Jurisdiction: civil
Date: 2024-01-28 00:00:00

Акціонерне товариство Комерційний банк «ПриватБанк» (далі - АТ КБ «ПриватБанк», позивач) звернулося до суду з позовом до [PERSON] про стягнення заборгованості у розмірі 37068, 50 грн, з яких: 31661, 75 грн заборгованість за тілом кредиту; 5406,75 грн заборгованість за нарахованими відсотками та судового збору у розмірі 2684 грн. В обґрунтування своїх вимог вказує на те, що 12.01.2022 АТ КБ «ПриватБанк» здійснив ідентифікацію клієнта [PERSON] (далі-відповідач) за допомогою електронного підпису. Того ж дня відповідач підписала Заяву про приєднання до умов та правил надання банківських послуг. Підпис відповідач здійснила власноруч на планшеті згідно вимог Постанови НБУ від 13.12.2019 № 151 «Про затвердження Положення про застосування цифрового власноручного підпису в банківській системі України». Відповідач погодила використання ОТР пароля в якості підпису та інших видів простого електронного підпису, а саме при здійсненні будь-якої операції та правочинів між сторонами за допомогою ОТР паролю як простого електронного підпису, сторони домовилися вважати, що він однозначно ідентифікує особу клієнта та є логічно пов`язаний із електронними даними про будь-яку операцію або правочин виключно за умови, якщо підтвердження клієнтом здійснення операції або укладення правочину здійснено шляхом введення у відповідне поле інтерфейсу програмного комплексу або сайту Банку цифрової послідовності, яка повністю ідентична надісланому Банком ОТП-паролю на фінансовий номер телефону клієнта. В подальшому відповідач виявила бажання отримати послугу «Миттєва розсточка. Кредит готівкою», ознайомилась з актуальними умовами кредитування та 22.01.2022 підписала паспорт кредиту за допомогою ОТР пароля. Після цього з відповідачем було підписано за допомогою ОТР пароля Кредитний договір б/н від 22.01.2022, на підставі якого банк надав відповідачу строковий кредит у розмірі 40 050,00 грн шляхом перерахування коштів на її поточний рахунок на строк 36 місяців із встановленням річної відсоткової ставки у розмірі 18 %. Додатково з відповідачем був підписаний за допомогою ОТР пароля Графік кредиту. Відповідач свої зобов`язання за вказаним договором з повернення отриманих коштів належним чином не виконала, у зв`язку із чим станом на 21.11.2023 у відповідача перед банком виникла заборгованість у розмірі 37068,50 грн, з яких: 31661,75 грн заборгованість за тілом кредиту, 5406,75 грн заборгованість за нарахованими відсотками, яку позивач просить стягнути в судовому порядку. Ухвалою суду від 08.12.2023 відкрито провадження у справі за вказаним позовом. Представник позивача АТ КБ «ПриватБанк» в судове засідання не з`явився, однак у позовній заяві вказував про розгляд справи у його відсутності та не заперечував проти заочного розгляду справи. Відповідач [PERSON] у судове засідання повторно не з`явилась з невідомих суду причин, хоча про день та час розгляду справи була повідомлена належним чином, відзиву на позов не подала, про поважність причин неможливості прибуття її в судове засідання суд не повідомила. Тому суд у відповідності до статті 280 ЦПК України, вважає за можливе проводити розгляд справи у відсутності відповідача на підставі наявних у справі доказів та постановлення заочного рішення, оскільки щодо заочного вирішення справи не заперечує позивач. У зв`язку з неявкою у судове засідання всіх осіб, які беруть участь у справі, суд, у відповідності до частини другої статті 247 ЦПК України, постановив здійснювати розгляд справи у відсутності сторін, які належним чином повідомлені про час та місце розгляду справи, без фіксування судового процесу за допомогою звукозаписувального технічного засобу. Дослідивши та оцінивши матеріали справи, суд приходить до висновку про задоволення позову, виходячи з наступного. Судом встановлено, що 12.01.2022 [PERSON] звернулась до позивача АТ КБ «ПриватБанк» з метою відкриття та обслуговування поточного рахунку, споживче кредитування. Того ж дня відповідач підписала Заяву про приєднання до Умов і Правил надання послуг. Підписанням даної Заяви відповідач приєдналась до розділу «Загальні положення», підрозділів «Кредитні картки», «Поточні рахунки», «Використання картки», «Віддалені канали обслуговування», «Оплата частинами та Миттєва розстрочка», Умов та Правил надання банківських послуг АТ КБ «ПриватБанк», що розміщені в мережі Інтернет за адресою https://privatbank.ua/terms, в редакції, чинній на дату підписання цієї Заяви, які разом становлять Договір банківського рахунка, прийняла усі права та обов`язки, встановлені в цьому Договорі та зобов`язалась їх належним чином виконувати. 22.01.2022 АТ КБ «ПриватБанк» з однієї сторони та відповідач [PERSON] з іншої сторони, уклали кредитний договір б/н, відповідно до умов якого, позивачем було надано відповідачу кредит в сумі 40050,00 грн на строк 36 місяців, з фіксованою процентною ставкою 1,5 % на місяць (18% річних) (а.с. 22-28). Реальна річна процентна ставка становить 35,32 % річних. Загальні витрати за кредитом становили 21627 грн, орієнтовна загальна вартість Кредиту для відповідача за весь строк користування кредитом (у т.ч. тіло кредиту, відсотки, комісії та інші платежі) становить 61677 грн. Відповідно до п.п.4.1. п.4 Кредитного договору, за користування Кредитом Позичальник зобов`язується кожного місяця, починаючи з наступного місяця після укладання цього Договору, здійснювати повернення Кредиту та сплачувати нараховані Банком проценти за користування Кредитом, рівними платежами в розмірі та строки, зазначені згідно Графіку, шляхом зарахування на рахунок [NUMBER] , відкритий у Банку. Нарахування процентів за користування Кредитом здійснюється Банком щодня, не пізніше дня сплати ануїтентного платежу, зазначеного в Графіку. Проценти розраховуються на загальну суму Кредиту, зазначену в розділі 1 «Істотні умови кредитування» цього Договору. Графік платежів та чек є невід`ємними частинами Договору (п.п.8.14. п.8 Кредитного договору). За змістом п.п.4.2., 4.3. п.4 Кредитного договору, для погашення заборгованості за Кредитом Позичальник до дати, зазначеній в Графіку за споживчим кредитом, зобов`язується вносити кошти у розмірі, що підлягає сплаті за Договором, на рахунок, зазначений у чеку, через термінал самообслуговування, касу, систему дистанційного обслуговування «Приват24», шляхом підключення послуги «Регулярний платіж» та будь-якими іншими каналами, якщо Банком надається така технічна можливість. У разі, якщо дата погашення Кредиту та/або сплати комісії за цим Договором припадає на вихідний або святковий день, зазначені платежі повинні бути здійснені в банківський день, що передує вихідному або святковому дню. Строк позовної давності за вимогами про стягнення Кредиту та інших платежів, передбачених цим Договором, встановлюються Сторонами тривалістю 15 років (п.п.5.2. п.5 Кредитного договору). Строк дії Договору визначається кінцевою датою повернення Кредиту, однак не раніше повного виконання Сторонами зобов`язань за Договором (п.п.6.1. п.6 Кредитного договору). Підписанням цього Договору відповідач підтвердила, що їй Банком надано інформацію, передбачену частиною другою статті 12 Закону України «Про фінансові послуги та державне регулювання ринків фінансових послуг». Згідно Графіку платежів від 22.01.2022 кредит надавався відповідачу на 36 місяців. Щомісячно відповідач мала сплачувати суму кредиту за договором в розмірі 1713,25 грн, у тому числі проценти за користування кредитом у розмірі 600,75 грн (а.с.29-30). Із доданої до позову копії Загальних умов надання кредитів «Миттєва розстрочка. Кредит готівкою» АТ КБ «ПриватБанк» (Паспорта споживчого кредиту), який підписаний відповідачем 22.01.2022 року простим електронним підписом (а.с.31-36) встановлено, що строк кредитування становив 36 місяців, сума кредиту становила 40050,00 грн з фіксованою процентною ставкою 1,5 % на місяць (18% річних). Реальна річна процентна ставка становить 35,32 % річних. Загальні витрати за кредитом становили 21627,00 грн, орієнтовна загальна вартість Кредиту для відповідача за весь строк користування кредитом (у т.ч. тіло кредиту, відсотки, комісії та інші платежі) становить 61677,00 грн. Кредит надавався на споживчі цілі, в т.ч. придбання товарів, оплата послуг, шляхом перерахування коштів на поточний рахунок відповідача в день укладення угоди. Відповідач мала здійснювати платежі щомісяця рівними частинами згідно графіку погашення кредиту. Згідно довідки про зміну умов кредитування та обслуговування кредитної картки оформленої на [PERSON] (договір б/н), останній 22.01.2022 було встановлено кредитний ліміт у розмірі 40050,00 грн на картку № [NUMBER] (а.с.8). Виписка за договором № б/н за період 22.01.2022-22.11.2023, свідчить про те, що 22.01.2022 з картки виданої на ім`я відповідача [PERSON] № [NUMBER] відбулося списання 40050,00 грн (а.с.7). Відповідач [PERSON] підтвердила зобов`язання за договором від 22.01.2022 у розмірі 40050,00 грн і доручила банку встановити регулярний платіж з картки/рахунку [NUMBER] на погашення заборгованості згідно графіку платежів (перший платіж 22.02.2022, останній платіж 22.01.2025), оплата щомісяця (не пізніше 22 числа) у розмірі 1713,25 грн, у тому числі проценти за користування кредитом 1,5 % - 600,75 грн (а.с.21). Станом на 21.11.2023 відповідач має заборгованість перед банком у розмірі 37068,50 грн, з яких: 31661,75 грн заборгованість за тілом кредиту; 5406,75 грн заборгованість за нарахованими відсотками, що підтверджується розрахунком заборгованості за договором № б/н від 22.01.2022 укладеним між АТ КБ «ПриватБанк» і [PERSON] (а.с.5-6). Надаючи правову оцінку встановленим обставинам справи, суд виходить з наступного. Принцип свободи договору як один із загальних засад цивільного законодавства декларується в статті 3 Цивільного кодексу України. Відповідно до статті 6 цього Кодексу сторони є вільними в укладенні договору, виборі контрагента та визначенні умов договору з урахуванням вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, звичаїв ділового обороту, вимог розумності та справедливості (ст. 627 Цивільного кодексу України). Підстави виникнення цивільних прав та обов`язків визначені в статті 11 Цивільного кодексу України, зокрема з договорів та інших правочинів. Відповідно до статті 2 Закону України «Про банки та банківську діяльність» банківський кредит це будь-яке зобов`язання банку надати певну суму грошей, будь-яка гарантія, будь-яке зобов`язання придбати право вимоги боргу, будь-яке продовження строку погашення боргу, яке надано в обмін на зобов`язання боржника щодо повернення заборгованої суми, а також на зобов`язання на сплату процентів та інших зборів з такої суми. Відповідно до частини першої статті 626, частини першої статті 627 ЦК України - договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Відповідно до частини першої статті 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти (частина перша статті 1048 ЦК України). Договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому (ч.1 ст.634 ЦК України); договір є укладеним, якщо сторони в належній формі досягли згоди з усіх істотних умов договору. Істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди (ч.1 ст. 638 ЦК України); договір є укладеним з моменту одержання особою, яка направила пропозицію укласти договір, відповіді про прийняття цієї пропозиції. Якщо відповідно до акта цивільного законодавства для укладення договору необхідні також передання майна або вчинення іншої дії, договір є укладеним з моменту передання відповідного майна або вчинення певної дії (ч.ч. 1, 2 ст. 640 ЦК України). Відповідно до статті 1055 ЦК України кредитний договір укладається у письмовій формі. Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним. За змістом частини першої статті 207 ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Отже, враховуючи встановлені судом обставини, є доведеним факт укладання між АТ КБ «ПриватБанк» та [PERSON] кредитного договору б/н від 22.01.2022, виконання якого сторонами своїх договірних обов`язків, як надавача та споживача послуг, є обов`язковим. Згідно наданого банком розрахунку, заборгованість відповідача станом на 21.11.2023 становить 37068,50 грн з яких: заборгованість за тілом кредиту 31661,75 грн, заборгованість за нарахованими відсотками 5406,75 грн. За правилами: статті 526 ЦК України зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов кредитного договору; статті 610 ЦК України - порушенням зобов`язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов`язання (неналежне виконання), частини першої статті 612 ЦК України - боржник вважається таким, що прострочив, якщо він не приступив до виконання зобов`язання або не виконав його у строк, встановлений договором або законом; статті 629 ЦК України - договір є обов`язковим для виконання сторонами. Відповідно до частини першої статті 1048 ЦК України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України. У разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики. За змістом статті 1056 ЦК України, розмір процентів та порядок їх сплати за договором визначаються в договорі залежно від кредитного ризику, наданого забезпечення, попиту і пропозицій, які склалися на кредитному ринку, строку користування кредитом, розміру облікової ставки та інших факторів. Відповідно до статті 1049 ЦПК України, позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором. Договір позики є укладеним з моменту передання грошей або інших речей, визначених родовими ознаками. Обов`язок доказування і подання доказів покладається на сторін (стаття 81 ЦПК України). Суд приймає до уваги, що відповідач в судове засідання не з`явилась, своїм правом подати докази розпорядилась на свій розсуд, заявлені проти неї позовні вимоги не оспорювала, доказів протилежного у відповідності до статті 81 ЦПК України до суду не подала. При цьому, суд враховує, що фактично отримані та використані надані позивачем грошові кошти в добровільному порядку відповідачем не повернуті, зобов`язання за вказаним договором належним чином відповідач не виконала, протягом дії договору не сплачувала кредит вчасно та у повному обсязі, а також вимоги частини другої статті 530 ЦК України (якщо строк (термін) виконання боржником обов`язку визначений моментом пред`явлення вимоги, кредитор має право вимагати його виконання, що свідчить про порушення його прав). За таких обставин, дослідивши наявні в матеріалах справи докази та враховуючи вищевикладене, суд прийшов до висновку, що\~позов підлягає до задоволення. З урахуванням вимог частини першої статті 141 ЦПК України, з відповідача на користь позивача підлягають стягненню судові витрати у розмірі 2684,00 грн сплаченого судового збору.

Outcome: approved