Jurisdiction: civil
Date: 2024-05-08 00:00:00

12.09.2023 представник АТ КБ «Приватбанк» - Гребенюк О.С. звернувся до суду з позовом до [PERSON] про стягнення заборгованості. В обґрунтування позовних вимог позивач зазначив, що відповідач звернувся до АТ КБ «Приватбанк» з метою отримання банківських послуг, у зв`язку з чим підписав заяву № б/н від 21.02.2018, згідно якої відповідачу було відкрито кредитний рахунок та встановлено початковий кредитний ліміт, який у подальшому збільшився. При підписанні анкети-заяви відповідач підтвердив свою згоду на те, що підписана заява разом з «Умовами та правилами надання банківських послуг» та «Тарифами банку», які викладені на банківському сайті, складають між ним та Банком договір про надання банківських послуг, що підтверджується підписом у заяві. Проте, відповідач не виконує взятих на себе зобов`язань по сплаті кредиту та відсотків, що підтверджується розрахунком, у зв`язку із чим станом на 04.04.2023 відповідач має заборгованість перед позивачем у розмірі 178 731,71 грн., яка складається з: 148834,87 грн. заборгованість за кредитом; 29896,84 заборгованість за простроченими відсотками. Посилаючись на вимоги Цивільного кодексу України, Умови та правила надання банківських послуг позивач просив стягнути з відповідача заборгованість у загальній сумі 178 731,71 грн., та судові витрати в розмірі 2684,00 грн. Ухвалою Орджонікідзевського районного суду м. Запоріжжя від 15 вересня 2023 року позовну заяву прийнято до розгляду та відкрито провадження у справі, розгляд справи вирішено проводити у порядку спрощеного позовного провадження з повідомленням (викликом) сторін та сторонам надано строк для подання заяв по суті справи. 30.10.2023 на адресу суду від відповідача [PERSON] надійшов відзив на позовну заяву, згідно якого зазначено, що до позовної заяви додано розрахунок заборгованості за договором б/н від 21.02.2018, в якому зазначено заборгованість за тілом кредиту у розмірі 134\~684,00 грн., однак не додано доказів отримання цієї суми коштів відповідачем. Відповідач не ознайомлений з правилами та умовами надання банківських послуг, тому з моменту підписання анкети-заяви б/н від 21.02.2018 між позивачем та відповідачем не узгодилися умови щодо сплати відсотків за користування кредитом. Також зазначено, що на доданих до позовної заяви правил та умов відсутній підпис відповідача. Вважає позовну заяву незаконною та не обґрунтованою, у зв`язку з чим, просить у задоволенні позовних вимогах АТ КБ «Приватбанк» відмовити. 13.11.2023 на адресу суду від представника позивача АТ КБ «Приватбанк» Меркулової В.В. надійшла відповідь на відзив, згідно якої зазначено, що між сторонами було погоджено у визначеній законом формі істотні умови договору в зазначеній частині, оскільки боржник, підписуючи додану до позову анкету-заяву до договору надання банківських послуг, розумів, погодився і був ознайомлений з Умовами та Тарифами. Вказав, що відповідач тривалий час виконував умови кредитного договору, а тому посилання відповідача на те, що він не розумів та з ним не було погоджено умови кредитного договору, є хибними. Також зазначено, що банком не заявлено вимог про стягнення неустойки, а тому заперечення відповідача стосовно нарахування штрафу та пені не повинні прийматися судом до уваги. Просить суд задовольнити позовні вимоги банку у повному обсязі. 12.12.2023 на адресу суду від представника [PERSON] адвоката Прядко Д.В. надійшли заперечення на відповідь на відзив, згідно яких зазначено, що у відповіді на відзив позивачем так і не було доведено, що саме з цими Умовами та правилами надання банківських послуг, що додані до позовної заяви був ознайомлений відповідач та надав згоду при підписанні анкети-заяви про їх застосування. Починаючи з 2013 року до часу звернення до суду, позивач нараховував борг відповідачу шляхом додавання до тіла кредиту відсотків. Позивач, обґрунтовуючи право вимоги, крім самого розрахунку кредитної заборгованості за кредитним договором, посилався на Умови і правила обслуговування фізичних осіб розміщених на сайті банку, як невід`ємну частину спірного договору. Проте, відповідач не погоджувався саме з даними Умовами та правилами. Без наданих підтверджень про конкретні запропоновані відповідачу Умови та Правила банківських послуг, відсутність у заяві домовленості сторін про сплату пені та комісії за користування кредитними коштами надані банком Умови не можуть розцінюватися, як стандартна (типова форма, що встановлена до укладеного із відповідачем кредитного договору, оскільки достовірно не підтверджують вказаних обставин). За випискою про рух коштів вбачається, що позивач збільшував тіло кредиту на нараховані відсотки, якщо відрахувати від суми отриманих коштів відповідачем, суму повернутих коштів, то вбачається, що у відповідача відсутня заборгованість перед позивачем, а навпаки міститься переплата. Оскільки, погоджених умов щодо відсотків, пені та штрафів між сторонами не мається, то позивач безпідставно нараховував відповідачу, а тому всі внесені кошти слід було спрямувати на погашення тіла кредиту, а не на ці складові заборгованості. Згідно доданих до позовної заяви про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг, вбачається, що вони підписані 03.11.2021, а не 21.02.2018. І в цих умовах зазначена відсоткова ставка 36 відсотків річних, це 3 відсотки на місяць, а в розрахунку позивач нараховує в одному випадку 3,1 відсотки, а в іншому 3 відсотки. Відповідно до заяви про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг вбачається, що вони підписані 03.11.2021, сторони погодилися 03.11.2021 застосувати відсоткову ставку 36 відсотків річних, однак позивач не надав доказів, що до 03.11.2021 була домовленість між сторонами про застосування відсоткової ставки 37,2 відсотки річних, тому позивач протиправно нараховував відповідачу відсотки за користування коштами. Згідно доданої до позовної заяви довідки про зміну умов кредитування вбачається, що максимальний кредитний ліміт був у відповідача 136\~000,00 грн. 30 січня 2020 року, однак позивач просить стягнути з відповідача тіло кредиту 148\~836,87 грн., що теж є протиправним і доводить позицію відповідача, що позивач врахував у тіло кредиту відсотки. У зв`язку з чим, вважає позовну заяву незаконною, не обґрунтованою, та просить відмовити у задоволенні позовних вимог позивача. 25.12.2023 на адресу суду від представника позивача надійшли пояснення на заперечення на відповідь на відзив, в яких зазначено, що між сторонами було погоджено у визначеній законом формі істотні умови договору в зазначеній частині, оскільки боржник, підписуючи додану до позову анкету-заяву до договору надання банківських послуг, розумів, погодився і був ознайомлений з Умовами та Тарифами. Зазначив, що наданими представником відповідача доказами, не спростовується факт погодження боржника з умовами договору. 15.01.2024 від представника відповідача [PERSON] надійшли письмові пояснення, відповідно до яких зазначено, що відповідачем було самостійно розраховано суму заборгованості відповідно до наявних у матеріалах справи документів. Розрахунок заборгованості було здійснено позивачем на підставі виписки за договором долученої до позовної заяви позивачем. Залишок заборгованості 40125,55 грн., який був розрахований наступним чином: 148834,87 грн. (тіло кредиту) 89109,32 грн. (незаконно списані відсотки до 03.11.2021) 19600,00 грн. (незаконно списана комісія) = 40125,55 грн. Щодо вимоги про стягнення відсотків, зазначено, що заборгованості за відсотками не існує, оскільки відсотки нараховувалися на суму 148834,87 грн., а не на 40125,55 грн., як необхідно, тому відсотки повністю погашені відповідачем. Відповідно до матеріалів справи вбачається, що 21 лютого 2018 року під час підписання Анкети-заяви відповідачем не було узгоджено з умовами та правилами кредитування відповідача, в Анкеті-заяві відсутні умови кредитування. У матеріалах справи наявні підписані відповідачем умови та правила кредитування 03.11.2021, тому відповідачем було зроблено розрахунок до 03.11.2021 та після 03.11.2021. Позивач погоджується про те, що застосовується відсоткова ставка за користування кредитом у розмірі 3 відсотки на місяць, тобто 36 відсотків на рік, починаючи з 04.11.2021, однак відповідач не погоджується з сумою заборгованості на яку нараховуються відсотки, оскільки ця сума значно менша, а саме менша на 89109,32 грн., які були нараховані і списані банком самостійно до 03.11.2021. Також, відповідач не погоджується з нарахуванням відсотків за період з лютого 2018 по 03.11.2021, оскільки відповідач не підписував та не був ознайомлений з правилами та умовами кредитування до 03.11.2021. Відповідач частково згоден із позовними вимогами у частині суми 40125,55 грн. Просить задовольнити частково позовні вимоги, та стягнути з нього суму заборгованості за тілом кредиту у сумі 40125,55 грн., в іншій частині позовних вимог відмовити. 02.02.2024\~на адресу\~суду від\~представника позивача\~надійшли заперечення,\~в яких\~зазначено,\~що Банк\~надав до\~суду виписку\~з карткового\~рахунку,\~де чітко\~прослідковується,\~що відповідачу\~було встановлено\~кредитний ліміт\~та вбачається,\~що відповідач\~користувався грошима,\~а отже\~й отримав\~кредитну картку\~World\~Black\~Edition,\~оскільки проведення\~вказаних операцій\~є неможливим\~без наявності\~картки.\~З розрахунку\~заборгованості та\~наданої виписки\~про рух\~коштів чітко\~вбачається,\~що позивач\~частково сплачував\~заборгованість за\~договором.\~Виписка з\~банківського рахунку\~містить інформацію\~про рух\~коштів на\~балансі карткового\~рахунку відповідача\~ баланс\~станом на\~дату укладання\~договору (надана\~сума кредиту),\~всі операції\~за картковим\~рахунком (з\~визначенням дати\~проведення операції\~та чітким\~визначенням проведеної\~операції,\~зазначенням суми\~на балансі\~рахунку після\~поведеної операції).\~Виписка по\~картковому рахунку\~та розрахунок\~заборгованості,\~є належними\~та допустимими\~доказами по\~справі.\~Відповідачем розрахунок\~заборгованості не\~спростований,\~контррозрахунок не\~наданий,\~судово-економічні\~експертизи по\~справі не\~призначались.\~Оскільки,\~банк надав\~кошти шляхом\~встановлення кредитного\~ліміту,\~таким чином\~між банком\~і відповідачем\~було укладено\~договір,\~який ніким\~не оспорений,\~а отже\~є всі\~законні підстави\~для стягнення\~заборгованості з\~відповідача.\~Розрахунок заборгованості\~не є\~первинним документом\~за своєю\~природою,\~а є\~інформаційним документом\~по факту\~обробки фактичного\~операційного руху\~грошових коштів\~по рахунках\~кредитної угоди,\~а також\~відображує стан\~нарахувань у\~певні періоди\~часу.\~Із виписки\~вбачається,\~що відповідач\~знімав кредитні\~кошти,\~потім частково\~погашав заборгованість\~за договором\~і знову\~користувався кредитними\~коштами.\~Користуючись кредитними\~коштами,\~відповідачу були\~добре відомі\~і зрозумілі\~умови договору,\~а тому\~його твердження\~щодо не\~знання тарифів,\~умов та\~правил не\~відповідають дійсним\~обставинам справи.\~Стосовно наданого\~відповідачем власного\~розрахунку заборгованості\~зауважено,\~що відповідач\~не має\~спеціальних знань,\~та належної\~освіти у\~даній сфері\~для компетентного\~проведення розрахунку\~заборгованості за\~кредитом.\~Відповідно до\~Витягу з\~тарифів обслуговування\~кредитних карт\~World\~Black\~Edition,\~з якого\~чітко вбачається,\~що відповідачу\~встановлено поточну\~процентну ставку\~у розмірі\~3,1%\~(37,20%\~на рік).\~Відповідно до\~тарифів Банку\~для карти\~World\~Black\~Edition\~поточна процентна\~ставка до\~01.08.2020\~становила 3,1\~у місяць,\~з 01.08.2020\~процентна ставка\~була знижена\~з 3,1%\~до 3,0\~%\~у місяць,\~що відображено\~у розрахунку\~заборгованості.\~Для підтримки\~клієнтів «Приватбанк»\~з 1\~березня 2022\~року до\~1\~червня 2022\~року запровадив\~кредитні канікули\~для фізичних\~осіб за\~всіма кредитними\~картками.\~Це пільгові\~умови договору,\~коли клієнти\~мають право\~не вносити\~обов`язковий\~мінімальний платіж.\~Кредитні канікули\~означають,\~що банк\~не штрафував\~за прострочені\~платежі.\~У «Приватбанку»\~такі умови\~діяли до\~1\~червня 2022\~року.\~Стандартні умови\~пільгового періоду\~картки залишались\~незмінними.\~Кредитні канікули\~не означають\~відсутність процентів\~за користування\~кредитними коштами.\~Додатково до\~канікул,\~у березні\~«Приватбанк» встановив\~кредитну ставку\~0,001%,\~практично зробивши\~користування кредитними\~коштами безкоштовним.\~З 1\~квітня Банк\~частково повернув\~деякі тарифи,\~при цьому\~знизивши їх\~порівняно з\~довоєнним рівнем.\~Так,\~було встановлено\~пільговий розмір\~кредитної ставки\~на рівні\~1,7%,\~що є\~вдвічі меншим,\~ніж до\~війни.\~Проценти нараховувались\~і у\~травні,\~але до\~1\~червня 2022\~року за\~кредитними канікулами\~погашення платежу\~не було\~обов`язковим.\~З 01.09.22\~відсоткова ставка\~була повернута\~до рівня\~3%\~на місяць,\~про розмір\~якої клієнт\~був проінформований.\~Клієнт на\~сьогоднішній день\~не звертався\~до Банку\~з повідомленням\~про незгоду\~з внесеними\~змінами та\~не ініціював\~розірвання договору,\~більше того\~активно користувався\~картою,\~що говорить\~про прийняття\~Клієнтом діючих\~умов банківського\~обслуговування,\~а тому\~заперечення відповідача\~являються необґрунтованими.\~Зокрема,\~згідно кредитного\~договору,\~Банк має\~право проводити\~зміни Тарифів,\~а також\~інших умов\~обслуговування карткового\~рахунку,\~про що\~інформує клієнта\~шляхом надання\~виписки по\~картковому рахунку.\~При підключенні\~Держателя до\~системи INTERNET-banking\~(Приват24)\~надання виписок\~здійснюється через\~даний комплекс.\~Згідно умов\~договору,\~Банк нараховує\~відсотки за\~користування кредитом\~у розмірі,\~встановленому «Тарифів\~Банку»,\~які викладені\~на банківському\~сайті http://\~privatbank.ua/terms/pages/70/,\~з розрахунку\~360\~календарних днів\~у році,\~що підтверджується\~п.\~2.1.1.12\~0,6\~«Умовами та\~правилами надання\~банківських послуг».\~Згідно підписаного\~договору,\~клієнт повідомлений\~про сайти\~Банку та\~своїм підписом\~підтвердив,\~що повною\~мірою розуміє\~та зобов`язується\~виконувати вимоги\~УІП,\~а також\~підтвердив ознайомлення\~з обов`язком\~самостійно знайомитися\~з внесеними\~змінами на\~сайті Банка.\~Таким чином,\~розмір процентної\~ставки за\~кредитом може\~змінюватись Банком\~за умови\~інформування позичальника\~шляхом надання\~виписки по\~картковому рахунку.\~Відповідно до\~Договору в\~обов`язки\~клієнта входить\~отримувати виписки\~про стан\~картрахунку і\~проведені операції\~по картрахунку.\~Неотримання виписки\~або несвоєчасне\~отримання не\~звільняє Держателя\~від виконання\~своїх зобов`язань\~за договором.\~Клієнт на\~сьогоднішній день\~не звертався\~до Банку\~з повідомленням\~про незгоду\~з внесеними\~змінами та\~не ініціював\~розірвання договору,\~більше того\~активно користувався\~картою,\~що говорить\~про прийняття\~Клієнтом діючих\~умов банківського\~обслуговування,\~а тому\~заперечення відповідача\~являються необґрунтованими. У зв`язку з цим, обставини, на які відповідач посилається не відповідають дійсності, а позовні вимоги Банку підлягають задоволенні у повному обсязі. У судовому засіданні представник позивача АТ КБ «Приватбанк» - Коробська Н.С., яка приймала участь у режимі відеоконференції, позовні вимоги підтримала, просила їх задовольнити. У судовому засіданні представник відповідача [PERSON] адвокат Прядко Д.С. просив позовні вимоги позивача задовольнити частково, з урахуванням наданого розрахунку. Також зазначив, що дії [PERSON] щодо несплати заборгованості не умисні. Дослідивши та проаналізувавши надані письмові докази, заслухавши доводи сторін, суд встановив наступні фактичні обставини справи та відповідні їм правовідносини. Судом встановлено, що [PERSON] звернувся до АТ КБ «Приватбанк» з метою отримання банківських послуг, у зв`язку з чим підписав Заяву № б/н від 21.02.2018 (а.с. 21). У подальшому відповідач [PERSON] , ознайомившись із умовами обслуговування кредитних карток та підписавши паспорт споживчого кредиту від 30.01.2020, отримав картку типу преміальна картка World Black Edition, кредитний ліміт до 200 000 грн. Сторони дійшли згоди, що у разі починаючи з 181 го дня з моменту порушення зобов`язань Клієнта з погашенням кредиту, Клієнт зобов`язується сплатити на користь банку заборгованість по кредиту, а також проценти від суми неповернутого в строк кредиту, які у відповідності до ч. 2 ст. 625 ЦК України встановлюються за домовленістю сторін від процентної суми заборгованості у розмірі 74, 4% - для преміальних карток: Platinum, World Black Edition, World Elite, Infinite, Visa Signature. Також, банком надано Витяг з Тарифів обслуговування преміальних кредитних карток Platinum, World Black Edition, World Elite, Infinite, Visa Signature (а.с. 36-40). Згідно довідки про зміну умов кредитування та обслуговування кредитної картки, кредитний ліміт у подальшому неодноразово було збільшено (а.с. 19). Відносини між банком та клієнтом, які регулюються Договором можуть вирішуватися, як шляхом підписання окремих договорів або додаткових угод до цього Договору, так і шляхом погодження, тобто обміну інформацією по питанням банківського обслуговування з клієнтом через web - сайт банку (www.privatbank.ua) або інший інтернет SMS -ресурс, зазначений банком. Відповідно до положень Умов та Правил надання банківських послуг, які розміщені на офіційному сайті позивача (www.privatbank.ua) ПАТ КБ «Приватбанку», що діяв на підставі Ліцензії НБУ № 22 від 29.07.2009 року, а зараз діє на підставі Ліцензії НБУ № 22 від 05.10.2011 року

Outcome: approved