Jurisdiction: civil
Date: 2024-04-21 00:00:00

У листопаді 2021 року Акціонерне товариство «Державний ощадний банк України» в особі філії - Головного управління по м. Києву та Київській області АТ «Ощадбанк» звернулося до суду з позовом до [PERSON] про стягнення заборгованості. Свої вимоги обґрунтовує тим, що 24 липня 2019 року між ним та відповідачем укладено договір у вигляді заяви про приєднання № 475593011/110719 до Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб та відкриття поточного рахунку з використанням електронного платіжного засобу, за умовами якого відповідачу відкривається поточний рахунок № [NUMBER] в гривнях України на умовах тарифного пакету «Мій комфорт». Згідно з висновком-рішенням АТ «Ощадбанк» № 436241727/240719 від 24 липня 2019 року відповідачу за цільовим призначенням «кредитування на споживчі цілі» за номером рахунку [NUMBER] встановлено ліміт (відновлювальну кредитну лінію) у розмірі 5 000 грн. Процентна ставка визначена у розмірі 0,001% річних, щомісячна комісійна винагорода - 3,2%. У подальшому, 10 лютого 2020 року між позивачем та відповідачем укладено договір у вигляді заяви на встановлення (збільшення) відновлювальної кредитної лінії, яка є невід`ємною частиною договору. Підписанням цієї заяви відповідач ініціює одержання (встановлення/збільшення) кредиту на споживчі потреби, погоджується з умовами користування кредитом відповідно до умов договору та підтверджує укладення між ним та банком кредитного договору з істотними умовами кредитування викладеними в цій заві та в договорі. Відповідно до висновку-рішення погодження надання (встановлення) кредиту АТ «Ощадбанк» за № АА783314945/170220 від 17 лютого 2020 року відповідачу за цільовим призначенням «кредитування на споживчі цілі» на номер рахунку № [NUMBER] встановлено ліміт (відновлювальну кредитну лінію) в розмірі 90 000 грн. Процентна ставка визначена у розмірі 0,001% річних, щомісячна комісійна винагорода - 3,2%. Позивач виконав свої зобов`язання за договором, надавши відповідачу кредит у встановленому договором розмірі. Натомість, відповідач порушив умови договору щодо повернення кредиту та сплати процентів у встановлені договором строки та порядку, у зв`язку з чим, за договором виникла прострочена заборгованість в сумі 104 713,47 грн, з яких: 89 875,49 грн - сума основної заборгованості; 14 278,70 грн - сума процентів за користування кредитом; 132,46 грн - сума комісії; 201,17 грн - 3% річних за несвоєчасне погашення основного боргу; 106,41 грн - 3% річних за несвоєчасне погашення процентів за користування кредитом; 119,14 грн - втрати від інфляції за несвоєчасне погашення процентів за користування кредитом. У зв`язку з викладеним, позивач просить позов задовольнити та стягнути з відповідача заборгованість. Відповідно до протоколу автоматизованого розподілу судової справи між суддями від 02 листопада 2021 року вказану справу передано судді Ішуніній Л. М. Ухвалою Солом`янського районного суду м. Києва від 06 грудня 2021 року відкрито спрощене позовне провадження без повідомлення (виклику) сторін, в якій відповідачу в порядку статті 178 ЦПК України встановлено 15-денний строк для подання відзиву з викладенням заперечення проти позову. 20 листопада 2023 року ухвалою суду змінено порядок судового провадження та постановлено розглядати справу за правилами спрощеного позовного провадження з повідомленням (викликом) сторін. Позивач явку свого представника в судове засідання не забезпечив, про дату, час та місце судового засідання повідомлявся належним чином, матеріали справи містять заяву про розгляд справи у відсутність представника, в якій зазначив, що підтримує позовні вимоги в повному обсязі та не заперечує проти ухвалення заочного рішення. Відповідач в судове засідання не з`явився, про дату, час і місце судового засідання повідомлявся належним чином, на підставі пункту 3 частини восьмої статті 128 ЦПК України, що підтверджується конвертом, який повернувся на адресу суду з відміткою «Адресат відсутній за вказаною адресою», про поважність причин неявки суд не повідомив. Крім того, у встановлений судом строк, не скористався своїм правом на подання відзиву, тому відповідно до частини восьмої статті 178 ЦПК України суд вирішує справу за наявними матеріалами. За загальним правилом частини першої статті 223 ЦПК України неявка у судове засідання будь-якого учасника справи за умови, що його належним чином повідомлено про дату, час і місце цього засідання, не перешкоджає розгляду справи по суті, крім випадків, визначених цією статтею. З огляду на викладене, суд вважає за можливе проводити розгляд справи у відсутність сторін. Частиною першоюстатті 280 ЦПК України визначено, що суд може ухвалити заочне рішення на підставі наявних у справі доказів за одночасного існування таких умов: 1) відповідач належним чином повідомлений про дату, час і місце судового засідання; 2) відповідач не з`явився в судове засідання без поважних причин або без повідомлення причин; 3) відповідач не подав відзив; 4) позивач не заперечує проти такого вирішення справи. Виходячи з цього, враховуючи, що сторона позивача не заперечує проти ухвалення заочного рішення, суд вважає за можливе провести заочний розгляд справи на підставі наявних у справі доказів. Судом на підставі частини другої статті 247 ЦПК України, у зв`язку із неявкою в судове засідання всіх учасників справи, фіксування судового процесу за допомогою звукозаписувального технічного засобу не здійснювалось. Вивчивши матеріали справи та дослідивши надані докази в їх сукупності, проаналізувавши зміст норм матеріального і процесуального права, які врегульовують спірні правовідносини, суд виходить з наступного. Судом установлено, що 24 липня 2019 року Акціонерним товариством «Державний ощадний банк України» в особі філії - Головного управління по м. Києву та Київській області АТ «Ощадбанк» та відповідачем підписано заяву про приєднання № 475593011/110719 до договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб та відкриття поточного рахунку з використанням електронного платіжного засобу (платіжної картки). Шляхом підписання цієї заяви відповідач беззастережно приєднався до вказаного договору в редакції, яка на день підписання цієї заяви розміщена на Інтернет-сторінці Банку www.oshadbank.ua та уклав з банком договір, складовою частиною якого є умови договору банківського рахунку, кредитного договору (пункт 3.1. заяви). Відповідно до підпункту 3.4.1 пункту 3.4 заяви про приєднання відповідачу відкривається поточний рахунок № [NUMBER] в гривнях України, код банку 322669 на умовах тарифного пакету «Мій комфорт», Тарифів за обслуговування поточних рахунків з використанням платіжних карток, розміщених на сайті банку та на інформаційних стендах, що знаходяться у приміщеннях установ Банку. Згідно з підпунктом 3.4.2. пункту 3.4. заяви банк надає клієнту платіжну картку типу «Моя картка» та ПІН-конверт до неї. Згідно з висновком-рішенням АТ «Ощадбанк» № 436241727/240719 від 24 липня 2019 року відповідачу за цільовим призначенням «кредитування на споживчі цілі» за номером рахунку [NUMBER] встановлено ліміт (відновлювальну кредитну лінію) у розмірі 5 000 грн. Процентна ставка визначена у розмірі 0,001% річних, щомісячна комісійна винагорода - 3,2%. У подальшому, 10 лютого 2020 року між позивачем та відповідачем підписано заяву на встановлення (збільшення) відновлювальної кредитної лінії (Кредиту). Відповідно до пункту 3.1. вказаної заяви підписанням цієї заяви відповідач ініціює одержання (встановлення/збільшення) кредиту на споживчі потреби, погоджується з умовами користування кредитом відповідно до умов договору та підтверджує укладення між ним та банком кредитного договору з істотними умовами кредитування викладеними в цій заяві та в договорі, у тому числі: картковий рахунок на який встановлюється кредит: [NUMBER] ; максимальний розмір кредиту - 250 000 грн; строк користування кредитом - до закінчення строку дії платіжної картки; процентна ставка - фіксована: 0,001% річних за користування коштами (крім Грейс Періоду), за користування кредитними коштами протягом Грейс періоду у випадку безготівкового розрахунку за товари та послуги з використанням платіжної картки; 60% річних за перевищення витратного ліміту по поточному рахунку (несанкціонований овердрафт); періодичність сплати процентів - щомісячно; розмір комісійної винагороди за обслуговування кредиту (крім Грейс періоду) - 3,2% річних; розмір комісійної винагороди на зняття готівкових коштів наданих в кредит - 2,99% від суми таких коштів; порядок погашення кредиту - щомісячно у розмірі, визначеному «Умовами користування кредитною лінією (кредитом), що є додатком 1 до договору. Згідно з підпунктом 1 пункту 4.1 заяви її підписанням відповідач погодився з тим, що ця заява, заява про приєднання, додатки до договору, зокрема, Умови розміщення депозитів (вкладів) фізичними особами, Умови користування кредитною лінією (Кредитом), паспорт споживчого кредиту, таблиця загальної вартості кредиту, Тарифи, інші види заяв/повідомлень встановленої банком форми, використання яких передбачено умовами договору, складають єдиний документ - Договір комплексного банківського обслуговування фізичних осіб. Відповідно до висновку-рішення погодження надання (встановлення) кредиту АТ «Ощадбанк» за № АА783314945/170220 від 17 лютого 2020 року відповідачу за цільовим призначенням «кредитування на споживчі цілі» на номер рахунку № [NUMBER] встановлено ліміт (відновлювальну кредитну лінію) в розмірі 90 000 грн. Процентна ставка визначена у розмірі 0,001% річних, щомісячна комісійна винагорода - 3,2%. Крім того, підписанням вищевказаних заяв відповідач засвідчив підписання паспорту споживчого кредиту та таблиці сукупної вартості кредиту, які є невід`ємною частиною договору та розміщені на офіційному сайті банку, а також підтвердив, що він ознайомлений з умовами користування кредитною лінією (кредитом), паспортом споживчого кредиту, таблицею сукупної вартості кредиту, згідно з вимогами діючого законодавства, вони йому зрозумілі та не потребують додаткового тлумачення (підпункт 2, 4 пункту 4.1 відповідних заяв). Згідно із пунктом 1.8. розділу ХХІІ Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб (далі - договір) датою укладення договору є дата підписання заяви про приєднання уповноваженим представником (працівником) Банку; датою надання Кредиту (частин Кредиту) є дата використання Клієнтом Кредиту (кредитних коштів). Відповідно до пункту 1.9. розділу ХХІІ Договору договір діє до повного виконання Клієнтом всіх грошових зобов`язань за цим Договором. Перебіг строку кредитування починається з дати надання Банком Клієнту Кредиту / встановлення ліміту кредитування. За змістом пункту 1.14 розділу ХХІІ договору строк користування кредитом встановлюється до дати закінчення строку дії платіжної картки, якщо умовами договору та/або додатками, що є його невід`ємними частинами не встановлено інше. При цьому, перевипуск банком платіжної картки на новий строк не вважається безумовним автоматичним продовженням строку користування кредитом (підпункт 1.14.1.). При перевипуску платіжної картки, кредит подовжується на відповідний строк дії нової платіжної картки, при цьому повне погашення кредиту на дату випуску нової платіжної картки не вимагається. У разі наявності заборгованості по кредиту, зі сплати комісійної винагороди, наявності несанкціонованого овердрафту по рахунку, перевипуск платіжної картки на новий строк не здійснюється, а клієнт повідомляється про необхідність погашення наявної заборгованості (підпункт 1.14.3). Згідно з пунктом 1.18 розділу ХХІІ договору сплата нарахованих процентів за користування кредитом (в т.ч. процентів за користування кредитом протягом грейс періоду)/ обов`язкового щомісячного платежу/ процентів за несанкціонованим овердрафтом та сплата комісійних винагород, що передбачені заявою на встановлення відновлювальної кредитної лінії (кредиту) здійснюється не пізніше 25 числа кожного місяця шляхом договірного списання коштів з карткового рахунку клієнта. У разі несплати вищезазначених платежів у визначений розрахунковий період, сума заборгованості, яка підлягає погашенню, наступного робочого дня переноситься на відповідні рахунки для обліку простроченої заборгованості, а платіжна картка при цьому блокується. Відповідно до пункту 1.21 розділу ХХІІ договору за невиконання або несвоєчасне, не в повному обсязі виконання клієнтом зобов`язання перед банком у розмірі та в строки, передбачені цим договором, банк має право нараховувати на суми прострочених платежів та стягувати пеню в розмірі подвійної облікової ставки Національного банку України, що діяла в період, за який нараховується пеня, за кожен день прострочення, починаючи з дня, коли відповідна сума мала бути сплачена, до дати фактичної її сплати, але не більше 15% від суми простроченого платежу. Пунктами 1.23, 1.24 розділу ХХІІ договору встановлено, що будь-яке невиконання клієнтом умов договору та додатків, що є його невід`ємною частиною породжує у Банка право достроково відкликати кредит, а у клієнта створює обов`язок достроково погасити заборгованість за кредитом в повному обсязі та сплатити всі інші платежі, передбачені договором. Банк має право вимагати від клієнта дострокового повернення кредиту, сплати процентів за користування ним та інших платежів за договором, строк сплати яких не настав, та застосувати процедуру звернення стягнення на майно клієнта згідно із законодавством, у випадку не виконання або неналежного виконання клієнтом зобов`язань щодо вчасного повернення кредиту, сплати процентів за користування ним та інших платежів. За умовами підпункту 1.17.1 пункту 1.17 розділу ХХІІ договору клієнт зобов`язується використати кредит за цільовим призначенням і своєчасно та в повному обсязі повернути суму кредиту, сплатити всі нараховані проценти та інші платежі, передбачені кредитним договором. Свої зобов`язання за кредитним договором банк виконав у повному обсязі, надавши позичальнику кредитні кошти в строки та в розмірі встановленому кредитним договором. У той же час, позичальник систематично порушує умови кредитного договору в частині своєчасної сплати кредиту, процентів та інших платежів, передбачених договором. Згідно з розрахунком заборгованості, станом на 18 серпня 2021 року, заборгованість за кредитним договором від 24 липня 2019 року становить 104 713,37 грн, з яких: 89 875,49 грн - сума основної заборгованості; 14 278,70 грн - сума процентів за користування кредитом; 132,46 грн - сума комісії; 201,17 грн - 3% річних за несвоєчасне погашення основного боргу; 106,41 грн - 3% річних за несвоєчасне погашення процентів за користування кредитом; 119,14 грн - втрати від інфляції за несвоєчасне погашення процентів за користування кредитом. Відповідно до частин першої, другої статті 207 ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами). За змістом статей 626, 628 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства. Згідно із частиною першою статті 633 ЦК України публічним є договір, в якому одна сторона - підприємець взяла на себе обов`язок здійснювати продаж товарів, виконання робіт або надання послуг кожному, хто до неї звернеться (роздрібна торгівля, перевезення транспортом загального користування, послуги зв`язку, медичне, готельне, банківське обслуговування тощо). Умови публічного договору встановлюються однаковими для всіх споживачів, крім тих, кому за законом надані відповідні пільги. За змістом статті 634 цього Кодексу договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору. У переважній більшості випадків застосування конструкції договору приєднання, його умови розроблює підприємець (в даному випадку Акціонерне товариство «Державний ощадний банк України»). Відповідно до частини другої статті 639 ЦК України якщо сторони домовилися укласти договір у певній формі, він вважається укладеним з моменту надання йому цієї форми, навіть якщо законом ця форма для даного виду договорів не вимагалася. Частиною другою статті 638 ЦК України встановлено, що договір укладається шляхом пропозиції (оферти) однієї сторони укласти договір і прийняття пропозиції (акцепту) другою стороною, тому акцептуючи пропозицію Банку відповідач підписом у заяві про приєднання до Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб та відкриття поточного рахунку з використанням електронного платіжного засобу (платіжної картки) підтвердив, що між ним та Банком досягнуто згоди щодо всіх істотних умов договору, які передбачені чинним законодавством України для такого роду договорів, в тому числі договору банківського рахунку та кредитного договору. Отже, між сторонами виникли зобов`язальні правовідносини, в тому числі і ті, що витікають з кредитного договору. Відповідно до частини першої статті 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти. Відповідно до частини першої статті 526 ЦК України зобов`язання має виконуватись належним чином відповідно до умов договору. Частиною першою статті 527 ЦК України визначено, що боржник зобов`язаний виконати свій обов`язок, а кредитор - прийняти виконання особисто, якщо інше не встановлено договором або законом, не випливає із суті зобов`язання чи звичаїв ділового обороту. Згідно із частиною першою статті 530 ЦК України якщо у зобов`язанні встановлений строк (термін) його виконання, то воно підлягає виконанню у цей строк (термін). Як встановлено судом, у порушення зазначених норм закону та умов договору відповідач зобов`язання за вказаним договором належним чином не виконав, у зв`язку з чим утворилась заборгованість в сумі 104 713,37 грн з урахуванням 3% річних та інфляційних втрат. Статтею 629 ЦК України визначено, що договір є обов`язковим для виконання сторонами. Відповідно до статті 610 ЦК України порушенням зобов`язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов`язання (неналежне виконання). Згідно з частиною другою статті 615 ЦК України одностороння відмова від зобов`язання не звільняє винну сторону від відповідальності за порушення зобов`язання. Відповідно до вимог частини першої статті 1048 ЦК України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Частиною першою статті 1049 ЦК України визначено, що позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти і такій самій сумі, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором. Згідно з частиною другою статті 1050 ЦК України якщо договором встановлений обов`язок позичальника повернути позику частинами (з розстроченням), то в разі прострочення чергової частини позикодавець має право вимагати дострокового повернення частини позики, що залишилася, та сплати процентів, належних йому відповідно до статті 1048 ЦК України. Зі змісту договору судом установлено, що у відповідності до умов кредитного договору сторони погодилися, що у разі невиконання позичальником будь-кого зобов`язання визначеного кредитним договором, банк має право вимагати дострокового погашення кредиту, сплати процентів за фактичний час користування кредитом, комісій, штрафних санкцій. Достовірними є докази, на підставі яких можна встановити дійсні обставини справи (статті 79 ЦПК України). Статтею 80 ЦПК України передбачено, що достатніми є докази, які у своїй сукупності дають змогу дійти висновку про наявність або відсутність обставин справи, які входять до предмета доказування. Питання про достатність доказів для встановлення обставин, що мають значення для справи, суд вирішує відповідно до свого внутрішнього переконання. Згідно з частиною першою статті 81 ЦПК України кожна сторона повинна довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, крім випадків, встановлених цим Кодексом. Звертаючись до суду з цим позовом, банк подав до суду договір комплексного банківського обслуговування фізичних осіб, заяву про приєднання № 475593011/110719 до вказаного договору від 24 липня 2019 року, заяву на встановлення відновлювальної кредитної лінії (кредиту) від 10 лютого 2020 року, висновок-рішення погодження надання (встановлення) кредиту АТ «Ощадбанк» за № АА783314945/170220 від 17 лютого 2020 року, розрахунок заборгованості, виписку по картковому рахунку відповідача. Як вбачається з виписки по картковому рахунку відповідач користувався наданими кредитними коштами. При цьому частково виконував свої кредитні зобов`язання щодо повернення цих коштів. За вказаних обставин, а також ураховуючи те, що відповідач, не надавши відзиву до суду, приведені позивачем обставини не спростував, доказів належного виконання взятих зобов`язань перед позивачем за умовами договору не надав, суд дійшов висновку про обґрунтованість вимог позивача щодо стягнення заборгованості за кредитним договором. Щодо вимоги про стягнення інфляційних втрат та 3% річних, суд зазначає наступне. Відповідно до частини другої статті 625 ЦК України боржник, який прострочив виконання грошового зобов`язання, на вимогу кредитора зобов`язаний сплатити суму боргу з урахуванням встановленого індексу інфляції за весь час прострочення, а також три проценти річних від простроченої суми, якщо інший розмір процентів не встановлений договором або законом. Статтею 21 Закону України «Про споживче кредитування» передбачено особливості відповідальності споживача за договором про споживчий кредит, приписами якої визначено, що споживач, який порушив своє зобов`язання щодо повернення кредиту та процентів за ним, має відшкодувати кредитодавцю завдані цим збитки відповідно до закону. Згідно з частиною першою статі 612 ЦК України боржник вважається таким, що прострочив, якщо він не приступив до виконання зобов`язання або не виконав його у строк, встановлений договором або законом. Враховуючи, що відповідачем прострочений строк виконання грошових зобов`язань, суд приходить до висновку, що вимога позивача про стягнення з [PERSON] 3% річних та інфляційних втрат є обґрунтованою та правомірною. Зважаючи на викладене вище, суд дійшов висновку, що позовні вимоги АТ «Державний ощадний банк України» підлягають задоволенню. Крім того, частиною п`ятою статті 265 ЦПК України передбачено, що у резолютивній частині рішення зазначається про розподіл судових витрат. Згідно з частиною першою статті133 та частиною першою статті141 ЦПК України, судові витрати понесені позивачем, що включають судовий збір у розмірі 2 270 грн, підлягають стягненню на його користь з відповідача. Враховуючи наведене, на підставі статей 525, 526, 530, 536, 612, 625, 1048, 1049, 1054 ЦК України, та

Outcome: approved