Jurisdiction: civil
Date: 2024-06-20 00:00:00

18 грудня 2023 року Публічне акціонерне товариство акціонерний банк «Укргазбанк» (далі - ПАТ АБ «Укргазбанк») звернувся до Гадяцького районного суду Полтавської області з позовною заявою до [PERSON] , в якій просить стягнути з відповідача суму заборгованості в розмірі 38335 грн 74 коп. 19 грудня 2023 року ухвалою постановленою Гадяцьким районним судом Полтавської області цивільну справу №526/4768/23 за позовом Публічного акціонерного товариства акціонерний банк «УКРГАЗБАНК» до [PERSON] про стягнення заборгованості за кредитним договором, передано на розгляд за підсудністю до Шосткинського міськрайонного суду Сумської області. Протоколом автоматизованого розподілу судової справи між суддями 15 січня 2024 року вказану вище справу розподілено судді Шосткинського міськрайонного суду Сумської області Лєвші С.Л. В обґрунтування позовних вимог зазначає, що між ПАТ АБ «Укргазбанк» та [PERSON] 05 січня 2021 року був укладений Заява-Договір №2021/І_С/308-Z1997432-01, згідно з якого встановлено ліміт кредитування у національній валюті України, в орієнтовній сумі 10 000,00 гривень, на строк 12 місяців, зі сплатою процентів за користування дозволеним овердрафтом та овердрафтом, виходячи з 36,0% річних. Процентна ставка на прострочену заборгованість за дозволеним овердрафтом становить 48%. Відповідач порушив зобов`язання у зв`язку з чим виникла заборгованість в розмірі 38335 грн 74 коп., з яких: заборгованість по кредиту - 22644 грн 38 коп., прострочена заборгованість по процентах 15691 грн 36 коп. Заява-Договір підписана позичальником разом з Правилами, Тарифним планом, умовами банківських продуктів/пакетів, які розміщені на сайті банку за посиланням https://www.ukrgasbank.com, є договором комплексного банківського обслуговування, укладеним між АБ «Укргазбанк» та [PERSON] . Відповідно до укладеного договору, банк взяв на себе обов`язок відкрити клієнту рахунки та обслуговувати такі рахунки, надавати кредит у формі Дозволеного овердрафту на карткові рахунки, відкривати рахунок та/або субрахунок, видавати Клієнту замовлені ним картки та інші банківські послуги. В той же час, обов`язок позивача (банку) кореспондується з обов`язком відповідача (клієнта) здійснювати оплату послуг банку в розмірі та строки, що передбачені умовами укладеного правочину. Позивач взяті на себе зобов`язання за договором виконав, видавши відповідачу платіжну картку, відкривши рахунок/субрахунок, надавши кредитні кошти у встановленому договором ліміті, а відповідач зобов`язання за договором належним чином не виконує, систематично порушує умови договору, в результаті чого утворилась заборгованість за кредитним договором. 09 жовтня 2023 року позивач у порядку ч. 2 ст. 1050 ЦК України направив відповідачу вимогу про дострокове повернення кредитних коштів зі сплатою відсотків, передбачених договором, однак залишилась без реагування. У зв`язку із зазначеними порушеннями, відповідач станом на 20.10.2023 має заборгованість за кредитним договором, яка становить 38335 грн 74 коп. та складається із: заборгованість по кредиту (прострочена) 22644 грн 38 коп.; заборгованість по процентах (прострочена) 15691 грн 36 коп. На підставі викладеного, позивач просив стягнути з відповідача на свою користь вказану вище заборгованість за кредитним договором та судові витрати. 23 січня 2024 року ухвалою суду прийнято справу до розгляду та відкрито провадження за правилами спрощеного позовного провадження без повідомлення сторін, у якій роз`яснено учасникам, право подати заяву із запереченнями проти розгляду справи в порядку спрощеного позовного провадження. Відповідачу роз`яснено право подати відзив на позов протягом п`ятнадцяти днів з дня вручення ухвали. Ухвалу про відкриття провадження від 23 січня 2024 року разом із позовною заявою та додатками до неї було надіслано відповідачу рекомендованим листом з повідомленням на адресу зареєстрованого місця проживання, але була повернута до суду з відміткою АТ «Укрпошти» - «за закінченням терміну зберігання». (а.с. 72) Станом на 22 квітня 2024 року відзив на позов та заперечення від відповідача [PERSON] до суду не надійшли. Заперечення проти розгляду справи в порядку спрощеного позовного провадження від сторін у справі, не надходили. Відповідно до ч. 13 ст. 7 Цивільного процесуального кодексу України (далі - ЦПК України), розгляд справи здійснюється в порядку письмового провадження за наявними у справі матеріалами, якщо цим Кодексом не передбачено повідомлення учасників справи. У такому випадку судове засідання не проводиться. Суд, дослідивши матеріали справи, прийшов до наступного. Судом встановлені такі факти та відповідні їм правовідносини. Судом встановлено, що 05 січня 2021 року між ПАТ АБ «Укргазбанк» та [PERSON] , шляхом подання останньою Заяви-Договору №2021/І_С/308-Z1997432-01 (Договір карткового рахунку) було укладено договір про приєднання до Правил відкриття та обслуговування рахунків фізичних осіб та надання послуг за платіжними картками ПАТ АБ «Укргазбанк» (а.с.12,13). Договір про приєднання передбачає: відкриття відповідачу рахунку в національній валюті України на умовах тарифного плану «Універсальна картка «Домовичок»; видачу платіжної картки; надання кредиту в національній валюті України шляхом встановлення ліміту дозволеного овердрафту на картковому рахунку (програма кредитування «Універсальна картка «Домовичок») на умовах: орієнтовна сума кредиту 10000 грн 00 коп.; максимальна сума - 300 000,00 грн, базова відсоткова ставка - 36% річних, відсоткова ставка на прострочену заборгованість - 48% річних. Договір про приєднання містить таблицю визначення сукупної вартості споживчого кредиту та реальної процентної ставки. Заява-Договір підписана позичальником разом з Правилами, Тарифним планом, умовами банківських продуктів/пакетів, які розміщені на сайті банку за посиланням https://www.ukrgasbank.com, є договором комплексного банківського обслуговування, укладеним між ПАТ АБ «Укргазбанк» та [PERSON] . Відповідно до укладеного договору, банк взяв на себе обов`язок відкрити клієнту рахунки та обслуговувати такі рахунки, надавати кредит у формі Дозволеного овердрафту на карткові рахунки, відкривати рахунок та/або субрахунок, видавати Клієнту замовлені ним картки та інші банківські послуги. В той же час, обов`язок позивача (банку) кореспондується з обов`язком відповідача (клієнта) здійснювати оплату послуг банку в розмірі та строки, що передбачені умовами укладеного правочину. Позивач взяті на себе зобов`язання за договором виконав, видавши відповідачу платіжну картку, відкривши рахунок/субрахунок, надавши кредитні кошти у встановленому договором ліміті, а відповідач зобов`язання за договором належним чином не виконує, систематично порушує умови договору, в результаті чого утворилась заборгованість за кредитним договором. 09 жовтня 2023 року позивач у порядку ч. 2 ст. 1050 ЦК України направив відповідачу вимогу про дострокове повернення кредитних коштів зі сплатою відсотків, передбачених договором, однак залишилась без реагування (а.с.49). Відповідно до ст. 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти/кредит/ позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти. До відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 цієї глави, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору. Договір є укладеним, якщо сторони в належній формі досягли згоди з усіх істотних умов договору, до яких закон відносить умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду (ч. 1 ст. 638 ЦК України). Договір укладається шляхом пропозиції однієї сторони укласти договір (оферти) і прийняття пропозиції (акцепту) другою стороною (ч. 2 ст. 638 ЦК України). За правилами ст. 12, 81 ЦПК України обов`язок доведення тих обставин, на які сторони посилаються як на підставу своїх вимог або заперечень, крім випадків, встановлених цим ЦПК України, покладається на кожну із сторін. Доказування не може ґрунтуватися на припущеннях. Статтею 76 ЦПК України передбачено, що доказами є будь-які дані, на підставі яких суд встановлює наявність або відсутність обставин (фактів), що обґрунтовують вимоги і заперечення учасників справи, та інших обставин, які мають значення для вирішення справи. Ці дані встановлюються такими засобами: письмовими, речовими і електронними доказами; висновками експертів; показаннями свідків. Відповідно до п. 1.2.5., п. 1.2.6. Правил відкриття та обслуговування рахунків фізичних осіб та надання послуг за платіжними картками (далі -Правила) договір вважається укладеним, якщо клієнт належним чином заповнив та підписав заяву-договір, а банк прийняв таку заяву без зауважень та відкрив рахунок/субрахунок. Датою укладення Договору є дата відкриття рахунку/субрахунку. Відповідно до Правил банк взяв на себе обов`язок відкрити клієнту рахунок/субрахунок, видати платіжну картку (додаткові платіжні картки), надати кредитні кошти (овердрафт) та здійснювати розрахунки за операціями з використанням платіжної картки (додаткових платіжних карток), що видані клієнту, в залежності від обраного Клієнтом продукту Банку, тощо. Відповідач зобов`язаний здійснювати оплату послуг банку в розмірі та строки, що передбачені умовами укладеного правочину. Вказані обставини підтверджуються копією заяви - договору №№2021/І_С/308-Z1997432-01 про приєднання до Правил відкриття та обслуговування поточного рахунку фізичної особи, операції за яким здійснюються з використанням електронних платіжних засобів, та надання послуг за платіжними картками ПАТ АБ «Укргазбанк», копією паспорта відповідача, розрахунком заборгованості, випискою про рух коштів по рахунку відповідача. З розрахунку заборгованості та виписки з особового рахунку відповідача, які додані банком до позовної заяви, вбачається, що відповідач використовував кредитні кошти і здійснював погашення кредиту. Отже, наведені обставини підтверджують факт звернення відповідача до банку та отримання нею кредитних коштів, що у свою чергу свідчить про виникнення між сторонами прав і обов`язків, які ґрунтуються на кредитних правовідносинах, врегульованих параграфом 2 глави 71 ЦК України «Кредит». Позивачем на підтвердження укладення договору, наявності заборгованості та її розміру надано суду розрахунок заборгованості та виписку з особового рахунку відповідача. Згідно з положеннями ст. 9 Закону України «Про бухгалтерський облік та фінансову звітність» підставою для бухгалтерського обліку господарських операцій є первинні документи. Для контролю та впорядкування оброблення даних на підставі первинних документів можуть складатися зведені облікові документи. Первинні та зведені облікові документи можуть бути складені у паперовій або в електронній формі. Разом з тим, відповідно до ч.62 розділу ІV Положення про організацію бухгалтерського обліку в банках України, затвердженого Постановою Правління Національного банку України від 04 липня 2018 року №75, виписки з клієнтських рахунків є підтвердженням виконаних за операційний день операцій і призначаються для видачі або відсилання клієнту. До такого правового висновку дійшов Верховний Суд у постановах від 17 грудня 2020 року у справі №278/2177/15-ц, від 16 вересня 2020 року у справі №200/5647/18 та від 28 жовтня 2020 року у справі №760/7792/14-ц. Аналіз зазначених норм дає підстави для висновку, що виписки за картковими рахунками (по кредитному договору) можуть бути належними доказами щодо заборгованості по тілу кредиту за кредитним договором. Отже, з урахуванням наведених вище обставин і дослідивши наявні у справі докази, суд приходить до висновку, що вимоги банку про стягнення фактично отриманих та використаних позичальником кредитних коштів, які не повернуті в добровільному порядку, є обґрунтованими і підлягають до задоволення. У ст. 526 ЦК України передбачено, що зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться. За положеннями ч. 1 ст. 1054 ЦК України за кредитним договором банк зобов`язується надати грошові кошти позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти. Згідно із ст. 610 ЦК України порушенням зобов`язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов`язання. Згідно із ст. 611 ЦК України у разі порушення зобов`язання настають правові наслідки встановлені договором або законом. Позовні вимоги ПАТ АБ «Украгазбанк» у частині стягнення з [PERSON] поточної заборгованості за процентами у розмірі 15691 грн 36 коп. задоволенню не підлягають з таких підстав. Згідно з ч. ч. 1, 2 ст. 207 ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами). У ст. 526 ЦК України передбачено, що зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться. Відповідно до ст. 626, 628 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства. Частиною 1 ст. 638 ЦК України встановлено, що істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди. Відповідно до ч. 1 ст. 1054 та ч. 1 ст. 1048 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити відсотки. Частиною 2 ст. 1054 ЦК України встановлено, що до відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 цієї глави, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору. Кредитний договір укладається у письмовій формі. Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним (ст. 1055 ЦК України). Відповідно до ч. 1 ст. 633 ЦК України публічним є договір, в якому одна сторона - підприємець взяла на себе обов`язок здійснювати продаж товарів, виконання робіт або надання послуг кожному, хто до неї звернеться (роздрібна торгівля, перевезення транспортом загального користування, послуги зв`язку, медичне, готельне, банківське обслуговування тощо). Умови публічного договору встановлюються однаковими для всіх споживачів, крім тих, кому за законом надані відповідні пільги. Відповідно до ст. 634 ЦК України договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору. Застосування конструкції договору приєднання та його умови, у переважній більшості випадків, розроблює підприємець (у даному випадку ПАТ АБ «Укргазбанк»). Оскільки умови договорів приєднання розробляються банком, тому повинні бути зрозумілі усім споживачам і доведені до їх відома, у зв`язку із чим банк має підтвердити, що на час укладення відповідного договору діяли саме ці умови, а не інші. Тому з огляду на зміст ст. 633, 634 ЦК України можна вважати, що другий контрагент (споживач послуг банку) лише приєднується до тих умов, з якими він ознайомлений. Отже, до даних правовідносин неможливо застосувати правила ч. 1 ст. 634 ЦК України, так як Правила відкриття та обслуговування поточного рахунку фізичної особи, операції за якими здійснюються з використанням електронних платіжних засобів, та надання послуг за платіжними картками ПАТ АБ «Укргазбанк», у редакції, які додано до позовної заяві, не погоджувалися відповідачем та ним не підписані. Суд звертає увагу, що проценти за користування коштами можуть бути визначені, як за домовленістю сторін у договорі, так і встановлені законом (ст. 1048 ЦК України). Підставами позову в даній справі банк зазначив стягнення саме процентів, визначених договором, що не знайшло свого підтвердження. Водночас вимог про стягнення процентів за користування коштами, встановлених законом, позивачем не заявлялося. Як зазначалось вище, наявні у матеріалах справи Правила відкриття та обслуговування поточного рахунку фізичної особи, операції за яким здійснюються з використанням електронних платіжних засобів та надання послуг за платіжними картками ПАТ АБ «Укргазбанк», до яких приєднався відповідач на підставі заяви від 05.01.2021, не є доказом узгодження між сторонами істотних умов кредитного договору, що вказує на відсутність між сторонами домовленості про їх розмір, що у свою чергу свідчить про безпідставність застосування банком у розрахунку процентів за користування коштами. За таких обставин, з огляду на відсутність домовленості між сторонами щодо умов та розміру сплати процентів, вимоги банку у цій частині не ґрунтуються на законі і задоволенню не підлягають. Також, суд звертає увагу на те, що відповідно до пунктів 1.2.5. Правил договір вважається укладеним, якщо клієнт належним чином заповнив та підписав заяву-договір, а банк прийняв її без зауважень та відкрив рахунок і субрахунок, оскільки як зазначалося вище, зазначені Правила не містять підпису відповідача. Доказів, які б підтверджували, що саме ці Правила є складовою частиною укладеного між сторонами кредитного договору банком не надано, а відтак підстави брати їх до уваги відсутні. За змістом ст. 207 ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами). Тому надані позивачем Правила, які не підписані відповідачем, не можуть вважатися складовою частиною укладеного між сторонами договору та відповідною письмовою угодою сторін про встановлення процентів. Саме така правова позиція викладена у постанові Великої Палати Верховного Суду від 03 липня 2019 року у справі №342/180/17, де Велика Палата, зазначила, що витяг з Тарифів обслуговування кредитних карт «Універсальна» «Універсальна, 30 днів пільгового періоду» та витяг з Умов та правил надання банківських послуг в ПриватБанку, які наявні в матеріалах справи, не містять підпису відповідача, а тому їх не можна розцінювати як складову частину спірного кредитного договору, укладеного між сторонами шляхом підписання заяви-анкети, в частині права банку здійснювати нарахування процентів. Підсумовуючи наведене, позов ПАТ АБ «Укргазбанк» підлягає задоволенню лише в частині стягнення з відповідача отриманої суми кредитних коштів, а саме заборгованість за тілом кредиту у розмірі 22644 грн 38 коп., в решті позовних вимог відмовити. Вирішуючи питання щодо судових витрат в справі відповідно до ст. 141 ЦПК України, суд вважає правомірним покласти на відповідача понесені позивачем і документально підтверджені судові витрати пропорційно до обсягу задоволених вимог. ПАТ АБ «Укргазбанк» сплачено судовий збір в сумі 2684 грн 00 коп. (платіжна інструкція №14791-97 від 07 грудня 2023 року). Враховуючи, що позовні вимоги задоволено частково у розмірі 22644 грн 38 коп., що становить 59,07 відсотка від позовної вимоги - 38335 грн 74 коп., тому з відповідача необхідно стягнути судовий збір в сумі 1585 грн 44 коп., що становить 59,07 відсотка від сплаченого позивачем розміру судового збору - 2684 грн 00 коп.

Outcome: partial