Jurisdiction: civil
Date: 2024-07-21 00:00:00

У червні 2024 року Акціонерне товариство "Акцент-Банк" (далі-А-Банк) звернулося до суду з вищевказаним позовом. Свої вимоги позивач мотивує тим, що 15 грудня 2016 року [PERSON] шляхом підписання анкети-заяви, приєдналася до Умов та Правил надання банківських послуг в А-Банку з метою укладення кредитного договору б/н та отримання кредитної картки, на підставі чого остання отримала грошові кошти у вигляді встановленого кредитного ліміту на платіжну картку зі сплатою процентів за користування кредитом у розмірі 46,8% на рік на залишок заборгованості за кредитом. Відповідачка порушила зобов`язання за кредитним договором, допустила заборгованість, яка станом на 28 травня 2024 року складає 69 406,13 грн., з яких: 45 714,43 грн - заборгованість за кредитом, 23 691,7 грн. - заборгованість по відсоткам. Просить стягнути з відповідача вказану заборгованість та судові витрати зі сплати судового збору у розмірі 3028 грн.. Сторони у судове засідання не з`явилися. Представник позивача разом з позовом надав клопотання, у якому просив справу слухати без участі представника А-Банку на підставі наявних доказів, проти заочного розгляду справи заперечень не мають. Відповідач про розгляд справи повідомлялася належним чином за зареєстрованим місцем проживання, причини неявки суду не повідомила, відзив на позов не надала. За наявності умов, визначених у ч. 1ст. 280 ЦПК України, суд ухвалив про проведення заочного розгляду справи. У зв`язку з неявкою в судове засідання всіх учасників справи фіксування судового процесу за допомогою звукозаписувального технічного запису не здійснюється, згідно з ч. 2 ст. 247 ЦПК України. Дослідивши матеріали справи, суд дійшов до таких висновків. Судом встановлено, що 15 грудня 2016 року між АТ "А-Банк" та [PERSON] був укладений кредитний договір б/н шляхом підписання сторонами анкети - заяви про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг, за умовами якого відповідачка отримала кредит у вигляді встановленого кредитного ліміту на платіжну картку. У анкеті-заяві позичальника нарахування процентів, пені та штрафу не зазначено (а.с.7). Факт отримання кредитних коштів відповідачем підтверджено випискою по рахунку (а.с.8-13). Згідно з довідкою А-Банку, за період дії договору [PERSON] було видано дві картки, строком дії останньої до 12/24 (а.с.14). У відповідності до довідки за лімітами, А-Банком [PERSON] 15 грудня 2016 року відкритий кредитний ліміт у сумі 300,00 грн., який у подальшому зменшувався та збільшувався: 07 лютого 2017 року до 15 000 грн., 06 квітня 2018 року до 25 000 грн., 16 січня 2019 року до 50 000 грн., 16 січня 2019 року до 50 000 грн., 21 грудня 2020 року до 80 000 грн., 01 березня 2022 року до 30 600 грн., 23 грудня 2023 року до 45 800 грн. (а.с.15). Відповідачка на погашення кредитних коштів проводила оплату, останній раз у березні 2022 року. Згідно з наданим позивачем розрахунком, заборгованість відповідача перед Банком за вказаним кредитним договором станом 28 травня 2024 року складає 69 406,13 грн., з яких: 45 714,43 грн - заборгованість за кредитом, 23 691,7 грн. - заборгованість по відсоткам (а.с.4-6). Відповідно до частин першої, другої статті 207 ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах (у тому числі електронних), у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо воля сторін виражена за допомогою телетайпного, електронного або іншого технічного засобу зв`язку. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами). За змістом статей 626,628 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства. Частиною першою статті 638 ЦК України встановлено, що істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди. У статті 526 ЦК України передбачено, що зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться. Відповідно до частини першої статті 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти (частина перша статті 1048 ЦК України). Кредитний договір укладається у письмовій формі. Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним (стаття 1055 ЦК України). За змістом статті 634 цього Кодексу договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору. Оскільки умови договорів приєднання розробляються Банком, то повинні бути зрозумілі усім споживачам і доведені до їх відома, у зв`язку із чим Банк має підтвердити, що на час укладення відповідного договору діяли саме ці умови, а не інші. Тому з огляду на зміст статей 633,634 ЦК України можна вважати, що другий контрагент (споживач послуг банку) лише приєднується до тих умов, з якими він ознайомлений. Згідно зі статтями 1046, 1049 згаданого Кодексу позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором. Договір позики є укладеним з моменту передання грошей або інших речей, визначених родовими ознаками. Як вбачається з Витягу з Тарифів обслуговування кредитних карт "Універсальна", "Універсальна GOLD" та Витягу з Умов та правил надання банківських послуг в АТ Акцент-Банк ресурс: Архів Умов та правил надання банківських послуг розміщені на сайті: https://a-bank.com.ua/terms (а.с.17-24), які надані на підтвердження позовних вимог позивачем, останні не містять підпису відповідача, а тому їх не можна розцінювати як частину кредитного договору, укладеного між сторонами шляхом підписання заяви-анкети. Зазначене узгоджується з правовою позицією Великої Палати Верховного Суду, викладеній у постанові від 03 липня 2019 року у справі №342/180/17 (провадження №14-131цс19). Як встановлено вище, заява-анкета, підписана відповідачем 15 грудня 2016 року, не містить домовленості сторін про сплату процентів за користування кредитними коштами, комісій. Ураховуючи викладене, відсутні підстави вважати, що на день підписання анкети-заяви 15 грудня 2016 року сторони обумовили у письмовому вигляді ціну договору у формі сплати процентів за користування кредитними коштами та відповідальність у вигляді неустойки (пені, штрафів) за порушення термінів виконання договірних зобов`язань, анкета-заява на отримання кредитної картки не містить посилання на конкретні умови кредитування, порядок повернення кредиту, що за відсутності належних доказів, які б достовірно підтверджували прийняття представлених банком умов та тарифів відповідачем та приєднання до них як другої сторони до запропонованого договору, є підставою для відмови у стягненні з відповідача 23 691,7 грн - заборгованості по відсоткам, оскільки такі є недоведеними. Однак, враховуючи, що фактично отримані та використані позичальником кошти в добровільному порядку АТ "А-Банк" не повернуті, а також вимоги частини другої статті 530 ЦК України за змістом якої, якщо строк (термін) виконання боржником обов`язку визначений моментом пред`явлення вимоги, кредитор має право вимагати його виконання в будь-який час, що свідчить про порушення його прав, та що він вправі вимагати захисту своїх прав через суд - шляхом зобов`язання виконати боржником обов`язку з повернення фактично отриманої суми кредитних коштів. Разом з тим, враховуючи, що за рахунок кредиту відбувалося погашення процентів на загальну суму 54 686,07 грн, що відображено у наданій А-Банком виписці з карткового рахунку позичальника, сплату яких не передбачено договором, позовні вимоги позивача не підлягають до задоволення. Таким чином суд відмовляє позивачу у задоволенні позову у повному обсязі. На підставі ст.141 ЦПК України судові витрати слід віднести за рахунок позивача.

Outcome: dismissed