Jurisdiction: civil
Date: 2024-06-25 00:00:00

АТ «АКЦЕНТ-БАНК»\~звернувся в\~суд з\~позовом до\~ [PERSON] \~про стягнення\~заборгованості за\~кредитним договором\~в розмірі\~27\~674,27\~грн.,\~мотивуючи тим,\~що відповідно\~до підписаної\~заяви №б/н\~від 09.12.2021\~року відповідачка\~отримала кредит\~у вигляді\~встановленого кредитного\~ліміту на\~платіжну картку\~зі сплатою\~відсотків за\~користування кредитом\~у розмірі\~40,8%\~на рік\~на суму\~залишку заборгованості\~за кредитом.Позивач зазначає, що відповідачка погодилася з тим, що підписана нею анкета-заява разом з «Умовами та правилами надання банківських послуг», які викладені на банківському сайті https://a-bank.com.ua/terms, складають між нею та банком кредитний договір, що підтверджується її підписом у заяві. Вказує, що відповідачка ознайомлена з основними умовами кредитування, що підтверджується її підписом у паспорті споживчого кредитування за програмою «Кредитна картка». При укладенні договору сторони керувались ч.1 ст.634 ЦК України, відповідно до якої договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому і друга сторона не може запропонувати свої умови договору. Зазначає, що відповідно до ст.ст.526, 527, 530 ЦК України зобов`язання повинні виконуватись належним чином і в установлений строк відповідно до умов договору та закону. Позивач зобов`язання виконав у повному обсязі, а саме надав відповідачці кредит (встановив кредитний ліміт) у розмірі, передбаченому умовами Договору. У порушення умов договору відповідачка зобов`язання за вказаним договором належним чином не виконала та допустила виникнення заборгованості, розмір якої станом на 26.03.2024 року становить 27 674,27 грн., яка складається з: 19 999,50\~грн. - заборгованість за кредитом; 7 674,77 грн. - заборгованість по відсоткам. За наведених обставин позивач просить стягнути з відповідачки заборгованість за кредитом у розмірі 27 674,27 грн., а також судовий збір у розмірі 3 028 грн. Представник позивача у судове засідання не з`явився, про дату, час та місце розгляду справи був повідомлений належним чином, в поданому до суду клопотанні просив розгляд справи здійснювати у його відсутності, не заперечував проти заочного розгляду справи. Відповідачка в судове засідання не з`явилася, про місце, дату та час розгляду справи була повідомлена належним чином у відповідності до п.1 ч.8 ст.128 ЦПК України, правом подати до суду відзив на позовну заяву не скористалася. Згідно адресної довідки Острозької міської ради Рівненської області від 19.04.2024 р. зареєстроване місце проживання відповідачки [PERSON] : [ADDRESS] . Ухвалою суду від 23.04.2024 р. прийнято позовну заяву до розгляду та постановлено розгляд справи здійснювати у порядку спрощеного позовного провадження з викликом сторін. Інших процесуальних дій не вчинялося. У зв`язку з неявкою у судове засідання учасників справи, в силу положень ч.2\~ст.247 ЦПК України\~розгляд справи здійснювався за відсутності учасників справи, та фіксування судового процесу за допомогою звукозаписувального технічного засобу не здійснювалось. За клопотанням представника позивача з урахуванням положень ст.ст.280-282 ЦПК України, з метою уникнення безпідставного затягування розгляду справи, суд вважає за можливе провести заочний розгляд справи. Суд, дослідивши матеріали справи, повно та всебічно з`ясувавши обставини, на які позивач посилається як на підставу своїх вимог, вважає, що позов підлягає задоволенню виходячи з наступного. З матеріалів справи судом встановлено, що [PERSON] підписала анкету-заяву про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг в А-Банку. Відповідно до вказаної заяви відповідачка [PERSON] своїм підписом підтвердила, що дана заява разом з Умовами та Правилами надання банківських послуг становлять між нею та банком договір про надання банківських послуг. Окрім того, відповідачка з підписанням вказаної анкети-заяви підтвердила факт ознайомлення з Умовами та Правилами надання банківських послуг, умовами кредитування та відомостями про сукупну вартість крелиту (а.с.8). З матеріалів справи та доводів позивача судом встановлено, що відповідачці було відкрито картковий рахунок та видано три платіжні картки з терміном дії до березня 2028 року та до грудня 2031 року (а.с.19). В подальшому АТ «АКЦЕНТ-БАНК» встановив відповідачці кредитний ліміт у розмірі 20\~000 грн. (а.с.18). Разом з тим, із паспорту споживчого кредиту за програмою «Кредитна картка «Зелена», підписаного відповідачкою з використанням ПЕП (простого електронного підпису), вбачається, що розмір кредитного ліміту для карт «Зелена» не перевищує 200\~000 грн., строк кредитування визначено - 240 місяців з пільговим періодом використання, мета кредиту споживчі цілі, спосіб надання кредиту безготівковий у вигляді встановлення кредитного ліміту на кредитну картку, пільгова процентна ставка встановлена у розмірі 0,000001 % на місяць (діє протягом пільгового періоду до 62 днів) та базова процентна ставка становить 40,8 % річних, тобто 3,4 % на місяць. Водночас в паспорті споживчого кредиту за програмою «Кредитна картка «Зелена» передбачено порядок повернення кредиту, який здійснюється щомісячно (до останнього дня поточного місяця включно) у розмірі мінімального обов`язкового платежу (5 % від заборгованості на останній день минулого місяця, але не менше ніж 100 грн. та не менше суми нарахованих процентів). З доводів позивача встановлено, що відповідачка [PERSON] користувалася платіжною карткою, отримувала кредитні кошти та здійснювала погашення заборгованості, що підтверджується випискою з карткового рахунку за період з 09.12.2021 року по 26.03.2024 року (а.с.11-17). Активація відповідачкою отриманої платіжної картки та користування картковим рахунком свідчить про укладення між АТ «АКЦЕНТ-БАНК» та [PERSON] кредитного договору. З огляду на викладене, суд приходить до висновку про виникнення договірних відносин між сторонами з приводу отримання відповідачкою кредиту в АТ «АКЦЕНТ-БАНК». Відповідно до ст.626 ЦК України\~договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Відповідно до ст.628\~ЦК України зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства. Істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди (ст.638 ЦК України). Відповідно до ст.1054 ЦК України за кредитним договором банк та інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти. Згідно із ч.1\~ст.633 ЦК України\~публічним є договір, в якому одна сторона - підприємець взяла на себе обов`язок здійснювати продаж товарів, виконання робіт або надання послуг кожному, хто до неї звернеться (роздрібна торгівля, перевезення транспортом загального користування, послуги зв`язку, медичне, готельне, банківське обслуговування тощо). Умови публічного договору встановлюються однаковими для всіх споживачів, крім тих, кому за законом надані відповідні пільги. Відповідно до ч.1 ст.634 ЦК України договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору. Так як умови договорів приєднання розробляються банком, тому повинні бути зрозумілі усім споживачам і доведені до їх відома, у зв`язку із чим банк має підтвердити, що на час укладення відповідного договору діяли саме ці умови, а не інші. Тому з огляду на зміст статей\~633,\~634 ЦК України\~можна вважати, що другий контрагент (споживач послуг банку) лише приєднується до тих умов, з якими він ознайомлений. Відповідно до ст.530 ЦК України якщо у зобов`язанні встановлений строк (термін) його виконання, то воно підлягає виконанню у цей строк (термін). Зобов`язання, строк (термін) виконання якого визначений вказівкою на подію, яка неминуче має настати, підлягає виконанню з настанням цієї події. Якщо строк (термін) виконання боржником обов`язку не встановлений або визначений моментом пред`явлення вимоги, кредитор має право вимагати його виконання у будь-який час. Боржник повинен виконати такий обов`язок у семиденний строк від дня пред`явлення вимоги, якщо обов`язок негайного виконання не випливає із договору або актів цивільного законодавства. Як вбачається з матеріалів справи відповідачка після встановлення їй кредитного ліміту неодноразово користувалася кредитними коштами (шляхом зняття готівки в банкоматі та через касу банку, розраховуючись в продовольчих магазинах, поповнювала особові рахунки абонентів мобільних операторів тощо) та здійснювала погашення заборгованості. Водночас, при вирішенні спору судом взято до уваги, що відповідачка здійснювала погашення заборгованості за отриманим кредитом, однак здійснювані нею платежі були не регулярними та в недостатньому розмірі. Таким чином, судом встановлено, що відповідачкою було порушено обов`язок з повернення кредитних коштів, що підтверджується випискою по картковому рахунку боржника та розрахунком заборгованості, а відтак у позивача виникло право вимагати повернення частини позики, що залишилася в розмірі 19 999,50 грн. (в т.ч. 16 958,44 грн. - залишок заборгованості за тілом кредиту та 3 041,06 грн. - прострочений залишок заборгованості за тілом кредиту) та сплати відсотків. Відповідно до ст.1048 ЦК України встановлено, що позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки НБУ. У разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики. Таким чином, у разі укладення кредитного договору проценти за користування позиченими коштами поділяються на встановлені законом (розмір та підстави стягнення яких визначаються актами законодавства) та договірні (розмір та підстави стягнення яких визначаються сторонами в самому договорі). Позивач, звертаючись до суду з вимогами про погашення заборгованості, просив стягнути окрім заборгованості за кредитом, також заборгованість за відсотками за користування кредитними коштами. При вирішенні заявлених АТ «АКЦЕНТ-БАНК» позовних вимог в частині стягнення з [PERSON] заборгованості за нарахованими відсотками суд виходить з наступного. Обґрунтовуючи позовні вимоги про стягнення відсотків за користування кредитом, окрім посилання на самий розрахунок заборгованості, АТ «АКЦЕНТ-БАНК» покликався на Умови та правила надання банківських послуг в А-Банку та паспорт споживчого кредиту як невід`ємні частини кредитного договору. Судом встановлено, що в паспорті споживчого кредиту за програмою «Кредитна картка «Зелена», підписаному відповідачем з використанням ПЕП (простого електронного підпису), пільгова процентна ставка встановлена у розмірі 0,000001 відсотка на місяць, та базова процентна ставка становить 40,8 % річних, тобто 3,4 % на місяць. Згідно розрахунку заборгованості, визначеної позивачем та не спростованої відповідачкою, борг [PERSON] зі сплати відсотків за користування кредитом становить 7 674,77 грн. (в т.ч. 1 159,30 грн. залишок заборгованості за процентами на поточну заборгованість за тілом кредиту та 6 515,47 грн. - залишок заборгованості за процентами на прострочену заборгованість за тілом кредиту) та на даний час не сплачений, а відтак вказана сума також підлягає стягненню з відповідачки. Відповідачка не надала суду доказів, які б спростовували розмір заборгованості за кредитом та за відсотками нарахованими на кредит, а відтак наданий банком розрахунок заборгованості в цій частині, за відсутності заперечень щодо такого розрахунку від відповідачки, приймається судом як достовірний. При вирішенні даного спору судом взято до уваги, що відповідно до\~ст.81 ЦПК України, кожна сторона зобов`язана довести ті обставини, на які вона посилається, як на підставу своїх вимог і заперечень, та при цьому суд враховує, що фактично отримані та використані позичальником грошові кошти у добровільному порядку банку не повернуті, та згідно ст.530 ЦК України, якщо строк (термін) виконання боржником обов`язку визначений моментом пред`явлення вимоги, кредитор має право вимагати його виконання в будь-який час, що свідчить про порушення прав позивача, а відтак суд приходить до висновку, що банк вправі вимагати захисту своїх прав у судовому порядку шляхом зобов`язання боржника виконати обов`язок з повернення фактично отриманої суми кредитних коштів. З врахуванням наведеного, сума заборгованості за кредитним договором, що підлягає стягненню з відповідачки становить 27 674,27 грн., з яких\~19\~999,50\~грн.\~-\~заборгованість за\~кредитом,\~7\~674,77\~грн.\~-\~заборгованість за\~відсотками нарахованими\~на кредит. Відповідно до ст.141\~ЦПК України з відповідача на користь позивача слід стягнути понесені останнім витрати зі сплати судового збору в розмірі 3028 грн. На підставі викладеного та

Outcome: approved