Jurisdiction: civil
Date: 2024-03-13 00:00:00

У листопаді 2023 року позивач Акціонерне товариство «Акцент-Банк» звернулося до суду з позовом до [PERSON] про стягнення заборгованості. В обґрунтування позовних вимог позивач зазначив, що 15.08.2014 відповідач приєднався до Умов та Правил надання банківських послуг в АТ «Акцент-Банк» з метою отримання банківських послуг та відкриття банківського рахунку. На підставі вказаної анкети-заяви відповідач отримав кредит у вигляді встановленого кредитного ліміту на платіжну картку зі сплатою процентів за користування кредитом у розмірі 30,0% на рік на суму залишку заборгованості за кредитом. Відповідач підтвердив свою згоду на те, що підписана анкета-заява про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг у А-Банку разом з Умовами та правилами, які викладені на банківському сайті, складає між ним та банком Договір про надання банківських послуг. У порушення умов вказаного договору відповідач не виконав належним чином свої зобов`язання за договором, у зв`язку з чим, станом на 30.10.2023 за ним утворилась заборгованість у розмірі 44907,52 грн., яка складається з наступного: 17970,51 грн. - заборгованість за кредитом; 0 грн. - заборгованість по відсоткам, 26937,01 грн. заборгованість по штрафам, які просить стягнути з відповідача. Ухвалою Новомосковського міськрайонного суду Дніпропетровської області від 09 січня 2024 року відкрито провадження у справі, справу призначено до розгляду у порядку спрощеного позовного провадження без виклику (повідомлення) сторін. Відповідачка належним чином повідомлена про розгляд справи (а.с.72). Правом на подання відзиву у строк, встановлений судом в ухвалі про відкриття провадження, відповідачка не скористалася. Клопотань про розгляд справи у судовому засіданні з викликом сторін не подавала. Суд, дослідивши надані докази у їх сукупності, встановив наступні обставини та відповідні їм правовідносини, що виникли між сторонами. Судом встановлено, що 15 серпня 2014 між позивачем та відповідачем укладено кредитний договір, шляхом підписання Анкети-заяви про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг в А-Банку, згідно з умовами якого було відкрито картковий рахунок на ім`я відповідача. У вказаній заяві зазначено, що позичальник згоден з тим, що ця заява разом з Пам`яткою клієнта, Умовами та Правилами надання банківських послуг і тарифами, правилами\~ користування, становить між ним та банком Договір про надання банківських послуг, з умови якого позичальник ознайомився до його укладення і згоден з його умовами; зобов`язується виконувати вимоги Умов та Правил надання банківських послуг, а також регулярно ознайомлюватися з їх змінами\~ (а.с.13). Також, в Анкеті-заяві зазначено, що інформація викладена в\~ Пам`ятці клієнта, відповідає дійсним умовам кредиту по картці «Універсальна» на момент підписання (а.с.13 зворот). До кредитного договору Банк додав Витяг з Тарифів обслуговування кредитних карт «Універсальна» та Витяг з Умов та правил надання банківських послуг у АТ «Акцент Банк» послуг розміщеного на сайті https://a-bank.com.ua/terms/ в розділі «Умови та правила» (а.с.24-31). Як вбачається виписки за картковим рахунком, свої зобов`язання банк перед відповідачем виконав, надавши відповідачці кредитні кошти. На підтвердження обставин, викладених у позовній заяві, позивач надав суду довідку про відкриття рахунку на ім`я [PERSON] та видані картки (а.с.22), довідку за лімітами за період з 15.08.2014 по 30.10.2023 (а.с.23), копію Анкети-заяви позичальника про приєднання до Умов та правил надання послуг, а також виписку по картці, яка містить відомості та свідчить про використання відповідачем кредитних коштів, поповнення картки (а.с.14-21), що свідчить про існування договірних зобов`язань перед АТ «Акцент-Банк». Згідно із розрахунком заборгованості, наданого АТ «Акцент-Банк», заборгованість відповідача за кредитним договором №б/н від 15.08.2014 станом на 30.10.2023 становить 44907,52 грн., яка складається з наступного: 17970,51 грн. - заборгованість за наданим кредитом (тілом кредиту); 0 грн. - заборгованість по відсоткам, 26937,01 грн. заборгованість по штрафам (а.с.6-7). Суд, на підставі повно і всебічно з`ясованих обставин та досліджених в судовому засіданні наданих доказів, дійшов таких висновків. Відповідно до ст. 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти. У відповідності до ст.526 ЦК України зобов`язання повинні виконуватися належним чином у відповідності до умов договору. Згідно із ч.1 ст. 530 ЦК України, якщо у зобов`язанні встановлений строк (термін його виконання, то воно підлягає виконанню у цей строк (термін). Як встановлено у ч.2 ст.1050 ЦК України, якщо договором встановлений обов`язок позичальника повернути позику частинами (з розстроченням), то в разі прострочення повернення чергової частини позикодавець має право вимагати дострокового повернення частини позики, що залишилася, та сплати процентів, належних йому відповідно до статті 1048 цього Кодексу. Частиною першою статті 1050 ЦК України встановлено, що якщо позичальник своєчасно не повернув суму позики, він зобов`язаний сплатити грошову суму відповідно до статті 625 цього Кодексу. Відповідно до статті 625 ЦК України боржник не звільняється від відповідальності за неможливість виконання ним грошового зобов`язання. З наданої позивачем виписки за картковим рахункам вбачається, що відповідачка\~ активно користувалась кредитними коштами, здійснювала часткове погашення заборгованості. Враховуючи, що фактично отримані та використані позичальником кошти в добровільному порядку АТ «Акцент-Банк» не повернуті, а також вимоги частини другої статті 530 ЦК України, за змістом якої якщо строк (термін) виконання боржником обов`язку визначений моментом пред`явлення вимоги, кредитор має право вимагати його виконання в будь-який час, суд дійшов висновку про наявність підстав для задоволення позову в цій частині та стягнення з відповідача на користь АТ «Акцент-Банк» заборгованості за тілом кредиту в розмірі 17970,51 грн. Позивач окрім заборгованості за тілом кредиту просив стягнути з відповідачки заборгованість за штрафами у розмірі 26937,01 грн. Вирішуючи позов в цій частині суд зазначає наступне. У анкеті-заяві про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг в АТ «А- Банку» від 15.08.2014, яка підписана відповідачкою, розмір та порядок нарахування штрафу не зазначені. За змістом статті 549 ЦК України неустойкою (штрафом, пенею) є грошова сума або інше майно, які боржник повинен передати кредиторові у разі порушення боржником зобов`язання. Штрафом є неустойка, що обчислюється у відсотках від суми невиконаного або неналежно виконаного зобов`язання. Пенею є неустойка, що обчислюється у відсотках від суми несвоєчасно виконаного грошового зобов`язання за кожен день прострочення виконання. Частинами першою, другою статті 551 ЦК України визначено, що предметом неустойки може бути грошова сума, рухоме і нерухоме майно. Якщо предметом неустойки є грошова сума, її розмір встановлюється договором або актом цивільного законодавства. Таким чином, в разі укладення кредитного договору неустойка поділяється на встановлену законом (розмір та підстави стягнення яких визначаються актами законодавства) та договірну (розмір та підстави стягнення якої визначаються сторонами в самому договорі). Як вбачається із матеріалів справи, у наданій Банком анкеті-заяві відсутні дані про розмір пені та штрафних санкцій, передбачених за несвоєчасне погашення кредиту. Позивач, обґрунтовуючи право вимоги стягнення заборгованості крім самого розрахунку кредитної заборгованості, посилався на витяг з Тарифів обслуговування кредитних карт та витяг з Умов та правил надання банківських послуг в А-Банку, які розміщені на сайті: https://а-bank.com.ua, як невід`ємні частини спірного договору. Витягом з Тарифів обслуговування кредитних карт та витягом з Умов та правил надання банківських послуг в A-Банку, які розміщені на сайті: https:// а-bank.com.ua, що надані позивачем на підтвердження позовних вимог, визначені, у тому числі: пільговий період користування коштами, процентна ставка, права та обов`язки клієнта (позичальника) і банку, відповідальність сторін, зокрема пеня за несвоєчасне погашення кредиту та/або процентів, штраф за порушення строків платежів за будь-яким із грошових зобов`язань та їх розміри і порядок нарахування. При цьому, матеріали справи не містять доказів того, що саме цей витяг з Тарифів обслуговування кредитних карт та витяг з Умов та правил надання банківських послуг в А-Банку розуміла відповідачка [PERSON] ознайомилася і погодилася з ними, підписуючи заяву про приєднання до Умов та правил надання банківських послуг в АТ "А-Банк". Також, роздруківка із сайту позивача належним доказом бути не може, оскільки цей доказ повністю залежить від волевиявлення та дій однієї сторони (банку), яка може вносити і вносить відповідні зміни в умови та правила споживчого кредитування. До аналогічного висновку дійшов Верховний Суд України у постанові від 11 березня 2015 року у справі № 6-16 цс 15. Суд вважає, що у цьому випадку також неможливо застосувати до вказаних правовідносин правила частини першої статті 634 ЦК України за змістом якої договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому, оскільки Умови та правила надання банківських послуг, що розміщені на офіційному сайті позивача (а-bank.com.ua) неодноразово змінювалися самим АТ "А-Банк" у період з часу виникнення спірних правовідносин (15 серпня 2018 року) до моменту звернення до суду із вказаним позовом (21 листопада 2023 року), тобто кредитор міг додати до позовної заяви витяг з Умов та правил у будь-яких редакціях, що найбільш сприятливі для задоволення позову. З урахуванням наведеного суд вважає, що матеріали справи не містять підтверджень, що саме витяг з Тарифів обслуговування кредитних карт та витяг з Умов та правил надання банківських послуг в АТ "Акцент-Банк", які надав банк, відповідач розумів, ознайомився і погодився з ними, підписуючи заяву про приєднання до Умов та правил надання банківських послуг в А-Банку. Таким чином, враховуючи викладене, позовні вимоги АТ "Акцент-Банк" є обґрунтованими в частині стягнення з відповідача заборгованості за кредитним договором від 15 серпня 2014 року, що утворилася станом на 30 жовтня 2023 року, у розмірі 17970,51 грн. 35 коп. - заборгованість за тілом кредиту. В іншій частині позовні вимоги про стягнення заборгованості за штрафами є недоведеними, факт досягнення сторонами домовленості про сплату відповідачем у будь-якому розмірі неустойки матеріалами справи не підтверджується. Питання про розподіл судових витрат суд вирішує відповідно до вимог ст. 141 ЦПК України, а саме, судовий збір покладається на сторони пропорційно розміру задоволених позовних вимог. Оскільки суд прийшов до висновку про часткове задоволення позовних вимог, з відповідача на користь позивача підлягають стягненню витрати по сплаті судового збору в розмірі 1074 грн., пропорційно до задоволеної частини позовних вимог. На підставі викладеного і

Outcome: partial