Jurisdiction: civil
Date: 2024-01-04 00:00:00

25.07.2023 АТ КБ «ПриватБанк» звернулося до суду з позовом до [PERSON] , в якому просить стягнути з відповідачки на його користь заборгованість за кредитним договором про надання банківських послуг № б/н від 23.10.2017 станом на 04.01.2023 у розмірі 65711,51 грн. В обґрунтування заявлених позовних вимог позивач послався на таке. [PERSON] звернулася до АТ КБ «ПриватБанк» з метою отримання банківських послуг, у зв`язку з чим підписала Заяву № б/н від 23.10.2017. При підписанні анкети-заяви Відповідачка підтвердила свою згоду на те, що підписана заява разом з «Умовами та правилами надання банківських послуг», «Тарифами», викладеними на банківському сайті www.privatbank.ua, складає між нею та Банком Договір про надання банківських послуг. Відповідачка ознайомлена із Умовами та правилами надання банківських послуг, що діяли станом на момент підписання анкети-заяви що підтверджено її підписом про ознайомлення та надання документів у письмовому виді, а також наказом Банка про їх затвердження. Заявою Відповідачки підтверджується той факт, що вона була повністю проінформована про умови кредитування в АТ КБ «ПриватБанк», які надані були їй у письмовій формі. Одночасно із свідченням приєднання Відповідачки до Угоди, дія Договору підтверджується фактом користування Відповідачкою картковим рахунком та використання кредитних коштів. Отже, підписавши заяву між сторонами, у відповідності до ст.634 ЦК України був укладений Договір про надання банківських послуг, який за своєю правовою природою є змішаним договором і містить в собі, зокрема, умови договору банківського рахунку (ст.1066 ЦК України) та кредитного договору (ст.1054 ЦК України). Згідно з ч.ч.1,2 ст.1069 ЦК України, якщо відповідно до договору банківського рахунка банк здійснює платежі з рахунка клієнта, незважаючи на відсутність на ньому грошових коштів (кредитування рахунка), банк вважається таким, що надав клієнтові кредит на відповідну суму від дня здійснення цього платежу. Права та обов`язки сторін, пов`язані з кредитуванням рахунка, визначаються положеннями про позику та кредит (параграфи 1 і 2 глави 71 ЦК України), якщо інше не встановлено договором або законом. Відповідно до виявленого бажання, Відповідачці було відкрито кредитний рахунок та встановлено початковий кредитний ліміт у розмірі, що зазначений у Довідці про зміну умов кредитування та обслуговування картрахунку. Для користування кредитним картковим рахунком Відповідачка отримала кредитну картку. У подальшому розмір кредитного ліміту збільшився до 52000,00 грн. При встановленні та зміні кредитного ліміту Банк керувався п.п.2.1.2.3., 2.1.2.4 Договору, на підставі яких Відповідачка при укладенні Договору надала свою згоду щодо прийняття будь-якого розміру кредитного ліміту та на його зміну за рішенням та ініціативою Банку. Власник картрахунку зобов`язаний слідкувати за витратами коштів в межах платіжного ліміту з метою запобігання виникнення Овердрафту, який відповідно до п.1.1.51. Договору - короткостроковий кредит, який надається Банком Клієнту у разі перевищення суми операції за платіжною карткою над сумою залишку коштів на його Рахунку в розмірі ліміту кредитування. Пунктом 1.3.2.3. Договору передбачена можливість зміни Тарифів та інших невід`ємних частин Договору. При цьому у сторін Договору виникають обов`язки, передбачені п.1.3.1.9., 1.2.3. Договору. У рази незгоди зі змінами «Умов та правил надання банківських послуг» або «Тарифів» клієнт має право надати Банку заяву про розірвання Договору, виконавши умови п.2.1.5.4. Договору. АТ КБ «ПриватБанк» свої зобов`язання за Договором виконав у повному обсязі, а саме надав Відповідачці можливість розпоряджатися кредитними коштами на умовах, передбачених Договором та в межах встановленого кредитного ліміту. Відповідачка зобов`язалася, зокрема повернути витрачену частину кредитного ліміту відповідно до умов Договору, а саме - п.2.1.12.3.; на підставі п.2.1.5.5. погашати заборгованість за Кредитом, процентами за його використання, по перевитраті платіжного ліміту, а також оплачувати комісії на умовах, передбачених Договором. Згідно з п.2.1.12.7.2. Договору в разі непогашення Клієнтом боргових зобов`язань за Кредитом до 25 числа місяця, що слідує за місяцем, в якому були здійснені трати, за користування Кредитом Клієнт сплачує Банку проценти в розмірі, зазначеному в Тарифах, що діють на дату нарахування, та викладені на банківському сайті www.privatbank.ua, з розрахунку 360 календарних днів на рік (п.2.1.12.6. Договору). У разі виникнення прострочених зобов`язань за кредитом згідно з п.2.1.12.6.2. Договору Клієнт сплачує Банку проценти в подвійному розмірі від зазначених в Тарифах, що діють на дату нарахування. Відповідно до п.п.2.1.12.11. Договору, Банк має право вимагати дострокового виконання боргових зобов`язань в разі невиконання боржником своїх боргових та інших обов`язків за цим Договором. В редакції Умов та Правил, що почали діяти з 01.03.2019 згідно з п.2.1.1.2.12. Сторони дійшли згоди, що, починаючи з 181-го дня з моменту порушення зобов`язань Клієнта з погашення кредиту, Клієнт зобов`язується сплатити на користь Банку заборгованість по кредиту, а також проценти від суми неповернутого в строк кредиту, які у відповідності до ч.2 ст.625 ЦК України встановлюються за домовленістю Сторін у процентах від простроченої суми заборгованості в розмірі: 86,4% - для картки «Універсальна»; 84,0% - для картки «Універсальна голд». У зв`язку із значними порушеннями зобов`язань за кредитним договором та з урахуванням внесених коштів на погашення заборгованості Відповідачка станом на 04.01.2023 має заборгованість 65711,51 грн, яка складається з: 53753,75 грн - заборгованість за тілом кредиту; 0,00 грн - заборгованість за нарахованими відсотками; 11957,76 грн - заборгованість за простроченими відсотками; 0,00 грн - заборгованість за відсотками, нарахованими на прострочений кредит згідно зі ст.625; 0,00 грн - нарахована пеня; 0,00 грн - нараховані комісії. Відповідачка подала відзив на позовну заяву (т. 1 а.с. 225-227), в якому позовні вимоги АТ КБ «ПриватБанк» не визнала в повному обсязі, пославшись на таке. 23.10.2017 нею була підписана Анкета-Заява про приєднання до Умов та правил надання банківських послуг АТ КБ «ПриватБанк», в якій зазначалося, що вона, на думку позивача, ознайомилася та згодна з Умовами та правилами надання банківських послуг, Тарифами банку. У зв`язку з тим, що умови договорів приєднання розробляються банком, тому вони повинні бути зрозумілі усім споживачам і доведені до їх відома, у зв`язку із чим банк має підтвердити, що на час укладення відповідного договору діяли саме ці умови, і не інші. Тому з огляду на зміст ст.ст. 633,634 ЦК України можна вважати, що другий контрагент (споживач послуг банку) лише приєднується до тих умов, з якими він ознайомлений. В поданій позовній заяві позивач посилається на те, що 23.10.2017 між банком та нею укладено кредитний договір, шляхом підписання Анкети-заяви про приєднання до Умов та правил надання банківських послуг у ПриватБанку, відповідно до яких АТ КБ «ПриватБанк» надає їй грошові кошти без визначення суми кредитного ліміту на картковий рахунок зі сплатою відсотків за користування кредитом. На підтвердження умов договору АТ КБ «ПриватБанк» надав копію Анкети - заяви від 23.10.2017, Витяг з Тарифів обслуговування кредитних карт «Універсальна», «Універсальна GOLD» та Витяг з Умов і правил надання банківських послуг, але зазначені документи ніяким чином не підтверджують погодження між сторонами умов кредитування. Проте ані Витяг з Тарифів обслуговування кредитних карт «Універсальна», «Універсальна GOLD», ані витяг з Умов та правил надання банківських послуг в ПриватБанку - її підпису не містять. Анкета - заяви, що підписана нею, містить лише її анкетні дані, контактну інформацію, тощо, проте не містить посилання на Тарифи, Умови та правила надання банківських послуг, даних про умови кредитування, зокрема, в Анкеті - заяві від 23.10.2017 не зазначено ні сума ліміту кредитних коштів, ні процентна ставка на суму залишку заборгованості, крім того в Анкеті - заяві відсутня навіть адреса сайту банку. Позивач, обґрунтовуючи право вимоги в частині стягнення заборгованості по процентах за користування кредитом, в тому числі їх розмір і порядок нарахування, крім самого розрахунку кредитної заборгованості за договором від 23.10.2017, посилається на Витяг з Тарифів обслуговування кредитних карт «Універсальна», «Універсальна GOLD» та Витяг з Умов та правил надання банківських послуг в ПриватБанку, при цьому у позовній заяві вказує, що заборгованість за відсотками нарахована на прострочений кредит згідно зі ст. 625 ЦК України. При цьому, матеріали справи не містять підтвердження, що саме з цими Витягом з тарифів та з Умовами і правилами надання банківських послуг вона ознайомилася та погодилася, підписуючи Анкету - заяву про приєднання до Умов та правил надання банківських послуг ПриватБанку. До того ж, вказані документи на момент отримання нею кредитних коштів містили інші умови ніж ті, що додані банком до позовної заяви щодо сплати процентів за користування кредитними коштами, розміру і порядку нарахування, а також умови щодо відповідальності за прострочення виконання зобов`язань. Таким чином вважає, що ПриватБанк не надав суду належних і допустимих доказів, які б підтверджували, що саме ці Умови і правила надання банківських послуг є складовою частиною укладеного між сторонами кредитного договору, а тому, відповідно, вказані Умови та Витяг з Тарифів обслуговування кредитних карт не можна вважати складовою частиною укладеного між сторонами договору від 23.10.2017. У постанові Великої Палати Верховного Суду від 03 липня 2019 року по справ № 342/180/17, зазначено, що додані в якості доказів по справі Правила надання банківських послуг ПриватБанку, з огляду на їх мінливий характер, не можна вважати складовою кредитного договору й щодо будь-яких інших встановлених ними нових умов та правил, чи можливості використання банком додаткових заходів, які збільшують вартість кредиту, чи щодо прямої вказівки про збільшення прав та обов`язків кожної із сторін, якщо вони не підписані та не визнаються позичальником, а також, якщо ці умови прямо не передбачені, як у даному випадку - в анкеті - заяві позичальника, яка безпосередньо підписана останньою і лише цей факт може свідчити про прийняття позичальником запропонованих йому умов та приєднання як другої сторони до запропонованого договору. З урахуванням правової позиції, висловленої Верховним Судом у постанові Великої Палати Верховного Суду від 03 липня 2019 року, до правовідносин, що виникли у цьому випадку, неможливо застосувати правила частини першої статті 634 ЦК України, де зазначається саме яким умовам повинен відповідати договір приєднання. В цьому випадку договірні правовідносини між банком та фізичною особою - споживачем банківських послуг відповідають статті 11 Закону України «Про захист прав споживачів». Витяг з Тарифів обслуговування кредитних карт «Універсальна», «Універсальна GOLD» та Витяг з Умов та правил надання банківських послуг в ПриватБанку, які містяться в матеріалах справи, не можуть бути визнані нею. Вищеназвані документи не містять її підпису, тому їх не можна розцінювати як частину кредитного договору, укладеного між сторонами 23.10.2017 шляхом підписання заяви - анкети. Отже відсутні підстави вважати, що сторони обумовили у письмовому вигляді розмір відсотків за користування кредитними коштами. При укладені договору АТ КБ «ПриватБанк» не дотримався вимог про повідомлення споживача про умови кредитування та узгодження зі споживачем саме тих умов, які вважав узгодженими банк. Зі змісту укладеного між сторонами кредитного договору від 23.10.2017 у вигляді заяви - анкети вбачається, що він не містить строку повернення кредиту (користування ним), при цьому позивачем надано суду довідку про строк виданих їй карток, а тому відсутні підстави стверджувати про можливість застосування положено статті 625 ЦК України, підставою застосування якої є прострочення сплати боргу. На підставі викладеного, просила відмовити в задоволенні позову в повному обсязі. Позивач АТ КБ «ПриватБанк» подав відповідь на відзив (т. 2 а.с. 1-6), в якій зазначив таке. При оформленні кредиту заява на отримання кредиту, підписується повнолітньою, дієздатною особою (здатність своїми діями набувати для себе цивільних прав і самостійно їх здійснювати, а також здатність своїми діями створювати для себе цивільні обов`язки, самостійно виконувати та нести відповідальність у разі їх невиконання п.2 ч.1 ст. 30 ЦК України), яким підтверджується, що позичальника ознайомлений з Умовами та Правилами надання банківських послуг та Тарифами Банку. Укладення Договору здійснюється за принципом укладання між Банком і клієнтом договору приєднання (ст. 634 ЦК України). Підписанням заяви позичальник приєднується до запропонованих банком Умов та Тарифів. Відповідно до Розділу 1 Загальних положень Умов та Правил надання банківських послуг, які розміщені на офіційному сайті позивача (www.privatbank.ua) ПАТ Комерційний банк «ПриватБанк»,

Outcome: partial