Jurisdiction: civil
Date: 2024-04-18 00:00:00

\~ \~ \~ \~У лютому 2023 року Акціонерне товариство\~«ТАСКОМБАНК» звернулось до суду з позовом до [PERSON] про стягнення заборгованості. В обґрунтування позовних вимог посилається на те, що 02.11.2020 року між АТ «ТАСКОМБАНК» і відповідачем [PERSON] було укладено Заяву-договір №8613484_RESTRUCT про надання кредиту, згідно з умовами якого кредитодавець надає позичальникові відповідно до п. 1.1 розділу 1 "Замовлення банківських послуг" кредит в рамках "Врегулювання кредитної заборгованості" на умовах Договору про комплексне банківське обслуговування фізичних осіб: сума кредиту - 101822,62 грн., строком на 60 місяців (з 02.11.2020 по 02.11.2025), проценти за користування кредитом - 0,001% річних, комісія за обслуговування кредиту - 2,90% на місяць від основної суми кредиту. Відповідач зобов`язався повертати кредит щомісячно згідно графіку, передбаченого в Додатку №1 до Заяви-договору, що є невід`ємною частиною. Платежі з повернення заборгованості за кредитом та сплати процентів та комісій за користування ним, оплата вартості усіх супутніх послуг та інших фінансових зобов`язань позичальника здійснюються у сумах та в терміни, що передбачені графіком платежів, розрахунком сукупної вартості кредиту та реальної процентної ставки, з урахуванням вартості всіх послуг, що передбачені в Додатку №1 до Заяви-договору. \~ \~ \~ \~Банк свої зобов`язання за кредитним договором виконав в повному обсязі, надав відповідачу кредитні кошти у спосіб, зазначений в кредитному договорі. Відповідач перестав виконувати умови кредитного договору в повній мірі, припинив сплачувати заборгованість по кредиту, процентах та комісії, внаслідок чого станом на 20.01.2023 року за ним утворилась заборгованість в розмірі 160598,88 грн., яка складається із заборгованості по тілу кредиту у розмірі 101540,37 грн. (в т.ч. прострочена), заборгованості по відсоткам у розмірі 1,31 грн. заборгованості по комісії у розмірі 59057,20 грн. (в т.ч. простроченій). Тому Акціонерне товариство\~«ТАСКОМБАНК» просить стягнути з [PERSON] на свою користь заборгованість за Заявою-договором №8613484_RESTRUCT про надання кредиту від 02 листопада 2020 року в розмірі 160598,88 грн., а також витрати зі сплати судового збору у розмірі 2 684 грн. Ухвалою судді Царичанського районного суду Дніпропетровської області від 10.03.2023 року відкрито провадження по справі та призначено розгляд справи в порядку спрощеного провадження з повідомленням сторін (Т.1 а.с.130). Представник відповідача [PERSON] - адвокат Бляхарська Ю.О. подала до суду відзив на позовну заяву, в якому просить у задоволенні позовних вимог АТ "ТАСКОМБАНК" відмовити у повному обсязі. Посилається на те, що в матеріалах справи не міститься документального підтвердження правомірності позовних вимог, зокрема на підтвердження вчинення позивачем дій, зазначених у п.п.1.2.1 заяви від 02.11.2020 року; не надано копії кредитного договору №002/3506954-СК від 19.05.2017 року та інших первинних документів на підтвердження існуючого боргу у відповідача в сумі 101822,62 грн.; не надано документів на підтвердження видачі кредитних коштів відповідачу, а саме, перерахування з поточного рахунку № [NUMBER] на рахунок [NUMBER] . З повідомлення-вимоги від 07.09.2022 року №15397/702.2 (доданої до позову та не отриманої фактично відповідачем) вбачається, що основна сума боргу станом на вересень 2022 року становила 73439,63 грн., прострочена сума боргу 28100,74 грн., 0,07 грн. заборгованість за процентами. Згідно розрахунку заборгованості станом на 20.01.2023 року зазначена позивачем у розмірі 101540,37 грн., та не деталізовано суму сплаченої суми основної заборгованості. В той же час сплачені відповідачем платежі віднесено за сплату комісії за обслуговування кредиту, що є неправомірним. Банк не може стягувати з позичальника платежі за дії, які він вчиняє на власну користь. Банк неповноважний стягувати з позичальника плату (комісію) за управління кредитом, адже такі дії не становлять банківську послугу, яку замовив позичальник (або супровідну до неї), а є наслідком реалізації прав та обов`язків банку за кредитним договором і відповідають економічним потребам лише самого банку (п.29 постанови ВС у справі №363/1834/17). Таким чином, позовні вимоги вважає необґрунтованими, непідтвердженими належними доказами та такими, що не підлягають задоволенню (Т.1 а.с. 168-171). У судове засідання представник позивача АТ "ТАСКОМБАНК" не з`явився, у поданій до суду позовній заяві просив розглядати справу без участі представника (Т.1 а.с.6). Представник відповідача [PERSON] - адвокат Бляхарська Ю.О. у судовому засіданні позовні вимоги не визнала та просила відмовити у їх задоволенні у повному обсязі з підстав зазначених у відзиві. Також пояснила, що відповідач дійсно укладав кредитний договір від 20.11.2020 р., ним внесена сума в рахунок погашення кредиту у розмірі 18\~000 грн., яка віднесена банком неправомірно на сплату комісії, а не тіла кредиту. Відповідач не отримував від позивача письмову вимогу про дострокове погашення боргу. У подальшому подала до суду заяву про розгляд справи без її участі та без участі відповідача, у задоволенні позову просить відмовити (Т.2 а.с. 7-8). Суд, заслухавши представника відповідача, дослідивши письмові докази, наявні у матеріалах справи, вважає позовні вимоги такими, що підлягають частковому задоволенню за наступних підстав. Згідно ч.1 ст.13 ЦПК України суд розглядає справи не інакше як за зверненням особи, поданим відповідно до цього Кодексу, в межах заявлених нею вимог. \~ \~ \~ \~Стаття 81 ЦПК України передбачає, що кожна сторона повинна довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, крім випадків, встановлених цим Кодексом. Судом встановлено, що 02.11.2020 р. між АТ «ТАСКОМБАНК» і відповідачем [PERSON] було укладено кредитний договір /далі Договір/ шляхом підписання Заяви-договору №8613484_RESTRUCT про надання кредиту. Відповідно до умов Договору кредитодавець надав позичальникові відповідно до п. 1.1 розділу 1 кредит в рамках "Врегулювання кредитної заборгованості" на умовах Договору про комплексне банківське обслуговування фізичних осіб: сума кредиту - 101822,62 грн., строком на 60 місяців (з 02.11.2020 по 02.11.2025), проценти за користування кредитом - 0,001% річних, комісія за обслуговування кредиту - 2,90% на місяць від основної суми кредиту (Т.1 а.с. 8). Відповідно до п.1.2, п.1.2.1 розділу 1 Договору кредит надано шляхом виплати кредитних коштів в сумі, визначеній в п.п.1.1 даного розділу, та перерахування зарахованих кредитних коштів для погашення заборгованості відповідача за кредитним договором №002/3506954-СК від 19.05.2017 року в сумі 101822,62 грн. з його поточного рахунку № [NUMBER] в АТ «ТАСКОМБАНК» на рахунок [NUMBER] в АТ «ТАСКОМБАНК» (Т.1 а.с. 8). Перерахування позивачем\~вищевказаних грошових\~коштів у сумі 101822,62 грн. з поточного рахунку № [NUMBER] в АТ «ТАСКОМБАНК» на рахунок [NUMBER] в АТ «ТАСКОМБАНК» відповідно до умов договору підтверджується копією меморіального ордеру №661540728 від 02.11.2020 року, у якому зазначено призначення платежу: перерахування коштів на рефінансування заборгованості за кредитним договором №002/3506954-СК від 19.05.2017, клієнт [PERSON] (Т.1 а.с. 107). Згідно графіку платежів, передбаченого в Додатку №1 до Заяви-договору, що є невід`ємною частиною Договору, відповідач зобов`язався повертати кредит щомісячно у сумах та в терміни, що передбачені вказаним графіком платежів з обчислення загальної вартості кредиту для споживача та реальної річної процентної ставки за договором про споживчий кредит, останній платіж має бути внесено 02.11.2025 (Т.1 а.с.10-12). Згідно з ч. 1 ст.\~1054\~ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти. Відповідно до ст.\~526\~ЦК України зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог, відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться. Згідно зі ст.\~525\~ЦК України одностороння відмова від зобов`язання або одностороння зміна його умов не допускається, якщо інше не встановлено договором або законом. На підставі ст.\~610\~ЦК України порушенням зобов`язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов`язання (неналежне виконання). Відповідно до ч. 1 ст.\~612\~ЦК України боржник вважається таким, що прострочив, якщо він не приступив до виконання зобов`язання або не виконав його у строк, встановлений договором або законом. У розрахунку заборгованості за Договором, наданого позивачем, зазначено, що відповідач станом на 20.01.2023 р. має заборгованість за кредитним договором у сумі 160598,88 грн., яка складається із заборгованості по тілу кредиту у розмірі 101540,37 грн., заборгованості по відсоткам у розмірі 1,31 грн., заборгованості по комісії у розмірі 59057,20 грн. (Т.1 а.с.13). Оскільки відповідач\~ [PERSON] \~у порушення\~вищевказаних норм\~та умов\~договору свої\~зобов`язання за\~кредитним договором\~у повній\~мірі не\~виконує,\~на користь\~банку підлягає\~ стягненню частково сума заборгованості за тілом кредиту в розмірі 19719,18 грн., а також сума заборгованості по відсоткам в розмірі 1,31 грн., у задоволенні решти позовних вимог слід відмовити виходячи з такого. 10 червня 2017 року набрав чинності Закону України «Про споживче кредитування», який визначає загальні правові та організаційні засади споживчого кредитування в Україні. Отже, на правовідносини банку зі споживачем щодо кредитування для споживчих потреб з 10 червня 2017 року поширюється Закон України «Про споживче кредитування». За змістом пункту 9 частини 1 статті 1\~Закону України\~«Про споживче\~кредитування» споживач - це фізична особа, яка уклала або має намір укласти договір про споживчий кредит. Споживчий кредит- це грошові кошти, що надаються споживачу (позичальникові) на придбання товарів (робіт, послуг) для задоволення потреб, не пов`язаних з підприємницькою, незалежною професійною діяльністю або виконанням обов`язків найманого працівника (пункт 11 частини 1 статті 1 Закону України «Про споживче кредитування»). Судом встановлено,\~що укладений між\~сторонами у\~цій справі\~кредитний договір\~№8613484_RESTRUCT\~від 02.11.2020\~р. є споживчим, що підтверджується пунктом 1.2.1 Договору, згідно якого кредит наданий на погашення (рефінансування) іншої кредитної заборгованості за кредитним договором №002/3506954-СК від 19.05.2017 року (тобто за іншими банківськими послугами), та п.4.4 Договору, у якому зазначено, що підписанням та поданням Заяви-договору, Клієнт підтверджує, що він попередньо ознайомлений та отримав від Банку інформацію, визначену ст.9 ЗУ «Про споживче кредитування», а також Додатком 1 до Договору, яким визначено річну процентну ставку саме за договором про споживчий кредит. Отже, до даного кредитного договору застосовуються положення Закону України «Про споживче кредитування». Позивач просить стягнути з відповідача заборгованість по комісії у розмірі 59057,20 грн. Вирішуючи дану позовну вимогу, суд враховує правовий висновок Верховного Суду у складі Об`єднаної палати Касаційного цивільного суду, викладений у постанові від 06 листопада 2023 року справа № 204/224/21, провадження № 61-4202сво22. Так, у справі № 204/224/21 Верховний Суд у складі Об`єднаної палати Касаційного цивільного суду дійшов такого висновку: якщо в кредитному договорі банк не зазначив та не надав доказів наявності, переліку додаткових та супутніх банківських послуг кредитодавця та/або кредитного посередника, які пов`язані з отриманням, обслуговуванням і поверненням кредиту, які надаються позивачу та за які банком встановлена щомісячна комісія за обслуговування кредиту (розрахунково-касове обслуговування), то положення кредитного договору щодо обов`язку позичальника щомісячно сплачувати плату за обслуговування кредиту (розрахунково-касове обслуговування) є нікчемними відповідно до частин першої та другої статті 11, частини п`ятої статті 12 Закону України «Про споживче кредитування». Як вбачається з матеріалів наданих позивачем АТ «ТАСКОМБАНК» у даній справі, а саме із Заяви-договору №8613484_RESTRUCT про надання кредиту від 02 листопада 2020 року та Додатку 1 до Заяви-договору №8613484_RESTRUCT про надання кредиту (Т.1 а.с. 8-12), цей вид платежу за кредитом, т.б. комісія, називається «платіж за додаткові та супутні послуги», а саме за обслуговування кредитної заборгованості. Проте,\~у кредитному\~договорі не\~зазначено переліку\~додаткових та\~супутніх банківських\~послуг кредитодавця,\~які пов`язані\~з отриманням,\~обслуговуванням і\~поверненням кредиту,\~що надаються\~позивачу та\~за які\~банком встановлена\~щомісячна комісія\~за обслуговування\~кредиту. Жодних відомостей про те, які саме супутні чи додаткові послуги банк надавав чи надає відповідачу не зазначено і таких доказів не надано. Враховуючи, що банк не зазначив та не надав доказів наявності, переліку таких послуг і погодження їх зі споживачем при укладенні кредитного договору, то відповідні положення кредитного договору щодо обов`язку позичальника у терміни, що передбачені графіком платежів /Додатком 1 до Заяви-договору/ сплачувати плату за обслуговування кредитної заборгованості є нікчемними відповідно до частин першої та другої статті 11, частини п`ятої статті 12 Закону України «Про споживче кредитування». Також суд зазначає, що сама вимога про дострокове повернення комісії є безпідставною. З огляду на вищевикладене, суд доходить висновку про те, що позовні вимоги в частині стягнення комісії у розмірі 59057,20 грн. є такими, що не гуртуються на законі, а тому у задоволенні позовних вимог про стягнення комісії слід відмовити. Щодо позовних вимог в частині стягнення з відповідача заборгованості за тілом кредиту у розмірі 101\~540,37 грн., то суд зазначає наступне. Аналіз змісту позовної заяви, в якій позивач як на підставу позову посилається на положення ч.2 ст. 1050 ЦК України, наданого позивачем розрахунку заборгованості, а також графіку платежів, зазначеного у Додатку №1 до Договору, свідчить, що предметом позову у справі, є дострокове стягнення суми кредиту. Суд вважає, що позовні вимоги в частині стягнення заборгованості за тілом кредиту підлягають частковому задоволенню з таких підстав. Як вбачається з укладеного між сторонами 02.11.2020 р. Договору №8613484_RESTRUCT про надання кредиту, кредитний договір було укладено строком на 60 місяців, а саме з 02.11.2020 по 02.11.2025 (Т.1 а.с. 8). Пунктами 4.2, 4.3 Договору сторони визначили умови лише щодо часткового дострокового та повного дострокового погашення клієнтом заборгованості за кредитом. При цьому зміст кредитного договору не містить умов щодо права кредитора вимагати від позичальника здійснити дострокове повернення кредиту у випадку неналежного виконання позичальником взятих на себе кредитних зобов`язань, умов щодо сплати позичальником конкретного розміру процентів за користування кредитом. 08 вересня 2022 року позивачем направлено на адресу відповідача повідомлення - вимогу про наявність у відповідача заборгованості по кредиту за кредитним договором №8613484_RESTRUCT від 02.11.2020 р. станом на 05 вересня 2022 року: 73 439,63 грн. -основний борг, 0,07 грн. - строкова заборгованість за процентами, 28 100,74 грн. - прострочений борг, 1,04 грн. прострочена заборгованість за процентами, 44 292,90 грн. - прострочена комісія, 2952,86 грн. - строкова комісія ( Т.1 а.с. 20-21). Вказане повідомлення містить також вимогу до відповідача про здійснення дострокового повернення кредиту протягом 30 календарних днів з дати одержання повідомлення, але в будь-якому випадку не пізніше 45 календарних днів з дня направлення банком повідомлення позичальнику. Відповідно до розрахунку заборгованості, позивачем здійснено нарахування відповідачу станом на 20\~січня 2023 року\~заборгованості у\~загальному розмірі 160 598,88 грн. з яких: 101540,37 грн. - заборгованість за тілом кредиту, 1,31 грн. - заборгованість по відсоткам, 59057,20 грн. - заборгованість по комісії (Т.1 а.с.13). Згідно ч.4 ст.16\~Закону України\~«Про споживче\~кредитування» уразі затримання споживачем сплати частини споживчого кредиту та/або процентів щонайменше на один календарний місяць, а за споживчим кредитом, забезпеченим іпотекою, та за споживчим кредитом на придбання житла - щонайменше на три календарні місяці кредитодавець має право вимагати повернення споживчого кредиту, строк виплати якого ще не настав, в повному обсязі, якщо таке право передбачене договором про споживчий кредит. Кредитодавець зобов`язаний у письмовій формі повідомити споживача про таку затримку із зазначенням дій, необхідних для усунення порушення, та строку, протягом якого вони мають бути здійснені. Якщо кредитодавець відповідно до умов договору про споживчий кредит вимагає здійснення платежів, строк сплати яких не настав, або повернення споживчого кредиту, такі платежі або повернення споживчого кредиту здійснюються споживачем протягом 30 календарних днів, а за споживчим кредитом, забезпеченим іпотекою, та за споживчим кредитом на придбання житла - 60 календарних днів з дня одержання від кредитодавця повідомлення про таку вимогу. Отже, на правовідносини сторін розповсюджується дія норми ч.4 ст.16 Закону України «Про споживче кредитування», згідно якої обов`язковою умовою для можливості реалізації кредитором права вимагати від позичальника дострокове повернення кредиту є закріплення такого права в першу чергу умовами самого договору про споживчий кредит, а також невиконання позичальником вимоги кредитора про дострокове повернення кредиту (не усунення порушення умов договору) протягом 30 днів саме з дня отримання позичальником такої вимоги. Зміст тексту укладеного між сторонами Договору не містить умов про наявність у кредитодавця/позивача права вимагати у відповідача здійснення дострокового повернення кредиту. Також докази отримання відповідачем повідомлення-вимоги позивача про дострокове повернення кредиту суду надані не були, є лише докази направлення такої вимоги, чого, вочевидь, за законом недостатньо. Відтак, у суду відсутні законні підстави вважати наявними обов`язкові умови, визначені ст.16\~Закону України\~«Про споживче\~кредитування» та ст.1050\~ЦК України в контексті положення ч.2 ст.1054 ЦК України, для застосування процедури дострокового повернення кредиту, зокрема його примусового дострокового стягнення в судовому порядку. У лютому 2023 року через порушення позичальником зобов`язань позивач подав до суду позов про стягнення з відповідача заборгованості станом на 20 січня 2023 року, тоді як кінцевий строк повернення кредиту - 02.11.2025 р., а отже, за кредитним договором не настав строк виконання грошових зобов`язань у повному обсязі. Таким чином, у відповідача, як у позичальника, відсутній обов`язок достроково повернути кошти за кредитним договором у повному обсязі, а у суду відсутня підстава для задоволення позову у частині, яка стосується дострокового стягнення коштів за таким договором, отже, позовні вимоги в частині дострокового повернення кредиту є необґрунтованими. Виходячи з викладеного, та враховуючи, що позивач просить стягнути з відповідача суму заборгованості, яку визначив за позовною заявою станом на 20 січня 2023 року, то суд доходить висновку, що сума простроченої заборгованості за тілом кредиту підлягає стягненню саме станом на 20 січня 2023 року згідно заявленого позову. Згідно наданого позивачем розрахунку заборгованості, відповідач сплатив за кредитним договором загальну суму у розмірі 18 000 грн., з яких зараховано на оплату: основного боргу - 282,25 грн., комісії - 17717,16 грн., процентів 0,59 грн. Останній платіж здійснено 10 червня 2021 року. Згідно доданого позивачем графіку платежів,\~передбаченого у\~Додатку 1\~до Заяви-договору,\~що є\~невід`ємною\~частиною договору\~(Т.1\~а.с.\~10-12),\~відповідач щомісячно\~повинен був\~повертати суму\~кредиту за\~договором у\~визначені графіком\~терміни,\~а зокрема\~з 02.11.2020\~по 10.01.2023\~(наступний\~платіж 10.02.2023\~р.)\~відповідач повинен\~був сплатити\~тіло кредиту\~на загальну\~суму 37\~718,59\~грн.\~Тобто станом\~на 20.01.2023 р., як заявлено позивачем, відповідач повинен сплатити тіло кредиту у розмірі 37 718,59 грн. Проте, з вказаної суми 37718,59 грн. слід вирахувати сплачену відповідачем, згідно наданого позивачем розрахунку заборгованості по кредитному договору (Т.1 а.с. 13), суму сплаченого основного боргу - 282,25 грн., а також суму сплаченої комісії в загальному розмірі 17717,16 грн., яку банк повинен був зарахувати в рахунок виконання відповідачем своїх зобов`язань за кредитом, а саме на погашення тіла кредиту, але неправомірно списував на погашення комісії. Таким чином, сума заборгованості за тілом\~кредиту,\~яка підлягає\~стягненню з\~відповідача на\~користь позивача\~становить 19719,18\~грн.(37718,59 грн. - 282,25 грн. - 17717,16 грн. = 19719,18 грн.). Позовні вимоги в частині стягнення заборгованості за відсотками у сумі 1,31 грн., яка утворилась згідно розрахунку станом на 31.12.2022 р., підлягають задоволенню повністю. Враховуючи викладене,\~суд доходить\~висновку про\~часткове задоволення\~позовних вимог\~на загальну\~суму у розмірі 19720,49 грн., з яких: заборгованість за тілом кредиту - 19719,18 грн.; заборгованість по відсоткам - 1,31 грн. В іншій частині позовних вимог слід відмовити. З вищевикладених підстав суд не може взяти до уваги доводи представника відповідача про відсутність доказів на підтвердження видачі кредитних коштів відповідачу, оскільки таке твердження спростовується дослідженою судом копією меморіального ордеру №661540728 від 02.11.2020 року (Т.1 а.с. 107). Крім того, суд зазначає, що відповідач визнав та не заперечував факт укладення договору, а також здійснення погашення кредиту у загальному розмірі 18\~000 грн. Вирішуючи питання про розподіл судових витрат, суд зазначає таке. \~ \~ \~ \~На підставі ч. 1 ст. 141\~ЦПК України судовий збір покладається на сторони пропорційно розміру задоволених позовних вимог. \~ \~ \~ \~Понесення судових витрат підтверджується меморіальним ордером № 1090742840 від 31.01.2023 року про сплату судового збору загальною сумою 2684 грн. (а.с.1). Враховуючи те, що задоволено 12,28 % позовних вимог (19720,49 грн. від 160598,88 грн. складає 12,28%), суд вважає за необхідне стягнути з відповідача на користь позивача суму понесених витрат пропорційно до розміру задоволених позовних вимог, яка становить 329,59 грн. (2684 грн. х 12,28% : 100). \~ \~ \~ \~На підставі викладеного,

Outcome: partial