Jurisdiction: civil
Date: 2024-04-02 00:00:00

Позивач звернувся до суду з позовом до відповідачки про стягнення заборгованості за кредитним договором, мотивуючи свої вимоги тим, що 22.09.2019 [PERSON] приєдналася до Умов та Правил надання банківських послуг в А-Банку з отримання банківських послуг та відкриття банківського рахунку. На підставі Анкети-Заяви про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг в А-Банку [PERSON] ініційовано встановлення кредитного ліміту на її банківський рахунок та отримання платіжної картки. Як засобу доступу до рахунку. [PERSON] надано кредит у вигляді встановлення кредитного ліміту на рахунок зі сплатою процентів за користування кредитом у розмірі 46,8% на рік на суму залишку заборгованості за кредитом, а також видано кредитну картку. Відповідач підтвердила свою згоду на те, що підписана нею Анкета-Заява про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг в А-Банку разом з Умовами та правилами, які викладені на банківському сайті, складає між нею та Банком кредитний договір, що підтверджується її підписом у заяві. Крім того, всі основні умови кредитування доведені [PERSON] , про що свідчить її підпис в паспорті споживчого кредиту за програмою «Кредитна картка». Банк свої зобов`язання за договором та угодою виконав у повному обсязі, а саме надав відповідачці кредит (встановив кредитний ліміт) у розмірі, відповідно до умов договору. Проте, в порушення умов кредитного договору відповідачка зобов`язання за вказаним договором не виконала, у зв`язку з чим станом на 09.08.2023 має заборгованість в сумі 13\~932 грн 92 коп, яка складається із заборгованості за кредитом в сумі 8\~428 грн 12 коп та заборгованості по відсоткам в сумі 5\~504 грн 80 коп. На даний час відповідачка продовжує ухилятися від виконання зобов`язання і заборгованість за договором не погашає, що є порушенням законних прав банку. Тому позивач просив стягнути з відповідачки заборгованість за кредитним договором та судові витрати по справі. Представник позивача\~в судове\~засідання не з`явився, надав суду заяву про розгляд справи за його відсутності, відповідно до якої позовні вимоги підтримав у повному обсязі, не заперечував проти заочного розгляду справи. Відповідачка в судове засідання не з`явилася, про дату, час і місце розгляду справи повідомлена належним чином, причини неявки суду не повідомила, відзив не подала. Відповідно до ч.4\~ст.223 ЦПК України\~у разі повторної неявки в судове засідання відповідача, повідомленого належним чином, суд вирішує справу на підставі наявних у ній даних чи доказів (постановляє заочне рішення). Дослідивши у судовому засіданні матеріали справи, з`ясувавши всі обставини справи в їх сукупності, суд дійшов наступного висновку. Судом встановлено, що 22.02.2019 між АТ «Акцент-Банк» та відповідачкою укладено договір про надання банківських послуг шляхом підписання сторонами Анкети-заяви про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг в А-Банку. Своїм підписом відповідачка підтвердила, що ця заява разом з Умовами та правилами надання банківських послуг та тарифами, правилами користування, основними умовами обслуговування та кредитування, розташованими в рекламному буклеті, складають між нею та банком договір про надання банківських послуг. Крім того, відповідачка ознайомилася з договором про надання банківських послуг до його укладання, погодилася з його умовами, а також зобов`язалася виконувати вимоги Умов та Правил надання банківських послуг та регулярно ознайомлюватися з їх змінами на офіційному сайті АТ «А-Банк». На виконання умов зазначеного договору відповідачці відкрито рахунок № [NUMBER] та видані наступні картки: № [NUMBER] строком дії до грудня 2022 року, № [NUMBER] строком дії до грудня 2024 року. Також 22.02.2019 відповідачці встановлено кредитний ліміт в розмірі 9\~000 грн, розмір якого 28.06.2023 змінено до 8\~500 грн. На підтвердження позовних вимог позивачем також надано витяг з Умов та правил надання банківських послуг в АТ «Акцент-Банк»; тарифи користування кредитною карткою «Універсальна», «Універсальна GOLD» ресурс: розділ «Умови та правила», розміщеного на сайті https://a-bank.com.ua/terms; паспорт споживчого кредиту за програмою «Кредитна картка»; виписку по картці відповідачки та розрахунок заборгованості за договором б/н від 22.02.2019 станом на 09.08.2023. Відповідно до наданого позивачем розрахунку заборгованість відповідачки за вказаним кредитним договором станом на 09.08.2023 становить 13\~932 грн 92 коп, яка складається із заборгованості за кредитом в сумі 8\~428 грн 12 коп та заборгованості по відсоткам в сумі 5\~504 грн 80 коп. У Паспорті споживчого кредиту від 22.02.2019 зазначені базова відсоткова ставка за користування кредитом, розмір щомісячних платежів від заборгованості, пеня за несвоєчасність погашення заборгованості, штрафи та комісія. Звернувшись з даним позовом позивач просив стягнути заборгованість за кредитом та заборгованості по відсоткам. Згідно з ч.ч.1, 2\~ст.207 ЦК України\~правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами). За змістом статей\~626,\~628 ЦК України\~договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства. Частиною першою\~статті 638 ЦК України\~встановлено, що істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені\~законом\~як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди. Відповідно до ст.526 ЦК України зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться. Згідно з ч.1 ст.527 ЦК України боржник зобов`язаний виконати свій обов`язок, а кредитор - прийняти виконання особисто, якщо інше не встановлено договором або законом, не випливає із суті зобов`язання чи звичаїв ділового обороту. Відповідно до ч.1\~ст.1054 ЦК України\~за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти (ч.1\~ст.1048 ЦК України). Частиною другою\~статті 1054 ЦК України\~встановлено, що до відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 цієї глави, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору. Кредитний договір укладається у письмовій формі. Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним (ст.1055 ЦК України). Згідно з ч.1 ст.633 ЦК України\~публічним є договір, в якому одна сторона - підприємець взяла на себе обов`язок здійснювати продаж товарів, виконання робіт або надання послуг кожному, хто до неї звернеться (роздрібна торгівля, перевезення транспортом загального користування, послуги зв`язку, медичне, готельне, банківське обслуговування тощо). Умови публічного договору встановлюються однаковими для всіх споживачів, крім тих, кому за\~законом\~надані відповідні пільги. За змістом\~статті 634 ЦК України\~договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору. Оскільки умови договорів приєднання розробляються банком, тому повинні бути зрозумілі усім споживачам і доведені до їх відома, у зв`язку із чим банк має підтвердити, що на час укладення відповідного договору діяли саме ці умови, а не інші. Тому з огляду на зміст статей\~633,\~634 ЦК України\~можна вважати, що другий контрагент (споживач послуг банку) лише приєднується до тих умов, з якими він ознайомлений. З огляду на викладене та враховуючи, що 22.02.2019 відповідачка підписала анкету-заяву про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг в А-Банку і таким чином уклала з банком договір банківського обслуговування, за умовами якого отримала кредит у вигляді встановленого кредитного ліміту на картковий рахунок, факт отримання відповідачкою кредитних коштів, користування ними та наявність заборгованості підтверджується випискою з рахунку відповідачки та розрахунком заборгованості, тому суд вважає обґрунтованими та такими, що підлягають задоволенню вимоги позивача про\~стягнення з відповідачки заборгованості за кредитом у розмірі 8 428 грн 12 коп. Разом з цим, за змістом\~статті 1056-1\~ЦК України розмір процентів, тип процентної ставки (фіксована або змінювана) та порядок їх сплати за кредитним договором визначаються в договорі залежно від кредитного ризику, наданого забезпечення, попиту і пропозицій, які склалися на кредитному ринку, строку користування кредитом, розміру облікової ставки та інших факторів на дату укладення договору. Відповідно до ч.1\~ст.1048 ЦК України\~позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України. У разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики. Згідно зі ст.1049 ЦК України позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором. Договір позики є укладеним з моменту передання грошей або інших речей, визначених родовими ознаками. Таким чином, у разі укладення договору кредитного договору проценти за користування позиченими коштами поділяються на встановлені законом (розмір та підстави стягнення яких визначаються актами законодавства) та договірні (розмір та підстави стягнення яких визначаються сторонами в самому договорі). У анкеті-заяві позичальника [PERSON] від 22.02.2019 процентна ставка не зазначена. Позивач, пред`являючи вимоги про погашення кредиту, крім заборгованості за кредитом просив також стягнути заборгованості по відсоткам. Обґрунтовуючи право вимоги в цій частині, в тому числі розмір і порядок нарахування, крім самого розрахунку кредитної заборгованості за договором від 22.02.2019, позивач посилався на Умови та правили надання банківських послуг в АТ «Акцент-Банк», як невід`ємні частини спірного договору. При цьому, матеріали справи не містять підтверджень, що саме ці Умови розуміла відповідачка та ознайомилася і погодилася з ним, підписуючи анкету-заяву про приєднання до умов та Правил надання банківських послуг АТ «Акцент-Банк», а також те, що вказані документи на момент отримання відповідачкою кредитних коштів взагалі містили умови, зокрема й щодо сплати процентів за користування кредитними коштами та, зокрема саме у зазначеному в цих документах, що додані банком до позовної заяви, розмірі і порядку їх нарахування. Суд вважає, що в даному випадку також неможливо застосувати до вказаних правовідносин правила ч.1\~ст.634 ЦК України\~за змістом якої - договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому, оскільки Умови та правила надання банківських послуг, що розміщені на офіційному сайті позивача неодноразово змінювалися самим АТ «А-Банк» в період - з часу виникнення спірних правовідносин до моменту звернення до суду з вказаним позовом, тобто кредитор міг додати до позовної заяви Витяг з Умов у будь-яких редакціях, що найбільш сприятливі для задоволення позову. За таких обставин та без наданих підтверджень про конкретні запропоновані відповідачці Умови та правила банківських послуг, відсутність у анкеті-заяві домовленості сторін про сплату відсотків за користування кредитними коштами, наданий банком Витяг з Умов не може розцінюватися як стандартна (типова) форма, що встановлена до укладеного із відповідачкою кредитного договору, оскільки достовірно не підтверджують вказаних обставин. Крім того позивач, пред`являючи вимоги про стягнення заборгованості по відсоткам, до позову долучив паспорт споживчого кредиту за програмою «Кредитна картка», який підписаний відповідачкою 22.02.2019. Однак посилання позивача на зазначений паспорт споживчого кредиту як на факт отримання та ознайомлення з інформацією про умови кредитування та орієнтовну загальну вартість кредиту, виходячи із обраних ним умов кредитування, суд вважає безпідставними, оскільки анкета-заява не містить жодних відомостей про сам паспорт, як складову цього договору. Зі змісту цього паспорту слідує, що умови договору про споживчий кредит можуть відрізнятися від інформації, наведеної в цьому паспорті споживчого кредиту та будуть залежати від проведеної кредитодавцем оцінки кредитоспроможності споживача з урахуванням, зокрема, наданої ним інформації про майновий та сімейний стан, розмір доходів тощо. У розділі 4 вказаного паспорту зазначено, що наведене обчислення реальної річної процентної ставки та орієнтовної загальної вартості кредиту для споживача є репрезентативними та базуються на обраних споживачем умовах кредитування, викладених вище і на припущенні, що договір про споживчий кредит залишатиметься дійсним протягом погодженого строку, кредитодавець і споживач виконають свої обов`язки на умовах та у строки, визначені у договорі. Реальна річна процентна ставка обчислена на основі припущення, що процентна ставка та інші платежі за послуги кредитодавця залишатимуться незмінними та застосовуватимуться протягом строку дії договору про споживчий кредит. Зазначений Паспорт споживчого кредиту, як це передбачено ст.7 Закону України «Про споживче кредитування», є лише рекламою споживчого кредиту і передує укладенню самого договору, та як правило містить узагальнену інформацію про умови кредитування, орієнтовану загальну вартість кредиту та максимальний строк, на який надається кредит. Крім того, зі змісту даного паспорту вбачається, що інформація, зазначена у ньому, зберігає чинність та є актуальною лише до 01.01.2019. При цьому судом також встановлено, що цей паспорт підписаний відповідачкою 22.02.2019, тобто після втратою чинності інформації, розміщеній у ньому. Таким чином, позивачем не доведено, що відповідачка була ознайомлена з інформацією про умови кредитування станом на день укладання кредитного договору. Як встановлено вище, підписана [PERSON] анкета-заява не містить домовленості сторін про сплату відсотків за користування кредитними коштами та посилання на паспорт споживчого кредиту, як складову договору. За таких обставин, підписання відповідачкою паспорту споживчого кредиту після втратою чинності інформації, розміщеній у ньому, без підтверджень про конкретні запропоновані відповідачці умови та правила банківських послуг не можна розцінювати як частину кредитного договору, укладеного сторонами 22.02.2019 шляхом підписання анкети-заяви, а тому відсутні підстави вважати, що сторони обумовили у письмовому вигляді розмір і порядок нарахування відсотків. Таким чином, у зв`язку з порушенням умов кредитного договору з відповідачки на користь позивача підлягає до стягнення заборгованості за кредитом в розмірі 8 428 грн 12 коп, а позовні вимоги про стягнення заборгованості по відсоткам у розмірі 5 504 грн 80 коп задоволенню не підлягають. Відповідно до ч.1 ст.141 ЦПК України з відповідачки на користь позивача підлягає до стягнення судовий збір пропорційно до розміру задоволених позовних вимог в сумі 1 623 грн 82 коп.

Outcome: partial