Jurisdiction: civil
Date: 2023-12-21 00:00:00

Позивач звернувся до суду і просить стягнути з відповідача заборгованість в сумі 142 295 грн. 48 коп. та судовий збір в сумі 2684 грн. 00 коп., мотивуючи тим, що 15.11.2021 між АТ «ПЕРШИЙ УКРАЇНСЬКИЙ МІЖНАРОДНИЙ БАНК» та [PERSON] укладено кредитний договір №1002017139401, відповідно до якого останній видано кредит в сумі 100 000 грн.. Відповідач не виконує свої кредитні зобов`язання належним чином довготривалий строк. Позивач направив письмову вимогу (повідомлення) відповідачу на\~ адресу місця проживання, яку вона зазначила у анкеті для отримання кредиту, однак у наданий строк заборгованість відповідачем погашена не була. Станом на 20.06.2023 заборгованість складає 142 295 грн. 48 коп., з яких: 91637 грн. 83 коп. заборгованості за кредитом, 12 грн. 12 коп. заборгованості за процентами та 50 645 грн. 53 коп. заборгованості за комісією. Розгляд справи проводиться відповідно до положень ст.279 ЦПК України в порядку спрощеного провадження без повідомлення учасників справи. Представник позивача в своїй позовній заяві просить справу слухати у його відсутність. Відзиву на позов відповідачем до суду не надано, хоча своєчасно та належним остання повідомлялася про відкриття провадження у справі з роз`ясненням прав на подання відзиву на позов, що підтверджується поштовим повідомленням. Дослідивши письмові докази в справі, суд вважає, що позов підлягає частковому задоволенню з наступних підстав. Відповідно до ст. 526 ЦК України зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться. Статтею 1054 ЦК України передбачено, що за кредитним договором банк або інша фінансова установа\~ (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а\~ позичальник зобов`язується повернути кредит\~ та сплатити проценти. Згідно ст. 610 ЦК України порушенням зобов`язання є його невиконання або виконання з порушенням умов визначених змістом зобов`язання (неналежне виконання). Відповідно до ч.1 ст. 612 ЦК України боржник вважається таким, що прострочив, якщо він не приступив до виконання зобов`язання або не виконав його у строк, встановлений договором або законом. У відповідності до ст. 611 ЦК України у разі порушення зобов`язання настають правові наслідки, встановлені договором або законом. Відповідно до ч.2 ст. 530 ЦК України якщо строк (термін) виконання боржником обов`язку не встановлений або визначений моментом пред`явлення вимоги, кредитор має право вимагати його виконання у будь-який час. Боржник повинен виконати такий обов`язок у семиденний строк від дня пред`явлення вимоги, якщо обов`язок негайного виконання не випливає із договору або актів цивільного законодавства. Відповідно до ч.ч.1-3 ст. 12 ЦПК України\~\~ цивільне судочинство здійснюється на засадах змагальності сторін. Учасники справи\~ мають рівні права щодо здійснення всіх процесуальних прав\~ та обов`язків, визначених законом.\~ Кожна сторона повинна довести ті обставини,\~ які мають значення для справи і на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, крім випадків, встановлених цим Кодексом. Згідно з ч.ч. 5-6 ст.81 ЦПК України докази подаються сторонами та іншими учасниками справи. Доказування не може ґрунтуватися на припущеннях. В ст.89 ЦПК України законодавець закріпив, що суд оцінює докази за своїм внутрішнім переконанням, що ґрунтується на всебічному, повному, об`єктивному та безпосередньому дослідженні наявних у справі доказів. Судом встановлено, що 15.11.2021 між АТ «ПЕРШИЙ УКРАЇНСЬКИЙ МІЖНАРОДНИЙ БАНК» та [PERSON] , тобто відповідачем, було підписано заяву № 1002017139401 на приєднання до Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб. Згідно з умовами вказаної заяви відповідач отримала споживчий кредит у розмірі 100 000 грн. Строк дії Договору 36 місяців, розмір комісії за обслуговування кредитної заборгованості 2,99%, розмір процентної ставки 0,01% річних. Цього ж дня, між сторонами підписано і графік платежів. Відповідно до якого дата видачі кредиту/дата платежу (до 15 числа кожного календарного місяця). Платіжні періоди з 15.11.2021 по 15.11.2024, чиста сума кредиту/сума платежу за розрахунковий період 5768 грн. 21 коп. щомісяця та 5767 грн. 88 коп. останній платіж. Загальна вартість кредиту за 36 місяців становить 207 655 грн. 23 коп.; комісія за обслуговування кредитної заборгованості 2990 грн. щомісяця, за 36 місяців становить 107 640 грн.; реальна річна процентна ставка 72, 4836% (а. с.2 зворот, 3). Також, 15.11.2021 сторонами підписаний Паспорт споживчого кредиту, який містить відомості про основні умови кредитування, інформацію щодо орієнтовної реальної процентної ставки та орієнтовної загальної вартості кредиту, порядок повернення кредиту аналогічні тим, які узгоджені сторонами у вищевказаній заяві № 1002017139401 (а. с. 4). З копії платіжної інструкції №TR. 53650611. 60200. 8810 від 15.11.2021 вбачається, що надавачем платіжних послуг - АТ «ПЕРШИЙ УКРАЇНСЬКИЙ МІЖНАРОДНИЙ БАНК» було перераховано на рахунок отримувача [PERSON] 100 000 грн. 00 коп.. Призначення платежу: надання кредитних коштів за договором №1002017139401 від 15.11.2021 за позикою [PERSON] (а. с. 15 зворот). Таким чином, між сторонами було досягнуто згоди щодо всіх істотних умов кредитного договору. 21.06.2023 АТ «ПЕРШИЙ УКРАЇНСЬКИЙ МІЖНАРОДНИЙ БАНК» було направлено на адресу [PERSON] письмову вимогу (повідомлення) щодо негайного погашення заборгованості по кредитному договору в загальному розмірі 142 295 грн. 48 коп. не пізніше 30 календарних днів з дня отримання цього повідомлення (а. с. 13-15). Позивач погашала кредит і загальна сума погашення по сумі кредиту склала 8362 грн. 17 коп. та по комісії 6762 грн. 43 коп. (загальна сума граф розрахунку «фактичне погашення суми кредиту», «фактичне погашення комісії»).\~\~\~ Відповідно, свої зобов`язання відповідач виконала неналежним чином і банком нараховано загальну суму заборгованості по кредитному договору в сумі 142 295 грн. 48 коп., із них: 91 637 грн. 83 коп. заборгованості по сумі кредиту, 12 грн. 12 коп. заборгованості за процентами та 50 645 грн. 53 коп. заборгованості по комісії. Вказані обставини підтверджуються копіями розрахунку заборгованості за кредитним договором №1002017139401 від 15.11.2021 та випискою/особовий рахунок відповідача за період з 15.11.2021 до 21.06.2023 (а. с. 16-17, 17 зворот, 18). При цьому, вирішуючи позовні вимоги в частині стягнення заборгованості по комісії суд враховує наступне. Так, у рішенні від 11.07.2013 № 7-рп/2013 Конституційний Суд України вказав, що умови договору споживчого кредиту, його укладення та виконання повинні підпорядковуватися таким засадам, згідно з якими споживач вважається слабкою стороною у договорі та підлягає правовому захисту з урахуванням принципів справедливості, добросовісності і розумності. Згідно зі ст. 18 Закону України «Про захист прав споживачів», в редакції, яка діяла на час укладання кредитного договору, продавець (виконавець, виробник) не повинен включати у договори із споживачем умови, які є несправедливими. Умови договору є несправедливими, якщо всупереч принципу добросовісності його наслідком є істотний дисбаланс договірних прав та обов`язків на шкоду споживача. Якщо положення договору визнано несправедливим, включаючи ціну договору, таке положення може бути змінено або визнано недійсним. У разі коли зміна положення або визнання його недійсним зумовлює зміну інших положень договору, на вимогу споживача такі положення також підлягають зміні або договір може бути визнаним недійсним у цілому. Положення, що було визнане недійсним, вважається таким з моменту укладення договору. Якщо до положення вносяться зміни, такі зміни вважаються чинними з моменту їх внесення. Нечіткі або двозначні положення договорів із споживачами тлумачаться на користь споживача. У постанові від 13.07.2022 у справі № 363/1834/17 Верховний Суд визначив, що банкам забороняється вимагати від клієнта придбання будь-яких товарів чи послуг від банку або від спорідненої чи пов`язаної особи банку як обов`язкову умову надання банківських послуг (ч. 3 ст. 55 Закону України «Про банки і банківську діяльність»), однією із яких є розміщення залучених у вклади (депозити), у тому числі на поточні рахунки, коштів та банківських металів від свого імені, на власних умовах та на власний ризик (п. 3 ч. 3 ст. 47 Закону України «Про банки і банківську діяльність»), зокрема надання споживчого кредиту. Тому банк не може стягувати з позичальника платежі за дії, які він вчиняє на власну користь (ведення кредитної справи, договору, розрахунок і облік заборгованості за кредитним договором тощо), чи за дії, які позичальник вчиняє на користь банку (наприклад, прийняття платежу від позичальника), чи за дії, що їх вчиняє банк або позичальник з метою встановлення, зміни, припинення правовідносин (укладення кредитного договору, внесення до нього змін тощо). Інакше кажучи, банк неповноважний стягувати з позичальника плату (комісію) за управління кредитом, адже такі дії не становлять банківську послугу, яку замовив позичальник (або супровідну до неї), а є наслідком реалізації прав та обов`язків банку за кредитним договором і відповідають економічним потребам лише самого банку. Принципи справедливості, добросовісності та розумності є фундаментальними засадами цивільного законодавства та основами зобов`язання (п. 6 ч. 1 ст. 3, ч. 3 ст. 509 ЦК України), спрямованими, зокрема, на реалізацію правовладдя та встановлення меж поведінки у цивільних відносинах. Добросовісність у діях їхнього учасника означає прагнення сумлінно використовувати цивільні права і сумлінно виконувати цивільні обов`язки, у тому числі передбачати можливість завдання своїми діями, бездіяльністю шкоди правам та інтересам інших осіб. З урахуванням принципів справедливості та добросовісності на позичальника не можна покладати обов`язок сплачувати платежі за послуги, за отриманням яких він до кредитодавця фактично не звертався. Недотримання вказаних принципів призводить до порушення прав та інтересів учасників цивільного обороту. Виконання позичальником умов кредитного договору, встановлених із порушенням зазначених принципів, не приводить ці умови у відповідність до засад цивільного законодавства. За встановлених обставин та визначеного правового врегулювання, суд приходить до висновку про наявність правових підстав для стягнення з відповідача 91 637 грн. 83 коп. заборгованості по тілу кредиту та\~ 12 грн. 12 коп. заборгованості за процентами.\~\~ Позивачем сплачено судовий збір в розмірі 2684 грн.00 коп., який відповідно до ст.141 ЦПК підлягає стягненню з відповідача на користь позивача пропорційно розміру задоволених вимог, а саме в сумі (2684х64,41%)=1705 грн. 58 коп..\~ В задоволенні решти вимог відмовити.

Outcome: partial