Jurisdiction: civil
Date: 2024-05-26 00:00:00

Позивач АТ «АБАНК» 03.11.2023 року звернувся до суду з даним позовом до [PERSON] про стягнення заборгованості за кредитним договором, в якому, зазначив, що між ним та відповідачем було укладено Кредитний договір б/н\~від 04.12.2019\~року,відповідно до умов якого позивач на підставі Анкети-заяви про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг надав [PERSON] \~ кредит у\~вигляді встановленого\~кредитного ліміту\~на платіжну\~картку зі\~сплатою процентів\~за користування\~ кредитом\~у розмірі\~44,4\~%\~ щомісячно\~на суму\~залишкової заборгованості\~за кредитом. Банк свої зобов`язання за договором виконав у повному обсязі, надавши відповідачу кредит (встановив кредитний ліміт) у розмірі, відповідно до умов договору, однак, відповідач, у свою чергу, не надав своєчасно банку кошти для погашення заборгованості за кредитом, відсотками та іншими витратами відповідно до умов договору, у зв`язку з чим, станом на 14.09.2023 року заборгованість відповідача склала 31382,51 грн., у тому числі: - заборгованість за тілом кредиту 18512,86 грн.; - заборгованість за відсотками за користування кредитом - 12869,65 грн. У зв`язку з цим, позивач просив стягнути з відповідача вказану заборгованість та судовий збір. \~ \~ \~ \~ 20 листопада 2023 року судом відкрито провадження у справі за правилами спрощеного\~ позовного провадження та призначено судове засідання для розгляду справи по суті (а.с.49). У судове засідання представник позивача, повідомленого належним чином про дату, місце, і час судового засідання не з`явився. У позовній заяві позивач зазначив, що просить розглянути справу без його участі та не заперечує проти заочного розгляду справи. \~ \~ \~ \~Відповідач у судове засідання поторно не з`явився, причини неявки суду не повідомив, про дату, час і місце судового засідання повідомлений належним чином, в порядку, передбаченому законом (а.с.55-56). \~ \~ \~ \~ \~ \~ \~Зі згоди представника позивача суд ухвалює рішення при заочному розгляді справи на підставі наявних доказів, що відповідає положенням ст.280 ЦПК України (а.п.6). Дослідивши письмові докази по справі, суд вважає, що позовні вимоги підлягають частковому задоволенню з таких підстав. Судом встановлено,\~що 04.12.2019\~ року\~ [PERSON] \~ підписала Анкету-заяву про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг в А-Банку (а.с.10), у якій погодилася з тим, що ця заява разом з Умовами та Правилами надання банківських послуг і Тарифами становить між нею та банком договір про надання банківських послуг, та що вона ознайомився \~та погодився\~ з Умовами та Правилами надання банківських послуг і Тарифами банку,\~ які були надані її для ознайомлення. \~ \~ \~ \~До Анкети-заяви позивачем надано Витяг з Умов та правил надання банківських послуг у АТ «Акцент-Банк», розміщеного на сайті https://a-bank.com.ua//terms в розділі «Умови та правила» (а.с.24-31), ТАРИФИ користування кредитною карткою «Універсальна», Універсальна GOLD», «Зелена» (а.с.31-32), копію паспорту споживчого кредиту (а.с.11-12) та копію Довідки за лімітами (а.с.23). Згідно з наданим Банком Розрахунком заборгованості за договором 04.12.2019 року, укладеним між АТ «Акцент-Банк» та клієнтом [PERSON] , станом на 14.09.2023 року (а.с.7-9), заборгованість [PERSON] за вказаним кредитним договором станом на 14.09.2023 року становить 31382,51 грн. (а.с.9), у тому числі: - заборгованість за тілом кредиту 18512,86 грн.; - заборгованість за відсотками за користування кредитом - 12869,65 грн. У обґрунтування\~заявлених вимог\~позивач посилався\~на укладення\~сторонами договору\~приєднання б/н\~від 04.12.2019\~року,складовими якого є підписана відповідачем Анкета-заява про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг та Умови та Правила надання банківських послуг. Відповідно до частин 1, 2 ст.207 ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами). За змістом статей 626, 628 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства. Частиною першою статті 638 ЦК України встановлено, що істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди. У статті 526 ЦК України передбачено, що зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться. Відповідно до частини першої статті 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти (частина перша статті 1048 ЦК України). Частиною другою статті 1054 ЦК України встановлено, що до відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 цієї глави, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору. Кредитний договір укладається у письмовій формі. Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним (ст.1055 ЦК України). Згідно із частиною першою статті 633 ЦК України публічним є договір, в якому одна сторона - підприємець взяла на себе обов`язок здійснювати продаж товарів, виконання робіт або надання послуг кожному, хто до неї звернеться (роздрібна торгівля, перевезення транспортом загального користування, послуги зв`язку, медичне, готельне, банківське обслуговування тощо). Умови публічного договору встановлюються однаковими для всіх споживачів, крім тих, кому за законом надані відповідні пільги. За змістом статті 634 цього Кодексу договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору. У переважній більшості випадків застосування конструкції договору приєднання його умови розроблює підприємець (в даному випадку АТ «АБАНК»). Оскільки умови договорів приєднання розробляються банком, тому повинні бути зрозумілі усім споживачам і доведені до їх відома, у зв`язку із чим банк має підтвердити, що на час укладення відповідного договору діяли саме ці умови, а не інші. Тому з огляду на зміст ст.ст.633, 634 ЦК України можна вважати, що другий контрагент (споживач послуг банку) лише приєднується до тих умов, з якими він ознайомлений. Як вбачається з \~матеріалів \~справи, у підписаній відповідачем\~Анкеті-заяві про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг в А-Банку від 04.12.2019 року (а.с.10) відсутні дані про бажання та згоду [PERSON] отримати будь-який з кредитних продуктів, зокрема, із зазначених у доданому до позовної заяви Витязі з Умов та правил надання банківських послуг у АТ «Акцент-Банк», розміщеного на сайті https://a-bank.com.ua//terms в\~розділі «Умови\~та правила»\~(а.с.24-31),\~ТАРИФАХ користування\~кредитною карткою\~«Універсальна»,\~Універсальна GOLD»,\~«Зелена» (а.с.31-32),\~копії паспорту\~споживчого кредиту\~(а.с.11-12)\~та копії\~Довідки за\~лімітами (а.с.23)\~відсутні умови\~договору про\~сплату відсотків\~по кредиту,\~їх розмір. За таких обставин суд вважає, що позивачем не надано належних доказів, які б підтверджували, що відповідач погодився з отриманням кредиту та що саме ці Тарифи та Умови і Правила розумів відповідач та ознайомився і погодився з ними, підписуючи заяву-анкету про приєднання до умов та Правил надання банківських послуг АТ «Акцент-Банк», а також те, що вказані документи на момент отримання відповідачем кредитних коштів взагалі містили умови, зокрема щодо сплати процентів, у зазначеному в них розмірах і порядках нарахування, або в подальшому не змінювались, а тому такі Тарифи і Умови та Правила не можуть вважатися складовою частиною кредитного договору, укладеного банком з відповідачем. Такий висновок суду узгоджується з позицією Великої Палати Верховного Суду, викладеною у постанові від 03 липня 2019 року у справі №342/180/17, провадження №14-131цс19, відповідно до якої до вказаних правовідносин неможливо застосувати правила частини першої статті 634 ЦК України, за змістом якої договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому, оскільки Умови та правила надання банківських послуг, що розміщені на офіційному сайті позивача (www.privatbank.ua) неодноразово змінювалися самим АТ КБ «ПриватБанк», тобто кредитор міг додати до позовної заяви Витяг з Тарифів та Витяг з Умов у будь-яких редакціях, що найбільш сприятливі для задоволення позову. \~ \~ \~ \~У зазначеній постанові Велика Палата Верховного Суду, з огляду на положення Закону України «Про захист прав споживачів», Резолюції Генеральної Асамблеї ООН «Керівні принципи захисту інтересів споживачів» прийняті 09 квітня 1985 року № 39/248 на 106-му пленарному засіданні Генеральної Асамблеї ООН та рішення Конституційного Суду України у справі № 1-12/2013 від 11 липня 2013 року та основні засади цивільного законодавства, звернула увагу на необхідність особливого захисту споживача у кредитних правовідносинах та зауважила, що пересічний споживач банківських послуг з урахуванням звичайного рівня освіти та правової обізнаності, не може ефективно здійснити свої права бути проінформованим про умови кредитування за конкретним кредитним договором, який укладений у вигляді заяви про надання кредиту та Умов та правил надання банківських послуг, оскільки Умови та правила надання банківських послуг це значний за обсягом документ, що стосується усіх аспектів надання банківських послуг та потребує як значного часу, так і відповідної фахової підготовки для розуміння цих правил тим більше співвідносно з конкретним видом кредитного договору. \~ \~ \~ З таких міркувань суд приходить до висновку про відсутність підстав вважати, що при укладенні договору з відповідачем АТ «Акцент-Банк» дотримався вимог, передбачених частиною другою статті 11 Закону України «Про захист прав споживачів», про повідомлення споживача про умови кредитування та узгодження зі споживачем саме тих умов, які вважав узгодженими банк. Відтак, у суду відсутні підстави вважати, що сторони обумовили у письмовому вигляді ціну договору та розмір відсотків за користування кредитними коштами. Укладений між сторонами кредитний договір від 04.12.2019 року (а.с.10) у вигляді анкети-заяви, підписаної сторонами, не містить і строку повернення кредиту (користування ним), однак, враховуючи, що фактично отримані та використані позичальником кошти в добровільному порядку банку повністю не повернуті, що вбачається з розрахунку заборгованості (а.с.7-9) та Виписки по картці [PERSON] (а.с.13-21), а також вимоги частини другої статті 530 ЦК України за змістом якої, якщо строк (термін) виконання боржником обов`язку визначений моментом пред`явлення вимоги, кредитор має право вимагати його виконання в будь-який час, що свідчить про порушення його прав, тому суд приходить до висновку, що позивач вправі вимагати захисту своїх прав у судовому порядку шляхом зобов`язання боржника виконати обов`язок з повернення фактично отриманої суми кредитних коштів, і погасити наявну у нього заборгованість за тілом кредиту, яка складає 18512,86 грн. (а.с.8 на звороті), і підлягає стягненню з відповідача. \~ Таким чином, суд ді \~ \~ \~ \~шов висновку, що позов підлягає частковому задоволенню. \~ \~ \~ \~ \~ \~ \~Відповідно до ст.141 ЦПК України підлягають стягненню з відповідача на користь позивача сплачені ним судові витрати пропорційно розміру задоволених позовних вимог. На підставі викладеного,

Outcome: partial