Jurisdiction: civil
Date: 2024-04-01 00:00:00

АТ «Універсал Банк» звернулось до суду з позовом до [PERSON] про стягнення заборгованості за кредитним договором. В обґрунтування позову зазначено, що 20.07.2019 відповідач звернулась до АТ «Універсал Банк» з метою отримання банківських послуг, у зв`язку з чим підписала анкету-заяву до договору про надання банківських послуг. Вказаною анкетою-заявою визначено, що вона разом з Умовами, Тарифами, Таблицею обчислення вартості кредиту та паспортом споживчого кредиту складають договір про надання банківських послуг. Підписавши анкету-заяву відповідач підтвердила, що ознайомлена та отримала примірники у мобільному додатку вищезазначених документів, що складають договір, та зобов`язалась виконувати його умови. Відповідач взяті на себе зобов`язання за кредитним договором належним чином не виконала, внаслідок чого утворилася заборгованість у розмірі 33\~097,64 грн заборгованість за тілом кредиту. Посилаючись на викладене, позивач просить суд стягнути з відповідача вказану суму заборгованості за кредитним договором, судові витрати покласти на відповідача. Відповідач, не погоджуючись з позовними вимогами, через свого представника адвоката Прядка Д.В., надала суду відзив на позовну заяву, в якому просила відмовити у задоволенні позову в повному обсязі, однак, в подальшому надала додаткові письмові пояснення, згідно змісту яких, вона частково погоджується з позовними вимогами в розмірі 15\~081,64 грн. Від представника позивача надійшли письмові пояснення, відповідно до яких банк просить задовольнити позовні вимоги у повному обсязі. У судове засідання представник позивача не з`явився, у матеріалах справи міститься клопотання про розгляд справи без його участі. Від представника відповідача адвоката Прядка Д.В., надійшла заява про розгляд справи без його участі та без участі відповідача, просить відмовити у задоволенні позов у повному обсязі. Відповідно до ч. 2 ст. 247 ЦПК України, фіксування судового процесу за допомогою звукозаписувального технічного запису не здійснювалось. Вивчивши матеріали справи і дослідивши надані докази, суд у межах заявлених позовних вимог встановив наступне. 20.07.2019 відповідач звернулась до АТ «Універсал Банк» з метою отримання банківських послуг, у зв`язку з чим підписала анкету-заяву до договору про надання банківських послуг (а.с.\~17). Згідно змісту Анкети-заяви до Договору про надання банківських послуг [PERSON] просила відкрити поточний рахунок № [NUMBER] у гривні на її ім`я та встановити кредитний ліміт на суму, вказану у додатку, відповідно до умов Договору та наведених нижче умов. Проставлянням власноруч свого підпису під цією анкетою-заявою вона: підтвердила, що надані нею документи є чинними (дійсними) та наведені вище їх копії відповідають оригіналу (п.\~1 Анкети). Вона погоджується з тим, що ця анкета-заява разом з Умовами і правилами надання банківських послуг, Тарифами, Таблицею обчислення вартості кредиту та Паспортом споживчого кредиту складають договір про надання банківських послуг, укладення якого вона підтверджує і зобов`язується виконувати його умови (п. 2 Анкети). Підписанням цього договору підтверджує, що ознайомлена з Умовами і правилами надання банківських послуг, Тарифами, Таблицею обчислення вартості кредиту та Паспортом споживчого кредиту (згідно вимог діючого законодавства) та отримала їх примірник у мобільному додатку, вони їй зрозумілі та не потребують додаткового тлумачення. Окрім того, вона беззастережно погоджується, з тим, що Банк має право на свій розсуд в односторонньому порядку зменшувати або збільшувати розмір дозволеного кредитного ліміту. Погоджується, з тим, що про зміни доступного розміру дозволеного кредитного ліміту Банк повідомляє її шляхом надсилання повідомлень у мобільний додаток (п. 3 Анкети). Просить вважати наведений зразок її власноручного підпису або його аналоги (у тому числі її електронний підпис) обов`язковими при здійсненні операцій за всіма рахунками, що будуть відкриті їй в Банку (а. 6 Анкети). На підставі укладеного договору відповідач отримала кредит у розмірі 8\~500,00 грн у вигляді встановленого кредитного ліміту на поточний рахунок, спеціальним платіжним засобом якого є платіжна картка та користувалась вказаними грошовими коштами. У порушення норм закону та умов договору відповідач зобов`язання за вказаним договором належним чином не виконала, у зв`язку із чим утворилася заборгованість у розмірі 33\~097,64 грн заборгованість за тілом кредиту. Оцінюючи доводи відповідача про відсутність обґрунтованих підстав для задоволення позову, суд зазначає наступне. [PERSON] не спростовано факт підписання 20.07.2019 Анкети-заяви про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг у АТ «Універсал Банк». Відповідач вважає, що Анкета-заява не містить інформації про умови кредитування (відсоткова ставка, пеня, пільговий період, ліміт тощо). Тобто, вона не є доказом укладення кредитного договору. Умови та правила обслуговування фізичних осіб в ПАТ «Універсал Банк» не підписані відповідачем, а тому не можна вважати, що вона погодилась на ці умови. Посилається на висновок, викладений в постанові Верховного Суду від 03.07.2019 у справі № 342/180/17. Щодо паспорта споживчого кредиту, то ознайомлення з ним та його підписання не означає укладення договору про споживчий кредит та дотримання його форми, оскільки у паспорті не відбувається фіксація волі сторін договору та його змісту. Також зазначає, що сума, стягнута з відповідача в позасудовому порядку, підлягає врахуванню при визначенні загального розміру заборгованості. Позиція, викладена у письмових поясненнях позивача за своїм змістом аналогічна тій, що наведена у позові. За змістом ст.ст. 626, 628 ЦК України, договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства. Істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди (ч. 1 ст. 638 ЦК України). Статтею 526 ЦК України передбачено, що зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться. Відповідно до ч. 1 ст. 1054 ЦК України, за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти (ч. 1 ст. 1048 ЦК України). До відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 цієї глави, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору (ч. 2 ст. 1054 ЦК України). Згідно з ч. 1 ст. 633 ЦК України, публічним є договір, в якому одна сторона підприємець взяла на себе обов`язок здійснювати продаж товарів, виконання робіт або надання послуг кожному, хто до неї звернеться (роздрібна торгівля, перевезення транспортом загального користування, послуги зв`язку, медичне, готельне, банківське обслуговування тощо). Умови публічного договору встановлюються однаковими для всіх споживачів, крім тих, кому за законом надані відповідні пільги. За змістом ст. 634 цього Кодексу, договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору. Згідно зі ст. 1049 ЦК України, позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором. Договір позики є укладеним з моменту передання грошей або інших речей, визначених родовими ознаками. Укладений між сторонами даної справи договір має специфіку, невластиву укладенню кредитних договорів у паперовому вигляді. Банківське обслуговування клієнтів здійснюється дистанційно, без відділень, а тому споживач самостійно розпоряджається наданими йому коштами. Погодження з Умовами і правилами обслуговування рахунків фізичної особи шляхом проставляння електронного цифрового підпису особою свідчить про належне укладання кредитного договору. Зазначене узгоджується з висновками Верховного Суду, викладеними у постановах від 16.12.2020 у справі № 561/77/19, від 10.06.2021 у справі № 234/7159/20. Отже, суд відхиляє доводи відповідача в частині того, що вона, підписуючи анкету-заяву, погодилась на умови, текст яких долучений до позову. У анкеті-заяві відповідач висловила свою згоду саме на укладення такого договору з використанням мобільного додатку та доступу до електронних інформаційних ресурсів, задля чого отримала відповідний електронний ключ та електронний підпис. Так, відповідач зазначила в анкеті-заяві, що отриманий нею електронний підпис є аналогом власноручного підпису та його накладення має рівнозначні юридичні наслідки із власноручним підписом на документах на паперових носіях (п. 6). Також вона підтвердила ознайомлення з довідкою про систему гарантування вкладів фізичних осіб (п. 7). Позиція відповідача\~про неузгодженість\~умов договору\~спростовується тим,\~що вона\~надала доступ\~до своєї\~кредитної історії\~як для\~укладання договору\~про надання\~банківських послуг,\~так і\~на період\~його дії\~та погодилась\~з тим,\~що усе\~листування щодо\~цього рахунку\~та Договору\~здійснюватиметься через\~Мобільний додаток\~або через\~інші дистанційні\~канали зв`язку,\~відповідно до\~умов Договору.\~Окрім того,\~нею шляхом\~накладення електронного\~підпису,\~підписаний паспорт\~споживчого кредиту,\~що є\~невід`ємною частиноюДоговору про надання банківських послуг, та відповідно до якого між сторонами у справі узгоджені всі умови кредитування (а.с. 44-зворотник бік 46). В той же час, згідно п. 5 ч. 1 ст. 1 Закону України «Про електронну комерцію» (надалі Закон), електронний договір домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав і обов`язків та оформлена в електронній формі. У відповідності до ч. 12 ст. 11 Закону, електронний договір, укладений шляхом обміну електронними повідомленнями, підписаний у порядку, визначеному статтею 12 цього Закону, вважається таким, що за правовими наслідками прирівнюється до договору, укладеного у письмовій формі. Кожний примірник електронного документа з накладеним на нього підписом, визначеним статтею 12 цього Закону, є оригіналом такого документа. Якщо відповідно до акта цивільного законодавства або за домовленістю сторін електронний правочин має бути підписаний сторонами, моментом його підписання є використання, зокрема, електронного підпису одноразовим ідентифікатором, визначеним цим Законом (п. 2 ч. 1 ст. 12 Закону). Наведене знаходить своє підтвердження у постанові Верховного Суду по справі №\~524/5556/19 від 12.01.2021. Відповідачеві було згенеровано ключову пару з особистим електронним ключем та відповідним йому відкритим ключем, реквізити якого містяться у анкеті-заяві. Пропозиція укласти електронний договір (оферта) може включати умови, що містяться в іншому електронному документі, шляхом перенаправлення (відсилання) до нього. Особі, якій адресована пропозиція укласти електронний договір (оферта), має надаватися безперешкодний доступ до електронних документів, що включають умови договору, шляхом перенаправлення (відсилання) до них. Включення до електронного договору умов, що містяться в іншому електронному документі, шляхом перенаправлення (відсилання) до такого документа, якщо сторони електронного договору мали змогу ознайомитися з ним, не може бути підставою для визнання правочину нікчемним (ч. 5 ст.11 Закону України «Про електронну комерцію»). У даній справі відповідач уклала договір з використанням мобільного додатку та уклавши цей договір, вона, як позичальник, підтвердила, що ознайомлена, повністю розуміє, погоджується і зобов`язується неухильно дотримуватись Правил, текст яких розміщений на сайті Кредитодавця. Ці правила є публічною пропозицією (офертою), у розумінні статей 641, 644 ЦК України, на укладення договору кредиту, та визначають порядок і умови кредитування, права і обов`язки сторін, іншу інформацію, необхідну для укладення договору. Електронний Договір та всі додаткові угоди до нього, підписані електронними підписами одноразовими ідентифікаторами, за правовими наслідками прирівнюються до договорів, укладених у письмовій формі, та мають таку саму юридичну силу для сторін, як документи, складені на паперових носіях та скріплені власноручними підписами сторін. З наданої позивачем виписки з карткового рахунку відповідача вбачається, що вона активно користувалась рахунком, здійснювала з нього платежі, отримувала готівку тощо. Під час розгляду справи встановлено та підтверджується наданими позивачем доказами, що фактично отримані та використані позичальником кошти в добровільному порядку банку не повернуті, що свідчить про порушення його прав, тому суд дійшов висновків про наявність правових підстав для стягнення в примусовому порядку з боржника суми непогашеного тіла кредиту в розмірі 30\~413,64 грн. Разом з цим, суд відмовляє в частині стягнення суми в розмірі 2\~684,00 грн, що вже була включена до суми заборгованості за тілом кредиту як вбачається з виписки по рахунку (а.с. 129), оскільки ці кошти є «судовими витратами». Включення вказаної суми до загальної суми заборгованості є неправомірним з боку позивача, адже розподіл судових витрат є виключне право суду. З урахуванням наведеного, позовні вимоги АТ «Універсал Банк» підлягають частковому задоволенню. Відповідно до ст. 141 ЦПК України, судовий збір покладається на сторони пропорційно розміру задоволених позовних вимог. Отже, у зв`язку з тим, що вимоги АТ «Універсал Банк» задоволені на 91,89%, з [PERSON] на користь АТ «Універсал Банк» підлягає стягненню судовий збір в розмірі 2\~466,33 грн.

Outcome: partial