Jurisdiction: civil
Date: 2023-12-24 00:00:00

1. Описова частина. Короткий зміст позовних вимог. Стислий виклад позиції позивача та заперечень відповідача. 28.09.2023 до Шполянського районного суду Черкаської області надійшов даний позов, у якому позивач просить стягнути з відповідача заборгованість у розмірі 34620,00 грн. за кредитним договором №б/н від 18.08.2008 та судові витрати у розмірі 2684.00 грн. судовий збір. Свій позов позивач обґрунтовує тим, що 18.08.2008 відповідач отримав кредит у вигляді встановленого кредитного ліміту на картковий рахунок. Відповідач підтвердив свою згоду на те, що підписана заява разом з «Умовами та правилами надання банківських послуг» та «Тарифами» складає між ним та банком Договір про надання банківських послуг, що підтверджується підписом у заяві. При укладенні договору сторони керувалися ч.1 ст.634 ЦК України. АТ КБ «ПриватБанк» свої зобов`язання за Договором виконав в повному обсязі, а саме надав відповідачеві кредит у розмірі, встановленому Договором. Відповідач не надав своєчасно банку кошти для погашення заборгованості за Кредитом, відсотками, а також іншими витратами відповідно до умов Договору. В результаті ухилення від поточних зобов`язань за договором виникла заборгованість, станом на 13.08.2023 в розмірі 34620.00 грн. Виниклу заборгованість відповідач добровільно погашати не бажає. Тому позивач і пред`явив даний позов. У судове засідання представник позивача не з`явився, надав до суду заяву, в якій просив задовольнити позов та провести справу без його участі та вказав, що позов підтримує і не заперечує проти винесення заочного рішення. Відповідач у судове засідання не з`явився, про час, дату та місце судового розгляду був повідомлений належним чином. Інші процесуальні дії у справі Ухвалою судді Шполянського районного суду Черкаської області від 02.10.2023 відкрито провадження у справі, вирішено розгляд даної цивільної справи здійснювати за правилами спрощеного позовного провадження з повідомлення сторін. Ухвалою судді Шполянського районного суду Черкаської області від 25.12.2023 було вирішено розглянути справу заочно у відсутність відповідача. 2. Мотивувальна частина: Фактичні обставини, встановлені судом, та зміст спірних правовідносин, з посиланням на докази, на підставі яких встановлені відповідні обставини Суд, вивчивши та дослідивши матеріали справи, повно з`ясувавши всі фактичні обставини, на яких ґрунтуються позовні вимоги, об`єктивно оцінивши докази, які мають юридичне значення для розгляду справи і вирішення спору по суті, розглянувши справу в межах заявлених вимог, приходить до висновку, що позов підлягає до задоволення з наступних підстав. Акціонерне товариство Комерційний банк «ПриватБанк» (АТ КБ «ПриватБанк») відповідно до статуту є правонаступником всіх прав та зобов`язань Публічного акціонерного товариства комерційного банку «ПриватБанк» (а.с. 67). Згідно з витягу з Державного реєстру банків акціонерне товариство комерційний банк «ПриватБанк» скорочене найменування юридичної особи АТ КБ «Приватбанк», ідентифікаційний код юридичної особи 14360570 код банку МФО 305299, реєстраційний номер у Державному реєстрі банків 92, дата внесення до Державного реєстру банків 19.03.1992, запис у Державному реєстрі банків про право юридичної особи на здійснення банківської діяльності №22, статус чинна банківська ліцензія, підстави внесення відповідно до Закону України від 30.06.2021 №1587-ІХ «Про внесення змін до деяких законодавчих актів України, щодо вдосконалення питань організації корпоративного управління в банках та інших питань функціонування банківської системи». Витяг сформовано 16.08.2021 №ДРБ-000008 (а.с.69). Згідно з випискою з Єдиного державного реєстру юридичних осіб, фізичних осіб-підприємців та громадських формувань від 10.06.2021 АТ КБ «ПриватБанк» зареєстроване як юридична особа 19.03.1992, основний вид економічної діяльності, 64.19 інші види грошового посередництва (а.с. 66). Відповідно до довідки АТ «ПриватБанк» між АТ КБ «ПриватБанк» та [PERSON] був підписаний кредитний договір № б/н 16.12.2019, за яким було надано кредитну картку «Унверсальна GOLD»: [NUMBER] з терміном дії до 08/23. На виконання умов договору від 18.08.2008 АТ КБ «ПриватБанк» відповідачу було відкрито рахунок, видано картку «Універсальну» з терміном дії до 12/11 № [NUMBER] , в подальшому перевидано та продовжено картковий рахунок 06.01.2012 за № [NUMBER] з терміном дії 10/15, 02.08.2015 за № [NUMBER] з терміном дії 07/19, 24.06.2019 за № [NUMBER] з терміном дії 05/23, перевидано та продовжено кредитну картку «Універсальна» GOLD 16.12.2019 № [NUMBER] з терміном дії 08/23 (а.с. 37). За змістом Заяви про приєднання до Умов та Правил надання послуг у ПриватБанку дана заява разом з витягом з Тарифів обслуговування кредитних карт «Універсальна» складають договір про надання банківських послуг. В ланій заяві вказано про нарахування відсотків в розмірі 2,5 %(а.с. 38-46). 18.10.2022 [PERSON] підписано паспорт споживчого кредиту, в якому зазначено 7 видів кредитних карток, однакова відсоткова ставка в розмірі 0, 00001% річних, різні процентні ставки поза межами пільгового періоду, зокрема 42%, 40,08%, 36%, різний порядок нарахування процентної ставки (а.с. 47-51). Відповідно до копії довідки «Справка об условиях кредитования с использованием кредитки «Универсальная 55» від 18.08.2008 [PERSON] було повідомлено про умови надання кредитних коштів та пільгового періоду користування ними, що підтверджується його підписом (а.с. 52). За даними розрахунку заборгованості АТ «ПриватБанк» за договором № б/н від 15.09.2021 [PERSON] останні платежі, спрямовані на погашення заборгованості вніс, 18.07.2022 та 27.09.2022 в розмірі 1000 грн та 450 грн. (а.с.7-35). 16.12.2019 відповідач підписав заяву про приєднання до Умов та правил надання послуг (а.с. 39-46). У підписаній відповідачем заяві про приєднання до Умов та правил надання послуг наявні умови щодо кредитного ліміту, строку кредитування, процентна ставка базова та процентна ставка, яка нараховується у випадках неналежного виконання Умов та правил надання послуг при отриманні картки «Універсальна GOLD», зокрема процентна ставка становить 42%, при отриманні картки «Універсальна», зокрема процентна ставка становить 43,2% Відповідно до довідки про зміну умов кредитування та обслуговування кредитної картки оформленої на [PERSON] 18.08.2008, кредитний ліміт становив 1000 грн., 20.12.2009, змінено кредитний ліміт на 1750 грн., 06.10.2010, змінено кредитний ліміт на 1950 грн., 26.11.2010, змінено кредитний ліміт на 2150 грн., 23.12.2010, змінено кредитний ліміт на 2550 грн., 24.12.2010, змінено кредитний ліміт на 2550 грн., 07.04.2011, змінено кредитний ліміт на 2950 грн., 08.04.2011, змінено кредитний ліміт на 2950 грн., 26.05.2011, змінено кредитний ліміт на 3350 грн., 21.08.2011, змінено кредитний ліміт на 3950 грн., 29.12.2012, змінено кредитний ліміт на 8000 грн., 27.07.2016, змінено кредитний ліміт на 12000 грн., 19.10.2017, змінено кредитний ліміт на 16000 грн., 07.06.2019, змінено кредитний ліміт на 20000 грн., 16.06.2021, змінено кредитний ліміт на 25000 грн., 13.10.2021, змінено кредитний ліміт на 30000 грн., 20.10.2022, змінено кредитний ліміт на 0,00 грн. (а.с. 36). Докази, відхилені судом, та мотиви їх відхилення До анкети-заяви позивач додав Умови та правил надання банківських послуг в АТ КБ «ПРИВАТБАНК», підписана відповідачем 16.12.2019, та Паспорт споживчого кредиту, який підписаний відповідачем 18.10.2022 та дійсний до 02.11.2022. Позивачем надані «Условия и правила предоставления банковских услуг», які не містять підпису відповідача. При цьому, матеріали справи не містять підтверджень, що саме з цими Умовами ознайомився відповідач та погодився з ними, підписуючи заяву-анкету про приєднання до умов та Правил надання банківських послуг ПриватБанку, а також те, що вказані документи на момент отримання відповідачем кредитних коштів взагалі містили умови, зокрема й щодо сплати неустойки (пені, штрафів), та саме у зазначеному в цих документах, що додані банком до позовної заяви розмірах і порядках нарахування. В заяві позичальника від 18.08.2008 відсутні умови договору про строк та порядок погашення заборгованості тіла кредиту, встановлення відповідальності за порушення зобов`язання у вигляді грошової суми та її визначеного розміру. Крім того, роздруківка з сайту позивача належним доказом бути не може, оскільки цей доказ повністю залежить від волевиявлення і дій однієї сторони (банку), яка може вносити і вносить відповідні зміни в умови та правила споживчого кредитування, що підтверджено й у постанові Верховного Суду України від 11.03.2015 (провадження № 6-16цс15) і не спростовано позивачем при розгляді вказаної справи. Велика Палата Верховного Суду в постанові від 03.07.2019, справа №342/180/17, висловила позицію, що неможливо застосувати до вказаних правовідносин правила частини першої статті 634 ЦК України за змістом якої - договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому, оскільки Умови та правила надання банківських послуг, що розміщені на офіційному сайті позивача (www.privatbank.ua) неодноразово змінювалися самим АТ КБ «ПриватБанк» в період - з часу виникнення спірних правовідносин до моменту звернення до суду із вказаним позовом, тобто кредитор міг додати до позовної заяви Витяг з Тарифів та Витяг з Умов у будь-яких редакціях, що найбільш сприятливі для задоволення позову. За таких обставин та без наданих підтверджень про конкретні запропоновані Умови та правила банківських послуг, відсутність у анкеті-заяві домовленості сторін про сплату відсотків за користування кредитними коштами, пені та штрафів за несвоєчасне погашення кредиту, надані банком Витяг з Умов не можуть розцінюватися як стандартна (типова) форма, що встановлена до укладеного із відповідачем кредитного договору, оскільки достовірно не підтверджують вказаних обставин. Велика Палата Верховного Суду (постанова від 03.07.2019 по справі № 342/180/17) дійшла висновку, що Витяг з Тарифів обслуговування кредитних карт «Універсальна» «Універсальна, 30 днів пільгового періоду» та Витяг з Умов та правил надання банківських послуг в ПриватБанку ресурс: Архів Умов та правил надання банківських послуг розміщені на сайті: https://privatbank.ua/terms/, які містяться в матеріалах даної справи не визнаються відповідачкою та не містять її підпису, тому їх не можна розцінювати як частину кредитного договору, укладеного між сторонами 11.09.2012 шляхом підписання заяви-анкети. Отже, відсутні підстави вважати, що сторони обумовили у письмовому вигляді ціну договору, яка встановлена у формі сплати процентів за користування кредитними коштами, а також відповідальність у вигляді неустойки (пені, штрафів) за порушення термінів виконання договірних зобов`язань. Також Велика Палата Верховного Суду в постанові від 07.08.2019, справа №182/1806/17 зазначила, що оскільки умови договорів приєднання розробляються банком, тому повинні бути зрозумілі усім споживачам і доведені до їх відома, у зв`язку із чим банк має підтвердити, що на час укладення відповідного договору діяли саме ці умови, а не інші. Тому з огляду на зміст статей 633,\~634\~ЦК України можна вважати, що другий контрагент (споживач послуг банку) лише приєднується до тих умов, з якими він ознайомлений. Так, одним із основоположних принципів цивільного судочинства є справедливість, добросовісність та розумність, що передбачено у пункті 6 частини першої статті 3 ЦК України. У даному випадку договірні правовідносини виникли між банком та фізичною особою - споживачем банківських послуг (частина перша статті 11\~Закону України\~від 12\~травня 1991\~року №\~1023-XII«Про\~захист прав\~споживачів» (далі - Закон №1023-XII). Згідно з п. 22 ч. 1 ст. 1 Закону України «Про захист прав споживачів» споживач - фізична особа, яка придбаває, замовляє, використовує або має намір придбати чи замовити продукцію для особистих потреб, безпосередньо не пов`язаних з підприємницькою діяльністю або виконанням обов`язків найманого працівника. З урахуванням основних засад цивільного законодавства та необхідності особливого захисту споживача у кредитних правовідносинах Верховний Суд у вищезазначеній постанові (постанова від 03.07.2019 по справі № 342/180/17) зауважив, що пересічний споживач банківських послуг з урахуванням звичайного рівня освіти та правової обізнаності, не може ефективно здійснити свої права бути проінформованим про умови кредитування за конкретним кредитним договором, який укладений у вигляді заяви про надання кредиту та Умов та правил надання банківських послуг, оскільки Умови та правила надання банківських послуг це значний за обсягом документ, що стосується усіх аспектів надання банківських послуг та потребує як значного часу, так і відповідної фахової підготовки для розуміння цих правил тим більше співвідносно з конкретним видом кредитного договору. З урахуванням вищенаведеного суд приходить до висновку, що Витяг з Умов та правил надання банківських послуг в АТ КБ «ПриватБанк» та Витяг не є достовірними доказами у справі. З приводу паспорт споживчого кредиту суд зазначає, що він не може бути підставою для повного задоволення позову, оскільки термін «Паспорт споживчого кредиту» випливає зі змісту Умов та Правил надання банківських послуг в ПриватБанку, процентна ставка та інші штрафні санкції за порушення умов договору містять інформаційний характер, Крім того суд враховує, що такий документ підписаний відповідачем лише в 2022 році, тобто після спливу 14 років з моменту укладення договору кредиту 18.08.2008. До того ж даний паспорт містить пункт в Розділі 7, відповідно до якого умови договору про споживчий кредит можуть відрізнятися від інформації, наведеної в цьому Паспорті споживчого кредиту, та будуть залежати від проведеної кредитодавцем оцінки кредитоспроможності споживача з урахуванням, зокрема, наданої ним інформації про майновий та сімейний стан, розмір доходів тощо.Також вказано, що інформація зберігає чинність та є актуальною до 02.11.2022. Отже, цей документ, який підписаний відповідачем має загально-інформаційний характер та не визначає дійсні умови кредитного договору б/н від 18.08.2008, укладеного між учасниками справи. Тобто, паспорт споживчого кредиту від 18.10.2022 не є достовірним доказом у справі. Щодо заяви про приєднання до Умов та правил надання послуг від 16.12.2019, яку відповідач підписав, суд звертає увагу, що в ній наявні умови щодо кредитного ліміту, строку кредитування, процентна ставка базова та процентна ставка, яка нараховується у випадках неналежного виконання Умов та правил надання послуг при отриманні картки «Універсальна GOLD», зокрема процентна ставка становить 42%, при отриманні картки «Універсальна», зокрема процентна ставка становить 43,2%. Дата підписання такої заяви 16.12.2019, а договір кредиту підписаний сторонами 18.08.2008, що відповідно такий документ не може містити умови договору укладеного за 11 років до підписання Умов. Тобто, заяви про приєднання до Умов та правил надання послуг від 16.12.2019 також не є достовірним доказом у справі. Норми права, які застосував суд, та мотиви їх застосування Згідно з п.1 ч.2 ст.11\~ЦК України підставами виникнення цивільних прав та обов`язків, зокрема, є договори та інші правочини. Відповідно до ч. 1 ст. 626 ЦК України, договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Частиною 1 ст.\~628\~ЦК України визначено, що зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства. Відповідно до змісту ч. 1 ст.\~638\~ЦК України договір є укладеним, якщо сторони в належній формі досягли згоди з усіх істотних умов договору. Згідно з ст.\~627\~ЦК України встановлено, що відповідно до ст. 6 цього Кодексу, сторони є вільними в укладенні договору, виборі контрагента та визначенні умов договору з урахуванням вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, звичаїв ділового обороту, вимог розумності та справедливості. Частиною першою статті 633\~ЦК України визначено, що публічним є договір, в якому одна сторона - підприємець взяла на себе обов`язок здійснювати продаж товарів, виконання робіт або надання послуг кожному, хто до неї звернеться (роздрібна торгівля, перевезення транспортом загального користування, послуги зв`язку, медичне, готельне, банківське обслуговування тощо). Умови публічного договору встановлюються однаковими для всіх споживачів, крім тих, кому за законом надані відповідні пільги. За змістом статті 634\~цього Кодексу договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору. У переважній більшості випадків застосування конструкції договору приєднання його умови розроблює підприємець (у цьому випадку АТ КБ «ПриватБанк»). Оскільки умови договорів приєднання розробляються банком, тому повинні бути зрозумілі усім споживачам і доведені до їх відома, у зв`язку із чим банк має підтвердити, що на час укладення відповідного договору діяли саме ці умови, а не інші. Тому з огляду на зміст статей 633, 634\~ЦК України можна вважати, що другий контрагент (споживач послуг банку) лише приєднується до тих умов, з якими він ознайомлений. Відповідно до ч. 1 ст.\~1048\~ЦК України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України. У разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики. Згідно з ч. 1 ст.\~1049\~ЦК України позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором. За змістом ст. 1056-1 ЦК України, процентна ставка за кредитом може бути фіксованою або змінюваною. Тип процентної ставки визначається кредитним договором. Розмір процентів, тип процентної ставки (фіксована або змінювана) та порядок їх сплати за кредитним договором визначаються в договорі залежно від кредитного ризику, наданого забезпечення, попиту і пропозицій, які склалися на кредитному ринку, строку користування кредитом, розміру облікової ставки та інших факторів на дату укладення договору. Згідно з ст.\~526\~ЦК України передбачено, що зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства. Відповідно до ч. 1 ст.\~530\~ЦК України якщо у зобов`язанні встановлений строк (термін) його виконання, то воно підлягає виконанню у цей строк (термін). Зобов`язання, строк (термін) виконання якого визначений вказівкою на подію, яка неминуче має настати, підлягає виконанню з настанням цієї події. Згідно з ч.1, 2 ст.\~625\~ЦК України передбачають, що боржник не звільняється від відповідальності за неможливість виконання ним грошового зобов`язання. Статтею 1054\~ЦК України визначено, що за кредитним договором банк чи інша фінансова установа надає кредит позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти. Мотивована оцінка кожного аргументу, наведеного учасниками справи, щодо наявності чи відсутності підстав для задоволення позову Так, позивач визначив розмір заборгованості, який станом на 13.08.2023 становить 34620,00 грн, яка складається з наступного: 30377,06 грн - заборгованість за кредитом; 4242,94 грн заборгованість відсотками за користування кредитом. З наданої банком виписки по рахунку відповідача встановлено, що відповідач з моменту укладення договору користувався кредитним лімітом, знімав кошти, частково погашав заборгованість. Враховуючи, що фактично отримані та використані позичальником кошти за тілом кредиту в сумі 30377,06 грн в добровільному порядку АТ КБ «ПриватБанк» не повернуті, а також вимоги частини другої статті 530 ЦК України за змістом якої, якщо строк (термін) виконання боржником обов`язку визначений моментом пред`явлення вимоги, кредитор має право вимагати його виконання в будь-який час, що свідчить про порушення його прав, суд доходить до висновку, що банк вправі вимагати захисту своїх прав через суд - шляхом зобов`язання виконати боржником обов`язку з повернення фактично отриманої суми кредитних коштів. Крім того, позивач, пред`являючи вимоги про погашення кредиту, просив у тому числі, крім тіла кредиту, стягнути складові його повної вартості, зокрема заборгованість за відсотками. Позивач, обґрунтовуючи право вимоги в цій частині, в тому числі їх розмір і порядок нарахування, крім самого розрахунку кредитної заборгованості за договором, посилався на заяву про приєднання до Умов та правил надання банківських послуг в АТ КБ «ПРИВАТБАНК», Паспорт споживчого кредиту як невід`ємні частини спірного договору. Оскільки, як уже зазначав суд, вищевказані докази, надані позивачем, не можуть вважатися достовірними - позивач у встановленому законодавством порядку не довів, що сторони обумовили у письмовому вигляді ціну договору, яка встановлена у формі сплати процентів за користування кредитними коштами. Отже, є безпідставними вимоги позивача щодо стягнення з відповідача заборгованості у вигляді прострочених відсотків, оскільки сторони письмово не узгоджували такі умови договору. Такі висновки відповідають правовому висновку Великої Палати Верховного Суду у справі № 342/180/17 (постанова від 03.07.2019). Крім того, відповідно до висновку, викладеного в постанові Верховного Суду у справі № 191/2648/17 від 23.12.2020 разом з тим вимоги про стягнення заборгованості за процентами за користування кредитом, пені та комісії за несвоєчасне виконання зобов`язань за договором, а також штрафів є безпідставними, оскільки наявні у матеріалах справи Умови та правила надання банківських послуг, які передбачали сплату процентів, пені, комісій не містять підпису [PERSON] , а отже, позивачем не доведено, що відповідач, підписуючи анкету-заяву, погодилася на приєднання до цих Умов та правил надання банківських послуг ПриватБанку, ознайомившись з ними. Позивачем не доведено належними та допустимими доказами, що відповідач розуміла саме ці умови та погодилася з ними, а також те, що вказані документи на момент отримання відповідачем кредитних коштів взагалі містили умови, зокрема й щодо сплати процентів за користування кредитними коштами та щодо сплати неустойки (пені, штрафів), саме у зазначених у цих документах, що додані банком до позовної заяви, розмірах і порядках нарахування. Тому у цій справі не можна вважати Умови та правила надання банківських послуг ПриватБанку складовою частиною укладеного між сторонами договору, а тому такі вимоги не підлягають задоволенню. Чи були і ким порушені, не визнані або оспорені права, свободи чи інтереси, за захистом яких мало місце звернення до суду За вищенаведених обставин справи, суд приходить до переконання про те, що відсутні підстави вважати, що при укладенні договору відповідачем з АТ КБ «ПриватБанк» останній дотримався вимог, передбачених ч. 2 ст. 11 Закону України «Про захист прав споживачів» про повідомлення споживача про умови кредитування та узгодження зі споживачем саме тих умов, про які вважав узгодженими банк. За зазначених обставин та без наданих підтверджень про конкретні запропоновані відповідачу Умови та правила банківських послуг, відсутність у анкеті-заяві домовленості, Довідка та Умови кредитування не можуть розцінюватися як стандартна (типова) форма, що встановлена до укладеного із відповідачем кредитного договору, оскільки достовірно не підтверджують вказаних обставин, наведених позивачем в позовній заяві. Отже, суд приходить до висновку про часткове задоволення позову. До початку розгляду справи по суті позивач не змінив предмет або підставу позову, не збільшив та не зменшив розмір позовних вимог, заяви про застосування строку позовної давності від відповідача до суду не надходили, а тому суд розглянув цивільну справу в межах пред`явлених вимог і на підставі поданих сторонами доказів. Заходи забезпечення позову судом не вживалися. При частковому задоволенні позову суд стягує з відповідача на користь позивача понесені ним судові витрати в справі, пропорційно розміру задоволених позовних вимог, а саме судовий збір в розмірі 2361,92 грн.

Outcome: partial