Jurisdiction: civil
Date: 2024-06-18 00:00:00

03.05.2024 представник Акціонерного товариства «АКЦЕНТ-БАНК» Шкапенко О.В. звернувся до суду з позовом до [PERSON] про стягнення з останнього на користь АТ «А-БАНК» заборгованості за кредитним договором №б/н від 27.08.2021 станом на 13.04.2024 у розмірі 40302,69 грн., яка складається з наступного: 20992,88 грн. - заборгованість за кредитом, 19309,81 грн. - заборгованість по відсоткам, та судового збору у розмірі 3028 грн. В обґрунтування позовних вимог покликається на те, що 27.08.2021 [PERSON] приєднався до Умов та правил надання банківських послуг в АТ «А-БАНК» з метою отримання банківських послуг та відкриття банківського рахунку. На підставі Анкети-заяви про приєднання до Умов та правил надання банківських послуг з АТ «А-БАНК», відповідачу надано кредит у вигляді встановлення кредитного ліміту на рахунок зі сплатою процентів за користування кредитом у розмірі 40,8 % на рік на суму залишку заборгованості за кредитом та видано платіжну картку. Відповідач підтвердив свою згоду на те, що підписана ним Анкета-заява про приєднання до Умов та правил надання банківських послуг у АТ «А-БАНК» разом з Умовами та правилами, які викладені на банківському сайті: https://a-bank.com.ua/terms, складає між ним та банком кредитний договір, що підтверджується підписом у заяві. Відповідач не виконує належним чином зобов`язання за кредитним договором, укладеним між ним та АТ «А-БАНК», в результаті чого виникла заборгованість. Станом на 13.04.2024 за відповідачем по укладеному з АТ «А-БАНК» кредитному договору наявна заборгованість на загальну суму 40302,69 грн., яка складається з наступного: 20992,88 грн. - заборгованість за кредитом, 19309,81 грн. - заборгованість по відсоткам. Позивач неодноразово вживав заходів досудового врегулювання спору шляхом направлення відповідачу SMS-повідомлень та дзвінків з вимогою виконати взяті на себе зобов`язання. На момент подання до суду позовної заяви, відповідач продовжує ухилятись від виконання зобов`язання і заборгованість за договором не погашає, що є порушенням законних прав АТ «А-БАНК». Ухвалою судді від 06.05.2024 прийнято до розгляду даний позов та відкрито провадження за правилами спрощеного позовного провадження із викликом сторін. У зазначений відповідачу строк в ухвалі від 06.05.2024 про відкриття провадження у справі, останній не надав суду відзив на позовну заяву, у судове засідання не з`явився повторно. Зі згоди представника позивача, який у позовній заяві вказав, що не заперечує проти розгляду справи за відсутності представника банку та ухвалення заочного рішення по справі, суд ухвалює рішення при заочному розгляді справи, що відповідає положенням ст.280 ЦПК України. У відповідності до вимог ч.2 ст.247 ЦПК України у разі неявки в судове засідання всіх учасників справи чи в разі якщо відповідно до положень цього Кодексу розгляд справи здійснюється судом за відсутності учасників справи, фіксування судового процесу за допомогою звукозаписувального технічного засобу не здійснюється. Дослідивши матеріали справи, суд приходить до висновку, що позов підлягає до часткового задоволення з таких підстав. Відповідно до статті 15 ЦК України, кожна особа має право на захист свого цивільного права у разі його порушення, невизнання або оспорювання. Статтею 16 ЦК України передбачено, що кожна особа має право звернутися за захистом свого особистого немайнового або майнового права та інтересу. Судом встановлено, що 09.08.2021 [PERSON] підписав Анкету-заяву про приєднання до Умов і правил надання банківських послуг в АТ «А-БАНК», за змістом якої відповідач визнав, що підписана заява разом з Умовами та правилами надання банківських послуг і тарифами, правилами користування, основними умовами обслуговування і кредитування, розташованими в рекламному буклеті, складають укладений між сторонами договір про надання банківських послуг; ознайомився з договором про надання банківських послуг до його укладення і згоден з його умовами, примірник договору про надання банківських послуг згоден отримати шляхом роздруківки з офіційного сайту; зобов`язується виконувати вимоги Умов і правил надання банківських послуг, а також регулярно самостійно знайомитися з їх змінами на сайті А-Банку /а.с.7/. 27.08.2021 [PERSON] ознайомився з паспортом споживчого кредиту за програмою «Кредитна картка «Зелена» /а.с.8-9/. Звертаючись з позовною заявою, позивач надав суду витяг з Умов та правил надання банківських послуг у АТ «А-БАНК» /а.с.20-26/. Відповідно до п.п.2.1.1.2.2 та 2.1.1.2.3 Умов та правил, після одержання банком від клієнта необхідних документів, а також заяви банк виконує перевірку наданих документів і приймає рішення щодо можливості встановлення кредитного ліміту на кредитну картку. Клієнт дає свою згоду, що кредитний ліміт встановлюється за рішенням банку, і клієнт дає право банку в будь-який момент змінити (зменшити, збільшити або анулювати) кредитний ліміт. Підписання даного договору є прямою і безумовною згодою позичальника щодо прийняття будь-якого розміру кредитного ліміту, встановленого банком. Відповідно до п.2.1.1.5.5 Умов та правил, позичальник зобов`язується погашати заборгованість за кредитом, відсотками за його використання, за перевитрати платіжного ліміту, а також оплачувати комісії на умовах, передбачених цим договором. Відповідно до довідки за картами АТ «А-БАНК» [PERSON] відкрито рахунок № [NUMBER] та видано наступні картки: № [NUMBER] , строком дії до жовтня місяця 2027 року; № [NUMBER] , строком дії до квітня місяця 2028 року /а.с.17/. Згідно довідки за лімітами, [PERSON] за кредитним договором б/н від 27.08.2021: 27.08.2021 - встановлено ліміт в розмірі 21000 грн.; 27.08.2021 - збільшено ліміт до 21000 грн.; 29.08.2023 - зменшено ліміт до 20992,88 грн.; 29.03.2024 - збільшено ліміт до 21000 грн. /а.с.18/. Випискою по картці відповідача, підтверджується, що [PERSON] , починаючи з 27.08.2021, активно користувався банківською карткою, що видавалась йому, як платіжним засобом дебетно-кредитного типу у споживчих цілях шляхом поповнення мобільноготелефону, здійсненні покупок, погашення заборгованості, тощо /а.с.10-16/. Таким чином, долучені представником позивача до матеріалів справи докази вказують на те, що між АТ «А-БАНК» та [PERSON] укладено договір про надання банківських послуг, у рамках якого банк надав відповідачу кредит у вигляді кредитного ліміту на платіжну картку. Відповідно до ст.1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти. До відносин за кредитним договором застосовуються положення закону щодо договору позики, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору. Згідно ст.1049 ЦК України позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором. Статтею 1050 ЦК України передбачено, що якщо позичальник своєчасно не повернув суму позики, він зобов`язаний сплатити грошову суму відповідно до статті 625 цього Кодексу. Якщо договором встановлений обов`язок позичальника повернути позику частинами (з розстроченням), то в разі прострочення повернення чергової частини позикодавець має право вимагати дострокового повернення частини позики, що залишилася, та сплати процентів, належних йому відповідно до статті 1048 цього Кодексу. Як вбачається із наявного в матеріалах справи розрахунку заборгованості, представник позивача вказує, що у зв`язку із неналежним виконанням відповідачем своїх зобов`язань за кредитним договором, заборгованість відповідача станом на 13.04.2024 становить 40302,69 грн., яка складається з наступного: 20992,88 грн. - заборгованість за кредитом, 19309,81 грн. - заборгованість по відсоткам. АТ «АКЦЕНТ-БАНК», пред`являючи вимогу про стягнення заборгованості за кредитним договором, просить стягнути з [PERSON] заборгованість за тілом кредиту та заборгованість за відсотками. Обґрунтовуючи право вимоги в частині стягнення відсотків, в тому числі їх розмір і порядок нарахування, крім самого розрахунку кредитної заборгованості за договором від 27.08.2021, позивач посилається на Умови та правила надання банківських послуг та Паспорт споживчого кредиту. Проте, матеріали справи не містять підтверджень, що саме цей витяг з Умов розумів відповідач та ознайомився і погодився з ним, підписуючи Анкету-заяву про приєднання до Умов та правил надання банківських послуг, а також те, що вказані документи на момент отримання відповідачем кредитних коштів взагалі містили умови, зокрема й щодо сплати процентів за користування кредитними коштами, та саме у зазначеному в цих документах, що додані АТ «А-БАНК» до позовної заяви, розмірах і порядках нарахування. Крім того, Умови та правила надання банківських послуг, які містяться в матеріалах справи, не містять ані особистого підпису позичальника, ані дати їх складання. Позивачем не надано доказів ознайомлення позичальника саме із такою редакцією Умов та правил надання банківських послуг. У постанові від 03.07.2019 у справі №342/180/17 (провадження № 14-131цс19) Велика Палата Верховного Суду дійшла висновку, що не підписані Умови та правила надання банківських послуг не можна розцінювати, як частину кредитного договору, укладеного шляхом підписання заяви-анкети. Без наданих підтверджень про конкретні запропоновані відповідачу Умови та правила банківських послуг, відсутність у Анкеті-заяві домовленості сторін про сплату процентів за користування кредитними коштами, надані банком Умови та правила надання банківських послуг не можуть розцінюватися як стандартна (типова) форма, що встановлена до укладеного із відповідачем кредитного договору, оскільки достовірно не підтверджують вказаних обставин. Із змісту Паспорту споживчого кредиту слідує, що умови договору про споживчий кредит можуть відрізнятися від інформації, наведеної в Паспорті споживчого кредиту та будуть залежати від проведеної кредитодавцем оцінки кредитоспроможності споживача з урахуванням, зокрема, наданої ним інформації про майновий та сімейний стан, розмір доходів, тощо. Отже, зазначений Паспорт споживчого кредиту містить узагальнену інформацію про умови кредитування та передує укладенню кредитного договору з позичальником, оскільки передбачає проведення оцінки кредитодавцем кредитоспроможності споживача. Передбачені у вказаному Паспорті споживчого кредиту процентні ставки не містять інформації, що вони стосуються саме кредитного договору з відповідачем від 27.08.2021, а тому такий паспорт споживчого кредиту не є складовою частиною кредитного договору. Відповідно до постанови Верховного Суду у складі Об`єднаної палати Касаційного цивільного суду від 23.05.2022 у справі №393/126/20, паспорт споживчого кредиту не є частиною кредитного договору, а виступає способом підтвердження виконання переддоговірного обов`язку кредитодавця. Ознайомлення з паспортом споживчого кредиту, його підписання споживачем не означає укладення договору про споживчий кредит та дотримання його форми, оскільки в паспорті кредиту не відбувається фіксація волі сторін договору та його змісту. Аналогічна позиція викладена в постанові Верховного Суду від 17.04.2024 у справі №754/644/21. Слід вказати, що в Анкеті-заяві процентні ставки не зазначені. За таких обставин, відсутні підстави вважати, що сторони обумовили у письмовому вигляді сплату будь-яких процентів за користування кредитними коштами та порушення термінів виконання договірних зобов`язань у розмірі визначеному у розрахунку заборгованості. Отже, підстави для задоволення позову в частині стягнення з відповідача на користь АТ «А-БАНК» заборгованості за відсотками в розмірі 19309,81 грн. відсутні, а тому в цій частині позову слід відмовити. Однак, зважаючи, що фактично отримані та використані позичальником кошти в добровільному порядку АТ «А-БАНК» не повернуті, а також вимоги ч.2 ст.530 ЦК України, за змістом якої, якщо строк (термін) виконання боржником обов`язку визначений моментом пред`явлення вимоги, кредитор має право вимагати його виконання в будь-який час, що свідчить про порушення його прав, суд вважає за необхідне позов задовольнити частково та стягнути з відповідача на користь позивача заборгованість за тілом кредиту в розмірі 20992,88 грн. Окрім цього, вирішуючи питання розподілу судових витрат, суд приходить до висновку, що на підставі ст.141 ЦПК України з відповідача в користь позивача підлягають стягненню понесені ним судові витрати, пов`язані зі сплатою судового збору, в розмірі 1577,55 грн., що пропорційно відповідатиме розміру задоволених позовних вимог.

Outcome: partial