Jurisdiction: civil
Date: 2023-12-06 00:00:00

У серпні 2023 року Публічне акціонерне товариство «Комерційний Банк «Акордбанк» (далі ПАТ «КБ «Акордбанк») звернулося до суду із даним позовом, в\~якому просить стягнути з [PERSON] на свою користь заборгованість за кредитним договором від 01 листопада 2019 року № СІК-011119/104-22 у розмірі - 120\~463\~грн. 48 коп., а також понесені судові витрати по сплаті судового збору. В обґрунтування позову зазначається про те, що 01 листопада 2019 року між ПАТ «КБ «Акордбанк» та [PERSON] підписано заяву-пропозицію № СІК-011119/104-22, на підставі якої остання прийняла пропозицію укласти кредитний договір та приєдналася до Правил банківського обслуговування фізичних осіб в Публічному акціонерному товаристві «Комерційний банк «Акордбанк», що розміщені на сайті банку: www.accordbank.com.ua, і які разом із заявою-пропозицією складають договір про надання споживчого кредиту. Відповідно до\~додатку №\~1\~до заяви-пропозиції\~№ СІК-011119/104-22 від 01 листопада 2019 року відповідач отримала кредит у розмірі 100\~000 грн. 00 коп. на загальні споживчі цілі зі строком кредитування 60 місяців, зі сплатою процентної ставки у розмірі 18,99 % річних та щомісячної комісії у розмірі 0,99 %. Банк свої зобов`язання виконав у повному обсязі та надав кредит у розмірі, встановленому договором. У зв`язку з порушенням відповідачем договірних зобов`язань станом на 19 червня 2023 року виникла заборгованість у розмірі 120 463 грн. 48 коп., що складається з: простроченої заборгованості за кредитом 41\~657 грн. 14 коп., простроченої заборгованості за відсотками 19\~780 грн. 44 коп., простроченої заборгованості за комісією 19 800 грн. 00 коп., строкової суми заборгованості за кредитом 38\~851 грн. 02\~коп., строкової суми заборгованості за відсотками 374 грн. 88 коп. З підстав стягнення заборгованості позивач звернувся до суду з даним позовом. Ухвалою суду від 06 вересня 2023 року відкрито провадження у справі за правилами спрощеного позовного провадження. У судове засідання позивач ПАТ «КБ «Акордбанк» представника не направив, у заявах від 12 жовтня 2023 року та від 30 листопада 2023 року представник позивача Павленко С.В. просив розглянути без його участі, також вказав, що позовні вимоги підтримує, проти постановлення заочного рішення не заперечує. Відповідач [PERSON] у судове засідання не з`явилася, про дату, час та місце розгляду справи повідомлялася у порядку, встановленому цивільним процесуальним законодавством. Причини неявки суду неповідомлені. Будучи належним чином повідомленою про розгляд справи, відповідач правом подати відзив на позовну заяву не скористалася. Відповідно до частини другої статті 247 Цивільного процесуального кодексу України (далі ЦПК України) у разі неявки в судове засідання всіх учасників справи чи в разі якщо відповідно до положень цього Кодексу розгляд справи здійснюється за відсутності учасників справи, фіксування судового процесу за допомогою звукозаписувального технічного засобу не здійснюється. Згідно із статтею 280 ЦПК України суд вважає можливим провести заочний розгляд справи й ухвалити заочне рішення на підставі наявних у ній доказів. Дослідивши письмові матеріали справи, суд встановив такі факти та відповідні їм правовідносини. З матеріалів\~справи вбачається,\~що [PERSON] \~звернулася до\~ПАТ «КБ\~«Акордбанк» з\~метою отримання\~банківських послуг,\~у зв`язку\~з чим\~підписала заяву-пропозицію\~від 01\~листопада 2019\~року №\~СІК-011119/104-22,\~відповідно до\~умов якої\~отримала кредит\~у розмірі\~100\~000\~грн.\~00\~коп.\~строком на\~60\~місяців,\~зі сплатою\~процентної ставки\~у розмірі\~18,99\~% та щомісячної комісії у розмірі 0,99 %. Водночас підписуючи вищевказану заяву-пропозицію, відповідач підтвердила, що ознайомилася і згодна із Правилами банківського обслуговування фізичних осіб у ПАТ «КБ «Акордбанк», що оприлюднені на сайті банку: www.accordbank.com.ua. Зі змісту\~заяви на\~видачу готівки\~№ 199500\~від 01\~листопада 2019\~року встановлено,\~що [PERSON] \~отримала грошові\~кошти у\~розмірі 100\~000\~грн.\~00\~коп.\~з\~вказівкою про\~видачу кредиту\~клієнту згідно\~з кредитним\~договором № СІК-011119/104-22 від 01 листопада 2019 року. Згідно з графіком платежів, який є додатком № 1 до заяви-пропозиції від 01\~листопада 2019 року № СІК-011119/104-22, щомісячний обов`язковий платіж, який позичальник повинен внести на відповідний рахунок для погашення заборгованості кожного місяця становить 3\~590 грн. 50 коп., остаточний строк повернення кредиту 01\~листопада 2024 року. Загальна сума платежів, що відповідає загальній вартості кредиту, становить 215\~370 грн. 36 коп., з яких: 100\~000 грн. 00 коп. погашення суми кредиту; 55\~970 грн. 36 коп. відсотки за користування кредитом; 59\~400 грн. 00 коп. розрахунково-касове обслуговування (щомісячна комісія банку, що сплачується на основі як відсоток від початкової суми споживчого кредиту, починаючи з місця оформлення споживчого кредиту та не включає останній неповний календарний місяць, за користування споживчим кредитом наданого банком клієнту). Відповідно до пункту 2.1. розділу 2 «Порядок здійснення розрахунків за споживчим кредитом» Правил банківського обслуговування фізичних осіб у\~ПАТ\~«КБ\~«Акордбанк» (далі Правила) погашення клієнтом заборгованості за споживчим кредитом здійснюється щомісячно за ануїтетною схемою погашення (ряд рівних грошових платежів, що здійснюються через рівні проміжки часу) у розмірах і терміни (дати), визначені графіком платежів, шляхом забезпечення наявності грошових коштів у відповідних сумах на рахунку для погашення заборгованості, що відкривається згідно із п. 1.8 Розділу 6 цих Правил та зазначається у заяві-пропозиції. Згідно з пунктом 2.10.1. розділу 2 «Порядок здійснення розрахунків за споживчим кредитом» Правил нарахування процентів здійснюється щоденно за процентною ставкою, визначеною умовами споживчого кредитування за конкретним кредитним продуктом і зазначеною в заяві-пропозиції на оформлення договору про надання споживчого кредиту. Проценти нараховуються на суму фактичного залишку тіла кредиту. Відповідно до пункту 2.10.2. розділу 2 «Порядок здійснення розрахунків за споживчим кредитом» Правил нарахування процентів за користування споживчим кредитом здійснюється з використання методу «Факт/факт», тобто за фактичну кількість днів у місяці та у році. Періодом нарахування вважається календарний місяць, який обчислюється з дня, що відповідає даті укладення договору по останній календарний день місяця включно для розрахунку процентів за перший місяць користування Споживчим кредитом, а також з першого по останнє число місяця включно для всіх наступних періодів. Під час розрахунку процентів враховується день надання та не враховується день остаточного повернення споживчого кредиту. Згідно з пунктом 2.10.3. розділу 2 «Порядок здійснення розрахунків за споживчим кредитом» Правил у разі порушення клієнтом зобов`язань щодо повернення споживчого кредиту згідно з графіком платежів відповідно до умов договору нарахування процентів на прострочену заборгованість за тілом кредиту протягом строку дії споживчого кредиту, а також після закінчення строку дії договору, здійснюється за ставкою 0,0001% (нуль цілих одна десятитисячна) процентів річних. Пунктом 2.10.4. розділу 2 «Порядок здійснення розрахунків за споживчим кредитом» Правил визначено, що процентна ставка за споживчим кредитом визначається умовами споживчого кредитування за кожним кредитним продуктом, зазначається у\~заяві-пропозиції щодо оформлення конкретного споживчого кредиту та діє протягом строку дії договору. Розмір процентної ставки може бути змінено за взаємною згодою сторін шляхом укладання ними договору про внесення змін до відповідного договору про надання споживчого кредиту. Згідно з підпунктом 2.11.1. пункту 2.11. розділу 2 «Порядок здійснення розрахунків за споживчим кредитом» Правил щомісячна комісія нараховується щомісячно, починаючи з місяця оформлення споживчого кредиту. Відповідно до підпункту 2.11.2. пункту 2.11. розділу 2 «Порядок здійснення розрахунків за споживчим кредитом» Правил щомісячна комісія розраховується у\~процентах від початкової суми споживчого кредиту, наданого клієнту, незалежно від фактичної кількості днів користування кредитом у календарному місяці. Розмір процентної ставки щомісячної комісії визначається умовами споживчого кредитування за конкретним кредитним продуктом і зазначається у заяві пропозиції на оформлення договору про надання споживчого кредиту. Підпунктом 2.11.3. пункту 2.11. розділу 2 «Порядок здійснення розрахунків за споживчим кредитом» Правил сплата щомісячної комісії здійснюється у терміни (дати), визначені графіком платежів, або у погоджену дату повного дострокового погашення, якщо у календарному місяці здійснення такого повного дострокового погашення сума щомісячної комісії не була сплачена клієнтом. Відповідно до\~підпункту 3.2.10. пункту 3.2. розділу 3 «Права та обов`язків сторін» Правил у разі порушення строків та/або несплати необхідної до погашення суми заборгованості за споживчим кредитом, що передбачені графіком платежів, частково або в повному обсязі, сплатити на користь банку штрафні санкції (штрафи та пеню) на умовах, передбачених договором. У разі порушення клієнтом будь-якої з умов договору на вимогу банку достроково та у повному обсязі погасити заборгованість за тілом кредиту, проценти, щомісячну комісію та інші платежі, що передбачені умовами договору протягом 30 (тридцяти) календарних днів з дня одержання від банку повідомлення про таку вимогу. Згідно з розрахунком, наданого ПАТ «КБ «Акордбанк», станом на 19 червня 2023\~року заборгованість\~ [PERSON] \~за кредитним\~договором №\~СІК-011119/104-22\~від 01\~листопада\~2019\~року становить 120\~463 грн. 48 коп., що складається з: простроченої заборгованості за кредитом 41\~657\~грн. 14 коп., простроченої заборгованості за відсотками 19 780 грн. 44 коп., простроченої заборгованості за комісією 19 800 грн. 00\~коп., строкової суми заборгованості за кредитом 38 851 грн. 02 коп., строкової суми заборгованості за відсотками 374 грн. 88 коп. 05 липня 2023 року ПАТ «КБ «Акордбанк» на адресу позичальника направлено досудову вимогу про дострокове стягнення заборгованості за кредитним договором у\~повному обсязі протягом 30 днів з дати отримання вимоги. Відповідно до частини першої статті 509 Цивільного кодексу України (далі ЦК України) зобов`язанням є правовідношення, в якому одна сторона (боржник) зобов`язана вчинити на користь другої сторони (кредитора) певну дію (передати майно, виконати роботу, надати послугу, сплатити гроші тощо) або утриматися від вчинення певної дії (негативне зобов`язання), а кредитор має право вимагати від боржника виконання його обов`язку. Згідно зі статтями 526, 530, 610, частиною першою статті 612 ЦК України зобов`язання повинні виконуватись належним чином, у встановлений термін, відповідно до умов договору та вимог чинного законодавства. Порушенням зобов`язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов`язання (неналежне виконання). За змістом статей 626, 628 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства. Частиною першою статті 638 ЦК України встановлено, що істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди. За змістом статті 634 ЦК України договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору. У переважній більшості випадків застосування конструкції договору приєднання його умови розроблює підприємець (у даному випадку ПАТ «КБ «Акордбанк»). Оскільки умови договорів приєднання розробляються банком, тому повинні бути зрозумілі усім споживачам і доведені до їх відома, у зв`язку із чим банк має підтвердити, що на час укладення відповідного договору діяли саме ці умови, а не інші. Тому з огляду на зміст статей 633, 634 ЦК України можна вважати, що другий контрагент (споживач послуг банку) лише приєднується до тих умов, з якими він ознайомлений. Відповідно до частини першої статті 1048 ЦК України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. У разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики. Згідно зі статтею 1049 ЦК України позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором. Договір позики є укладеним з моменту передання грошей або інших речей, визначених родовими ознаками. Частиною першою статті 1054 ЦК України передбачено, що за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти. Договір є обов`язковим для виконання сторонами (стаття 629 ЦК України). У разі порушення зобов`язання настають правові наслідки, встановлені договором або законом, зокрема: зміна умов зобов`язання; сплата неустойки; відшкодування збитків та моральної шкоди (стаття 611 ЦК України). Одним із видів порушення зобов`язання є прострочення невиконання зобов`язання в обумовлений сторонами строк. Якщо договором встановлений обов`язок позичальника повернути позику частинами (з розстроченням), то в разі прострочення повернення чергової частини позикодавець має право вимагати дострокового повернення частини позики, що залишилася, та сплати процентів, належних йому (частина друга статті 1050 ЦК України). Аналогічні правові позиції висловлені Верховним Судом у постанові від 01\~лютого 2023 року у справі № 199/7014/20. Відповідно до пункту 4 частини першої статті 1 Закону України «Про споживче кредитування» загальні витрати за споживчим кредитом витрати споживача, включаючи проценти за користування кредитом, комісії та інші обов`язкові платежі за додаткові та супутні послуги кредитодавця та кредитного посередника (за наявності), для отримання, обслуговування і повернення кредиту. Згідно з частиною другою статті 8 Закону України «Про споживче кредитування» до загальних витрат за споживчим кредитом включаються, зокрема, комісії кредитодавця, пов`язані з наданням, обслуговуванням і поверненням кредиту, у тому числі комісії за обслуговування кредитної заборгованості, розрахунково-касове обслуговування, юридичне оформлення тощо. Отже, Закон України «Про споживче кредитування» передбачає право банку встановлювати у кредитному договорі комісію за обслуговування кредиту. На виконання вимог, у тому числі, пункту 4 частини першої статті 1 та частини другої статті 8 Закону України «Про споживче кредитування» Правління Національного банку України постановою від 08 червня 2017 року № 49 затвердило Правила розрахунку банками України загальної вартості кредиту для споживача та реальної річної процентної ставки за договором про споживчий кредит (далі Правила про споживчий кредит). Цією ж постановою визнано такою, що втратила чинність, постанову Правління Національного банку України від 10 травня 2007 року № 168 «Про затвердження Правил надання банками України інформації споживачу про умови кредитування та сукупну вартість кредиту». Відповідно до пункту 5 Правил про споживчий кредит банк надає споживачу детальний розпис складових загальної вартості кредиту у вигляді графіка платежів (згідно зі строковістю, зазначеною у договорі про споживчий кредит, - щомісяця, щокварталу тощо) у розрізі сум погашення основного боргу, сплати процентів за користування кредитом, вартості всіх додаткових та супутніх послуг банку та кредитного посередника (за наявності) за кожним платіжним періодом, за формою, наведеною в\~додатку 2 до цих Правил. Під час розгляду справи судом встановлено, що банк свої зобов`язання за договором виконав у повному обсязі, а саме надав відповідачу кредит у розмірі, встановленому договором, про що свідчить заява про видачу готівки № 199500 від 01\~листопада 2019\~року. Як вбачається з письмових матеріалів справи, відповідач не надавала своєчасно банку грошові кошти для погашення заборгованості за кредитом, відсотками, а також іншими витратами відповідно до умов договору, що має відображення у розрахунку заборгованості за договором. Отже, в порушення умов кредитного договору, а також вимог статей 509, 526, 1054 ЦК України відповідач зобов`язання за вказаним вище договором не виконала. З урахуванням наведеного, суд дійшов висновку, що позовні вимоги банку про стягнення заборгованості за кредитом у розмірі 120 463 грн. 48 коп. підлягають задоволенню. Вимогами статті 141 ЦПК України передбачено, що стороні, на користь якої ухвалено рішення, суд присуджує з другої сторони понесені нею і документально підтверджені судові витрати. Стягненню із відповідача на користь позивача підлягає судовий збір у розмірі - 2 684 грн. 00 коп. На підставі викладеного та

Outcome: approved