Jurisdiction: civil
Date: 2024-07-04 00:00:00

ТОВ «ФІНАНСОВА КОМПАНІЯ «БРАЙТ-К» звернулося до Олександрійського міськрайонного суду Кіровоградської області з позовом до [PERSON] про стягнення заборгованості за кредитним договором. На обґрунтування позовних вимог вказано, що 14.07.2021 року між [PERSON] та АТ «КРЕДІ АГРІКОЛЬ БАНК» був укладений кредитний договір № 1/4148438, відповідно до якого банк надав, а відповідач отримав кредитні кошти в сумі 15000,00 грн. строком на 72 місяці - з 14.07.2021 року по 13.07.2027 року. 05.08.2021 року відбулось відступлення права вимоги за вказаним кредитним договором, та ТОВ «Фінансова компанія «Брайт-К» набуло прав кредитора. Відповідач взяті на себе зобов`язання за кредитним договором не виконав, у зв`язку з чим за ним рахується заборгованість, яка на дату відступлення становить 18068, 75 грн., та складається зі строкової заборгованості за тілом кредиту 14471, 48 грн., простроченою заборгованістю за тілом кредиту 528, 52 грн., заборгованості за нарахованими процентами за користування кредитом 181, 25 грн., заборгованості за простроченими процентами за користування кредитом 750, 00 грн., заборгованості за комісією за обслуговування кредитної заборгованості 427, 50 грн., простроченої заборгованості за комісією за обслуговування кредитної заборгованості 1710, 00 грн. За період з 14.12.2021 року по 06.02.2024 року було нараховано проценти за користування кредитом та комісію за обслуговування кредитної заборгованості. Загальна заборгованість відповідача за кредитним договором складає 34016, 41 грн., та включає: заборгованість за тілом кредиту 15000,00 грн., заборгованість за процентами за користування кредитом 5763, 91 грн., заборгованість за комісією за обслуговування кредитної заборгованості 13252, 50 грн. Ухвалою суду від 01.05.2024 року позовну заяву прийнято до розгляду та відкрито провадження за правилами спрощеного позовного провадження у з повідомленням (викликом) сторін. У судове засідання представник позивача не з`явився, у позовній заяві просив про розгляд справи без його участі, проти винесення заочного рішення не заперечує. Відповідач у судове засідання не з`явилася, про час розгляду справи судом повідомлялася у встановленому законом порядку, будь-яких заяв, клопотань та відзиву на позовну заяву не надала. Представник третьої особи в судове засідання також не прибув. Вивчивши матеріали справи суд приходить до висновку, що позов підлягає частковому задоволенню з таких підстав. Судом встановлено, що 14.07.2021 року між [PERSON] та АТ «КРЕДІ АГРІКОЛЬ БАНК» був укладений кредитний договір № 1/4148438, відповідно до якого банк надав, а відповідач отримав кредитні кошти в сумі 15000,00 грн. строком на 72 місяці - з 14.07.2021 року по 13.07.2027 року. Відповідно до п.1.1. Кредитного договору Позичальник сплачує платежі для погашення заборгованості за цим Договором щомісячно в число місяця, визначене Графіком платежів по кредиту (Додаток № 1 до Договору, що є його невід`ємною частиною), надалі - Графік платежів по кредиту, як День повернення кредиту, повернення кредиту здійснюється у валюті кредиту. Пунктом 1.3. Кредитного договору встановлено, що за користування кредитом Позичальник сплачує проценту винагороду (надалі - проценти) щомісячно, в розмірі 15% річних (фіксована процентна ставка), починаючи з дня надання кредиту (дня списання кредитних коштів з позичкового рахунку Позичальника) до моменту повного погашення заборгованості за Кредитним договором, а також Позичальник сплачує комісійну винагороду за обслуговування кредитної заборгованості щомісячно, в розмірі 2,85% у місяць від суми кредиту, зазначеної в п.1.1. Кредитного договору. Також, [PERSON] підписалаДодаток №1 до Комплексного договору №1/4148438від14.07.2021 - \~Таблицюобчисленнязагальноївартості кредиту для споживача та реальноїрічноїпроцентної ставки за договором про споживчий кредит, в якомузазначено строки та сумивнесенняплатежів. Матеріалисправимістятьвиписку з особовогорахункувідповідача, що відображає зарахування на рахунок відповідача кредитних коштів у сумі 15000,00 грн. Таким чином, банк виконав свої обов`язки за кредитним договором належним чином, що підтверджується випискою за позичковим рахунком позичальника. Відповідач своїх вимог щодо сплати передбачених договором платежів не виконав внаслідок чого виникла заборгованість. З наданого банком розрахункувбачається, [PERSON] станом на 13.12.2021 рокумаєзаборгованість у сумі18068, 75 грн., яка складається зістрокової заборгованості за тілом кредиту 14471, 48 грн., простроченої заборгованістю за тілом кредиту 528, 52 грн., заборгованості за нарахованими процентами за користування кредитом 181, 25 грн., заборгованості за простроченими процентами за користування кредитом 750, 00 грн., заборгованості за комісією за обслуговування кредитної заборгованості 427, 50 грн., простроченої заборгованості за комісією за обслуговування кредитної заборгованості 1710, 00 грн. Судом також встановлено, що 05 серпня 2021 року між Банком та ТОВ «ФІНАНСОВА КОМПАНІЯ «БРАЙТ-К» відповідно до чинного законодавства України був укладений Договір відступлення права вимоги грошових зобов`язань за фінансовими кредитами № 2-2021. Згідно Додатку 1 до Договору про відступлення прав вимоги від 05.08.2021 року, 13.12.2021 року відбулося відступлення прав вимоги за Кредитним договором № 1/4148438 від 14.07.2021 року, що був укладений між Акціонерним Товариством «КРЕДІ АГРІКОЛЬ БАНК» та [PERSON] 17.12.2021 року за вих. № 1114 позивач направив відповідачу Повідомлення про наявність простроченої заборгованості за кредитом станом на 13.12.2021 року. Зазначене повідомлення залишилось позичальником без виконання. 06.02.2024 року за вих. № 3409 відповідачу надіслано вимогу про дострокове повернення всієї суми кредиту, процентів за користування кредитом та комісію. За період з 14.12.2021 року по 06.02.2024 року було нараховано проценти за користування кредитом та комісію за обслуговування кредитної заборгованості. Загальна заборгованість відповідача за кредитним договором складає 34016, 41 грн., та включає: заборгованість за тілом кредиту 15000,00 грн., заборгованість за процентами за користування кредитом 5763, 91 грн., заборгованість за комісією за обслуговування кредитної заборгованості 13252, 50 грн. Відповідно до частинпершої, другої\~статті 207 ЦК України\~правочин вважається таким, щовчинений у письмовійформі, якщойогозмістзафіксований в одному абокількох документах, у листах, телеграмах, якимиобмінялисясторони. Правочинвважається таким, щовчинений у письмовійформі, якщовінпідписаниййого стороною (сторонами). За змістом статей\~626,\~628 ЦК України\~договором є домовленістьдвохабобільшесторін, спрямована на встановлення, змінуабоприпиненняцивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлятьумови (пункти), визначені на розсудсторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковимивідповідно до актівцивільногозаконодавства. Частиноюпершою\~статті 638 ЦК України\~встановлено, щоістотнимиумовами договору є умови про предмет договору, умови, щовизначені законом як істотніабо є необхідними для договорівданого виду, а такожусітіумови, щодояких за заявоюхоча б однієїізсторінмає бути досягнутозгоди. У\~статті 526 ЦК України\~передбачено, щозобов`язаннямаєвиконуватисяналежним чином відповідно до умов договору та вимогцього\~Кодексу, іншихактівцивільногозаконодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаївділового обороту абоіншихвимог, щозвичайноставляться. Відповідно до частинипершої\~статті 1054 ЦК України\~за кредитним договором банк абоіншафінансоваустанова (кредитодавець) зобов`язуєтьсянадатигрошовікошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальникзобов`язуєтьсяповернути кредит та сплатитипроценти (частина перша\~статті 1048 ЦК України). Частиною другою\~статті 1054 ЦК України\~встановлено, що до відносин за кредитним договором застосовуютьсяположення параграфа 1 цієїглави, якщоінше не встановленоцим параграфом і не випливаєізсуті кредитного договору. Кредитнийдоговірукладається у письмовійформі. Кредитнийдоговір, укладений з недодержаннямписьмовоїформи, є нікчемним (стаття 1055 ЦК України). Згідноізчастиноюпершою\~статті 633 ЦК України\~публічним є договір, в якому одна сторона - підприємець взяла на себе обов`язокздійснювати продаж товарів, виконанняробітабонаданняпослуг кожному, хто до неїзвернеться (роздрібнаторгівля, перевезення транспортом загальногокористування, послугизв`язку, медичне, готельне, банківськеобслуговуваннятощо). Умовипублічного договору встановлюютьсяоднаковими для всіхспоживачів, крім тих, кому за законом наданівідповідніпільги. За змістом\~статті 634 цього Кодексу\~договором приєднання є договір, умовиякоговстановленіоднієюізсторін у формулярах абоіншихстандартних формах, якийможе бути укладенийлише шляхом приєднаннядругоїсторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не можезапропонуватисвоїумови договору. У переважнійбільшостівипадківзастосуванняконструкції договору приєднанняйогоумовирозроблюєпідприємець (в даномувипадку АТ «КРЕДІ АГРІКОЛЬ БАНК»). Оскількиумовидоговорівприєднаннярозробляються банком, тому повинні бути зрозуміліусімспоживачам і доведені до їхвідома, у зв`язкуізчим банк маєпідтвердити, що на час укладеннявідповідного договору діялисамеціумови, а не інші. Тому з огляду на зміст статей\~633,\~634 ЦК України\~можнавважати, щодругий контрагент (споживачпослуг банку) лишеприєднується до тих умов, з якимивінознайомлений. Відповідно до частинипершої\~статті 1048 ЦК України\~позикодавецьмає право на одержаннявідпозичальникапроцентіввідсумипозики, якщоінше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержанняпроцентіввстановлюються договором. Якщо договором не встановленийрозмірпроцентів, їхрозмірвизначається на рівніоблікової ставки Національного банку України. У разівідсутностііншоїдомовленостісторінпроцентивиплачуютьсящомісяця до дня поверненняпозики. Згіднозі\~статтею 1049 ЦК України\~позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такоїсамоїякості, щобулипереданійомупозикодавцем) у строк та в порядку, щовстановлені договором. Договірпозики є укладеним з моменту передання грошей абоінших речей, визначенихродовимиознаками. Отже, в разіукладення кредитного договору проценти за користуванняпозиченими коштами поділяються на встановлені законом (розмір та підстави, стягненняякихвизначаються актами законодавства) та договірні (розмір та підстави, стягненняякихвизначаються сторонами в самому договорі). У Кредитному договорі №1/4148438від14.07.2021 рокувідсотки за користування кредитом зазначені у розмірі 15,00 % річних та 2,85 % комісії, щомісячно, відсуми кредиту. Строк дії кредитного договору 72місяці. Згідно\~ст. 638 ЦК\~договір є укладеним, якщосторони в належнійформідосяглизгоди з усіхістотних умов договору. Договірукладається шляхом пропозиціїоднієїсторониукластидоговір (оферти) і прийняттяпропозиції (акцепту) другою стороною. Згідно\~ст.640 ЦК\~- договір є укладеним з моменту одержання особою, яка направила пропозиціюукластидоговір, відповіді про прийняттяцієїпропозиції. Згідно\~ст. 642 ЦК\~- відповідь особи, якій адресована пропозиціяукластидоговір, про їїприйняття (акцепт) повинна бути повною і безумовною. Статтею 509 ЦК України\~встановлено, щозобов`язанням є правовідношення, в якому одна сторона (боржник) зобов`язанавчинити на користьдругоїсторони (кредитора) певнудію (передатимайно, виконати роботу, надатипослугу, сплатитигрошітощо) абоутриматисявідпевноїдії, а кредитор має право вимагативідборжникавиконанняйогообов`язку. Зобов`язаннявиникають з підстав, встановлених\~статтею 11 цього Кодексу. Відповідно до\~ст. 1046 ЦК України\~за договором позики одна сторона (позикодавець) передає у власністьдругійстороні (позичальникові) грошовікошти, а позичальникзобов`язуєтьсяповернутипозикодавцютаку ж суму грошовихкоштів (суму позики). Договірпозики є укладеним з моменту передання грошей. Відповідно до ч. 1\~ст. 1048 ЦК України\~позикодавецьмає право на одержаннявідпозичальникапроцентіввідсумипозики, якщоінше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержанняпроцентіввстановлюються договором. Якщо договором не встановленийрозмірпроцентів, їхрозмірвизначається на рівніоблікової ставки Національного банку України. За змістом\~ст. 207 ЦК України\~правочинвважається таким, щовчинений у письмовійформі, якщойогозмістзафіксований в одному абокількох документах, у листах, телеграмах, якимиобмінялисясторони. Правочинвважається таким, щовчинений у письмовійформі, якщовінпідписаниййого стороною (сторонами). Частиною 1\~ст. 204 ЦК України\~визначено, щоправочин є правомірним, якщойогонедійсність прямо не встановлена законом абоякщовін не визнаний судом недійсним. Відповідно до ст. ст.\~526,\~615 Цивільного кодексу України\~зобов`язанняповиннівиконуватись у встановленийтермін, відповідно до вимог закону та умов договору. Згідно\~ст. 525 ЦК України\~одностороння відмовавідзобов`язання не допускається. Відповідно до\~ст. 610 ЦК України, порушеннямзобов`язання є йогоневиконанняабовиконання з порушенням умов, визначенихзмістомзобов`язання (неналежневиконання). Порушеннявідповідачем умов договору є цивільнимправопорушенням, оскільки\~ст. 629 Цивільного кодексу України\~встановлюється принцип безумовності та обов`язковостівиконання договору. Відповідно до ч. 1\~ст. 612 Цивільного кодексу України, боржниквважається таким, що прострочив, якщовін не приступив до виконаннязобов`язанняабо не виконавйого у строк, встановлений договором або законом. Відповідно до ч.1\~ст. 1077 ЦК України\~за договором факторингу (фінансуванняпідвідступлення права грошовоївимоги) одна сторона (фактор) передаєабозобов`язуєтьсяпередатигрошовікошти в розпорядженнядругоїсторони (клієнта) за плату (у будь-якийпередбачений договором спосіб), а клієнтвідступаєабозобов`язуєтьсявідступитифакторовісвоє право грошовоївимоги до третьої особи (боржника). Відповідно до\~ст. 1082 ЦК України\~боржникзобов`язанийздійснитиплатіжфакторові за умови, щовін одержав відклієнтаабо фактора письмовеповідомлення про відступлення права грошовоївимогифакторові і в цьомуповідомленнівизначенагрошовавимога, яка підлягаєвиконанню, а також названий фактор, якомумає бути здійсненийплатіж. Боржникмає право вимагативід фактора наданняйому в розумний строк доказів того, щовідступлення права грошовоївимогифакторовісправді мало місце. Якщо фактор не виконаєцьогообов`язку, боржникмає право здійснитиплатіжклієнтові на виконаннясвогообов`язку перед ним. Виконанняборжникомгрошовоївимогифакторовівідповідно до цієїстаттізвільняєборжникавідйогообов`язку перед клієнтом. Також суд враховуєправовупозицію Верховного Суду України, викладену в постановівід 23.09.2015 у справі №6-979цс15, за якою «боржник, який не отримавповідомлення про передачу права вимогиіншійособі, не позбавляєтьсяобов`язкупогашеннязаборгованості, а лишемає право на погашеннязаборгованостіпервісному кредитору неповідомленняборжника про зміну кредитора не звільняєйоговідобов`язкупогашення кредиту взагалі». Згідно ч. 1 ст.\~1048\~та ч. 1 ст.\~1054 ЦК України\~кредитодавецьмає право на одержаннявідпозичальникапроцентіввідсуми кредиту, розмір і порядок одержанняякихвстановлюються договором. Припис абзацу 2 частинипершої\~статті 1048 ЦК України\~про щомісячнувиплатупроцентів до дня поверненняпозики у разівідсутностііншоїдомовленостісторінможе бути застосованийлише у межах погодженого сторонами строку кредитування. Післяспливувизначеного договором строку кредитуваннячи у разіпред`явлення до позичальникавимогизгідно з частиною другою\~статті 1050 ЦК України\~право кредитодавцянараховуватипередбачені договором проценти за кредитом припиняється. Права та інтересикредитодавця в охороннихправовідносинахзабезпечуютьсячастиною другою\~статті 625 ЦК України, яка регламентуєнаслідкипростроченнявиконання грошового зобов`язання. Вказанаправовапозиціявисловлена у постановіВеликоїпалати Верховного Суду від 28.03.2018 у справі № 444/9519/12, провадження №14-10цс18. Як вбачається з Кредитного договору №1/4148438 від14.07.2021, сума кредиту склала 15000,00 грн., строк кредиту 72 місяці, тобто з 14.07.2019 по 13.07.2027, відсотковаставка за користування кредитом 15 % річних та встановленокомісію у розмірі 2,85%, щомісячно, відсуми кредиту. Таким чином, суд дійшов висновку, що позивачем доведено факт порушення відповідачем своїх зобов`язань за кредитним договором внаслідок несплати передбачених договором платежів, також позивачем доведено розмір заборгованості в сумі 20763, 91 грн., що складається із заборгованості за тілом кредиту\~ 15000,00 грн.; заборгованості за процентами за користування кредитом 5763, 91 грн. Розмір заборгованості за кредитом та відсотками підтверджений розрахунком позивача, отже, позовні вимоги в цій частині є обґрунтованими, що є підставою для їх задоволення. Вирішуючи питання щодо вимог про стягнення з відповідача заборгованості за комісією за обслуговування кредитної заборгованості в розмірі 13252, 50 грн. суд дійшов таких висновків. Відповідно до підпункту 1.4.2 п. 1.4 кредитного договору, за користування кредитом позичальник сплачує комісійну винагороду за обслуговування кредитної заборгованості (надалі - комісія): щомісячно, в розмірі 2.85 % від суми кредиту, зазначеної в п. 1.1. Договору. Обслуговування кредитної заборгованості включає моніторинг заборгованості, під яким розуміється електронне інформування (нагадування) про здійснення щомісячних платежів по кредиту та процентах, надання інформації щодо стану заборгованості через дистанційні системи обслуговування, інформування Позичальника про виникнення простроченої заборгованості, консультування Позичальника (як усне, так і письмове) щодо погашення заборгованості, своєчасності сплати платежів тощо. 10 червня 2017 року набув чинності\~Закон України «Про споживче кредитування», у зв`язку із чим у\~Законі України«Про захистправ споживачів»\~текст статті 11викладено в такій редакції: «Цей Закон застосовується до відносин споживчого кредитування у частині, що не суперечить\~Закону України «Про споживче кредитування». Положення частин першої, другої, п`ятої\~статті 18Закону України«Про захистправ споживачів»\~з набуттям чинності\~Закону України«Про споживчекредитування»\~залишилися незмінними. Відповідно до пункту 4 частини першої\~статті 1 Закону України «Про споживче кредитування», загальні витрати за споживчим кредитом - витрати споживача, включаючи проценти за користування кредитом, комісії та інші обов`язкові платежі за додаткові та супутні послуги кредитодавця та кредитного посередника (за наявності), для отримання, обслуговування і повернення кредиту. Згідно з частиною другою\~статті 8Закону України«Про споживчекредитування»\~до загальних витрат за споживчим кредитом включаються, зокрема, комісії кредитодавця, пов`язані з наданням, обслуговуванням і поверненням кредиту, у тому числі комісії за обслуговування кредитної заборгованості, розрахунково-касове обслуговування, юридичне оформлення тощо. Отже,\~Закон України«Про споживчекредитування»\~передбачає право банку встановлювати у кредитному договорі комісію за обслуговування кредиту. Закон України«Про споживчекредитування»\~розмежовує оплатність та безоплатність надання інформації про кредит залежно від періодичності звернення споживача із запитом щодо надання такої інформації. Відповідно до частини першої\~статті 11Закону України«Про споживчекредитування»\~після укладення договору про споживчий кредит кредитодавець на вимогу споживача, але не частіше одного разу на місяць, у порядку та на умовах, передбачених договором про споживчий кредит, безоплатно повідомляє йому інформацію про поточний розмір його заборгованості, розмір суми кредиту, повернутої кредитодавцю, надає виписку з рахунку/рахунків (за їх наявності) щодо погашення заборгованості, зокрема інформацію про платежі за цим договором, які сплачені, які належить сплатити, дати сплати або періоди у часі та умови сплати таких сум (за можливості зазначення таких умов у виписці), а також іншу інформацію, надання якої передбаченоцим Законом, іншими актами законодавства, а також договором про споживчий кредит. Згідно з частиною п`ятою\~статті 12Закону України«Про споживчекредитування»\~умови договору про споживчий кредит, які обмежують права споживача порівняно з правами, встановленими цим Законом, є нікчемними. З урахуванням викладеного, комісія за обслуговування кредитної заборгованості може включати плату за надання інформації про стан кредиту, яку споживач вимагає частіше одного разу на місяць. Умова договору про споживчий кредит, укладеного після набуття чинності\~Законом України«Про споживчекредитування»\~щодо оплатності інформації про стан кредитної заборгованості, яку споживач вимагає один раз на місяць, є нікчемною відповідно до частин першої та другої статті\~11,частини п`ятої статті\~12 Закону України «Про споживче кредитування». Такий правовий висновок викладений у постанові Великої Палати Верховного Суду від 13 липня 2022 року у справі № 496/3134/19. У постанові Верховного Суду від 31 серпня 2022 року у справі № 202/5330/19 зазначено, що «у кредитному договорі не зазначено перелік додаткових та супутніх банківських послуг кредитодавця та/або кредитного посередника, які пов`язані з отриманням, обслуговуванням і поверненням кредиту, які надаються позивачу та за які банком встановлена щомісячна комісія за обслуговування кредиту (розрахунково-касове обслуговування). При цьому до таких послуг не може бути віднесено щомісячне надання інформації про стан кредиту, яку споживач має право отримувати безоплатно згідно з частинами першою та другою\~статті 11 Закону України «Про споживче кредитування». Банк не зазначив та не надав доказів наявності, переліку таких послуг і погодження їх зі споживачем при укладення оспорюваного кредитного договору. За таких обставин положення пункту 1.2 та розділу 4 кредитного договору щодо обов`язку позичальника щомісячно сплачувати плату за обслуговування кредиту (розрахунково-касове обслуговування) є нікчемними відповідно до частин першої та другої статті\~11,частини п`ятої статті\~12 Закону України «Про споживче кредитування». Необхідність внесення комісії за обслуговування кредитної заборгованості передбачена в пп. 1.4.2 п. 1.4 кредитного договору.При цьому в кредитному договорі не зазначено переліку додаткових та супутніх банківських послуг кредитодавця, які пов`язані з отриманням, обслуговуванням і поверненням кредиту, що надаються позивачу та за які банком встановлена щомісячна комісія за обслуговування кредиту. Ураховуючи, що банк не зазначив та не надав доказів наявності, переліку таких послуг і погодження їх зі споживачем при укладенні оспорюваного кредитного договору, то положення в пп. 1.4.2 п. 1.4 кредитного договору щодо обов`язку позичальника щомісяця сплачувати комісію за обслуговування кредитної заборгованості є нікчемними відповідно до частин першої та другої статті\~11,частини п`ятої статті\~12 Закону України «Про споживче кредитування», отже, підстави для нарахування позикодавцем комісії відсутні. Враховуючи викладене, суд дійшов висновку про наявність підстав для часткового задоволення позову зі стягнення з відповідача на користь позивача заборгованості в сумі 20763, 91 грн., що складається із заборгованості за тілом кредиту\~ 15000,00 грн. та заборгованості за процентами за користування кредитом 5763, 91 грн. Питання про розподіл судових витрат суд вирішує відповідно до вимог\~ст. 141 ЦПК України\~та стягує з відповідача на користь позивача судовий збір в сумі 1848, 29 грн., пропорційно до задоволеної частини позовних вимог (3028,00 х 61,04% = 1848, 29 грн.) На підставі викладеного та

Outcome: partial