Jurisdiction: civil
Date: 2023-12-12 00:00:00

30.08.2023 року Публічне акціонерне товариство Акціонерний банк «Укргазбанк» звернулося до суду із позовом до [PERSON] про стягнення заборгованості за кредитним договором. Позовна заява мотивована тим, що 15.10.2020 року між АБ «Укргазбанк» та\~ [PERSON] було укладено Договір № 2020/ОВР/043-002927 шляхом підписання заяви-договору № 2020/І_С/043-006464\~ від 15.10.2020 року про приєднання до Правил відкриття та обслуговування поточного рахунку фізичної особи, операції за яким здійснюються з використанням електронних платіжних засобів та надання послуг за платіжними картками Публічним Акціонерним Товариством Акціонерним Банком «Укргазбанк». Відповідно до якого Позичальнику встановлено ліміт дозволеного овердрафту на Картковому рахунку з максимальною сумок ліміту дозволеного овердрафту 300 000,00 грн. зі строком дії 12 місяців з можливістю пролонгації, з базовою відсотковою ставкою за користування кредитом 42 % річних та 48 % річних в разі простроченої заборгованості. Всупереч умовам договору відповідач не виконує належним чином свої обов`язки, не сплачує проценти за користування кредитними коштами, не повернув у строк банку отримані кредитні кошти, в результаті чого за останнім утворилась заборгованість, яка станом на 23.05.2023 р. складає 31460 грн. 66 коп., з яких: 19784,08 грн. прострочена заборгованість по кредиту; 7532,57 грн. прострочена заборгованість по процентах; 4144,01 грн. - заборгованість по платежу за ч. 2 ст. 625 ЦК України. На підставі викладеного позивач просить стягнути з відповідача заборгованість в розмірі 31460 грн. 66 коп.,\~ а також судові витрати по справі. Ухвалою суду від 06.10.2023 року провадження по справі відкрито та призначено до розгляду за правилами спрощеного позовного провадження з повідомленням (виклику) сторін. 30.10.2023 року засобами електронного зв`язку представник АТ «Укргазбанк» Р.Семенченко\~ направив заяву про розгляд справи без\~ участі представника позивача,\~ позов підтримує,\~ проти винесення заочного рішення не заперечуює (а.с.65) Відповідач [PERSON] \~ в судове засідання не з`явився,\~ був повідомлений про час і місце розгляду справи, шляхом розміщення оголошення на офіційному веб-порталі судової влади України, причини неявки суду не повідомив,\~ відзиву, заяв чи клопотань про розгляд справи в його\~ відсутність до суду не надходило та відповідно до положень ст.128,130 ЦПК України вважається, що відповідач повідомлений належно про розгляд справи у відповідності до вимог ЦПК України. Відповідно до ч.4 ст. 223 ЦПК України - у разі повторної неявки в судове засідання відповідача, повідомленого належним чином, суд вирішує справу на підставі наявних у ній даних чи доказів (постановляє заочне рішення). На підставі ст. 280-282 ЦПК України, суд ухвалив провести заочний розгляд даної справи, про що не заперечував позивач. Відповідно до ч.2 ст. 247 ЦПК України фіксування судового процесу звукозаписувальними технічними засобами не здійснювалось. Суд, дослідивши матеріали справи, встановивши відповідні обставини і визначивши відповідні до них правовідносини, вважає, що позов підлягає частковому задоволенню, виходячи з наступного. Судом встановлено, що 15 жовтня 2020 року\~ між АБ «УКРГАЗБАНК» та [PERSON] \~ укладено Договір № 2020/ОВР/043-002927 про приєднання до Правил відкриття та обслуговування поточного рахунку фізичної особи, операції за яким здійснюються з використанням електронних платіжних засобів та надання послуг за платіжними картками ПАТ АБ «УКРГАЗБАНК». Відповідно до Заяви-договору № 2020/І_С/043-006464\~ від 15.10.2020 року про приєднання до Правил відкриття та обслуговування поточного рахунку фізичної особи, операції за яким здійснюються з використанням електронних платіжних засобів та надання послуг за платіжними картками Публічним акціонерним товариством Акціонерним банком «УКРГАЗБАНК» (надалі Правила) від 12.12.2020 року, визначили спосіб надання кредиту, а саме банком відкрито [PERSON] \~ програму кредитування «ЕКО-кредитка» з номером субрахунку № [NUMBER] та встановлено ліміт дозволеного овердрафту у розмірі 300 000,00 грн, базову процентну ставку у розмірі 42% річних, процентна ставка на пільговий період 0,00001 % річних, процентна ставка на прострочену заборгованість 48%, а також строк дії договору 12 місяців. Крім того клієнт доручив банку після закінчення строку дії Дозволеного овердрафту, продовжити його дію на новий такий самий строк необмежену кількість разів на умовах, визначених Договором. Відповідно до розписки про отримання платіжної картки, [PERSON] 15 жовтня 2020 року\~ отримав платіжну картку, про що свідчить його особистий підпис. Підписавши Кредитний договір, відповідач погодився з умовами Правил відкриття та обслуговування поточного рахунку фізичної особи, операції за яким здійснюються з використанням електронних платіжних засобів та надання послуг за платіжними картками ПАТ АБ «УКРГАЗБАНК», які опубліковані на WEB-сайті АБ «УКРГАЗБАНК». Правила відкриття та обслуговування поточного рахунку фізичної особи, операції за яким здійснюються з використанням електронних платіжних засобів та надання послуг за платіжними картками ПАТ АТ «Укргазбанк» є системою затверджених банком та оприлюднених на офіційному сайті АБ «Укргазбанк» www.ukrgasbank.com, що визначають загальні та публічні умови відносини між банком та фізичними особами, які користуються продуктами банку для власних потреб. Вказаний кредитний Договір є договором приєднання у розумінні статті 634 Цивільного кодексу України, тобто його умови встановлені однією із сторін і може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору. У пункті 3.1.2.3 Правил закріплено, що Клієнт зобов`язаний погашати заборгованість за Дозволеним овердрафтом, у тому числі у сумі Мінімальних платежів, та за нарахованими процентами за користування Дозволеним овердрафтом, в розмірах та у строки, що визначені укладеним Договором, у тому числі пунктами 3.3, 3.4 цих Правил, Заявою-договором, Програмою кредитування, графіком зменшення Ліміту Дозволеного овердрафту (якщо такий графік передбачений обраною Програмою кредитування). Банк умови Правил виконав, відповідач отримав\~ платіжну картку та взяв\~ на себе зобов`язання використовувати картковий рахунок та платіжну картку відповідно до умов цих Правил та чинного законодавства України. У порушення норм закону та умов договору відповідач зобов`язання за вказаним договором належним чином не виконав. Згідно з наданим банком розрахунком заборгованість відповідача за договором № 2020/ОВР/043-002927\~ від 15.10.2020 станом на 23.05.2023 р. складає 31460 грн. 66 коп., з яких: 19784,08 грн. - прострочена заборгованість по кредиту; 7532,57 грн. -\~ прострочена заборгованість по процентах; 4144,01 грн. - заборгованість по платежу за ч. 2 ст. 625 ЦК України\~ (а.с.12). 26.05.2023\~ року позивач надіслав відповідачу\~ вимогу про повернення кредиту, проте вимога про\~ повернення кредиту останнім\~ не виконана (а.с.8). Відповідно до частини першої, другої статі 207 ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документів, у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами). За змістом статей 626,628 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства. Частиною першоюстатті 638 ЦК Українивстановлено, що істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначенізакономяк істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди. Відповідно дост. 525 ЦК Українио одностороння відмова від зобов`язання або одностороння зміна його умов не допускається, якщо інше не встановлено договором або законом. Устатті 526 ЦК України передбачено, що зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цьогоКодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться. Відповідно до частини першоїстатті 1054 ЦК Україниза кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти (частина першастатті 1048 ЦК України). Кредитний договір укладається у письмовій формі. Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним (стаття 1055 ЦК України). За змістом статті 634 цього Кодексу договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. У переважній більшості випадків застосування конструкції договору приєднання його умови розроблює підприємець (в даному випадку ПАТ АК «Укргазбанк»). Оскільки умови договорів приєднання розробляються банком, тому вони повинні бути зрозумілі всім споживачам і доведені до їх відома, у зв`язку із чим банк має підтвердити, що на час укладення відповідного договору діяли саме ці умови, а не інші. Тому з огляду на зміст ст. ст.633,634 ЦК України можна вважати, що другий контрагент (споживач послуг банку) лише приєднується до тих умов, з якими він ознайомлений. Згідно із частиною 1 статті 1050 ЦК України якщо позичальник своєчасно не повернув суму позики, він зобов`язаний сплатити грошову суму відповідно до статті 625 цього Кодексу. Таким чином, право кредитодавця нараховувати передбачені договором проценти за кредитом припиняється після спливу визначеного договором строку кредитування чи у разі пред`явлення до позичальника вимоги згідно із ч.2 ст.1050 ЦК України. В охоронних правовідносинах права та інтереси позивача забезпечені ч.2 ст.625 ЦК, яка регламентує наслідки прострочення виконання грошового зобов`язання. Відповідно до параметрів кредитного ліміту договору № 2020/ОВР/043-002927 строк дії договору сторонами визначено з 15.10.2020 по 15.10.2021. Надані позивачем докази, зокрема заява - договір № 2020/І_С/043-006464\~\~ від 15.10.2020 та паспорт споживчого кредиту № 2020/ОВР/043-002927, які підписані відповідачем не місять умов про пролонгацію строку дії договору. Стаття 625 ЦК України передбачає відповідальність за порушення грошового зобов`язання. У частині 2 цієї статті зазначено, що боржник, який прострочив виконання грошового зобов`язання, на вимогу кредитора зобов`язаний сплатити суму боргу з урахуванням встановленого індексу інфляції за весь час прострочення, а також три проценти річних від простроченої суми, якщо інший розмір процентів не встановлений договором або законом. У наданому позивачем розрахунку платежів згідно ч.2 ст. 625 ЦК України банк зазначив відсоток\~ в розмірі 42 %. Згідно з ч. 3 ст. 12 та ч. 1 ст. 81 ЦПК України, кожна сторона повинна довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень. Вимоги частини другої статті 625 ЦК України мають імперативний характер. Цією правовою нормою передбачено можливість сторін у договорі лише змінювати розмір процентів річних. Право сторін у договорі забороняти та не застосовувати вимоги закону, встановлені частиною другою статті 625 ЦК України, вказаною правовою нормою не передбачено. Таких правових висновків дійшов Касаційний господарський суд у складі Верховного Суду у постанові від 16.04.2020 у справі №914/479/19. Отже, враховуючи правову природу процентів за прострочення виконання зобов`язань як міри цивільно-правової відповідальності, імперативний характер норм частини 2 статті 625 ЦК України, посилання позивача у позовній заяві на стягнення процентів в порядку цієї статті, суд вважає недоведеним прово позивача на застосування до цих правовідносин\~ процентної ставки в розмірі 42 % на весь період прострочення. Водночас, після закінчення строку дії договору нарахування 3 % процентів можливе за умови прострочення виконання зобов`язань з повернення кредитних коштів. Відтак, потрібно визначити, коли настало прострочення зобов`язання з повернення тіла кредиту. Як вже встановлено судом, строк дії договору № 2020/ОВР/043-002927\~ від 15.10.2020\~ закінчився 15.10.2021,\~ право на стягнення трьох відсотків річних в порядку ст. 625 ЦК України виникає з цієї дати. Згідно ч. 1 ст. 13 ЦПК України суд розглядає справи не інакше як за зверненням особи, поданим відповідно до цього Кодексу, в межах заявлених нею вимог і на підставі доказів, поданих учасниками справи або витребуваних судом у передбачених цим Кодексом випадках. Таким чином, враховуючи, що позивач\~ неправомірно ставить вимогу про стягнення з відповідача на підставі ст. 625 ЦК України\~ 42% річних за період з дня закінчення строку дії кредитного догвору, тобто з 15.10.2021р. по 25.05.2023 року,\~ суд доходить висновку, що позов ПАТ АБ «УКРГАЗБАНК» слід задовольнити частково та стягнути з відповідача 19784,08 грн. простроченої заборгованісті по кредиту та 7532,57 грн. прострочена заборгованість по процентах. Відповідно до ст.141 ЦПК України з відповідача на користь позивача підлягають стягненню судові витрати пропорційно задоволених вимог, а тому оскільки позов задоволено на\~ 86,83 % (27316, 65 грн. х 100 : 31460,66 грн.), судовий збір слід стягнути в розмірі 2330,52 грн.\~ (2684,00 х\~ 86,83% : 100). На підставі викладеного,

Outcome: partial