Jurisdiction: civil
Date: 2024-02-13 00:00:00

21 грудня 2023 року до суду надійшла позовна заява акціонерного товариства «Акцент- Банк» до [PERSON] про стягнення заборгованості, мотивуючи свої позовні вимоги тим, що 05.12.2018 року відповідач [PERSON] приєднався до умов та правил надання банківських послуг в А-Банку з метою отримання банківських послуг та відкриття банківського рахунку. На підставі вказаної анкети-заяви відповідачем ініційовано встановлення кредитного ліміту на його банківський рахунок та отримання платіжної картки, як засобу доступу до зазначеного рахунку. Відповідачу надано кредит у вигляді встановленого кредитного ліміту на рахунок зі сплатою процентів за користування кредитом у розмірі 46,8 % на рік на суму залишку заборгованості за кредитом та видано платіжну карту. Відповідач підтвердив свою згоду на те, що підписана анкета-заява про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг разом з Умовами, Правилами та Тарифами, які викладені на банківському сайті https.//a-bank.com.ua/terms, складає між ним та банком кредитний договір, що підтверджується підписом у заяві. Відповідно до п.п. 2.1.1.2.2 2.1.1.2.4 Умов та Правил клієнт дає згоду, що кредитний ліміт встановлюється за рішенням банку, і клієнт дає право банку в будь-який момент змінити (зменшити, збільшити або анулювати) кредитний ліміт. Підписання даного договору є прямою і безумовною згодою позичальника щодо прийняття будь-якого розміру кредитного ліміту, встановленого банком. Відповідач підтвердив свою згоду на те, що підписана ним анкета-заява про приєднання до умов та правил надання Банківських послуг у А-Банку разом з умовами та правилами і тарифами, які викладені на банківському сайті, складає між ним та банком кредитний договір, що підтверджується підписом у заяві. Витяг з умов та правил надання банківських послуг додаються до позовної заяви. Позивач свої зобов`язання за договором та угодою виконав в повному обсязі. При цьому банк, за винятком випадків зміни розміру наданого кредиту, зобов`язаний не менше ніж за 7 днів до введення змін проінформувати клієнта, зокрема у виписці по рахунку згідно з п. 1.1.3.1.10 договору. Якщо протягом 7 днів банк не одержав повідомлення від клієнта про незгоду зі змінами, то вважається, що клієнт приймає нові умови, право зміни розміру наданого на платіжну карту кредиту банк залишає за собою в однобічному порядку, за власним рішенням банку та без попереднього повідомлення клієнта. Відповідач не надавав своєчасно банку грошові кошти для погашення заборгованості у зв`язку з чим станом на 08.11.2023 року виникла заборгованість в розмірі 42303,59 грн., яка складається з наступного: 22762,33 грн. заборгованість за кредитом, 19541,26 грн.\~заборгованість по відсоткам, 0,00 грн. штраф. Просить суд стягнути з відповідача суму заборгованості за кредитним договором № б/н від 05.12.2018 року в розмірі 42303,59 гривень яка складається з наступного: 22762,33 грн. заборгованість за кредитом, 19541,26 грн.\~заборгованість по відсоткам, 0,00 грн. штраф станом на 08.11.2023 року та судовий збір в розмірі 2684,00 гривень. Представник позивача в судове засідання не з`явився, але надав суду заяву, в якій зазначив, що позовні вимоги підтримує в повному обсязі та просив розглядати справу у його відсутність. Також зазначив, що у разі відсутності відповідача, не заперечує проти ухвалення заочного рішення. Відповідач в судове засідання не з`явився, через канцелярію суду надав відзив, відповідно до якого позов визнав частково, та зазначив: що вважає що в разі укладення кредитного договору проценти за користування позиченими коштами та неустойка поділяються на встановлені законом та договором. У вказаній анкеті-заяві позичальника від 05.12.2018 року, яка була підписана відповідачем процентна ставка не зазначена. У цій заяві відсутні умови договору про встановлення відповідальності у вигляді неустойки за порушення зобов`язання у вигляді грошової суми та її визначеного розміру. Відповідач акцентує увагу на тому, що матеріали позову не містять підтверджень, що саме ці Витяг з Тарифами та Витяг з Умов надані йому для ознайомлення та він погодився з ними, підписуючи анкету-заяву про приєднання до умов та Правил надання банківських послуг Акцент-Банку, а також те, що вказані документи на момент отримання ним кредитних коштів взагалі містили умови, зокрема й щодо сплати процентів за користування коштами та саме у зазначеному в цих документах, що додані банком до позовної заяви розмірах і порядках нарахування. За таких обставин та без наданих підтверджень про конкретні запропоновані йому Умови та правила банківських послуг, відсутність у анкеті-заяві домовленості сторін про сплату відсотків за користування кредитними коштами, а також пені та штрафів за несвоєчасне погашення кредиту, надані банком Витяг з Тарифів та Витяг з Умов не можуть розцінюватися судом як стандартна форма, що встановлена до укладеного із відповідачем кредитного договору, оскільки достовірно не підтверджують вказаних обставин. Отже, не має підстав вважати, що сторони обумовили у письмовому вигляді: ціну договору, яка встановлена у формі сплати процентів за користування кредитними коштами, а також відповідальність у вигляді неустойки (пені, штрафів) за порушення термінів виконання договірних зобов`язань. Вважає необхідним відмовити у задоволенні позову про стягнення з нього заборгованості за нарахованими в сумі 19541,26 грн. у зв`язку з безпідставністю позовних вимог в цій частині через відсутність передбаченого обов`язку відповідача по їх сплаті позивачам у анкеті-заяві від 05.12.2018 року, так як Витяг з Умов та правил надання банківських послуг а Акцент-Банку ресурс: Архів Умов та правил надання банківських послуг розміщені на зазначеному вище сайті не можуть вважатися складовою частиною спірного кредитного договору з підстав, описаних вище. Просить суд позов Акціонерного товариства «Акцент-Банк» до [PERSON] про стягнення заборгованості за кредитним договором задовольнити частково, та стягнути з нього на користь Акціонерного товариства «Акцент-Банк» заборгованість за кредитним договором у розмірі 22\~762,33 грн., в задоволенні решти позову відмовити. Враховуючи, що розгляд справи відбувався у відсутність сторін, відповідно до ч.2 ст. 247 ЦПК України, фіксування судового процесу за допомогою звукозаписувального технічного засобу не здійснювалось. Суд, дослідивши матеріали справи, дійшов висновку, що позов підлягає частковому задоволенню, виходячи з такого. Ст.ст.\~204,\~227 ЦК України\~передбачено, що правочин є правомірним, якщо його недійсність прямо не встановлена законом або якщо він не визнаний судом недійсним. Згідно зі\~ст. 1054 ЦК України, за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові в розмірах та на умовах, установлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти. Кредитний договір укладається у письмовій формі (частина перша ст.1055ЦК України). За змістом\~ст. 207 ЦПК України, правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами). За частиною першою\~ст.626 ЦК України, договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Відповідно до частини першоїст.628\~ЦК України, зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства. Згідно зі\~ст. 634 ЦК України\~договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору. Частиною 1\~ст. 1055 ЦК України\~визначено, що кредитний договір укладається у письмовій формі. Згідно із частинами першою, другою\~статті 207 ЦК України\~правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами). Відповідно до\~ст. 81 ЦПК України\~кожна сторона зобов`язана довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог і заперечень. За правилами\~ст. 76 ЦПК України\~доказами є будь-які дані, на підставі яких суд встановлює наявність або відсутність обставин (фактів), що обґрунтовують вимоги і заперечення учасників справи, та інших обставин, які мають значення для вирішення справи. Частиною 1\~ст. 77 ЦПК України\~визначено, що належними є докази, які містять інформацію щодо предмета доказування. Згідно з ч. 6\~ст. 81 ЦПК України\~доказування не може ґрунтуватися на припущеннях. Договір є укладеним, якщо сторони в належній формі досягли згоди з усіх істотних умов договору. Істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї зі сторін має бути досягнуто згоди (ст.638 ЦК України). У позові АТ «Акцент-Банк» посилалося на те, що 05.02.2018 року приєднався до умов та правил надання банківських послуг в А-Банку з метою отримання банківських послуг та відкриття банківського рахунку. На підставі вказаної анкети-заяви відповідачем ініційовано встановлення кредитного ліміту на його банківський рахунок та отримання платіжної картки, як засобу доступу до зазначеного рахунку. Відповідачу надано кредит у вигляді встановленого кредитного ліміту на рахунок зі сплатою процентів за користування кредитом у розмірі 46,8 % на рік на суму залишку заборгованості за кредитом та видано платіжну карту. На підтвердження умов кредитування АТ «Акцент-Банк» надало суду копію Анкети-заяви\~ [PERSON] про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг в А-Банку, витяг з Умов та правил надання банківських послуг в АТ «Акцент-Банк», Паспорт споживчого кредиту за програмою «Кредитна картка», витяг з тарифів обслуговування кредитних карт "Універсальна", витяг з Умов та правил надання банківських послуг в АТ «Акцент-Банк», а також розрахунок заборгованості. Разом з тим, вказані документи не підтверджують погодження сторонами умов кредитування щодо визначення розміру та сплати процентів та штрафів. Як вбачається з матеріалів справи, ані витяг з Умов та правил надання банківських послуг в АТ «Акцент-Банк», ані витяг з Тарифів користування кредитною карткою не містять підпису\~ [PERSON] . Анкета-заява містить лише анкетні дані\~ [PERSON] , його контактну інформацію. Анкета-заява не містить даних про умови кредитування. В ній відсутня відмітка яку саме картку просила видати відповідачка. 03 липня 2019 року Великою Палатою Верховного Суду було ухвалено постанову в аналогічній справі за позовом банку до фізичної особи про стягнення заборгованості за картковим кредитом (справа № 342/180/17). У вказаній постанові Велика Палата Верховного Суду дійшла висновку про те, що Витяг з Тарифів обслуговування кредитних карт та Витяг з Умов та правил надання банківських послуг, які не містять підпису позичальника, не можна розцінювати як частину кредитного договору, укладеного між сторонами шляхом підписання заяви-анкети. Заява-анкета позичальника не містить положень щодо розміру процентів, неустойки. Отже відсутні підстави вважати, що сторони обумовили у письмовому вигляді ціну договору, яка встановлена у формі сплати процентів за користування кредитними коштами, а також відповідальність у вигляді неустойки (пені, штрафів) за порушення термінів виконання договірних зобов`язань. Відповідачем не надано заперечень відносно того, що він підписував вищевказану Анкету-Заяву про отримання кредиту, отримував в АТ «Акцент-Банк» кредитну картку, а також користувався нею, отримуючи від банку кредитні кошти, тобто те, що він отримав від АТ «Акцент-Банк» кредит у вигляді встановленого кредитного ліміту на платіжну картку. З наданого позивачем розрахунку заборгованості вбачається, що відповідач отримував кредитні кошти від позивача, а також частково проводив повернення зазначених коштів, що також вказує на наявність кредитних правовідносин між АТ «Акцент-Банк» та відповідачем. Згідно наданого позивачем розрахунку, заборгованість станом на 08.11.2023 року становить 42303,59 грн., яка складається з наступного: 22762,33 грн. заборгованість за кредитом, 19541,26 грн.\~заборгованість по відсоткам, 0,00 грн. штраф. Оскільки з матеріалів справи вбачається, що відповідач користувався кредитними коштами, частково здійснював погашення заборгованості за кредитним договором, та не надав суду доказів відсутності заборгованості по отриманим кредитним коштам, то суд приходить до висновку, що позовні вимоги АТ «Акцент-Банк» в частині стягнення вищевказаної заборгованості за тілом кредиту підлягають задоволенню. Також судом встановлено, що вищевказана Анкета-Заява, на яку посилається позивач, є стандартним бланком, який не містить відомостей про розмір відсотків, комісії, пені і штрафів, порядку користування кредитними коштами. На підтвердження вказаних відомостей, позивач посилається на «Умови та правила надання банківських послуг в АТ «Акцент-Банк». Однак, судом встановлено, що надані позивачем витяг з тарифів обслуговування кредитних карт «Універсальна» та Умови, не містять підпису відповідача. Відповідно до ч. 3 ст.12\~ЦПК України, кожна сторона має довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог та заперечень. При цьому, згідно з частиною шостою статті 81ЦПК України, доказування не може ґрунтуватися на припущеннях. Оскільки позивачем не доведено наявність договірних відносин з відповідачем щодо розміру відсотків, штрафів, порядку користування кредитними коштами, а тому в частині стягнення з відповідача заборгованості по нарахованих відсотках суд відмовляє. Вказане узгоджується з правовим висновком Верховного Суду України у справі № 6-2320цс16, а також в постанові Верховного Суду від 03.07.2019 року у справі № 342/180/17. Судові витрати, понесені позивачем при подачі позову до суду, підлягають стягненню з відповідача пропорційно до розміру задоволених позовних вимог, тобто, у сумі 1444,00 грн.

Outcome: partial