Jurisdiction: civil
Date: 2024-01-22 00:00:00

АТ «Перший Український Міжнародний Банк» (надалі АТ «ПУМБ» звернулось до суду з позовом до [PERSON] про стягнення заборгованості. В обґрунтування позову зазначає, що між позивачем та [PERSON] укладеного кредитний договір № 1001998365701, на підставі якого відповідачу видано кредит у сумі 90 250 грн. Відповідач свої зобов`язання за кредитним договором не виконує, в зв`язку із чим станом на 18.06.2023 у нього утворилася заборгованість перед позивачем на суму 123 157,95 грн., з яких: 80 146,76 заборгованість за кредитом; 9,83 заборгованість за процентами; 43 001,36 заборгованість за комісією. Посилаючись на ст.ст. 16, 525, 526, 530,1048-1050, 1054, 1055 ЦК України,\~ АТ «ПУМБ» просить суд стягнути\~ з відповідача вказану заборгованість. Позивач у позиві та окремою заявою виклав клопотання про розгляд справи за його відсутності. Відповідач в судовому засіданні не заперечував того, що взяв кредит у позивача. Послався на тяжке матеріальне становище, що завадило сплачувати щомісячні платежі, надавши довідки, відповідно до яких дохід його родини складається лише з мінімальних пенсій відповідача та дружини. Підтвердив, що на початку повномасштабної агресії рф банк встановив кредитні канікули. Заслухавши пояснення відповідача, дослідивши матеріали справи, суд доходить таких висновків. Судом встановлені наступні фактичні обставини та відповідні ним правовідносини. 21.10.2021\~ [PERSON] підписав заяву № 1001998365701 про приєднання до договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб в АТ «ПУМБ», згідно з якою: - підписанням цієї заяви відповідач підтвердив, що приймає публічну пропозицію на укладення договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб, яка розміщена на сайті ПАТ «ПУМБ»:\~ pumb.ua в повному обсязі з урахуванням умов надання всіх послуг, як обраних безпосередньо при прийнятті договору, так і послуг, що можуть бути надані в процесі обслуговування (враховуючи всі зміни); - він погоджується з тим, що може обирати будь-які передбачені договором комплексного банківського обслуговування послуги, в тому числі через дистанційні канали обслуговування (за наявності технічної можливості у банку); - [PERSON] просить надати кредит на споживчі цілі в сумі 90 250 грн. строком на 36 місяців, розмір комісії за обслуговування кредитної 2,99%, розмір процентної ставки 0,01% річних. - підписуючи цю заяву, відповідач уповноважив банк переказ суми споживчого кредиту з цільовим призначенням на загальні споживчі цілі за реквізитами, зазначеними при визначенні способу надання споживчого кредиту на загальні споживчі цілі. В заяві також визначено: платіжні періоди з 21.10.2021 по 21.10.2024, приведено графік платежів, де зазначена кожного місяця сума до сплати в погодження кредиту в межах 2506,59 2507,18 грн., розмір щомісячних процентів за користування кредитом. Також вказана «чиста сума кредиту» / «сума платежу за розрахунковий період» 5205,81 грн щомісяця та 5205,68 (останній платіж) 187 409,03 за 36 місяців, комісія за обслуговування кредитної заборгованості 2698,48 грн, усього за 36 місяців 97 145,28 грн. - 21.10.2021\~ [PERSON] підписав паспорт споживчого кредиту, зміст якого узгоджується зі змістом згаданої заяви. Публічна пропозиція ПАТ «ПУМБ» на укладення договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб (нова редакція, що діє з 15 березня 2021 року), не підписана відповідачем. Відповідно до платіжної інструкції від 21.10.2021 [PERSON] надані кредитні кошти в сумі 90250 грн., що не заперечується\~ відповідачем. У письмовій вимозі-повідомленні № 147 від 18.06.2023\~ ПАТ «ПУМБ» вимагає від відповідача негайно, але не пізніше 30 днів\~ з дня отримання повідомлення, погасити заборгованість за укладеним ними кредитним договором, що на 18.06.2023 становить 123 157,95 коп. У наданому позивачем розрахунку спірної заборгованості зазначено, що станом на 18.06.2023 [PERSON] має перед АТ «ПУМБ» заборгованість за укладеним ними кредитним договором в сумі 123\~157,95 грн, з яких 80\~146,76 грн заборгованість за кредитом; 9,83 грн заборгованість за процентами; 43\~001,36 грн заборгованість за комісією. З вказаного розрахунку й виписки по рахунку вбачається, що відповідач сплачував за кредит перші чотири місяці. Фактично на погашення заборгованості за тілом кредиту сплачено 10 103,24 грн; 5,17 грн відсотків; 10 793,92 комісії. Аналізуючи правові норми, що регулюють спірні правовідносини, і надані докази, суд доходить таких висновків. Згідно з ст. 1055 ЦК України, кредитний договір укладається у письмовій формі. Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним. Відповідно до ст. 638 ЦК України, договір є укладеним, якщо сторони в належній формі досягли згоди з усіх істотних умов договору. Істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди. Частина 1 ст.\~12\~Закону України\~«Про споживче\~кредитування» визначає, що у договорі про споживчий кредит зазначається, зокрема, таке: тип кредиту (п. 2), відсоткова ставка, її тип та порядок обчислення, у тому числі порядок зміни та сплати процентів (п. 8), орієнтовна реальна річна процентна ставка та орієнтовна загальна вартість кредиту для споживача на дату укладення договору; усі припущення, використані для обчислення орієнтовної реальної річної процентної ставки та орієнтовної загальної вартості кредиту (п. 9), загальний розмір наданого кредиту (п. 3), строк, на який надається кредит (п. 5). Відповідно до ч. 2 ст. 8 Закону України «Про споживче кредитування», до загальних витрат за споживчим кредитом включаються, зокрема, комісії кредитодавця, пов`язані з наданням, обслуговуванням і поверненням кредиту, у тому числі комісії за обслуговування кредитної заборгованості, розрахунково-касове обслуговування, юридичне оформлення тощо. На виконання вимог, у тому числі п. 4 ч. 1 ст. 1 та ч. 2 ст. 8, вказаного Закону Правління Національного банку України постановою від 08.06.2017 № 49 затвердило Правила розрахунку банками України загальної вартості кредиту для споживача та реальної річної процентної ставки за договором про споживчий кредит (далі - Правила). Відповідно до п. 5 цих Правил, банк надає споживачу детальний розпис складових загальної вартості кредиту у вигляді графіка платежів (згідно зі строковістю, зазначеною у договорі про споживчий кредит, щомісяця, щокварталу тощо) у розрізі сум погашення основного боргу, сплати процентів за користування кредитом, вартості всіх додаткових та супутніх послуг банку та кредитного посередника (за наявності) за кожним платіжним періодом, за формою, наведеною в додатку 2 до цих Правил. Надана банком інформація стосовно умов договору, що викладена у заяві № 1001998365701\~ та у Паспорті споживчого кредиту, не відповідає формі, наведеній у додатку 2 до Правил. Зокрема, банком не зазначено перелік додаткових та супутніх банківських послуг, за які встановлена щомісячна комісія, а розмір комісія не зазначений в розрізі кожного періоду. Тому суд доходить висновку, що відповідно до ч. ч. 1, 2 ст. 11, абз. 1 ч. 2, ч.ч. 4, 5 ст. 12\~Закону України\~«Про споживче\~кредитування» є нікчемними положення п. 5 заяви № 1001998365701 на приєднання до договору комплексного банківського обслуговування про обов`язок відповідача щомісячно сплачувати плату за обслуговування кредитної заборгованості. З розрахунку заборгованості й виписки по рахунку вбачається, що сплачені кошти на погашення заборгованості спрямовувалися позивачем на погашення кредиту, процентів за користування ним, і комісії. Враховуючи, що судом визнані нікчемними положенням п. 5 заяви №\~ 1001998365701 щодо обов`язку відповідача щомісячно сплачувати плату за обслуговування кредитної заборгованості, сплачені грошові кошти відповідачем у період з 21.11.2022 по 21.02.2022 в сумі 10 793,92 грн слід врахувати у погашення заборгованості за кредитом. За наведеного сума заборгованості за кредитом, що підлягає стягненню з відповідача становить 80 146,76 10 793,92 = 69 352,84 грн. Також стягненню підлягають проценти за користування за кредитом у розмірі, заявленому позивачем. Доводи відповідача щодо неможливості виконання зобов`язання за кредитним договором\~ через скрутний фінансовий стан суд відхиляє, адже за приписом ст. 625 ЦК України боржник не звільняється від відповідальності за неможливість виконання ним грошового зобов`язання. На підставі ст. 141 ЦПК України суд стягує з відповідача понесені позивачем витрати по сплаті судового збору в розмірі, пропорційному до розміру задоволених позовних вимог.

Outcome: partial