Jurisdiction: civil
Date: 2024-01-07 00:00:00

Акціонерне товариство Комерційний банк "ПриватБанк" (далі - АТ КБ "ПриватБанк", позивач) звернулося до суду з позовом до [PERSON] про стягнення заборгованості у розмірі 50905,69 грн, з яких: 42267,04 грн заборгованість за кредитом; 8638,65 грн заборгованість за простроченими відсотками за користування кредитом та судового збору у розмірі 2684 грн. В обґрунтування своїх вимог вказує на те, що 18.08.2011 між сторонами було укладено договір № б/н, відповідно до умов якого [PERSON] отримав кредит на картковий рахунок у вигляді кредитного ліміту. [PERSON] підтвердив свою згоду на те, що підписана анкета - заява разом з "Умовами та правилами надання банківських послуг", а також "Тарифами Банку", які викладені на банківському сайті, складає між ним та банком Договір про надання банківських послуг, що підтверджується підписом у заяві. АТ КБ "ПриватБанк" свої зобов`язання за Договором виконав у повному обсязі, а саме надав відповідачу можливість розпоряджатися кредитними коштами на умовах, передбачених Договором. Відповідач свої зобов`язання за вказаним договором з повернення отриманих коштів належним чином не виконав, у зв`язку із чим станом на 23.08.2023 у відповідача перед банком виникла заборгованість у вищезазначеному розмірі, яку позивач просить стягнути в судовому порядку. Ухвалою суду від 19.10.2023 відкрито провадження у справі за вказаним позовом. Представник позивача АТ КБ "ПриватБанк" в судове засідання не з`явився, однак подав клопотання про розгляд справи у його відсутності, на задоволенні позову наполягав та не заперечував проти заочного розгляду справи. Відповідач [PERSON] у судове засідання не з`явився, однак подав до суду заяву про розгляд справи у його відсутності, зазначив про часткове визнання позову та сплату ним частини заборгованості, просив долучити до матеріалів справи відповідні квитанції та довідку банку про залишок заборгованості. За вказаних обставин, на підставі частини другої статті 247 ЦПК України, фіксування судового процесу за допомогою звукозаписувального технічного засобу не здійснювалося. Дослідивши та оцінивши матеріали справи, суд приходить до висновку про часткове задоволення позову, виходячи з наступного. Судом встановлено, що 18.08.2011 [PERSON] було заповнено та підписано анкету-заяву про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг в АТ КБ "ПриватБанк". З тексту даної анкети-заяви вбачається, що [PERSON] висловив свою згоду на те, що дана заява разом з Умовами надання банківських послуг, Правилами користування платіжною карткою і Тарифами складає між ним та банком договір про надання банківських послуг. У анкеті-заяві позичальника від 18.08.2011 процентна ставка не зазначена. Для користування кредитним картковим рахунком відповідач отримав кредитну картку, на яку йому встановлено кредитний ліміт. Крім того, 12.07.2021 між ПАТ КБ "ПриватБанк" та [PERSON] шляхом підписання анкети-заяви про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг укладено договір б/н, за умовами якого банк надав останньому кредит у вигляді встановленого кредитного ліміту на картковий рахунок. У заяві зазначено, що відповідач анкетою-заявою про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг АТ КБ "ПриватБанк" приєднується до цих Умов та Правил. Також відповідач 12.07.2021 підписав Паспорт споживчого кредиту. У наданому банком Паспорті споживчого кредиту від 12.07.2021, який містить підпис [PERSON] , зазначено, що процентна ставка у пільговий період, відсотків річних - 0,00001%, процентна ставка поза межами пільгового періоду, відсотків річних (для карти «Універсальна») - 42,% , (для карти «Універсальна Голд») 40,08%, (для карти платінум) 36%, а також процентна ставка, яка застосовується при невиконанні зобов`язання щодо повернення кредиту, відсотків річних - 84% для картки «Універсальна»,- 81,60% для карти «Універсальна Голд» та 72,00% річних для картки «Платінум». Також зазначено порядок повернення кредиту із зазначенням кількості та розміру платежів, періодичність внесення. На підтвердження заявлених позовних вимог позивачем додано довідку про картки, видані відповідачу відповідно до укладеного між сторонами кредитного договору за № 6762462013266538, 5168742308372899, 5168742358257099, 5168742208208763, 5168742208208813, 5168742239659448. [PERSON] свої зобов`язання за вищевказаним кредитним договором належним чином не виконував, на вимоги банку не реагував, унаслідок чого за розрахунком банку заборгованість [PERSON] за вказаним кредитним договором станом на 23.08.2023 склала 50905,69 грн, з яких: 42267,04 грн заборгованість за кредитом; 8638,65 грн заборгованість за простроченими відсотками за користування кредитом. Після відкриття провадження по справі відповідачем була частково погашена заборгованість, на підтвердження чого [PERSON] надав суду квитанції АТ КБ "ПриватБанк" від 21.11.2023 на суму 5000 грн, від 08.01.2024 на суму 10000 грн та відомості АТ КБ "ПриватБанк" від 08.01.2024, згідно яких заборгованість [PERSON] станом на 08.01.2024 становить 29911,64 грн. Надаючи правову оцінку встановленим обставинам справи, суд виходить з наступного. Принцип свободи договору як один із загальних засад цивільного законодавства декларується в статті 3 Цивільного кодексу України. Відповідно до статті 6 цього Кодексу сторони є вільними в укладенні договору, виборі контрагента та визначенні умов договору з урахуванням вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, звичаїв ділового обороту, вимог розумності та справедливості (стаття 627 Цивільного кодексу України). Підстави виникнення цивільних прав та обов`язків визначені в статті 11 Цивільного кодексу України, зокрема з договорів та інших правочинів. Відповідно до частин першої, другої статті 207 ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами). За змістом статей 626, 628 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства. Частиною першою статті 638 ЦК України встановлено, що істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди. У статті 526 ЦК України передбачено, що зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться. Відповідно до частин першої та другої статті 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти (частина перша статті 1048 ЦК України). До відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 цієї глави, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору. Кредитний договір укладається у письмовій формі. Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним (стаття 1055 ЦК України). Згідно із вимогами частини першої статті 633 ЦК України публічним є договір, в якому одна сторона - підприємець взяла на себе обов`язок здійснювати продаж товарів, виконання робіт або надання послуг кожному, хто до неї звернеться (роздрібна торгівля, перевезення транспортом загального користування, послуги зв`язку, медичне, готельне, банківське обслуговування тощо). Умови публічного договору встановлюються однаковими для всіх споживачів, крім тих, кому за законом надані відповідні пільги. Відповідно до вимог статті 634 цього Кодексу договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору. У переважній більшості випадків застосування конструкції договору приєднання його умови розроблює підприємець (в даному випадку АТ КБ "ПриватБанк"). Оскільки умови договорів приєднання розробляються банком, тому повинні бути зрозумілі усім споживачам і доведені до їх відома, у зв`язку із чим банк має підтвердити, що на час укладення відповідного договору діяли саме ці умови, а не інші. Тому з огляду на зміст статей 633, 634 ЦК України можна вважати, що другий контрагент (споживач послуг банку) лише приєднується до тих умов, з якими він ознайомлений. Відповідно до вимог частини першої статті 1048 ЦК України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України. У разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики. Згідно з вимогами статті 1049 цього Кодексу позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором. Договір позики є укладеним з моменту передання грошей або інших речей, визначених родовими ознаками. Наявність заборгованості з повернення тіла кредиту, яка виникла як до підписання 12.07.2021 [PERSON] анкет-заяв про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг та Паспорту споживчого кредиту, так і після, на момент подання позову до суду підтверджується розрахунком позивача та не спростовується самим відповідачем. Відповідно до частини першої статті 1050 ЦК України якщо позичальник своєчасно не повернув суму позики, він зобов`язаний сплатити грошову суму відповідно до статті 625 цього Кодексу (суму боргу з урахуванням встановленого індексу інфляції за весь час прострочення, а також три проценти річних від простроченої суми, якщо інший розмір процентів не встановлений договором або законом). Таким чином, у разі укладення кредитного договору проценти за користування позиченими коштами та неустойка поділяються на встановлені законом (розмір та підстави стягнення яких визначаються актами законодавства) та договірні (розмір та підстави стягнення яких визначаються сторонами в самому договорі). Банк, пред`являючи вимоги про погашення кредиту, просив у тому числі, крім самого кредиту (сума, яку фактично отримав в борг позичальник), стягнути інші його складові, зокрема заборгованість за відсотками. Як вбачається з матеріалів справи [PERSON] 12.07.2021 підписано Заяви про приєднання до Умов та Правил надання послуг. У вказаній Заяві зазначено тип кредиту - відновлювальна кредитна лінія, строк кредитування - 12 місяців з пролонгацією, тип карти - кредитна, валюта - гривня, тип процентної ставки - фіксована, інформація щодо реальної річної процентної ставки та орієнтованої загальної вартості кредиту для споживача (42% - для карт Універсальна, 40,8% - для карт Універсальна Gold), процентна ставка, яка застосовується при невиконанні зобов`язання щодо повернення кредиту, відсотків річних - 84% (для карт Універсальна), 81,6% (для карт Універсальна Gold), порядок повернення кредиту. Отже, підписавши Заяву про приєднання до Умов та Правил надання послуг відповідач підтвердив свою обізнаність та згоду з умовами кредитування, а також з необхідністю сплати відсотків за користування кредитними коштами у погодженому розмірі. Крім того, умови надання кредитного ліміту також обумовлені сторонами у Паспорті споживчого кредиту, який також підписаний [PERSON] 12.07.2021 та його копія надана суду. Те, що відповідач фактично користувався встановленим кредитним лімітом не спростовується самим [PERSON] . Підставами позовних вимог АТ КБ "ПриватБанк" є неналежне виконання [PERSON] умов кредитного договору, укладеного шляхом підписання відповідачем Заяви про приєднання до Умов та Правил надання послуг, та стягнення заборгованості за простроченим тілом кредиту та заборгованості за простроченими відсотками. Остання виникла після підписання 12.07.2021 [PERSON] анкет-заяв про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг та Паспорту споживчого кредиту. У п. 2.1.1.2. Умов та Правил надання банківських послуг в ПриватБанку визначено, що банк за наявності вільних грошових коштів та на підставі кредитоспроможності клієнта надає йому споживчий кредит у розмірі та на умовах, встановлених договором, а клієнт зобов`язується повернути кредит, сплатити проценти за користування кредитом та інші платежі на умовах, встановлених договором. Загальний розмір кредиту - сума коштів, які надані та/або можуть бути надані клієнту на умовах цього договору (п. 2.1.1.2.5.). При цьому сторони узгодили, що протягом строку кредиту розмір кредитного ліміту може бути змінений банком о односторонньому порядку як в сторону збільшення так і в сторону зменшення, на підставі аналізу кредитоспроможності клієнта в рамках розміру, зазначеного у абз. 1 цього пункту, та не потребує додаткового погодження із клієнтом. Відповідно до п. 2.1.1.2.8. цих Умов розмір кредиту, реальна річна процентна ставка та загальна ставка та загальна вартість кредиту на дату укладення Договору, усі припущення, використані для обчислення процентної ставки, зазначені в Паспорті споживчого кредиту, який є невід`ємною частиною Договору. Згідно з п. 2.1.1.2.10. Умов за користування кредитом (за виключенням Пільгового періоду) клієнт сплачує банку фіксовану проценту ставку від сум трат, здійснених за рахунок кредиту. Розмір відсотків залежить від виду картки та зазначений у Тарифах Банку та Паспорті споживчого кредиту. Строк кредиту - 12 місяців (п. 2.1.1.2.4.). В разі прострочення зобов`язання за договором, клієнт сплачує банку плату за користування кредитом у розмірі подвійної процентної ставки від суми трат, здійснених за рахунок кредиту (п. 2.1.1.2.11.). Отже, банком визначено порядок надання банківських послуг, викладений в Умовах та правилах надання банківських послуг, і який передбачає обов`язковість укладання договору у письмовій формі шляхом підписання клієнтом складових такої форми кредитного договору, а саме: Заяви, Паспорту споживчого кредиту. Надана банком до позову Заява про приєднання до Умов та Правил надання послуг містить дані про затвердження банком визначених в ньому показників базової процентної ставки в місяць, обов`язкового щомісячного платежу, тощо. Також з матеріалів справи вбачається, що відповідно до вимог ст. 9 Закону України "Про споживче кредитування" [PERSON] була надана інформація про споживчий кредит і ним 12.07.2021 підписаний Паспорт споживчого кредиту, що згідно з абзацом 2 ч. 2 ст. 9 вказаного Закону свідчить про виконання кредитодавцем вимог щодо надання споживачу інформації про споживчий кредит до укладення договору. АТ КБ "Приватбанк" доведено факт надання відповідачеві кредитних коштів у вказаному банком обсязі на умовах сплати відсотків за користування кредитом, невиконання ним у повному обсязі зобов`язання з повернення кредитних коштів та наявність заборгованості за простроченим тілом кредиту та відсотками. Таким чином, суд розглянувши матеріали справи, дослідивши наявні у справі докази, давши оцінку належності, допустимості, достовірності кожного доказу окремо, а також достатності і взаємного зв`язку доказів у їх сукупності, застосовуючи до визначених правовідносин норми матеріального та процесуального права, вважає, що з урахуванням сплаченої відповідачем у період розгляду даної справи в суді суми заборгованості, позов підлягає до задоволення частково та вважає за необхідне стягнути з боржника заборгованість за кредитом в розмірі 29 911 грн 64 коп. З урахуванням вимог частини першої статті 141 ЦПК України, з відповідача на користь позивача підлягають стягненню судові витрати у розмірі 2684,00 грн сплаченого судового збору.

Outcome: partial