Jurisdiction: civil
Date: 2024-02-20 00:00:00

Позивач АТ\~«Універсал Банк»\~звернувся до\~суду з\~позовом до\~ [PERSON] \~ про\~стягнення заборгованості. Позовні вимоги обґрунтовані тим, що\~24 лютого 2019 року Акціонерне товариство «Універсал Банк» та [PERSON] уклали договір про надання банківських послуг шляхом підписання анкети-заяви до Договору про надання банківських послуг. Відповідач при підписанні заяви підтвердила, що підписана заява разом з Умовами, Тарифами, Таблицею обчислення вартості кредиту та Паспортом споживчого кредиту складають між ним та банком Договір про надання банківських послуг, а також, що він ознайомився та отримав примірники вказаних документів у мобільному додатку. Також, в заяві відповідач просила вважати наведений зразок її власноручного підпису або його аналоги в тому числі її електронний/електронний цифровий підпис обов`язковим при здійсненні операцій за всіма рахунками, які відкриті в банку та підтвердив, що всі правочини можуть вчинятися ним з використанням електронного цифрового підпису. На підставі укладеного договору відповідач отримала кредит у розмірі 80 000 грн. у вигляді встановленого кредитного ліміту на поточний рахунок, спеціальним платіжним засобом якого є платіжна картка № [NUMBER] . Згідно з умовами договору відповідач зобов`язався щомісяця сплачувати мінімальний платіж в розмірі та в терміни зазначені в мобільному додатку, а у випадку невиконання сплатити штраф. Позивач свої зобов`язання за Договором виконав в повному обсязі, надавши відповідачеві можливість розпоряджатись кредитними коштами на умовах, передбачених Договором та в межах встановленого кредиту. Відповідач [PERSON] не надавала\~своєчасно банку\~грошові кошти\~для погашення\~заборгованості за\~кредитом,\~тобто,\~порушила зобов`язання\~за вказаним\~договором,\~у зв`язку\~з чим\~виникла заборгованість\~в розмірі\~ 95\~644\~грн.\~05\~коп.,\~яка складається\~з:\~загального залишку\~заборгованості за\~наданим кредитом\~(тілом\~кредиту)\~-\~95\~644\~грн.\~05\~коп..;\~заборгованості за\~пенею \~0,00\~гривень;\~заборгованості за\~порушення грошового\~зобов`язання \~0,00\~гривень.\~Добровільно сплатити\~заборгованість відповідач\~не бажає.\~Вважаючи свої\~права порушеними,\~позивач просить\~стягнути з\~відповідача[PERSON] на його користь заборгованість за Договором про надання банківських послуг від 24.02.2019 року станом на 02.11.2023 в розмірі 95 644 грн. 05 коп. та судові витрати у розмірі 2684 гривні. Відповідно до ухвали Ямпільського районного суду Вінницької області від 04.01.2024 було відкрито спрощене позовне провадження та призначено перше судове засідання з викликом сторін на 24.01.2024 року о 10 год. 00 хв.. 24 січня 2024 року ухвалою Ямпільського районного суду Вінницької області розгляд справи було відкладено на 21 лютого 2024 року. Представник позивача Акціонерного товариства\~ «Універсал Банк» в судове засідання не з`явився, в прохальній частині позову просить суд розгляд справи провести без участі представника позивача. Позовні вимоги підтримує. Не заперечує проти заочного розгляду справи. Відповідач [PERSON] в судове засідання не з`явилась. Предстанвик позивача адвокат Бобер Д.О. діючи на підставі ордеру серії СА №1075004 в судове засідання не з`явився, надав суду відзив на позовну заяву, у якому просить суд позовні вимоги задоволити частково на суму 41\~932 грн. 91 коп., пославшись на те, що надані позивачем пред`являючи вимогу про погашення кредиту, просить суд окрім тіла кредиту, стягнути заборгованість за порушення грошового зобов`язання . При цьому, договір між позивачем та відповідачем було укладено 24 лютого 2019 року, а Умови і правил обслуговування в АТ «Універсал Банк» при наданні банківських послуг щодо продуктів монобанк з додатками у вигляді Тарифів, Таблиці обчислення вартості кредиту та Паспорта споживчого кредиту в редакції, яка набула чинності 27 листопада 2021 року. За таких обставин та без наданих підтверджень про конкретні запропоновані відповідачу Умови та правила обслуговування фізичних осіб, відсутність в анкеті-заяві домовленості сторін про розмір та сплату процентів, відповідальність за прострочення грошового зобов?язання, надані банко Умови і правила обслуговування в АТ "Універсал Банк" при наданні банківських послуг щодо продуктів monobank | Universal Bank, Тарифи з користування Чорною карткою monobank і Паспорт споживчого кредиту Чорної картки monobank не можуть розцінюватися як стандартна (типова) форма, що встановлена до укладеного із відповідачем кредитного договору, оскільки достовірно не підтверджують обставин вказаних у позові. Враховуючи наведене вважають безпідставними аргументи позовної заяви про те, що надані банком Умови і правила обслуговування в АТ "Універсал Банк" та Тарифи повинні розцінюватися як стандартна (типова) форма, що встановлена до укладеного із відповідачем кредитного договору, а тому з відповідачем було узгоджено у належній формі зазначені в цих документах умови кредитування. Враховуючи вищезазначене, позивачем не доведено факт погодження всіх істотних умов договору із відповідачем, та обґрунтованості розрахунку заборгованості. Водночас вимог про стягнення процентів за користування позиченими коштами та інших сум за прострочення виконання грошового зобов`язання, з підстав та у розмірах встановлених актами законодавства, зокрема, статтями 625, 1048 ЦК України позивач не пред`являв. Разом з тим безпідставно включив до розміру заборгованості за тілом кредиту нараховані відсотки та після подання позовної заяви вже списав з рахунку Відповідача витрати зі сплати судового збору. Враховуючи наведене відповідачем визнаються позовні вимоги в сумі 41\~932 грн. 91 коп. заборгованість за тілом кредиту. Окрім цього, представник відповідача повідомив, що у зв`язку із розглядом справи відповідачка понесла витрати на правову допомогу в розмірі 15\~000 грн., документи на підтвердження витрат на правову допомогу будуть надані у строки визначені ЦПК України. У зв`язку з неявкою в судове засіданні всіх осіб, які беруть участь у справі, відповідно до ч.2 ст.247 ЦПК України, фіксування судового процесу за допомогою звукозаписувального технічного засобу не здійснювалось. Суд, дослідивши письмові матеріали справи, встановив наступні факти та відповідні їм правовідносини. Встановлено,\~що24 лютого 2019 року [PERSON] , шляхом підписання Анкети-заяви до Договору про надання банківських послуг, уклала кредитний договір, де спеціальним платіжним засобом є платіжні картки monobank та обслуговування банком здійснюється дистанційно. Своїм підписом відповідач повністю та безумовно прийняла пропозицію банку та погодився з тим, що Анкета-заява разом з Умовами та правилами надання банківських послуг, Тарифами банку, Таблицею обчислення вартості кредиту та Паспортом споживчого кредиту, які викладені на банківському сайті www.monobank.ua, складають договір про надання банківських послуг, на підставі чого відповідач отримав кредит у вигляді встановленого кредитного ліміту, спеціальним платіжним засобом якого є платіжна картка (а.с.9). Відповідно до наданого позивачем розрахунку, станом на 02 листопада 2023 року за відповідачем утворилася заборгованість за наданим кредитом у сумі 95\~644 грн. 05 коп.\~загальний залишок заборгованості за наданим кредитом (тілом кредиту) (а.с.7-8). Суд, дослідивши матеріали цивільної справи, оцінивши належність, допустимість, достовірність кожного доказу окремо, а також достатність і взаємний зв`язок доказів у їх сукупності, дійшов до наступного висновку. Згідно з частинами першою, другою\~статті 2 ЦПК України\~завданням цивільного судочинства є справедливий, неупереджений та своєчасний розгляд і вирішення цивільних справ з метою ефективного захисту порушених, невизнаних або оспорюваних прав, свобод чи інтересів фізичних осіб, прав та інтересів юридичних осіб, інтересів держави. Суд та учасники судового процесу зобов`язані керуватися завданням цивільного судочинства, яке превалює над будь-якими іншими міркуваннями в судовому процесі. Згідно до\~ст. 15 ЦК України\~кожна особа має право на захист свого цивільного права у разі його порушення, невизнання або оспорювання. Кожна особа має право на захист свого інтересу, який не суперечить загальним засадам цивільного законодавства. У відповідності до ч. 1\~ст. 16 ЦК України\~кожна особа має право звернутися до суду за захистом свого особистого немайнового або майнового права та інтересу. Відповідно до ч.1, 5, 6\~ст. 81 ЦПК України, кожна сторона повинна довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, крім випадків, встановлених цим Кодексом. Докази подаються сторонами та іншими учасниками справи. Доказування не може ґрунтуватися на припущеннях. Відповідно до вимог ч.1\~ст.202 ЦК України, правочином є дія особи, спрямована на набуття, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Частинами 1, 2\~ст. 207 ЦК України\~встановлено, що правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами). Правочин, який вчиняє юридична особа, підписується особами, уповноваженими на це її установчими документами, довіреністю, законом або іншими актами цивільного законодавства, та скріплюється печаткою. Згідно із вимогами п.2 ч.1\~ст.208 ЦК України, у письмовій формі належить вчиняти правочини між фізичною та юридичною особою, крім правочинів, передбачених ч. 1\~ст. 206 цього Кодексу. Відповідно до вимог ст.ст.\~3,\~6,\~11,\~525,\~627 ЦК України\~підставами для виникнення цивільних прав та обов`язків, зокрема, є договір, який є обов`язковим для виконання сторонами, одностороння відмова від зобов`язання або одностороння зміна умов не допускається, якщо інше не встановлено договором або законом. При цьому сторони є вільними в укладенні договору, виборі контрагента та визначенні умов договору з урахуванням вимог\~ЦК України, інших актів цивільного законодавства, звичаїв ділового обороту, вимог розумності та справедливості. Згідно із вимогами\~ст. 629 ЦК України, договір є обов`язковим для виконання сторонами. Відповідно до вимог\~ст. 638 ЦК України, договір є укладеним, якщо сторони в належній формі досягли згоди з усіх істотних умов договору (предмет договору, умови, визначені законом як істотні, а також ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди). Різновидом договору є кредитний договір, який обов`язково укладається в письмовій формі (ст.ст.\~1054,\~1055 ЦК України). Відповідно до вимог ч.2\~ст.642 ЦК України, якщо особа, яка одержала пропозицію укласти договір, у межах строку для відповіді вчинила дію відповідно до вказаних у пропозиції умов договору (відвантажила товари, надала послуги, виконала роботи, сплатила відповідну суму грошей тощо), яка засвідчує її бажання укласти договір, ця дія є прийняттям пропозиції, якщо інше не вказане в пропозиції укласти договір або не встановлено законом. Частиною 3\~ст.642 ЦК України\~встановлено, що особа, яка прийняла пропозицію, може відкликати свою відповідь про її прийняття, повідомивши про це особу, яка зробила пропозицію укласти договір, до моменту або в момент одержання нею відповіді про прийняття пропозиції. Згідно з вимогами\~ст. 526 ЦК України, зобов`язання має виконуватися належним чином, відповідно до умов договору. Відповідно до вимог ч.1\~ст.530 ЦК України, якщо у зобов`язанні встановлено строк (термін) його виконання, то воно підлягає виконанню у цей строк (термін). Згідно з вимогами\~ст.610 ЦК України, порушенням зобов`язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, що визначені змістом зобов`язання (неналежне виконання). Відповідно до вимог ч.1\~ст.623 ЦК України, боржник, що порушив зобов`язання, має відшкодувати кредиторові завдані цим збитки. Згідно з вимогами\~ст.625 ЦК України, боржник не звільняється від відповідальності за неможливість виконання ним грошового зобов`язання. Відповідно до вимог ч.2\~ст.1050 ЦК України, якщо договором встановлений обов`язок позичальника повернути позику частинами, то в разі прострочення повернення чергової частини позикодавець має право вимагати дострокового повернення частини позики, що залишилася та сплати процентів. Згідно із вимогами\~ст. 1054 ЦК України, банк зобов`язується надати грошові кошти позичальнику у розмірі та на умовах, що встановлені договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити відсотки. Згідно із вимогами\~ст. 1055 ЦК України, кредитний договір укладається у письмовій формі. Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним. З матеріалів справи вбачається, що відповідач [PERSON] з метою отримання банківських послуг на офіційному веб-сайті АТ «Універсал Банк» 24.02.2019 року заповнила і підписала анкету-заяву до договору про надання банківських послуг. Підпис анкети-заяви здійснений відповідачем за допомогою аналогу власноручного підпису, тобто, факсимільного відтворення власного підпису за допомогою засобів електронного копіювання. Вказана анкета-заява в такому ж порядку (факсимільне відтворення підпису) підписана представником банку Вітенком В.О., який здійснив ідентифікацію та верифікацію клієнта. Анкета-заява містить докладну інформацію щодо особи [PERSON] , зокрема дату її народження, індивідуальний податковий номер, серію, номер паспорта і дату його видачі, адресу проживання, номер мобільного телефону, а також соціальний статус, джерело та розмір доходу. В анкеті-заяві містяться відповідні сторінки паспорта [PERSON] , які скопійовані нею та надані до анкети в електронному вигляді. У анкеті-заяві міститься прохання відповідача відкрити поточний рахунок у гривні на її ім`я та встановити кредитний ліміт на суму, вказану в додатку відповідно до умов договору та наведених нижче умов. Відтак суд вважає встановленим той факт, що між АТ «Універсал Банк» та [PERSON] було укладено кредитний договір, відповідно до умов якого позивач надав відповідачу у тимчасове користування грошові кошти на умовах їх повернення. Позичальник умови договору належним чином не виконує, оскільки кредитні кошти витратив, після чого їх кредитору не повернув. Внаслідок цього, право банка на повернення його власності - кредитних коштів, порушено, а тому підлягає судовому захисту. Банк має право вимагати стягнення заборгованості з [PERSON] і реалізував це право, звернувшись до суду. Позивачем на підтвердження його вимог надано Витяг з Умов і правил обслуговування в АТ «Універсал Банк» при наданні банківських послуг щодо продуктів монобанк з додатками у вигляді Тарифів, Таблиці обчислення вартості кредиту та Паспорта споживчого кредиту в редакції, яка набула чинності 27 листопада 2021 року, у той час як Анкета-заява підписана 24.02.2019 року. Враховуючи відсутність підпису відповідача, наданий позивачем витяг з Умов обслуговування рахунків фізичної особи в АТ «Універсал Банк» не є доказом того, що саме такі умови та правила розумів відповідач, ознайомився і погодився із ним, підписуючи Анкету-заяву про приєднання до умов та Правил надання банківських послуг АТ «Універсал Банк», а також те, що вказані документи, на момент отримання їх відповідачем, взагалі містили умови, зокрема й щодо сплати пені та штрафів за порушення строків виконання зобов`язання із повернення кредиту, та, зокрема, саме у зазначеному в цих документах, що додані банком до позовної заяви, розмірах і порядках нарахування. Роздруківка із сайту банку належним доказом бути не може, оскільки цей доказ повністю залежить від волевиявлення і дій однієї сторони (банку), яка може вносити і вносить відповідні зміни в умови та правила споживчого кредитування, що підтверджено й постановою Верховного Суду України від 11 березня 2015 року (провадження № 6-16цс15), і не спростовано позивачем при розгляді вказаної справи. Також, у постанові від 03 липня 2019 року у справі №14-131цс19 Верховним Судом викладена правова позиція про неможливість застосування до аналогічних спірних правовідносин норм, що викладені у ч.1\~ст.634 ЦК України, оскільки Умови та правила надання банківських послуг, які розміщені на офіційному сайті банку (www.monobank.ua) неодноразово змінювалися самим АТ «Універсал Банк», як з моменту виникнення спірних правовідносин, так і до моменту звернення до суду із вказаним позовом. Внаслідок цього, кредитор міг додати до позовної заяви Витяг із Тарифів та Витяг з Умов у будь-яких редакціях, що найбільш сприятливі для задоволення позову. За таких обставин та без наданих суду доказів про конкретні, запропоновані відповідачу Умови та правила банківських послуг, відсутність у анкеті-заяві домовленості сторін про сплату відсотків за користування кредитними коштами, пені та штрафів за несвоєчасне погашення кредиту, надані банком Витяг з Тарифів та Витяг з Умов не можуть розцінюватися судом як стандартна (типова) форма, що встановлена до укладеного із відповідачем кредитного договору, оскільки достовірно не підтверджують вказаних обставин. В даному випадку Анкета-заява позичальника не містить умов та порядку нарахування відсотків, пені та штрафів у випадку порушення строку виконання основного зобов`язання. Внаслідок наведених вище норм матеріального права та правових позицій Верховного Суду, вважати розмір заборгованості за порушення грошового зобов`язання, що визначені у наданих суду витягах із Умов та правил надання банківських послуг, неможливо. Розрахунок заборгованості, сам по собі, без надання доказів погодження розміру відсоткової ставки не може бути належним та допустимим доказом її наявності та розміру. Цивільне судочинство здійснюється на засадах змагальності сторін (частина перша статі 12 ЦПК України). Відповідно до положень частини третьої статті 12, частини першої статті 81 ЦПК України кожна сторона повинна довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, крім випадків, встановлених цим Кодексом. Згідно з частиною шостою статті 81 ЦПК України доказування не може ґрунтуватися на припущеннях. Неналежне виконання [PERSON] зобов`язань за договором призвело до порушення прав кредитора АТ «Універсал Банк»,\~тому порушене право підлягає поновленню шляхом безумовного стягнення з відповідача заборгованості за кредитом. Дослідивши розрахунок заборгованості, суд не погоджується із визначеним АТ «Універсал Банк» розміром заборгованості, оскільки такий суперечить фактично встановленим обставинам справи. Обґрунтовуючи розмір заборгованості, який АТ «Універсал Банк» просив стягнути на його користь з [PERSON] 95\~644 грн. 05 коп., при цьому до позовної заяви надав анкету-заяву від 24.02.2019 року, розрахунок заборгованості за договором, в обґрунтування розміру проведених нарахувань тарифи, паспорт споживчого кредиту, з яких вбачається, що відповідач користувався грошима та частково погашав заборгованість за кредитним договором. В даному випадку Анкета-заява позичальника не містить умов та порядку нарахування відсотків, пені та штрафів у випадку порушення строку виконання основного зобов`язання. Отже вважати розмір заборгованості за порушення грошового зобов`язання, що визначені у наданих суду витягах із Умов та правил надання банківських послуг, неможливо. Розрахунок заборгованості, сам по собі, без надання доказів погодження розміру відсоткової ставки не може бути належним та допустимим доказом її наявності та розміру. Відповідно до розрахунку заборгованості відповідача за договором б\\н від 24.02.2019 року заборгованість відповідача за тілом кредиту станом на 02.11.2023 року становить 95\~644 грн. 05 коп. Згідно вказаного розрахунку за період з 01 січня 2021 року по 02 листопада 2023 року (колонка «Сплачено відсотків») позивачем зараховано на погашення відсотків суму в розмірі 49\~226 грн. 23 коп. (а.с.7-8). З виписки виданої АТ «УНІВЕРСАЛ БАНК» про рух коштів по картці [PERSON] за період з 24 лютого 2019 року по 04 грудня 2023 року встановлено, що позивачем за період з 01.01.2020 року по 01 жовтня 2019 року зараховано на погашення відсотків суму в розмірі 4\~285 грн. 18 коп. (а.с.69-77). Таким чином, позивачем за період з 01 жовтня 2019 року по 02 листопада 2023 року зараховано на погашення відсотків за договором №б/н від 24.02.2019 року загальну суму 53\~511 грн. 14 коп. В Анкеті-заяві до Договору про надання банківських послуг від 24.02.2019 року, процентна ставка не зазначена. Відповідно до розрахунку заборгованості відповідача за договором б\\н від 24.02.2019 року заборгованість відповідача [PERSON] за тілом кредиту станом на 02.11.2023 року становить 95\~644 грн. 05 коп. З урахуванням того, що домовленості про сплату відсотків за користування коштами підписана відповідачем Анкета-заява до Договору про надання банківських послуг від 24.02.2019 року не містить, відтак, суми надходжень, які банком були розподілені на погашення складових заборгованостей підлягають зарахуванню на погашення саме тіла кредиту. А отже розмір заборгованості по тілу кредиту повинен становити 42\~132 грн. 91 коп. (95\~644 грн. 05 коп. 53\~511 грн. 14 коп.), який і підлягає стягненню з відповідача на користь позивача. Наведені висновки узгоджуються з висновками, викладеними у постанові Верховного Суду від 09 січня 2020 року у справі №643/5521/19; постанові Верховного Суду від 02 жовтня 2019 року у справі №545/2248/17 (провадження № 61-11459св19). Доводи відповідача про те, що до тіла кредиту позивачем було включено судовий збір у сумі 2864 грн. суд відхиляє, оскільки ці аргументи не підтверджені належними доказами. Так, з наданої відповідачем виписки виданої АТ «УНІВЕРСАЛ БАНК» про рух коштів по картці [PERSON] вбачається, що 04 грудня 2023 року АТ «УНІВЕРСАЛ БАНК» було нараховано [PERSON] судові витрати у сумі 2\~684 грн., а не здійснено зарахування даної суми до тіла кредиту (відсотків за користування кредитом). Тому, грошові кошти у сумі 2684 грн., які були списані з рахунку [PERSON] не є предметом розгляду даної справи. Під час ухвалення судового рішення суд, відповідно до п.6 ч.1 ст.264 ЦПК України вирішує питання розподілу судових витрат між сторонами. Судові витрати складаються з судового збору та витрат, пов`язаних з розглядом справи (ч.1 ст.133 ЦПК України,). Позивачем понесені судові витрати на оплату судового збору у розмірі 2684 грн., що підтверджується платіжним дорученням №24281783773 від 04 грудня 2023 року. Згідно з вимогами ч.1\~ст.141 ЦПК України, судовий збір покладається на сторони пропорційно до розміру задоволених позовних вимог. З урахуванням вищевикладеного, з відповідача підлягають стягненню понесені позивачем судові витрати, пропорційно задоволеної суми позовних вимог 44% , що становить 1180 грн. 96 коп. На підставі викладеного,

Outcome: partial