Jurisdiction: civil
Date: 2024-07-10 00:00:00

Позивач звернувся до суду з позовом про стягнення з відповідачки заборгованості за кредитним договором. Позовні вимоги обґрунтовує тим, що 30.05.2018 р. між АТ "Юнекс Банк" та [PERSON] був укладений кредитний договір № 0.016.21.0518.ФО_К. Відповідно до умов кредитного договору, [PERSON] отримала кредит у розмірі 29 999,00 грн., терміном до 30.05.2021 р., шляхом зарахування коштів на поточний рахунок Позичальника зі сплатою відсотків за користування кредитом у розмірі 0.01 % річних, комісії за обслуговування кредиту - щомісячно, в розмірі 2.99% від суми кредиту, яка включається до складу щомісячних ануїтетних платежів. 31.03.2021 між АТ "Юнекс Банк" та ТОВ "ФК "ОМЕГА ФІНАНС" укладено договір факторингу № 31/03-2021, у відповідності до умов якого позивач набув права грошової вимоги до відповідача за кредитним договором. Згідно з реєстром прав вимоги від 31.03.2021 р., що є Додатком № 1 до Договору факторингу ТОВ "ФК "ОМЕГА ФІНАНС" набуло права грошової вимоги до відповідача в сумі 62 169,43 грн., з яких: 1 647,47 грн. сума заборгованості за основним боргом; 13,17 грн. сума заборгованості за відсотками; 34 385,00 грн. - прострочена комісія за обслуговування кредиту; 20 667,48 грн. - штрафи, пені. 26 жовтня 2021 р. ТОВ «ФК «ОМЕГА ФІНАНС» було направлено на адресу відповідача повідомлення про відступлення права вимоги № 10-21/3276/Ф, надано строк для погашення суми заборгованості за кредитним договором № 0.016.22.0518.ФО_К від 30.05.2018 р. Станом на день звернення до суду з даною позовною заявою відповідачем не вчинено жодних дій щодо погашення вказаної вище заборгованості за кредитним договором №0.016.22.0518.ФО_К від 30.05.2018 р., тому позивач змушений звернутись до суду з позовом про стягнення з відповідачки заборгованості. Ухвалою суду від 05.06.2024 р. відкрито провадження у спрпаві в порядку спрощеного позовного провадження з повідомленням (викликом) сторін до судового розгляду. Представник позивача в судове засідання не з`явився, про дату, час та місце розгляду справи повідомлений належним чином, про що свідчать довідки від 05.06.2024 р. про доставку ухвали про відкриття провадження у справі та повістки про виклик до суду на електронну адресу представника. Відповідно до вимог ст. 128 ЦПК України, позовна заява з додатками разом з копією ухвали про відкриття провадження у справі направлялись відповідачці за адресою місця реєстрації, що зареєстроване у встановленому законом порядку, які остання отримала, про що свідчить підис від 02.07.2024 р. у звортньому рекомендованому поштовому повідомленні про отримання. Крім того, відповідач також додатково викликалась на розгляд справи, шляхом розмішення оголошення на офіційному сайті Новоукраїнського районного суду Кіровоградської області. Причину своєї неявки не повідомила, відзив на позов не подала, із заявами та клопотаннями до суду не зверталась. У відповідності до ч. 5 ст. 279 ЦПК України, суд розглядає справу в порядку спрощеного позовного провадження з повідомленням (викликом) сторін за наявними у справі матеріалами, за відсутності клопотання будь-якої зі сторін про інше. Заперечення проти розгляду справи в порядку спрощеного позовного провадження від сторін у справі не надходили. Відповідно до ч. 2 ст.\~247\~ЦПК\~України у разі неявки в судове засідання всіх учасників справи чи в разі якщо відповідно до положень цього Кодексу розгляд справи здійснюється судом за відсутності учасників справи, фіксування судового процесу за допомогою звукозаписувального технічного засобу не здійснюється. Суд, дослідивши письмові докази, наявні у матеріалах справи, всебічно перевіривши обставини, на яких вони ґрунтуються, приходить до висновку, що позовна заява підлягає частковому задоволенню, з наступних підстав. Згідно ст. ст. 12, 13, 81 ЦПК України кожна сторона повинна довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, суд сприяє всебічному і повному з`ясуванню обставин справи дотримуючись принципів диспозитивності та змагальності сторін. Суд розглядає справи в межах заявлених позовних вимог та на підставі наданих сторонами доказів. Доказування не може ґрунтуватися на припущеннях. Судом встановлено, що 30.05.2018 між Акціонерним товариством «ЮНЕКС БАНК» та [PERSON] було укладено кредитний договір № 0.016.21.0518.ФО_К, згідно з умовами якого банк на умовах цього договору надає позичальниці кредит у сумі 29 999,00 грн. терміном кредитування до 30.05.2021 р., а позичальник зобов`язується повернути отримані кредитні кошти, сплатити комісії, нараховані проценти за користування кредитом та інші платежі в порядку, в строки та на умовах, передбачених цим договором, а також виконати інші умови цього договору (а.с. 18-20). Згідно з копією графіку погашення кредиту, нарахованих процентів та інших платежів, обчислення загальної вартості кредиту та реальної річної процентної ставки за кредитним договором № 0.016.22.0518.ФО_К від 30.05.2018 р., загальна сума платежів за кредитом протягом дії договору складає 62 294 грн. 39 коп. (а.с. 22, зв. а с. 22). Факт видачі АТ "Юнекс Банк" та отримання Відповідачекм коштів за кредитним договором № 0.016.21.0518.ФО_К від 30.05.2018 р. підтверджується випискою за особовим рахунком Позичальника (а.с. 24-58). Пунктом 1.4 кредитного договору № 0.016.21.0518.ФО_К від 30.05.2018 р. визначено, що позичальник у будь-якому випадку зобов`язаний повернути кредит у повному обсязі в терміни, встановлені цим договором, якщо тільки не застосовується інший термін повернення кредиту, встановлений на підставі додаткової домовленості Сторін або достроково, відповідно до умов Договору або чинного законодавства України. Кредит вважається повернутим в момент зарахування суми кредиту в повному обсязі на відповідні рахунки Банку з обліку заборгованості Позичальника за цим Договором. Відповідно до п. 1.5. кредитного договору № 0.016.21.0518.ФО_К від 30.05.2018 р. за користування кредитом Позичальник сплачує: 1.5.1. проценти за користування кредитом - щомісячно, із розрахунку фіксованої процентної ставки 0.01% (нуль цілих і один сотих процента) річних; 1.5.2. комісію за надання кредиту - одноразово, не пізніше дня отримання надання кредиту, в розмірі 0,0 % (нуль процентів) від суми кредиту, зазначеної в п. 1.1. цього Договору; 1.5.3. комісію за обслуговування кредиту - щомісячно, в розмірі 2.99 % (дві цілих і дев`яносто дев`ять сотих процента) від суми кредиту, зазначеної в п. 1.1 цього Договору, яка включається до складу щомісячних ануїтетних платежів. Пунктом 2.1 кредитного договору № 0.016.21.0518.ФО_К від 30.05.2018 р. визначено, що надання кредиту здійснюється шляхом зарахування кредитних коштів на поточний рахунок Позичальника № [NUMBER] в Банку, код Банку 322539 за умови сплати Позичальником комісій (у разі наявності), встановлених п. 1.5.2 Договору. Пунктом 2.3 кредитного договору № 0.016.21.0518.ФО_К від 30.05.2018 р. визначено, що погашення кредиту, комісії за обслуговування кредиту та нарахованих процентів здійснюється Позичальником щомісячно в період з 01 до 10 (включно) число кожного місяця протягом строку дії цього Договору, починаючи з місяця, наступного за місяцем підписання цього Договору, в сумі 1 730 (одна тисяча сімсот тридцять) грн. 97 коп. (далі - Платіж). Якщо 10-те число припадає на неробочий день, погашення платежу здійснюється Позичальником в останній робочий день перед таким неробочим днем. Погашення останнього платежу здійснюється не пізніше останнього дня строку кредиту, визначеного в п. 1.1 цього Договору. Згідно п. 2.4 кредитного договору № 0.016.21.0518.ФО_К від 30.05.2018 р. погашення заборгованості за кредитом, комісії за обслуговування кредиту та процентами, а також інших платежів, передбачених умовами цього Договору, здійснюється за допомогою регулярного платежу, який був встановлений на поточний (картковий) рахунок № [NUMBER] Позичальника, шляхом безготівкового перерахування суми платежу, визначеного в п. 2.3 цього Договору, та суми інших платежів (при наявності) на рахунок № [NUMBER] в ПАТ «ЮНЕКС БАНК», код банку 322539 (надалі - Рахунок). Пунктом 2.6 кредитного договору № 0.016.21.0518.ФО_К від 30.05.2018 р. визначено, що день виникнення простроченої заборгованості починається з наступного дня після закінчення періоду для оплати Платежу зазначеного в п. 2.3 цього Договору. Погашення простроченої заборгованості за цим Договором здійснюється Банком самостійно з Рахунку у відповідних частинах на відповідні рахунки з обліку заборгованості за кредитом, процентами та іншими платежами, передбаченими цим Договором у відповідності до черговості погашення заборгованості, що визначена цим Договором. При наявності на Рахунку будь-якої суми грошових коштів та/або якщо на рахунку немає достатньої суми грошових коштів для погашення простроченої заборгованості, Банк здійснює погашення заборгованості в порядку та в черговості передбаченої п. 2.8 цього Договору. Відповідно до п. 3.2.2 кредитного договору № 0.016.21.0518.ФО_К від 30.05.2018 р. встановлено, що Позичальник зобов`язується сплачувати щомісячно платіж по кредиту, комісію за обслуговування та нараховані проценти згідно п. 2.3, 2.4 цього Договору, забезпечити повернення отриманого кредиту, комісію за обслуговування і сплату нарахованих процентів та комісій у встановлені цим Договором строки. Відповідно до п. 4.1 кредитного договору № 0.016.21.0518.ФО_К від 30.05.2018 р. за порушення строків повернення кредиту та/або комісії за обслуговування та/або процентів та/або комісій Позичальник сплачує Банку додатково до встановленої за кредитом процентної ставки пеню з розрахунку подвійної облікової ставки НБУ від суми зазначеної простроченої заборгованості (суми кредиту та/або комісії за обслуговування та/або процентів та/або комісій), розрахованої за кожний день прострочення платежу, включаючи день сплати заборгованості. Сума пені не може бути більшою за 15 процентів суми простроченого платежу. 28.03.2021 р. на електронному майданчику ТОВ "Смарттендер" відбувся електронний аукціон з продажу лоту № 1 до складу якого входять: Права вимоги за кредитними договорами фізичних осіб, організатором аукціону та власником активів якого було - АТ "Юнекс Банк". Переможцем електронного аукціону є - ТОВ "ФК "ОМЕГА ФІНАНС", що підтверджується Протоколом електронного аукціону № UA-PS-2021-03-19-000106-1 від 28.03.2021 р. (а.с. 72). 31.03.2021 р. між АТ "ЮНЕКС БАНК" та ТОВ "ФК "ОМЕГА ФІНАНС" укладено Договір факторингу № 31/03-2021 (а.с. 63-66). Розмір Прав вимоги, які переходять до нового кредитора, вказаний у Додатку № 1 до Договору факторингу № 31/03-2021 від 31.03.2021 (Реєстр прав вимог станом на кінець дня 31.03.2021 р.). Права кредитора за Основними договорами переходять до Нового кредитора у повному обсязі та на умовах, які існують на момент відступлення Права вимоги, в день підписання цього Договору. Відповідно до Реєстру прав вимоги до Договору факторингу № 31/03-2021 р. ТОВ "ФК "ОМЕГА ФІНАНС" набуло права грошової вимоги до відповідача в сумі 62 169,43 грн., з яких: 1 647,47 грн. - заборгованість по тілу кредиту; 24 773,96 грн. - прострочена заборгованість по тілу кредиту; 0,02 грн. - проценти за кредитом; 6,60 грн. - прострочені проценти за кредитом; 896,97 грн. - комісія за обслуговування кредиту; 26 909,10 грн. - прострочена комісія за обслуговування кредиту; 7 935,31 грн. - штрафи, пені (а.с. 67, зв. а.с. 70). Плата згідно Договору факторингу № 31/03-2021 від 31.03.2021 р. підтверджується платіжним дорученням № 63 від 31.03.2021 р. на суму 4 850 000,00 грн. (а.с. 73). 26.10.2021 р. ТОВ "ФК "ОМЕГА ФІНАНС" було направлено на адресу Відповідачці Повідомлення про відступлення права вимоги № 10-21/3275/Ф, надано строк для погашення суми заборгованості за кредитним договором № 0.0016.21.0518.ФО_К від 30.05.2018 р., яка складала 62 169,43 грн. (зв.а.с. 59). Згідно зі ст. 526 ЦК України (далі - ЦК України) зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться. Відповідно до ст. 1054 ЦК України, за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти. Цивільно-правова відповідальність - це покладення на правопорушника основаних на законі невигідних правових наслідків, які полягають у позбавленні його певних прав або заміні невиконання обов`язку новим, або у приєднанні до невиконаного обов`язку нового додаткового. Згідно ст. 525 ЦК України одностороння відмова від зобов`язання або одностороння зміна його умов не допускається, якщо інше не встановлено договором або законом. Відповідно до ст. 625 ЦК України боржник не звільняється від відповідальності за неможливість виконання ним грошових зобов`язань. Статтею 536 ЦК України передбачено, що за користування чужими грошовими коштами боржник зобов`язаний сплачувати проценти, якщо інше не встановлено договором між фізичними особами. Розмір процентів за користування чужими грошовими коштами встановлюється договором, законом або іншим актом цивільного законодавства. Відповідно до ст. 610 ЦК України порушенням зобов`язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов`язання (неналежне виконання). Згідно із ст. 612 цього кодексу боржник вважається таким, що прострочив, якщо він не приступив до виконання зобов`язання або не виконав його у строк, встановлений договором або законом. Статтею 550 ЦК України встановлено, що незалежно від наявності у кредитора збитків, завданих невиконанням або неналежним виконанням зобов`язання, у нього виникає право на неустойку (штраф, пеню). Відповідно до ч. 1 ст. 1077 ЦК України, за договором факторингу (фінансування під відступлення права грошової вимоги) одна сторона (фактор) передає або зобов`язується передати грошові кошти в розпорядження другої сторони (клієнта) за плату (у будь-який передбачений договором спосіб), а клієнт відступає або зобов`язується відступити факторові своє право грошової вимоги до третьої особи (боржника). Згідно ст. 1082 Цивільного кодексу України, боржник зобов`язаний здійснити платіж факторові за умови, що він одержав від клієнта або фактора письмове повідомлення про відступлення права грошової вимоги факторові і в цьому повідомленні визначена грошова вимога, яка підлягає виконанню, а також названий фактор, якому має бути здійснений платіж. Боржник має право вимагати від фактора надання йому в розумний строк доказів того, що відступлення права грошової вимоги факторові справді мало місце. Якщо фактор не виконає цього обов`язку, боржник має право здійснити платіж клієнтові на виконання свого обов`язку перед ним. Зі змісту вказаної норми вбачається, що виконання боржником грошового зобов`язання фінансовому агенту (фактору) звільняє його від виконання зобов`язань перед клієнтом (первісним кредитором) лише у випадку, коли оплата здійснена з дотриманням правил цієї статті, визначених як частиною першою, так і частиною другою. У відповідності до ст. 512 ЦК України кредитор у зобов`язанні може бути замінений іншою особою внаслідок передання ним своїх прав іншій особі за правочином (відступлення права вимоги). Згідно зі ст. 514 ЦК України до нового кредитора переходять права первісного кредитора у зобов`язанні в обсязі і на умовах, що існували на момент переходу цих прав. Оскільки відповідач умови кредитного договору № 0.016.21.0518.ФО_К від 30.05.2018 р. своєчасно і в повному обсязі не виконав, кредит не сплатив, в результаті чого виникла заборгованість, загальна сума якої складає 62 169,43 грн., тому суд приходить до висновку, що позовні вимоги ТОВ "ФК "ОМЕГА ФІНАНС" щодо стягнення заборгованості за зазначеним договором в розмірі 1 647,47 грн. - заборгованість по тілу кредиту; 24 773,96 грн. - прострочена заборгованість по тілу кредиту; 0,02 грн. - проценти за кредитом; 6,60 грн. - прострочені проценти за кредитом; 7 935,31 грн. - штрафи та пеня, підлягають задоволенню. Щодо вимог про стягнення комісії, суд зазначає наступне. П. 1.5.3 кредитного договору № 0.016.22.0518.ФО_К від 30.05.218 року передбачено комісію за обслуговування кредиту - щомісячно, в розмірі 2.99 % від суми кредиту, зазначеної в п. 1.1 цього Договору, яка включається до складу щомісячних ануїтентних платежів. 16 жовтня 2011 року набрав чинності Закон України № 3795-VI від 22 вересня 2011 року «Про внесення змін до деяких законодавчих актів України щодо врегулювання відносин між кредиторами та споживачами фінансових послуг», яким частину четверту статті 11 Закону України «Про захист прав споживачів» доповнено нормою наступного змісту: кредитодавцю забороняється встановлювати у договорі про надання споживчого кредиту будь-які збори, відсотки, комісії, платежі тощо за дії, які не є послугою у визначенні цього Закону. Умова договору про надання споживчого кредиту, яка передбачає здійснення будь-яких платежів за дії, які не є послугою у визначенні цього Закону, є нікчемною. Рішенням Конституційного Суду України від 10 листопада 2011 року № 15-рп/2011 у справі щодо офіційного тлумачення положень пунктів 22, 23 статті 1, статті 11, частини восьмої статті 18, частини третьої статті 22 Закону України «Про захист прав споживачів» у взаємозв`язку з положеннями частини четвертої статті 42 Конституції України (справа про захист прав споживачів кредитних послуг) підтверджено, що положення пунктів 22, 23 статті 1, статті 11 Закону України «Про захист прав споживачів» з подальшими змінами у взаємозв`язку з положеннями частини четвертої статті 42 Конституції України треба розуміти так, що їх дія поширюється на правовідносини між кредитодавцем та позичальником (споживачем) за договором про надання споживчого кредиту, що виникають як під час укладення, так і виконання такого договору. Банкам забороняється вимагати від клієнта придбання будь-яких товарів чи послуг від банку або від спорідненої чи пов`язаної особи банку як обов`язкову умову надання банківських послуг. Відповідно до пункту 3.6 Правил надання банками України інформації споживачу про умови кредитування та сукупну вартість кредиту, затверджених постановою правління Національного банку України від 10 травня 2007 року № 168 банки не мають права встановлювати платежі, які споживач має сплатити на користь банку за дії, які банк здійснює на власну користь (ведення справи, договору, облік заборгованості споживача тощо), або за дії, які споживач здійснює на користь банку (прийняття платежу від споживача, тощо), або що їх вчиняє банк або споживач з метою встановлення, зміни або припинення правовідносин (укладення кредитного договору, внесення змін до нього, прийняття повідомлення споживача про відкликання згоди на кредитного договору тощо). Виходячи зі змісту вказаних норм, надання грошових коштів за укладеним кредитним договором відповідно до частини першої статті 1054 ЦК України є обов`язком банку, виконання такого обов`язку не може обумовлюватися будь-якою зустрічною оплатою з боку позичальника. Оскільки надання кредиту - це обов`язок банку за кредитним договором, тому такі дії банку не є послугами, що об`єктивно надаються клієнту-позичальнику. Частиною першою, другою статті 228 ЦК України передбачено, що правочин вважається таким, що порушує публічний порядок, якщо він був спрямований на порушення конституційних прав і свобод людини і громадянина, знищення, пошкодження майна фізичної або юридичної особи, держави, Автономної Республіки Крим, територіальної громади, незаконне заволодіння ним. Правочин, який порушує публічний порядок, є нікчемним. Об`єднана палата Касаційного цивільного суду у своїй постанові від 09 грудня 2019 року у справі № 524/5152/15-ц (провадження № 61-8862сво18) дійшла висновку про те, що положення кредитного договору про сплату позичальником на користь банку комісій є в силу статті 228 ЦК України нікчемними. У той же час Велика Палата Верховного Суду у постанові від 04 червня 2019 року у справі № 916/3156/17 дійшла висновку, що визнання нікчемного правочину недійсним за вимогою сторони не є належним способом захисту прав, оскільки не призведе до реального відновлення порушених прав позивача, адже нікчемний правочин є недійсним у силу закону. Отже, суд приходить до висновку, що положення п. 1.5.3 спірного кредитного договору про сплату комісії за надання кредиту є нікчемними в силу ст. 228 ЦК України, а тому в задоволенні вимог про стягнення з відповідачки комісії за надання кредиту в сумі 896,97 грн. та прострочену комісію за обслуговування кредиту в сумі 26 909,10 грн., слід відмовити. Враховуючи викладене, позовна заява підлягає частковому задоволенню. Відповідно до вимог ст. 141 ЦПК України з відповідача на користь позивача підлягає стягненню судовий збір, пропорційно до розміру задоволених позовних вимог, в сумі 1 338 грн. 86 коп. (34 363,36 грн. х 100 : 62 169,43 = 55,27 %, 2 422,40 х 55,27 % = 1 338 грн. 86 коп.). На підставі викладеного,

Outcome: partial