Jurisdiction: civil
Date: 2024-03-21 00:00:00

Акціонерне товариство комерційний банк «Приватбанк» (далі - АТ КБ «Приватбанк») звернувся до суду з позовною заявою до [PERSON] (далі - відповідач) про стягнення заборгованості за договором. В обґрунтування позовних вимог зазначено, що відповідач звернувся до банку з метою отримання банківських послуг та підписав заяву №б/н від 31.03.2021. Відповідач підтвердив свою згоду на те, що підписана заява разом з Умовами та правилами надання банківських послуг та Тарифами банку складає між ним та банком договір про надання банківських послуг, що підтверджується його підписом у заяві. При укладанні договору сторони керувались ч. 1 ст. 634 ЦК України. Відповідно до виявленого бажання відповідачу було надано у користування кредитну картку та банком відкрито картковий рахунок із початковим кредитним лімітом, який згодом був збільшений. Позивач свої зобов`язання за договором виконав в повному обсязі, надав відповідачу у користування кредитну картку та можливість розпоряджатися кредитними коштами на умовах, передбачених договором, та в межах встановленого кредитного ліміту. Відповідач зобов`язався повернути витрачену частину кредитного ліміту відповідно до умов договору та здійснювати погашення кредиту шляхом внесення коштів на кредитний рахунок. Відповідач свої зобов`язання за вказаним договором не виконав. Станом на 23.08.2023 відповідач має заборгованість у загальній сумі 55333,77 грн., з яких 44478,69 грн. - заборгованість за кредитом та 10855,08 грн. - заборгованість за простроченими відсотками. Просив стягнути з відповідача зазначену заборгованість та судові витрати. Відповідач своїм правом на подачу відзиву не скористався. 02.02.2024 позивач подав клопотання про долучення доказів, яке відповідно до приписів ч.2 ст. 84, ч.2 ст. 126 ЦПК України залишається без розгляду. 10.10.2023 відкрито провадження у цивільній справі, призначено її до розгляду в порядку спрощеного позовного провадження без повідомлення (виклику) сторін. Дослідивши письмові докази по справі, суд встановив наступне. 31.03.2021 відповідач підписав анкету-заяву про приєднання до Умов та Правил надання послуг, 01.11.2021 відповідач підписав заяву про приєднання до Умов та Прави надання банківських послуг. Згідно з паспортом споживчого кредиту від 01.11.2021, підписаного відповідачем, він погодив тип кредиту - відновлювальна кредитна лінія шляхом встановлення кредитного ліміту на кредитну картку, суму бажаного ліміту для картки «Універсальна» в розмірі до 200000 грн., строк кредитування 12 місяців з пролонгацією, строк договору 12 місяців з пролонгацією, мета кредиту - споживчі потреби, пільговий період до 55 днів, процентна ставка у пільговий період - 0,00001%, процентна ставка (фіксована) 42% річних, порядок повернення кредиту - договірне списання, в тому числі за рахунок ліміту. Зазначені умови були погоджені відповідачем 01.11.2021 на строк до 16.11.2021. Витяг з тарифів обслуговування кредитних карт «Універсальна» відповідач не погоджував. В період з 31.03.2021 по 01.11.2021 відповідач отримував в банку кредитну картку «Універсальна», останній термін дії 08/25. 01.11.2021 відповідачу був встановлений кредитний ліміт в сумі 18000 грн., який потім збільшувався, а 26.12.2022 був зменшений до 0 грн. Згідно з випискою за договором за період з 31.03.2021 по 29.08.2023 відповідач користувався кредитними коштами шляхом зняття готівки та оплати товарів/послуг. Згідно з розрахунком заборгованості, зробленим позивачем, станом на 23.08.2023 відповідач має заборгованість у загальній сумі 55333,77 грн., з яких 44478,69 грн. - заборгованість за кредитом та 10855,08 грн. - заборгованість за простроченими відсотками. Відповідно до частин першої, другої статті 207 ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами). За змістом статей 626, 628 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства. Частиною першою статті 638 ЦК України встановлено, що істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди. У статті 526 ЦК України передбачено, що зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться. Відповідно до частини першої статті 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти (частина перша статті 1048 ЦК України). Частиною другою статті 1054 ЦК України встановлено, що до відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 цієї глави, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору. Кредитний договір укладається у письмовій формі. Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним (стаття 1055 ЦК України). Згідно із частиною першою статті 633 ЦК України публічним є договір, в якому одна сторона - підприємець взяла на себе обов`язок здійснювати продаж товарів, виконання робіт або надання послуг кожному, хто до неї звернеться (роздрібна торгівля, перевезення транспортом загального користування, послуги зв`язку, медичне, готельне, банківське обслуговування тощо). Умови публічного договору встановлюються однаковими для всіх споживачів, крім тих, кому за законом надані відповідні пільги. За змістом статті 634 цього Кодексу договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору. Оскільки умови договорів приєднання були розроблені АТ КБ «Приватбанк», то вони повинні бути зрозумілі усім споживачам і доведені до їх відома, у зв`язку із чим банк має підтвердити, що на час укладення відповідного договору діяли саме ці умови, а не інші. Тому з огляду на зміст статей 633, 634 ЦК України можна вважати, що другий контрагент (споживач послуг банку) лише приєднується до тих умов, з якими він ознайомлений. За змістом статті 1056-1 ЦК України в редакції, чинній на момент виникнення спірних правовідносин розмір процентів та порядок їх сплати за договором визначаються в договорі залежно від кредитного ризику, наданого забезпечення, попиту і пропозицій, які склалися на кредитному ринку, строку користування кредитом, розміру облікової ставки та інших факторів. Відповідно до частини першої статті 1048 ЦК України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України. У разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики. Згідно зі статтею 1049 згаданого Кодексу позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором. Договір позики є укладеним з моменту передання грошей або інших речей, визначених родовими ознаками. Згідно із частиною першою статті 1050 ЦК України якщо позичальник своєчасно не повернув суму позики, він зобов`язаний сплатити грошову суму відповідно до статті 625 цього Кодексу. В Анкеті - заяві про приєднання від до Умов та Правил надання банківських послуг у Приватбанку від 31.03.2021, підписаної відповідачем, процентна ставка встановлена в розмірі 42% річних для картки «Універсальна Gold» на строк з 31.03.2021. Умови кредитування, вказані у паспорті споживчого кредиту від 01.11.2021, підписаного відповідачем, встановлюють процентну ставку (фіксована) в розмірі 42% річних за межами пільгового періоду для картки «Універсальна Gold» на строк з 01.11.2021 до 16.11.2021. Відтак, в період з 31.03.2021 до 16.11.2021 розмір процентної ставки по кредитам за картками «Універсальна Gold» становив 42% річних. Банк, пред`являючи вимоги про погашення кредиту, просить у тому числі, крім тіла кредиту, стягнути складові його повної вартості, зокрема заборгованість за відсотками за користування кредитними коштами. З урахуванням обставин, встановлених у судовому засіданні у сукупності з наданими доказами, вважає можливим стягнути на користь позивача заборгованість, яка складається з заборгованості по тілу кредиту у сумі 44478,69 грн. та заборгованості за простроченими відсотками за період з 31.03.2021 до 16.11.2021, розмір яких згідно з розрахунком позивача становить 10,08 грн. (загальне сальдо за нарахованими відсотками). За інший період відсотки за користування кредитом стягненню не підлягають, оскільки їх розмір не був погоджений відповідачем. Таким чином, судом встановлено, що відповідач дійсно не виконав зобов`язання за укладеним з банком договором, а тому з відповідача на користь позивача підлягає стягненню заборгованість в загальній сумі 44488,77 грн. (44478,69 грн. (борг по тілу кредиту) та 10,08 грн. (відсотки за користування кредитом)). Аналізуючи обставини, встановлені в судовому засіданні у сукупності з наданими доказами, суд приходить до висновку про часткове задоволення позовних вимог. Згідно із ч. 1, 3 ст. 141 ЦПК України з відповідача на користь позивача підлягають стягненню судові витрати по оплаті судового збору, розраховані пропорційно розміру позовних вимог (80,4%), що становить 2157,94 грн., у зв`язку з документальним підтвердженням їх понесення.

Outcome: partial