Jurisdiction: civil
Date: 2024-01-21 00:00:00

\~ \~ \~ \~26.07.2023р. до Жовтневого районного суду м. Дніпропетровська надійшла позовна заява Акціонерного товариства «Банк Кредит Дніпро» до [PERSON] про стягнення заборгованості у розмірі 197 141 грн. 78 коп. \~ \~ \~ \~ \~ \~ \~ \~Ухвалою судді Ткаченко Н.В. від 31.07.2023р. позов було прийнято до провадження, відкрито провадження та відповідно до положень ч.1 ст.274, ч.5 ст.279 ЦПК України призначено розгляд в порядку спрощеного позовного провадження з повідомленням (викликом) сторін (а.с. №2 т. №2). \~ \~ \~ \~В обґрунтування позовних вимог представник позивача посилався на те, що 14.07.2017р. між банком та [PERSON] був укладений комплексний договір про надання банківських послуг №26253023331205-КР. Шляхом підписання відповідачем комплексного договору про надання банківських послуг № №26253023331205-КР (опитувальник) від 14.07.2017р. [PERSON] звернувся до банку з пропозицією укласти комплексний договір на умовах, викладених в заяві про відкриття поточного рахунку та надання платіжної картки та заяві про надання кредиту на умовах, викладених в Універсальному договорі банківського обслуговування клієнтів фізичних осіб в АТ «Банк Кредит Дніпро» і Тарифах Банку, розміщених на офіційному сайті банку. Перед укладенням договору, банк в письмовій формі надав відповідачу інформацію про умови кредитування та орієнтовну сукупну вартість кредиту. В дату укладення договору банк надав відповідачу в письмовій формі детальний розпис сукупної вартості кредиту, реальної процентної ставки та графік погашення кредиту. Згідно укладеного договору банк надав відповідачу грошові кошти на наступних умовах: сума виданого кредиту 133 242 грн; дата надання кредиту 14.07.2017р кінцева дата погашення кредиту 28.07.2023р.; строк користування кредитом 72 місяці, цільові потреби - на споживчі цілі, процента ставка 0,01% пільгова процента ставка та 48% річних базова процента ставка. Банк свої зобов`язання за договором виконав в повному обсязі, однак відповідач в порушення умов договору, допустив прострочення виконання зобов`язань по поверненню суми використаних кредитних коштів в межах кредитного ліміту, сплати процентів за користування кредитом, внаслідок чого, виникла заборгованість, яка станом на 14.06.2023р. складала 197 141 грн. 78 коп., з яких: 105 227 грн. 46 коп. - залишок строкового кредиту; 28 013 грн. 46 коп. залишок простроченого кредиту, 5 081 грн.43 коп. - залишок нарахованих строкових процентів, 58 819 грн.43 коп. - залишок прострочених процентів. Зазначену суму заборгованості представник позивача просив суд стягнути з відповідача, а також понесені позивачем судові витрати по оплаті судового збору у розмірі 2 957 грн. 13 коп. В судові засідання 10.10.2023р., 21.11.2023р. та 22.01.2024р. представник позивача не з`явився, про дату та час розгляду справи позивач та представник позивача адвокат Погодін В.О. (діє на підставі \~довіреності від 15.08.2023р. - а.с. №27 т. №2, свідоцтво адвоката від 11.01.2019р. - а.с. №8 т. №1) повідомлялися належним чином шляхом надіслання електронних повідомлень, про що в матеріалах справи наявні докази. 08.08.2023р., 19.10.2023р. та 07.12.2023р. від представника позивача адвоката Погодіна В.О. до суду надійшли клопотання, в яких представник позивача зазначив, що позов підтримує в повному обсязі, просив суд розгляд справи проводити без участі представника позивача, не заперечував проти ухвалення заочного рішення (а.с. №10, 26, 37 т. №2). \~ \~ \~ \~Відповідач [PERSON] в судові засідання 10.10.2023р., 21.11.2023р. та 22.01.2024р. неодноразово не з`являвся. Про дати та час розгляду справи відповідач повідомлявся шляхом направлення судових повісток за адресою, яка підтверджена відповіддю з Єдиного державного демографічного реєстру від 31.07.2023р. (а.с. № 1 т. № 2). Конверти, які були направлені відповідачу, повернуто суду за зворотною адресою з відміткою «за закінченням терміну зберігання» (а.с. №5, 24, 35 т. №2). Відповідач також повідомлявся шляхом відправлення sms-повідомлень у додаток Viber на номер мобільного телефону підтверджений матеріалами справи, sms-повідомлення відповідачу були доставлені вчасно (а.с. №9, 22, 42 т. №2). Крім того, про дату та час розгляду справи на 22.01.2024р. відповідач повідомлявся шляхом розміщення оголошення на сайті Судова влада України (а.с. № 43 т. № 2). \~ \~ \~ \~06.10.2023р. до суду від відповідача надійшла заява про відкладення розгляду справи, в якій [PERSON] просив відкласти розгляд справи, який призначено на 10.10.2023р., у зв`язку з необхідністю ознайомлення з матеріалами справи, оскільки позов він не отримував (а.с. №12 т. №2). 06.10.2023р. відповідач отримав копію позовної заяви з додатками для ознайомлення, що засвідчено в розписці (а.с. №13 т. №2). \~ \~ \~ \~21.11.2023р. до суду від відповідача вдруге надійшла заява про відкладення розгляду справи, в якій [PERSON] просив відкласти розгляд справи, який призначено на 21.11.2023р., у зв`язку з відрядженням по волонтерській справі згідно Наказу Благодійної організації «Благодійний фонд «Хоробра Україна», а також необхідність проведення перемовин з позивачем (а.с. №29-31 т. №2). \~ \~ \~ \~19.01.2024р. від відповідача до суду втретє надійшла заява про відкладення розгляду справи, в якій [PERSON] просив відкласти розгляд справи, який призначено на 22.01.2024р., у зв`язку з його черговим відрядженням по волонтерській справі згідно Наказу Благодійної організації «Благодійний фонд «Хоробра Україна», неможливістю підготувати відзив на позов та сформувати правову позицію та необхідністю проведення перемовин з позивачем (а.с. №44-46 т. №2). \~ \~ \~ \~Згідно до ч.1 ст.223 ЦПК України неявка у судове засідання будь-якого учасника справи за умови, що його належним чином повідомленого про дату, час і місце цього засідання, не перешкоджає розгляду справи по суті, крім випадків, визначених цією статтею. \~ \~ \~ \~Враховуючи, що належним чином повідомлений про розгляд справи судом відповідач в судове засідання повторно не з`явився, будучі завчасно ознайомленим з предметом позову (шляхом отримання 06.10.2023р. позовної заяви з додатками), не скористався правом подачі у відповідності до положень ст. 178 ЦПК України відзиву на позов, не надав доказів здійснення заходів щодо проведення перемовин з позивачем, суд вирішує справу в загальному порядку на підставі наявних у ній даних та доказів. Суд вирішує справу в загальному порядку на підставі наявних у ній доказів, оскільки відсутня сукупність підстав, яка визначена ч.1 ст. 280 ЦПК України, для ухвалення заочного рішення суду. \~ \~ \~ \~ \~ \~ \~ \~Згідно до ч.2 ст.247 ЦПК України, враховуючи неявку в судове засідання всіх учасників справи, розгляд справи здійснюється без фіксування судового процесу за допомогою звукозаписувального технічного засобу. \~ \~ \~ \~Суд, вивчивши матеріали справи, оцінивши докази у справі за принципами встановленими ст.89 ЦПК України та у сукупності з нормами чинного законодавства, вважає, що позовні вимоги підлягають частковому задоволенню з наступних підстав. \~ \~ \~ \~Кожна особа має право в порядку, встановленому законом, звернутися за захистом своїх порушених, невизнаних або оспорюваних прав, свобод чи інтересів (ч. 1. ст.4 ЦПК України). \~ \~ \~ \~Суд розглядає цивільні справи не інакше, як за зверненням фізичних чи юридичних осіб, поданим відповідно до цього Кодексу в межах заявлених ними вимог і на підставі доказів сторін та інших осіб, які беруть участь у справі (ч. 1. ст.13 ЦПК України). \~ \~ \~ \~ \~ \~ \~ \~ Судом встановлені наступні факти та відповідні їм правовідносини. \~ \~ \~ \~ 14.07.2017р. між Публічним акціонерним товариством «Банк «Кредит Дніпро» (правонаступником якого є АТ «Банк Кредит Дніпро») та [PERSON] укладено комплексний договір про надання банківських послуг №26253023331205-КР (опитувальник) (а.с. №10 т. №1). \~ \~ \~ \~ Підписаний відповідачем комплексний договір містить розділи із зазначенням персональних даних клієнта, заяви про відкриття поточного рахунку та надання платіжної картки та заяви про надання кредиту. Так, в розділі 9 комплексного договору, відповідач виявив бажання отримати кредит на поточний рахунок з початковим кредитним лімітом 50 000 грн., встановленням пільгового періоду зі строком кредиту на 12 місяців з наступною автопролонгацією на кожні 12 місяців, у випадку відсутності повідомлення від банку про закінчення строку кредиту. В період дії договору відбулося збільшення кредитного ліміту та загальний розмір кредитного ліміту склав - 133 242 грн. \~ \~ \~ \~Як вбачається з наданої позивачем виписки по особовому рахунку, кредит банком надавався шляхом зарахування кредитних коштів на поточний рахунок відповідача. \~ \~ \~ \~Відповідно до ч. 1 ст. 638 ЦК України істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди. \~ \~ \~ \~ \~ \~ \~ \~Згідно зі ст. 634 ЦК України договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору. \~ \~ \~ \~У статті 526 ЦК України передбачено, що зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться. \~ \~ \~ \~Відповідно до ч.2 ст.530 ЦК України якщо строк (термін) виконання боржником обов`язку не встановлений або визначений моментом пред`явлення вимоги, кредитор має право вимагати його виконання у будь-який час. \~ \~ \~ \~Відповідно до ч.1 ст. 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти. \~ \~ \~ \~Згідно зі ст. 1055 ЦК України кредитний договір укладається у письмовій формі. Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним. \~ \~ \~ \~Відповідно до ч. 1 ст. 1048 ЦК України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України. У разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики. \~ \~ \~ \~Згідно зі ст. 1049 ЦК України позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором. Договір позики є укладеним з моменту передання грошей або інших речей, визначених родовими ознаками. \~ \~ \~ \~ \~ \~ \~ \~Положеннями пунктів 11, 4 ч. 1 ст.1\~Закону України\~«Про споживче\~кредитування» визначено, що договір про споживчий кредит - вид кредитного договору, за яким кредитодавець зобов`язується надати споживчий кредит у розмірі та на умовах, встановлених договором, а споживач (позичальник) зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти за користування кредитом на умовах, встановлених договором. Загальні витрати за споживчим кредитом - витрати споживача, пов`язані з отриманням, обслуговуванням та поверненням кредиту, включаючи проценти за користування кредитом, комісії та інші обов`язкові платежі за супровідні послуги кредитодавця, кредитного посередника (за наявності) та третіх осіб. \~ \~ \~ \~Відповідно до ст.81 ЦПК України кожна сторона зобов`язана довести ті обставини, на які вона посилається, як на підставу своїх вимог та заперечень. Докази подаються сторонами та іншими особами, які беруть участь у справі. \~ \~ \~ \~Згідно до ч.1 ст.76, ч.2 ст.77 ЦПК України доказами є будь-які дані, на підставі яких суд встановлює наявність або відсутність обставин (фактів), що обґрунтовують вимоги і заперечення учасників справи, та інших обставин, які мають значення для вирішення справи. Предметом доказування є обставини, що підтверджують заявлені вимоги чи заперечення або мають інше значення для розгляду справи і підлягають встановленню при ухваленні судового рішення. \~ \~ \~ \~В позовній заяві позивач просив стягнути з відповідача суму заборгованості станом на 14.06.2023р. у розмірі 197 141 грн. 78 коп., з яких: 105 227 грн. 46 коп. - залишок строкового кредиту; 28 013 грн. 46 коп. залишок простроченого кредиту, 5 081 грн.43 коп. - залишок нарахованих строкових процентів, 58 819 грн.43 коп. - залишок прострочених процентів. \~ \~ \~ \~Відповідний розмір заборгованості позивачем визначений згідно до розрахунку заборгованості, який долучено до позовної заяви (а.с.№15-19 т.1). Відповідність розрахунку та розміру заборгованості не були спростовані відповідачем ані змістовними запереченнями, ані окремим контррозрахунком, як і не спростовано відповідачем факт користування кредитними коштами з використання платіжного засобу, а тому при ухваленні рішення суд керується розрахунком позивача. \~ \~ \~ \~В зв`язку з неналежним виконанням відповідачем своїх зобов`язань за укладеним договором, з метою досудового врегулювання спору, позивачем на\~адресу відповідача\~було направлено\~письмову вимогу\~про повернення\~кредиту \~від 10.05.2023р. з вимогою погасити заборгованість за договором №26253023331205 від 14.07.2017р. У цій вимозі відповідача було попереджено, що у разі невиконання даної вимоги, банк застосує заходи примусового судового стягнення заборгованості (а.с. №47-48 т. №2). Однак, відповідач цю вимогу банку не виконав, заборгованість не погасив. \~ \~ \~ \~ Таким чином, згідно наданих суду документів вбачається, що за укладеним комплексним договором №26253023331205 від 14.07.2017р. [PERSON] отримував кредитні кошти в межах розміру встановленого кредитного ліміту, проте допустив прострочення погашення заборгованості по тілу кредиту, внаслідок чого виникла прострочена заборгованість, а отже [PERSON] повністю грошові зобов`язання не виконав, у зв`язку з чим позивач відповідно до ст.ст 1049, 1050 ЦК України має право вимагати стягнення заборгованості за договором №26253023331205 від 14.07.2017р. в частині стягнення боргу по тілу кредиту: 105 227 грн. 46 коп. - залишок строкового кредиту; 28 013 грн. 46 коп. залишок простроченого кредиту. \~ \~ \~ \~Разом з тим, пред`являючи вимоги про стягнення заборгованості за договором №26253023331205 від 14.07.2017р., банк просив, крім заборгованості за тілом кредиту, стягнути з відповідача заборгованість у розмірі 5 081 грн.43 коп. (залишок нарахованих строкових процентів), а також у розмірі 58 819 грн. 43 коп. (залишок прострочених процентів). \~ \~ \~ \~Обґрунтовуючи право вимоги в частині стягнення заборгованості за несплаченими процентам за користування кредитними коштами, крім самого розрахунку кредитної заборгованості за договором, банк посилався на Універсальний договір банківського обслуговування клієнтів, Тарифи банку з обслуговування кредитних карток які розміщені на офіційному сайті банку та Паспорт споживчого кредиту «Кредитна картка з пільговим періодом», як невід`ємні частини кредитного договору. \~ \~ \~ \~В Універсальному договорі банківського обслуговування клієнтів передбачено, в тому числі, і пільговий період користування коштами та обов`язок клієнта щомісячно здійснювати сплату процентів за користування кредитними коштами за фіксованою процентною ставкою, яка визначається в кредитному договорі, Тарифах банку та Паспорті продукту. \~ \~ \~ \~При цьому, матеріали справи не містять підтверджень, що саме з цим Універсальним договором банківського обслуговування клієнтів відповідач ознайомився та погодився з його умовами, а також те, що вказаний документ станом на 14.07.2017р. містив умови, зокрема, й щодо порядку нарахування процентів за користування кредитними коштами в розмірі, зазначеному в розрахунку заборгованості. \~ \~ \~ \~За таких обставин без надання підтверджень про конкретні запропоновані відповідачу умови надання банківських послуг, наданий позивачем примірник Універсальний договір банківського обслуговування клієнтів-фізичних осіб у ПАТ "Банк Кредит Дніпро" не може розцінюватися як стандартна (типова) форма, що встановлена до укладеного із відповідачем комплексного договору, оскільки достовірно не підтверджує вказаних обставин. Такі висновки узгоджуються з правовою позицією Великої Палати Верховного Суду, яка міститься у постанові від 03.07.2019р. у справі № 342/180/17. \~ \~ \~ \~В Паспорті споживчого кредиту «Кредитна картка з пільговим періодом», який підписано відповідачем, встановлено фіксований тип процентної ставки та передбачена пільгова процентна ставка в розмірі 0.01 % річних та базова процентна ставка в розмірі 48 % річних (а.с. №11 т. №1). \~ \~ \~ \~Разом з тим, як зазначено в Паспорті споживчого кредиту «Кредитна картка з пільговим періодом», інформація надається споживачу до укладення кредитного договору. \~ \~ \~ \~Відповідно до ч.2 ст. 9 Закону України «Про споживче кредитування» (у редакції, чинній на час укладення договору) до укладення договору про споживчий кредит кредитодавець надає споживачу інформацію, необхідну для порівняння різних пропозицій кредитодавця з метою прийняття ним обґрунтованого рішення про укладення відповідного договору, в тому числі з урахуванням обрання певного типу кредиту. \~ \~ \~ \~Зазначена інформація безоплатно надається кредитодавцем споживачу за спеціальною формою (паспорт споживчого кредиту), встановленою у Додатку 1 до цього Закону, у письмовій формі (у паперовому вигляді або у вигляді електронного документа, створеного згідно з вимогами, визначеними Законом України «Про електронні документи та електронний документообіг», а також з урахуванням особливостей, передбачених Законом України «Про електронну комерцію») із зазначенням дати надання такої інформації та терміну її актуальності. У такому разі кредитодавець визнається таким, що виконав вимоги щодо надання споживачу інформації до укладення договору про споживчий кредит згідно з частиною третьою цієї статті. \~ \~ \~ \~Отже, паспорт споживчого кредиту містить інформацію, необхідну для порівняння різних пропозицій кредитодавця з метою прийняття ним обґрунтованого рішення про укладення відповідного договору, містить узагальнену інформацію про умови кредитування та орієнтовану загальну вартість кредиту та передує укладенню основного кредитного договору з позичальником і сам по собі не може вважатися складовою частиною кредитного договору до укладення основного договору про споживчий кредит та не є договором про споживчий кредит у розумінні Закону України «Про споживче кредитування», а відтак зазначена в ньому інформація, в тому числі і про розмір відсотків, не може вважатися умовою договору, і що позичальник погодився з цими умовами. \~ \~ \~ \~Крім цього, підписання позичальником «Паспорту споживчого кредиту» свідчить про те, що банк виконав вимогу ч.2 ст.9 Закону України «Про споживче кредитування» і надав до укладення договору споживачу послуг інформацію про вартість кредиту, що є обов`язком банку. \~ \~ \~ \~Способом підтвердження виконання переддоговірного обов`язку кредитодавця є паспорт споживчого кредиту. Ознайомлення з паспортом споживчого кредиту, його підписання споживачем не означає укладення договору про споживчий кредит та дотримання його форми, оскільки в паспорті кредиту не відбувається фіксація волі сторін договору та його змісту. Такий правовий висновок викладено у постанові Верховного Суду у складі Об`єднаної палати Касаційного цивільного суду від 23.05.2022р. у справі №393/126/20. \~ \~ \~ \~Враховуючи наведене, суд приходить до висновку, що позовні вимоги АТ «Банк Кредит Дніпро» до [PERSON] в частині стягнення заборгованості у розмірі 5 081 грн.43 коп. - залишок нарахованих строкових процентів, та у розмірі 58 819 грн.43 коп. - залишок прострочених процентів не ґрунтуються на умовах договору, а тому не підлягають задоволенню. \~ \~ \~ \~ \~ \~ \~ \~Підсумовуючи викладене,\~позовні вимоги\~АТ «Банк\~Кредит Дніпро»\~підлягають частковому\~задоволенню,\~ а\~саме,\~в частині\~стягнення з\~ [PERSON] \~на користь\~позивача заборгованості\~ \~ \~ \~ \~ \~ \~ \~ \~ \~ \~ \~у розмірі\~133\~240\~грн.92\~коп.\~ яких: 105\~227\~грн.\~46\~коп.\~-\~ залишок\~строкового кредиту;\~ \~ \~ \~ \~ \~ \~ \~ \~ \~ \~ \~ \~ \~ \~ \~ \~ \~ \~ \~ \~ \~ \~ 28\~013\~грн.\~46\~коп.\~ залишок\~простроченого кредиту.\~ \~ \~ \~ \~Обговорюючи питання розподілу судових витрат відповідно до положень ст.141 ЦПК України, з урахуванням часткового задоволення позовних вимог, суд вважає за необхідне стягнути з відповідача на користь позивача судові витрати по оплаті судового збору пропорційно задоволеній частині позовних вимог у розмірі 1 998 грн.62 коп. (133 240,92 грн. х 2 957,13 грн. : 197 141,78 грн. = 1 998,62 грн.). \~ \~ \~ \~На підставі викладеного,

Outcome: partial