Jurisdiction: civil
Date: 2024-05-12 00:00:00

Позивач АТ КБ "ПриватБанк" звернувся до суду з позовом до відповідача [PERSON] про стягнення заборгованості за договором про надання банківських послуг № б/н від 23 червня 2011 року в розмірі 32 560 грн. 97 коп., зазначивши в обґрунтування позовних вимог, що відповідач [PERSON] звернулася до АТ КБ «ПриватБанк» з метою отримання банківських послуг, у зв`язку з чим підписала заяву № б/н від 23 червня 2011 року. При цьому, при укладенні Договору сторони керувалися ч. 1 ст. 634 ЦК України, згідно з якою договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору. Відповідач при підписанні анкети-заяви підтвердила свою згоду на те, що підписана заява разом з «Умовами та правилами надання банківських послуг», «Тарифами», які викладені на банківському сайті www.privatbank.ua складає між нею та Банком Договір про надання банківських послуг, що підтверджується підписом у заяві. Заявою відповідача підтверджується той факт, що вона була повністю проінформована про умови кредитування в АТ КБ «ПриватБанк», які були надані їй для ознайомлення в письмовій формі. Формулярами та стандартними формами є саме «Умови та правила надання банківських послуг» та «Тарифи», які викладені на банківському сайті www.privatbank.ua, згідно яких обслуговується відповідач. Отже, підписавши заяву між сторонами, у відповідності до ст.\~634\~ЦК України був укладений Договір про надання банківських послуг, який за своєю правовою природою є змішаним договором і містить в собі, зокрема, умови договору банківського рахунку (ст. 1066 ЦК України) та кредитного договору (ст. 1054 ЦК України). Відповідно до виявленого бажання, відповідачу було відкрито кредитний рахунок та встановлено початковий кредитний ліміт у розмірі, що зазначений у довідці про зміну умов кредитування та обслуговування картрахунку. Для користування кредитним картковим рахунком відповідач отримала кредитну картку. У подальшому розмір кредитного ліміту збільшився до 27\~000 грн., що підтверджується довідкою про зміну умов кредитування та обслуговування карткового рахунку. Щодо встановлення та зміни кредитного ліміту банк керувався п.п.2.1.1.2.3 Договору, на підставі яких відповідач [PERSON] при укладанні договору дала свою згоду щодо прийняття будь-якого розміру кредитного ліміту та його зміни за рішенням та ініціативою Банку. Зазначив, що свої зобов`язання за Договором про надання банківських послуг виконав в повному обсязі, а саме: надав відповідачу можливість розпоряджатися кредитними коштами на умовах, передбаченими Договором та в межах кредитного ліміту. Відповідач, в свою чергу, зобов`язалася на підставі п.2.1.1.5.5 Договору погашати заборгованість за кредитом, процентами за його використання, по перевитраті платіжного ліміту, а також оплачувати комісії на умовах, передбачених цим Договором, слідкувати за витратами коштів в межах платіжного ліміту з метою запобігання виникнення Овердрафту, згідно п.2.1.1.5.7 Договору, а у разі невиконання зобов`язань за Договором, у відповідності до п.2.1.1.5.6, на вимогу Банку виконати зобов`язання з повернення кредиту (у тому числі простроченого кредиту та Овердрафту), оплати Винагороди Банку. У порушення умов Договору відповідач зобов`язання за вказаним Договором належним чином не виконала, у зв`язку з чим станом на 20 березня 2023 року має заборгованість в розмірі 32 560 грн. 97 коп., яка складається з заборгованості за тілом кредиту в розмірі 26 970 грн. 97 коп., заборгованості за відсотками за користування кредитом в розмірі 5 590 грн. З огляду на зазначене вище, позивач просив стягнути з відповідача заборгованість за договором № б/н від 23 червня 2011 року в розмірі 32\~560 грн. 97 коп., а також судові витрати, які складаються з судового збору в розмірі 2 684 грн. 00 коп. Ухвалою суду від 15 травня 2023 року відкрито спрощене позовне провадження у справі без виклику в судове засідання учасників справи. Надано учасникам справи процесуальний строк для подання заяв по суті справи. Позивачем АТ КБ «ПриватБанк» разом з позовною заявою подано клопотання від 05 квітня 2023 року, яке зареєстроване судом 19 квітня 2023 року про розгляд справи за відсутності представника позивача та підтримання позовних вимог. Відповідач [PERSON] судом повідомлялася про день та місце судового розгляду справи в порядку ч.ч.5, 6\~ст. 128 ЦПК України, поряд з цим відзив на позов та інші заяви з процесуальних питань від відповідача до суду не надходили, на підставі чого, суд вважає, що відповідач не скористалася своїми процесуальними правами як на участь в судовому засіданні, так і на надання суду доказів. Крім того, клопотань про проведення розгляду справи в судовому засіданні з повідомленням (викликом) учасників справи до суду також не надходили, а так само не надходило від відповідача будь-яких заяв, клопотань, заперечень, відзиву на позов, на підставі чого справа розглянута судом за наявними у ній доказами. При цьому, суд зауважує, що відповідно до ч.ч.1, 3\~ст.131 ЦПК України\~учасники судового процесу зобов`язані повідомляти суд про зміну свого місця проживання (перебування, знаходження) або місцезнаходження під час провадження справи. У разі відсутності заяви про зміну місця проживання або місцезнаходження судова повістка надсилається учасникам справи, які не мають електронного кабінету, за відсутності можливості сповістити їх за допомогою інших засобів зв`язку, що забезпечують фіксацію повідомлення або виклику, на останню відому суду адресу і вважається доставленою, навіть якщо учасник судового процесу за цією адресою більше не проживає, не перебуває або не знаходиться. Учасники судового процесу зобов`язані повідомляти суд про причини неявки у судове засідання. У разі неповідомлення суду про причини неявки вважається, що учасники судового процесу не з`явилися в судове засідання без поважних причин. Дослідивши матеріали справи, суд приходить до висновку, що вимоги позивача обґрунтовані, та такими, що підлягають задоволенню з наступних підстав. Судом встановлено та підтверджується матеріалами справи, що 23 червня 2011 року між публічним акціонерним товариством комерційний банк "ПриватБанк", правонаступником прав та обов`язків якого є акціонерне товариство комерційний банк «Приват Банк» та [PERSON] було укладено договір про надання банківських послуг, шляхом підписання відповідачем анкети-заяви про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг в ПриватБанк, за якою відповідач, ознайомившись з Умовами та правилами надання банківських послуг, тарифами ПриватБанку, просила оформити їй платіжну картку кредитка «Універсальна», з кредитним лімітом за платіжною карткою в розмірі 1 500 грн. При цьому, відповідач погодилася з тим, що зазначена заява разом з Умовами та Правилами надання банківських послуг, Пам`яткою клієнта та Тарифами становить між нею та Банком договір про надання банківських послуг. На підтвердження факту укладення договору позивач АТ КБ «Приват Банк» надав, окрім заяви, також витяг з Умов та Правил надання банківських послуг з ПриватБанку, , які містять дату їх «Умов» прийняття та затвердження, та довідку про умови кредитування з використанням кредитки «Універсальна» 55 днів пільгового періоду» від 23.06.2011 року, яка містить підпис відповідача [PERSON] . На підставі укладеного між сторонами Договору про надання банківських послуг, 23 червня 2011 року відповідачу [PERSON] були надані кредитні картки, зокрема, 23.06.2011 року №5577212707830512 терміном дії до 02/15, тип картки: Карта Універсальна; 08.10.2024 року №5168755609993379 терміном дії до 09/18, тип картки: Карта Універсальна; 26.10.2018 року № 5168755423707427 терміном дії до 01/22, тип картки: Карта Універсальна; 04.10.2021 року № 5457082272320685 терміном дії до 07/25, тип картки: Карта Універсальна. Крім того, з довідки про зміну умов кредитування та обслуговування кредитної картки, оформленої на [PERSON] встановлено, що старт карткового рахунку відбувся 23.06.2011 року, та 23.06.2011 року Банком було встановлено кредитний ліміт в розмірі 300 грн., та в подальшому кредитний ліміт Банком було збільшено, а саме: 23.06.2011 року до 5000 грн., 21.08.2011 року до 6\~000 грн., 07.06.2019 року до 9\~000 грн., 16.06.2021 року до 15\~000 грн., 24.09.2021 року до 20\~000 грн., 29.12.2021 року до 27\~000 грн., та в подальшому 26.12.2022 року кредитний ліміт Банком було зменшено до 0,00 грн. Таким чином, кредитний ліміт є поновлювальною кредитною лінією, тобто це кредит, що надається банком клієнту в межах встановленого ліміту. Доказами, які підтверджують наявність заборгованості та її розмір є первинні документи, оформлені відповідно до\~статті 9 Закону України\~«Про бухгалтерський облік та фінансову звітність». Згідно з указаними положенням закону підставою для бухгалтерського обліку господарських операцій є первинні документи. Для контролю та впорядкування оброблення даних на підставі первинних документів можуть складатися зведені облікові документи. Первинні та зведені облікові документи можуть бути складені у паперовій або в електронній формі. Разом з тим, відповідно до пункту 62 Положення про організацію бухгалтерського обліку, бухгалтерського контролю під час здійснення операційної діяльності в банках України, затвердженого\~Постановою Правління Національного банку України від 04 липня 2018 року № 75\~виписки з особових рахунків клієнтів є підтвердженням виконаних за день операцій і призначаються для видачі або відсилання клієнту. Порядок, періодичність друкування та форма надання виписок (у паперовій/електронній формі) із особових рахунків клієнтів обумовлюються договором банківського рахунку, що укладається між банком і клієнтом під час відкриття рахунку. Таким чином, виписка по картковому рахунку, що міститься в матеріалах справи, може бути належним доказом щодо заборгованості відповідача за тілом кредиту, якій суд повинен надати належну оцінку. Вказаний висновок висвітлений у Постанові КЦС Верховного суду від 16.09.2020 року за результатами розгляду справи № 200/5647/18, яку суд вважає за необхідне застосувати у розгляді даної справи. При цьому, судом відзначається, що позивачем АТ КБ «ПриватБанк» до позовної заяви було надано виписку по картковому рахунку (позичальник [PERSON] ) за Договором б/н від 23 червня 2011 року за період з 23 червня 2011 року по 23 березня 2023 року, з зазначенням дати операції, номера картки, деталей операції, проведених за карткою суми у валюті операції та у валюті картки, з якої вбачається факт користування [PERSON] грошовими коштами в розмірі встановленого Банком кредитного ліміту. Крім того, відповідно до довідки про умови кредитування з використанням кредитки « Універсальна» 55 днів пільгового періоду», яка містить підпис відповідача [PERSON] від 23.06.2011 року, тип кредитної лінії визначено як поновлювальна, базова відсоткова ставка, в місяць (нараховується на залишок заборгованості з розрахунку 360 днів у році) та становить 2,5%, розмір щомісячних платежів (які включають плату за користування кредитними коштами у звітному періоді становить 7% від заборгованості, але не менше 50 грн. та не більше залишку заборгованості, термін внесення щомісячних платежів - до 25 числа місяця, який слідує за звітним; пеня за несвоєчасне погашення заборгованості розраховується як ПЕНЯ = пеня (1) + пеня (2), де: пеня (1) = (базова процентна ставка за договором)/30- нараховується за кожен день прострочення кредиту; пеня (2) =1% від заборгованості, але не менше 30 грн. в місяць, нараховується 1 раз в місяць, за наявності прострочення по кредиту або процентам 5 і більше днів при виникненні прострочення на суму від 50 грн. та більше. Окрім того, як вбачається з розрахунків заборгованості, наданих позивачем, - заборгованість [PERSON] за зазначеним договором від 23 червня 2011 року, станом на 31 травня 2015 року за період з 23 червня 2011 року по 31 травня 2015 року становила 5\~250 грн. 59 коп., яка складається з заборгованості за тілом кредитом в розмірі 5 113 грн. 03 коп. та заборгованості за несплаченими процентами на прострочену заборгованість в розмірі 137 грн. 56 коп. З наступного розрахунку заборгованості за період з 01 червня 2015 року по 30 червня 2019 року вбачається, що заборгованість за зазначеним договором становила 5 001 грн. 90 коп., яка складається з заборгованості за поточним тілом кредиту в розмірі 4 854 грн. 87 коп., заборгованості за нарахованими відсотками в розмірі 147 грн. 03 коп., при цьому, за вказаний період погашено заборгованості за поточним тілом кредиту в розмірі 18 050 грн. 61 коп. З розрахунку заборгованості за період з 01 липня 2019 року по 20 березня 2023 року заборгованість становила 32\~560 грн. 97 коп., яка складається з заборгованості за простроченим тілом кредиту в розмірі 26 970 грн. 97 коп., заборгованості за простроченими відсотками в розмірі 5 590 грн. 00 коп., при цьому, за вказаний період погашено заборгованості за тілом кредиту в розмірі 18 372 грн. 88 коп., погашено заборгованості за простроченим тілом кредиту в розмірі 28 грн. 27 коп., погашено заборгованості за простроченими відсотками в розмірі 500 грн. Відповідно до ч.ч. 1, 2 ст.207\~ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами). Статтями\~626,\~628 ЦК України\~визначено, що договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства. Згідно з ч. 1 ст.638\~ЦК України істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди. Відповідно до ст.526\~ЦК України зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього\~Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться. Відповідно до ч. 1 ст.1054\~ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти (ч. 1ст. 1048\~ЦК України). Частиною 2\~статті 1054 ЦК України\~встановлено, що до відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 цієї глави, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору. Кредитний договір укладається у письмовій формі. Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним (ст. 1055 ЦК України). Згідно з ч. 1 ст. 633\~ЦК України публічним є договір, в якому одна сторона - підприємець взяла на себе обов`язок здійснювати продаж товарів, виконання робіт або надання послуг кожному, хто до неї звернеться (роздрібна торгівля, перевезення транспортом загального користування, послуги зв`язку, медичне, готельне, банківське обслуговування тощо). Умови публічного договору встановлюються однаковими для всіх споживачів, крім тих, кому за законом надані відповідні пільги. За змістом ст. 634 цього Кодексу\~договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією зі сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору. У переважній більшості випадків застосування конструкції договору приєднання його умови розробляє підприємець та в конкретному випадку\~позивач АТ КБ "ПриватБанк". Оскільки умови договорів приєднання розробляються банком, тому повинні бути зрозумілі усім споживачам і доведені до їх відома, у зв`язку із чим саме банк має підтвердити, що на час укладення з відповідачем відповідного договору, а саме:\~30.08.2010 року, діяли саме ці Умови, а не інші. Тому з огляду на зміст ст. ст.633,\~634ЦКУкраїни\~можна вважати, що другий контрагент (споживач послуг банку) лише приєднується до тих умов, з якими він ознайомлений. Згідно зі ст. 1049 згаданого Кодексу позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором. Договір позики є укладеним з моменту передання грошей або інших речей, визначених родовими ознаками. Крім того, відповідно до п.п. 2.1.1.2.1., 2.1.1.2.4. Умов та Правил надання банківських послуг для надання послуг Банк видає клієнтові картку, її вид визначений у Пам`ятці клієнта /Довідці про умови кредитування та Заяві, підписанням якого клієнт і Банк укладають договір про надання банківських послуг. Датою укладання Договору є дата отримання карти, зазначена в заяві. Підписання даного Договору є прямою та безумовною згодою Клієнта відносно прийняття будь-якого розміру кредитного ліміту, встановленого Банком. Відповідно до п.п. 2.1.1.11.1, 2.1.1.12.2 Умов форма надання кредитного ліміту: «Фінансовий» кредитний ліміт може бути використаний для отримання готівкових грошових коштів з картрахунку і безготівкових розрахунків за отримані товари та послуги. За користування кредитом, який надано Клієнту, при наявності пільгового періоду, Клієнт оплачує проценти за пільговою процентною ставкою (0,01 % річних) в рамках встановленого пільгового періоду за кожною платіжною операцією. Згідно з п. 2.1.1.12.3 Умов та Правил надання банківських послуг погашення кредиту - поповнення картрахунку держателя здійснюється шляхом внесення коштів в готівковому та безготівковому порядку та зарахування їх Банком на картрахунок держателя, а також шляхом договірного списання коштів з інших рахунків клієнта на підставі угоди. Пунктом 2.1.1.12.4 Умов та Правил надання банківських послуг, передбачено, що строк та порядок погашення кредиту по кредитним карткам з встановленим мінімальним обов`язковим платежем, а також овердрафта, що виник по таким карткам, приведений в пам`ятці клієнта про умови кредитування, яка є невід`ємною частиною договору. Платіж включає плату за користування кредитом, передбаченою тарифами та частину заборгованості за кредитом. Відповідно до ст. 212 ЦПК України в разі наявності простроченого кредиту (овердрафта) строком повернення кредиту в повному обсязі є 211-й день з моменту виникнення такої заборгованості. Строк повернення овердрафта в повному обсязі протягом 30 днів з моменту виникнення овердрафта. Строк погашення процентів по овердрафту - щомісячно за попереднім місяцем до 25-го числа. Згідно з п. 2.1.1.12.6 Умов та Правил надання банківських послуг, за користування кредитом і овердрафтом банк нараховує відсотки в розмірі, встановленому Тарифами банку із розрахунку 360 календарних днів в році, якщо інше не передбачено п. 2.1.1.12.13 Умов. Пунктом 2.1.1.12.6.1 Умов та Правил надання банківських послуг передбачено, що в разі виникнення прострочених зобов`язань на суму від 100 грн., включаючи прострочені зобов`язання, передбачені п.п. 2.1.1.12.6.2, 2.1.1.12.8.1 Умов та Правил надання банківських послуг, клієнт сплачує банку пеню, яка розраховується як: пеня = базова процентна ставка за договором / 30 (нараховується за кожний день прострочення кредиту) + 50 грн. (одноразово). Пеня нараховується в день нарахування відсотків по кредиту. Відповідно до п. 2.1.1.12.6.3 Умов та Правил проценти за користування кредитом або овердрафтом нараховуються по дату їх сплати, передбачену п. 2.1.1.12.4 та п. 2.1.1.12.5, при цьому проценти нараховуються щомісячно за кожний календарний день за фактично використані в рахунок кредиту або овердрафту кошти, з дня списання суми з карткового рахунку до дня, коли кредит (кредитний ліміт) та/або овердрафт становиться простроченим кредитом. Пункт 2.1.1.12.6.4 передбачає, що в разі не погашення суми простроченого кредиту (кредитного ліміту, кредитної лінії), овердрафту або його частини більше 210 днів весь кредит (овердрафт) вважається простроченим та нарахування з дати переводу кредиту (овердрафта) в статус прострочених боргових зобов`язань проводиться відповідно до п.п. 2.1.1.12.6.1. На залишок простроченої заборгованості позичальник сплачує пеню в розмірі, зазначеному в п. 2.1.1.12.6.1 цих Умов. Відповідно до п. 2.1.1.5.5 Умов та правил надання банківських послуг, - позичальник зобов`язується погашати заборгованість за Кредитом, відсотками за його використання, за перевитрати платіжного ліміту, а також оплачувати комісії на умовах, передбачених цим договором. Відповідно до ст.610 ЦК України порушенням зобов`язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов`язання (неналежне виконання). Виникнення простроченої заборгованості відбувається у разі несплати мінімального платежу до останнього календарного числа (включно) місяця, наступного за місяцем, у якому було здійснено витрати за рахунок кредитного ліміту, відповідно зобов`язання клієнта вважаються простроченими. З огляду на викладене вище, а також враховуючи, що фактично отримані та використані позичальником кошти в добровільному порядку АТ КБ «ПриватБанк» не повернуті, а також вимоги частини другої статті 530 ЦК України за змістом якої, якщо строк (термін) виконання боржником обов`язку визначений моментом пред`явлення вимоги, кредитор має право вимагати його виконання в будь-який час, що свідчить про порушення його прав, відтак позивач вправі вимагати захисту своїх прав - шляхом зобов`язання виконання боржником обов`язку з повернення фактично отриманої суми кредитних коштів та сплати відповідачем процентів за користування кредитними коштами. З огляду на викладене вище, оцінивши наявні у справі докази по справі в їх сукупності на предмет їх належності та достовірності, приймаючи до уваги, що в матеріалах справи відсутні об`єктивні докази того, що відповідач [PERSON] зверталася до Банку із заявою про розірвання договору, а так само із заявою про припинення дії укладеного між сторонами 23 червня 2011 року Договору, судом не встановлено також, що такі дії були вчинені і зі сторони Банку, суд вважає, що позов підлягає задоволенню та стягненню з відповідача на користь позивача суми боргу за договором про надання банківських послуг від 23 червня 2011 року, в загальному розмірі 32 560 грн. 97 коп., яка складається з заборгованості за тілом кредиту в розмірі 26 970 грн. 97 коп., заборгованості за відсотками за користування кредитом в розмірі 5 590 грн. Крім того, відповідно до ч.1ст.\~141\~ЦПК України судовий збір покладається на сторони пропорційно розміру задоволених позовних вимог, у зв`язку з чим, та, враховуючи, що позов задоволено, з відповідача на користь позивача підлягає стягненню судовий збір в розмірі 2 684 грн. 00 коп. На підставі вищевикладеного, відповідно до ст.ст. 526, 530, 634, 1048, 1054 ЦК України,

Outcome: approved