Jurisdiction: civil
Date: 2024-04-09 00:00:00

АТ «Райффайзен Банк» звернулося до суду з позовом до [PERSON] про стягнення заборгованості за кредитним договором № 014-RO-82-123891323 від 14.01.2022 у розмірі 105513,05 грн. та сплаченого судового збору. Позовні вимоги позивач обґрунтовує тим, що [PERSON] звернулася до АТ «Райффайзен Банк Аваль», правонаступником якого за всіма юридичними правами та обов`язками є АТ «Райффайзен Банк», і підписала Угоду про акцепт Публічної пропозиції\\Угода, відповідно до якої відповідач прийняв/акцептував публічну пропозицію АТ «Райффайзен Банк Аваль» про надання послуг в порядку та на умовах, що викладені у Правилах банківського обслуговування фізичних осіб в АТ «Райффайзен Банк Аваль», що оприлюднені та знаходяться у вільному доступі на сайті банку. 14.01.2022 між АТ «Райффайзен Банк Аваль» та [PERSON] було укладено Заяву-Договір про відкриття поточного рахунку та надання кредиту «Кредит готівкою» № 014-RO-82-123891323, за яким кредитор надав позичальнику кредит в розмірі 62434,96 грн. на строк до 14.01.2028 під фіксовану процентну ставку 39,98 % річних, а позичальник зобов`язалася належним чином використати та повернути банку суму отриманого кредиту, а також сплатити проценти за користування кредитом, комісії згідно умов договору та тарифів кредитора, та виконати всі інші зобов`язання в порядку та строки, визначенні договором. Позивач свої зобов`язання за договором та угодою виконав в повному обсязі, а саме надав відповідачу можливість розпоряджатись кредитними коштами на умовах, встановлених Договором. В порушення умов кредитного договору відповідач не виконала свої зобов`язання у повному обсязі, тому станом на 13.07.2023 у відповідача перед банком виникла заборгованість у розмірі 105513,05 грн. Оскільки відповідач продовжує ухилятись від виконання зобов`язань, заборгованість за договором не погашає, що, на думку позивача, є порушенням законних прав АТ «Райффайзен Банк». Представник позивача у судове засідання не з`явився, надав заяву про підтримання позовних вимог та розгляд справи за його відсутності. Відповідач у судове засідання не з`явилася, причини неявки суду не повідомила, про дату та час розгляду справи повідомлялася своєчасно та належним чином, шляхом направлення судових повісток. Також, відповідач викликалася до суду через оголошення на офіційному веб-сайті судової влади України. Враховуючи, що відповідно до положень ст. 128 ЦПК України, з опублікуванням оголошення про виклик особа вважається повідомленою про дату, час і місце розгляду справи, а також те, що позивач не заперечує проти заочного вирішення справи, а відповідач відзив не подала, наявні всі умови, встановлені ст. 280 ЦПК України, які необхідні для ухвалення заочного рішення. Відповідно до положень п. 1 ст. 6 Конвенції про захист прав людини і основоположних свобод кожен має право на справедливий і публічний розгляд його справи упродовж розумного строку незалежним і безстороннім судом, встановленим законом, який вирішить спір щодо його прав та обов`язків цивільного характеру або встановить обґрунтованість будь-якого висунутого проти нього кримінального обвинувачення. Більше того, відповідно до рішень Європейського суду з прав людини, що набули статусу остаточного, зокрема "Іззетов проти України", "Пискал проти України", "Майстер проти України", "Субот проти України", "Крюков проти України", "Крат проти України", "Сокор проти України", "Кобченко проти України", "Шульга проти України", "Лагун проти України", "Буряк проти України", "ТОВ "ФПК "ГРОСС" проти України", "Гержик проти України" суду потрібно дотримуватись розумного строку для судового провадження. Розумним, зокрема, вважається строк, що є об`єктивно необхідним для виконання процесуальних дій, прийняття процесуальних рішень та розгляду і вирішення справи з метою забезпечення своєчасного (без невиправданих зволікань) судового захисту. З урахуванням практики Європейського суду з прав людини критеріями розумних строків є: правова та фактична складність справи; поведінка заявника, а також інших осіб, які беруть участь у справі, інших учасників процесу; поведінка органів державної влади (насамперед суду); характер процесу та його значення для заявника (справи "Федіна проти України" від 02 вересня 2010 року, "Смірнова проти України" від 08 листопада 2005 року, "Матіка проти Румунії" від 02 листопада 2006 року, "Літоселітіс проти Греції" від 05 лютого 2004 року та інші). Приймаючи до уваги наведені положення Конвенції про захист прав людини і основоположних свобод, предмет спору, його значення для сторін, за письмової згоди позивача, суд ухвалює рішення при заочному розгляді справи без участі сторін та без фіксування судового процесу за допомогою звукозаписувального технічного засобу, на підставі наявних матеріалів справи, що відповідає положенням ст. 280 ЦПК України.. Оцінивши письмові докази, що містяться в матеріалах справи, суд приходить до наступного. [PERSON] звернулася до АТ «Райффайзен Банк Аваль», правонаступником якого за всіма юридичними правами та обов`язками є АТ «Райффайзен Банк», і підписала Угоду про акцепт Публічної пропозиції\\Угода, відповідно до якої відповідач прийняв/акцептував публічну пропозицію АТ «Райффайзен Банк Аваль» про надання послуг в порядку та на умовах, що викладені у Правилах банківського обслуговування фізичних осіб в АТ «Райффайзен Банк Аваль», що оприлюднені та знаходяться у вільному доступі на сайті банку. 14 січня 2023 року між АТ «Райффайзен Банк Аваль», правонаступником якого за всіма правами та обов`язками є АТ «Райффайзен Банк», що підтверджується витягом зі статуту, який додається до даної позовної заяви, та [PERSON] було укладено Заяву-Договір про відкриття Поточного рахунку та надання Кредиту «Кредит готівкою» № 014-RO-82-123891323, згідно умов якого Банк зобов`язався надати Позичальнику кредит в розмірі 62434,96 грн. строком до 14.01.2028, а Позичальник, у свою чергу, зобов`язалася належним чином використати та повернути банку суму отриманого кредиту, а також сплатити відсотки за користування кредитними коштами у фіксованій процентній ставці у розмірі 39,98 % річних, комісії згідно умов договору та тарифів кредитора, та виконати всі інші зобов`язання в порядку та строки, визначені Договором. На підставі п. 1.2. Заяви-Договору, банк відкриває Поточний рахунок «Для виплат» в гривнях на умовах згідно пункту 4.1. Заяви-Договору. Відповідно до умов п. 1.3. Кредитор, зобов`язався надати Позичальнику кредит в сумі 62 434,96 грн., а Позичальник зобов`язалася повернути Банку Кредит та сплатити проценти за його користування. Банк виконав свої зобов`язання, надавши відповідачу кредитні кошти на поточний рахунок № [NUMBER] у сумі 62434,96 грн. строком до 14.01.2022. Згідно умов п. 3.1. Кредитного договору, сторони встановили, що проценти сплачують« Позичальником у визначену Графіком дату у складі Щомісячного ануїтетного платежу, вказаного з Графіку, і розраховуються, виходячи з процентної ставки, передбаченої пунктом 2.3. Заяви Договору. Проценти нараховуються щомісяця на фактичний залишок заборгованості за весь строї користування Кредитом, починаючи з дня надання Кредиту (включно) або з наступного за днем надання Кредиту Операційного дня (у разі надання Кредиту після закінчення Операційного часу) виходячи з фактичної кількості днів в місяці та ропі (метод факт/факт). Відповідно до умов п. 3.2. Кредитного договору, Позичальник зобов`язався здійснювач погашення Кредиту та сплату процентів щомісячно ануїтетними платежами. Ануїтентний плати включає в себе погашення частини основної суми кредиту та процентів та розраховується зг формулою, визначеною підпунктом 3.5.1. пункту 3.5. Статті 3 Розділу 6 Правил. Позичальник зобов`язалася здійснювати погашення Кредиту та процентів ануїтетнимі платежами у валюті Кредиту кожного місяця, починаючи з місяця, наступного за місяцем наданні Кредиту, у визначену пунктом 2.4. Заяви-Договору дату. Якщо Дата сплати ануїтетного платежу ні є Робочим днем, ануїтетний платіж має бути сплачений Клієнтом не пізніше останнього Робочого дня, що передує Даті сплати ануїтетного платежу (п. 3.3. Кредитного договору). Згідно п. 3.4. Заяви-Договору, у визначений п. 3.3. Заяви-Договору строк Клієнт має забезпечити наявність коштів на Поточному рахунку для подальшого здійснення Банкок Договірного списання коштів згідно з умовами, передбаченими пунктом 9 Заяви про акцеп Публічної пропозиції/Угоди. Погашення заборгованості за Кредитом, Процентів, пені здійснюєгьс: шляхом здійснення Банком Договірного списання у визначеному пунктом 9 Заяви про акцеп. Публічної пропозиції/Угоди порядку. У випадку об`єктивної неможливості забезпечення Клієнтон достатньої суми на рахунках (арешт коштів, закриття рахунків тощо), з яких Банк здійснює Договірне списання коштів з метою погашення Клієнтом заборгованості за Кредитом, погашення Клієнтом заборгованості може бути здійснене будь-яким іншим шляхом, погодженим Банком. Відповідно до умов п. 2.6. Заяви-Договору, сторони встановили, що у разі настання обставин Дефолту (підпункт 3.6.2. пункту 3.6. Статті 3 Розділу 6 Правил), Банк має право відмовити Клієнту в наданні Кредиту (з припиненням зобов`язання Банка надати Кредит) та/або вимагати дострокового виконання Клієнтом зобов`язань за Кредитом, включаючи повернення суми Кредиту, сплату Процентів, пені та інших платежів за Кредитом, про що направляє Клієнту письмове повідомлення. На письмову вимогу Банка, Клієнт зобов`язаний здійснити дострокове погашення заборгованості за Кредитом у відповідності до умов, зазначених в письмовому повідомленні Банка. У разі невиконання цієї вимоги, Банк має право пред`явити вимогу поручителям та/або вжити заходи для стягнення заборгованості Клієнта за Кредитом, які не суперечать законодавству України (Витяг з Правил Банківського обслуговування фізичних осіб в АТ «Райффайзен Банк»), Відповідно до умов п. 5.4. Заяви-Договору Позичальник засвідчив та гарантував, що: -Він має відповідний фінансовий стан і володіє достатнім рівнем платоспроможності і кредитоспроможності, необхідних для вчасного виконання ним визначених Заяво ю- Договором зобов`язань; не існують і йому невідомі обставини, які можуть негативним чином вплинути на виконання ним визначених Заявою-Договором зобов`язань або про будь-які інші поточні або майбутні зобов`язання, які можуть мати пріоритет над виконанням визначених Заявою-Договором зобов`язань (крім зобов`язань, що можуть мати пріоритет в силу закону), в тому числі не існує жодної з обставин Дефолту, передбачених підпунктом 3.6.2. пункту 3.6. Статті 3 Розділу 6 Правил (п. п. 5.4.1. Заяви -Договору); -Всі особи, в тому числі чоловік/дружина, які можуть заявити свої права на майно, яке набуте ними за час спільного проживання і належить їм разом з Клієнтом на праві спільної сумісної власності, повідомлені про намір отримати Кредит, здійснити страхування власного життя, здоров`я та працездатності на умовах, вказаних в Заяві- Договорі та, відповідно, надали свою згоду на підписання Заяви-Договору. Клієнт зобов`язується підтримувати дійсність зазначених у цьому пункті 5.4. Заяви-Договору засвідчень і гарантій протягом дії цієї Заяви-Договору, а в разі зміни обставин, що впливають на їх зміст, негайно інформувати про це Банк та вжити всіх необхідних заходів для приведення їх змісту до первісних намірів, якими Сторони керувались при визначенні відповідних засвідчень і гарантій (п. п. 5.4.2. Заяви-Договору). Відповідно до п. 5.2. Заяви-Договору, Клієнт підтверджує, що він ознайомлений з чинною редакцією Правил та Тарифів Банку на ведення та обслуговування Поточних рахунків фізичних осіб. Клієнт зобов`язується дотримуватись умов Правил, зокрема, тих положень, що регламентують умови відкриття та обслуговування Поточних/Карткових рахунків, а також надання Банком Кредитів. Підписанням цієї Заяви-Договору Клієнт підтверджує, що до відносин Сторін за цією Заявою-Договором застосовуються всі положення Договору, в тому числі Розділів 2,6 Правил так само як би текст Правил був би власноруч підписаний Клієнтом. Згідно п. 5.5. Заяви-Договору, Клієнт підтверджує, що перед підписанням Заяви-Договору він повідомлений в письмовій формі про всі умови споживчого кредитування в АТ «Райффайзен Банк» та орієнтовну загальну вартість Кредиту, що підтверджується підписом Клієнта про його ознайомлення з паспортом споживчого кредиту «Кредит готівкою», та не має зауважень, претензій щодо наданої інформації. Надана Клієнту інформація є повною, необхідною, доступною, достовірною та своєчасною Згодом, 30.03.2023 між Позивачем та Відповідачем укладено додаткову угоду № 1 до Кредитного договору відповідно, до якої з метою зменшення фінансового навантаження на Позичальника в умовах кризових явищ в економіці України кредитор та Позичальник досягли згоди про зміну умов погашення кредиту, а саме сторони домовились, що врегулювання простроченої заборгованості за процентами шляхом збільшення суми Кредиту (капіталізація) Проценти, що нараховані до дня підписання цієї Додаткової угоди, підлягають сплаті в дату її підписання Сторонами. Станом на 30.03.2023 фактична заборгованість Клієнта за Кредитним договором по сплаті суми кредиту становить 88 332,34 грн. - фактична заборгованість за сумою кредиту. Станом на 30.03.2023 заборгованість Клієнта за Кредитним договором, строк сплати якої настав, складає 6872,42 грн. - заборгованість, у тому числі: заборгованість з погашення суми кредиту 663,82 грн., заборгованість з погашення процентів 6208,60 грн. - прострочені проценти. На підставі цієї Додаткової угоди з 30.03.2023 фактична заборгованість за сумою кредиту збільшується на суму заборгованості за процентами та прострочених процентів, у зв`язку з чим відбувається зміна строку погашення заборгованості. Таке збільшення не супроводжується видачею кредитних коштів клієнту. Клієнт зобов`язується здійснити погашення Заборгованості у майбутньому у складі щомісячних платежів відповідно до Графіка, що є додатком до цієї Додатково угоди, п. 9.1.2. Кредитного договору - п. 1.1. Додаткової угоди. Тимчасово на період з 30.03.2023 по 13.07.2023 сторони домовились зменшити розмір щомісячного ануїтетного платежу за кредитним договором до розміру, визначеного в Графіку - Кредитні канікули. Графік може передбачати зменшення розміру щомісячного ануїтетного платежу за рахунок зменшення суми кредиту к погашенню та капіталізації процентів за кредитом. Протягом Кредитних канікул клієнт зобов`язується щомісячно здійснювати ануїтетний платіж у розмірі, що визначений у Графіку- п. 1.2. Додаткової угоди. Графік з розрахунком реальної річної процентної ставки та загальної вартості кредиту міститься в Додатку № 1 до цієї Додаткової угоди, який є її невід`ємною частиною. Банк, на письмову вимогу Клієнта (але не частіше одного разу на місяць), зобов`язаний безоплатно надати клієнту інформацію про поточний розмір заборгованості по кредиту та розмір суми кредиту, повернутої Ба - п. 2. Додаткової угоди. Відповідно до п. 1.2. Розділу І. Правил, Правила застосовуються до відносин Сторін з дати прийняття (акцепту) Клієнтом Публічної пропозиції шляхом підписання Клієнтом Заяви про акцепт Публічної пропозиції/Угоди. Правила набувають сили у відносинах Сторін за Договором банківського обслуговування з дати набуття ними чинності. Чинна редакція Правил офіційно оприлюднюється на Сайті Банку та розміщується у відділеннях Банку. Відповідно до 1.5. Правил, Банк має право проводити реструктуризацію зобов`язань Клієнта за Кредитом (зміну умов Кредиту). Реструктуризація проводиться Банком відповідно до внутрішніх документів Банку з рахуванням рівня платоспроможності і кредитоспроможності Клієнта, стану виконання Клієнтом визначених Заявою зобов`язань за Кредитом, а також інших обставин, які впливають на виконання Клієнтом зобов`язань за Кредитом. Сторони дійшли згоди, що реструктуризація (лонгація (продовження) строку кредиту, капіталізація, кредитні канікули та інші види реструктуризації) може бути здійснена Банком без підписання між Банком та Клієнтом додаткових договорів/угод до Заяви. Реструктуризація може бути проведена за ініціативою Банку, а також на підставі звернення Клієнта з запитом щодо надання реструктуризації. За ініціативою Банку реструктуризація здійснюється в односторонньому порядку, у разі настання будь-яких надзвичайних обставин, що не залежать від волі Банку та знаходяться поза сферою його контролю (у тому числі, але не обмежуючись, у період введення надзвичайного стану, військового стану, карантинного режиму в Україні, чи на її окремих територіях, тощо) та що, за оцінкою Банку, можуть потенційно збільшити обсяг кредитного ризику та потенційно впливати на можливість Клієнта своєчасно та у повному обсязі виконувати зобов`язання за Кредитом згідно графіку погашення. За зверненням Клієнта реструктуризація здійснюється на підставі поданої Клієнтом на Сайті Банку заяви, яка є акцептом оферти Банку на зміну умов Кредиту. Підтвердженням зміни умов Кредиту є направлення Банком Клієнту БМБ-повідомлення із зміненими умовами Кредиту. Клієнт зобов`язаний виконувати свої зобов`язання за Кредитом в порядку та на умовах, визначених Заявою та з урахуванням зазначених в СМС-повідомленні змін. Також Клієнт в будь-який Робочий день після отримання СМС-повідомлення із зміненими умовами кредиту має звернутися до відділення Банку і підписати новий графік погашення кредиту (для кредиту за програмою кредитування «Кредиту готівкою»). У випадку невиконання клієнтом зазначеного обов`язку, сторони домовились, що розрахований банком самостійно новий графік підставою для визначення розміру зобов`язань Клієнта за Кредитом. Отже, з укладенням Заяви-Договору із Додатком № 1 та Додаткової угоди у Позичальника виник обов`язок повернути банку кредит та відсотки за кредитним договором у строки та в розмірах встановлених умовами Договору. Проте, всупереч вимогам п. 3.2. та п. 3.3. Заяви-Договору Позичальник не виконала взяті на себе договірні зобов`язання, не здійснювала щомісячно погашення кредитної заборгованості згідно умов Договору погашення кредиту та відсотків за кредитом. Так, в силу зазначених вище правових норм, та у зв`язку з невиконанням позичальником умов Договору на адресу позичальника було направлено вимогу про дострокове виконання боргових зобов`язань за кредитним договором від 14.07.2023, надавши можливість добровільно врегулювати заборгованість протягом 30 днів. Вимога була направлена Позичальнику засобами поштового зв`язку АТ «Укрпошта», однак у визначені Кредитором строки не виконана, заборгованість повернуто так і не було. Станом на 13.07.2023 року заборгованість відповідача перед банком становить 105513,05 грн., яка складається з: заборгованості за кредитом у розмірі - 97640,44 грн., яких прострочено - 70,67 грн.; заборгованість за відсотками у сумі - 7872,61 грн, з яких прострочено відсотків - 4785,03 грн., на підтвердження чого наданий розрахунок заборгованості. Відповідно до рішення Кредитора сума пені не стягується в рамках даного спору, однак продовжує нараховуватись. Відповідно до вимог п. 1 ч. 2 ст. 11 ЦК України, підставами виникнення цивільних прав та обов`язків є договори та інші правочини. Цивільні обов`язки згідно з вимогами ч. 1 ст. 14 ЦК України виконуються у межах, встановлених договором або актом цивільного законодавства. Згідно ст. 526 ЦК України зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог ЦК України, інших актів цивільного законодавства. Пункт 3 ч. 1 ст. 611 ЦК України передбачає, що у разі порушення зобов`язання настають правові наслідки, встановлені договором або законом, зокрема сплата неустойки, якою відповідно до ч. 3. ст. 549 ЦК України є пеня. Відповідно до ст. 509 ЦК України, зобов`язанням є правовідношення, в якому одна сторона (боржник) зобов`язана вчинити на користь другої сторони (кредитора) певну дію (передати майно, виконати роботу, надати послугу, сплатити гроші тощо) або утриматися від вчинення певної дії (негативне зобов`язання), а кредитор має право вимагати від боржника виконання його обов`язку. Відповідно до ч. 1 ст. 536 ЦК України, за користування чужими грошовими коштами боржник зобов`язаний сплачувати проценти, якщо інше не встановлено договором між фізичними особами. Відповідно до ст. 610 ЦК України порушенням зобов`язання є його невиконання або конання з порушенням умов, визначених змістом зобов`язання (неналежного виконання). Відповідно до ст. 625 ЦК України, боржник не звільняється від відповідальності за неможливість виконання ним грошового зобов`язання. За кредитним договором Банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти (п. 1 ст. 1054 ЦК України). Згідно ч. 2 ст. 1050 ЦК України, якщо договором встановлений обов`язок ..(начальника повернути позику частинами, то в разі прострочення повернення чергової час і мни позикодавець має право вимагати дострокового повернення частини позики, .до залишилася та сплатити відсотки. Таким чином, оскільки фактично отримані та використані позичальником кошти в добровільному порядку банку не повернуті, суд вважає за необхідне стягнути з відповідача на користь позивача заборгованість у повному обсязі, та, у зв`язку з вищенаведеним, суд задовольняє позов у повному обсязі. До того ж відповідач не скористався своїм правом та не надав відзив на позов, хоча позовну заяву з додатками отримав. Відповідно до ст. 141 ЦПК України, з відповідача на користь позивача необхідно стягнути понесені та документально підтверджені судові витрати у вигляді судового збору пропорційно до задоволених позовних вимог. Таким чином, оскільки позов задоволений повністю судовий збір підлягає стягненню у повному обсязі. На підставі викладеного,

Outcome: approved