Jurisdiction: civil
Date: 2024-02-01 00:00:00

У грудні 2023 р. акціонерне товариство "Акцент-Банк" (далі по тексту - АТ "А-Банк", банк, позивач) звернулося до суду з позовом до [PERSON] (далі по тексту - [PERSON] , відповідач, боржник) про стягнення заборгованості за кредитним договором в загальному розмірі 49 030,65 грн. Позов обґрунтований такими обставинами. 29.12.2016 [PERSON] приєднався до Умов та Правил надання банківських послуг в АТ "А-Банк" з метою отримання банківських послуг та відкриття банківського рахунку. На підставі вказаної анкети-заяви про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг в АТ "А-Банк" відповідачем ініційовано встановлення кредитного ліміту на його банківський рахунок та отримання платіжної картки, як засобу доступу до зазначеного рахунку. Відповідачу було надано кредит у вигляді встановлення кредитного ліміту на рахунок зі сплатою процентів за користування у розмірі 44.4 % на рік на суму залишку заборгованості за кредитом та було видано платіжну картку. Позивач свої зобов`язання за вказаним договором та угодою виконав у повному обсязі, а саме надав відповідачу кредит (встановив кредитний ліміт) у розмірі встановленому у договорі. Відповідач порушив зобов`язання за договором, у зв`язку з чим станом на 29.10.2023 має заборгованість в загальному розмірі 49 030,65 грн, яка складається із заборгованості за кредитом в сумі 35 233,54 грн та заборгованості по відсоткам в сумі 13 797,11 грн. Ухвалою від 12.01.2024 суд відкрив провадження у справі та призначив справу до розгляду в порядку спрощеного позовного провадження без повідомлення (виклику) сторін за наявними у справі матеріалами. За зареєстрованим у встановленому законом порядку місцем проживання відповідачанаправлялись ухвала про відкриття провадження та позовна заява з додатками, які повернулись з відміткою "адресат відсутній за вказаною адресою". Отже ураховуючи, що судом вжито всіх можливих та розумних заходів щодо повідомлення відповідача про розгляд справи, та неподання ним у встановлений судом строк відзиву на позов, справа вирішується за наявними матеріалами відповідно до положень частини 8 статті 178 ЦПК України. Дослідивши докази і письмові пояснення, викладені у позовній заяві, суд встановив такі обставини та визначені відповідно до них правовідносини. [PERSON] 29.12.2016 звернувся до АТ "Акцент-Банк" з метою отримання банківських послуг, у зв`язку з чим підписав анкету-заяву про приєднання до умов та правил надання банківських послуг АТ "А-Банк", відповідно до умов якого йому надано позивачем кредит у вигляді встановленого кредитного ліміту на банківський рахунок зі сплатою процентів за користування у розмірі 44.4 % на рік на суму залишку заборгованості за кредитом, спеціальним платіжним засобом якого є платіжна картка. Відповідач підтвердив свою згоду на те, що підписана ним Анкета-Заява про приєднання до Умова та Правил надання банківських послуг у АТ "А-Банк" (далі також Умови та Правила) разом з Умовами та правилами, які викладені на банківському сайті https://a-bank.com.ua/terms, складає між ним та банком кредитний договір, що підтверджується його підписом у Анкеті-Заяві. Пунктом 1.3.2.3 Умов та Правил надання банківських послуг зазначається про можливість здійснювати зміну тарифів, а також інших умов обслуговування рахунків. При цьому банк, за винятком випадків зміни розміру наданого кредиту (кредитного ліміту), зобов`язаний не менше ніж за 7 днів до введення змін проінформувати клієнта, зокрема у виписці по картрахунку згідно з пунктом 4.9 цього договору. Якщо протягом 7 днів банк не одержав повідомлення від клієнта про незгоду зі змінами, то вважається, що клієнт прийняв нові умови. Право зміни розміру наданого на платіжну картку кредиту (кредитного ліміту) банк залишає за собою в однобічному порядку, за власним рішенням банку та без попереднього повідомлення клієнта. Відповідно до пунктів 2.1.1.2.2. - 2.1.1.2.4 Умов та Правил, Клієнт дає свою згоду, що кредитний ліміт встановлюється за рішенням банку, і клієнт дає право банку в будь-який момент змінити (зменшити, збільшити або анулювати) кредитний ліміт. Підписання даного договору є прямою і безумовною згодою позичальника щодо прийняття будь-якого розміру кредитного ліміту, встановленого банком. Згідно з пунктами 2.1.1.5.5, 2.1.1.5.6 та 2.1.1.5.7 Умов та Правил позичальник зобов`язується погашати заборгованість за кредитом, відсотками за його використання, за перевитрати платіжного ліміту, а також оплачувати комісії на умовах, передбачених цим договором. У разі невиконання зобов`язань за договором, на вимогу банку виконати зобов`язання з повернення кредиту (у тому числі простроченого кредиту та овердрафту), оплатити винагороди банку. Власник картки зобов`язаний слідкувати за витратами коштів в межах платіжного ліміту з метою запобігання виникнення овердрафту. У разі порушення власником або довіреною особою вимог чинного законодавства України та\\або умов цього договору, та/або у разі виникнення овердрафту, банк має право призупинити здійснення розрахунків по картці (заблокувати картку), та/або визнати картку недійсною до моменту усунення зазначених порушень, а також вимагати дострокового виконання боргових зобов`язань у цілому або у визначений банком частці у разі невиконання власником та/або довіреною особою власника своїх боргових зобов`язань та інших зобов`язань за цим договором (пункт 2.1.1.4.2 Умов та Правил). Відповідно до пункту 2.1.1.12.6.1 Умов та Правил надання банківських послуг, у разі виникнення прострочених зобов`язань на суму від 100 грн клієнт сплачує банку пеню, відповідно до встановлених тарифів. За користування кредитом, наданим держателю, при наявності пільгового періоду, держатель оплачує відсотки за пільговою відсотковою ставкою (0,01% річних) в рамках встановленого пільгового періоду по кожній платіжній операції. При порушенні клієнтом строків платежів за будь-яким з грошових зобов`язань, передбачених цим договором, більше ніж на 30 днів клієнт зобов`язаний сплатити банку штраф у відповідності до встановлених тарифів з урахуванням нарахованих та прострочених відсотків і комісії. Штраф враховується на окремому рахунку і підлягає сплаті згідно пункту 2.1.1.2.24. Умов та Правил. Строк повернення овердрафту в повному обсязі протягом 30 днів з моменту виникнення овердрафту; термін погашення відсотків за овердрафтом щомісячно за попередній місяць до 25 числа поточного; термін погашення штрафів і пені за кредитом з дня нарахування. За користування кредитом й овердрафтом банк нараховує відсотки в розмірі встановленому тарифами банку, з розрахунку 360 календарних днів на рік (пункти 2.1.1.12.5, 2.1.1.12.6 Умов та Правил). Строк внесення обов`язкового щомісячного платежу по кредиту, а також овердрафту до першого числа місяця, наступного за розрахунковим, в розмірі, розрахованому згідно тарифу від суми поточних боргових зобов`язань. Складові обов`язкового щомісячного платежу визначаються з урахуванням черговості погашення боргових зобов`язань встановлених цими Умовами (пункт 2.1.1.12.4 Умов та Правил). Клієнт доручає банку списувати з будь-якого рахунку держателя, відкритого в банку, зокрема з картрахунку грошові кошти для здійснення платежу з метою повного або часткового погашення боргових зобов`язань, у тому числі мінімального обов`язкового платежу, якщо мінімальний обов`язковий платіж вказаний у заяві клієнта і у пам`ятці клієнта/довідці про умови кредитування, а також списання помилково перерахованих сум, за якими держатель не є належним одержувачем. Списання коштів здійснюється відповідно до встановленого законодавством порядку (пункт 2.1.1.12.8 Умов та Правил). Відповідно до пункту 2.1.1.12.9 Умов та Правил банк має право вимагати дострокового виконання боргових зобов`язань у цілому або у певній банком частині у разі невиконання клієнтом та/або довіреною особою держателя своїх боргових та інших зобов`язань за цим договором. При перевитраті платіжного ліміту банк має право зупинити здійснення розрахунків за карткою (заблокувати картку) та/або визнати картку недійсною до моменту усунення вказаних порушень (пункт 2.1.1.12.11 Умов та Правил). З наданої позивачем довідки за лімітами за період з 29.12.2016 по 29.10.2023 зазначено, що відповідач неодноразово збільшував ліміт, а останній раз він збільшив ліміт 17.01.2020 і він становив 35 300 грн(а.с. 11-29). З наданого позивачем розрахунку заборгованості за кредитним договором вбачається, що відповідач користувався кредитними коштами, але платежі на погашення заборгованості вносив нерегулярно і не в повному обсязі. Судом встановлено, що останній платіж на погашення кредиту відповідач здійснив у квітні 2023 в розмірі 1 000 грн (а.с. 4-9). Відповідно до частини першої статті 509 цього Кодексу зобов`язання - це правовідношення, в якому одна сторона (боржник) зобов`язана вчинити на користь другої сторони (кредитора) певну дію (передати майно, виконати роботу, надати послугу, сплатити гроші тощо) або утриматися від певної дії, а кредитор має право вимагати від боржника виконання його обов`язку. Зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться (стаття 526 ЦК України). Частиною першою статті 530 ЦК України визначено, якщо у зобов`язанні встановлений строк (термін) його виконання, то воно підлягає виконанню у цей строк (термін). За приписами статті 610 ЦК України порушенням зобов`язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов`язання (неналежне виконання). У разі порушення зобов`язання настають правові наслідки, встановлені договором або законом (частина першою статті 611 ЦК України). Одним із видів порушення зобов`язання є прострочення - невиконання зобов`язання в обумовлений сторонами строк. За приписами частини другої статті 1050 ЦК України, положення якої застосовуютьсядо відносин за кредитним договором згідно з частиною другою статті 1054 цього Кодексу, прострочення позичальником повернення чергової частини позики (кредиту) кореспондує праву позикодавця (кредитодавця) вимагати дострокового повернення частини позики (кредиту), що залишилася, та сплати процентів. Відповідно до частини першої статті 625 ЦК України боржник не звільняється від відповідальності за неможливість виконання ним грошового зобов`язання. Статтею 599 Цивільного Кодексу України зазначено, що зобов`язання припиняється виконанням, проведеним належним чином, а стаття 615 Цивільного Кодексу України встановлює, що одностороння відмова від виконання зобов`язання і одностороння зміна умов договору не допускається. Згідно частин 1, 5, 6, 7 статті 81 ЦПК України, кожна сторона повинна довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, крім випадків, встановлених цим Кодексом. Докази подаються сторонами та іншими учасниками справи. Доказування не може ґрунтуватися на припущеннях. Суд не може збирати докази, що стосуються предмета спору, з власної ініціативи, крім витребування доказів судом у випадку, коли він має сумніви у добросовісному здійсненні учасниками справи їхніх процесуальних прав або виконанні обов`язків щодо доказів, а також інших випадків, передбачених цим Кодексом. Позивач, обґрунтовуючи право вимоги в частині стягнення відсотків, в тому числі їх розмір та порядок нарахування, крім самого розрахунку кредитної заборгованості за договором від 29.12.2016, посилався на Витяг з Умов та правил надання банківських послуг у АТ «Акцент-Банк», «Умови та правила», тарифи користування кредитною карткою "Універсальна", "Універсальна GOLD", які розміщені на сайті https://a-bank.com.ua/terms, як невід`ємні частини спірного договору. Судом було встановлено, що Витяг з Тарифів не містить підпису відповідача, тому його не можна розцінювати як частину кредитного договору, укладеного між сторонами 29.12.2016 шляхом підписання заяви-анкети. Отже, відсутні підстави вважати, що сторони обумовили у письмовому вигляді ціну договору, яка встановлена у формі сплати процентів за користування кредитними коштами. Враховуючи, що відповідачем кошти були фактично отримані, використані і в добровільному порядку АТ «Акцент-Банк» не повернуті, а також вимоги частини другої статті 530 ЦК України, за змістом якої, якщо строк (термін) виконання боржником обов`язку визначений моментом пред`явлення вимоги, кредитор має вимагати його виконання в будь-який час, що свідчить про порушення його прав, суд вважає, що він вправі вимагати захисту своїх прав шляхом зобов`язання боржника виконати обов`язок з повернення фактично отриманої суми кредитних коштів. З огляду на зазначене, відсутні правові підстави для стягнення на користь АТ «Акцент-Банк» нарахованих відсотків за кредитом, а тому з відповідача підлягає стягненню лише заборгованість за тілом кредиту у розмірі 35 233,54 грн. Відповідно до вимог статті 141 ЦПК України суд здійснює розподіл судових витрат пропорційно до розміру задоволених позовних вимог. За подання позовної заяви позивач сплатив судовий збір в розмірі 2684 грн. Оскільки позов задоволений на 72% (35233,54х100/49030,65), суд покладає на відповідача судовий збір в розмірі 1 932,48 грн. (2684х72%/100). На підставі викладеного,

Outcome: partial