Jurisdiction: civil
Date: 2024-01-04 00:00:00

10.05.2023 р. до суду надійшов позов Акціонерного товариства "Універсал Банк" до[PERSON] про стягнення заборгованості за кредитним договором. В обґрунтування позову АТ "Універсал Банк" зазначав, що з метою отримання банківських послуг [PERSON] звернувся до банку, у зв`язку із чим підписав Анкету-заяву до Договору про надання банківських послуг 08.06.2019 р. Положеннями Анкети-заяви визначено, що анкета-заява разом з Умовами, Тарифами, Таблицею обчислення вартості кредиту та Паспортом споживчого кредиту складають договір про надання банківських послуг. Підписавши Анкету-Заяву, відповідач підтвердив, що ознайомився та отримав примірники у мобільному додатку вищезазначених документів, що складають Договір та зобов`язується виконувати його умови. Положенням анкети-заяви визначено, що анкета-заява разом з Умовами, тарифами, Таблицею обчислення вартості кредиту та паспортом споживчого кредиту складають договір про надання банківських послуг (далі - договір). Підписавши анкету-заяву відповідач підтвердив, що ознайомився та отримав примірники у мобільному додатку вищезазначених документів, що складають договір та зобов`язується виконувати його умови. Крім того, в анкеті зазначено наступне: «п.6. Прошу вважати наведений зразок мого власноручного підпису або його аналоги (у тому числі мій електронний/електронний підпис) обов`язковим при здійсненні операцій за всіма рахунками, які відкриті або будуть відкриті мені в банку. Я засвідчую генерацію ключової пари з особистим ключем та відповідним йому відкритим ключем -([NUMBER]), яка буде використовуватися для накладення електронного цифрового підпису у мобільному додатку з метою засвідчення моїх дій згідно з договором. Також, я визнаю, що електронний цифровий підпис є аналогом власноручного підпису та його накладення має рівнозначні юридичні наслідки із власноручним підписом на документах на паперових носіях. Я підтверджую, що всі наступні правочини (у тому числі підписання договорів, угод, листів, повідомлень) можуть вчинятися мною та/або банком з використанням електронного /удосконаленого електронного цифрового підпису. Усі листування щодо цього договору прошу здійснювати через мобільний додаток або через інші дистанційні канали, відповідно до умов договору». Станом на 28.12.2022 р. у відповідача прострочення зобов`язання із сплати щомісячного мінімального платежу за Договором сягнуло понад 90 днів, у зв`язку з чим відбулось Істотне порушення клієнтом зобов`язань, вся заборгованість за кредитом стала простроченою. Банк 28.12.2022 р. направив повідомлення «пуш» про істотне порушення умов договору та про необхідність погасити суму заборгованості. Проте, відповідач на контакт не виходив та не вчинив жодної дії, направленої на погашення заборгованості в зв`язку з чим та відповідно до п.5.18, 5.19 кредит 26.01.2023 став у формі «на вимогу». На залишок простроченої заборгованості банк нарахував неустойку, передбачену Тарифами. Станом на 13.12.2022 р. заборгованість відповідача перед позивачем становить 35986,14 грн. - за наданим кредитом (тілом кредиту). 25.05.2023 року відкрито провадження по справі, постановлено розглядати позов за правилами спрощеного провадження. 30.06.2023 року надійшов відзив представника відповідача - адвоката Чоп`яка В.М. на позовну заяву, в якому зазначено, що він заперечує проти задоволення позову. Посилається на те, що позивач в супереч п.18 розділу «Прикінцеві та перехідні положення» ЦК України в період дії воєнного стану нарахував відсотки за прострочення внесення чергового платежу на загальну суму 7239,04 грн. за період з 01.03.2022 року по 01.11.2022 р. В паспорті кредиту від 20.02.2022 року «Розстрочка» банк за видачу кредиту встановив комісію у розмірі 743,28 грн., від 14.05.2022 р. встановив комісію в сумі 2394 грн. Така сама сума комісії за надання кредиту відображена у таблиці обчислення загальної вартості кредиту. Вважає, що банк протиправно включив до суми заборгованості, що заявляє до стягнення вартість комісії за видачу кредиту на загальну суму 3137,28 грн., тому у задоволенні вимог на вказану суму слід відмовити. У заяві, підписаній сторонами відсутні умови договору про встановлення відповідальності у вигляді неустойки (пені, штрафів) за порушення зобов`язання у вигляді грошової суми та її визначеного розміру. Банк просить окрім кредиту, стягнути складові його повної вартості, зокрема заборгованість за відсотками на поточну і прострочену заборгованість за користування кредитними коштами, а також пеню і штрафи за несвоєчасну сплату кредиту і процентів за користування кредитними коштами. Позивач посилається на паспорт споживчого кредиту «Розстрочка», таблицю обчислення загальної вартості кредиту, які не були підписані відповідачем і є невід`ємними частинами спірного договору. Матеріали справи не містять підтверджень, що саме ці Паспорт споживчого кредиту «Розстрочка», таблицю обчислення загальної вартості кредиту, підписуючи анкету-заяву про приєднання до умов та Правил надання банківських послуг, а також те, що вказані документи на момент отримання відповідачем кредитних коштів взагалі містили умови щодо сплати процентів за користування кредитними коштами та щодо сплати неустойки (пені, штрафів) та зокрема саме у зазначеному в цих документах, що надані банком до позовної заяви розмірах і порядках нарахування. Роздруківка з сайту позивача не може бути належним доказом. Крім того, позивач у розрахунку не навів суму яку фактично отримав позивач як тіло кредиту, а також не зазначив скільки за вказаний період стягується пені, штрафів та комісій, то ця обставина унеможливлює подачу контр розрахунку, суд не може сам з`ясувати, яке було тіло кредиту з урахуванням часткового погашення, а тому просить у задоволенні позову відмовити в повному обсязі. 06.07.2023 року надійшла відповідь на відзив представника позивача Мєшніка К.І. , в якій він зазначив, що відповідно до пункту 3 Анкети-заяви від 08.06.2019 року (надалі підписанням договору Боржник підтвердив, що він ознайомлений з Умовами і правилами надання банківських послуг, Тарифами, Таблицею обчислення вартості кредиту та Паспортом споживчого кредиту, які складають договір про надання банківських послуг (згідно вимог чинного законодавства) та отримав їх примірники у мобільному додатку (затверджені Протоколом No23 від 05.06.2019 р., набули чинності з 06.06.2019 р., які діяли на момент підписання Анкети-заяви). Також підтвердив, що вищевказані документи зрозумілі Боржнику та не потребують додаткового тлумачення. Саме в умовах, Тарифах, Паспорті споживчого кредиту записана процентна ставка, пеня, комісія (пункт Тарифи). Договір є обов`язковим для виконання. Банк та клієнт погодили, що всі правочини можуть вчинятися сторонами, або кожною окремо з використанням удосконаленого електронного підпису у мобільному додатку. Генерація ключової пари (особистого та відкритого ключів) здійснюється за допомогою смартфон клієнта, на якому встановлений мобільний додаток лише після ідентифікації Клієнта з використанням смартфону Клієнта. Згенерований особистий ключ Клієнта захищається паролем та може бути розміщений у хмарному сховищі. Відкритий ключ розміщується в Анкеті-Заяві, яка підписується Клієнтом. ([NUMBER]) Перевірка ЕП та аутентифікація Клієнта здійснюється з використанням програмно-технічних засобів Банка. В разі негативного результату перевірки Банк відмовляє Клієнту в прийомі електронного документа. У підписаній анкеті-заяві відповідач визнав, що електронний цифровий підпис є аналогом власноручного підпису та його накладення має рівнозначні юридичні наслідки із власноручним підписом на документах на паперових носіях. Положеннями анкети-заяви визначено, що анкета-заява разом з Умовами і правилами надання банківських послуг, Тарифами, Таблицею обчислення вартості кредиту та Паспортом споживчого кредиту складає договір про надання банківських послуг. Відповідач підтвердив, ознайомився та отримав примірники у мобільному додатку вказаних документів, що складають договір та зобов`язався виконувати його умови (п. 1 Анкети-заяви). Згідно з п. 3 анкети-заяви, відповідач беззастережно погодився з тим, що банк має право на свій розсуд в односторонньому порядку зменшувати або збільшувати розмір кредитного ліміту та повідомляти його про це шляхом надсилання повідомлень у мобільний додаток. Підписанням анкети-заяви Відповідач засвідчив генерацію ключової пари з особистим ключем та відповідним йому відкритим ключем, яка буде використовуватися для накладання електронного цифрового підпису у мобільному додатку з метою засвідчення його дій згідно з договором. Визнав, що електронний цифровий підпис є аналогом власноручного підпису та його накладення має рівнозначні юридичні наслідки із власноручним підписом на документах на паперових носіях. Підтвердив, що всі наступні правочини можуть вчинятися ним або банком з використанням електронного цифрового підпису (п. 6 Анкети-заяви). На виконання ст. 9 Закону України "Про споживче кредитування" та ст. 15 Закону України "Про захист прав споживачів" першим кроком при реєстрації у мобільному додатку "Monobank" є ознайомлення споживача з умовами надання банківських послуг, для чого Банк надає особі примірники Умов і правил обслуговування в АТ "УНІВЕРСАЛ БАНК" при надання банківських послуг щодо продуктів monobank | Universal Bank, які містять посилання на паспорт споживчого кредиту, таблицю обчислення загальної вартості кредиту та тарифи. З метою підтвердження згоди споживача із умовами надання банківських послуг у момент реєстрації АТ "УНІВЕРСАЛ БАНК" генерує і відправляє на вказаний особою мобільний номер ОТР-пароль. Фактом підтвердження згоди є введення споживачем у мобільному додатку "Monobank" ОТР-паролю, який попередньо був надісланий Банком на зазначений номер (видрук з мобільного додатку додається). Відповідач повідомив про свою згоду з умовами надання банківських послуг, які надає АТ "УНІВЕРСАЛ БАНК" за Договором про надання банківських послуг "Monobank" у підтвердження чого у мобільному додатку відповідачем було введено ОТР-пароль, який попередньо був надісланий на зазначений мобільний номер. Успішно пройшовши процедуру ідентифікації відповідач 08.06.2019 р. успішно пройшов процедуру верифікації та підписав Анкету-заяву до договору про надання банківських послуг. Відповідно до виписки про рух коштів на рахунку кредитний ліміт боржника складає 23000 грн. баланс складає мінус 12986,14 грн., тому заборгованість складає 35986,14. Ця заборгованість складається з повністю використаного боржником кредитного ліміту у сумі 23000 грн. та суми овердрафту (мінус по картці), яка становить мінус 12986,14. Овердрафт мінус 12986,14 грн. виник наступним чином. Якщо на рахунку клієнта не вистачає власних коштів для оплати заборгованості то заборгованість збільшується на суму заборгованості за договором по відсоткам до погашення, по неустойці. При цьому банк надає кредит згідно з договором в розмірі зазначеної заборгованості та направляє кредитні кошти на погашення вказаної в цьому пункті заборгованості , а саме: відсотків за користування кредитним лімітом, неустойки за прострочені платежі згідно з тарифами. У зв`язку з тим, що відповідач лише частково здійснював операції з поповнення своєї картки, розмір яких був значно меншим за поточні витрати по картковому рахунку на власний розсуд виникла заборгованість. Процентна ставка (поточна) - Базова процентна ставка 3,2% в місяць (38,4 річних) з 01.09.2020 р. 3,1% в місяць (37,2 %). Процентна ставка (прострочена) збільшена відсоткова ставка на місяць на суму загальної заборгованості (у випадку наявності простроченої заборгованості): 6,4% у місяць (76,8% річних) з 01.09.2020 року 6,2% у місяць (74,4%). Банк в праві самостійно перерозподілити кошти, що надійшли в рахунок погашення заборгованості. Відповідачем була оформлена 1 заява послуги «Розстрочка» на суму 3260 грн. та були оформлені 2 заяви послуги «Переведення витрати у розстрочку» на загальну суму 21500 грн. заборгованість за тілом кредиту змінювалась, у зв`язку з тим, що відповідач кошти на погашення послуг не вносив, тому зростала заборгованість за тілом кредиту, адже сума регулярного платежу відноситься до тіла кредиту, тому що банк надав кошти у користування. В судове засідання представник позивача не з`явився, надав заяви про розгляд справи без їх участі. Відповідач в судове засідання не з`явився, про час та місце розгляду справи повідомлявся належним чином. Заслухавши представника відповідача, дослідивши письмові докази, суд прийшов до висновку, що позов обґрунтований та підлягає задоволенню. Судом встановлено, що 08.06.2019 року [PERSON] підписав анкету-заяву про приєднання до умов та правил надання банківських послуг в АТ "Універсал Банк", відповідач приєднався до умов та правил надання банківських послуг з метою укладання кредитного договору та отримання кредитної картки. На підставі підписаної анкети-заяви відкрито поточний рахунок № [NUMBER] , відповідач отримав розрахункову карту [NUMBER] , яка активна до 08.2023 р. (а.с.83). Відповідачу надано кредит в гривні у вигляді встановленого кредитного ліміту на платіжну картку, розмір якого змінювався з 13500 до 50000 грн. (а.с.84-86). В Анкеті-заяві відсутня така умова надання кредиту як сплата відсотків за користування кредитом, не зазначений розмір відсотків, пільговий період тощо. Відповідач підтвердив свою згоду на те, що підписана ним Анкета-заява про приєднання до Умов та правил надання банківських послуг у АТ "Універсал Банк" з Умовами, тарифами, таблицею обчислення вартості кредиту та паспортом споживчого кредиту, складає між ним та банком кредитний договір, що підтверджується підписом відповідача у заяві від 08.06.2019 р. Проте, надані суду Правила надання банківських послуг з Умовами, тарифами, таблицею обчислення вартості кредиту, паспорт споживчого кредиту не підписані відповідачем. 11.05.2020 року [PERSON] підписав заяву клієнта №20.30.0001121536 з послугою «Транзакція в розстрочку» та підписав Паспорт споживчого кредиту «Транзакція в розстрочку». В заяві зазначено, що строк кредиту становить 12 місяців, процентна ставка (фіксована) 0,00001 % на рік, розмір щомісячного платежу 333,61 грн., вказана формула по якій визначається розмір щомісячного платежу. Паспорт споживчого кредиту містить вказівку на комісію за надання фінансового інструменту, загальні витрати за кредитом, орієнтовну загальну вартість кредиту для споживача та реальну процентну ставку відсотків річних - 48,08 . (а.с.92-94). 14.05.2021 року [PERSON] підписав заяву клієнта №20.30.0003220236 з послугою «Транзакція в розстрочку» та підписав Паспорт споживчого кредиту «Транзакція в розстрочку» В заяві зазначено, що строк кредиту становить 12 місяців, процентна ставка (фіксована) 0,00001 % на рік, розмір щомісячного платежу 1074,50 грн., вказана формула по якій визначається розмір щомісячного платежу. Паспорт споживчого кредиту містить вказівку на комісію за надання фінансового інструменту, загальні витрати за кредитом, орієнтовну загальну вартість кредиту для споживача та реальну процентну ставку відсотків річних - 48,1 (а.с.95-98). 20.02.2022 року [PERSON] підписав заяву клієнта №20.30.0005284673 з послугою «Розстрочка» та підписав Паспорт споживчого кредиту «Розстрочка» В заяві зазначено, що строк кредиту становить 3місяців, процентна ставка (фіксована) 0,00001 % на рік, розмір щомісячного платежу 3875,67 грн., вказана формула по якій визначається розмір щомісячного платежу. Паспорт споживчого кредиту містить вказівку на комісію за надання фінансового інструменту, загальні витрати за кредитом, орієнтовну загальну вартість кредиту для споживача та реальну процентну ставку відсотків річних - 40,31 (а.с.87-90). [PERSON] всі вищезазначені заяви та паспорти споживчого кредиту засвідчив генерацію ключової пари з особистим ключем та відповідним йому відкритим ключем ([NUMBER]) Згідно з наданим банком розрахунком, заборгованість відповідача за вказаним кредитним договором станом на 13.12.2022 р. заборгованість відповідача перед позивачем становить 35986,14 грн. - за наданим кредитом (тілом кредиту). Відповідно до ч.ч.1, 2 ст.207 ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами). Згідно із ст.ст. 626, 628 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства. Відповідно до ч.1 ст.638 ЦК України істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди. У статті 526 ЦК України передбачено, що зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться. Відповідно до ч.1 ст.1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти. У ч.2 ст.1054 ЦК України встановлено, що до відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 цієї глави, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору. Кредитний договір укладається у письмовій формі. Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним (стаття 1055 ЦК України). Згідно із ч.1 ст.633 ЦК України публічним є договір, в якому одна сторона - підприємець взяла на себе обов`язок здійснювати продаж товарів, виконання робіт або надання послуг кожному, хто до неї звернеться (роздрібна торгівля, перевезення транспортом загального користування, послуги зв`язку, медичне, готельне, банківське обслуговування тощо). Умови публічного договору встановлюються однаковими для всіх споживачів, крім тих, кому за законом надані відповідні пільги. Відповідно до ст. 634 ЦК України договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору. У переважній більшості випадків застосування конструкції договору приєднання його умови розроблює підприємець (в даному випадку АТ "Універсал Банк"). Оскільки умови договорів приєднання розробляються банком, тому повинні бути зрозумілі усім споживачам і доведені до їх відома, у зв`язку із чим банк має підтвердити, що на час укладення відповідного договору діяли саме ці умови, а не інші. Тому з огляду на зміст статей 633, 634 ЦК України можна вважати, що другий контрагент (споживач послуг банку) лише приєднується до тих умов, з якими він ознайомлений. За змістом статті 1056-1 ЦК України в редакції, чинній на момент виникнення спірних правовідносин розмір процентів та порядок їх сплати за договором визначаються в договорі залежно від кредитного ризику, наданого забезпечення, попиту і пропозицій, які склалися на кредитному ринку, строку користування кредитом, розміру облікової ставки та інших факторів. Відповідно до ч.1 ст.1048 ЦК України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України. У разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики. Згідно зі ст. 1049 згаданого Кодексу позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором. Договір позики є укладеним з моменту передання грошей або інших речей, визначених родовими ознаками. Таким чином, в разі укладення кредитного договору проценти за користування позиченими коштами та неустойка поділяються на встановлені законом (розмір та підстави стягнення яких визначаються актами законодавства) та договірні (розмір та підстави стягнення яких визначаються сторонами в самому договорі). Банком було надано довідку про рух коштів по картці від 18.05.2023 р. відповідача, які свідчать про користування [PERSON] кредитними коштами, відповідачем вказана обставина не спростовувалась. Як вбачається з наданого позивачем розрахунку заборгованості [PERSON] користувався отриманою кредитною карткою, починаючи з 08.06.2019 року для оплати та зняття готівкових коштів, а також поповнював її (а.с.64-82). З розрахунку заборгованості, наданої позивачем, судом встановлено, що банком відсотки на залишок поточної заборгованості за кредитом нараховані вперше 31.07.2020 р. (а.с.8 зворот) на суму 3059,47 грн., потім нараховані 31.08.2020 р. - 1265,43 грн., 30.09.2020 р. - 427,13 грн., 31.10.2020 р. - 1114,08 грн., 30.11.2020 р. - 1057,57 грн., 31.12.2020 р. - 1054,87 грн., 31.01.2021 р. - 1061,40 грн., 31.03.2021 р. - 1049,35 грн., 30.04.2021 р. - 1116,12 грн., 31.07.2021 р. - 1052,80 грн., 30.11.2021 р. - 872,63 грн., 31.12.2021 р. -830,08 грн., 31.01.2022 р. - 761,97 грн., 28.02.2022 р. - 666,89 грн. Тобто, відсотки нараховувались на умовах визначених в Заявах та Паспортах споживчого кредиту від 11.05.2020 року, 14.05.2021 року, 20.02.2022 року. Так, станом на 19.02.2022 р., після зменшення кредитного ліміту для цієї кредитної картки до 23400 грн., залишок на ній склав 0 грн., після того залишок коштів по цьому рахунку зменшувався, внаслідок проведених оплат за товари та послуги та зняття готівкових коштів в банкоматі. Станом на 07.12.2022 р. на рахунку було витрачено 12986,14грн. До цієї суми слід додати витрачені відповідачем кредитні кошти у сумах встановленого кредитного ліміту 23400 грн., тому розмір заборгованості всього складає 23400+12686,14 грн.=35986,14 грн. Отже, відповідачем вірно розрахована сума заборгованості. Відповідно до ст.80 ЦПК України достатніми є докази, які у своїй сукупності дають змогу дійти висновку про наявність або відсутність обставин справи, які входять до предмета доказування. Питання про достатність доказів для встановлення обставин, що мають значення для справи, суд вирішує відповідно до свого внутрішнього переконання. Згідно із ч.1 ст.81 ЦПК України кожна сторона повинна довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, крім випадків, встановлених цим Кодексом. За таких обставин позов є обґрунтованим та підлягає задоволенню. Позивачем при подачі позову сплачений судовий збір в сумі 2684 грн., який підлягає стягненню з відповідача на користь позивача.

Outcome: approved