Jurisdiction: civil
Date: 2024-05-09 00:00:00

\~ \~ \~ \~19 грудня 2023 року представник позивача АТ «Універсал Банк» Мєшнік К. І., який діє на підставі довіреності, звернувся до суду з позовною заявою до [PERSON] та просив стягнути з відповідачки на користь АТ «Універсал Банк» заборгованість за договором про надання банківських послуг «Monobank» від 04 листопада 2018 року у розмірі 40881 грн 36 коп. та судові витрати у розмірі 2684 грн. \~ \~ \~ \~В обґрунтування своїх позовних вимог представник позивача посилається на те, що «Monobank» - це мобільний банк в рамках якого відкриваються поточні рахунки клієнтам (фізичним особам), спеціальним платіжним засобом є платіжні картки «Monobank». Після перевірки кредитної історії на платіжних картках «Monobank» за заявою клієнтів встановлюється кредитний ліміт. Особливістю проекту є те, що банківське обслуговування здійснюється дистанційно без відділень. Онбординг відбувається шляхом: верифікації клієнта очно на точці видачі; верифікації клієнта очно у відділенні Банку; верифікація клієнта очно співробітником служби доставки Банку у зручному для клієнта місці; верифікація клієнта очно кредитним агентом у точці, починаючи з травня 2020 року: відеоверифікація працівником банку дистанційно; ДІЯ шерінг на точці дистанційно та селфі клієнта; спрощена процедура через УБКІ, селфі клієнта та селфі клієнта з паспортом. Разом із встановленням на платіжній картці кредитного ліміту, надається послуга переведення витрат у розстрочку. За рахунок здійснення зазначеної операції стає доступним попередньо використаний ліміт. Умови обслуговування рахунків фізичної особи опубліковані на офіційному сайті Банку та постійно доступні для ознайомлення за посиланням http://www.monobank.ua/terms/. Витяг з Умов та Тарифи за карткою «Monobank» встановлюють всі умови та правила надання такого кредиту. 04 листопада 2018 року [PERSON] звернулася до Банку з метою отримання банківських послуг, у зв`язку з чим підписала анкету-заяву до договору про надання банківських послуг від 04 листопада 2018 року. АТ «Універсал Банк» свої зобов`язання за договором виконав у повному обсязі та надав відповідачці можливість розпоряджатись кредитними коштами на умовах, передбачених Договором в межах встановленого кредитного ліміту. Відповідачка не надала своєчасно банку грошові кошти для погашення заборгованості за кредитом, відсотками, а також іншими витратами відповідно до умов Договору (не сплатила щомісячні мінімальні платежі), що має відображення у Розрахунку заборгованості за договором. Отже, у порушення умов кредитного договору, відповідачка зобов`язання за вказаним договором не виконала. Оскільки станом на 08 жовтня 2021 року у відповідачки прострочення зобов`язання зі сплати щомісячного мінімального платежу за Договором було понад 90 днів та відбулось істотне порушення клієнтом своїх зобов`язань, вся заборгованість за кредитом стала простроченою. 08 жовтня 2021 року Банк направив повідомлення «пуш» про істотне порушення умов договору та про необхідність погасити суму заборгованості. Розмір заборгованості [PERSON] перед АТ «Універсал Банк» за договором станом на 12 листопада 2023 року становить 40881 грн 36 коп. Ухвалою Київського районного суду м. Харкова від 21 грудня 2023 року провадження у справі відкрито, розгляд справи ухвалено здійснювати в порядку спрощеного позовного провадження в судовому засіданні з викликом сторін. Відповідачу запропоновано надати відзив на позовну заяву. 15\~лютого 2024\~року від\~відповідачки [PERSON] \~на адресу\~суду надійшов\~відзив на\~позовну заяву,\~в якій\~просила відмовити\~у задоволенні\~позовних вимог\~у повному\~обсязі,\~посилаючись на\~те,\~що долучена\~до матеріалів\~справи анкета-заява\~до договору\~про надання\~банківських послуг\~від 04\~листопада 2018\~року,\~яка підписана\~нею,\~не є\~належним доказом\~того,\~що вона\~була ознайомлена\~з Умовами\~та правилами\~обслуговування в\~АТ «Універсал\~Банк»,\~які діяли\~на час\~підписання нею\~зазначеної вище\~заяви.\~Зауважила на\~тому,\~що відомості\~щодо розміру\~встановленого кредитного\~ліміту,\~процентна ставка,\~строк кредитування,\~а також\~строк дії\~платіжної картки\~в анкеті-заяві\~відсутні,\~оскільки в\~ній міститься\~лише інформація\~про те,\~що відповідач\~підтвердив,\~що ознайомився\~та отримав\~у мобільному\~додатку примірник\~Умов і\~правил обслуговування\~в АТ\~«Універсал Банк»,\~«Тарифи Банку»,\~«Таблицю обчислення\~вартості кредиту»\~та «Паспорт\~споживчого кредиту»,\~що разом\~з анкетою-заявою\~складають договір\~про надання\~банківських послуг.\~Доводи позивача\~про те,\~що ознайомлення\~відповідача з\~вищевказаними документами\~підтверджується тим,\~що на\~підставі анкети-заяви\~відповідач висловив\~свою згоду\~з вказаними\~документами в\~електронному вигляді\~у мобільному\~застосунку «Monobank»\~шляхом застосування\~електронного цифрового\~підпису є\~хибними,\~оскільки у\~матеріалах справи\~відсутні відповідні\~докази із\~зазначенням дати\~та часу\~одержання відповідачем\~у електронному\~вигляді вищевказаних\~документів.\~З огляду\~на викладене\~відсутні підстави\~вважати,\~що саме\~з наданими\~позивачем в\~обґрунтування заявлених\~позовних вимог\~«Умовами»,\~«Тарифами»,\~«Таблицею обчислення\~вартості кредиту»\~та «Паспортом\~споживчого кредиту»\~вона була\~ознайомлена.\~Отже,\~відсутні підстави\~вважати,\~що сторони\~обумовили в\~письмовому вигляді\~ціну договору,\~яка встановлена\~у формі\~сплати процентів\~за користування\~кредитними коштами.При\~цьому наданий позивачем\~розрахунок кредитної\~заборгованості не\~є доказом\~надання кредиту,\~розміру боргу,\~оскільки позивачем\~не доведені\~ці обставини\~належними,\~допустимими та\~достатніми доказами.\~Саме лише\~підписання анкети-заяви\~без належних\~доказів видачі\~кредитної картки\~та встановлення\~кредитного ліміту\~не може\~свідчити як\~про його\~видачу,\~так і\~встановлення кредитного\~ліміту. Крім того, позивач не надав до суду паспорт споживчого кредиту, Умови, Тарифи, Таблицю з відповідними підписами відповідача, які б підтверджували, що вона була ознайомлена з усіма умовами кредитної угоди, а отже кредитодавець не може бути визнаний таким, що виконав вимоги щодо надання споживачу інформації до укладення договору про споживчий кредит. 28\~лютого 2024\~року на\~адресу суду\~від представника\~позивача АТ\~«Універсал Банк»\~Мєшніка К.\~І.\~надійшла відповідь\~на відзив,\~в якій\~зазначив,\~що відповідно\~до пункту\~3\~анкети-заяви\~від 04\~листопада 2018\~року підписанням\~договору боржник\~підтвердив,\~що він\~ознайомлений з\~Умовами і\~правилами надання\~банківських послуг,\~Тарифами,\~Таблицею обчислення\~вартості кредиту\~та Паспортом\~споживчого кредиту,\~які складають\~договір про\~надання банківських\~послуг та\~отримав їх\~примірники у\~мобільному додатку.\~Окрім того,\~боржник підтвердив,\~що вищевказані\~документи зрозумілі\~йому та\~не потребують\~додаткового тлумачення.\~Зазначив,\~що саме\~в Умовах,\~Тарифах,\~Паспорті споживчого\~кредиту записана\~процентна ставка,\~пеня,\~комісія,\~при цьому\~договір є\~обов`язковим\~для виконання.\~Зі змісту\~положень п.\~7.1.\~Умов слідує,\~що сторони\~погодили наступний\~порядок внесення\~змін до\~Договору,\~зокрема в\~частині розділів\~(положень)\~Умов і\~правил обслуговування\~в AT\~«УНІВЕРСАЛ БАНК»\~при наданні\~банківських послуг\~щодо продуктів\~monobank\~Universal\~Bank,\~які містять\~елементи договору\~про споживче\~кредитування та/або\~договору банківського\~вкладу (депозиту),\~зміни вносяться\~за згодою\~сторін.\~При цьому\~під згодою\~сторін у\~даному пункті\~розуміється направлення\~Банком клієнту\~за допомогою\~Мобільного додатку\~повідомлення (пропозиції)\~про зміни\~розділів (положень)\~договору,\~які містять\~елементи договору\~про споживче\~кредитування,\~та акцепту\~клієнтом зазначених\~змін.\~Акцепт змін\~клієнтом може\~бути здійснено\~в один\~з таких\~способів:\~підписання відповідного\~документа (заяви/згоди)\~в мобільному\~додатку;\~направлення текстового\~та або\~голосового повідомлення\~за допомогою\~каналів зв`язку\~(месенджерів),\~продовження користування\~послугами Банку\~(в\~тому числі\~використання Кредитного\~ліміту).\~У разі\~якщо клієнт\~не погоджується\~із запропонованими\~змінами він\~має право\~розірвати цей\~договір в\~односторонньому порядку,\~попередньо погасивши\~усю заборгованість\~за договором,\~без сплати\~додаткової комісійної\~винагороди за\~його розірвання.\~Зміни до\~договору та/або\~Тарифів Банку\~будуть застосовуватися\~та є\~погодженими (акцептованими)\~клієнтом,\~якщо протягом\~двох календарних\~днів з\~моменту їх\~опублікування на\~сайті Банку,\~клієнт не\~повідомить Банк\~про розірвання\~договору.\~Надання послуг\~і умови\~взаємодії між\~Банком та\~клієнтом,\~які діяли\~до дати\~акцепту клієнтом\~зміненого договору\~та/або\~Тарифів,\~вважаються зміненими\~і продовжують\~діяти в\~частині,\~що не\~суперечить змісту\~зміненого договору\~та/або\~Тарифів.\~Вказав,\~що боржник\~не повідомляв\~Банк про\~непогодження щодо\~зміни Умов\~і правил\~надання банківських\~послуг,\~Тарифів,\~Таблиці обчислення\~вартості кредиту\~та Паспорта\~споживчого кредиту,\~які складають\~договір про\~надання банківських\~послуг,\~та продовжував\~користуватись карткою,\~а отже\~з ними\~погодився.\~Зазначив,\~що відповідно\~до п.\~4.2.19\~розділу 4\~Умов і\~правил клієнт\~зобовязаний на\~постійній основі,\~але не\~рідше ніж\~один раз\~на 30\~календарних днів,\~ознайомлюватися з\~чинною редакцією\~Договору,\~що міститься\~за посиланням\~https://www.monobank.ua/terms\~та/або\~https://www.monobank.com.ua/terms\~та/або\~в мобільному\~додатку,\~з метою\~виконання умов\~Договору з\~урахуванням можливих\~змін до\~нього.\~Із прийняттям\~Закону України\~"Про\~електронну комерцію"\~на законодавчому\~рівні встановлено\~порядок укладення\~договорів в\~мережі,\~спрощено процедуру\~підписання договору\~та надання\~згоди на\~обробку персональних\~даних.\~Електронний договір,\~укладений шляхом\~обміну електронними\~повідомленнями,\~підписаний у\~порядку,\~визначеному статтею\~12\~цього Закону,\~вважається таким,\~що за\~правовими наслідками\~прирівнюється до\~договору,\~укладеного у\~письмовій формі.\~Як вбачається\~з матеріалів\~справи,\~кредитний договір\~між AT\~«Універсал Банк»\~та відповідачем,\~у тому\~числі анкету-заяву\~разом з\~Умовами і\~правилами надання\~банківських послуг,\~Тарифами,\~Таблицею обчислення\~вартості кредиту,\~які були\~надані Банком\~позичальнику через\~мобільний додаток,\~підписані шляхом\~накладення електронного\~цифрового підпису\~відповідача.\~Відповідно до\~положень п.\~6.1.\~Умов та\~правил Банк\~та клієнт\~погодили,\~що всі\~правочини (у\~тому числі\~підписання договорів,\~угод,\~листів,\~повідомлень)\~можуть вчинятися\~сторонами або\~кожною стороною\~окремо з\~використанням удосконаленого\~електронного підпису\~(ЕП)\~у мобільному\~додатку.\~Положеннями п.\~6.2.\~Умов встановлено,\~що удосконалений\~електронний підпис\~є аналогом\~власноручного підпису\~та його\~накладення має\~рівнозначні юридичні\~наслідки із\~власноручним підписом\~на документах\~на паперових\~носіях.\~При цьому\~відповідно до\~п.\~6.3.\~Умов відписані\~клієнтом та\~/або\~Банком документи,\~що пов`язані\~з укладеними\~правочинами,\~зберігаються Банком\~в електронному\~вигляді та\~надсилаються в\~мобільний додаток\~Клієнту,\~а також\~їх копії\~можуть бути\~надані Банком\~на паперовому\~носії на\~запит Клієнта.\~Під час\~одержання однією\~із сторін\~електронного документа\~формується підтвердження\~із зазначенням\~дати та\~часу такого\~одержання.\~Удосконалений електронний\~підпис накладається\~за допомогою\~особистого ключа\~та перевіряється\~за допомогою\~відкритого ключа.\~Сторони погодили\~використання ЕП\~без сертифіката\~ключа.\~Разом з\~тим відповідно\~до п.\~6.5\~Умов генерація\~ключової пари\~(особистого\~та відкритого\~ключів)\~здійснюється за\~допомогою смартфону\~клієнта,\~на якому\~встановлений мобільний\~додаток лише\~після ідентифікації\~клієнта з\~використанням смартфону\~клієнта.\~Згенерований особистий\~ключ клієнта\~захищається паролем\~та може\~бути розміщений\~у хмарному\~сховищі.\~Відкритий ключ\~розміщується в\~анкеті-заяві,\~яка підписується\~клієнтом.\~Перевірка ЕП\~та аутентифікація\~клієнта здійснюється\~з використанням\~програмно-технічних\~засобів Банка.\~У разі\~негативного результату\~перевірки Банк\~відмовляє клієнту\~в прийомі\~електронного документа.\~У підписаній\~анкеті-заяві\~відповідач визнав,\~що електронний\~цифровий підпис\~є аналогом\~власноручного підпису\~та його\~накладення має\~рівнозначні юридичні\~наслідки із\~власноручним підписом\~на документах\~на паперових\~носіях.\~Положеннями анкети-заяви\~визначено,\~що анкета-заява\~разом з\~Умовами і\~правилами надання\~банківських послуг,\~Тарифами,\~Таблицею обчислення\~вартості кредиту\~та Паспортом\~споживчого кредиту\~складає договір\~про надання\~банківських послуг.\~Відповідач підтвердив,\~що ознайомився\~та отримав\~примірники у\~мобільному додатку\~вказаних документів,\~що складають\~договір та\~зобов`язався\~виконувати його\~умови.\~Підписанням анкети-заяви\~відповідач засвідчив\~генерацію ключової\~пари з\~особистим ключем\~та відповідним\~йому відкритим\~ключем,\~яка буде\~використовуватися для\~накладання електронного\~цифрового підпису\~у мобільному\~додатку з\~метою засвідчення\~його дій\~згідно з\~договором.\~Визнав,\~що електронний\~цифровий підпис\~є аналогом\~власноручного підпису\~та його\~накладення має\~рівнозначні юридичні\~наслідки із\~власноручним підписом\~на документах\~на паперових\~носіях.\~Підтвердив,\~що всі\~наступні правочини\~можуть вчинятися\~ним або\~банком з\~використанням електронного\~цифрового підпису.\~З метою\~підтвердження згоди\~споживача із\~умовами надання\~банківських послуг\~у момент\~реєстрації AT\~«УНІВЕРСАЛ БАНК»\~генерує і\~відправляє на\~вказаний особою\~мобільний номер\~OTP-пароль.\~Фактом підтвердження\~згоди є\~введення споживачем\~у мобільному\~додатку Monobank\~OTP-паролю,\~який попередньо\~був надісланий\~Банком на\~зазначений номер.\~Відповідач повідомив\~про свою\~згоду з\~умовами надання\~банківських послуг,\~які надає\~AT\~«УНІВЕРСАЛ БАНК»\~за договором\~про надання\~банківських послуг\~Monobank,\~та ввів\~у мобільному\~додатку OTP-пароль,\~який попередньо\~був надісланий\~на зазначений\~ним мобільний\~номер у\~додатку.\~Підпунктом 6.13\~пункту 6\~розділу І\~Умов встановлено,\~що з\~урахуванням ч.\~3.\~ст.\~631\~ЦКУ сторони\~встановлюють,\~що умови\~цього договору\~застосовуються до\~відносин між\~сторонами,\~що виникли\~до укладення\~договору та\~стосуються надання\~клієнтом Банку\~підтверджень,\~погоджень,\~повідомлень,\~підписів з\~використанням клієнтом\~ОТР-пароля.\~Сторони визнають,\~що усі\~надані клієнтом\~за допомогою\~OTP-паролю\~підтвердження,\~погодження,\~повідомлення,\~підписи до\~укладення цього\~договору є\~дійсними та\~такими,\~що прирівнюються\~до документів\~(повідомлень,\~листів,\~заяв)\~підписаних клієнтом\~власноручним підписом\~та є\~невід`ємними\~частинами договору.\~Успішно пройшовши\~процедуру ідентифікації,\~04\~листопада 2018\~року відповідач\~підписав анкету-заяву\~до договору\~про надання\~банківських послуг\~MONOBANK\~|\~Universal\~Bank.\~З наведеного\~алгоритму укладення\~кредитного договору\~вбачається,\~що без\~ознайомлення з\~Умовами і\~правилами надання\~банківських послуг,\~Тарифами,\~Таблицею обчислення\~вартості кредиту\~та Паспортом\~споживчого кредиту,\~подальше укладення\~електронного кредитного\~договору є\~неможливим,\~отже,\~підписанням анкети-заяви\~позичальник підтвердив\~прийняття відповідних\~умов надання\~кредиту,\~які діяли\~станом на\~04\~листопада 2018\~року,\~а також\~засвідчив,\~що він\~повідомлений Банком\~у встановлений\~законом строк\~про всі\~умови,\~повідомлення про\~які є\~необхідним відповідно\~до вимог\~чинного законодавства.\~З огляду\~на наведене,\~у випадку\~коли особа\~не дає\~згоди з\~Умовами і\~правилами надання\~банківських послуг\~у застосунку\~Monobank\~шляхом накладення\~електронного підпису,\~тоді застосунок\~Monobank\~не переходить\~на наступний\~етап входу\~у головне\~меню застосунку\~Monobank.\~Проведення будь-яких\~операцій без\~такого підтвердження\~не є\~можливим.\~Таким чином,\~лише шляхом\~попереднього погодження\~з Умовами\~і правилами\~надання банківських\~послуг можливий\~вхід у\~головне меню\~застосунку Monobank\~та подальше\~проведення банківських\~операцій і\~у тому\~числі отримання\~кредиту.\~При цьому\~без погодження\~у мобільному\~застосунку monobank\~з Умовами\~і правилами\~надання банківських\~послуг вхід\~у головне\~меню застосунку\~Monohank\~неможливий.\~Без переходу\~у головне\~меню застосунку\~особа не\~має технічної\~можливості проводити\~будь-які\~фінансові операції,\~у тому\~числі отримання\~кредиту у\~вигляді кредитного\~ліміту.\~Доказом того,\~що боржник погодився з Умовами і правилами надання банківських послуг у застосунку monobank є виписка Банку, зі змісту якої слідує, що відповідач користувався кредитними коштами. У підписаній анкеті-заяві відповідач визнав, що електронний цифровий підпис є аналогом власноручного підпису та його накладення має рівнозначні юридичні наслідки із власноручним підписом на документах на паперових носіях. З огляду на викладене, на підставі укладеного сторонами електронного договору, який вважається укладеним у письмовій формі, у сторін, відповідно до приписів статті 11 ЦК України, виникли права та обов`язки, які витікають із кредитного договору. Таким чином, сторони погодили всі істотні умови кредитного договору, який оформлений сторонами в електронній формі з використанням електронного підпису. Щодо розрахунку заборгованості боржника, зазначив, що відповідач свої обов`язки відповідно до умов та у строки, визначені в договорі, не виконав, через що утворилась заборгованість. Згідно з приписами пункту 62 розділу IV Положення про організацію бухгалтерського обліку, бухгалтерського контролю під час здійснення операційної діяльності в банках України, затвердженого постановою Правління Національного банку України від 04.07.2018 № 75 (зі змінами), виписки з особових рахунків клієнтів є підтвердженням виконаних за день операцій. Отже, виписки за картковими рахунками можуть бути належними доказами щодо заборгованості за кредитним договором. Відповідно до виписки про рух коштів на рахунку кредитний ліміт відповідача складає 40900 грн. Окрім того, відповідно до виписки про рух коштів на рахунку, баланс складає 18,64 грн, тобто заборгованість складає 40881,36 грн. У зв`язку з тим, що відповідач лише частково здійснював операції з поповнення банківської картки, розмір яких був значно меншим за поточні витрати по картковому рахунку, тому виникла вищевказана заборгованість. Посилання відповідача на те, що він не отримував кредит спростовується матеріалами справи. 27 березня 2024 року від відповідача на адресу суду надійшли письмові заперечення, в яких викладені доводи, зазначені у відзиві на позовну заяву. 29 квітня 2024 року на адресу суду від представника позивача АТ «Універсал Банк» Мєшніка К. І. надійшли пояснення на заперечення відповідача, в яких викладені доводи, вказані у відповіді на відзив. Представник позивача АТ «Універсал банк» у судове засідання не з`явився, до позовної заяви долучена заява про розгляд справи за відсутності представника позивача, позовні вимоги підтримав та просив їх задовольнити. Відповідачка у\~судове засідання\~не з`явилася,\~надала до\~суду заяву,\~в якій\~просила розглядати\~справу за\~її відсутності.\~Зазначила,\~що заперечує\~щодо задоволення\~позовних вимог\~в частині\~стягнення заборгованості\~у розмірі\~39\~294,\~49\~грн,\~які фактично\~є нарахованими Банком відсотками за користування кредитом, при цьому не заперечувала щодо стягнення з неї на корить позивача заборгованості у розмірі 1586, 87 грн. Оскільки сторони у судове засідання не з`явились, у відповідності до вимог ч. 2 ст. 247 ЦПК України фіксування судового засідання технічними засобами не здійснювалось. Суд встановив, що 04 листопада 2018 року [PERSON] підписала анкету-заяву до Договору про надання банківських послуг, відповідно до умов якої АТ «Універсал Банк» відкрило [PERSON] поточний рахунок у гривні та встановило кредитний ліміт на суму, вказану у додатку, відповідно до умов Договору. У п.2, п.3 Анкети-заяви зазначено, що [PERSON] згодна з тим, що ця заява разом з Умовами і Правилами надання банківських послуг, Тарифами, Таблицею обчислення вартості кредиту та Паспортом споживчого кредиту становить між нею та банком договір про надання банківських послуг, умови якого вона зобов`язується виконувати, що вона ознайомилася та погодилася з Умовами та Правилами надання банківських послуг і Тарифами банку, які були надані їй для ознайомлення, та отримала їх примірники у мобільному додатку, вони їй зрозумілі та додаткового тлумачення не потребують. До договору долучені Витяг з Умов обслуговування рахунків фізичної особи, Умов і правил обслуговування фізичних осіб в АТ «Універсал Банк» при наданні банківських послуг щодо карткових продуктів. На підтвердження своїх вимог позивачем до позовної заяви надано: розрахунок заборгованості, Анкету-заяву до Договору про надання банківських послуг від 04 листопада 2018 року, Умови і правила обслуговування в АТ «Універсал Банк» при наданні банківських послуг щодо продуктів monobank/Universal Bank, Паспорт споживчого кредиту Чорної картки Monobank, Витяг з тарифів за Чорною карткою Monobank, деталізовану виписку про рух коштів по картковому рахунку, довідку про наявність рахунку, довідку про розмір встановленого кредитного ліміту. З долученої до матеріалів справи довідки про наявність рахунку від 23 лютого 2024 року слідує, що [PERSON] була видана кредитна картка № [NUMBER] , тип картки чорна картка, статус картки активна до 11/24. Як вбачається з наданої стороною позивача довідки про розмір встановленого кредитного ліміту за договором про надання банківських послуг «Мonоbank» від 04 листопада 2018 року за кредитною карткою № [NUMBER] , 04 листопада 2018 року встановлений розмір кредитного ліміту 17 0000 гривень, після чого розмір кредиту неодноразово збільшувався та зменшувався, останній раз 03 листопада 2023 року до 40900 гривень. Зі змісту виписки про рух коштів за кредитним договором від 04 листопада 2018 року вбачається, що [PERSON] користувалася кредитними коштами, останній раз здійснена операція поповнення за кредитною карткою 25 грудня 2021 року на суму 200,00 грн. Згідно з наданим банком розрахунком заборгованість за кредитним договором від 04 листопада 2018 року станом на 12 листопада 2023 року становить 40881 грн 36 коп. - загальний залишок заборгованості за наданим кредитом (тіло кредиту). Відповідно до ч. 1, ч. 2 ст. 207 ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами). За змістом ст. ст. 626, 628 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства. Відповідно до ч. 1 ст. 638 ЦК України встановлено, що істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди. За змістом ч. 1 ст. 633 ЦК України публічним є договір, в якому одна сторона - підприємець взяла на себе обов`язок здійснювати продаж товарів, виконання робіт або надання послуг кожному, хто до неї звернеться (роздрібна торгівля, перевезення транспортом загального користування, послуги зв`язку, медичне, готельне, банківське обслуговування тощо). Умови публічного договору встановлюються однаковими для всіх споживачів, крім тих, кому за законом надані відповідні пільги. Відповідно до ст. 634 ЦК України договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією зі сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору. У переважній більшості випадків застосування конструкції договору приєднання його умови розроблює підприємець (в даному випадку АТ «Універсал Банк»). Оскільки умови договорів приєднання розробляються банком, тому повинні бути зрозумілі усім споживачам і доведені до їх відома, у зв`язку із чим банк має підтвердити, що на час укладення відповідного договору діяли саме ці умови, а не інші. Тому з огляду на зміст статей 633, 634 ЦК України можна вважати, що другий контрагент (споживач послуг банку) лише приєднується до тих умов, з якими він ознайомлений. Суд встановив, що кредитний договір між сторонами укладений шляхом підписання 04 листопада 2018 року відповідачем анкети-заяви договору про надання банківських послуг. Як вбачається з матеріалів справи, АТ Універсал Банк використовує електронний договір та застосування електронного цифрового підпису. Попередня ідентифікація відбувається з допомогою завантаження копії паспорта та РНОКПП у мобільний додаток, а видача платіжної картки після верифікації фізичної особи здійснюється або у точці видачі, або спеціалістом банку. У п. 6 Анкети-заяви зазначено: Прошу вважати наведений зразок мого власноручного підпису або його аналог (у тому числі мій електронний/електронний цифровий підпис) обов`язковим при здійсненні операцій за всіма рахунками, які відкриті або будуть відкриті мені в банку. Я засвідчую генерацію ключової пари з особистим ключем та відповідним йому відкритим ключем О2..., яка буде використовуватися для накладення електронного цифрового підпису у мобільному додатку з метою засвідчення моїх дій згідно з Договором. Також я визнаю, що електронний цифровий підпис є аналогом власноручного підпису та його накладення має рівнозначні юридичні наслідки із власноручним підписом на документах на паперових носіях. Я підтверджую, що всі наступні правочини (у тому числі підписання договорів, угод, листів, повідомлень) можуть вчинятися мною та/або банком з використанням електронного/електронного цифрового підпису. Механізм укладення електронного договору, який має використовуватись позивачем у взаємовідносинах із позичальниками, зокрема, вимоги до його підписання сторонами, організаційно-правові засади діяльності у сфері електронної комерції в Україні, порядок вчинення електронних правочинів із застосуванням інформаційно-телекомунікаційних систем, права і обов`язки учасників відносин у сфері електронної комерції врегульовано Законом України «Про електронну комерцію». Відповідно до ч. 1 ст. 3 Закону України "Про електронну комерцію" електронний правочин - дія особи, спрямована на набуття, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків, здійснена з використанням інформаційно-телекомунікаційних систем; електронний підпис одноразовим ідентифікатором це дані в електронній формі у вигляді алфавітно-цифрової послідовності, що додаються до інших електронних даних особою, яка прийняла пропозицію (оферту) укласти електронний договір, та надсилаються іншій стороні цього договору; суб`єкт електронної комерції - суб`єкт господарювання будь-якої організаційно-правової форми, що реалізує товари, виконує роботи, надає послуги з використанням інформаційно-телекомунікаційних систем, або особа, яка придбаває, замовляє, використовує зазначені товари, роботи, послуги шляхом вчинення електронного правочину. Статтею 18 Закону України "Про електронні довірчі послуги" визначено, що електронний підпис чи печатка не можуть бути визнані недійсними та позбавлені можливості розглядатися як доказ у судових справах виключно на тій підставі, що вони мають електронний вигляд або не відповідають вимогам до кваліфікованого електронного підпису чи печатки. Електронний договір укладається і виконується в порядку, передбаченому Цивільним та Господарським кодексами України, а також іншими актами законодавства. Електронний договір, укладений шляхом обміну електронними повідомленнями, підписаний у порядку, визначеному статтею 12 цього Закону, вважається таким, що за правовими наслідками прирівнюється до договору, укладеного у письмовій формі. Кожний примірник електронного документа з накладеним на нього підписом, визначеним статтею 12 цього Закону, є оригіналом такого документа. Електронний договір вважається укладеним з моменту одержання особою, яка направила пропозицію укласти такий договір, відповіді про прийняття цієї пропозиції в порядку, визначеному частиною шостою цієї статті. Відповідь особи, якій адресована пропозиція укласти електронний договір, про її прийняття (акцепт) може бути надана шляхом: надсилання електронного повідомлення особі, яка зробила пропозицію укласти електронний договір, підписаного в порядку, передбаченому статтею 12 цього Закону; заповнення формуляра заяви (форми) про прийняття такої пропозиції в електронній формі, що підписується в порядку, передбаченому статтею 12 цього Закону; вчинення дій, що вважаються прийняттям пропозиції укласти електронний договір, якщо зміст таких дій чітко роз`яснено в інформаційній системі, в якій розміщено таку пропозицію, і ці роз`яснення логічно пов`язані з нею. (стаття 11 Закону України "Про електронну комерцію"). Частина 5 статті 11 Закону України "Про електронну комерцію" передбачає, що пропозиція укласти електронний договір (оферта) може включати умови, що містяться в іншому електронному документі, шляхом перенаправлення (відсилання) до нього. Особі, якій адресована пропозиція укласти електронний договір (оферта), має надаватися безперешкодний доступ до електронних документів, що включають умови договору, шляхом перенаправлення (відсилання) до них. Включення до електронного договору умов, що містяться в іншому електронному документі, шляхом перенаправлення (відсилання) до такого документа, якщо сторони електронного договору мали змогу ознайомитися з ним, не може бути підставою для визнання правочину нікчемним. Стаття 12 Закону України "Про електронну комерцію" визначає, що якщо відповідно до акту цивільного законодавства або за домовленістю сторін електронний правочин має бути підписаний сторонами, моментом його підписання є використання: - електронного підпису або електронного цифрового підпису відповідно до Закону України "Про електронний цифровий підпис", за умови використання засобу електронного цифрового підпису усіма сторонами електронного правочину; - електронного підпису одноразовим ідентифікатором, визначеним цим Законом; - аналога власноручного підпису (факсимільного відтворення підпису за допомогою засобів механічного або іншого копіювання, іншого аналога власноручного підпису) за письмовою згодою сторін, у якій мають міститися зразки відповідних аналогів власноручних підписів. Можливість укладення договору вищевказаним способом підтверджується правовою позицією, яка викладена Верховним Судом у постанові від 23.03.2020 року у справі №404/502/18. у постанові від 09.09.2020 року у справі №732/670/19. За вказаних обставин, суд доходить висновку, що позивач надав належні та допустимі докази того, що між сторонами 04 листопада 2018 року був укладений кредитний договір та щодо отриманням відповідачем кредитних коштів. З урахуванням приписів статей 626, 627, 638, 639, 1054 ЦК України, положень Закону України Про електронну комерцію, Закону України Про електронні документи та електронний документообіг, суд вважає, що між сторонами в належній формі укладений кредитний договір, підписання умов якого може здійснюватися в електронній формі, шляхом накладення електронного цифрового підпису, який згенерований і зазначений в Анкеті-заяві. Положеннями статті 526 Цивільного кодексу України визначено, що зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться. Якщо у зобов`язанні встановлений строк (термін) його виконання, то воно підлягає виконанню у цей строк (термін) (стаття 530 Цивільного кодексу України). Зобов`язання припиняється виконанням, проведеним належним чином (стаття 599 Цивільного кодексу України). Згідно зі статтею 610 Цивільного кодексу України порушенням зобов`язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов`язання (неналежне виконання). У статті 611 Цивільного кодексу України передбачено, що в разі порушення зобов`язання настають правові наслідки, встановлені договором або законом. За змістом статті ч. 1 ст. 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти. Згідно з ст. 1056-1 ЦК України розмір процентів та порядок їх сплати за договором визначаються в договорі залежно від кредитного ризику, наданого забезпечення, попиту і пропозицій, які склалися на кредитному ринку, строку користування кредитом, розміру облікової ставки та інших факторів. Відповідно до частини першої статті 1048 ЦК України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України. У разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики. Згідно зі статтею 1049 згаданого Кодексу позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором. Договір позики є укладеним з моменту передання грошей або інших речей, визначених родовими ознаками. За змістом статті 549 ЦК України неустойкою (штрафом, пенею) є грошова сума або інше майно, які боржник повинен передати кредиторові у разі порушення боржником зобов`язання. Штрафом є неустойка, що обчислюється у відсотках від суми невиконаного або неналежно виконаного зобов`язання. Пенею є неустойка, що обчислюється у відсотках від суми несвоєчасно виконаного грошового зобов`язання за кожен день прострочення виконання. Частинами першою, другою статті 551 ЦК України визначено, що предметом неустойки може бути грошова сума, рухоме і нерухоме майно. Якщо предметом неустойки є грошова сума, її розмір встановлюється договором або актом цивільного законодавства. Згідно із частиною першою статті 1050 ЦК України якщо позичальник своєчасно не повернув суму позики, він зобов`язаний сплатити грошову суму відповідно до статті 625 цього Кодексу. Таким чином, в разі укладення кредитного договору проценти за користування позиченими коштами та неустойка поділяються на встановлені законом (розмір та підстави стягнення яких визначаються актами законодавства) та договірні (розмір та підстави стягнення яких визначаються сторонами в самому договорі). Як слідує зі змісту анкети-заяви до договору про надання банківських послуг від 04 листопада 2018 року процентна ставка в ньому не зазначена. З наданої позивачем виписки про рух коштів по картці від 23 лютого 2024 року слідує, що [PERSON] користувалась кредитними коштами та частково погашала утворену заборгованість, що у свою чергу свідчить про отримання нею кредитної картки з кредитним лімітом у розмірі 40900 грн. Позивач, обґрунтовуючи право вимоги щодо стягнення з відповідача на користь позивача заборгованості за договором про надання банківських послуг «Monobank» від 04 листопада 2018 року, її розмір і порядок нарахування, посилався на Умови і правила обслуговування фізичних осіб в АТ «Універсал Банк» при наданні банківських послуг щодо карткових продуктів, які викладені на банківському сайті: https://www.Monobank.ua/terms як невід`ємну частину спірного договору та Тарифи користування кредитною карткою «Monobank». Витягом з Умов та правил надання банківських послуг в АТ «Універсал Банк», які викладені на банківському сайті https://www.Monobank.ua/terms, що надані позивачем на підтвердження позовних вимог, визначені тарифи користування кредитною карткою «Monobank», в тому числі: пільговий період користування коштами, процентна ставка, права та обов`язки клієнта (позичальника) і банку, відповідальність сторін, зокрема штраф за несвоєчасне погашення кредиту та/або відсотків, порушення строків платежів за будь-яким із грошових зобов`язань та їх розміри і порядок нарахування, а також містяться додаткові положення, в яких зокрема визначено дію договору, та інші умови. При цьому матеріали справи не містять підтверджень, що саме ці Витяг з Тарифів та Витяг з Умов розуміла відповідач та ознайомилася і погодилася з ними, підписуючи Анкету-заяву про приєднання до умов та Правил надання банківських послуг Універсал Банку, а також те, що вказані документи на момент отримання відповідачем кредитних коштів взагалі містили умови, зокрема й щодо сплати процентів за користування кредитними коштами, неустойки саме у зазначеному в цих документах, що додані банком до позовної заяви розмірах і порядках нарахування. Крім того, надані Витяг з Тарифів обслуговування кредитної картки «Monobank» та Витяг з Умов та правил надання банківських послуг позивача належним доказом бути не може, оскільки цей доказ повністю залежить від волевиявлення і дій однієї сторони (банку), яка може вносити і вносить відповідні зміни в умови та правила споживчого кредитування. Також до позовної заяви долучено паспорт споживчого кредиту, який містить істотні умови кредитування по картці «Чорна», проте паспорт споживчого кредиту не підписаний відповідачем, підстав вважати, що сторони погодили ці умови не має. У даному випадку неможливо застосувати до вказаних правовідносин правила частини першої статті 634 ЦК, за змістом якої - договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому, оскільки Умови та правила надання банківських послуг могли неодноразово змінювалися самим АТ «Універсал Банк» з часу виникнення спірних правовідносин до моменту звернення до суду із вказаним позовом, тобто кредитор міг додати до позовної заяви Витяг з Тарифів та Витяг з Умов у будь-яких редакціях, що найбільш сприятливі для задоволення позову. За таких обставин та без наданих підтверджень про конкретні запропоновані відповідачу Умови та правила банківських послуг, відсутність у анкеті-заяві домовленості сторін про сплату процентів, штрафів за несвоєчасне погашення кредиту, надані банком Витяг з Тарифів та Витяг з Умов не можуть розцінюватися як стандартна (типова) форма, що встановлена до укладеного із відповідачем кредитного договору, оскільки достовірно не підтверджують вказаних обставин. Надані позивачем Правила надання банківських послуг Універсал Банку, з огляду на їх мінливий характер, не можна вважати складовою кредитного договору й щодо будь-яких інших встановлених ними нових умов та правил, чи можливості використання банком додаткових заходів, які збільшують вартість кредиту, чи щодо прямої вказівки про збільшення прав та обов`язків кожної із сторін, якщо вони не підписані та не визнаються позичальником, а також, якщо ці умови прямо не передбачені, як у даному випадку - в анкеті-заяві позичальника, яка безпосередньо підписана останньою і лише цей факт може свідчити про прийняття позичальником запропонованих їй умов та приєднання як другої сторони до запропонованого договору. Суд вважає, що Витяг з Тарифів обслуговування кредитних картки «Monobank» та Витяг з Умов та правил надання банківських послуг в Універсал Банку, розміщені на сайті https://www.Monobank.ua/terms, які містяться в матеріалах даної справи та не містять підпису відповідача, не можна розцінювати як частину кредитного договору, укладеного між сторонами шляхом підписання анкети-заяви. Отже, відсутні підстави вважати, що сторони обумовили у письмовому вигляді ціну договору, яка встановлена у формі сплати процентів за користування кредитними коштами, а також відповідальність у вигляді процентів і неустойки (штрафів) за порушення термінів виконання договірних зобов`язань. Конституційний Суд України у рішенні щодо офіційного тлумачення положень другого речення преамбули Закону України від 22листопада 1996 року №543/96-В«Про відповідальність за несвоєчасне виконання грошових зобов`язань» від 11 липня 2013 року у справі №1-12/2013 зазначив, що з огляду на приписи частини четвертої статті 42Конституції України участь у договорі споживача як слабшої сторони, яка підлягає особливому правовому захисту у відповідних правовідносинах, звужує дію принципу рівності учасників цивільно-правових відносин та свободи договору, зокрема у договорах про надання споживчого кредиту. Щодо заявленого позивачем розміру заборгованості відповідача за наданим кредитом, суд зазначає наступне. Вимог про стягнення процентів за користування позиченими коштами та інших сум за прострочення виконання грошового зобов`язання з підстав та у розмірах, встановлених актами законодавства, зокрема статтями 625, 1048 ЦК України, позивач не пред`явив. Як слідує зі змісту долученої до матеріалів справи виписки про рух коштів по картці від 23 лютого 2024 року, відповідачу були нараховані проценти за користування грошовими коштами. Проте, долучена до матеріалів справи анкета-заява від 04 листопада 2018 року не містить визначення домовленості сторін про сплату відсотків, а тому суд приходить до висновку про відсутність підстав для покладення на відповідача обов`язку по сплаті заборгованості за відсотками за несвоєчасну сплату кредиту і процентів за користування кредитними коштами, а відтак, суми надходжень, які банком були розподілені на погашення складових заборгованостей, підлягають зарахуванню на погашення саме тіла кредиту. Судова практика у цій категорії справ є незмінною, що не може свідчити про порушення прав банку (правова позиція Великої Палати Верховного Суду, викладена у постанові від 03 липня 2019 року у справі № 342/180/17, провадження № 14-131цс19)». З огляду на те, що в анкеті-заяві від 04 листопада 2018 року строки здійснення періодичних платежів за кредитом не встановлені, то суд вважає неправомірним та безпідставним списання банком внесених на погашення боржником коштів в рахунок погашення відсотків за користування кредитом, а тому стягненню підлягає лише 1586, 30 грн, тобто, різниця між фактично витраченими коштами та внесеними коштами в межах кредитного ліміту. У суду відсутні підстави вважати, що при укладенні договору з відповідачкою АТ «Універсал Банк» дотримався вимог, передбачених частиною другою ст. 11 Закону України «Про захист прав споживачів» про повідомлення споживача про умови кредитування та узгодження зі споживачем саме тих умов, про які вважав узгодженими банк. Разом з тим суд вважає необґрунтованими доводи сторони відповідача про те, що в матеріалах справи відсутні належні та допустимі докази на підтвердження розміру заборгованості відповідачки перед Банком, з тих підстав, що доказами, які підтверджують наявність заборгованість та її розмір, є первинні документи, оформлені відповідно до ст. 9 Закону України «Про бухгалтерський облік та фінансову звітність», з огляду на таке. Доказами, які підтверджують наявність заборгованості та її розмір є первинні документи, оформлені відповідно до статті 9 Закону України «Про бухгалтерський облік та фінансову звітність». Згідно з вказаною нормою Закону підставою для бухгалтерського обліку господарських операцій є первинні документи, які фіксують факти здійснення господарських операцій. Первинні документи повинні бути складені під час здійснення господарської операції, а якщо це не можливо, безпосередньо після її закінчення. Для контролю та впорядкування оброблення даних на підставі первинних документів можуть складатися зведені облікові документи. За змістом пункту 62 Положення про організацію бухгалтерського обліку, бухгалтерського контролю під час здійснення операційної діяльності в банках України, затвердженого постановою Правління Національного банку України від 04 липня 2018 року № 75, виписки з особових рахунків клієнтів є підтвердженням виконаних за день операцій і призначаються для видачі або відсилання клієнту. Позивач на підтвердження укладення кредитного договору з відповідачкою, отримання нею кредитної картки та розміру заборгованості за кредитним договором надав суду, зокрема: виписку про рух коштів по картковому рахунку, довідку про наявність рахунку, довідку про розмір встановленого кредитного ліміту. Суд вважає, що стороною позивача надано достатнього доказів на підтвердження укладення кредитного договору з відповідачкою, видачі банком кредиту та користування відповідачкою кредитними коштами. У статті 526 ЦК України передбачено, що зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться. З дослідженої у судовому засіданні виписки про рух коштів по картці від 23 лютого 2024року вбачається, що станом на 12 листопада 2023 року у відповідачки виникла заборгованість в сумі 40881, 36 грн, однак з огляду на те, що стороною позивача було безпідставно списано відсотки у розмірі 39294,49 грн. за користування кредитними коштами, що не передбачено в анкеті-заяві від 04 листопада 2018 року, з урахуванням фактично отриманих відповідачкою кредитних коштів та коштів, внесених на погашення тіла кредиту, стягненню підлягає 1586, 87 грн, тобто, різниця між фактично витраченими коштами та внесеними коштами в межах кредитного ліміту. Враховуючи, що фактично отримані та використані позичальником кошти в добровільному порядку відповідачем не повернуті, дотримуючись вимог ч. 2 ст. 530 ЦК України, за змістом якої, якщо строк (термін) виконання боржником обов`язку визначений моментом пред`явлення вимоги, кредитор має право вимагати його виконання в будь-який час, суд вважає за необхідне стягнути з відповідача на користь позивача заборгованість за тілом кредиту в розмірі 1586, 87 грн, в іншій частині заявлених вимог позивачеві слід відмовити. Згідно з ч. 1 ст. 141 ЦПК України судовий збір покладається на сторони пропорційно розміру задоволених вимог. Позивач заявив вимогу про відшкодування судового збору в розмірі 2684 грн, сплаченого ним при подачі позову, оскільки позов підлягає частковому задоволенню, суд з урахуванням ч. 1 ст. 141 ЦПК України щодо пропорційності стягнення судового збору вважає можливим відшкодувати позивачу понесені витрати в сумі 104 грн 14 коп. На підставі викладеного та

Outcome: partial