Jurisdiction: civil
Date: 2024-07-03 00:00:00

У квітні 2024 року позивач АТ «Юнекс Банк» в особі свого представника звернулося до суду з позовом, в якому просить стягнути з відповідача заборгованість за кредитним договором від 14.08.2018 у сумі 91\~345,27 грн станом на 01.11.2023. В обґрунтування пред`явлених позовних вимог зазначає, що [PERSON] звернувся до АТ «Юнекс Банк» з метою отримання банківських послуг, в звязку з чим 14.08.2018 підписала заяву №26207065515002.UAH. Відповідно до підписаної анкети-заяви відповідач підтвердив, що ознайомлений і погоджується з умовами та правилами надання банківських послуг, з публічною пропозицією Банку на укладення Договору про комплексне обслуговування фізичних осіб. [PERSON] отримала банківську платіжну картку та надала банку розписку про її отримання та про ознайомлення з правилами користування карткою, визначених у Публічній пропозиції АТ «Юнекс Банк» на укладення Договору про комплексне банківське обслуговування фізичних осіб. Публічна пропозиція банку оприлюднена на офіційному сайті Банку. Відповідно до Анкети-Заяви відповідач акцептував та приєднався до вищезазначеної Пропозиції, що оприлюднена на офіційній інтернет сторінці Банку. Відповідно до п. 10.1 Договору про комплексне банківське обслуговування, даний Договір набирає чинності та вважається укладеним з моменту акцептування Клієнтом, тобто з моменту отримання Банком від Клієнта належним чином заповненої та підписаної Анкети-Заяви, та діє протягом невизначеного терміну до моменту його розірвання або припинення з причин, передбачених Договором. На виконання умов договору, Банк відкрив особовий рахунок у гривні та надав відповідну платіжну картку та персональний ідентифікаційний номер до неї. Пунктом 3.3 Договору передбачено, що відповідач доручив позивачу самостійно здійснювати договірне списання грошових коштів з Поточного рахунку на умовах, визначених Договором. Відповідно до п. 6.2.17 Договору, Відповідач зобов`язався погашати всі заборгованості по рахунках та кредиту в строки, передбачені Договором та у разі виникнення простроченої або несанкціонованої заборгованості, першочергово здійснювати повернення простроченої заборгованості за процентами та кредитом, штрафами, пенями та/або несанкціонованої заборгованості, а потім скористатися правом на отримання кредиту. Відповідач не виконав свої зобов`язання перед банком, не повернув прострочену заборгованість та нараховані проценти відповідно до п. 6.2.17 Договору. Станом на 01 листопада 2023 року загальний розмір заборгованості відповідача за кредитом становить 91\~345,27 грн, у тому числі: сума заборгованості за кредитом складає 46\~218,78 грн; сума заборгованості за процентами та комісіями складає 45\~126,49 грн. Ухвалою судді від 08.04.2024 відкрито провадження по даній справі в порядку спрощеного позовного провадження з повідомленням сторін. Представник позивача у судове засідання не зявився, просив справу розглядати без участі його представника, про що зазначив в позовній заяві. Відповідач у судове засідання не з`явився, про дату, час і місце судового засідання повідомлений належним чином, що підтверджується поштовими повідомленнями, причини неявки суду не повідомив, правом надання відзиву на позовну заяву не скористався, заяв про відкладення розгляду справи не подавав. Відповідно до положень ч. 4 ст.\~223\~ЦПК України суд розглядає справу у відсутності відповідача та постановляє заочне рішення на підставі наявних у справі доказів, що відповідає положенням ст. 280 ЦПК України. Суд, дослідивши матеріали цивільної справи та наявні у справі докази, встановив таке. 14.08.2018 відповідачем підписано Паспорт споживчого кредиту, відповідно до якого [PERSON] ознайомлена з умовами надання та погашення кредиту, а саме з інформацією та контактними даними кредитодавця, основними умовами кредитування, а саме: типом, сумою, метою отримання кредиту, строком кредитування, способом та строком кредиту тощо; інформацією щодо орієнтовної реальної річної процентної ставки 48%, порядком повернення кредиту тощо (а.с.47-48). Способом підтвердження виконання переддоговірного обов`язку кредитодавця є паспорт споживчого кредиту. [PERSON] прийняла пропозицію АТ «Юнекс Банк» укласти правочин щодо підписання кредитодавцем паспорту споживчого кредиту з використанням факсимільного відтворення підпису уповноваженої особи та відбитку печатки кредитодавця за допомогою засобів електронного або іншого копіювання, що підтверджується Додатком №1 до Паспорту споживчого кредиту (акцепт про використання факсимільного відтворення підпису уповноваженої особи та відбитку печатки Кредитодавця за допомогою засобів електронного або іншого копіювання при підписанні кредитодавцем паспорту споживчого кредиту) (а.с.49). 14.08.2018\~ [PERSON] було підписано анкету-заяву, відповідно до якої відповідач приєднався та погодився з Публічною пропозицією на укладення договору про комплексне банківське обслуговування фізичних осіб. Таким чином, між АТ «Юнекс Банк» та відповідачем [PERSON] було укладено кредитний договір шляхом підписання Анкети-Заяви на оформлення кредитної картки та встановлення кредитного ліміту, відповідач отримав кредит на споживчі потреби у вигляді встановленого кредитного ліміту на платіжну картку в розмірі 29\~999,00 грн, строком на 12 місяців, з річною ставкою 48,00%. У вказаній анкеті-заяві відповідач підтвердив, що своїм підписом підтверджує, що ознайомився і згоден з Публічною пропозицією АТ «ЮНЕКС БАНК» на укладення Договору про комплексне банківське обслуговування фізичних осіб, що оприлюднена на офіційному сайті Банку, погодився з тим, що ця Анкета-Заява разом із вищевказаною Публічною пропозицією АТ «ЮНЕКС БАНК» та додатками до неї (правилами, умовами, тарифами) становить між клієнтом та Банком Договір про комплексне банківське обслуговування. Розмір відновлювальної відкличної кредитної лінії, встановлений на підставі розгляду цієї Анкети-Заяви зазначається у Виписці-повідомлення до Договору. Погодився з тим, що кредитний ліміт буде встановлено/змінено за рішенням Банку відповідно до умов Договору та діючих Тарифів (а.с.50-51). 14.08.2018 АТ «Юнекс Банк» та [PERSON] підписано виписку- повідомлення №26207065515002, в якій погоджено умови надання кредиту (а.с.15). [PERSON] , підписуючи розписку, підтвердила, що отримала платіжну картку № [NUMBER] емітовану на її ім`я (а.с.58). Із Анкети-Заяви вбачається, що кредитний ліміт встановлено у розмірі 29\~999, 00 грн (а.с.50-51). Позивачем надано розрахунок заборгованості за договором №26207065515002.UAH від 14.08.2018, укладеним між АТ «Юнекс Банк» та [PERSON] , згідно з яким станом на 01.11.2023 розмір заборгованості складає 91\~345,27 грн, з яких: 46\~218,78 грн заборгованість по поверненню кредитних коштів, 45\~126,49 грн заборгованість за нарахованими та несплаченими процентами (а.с.59-63). Банком 01.11.2023 було направлено вимогу № 15.3.3-5269 [PERSON] про сплату заборгованості за кредитним договором в сумі 91\~345,27 грн протягом 30 днів з дня одержання даної вимоги (а.с.12,13,14). Згідно з паспортом відповідача остання з 20.06.2001 вона зареєстрована за адресою: [ADDRESS] (а.с.54). Відповідно до інформаційної довідки з Реєстру територіальної громади міста Харкова від 08.04.2024 [PERSON] зареєстрована за адресою: [ADDRESS] (а.с.68). Відповідно до частин першої, другої статті 207\~ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами). За змістом статей 626, 628\~ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства. Частиною першою статті 638\~ЦК України встановлено, що істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди. У статті 526\~ЦК України передбачено, що зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться. Відповідно до частини першої статті 1054\~ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти (частина перша статті 1048 ЦК України). Частиною другою статті 1054\~ЦК України встановлено, що до відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 цієї глави, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору. Кредитний договір укладається у письмовій формі. Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним (стаття 1055 ЦК України). Згідно із частиною першою статті 633\~ЦК України публічним є договір, в якому одна сторона - підприємець взяла на себе обов`язок здійснювати продаж товарів, виконання робіт або надання послуг кожному, хто до неї звернеться (роздрібна торгівля, перевезення транспортом загального користування, послуги зв`язку, медичне, готельне, банківське обслуговування тощо). Умови публічного договору встановлюються однаковими для всіх споживачів, крім тих, кому за законом надані відповідні пільги. За змістом статті 634\~цього Кодексу договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору. Пунктом 3.7 Договору передбачено, що Клієнт доручив Банку самостійно здійснювати договірне списання грошових коштів з Поточного рахунку на умовах, визначених Договором (а.с.24). Згідно із пункту 5.2.10 Відповідач зобов`язався погашати всі заборгованості по Рахунках та картковому рахунку та кредиту/овердрафту (у разі наявності) в строки, передбачені Договором. У разі виникнення простроченої та/або Несанкціонованої заборгованості, першочергово здійснювати повернення простроченої заборгованості за процентами та Кредитом, штрафами, пенями та/або Несанкціонованої заборгованості, а потім скористатися правом на отримання кредиту (а.с.36). Відповідно до пункту 8.1 Договору про комплексне банківське обслуговування, даний Договір набирає чинність та вважається укладеним з моменту акцептування Клієнтом, тобто з моменту отримання Банком від Клієнта належним чином заповненої та підписаної Анкети- Заяви та діє протягом невизначеного терміну до моменту його розірвання або припинення з будь-яких інших причин (а.с.44). У переважній більшості випадків застосування конструкції договору приєднання його умови розроблює підприємець (в даному випадку АТ «Юнекс Банк»). Оскільки умови договорів приєднання розробляються банком, тому повинні бути зрозумілі усім споживачам і доведені до їх відома, у зв`язку із чим банк має підтвердити, що на час укладення відповідного договору діяли саме ці умови, а не інші. Тому з огляду на зміст статей 633, 634\~ЦК України можна вважати, що другий контрагент (споживач послуг банку) лише приєднується до тих умов, з якими він ознайомлений. За змістом статті 1056-1\~ЦК України в редакції, чинній на момент виникнення спірних правовідносин розмір процентів та порядок їх сплати за договором визначаються в договорі залежно від кредитного ризику, наданого забезпечення, попиту і пропозицій, які склалися на кредитному ринку, строку користування кредитом, розміру облікової ставки та інших факторів. Відповідно до частини першої статті 1048\~ЦК України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України. У разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики. Згідно зі статтею 1049 ЦК України позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором. Договір позики є укладеним з моменту передання грошей або інших речей, визначених родовими ознаками. Таким чином, в разі укладення договору кредитного договору проценти за користування позиченими коштами поділяються на встановлені законом (розмір та підстави стягнення яких визначаються актами законодавства) та договірні (розмір та підстави стягнення яких визначаються сторонами в самому договорі). Банк, пред`являючи вимоги про погашення кредиту, просив у тому числі, крім тіла кредиту (сума, яку фактично отримав в борг позичальник), стягнути складові його повної вартості, зокрема заборгованість за процентами за користування кредитними коштами. У анкеті-заяві позичальника від 14.08.2018 зазначена річна процентна ставка - 48% річних. Позичальник, відповідач по справі, підписавши заяву, тим самим погодилася на умови кредитного договору, зокрема нарахування відсотків за процентною ставкою 48% річних. Сума заборгованості за кредитним договором №26207065515002.UAH від 14.08.2018 складає 91\~345,27 грн та підтверджується розрахунком заборгованості за кредитом (а.с.59-64). Згідно з розрахунком нарахованих та сплачених процентів за користування кредитними коштами за період з 14.08.2018 по 01.11.2023 вбачається, що за цей період [PERSON] сплачено в рахунок погашення процентів у сумі 68\~989,62 грн. Отже, з урахуванням сплаченої [PERSON] суми на погашення процентів за кредитом, заборгованість по нарахованим та несплаченим процентам складає 45\~126,49 грн. За таких обставин, суд дійшов висновку про задоволення позовних вимог, а саме стягнення на користь АТ «Юнеск Банк» з [PERSON] заборгованості за кредитом у розмірі 46\~218,78 грн, заборгованості за процентами у розмірі 45\~126,49 грн. Питання щодо судових витрат судом вирішується відповідно до положень ст.141 ЦПК України. Судовий збір покладається на сторони пропорційно розміру задоволених позовних вимог та підлягає стягненню з відповідача [PERSON] \~ на користь позивача у сумі 3028,00 грн.

Outcome: approved