Jurisdiction: civil
Date: 2023-12-12 00:00:00

ПАТ АБ «Укргазбанк» звернулося до суду з позовом до [PERSON] та прохає стягнути з відповідача заборгованість за договором № 2020/І_С/007-001461 (Договір карткового рахунку) від 11 серпня 2020 року, яка утворилася станом на 26 жовтня 2022 року, в розмірі 6 435 грн 63 коп, а також понесені судові витрати. Свої вимоги обгрунтовує тим, що 11 серпня 2020 року між ПАТ АБ «Укргазбанк» та [PERSON] шляхом підписання заяви-договору № 2020/І_С/007-001461 був укладений договір карткового рахунку. За умовами вказаного договору банк відкрив [PERSON] картковий рахунок та субрахунок за програмою кредитування пакет «ЕКО-кредитка», на якому встановлено орієнтовну суму 10 000 грн 00 коп, можливу суму кредиту - 30 000 грн 00 коп, пільговий період 30 днів. Процентна ставка за вказаним кредитним договором була визначена в розмірі 42 % річних, процентна ставка на пільговий період - 0,00001 % річних, процентна ставка на прострочену заборгованість - 48 %. Строк дії договору був визначений 12 місяців. Зобов`язання за кредитним договором від 11 серпня 2020 року ПАТ АБ «Укргазбанк» виконало. Однак [PERSON] зобов`язання за договором від 11 серпня 2020 року не виконував належним чином, у зв`язку з чим станом на 26 жовтня 2022 року за ним утворилася заборгованість за тілом кредиту в розмірі 4 997 грн 25 коп, заборгованість по процентам в розмірі 877 грн 66 коп, а також [PERSON] були нараховані проценти, відповідно до ч. 2 ст. 625 ЦК України за період з 03 грудня 2021 року до 26 жовтня 2022 року в розмірі 48 % встановлених діючим Тарифним планом в розмірі 560 грн 72 коп. Загальний розмір заборгованості за договором № 2020/І_С/007-001461 (Договір карткового рахунку) від 11 серпня 2020 року станом на 26 жовтня 2022 року становив 6 435 грн 63 коп. Вказану суму заборгованості ПАТ АБ «Укргазбанк» прохає стягнути з відповідача. Ухвалою Конотопського міськрайонного суду Сумської області від 19 липня 2023 року було відкрито провадження у справі та справа призначена до розгляду у порядку спрощеного позовного провадження (а.с. 70). Представник позивача ПАТ АБ «Укргазбанк» за довіреністю Слісаренко Л.Л. в судове засідання не з`явилася, надала заяву про розгляд справи без її участі, у якій зазначила, що позовні вимоги підтримує у повному обсязі та не заперечує проти ухвалення у справі заочного рішення (а.с. 94). Відповідач [PERSON] в судове засідання не з`явився, про час і місце розгляду справи був повідомлений у встановленому законом порядку (а.с. 91-93), про причини своєї неявки суд не повідомив, заяв про розгляд справи за його відсутності до суду не надходило, відзив на позовну заяву [PERSON] наданий не був. Оскільки дотримані всі, передбачені ч. 1 ст. 280 ЦПК України вимоги, суд, зі згоди позивача, ухвалює заочне рішення у справі на підставі наявних доказів. Суд, дослідивши письмові докази, вважає, що позов підлягає частковому задоволенню. Відповідно до частин 1, 2 ст. 207 ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами). За змістом ст. ст. 626, 628 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства. Частиною 1 ст. 638 ЦК України встановлено, що істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди. Згідно ч.1 ст. 1054 ЦК України, за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти. Кредитний договір укладається у письмовій формі. Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним (стаття 1055 ЦК України) Відповідно до ч. 4 ст. 633 ЦК України публічним є договір, в якому одна сторона - підприємець взяла на себе обов`язок здійснювати продаж товарів, виконання робіт або надання послуг кожному, хто до неї звернеться (роздрібна торгівля, перевезення транспортом загального користування, послуги зв`язку, медичне, готельне, банківське обслуговування тощо). Умови публічного договору встановлюються однаковими для всіх споживачів, крім тих, кому за законом надані відповідні пільги. У переважній більшості випадків застосування конструкції договору приєднання його умови розроблює підприємець (в даному випадку ПАТ АБ «Укргазбанк»). Аналіз зазначених норм дає підстави дійти висновку про те, що другий контрагент (споживач послуг банку) лише приєднується до тих умов, з якими він ознайомлений, при цьому умови договору повинні бути зрозумілі усім споживачам і доведені до їх відома, у зв`язку із чим банк має підтвердити, що на час укладення відповідного договору діяли саме ці умови, а не інші. Встановлено, що 11 серпня 2020 року між ПАТ АБ «Укргазбанк» та [PERSON] шляхом підписання заяви-договору, був укладений договір № 2020/І_С/007-001461 (Договір карткового рахунку) (а.с. 47). За умовами вищевказаного договору [PERSON] був наданий кредит на споживчі цілі за програмою кредитування «ЕКО-кредитка». Вказаним договором визначено, що орієнтована сума кредиту 10 000 грн 00 коп, можлива сума кредиту становить 300 000 грн 00 коп. Строк кредитування складає 12 місяців - з 11 серпня 2020 року до 10 серпня 2021 року. Тип процентної ставки - фіксований. Процента ставка складає 42 % річних. Процентна ставка на прострочену заборгованість - 48 %. Пільговий період 30 днів. Процентна ставка на пільговий період - 0,00001 % річних (а.с. 47). При укладенні вищевказаного договору [PERSON] 11 серпня 2020 року були підписані заява-договір № 2020/І_С/007-001461 (Договір карткового рахунку), Довідка про систему гарантування вкладів фізичних осіб, опитувальних клієнта -фізичної особи та розписка про отримання платіжної картки (а.с. 47-50). Долучені ПАТ АБ «Укргазбанк» до позовної заяви Правила відкриття та обслуговування рахунків фізичних осіб та надання послуг по платіжним карткам ПАТ АБ «Укргазбанк» (а.с. 9-45), а також Тарифний план «Кредитна картка» (а.с. 46) відповідачем [PERSON] підписані не були. Частиною 1 ст. 1054 ЦК України передбачено, що за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти. Стаття 525 ЦК України визначає, що одностороння відмова від зобов`язання або одностороння зміна його умов не допускається, якщо інше не встановлено договором або законом. За змістом ч. 1 ст. 526, ч. 1 ст. 527, ч. 1 ст. 530 ЦК України зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу у строк (термін), встановлений у зобов`язанні. Боржник зобов`язаний виконати свій обов`язок, а кредитор - прийняти виконання особисто, якщо інше не встановлено договором або законом, не випливає із суті зобов`язання чи звичаїв ділового обороту. Згідно ст. 1048 ЦК України, позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Порушенням зобов`язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов`язання (неналежне виконання) (ст. 610 ЦК України). Частиною 1 ст. 1049 ЦК України передбачено, що позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором. Відповідно до ст. ст. 610, 612 ЦК України - порушенням зобов`язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов`язання. Боржник вважається таким, що прострочив, якщо він не приступив до виконання зобов`язання або не виконав його у строк, встановлений договором або законом. Свої зобов`язання за договором № 2020/І_С/007-001461 (Договір карткового рахунку) від 11 серпня 2020 року ПАТ АБ «Укргазбанк» виконало. Умовами вищевказаного договору передбачено, що повне погашення кредиту повинно відбутися до 10 серпня 2021 року, а проценти за користування кредитними коштами [PERSON] повинен сплачувати щомісяця (а.с. 47). Проте свої зобов`язання за договором № 2020/І_С/007-001461 (Договір карткового рахунку) від 11 серпня 2020 року [PERSON] не виконував належним чином (а.с. 57-66). З наданого позивачем розрахунку заборгованості вбачається, що станом на 26 жовтня 2022 року заборгованість [PERSON] за тілом кредиту за договором № 2020/І_С/007-001461 (Договір карткового рахунку) від 11 серпня 2020 року становила 4 997 грн 25 коп (а.с. 57-59). Відповідно до виписки по особовому рахунку [PERSON] , відповідач за період з 11 серпня 2020 року до 26 жовтня 2022 року користувався кредитними коштами (а.с. 60-66). Оскільки фактично отримані та використані [PERSON] кошти у добровільному порядку ПАТ АБ «Укргазбанк» повернуті не були, позивач вправі вимагати захисту своїх прав шляхом зобов`язання боржника виконати обов`язок з повернення фактично отриманої суми кредитних коштів. За таких обставин з [PERSON] не користь ПАТ АБ «Укргазбанк» слід стягнути заборгованість за тілом кредиту в розмірі 4 997 грн 25 коп. Щодо стягнення процентів, то суд враховує, що у постанові від 04 лютого 2020 року у справі № 912/1120/16 Велика Палата Верховного Суду висловила правову позицію, відповідно до якої оскільки поведінка боржника не може бути одночасно правомірною та неправомірною, то регулятивна норма ч. 1 ст. 1048 ЦК України і охоронна норма ч. 2 ст. 625 цього Кодексу не можуть застосовуватись одночасно. Тому за період до прострочення боржника підлягають стягненню проценти від суми позики (кредиту) відповідно до умов договору та ч. 1 ст. 1048 ЦК України як плата за надану позику (кредит), а за період після такого прострочення підлягають стягненню річні проценти відповідно до ч. 2 ст. 625 ЦК України як грошова сума, яку боржник повинен передати кредиторові у разі порушення боржником зобов`язання, тобто як міра відповідальності за порушення грошового зобов`язання. Оскільки, строк дії укладеного між сторонами договору становить 12 місяців, тобто до 10 серпня 2021 року, а доказів того, що вказаний договір пролонгований сторонами не надано, то нарахування процентів за користування кредитом після 10 серпня 2021 року за умовами договору № 2020/І_С/007-001461 (договір карткового рахунку) від 11 серпня 2020 року має здійснюватися відповідно до ч. 2 ст. 625 ЦК України. Як вбачається із розрахунку заборгованості, [PERSON] нарахування процентів за користування кредитними коштами за договором № 2020/І_С/007-001461 (договір карткового рахунку) від 11 серпня 2020 року здійснювалося за період з 12 серпня 2020 року до 01 грудня 2021 року (поточна заборгованість) та за період з 01 грудня 2020 року до 01 грудня 2021 року (прострочена заборгованість), тобто поза межами строку дії договору від 11 серпня 2020 року. Відповідно до ч. 2 ст. 625 ЦК України боржник, який прострочив виконання грошового зобов`язання, на вимогу кредитора зобов`язаний сплатити суму боргу з урахуванням встановленого індексу інфляції за весь час прострочення, а також три проценти річних від простроченої суми, якщо інший розмір процентів не встановлений договором або законом. Відповідачу ПАТ АБ «Укргазбанк» нараховані проценти відповідно до ч. 2 ст. 625 ЦК України за період з 03 грудня 2021 року до 26 жовтня 2022 року в розмірі 560 грн 72 коп. В той же час, Указом Президента України № 64/2022 від 24 лютого 2022 року, який затверджений Законом України «Про затвердження Указу Президента України «Про введення воєнного стану в Україні» від 24 лютого 2022 року № 2102-ІХ, по всій території України з 05 год 30 хв. 24 лютого 2022 року введений воєнний стан, який діє і на даний час. Пунктом 18 Прикінцевих та перехідних положень ЦК України передбачено, що у період дії в Україні воєнного, надзвичайного стану та у тридцятиденний строк після його припинення або скасування у разі прострочення позичальником виконання грошового зобов`язання за договором, відповідно до якого позичальнику було надано кредит (позику) банком або іншим кредитодавцем (позикодавцем), позичальник звільняється від відповідальності, визначеної статтею 625 цього Кодексу, а також від обов`язку сплати на користь кредитодавця (позикодавця) неустойки (штрафу, пені) за таке прострочення. Установити, що неустойка (штраф, пеня) та інші платежі, сплата яких передбачена відповідними договорами, нараховані включно з 24 лютого 2022 року за прострочення виконання (невиконання, часткове виконання) за такими договорами, підлягають списанню кредитодавцем (позикодавцем). З наведеного слідує, що відповідачу [PERSON] проценти відповідно до ч. 2 ст. 625 ЦК України могли бути нараховані лише до 23 лютого 2022 року. Крім того, у позовній заяві ПАТ АБ «Укргазбанк» зазначено, що [PERSON] відповідно до ч. 2 ст. 625 ЦК України проценти нараховані в розмірі 48 % річних відповідно до Правил відкриття та обслуговування рахунків фізичних осіб та надання послуг по платіжним карткам ПАТ АБ «Укргазбанк» та Тарифного плану «Кредитна картка». Відповідно до наданого позивачем розрахунку заборгованості за кредитним договором, вбачається, що нарахування [PERSON] процентів за порушення грошового зобов`язання відповідно до ч. 2 ст. 625 ЦК України здійснювалося виходячи із процентної ставки 42 % річних (а.с. 59). В той же час, оскільки відповідачем [PERSON] не були підписані Правила відкриття та обслуговування рахунків фізичних осіб та надання послуг по платіжним карткам ПАТ АБ «Укргазбанк» та Тарифний план «Кредитна картка», то їх не можна вважати складовою частиною договору № 2020/І_С/007-001461 (Договір карткового рахунку) від 11 серпня 2020 року. За правовим висновком Великої Палата Верховного Суду, викладеним у постанові від 03 липня 2019 у справі № 342/180/17, Правила надання банківських послуг, з огляду на їх мінливий характер, не можна вважати складовою кредитного договору ані щодо будь-яких встановлених ними нових умов та правил чи можливості використання банком додаткових заходів, які збільшують вартість кредиту, ані щодо прямої вказівки про збільшення прав та обов`язків кожної із сторін, якщо вони не підписані та не визнаються позичальником, а також якщо ці умови прямо не передбачені. Пересічний споживач банківських послуг, з урахуванням звичайного рівня освіти та правової обізнаності, не може ефективно здійснити своє право бути проінформованим про умови кредитування за конкретним кредитним договором, який укладений у вигляді заяви про надання кредиту, та умовами і правилами надання банківських послуг, оскільки умови та правила надання банківських послуг це значний за обсягом документ, що стосується усіх аспектів надання банківських послуг та потребує як значного часу, так і відповідної фахової підготовки для розуміння цих правил, тим більше співвідносно з конкретним видом кредитного договору. За таких обставин нарахування [PERSON] процентів за користування кредитними коштами за період з 12 серпня 2020 року до 10 серпня 2021 року мало здійснюватися за умовами договору № 2020/І_С/007-001461 (Договір карткового рахунку) від 11 серпня 2020 року, а з 11 серпня 2021 року - відповідно до ч. 2 ст. 625 ЦК України в розмірі 3 % річних від простроченої суми заборгованості. Відповідно до ч. 3 ст. 12, ч. 1 ст. 81 ЦПК України кожна сторона повинна довести обставини, які мають значення для справи і на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, крім випадків, встановлених цим Кодексом. Кожна сторона повинна довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, крім випадків, встановлених цим Кодексом. Позивачем не надано доказів, що після закінчення строку дії договору № 2020/І_С/007-001461 (Договір карткового рахунку) від 11 серпня 2020 року - після 10 серпня 2021 року відповідач [PERSON] повинен був сплачувати проценти на умовах, передбачених вказаним договором, а також не надано доказів того, що відповідно до ч. 2 ст. 625 ЦК України нарахування відповідачу процентів повинно було здійснюватися за ставкою 48 %. Як вбачається із розрахунку заборгованості за договором № 2020/І_С/007-001461 (Договір карткового рахунку) від 11 серпня 2020 року, [PERSON] за період з 12 серпня 2020 року до 10 серпня 2021 року була заборгованість процентам за користування кредитними коштами (поточна) в розмірі 1 821 грн 35 коп (а.с. 57), а за період з 01 грудня 2020 року до 10 серпня 2021 року заборгованість по процентам (прострочена) в розмірі 20 грн 08 коп, всього 1 841 грн 43 коп (1 821 грн 35 коп +20 грн 08 коп). [PERSON] за період з 12 серпня 2020 року до 26 жовтня 2022 року в рахунок погашення поточної заборгованості по процентам сплачено 568 грн 08 коп, простроченої заборгованості по процентам - 1 048 грн 92 коп, всього сплачено 1 617 грн 00 коп (568 грн 08 коп + 1 048 грн 92 коп). Таким чином з відповідача на користь позивача слід стягнути заборгованість по процентам за користування кредитними коштами за договором № 2020/І_С/007-001461 (Договір карткового рахунку) від 11 серпня 2020 року за період з 12 серпня 2020 року до 10 серпня 2021 року в розмірі 244 грн 43 коп (1 841 грн 43 коп - 1 617 грн 00 коп). ПАТ АБ «Укргазбанк» прохає також стягнути з [PERSON] проценти за порушення грошового зобов`язання відповідно до ч. 2 ст. 625 ЦК України, за період з 03 грудня 2021 року до 26 жовтня 2023 року (а.с. 59). Частиною 1 ст. 13 ЦПК України передбачено, що суд розглядає справи не інакше як за зверненням особи, поданим відповідно до цього Кодексу, в межах заявлених нею вимог і на підставі доказів, поданих учасниками справи або витребуваних судом у передбачених цим Кодексом випадках. Оскільки позивач прохає стягнути проценти за порушення грошового зобов`язання відповідно до ч. 2 ст. 625 ЦК України, за період з 03 грудня 2021 року, то з відповідача на користь позивача слід стягнути 3 % річних за період з 03 грудня 2021 року до 23 лютого 2022 року, виходячи з розміру заборгованості 5 241 грн 68 коп (4 997 грн 25 коп - заборгованість за тілом кредиту + 244 грн 43 коп - заборгованість по процентам за користування кредитними коштами). За таких обставин з [PERSON] за період з 03 грудня 2021 року до 23 лютого 2022 року повинні бути стягнуті 3 % річних в розмірі 35 грн 76 коп: 5 241 грн 68 коп x 3 % x 83 : 365 : 100 = 35 грн 76 коп За таких обставин, з відповідача [PERSON] на користь позивача ПАТ АБ «Украгазбанк» слід стягнути заборгованість за договором № 2020/І_С/007-001461 (Договір карткового рахунку) від 11 серпня 2020 року, яка утворилася станом на 26 жовтня 2022 року, в розмірі 5 277 грн 44 коп, що включає в себе заборгованість за тілом кредиту в розмірі 4 997 грн 25 коп, заборгованість по процентам за користування кредитними коштами за період з 12 серпня 2020 року до 10 серпня 2021 року в розмірі 244 грн 43 коп, 3 % річних за період з 03 грудня 2021 року до 23 лютого 2022 року в розмірі 35 грн 76 коп. Позивачем при зверненні до суду був сплачений судовий збір в розмірі 2 684 грн 00 коп (а.с. 1). Відповідно до ч. 1 ст. 141 ЦПК України судовий збір покладається на сторони пропорційно розміру задоволених позовних вимог. Оскільки вимоги ПАТ АБ «Укргазбанк» задоволені на 82 %, то з відповідача на користь позивача слід стягнути понесені судові витрати у вигляді сплати судового збору в розмірі 2 200 грн 88 коп (2 684 грн 00 коп х 82 %).

Outcome: partial