Jurisdiction: civil
Date: 2024-02-05 00:00:00

15.01.2024\~до суду\~для розгляду\~за підсудністю\~з Казанківського\~районного суду\~Миколаївської області\~надійшли матеріали\~цивільної справи\~за позовом\~АТ КБ\~«ПРИВАТБАНК» про\~стягнення з\~ [PERSON] \~заборгованості за\~кредитним договором\~№б/н\~від 20.09.2019\~станом на\~13.11.2023\~у загальному\~розмірі 98\~400\~грн.\~18\~коп.,\~а також\~витрат по\~сплаті судового\~збору в розмірі 2 684 грн. 00 коп. Пред`явлені вимоги мотивовано тим, що 20.09.2019 між АТ КБ «ПРИВАТБАНК» та [PERSON] було укладено кредитний договір шляхом підписання заяви б/н, згідно з якою позичальник отримала кредит у вигляді встановленого кредитного ліміту на картковий рахунок у розмірі 80\~000 грн. Позичальник підтвердила свою згоду на те, що підписана нею заява разом з «Умовами та правилами надання банківських послуг» та «Тарифами банку», які викладені на офіційному банківському сайті www.privatbank.ua, складають між нею та банком Договір про надання банківських послуг, що підтверджується підписом у заяві. Свідченням приєднання відповідача до угоди та дії укладеного між банком та нею кредитного договору є факт користування картковим рахунком та використання кредитних коштів, що узгоджується з ч.2 ст.642 ЦК України. Виконання [PERSON] кредитного договору також підтверджується розрахунком заборгованості та випискою по рахунку, в якій зазначені операції щодо використання кредитного ліміту, повернення коштів зі сплатою процентів за користування ними, що в сукупності є свідченням виникнення між сторонами фінансово-кредитних відносин та укладення кредитного договору загалом. Щодо встановлення та зміни кредитного ліміту банк керувався п.п.2.1.1.2.5 договору, на підставі яких відповідач при укладанні договору дала свою згоду щодо прийняття будь-якого розміру кредитного ліміту та його зміну за рішенням та ініціативою банку. АТ КБ «ПРИВАТБАНК» свої зобов`язання за договором про надання банківських послуг виконав в повному обсязі, надавши відповідачу можливість розпоряджатись кредитними коштами на умовах, передбачених договором та в межах встановленого кредитного ліміту. Однак відповідач не надавала своєчасно банку грошові кошти для погашення заборгованості за борговими зобов`язаннями, що має відображення у розрахунку заборгованості за договором, тим самим допустила порушення виконання покладених на неї зобов`язань. У результаті цього станом на 13.11.2023 виникла заборгованість, розмір якої з урахуванням внесених відповідачем коштів на погашення заборгованості, становить 98\~400 грн. 28 коп. та включає: заборгованість за тілом кредиту 82\~012 грн. 83 коп., заборгованість за простроченими процентами 16\~387 грн. 35 коп. На даний час позичальник продовжує ухилятись від виконання своїх зобов`язань і не погашає добровільно заборгованість за договором про надання банківських послуг, що є порушенням законних прав та інтересів АТ КБ «ПРИВАТБАНК». Ухвалою суду від 16.01.2024 позовну заяву прийнято до розгляду з відкриттям спрощеного позовного провадження з повідомленням сторін (а.с.81). Суд розглядає справу в порядку спрощеного позовного провадження за наявними у справі матеріалами. У встановлений судом строк жоден із учасників справи не подав клопотання про розгляд справи за їх участю в судовому засіданні. Представник позивача разом з позовною заявою направив до суду клопотання про розгляд справи в порядку спрощеного позовного провадження без повідомлення сторін, тим самим не заявив про свою участь в судовому засіданні (а.с.66,67). Відповідач [PERSON] подала заяву про розгляд справи у порядку письмового провадження. Позовні вимоги визнала частково, а саме, не заперечувала проти наявності заборгованості за тілом кредиту в межах наданого їй кредитного ліміту 80\~000 грн. Підтвердила \~ \~ \~ \~факт укладення договору та неналежного виконання зобов`язань за ним. При цьому, відповідач заперечувала проти стягнення нарахованих банком процентів за користування кредитом, зважаючи на те, що при укладенні договору процентну ставку з нею належним чином узгоджено не було. Правом на подання відзиву не скористалась. Інших заяв, клопотань від учасників справи не надходило. Інші процесуальні дії не вчинялись. Дослідивши письмові докази у справі, надавши їм оцінку в сукупності, врахувавши позицію учасників справи, суд доходить висновку про необхідність часткового задоволення позовних вимог, виходячи з такого. 20.09.2019 [PERSON] підписала анкету-заяву №б/н, в якій зазначено, що ця заява разом з "Умовами та правилами надання банківських послуг" та "Тарифами Банку", які викладені на банківському сайті www.privatbank.ua складають між нею та банком договір про надання банківських послуг (далі кредитний договір), що підтверджується підписом відповідача у заяві, а також, що вона ознайомилася та погодилася з Умовами та Правилами надання банківських послуг і Тарифами банку, які були надані їй для ознайомлення з отриманням екземпляру в один із визначених у заяві способів (а.с.47-48). Цього ж дня [PERSON] підписала заяву про приєднання до Умов та правил надання послуг, в якій міститься узагальнена інформація щодо умов кредитування в АТ КБ «ПРИВАТБАНК», порядку повернення кредиту та безпосередньо Витяг з умов та правил надання банківських послуг (Преамбула) (а.с.49-56). Додатково позичальник підписала умови кредитування, в яких відображено інформацію про кожен з типів продукту за карткою «Універсальна»: «Універсальна» та «Універсальна Голд» (а.с.57-58). Деталізації, який конкретно тип продукту було обрано позичальником, заяви витяги не містять. 20.09.2019 [PERSON] отримала в АТ КБ «ПРИВАТБАНК» кредит в початково визначеному розмірі ліміту 2000 грн. шляхом зарахування на картковий рахунок на емітовану банком кредитну картку № [NUMBER] з терміном дії до 07/23. У подальшому кредитну картку було неодноразово перевипущено, а саме, 30.12.2019 зі строком дії до 12/23, та востаннє 02.03.2021 зі строком дії до 01/24 (а.с.46). Таким чином, станом на момент пред`явлення позову кредитний договір був діючим. У всіх випадках банком було емітовано та видано [PERSON] кредитну картку «Універсальна», деталізації про тип продукту матеріали справи не містять. При цьому, номера кредитних карток співпадають з номерами, зазначеними у довідці про зміну умов кредитування та виписці про рух коштів по рахунку позичальника, а відтак в сукупності підтверджують факт отримання нею кредиту. Як слідує з довідки про зміну умов кредитування (а.с.45), за картковим рахунком відповідача кредитний ліміт неодноразово змінювався, а саме: збільшено до 2000 грн. з 04.11.2019, зменшено до 500 грн. з 29.10.2022, збільшено до 1000 грн. 13.11.2022, збільшено до 1500 грн. з 15.11.2022, збільшено до 2000 грн. з 17.11.2022, збільшено до 2500 грн. з 30.11.2022, збільшено до 3000 грн. з 02.12.2022, збільшено до 4000 грн. з 03.12.2022, збільшено до 5000 грн. з 09.12.2022, збільшено до 6000 грн. з 10.12.2022, збільшено до 7000 грн. з 12.12.2022, збільшено до 15\~000 грн. з 13.12.2022, збільшено до 20\~000 грн. з 15.12.2022, збільшено до 30\~000 грн. з 19.12.2022, збільшено до 40\~000 грн. з 19.12.2022, збільшено до 50\~000 грн. з 20.12.2022, збільшено до 60\~000 грн. з 22.12.2022, збільшено до 70\~000 грн. з 28.12.2022, збільшено до 80\~000 грн. з 02.01.2023 та встановлено на цьому рівні до 05.06.2023, а з 05.06.2023 зменшено до 0 грн. Активно користуватись кредитними коштами позичальник почала з 20.09.2019, що слідує з виписки по картковому рахунку (а.с.44). Згідно з наданим банком розрахунком (а.с.7-10), заборгованість [PERSON] за кредитним договором №б/н від 20.09.2019 станом на 13.11.2023 складає 98\~400 грн. 28 коп. та включає: заборгованість за тілом кредиту 82\~012 грн. 83 коп., заборгованість за простроченими процентами 16\~387 грн. 35 коп. Між сторонами виник спір щодо належного виконання відповідачем кредитних зобов`язань та наявності правових підстав для стягнення заборгованості в судовому порядку. Згідно з ч.1 та ч.2 ст.207 ЦК України, правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами). Відповідно до ч.1 ст.626, ч.1 ст.628 ЦК України встановлено, що договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства. Статтею 627 ЦК України передбачено, що відповідно до ст.6 ЦК України сторони є вільними в укладенні договору, виборі контрагента та визначенні умов договору з урахуванням вимог цього кодексу, інших актів цивільного законодавства, звичаїв ділового обороту, вимог розумності та справедливості. Відповідно до ч.1 ст.638 ЦК України договір є укладеним, якщо сторони в належній формі досягли згоди з усіх істотних умов договору. Істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди. Згідно зі ст.639 ЦК України, договір може бути укладений у будь-якій формі, якщо вимоги щодо форми договору не встановлені законом. Якщо сторони домовилися укласти договір у певній формі, він вважається укладеним з моменту надання йому цієї форми, навіть якщо законом ця форма для даного виду договорів не вимагалася. Відповідно до ч.1 ст.1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти. За змістом ст.ст.525, 526 ЦК України одностороння відмова від зобов`язання або одностороння зміна його умов не допускається, якщо інше не встановлено договором або законом. Зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору. Виходячи з правового аналізу вказаних норм, Умови надання банківських послуг, розміщені на сайті банку в мережі Інтернет, не можна вважати складовою частиною укладеного між сторонами кредитного договору й щодо будь-яких інших встановлених ними нових умов та правил, чи можливості використання банком додаткових заходів, які збільшують вартість кредиту, чи щодо прямої вказівки про збільшення прав та обов`язків кожної із сторін, якщо: 1) такі Умови не містять підпису позичальника; 2) не встановлено наявність належних і допустимих доказів, які б підтверджували, що саме ці Умови розумів позичальник, підписуючи анкету-заяву позичальника. Наявна в матеріалах справи та підписана відповідачем заява про приєднання до умов та правил надання банківських, у преамбулі якої викладено витяг з Умов та правил надання банківських послуг, містить лише узагальнену інформацію про умови кредитування в АТ КБ «ПРИВАТБАНК», розмір процентної ставки для карток «Універсальна» та «Універсальна голд», інформацію про кожен з типів продукту за карткою «Універсальна», істотні та інші умови договору «Оплата частинами та Миттєва розстрочка», проте не містить жодної деталізації, який конкретно тип продукту було обрано позичальником [PERSON] , який розмір процентів за користування кредитом з нею узгоджений та обсяг відповідальності за невиконання чи неналежне виконання кредитно-договірних зобов`язань. З огляду на зазначене, суд доходить висновку щодо відсутності підстав вважати, що при укладенні договору з відповідачем АТ КБ «ПРИВАТБАНК» дотримався вимог, передбачених чинним законодавством України про повідомлення споживача про умови кредитування та узгодження зі споживачем саме тих умов, які вважав узгодженими банк при наданні кредиту саме за кредитним договором №б/н від 20.09.2019. Інший висновок не відповідав би принципу справедливості, добросовісності та розумності та уможливив покладання на слабшу сторону споживача невиправданий тягар з`ясування змісту кредитного договору. З урахуванням основних засад цивільного законодавства та необхідності особливого захисту споживача у кредитних правовідносинах, суд зауважує, що пересічний споживач банківських послуг з урахуванням звичайного рівня освіти та правової обізнаності, не може ефективно здійснити свої права, бути проінформованим про умови кредитування за конкретним кредитним договором, який укладений у вигляді заяви про надання кредиту та Умов та Правил надання банківських послуг, оскільки Умови та Правила надання банківських послуг це значний за обсягом документ, що стосується усіх аспектів надання банківських послуг та потребує як значного часу, так і відповідної фахової підготовки для розуміння цих Правил тим більше, співвідносно з конкретним видом кредитного договору. Отже, суд приходить до висновку, що в даному випадку неможливо застосувати до вказаних правовідносин правила ч.1 ст.634 ЦК України, за змістом якої договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому, оскільки Умови та правила надання банківських послуг, що розміщені на офіційному сайті позивача (www.privatbank.ua) неодноразово змінювалися самим АТ КБ «ПРИВАТБАНК» в період з часу виникнення спірних правовідносин до моменту звернення до суду із вказаним позовом, в той час як викладання у заяві короткого витягу з Умов не може свідчити про повну поінформованість відповідача з умовами кредитування. Однак, доведеність факту отримання відповідачем кредитної картки із встановленим на ній кредитним лімітом у максимальному розмірі 80\~000 грн., що [PERSON] не оспорювалось, активне користування нею (зняття готівки, переведення коштів між картками, придбання товарів, оплата послуг, погашення кредиту тощо) в сукупності є свідченням наявності між сторонами кредитно-договірних зобов`язань. Так, виписка з банківського рахунку позичальника (а.с.11-44) містить інформацію про рух коштів на балансі кредитної картки відповідача баланс станом на дату укладання кредитного договору, всі операції за кредитною карткою (з визначенням дати проведення операції та чітким визначенням проведеної операції, зазначенням суми на балансі рахунку після проведеної з коштами операції). Банківська виписка має статус первинного документа, що підтверджено Переліком типових документів, затвердженого наказом Мін`юсту від 12.04.2012 №578/5, згідно з яким до первинних документів, які фіксують факт виконання держоперації та служать підставою для записів у регістрах бухобліку і в податкових документах, віднесені касові, банківські документи; повідомлення банків; виписки банків. При цьому, п.5.6 Положення про організацію операційної діяльності в банках України, затвердженого\~Постановою Правління Національного банку України від 18.06.2003 №254\~визначено, що виписки з особових рахунків клієнтів є підтвердженням виконаних за день операцій і призначаються для видачі або відсилання клієнту. Отже, виписки з особових рахунків клієнтів є регістрами аналітичного обліку, вміщують записи про операції, здійснені протягом операційного дня, та є підтвердженням виконаних за день операцій. Так, з розрахунку заборгованості за кредитним договором (а.с.7-10) та виписки по рахунку позичальника (а.с.11-44) вбачається, що відповідач активно почала користуватися кредитними коштами з 20.09.2019, частково погашаючи заборгованість, сплачуючи банку грошові кошти в різних розмірах, зокрема шляхом поповнення картки через термінали самообслуговування, переведенням коштів між власними рахунками, востаннє сплативши 1000 грн. 07.11.2023 шляхом здійснення переказу між картками. З метою перевірки правильності та об`єктивності суми заборгованості перед банком, судом здійснено аналіз вказаної виписки по картковому рахунку відповідача у сукупності з наданим банком розрахунком заборгованості. Вбачається, що за період з 20.09.2019 до 15.11.2023 відповідач використала кредитних коштів на загальну суму 473\~143 грн. 28 коп., а на погашення заборгованості внесла загалом 374\~743 грн. 10 коп. (а.с.11). Таким чином, залишок заборгованості за кредитним договором у сумі 98\~400 грн. 18 коп. (з розрахунку: 473\~143 грн. 28 коп. - 374\~743 грн. 10 коп.) відповідає розміру заборгованості, визначеному у розрахунку (а.с.10). Разом з тим, аналізом наданого банком розрахунку встановлено, що до загального розміру заборгованості 98\~400 грн. 18 коп. банком включено: заборгованість за тілом кредиту 82\~012 грн. 83 коп., заборгованість за простроченими процентами 16\~387 грн. 35 коп. Враховуючи, що позивач, надавши відповідачу можливість розпоряджатись кредитними коштами в межах встановленого кредитного ліміту, зарахованого на картковий рахунок із видачею картки позичальникові, виконав свої зобов`язання за кредитним договором, тоді як відповідач, користуючись кредитними коштами, належним чином та своєчасно не виконувала свої зобов`язання, що призвело до виникнення заборгованості за тілом кредиту в сумі 82\~012 грн. 83 коп. (з урахуванням допущеного овердрафту), яку суд вважає доведеною. Вказана сума розрахована з урахуванням внесених позичальником коштів, а наданий АТ КБ «ПРИВАТБАНК» розрахунок не викликає у суду сумнівів в його правильності в цій частині і не спростований жодними доказами з боку відповідача, яка розмір заборгованості за тілом кредиту не оспорювала. Приходячи до такого висновку суд зауважує, що отримані та використані позичальником кредитні кошти в добровільному порядку АТ КБ «ПРИВАТБАНК» не повернуті, що свідчить про порушення його прав, тому суд погоджується із тим, що АТ КБ «ПРИВАТБАНК» вправі вимагати захисту своїх прав через суд шляхом зобов`язання виконати боржником обов`язку з повернення фактично отриманої суми кредитних коштів. Таким чином, позовні вимоги в частині стягнення заборгованості за тілом кредиту у розмірі 82\~012 грн. 83 коп. є обґрунтованими, доведеними та такими, що підлягають задоволенню. При цьому, суд не погоджується із розміром заборгованості по процентам за користування кредитом в сумі 16\~387 грн. 35 коп. з огляду на таке. Відповідно до ч.3 ст.509 ЦК України, зобов`язання має ґрунтуватися на засадах добросовісності, розумності та справедливості. Згідно ч.1 ст.14 ЦК України цивільні обов`язки виконуються у межах, встановлених договором або актом цивільного законодавства. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства, що визначено ст.628 ЦК України. Із системного аналізу наведених норм слідує, що при здійсненні кредитних нарахувань, включених до кредитної заборгованості, банк повинен суворо дотримуватися умов, встановлених договором, у тому числі в частині формулювання назв таких нарахувань, проведенні їх розрахунку, що забезпечує прозорість і однозначність вимог банку. Частина 1 статті 1049 ЦК України передбачає, що позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику у строк та в порядку, що встановлені договором. Відповідно до ч.1 ст.1048 ЦК України, позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України. Дослідженням змісту підписаної відповідачем анкети-заяви та заяви про приєднання до умов та правил надання банківських послуг судом встановлено, що відомості про погоджений сторонами розмір процентної ставки при укладенні кредитного договору відсутні. Так, підписана відповідачем анкета-заява містить лише її анкетні дані та контактну інформацію, видачу кредитної картки, та не містить жодних даних про умови кредитування та обрання нею певної банківської послуги, сплату процентів за користування кредитом. Аналогічно має місце з паспортом споживчого кредиту, де зазначений перелік усіх типів кредитування в АТ КБ «ПРИВАТБАНК», однак не деталізовано, який з них обрано саме відповідачем. Довідки банку також містить інформацію про видачу позичальникові кредитної картки та її перевипуск за типом «Універсальна», однак без деталізації за яким конкретно типом кредитування. Відповідно до ст.ст.12,\~81 ЦПК України, цивільне судочинство здійснюється на засадах змагальності сторін. Сторони та інші особи, які беруть участь у справі, мають рівні права щодо подання доказів, їх дослідження та доведення перед судом їх переконливості. Кожна сторона повинна довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, крім випадків, встановлених цим Кодексом. Доказування не може ґрунтуватися на припущеннях. Згідно зі ст.89 ЦПК України, виключне право оцінки доказів належить суду, який має оцінювати докази за своїм внутрішнім переконанням, що ґрунтується на всебічному, повному і об`єктивному та безпосередньому дослідженні наявних у справі доказів. Тягар доведення обґрунтованості вимог пред`явленого позову покладається на позивача, а доведення заперечень щодо позовних вимог покладається на відповідача. Частиною 1 статті 13 ЦПК України передбачено, що суд розглядає справи не інакше як за зверненням особи, поданим відповідно до цього Кодексу, в межах заявлених нею вимог і на підставі доказів, поданих учасниками справи або витребуваних судом у передбачених цим Кодексом випадках. Учасник справи розпоряджається своїми правами щодо предмета спору на власний розсуд. Позивач, звертаючись до суду з даним позовом, на підтвердження обґрунтувань позову про наявність заборгованості, окрім розрахунку заборгованості, копії анкети-заяви, заяви з витягом з Умов та Правил надання банківських послуг та Тарифів обслуговування кредитних карт, виписки з рахунку позичальника, інших доказів на підтвердження заявлених вимог до суду не надав. Отже, АТ КБ «ПРИВАТБАНК» скористався своїм правом щодо подання доказів та їх обсягу на власний розсуд, в той час як збирати та відшукувати інші докази замість сторін суд не вправі. З урахуванням викладеного, суд дійшов висновку про безпідставність дій банку з приводу нарахування відповідачеві процентів за користування кредитом без погодження їх ставки. Таким чином, суд зазначає про наявність правових підстав для часткового задоволення позовних вимог із стягненням з відповідача [PERSON] на користь позивача суми заборгованості за тілом кредиту в розмірі 82\~012 грн. 83 коп. станом на 13.11.2023 за кредитним договором №б/н від 20.09.2019 та відмовою у стягненні заборгованості за відсотками за користування кредитом в розмірі 16\~387 грн. 35 коп. за недоведеністю. Вирішуючи питання розподілу судових витрат, суд враховує часткове задоволення позовних вимог (83%), а тому вважає за необхідне стягнути з [PERSON] на користь АТ КБ «ПРИВАТБАНК» судовий збір в сумі 2 227 грн. 72 коп. пропорційно до задоволеним вимог.

Outcome: partial