Jurisdiction: civil
Date: 2024-01-03 00:00:00

Позивач звернувся до суду з позовом до відповідача про стягнення заборгованості за кредитним договором від 22.08.2020, яка утворилась станом на 03.07.2023 року в розмірі 56 426,94 грн. Свої вимоги обґрунтовує тим, що «Monobank»- це мобільний банк, у рамках якого відкриваються поточні рахунки клієнтам (фізичним особам), спеціальним платіжним засобом яких є платіжні картки monobank. Після перевірки кредитної історії на платіжних картках monobank за заявою клієнтів встановлюється кредитний ліміт. Особливістю проекту є те, що банківське обслуговування здійснюється дистанційно, без відділень. Онбординг відбувається шляхом: верифікації клієнта очно на точні видачі; верифікація клієнта очно у відділенні банку; верифікація клієнта очно співробітником служби доставки банку у зручному для клієнта місці; верифікація клієнта очно кредитним агентом у точці. Починаючи з травня 2020 року: відеоверифікація працівником банку дистанційно; дія шерінг на точці дистанційно та селфі клієнта; спрощена процедура через УБКІ, селфі клієнта та селфі клієнта з паспортом. Разом із встановленням на платіжній картці кредитного ліміту надається послуги - переведення витрати в розстрочку. За рахунок здійснення зазначеної операції стає доступним попередньо використаний кредитним ліміт. Умови обслуговування в АТ «Універсал Банк» при наданні банківських послуг щодо продуктів monobank опубліковані на офіційному сайті банку та постійно доступні для ознайомлення за посиланням https://www.monobank.ua/terms. 22.08.2020р. відповідач звернулась до позивача з метою отримання банківських послуг, у зв`язку з чим підписала анкету-заяву до договору про надання банківських послуг про відкриття поточного рахунку. На підставі укладеного договору відповідач отримала кредит у розмірі 33 000,00 грн. у вигляді встановленого кредитного ліміту на поточний рахунок, спеціальним платіжним засобом якого є платіжна картка [NUMBER] . Положеннями анкети-заяви визначено, що анкета-заява разом з умовами, тарифами, таблицею обчислення вартості кредиту та паспортом споживчого кредиту складає договір про надання банківських послуг. Підписавши анкету-заяву відповідач підтвердив, що ознайомився та отримав примірники в мобільному додатку зазначених документів, що складають договір, та зобов`язується виконувати їх умови. Позивач АТ «Універсал Банк» свої зобов`язання за договором виконав у повному обсязі, а саме: надав відповідачу можливість розпоряджатись кредитними коштами на умовах, передбачених договором, та в межах встановленого кредитного ліміту. Однак відповідач всупереч чинному законодавству та умовам договору належним чином покладені на неї обов`язки перед позивачем не виконала, порушила умови кредитного договору і має прострочену заборгованість за наданим кредитом у сумі 56 426,94 грн., яка утворилась станом на 03.07.2023р., яку позивач просить суд стягнути з відповідача на свою користь. Ухвалою судді Голосіївського районного суду міста Києва від 29.08.2023 р. відкрито провадження у справі з призначенням проведення розгляду в порядку спрощеного позовного провадження без повідомлення (виклику) сторін. 18.10.2023 року від представника відповідача надійшов відзив на позовну заяву, в якому він проти задоволення позову заперечував, посилаючись на те, що в анкеті заяві, що була підписана відповідачем, не було передбачено обов`язок сплачувати відсотки за користування кредитом на суму залишку заборгованості за кредитом (37,2% річних), зі сплатою збільшених відсотків за користування кредитом у розмірі 6,2% на місяць на суму простроченої заборгованості за кредитом (74,4 % річних). Крім того, в анкеті-заяві відсутні умови договору про встановлення відповідальності у вигляді неустойки за порушення зобов`язання у вигляді грошової суми та її визначеного розміру, але разом з цим, сума заборгованості відповідно до розрахунку заборгованості позивачем визначена з урахуванням нарахованої комісії, пені. Розрахунок заборгованості, складений AT «Універсал Банк», з урахуванням нарахованих процентів, пені, комісії, які не передбачені умовами Анкети-заяви. Позивач, обґрунтовуючи право вимоги, крім самого розрахунку кредитної заборгованості за договором, посилається на Умови надання банківських послуг, як невід`ємні частини спірного договору, якими визначені, в тому числі: пільговий період користування коштами, процентна ставка, права та обов`язки клієнта (позичальника) і банку, відповідальність сторін, зокрема пеня за несвоєчасне погашення кредиту та/або процентів, штраф за порушення строків платежів за будь-яким із грошових зобов`язань та їх розміри і порядок нарахування та інші умови. Умови та привила обслуговування в AT «Універсал Банк» при наданні банківських послуг щодо продуктів Monobank» | Unsversal Bank додані до позовної вступили у чинність з 27.11.2021 року. При цьому, матеріали справи не містять підтверджень, що саме ці Умови і правила мав на увазі відповідач та з ними ознайомлений, погодився з ними, підписуючи заяву-анкету 22.08.2020 року, а також те, що вказані документи на момент отримання кредитних коштів взагалі містили умови, зокрема й щодо сплати процентів за користування кредитними коштами та щодо сплати неустойки, та, зокрема, саме в зазначеному в цих документах, що додані банком. Представник відповідача стверджує, що відповідно до розрахунку, який наданий позивачем, відповідач повернув кошти в сумі 38 295,80 грн. Отже, позовні вимоги є необґрунтованими та не підлягають задоволенню в повному обсязі. 23.10.2023 року від представника позивача надійшла відповідь на відзив, у якій він зазначив, що між сторонами було досягнуто згоди щодо всіх істотних умов кредитного договору, який оформлений сторонами в електронній формі з використанням електронного підпису. Договір, укладений в електронній формі, є таким, що укладений у письмовому вигляді (ст.ст. 205, 207 ЦК України). Отже, заповненням анкети-заяви позичальник підтвердив прийняття відповідних умов надання кредиту, які діяли станом на 01.08.2022 року, а також засвідчив, що він повідомлений кредитодавцем у встановленій законом формі про всі умови повідомлення про які є необхідним відповідно до вимог чинного законодавства України. Суд, у порядку спрощеного позовного провадження, дослідивши письмові докази, наявні у матеріалах справи, всебічно перевіривши обставини, на яких вони ґрунтуються відповідно до норм матеріального права, що підлягають застосуванню до даних правовідносин, встановив наступні обставини та дійшов до наступних висновків. Судом установлено, що 22.08.2020р. [PERSON] звернулась до позивача з метою отримання банківських послуг, у зв`язку з чим підписала анкету-заяву до договору про надання банківських послуг від 22.08.2020р. Дана анкета-заява містить анкетні дані відповідача, її контактну інформацію, також у ній зазначено, що вона разом з умовами, тарифами, таблицею обчислення вартості кредиту та паспортом споживчого кредиту складає договір про надання банківських послуг. Крім того вказано, що, підписавши анкету-заяву, відповідач підтвердила, що ознайомлена та отримала примірники в мобільному додатку вищезазначених документів, що складають договір та зобов`язується виконувати його умови. Представником позивача долучені до матеріалів справи умови та правила обслуговування в АТ «Універсал банк» про наданні банківських послуг щодо продуктів «Monobank» | Unsversal Bank, які набули чинності 27.11.2021 р., а отже, цілком логічним є те, що відповідач, підписуючи анкету-заяву 22.08.2020 року, не могла бути ознайомлена із умовами та правилами обслуговування в АТ «Універсал банк» про надання банківських послуг щодо продуктів «Monobank», які були затверджені через рік після підписання анкети-заяви. Тобто, матеріали справи не містять жодних доказів, що саме ці умови і правила обслуговування фізичних осіб в АТ «Універсал Банк» при наданні банківських послуг, які містять паспорт споживчого кредиту «картка Monobank» та таблицю обчислення загальної вартості кредиту для споживача, та тарифи за карткою «Monobank» розуміла відповідач, ознайомилась та погодилась з ними, підписуючи анкету-заяву до договору про надання банківських послуг. Однак, анкета-заява містить положення про те, що пільговий період за користування кредитом становить до 62 днів. У разі виходу з пільгового періоду на кредит буде нарахована відсоткова ставка 3,2 % на місяці (пункт 3 анкети-заяви від 22.08.2020, що підписана відповідачем). А тому сторони кредитного договору досягли істотних умов в частині відсоткової ставки за користування кредитними коштами, що підтверджено копією анкети-заяви та не спростовано відповідачем. Слід зазначити, що п. 3 анкети-заяви визначено, що відповідач беззастережно погоджується з тим, що позивач має право на свій розсуд в односторонньому порядку зменшувати або збільшувати розмір дозволеного кредитного ліміту, про зміну доступного розміру дозволеного кредитного ліміту позивач повідомляє шляхом надсилання повідомлень у мобільний додаток. Згідно п. 1 ч. 2 ст. 11 ЦК України підставами виникнення цивільних прав та обов`язків, зокрема, є договори. Частиною першою статті 207 ЦК України визначено, що правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Частиною другою статті 207 ЦК України визначено, що правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами). За частиною першою статті 626 ЦК України, договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Положеннями статті 638 Цивільного Кодексу України передбачено, що договір є укладеним, якщо сторони в належній формі досягли згоди з усіх істотних умов договору. Істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів цього виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї зі сторін має бути досягнуто згоди. У відповідності до ч. 1 ст. 634 Цивільного кодексу України договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору. Оскільки умови договорів приєднання розробляються банком, тому повинні бути зрозумілі усім споживачам і доведені до їх відома, у зв`язку із чим банк має підтвердити, що на час укладення відповідного договору діяли саме ці умови, а не інші. Тому з огляду на зміст статей 633, 634 Цивільного кодексу України можна вважати, що другий контрагент (споживач послуг банку) лише приєднується до тих умов, з якими він ознайомлений. У відповідності до ст. 1054 Цивільного кодексу України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти. Як вбачається з матеріалів справи, на виконання умов укладеного з відповідачем договору про надання банківських послуг б/н від 22.08.2020р. позивачем надавалися відповідачу в кредит грошові кошти. Довідкою про наявність рахунку від 20.10.2023 року підтверджено, що відповідачу відкрито рахунок № [NUMBER] , [NUMBER] , тип рахунку - чорна картка, валюта рахунку [NUMBER] , статус картки активна до 08/24. З довідки про розмір встановленого кредитного ліміту вбачається, що 18.09.2020 р. відповідачу встановлена сума кредитного ліміту в розмірі 3000 грн, а 19.12.2020 - 33000 грн. У разі укладення кредитного договору проценти за користування позиченими коштами та неустойка поділяються на встановлені законом (розмір та підстави стягнення яких визначаються актами законодавства) та договірні (розмір та підстави стягнення яких визначаються сторонами в самому договорі). Банком було надано виписку по рахунку відповідача, з якої вбачається, що [PERSON] , користувалась отриманою кредитною карткою та частково погашала утворену заборгованість, що, у свою чергу, свідчить про отримання останньою кредитної картки з кредитним лімітом з подальшим його збільшенням. Однак відповідач свої зобов`язання щодо повернення кредитних коштів належним чином не виконала, з огляду на що у неї утворилася заборгованість, яка згідно розрахунку позивача станом на 03.07.2023 р. складає суму 56426,94 грн. за тілом кредиту. Представник відповідача, хоча і заперечує проти розміру заборгованості, зазначаючи про те, що розмір відсотків сторонами не погоджений, а тіло заборгованості відповідачем сплачено в повному обсязі, однак детального контррозрахунку заборгованості за тілом кредиту суду не надав. Як вже було встановлено судом вище, сторони погодили розмір відсотків за користування кредитом у розмірі 3,2 % на місяць, а отже, контррозрахунку заборгованості, який би включав вказану умову, з боку відповідача надано не було. У відповідності до ст. 629 Цивільного кодексу України договір є обов`язковим для виконання сторонами. Відповідно до ст. 526 Цивільного кодексу України зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться. Згідно з ч. 1 ст. 81 ЦПК України кожна сторона повинна довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, крім випадків, встановлених цим Кодексом. Відповідачем не спростовано належними засобами доказування наявності заборгованості перед позивачем за тілом кредиту в розмірі 56426,94 грн. За таких обставин, вимоги є обґрунтованими, підлягають задоволенню та з відповідача на користь позивача стягується заборгованість за тілом кредиту в розмірі 56426,94 грн. Відповідно до вимог статті 141 ЦПК України з відповідача на користь позивача підлягає до сплати судовий збір у розмірі 2684 грн.

Outcome: approved