Jurisdiction: civil
Date: 2024-04-25 00:00:00

Позивач Акціонерне товариство «Універсал Банк» (далі АТ «Універсал Банк») звернувся в суд з позовом до відповідача [PERSON] про стягнення заборгованості. В обґрунтування вимог позивач зазначив, що 04.08.2008 [PERSON] звернувся до ВАТ «Універсал Банк», правонаступником якого, є АТ «Універсал Банк» з анкетою-заявкою на отримання кредитної карти. На підставі якої між ним та Банком було укладено Договір про видачу та використання кредитних карток VISA CLASSIC/ELECTRON/GOLD ВАТ «Банк Універсальний» VG5405 від 06.08.2008. Згідно умов Договору та Анкети-заяви відповідачу [PERSON] було відкрито поточний рахунок в національній валюті гривні на який було встановлено ліміт кредитування у розмірі 100\~000 грн та надано електронний платіжний засіб платіжну картку Visa Gold за №\~5850021722. Банком за умовами Кредитного договору були виконані всі зобов`язання. Однак, відповідач порушив вимоги кредитного договору, а саме не виконав в обумовлені строки зобов`язання щодо погашення кредиту та сплати відсотків по ньому, у зв`язку із чим у нього станом на 17.07.2023 наявна заборгованість у розмірі 62\~613,86 грн, яка складається з: заборгованості по кредиту 46\~603,89 грн; заборгованості по відсоткам 16 009,97 грн. 01.05.2023 Банк звернувся відповідача [PERSON] з вимогами про дострокову сплату заборгованості по кредиту, однак останній заходів щодо погашення заборгованості не вжив. Посилаючись на наведене, позивач просить задовольнити позов. Ухвалою судді Тернопільського міськрайонного суду Тернопільської області від 01.03.2024 відкрито провадження у справі та призначено розгляд справи у порядку спрощеного провадження із викликом сторін. У судове засідання представник АТ «Універсал Банк» не з`явився, однак подав заяву про розгляд справи без його участі, у якій зазначив, що позовні вимоги підтримує у повному обсязі. Проти заочного розгляду справи та винесення заочного рішення не заперечує. Відповідач [PERSON] в судове засідання не з`явився, хоча про день та час слухання справи неодноразово повідомлявся у встановленому законом порядку, зокрема шляхом надіслання на поштову адресу за його зареєстрованим місцем проживання повістки про виклик до суду та опублікування оголошення про виклик до суду на офіційному веб-сайті судової влади України. Відповідач про причини своєї неявки суд не повідомив, заяв про відкладення розгляду справи та відзиву на позов не подавав. Суд вважає, що відповідач про дату та час розгляду справи повідомлений належним чином, про причини своєї неявки суд не повідомив, відзиву на позов не подавав, тому відповідно до ст. 280 ЦПК України, справу слід вирішити на підставі наявних доказів та постановити заочне рішення, оскільки проти заочного розгляду справи позивач заперечень не висловлював. Дослідивши та оцінивши докази по справі, суд приходить до наступного висновку: Судом встановлено, що 04.08.2008 [PERSON] звернувся до ВАТ «Універсал Банк», правонаступником якого, відповідно до витягу із Статусту АТ «Універсал Банк», в редакції затвердженій протоколом №2-2018 від 31.10.2018, є АТ « Універсал Банк» з анкетою заявою на отримання кредитної карти, у якій просив надати йому кредитну картку VISA Gold та зазначив свої особисті дані, відомості про дружину, освіту, місце роботи, дохід та контактні дані. Також, 04.08.2008 [PERSON] підписав Інформаційну довідку Кредитна картка, згідно якої з поміж іншого ознайомився з умовами кредитування по типу кредитної картки VISA Gold, а саме валюта кредиту гривня, кредитний ліміт 100\~000 грн, стандартна відсоткова ставка (фіксована) 30%, реальна % ставка 38,23 %. 06.08.2008 між ВАТ «Універсал Банк» правонаступником якого є АТ «Універсал Банк» та [PERSON] було укладено Договір про видачу та використання кредитних карток VISA CLASSIC/ELECTRON/GOLD № VG5405, згідно якого він регулює використання кредитних карток VISA, що видаються ВАТ «Універсал Банк», які за умовами цього договору отримує клієнт. Для обліку операцій за платіжною карткою клієнта банк відкриває картковий рахунок, номер якого зазначається в анкеті-заяві. Умови відкриття та обслуговування картрахунку, випуск картки та її застосування клієнтом або його довіреною особою, а також надання овердрафту регулюється відповідними нормами договору, тарифами банку, законодавством України та Правилами платіжних систем. Відповідно до умов вказаного договору 06.08.2008 відповідачу [PERSON] було відкрито поточний рахунок № [NUMBER] в національній валюті гривні. Відповідно до пункту 5.3 Договору, у випадку зняття готівки у банкоматах та відділеннях банку, держатель повинен буде сплатити плату, яка вказана у додатку. Для транзакції держателя з підприємствами, а також для зняття готівки банк може надавати держателю кредитний ліміт в межах, зазначених Національним Банком України чи іншими вповноваженими органами державного регулювання та фінансовим статусом держателя. Для безпеки держателя та його транзакцій, банк може також встановлювати денний ліміт по транзакціях. Кредитний ліміт та денний ліміт по транзакціях повинні бути повідомлені держателю після доставки картки (пункт 6.1 Договору). Згідно із пунктом 5.6 Договору, у кожному випадку зняття готівки, на зняту суму будуть нараховані відсотки з дня зняття згідно стандартної річної процентної ставки по договору, що визначається додатком (у подальшому «процентна ставка»). За пунктами 6.2, 6.3 Договору, банк може змінити кредитний ліміт і денний ліміт по транзакціях на основі поточного фінансового статусу та позичкової спроможності держателя, виконання держателем умов цього договору та загального рівня ризику. Держатель не може перевищувати кредитний ліміт, таке перевищення вважатиметься матеріальним порушенням договору держателем. Держатель повинен повернути перевищену суму банку до кінцевої дати сплати наступного щомісячного розрахунку та сплатити одноразовий штраф, вказаний в Додатку. Пунктом 11.1 Договору, сторони погодили, що держатель повинен сплачувати баланс заборгованості у терміни, вказані у додатку або визначені щомісячним рахунком повністю і без відсотків (за винятком операції зняття готівки, на суму якої нараховуються відсотки з дати зняття) або частково: в такому випадку держатель повинен сплатити хоча б суму мінімального щомісячного платежу, що визначається Додатком, до якої додаються всі нараховані відсотки, будь-які попередні борги та суми до виплат згідно статей 12 та 13 цього договору. Видача та користування карткою вимагає окремих виплат від держателя, які вказані в додатку і повторюються в щомісячних розрахунках. Річна комісія, що випливає з цих тарифів підлягає оплаті, незалежно від факту використання чи невикористання картки. Враховуючи невизначений термін дії цього договору, банк залишає за собою право змінювати суму виплат, зазначену в додатку в межах, визначених українським законодавством. Нові суми сплати будуть повідомлені держателю щомісячним рахунком і вважаються дійсними з дати виписки щомісячного рахунку, якщо інша дійсна дата не вказана в самому рахунку. Держатель може відмовитися від такої зміни, згідно з умовами пункту 22, у такому випадку всі суми, які повинні бути сплачені банку відразу вважаються належними до сплати. Будь-яке використання картки після отримання щомісячного рахунку чи незабезпечена повна чи часткова оплата передбачають прийняття зазначеної суми виплат держателем. Детальний розрахунок загальної вартості кредиту держателя (ТСС) подана в додатку і є сукупною сумою відсотків та сум до сплати згідно цього договору. ТСС буде корегуватися при кожній зміні процентної ставки. Банк має право самостійно встановити нові та/або змінити діючі тарифи банку (пункти 12.1 - 12.4 Договору). Якщо заборгованість, що виникла внаслідок використання картки, виплачується частинами (картка використовується як кредитна картка), то на неї нараховуються відсотки згідно процентної ставки, що застосовується на суму здійсненої транзакції або несплачений залишок з дати здійснення транзакції до повного повернення коштів. За основу розрахунку взято рік 360 днів (пункт 13.1 Договору). У пунктах 13.2, 13.3 Договору, сторони погодили, що банк може змінити процентну ставку при зміні дисконтної ставки НБУ або в інших випадках на розсуд банку. Держатель буде повідомлений про таку зміну процентної ставки банком у письмовій формі протягом семи (7) днів після зміни і така зміна буде дійсною на дату повідомлення. Держатель може відмовитися від такої зміни, згідно з умовами пункту 22, у такому випадку всі суми, які повинні бути сплачені банку відразу вважаються належними до сплати. Діюча процентна ставка буде вказуватися в кожному щомісячному рахунку. Згідно із пунктами 21.1 - 21.2 Договору, картка буде автоматично поновлена банком після закінчення її терміну дії. Кожна нова картка буде продовженням попередньої і, відповідно, регулюватися цим договором. Держатель повинен знищити стару карту після закінчення терміну її дії. Якщо держатель не бажає поновлювати карту, він повинен повідомити про це банк щонайменше за строк (40) днів перед початком місяця, в який закінчується термін дії картки; у такому випадку термін дії будь-яких додаткових карток також закінчиться і вони не будуть поновлені. Відповідно до пункту 23.15 Договору, в порядку договірного списання, з метою своєчасної оплати послуг банку та погашення заборгованості перед банком за цим договором, клієнт доручає банку здійснювати на користь останнього договірне списання коштів з відповідного картрахунку клієнта у валюті та сумі існуючої заборгованості перед банком за надані цим договором. Договірне списання коштів клієнта, передбачене цим пунктом договору, здійснюється, зокрема, у терміни сплати банку відповідних комісій, процентів та інших платежів за цим договором, шляхом оформлення банком меморіального ордеру або іншого документу визначеного внутрішніми правилами/документами банку та/або відповідної платіжної системи, за яким списані кошти перераховуються на відповідний рахунок банку. Згідно із пунктами 23.16, 25.1 Договору, клієнт своїм підписом засвідчив факт ознайомлення з тарифами до дати підписання цього до договору; факт ознайомлення з Правилами користування міжнародною платіжною карткою; згоду з порядком використання нового/зміни діючого тарифу (-ів); згоду з порядком розрахунків та/або обслуговування та/або оплати клієнтом операцій (послуг) наданих за цим договором. Договір вступає в силу з часу, коли банк прийняв рішення про випуск картки з встановленням кредитного ліміту для держателя. Додатком № 1 до Договору сторони погодили, зокрема для картки Visa Gold розмір процентної ставки (30 %), річної плати за обслуговування (499 UAH), мінімального місячного платежу (3 % від суми заборгованості (але не менше, ніж 50 UAH і не більше, ніж сума фактичної заборгованості)), плати за зняття готівки (3 % від знятої суми (але не менше ніж 10 UAH)), плати та за перевищення кредитного ліміту (3 % від суми перевищення карткового ліміту (але не менше ніж 50 UAH)), штраф за несвоєчасну сплату щомісячного платежу (1 % від суми заборгованості (але не менше, ніж 50 UAH), штраф як компенсація банку у випадку, коли заяви держателя про відсутність певних транзакцій, виявилися неправдивими (100 UAH); перевипуск картки та PIN (40 UAH); перевипуск PIN (15 UAH); ефективну відсоткову ставку (38,35%); загальну вартість кредиту та подорожчання (2233,69 UAH, подорожчання на 22,34%). 01.05.2023 АТ «Універсал Банк» на адреси відповідача [PERSON] було надіслано вимоги №774/КА, №773/КА, у яких Банк повідомив, що станом на 26.04.2023 у нього наявна заборгованість за Кредитним договором № VG5405 у розмірі 55\~229,26 грн, з яких 4\~117,24 грн прострочена заборгованість за кредитом; 42\~486,65 грн строкова заборгованість за кредитом; 8\~625,37 грн відсотки/комісія, нараховані за користування кредитними коштами, яку Банк вимагав сплатити. Проте, як свідчать матеріали справи, зазначені вимоги АТ «Універсал Банк» відповідачем [PERSON] не виконані. В силу вимог ст.\~13\~ЦПК України суд розглядає цивільні справи не інакше як за зверненнями фізичних чи юридичних осіб, поданими відповідно до цього Кодексу, в межах заявлених ними вимог і на підставі доказів сторін та інших осіб, які беруть участь у справі або витребуваних судом у передбачених цим Кодексом випадках. Учасник справи розпоряджається своїми правами щодо предмета спору на власний розсуд. Таке право мають також особи, в інтересах яких заявлено вимоги, за винятком тих осіб, які не мають процесуальної дієздатності. За правилом ч. 1 ст.\~205\~ЦК України правочин може вчинятися усно або в письмовій (електронній) формі. Відповідно до вимог ч. ч. 1, 2 ст.\~207\~ЦК України\~правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами). За змістом статей 626\~ЦК України\~договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Частиною 1 статті 638 ЦК України встановлено, що істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства. Сторони мають право укласти договір, в якому містяться елементи різних договорів (змішаний договір). До відносин сторін у змішаному договорі застосовуються у відповідних частинах положення актів цивільного законодавства про договори, елементи яких містяться у змішаному договорі, якщо інше не встановлено договором або не випливає із суті змішаного договору (стаття 628 ЦК України). Відповідно до ч.1 статті 1066 ЦК України за договором банківського рахунку банк зобов`язується приймати і зараховувати на рахунок, відкритий клієнтові (володільцеві рахунка), грошові кошти, що йому надходять, виконувати розпорядження клієнта про перерахування і видачу відповідних сум з рахунка та проведення інших операцій за рахунком. Договір банківського рахунку укладається для відкриття клієнтові або визначеній ним особі рахунку у банку на умовах, погоджених сторонами (частина перша статті 1067 ЦК України). Частинами першою, другою статті 1069 ЦК України визначено, що у разі, якщо відповідно до договору банківського рахунку банк здійснює платежі з рахунку клієнта, незважаючи на відсутність на ньому грошових коштів (кредитування рахунка), банк вважається таким, що надав клієнтові кредит на відповідну суму від дня здійснення цього платежу. Права та обов`язки сторін, пов`язані з кредитуванням рахунка, визначаються положеннями про позику та кредит (параграфи 1 і 2 глави 71 цього Кодексу), якщо інше не встановлено договором або законом. Відповідно до вимог ч. 1 ст.\~1054\~ЦК України\~за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти (частина перша статті 1048 ЦК України). Частиною 2 статті 1054 ЦК України встановлено, що до відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 цієї глави, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору. Кредитний договір укладається у письмовій формі. Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним (стаття 1055 ЦК України). Відповідно до вимог ч. 1 ст. 1048 ЦК України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позик и, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів їх розмір визначається нарівні облікової ставки Національного банку України. У разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики. Згідно зі статтею 1049 ЦК України позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором. Договір позики є укладеним з моменту передання грошей або інших речей, визначених родовими ознаками. Згідно із частиною першою статті 1050 ЦК України, якщо позичальник своєчасно не повернув суму позики, він зобов`язаний сплатити грошову суму відповідно до статті 625 цього Кодексу. Таким чином, в разі укладення кредитного договору проценти за користування позиченими коштами та неустойка поділяються на встановлені законом (розмір та підстави стягнення яких визначаються актами законодавства) та договірні (розмір та підстави стягнення яких визначаються сторонами в самому договорі). Аналіз змісту укладеного між сторонами Договору про видачу та використання кредитних карток VISA CLASSIC/ELECTRON/GOLD № VG5405 від 06.08.2008 свідчить про погодження в ньому умов, характерних за своєю природою для договору банківського рахунку та договору кредиту. Тобто погодження в ньому сторонами умов фактично змішаного договору, правове регулювання яких здійснюється нормами Глави 72 «Банківський рахунок» та Глави 71 «Позика. Кредит. Банківський вклад» ЦК України, що цілком узгоджується з приписами частин першої, другої статті 1069 ЦК України щодо можливості банку, який здійснює платежі з рахунку клієнта за відсутності грошових коштів на рахунку здійснити кредитування рахунку клієнта. Підписання сторонами умов, визначених цим договором та додатком до нього, є підтвердженням дотримання письмової форми такого змішаного договору. Таким чином,\~скріпивши своїми\~підписами Договір\~про видачу\~та використання\~кредитних карток\~VISA\~CLASSIC/ELECTRON/GOLD\~№ VG5405\~від 06.08.2008,\~сторони ВАТ\~«Універсал Банк»\~правонаступником якого\~є АТ\~«Універсал Банк»та відповідач [PERSON] фактично погодили, що на його виконання відповідачеві як клієнту/позичальнику буде: 1) відкрито банківський рахунок; 2) надано банківську послугу кредитування рахунка. Статтею 525 ЦК України визначає, що одностороння відмова від зобов`язання або одностороння зміна його умов не допускається, якщо інше не встановлено договором або законом. За змістом ч. 1 ст. 526, ч. 1 ст. 527, ч. 1 ст. 530 ЦК України, зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу у строк (термін), встановлений у зобов`язанні. Боржник зобов`язаний виконати свій обов`язок, а кредитор прийняти виконання особисто, якщо інше не встановлено договором або законом, не випливає із суті зобов`язання чи звичаїв ділового обороту. Порушенням зобов`язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов`язання (неналежне виконання) (ст. 610 ЦК України). Відповідно до ч.1 ст.611 ЦК України у разі порушення зобов`язання настають правові наслідки, встановлені договором або законом, зокрема: 1)припинення зобов`язання внаслідок односторонньої відмови від зобов`язання, якщо це встановлено договором або законом, або розірвання договору; 2) зміна умов зобов`язання; 3)сплата неустойки; 4) відшкодування збитків та моральної шкоди. Відповідно до вимог ч. 2 ст. 530 ЦК України, якщо строк (термін) виконання боржником обов`язку не встановлений або визначений моментом пред`явлення вимоги, кредитор має право вимагати його виконання у будь-який час. Боржник повинен виконати такий обов`язок у семиденний строк від дня пред`явлення вимоги, якщо обов`язок негайного виконання не випливає із договору або актів цивільного законодавства. Таким чином, враховуючи, вимоги частини другої статті 530 ЦК України, банк вправі вимагати захисту своїх прав через суд - шляхом зобов`язання виконати боржником обов`язку з повернення фактично отриманої суми кредитних коштів в будь-яких час. Частини 1, 5 ст. 81 ЦПК України визначають, що кожна сторона повинна довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, крім випадків, встановлених цим Кодексом. Докази подаються сторонами та іншими учасниками справи. Згідно з ч. 1, 3 ст. 13 ЦПК України суд розглядає справи не інакше як за зверненням особи, поданим відповідно до цього Кодексу, в межах заявлених нею вимог і на підставі доказів, поданих учасниками справи або витребуваних судом у передбачених цим Кодексом випадках. Учасник справи розпоряджається своїми правами щодо предмета спору на власний розсуд. Судом встановлено та підтверджується матеріалами справи, що на виконання умов договору АТ «Універсал Банк» відкрив [PERSON] картковий рахунок № [NUMBER] на який з урахування умов кредитування кредитної картки Visa Gold встановив кредитний ліміт у розмірі 100 000 грн. Разом з тим, відповідач неналежним чином виконував свої зобов`язання за Договором, унаслідок чого виникла прострочена заборгованість, яка станом на 17.07.2023 складає 62\~613,86 грн, з яких: заборгованість за кредитом 46\~603,89 грн; заборгованість за відсотками 16\~009,97 грн, що вбачається з розрахунку заборгованості за кредитним Договором №\~VG5405 від 06.08.2008. Факт користування відповідачем [PERSON] кредитними коштами та їх несвоєчасне повернення знайшов своє підтвердження у матеріалах справи, зокрема виписках по особовому рахунку за період з 06.08.2008 по 17.07.2023, при цьому про втрату картки відповідач не заявляв, з заявами щодо несанкціонованого використання коштів до банку не звертався, користувався кредитними коштами та частково погашав наявну заборгованість. Так, враховуючи, що фактично отримані та використані позичальником кошти в добровільному порядку АТ «Універсал Банк» не повернуті, а також вимоги частини другої статті 530 ЦК України за змістом якої, якщо строк (термін) виконання боржником обов`язку визначений моментом пред`явлення вимоги, кредитор має право вимагати його виконання в будь-який час, що свідчить про порушення його прав, що Банк вправі вимагати захисту своїх прав через суд шляхом зобов`язання виконати боржником обов`язку з повернення фактично отриманої суми кредитних коштів. Відповідач [PERSON] в судове засідання не з`явився та доказів на спростування доводів позивача не надав. Таким чином, суд розглянувши матеріали справи, дослідивши наявні у справі докази, давши оцінку належності, допустимості, достовірності кожного доказу окремо, а також достатності і взаємного зв`язку доказів у їх сукупності, застосовуючи до визначених правовідносин норми матеріального та процесуального права, вважає, що позов підлягає до задоволення шляхом стягнення із [PERSON] на користь АТ «Універсал Банк» заборгованості за Договором про видачу та використання кредитних карток VISA CLASSIC/ELECTRON/GOLD № [NUMBER] у розмірі 62\~613,86 грн. Відповідно до вимог ст. 141 ЦПК України, з відповідача підлягає стягненню на користь позивача сплачений судовий збір у розмірі 3028,00 грн. На підставі наведеного та

Outcome: approved