Jurisdiction: civil
Date: 2024-02-14 00:00:00

АТ «Райффайзен Банк» звернулося до суду з позовною заявою до [PERSON] про дострокове стягнення заборгованості за Заявою-договором про відкриття поточного рахунку та надання кредиту «Кредит готівкою» № 014-RO-82-33509779 від 07.08.2019 у сумі 140310,98 грн та понесені витрати по сплаті судового збору у сумі 2684,00 грн. Позовні вимоги обґрунтовані тим, що 23.08.2018 відповідач звернувся до позивача і підписав Угоду № PDV2-2563382 про акцепт Публічної пропозиції/Угоди, відповідно до умов якої прийняв/акцептував публічну пропозицію АТ «Райффайзен Банк Аваль» про надання послуг в порядку та на умовах, що викладені у Правилах банківського обслуговування фізичних осіб в АТ «Райффайзен Банк Аваль», що оприлюднені та знаходяться у вільному доступі на сайті банку «www.aval.ua», висловив повну та безумовну згоду з її умовами. Акціонерне товариством «Райффайзен Банк», є правонаступником за всіма юридичними правами та обов`язками Акціонерного Товариства «Райффайзен Банк Аваль» відповідно до Статуту Банку. 07.11.2019 між АТ «Райффайзен Банк», та [PERSON] укладено у формі електронного документу з використанням електронного цифрового підпису Заяву-Договір про відкриття Поточного рахунку та надання Кредиту «Кредит готівкою» № 014-RO-82-33509779, за яким кредитор надав позичальнику кредит в розмірі 84294,59 грн строком на 72 місяці з фіксованою процентною ставкою - 49,90% річних. Банк виконав свої зобов`язання, надавши Відповідачу кредитні кошти на Поточний рахунок Відповідача № [NUMBER] у сумі 84 294,59 гривень 08.08.2019. В період кредитування та воєнного стану за електронним зверненням Відповідача через офіційний сайт Позивача/Ініціативою Банку у зв`язку із несплатою останнім прострочених та поточних відсотків за кредитом такі відсотки були капіталізовані до суми кредиту (за період з 27.02.2022 \~ \~ \~ \~року по 08.01.2023 року). Таке збільшення суми кредиту не супроводжувалося видачою кредитних коштів Позичальнику (відображено у Розрахунку заборгованості у рядках «Реструктуризація» та «Капіталізація» за зазначені дати). Зазначена реструктуризація проведена дистанційно без підписання паперових угод, без звернення клієнта до відділення банку в період кредитування та воєнного часу, направлена на зменшення фінансового навантаження на Відповідача шляхом обміну CMC повідомленнями із ВідповідачемЛніціативою Банку у порядку встановленому п. 1.5 Розділу 6 Правил банківського обслуговування фізичних осіб в AT «Райффайзен Банк», затверджених Правлінням AT «Райффайзен Банк» 16.09.2013 року. Пізніше, між сторонами Кредитного договору підписано Додаткову угоду № 1 від 21.04.2023, якою досягнуто домовленість про встановлення терміну погашення кредиту до 08.06.2028 року (106 місяців), визнано фактичну заборгованість за Кредитним договором, про капіталізацію прострочених відсотків у сумі 18 688,60 гривні та про зменшення розміру щомісячного платежу за кредитом за рахунок часткової капіталізації нарахованих відсотків (збільшення суми кредиту, яке не супроводжується видачею кредитних коштів) відповідно до нового Графіку погашення. Зазначена капіталізація частини відсотків відображена у Розрахунку заборгованості «Реструктуризація та Капіталізація» за період з 21.04.2023 по 08.07.2023. Всього у процесі кредитування було капіталізовано простроченої заборгованості у сумі 56 757,98 гривень (відображено у Преамбулі Розрахунку заборгованості та у відповідних строчках розрахунку заборгованості). Згідно умов п. п. 2.1. - 2.2. Кредитного договору, сторони встановили, що проценти за користування Кредитом сплачуютьсяПозичальникомКредитору у складі Щомісячного ануїтетного платежу, вказаного у Графіку, і розраховується, виходячи з процентної ставки, передбаченої підпунктом 1.2.3 Заяви-Договору - за ставкою 49,90 % річних. Проценти, нараховуються щомісяця на фактичний залишок заборгованості за весь строк користування Кредитом, починаючи з дня надання Кредиту (включно) або з наступного за днем надання Кредиту Операційного дня (у разі надання Кредиту після закінчення Операційного часу), виходячи з фактичної кількості днів в місяці та році (метод факт/факт). Відповідно до умов п. 2.2. Кредитного договору, Позичальник зобов`язався здійснювати погашення Кредиту та сплату процентів щомісячно ануїтетними платежами. Ануїтентнии платіж включає в себе погашення частини основної суми кредиту та процентів та розраховується за формулою, визначеною підпунктом 3.5.1. пункту 3.5. Статті 3 Розділу 6. Правил. Позичальник зобов`язався здійснювати погашення Кредиту та процентів ануїтетними платежами у валюті Кредиту кожного місяця, починаючи з місяця, наступного за місяцем надання Кредиту в дату, визначену підпунктом 1.2.4. пункту 1.2. Заяви-Договору. Якщо дата сплати ануїтетного платежу, не є Робочим днем, ануїтетний платіж має бути сплаченийКлієнтом не пізніше останнього Робочого дня, що передує Даті сплати ануїтетного платежу (п. 2.3. Кредитного договору). Згідно п. 2.4. Заяви-Договору, у визначений п. 2.3. Заяви-Договору строк Клієнт має забезпечити наявність коштів на Поточному рахунку для подальшого здійснення Банком Договірного списання коштів згідно з умовами, передбаченими пунктом 9. Заяви про акцепт Публічної пропозиції/Угоди. Погашення заборгованості за Кредитом, Процентів, пені здійснюється шляхом здійснення Банком Договірного списання у визначеному пунктом 9. Заяви про акцепт Публічної пропозиції/Угоди порядку. У випадку об`єктивної неможливості забезпечення Клієнтом достатньої суми на рахунках (арешт коштів, закриття рахунків тощо), з яких Банк здійснює Договірне списання коштів з метою погашення Клієнтом заборгованості за Кредитом, погашення Клієнтом заборгованості може бути здійснене будь-яким іншим шляхом, погодженим Банком. \~ \~ \~ \~У зв`язку\~з невиконанням\~позичальником умов\~договору на\~ адресу відповідача позивачем було направлено вимогу про дострокове виконання боргових зобов`язань за Кредитним договором, надавши можливість відповідачу добровільно врегулювати заборгованість протягом 30 днів, однак у визначені кредитором строки, вимога не виконана. Станом на 15.08.2023 заборгованість відповідача перед позивачем АТ «Райффайзен Банк» складає 140310,98 грн, що складається з: заборгованість за кредитом у розмірі 125584,76 грн; заборгованість за відсотками у розмірі 14726,22 грн. Проте, відповідач не виконав взяті на себе договірні зобов`язання. Позовна заява надійшла до Деснянського районного суду м. Чернігова 10.11.2023. Після зміни територіальної підсудності справа надійшла до Новозаводського районного суд м. Чернігова 06.12.2023. Ухвалою головуючого судді від 25.12.2023, заяву прийнято до розгляду та відкрито спрощене позовне провадження з призначенням першого судового засідання на 17.01.2024. У судове засідання представник позивача не з`явився, про день та час слухання справи повідомлений належним чином, до суду надано клопотання від представника позивача про розгляд справи без його присутності, проти винесення заочного рішення не заперечує. Відповідач у судові засідання 17.01.2024 та 15.02.2023 не з`явився, про дату, час та місце судового засідання повідомлявся належним чином, за зареєстрованим у встановленому законом порядку місцем проживання судових викликів і повідомлень не отримує. Оголошення про виклик відповідача до суду розміщено на офіційному веб-порталі Судової влади за посиланням: https://admin.court.gov.ua/userfiles/media/new_folder_for_uploads/sud2515/Borolis%20(1).pdf На підставі ст. 280, 281\~ЦПК України судом вирішено провести заочний розгляд справи та ухвалити заочне рішення. Відповідно до ч. 2 ст.\~247\~Цивільного процесуального\~кодексу України (далі ЦПК України) фіксування судового процесу за допомогою звукозаписувального технічного запису не здійснювалось. Дослідивши надані докази, суд дійшов висновку, що позовні вимоги підлягають задоволенню з наступних підстав. Судом встановлено, що 23.08.2018 між АТ «Райффайзен Банк Аваль» та [PERSON] було укладено угоду № PDV2-2563382 про акцепт Публічної пропозиції / Угоди, відповідно до якої відповідач прийняв / акцептував публічну пропозицію АТ «Райффайзен Банк Аваль» про надання послуг в порядку та на умовах, що викладені у Правилах банківського обслуговування фізичних осіб в АТ «Райффайзен Банк Аваль», що оприлюднені та знаходяться у вільному доступі на сайті банку www.aval.ua, висловив повну та безумовну згоду з її умовами(а.с.18). 07.08.2019 АТ «Райффайзен Банк» та [PERSON] було підписано Заяву-Договір про відкриття Поточного рахунку та надання Кредиту «Кредит готівкою» №014-RO-82-33509779, за яким Кредитор надав Позичальнику кредит у розмірі 84294,59 грн строком на 72 місяці, під фіксовану процентну ставку 49,90 % річних. Договір підписано електронним підписом (а.с.11 зворот-12). 21.04.2023 між сторонам підписано додаткову угоду № 1 до Заяву-Договір про відкриття Поточного рахунку та надання Кредиту «Кредит готівкою» № 014-RO-82-33509779, згідно з якою строк кредиту збільшився на 6 календарних місяців, заборгованість по сплаті суми кредиту становить 102112,37 грн, заборгованість з погашення процентів - 18688,60 грн. на підставі цієї угоди сума кредиту збільшується на суму заборгованості за процентами. Додаткова угода підписана електронним підписом (а.с.15-16). 15.03.2023 Банком проведено розрахунок заборгованості за договором кредиту №014-RO-82-33509779 від 07.08.2019, в якому зазначено, що заборгованість боржника [PERSON] на час проведення розрахунку становить 140310,98 грн, що складається з: заборгованість за кредитом у розмірі 125584,76 грн; заборгованість за відсотками у розмірі 14726,22 грн. (а.с.8-9). 16.08.2023 на адресу відповідача позивачем було направлено вимогу про дострокове виконання боргових зобов`язань за Кредитним договором, надавши можливість відповідачу добровільно врегулювати заборгованість протягом 30 днів (а.с.31). Перед укладенням Кредитного договору відповідач отримав Паспорт споживчого кредиту за програмою «Кредит готівкою», в якому зазначено, зокрема, основні умови кредитування «Кредит готівкою» з інформацію щодо орієнтовної реальної річної процентної ставки та орієнтовної загальної вартості в рамках кредитування «Кредит готівкою» для споживача, порядок повернення кредиту та іншою інформацією. Відповідач підтвердив отримання та ознайомлення ним з інформацією про умови кредитування та загальною і орієнтовною вартістю кредиту. Також відповідач підтвердив отримання ним всіх пояснень, необхідних для забезпечення можливості оцінити, чи адаптовано договір до його потреб та фінансової ситуації, зокрема, шляхом роз`яснення наведеної інформації, в тому числі суттєвих характеристик запропонованих послуг та певних наслідків, які вони можуть мати для нього, в тому числі в разі невиконання ним зобов`язань за таким договором. (а.с.10,11). Факт отримання позивачем грошових коштів у розмірі: 84294 грн 59 коп за Заявою-Договором про відкриття поточного рахунку та надання кредиту «Кредит готівкою» № 014-RO-82-33509779 від 07.08.2019 підтверджується наданою суду копією виписки по рахунку (а.с.20-29). Отже, після зарахування на поточний рахунок відповідача кредиту у сумі 84 294,59 гривень, за Заявою Договором у [PERSON] виник обов`язок - повернути Банку кредит та відсотки у строки та в розмірах, встановлених Заявою -Договором та Правилами банківського обслуговування фізичних осіб в АТ «Райффайзен Банк Аваль» відповідно до графіку платежів (а.с. 16). Згідно з випискою про рахункам на ім`я [PERSON] у АТ «Райффайзен Банк» до 08.02.2022 відповідач сплачував заборгованість за кредитом, після цієї дати заборгованість почала зростати ати, піддаватись реструктуризації, після чого платежі боржника за кредитом були періодичними і недостатніми (а.с. 20-29). Таким чином, відповідач не виконав взяті на себе договірні зобов`язання, а саме: не здійснював щомісячно погашення кредитної заборгованості згідно умов Договору погашення кредиту та відсотків за кредитом. Станом на станом на 15.08.2023 року заборгованість [PERSON] перед АТ «Райффайзен Банк» за Заявою про відкриття карткового рахунку та надання кредиту «Кредит готівкою» № [NUMBER] від 07.08.2019 становить 140301,98 грн, що складається з: заборгованість за кредитом у розмірі 125584,76 грн; заборгованість за відсотками у розмірі 14726,22 грн (а.с. 8,9). Відповідно до ч. 3 ст.11 Закону України «Про електронну комерцію» електронний договір укладається шляхом пропозиції його укласти (оферти) однією стороною та її прийняття (акцепту) другою стороною. Електронний договір вважається укладеним з моменту одержання особою, яка направила пропозицію укласти такий договір, відповіді про прийняття цієї пропозиції в порядку, визначеному частиною шостою цієї статті. Згідно з ч.6 ст.11 Закону України «Про електронну комерцію» відповідь особи, якій адресована пропозиція укласти електронний договір, про її прийняття (акцепт) може бути надана шляхом: надсилання електронного повідомлення особі, яка зробила пропозицію укласти електронний договір, підписаного в порядку, передбаченому статтею 12 цього Закону;заповнення формуляра заяви (форми)про прийняття такої пропозиції в електронній формі, що підписується в порядку, передбаченому статтею 12 цього Закону; вчинення дій, що вважаються прийняттям пропозиції укласти електронний договір, якщо зміст таких дій чітко роз`яснено в інформаційній системі, в якій розміщено таку пропозицію, і ці роз`яснення логічно пов`язані з нею. Відповідно до ст.12 Закону України «Про електронну комерцію» якщо відповідно до акта цивільного законодавства або за домовленістю сторін електронний правочин має бути підписаний сторонами, моментом його підписання є використання: електронного підпису або електронного цифрового підпису відповідно до Закону України "Про електронний цифровий підпис", за умови використання засобу електронного цифрового підпису усіма сторонами електронного правочину; електронного підпису одноразовим ідентифікатором, визначеним цим Законом; аналога власноручного підпису (факсимільного відтворення підпису за допомогою засобів механічного або іншого копіювання, іншого аналога власноручного підпису) за письмовою згодою сторін, у якій мають міститися зразки відповідних аналогів власноручних підписів. Згідно зі ст. 509 ЦК України зобов`язанням є правовідношення, в якому одна сторона (боржник) зобов`язана вчинити на користь другої сторони (кредитора) певну дію (передати майно, виконати роботу, надати послугу, сплатити гроші тощо) або утриматися від певної дії, а кредитор має право вимагати від боржника виконання його обов`язку. За кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти (ч. 1 ст. 1054 ЦК України). Пунктом 1 ст. 536 ЦК України передбачено, що за користування чужими грошовими коштами боржник зобов`язаний сплачувати проценти, якщо інше не встановлено договором між фізичними особами. Відповідно до ст. 526 ЦК України зобов`язання має виконуватись належним чином відповідно до умов договору та вимог цього кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться. Якщо у зобов`язанні встановлений строк (термін) його виконання, то воно підлягає виконанню у цей строк (термін) ( ч. 1 ст. 530 ЦК України). Відповідно до ст. 610 ЦК України порушенням зобов`язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов`язання (неналежного виконання). Згідно ч. 2 ст. 1050 ЦК України, якщо договором встановлений обов`язок позичальника повернути позику частинами, то в разі прострочення повернення чергової частини позикодавець має право вимагати дострокового повернення частини позики, що залишилася та сплатити відсотки. Відповідно до ст. 625 ЦК України боржник не звільняється від відповідальності за неможливість ним виконання свого грошового зобов`язання. Враховуючи вищевикладене, позов Акціонерного товариства «Райффайзен Банк» до [PERSON] про стягнення заборгованості підлягає задоволенню. Також, відповідно до ст. 141 ЦПК України, з відповідача на користь позивача належить стягнути витрати по сплаті судового збору в розмірі 2684 грн 00 коп. На підставі викладеного,

Outcome: approved