Jurisdiction: civil
Date: 2024-01-08 00:00:00

І. Стислий виклад позиції позивача. 1. 06 листопада 2023 року АКЦІОНЕРНЕ ТОВАРИСТВО «АКЦЕНТ-БАНК» (скорочена назва АТ «А-БАНК») (далі позивач) звернулося до суду із позовом до [PERSON] (далі відповідачка) з вимогою про стягнення заборгованості за кредитним договором № б/н від 12.04.2017 року в розмірі - 83123 грн. 92 коп., що утворилась станом на 06.09.2023 року та судові витрати у вигляді сплаченого судового збору в розмірі 2684 грн. 2. Позов обґрунтовано тим, що 12.04.2017 року [PERSON] приєдналася до Умов та Правил надання банківських послуг в А-Банку з метою отримання банківських послуг та відкриття банківського рахунку. На підставі вказаної Анкети-Заяви про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг в А-Банку, відповідачем ініційовано встановлення кредитного ліміту на його банківський рахунок та отримання платіжної картки, як засобу доступу до зазначеного рахунку. Відповідачу надано кредит у вигляді встановлення кредитного ліміту на рахунок зі сплатою процентів за користування кредитом у розмірі 46,80% на рік на суму залишку заборгованості за кредитом та видано платіжну картку. Відповідач підтвердив свою згоду на те, що підписана ним Анкета-Заява разом з Умовами та правилами і Тарифами, які викладені на банківському сайті https://а-bаnк.соm.uа/terms, складає між ним та Банком кредитний договір, що підтверджується підписом у заяві. Всі основні умови кредитування доведені відповідачу, що свідчить його підпис в паспорті споживчого кредиту за програмою «Кредитна картка». Банк на боргові зобов`язання за Кредитом і Овердрафтом нараховує відсотки в розмірі, встановленому Тарифами Банку. АТ "А-Банк" свої зобов`язання за договором та угодою виконав в повному обсязі, а саме надав відповідачу кредит (встановив кредитний ліміт) у розмірі, відповідно до умов договору. Відповідач не надавав своєчасно Банку грошові кошти для погашення заборгованості за Кредитом, відсотками, а також іншими витратами відповідно до умов Договору, що має відображення у розрахунку заборгованості за договором. Таким чином, у порушення умов кредитного договору, а також ст.ст. 509, 526, 1054 ЦК України, відповідач зобов`язання за вказаним договором не виконав. У зв`язку з порушенням відповідачем зобов`язань за кредитним договором відповідач станом на 06.09.2023 року має заборгованість в розмірі 83123 грн. 92 коп., з яких: -47567 грн. 33 коп. - заборгованість за кредитом; - 35556 грн. 59 коп. - заборгованість за відсотками. Зазначену суму заборгованості позивач просив суд стягнути з відповідачки, а також понесені ним судові витрати у розмірі 2684 грн. 3. Відповідачка [PERSON] на адресу суду скерувала відзив на позовну заяву про стягнення заборгованості. У відзиві зазначає, що не згідна з позовними вимогами, оскільки вважає, що заявлена позивачем сума до стягнення не ґрунтується на умовах кредитного договору і наданому самим же позивачем розрахунку, так як відповідачка систематично вносила платежі задля погашення заборгованості, але сума тіла кредиту залишилась такою ж. Позивачем не надано суду первинних бухгалтерських документів відносно видачі кредиту та його часткового погашення, тому немає підстав вважати, що розмір заборгованості відповідача перед позивачем, а також суми відсотків, зазначені в розрахунку та довідці є правильними. Зазначає, що вона не отримувала від Банку Умови та Правила надання банківських послуг і Тарифів, щоб в сукупності із Заявою, Довідкою про умови кредитування свідчило про укладений у належній формі договір між сторонами про надання банківських послуг. Відповідачка підписувала тільки анкету-заяву про приєднання до Умов і Правил надання банківських послуг «Акцент Банк», а Витяг з Умов та правил надання банківських послуг вона не підписувала. Просить відмовити у задоволенні позовних вимог повністю. 4. Представником позивача АТ «Акцент-Банк» на адресу суду скеровано заперечення на відзив. Вважає, що відзив відповідачки не підлягає задоволенню та зазначає, що відповідач в Анкеті-Заяві про приєднання до Умов і Правил надання банківських послуг (яка разом з Умовами та Правилами надання банківських послуг та тарифами складають кредитний договір № Б/Н від 12.04.2017) в А-Банку підтвердила під розпис факт ознайомлення з Умовами і Правилами надання банківських послуг та зобов`язався в подальшому регулярно знайомитись зі змінами до них, викладеними на сайті Банку. Як вбачається з розрахунку заборгованості, боржник користувався кредитом, значить ознайомився з Умовами і Правилами надання банківських послуг в А-Банку і погодився з ними, оскільки даний кредитний договір є договором оферти. Наявна у позивача заборгованість нарахована у відповідності до умов кредитування, які складаються із Анкети-Заяви, Тарифів та Умов і Правил. Договір підписано відповідачем за допомогою електронного підпису, тому він є аналогом власноручного підпису. Вказує, що на підтвердження вірності розрахунку заборгованості в матеріалах справи наявна банківська виписка, яка є первинним бухгалтерським документом, де в тому числі відображено використання відповідачем кредитного ліміту. Просить позовні вимоги задовольнити. ІІ. Процесуальні дії у справі. 5. Ухвалою суду від 09 листопада 2023 року прийнято до розгляду позовну заяву за правилами спрощеного позовного провадження та призначено судовий розгляд на 05 грудня 2023 року. 6. Ухвалою суду від 05 грудня 2023 року судовий розгляд справи було відкладено на 09 січня 2024 року. 7. Крім того, ухвалою суду від 05 грудня 2023 року представнику відповідачки [PERSON] - адвокату Зачепіло О.В. відмовлено у прийнятті відзиву на позов, оскільки ним не підтверджено надіслання відзиву позивачу. 8. Представник позивача в судове засідання не з`явився, однак в матеріалах справи наявне клопотання про слухання справи у відсутності представника позивача з повним підтриманням позовних вимог, відносно ухвалення заочного рішення по справі не заперечує. 9. Відповідачка [PERSON] в судове засідання не з`явилася, натомість від її представника - адвоката Зачепіло О.В. надійшла письмова заява про розгляд справи у відсутності відповідачки. Відповідно до ст. 211 ЦПК України, учасник справи має право заявити клопотання про розгляд справи за його відсутності. Якщо таке клопотання заявили всі учасники справи, судовий розгляд справи здійснюється на підставі наявних у суду матеріалів. 10. Судом на підставі частини другої статті 247 Цивільного процесуального кодексу України, у зв`язку із неявкою в судове засідання всіх учасників справи, фіксування судового процесу за допомогою звукозаписувального технічного засобу не здійснювалось. ІІІ. Фактичні обставини, встановлені Судом та зміст спірних правовідносин. 11 Судом встановлено, що 12.04.2017 року [PERSON] підписала анкету-заяву про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг в А-Банку. Відповідно до змісту вказаної анкети вбачається, що відповідачка погодилася з тим, що вказана заява разом з умовами та правилами надання банківських послуг і тарифами, правилами користування, основними умовами обслуговування і кредитування, викладеними на банківському сайті, складають між нею і банком кредитний договір про надання банківських послуг. 12. [PERSON] надано кредит у вигляді встановлення кредитного ліміту на рахунок зі сплатою процентів за користування кредитом у розмірі 46,8% на рік на суму залишку заборгованості за кредитом та видано платіжну картку. 13. АТ «А-Банк» свої зобов`язання за договором та угодою виконав в повному обсязі, а саме надав відповідачці кредит (встановив кредитний ліміт) у розмірі, відповідно до умов Договору. Відповідачка не надавала своєчасно Банку грошові кошти для погашення заборгованості за кредитом, відсотками, а також іншими витратами відповідно до умов Договору. 14. До кредитного договору банк додав паспорт споживчого кредиту за програмою «Кредитна картка», в якому відповідачу повідомлено про основні умови кредитування з використанням кредитної картки, а саме: тип кредиту; суму ліміту; строк кредитування; спосіб та строк надання кредиту; процентна ставка; тип процентної ставки; орієнтовна загальна вартість кредиту для споживача; реальна річна процентна ставка; порядок повернення кредиту; підвищена процентна ставка, яка застосовується при невиконанні зобов`язань щодо повернення кредиту та інше. 15. У пункті 4 паспорта споживчого кредиту зазначена інформація щодо реальної річної процентної ставки та орієнтовної загальної вартості кредиту для споживача, зокрема, зазначено, що процентна ставка у межах пільгового періоду - 0,000001% відсотка на місяць, процентна ставка -3,9% на місяць (46,8% річних) для картки «Універсальна», 3,7% в місяць (44,4% річних) для картки «Універсальна Gold». 16. В пункті 5 паспорта вказаний порядок повернення кредиту - щомісяця до останнього дня поточного місяця включно в розмірі 5% від заборгованості на останній день минулого місяця, не менше 100 грн., не менше суми нарахованих процентів плюс штраф, якщо він виник, але не більше залишку заборгованості. 17. В пункті 6 паспорта вказана процентна ставка, яка застосовується при невиконанні зобов`язання щодо повернення кредиту - 7,8% у місяць для картки «Універсальна» або 7,4% у місяць для картки «Універсальна Gold», пеня як наслідок прострочення виконання або невиконання зобов`язань за договором не застосовується. 18. В кінці паспорту відповідач підписом погодив наступне: «Підтверджую отримання та ознайомлення з інформацією про умови кредитування та орієнтовну загальну вартість кредиту, надані виходячи із обраних мною умов кредитування», «Підтверджую отримання мною всіх пояснень, необхідних для забезпечення можливості оцінити, чи адаптовано договір до моїх потреб та фінансової ситуації, зокрема шляхом роз`яснення наведеної інформації, в тому числі суттєвих характеристик запропонованих послуг та певних наслідків, які вони можуть мати для мене, в тому числі в разі невиконання мною зобов`язань за таким договором». З паспорту споживчого кредиту за програмою «Кредитна карта» вбачається, що в розділі «підпис споживача» зазначено: «Підпис клієнта: [PERSON] . Підписано простим електронним підписом шляхом підтвердження дзвінком 08.12.2020 з номера телефону [NUMBER] у відповідності з Умовами та правилами надання банківських послуг. Дата, ПІБ, підпис». Підписавши паспорт споживчого кредиту за програмою «Кредитна картка» електронним підписом одноразовим ідентифікатором відповідач добровільно погодився на умови кредитування, зокрема, розмір кредиту, порядок його надання, відсотків за користування кредитом та застосування неустойки у разі порушення грошового зобов`язання. 19. До кредитного договору банк додав витяг з Умов та правил надання банківських послуг у АТ «Акцент-Банк», розміщених на сайті https://a-bank.com.ua/terms в розділі «Умови та правила», Тарифи користування кредитною карткою «Універсальна», «Універсальна GOLD». 20. Відповідно до п.п. 2.1.1.2.2 - 2.1.1.2.4 Умов та Правил, Клієнт дає свою згоду, що кредитний ліміт встановлюється за рішенням Банку, і Клієнт дає право Банку в будь-який момент змінити (зменшити, збільшити або анулювати) кредитний ліміт. Підписання даного Договору є прямою і безумовною згодою Позичальника щодо прийняття будь-якого розміру Кредитного ліміту, встановленого Банком. 21. Банк на боргові зобов`язання за Кредитом і Овердрафтом нараховує відсотки в розмірі, встановленому Тарифами Банку, що підтверджується п. 2.1.1.12.6 Умовами та Правилами надання банківських послуг. 22. Пунктом 1.1.3.2.3 Умов та Правил передбачена можливість здійснювати зміну Тарифів, а також інших умов обслуговування рахунків. При цьому Банк, за винятком випадків зміни розміру наданого Кредиту (кредитного ліміту), зобов`язаний не менш ніж за 7 днів до введення змін проінформувати Клієнта, зокрема у виписці по Картрахунку згідно з п. 1.1.3.1.10 цього Договору. Якщо протягом 7 днів Банк не одержав повідомлення від Клієнта про незгоду зі змінами, то вважається, що Клієнт приймає нові умови. Право зміни розміру наданого на платіжну картку Кредиту (кредитного ліміту) Банк залишає за собою в однобічному порядку, за власним рішенням Банку та без попереднього повідомлення Клієнта. 23. Відповідно до п. 2.1.1.5.5 Умов та правил надання банківських послуг, позичальник зобов`язується погашати заборгованість за кредитом, відсотками за його використання, за перевитрати платіжного ліміту, а також оплачувати комісії на умовах, передбачених цим Договором. 24. Власник карти зобов`язаний слідкувати за витратами коштів в межах платіжного ліміту з метою запобігання виникнення овердрафту, згідно п. 2.1.1.5.7 Умов та правил надання банківських послуг. 25. У зв`язку із порушеннями зобов`язань за кредитним договором [PERSON] станом на 06.09.2023 року має заборгованість - 83123,92 грн., яка складається з наступного: - 47567,33 грн. - заборгованість за кредитом; - 35556,59 грн. - заборгованість по відсоткам. 26. Наданий позивачем розрахунок заборгованості за договором б/н від 12.04.2017 року, укладеним між АТ «АКЦЕНТ-БАНК» та клієнтом [PERSON] , вказує на використання відповідачкою кредитних коштів та часткового погашення заборгованості. Також з розрахунку вбачається, що відповідачка допустила прострочення погашення чергових платежів заборгованості по тілу кредиту та повністю зобов`язання по погашенню боргу не виконала, станом на 06.09.2023 року утворилась заборгованість в розмірі 83123,92 грн., яка складається з наступного: 47567,33 грн. - заборгованість за кредитом; 35556,59 грн. - заборгованість по процентами. За вказаним розрахунком, проценти за користування грошовими коштами банк нараховував за процентною ставкою 46.8% річних. Відповідність розрахунку не була спростована відповідачкою ані змістовними запереченнями, ані окремим контррозрахунком. 27. Випискою по картці, виданої на ім`я [PERSON] встановлено, що за період з 12.04.2017 по 06.09.2023 вона активно користувалася кредитними коштами, наданими АТ «АКЦЕНТ БАНК», сума витрат за вказаний період складає 171369,21 грн., сума зарахувань за вказаний період 90757,87 грн., сума комісії 2697,32 грн., сума кешбеку становить 46,59 грн. 28. Відповідно до довідки за картами відповідачці було видано 2 кредитні картки, строк дії останньої картки до липня 2027 року. 29. Як вбачається з довідки за лімітами відповідачу [PERSON] відповідно до кредитного договору б/н від 12.04.2017 за період з 12.04.2017 року по 19.03.2023 року був збільшений ліміт розміру кредиту до 50 000 грн та на кінець періоду зменшено до 47600 грн. ІV. Оцінка Суду. Вирішуючи питання чи підлягають задоволенню позовні вимоги позивача, суд виходить з такого. 30. Відповідно до вимог статті 2 ЦПК України завданнями цивільного судочинства є справедливий, неупереджений та своєчасний розгляд і вирішення цивільних справ з метою ефективного захисту порушених, невизнаних або оспорюваних прав, свобод чи інтересів фізичних осіб, прав та інтересів юридичних осіб, інтересів держави. Суд та учасники судового процесу зобов`язані керуватися завданням цивільного судочинства, яке превалює над будь-якими іншими міркуваннями в судовому процесі. 31. У відповідності до частини другої статті 11 ЦК України підставами виникнення цивільних прав та обов`язків, зокрема, є договори та інші правочини. 32. Відповідно до статті 12 ЦПК України цивільне судочинство здійснюється на засадах змагальності сторін. 33. Частиною першою статті 263 ЦПК України визначено, що судове рішення повинно ґрунтуватися на засадах верховенства права, бути законним і обґрунтованим. 34. Як слід з ч.1 ст. 207 ЦК України слід, що правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах (у тому числі електронних), у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. 35. Відповідно до ч.1 ст.526 ЦК України зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться. 36. Частиною 1 ст. 610 ЦК України встановлено, що порушенням зобов`язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов`язання (неналежне виконання).У разі порушення зобов`язання настають правові наслідки, встановлені договором або законом (ст.611 ЦК України). 37. Згідно ч.1 ст.634 ЦК України слід, що договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору. 38. За ч.2 ст.638 ЦК України слід, що договір укладається шляхом пропозиції однієї сторони укласти договір (оферти) і прийняття пропозиції (акцепту) другою стороною. 39. Згідно ч.2 ст.639 ЦК України слід, якщо сторони домовилися укласти договір у певній формі, він вважається укладеним з моменту надання йому цієї форми, навіть якщо законом ця форма для даного виду договорів не вимагалася. 40. За положеннями частини 1 статті 1048 цього Кодексу позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. 41. Статтею 1052 даного Кодексу передбачено, що у разі невиконання позичальником обов`язків, встановлених договором позики, щодо забезпечення повернення позики, а також у разі втрати забезпечення виконання зобов`язання або погіршення його умов за обставин, за які позикодавець не несе відповідальності, позикодавець має право вимагати від позичальника дострокового повернення позики та сплати процентів, належних йому відповідно до статті 1048 цього Кодексу, якщо інше не встановлено договором. 42. Відповідно до ч.2 ст.1050 Цивільного кодексу України, якщо договором встановлений обов`язок позичальника повернути позику частинами (з розстроченням), то в разі прострочення повернення чергової частини позикодавець має право вимагати дострокового повернення частини позики, що залишилася, та сплати процентів, належних йому відповідно до статті 1048 цього Кодексу. 43. Згідно з ч. 1 ст. 1054 ЦК України, за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти. Отже, як було встановлено судом між сторонами був укладений договір приєднання до умов та Правил надання банківських послуг. Сторони домовилися укласти договір у певній формі, і він вважається укладеним з моменту надання йому цієї форми, навіть якщо законом ця форма для даного виду договорів не вимагалася. Сторона позивача свої зобов`язання виконала оформила та надала відповідачу кредитні картки для використання, про існуючу кредитну програму «Кредитна картка» відповідачу [PERSON] , було відомо про основні умови кредитування з урахуванням побажань споживача, інформацію щодо реальної річної процентної ставки та орієнтованої загальної вартості кредиту для споживача, порядок повернення кредиту, про що свідчить її електронний підпис. Сторона позивача зрозуміла, що відповідач порушує виконання договору та використала своє право про стягнення заборгованості за кредитним договором та процентів від суми позики, яка виникла з вини відповідача. Позовні вимоги представника позивача законні та підлягають задоволенню. VІ. Розподіл судових витрат між сторонами. 44. Вирішуючи питання про розподіл судових витрат, суд керується вимогами ч. 1 ст.141 ЦПК України, за змістом якої судовий збір покладається на сторони пропорційно розміру задоволених позовних вимог. Враховуючи задоволення позову, з відповідачки на користь позивача підлягає стягненню сплачений судовий збір пропорційно задоволеним вимогам у розмірі 2684 грн.

Outcome: approved