Jurisdiction: civil
Date: 2024-03-04 00:00:00

Товариство з\~обмеженою відповідальністю\~«Фінансова компанія\~«Омега Фінанс»(далі за текстом ТОВ «ФК «Омега Фінанс») звернулося до Тернопільського міськрайонного суду Тернопільської області з позовом до [PERSON] про стягнення заборгованості за договором про комплексне банківське обслуговування. Позовні вимоги обґрунтовані тим, що 27.01.2020\~відповідач звернулася\~до Акціонерного\~товариства «Юнекс\~Банк»(далі за текстом АТ «Юнекс Банк»), правонаступником якого є ТОВ «ФК «Омега Фінанс» з анкетою-заявою № UA823225390000026205093290001.UAH на відкриття поточного рахунку з використанням платіжної карти та видачу платіжної карти. Відповідач підтвердила, що ознайомилася і погодилася з публічною пропозицією банку на укладення договору про комплексне банківське обслуговування фізичних осіб та з умовами та правилами надання банківських послуг. Відповідач шляхом підписання анкети-заяви акцептувала та приєдналася до публічної пропозиції на укладення договору про комплексне банківське обслуговування фізичних осіб, що оприлюднена на офіційному сайті банку за електронною адресою: www.unex.com.ua, та погодилася, що ця анкета-заява разом із публічною пропозицією та додатками до неї становить між банком та клієнтом договір про комплексне банківське обслуговування. Відповідачу на підставі анкети-заяви відкритий поточний рахунок № [NUMBER] з використанням платіжної картки № [NUMBER] у гривні та встановлений кредитний ліміт в розмірі 29900 грн, процентна ставка за користування кредитними коштами 42% річних, строком до 27.01.2021 з можливістю продовження на новий строк (продовження строку дії на 12 місяців) до закінчення строку дії платіжної картки, згідно з банківським продуктом «Кредитна картка UNEX CARD (ставка 42%)». Тип процентної ставки - фіксована процентна ставка. Орієнтована реальна річна процентна ставка, відсотків річних 68,7235%. Загальна вартість кредиту 42281 грн. У період з 27.01.2020 відповідач отримала грошові кошти у розмірі 29900 грн, проте внаслідок відсутності чергового платежу від відповідача, спрямованого на погашення простроченої заборгованості, відбулось нарахування процентів за користування грошовими коштами за ставкою 42% річних. Позивач вказав,\~що виконав\~свої зобов`язання\~за договором\~у повному\~обсязі,\~оскільки надав\~відповідачу можливість\~розпоряджатись кредитними\~коштами у\~сумі 29000\~грн.\~Однак відповідач\~всупереч чинному\~законодавству та\~умовам договору\~належним чином\~покладені на\~неї зобов`язання\~не виконала,\~порушила умови\~договору і\~має прострочену\~заборгованість по рахунку № [NUMBER] від 27.01.2020, яка станом на 31.03.2021 становить 37754,75 грн, з яких: прострочена заборгованість за тілом кредиту 27217,91 грн; прострочені проценти за користування кредитними коштами 10536,84 грн. 28.03.2021 на електронному майданчику (електронна торгова система) ТОВ\~«Смарттендер» відбувся електронний аукціон з продажу лоту № 1, до складу якого входять: Права вимоги за кредитними договорами фізичних осіб, організатором аукціону та власником активів якого було АТ «Юнекс Банк», переможцем якого стало ТОВ «ФК «Омега Фінанс». 31.03.2021 між АТ «Юнекс Банк» та ТОВ «ФК «Омега Фінанс» укладений договір факторингу №\~31/03-2021, відповідно до умов якого ТОВ «ФК «Омега Фінанс» набуло статусу нового кредитора та отримало право грошової вимоги по відношенню до боржників АТ «Юнекс Банк», в тому числі і до відповідача [PERSON] за договором про комплексне банківське обслуговування № UA823225390000026205093290001.UAH від 27.01.2020. За таких підстав позивач просить стягнути зі [PERSON] на користь ТОВ «ФК «Омега Фінанс» заборгованість за договором про комплексне банківське обслуговування № UA823225390000026205093290001.UAH від 27.01.2020 у сумі 37754,75 грн, з яких: прострочена заборгованість за тілом кредиту 27217,91 грн; прострочені проценти за користування кредитними коштами 10536,84 грн. 09.01.2024 відкрите провадження у справі, постановлено розглядати справу в порядку спрощеного позовного провадження з повідомленням (викликом) сторін, призначене судове засідання у справі на 06.02.2024 та наданий сторонам строк для подання заяв по суті справи. 06.02.2024 судове засідання відкладене на 05.03.2024 у зв`язку з неявкою відповідача. У судове засідання 05.03.2024 представник позивача [PERSON] не з`явилася. У позовній заяві просила здійснювати розгляд справи без її участі. Позов підтримала з підстав, зазначених у позовній заяві, та просила позов задовольнити повністю. Не заперечувала проти заочного розгляду справи та ухвалення заочного рішення. У судове засідання 05.03.2024 відповідач [PERSON] , належним чином повідомлена про дату, час і місце цього судового засідання, повторно не з`явилася без повідомлення про причини неявки. Правом подання відзиву відповідач не скористалася. Заяви чи клопотання на день розгляду справи від відповідача до суду не надходили. Згідно з ч. 4 ст. 223 ЦПК України, приймаючи до уваги повторну неявку в судове засідання відповідача, повідомленого належним чином, суд прийшов до переконання про можливість вирішення справи на підставі наявних у ній доказів (постановлення заочного рішення). Відповідно до ч. 2 ст. 247 ЦПК України фіксування судового процесу за допомогою звукозаписувального технічного засобу не здійснювалось. Дослідивши матеріали цивільної справи, суд дійшов висновку, що позов підлягає задоволенню з таких підстав. Частини 1, 2 ст. 509 ЦК України визначають, що зобов`язанням є правовідношення, в якому одна сторона (боржник) зобов`язана вчинити на користь другої сторони (кредитора) певну дію (передати майно, виконати роботу, надати послугу, сплатити гроші тощо) або утриматися від вчинення певної дії (негативне зобов`язання), а кредитор має право вимагати від боржника виконання його обов`язку. Зобов`язання виникають з підстав, встановлених\~статтею 11\~цього Кодексу. Підставами виникнення\~цивільних прав\~та обов`язків,\~зокрема,\~є договори та інші правочини (п. 1 ч. 2 ст. 11 ЦК України). Відповідно до ч. 1 ст. 626 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Стаття 629 ЦК України визначає, що договір є обов`язковим для виконання сторонами. Згідно зі ст. 638 ЦК України договір є укладеним, якщо сторони в належній формі досягли згоди з усіх істотних умов договору, до яких закон відносить умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду. Договір укладається шляхом пропозиції однієї сторони укласти договір (оферти) і прийняття пропозиції (акцепту) другою стороною. За правилом ч. 1 ст. 205 ЦК України правочин може вчинятися усно або в письмовій (електронній) формі. Відповідно до ч. 1, 3 ст. 207 ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах (у тому числі електронних), а також якщо воля сторін виражена за допомогою телетайпного, електронного або іншого технічного засобу зв`язку. Використання при вчиненні правочинів факсимільного відтворення підпису за допомогою засобів механічного, електронного або іншого копіювання, електронного підпису або іншого аналога власноручного підпису допускається у випадках, встановлених законом, або за письмовою згодою сторін, у якій мають міститися зразки відповідного аналога їхніх власноручних підписів. Згідно із частиною 1 статті 633 ЦК України публічним є договір, в якому одна сторона - підприємець взяла на себе обов`язок здійснювати продаж товарів, виконання робіт або надання послуг кожному, хто до неї звернеться (роздрібна торгівля, перевезення транспортом загального користування, послуги зв`язку, медичне, готельне, банківське обслуговування тощо). Умови публічного договору встановлюються однаковими для всіх споживачів, крім тих, кому за законом надані відповідні пільги. Відповідно до статті 634 цього Кодексу договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору. Статтею 638 ЦК України передбачено, що договір є укладеним, якщо сторони в належній формі досягли згоди з усіх істотних умов договору. Істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом, як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди. Суд встановив, що відносини, які виникли між сторонами цього спору, є правовідносинами, пов`язаними з укладенням та виконанням кредитного договору та договору банківського рахунка, та регулюються главами 71, 72 ЦК України. Згідно з ч. 1 ст. 1066 ЦК України за договором банківського рахунка банк зобов`язується приймати і зараховувати на рахунок, відкритий клієнтові (володільцеві рахунка), грошові кошти, що йому надходять, виконувати розпорядження клієнта про перерахування і видачу відповідних сум з рахунка та проведення інших операцій за рахунком. Якщо відповідно до договору банківського рахунка банк здійснює платежі з рахунка клієнта, незважаючи на відсутність на ньому грошових коштів (кредитування рахунка), банк вважається таким, що надав клієнтові кредит на відповідну суму від дня здійснення цього платежу. Права та обов`язки сторін, пов`язані з кредитуванням рахунка, визначаються положеннями про позику та кредит (параграфи 1 і 2 глави 71 цього Кодексу), якщо інше не встановлено договором або законом (ч. 1, 2 ст. 1069 ЦК України). Згідно з ч. 1 ст. 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти. Кредитний договір укладається у письмовій формі (ст. 1055 ЦК України). За змістом статті 1056-1 ЦК України процентна ставка за кредитом може бути фіксованою або змінюваною. Тип процентної ставки визначається кредитним договором. Розмір процентів, тип процентної ставки (фіксована або змінювана) та порядок їх сплати за кредитним договором визначаються в договорі залежно від кредитного ризику, наданого забезпечення, попиту і пропозицій, які склалися на кредитному ринку, строку користування кредитом, розміру облікової ставки та інших факторів на дату укладення договору. Фіксована процентна ставка є незмінною протягом усього строку кредитного договору. Згідно із частиною першою статті 1048 ЦК України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України. У разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики. Так, 27.01.2020 відповідач [PERSON] звернулася до АТ «Юнекс Банк» з анкетою-заявою № UA823225390000026205093290001.UAH на відкриття поточного рахунку з використанням платіжної карти та видачу платіжної карти, в якій просила відкрити поточний рахунок з використанням платіжної картки на її ім`я та видати платіжну картку, сума кредитного ліміту 29900 грн, строк 12 місяців, річна % ставка 42,00%, тип картки не персоніфікована. Дана анкета-заява підписана власноручним підписом відповідача [PERSON] (а.с. 16). Підписуючи анкету-заяву, відповідач підтвердила, що ознайомилася і погодилася із публічною пропозицією банку на укладення договору про комплексне банківське обслуговування фізичних осіб та з умовами та правилами надання банківських послуг. Публічна пропозиція AT «Юнекс Банк» на укладання договору про комплексне банківське обслуговування фізичних осіб включає терміни та поняття, предмет та основні умови договору; порядок використання платіжної картки та обслуговування карткового рахунку; порядок підключення та використання додаткових послуг; права та обов`язки сторін; відповідальність сторін та порядок врегулювання спорів; форс-мажор, строк дії, розірвання та зміна умов договору (а.с. 20-35). Відповідач акцептувала та приєдналася до публічної пропозиції на укладення договору про комплексне банківське обслуговування фізичних осіб, що оприлюднена АТ «Юнекс Банк» на офіційній інтернет-сторінці банку, та погодилася, що анкета-заява разом з публічною пропозицією та додатками до неї становить між банком та відповідачем договір про комплексне банківське обслуговування, про що свідчить підпис відповідача в анкеті-заяві. Пунктом 2.14 зазначеного договору визначено, що договір набирає чинність з моменту його укладення, тобто отримання банком від клієнта належним чином заповненої та підписаної анкети-заяви та діє до моменту його розірвання або припинення з будь-яких інших причин. Моментом виникнення несанкціонованої заборгованості (несанкціонованого овердрафту) є день виникнення негативного залишку по картковому рахунку, який перевищує розмір витратного ліміту. Клієнт сплачує банку проценти за користування несанкціонованим овердрафтом за ставками, які зазначені в тарифах (п. 3.14.3, 3.14.2 договору). Відповідно до анкети-заяви № UA823225390000026205093290001.UAH від 27.01.2020 до договору про комплексне банківське обслуговування фізичних осіб в АТ «Юнекс Банк», яка підписана власноручним підписом відповідача, та виписки по особовому рахунку АТ «Юнекс Банк» на ім`я відповідача відкритий поточний рахунок № [NUMBER] використанням платіжної картки №\~ [NUMBER] у гривні та встановлений кредитний ліміт в розмірі 29900 грн, процентна ставка за користування кредитними коштами 42% річних, строком до 27.01.2021 з можливістю продовження на новий строк (продовження строку дії на 12 місяців) до закінчення строку дії платіжної картки, згідно з банківським продуктом «Кредитна картка UNEX CARD (ставка 42%)». Тип процентної ставки фіксована процентна ставка. Орієнтована реальна річна процентна ставка, відсотків річних 68,7235%. Загальна вартість кредиту 42281 грн. Згідно з паспортом споживчого кредиту від 27.01.2020 вказані умови були узгоджені сторонами, що засвідчено підписами останніх (а.с. 18). Крім цього, у паспорті споживчого кредиту сторони погодили, що за прострочення виконання та/або невиконання зобов`язань за договором підлягає сплаті штраф у розмірі 100 грн за прострочення оплати обов`язкового мінімального платежу. 27.01.2020 відповідач [PERSON] прийняла пропозицію АТ «Юнекс Банк» укласти правочин щодо підписання кредитодавцем паспорту споживчого кредиту з використанням факсимільного відтворення підпису уповноваженої особи та відбитку печатки кредитодавця за допомогою засобів електронного або іншого копіювання, про що свідчить відповідний акцепт (а.с. 19). Отже, між сторонами досягнута згода щодо всіх істотних умов кредитного договору, який укладений між ними у письмовій формі, а відтак у сторін цього договору відповідно до приписів статті 11 ЦК України виникли права та обов`язки, які випливають із кредитного договору. Так, ст. 525 ЦК України визначає, що одностороння відмова від зобов`язання або одностороння зміна його умов не допускається, якщо інше не встановлено договором або законом. За змістом ч. 1 ст. 526, ч. 1 ст. 527, ч. 1 ст. 530 ЦК України зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу у строк (термін), встановлений у зобов`язанні. Боржник зобов`язаний виконати свій обов`язок, а кредитор - прийняти виконання особисто, якщо інше не встановлено договором або законом, не випливає із суті зобов`язання чи звичаїв ділового обороту. Порушенням зобов`язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов`язання (неналежне виконання) (ст. 610 ЦК України). При цьому\~відповідно до\~ч.\~1\~ст.\~611\~ЦК України\~у разі\~порушення зобов`язання\~настають правові\~наслідки,\~встановлені договором\~або законом,\~зокрема: 1)\~припинення зобов`язання\~внаслідок односторонньої\~відмови від\~зобов`язання,\~якщо це\~встановлено договором\~або законом,\~або розірвання\~договору; 2)\~зміна умов\~зобов`язання; 3)\~сплата неустойки; 4) відшкодування збитків та моральної шкоди. Частини 1, 5 ст. 81 ЦПК України визначають, що кожна сторона повинна довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, крім випадків, встановлених цим Кодексом. Докази подаються сторонами та іншими учасниками справи. Згідно з ч. 1, 3 ст. 13 ЦПК України суд розглядає справи не інакше як за зверненням особи, поданим відповідно до цього Кодексу, в межах заявлених нею вимог і на підставі доказів, поданих учасниками справи або витребуваних судом у передбачених цим Кодексом випадках. Учасник справи розпоряджається своїми правами щодо предмета спору на власний розсуд.\~ Так, в обґрунтування позовних вимог позивач зазначив, що на виконання умов договору відповідачу відкритий поточний\~рахунок №\~ [NUMBER] .UAH,\~з використанням\~платіжної картки\~№ [NUMBER] \~у гривні\~та встановлений\~кредитний ліміт\~в розмірі\~29900\~грн. При цьому унаслідок порушення відповідачем узятих на себе зобов`язань виникла прострочена заборгованість, яка станом на 31.03.2021 становить 37754,75 грн, з яких: прострочена заборгованість за тілом кредиту 27217,91 грн; прострочені проценти за користування кредитними коштами 10536,84 грн. З виписки по особовому рахунку за період з 27.01.2020 до 31.03.2021 (а.с. 36) вбачається, що відповідач [PERSON] отримала грошові кошти на відкритий поточний рахунок № [NUMBER] . Також з указаної виписки вбачається, що відповідач користувалась даними кредитними коштами. Банківські виписки з рахунків позичальника є належними та допустимими доказами у справі, що підтверджують рух коштів по конкретному банківському рахунку, вміщують записи про операції, здійснені протягом операційного дня, та є підтвердженням виконаних за день операцій. Тобто виписки за картковими рахунками можуть бути належними доказами щодо заборгованості за кредитним договором. Такий правовий висновок викладений у постанові Верховного Суду від 25.05.2021 у справі № 554/4300/16-ц. Поряд з цим згідно з абз. 1 ч. 1 ст. 1077 ЦК України за договором факторингу (фінансування під відступлення права грошової вимоги) одна сторона (фактор) передає або зобов`язується передати грошові кошти в розпорядження другої сторони (клієнта) за плату (у будь-який передбачений договором спосіб), а клієнт відступає або зобов`язується відступити факторові своє право грошової вимоги до третьої особи (боржника). Предметом договору факторингу може бути право грошової вимоги, строк платежу за якою настав (наявна вимога), а також право вимоги, яке виникне в майбутньому (майбутня вимога) (ч. 1 ст. 1077 ЦК України). Відповідно до ст. 1082 ЦК України боржник зобов`язаний здійснити платіж факторові за умови, що він одержав від клієнта або фактора письмове повідомлення про відступлення права грошової вимоги факторові і в цьому повідомленні визначена грошова вимога, яка підлягає виконанню, а також названий фактор, якому має бути здійснений платіж. Боржник має право вимагати від фактора надання йому в розумний строк доказів того, що відступлення права грошової вимоги факторові справді мало місце. Якщо фактор не виконає цього обов`язку, боржник має право здійснити платіж клієнтові на виконання свого обов`язку перед ним. Виконання боржником грошової вимоги факторові відповідно до цієї статті звільняє боржника від його обов`язку перед клієнтом. Так, 28.03.2021 ТОВ «ФК «Омега Фінанс» стало переможцем електронного аукціону з продажу лоту № 1, до складу якого входять права вимоги за кредитними договорами фізичних осіб АТ «Юнекс Банк», що підтверджується протоколом електронного аукціону №\~UA-РS-2021-03-19-000106-1 (а.с. 53). 31.03.2021 між АТ «Юнекс Банк» та ТОВ «ФК «Омега Фінанс» укладений договір факторингу № 31/03-2021 (а.с. 45-48), за умовами якого АТ «Юнекс Банк» передало ТОВ «ФК «Омега Фінанс» права вимоги за кредитними договорами, у тому числі за кредитним договором № UA823225390000026205093290001.UAH від 27.01.2020, укладеним зі [PERSON] , про що свідчать Додаток № 2 Акт прийому-передачі прав вимоги до договору факторингу від 31.03.2021, додаток № 1 до договору факторингу та реєстр прав вимоги станом на кінець дня 31.03.2021 (а.с. 49-52). 31.01.2021 ТОВ «ФК «Омега Фінанс» перерахувало на користь АТ «Юнекс Банк» грошові кошти в сумі 4850000 грн згідно з договором факторингу № 31/03-2021 від 31.03.2021, що підтверджується платіжним дорученням № 63 від 31.03.2021 (а.с. 54). Докази того, що договір факторингу № 31/03-2021 від 31.03.2021 визнаний недійсним чи його дійсність оскаржується у судовому порядку, суду не надані. За таких підстав суд доходить висновку, що відповідно до вимог чинного законодавства ТОВ «ФК «Омега Фінанс» набуло право грошової вимоги до [PERSON] за договором № UA823225390000026205093290001.UAH від 27.01.2020. 11.05.2021 ТОВ «ФК «Омега Фінанс» направило на адресу [PERSON] повідомлення про відступлення права вимоги № 04-21/283/Ф і надано строк для погашення заборгованості за кредитним договором № UA823225390000026205093290001.UAH від 27.01.2020 у розмірі 37754,75 грн (а.с. 41). Однак відповідач наявну заборгованість за договором на користь позивача не сплатила. Ураховуючи, що відповідач не з`явилась у судове засідання та докази на спростування доводів позивача не надала, суд вважає доведеним факт невиконання [PERSON] умов договору № UA823225390000026205093290001.UAH від 27.01.2020 та наявність заборгованості за даним договором у вказаному вище розмірі. Відтак суд встановив порушення відповідачем майнових прав позивача, які підлягають захисту шляхом стягнення зі [PERSON] на користь ТОВ «ФК «Омега Фінанс» заборгованості за договором про комплексне банківське обслуговування фізичних осіб № UA823225390000026205093290001.UAH від 27.01.2020 станом на 31.03.2021 у загальному розмірі 37754,75 грн. За таких підстав, дослідивши наявні у справі докази, оцінивши їх кожний окремо та взаємний зв`язок доказів у їх сукупності, суд доходить висновку, що позов є обґрунтованим та підлягає задоволенню. Щодо розподілу судових витрат суд зазначає таке. Відповідно до ч. 1 ст. 133 ЦПК України судові витрати складаються з судового збору та витрат, пов`язаних з розглядом справи. Частина 1 ст. 141 ЦПК України визначає, що судовий збір покладається на сторони пропорційно розміру задоволених позовних вимог. Так, при зверненні до суду з даним позовом позивач сплатив судовий збір у сумі 2684 грн, що підтверджується платіжною інструкцією № 772 від 27.12.2023 (а.с. 10). Відтак з урахуванням вказаних норм закону сплачений судовий збір підлягає стягненню з відповідача на користь позивача.

Outcome: approved