Jurisdiction: civil
Date: 2024-02-06 00:00:00

ТОВ «ФК «ЄАПБ» звернулося в суд з позовом до [PERSON] про стягнення заборгованості за кредитним договором. В обгрунтування позовних вимог зазначає, що 13.02.2022 р. між ТОВ «ФК «Інвеструм» та [PERSON] було укладено кредитний договір № 14321-02/2022. Кредитний договір підписаний електронним підписом, відтвореним шляхом використання позичальником одноразового ідентифікатора і був надісланий на номер мобільного телефону відповідача. Товариство надало клієнту фінансовий кредит в розмірі, на умовах строковості, зворотності, платності, а клієнт зобов`язався повернути кредит та сплатити проценти за користування кредитом в порядку та на умовах, визначених цим договором. 08.12.2022 р. між ТОВ «ФК «Інвеструм» та ТОВ «ФК «ЄАПБ» укладено договір факторингу № 08122022, у відповідності до умов якого до ТОВ «ФК «ЄАПБ» перейшло право вимоги до боржників за договорами з ТОВ «ФК «Інвеструм». Відповдіно до реєстру боржників до договору факторингу № 08122022 від 08.12.2022 р. ТОВ «ФК «ЄАПБ» набуло право грошової вимоги до відповідача в сумі 37 670 грн., з яких: 15 000 грн. - сума заборгованості за основною сумою боргу, 22 670 грн. - сума заборгованості за відсотками. 08.02.2022 р. між ТОВ «Кредитна установа «Європейська кредитна група» та [PERSON] було укладено кредитний договір № 3297517243/767439. Кредитний договір підписаний електронним підписом, відтвореним шляхом використання позичальником одноразового ідентифікатора і був надісланий на номер мобільного телефону відповідача. Товариство надало клієнту фінансовий кредит в розмірі, на умовах строковості, зворотності, платності, а клієнт зобов`язався повернути кредит та сплатити проценти за користування кредитом в порядку та на умовах, визначених цим договором. 12.08.2022 р. між ТОВ «Кредитна установа «Європейська кредитна група» та ТОВ «ФК «ЄАПБ» укладено договір факторингу № 12082022, у відповідності до умов якого до ТОВ «ФК «ЄАПБ» перейшло право вимоги до боржників за договорами з ТОВ «Кредитна установа «Європейська кредитна група». Відповідно до реєстру боржників до договору факторингу № 12082022 від 12.08.2022 р. ТОВ «ФК «ЄАПБ» набуло право грошової вимоги до відповідача в сумі 25 690 грн., з яких: 10 000 грн. - сума заборгованості за основною сумою боргу, 15 690 грн. - сума заборгованості за відсотками. Просить стягнути з [PERSON] на користь ТОВ «ФК «Європейська агенція з повернення боргів» заборгованість за кредитним договором №14321-02/2022 від 13.02.2022 року в розмірі: 37670,00 грн., з яких: 15000,00 грн. - сума заборгованості за основною сумою боргу; 22670,00 грн. - сума заборгованості за відсотками; заборгованість за кредитним договором №3297517243/767439 від 08.02.2022 року в розмірі: 25 690,00 грн., з яких: 10000,00 грн. - сума заборгованості за основною сумою боргу, 15690,00 грн. - сума заборгованості за відсотками; та 2684,00 грн. у відшкодування судових витрат. Рух справи. Ухвалою Кам`янець-Подільського міськрайонного суду від 06 липня 2023 року розгляд справи призначений в порядку спрощеного провадження з повідомленням сторін. Представник позивача в судове засідання не з`явився, подав клопотання про розгляд справи у йоговідсутності, позов підтримує, просить задовольнити. Відповідач в судове засідання не з`явилася, причини неявки не повідомила, про час і місце розгляду справи повідомлена своєчасно належним чином у відповідності до п. 3 ч. 8 ст. 128 ЦПК України. Відзив на позов не подала. За відсутності відзиву, суд вважає за можливе проводити розгляд справи за наявними в матеріалах справи доказами у відповідності до ст. 279 ЦПК України. Зі згоди позивача суд ухвалює рішення при заочному розгляді справи, що відповідає положенням ст. 280 ЦПК України. Дослідивши матеріали цивільної справи в повному обсязі суд встановив наступне. Фактичні обставини справи. Судом встановлено, що 13.02.2022 року між ТОВ «Фінансова компанія «Інвеструм» та [PERSON] укладений договір про надання фінансового кредиту №14321-02/2022. За умовами договору товариство надає клієнту фінансовий кредит в розмірі 15 000 грн. на умовах строковості, зворотності, платності, а клієнт зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти за користування кредитом в порядку та на умовах, визначених цим договором (п.1.1 договору). Кредит надається на власні потреби позичальника строком на 13 днів, тобто до 25.02.2022 р. Дата надання кредиту 13.02.2022 р. (п.1.2 договору). За користування кредитом клієнт сплачує товариству 365% річних від суми кредиту в розрахунку 1.00% на добу (п.1.3 договору). Кредит надається в безготівковій формі на реквізити платіжної банківської картки, вказаної клієнтом (п.1.7 договору). Невід`ємною частиною цього договору є Правила надання коштів у позику, в тому числі на умовах фінансового кредиту, які розміщені на сайті товариства https//www.zecredit.com.ua.(п.1.8 договору). За цим договором не передбачено надання товариством супровідних послуг. Цей тариф залишається незмінним протягом строку договору (п.1.10 договору). Клієнт здійснює оформлення кредиту шляхом заповнення заявки на отримання кредиту та сайті товариства, обов`язково вказуючи всі дані, зазначені в заявці як обов`язкові для заповнення. Сторони домовились, що всі документи щодо надання кредиту підписуються клієнтом з використанням електронного підпису одноразовим ідентифікатором. На підставі даних, зазначених у заявці, інформаційна система Товариства здійснює реєстрацію заявника на сайті товариства і формує особистий кабінет клієнта. Рішення про надання кредиту приймається товариством на підставі автоматизованої обробки даних заявника. Товариство інформує клієнта про прийняте рішення про видачу кредиту через смс-повідомлення на телефонний номер клієнта, а також відповідна інформація зазначається в особистому кабінеті. Для підписання договору на телефонний номер клієнта направляється повідомлення з одноразовим ідентифікатором у вигляді коду. Електронний підпис одноразовим ідентифікатором як аналог власноручного підпису є підтвердженням особи клієнта. У разі згоди із запропонованими умовами кредитування, клієнт підписує договір за допомогою отриманого одноразового ідентифікатора. Товариство підписує примірник договору клієнта кваліфікованим електронним підписом уповноваженого працівника товариства із кваліфікованою електронною позначкою часу. Відповідно п.3.4.2 договору клієнт зобов`язаний своєчасно повернути кредит та сплачувати проценти за користування кредитом в порядку, встановленому договором. Відповідно графіку платежів відповідач зобов`язаний повернути кредит 25.02.2022 р. та сплатити проценти в розмірі 1950 грн. 08.12.2022 р. між ТОВ «ФК «ЄАПБ» та ТОВ «ФК «Інвеструм» укладений договір факторингу № 08122022. За умовами договору у відповідності до умов якого, ТОВ «ФК «Інвеструм» передає (відступає) ТОВ «ФК «Європейська агенція з повернення боргів» за плату, а ТОВ «ФК «Європейська агенція з повернення боргів» приймає належні ТОВ «ФК «Інвеструм» права грошової вимоги до боржників за кредитними договорами вказаними у Реєстрі боржників, укладеними між ТОВ «ФК «Інвеструм» і боржниками. Так, відповідно до Реєстру боржників від 08.12.2022 року ТОВ «ФК «ЄАПБ» набуло права грошової вимоги до відповідача в сумі відповідача в сумі 37 670 грн., з яких: 15 000 грн. - сума заборгованості за основною сумою боргу, 22 670 грн. - сума заборгованості за відсотками. 08.02.2023 р. між ТОВ «Кредитна установа «Європейська кредитна група» та [PERSON] укладений договір про надання фінансового кредиту № 3297517243/767439. За умовами договору товариство надає клієнту фінансовий кредит в межах суми 10 000 грн., зазначеної клієнтом в заявці, на умовах строковості, зворотності, платності, а клієнт зобов`язується повернути кредит в порядку та на умовах, визначених цим договором. Кредит надається строком на 15 днів, тобто до 22.02.2022 р. Дата надання кредиту 08.02.2022 р. (п.1.2 договору). За користування кредитом клієнт сплачує товариству 912,5% рчних від суми кредиту в розрахунку 2,5% на добу. Процентна ставка фіксована (п.1.3 договору). Невід`ємною частиною договору є Публічна пропозиція (оферта) Товариства на укладення договору про надання фінансового кредиту за допомогою електронних засобів, яка розміщена на сайті товариства https://www.eurogroshi.com.ua/. Клієнт здійснює оформлення кредиту шляхом заповнення заявки на отримання кредиту та сайті товариства, обов`язково вказуючи всі дані, зазначені в заявці як обов`язкові для заповнення. Сторони домовились, що всі документи щодо надання кредиту підписуються клієнтом з використанням електронного підпису одноразовим ідентифікатором. На підставі даних, зазначених у заявці, інформаційна система Товариства здійснює реєстрацію заявника на сайті товариства і формує особистий кабінет клієнта. Рішення про надання кредиту приймається товариством на підставі автоматизованої обробки даних заявника. Товариство інформує клієнта про прийняте рішення про видачу кредиту через смс-повідомлення на телефонний номер клієнта, а також відповідна інформація зазначається в особистому кабінеті. Для підписання договору на телефонний номер клієнта направляється повідомлення з одноразовим ідентифікатором у вигляді коду. Електронний підпис одноразовим ідентифікатором як аналог власноручного підпису є підтвердженням особи клієнта. У разі згоди із запропонованими умовами кредитування, клієнт підписує договір за допомогою отриманого одноразового ідентифікатора. Товариство підписує примірник договору клієнта кваліфікованим електронним підписом уповноваженого працівника товариства із кваліфікованою електронною позначкою часу. Відповідно п.3.4.2 договору клієнт зобов`язаний своєчасно повернути кредит та сплачувати проценти за користування кредитом в порядку, встановленому договором. Відповдіно графіку платежів відповідач зобов`язаний повернути кредит 22.02.2022 р. та сплатити проценти в розмірі 1750 грн. 12.08.2022 р. між ТОВ «ФК «ЄАПБ» та ТОВ «КУ «Європейська кредитна група» укладений договір факторингу № 12082022. За умовами договору у відповідності до умов якого, ТОВ «КУ «Європейська кредитна група» передає (відступає) ТОВ «ФК «Європейська агенція з повернення боргів» за плату, а ТОВ «ФК «Європейська агенція з повернення боргів» приймає належні ТОВ «КУ «Європейська кредитна група» права грошової вимоги до боржників за кредитними договорами вказаними у Реєстрі боржників, укладеними між ТОВ «КУ «Європейська кредитна група» і боржниками. Так, відповідно до Реєстру боржників від 12.08.2022 року ТОВ «ФК «ЄАПБ» набуло права грошової вимоги до відповідача в сумі відповідача в сумі 25 690 грн., з яких: 10 000 грн. - сума заборгованості за основною сумою боргу, 15 690 грн. - сума заборгованості за відсотками. Норми права, застосовані судом. Згідно з частини 1 статті 634 ЦК України договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору. Згідно статті 627 ЦК України, відповідно до статті 6 цього Кодексу сторони є вільними в укладенні договору, виборі контрагента та визначенні умов договору з урахуванням вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, звичаїв, ділового обороту, вимог розумності та справедливості. За змістом статей 626, 628 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства. Частиною першою статті 638 ЦК України встановлено, що істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди. Відповідно до статті 1054 ЦК України, за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплачені відсотки. Частиною другою статті 1054 ЦК України встановлено, що до відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 цієї глави, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору. Кредитний договір укладається у письмовій формі. Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним (стаття 1055 ЦК України). Згідно із частиною першою статті 633 ЦК України публічним є договір, в якому одна сторона - підприємець взяла на себе обов`язок здійснювати продаж товарів, виконання робіт або надання послуг кожному, хто до неї звернеться (роздрібна торгівля, перевезення транспортом загального користування, послуги зв`язку, медичне, готельне, банківське обслуговування тощо). Умови публічного договору встановлюються однаковими для всіх споживачів, крім тих, кому за законом надані відповідні пільги. За змістом статті 634 цього Кодексу договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору. Згідно зі статтею 1049 згаданого Кодексу позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором. Договір позики є укладеним з моменту передання грошей або інших речей, визначених родовими ознаками. Із прийняттям Закону України «Про електронну комерцію» від 03 вересня 2015 року, який набрав чинності 30 вересня 2015 року, на законодавчому рівні встановлено порядок укладення договорів в мережі, спрощено процедуру підписання договору та надання згоди на обробку персональних даних. Так, електронний договір це домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав і обов`язків та оформлена в електронній формі. Електронний договір укладається і виконується в порядку, передбаченому Цивільним та Господарським кодексами України, а також іншими актами законодавства. Електронний договір, укладений шляхом обміну електронними повідомленнями, підписаний у порядку, визначеному статтею 12 цього Закону, вважається таким, що за правовими наслідками прирівнюється до договору, укладеного у письмовій формі. Статтею 12 Закону України «Про електронну комерцію» визначено, що якщо відповідно до акта цивільного законодавства або за домовленістю сторін електронний правочин має бути підписаний сторонами, моментом його підписання є використання електронного підпису або електронного цифрового підпису відповідно до Закону України «Про електронний цифровий підпис», за умови використання засобу електронного цифрового підпису усіма сторонами електронного правочину; електронного підпису одноразовим ідентифікатором, визначеним цим Законом; аналога власноручного підпису (факсимільного відтворення підпису за допомогою засобів механічного або іншого копіювання, іншого аналога власноручного підпису) за письмовою згодою сторін, у якій мають міститися зразки відповідних аналогів власноручних підписів. Аналогічного висновку дійшов Верховний Суд у складі колегії суддів Другої судової палати Касаційного цивільного суду у Постанові від 23 березня 2020 року по справі № 404/502/18, відповідно до якого: будь-який вид договору, який укладається на підставі Цивільного або Господарського кодексів України може мати електронну форму. Договір, укладений в електронній формі, є таким, що укладений у письмовому вигляді (статі 205, 207 ЦК України). Кожний примірник електронного документа з накладеним на нього підписом, визначеним ст. 12 цього Закону, є оригіналом такого документа. Висновки суду. За своїми правовими ознаками кредитний договір є консенсуальною, двосторонньою та відплатною угодою, при укладенні якої кредитодавець бере на себе зобов`язання надати кредит і набуває право вимоги на повернення грошових коштів і сплати процентів, а позичальник має право вимагати надання кредиту та несе зобов`язання щодо своєчасного його повернення та сплати процентів. Сторони вправі укласти кредитний договір у електронній формі шляхом пропозиції його укласти (оферти) однією стороною та її прийняття (акцепту) другою стороною. Предметом виконання грошового зобов`язання за кредитним договором є певна грошова сума, що має бути сплачена боржником кредитору. Враховуючи презумпцію відплатності кредитного договору, позичальник зобов`язаний повернути кредит і сплатити проценти за користування грошовими коштами, якщо інше не встановлено договором. Боржник визнається таким, що прострочив виконання зобов`язання за договором, якщо він не приступив до його виконання, тобто не виконує дій, які випливають із змісту зобов`язання, в строки, встановлені договором. У разі прострочення повернення відповідної частини кредиту (якщо договором передбачено повернення кредиту частинами) позичальник зобов`язаний на вимогу кредитодавця повернути кредит у цілому та сплатити нараховані проценти. Зібрані докази вказують на те, що ТОВ «ФК «Інвеструм» і [PERSON] та ТОВ «КУ «Європейська кредитна група» і [PERSON] уклали в електронній формі зазначені кредитні договори, за умовами яких товариство надало відповідачу кредит, а відповідач зобов`язалася повернути кредитні кошти та сплатити нараховані проценти. На виконання умов договору ТОВ ФК «Інвеструм» перерахувало відповідачці грошові кошти в сумі 15 000 грн. на банківський рахунок відповідачки. На виконання умов договору ТОВ КУ «Європейська кредитна група» перерахувало відповідачці грошові кошти в сумі 10 000 грн. на банківський рахунок відповідачки. Підписавши кредитний договір з ТОВ ФК «Інвеструм» та ТОВ КУ «Європейська кредитна група», відповідач погодився з умовами договору та правилами надання споживчих кредитів від ТОВ «Фінансова компанія «Інвеструм» та КУ «Європейська кредитна група». Наведене узгоджується з правовою позицією Верховного Суду у постанові від 12.01.2021 у справі № 524/5556/19, до аналогічних висновків дійшов Верховний Суд у постанові від 09 вересня 2020 року у справі № 732/670/19 (провадження № 61-7203св20). Зазначені договори є чинними та підлягають виконанню сторонами. У свою чергу відповідач не повернув кредитні кошти та не сплатив нараховані проценти, внаслідок чого товариство висунуло йому вимогу про повернення кредиту та сплату процентів. За приписами пункту 1 частини першої статті 512 ЦК України кредитор у зобов`язанні може бути замінений іншою особою внаслідок передання ним своїх прав іншій особі за правочином (відступлення права вимоги). Правочин щодо заміни кредитора у зобов`язанні вчиняється у такій самій формі, що і правочин, на підставі якого виникло зобов`язання, право вимоги за яким передається новому кредиторові (частин перша статті 513 ЦК України). До нового кредитора переходять права первісного кредитора у зобов`язанні в обсязі і на умовах, що існували на момент переходу цих прав, якщо інше не встановлено договором або законом (стаття 514 ЦК України). Отже, відступлення права вимоги є договірною передачею вимог первісного кредитора новому кредиторові та відбувається на підставі укладеного між ними правочину. Частиною першою статті 1077 ЦК визначено, що за договором факторингу (фінансування під відступлення права грошової вимоги) одна сторона (фактор) передає або зобов`язується передати кошти в розпорядження другої сторони (клієнта) за плату (у будь-який передбачений договором спосіб), а клієнт відступає або зобов`язується відступити факторові своє право грошової вимоги до третьої особи (боржника). За змістом частини першої статті 1078 ЦК України предметом договору факторингу може бути право грошової вимоги, строк платежу за якою настав (наявна вимога), а також право вимоги, яке виникне в майбутньому (майбутня вимога). Тобто, відповідач несе відповідальність за неналежне виконання зобов`язання за кредитним договором перед новим кредитором ТОВ «Фінансова компанія «Європейська агенція з повернення боргів» у тому ж обсязі, що і перед первісним кредитором. Пред`являючи вимоги про стягнення заборгованості, позивач, крім заборгованості за основним боргом, просив стягнути заборгованість за процентами за користування кредитними коштами. Статтею 599 ЦК України встановлено, що зобов`язання припиняється виконанням, проведеним належним чином. За положеннями статті 1050 ЦК України, якщо позичальник своєчасно не повернув суму позики, він зобов`язаний сплатити грошову суму відповідно до статті 625 цього Кодексу. Згідно з частиною першою статті 1048 ЦК України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. У разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики. Отже, згідно приписів абзацу 2 частини першої статті 1048 ЦК України щомісячну виплату процентів до дня повернення позики у разі відсутності іншої домовленості сторін може бути застосовано лише у межах погодженого сторонами строку кредитування. Відповідно до висновку Великої Палати Верховного Суду, викладеного в постанові від 28 березня 2018 року у справі № 444/95/12 (провадження № 14-10цс18), право кредитодавця нараховувати передбачені договором проценти та інші платежі за кредитом припиняється після спливу визначеного договором строку кредитування чи у разі пред`явлення до позичальника вимоги згідно з частиною другою статті 1050 ЦК України. Як передбачено умовами Договору про надання фінансового кредиту № 14321-02/2022 від 13.02.2022 р. [PERSON] отримала в кредит грошові кошти в сумі 15 000 грн. строком на 13 днів, до 25.02.2022 р., зі сплатою процентів за користування кредитом в розмірі 1,00% на добу. Отже, строк дії Договору про надання фінансового кредиту №14321-02/2022 від 13.02.2022 р. закінчився 25.02.2022 р., кредитор має право нараховувати відсотки за користування кредитними коштами протягом 13 календарних днів, починаючи з дня укладення Договору. Як передбачено умовами Догоовру про надання фінансового кредиту № 3297517243/767439 від 08.02.2022 р. [PERSON] отримала в кредит грошові кошти в сумі 10 000 грн. строком на 15 днів, до 22.02.2022 р., зі сплатою процентів за користування кредитом в розмірі 2,5% на добу. Отже, строк дії Договору про надання фінансового кредиту №3297517243/767439 від 08.02.2022 р. закінчився 22.02.2022 р., кредитор має право нараховувати відсотки за користування кредитними коштами протягом 15 календарних днів, починаючи з дня укладення Договору. У цивільній справі № 444/9519/12 ВП ВС сформульовано правовий висновок про те, що «після спливу визначеного договором строку кредитування чи у разі пред`явлення до позичальника вимоги згідно з частиною другою статті 1050 ЦК України право кредитодавця нараховувати передбачені договором проценти за кредитом припиняється. Права та обов`язки кредитодавця в охоронних правовідносинах забезпечуються ч. 2 ст. 625 ЦК України, яка регламентує наслідки прострочення виконання грошового зобов`язання». Розмір заборгованості за відсотками за Договором №14321-02/2022 від 13.02.2022 року становить 1950 грн. з розрахунку (15000 грн./100х1,00х13). Розмір заборгованості за відсотками за Договором №3297517243/767439 від 08.02.2022 року становить 3750 грн. з розрахунку (10000 грн./100х2,50х15). Таким чином з відповідача за неналежне виконання зобов`язань за кредитними договорами підлягає стягненню тіло кредиту в розмірі 25000 грн., проценти за користування кредитом - 5700 грн., а всього 30 700 грн. З урахуванням наведеного позовні вимоги слід задовольнити частково. У відповідності до п. 3. ч. 2, ч. 13 ст. 141 ЦПК України суд стягує з відповідача на користь позивача витрати по сплаті судового збору пропорційно обсягу задоволених вимог (48,45%) в розмірі 1300,40 грн.

Outcome: partial