Jurisdiction: civil
Date: 2024-04-22 00:00:00

І. Стислий виклад позиції сторін. АТ «УНІВЕРСАЛ БАНК» звернулося до суду з позовом до\~\~ [PERSON] про стягнення заборгованості в розмірі 87119,90 грн за наданим кредитом (тілом кредиту) грн. Свої вимоги мотивує тим, що 04 жовтня 2018 року [PERSON] звернулася до позивача з метою отримання банківських послуг, у зв`язку з чим підписала анкету-заяву до договору про надання банківських послуг. Положеннями Анкети-заяви визначено, що анкета-заява разом з Умовами, Тарифами, Таблицею обчислення вартості кредиту та Паспортом споживчого кредиту складають договір про надання банківських послуг. Підписавши анкету-заяву, відповідач підтвердив, що ознайомився та отримав примірники у мобільному додатку вищевказаних документів, що складають договір та зобов`язується виконувати його умови. На підставі укладеного договору відповідач отримав кредит у розмірі 70000 грн у вигляді встановленого кредитного ліміту на поточний рахунок, спеціальним платіжним засобом якого є платіжна картка. Відповідач порушив взяті на себе зобов`язання за кредитним договором, у зв`язку із чим, станом на 15.01.2024 виникла заборгованість у сумі 87119,90 грн., яка складається із загального залишку заборгованості за наданим кредитом (за тілом кредиту), які позивач просить стягнути у судовому порядку. Також просить стягнути судові витрати у розмірі 3028 грн. На залишок простроченої заборгованості банк нараховував неустойку в розмірі 74,4 % річних. ІІ. Заяви, клопотання та інші процесуальні дії у справі. Ухвалою Конотопського міськрайонного суду Сумської області від 28 березня 2024 року прийнято до розгляду та відкрито провадження, постановлено справу розглядати в порядку спрощеного позовного провадження. Заперечення про розгляд справи за правилами спрощеного позовного провадження від відповідача не надходило, відзив на позовну заяву не надано. У судове засідання представник позивача не з`явився, в поданій заяві клопоче про розгляд справи без його участі, позовні вимоги підтримує (а.с. 38). Відповідач [PERSON] , будучи належним чином повідомленою, в судове засідання не з`явилася, надала заяву про розгляд справи у її відсутності. Пояснила, що має захворювання обох очей, скрутний матеріальний стан. Її син військовий офіцер, донька студентка. Відповідач зверталася до позивача з приводу реструктуризації боргу, але банк пропонував сплачувати без підписання будь-яких договорів. Вважала, що на стадії виконання слід допустити розстрочку виконання рішення суду. У зв`язку з неявкою в судове засідання всіх осіб, які беруть участь у справі, фіксування судового процесу за допомогою звукозаписувального технічного засобу, відповідно до ч. 2 ст. 247 ЦПК України, не здійснювалось. ІІІ. Фактичні обставини, встановлені судом, та зміст спірних правовідносин 04 жовтня 2018 року [PERSON] звернулася до АТ «УНІВЕРСАЛ БАНК» для отримання банківських послуг та підписав анкету-заяву до договору про надання банківських послуг (а.с. 11). Підписуючи Анкету-заяву до договору про надання банківських послуг «Моnоbаnк» від 04 жовтня 2018 року [PERSON] погодилася що Анкета-заява разом з Умовами та правилами надання банківських послуг, Тарифами, Таблицею обчислення вартості кредиту та Паспортом споживчого кредиту складають Договір про надання банківських послуг (пункт 2 анкети-заяви). Крім того, підписанням цього договору відповідач підтвердив, що він ознайомлений з Умовами та правилами надання банківських послуг. Тарифами, Таблицею обчислення вартості кредиту та Паспортом споживчого кредиту та отримав їх примірники у мобільному додатку. Також підтвердив, що вищевказані документи йому зрозумілі та не потребують додаткового тлумачення (пункт 3 анкети-заяви). Окрім цього, відповідач беззастережно погодився з тим, що Банк має право на свій розсуд в односторонньому порядку зменшувати або збільшувати розмір дозволеного кредитного ліміту. Повідомлення про зміну дозволеного кредитного ліміту Банк надсилає Клієнту у мобільний застосунок (пункт 3 анкети-заяви). Також відповідач підтвердив, що ця анкета-заява є також заявою на відкриття рахунку і карткою із зразком його підпису (пункт 9 анкети заяви). У Анкеті-заяві зазначено, що клієнт просить відкрити поточний рахунок у гривні на його ім`я та встановити кредитний ліміт на суму, вказану у мобільному додатку. У п.6 Анкети - заяви зазначено, що відповідач просив вважати наведений зразок його власноручного підпису або його аналоги (у тому числі його електронний підпис) обов`язковим при здійсненні операцій за всіма рахунками, які відкриті або будуть відкриті йому у Банку. Відповідач засвідчив генерацію ключової пари з особистим ключем та відповідним йому відкритим ключем, яка буде використовуватися для накладення електронного цифрового підпису у мобільному додатку з метою засвідчення її дій згідно з договором. Також визнав, що електронний цифровий підпис є аналогом власноручного підпису та його накладення має рівнозначні юридичні наслідки із власноручним підписом на документах на паперових носіях та підтвердила, що всі наступні правочини (у тому числі підписання договорів, угод, листів, повідомлень) можуть вчинятися нею та/або Банком з використанням електронного/електронного цифрового підпису (а. с. 12). Таким чином, 04 жовтня 2018 року між сторонами укладено кредитний договір у вигляді заяви-анкети. Заповненням анкети-заяви відповідач підтвердив прийняття відповідних умов надання кредиту, а також засвідчив, що він повідомлений кредитодавцем у встановленій законом формі про всі умови, повідомлення про які є необхідним відповідно до вимог чинного законодавства України. Позивач додав до позову Умови та правила надання банківських послуг, які набули чинності 27 листопада 2021 року, тобто, через три роки після підписання договору (а.с. 12-6) а не ті, які діяли на момент укладення з відповідачем договору і з якими він знайомився. Згідно наданого розрахунку станом на 15.01.2024 [PERSON] має заборгованість за договором про надання банківських послуг від 04 жовтня 2018 року в розмірі 87119,90 грн., яка складається із загального залишку заборгованості за наданим кредитом (за тілом кредиту) (а.с. 7-10). ІV. Норми права. Відповідно до частин 1 і 2 ст. 207 ЦК України, правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами). За змістом ст.ст. 626, 628 ЦК України, договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства. Частиною 1 ст. 638 ЦК України, встановлено, що істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди. Статтею 526\~ЦК України передбачено, що зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться. Відповідно до ч. 1 ст. 1054 ЦК України, за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти. Частиною 2 ст.\~1054\~ЦК України встановлено, що до відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 цієї глави, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору. Кредитний договір укладається у письмовій формі. Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним (стаття 1055 ЦК України). За змістом ст. 634 цього Кодексу, договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору. Оскільки умови договорів приєднання розробляються банком, тому повинні бути зрозумілі усім споживачам і доведені до їх відома, у зв`язку із чим банк має підтвердити, що на час укладення відповідного договору діяли саме ці умови, а не інші. Тому з огляду на зміст статей 633, 634\~ЦК України можна вважати, що другий контрагент (споживач послуг банку) лише приєднується до тих умов, з якими він ознайомлений. У\~ст. 129 Конституції України\~гарантована реалізація принципу змагальності сторін та свобода в наданні ними суду своїх доказів і у доведенні перед судом їх переконливості. Відповідно до ч.3 ст. 12 ЦПК України кожна сторона повинна довести обставини, які мають значення для справи і на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, крім випадків, встановлених цим Кодексом. Кожна сторона несе ризик настання наслідків, пов`язаних із вчиненням чи невчиненням нею процесуальних дій (ч.4 ст. 12 ЦПК України). Частина 3 ст. 12 ЦПК України передбачає, що кожна сторона повинна довести обставини, які мають значення для справи і на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, крім випадків, встановлених цим Кодексом. Суд розглядає справи не інакше як за зверненням особи, поданим відповідно до цього Кодексу, в межах заявлених нею вимог і на підставі доказів, поданих учасниками справи або витребуваних судом у передбачених цим Кодексом випадках (ч.1 ст. 13 ЦПК України). Частина 1 ст. 81 ЦПК України передбачає, що кожна сторона повинна довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, крім випадків, встановлених цим Кодексом, а відповідно до ч.6 ст. 81 ЦПК України доказування не може ґрунтуватися на припущеннях. Суд оцінює докази за своїм внутрішнім переконанням, що ґрунтується на всебічному, повному, об`єктивному та безпосередньому дослідженні наявних у справі доказів.(ч.1 ст. 89 ЦПК України). V. Оцінка суду. Дослідивши зібрані в справі докази, оцінюючи докази зібрані у справі кожен окремо, їх достатність та взаємний зв`язок доказів у їх сукупності, суд дійшов висновку про часткове задоволення заявлених вимог. Судом встановлено, що заповненням анкети-заяви відповідач підтвердив прийняття відповідних умов надання кредиту, а також засвідчив, що він повідомлений кредитодавцем у встановленій законом формі про всі умови, повідомлення про які є необхідним відповідно до вимог чинного законодавства України. Разом з тим, позивач додав до позову Умови та правила надання банківських послуг, які набули чинності 27 листопада 2021 року, тобто, через три роки після підписання договору (04 жовтня 2018 року), а не ті, які діяли на момент укладення з відповідачем договору і з якими він знайомився. Тому, враховуючи відсутність доказів про конкретні запропоновані відповідачу Умови та правила обслуговування в АТ «УНІВЕРСАЛ БАНК», відсутність у анкеті-заяві домовленості сторін про сплату відсотків за користування кредитними коштами та їх розмір, відсутні законні підстави для нарахування процентів за користування кредитом. \~ \~ \~ \~Водночас з наданого позивачем розрахунку заборгованості (а.с. 7-10) вбачається, що з відповідача неправомірно вираховувалися кошти на сплату відсотків. Так, з графи «Сплачено відсотків» (шоста колонка справа) вбачається, що в період з 01.06.2019 по 01.10.2022 в якості відсотків [PERSON] було перераховано загалом 76042,95 грн (1669,62 + 1526,84 + 1634,92 + 1619,96 + 1610,69 + 1647,27 + 1608,86 + 1601,61 + 1155,52 + 1462,64 + 1618,07 + 1554,78 + 1616,65 +1557,06 + 1789,18 + 2024,30 + 696,90 + 1988,63 + 2034,50 + 2084, 95 + 2057,27 + 1883,00 + 2063,27 + 1985 + 2032,30 + 1941,05 + 1984,84 + 2078,72 + 2110,26 + 2185,12 + 2125,41 + 2169,97 + 2173,15 + 2008,16 + 2286,87 + 1178,40 + 1236,90 + 2356,80 + 2509,76 + 2589,12 + 2584 = 76042,95 грн) \~ \~ \~ \~З огляду на викладене, з нарахованої суми заборгованості в розмірі 87119,90 грн підлягає вирахуванню сума неправомірно стягнутих відсотків в розмірі 76042,95 грн. Відповідно з відповідача слід стягнути 11076,95 грн заборгованості за кредитним договором (87119,90 - 76042,95 = 11076,95). VІ. Судові витрати. За змістом статті 141\~ЦПК судовий збір покладається на сторони пропорційно розміру задоволених позовних вимог. При розподілі судових витрат суд враховує пропорційність задоволених вимог. Позов заявлено на суму 87119,90 грн., а задоволено 11076,95 грн., тобто на 13 % (11076,95х 100/87119,90). За таких обставин з\~\~ [PERSON] \~\~\~\~на користь позивача слід стягнути 393,64 грн. судового збору (3028,00 х 13%).

Outcome: partial