Jurisdiction: civil
Date: 2024-05-23 00:00:00

03.01.2024\~до суду\~надійшов позов\~Акціонерного товариства\~«Перший Український\~міжнародний банк»\~(далі\~-\~ПУМБ) до [PERSON] про стягнення заборгованості за кредитним договором №1010496430 від 25.08.2022 у сумі 255007 грн 97 коп. 1.Стислий виклад позиції позивача та заперечень відповідача. 1.1. Між АТ "ПУМБ" та [PERSON] 25.08.2022 укладено кредитний договір № 1010496430,\~на підставі\~якого відповідачу було надано кредит у вигляді банківського переказу на рахунок за реквізитами в порядку та на умовах, встановлених заявою, публічною пропозицією АТ «ПУМБ» на приєднання до договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб (далі - ДКБО), із встановленими порядком та строками погашенням кредиту. Банк свої зобов`язання за договором виконав в повному обсязі - надав відповідачу можливість розпоряджатись кредитними коштами на умовах, передбачених договором та в межах встановленого кредитного ліміту. У свою чергу відповідач довготривалий строк взяті на себе зобов`язання з повернення кредиту належним чином не виконує, внаслідок чого станом на 29.10.2023 утворилася заборгованість в загальній сумі 255007 грн 97 коп., з яких: заборгованість за тілом кредиту 213 288 грн 57 коп., заборгованість за процентами - 19 грн 72 коп., заборгованість за комісією - 41\~699 грн 68 коп. У зв`язку з невиконанням відповідачем своїх зобов`язань позивач направив письмову вимогу відповідачу на адресу місця проживання, яку вона зазначила у анкеті на отримання кредиту, однак у наданий строк заборгованість відповідачем погашена не була. Відтак відповідач порушив умови договору та на даний час продовжує ухилятися від виконання зобов`язань і заборгованість за договором не погашає, що є порушенням законних прав позивача, а тому позивач звернувся до суду з вимогою про стягнення з відповідача заборгованості за договором. 1.2. 11.03.2024 відповідач подав до суду відзив на позов, відповідно до якого позовні вимоги визнав частково, а саме в частині заборгованості за тілом кредиту у сумі 213 288 грн 57 коп., в частині стягнення комісії у сумі 41\~699 грн 68 коп. просив відмовити. 2. Рух справи у суді Ухвалою від 05.01.2024 відкрито провадження у справі в порядку спрощеного позовного провадження, розгляд справи по суті призначено на 06.02.2024, відкладено на 13.03.2024, 25.04.2024, 24.05.2024. 3. Заяви, клопотання учасників процесу та насідки їх вирішення; порядок судового розгляду. Представник позивача в судове засідання не з`явився, в прохальній частині позовної заяви просив розглядати справу за відсутності представника, позов підтримує. Відповідач у судове засідання не з`явилась про час та місце слухання справи повідомлялась належним чином, причини неявки суду невідомі; відповідно до раніше поданого відзиву на позов, позовні вимоги визнав частково, просив стягнути з нього на користь позивача заборгованість за тілом кредиту у сумі 213 288 грн 57 коп., в частині стягнення комісії у сумі 41\~699 грн 68 коп. просив відмовити. 4. Фактичні обставини справи. Судом встановлено та підтверджується матеріалами справи, що 25.08.2022 [PERSON] звернувся до АТ "ПУМБ» із заявою №1010496430 на приєднання до договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб. Підписавши вищевказану заяву, відповідач беззаперечно підтвердив, що прийняв публічну пропозицію АТ "ПУМБ" на укладення договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб, яка розміщена на сайті АТ "ПУМБ" в повному обсязі, з урахуванням умов надання всіх послуг, як обраних безпосередньо при прийняття ДКБО, так і послуг, що можуть бути надані в процесі обслуговування (у урахуванням всіх змін) і погодився з тим, що може обирати будь-які передбачені ДКБО послуги, в тому числі через дистанційні канали обслуговуване (за наявності технічної можливості у банку), а при обранні послуги з укладення договору страхування, підписанням цієї заяви підтверджує свою згоду на укладення договору страхування на зазначених нижче умовах. Згідно з даним договором відповідачу надано споживчий кредит в сумі 226\~890 грн 02 коп., у вигляді банківського переказу на рахунок строком на 36 місяців, з розміром комісії за обслуговування кредитної заборгованості\~1,4%, розміром процентної ставки 0,01%. Підпунктом 2.2.5 Розділу І Публічної пропозиції АТ «ПУМБ» на укладення ДКБО фізичних осіб визначено, що підписанням заяви на приєднання до договору, клієнт беззастережно підтвердив, що на момент укладення договору клієнт ознайомився з повним текстом договору (в тому числі тарифами), повністю зрозумів його зміст та погодився зі всіма умовами договору. Відповідно до п.5.1.4. Розділу І Публічної пропозиції АТ «ПУМБ» на укладення ДКБО фізичних осіб, клієнт зобов`язаний своєчасно та повністю відшкодовувати банку сплачені ним кошти. Згідно із п.5.1.7. Розділу І Публічної пропозиції АТ «ПУМБ» на укладення ДКБО фізичних осіб, клієнт зобов`язався сплачувати заборгованість по договору, проценти за користування кредитними коштами, оплачувати комісії та неустойку, а також виконувати зобов`язання з повернення кредиту, в тому числі простроченої заборгованості, на умовах, в строки та в розмірі, що передбачені цим договором. АТ «ПУМБ» свої зобов`язання перед відповідачем виконав в повному обсязі, а саме надав відповідачу кредит на умовах, передбачених договором та в межах встановленого кредитного ліміту, що підтверджується: заявою №1010496430 на приєднання до договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб від 25.08.2022; паспортом споживчого кредиту; платіжною інструкцією № TR.56405903.49571.21556 від 25.08.2022 про виплату відповідачу [PERSON] грошових коштів в сумі 226\~890 грн 02 коп. Таким чином, у порушення умов кредитного договору а також статтями 509,\~526,1054 ЦК України, відповідач зобов`язання за вказаним договором не виконав, хоча стаття 629 ЦК України визначено, що договір є обов`язковим для виконання сторонами. У зв`язку з невиконанням відповідачем взятих на себе зобов`язань станом на 29.10.2023 за розрахунком\~позивача у\~відповідача наявна\~заборгованість в\~загальній сумі 255007 грн 97 коп., з яких: заборгованість за тілом кредиту 213 288 грн 57 коп., заборгованість за процентами - 19 грн 72 коп., заборгованість за комісією - 41\~699 грн 68 коп., що підтверджується з наданого позивачем розрахунку заборгованості. 5. Висновки суду та мотиви прийнятого рішення. Згідно з частиною першою статті 1054 ЦК України, за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитор) зобов`язана надати грошові кошти (кредит) позичальнику в розмірі і на умовах, передбачених договором, а позичальник зобов`язаний повернути кредит і сплатити відсотки. Відповідно до статті 1049 ЦК України, яка в силу частини другої статті 1054\~ЦК України застосовується до правовідносин у сфері кредитування, позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором. У відповідності до частини другої статті 1056-1 ЦК України, розмір процентів, тип процентної ставки (фіксована або змінювана) та порядок їх сплати за кредитним договором визначаються в договорі залежно від кредитного ризику, наданого забезпечення, попиту і пропозицій, які склалися на кредитному ринку, строку користування кредитом, розміру облікової ставки та інших факторів на дату укладення договору. Відповідно до статті 526\~ЦК зобов`язання має виконуватись належним чином відповідно до умов договору, а в статті 530ЦК вказується, що якщо у зобов`язанні встановлений строк (термін) його виконання, то воно полягає виконанню у цей строк (термін). За змістом статті 549 ЦК України неустойкою (штрафом, пенею) є грошова сума або інше майно, які боржник повинен передати кредиторові у разі порушення боржником зобов`язання. Штрафом є неустойка, що обчислюється у відсотках від суми невиконаного або неналежно виконаного зобов`язання. Пенею є неустойка, що обчислюється у відсотках від суми несвоєчасно виконаного грошового зобов`язання за кожен день прострочення виконання. Частинами першою, другою статті 551 ЦК України визначено, що предметом неустойки може бути грошова сума, рухоме і нерухоме майно. Якщо предметом неустойки є грошова сума, її розмір встановлюється договором або актом цивільного законодавства. Відповідно до частини другої статті 215 ЦК України, недійсним є правочин, якщо його недійсність встановлена законом (нікчемний правочин). У цьому разі визнання такого правочину недійсним судом не вимагається. Згідно з абзацом 3 частини четвертої статті 11 Закону України «Про захист прав споживачів» (у редакції станом на 01 січня 2017 року - остання редакція до набуття чинності Законом України «Про споживче кредитування») кредитодавцю забороняється встановлювати у договорі про надання споживчого кредиту будь-які збори, відсотки, комісії, платежі тощо за дії, які не є послугою у визначенні цього Закону. Умова договору про надання споживчого кредиту, яка передбачає здійснення будь-яких платежів за дії, які не є послугою у визначенні цього Закону, є нікчемною. Закон України «Про споживче кредитування» від 15.11.2016 набрав чинності 10.06.2017. Цей Закон визначає загальні правові та організаційні засади споживчого кредитування в Україні відповідно до міжнародно-правових стандартів у цій сфері. У зв`язку з чим у Законі України «Про захист прав споживачів» текст статті 11 викладено в такій редакції: «Цей Закон застосовується до відносин споживчого кредитування у частині, що не суперечить Закону України «Про споживче кредитування». Відповідно до частин першої, другої статті 11 Закону України «Про споживче кредитування» після укладення договору про споживчий кредит кредитодавець на вимогу споживача, але не частіше одного разу на місяць, у порядку та на умовах, передбачених договором про споживчий кредит, безоплатно повідомляє йому інформацію про поточний розмір його заборгованості, розмір суми кредиту, повернутої кредитодавцю, надає виписку з рахунку/рахунків (за їх наявності) щодо погашення заборгованості, зокрема інформацію про платежі за цим договором, які сплачені, які належить сплатити, дати сплати або періоди у часі та умови сплати таких сум (за можливості зазначення таких умов у виписці), а також іншу інформацію, надання якої передбачено цим Законом, іншими актами законодавства, а також договором про споживчий кредит. Частиною п`ятою статті 12 Закону України «Про споживче кредитування» визначено, що умови договору про споживчий кредит, які обмежують права споживача порівняно з правами, встановленими цим Законом, є нікчемними. Таким чином, Законом України «Про споживче кредитування» безпосередньо передбачено право банку встановлювати у кредитному договорі комісію за обслуговування кредиту. На виконання вимог, у тому числі, пункту 4 частини першої статті 1 та частини другої статті 8 Закону України «Про споживче кредитування» Правління Національного банку України постановою від 08.06.2017 № 49 затвердило Правила розрахунку банками України загальної вартості кредиту для споживача та реальної річної процентної ставки за договором про споживчий кредит(далі - Правила про споживчий кредит). Цією ж постановою визнано такою, що втратила чинність, постанову Правління Національного банку України від 10.05.2007 № 168 «Про затвердження Правил надання банками України інформації споживачу про умови кредитування та сукупну вартість кредиту». Відповідно до пункту 5 Правил про споживчий кредит банк надає споживачу детальний розпис складових загальної вартості кредиту у вигляді графіка платежів (згідно зі строковістю, зазначеною у договорі про споживчий кредит, - щомісяця, щокварталу тощо) у розрізі сум погашення основного боргу, сплати процентів за користування кредитом, вартості всіх додаткових та супутніх послуг банку та кредитного посередника (за наявності) за кожним платіжним періодом, за формою, наведеною в додатку 2 до цих Правил. Банк має право обчислювати загальні витрати за споживчим кредитом, базуючись на припущенні, що платежі за послуги банку залишатимуться незмінними та застосовуватимуться протягом строку дії договору про споживчий кредит, якщо договір про споживчий кредит містить умови, що дозволяють зміну процентної ставки та/або інших платежів за послуги банку, включених до загальних витрат за споживчим кредитом, і така зміна не може бути визначена на момент обчислення загальної вартості кредиту та реальної річної процентної ставки (пункт 8 Правил про споживчий кредит). Згідно з додатком 1 до Правил про споживчий кредит загальні витрати за споживчим кредитом, тобто витрати споживача, уключаючи проценти за користування кредитом, комісії та інші обов`язкові платежі за додаткові та супутні послуги банку (у тому числі за ведення рахунків) та кредитного посередника (за наявності), які сплачуються споживачем і пов`язані з отриманням, обслуговуванням і поверненням кредиту. З урахуванням викладеного, комісія за обслуговування кредитної заборгованості може включати плату за надання інформації про стан кредиту, яку споживач вимагає частіше одного разу на місяць. Умова договору про споживчий кредит, укладеного після набуття чинності Законом України\~«Про споживче\~кредитування» (10.06.2017), щодо оплатності інформації про стан кредитної заборгованості, є нікчемною відповідно до частин першої та другої статті 11, частини п`ятої статті 12 Закону України «Про споживче кредитування». Такого висновку дійшла Велика Палата Верховного Суду у пункті 31.29 постанови від 13 липня 2022 року у справі № 496/3134/19 (провадження № 14-44цс21). Отже, позивачем доведено розмір заборгованості за кредитним договором №1010496430 від 25.08.2022 у сумі 213 288 грн 57 коп. за тілом наданого кредиту, у сумі 19 грн 72 коп. за відсотками (виписка за кредитним договором, платіжна інструкція від 25.08.2022); відповідач таку обставину визнав не заперечив і не спростував. Відтак в цій частині позов підлягає задоволенню.

Outcome: partial