Jurisdiction: civil
Date: 2024-05-21 00:00:00

До Корсунь-Шевченківського районного суду Черкаської області надійшов вищевказаний позов про стягнення з [PERSON] заборгованості з кредиту у формі дозволеного овердрафту, отриманого за Заявою-Договором №2017/І_С/130-000761 від 18.09.2017, та кредитним договором 2017/ОВР/130-0003015, яка станом на 30.11.2023 становить 44516,27 грн. Заявлені вимоги позивач обґрунтовує тим, що 18.09.2017 відповідач з метою отримання банківських послуг підписав з АБ «Укргазбанк» Заяву-договір № 2017/І_С/130-000761 (Договір карткового рахунку), що разом з Правилами відкриття та обслуговування рахунків фізичних осіб та надання послуг за платіжними картками ПАТ АБ «Укргазбанк», тарифним планом та умовами банківських продуктів/пакетів (що розміщені на сайті Банку за посиланням: www.ukrgasbank.com), є договором комплексного банківського обслуговування. Позивач стверджує, що підписавши Заяву-Договір від 18.09.2017 №2017/І_С/130-000761 відповідач уклав кредитний договір №2017/ОВР/130-0003015. Відповідачу надано платіжну картку та 18.09.2017 встановлено ліміт дозволеного овердрафту в розмірі 29200,00 грн. Базова процентна ставка за користування овердрафтом становить 36% річних, відсоткова ставка на прострочену заборгованість становить 48% річних. Строк дії ліміту дозволеного овердрафту становить 12 місяців, який банк може продовжувати на новий такий самий строк необмежену кількість разів на умовах, визначених Договором. Відповідач порушував умови Договору щодо щомісячного погашення заборгованості. Станом на 30.11.2023 за відповідачем обліковується заборгованість у розмірі 44516,27 грн, яка складається із заборгованості за кредитом (прострочена) у розмірі 28558,95 грн, заборгованості за процентами (прострочена) у розмірі 15957,32 грн. Позивач надсилав відповідачу на адресу його зареєстрованого місця проживання вимогу про дострокове повернення кредиту, однак борг не повернуто, в звязку з чим позивач звернувся з цим позовом до суду. Ухвалою судді від 16.01.2024 відкрито провадження в справі, постановлено розгляд даної цивільної справи здійснювати за правилами загального позовного провадження. Відповідач у межах процесуальних строків, визначених ухвалою суду від 16.01.2024, надав суду відзив на позовну заяву, відповідно до якого пред`явлений позов не визнає повністю. Не заперечуючи факт отримання кредитного ліміту на свою банківську картку, свою незгоду з позовом він мотивує тим, що в позовній заяві та доданих до неї документах не зазначено скільки всього позичальник витратив коштів за отриманою карткою та скільки ним внесено на погашення заборгованості, тобто не зрозуміло чи є мінусове сальдо за тілом кредиту. Також вважає, що банк не довів належними доказами узгодження між сторонами розміру та порядку нарахування процентів, що свідчить про безпідставне направлення банком сплачених позичальником коштів на погашення процентів. Зазначає, що відповідно до усталеної судової практики Верховного Суду Правила відкриття та обслуговування поточного рахунків фізичних осіб та надання послуг за платіжними картками ПАТ АБ "Укргазбанк" та паспорт споживчого кредиту, на які посилається у своєму позові позивач, не є належними доказами узгодження між сторонами розміру процентів. У судове засідання, будучи належним чином повідомленими, сторони двічі не зявилися. Від представника позивача надійшла заява про здійснення розгляду справи у його відсутність. Відповідно до вимог ч. 14 ст. 7, ч. 2 ст. 247 ЦПК України фіксування судового процесу за допомогою звукозаписувального технічного засобу судом не здійснюється. Дослідивши наявні в справі докази суд встановив такі обставини. Відповідач 18.09.2017 підписав Заяву-договір № 2017/І_С/130-000761 про приєднання до Правил відкриття та обслуговування поточного рахунку фізичної особи, операції за яким здійснюються з використанням електронних платіжних засобів та надання послуг за платіжними картками Публічним акціонерним товариством Акціонерним банком "Укргазбанк" (далі - Правила) (а.с.11). Відповідно до п.1 ця Заява-Договір разом з Правилами, Тарифним планом, умовами банківських Продуктів/Пакетів (що всі розміщені на Сайті Банку), є договором комплексного банківського обслуговування (далі - Договір), укладеним між АТ "Укргазбанк" та Клієнтом, реквізити якого зазначені у цій Заяві-Договорі. Згідно із Заявою-Договором відповідач просив позивача здійснювати його обслуговування за обраним ним Пакетом/Продуктом "Домовичок до пари", використовувати . Відповідач у цій Заяві-Договорі просив позивача надати йому Кредит у формі Дозволеного офердрафту в національній валюті на таких умовах: програма кредитування "Універсальна картка "Домовичок", № кредитного договору 2017/ОВР/130-000315, строк дії Ліміту Дозволеного овердрафту - 12 місяців; дата встановлення ліміту - 17.09.2018; максимальна сума Ліміту Дозволеного овердрафту - 300 000,00 грн; початкова сума Ліміту Дозволеного овердрафту - 29200,00 грн; базова процентна ставка (змінювана) - 36,00% річних; процентна ставка за простроченим кредитом - 48,00 % річних; процентна ставка на пільговий період - 0,00001% річних. Згідно з п.1.4 Заяви-Договору відповідач підтвердив, що розміри процентних ставок, зазначені у цій Заяві-Договорі, є чинними на дату її подання до Банку і можуть змінюватися протягом дії Договору у порядку, визначеному Правилами. Відповідач дозволив банку протягом строку дії Дозволеного овердрафту зменшувати або збільшувати розмір Ліміту Дозволеного овердрафту в межах його узгодженої сторонами у цій Заяві-Договорі максимальної суми, а також продовжувати дію Дозволеного овердрафту на новий такий самий строк необмежену кількість разів. У Заяві - Договорі зазначено таке: «Прошу вважати наведений у цій заяві - договорі зразок мого обов`язковим при здійсненні операцій за рахунком та іншими рахунками, які відкриті або будуть відкриті мені в Банку (п.3). Надаю банку право самостійно (без надання мною окремих розрахункових документів) в порядку та строки, визначені правилами, списувати кошти на умовах договірного списання з будь - яких моїх субрахунків/рахунків (п.8.7)». Також відповідач 18.09.2017 підписав паспорт споживчого кредиту, у якому визначено основні умови кредитування за обраною відповідачем програмою (а.с. 12). 17.07.2018 відповідачу за його заявою була видана платіжна картка до його субрахунку, відкритого згідно із Заявою-Договором від 18.09.2017 №2017/І_С/130-000761(а.с. 13). З наданої позивачем виписки по особовому рахунку за період з 18.09.2017 до 30.11.2023 вбачається, що відповідач користувався наданою йому кредитною карткою (а.с. 19-23). Відповідач порушував умови договору щодо погашення заборгованості, тому утворилася заборгованість. З наданого позивачем розрахунку заборгованості [PERSON] за договором №2017/ОВР/130-000315 від 18.09.2017 на відкриття карткового рахунку та обслуговування банківської платіжної картки АБ "Укргазбанк" вбачається, що позивач за весь період кредитування з 18.09.2017 станом на 30.11.202 нарахував позивачеві 51116,57 грн відсотків, з яких відповідач сплатив 35159,25 грн. Відповідач допустив заборгованість за кредитним договором у загальному розмірі 44516,27 грн, з якої: 28558,95 грн - заборгованість за кредитом (прострочена); 15957,32 грн - заборгованість за процентами (прострочена) (а.с. 15-18). АБ «Укргазбанк» 10.10.2023 направив на адресу відповідача вимогу про дострокове повернення кредиту, у якій зазначив, що станом на 09.10.2023 року [PERSON] має несплачену в строк, передбачений Кредитним договором, заборгованість перед Банком у розмірі 44516,27 грн. Також зазначено, що у тридцяти денний строк з моменту отримання даної вимоги [PERSON] має достроково повернути всю суму кредиту та сплатити проценти і комісії за користування кредитом у загальному розмірі 44516,27 грн . Крім того, банк повідомив про наслідки невиконання умов договору (а.с. 39). Відповідно до ст. 526 ЦК України зобов`язання має виконуватись належним чином відповідно до умов договору. Згідно зі ст. 611 ЦК України, у разі порушення зобов`язання настають правові наслідки, встановлені договором або законом. Відповідно до ч. 2 ст. 1054 та ч. 2 ст. 1050 ЦК України наслідками порушення боржником зобов`язання щодо повернення чергової частини суми кредиту є право заявника достроково вимагати повернення всієї суми кредиту. В Україні визнається і діє принцип верховенства права. Конституція України має найвищу юридичну силу; закони та інші нормативно-правові акти приймаються на основі Конституції України і повинні відповідати їй, що прямо передбачено у статті 8 Конституції України. Згідно із ч. 1 ст. 1 ЦК України цивільні відносини засновані на засадах юридичної рівності, вільного волевиявлення та майнової самостійності їх учасників. Основні засади цивільного законодавства визначені у статті 3 ЦК України. Свобода договору є однією із загальних засад цивільного законодавства, що передбачено у пункті 3 частини першої статті 3 ЦК України. Дослідивши надані позивачем матеріали, суд виснує, що підписавши Заяву - договір № 2017/І_С/130-000761 від 18.09.2017 сторони в належній формі погодили умови договору щодо предмету, порядку відкриття рахунку та встановлення кредитного ліміту, розміру відсоткової ставки за користування кредитними коштами, та уклали договір на умовах, передбачених у заяві - договорі № 2017/І_С/130-000761 від 18.09.2017, яка підписана з однієї сторони відповідачем, з іншої сторони - представником ПАТ АБ "Укргазбанк". Відповідач порушив умови кредитного договору, у зв`язку із чим виникла заборгованість щодо сплати кредиту та відсотків за користування коштами кредитного ліміту. Суд при розгляді вказаної справи бере до уваги, що відповідач користувався вказаними коштами, що підтверджується матеріалами справи, тобто використовував їх на власний розсуд. Відповідач знав, що взяті в борг кошти підлягають поверненню на умовах, узгоджених ним та позивачем, які до того ж самим відповідачем не оспорювалися та не заперечувалися. З моменту укладення кредитного договору 18.09.2017 з карткового рахунку відповідача було списано 35159,25 грн відсотків, про що відповідачу було відомо. Таке списання коштів відповдач не заперечував і не оскаржував. Суд не погоджується з твердженням відповідача про те, що банк не довів належними доказами узгодження між сторонами розміру та порядку нарахування процентів. Відповідач вважає, що Правила відкриття та обслуговування поточного рахунків фізичних осіб та надання послуг за платіжними картками ПАТ АБ "Укргазбанк" та паспорт споживчого кредиту, на які посилається у своєму позові позивач, не є належними доказами узгодження між сторонами розміру процентів. Указані Правила суд не розцінює як частину кредитного договору, укладеного між сторонами 18.09.2017 шляхом підписання Заяви-Договору № 2017/І_С/130-000761 від 18.09.2017, оскільки вони не визнаються відповідачем та не містять його підпису, що узгоджується з правовою позицією Великої Палати Верховного Суду, викладеною в постанові від 03.07.2019 в справі № 342/180/17. При оцінці паспорта споживчого кредиту суд застосовує правову позицію Об`єднаної палати Касаційного цивільного суду Верховного Суду, викладену у постанові від 23.05.2022 у справі № 393/126/20, провадження № 61-14545сво20, згідно з якою паспорт споживчого кредиту є способом підтвердження виконання переддоговірного обов`язку кредитодавця. Ознайомлення з паспортом споживчого кредиту, його підписання споживачем не означає укладення договору про споживчий кредит та дотримання його форми, оскільки в паспорті кредиту не відбувається фіксація волі сторін договору та його змісту. Таким чином, ознайомивши відповідача із паспортом споживчого кредиту, позивач виконав свій переддоговірний обов`язок і надав відповідачу інформацію про кредит, при цьому умови кредитування, у тому числі процентні ставки за користування коштами кредитного ліміту, у паспорті споживчого кредиту указані така самі як і у Заяві-договорі № 2017/І_С/130-000761, що означає, що ще до укладення кредитного договору відповідач був ознайомлений з умовами кредитування та розміром відсоткової ставки за кредитним договором, який у подальшому був укладений між сторонами шляхом підписання Заяви-договору № 2017/І_С/130-000761. Укладення між сторонами кредитного договору №2017/ОВР/130-0003015 відбулося шляхом підписання Заяви-Договору №2017/І_С/130-000761 від 18.09.2017, у якій було погоджено умови договору, у тому числі і розмір відсоткової ставки за користування кредитними коштами. У зв`язку з наведеним суд дійшов висновку про необхідність задоволення позову та стягнення з відповідача на користь позивача заборгованості з кредиту в формі дозволеного овердрафту, отриманого за Заявою-Договором №2017/І_С/130-000761 від 18.09.2017, та кредитним договором 2017/ОВР/130-0003015, яка станом на 30.11.2023 становить 44516,27 грн і складається із заборгованості за кредитом (простроченої) у розмірі 28558,95 грн, заборгованості за процентами (простроченими) у розмірі 15957,32 грн. Відповідно до ч. 1, 2 ст. 141 ЦПК України, судовий збір покладається на сторони пропорційно розміру задоволених позовних вимог. Отже, на користь позивача підлягають відшкодуванню судові витрати у вигляді судового збору в розмірі 2684,00 грн, який було сплачено позивачем при подачі позовної заяви.

Outcome: approved