Jurisdiction: civil
Date: 2024-01-24 00:00:00

Позивач АТ «Універсал Банк» звернувся до суду з позовом до [PERSON] , в якому просить стягнути з [PERSON] на користь АТ «Універсал Банк» заборгованість в розмірі 10\~941,26 грн., яка складається із загального залишку заборгованості за наданим кредитом (за тілом кредиту) 10 941,26 грн., судовий збір в розмірі 2\~684,00 грн. В обґрунтування своїх позовних вимог вказав наступне. У жовтні 2017 року АТ «УНІВЕРСАЛ БАНК» запустив новий проект MONOBANK, в рамках якого відкриваються поточні рахунки клієнтам (фізичним особам), спеціальним платіжним засобом яких є платіжні картки MONOBANK. Після перевірки кредитної історії на платіжних картках MONOBANK, за заявою клієнтів, встановлюється кредитний ліміт. Особливістю даного проекту є те, що банківське обслуговування здійснюється дистанційно, без відділень. Попередня ідентифікація відбувається за допомогою завантаження копії паспорта та РНОКПП в мобільний додаток, а видача платіжної картки після верифікації фізичної особи здійснюється або у точці видачі, або спеціалістом банку, що виїжджає за адресою, зазначеною клієнтом. Разом із встановленням на платіжній картці кредитного ліміту надається послуга переведення витрати у розстрочку. За рахунок здійснення зазначеної операції стає доступним попередньо використаний кредитний ліміт. Умови обслуговування рахунків фізичної особи в АТ «УНІВЕРСАЛ БАНК» опубліковані на офіційному сайті банку та URL: постійно доступні для ознайомлення за посиланням https://www.monobank.ua/terms?lang=uk&file=umovy-2020-06-29.pdf. Підставами виникнення цивільних прав та обов`язків, а також зобов`язання є договори та інші правочини, що передбачено ст. 11 та ст. 626 ЦК України. Зобов`язанням є правовідношення, в якому одна сторона (боржник) зобов`язана вчинити на користь другої сторони (кредитора) певну дію (передати майно, виконати роботу, надати послугу, сплатити гроші тощо) або утриматися від певної дії, а кредитор має право вимагати від боржника виконання його обов`язку (ст. 509 ЦК України). 02.07.2020 року між АТ «УНІВЕРСАЛ БАНК» та [PERSON] підписано Анкету-заяву до договору про надання банківських послуг. При укладенні кредитного договору сторони керуються ч. 1 ст. 634 ЦК України, відповідно до якої договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору. 02.07.2020 року відповідачка звернулась до позивача із анкетою-заявою до договору про надання банківських послуг (надалі заява) про відкриття поточного рахунку № [NUMBER] та встановлення кредитного ліміту на суму, вказану у мобільному додатку. Своїм підписом повністю та безумовно прийняла пропозицію Банку та погоджується з тим, анкета-заява разом з Умовами і правилами надання банківських послуг, Тарифами, Таблицею обчислення вартості кредиту та Паспортом споживчого кредиту складають договір про надання банківських послуг. Банк свої зобов`язання за договором про надання банківських послуг виконав у повному обсязі зарезервувавши та відкривши поточний рахунок № [NUMBER] , що зазначено у розділі 1 Умов і правил та встановивши ліміт використання кредиту у розмірі 15 000 грн., що зазначено у довідці про розмір встановленого кредитного ліміту. Після підписання заяви відповідачка взяла на себе зобов`язання оплачувати послуги банку, що виникають в результаті використання платіжних карток, згідно Тарифів. Однак, не дивлячись на взяті на себе зобов`язання, відповідачка не дотримується даних умов, а саме не здійснює повернення кредиту у терміни та на умовах, визначених Умовами та Правилами, а також Тарифами. У зв`язку із порушенням умов договору про надання банківських послуг від 02.07.2020 року зі сторони [PERSON] перед АТ «Універсал Банк» у [PERSON] виникла заборгованість в розмірі 10941,26 грн., яка складається із загального залишку заборгованості за наданим кредитом (за тілом кредиту) 10 941,26 грн. Відповідно до «Умови і правила обслуговування в АТ "УНІВЕРСАЛ БАНК" при наданні банківських послуг щодо продуктів monobank | Universal Bank», що діяли у період із 29.06.2020 р. по 31.07.2020 р. затверджені Протоколом Правління №23 від 24.06.2020 року, що перебувають в загальному доступі в мережі Інтернет за https://www.monobank.ua/terms?lang=uk&file=umovy-2020-06-29.pdf, передбачено, що договір про надання банківських послуг "MONOBANK" (або договір) - укладений між банком та клієнтом договір про відкриття рахунку, випуск і обслуговування платіжної картки з можливістю встановлення ліміту кредитування що складається з «Умов і правил обслуговування в АТ «УНІВЕРСАЛ БАНК» при наданні банківських послуг щодо продуктів MONOBANK | UNIVERSAL BANK», Анкети заяви до договору про надання банківських послуг "МПНПВБНК", Паспорту споживчого кредиту, Таблиці обчислення загальної вартості кредиту, Інформації щодо відкриття поточного рахунку та випуску електронного платіжного засобу (в разі наявності) та Тарифів. Згідно ст. 9 ЗУ «Про споживче кредитування», кредитодавець розміщує на своєму офіційному веб-сайті інформацію, необхідну для отримання споживчого кредиту споживачем. Такa інформація повинна містити наявні та можливі схеми кредитування у кредитодавця. Споживач перед укладенням договору про споживчий кредит має самостійно ознайомитися з такою інформацією для прийняття усвідомленого рішення. До укладення договору про споживчий кредит кредитодавець надає споживачу інформацію, необхідну для порівняння різних пропозицій кредитодавця з метою прийняття ним обґрунтованого рішення про укладення відповідного договору, в тому числі з урахуванням обрання певного типу кредиту. Зазначена інформація безоплатно надається кредитодавцем споживачу за спеціальною формою (паспорт споживчого кредиту), встановленою у Додатку 1 до цього Закону, у письмовій формі (у паперовому вигляді або у вигляді електронного документа, створеного згідно з вимогами, визначеними Законом України "Про електронні документи та електронний документообіг", а також з урахуванням особливостей, передбачених Законом України "Про електронну комерцію") із зазначенням дати надання такої інформації та терміну її актуальності. У такому разі кредитодавець визнається таким, що виконав вимоги щодо надання споживачу інформації до укладення договору про споживчий кредит згідно з частиною третьою цієї статті. Відповідно до розділу І Умов і Правил, відповідно до статті 628 ЦК України, договір, що укладається між банком та клієнтом є змішаним договором, в якому містяться елементи різних договорів, в тому числі але не виключно: договору банківського рахунка; договору про споживчий кредит (пункт 4 "Надання на обслуговування кредиту" розділу II "Умови випуску та користування Платіжними картками, розділ IV "Кредити", Паспорт споживчого кредиту "Картка MONOBANK", Таблиця обчислення загальної вартості кредиту для споживача за карткою "MONOBANK", Тарифи за користування кредитним лімітом за карткою "MONOBANK", Паспорт споживчого кредиту Сервісу "Розстрочка", Таблиця обчислення загальної вартості кредиту для споживача та реальної річної процентної ставки за договором про споживчий кредит за Сервісом "Розстрочка", Тарифи Сервісу "Розстрочка"); договору банківського вкладу (депозиту) (Розділ V "Загальні умови Депозиту "MONOBANK"). До відносин між сторонами (в тому числі з питань внесення змін до договору) застосовуються у відповідних частинах положення законодавства щодо договорів, елементи яких містяться у договорі. Відповідно до ст. 6 ЗУ «Про фінансові послуги та державне регулювання ринків фінансових послуг», договір про надання фінансових послуг (крім послуг з торгівлі валютними цінностями та послуг з переказу коштів, якщо відповідні правочини повністю виконуються сторонами у момент їх вчинення і при проведенні відповідних операцій у суб`єкта первинного фінансового моніторингу не виникає обов`язку здійснення ідентифікації та/або верифікації клієнта згідно із законом) укладається виключно в письмовій формі: 3) шляхом приєднання клієнта до договору, який може бути наданий йому для ознайомлення у вигляді електронного документа на власному веб-сайті особи, яка надає фінансові послуги, та/або (у разі надання фінансової послуги за допомогою платіжного пристрою) на екрані платіжного пристрою, який використовує особа, яка надає фінансові послуги. У разі якщо договір укладається шляхом приєднання, договір складається з публічної частини договору та індивідуальної частини договору, підписанням якої клієнт приєднується до договору в цілому. Публічна частина договору про надання фінансових послуг оприлюднюється та повинна бути доступною для ознайомлення клієнтів на власному веб-сайті особи, яка надає фінансові послуги, і надається клієнту за його вибором у спосіб, що дає змогу встановити дату надання, з використанням контактних даних, зазначених клієнтом. Усі редакції публічної частини договору повинні зберігатися на власному веб-сайті особи, яка надає фінансові послуги, із зазначенням строку їх дії. Індивідуальна частина договору укладається з клієнтом у письмовій формі (у паперовому вигляді або у вигляді електронного документа) з обов`язковим зазначенням у такому договорі умов, передбачених частиною першою цієї статті. Якщо індивідуальна частина договору укладена в паперовому вигляді, примірник індивідуальної частини та додатки до неї (за наявності) надається клієнту одразу після його підписання, але до початку надання клієнту фінансової послуги. Примірник індивідуальної частини договору, укладеної у вигляді електронного документа, та додатки до неї (за наявності) вважається отриманим клієнтом, якщо такий примірник за домовленістю особи, яка надає фінансові послуги, і клієнта направлений клієнту на його електронну адресу або направлений клієнту за його вибором в інший спосіб, що дає змогу встановити дату відправлення. Примірник індивідуальної частини договору, укладеної у вигляді електронного документа, та додатки до неї (за наявності) повинні містити відомості про клієнта, у тому числі зазначені ним контактні дані. Положення цього абзацу не застосовується до договорів, зазначених у пункті 4 цієї частини. Відповідно до Постанови Вінницького апеляційного суду від 15.09.2021 р. по справі №136/1241/20, усі умови обслуговування рахунків фізичних осіб у банку опубліковані на офіційному сайті банку та постійно доступні для ознайомлення. З матеріалів справи вбачається, що 17.04.2018р. відповідачкою було підписано анкету-заяву, згідно якої вона погодилася з тим, що дана анкета- заява разом з умовами і правилами надання банківських послуг, таблицею обчислення вартості кредиту та паспортом споживчого кредиту складають договір про надання банківських послуг, примірники яких відповідачка отримала в мобільному додатку. Однак, в анкеті-заяві відсутні посилання на встановлений кредитний ліміт та умови кредитування. Згідно довідки АТ "УНІВЕРСАЛ БАНК" від 31.08.2020 р. відповідачці було відкрито поточний рахунок з максимальним кредитним лімітом 13 000,00 грн. Також, на підтвердження укладення договору, представником позивача було надано роздруківку з умов та правил обслуговування рахунків фізичної особи з тарифами, завірені 15.10.2020 р., які не містять підпису відповідачки про ознайомлення з ними. Отже, Постановою визначено правомірність форми кредитного договору та визнано умови і правила належним доказом. Доречно буде звернути увагу суду на те, що Постанова Вінницького апеляційного суду від 15.09.2021 р. по справі № 136/1241/20 була винесена за наслідками розгляду апеляційної скарги АТ «УНІВЕРСАЛ БАНК» до відповідного відповідача щодо стягнення грошових коштів в рамках кредитних правовідносин які склались між сторонами за аналогічним нашому кредитному договору який укладений між позивачем та підповідачем по даній справі. Вказана постанова, станом на даний час не оскаржується у суді касаційної інстанції та є такою, що набрала законної сили. Згідно Умов і Правил, Анкета-заява до договору про надання банківських послуг "MONOBANK" (Анкета-заява) письмове звернення клієнта до банку з проханням відкрити й банківський рахунок та / або надання йому інших банківських послуг на умовах, визначене договором. Підписана клієнтом Анкета-заява є підтвердженням укладення договору. Без підписання Анкети-заяви клієнт не отримав би платіжну картку, йому не було б відкрито картковий рахунок. Відповідно до Розділу І Умов і правил, Для здійснення операцій за платіжною карткою банк резервує поточний рахунок, номер якого розміщено в Анкеті-заяві. Відкриття рахунку (переведення зі стану "Зарезервований" у стан "Відкритий"), який розміщено у Анкеті-заяві, здійснюється після: підписання клієнтом Анкети-заяви; активації платіжної картки шляхом її сканування через мобільний додаток MONOBANK. Банк надає інформацію про кредитний ліміт платіжної карти до її активації за допомогою мобільного додатку та/або контактного центру банку. У розділі 1 Умов і Правил визначено, своїм підписом на Анкеті-Заяві клієнт беззастережно підтверджує, що на момент укладення відповідного договору клієнт ознайомився з текстом розділів, пунктів, підпунктів цих «Умов і правил обслуговування в АТ «УНІВЕРСАЛ БАНК» при наданні банківських послуг щодо продуктів MONOBANK | UNIVERSAL BANK», Паспорту споживчого кредиту. Прогнозованого графіку щомісячних платежів та усіма умовами інших частин Договору, повністю зрозумів їхній зміст та погоджується з викладеним. Пунктом 6 анкети-заяви до договору про надання банківських послуг від 02.07.2020 року [PERSON] просить вважати наведений зразок її власноручного підпису або його аналоги (у тому числі його електронний /електронний цифровий підпис) обов`язковим при здійсненні операцій за всіма рахунками, які відкритті або будуть відкритті в банку. Також визнає, що електронний цифровий підпис є аналогом власноручного підпису та його накладення має рівнозначні юридичні наслідки із власноручним підписом на документах на паперових носіях. Клієнт засвідчив генерацію ключової пари з особистим ключем та відповідним йому відкритим ключем, яка буде використовуватися для накладення електронного цифрового підпису у мобільному додатку з метою засвідчення даних згідно з договором. Відповідно до Анкети-заяви, клієнт підтвердив, що усі наступні правочини (у тому числі підписання договорів, угод, листів, повідомлень) можуть вчинятися ним та/або банком з використанням електронного цифрового підпису. Усе листування щодо цього договору просив здійснювати через мобільний додаток або через інші дистанційні канали, відповідно до умов договору. Відповідно до Закону України «Про електронну комерцію», електронний підпис одноразовим ідентифікатором дані в електронній формі у вигляді алфавітно-цифрової послідовності, що додаються до інших електронних даних особою, яка прийняла пропозицію (оферту) укласти електронний договір, та надсилаються іншій стороні цього договору. Електронна ідентифікація процедура використання ідентифікаційних даних особи в електронній формі, які однозначно визначають фізичну, юридичну особу або представника юридичної особи; Електронний підпис електронні дані, які додаються підписувачем до інших електронних даних або логічно з ними пов`язуються і використовуються ним як підпис. Відповідно до ч. 3 ст. 8 Закону України «Про електронну комерцію», учинені в процесі електронного правочину електронні операції повинні бути здійснені відповідно до вимог та в порядку, встановленими цим законом та/або угодою сторін. Відповідно до ч. 1 ст. 9 Закону України «Про електронну комерцію», у випадках, коли договір повинен бути укладений у письмовій формі й передбачається настання певних наслідків у випадку відсутності письмової форми, ця вимога вважається виконаною шляхом представлення електронного документу, якщо інформація, що міститься в ньому, є доступною для її наступного використання. Відповідно до Розділу І Умов і правил, під удосконаленим електронним підписом розуміється вид електронного підпису, створений за результатом криптографічного перетворення електронних даних, з якими пов`язаний цей електронний підпис, з використанням засобу удосконаленого електронного підпису та особистого ключа, однозначно пов`язаного з підписувачем, і який дає змогу здійснити електронну ідентифікацію підписувача та виявити порушення цілісності електронних даних, з якими пов`язаний цей електронний підпис. Удосконалений електронний підпис накладається за допомогою особистого ключа та перевіряється за допомогою відкритого ключа. Сторони погодили використання ЕП БЕЗ сертифіката ключа. Виходячи з вищевикладеного вбачається, що Удосконалений Електронний Підпис (УЕП), з яким працює АТ «Універсал Банк» не являться тим самим, що і Кваліфікований Електронний Підпис. УЕП відмінний від КЕП, але повністю законний, врегульований чинним законодавством України формат підписання електронних правочинів. УЕП призначений для підпису документів у мобільному додатку, лише тих, що стосуються даного договору про надання банківських послуг, як спосіб ідентифікації клієнта і прийняття його акцепту. Статтею 18 Закону України «Про електронні довірчі послуги» визначено, що електронний підпис чи печатка не можуть бути визнані недійсними та позбавлені можливості розглядатися як доказ у судових справах виключно на тій підставі, що вони мають електронний вигляд або не відповідають вимогам до кваліфікованого електронного підпису чи печатки. Як вже зазначалось, клієнт може скористатися послугами банку через мобільний додаток та інші канали обслуговування в Інтернет для отримання інформації та здійснення операцій. Для надання послуг Банк видає клієнту картку (платіжну картку). Підписанням анкети-заяви клієнт і банк уклали договір про надання банківських послуг «MONOBANK». Дата укладення договору є дата підписання клієнтом Анкети-заяви та отримання картки. Платіжна карта передається клієнту не активованою, активується банком при додаванні інформації з картки на мобільний додаток з авторизацією за номером телефону. Також у відповідності до Анкети-заяви, яка підписана відповідачкою власним підписом передбачено, що «Підписанням цього Договору підтверджую, що я ознайомлений з Умовами і правилами надання Банківських послуг, Тарифами, Таблицею обчислення вартості кредиту та Паспортом споживчого кредиту (згідно вимог діючого законодавства) та отримав їх примірники у мобільному додатку, вони мені зрозумілі та не потребують додаткового тлумачення.» (пункт 3 Анкети-заяви до договору про надання банківських послуг). Відповідно до Розділу І Умов і правил, клієнт, уклавши договір, шляхом підписання Анкети- заяви, підтверджує, що: (а) клієнт до укладення ним договору був ознайомлений електронній/письмовій формі з інформацією щодо умов кредитування та орієнтовної загальної вартості кредиту тощо, як це вимагає законодавство про споживче кредитування, та отримав відповідні документи від банку і погоджується з ними. Отже враховуючи викладене, а також той факт, що платіжна картка надається відповідачці не активованою, а для використання вказаної платіжної карти її необхідно активувати, активація такої платіжної карти здійснюється виключно через мобільний додаток, який відповідачка повинна встановити на своєму смартфоні (інші варіанти активації платіжної карти «МПНПВБNK» неможливі), а також те, що відповідачка самостійно вводить власний номер телефону у мобільний додаток для його подальшої ідентифікації, то відповідно алгоритм погодження з Умовами і правилами надання банківських послуг, Тарифами, Таблицею обчислення вартості кредиту та Паспортом споживчого кредиту виглядить наступним чином: Після встановлення мобільного додатку «MONOBANK» та після першого відкриття такого мобільного додатку на екрані смартфону з`являється наступна інформація. Отже для активації платіжної карти відповідачка повинна вказати власний номер мобільного телефону та натиснути відповідну кнопку «Далее» для подальшого отримання відповідного коду, та натисненням вказаної кнопки відповідачка погоджується з Умовами обслуговування, Тарифами, Паспортом кредиту та розрахунком його вартості. Після отримання та введення відповідного коду відповідачка отримує наступну інформацію. Таким чином відповідачка, враховуючи положення ЗУ «Про електронну комерцію», щодо електронного підпису у формі одноразового ідентифікатора, а також те, що активація платіжної карти «MONOBANK» здійснюється виключно відповідачкою через мобільний додаток, в якому для підтвердження активації відповідачка погоджується з Умовами обслуговування, Тарифами, Паспортом кредиту та розрахунком його вартості, підписав умови та правила надання банківських послуг, тарифи, таблицю обчислення вартості кредиту та паспорт споживчого кредиту. Відповідно до розділу II Умов і правил, з метою ідентифікації клієнта при проведенні операцій з використанням картки при активації картки встановлюється ПІН-код. ПІН-код є аналогом власноручного підпису клієнта. Клієнт погоджується, що використання карти і правильного ПІН-коду є належною і достатньою ідентифікацією держателя платіжної картки. Відповідно до розділу II Умов і правил, операції, що здійснюються з використанням платіжної картки, з введенням відповідного ПІН-коду або з введенням коду, наданого банком в рамках технології 3D-Secure, або операції, що здійснюються з використанням платіжної картки без введення ПІН-коду, або з використанням реквізитів платіжної картки, або з використанням аутентифікаційних даних, у тому числі в мобільному додатку визнаються підтвердженими клієнтом та ініційованими ним власноруч. Відповідно до Постанови Верховного Суду у справі № 127/33824/19 від 07.10.2020р., електронний договір укладається і виконується в порядку, передбаченому Цивільним та Господарським кодексами України, а також іншими актами законодавства. Електронний договір, укладений шляхом обміну електронними повідомленнями, підписаний у порядку, визначеному статтею 12 цього Закону, вважається таким, що за правовими наслідками прирівнюється до договору, укладеного у письмовій формі. Кожний примірник електронного документа з накладеним на нього підписом, визначеним статтею 12 цього Закону, є оригіналом такого документа. Електронний договір вважається укладеним з моменту одержання особою, яка направила пропозицію укласти такий договір, відповіді про прийняття цієї пропозиції в порядку, визначеному частиною шостою цієї статті. Відповідь особи, якій адресована пропозиція укласти електронний договір, про її прийняття (акцепт) може бути надана шляхом: надсилання електронного повідомлення особі, яка зробила пропозицію укласти електронний договір, підписаного в порядку, передбаченому статтею 12 цього Закону; заповнення формуляра заяви (форми) про прийняття такої пропозиції в електронній формі, що підписується в порядку, передбаченому статтею 12 цього Закону; вчинення дій, що вважаються прийняттям пропозиції укласти електронний договір, якщо зміст таких дій чітко роз`яснено в інформаційній системі, в якій розміщено таку пропозицію, і ці роз`яснення логічно пов`язані з нею (стаття 11 Закону України «Про електронну комерцію»). Тому, звертає увагу суду, що позичальник у повній мірі ознайомлений з Умовами і правилами, адже в мобільному додатку Позичальника міститься інформація про розмір кредитного ліміту, Тарифи та Паспорт споживчого кредиту розділу II Умов та правил з відповідними прикладами та поясненнями, що дозволяють всебічного та повно зрозуміти права та обов`язки Позичальника. У Постанові Вінницького апеляційного суду від 15.09.2021 р. по справі № 136/1241/20 зазначено наступне. Відповідно до статті 204 ЦК України правочин є правомірним, якщо його недійсність прямо не встановлена законом або якщо він не визнаний недійсним судом. Згідно з частиною першою статті 207 ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо воля сторін виражена за допомогою телетайпного, електронного або іншого технічного засобу зв`язку. Статтею 628 ЦК України передбачено, що зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства. Сторони мають право укласти договір, в якому містяться елементи різних договорів (змішаний договір). До відносин сторін у змішаному договорі застосовуються у відповідних частинах положення актів цивільного законодавства про договори, елементи яких містяться у змішаному договорі, якщо інше не встановлено договором або не випливає із суті змішаного договору. Згідно з цією статтею ЦК України, ураховуючи підпункт 2.2 пункту 2 Розділу 1 Умов обслуговування рахунків фізичної особи, договір, що укладений між банком та ОСОБА 1, є змішаним договором, в якому містяться елементи різних договорів, в тому числі, але не виключно, договорів банківського рахунку та про споживчий кредит. У постанові Великої Палати Верховного Суду від 14 листопада 2018 року у справі № 2-383/2010 (провадження №14-308цс18) зроблений висновок, що стаття 204 ЦК України закріплює презумпцію правомірності правочину. Ця презумпція означає, що вчинений правочин вважається правомірним, тобто таким, що породжує, змінює або припиняє цивільні права й обов`язки, доки ця презумпція не буде спростована, зокрема, на підставі рішення суду, яке набрало законної сили. У разі не спростування презумпції правомірності договору усі права, набуті за ним сторонами правочину, повинні безперешкодно здійснюватися, а обов`язки, що виникли внаслідок укладення договору, підлягають виконанню. Відповідно до статті 639 ЦК України якщо сторони домовилися укласти договір за допомогою інформаційно-телекомунікаційних систем, він вважається укладеним у письмовій формі. Відповідно до Умов і правил, кредит (кредитна лінія) сума грошових коштів, наданих банком клієнту на термін, обумовлений в договорі, на умовах платності і зворотності. До кредиту (кредитної лінії) відносяться, в тому числі, суми, списані за рахунок Кредитного ліміту на погашення заборгованості. із сплати відсотків за користування Кредитним лімітом та штрафів за прострочені платежі згідно Тарифів. Згідно Розділу II Умов і правил, клієнт погоджується з тим, що кредитний ліміт встановлюється за рішенням банку, і клієнт дає право банку в будь-який момент змінити (зменшити, збільшити або анулювати) кредитний ліміт. Згідно Розділу II Умов і правил, банк надає інформацію про кредитний ліміт платіжної карти до її активації за допомогою мобільного додатку та / або контактного центру банку. Згідно ч. 3 Паспорту споживчого кредиту зазначено, що сума / ліміт кредиту (грн.) становить від 0 до 100 000 (в залежності від суми, яка погоджена у заявці на кредит та відображена у мобільному додатку). Відповідно до Умов отримання кредитів на суму наданого кредиту банк нараховує відсотки. Відсотки нараховуються за кожен календарний день використання кредитного ліміту, з розрахунку 365/366 календарних днів у році, за процентними ставками, зазначеними в тарифах. Також процентна ставка за кредитом на місяць, наступний за звітним, вказується банком у мобільному додатку. Сума щомісячного мінімального платежу визначається банком відповідно до Тарифів, але не менше 100 (ста) гривень та не може перевищувати повного розміру заборгованості за договором. Мінімальний платіж формується в перший день місяця, наступного за звітним місяцем, і очікує погашення до 23:55 останнього дня місяця, наступного за звітним місяцем. Клієнт зобов`язаний щомісяця сплачувати щомісячний мінімальний платіж в розмірі та в термін, зазначені в мобільному додатку. При несплаті щомісячного мінімального платежу клієнт повинен сплатити штраф за несплату щомісячного мінімального платежу згідно з Тарифами. Банк розглядає будь-який надісланий платіж клієнта як визнання клієнтом даного штрафу в розмірі платежу, що надійшов, але не більше суми штрафу, визначеного Тарифами. При здійсненні прибуткової операції банк направляє суму такої операції в погашення заборгованості за договором або враховує, як переплату. У розділі II Умов і правил визначено, що погашення заборгованості клієнта за договором здійснюється за рахунок коштів, що надходять на рахунок клієнта у наступному порядку: у першу чергу сплачуються прострочена до повернення сума кредиту та прострочені проценти за користування кредитом; у другу чергу сплачуються сума кредиту та проценти за користування кредитом; у третю чергу сплачуються неустойка (штраф, пеня) та інші платежі, що передбачена договором. Відповідно до Розділу II Умов і правил, кредит збільшується на суму заборгованості за договором по відсоткам до погашення, по неустойці, якщо на рахунку клієнта не вистачає власних коштів для оплати вказаної заборгованості. При цьому банк надає кредит згідно з договором в розмірі зазначеної заборгованості та направляє кредитні кошти на погашення вказаної в цьому пункті заборгованості, а саме: відсотків за користування кредитним лімітом, неустойки за прострочені платежі згідно з Тарифами, якщо інше не передбачено умовами цього договору. Відповідно до Розділу II Умов і правил, при перевитраті кредитного ліміту банк має право призупинити здійснення розрахунків по картці (заблокувати картку) і \\ або визнати картку недійсною до моменту усунення зазначених порушень. У разі, якщо клієнт допускає наявність простроченої заборгованості на картці протягом більше 90 днів, банк має право призупинити здійснення розрахунків по картці (заблокувати картку) і або визнати картку недійсною, а також виставити клієнту вимогу по погашення заборгованості. Після погашення заборгованості, банк має прав закрити клієнту картку і розірвати з клієнтом договір в односторонньому порядку. Відповідно до Розділу II Умов і правил, сторони погодили, що зобов`язання банку за цим договором та додатками до нього за невикористаною клієнтом сумою кредиту/ліміту кредитування відкличними і безризиковими (банк має право відмовитись від надання кредиту/встановлення ліміту кредитування без будь-якого обґрунтування своєї відмови). У випадку, якщо клієнт має заборгованість по сплаті більше ніж одного щомісячного мінімального платежу (тобто, по сплаті процентів та/або частини кредиту), погашення його грошових зобов`язань за такими щомісячними мінімальними платанами відбувається згідно строків виникнення заборгованості клієнта, починаючи з найдавнішого (за строком виникнення) щомісячного платежу і включно до поточного щомісячного мінімального платежу, дотримуючись черговості погашення, вказаної у цьому пункті, стосовно кожного окремого щомісячного мінімального платежу. У випадку переказу/перерахування грошових коштів на погашення будь-яких грошових зобов`язань клієнта за договором з порушенням зазначеної черговості, банк вправі самостійно перерозподілити кошти, що надійшли в рахунок погашення таких грошових зобов`язань, відповідно до зазначеної черговості шляхом проведення відповідних бухгалтерських проводок. Розділом II Умов і правил визначено, що за порушення строків сплати щомісячного мінімального платежу клієнт сплачує банку відсотки в подвійному розмірі від базової процентної ставки, зазначеної в Тарифах, що діє на дату нарахування відсотків. Відсотки в подвійному розмірі, замість базового розміру процентної ставки, зазначеного в Тарифах, нараховуються від суми загальної заборгованості з моменту виникнення заборгованості під час дії пільгового періоду за карткой, внаслідок не внесення щомісячного мінімального платежу в повному обсязі, або за кожен календарний день поточного календарного місяця, в якому клієнт своєчасно не вніс щомісячний мінімальний платіж за звітний місяць після закінчення дії пільгового періоду за карткою. При цьому сторони усвідомлюють та підтверджують, що таке збільшення розміру процентної ставки не є зміною умов цього договору та/або зміною процентної ставки за договором, що здійснюється банком в односторонньому порядку, і відповідно внесення змін до договору не потребується. У разі усунення клієнтом вищезазначених порушень процентна ставка за користування кредитом встановлюється у розмірі базової процентної ставки, зазначеної в Тарифах. У розділі II Умов і правил визначено, що, у разі порушення терміну сплати щомісячного мінімального платежу понад 90 днів вся заборгованість за кредитом вважається простроченою (Істотне порушення клієнтом зобов`язань). На залишок простроченої заборгованості банк нараховує, а клієнт сплачує штраф у розмірі згідно із Тарифами, але не більше 50% від суми, одержаного клієнтом кредиту. При цьому діє відсоткова ставка за користування кредитом у розмірі 0,00001% річних. У розділі II Умов і правил визначено, що кредит збільшується на суму заборгованості за договором по відсоткам до погашення, по неустойці, якщо на рахунку клієнта не вистачає власних коштів для оплати вказаної заборгованості. При цьому банк надає кредит згідно з договором в розмірі зазначеної заборгованості та направляє кредитні кошти на погашення вказаної в цьому пункті заборгованості, а саме: відсотків за користування кредитним лімітом, неустойки за прострочені платежі згідно з тарифами, якщо інше не передбачено умовами цього договору. Відповідно до розділу І Умов і правил, із урахуванням положень частини 2 статті 625 ЦК України, сторони погодили, що за несвоєчасне виконання клієнтом вимоги про повне повернення всієї суми заборгованості за кредитом, що свідчить про несанкціоноване користування чужими грошовими коштами, клієнт несе відповідальність за порушення грошового зобов`язання шляхом сплати суми боргу з урахуванням встановленого індексу інфляції за весь час прострочення, а також 74,4 (69.6, процентів для держателів платіжної картки МПНПВБНNK PLATINUM або IRON BANK) процентів річних від простроченої суми за весь час прострочення. Скріпивши заяву підписами, у сторін виникли взаємні права та обов`язки, зокрема у відповідачки виникло зобов`язання оплачувати послуги банку, що виникають в результаті використання платіжних карток, згідно Тарифів та повернути кредит та сплатити комісію за надання фінансового інструменту і відсотки у складі щомісячних платежів. Між сторонами відповідно до Умов погоджено, що операції, здійснені з використанням коду доступу до додатка, визнаються вчиненими клієнтом і оскарженню не підлягають, за винятком випадків, прямо передбачених законодавством України. Клієнт може скористатися послугами банку через мобільний додаток та інші канали обслуговування в Інтернет для отримання інформації та здійснення операцій. Щодо строку дії платіжної картки. Дані докази зазначені у Розділі II Умов і правил, де зазначається, що платіжна картка є дійсною до останнього дня місяця року, зазначеного на її лицьовій стороні. Закінчення дії платіжної картки не приводить до припинення дії договору. Відповідно до Розділу І Умов і правил, банк самостійно веде облік і здійснює розрахунки заборгованості клієнта відповідно до вимог НБУ та умов договору. Розрахунок заборгованості, наданий Суду на дослідження позивачем, є офіційним документом, що виготовляється уповноваженим працівником банку у ліцензованому програмному забезпеченні, у якому вбачаються усі наявні на рахунку клієнта кошти та фіксується їх розподіл на погашення заборгованості. Відповідно до Постанови Вінницького апеляційного суду від 15.09.2021 р. по справі №136/1241/20, виконаний банком розрахунок заборгованості є належним доказом, який підтверджує розмір заборгованості за кредитним договором, адже містить детальний опис нарахованої заборгованості, дати здійснення платежів боржником, кількість днів, за які нарахована заборгованість, залишок заборгованості за наданим кредитом (тілом кредиту), дати нарахування складових загальної заборгованості за кредитом. Відповідно до Правил розрахунку банками України загальної вартості кредиту для споживача та реальної річної процентної ставки за договором про споживчий кредит, затверджених Постановою правління Національного банку України 08.06.2017 р. № 49 АТ«УНІВЕРСАЛ БАНК» розраховує загальну вартість кредиту для споживача у грошовому вираз згідно з методикою розрахунку загальної вартості кредиту для споживача, наведеною в додатку 1 до цих Правил. АТ «УНІВЕРСАЛ БАНК» розраховує реальну річну процентну ставку за договором про споживчий кредит у процентах згідно з методикою розрахунку реальної річної процентної ставки, за договором про споживчий кредит, наведеною в додатку 3 до цих Правил. Відомості про те, з чого складається заборгованість за договором про надання банківських послуг від 02.07.2020 року містяться у розрахунку заборгованості, наданому в оригіналі суду на дослідження. Згідно розрахунку, із інформацією щодо сум тіла кредиту можливо ознайомитися, проаналізувавши графу 3 розрахунку «Залишок поточної заборгованості за наданим кредитом (тілом кредиту). Для того, щоб проаналізувати періодичність та суми погашення заборгованості, необхідно розглянути 15 графу (останню) розрахунку «Суми погашення за наданим кредитом». Якщо особа пропустила строк оплати, дане прострочення відображено у графі 5 розрахунку - «Залишок простроченої заборгованості за наданим кредитом (тілом кредиту). Щодо кількості днів прострочення, то дана інформація міститься у графі 2 Розрахунку «Кількість днів, за які нарахована заборгованість за відсотками, пенею та комісією». Пільговий період, в якому відсотки за користування грошовими коштами нараховуються за пільговою процентною ставкою. Розмір пільгової процентної ставки та строк пільгового періоду визначається у Тарифах. Пільговий період до 62 днів (діє з моменту виникнення заборгованості до кінця календарного місяця, наступного за датою виникнення заборгованості, при умові її погашення в повному обсязі). Заборгованість за відсотками та пенею вказана у підсумку розрахунку та становить 0,00 тобто, відсутня). Заборгованість за порушення грошового зобов`язання також вказана у підсумку Розрахунку та становить 0,00 грн. (тобто, відсутня). Отже, договір про надання банківських послуг укладено шляхом оферти пропозицій стороні укласти договір з урахуванням викладених умов. Оферта вважається прийнятою після її акцепту (згоди на оплату або гарантування оплати документів), ст. 642-644 ЦК України. Позивачем було прописано усі істотні умови договору та детально розписано нарахування відсотків, стягнення неустойки відповідно до норм чинного законодавства. До матеріалів позовної заяви додані усі письмові докази, що підтверджують обставини справи, а саме, наявність невиконаних зобов`язань позичальника щодо повернення кредиту, що підтверджується оригіналом розрахунку заборгованості, що міститься у додатках до позовної заяви, яка знаходиться у матеріалах справи суду. Належні, допустимі докази ознайомлення клієнта із Умовами надання банківських послуг та Правилами користування платіжною карткою, завірені належним чином документи, що підтверджували б факт отримання платіжної картки, яка була надана АТ «УНІВЕРСАЛ БАНК» клієнту та завірені належним чином документи, які підтверджують факт видачі та отримання клієнтом грошових коштів відповідно до умов Анкети-заяви, є сама підписана Анкета заява, процедури ознайомлення із якою та особистого підписання, що підтверджує факт прийняття Умов і правил банку, особі видається платіжна картка, відкривається картковий рахунок. Розрахунок заборгованості підтверджує активацію картки, отримання на картковий рахунок грошових коштів та рух кредитних коштів по ній, фіксуючи користування особи, поповнення картки та погашення/непогашення суми взятих кредитних коштів. Згідно ст. 525, 526, 530, 610 ЦК України, зобов`язання, які взяли сторони на себе при укладанні договору, повинні виконуватись належним чином і у встановлений строк відповідно до умов договору та вимог Цивільного кодексу України. Одностороння відмова від виконання зобов`язання не допускається. Порушенням зобов`язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов`язання. Згідно ч. 1 ст. 612 ЦК України боржник вважається таким, що прострочив, якщо він не приступив до виконання зобов`язання або не виконав його у строк, встановлений договором або законом. Станом на день подачі позовної заяви Відповідач продовжує ухилятись від належного виконання зобов`язань за договором про надання банківських послуг договором, чим порушує законні права позивача. У відповідності до ст. 599 ЦК України зобов`язання припиняється виконанням, проведеним належним чином. У судове засідання представник позивача не з`явився, подав клопотання, згідно якого просить розглядати справу за його відсутністю, проти винесення заочного рішення не заперечує. Відповідачка у судове засідання не з`явилася, про час та місце розгляду справи повідомлена належним чином, про причини неявки в судове засідання заяв не надавала, відзиву на подала, у зв`язку з чим на підставі ст. 280 ЦПК України, за згодою представника позивача, судом проведено заочний розгляд справи. У судовому засіданні безпосередньо досліджені наступні письмові докази: розрахунок (а.с. 11-12), довідка про розмір встановленого кредитного ліміту (а.с. 13), анкета- заява (а.с. 14), умови та правила обслуговування АТ «Універсал банк» (а.с. 18-39), паспорт споживчого кредиту (а.с. 40-42), умови кредитування чорної картки monobank (а.с. 43-44), рішення правління АТ «Універсал банк» (а.с. 45), статут (а.с. 46-47), виписка (а.с. 48), банківська ліцензія (а.с. 49). Суд,

Outcome: partial