Jurisdiction: civil
Date: 2024-05-12 00:00:00

У грудні\~2023\~року Товариство\~з обмеженою\~відповідальністю «Фінансова\~компанія «Європейська\~агенція з\~повернення боргів»\~звернулося до\~суду з\~позовом до\~ [PERSON] про стягнення заборгованості за кредитними договорами. Вказану справу було визначено для розгляду судді Деснянського районного суду м. Чернігова Требух Н.В. Ухвалою Деснянського районного суду м. Чернігова у складі судді Требух Н.В. від 04 січня 2024 року прийнято позовну заяву до розгляду та відкрито провадження у справі; визначено відповідачу строк для подачі відзиву на позов. Проте, у зв`язку зі звільненням судді [PERSON] з посади судді Деснянського районного суду м. Чернігова відповідно до рішення Вищої ради правосуддя від 21.03.2024 та на підставі рішення зборів суддів Деснянського районного суду м. Чернігова від 27.03.2024 № 4 вказану справу передано до канцелярії суду для призначення повторного автоматизованого розподілу в порядку, передбаченому статтею 33 ЦПК України. Згідно з протоколом повторного автоматизованого розподілу судової справи між суддями від 27 березня 2024 року дану справу визначено для розгляду судді Деснянського районного суду м. Чернігова Рахманкуловій І.П. Відповідач подала до суду відзив на позовну заяву, в якому заперечувала проти задоволення позовних вимог у повному обсязі, посилаючись, зокрема, на те, що позивачем не наведено обгрунтованого розрахунку сум заборгованості, а саме: не зазначено розміру непогашеного кредиту, порядку нарахування відсотків, суми коштів, які надходили в рахунок погашення заборгованості, суму використаних коштів, період нарахування, відомості щодо розміру простроченого зобов`язання. Представник позивача через систему «Електронний суд» надіслала до суду відповідь на відзив на позовну заяву, в якому підтримала позовні вимоги та просила суд їх задовольнити. Також, представник позивача заперечувала доводи відповідача, викладені у відзиві на позовну заяву, оскільки вони не підтверджені жодними доказами. Представник позивача у судове засідання не з`явилась, надіслала до суду клопотання про розгляд справи без її, вказавши, що позовні вимоги підтримує. Відповідач у судовому засіданні просила відмовити у стягненні з неї заборгованості по комісії за кредитним договором № Z62.00616.004831763 від 24.01.2019 в розмірі 8563 грн. 42 коп. Також відповідач зазначила, що вона має пільги по сплаті судового збору, як законний представник дитини з інвалідністю. Заслухавши пояснення відповідача та дослідивши матеріали справи, суд встановив наступне. 24 січня 2019 року між Акціонерним товариством «Ідея Банк» і [PERSON] був укладений кредитний договір № Z62.00616.004831763, за умовами якого банк надає позичальнику кредитні кошти на поточні потреби в розмірі 11846 грн., а позичальник зобов`язується одержати кредит і повернути його разом з процентними платежами (процентами та платою за обслуговування кредитної заборгованості). Згідно п. 1.2 договору банк надає кредит у день підписання договору строком на 36 місяців (а.с. 8-9). Відповідно до пункту 1.10 кредитного договору за обслуговування кредиту банком, що включає в себе: надання інформації по рахунку позичальника, з використанням телефонних каналів зв`язку, а саме зі стаціонарних телефонів по Україні, в контакт-центрі, шляхом направлення СМС-повідомлень щодо суми платежу за цим договором, щодо зарахування платежу в погашення заборгованості за кредитом тощо; надання інформації по рахунку позичальника із використанням засобів електронного зв`язку шляхом направлення інформації про стан рахунку на адресу електронної пошти позичальника; опрацювання запитів позичальника, що направлені банку позичальником із використанням різних каналів зв`язку тощо, позичальник сплачує плату за обслуговування кредитної заборгованості щомісячно в терміни та в розмірах, визначених згідно графіку щомісячних платежів за кредитним договором. Згідно пункту 2.4 з укладенням кредитного договору, позичальник доручає банку здійснювати договірне списання банком з будь-яких рахунків позичальника в АТ «Ідея Банк» грошових коштів, в розмірі наявної простроченої заборгованості по кредиту, нарахованих процентах, плати за обслуговування кредитної заборгованості, неустойках, штрафах, пені. Таке договірне списання може здійснюватися банком на підставі цього договору будь-яку кількість разів. В тому числі позичальник доручає банку без додаткового погодження з ним здійснювати договірне списання коштів з будь-якого рахунку позичальника в іншій валюті (у випадку відсутності або недостатності у позичальника коштів у валюті, необхідній для оплати зобов`язань за цим договором) і доручає самостійно продати за рахунок таких коштів валюту, необхідну для виконання зобов`язань, на міжбанківському валютному ринку України за курсом, що визначається на дату такого списання, на що позичальник уповноважує банк шляхом підписання цього договору. При цьому всі витрати, пов`язані із продажем коштів у валюті відповідного зобов`язання, включаючи (але не виключно) комісії (згідно діючих тарифів), обов`язкові платежі до бюджету та позабюджетних фондів за операції купівлі-продажу валют та всі інші витрати (в тому числі обов`язкові в силу закону), покладається на позичальника та утримуються банком чи списуються в порядку договірного списання. Позичальник підписанням цього договору надає право банку утримати комісійну винагороду в гривнях з коштів, отриманих від продажу іноземної валюти або банківських металів, без зарахування цієї комісійної винагороди на поточний рахунок позичальника в національній валюті. При цьому позичальник доручає банку оформити заявку на продаж іноземної валюти на Міжбанківському валютному ринку України від імені позичальника. У випадку невиконання позичальником зобов`язань в повному розмірі, банк має право звернути стягнення та реалізувати майно позичальника для погашення заборгованості. Відповідно до копії ордеру-розпорядження № 1 про видачу кредиту [PERSON] 24.01.2019 перераховано згідно до кредитного договору № Z62.00616.004831763 від 24.01.2019 грошові кошти в розмірі 10300 грн. 87 коп. Також, згідно копії ордеру-розпорядження № 2 про видачу кредиту [PERSON] 24.01.2019 перераховано згідно до кредитного договору № Z62.00616.004831763 від 24.01.2019 грошові кошти в розмірі 1545 грн. 13 коп. (а.с. 13). Паспортом споживчого кредиту встановлено, що процентна ставка відсотків річних є змінюваною та становить 15%, реальна річна процентна ставка відсотків річних становить 102.51960755% (а.с. 10). Відповідно до копії довідки-розрахунку заборгованість за кредитним договором № Z62.00616.004831763 станом на 07.07.2023 відповідач має непогашену заборгованість за кредитом у загальному розмірі 21567 грн. 30 коп., з яких: 8765 грн. 11 коп. - заборгованість за основним боргом, 4238 грн. 77 коп. - заборгованість по відсоткам та 8563 грн. 42 коп. заборгованість за комісіями (а.с. 107). На підтвердження надання відповідачу кредитних коштів та розміру заборгованості за кредитним договором, представником позивача надано виписку за кредитним договором № Z62.00616.004831763 за період з 24.01.2019 по 07.07.2023 (а.с. 104-106). 07.07.2023 між АТ «Ідея Банк» та ТОВ «ФК «Європейська агенція з повернення боргів» укладено договір факторингу № 07072023, відповідно до умов якого позивач набув права вимоги до боржників, вказаних у реєстрі боржників (а.с. 21-22). Відповідно до Витягу з Реєстру боржників № 2 до договору факторингу № 07072023 від 07.07.2023, ТОВ «ФК «Європейська агенція з повернення боргів» набуло право грошової вимоги до [PERSON] за кредитним договором № Z62.00616.004831763 від 24.01.2019 в розмірі 21567 грн. 30 коп., з яких: 8765 грн. 11 коп. - заборгованість за основним боргом, 4238 грн. 77 коп. - заборгованість по відсоткам та 8563 грн. 42 коп. заборгованість за комісіями (а.с. 23). Згідно умов\~договору,\~ТОВ «ФК\~«Європейська агенція\~з повернення\~боргів» сплатило\~АТ «Ідея\~Банк» грошові кошти (ціну відступлення), як це передбачено умовами договору, що підтверджується копією платіжної інструкції № 19913 від 11.07.2023 (а.с. 24). Також, 21.11.2019 між Акціонерним товариством «Таскомбанк» і [PERSON] було укладено Договір про комплексне банківське обслуговування фізичних осіб № 018/7321345-СК, шляхом підписання заяви-договору про приєднання до Публічної пропозиції АТ «Таскомбанк» на укладення Договору про комплексне обслуговування фізичних осіб (а.с. 27). У вказаній заяві-договорі зазначено, що [PERSON] , ознайомившись з Публічною пропозицією АТ «Таскомбанк» на укладення Договору про комплексне банківське обслуговування фізичних осіб, Тарифами Таскомбанку, просила відкрити поточний рахунок у гривні, операції за яким можуть здійснюватися з використання електронних платіжних систем, «Ощадний рахунок» у гривні на її ім`я та виявила бажання оформити на своє ім`я платіжну картку: назва - «Кредитна картка Велика п`ятірка», тип «MasterCard World миттєва», сума бажаного кредитного ліміту - 10000 грн., та отримала картку з номером [NUMBER] , а також надала згоду, що дана заява-договір, а також Тарифи Банку є невід`ємними частинами договору (а.с. 27). Відповідно до паспорту споживчого кредиту за карткою «Велика п`ятірка» основними умовами кредитування з урахування побажань споживача є: тип кредиту - кредитна лінія; сума/ліміт кредиту - від 0 до 100000 гривень (в залежності від суми, яка погоджена у заяві на кредит); строк кредитування - 12 місяців, з автоматичною пролонгацією; мета отримання кредиту - споживчі цілі; спосіб та строк надання кредиту - кредитна лінія. Пільгова процентна ставка відсотків річних 0,00001 %. Базова процентна ставка 43,2 % річних. Комісія за зняття готівки на суму що перевищує залишок власних коштів становить 4,9 % від суми зняття. Річна процентна ставка відсотків річних 44,70 %, а також порядок повернення кредиту - щомісяця до останнього дня місяця, наступного за звітним, у розмірі 5 % від суми заборгованості (не менше 100 грн., але не більше залишку заборгованості) (а.с. 28). Згідно з розрахунком заборгованості за кредитним договором № 018/7321345-СК від 21.11.2019 за період з 02.12.2022 по 30.11.2023 у [PERSON] утворилася заборгованість за кредитом у розмірі 5605 грн., яка складається з залишку заборгованості по основному боргу - 3200 грн.; залишок заборгованості по процентам - 2405 грн. (а.с. 32). На підтвердження надання відповідачу кредитних коштів та розміру заборгованості за кредитним договором, АТ «Таском Банк» на запит суду надано виписку по особовому рахунку відповідача за період з 21.11.2019 по 30.01.2023. 02.12.2022 між Акціонерним товариством «Таскомбанк» та Товариством з обмеженою відповідальністю «Фінансова компанія «Європейська агенція з повернення боргів» було укладено договір факторингу № НІ/11/7-Ф (а.с. 33-35). За змістом п. 2.1 вказаного Договору факторингу, в порядку та на умовах, визначених в цьому договорі, фактор зобов`язується передати (сплатити) клієнту суму фінансування, а клієнт зобов`язується відступити факторові права вимоги за кредитними договорами в обсязі та на умовах, що існують на дату відступлення прав вимоги. Перелік позичальників, підстави виникнення права вимоги до позичальників, сума боргу та інші дані зазначаються в Реєстрі прав вимог, який формується згідно Додатку № 1 та є невід`ємною частиною цього договору. Згідно п. 2.3 зазначеного Договору факторингу, відступлення права вимоги і всіх інших прав, належних клієнту за кредитними договорами та їх перехід від клієнта до фактора відбувається в момент підписання сторонами акту прийому-передачі реєстру прав вимог згідно Додатку №2, але не раніше здійснення оплати фактором згідно п.3.1 цього договору, після чого факто стає кредитором по відношенню до позичальників стосовно боргу та набуває відповідні права вимоги. Підписаний сторонами та скріплений їх печатками акт прийому-передачі реєстру прав вимогпідтверджує факт переходу від клієнта до фактора прав вимоги боргу та є невід`ємною частиною цього договору. 02.12.2022 фактором - ТОВ «ФК «Європейська агенція з повернення боргів» та клієнтом - АТ «Таскомбанк» підписано акт прийому-передач Реєстру Прав Вимоги до Договору факторингу № НІ/11/7-Ф від 02.12.2022 (а.с. 36). Відповідно до Витягу з Реєстру прав вимоги від 02 грудня 2022 року до Договору факторингу № НІ/11/7-Ф від 02 грудня 2022 року, ТОВ «ФК «Європейська агенція з повернення боргів» набуло права грошової вимоги до [PERSON] за кредитним договором № 018/7321345-СК від 21.11.2019 (а.с. 37). Відповідно до пункту 1 частини другої статті 11 Цивільного кодексу України підставами виникнення цивільних прав та обов`язків, зокрема, є договори та інші правочини. Згідно п. 1 ч. 1 ст.\~512\~ЦК України кредитор у зобов`язанні може бути замінений іншою особою внаслідок: передання ним своїх прав іншій особі за правочином (відступлення права вимоги). Відповідно до ст.\~514\~ЦК України до нового кредитора переходять права первісного кредитора у зобов`язанні в обсязі і на умовах, що існували на момент переходу цих прав, якщо інше не встановлено договором або законом. За змістом статей 626, 628 Цивільного кодексу України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства. Згідно із частиною першою статті 638 Цивільного кодексу України істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди. Статтею 629 Цивільного кодексу України визначено, що договір є обов`язковим для виконання сторонами. Відповідно до частини першої статті 509 Цивільного кодексу України зобов`язанням є правовідношення, в якому одна сторона (боржник) зобов`язана вчинити на користь другої сторони (кредитора) певну дію (передати майно, виконати роботу, надати послугу, сплатити гроші тощо) або утриматися від вчинення певної дії (негативне зобов`язання), а кредитор має право вимагати від боржника виконання його обов`язку. Статтею 525 Цивільного кодексу України передбачено, що одностороння відмова від зобов`язання або одностороння зміна його умов не допускається, якщо інше не встановлено договором або законом. Згідно зі статтею 526 Цивільного кодексу України зобов`язання має виконуватись належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться. Позивачем зазначено, що відповідачу було надано можливість розпоряджатися кредитними коштами на умовах, передбачених договорами, однак, відповідач свої зобов`язання належним чином не виконувала, у зв`язку з чим утворилася заборгованість. Так, заборгованість відповідача за кредитним договором № Z62.00616.004831763 станом на 07.07.2023 становить 21567 грн. 30 коп., з яких: 8765 грн. 11 коп. - заборгованість за основним боргом, 4238 грн. 77 коп. - заборгованість по відсоткам та 8563 грн. 42 коп. заборгованість за комісіями (а.с. 20). Заборгованості відповідача за кредитним договором № 018/7321345-СК від 21.11.2019 за період з 02.12.2022 по 30.11.2023 становить 5605 грн., яка складається з залишку заборгованості по основному боргу - 3200 грн.; залишок заборгованості по процентам - 2405 грн. (а.с. 32). Відповідачем вказаних розрахунків заборгованості не спростовано. Відповідно до статті 610 Цивільного кодексу України порушенням зобов`язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов`язання (неналежне виконання). Згідно з частиною першою статті 611 Цивільного кодексу України у разі порушення зобов`язання настають правові наслідки, встановлені договором або законом. Відповідно до частини другої статті 615 Цивільного кодексу України одностороння відмова від зобов`язання не звільняє винну сторону від відповідальності за порушення зобов`язання. За вказаних обставин, враховуючи те, що відповідач в односторонньому порядку відмовилась від виконання договірних зобов`язань, не повернула у повному обсязі отримані кредитні кошти та не сплатила проценти за користування ними, а тому суд дійшов висновку, що вимоги позивача про стягнення з відповідача заборгованості по тілу кредиту та відсоткам підлягають задоволенню. Водночас щодо нарахування боргу по комісії в розмірі 8563 грн. 42 коп. за кредитним договором № Z62.00616.004831763 від 24.01.2019, укладеним між АТ «Ідея Банк» (правонаступником якого є ТОВ ФК «Європейська агенція з повернення боргів») і [PERSON] , суд враховує наступне. Відповідно до частин першої та другої статті 11\~Закону України\~«Про споживче\~кредитування» після укладення договору про споживчий кредит кредитодавець на вимогу споживача, але не частіше одного разу на місяць, у порядку та на умовах, передбачених договором про споживчий кредит, безоплатно повідомляє йому інформацію про поточний розмір його заборгованості, розмір суми кредиту, повернутої кредитодавцю, надає виписку з рахунку/рахунків (за їх наявності) щодо погашення заборгованості, зокрема інформацію про платежі за цим договором, які сплачені, які належить сплатити, дати сплати або періоди у часі та умови сплати таких сум (за можливості зазначення таких умов у виписці), а також іншу інформацію, надання якої передбачено цим Законом, іншими актами законодавства, а також договором про споживчий кредит. У разі якщо розмір майбутніх платежів і строки їх сплати не можуть бути встановлені у договорі про споживчий кредит (кредитування у вигляді кредитування рахунку, кредитної лінії тощо), споживачу також у строк, визначений цим договором, надається виписка з рахунку/рахунків (за їх наявності), у якій зазначаються: стан рахунку на певну дату, оборот коштів на рахунку за період часу, за який зроблена виписка з рахунку (з описом проведених операцій), баланс рахунку на початок періоду, за який зроблена виписка, баланс рахунку на кінець періоду, за який зроблена виписка, дати і суми здійснення операцій за рахунком споживача, застосована до проведених споживачем операцій процентна ставка, будь-які інші платежі, застосовані до проведених споживачем операцій за рахунком, та/або будь-яка інша інформація, передбачена договором про споживчий кредит. Згідно пункту 1.10 кредитного договору № Z62.00616.004831763 від 24.01.2019 позичальнику було встановлено плату за обслуговування кредиту, що включає в себе плату за: надання інформації по рахункам позичальника з використанням телефонних каналів зв`язку, а саме зі стаціонарних телефонів по Україні, в контакт-центрі, шляхом направлення СМС-повідомлень щодо суми платежу за цим договором, щодо зарахування платежу в погашення заборгованості за кредитом тощо; надання інформації по рахунку позичальника із використанням засобів електронного зв`язку шляхом направлення інформації про стан рахунку на адресу електронної пошти позичальника; опрацювання запитів позичальника, що направлені банку позичальником із використанням різних каналів зв`язку тощо. Тобто, пунктом 1.10 кредитного договору фактично встановлено позичальнику плату за надання інформації щодо його кредиту, безоплатність надання якої прямо встановлена частиною першою статті 11 Закону України «Про споживче кредитування». Відповідно до частини п`ятої статті 12\~Закону України\~«Про споживче\~кредитування» умови договору про споживчий кредит, які обмежують права споживача порівняно з правами, встановленими цим Законом, є нікчемними. З урахуванням викладеного, комісія за обслуговування кредитної заборгованості може включати плату за надання інформації про стан кредиту, яку споживач вимагає частіше одного разу на місяць. Умова договору про споживчий кредит, укладеного після набуття чинності Законом України\~«Про споживче\~кредитування» (10 червня 2017 року), щодо оплатності інформації про стан кредитної заборгованості, яку споживач вимагає один раз на місяць, є нікчемною відповідно до частин першої та другої статті 11, частини п`ятої статті 12 Закону України «Про споживче кредитування». Такий правовий висновок викладений у постанові Великої Палати Верховного Суду від 13 липня 2022 року у справі № 496/3134/19. У постанові Верховного Суду від 31 серпня 2022 року у справі № 202/5330/19 зазначено, що «у кредитному договорі не зазначено перелік додаткових та супутніх банківських послуг кредитодавця та/або кредитного посередника, які пов`язані з отриманням, обслуговуванням і поверненням кредиту, які надаються позивачу та за які банком встановлена щомісячна комісія за обслуговування кредиту (розрахунково-касове обслуговування). При цьому до таких послуг не може бути віднесено щомісячне надання інформації про стан кредиту, яку споживач має право отримувати безоплатно згідно з частинами першою та другою статті 11 Закону України «Про споживче кредитування». Банк не зазначив та не надав доказів наявності, переліку таких послуг і погодження їх зі споживачем при укладення оспорюваного кредитного договору. За таких обставин положення пункту 1.2 та розділу 4 кредитного договору щодо обов`язку позичальника щомісячно сплачувати плату за обслуговування кредиту (розрахунково-касове обслуговування) є нікчемними відповідно до частин першої та другої статті 11, частини п`ятої статті 12 Закону України «Про споживче кредитування». Ураховуючи, що банком встановлено щомісячну плату за послуги, які відповідно до ЗУ «Про споживче кредитування» повинні надаватися безоплатно, то положення пункту 1.10 кредитного договору № Z62.00616.004831763 від 24.01.2019 щодо обов`язку позичальника щомісяця сплачувати плату за обслуговування кредиту є нікчемними відповідно до частин першої та другої статті 11, частини п`ятої статті 12 Закону України «Про споживче кредитування». Схожі правові висновки викладені у постанові Верховного Суду від 14 вересня 2022 року у справі № 755/11636/21. Враховуючи викладене, суд приходить до висновку про відсутність підстав для стягнення з відповідача на користь позивача заборгованості за комісією в розмірі 8563 грн. 42 коп. за кредитним договором № Z62.00616.004831763 від 24.01.2019, у зв`язку із чим позов підлягає частковому задоволенню. Крім того, оскільки [PERSON] , як законний представник дитини з інвалідністю (а.с. 86), звільнена від сплати судового збору відповідно до закону, позивачу, на підставі ч. 6 ст. 141 ЦПК України, судові витрати по сплаті судового збору компенсуються за рахунок держави у порядку, встановленому Кабінетом Міністрів України, пропорційно до задоволених позовних вимог.

Outcome: partial