Jurisdiction: civil
Date: 2024-06-09 00:00:00

у березні 2024 року акціонерне товариство "Перший український міжнародний банк" (далі по тексту - позивач, АТ "ПУМБ") звернулося до суду з позовом до [PERSON] (далі по тексту - відповідач, [PERSON] ) про стягнення заборгованості. Свої вимоги мотивував тим, що 5 липня 2019 року між АТ "ПУМБ" та [PERSON] укладено кредитний договір № 2016542411001, за умовами якого відповідачу видано кредитну картку з кредитним лімітом в розмірі 3 000 грн, який було збільшено до 50 000 грн. Відповідач взяті на себе зобов`язання виконував неналежним чином, внаслідок чого станом на 1 лютого 2024 року у неї виникла заборгованість за договором у розмірі 83 838,54 грн, що складається із заборгованості за сумою кредиту - 46 484,66 грн., заборгованості за відсотками - 37 353,88 грн., заборгованості за комісією - 0,00 грн. Посилаючись на вказані обставини, позивач просить стягнути з відповідача вищевказану суму заборгованості та витрати зі сплати судового збору. Ухвалою суду Дарницького районного суду м. Києва від 16 квітня 2024 року відкрито провадження у справі за правилами спрощеного провадження без повідомлення сторін. 16 травня 2024 року від відповідача надійшов відзив на позовну заяву, у якому відповідач просила відмовити у позові, посилаючись на те, що позивач не надав доказів вона була ознайомлена з умовами та правилами надання банківських послуг, розрахунок заборгованості, як такий без надання доказів про те, які умови кредитування досягнуто між сторонами на час укладання договору не є підтвердженням наявності заборгованості та її складових, ознайомлення з паспортом споживчого кредиту не означає укладення договору про споживчий кредит. 31 травня 2024 року до суду від представника позивача надійшла відповідь на відзив, в якому вказано що 5 липня 2019 року відповідач звернулася до позивача з метою отримання кредитної картки. У заяві, зазначено: позичальник беззастережно підтверджує, що приймаєп ублічну пропозицію АТ «ПУМБ» на укладення договору комплексного банківського обслуговування (надалі - ДКБО, додавалася до позовної заяви), яка розміщена на сайті: pumb.ua в повному обсязі з урахуванням умов надання всіх послуг, як обраних безпосередньо при прийняті ДКБО, так і послуг, що можуть бути надані в процесі обслуговування (з урахуванням всіх змін). Відповідач ознайомлений з ДКБО, Тарифами Банку та цілком згоден з ним; всі умови ДКБО йому зрозумілі та не потребують додаткового тлумачення. Також, відповідач підписала паспорт споживчого кредиту. На момент укладення кредитного договору позичальник не зверталася до банку із заявою про надання роз`яснень незрозумілих йому умов договору. Відповідач активно користувався наданими йому банком коштами (відображено у виписці по рахунку), сплачувала кредитну заборгованості, що додатково підтверджує прийняття усіх умов кредитного договору. Матеріали справи не містять доказів того, що відповідач не була ознайомлена з умовами укладеного кредитного договору. На момент укладення кредитного договору Позичальник не звертався до Банку із заявою про надання роз`яснень незрозумілих йому умов договору, або за додатковою інформацією щодо умов кредитування, а також з пропозицією про внесення будь-яких змін до запропонованої редакції договору, тим самим фактично погодилась зі всіма умовами такого договору. Суд, дослідивши матеріали справи, вивчивши відзив, встановив наступні фактичні обставини та відповідні докази, приходить до наступного висновку. Відповідно до статей 11, 13, 14 Цивільного кодексу України підставами виникнення цивільних прав та обов`язків є договори та інші правочини. Цивільні права і обов`язки особа здійснює у межах, наданих їй договором або актами цивільного законодавства. При здійсненні своїх прав особа зобов`язана утримуватися від дій, які могли б порушити права інших осіб. Договір є обов`язковим для виконання сторонами, як це передбачено ст. 629 Цивільного кодексу України. Судом встановлено, що 5 липня 2019 року між АТ "ПУМБ" та [PERSON] укладено кредитний договір № 2016542411001, за умовами якого відповідачу видано кредитну картку з кредитним лімітом в розмірі 3 000 грн, який було збільшено до 50 000 грн. 5 липня 2019 [PERSON] було підписано заяву №2001369218801 на приєднання до Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб, яка була підписана відповідачем. Згідно з заявою відповідач просив відкрити поточний рахунок у гривнях, надати кредитну карту з кредитним лімітом 3 000 грн. Також погодився з умовами, що розрахунковий день 30 число місяця, платіжна дата 30 число місяця. Строк дії кредитного ліміту, процентна ставка та розмір мінімального платежу та інші умови обслуговування кредитної картки встановлюються відповідно до умов ДКБО. Заява про приєднання до ДКБО містить істотні умови кредитного договору: суму кредитного ліміту - 3 000 грн., відсоткову ставку 47,88%, орієнтовну вартість кредиту 1 257,86 грн, порядок та термін оплати заборгованості. У заяві, яка підписана відповідачем зазначено, що вона беззастережно підтверджує, що приймає Публічну пропозицію АТ «ПУМБ» на укладення договору комплексного банківського обслуговування (надалі - ДКБО, додавалася до позовної заяви), яка розміщена на сайті: pumb.ua в повному обсязі з урахуванням умов надання всіх послуг, як обраних безпосередньо при прийняті ДКБО, так і послуг, що можуть бути надані в процесі обслуговування. Підписанням цієї заяви відповідач також підтвердив та запевнив (розділ Заяви «Підтвердження та запевнення»), що: заява має новаційний характер в результаті приєднання до ДКБО, відповідач ознайомлений з ДКБО, Тарифами Банку та цілком згоден з ним, всі умови ДКБО зрозумілі та не потребують додаткового тлумачення. Публічна пропозиція ДКБО затверджена Рішенням Правління АТ «ПУМБ» Протокол №760 від «11» червня 2019 р. Відповідач погодився із умовами Кредитного договору, адже після отримання кредитної картки, за умовами укладеного з банком договору, здійснював дії щодо її активації, користувався карткою (отримував готівку, сплачував карткою товари та послуги), що підтверджується випискою з рахунку. Крім того, відповідач частково виконував зобов`язання щодо сплати заборгованості. 5 липня 2019 року [PERSON] підписала паспорт споживчого кредиту. Інформація, яка надається споживачу до укладення договору про споживчий кредит» (копія додавалася до позовної заяви). Мета підписання Паспорту - ознайомлення відповідача з детальними умовами кредитування. Паспорт споживчого кредиту був наданий Відповідачу на ознайомлення і підписання на виконання вимог ст. 9 Закону України «Про споживче кредитування». Розділом 3 Паспорту споживчого кредиту «Основні умови кредитування з урахуванням побажань споживча» визначені основні умови кредитування з урахуванням побажань споживача, а саме: тип кредиту; сума/ліміт кредиту; строк кредитування, мета отримання кредиту; спосіб та строк надання кредиту. Відповідно до Розділу 4 Паспорту споживчого кредиту «Інформація щодо реальної річної процентної ставки та орієнтовної загальної вартості кредиту для споживача» передбачено процентну ставку; тип процентної ставки - фіксована; розмір комісії. Також зазначені відомості про: загальні витрати за кредитом; орієнтована загальна вартість кредиту, реальна річна процентна ставка. До позовної заяви долучено виписку по рахункам, з якої вбачається, що кредитна картка була активована відповідачем, в подальшому відповідач активно користувалася кредитними коштами та частково сплачувала заборгованість за кредитом. Таким чином, між АТ «ПУМБ» та [PERSON] було укладено кредитний договір шляхом підписання заяви № 2016542411001 на приєднання до Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб. Як убачається з довідки про збільшення кредитного ліміту по договору № 2016542411001 кредитний ліміт був збільшений з 3 000 грн до 50 000 грн (а.. 57). Згідно пункту 4.3.6.4. частини 4 Публічної пропозиції ПАТ «ПУМБ» на укладення Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб встановлено, що змінити (зменшити, збільшити) розмір наданого Кредитного ліміту або закрити Кредитний ліміт взагалі за умови інформування Клієнта шляхом направлення SMSповідомлення на Номер мобільного телефону. В SMS-повідомленні про зміну розміру Кредитного ліміту Банк повідомляє Клієнту новий розмір Кредитного ліміту. У разі незгоди Клієнта із зміненим розміром Кредитного ліміту, за винятком випадку, передбаченого п. 4.2.19. Розділу ІІ цього Договору Клієнт протягом 30 (тридцяти) календарних днів повинен звернутися до Банку та особисто подати відповідну письмову заяву. У випадку, якщо Клієнт протягом вказаного строку не заявив про свою незгоду зі зміною розміру Кредитного ліміту та/або здійснив першу Платіжну операцію після отримання вказаного SMS-повідомлення Банку згода Клієнта зі зміною умов Договору вважається підтвердженою. Факт отримання та користування кредитними коштами підтверджується випискою по особовому рахунку за період з 5 липня 2019 року по 1 лютого 2024 року, де вбачається рух коштів по рахунку відповідача. Позивачем надано розрахунок заборгованості за договором № 2016542411001 від 5 липня 2019 року, [PERSON] перед АТ «ПУМБ», згідно з яким станом на 1 лютого 2024 року розмір заборгованості складає 83 838,54 грн, яка складається із заборгованості за сумою кредиту - 46 484,66 грн., заборгованості за відсотками - 37 353,88 грн., заборгованості за комісією - 0,00 грн (а.с. 58-61). Суд перевірив вказаний розрахунок і погоджується з ним. Відповідач власного розрахунку не надала, на конкретні докази, які не були враховані позивачем при даному розрахунку заборгованості не послалася, самих доказів не надав. 1 лютого 2024 АТ «ПУМБ» направив письмову вимогу - повідомлення відповідачу [PERSON] на адресу місця проживання, яку вона зазначила у анкеті на отримання кредиту, однак у наданий строк заборгованість відповідачем погашена не була. Відповідно до частин першої, другої статті 207 ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами). Згідно ч.1 ст.627 ЦК України відповідно до статті 6 цього Кодексу сторони є вільними в укладенні договору, виборі контрагента та визначенні умов договору з урахуванням вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, звичаїв ділового обороту, вимог розумності та справедливості. За змістом статей 626, 628 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства. Частиною першою статті 638 ЦК України встановлено, що істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди. У статті 526 ЦК України передбачено, що зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться. Відповідно до частини першої статті 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти (частина перша статті 1048 ЦК України). Частиною другою статті 1054 ЦК України встановлено, що до відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 цієї глави, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору. Кредитний договір укладається у письмовій формі. Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним (стаття 1055 ЦК України). Згідно із частиною першою статті 633 ЦК України публічним є договір, в якому одна сторона - підприємець взяла на себе обов`язок здійснювати продаж товарів, виконання робіт або надання послуг кожному, хто до неї звернеться (роздрібна торгівля, перевезення транспортом загального користування, послуги зв`язку, медичне, готельне, банківське обслуговування тощо). Умови публічного договору встановлюються однаковими для всіх споживачів, крім тих, кому за законом надані відповідні пільги. За змістом статті 634 цього Кодексу договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору. За змістом статті 1056-1 ЦК України розмір процентів, тип процентної ставки (фіксована або змінювана) та порядок їх сплати за кредитним договором визначаються в договорі залежно від кредитного ризику, наданого забезпечення, попиту і пропозицій, які склалися на кредитному ринку, строку користування кредитом, розміру облікової ставки та інших факторів на дату укладення договору. Відповідно до частини першої статті 1048 ЦК України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України. У разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики. Згідно зі статтею 1049 ЦК України позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором. Договір позики є укладеним з моменту передання грошей або інших речей, визначених родовими ознаками. Банк, пред`являючи вимоги про погашення кредиту, просив у тому числі, крім основного боргу за кредитом, стягнути складові його повної вартості, зокрема заборгованість за процентами за користування кредитними коштами. Згідно п. 4.3.8 Публічної пропозиції ПАТ «ПУМБ» на укладення Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб встановлено, Клієнт зобов`язаний: - користуватися наданим Банком Кредитним лімітом відповідно до умов цього Договору, своєчасно та в повному обсязі погашати Заборгованість за Договором. - в строк не пізніше 30 (тридцяти) календарних днів з моменту отримання повідомлення Банку про дострокове припинення подальшого надання кредитних коштів та закриття Кредитного ліміту, погасити у повному обсязі кредитну заборгованість за цим Договором. - сплатити/компенсувати Банку у повному обсязі всі та будь-які підтверджені витрати Банку (незалежно від їх розміру), які Банк понесе під час та/або у зв`язку з реалізацією своїх прав кредитора за цим Договором, зокрема, але не виключно: права на захист, права на задоволення вимог Банку за рахунок будь-якого майна Клієнта. Зазначене стосується всіх без винятку не заборонених законом шляхів захисту Банком своїх прав та законних інтересів, в тому числі, але не виключно, процесів: стягнення заборгованості в судовому порядку з Клієнта, примусового виконання рішень, випадків залучення Банком або іншими особами оцінювачів, нотаріусів, державних виконавців, бюро технічної інвентаризації тощо, третіх осіб, які тим чи іншим чином допомагатимуть/надаватимуть послуги, спрямовані на задоволення Банком своїх вимог/реалізації Банком своїх прав (колекторські компанії, агентства нерухомості, ріелтори, брокери, зберігачі, охоронці, транспортні компанії, вантажники тощо; - на вимогу Банку протягом строку дії цього Договору не рідше одного разу на рік, а при наявності простроченої заборгованості Клієнта за цим Договором - не рідше ніж 1 (один) раз в квартал, надавати Банку довідку про заробітну плату, довідку про доходи та інші документи, видані третіми особами, що підтверджують доходи Клієнта, а також (за наявності) довідки із банків-кредиторів про стан та залишок заборгованості по кредитам; виписки/довідки банків з рахунків про рух коштів та іншу інформацію, необхідну Банку для визначення фінансового стану (платоспроможності) Клієнта. Зазначені документи та інформація можуть бути витребувані Банком в інші строки за його вимогою та мають бути надані Клієнтом протягом 5 робочих днів з дати вимоги. У випадку виникнення спірних транзакцій та подання Клієнтом заяви на опротестування/ претензії до Банку щодо незгоди із зазначеними у виписці сумами транзакцій, Клієнт не звільняється від обов`язку сплати заборгованості за кредитом із врахуванням сум спірних транзакцій, зазначених у виписці за відповідний період, та сум комісій, процентів, пов`язаних з проведенням цих операцій. У заяві № 2016542411001 на приєднання до договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб позичальника від 5 липня 2019 зазначена річна процентна ставка у розмірі 47,88 % річних. Суд не приймає до уваги посилання відповідача на те, що позовні вимоги по даній справі є безпідставними, необгрунтованими, не підтверджені належними та допустимими доказами, оскільки відповідачем не надано суду жодних належних та допустимих доказів на факт підтвердження не правильності розрахунку зазначеної заборгованості, наведений позивачем розрахунок не спростований відповідачем, з умовами договору вона ознайомлена при підписанні анкети клієнта та паспорту споживчого кредиту. Відповідно до ст. 76 ЦПК України доказами є будь - які дані, на підставі яких суд встановлює наявність або відсутність обставин (фактів), що обґрунтовують вимоги і заперечення учасників справи, та інших обставин, які мають значення для вирішення справи. Відповідно до ч. 1 ст. 81, ч. 6 ст. 80 ЦПК України кожна сторона має довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, крім випадків, встановлених цим Кодексом. Згідно вимог ч. 6 ст. 80 ЦПК України доказування не може ґрунтуватися на припущеннях Положеннями ст. 89 ЦПК України визначено, що суд оцінює докази за своїм внутрішнім переконанням, що ґрунтується на всебічному, повному, об`єктивному та безпосередньому дослідженні наявних у справі доказів. Суд оцінює належність, допустимість, достовірність кожного доказу окремо, а також достатність і взаємний зв`язок доказів в їх сукупності. Суд надає оцінку як зібраним у справі доказам в цілому, так і кожному доказу (групі однотипних доказів), який міститься у справі, мотивує відхилення або врахування кожного доказу (групи доказів). За таких обставин, суд дійшов висновку про задоволення позовних вимог в повному обсязі. Питання щодо судових витрат судом вирішується відповідно до положень ст.141 ЦПК України

Outcome: approved