Jurisdiction: civil
Date: 2024-03-26 00:00:00

Позивач Акціонерне товариство «Ідея Банк» (далі також - АТ «Ідея Банк», позивач) звернувся до суду з позовом до [PERSON] (далі також - [PERSON] , відповідач) про стягнення боргу за кредитним договором. Позовні вимоги обґрунтовані тим, що 03.09.2020 між АТ «Ідея Банк» та [PERSON] було укладено договір кредиту та страхування № P25.19743.006991999. Пунктом 3 кредитного договору визначено, що нанесенням власноручного підпису цим договором, позичальник акцептує публічну пропозицію про приєднання до Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб АТ «Ідея Банк», яка розміщена на офіційному веб-сайті Банку: www.ideabank.ua. Згідно кредитного договору, відповідач отримала кредит в розмірі 98 796 грн. (дев`яносто вісім тисяч сімсот дев`яносто шість гривень 00 копійок) зі сплатою 10% річних, з поверненням, сплатою кредиту та інших платежів, в тому числі процентів у терміни, передбачені встановленим кредитним договором графіком щомісячних платежів. Позивач повністю виконав свої зобов`язання згідно кредитного договору, що підтверджується меморіальними ордерами. Станом на дату подання цієї заяви відповідач не повернув отриманий кредит в встановлений кредитним договором термін та не сплатив нараховані інші платежі, в тому числі проценти за кредитним договором. Остання сплата відповідачем зарахування по кредитному договору здійснено 18.08.2022. Отже, сума боргу відповідача за кредитним договором станом на 21.09.2023 становить: прострочений борг 69903,85 грн., прострочені проценти 10462,32 грн., прострочена плата за обслуговування кредиту 20806,45 грн., загальна сума заборгованості 101172,62 грн. Заборгованість відповідача також підтверджується випискою по рахунку № [NUMBER] та довідкою-розрахунком заборгованості станом на 21.09.2023. У зв`язку з невиконанням умов кредитного договору, на адресу відповідача банком було направлено вимогу про усунення порушення кредитних зобов`язань від 03 серпня 2023 року. Згідно даної вимоги, АТ «Ідея Банк» вимагало терміново, протягом 30 календарних днів з дня направлення вищевказаної вимоги виконати зобов`язання по кредитному договору, а саме достроково повернути кредит, сплатити проценти за користування кредитними коштами, тобто до дня фактичного погашення всієї заборгованості за кредитом, а також суму пені, нараховану по день повного погашення заборгованості та інші платежі за кредитним договором. Також відповідачу було повідомлено, що у випадку непогашення заборгованості за кредитним договором в тридцятиденний строк з дня направлення цієї вимоги АТ «Ідея Банк» будуть здійснені заходи щодо примусового стягнення із відповідача заборгованості за кредитним договором на власний вибір банку. Відповідач у добровільному порядку не сплатив заборгованість за кредитним договором, в тому числі кредит, відсотки за користування кредитом та інші обов`язкові платежі. Таким чином, у зв`язку з невиконанням відповідачем своїх зобов`язань, позивач звернувся до суду та просить стягнути з відповідача заборгованість за кредитним договором в розмірі 101172,62 грн., а також судові витрати в сумі 2684,00 грн. Ухвалою Канівського міськрайонного суду Черкаської області від 23.01.2024 прийнято до розгляду та відкрито провадження у справі, постановлено розгляд справи проводити в порядку спрощеного позовного провадження з повідомленням сторін (а.с.48). Представник позивача Заставна О.В. в судове засідання не з`явилася, в позовній заяві міститься клопотання про розгляд справи за відсутності представника позивача, позовні вимоги підтримує в повному обсязі, проти винесення заочного рішення не заперечує. Відповідач [PERSON] повторно у судове засідання не з`явилася з невідомих для суду причин. Про дату, час та місце розгляду справи повідомлялася в установленому законом порядку, шляхом направлення судових повісток за зареєстрованим місцем проживання та розміщенням оголошення на сайті Судової влади України. Справу вирішено за правилами заочного розгляду, передбаченими ст.ст. 280-282 ЦПК України, за відсутності відповідача [PERSON] , повідомленої у встановленому законом порядку про дату, час і місце судового засідання, яка не з`явилася в судове засідання без повідомлення причин, не подала відзиву проти позову, та зі згоди позивача щодо такого порядку розгляду справи. Згідно з ч. 2 ст. 247 ЦПК України, у разі неявки у судове засідання всіх учасників справи, фіксування судового засідання за допомогою звукозаписувального технічного засобу не здійснюється. Дослідивши письмові матеріали справи та докази в їх сукупності, на підставі повного, об`єктивного та всебічного дослідження, суд встановив наступні обставини справи та відповідні їм правовідносини. Судом встановлено, що 03.09.2020 між AT «Ідея Банк» (банк/кредитодавець), ТОВ «Нью Файненс Сервіс» (страховий агент) та [PERSON] (позичальник/споживач/страхувальник/застрахована особа) було укладено договір кредиту та страхування № P25.19743.006991999, з поверненням, сплатою кредиту та інших платежів, у тому числі процентів у терміни, передбачені встановленим Кредитним договором графіком щомісячних платежів (а.с.15). Відповідно до п. 1 договору, банк надає позичальнику кредит, а позичальник отримує його на наступних умовах: тип кредиту позитив; сума кредиту 98796,00 грн., процентна ставка - 10% річних - змінювана, строк кредитування 36 місяців. Згідно з п.п. 1.6-1.7 договору, дата повернення кредиту - 03.09.2023. Повернення заборгованості за договором здійснюється через рахунок [NUMBER] , відкритий у банку відповідно до Графіку, викладеного в Додатку № 1 до даного Договору. Банк надає кредит позичальнику для власних потреб шляхом переказу коштів в розмірі 81988,38 грн. на рахунок [NUMBER] позичальника, який відкритий в АТ «Ідея Банк», та позичальник доручає банку оплатити страховий внесок за рахунок кредиту в розмірі 16807,62 грн., згідно з умовами договору добровільного страхування життя. Згідно з п. 2 договору, нанесенням власноручного підпису під цим договором страхувальник (застрахована особа) акцептує оферту ПрАТ «Страхова компанія «ПЗУ Україна Страхування життя» та укладає договір добровільного страхування життя для клієнтів Акціонерного товариства «Ідея Банк», який є «Договором приєднання». Відповідно до п. 3 договору, нанесенням власноручного підпису під цим договором, позичальник погоджується з тим, що ДКБОФО, Тарифи та Паспорт споживчого кредиту є невід`ємними складовими цього Договору та зобов`язується виконувати їх умови. Акцептує публічну пропозицію про приєднання до ДКБОФО, яка зберігається на офіційному сайті Банку https//ideabank.ua/uk/about/public-contracts. Підтверджує, що у день укладення цього Договору у відділенні Банку або Кредитного посередника, за його вибором йому надано ДКБОФО та тарифи, вони йому зрозумілі та не потребують додаткового тлумачення. Згідно з п. 4 цього договору, сторони дійшли згоди про те, що в Додатку №1, що є невід`ємною частиною Договору, зрозуміло та доступно викладено: а) детальний розпис складових загальної вартості кредиту та реальної відсоткової ставки; б) графік платежів з поверненням кредиту, сплати процентів за його користування; в) сум комісійної винагороди та інших платежів за Договором. Договір та Додаток №1 до Договору були надані позичальнику для ознайомлення до моменту їх укладення. Відповідно до п. 8, договір набуває чинності в частині споживчого кредиту з моменту списання коштів з позичкового рахунку для виконання п.1.7. 03.09.2020 відповідач підписала паспорт споживчого кредиту, який є додатком №1 до Договору кредиту та страхування P25.19743.006991999 від 03.09.2020. Основними умовами кредитування з урахуванням побажань споживача є: тип кредиту споживчий кредит; мета отримання споживчі цілі, сума/ ліміт кредиту 98796,00 грн.; спосіб та строк надання безготівковий; строк кредитування 36 місяців; відсоткова ставка 10% річних; тип процентної ставки змінювана; платежі за додаткові супутні послуги кредитодавців страховий платіж 16807,62 грн., страхова сума - 81988,38 грн.; реальна річна процентна ставка, відсотків річних 60,14900208%; загальні витрати за кредитом 105995,52 грн.; порядок повернення кредиту рівними платежами згідно графіка (а.с.15 зворот). Відповідно до меморіального ордера № 1279698 від 03.09.2020, АТ «Ідея Банк» перерахувало отримувачу [PERSON] 98796,00 (дев`яносто вісім тисяч сімсот дев`яносто шість гривень 00 копійок), призначення платежу - видача кредиту, згідно кредитного договору № P25.19743.006991999 від 03.09.2020 (а.с.17). Відповідно до меморіального ордера № 1279700 від 03.09.2020, АТ «Ідея Банк» перерахувало отримувачу СК «ПЗУ`ЖИТТЯ» 16807,62 (шістнадцять тисяч вісімсот сім гривень 00 копійок), призначення платежу - оплата за договором № P25.19743.006991999 від 03.09.2020. Страхувальник [PERSON] (а.с.17). Відповідно до меморіального ордера № 1279705 від 03.09.2020, АТ «Ідея Банк» перерахувало отримувачу [PERSON] 81988,38 (вісімдесят одна тисяча дев`ятсот вісімдесят вісім гривень 00 копійок), призначення платежу - видача кредиту, згідно кредитного договору № P25.19743.006991999 від 03.09.2020 (а.с.17-зворот). Випискою за договором № P25.19743.006991999 від 03.09.2020 укладеним із [PERSON] за період з 03.09.2020 - 20.09.2023 підтверджується факт користування кредитними картками, які були видані [PERSON] . По рахунку відповідача вбачається, що позичальник отримав кредитні кошти та періодично здійснював погашення заборгованості, остання сплата здійснена 18.08.2022 (а.с.18-20). Відповідно до довідки - розрахунку заборгованості [PERSON] за кредитним договором № P25.19743.006991999 від 03.09.2020 станом на 21.09.2023, загальна сума заборгованості становить 101172,62 грн., яка складається з: простроченого боргу - 69903,85 грн., прострочених процентів - 10462,32 грн., простроченої плата за обслуговування кредиту - 20806,45 грн. (а.с.21). З вимоги про усунення порушення кредитних зобов`язань від 03.08.2023 вих. № 12.4.2/ P25.19743.006991999, адресованої на адресу відповідача [PERSON] , вбачається, що АТ «Ідея-Банк» просив достроково повернути кредит та сплатити проценти за користування кредитними коштами в розмірі 101172,62 грн. протягом 30 календарних днів з дня надіслання цієї вимоги (а.с.22). Однак, доказів, що відповідач належним чином відреагувала на вимогу про виконання зобов`язань за вищевказаним договором кредиту та виконала вимогу про усунення порушення кредитних зобов`язань, матеріали справи не містять. Згідно з п.1 ч. 2 ст. 11 Цивільного кодексу України (далі - ЦК України), підставами виникнення цивільних прав та обов`язків, зокрема, є договори та інші правочини. Відповідно до частин першої, другої статті 207 ЦК України, правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами). Статтею 627 ЦК України встановлено, що відповідно до ст. 6 цього Кодексу, сторони є вільними в укладенні договору, виборі контрагента та визначенні умов договору з урахуванням вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, звичаїв ділового обороту, вимог розумності та справедливості. За змістом ст.ст. 626, 628 ЦК України, договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства. Відповідно до ст.ст. 1054, 1055 ЦК України, кредитний договір укладається у письмовій формі, за яким банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти. Частиною першою статті 1048 ЦК України встановлено, що позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. У разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики. Згідно з ч. 1 ст. 1049 ЦК України, позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором. Відповідно до ч. 1 ст. 1054 ЦК України, за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти. Згідно з ст. 629 ЦК України, договір є обов`язковим для виконання сторін. Стаття 525 ЦК України визначає, що одностороння відмова від зобов`язання або одностороння зміна його умов не допускається, якщо інше не встановлено договором або законом. За змістом ч. 1 ст. 526, ч. 1 ст. 527, ч. 1 ст. 530 ЦК України, зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства. Боржник зобов`язаний виконати свій обов`язок, а кредитор - прийняти виконання особисто, якщо інше не встановлено договором або законом, не випливає із суті зобов`язання чи звичаїв ділового обороту. Якщо у зобов`язанні встановлений строк (термін) його виконання, то воно підлягає виконанню у цей строк (термін). Порушенням зобов`язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов`язання (неналежне виконання) (ст. 610 ЦК України). При цьому, відповідно до ч. 1 ст. 611 ЦК України, у разі порушення зобов`язання настають правові наслідки, встановлені договором або законом, зокрема: 1) припинення зобов`язання внаслідок односторонньої відмови від зобов`язання, якщо це встановлено договором або законом, або розірвання договору; 2) зміна умов зобов`язання; 3) сплата неустойки; 4) відшкодування збитків та моральної шкоди. Згідно з ст. 612 ЦК України, боржник вважається таким, що прострочив, якщо він не приступив до виконання зобов`язання або не виконав його у строки, встановлені договорами. Відповідно до ч. 1 ст. 625 ЦК України, боржник не звільняється від відповідальності за неможливість виконання ним грошового зобов`язання. У відповідності до ст. 623 ЦК України, боржник, який порушив зобов`язання, має відшкодувати кредиторові завдані цим збитки. У свою чергу під збитками законодавець у ст. 22 ЦК України розуміє витрати, які особа зробила або мусить зробити для відновлення свого порушеного права. Укладений між сторонами кредитний договір від 03.09.2020 містить строк дії Договору та повернення кредиту - до 03.09.2023. Проте, всупереч вищевказаним нормам цивільного законодавства та умов кредитного договору відповідач свої зобов`язання перед позивачем щодо повернення, сплати кредиту та нарахованих інших платежів, у тому числі процентів не дотримується, тим самим порушує умови кредитного договору. Заборгованість [PERSON] за кредитним договором станом на 21.09.2023 становить 101172,62 грн. Доказами, які можуть підтверджувати наявність кредитної заборгованості боржника перед банком та її розмір, є первинні документи, оформлені відповідно до ст. 9 Закону України «Про бухгалтерський облік та фінансову звітність». Згідно з вказаними положеннями закону, підставою для бухгалтерського обліку господарських операцій є первинні документи. Виписка по картковому рахунку може бути належним доказом щодо заборгованості відповідача за тілом кредиту, яка повинна досліджуватися судами у сукупності з іншими доказами. До такого правового висновку дійшов Верховний Суд у постанові від 16.09.2020 при розгляді цивільної справи № 200/5647/18. З виписки/особового рахунку відповідача вбачається, що відповідач використовувала надані їй позивачем кредитні кошти, однак не сплачувала заборгованість за договором № P25.19743.006991999 від 03.09.2020 у встановлені договором строки та відповідно до графіку платежів. Так, з виписки по рахунку відповідача слідує, що останній платіж по кредиту відповідачем було здійснено 18.08.2022 (а.с.18-20). Відтак з наданої виписки по особовому рахунку, а також з розрахунку заборгованості за кредитом вбачається, що відповідач належним чином не виконала свої зобов`язання за договором № P25.19743.006991999 від 03.09.2020, внаслідок чого виникла прострочена заборгованість, яка станом на 21.09.2023 становить 101172,62 грн., в тому числі: прострочений борг - 69903,85 грн., прострочені проценти - 10462,32 грн., прострочена плата за обслуговування кредиту - 20806,45 грн. Відповідно до ч. 2 ст. 1050 ЦК України, якщо договором встановлений обов`язок позичальника повернути позику частинами (з розстроченням), то в разі прострочення повернення чергової частини позикодавець має право вимагати дострокового повернення частини позики, що залишилася, та сплати процентів, належних йому відповідно до статті 1048 цього Кодексу. Відтак, прострочення відповідачем щомісячного платежу на погашення заборгованості за кредитним договором свідчить про те, що позикодавець вправі вимагати дострокового повернення частини позики, що залишилася, та сплати відповідних процентів. В свою чергу, відповідач не надала суду як жодного доказу на спростування вказаної заборгованості та її розміру, так і доказів, що прострочення виконання грошового зобов`язання сталося не з її вини. Згідно з ч. 1 ст. 81 ЦПК України, кожна сторона повинна довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, крім випадків, встановлених цим Кодексом. Судом встановлено, що між позивачем та відповідачем було укладено кредитний договір, згідно з яким банк надав клієнту грошові кошти у кредит. Відповідач скористалася кредитними коштами, але свої зобов`язання за договором не виконала в повному обсязі. Загальна сума нарахованого банком боргу складає 101172,62 грн. Відповідач не надала суду належних та допустимих доказів на спростування вимог позивача. За таких обставин, суд, дослідивши та проаналізувавши матеріали справи за своїм внутрішнім переконанням, що ґрунтується на всебічному, повному і об`єктивному розгляді в судовому засіданні всіх обставин справи в їх сукупності,

Outcome: approved