Jurisdiction: civil
Date: 2024-04-02 00:00:00

У листопаді 2023 року Акціонерне товариство «Акцент - Банк» звернулось до суду з позовом до [PERSON] про стягнення заборгованості. В обґрунтування позовних вимог позивач вказує на те, що відповідачем не були виконані взяті на себе зобов`язання за кредитним договором, внаслідок чого у нього утворилася заборгованість у розмірі 15 830,17 грн. Протоколом автоматизованого розподілу судової справи між суддями від 15 листопада 2023 року для розгляду справи визначено головуючого суддю Гуденко О.А. Ухвалою Центрального районного суду м. Миколаєва від 22 листопада 2023 року справу прийнято до свого провадження суддею Гуденко О.А. та призначено до розгляду в порядку спрощеного позовного провадження. Відповідно до вимог ст.19,274 ЦПК Українисправа за позовом АТ «Акцент-Банк» до [PERSON] про стягнення заборгованості розглядалася за правилами спрощеного позовного провадження без виклику сторін. 02 лютого 2024 року до канцелярії суду надійшла заява від [PERSON] , в якій вона зазначила , що до повномасштабного вторгнення росії до України, тобто до 24.02.2022 року, вона сплачувала кредит в розмірі 10 000 грн, згідно графіку платежів, не мала заборгованості та прострочення платежів та мала бездогану кредитну історію. В квітні місяці відповідач виїхала до смт Єланець, так як мала малолітню дитину, та стала на облік як ВПО. 18.07.2022 року подала заяву про закриття свого ФОП, тому що не мала змогу сплачувати податки. Відповідач посилається на те , що вона неодноразово намагалась домовитись з А-банком, але усі її спроби не дали успіху. Вона не відмовляється сплачувати борг, але Банк не враховує ситуації, яка виникла в країні, тому просить суд врахувати її об`єктивні обставини при ухваленні рішення. У відповідності до вимог ч. 2ст. 247 ЦПК України, фіксування судового процесу за допомогою звукозаписувального технічного засобу не здійснювалося. Вивчивши письмові матеріали справи, суд приходить до висновку, що позовні вимоги позивача підлягають задоволенню в повному обсязі з наступних підстав. Судом встановлено, що АТ «АКЦЕНТ-БАНК» є правонаступником прав та обов`язків ПАТ «АКЦЕНТ-БАНК» у зв`язку, з тим, що рішенням загальних зборів акціонерів від 25.04.2018 року змінено організаційно-правову форму та назву з ПАТ «АКЦЕНТ-БАНК» на АТ «АКЦЕНТ-БАНК». ПАТ «АКЦЕНТ-БАНК» та [PERSON] 17.10.2018 року уклали кредитний договір.Відповідно договору Відповідач отримав кредит у вигляді встановленого кредитного ліміту на платіжну картку, зі сплатою відсотків за користування кредитом у розмірі 46,8 %на рік на суму залишку заборгованості за кредитом. Позичальник не надавав своєчасно Банку грошові кошти для погашення заборгованості за Кредитом, відсотками, комісією, а також іншими витратами відповідно до умов договору. [PERSON] 17.10.2018 приєдналася до Умов та Правил надання банківських послуг в А-Банку з метою укладання кредитного договору №б/н від 17.10.2018 року та отримання кредитної картки. На підставі вказаної Анкети-Заяви про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг А-Банку відповідачу надано кредит у вигляді встановлення кредитного ліміту на платіжну картку зі сплатою процентів за користування кредитом у розмірі 46,8 % на рік на суму залишку заборгованості за кредитом. Відповідач підтвердив свою згоду на те, що підписана ним Анкета-Заява про приєднання до Умов та Правил надання Банківських послуг у А-Банку разом з Умовами та правилами і Тарифами, які викладені на банківському сайті https://a-bank.com.ua/terms, складає між ним та Банком кредитний договір, що підтверджується підписом у заяві. АТ "А-БАНК" свої зобов`язання за Договором та угодою виконав в повному обсязі, а саме надав Відповідачу кредит у розмірі, відповідно до умов Договору. Відповідач не надавав своєчасно Банку грошові кошти для погашення заборгованості за Кредитом, відсотками, а також іншими витратами відповідно до умов Договору, що має відображення у Розрахунку заборгованості за договором. У зв`язку з зазначеними порушеннями зобов`язань за кредитним договором АТ «АКЦЕНТ-БАНК» свої зобов`язання за договором та угодою виконав в повному обсязі, а саме надав позичальнику кредит у розмірі, передбаченому умовами Кредитного договору. Позичальник своєчасно не вносила до Банку грошові кошти для погашення заборгованості за Кредитом, відсотками, комісією, а також іншими витратами відповідно до умов договору, що має відображення у Розрахунку заборгованості за договором. Таким чином, як зазначає позивач, у порушення умов кредитного договору, а також ст. ст.509,526,1054 ЦК України, позичальник зобов`язання за вказаним Договором не виконала у повному обсязі. Згідно виписки по картці, останній платіж [PERSON] здійснила 2022-01-30 о 18:32 год. У зв`язку з зазначеними порушеннями зобов`язань за кредитним договором Відповідач станом на 24.10.2023 року має заборгованість 15830.17 грн. яка складається з наступного: 8577,02 грн - заборгованості за кредитом,7253.15 грн - заборгованості за відсоткам. В свою чергу заборгованість складається з 2227,37 грн залишку за поточними процентами та 5025,78 грн залишку за простроченими процентами. Згідно до п.2.1.1.12.2.1 Умов та правил надання банківських послуг , які є невід`ємною частиною кредитного договру, н проо що зазначає позивач, у разі виникнення прострочених зобов`язань за договором,клієнт сплачує банку плату за користування кредитом у розмірі подвійної місячної процентної визначеної в тарифах, що діє на дату нарахування відсотків.Відсотки в подвійному розмірі, замість базового розміру процентної ставки, зазначеного в тарифах, нараховуються від суми загальної заборгованості з моменту виникнення заборгованості під час дії пільгового періодуза карткою, внаслідок не внесення щомісячного мінімального платежу в повному обсязі. При цьому сторони усвідомлюють та підтверджують, що таке збільшення розміру процентної ставки не є зміною умов цького договору або зміною процентної ставки за договором, що здійснюється банком в односторонньому порядку,і відповідно внесення змін до договору не потребується. Згідно п.2.1.1.12.6. за користування кредитом й овердрафтом банк нараховує відсотки в розмірі встановленому тарифами банку, з розрахунку 360 календарних днів на рік. Згідно п.2.1.1.12.7.1.2., у разі непогашення заборгованості минулого місяця до 25 го числа поточного місяця ( у разі непогашення заборгованості в 30 денний термін з моменту її виникнення для преміальних карт) , клієнт сплачує банку відсотки за користування кредитом у пільговому періоді у розмірі місячної процентної ставки від розміру загальних боргових зобов`язань клієнта за договором в т.ч. тих, строк сплати яких не настав (даний пункт не діє для преміальних карт. Як вбачається з розрахунку заборгованості за договоромм №Б/Н від 2018-10-17 року, залишок за процентами (поточними) становить -2227,37 грн, а залишок за процентами (простроченими) - 5025.78 грн, нарахованими за період з 01.08.2022 року по 22.10.2023 року. Згідно ст. ст.526,527,530 ЦК Українизобов`язання повинні виконуватися належним чином і в установлений строк відповідно до умов договору та вимог закону. Згідно із ст.525,526ЦК Українизобов`язання повинні виконуватися належним чином відповідно до умов договору і одностороння відмова від зобов`язання не допускається. Відповідно дост. 1054 ЦК України за кредитним договором банк зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові в розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти. Принцип повернення, строковості та платності означає, що кредит має бути поверненим позичальником банку у визначений у кредитному договорі строк з відповідною сплатою за його користування. Як встановлено при розгляді справи, Банк свої зобов`язання за Договором виконав в повному обсязі, а саме надав відповідачу кредит у розмірі, встановленому Договором. Як вбачається з письмових матеріалів справи, відповідач не надавав своєчасно Банку грошові кошти для погашення заборгованості за кредитом, відсотками, а також іншими витратами відповідно до умов Договору, що має відображення у Розрахунку заборгованості за договором. Таким чином, в порушення умов Договору кредиту, а також вимог ст.509,526,1054ЦК Українивідповідач зобов`язання за вказаним вище договором не виконав. Статтею 629 ЦК Українивизначено, що договір є обов`язковим для виконання сторонами. Відповідно дост. 610 ЦК Українипорушеннямзобов`язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов`язання (неналежне виконання), тобто ухиляючись від сплати заборгованості за кредитом, відповідач порушує зобов`язання за даним Договором. Статтею 525 ЦК Українипередбачена недопустимість односторонньої відмови від зобов`язання. Відповідно до ч. 2ст. 615 ЦК Україниодностороннявідмова від зобов`язання не звільняє винну сторону від відповідальності за порушення зобов`язання. Відповідно до ч. 1ст. 598ЦК України, зобов`язання припиняється частково або у повному обсязі на підставах, встановлених договором або законом.Статтею 599 ЦК Українивизначено, що зобов`язання припиняється виконанням, проведеним належним чином. Як встановлено в судовому засіданні та доведено зібраними по справі доказами, відповідач умови укладеного Договору належним чиноом не виконує, кредит та відсотки за користування кредитом не сплачує, а тому суд дійшов висновку, що позовні вимоги Банку підлягають задоволенню частково обсязі й з відповідача на користь Банку підлягає стягненню заборгованість за Договором, яка складається з 8577,02 грн заборгованості за кредитом та заборгованості у розмірі 2227,37 грн залишку за поточними процентами , а всього на загальну суму 10 804,39 грн. Щодо заперечень відповідача, то суд частково приймає їх до уваги. Так, на час дії воєнного стану законодавство України не передбачає скасування нарахування відсотків за користування кредитними коштами. Тобто позичальник має сплачувати тіло кредиту та нараховані відсотки. На час дії на території України воєнного стану законодавством України не передбачено скасування нарахування відсотків за користування кредитними коштами, а отже таке нарахування є правомірним і позичальник має сплачувати тіло кредиту та нараховані відсотки. Отже, під час дії військового стану в Україні, позичальники за споживчими кредитами не несуть відповідальність перед фінансовою (кредитною) установою, якщо прострочать зобов`язання за кредитом: у випадку прострочення зобов`язань за кредитом не буде нараховано штрафні санкції, зокрема штраф, пеня та інші платежі, які вказані у кредитному договорі; кредитор не має права підіймати процентну ставку за користування кредитом у випадку невиконання зобов`язань; всі штрафи, пені та інші платежі, сплата яких передбачена договором про споживчий кредит, нараховані з 24.02.2022 року за прострочення виконання зобов`язань за кредитним договором, підлягають списанню. Згідно ЗУ № 2120 від 15.03.2022 року "Про внесення змін до Податкового кодексу України та інших законодавчих актів України щодо дії норм на період дії воєнного стану", розділ "Прикінцеві та перехідні положення" Цивільного кодексу України доповнено пунктами 18 і 19 такого змісту: "18. У період дії в Україні воєнного, надзвичайного стану та у тридцятиденний строк після його припинення або скасування у разі прострочення позичальником виконання грошового зобов`язання за договором, відповідно до якого позичальнику було надано кредит (позику) банком або іншим кредитодавцем (позикодавцем), позичальник звільняється від відповідальності, визначеної статтею 625 цього Кодексу, а також від обов`язку сплати на користь кредитодавця (позикодавця) неустойки (штрафу, пені) за таке прострочення. Установити, що неустойка (штраф, пеня) та інші платежі, сплата яких передбачена відповідними договорами, нараховані включно з 24 лютого 2022 року за прострочення виконання (невиконання, часткове виконання) за такими договорами, підлягають списанню кредитодавцем (позикодавцем). Отже, зі змісту наведених положень кредитного договру вбачається, що нарахування відсотків на прострочену заборгованість за підвищеною процентною ставкою із розрахунку 93,59% річних за своєю правовою природою є штрафними санкціями за прострочення позичальником своїх зобов`язань. Більш того, з розрахунку заборгованості , наданої позивачем, вбачається, що Бакном одночасно були нараховані як поточні відсотки за весь час користування кредитом зза ставкою 46,8 %, так і на ту саму суму простроченої кредитної заборгованості прострочені відсотки за той же період , але з розрахунку підвищеної вдвічі відсоткової ставки . За такого , враховуючи вищенаведені норми законодавства, суд вбачає підстави для відмови у стягненні на користь Банку заборгованості за процентами (простроченими) у розмірі 5025.78 грн, нарахованими за період з 01.08.2022 року по 22.10.2023 року, тобто під час дії в Україні воєнного стану. Відповідно дост.141 ЦПК України, в зв`язку з частковим задоволенням позовних вимог, з Відповідача на користь Позивача підлягають стягненню понесені судові витрати по оплаті судового збору в розмірі 1831,88 грн. пропорційно до задоволених позовних вимог. На підставі викладеного,

Outcome: partial