Jurisdiction: civil
Date: 2024-04-15 00:00:00

Представник позивача АТ «УНІВЕРСАЛ БАНК» Мєшнік К.І., діючи на підставі довіреності №22-ЮД1 від 08.01.2024, подав до суду позовну заяву, в якій просить стягнути з відповідачки [PERSON] на користь АТ «Універсал Банк» заборгованість за Договором про надання банківських послуг «Monobank» від 25.03.2021 станом на 05.12.2023 у розмірі 21904,57 грн та понесені судові витрати в розмірі 3028,00 грн. Позов обґрунтовано тим, що АТ «УНІВЕРСАЛ БАНК» запустив новий проект monobank, в ході якого клієнтам (фізичним особам) відкриваються поточні рахунки, спеціальним платіжним засобом яких є платіжні картки monobank. Особливістю проекту monobank є те, що банківське обслуговування здійснюється дистанційно без відділень. Після перевірки кредитної історії на платіжних картках monobank за заявою клієнтів встановлюється кредитний ліміт. Попередня ідентифікація відбувається за допомогою завантаження копії паспорта та РНОКПП в мобільний додаток, а видача платіжної картки після верифікації фізичної особи здійснюється або у точці видачі, або спеціалістом банку, що виїжджає за адресою, зазначеною клієнтом. 25.03.2021 між АТ «УНІВЕРСАЛ БАНК» та [PERSON] шляхом подання останньою Анкети-заяви до Договору про надання банківських послуг був укладений кредитний договір, на підставі якого відповідачка отримала кредит у розмірі 25000,00 грн на поточний рахунок позичальника № [NUMBER] , спеціальним платіжним засобом якого є платіжна картка № [NUMBER] . Представник вказує, що позивач зобов`язання кредитора виконав в повному обсязі, а відповідачка користувалася кредитними коштами за допомогою платіжної картки, однак прострочила грошове зобов`язання по поверненню коштів щомісячними мінімальними платежами в розмірах та терміни, зазначені в мобільному додатку, у зв`язку з чим у відповідності до положення п.п. 5.16, 5.17. п.5 Розділу ІІ Умов та правил обслуговування в АТ «УНІВЕРСАЛ БАНК» при наданні банківських послуг щодо продуктів monobank позивач визначив усю заборгованість відповідачки простроченою та припинив надання кредитних послуг, про що направив відповідачці повідомлення «пуш» про істотне порушення умов Договору та про необхідність погасити суму заборгованості, яка станом на 05.12.2023 складає 21904,57 грн. Будь-яких дій щодо погашення заборгованості відповідачка не вчиняла, а тому позивач просить суд стягнути з відповідачки основний борг в розмірі 21904,57 грн (кредит та відсотки), зазначивши, що пеню та інші санкції за порушення грошового зобов`язання позивач не нараховував. Факт укладення кредитного договору шляхом встановлення кредитного ліміту на платіжну картку відповідачки та умови кредитування позичальниці [PERSON] позивач підтверджує Анкетою-заявою до Договору про надання банківських послуг від 25.03.2021, підписаною позичальницею та представником банку, Умовами і правилами обслуговування в АТ «Універсал Банк» при наданні банківських послуг щодо продуктів monobank/Universal Bank, що набули чинності з 01.12.2022; Тарифами «Чорна картка monobank», Паспорт споживчого кредиту Чорна картка monobank з Таблицею обчислення загальної вартості кредиту для споживача за період, виходячи з суми кредиту 100000,00 грн. Наявність кредитної заборгованості та її розмір представник позивача підтверджує розрахунком заборгованості за договором №б/н від 25.03.2021 за період з 25.03.2021 по 05.12.2023. Ухвалою суду від 29.02.2024 відкрито провадження в даній справі та призначено справу до розгляду за правилами спрощеного позовного провадження з повідомлення сторін. Відповідачу було запропоновано протягом п`ятнадцяти днів із дня вручення ухвали про відкриття провадження подати відзив на позовну заяву. Відповідачка [PERSON] в судові засідання 28.03.2024 та 16.04.2024 не з`явилася. Відзив на позов не подала. Про суть справи, місце та час судового засідання повідомлена шляхом розміщення оголошення на офіційному вебсайті Судової влади України, оскільки згідно отриманої судом інформації з Єдиного демографічного реєстру [PERSON] зареєстрованою не значиться, а поштова кореспонденція суду не вручена адресату у зв`язку з відсутністю її за вказаною адресою. Представник позивача АТ «УНІВЕРСАЛ БАНК» в заяві просив розглядати справу за відсутності представника позивача та не заперечує проти заочного рішення. За таких обставин, суд за згодою позивача ухвалив проводити заочний розгляд справи відповідно до положень ст.ст. 280, 281 ЦПК України в письмовому провадженні, що передбачено ч.2 ст. 191 ЦПК України. Судом розглянуто письмові матеріали та встановлено наступні обставини. 25.03.2021 [PERSON] подала, а представник АТ «УНІВЕРСАЛ БАНК» прийняв від неї Анкету-заяву до договору про надання банківських послуг. За змістом цієї Анкети-заяви вона разом з Умовами і правилами обслуговування в АТ «УНІВЕРСАЛ БАНК» при наданні банківських послуг щодо продуктів (MONOBANK/Universal Bank), Таблицею обчислення вартості кредиту та Паспортом споживчого кредиту, що розміщені за посиланням www.monobank.ua/terms, тарифами, що розміщені за посиланням www.monobank.ua/rates, складають Договір про надання банківських послуг. Підписуючи Анкету-заяву власноручним підписом або цифровим власноручним підписом на екрані власного смартфону у мобільному додатку monobank клієнт (відповідачка) підтвердила отримання примірника Договору в Мобільному додатку monobank, підтвердив своє ознайомлення та згоду з умовами договору, підтвердила укладення Договору та зобов`язалась виконувати умови договору (а.с.13). Згідно п.2 Анкети-заяви зазначена заява також є заявою на відкриття рахунку і клієнту (відповідачці) відкрито поточний рахунок № [NUMBER] на ім`я [PERSON] . В п.3 Анкети-заяви також зазначено, що відповідачка просить встановити кредитний ліміт на суму, вказану у мобільному додатку. Пільговий період за користування кредитним лімітом становить до 62 днів. У разі виходу з пільгового періоду на кредит буде нараховуватися відсоткова ставка 3,1% на місяць. Решта умов, передбачених ч.1 ст. 6 Закону України «Про фінансові послуги та державне регулювання ринків фінансових послуг» визначені в Договорі та Тарифах. Відповідачка погодилася з тим, що Банк має право на свій розсуд в односторонньому порядку зменшувати або збільшувати розмір дозволеного кредитного ліміту, про що банк повідомляє шляхом надсилання повідомлень у мобільний додаток. Також позивачем додано Витяг Умов і правил обслуговування в АТ «УНІВЕРСАЛ БАНК» при наданні банківських послуг щодо продуктів monobank/Universal Bank, затверджені Протоколом правління №49 від 30.11.2022, які набули чинності 01.12.2022; Тарифи «Чорна картка monobank»; Паспорт споживчого кредиту Чорної картки monobank, складеного за прикладом кредитного ліміту 100000,00 грн, погашення якого відбувається впродовж 12 місяців з Таблицею обчислення загальної вартості кредиту (а.с.16-33). Згідно тарифів «Чорна картка monobank» пільговий період за користування кредитним лімітом становить до 62 днів. У разі виходу з пільгового періоду на кредит буде нараховуватися відсоткова ставка 3,1% на місяць (а.с.29-30). Умови і правила обслуговування фізичних осіб в АТ «УНІВЕРСАЛ БАНК» при наданні банківських послуг щодо продуктів monobank/Universal Bank (далі - Умови) опубліковані на офіційному сайті Банку та постійно доступні для ознайомлення за посиланням https://www.monobank.ua/terms (додається до позову). Згідно визначень, що міститься у п.1 Розділу І Умов і Правил мобільний додаток Monobank - сервіс Банку в рамках банківського продукту MONOBANK/Universal Bank, що дозволяє надавати Клієнтові банківські послуги через смартфон за допомогою мобільного додатку. Анкета-заява до Договору про надання банківських послуг Monobank/Universal Bank (Анкета-заява) - письмове або електронне звернення клієнта до Банку з проханням відкрити йому банківський рахунок та/або надання йому інших банківських послуг на умовах, визначених договором. Підписана клієнтом Анкета-заява є підтвердженням укладення Договору. Відповідно до п.п.2.1. п. 2 Розділу І Умов і Правил Банк відкриває клієнту поточний рахунок, операції за яким здійснюються з використанням платіжної картки та/або мобільного додатка, випускає та надає клієнту у користування платіжну картку, а також забезпечує здійснення розрахунків за операціями, здійсненими з використанням платіжної картки та/або мобільного додатка, згідно умов договору в тому числі, платіжної системи MasterCard/Visa, та відповідно до вимог чинного законодавства України, в тому числі нормативно-правових актів Національного Банку України. Згідно з п.п.2.5. п. 2 Розділу І Умов і Правил, укладаючи договір Клієнт та Банк приймають на себе всі обов`язки та набувають всіх прав, передбачених усіма розділами, пунктами, підпунктами та складовими частинами договору. Відповідно до п.п. 4.2.19 п.4 Розділу І цих Умов на постійній основі, але не рідше ніж один раз на 30 календарних днів, Клієнт зобов`язаний ознайомлюватися із чинною редакцією договору, що розташований за посиланням https://www.monobank.ua/terms та/або https://www.monobank.com.ua/terms, та/або в мобільному додатку з метою виконання умов договору з урахуванням можливих змін до нього. Згідно з положеннями п.п. 2.4 п. 2 Розділу І Умов і Правил своїм підписом на Анкеті-заяві клієнт беззастережно підтверджує, що на момент укладання відповідного Договору він ознайомився та погоджується з умовами договору, зокрема Паспортом споживчого кредиту, Таблицею обчислення загальної вартості кредиту та Тарифами, встановленими в договорі, порядком нарахування платежів та інших витрат, які повинен сплатити клієнт, а також іншу інформацію. Відповідно до п.п. 5.3 п. 5 Розділу ІІ Умов сторони домовилися, що Банк має право, на власний розсуд, переглядати ліміт до використання в межах суми Ліміту кредитування, що зазначена в договорі. Інформація щодо зміни ліміту до використання (новий розмір ліміту та строки уведення у дію) зазначаються Клієнту текстовим повідомленням в електронному вигляді на номер мобільного телефону Клієнта та/або у мобільному додатку. Форма надання кредиту: поповнюваний кредитний ліміт/кредитна лінія, який може бути використаний для отримання готівкових коштів та/або здійснення безготівкових розрахунків за придбані товари чи послуги. (п.п.5.5 Умов) За правилами підпункту 5.9. п. 5 Розділу ІІ Умов, на суму наданого кредиту Банк нараховує відсотки. Відсотки нараховуються за кожен календарний день використання кредитного ліміту, з розрахунку 365/366 календарних днів у році, за процентними ставками, зазначеними в Тарифах. Також процентна ставка за кредитом на календарний місяць, наступний за звітним, вказується Банком у мобільному додатку. Нарахування відсотків здійснюється в останній календарний день звітного місяця. Відповідно до п.п. 5.10.2. п. 5 Розділу ІІ Умов сума щомісячного мінімального платежу визначається Банком відповідно до Тарифів і не може перевищувати повного розміру заборгованості за договором. Мінімальний платіж формується в перший день календарного місяця, наступного за звітним місяцем, і очікує погашення до 23:55 останнього дня місяця, наступного за звітним місяцем. Згідно з п.п. 5.13. п.5 Розділу ІІ Умов і Правил, погашення заборгованості Клієнта за договором здійснюється за рахунок коштів, що надходять на рахунок Клієнта у наступному порядку: у першу чергу сплачуються прострочена до повернення сума кредиту та прострочені проценти за користування кредитом; у другу чергу сплачуються сума кредиту та проценти за користування кредитом; у третю чергу сплачуються неустойка (штраф, пеня) та інші платежі, що передбачені договором. Відповідно до п.п.5.15. п.5 Розділу ІІ Умов і Правил, за порушення строків сплати щомісячного мінімального платежу Клієнт сплачує Банку відсотки в подвійному розмірі від базової процентної ставки, зазначеної в Тарифах, що діє на дату нарахування відсотків. Відсотки в подвійному розмірі, за\-мість базового розміру процентної ставки, зазначеного в Тарифах, нараховуються від суми загальної заборгованості з моменту виникнення Заборгованості під час дії пільгового періоду за карткою, внаслідок не внесення Щомісячного мінімального платежу в повному обсязі, або за кожен календарний день пото\-чного календарного місяця, в якому Клієнт своєчасно не вніс щомісячний мінімальний платіж за звітний місяць після закінчення дії пільгового періоду за карткою. Відповідно до п.п.5.22 п.5 Розділу ІІ Умов і Правил кредит збільшується на суму заборгованості за Договором по відсоткам до погашення, по неустойці, якщо на рахунку клієнта не вистачає власних коштів для оплати вказаної заборгованості. При цьому Банк надає кредит згідно з Договором в розмірі зазначеної заборгованості та направляє кредити і кошти на погашення вказаної в цьому пункті заборгованості, а саме: відсотків за користування кредитним лімітом, неустойки за прострочені платежі згідно з Тарифами, якщо інше не передбачено умовами цього Договору. За правилами п.п.5.17. Розділу ІІ Умов у випадку настання Істотного порушення Клієнтом зобов`язань Банк не пізніше наступного робочого дня у Мобільному додатку не пізніше 3-х робочих днів за допомогою месенджерів та sms направляє Клієнту повідомлення про відповідне порушення із зазначенням дій, необхідних для усунення порушення та строку протягом якого вони мають бути здійснені. З наданого представником позивача розрахунку заборгованості за договором б/н від 25.03.2021, укладеного між АТ «УНІВЕРСАЛ БАНК» та клієнтом [PERSON] , за період з 25.03.2021 по 05.12.2023 видно, що відповідачка користувалася кредитним лімітом, на залишок боргу щомісячно нараховувались проценти, які у випадку не сплати їх у строки, визначені договором, автоматично списувались та включались до поточної заборгованості по тілу кредиту. Відповідачка вносила платежі на погашення процентів та кредитних коштів, однак порушувала строки і порядок їх внесення, а тому періодично у неї виникала прострочена заборгованість по щомісячним мінімальним платежам, а з 02.06.2023 таке прострочення стало постійним, внаслідок чого після спливу 90 днів, у відповідності до умов договору, а саме з 05.12.2023 вся кредитна заборгованість відповідачки віднесена Банком до простроченої та склала суму 21904,57 грн (а.с.11-12). У частинах першій, третій статті 509 ЦК України зазначається, що зобов`язанням є правовідношення, в якому одна сторона (боржник) зобов`язана вчинити на користь другої сторони (кредитора) певну дію (у тому числі сплатити гроші), а кредитор має право вимагати від боржника виконання його обов`язку. Зобов`язання має ґрунтуватися на засадах добросовісності, розумності та справедливості. Відповідно до частин першої, другої статті 207 ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами). За змістом статей 626, 628 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства. Частиною першою статті 638 ЦК України встановлено, що істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди. У статті 526 ЦК України передбачено, що зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться. Відповідно до частини першої статті 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти (частина перша статті 1048 ЦК ). Частиною другою статті 1054 ЦК України встановлено, що до відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 цієї глави, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору. Кредитний договір укладається у письмовій формі. Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним (стаття 1055 ЦК України). Згідно із частиною першою статті 633 ЦК України публічним є договір, в якому одна сторона - підприємець взяла на себе обов`язок здійснювати продаж товарів, виконання робіт або надання послуг кожному, хто до неї звернеться (роздрібна торгівля, перевезення транспортом загального користування, послуги зв`язку, медичне, готельне, банківське обслуговування тощо). Умови публічного договору встановлюються однаковими для всіх споживачів, крім тих, кому за законом надані відповідні пільги. За змістом статті 634 цього Кодексу договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору. У переважній більшості випадків застосування конструкції договору приєднання його умови розроблює підприємець (в даному випадку АТ «УНІВЕРСАЛ БАНК»). Відповідно до ч.1 ст. 9 Закону України «Про споживче кредитування» Кредитодавець розміщує на своєму офіційному веб-сайті інформацію, необхідну для отримання споживчого кредиту споживачем. Така інформація повинна містити наявні та можливі схеми кредитування у кредитодавця. Споживач перед укладенням договору про споживчий кредит має самостійно ознайомитися з такою інформацією для прийняття усвідомленого рішення. Згідно вимог ч.4 ст. 16 Закону України «Про споживче кредитування» у разі затримання споживачем сплати частини споживчого кредиту та/або процентів щонайменше на один календарний місяць, а за споживчим кредитом, забезпеченим іпотекою, та за споживчим кредитом на придбання житла - щонайменше на три календарні місяці кредитодавець має право вимагати повернення споживчого кредиту, строк виплати якого ще не настав, в повному обсязі, якщо таке право передбачене договором про споживчий кредит. За змістом статті 1056-1 ЦК України розмір процентів, тип процентної ставки (фіксована або змінювана) та порядок їх сплати за договором визначаються в договорі залежно від кредитного ризику, наданого забезпечення, попиту і пропозицій, які склалися на кредитному ринку, строку користування кредитом, розміру облікової ставки та інших факторів на дату укладення договору. Відповідно до частини першої статті 1048 ЦК України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України. У разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики. Згідно зі статтею 1049 ЦК України позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором. Договір позики є укладеним з моменту передання грошей або інших речей, визначених родовими ознаками. Згідно з приписами частини першої статті 530 ЦК України, якщо у зобов`язанні встановлений строк (термін) його виконання, то воно підлягає виконанню у цей строк (термін). Відповідно до ч.2 ст. 1050 ЦК України якщо договором встановлений обов`язок позичальника повернути позику частинами (з розстроченням), то вразі прострочення повернення чергової частини позикодавець має право вимагати дострокового повернення частини позики, що залишилася, та сплати процентів, належних йому відповідно до статті 1048 цього Кодексу. Встановивши зміст спірних правовідносин та дослідивши подані позивачем матеріали, суд дійшов висновку про задоволення позову виходячи з наступного. Відповідно до ч.1 ст. 13 ЦПК України, суд розглядає справи не інакше як за зверненням особи, поданим відповідно до цього Кодексу, в межах заявлених нею вимог і на підставі доказів, поданих учасниками справи або витребуваних судом у передбачених цим Кодексом випадках. За правилами ст. ст. 12, 81 ЦПК України, кожна сторона повинна довести обставини, які мають значення для справи і на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, крім випадків, встановлених Кодексом. Доказування не може ґрунтуватись на припущеннях. Відповідно до статті 89 ЦПК України суд оцінює докази за своїм внутрішнім переконанням, що ґрунтується на всебічному, повному, об`єктивному та безпосередньому дослідженні наявних у справі доказів. Жодні докази не мають для суду заздалегідь встановленої сили. Суд оцінює належність, допустимість, достовірність кожного доказу окремо, а також достатність і взаємний зв`язок доказів у їх сукупності. Суд надає оцінку як зібраним у справі доказам в цілому, так і кожному доказу (групі однотипних доказів), який міститься у справі, мотивує відхилення або врахування кожного доказу (групи доказів). Анкета-заява до Договору про надання банківських послуг від 25.03.2021 свідчить про те, що відповідачці [PERSON] в АТ «УНІВЕРСАЛ БАНК» було відкрито поточний рахунок [NUMBER] у гривні з встановленням кредитного ліміту на запропонованих Банком Умовах та Тарифах. Відповідачка дійсно користуватись кредитними послугами позивача на публічних Умовах і правилах обслуговування в АТ «УНІВЕРСАЛ БАНК» при наданні банківських послуг щодо карткових продуктів (Monobank/Universal Bank), розміщених на офіційному вебсайті цього банку. [PERSON] користувалася коштами Банку у спосіб встановлення відновлювальної кредитної лінії з використанням спеціального платіжного засобу - платіжної картки. Використані кредитні кошти відповідачка повертала разом з нарахованими відсотками у розмірах та на умовах, визначених Тарифами, проте час від часу допускала прострочення по внесенню щомісячних мінімальних платежів та, починаючи з липня 2023 року протягом наступних більш як 90 днів (трьох місяців) не внесла жодного платежу, а тому Банк з вересня 2023 року визнав усю кредитну заборгованість простроченою та припинив кредитування відповідачки, в тому числі і нарахування відсотків. Таким чином, внаслідок прострочення виконання відповідачкою основного грошового зобов`язання та не внесення обов`язкових мінімальних щомісячних платежів на погашення кредиту та відсотків позивач АТ «УНІВЕРСАЛ БАНК» у відповідності до п.п. 5.16. п.5 Розділу ІІ Умов і Правил та ч.2 ст.1250 ЦК України правомірно вимагає від позичальника [PERSON] повернення усієї кредитної заборгованості, яка станом на 05.12.2023 складає 21904,57 грн. Розрахунок боргу перевірений та детально проаналізований судом. Він зроблений у відповідності до Умов і правил обслуговування в АТ «Універсал Банк» при наданні банківських послуг щодо карткових продуктів (Monobank/Universal Bank), на які погодилася (приєдналася) відповідачка. Враховуючи вищевикладене, а також те, що відповідачка не надала заперечень (відзиву) на позов, суд дійшов висновку про стягнення з неї на користь позивача заборгованості за тілом кредиту в розмірі 21904,57 грн, куди окрім запозичених та неповернутих коштів також увійшли нараховані та списані за договором про надання банківських послуг «Monobank» від 25.03.2021. Вирішуючи питання розподілу судових витрат у справі, суд на підставі ч.1 ст. 141 ЦПК стягує з відповідача на користь позивача сплачений ним при поданні позову судовий збір в розмірі 3028,00 грн. На підставі викладеного,

Outcome: approved