Jurisdiction: civil
Date: 2024-01-08 00:00:00

І. Стислий виклад позиції сторін. АТ «Перший Український\~Міжнародний Банк»звернувся до суду з позовом про стягнення з відповідача заборгованості за кредитними договорами в загальному розмірі\~188266,24 грн. Свої вимоги мотивує тим, що між АТ «Перший Український міжнародний Банк» (далі АТ «ПУМБ») та [PERSON] укладено кредитні договори: 01.07.2021 - № [NUMBER] видано кредит у сумі 22000 грн; 22.12.2021-№1002052823301 та видано кредит у сумі 80100 грн та 09.03.2021 - №2001833443801 видано кредитну картку з встановленим лімітом 30000 грн., який в подальшому було збільшено до 39521 грн. Умовами Публічної пропозиції АТ «ПУМБ» комплексного\~банківського обслуговування\~фізичних осіб\~передбачено право\~змінювати клієнту\~кредитний ліміт.\~Згідно п.4.3.6.4.\~ч.4Публічної пропозиції АТ «ПУМБ» змінити розмір наданого кредитного ліміту або закрити кредитний ліміт взагалі за умови інформування Клієнта шляхом направлення СМС-повідомлення. У разі незгоди клієнт протягом 30 календарних днів повинен звернутися до банку з письмовою заявою. У випадку, якщо клієнт протягом вказаного строку не заявив про свою незгоду зі зміною розміру кредитного ліміту, договір вважається підтвердженим. Відповідач не виконує свої зобов`язання і станом на 10.08.2023 виникла заборгованість, по кредитному договору від 01.07.2021 №1001910125501 - 15544,60 грн, з яких: 5725,51 грн. - заборгованість за кредитом, 0,38 грн заборгованість за процентами, 9818,71 грн заборгованість за процентами. По кредитному договору від 22.12.2021 №1002052823301 109410,55, з яких: 74232,52 грн. - заборгованість за кредитом, 7,56 грн заборгованість за процентами, 35170,47 грн заборгованість за комісією. По кредитному договору від 09.03.2021 №2001833443801 63311,09 грн, з яких: 39520,92 заборгованість за кредитом, 23790,17 грн заборгованість за процентами, 0 грн заборгованість за комісією. АТ «ПУМБ» на адресу [PERSON] була надіслана письмова вимога, однак у наданий строк заборгованість відповідачем погашена не була. \~ \~ \~ \~ІІ. Заяви, клопотання та інші процесуальні дії у справі. Ухвалою Конотопського міськрайонного суду Сумської області від 10 листопада 2023 року позовну заяву прийнято до розгляду та відкрито провадження, постановлено справу розглядати в порядку спрощеного позовного провадження. Заперечення про розгляд справи за правилами спрощеного позовного провадження від відповідача не надходило, відзив на позовну заяву не надано. У судове засідання представник позивача не з`явився, надав заяву з проханням розгляд справи проводити у його відсутності, позовні вимоги підтримує і просить їх задовольнити. У судовому засіданні відповідач [PERSON] позовні вимоги визнав частково. Суду пояснив, що дійсно укладав з позивачем три кредитні договори. Борг за кредитним договором № 2001833443801 від 09.03.2021 визнав повністю, за кредитним договором № 1001910125501 від 01.07.2021 та кредитним договором № 1002052823301 від 22.12.2021 частково, оскільки у грудні місяці вносив кошти на погашення боргу, але документальних підтверджень немає. ІІІ. Фактичні обставини, встановлені судом, та зміст спірних правовідносин. \~ \~ \~ \~01 липня 2021 року між АТ «ПУМБ» та [PERSON] \~було укладено\~кредитний договір\~№1001910125501, відповідно до якого відповідачу були надані кредитні кошти готівкою, через касу у сумі 22000 грн. (а.с.47), строком на 24 місяці. Розмір комісії за обслуговування кредитної заборгованості 2,99%, розмір процентної ставки 0,01%, разова комісія 0,00% від суми кредиту +0,00 грн. Чиста сума кредиту за розрахунковий період 1574,56 грн. щомісяця та 1574,47 (останній платіж). Усього за 24 міс. 37789,35 грн. Комісія за обслуговування кредитної заборгованості 657,80 грн, за 24 міс. 15787,20 грн. Реальна річна процентна ставка -76,7292%. Загальні витрати за споживчим кредитом - 15789,35 грн. Загальна вартість кредиту 37789,35 грн. (а.с.4-5). До кредитного договору додано Паспорт споживчого кредиту (а.с. 5 зворот.) Відповідно до наданого позивачем розрахунку заборгованість за кредитним договором №1001910125501, станом на 10.08.2023, становить 15544,6 грн, з яких: 5725,51 грн. - заборгованість за кредитом, 0,38 грн заборгованість за процентами, 9818,71 грн заборгованість за процентами. Сплачено комісії 5522,79 (а.с.49 звор. - 50). \~ \~ \~ \~22 грудня 2021 року між АТ «ПУМБ» та [PERSON] \~було укладено\~кредитний договір\~№1002052823301, відповідно до якого відповідачу були надані кредитні кошти готівкою, через касу у сумі 80100 грн. (а.с.47 звор.), строком на 36 місяці. Розмір комісії за обслуговування кредитної заборгованості 2,99%, розмір процентної ставки 0,010%, разова комісія 0,00% від суми кредиту +0,00 грн. Чиста сума кредиту за розрахунковий період 4620,33 грн. щомісяця та 4620,25 (останній платіж). Усього за 36 міс. 166331,8 грн. Комісія за обслуговування кредитної заборгованості 2394,99 грн, за 36 міс. 86231,80 грн. Реальна річна процентна ставка -72,3884%. Загальні витрати за споживчим кредитом 86231,80 грн. Загальна вартість кредиту 166331,80 грн. (а.с.6-7). До кредитного\~договору додано\~Паспорт споживчого\~кредиту (а.с.\~7\~зворот.) Згідно розрахунку заборгованості за кредитним договором №1002052823301від 22.12.2021 станом на 10.08.2023 заборгованість становить 109410,55 грн., з яких 74232,52 грн.- заборгованість по сумі кредиту; 7,56 грн. заборгованість по процентам та 35170,47 грн заборгованість по комісії. Сплачено комісії 7089,36 грн (а.с.51-52) [PERSON] підтвердив, що підписанням Заяв до договорів №1001910125501 від 01.07.2021та №1002052823301від 22.12.2021 беззастережно підтверджує, що приймає Публічну пропозицію АТ «ПУМБ» на укладення Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб, яка розміщена на сайті АТ «ПУМБ» pumb.ua, в повному обсязі, з урахуванням умов надання всіх послуг, як обраних безпосередньо при прийнятті ДКБО, так і послуг, що можуть бути надані в процесі обслуговування і погоджується з тим, що обирати будь-які передбачені ДКБО послуги, в тому числі через Дистанційні канали обслуговування ( за наявності технічної можливості у Банку), а при обранні послуги з укладення Договору страхування, підписанням цієї Заяви підтверджує згоду на укладення Договору страхування (а.с.5 звор., 7 звор.) 09 березня 2021 року між АТ «ПУМБ» та [PERSON] було укладено кредитний договір №2001833443801. Видано кредитну картку з встановленим лімітом 30000 грн. Згідно п.4.3.6.4.\~ч.4Умов Публічної пропозиції АТ «ПУМБ» передбачено право змінювати клієнту кредитний ліміт. Змінити розмір наданого кредитного ліміту або закрити кредитний ліміт взагалі за умови інформування Клієнта шляхом направлення СМС-повідомлення. У разі незгоди клієнт протягом 30 календарних днів повинен звернутися до банку з письмовою заявою. У випадку, якщо клієнт протягом вказаного строку не заявив про свою незгоду зі зміною розміру кредитного ліміту, договір вважається підтвердженим (а.с.31 звор.) Відповідно до розрахунку заборгованості за кредитним договором №2001833443801 від 09.03.2021 станом на 10.08.2023 заборгованість становить 63311,09 грн., з яких: 39520,92 заборгованість за кредитом, 23790,17 грн заборгованість за процентами, 0 грн заборгованість за комісією. З довідки про збільшення кредитного ліміту по договору №2001833443801 від 09.03.2021 вбачається, що [PERSON] збільшено кредитний ліміт до 39521 грн. (а.с.46 звор.) Випискою АТ «ПУМБ» з особових рахунків [PERSON] за кредитним договором №1001910125501 від 01.07.2021, за кредитним договором №1002052823301 від 22.12.2021 та за кредитним договором №2001833443801 від 09.03.2021 підтверджується заборгованість відповідача перед банком (а.с.52 звор.-57). 10 серпня 2023 року АТ «ПУМБ» на адресу [PERSON] надіслані письмові вимоги (повідомлення) про виконання зобов`язань перед банком за кредитними договорами №1001910125501 від 01.07.2021, №1002052823301 від 22.12.2021 та №2001833443801 від 09.03.2021 (а.с. 42, 43, 44). IV. Норми права. Згідно з ч. 1 ст. 1054 ЦК України, за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитор) зобов`язана надати грошові кошти (кредит) позичальнику в розмірі і на умовах, передбачених договором, а позичальник зобов`язаний повернути кредит і сплатити відсотки. Відповідно до ст. 1049 ЦК України, яка в силу ч.2 ст.1054\~ЦК України застосовується до правовідносин у сфері кредитування, позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором. У відповідності до ч. 2 ст. 1056-1 ЦК України, розмір процентів, тип процентної ставки (фіксована або змінювана) та порядок їх сплати за кредитним договором визначаються в договорі залежно від кредитного ризику, наданого забезпечення, попиту і пропозицій, які склалися на кредитному ринку, строку користування кредитом, розміру облікової ставки та інших факторів на дату укладення договору. Відповідно до ст.526\~ЦК зобов`язання має виконуватись належним чином відповідно до умов договору, а в ст. 530ЦК вказується, що якщо у зобов`язанні встановлений строк (термін) його виконання, то воно полягає виконанню у цей строк (термін). За змістом статті 549 ЦК України неустойкою (штрафом, пенею) є грошова сума або інше майно, які боржник повинен передати кредиторові у разі порушення боржником зобов`язання. Штрафом є неустойка, що обчислюється у відсотках від суми невиконаного або неналежно виконаного зобов`язання. Пенею є неустойка, що обчислюється у відсотках від суми несвоєчасно виконаного грошового зобов`язання за кожен день прострочення виконання. Частинами першою, другою статті 551 ЦК України визначено, що предметом неустойки може бути грошова сума, рухоме і нерухоме майно. Якщо предметом неустойки є грошова сума, її розмір встановлюється договором або актом цивільного законодавства. Відповідно до ч. 2\~ст. 215 ЦК України, недійсним є правочин, якщо його недійсність встановлена законом (нікчемний правочин). У цьому разі визнання такого правочину недійсним судом не вимагається. Згідно з абз. 3 ч. 4\~ст. 11 Закону України «Про захист прав споживачів»\~(у редакції станом на 01 січня 2017 року - остання редакція до набуття чинності\~Законом України «Про споживче кредитування») кредитодавцю забороняється встановлювати у договорі про надання споживчого кредиту будь-які збори, відсотки, комісії, платежі тощо за дії, які не є послугою у визначенні цього\~Закону. Умова договору про надання споживчого кредиту, яка передбачає здійснення будь-яких платежів за дії, які не є послугою у визначенні цього\~Закону, є нікчемною. 10 червня 2017 року набрав чинності\~Закон України «Про споживче кредитування» від 15 листопада 2016 року № 1734-VІІІ. Цей Закон визначає загальні правові та організаційні засади споживчого кредитування в Україні відповідно до міжнародно-правових стандартів у цій сфері. У зв`язку з чим у\~Законі України «Про захист прав споживачів»\~текст статті 11 викладено в такій редакції: «Цей Закон застосовується до відносин споживчого кредитування у частині, що не суперечить\~Закону України «Про споживче кредитування». Відповідно до ч. 1 та 2\~ст. 11 Закону України «Про споживче кредитування»\~після укладення договору про споживчий кредит кредитодавець на вимогу споживача, але не частіше одного разу на місяць, у порядку та на умовах, передбачених договором про споживчий кредит, безоплатно повідомляє йому інформацію про поточний розмір його заборгованості, розмір суми кредиту, повернутої кредитодавцю, надає виписку з рахунку/рахунків (за їх наявності) щодо погашення заборгованості, зокрема інформацію про платежі за цим договором, які сплачені, які належить сплатити, дати сплати або періоди у часі та умови сплати таких сум (за можливості зазначення таких умов у виписці), а також іншу інформацію, надання якої передбачено цим Законом, іншими актами законодавства, а також договором про споживчий кредит. Частиною 5\~статті 12 Закону України «Про споживче кредитування»\~визначено, що умови договору про споживчий кредит, які обмежують права споживача порівняно з правами, встановленими цим Законом, є нікчемними. Таким чином,\~Законом України «Про споживче кредитування»\~безпосередньо передбачено право банку встановлювати у кредитному договорі комісію за обслуговування кредиту. На виконання вимог, у тому числі, пункту 4 частини першої статті\~1\~та частини другої статті\~8 Закону України «Про споживче кредитування»\~Правління Національного банку України постановою від 08 червня 2017 року № 49\~затвердило Правила розрахунку банками України загальної вартості кредиту для споживача та реальної річної процентної ставки за договором про споживчий кредит(далі - Правила про споживчий кредит). Цією ж\~постановою\~визнано такою, що втратила чинність,\~постанову Правління Національного банку України від 10 травня 2007 року № 168 «Про затвердження Правил надання банками України інформації споживачу про умови кредитування та сукупну вартість кредиту». Відповідно до пункту 5 Правил про споживчий кредит банк надає споживачу детальний розпис складових загальної вартості кредиту у вигляді графіка платежів (згідно зі строковістю, зазначеною у договорі про споживчий кредит, -щомісяця, щокварталу тощо) у розрізі сум погашення основного боргу, сплати процентів за користування кредитом, вартості всіх додаткових та супутніх послуг банку та кредитного посередника (за наявності) за кожним платіжним періодом, за формою, наведеною в додатку 2 до цих Правил. Банк має право обчислювати загальні витрати за споживчим кредитом, базуючись на припущенні, що платежі за послуги банку залишатимуться незмінними та застосовуватимуться протягом строку дії договору про споживчий кредит, якщо договір про споживчий кредит містить умови, що дозволяють зміну процентної ставки та/або інших платежів за послуги банку, включених до загальних витрат за споживчим кредитом, і така зміна не може бути визначена на момент обчислення загальної вартості кредиту та реальної річної процентної ставки (пункт 8 Правил про споживчий кредит). Згідно з додатком 1 до Правил про споживчий кредит загальні витрати за споживчим кредитом, тобто витрати споживача, уключаючи проценти за користування кредитом, комісії та інші обов`язкові платежі за додаткові та супутні послуги банку (у тому числі за ведення рахунків) та кредитного посередника (за наявності), які сплачуються споживачем і пов`язані з отриманням, обслуговуванням і поверненням кредиту. З урахуванням викладеного, комісія за обслуговування кредитної заборгованості може включати плату за надання інформації про стан кредиту, яку споживач вимагає частіше одного разу на місяць. Умова договору про споживчий кредит, укладеного після набуття чинності\~Законом України «Про споживче кредитування»\~(10 червня 2017 року), щодо оплатності інформації про стан кредитної заборгованості, є нікчемною відповідно до частин першої та другої статті\~11, частини п`ятої статті\~12 Закону України «Про споживче кредитування». Такого висновку дійшла Велика Палата Верховного Суду у пункті 31.29 постанови від 13 липня 2022 року у справі № 496/3134/19 (провадження № 14-44цс21). \~ \~ \~ \~V. Оцінка суду. Вислухавши відповідача, дослідивши зібрані в справі докази, оцінюючи докази зібрані у справі кожен окремо, їх достатність та взаємний зв`язок доказів у їх сукупності, суд дійшов висновку про часткове задоволення заявлених вимог. Позивачем доведено розмір заборгованості за кредитним договором № 2001833443801 від 09.03.2021 в розмірі 63311,09 грн., який також визнається відповідачем. Відтак в цій частині позов підлягає задоволенню. Проте, частково підлягає стягненню заборгованість за кредитним договором №1001910125501 від 01.07.2021 в сумі 1022,19 грн (15544,6 +0,38) 5522,79 = 1022,19 грн.), тобто за вирахуванням сплаченої комісії, оскільки ця умова договору є нікчемною. З цих же підстав не підлягає задоволенню вимога про стягнення заборгованості за комісією в розмірі 35170,47 грн за кредитним договором від 22.12.2021 №1002052823301. Також із суми заборгованості, яка підлягає до стягнення за цим договором відповідно до ч.2 ст. 215 ЦК України слід виключити 7089,36 грн. сплаченої комісії (74232,52 + 7,56) 7089,36 = 67150,72 грн. При розподілі судових витрат суд враховує пропорційність задоволених вимог. Позов заявлено на суму 188266,24 грн., а задоволено 140\~484\~грнгрн, тобто на 75 % (140 484 х 100/188266,24 = 75). За таких обставин з відповідача на користь позивача слід стягнути 2119,13 грн. судового збору (2824,00 х 75 %/100%=2118).

Outcome: partial