Jurisdiction: civil
Date: 2024-02-29 00:00:00

АТ «Райффайзен Банк» звернулось до суду з позовом до [PERSON] про стягнення заборгованості за кредитним договором. Позов мотивований тим, що АТ «Райффайзен Банк Аваль» розмістив на власному офіційному сайті в мережі Інтернет «www.aval.ua» Публічну пропозицію про надання громадянам банківських послуг на умовах, що викладені у Правилах банківського обслуговування фізичних осіб в АТ «Райффайзен Банк Аваль». У Публічній пропозиції визначено, що фізична особа, яка виявила намір прийняти (акцептувати) цю публічну пропозицію, підписує Заяву про акцепт публічної пропозиції/Угоду, за встановленою формою. Також у Публічній пропозиції зазначено, що ця Публічна пропозиція, Заява про акцепт, Правила, разом із Тарифами, заявами, всіма змінами, додатками, додатковими договорами/угодами до них у сукупності є Договором банківського обслуговування. При цьому договір банківського обслуговування є укладеним з дати приймання банком або кредитним посередником підписаної фізичною особою Заяви про акцепт. Відповідач звернувся до позивача і підписав Угоду №РDV2-568980 від 05.09.2014 про акцепт Публічної пропозиції/Угода. Відповідно до цієї угоди Відповідач прийняв/акцептував пропозицію АТ «Райффайзен Банк Аваль» про надання послуг в порядку та на умовах, що викладені у Правилах банківського обслуговування фізичних осіб в АТ «Райффайзен Банк Аваль», що оприлюднені та знаходяться у вільному доступі на сайті банку «www.aval.ua» висловив повну та безумовну згоду з її умовами. 13.07.2022 між Акціонерним товариством «Райффайзен Банк Аваль», повним правонаступником якого за Статутом є Акціонерне Товариство «Райффайзен Банк» та громадянином України [PERSON] було укладено Заяву-Договір про відкриття Поточного рахунку та надання Кредиту «Кредит готівкою» №014-RO-82-96758157 від 13.07.2021, за яким Кредитор надав Позичальнику кредит в розмірі 151\~963,28 грн. строком на 72 місяці під фіксовану процентну ставку 33,3% річних, а Позичальник зобов`язався належним чином використати та повернути Банку суму отриманого кредиту, а також сплатити проценти за користування кредитом, комісії згідно умов договору та тарифів кредитора, та виконати всі інші зобов`язання в порядку та строки, визначенні договором. Відповідно до умов п. 1.2. Кредитор зобов`язався надати Позичальнику кредит в сумі 151\~963,28 грн., а Позичальник зобов`язався повернути Банку Кредит та сплатити проценти за його користування. В залежності від операційної моделі Банку, надання кредиту може здійснюватися в одній із наступних способів: а) Кредит надається шляхом зарахування коштів Кредиту на поточний рахунок Клієнта зазначений у п. 1.1. Заяви-Договору; б) Кредит надається шляхом зарахування коштів Кредиту на КР з наступним відображенням операції надання Кредиту на КР через поточний рахунок в Дату надання Кредиту (у разі його надання в Операційний час) або на наступний Операційний день (у разі надання Кредиту після закінчення Операційного часу). Банк виконав свої зобов`язання, надавши Відповідачу кредитні кошти у сумі 151\~963,28 грн. 13.07.2021. 27.01.2023 між АТ «Райффайзен Банк» та [PERSON] була укладена Додаткова угода №1 до кредитного договору №014-RO-82-96758157 від 13.07.2021, предметом якої є зміна умов погашення кредиту. Сторони встановили наступне: на дату підписання додаткової угоди фактична заборгованість за тілом кредиту складає 145\~746,23 грн.; заборгованість за процентами складає 11\~097, 02 грн.; фактична заборгованість за кредитом збільшується на суму заборгованості за процентами, у зв`язку із чим відбувається зміна строку погашення кредиту; на період з 27 січня по 12 травня 2023 року зменшено розмір щомісячного ануїтентного платежу за кредитом (кредитні канікули); встановлено новий графік погашення кредиту. У зв`язку із несплатою відповідачем у процесі кредитування відсотків такі прострочені відсотки у загальному розмірі 21\~186,04 грн. шляхом реструктуризації заборгованості були капіталізовані до суми кредиту. Таке збільшення суми кредиту не супроводжувалося видачою кредитних коштів позичальнику (відображено у Розрахунку заборгованості у рядку «Реструктуризація\\Капіталізація»). Зазначена реструктуризація проведена дистанційно беї підписання паперових угод, без особистого звернення клієнта до відділення банку в період воєнного часу, направлена на зменшення фінансового навантаження на Відповідача в односторонньому порядку за ініціативою Банку у порядку встановленому п. 1.5 Розділу 6 Правил банківського обслуговування фізичних осіб в AT «Райффайзен Банк», затверджених Правлінням AT «Райффайзен Банк» 16.09.2013 року. Проте, всупереч вимогам Заяви-Договору позичальник не виконав взяті на себе договірні зобов`язання, не здійснював щомісячно погашення кредитної заборгованості згідно умов Договору погашення кредиту та відсотків за кредитом. У зв`язку з невиконанням позичальником умов Договору на адресу позичальника було направлено вимоги про дострокове виконання боргових зобов`язань за Кредитним договором за вих. №114/5-К- 301523 від 26.04.2023, №114/5-К-301524 від 26.04.2023, надавши можливість останньому добровільно врегулювати заборгованість протягом 30 днів. Станом на 17.08.2023 заборгованість відповідача перед позивачем за Заявою-Договором складає 175\~415,23 грн., яка складається з: заборгованості за кредитом у розмірі\~159\~668,39 грн., з яких прострочено 5\~611,93 грн.; заборгованості за відсотками у сумі\~15\~746,84 грн., з яких прострочено відсотків 15\~164,16 грн.. Крім того, просив стягнути із відповідача понесені судові витрати. Ухвалою суду від 01.01.2024 відкрито спрощене позовне провадження у справі без повідомлення (виклику) осіб з роз`ясненням процесуальних прав учасників справи, зокрема, щодо надання у визначені строки відповідачем відзиву на позов, а позивачем письмової відповіді на такий відзив. Відповідач у визначений ухвалою суду строк відзиву на позов до суду не подав. Встановлений судом процесуальний строк для подання відзиву на позовну заяву\~закінчився. Враховуючи вищевикладене та положення ст.\~178,\~279 ЦПК України, суд розглядає справу за наявними у справі матеріалами. Судом на підставі безпосередньо досліджених доказів, встановлені такі фактичні обставини та відповідні їм спірні правовідносини. Відповідно до ч.1\~ст. 13 ЦПК України, суд розглядає справи не інакше як за зверненням особи, поданим відповідно до цього\~Кодексу, в межах заявлених нею вимог і на підставі доказів, поданих учасниками справи або витребуваних судом у передбачених цим Кодексом випадках. Судом встановлено наступні фактичні обставини справи. 05.09.2014 відповідач звернувся до позивача і підписав Заяву про акцепт Публічної пропозиції/ Угоди № РDV2-568980. Відповідно до цієї угоди Відповідач прийняв/акцептував публічну пропозицію АТ «Райффайзен Банк Аваль» про надання послуг в порядку та на умовах, що викладені у Правилах банківського обслуговування фізичних осіб в АТ «Райффайзен Банк Аваль», що оприлюднені та знаходяться у вільному доступі на сайті банку www.aval.ua, висловив повну та безумовну згоду з її умовами (а.с. 10-11). АТ «Райффайзен Банк» є правонаступником за всіма юридичними правами та обов`язками АТ «Райффайзен Банк Аваль». 13.07.2021 між Акціонерним товариством «Райффайзен Банк Аваль», правонаступником якого за Статутом є Акціонерне Товариство «Райффайзен Банк» та громадянином України [PERSON] у формі електронного документу з використанням електронного цифрового підпису\~укладено Заяву-Договір про відкриття Поточного рахунку та надання Кредиту «Кредит готівкою» №014-RO-82-96758157 від 13.07.2021, за яким Кредитор надав Позичальнику кредит в розмірі 151\~963,28 гривень строком на 72 місяців під фіксовану процентну ставку 33,30 % річних, а Позичальник зобов`язався належним чином використати та повернути Банку суму отриманого кредиту, а також сплатити проценти за користування кредитом, комісії згідно умов договору та тарифів кредитора, та виконати всі інші зобов`язання в порядку та строки, визначенні договором (а.с. 18-19). В залежності від операційної моделі Банку надання кредиту може здійснюватися в один з наступних способів: а)\~Кредит надається шляхом зарахування коштів Кредиту на поточний рахунок Клієнта, зазначений у п. 1.2. Заяви-Договору. Клієнт доручає Банку здійснити в Дату надання Кредиту Договірне списання коштів з Поточного рахунку у визначеній підпунктом 2.1.1. підпункту 2.1. пункту 1.2. Заяви-Договору сумі на Картковий рахунок; б)\~Кредит надається шляхом зарахування коштів Кредиту на Картковий рахунок з наступним відображенням операції надання Кредиту на Картковий рахунок через поточний рахунок в Дату надання Кредиту (у разі його надання в Операційний час) або на наступний Операційний день (у разі надання Кредиту після закінчення Операційного часу). Відповідно до пункту 1.2. Заяви-Договору кредитні кошти надаються з метою придбання Клієнтом товарів (робіт, послуг) для задоволення власних особистих потреб, не пов`язаних з підприємницькою, незалежно професійною діяльністю або виконанням обов`язків найманого працівника в розмірі 149\~000,00 грн., оплата Клієнтом страхового платежу в розмірі 2\~963,28 грн., погашення заборгованості клієнта перед АТ «Райффайзен Банк» в розмірі 43\~177,04 грн. за споживчим кредитом, наданим на підставі договору про надання споживчого кредиту №014-RO-82-40351284 від 07.12.2019, строком на 72 місяці з 13.07.2021 по визначену Графіком дату останнього щомісячного ануїтетного платежу процентна ставка за користування кредитом є фіксованою становить 33,3 % річних. Датою сплати щомісячного ануїтетного платежу є 13 число кожного календарного місяця згідно графіка. З метою виконання грошових зобов`язань за Кредитом, Клієнт доручає банку здійснювати 8 числа кожного місяця Договірне списання коштів з КР на Поточних рахунок в сумі 4\~899,75 грн., яка дорівнює сумі ануїтетного платежі згідно Графіку. 27.01.2023 між АТ «Райффайзен Банк» та [PERSON] із використанням електронного підпису було укладено Додаткову угоду №1 до Заяви-Договору про відкриття Поточного рахунку та надання Кредиту «Кредит готівкою»/ до Кредитного договору №014-RO-82-96758157 від 13.07.2021, відповідно до умов якої з метою зменшення фінансового навантаження на клієнта з наявними або можливими фінансовими труднощами клієнта сторони досягли згоди про зміну умов погашення кредиту, визначених кредитним договором, а саме: врегулювання простроченої заборгованості за процентами шляхом збільшення суми кредиту (капіталізація) проценти, що нараховані до дня підписання цієї додаткової угоди, підлягають сплаті в дату її підписання сторонами. Станом на 27.01.2023 фактична заборгованість клієнта за кредитним договором по сплаті суми кредиту становить 145\~746,23 грн.. Станом на 27.01.2023 заборгованість клієнта за кредитним договором, строк сплати якої настав, складає 15\~085,43 грн., у тому числі: заборгованість з погашення суми кредиту 3\~988,41 грн., заборгованість з погашення процентів 11\~097,02 грн.. На підставі цієї додаткової угоди з 27.01.2023 фактична заборгованість за сумою кредиту збільшується на суму заборгованості за процентами та прострочених процентів, у зв`язку з чим відбувається зміна строку погашення заборгованості. Таке збільшення не супроводжується видачою кредитних коштів клієнту. Клієнт зобов`язується здійснити погашення заборгованості у майбутньому у складі щомісячних платежів відповідно до графіка, що є додатком до цієї додаткової угоди. Тимчасово на період з 27.01.2023 по 12.05.2023 сторони домовилися зменшити розмір щомісячного ануїтентного платежу за кредитним договором до розміру визначеного в графіку (кредитні канікули). Протягом кредитних канікул клієнт зобов`язується щомісячно здійснювати ануїтентний платіж у розмірі, що визначений у графіку (а.с. 23). З виписки, виданої АТ «Райффайзен Банк» по особовому рахунку [PERSON] , вбачається, що 13.07.2021 відповідачу було надано кредитні кошти у розмірі 151\~963,28 грн. (а.с. 2631). Таким чином, АТ «Райффайзен Банк» повністю виконав свої зобов`язання за кредитним договором, а клієнт скористався наданим кредитом, що підтверджуються наявною в матеріалах справи випискою по особовому рахунку відповідача [PERSON] .. Відповідно до п. 2.1. Заяви-Договору проценти сплачуються Клієнтом у визначену Графіком дату у складі Щомісячного ануїтетного платежу, вказаного у Графіку, і розраховуються виходячи із процентної ставки, передбаченої підпунктом 1.2.3 пункту 1.2. Заяви-Договору. Проценти нараховуються щомісячно на фактичний залишок заборгованості за весь строк користування Кредитом, починаючи з дня надання Кредиту (включно) або з наступного за днем надання Кредиту Операційного дня (у разі надання кредиту після закінчення Операційного часу), виходячи з фактичної кількості днів в місяці та році (метод факт-факт). Згідно з п. 2.2 Заяви- Договору Клієнт здійснює погашення Кредиту та сплату Процентів щомісячно ануїтентними платежами. Ануїтентний платіж включає в себе погашення частини основної суми Кредиту та Процентів та розраховується за формулою, визначеною підпунктом 3.5.1. пункту 3.5 Статті 3 Розділу 6 Правил. Таким чином, з укладенням договору у позичальника виник обов`язок повернути банку кредит та проценти за договором у строки та в розмірах чітко встановлених графіком погашення кредитної заборгованості, у разі прострочення якого кредитор має право достроково стягнути заборгованість за кредитом та процентами (п.1.4. Договору). Окрім цього, згідно з п. 4.1.1 Заяви-Договору позичальник засвідчив та гарантував, що: він має відповідний фінансовий стан і володіє достатнім рівнем платоспроможності і кредитоспроможності, необхідних для вчасного виконання ним визначених Заявою-Договором зобов`язань; не існують і йому невідомі обставини, які можуть негативним чином вплинути на виконання ним визначених Заявою-Договором зобов`язань або про будь-які інші поточні або майбутні зобов`язання, які можуть мати пріоритет над виконанням визначених Заявою-Договором зобов`язань, в тому числі не існує жодної з обставин Дефолту, передбачених підпункту 3.6.2. пункту 3.6. Статті 3 Розділу 6. Правил. Згідно з п. 7,8 Заяви-Договору, клієнт підтвердив, що ознайомлений з чинною редакцією Правил. Клієнт визнає та підтверджує, що на взаємовідносини сторін за цією Заявою-Договором поширюється положення договору, Правил, в тому числі Розділів 2,6 Правил. Клієнт зобов`язався дотримуватись умов договору, Правил, зокрема, тих положень, що регламентують умови відкриття та обслуговування поточних рахунків, а також надання банком кредитів. Підписанням цієї Заяви-Договору клієнт підтверджує, що до відносин сторін за Заявою-Договором застосовуються всі положення договору, в тому числі Розділів 2, 6. Правил так само як би текст Правил був би власноруч підписаний Клієнтом. Згідно з наданим банком розрахунком, заборгованість [PERSON] за вказаним кредитним договором станом на 17.08.2023 за Заявою-Договором складає 175\~415,23 грн., яка складається з: заборгованості за кредитом у розмірі\~159\~668,39 грн., з яких прострочено 5\~611,93 грн.; заборгованість за відсотками у сумі\~15\~746,84 грн., з яких прострочено відсотків 15\~164,16 грн. (а.с. 8). Так, у зв`язку з невиконанням позичальником умов Договору на адресу позичальника 17.08.2023 рекомендованим листом (а.с. 33-35) було направлено вимогу про дострокове виконання боргових зобов`язань за Кредитним договором, надавши можливість врегулювати заборгованість протягом 30 днів (а.с. 32). Відповідно до ч. 1\~ ст. 4 ЦПК України\~кожна особа має право в порядку, встановленому цим Кодексом, звернутися до суду за захистом своїх порушених, невизнаних або оспорюваних прав, свобод чи законних інтересів. У відповідності\~до ч.1\~ст. 11 ЦПК України\~суд розглядає цивільні справи не інакше як за зверненням фізичних чи юридичних осіб, поданим відповідно до цього\~Кодексу, в межах заявлених ними вимог і на підставі доказів сторін та інших осіб, які беруть участь у справі. За змістом статей\~626,\~628 ЦК України\~договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства. Частиною першою\~статті 638 ЦК України\~встановлено, що істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди. Згідно із частиною першою\~статті 633 ЦК України\~публічним є договір, в якому одна сторона підприємець взяла на себе обов`язок здійснювати продаж товарів, виконання робіт або надання послуг кожному, хто до неї звернеться (роздрібна торгівля, перевезення транспортом загального користування, послуги зв`язку, медичне, готельне, банківське обслуговування тощо). Умови публічного договору встановлюються однаковими для всіх споживачів, крім тих, кому за законом надані відповідні пільги. Згідно положень\~статті 634 ЦК України\~договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору. Відповідно до ст. 639 ЦК України якщо сторони домовилися укласти договір за допомогою інформаційно-телекомунікаційних систем, він вважається укладеним у письмовій формі. Закон України «Про електронну комерцію» визначає організаційно-правові засади діяльності у сфері електронної комерції в Україні, встановлює порядок вчинення електронних правочинів із застосуванням інформаційно-телекомунікаційних систем та визначає права і обов`язки учасників відносин у сфері електронної комерції. Статтею 3 цього Закону визначено, що електронний договір - це домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав і обов`язків та оформлена в електронній формі. Відповідно до ч. 7, 12 ст. 11 Закону України «Про електронну комерцію» електронний договір укладається і виконується в порядку, передбаченому Цивільним та Господарським кодексами України, а також іншими актами законодавства. Електронний договір, укладений шляхом обміну електронними повідомленнями, підписаний у порядку, визначеному статтею 12 цього Закону, вважається таким, що за правовими наслідками прирівнюється до договору, укладеного у письмовій формі. Статтею 12 зазначеного Закону встановлено, що якщо відповідно до акту цивільного законодавства або за домовленістю сторін електронний правочин має бути підписаний сторонами, моментом його підписання відповідно до Закону України «Про електронний цифровий підпис» є використання електронного підпису або електронного цифрового підпису за умови використання засобу електронного цифрового підпису усіма сторонами електронного правочину; електронного підпису визначеним цим Законом одноразовим ідентифікатором; аналога власноручного підпису (факсимільного відтворення підпису за допомогою засобів механічного або іншого копіювання, іншого аналога власноручного підпису) за письмовою згодою сторін, у якій мають міститися зразки відповідних аналогів власноручних підписів. Електронний підпис призначений для ідентифікації особи, яка підписує електронний документ. Норми статті 11 Закону України «Про електронну комерцію» відповідно до Закону України «Про електронний цифровий підпис» передбачають використання як електронного підпису або електронного цифрового підпису, так і електронного підпису визначеним цим Законом одноразовим ідентифікатором. Електронний цифровий підпис як вид електронного підпису накладається за допомогою особистого ключа та перевіряється за допомогою відкритого ключа і не може визнаватися недійсним лише через його електронну форму. Відповідно до частини першої\~статті 1054 ЦК України\~за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти (частина перша\~статті 1048 ЦК України). Згідно зі ст. 1049 ЦК України\~ позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором. Договір позики є укладеним з моменту передання грошей або інших речей, визначених родовими ознаками. Згідно ст.\~526,\~530 ЦК України, зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього\~Кодексу; якщо у зобов`язанні встановлений строк (термін) його виконання, то воно підлягає виконанню у цей строк. Відповідно до\~ст. 536 ЦК України, за користування чужими грошовими коштами боржник зобов`язаний сплачувати проценти; розмір процентів за користування чужими грошовими коштами встановлюється договором, законом або іншим актом цивільного законодавства. За змістом\~ст. 1056-1 ЦК України\~розмір процентів, тип процентної ставки (фіксована або змінювана) та порядок їх сплати за кредитним договором визначаються в договорі залежно від кредитного ризику, наданого забезпечення, попиту і пропозицій, які склалися на кредитному ринку, строку користування кредитом, розміру облікової ставки та інших факторів на дату укладення договору. Відповідно до ч. 1\~ст. 1048 ЦК України\~позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України. У разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики. Згідно\~ст. 81 ЦПК України, кожна сторона повинна довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог та заперечень, крім випадків, встановлених цим Кодексом. Такими обставинами (предметом доказування) у даній справі є наявність між сторонами договірних правовідносин, що випливають з кредитного договору, та належне (неналежне) виконання сторонами своїх зобов`язань відповідно до умов кредитного договору та вимог\~ЦК України. Договір є правомірним, тобто таким, що породжує, змінює або припиняє цивільні права й обов`язки, доки ця презумпція не буде спростована, зокрема, на підставі рішення суду, яке набрало законної сили. Доказів про неправомірність цього договору матеріали справи не містять. У разі неспростування презумпції правомірності договору всі права, набуті сторонами правочину за ним, повинні безперешкодно здійснюватися, а обов`язки, що виникли внаслідок укладення договору, підлягають виконанню. Водночас позичальник не довів належного повернення кредитних коштів у розмірі та на умовах, визначених вказаними договорами, презумпція правомірності яких не спростована. Отже, судом встановлено, що Заява-Договір про відкриття Поточного рахунку та надання Кредиту «Кредит готівкою» №014-RO-82-96758157 від 13.07.2021 відповідачем підписана із використання електронного підпису та вона є чинною і не оскаржувалася у встановленому законом порядку, та відповідач користувався наданими кредитними коштами, а тому, між сторонами виникли договірні відносини. Прийняті на себе зобов`язання за вказаними заявами банком виконано своєчасно і повністю. У свою чергу, взяті на себе зобов`язання відповідач належним чином не виконував, у зв`язку з чим у нього утворилася заборгованість. Відповідач повідомлявся про наявність заборгованості та необхідність у зв`язку з цим дострокового виконання грошових зобов`язань за кредитним договором. Враховуючи встановлення судом порушення відповідачем умов кредитного договору, суд приходить до висновку, що позов є обґрунтованим та таким, що підлягає задоволенню в повному обсязі. Розподіл судових витрат суд здійснює відповідно до вимог\~ст. 141 ЦПК України. Зважаючи, що позов підлягає задоволенню, з відповідача на користь позивача підлягає стягненню сплачений судовий збір у розмірі 2 684,00 грн.

Outcome: approved