Jurisdiction: civil
Date: 2024-04-11 00:00:00

Представник позивача АТ «УНІВЕРСАЛ БАНК» Швець А.В. подала до суду позовну заяву, в якій просить стягнути з відповідачки [PERSON] на користь АТ «Універсал Банк» заборгованість за Договором про надання банківських послуг «Monobank» від 25.08.2020 станом на 07.11.2023 у розмірі 24979,43 грн та понесені судові витрати в розмірі 3028,00 грн. Позов обґрунтовано тим, що АТ «УНІВЕРСАЛ БАНК» запустив новий проект monobank, в ході якого клієнтам (фізичним особам) відкриваються поточні рахунки, спеціальним платіжним засобом яких є платіжні картки monobank. Особливістю проекту monobank є те, що банківське обслуговування здійснюється дистанційно без відділень. Після перевірки кредитної історії на платіжних картках monobank за заявою клієнтів встановлюється кредитний ліміт. Попередня ідентифікація відбувається за допомогою завантаження копії паспорта та РНОКПП в мобільний додаток, а видача платіжної картки після верифікації фізичної особи здійснюється або у точці видачі, або спеціалістом банку, що виїжджає за адресою, зазначеною клієнтом. 25.08.2020 між АТ «УНІВЕРСАЛ БАНК» та [PERSON] шляхом подання останнім Анкети-заяви до Договору про надання банківських послуг був укладений договір, на підставі якого відповідачка отримала кредит у вигляді встановленого кредитного ліміту на поточний рахунок позичальника № [NUMBER] , спеціальним платіжним засобом якого є платіжна картка. Представник вказує, що позивач зобов`язання кредитора виконав в повному обсязі, надав кредитні кошти, а відповідачка користувалася кредитним лімітом за допомогою платіжної картки, однак прострочила грошове зобов`язання по поверненню грошових коштів щомісячними мінімальними платежами в розмірах та терміни, зазначені в мобільному додатку, у зв`язку з чим у відповідності до положення п.п. 5.16, 5.17. п.5 Розділу ІІ Умов та правил обслуговування в АТ «УНІВЕРСАЛ БАНК» позивач визначив усю заборгованість відповідачки простроченою та припинив надання кредитних послуг, про що направив відповідачці повідомлення «пуш» про істотне порушення умов Договору та про необхідність погасити суму заборгованості, яка станом на 07.11.2023 складає 24979,43 грн. Будь-яких дій щодо погашення заборгованості після цього повідомлення вимоги відповідачка не вчиняла, а тому позивач просить суд стягнути з неї основний борг за тілом кредиту 24979,43 грн (кредит та відсотки), зазначивши, що пеню та інші санкції позивач не нараховував. Факт укладення кредитного договору шляхом встановлення кредитного ліміту на платіжну картку відповідача та умови кредитування позичальниці [PERSON] позивач підтверджує Анкетою-заявою до Договору про надання банківських послуг від 25.08.2020, підписаною позичальницею та представником банку, витягом Умов і правил обслуговування в АТ «Універсал Банк» при наданні банківських послуг щодо продуктів monobank/Universal Bank від 01.08.2020; Тарифами «Чорна картка monobank». Наявність кредитної заборгованості та її розмір представник позивача підтверджує розрахунком заборгованості за договором №б/н від 25.08.2020 за період з 26.08.2020 по 07.11.2023 та випискою по особовому рахунку [PERSON] за період з 25.08.2020 по 07.11.2023. Ухвалою від 29.01.2024 відкрито провадження в даній справі та призначено справу до розгляду за правилами спрощеного позовного провадження з повідомлення сторін. Відповідачці було запропоновано протягом п`ятнадцяти днів із дня вручення ухвали про відкриття провадження подати відзив на позовну заяву. 23.02.2024 відповідачка отримала копію ухвали про відкриття провадження та позовну заяву з додатками, однак відзив на позов не надала, будь-яких заяв та клопотань суду не направляла. За таких умов суд у відповідності до ч.5 ст. 279 та ч.2 ст. 191 ЦПК України розглянув справу на підставі письмових матеріалі, поданих позивачем. Судом встановлено наступні обставини. 25.08.2020 [PERSON] подала, а представник АТ «УНІВЕРСАЛ БАНК» прийняв від неї Анкету-заяву до договору про надання банківських послуг. За змістом цієї Анкети-заяви вона разом з Умовами і правилами обслуговування фізичних осіб в АТ «УНІВЕРСАЛ БАНК» при наданні банківських послуг щодо карткових продуктів (MONOBANK/Universal Bank), таблицею вартості кредиту і паспортом споживчого кредиту, що розміщені за посиланням www.monobank.ua/terms, тарифами, що розміщені за посиланням www.monobank.ua/rales, складають Договір про надання банківських послуг. Підписуючи цю Анкету-заяву власноручним підписом або цифровим власноручним підписом на екрані власного смартфону у мобільному додатку monobank клієнт (відповідачка) підтвердила отримання примірника Договору в Мобільному додатку monobank, а також підтвердив своє ознайомлення та згоду з умовами договору (а.с.7). Згідно п.2 Анкети-заяви зазначена заява є заявою на відкриття рахунку і клієнту (відповідачці) відкрито поточний рахунок в АТ «УНІВЕРСАЛ БАНК» № [NUMBER] на ім`я [PERSON] В п.3 Анкети-заяви також зазначено, що відповідачка просить встановити кредитний ліміт на суму, вказану у мобільному додатку. Пільговий період за користування кредитним лімітом становить до 62 днів. У разі виходу з пільгового періоду на кредит буде нараховуватися відсоткова ставка 3,2% на місяць. Решта умов, передбачених ч.1 ст. 6 Закону України «Про фінансові послуги та державне регулювання ринків фінансових послуг» визначені в Договорі та Тарифах. Відповідачка погодилася з тим, що Банк має право на свій розсуд в односторонньому порядку зменшувати або збільшувати розмір дозволеного кредитного ліміту, про що банк повідомляє шляхом надсилання повідомлень у мобільний додаток. Також позивачем додано роздруківку з інтернет ресурсу витягу з Умов і правил обслуговування в АТ «УНІВЕРСАЛ БАНК» при наданні банківських послуг щодо продуктів monobank/Universal Bank від 01.08.2020; Тарифи «Чорна картка monobank» (а.с.45-53). Умови і\~правила обслуговування\~фізичних осіб\~в АТ\~«УНІВЕРСАЛ БАНК»\~при наданні\~банківських послуг\~щодо карткових\~продуктів (Monobank/Universal\~Bank)\~(далі\~ Умови) опубліковані на офіційному сайті Банку та постійно доступні для ознайомлення за посиланням https://www.monobank.ua/terms (витяг додається до позову). Згідно визначень, що міститься у п.1 Розділу І Умов і Правил мобільний додаток Monobank сервіс Банку, що дозволяє надавати Клієнтові банківські послуги через смартфон за допомогою мобільного додатку. Анкета-заява до Договору про надання банківських послуг Monobank/Universal Bank (Анкета-заява) письмове електронне звернення клієнта до Банку з проханням відкрити йому банківський рахунок та/або надання йому інших банківських послуг на умовах, визначених договором. Підписана клієнтом Анкета-заява є підтвердженням укладення Договору. Відповідно до\~п.п.2.1. п.2 Розділу І Умов і\~Правил Банк\~відкриває клієнту поточний рахунок,\~операції за\~яким здійснюються\~з використанням\~платіжної картки\~та/або\~мобільного додатка,\~випускає та\~надає клієнту\~у користування\~платіжну картку,\~а також\~забезпечує здійснення\~розрахунків за операціями, здійсненими з використанням платіжної картки та/або мобільного додатка, згідно умов договору в тому числі, платіжної системи MasterCard/Visa, та відповідно до вимог чинного законодавства України, в тому числі нормативно-правових актів Національного Банку України. Згідно з п.п.2.5. п. 2 Розділу І Умов і Правил, укладаючи договір Клієнт та Банк приймають на себе всі обов`язки та набувають всіх прав, передбачених усіма розділами, пунктами, підпунктами та складовими частинами договору. Відповідно до п.п. 4.2.19 п.4 Розділу І цих Умов на постійній основі, але не рідше ніж один раз на 30 календарних днів, Клієнт зобов`язаний ознайомлюватися із чинною редакцією договору, що розташований за посиланням www.monobank.ua/terma та/або www.monobank.ua/rales, або в мобільному додатку з метою виконання умов договору з урахуванням можливих змін до нього. Згідно з положеннями п.п. 2.4 п. 2 Розділу І Умов і Правил своїм підписом на Анкеті-заяві клієнт беззастережно підтверджує, що на момент укладання відповідного Договору він ознайомився та погоджується з умовами договору, зокрема Паспортом споживчого кредиту, Таблицею обчислення загальної вартості кредиту та Тарифами, встановленими в договорі, порядком нарахування платежів та інших витрат, які повинен сплатити клієнт, а також іншу інформацію. Відповідно до п.п. 5.3 п. 5 Розділу ІІ Умов сторони домовилися, що Банк має право, на власний розсуд, переглядати ліміт до використання в межах суми Ліміту кредитування, що зазначена в договорі. Інформація щодо зміни ліміту до використання (новий розмір ліміту та строки уведення у дію) зазначаються Клієнту текстовим повідомленням в електронному вигляді на номер мобільного телефону Клієнта та/або у мобільному додатку. Відповідно до п.8 Розділу ІІ Умов, сума кредиту (кредитного ліміту) може встановлюватись в розмірі до ста тисяч гривень. Форма надання кредиту: поповнюваний кредитний ліміт/кредитна лінія, який може бути використаний для отримання готівкових коштів та/або здійснення безготівкових розрахунків за придбані товари чи послуги. (п.п.5.5 Умов) За правилами підпункту 5.9. п. 5 Розділу ІІ Умов, на суму наданого кредиту Банк нараховує відсотки. Відсотки нараховуються за кожен календарний день використання кредитного ліміту, з розрахунку 365/366 календарних днів у році, за процентними ставками, зазначеними в Тарифах. Також процентна ставка за кредитом на календарний місяць, наступний за звітним, вказується Банком у мобільному додатку. Відповідно до п.п. 5.10 п. 5 Розділу ІІ Умов сума щомісячного мінімального платежу визначається Банком відповідно до Тарифів і не може перевищувати повного розміру заборгованості за договором. Мінімальний платіж формується в перший день календарного місяця, наступного за звітним місяцем, і очікує погашення до 23:55 останнього дня місяця, наступного за звітним місяцем. Згідно з п.п. 5.13. п.5 Розділу ІІ Умов і Правил, погашення заборгованості Клієнта за договором здійснюється за рахунок коштів, що надходять на рахунок Клієнта у наступному порядку: у першу чергу сплачуються прострочена до повернення сума кредиту та прострочені проценти за користування кредитом; у другу чергу сплачуються сума кредиту та проценти за користування кредитом; у третю чергу сплачуються неустойка (штраф, пеня) та інші платежі, що передбачені договором. Відповідно до п.п.5.15. п.5 Розділу ІІ Умов і Правил, за порушення строків сплати щомісячного мінімального платежу Клієнт сплачує Банку відсотки в подвійному розмірі від базової процентної ставки, зазначеної в Тарифах, що діє на дату нарахування відсотків. Відсотки в подвійному розмірі, за\-мість базового розміру процентної ставки, зазначеного в Тарифах, нараховуються від суми загальної заборгованості з моменту виникнення Заборгованості під час дії пільгового періоду за карткою, внаслідок не внесення Щомісячного мінімального платежу в повному обсязі, або за кожен календарний день пото\-чного календарного місяця, в якому Клієнт своєчасно не вніс щомісячний мінімальний платіж за звітний місяць після закінчення дії пільгового періоду за карткою. У підпункті 5.16. п.5 Розділу ІІ Умов і Правил визначено, що у разі порушення терміну сплати щомісячного мінімального платежу понад 90 днів вся Заборгованість за Кредитом вважається простроченою (Істотне порушення Клієнтом зобов`язань). На залишок простроченої заборгованості Банк нараховує, а Клієнт сплачує штраф у розмірі згідно із Тарифами, але не більше 50 % від суми, одержаного Клієнтом Кредиту. При цьому діє відсоткова ставка за користування Кредитом у розмірі 0,00001% річних. Відповідно до п.п.5.22 п.5 Розділу ІІ Умов і Правил кредит збільшується на суму заборгованості за Договором по відсоткам до погашення, по неустойці, якщо на рахунку клієнта не вистачає власних коштів для оплати вказаної заборгованості. При цьому Банк надає кредит згідно з Договором в розмірі зазначеної заборгованості та направляє кредити і кошти на погашення вказаної в цьому пункті заборгованості, а саме: відсотків за користування кредитним лімітом, неустойки за прострочені платежі згідно з Тарифами, якщо інше не передбачено умовами цього Договору. За правилами п.п.5.17. Розділу ІІ Умов у випадку настання Істотного порушення Клієнтом зобов`язань Банк не пізніше наступного робочого дня у Мобільному додатку не пізніше 3-х робочих днів за допомогою месенджерів та sms направляє Клієнту повідомлення про відповідне порушення із зазначенням дій, необхідних для усунення порушення та строку протягом якого вони мають бути здійснені. З розрахунку заборгованості за договором б/н від 25.08.2020, укладеного між АТ «УНІВЕРСАЛ БАНК» та клієнтом [PERSON] та виписки по особовому рахунку відповідачки, складеними за період з 25.08.2020 по 07.11.2023, видно, що відповідачка користувалася кредитним лімітом, на залишок боргу щомісячно нараховувались проценти, які автоматично списувались та включались до поточної заборгованості по тілу кредиту. Відповідачка вносила платежі на погашення процентів та кредитних коштів, однак порушувала строки і порядок їх внесення, а періодично у неї виникала прострочена заборгованість по щомісячним мінімальним платежам, а з 01.07.2022 таке прострочення стало постійним, внаслідок чого після спливу 90 днів, у відповідності до умов договору, а саме з 11.11.2022 вся кредитна заборгованість відповідачки віднесена Банком до простроченої та склала суму 24979,43 грн (а.с.9-44). У частинах першій, третій\~статті 509 ЦК України\~зазначається, що зобов`язанням є правовідношення, в якому одна сторона (боржник) зобов`язана вчинити на користь другої сторони (кредитора) певну дію (у тому числі сплатити гроші), а кредитор має право вимагати від боржника виконання його обов`язку. Зобов`язання має ґрунтуватися на засадах добросовісності, розумності та справедливості. Відповідно до частин першої, другої\~статті 207 ЦК України\~правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами). За змістом статей\~626,\~628 ЦК України\~договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства. Частиною першою\~статті 638 ЦК України\~встановлено, що істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди. У\~статті 526 ЦК України\~передбачено, що зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього\~Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться. Відповідно до частини першої\~статті 1054 ЦК України\~за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти (частина перша\~статті 1048 ЦК ). Частиною другою\~статті 1054 ЦК України\~встановлено, що до відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 цієї глави, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору. Кредитний договір укладається у письмовій формі. Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним (стаття 1055 ЦК України). Згідно із частиною першою\~статті 633 ЦК України\~публічним є договір, в якому одна сторона - підприємець взяла на себе обов`язок здійснювати продаж товарів, виконання робіт або надання послуг кожному, хто до неї звернеться (роздрібна торгівля, перевезення транспортом загального користування, послуги зв`язку, медичне, готельне, банківське обслуговування тощо). Умови публічного договору встановлюються однаковими для всіх споживачів, крім тих, кому за законом надані відповідні пільги. За змістом\~статті 634 цього Кодексу\~договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору. У переважній більшості випадків застосування конструкції договору приєднання його умови розроблює підприємець (в даному випадку АТ «УНІВЕРСАЛ БАНК»). Відповідно до\~ч.1\~ст.\~9\~Закону\~України\~«Про споживче\~кредитування»\~Кредитодавець розміщує\~на своєму\~офіційному веб-сайті\~інформацію,\~необхідну для\~отримання споживчого\~кредиту споживачем.\~Така інформація\~повинна містити\~наявні та\~можливі схеми\~кредитування у\~кредитодавця. Споживач перед укладенням договору про споживчий кредит має самостійно ознайомитися з такою інформацією для прийняття усвідомленого рішення. Згідно вимог\~ч.4\~ст.\~16\~Закону України\~«Про споживче\~кредитування» у разі затримання споживачем сплати частини споживчого кредиту та/або процентів щонайменше на один календарний місяць, а за споживчим кредитом, забезпеченим іпотекою, та за споживчим кредитом на придбання житла - щонайменше на три календарні місяці кредитодавець має право вимагати повернення споживчого кредиту, строк виплати якого ще не настав, в повному обсязі, якщо таке право передбачене договором про споживчий кредит. За змістом\~статті 1056-1 ЦК України\~ розмір процентів, тип процентної ставки (фіксована або змінювана) та порядок їх сплати за договором визначаються в договорі залежно від кредитного ризику, наданого забезпечення, попиту і пропозицій, які склалися на кредитному ринку, строку користування кредитом, розміру облікової ставки та інших факторів на дату укладення договору. Відповідно до частини першої\~статті 1048 ЦК України\~позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України. У разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики. Згідно зі\~статтею 1049 ЦК України\~позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором. Договір позики є укладеним з моменту передання грошей або інших речей, визначених родовими ознаками. Згідно з приписами частини першої статті 530 ЦК України, якщо у зобов`язанні встановлений строк (термін) його виконання, то воно підлягає виконанню у цей строк (термін). Відповідно до ч.2 ст. 1050 ЦК України якщо договором встановлений обов`язок позичальника повернути позику частинами (з розстроченням), то вразі прострочення повернення чергової частини позикодавець має право вимагати дострокового повернення частини позики, що залишилася, та сплати процентів, належних йому відповідно до статті 1048 цього Кодексу. Встановивши зміст спірних правовідносин та дослідивши подані позивачем матеріали, суд дійшов висновку про задоволення позову виходячи з наступного. Відповідно до ч.1 ст. 13 ЦПК України, суд розглядає справи не інакше як за зверненням особи, поданим відповідно до цього Кодексу, в межах заявлених нею вимог і на підставі доказів, поданих учасниками справи або витребуваних судом у передбачених цим Кодексом випадках. За правилами ст. ст. 12, 81 ЦПК України, кожна сторона повинна довести обставини, які мають значення для справи і на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, крім випадків, встановлених Кодексом. Доказування не може ґрунтуватись на припущеннях. Відповідно до статті 89 ЦПК України суд оцінює докази за своїм внутрішнім переконанням, що ґрунтується на всебічному, повному, об`єктивному та безпосередньому дослідженні наявних у справі доказів. Жодні докази не мають для суду заздалегідь встановленої сили. Суд оцінює належність, допустимість, достовірність кожного доказу окремо, а також достатність і взаємний зв`язок доказів у їх сукупності. Суд надає оцінку як зібраним у справі доказам в цілому, так і кожному доказу (групі однотипних доказів), який міститься у справі, мотивує відхилення або врахування кожного доказу (групи доказів). Анкета-заява до Договору про надання банківських послуг від 25.08.2020 свідчить про те, що відповідачці [PERSON] в АТ «УНІВЕРСАЛ БАНК» було відкрито поточний рахунок № [NUMBER] у гривні з встановленням кредитного ліміту на запропонованих Банком Умовах та Тарифах. Відповідач дійсно користуватись кредитними послугами позивача на публічних Умовах і правилах обслуговування фізичних осіб в АТ «УНІВЕРСАЛ БАНК» при наданні банківських послуг щодо карткових продуктів (Monobank/Universal Bank), розміщених на офіційному вебсайті цього банку. [PERSON] користувалася коштами Банку у спосіб встановлення відновлювальної кредитної лінії з використанням спеціального платіжного засобу платіжної картки. Використані кредитні кошти відповідачка повертала разом з нарахованими відсотками у розмірах та на умовах, визначених Тарифами, проте час від часу допускала прострочення по внесенню щомісячних мінімальних платежів та, починаючи з 01.07.2022 не внесла жодного платежу, а тому Банк 11.11.2022 визнав усю кредитну заборгованість простроченою та припинив кредитування відповідачки, в тому числі і нарахування відсотків. Таким чином, внаслідок прострочення виконання відповідачкою основного грошового зобов`язання та не внесення обов`язкових мінімальних щомісячних платежів на погашення кредиту та відсотків позивач АТ «УНІВЕРСАЛ БАНК» у відповідності до п.п. 5.16. п.5 Розділу ІІ Умов і Правил та ч.2 ст.1250 ЦК України правомірно вимагає від позичальника [PERSON] повернення усієї кредитної заборгованості у сумі 24979,43 грн, визначеної станом на 11.11.2022. Вказана сума не зменшилась на день складання позовної заяви . Розрахунок боргу перевірений та детально проаналізований судом. Він зроблений у відповідності до Умов і правил обслуговування фізичних осіб в АТ «Універсал Банк» при наданні банківських послуг щодо карткових продуктів (Monobank/Universal Bank), на які погодився (приєднався) відповідач. Враховуючи вищевикладене, а також те, що відповідачка не надала заперечень (відзиву) на позов, суд дійшов висновку про стягнення з відповідачки на користь позивача заборгованості за тілом кредиту в розмірі 24979,43 грн, куди окрім запозичених та неповернутих коштів також увійшли нараховані та несплачені проценти за договором про надання банківських послуг «Monobank» від 25.08.2020. Вирішуючи питання розподілу судових витрат у справі, суд на підставі ч.1 ст. 141 ЦПК стягує з відповідача на користь позивача сплачений ним при поданні позову судовий збір в розмірі 3028,00 грн. На підставі викладеного,

Outcome: approved