Jurisdiction: civil
Date: 2024-03-19 00:00:00

Товариство з обмеженою відповідальністю «Укр Кредит Фінанс» звернулося до Могилів-Подільського міськрайонного суду Вінницької області з позовом до [PERSON] про стягнення заборгованості за кредитним договором. Позовні вимоги обґрунтовані тим, що 28.08.2022 між Товариством з обмеженою відповідальністю «Укр Кредит Фінанс» та [PERSON] укладено Договір про відкриття кредитної лінії № 1080-3355 в письмовій формі у вигляді електронного документу, підписаний електронним підписом одноразовим ідентифікатором А277 в порядку визначеному ст. 12 Закону України «Про електронну комерцію». Відповідно до умов Кредитного договору кредитодавець взяв на себе зобов`язання надати відповідачу кредит для задоволення особистих потреб, на наступних умовах: сума кредиту 11000,00 грн.; строк кредитування 300 днів; базовий період 14 днів; знижена відсоткова ставка 2,50% в день; стандартна відсоткова ставка 3,00% в день. Кредитодавець виконав взяті на себе зобов`язання в повному обсязі, надавши відповідачу кредит відповідно до умов укладеного Кредитного договору. Однак [PERSON] не виконує взяті на себе зобов`язання за договором, що призвело до виникнення заборгованості, яка станом на 28.12.2023 складає 109230,00 грн., з яких 11000,00 грн. прострочена заборгованість за кредитом, 98230,00 грн. прострочена заборгованість за нарахованими відсотками. При цьому, позивачем прийнято рішення про застосування до відповідача Програми лояльності для споживачів фінансових послуг ТОВ «Укр Кредит Фінанс» щодо часткового списання заборгованості відповідачу за нарахованими процентами в сумі 54230,00 грн. За таких підстав позивач звернувся до суду з позовом про стягнення з відповідача частини заборгованості за кредитним договором в сумі 55000,00 грн. Ухвалою судді Могилів-Подільського міськрайонного суду від 23.01.2024 відкрито провадження у даній справі, ухвалено розгляд справи здійснювати в порядку спрощеного позовного провадження без повідомлення (виклику) сторін, роз`яснено сторонам порядок подання заяв по суті справи та наслідки їх неподання, направлено відповідачу копію позовної заяви з доданими до неї матеріалами. Представник позивача, належним чином повідомлений про розгляд справи в порядку спрощеного позовного провадження без виклику сторін, клопотань про розгляд справи в іншому порядку не подавав, разом з позовом подав заяву, в якій просив справу розглянути без участі представника. Відповідач, належним чином повідомлена про прийняття позовної заяви до розгляду та відкриття провадження у справі, клопотання про розгляд справи в іншому порядку не подавала. 01.02.2024 до суду від відповідача надійшов відзив на позовну заяву, в якій відповідач позов визнала частково та просила стягнути з неї суму простроченої заборгованості в розмірі 11000,00 грн. Заперечення щодо стягнення з неї заборгованості за нарахованими відсотками мотивувала тим, що умови кредитного договору, якими встановлено відсотки за користування кредитом не відповідають Закону України «Про захист прав споживачів» та є несправедливими. Разом з тим, пункт 2.6 кредитного щодо нарахування відсотків за користування кредитом суперечить умовам того ж договору, яким визначено фіксований тип процентної ставки (п. 2.3) та по суті, на думку відповідача, у зазначеному пункті визначено розмір нарахування штрафних санкцій. При цьому відповідач, зазначила, що до вирішення питання про розмір відсотків за порушення відповідачем грошового зобов`язання підлягає застосуванню рішення Конституційного Суду України від 11.07.2013 № 7-рп/2013, яким передбачено, що у випадку нарахування неустойки, яка є явно завищеною суд має право її зменшити. Представник позивача правом подання відповіді на відзив не скористався. Вказане відповідно до ч. 13 ст. 7, ч. 8 ст. 178, ч. 5 ст. 279 ЦПК України дає суду підстави для розгляду справи в порядку письмового провадження за наявними матеріалами. Дослідивши матеріали справи, суд приходить до висновку, що позов підлягає задоволенню з огляду на таке. Однією із загальних засад цивільного законодавства, зокрема, є свобода договору, що стверджується п. 3 ч. 1\~ст. 3 ЦК України, а в ч. 1\~ст. 626 ЦК України\~зазначено, що договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Відповідно до ч. 1\~ст. 634 ЦК України\~договором приєднання\~є договір,\~умови якого\~встановлені однією\~із сторін\~у формулярах\~або інших\~стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору. Частиною першою ст. 638 ЦК України визначено, що договір є укладеним, якщо сторони в належній формі досягли згоди з усіх істотних умов договору. Істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди. Відповідно до ст. 11 Закону України «Про електронну комерцію», електронний договір укладається шляхом пропозиції його укласти (оферти) однією стороною та її прийняття (акцепту) другою стороною. Електронний договір вважається укладеним з моменту одержання особою, яка направила пропозицію укласти такий договір, відповіді про прийняття цієї пропозиції в порядку, визначеному частиною шостою цієї статті. Пропозиція укласти електронний договір (оферта) може бути зроблена шляхом надсилання комерційного електронного повідомлення, розміщення пропозиції (оферти) у мережі Інтернет або інших інформаційно-комунікаційних системах. Пропозиція укласти електронний договір (оферта) може включати умови, що містяться в іншому електронному документі, шляхом перенаправлення (відсилання) до нього. Особі, якій адресована пропозиція укласти електронний договір (оферта), має надаватися безперешкодний доступ до електронних документів, що включають умови договору, шляхом перенаправлення (відсилання) до них. Відповідь особи, якій адресована пропозиція укласти електронний договір, про її прийняття (акцепт) може бути надана шляхом: надсилання електронного повідомлення особі, яка зробила пропозицію укласти електронний договір, підписаного в порядку, передбаченому статтею 12 цього Закону; заповнення формуляра заяви (форми) про прийняття такої пропозиції в електронній формі, що підписується в порядку, передбаченому статтею 12 цього Закону; вчинення дій, що вважаються прийняттям пропозиції укласти електронний договір, якщо зміст таких дій чітко роз`яснено в інформаційній системі, в якій розміщено таку пропозицію, і ці роз`яснення логічно пов`язані з нею. Статтею 12 Закону України «Про електронну комерцію» (в редакції, яка діяла на момент укладання кредитного договору) визначено, якщо відповідно до акту цивільного законодавства або за домовленістю сторін електронний правочин має бути підписаний сторонами, моментом його підписання є використання: електронного підпису або електронного цифрового підпису відповідно до Закону України «Про електронний цифровий підпис», за умови використання засобу електронного цифрового підпису усіма сторонами електронного правочину; електронного підпису одноразовим ідентифікатором, визначеним цим Законом; аналога власноручного підпису (факсимільного відтворення підпису за допомогою засобів механічного або іншого копіювання, іншого аналога власноручного підпису) за письмовою згодою сторін, у якій мають міститися зразки відповідних аналогів власноручних підписів. Суд встановив,\~що 28.08.2022\~між Товариством\~з обмеженою\~відповідальністю «Укр\~Кредит Фінанс»\~та [PERSON] \~укладено в\~електронній формі\~Договір про\~відкриття кредитної\~лінії №\~1080-3355, який разом із Правилами надання споживчих кредитів складають єдиний договір. Договір укладено шляхом обміну електронним повідомленням, підписаний у порядку, визначеному статтею 12 Закону України «Про електронну комерцію» за допомогою електронного підпису одноразовим ідентифікатором А277. Факт укладення вказаного договору також підтвердила відповідач у відзиві на позовну заяву. Згідно п. 10.1 цей Договір та Правила разом складають єдиний договір та визначають усі істотні умови Договору та надання Кредиту. Укладаючи цей Договір, Позичальник підтверджує, що попередньо уважно ознайомився з Правилами на веб-сайті Кредитодавця (https://creditkasa.com.ua/), повністю розуміє всі їх умови, зобов`язується та погоджується неухильно дотримуватись Договору, а тому добровільно та свідомо укладає Договір та бажає настання правових наслідків, обумовлених ним. Відповідно до п. 2.2 договору Кредитодавець відкрив Кредитну лінію для Позичальника шляхом надання позичальнику грошових коштів (далі Кредит) на умовах строковості, зворотності, платності для задоволення особистих потреб Позичальника, а Позичальник зобов`язується повернути Кредит не пізніше останнього дня Строку кредитування та сплатити нараховані Кредитодавцем проценти за користування Кредитом у порядку, передбаченому цим Договором. Відповідно до п. 4.1 договору встановлено розмір кредитного ліміту, тобто загальний розмір Кредиту: 11000.00 гривень. Дата надання/видачі Кредиту: 28.08.2022. Пунктом 4.2 договору визначено, що кредит надається Позичальнику шляхом безготівкового переказу грошової суми, вказаної у п. 4.1. цього Договору, на банківський рахунок Позичальника шляхом використання вказаних Позичальником реквізитів електронного платіжного засобу. Ініціювання безготівкового переказу грошової суми, вказаної у п. 4.1. цього Договору, здійснюється Кредитодавцем безпосередньо після укладення Сторонами цього Договору та надіслання Позичальнику примірнику Договору та додатків до нього у вигляді електронного документа. Кредит вважається наданим Позичальнику з моменту списання грошових коштів з банківського рахунку Кредитодавця за належними реквізитами для їх наступного зарахування на електронний платіжний засіб, зазначений Позичальником при оформленні Кредиту Плата за видачу кредиту передбачена у формі процентів за користування Кредитом. Тип процентної ставки за користуванням Кредитом фіксована. Процентна ставка за користуванням Кредитом не змінюється протягом усього строку користування Кредитом, однак Позичальнику на умовах, вказаних у даному Договорі (програма лояльності), може надаватися можливість скористатися Кредитом за Пільговою та/або Зниженою процентними ставками. Надані клієнту в межах програм лояльності ставки діють і залишаються незмінними протягом усього періоду дії пропозиції в межах програми лояльності за умови дотримання клієнтом усіх умов відповідної програми лояльності (п. 4.3 Договору). Відповідно до п. 4.6 договору нарахування процентів за користування Кредитом здійснюється на залишок неповерненої суми Кредиту за кожен день користування Кредитом, починаючи з дня видачі Кредиту до дати фактичного повернення всієї суми Кредиту, за наступною ставкою: Стандартна процентна ставка становить 3.00% за кожен день користування Кредитом (вказана процентна ставка застосовується протягом всього строку дії цього Договору, за виключенням строку використання права користування Кредитом за Зниженою та/або Пільговою ставкою). Позичальник за умови дотримання вимог, передбачених п.5.5 цього Договору, користується програмами лояльності Кредитодавця та сплачує проценти за користування Кредитом за наступною ставкою: Пільгова процентна ставка становить 2,50 % за кожен день користування Кредитом протягом першого Базового періоду, яка надається Кредитодавцем виключно як знижка на користування Кредитом та є заохоченням Позичальника спробувати скористатися послугами Кредитодавця. Знижена процентна ставка становить 2.50 % за кожен день користування Кредитом, яка надається Кредитодавцем виключно як знижка на користування Кредитом та є заохоченням Позичальника до сумлінного виконання умов Договору. Згідно з пунктами 4.4, 4.8 Договору базовий період складає 14 календарних днів, строк кредитування, тобто, строк на який надається Кредит Позичальнику: 300 календарних днів з моменту перерахування Кредиту Позичальнику (далі Строк кредитування), дата повернення (виплати) кредиту 24.06.2023. Строк Договору є рівним Строку кредитування. Пунктом 6.9 Договору передбачено, що позичальник має право протягом 14 календарних днів з дня укладення Договору відмовитися від Договору без пояснення причин, у тому числі в разі отримання ним грошових коштів, про що зобов`язаний повідомити Кредитодавця до закінчення вказаних 14 календарних днів шляхом направлення відповідного повідомлення у письмовій формі на адресу Кредитодавця. \~На виконання\~умов договору\~відповідачу було\~надано кредитні\~кошти в\~розмірі 11000,00\~грн.\~шляхом перерахунку\~на банківську\~картку відповідача №\~ [NUMBER] за допомогою системи LIQPAY. Вказане підтверджується також повідомленням АТ КБ «ПриватБанк», адресованого\~ТОВ «Укр Кредит Фінанс», про те, що перерахування коштів від\~ТОВ «Укр Кредит Фінанс»\~через систему платежів LiqPay, зокрема, на підставі договору № 1080-3355 здійснено 28.08.2022 на суму 11000 грн. на картку № [NUMBER] . Відповідач також не заперечувала щодо отримання кредитних коштів в розмірі 11000 грн. При цьому відповідач, отримавши кредитні кошти не скористалась своїм правом, передбаченим п. 6.9 Договору, протягом 14 календарних днів з дня укладення Кредитного договору відмовитися від договору без пояснення причин та не повернула отримані грошові кошти. Відповідно до ч. 1\~ст. 1054 ЦК України\~за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти. Згідно зі\~ст. 525 ЦК України\~одностороння відмова від зобов`язання або одностороння зміна його умов не допускається, якщо інше не встановлено договором або законом, а ч. 1\~ст. 526 ЦК України\~встановлює, що зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу. Відповідно до ч. 1 ст. 530\~ЦПК України, якщо у зобов`язанні встановлений строк (термін) його виконання, то воно підлягає виконанню у цей строк (термін). Статтею 610 ЦК України\~визначено, що порушенням зобов`язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов`язання (неналежне виконання). Частиною 2 ст. 1050 ЦПК України передбачено, що якщо договором встановлений обов`язок позичальника повернути позику частинами (з розстроченням), то в разі прострочення повернення чергової частини позикодавець має право вимагати дострокового повернення частини позики, що залишилася, та сплати процентів, належних йому відповідно до статті 1048 цього Кодексу. Відповідач взяті на себе зобов`язань щодо повернення кредиту та сплати відсотків за його користування не виконує, внаслідок чого виникла заборгованість. Відповідно до наданого позивачем розрахунку заборгованості за кредитом, станом на 28.12.2023 розмір заборгованості [PERSON] за Договором про відкриття кредитної лінії № 1080-3355 від 28.08.2022 становить 109230,00 грн., яка складається з: 11000,00 грн. - прострочена заборгованість за кредитом, 98230,00 грн. прострочена заборгованість за нарахованими процентами (протягом перших 14 днів відсоткова ставка за користування кредитом становить 2,5% - розмір нарахованих відсотків за цей період склав 3850,00 грн., а з 15 дня по 300 день застосовано відсоткову ставку за користування кредитом в розмірі 3,0%). При цьому,\~позивач зазначає,\~що кредитодавцем\~було прийнято\~рішення про\~застосування до\~позичальника Програми\~лояльності для\~споживачів фінансових\~послуг ТОВ\~«Укр Кредит\~Фінанс» щодо\~часткового списання\~заборгованості за\~нарахованими процентами\~в сумі\~54230,00\~грн.\~Таким чином,\~прострочена заборгованість\~відповідача перед\~позивачем за\~нарахованими процентами за\~Договором про\~відкриття кредитної\~лінії №\~1080-3355 від 28.08.2022 становить 44000,00 грн. Разом з тим, відповідач, заперечуючи щодо задоволення позову в частині стягнення з неї простроченої заборгованості за нарахованими процентами посилається на те, що умови кредитного договору, а саме п. 4.9 щодо сплати непропорційно великої суми процентів за користування кредитом є несправедливими умовами та повинні бути визнані недійсними. Крім того, передбачені в п. 4.6 договору відсотки за користування кредитом в розмірі 3,0% є фактично штрафними санкціями за невиконання умов договору, розмір яких є явно завищеним, несправедливим та суперечить вимогам Закону України «Про споживче кредитування» та Закону України «Про захист прав споживачів». Аналізуючи вказані заперечення відповідача, суд зазначає наступне. Стаття 18 Закону України «Про захист прав споживачів» передбачає визнання недійсними умов договорів, що обмежують права споживача. Відповідно до положень вказаної статті, продавець (виконавець, виробник) не повинен включати у договори із споживачем умови, які є несправедливими. Умови договору є несправедливими, якщо всупереч принципу добросовісності його наслідком є істотний дисбаланс договірних прав та обов`язків на шкоду споживача. Пунктами 3, 10, 11, 13, 15 частини третьої статті 18 Закону України «Про захист прав споживачів» передбачено, що несправедливими є, зокрема умови договору про: встановлення жорстких обов`язків споживача, тоді як надання послуги обумовлене лише власним розсудом виконавця; установлення обов`язкових для споживача умов, з якими він не мав реальної можливості ознайомитися перед укладенням договору; надання продавцю (виконавцю, виробнику) права в односторонньому порядку змінювати умови договору на власний розсуд або на підставах, не зазначених у договорі; визначення ціни товару на момент його поставки споживачеві або надання продавцю (виконавцю, виробнику) можливості збільшувати ціну без надання споживачеві права розірвати договір у разі збільшення ціни порівняно з тією, що була погоджена на момент укладення договору; обмеження відповідальності продавця (виконавця, виробника) стосовно зобов`язань, прийнятих його агентами, або обумовлення прийняття ним таких зобов`язань додержанням зайвих формальностей. Перелік несправедливих умов у договорах із споживачами не є вичерпним. Так, відповідачем не доведено, що під час укладення з позивачем Кредитного договору їй не була надана повна інформація щодо кредиту, жодних належних та допустимих доказів, які б свідчили про недобросовісність фінансової установи при укладенні даного договору, невідповідності змісту правочину цивільному законодавству, які потягнули б за собою визнання договору кредиту недійсним також суду не надано. При цьому, підписавши договір, відповідач підтвердила те, що до укладення договору уважно ознайомилась з текстом договору та Правилами, отримала всю необхідну інформацію, що забезпечує вірне розуміння суті послуги та погодилась із умовами кредитного договору, в тому числі строку кредитування, розміру кредиту та процентів, порядком їх нарахування, була обізнана про реальну річну проценту ставку та орієнтовану загальну вартість кредиту. Також відповідач, відповідно до п. 6.9 договору мала право відмовитись від договору без пояснення причин, яким не скористалась, отримала кредитні кошти якими користувалась, погоджуючись із умовами договору та вважаючи їх прийнятними. Крім того, згідно умов договору проценти за час першого базового періоду складали 3850,00 грн, стандартну проценту ставку сторони обумовили в розмірі 3%, таким чином умови кредитного договору не можна вважати несправедливими, оскільки розмір відсотків за користування кредитними коштами сторонами договору визначено за спільною згодою, що відповідає принципу свободи договору, закріпленому ст. 627 ЦК України. При цьому, проценти за користування кредитом визначено ст.ст. 1048,1056-1 ЦК України, відповідно такі проценти не є компенсацією за невиконання зобов`язань за договором в розумінні вказаного вище положення закону і відповідач усвідомлювала розмір процентів, надаючи свою згоду на отримання кредитних коштів, якими користувалась. Враховуючи положення чинного законодавства України про принцип свободи договору, відповідач мала можливість не вступати у кредитні відносини із позивачем, якщо дійсно вважала встановлений розмір відсотків за користування коштами несправедливими, натомість погодила зі своєї сторони такі умови договору, підписавши його зміст без будь-яких застережень. Встановлені у даній справі обставини у сукупності свідчить про безпідставність заперечень відповідача щодо задоволення позову в частині стягнення з неї відсотків за користування кредитом. Отже, суд встановив, що відповідач [PERSON] на підставі Договору про відкриття кредитної лінії № 1080-3355 від 28.08.2022 отримала кредит у розмірі 11000,00 грн. на строк кредитування 300 днів, зі сплатою відсотків протягом базового періоду (14 днів) в розмірі 2,50 % в день та в розмірі 3,0 % в день за користування кредитом протягом строку кредитування, але взяті на себе зобов`язання щодо своєчасного повернення кредиту та процентів не виконує в повному обсязі, чим істотно порушує умови укладеного договору. Зважаючи на викладені вище норми права та встановлені обставини та враховуючи те, що кредитний договір, укладений між сторонами, встановлює обов`язок позичальника повернути кредит та належним чином виконувати взяті на себе інші зобов`язання за цим договором, а також те, що позичальник не виконує взятті на себе зобов`язання щодо своєчасного повернення кредиту, суд приходить до висновку, що позов є обґрунтованим, доведеним, а відтак таким, що підлягає задоволенню. Відповідно до ч. 1 ст. 141 ЦПК України судовий збір покладається на сторони пропорційно розміру задоволених позовних вимог.

Outcome: approved