Jurisdiction: civil
Date: 2024-06-26 00:00:00

У січні 2024 року позивач АТ «Юнекс Банк» в особі свого представника звернулося до суду з позовом, в якому просить стягнути з відповідача заборгованість за кредитним договором від 22.12.2018 у сумі 37\~954,66 грн, судовий збір у розмірі 2684,00 грн. В обґрунтування пред`явлених позовних вимог зазначає, що 22.12.2018 [PERSON] приєдналась до публічної пропозиції АТ «Юнекс Банк» на укладання Договору про комплексне банківське обслуговування фізичних осіб, що оприлюднена на офіційному веб-сайті банку за електронною адресою www.unexbank.ua, шляхом заповнення, підписання та подання до Банку Анкети-Заяви №26203078239001.UAН. На підставі Анкети-Заяви відповідачка отримала банківську платіжну картку. Відповідно до підписаної анкети-заяви відповідачка підтвердила, що ознайомлена і погоджується з правилами користування карткою. Відповідно до п.10.1 Договору про комплексне банківське обслуговування, даний Договір набирає чинності та вважається укладеним з моменту акцептування Клієнтом, тобто з моменту отримання Банком від Клієнта належним чином заповненої та підписаної Анкети-Заяви, та діє протягом невизначеного терміну до моменту його розірвання або припинення з причин, передбачених Договором. На виконання умов договору, Банк відкрив особовий рахунок у гривні та надав відповідну платіжну картку та персональний ідентифікаційний номер до неї. Відповідно до п.6.2.17 Договору, Відповідач зобов`язався погашати всі заборгованості по рахунках та кредиту в строки, передбачені Договором та у разі виникнення простроченої або несанкціонованої заборгованості, першочергово здійснювати повернення простроченої заборгованості за процентами та кредитом, штрафами, пенями та/або несанкціонованої заборгованості, а потім скористатися правом на отримання кредиту. Станом на 23 листопада 2023 року загальний розмір заборгованості відповідача за кредитом становить 37\~954,66 грн, у тому числі: сума заборгованості за кредитом складає 19\~578,87 грн; сума заборгованості за процентами складає 18\~375,79 грн. Станом на дату звернення до суду відповідачка [PERSON] заборгованість не сплатила, тому позивач змушений звернутися з позовом до суду. 14.05.2024, в межах строку встановленого судом, представником відповідача [PERSON] подано відзив на позовну заяву, в якому просив відмовити у задоволенні вимог за позовною заявою. Представник відповідача зазначає, що позивач посилається на неіснуючі положення Договору про комплексне обслуговування. Позивач посилається на п. 10.1 Договору про комплексне банківське обслуговування, в додатках до позову надає копію Договору про комплексне банківське обслуговування, однак в ньому відсутнє положення, на яке посилається позивач. В договорі відсутні п.10 та п. 10.1. В позові міститься посилання на п. 3.3. та викладено його зміст, який не відповідає змісту п. 3.3 договору, копія якого долучена до позову. П. 6.2.17 також відсутній в примірнику договору, що поданий з позовною заявою. Тому позивач посилається на неіснуючі умови Договору про банківське обслуговування та не доводить належним чином обсяг своїх вимог. Також представник відповідача зазначає, що [PERSON] не ознайомлювалася та не підписувала жодну публічну пропозицію, а автоматичне приєднання не є можливим з огляду на чинне законодавство. В даному випадку в анкеті-заяві та в паспорті споживчого кредиту відсутній порядок здійснення погашення кредиту, про який йдеться в публічній пропозиції про приєднання до Договору. Між сторонами не було домовленості щодо порядку погашення заборгованості, а відповідачка вважала, що першочергово здійснювала погашення тіла кредиту, а не відсотків по ньому. Представник відповідача вважає, що без наданих підтверджень про конкретні запропоновані відповідачці Умови та правила банківських послуг, відсутність у анкеті-заяві домовленості про порядок сплати кредиту, надана банком публічна пропозиція не може розцінюватися як стандартна форма, оскільки достовірно не підтверджує вказаних обставин. 23.05.2024 від представника позивача до суду надійшли додаткові пояснення у справі, відповідно до яких вважала, що відзив відповідача не повинен братися судом до уваги, оскільки поданий з порушенням строку без порушення питання про поновлення строку. Ухвалою судді від 09.01.2023 відкрито провадження по даній справі в порядку спрощеного позовного провадження з повідомленням сторін. Представник позивача у судове засідання не з`явився, про дату, час та місце розгляду справи повідомлявся належним чином, просив справу розглядати за його відсутності, про що зазначив в позовній заяві. Відповідач та її представники у судове засідання не з`явилися, про дату, час і місце судового засідання повідомлялися належним чином, що підтверджується довідками про доставку електронного документа та розпискою [PERSON] , причини неявки суду не повідомили, заяв про відкладення розгляду справи або розгляду справи за їх відсутності не подавав. Отже суд вважає причини їх неявки неповажними. Відповідно до\~положень п.\~1\~ч.\~3\~ст.\~223\~ЦПК України\~якщо учасник\~справи або\~його представник\~були належним\~чином повідомлені\~про судове\~засідання,\~суд розглядає\~справу за\~відсутності такого\~учасника справи\~у разі неявки в судове засідання учасника справи (його представника) без поважних причин або без повідомлення причин неявки. Суд, дослідивши матеріали цивільної справи та наявні у справі докази, встановив таке. 22.12.2018\~ [PERSON] було підписано анкету-заяву на оформлення Кредитної картки та встановлення Кредитного ліміту, відповідно до якої відповідачка приєдналася та погодилась з Публічною пропозицією на укладення договору про комплексне банківське обслуговування фізичних осіб (а.с.8). Таким чином, між АТ «Юнекс Банк» та відповідачем [PERSON] було укладено кредитний договір, за умовами якого відповідач отримала кредит у вигляді встановленого кредитного ліміту на платіжну картку в розмірі 20\~000,00 грн, строком на 12 місяців з річною ставкою 48,00% річних, спосіб погашення щомісячно в розмірі ОМП (обов`язкового мінімального платежа). У вказаній анкеті-заяві відповідач підтвердила своїм підписом, що ознайомилась і згодна з Публічною пропозицією АТ «ЮНЕКС БАНК» на укладення Договору про комплексне банківське обслуговування фізичних осіб, що оприлюднена на офіційному сайті Банку, погодилась з умовами та правилами надання банківських послуг, з тим, що ця Анкета-Заява разом із вищевказаною Публічною пропозицією АТ «ЮНЕКС БАНК» та додатками до неї (правилами, умовами, тарифами) становить між клієнтом та Банком Договір про комплексне банківське обслуговування. Розмір відновлювальної відкличної кредитної лінії, встановлений на підставі розгляду цієї Анкети-Заяви зазначається у Виписці-повідомлення до Договору. Погодилась з тим, що кредитний ліміт буде встановлено/змінено за рішенням Банку відповідно до умов Договору та діючих Тарифів (а.с.8). 22.12.2018 [PERSON] підписана виписка-повідомлення №26203078239001.UAH, в якій встановлено кредитний ліміт в розміру 20\~000,00 грн, процентна ставка 48,00% строком до 22.12.2019, тип процентної ставки фіксована, реальна річна процентна ставка 69,3529%, загальна вартість кредиту 27\~489,97 грн. Також у виписці АТ «ЮНЕКС БАНК» підтвердив, що напідставі анкети-заяви здійснено відкриття поточного рахунку № [NUMBER] з використанням платіжної картки № [NUMBER] . Днем погашення кредиту, нарахованих відсотків та інших платежів вважається день надходження коштів на рахунок № [NUMBER] у АТ "ЮНЕКС БАНК" (а.с.9). 22.12.2018 відповідачкою підписано Паспорт споживчого кредиту, відповідно до якого [PERSON] ознайомлена з умовами надання та погашення кредиту, а саме з інформацією, яка надається споживачу до укладення договору про споживчий кредит та контактними даними кредитодавця, основними умовами кредитування, а саме: типом, сумою, метою отримання кредиту, строком кредитування, способом та строком кредиту тощо; інформацією щодо орієнтовної реальної річної процентної ставки 48%, порядком повернення кредиту тощо (а.с.9?10). Способом підтвердження виконання переддоговірного обов`язку кредитодавця є паспорт споживчого кредиту. Відповідно до розписки, підписаної [PERSON] , 22.12.2018 вона отримала платіжну картку № [NUMBER] емітовано на її ім`я (зворот а.с. 11). Також 22.12.2018 відповідачкою заповнено та підписано опитувальник клієнта (а.с.12-13). Позивачем надано розрахунок заборгованості за договором №26203078239001.UAH від 22.12.2018, укладеного між АТ «Юнекс Банк» та [PERSON] , згідно з яким станом на 23.11.2023 розмір заборгованості складає 37\~954,66 грн, з яких: 19\~578,87 грн заборгованість по поверненню кредитних коштів, 18\~375,79 грн заборгованість за нарахованими та несплаченими процентами (а.с.4-6). Із Анкети-Заяви вбачається, що кредитний ліміт встановлено у розмірі 20\~000,00 грн (а.с.8). Відповідно до меморіального ордеру №120 від 22.12.2018 [PERSON] надано кредитні кошти в розмірі 20\~000,00 грн (а.с.7). Відповідно до інформаційної довідки з Реєстру територіальної громади міста Харкова від 09.01.2024 [PERSON] зареєстрована за адресою: [ADDRESS] (а.с.39). Відповідно до частин першої, другої статті 207\~ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами). За змістом статей 626, 628\~ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства. Частиною першою статті 638\~ЦК України встановлено, що істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди. У статті 526\~ЦК України передбачено, що зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться. Відповідно до частини першої статті 1054\~ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти (частина перша статті 1048 ЦК України). Частиною другою статті 1054\~ЦК України встановлено, що до відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 цієї глави, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору. Кредитний договір укладається у письмовій формі. Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним (стаття 1055 ЦК України). Згідно із частиною першою статті 633\~ЦК України публічним є договір, в якому одна сторона - підприємець взяла на себе обов`язок здійснювати продаж товарів, виконання робіт або надання послуг кожному, хто до неї звернеться (роздрібна торгівля, перевезення транспортом загального користування, послуги зв`язку, медичне, готельне, банківське обслуговування тощо). Умови публічного договору встановлюються однаковими для всіх споживачів, крім тих, кому за законом надані відповідні пільги. За змістом статті 634\~цього Кодексу договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору. У переважній більшості випадків застосування конструкції договору приєднання його умови розроблює підприємець (в даному випадку АТ «Юнекс Банк»). Оскільки умови договорів приєднання розробляються банком, тому повинні бути зрозумілі усім споживачам і доведені до їх відома, у зв`язку із чим банк має підтвердити, що на час укладення відповідного договору діяли саме ці умови, а не інші. Тому з огляду на зміст статей 633, 634\~ЦК України можна вважати, що другий контрагент (споживач послуг банку) лише приєднується до тих умов, з якими він ознайомлений. За змістом статті 1056-1\~ЦК України в редакції, чинній на момент виникнення спірних правовідносин розмір процентів та порядок їх сплати за договором визначаються в договорі залежно від кредитного ризику, наданого забезпечення, попиту і пропозицій, які склалися на кредитному ринку, строку користування кредитом, розміру облікової ставки та інших факторів. Відповідно до частини першої статті 1048\~ЦК України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України. У разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики. Згідно зі статтею 1049 ЦК України позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором. Договір позики є укладеним з моменту передання грошей або інших речей, визначених родовими ознаками. Таким чином, в разі укладення договору кредитного договору проценти за користування позиченими коштами поділяються на встановлені законом (розмір та підстави стягнення яких визначаються актами законодавства) та договірні (розмір та підстави стягнення яких визначаються сторонами в самому договорі). Банк, пред`являючи вимоги про погашення кредиту, просив у тому числі, крім основного боргу за кредитом (сума, яку фактично отримав в борг позичальник), стягнути складові його повної вартості, зокрема заборгованість за процентами за користування кредитними коштами. У анкеті-заяві позичальника від 22.12.2018 зазначена річна процентна ставка у розмірі 48% річних, строк 12 місяців, спосіб погашення, а тому умовами договору були погоджені і сума, і розмір, і строки погашення кредиту та процентів за ним. Сума заборгованості за кредитним договором від 22.12.2018 складає 37\~954,66 грн та підтверджується розрахунком заборгованості за кредитом (а.с.4-6). Згідно з розрахунком нарахованих та сплачених процентів за користування кредитними коштами за період з 22.12.2018 по 23.11.2023 вбачається, що за цей період [PERSON] сплачено суму в розмірі 28\~606,61 грн на погашення процентів. При цьому суд зауважує, що відповідачка сплачувала проценти протягом п`яти років та не заперечувала проти законності їх нарахування. Отже, з урахуванням сплаченої [PERSON] суми на погашення процентів за кредитом, заборгованість по нарахованим та несплаченим процентам складає 18\~375,79 грн. Відповідач в особі свого представника заперечував наявність заборгованості, водночас контррозрахунку або інших доказів, які б спростовували зазначену у розрахунку суму заборгованості відповідач (його представник) суду не надали, визначену позивачем суму боргу не спростували. А посилання представника відповідача на невірно зазначені у позовній заяві номерів пунктів договору та їх змісту не спростовує правомірність нарахування заборгованості відповідачу та не впливає на розгляд справи. За таких обставин, суд дійшов висновку про задоволення позовних вимог в повному обсязі та стягує на користь АТ «Юнеск Банк» з [PERSON] заборгованість за кредитом у сумі 19\~578,87 грн та за процентами у сумі 18\~375,79 грн. Питання щодо судових витрат судом вирішується відповідно до положень ст.141 ЦПК України. Судовий збір покладається на сторони пропорційно розміру задоволених позовних вимог та підлягає стягненню з відповідача [PERSON] на користь позивача у сумі 2684,00 грн.

Outcome: approved