Jurisdiction: civil
Date: 2024-06-27 00:00:00

Стислий виклад позиції позивача та заперечень відповідача. АКЦІОНЕРНЕ ТОВАРИСТВО «ПЕРШИЙ УКРАЇНСЬКИЙ МІЖНАРОДНИЙ БАНК» (далі позивач) звернулося до суду з вказаною позовною заявою, сформованою через електронну систему «Електронний суд» і просить стягнути з [PERSON] (далі відповідач) на його користь заборгованість у сумі 134685,61 грн. та витрати по сплаті судового збору. Свої вимоги мотивує тим, що між АТ «ПЕРШИЙ УКРАЇНСЬКИЙ МІЖНАРОДНИЙ БАНК» та [PERSON] укладено кредитні договори: № 2001065519501 від 27.06.2018, за яким видано кредит у сумі 46700 грн.; № 1010354026 від 19.12.2021, за яким видано кредит у сумі 37000 грн. Відповідач не виконує свої кредитні зобов`язання належним чином і заборгованість перед позивачем станом на 01.02.2024 склала: про кредитному договору № 2001065519501 від 27.06.2018 79776,21 грн., з яких: 46676,19 грн. заборгованість за кредитом; 33100,02 грн. заборгованість по процентам; по кредитному договору № 1010354026 від 19.12.2021 54909,40 грн., з яких: 33812,97 грн. заборгованість за кредитом; 5,37 грн. заборгованість по процентам; 21091,06 грн. заборгованість за комісією. Загальна сума заборгованості по кредитним договорам станом на 01.02.2024 склала 134685,61 грн. Згідно позовної заяви представник позивача просив розгляд справи проводити без його участі, не заперечував проти ухвалення заочного рішення. Відповідач [PERSON] , будучи належним чином повідомленим про час та дату розгляду справи у судові засідання 14.06.2024 та 28.06.2024 не з`явився, про причини неявки суд не повідомив, відзив на позовну заяву не подав. Інші процесуальні\~дії у\~справі. Ухвалою суду від 08.05.2024 по справі відкрито спрощене позовне провадження з повідомленням (викликом) сторін на 14.06.2024. 14.06.2024 через неявку відповідача розгляд справи відкладено на 28.06.2024. 28.06.2024 постановлено ухвалу про проведення заочного розгляду справи за відсутності відповідача та ухвалення заочного рішення. Фактичні обставини, встановлені судом. 27.06.2018 [PERSON] підписано заяву № 2001065519501 на приєднання до Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб, відповідно до якої просила відкрити на його ім`я поточний рахунок № [NUMBER] у гривнях та надати кредитну картку, встановити на її поточний рахунок у гривнях, відкритий за цією заявою, кредитний ліміт у сумі 1000 грн. Розрахунковий день 30 число місяця. Платіжна дата 30 число місця. Строк дії кредитного ліміту, процентна ставка за користування кредитним лімітом, розмір мінімального платежу та інші умови надання та обслуговування кредитної картки встановлюються відповідно до умов ДКБО в залежності від типу кредитної картки. Реальна процента ставка складає 59,23 %. Орієнтована загальна вартість кредиту для споживача за весь строк користування кредитом (у т.ч. тіло кредиту, відсотки, комісії та інші платежі) 1255,14 грн. (а.с. 7). 27.06.2018 [PERSON] підписано паспорт споживчого кредиту. З довідки про збільшення кредитного ліміту по договору № 2001065519501 боржника [PERSON] вбачається, що 27.06.2018 встановлено кредитний ліміт 1000 грн., 12.10.2018 збільшено кредитний ліміт до 5000 грн., 06.02.2019 збільшено кредитний ліміт до 9500 грн., 19.06.2019 збільшено кредитний ліміт до 14500 грн., 17.10.2019 збільшено кредитний ліміт до 19500 грн.,12.02.2020 збільшено кредитний ліміт до 24500 грн., 14.08.2020 збільшено кредитний ліміт до 29500 грн., 15.12.2020 збільшено кредитний ліміт до 34500 грн., 16.06.2021 збільшено кредитний ліміт до 36500 грн., 13.12.2021 збільшено кредитний ліміт до 41500 грн., 27.02.20222 збільшено кредитний ліміт до 41500 грн., 26.05.2023 збільшено кредитний ліміт до 46700 грн. З виписки по особовому рахунку [PERSON] за період з 27.06.2018 по 01.02.2024 вбачається з 27.06.2018 рух коштів по рахунку, зокрема, здійснення покупок, поповнення мобільного рахунку, переказ коштів, погашення заборгованості по відсоткам та кредиту. З розрахунку заборгованості за\~кредитним договором\~№ 2001065519501 від 27.06.2018, вбачається, що станом на 01.02.2024 розмір заборгованості [PERSON] складає 79776,21 грн., з яких: заборгованість по сумі кредиту 46676,19 грн.; заборгованість по процентам 33100,02 грн. 19.12.2021 [PERSON] підписано заяву № 1010354026 на приєднання до Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб, відповідно до якої просив надати йому споживчий кредит на споживчі цілі у сумі 37000 грн. на строк 24 місяці, розмір комісії за обслуговування кредитної заборгованості становить 2,99 %, розмір процентної ставки 0,01 %, спосіб надання споживчого кредиту банківський переказ на рахунок в АТ «ПУМБ», чиста сума кредиту за 24 місяці становить 63554,92 грн. (а.с. 6). Розділ заяви «Графік платежів» містить відомості про те, що комісія за обслуговування кредитної заборгованості становить 2648,13 грн. щомісяця. Загальний розмір комісії за обслуговування кредитної заборгованості за договором комплексного банківського обслуговування становить 26551,20 грн. 19.12.2021 [PERSON] підписано паспорт споживчого кредиту. До кредитного договору банк додав публічну пропозицію АТ «ПУМБ» на укладення Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб, яка відповідачем не підписана. 19.12.2021 на рахунок [PERSON] в АТ «ПУМБ» перераховано грошові кошти у сумі 37000 грн., що підтверджується платіжною інструкцією № TR.54676949.39586.25578 від 19.12.2021. З виписки по особовому рахунку [PERSON] за період з 19.12.2021 по 01.02.2024 вбачається 19.12.2021 зарахування на рахунок кредитних коштів у сумі 37000 грн., внесення коштів на погашення заборгованості за кредитним договором та відсотками. З розрахунку заборгованості за\~кредитним договором\~№ 101035402 від 19.12.2021, вбачається, що станом на 01.02.2024 розмір заборгованості [PERSON] складає 54909,40 грн., з яких: заборгованість по сумі кредиту 33812,97 грн.; заборгованість по процентам 5,37 грн.; заборгованість по комісії 21091,06 грн. 01.02.2024 АТ «ПУМБ» направило на адресу [PERSON] письмову вимогу про виконання зобов`язання перед АТ «ПУМБ» щодо погашення заборгованості за кредитними договорами у розмірі 134685,61 грн. Мотиви, з яких виходить суд та застосовані норми права. Згідно частин 1, 2 статті 207 ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо воля сторін виражена за допомогою телетайпного, електронного або іншого технічного засобу зв`язку. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами). Відповідно до частини 1 статті 628 ЦК України, зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства. Згідно частини 1 статті 634 ЦК України договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору. Відповідно до частини 1 статті 638 ЦК України, договір є укладеним, якщо сторони в належній формі досягли згоди з усіх істотних умов договору. Істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди. У частині 1 статті 526 ЦК України передбачено, що зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться. Згідно статті 611 ЦК України у разі порушення зобов`язання настають правові наслідки, встановлені договором або законом. Відповідно до статті 629 ЦК України договір є обов`язковим до його виконання. Відповідно до частини 1 статті 1048 ЦК України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України. У разі відсутності іншої домовленості сторін, проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики. За приписами частини 1 статті 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти. Частиною 2 статті 1054 ЦК України встановлено, що до відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 цієї глави, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору. Кредитний договір укладається у письмовій формі. Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним (стаття 1055 ЦК України). Процентна ставка\~за кредитом\~може бути\~фіксованою або\~змінюваною.\~Тип процентної\~ставки визначається\~кредитним договором. Розмір процентів, тип процентної ставки (фіксована або змінювана) та порядок їх сплати за кредитним договором визначаються в договорі залежно від кредитного ризику, наданого забезпечення, попиту і пропозицій, які склалися на кредитному ринку, строку користування кредитом, розміру облікової ставки та інших факторів на дату укладення договору (частини 1, 2 статті 1056-1 ЦК України). Судом встановлено, що 27.06.2018 між АТ «ПУМБ» та [PERSON] укладено кредитний договір шляхом підписання заяви № 2001065519501 на приєднання до Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб, за умовами якого на ім`я відповідача відкрито поточний рахунок у гривнях, надано кредитну картку та встановлено на поточний рахунок кредитний ліміт у сумі 1000 грн., у подальшому кредитний ліміт неодноразово збільшувався, останній раз 26.05.2023 до 46700 грн., що не спростовано відповідачем. Умовами договору передбачено розрахунковий день 30 число місяця, платіжну дату 30 число місяця та реальну процентну ставку, яка складає 59,23 % та орієнтовну загальну вартість кредиту для споживача за весь строк користування кредитом (у т.ч. тіло кредиту, відсотки, комісії та інші платежі) 1255,14 грн. 19.12.2021 між АТ «ПУМБ» та [PERSON] укладено кредитний договір шляхом підписання заяви № 1010354026 на приєднання до Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб, за умовами якого відповідачу надано споживчий кредит на споживчі цілі у сумі 37000 грн. на строк 24 місяці, визначено розмір комісії за обслуговування кредитної заборгованості становить 2,99 % та розмір процентної ставки 0,01 %. Тобто, сторони погодили порядок і строки виконання зобов`язання за кредитними договорами № 2001065519501 від 27.06.2018 та № 1010354026 від 19.12.2021, зокрема, щодо відсоткової ставки за користування кредитом. Таким чином, суд вважає, що факт порушення відповідачем взятих на себе зобов`язань щодо своєчасної сплати кредитів у строки, передбачені кредитними договорами № 2001065519501 від 27.06.2018 та № 1010354026 від 19.12.2021, позивачем доведено, зокрема, щодо заборгованості по суму кредиту та заборгованості по процентам станом на 01.02.2024. Відтак, з відповідача на корить позивача підлягає стягненню заборгованість за кредитним договором № 2001065519501 від 27.06.2018 у розмірі 79776,21 грн., з яких: заборгованість по сумі кредиту 46676,19 грн.; заборгованість по процентам 33100,02 грн. та заборгованість за кредитним договором № 1010354026 від 19.12.2021 у розмірі 33818,34 грн., з яких: заборгованість по сумі кредиту 33812,97 грн.; заборгованість по процентам 5,37 грн., що у загальному розмірі становить 113594,55 грн. Крім того, банк, пред`являючи позов просив у тому числі стягнути з відповідача на його користь заборгованість по комісії за кредитним договором № 1010354026 від 19.12.2021 у розмірі 21091,06 грн. У розділі «Графік платежів» заяви № 1010354026 на приєднання до Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб від 19.12.2021, яка підписана відповідачем, наявні відомості про те, що комісія за обслуговування кредитної заборгованості становить 2648,13 грн. щомісяця, загальний розмір комісії за обслуговування кредитної заборгованості за договором комплексного банківського обслуговування становить 26551,20 грн. Отже умовами, укладеного між сторонами договору № 1010354026 від 19.12.2021 передбачена сплата позичальником комісії за обслуговування кредитної заборгованості. Положеннями пункту 5.7.3 Розділу ІІ «Послуги банку» публічної пропозиції АТ «ПУМБ» на укладення договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб визначено, що комісія за споживчим кредитом встановлюється за послуги банку щодо списання та зарахування коштів з метою повернення споживчого кредиту, розрахунково-касові операції щодо споживчого кредиту, надання консультаційних та інформаційних послуг щодо споживчого кредиту. Разом з тим, оскільки, публічна пропозиція АТ «ПУМБ» на укладення договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб не підписана відповідачем, остання не може вважатись частиною договору приєднання, так і не містить чіткого переліку послуг, з яким ознайомився відповідач та з яким останній погодився. Відповідно до пункту 4 частини першої статті 1 Закону України «Про споживче кредитування» загальні витрати за споживчим кредитом - витрати споживача, включаючи проценти за користування кредитом, комісії та інші обов`язкові платежі за додаткові та супутні послуги кредитодавця та кредитного посередника (за наявності), для отримання, обслуговування і повернення кредиту. Згідно з частиною другою статті 8 Закону України «Про споживче кредитування» до загальних витрат за споживчим кредитом включаються, зокрема, комісії кредитодавця, пов`язані з наданням, обслуговуванням і поверненням кредиту, у тому числі комісії за обслуговування кредитної заборгованості, розрахунково-касове обслуговування, юридичне оформлення тощо. Отже, Закон України «Про споживче кредитування» передбачає право банку встановлювати у кредитному договорі комісію за обслуговування кредиту. Відповідно до частини першої статті 11 Закону України «Про споживче кредитування» після укладення договору про споживчий кредит кредитодавець на вимогу споживача, але не частіше одного разу на місяць, у порядку та на умовах, передбачених договором про споживчий кредит, безоплатно повідомляє йому інформацію про поточний розмір його заборгованості, розмір суми кредиту, повернутої кредитодавцю, надає виписку з рахунку/рахунків (за їх наявності) щодо погашення заборгованості, зокрема інформацію про платежі за цим договором, які сплачені, які належить сплатити, дати сплати або періоди у часі та умови сплати таких сум (за можливості зазначення таких умов у виписці), а також іншу інформацію, надання якої передбачено цим Законом, іншими актами законодавства, а також договором про споживчий кредит. Так, публічна пропозиція АТ «ПУМБ» на укладення договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб не підписана відповідачем, а у заяві № 1010354026\~від 19.12.2021 про приєднання до договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб не зазначено переліку додаткових та супутніх банківських послуг кредитодавця, які пов`язані з обслуговування кредитної заборгованості (списання, зарахування кредитної заборгованості, розрахунково-касові операції, надання консультативних та інформаційних послуг) за які банком встановлена щомісячна комісія за обслуговування кредитної заборгованості, тому у відповідача відсутній обов`язок щомісяця сплачувати плату за обслуговування кредитної заборгованості. Зазначене узгоджується з висновком Верховного Суду у складі Об`єднаної палати Касаційного цивільного суду викладеного у постанові від 06.11.2023 у справі № 204/224/21. Таким чином, враховуючи те, що банк не зазначив та не надав доказів наявності, переліку таких послуг і погодження їх із споживачем при укладенні кредитного договору № 1010354026 від 19.12.2021, суд не вбачає підстав для стягнення з відповідача на користь позивача заборгованість по комісії у розмірі 21091,06 грн. З огляду на викладене, позов підлягає частковому задоволенню, а саме стягненню з відповідача на користь позивача заборгованість за кредитним договором № 2001065519501 від 27.06.2018 у розмірі 79776,21 грн., з яких: заборгованість по сумі кредиту 46676,19 грн.; заборгованість по процентам 33100,02 грн. та заборгованість за кредитним договором № 1010354026 від 19.12.2021 у розмірі 33818,34 грн., з яких: заборгованість по сумі кредиту 33812,97 грн.; заборгованість по процентам 5,37 грн., що у загальному розмірі становить 113594,55 грн. Судові витрати. Судовий збір покладається на сторони пропорційно розміру задоволених позовних вимог (частина 1 статті 141 Цивільного процесуального кодексу України). При зверненні до суду позивачем сплачено судовий збір з урахуванням коефіцієнту 0,8 передбаченого частиною 3 статті 4 Закону України «Про судовий збір» у розмірі 2422,40 грн. Відповідно до статті 141 ЦПК України суд стягує з відповідача на користь позивача витрати по сплаті судового збору пропорційно до розміру задоволених позовних вимог у сумі 2043,06 грн. (113594,55 грн. х 2422,40 грн. : 134685,61 грн.).

Outcome: partial