Jurisdiction: civil
Date: 2024-05-15 00:00:00

26.01.2024р. Товариство з обмеженою відповідальністю Фінансова компанія Омега Фінанс (далі - позивач, ТОВ ФК Омега Фінанс) звернулося до суду з позовом до [PERSON] (далі - відповідач), в якому просить стягнути з відповідача на свою користь заборгованість станом на 31.03.2021р. у розмірі 31 175 грн. 59 коп., з яких - 18 862 грн. 93 коп. - заборгованість за тілом кредиту; 8 385 грн. 45 коп. - прострочена заборгованість по процентам, які нараховані за ставкою 52% річних за період з 24.07.2019р. по 27.07.2020р.; 3 927 грн. 21 коп. - прострочені проценти, які нараховані за ставкою 60% річних за період з 27.07.2020р. (виникнення несанкціонованого овердрафту) по 31.03.2021р. В обґрунтування позовних вимог позивач посилається на те, що 24.07.2019р. між Акціонерним товариством ЮНЕКС БАНК та відповідачем був укладений договір про комплексне банківське обслуговування фізичних осіб шляхом підписання анкети-заяви на оформлення кредитної картки та встановлення кредитного ліміту, на підставі якої 24.07.2019р. відповідачем було підписано виписку-повідомлення № 26203085675001.UAН. Шляхом підписання Анкети-заяви відповідач акцептував та приєднався до публічної пропозиції на укладення договору про комплексне банківське обслуговування фізичних осіб, що оприлюднені АТ Юнекс Банк на офіційній інтернет-сторінці банку та погодився, що ця Анкета-заява разом з Публічною пропозицією і додатками становлять між ним та банком договір про комплексне банківське обслуговування. В Відповідно до виписки-повідомлення № 26203085675001.UAН та анкети-заяви відповідачу здійснено відкриття поточного рахунку № [NUMBER] з використанням платіжної картки № [NUMBER] у гривні та встановлено кредитний ліміт у розмірі 20 000 грн., процентна ставка за користування кредитними коштами фіксована 52% річних, строк кредитування до 24.07.2020р. з можливістю продовження на новий строк (продовження строку дії на 12 місяців). А також визначено можливість нарахування процентів за відсотковою ставкою - 60% річних у випадку виникнення несанкціонованої заборгованості (несанкціонованого овердрафту). Відповідач користувався кредитними коштами у розмірі кредитного ліміту, встановленому на платіжну картку, проте допускав прострочення виконання зобов`язань, внаслідок чого за відповідачем обліковувалася, як прострочена заборгованість по тілу кредиту, так прострочена заборгованість по відсоткам, відповідне підтверджується виписками по особовому рахунку. Вказував, що 28.03.2021р. на електронному майданчику (електронна торгова система) ТОВ Смарттендер відбувся електронний аукціон з продажу лоту №1, до складу якого входять: Права вимоги за кредитними договорами фізичних осіб, організатором аукціону та власником активів якого було АТ ЮНЕКС БАНК. Переможцем електронного аукціону є ТОВ ФК Омега Фінанс, що підтверджується протоколом електронного аукціону № UA-PS-2021-03-19-000106-1 від 28.03.2021р. Між АТ ЮНЕКС БАНК та позивачем 31.03.2021р. укладено договір факторингу № 31/03-2021, відповідно до умов якого позивач набув статусу нового кредитора та отримало право грошової вимоги по відношенню до боржників АТ ЮНЕКС БАНК, в тому числі і до відповідача [PERSON] за кредитним договором № 26203085675001.UAН (виписка-повідомлення) та несанкціонованою заборгованістю по рахунку № 26203085675001.UAН-NO PRO від 27.07.2020р. В період з 24.07.2019р. відповідач отримав грошові кошти у розмірі 20 000 грн. Строк дії відновлювальної відкличної кредитної лінії складає 12 місяців. Однак після отримання коштів, внаслідок відсутності чергового платежу від відповідача спрямованого на погашення простроченої заборгованості відбулося нарахування процентів за користування грошовими коштами за ставкою 52% річних. Станом на 27.07.2020р.відповідач кредитні кошти не повернув, а тому по рахунку № [NUMBER] .UAН виникла несанкціонована заборгованість (несанкціонований овердрафт) рахунок № 26203085675001.UAН-NO PRO від 27.07.2020р., внаслідок чого нарахування процентів відбулося у розмірі 60% річних. 20.05.2021р. позивачем було направлено на адресу відповідача повідомлення про відступлення права вимоги № 04-21/628/Ф і надано строк для погашення суми заборгованості, чого відповідачем зроблено не було. За такого, позивач просив стягнути з відповідача на свою користь заборгованість по кредитному договору у заявленому розмірі. Представниця позивача [PERSON] в судові засідання 17.04.2024р. та 16.05.2024р. не з`явилися, хоча належним чином в порядку, визначеному ст.ст. 128-130 ЦПК України, повідомлена про час, дату і місце судового розгляду. Водночас у позовній заяві просила розглядати позовну заяву за відсутності представника позивача та не заперечила щодо ухвалення заочного рішення. Відповідач в судові засідання 17.04.2024р. та 16.05.2024р. не з`явився, хоча належним чином в порядку, визначеному ст.ст. 128-131 ЦПК України, повідомлений про час, дату та місце судового розгляду шляхом направлення судової повістки за адресою реєстрації місця проживання, та через розміщення оголошення на офіційному веб-сайті судової влади України про виклик відповідача до суду. Відповідач про причини неявки суд не повідомив, а також не подав до суду відзив на позовну заяву та заяви про розгляд справи за його відсутності чи відкладення розгляду справи. 16.05.2024р. судом в порядку, визначеному ст.ст. 280, 281 ЦПК України, постановлено ухвалу про заочний розгляд справи. З огляду на приписи ст.ст. 211 та 223 ЦПК України суд визнав за можливе розглянути справу по суті без участі сторін за наявними у справі доказами. Дослідив письмові докази, судом встановлено таке. 24.07.2019р. відповідач [PERSON] звернувся до АТ ЮНЕКС БАНК з анкетою-заявою на оформлення кредитної картки та встановлення кредитного ліміту (далі - Анкета-заява), на підставі якої 24.07.2019р. сторонами було підписано виписку-повідомлення № 26203085675001.UAН до договору про комплексне банківське обслуговування фізичних осіб у АТ ЮНЕКС БАНК (далі - Виписка повідомлення), яка є невід`ємною частиною Анкети-заяви. Згідно Виписки-повідомлення та Анкети-заяви відповідачу здійснено відкриття поточного рахунку № [NUMBER] з використанням платіжної картки № [NUMBER] у гривні та встановлено кредитний ліміт у розмірі 20 000 грн., процентна ставка за користування кредитними коштами фіксована 52,00% річних зі строком кредитування до 24.07.2020р. Банківський продукт Кредитна картка Хочука, тип кредитної картки - Кредитна картка Хочука Debit World-INSTANT. Реальна річна процентна ставка, відсотків річних - 110, 9796%. Загальна вартість кредиту 33 338 грн. 08 коп. У додатки до позовної заяви позивачем надано Паспорт споживчого кредиту Інформація, яка надається споживачу до укладення Договору про споживчий кредит (стандартизована форма), яка підписана відповідачем 24.07.2019р. В ньому ж зазначено, що умови договору про споживчий кредит можуть відрізнятися від умов у Паспорті споживчого кредиту та будуть залежати від оцінки кредитоспроможності споживача з урахуванням сімейного стану, та інших обставин. А також надано Акцепт про використання факсимільного відтворення підпису уповноваженої особи та відбитку печатки кредитодавця за допомогою засобів електронного або іншого копіювання при підписанні кредитодавцем паспорту споживчого кредиту. Також позивачем надано Перелік комісій за послуги та операції тарифного плану Кредитна картка для співробітників зарплатно-карткових проектів та Публічну пропозицію ПАТ Юнекс Банк на укладення Договору про комплексне банківське обслуговування фізичних осіб зі змінами станом на 13.10.2015р., які не підписані відповідачем. Кредитним лімітом відповідач почав користуватися 30.07.2019р., в межах якого розраховувався за товари та послуги, знімав готівку, та ним же було використано кредитних коштів у загальному розмірі 18 862 грн. 93 коп. Розмір відсотків нарахованих за ставкою 52% річних за період з 24.07.2019р. по 27.07.2020р. склав 8 385 грн. 45 коп. Та розмір процентів за користування недозволеним овердрафтом, які нараховані за ставкою 60% річних за період з 27.07.2020р. по 31.03.2021р. - 3 927 грн. 21 коп. Що підтверджується виписками за період з 24.07.2019р. по 31.03.2021р. по особових рахунках № [NUMBER] .UAН та № 26203085675001.UAН-NO PRO. 28.03.2021р. на електронному майданчику (електронна торгова система) ТОВ Смарттендер відбувся електронний аукціон з продажу лоту № 1 до складу якого входять: Права вимоги за кредитними договорами фізичних осіб, організатором аукціону та власником активів якого було АТ ЮНЕКС БАНК. Переможцем електронного аукціону є ТОВ «Фінансова компанія Омега Фінанс, що підтверджується протоколом електронного аукціону №UA-PS-2021-03-19-000106-1 від 28.03.2021р. 31.03.2021р. між АТ ЮНЕКС БАНК (клієнт) та ТОВ ФК Омега Фінанс (фактор) укладено Договір факторингу № 31/03-2021, за умовами якого (п. 2.1) фактор зобов`язався за плату передати (сплатити) клієнту суму фінансування, а клієнт зобов`язався відступити факторові права вимоги за укладеними кредитними договорами в обсязі та на умовах, що існують на дату відступлення право вимоги. Права вимоги вважаються відступленими фактору в день підписання Акту прийому-передачі Прав вимоги за умови отримання клієнтом суми фінансування. Після переходу прав вимоги до фактора останній стає кредитором по відношенню до боржників та набуває відповідні права вимоги у розмірі зазначеному у Реєстрі Прав вимоги. Розмір прав вимоги, які переходять до нового кредитора, вказаний у додатку №1 до договору факторингу № 31/03-2021 від 31.03.2021р. - Реєстр прав вимог станом на кінець дня 31.03.2021р. та додатку № 2 до нього ж Акт прийому-передачі Прав вимоги, відповідно до яких права кредитора за основними договорами переходять до нового кредитора у повному обсязі та на умовах, які існують на момент відступлення права вимоги, в день підписання цього договору Загальна кількість переданих договорів боржників - 4035 штук. Загальний розмір заборгованості - 114 390 365 грн. 92 коп. Так, згідно Реєстру прав вимог станом на кінець дня 31.03.2021р. загальна заборгованість (сума відступленої вимоги) щодо боржника [PERSON] складає 18 862 грн. 93 коп. (основний борг (прострочений)), 8 385 грн. 45 коп. (% прострочені по рахунку № 26203085675001.UAН, кількість днів прострочення 491)), 3 927 грн. 21 коп. (% прострочені по рахунку № 26203085675001.UAН-NO PRO, кількість днів прострочення 491). Таким чином, ТОВ ФК Омега Фінанс набуло статусу нового кредитора та отримало право грошової вимоги по відношенню до боржника [PERSON] за кредитним договором № 26203085675001.UAН. 20.05.2021р. відповідачу рекомендованим поштовим відправленням № 0500389897771 направлено повідомлення про відступлення права вимоги № 04-21/1210/Ф, в якому роз`яснено також необхідність виконання боргового зобов`язання на користь нового кредитора по рахунку № 26203085675001.UAН-NO PRO. Вказане повідомлення отримане відповідачем особисто 27.05.2021р. 07.06.2021р. відповідачу рекомендованим поштовим відправленням № 0500394362584 направлено повідомлення про відступлення права вимоги № 04-21/1210/Ф, в якому роз`яснено також необхідність виконання боргового зобов`язання на користь нового кредитора по рахунку № [NUMBER] .UAН. Вказане повідомлення отримане відповідачем особисто 10.06.2021р. Доказів які б спростовували надані позивачем розрахунки заборгованості за договором, і доводили б повне виконання боржником кредитних зобов`язань за ним перед первісним чи новим кредиторами відповідачем суду не надано Встановивши вказані обставини, суд вважає, що зі сторони відповідача порушені вимоги чинного законодавства, що регулює кредитні правовідносини. Відповідно до ч.ч. 1, 2, 3 ст. 207 ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах (в тому числі електронних), у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони, або надсилалися ними до інформаційно - телекомунікаційної системи, що використовується сторонами. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо воля сторін виражена за допомогою телетайпного, електронного або іншого технічного засобу зв`язку. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами). Використання при вчиненні правочинів факсимільного відтворення підпису за допомогою засобів механічного, електронного або іншого копіювання, електронного підпису або іншого аналога власноручного підпису допускається у випадках, встановлених законом, іншими актами цивільного законодавства, або за письмовою згодою сторін, у якій мають міститися зразки відповідного аналога їхніх власноручних підписів, або іншим чином врегульовується порядок його використання сторонами. За змістом ст.ст. 626, 628 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства. Частиною 1 ст. 638 ЦК України встановлено, що істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди. Договір укладається шляхом пропозиції однієї сторони укласти договір (оферти) і прийняття пропозиції (акцепту) другою стороною. Згідно із ч. 1 ст. 633 ЦК України публічним є договір, в якому одна сторона - підприємець взяла на себе обов`язок здійснювати продаж товарів, виконання робіт або надання послуг кожному, хто до неї звернеться (роздрібна торгівля, перевезення транспортом загального користування, послуги зв`язку, медичне, готельне, банківське обслуговування тощо). Умови публічного договору встановлюються однаковими для всіх споживачів, крім тих, кому за законом надані відповідні пільги. За змістом ст. 634 ЦК України договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору. Загальні правила щодо форми договору визначені ст. 639 ЦК України, згідно з якою договір може бути укладений у будь-якій формі, якщо вимоги щодо форми договору не встановлені законом. Якщо сторони домовилися укласти договір у певній формі, він вважається укладеним з моменту надання йому цієї форми, навіть якщо законом ця форма для даного виду договорів не вимагалася. Якщо сторони домовилися укласти договір за допомогою інформаційно-телекомунікаційних систем, він вважається укладеним у письмовій формі. Якщо сторони домовились укласти у письмовій формі договір, щодо якого законом не встановлена письмова форма, такий договір є укладеним з моменту його підписання сторонами. Згідно з ч. 1 ст. 641 ЦК України пропозицію укласти договір (оферту) може зробити кожна із сторін майбутнього договору. Пропозиція укласти договір має містити істотні умови договору і виражати намір особи, яка її зробила, вважати себе зобов`язаною у разі її прийняття. Відповідно до ч. 1 ст. 1046 ЦК України за договором позики одна сторона (позикодавець) передає у власність другій стороні (позичальникові) грошові кошти або інші речі, визначені родовими ознаками, а позичальник зобов`язується повернути позикодавцеві таку ж суму грошових коштів (суму позики) або таку ж кількість речей того ж роду та такої ж якості. Згідно ч. 1 ст. 1048 ЦК України, позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюється договором. Відповідно до ч. 1 ст. 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти. До відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 цієї глави (Позика), якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору. За змістом ст. 1056-1 ЦК України розмір процентів та порядок їх сплати за договором визначаються в договорі залежно від кредитного ризику, наданого забезпечення, попиту і пропозицій, які склалися на кредитному ринку, строку користування кредитом, розміру облікової ставки та інших факторів. За правилам ч. 1 ст. 1049 та ст. 1050 ЦК України позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику у строк та в порядку, що встановлені договором. У разі несвоєчасного повернення коштів він не звільняється від обов`язку виконання зобов`язання, при цьому кредитодавець має право вимагати від позичальника достроково повернути всю суму кредиту та внести інші платежі, передбачені договором. Відповідно до ст.ст. 526, 629 ЦК України зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог Цивільного кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться, договір є обов`язковим для виконання сторонами. Відповідно до вимог ч. 1 ст. 530 ЦК України якщо у зобов`язанні встановлений строк (термін) його виконання, то воно підлягає виконанню у цей строк (термін). Відповідно до ст. 610 ЦК України порушенням зобов`язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов`язання (неналежне виконання). Відповідно до ст. 611 ЦК України у разі порушення зобов`язання наступають правові наслідки, встановлені договором або законом. Згідно п. 1 ч. 1 ст. 512 ЦК України кредитор у зобов`язанні може бути замінений іншою особою внаслідок передання своїх прав іншій особі за правочином (відступлення права вимоги). Статтею 513 ЦК України визначено, що правочин щодо заміни кредитора у зобов`язанні вчиняється у такій самій формі, що і правочин, на підставі якого виникло зобов`язання, право вимоги за яким передається новому кредитору. Правочин щодо заміни кредитора у зобов`язанні, яке виникло на підставі правочину, що підлягає державній реєстрації, має бути зареєстрований в порядку, встановленому для реєстрації цього правочину, якщо інше не встановлено законом. За змістом ст. 516 ЦК України заміна кредитора у зобов`язанні здійснюється без згоди боржника, якщо інше не встановлено договором або законом. Якщо боржник у зобов`язанні не був письмово повідомлений про заміну кредитора у зобов`язанні, новий кредитор несе ризик настання несприятливих для нього наслідків. У цьому разі виконання боржником свого обов`язку первісному кредиторові є належним виконанням. Відповідно до ч. 2 ст. 517 ЦК України боржник має право не виконувати свого обов`язку новому кредиторові до надання боржникові доказів переходу до нового кредитора прав у зобов`язанні. Згідно ч. 1 ст. 1077 ЦК України за договором факторингу (фінансування під відступлення права грошової вимоги) одна сторона (фактор) передає або зобов`язується передати грошові кошти в розпорядження другої сторони (клієнта) за плату (у будь-який передбачений договором спосіб), а клієнт відступає або зобов`язується відступити факторові своє право грошової вимоги до третьої особи (боржника). Відповідно до ч. 1 ст. 1078 ЦК України предметом договору факторингу може бути право грошової вимоги, строк платежу за якою настав (наявна вимога), а також право вимоги, яке виникне в майбутньому (майбутня вимога). Таким чином, у разі відступлення права вимоги новий кредитор замінює собою особу у всіх правах, що існували на момент здійснення відступлення і не припинилися внаслідок такої заміни кредитора у зобов`язанні (див. постанову Верховного Суду від 19.02.2020р. у справі № 639/4836/17 (провадження № 61-21697св19)). У постанові Верховного Суду у складі Об`єднаної палати Касаційного цивільного суду від 23.05.2022р. у справі № 393/126/20 (провадження № 61-14545сво20) викладено правовий висновок, що під формою правочину розуміється спосіб вираження волі сторін та/або його фіксація. Правочин оформлюється шляхом фіксації волі сторони (сторін) та його змісту. Така фіксація здійснюється різними способами. Першим і найпоширенішим з них є складання одного або кількох документів, які текстуально відтворюють волю сторін. Зазвичай правочин фіксується в одному документі. Це стосується як односторонніх правочинів (наприклад, складення заповіту), так і договорів (дво- і багатосторонніх правочинів). Домовленість сторін дво- або багатостороннього правочину, якої вони досягли, фіксується в його тексті, який має бути ідентичним у всіх сторін правочину. Потрібно розмежовувати форму правочину та спосіб підтвердження виконання переддоговірного обов`язку кредитодавцем по наданню споживачу інформації, необхідної для порівняння різних пропозицій кредитодавця. Способом підтвердження виконання переддоговірного обов`язку кредитодавця є паспорт споживчого кредиту. Ознайомлення з паспортом споживчого кредиту, його підписання споживачем не означає укладення договору про споживчий кредит та дотримання його форми, оскільки в паспорті кредиту не відбувається фіксація волі сторін договору та його змісту. Таким чином, посилання позивача на паспорт споживчого кредиту, як невід`ємну частину кредитного договору, та визначені ним умови кредитування є безпідставними та не приймаються судом. У Анкеті-заяві, що містить реквізити та підписи сторін договору, погоджено процентну ставку за користування кредитними коштами - 52% річних та строк кредитування з 24.07.2019р. до 24.07.2020р. І такий розмір процентної ставки узгоджується з випискою-повідомленням № 26203085675001.UAН, підписаної сторонами. Відповідно до усталеної практики Великої Палати Верховного Суду (див. постави від 28.03.2018 у справі № 444/9519/12, від 04.02.2020 у справі № 912/1120/16, від 05 квітня 2023 року у справі № 910/4518/16) після спливу визначеного договором строку кредитування чи у разі пред`явлення до позичальника вимоги згідно з частиною другою статті 1050 ЦК України право кредитодавця нараховувати передбачені договором проценти за кредитом припиняється. Права та інтереси кредитодавця в охоронних правовідносинах забезпечуються частиною другою статті 625 ЦК України, яка регламентує наслідки прострочення виконання грошового зобов`язання. Боржник не звільняється від зобов`язань зі сплати нарахованих у межах строку кредитування процентів за користування кредитом. Установлений кредитним договором строк кредитування лише визначає часові межі, в яких проценти за користування кредитом можуть нараховуватись, не скасовуючи при цьому обов`язок боржника щодо їх сплати. Отже, позивач, як правонаступник первісного кредитора, має право на одержання від відповідача заборгованості за кредитним договором № 26203085675001.UAН у розмірі 18 862 грн. 93 коп. - простроченої заборгованості за тілом кредиту та 8 385 грн. 45 коп. - простроченої заборгованості по процентам за кредитом, нарахованим в межах строку кредитування. Позовні вимоги ТОВ ФК ОМЕГА ФІНАНС про стягнення з відповідача прострочених процентів у сумі 3 927 грн. 21 коп., які нараховані за ставкою 60% річних, що умовами договору не передбачена, та за період з 24.07.2020р. по 31.03.2021р., поза строками кредитування, є безпідставними та задоволенню не підлягають з наведених вище мотивів. На підставі вимог ст. 141 ЦПК України, судові витрати зі сплати судового збору в сумі 2 422 грн. 00 коп., понесені позивачем при подачі позову до суду, покладаються на сторони пропорційно до розміру задоволених позовних вимог, а відтак з відповідача на користь позивача слід стягнути 2 116 грн. 83 коп. (87,40%). Судовий збір в сумі 305 грн. 17 коп. покладається на позивача.

Outcome: partial