Jurisdiction: civil
Date: 2024-06-27 00:00:00

Стислий виклад позиції позивача та заперечень відповідача. До Жовтневого районного суду м. Дніпропетровська 15 грудня 2023 року надійшла позовна заява Акціонерного товариства «Універсал Банк» до [PERSON] про стягнення заборгованості, у якій позивач просить стягнути з відповідача на його користь суму заборгованості в розмірі 174 379,09 грн., яка складається із заборгованості за тілом кредита, а також стягнути з відповідача на користь позивача судові витрати в розмірі 2\~684,00 грн. В обґрунтування своїх вимог, представник позивача у позовній заяві посилався на те, що 15 жовтня 2018 року [PERSON] звернулась до позивача з метою отримання банківських послуг, у зв`язку з чим відповідачем була підписана анкета-заява б/н від 15 жовтня 2018 року, після підписання якої [PERSON] отримала кредит у розмірі 60\~000,00 грн. у вигляді встановленого кредитного ліміту на поточний рахунок, спеціальним платіжним засобом якого є платіжна карта. Відповідач свої зобов`язання за кредитним договором не виконала, у зв`язку із чим має заборгованість в розмірі 174 379,09 грн., яка складається із заборгованості за тілом кредита, яку позивач просить стягнути з відповідача в судовому порядку, а також відшкодувати судові витрати по справі. 29 грудня 2023 року від представника відповідача до суду надійшов відзив на позовну заяву, в якому останній заперечував проти обставин, викладених у позовній заяві та просив суд відмовити у задоволенні позовних вимог у повному обсязі, оскільки банком не доведено жодних умов кредитування. 14 травня 2024 року від представника відповідача до суду надійшли додаткові пояснення, в яких останній також просив суд відмовити у задоволенні позовних вимог та не погодився із розрахунком заборгованості, наданим позивачем, надавши власний розрахунок. Заяви, клопотання, інші процесуальні дії у справі. Згідно з протоколом автоматизованого розподілу справ між суддями від 15 грудня 2023 року указана позовна заява передана для розгляду судді Федоріщеву С.С. Згідно із вимогами ч. 8 ст. 187 ЦПК України суддя звернувся до Єдиного державного демографічного реєстру щодо надання інформації про зареєстроване у встановленому законом порядку місце проживання відповідача. До суду 18 грудня 2023 року надійшла інформація про зареєстроване у встановленому законом порядку місце проживання (перебування) відповідача. Ухвалою судді від 18 грудня 2023 року відкрито провадження у вищевказаній цивільній справі. Ухвалою судді від 29 березня 2024 року було витребувано у АТ «Універсал Банк» матеріали кредитної справи [PERSON] в оригіналі для огляду під час судового засідання та у засвідчених копіях для долучення до матеріалів справи, у тому числі наступні докази: анкету-заяву до договору про надання банківських послуг від 15 жовтня 2018 року з підписом [PERSON] в оригіналі для огляду в судовому засіданні; умови і правила обслуговування в АТ «Універсал Банк» при наданні банківських послуг щодо продуктів monobank|Universal bank в редакції від 27 листопада 2021 року з підписом [PERSON] про ознайомлення з ними; витяг з тарифів за карткою monobank з підписом [PERSON] про ознайомлення з ним у конкретній наданій суду редакції; паспорт споживчого кредиту чорної картки monobank з підписом [PERSON] про ознайомлення з ним у конкретній наданій суду редакції; тарифи за карткою Monobank з підписом [PERSON] про ознайомлення з ними у конкретній наданій суду редакції; рішення АТ «Універсал Банк» щодо збільшення/зменшення кредитного ліміту [PERSON] - всі, що приймались із зазначенням дати прийняття та особи, уповноваженої приймати таке рішення, її підпису, посади та копія локального правового акта, яким оформлено кожне таке рішення. 18 квітня 2024 року від представника позивача до суду надійшли витребувані документи. Представник позивача надав до суду клопотання, у якому просив задовольнити позов у повному обсязі, проти ухвалення заочного рішення не заперечував, просив розглядати справу за правилами спрощеного позовного провадження та без його участі. Представник відповідача у поданому відзиві просив суд розглядати справу без його участі відповідача та його представника. Таким чином, суд вважає за можливе ухвалити у справі рішення суду в судовому засіданні за відсутності сторін та без фіксування процесу технічними засобами відповідно до положень ч. 2 ст. 247 ЦПК. Фактичні обставини встановленні судом. 15 жовтня 2018 року між [PERSON] та АТ «Універсал Банк» був укладений договір про надання банківських послуг відповідно до якого остання отримала кредит у вигляді встановленого кредитного ліміту, що підтверджується анкетою - заявою від 15 жовтня 2018 року. Відповідач свої зобов`язання за кредитним договором не виконала, у зв`язку із чим має заборгованість в розмірі 174 379,09 грн., з яких 174 379,09 грн. заборгованість за тілом кредита, яку позивач просить стягнути з відповідача в судовому порядку, а також відшкодувати судові витрати по справі. Мотивована оцінка кожного аргументу, наведеного позивачем, щодо наявності чи відсутності підстав для задоволення позову. Норми права, які застосував суд, та мотиви їх застосування. За правилами\~статті 526 ЦК України\~зобов`язання повинні виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог закону. Статтею 1054 ЦК України\~визначено: за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитор) зобов`язана надати грошові кошти (кредит) позичальнику в розмірі і на умовах, передбачених договором, а позичальник зобов`язаний повернути кредит і сплатити відсотки. Згідно Розділу 1 «Терміни та визначення» Умов мобільний додаток - сервіс Банку, що дозволяє надавати Клієнтові банківські послуги через смартфон за допомогою мобільного додатку. Відповідно до п.п. 2.1. п. 2 Розділу І Умов Банк відкриває клієнту поточний рахунок, операції за яким здійснюються з використанням Платіжної картки та/або мобільного додатка, випускає та надає клієнту у користування Платіжну картку, а також забезпечує здійснення розрахунків за операціями, здійсненими з використанням Платіжної картки та/або мобільного додатка, згідно умов Договору в тому числі, платіжної системи Master Card та відповідно до вимог чинного законодавства України, в тому числі нормативно-правових актів Національного Банку України. Пунктами 5.3, 5.8.1. п.5 Розділу І Умов Клієнт погоджується, що операції, здійснені з використанням коду доступу до додатка, визнаються вчиненими Клієнтом і оскарженню не підлягають, за винятком випадків, прямо передбачених законодавством України. Клієнт може скористатися послугами Банку через Мобільний додаток та інші канали обслуговування в Інтернет для отримання інформації та здійснення операцій. Підпунктами 2.1., 2.4., 2.5. пункту 3 розділу II Умов визначено, що для надання послуг Банк видає Клієнту Картку (далі - Картка, або Платіжна картка). Підписанням Анкети-заяви Клієнт і Банк укладають Договір про надання банківських послуг «Monobank». Датою укладення Договору є дата підписання Клієнтом Анкети-заяви та отримання Картки. Платіжна карта передається Клієнту не активованою. Платіжна картка активується Банком при додаванні інформації з картки в мобільний додаток з авторизацією за номером телефону. З метою ідентифікації Клієнта при проведенні операцій з використанням Картки при активації Картки встановлюється ПІН-код. ПІН-код є аналогом власноручного підпису Клієнта. Клієнт погоджується, що використання карти і правильного ПІН-коду є належною і достатньою ідентифікацією держателя Платіжної картки. Відповідач підтвердив свою згоду на те, що підписана анкета - заява разом з «Умовами, Тарифами, Таблицею обчислення вартості кредиту та паспортом споживчого кредиту» які викладені на банківському сайті, складає між ним та Банком Договір про надання банківських послуг за проектом «Monobank», про що свідчить підпис відповідача у заяві. Позивач АТ «Універсал Банк» свої зобов`язання за договором про надання банківських послуг виконав у повному обсязі, а саме, випустив платіжну картку та надав відповідачу можливість розпоряджатись кредитними коштами на умовах передбачених договором та в межах встановленого кредитного ліміту, а відповідач порушив умови договору та своєчасно не вносив кошти для погашення заборгованості. За змістом статті 207 ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами). Статтею 629 ЦК України визначено, що договір є обов`язковим для виконання сторонами. Приписами статті 610 ЦК України встановлено, що порушенням зобов`язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов`язання (неналежне виконання), тобто ухиляючись від сплати заборгованості за кредитом, відповідач порушує зобов`язання за даним Договором. У відповідності до ст. 611 ЦК України у разі порушення зобов`язання настають правові наслідки, встановлені договором або законом. Згідно із ч. 1 ст. 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти. Матеріалами справи встановлено, що АТ «Універсал Банк» виконав зобов`язання, надавши відповідачу кредит, однак [PERSON] порушила графік погашення заборгованості, кредит вчасно не сплачувала та внаслідок чого виникла заборгованість в розмірі 174 379,09 грн., з яких 174 379,09 грн. тіло кредиту. За правилами ч. 4 ст. 263 ЦПК України, при виборі і застосуванні норми права до спірних правовідносин суд враховує висновки щодо застосування відповідних норм права, викладені в постановах Верховного Суду. З урахуванням позиції Великої Палати Верховного Суду, яка висвітлена у постанові від 03.07.2019 у справі № 342/180/17 та стосується необхідності особливого захисту споживача у кредитних правовідносинах, пересічний споживач банківських послуг, з урахуванням звичайного рівня освіти та правової обізнаності, не може ефективно здійснити свої права бути проінформованим про умови кредитування за конкретним кредитним договором, який укладений у вигляді заяви про надання кредиту та Умов та правил надання банківських послуг, оскільки Умови та правила надання банківських послуг це значний за обсягом документ, що стосується усіх аспектів надання банківських послуг та потребує як значного часу, так і відповідної фахової підготовки для розуміння цих правил тим більше співвідносно з конкретним видом кредитного договору. Тому відсутні підстави вважати, що при укладенні договору з відповідачем [PERSON] АТ «Універсал Банк» дотримався вимог, передбачених частиною другою статті 11 ЗУ «Про захист прав споживачів» про повідомлення споживача про умови кредитування та узгодження зі споживачем саме тих умов, про які вважав узгодженими банк. Враховуючи, що фактично отримані та використані позичальником кошти в добровільному порядку АТ «Універсал Банк» не повернуті, а також вимоги частини другої статті 530 ЦК України за змістом якої, якщо строк (термін) виконання боржником обов`язку визначений моментом пред`явлення вимоги, кредитор має право вимагати його виконання в будь-який час, що свідчить про порушення його прав, суд вважає за необхідне стягнути з відповідача на користь позивача 174 379,09 гривень заборгованості за кредитом. Вищевказане узгоджується із правовими висновками Великої Палати Верховного Суду під час розгляду справи № 342/180/17, провадження № 14-131цс19, висловленими в постанові від 03 липня 2019 року. Розрахунок заборгованості наданий позивачем перевірений у судовому засіданні та наданим представником відповідача розрахунком не спростовується. Крім того, відповідач, у разі незгоди із наданим позивачем розрахунком мав право заяви клопотання про призначення відповідної експертизи, але, як вбачається з матеріалів справи, таким правом не скористався. Вирішуючи питання розподілу судових витрат відповідно до положень ст. 141 ЦПК України, з урахуванням часткового задоволення позовних вимог, суд вважає за можливе стягнути з відповідача на користь позивача судові витрати зі сплати судового збору в розмірі 2 684,00 грн. На підставі викладеного,

Outcome: approved