Jurisdiction: civil
Date: 2024-05-22 00:00:00

У позовній заяві представник позивача ТОВ "Фінансова компанія "Європейська агенція з повернення боргів" (далі ТОВ «ФК «ЄАПБ») просить ухвалити рішення про стягнення з відповідача [PERSON] заборгованість за договором позики № 78243515 від 25 березня 2023 року в загальному розмірі 44000,00 гривень. Заявлені вимоги обґрунтовано тим, що 25 березня 2023 року [PERSON] уклав із ТОВ «Фінансова компанія «1 Безпечне агентство необхідних кредитів» договір позики № 78243515. ТОВ «Фінансова компанія «1 Безпечне агентство необхідних кредитів» 14 червня 2021 року уклало із ТОВ «ФК «ЄАПБ» договір факторингу № 14/06/21, за умовами якого ТОВ «Фінансова компанія «1 Безпечне агентство необхідних кредитів» передає (відступає) ТОВ «ФК «ЄАПБ» за плату належні йому права вимоги, а ТОВ «ФК «ЄАПБ» приймає належні ТОВ «Фінансова компанія «1 Безпечне агентство необхідних кредитів» права вимоги до боржників, вказаних у реєстрі боржників. Відповідно до реєстру боржників № 10 від 21 вересня 2023 року до указаного договору факторингу ТОВ «ФК «ЄАПБ» набуло права грошової вимоги до відповідача [PERSON] в загальній сумі 44000,00 гривень, з яких: 11000,00 гривень заборгованості за основним боргом, 33000,00 гривень за відсотками. Після відступлення права грошової вимоги відповідач не здійснив жодного платежу на погашення існуючої заборгованості ні на рахунок ТОВ «ФК «ЄАПБ», ні на рахунок первісного кредитора. Жодних штрафних санкцій за невиконання відповідачем грошового зобов`язання позивач не нараховував. Провадження в справі відкрито ухвалою суду від 02 квітня 2024 року, розгляд позову постановлено проводити за правилами спрощеного позовного провадження без повідомлення сторін. Сторонам визначено строки для подання письмових заяв по суті спору у формі відзиву на позовну заяву, відповіді на відзив та заперечення. Відповідач [PERSON] подав відзив на позовну заяву, у якому висловив позицію про часткове визнання позову. Не оспорюючи укладення із ТОВ «Фінансова компанія «1 Безпечне агентство необхідних кредитів» договору позики № 78243515 та суми заборгованості по тілу кредиту в розмірі 11000,00 гривень, заперечив заявлену позивачем суму заборгованості за відсотками. Зазначив, що у договорі позики № 78243515 чітко, без будь-якого двоякого розуміння, визначений строк позики 30 днів, процентна ставка та орієнтовна загальна вартість позики, яка становить 14300,00 гривень і складається із 11000,00 гривень тіла кредиту та 3300,00 гривень відсотків за користування кредитом. Аналогічні умови кредитування прописані у підписаній ним таблиці, яка є додатком до укладеного договору. Саме на такі умови в межах загальної вартості кредиту в сумі 14300,00 гривень погодився, підписуючи договір позики. Заявлений позивачем розмір процентів у 33000,00 гривень не відповідає загальній вартості кредиту, при цьому ні первісний, ні новий кредитор, жодних розрахунків такої суми відсотків не навів. Вважає, що такий розмір процентів нарахований поза межами строку кредитування, що суперечить чинному законодавству та сформованим правовим позиціям Верховного Суду. За викладених обставин, позов визнає лише на умовах, на які погодився у підписаному договорі, а саме в розмірі загальної вартості кредиту, яка складається із 11000,00 гривень кредитних коштів та 3300,00 гривень процентів. Представник позивача подала відповідь на відзив відповідача. У ній вказала, що, уклавши договір позики № 78243515 від 25.03.2023, відповідач погодився, що сума позики становить 11000,00 гривень, строк кредиту 30 днів, процентна ставка 1,0%. Проте у пункті 5.3 цього договору зазначено, що позичальник до моменту підписання договору вивчив цей договір та Правила надання грошових коштів у позику (на умовах повернення позики в кінці строку позики), що розміщені на сайті https://mycredit.ua/ua/documents-license/ (далі Правила), їх зміст, суть, об`єм зобов`язань сторін та наслідки укладення цього договору, йому зрозумілі. За змістом пункту 6.5 Правил в разі неповернення/повернення не в повному розмірі/несвоєчасного повернення позики та процентів, позичальнику на таку неповернуту позику (або її частину) товариство має право нараховувати проценти у розмірі, передбаченому договором позики, за кожний день понадстрокового користування позикою (її частиною), починаючи з першого дня такого понадстрокового користування та закінчуючи днем повернення позики (або її частини) та процентів, але в будь-якому випадку не більше 90 календарних днів. Враховуючи наведені умови розрахунок заборгованості виглядає наступним чином: за 30 днів кредиту сума відсотків становить 3300,00 грн (11000,00 грн х 1,0% = 110,00 грн; 110,00 грн х 30 = 3300,00 грн); за понадстрокове користування позикою розмір процентів за один день становить 297,00 грн, виходячи із ставки 2,70%. Також звернула увагу на те, що усі відсотки нараховувались виключно первісним кредитором. Клопотання про розгляд справи в судовому засіданні з повідомленням сторін від учасників справи до суду не надходили. Враховуючи вищевикладене та положення ст.279 ЦПК, суд розглянув справу за наявними у справі матеріалами. Аналізом доказів по справі суд встановив такі фактичні обставини. 25 березня 2023 року ТОВ «1 Безпечне агентство необхідних кредитів» та відповідач [PERSON] уклали в електронній формі договір позики (на умовах повернення позики в кінці строку позики) № 78243515. За умовами вказаного договору відповідачу [PERSON] надається позика в розмірі 11000 грн, строком на 30 днів, з фіксованою базовою процентною ставкою 2,5%, зниженою процентною ставкою/день 1%, процентною ставкою за понадстрокове користування позикою за день 2,70%, орієнтовною реальною річною процентною ставкою - 2333,95% та орієнтовною загальною вартістю позики 14300,00 гривень. 14 червня 2021 року між ТОВ «1 Безпечне агентство необхідних кредитів» та ТОВ «ФК «ЄАПБ» укладено договір факторингу № 14/06/21, за умовами якого ТОВ «1 Безпечне агентство необхідних кредитів» відступило, а ТОВ «ФК «ЄАПБ» набуло права грошової вимоги, строк зобов`язань за якою настав до третіх осіб боржників, включаючи суму основного зобов`язання (позики), плату за позикою (плату за процентною ставкою), проценти за порушення грошових зобов`язань, право на одержання яких належить ТОВ «1 Безпечне агентство необхідних кредитів». 21 вересня 2023 року ТОВ «1 Безпечне агентство необхідних кредитів» та ТОВ «ФК «ЄАПБ» уклали додаткову угоду № 11 до договору факторингу № 14/06/21 від 14 червня 2021 року, за умовами якої ТОВ «1 Безпечне агентство необхідних кредитів» відступило ТОВ «ФК «ЄАПБ» право грошової вимоги згідно Реєстру боржників № 10 від 21 вересня 2023 року. Цього дня 21 вересня 2023 року ТОВ «1 Безпечне агентство необхідних кредитів» та ТОВ «ФК «ЄАПБ» підписали акт прийому-передачі Реєстру боржників № 10 від 21 вересня 2023 року до договору факторингу № 14/06/21 від 14 червня 2021 року. Відповідно до витягу з Реєстру боржників № 10, до нього включений боржник [PERSON] за договором позики № 78243515 із загальною сумою заборгованості 44000,00 гривень, з яких: заборгованість за основною сумою боргу - 11000,00 гривень, заборгованість за відсотками 33000,00 гривень. За змістом статті 526 ЦК України зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться. Згідно із ст.1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти. Стороною позивача до позовної заяви додано належним чином завірені копії договору позики та договору факторингу, у тому числі додаткову угоду до цього договору. Розрахунком заборгованості ТОВ «ФК «ЄАПБ» стверджено невиконання відповідачем умов укладеного з відповідачем договору позики № 78243515, внаслідок чого у нього станом на 29 лютого 2024 року утворилась заборгованість, розмір якої є рівними тій, що зазначена у витязі з Реєстрів боржників № 10 до договору факторингу № 14/06/21. Із наведеного слідує, що відповідач має заборгованість за договором позики, на яку позивач набув права вимоги на підставі укладеного договору факторингу. Станом на день звернення до суду із цим позовом заборгованість по кредитному зобов`язанню відповідач не погасив. Розмір заборгованості по тілу кредиту в сумі 11000,00 гривень відповідає умовам договору позики, відповідачем ні первинному кредитору, ні новому кредитору (позивачу), не повернутий, фактично визнаний у поданому відповідачем відзиві на позовну заяву, тому підлягає стягненню у відповідності до ст.1054 ЦК України в повному обсязі. Щодо процентів за користування кредитними коштами суд дійшов такого висновку. До стягнення позивач заявив заборгованість за відсотками в розмірі 33000,00 гривень, що відповідає зазначеній в Реєстрі боржників №10 заборгованості у цій частині. У договорі позики (на умовах повернення позики в кінці строку позики) № 78243515І від 25 березня 2023 року визначені наступні умови. За цим договором позикодавець зобов`язується передати позичальнику у власність грошові кошти (надалі «Позику), на погоджений умовами Договору строк (надалі «Строк Позики»), шляхом їх перерахування на банківський рахунок позичальника із використанням реквізитів електронного платіжного засобу позичальника, а позичальник зобов`язується повернути позикодавцеві таку ж суму грошових коштів у день закінчення Строку Позики, або достроково, та сплати позикодавцю плату (Проценти) від Суми Позики (п.1 договору). Основні параметри: Сума Позики 11000,00 гривень, Строк Позики (Строк Договору) 30 днів, процентна ставка (фіксована) 2,5 %, Дата надання позики 25.03.2023, дата повернення позики (останній день) 24.04.2023, знижена процентна ставка/день (застосовується у відповідності до умов Програми лояльності) 1%, процентна ставка за понадстрокове користування позикою (її частиною) за день (не застосовується в період карантину) 2,70%, орієнтовна реальна річна процентна ставка - 2333,95%, орієнтовна загальна вартість позики 14300,00 грн (пункти 2.1, 2.2, 2.3 договору). Позикодавець надає позичальнику детальний перелік складових загальної вартості кредиту у розмірі сум погашення основного боргу, сплати процентів за користування кредитом, вартості усіх супровідних послуг кредитодавця, кредитного посередника (за наявності) та третіх осіб за формою, наведеною в таблиці обчислення загальної вартості кредиту для споживача та реальної річної процентної ставки за договором про споживчий кредит, що зазначена у додатку № 1 до договору, який є його невід`ємною частиною (п.3 договору). У додатку № 1 до договору визначено: дата видачі кредиту 25.03.2023, дата платежу 24.04.2023, чиста сума кредиту за розрахунковий період 30 днів 14300,00 грн, сума кредиту за договором/погашення суми кредиту 11000,00 грн, проценти за користування кредитом - 3300,00 грн. Відповідно до статті 509 ЦК України зобов`язання - це правовідношення, в якому одна сторона (боржник) зобов`язана вчинити на користь другої сторони (кредитора) певну дію (передати майно, виконати роботу, надати послугу, сплатити гроші тощо) або утриматися від певної дії, а кредитор має право вимагати від боржника виконання його обов`язку. Згідно зі ст.ст.526, 530, 610 ЦК України та ч.1 ст.612 ЦК України зобов`язання повинне виконуватись належним чином у встановлений термін відповідно до умов договору та вимог чинного законодавства. Якщо в зобов`язанні встановлений строк (термін) його виконання, то воно підлягає виконанню в цей строк (термін). Одним з видів порушення зобов`язання є прострочення - невиконання зобов`язання в обумовлений сторонами строк. Відповідно до частини 1 статті 1048 ЦК України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. У разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики. Згідно із ч.ч.1, 2 ст.10541 ЦК України процентна ставка за кредитом може бути фіксованою або змінюваною. Тип процентної ставки визначається кредитним договором. Розмір процентів, тип процентної ставки (фіксована або змінювана) та порядок їх сплати за кредитним договором визначаються в договорі залежно від кредитного ризику, наданого забезпечення, попиту і пропозицій, які склалися на кредитному ринку, строку користування кредитом, розміру облікової ставки та інших факторів на дату укладення договору. Статтею 1050 ЦК України встановлено, що якщо позичальник своєчасно не повернув суму позики, він зобов`язаний сплатити грошову суму відповідно до статті 625 цього Кодексу. Аналіз вищенаведених умов договору позики (на умовах повернення позики в кінці строку позики) № 78243515І вказує, що у ньому чітко визначені усі істотні умови кредитування, а саме: сума позики, строк позики та процентна ставка. Посилання представника позивача в частині строку кредитування на пункт 6.5 Правил надання грошових коштів у позику (на умовах повернення позики в кінці строку позики) є безпідставними, оскільки ці Правила не є складовою укладеного між ТОВ «1 Безпечне агентство необхідних кредитів» та відповідачем [PERSON] договору позики № 78243515. У пункті 5.3 договору позики № 78243515 дійсно передбачено, що позичальник до моменту підписання договору вивчив цей договір та Правила надання грошових коштів у позику (на умовах повернення позики в кінці строку позики), що розміщені на сайті https://mycredit.ua/ua/documents-license/ (далі Правила), їх зміст, суть, об`єм зобов`язань сторін та наслідки укладення цього договору, йому зрозумілі. Проте сам по собі факт ознайомлення відповідача із Правилами не свідчить, що кредит (позика) наданий йому саме на визначених у цих Правилах умовах, а не на умовах підписаного позикодавцем та позичальником у відповідності до Закону України «Про електронну комерцію» договору позики. Жодних доказів того, що розміщені на сайті https://mycredit.ua/ua/documents-license/ Правила є складовою укладеного з відповідачем договору позики матеріали справи не містять. Наданий позивачем витяг з реєстру боржників до договору факторингу, у якому вказано суму заборгованості по відсотках в розмірі 33000,00 гривень, не може вважатися належним доказом наявності такої заборгованості. Та обставина, що до нового кредитора переходять права первісного кредитора у зобов`язанні в обсязі і на умовах, що існували на момент переходу цих прав, не позбавляє позивача обов`язку надати суду належні та допустимі докази щодо розміру заборгованості за відсотками, оскільки саме таким чином діють принципи диспозитивності та змагальності сторін у цивільному процесі. Отже, як встановлено вище, строк кредитування за договором позики, який був погоджений сторонами цієї угоди, становить 30 днів з 25.03.2023 по 24.04.2023. Доказів того, що відповідач як позичальник ініціював продовження строку користування позикою та зміну дати повернення всієї суми кредиту, матеріали справи також не містять. В той же час встановлено, що нарахування відсотків за договором позики здійснювалося позами межами строку кредитування, тобто після 24.04.2023 року. Із цього приводу слід зазначити, що проценти, які можуть бути нараховані поза межами строку кредитування є мірою цивільно-правової відповідальності та сплачуються відповідно до положень статті 625 ЦК України. У постанові Великої Палати Верховного Суду від 31 жовтня 2018 року у справі № 202/4494/16-ц зроблено висновок про те, що право кредитодавця нараховувати передбачені договором проценти за користування кредитом, а також обумовлену в договорі неустойку припиняється після спливу визначеного цим договором строку кредитування чи у разі пред`явлення до позичальника вимоги згідно з частиною 2 статті 1050 ЦК України. В охоронних правовідносинах права та інтереси позивача забезпечені частиною 2 статті 625 ЦК України, яка регламентує наслідки прострочення виконання грошового зобов`язання. Велика Палата Верховного Суду в Постанові від 05.04.2023 року по справі №910/4518/16 зауважила, що надання кредитору можливості одночасного стягнення як процентів за «користування кредитом», так і процентів як міри відповідальності, може призводити до незацікавленості кредитора яку вчиненні активних дій щодо повернення боргу, так і у якнайшвидшому виконанні боржником зобов`язань за кредитним договором, оскільки після спливу строку кредитування грошове зобов`язання боржника перед кредитором зростає навіть швидше, ніж зростало протягом строку кредитування. Тобто фактично кредитор продовжує строк кредитування на власний розсуд на ще вигідніших для себе умовах, маючи при цьому можливість в будь-який момент вчинити дії, спрямовані на стягнення боргу з боржника. Отже, можливість нарахування процентів поза межами строку кредитування та розмір таких процентів залежать від підстави їх нарахування згідно з частиною другою статті 625 ЦК України. У подібних спорах судам необхідно здійснити тлумачення умов відповідних договорів та дійти висновку, чи мали на увазі сторони встановити нарахування процентів як міри відповідальності у певному розмірі за період після закінчення строку кредитування або після пред`явлення вимоги про дострокове погашення кредиту, чи у відповідному розділі договору передбачили тільки проценти за правомірну поведінку позичальника (за «користування кредитом»). У разі сумніву слід застосовувати принцип contra proferentem (лат. verba chartarum fortius accipiuntur contra proferentem, тобто слова договору тлумачаться проти того, хто їх написав). З огляду на викладене, розмір відсотків відповідно до умов договору позики (на умовах повернення позики в кінці строку позики) № 78243515І від 25 березня 2023 року становить 3300,00 гривень (11000,00 грн х 1% : 100 х 30 днів). Згідно ч.3 ст.12, ч.1 ст.81 ЦПК України кожна сторона зобов`язана довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог і заперечень. Зважаючи на встановлені фактичні обставини, відповідні їм правовідносини і наведені положення чинного законодавства, суд з викладених підстав і мотивів вважає, що позов підлягає частковому задоволенню в сумі отриманих відповідачем кредитних коштів та процентів, нарахованих в межах строку кредитування, визначених кредитним договором. Таким чином, з відповідача підлягає стягненню кредитна заборгованість в загальній сумі 14300,00 гривень (11000,00 грн + 3300,00 грн). Згідно зі ст.141 ЦПК України судові витрати по справі слід покласти на відповідача пропорційно до задоволених вимог із розрахунку задоволення 32,50 % таких вимог.

Outcome: partial