Jurisdiction: civil
Date: 2024-03-19 00:00:00

23.03.2023 до суду надійшла позовна заява Акціонерного товариства «Універсал Банк» (скорочена назва АТ «Універсал Банк») до [PERSON] , в якій позивач просить стягнути з відповідача заборгованість за кредитним договором 53 995,16 грн. Обґрунтовуючи позовні вимоги банк зазначає, що в жовтні 2017 року АТ «Універсал Банк» запустив новий проект monobank, в рамках якого відкриваються поточні рахунки клієнтам (фізичним особам), спеціальним платіжним засобом яких є платіжні картки monobank. Після перевірки кредитної історії на платіжних картках monobank за заявою клієнтів встановлюється кредитний ліміт. Особливістю цього проекту є те, що банківське обслуговування здійснюється дистанційно, без відділень. Попередня ідентифікація відбувається за допомогою завантаження копії паспорта та РНОКПП в мобільний додаток, а видача платіжної картки після верифікації фізичної особи здійснюється або у точці видачі, або спеціалістом банку, що виїжджає за адресою, зазначеною клієнтом. Разом із встановленням на платіжній картці кредитного ліміту надається послуга переведення витрати у розстрочку. За рахунок здійснення зазначеної операції стає доступним попередньо використаний кредитний ліміт. Умови обслуговування рахунків фізичної особи в Акціонерному товаристві «Універсал Банк» опубліковані на офіційному сайті банку та постійно доступні для ознайомлення за посиланням https://www.monobank.ua/terms. 26.07.2018 між АТ «Універсал Банк» та [PERSON] підписано анкету-заяву до Договору про надання банківських послуг про відкриття поточного рахунку. Своїм підписом в анкеті-заяві [PERSON] повністю та безумовно прийняла пропозицію банку та погодився з тим, що анкета-заява разом з Умовами і правилами надання банківських послуг, Тарифами, Таблицею обчислення вартості кредиту та Паспортом споживчого кредиту складають договір про надання банківських послуг. Банк свої зобов`язання за кредитним договором виконав у повному обсязі, зареєструвавши та встановивши ліміт використання кредиту в розмірі 100\~000,00 грн. В зв`язку з порушенням умов Договору про надання банківських послуг від 26.07.2018 зі сторони [PERSON] перед АТ «Універсал Банк» станом на 14.01.2023 виникла заборгованість в розмірі 53 995,16 грн яку позивач просить стягнути на його користь з відповідача. 09.05.2023 судом відкрито провадження у даній справі та ухвалено розгляд справи проводити за правилами спрощеного позовного провадження з викликом сторін. Крім того в ухвалі витребувано у позивача докази по справі. 21.08.2023 від [PERSON] надійшов відзив на позовну заяву, в якому остання просила відмовити в задоволенні позову, мотивуючи тим, що в анкеті-заяві від 26.07.2018 процентна ставка за кредитом не зазначена, крім того відсутні умови договору про встановлення відповідальності у вигляді неустойки за порушення зобов`язання. Також вона зазначає, що немає підтверджень того, що саме із цим витягом з Умов обслуговування рахунків фізичної особи вона була ознайомлена. 23.08.2023 від відповідача до суду надійшла заява по розгляд справи без її участі, обставини викладені у відзиві підтримала, в позові просила відмовити. 14.02.2024 представник позивача надав до суду клопотання про долучення доказів по справі витребуваних судом. 14.02.2024 представник позивача надав до суду відповідь на відзив, в якій позивач не погоджується з доводами викладеними у відзиві та вважає їх необґрунтованими з наступних підстав. Умови і правила обслуговування фізичних осіб в АТ «Універсал Банк» надавалися та були отримані відповідачем у мобільному додатку, перебувають в загальному доступі, розміщені на офіційному сайті фінансової установи. Відповідач на час підписання анкети-заяви була ознайомлена з Умовами і правилами обслуговування фізичних осіб в АТ «Універсал Банк» в редакції від 21.06.2018 та які діяли з 21.06.2018 по 15.08.2018 року. Крім того, позичальник вносив кошти для погашення кредитної заборгованості, що в свою чергу є підтвердженням того, що позичальник погодився з Умовами і правилами обслуговування фізичних осіб в АТ «Універсал Банк», Тарифами. 27.02.2024 від відповідача до суду надійшла заява по розгляд справи без її участі. В судове засідання представник позивача не з`явився, однак в матеріалах справи наявне клопотання, в якому просить розглядати справу без його участі, позовні вимоги підтримує в повному обсязі. Відповідач в судове засідання не з`явилася, надала до суду заяви про розгляд справи за без її участі. Дослідивши докази в сукупності, суд дійшов наступного висновку. Судом встановлено, що 26.07.2018 між АТ «Універсал Банк», в рамках проекту monobank та [PERSON] було укладено Договір про надання банківських послуг, який представляє собою анкету-заяву до Договору про надання банківських послуг. В анкеті-заяві до Договору про надання банківських послуг зазначено, що [PERSON] просить відкрити на його ім`я поточний рахунок у гривні та встановити кредитний ліміт на суму вказану в додатку, відповідно до умов Договору та наведених нижче умов. Погоджується з тим, що анкета-заява разом з Умовами і правилами надання банківських послуг, Тарифами, Таблицею обчислення вартості кредиту та Паспортом споживчого кредиту складають договір про надання банківських послуг, укладання якого він підтверджує і зобов`язується виконувати його умови. З зазначеними документами він ознайомлений, отримав їх примірник у мобільному додатку, вони йому зрозумілі і не потребують додаткового тлумачення. Визнає, що електронний цифровий підпис є аналогом власноручного підпису. Підтверджує, що ця анкета-заява є також заявою на відкриття рахунку і карткою із зразком її підпису. Дана заява містить підписи представника банку та [PERSON] . Враховуючи, що послуги банку надаються дистанційно через мобільний додаток в режимі реального часу, а Умови і правила, які включають тарифи були надані відповідачу саме через мобільний додаток, та такі правила є загальнодоступними на сайті Банку, то [PERSON] був ознайомлений саме з Умовами, які діяли на дату підписання анкети-заяви, тобто з Умовами та правилами в редакції від 21.06.2018. На підставі укладеного Договору Відповідач отримав кредит у розмірі 100\~000,00 грн у вигляді встановленого кредитного ліміту на платіжну картку, з можливістю його коригування, зі сплатою відсотків за користування кредитом у розмірі 3,2% на місяць на суму залишку заборгованості за кредитом (38,4% річних), зі сплатою збільшених відсотків за користування кредитом у розмірі 6,4% на місяць на суму простроченої заборгованості за кредитом (76,8% річних). Факт користування кредитними коштами [PERSON] підтверджується рухом коштів по картці, згідно якого вбачається активні дії останнього щодо зняття грошових коштів, а також погашення заборгованості. Вказане також підтверджується випискою / особовий рахунок з 26.07.2018 по 14.01.2023. Виписка з банківського рахунку - це документ, що видається фінансовою установою, в якому містяться відомості про рух грошових коштів та має статус первинного документу. Таким чином, відповідальність клієнта наступає в момент використання кредитного ліміту - як тільки клієнт самостійно підтверджує проведення операції в рахунок ліміту шляхом введення ПІН-коду (в банкоматах) або підписанням чека (розрахунок через POS-термінал торгової точки), саме в цей момент здійснюється перехід коштів у володіння позичальника. Відповідно до Постанови Національного банку №705 від 05.11.2014 «Про здійснення операцій з використанням електронних платіжних засобів», користувач зобов`язаний контролювати рух коштів за своїм рахунком та повідомляти емітента про операції, які не виконувалися користувачем. В свою чергу, матеріали справи не містять даних, щодо незаконного зняття коштів з використанням картки відповідача та незаконну видачу вказаних карток на ім`я [PERSON] третім особам. Згідно з наданим банком розрахунком, заборгованість [PERSON] за вказаним кредитним договором станом на 14.01.2023 становить 53 995,16 грн тіла кредиту, яку позивач просив стягнути з відповідача. Вирішуючи даний спір суд виходить з наступного правового регулювання. За правилами статей 526, 530, 610 ЦК України зобов`язання має виконуватися належним чином у встановлений строк відповідно до умов договору та вимог чинного законодавства. Порушенням зобов`язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов`язання (неналежне виконання). У разі порушення зобов`язання настають правові наслідки, встановлені договором або законом, зокрема: зміна умов зобов`язання; сплата неустойки; відшкодування збитків та моральної шкоди (статі 611 ЦК України). Частиною першою статті 1054 ЦК України визначено, що за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти. За змістом частини першої статті 1049 ЦК України, позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором. Статтею 628 ЦК України встановлено, що зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства. Згідно зі статтею 638 цього ж Кодексу, що договір є укладеним, якщо сторони в належній формі досягли згоди з усіх істотних умов договору. Істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди. За змістом статті 634 ЦК України договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору. Відповідно до частин першої, другої статті 207 ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах (у тому числі електронних), у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо воля сторін виражена за допомогою телетайпного, електронного або іншого технічного засобу зв`язку. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами). Таким чином, відповідно до умов договору АТ «Універсал Банк» свої зобов`язання за Договором виконало в повному обсязі, а саме надало відповідачу можливість розпоряджатись кредитними коштами на умовах, передбачених Договором та в межах встановленого кредитного ліміту. В свою чергу, відповідач свої зобов`язання належним чином не виконував, у зв`язку з чим виникла вищевказана заборгованість. У зв`язку із викладеним, суд приходить до висновку про обґрунтованість позовних вимог, вважає, що вони підлягають задоволенню в повному обсязі та стягненню з відповідача заборгованості за кредитним договором б/н від 26.07.2018 в розмірі 53 995,16 грн. До посилань відповідача, які викладені у відзиві, суд відноситься критично у зв`язку з наступним. Так, аналізуючи спірні правовідносини, суд враховує, що особливістю проекту mоnobank є те, що банківське обслуговування здійснюється дистанційно без відділень. Попередня ідентифікація відбувається за допомогою завантаження копії паспорта та РНОКПП в мобільний додаток, а видача платіжної картки після верифікації фізичної особи здійснюється або у точці видачі, або спеціалістом банку, що виїжджає за адресою, зазначеною клієнтом. Умови, опубліковані на офіційному сайті Банку та постійно доступні для ознайомлення, що включають тарифи, паспорт споживчого кредиту [PERSON] картки monobank. Згідно скріншоту з сайту http://www.monobank.ua/terms вбачається, що правила в редакції від 21.06.2018 були дійсні в період з 21.06.2018 по 15.08.2018, а анкету заяву клієнтом було підписано 26.07.2018 відповідно саме в цей період були дійсні правила в редакції від 21.06.2018. А отже, відповідач на час підписання анкети заяви не міг бути ознайомлений з будь якими іншими правилами. Крім того, вбачається, що відповідач протягом 2018-2023 користувалася карткою, що підтверджується випискою, а всі погашення, заборгованість та нарахування відображені та підтверджені розрахунком заборгованості відповідачем не спростовані. На підставі статті 141 ЦПК України з відповідача на користь позивача підлягає стягненню документально підтверджений судовий збір в розмірі 2\~684,00 грн.

Outcome: approved