Jurisdiction: civil
Date: 2024-03-07 00:00:00

Стислий виклад позиції позивача У грудні 2023 року позивач звернувся до суду з зазначеним позовом, посилаючись на те, що 23.01.2019р. між ПАТ «Ідея банк» та відповідачем був укладений кредитний договір № R01.00502.004832514, а також 04.02.2019 р. кредитний договір № R01.00502.004878145. В наступному, між банком та позивачем 07.07.2023р. укладено договір факторингу №07072023 за умовами якого позивачу відступаються право вимоги, зокрема і до відповідачки за двома кредитними договорами: кредитним договором № R01.00502.004832514 в розмірі 49 703,14 грн та кредитним договором № R01.00502.004878145 в розмірі 1330 52,47 грн. Всі нарахування, що відбувались до дати отримання позивачем права грошової вимоги здійснювались безпосередньо АТ «Ідея Банк» станом на день відступлення права вимоги. Позивачем не здійснювалося жодних додаткових нарахувань, умови кредитного договору в односторонньому порядку не змінювались. Відповідачка не виконала свого обов`язку та припинила повертати наданий кредит в строки, передбачені кредитним договором. У зв`язку з наведеним, позивач просить стягнути з відповідача заборгованість за вказаними кредитними договорами в загальному розмірі 182 755,61 грн та понесені судові витрати. 2. Заяви, клопотання та інші процесуальні дії у справі 05.01.2024р. за ухвалою суду відкрито спрощене позовне провадження без виклику сторін (а.с.54). 3. Позиції учасників судового провадження Відповідно до ч.5 ст. 279 ЦПК України суд розглядає справу в порядку спрощеного позовного провадження без повідомлення сторін за наявними у справі матеріалами, за відсутності клопотання будь-якої зі сторін про інше. Відповідач копію позовної заяви з додатками та ухвалу про відкриття провадження у справі отримала 15.01.2024 р.(а.с.58), вустановлений судом 15-денний строк відзив на позов не направила. Клопотання про розгляд справи за участю сторін від учасників судового процесу не надходило. Відповідно до ч.2 ст. 247 ЦПК України судовий розгляд проведено без фіксування судового процесу за допомогою звукозаписувального технічного засобу. Фактичні обставини, встановлені судом, та зміст спірних правовідносин Щодо кредитного договору №R01.00502.004832514 від 23.01.2019р. 23.01.2019 р. відповідачка підписала заяву №R01.00502.004832514 про акцепт публічної оферти АТ «Ідея Банк» на укладення договору про використання аналога власноручного підпису та відтиску печатки банку АТ «Ідея Банк» (а.с.5) та цієї ж дати між АТ «Ідея банк» та [PERSON] на заявою про реструктуризацію за договором від 23.05.2018р. (а.с.17) було укладено кредитний договір №R01.00502.004832514, за умовами якого банк надає позичальнику кредит на поточні потреби в сумі 21 837,16 грн строком на 48 місяців (пп.1.1.,1.2.), з процентною ставкою 39,03 % річних від залишкової суми кредиту (п.1.3), позичальник має повернути кредит разом з процентами та платою за обслуговування кредитної заборгованості в 48 щомісячних внесках включно до 23 дня/числа кожного місяця, згідно графіку щомісячних платежів (п.2.1) (а.с.8-11). Відповідно до п.5.2 та п.5.6 даний договір вступає в силу з дня його підписання сторонами та діє протягом строку кредитування, але в будь-якому випадку до повного виконання сторонами своїх зобов`язань за договором. Сторони погодили, зокрема і те, що орієнтовна загальна вартість кредиту для споживача за весь строк користування кредитом (у т.ч. тіло кредиту, відсотки комісії та інші платежі) на момент укладення договору складає 43 405,50 грн та реальна річна процентна ставка - 39,03, вказані показники діють за умови своєчасного погашення грошових зобов`язань за п.2.1 та за дії процентної ставки вказаної у п.1.3 договору (а.с.9). Як видно з паспорту споживчого кредиту, до укладення договору про споживчий кредит (стандартизована форма) кредит надається у сумі 21 837,16 грн на строк 48 місяців на поточні потреби, який надається на поточний рахунок споживача, процентна ставка становить 39,03% річних, реальна процентна ставка - 46,82 % річних, орієнтовна загальна вартість кредиту для споживача за весь строк користування кредитом - 21 568,34 грн, а також за прострочення та/або невиконання зобов`язань за кредитним договором передбачена сплата пені, у тому ж розмірі, що вказано у самому договорі, а також штраф у розмірі 500,00 грн за кожен випадок неподання споживачем до кредитодавця оригіналів та/або копій документів про доходи (а.с.13,14). З додатку до паспорту споживчого кредиту (графіку щомісячних платежів) та таблиці обчислення загальної вартості кредиту вбачається наведений розрахунок платежів по кредиту, за якими за 48 місяців сума кредиту складає 21 837,16 грн, а сума процентів за його користування 21 568,34 грн (а.с.10,15). З наданого позивачем розрахунку заборгованості за період з 07.07.2023р. по 30.11.2023р. залишок заборгованості відповідача становить 49 703,14 грн, з яких: залишок заборгованості 20 656, 75 грн, заборгованість за відсотками 29 046, 39 грн (а.с.18). Згідно виписки по рахунку станом на 12.11.2019р. відповідач сплатила за вказаним кредитом 1 910, 00 грн (а.с.65 зворотна сторона) Щодо кредитного договору № R01.00502.004878145 від 04.02.2019 р. 04.02.2019 р. відповідачка підписала заяву №R01.00502.004878145 про акцепт публічної оферти АТ «Ідея Банк» на укладення договору про використання аналога власноручного підпису та відтиску печатки банку АТ «Ідея Банк» (а.с.19) та цієї ж дати між АТ «Ідея банк» та [PERSON] за її заявою про реструктуризацію за кредитним договором від 12.07.2018р. (а.с.28) було укладено кредитний договір № R01.00502.004878145, за умовами якого банк надає позичальнику кредит на поточні потреби в сумі 48 115,91 грн, строком на 32 місяці (пп.1.1.,1.2.), з процентною ставкою протягом періоду від початку кредитування до 30 календарного дня (включно) після завершення перших 2 місяців кредитування (пільговий період) - 0,001 % річних від неповернутої суми кредиту; починаючи з 31 календарного дня після завершення пільгового періоду - 56,7 % річних від неповернутої суми кредиту (п.1.3.), повернення кредиту разом з процентам та платою за обслуговування кредитної заборгованості здійснюється у 32 щомісячних внесках включно до 4 дня/числа кожного місяця, згідно графіку щомісячних платежів (п.2.1) (а.с.20-23). Відповідно до п.5.2 та п.5.6 зазначено, що даний договір вступає в силу з дня його підписання сторонами та діє протягом строку кредитування, але вбудь-якому випадку до повного виконання сторонами своїх зобов`язань за договором. Сторони погодили, що річна процентна ставка складає 0,001, орієнтовна загальна вартість кредиту для споживача за весь строк користування кредитом (у т.ч. тіло кредиту, відсотки комісії та інші платежі) на момент укладення договору складає 91 049,95 грн, вказані показники діють за умови своєчасного погашення грошових зобов`язань за п.2.1 та за дії процентної ставки вказаної в п.1.3 договору (а.с.21). Як видно з паспорту споживчого кредиту, до укладення договору про споживчий кредит (стандартизована форма) кредит надається у сумі 48 115,91 грн на строк 32 місяці на поточні потреби, який надається на поточний рахунок споживача, фіксована процентна ставка становить 56,7 % річних, реальна процентна ставка - 61,43 % річних, орієнтовна загальна вартість кредиту за весь строк користування кредитом - 42 934,04 грн, а також за прострочення та/або невиконання зобов`язань за кредитним договором передбачена сплата пені у тому ж розмірі, що вказано у самому договорі, а також штраф у розмірі 500,00 грн за кожен випадок неподання споживачем до кредитодавця оригіналів та/або копій документів про доходи (а.с.24-26). З таблиці обчислення загальної вартості кредиту та додатку до паспорту споживчого кредиту (графіку щомісячних платежів) вбачається наведений розрахунок платежів, за якими за 32 місяці сума кредиту складає 48 115,91 грн, а сума процентів за його користування 42 934,04 грн (а.с.22,26). З наданого позивачем розрахунку заборгованості за період з 07.07.2023р. по 30.11.2023р. залишок заборгованості відповідача становить 133 052,47 грн, з яких залишок заборгованості за основним боргом 47 058, 19 грн, а за відсотками - 85 994, 28 грн (а.с.31). Згідно виписки по рахунку станом на 21.12.2019р. відповідач сплатила за вказаним кредитом 1 057, 79 грн (а.с.64 зворотна сторона) Щодо відступлення права вимоги. 07.07.2023р. між АТ «Ідея Банком» та ТОВ «Європейська агенція з повернення боргів» укладено договір факторингу № 07072023 за умовами якого позивачу відступаються право вимоги до боржників та визначені в реєстрі боржників (п.2.2.) (а.с.32,33). Як видно з витягу з реєстру боржників № 3 до вищевказаного договору факторингу у ньому рахується відповідач [PERSON] з сумою заборгованості 49 703,14 грн за кредитним договором №R01.00502.004832514, а також з сумою заборгованості у розмірі 133 052,47 грн за кредитним договором № R01.00502.004878145 (а.с.34). Відповідно до платіжної інструкції №19913 від 11.07.2023 р. ТОВ «ФК» ЄАПБ» сплатило АТ «Ідея Банк» за відступлення прав вимоги згідно договору факторингу №07072023 від 07.07.2023 р. (а.с.35). Мотиви суду Відповідно до п.1 ч.1 ст. 512 ЦК України кредитор у зобов`язанні може бути замінений іншою особою внаслідок передання ним своїх прав іншій особі за правочином (відступлення права вимоги). За змістом ст. ст. 526, 530 ЦК України, зобов`язання повинно виконуватись належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а якщо у зобов`язанні встановлений термін його виконання, то воно підлягає виконанню у цей термін. Згідно ч.1 ст. 1049 цього Кодексу, позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику у строк та в порядку, що встановлені договором. За змістом статті 1056-1 ЦК України розмір процентів та порядок їх сплати за договором визначаються в договорі залежно від кредитного ризику, наданого забезпечення, попиту і пропозицій, які склалися на кредитному ринку, строку користування кредитом, розміру облікової ставки та інших факторів. Відповідно до частини першої статті 1048 ЦК України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України. У разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики. Згідно зі статтею 1049 ЦК України позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором. Договір позики є укладеним з моменту передання грошей або інших речей, визначених родовими ознаками. Відповідно до статті 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти (частина перша статті 1048 цього Кодексу). Згідно частини першої статті 598 ЦК України зобов`язання припиняються на підставах, встановлених договором або законом, зокрема виконанням, проведеним належним чином (стаття 599 ЦК України). Як видно з матеріалів справи кредитний договір №R01.00502.004832514 від 23.01.2019 р. був укладений на 48 місяців, а кредитний договір №R01.00502.004878145 від 04.02.2019 р. на 32 місяці, а відтак їхній строк закінчився 23.01.2023р. та 04.10.2021р., відповідно. Отже, враховуючи вищевикладене, нарахування позивачем процентів після закінчення терміну дії договорів, суд визнає безпідставним. Вказаний висновок зроблено з урахуванням правової позиції ВП ВС у постанові від 28 березня 2018 року у справі № 444/9519/12 (провадження № 14-10цс18), згідно з якою право кредитодавця нараховувати передбачені договором проценти за кредитом припиняється після спливу визначеного договором строку кредитування чи у разі пред`явлення до позичальника вимоги згідно з частиною другою статті 1050 ЦК України. В охоронних правовідносинах права та інтереси позивача забезпечені частиною другою статті 625 ЦК України, яка регламентує наслідки прострочення виконання грошового зобов`язання. Позивач надав розрахунки заборгованості за обома договорами станом на 07.07.2023р., тобто після закінчення терміну їх дії, на пропозицію суду надати детальний щомісячний розрахунок, направив лише виписки по рахунку станом на 12.11.2019р. та 21.12.2019р., згідно яких відповідач сплатила за вказаними договорами 1 910, 00 грн та 1 057, 72 грн, відповідно. З огляду на викладе, суд позбавлений можливості перевірити розмір відсотків та кредитної заборгованості, яка існувала станом на момент закінчення дії кредитних договорів. Відповідно до ч.ч.3, 4 ст. 12 ЦПК України кожна сторона повинна довести обставини, які мають значення для справи і на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, крім випадків, встановлених цим Кодексом. Кожна сторона несе ризик настання наслідків, пов`язаних із вчиненням чи невчиненням нею процесуальних дій. Згідно з частиною першою статті 76 ЦПК України доказами є будь-які дані, на підставі яких суд встановлює наявність або відсутність обставин (фактів), що обґрунтовують вимоги і заперечення учасників справи, та інших обставин, які мають значення для вирішення справи. Згідно зі статтею 80 ЦПК України достатніми є докази, які у своїй сукупності дають змогу дійти висновку про наявність або відсутність обставин справи, які входять до предмета доказування. За таких обставин при обрахунку заборгованості за кредитними договорами, суд буде виходити з наявних доказів у справі. Так, за кредитним договором від 23.01.2019 р. сума кредиту становила 21 837,16 грн зі сплатою процентів в розмірі 21 568, 34 грн (а.с.10), а тому оскільки за змістом виписки на погашення кредиту кредитодацем було віднесено 1 180, 41 грн, а на погашення відсотків 729, 59 грн, а відтак заборгованість за сумою кредиту буде становити 20 656, 75 грн (21 837,16-1180, 41), а за відсотками 20 838, 75 грн (21 568, 34-729, 59). Водночас, оскільки за кредитним договором від 04.02.2019 р. сума кредиту становила 48 115,91 грн зі сплатою процентів в розмірі 42 934, 04 грн (а.с.22), а тому оскільки за змістом виписки на погашення кредиту кредитодацем було віднесено 1 057, 72 грн, а на погашення відсотків 0, 07 грн, а відтак заборгованість за сумою кредиту буде становити 47 058, 19 грн (48 115,91-1 057, 72), а за відсотками 42 933, 97 грн (42 934, 04-0, 07). Отже, даючи оцінку зібраним у справі доказам, враховуючи, що відповідачка не виконала належним чином зобов`язання за кредитними договорами від 23.01.2019 р. та 04.02.2019 р., позивач, який набув права кредитора за ними, внаслідок такого порушення позбавлений можливості отримати кредитні кошти та відсотки, на що він розраховував при укладенні договору факторингу, а тому суд дійшов висновку про часткове задоволення позову, у зв`язку з чим з відповідача на користь позивача необхідно стягнути заборгованість за кредитним договором №R01.00502.004832514 від 23.01.2019 р. у розмірі 41 495, 50 грн, що включає 20 656, 75 грн - заборгованість за кредитом та 20 838, 75 грн - заборгованість за відсотками та за кредитним договором №R01.00502.004878145 від 04.02.2019 р. у розмірі 89 992, 16 грн, що включає 47 058, 19 грн - заборгованість за кредитом та 42 933, 97 грн - заборгованість за відсотками, а всього 131 487, 66 грн. 6. Мотив рішення щодо розподілу судових витрат Відповідно до ст. 141 ЦПК України, оскільки позов задоволено частково, а тому з відповідача на користь позивача слід стягнути сплачений останнім судовий збір у розмірі 1972, 31 грн. На підставі викладеного,

Outcome: partial