Jurisdiction: civil
Date: 2024-06-04 00:00:00

Товариство з обмеженою відповідальністю «Укр кредит фінанс» (далі - ТОВ «Укр кредит фінанс», позивач) звернулось до суду з позовом до\~ [PERSON] (далі відповідач) про стягнення заборгованості за Кредитним договором №1094-5423 від 02.10.2022 у розмірі 47000,00 грн. В обґрунтування позову зазначено, що 02.10.2022 між ТОВ «Укр кредит фінанс» та [PERSON] був укладений електронний договір про відкриття кредитної лінії №1094-5423 за допомогою веб-сайту (https://creditkasa.com.ua), який разом із Правилами надання споживчих кредитів, Паспортом споживчого кредиту, Таблицею обчислення загальної вартості кредиту для споживача та реальної річної процентної ставки за Договором (Графік платежів за Договором) відповідно до Методики Національного банку України складають єдиний договір. Кредитний договір, у відповідності до норм частини першої статті 13\~Закону України\~«Про споживче\~кредитування» був укладений в письмовій формі у вигляді електронного документа, створеного згідно з вимогами, визначеними Законом України «Про електронні документи та електронний документообіг», а також з урахуванням особливостей, передбачених Законом України «Про електронну комерцію». Позичальнику було надано одноразовий ідентифікатор А141 для підписання Кредитного договору №1094-5423 від 02.10.2022, підтвердження ознайомлення з Правилами та інших супутніх документів. Відповідно до умов договору відповідач отримала кредит у розмірі 9400 грн.; строк кредитування 300 днів; базовий період 14 днів; знижена % ставка - 2,50% в день; стандартна % ставка - 3,00% в день. Через неналежне виконання відповідачем своїх зобов`язань за договором утворилась загальна сума заборгованості 86702,00 грн., яка складається з: 9400,00 грн. - прострочена заборгованість за кредитом, 77302,00 грн. - прострочена заборгованість за нарахованими процентами. Разом з цим, кредитодавцем було прийнято рішення про можливість застосування до позичальника Програми лояльності для споживачів фінансових послуг ТОВ «Укр кредит фінанс», а саме часткового списання заборгованості позичальнику за нарахованими процентами у сумі 39702,00 грн. за умови погашення позичальником решти заборгованості за кредитним договором у розмірі 47000,00 грн. Враховуючи вищезазначене, позивач просить стягнути з позичальника не повну суму заборгованості, а лише її частину, а саме 47000,00 грн. (9400 тіло кредиту і 37600 проценти) та судові витрати. Ухвалою судді від 22.02.2024 відкрито провадження у справі за вищевказаним позовом, справу призначено до розгляду за правилами спрощеного позовного провадження з викликом (повідомленням) сторін. 30.04.2024 судом отримано відзив на позов, у якому представник відповідача [PERSON] позовні вимоги визнає частково в сумі 12690,00 грн. Зазначає, що відповідно до\~умов Договору\~про відкриття\~кредитної лінії\~№1094-5423\~від 02.10.2022\~плата за\~надану позику\~(кредит)\~за зниженою\~процентною ставкою\~2,5%\~в день\~становить 235,0\~гривень на\~добу (2,5\~%\~х 9400,00\~=\~235,0\~грн.),\~тобто в\~розумінні вимог\~ч.\~1\~ст.\~1048\~ЦК України\~заборгованість відповідача\~за період\~з 02.10.2022\~по 15.10.2022\~включно (14\~днів),\~тобто в\~межах строку\~кредитування,\~становить 3290,00\~гривень (235,0\~грн.\~х 14\~=\~3290,00).\~Отже,\~проценти за\~користування кредитом\~складають 3290,00\~грн.\~Сума заборгованості\~за основною\~сумою боргу\~(тіло\~кредиту)\~складає 9400,00\~грн.\~Загальна сума\~боргу,\~яка підлягає\~поверненню \~12690,00\~грн.\~Крім того,\~у матеріалах\~справи відсутні\~докази автопрологації\~договору,\~а несплата\~та/або\~несвоєчасна сплата\~позичальником кредитних\~платежів не\~може слугувати\~належною підставою\~для продовження\~строку користування\~кредитом без\~наявності волевиявлення\~сторін,\~договір вважається\~укладеним строком\~на 14\~днів (п\~2.3\~договору),\~тому нарахування\~відсотків за\~ставкою 3,0%\~за кожен\~день несвоєчасно\~повернутого кредиту,\~після закінчення\~дії кредитного\~договору,\~тобто починаючи\~з 15.10.2022,\~є незаконним\~і така\~вимога не\~має підлягати\~задоволенню.\~Також,\~сторона відповідача\~вважає,\~що положення\~п.4.6\~укладеного сторонами\~договору щодо\~встановлення процентів\~за користування\~кредитом у\~розмірі 3%\~в день\~(стандартна\~процентна ставка)\~та 2,5%\~в день\~(знижена\~процентна ставка)\~від суми\~несвоєчасно виконаних\~зобов`язань\~за кожен\~день прострочки\~є несправедливим\~у розумінні\~ст.18\~Закону України\~«Про захист\~прав споживачів»,\~суперечать принципам\~розумності та\~добросовісності,\~є наслідком\~дисбалансу договірних\~прав та\~обов`язків\~на шкоду\~позичальника як\~споживача послуг\~кредитної установи,\~оскільки встановлює\~вимогу щодо\~сплати непропорційно\~великої суми\~компенсації (понад\~п`ятдесят\~відсотків вартості\~продукції)\~у разі\~невиконання ним\~зобов`язань\~за кредитним\~договором. У зв`язку з цим, просить визнати недійсним п. 4.6 договору про відкриття кредитної лінії №1094-5423 від 02.10.2022 між ТОВ «Укр\~кредит фінанс» та [PERSON] . У судове засідання представник позивача не з`явився, однак подав заяву про розгляд справи без його участі, позовні вимоги підтримує. Відповідач [PERSON] та представник відповідача [PERSON] в судове засідання не з`явились, про час та місце розгляду справи повідомлялись належним чином. Представник відповідача подав заяву про відкладення розгляду справи у зв`язку із його перебуванням у відрядженні. Однак, жодних доказів відрядження до заяви не долучив. Тому, дане клопотання суд відхилив, як безпідставне. У зв`язку з неявкою у судове засідання всіх осіб, які беруть участь у справі, суд, у відповідності з ч. 2 ст.\~247 ЦПК України, здійснює розгляд справи без участі сторін, які належним чином повідомлені про час та місце розгляду справи, без фіксування судового процесу за допомогою звукозаписувального технічного засобу. \~ \~ \~ \~ Дослідивши докази по справі, суд дійшов висновку, що позов слід задовольнити з наступних підстав. Судом встановлено, що 02.10.2022 між ТОВ «Укр кредит фінанс» та [PERSON] за допомогою веб-сайту (https://creditkasa.com.ua), який є сукупністю інформаційних та телекомунікаційних систем ТОВ «Укр кредит фінанс», в рамках якої реалізуються технології обробки інформації з використанням технічних і програмних засобів і які у процесі обробки інформації діють як єдине ціле, було укладено кредитний договір №1094-5423. Позичальнику надано одноразовий ідентифікатор А141, для підписання кредитного договору №1094-5423 від 02.10.2022, Паспорту споживчого кредиту, Таблиці обчислення загальної вартості кредиту для споживача та реальної річної процентної ставки за Договором, підтвердження ознайомлення з Правилами відкриття кредитної лінії (надання споживчих кредитів). Відповідно до п. п. 2.1, 2.2 п. 2 кредитного договору кредитодавець відкриває для позичальника невідновлювальну кредитну лінію на наступних умовах, визначених цим договором. Кредитодавець відкрив кредитну лінію для позичальника шляхом надання позичальнику грошових коштів на умовах строковості, зворотності, платності для задоволення особистих потреб позичальника, а позичальник зобов`язується повернути кредит не пізніше останнього дня строку кредитування та сплатити нараховані кредитодавцем проценти за користування кредитом у порядку передбаченому цим договору. Згідно умов кредитного договору: - розмір кредитного ліміту складає 9400,00 грн.; - тип процентної ставки за користування кредитом фіксована; - базовий період - 14 календарних днів; - останній календарний день першого базового періоду 15.10.2022; - стандартна процентна ставка 3% за кожен день користування кредитом (застосовується протягом всього строку дії цього договору, за виключенням строку використання права користування кредитом за зниженою та/або пільговою ставкою); - пільгова процентна ставка 2,50% за кожен день користування кредитом протягом першого базового періоду, яка надається кредитодавцем виключно як знижка на користування кредитом; - знижена процентна ставка 2,50% за кожен день користування кредитом, яка надається кредитодавцем виключно як знижка на користування кредитом; - дата видачі кредиту 02.10.2022; - строк кредитування 300 календарних днів; - дата повернення кредиту 29.07.2023. Згідно із п. 4.6. кредитного договору нарахування процентів за користування Кредитом здійснюється на залишок неповерненої суми Кредиту за кожен день користування Кредитом, починаючи з дня видачі Кредиту до дати фактичного повернення всієї суми Кредиту, за наступною ставкою: Стандартна процентна ставка становить 3,00% за кожен день користування Кредитом (вказана процентна ставка застосовується протягом всього строку дії цього Договору, за виключенням строку використання права користування Кредитом за Зниженою та/або Пільговою процентною ставкою). Пільгова процентна ставка становить 2,50% за кожен день користування кредитом протягом першого базового періоду, яка надається кредитодавцем виключно як знижка на користування кредитом та є заохоченням позичальника. Знижена процентна ставка становить 2,50% за кожен день користування кредитом, яка надається кредитодавцем виключно як знижка на користування кредитом та є заохоченням позичальника. Згідно з п. 4.9. договору, реальна річна процентна ставка на дату укладення цього договору складає один мільйон сто тридцять дев`ять тисяч шістдесят п`ять цілих, нуль сотих відсотки(ів). Орієнтовна загальна вартість Кредиту на дату укладення Договору (за весь Строк кредитування) складає: 94000,00 грн. та включає в себе: суму Кредиту та проценти за користування Кредитом 84600,00 грн. (п. 4.10 Договору). Такі ж положення щодо істотних умов договору містяться в Паспорті споживчого кредиту, який підписано відповідачем [PERSON] електронним підписом одноразовим ідентифікатором, номер пароля А141. Підписавши 02.10.2022 кредитний договір №1094-5423, відповідач взяла на себе зобов`язання своєчасно повернути кредит та проценти за користування кредитом в порядку, передбаченому цим договором. З довідки про перерахування суми кредиту №1094-5423 від 02.10.2022, вбачається, що ТОВ «Укр кредит фінанс» здійснив видачу відповідачу коштів за кредитним договором №1094-5423 від 02.10.2022 в сумі 9400,00 грн., за допомогою системи LiqPay платіж 2097646001, дата 02.10.2022; № платіжної картки [NUMBER] . Також, в матеріалах справи наявний лист АТ КБ «ПриватБанк» від 10.01.2024, про те, що відбулося перерахування коштів від ТОВ «Укр кредит фінанс» через систему платежів LiqPay на підставі договору №4010 від 02.12.2019 стосовно платежу 2097646001 за договором №1097-6576 від 02.10.2022 в сумі 9400 грн. на картку [NUMBER] . Отже, ТОВ «Укр кредит фінанс» виконало взяті на себе зобов`язання у повному обсязі, надавши відповідачу кредит, відповідно до умов кредитного договору. В свою чергу, відповідач свої зобов`язання за кредитним договором не виконав, у зв`язку з чим утворилася заборгованість. Згідно довідки ТОВ «Укр кредит фінанс» про укладений договір, яка фактично є розрахунком заборгованості відповідача станом на 08.01.2024, за відповідачем наявна заборгованість у сумі 86702,00 грн., яка складається з: 9400,00 грн. простроченої заборгованості за кредитом, 77302,00 грн. простроченої заборгованості за нарахованими процентами. Позивач нараховував проценти у розмірі 2,50% в день за період з 02.10.2022 по 15.10.2022 включно; проценти у розмірі 3,00% в день за період з 16.10.2022 по 21.10.2022 включно; проценти у розмірі 2,50% в день за період з 22.10.2022 по 04.11.2022 включно; проценти у розмірі 3,00% в день за період з 05.11.2022 по 28.07.2023 включно. У статті 526 ЦК України передбачено, що зобов`язання має виконуватись належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться. Відповідно до ч. 1 ст. 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти. Згідно зі ст. 1055 ЦК України кредитний договір укладається у письмовій формі. Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним. Відповідно до ч.ч.1, 3 ст. 207 ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах (у тому числі електронних), у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони, або надсилалися ними до інформаційно-телекомунікаційної системи, що використовується сторонами. У разі якщо зміст правочину зафіксований у кількох документах, зміст такого правочину також може бути зафіксовано шляхом посилання в одному з цих документів на інші документи, якщо інше не передбачено законом. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо воля сторін виражена за допомогою телетайпного, електронного або іншого технічного засобу зв`язку. Використання при вчиненні правочинів факсимільного відтворення підпису за допомогою засобів механічного, електронного або іншого копіювання, електронного підпису або іншого аналога власноручного підпису допускається у випадках, встановлених законом, іншими актами цивільного законодавства, або за письмовою згодою сторін, у якій мають міститися зразки відповідного аналога їхніх власноручних підписів, або іншим чином врегульовується порядок його використання сторонами. Таким чином, будь-який вид договору, який укладається на підставі ЦК України, може мати електронну форму. Договір, укладений в електронній формі, є таким, що відповідає письмовій формі правочину (ст.ст. 205, 207 ЦК України). Аналогічні висновки викладені у постановах Верховного Суду від 09 вересня 2020 року у справі №732/670/19, від 23 березня 2020 року у справі №404/502/18, від 07 жовтня 2020 року №127/33824/19. Особливості укладання кредитного договору в електронному вигляді визначені Законом України «Про електронну комерцію», згідно ст. 3 якого електронний договір - це домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав і обов`язків та оформлена в електронній формі. Відповідно до ч. 3 ст. 11 вказаного Закону електронний договір укладається шляхом пропозиції його укласти (оферти) однією стороною та її прийняття (акцепту) другою стороною. Електронний договір вважається укладеним з моменту одержання особою, яка направила пропозицію укласти такий договір, відповіді про прийняття цієї пропозиції в порядку, визначеному частиною шостою цієї статті. Пропозиція укласти електронний договір (оферта) може бути зроблена шляхом надсилання комерційного електронного повідомлення, розміщення пропозиції (оферти) у мережі Інтернет або інших інформаційно-телекомунікаційних системах. Пропозиція укласти електронний договір (оферта) може включати умови, що містяться в іншому електронному документі, шляхом перенаправлення (відсилання) до нього (ч. ч. 4, 5 ст. 11 Закону України «Про електронну комерцію»). Згідно з ч. 6 ст. 11 Закону України «Про електронну комерцію» відповідь особи, якій адресована пропозиція укласти електронний договір, про її прийняття (акцепт) може бути надана шляхом: надсилання електронного повідомлення особі, яка зробила пропозицію укласти електронний договір, підписаного в порядку, передбаченому ст. 12 цього Закону; заповнення формуляра заяви (форми) про прийняття такої пропозиції в електронній формі, що підписується в порядку, передбаченому ст. 12 цього Закону; вчинення дій, що вважаються прийняттям пропозиції укласти електронний договір, якщо зміст таких дій чітко роз`яснено в інформаційній системі, в якій розміщено таку пропозицію, і ці роз`яснення логічно пов`язані з нею. Відповідно до ч. 8 ст. 11 Закону України «Про електронну комерцію» у разі якщо укладення електронного договору відбувається в інформаційно-телекомунікаційній системі суб`єкта електронної комерції, для прийняття пропозиції укласти такий договір особа має ідентифікуватися в такій системі та надати відповідь про прийняття пропозиції (акцепт) у порядку, визначеному частиною шостою цієї статті. Такий документ оформляється у довільній формі та має містити істотні умови, передбачені законодавством для відповідного договору. Електронний договір, укладений шляхом обміну електронними повідомленнями, підписаний у порядку, визначеному статтею 12 цього Закону, вважається таким, що за правовими наслідками прирівнюється до договору, укладеного у письмовій формі. Положеннями ст. 12 вказаного Закону визначено, що якщо відповідно до акту цивільного законодавства або за домовленістю сторін електронний правочин має бути підписаний сторонами, моментом його підписання є використання електронного підпису або електронного цифрового підпису відповідно до Закону України «Про електронний цифровий підпис», за умови використання засобу електронного цифрового підпису усіма сторонами електронного правочину; електронного підпису одноразовим ідентифікатором, визначеним цим Законом; аналога власноручного підпису (факсимільного відтворення підпису за допомогою засобів механічного або іншого копіювання, іншого аналога власноручного підпису) за письмовою згодою сторін, у якій мають міститися зразки відповідних аналогів власноручних підписів. Із системного аналізу положень вище вказаного законодавства вбачається, що з урахуванням особливостей вищевказаного договору, його укладання в електронному вигляді через інформаційно-комунікаційну систему можливе за допомогою електронного цифрового підпису позичальника лише за умови використання засобу електронного цифрового підпису усіма сторонами цього правочину. В іншому випадку електронний правочин може бути підписаний сторонами електронним підписом одноразового ідентифікатора та/або аналогом власноручного підпису (факсимільного відтворення підпису за допомогою засобів механічного або іншого копіювання, іншого аналога власноручного підпису) за письмовою згодою сторін, у якій мають міститися зразки відповідних аналогів власноручних підписів. Відповідно до ч. 1 ст. 1048 ЦК України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України. У разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики. Згідно зі ст. 1049 ЦК України позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором. Договір позики є укладеним з моменту передання грошей або інших речей, визначених родовими ознаками. Відповідно до ч. 2 ст. 1056-1 ЦК України розмір процентів, тип процентної ставки (фіксована або змінювана) та порядок їх сплати за кредитним договором визначаються в договорі залежно від кредитного ризику, наданого забезпечення, попиту і пропозицій, які склалися на кредитному ринку, строку користування кредитом, розміру облікової ставки та інших факторів на дату укладення договору. Так, судом встановлено, що між сторонами було укладено електронний Договір про відкриття кредитної лінії №1094-5423 від 02.10.2022. Розмір відсотків за користування кредитними коштами та порядок їх нарахування узгоджено сторонами договору, що відповідає принципу свободи договору, закріпленому ст. 627 ЦК України. Згідно інформації за укладеним договором станом на 08.01.2024 (розрахунок заборгованості), у відповідача загальна заборгованість становить 86702,00 грн., з яких основний борг 9400,00 грн., заборгованість по відсотках 77302,00 грн. Позивач просить стягнути лише частину боргу в сумі 47000,00 грн. (9400 тіло кредиту і 37600 проценти). Сума заборгованості по процентах, яка становить 77302,00 грн. нараховувалась в межах строку дії договору (300 днів), з 02.10.2022 до 28.07.2023, що підтверджується вищезазначеним розрахунком заборгованості. Оскільки позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, що передбачено умовами Договору, проценти нараховувалися позивачем в межах строку кредитування та за процентною ставкою, встановленою умовами договору, нараховані проценти, про стягнення яких просить позивач, є саме процентами за користування кредитними коштами нарахованими відповідно до ст.ст. 1048, 1056-1 ЦК України. Зазначене вище спростовує доводи сторони відповідача, стосовно незаконності вимоги нарахування відсотків за ставкою 3,0% за кожен день несвоєчасно повернутого кредиту, оскільки такі нараховані в межах строку дії кредитного договору (300 днів, а не 14 днів, як помилково вказано у відзиві). Що стосується доводів представника відповідача з приводу несправедливого на надмірно завищеного розміру процентів за кредитним договором, то суд виходить з наступного. Розмір процентів за користування кредитними коштами сторонами договору визначено за спільною згодою, що відповідає принципу свободи договору, закріпленому ст. 627 ЦК України. Суд відхиляє посилання сторони відповідача на порушення п. 5 ч. 3 ст. 18 Закону України «Про захист прав споживачів», оскільки відповідно до ст.\~204\~ЦК України правочин є правомірним, якщо його недійсність прямо не встановлена законом або якщо він не визнаний судом недійсним. Представник відповідача зазначає про те, що існують підстави для визнання недійсними положень кредитного договору в частині визначення розміру процентів (положення договору є не справедливими). Однак, при розгляді справи відповідачка не зверталась до суду із зустрічним позовом про визнання недійсним кредитного договору в частині визначення розміру відсотків за користування кредитними коштами у зв`язку з його невідповідністю вимогам Закону України «Про захист прав споживачів». Таким чином, відповідач належним чином не виконала свої зобов`язання за договором, внаслідок чого виникла заборгованість в загальному розмірі 86702,00 грн., з яких позивач, користуючись своїм диспозитивним правом, просить стягнути лише 47000,00 грн. (9400 грн. тіло кредиту і 37600,00 грн. проценти). Згідно з вимогами статей 12, 81 ЦПК України кожна сторона зобов`язана довести ті обставини, на які посилається як на підставу своїх вимог та заперечень. Сторона позивача належними, допустимими, достовірними та достатніми доказами довела обґрунтованість своїх вимог. Сторона відповідача, в свою чергу, не надала суду жодних доказів безпідставності вимог позивача. Враховуючи вищенаведені вимоги закону та встановлені обставини справи, суд дійшов висновку, що відповідачем порушені майнові права позивача, які підлягають захисту шляхом стягнення з відповідача на користь позивача заборгованості по кредитному договору на загальну суму 47000,00 грн. (9400,00 грн. тіло кредиту і 37600,00 грн. проценти). Також, відповідно до вимог статті 141 ЦПК України, з відповідача на користь позивача необхідно стягнути 2422,40 гривень судового збору.

Outcome: approved