Jurisdiction: civil
Date: 2024-03-12 00:00:00

І. Виклад позиції позивача та заперечень відповідачки. 1. 24.10.2023 року АТ «Райффайзен Банк» (далі - позивач) в особі представника, звернулося з позовом до [PERSON] (далі - відповідачка та/або позичальник) з вимогами про стягнення заборгованості у розмірі 154457,35 гривень за Заявою-договором про відкриття поточного рахунку та надання кредиту «Кредит-готівкою» № 014/380805/82/846588 від 06.03.2020 року та витрати зі сплати судового збору у розмірі 2684,00 гривні. 2. Свої вимоги мотивує тим, що 08.11.2016 року відповідачка звернулася до позивача і підписала Угоду № PDV2-1737583 від 08.11.2016 року про акцепт Публічної пропозиції/Угоди. Відповідно до цієї угоди відповідач прийняв/акцептував публічну пропозицію АТ «Райффайзен Банк» про надання послуг в порядку та на умовах, що викладені у Правилах банківського обслуговування фізичних осіб в АТ «Райффайзен Банк», що оприлюднені та знаходяться у вільному доступі на сайті банку www.raiffeisen.ua висловив повну та безумовну згоду з її умовами. 06.03.2020 року між АТ «Райффайзен Банк Аваль», правонаступником якого за всіма правами та обов`язками є АТ «Райффайзен Банк», та відповідачкою було укладено Заяву-Договір про відкриття поточного рахунку та надання кредиту «Кредит готівкою» № 014/380805/82/846588, згідно умов якого Банк зобов`язався надати позичальнику кредит в розмірі 77639,75 гривень строком до 06.03.2025 року, а позичальник зобов`язався належним чином використати та повернути банку суму отриманого кредиту, а також сплатити відсотки за користування кредитними коштами у фіксованій відсотковій ставці у розмірі 39,9% річних, комісії згідно умов договору та тарифів кредитора, та виконати всі інші зобов`язання в порядку та строки, визначені договором. На підставі договору, банк відкриває поточний рахунок «Для виплат» на ім`я клієнта та здійснює його розрахунково-касове обслуговування у відповідності до Правил та Тарифів Банку на ведення та обслуговування Поточних рахунків фізичних осіб. Позивач надав відповідачці кредит, шляхом безготівкового перерахування кредитних коштів на поточний рахунок позичальника, відкритого в АТ «Райффайзен Банк», для подальшого використання його за цільовим призначенням. У зв`язку з несплатою відповідачем у процесі кредитування відсотків, які прострочені шляхом реструктуризації заборгованості були капіталізовані до суми кредиту. Таке збільшення суми кредиту не супроводжувалося видачою кредитних коштів позичальнику. Зазначена реструктуризація проведена дистанційно без паперових угод та без звернення до відділення банку. 26.12.2022 року між позивачем та відповідачкою укладено додаткову угоду № 1 до Заяви-Договору про відкриття поточного рахунку та надання кредиту «Кредит готівкою» № 014/380805/846588 від 06.03.2020 року, відповідно до якої, з метою зменшення фінансового навантаження на позичальника в умовах кризових явищ в економіці України, кредитор та позичальник досягли згоди про зміну з 26.12.2022 року умов погашення кредиту, а саме: викладено у новій редакції графік погашення кредиту та інших платежів за Кредитним договором та було врегульовано існуючу заборгованість строк сплати якої настав шляхом збільшення суми кредиту на суму заборгованості по відсоткам. 30.05.2023 року між позивачем та відповідачем укладено додаткову угоду № 1 до Заяви-Договору про відкриття поточного рахунку та надання кредиту «Кредит готівкою» № 014/380805/82/846588 від 06.03.2020 року, відповідно до якої з метою зменшення фінансового навантаження на позичальника в умовах кризових явищ в економіці України кредитор та позичальник досягли згоди про зміну з 30.05.2023 року умов погашення кредиту, а саме: викладено у новій редакції графік погашення кредиту та інших платежів за Кредитним договором та було врегульовано існуючу заборгованість строк сплати якої настав шляхом збільшення суми кредиту на суму заборгованості по відсоткам. Всупереч вимогам Заяви-Договору позичальник не виконала взяті на себе договірні зобов`язання, не здійснювала щомісячно погашення кредитної заборгованості згідно умов Договору, в зв`язку з чим, станом на 04.09.2023 року, заборгованість відповідача перед позивачем за Заявою-Договором складає 154457,35 гривень, яка складається з заборгованості за кредитом у розмірі 139649,52 гривень, яких прострочено 4233,16 гривень; заборгованість за відсотками у сумі 14807,83 гривень, з яких прострочено відсотків 10380,75 гривень. Відповідно до рішення кредитора сума пені не стягується в рамках даного спору, однак продовжує нараховуватися, що не суперечить нормам чинного в Україні законодавства. Банком було направлено позичальнику вимогу про дострокове виконання грошових зобов`язань за кредитним договором, надавши можливість позичальнику добровільно врегулювати заборгованість за кредитним договором, однак у визначені кредитом строки вимога не виконана, у зв`язку з чим у позивача виникло право звернутися до суду за захистом порушених прав та інтересів. 3. Відповідачка відзив на позов не надала. ІІ. Заяви (клопотання) учасників справи. 4. Представник позивача в судове засідання не з`явився, але надав до суду заяву про розгляд справи без участі сторони позивача. (а.с. 62-63) ІІІ. Інші процесуальні дії у справі. 5. Згідно протоколу автоматизованого розподілу судової справи між суддями від 24 жовтня 2023 року справа № 496/7364/23 була передана головуючій судді Портній О.П. (а.с. 51) 6. Відповідно до ч. 5 ст. 279 ЦПК України суд розглядає справу в порядку спрощеного позовного провадження без повідомлення сторін за наявними у справі матеріалами, за відсутності клопотання будь-якої зі сторін про інше. За клопотанням однієї із сторін або з власної ініціативи суду розгляд справи проводиться в судовому засіданні з повідомленням (викликом) сторін. 7. Ухвалою судді Біляївського районного суду Одеської області Портної О.П. від 01 листопада 2023 року було відкрито провадження у справі в порядку спрощеного позовного провадження, з викликом сторін. Окрім того, відповідачці було надано строк для подання відзиву на позовну заяву. (а.с. 54-55) 8. Відповідачка, в установлені ч. 7 ст. 178 ЦПК України, строки не подала до суду відзив на позовну заяву, будучи повідомленою належним чином про наявність ухвали про відкриття провадження та необхідністю подання відзиву, а тому суд вирішує справу за наявними матеріалами, що передбачено ч. 8 ст. 178 ЦПК України. 9. Оскільки відповідачка була належним чином повідомленою про дату, час і місце судового засідання відповідно до ст. 128 Цивільно-процесуального кодексу України - шляхом направлення рекомендованого поштового відправлення з повідомленням про вручення, яке повернулося на адресу суду з відміткою «адресат відсутній за вказаною адресою» (а.с. 58), в судове засідання не з`явилася, про поважність причин своєї неявки суд не повідомила, а від представника позивача заперечень проти проведення заочного розгляду справи не надходило, Судом було постановлено ухвалу про заочний розгляд справи, що відповідає вимогам ст.ст. 280-281 ЦПК України. 10. Верховний Суд у постанові від 18 березня 2021 року у справі № 911/3142/19 сформував правовий висновок про те, що направлення листа рекомендованою кореспонденцією на дійсну адресу є достатнім для того, щоб вважати повідомлення належним, оскільки отримання зазначеного листа адресатом перебуває поза межами контролю відправника, а, у даному випадку, суду (близька за змістом правова позиція викладена у постанові Великої Палати Верховного Суду від 25 квітня 2018 року у справі №800/547/17 (П/9901/87/18) (провадження № 11-268заі18), постановах Касаційного господарського суду у складі Верховного Суду від 27 листопада 2019 року у справі №913/879/17, від 21 травня 2020 року у справі № 10/249-10/19, від 15 червня 2020 року у справі № 24/260-23/52-б). 11. Верховний Суд у своїй Постанові від 29 квітня 2020 року у справі № 348/1116/16-ц вказав, що, якщо сторони чи їх представники не з`явилися в судове засідання, а суд вважає, що наявних у справі матеріалів достатньо для розгляду справи та ухвалення законного і обґрунтованого рішення, він може, не відкладаючи розгляду справи, вирішити спір по суті. Відкладення розгляду справи є правом суду, основною умовою для якого є не відсутність у судовому засіданні сторін чи їх представників, а неможливість вирішення спору у відповідному судовому засіданні без їх участі за умови їх належного повідомлення про час і місце розгляду справи. 12. Судом на підставі ч. 2 ст. 247 ЦПК України, у зв`язку із неявкою в судове засідання всіх учасників справи, фіксування судового процесу за допомогою звукозаписувального технічного засобу не здійснювалось. ІV. Фактичні обставини, встановлені Судом обставини та зміст спірних правовідносин. 13. Судом встановлено, що 06.11.2016 року між ПАТ «Райффайзен Банк Аваль» та [PERSON] (прізвище після шлюбу - [PERSON] ) було укладено Угоду № PDV2-1737583 (а.с. 29) та підписано Згоду про обробку персональних даних та іншої інформації (а.с. 30). 14. Пунктом 2 Угоди закріплено, що підписанням цієї угоди клієнт приймає публічну пропозицію АТ «Райффайзен Банк Аваль» про надання послуг в порядку та на умовах, викладених в Правилах, та висловлює повну та безумовну згоду з її умовами. Підписанням Угоди сторони безумовно визнають, що публічна пропозиція, Угода, Правила, Згода, Тарифи, Заяви, разом зі всіма змінами, додатками та додатковими договорами/угодами до них у сукупності є Договором банківського обслуговування, складають його зміст, мають обов`язкову силу та застосовуються до відносин Сторін так само, якби їх було викладено безпосередньо у тексті цього документу. Договір банківського обслуговування є укладеним з дати підписання Сторонами Угоди. 15. 06.03.2020 року відповідачка звернулася до АТ «Райффайзен Банк Аваль» з метою отримання банківських послуг, у зв`язку з чим підписала Заяву на отримання кредиту за програмою кредиту «Кредит готівкою» № 014/380805/82/846588. (а.с. 9) 16. До Заяви про отримання кредиту позивачем долучено копію паспорта споживчого кредиту за програмою кредитування «Кредит готівкою», з проставленням власноручного підпису відповідачки 06.03.2020 року, яким сторони узгодили основні умови кредитування з урахуванням побажань споживача, орієнтовану реальну річну відсоткову ставку та орієнтовану загальну вартість кредиту для споживача та порядок повернення кредиту. (зворотній а.с. 9) 17. До паспорту споживчого кредиту за програмою кредитування «Кредит готівкою» № 014/380805/82/846588 від 06.03.2020 року додається Графік погашення Кредиту з розрахунком загальної вартості Кредиту та реальної річної відсоткової ставки, що є Додатком № 1 до нього, на якому наявний власноручний підпис відповідачки. (а.с. 10) 18. 06.03.2020 року сторони підписали Заяву-Договір про відкриття Поточного рахунку та надання Кредиту «Кредит готівкою» № 014/380805/82/846588. (а.с. 11) 19. Пунктом 1.1. розділу 1 Заяви-Договору закріплено, що банк відкриває поточний рахунок «Для виплат» IBAN [NUMBER] в гривнях на ім`я клієнта та здійснює його розрахунково-касове обслуговування у відповідності до Правил та Тарифів банку на ведення та обслуговування поточних рахунків фізичних осіб. 20. Відповідно до п. 1.2. розділу 1 Заяви-Договору, з дати надання кредиту, банк зобов`язаний надати клієнту кредит в сумі 77639,75 гривень, а клієнт зобов`язаний повернути банку кредит та сплатити відсотки за його користування. 21. Згідно з пп. 1.2.2. п. 1.2. розділу 1 Заяви-Договору, строк кредиту 72 місяці, з 06.03.2020 року по визначену Графіком дату останнього щомісячного ануїтетного платежу. 22. Підпунктами 1.2.3., 1.2.4., 1.2.5. п. 1.2. розділу 1 Заяви-Договору закріплено, що на період з 06.03.2020 року по 06.05.2020 року (включно) розмір відсоткової ставки за кредитом складає 8,00% річних. З 07.05.2020 року відсоткова ставка за кредитом застосовується в розмірі 39,9% річних, без укладення додаткової заяви до цієї Заяви-Договору. Дата сплати щомісячного ануїтетного платежу - 06 числа кожного календарного місяця згідно Графіка. Дата та сума переказу коштів з КР на поточний рахунок - з метою виконання грошових зобов`язань за кредитом, клієнт доручає банку здійснювати 01 числа кожного місяця договірне списання коштів з КР на поточний рахунок в сумі 2852,16 гривень, яка дорівнює сумі ануїтетного платежу згідно Графіку. 23. До Заяви-Договору про відкриття поточного рахунку та надання кредиту «Кредит готівкою» № 014/380805/82/846588 від 06.03.2020 року, долучено Графік погашення кредиту з розрахунком загальної вартості кредиту та реальної річної відсоткової ставки, який є Додатком № 1 до неї, з проставленням власноручного підпису відповідачки. (а.с. 12) 24. 26.12.2022 року між сторонами, в електронній формі засобами системи «Райффайзен Онлайн», укладено Додаткову угоду № 1 до Заяви-Договору про відкриття Поточного рахунку та надання Кредиту «Кредит готівкою»/до Кредитного договору № 014/380805/82/846588 від 06.03.2020 року (а.с. 13) до якої долучено Графік платежів та розрахунок сукупної вартості споживчого кредиту та реальної відсоткової ставки (з урахування вартості всіх супутніх послуг) (а.с. 14-15) 25. 30.05.2023 року між сторонами, в електронній формі засобами системи «Райффайзен Онлайн», укладено Додаткову угоду № 1 до Заяви-Договору про відкриття Поточного рахунку та надання Кредиту «Кредит готівкою»/до Кредитного договору № 014/380805/82/846588 від 06.03.2020 року (а.с. 16) до якої долучено Графік платежів та розрахунок сукупної вартості споживчого кредиту та реальної відсоткової ставки (з урахування вартості всіх супутніх послуг) (а.с. 17-18) 26. З розрахунку заборгованості за кредитним договором № 014/380805/82/846588 від 06.03.2020 року по клієнту - [PERSON] , станом на 04.09.2023 року вбачається, що заборгованість за кредитом становить 139649,52 гривень, в тому числі прострочена заборгованість за кредитом - 4233,16 гривні; заборгованість за відсотками становить 14807,83 гривень, в тому числі прострочена заборгованість за відсотками - 10380,75 гривень. (а.с. 7-8) 27. На підтвердження того, що відповідачці був наданий споживчий кредит, та, відповідно, що вона ним користувалася, позивач надав виписку по особовому рахунку IBAN N [NUMBER] , за період з 06.03.2020 року по 06.03.2021 року. (а.с. 19-28). 28. З метою досудового врегулювання спору позивачем було направлено на адресу відповідачки вимогу про дострокове виконання грошових зобов`язань за кредитним договором (в порядку ст. 16 ЗУ «Про споживче кредитування) № 114/5-276534 від 05.09.2023 року. (а.с. 31-35) 29. При надання банківських послуг позивач керується Правилами банківського обслуговування фізичних осіб в АТ «Райффайзен Банк». (а.с. 36-39) V. Оцінка Суду. 30. Згідно із ст. 11 ЦК України цивільні права та обов`язки виникають із дій осіб, що передбачені актами цивільного законодавства, а також із дій осіб, що не передбачені цими актами, але за аналогією породжують цивільні права та обов`язки (частина 1). Підставами виникнення цивільних прав та обов`язків, зокрема, є договори та інші правочини (пункт 1 частини 2). 31. Відповідно до ч. 1 ст. 202 ЦК України правочином є дія особи, спрямована на набуття, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. 32. Згідно з вимогами ч. 4 ст. 203 ЦК України правочин має вчинятися у формі, встановленій законом. 33. За змістом ст. 204 ЦК України правочин є правомірним, якщо його недійсність прямо не встановлена законом або якщо він не визнаний судом недійсним. 34. Відповідно до ч.ч. 1, 2 ст. 207 ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах (у тому числі електронних), у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони, або надсилалися ними до інформаційно-телекомунікаційної системи, що використовується сторонами. У разі якщо зміст правочину зафіксований у кількох документах, зміст такого правочину також може бути зафіксовано шляхом посилання в одному з цих документів на інші документи, якщо інше не передбачено законом. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо воля сторін виражена за допомогою телетайпного, електронного або іншого технічного засобу зв`язку. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами). Правочин, який вчиняє юридична особа, підписується особами, уповноваженими на це її установчими документами, довіреністю, законом або іншими актами цивільного законодавства. 35. За змістом ст.ст. 626,628 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства. 36. Частиною 1 ст. 638 ЦК України встановлено, що договір є укладеним, якщо сторони досягли згоди з усіх істотних умов договору. Істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди. 37. У ч. 1 ст. 526 ЦК України передбачено, що зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться. 38. Відповідно до ч. 1 ст. 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти. Позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України. У разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики (ч. 1 ст. 1048 ЦК України). 39. Частиною 2 ст. 1054 ЦК України встановлено, що до відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 цієї глави, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору. 40. Кредитний договір укладається у письмовій формі. Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним (ст. 1055 ЦК України). 41. Згідно з ч. 1 ст. 1049 цього Кодексу позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором. 42. З позовної заяви та доданих до неї документів вбачається, що Заяву-Договір про відкриття поточного рахунку та надання кредиту «Кредит готівкою» № 014/380805/82/846588 від 06.03.2020 укладено в письмовій формі та підписано сторонами власноручно. Окрім цього сторонами було досягнуто згоди щодо всіх істотних умов договору. 43. Згідно із ч. 1 ст. 526 ЦК України зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться. 44. За змістом ч. 1 ст. 611 ЦК України у разі порушення зобов`язання настають правові наслідки, встановлені договором або законом. 45. Відповідно до ч. 2 ст. 1050 ЦК України, якщо договором встановлений обов`язок позичальника повернути позику частинами (з розстроченням), то в разі прострочення повернення чергової частини позикодавець має право вимагати дострокового повернення частини позики, що залишилася, та сплати процентів, належних йому відповідно до ст. 1048 цього Кодексу. 46. Згідно з ч. 4 ст. 16 Закону України «Про споживче кредитування» у разі затримання споживачем сплати частини споживчого кредиту та/або процентів щонайменше на один календарний місяць, а за споживчим кредитом, забезпеченим іпотекою, та за споживчим кредитом на придбання житла - щонайменше на три календарні місяці кредитодавець має право вимагати повернення споживчого кредиту, строк виплати якого ще не настав, в повному обсязі, якщо таке право передбачене договором про споживчий кредит. 47. Кредитодавець зобов`язаний у письмовій формі повідомити споживача про таку затримку із зазначенням дій, необхідних для усунення порушення, та строку, протягом якого вони мають бути здійснені. 48. Із виписки по рахунку IBAN № [NUMBER] відкритого на ім`я [PERSON] , доданої до позовної заяви, вбачається, що відповідачка користувалася грошовими коштами у АТ «Райффайзен Банк», але несвоєчасно погашала заборгованість. 49. У зв`язку із несплатою відповідачкою у процесі кредитування відсотків такі прострочені відсотки шляхом реструктуризації заборгованості були капіталізовані до суми кредиту. Таке збільшення суми кредиту не супроводжувалося видачою кредитних коштів Позичальнику (відображено у Розрахунку заборгованості у рядках «Реструктуризація» та «Капіталізація»). Зазначена реструктуризація направлена на зменшення фінансового навантаження на Відповідача та проведена дистанційно без підписання паперових угод, відповідно до п. 1.5 Правил ст. 1 Розділу 6 Правил банківського обслуговування фізичних осіб в АТ «Райффайзен Банк Аваль», затверджених Правлінням АТ «Райффайзен Банк Аваль» 16.09.2013 року. 50. Таким чином, у зв`язку з несвоєчасним погашенням відповідачкою заборгованості, внаслідок чого виникла заборгованість за тілом кредиту та відсоткам, у позивача відповідно до ч. 2 ст. 1050 ЦК України виникло право вимагати у відповідачки дострокове погашення заборгованості за кредитом. 51. На виконання п. 1.4. Зпява-Договору позивачем 14.09.2023 року було направлено на адресу відповідачки письмову вимогу про дострокове виконання грошових зобов`язань за Заявою-Договором про відкриття поточного рахунку та надання кредиту «Кредит готівкою» № 014/380805/82/846588 від 06.03.2020, надавши можливість останній добровільно врегулювати заборгованість протягом 30 днів, яка залишилась невиконаною. 52. Суд також вказує, що з урахуванням приписів ч. 6 ст. 81 ЦПК України обґрунтування наявності обставин повинні здійснюватися за допомогою належних, допустимих і достовірних доказів, а не припущень, що й буде відповідати встановленому ст. 6 Конвенції про захист прав людини і основоположних свобод (далі - Конвенція) принципу справедливості розгляду справи судом. 53. Відповідно до ст.ст. 12, 81 ЦПК України кожна сторона повинна довести обставини, які мають значення для справи і на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, крім випадків, встановлених цим Кодексом. 54. Сторонами було погоджено суму кредитного ліміту, базову відсоткову ставку, розмір комісії за кредитне обслуговування, строк дії кредитного ліміту, порядок погашення заборгованості, підписавши вказану заяву, яка є складовою частиною кредитного договору, відповідачка добровільно погодилася на такі умови кредитного договору, взявши на себе відповідні зобов`язання. Крім того, з виписки про рух коштів за рахунком вбачається, що відповідачка отримувала та використовувала кредитні кошти. 55. Враховуючи наведене, Суд вважає, що позовні вимоги до [PERSON] про стягнення заборгованості є обґрунтованими та підлягають задоволенню повністю. VІ. Розподіл судових витрат між сторонами. 56. Відповідно до ст. 141 ЦПК України підлягає стягненню з відповідачки судовий збір, витрати по сплаті якого понесені позивачем і документально підтвердженні. Зокрема, згідно платіжної інструкції № 20205 від 13 жовтня 2023 року (а.с. 6), позивачем було сплачено 2684,00 гривні судового збору, який підлягає стягненню з відповідачки.

Outcome: approved