Jurisdiction: civil
Date: 2024-06-17 00:00:00

Зміст позовних вимог та позиції учасників справи У квітні 2024 року Товариство з обмеженою відповідальністю «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» (далі ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС») звернулося до суду з позовом до [PERSON] про стягнення заборгованості. Позовна заява мотивована тим, що 30 січня 2023 року між ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» та [PERSON] за допомогою веб-сайту (https://creditkasa.ua), який є сукупністю інформаційних та телекомунікаційних систем ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС», в межах якої реалізуються технології обробки інформації з використанням технічних і програмних засобів, що у процесі обробки інформації діють як єдине ціле, укладено електронний договір про відкриття кредитної лінії №1148-2145. Відповідно до умов кредитного договору кредитодавець взяв на себе зобов`язання надати відповідачеві кредит для задоволення особистих потреб, на наступних умовах: сума кредиту - 10 000 грн; строк кредитування - 300 днів; базовий період 18 днів; знижена % ставка - 2,50 % в день; стандартна % ставка 3 % в день. Позивач вказує, що свої зобов`язання за договором виконав своєчасно та у повному обсязі, надавши відповідачеві кредитні кошти на картковий рахунок, вказаний ним в особистому кабінеті, тоді як відповідач зобов`язання щодо погашення заборгованості за кредитом та процентами не виконує, у зв`язку з чим за ним станом на 20 березня 2024 року утворилась заборгованість\~ у загальному розмірі 99 100,00 грн, з яких 10\~000 грн - прострочена заборгованість за кредитом, 89 100,00 грн прострочена заборгованість за нарахованими процентами. Разом з тим, кредитодавцем було прийнято рішення про можливість застосування до позичальника програми лояльності для споживачів фінансових послуг ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС», а саме часткового списання заборгованості позичальнику за нарахованими процентами у сумі 49 100,00 грн за умов погашення позичальником решти заборгованості за кредитним договором в розмірі 50 000,00 грн. Зважаючи на викладене, позивач просив суд стягнути з відповідача на свою користь заборгованість за кредитним договором №1148-2145 від 30 січня 2023 року в розмірі 50 000,00 грн. та понесені судові витрати. 24 травня 2024 року відповідачем подано відзив на позовну заяву, відповідно до змісту якого останній з заявленими до нього вимогами не згідний. По-перше, відповідач зазначив, що ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» було надано йому фінансову послугу шляхом укладення електронного договору №1148-2145 від 30 січня 2023 року, який містить ознаки кредитного договору, а тому надання коштів з умовою сплати процентів це фінансова послуга, яка потребує наявності ліцензії. По-друге, відповідач вказує, що позивачем не підтверджено належними доказами зазначену у позові заборгованість за кредитним договором, яка виникла у нього, та не погоджується з наданим розрахунком. Зауважує на тому, що позивачем не надано первинних бухгалтерських документів щодо видачі кредиту та його часткового погашення (платіжні доручення, меморіальні ордери, розписки, чеки та ін.), розміру відсоткової ставки, тому немає підстав вважати, що розмір заборгованості відповідача перед позивачем, а також суми відсотків, зазначені в розрахунку та довідці, є правильними. По-третє, заявлена позивачем до стягнення сума заборгованості за нарахованими процентам у розмірі 40\~000 грн, на переконання відповідача, не є співрозмірною сумі заборгованості по тілу кредиту та не відповідає, передбаченим у ч. 3 ст. 509, ч.ч. 1, 2 ст. 627 ЦК України, засадам справедливості, добросовістності, розумності як складовим елементам загального конституційного принципу верховенства права. По-четверте, відповідач зазначає, що позовна заява не відповідає вимогам ст. 175 ЦПК України, оскільки не містить інформації щодо досудового врегулювання спору. На підставі зазначеного, відповідач просив у задоволені позову відмовити. Представник позивача в судове засідання не з`явився, подав клопотання, в якому просив розгляд справи проводити у його відсутності, зазначивши, що позов\~ підтримує в повному обсязі. Відповідач у судове засідання не з`явився, у поданій ним заяві просив справу розглянути без його участі. У зв`язку з неявкою в судове засідання учасників справи, відповідно до ч. 2\~ст. 247 ЦПК України\~фіксування судового процесу за допомогою звукозаписувального засобу не здійснюється. Процесуальні дії у справі 26 квітня 2024 року ухвалою судді Гощанського районного суду Рівненської області позовна заява була прийнята до розгляду та відкрито провадження у справі, розгляд справи постановлено здійснювати за правилами спрощеного позовного провадження. Будь-які інші процесуальні дії у справі не проводилися. Фактичні обставини, встановлені судом, з посиланням на докази на підставі яких встановлені відповідні обставини 30 січня 2023 року між ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» та [PERSON] укладено договір про відкриття кредитної лінії №1148-2145, який позичальником підписано електронним підписом одноразовим ідентифікатором «А4765», відповідно до умов якого кредитодавець (позивач) надав позичальнику (відповідачу) грошові кошти на умовах строковості, зворотності, платності, для задоволення особистих потреб позичальника, а позичальник зобов`язався повернути кредит не пізніше останнього дня строку кредитування та сплатити нараховані кредитодавцем проценти за користування ним (пункт 2.2 Договору) (арк. спр. 10-12). Розмір кредитного ліміту, тобто загальний розмір кредиту становить 10 000,00 гривень. Дата надання/видачі кредиту: 30 січня 2023 року (пункт 4.1 Договору). Базовий період складає 18 календарних днів (пункт 4.4 Договору). Строк кредитування, тобто, строк на який надається кредит позичальнику: 300 календарних днів з моменту перерахування кредиту позичальнику. Дата повернення (виплати) кредиту 25 листопада 2023 року. Строк договору є рівним строку кредитування. В частині виконання зобов`язань договір діє до повного та належного виконання сторонами своїх зобов`язань за договором (пункт 4.8 Договору). Сплату процентів за користування кредитом позичальник зобов`язаний здійснювати не пізніше останнього дня кожного базового періоду (пункт 4.5 Договору). Нарахування процентів за користування кредитом здійснюється на залишок неповерненої суми кредиту за кожен день користування кредитом, починаючи з дня видачі кредиту до дати фактичного повернення всієї суми кредиту. Стандартна процентна ставка становить 3,00% за кожен день користування кредитом (пункт 4.6 Договору). Спосіб перерахування позичальнику коштів у рахунок кредиту: кредит надається позичальнику шляхом безготівкового переказу грошової суми, вказаної у п. 4.1. цього Договору, на банківський рахунок позичальника шляхом використання вказаних позичальником реквізитів електронного платіжного засобу. Ініціювання безготівкового переказу грошової суми, вказаної у п. 4.1. цього Договору, здійснюється кредитодавцем безпосередньо після укладення сторонами цього Договору та надіслання позичальнику примірнику договору та додатків до нього у вигляді електронного документа. Кредит вважається наданим позичальнику з моменту списання грошових коштів з банківського рахунку кредитодавця за належними реквізитами для їх наступного зарахування на електронний платіжний засіб, зазначений позичальником при оформленні кредиту (пункт 4.2 Договору). Орієнтовна вартість кредиту на дату укладення договору (за весь строк кредитування) складає 100 000 грн, та включає в себе суму кредиту та проценти за користування кредитом 90 000,00 (пункт 4.10 Договору). До позовної заяви позивач додав Правила відкриття кредитної лінії (надання споживчих кредитів) від 30 січня 2023 року та підписаний відповідачем паспорт споживчого кредиту, у якому викладена інформація про істотні умови споживчого кредиту, аналогічна інформації, яка міститься у договорі про відкриття кредитної лінії №1148-2145 (арк. спр. 13-17). Таблицею обчислення загальної вартості кредиту для споживача та реальної річної процентної ставки за договором №1148-2145 доведено до відома [PERSON] інформацію про загальну вартість кредиту, реальну річну процентну ставку, суму процентів за користування кредитом (арк. спр. 17, на звороті). Отримання відповідачем кредитних коштів в розмірі 10\~000 грн підтверджено довідкою ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» про перерахування [PERSON] суми кредиту за договором № 1148-2145 від 30 січня 2023 року за допомогою системи LіqPay, платіж 2204391677 від 30 січня 2023 року на платіжну карту [NUMBER] , а також листом довідкою АТ КБ «ПриватБанк» про перерахування коштів (арк. спр. 18-20, 21). Згідно з\~наданої ТОВ\~«УКР КРЕДИТ\~ФІНАНС» інформації\~за укладеним\~договором (розрахунком\~заборгованості)\~ [PERSON] \~за №1148-2145\~від 30\~січня 2023\~року,\~заборгованість останнього\~станом на\~20\~березня 2024\~року складається\~із основного\~боргу \~10\~000,00\~грн,\~відсотків \~89\~100,00\~грн,\~а всього\~99\~100,00\~грн (арк. спр. 22-23). Разом з тим, кредитодавцем було прийнято рішення про можливість застосування до позичальника програми лояльності для споживачів фінансових послуг ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС», а саме часткового списання заборгованості позичальнику за нарахованими процентами у сумі 49 100,00 грн за умов погашення позичальником решти заборгованості за кредитним договором в розмірі 50 000,00 грн. ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» за своїм правовим статусом відноситься до юридичних осіб, що мають статус фінансових установ, які відповідно до Закону України «Про фінансові послуги та державне регулювання ринків фінансових послуг» мають право здійснювати діяльність з надання фінансових послуг на території України (арк. спр. 26, 27). Застосовані норми права Відповідно до ч.ч. 1, 2\~ст. 207 ЦК України\~правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах (у тому числі електронних), у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони, або надсилалися ними до інформаційно-комунікаційної системи, що використовується сторонами. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами). За змістом ст.ст.\~626,\~628 ЦК України\~договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства. Частиною першою\~статті 638 ЦК України\~встановлено,\~що договір\~є укладеним,\~якщо сторони\~досягли згоди\~з усіх\~істотних умов\~договору. Істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди. У\~ст. 526 ЦК України\~передбачено, що зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього\~Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться. Відповідно до\~ст. 629 ЦК України, договір є обов`язковим до виконання сторонами. Статтею 530 ЦК України\~визначено, що якщо у зобов`язанні встановлений строк (термін) його виконання, то воно підлягає виконанню у цей строк (термін). Згідно зі\~ст. 610 ЦК України, порушенням зобов`язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов`язання. Відповідно до\~ст. 611 ЦК України\~у разі порушення зобов`язання настають правові наслідки, встановлені договором або законом, зокрема, відшкодування збитків. Боржник вважається таким, що прострочив, якщо він не приступив до виконання зобов`язання або не виконав його у строк, встановлений договором або законом (стаття 612 ЦК України). В силу положень\~ст. 1054 ЦК України, за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти., а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти. Відповідно до ч. 1 ст. 1048 ЦК України\~позикодавець має\~право на\~одержання від\~позичальника процентів\~від суми\~позики,\~якщо інше\~не встановлено\~договором або\~законом.\~Розмір і\~порядок одержання\~процентів встановлюються\~договором.\~Якщо договором\~не встановлений\~розмір процентів,\~їх розмір\~визначається на\~рівні облікової\~ставки Національного\~банку України. У разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики. Згідно зі\~ст. 1049 ЦК України\~\~позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором. За змістом ч. 2 ст. 1056-1 ЦК України\~розмір процентів, тип процентної ставки (фіксована або змінювана) та порядок їх сплати за кредитним договором визначаються в договорі залежно від кредитного ризику, наданого забезпечення, попиту і пропозицій, які склалися на кредитному ринку, строку користування кредитом, розміру облікової ставки та інших факторів на дату укладення договору. Із прийняттям Закону України «Про електронну комерцію» №675-VIII від 03 вересня 2015 року, на законодавчому рівні встановлено порядок укладення договорів в мережі, спрощено процедуру підписання договору та надання згоди на обробку персональних даних. Електронний договір - домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав і обов`язків та оформлена в електронній формі (п. 5 ч. 1 ст. 3 Закону України «Про електронну комерцію»). Пропозиція укласти електронний договір (оферта) може бути зроблена шляхом надсилання комерційного електронного повідомлення, розміщення пропозиції (оферти) у мережі Інтернет або інших інформаційно-комунікаційних системах. Відповідь особи, якій адресована пропозиція укласти електронний договір, про її прийняття (акцепт) може бути надана шляхом: надсилання електронного повідомлення особі, яка зробила пропозицію укласти електронний договір, підписаного в порядку, передбаченому статтею 12 цього Закону; заповнення формуляра заяви (форми) про прийняття такої пропозиції в електронній формі, що підписується в порядку, передбаченому статтею 12\~цього\~Закону (ч.ч. 4, 6 ст. 11 Закону України «Про електронну комерцію»). Відповідно до ч.ч. 12, 13 ст.\~11\~Закону\~України\~«Про електронну\~комерцію» електронний договір, укладений шляхом обміну електронними повідомленнями, підписаний у порядку, визначеному статтею 12 цього Закону, вважається таким, що за правовими наслідками прирівнюється до договору, укладеного у письмовій формі. Кожний примірник електронного документа з накладеним на нього підписом, визначеним статтею 12 цього Закону, є оригіналом такого документа. Електронні документи (повідомлення), пов`язані з електронним правочином, можуть бути подані як докази сторонами та іншими особами, які беруть участь у судовому розгляді справи. Згідно ч. 8 ст. 11 Закону України «Про електронну комерцію», у разі якщо укладення електронного договору відбувається в інформаційно-комунікаційній системі суб`єкта електронної комерції, для прийняття пропозиції укласти такий договір особа має ідентифікуватися в такій системі та надати відповідь про прийняття пропозиції (акцепт) у порядку, визначеному частиною шостою цієї статті. Такий документ оформляється у довільній формі та має містити істотні умови, передбачені законодавством для відповідного договору. Згідно з п. 2 ч. 1 ст. 12 Закону України «Про електронну комерцію», якщо відповідно до акта цивільного законодавства або за домовленістю сторін електронний правочин має бути підписаний сторонами, моментом його підписання є використання електронного підпису одноразовим ідентифікатором, визначеним цим Законом. Мотиви та висновки суду Суд, встановивши фактичні обставини справи, на які сторони посилаються, як на підставу своїх вимог та заперечень на них, дослідивши та оцінивши докази, проаналізувавши норми матеріального права, які регулюють спірні правовідносини, вважає, що позов підлягає задоволенню зважаючи на таке. Суд установив, що між відповідачем [PERSON] та ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» було укладено договір про відкриття кредитної лінії № 1148-2145 від 30 січня 2023 року в електронній формі, який підписаний за допомогою електронного підпису одноразовим ідентифікатором (одноразовим паролем). Відповідно до умов договору ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» надало відповідачу кошти в сумі 10 000 грн, а останній зобов`язався повернути кошти та сплатити відсотки за користування ними, розмір яких визначений договором (знижена та стандартна процентна ставка). 30 січня 2023 року кредитні кошти були перераховані відповідачу. Отже, факт отримання відповідачем коштів у ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» суд вважає доведеним. У підписаному відповідачем кредитному договорі №1148-2145 від 30 січня 2023 року визначена сума кредиту, проценти за користування кредитними коштами, строк повернення коштів, отже між сторонами було досягнуто згоди щодо істотних умов кредитного договору, такий правочин, згідно з вимогами\~ст. 204 ЦК України, створює презумпцію правомірності правочину, у зв`язку з чим договір, згідно зі\~ст.\~629 ЦК України\~є обов`язковим для виконання сторонами, а зобов`язання за ним, відповідно до приписів\~ст. 526 ЦК України, мають виконуватися належним чином відповідно до закону та умов договору. Суд зазначає, що представлений позивачем розрахунок відповідає умовам договору, в якому відображено інформацію стосовно загальної кількості днів користування кредитом, кількості днів користування ставкою 2,5 %, кількості днів користування ставкою 3,0 %, основного боргу, і цілком підтверджує нарахування суми процентів за користування кредитом відповідно до умов договору, у зв`язку з чим заперечення відповідача з даного приводу, які викладені у відзиві, судом оцінюються критично. Так, з наданого позивачем розрахунку заборгованості судом установлено, що 30 січня 2023 року відповідач отримав кредитні кошти у розмірі 10 000 грн, у період з 30 січня 2023 року по 16 лютого 2023 року, який є пільговим періодом, Товариство нараховувало проценти за користування коштами згідно пільгової відсоткової ставки 2,5 % за кожен прострочений день, а з 17 лютого 2023 року - згідно погодженої між сторонами базової відсоткової ставки\~3,0 % за кожен день прострочення по дату повернення кредиту. [PERSON] , отримавши кредитні кошти жодного погашення не здійснив, тому позивачем правомірно згідно погоджених умов договору, протягом пільгового періоду 18 днів відповідачу нарахувало по 250 грн процентів, а протягом 282 днів - по 300 грн процентів, таким чином розмір простроченої заборгованість за процентами склав 89 100 грн, яка нараховувалася до 25 листопада 2023 року, тобто до закінчення строку дії кредитного договору, після закінчення строку дії договору заборгованість по процентам не нараховувалася. Наявність означеної заборгованості відповідачем не спростовано, а вказуючи у відзиві на несправедливість умов Договору щодо нарахування процентів за прострочення виконання зобов`язання, відповідач не врахував, що погодився з такими умовами добровільно, підписавши договір. Таким чином, відповідач допустив неналежне виконання зобов`язань за кредитним договором, у зв`язку з чим виникла заборгованість, яка добровільно [PERSON] не сплачується. Отже, позовні вимоги ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» до [PERSON] про стягнення заборгованості за кредитним договором є доведеними та обґрунтованими належними доказами у справі. Однак, позичальник, скориставшись своїм правом, зменшив розмір простроченої заборгованості за процентами до 40 000 грн, таким чином зменшивши її розмір більше ніж на 50 %. Тому, враховуючи презумпцію відплатності кредитного договору, позичальник зобов`язаний повернути кредит і сплатити проценти за користування грошовими коштами, якщо інше не встановлено договором. Оцінюючи обставини, які викладені відповідачем у відзиві на позовну заяву, суд зазначає наступне. Посилання відповідача на те, що кошти в позику під проценти або в кредит можуть надавати лише фінансові установи, які потребують наявності ліцензії відповідно до\~Закону України «Про фінансові послуги та державне регулювання ринків фінансових послуг» від 12 липня 2001 року №2664-III, є безпідставним, так як ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» не є банківською установою в розумінні\~Закону України «Про банки і банківську діяльність», тому не відкриває рахунки, а здійснює послуги з переказу коштів без відкриття рахунку. Судом відхиляються доводи [PERSON] про те, що позивачем не надано до суду первинних бухгалтерських документів відносно видачі кредиту та його часткового погашення. З матеріалів справи чітко вбачається, що позивачем до позовної заяви додано довідку ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» про перерахування суми кредиту. При цьому, в матеріалах справи є відповідна довідка, яка підтверджує заборгованість [PERSON] по кредиту на загальну суму 99 100 грн. Відхиляються судом і доводи відповідача про те, що заборгованість за нарахованими процентами у розмірі 40\~000 грн не є співрозмірною розміру кредиту. На переконання суду, виходячи з оплатного характеру кредитного договору, відсутні підстави вважати, що умови договору про сплату процентів за користування кредитом є несправедливими та призводять до дисбалансу прав та обов`язків сторін договору, оскільки розмір відсоткової ставки погоджено за домовленістю сторін у відповідному договорі. Безпідставне, на переконання суду, є також посилання відповідача у відзиві на\~положення ст. 21 Закону України «Про\~споживче кредитування», оскільки дана стаття встановлює особливості відповідальності споживача за договором, відповідно до якої споживач, який порушив своє зобов`язання щодо повернення кредиту та процентів за ним,\~має відшкодувати кредитодавцю завдані цим збитки. +Однак, як встановлено, позивачем не нараховувались пеня чи штраф, а проценти не є збитками. Розподіл судових витрат Вирішуючи питання розподілу судових витрат, суд у відповідності до вимог ст. 141 ЦПК України, яка визначає порядок розподілу судових витрат між сторонами,\~вважає за необхідне стягнути з відповідача на користь позивача 2\~422,40 грн судового збору, який був сплачений при зверненні до суду з позовом.

Outcome: approved