Jurisdiction: civil
Date: 2024-03-12 00:00:00

17 липня 2023 року до Кобеляцького районного суду Полтавської області надійшла позовна заява АТ «УніверсалБанк» до [PERSON] про стягнення заборгованості. Позовна заява обґрунтована тим, що 08.01.2021 року [PERSON] звернувся до АТ «УніверсалБанк» із анкетою-заявою до Договору про надання банківських послуг про відкриття поточного рахунку № [NUMBER] , а також своїм підписом повністю та безумовно прийняв пропозицію банку та погоджується з тим, що анкета-заява разом з Умовами і правилами надання банківських послуг, Тарифами, Таблицею обчислення вартості кредиту та Паспортом споживчого кредиту складають Договір про надання банківських послуг. Без підписання анкети-заяви клієнт не отримав би платіжну картку, йому не було б відкрито картковий рахунок. Частиною 6 анкети-заяви до Договору про надання банківських послуг від 08.01.2021 року [PERSON] просить вважати наведений зразок його власноручного підпису або його аналоги (у тому числі його електронний/електронний цифровий підпис) обов`язковим при здійсненні операцій за всіма рахунками, які відкриті або будуть відкриті йому в Банку. Також визнає, що електронний цифровий підпис є аналогом власноручного підпису та його накладення має рівнозначні юридичні наслідки із власноручним підписом на документах на паперових носіях. Платіжна карта передається клієнту не активованою. Активізація платіжної карти здійснюється виключно через мобільний додаток, який відповідач повинен встановити на своєму смартфоні (інші варіанти активації платіжної карти «Monobank» неможливі). Відповідач самостійно вводить власний номер телефону у мобільний додаток для його подальшої ідентифікації. З метою ідентифікації клієнта при проведенні операцій з використанням картки при активації картки встановлюється ПІН-код. ПІН-код є аналогом власноручного підпису клієнта. Клієнт погоджується, що використання карти і правильного ПІН-коду є належною і достатньою ідентифікацією держателя платіжної картки. Платіжна картка\~ є дійсною до останнього дня місяця року, зазначеного на її лицьовій стороні. Закінчення дії платіжної картки не приводить до припинення дії Договору. В анкеті-заяві до Договору про надання банківських послуг від 08.01.2021 року позичальник просить відкрити поточний рахунок № [NUMBER] у гривні та встановити кредитний ліміт на суму, вказану у додатку. Розмір наданого для позичальника ліміту становить 40000,00 гривень відповідно до Довідки про розмір встановленого кредитного ліміту. У зв`язку з порушенням умов Договору про надання банківських послуг від 08.01.2021 року зі сторони [PERSON] перед АТ «УніверсалБанк» виникла заборгованість у розмірі 75700,20 гривень, яка складається із загального залишку заборгованості за наданим кредитом (тілом кредиту). Таким чином, АТ «УніверсалБанк» прохав суд стягнути з [PERSON] заборгованість за кредитом (тілом кредиту), наданим за договором про надання банківських послуг «Monobank» від 08.01.2021 року в сумі 75700,20 гривень та понесені судові витрати по сплаті судового збору в розмірі 2684,00 гривень. Ухвалою Кобеляцького районного суду Полтавської області від 26 липня 2023 року по даній справі відкрито провадження за правилами спрощеного позовного провадження (а.с.54-55). Ухвалою Кобеляцького районного суду Полтавської області від 13 березня 2024 року постановлено ухвалити заочне рішення. При поданні позовної заяви представник позивача АТ «УніверсалБанк» - адвокат Павленко С.В. прохав провести розгляд справи без участі представника. Позовні вимоги підтримує в повному обсязі. Відповідач [PERSON] , будучи належним чином повідомлений про дату, час та місце розгляду справи через оголошення на офіційному вебсайті судової влади України, в судове засідання не з`явився, про причини неявки суд не повідомив. Відзив не подав. Суд, розглянувши та вивчивши матеріали справи, вважає, що позов підлягає задоволенню повністю. Судом встановлено, що АТ «Універсалбанк» запустив новий проект monоbank, в рамках якого відкривалися поточні рахунки клієнтам, спеціальним платіжним засобом яких є платіжні картки monоbank. Після перевірки кредитної історії на платіжних картках monоbank за заявою клієнтів встановлюється кредитний ліміт. Особливістю даного проекту є те, що банківське обслуговування здійснюється дистанційно без відділень. Попередня ідентифікація відбувається за допомогою завантаження копії паспорта\~ та РНОКПП в мобільний додаток, а видача платіжної картки після верифікації фізичної особи здійснюється або в точці видачі чи спеціалістом банку, що виїжджає за адресою, зазначеною клієнтом. Відповідно до п.п. 2.1. п. 2 Розділу І Умов і Правил, Банк відкриває клієнту поточний рахунок, операції за яким здійснюються з використанням Платіжної картки та/або мобільного додатка, випускає та надає клієнту у користування Платіжну картку, а також забезпечує здійснення розрахунків за операціями, здійсненими з використанням Платіжної картки та/або мобільного додатка, згідно умов Договору в тому числі, платіжної системи MasterCard/Visa, та відповідно до вимог чинного законодавства України, в тому числі нормативно-правових актів Національного Банку України. Згідно п.п. 2.3. п. 2 Розділу І Умов і Правил, відповідно до статті 628 Цивільного кодексу України, договір, що укладається між Банком та клієнтом є змішаним договором, в якому містяться елементи різних договорів, в тому числі, але не виключно: договору банківського рахунку, депозитного договору, договору про надання кредиту. Підпунктом 2.4. п. 2 Розділу І Умов і Правил визначено, що своїм підписом на Анкеті-заяві клієнт беззастережно підтверджує, що на момент укладення відповідного договору він ознайомився та погоджується з умовами договору, зокрема паспортом споживчого кредиту, таблицею обчислення загальної вартості кредиту та тарифами, встановленим в договорі порядком нарахування платежів та інших витрат, які повинен сплатити клієнт, передбаченими договором правами та обов`язками сторін, а також іншу інформацію, яка перелічена в п. 2 ст. 12 Закону України «Про фінансові послуги та державне регулювання ринків фінансових послуг». Крім того, в Анкеті-заяві до Договору про надання банківських послуг «Monobank» від 08.01.2021 року зазначено наступне: «6. Прошу вважати наведений зразок мого власноручного підпису або його аналоги (у тому числі удосконалений електронний підпис УЕП) обов`язковим при здійсненні операції за всіма рахунками, які відкриті або будуть відкриті мені в банку. Із цією метою я засвідчую генерацію ключової пари з особистим ключем та відповідним йому відкритим ключем03CDDFD9A0F05304C2EDAC02EEFDD1D77A982B6AEF40DB19F15A785EE9188BA12. Він буде використовуватися УЕП у мобільному додатку для засвідчення моїх дій. Я визнаю, що УЕП є аналогом власноручного підпису та його накладення має рівнозначні юридичні наслідки із власноручним підписом на документах на паперових носіях. Я підтверджую, що всі наступні правочини (у тому числі підписання договорів, угод, листів, повідомлень) можуть вчинятися мною з використанням простого електронного підпису або УЕП. 9. Усе листування щодо цього рахунку та Договору прошу здійснювати через мобільний додаток або через інші дистанційні канали зв`язку, відповідно до умов Договору». Підпунктами 2.1, 2.4, 2.5 пункту 2 розділу II Умов і Правил передбачено, що для надання послуг банк видає клієнту картку. Підписанням анкети-заяви клієнт і банк укладають договір про надання банківських послуг «Monobank». Датою укладення договору є дата підписання клієнтом анкети-заяви та отримання картки. На підставі анкети-заяви до Договору про надання банківських послуг «Monobank» від 08.01.2021 року [PERSON] отримав від АТ «УніверсалБанк» кредит у розмірі 40000,00 гривень у вигляді встановленого кредитного ліміту на поточний рахунок, спеціальним платіжним засобом якого є платіжна картка (а.с.12-13). Підписавши Анкету-заяву до Договору про надання банківських послуг «Monobank» від 08.01.2021 року, [PERSON] погодився з тим, що дана Анкета-заява разом з Умовами і Правилами надання банківських послуг, Тарифами, Таблицею обчислення вартості кредиту і Паспортом споживчого кредиту складають Договір про надання банківських послуг. Платіжна карта передається клієнту не активованою. Платіжна картка активується банком при додаванні інформації з картки в мобільний додаток з авторизацією за номером телефону або при активації клієнтом віртуальної картки в мобільному додатку. З метою ідентифікації клієнта при проведенні операцій з використанням картки при активації картки встановлюється ПІН-код. ПІН-код є аналогом власноручного підпису клієнта. Клієнт погоджується, що використання карти і правильного ПІН-коду є належною і достатньою ідентифікацією держателя платіжної картки. У п.п. 5.11. п. 5 Розділу ІІ Умов і Правил встановлено, що клієнт зобов`язаний щомісяця сплачувати щомісячний мінімальний платіж в розмірі та в термін, зазначені в Мобільному додатку. При несплаті щомісячного мінімального платежу Клієнт повинен сплатити штраф за несплату щомісячного мінімального платежу згідно з Тарифами. Банк розглядає будь-який надісланий платіж Клієнта як визнання Клієнтом даного штрафу в розмірі платежу, що надійшов, але не більше суми штрафу, визначеного Тарифами. У відповідності з п.п. 5.16. п. 5 Розділу ІІ Умов і Правил, у разі порушення терміну сплати щомісячного мінімального платежу понад 90 днів вся заборгованість за кредитом вважається простроченою (істотне порушення Клієнтом зобов`язань). На залишок простроченої заборгованості Банк нараховує, а Клієнт сплачує штраф у розмірі згідно із Тарифами, але не більше 50 % від суми, одержаного Клієнтом кредиту. При цьому діє відсоткова ставка за користування Кредитом у розмірі 0,00001 % річних. Також сторонами підписано паспорт споживчого кредиту Чорної картки monobank, який містить інформацію щодо реальної річної процентної ставки та орієнтовної загальної вартості кредиту споживача, а саме: процентна ставка, відсотків річних: пільгова процентна ставка - 0,00001%; базова процентна ставка - 3,1% в місяць (37,2% річних); тип процентної ставки фіксована; порядок зміни процентної ставки не передбачено; загальні витрати за кредитом - 36668,07 грн., розраховано, виходячи з суми кредитного ліміту 100000 грн., погашення якого відбувалося впродовж 12 місяців; орієнтовна загальна вартість кредиту для споживача за весь строк користування кредитом (у т.ч. кредиту, відсотки, комісії та інші платежі) у розмірі 136668,07 грн. розраховано, виходячи з суми кредитного ліміту 100000 грн., погашення якого відбувалось впродовж 12 місяців. Реальна річна процентна ставка, відсотків річних 44,26 %, якщо в пільговому періоді, то 0%. Споживач отримує паспорт споживчого кредиту в мобільному додатку та підписує його в електронному вигляді до підписання договору. Кредитні кошти надаються клієнту у вигляді суми кредитного ліміту на споживчі потреби на платіжній картці клієнта, яка відкрита в Банку на підставі укладеного Договору про надання банківських послуг. Строк кредитування (строк дії кредитної лінії) 25 років з правом автоматичного продовження (а.с.37-39). Відповідач [PERSON] не виконує належним чином свої зобов`язання за кредитним договором, заборгованість перед Банком не погашає, а тому станом на 17 травня 2023 року за відповідачем по укладеному договору згідно доданого розрахунку (а.с.9-11) рахується заборгованість за наданим кредитом (тілом кредиту) на суму 75700,20 гривень. Відповідач не надав суду доказів, які спростовували б розрахунок заборгованості перед АТ «УніверсалБанк», не довів відсутність заборгованості. Відповідно до ч. 1 ст. 205 ЦК України, правочин може вчинятися усно або в письмовій (електронній) формі. Сторони мають право обирати форму правочину, якщо інше не встановлено законом. Згідно ч. 1 ст. 207 ЦК України, правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах (у тому числі електронних), у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо воля сторін виражена за допомогою телетайпного,\~ електронного, іншого технічного засобу зв`язку. Договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків (ч. 1 ст. 626 ЦК України). Статті 6 та 627 ЦК України визначають, що сторони є вільними в укладенні договору, виборі контрагента та визначенні умов договору з урахуванням вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, звичаїв ділового обороту, вимог розумності та справедливості. Договір є обов`язковим для виконання сторонами (cт. 629 ЦК України). Статтею 638 ЦК України встановлено, що договір є укладеним, якщо сторони в належній формі досягли згоди з усіх істотних умов договору. Істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди. Згідно абз. 2 ч. 2 ст. 639 ЦК України, якщо сторони домовилися укласти договір за допомогою інформаційно-телекомунікаційних систем, він вважається укладеним у письмовій формі. Відповідно до статті 1049 Цивільного кодексу України, позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі, що була передана йому позикодавцем) у строк та порядку, що встановлені договором. Частиною 2 статті 1050 ЦК України визначено, якщо договором встановлено обов`язок позичальника повернути позику частинами (з розстроченням), то в разі прострочення повернення чергової частини позикодавець має право вимагати дострокового повернення частини позики, що залишилась, та сплати процентів, належних йому. Згідно статті 526 ЦК України, зобов`язання має виконуватись належним чином, відповідно до умов договору та вимог Цивільного Кодексу України. Статтею 629 ЦК України передбачено, що договір є обов`язковим для виконання, а в ч. 1 ст. 625 ЦК України зазначено, що боржник не звільняється від відповідальності за неможливість виконання ним грошового зобов`язання. Стаття 1054 ЦК України вказує, що за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові\~ в розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти. У статті 612 ЦК України вказано, що боржник, який прострочив виконання зобов`язання, відповідає перед кредитором\~ за завдані простроченням збитки і за неможливість виконання, що випадково настала після прострочення. Враховуючи викладене вище, оскільки відповідач [PERSON] отримав в АТ «УніверсалБанк» кредитні кошти та взяв на себе обов`язки по виконанню Договору про надання банківських послуг «Monobank» від 08.01.2021 року, які на даний час не виконав, з [PERSON] слід стягнути заборгованість за наданим кредитом (тілом кредиту) у сумі 75700,20 гривень станом на 17.05.2023 року. Відповідно до п. 1 ч. 2 ст. 141 ЦПК України, в разі задоволення позову судові витрати, пов`язані з розглядом справи, покладаються на відповідача, а тому з відповідача на користь позивача слід стягнути сплачений за подання позовної заяви судовий збір у розмірі 2684,00 гривень.

Outcome: approved