Jurisdiction: civil
Date: 2024-03-05 00:00:00

Представник позивача АТ «УНІВЕРСАЛ БАНК» Павленко С.В., діючи на підставі довіреності від 21.11.2022, подав до суду позовну заяву, в якій просить стягнути з відповідача [PERSON] на користь АТ «Універсал Банк» заборгованість за Договором про надання банківських послуг «Monobank» від 30.12.2018 станом на 07.11.2023 у розмірі 72164,27 грн та понесені судові витрати в розмірі 2684,00 грн. Позов обґрунтовано тим, що АТ «УНІВЕРСАЛ БАНК» запустив новий проект monobank, в ході якого клієнтам (фізичним особам) відкриваються поточні рахунки, спеціальним платіжним засобом яких є платіжні картки monobank. Особливістю проекту monobank є те, що банківське обслуговування здійснюється дистанційно, без відділень. Після перевірки кредитної історії на платіжних картках monobank за заявою клієнтів встановлюється кредитний ліміт. Попередня ідентифікація відбувається за допомогою завантаження копії паспорта та РНОКПП в мобільний додаток, а видача платіжної картки після верифікації фізичної особи здійснюється або у точці видачі, або спеціалістом банку, що виїжджає за адресою, зазначеною клієнтом. Відповідно до Умов і правил обслуговування фізичних осіб в АТ «УНІВЕРСАЛ БАНК» при наданні банківських послуг щодо карткових продуктів, Загальних умов виписку та обслуговування платіжних карток «Monobank», що діяли у період із 28.12.2018 по 10.01.2019, затверджені протоколом Правління № 53 від 28.12.2018, передбачено, що Договором про надання банківських послуг «Monobank» є договір укладений між Банком та Клієнтом про відкриття рахунку, випуску і обслуговування Платіжної картки з можливістю встановлення ліміту кредитування, що складається з: Умов і правил обслуговування фізичних осіб в АТ «УНІВЕРСАЛ БАНК» при наданні банківських послуг щодо карткових продуктів; Загальних умов виписку та обслуговування платіжних карток «Monobank»; Анкети-заяви до Договору про надання банківських послуг «Monobank», Паспорту споживчого кредиту; Таблиці обчислення загальної вартості кредиту; Інформації щодо відкриття поточного рахунку та випуску електронного платіжного засобу ( в разі наявності); Тарифів. 30.12.2018 між АТ «УНІВЕРСАЛ БАНК» та [PERSON] на підставі поданої відповідачем Анкети-заяви до Договору про надання банківських послуг був укладений договір, відповідно до якого відповідач отримав кредит у розмірі 60000,00 грн у вигляді встановленого кредитного ліміту на поточний рахунок № [NUMBER] , спеціальним платіжним засобом якого є платіжна картка. При поданні відповідної Анкети-заяви відповідач був ознайомлений з усіма документами, що розміщені на Інтернет ресурсі та складають Договір про надання банківських послуг «Monobank». Позивач на виконання умов договору надав кредитні кошти [PERSON] , який користувався ними за допомогою платіжної картки, однак свої обов`язки по поверненню кредиту належним чином не виконував, внаслідок чого прострочення зобов`язання за договором сягнуло понад 90 днів, що згідно положення п.4.16 п.4 Розділу ІІ Умов і правил надання банківських послуг є істотним порушенням умов договору по поверненню коштів щомісячними мінімальними платежами в розмірах та терміни, які зазначені в мобільному додатку. За таких обставин позивач визначив усю заборгованість відповідача простроченою, припинив надання кредитних послуг та просить суд стягнути з відповідача основний борг за тілом кредиту станом на 07.11.2023 72164,27 грн, зазначивши, що відсотки, пеню та інші санкції за порушення грошового зобов`язання позивач не нараховував. Ухвалою від 24.01.2024 відкрито провадження в даній справі та призначено справу до розгляду за правилами спрощеного позовного провадження з повідомленням сторін у судовому засіданні. Відповідач [PERSON] в судове засідання не з`явився. Відзив на позов не подав. Про суть справи, місце та\~час\~судового засідання повідомлений шляхом розміщення оголошення на офіційному вебсайті Судової влади України, у зв`язку з тим, що з 24.10.2018 знявся з реєстрації. Представник позивача АТ «УНІВЕРСАЛ БАНК» в заяві просив провести судове засідання за відсутності представника позивача та не заперечує проти заочного рішення. За таких обставин, суд за згодою позивача ухвалив проводити заочний розгляд справи відповідно до положень ст.ст. 280, 281 ЦПК України в письмовому провадженні, що передбачено ч.2 ст. 191 ЦПК України. Судом розглянуто письмові матеріали та встановлено наступні обставини. 30.12.2018 [PERSON] подав, а представник АТ «УНІВЕРСАЛ БАНК» прийняв від нього Анкету-заяву до договору про надання банківських послуг. За змістом цієї Анкети-заяви вона разом з Умовами і правилами надання банківських послуг, Тарифами, Таблицею обчислення вартості кредиту та Паспортом споживчого кредиту складають Договір про надання банківських послуг, укладання якого він підтвердив та зобов`язався виконувати його умови. Підписуючи договір, він підтвердив ознайомлення з умовами і правилами надання банківських послуг, Тарифами, Таблицею обчислення вартості кредиту та Паспортом споживчого кредиту та отримав їх примірники у мобільному додатку, а також погодився, що Банк має право на свій розсуд в односторонньому порядку зменшувати або збільшувати розмір дозволеного кредитного ліміту та з тим, що про зміну доступного розміру дозволеного кредитного ліміту Банк повідомляє його шляхом надсилання повідомлень у мобільний додаток. В Анкеті-заяви відповідач просив вважати наведений зразок його власноручного підпису або його аналоги (в тому числі електронний цифровий підпис) обов`язковим при здійсненні операцій за всіма рахунками, які відкриті або будуть відкриті йому у Банку (а.с.42). Згідно п.9 Анкети-заяви до договору про надання банківських послуг ця заява є заявою на відкриття рахунку і карткою із зразком його підпису. Також в Анкеті-заяві відповідач просив відкрити поточний рахунок за номером [NUMBER] у гривні на своє ім`я та встановити кредитний ліміт на суму, вказану у додатку, відповідно до умов Договору та умов Анкети-заяви. Факт укладення кредитного договору шляхом встановлення кредитного ліміту на платіжну картку відповідача та умови кредитування позичальника [PERSON] підтверджуються Анкетою-заявою до Договору про надання банківських послуг від 30.12.2018, підписаною позичальником та представником банку, Умовами і правилами обслуговування фізичних осіб в АТ «Універсал Банк» при наданні банківських послуг щодо карткових продуктів, Загальними умови випуску та обслуговування платіжних карток (Monobank), що набули чинності з 28.12.2018; Тарифами «Картка monobank», Паспортом споживчого кредиту «Картка monobank» з Таблицею обчислення загальної вартості кредиту для споживача та реальної річної процентної ставки за договором про споживчий кредит, за прикладом кредиту в розмірі 100000,00 грн (а.с.46-68). Згідно тарифів «Картка monobank» пільговий період за користування кредитним лімітом становить до 62 днів. У разі виходу з пільгового періоду на кредит буде нараховуватися відсоткова ставка 3,2% на місяць (а.с.64-65). Умови і\~правила обслуговування\~фізичних осіб\~в АТ\~«УНІВЕРСАЛ БАНК»\~при наданні\~банківських послуг\~щодо карткових\~продуктів.\~Загальні умови\~випуску та\~обслуговування платіжних\~карток (Monobank)\~(далі\~ Умови) опубліковані на офіційному сайті Банку та постійно доступні для ознайомлення за посиланням https://www.monobank.ua/terms (додається до позову). Згідно визначень, що міститься у п. 1 Розділу І Умов і Правил мобільний додаток Monobank сервіс Банку, що дозволяє надавати Клієнтові банківські послуги через смартфон за допомогою мобільного додатку. Анкета-заява до Договору про надання банківських послуг «Monobank» (Анкета-заява) письмове звернення клієнта до Банку з проханням відкрити йому банківський рахунок та/або надання йому інших банківських послуг на умовах, визначених договором. Підписана клієнтом Анкета-заява є підтвердженням укладення Договору. Відповідно до\~п.п.2.1. п.2 Розділу І Умов і\~Правил Банк\~відкриває клієнту поточний рахунок,\~операції за\~яким здійснюються\~з використанням\~платіжної картки\~та/або\~мобільного додатка,\~випускає та\~надає клієнту\~у користування\~платіжну картку,\~а також\~забезпечує здійснення\~розрахунків за операціями, здійсненими з використанням платіжної картки та/або мобільного додатка, згідно умов договору в тому числі, платіжної системи MasterCard, та відповідно до вимог чинного законодавства України, в тому числі нормативно-правових актів Національного Банку України. Згідно з п.п.2.4. п. 2 Розділу І Умов і Правил, укладаючи договір Клієнт та Банк приймають на себе всі обов`язки та набувають всіх прав, передбачених усіма розділами, пунктами, підпунктами та складовими частинами договору. Згідно з положеннями п.п. 2.11 п. 2 Розділу І Умов і Правил, клієнт, уклавши Договір, шляхом підписання Анкети-заяви, підтверджує, що до укладення договору був ознайомлений в електронній/письмовій формі з інформацією щодо умов кредитування та орієнтовної загальної вартості кредиту тощо, як це вимагає законодавство про споживче кредитування, та отримав відповідні документи від банку і погоджується з ними. Відповідно до п.п.4.3 п.4 Розділу ІІ Умов сторони домовилися, що Банк має право, на власний розсуд, переглядати ліміт до використання в межах суми Ліміту кредитування, що зазначена в договорі. Інформація щодо зміни ліміту до використання (новий розмір ліміту та строки уведення у дію) зазначаються Клієнту текстовим повідомленням в електронному вигляді на номер мобільного телефону Клієнта та/або у мобільному додатку. Форма надання кредиту: поповнюваний кредитний ліміт/кредитна лінія, який може бути використаний для отримання готівкових коштів та/або здійснення безготівкових розрахунків за придбані товари чи послуги. (п.п.4.5 Умов) За правилами підпункту 4.9. п.4 Розділу ІІ Умов, на суму наданого кредиту Банк нараховує відсотки. Відсотки нараховуються за кожен календарний день використання кредитного ліміту, з розрахунку 365/366 календарних днів у році, за процентними ставками, зазначеними в Тарифах. Також процентна ставка за кредитом на календарний місяць, наступний за звітним, вказується Банком у мобільному додатку. Відповідно до п.п.4.10. п.4 Розділу ІІ Умов сума щомісячного мінімального платежу визначається Банком відповідно до Тарифів, але не менше 100 (ста) гривень та не може перевищувати повного розміру заборгованості за договором. Мінімальний платіж формується в перший день календарного місяця, наступного за звітним місяцем, і очікує погашення до 23:55 останнього дня місяця, наступного за звітним місяцем. Згідно з п.п.4.13. п.4 Розділу ІІ Умов і Правил, погашення заборгованості Клієнта за договором здійснюється за рахунок коштів, що надходять на рахунок Клієнта у наступному порядку: у першу чергу сплачуються прострочена до повернення сума кредиту та прострочені проценти за користування кредитом; у другу чергу сплачуються сума кредиту та проценти за користування кредитом; у третю чергу сплачуються неустойка (штраф, пеня) та інші платежі, що передбачені договором. Відповідно до п.п.4.15. п.4 Розділу ІІ Умов і Правил, за порушення строків сплати щомісячного мінімального платежу Клієнт сплачує Банку відсотки в подвійному розмірі від базової процентної ставки, зазначеної в Тарифах, що діє на дату нарахування відсотків. Відсотки в подвійному розмірі, за\-мість базового розміру процентної ставки, зазначеного в Тарифах, нараховуються від суми загальної заборгованості з моменту виникнення Заборгованості під час дії пільгового періоду за карткою, внаслідок не внесення Щомісячного мінімального платежу в повному обсязі, або за кожен календарний день пото\-чного календарного місяця, в якому Клієнт своєчасно не вніс щомісячний мінімальний платіж за звітний місяць після закінчення дії пільгового періоду за карткою. У підпункті 4.16. п.4 Розділу ІІ Умов і Правил визначено, що у разі порушення терміну сплати щомісячного мінімального платежу понад 90 днів вся Заборгованість за Кредитом вважається простроченою (Істотне порушення Клієнтом зобов`язань). На залишок простроченої заборгованості Банк нараховує, а Клієнт сплачує штраф у розмірі згідно із Тарифами, але не більше 50 % від суми, одержаного Клієнтом Кредиту. При цьому діє відсоткова ставка за користування Кредитом у розмірі 0,00001% річних. Відповідно до п.п.4.23 п.4 Розділу ІІ Умов і Правил кредит збільшується на суму заборгованості за Договором по відсоткам до погашення, по неустойці, якщо на рахунку клієнта не вистачає власних коштів для оплати вказаної заборгованості. При цьому Банк надає кредит згідно з Договором в розмірі зазначеної заборгованості та направляє кредити і кошти на погашення вказаної в цьому пункті заборгованості, а саме: відсотків за користування кредитним лімітом, неустойки за прострочені платежі згідно з Тарифами, якщо інше не передбачено умовами цього Договору. За правилами п.п.4.17 п.4. Розділу ІІ Умов у випадку настання Істотного порушення Клієнтом зобов`язань Банк не пізніше наступного робочого дня у Мобільному додатку не пізніше 3-х робочих днів за допомогою месенджерів та sms направляє Клієнту повідомлення про відповідне порушення із зазначенням дій, необхідних для усунення порушення та строку протягом якого вони мають бути здійснені. Наявність кредитної заборгованості та її розмір представник позивача підтверджує розрахунком заборгованості за договором №б/н від 30.12.2018, що виникла у період з 31.01.2020 по 07.11.2023 (а.с.37-40). З наданого представником позивача розрахунку заборгованості видно, що відповідач користувався кредитними коштами, на залишок боргу щомісячно нараховувались проценти, які автоматично списувались та включались до поточної заборгованості по тілу кредиту. Відповідач вносив платежі на погашення процентів та кредитних коштів, однак порушував строки і порядок їх внесення, а тому періодично у нього виникала прострочена заборгованість по щомісячним мінімальним платежам, а з 01.07.2022 таке прострочення стало постійним, внаслідок чого після спливу 90 днів, у відповідності до умов договору, а саме з 07.11.2022 вся кредитна заборгованість відповідача віднесена Банком до простроченої та склала суму 72164,27 грн. У частинах першій, третій\~статті 509 ЦК України\~зазначається, що зобов`язанням є правовідношення, в якому одна сторона (боржник) зобов`язана вчинити на користь другої сторони (кредитора) певну дію (у тому числі сплатити гроші), а кредитор має право вимагати від боржника виконання його обов`язку. Зобов`язання має ґрунтуватися на засадах добросовісності, розумності та справедливості. Відповідно до частин першої, другої\~статті 207 ЦК України\~правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами). За змістом статей\~626,\~628 ЦК України\~договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства. Частиною першою\~статті 638 ЦК України\~встановлено, що істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди. У\~статті 526 ЦК України\~передбачено, що зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього\~Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться. Відповідно до частини першої\~статті 1054 ЦК України\~за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти (частина перша\~статті 1048 ЦК ). Частиною другою\~статті 1054 ЦК України\~встановлено, що до відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 цієї глави, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору. Кредитний договір укладається у письмовій формі. Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним (стаття 1055 ЦК України). Згідно із частиною першою\~статті 633 ЦК України\~публічним є договір, в якому одна сторона - підприємець взяла на себе обов`язок здійснювати продаж товарів, виконання робіт або надання послуг кожному, хто до неї звернеться (роздрібна торгівля, перевезення транспортом загального користування, послуги зв`язку, медичне, готельне, банківське обслуговування тощо). Умови публічного договору встановлюються однаковими для всіх споживачів, крім тих, кому за законом надані відповідні пільги. За змістом\~статті 634 цього Кодексу\~договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору. У переважній більшості випадків застосування конструкції договору приєднання його умови розроблює підприємець (в даному випадку АТ «УНІВЕРСАЛ БАНК»). Відповідно до\~ч.1\~ст.\~9\~Закону\~України\~«Про споживче\~кредитування»\~Кредитодавець розміщує\~на своєму\~офіційному веб-сайті\~інформацію,\~необхідну для\~отримання споживчого\~кредиту споживачем.\~Така інформація\~повинна містити\~наявні та\~можливі схеми\~кредитування у\~кредитодавця. Споживач перед укладенням договору про споживчий кредит має самостійно ознайомитися з такою інформацією для прийняття усвідомленого рішення. Згідно вимог\~ч.4\~ст.\~16\~Закону України\~«Про споживче\~кредитування» у разі затримання споживачем сплати частини споживчого кредиту та/або процентів щонайменше на один календарний місяць, а за споживчим кредитом, забезпеченим іпотекою, та за споживчим кредитом на придбання житла - щонайменше на три календарні місяці кредитодавець має право вимагати повернення споживчого кредиту, строк виплати якого ще не настав, в повному обсязі, якщо таке право передбачене договором про споживчий кредит. За змістом\~статті 1056-1 ЦК України\~ розмір процентів, тип процентної ставки (фіксована або змінювана) та порядок їх сплати за договором визначаються в договорі залежно від кредитного ризику, наданого забезпечення, попиту і пропозицій, які склалися на кредитному ринку, строку користування кредитом, розміру облікової ставки та інших факторів на дату укладення договору. Відповідно до частини першої\~статті 1048 ЦК України\~позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України. У разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики. Згідно зі\~статтею 1049 ЦК України\~позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором. Договір позики є укладеним з моменту передання грошей або інших речей, визначених родовими ознаками. Згідно з приписами частини першої статті 530 ЦК України, якщо у зобов`язанні встановлений строк (термін) його виконання, то воно підлягає виконанню у цей строк (термін). Відповідно до ч.2 ст. 1050 ЦК України якщо договором встановлений обов`язок позичальника повернути позику частинами (з розстроченням), то вразі прострочення повернення чергової частини позикодавець має право вимагати дострокового повернення частини позики, що залишилася, та сплати процентів, належних йому відповідно до статті 1048 цього Кодексу. Встановивши зміст спірних правовідносин та дослідивши подані позивачем матеріали, суд дійшов висновку про задоволення позову виходячи з наступного. Відповідно до ч.1 ст. 13 ЦПК України, суд розглядає справи не інакше як за зверненням особи, поданим відповідно до цього Кодексу, в межах заявлених нею вимог і на підставі доказів, поданих учасниками справи або витребуваних судом у передбачених цим Кодексом випадках. За правилами ст. ст. 12, 81 ЦПК України, кожна сторона повинна довести обставини, які мають значення для справи і на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, крім випадків, встановлених Кодексом. Доказування не може ґрунтуватись на припущеннях. Відповідно до статті 89 ЦПК України суд оцінює докази за своїм внутрішнім переконанням, що ґрунтується на всебічному, повному, об`єктивному та безпосередньому дослідженні наявних у справі доказів. Жодні докази не мають для суду заздалегідь встановленої сили. Суд оцінює належність, допустимість, достовірність кожного доказу окремо, а також достатність і взаємний зв`язок доказів у їх сукупності. Анкета-заява до Договору про надання банківських послуг від 30.12.2018 свідчить про те, що відповідачу [PERSON] в АТ «УНІВЕРСАЛ БАНК» було відкрито поточний рахунок № [NUMBER] у гривні з встановленням кредитного ліміту на запропонованих Банком Умовах та Тарифах. Відповідачу дійсно були надані кредитні кошти на публічних Умовах і правилах обслуговування фізичних осіб в АТ «УНІВЕРСАЛ БАНК» при наданні банківських послуг щодо карткових продуктів та відповідно до Загальних умов випуску та обслуговування платіжних карток (Monobank), розміщених на офіційному вебсайті цього банку. [PERSON] користувався коштами Банку на умовах відновлювальної кредитної лінії з використанням спеціального платіжного засобу платіжної картки. Використані кредитні кошти відповідач повертав разом з нарахованими відсотками з простроченням щомісячних мінімальних платежів та, починаючи з 01.07.2022 протягом наступних більш як 90 днів (трьох місяців) не вніс жодного платежу, а тому Банк з 11.11.2022 правомірно визнав усю кредитну заборгованість простроченою та припинив кредитування відповідача. Таким чином, внаслідок прострочення виконання відповідачем основного грошового зобов`язання та не внесення обов`язкових мінімальних щомісячних платежів на погашення кредиту та відсотків позивач АТ «УНІВЕРСАЛ БАНК» у відповідності до п.п.4.16. п.4 Розділу ІІ Умов і Правил та ч.2 ст.1250 ЦК України правомірно вимагає від позичальника [PERSON] повернення усієї кредитної заборгованості, яка станом на 07.11.2023 складає 72164,27 грн. Розрахунок боргу перевірений та детально проаналізований судом. Він зроблений у відповідності до Умов і правил обслуговування фізичних осіб в АТ «УНІВЕРСАЛ БАНК» при наданні банківських послуг щодо карткових продуктів. Загальні умови випуску та обслуговування платіжних карток (Monobank), на які погодився (приєднався) відповідач. Враховуючи вищевикладене, а також те, що відповідач не надав заперечень (відзиву) на позов, суд дійшов висновку про стягнення з відповідача на користь позивача заборгованості за тілом кредиту в розмірі 72164,27 грн, до якого окрім використаних на споживчі потреби кредитних коштів увійшли нараховані та списані за рахунок кредитного ліміту проценти за договором про надання банківських послуг «Monobank» від 30.12.2018. Вирішуючи питання розподілу судових витрат у справі, суд на підставі ч.1 ст. 141 ЦПК стягує з відповідача на користь позивача сплачений ним при поданні позову судовий збір в розмірі 2684,00 грн. На підставі викладеного,

Outcome: approved