Jurisdiction: civil
Date: 2024-05-08 00:00:00

АТ «Банк Кредит Дніпро» звернулося до суду з позовом до [PERSON] про стягнення заборгованості, обґрунтовуючи свої вимоги тим, що 05 липня 2021 року між АТ «БАНК КРЕДИТ ДНІПРО» та [PERSON] укладено кредитний договір №22032000520146. Банк надав Відповідачу грошові кошти на таких умовах. Сума виданого кредиту: 168 000.00 гривень. Дата надання кредиту: 05.07.2021. Кінцева дата погашення кредиту: 05.07.2026. Строк користування кредитом - 60 місяців. Цільове призначення - на споживчі потреби. Щомісячна комісія за обслуговування кредиту: з 05.07.2021 по 04.11.2022 - 3% від суми кредиту; з 05.11.2022 по 04.02.2024 - 2.5% від суми кредиту; з 05.02.2024 по 04.05.2025 - 1.5% від суми кредиту; з 05.05.2025 по 05.07.2026 - 0.925% від суми кредиту. Процентна ставка за користування кредитом на строкову заборгованість - 0,001 % річних, процентна ставка за користування кредитом на прострочену заборгованість - 56,0 % річних. Пунктом 1.4 Кредитного Договору передбачалось, що кредит надавався шляхом зарахування його суми на поточний рахунок клієнта № Документ сформований в системі «Електронний суд» 27.12.2023 3 [NUMBER]. Тоді ж, 05 липня 2021 року між АТ «БАНК КРЕДИТ ДНІПРО» та [PERSON] було укладено договір банківського рахунку та надання додаткових послуг № РКО-1174955/05072021/0158, згідно положень якого, Банк здійснює обслуговування поточних рахунків, в тому числі операції за якими можуть здійснюватися з використанням електронного платіжного засобу, відкритих на ім`я клієнта. На підставі поданої відповідачем заяви про відкриття поточного рахунку та випуск електронного платіжного засобу, що подавалась одночасно з укладанням цього договору, Банк відкрив поточний рахунок на ім`я [PERSON] за номером [NUMBER] . Також, 05 липня 2021 року, між Відповідачем та ПрАТ СК «ПЗУ Україна страхування життя» було укладено договір добровільного страхування життя позичальника на випадок смерті в результаті нещасного випадку (кредит готівкою) №PZ22032000520146 (далі за текстом - Договір страхування), предметом якого є майнові інтереси, що не суперечать закону та пов`язані з життям застрахованої особи. Страховим агентом та Вигодонабувачем, у разі настання страхового випадку, виступає АТ «БАНК КРЕДИТ ДНІПРО» . Як зазначено в п.4.4 договору страхування та п.1.5 Кредитного договору, розмір страхового платежу, здійсненого на користь страховика, становив 18 000 грн. У пункті 2.1 Кредитного договору передбачено, що [PERSON] мала здійснювати платежі з погашення заборгованості за кредитом, сплати процентів та щомісячної комісії у вигляді щомісячних рівномірних платежів, які є обов`язковим платежем. На час дії кредитних канікул (що діяли в період 24.02.2022-30.06.202) було відтерміновано сплату боргу Відповідачем, в результаті чого кошти, що підлягали сплаті у період кредитних канікул, могли нею не сплачуватися і не враховувалися як прострочена заборгованість. Разом з тим, кредитні канікули не зменшили суму боргу [PERSON] , а лише відтермінували його сплату, що відображено у розрахунку заборгованості, доданому до позовної заяви. Однак, [PERSON] як позичальниця свої обов`язки за Кредитним договором не виконувала протягом тривалого проміжку часу, внаслідок чого утворилась заборгованість, загальний розмір якої станом на 03 жовтня 2023 року становить 245 198,86 грн. та складається з: залишок строкового кредиту: 0.00, залишок нарахованих строкових відсотків: 0.00, залишок нарахованих строкових комісій: 0.00, залишок простроченого кредиту: 160 235,78; залишок прострочених відсотків: 2.28; залишок прострочених комісій: 84 960,80. У зв`язку з порушенням кредитного договору, позивач просить стягнути з [PERSON] , на користь АТ «Банк Кредит Дніпро» заборгованість у сумі 245 198,86 грн. та витрати по сплаті судового збору у розмірі 2 942,39 грн. Ухвалою суду від 08.01.2023 року відкрито провадження у справі в порядку спрощеного позовного провадження із повідомленням (викликом) сторін, надано строк сторонам для обміну заявами по суті справи. У відзиві відповідач, посилаючись на практику Верховного Суду, викладену у справах №№ 342/180/17, 393/126/20, 643/5521/19, зазначає, що кредитний договір, заява-згода та роздруківка Універсального договору банківського обслуговування клієнтів - фізичних осіб у АТ «Банк Кредит Дніпро» із змінами та доповненнями не є належними доказами укладення кредитного договору, ознайомлення із паспортом кредиту також не означає укладення договору. Вважає, що банк має право вимагати лише повернення фактично отриманої відповідачем суми кредитних коштів. Усі грошові кошти, сплачені відповідачем, вважає саме погашенням кредиту, оскільки позивач не мав права здійснювати нарахування за користування кредитом, оскільки це не було визначено договором. Також зазначає, що між сторонами не було досягнуто домовленості щодо комісії за обслуговування кредиту, такі умови відповідно до ст. 12 Закону України «Про споживче кредитування» є нікчемними. 15.03.2024 від представника позивача надійшла відповідь на відзив. Судове засідання, призначене на 05.03.2024 відкладено за клопотання відповідача. В судовому засіданні представник позивача підтримав позовну заяву, сторона відповідача заперечували проти позову, з підставих, викладених у письмових заявах по суті справи. Заслухавши пояснення учасників судового засідання, дослідивши матеріали справи, суд вважає, що заявлений позов підлягає задоволенню, виходячи з такого. Судом встановлено, що 05.07.2021 між АТ «Банк Кредит Дніпро» та відповідачем укладено договір банківського рахунку та надання додаткових послуг № РКО-1174955/05072021/0158. На підставі цього договору банк здійснює обслуговування поточного рахунку клієнта. Згідно умов заяви-згоди №1174955 підписанням цієї Заяви відповідно до ст. 642 ЦК України, клієнт акцептує публічну пропозицію АТ «Банк Кредит Дніпро» на укладання Універсального договору банківського обслуговування клієнтів - фізичних осіб у АТ «Банк Кредит Дніпро» із змінами та доповненнями (надалі - УДБО), яка розміщена на Офіційному сайті Банку за електронною адресою www.creditdnepr.com.ua і беззастережно приєднується до умов УДБО та в повному обсязі погоджуюся з тим, що може обирати будь-які послуги передбачені УДБО. Клієнт зазначеною заявою підтвердив, що перед поданням цієї Заяви ознайомився та згодний з Тарифами Банку та умовами УДБО, що знаходиться на Офіційному сайті Банку за електронною адресою www.creditdnepr.com.ua та/або в установі Банку. Також Клієнт зазначив, що має можливість та зобов`язується самостійно відстежувати всі зміни та доповнення , які будуть вноситися в УДБО. 05.07.2021 між банком та відповідачем укладено кредитний договір № № 22032000520146, згідно з яким банком надано грошові кошти (кредит) в сумі 168 000,00 строком на 60 місяців з оплатою процентів в розмірі - 0,001% річних за строкову заборгованість та в розмірі 56% річних - за прострочену заборгованість, щомісячна комісія за обслуговування кредиту складає: з 05.07.2021 по 04.11.2022 - 3% від суми кредиту; з 05.11.2022 по 04.02.2024 - 2.5% від суми кредиту; з 05.02.2024 по 04.05.2025 - 1.5% від суми кредиту; з 05.05.2025 по 05.07.2026 - 0,925% від суми кредиту. Платежі з погашення заборгованості за кредитом, сплати процентів за користування кредитом та щомісячної комісії за обслуговування кредиту здійснюється у вигляді щомісячних ануітетних (рівномірних) платежів - обов`язкових платежів в сумі 6148 грн. Дата погашення та розмір обов`язкового платежу, його складові (сума в погашення кредиту, проценти за користування та розмір комісії банку за обслуговування кредитної заборгованості) зазначається в графіку платежів, що викладений в розділі 4 Договору. Кредитний договір містить підпис відповідача на кожному аркуші, у томі числі підписи позичальника міститься в розділі 4 Договору «Графік платежів...». Крім того, Перед підписанням заяви-згоди на укладання УДБО клієнту були надані всі роз`яснення стосовно умов кредитування, на підтвердження цього факту клієнт підписав паспорт споживчого кредиту від 05.07.2021. Факт підписання Кредитного договору, заяви-згоди та інших документів, пов`язаних із видачою та обслуговуванням кредиту, відповідач підтвердила в судовому засіданні. Пунктами 2.5.1. , 2.5.2, 2.5.3 УДБО передбачено, що УДБО вважається укладеним, а умови Публічної пропозиції Банку прийняті (акцептовані) Клієнтом з моменту оформлення Заяви-згоди за умови подання Клієнтом документів і відомостей, необхідних для з`ясування його особи, суті діяльності та фінансового стану, перелік яких визначається відповідно до вимог чинного законодавства України, якщо інший порядок не встановлений будь-якими іншими умовами УДБО. У разі ненадання фізичною особою необхідних документів чи відомостей або умисного надання неправдивих відомостей щодо себе, вважається, що такі дії фізичної особи позбавляють Банк можливості надання цій особі Банківських послуг, у зв`язку з чим Банк відмовляє такій фізичній особі в укладанні з нею УДБО та її обслуговуванні. Пунктами 2.6.1, 2.6.2 УДБО передбачено, що підписанням відповідного договору про надання Банківських послуг Клієнт підтверджує що він ознайомлений з умовами УДБО, Тарифами Банку та/або Умовами залучення банківських вкладів та іншою інформацією за відповідною Банківською послугою, що містяться в УДБО та/або оприлюднені на Офіційному сайті Банку (вкладка Приватним клієнтам) та у відділеннях Банку, прийняв їх безумовно та у повному обсязі та зобов`язується виконувати в повному обсязі. Підписанням відповідного договору про надання Банківської послуги Клієнт підтверджує, що він укладає УДБО, у тому числі з дотриманням принципу «свободи договору», визначеного статтями 6 та 627 Цивільного кодексу України. Пунктами 4.2., 4.3 УДБО передбачено, що обслуговування Рахунку здійснюється на підставі укладеного між Банком та Клієнтом відповідного договору банківського рахунку. Банк відкриває Клієнту Рахунки на підставі заяв про відкриття поточного рахунку протягом 30 Операційних днів. Банк надає Клієнту пам`ятку із зазначеними реквізитами відкритого Рахунку. Особливості обслуговування Рахунку, операції за яким здійснюються за допомогою Платіжної картки, визначені в розділі 5 УДБО. Договір банківського рахунку складається Тарифи Банку та УДБО. За розрахунково-касове обслуговування Рахунку та за інші послуги, що надаються Банком Клієнту за договором банківського рахунку, Банк нараховує комісії та інші плати у порядку і розмірах, передбачених Тарифами Банку, діючими на дату здійснення операції за Рахунком (пункт 4.5.4. УДБО) . Пунктами 5.2, 5.3 УДБО передбачено, що Банк відкриває Клієнту Рахунок, за яким Клієнт проводить операції, у тому числі з використанням Платіжної картки, на підставі заяви про відкриття поточного рахунку та укладеного між Клієнтом і Банком договору банківського рахунку. Перед укладенням Договору про відкриття поточного рахунку Клієнт ознайомлюється з Тарифами Банку, умовами одержання Платіжної картки, переліком необхідних документів та правилами безпечного користування платіжними картками, що містяться в УДБО та/або оприлюднені на Офіційному сайті Банку (вкладка Приватні особи / Платіжні картки) та у Відділеннях Банку. Банк надсилає електронний ПІН-код до Платіжної картки на Основний номер телефону та забезпечує здійснення розрахунків за операціями, проведеними з використанням Платіжної картки у межах Витратного ліміту. За обслуговування Рахунку та Платіжної картки/карток та за інші послуги, що надаються Банком Клієнту за цим Договором про надання Платіжної картки, Банк нараховує комісії та інші плати у порядку і розмірах, передбачених Тарифами Банку, діючими на дату здійснення операції за Рахунком. Банк має право вносити зміни до Тарифів Банку, про що повідомляє Клієнта у порядку, визначеному п. 2.7. УДБО (пункт 5.6.5. УДБО). Відповідно до п 5.6.17. УДБО Клієнт доручає, а Банк має право у порядку договірного списання списувати з Рахунку на користь Банку суми, зазначені у розділі 9 УДБО у строки, на умовах, а також у розмірах, визначених Тарифами та УДБО. Банк щомісяця, не пізніше 10 (десятого) числа кожного місяця, формує виписку за Рахунком, де зазначається наступна інформація: рух коштів за Рахунком за розрахунковий період (із останнього Операційного дня місяця, що передує звітному до передостаннього Операційного дня звітного місяця), процентної ставки за користування Несанкціонованим овердрафтом, Кредитом/простроченим Кредитом (у разі ініціювання Банком відповідних змін) та зміну розміру ліміту Кредиту. Сформована виписка з підписом працівника Банку та відбитком печатки (штампу) надається Клієнту особисто під час звернення до Відділення Банку або засобами Системи FreeBank. У випадку неотримання Держателем виписки, він несе можливі ризики й втрати, пов`язані з неможливістю відновити спірні суми за рахунок інших членів і учасників платіжних систем. Клієнт перевіряє правильність відображення у виписці за Рахунком усіх операцій і у випадку незгоди із залишком коштів на Рахунку або іншими відомостями, зазначеними у виписці, письмово повідомляє про це у Банк протягом 5 (п`яти) календарних днів з моменту отримання виписки. Якщо Банк у зазначений термін не одержить відповідного повідомлення від Держателя, виписка вважається підтвердженою Держателем (пункти 5.6.23, 5.6.24 УДБО). Для отримання Кредиту Клієнт, який прийняв пропозицію Банку про укладання УДБО, укладає з Банком Кредитний договір, а в окремих випадках, якщо це передбачено умовами надання відповідного виду Кредиту, відкриває Рахунок, операції за яким можуть здійснюватися з Платіжною карткою або договір страхування, або інші угоди які визначені умовами кредитування Банку. Кредит надається на підставі укладеного між Банком та Клієнтом відповідного Кредитного договору, в якому визначаються основні умови надання кредиту, а саме: вид Кредиту, сума Кредиту або ліміт Кредитної лінії/Овердрафту, строк на який надається Кредит, цільове використання, розмір процентної ставки за користування Кредиту та комісій, порядок погашення заборгованості за таким договором, та інше. Інші умови надання та обслуговування Кредиту, що не визначені в Кредитному договорі, передбачені Тарифами Банку та УДБО (пункти 6.3, 6.4 УДБО). Клієнт зобов`язаний здійснювати погашення Кредиту і сплату нарахованих, відповідно до умов Кредитного договору та УДБО, процентів за користування Кредитом та комісій (окрім Суми одноразової комісії), передбачених Кредитним договором, у розмірі Обов`язкового платежу кожного місяця у порядку, передбаченому Графіком платежів, шляхом внесення готівкових коштів через касу Банку або шляхом перерахування безготівкових коштів на визначений у Кредитному договорі рахунок) для внесення Обов`язкових платежів не пізніше дати такого Обов`язкового платежу. Нарахування процентів здійснюється кожного місяця: в останній Операційний день місяця та у дату Обов`язкового платежу. Відомості по особовому рахунку підтверджуються отримання відповідачем 05.07.2021 кредитних коштів. Станом на 03.10.2023 заборгованість не погашена та загалом складає 245 198,86 грн., з яких 0,00 грн - залишок строкового кредиту; 0,00 грн. - залишок нарахованих відсотків; 0,00 грн. - залишок нарахованих строкових комісій; 160 235,78 грн. - залишок простроченого кредиту; 2,28 грн. - залишок прострочених відсотків; 84 960,80 грн. - залишок прострочених комісій. Розмір заборгованості визначений Банком з урахуванням всіх внесених позичальником платежів і відповідно до умов кредитного договору. За змістом статей 626, 628 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства. Відповідно до частин першої, другої статті 207 ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами). Частиною першою статті 638 ЦК України встановлено, що істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди. У статті 526 ЦК України передбачено, що зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться. Відповідно до частини першої статті 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти (частина перша статті 1048 ЦК України). Частиною другою статті 1054 ЦК України встановлено, що до відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 цієї глави, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору. Кредитний договір укладається у письмовій формі. Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним (стаття 1055 ЦК України). Згідно із частиною першою статті 633 ЦК України публічним є договір, в якому одна сторона - підприємець взяла на себе обов`язок здійснювати продаж товарів, виконання робіт або надання послуг кожному, хто до неї звернеться (роздрібна торгівля, перевезення транспортом загального користування, послуги зв`язку, медичне, готельне, банківське обслуговування тощо). Умови публічного договору встановлюються однаковими для всіх споживачів, крім тих, кому за законом надані відповідні пільги. За змістом статті 634 цього Кодексу договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору. Аналіз зазначених норм дає підстави дійти до висновку про те, що другий контрагент (споживач послуг банку) лише приєднується до тих умов, з якими він ознайомлений, при цьому умови договору повинні бути зрозумілі усім споживачам і доведені до їх відома, у зв`язку із чим банк має підтвердити, що на час укладення відповідного договору діяли саме ці умови, а не інші. За змістом статті 1056-1 ЦК України, розмір процентів та порядок їх сплати за договором визначаються в договорі залежно від кредитного ризику, наданого забезпечення, попиту і пропозицій, які склалися на кредитному ринку, строку користування кредитом, розміру облікової ставки та інших факторів. Статтею 8 Закону України «Про споживче кредитування» в редакції на виникнення спірних правовідносин визначено таке. 1. Реальна річна процентна ставка обчислюється відповідно до нормативно-правових актів Національного банку України. 2. Для цілей обчислення реальної річної процентної ставки визначаються загальні витрати за споживчим кредитом. До загальних витрат за споживчим кредитом включаються: - доходи кредитодавця у вигляді процентів; - комісії кредитодавця, пов`язані з наданням, обслуговуванням і поверненням кредиту, у тому числі комісії за обслуговування кредитної заборгованості, розрахунково-касове обслуговування, юридичне оформлення тощо; - інші витрати споживача на супровідні послуги, які підлягають сплаті на користь кредитного посередника (за наявності) та третіх осіб згідно з вимогами законодавства України та/або умовами договору про споживчий кредит (платежі за послуги кредитного посередника, страхові та податкові платежі, збори на обов`язкове державне пенсійне страхування, біржові збори, платежі за послуги державних реєстраторів, нотаріусів, інших осіб тощо). Відповідно до частини першої статті 1048 ЦК України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України. У разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики. Згідно зі статтею 1049 згаданого Кодексу позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором. Договір позики є укладеним з моменту передання грошей або інших речей, визначених родовими ознаками. Тобто, в разі укладення договору кредитного договору проценти за користування позиченими коштами та неустойка поділяються на встановлені законом (розмір та підстави стягнення яких визначаються актами законодавства) та договірні (розмір та підстави стягнення яких визначаються сторонами в самому договорі). Заява - анкета позичальника містить відомостей стосовно визначеної процентної ставки, а також умови договору про встановлення відповідальності за порушення зобов`язання у вигляді грошової суми та її визначеного розміру. Сторони кредитного договору погодили всі його умови, про що свідчать матеріали справи, а саме: заява - згода 1174955 від 05.07.2021 року, договір банківського рахунку та надання додаткових коштів послуг № РКО-1174955/05072021/0158 від 05.07.2021, кредитний договір №22032000520146 від 05.07.2021. Відповідачу були роз`яснені умови кредитного договору, який складений у відповідно до норм статті 207 та 638 ЦК України, а він в свою чергу погодився з ними, про свідчить його особистий підпис у вказаних документах. Факт підписання цих документів відповідач підтвердила у судовому засіданні. За наведеного суд відхиляє посилання відповідача на практику Верхонвого Суду як на нерелевантну встановленим обставинам цієї справи. Доводи сторони відповідача щодо незаконного нарахування комісії, суд відхиляє як безпідставні, з огляду на таке. Статті 47 та 55 Закону України «Про банки і банківську діяльність» закріплюють право банку самостійно встановлювати процентні ставки та комісійну винагороду за надані послуги. Аналіз постанов Великої Палати Верховного Суду від 13 червня 2018 року у справі № 408/8040/12 (провадження № 14-145цс18); від 04 липня 2018 року у справі № 686/19162/15-ц (провадження № 14-236цс18), свідчить, що чинним законодавством України передбачено право кредитодавця у договорі споживчого кредиту встановлювати оплату за обслуговування кредиту у вигляді комісії. Отже, встановлення банком комісії за обслуговування кредиту, відповідає положенням Закону України «Про споживче кредитування» і умовам укладеного сторонами договору. За наведеного суд вважає, що позовні вимоги АТ «Банк Кредит Дніпро» є обґрунтованими та такими, що підлягають задоволенню. Згідно з вимогами ст.141 ЦПК України з відповідача на користь позивача належить стягнути понесені останнім судові витрати, які складаються із витрат по оплаті судового збору.

Outcome: approved