Jurisdiction: civil
Date: 2024-04-21 00:00:00

І. Короткий зміст позовних вимог. 27.02.2024 року представник Товариства з обмеженою відповідальністю Фінансова компанія "Європейська агенція з повернення боргів» звернувся до Тисменицького районного суду Івано-Франківської області з позовною заявою до [PERSON] про стягнення заборгованості за кредитним договором. Позовні вимоги мотивовані тим, що між [PERSON] та АТ «Ідея Банк» 25.07.2018 року був укладений кредитний договір № Z06.00109.004139057 та 22.11.2018 року кредитний договір №Z75.00109.004569962. В подальшому 07.07.2023 року між АТ «Ідея Банк» та ТзОВ «Фінансова компанія «Європейська агенція з повернення боргів» був укладений договір факторингу № 07072023, відповідно до умов якого до ТзОВ «Фінансова компанія «Європейська агенція з повернення боргів» перейшли права грошової вимоги до боржника за кредитними договорами № Z06.00109/004139057 та №Z75.00109.004569962, укладеними між [PERSON] та АТ «Ідея Банк». Відповідно до витягу з Реєстру боржників №3 до договору факторингу ТзОВ «Фінансова компанія «Європейська агенція з повернення боргів» набуло права грошової вимоги до відповідача за кредитним договором № Z06.00109/004139057 в сумі 136 209,30 грн., з яких: 48 267,51 грн - заборгованість за основним боргом, 87 941,79 грн - заборгованість за відсотками, 0,00 грн. - заборгованість за комісіями; за кредитним договором № Z75.00109.004569962: в сумі 52 835,65 грн., з яких: 20 741,29 грн - заборгованість за основним боргом, 32 094,36 грн - заборгованість за відсотками, 0,00 грн. - заборгованість за комісіями; Однак, відповідач свої зобов`язання за вказаним договором не виконав, в зв`язку з чим виникла необхідність у зверненні до суду з даним позовом. ІІ.Стислий виклад позиції учасників справи. Представник позивача в судове засідання не з`явився, у позовній заяві зазначив, що не заперечує щодо ухвалення судом заочного рішення, просив розгляд справи проводити без його участі. Відповідач [PERSON] в судове засідання не з`явилася, про день та час слухання справи була повідомлена відповідно до вимог закону. Причину неявки суду не повідомила. Правом на подання відзиву не скористалася. ІІІ. Відомості про рух справи. Процесуальні дії у справі. Ухвалою від 01.03.2024 року провадження у справі відкрито та призначено розгляд справи в порядку спрощеного позовного провадження з повідомленням (викликом) учасників справи. Суд ухвалює рішення при заочному розгляді справи, що відповідає вимогам ст. 280 ЦПК України. Судом на підставі частини другої статті 247 ЦПК, у зв`язку із неявкою в судове засідання всіх учасників справи, фіксування судового процесу за допомогою звукозаписувального технічного засобу не здійснювалось. Оскільки сторони в судове засідання, призначене на 17.04.2024 року не з`явилися, суд, з дотриманням положень ч. 5 ст.268 ЦПК України зазначив датою ухвалення рішення дату його складання і на виконання вимог ч. 4 ст.268 ЦПК України підписав судове рішення без його проголошення. ІV. Фактичні обставини справи. Судом встановлено, що 25.07.2018 року між [PERSON] та АТ «Ідея Банк» був укладений кредитний договір № Z06.00109.004139057. За даним договором відповідач отримав фінансовий кредит в розмірі 49 000 грн на поточні потреби, включаючи витрати на страховий платіж на строк 60 місяців. Банк надав кредит у день підписання даного договору. Позичальник зобов`язується одержати кредит і повернути його разом з процентними платежами. (а.с. 8). Згідно п. 1.3, 1.4 договору за користування кредитом позичальник сплачує річну змінювану процентну ставку в розмірі, що визначається як змінна частина ставки, збільшена на 12,49% (маржа банку).Станом на день укладення договору змінна частина ставки, визначена за рішенням правління банку становить 9,5%, що разом з маржею банку становить процентну ставку в розмірі 21,99%. У пункті 1.11 договору зазначено, що позичальник сплачує плату за обслуговування кредитної заборгованості щомісячно в терміни та розмірах, визначених згідно графіку щомісячних платежів за кредитним договором. У пункті 1.13 договору вказано, що позичальник надає свою згоду на укладення за рахунок позичальника як страхувальника та застрахованої особи договору добровільного страхування життя. Цим договором позичальник доручає та дає розпорядження банку переказати страховику в безготівковій формі кредитні кошти в частині суми страхового платежу, належного страховику, через транзитний рахунок Банку. Пунктом 1.14 договору передбачено, що банк відкриває позичальнику банківський поточний рахунок № [NUMBER] у гривні. Також разом з договором відповідачем було підписано додаток до паспорта споживчого кредиту - графік щомісячних платежів до договору та паспорт споживчого кредиту. Пунктом 5.7. кредитного договору передбачено, що згідно Закону України «Про споживче кредитування» реальна процентна ставка складає 101.63307191%. орієнтовна загальна вартість кредиту для споживача за весь строк користування кредитом на момент укладення договору складає 168773,46 грн. Вказані показники діють за умови своєчасного погашення позичальником грошових зобов`язань за п.2.1. цього договору, яким обумовлено, що позичальник повертає кредит разом з процентами та платою за обслуговування кредитної заборгованості в 60 щомісячних внесках внесених включно до 2 дня/числа кожного місяця, згідно графіку щомісячних платежів. Відповідно до пункту 6.1. договору щомісячні внески наведені в таблиці обчислення загальної вартості кредиту для споживача та реальної річної процентної ставки за договором про споживчий кредит та сплачуються на транзитний рахунок № [NUMBER]. Відповідно до графіку щомісячних внесків за кредитним договором № Z06.00109/004139057 від 25.07.2018 року, сторони погодили строки та порядок внесення щомісячних платежів. В паспорті споживчого кредиту, який підписаний відповідачем, теж міститься детальна інформація щодо укладення договору, зокрема інформація та контактні дані кредитодавця, основні умови кредитування (сума кредиту - 49 000 грн, строк кредитування - 60 місяців), інформація щодо процентної ставки (процентна ставка - 21,99% річних, тип- змінювана), порядок повернення кредиту(надається у вигляді графіку платежів, що є додатком до цього паспорту), платежі за додаткові та супутні послуги кредитодавця, обов`язкові для укладення договору(, випуск БПК до поточного рахунку - 100 грн.; плата за обслуговування кредитної заборгованості - 2,95% щомісячно від початкової суми кредиту), орієнтовна загальна вартість кредиту для споживача за весь строк користування кредитом - 168 773,46 грн.; реальна річна процентна ставка 101,63307191%;платежі за додаткові та супутні послуги третіх осіб, обов`язкові для укладення договору (послуги страховика)(а.с.11). [PERSON] була підписана заява про акцепт на укладення договору про використання аналога власноручного підпису уповноваженої особи страховика та відтиску печатки страховика від 25.07.2018 року, згідно якого позивач погодилась із тим, що під час укладання з боку страховика договору страхування використовуватиметься аналог власноручного підпису уповноваженої особи страховика та відтиск печатки страховика(а.с.9). Одночасно з кредитним договором між позивачем та ПАТ «Ідея Банк» укладено договір добровільного страхування життя на випадок смерті в результаті нещасного випадку № Z06.00109/004139057від 25.07.2018 року, згідно якого страхова виплата у разі настання страхового випадку здійснюється у розмірі 100% страхової суми, обумовленої у цьому договорі, але не більше розміру фактичної заборгованості застрахованої особи згідно з кредитним договором. Страхувальником за цим договором є [PERSON] , страховиком - ПАТ «Страхова компанія «ПЗУ Україна страхування життя», вигодонабувачем призначається АТ «Ідея Банк». Розмір страхового внеску за договором складає 4251,14 грн. (а.с.12). Позивачу 25.07.2018 року було виплачено кредитні кошти в сумі 44 748,86,00 грн., що підтверджено ордером-розпорядженям №1 про видачу кредиту за договором № Z06.00109/004139057від 25.07.2018 року на рахунок № [NUMBER] (а.с.10). Відповідно до ордера-розпорядження №2 про сплату страхового платежу з рахунку [PERSON] перераховано 4 251,14 грн. страхового платежу(а.с.10). Згідно розрахунку заборгованості за кредитним договором №Z06.00109/004139057від 25.07.2018 року за період з 07.07.2023 по 31.01.2024 року за [PERSON] існує заборгованість у загальній сумі 136 209,3 грн.(а.с.16). 22.11.2018 року між [PERSON] та АТ «Ідея Банк» був укладений кредитний договір № Z75.00109.004569962, згідно якого банк надав позичальнику кредит на поточні потреби у сумі 24 000 грн, включаючи витрати на страховий платіж на строку 36 місяців зі сплатою процентів за користування кредитом у вигляді річної змінюваної процентної ставки в розмірі, що визначається як змінна частина ставки, збільшена на 0,49%(маржу банку) та станом на день укладення договору така становить 9,99%.(а.с.17). У пункті 1.10 позичальник сплачує плату за обслуговування кредитної заборгованості щомісячно в терміни та розмірах, визначених згідно графіку щомісячних платежів за кредитним договором. У пункті 1.12 договору вказано, що позичальник надає свою згоду на укладення за рахунок позичальника як страхувальника та застрахованої особи договору добровільного страхування життя. Цим договором позичальник доручає та дає розпорядження банку переказати страховику в безготівковій формі кредитні кошти в частині суми страхового платежу, належного страховику, через транзитний рахунок банку. Пунктом 1.13 договору передбачено, що банк відкриває позичальнику банківський поточний рахунок № [NUMBER] у гривні. Пунтом 2.1 передбачено, що позичальник повертає кредит разом із процентами та платою за обслуговування кредитної заборгованості в 36 щомісячних внесках до 22 дня/числа кожного місяця, згідно Графіку щомісячних платежів. Відповідно до пункту 6.1. щомісячні внески наведені в таблиці обчислення загальної вартості кредиту для споживача та реальної річної процентної ставки за договором про споживчий кредит та сплачуються на транзитний рахунок № [NUMBER] (а.с.20). Відповідно до графіку щомісячних внесків, який є додатком до паспорта споживчого кредиту, сторони погодили строки та порядок внесення щомісячних платежів. Одночасно з кредитним договором між позивачем та ПАТ «Ідея Банк» укладено договір добровільного страхування життя на випадок смерті в результаті нещасного випадку № Z 75.00109.004569962 від 22.11.2018 року, у якому в пункті 1 Загальні положення зазначено заяву, підписану [PERSON] , в якій вона підтвердила , що ознайомлена з умовами програми страхування життя, умовами цього договору страхування, ознайомлена з правилами добровільного страхування життя ПАТ «Страхова компанія «УНІКА Життя». Підтвердила своє розуміння, що заява, договір, правила є основою правовідносин між страховиком та страхувальником (застрахованою особою, вигодонабувачем) і у своїй сукупності складають індивідуальний договір добровільного страхування життя. Страхувальником за цим договором є [PERSON] , страховиком - ПАТ «Страхова компанія «УНІКА життя», вигодонабувачем призначається АТ «Ідея Банк». Розмір страхового платежу за договором складає 3310,34 грн. (а.с.18). Позивачу 22.11.2018року було виплачено кредитні кошти в сумі 20 689,66,00 грн., що підтверджено ордером-розпорядженям №1 про видачу кредиту за договором№Z75.00109.004569962 від 22.11.2018 року на рахунок № [NUMBER] (а.с.24). Відповідно до ордера-розпорядження №2 про сплату страхового платежу з рахунку [PERSON] перераховано 3310,34 грн. страхового платежу (а.с.24). 22.11.2018 року [PERSON] була підписана заява №Z75.00109.004569962 про акцепт публічної оферти АТ «Ідея банк» на укладення договору про використання аналога власноручного підпису уповноваженої особи та відтиску печатки банку, згідно якого позивач прийняла пропозиція ТОВ «Факторингова компанія Рантьє» на укладення договору про порядок підписання правочинів (оферти) №001 від 01.12.2017 року для вчинення майбутнього укладання зі ПрАТ «Страхова компанія «УНІКАжиття» договору добровільного страхування життя (а.с.26-27). Згідно розрахунку заборгованості за кредитним договором №Z75.00109.004569962 від 22.11.2018 року за період з 07.07.2023 по 31.01.2024 року за [PERSON] існує заборгованість у загальній сумі 52 835,65 грн.(а.с.28). 07.07.2023 року між АТ «Ідея Банк» та ТзОВ «Фінансова компанія «Європейська агенція з повернення боргів» був укладений договір факторингу № 07072023, відповідно до умов якого до ТзОВ «Фінансова компанія «Європейська агенція з повернення боргів» перейшли права грошової вимоги до боржників за кредитними договорами вказаними у реєстрі боржників (а.с. 29-30). Згідно п.2.1. Договору факторингу, клієнт відступає фактору, а фактор приймає права вимоги та в їх оплату зобов`язується передати грошові кошти в розпорядження клієнта за плату на умовах , визначених цим договором. Відповідно до п. 2.2. договору факторингу права вимоги, які АТ «Ідея Банк» відступає ТОВ «ФК «ЄАПБ» за цим договором, відступаються (передаються) в розмірі заборгованості боржників перед АТ «Ідея Банк», та визначені в реєстрі боржників, що підписується сторонами, у паперовому вигляді в день укладання цього договору та надсилається АТ «Ідея Банк» ТОВ «ФК «ЄАПБ» в електронному вигляді засобами корпоративного зв`язку у захищеному паролем файлі в день укладання цього договору. Реєстр боржників після належного його підписання сторонами вважається невід`ємною частиною цього договору. Згідно п. 5.1 цього договору права вимоги вважаються такими, що перейшли від клієнта до фактора в день підписання відповідного реєстру боржників, за умови виконання фактором зобов`язань, передбачених п, 4.1 цього договору. Відповідно до витягу з Реєстру боржників №3 до договору факторингу № 07072023 від 07.07.2023 року ТзОВ «Фінансова компанія «Європейська агенція з повернення боргів» набуло права грошової вимоги до [PERSON] за договором № Z06.00109/004139057 від 25.08.2018 року в сумі 136 209,30 грн., що складається з: 48 267,51 грн. - сума заборгованості за основним боргом; 87 941,79 грн. - сума заборгованості за відсотками та за кредитним договором №Z75.00109.004569962 від 22.11.2018 року в сумі 52 835,65 грн, яка складається з : 20 741,29 грн. - сума заборгованості за основним боргом; 32 094,36 грн. - сума заборгованості за відсотками (а.с. 31). V. Мотиви з яких виходить суд та норми права. Спірні правовідносини, що виникли між сторонами, регулюються ЦК України. Відповідно до ст. 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти. До відносин за кредитним договором застосовуються положення закону щодо договору позики, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору. Згідно з ч. 1 ст. 509 ЦК України зобов`язанням є правовідношення, в якому одна сторона (боржник) зобов`язана вчинити на користь другої сторони (кредитора) певну дію (передати майно, виконати роботу, надати послугу, сплатити гроші тощо) або утриматися від певної дії, а кредитор має право вимагати від боржника виконання його обов`язку. Згідно з ст. 526 ЦК України зобов`язання має виконуватися належним чином, відповідно до умов договору. Відповідно до ст. 530 ЦК України якщо у зобов`язанні встановлений строк (термін) його виконання, то воно підлягає виконанню у цей строк (термін). Зобов`язання, строк (термін) виконання якого визначений вказівкою на подію, яка неминуче має настати, підлягає виконанню з настанням цієї події. Згідно із ст. 610 ЦК України порушенням зобов`язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов`язання (неналежне виконання). Також, згідно із ст. 611 ЦК України у разі порушення зобов`язання настають правові наслідки, встановлені договором або законом. Частина 1 ст. 612 ЦК України визначає, що боржник (у даному випадку - відповідач) вважається таким, що прострочив виконання зобов`язання, якщо він не виконав зобов`язання у строк, який встановлений договором чи законом. Відповідно до ч. 1 ст.598 ЦК України зобов`язання припиняється частково або у повному обсязі на підставах, встановлених договором або законом. Зобов`язання припиняється виконанням, проведеним належним чином (стаття 599 ЦК України). Частиною 1 статті 1049 ЦК України передбачено, що позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем у строк та в порядку, що встановлені договором. Відповідно до ч. 2 статті ст.1050 ЦК України, якщо договором встановлений обов`язок позичальника повернути позику частинами (з розстроченням), то в разі прострочення повернення чергової частини позикодавець має право вимагати дострокового повернення частини позики, що залишилася, та сплати процентів, належних йому відповідно до статті 1048 ЦК України. Згідно з ст. 629 ЦК України, договір є обов`язковим до виконання сторонами. Відповідно до ч.1 ст.625 ЦК України, боржник не звільняється від відповідальності за неможливість виконання ним грошового зобов`язання. Щодо відступлення прав вимоги новому кредитору Відповідно до статті 512 ЦК України кредитор у зобов`язанні може бути замінений іншою особою внаслідок: 1) передання ним своїх прав іншій особі за правочином (відступлення права вимоги); 2) правонаступництва; 3) виконання обов`язку боржника поручителем або заставодавцем (майновим поручителем); 4) виконання обов`язку боржника третьою особою. Кредитор у зобов`язанні може бути замінений також в інших випадках, встановлених законом. Кредитор у зобов`язанні не може бути замінений, якщо це встановлено договором або законом. Згідно зі статтею 514 ЦК України до нового кредитора переходять права первісного кредитора; зобов`язання в обсязі і на умовах, що існували на момент переходу цих прав, якщо інше не встановлено договором або законом. Положеннями статті 516 ЦК України визначено, що заміна кредитора у зобов`язанні здійснюється без згоди боржника, якщо інше не встановлено договором або законом. Якщо боржник не був письмово повідомлений про заміну кредитора у зобов`язанні, новий кредитор несе ризик настання несприятливих для нього наслідків. У цьому разі виконання боржником свого обов`язку первісному кредиторові є належним виконанням. За приписами статті 1077 ЦК України за договором факторингу (фінансування під відступлення права грошової вимоги) одна сторона (фактор) передає або зобов`язується передати грошові кошти в розпорядження другої сторони (клієнта) за плату (у будь-який передбачений договором спосіб), а клієнт відступає або зобов`язується відступити факторові своє право грошової вимоги до третьої особи (боржника). Відповідно до статті 1078 ЦК України предметом договору факторингу може бути право грошової вимоги, строк платежу за якою настав (наявна вимога), а також право вимоги, яке виникне в майбутньому (майбутня вимога). Майбутня вимога вважається переданою фактору з дня виникнення права вимоги до боржника. Якщо передання права грошової вимоги обумовлене певною подією, воно вважається переданим з моменту настання цієї події. У таких випадках додаткове оформлення відступлення права грошової вимоги не вимагається. Згідно зі статтею 1080 ЦК України презюмується дійсність договору факторингу незалежно від наявності домовленості між клієнтом та боржником про заборону відступлення права грошової вимоги або його обмеження. За правилом статті 1082 ЦК України боржник зобов`язаний здійснити платіж факторові за умови, що він одержав від клієнта або фактора письмове повідомлення про відступлення права грошової вимоги факторові і в цьому повідомленні визначена грошова вимога, яка підлягає виконанню, а також названий фактор, якому має бути здійснений платіж. Боржник має право вимагати від фактора надання йому в розумний строк доказів того, що відступлення права грошової вимоги факторові справді мало місце. Якщо фактор не виконає цього обов`язку, боржник має право здійснити платіж клієнтові на виконання свого обов`язку перед ним. Виконання боржником грошової вимоги факторові відповідно до цієї статті звільняє боржника від його обов`язку перед клієнтом. VІ. Висновки суду. Розглянувши матеріали цивільної справи, дослідивши наявні в матеріалах справи письмові докази, а також достатність і взаємний зв`язок доказів у їх сукупності, суд дійшов висновку про часткову обґрунтованість позовних вимог з огляду на нижчевикладене. Як вбачається з матеріалів справи, 25.08.2018 року між кредитором АТ «Ідея Банк» та відповідачем [PERSON] було укладено кредитний договір № Z06.00109/004139057 та 22.11.2018 року укладено кредитний договір №Z75.00109.004569962, відповідно до яких відповідач отримала кредитні кошти, користувалася кредитними коштами, що свідчить про те, що відповідач була обізнана про його існування, усвідомлювала наявність заборгованості за вище вказаними договорами позики. Відповідач [PERSON] була ознайомлена з фінансовими умовами надання кредиту, про що свідчить її власноручний підпис у відповідній графі договорів. Таким чином в даному випадку між позикодавцем та позичальником погоджено всі умови договору позики, в тому числі щодо сплати процентів за користування позикою, тощо. Факти ознайомлення відповідача з умовами кредитування та отримання ним кредитних коштів відповідачем не оспорювалися, та в суду не має обґрунтованого сумніву щодо достовірності цих обставин або добровільності їх визнання. Тому відповідно до ст. 82 ЦПК України вказані обставини не підлягають доказуванню. Одночасно, сума відсотків, що підлягає стягненню з відповідача, за договором № Z06.00109.004139057 становить 53 875,50 грн (49 000 х 109,95% (21.99%/12х60) = 53 875,50 грн), а за договором №Z75.00109.004569962 - 7 192,80 грн (24 000 х 29,97% (9,99%/12х36) = 7 192,80 грн). З огляду на викладене, суд дійшов висновку, що позовні вимоги слід задовольнити частково. VІІ. Судові витрати. Згідно із ч. 1 ст. 141 ЦПК України судовий збір покладається на сторони пропорційно розміру задоволених позовних вимог. Тому з відповідача слід стягнути 2 083,49 гривень судового збору на користь позивача. На підставі наведеного, ст.ст. 525, 526, 610, 611, 1048, 1054, 1055, 1056-1, 1077, 1078 ЦК України,

Outcome: partial