Jurisdiction: civil
Date: 2023-12-21 00:00:00

у серпні 2023 року публічне акціонерне товариство «Комерційний Банк «АКОРДБАНК» (далі - позивач, ПАТ «КБ «АКОРДБАНК») звернулось до суду з позовною заявою до [PERSON] (далі - відповідач, [PERSON] ) про стягнення заборгованості. В обґрунтування позову зазначає, що 20 лютого 2019 року між ПАТ «КБ «АКОРДБАНК» та [PERSON] було підписано Заяву-Пропозицію № СІК-200219/016-25, на підставі якої відповідач прийняв пропозицію укласти кредитний договір та приєдналася до «ПРАВИЛ БАНКІВСЬКОГО ОБСЛУГОВУВАННЯ ФІЗИЧНИХ ОСІБ В ПУБЛІЧНОМУ АКЦІОНЕРНОМУ ТОВАРИСТВІ «КОМЕРЦІЙНИЙ БАНК «АКОРДБАНК», що розміщені в мережі Інтернет на офіційному Інтернет-сайті Банку www.accordbank.com.ua., які разом із Заявою-Пропозицією та Умовами споживчого кредитування складають Договір про надання споживчого кредиту. Відповідно до Додатку № 1 до Заяви-Пропозиції № 200219/016-25 від 20 лютого 2019 року, Графіку Платежів, Розрахунку сукупної вартості споживчого кредиту та реальної процентної ставки зазначено детально строк кредиту - 60 місяців, сума споживчого кредиту - 199 800,60 грн., процентна ставка - 0,01% річних, щомісячна комісія - 1,65%. На виконання умов кредитного договору № 200219/016-25 від 20 лютого 2019 року, ПАТ «КБ «АКОРДБАНК» свої зобов`язання по видачі відповідної суми кредиту виконав повністю, - кошти надав. Позичальник, отримавши кредитні кошти, своїх зобов`язань по поверненню кредиту за кредитним договором належним чином не виконує. Відповідно до розрахунку суми загальної заборгованості по Кредитному договору № 200219/016-25 від 20 лютого 2019 року заборгованість становить 134 301,38 грн., що складається із: - простроченої суми заборгованості по кредиту - 57 690,81 грн., - простроченої суми заборгованості по процентам - 7,85 грн., - простроченої заборгованості за комісією - 49 450,65 грн., - строкової суми заборгованості по кредиту - 27 151,90 грн., - строкової суми заборгованості по процентам - 0,17 грн. Просить стягнути з відповідача заборгованість за кредитним договором СІК-200219/016-25 від 20 лютого 2019 року в розмірі 134 301,38 грн., а також судовий збір. Ухвалою Дарницького районного суду міста Києва від 11 вересня 2023 року відкрито провадження у справі вирішено розглядати справу в порядку спрощеного позовного провадження. За зареєстрованим у встановленому законом порядку місцем реєстрації відповідача направлялись ухвала про відкриття провадження та позовна заява з додатками, конверт повернувся з відміткою «за закінченням терміну зберігання». Направлення листа рекомендованою кореспонденцією на дійсну адресу є достатнім для того, щоб вважати повідомлення належним, оскільки отримання зазначеного листа адресатом перебуває поза межами контролю відправника, а, у даному випадку, суду. Такого висновку дійшов Верховний Суд у постанові від 23 січня 2023 року у справі № 496/4633/18. Отже, листи, що повернулися з відміткою довідкою поштового відділення про причину повернення - «за закінченням терміну зберігання» або «інші причини», є належно врученими. Звісно ж, за умови, що їх було направлено на адресу, вказану в Єдиному державному реєстрі юридичних осіб, фізичних осіб-підприємців та громадських формувань (щодо юридичних осіб та фізичних осіб-підприємців) або на адресу місця реєстрації (щодо фізичних осіб) чи на адресу, самостійно зазначену стороною як адреса для листування. Дослідивши докази і письмові пояснення, викладені у позовній заяві, суд встановив такі обставини та визначені відповідно до них правовідносини. Судом установлено, що [PERSON] звернувся до позивача ПАТ «КБ «АКОРДБАНК» з метою отримання банківських послуг, у зв`язку з чим, 20 лютого 2019 року підписав Заяву-Пропозицію (на отримання Споживчого кредиту) № СІК-200219/016-25, згідно якої відповідач виявив бажання отримати кредит у розмірі 199 800,60 грн., строком на 60 місяця, з розміром процентної ставки 0.01% відсотків та з розміром щомісячної комісії 1,65%. Крім того підписавши заяву-пропозицію відповідач підтвердив, що ознайомлений і згоден із Правилами банківського обслуговування фізичних осіб у ПАТ «КБ «Акордбанк», згідно розділу 6 «Основні умови надання та обслуговування споживчих кредитів» якого: 2.1. Погашення Клієнтом Заборгованості за Споживчим кредитом здійснюється щомісячно за ануїтетною схемою погашення (ряд рівних грошових платежів, що здійснюються через рівні проміжки часу) у розмірах і терміни (дати), визначені Графіком платежів, шляхом забезпечення наявності грошових коштів у відповідних сумах на Рахунку для погашення заборгованості, що відкривається згідно п. 1.8 Розділу 6 цих правил та зазначається у Заяві-Пропозиції. 1.9. У випадку оформлення Нецільового кредиту, у формі та порядку відповідно до умов Договору, Банк може надати частину Споживчого кредиту на Загальні споживчі цілі в один із способів, передбачених Умовами споживчого кредитування і зазначений в Заяві-Пропозиції: а) у готівковій формі шляхом видачі готівки в касі Банку, б) в безготівковій формі шляхом перерахування коштів на рахунки клієнта, відкриті в Банку або іншому банку, за реквізитами, що зазначені у Заяві-Пропозиції. 2.10. Нарахування і сплата Процентів: 2.10.1. Нарахування Процентів здійснюється щоденно за Процентною ставкою, визначеною Умовами споживчого кредитування за конкретним Кредитним продуктом і зазначеною в Заяві-Пропозиції на оформлення Договору про надання споживчого кредиту. Проценти нараховуються на суму фактичного залишку Тіла кредиту; 2.10.2. Нарахування Процентів за користування Споживчим кредитом здійснюється з використання методу «Факт/факт», тобто за фактичну кількість днів у місяці та у році. Періодом нарахування вважається календарний місяць, який обчислюється з дня, що відповідає даті укладення Договору по останній календарний день місяця включно для розрахунку Процентів за перший місяць користування Споживчим кредитом, а також з першого по останнє число місяця включно для всіх наступних періодів. Під час розрахунку процентів враховується день надання та не враховується день остаточного повернення Споживчого кредиту; 2.10.3 У разі порушення Клієнтом зобов`язань щодо повернення Споживчого кредиту згідно Графіку платежів відповідно до умов Договору нарахування Процентів на прострочену заборгованість за Тілом кредиту протягом строку дії Споживчого кредиту, а також після закінчення строку дії Договору, здійснюється за ставкою 0,0001% (нуль цілих одна десятитисячна) процентів річних; 2.10.4 Процентна ставка за Споживчим кредитом визначається Умовами споживчого кредитування за кожним Кредитним продуктом, зазначається у Заяві-Пропозиції щодо оформлення конкретного Споживчого кредиту та діє протягом строку дії Договору. Розмір процентної ставки може бути змінено за взаємною згодою Сторін шляхом укладання ними договору про внесення змін до відповідного Договору про надання споживчого кредиту. 2.11 Нарахування і сплата Щомісячної комісії: 2.11.1. Щомісячна комісія нараховується щомісячно, починаючи з місяця оформлення Споживчого кредиту; 2.11.2. Щомісячна комісія розраховується у процентах від початкової Суми споживчого кредиту, наданого Клієнту, незалежно від фактичної кількості днів користування Кредитом у календарному місяці. Розмір процентної ставки Щомісячної комісії визначається Умовами споживчого кредитування за конкретним Кредитним продуктом і зазначається у Заяві пропозиції на оформлення Договору про надання споживчого кредиту; 2.11.3. Сплата Щомісячної комісії здійснюється у терміни (дати), визначені Графіком платежів, або у погоджену дату повного Дострокового погашення, якщо у календарному місяці здійснення такого повного Дострокового погашення сума Щомісячної комісії не була сплачена Клієнтом. 2.13. Розрахунок і сплата пені та/або штрафу: 2.13.1. У разі повного або часткового прострочення погашення заборгованості відповідно до п. 2.4. Розділу 6 цих Правил, клієнт зобов`язаний сплатити Банку штраф за кожний факт такого порушення. Штраф нараховується у вигляді фіксованої суми та складає 100,00 грн (Сто гривень, 00 коп.); 2.13.2. За невиконання чи неналежне виконання умов Договору стосовно погашення заборгованості за Споживчим кредитом в строки та в розмірі, що передбачені Графіком платежів, Банк має право, починаючи з дати, з якої почалось невиконання Клієнтом зобов`язань відповідно до Графіку платежів, нараховувати пеню в розмірі 9% (Дев`ять процентів) річних за кожний день прострочення заборгованості від загальної суми простроченої заборгованості за Споживчим кредитом, що включає в себе прострочену заборгованість за Тілом кредиту, прострочені Проценти та прострочену суму Щомісячної комісії; 3. Права та обов`язки сторін 3.2.10. У разі порушення строків та/або несплати необхідної до погашення суми заборгованості за Споживчим кредитом, що передбачені Графіком платежів, частково або в повному обсязі, сплатити на користь Банку штрафні санкції (штрафи та пеню) на умовах, передбачених Договором; У разі порушення Клієнтом будь-якої з умов Договору, на вимогу Банку достроково та в повному обсязі погасити заборгованість за Тілом кредиту, Проценти, Щомісячну комісію та інші платежі, що передбачені умовами Договору протягом 30 (тридцяти) календарних днів з дня одержання від Банку повідомлення про таку вимогу». За графіком платежів, який є Додатком №1 до Заяви-Пропозицію № СІК-200219/016-25 від 20 лютого 2019 року, сторони власними підписами узгодили дати платежів, які є щомісячними, починаючи з 20 лютого 2019 року по 20 лютого 2024 року та мають становити 3 296,71 грн. Загальна сума платежів, що відповідає загальній вартості кредиту, має становити 397 653,37 грн, з них: 199 800,60 грн - погашення суми кредиту; 50,17 грн. - проценти за користування кредитом; 197 802,60 грн - розрахунково-касове обслуговування. *Під значенням «розрахунково-касове обслуговування» слід розуміти суму Щомісячна комісія Банку, що сплачується на основі як відсоток від початкової суми Споживчого кредиту, починаючи з місця оформлення Споживчого кредиту та не включає останній неповний календарний місяць, за користування Споживчим кредитом наданого Банком Клієнту. Відповідно до заяви на видачу готівки № 158361 від 20 лютого 2019 року відповідачу видано кредит у розмірі 194 000 грн, згідно кредитного договору № СІК-200219/016-25 від 20 лютого 2019 року. Згідно розрахунку суми загальної заборгованості [PERSON] перед ПАТ «КБ «АКОРДБАНК» за кредитним договором № СІК-200219/016-25 від 20 лютого 2019 року відповідач здійснив останню оплату - 11 січня 2022 року. У зв`язку з чим, [PERSON] перед ПАТ «КБ «АКОРДБАНК» за кредитним договором № СІК-200219/016-25 від 20 лютого 2019 року, станом на 19 червня 2023 року, має заборгованість на загальну суму 134 301,38 грн, яких: Простроченої суми заборгованості по кредиту - 57 690,81 грн.; Простроченої суми заборгованості по процентам - 7,85 грн.; Простроченої заборгованості за комісією - 49 450,65 грн.; Строкової суми заборгованості по кредиту - 27 151,90 грн.; Строкової суми заборгованості по процентам - 00,17 грн. Мотиви, з яких виходив суд, та застосовані норми права Відповідно до пункту 6 статті 3 ЦК України справедливість, добросовісність та розумність належать до загальних засад цивільного законодавства. Поняття зобов`язання належить до фундаментальних понять доктрини цивільного права. Розумне тлумачення законодавства можливе лише з врахуванням правової природи зобов`язання. Відповідно до частини першої статті 509 ЦК України зобов`язанням є правовідношення, в якому одна сторона (боржник) зобов`язана вчинити на користь другої сторони (кредитора) певну дію (передати майно, виконати роботу, надати послугу, сплатити гроші тощо) або утриматися від вчинення певної дії (негативне зобов`язання), а кредитор має право вимагати від боржника виконання його обов`язку. Таким чином, за змістом загальних норм права об`єктом зобов`язання не можуть бути дії, які одна із сторін вчиняє на власну користь. Згідно зі статтями 526, 530, 610, частиною першою статті 612 ЦК України зобов`язання повинні виконуватись належним чином, у встановлений термін, відповідно до умов договору та вимог чинного законодавства. Порушенням зобов`язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов`язання (неналежне виконання). За змістом статей 626, 628 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства. Частиною першою статті 638ЦК України встановлено, що істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди. У статті 526 ЦК України передбачено, що зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться. Згідно із частиною першою статті 633 ЦК України публічним є договір, в якому одна сторона підприємець взяла на себе обов`язок здійснювати продаж товарів, виконання робіт або надання послуг кожному, хто до неї звернеться (роздрібна торгівля, перевезення транспортом загального користування, послуги зв`язку, медичне, готельне, банківське обслуговування тощо). Умови публічного договору встановлюються однаковими для всіх споживачів, крім тих, кому за законом надані відповідні пільги. За змістом статті 634 цього Кодексу договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору. У переважній більшості випадків застосування конструкції договору приєднання його умови розроблює підприємець. Оскільки умови договорів приєднання розробляються банком, тому повинні бути зрозумілі усім споживачам і доведені до їх відома, у зв`язку із чим банк має підтвердити, що на час укладення відповідного договору діяли саме ці умови, а не інші. Тому з огляду на зміст статей 633,634 ЦК України можна вважати, що другий контрагент (споживач послуг банку) лише приєднується до тих умов, з якими він ознайомлений. Правила банківського обслуговування фізичних осіб у ПАТ «КБ «АКОРДБАНК» прийнятті та затвердженні на засіданні Правління 21 січня 2019 року, а 20 лютого 2019 року підписана Заява-Пропозиція, тобто відповідач ознайомлений з положеннями цих Правил. Згідно зі статтею 1049 згаданого Кодексу позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором. Договір позики є укладеним з моменту передання грошей або інших речей, визначених родовими ознаками. Частиною першою статті 1054 ЦК України передбачено, що за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти. Договір є обов`язковим для виконання сторонами (стаття 629 ЦК України). Згідно зі статтею 526 ЦК України зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться. Порушенням зобов`язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов`язання (неналежне виконання) (стаття 610 ЦК України). У разі порушення зобов`язання настають правові наслідки, встановлені договором або законом, зокрема: зміна умов зобов`язання; сплата неустойки; відшкодування збитків та моральної шкоди (стаття 611 ЦК України). Одним із видів порушення зобов`язання є прострочення - невиконання зобов`язання в обумовлений сторонами строк. Відповідно до частини першої статті 1048 ЦК України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. У разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики. Якщо договором встановлений обов`язок позичальника повернути позику частинами (з розстроченням), то в разі прострочення повернення чергової частини позикодавець має право вимагати дострокового повернення частини позики, що залишилася, та сплати процентів, належних йому (частина друга статті 1050 ЦК України). Аналогічна правова позиція Верховного Суду викладена у постанові від 01 лютого 2023 року у справі № 199/7014/20. Відповідно до пункту 4 частини першої статті 1 Закону України «Про споживче кредитування» загальні витрати за споживчим кредитом - витрати споживача, включаючи проценти за користування кредитом, комісії та інші обов`язкові платежі за додаткові та супутні послуги кредитодавця та кредитного посередника (за наявності), для отримання, обслуговування і повернення кредиту. Відповідно до частини другої статті 8 Закону України «Про споживче кредитування» до загальних витрат за споживчим кредитом включаються, зокрема, комісії кредитодавця, пов`язані з наданням, обслуговуванням і поверненням кредиту, у тому числі комісії за обслуговування кредитної заборгованості, розрахунково-касове обслуговування, юридичне оформлення тощо. У п 31.18 постанови від 13 липня 2022 року справа № 496/3134/19 Велика Палата Верховного Суду зробила висновок, що Законом України «Про споживче кредитування» безпосередньо передбачено право банку встановлювати у кредитному договорі комісію за обслуговування кредиту. На виконання вимог, у тому числі, пункту 4 частини першої статті 1 та частини другої статті 8 Закону України «Про споживче кредитування» Правління Національного банку України постановою від 08 червня 2017 року № 49 затвердило Правила розрахунку банками України загальної вартості кредиту для споживача та реальної річної процентної ставки за договором про споживчий кредит(далі - Правила про споживчий кредит). Цією ж постановою визнано такою, що втратила чинність, постанову Правління Національного банку України від 10 травня 2007 року № 168 «Про затвердження Правил надання банками України інформації споживачу про умови кредитування та сукупну вартість кредиту». Відповідно до пункту 5 Правил про споживчий кредит банк надає споживачу детальний розпис складових загальної вартості кредиту у вигляді графіка платежів (згідно зі строковістю, зазначеною у договорі про споживчий кредит, - щомісяця, щокварталу тощо) у розрізі сум погашення основного боргу, сплати процентів за користування кредитом, вартості всіх додаткових та супутніх послуг банку та кредитного посередника (за наявності) за кожним платіжним періодом, за формою, наведеною в додатку 2 до цих Правил. Сторони узгодили та підписали графік платежів, розрахунок сукупної вартості споживчого кредиту та реальної процентної ставки, а саме: повернення суми споживчого кредиту, у тому числі платежів за додаткові супутні послуги банку, на загальну вартість кредиту, протягом 60 місяців, щомісячними платежами. Банк має право обчислювати загальні витрати за споживчим кредитом, базуючись на припущенні, що платежі за послуги банку залишатимуться незмінними та застосовуватимуться протягом строку дії договору про споживчий кредит, якщо договір про споживчий кредит містить умови, що дозволяють зміну процентної ставки та/або інших платежів за послуги банку, включених до загальних витрат за споживчим кредитом, і така зміна не може бути визначена на момент обчислення загальної вартості кредиту та реальної річної процентної ставки (пункт 8 Правил про споживчий кредит). Згідно з додатком 1 до Правил про споживчий кредит загальні витрати за споживчим кредитом, тобто витрати споживача, уключаючи проценти за користування кредитом, комісії та інші обов`язкові платежі за додаткові та супутні послуги банку (у тому числі за ведення рахунків) та кредитного посередника (за наявності), які сплачуються споживачем і пов`язані з отриманням, обслуговуванням і поверненням кредиту. Правила про споживчий кредит розроблені й затверджені на виконання вимог Закону України «Про споживче кредитування» та підтверджують правомірність дій банку щодо встановлення у договорі споживчого кредиту комісії за обслуговування кредитної заборгованості. Відповідно до п.3.2.4 Розділу 6 Правил банківського обслуговування фізичних осіб у ПАТ «КБ «АКОРДБАНК» (далі - Правил) позичальник зобов`язується повернути суму кредиту та сплатити всі передбачені договором плати (платежі) на рахунок банку в порядку та на умовах, передбачених договором. Клієнт зобов`язується у разі порушення строків та/або несплати необхідної до погашення суми заборгованості за споживчим кредитом, що передбачені графіком платежів, частково або в повному обсязі, сплатити на користь банку штрафні санкції (штрафи та пеню) на умовах передбачених договором. У разі порушення клієнтом будь-якої з умов договору, на вимогу банку достроково та в повному обсязі погасити заборгованість за тілом кредиту, проценти, щомісячну комісію та інші платежі, що передбачені умовами договору протягом 30 (тридцяти) календарних днів з дня одержання від банку повідомлення про таку вимогу (п.3.2.10 розділу 6 Правил). При порушенні клієнтом термінів виконання будь-якого із своїх зобов`язань, передбачених договором, строк виконання яких/якого вже настав, в тому числі про порушенні строків сплати платежів, передбачених графіком платежів більш ніж на 1 (один) календарний місяць вимагати від клієнта оплати боргового зобов`язання частково або в повному обсязі, в тому числі, в примусовому порядку (п.3.3.4 розділу 3 Правил). Відповідно до п.3.3.5 розділу 6 Правил, при виникненні будь-якої з наступних подій. Що за погодженням сторін вважається істотним порушенням умов договору: порушенні клієнтом зобов`язань, передбачених умовами договору, в тому числі, але не обмежуючись: ненаданні інформації та документів, передбачених п.п 3.2.6, 3.2.7, 3.2.9, 3.2.10, 3.2.13 цих правил або порушенні клієнтом частково або в повному обсязі строків сплати платежів відповідно до графіку платежів на один календарний місяць, банк має право вимагати від клієнта дострокового повернення в повному обсязі споживчого кредиту шляхом сплати в повному обсязі наявної заборгованості за тілом кредиту, процентів, щомісячної комісії, а також інших платежів відповідно до умов договору, шляхом надіслання або особистого вручення клієнту відповідної письмової вимоги, або стягнути з клієнта у судовому порядку суми неповерненої суми кредиту, в тому числі суму наявної заборгованості за споживчим кредитом, нарахованих процентів за його користування та плат за обслуговування кредитної заборгованості, а також суми штрафних санкцій, передбачених договором. Відповідно до вимог вказаних вище пунктів Правил, позивачем направлено досудову вимогу Банку до позичальника, який прострочив внесення платежів за договором про дострокове повернення всієї суми кредиту, сплати процентів та інших обов`язкових платежів. А тому у розумінні ч. 2 ст. 1050 ЦК України позивач має право вимагати дострокового повернення частини позики, що залишилася, та сплати процентів, належних йому відповідно до статті 1048 цього Кодексу. Таким чином, всебічне дослідження усіх обставин справи та письмових доказів, з урахуванням допустимості доказів та узгодженістю і несуперечністю між собою дають об`єктивні підстави вважати, що позов підлягає до задоволення у повному обсязі. Положенням частин першої та другої статті 141 ЦПК України передбачено, що судовий збір покладається на сторони пропорційно розміру задоволених позовних вимог. Інші судові витрати, пов`язані з розглядом справи, покладаються у разі задоволення позову - на відповідача. На підставі викладеного,

Outcome: approved