Jurisdiction: civil
Date: 2024-07-21 00:00:00

у березні 2024 року АТ «ПЕРШИЙ УКРАЇНСЬКИЙ МІЖНАРОДНИЙ БАНК» (надалі позивач, Банк, АТ «ПУМБ») звернулось до суду з цим позовом. В обґрунтування позовних вимог позивач зазначив, що 15 січня 2018 року між АТ «ПУМБ» та [PERSON] укладено кредитний договір № 200961649201, на підставі якого відповідачеві видано кредит у сумі 22 872,95 грн. 17 лютого 2021 року між АТ «ПУМБ» та [PERSON] укладено кредитний договір № 1001818031901, на підставі якого відповідачці видано кредит у сумі 70\~000,00 грн. Відповідачка не виконує свої кредитні зобов`язання належним чином довготривалий строк за договорами. Заборгованість відповідачки перед позивачем за договором № 200961649201 станом на 01 січня 2024 року складає 35\~499,48 грн, з яких: 22\~872,95 грн заборгованість за кредитом; 12\~626,53 грн заборгованість процентами; 0,00 грн заборгованість за комісією. Заборгованість відповідачки перед позивачем за договором № 1001818031901 станом на 01 січня 2024 року складає 86\~703,56 грн, з яких: 52\~461,54 грн заборгованість за кредитом; 11,41 грн заборгованість процентами; 34\~230,61 грн заборгованість за комісією. Позивач направив письмову вимогу (повідомлення) відповідачці на адресу місця проживання, яку вона зазначила в анкетах на отримання кредиту, однак у наданий строк заборгованість відповідачкою не погашена. Таким чином, позивач просить стягнути з відповідачки заборгованість за кредитними договорами у вказаному розмірі, а також судові витрати. Постановленою суддею ухвалою від 21 березня 2024 року позовну заяву прийнято до розгляду у порядку спрощеного позовного провадження та відкрите провадження у справі, призначене судове засідання. Представник позивача в судове засідання не з`явився, надав клопотання про розгляд справи за його відсутності, у якому підтримав позовні вимоги, просив їх задовольнити, а у разі неявки у судове засідання відповідача ухвалити рішення в заочному порядку. Відповідач у судове засідання повторно не з`явилась, про день та час розгляду справи повідомлена своєчасно, належним чином, причини неявки суду не повідомила. Будь-яких заяв та клопотань від відповідачки не надходило. У зв`язку з повторною неявкою у судове засідання належним чином повідомленого про дату, час та місце судового засідання відповідача, який не повідомив про причини неявки та не подав відзив, відповідно до статті 280 ЦПК України, суд за згодою позивача, вважає за можливе, проводити заочний розгляд справи та ухвалити заочне рішення. Враховуючи, що у судове засідання не з`явились всі учасники справи, відповідно до ч. 2 ст. 247 ЦПК України, фіксування судового процесу за допомогою звукозаписувального технічного засобу не здійснювалось. Суд, дослідивши матеріали цивільної справи, встановив такі обставини та відповідні їм правовідносини. Відповідно до ст. 12, 13, 81 ЦПК України кожна сторона повинна довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, суд сприяє всебічному і повному з`ясуванню обставин справи дотримуючись принципів диспозитивності та змагальності сторін. Суд розглядає справи в межах заявлених позовних вимог та на підставі наданих сторонами доказів. Доказування не може ґрунтуватися на припущеннях. Згідно зі ст. 629 ЦК України договір є обов`язковим для виконання сторонами. Відповідно до частин першої, четвертої статті 631 ЦК України строком договору є час, протягом якого сторони можуть здійснити свої права і виконати свої обов`язки відповідно до договору. Закінчення строку договору не звільняє сторони від відповідальності за його порушення, яке мало місце під час дії договору. За змістом статей 525, 526 ЦК України одностороння відмова від зобов`язання або одностороння зміна його умов не допускається, якщо інше не встановлено договором або законом. Зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору. Судом установлено, що 15 січня 2018 року [PERSON] подано до ПАТ «ПУМБ», правонаступником всіх прав та обов`язків внаслідок змін в правовій формі є позивач /а.с.79-80,81-88/ заяву № 200961649201 на приєднання до Договору комплексного обслуговування фізичних осіб /а.с.27/. Підписанням заяви відповідач, окрім іншого, беззастережно підтвердила, що приймає Публічну пропозицію ПАТ «ПУМБ» на укладення Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб (надалі за текстом - ДКБО), яка розміщена на сайті ПАТ «ПУМБ»: pumb.ua /а.с.29-54/ в повному обсязі, з урахуванням умов надання всіх послуг, як обраних безпосередньо при прийнятті ДКБО, так і послуг, що можуть бути надані їй в процесі обслуговування (з урахуванням всіх змін). Погодилася з тим, що може обирати будь-які передбачені ДКБО послуги, в тому числі через Дистанційні канали обслуговування (за наявності технічної можливості у Банку), а при обранні послуги з укладення Договору страхування, підписанням цієї Заяви підтвердила свою згоду на укладення Договору страхування на зазначених в Заяві умовах. Просить підключити її до SMS-банкінгу. Номер мобільного телефону, на який будуть надходити повідомлення про стан Карткового рахунку та здійснені операції 380687877857. Плата за SMS-банкінг стягується згідно з Тарифами Банку. Просить підключити її до Системи «інтернет-банкінг». Вказується цифрами та/або латинськими літерами Логін для входу в систему вказано. Номер мобільного телефону для отримання повідомлень та паролів: 380687877857. Плата за доступ до Системи «Інтернет-банкінг» стягується згідно Тарифів Банку. Просить відкрити на її ім`я поточний рахунок № [NUMBER] у гривнях та надати Кредитну картку. Номер Кредитної картки миттєвого випуску (не персоніфікованої) [NUMBER] . Просить Банк встановити на її поточний рахунок у гривнях, відкритий за цією Заявою, Кредитний ліміт у сумі 5000 грн. Розрахунковий день 30 число місяця. Платіжна дата 30 число місяця. Строк дії Кредитного ліміту, процентна ставка за користування Кредитним лімітом, розмір Мінімального платежу та інші умови надання та обслуговування Кредитно) картки встановлюються відповідно до умов ДКБО в залежності від типу Кредитної картки. Підписанням Заяви підтвердила, що нею отримана у непошкодженому стані платіжна картка і ПІН, а також що з правилами користування платіжною карткою ознайомлена та зобов`язується їх дотримуватись. Підписанням Заяви надала, крім викладених в ДКБО, такі підтвердження та запевнення, що: ця Заява має новаційний характер і в результаті приєднання до ДКБО, дія Договорів на відкриття та обслуговування карткових рахунків, Договорів карткового рахунку, які раніше були укладені між нею та Банком, припиняються на підставі ст. 604 Цивільного кодексу України; ознайомлена з ДКБО, Тарифами Банку та цілком згодна зі всім; умовами ДКБО їй зрозумілі та не потребують додаткового тлумачення. Отримала від Банку примірник заяви про приєднання до Договору комплексного банківського обслуговування № 200961649201 від 15 січня 2018 року. 15 січня 2018 року відповідачем підписано паспорт споживчого кредиту /а.с.28/, в якому встановлено умови договору № 200961649201: тип кредиту кредитна лінія; сума / ліміт кредиту 5\~000,00 грн; строк кредитування 12 місяців. Зі спливом вказаного строку продовжується кожного разу на такий самий строк у разі відсутності заперечень будь-якої із Сторін; мета отримання кредиту загальні споживчі цілі, в тому числі для оплати за договорами страхування; Спосіб та строк надання кредиту шляхом встановлення відновлювальної кредитної лінії в межах встановленого кредитного ліміту на картковому рахунку з дня прийняття рішення Банком; процентна ставка, відсотків річних 49 %; тип процентної ставки фіксована; кількість та розмір платежів, періодичність внесення щомісячно не пізніше настання платіжної дати, протягом встановленого строку кредитування, за наявності заборгованості за кредитом на кінець звітного Розрахункового періоду. Розмір платежів розраховується щомісячно, і залежить від суми заборгованості за кредитом на кінець звітного Розрахункового періоду (включає суму нарахованих процентів за користування кредитом, суми інших платежів); штрафи з 7 (сьомого) дня виникнення простроченої заборгованості включно за фактом не здійснення чергового щомісячного платежу - у розмірі 10 (десяти) відсотків від простроченої суми за кожний випадок прострочення, а також за кожний місяць прострочення встановленого терміну; процентна ставка, яка застосовується при невиконанні зобов`язання щодо повернення кредиту 62,0 % річних з 01 дня виникнення простроченої заборгованості на суму залишку заборгованості за кредитом. Банк виконав свої зобов`язання за Кредитним договором, надавши відповідачеві кредитні кошти у виді встановленого кредитного ліміту на платіжну картку, що підтверджується витягом з рахунку відповідачки за період з 15 січня 2018 року по 01 січня 2024 року /а.с.72-76/. 20 травня 2021 року відповідачеві збільшено розмір кредитного ліміту за договором № 200961649201 до 12\~500,00 грн та 17 червня 2021 року до 22\~500,00 грн, що підтверджується довідкою позивача про збільшення кредитного ліміту [PERSON] /а.с.60/. Також, судом установлено, що 17 лютого 2021 року [PERSON] подано до АТ «ПУМБ» заяву № 1001818031901 на приєднання до Договору комплексного обслуговування фізичних осіб /а.с.27/. Підписанням заяви відповідачка, окрім іншого, беззастережно підтвердила, що прийняла Публічну пропозицію АТ «ПУМБ» на укладення Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб (надалі за текстом-ДКБО), яка розміщена на сайті АТ «ПУМБ»: pumb.ua. в повному обсязі, з урахуванням умов надання всіх послуг, як обраних безпосередньо при прийняті ДКБО, так і послуг, що можуть бути надані їй в процесі обслуговування (з урахуванням всіх змін). У заяві просила надати споживчий кредит на таких умовах: Найменування кредитного продукту Кредит на загальні цілі, сплата Разової комісії Банку. Сума кредиту 70\~000,00 грн на загальні споживчі цілі зі строком на 24 місяці. Розмір комісії за обслуговування кредитної заборгованості: 2.99 %. Розмір процентної ставки: 0.01 % річних. Разова комісія: 0.00% від суми кредиту + 0.00 грн. Схема повернення кредиту: ануїтетна (рівними платежами). Спосіб надання споживчого кредиту на загальні споживчі цілі: банківський переказ на рахунок [NUMBER] в АТ «ПУМБ». Отримувач [PERSON] Платіжні періоди з 17 лютого 2021 року по 17 лютого 2023 року. Дата платежу до 17 числа кожного календарного місяця. Комісія за обслуговування кредитної заборгованості 2 093,00 грн щомісяця. Права та обов`язки Клієнта і Банку, їх відповідальність за невиконання або неналежне виконання умов договору, а також порядок зміни і припинення дії договору визначаються умовами ДКБО, які погоджено Клієнтом при підписанні Заяви. Відповідач підписанням Заяви підтвердила, що їй зрозумілий порядок внесення змін до ДКБО (в тому числі умови пункту 2.3. розділу І ДКБО та інші), вона погоджується із ними. Зміни вносяться у встановлені ДКБО строки шляхом направлення Банком Клієнту повідомлення на Сайті Банку, і при цьому датою направлення повідомлення є дата розміщення на Сайті Банку, а Клієнт погоджується самостійно відстежувати повідомлення на Сайті Банку, в тому числі й щодо змін до ДКБО. Тарифи, як складова частина ДКБО, можуть змінюватися у порядку та на умовах, що зазначені вище. Комісії залишаються незмінними, крім комісії за внесення готівкових коштів за кредитом в касі банку без використання Картки, що зазначена у ДКБО і може змінюватися у вищезазначеному порядку. Наслідки невиконання (несвоєчасного) виконання зобов`язань: Банк має право застосувати штраф, а Клієнт на вимогу Байку зобов`язаний сплатити Банку штраф, відповідно до умов ДКБО, і це положення має поновлювальний характер (може застосовуватися протягом всього строку користування кредитом). Банк, за умови що сума заборгованості Клієнта дорівнює або перевищує суму 100 (сто) гривень, має право застосувати наступні штрафи: за період з 3 (третього) по 4 (четвертий) календарний день (включно) від дати прострочення, передбаченої Графіком платежів, у розмірі 100 (сто) гривень; за період з 5 (п`ятого) календарного дня від дати прострочення платежів і до кінця місяця, в якому виникла прострочена заборгованість, а також за кожен наступний місяць прострочення встановленого терміну, у розмірі 10 (десяти) відсотків від простроченої суми. У випадку порушення зобов`язань з повернення кредиту та/або сплати процентів за користування кредитом/ комісій, та інших зобов`язань за договором Банк може застосувати іншу процентну ставку, що передбачена договором. Підписанням Заяви відповідачка надала, крім викладених в ДКБО, такі підтвердження та запевнення, що: ця Заява має новаційний характер і в результаті приєднання до ДКБО, дія Договорів на відкриття та обслуговування карткових рахунків, Договорів карткового рахунку, які раніше були укладені між відповідачкою та Банком, припиняються на підставі ст. 604 Цивільного кодексу України; ознайомлена з ДКБО, Тарифами Банку та цілком згодний/згодна; всі умови ДКБО відповідачці зрозумілі та не потребують додаткового тлумачення; до підписання Заяви відповідачка отримала в письмовій формі інформацію згідно з частиною 2 статті 12 Закону України «Про фінансові послуги та державне регулювання ринків фінансових послуг», у тому числі шляхом надання доступу до такої інформації на Сайті Банку. В дату підписання цієї Заяви, відповідачці надано ДКБО (публічну частину договору) шляхом розміщення на Сайті Банку, зокрема у розділі «Підтримка» за посиланням «Завантажте документи». 17 лютого 2021 року відповідачем підписано паспорт споживчого кредиту /а.с.23/. Банк виконав свої зобов`язання за Кредитним договором, надавши відповідачеві кредитні кошти в сумі, строки у порядок та на умовах, передбачених Кредитним договором, що підтверджується копією платіжної інструкції від 17 лютого 2021 року /а.с.61/. До позовної заяви Банком надано виписки по рахунку [PERSON] , які містить відомості та свідчить про використання відповідачем кредитних коштів за кредитним договором № 200961649201, здійснення платежів по погашенню боргу за кредитним договором № 200961649201 та № 1001818031901, що свідчить про існування договірних зобов`язань перед позивачем /а.с.67-71, 72-76/. З розрахунку заборгованості [PERSON] за кредитним договором № 200961649201 вбачається, що заборгованість відповідача станом на 01 січня 2024 року складає 35\~499,48 грн, з яких: 22\~872,95 грн заборгованість за кредитом; 12\~626,53 грн заборгованість процентами; 0,00 грн заборгованість за комісією /а.с.65-66/. При цьому позивачем ураховано у складі заборгованості погашення відповідачем заборгованості, останнє 31 серпня 2021 року. З розрахунку заборгованості [PERSON] за кредитним договором № 1001818031901 вбачається, що заборгованість відповідача перед позивачем станом на 01 січня 2024 року складає 86\~703,56 грн, з яких: 52\~461,54 грн заборгованість за кредитом; 11,41 грн заборгованість процентами; 34\~230,61 грн заборгованість за комісією /а.с.62-64/. При цьому позивачем ураховано у складі заборгованості погашення відповідачем заборгованості, останнє 17 серпня 2021 року. 02 січня 2024 року у зв`язку з несплатою відповідачем чергового платежу по кредитам, позивачем відповідачеві направлено письмову вимогу (повідомлення) про погашення заборгованості за кредитними договорами станом на 01 січня 2024 року /а.с.55-56, 57-59/. Вирішуючи позов, суд виходить з таких норм законодавства. Згідно зі ст. 526 ЦК України зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог ЦК України. Відповідно до ч. 1 ст. 626 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Згідно зі ст. 629 та ч. 1 ст. 638 ЦК України договір є укладеним, якщо сторони в належній формі досягли згоди з усіх істотних умов договору і є обов`язковим для виконання сторонами. Відповідно до ч. 2 ст. 1050 ЦК України, якщо договором встановлений обов`язок позичальника повернути позику частинами, то в разі прострочення повернення чергової частини позикодавець має право вимагати дострокового повернення частини позики, що залишилась та сплати процентів. Суд приймає до уваги той факт, що кредитор звертався до позичальника з вимогою про сплату заборгованості за Кредитними договорами, яка відповідачем залишилась проігнорована. Доказів сплати відповідачем суми заборгованості за кредитними договорами суду не надано, внаслідок чого суд висновує про наявність підстав для стягнення з відповідача заборгованості за Кредитними договорами у частині суми заборгованості за кредитами та процентами. Проте не є правомірною вимога позивача про стягнення з відповідача комісії за кредитним договором № 1001818031901, виходячи з такого. Так, дійсно, положенням вищевказаного Кредитного договору передбачена сплата клієнтом (відповідачем) комісії за обслуговування кредитної заборгованості у розмірі 2,99%. Однак, у постанові Верховного Суду у складі колегії суддів Першої судової палати Касаційного цивільного суду від 17 серпня 2022 року у справі № 180/1434/20 (провадження № 61-9418св21) зазначено, що «оцінюючи зміст оспорюваного положення пункту 1.2 кредитного договору, яким передбачено сплату щомісячної комісії за обслуговування кредиту - 3,5 % від суми кредиту, та зміст положень пункту 6.9.3 Загальних умов кредитування розділу 6 «Умови надання споживчих кредитів» Універсального договору банківського обслуговування клієнтів - фізичних осіб у АТ «Банк Кредит Дніпро» версія 13.0, чинними на час укладення оспорюваного договору, якими визначено, що послуга банку по обслуговуванню кредиту полягає у тому, що банк здійснює нагадування про дати сплати заборгованості за кредитом та суму заборгованості, шляхом направлення SMS - повідомлень; вносить зміни до графіку погашення у випадку здійснення клієнтом часткового дострокового погашення кредиту, за письмовою вимогою клієнта надає оновлений графік погашення або інформацію про залишок заборгованості, тощо, Верховний Суд дійшов висновку, що дії банку, які складають обслуговування кредиту, відповідають зобов`язанням банку, визначеним пунктом 6.9.7 Загальних умов кредитування, про надання не частіше одного разу на місяць безоплатно інформації про поточний розмір заборгованості, розмір суми кредиту, повернутої банку, надання виписок по рахунку, щодо погашення заборгованості, зокрема інформацію про платежі за договором, які сплачені та які належить сплатити і дати сплати, та зобов`язанням кредитодавця про надання інформації споживачу, визначених статтею 11 Закону України «Про споживче кредитування», а тому такі послуги не можуть бути оплатними. Наведене дає підстави для висновку, що положення пункту 1.2 кредитного договору, яким передбачено сплату щомісячної комісії за обслуговування кредиту - 3,5 % від суми кредиту суперечать положенням частини першої та другої статті 11 Закону України «Про споживче кредитування», а тому таке положення є нікчемним». Тобто суд приходить висновку про порушення відповідачем умов договорів та майнових прав позивача на повернення кредитів та процентів за ними, відсутність підстав для стягнення комісії. Аналізуючи вищевикладене, враховуючи встановлені судом обставини, дослідивши та оцінивши зібрані у справі докази, які свідчать про наявність у відповідача боргу перед позивачем на час розгляду справи, перевіривши правильність розрахунків заборгованості за кредитами та процентами, суд дійшов висновку, що позов підлягає задоволенню частково, а саме з відповідача на користь позивача підлягає стягненню заборгованість: за кредитним договором № 200961649201 35\~499,48 грн, з яких: 22\~872,95 грн заборгованість за кредитом; 12\~626,53 грн заборгованість процентами; за кредитним договором № 1001818031901 52\~472,95 грн, з яких: 52\~461,54 грн заборгованість за кредитом; 11,41 грн заборгованість процентами. У задоволенні іншої частини вимог належить відмовити. При цьому суд ураховує, що умовами договору № 1001818031901 передбачено новація щодо Договорів на відкриття та обслуговування карткових рахунків, Договорів карткового рахунку, в той час, як договір № 200961649201 є Договором комплексного банківського обслуговування, який у своєму складі включає кредитний договір, погодження новації якого в цій частині не передбаченого договором № 1001818031901. Питання про розподіл судових витрат суд вирішує відповідно до вимог ст. 141 ЦПК України, відповідно до якої судовий збір покладається на сторони пропорційно розміру задоволених позовних вимог. Оскільки суд прийшов висновку про задоволення позовних вимог, з відповідача на користь позивача підлягають стягненню витрати по сплаті судового збору у розмірі 2 422,40 грн. На підставі викладеного,

Outcome: partial