Jurisdiction: civil
Date: 2024-03-11 00:00:00

У вересні 2023 Акціонерне товариство "Райффайзен Банк" звернулось до суду з позовом до [PERSON] про стягнення заборгованості за кредитним договором, в якому просило стягнути з [PERSON] заборгованість за заявою про відкриття карткового рахунку та надання кредиту "Кредитна картка" №010/31339/82/1061735 від 15.04.2021 у сумі 84 531 грн 27 коп, яка складається з заборгованості за дозволеним овердрафтом - 73 641 грн; заборгованості за недозволеним овердрафтом - 10 890,27 грн. Стягнути з [PERSON] на користь АТ "Райффайзен Банк" витрати по сплаті судового збору у сумі 2 684 грн. Позов обґрунтований тим, що 09 квітня 2019 року [PERSON] підписав Заяву (Угоду) №CMDPI-354905 про акцепт Публічної пропозиції, відповідно до якої прийняв/акцептував публічну пропозицію ПАТ «Райффайзен Банк Аваль» про надання послуг в порядку та на умовах, що викладені у Правилах банківського обслуговування фізичних осіб в АТ «Райффайзен Банк Аваль», що оприлюднені та знаходяться у вільному доступі на сайті банку www.aval.ua, висловив повну та безумовну згоду з її умовами. 15 квітня 2019 року між Акціонерним товариством «Райффайзен Банк Аваль», правонаступником якого є Акціонерне товариство «Райффайзен Банк», та [PERSON] було укладено Заяву про відкриття Карткового рахунку та надання кредиту «Кредитна картка» №010/3139/82/1061735, згідно умов якої банком надано відповідачу кредитні кошти на умовах Кредитного договору в межах поточного ліміту 53 400 грн строком на 48 місяців під 48% річних, а позичальник зобов`язався належним чином використати та повернути банку суму отриманого кредиту, а також сплатити проценти за користування кредитом, комісії відповідно до умов договору та тарифів кредитора, та виконати всі інші зобов`язання в порядку та строки, визначені заявою-договором. Відповідно до п. 1.2 заяви-договору з дати початку кредитування банк надав клієнту коштив межах поточного ліміту. Кредит надавався шляхом нарахування коштів кредиту на картковий рахунок одночасно з ініціюванням клієнтом платіжних (видаткових) операцій за КР та/або шляхом договірного списання банком коштів кредиту КР у випадках, визначених договором. Збільшення ліміту кредитування за кредитним договором із 53400,00 грн до 73641,00 грн відображено у розрахунку та проведено у відповідності до п. 2.3 ст. 2 Правил банківського обслуговування фізичних осіб в АТ "Райффайзен Банк Аваль" та п. 2.1 кредитного договору в межах максимального ліміту. Не дивлячись на те, що банком свої зобов`язання в повному обсязі виконано, відповідач своєчасно не виконав всі зобов`язання, у зв`язку із чим станом на 28 квітня 2023 року по кредитному договору утворилась заборгованість в розмірі 84 531,27 грн, яка складається із заборгованості за дозволеним овердрафтом - 73 641 грн та заборгованості за недозволеним овердрафтом - 10 890,27 грн. Ухвалою суду від 18.12.2023 було відкрито провадження у справі та призначений її розгляд в порядку спрощеного позовного провадження в судовому засіданні з викликом сторін. Ухвалою суду від 12.01.2024 залучено до участі у справі за позовом АТ "Райффайзен Банк" до [PERSON] про стягнення заборгованості за кредитним договором замість позивача АТ "Райффайзен Банк" його правонастуника ТОВ "Фінансова Компанія "Кредит-Капітал". Представник позивача не був присутнім в судовому засіданні, надавши клопотання про здійснення розгляду без його участі та ухвалення заочного рішення. Відповідач, належним чином повідомлений про дату, час і місце судового засідання, не з`явився без повідомлення причин, відзив не подав. Врахувавши вимоги ст. 280 ЦПК України, суд вважає можливим провести заочний розгляд справи. Дослідивши докази, які містяться в матеріалах цивільної справи, суд вважає, що позовні вимоги ТОВ "Фінансова Компанія "Кредит-Капітал" слід задовольнити з таких підстав. Відповідно до ст. 4 ЦПК України кожна особа має право в порядку, встановленому цим Кодексом, звернутися до суду за захистом своїх порушених, невизнаних або оспорюваних прав, свобод чи законних інтересів. Відповідно до ст. 12 ЦПК України цивільне судочинство здійснюється на засадах змагальності сторін. Учасники справи мають рівні права щодо здійснення всіх процесуальних прав та обов`язків, передбачених законом. Кожна сторона повинна довести обставини, які мають значення для справи і на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, крім випадків, встановлених цим Кодексом. Кожна сторона несе ризик настання наслідків, пов`язаних із вчиненням чи невчиненням нею процесуальних дій. Згідно з положеннями ст. 13 ЦПК України суд розглядає справи не інакше як за зверненням особи, поданим відповідно до цього Кодексу, в межах заявлених нею вимог і на підставі доказів, поданих учасниками справи або витребуваних судом у передбачених цим Кодексом випадках. Збирання доказів у цивільних справах не є обов`язком суду, крім випадків, встановлених цим Кодексом. Згідно зі ст. 76 ЦПК України доказами є будь-які дані, на підставі яких суд встановлює наявність або відсутність обставин (фактів), що обґрунтовують вимоги і заперечення учасників справи, та інших обставин, які мають значення для вирішення справи. Крім того, відповідно до ст. 81 ЦПК України кожна сторона повинна довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, крім випадків, встановлених цим Кодексом. Докази подаються сторонами та іншими учасниками справи. Згідно зі ст. 89 ЦПК України суд оцінює докази за своїм внутрішнім переконанням, що ґрунтується на всебічному, повному, об`єктивному та безпосередньому дослідженні наявних у справі доказів. Жодні докази не мають для суду заздалегідь встановленої сили. Суд оцінює належність, допустимість, достовірність кожного доказу окремо, а також достатність і взаємний зв`язок доказів у їх сукупності. Судом встановлено, що 09 квітня 2019 року [PERSON] підписав Заяву (Угоду) №CMDPI-354905 про акцепт Публічної пропозиції, відповідно до якої прийняв/акцептував публічну пропозицію ПАТ «Райффайзен Банк Аваль» про надання послуг в порядку та на умовах, що викладені у Правилах банківського обслуговування фізичних осіб в АТ «Райффайзен Банк Аваль» (надалі по тексту - Правила), що оприлюднені та знаходяться у вільному доступі на сайті банку www.aval.ua, висловив повну та безумовну згоду з її умовами. 15 квітня 2019 року між Акціонерним товариством «Райффайзен Банк Аваль», правонаступником якого є Акціонерне товариство «Райффайзен Банк», та [PERSON] було укладено Заяву про відкриття Карткового рахунку та надання кредиту «Кредитна картка» №010/3139/82/1061735 (надалі Заява-Договір/ Кредитний договір), згідно з умовами якої банком надано відповідачу кредитні кошти на умовах Кредитного договору в межах поточного ліміту 53 400 грн строком на 48 місяців під 48% річних, а позичальник зобов`язався належним чином використати та повернути банку суму отриманого кредиту, а також сплатити проценти за користування кредитом, комісії відповідно до умов договору та тарифів кредитора, та виконати всі інші зобов`язання в порядку та строки, визначені заявою-договором. Згідно з умовами п. 1.2. Заяви-Договору, з дати початку кредитування, банк надав клієнту кошти в межах поточного ліміту. Кредит надавався шляхом зарахування коштів кредиту на картковий рахунок відповідно до умов договору, одночасно з ініціюванням клієнтом платіжних (видаткових) операцій за КР та/або шляхом договірного списання банком коштів кредиту КР у випадках, визначених договором. В подальшому суму поточного ліміту збільшено із 53 400 грн до 73 641 грн, поступове збільшення ліміту кредитування за Кредитним договором відображено у розрахунку та проведено у відповідності до п. 2.3 ст. 2 Правил та п. 2.1 Кредитного договору в межах максимального ліміту. Відповідно до умов п. 3.1 Заяви-Договору сторони погодили, що проценти за Договором будуть нараховуватися в порядку, визначеному п. п. 2.5.1, 2.5.4 п. 2.5. Статті 2 Розділу 6 Правил банківського обслуговування фізичних осіб в АТ «Райффайзен Банк Аваль». Згідно з умовами п. 3.2. Заяви-Договору клієнт зобов`язаний сплачувати банку обов`язковий щомісячний платіж за користування кредитом у розмірі 5 відсотків від власної заборгованості перед банком, але не менше тридцяти гривень або суми залишку власної заборгованості перед банком, якщо вона менше за зазначену суму. Порядок та умови погашення іншої заборгованості за кредитом, в т.ч. недозволеного овердрафту, визначається пунктами 2.5.5.-2.5.13. пункту 2.5. Статті 2 Розділу 6 Правил. Клієнт зобов`язався здійснити остаточне погашення кредиту та процентів за користування кредитом не пізніше дати закінчення строку кредиту, а у разі його подовження - в останній робочий день строку користування кредитом. Відповідно до умов п. 6 Заяви-Договору позичальник підтвердив, що він ознайомлений з чинною редакцією Правил. Клієнт визнав та підтвердив, що на взаємовідносини сторін за цією Заявою-Договором поширюється положення Договору, Правил, в тому числі Розділів 2, 6 Правил. Клієнт зобов`язався дотримуватись умов Договору, Правил, зокрема, тих положень, що регламентують умови відкриття та обслуговування карткових рахунків, а також надання банком кредитів. Підписанням цієї Заяви-Договору клієнт підтвердив, що до відносини сторін за цією Заявою застосовуються всі положення Договору, в тому числі Розділів 2,6 Правил так само, якби текст Правил був би власноруч підписаний клієнтом. Згідно з п. 2 Заяви №CMDPI-354905 від 09.04.2019, яка була укладена між позивачем та відповідачем, підписанням цієї заяви клієнт приймає Публічну пропозицію АТ «Райффайзен Банк Аваль» про надання Послуг в порядку та на умовах, викладених в Правилах банківського обслуговування фізичнимх осіб в АТ "Райффайзен Банк Аваль" та висловлює повну та безумовну згоду з її умовами. У зв`язку з невиконанням позичальником умов договору на адресу позичальника 01.05.2023 було направлено вимогу про дострокове виконання боргових зобов`язань за кредитним договором, надавши можливість останньому добровільно врегулювати заборгованість протягом 30 днів. Дана вимога була направлена засобами поштового зв`язку AT «Укрпошта» за місцем реєстрації відповідача та відповідно до інформації з офіційного сайту Укрпошти отримана 18.05.2023, однак у визначені кредитором строки не виконана, заборгованість не повернута. Станом на 28.04.2023 заборгованість відповідача перед АТ "Райффайзен Банк" за заявою про відкриття карткового рахунку та надання кредиту "Кредитна картка" №010/31339/82/1061735 від 15.04.2021 становить 84 531,27 грн, яка складається з заборгованості за дозволеним овердрафтом - 73 641 грн, заборгованості за недозволеним овердрафтом - 10 890,27 грн. 20.10.2023 року між Акціонерним товариством "Райффайзен Банк" та Товариством з обмеженою відповідальністю "Фінансова Компанія "Кредит-Капітал" укладений договір №114/2-64 про відступлення права вимоги, відповідно до якого первісний кредитор передає (відступає) новому кредитору за плату, а новий кредитор приймає належні первісному кредитору права вимоги до боржників, вказаних у реєстрі боржників (портфель заборгованості). Перелік Кредитних договорів, боржників, розрахунок сум заборгованості боржника на дату підписання договору зазначені в додатку 1 до договору (попередній реєстр боржників), що є його невід`ємною частиною. Відповідно до п. 2.3 вказаного договору про відступлення права вимоги, внаслідок передачі (відступлення) портфеля заборгованості за цим договором, новий кредитор заміняє первісного кредитора у кредитних договорах, що входять до портфеля заборгованості і відповідно вказані у реєстрі боржників, та набуває прав грошових вимог первісного кредитора, включаючи право вимагати від боржників належного виконання всіх грошових та інших зобов`язань за кредитними договорами. Права вимоги переходять до нового кредитора в повному обсязі, безвідзивно та без можливості зворотнього відступлення. Відповідно до витягу з реєстру боржників від 25.10.2023 до договору відступлення права вимоги №114/2-64 від 20.10.2023, зазначений боржник [PERSON] , кредитний договір №010/31339/82/1061735. Згідно з платіжною інструкцією №73076 від 20.10.2023 ТзОВ "Фінансова Компанія "Кредит-Капітал" здійснило оплату згідно з договором відступлення права вимоги №114/2-64 від 20.10.2023. За такого, правонаступником прав та обов`язків позивача за кредитним договором №010/31339/82/1061735 від 15.04.2021 стало ТОВ «Фінансова Компанія "Кредит-Капітал» За змістом статей 626, 628 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства. Частиною 1 статті 638 ЦК України встановлено, що істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди. Договір є обов`язковим для виконання сторонами (стаття 629 ЦК України). Відповідно до частини 1 статті 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти. Відповідно достатті 509 ЦК України зобов`язання - це правовідношення, в якому одна сторона (боржник) зобов`язана вчинити на користь другої сторони (кредитора) певну дію (передати майно, виконати роботу, надати послугу, сплатити гроші тощо) або утриматися від певної дії, а кредитор має право вимагати від боржника виконання його обов`язку. Згідно зі статтями 526, 530, 610, частиною першою статті 612 ЦК України зобов`язання повинне виконуватись належним чином у встановлений термін відповідно до умов договору та вимог чинного законодавства. Порушенням зобов`язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов`язання (неналежне виконання). Якщо в зобов`язанні встановлений строк (термін) його виконання, то воно підлягає виконанню в цей строк (термін). Одним з видів порушення зобов`язання є прострочення - невиконання зобов`язання в обумовлений сторонами строк. Відповідно до вимог частини другої статті 1050 ЦК України, якщо договором встановлений обов`язок позичальника повернути позику частинами (з розстроченням), то в разі прострочення повернення чергової частини позикодавець має право вимагати дострокового повернення частини позики, що залишилася, та сплати процентів, належних йому відповідно достатті 1048 цього Кодексу. При цьому право дострокового повернення означає, що кредитор вимагає виконання зобов`язання до настання строку виконання, визначеного договором. Відповідно до частини першої статті 1048 ЦК України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. У разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики. Право кредитора нараховувати передбачені договором проценти за кредитом припиняється у разі пред`явлення до позичальника вимог згідно з частиною другою статті 1050 ЦК України. \~ \~ \~ \~У справах про стягнення кредитної заборгованості кредитор повинен довести виконання ним своїх обов`язків за кредитним договором, а саме надання грошових коштів (кредиту) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник - повернення грошових коштів у розмірі та на умовах, визначених договором. У спірних правовідносинах саме на банк покладено обов`язок довести факт укладення між сторонами кредитного договору та прострочення виконання позичальником взятих на себе зобов`язань, а на відповідача - спростувати розмір існуючої заборгованості. Відповідно до частини третьої статті 6 Закону України «Про бухгалтерський облік та фінансову звітність в Україні» порядок ведення бухгалтерського обліку та складання фінансової звітності в банках встановлюється Національним банком України відповідно до цього Законута міжнародних стандартів фінансової звітності. Згідно з частиною третьою статті 9 Закону України «Про бухгалтерський облік та фінансову звітність в Україні» інформація, що міститься у прийнятих до обліку первинних документах, систематизується на рахунках бухгалтерського обліку в регістрах синтетичного та аналітичного обліку шляхом подвійного запису їх на взаємопов`язаних рахунках бухгалтерського обліку. Отже, банківська виписка (облікова) з рахунків позичальника є належним та допустимим доказом у справі, що підтверджує рух коштів по конкретному банківському рахунку, вміщує записи про операції, здійснені протягом операційного дня, та є підтвердженням виконаних за день операцій. Аналогічна правова позиція викладена у постановах Верховного Суду від 09 листопада 2018 року у справі № 910/1580/18; від 23 вересня 2019 року у справі № 910/10254/18. Позивач довів належними і допустимими доказами факт укладення між банком та відповідачем кредитного договору, надання позичальнику кредитних коштів (виписка по картковому рахунку, кредитним договором, умовами надання кредитної карти, заявою про відкриття карткового рахунку), тобто виконання належним чином своїх обов`язків, та прострочення виконання позичальником взятих на себе зобов`язань, тому суд важає, що існують підстави для стягнення з [PERSON] заборгованості за кредитним договором. Протягом розгляду справи в суді відповідач, який не з`явився в судове засідання, не надав належних і допустимих доказів на спростування розміру заборгованості. Отже, позовні вимоги ТзОВ "Фінансова Компанія "Кредит-Капітал" до [PERSON] про стягнення заборгованості за кредитним договором в сумі 84 531 грн 27 коп. підлягають задоволенню. На підставі ст. 141 ЦПК України з відповідача на користь позивача підлягають витрати по сплаті судового збору в сумі 2 684 грн.

Outcome: approved