Jurisdiction: civil
Date: 2023-12-19 00:00:00

У липні 2021 року АТ КБ «ПРИВАТБАНК» звернулось до Подільського районного суду міста Києва з позовом до [PERSON] про стягнення суми заборгованості за кредитним договором № б/н від 02.06.2014 у розмірі 57 567,09 грн. В обґрунтування позовних вимог зазначено, що відповідач з метою отримання банківських послуг звернувся до Публічного акціонерного товариства комерційного банку «ПриватБанк», яке змінило своє найменування на Акціонерне товариство комерційний банк «ПриватБанк» (далі - АТ КБ «ПриватБанк», Позивач або банк), у зв`язку з чим підписав Анкету-заяву № б/н від 02.06.2014, відповідно до якої йому було відкрито кредитний рахунок та встановлено початковий кредитний ліміт, який в подальшому було збільшено. Таким чином, внаслідок підписання вказаної заяви між сторонами, у відповідності до ст. 634 ЦК України, був укладений договір про надання банківських послуг. Банк взяті на себе зобов`язання за договором виконав в повному обсязі, надав позичальникові можливість розпоряджатися кредитними коштами на умовах, передбачених кредитним договором та в межах встановленого кредитного ліміту. Проте відповідач своїх зобов`язань за цим договором належним чином не виконав, внаслідок чого станом на 08.07.2021 у нього утворилася заборгованість перед банком за вказаним договором на загальну суму 57 567,09 грн., з яких: 46 298,94 - заборгованість за тілом кредиту; 11 268,15 грн. - заборгованість за простроченими відсотками. З підстав стягнення кредитної заборгованості АТ КБ «ПриватБанк» звернулося до суду із даним позовом. Відповідно до протоколу автоматизованого розподілу судової справи між суддями від 22.07.2021 головуючим суддею у справі визначено Ковбасюк О.О. Ухвалою судді від 20.09.2021 позовну заяву прийнято до розгляду, відкрито провадження у справі та призначено справу до розгляду за правилами спрощеного позовного провадження з повідомленням (викликом) сторін, встановлено відповідачу строк для подання відзиву, а позивачу - відповіді на відзив. 15.02.2023 відповідач подав до суду відзив на позовну заяву, в якому не визнав позовних вимог та просив відмовити у їх задоволенні, вказуючи на те, що договір між ним та банком є неукладеним, оскільки позивач не надав жодних допустимих доказів видачі йому кредитних коштів. При цьому відповідач подав клопотання про письмове опитування позивача в якості свідка з метою надання відповіді на поставлені питання. Ухвалою суду від 15.06.2023 зобов`язано позивача надати відповіді на питання відповідача [PERSON] , поставлені у відзиві на позовну заяву. 14.07.2023 представником позивача подано до суду відповідь на відзив. У ній представник зазначив, що викладені у відзиві доводи відповідача є необґрунтованими, оскільки перед підписанням анкети-заяви він був ознайомлений з Умовами та правилами надання банківських послуг. Крім того, із виписки по рахунку відповідача вбачається, що він активно користувався кредитним рахунком. Також представником позивача на виконання вимог ухвали від 15.06.2023 надано до суду заяву свідка з відповідями на поставлені запитання. 25.10.2023 відповідач направив до суду клопотання про повторне зобов`язання позивача надати відповіді на питання, поставлені відповідачем у відзиві на позовну заяву, у якому він також просив застосувати до позивача заходи процесуального примусу за зловживання процесуальними правами у вигляді штрафу. Ухвалою суду від 25.10.2023 у задоволенні таких клопотань відповідача було відмовлено. 15.11.2023 представником позивача подано до суду письмові пояснення на заперечення, в яких вказано, що сторонами при укладенні договору були обумовлені усі істотні умови, а також відповідач був ознайомлений з Умовами та правилами надання банківських послуг. 17.11.2023 відповідач подав до суду додаткові пояснення щодо розрахунків позивача, в яких зазначив, що банк безпідставно включив до тіла заборгованості значну суму відсотків, а також платежі за послугу «страхування кредитного ліміту», яку він ніколи не замовляв. Враховуючи наведене, відповідач визнав позовні вимоги в частині тіла кредиту, у розмірі 28 523,99 грн., а в решті позовних вимог просив відмовити у зв`язку з їх безпідставністю та необґрунтованістю. Крім того, відповідач просив суд розстрочити виконання рішення суду терміном на один рік. 19.12.2023 відповідач подав письмові докази в обґрунтування клопотання про розстрочення рішення суду. У судове засідання сторони не з`явилися, про дату, час та місце розгляду справи повідомлені належним чином. З огляду на наведене, із урахуванням наявних в матеріалах справи письмових заяв по суті справи, поданих сторонами, суд ухвалив проводити розгляд справи за відсутності сторін. Дослідивши письмові матеріали справи відповідно до ч. 2 ст. 247 ЦПК України, згідно з якою у разі неявки в судове засідання всіх учасників справи фіксування судового процесу за допомогою звукозаписувального технічного засобу не здійснюється, повно і всебічно оцінивши всі фактичні обставини справи та докази, які мають значення для розгляду справи, суд дійшов до наступних висновків. Судом встановлено, що 02.06.2014 з метою отримання банківських послуг [PERSON] звернувся до Публічного акціонерного товариства комерційного банку «ПриватБанк», яке змінило своє найменування на Акціонерне товариство комерційний банк «ПриватБанк», у зв`язку з чим підписав Анкету-заяву № б/н від 02.06.2014, на підставі якої отримав кредит у вигляді встановленого кредитного ліміту на картковий рахунок, який у подальшому змінювався, із збільшенням кредитного ліміту до 47 000,00 грн., а також отримав платіжну картку типу «Універсальна» та «Універсальна GOLD». Як вбачається зі змісту Анкети - заяви, відповідач підтвердив свою згоду на те, що така Анкета-заява разом з Умовами та правилами надання банківських послуг та Тарифами банку складає між ним та банком договір про надання банківських послуг, а також те, що він зобов`язується виконувати зазначені Умови та правила надання банківських послуг. При укладенні цього договору сторони керувалися ч. 1 ст. 634 ЦК України, згідно із якою договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору. Позивачем АТ КБ «ПриватБанк» свої зобов`язання за кредитним договором виконано, відкрито відповідачу картковий рахунок та встановлено кредитний ліміт, який у подальшому збільшено до 47000,00 грн., що підтверджується банківською випискою. Разом з тим, у порушення умов договору відповідач свої зобов`язання за кредитним договором належним чином не виконав. Із наданого суду позивачем розрахунку заборгованості за кредитним договором № б/н від 02.06.2014 вбачається, що станом на 08.07.2021 відповідачем було допущено заборгованість в загальному розмірі 57 567,09 грн., з яких: 46 298,94 - заборгованість за тілом кредиту; 11 268,15 грн. - заборгованість за простроченими відсотками. Відповідно п. 1 ч. 2 ст. 11 ЦК України підставами виникнення цивільних прав та обов`язків, зокрема, є договори та інші правочини. Згідно із ч. ч. 1, 2 ст. 207 ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами). У ч. 1 ст. 626 ЦК України визначено, що договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. За змістом ч. 1 ст. 627 ЦК України сторони є вільними в укладенні договору, виборі контрагента та визначенні умов договору з урахуванням вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, звичаїв ділового обороту, вимог розумності та справедливості. Відповідно до ч. 1 ст. 628 ЦК України зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства. Згідно із ч. 1 ст. 638 ЦК України істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди. У ст. 526 ЦК України закріплено, що зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства. Відповідно до ч. 1 ст. 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти (ч. 1 ст. 1048 ЦК України). За змістом ч. 2 ст. 1054 ЦК України до відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 цієї глави, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору. Кредитний договір укладається у письмовій формі. Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним (ст. 1055 ЦК України). У ч. 1 ст. 633 ЦК України встановлено, що публічним є договір, в якому одна сторона - підприємець взяла на себе обов`язок здійснювати продаж товарів, виконання робіт або надання послуг кожному, хто до неї звернеться (роздрібна торгівля, перевезення транспортом загального користування, послуги зв`язку, медичне, готельне, банківське обслуговування тощо). Умови публічного договору встановлюються однаковими для всіх споживачів, крім тих, кому за законом надані відповідні пільги. Згідно із ч. 1 ст. 634 ЦК України договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору. У переважній більшості випадків застосування конструкції договору приєднання його умови розроблює підприємець, у даному випадку - позивач АТ КБ «ПриватБанк» . Оскільки умови договорів приєднання розробляються банком, тому вони повинні бути зрозумілі усім споживачам та доведені до їх відома, у зв`язку з чим банк має підтвердити, що на момент укладення відповідного договору діяли саме ці умови, а не інші. Тому, з огляду на зміст ст. ст. 633, 634 ЦК України, можна вважати, що другий контрагент (споживач послуг банку) лише приєднується до тих умов, з якими він ознайомлений. Відповідно до ч. 2 ст. 1046 ЦК України договір позики є укладеним з моменту передання грошей або інших речей, визначених родовими ознаками. За змістом ст. 1056-1 ЦК України процентна ставка за кредитом може бути фіксованою або змінюваною. Тип процентної ставки визначається кредитним договором. Розмір процентів, тип процентної ставки (фіксована або змінювана) та порядок їх сплати за кредитним договором визначаються в договорі залежно від кредитного ризику, наданого забезпечення, попиту і пропозицій, які склалися на кредитному ринку, строку користування кредитом, розміру облікової ставки та інших факторів на дату укладення договору. У ч. 1 ст. 1048 ЦК України передбачено, що позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України. У разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики. Згідно зі ч. 1 ст. 1049 ЦК України позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором. За змістом ч. ч. 1, 2 ст. 551 ЦК України предметом неустойки може бути грошова сума, рухоме і нерухоме майно. Якщо предметом неустойки є грошова сума, її розмір встановлюється договором або актом цивільного законодавства. Таким чином, у разі укладення кредитного договору проценти за користування позиченими коштами та неустойка поділяються на встановлені законом (розмір та підстави, стягнення яких визначаються актами законодавства) та договірні (розмір та підстави, стягнення яких визначаються сторонами в самому договорі). У ч. 1 ст. 1050 ЦК України передбачено, що якщо позичальник своєчасно не повернув суму позики, він зобов`язаний сплатити грошову суму відповідно до ст. 625 цього Кодексу. Приписами ст. 625 ЦК України встановлена відповідальність за порушення грошового зобов`язання. За змістом положень ч. 2 ст. 625 ЦК України боржник, який прострочив виконання грошового зобов`язання, на вимогу кредитора зобов`язаний сплатити суму боргу з урахуванням встановленого індексу інфляції за весь час прострочення, а також три проценти річних від простроченої суми, якщо інший розмір процентів не встановлений договором або законом. Для застосування судом даної норми закону про стягнення процентів від простроченої суми, грошове зобов`язання має бути простроченим. Для того, щоб визначити розмір і період прострочення грошового зобов`язання, необхідно встановити чіткий строк його невиконання згідно із умовами договору та конкретно визначити розмір простроченого зобов`язання. Без встановлення цих конкретних обставин неможливо здійснити правильний розрахунок процентів, так як вони мають нараховуватись саме на суму простроченого зобов`язання та лише за період його прострочення. У підписаній сторонами Анкеті-заяві № б/н від 02.06.2014 процентна ставка взагалі не зазначена. Позивач, пред`являючи вимоги про погашення кредиту, крім тіла кредиту просив також стягнути з відповідача заборгованість за відсотками. Обґрунтовуючи право вимоги в цій частині, у тому числі їх розмір і порядок нарахування, банк крім розрахунку заборгованості за кредитним договором, посилався на Умови та правила надання банківських послуг у ПриватБанку, витяг із Тарифів обслуговування кредитних карт «Універсальна», які є невід`ємними частинами цього кредитного договору, виписку по рахунку позичальника, довідку про зміну умов кредитування, довідку про видачу кредитних карток. Однак, матеріали справи не містять підтвердження того, що саме ці Умови та правила і витяг із Тарифів розумів відповідач, ознайомився та погодився з ними, підписуючи Анкету - заяву про приєднання до Умов і правил надання банківських послуг ПриватБанку, а також те, що вказані документи на момент отримання позичальником кредитних коштів взагалі містили умови, зокрема, й щодо сплати процентів за користування кредитними коштами, та саме у зазначеному в цих документах розмірах і порядках нарахування, що додані позивачем до позовної заяви. Крім того, роздруківка із сайту позивача належним доказом бути не може, оскільки цей доказ повністю залежить від волевиявлення і дій однієї сторони (банку), яка може вносити та вносить відповідні зміни в умови та правила споживчого кредитування. Такий правовий висновок викладений Верховним Судом України у постанові від 11.03.2015 у справі № 6-16цс15, при розгляді даної справи позивачем він не спростований. Суд вважає, що у даному випадку до правовідносин, що виникли між сторонами, неможливо застосувати положення ч. 1 ст. 634 ЦК України за змістом якої - договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому, оскільки Умови та правила надання банківських послуг, що розміщені на офіційному сайті позивача (www.privatbank.ua) неодноразово змінювалися самим АТ КБ «ПриватБанк» з часу виникнення спірних правовідносин до моменту звернення банку до суду із даним позовом. Кредитор міг додати до позовної заяви Витяги з Тарифів і Умов та правил у будь-яких редакціях, що найбільш сприятливі для задоволення позову. За таких обставин та без наданих підтверджень про конкретні запропоновані відповідачу Умови та правила банківських послуг, відсутність в Анкеті-заяві домовленості сторін про сплату відсотків за користування кредитними коштами, надані банком Витяги із Тарифів і Умов та правил не можуть розцінюватися судом як стандартна (типова) форма, що встановлена до укладеного з відповідачем кредитного договору, оскільки достовірно не підтверджують вказаних обставин. Таким чином, відсутні підстави вважати, що сторони обумовили в письмовій формі ціну договору, яка встановлена у формі сплати процентів за користування кредитними коштами. Витяг з Умов та правил надання банківських послуг у ПриватБанку, які розміщені на офіційному вебсайті АТ КБ «ПриватБанк» за посиланням https://privatbank.ua/terms/ «Архів договорів» не можуть вважатися складовою частиною спірного кредитного договору, оскільки вони не містять інформації щодо особистого підпису позичальника на документах, якими банк обґрунтовує свої вимоги. Аналогічна правова позиція про неможливість вважати складовою частиною укладеного між сторонами кредитного договору Умови надання споживчого кредиту фізичним особам («Розстрочка», «Стандарт» ), якщо такі Умови не містять підпису позичальника, викладена Верховним Судом України у постанові від 11.03.2015 у справі № 6-16цс15. Підписана позичальником Анкета - заява містить лише анкетні дані відповідача та його контактну інформацію. Даний кредитний договір, укладений між сторонами у вигляді підписаної сторонами Анкети - заяви, не містить і строку повернення кредиту (користування ним). Великою Палатою Верховного Суду у постанові від 03.07.2019 у цивільній справі №342/180/17 за аналогічним позовом АТ КБ «ПриватБанк» до фізичної особи про стягнення заборгованості за картковим кредитом викладено правовий висновок про те, що Витяг з Тарифів обслуговування кредитних карт і Витяг з Умов та правил надання банківських послуг у ПриватБанку, які не містять підпису позичальника, не можна розцінювати як частину кредитного договору, укладеного між сторонами шляхом підписання заяви-анкети. Заява-анкета позичальника не містить положень щодо розміру процентів, неустойки. Отже відсутні підстави вважати, що сторони обумовили у письмовому вигляді ціну договору, яка встановлена у формі сплати процентів за користування кредитними коштами. У ч. 4 ст. 263 ЦПК України встановлено, що при виборі і застосуванні норми права до спірних правовідносин суд враховує висновки щодо застосування відповідних норм права, викладені в постановах Верховного Суду. За змістом ч. 1 ст. 5 ЦПК України, здійснюючи правосуддя, суд захищає права, свободи та інтереси фізичних осіб, права та інтереси юридичних осіб, державні та суспільні інтереси у спосіб, визначений законом або договором. Згідно із ч. 1 ст. 13 ЦПК України суд розглядає справи не інакше як за зверненням особи, поданим відповідно до цього Кодексу, в межах заявлених нею вимог і на підставі доказів, поданих учасниками справи або витребуваних судом у передбачених цим Кодексом випадках. Враховуючи наведене вище, суд вважає, що відсутні правові підстави для стягнення з відповідача на користь позивача АТ КБ «ПриватБанк» суми заборгованості за відсотками, тому позов у цій частині вимог задоволенню не підлягає. Крім того, як встановлено із наданого позивачем розрахунку, за період з 01.04.2020 по 01.06.2021 банком списано з картки відповідача 24 281,47 грн. відсотків за користування кредитом та 4 755,63 грн. за послугу «страхування кредитного ліміту». Однак матеріали справи не містять підтвердження того, що надання вказаної послуги було узгоджено між сторонами. Із урахуванням наведеного, суд вважає обґрунтованими доводи відповідача про те, що включення вказаної послуги до загального розміру заборгованості за кредитним договором є безпідставним. Разом з тим, суд встановив, що АТ КБ «ПриватБанк» свої зобов`язання за укладеним сторонами кредитним договором виконало, надало відповідачеві кредит у визначеному договором розмірі, який у подальшому було збільшено, проте останній у порушення вимог закону та умов договору своїх зобов`язань за цим договором належним чином не виконує. Великою Палатою Верховного Суду у зазначеній вище постанові від 03.07.2019 у цивільній справі №342/180/17 зроблено висновок про те, що оскільки фактично отримані та використані позичальником кошти в добровільному порядку не повернуті, банк має право вимагати захисту своїх прав через суд - шляхом зобов`язання боржника виконати обов`язок з повернення фактично отриманої ним суми кредитних коштів. Вирішуючи вимоги АТ КБ «ПриватБанк» щодо стягнення з відповідача заборгованості за простроченим тілом кредиту, суд враховує, що тіло кредиту - це сума, яку позичальник фактично отримує на руки. В неї входить тільки основний борг. Згідно з ч. 2 ст. 530 ЦК України якщо строк (термін) виконання боржником обов`язку визначений моментом пред`явлення вимоги, кредитор має право вимагати його виконання в будь-який час, що свідчить про порушення його прав. Таким чином, враховуючи, що фактично отримані та використані позичальником кошти добровільно АТ КБ «ПриватБанк» не повернуті, а також те, що факт отримання кредиту та його розмір відповідачем фактично не оспорюється та він визнав позовні вимоги в частині тіла кредиту в розмірі 28 523,99 грн., суд вважає, що позивач вправі вимагати захисту своїх прав через суд шляхом виконання боржником зобов`язання з повернення фактично отриманої суми кредитних коштів, а саме заборгованості за тілом кредиту. Зазначене узгоджується з правовою позицією Верховного Суду, викладеною у постанові від 12.02.2020 у справі № 365/159/19 та постанові від 02.12.2020 у справі № 161/5267/20. Отже, оцінивши досліджені докази в їх сукупності, враховуючи, що фактично отримані та використані відповідачем за кредитним договором № б/н від 02.06.2014 кошти добровільно банку не повернуті, суд дійшов висновку, що позов АТ КБ «ПриватБанк» є обґрунтованим лише частково, тому із відповідача на користь позивача підлягає стягненню заборгованість за вказаним кредитним договором, яка складається із заборгованості за тілом кредиту в розмірі 28 523,99 грн. Відповідно до ч. 1 ст. 141 ЦПК України судовий збір покладається на сторони пропорційно розміру задоволених позовних вимог. При подачі позовної заяви до суду позивачем було сплачено судовий збір у розмірі 2270,00 грн., що підтверджується платіжним дорученням №PROM5B8IT5 від 15.07.2021. Таким чином, враховуючи те, що задоволено 49,54 % позовних вимог (28 523,99 грн. х 100: 57 567,09 грн.), з відповідача на користь позивача підлягає стягненню судовий збір у розмірі 1 124,55 грн. (2 270,00 грн. х 49,54 % / 100%). Вирішуючи клопотання відповідача про розстрочення виконання рішення суду, суд враховує наступне. Як вбачається із наданих відповідачем доказів, на підставі наказу №166 від 01.11.2023 він зарахований до аспірантури Інституту держави і права ім. В.М. Корецького Національної академії наук України, де навчається на денній формі навчання на платній основі. Відповідно до ст. 267 ЦПК України суд, який ухвалив рішення, може визначити порядок його виконання, надати відстрочення або розстрочення виконання, вжити заходів для забезпечення його виконання, про що зазначає в рішенні. З урахуванням вказаних положень законодавства, а також приймаючи до уваги встановлені обставини справи, зокрема, матеріальне становище відповідача, суд дійшов висновку про наявність підстав для задоволення зазначеного клопотання відповідача та вважає за можливе розстрочити виконання рішення суду на 12 місяців рівними частинами. На підставі викладеного,

Outcome: partial