Jurisdiction: civil
Date: 2024-07-07 00:00:00

13 травня 2024 року позивач Публічне акціонерне товариство «Комерційний банк «Акордбанк» звернувся до Козельщинського районного суду Полтавської області зі позовною заявою до відповідачки [PERSON] про стягнення заборгованості, у якій просив суд стягнути з відповідачки на користь позивача суму заборгованості станом на 23.01.2024 за кредитним договором № СІК-300621/118-53 від 30.06.2021 у розмірі 61786,12 гривень, яка складається з: 12802,48 гривень - прострочена заборгованість за кредитом; 3,50 гривень - прострочена сума заборгованості по процентам; 21801,39 гривень - прострочена заборгованість за комісією; 27178,75 гривень - строкова сума заборгованості по кредиту та суму сплаченого судового збору у розмірі 3028,00 гривень. Процесуальні дії у справі Ухвалою Козельщинського районного суду Полтавської області від 04.06.2024 позовну заяву прийнято до розгляду та відкрито провадження у цивільній справі за правилами спрощеного позовного провадження з викликом сторін. Призначено судове засідання на 08 липня 2024 року (а.с. 61-62). Позивач, належним чином повідомлений про час та місце судового розгляду, у судове засідання представник не з`явився, у позовній заяві просив слухати справу за відсутності представника позивача, не заперечував проти ухвалення заочного рішення по справі. Також 03.07.2024 від представника позивача надійшла заява про розгляд справи без його участі. Відповідачка [PERSON] належним чином повідомлена про дату, час та місце судового розгляду (а.с. 67), через канцелярію суду подала заяву про визнання позову, у заяві повідомила, що наслідки визнання позову їй відомі. Відповідно до ч. 2 ст. 247 ЦПК України у разі неявки в судове засідання всіх учасників справи чи в разі якщо відповідно до положень цього Кодексу розгляд справи здійснюється судом за відсутності учасників справи, фіксування судового процесу за допомогою звукозаписувального технічного засобу не здійснюється. Аргументи сторін Позиція позивача (а.с. 3-9) Позовні вимоги обґрунтовані тим, що 30.06.2021 між Публічним акціонерним товариством «Комерційний банк «Акордбанк» (далі позивач або ПАТ «КБ «Акордбанк») та відповідачкою [PERSON] було підписано Заяву-Пропозицію № СІК-300621/118-53 (далі договір або кредитний договір), на підставі якої відповідачка прийняла пропозицію укласти кредитний договір та приєдналася до «Правил банківського обслуговування фізичних осіб в Публічному акціонерному товаристві «Комерційний банк «Акордбанк» (далі Правила), що розміщені в мережі Інтернет на офіційному інтернет-сайті банку www.accord.com.ua, які разом зі Заявою-Пропозицією та Умовами споживчого кредитування складають договір про надання споживчого кредиту. Позивач зазначав, що у договорі зазначені всі істотні умови кредитування, з якими відповідачка ознайомилася та на них погодилася. За умовами Правил банківського обслуговування відповідачка як позичальник зобов`язана повернути суму кредиту та сплатити усі передбачені договором плати (платежі) на рахунок банку у порядку та на умовах, передбачених договором. За ствердженням позивача станом на 23.01.2024 відповідачка має загальну заборгованість за кредитним договором у сумі 61786,12 грн, а саме: - 12802,48 грн - прострочена сума заборгованості за кредитом; - 3,5 грн - прострочена сума заборгованості по процентам; - 21801,39 - прострочена сума заборгованості за комісією; - 27178,75 грн - строкова сума заборгованості по кредиту. Позивач направляв відповідачці досудову вимогу про дострокове стягнення заборгованості через неналежне виконання грошових зобов`язань за кредитним договором, проте досудова вимога була повернута позивачу. При нормативному обґрунтуванні позову позивач посилався на статті 525-526, 625, 629, 1048-1050, 1054 Цивільного кодексу України, статті 4, 5, 6, 12, 18, 19, 43, 48, 175-177 Цивільного процесуального кодексу України, підпункт 196.1.5 пункту 196.1 статті 196 Податкового кодексу України, статті 1, 8, 9 Закону України «Про споживче кредитування», статтю 9 Закону України «Про бухгалтерський облік та фінансову звітність», Правила розрахунку банками України загальної вартості кредиту для споживача та реальної річної процентної ставки за договором про споживчий кредит затверджене постановою Правління НБУ від 10 червня 2017 року №49, Положення про організацію операційної діяльності в банках України затверджене постановою Правління НБУ від 18 червня 2003 року № 254, Положення про організацію бухгалтерського обліку, бухгалтерського контролю під час здійснення операційної діяльності в банках України затверджене постановою Правління НБУ від 04 липня 2018 року № 75, правові висновки Верховного суду у справі 278/2177/15-ц 979цс15 (постанова від 17 грудня 2020 року), у справі №200/5647/18 ( постанова від 16 вересня 2020 року), у справі №760/7792/14-ц ( постанова від 28 жовтня 2020 року). Позиція відповідача (а.с. 81) Відповідачка позов визнала у повному обсязі та не заперечувала проти його задоволення, про що подала письмову заяву. Висновки суду та мотиви прийнятого рішення Дослідивши наявні в матеріалах справи письмові докази, встановивши на їх підставі фактичні обставини та характер спірних правовідносин між сторонами спору, визначивши правові норми, що підлягають застосуванню, суд уважає позов таким, що підлягає задоволенню з огляду на таке. Відповідно до частин першої, другої статті 207 ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами). За змістом статей 626, 628 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства. Частиною першою статті 638 ЦК України встановлено, що істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди. У статті 526 ЦК України передбачено, що зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться. Відповідно до частини першої статті 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти (частина перша статті 1048 ЦК України). Частиною другою статті 1054 ЦК України встановлено, що до відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 цієї глави, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору. Кредитний договір укладається у письмовій формі. Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним(стаття 1055 ЦК України). Згідно зі частиною першою статті 633 ЦК України публічним є договір, в якому одна сторона - підприємець взяла на себе обов`язок здійснювати продаж товарів, виконання робіт або надання послуг кожному, хто до неї звернеться (роздрібна торгівля, перевезення транспортом загального користування, послуги зв`язку, медичне, готельне, банківське обслуговування тощо). Умови публічного договору встановлюються однаковими для всіх споживачів, крім тих, кому за законом надані відповідні пільги. За змістом статті 634 цього Кодексу договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору. У переважній більшості випадків застосування конструкції договору приєднання його умови розроблює підприємець (в даному випадку - банк). Оскільки умови договорів приєднання розробляються банком, тому повинні бути зрозумілі усім споживачам і доведені до їх відома, у зв`язку із чим банк має підтвердити, що на час укладення відповідного договору діяли саме ці умови, а не інші. Тому з огляду на зміст статей 633, 634 ЦК України можна вважати, що другий контрагент (споживач послуг банку) лише приєднується до тих умов, з якими він ознайомлений. Відповідно до частини першої статті 1048 ЦК України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України. У разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики. Згідно зі статтею 1049 ЦК України позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором. Договір позики є укладеним з моменту передання грошей або інших речей, визначених родовими ознаками. Судом встановлено, що 24 червня 2021 року [PERSON] підписала заяву-анкету (на отримання споживчого кредиту) №1-20-66669 від 30.06.2021, у якій просила АТ «КБ «Акордбанк» видати їй кредит у сумі 49900,00 грн (а.с. 20). Підписавши заяву-анкету (на отримання споживчого кредиту) відповідачка підтвердила, що вона ознайомлена в письмовій формі з інформацією про умови споживчого кредитування по всіх доступних кредитних продуктах, що розміщені на офіційному сайті банку accord.com.ua в тому числі з вартістю споживчого кредиту, його особливостями, перевагами та недоліками, інформацією про сукупну вартість споживчого кредиту з урахуванням реальної процентної ставки та значення абсолютного подорожчання споживчого кредиту, вартості, видів та предметів супутніх послуг, що надаються банком, а також будь-якою іншою інформацією щодо споживчого кредиту, надання якої передбачено нормами чинного законодавства України. 30 червня 2021 року між ПАТ «КБ «Акордбанк» та [PERSON] укладено кредитний договір №СІК - 300621/118-53 (далі кредитний договір, договір) шляхом підписання заяви - пропозиції № СІК-300621/118-53 (а.с.17-18). Відповідно до умов кредитного договору сума споживчого кредиту - 49900,00 грн (п. 2.2); строк споживчого кредиту (міс.) - 48 місяців (п. 2.3); розмір процентної ставки, % річних - 0,01 % (п.2.4); розмір щомісячної комісії - 2,85 % (п. 2.5); мета отримання споживчого кредиту - задоволення споживчих особистих потреб, не пов`язаних зі здійсненням підприємницької діяльності (п. 2.8). Згідно з п. 2.9 договору спосіб надання споживчого кредиту на загальні споживчі цілі, які обрала відповідачка: 1) шляхом безготівкового перерахування за платіжним дорученням клієнта за реквізитами згідно з п. 2.10 цієї заяви заяви-пропозиції з позичкового рахунку [NUMBER] ; 2) шляхом видачі готівкою через касу банку в сумі 7390,00 грн. Відповідно до п. 2.10 договору платіжні цілі для безготівкового перерахування частини суми споживчого кредиту на загальні споживчі цілі - отримувач АТ «Ідея Банк», ЄРДПО/РНОКППП: 19390819, Банк:336310, ПАТ «Ідея Банк» (Львів), номер IBAN рахунку: [NUMBER] . Сума 42510,00 грн. Призначення платежу: погашення кредиту Z64.00501.007534221. Підписанням заяви-пропозиції відповідачка підтвердила, що ознайомилась і згодна з Правилами банківського обслуговування фізичних осіб у Публічному акціонерному товаристві «Комерційний банк «Акордбанк», що оприлюднені на офіційному сайті банку : www.accord.com.ua, а також запропонувала (надала оферту) (далі пропозиція) ПАТ «КБ «Акордбанк» про укладення між нею та банком на умовах, що зазначені у заяві - пропозиції, у відповідності з Правилами та Умовами споживчого кредиту, у рамках якого: 1)надати їй споживчий кредит у розмірі та на умовах, що зазначені у частині 2 цієї заяви-пропозиції; 2)здійснити видачу споживчого кредиту у відповідності із Правилами та частиною 2 цієї заяви-пропозиції; 3)усі умови її взаємовідносин із банком з приводу обслуговування нею споживчого кредиту, зазначеного у п. 2.2 частини 2 заяви-пропозиції, визначені у правилах. Підписанням заяви-пропозиції відповідачка також підтвердила своє розуміння і згоду, що: 1) моментом прийняття (акцепту) банком її заяви-пропозиції щодо укладання договору буде вважатись дата підписання банком цієї заяви-пропозиції та скріплення її печаткою, при цьому клієнт надає свою згоду на використання банком аналогу власноручного підпису уповноваженої особи банку та/або відтиску печатки банку, що відтворені за допомогою засобів копіювання, зразки яких наведені в правилах; 2) також, моментом прийняття (акцепту) банком її пропозиції щодо укладання договору може вважатись момент вчинення банком до моменту підписання ним (скріплення печаткою) цієї заяви-пропозиції фактичних дій, визначених договором. Указані дії є юридично значущими для клієнта та банку та є доказом укладення договору, визначеного у цій пропозиції; 3) дана пропозиція щодо укладення договору є чинною для її прийняття (акцепту) банком протягом 14 (чотирнадцяти) календарних днів із дати її підписання клієнтом;…..7) погашення кредитної заборгованості здійснюватиме щомісячно у сумі та строки (надалі платіж) у відповідності з Графіком платежів, наведеному у додатку 1 цієї заяви-пропозиції, який є невід`ємною частиною цієї пропозиції, відповідно до порядку визначених правилами (п. 2.2 частини 2 договору). Паспортом споживчого кредиту, що є додатком до заяви-анкети № 1-20-66669 від 24.06.2021 та який містить підпис відповідачки [PERSON] (а.с.21), передбачено такі умови кредитування: тип кредиту - кредит на споживчі цілі; сума/ліміт кредиту - 49900,00 грн; строк кредитування - 48 місяців; спосіб надання кредиту - готівковим/безготівковим шляхом; процентна ставка, відсотків річних - 0,01 %; тип процентної ставки - фіксована; щомісячна комісія % в місяць - 2, 85 %; реальна річна процентна ставка , відсотків річних - 68,48 %; порядок повернення платежів, періодичність внесення - додаток №1 до даного паспорту споживчого кредиту; штрафи - 250 грн (у разі повного або часткового прострочення погашення заборгованості відповідно до умов договору про надання споживчого кредиту в частині погашення заборгованості за кожен факт такого порушення більш ніж на 3 банківські дні); процентна ставка, яка застосовується при невиконанні зобов`язання щодо повернення кредиту - 0,0001% процентів річних; інші платежі - 500, 00 грн, у разі порушення умов договору про надання споживчого кредиту в частині необхідності підтвердження свого фінансового стану та спроможності виконати зобов`язання за договором про надання споживчого кредиту. Графіком платежів - розрахунком сукупної вартості споживчого кредиту та реальної процентної ставки, що є додатком 1 до паспорту споживчого кредиту та містить підпис позичальниці [PERSON] , та графіком платежів - розрахунком сукупної вартості споживчого кредиту та реальної процентної ставки, що є додатком № 1 до заяви-пропозиції № СІК-300621/118-53 від 30.06.2021 та який містить підпис клієнта [PERSON] , передбачено: дати платежів; кількість днів у розрахунковому періоді; суму платежу, проценти за користування кредитом, щомісячний платіж погашення основної суми кредиту, комісія, реальна процентна ставка тощо (а.с 22). Наданими позивачем правилами банківського обслуговування фізичних осіб у Публічному акціонерному товаристві «Комерційний банк «Акордбанк», які набрали чинності 15.06.2021, передбачено загальні положення, що застосовуються для врегулювання порядку банківського обслуговування фізичних осіб, основні умови надання та обслуговування споживчих кредитів (а.с. 28-37). Відповідно до меморіального ордеру № 4076829 від 20 червня 2021 року платник [PERSON] (банк платника ПуАТ «Акордбанк») перерахувала на рахунок АТ «Ідея Банк» кошти у розмірі 42510,00 грн за кредитним договором СІК-300621/118-53 від 30.06.2021 на погашення кредиту Z64.00501.007534221 (а.с.10). Згідно з заявою на видачу готівки №286897 від 30 червня 2021 року [PERSON] отримала від ПуАТ «КБ «Акордбанк» грошові кошти у сумі 7390,00 грн відповідно до кредитного договору № СІК-300621/118-53 від 30.06.2021 (а.с. 16). Отже загальна сума кредиту, отриманого відповідачкою за кредитним договором складає 49900,00 грн. Факт видачі кредиту відповідачці саме у такому розмірі належним чином підтверджений та доведений позивачем. Відповідно до розрахунку суми заборгованості [PERSON] перед ПуАТ «КБ «Акорд банк» за кредитним договором № СІК-300621/118-53 від 30.06.2021, який надано позивачем (а.с. 11), через неналежне виконання відповідачкою грошових зобов`язань за кредитним договором, станом на 23.01.2024 року утворилася заборгованість у сумі 61786,12 грн, яка складається з: - простроченої суми заборгованості по кредиту - 12802,48 грн; - простроченої суми заборгованості по процентам - 3,50 грн; - простроченої суми заборгованості по комісії - 21801,39 грн; - строкової суми заборгованості по кредиту - 27178,75 грн. Факт руху грошових коштів по особовому рахунку відповідачки позивач підтвердив випискою по особовому рахунку за період з 30.06.2021 по 24.01.2024 (а.с.12-15). Відповідно до п. 62 Положення про організацію бухгалтерського обліку, бухгалтерського контролю під час здійснення операційної діяльності в банках України, затвердженого постановою Національного банку України від 04.07.2018 № 75, виписки з особових рахунків клієнтів є підтвердженням виконаних за день операцій і призначаються для видачі або відсилання клієнту. Також виписка банку згідно з Переліком типових документів, що створюються під час діяльності державних органів та органів місцевого самоврядування, інших установ, підприємств та організацій, із зазначенням строків зберігання документів, затвердженим наказом Міністерством юстиції України від 12.04.2012 № 578/5, та зареєстрованого в Міністерстві юстиції України 17.04.2012 за № 571/20884, має статус первинного документу, а отже є належним та допустимим доказом по справі. З виписки по особовому рахунку позичальниці (відповідачки) та з розрахунку заборгованості, наданого позивачем, вбачається, що відповідачка здійснювала платежі на погашення заборгованості. Також те, що відповідачка частково здійснювала платежі на погашення заборгованості підтверджується меморіальним ордером від 21.12.2021 № 8226151, від 22.06.2022 № @2PL20132 , від 01.04.2022 № @2PL532089, від 12.01.2022 № @2PL644923 та платіжною інструкцією від 30.01.2023 № @2PL811569 (а.с.23-27), проте у повному обсязі заборгованість не погашена. Позивачем вживалися заходи досудового врегулювання спору, а саме направлялася досудова вимога щодо дострокового стягнення заборгованості (а.с. 40). Доказів досудового врегулювання спору та погашення заборгованості за договором матеріали справи не містять. Позивачкою позов визнано. Відповідно до ч. 4 ст. 206 ЦПК України, у разі визнання відповідачем позову суд за наявності для того законних підстав ухвалює рішення про задоволення позову. Якщо визнання відповідачем позову суперечить закону або порушує права, свободи чи інтереси інших осіб, суд постановляє ухвалу про відмову у прийнятті визнання відповідачем позову і продовжує судовий розгляд. З розрахунку заборгованості, виконаного позивачем, вбачається, що для нарахування процентів за користування кредитом, позивачем застосовувалися процентна ставка 0,01 % річних та щомісячна комісія - 2,85 %, що відповідає умовам кредитування, що були погодженні між сторонами кредитного договору та у паспорті споживчого кредиту (а.с. 11). Отже, у зв`язку з невиконанням відповідачкою своїх зобов`язань за кредитним договором станом на 23.01.2024 утворилася заборгованість перед позивачем у загальній сумі 61786,12 грн, яка складається з: простроченої суми заборгованості по кредиту - 12802,48 грн; простроченої суми заборгованості по процентам - 3,50 грн; простроченої суми заборгованості по комісії - 21801,39 грн; строкової суми заборгованості по кредиту - 27178,75 грн. Відповідно до ч. 4 ст. 206 ЦПК України, у разі визнання відповідачем позову суд за наявності для того законних підстав ухвалює рішення про задоволення позову. Якщо визнання відповідачем позову суперечить закону або порушує права, свободи чи інтереси інших осіб, суд постановляє ухвалу про відмову у прийнятті визнання відповідачем позову і продовжує судовий розгляд. Оскільки відповідачка позов визнала та наявні законні підстави для задоволення позову, визнання позову відповідачкою не суперечить закону та не порушує права, свободи чи інтереси інших осіб, то суд позовні вимоги позивача задовольняє у повному обсязі, оскільки уважає їх обґрунтованими та доведеними. Розподіл судових витрат Згідно зі ч. 1 ст. 141 ЦПК України судовий збір покладається на сторони пропорційно розміру задоволених позовних вимог. Матеріалами справи підтверджено сплату позивачем при зверненні до суду судового збору у сумі 3028,00 грн (а.с. 1-2). Разом з тим, у відповідності до ч. 1 ст. 142 ЦПК України у разі визнання позову відповідачем до початку розгляду справи по суті суд у відповідній ухвалі чи рішенні у порядку, встановленому законом, вирішує питання про повернення позивачу з державного бюджету 50 відсотків судового збору, сплаченого при поданні позову. Оскільки відповідачка визнала позов повністю до початку розгляду справи по суті, суд дійшов висновку про повернення позивачу з державного бюджету 50 % судового збору, сплаченого ним при зверненні до суду, що складає 1514,00 гривень (3028,00 : 2 = 1514,00), та стягнення судових витрат у вигляді 50 % судового збору з відповідачки на користь позивача у сумі 1514,00 гривень. На підставі викладеного,

Outcome: approved