Jurisdiction: civil
Date: 2024-05-23 00:00:00

До суду з вказаним позовом звернулося ТОВ «ФК «Європейська агенція з повернення боргів» до [PERSON] , з посиланням на те, що 19 червня 2021 року між [PERSON] та АТ «ОТП БАНК» було укладено кредитний договір № 2036717234.\~28.06.2023 між АТ «ОТП\~Банк» та ТОВ «ФК «Європейська\~агенція з\~повернення боргів» укладено Договір відступлення прав вимоги № 28/06/23, у відповідності до умов якого АТ «ОТП\~Банк» передає (відступає) ТОВ «ФК\~«Європейська агенція\~з повернення\~боргів» за плату належні йому права вимоги, а ТОВ «ФК «Європейська\~агенція з\~повернення боргів» приймає належні АТ «ОТП\~Банк» права вимоги до Боржників, вказаними у Реєстрі боржників, у тому числі і до [PERSON] .. Відповідач зобов`язання за вказаним кредитним договором\~не виконує, у зв`язку з чим має заборгованість у сумі 11889 грн. 20 коп., з яких 9002,13 грн. за основною сумою боргу, 1,43 грн. за відсотками, 2885,64 грн. за комісією. Позивач просить суд стягнути з відповідача на його користь заборгованість за вищевказаним кредитним договором в сумі 11889 грн. 20 коп. та понесені судові витрати. Ухвалою суду від 03.04.2024 справу призначено до розгляду в порядку спрощеного позовного провадження з повідомленням сторін (а. с. 74). Представник позивача до суду не прибув, про час і місце розгляду справи позивач повідомлений належним чином (а. с. 92), відповідно до позовної заяви (а. с. 4) справу просить розглядати без присутності представника позивача. Відповідач в судове засідання не прибув, про час і місце розгляду справи повідомлений належним чином (а. с. 90), до суду подав заяву, в якій справу просить розглядати без його участі, позовні вимоги визнає без урахування комісії (а. с. 91). Протягом строку, визначеного ухвалою Ставищенського районного суду про відкриття провадження, відповідач правом на подачу відзиву не скористався. Відповідно до ч. 8\~ст. 178 ЦПК України\~у разі ненадання відповідачем відзиву у встановлений судом строк без поважних причин суд вирішує справу за наявними матеріалами. Суд, розглянувши матеріали справи, дослідивши подані письмові докази, вважає, що позовні вимоги підлягають частковому задоволенню, виходячи з наступного. Судом встановлено, що 19 червня 2021 року між\~ [PERSON] та ПАТ\~«ОТП Банк»\~був укладений Договір про споживчий кредит № 2036717234, за умовами якого банк надав позичальнику [PERSON] кредит у розмірі 24047 грн., з яких 23557 грн. на споживчі\~цілі \~придбання товару\~у Продавця\~ \~ТОВ «Комфі\~Трейд»,\~490\~грн.\~ на\~сплату додаткових\~послуг банку\~ (а. с. 5-7); дата остаточного повернення кредиту - 19 грудня 2022 року, строк, на який надається кредит - визначено графіком платежів, комісія за управління кредитом - щомісячно у розмірі 3% від суми кредиту (п.1.1 Договору). Протягом дії кредитного договору для розрахунку процентів за користування кредитом встановлена фіксована процентна ставка у розмірі 00,1% річних (п. 1.2 Договору). Повернення кредиту та сплата відсотків відбувається шляхом сплати позичальником ануїтетних платежів (п. 1.3 Договору). Відповідно до п. 2.1 Договору про споживчий кредит банк надає позичальнику кредит безготівково, шляхом перерахування банком кредитних коштів на поточний рахунок продавця. Відповідно до додатку № 1 кредитного договору від 19 червня 2021 р сторонами погоджено Графік платежів та розрахунок загальної вартості кредиту (а. с. 9). Відповідно до Графіку платежів та розрахунку загальної вартості кредиту № 2036717234 від 19 червня 2021 року з урахуванням вартості всіх супутніх послуг сторони за договором погодили кількість днів у розрахунковому періоді, суму платежу за розрахунковий період та процентів за користування кредитом, а також платежі за надані супутні послуги (а. с. 9 ). Надання кредиту відповідачу за вищевказаним договором для споживчих потреб підтверджується специфікацією до вказаного договору (а.с. 12 зв.) та чеком магазину ТОВ «Комфі\~Трейд»,\~згідно якого\~у магазині вказаного товариства було придбано товари на суму 32557 грн., оплата за які була здійснена в сумі 9000 грн. готівкою, 23557 грн. за рахунок кредитних коштів (а. с. 13). Згідно з наданого АТ\~«ОТП Банк» розрахунку заборгованості та виписки\~ [PERSON] має перед банком заборгованість за кредитним договором № 2036717234 від 19 червня 2021 року станом на 27.06.2023 у розмірі 11889\~грн.\~20\~коп.,\~з яких\~9002,13\~грн.\~заборгованість за\~основною сумою\~боргу,\~1,43\~грн.\~за відсотками,\~2885,64\~грн.\~за комісією (а. с. 55-59, 60). [PERSON] \~сплачував заборгованістьза вказаним кредитним договором, зокрема в період з 20.06.2021 по 19.09.2022 кредит сплачено в сумі 15044 грн. 87 коп., в останній платіжний період сплати кредиту з 20.08.2022 по 19.09.2022 сплачено 110 грн. (а.с.60). 28 червня 2023 року між АТ\~«ОТП Банк»\~та ТОВ «ФК\~«Європейська агенція\~з повернення\~боргів» укладено Договір факторингу №28/06/23, відповідно до якого АТ\~«ОТП Банк»\~відступило ТОВ «ФК «Європейська агенція з повернення боргів», а ТОВ «ФК «Європейська агенція з повернення боргів»\~набуло право вимоги за кредитним договором до позичальників, в тому числі за Договором про споживчий кредит № 2036717234 від 19 червня 2021 року, що укладений між АТ\~«ОТП Банк»\~та [PERSON] (а. с. 61-66). Відповідно до платіжної інструкції від 28.06.2023 ТОВ «ФК «Європейська агенція з повернення боргів» перераховано АТ\~«ОТП Банк» 4178000,00 грн. в якості оплати за відступлення права вимоги згідно договору факторингу №28/06/23 від 28.06.2023 (а. с. 71). Згідно з витягом з реєстру боржників до договору факторингу від 28 червня 2023 року (а. с. 68-70) [PERSON] у вказаному реєстрі за № 1315 зазначений як боржник за вищевказаним кредитним договором № 2036717234, загальна сума заборгованості на дату відступлення 11889,20 грн. з яких 9002,13 грн. заборгованість за основною сумою боргу, 1,43 грн. - за відсотками, 2885,64 грн. - за комісією. Відповідно до частини першої статті 509 ЦК України зобов`язанням є правовідношення, в якому одна сторона (боржник) зобов`язана вчинити на користь другої сторони (кредитора) певну дію (передати майно, виконати роботу, надати послугу, сплатити гроші тощо) або утриматися від вчинення певної дії (негативне зобов`язання), а кредитор має право вимагати від боржника виконання його обов`язку. Згідно із частиною першою статті 526 ЦК України зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться. Згідно зчастиною першоюстатті 638 ЦК України договір єукладеним,якщо сторонив належнійформі досяглизгоди зусіх істотнихумов договору. Істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди. Відповідно до частини першої статті 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти (частина перша статті 1048 ЦК України). Частиною другою статті 1054 ЦК України встановлено, що до відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 цієї глави, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору. Кредитний договір укладається у письмовій формі. Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним (стаття 1055 ЦК України). За змістом статті 1056-1 ЦК України в редакції, чинній на момент виникнення спірних правовідносин, розмір процентів та порядок їх сплати за договором визначаються в договорі залежно від кредитного ризику, наданого забезпечення, попиту і пропозицій, які склалися на кредитному ринку, строку користування кредитом, розміру облікової ставки та інших факторів. Згідно зі статтею 1049 ЦК України позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором. Договір позики є укладеним з моменту передання грошей або інших речей, визначених родовими ознаками. За нормою ст. 512 ЦК України кредитор у зобов`язанні може бути замінений іншою особою внаслідок передання ним своїх прав іншій особі за правочином (відступлення права вимоги). Відповідно ст. 514 ЦК України до нового кредитора переходять права первісного кредитора у зобов`язанні в обсязі і на умовах, що існували на момент переходу цих прав. Звернувшись до суду із вказаним позовом, ТОВ «ФК «Європейська агенція з повернення боргів» просить суд стягнути з [PERSON] заборгованість за вищевказаним кредитним договором станом на 29.02.2024 у розмірі 11889 грн. 20 коп., з яких 9002,13 грн. заборгованість за основною сумою боргу, 1,43 грн. за відсотками, 2885,64 грн. за комісією. З часу відступлення 28 червня 2023 року розмір заборгованості за кредитним договором № 2036717234 не змінений. Відповідач\~ [PERSON] не надав суду належних доказів, які спростовували б розрахунок заборгованості перед ТОВ «ФК «Європейська агенція з повернення боргів», не довів відсутність заборгованості за тілом кредиту та за відсотками. Таким чином, позовні вимоги ТОВ «ФК «Європейська агенція з повернення боргів»\~є обґрунтованими в частині стягнення заборгованості за кредитним договором № 2036717234 від 19 червня 2021 року, що утворилася станом на 29 лютого 2024 року, за тілом кредиту - в розмірі 9002 грн. 13 коп., та за відсотками на дату відступлення права вимоги 1 грн. 43 коп. Щодо позовних вимог про стягнення комісії у розмірі 2885 грн. 64 коп. слід зазначити наступне. Частинами 1, 3 статті 203 ЦК України визначено, що зміст правочину не може суперечити цьому Кодексу, іншим актам цивільного законодавства, а також інтересам держави і суспільства, його моральним засадам; волевиявлення учасника правочину має бути вільним і відповідати його внутрішній волі. Кредитний договір № 2036717234, укладений між АТ «ОТП Банк» та [PERSON] 19.06.2021 є споживчим кредитом, тому на нього розповсюджується дія Закону України «Про захист прав споживачів». Статтею 11 Закону України «Про захист прав споживачів» встановлено, що цей Закон застосовується до відносин споживчого кредитування у частині, що не суперечить Закону України «Про споживче кредитування». Згідно статті 1 Закону України «Про споживче кредитування» (тут і надалі в редакції, що діяла на час виникнення спірних правовідносин) визначено, що договір про споживчий кредит - вид кредитного договору, за яким кредитодавець зобов`язується надати споживчий кредит у розмірі та на умовах, встановлених договором, а споживач (позичальник) зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти за користування кредитом на умовах, встановлених договором. Загальні витрати за споживчим кредитом - це витрати споживача, включаючи проценти за користування кредитом, комісії та інші обов`язкові платежі за додаткові та супутні послуги кредитодавця та кредитного посередника (за наявності), для отримання, обслуговування і повернення кредиту (пункт 4 частини 1 статті 1 Закону України «Про споживче кредитування»). Споживчий кредит (кредит) - грошові кошти, що надаються споживачу (позичальникові) на придбання товарів (робіт, послуг) для задоволення потреб, не пов`язаних з підприємницькою, незалежною професійною діяльністю або виконанням обов`язків найманого працівника (пункт 11 частини 1 статті 1 Закону України «Про споживче кредитування»). Відповідно до частини 2 статті 8 Закону України «Про споживче кредитування», для цілей обчислення реальної річної процентної ставки визначаються загальні витрати за споживчим кредитом. До загальних витрат за споживчим кредитом включаються, зокрема, платежі за додаткові та супутні послуги кредитодавця (у тому числі за ведення рахунків), які сплачуються споживачем, пов`язані з отриманням, обслуговуванням та поверненням кредиту, розраховані на дату укладення договору про споживчий кредит, які є обов`язковими для укладення договору про споживчий кредит, а також за послуги кредитного посередника (за наявності). У разі якщо витрати на додаткові чи супутні послуги кредитодавця, отримання яких є обов`язковим для укладення договору про споживчий кредит, або кредитного посередника (за наявності) не були включені до загальних витрат за споживчим кредитом, платежі за ці послуги не підлягають сплаті споживачем. Платежі за додаткові та супутні послуги третіх осіб, пов`язані з договором про споживчий кредит, не включаються до загальних витрат за споживчим кредитом. Якщо укладення договору про надання додаткових чи супутніх послуг третіми особами є обов`язковим для отримання кредиту або для отримання кредиту на умовах, що пропонуються кредитодавцем, споживач має бути прямо проінформований про це у письмовій формі. Статтею 20 Закону України «Про споживче кредитування» передбачено вичерпний перелік додаткових та супутніх послуг кредитодавця та кредитного посередника (за наявності), за які Банк має право отримувати (стягувати) комісію що пов`язані з отриманням, обслуговуванням і поверненням кредиту, а саме: 1) договір оцінки майна споживача з метою визначення його кредитоспроможності; 2) договір оцінки майна споживача, що використовується для забезпечення виконання ним зобов`язань за договором про споживчий кредит; 3) договір страхування та інші договори, що укладаються для забезпечення виконання споживачем зобов`язань за договором про споживчий кредит; 4) договір відкриття банківського рахунку, необхідного для отримання чи обслуговування наданого кредиту; 5) договори про надання нотаріальних та інших додаткових чи супутніх послуг у разі, якщо вони необхідні для укладення договору про споживчий кредит. Згідно з частиною 1 статті 12 Закону України «Про споживче кредитування», у договорі про споживчий кредит зазначаються: 1) найменування та місцезнаходження кредитодавця та кредитного посередника (за наявності), прізвище, ім`я, по батькові та місце проживання споживача (позичальника); 2) тип кредиту (кредит, кредитна лінія, кредитування рахунку тощо), мета отримання кредиту; 3) загальний розмір наданого кредиту; 4) порядок та умови надання кредиту; 5) строк, на який надається кредит; 6) необхідність укладення договорів щодо додаткових чи супутніх послуг третіх осіб, пов`язаних з отриманням, обслуговуванням та поверненням кредиту (за наявності); 7) види забезпечення наданого кредиту (якщо кредит надається за умови отримання забезпечення); 8) процентна ставка за кредитом, її тип (фіксована чи змінювана), порядок її обчислення, у тому числі порядок зміни, та сплати процентів; 9) реальна річна процентна ставка та загальна вартість кредиту для споживача на дату укладення договору про споживчий кредит. Усі припущення, використані для обчислення такої ставки, повинні бути зазначені; 10) порядок повернення кредиту та сплати процентів за користування споживчим кредитом, включно із кількістю платежів, їх розміром та періодичністю внесення, у вигляді графіка платежів (у разі кредитування у вигляді кредитування рахунку, кредитної лінії графік платежів може не надаватися); 11) інформація про наслідки прострочення виконання зобов`язань зі сплати платежів, у тому числі розмір неустойки, процентної ставки, інших платежів, які застосовуються чи стягуються при невиконанні зобов`язання за договором про споживчий кредит; 12) порядок та умови відмови від надання та одержання кредиту; 13) порядок дострокового повернення кредиту; 14) відповідальність сторін за порушення умов договору. Відповідно до пункту 1.1 Договору про споживчий кредит № 2036717234 від 19.06.2021 рокута графіку, зокрема, встановлено щомісячну комісію за обслуговування кредиту з 19.09.2022 року по 19.12.2022 року 3% від суми кредиту. Частиною 6 статті 12 Закону України «Про споживче кредитування» встановлено, що споживач не зобов`язаний сплачувати кредитодавцю будь-які платежі, не зазначені у договорі про споживчий кредит. За змістом частин 1, 2 статті 18 Закону України «Про захист прав споживачів», продавець (виконавець, виробник) не повинен включати у договори із споживачем умови, які є несправедливими. Умови договору є несправедливими, якщо всупереч принципу добросовісності його наслідком є істотний дисбаланс договірних прав та обов`язків на шкоду споживача. Частиною 3 вказаної вище статті визначено перелік несправедливих умов договору. А відповідно до частини 4 статті 18 Закону України «Про захист прав споживачів» перелік несправедливих умов у договорах із споживачами не є вичерпним. Нечіткі або двозначні положення договорів із споживачами тлумачаться на користь споживача (частина 8 статті 18 Закону України «Про захист прав споживачів»). Пунктом 17 статті 1 Закону України «Про захист прав споживачів», в редакції, що діяла на час укладення вищевказаного кредитного договору, дано визначення терміну послуга - це діяльність виконавця з надання (передачі) споживачеві певного визначеного договором матеріального чи нематеріального блага, що здійснюється за індивідуальним замовленням споживача для задоволення його особистих потреб. Надання грошових коштів за укладеним кредитним договором відповідно до частини 1 статті 1054 ЦК України є обов`язком банку, відповідно, виконання такого обов`язку не може обумовлюватися будь-якою зустрічною оплатою з боку позичальника. Оскільки надання кредиту - це обов`язок банку за кредитним договором, то така дія як плата за обслуговування кредиту, не є самостійною послугою, що підлягає сплаті позичальником. Так як надання кредиту, у зв`язку із укладенням кредитного договору, відповідає економічним потребам самої кредитної установи (банку), то такі дії не є послугами, що надаються клієнту - позичальнику. Виходячи з викладеного, встановивши, що пунктом 1.1 кредитного договору встановлено вищевказану щомісячну комісію за обслуговування кредиту з 19.09.2022 року по 19.12.2022 року 3% від суми кредиту, приймаючи до уваги, що надання інших послуг за вказану комісію умовами кредитного договору не погоджено, - суд дійшов висновку, що зазначений вище пункт правочину щодо встановлення комісії за обслуговування кредиту є нікчемним в силу закону з моменту його укладення, а отже таким, що не створює юридичних наслідків для сторін, тому не потребує визнання його недійсним. За таких обставин, відсутні підстави для стягнення з відповідача на користь позивача заборгованості за комісією. Таким чином, суд приходить до висновку, що позовні вимоги ТОВ «ФК«Європейська агенція з повернення боргів» підлягають частковому задоволенню та з відповідача на користь позивача необхідно стягнути заборгованість за кредитним договором № 2036717234 від 19.06.2021, у розмірі 9003 грн. 56 копі, з яких: 9002,13 грн. залишок простроченого кредиту, 1,43 грн - залишок прострочених відсотків. У задоволенні позовних вимог про стягнення залишку прострочених комісій в сумі 2885 грн. 64 коп. слід відмовити, оскільки пункт правочину щодо встановлення комісії за обслуговування кредиту є нікчемним. Відповідно до ст. 141 ЦПК України з відповідача слід стягнути витрати по сплаті судового збору, пропорційно до задоволеної суми позову в сумі 2293 грн. 10 коп.

Outcome: partial