Jurisdiction: civil
Date: 2024-02-11 00:00:00

У грудні 2023 року представник позивача за довіреністю Сапіга М.М. звернулася до суду з позовом, в якому просив стягнути з [PERSON] на користь АТ «Райффайзен Банк» достроково суму кредитної заборгованості за Заявою-Договором про відкриття поточного рахунку та надання кредиту «Кредит готівкою» № [NUMBER] від 24.11.2021 у сумі 177066,29 грн, яка складається: 166785,23 грн - заборгованість за кредитом; 10281,06 грн - заборгованість за відсотками. Позов обґрунтовано тим, що АТ «Райффайзен Банк Аваль» розмістив на офіційному сайті «www.aval.ua» розмістив публічну пропозицію про надання громадянам банківських послуг на умовах, що викладені у Правилах банківського обслуговування фізичних осіб в АТ АТ «Райффайзен Банк Аваль», яку прийняв (акцептував) відповідач шляхом подання Заяви та підписання Угоди № PDV2-2526610 від 01.08.20218 про акцепт Публічної пропозиції, чим висловив повну та безумовну згоду з її умовами. 24.11.2021 між Акціонерним товариством «Райффайзен Банк» та [PERSON] було укладено, у формі електронного документу з використанням електронного цифрового підпису, Заяву-Договір про відкриття поточного рахунку та надання кредиту «Кредит готівкою» № 014-RO-82-115633852. Відповідно до умов цього договору банк зобов`язався надити позичальнику кредит у розмірі 168000,00 грн строком на 72 місяців (до 24.11.2027) зі сплатою процентів за фіксованою ставкою 31,90 % річних. У свою чергу, позичальник [PERSON] зобов`язався повертати кредитні кошти разом з нарахованими процентами щомісячними ануїтентними платежами (13 числа кожного місяця), згідно погодженого сторонами Графіку, що є невід`ємною частиною договору. Банк свої зобов`язання перед позичальником виконав та 24.11.2021 зарахував на поточний рахунок відповідача № [NUMBER] кредитні кошти в сумі 168000,00 грн. Відповідач [PERSON] свої зобов`язання за кредитним договором не виконував належним чином, а тому за електронним зверненням відповідача через офіційний сайт позивача з метою зменшення фінансового навантаження на позичальника банк капіталізував (включив) до суми кредиту прострочені та поточні відсотки за користування кредитом. Пізніше, у зв`язку з наявною у відповідача простроченої заборгованісті по кредиту та відсоткам капіталізація прострочених відсотків продовжилась на підставі Додаткових угод та нових Графіків погашення кредиту, укладених з відповідачем. Всього у процесі кредитування до тіла кредиту було капіталізовано 65803,74 грн. прострочених відсотків. Однак, такі заходи виявилися нерезультативними і відповідач у супереч вимогам п.3.2 та 3.3 Заяви-Договору з серпня 2023 року взагалі не здійснював щомісячно погашення кредитної заборгованості та відсотків, внаслідок чого 01.11.2023 позивач визнав усю заборгованість простроченою та направив відповідачу вимогу про дострокове повернення кредиту, протягом 30 днів від дня отримання вимоги. Відповідач на вказану вимогу не відреагував, а тому позивач просить суд достроково у порядку ч.2 ст. 1050 ЦК України стягнути з відповідача усю кредитну заборгованість, яка станом на 01.11.2023 склала суму 177066,29 грн. Ухвалою суду від 19.12.2023 відкрито провадження в даній справі та призначено справу до розгляду за правилами спрощеного позовного провадження без повідомлення сторін та роз`яснено учасникам справи право подати клопотання про розгляд справи у судовому засіданні. Відповідачу судом запропоновано протягом п`ятнадцяти днів із дня вручення ухвали про відкриття провадження подати відзив на позовну заяву. Відповідач отримав ухвалу суду про відкриття провадження у справі через електронний кабінет 21.12.2023, проте відзив на позов не надав, інших заяв та клопотань на адресу суду від неї також не надходило. За таких умов, у відповідності до ч.5 ст. 279 та ч.2 ст. 191 ЦПК України суд розглянув справу на підставі письмових матеріалі, поданих позивачем, та встановив наступні обставини. 01.08.2018 [PERSON] підписав заяву про акцепт Публічної пропозиції / Угоду № PDV2-2526610 від 01.08.2018, розміщену на офіційному вебсайті Позивача та 24.11.2021, користуючись електронним цифровим підписом уклав з АТ «Райффайзен Банк» Заяву-договір про відкриття поточного рахунку та надання кредиту «Кредит готівкою» № [NUMBER] (а.с.69-71, а.с. 34-40). Відповідно до п.п. 1.3 та п. 2 цього Договору (Заяви-договору) банк зобов`язався надати позичальнику кредит 168000,00 грн на споживчі потреби шляхом перерахування коштів на поточний рахунок, відкритий на ім`я позичальника, а клієнт зобов`язався повернути кошти та сплатити проценти за користування кредитом, у строки та на умовах, погоджених сторонами, а саме: строк надання кредиту 72 місяці - з 24.11.2021 по визначену у Графіку дату останнього щомісячного ануїтентного платежу; проценти за користування кредитом нараховуються за фіксованою процентною ставкою 31,90 % річних на залишок неповернутих коштів; умови повернення кредиту та процентів частинами - щомісячними ануїтентними платежами до 13 числа кожного місяця згідно Графіка, що є додатком договору. Водночас, за умовами договору клієнт доручив банку здійснювати 8 числа кожного місяця договірне списання коштів з карткового рахунок на поточний рахунок в сумі 5261,69 грн, яка дорівнює сумі ануїтентного платежу. Графік платежів, розрахунок реальної річної процентної ставки та загальної вартості кредиту міститься в Додатку №1 до Заяви-Договору, які підписані сторонами та є невід`ємною частиною договору. За цим Графіком ануїтентний щомісячний платіж складає 5261,69 грн та включає в себе кредитні кошти та проценти за користування ними. Останній платіж по повному поверненню кредиту та процентів має бути здійснений не пізніше 13.11.2027. Загальна вартість кредиту за весь час кредитування - 376605,51 грн, з яких 168000,00 грн - кредитні кошти; 208605,51 грн - проценти. Реальна річна процентна ставка - 31,56 % (а.с.41-42). Також у день підписання сторонами Заяви-договору від 24.11.2021 позичальник [PERSON] отримав Паспорт споживчого кредиту за програмою «Кредит Готівкою», де міститься стисла та основна інформація про суму наданого кредиту - 168000,00 грн, орієнтовну річну процентну ставку 31,90 % , вартість кредиту та вартість супровідних послуги кредитодавця (комісії), розмір пені - 1% від суми простроченого платежу за кожен день прострочки (а.с.35-36). 20.02.2023 між АТ «Райффайзен Банк» та [PERSON] з метою зменшення фінансового навантаження на клієнта було укладено Додаткову угоду №1 до Заяви-Договору про відкриття поточного рахунку та надання кредиту « Кредит готівкою» - до кредитного договору № 014-RO-82-115633852 від 24.11.2021, якою сторони визнали фактичну заборгованість позичальника по кредиту станом на 20.02.2023 - 150781,61 грн, з яких 8658,24 грн прострочений кредитний борг, строк сплати якого настав. Борг по процентам склав 8063,60 грн. Сторони цієї угоди у відповідності до п. 1.1 погодилися збільшити фактичну заборгованість по кредиту на суму прострочених процентів, тобто визначили суму кредиту станом на день укладання угоди - 158 845,21 грн (150781,61грн +8063,60 грн). Також сторони погодили зменшити щомісячний ануїтентний платіж до 12.04.2023 згідно розміру, визначеного в Графіку, що є додатком до Додаткової угоди. Також відповідно до п.1.2 угоди, якщо визначений графіком розмір щомісячного ануїтентного платежу буде меншим ніж сума нарахованих процентів за кредитом, то у визначену договором дату сплати ануїтентного платежу відбувається капіталізація частини нарахованих відсотків (збільшення фактичної заборгованості за сумою кредиту). Таке збільшення не супроводжується видачею кредитних коштів (а.с.25). Згідно Графіку платежів та розрахунку сукупної вартості споживчого кредиту, що є Додатком 1 до Додаткової угоди №1 від 20.02.2023 узгоджена сторонами сума кредиту 158845,21 грн має бути повернута разом з відсотками щомісячними ануїтентними платежами у продовж 88 місяців до 13.03.2029. При цьому реальна річна процентна ставка складає 32,08% (а.с.26-27). 26.06.2023 між АТ «Райффайзен Банк» та [PERSON] з метою зменшення фінансового навантаження на клієнта було укладено Додаткову угоду №1 до Заяви-Договору про відкриття поточного рахунку та надання кредиту « Кредит готівкою» - до кредитного договору № 014-RO-82-115633852 від 24.11.2021, якою сторони визнали фактичну заборгованість клієнта по кредиту станом на 26.06.2023 - 157047,49 грн, з яких 1793,62 грн - борг по кредиту, строк сплати якого настав. Заборгованість по процентам склала суму 1789,83 грн. Сторони цієї угоди у відповідності до п. 1.1 погодилися збільшити заборгованість по кредиту на суму прострочених процентів, тобто визначили суму кредиту станом на день укладання угоди - 158837,32 грн (157047,49 грн+1789,83 грн). Також сторони погодили тимчасово зменшити щомісячний ануїтентний платіж за кредитом по 12.10.2023 до розміру, визначеного в Графіку, що є додатком до Додаткової угоди. Також згідно п.1.2 угоди, якщо визначений графіком розмір щомісячного ануїтентного платежу буде меншим ніж сума нарахованих процентів за кредитом, то у визначену договором дату сплати ануїтентного платежу відбувається капіталізація частини нарахованих відсотків (збільшення фактичної заборгованості за сумою кредиту). Таке збільшення не супроводжується видачею кредитних коштів (а.с.43). Згідно Графіку платежів та розрахунку сукупної вартості споживчого кредиту, що є Додатком 1 до Додаткової угоди №1 від 26.06.2023, узгоджена сторонами сума кредиту 158837,32 грн має бути повернута разом з відсотками щомісячними ануїтентними платежами до 13.03.2029. При цьому реальна річна процентна ставка складає 31,25% (а.с.44-45). 18.07.2023, між АТ «Райффайзен Банк» та [PERSON] було укладено Додаткову угоду №014-RO-82-115633852/81-1/35234 до Заяви-Договору про відкриття поточного рахунку та надання кредиту «Кредит готівкою» № 014-RO-82-115633852 від 24.11.2021, якою сторони визначили фактичну заборгованість позичальника [PERSON] по кредиту станом на 18.07.2023 - 158837,32 грн, з них: 2633,07 грн заборгованість з погашення кредиту. По простроченим процентам заборгованість склала - 2359,93 грн. Сторони цієї угоди у відповідності до п. 1.3 погодилися збільшити фактичну заборгованість по кредиту на суму прострочених процентів, тобто визначили суму кредиту станом на день укладання додаткової угоди - 161197,25 грн (158837,32 грн + 2359,93 грн). Також сторони погодили тимчасово зменшити щомісячний ануїтентний платіж за кредитом у період з 13.08.2023 по 12.11.2023 до розміру, визначеного в Графіку, що є додатком до Додаткової угоди. Згідно п.2.2 угоди, якщо визначений графіком розмір щомісячного ануїтентного платежу є меншим ніж сума нарахованих процентів за кредитом, то на суму різниці перевищення процентів щомісячно у визначену договором дату сплати ануїтентного платежу відбувається збільшення фактичної заборгованості за сумою кредиту (а.с.48-54). Згідно Графіку платежів та розрахунку сукупної вартості споживчого кредиту, що є Додатком 1 до Додаткової угоди №014-RO-82-115633852/81-1/35234 від 18.07.2023 сума кредиту складає 161197,25 грн та має бути повернута разом з відсотками щомісячними ануїтентними платежами протягом 68 місяців (по 5415,37 грн щомісяця) Сума ануїтнентного платежу під час канікул (перші три місяці) - 2500,00 грн. Реальна річна процентна ставка складає 31,90 %; сукупна вартість кредиту згідно цієї додаткової угоди - 359498,75 грн, з яких 161197,25 грн - кредит; 198301,50 грн - проценти (а.с.55-56). З виписки по особовому рахунку, відкритому в АТ «Райффайзен Банк» на ім`я [PERSON] для здійснення розрахункових операцій за кредитним договором № 014-RO-82-115633852 вбачається, що 24.11.2021 банк зарахував на рахунок відповідача № [NUMBER] - 168000,00 грн. Позичальник частково вносив суми на погашення кредиту та у день укладання додаткових угод заборгованість позичальника кілька разів була реструктуризована. Водночас, [PERSON] допускав прострочення по плановому погашенню кредиту, внаслідок чого вихідний залишок по кредитному боргу 13 числа кожного місяця збільшувався та станом на 13.10.2023 склав 174296,74 грн (а.с.28-33). Згідно розрахунку заборгованості за кредитним договором № 014-RO-82-11563852 від 24.11.2021 відносно позичальника [PERSON] сума наданого йому кредиту визначена у розмірі 233803,74 грн, з яких: 168000,00 грн видано в момент укладання договору, а 65803,74 грн в процесі реструктуризації шляхом зарахування прострочених відсотків до тіла кредиту, як було передбачено додатковими угодами. Всього за період з 13.12.2021 по 13.10.2023 фактично відбулось погашення отриманого кредиту на суму 62819,44 грн, а процентів - на суму 94829,94 грн, що є меншими значеннями ніж планове погашення кредиту за ануїтентною схемою. Починаючи з 18.07.2023 жодного погашення кредитної заборгованості не було. Станом на дату внесення чергового платежу 13.10.2023 загальний борг позичальника по кредиту та процентам склав 174296,74 грн, що відповідає даним виписки з особового рахунку. На початок наступного місяця, станом на 01.11.2023 сума боргу по кредиту залишилась такою ж як у попередньому місяці - 166785,23 грн, а по процентам збільшилась та склала 10281,06 грн. Внаслідок цього загальний борг позичальника на 01.11.2023 складає 177066,29 грн.(а.с.60-61) 01.11.2023 на ім`я відповідача [PERSON] , за адресою його реєстрації: [ADDRESS] та за адресою його проживання: [ADDRESS] , яка вказана при укладанні договору, Банк направив рекомендованим листом вимогу про дострокове виконання грошових зобов`язань за кредитним договором, в якій вимагає від позичальника у строк 30 календарних днів від дня отримання вимоги сплатити усю суму кредитного боргу - 177066,29 грн. Вказані вимоги не були вручені адресату під час доставки (а.с. 34,59-68) У частинах першій, третій статті 509 ЦК України зазначається, що зобов`язанням є правовідношення, в якому одна сторона (боржник) зобов`язана вчинити на користь другої сторони (кредитора) певну дію (у тому числі сплатити гроші), а кредитор має право вимагати від боржника виконання його обов`язку. Зобов`язання має ґрунтуватися на засадах добросовісності, розумності та справедливості. Відповідно до частин першої, другої статті 207 ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами). За змістом статей 626, 628 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства. Частиною першою статті 638 ЦК України встановлено, що істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди. У статті 526 ЦК України передбачено, що зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться. Відповідно до частини першої статті 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти (частина перша статті 1048 ЦК ). Частиною другою статті 1054 ЦК України встановлено, що до відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 цієї глави, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору. Кредитний договір укладається у письмовій формі. Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним (стаття 1055 ЦК України). Згідно із частиною першою статті 633 ЦК України публічним є договір, в якому одна сторона - підприємець взяла на себе обов`язок здійснювати продаж товарів, виконання робіт або надання послуг кожному, хто до неї звернеться (роздрібна торгівля, перевезення транспортом загального користування, послуги зв`язку, медичне, готельне, банківське обслуговування тощо). Умови публічного договору встановлюються однаковими для всіх споживачів, крім тих, кому за законом надані відповідні пільги. За змістом статті 634 цього Кодексу договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору. У переважній більшості випадків застосування конструкції договору приєднання його умови розроблює підприємець (в даному випадку АТ «Райффайзен Банк»). Відповідно до ч.1 ст. 9 Закону України «Про споживче кредитування» Кредитодавець розміщує на своєму офіційному веб-сайті інформацію, необхідну для отримання споживчого кредиту споживачем. Така інформація повинна містити наявні та можливі схеми кредитування у кредитодавця. Споживач перед укладенням договору про споживчий кредит має самостійно ознайомитися з такою інформацією для прийняття усвідомленого рішення. Згідно вимог ч.4 ст. 16 Закону України «Про споживче кредитування» у разі затримання споживачем сплати частини споживчого кредиту та/або процентів щонайменше на один календарний місяць, а за споживчим кредитом, забезпеченим іпотекою, та за споживчим кредитом на придбання житла - щонайменше на три календарні місяці кредитодавець має право вимагати повернення споживчого кредиту, строк виплати якого ще не настав, в повному обсязі, якщо таке право передбачене договором про споживчий кредит. За змістом статті 1056-1 ЦК України розмір процентів, тип процентної ставки (фіксована або змінювана) та порядок їх сплати за договором визначаються в договорі залежно від кредитного ризику, наданого забезпечення, попиту і пропозицій, які склалися на кредитному ринку, строку користування кредитом, розміру облікової ставки та інших факторів на дату укладення договору. Відповідно до частини першої статті 1048 ЦК України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України. У разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики. Згідно зі статтею 1049 ЦК України позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором. Договір позики є укладеним з моменту передання грошей або інших речей, визначених родовими ознаками. Згідно з приписами частини першої статті 530 ЦК України, якщо у зобов`язанні встановлений строк (термін) його виконання, то воно підлягає виконанню у цей строк (термін). Відповідно до ч.2 ст. 1050 ЦК України якщо договором встановлений обов`язок позичальника повернути позику частинами (з розстроченням), то вразі прострочення повернення чергової частини позикодавець має право вимагати дострокового повернення частини позики, що залишилася, та сплати процентів, належних йому відповідно до статті 1048 цього Кодексу. Встановивши зміст спірних правовідносин та дослідивши подані позивачем матеріали, суд дійшов висновку про задоволення позову виходячи з наступного. Відповідно до ч.1 ст. 13 ЦПК України, суд розглядає справи не інакше як за зверненням особи, поданим відповідно до цього Кодексу, в межах заявлених нею вимог і на підставі доказів, поданих учасниками справи або витребуваних судом у передбачених цим Кодексом випадках. За правилами ст. ст. 12, 81 ЦПК України, кожна сторона повинна довести обставини, які мають значення для справи і на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, крім випадків, встановлених Кодексом. Доказування не може ґрунтуватись на припущеннях. Відповідно до статті 89 ЦПК України суд оцінює докази за своїм внутрішнім переконанням, що ґрунтується на всебічному, повному, об`єктивному та безпосередньому дослідженні наявних у справі доказів. Жодні докази не мають для суду заздалегідь встановленої сили. Суд оцінює належність, допустимість, достовірність кожного доказу окремо, а також достатність і взаємний зв`язок доказів у їх сукупності. Суд надає оцінку як зібраним у справі доказам в цілому, так і кожному доказу (групі однотипних доказів), який міститься у справі, мотивує відхилення або врахування кожного доказу (групи доказів). Судом встановлено, що між АТ «Райффайзен Банк» та [PERSON] 24.11.2021 на публічних умовах, запропонованих банком, за Заявою-договором відповідача був укладений кредитний договір № 014-RO-82-11563852 від 24.11.2021 в електронній формі, що прирівнюється до письмової форми договору. Банк видав відповідачу довгостроковий кредит готівкою шляхом перерахування коштів на поточний рахунок позичальника 168000,00 грн на умовах повернення його частинами щомісячними платежами за ануїтентною схемою разом з відсотками за користування кредитними коштами. Позичальник [PERSON] був ознайомлений з орієнтовною вартістю кредиту, процентною ставкою, підписав Графік погашення кредиту частинами, до 13 числа кожного місяця протягом 72 місяців та отримав Паспорт споживчого кредиту за програмою кредитування «Кредит готівкою». Внаслідок неналежного виконання відповідачем свого обов`язку Кредитодавець та позичальник укладали додаткові угоди, за умовами яких прострочені відсотки були включені до суми кредиту та з метою зменшення кредитного навантаження на позичальника складались нові Графіки платежів. Однак, усі вжиті кредитодавцем заходи, спрямовані на стимулювання позичальника погашати кредит, виявилися недостатніми. Так, після підписання останньої додаткової угоди від 18.07.2023 відповідач [PERSON] не здійснив жодного погашення по кредиту та станом на 01.11.2023 має кредитний борг перед позивачем в загальній сумі 177066,29 грн, з яких: 166785,23 грн заборгованість за кредитом; 10281,06 грн заборгованість за відсотками. Наданий позивачем розрахунок боргу ґрунтується на умовах кредитного договору та додаткових угод до нього, перевірений судом та не викликає сумнівів. Враховуючи, що позивачем доведено факт укладання кредитного договору та узгодженість з позичальником його умов, в тому числі тих, які передбачені додатковими угодами, беручи до уваги встановлений судом факт неналежного виконання відповідачем умов кредитного договору та наявність у нього простроченої заборгованості за кредитом та відсотками, суд дійшов висновку про необхідність захисту майнових прав позивача та задоволення позовних вимог в повному обсязі шляхом дострокового стягнення з відповідача на користь позивача усієї кредитної заборгованості в сумі 177066,29 грн. Отже, позивач довів усі обставини, якими обґрунтовує позовні вимоги та правомірно, на підставі ч.2 ст. 1050 ЦК України вимагає дострокового стягнення з відповідача усієї суми боргу за кредитним договором. Вирішуючи питання розподілу судових витрат у справі, суд на підставі ч.1 ст. 141 ЦПК стягує з відповідача на користь позивача сплачений ним при поданні позову судовий збір в розмірі 2684,00 грн. На підставі викладеного,

Outcome: approved