Jurisdiction: civil
Date: 2024-06-18 00:00:00

АКЦІОНЕРНЕ ТОВАРИСТВО «УНІВЕРСАЛ БАНК» (далі за текстом Банк), звернулося до суду із зазначеною позовною заявою до відповідача, в якому просило стягнути з відповідача заборгованість за кредитним договором на загальну суму 12663,00 грн., а також судові витрати. Свої позовні вимоги позивач обґрунтував тим, що Банк запустив новий проект monobank, в рамках якого відкриваються поточні рахунки клієнтам (фізичним особам), спеціальним платіжним засобом яких є платіжні картки monobank зі встановленням на ній кредитного ліміту та надається Банком послуга переведення витрат у розстрочку. 07 січня 2021 року [PERSON] звернувся до Банку з метою отримання банківських послуг, у зв`язку з чим підписав Анкету-заяву до договору про надання банківських послуг, яка разом з Умовами і правилами обслуговування фізичних осіб в АТ «УНІВЕРСАЛ БАНК» при наданні банківських послуг щодо продуктів monobank | Universal Bank (далі за текстом Умови і правила), Таблицею обчислення вартості кредиту та Паспортом споживчого кредиту склали договір про надання банківських послуг. Підписавши анкету-заяву відповідач підтвердив, що ознайомився із документами та отримав один примірник у мобільному додатку та зобов`язався виконувати його умови. На підставі укладеного договору відповідач отримав кредит в розмірі до 13500,00 грн. у вигляді встановленого кредитного ліміту на поточний рахунок, спеціальним платіжним засобом якого є платіжна картка. Банк свої зобов`язання за вказаним договором виконав у повному обсязі, надавши відповідачу можливість розпоряджатися кредитними коштами на умовах, передбачених договором, в межах встановленого кредитного ліміту, який в подальшому змінювався згідно з умовами договору, однак відповідач всупереч чинного законодавства та умов договору, належним чином покладені на нього обов`язки перед Банком не виконав, порушивши умови кредитного договору, внаслідок чого станом на 01 серпня 2023 року у відповідача перед позивачем виникла заборгованість за простроченим тілом кредиту на суму 12663,00 грн., яку позивач просив стягнути з відповідача, оскільки останній ухилився від добровільного погашення заборгованості по вищевказаному договору, що є порушенням прав позивача. До суду від представника відповідача адвоката Бучацького В.В. надійшов відзив на позов, в якому просив суд у задоволенні заявлених позивачем позовних вимог відмовити у повному обсязі, посилаючись на те, що: в підписаній відповідачем Анкеті-заяві до Договору надання банківських послуг не зазначено розмір бажаного кредитного ліміту; позивач не надав будь-яких доказів на підтвердження видачі банком відповідачу кредитної картки, її номеру, строку дії, розміру наданого банком кредитного ліміту, зарахування на цю картку суми кредиту, зняття таких коштів відповідачем, відкриття рахунків на ім`я відповідача (виписки з особового рахунку, копії квитанції, меморіального ордеру тощо) та інших доказів, які б підтверджували факт отримання кредитних коштів відповідачем у розмірі, заявленому позивачем; виписок банку про те, що відповідач користувався кредитною карткою та яким чином здійснював розрахунки, переказував кошти на інші рахунки, поповнював картку, позивачем до позову не надано, водночас як саме виписка є первинним документом та належним доказом існування заборгованості за кредитом; розрахунок заборгованості, на який посилається позивач, не є первинним документом, який підтверджує отримання кредиту, користування ним, укладення договору на умовах, які вказані Банком в позовній заяві, а отже не є належним доказом існування боргу. До суду від представника позивача надійшла відповідь на відзив, згідно якого представник позивача послався на те, що положеннями Анкети-заяви визначено, що Анкета-заява разом з умовами правилами обслуговування фізичних осіб в Банку при наданні банківських послуг щодо карткових продуктів (monobank | Universal Bank), таблицею обчислення вартості кредиту і паспортом та тарифами складають Договір про надання банківських послуг (далі Договір). Підписавши Анкету-заяву відповідач підтвердив отримання примірнику Договору в Мобільному додатку monobank; ознайомлення та згоду з умовами Договору; укладення Договору та зобов`язався виконувати умови Договору. Відповідач не звертався до Банку з непогодженням про зміни Умов і правил надання банківських послуг, Тарифів, Таблиці обчислення вартості кредиту та Паспорта споживчого кредиту, які складають договір про надання банківських послуг. Також, відповідач Підписавши Анкету-заяву визнав, що електронний цифровий підпис є аналогом власноручного підпису та його накладення має рівнозначні юридичні наслідки із власноручним підписом на документах на паперових носіях. Користування кредитними коштами піддержується випискою про рух коштів. Розрахунок заборгованості підтверджує розмір заборгованості за кредитним договором, оскільки містить детальний розпис нарахованої заборгованості, дати здійснення платежів боржником, кількість днів, за які нарахована заборгованість, залишок заборгованості за наданим кредитом (тілом кредиту), дати нарахування складових загальної заборгованості за кредитом. Представник позивача про дату, час і місце судового засідання повідомлений належним чином, однак у судове засідання не з`явився, але до суду від нього надійшло клопотання, в якому просив суд про розгляд справи за його відсутності, позовні вимоги підтримав в повному обсязі. Крім того, представник позивача просив задовольнити позовні вимоги, про що зазначив у відповіді на відзив, поданій до суду. Відповідач та його представник про дату, час і місце судового засідання повідомлені належним чином, однак у судове засідання не з`явилися, але до суду від представника відповідача надійшла заяви, в якій просив суд про розгляд справи за відсутності відповідача та його представника, просив суд відмовити у задоволенні позовних вимог. У зв`язку з неявкою в судове засідання всіх учасників справи, судом, відповідно до частини 2 статті 247 ЦПК України, фіксування судового процесу за допомогою звукозаписувального технічного засобу не здійснюється. Розглянувши позовну заяву, дослідивши матеріали справи, надані докази, давши їм оцінку в сукупності, суд дійшов висновку, що позовні вимоги позивача є обґрунтованими та такими, що підлягають задоволенню з наступних підстав. Суд вважає, що між сторонами склалися правовідносини, що випливають із зобов`язального права, пов`язані з ухиленням боржника від виконання своїх обов`язків з повернення кредитних коштів кредитору, тому при вирішенні спору між сторонами слід керуватися Цивільним Кодексом України. Судом встановлені такі факти та відповідні їм правовідносини. Між Банком\~(а.\~с.\~34,\~35,\~36-37)\~та [PERSON] \~(а.\~с.\~32,\~32\~зв.)\~07\~січня 2021\~року було\~підписано Анкету-заяву\~до Договору\~про надання\~банківських послуг,\~у якій\~ [PERSON] \~просив відкрити\~поточний рахунок\~у гривні\~на його\~ім`я та\~встановити кредитний\~ліміт на\~суму,\~вказану у\~додатку відповідно\~до умов\~договору,\~відповідно до\~умов якого\~Банк надав,\~а відповідач\~отримав кредит\~на суму\~до 13500,00\~грн.\~у вигляді\~встановленого кредитного\~ліміту на\~поточний рахунок,\~зі сплатою\~відсотків за\~користування кредитом\~у розмірі\~37,2\~%\~річних на\~суму залишку\~заборгованості за\~кредитом на\~строк 25\~років,\~тобто строку\~дії кредитної\~лінії,\~згідно з\~пунктом 5.26\~розділу II\~Умов і\~правил,\~пунктом 3\~Паспорту споживчого\~кредиту Чорної\~картки monobank\~(а.\~с.\~15-25,\~29-31). Щодо зміни кредитного ліміту Банк керувався пунктом 3 Анкети-заяви до Договору про надання банківських послуг та пунктом 1.3 розділу IІ Умов і правил, відповідно до яких відповідач погодився з тим, що Банк має право на свій розсуд в односторонньому порядку зменшувати або збільшувати розмір дозволеного кредитного ліміту. Згідно з пунктом 2 Анкети-заяви до Договору про надання банківських послуг Анкета-заява є також заявою на відкриття рахунку. Відповідно до підпункту 2.4 пункту 2 розділу I Умов і правил, відповідач своїм підписом у Анкеті-заяві до Договору про надання банківських послуг беззастережно підтвердив, що на момент укладення відповідного договору ознайомився та погоджується з умовами Договору, зокрема Паспортом споживчого кредиту, Таблицею обчислення загальної вартості кредиту та Тарифами, встановленим в Договорі порядком нарахування платежів та інших витрат, які повинен сплатити Клієнт. Згідно з підпунктом 2.12 пункту 2 розділу I Умов і правил, відповідач, підписавши Анкету-заяву до Договору про надання банківських послуг підтвердив, що до укладення ним Договору була ознайомлений з інформацією щодо умов кредитування та орієнтовної загальної вартості кредиту тощо, та отримав відповідні документи від Банку і погодився з ними, давши свою згоду на те, що кредитний ліміт встановлюється за рішенням Банку, та відповідач дав право Банку в будь-який момент змінити (зменшити, збільшити або анулювати) кредитний ліміт. Відповідно до підпунктів 5.3, 5.8.1 пункту 5 розділу І Умов і правил обслуговування фізичних осіб в Банку встановлено, що відповідач погодився, що операції, здійснені з використанням коду доступу до додатку, визнаються вчиненими відповідачем і оскарженню не підлягають, за винятком випадків, прямо передбачених законодавством України, а також відповідач може скористатися послугами Банку через мобільний додаток та інші канали обслуговування в Інтернеті для отримання інформації та здійснення операцій. Банк та відповідач погодили, що всі правочини (у тому числі підписання договорів, угод, листів, повідомлень) можуть вчинятися сторонами або кожною стороною окремо з використанням удосконаленого електронного підпису (ЕЦП) у мобільному додатку (підпункт 6.1 пункту 6 розділу І Умов та правил). Згідно з підпунктом 2.1 пункту 2 розділу II Умов визначено, що для надання послуг Банк видає відповідачу картку. Підписанням Анкети-заяви відповідач і Банк укладають договір про надання банківських послуг «Monobank», датою укладення якого є дата підписання відповідачем анкети-заяви та отримання картки. Відповідно до підпункту 5.11 пункту 5 розділу II Умов і правил обслуговування фізичних осіб в Банку, відповідач зобов`язався щомісяця сплачувати щомісячний мінімальний платіж в розмірі та терміни зазначені в Мобільному додатку. В порушення умов зазначеного кредитного договору відповідач взяті на себе зобов`язання не виконував, внаслідок чого у нього перед позивачем виникла заборгованість, яка згідно з розрахунком, наданого позивачем, станом на 01 серпня 2023 року з урахуванням загального залишку заборгованості за наданим кредитом (тілом кредиту), заборгованості за порушення грошового зобов`язання склала загальну суму 12663,00 грн. (а. с. 10). Факт користування відповідачем [PERSON] кредитними коштами підтверджується випискою про рух коштів від 15 квітня 2024 року (а. с. 78-79). Відповідно до статті 6 ЦК України сторони є вільними в укладенні договору, виборі контрагента та визначенні умов договору з урахуванням вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, звичаїв ділового обороту, вимог розумності та справедливості (частина перша статті 627 ЦК України). За змістом статей 626, 628 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства. Згідно з вимогами частини 1 статті 638 ЦК України, істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди. Якщо сторони домовилися укласти договір у певній формі, він вважається укладеним з моменту надання йому цієї форми, навіть якщо законом ця форма для даного виду договорів не вимагалася (частина друга статті 639 ЦК України). Згідно з абзацом другим частини 2 статті 639 ЦК України, договір, укладений за допомогою інформаційно-телекомунікаційних систем за згодою обох сторін вважається укладеним в письмовій формі. Положення частини 1 статті 205 ЦК України визначають, що правочин може вчинятися усно або в письмовій (електронній) формі. Сторони мають право обирати форму правочину, якщо інше не встановлено законом. Відповідно до частин 1, 2 статті 207 ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами). Аналізуючи вказані норми матеріального права слідує, що будь-який вид договору, який укладається на підставі Цивільного кодексу України може мати електронну форму. Договір, укладений в електронній формі, є таким, що укладений у письмовому вигляді (статті 205, 207 ЦК України). Аналогічні правові висновки викладені у постановах Верховного Суду від 09 вересня 2020 року у справі № 732/670/19, від 23 березня 2020 року у справі № 404/502/18, від 07 жовтня 2020 року у справі № 127/33824/19. Положеннями статті 526 ЦК України передбачено, що зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться. Згідно з частиною 1 статті 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові в розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити відсотки (частина 1 статті 1048 ЦК України). Відповідно до частини 2 статті 1054 ЦК України, до відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 цієї глави, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору. Кредитний договір укладається у письмовій формі. Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним (стаття 1055 ЦК України). Особливості укладання кредитного договору в електронному вигляді визначені Законом України «Про електронну комерцію». Відповідно до статті 3 Закону України «Про електронну комерцію», в редакції на час виникнення правовідносин, електронний договір - це домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав і обов`язків та оформлена в електронній формі. Згідно із частиною 3 статті 11 Закону України «Про електронну комерцію», в редакції на час виникнення правовідносин, електронний договір укладається шляхом пропозиції його укласти (оферти) однією стороною та її прийняття (акцепту) другою стороною. Електронний договір вважається укладеним з моменту одержання особою, яка направила пропозицію укласти такий договір, відповіді про прийняття цієї пропозиції в порядку, визначеному частиною шостою цієї статті. Відповідно до частини 4 статті 11 Закону України «Про електронну комерцію», в редакції на час виникнення правовідносин, пропозиція укласти електронний договір (оферта) може бути зроблена шляхом надсилання комерційного електронного повідомлення, розміщення пропозиції (оферти) у мережі Інтернет або інших інформаційно-телекомунікаційних системах. Пропозиція укласти електронний договір (оферта) може включати умови, що містяться в іншому електронному документі, шляхом перенаправлення (відсилання) до нього (частина 5 статті 11 Закону України «Про електронну комерцію»). Положення частини 6 статті 11 Закону України «Про електронну комерцію», в редакції на час виникнення правовідносин, передбачають відповідь особи, якій адресована пропозиція укласти електронний договір, про її прийняття (акцепт) може бути надана шляхом: надсилання електронного повідомлення особі, яка зробила пропозицію укласти електронний договір, підписаного в порядку, передбаченому статтею 12 цього Закону; заповнення формуляра заяви (форми) про прийняття такої пропозиції в електронній формі, що підписується в порядку, передбаченому статтею 12 цього Закону; вчинення дій, що вважаються прийняттям пропозиції укласти електронний договір, якщо зміст таких дій чітко роз`яснено в інформаційній системі, в якій розміщено таку пропозицію, і ці роз`яснення логічно пов`язані з нею. Відповідно до частини 8 статті 11 Закону України «Про електронну комерцію», в редакції на час виникнення правовідносин, у разі якщо укладення електронного договору відбувається в інформаційно-телекомунікаційній системі суб`єкта електронної комерції, для прийняття пропозиції укласти такий договір особа має ідентифікуватися в такій системі та надати відповідь про прийняття пропозиції (акцепт) у порядку, визначеному частиною шостою цієї статті. Такий документ оформляється у довільній формі та має містити істотні умови, передбачені законодавством для відповідного договору. Електронний договір, укладений шляхом обміну електронними повідомленнями, підписаний у порядку, визначеному статтею 12 цього Закону, вважається таким, що за правовими наслідками прирівнюється до договору, укладеного у письмовій формі. Так, відповідно до статті 12 Закону України «Про електронну комерцію» якщо відповідно до акту цивільного законодавства або за домовленістю сторін електронний правочин має бути підписаний сторонами, моментом його підписання є використання електронного підпису або електронного цифрового підпису відповідно до Закону України «Про електронний цифровий підпис», за умови використання засобу електронного цифрового підпису усіма сторонами електронного правочину; електронного підпису одноразовим ідентифікатором, визначеним цим Законом; аналога власноручного підпису (факсимільного відтворення підпису за допомогою засобів механічного або іншого копіювання, іншого аналога власноручного підпису) за письмовою згодою сторін, у якій мають міститися зразки відповідних аналогів власноручних підписів. «Monobank» це мобільний банк, в рамках якого відкриваються поточні рахунки клієнтам (фізичним особам), спеціальним платіжним засобом яких є платіжні картки monobank. Після перевірки кредитної історії на платіжних картках monobank за заявою клієнтів встановлюється кредитний ліміт. Особливістю даного проекту є те, що банківське обслуговування здійснюється дистанційно, без відділень. Попередня ідентифікація відбувається за допомогою завантаження копії паспорта та РНОКПП в мобільний додаток, а видача платіжної картки після верифікації фізичної особи здійснюється або у точці видачі, або спеціалістом банку, що виїжджає за адресою, зазначеною клієнтом. Разом із встановленням на платіжній картці кредитного ліміту надається послуга переведення витрати у розстрочку. За рахунок здійснення зазначеної операції стає доступним попередньо використаний кредитний ліміт. Умови обслуговування рахунків фізичної особи в АТ «Універсал Банк» опубліковані на офіційному сайті банку та постійно доступні для ознайомлення за посиланням: https://www.monobank.ua/terms. Судом встановлено, що 07 січня 2021 року [PERSON] , відповідач у справі, підписав Анкету-заяву до Договору про надання банківських послуг, в якій просив відкрити поточний рахунок у гривні на його ім`я та встановити кредитний ліміт на суму, вказану у додатку, відповідно до умов договору та наведених вище умов. [PERSON] , відповідач у справі, як позичальник підтвердив свою згоду на те, що підписана ним Анкета-заява разом з Умовами і правилами , Тарифами, Таблицею обчислення вартості кредиту та Паспортом споживчого кредиту складають договір про надання банківських послуг. Підписанням такого договору [PERSON] , відповідач у справі, підтвердив, що ознайомлений з Умовами і правилами, Тарифами, Таблицею обчислення вартості кредиту та Паспортом споживчого кредиту та отримав їх примірники у мобільному додатку, які зрозумілі. У підписаній Анкеті-заяві [PERSON] , відповідач у справі, визнав, що електронний цифровий підпис є аналогом власноручного підпису та його накладення має рівнозначні юридичні наслідки із власноручним підписом на документах на паперових носіях. Анкета-заява містить докладну інформацію щодо [PERSON] , відповідача у справі, зокрема, дату його народження, індивідуальний податковий номер, серію, номер паспорта і дату його видачі, адресу проживання, номер мобільного телефону, соціальний статус. В Анкеті-заяві містяться відповідні сторінки паспорта громадянина України [PERSON] , відповідача у справі, які скопійовані ним та надані до анкети в електронному вигляді. До Анкети-заяви Банком було долучено витяг з Умов і правил обслуговування фізичних осіб в АКЦІОНЕРНОМУ ТОВАРИСТВІ «УНІВЕРСАЛ БАНК» при наданні банківських послуг щодо карткових продуктів з додатками у вигляді Таблиці обчислення вартості кредиту та Паспорту споживчого кредиту, які містять інформацію про їх підписання електронним цифровим підписом обома сторонами договору. [PERSON] , відповідачем у справі, не спростовано, що вказані Умови не відповідають документам, отриманим ним у мобільному додатку при підписанні Анкети-заяви. Суд дійшов висновку, що між сторонами було досягнуто згоди щодо всіх істотних умов кредитного договору, який оформлений сторонами в електронній формі з використанням електронного підпису. Після підписання вказаної Анкети-заяви у сторін виникли взаємні права та обов`язки, зокрема, у Банку виникло зобов`язання щодо надання кредитних коштів, а у [PERSON] , відповідача у справі, виникло зобов`язання з оплати послуг Банку, що виникають в результаті використання платіжних карток, та повернення кредиту. Крім того, послідовність укладення договору про надання банківських послуг АКЦІОНЕРНОГО ТОВАРИСТВА «УНІВЕРСАЛ БАНК» в рамках проекту monobank передбачає, що без ознайомлення з умовами та тарифами, подальше укладення електронного договору кредиту на сайті є неможливим. Враховуючи викладені обставини, суд дійшов висновку, що спірний договір укладений сторонами в електронному вигляді з використанням електронного підпису, відповідає вимогам статті 12 Закону України «Про електронну комерцію», при укладенні цього договору сторони досягли згоди щодо всіх його істотних умов та у сторін, відповідно до приписів статті 11 ЦК України, виникли права та обов`язки, які витікають із кредитного договору. [PERSON] , відповідачем у справі, та його представником, незважаючи на вимоги статті 81 ЦПК України, згідно з якими кожна сторона повинна довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх заперечень, в порушення вимог пункту 5 частини 3 статті, пункту 1 частини 5 статті 178 ЦПК України у відзиві не зазначено та до відзиву не додано жодного доказу на спростування обставин укладення між сторонами кредитного договору, погодження всіх істотних умов договору. Звертаючись до суду із позовом Банк просив стягнути з відповідача заборгованість, що виникла станом на 01 серпня 2023 року та яка складається із загального залишку заборгованості за наданим кредитом (тілом кредиту) у розмірі 12663,00 грн. (а. с. 10). Доказів, в розумінні статей 77, 78 ЦПК України, щодо неправильності складеного банком розрахунку заборгованості за кредитним договором відповідачем та його представником до суду не надано, інший розрахунок заборгованості на іншу дату за укладеним між сторонами у справі договором суду також не надано, відтак, розрахунок приймається судом як доказ у вирішенні спору. Згідно зі статтею 525 ЦК України одностороння відмова від зобов`язання або одностороння зміна його умов не допускається, якщо інше не встановлено договором або законом. Аналізуючи зібрані у справі докази в їх сукупності, надавши їм оцінку, суд дійшов висновку про наявність підстав для задоволення позову Банку про стягнення з відповідача заборгованості на загальну суму 12663,00 грн., яка є заборгованістю за простроченим тілом кредиту, оскільки зібрані у справі докази та їх належна оцінка доводять, що позов обґрунтований, а викладені позивачем в позовній заяві обставини знайшли своє підтвердження в судовому засіданні та вони не спростовані відповідачем. Згідно зі статтею 141 ЦПК України вимоги позивача щодо відшкодування судових витрат підлягають задоволенню, оскільки його позов задоволено та понесені витрати підтверджені відповідним платіжним дорученням (а. с. 1). На підставі статей 6, 11, 205, 207, 526, 626, 628, 638, 639, 1048, 1054, 1055 ЦК України,

Outcome: approved