Jurisdiction: civil
Date: 2024-01-14 00:00:00

14.11.2023 представник АТ «А-Банк» Шкапенко Олександр Віталійович, який діє на підставі довіреності № 22939404-К-Н-О від 17.03.2021 (а.с. 35-36), звернувся до суду з позовом до [PERSON] про стягнення заборгованості за кредитним договором № б/н від 15.06.2018 у розмірі 14574,01 грн. Позовні вимоги обґрунтовує тим, що 15.06.2018 [PERSON] приєднався до Умов та Правил надання банківських послуг в АТ «А-Банк», з метою отримання банківських послуг та відкриття банківського рахунку, підписав Анкету-Заяву про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг АТ «А-Банк». Відповідачу надано кредит у вигляді встановлення кредитного ліміту на рахунок зі сплатою процентів за користування кредитом у розмірі 46,8% на рік на суму залишку заборгованості за кредитом та видано платіжну картку. Відповідач підтвердив свою згоду на те, що підписана ним Анкета-заява про приєднання до Умов та Правил надання Банківських послуг у АТ «А-Банк» разом з Умовами та правилами, які викладені на банківському сайті https://a-bank.com.ua/terms, складає між ним та Банком кредитний договір, що підтверджується підписом у заяві. Всі основні умови кредитування доведені відповідачеві, про що свідчить його підпис в паспорті споживчого кредиту за програмою «Кредитна картка». Банк на боргові зобов`язання за кредитом банк нараховує відсотки в розмірі, встановленому тарифами банку, що підтверджується п. 2.1.7.9 Умов та правил надання банківських послуг. АТ «А-Банк» свої зобов`язання за Договором та угодою виконав в повному обсязі, а саме надав відповідачу кредит (встановив кредитний ліміт) у розмірі, відповідно до умов Договору. Відповідач не надавав своєчасно банку грошові кошти для погашення заборгованості за кредитом, відсотками та іншими витратами, передбаченими договором, що підтверджується розрахунком заборгованості за договором. Позивач неодноразово вживав заходів досудового врегулювання спору шляхом направлення відповідачу SMS повідомлень та дзвінків з вимогою виконати зобов`язання, але відповідач подовжує ухилятись від виконання зобов`язання і заборгованість за договором не погашає. У зв`язку з зазначеними порушеннями зобов`язань за кредитним договором відповідач станом на 21.10.2023 має заборгованість - 14574,01 грн, яка складається з 8267,10 грн заборгованості за кредитом; 6306,91 грн заборгованості за відсотками; 0,00 грн штрафних санкцій. 17.11.2023 ухвалою судді Котелевського районного суду Полтавської області Шолудько А.В. відкрито провадження у справі та призначено розгляд справи в порядку спрощеного позовного провадження (а.с. 43). Представник позивача у судове засідання не з`явився, про дату, час та місце судового розгляду повідомлений належним чином (а.с. 47, 48), заявив письмове клопотання про розгляд справи без участі представника АТ «А-Банк», позовні вимоги підтримує в повному обсязі, не заперечує проти проведення заочного розгляду справи та винесення заочного рішення (а.с. 38 на звороті). Відповідач [PERSON] у судове засідання не з`явився, про дату, час та місце судового розгляду повідомлений належним чином (а.с. 50), про причини неявки суд не повідомив, відзив на позовну заяву та клопотання про відкладення розгляду справи до суду не подав. Відповідно до вимог ч. 2 ст. 247 ЦПК України фіксування судового процесу за допомогою звукозаписувального технічного засобу не здійснювалося. Суд вирішив можливим розглянути справу у спрощеному позовному провадженні за наявними у справі матеріалами, на підставі наявних у справі доказів. З матеріалів справи, наявних у ній доказів, суд приходить до переконання, що позов необхідно задовольнити частково, з наступних підстав. Матеріалами справи встановлено, що АТ «Акцент-Банк» є правонаступником прав та обов`язків Публічного акціонерного товариства «Акцент-Банк», на підставі рішення загальних зборів акціонерів від 25.04.2018, яким змінено найменування з Публічного акціонерного товариства «Акцент-Банк» на АТ «Акцент-Банк», а також змінено тип акціонерного товариства з публічного на приватне, про що зазначено у п. 1.1. Статуту АТ «Акцент-Банк» (а.с. 31-34). Відповідно до листа Національного Банку України № 27-0010/75389 від 16.08.2021 «Щодо банківської ліцензії» у зв`язку із набранням чинності 05.08.2021 Законом України "Про внесення змін до деяких законодавчих актів України щодо вдосконалення питань організації корпоративного управління в банках та інших питань функціонування банківської системи " від 30.06 2021 №1587-ІХ яким, внесено зміни до статті 2 Закону України "Про банки і банківську діяльність», банківська ліцензія - запис у Державному реєстрі банків про право юридичної особи або філії іноземного банку на здійснення банківської діяльності, банківська ліцензія у паперовій формі, яка була видана до набрання чинності цим Законом після набрання чинності цим Законом не використовується банком для підтвердження на здійснення банківської діяльності. Згідно з витягом з Державного реєстру банків від 16.08.2021 номер запису Акціонерного товариства «Акцент-Банк» у Державному реєстрі банків про право юридичної особи на здійснення банківської діяльності - 16, статус - «чинна банківська ліцензія» (а.с. 30, 31). 15.06.2018 АТ «А-Банк» та [PERSON] , [INFO] , ІПН [NUMBER] , уклали договір про надання банківських послуг, шляхом підписання Анкети-заяви про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг в А-Банку. У Анкеті - заяві зазначено, що відповідач згоден із тим, що дана заява разом з Умовами та Правилами надання банківських послуг і тарифами, правилами користування, основними умовами обслуговування і кредитування, розташованими в рекламному буклеті, складають між ним та банком договір про надання банківських послуг, а також, що він ознайомився з договором про надання банківських послуг до його укладання і згоден з його умовами, примірник договору про надання банківських послуг згоден отримати шляхом самостійної роздруківки з офіційного сайту www.a-bank.com.ua, зобов`язується виконувати вимоги Умов та Правил надання банківських послуг, а також регулярно самостійно знайомитися з їх змінами на сайті А-Банку www.a-bank.com.ua (а.с. 9). На підтвердження того, що відповідач ознайомлений з основними умовами кредитування: строком кредитування, метою отримання кредиту, процентною ставкою, типом процентної ставки, загальними витратами за кредитом, орієнтовною загальною вартістю кредиту, реальною річною процентною ставкою, кількістю та розміром платежів, та періодичністю їх внесення, процентною ставкою, яка застосовується при невиконанні зобов`язання щодо повернення кредиту, позивачем надано паспорт споживчого кредиту за програмою «Кредитна картка», підписаний відповідачем простим електронним підписом шляхом підтвердження дзвінком 15.06.2018 з номера телефону [NUMBER] (а.с. 10). На підставі Анкети-Заяви про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг АТ «А-Банк» відповідачу відкрито рахунок № [NUMBER] , видано картку № [NUMBER] , за період із 15.06.2018 по 28.06.2023 встановлені ліміти, що підтверджується довідками голови правління АТ «А-Банк», а також надано кредит. Видача кредиту підтверджується випискою по картці [PERSON] за період із 15.06.2018 про 21.10.2023, згідно з якою сума витрат складає 40327,17 грн, сума зарахувань - 26240, 73 грн (а.с. 11-19). Відповідно до розрахунку заборгованості за договором № б/н від 15.06.2018, укладеного між АТ «А-Банк» та [PERSON] , ІПН [NUMBER] , станом на 21.10.2023 відповідач має заборгованість розмірі - 14574,01 грн, з яких: 8267,10 грн - заборгованість за тілом кредиту, у тому числі 4126,49 грн - залишок заборгованості за тілом кредиту, 4140,61 грн - заборгованість за тілом кредиту прострочена; 6306,91 грн заборгованості по відсоткам, у тому числі 1134,1 грн - поточна заборгованість за відсотками, 5172,81 грн - прострочена заборгованість за відсотками (а.с. 6-8). За змістом ст. 626, 628 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства. Частиною першою ст. 638 ЦК України встановлено, що істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди. У ст. 526 ЦК України передбачено, що зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться. Відповідно до ч. 1 ст. 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти. Кредитний договір укладається у письмовій формі. Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним (ст. 1055 ЦК України). Згідно з ч. 1 ст. 663 ЦК України публічним є договір, в якому одна сторона - підприємець взяла на себе обов`язок здійснювати продаж товарів, виконання робіт або надання послуг кожному, хто до неї звернеться (роздрібна торгівля, перевезення транспортом загального користування, послуги зв`язку, медичне, готельне, банківське обслуговування тощо). Умови публічного договору встановлюються однаковими для всіх споживачів, крім тих, кому за законом надані відповідні пільги. За змістом ст. 634 цього ж Кодексу договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору. Оскільки умови договорів приєднання розробляються банком, тому повинні бути зрозумілі усім споживачам і доведені до їх відома, у зв`язку із чим банк має підтвердити, що на час укладення відповідного договору діяли саме ці умови, а не інші. За змістом ст. 1056-1 ЦК України, у редакції, чинній на момент виникнення спірних правовідносин, розмір процентів, тип процентної ставки (фіксована або змінювана) та порядок їх сплати за кредитним договором визначаються в договорі залежно від кредитного ризику, наданого забезпечення, попиту і пропозицій, які склалися на кредитному ринку, строку користування кредитом, розміру облікової ставки та інших факторів. Відповідно до ч. 1 ст.1048 ЦК України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України. У разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики. Пред`являючи вимоги про погашення кредиту АТ «А-Банк», крім тіла кредиту (суми, яку фактично отримав у борг позичальник [PERSON] ), просив стягнути заборгованість за процентами за період з 15.06.2018 по 21.10.2023. Позивач, обґрунтовуючи право вимоги у цій частині, у тому числі їх розмір і порядок нарахування, крім самого розрахунку кредитної заборгованості, посилався на витяг з Тарифів банку та витяг з Умов та Правил надання батьківських послуг у А-Банку, які розміщені на сайті (www.a-bank.com.ua), як невід`ємні частини спірного договору. Витягом з Умов та правил надання батьківських послуг в АТ «А-Банк», та Витягом з Умов та правил надання батьківських послуг в ПАТ «А-Банк» розміщеного в розділі «Умови та правила» - Тарифи користування кредитною карткою «Універсальна», «Універсальна GOLD», які розміщені на сайті: www.a-bank.com.ua, що надані позивачем на підтвердження позовних вимог, визначено, зокрема: пільговий період користування коштами, базова процентна ставка на залишок заборгованості, розмір прострочених зобов`язань по кредиту, права та обов`язки клієнта (позичальника) і банку, їх розміри і порядок нарахування. При цьому матеріали справи не містять підтверджень, що саме ці витяги з Умов та правил розумів відповідач та ознайомився і погодився з ними, підписуючи заяву про приєднання до Умов та правил надання банківських послуг А-Банку, а також те, що вказані документи на момент отримання відповідачем кредитних коштів взагалі містили умови, зокрема й щодо сплати процентів за користування кредитними коштами саме у зазначеному в цих документах, що додані банком до позовної заяви, розмірах і порядках нарахування. Роздруківка із сайту позивача належним доказом бути не може, оскільки цей доказ повністю залежить від волевиявлення і дій однієї сторони (банку), яка може вносити відповідні зміни в Умови та правила споживчого кредитування. До таких висновків неодноразово приходив і Верховний Суд у своїх постановах (від 11.032015, провадження № 6-16цс15; від 23.12.2020 справа № 191/2648/17; від 15.06.2022 справа № 333/5483/20). Крім того, позивач, на обґрунтування позовних вимог, стверджує, що основні умови кредитного договору від 15.06.2018, доведені відповідачу у паспорті споживчого кредиту «Кредитна картка», про що свідчить його електронний підпис на вказаному документі. Згідно з ч. 1 ст. 628 ЦК України, основні умови, визначені сторонам і погоджені ними становлять зміст договору, а за твердженням банку позичальник погодився з умовами кредитування, засвідчивши свою згоду підписом у паспорті споживчого кредиту, тобто банк вважає, що паспорт споживчого кредиту є складовою частиною кредитного договору. Особливості регулювання відносин за договором про надання споживчого кредиту встановлені законом (частина третя статті 1054 ЦК України). Відносини між кредитодавцями, кредитними посередниками та споживачами під час надання послуг споживчого кредитування, а також відносини, що виникають у зв`язку з врегулюванням простроченої заборгованості за договорами про споживчий кредит та іншими договорами, передбаченими частиною другою цієї статті регулює Закону України «Про споживче кредитування» (ч. 1 ст. 3 Закону). Підпунктом 11 частини 1 ст. 1 Закону України «Про споживче кредитування» визначено, що споживчий кредит (кредит) - грошові кошти, що надаються споживачу (позичальникові) на придбання товарів (робіт, послуг) для задоволення потреб, не пов`язаних з підприємницькою, незалежною професійною діяльністю або виконанням обов`язків найманого працівника. Відповідно до ч. 5 ст. 12 цього ж Закону - умови договору про споживчий кредит, які обмежують права споживача порівняно з правами, встановленими цим Законом, є нікчемними. Згідно з ч. 1 ст. 9 Закону України «Про споживче кредитування», в редакції, чинній на момент виникнення спірних правовідносин Кредитодавець розміщує на своєму офіційному веб-сайті інформацію, необхідну для отримання споживчого кредиту споживачем. Така інформація повинна містити наявні та можливі схеми кредитування у кредитодавця. Споживач перед укладенням договору про споживчий кредит має самостійно ознайомитися з такою інформацією для прийняття усвідомленого рішення. До укладення договору про споживчий кредит кредитодавець надає споживачу інформацію, необхідну для порівняння різних пропозицій кредитодавця з метою прийняття ним обґрунтованого рішення про укладення відповідного договору, в тому числі з урахуванням обрання певного типу кредиту. Зазначена інформація безоплатно надається кредитодавцем споживачу за спеціальною формою (паспорт споживчого кредиту), встановленою у Додатку 1 до Закону України «Про споживче кредитування», у письмовій формі (у паперовому вигляді або в електронному вигляді з накладенням електронних підписів, електронних цифрових підписів, інших аналогів власноручних підписів (печаток) сторін у порядку, визначеному законодавством) із зазначенням дати надання такої інформації та терміну її актуальності. У такому разі кредитодавець визнається таким, що виконав вимоги щодо надання споживачу інформації до укладення договору про споживчий кредит згідно з частиною третьою цієї статті (частина друга статті 9 Закону України «Про споживче кредитування», в редакції, чинній на момент виникнення спірних правовідносин). Договір про споживчий кредит, договори про надання додаткових та супутніх послуг кредитодавцем і третіми особами та зміни до них укладаються у письмовій формі (у паперовому або електронному вигляді з накладенням електронних підписів, електронних цифрових підписів, інших аналогів власноручних підписів (печаток) сторін у порядку, визначеному законодавством). Кожна сторона договору отримує по одному примірнику договору з додатками до нього. Примірник договору, що належить споживачу, має бути переданий йому невідкладно після підписання договору сторонами. Примірник укладеного в електронному вигляді договору про споживчий кредит та додатки до нього надаються споживачу у спосіб, що дозволяє встановити особу, яка отримала примірник договору та додатків до нього, зокрема шляхом направлення на електронну адресу або іншим шляхом з використанням контактних даних, зазначених споживачем під час укладення договору про споживчий кредит. Обов`язок доведення того, що один з оригіналів договору (змін до договору) був переданий споживачу, покладається на кредитодавця (стаття 13 Закону України «Про споживче кредитування», в редакції, чинній на момент виникнення спірних правовідносин). Тлумачення вказаних норм свідчить, що: під формою правочину розуміється спосіб вираження волі сторін та/або його фіксація; правочин оформлюється шляхом фіксації волі сторони (сторін) та його змісту. Така фіксація здійснюється різними способами: першим і найпоширенішим з них є складання одного або кількох документів, які текстуально відтворюють волю сторін; зазвичай правочин фіксується в одному документі. Це стосується як односторонніх правочинів, (наприклад, складення заповіту), так і договорів (дво- і багатосторонніх правочинів). Домовленість сторін дво- або багатостороннього правочину, якої вони досягли, фіксується в його тексті, який має бути ідентичним у всіх сторін правочину; потрібно розмежовувати форму правочину та спосіб підтвердження виконання переддоговірного обов`язку кредитодавцем по наданню споживачу інформації, необхідної для порівняння різних пропозицій кредитодавця. Способом підтвердження виконання переддоговірного обов`язку кредитодавця є паспорт споживчого кредиту. Ознайомлення з паспортом споживчого кредиту, його підписання споживачем не означає укладення договору про споживчий кредит та дотримання його форми, оскільки в паспорті кредиту не відбувається фіксація волі сторін договору та його змісту. До таких висновків дійшов Верховний Суд у складі Об`єднаної палати Касаційного цивільного суду у постанові від 23 травня 2022 року у справі № 393/126/20 (провадження № 61-14545сво20), Наявні у матеріалах справи Умови та правила надання банківських послуг, які передбачали сплату процентів не містять підпису [PERSON] , а отже, позивачем не доведено, що відповідач, підписуючи Анкету-заяву, погодився на приєднання до цих Умов та правил надання банківських послуг А-Банку, ознайомившись з ними. Позивачем не доведено належними та допустимими доказами, що відповідач розумів саме ці умови та погодився з ними, а також те, що вказані документи на момент отримання відповідачем кредитних коштів взагалі містили умови, зокрема й щодо сплати процентів за користування кредитними коштами, саме у зазначених у цих документах, що додані банком до позовної заяви, розмірах і порядках нарахування. Тому Умови та правила надання банківських послуг А-Банку у цій справі не можна вважати складовою частиною укладеного між сторонами договору, а тому такі вимоги не підлягають задоволенню. На виконання договору, укладеного між АТ «А-Банк» та [PERSON] 15.06.2018 АТ «А-Банк» відповідачу було надано кредитні кошти. Оскільки фактично отримані та використані позичальником кошти у добровільному порядку АТ «А-Банк» не повернуті, відповідачем не заперечувалось отримання кредиту та не спростовано розмір заборгованості за тілом кредиту у сумі 8267,10 грн, кредитор має право вимагати його виконання у будь-який час шляхом зобов`язання виконати боржником обов`язку з повернення фактично отриманої суми кредитних коштів. Враховуючи наведене, суд вважає, що позовні вимоги АТ «Акцент-Банк» до [PERSON] необхідно задовольнити частково, стягнувши з [PERSON] на користь Акціонерного товариства «Акцент-Банк» заборгованість в розмірі 8267,10 грн. В іншій частині позовних вимог необхідно відмовити. Відповідно до ст. 141 ЦПК України судовий збір покладається на сторони пропорційно розміру задоволених позовних вимог, тому виходячи із змісту вище зазначеної норми з відповідача - [PERSON] на користь позивача - АТ «Акцент-Банк» необхідно стягти судові витрати в розмірі 1522,50 грн.

Outcome: partial