Jurisdiction: civil
Date: 2024-06-24 00:00:00

У вересні 2023 року позивач звернулася до суду з вищевказаним позовом до відповідача. В обгрунтування позову вказує, що між АТ «Універсал Банк» та [PERSON] було підписано заяву-анкету, згідно з якою, [PERSON] отримала кредит у вигляді встановленого кредитного ліміту на картковий рахунок. На сьогоднішній день, АТ «Універсал Банк» не надіслав точної суми по заборгованості за договором, не дивлячись на її численні звернення. Звертала увагу, що з нарахованою сумою заборгованості не погоджується з наступних підстав: по перше щодо форми договору та ознайомлення позичальника з умовами кредитування, то нею була підписана заява-анкета, а тому вважає, що цей факт не підтверджує те, що [PERSON] була ознайомлена з Правилами і Умовами надання банківських послуг. Відповідно до п.2.1.1.2.1 Витягу з Умов та Правил надання банківських послуг вказані умови використання кредитних карт АТ Універсал Банку, Пам`ятка клієнта/довідка про умови кредитування, Тарифи на випуск і обслуговування кредитних карт (Тарифи), а також заява про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг в Універсал Банку, встановлюють правила випуску, обслуговування і використання кредитних карт Банку. Дані Умови регулюють відносини між банком і клієнтом по випуску і обслуговуванню карт. Банк випускає клієнту картку на основі заяви, належним чином заповненої і підписаної клієнтом. Згідно п. 2.1.1.2 цього ж витягу з Умов та Правил надання банківських послуг, для надання послуг банк надає клієнту картку, її вид визначений у Пам`ятці клієнта/довідці про умови кредитування і заяві, підписанням якої клієнт і банк укладають договір про надання банківських послуг. Датою укладання договору являється дата отримання картки, вказана у заяві. Згідно інформації викладеної у витязі з умов та Правил надання банківських послуг Анкета-заява разом із Пам`яткою клієнта, Умовами та Правилами надання банківських послуг, а також Тарифами становить договір про надання банківських послуг. Вважає, що Умови та Правила надання банківських послуг є такою ж обов`язковою складовою договору про надання банківських послуг як і довідка про умови кредитування. Відповідно до Умов та Правил надання банківських послуг, визначено, що Умови та Правила надання банківських послуг, Пам`ятка Клієнта, тарифи, а також заява про приєднання до Умов та Правил становить укладений Договір про надання банківських послуг. Зазначає, що [PERSON] не отримувала від Банку Умови та Правила надання банківських послуг і Тарифів, щоб в сукупності із заявою, довідкою про умови кредитування свідчило про укладення у належній формі договір між сторонами про надання банківських послуг. Вважає, що сам факт підписання заяви про приєднання до Умов та Правил надання Банківських послуг та Довідки про умови кредитування не свідчить про беззаперечне ознайомлення клієнта з Умовами та Правилами надання банківських послуг. На час підписання анкети-заяви Банк ні з якими Умовами та правилами її не ознайомлював, також в супереч ст.ст. 9, 11 «Про споживче кредитування» не надав їй інформацію необхідну для порівняння різних пропозицій кредитодавця з метою прийняття ним обгрунтованого рішення про укладення відповідного договору, в тому числі з урахуванням обрання певного типу кредиту. Зазначає, що вказане підтверджується відсутністю її підпису під Умовами та Правилами надання банківських послуг, а також у паспорті споживчого кредиту, який взагалі ніхто не надавав. [PERSON] підписувала тільки анкету-заяву про приєднання до Умов і Правил надання банківських послуг «Універсал Банку», а витяг з Умов та правил надання банківських послуг не підписувала. Також зазначає, що АТ «Універсал Банк» в порушення ст. 61 Конституції України, нараховує одночасно неустойки та штрафи за порушення виконання договору, тобто застосовує подвійну цивільно-правову відповідальність за одне і те саме порушення. Крім того, АТ «Універсал Банк» самостійно встановлював та змінював розмір кредитного ліміту. Умови та Правила надання банківських послуг АТ «Універсал Банк», згідно з якими банк самостійно може встановлювати та змінювати кредитний ліміт та умови кредитування клієнтів [PERSON] , не підписувалися. Витяг з Тарифів обслуговування кредитної картки «Універсальна» не містить підпису позичальника, не датований як документ. Посилається на те, що Умови та Правила надання банківських послуг АТ «Універсал Банк», а також Витяг з Тарифів обслуговування кредитних карт не можна вважати складовими частинами укладеного між нею та позивачем кредитного договору. Просить суд визнати недійсним кредитний договір, укладений між [PERSON] та АТ «Універсал Банк» в частині нарахування відсотків, пені та штрафних санкцій з застосуванням наслідків недійсності правочину; зобов`язати АТ «Універсал Банк» зробити перерахунок заборгованості за кредитним договором з урахуванням визнання кредитного договору недійсним в частині нарахування відсотків, пені та штрафних санкцій. Протоколом автоматизованого розподілу судової справи між суддями від 28.09.2023 року справу передано судді Яценко Н.О. Ухвалою від 28.09.2023 року по справі відкрито спрощене провадження без повідомлення сторін. Від відповідача надійшов відзив на позов в якому він заперечує проти заявлених позовних вимог. В своєму відзиві відповідач посилається на те, що позивач в своєму позові наголошує, що він користується послугами АТ «УНІВЕРСАЛ БАНК», отримав платіжну картку та користувався коштами в межах кредитного ліміту та взагалі банківськими послугами в межах договору про надання банківських послуг. Банк також підтверджує ці обставини. На дату підписання 28.12.2017 року Анкети-заяви [PERSON] вже отримала у мобільному додатку Умови і Правила, Тарифи із повною інформацією щодо надання банківських послуг за цим продуктом і була з такими документами ознайомлена та мала такі примірники. Банк наголошує на дотриманні вимог статей 203, 1054 ЦК України при оформленні договору про наданні послуг. Також зазначає, що з розрахунку заборгованості по Клієнту - [PERSON] видно, що Банком в період воєнного стану не нараховуються штрафні санкції. Правовідносини, які наразі існують між сторонами, щодо відкриття поточного рахунку, випуску платіжної картки, встановлення кредитного ліміту, надання у користування грошових коштів у межах кредитного ліміту, нарахування процентів за користування коштами, є наслідком вже укладеного сторонами по справі Договору про надання банківських послуг від 28.12.2017 року, який позивачем певний час виконувався, що само по собі вважає, є підтвердженням його укладення та прийняття умов договору, просить відмовити в задоволенні позову. Від позивача надійшла відповідь на відзив в якій посилається на те, що під час підписання анкети-заяви Банк ні з якими Умовами та правилами її не ознайомлював, також в супереч ст.ст. 9, 11 Закону України «Про споживче кредитування» не надав інформацію, необхідну для порівняння різних пропозицій кредитодавця з метою прийняття ним обгрунтованого рішення про укладення відповідного договору, в тому числі з урахуванням обрання певного типу кредиту. Також зазначає, що неодноразово зверталася до банку, щоб отримати оригінал або завірену копію кредитного договору, укладеного між нею та Банком, проте не отримала такого. Відповідач зазначає, що не нараховував штрафні санкції, проте не надав документи, що підтверджують вказані обставини. Вважає, що доказами, які можуть підтвердити наявність або відсутність заборгованості, а також встановлювати розмір зазначеної заборгованості, можуть бути виключно документи первинної бухгалтерської документації, оформлені згідно з нормами ст. 9 Закону України «Про бухгалтерський облік та фінансову звітність, оскільки лише первинні документи, які фіксують факти здійснення господарської операції та складені під час здійснення господарської операції - є правовою підставою для господарського обліку господарських операцій. Дослідивши матеріали справи, зібрані у справі докази, суд приходить до наступного висновку. Згідно з ст. 4 ЦПК України кожна особа має право в порядку, встановленому цим Кодексом, звернутися до суду за захистом своїх порушених, невизнаних або оспорюваних прав, свобод чи законних інтересів. Відповідно до вимог ст.12 ЦПК України цивільне судочинство здійснюється на засадах змагальності сторін. Учасники справи мають рівні права щодо здійснення всіх процесуальних прав та обов`язків, передбачених законом. Кожна сторона повинна довести обставини, які мають значення для справи і на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, крім випадків, встановлених цим Кодексом. Відповідно до ч.1 ст.13 ЦПК України суд розглядає справи не інакше як за зверненням особи, поданими відповідно до цього Кодексу, в межах заявлених нею вимог і на підставі доказів, поданих учасниками справи або витребуваних судом у передбачених цим Кодексом випадках. Судом встановлено, що 28.12.2017 між позивачем [PERSON] та АТ «Універсал Банк» підписано Анкету-заяву до Договору про надання банківських послуг, у відповідності до вступної частини якої зазначено, що клієнт просить відкрити йому поточний рахунок № [NUMBER] у гривні на її ім`я та встановити кредитний ліміт на суму вказану у додатку відповідно до умов договору та наведених нижче умов. Відповідно до п.2 Анкети-заяви позивач погодився з тим, що ця Анкета-заява разом з Умовами і правилами надання банківських послуг, Тарифами, Таблицею обчислення вартості кредиту та Паспортом споживчого кредиту складають договір про надання банківських послуг, укладення якого підтверджує і зобов`язується виконувати його умови. Відповідно до п.3 Анкети-заяви, підписанням цього Договору клієнт підтверджує, що ознайомлений з Умовами і правилами надання банківських послуг, Тарифами, Таблицею обчислення вартості кредиту та Паспортом споживчого кредиту (згідно вимог діючого законодавства) та отримав ї примірники у мобільному додатку, вони клієнту зрозумілі та не потребують додаткового тлумачення. Окрім цього, клієнт беззастережно погодився з тим, що Банк має право на свій розсуд в односторонньому порядку зменшувати або збільшувати розмір дозволеного кредитного ліміту Банк повідомляє його шляхом надсилання повідомлень у мобільний додаток. Відповідно до Умов і правил обслуговування фізичних осіб в АТ «УНІВЕРСАЛ БАНК» при наданні банківських послуг щодо карткових продуктів Анкета-заява до договору про надання банківських послуг «monobank» - письмове звернення клієнта до Банку з проханням відкрити йому банківський рахунок та/або надання йому інших банківських послуг на умовах, визначених Договором. Підписана клієнтом Анкета-заява є підтвердженням укладення договору. Долучена до відзиву Анкета-заява від 28.12.2017 містить підписи позивача та представника банку [PERSON] . Разом з відзивом представником відповідача було долучено Умови і правила обслуговування фізичних осіб в АТ «Універсал Банк» при наданні банківських послуг щодо карткових продуктів у чинній редакції протоколом № 46 від 27.12.2017 року. Відповідно до Глави 1 «Терміни та визначення» Розділу І «Загальні умови» Умов і правил підписана клієнтом, Анкета-заява є підтвердженням укладення Договору. Відповідно до пункту 2.1 Глави 2 «Основні положення» Розділу І «Загальні умови» Умов і правил Банк відкриває клієнту поточний рахунок, операції за яким здійснюються з використанням Платіжної картки та/або мобільного додатка, випускає та надає клієнту у користування Платіжну картку, а також забезпечує здійснення розрахунків за операціями, здійсненими з використанням Платіжної картки та/або мобільного додатка, згідно умов Договору в тому числі, платіжної системи МаsterСагd, та відповідно до вимог чинного законодавства України, в тому числі нормативно-правових актів Національного Банку України. Пунктом 2.3 Глави 2 «Основні положення» Умов і правил визначено, що своїм підписом на Анкеті-заяві клієнт беззастережно підтверджує, що на момент укладення відповідного Договору він ознайомився з текстом розділів, пунктів, підпунктів цих Умов і правил обслуговування фізичних осіб в ПАТ «Універсал Банк» при наданні банківських послуг щодо карткових продуктів, Загальних умов випуску та обслуговування платіжних карток, Паспорту споживчого кредиту, прогнозованого графіку щомісячних платежів та усіма умовами інших частин договору, повністю зрозумів їхній зміст та погоджується з викладеним. Відповідно до виписки про рух коштів станом на 04.12.2023 року, [PERSON] активно користувався платіжною карткою, а саме: проводила розрахунки за послуги, товари, здійснювала переказ грошових коштів на інші рахунки тощо. Згідно ст. 633 ЦК України публічним є договір, в якому одна сторона - підприємець взяла на себе обов`язок здійснювати продаж товарів, виконання робіт або надання послуг кожному, хто до неї звернеться (роздрібна торгівля, перевезення транспортом загального користування, послуги зв`язку, медичне, готельне, банківське обслуговування тощо). Умови публічного договору встановлюються однаковими для всіх споживачів, крім тих кому за законом надані відповідні пільги. Анкета-заява до Договору про надання банківських послуг у відповідності із частиною 1 статті 634 Цивільного кодексу України є договором приєднання, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору. Відповідно до положень статті 627 ЦК України сторони є вільними в укладенні договору, виборі контрагента та визначенні умов договору з урахуванням вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, звичаїв ділового обороту, вимог розумності та справедливості. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства (частина 1 статті 628 ЦК України). Договір є обов`язковим для виконання сторонами (стаття 629 ЦК України). Згідно з ч. 2 ст. 639 ЦК України, якщо сторони домовилися укласти договір у певній формі, він вважається укладеним з моменту надання йому цієї форми, навіть якщо законом ця форма для даного виду договорів не вимагалася. Відповідно до ст. 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти. До відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 цієї глави, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору. Між сторонами виник спір щодо визнання протиправними дій Банку в частині нарахування та списання відсотків , пені та штрафних санкцій за Договором про надання банківських послуг, що був укладений між АТ «Універсал Банк» та позивачем. Главою 5 «Надання та обслуговування кредиту» розділу ІІ Умов і правил сторони погодили розміри та порядок нарахування відсотків та неустойки. З наданого суду розрахунку убачається, що у період воєнного стану штрафні санкції не нараховуються. З матеріалів справи вбачається, що на підставі умов кредитного договору позивач отримала у відповідача платіжну картку, користувавлая коштами в межах кредитного ліміту та банківськими послугами на умовах укладеного договору. Таким чином, з 28.12.2017 року між [PERSON] та АТ «Універсал Банк» виникли договірні відносини щодо користування кредитними коштами в межах кредитного ліміту, тобто було укладено кредитний договір. Суд не витребовує у відповідача за клопотанням позивача оригінал кредитного договору, оскільки відповідачем разом з відзивом надано анкету-заяву до договору про надання банківських послуг укладену між [PERSON] та Банком і підпис у ній позивач не оспорює. Також з відзивом Банком надано розрахунок заборгованості та інформацію про рух коштів за договором укладеним з позивачем. Згідно зі статтею 76 ЦПК України доказами є будь-які фактичні дані, на підставі яких суд встановлює наявність або відсутність обставин (фактів), що обґрунтовують вимоги і заперечення сторін, та інших обставин, які мають значення для вирішення справи. Відповідно до ст. 79 ЦПК України - достовірними є докази, на підставі яких можна встановити дійсні обставини справи. Статтею 79 ЦПК України, зазначено, що достовірними є докази, на підставі яких можна встановити дійсні обставини справи. Відповідно до ст. 80 ЦПК України, достатніми є докази, які у своїй сукупності дають змогу дійти висновку про наявність або відсутність обставин справи, які входять до предмета доказування. Відповідно до ст. 81 ЦПК України, кожна сторона повинна довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, крім випадків, встановлених цим Кодексом. Встановлені судом фактичні обставини справи свідчать по те, що [PERSON] з метою отримання кредиту 28.12.2017 року заповнила і підписала Анкету - заяву до Договору про надання банківських послуг, яка зі сторони банку підписана працівником банком, що здійснила ідентифікацію та веритифікацію клієнта. У пункті 6 Анкети-заяви позивач зазначила, що просить вважати її власноручний підпис або його аналоги (у т.ч. удосконалений електронний підпис - далі УЕП) обов`язковим при здійсненні операцій за всіма рахунками, які відкриті або будуть відкриті йому в Банку. З цією метою, засвідчила генерацію ключової пари з особистим ключем та відповідним їй відкритим ключем та визнала, що УЕП буде використовуватися в мобільному додатку для засвідчення її дій. Пунктом 10 Анкети-заяви обумовлено надання права і доручення Банку здійснювати договірне списання коштів з усіх її рахунків, відкритих у Банку, без додаткових розпоряджень, для погашення будь-яких інших грошових зобов`язань перед Банком, що випливають з умов Договору та/або будь-якого іншого договору, що укладений або буде укладений у майбутньому між нею та Банком. Банком у відзиві наведено алгоритм укладення кредитного договору за допомогою мобільного додатку «monobank», у якому відображена процедура входу в додаток, з якого вбачається, що без погодження з Умовами та Правилами, Тарифами, Таблицею обчислення вартості кредиту та Паспортом споживчого кредиту увійти в додаток та користуватися карткою неможливо, оскільки у випадку, коли особа не погоджується з Умовами і правилами надання банківських послуг у застосунку «monobank» шляхом накладення електронного цифрового підпису, то застосунок «monobank» не переходить на наступний етап входу в головне меню застосунку. Із наданого відповідачем алгоритму укладення кредитного договору вбачається, що без ознайомлення з Умовами і правилами, подальше укладення договору кредиту є неможливим, що свідчить про те, що Умови можуть бути погоджені і позивач міг бути ознайомлений з ними ще до активації картки у мобільному додатку і якщо позивачу не підходили Умови він би не отримував картку. Успішно пройшовши процедуру ідентифікації, позивач 28.12.2017 року підписав Анкету-заяву. Як вбачається з матеріалів справи, згідно Анкети-заяви згенерована ключова пара з особистим ключем, яка використовувалася для накладення електронного цифрового підпису у мобільному додатку (електронний сервіс банку для надання банківських послуг клієнту), з метою засвідчення його дій згідно з договором про надання банківських послуг. З огляду на викладене, заповненням Анкети-заяви позивач підтвердив прийняття відповідних умов надання кредиту, а також засвідчив із використанням електронно-цифрового підпису, що він повідомлений кредитодавцем у встановленій законом формі про всі умови, повідомлення про які є необхідним відповідно до вимог чинного законодавства України. Враховуючи, що послуги банку в проекті «monobank» надаються дистанційно через мобільний додаток в режимі реального часу, а Умови і правила, які включають тарифи та інформацію, яка підлягає доведенню до відома споживачів перед укладенням договору споживчого кредитування, надані позивачу саме через мобільний додаток, суд приходить до висновку, що останній був ознайомлений саме з правилами, які діяли на час підписання анкети-заяви та відповідно до статей 3, 627 ЦК України добровільно погодився на такі умови кредитного договору, взявши на себе відповідні зобов`язання. Також суд приймає до уваги, що форма та порядок укладання договору відбулась саме у змішаній формі - підписанням позичальником Анкети-заяви до договору про надання банківських послуг «monobank» шляхом засвідчення генерацією ключової пари з особистим ключем та відповідним йому відкритим ключем, який в подальшому також буде використовуватися для накладеного удосконаленого електронного підпису у мобільному додатку з метою засвідчення його дій згідно з договором. Зазначені обставини свідчать про належне укладення сторонами кредитного договору, в тому числі погодження Умов і правил, шляхом завантаження мобільного додатку «monobank» на мобільний телефон позивача та проставляння електронного цифрового підпису сторін, що свідчить про погодження сторонами усіх істотних умов для відповідного виду договору, з яких сторони досягли згоди. Аналогічна правова позиція сформована в постанові Верховного Суду від 16.12.2020 в справі № 561/77/19, в якій скасовуючи судові рішення про відмову у позові і ухвалюючи нове про стягнення боргу за кредитним договором, Верховний Суд зазначив, що матеріали справи містять достатньо доказів, що між сторонам укладений кредитний договір в електронній формі, умови якого позивачем були виконані, однак відповідач у передбачений договором строк кредит не повернув. Такі ж висновки щодо правомірності укладання сторонами кредитного договору в електронній формі та його відповідність вимогам закону, в тому числі Закону України «Про електронну комерцію», містять постанови Верховного Суду від 12.01.2021 у справі № 524/5556/19 та від 10.06.2021 у справі № 234/7159/20. Загальні вимоги, додержання яких є необхідним для чинності правочину, визначені статтею 203 ЦК України. Так, зміст правочину не може суперечити цьому Кодексу, іншим актам цивільного законодавстві, а також інтересам держави і суспільства, його моральним засадам. Волевиявлення учасника правочину має бути вільним і відповідати його внутрішній волі. Правочин має вчинятися у формі, встановленій законом. Відповідно до статті 204 ЦК України правочин є правомірним, якщо його недійсність прямо не встановлена законом або якщо він не визнаний судом недійсним.Якщо недійсність правочину прямо не встановлена законом, але одна зі сторін або інша заінтересована особа заперечує його дійсність на підставах, встановлених законом, такий правочин може бути визнаний судом недійсним (частина третя статті 215 ЦК України). Абзац другий частини другої статті 639 ЦК України передбачає, що договір, укладений за допомогою інформаційно-телекомунікаційних систем за згодою обох сторін вважається укладеним в письмовій формі. У силу частини першої статті 638 ЦК України договір вважається укладеним, якщо сторони в належній формі досягли згоди з усіх істотних умов договору. У зв`язку з вищенаведеним та ураховуючи, що позивач підписуючи анкету-заяву до Договору про надання банківських послуг підтвердив, що ознайомлений з Умовами і правилами надання банківських послуг, тарифами, таблицею обчислення вартості кредиту та паспортом споживчого кредиту, які в тому числі містять умови про нарахування неустойки за прострочення повернення кредиту, розмір та порядок зміни кредитного ліміту, суд приходить до висновку, що позовні вимоги [PERSON] до Акціонерного товариства «Універсал Банк» про захист прав споживачів, визнання недійсним кредитного договору в частині нарахування відсотків, пені та штрафних санкцій з застосуванням наслідків недійсності правочину, зобов`язання зробити перерехунок не підлягають задоволенню.

Outcome: dismissed