Jurisdiction: civil
Date: 2024-04-23 00:00:00

\~ \~ \~ \~Товариство з обмеженою відповідальністю «Фінансова Компанія «СІТІ ФІНАНС» (далі ТОВ «ФК «СІТІ ФІНАНС») звернулось до суду з цим позовом до відповідача та просить стягнути з нього на свою користь заборгованість за кредитними договорами № 010/49103/82/460014 від 21 вересня 2018 року в розмірі 27510,33 грн, № 014/380805/82/799028 від 27 січня 2020 року в розмірі 30009,99 грн. \~ \~ \~ \~Позов мотивує тим, що 21 вересня 2018 року між Акціонерним товариством «Райффайзен Банк Аваль», правонаступником якого є Акціонерне товариство «Райффайзен Банк» (далі АТ «Райффайзен Банк Аваль», Банк) та [PERSON] (Клієнт) було укладено договір про надання кредиту «Кредитна картка» № 010/49103/82/460014, згідно з яким з дати початку кредитування Клієнт має право отримати, а Банк зобов`язаний за умови відсутності (недостатності) грошових коштів на КР надати Клієнту в межах Поточного ліміту грошові кошти (Кредит), а Клієнт зобов`язаний повернути Банку Кредит та сплатити процент за його користування. Кредит надається шляхом зарахування коштів Кредиту на КР одночасно з ініціювання Клієнтом платіжних (видаткових) операцій за КР або шляхом договірного списання Банком коштів Кредиту з КР у випадках, визначених Договором. Метою Кредиту є придбання Клієнтом товарів (робіт, послуг) для задоволення власних потреб, не пов`язаних з підприємницькою, незалежною професійною діяльністю або виконанням обов`язків найманого працівника. Максимальний ліміт Кредиту за Договором складає 300000 грн. Строк кредиту становить 48 місяців. Процентна ставка за користуванням Кредитом фіксована 45 відсотків річних. \~ \~ \~ \~27 січня 2020 року між АТ «Райффайзен Банк Аваль» (Банк/Кредитодавець) та [PERSON] (Клієнт) було укладено договір про відкриття поточного рахунку та надання кредиту «Кредит готівкою» № 014/380805/82/799028, згідно з яким Банк відкриває Поточний рахунок «для виплат» в гривні на ім`я Клієнта та здійснює його розрахунково-поточне обслуговування у відповідності до правил та тарифів Банку на ведення та обслуговування поточних рахунків фізичних осіб. Поточний рахунок призначений для зарахування коштів кредиту згідно з цією заявою-договором, а також внесення Клієнтом готівкових та безготівкових коштів на поточний рахунок виключно з метою погашення кредиту. З Дати надання кредиту Банк зобов`язаний надати Клієнту кредит в сумі 28283,05 грн, а Клієнт зобов`язаний повернути Банку кредит та сплатити проценти за користування. Метою кредиту є придбання Клієнтом товарів (робіт, послуг) для задоволення власних потреб пов`язаних з підприємницькою діяльністю, незалежною професійною діяльністю або виконанням обов`язків найманого працівника в розмірі 25500 грн та оплата Клієнтом страхового платежу в розмірі 2783,05 грн на користь ПрАТ «Страхова компанія «УНІКА Життя». Строк кредиту 60 місяців, що починається з 27 січня 2020 року. Проценти за користування кредитом процентна ставка фіксована і становить 49,90 відсотків річних. Дата сплати щомісячного ануїтетного платежу 27 числа кожного календарного місяця згідно з Графіком. \~ \~ \~ \~Пізніше між АТ «Райффайзен Банк» та ТОВ «ФК «СІТІ ФІНАНС» було укладено договір про відступлення права вимоги № 114/2-57-F від 20 грудня 2022 року, за яким позивач є Новим кредитором за кредитними договорами. [PERSON] зобов`язання за кредитними договорами не виконує. \~ \~ \~ \~Відповідач надіслав до суду відзив на позовну заяву. Просить відмовити позивачу в позові. Вказує, що позивачем не було його повідомлено про зміну (підвищення) кредитного ліміту двічі 4 лютого 2020 року та 24 грудня 2021 року, а тому сума заборгованості за дозволеним овердрафтом 25000 грн, зазначена позивачем в позовній заяві є недоведеною. Банк формував тіло кредиту накопичувальним способом, включаючи до суми фактично використані позичальником, нараховані щомісячні проценти та страхові платежі. При цьому в кожному наступному місяці проценти знову нараховувались на утворене в такий спосіб тіло кредиту до якого увійшли попередні відсоткові нарахування та страхові платежі. Тобто позивачем не доведено належними та допустимими доказами наявність заборгованості за тілом кредиту. Підписані відповідачем Правила не додано до матеріалів справи. Позивачем не підтверджено факт виконання умов кредитного договору, а саме факт надання грошових коштів Позичальнику. Позивачем неправомірно нараховано неустойку та інші платежі, сплата яких передбачена договором про споживчий кредит з 24 лютого 2022 року. Відповідач не був повідомлений про відступлення права вимоги на користь позивача, а також відсутні докази цього. Не погоджується з розміром витрат за надання правничої допомоги, оскільки сума таких витрат є неспівмірною, не відповідає критеріям обґрунтованості та пропорційності до предмету спору, обсяг і складність складених процесуальних документів не є значним. \~ \~ \~ \~Справа розглядається за правилами спрощеного позовного провадження за наявними у справі матеріалами. \~ \~ \~ \~ \~ \~ \~ \~Суд, дослідивши матеріали справи, оцінивши докази в їх сукупності, дійшов до висновку про задоволення позову з таких підстав. Доказами є будь-які дані, на підставі яких суд встановлює наявність або відсутність обставин (фактів), що обґрунтовують вимоги і заперечення учасників справи, та інших обставин, які мають значення для вирішення справи. Ці дані встановлюються такими засобами: письмовими, речовими і електронними доказами; висновками експертів; показаннями свідків. Згідно з ч. 1 ст. 81 ЦПК України кожна сторона повинна довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, крім випадків, встановлених цим Кодексом. Сторони та інші учасники справи подають докази у справі безпосередньо до суду. Позивач, особи, яким законом надано право звертатися до суду в інтересах інших осіб, повинні подати докази разом з поданням позовної заяви (чч. 1, 2 ст. 83 ЦПК України). \~ \~ \~ \~Судом установлено, що 21 вересня 2018 року [PERSON] подав до АТ «Райффайзен Банк» заяву № 010/49103/82/460014 на отримання кредиту за програмою кредитування «Кредитна картка», а також підписав Паспорт споживчого кредиту за програмою кредитування «Кредитна картка», Додаток № 1, розписку про отримання картки від 21 вересня 2018 року (далі Договір № 1). За цим Договором № 1 [PERSON] просить встановити ліміт кредитування до поточного рахунку, операції за яким можуть здійснюватися з використанням електронних платіжних засобів (платіжних карток) далі Рахунок в розмірі та на умовах, що зазначені. Погоджується, що заявлена ним сума кредиту може бути зменшена/збільшена Банком та остаточна сума кредиту буде зазначена в кредитному Договорі. Розуміє та погоджується, що підписуючи цю Заяву буде виступати Страхувальником і Застрахованою особою за договором про надання банківських послуг та послуг у сфері страхування, укладеним з ПрАТ «Страхова компанія «УНІКА Життя» (Страховик), а АТ «Райффайзен Банк» виступатиме вигодонабувачем за цим Договором. Сума/ліміт кредиту, грн: від 1000 до 300000. Строк кредитування: 48 місяців з можливістю пролонгації за рішенням кредитодавця. Спосіб та строк надання кредиту: безготівковим шляхом (зарахування коштів на Картковий рахунок одночасно з ініціюванням споживачем платіжних (видаткових) операцій за таким рахунком або шляхом договірного списання кредитодавцем коштів кредиту з карткового рахунку на зарплатний рахунок на підставі розпорядження споживача). Процентна ставка, відсотків річних: 45. Тип процентної ставки: фіксована. Кількість та розмір платежів, періодичність внесення: щомісячно протягом строку дії договору про споживчий кредит, мінімальний платіж 5 відсотків від суми заборгованості. Послуги страховика: обов`язкове, страховик ПрАТ «СК «УНІКА Життя» (страховий платіж 0,7 відсотків в місяць від суми заборгованості за кредитом). Клієнт надає Банку право кожного місяця, протягом перших десяти робочих днів поточного місяця (який є поточним періодом страхування), здійснювати договірне списання коштів з карткового рахунку в сумі страхової премії (платежу), що розраховується в порядку, визначеному договором добровільного страхування життя, в тому числі за рахунок збільшення заборгованості за кредитом в рамках встановленого поточного ліміту, а за його відсутності/недостатності за рахунок недозволеного овердрафту. Заборгованість за недозволеним овердрафтом та сума прострочених грошових зобов`язань Клієнта за договором мають бути сплачені Клієнтом в повному обсязі негайно. Клієнт має забезпечити наявність коштів на зарплатному рахунку, а у випадках його відсутності/закриття/припинення трудових відносин між організацією-роботодавцем та клієнтом на кредитному рахунку для подальшого здійснення Банком договірного списання коштів згідно з умовами. Погашення заборгованості за кредитом, процентів, неустойки, комісійних винагород за обслуговування кредитного рахунку, процентів за недозволеним овердрафтом здійснюється шляхом здійснення Банком договірного списання. \~ \~ \~ \~У матеріалах справи міститься розписка від 21 вересня 2018 року про отримання [PERSON] платіжної картки [NUMBER] у непошкодженому стані. \~ \~ \~ \~З матеріалів справи також слідує, що дата останнього руху за рахунком на ім`я [PERSON] [INFO] . \~ \~ \~ \~Виписка за рахунком на ім`я [PERSON] станом на 30 листопада 2023 року, розрахунок заборгованості за кредитним договором № 010/49103/82/460014 від 21 вересня 2018 року свідчать, що відповідач має заборгованість за цим кредитним договором, а саме: 25000 грн заборгованість за дозволених овердрафтом; 1751,76 грн заборгованість за недозволеним овердрафтом; 758,57 грн заборгованість за відсотками. Зміст цих документів також свідчить про отримання відповідачем кредитних коштів на банківському рахунку згідно з лімітом рахунку, а також подальше договірне списання згідно з умовами кредитного договору на передбачені цілі. Доводи відповідача цього не спростовують. 27 січня 2020 року [PERSON] подав до АТ «Райффайзен Банк» заяву № 014/380805/82/799028 про відкриття Поточного рахунку та надання Кредиту «Кредит готівкою», а також підписав Паспорт споживчого кредиту за програмою кредитування «Кредит готівкою», Додатки № 1 та № 2, заяву на отримання кредиту (далі Договір № 2). За цим Договором № 2, Банк відкриває Поточний рахунок «Для виплат» (далі Поточний рахунок) IBAN: [NUMBER] в гривні на ім`я Колесніка (Клієнта) та здійснює його розрахунково-касове обслуговування. Поточний рахунок призначений для зарахування коштів Кредиту згідно з цією Заявою-Договором. Тип кредиту: кредит. Сума/ліміт кредиту, грн: 28283,05. Строк кредитування: 72 місяці. Спосіб та строк надання кредиту: безготівковим шляхом у визначеному договором про споживчий кредит дату, кредитні кошти надаються шляхом переказу на поточний рахунок споживача. Процентна ставка, відсотків річних: 49,9. Кількість та розмір платежів, періодичність внесення: надається у вигляді графіку платежів, у якому визначаються кількість, розмір платежів та періодичність внесення (Додаток № 1). \~ \~ \~ \~З матеріалів справи також слідує, що дата останнього руху сплати заборгованості за кредитом 7 жовтня 2022 року. \~ \~ \~ \~Виписка за рахунком на ім`я [PERSON] станом на 30 листопада 2023 року, розрахунок заборгованості за кредитним договором № 014/380805/82/799028 від 27 січня 2020 року свідчать, що відповідач має заборгованість за цим кредитним договором, а саме: 25488,43 грн заборгованість за кредитом, у тому числі 925,89 грн прострочена заборгованість за кредитом; 4521,56 грн заборгованість за процентами, в тому числі 3545,88 грн прострочена заборгованість за процентами. Зміст цих документів також свідчить про отримання відповідачем кредитних коштів на банківському рахунку. Доводи відповідача цього не спростовують. Право вимоги за вищезазначеними кредитними договорами відступлено Первісним кредитором (позичальником) на користь позивача, згідно із договором відступлення права вимоги № 114/2-57-F від 20 грудня 2022 року, реєстрами боржників від 25 січня 2023 року та від 21 березня 2023 року до цього договору. Не заслуговують на увагу доводи відповідача про те, що його не було повідомлено про зміну (підвищення) кредитного ліміту двічі від 4 лютого 2020 року та 24 грудня 2021 року, а тому сума заборгованості за дозволеним овердрафтом 25000 грн є недоведеною, оскільки це ніяким чином не спростовує того факту, що відповідач скористався цими грошовими коштами. Нарахування банком тіла кредиту та процентів здійснено згідно з умовами кредитних договорів, що підписані та частково виконувались відповідачем, а також підтверджені належними та допустимими доказами, що містяться в цій цивільній справі. Факт надання відповідачеві кредиту, користування ним кредитними коштами підтверджується матеріалами цієї цивільної справи, а доводи відповідача про протилежне є необґрунтованими. Позивачем не нараховано в цій справі відповідачеві неустойку та інші платежі, що не передбачені змістом укладених правочинів. Не підписання відповідачем Правил, а також не повідомлення його про відступлення права вимоги за кредитними договорами не має значення та ніяким чином не спростовує факту укладення кредитних договорів на визначених умовах, отримання кредитів, часткове виконання зобов`язань, а також наявність заборгованості за кредитними договорами. Окремо слід звернути увагу, що матеріали цієї справи містять фактичні дані, що свідчать про повідомлення відповідача новим кредитором про відступлення на його користь прав вимог за кредитними договорами. Згідно з ч. 1 ст. 205 ЦК України правочин може вчинятися усно або в письмовій (електронній) формі. Сторони мають право обирати форму правочину, якщо інше не встановлено законом. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах (у тому числі електронних), у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо воля сторін виражена за допомогою телетайпного, електронного або іншого технічного засобу зв`язку. Використання при вчиненні правочинів факсимільного відтворення підпису за допомогою засобів механічного, електронного або іншого копіювання, електронного підпису або іншого аналога власноручного підпису допускається у випадках, встановлених законом, іншими актами цивільного законодавства, або за письмовою згодою сторін, у якій мають міститися зразки відповідного аналога їхніх власноручних підписів (чч. 1-3 ст. 207 ЦПК України). У чч. 1, 3 ст. 509 ЦК України\~вказано, що зобов`язанням є правовідношення, в якому одна сторона (боржник) зобов`язана вчинити на користь другої сторони (кредитора) певну дію (у тому числі сплатити гроші), а кредитор має право вимагати від боржника виконання його обов`язку. Зобов`язання має ґрунтуватися на засадах добросовісності, розумності та справедливості. Згідно з п. 1 ч. 1 ст. 512 ЦК України кредитор у зобов`язанні може бути замінений іншою особою внаслідок передання ним своїх прав іншій особі за правочином (відступлення права вимоги). \~ \~ \~ \~Відповідно до ч. 1 ст. 513, ст. 514 ЦК України правочин щодо заміни кредитора у зобов`язанні вчиняється у такій самій формі, що і правочин, на підставі якого виникло зобов`язання, право вимоги за яким передається новому кредиторові. До нового кредитора переходять права первісного кредитора у зобов`язанні в обсязі і на умовах, що існували на момент переходу цих прав, якщо інше не встановлено договором або законом. \~ \~ \~ \~Згідно з ч. 1 ст. 516 ЦК України заміна кредитора у зобов`язанні здійснюється без згоди боржника, якщо інше не встановлено договором або законом. За змістом статей 626, 628 ЦК України\~договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства. Частиною 1 ст. 638 ЦК України\~встановлено, що істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом\~як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди. У\~ст. 526 ЦК України\~передбачено, що зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться. Відповідно до ч. 1 ст. 1054 ЦК України\~за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти (ч. 1 ст. 1048 ЦК України). Частиною 2 ст. 1054 ЦК України\~встановлено, що до відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 цієї глави, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору. Кредитний договір укладається у письмовій формі. Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним (стаття 1055 ЦК України). Згідно із ч. 1 ст. 633 ЦК України\~публічним є договір, в якому одна сторона - підприємець взяла на себе обов`язок здійснювати продаж товарів, виконання робіт або надання послуг кожному, хто до неї звернеться (роздрібна торгівля, перевезення транспортом загального користування, послуги зв`язку, медичне, готельне, банківське обслуговування тощо). Умови публічного договору встановлюються однаковими для всіх споживачів, крім тих, кому за законом\~надані відповідні пільги. За змістом\~ст. 634 цього Кодексу\~договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору. За змістом\~ст. 1056-1 ЦК України\~розмір процентів та порядок їх сплати за договором визначаються в договорі залежно від кредитного ризику, наданого забезпечення, попиту і пропозицій, які склалися на кредитному ринку, строку користування кредитом, розміру облікової ставки та інших факторів. Відповідно до ч. 1 ст. 1048 ЦК України\~позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України. У разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики. Згідно зі ст. 1049 згаданого Кодексу позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором. Договір позики є укладеним з моменту передання грошей або інших речей, визначених родовими ознаками. За змістом\~ст. 549 ЦК України\~неустойкою (штрафом, пенею) є грошова сума або інше майно, які боржник повинен передати кредиторові у разі порушення боржником зобов`язання. Штрафом є неустойка, що обчислюється у відсотках від суми невиконаного або неналежно виконаного зобов`язання. Пенею є неустойка, що обчислюється у відсотках від суми несвоєчасно виконаного грошового зобов`язання за кожен день прострочення виконання. Частинами 1, 2 ст. 551 ЦК України\~визначено, що предметом неустойки може бути грошова сума, рухоме і нерухоме майно. Якщо предметом неустойки є грошова сума, її розмір встановлюється договором або актом цивільного законодавства. Згідно із ч. 1 ст. 1050 ЦК України,\~якщо позичальник своєчасно не повернув суму позики, він зобов`язаний сплатити грошову суму відповідно до\~статті 625 цього Кодексу. Таким чином, в разі укладення кредитного договору проценти за користування позиченими коштами та неустойка поділяються на встановлені законом (розмір та підстави стягнення яких визначаються актами законодавства) та договірні (розмір та підстави стягнення яких визначаються сторонами в самому договорі). Свобода договору є однією із загальних засад цивільного законодавства, що передбачено у п. 3 ч. 1 ст. 3 ЦК України. У чч. 1, 3 ст. 509 ЦК України\~вказано, що зобов`язанням є правовідношення, в якому одна сторона (боржник) зобов`язана вчинити на користь другої сторони (кредитора) певну дію (у тому числі сплатити гроші), а кредитор має право вимагати від боржника виконання його обов`язку. Зобов`язання має ґрунтуватися на засадах добросовісності, розумності та справедливості. \~ \~ \~ \~Оскільки відповідачем не виконано зобов`язання за кредитними договорами № 010/49103/82/460014 від 21 вересня 2018 року, № 014/380805/82/799028 від 27 січня 2020 року, відповідно з нього підлягає стягненню на користь Нового кредитора ТОВ «ФК «СІТІ ФІНАНС» заборгованість за цими правочинами. З відповідача підлягає стягненню заборгованість за кредитним договором № 010/49103/82/460014 від 21 вересня 2018 року в розмірі 27510,33 грн, що складається із заборгованості за дозволеним овердрафтом у розмірі 25000 грн, заборгованості за недозволеним овердрафтом у розмірі 1751,76 грн, заборгованості за відсотками в розмірі 758,57 грн; за кредитним договором № 014/380805/82/799028 від 27 січня 2020 року в розмірі 30009,99 грн, що складається із заборгованості за кредитом в розмірі 25488,43 грн, заборгованості за відсотками в розмірі 4521,56 грн. За змістом ч. 1 ст. 141 ЦПК України судовий збір покладається на сторони пропорційно розміру задоволених позовних вимог. Інші судові витрати, пов`язані з розглядом справи, покладаються у разі задоволення позову - на відповідача. \~ \~ \~ \~ТОВ «ФК «СІТІ ФІНАНС» у цій справі понесло судові витрати в розмірі 3028 грн зі сплати судового збору, а також витрати на професійну правничу допомогу в розмірі 1400 грн, що підлягають стягненню з [PERSON] на користь позивача. \~ \~ \~ \~На переконання суду розмір витрат позивача на правничу допомогу в розмірі 1400 грн є співмірним із складністю справи та виконаних адвокатом робіт (наданих послуг), часом, витраченим адвокатом на виконання відповідних робіт (надання послуг), обсягом наданих адвокатом послуг та виконаних робіт, ціною позову та значенням справи для сторін. Доводи відповідача з цього приводу є необґрунтованими. \~ \~ \~ \~На підставі викладеного,

Outcome: approved