Jurisdiction: civil
Date: 2024-07-21 00:00:00

Представник позивача - адвокат Єрмолов Є.М., який діє на підставі Договору про надання правової допомоги №040122ПБ від 04.01.2022, Ордеру про надання правничої (правової) допомоги від 09.03.2023 серії АЕ №1172527, свідоцтва про право на заняття адвокатською діяльністю серії ДП №3802 від 30.07.2018 звернувся з вказаним позовом до Жовтневого районного суду м. Запоріжжя, в якому просить стягнути з відповідачки на користь позивача заборгованість за кредитним договором №ZPBDGA00000484 від 23.04.2021 у сумі 283 549,63 гривень, яка виникла станом на 29.01.2024. Ухвалою суду від 12.02.2024 матеріали вказаної справи було направлено за підсудністю до Шевченківського районного суду. Позов обґрунтовує тим, що відповідно до укладеного між сторонами кредитного договору №ZPBDGA00000484 від 23.04.2021, відповідачка на споживчі цілі отримала грошові кошти у сумі 254 235,00 грн. строком до 23.04.2028, зі сплатою відсотків за користування кредитом у розмірі, встановленому Договором. Позивачем умови кредитного договору були виконані в повному обсязі. Відповідачка взяті на себе обов`язки, щодо виконання умов договору, належним чином не виконувала, у зв`язку з чим станом на 29.01.2024 виникла заборгованість по сплаті кредиту у сумі 283 549,63 гривень. Ухвалою суду від 08.04.2024 відкрито провадження у даній справі, розгляд якої призначено за правилами спрощеного провадження з викликом (повідомленням) сторін. Відповідачкою відзив на позов подано не було. Верховний Суд у постанові від 18.06.2021 у справі № 911/3142/19 сформував правовий висновок про те, що направлення листа рекомендованою кореспонденцією на дійсну адресу є достатнім для того, щоб вважати повідомлення належним, оскільки отримання зазначеного листа адресатом перебуває поза межами контролю відправника, а, у даному випадку, суду (близька за змістом правова позиція викладена у постанові Великої Палати Верховного Суду від 25.04.2018 у справі № 800/547/17 (П/9901/87/18) (провадження № 11-268заі18), постановах Касаційного господарського суду у складі Верховного Суду від 27.11.2019 у справі № 913/879/17, від 21.05.2020 у справі № 10/249-10/19, від 15.06.2020 у справі № 24/260-23/52-б). Представник позивача в судове засідання не з`явився. Подав заяву про розгляд справи без їх участі, проти ухвалення заочного рішення не заперечує. Відповідачка, згідно ст.128 ЦПК України, будучи належним чином повідомленою про дату, час і місце розгляду справи, в судове засідання не з`явилася. Причини неявки суду не повідомила. Заяви про розгляд справи без її участі, відзив та заперечення не надала. Враховуючи те, що відповідачка була належним чином повідомлена про дату, час і місце судового засідання, не з`явилася в судове засідання без повідомлення причин, відзив не подала, а представник позивача не заперечує проти заочного вирішення справи, відповідно до та частини першої статті 280 ЦПК України суд ухвалює заочне рішення на підставі наявних у справі доказів. Оскільки всі учасники справи не з`явились у судове засідання, фіксування судового процесу за допомогою звукозаписувального технічного засобу не здійснюється, що передбачено частиною другою статті 247 ЦПК України. Дослідивши позовну заяву, письмові докази, оцінивши належність, допустимість, достовірність кожного доказу окремо, а також достатність і взаємний зв`язок доказів у їх сукупності, суд встановив наступні фактичні обставини та відповідні їм правовідносини. Відповідно до ч. 2ст. 124 Конституції України, юрисдикція судів поширюється на всі правовідносини, що виникають у державі. Згідно з п. 1 ст. 6 Європейської Конвенції про захист прав людини та основоположних свобод, ратифікованої Україною,Законом України №475/97-ВР від 17.07.1997 року, яка відповідно до ст. 9 Конституції України є частиною національного законодавства України, кожна людина при визначенні її громадянських прав та обов`язків має право на справедливий розгляд справи незалежним та безстороннім судом. Відповідно до вимог ст. 55 Конституції України, кожному гарантується судовий захист його прав і свобод. Згідно з положеннями ст.4 ЦПК України, кожна особа має право в порядку, встановленому цим Кодексом, звернутися до суду за захистом своїх порушених, невизнаних або оспорюваних прав, свобод чи інтересів. Відповідно до ст.12,13 ЦПК України, суд розглядає справи на принципах змагальності і диспозитивності, не інакше як за зверненням особи, поданим відповідно до цього Кодексу, в межах заявлених нею вимог і на підставі доказів, поданих учасниками справи або витребуваних судом у передбачених цим Кодексом випадках. Судом встановлено та перевірено матеріалами справи, що 23.04.2021 між [PERSON] та АТ КБ «ПРИВАТБАНК» було укладено кредитний договір №ZPBDGA00000484, відповідно до умов якого, (1.1.) Кредитор зобов`язується надати Позичальнику на умовах цього Договору грошові кошти у вигляді строкового кредиту на споживчі цілі - 250 000,00 гривень та у вигляді відновлюваної кредитної лінії на сплату щорічного страхового платежу в сумі 4 235,00 гривень (далі - Кредит), а Позичальник зобов`язується належним чином використати та повернути Кредит в порядку, на умовах та в строки, визначені цим Договором, у тому числі сплатити: (1.1.1.) Проценти за користування Кредитом у наступному розмірі: - 15.00 % річних - розмір процентної ставки за користування Кредитом, то діє з дати укладення цього Договору та завершується зі спливом 12 місяців в дату, що передує календарній даті укладання цього Договору та є Періодом дії процентної ставки за перший рік кредитування; - у розмірі % річних, що розраховується за наступною формулою: процентна ставка індекс UIRD 12M UAH + 6% (маржа), що діє з наступного дня після закінчення періоду дії ставки за перший рік кредитування. Зазначена формула розрахунку процентної ставки діє протягом всього подальшого строку кредитування та піддягає коригуванню протягом строку дії цього Договору щоразу після перебігу кожного 12-го місяця, що є Періодом дії процентної ставки за другий рік кредитування та кожний наступний рік. Дані про величину індексу UIRD є загальнодоступними в мережі інтернет на офіційному сайті Національного Банку України http://www.bank.gov.ua 6 % (маржа) - числове значення, величина якого встановлюється Банком на дату укладання нього Договору та не може бути змінене в односторонньому порядку. Максимальний розмір процентів за цим Договором становить процентна ставка, що була встановлена в перший день кожного Періоду дії процентної ставки плюс 5%. Мінімальний розмір процентів за цим Договором становить процентна ставка, що була встановлена в перший день кожного Періоду дії процентної ставки міну с 5%. Якщо розмір процентів, розрахований за формулою буде більшим за максимальний розмір процентів, або меншим ніж мінімальний розмір процентів, то змінений розмір процентів встановлюється на рівні максимального або мінімального розміру відповідно. Сторони погодили, що розмір процентів, визначених відповідно до вищенаведеної формули, протягом строку кредитування не може перевищувати максимальний розмір процентів, який дорівнює 30 % річних. Банк зобов`язаний відправити письмове повідомлення Позичальнику, Поручителю (ям). Іпотекодавцю (ям) та іншим зобов`язаним за цим Договором, за договорами забезпечення за цим кредитом, особам про зміну процентної ставки за 15 календарних днів до Дати зміни ставки шляхом направлення інформації в ПК «Приват24», а також повідомлення па адресу електронної пошти. Позичальнику одночасно Банк направляє Графік погашення кредиту із застосуванням а розрахунку нового розміру процентної ставки, розрахованої за вказаною формулою. На дату укладання Договору, сторони погодили розмір реальної річної ставки за користування Кредитом, яка склала 21,69% річних та який може змінюватись при зміні процентної ставки в порядку, передбаченому цим Договором: п 1.1.2. Комісія за управління кредитом встановлюється в розмірі 2 500,00 гривень - 1% від суми кредиту - (п. 1.1). Сплачується Позичальником одноразово в момент видачі Кредиту шляхом зарахування грошових коштів на рахунок [NUMBER] в Банку. Відповідно до п. 1.2. Договору, тип процентної ставки за ним Договорам - змінювана. Відповідно до п.1.3. термін повернення кредиту - в дати, встановлені Графіком погашення кредиту (Додаток №1 до нього Договору), але не пізніше «23» квітня 2028 року включно. Графік погашення кредиту може змінюватись, з підстав та в порядку, передбаченому п.1.1.1 цього Договору. Пунктом 1.4. Договору погоджено, що Кредит надасться на наступні цілі: споживчі цілі (окрім придбання об`єктів нерухомості та транспортних засобів), сплата чергових щорічних страхових платежів на страхування в порядку, передбаченому ним Договором. Відповідно до п. 1.8. Сторони домовились, що в разі прострочення зобов`язань за цим Договором, починаючи з наступного дня з дати прострочення такого зобов`язання Позичальником до повного його виконання» Позичальник сплачує Кредитору плату за користування кредитом у розмірі подвійної процентної ставки, яка діяла на дату прострочення. У пункті 1.9. Договору, Сторони дійшли згоди, що в разі настання будь-якої обставини, а саме: - неповернення Позичальником кредиту в термін, зазначений п. 1.3. цього Договору, починаючи з дня. що с наступним за днем дати повернення Кредиту, та/або - в разі настання обставин, передбачених н. 5.2.4. Договору, починаючи з дня, що с наступним за днем спливу строку повернення кредиту, визначеного у повідомленні Кредитора, або з дня, що є наступним за останнім днем дії Договору (в разі розірвання Договору в судовому порядку), окрім процентів за користування кредитом, передбачених п.п. 1.1.1, цього Договору, Позичальник зобов`язується сплатити на користь Кредитора заборгованість по Кредиту, а також проценти від суми неповернутого в строк кредиту, які у відповідності до ч. 2 ст. 625 ЦК України встановлюються за домовленістю Сторін у розмірі подвійних процентів річних за користування кредитом, які діяли на лату повернення кредиту, втому числі в разі дострокового повернення кредиту. Порядок та умови видачі і повернення кредиту погоджені між сторонами у Розділі 2 Договору, відповідно до якого: (2.2.1) Кредит на споживчі цілі надається шляхом зарахування Кредитором грошових коштів на рахунок Позичальника № [NUMBER] , що відкритий у Кредитора. Кредит на страхування надається шляхом зарахування Кредитором грошових коштів на рахунок акредитованої страхової компанії ПАТ «Страхова компанія «УНІКА» [NUMBER] , що відкритий у Кредитора відкритий у Кредитора (п. 2.2.2.) Відповідно до п.2.3. Договору, Позичальник зобов`язується до «23» числа кожного місяця, починаючи з наступного місяця після укладання цього Договору: здійснювати повернення Кредиту та сплачувати нараховані Кредитором проценти за користування Кредитом, ануїтетними платежами в розмірі, зазначеному відповідно до Графіку погашення Кредиту, шляхом зарахування на рахунок [NUMBER] , відкритий у Кредитора Останній ануїтет ний платіж Позичальник зобов`язується здійснити не пізніше «23» квітня 2028 року. Згідно п.2.4., нарахування процентів за користування Кредитом здійснюється Кредитором щодня, не пізніше дня сплати ануїтетного платежу, зазначеного в п.2.3 цього Договору, за фактичний час користування Кредитом, включаючи день зарахування Кредитором коштів на рахунок [NUMBER] . Відповідно до п.2.5. Договору, Кошти, отримані від позичальника для погашення заборгованості за кредитом у разі недостатності суми здійсненого платежу для виконання зобов`язання за Договором у повному обсязі, насамперед направляються на погашення: прострочений процентів за користування кредитом; простроченої до повернення суми кредиту (тіла кредиту); процентів до сплати по кредиту тіла кредиту до оплати; проценти від суми повернутого в строк кредиту, згідно п.1.9 Договору; пеня згідно п.6.1 Договору, витрат, пов`язаних зі зверненням стягнення на Предмет іпотеки; збитків, завданих порушенням Іпотекодавцем умов іпотечного договору; збитків, завданих порушенням Позичальником зобов`язань за цим Договором; витрати, які пов`язані із здійсненням Кредитором припинення іпотеки на нерухоме майна та обтяження у вигляді заборони на відчуження нерухомого майна у Державному реєстрі речових прав на нерухоме майно, внесення змін до записів вищезазначеного реєстру; отримання витягів з Державного реєстру речових прав на нерухоме майно та інших дій, пов`язаних із державною реєстрацією речових прав на нерухоме майно та їх обтяжень, що є Предметом іпотеки згідно Іпотечного договору; витрат по здійсненню запису про звернення стягнення на Предмет іпотеки, якщо такі витрати зроблені Кредитором. Відповідно до п.2.6. в разі несплати Позичальником чергового платежу у строки та в сумі, які визначені цим Договором, сума такого платежу вважається простроченою заборгованістю. Відповідно до п.2.1., Позичальник за користування Кредитом сплачує проценти в розмірі, встановленому п. 1.1.1 Договору з дати підписання цього Договору. Відповідно до п. 3.1 Договору, виконання Позичальником зобов`язань за цим Договором (в тому числі і додатковими угодами до нього) забезпечується: - іпотекою нерухомого майна житлового призначення на квартиру [ADDRESS] , згідно іпотечного договору №ZPBDGA00000484/1 від 23.04.2021, що укладений між кредитором (Іпотекодержателем) та Позичальником (Іпотекодавцем). Відповідно до п.3.2 Договору, Кредит, наданий Кредитором, також забезпечується всім належним Позичальнику майном і коштами, на які може бути звернено стягнення в порядку, установленому законодавством. Згідно п.3.3.Договору, Іпотечний договір укладається Кредитором (Іпотекодержателем) та Іпотекодавцем одночасно із укладанням цього Договору. Договір поруки укладається Кредитором та Поручителем одночасно із укладанням нього Договору, Договори страхування повинні бути укладені Позичальником за власний рахунок у день укладання цього Договору з урахуванням пункту 2.1. цього Договору. Права та обов`язки сторін погоджені Розділом 5 Договору, відповідно до п.5.2.9 якого У разі прострочення зобов`язання Позичальником щодо сплати заборгованості за кредитом, наданим для сплати страт платежів, протягом 36 днів. Кредитор нараховує - проценти, в розмірі, передбаченому в п. 1.8. цього Договору за користування кредитними коштами, штрафні санкції та інших платежі, передбачені умовами цього Договору. У розділі 6 Договору, сторони погодили відповідальність сторін. Так, відповідно до п.6.1 Договору, за несвоєчасне виконання Позичальником будь-якого грошового зобов`язання за цим Договором Кредитор нараховує пеню у розмірі подвійної облікової ставки Національного банку України, що діяла у період несвоєчасно виконаного грошового зобов`язання за кожний день прострочення виконання, виходячи з 360 днів у році, але не менше 1 гривні за кожний день прострочення та не може бути більшою за 15 % суми простроченого платежу. Пеня сплачується у гривнях за курсом НБУ України на день сплати пені, дня, наступного за датою порушення зобов`язань. Сплата пені не звільняє Позичальника від сплати проценті» за фактичний час користування кредитними ресурсами згідно з умовами цього Договору. Відповідно до п.6.3. Договору, виконання Позичальником вимоги Кредитора щодо повернення суми Кредиту та інших платежів відповідно до п.5.2.4. цього Договору повинно бути здійснено Позичальником не пізніше 60 (шістдесяти) календарних днів з дати отримання ним такої вимоги. Банк свої зобов`язання за кредитним договором виконав, надавши зазначені у кредитному договорі грошові кошти у сумі 250 000,00 гривень, що підтверджується долученою до позову копією меморіального ордеру N: L04236S2RN/tr.SAMBL04236S2RN 1 від 23.04.2021. Відповідачка [PERSON] умови договору належним чином не виконувала, у в`язку з чим станом на 29.01.2024 виникла заборгованість у сумі 283 549,63 гривень, яка відповідно до розрахунку складається з: заборгованості за тілом кредиту - 224 351,81 гривня, заборгованості по відсоткам - 59 197,82 гривень. Відповідно до п. 5.2.4 Договору, Банк має право вимагати від позичальника дострокового повернення суми кредиту, у тому числі збільшенням суми періодичних виплат, з урахуванням розділу 4 цього Договору. 12.09.2023 на електронну адресу відповідачки [INFO] через канал авторизації «Приват24» (телефон для авторизації [NUMBER] ) було надіслано Вимогу №20.1.0.0./7-221023/116 від 23.10.2023 про усунення порушення належного виконання кредитного зобов`язання та про дострокове повернення споживчого кредиту в повному обсязі. Станом на час звернення з вказаним позовом до суду, вимога залишена без виконання, у зв`язку з чим Банк просить стягнути з відповідачки на свою користь виниклу заборгованість шляхом ухвалення рішення. Відповідно до ч. 1, 2 ст. 207 ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами). За змістом ст. ст. 626, 628ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства. Частиною першою ст.638 ЦК України встановлено, що істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди. У розумінні ст.526 ЦК України, зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться. Відповідно до ч.1 ст.1054 ЦК України, за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором. Частиною 2 ст.1054 ЦК України встановлено, що до відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 цієї глави, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору. Кредитний договір укладається у письмовій формі. Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним (стаття 1055 ЦК України). Згідно зі ст.1049 ЦК України, позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором. Договір позики є укладеним з моменту передання грошей або інших речей, визначених родовими ознаками. Згідно ч.1 ст.1050 ЦК України, якщо позичальник своєчасно не повернув суму позики, він зобов`язаний сплатити грошову суму відповідно до ст. 625 цього Кодексу. У разі укладення кредитного договору проценти за користування позиченими коштами поділяються на встановлені законом (розмір та підстави, стягнення яких визначаються актами законодавства) та договірні (розмір та підстави, стягнення яких визначаються сторонами в самому договорі). Суд звертає увагу, що до позовної заяви окрім розрахунку заборгованості долучено Виписки по особовому рахунку за період з 23.04.2021 по 29.01.2024, з яких вбачається фактичне користування відповідачкою наданими відповідно до умов кредитного договору кредитним коштами, їх використання, а також часткове погашення кредитної заборгованості. Належними доказами, які підтверджують наявність заборгованості за укладеним кредитним договором та її розмір є первинні документи, оформлені відповідно до статті 9 Закону України «Про бухгалтерський облік та фінансову звітність». Згідно із зазначеною нормою закону підставою для бухгалтерського обліку господарських операцій є первинні документи. Для контролю та впорядкування оброблення даних на підставі первинних документів можуть складатися зведені облікові документи. Первинні та зведені облікові документи можуть бути складені у паперовій або в електронній формі. Відповідно до пункту 5.6 Положення про організацію оперативної діяльності в банках України, затвердженого Постановою Правління Національного банку України від 18.06.2003 №254, виписки з особових рахунків клієнтів є підтвердженням виконаних за день операцій і призначаються для видачі або відсилання клієнту. Аналогічна за змістом норма закріплена у пункті 62 Положення про організацію бухгалтерського обліку, бухгалтерського контролю під час здійснення операційної діяльності в банках України, затвердженого Постановою Правління Національного банку України №75 від 04 липня 2018 року. Виписка з банківського рахунку містить інформацію про рух коштів на балансі кредитної катки відповідачки - це баланс станом на дату укладання кредитного договору (надана сума кредиту), всі операції за кредитною карткою (з визначенням дати проведення операції та чітким визначенням проведеної операції, зазначенням суми на балансі рахунку після поведеної з коштами операції). До того ж, відповідно до правового висновку Верховного Суду у постанові від 25.05.2021 у справі № 554/4300/16-ц, банківські виписки з рахунків позичальника є належними та допустимими доказами у справі, що підтверджують рух коштів по конкретному банківському рахунку, вміщують записи про операції, здійснені протягом операційного дня, та є підтвердженням виконаних за день операцій. Тобто виписки за картковими рахунками можуть бути належними доказами щодо заборгованості за кредитним договором. Згідно ст. 4 ЦПК України кожна особа має право в порядку, встановленому цим Кодексом, звернутися до суду за захистом своїх порушених, невизнаних або оспорюваних прав, свобод чи законних інтересів. Згідно ст. 12 ЦПК України кожна сторона повинна довести обставини, які мають значення для справи і на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, крім випадків, встановлених цим Кодексом. Відповідно до ст. 89 ЦПК України, суд оцінює докази за своїм внутрішнім переконанням, що ґрунтується на всебічному, повному, об`єктивному та безпосередньому дослідженні наявних у справі доказів. З огляду на вказане, суд приходить до висновку, що позивачем підтверджено належними та допустимими доказами надання відповідачці кредитних коштів у сумі 250 000,00 гривень, використання ними, а відповідачкою в свою чергу, вказана обставина не була спростована. Таким чином, беручи до уваги усе вище викладене, суд дійшов до переконання про наявність правових підстав для стягнення з відповідачки на користь АТ КБ «ПРИВАТБАНК» в тому числі процентів за користування кредитом. Враховуючи, що фактично отримані та використані позичальником кошти в добровільному порядку АТ КБ «ПРИВАТБАНК» не повернуті, а також вимоги ч. 2ст. 530 ЦК Україниза змістом якої, якщо строк (термін) виконання боржником обов`язку визначений моментом пред`явлення вимоги, кредитор має право вимагати його виконання в будь-який час, що свідчить про порушення його прав, суд переконаний, що останній вправі вимагати захисту своїх прав шляхом зобов`язання виконати боржником обов`язку з повернення фактично отриманої суми кредитних коштів та процентів. За таких обставин, суд дійшов висновку про необхідність задоволення позову, та стягнення з відповідачки на користь АТ КБ «ПРИВАТБАНК» заборгованість за кредитним договором №ZPBDGA00000484 від 23.04.2021 у сумі 283 549,63 гривень, яка виникла станом на 01.01.2024. Відповідно до пункту 6 частини першої статті 264 ЦПК під час ухвалення рішення суд вирішує, у тому числі, питання щодо розподілу між сторонами судових витрат. Згідно з частиною першою статті 141 ЦПК України судовий збір покладається на сторони пропорційно розміру задоволених позовних вимог. Таким чином, з відповідачки на користь позивача підлягає стягненню судовий збір у сумі 4 253,24 гривні.

Outcome: approved