Jurisdiction: civil
Date: 2024-01-09 00:00:00

Позивач звернувся до суду з позовом до відповідача в якому зазначив, що 29.11.2021 року між Акціонерним товариством «ОТП БАНК» та [PERSON] було укладено кредитний договір №2038284898, на підставі якого банк надає позичальнику кредит, а позичальник отримує його на умовах передбачених кредитним договором (п. 1 Кредитного договору). При укладенні кредитного договору сторони керувались ч.1 ст.634 ЦК України, відповідно до якої договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору. Згідно ст. 9 ЗУ «Про споживче кредитування», кредитодавець розміщує на своєму офіційному веб-сайті інформацію, необхідну для отримання споживчого кредиту споживачем. Така інформація повинна містити наявні та можливі схеми кредитування у кредитодавця. Споживач перед укладенням договору про споживчий кредит має самостійно ознайомитися з такою інформацією для прийняття усвідомленого рішення. До укладення договору про споживчий кредит кредитодавець надає споживачу інформацію, необхідну для порівняння різних пропозицій кредитодавця з метою прийняття ним обґрунтованого рішення про укладення відповідного договору, в тому числі з урахуванням обрання певного типу кредиту. Зазначена інформація безоплатно надається кредитодавцем споживачу за спеціальною формою (паспорт споживчого кредиту), встановленою у Додатку 1 до цього Закону, у письмовій формі (у паперовому вигляді або у вигляді електронного документа, створеного згідно з вимогами, визначеними Законом України "Про електронні документи та електронний документообіг", а також з урахуванням особливостей, передбачених Законом України "Про електронну комерцію") із зазначенням дати надання такої інформації та терміну її актуальності. У такому разі кредитодавець визнається таким, що виконав вимоги щодо надання споживачу інформації до укладення договору про споживчий кредит згідно з частиною третьою цієї статті. Відповідно до п. 1.1. Кредитного договору, Кредит видається у розмірі 64687,00 грн. на цільове використання кредиту: на придбання товару у продавця. Доказом придбання товару за кошти банку є рахунок-фактура продавця із чітко визначеним товаром отриманим у кредит та сумою розрахунку за товар, із вказівкою на реквізити сторін та/або одного із сторін, та підписом позичальника. На підтвердження здійснення оплати товару по рахунку фактурі №СФК81Ч-0001553395 надав суду копію фіскального чеку про оплату від 29.11.2021 р. Відповідно до п. 1.1. Кредитного договору, дата остаточного повернення кредиту 29.11.2023 р. Строк на який надається кредит визначено графіком платежів. Відповідно до п. 1.1. Кредитного договору, річна база нарахування процентів, зокрема для розрахунку використовується фактична кількість днів у календарному місяці та у календарному році. Комісія за обслуговування кредитної заборгованості нараховується щомісячно, у розмірі 3% від суми кредиту. Відповідно до п. 1.2. Кредитного договору, протягом дії кредитного договору для розрахунку процентів за користування кредитом буде використовуватись: фіксована процентна ставка у розмірі 0,01 % річних. Відповідно до п. 1.3. Кредитного договору, повернення кредиту та сплата процентів відбувається шляхом сплати позичальником ануїтетних платежів. Відповідно до п. 2.1. Кредитного договору, в порядку передбаченому кредитним договором та правилами кредитування банк надає позичальнику кредит, а позичальник приймає кредит, зобов`язується належним чином використати та повернути банку суму отриманого кредиту, а також сплатити відповідну плату за користування кредитом на рахунок погашення боргових зобов`язань, а також виконати всі інші зобов`язання, як вони визначені кредитним договором та правилами кредитування. Відповідно до п. 3.1. Кредитного договору, банк надає позичальнику кредит шляхом видачі готівкою суми кредиту позичальнику через касу банку, зменшених на утриману банком Комісійну винагороду за видачу кредиту (якщо суму комісійної винагороди за видачу кредиту включено до суми кредиту), а також на оплату додаткових послуг банку, страхової премії Страхової премії, якщо вищезазначені суми включені до суми кредиту та з подальшим перерахуванням цих сум за цільовим використанням кредиту згідно із дорученням Позичальника. Відповідно до п. 3.5.1. Кредитного договору, частина кредиту та нараховані проценти сплачуються позичальником одночасно, щомісячно, у розмірі та строки, визначенні у графіку Платежів, шляхом внесення готівки в касу банку або безготівковим перерахуванням на рахунок погашення боргових зобов`язань, будь - яким доступним позичальнику способом, у тому числі шляхом переказу коштів через банківські установи, в операційний час для сплати боргових зобов`язань. Відповідно до п. 2.6.1. Кредитного договору, за порушення (виконання та/або неналежне виконання) боргових зобов`язань в обумовлені кредитним договором та правилами кредитування строки, позичальник зобов`язаний сплатити банку штраф у розмірі 150 (сто п`ятдесят) гривень за кожний випадок порушення (невиконання та/або неналежне виконання) боргових зобов`язань, але не частіше ніж 1 раз за календарний місяць. Відповідно до п. 4.1 Кредитного договору, у випадку визнання кредитного договору чи будь-якої його частини у судовому порядку недійсним (неукладеним) з причин відсутності згоди другого з подружжя або особи, з якою проживає позичальник однією сім`єю (Фактичні сімейні відносини), останній зобов`язаний компенсувати банку всі витрати та збитки, що виникли у зв`язку з виконанням такого судового рішення. Відповідно до п. 5.1. Кредитного договору, сторони досягли згоди з усіх істотних умов кредитного договору. підписанням кредитного договору сторони підтверджують, що будь-які умови кредитного договору є істотними і підлягають виконанню в порядку передбаченому кредитним договором та правилами кредитування. Відповідно до п. 5.2. Кредитного договору, підписанням кредитного договору сторони визначили, що позичальник приймає на себе ризик виконання умов кредитного договору при істотній зміні обставин, якими керувались сторони при укладанні кредитного договору. Зміна таких обставин не може бути підставою для зміни умов кредитного договору, а також для невиконання позичальником своїх зобов`язань за ним. Відповідно до п. 5.3. Кредитного договору, кредитний договір набуває чинності з моменту підписання його сторонами (дата кредитного договору) та всіх додатків до нього і діє до повного виконання сторонами взятих на себе зобов`язань по кредитному договору в повному обсязі. Відповідно до п. 5.4. Кредитного договору, підписанням кредитного договору позичальник підтверджує, що банк надав йому підписаний зі сторони банку оригінальний примірник кредитного договору зі всіма невід`ємними частинами та всіма додатками до кредитного договору, зокрема, графік платежів з розрахунком загальної вартості кредиту (Додаток № 1 до кредитного договору). Кредитний договір є невід`ємною частиною тарифів банку та правил кредитування, які розміщені на офіційному сайті банку. Відповідно до п. 5.6. Кредитного договору, підписанням кредитного договору позичальник заявляє, гарантує та підтверджує, що: позичальнику була надана вичерпна інформація про послуги, що йому надаються банком та третіми особами і повністю роз`яснені всі питання, що мав позичальник по кредитному договору. Банк надав позичальнику в письмовій формі та в повному об`ємі інформацію передбачену законодавством, що захищає права споживачів фінансових послуг. Перед укладенням кредитного договору банк надав позичальнику в повному об`ємі інформацію, зазначену в ч.2 ст.12 Закону України «Про фінансові послуги та державне регулювання ринків фінансових послуг», в тому числі шляхом надання позичальнику доступу до такої інформації на офіційному сайті банку. Примірники кредитного договору/правил кредитування, Тарифів банку позичальником отримано у дату укладення кредитного договору. Позичальника перед укладенням кредитного договору ознайомлено з інформацією, визначеною паспортом споживчого кредиту, необхідною для отримання кредиту із порівнянням різних пропозицій банку з метою прийняття обґрунтованого рішення щодо укладення кредитного договору. Позичальник отримав кредит на сприятливих для нього умовах. 3 правилами кредитування та тарифами банку, які є невід`ємною частиною кредитного договору та які розміщені на офіційному сайті банку, позичальник ознайомлений і згоден, а також зобов`язується їх належно та неухильно виконувати. Послуги банку, пов`язані із виданою кредиту, позичальник отримав у повному обсязі. Зауваження щодо якості та обсягу наданих банком послуг та оплати комісійної винагороди за видачу кредиту (за наявності) у позичальника відсутні. Відповідно до п. 6 Кредитного договору, Заява-Анкета про надання банківських послуг АТ «ОТП БАНК» 2038284898 САКР від 29.11.2021 р. (надалі - Заява-анкета) є невід`ємною частиною договору, тарифів банку, які розміщені на офіційному сайті банку. Шляхом підписанням Заяви-анкети клієнт підтверджує, що: він особисто отримав свій примірник Заяви-анкети, договору, тарифів банку. З умовами договору, тарифами банку, які розміщені на офіційному сайті банку, ознайомлений, приймає та погоджується з їх положеннями. Відповідно до додатку № 1 до кредитного договору № 2038284898 від 29.11.2021 р. графіку платежів та розрахунку загальної вартості кредиту зазначено детально строк кредиту - 60 місяців, загальна вартість кредиту - 64693,73 грн., щомісячний платіж позичальника становить 2696,00 грн., крім останнього 2685,73 грн. Відповідно до правил кредитування (публічні) редакція діє з 20.10.2021 р. затвердженою наказом АТ «ОТП Банк» №217 від 20.09.2021 р., передбачено, що дані правила кредитування (надалі - правила або правила кредитування) є невід`ємною частиною укладених фізичними особами (та юридичними особами договорів поруки) з АТ «ОТП БАНК» наступних договорів: кредитного договору (кредит на споживчі цілі)/договору про надання споживчого кредиту та про видачу і обслуговування міжнародних кредитних пластикових карток/договору про надання споживчого кредиту/договору про споживчий кредит (розділ 2.1. Правил) (надалі разом - кредитний договір). Відповідно до п.1.1. Правил кредитування, підписанням вищезазначених договорів позичальник/клієнт/держатель/заставодавець/поручитель підтверджує свою обізнаність із даними правилами кредитування та зобов`язується належно та неухильно виконувати свої обов`язки, визначені вищезазначеними договорами та цими Правилами кредитування. Відповідно до п. 2. Правил кредитування, визначено, що ануїтетні платежі - сума кредиту та процентів щомісяця погашається рівними частинами протягом всього строку дії кредитного договору. Відповідно до п. 2. Правил кредитування, визначено, що боргові зобов`язання - зобов`язання позичальника перед банком щодо повернення суми кредиту, плати за користування кредитом, сплати комісій, штрафних санкцій, витрат та збитків банку (включаючи, але не обмежуючись, неодержанні доходи) у зв`язку з неналежним виконанням позичальником своїх, зобов`язань перед банком за кредитним договором та інших платежів, якщо такі .матимуть місце. Відповідно до п. 2. Правил кредитування, визначено, що кредит - кошти банку, які надаються позичальнику на умовах, в обсязі та порядку, що визначені кредитним договором на споживчі цілі, не пов`язаних з підприємницькою діяльністю. Відповідно до п. 2.1 Правил кредитування, визначено, що кредитний договір - договір про надання споживчого кредиту та про видачу і обслуговування міжнародних кредитних пластикових карток/договір про надання споживчого кредиту/договір про споживчий кредит, укладений між позичальником та банком, з усіма існуючими та майбутніми змінами, доповненнями та додатками. Є невід`ємною частиною цих правил кредитування, які розміщені на офіційному сайті банку. Відповідно до п. 2.1.2.2. Правил кредитування, шляхом підписання кредитного договору, позичальник заявляє та підтверджує, що виключно за власним бажанням отримав кредит на споживчі цілі (цільове використання кредиту), які визначаються сторонами у кредитному договорі. Відповідно до п. 2.1.5.1 Правил кредитування, за користування кредитом позичальник зобов`язаний сплатити банку на рахунок погашення боргових зобов`язань, реквізити якого визначені у додатку № 1 до кредитного договору, щомісячно відповідний платіж до та/або в дату платежу, у розмірі та у порядку визначеного графіком платежів, та на умовах, визначених Кредитним договором, п. 2.1.5. (з підпунктами) правил, тарифами банку та розрахунком загальної вартості кредиту. Відповідно до п. 15.1. Правил кредитування, у випадку невиконання позичальником Боргових зобов`язань за кредитним договором понад 1 календарний місяць,а за кредитним договором, забезпеченим іпотекою або на придбання житла - понад 3 календарні місяці, чи невиконання позичальником або третіми особами інших умов кредитного договору, документів забезпечення та/чи будь-яких інших умов договорів (правочинів) укладених між банком та Позичальником, та/чи між банком та третіми особами, що існували на момент укладання Кредитного договору чи таких, що будуть укладені в майбутньому, та/або у випадку пред`явлення будь-яких позовів відносно предмета застави/іпотеки на суму (ціну), що складає більш ніж 10% від ринкової вартості предмета застави/іпотеки, та/або у випадку пред`явлення будь-яких позовів відносно позичальника на суму (ціну), що складає більш ніж 10% від розміру Кредиту, та/або у випадку пред`явлення позичальником та/або третіми особами, будь-яких позовів до банку, сторони домовились, що позичальник вважається таким, що допустив істотне порушення умов кредитного договору, в зв`язку з чим позичальник зобов`язаний погасити Боргові зобов`язання в повному розмірі та в строки відповідно до п. 15.2. Правил. Відповідно до п. 15.2. Правил кредитування, незважаючи на інші положення правил, банк має право вимагати дострокового виконання боргових зобов`язань в цілому або у визначеній Банком частині у випадку невиконання позичальником та/або поручителем, та/або майновим поручителем своїх боргових та/чи інших зобов`язань за кредитним договором чи іншими укладеними з банком договорами та/або умов документів забезпечення. При цьому, зобов`язання Позичальника щодо дострокового виконання боргових зобов`язань в цілому настає з дати отримання позичальником відповідної письмової вимоги (надалі - дата отримання вимоги) та повинно бути проведено позичальником протягом 30-ти календарних днів з дати отримання Вимоги, аза споживчим кредитом, забезпеченим іпотекою, та за споживчим кредитом на придбання житла - 60-ти календарних днів з дати отримання вимоги . Застереження 1: Для цілей відправки вимоги за допомогою засобів поштового зв`язку, Сторони дійшли згоди, що у випадку неотримання позичальником вимоги, відправленої банком рекомендованим листом на адресу позичальника, зазначену в кредитному договорі чи іншу відому банку адресу позичальника, та повернення до банку відповідного документа поштової організації з відміткою про неотримання позичальником листа з вимогою, з будь-яких причин, зокрема ухилення позичальника від належного отримання вимоги, з інших причин, тощо, вимога вважається отриманою позичальником на 7-й календарний день з дати відправки вимоги. Виконання боргових зобов`язань в цілому, у випадку неотримання позичальником Вимоги, повинно бути проведено позичальником протягом 30-ти календарних днів з моменту, коли вимога вважається отриманою, а за споживчим кредитом, забезпеченим іпотекою, та за споживчим кредитом на придбання житла - 60 календарних днів з моменту, коли вимога вважається отриманою. Застереження 2: банк, на власний розсуд, має право, проте не зобов`язаний, відкликати у будь-який момент вимогу, шляхом направлення позичальнику повідомлення про це. Відповідно до п. 15.4. Правил кредитування, у випадку невиконання позичальником умов вимоги, банк має право звернутись до відповідного суду для стягнення заборгованості за кредитним договором в примусовому порядку. На виконання умов вищевказаного кредитного договору та правил кредитування, банк свої зобов`язання щодо надання відповідних сум кредиту виконав повністю. Позичальник своїх зобов`язань за кредитним договором належним чином не виконує. Згідно розрахунку заборгованості, у зв`язку із порушенням умов кредитного договору №2038284898 від 29.11.2021 року станом на 14.06.2023року розмір заборгованості [PERSON] перед АТ «ОТП БАНК» становить 41259,68 грн., що складається із: заборгованості за тілом кредиту - 41 255,41 грн.; заборгованості за відсотками - 4,27 грн. Вказану суму заборгованості просить стягнути з [PERSON] на користь АТ «ОТП БАНК». Одночасно просив стягнути понесені судові витрати. 08.11.2023 року у справі було відкрито спрощене позовне провадження, без повідомлення (виклику) сторін, та встановлено відповідачу строк для подачі відзиву на позов та подання письмових і електронних доказів щодо заперечення проти позову. Ухвала про відкриття провадження, копія позовної заяви з додатком направлялась рекомендованими листами за місцем реєстрації відповідача. Одночасно про розгляд справи в спрощеному провадження повідомлялось шляхом розміщення оголошення на веб-сайті суду. У встановлений строк відповідач відзив на позов та будь-яких клопотань, пов`язаних з розглядом справи, не подав. Дослідивши матеріали справи суд дійшов висновку про наступне. Судом встановлено, що позивач порушив спір з приводу договірних правовідносин у сфері кредитування. 29.11.2021 року між АТ "ОТП Банк" та [PERSON] укладено кредитний договір №2038284898 про надання кредитних коштів в сумі 64687 гривень на придбання товару, на умовах поворотності, платності, строковості. Доказом придбання товару за кошти банку є рахунок-фактура продавця із чітко визначеним товаром отриманим у кредит та сумою розрахунку за товар, із вказівкою на реквізити сторін та/або одного із сторін, та підписом позичальника. На підтвердження здійснення оплати товару по рахунку фактурі №СФК81Ч-0001553395 суду надано копію фіскального чеку про оплату від 29.11.2021 року. Строк кредиту встановлений 60 місяців, загальна вартість кредиту - 64693,73 гривень, щомісячний платіж позичальника становить 2696,00 гривень. Несвоєчасне повернення [PERSON] отриманих коштів призвело до утворення заборгованості, розмір якої станом на 14.06.2023 року, згідно проведеного позивачем розрахунку за кредитним договором №2038284898 від 29.11.2021 року, становить 41259,68 гривень, з яких 41255,41 гривень - заборгованість по тілу кредиту , 4,27 гривень- заборгованість по відсотках. Правильність нарахувань розміру заборгованості відповідачем на час розгляду справи не оспорена та не спростована. В матеріалах справи відсутні докази того, що наведені умови договорів, їх форма і порядок укладення суперечать положенням ЦК України, або іншим актам цивільного законодавства, а також, що волевиявлення позичальника було обмеженим і не відповідало його внутрішній волі. Викладені істотні умови, права і обов`язки сторін, зокрема, способи та терміни погашення кредиту погоджені сторонами, про що свідчить їх підписання ними. Відповідно до ст. 1054 ЦК України, за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти. Договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків (ч.1ст.626 ЦК України). Згідно ст. 629 ЦК України договір є обов`язковим для виконання сторонами. За нормою ст. 626 ЦК України, договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства (ст. 628 ЦК України). Загальні правила щодо форми договору визначено ст. 639 ЦК України, згідно з якою: договір може бути укладений у будь-якій формі, якщо вимоги щодо форми договору не встановлено законом; якщо сторони домовилися укласти договір у певній формі, він вважається укладеним з моменту надання йому цієї форми, навіть якщо законом ця форма для такого виду договорів не вимагалася, якщо сторони домовилися укласти договір за допомогою інформаційно-телекомунікаційних систем, він вважається укладеним у письмовій формі; якщо сторони домовились укласти у письмовій формі договір, щодо якого законом не встановлено письмової форми, такий договір є укладеним з моменту його підписання сторонами; якщо сторони домовилися про нотаріальне посвідчення договору, щодо якого законом не вимагається нотаріального посвідчення, такий договір є укладеним з моменту його нотаріального посвідчення. Отже, сторони узгодили розмір кредитних коштів, грошову одиницю, в якій надано кредит, строк та умови кредитування, що свідчить про наявність волі відповідача для укладення такого договору. Враховуючи, що позивачем надано достатні та належні докази на підтвердження істотного порушення відповідачем умов укладеного кредитного договору та існування заборгованості, зазначеної в позовній заяві, яка не була оспорена та спростована відповідачем, суд вважає, що позовні вимоги є обґрунтованими і підлягають задоволенню в повному обсязі, оскільки відповідач після отримання кредитних коштів взяті на себе зобов`язання щодо погашення кредиту виконувала неналежним чином, у зв`язку з чим виникла вищевказана заборгованість, до погашення якої відповідач заходів в добровільному порядку не вживає. Розподіл судових витрат у справі підлягає вирішенню в порядку ст.141 ЦПК України.

Outcome: approved