Jurisdiction: civil
Date: 2023-12-11 00:00:00

АТ «Райффайзен Банк» звернулося до суду з позовом до [PERSON] про стягнення заборгованості, в якому просить суд стягнути з [PERSON] на користь Акціонерного товариства «Райффайзен Банк» заборгованість заявою про відкриття карткового рахунку та надання кредиту «Кредитна картка» №010/64679/82/909203 від 02.10.2020 у сумі 79880,13 грн., яка складається з: заборгованості за дозволеним овердрафтом 69055,00 грн.; заборгованості за недозволеним овердрафтом 10825,13 грн. та судові витрати. Позов мотивований тим, що АТ «Райффайзен Банк» розмістив на власному офіційному сайті в мережі Інтернет www.aval.ua Публічну пропозицію про надання громадянам банківських послуг на умовах, що викладені у Правилах банківського обслуговування фізичних осіб в АТ «Райфайзен Банк». У Публічній пропозиції визначено, що фізична особа, яка виявила намір прийняти (акцептувати) цю публічну пропозицію, підписує Заяву про акцепт публічної пропозиції/Угоду, за встановленою формою. Також, у Публічній пропозиції зазначено, що ця Публічна пропозиція, Заява про акцепт, Правила, разом із Тарифами, заявами, всіма змінами, додатками, додатковими договорами/угодами до них у сукупності є Договором банківського обслуговування. При цьому, договір банківського обслуговування є укладеним з дати приймання банком або кредитним посередником підписаної фізичною особою Заяви про акцепт. Згідно із ст.9 Закону України «Про споживче кредитування» кредитодавець розміщує на своєму офіційному веб-сайті інформацію, необхідну для отримання споживчого кредиту споживачем. Така інформація повинна містити наявні та можливі схеми кредитування у кредитодавця. Споживач перед укладенням договору про споживчий кредит має самостійно ознайомитися з такою інформацією для прийняття усвідомленого рішення. Правонаступником АТ «Райффайзен Банк Аваль» за всіма юридичним правами та обов`язками є АТ «Райффайзен Банк». 02.10.2020 між АТ «Райффайзен Банк Аваль» та [PERSON] було укладено заяву про відкриття карткового рахунку та надання кредиту «Кредитна картка» №010/64679/82/909203 (далі\~кредитний договір), згідно умов якої кредитор зобов`язався надавати позичальнику кредитні кошти на умовах кредитного договору в межах поточного ліміту 47100,00 грн. та максимального ліміту 500000,00 грн., строком на 48 місяців під 48% річних, а позичальник зобов`язався належним чином використати та повернути Банку суму отриманого кредиту, а також сплатити проценти за користування кредитом, комісії згідно з умовами договору та тарифів кредитора, та виконати всі інші зобов`язання в порядку та строки, визначені кредитним договором. Ліміт кредитування за кредитним договором в подальшому збільшено з 47100,00 грн до 69055,00 грн. Банк виконав свої зобов`язання за договором та надав відповідачці кредит. Відповідач в свою чергу не виконав взяті на себе зобов`язання, а саме: не здійснював сплату банку обов`язкового щомісячного платежу за користування кредитом та відсотків за користування кредитними коштами, у зв`язку з чим станом на 29.06.2023 заборгованість [PERSON] перед АТ «Райффайзен Банк» за заявою про відкриття карткового рахунку та надання кредиту «Кредитна картка» №010/64679/82/909203 від 02.10.2020 становить 79880,13 грн., яка складається з: заборгованості за дозволеним овердрафтом 69055,00 грн.; заборгованості за недозволеним овердрафтом 10825,13 грн., в тому числі прострочена заборгованість із щомісячного обов`язкового внеску у розмірі 20452,77 грн. Вказане стало підставою для звернення до суду з даним позовом. Ухвалою Вінницького міського суду Вінницької області від 25.10.2023 відкрито провадження у даній справі в порядку спрощеного позовного провадження з викликом сторін. Надано строк відповідачу для подання відзиву на позовну заяву, позивачу - відповіді на відзив та відповідачу на подання заперечення. (а.с.120) Представник позивача АТ «Райффайзен Банк» у судове засідання не з`явився, проте надав заяву, в якій просив розгляд справи проводити у його відсутність, проти ухвалення заочного розгляду справи не заперечував. Відповідач [PERSON] у судове засідання повторно не з`явилася, про дату, час та місце розгляду справи повідомлялася судом у встановленому законом порядку. Про причини неявки суд не повідомила, відзив на позовну заяву не подала. Враховуючи зазначене вище та положення ч. 4 ст. 223 ЦПК України і ст. 280 ЦПК України, суд ухвалив провести заочний розгляд справи. Дослідивши матеріали справи,\~суд\~вважає, що позов підлягає задоволенню з наступних підстав. Відповідно до ч. 1 ст. 4 ЦК України, кожна особа має право в порядку, встановленому цим Кодексом, звернутися до суду за захистом своїх порушених, невизнаних або оспорюваних прав, свобод чи законних інтересів. Згідно ч. 1 ст. 81 ЦПК України, кожна сторона повинна довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, крім випадків, встановлених цим Кодексом. Судом встановлено, що 30.08.2019 відповідач [PERSON] підписала заяву № CMDPI-638860 про акцепт Публічної пропозиції/Угода, якою прийняла Публічну пропозицію АТ «Райффайзен Банк Аваль» про надання послуг в порядку та на умовах, що викладені у Правилах банківського обслуговування фізичних осіб в АТ «Райффайзен Банк Аваль», що оприлюднені на сайті банку www.aval.ua, та висловила повну та безумовну згоду з її умовами. Також, безумовно визнала, що публічна пропозиція, ця заява про акцепт, правила, тарифи, заяви разом зі всіма змінами, додатками та додатковими договорами/угодами до ним у сукупності є договором банківського обслуговування, складають його зміст, мають обов`язкову силу та застосовуються до відносин сторін так само, якби їх було викладено безпосередньо в тексті цього документу. Договір банківського обслуговування укладається шляхом приєднання та є укладеним з дати підписання ним цієї заяви про акцепт. (п.1) (а.с. 11). 02.10.2020, відповідач [PERSON] підписала заяву про відкриття карткового рахунку та надання кредиту «Кредитна картка» №010/64679/82/909203 (тип кредиту -\~кредитування рахунку) (далі\~кредитний договір) до Договору банківського обслуговування, укладеного підписанням Заяви про акцепт Публічної пропозиції/Угоди № CMDPI-638860 від 30.08.2019 (а.с. 10). Згідно з умовами кредитного договору банк зобов`язався надати відповідачу кредит: з поточним лімітом в сумі 47100,00 грн (п. 1.4.1); строком на 48 місяців, що починається з дати встановлення (зміни) поточного ліміту (дати початку кредитування). Зміна строку кредиту є можливою згідно з пп. 2.3.4 пункту 2.3. ст. 2 р. 6 правил (п. 1.5); проценти за користування кредитом, в т.ч. за користування недозволеним овердрафтом\~48 % річних (фіксована процентна ставка) (п. 1.6), за користування сумою кредиту «Оплата частинами» - 0,0001% річних (пп. 1.6.1). Позичальник, у свою чергу, зобов`язався повернути банку кредит та сплатити проценти за його користування (п. 1.2) (а.с. 10). Крім цього, [PERSON] 02.10.2020 підписала паспорт споживчого кредиту. (а.с.102) Відповідно до п. 1.1 кредитного договору банк відкриває клієнту картковий рахунок IBAN [NUMBER] в гривні. Тарифна модель «Кредитна картка 100 днів» ПК MasterCard «100 днів»». Відповідно до п. 3.2 Кредитного договору в порядку та на умовах, визначених пп. 2.5.5-2.5.6 п. 2.5 ст. 2 р. 6 правил клієнт зобов`язаний сплачувати банку обов`язковий щомісячний платіж за користування кредитом у розмірі 5 % від власної заборгованості перед банком, але не менше тридцяти гривень або суми залишку власної заборгованості перед банком, якщо вона менше за зазначену суму. Порядок та умови погашення заборгованості за кредитом, в т.ч. недозволеного овердрафту, визначається пунктами 2.5.5-2.5.13 п. 2.5 статті 2 розділу 6 правил. Клієнт зобов`язаний здійснити остаточне погашення кредиту та проценти за користування кредитом не пізніше дати закінчення строку кредиту, а у разі його подовження\~в останній робочий день строку кредиту. Згідно з п. 5 Кредитного договору інші умови надання банком кредиту, зокрема, порядок нарахування банком процентів, умови виникнення та погашення недозволеного овердрафту, черговість погашення заборгованості за кредитом регламентуються правилами та умовами. Згідно з п. 6 Кредитного договору, клієнт підтверджує, що він ознайомлений з чинною редакцією правил. Клієнт визнає та підтверджує, що взаємовідносини сторін за цією заявою поширюються положення договору, правил, в т.ч. розділів 2,6 правил. Клієнт зобов`язаний дотримуватись умов договору, правил, зокрема, тих положень, що регламентують умови відкриття та обслуговування карткових рахунків а також надання банком кредитів. Підписанням цієї заяви клієнт підтверджує, що до відносин сторін за цією заявою застосовуються всі положення договору, в т.ч. розділів,2,6 правил так само, якби текст правил був би власноруч підписаний клієнтом. Відповідно до п. 2.5.1 пункту 2.5 статті 2 розділу 6 Правил банківського обслуговування фізичних осіб в АТ «Райфайзен Банк» (далі\~Правила) (а.с. 103-107) за користування кредитом до настання останнього дня строку кредиту (включно) клієнт щомісяця зобов`язаний сплачувати банку проценти за фіксованою процентною ставкою, зазначеною в заяві. Проценти за користування кредитом нараховуються за фактичне користування кредитом на щоденний залишок заборгованості по кредиту, зменшений на суму операцій, до яких застосовується пільговий період (п. 2.5.3 Правил). Згідно з п. 2.5.4 пункту 2.5 статті 2 розділу 6 Правил погашення процентів за користування кредитом здійснюється щомісячно шляхом договірного списання коштів в необхідній сумі з Карткового рахунку в Дати розрахунку процентних платежів, у тому числі за рахунок збільшення заборгованості за кредитом в рамках встановленого поточного ліміту. У випадку перевищення суми заборгованості за кредитом над розміром поточного ліміту, заборгованість за кредитом збільшується на суму заборгованості за нарахованими процентами за користування кредитом. Таке збільшення не супроводжується видачею кредитних коштів клієнту. Клієнт погашає таку збільшену заборгованість за кредитом в порядку, передбаченому підпунктом 2.5.5 пункту 2.5 статті 2 розділу 6 Правил. Відповідно до п. 2.5.5 пункту 2.5 статті 2 розділу 6 Правил за користування кредитом клієнт зобов`язаний сплачувати банку обов`язковий щомісячний платіж в розмірі п`ять відсотків від власної заборгованості перед банком станом на останню дату розрахунку процентних платежів, але не менше визначеної заявою суми або суми залишку власної заборгованості перед банком, якщо вона менша за таку суму. При цьому, вищезазначена заборгованість клієнта перед банком, яка складається із заборгованості за кредитом, суми нарахованих процентів за користування кредитом, неустойок, комісійних винагород за обслуговування карткового рахунку, процентів за користування недозволеним овердрафтом, не включає суму заборгованості за недозволеним овердрафтом та суму прострочених грошових зобов`язань клієнта за кредитом. Такі прострочені грошові зобов`язання, у тому числі заборгованість за недозволеним овердрафтом, мають бути сплачені клієнтом в повному обсязі негайно. Сплата клієнтом обов`язкового платежу здійснюється шляхом здійснення банком договірного списання коштів згідно з умовами, передбаченими пунктом 9 Заяви про акцепт публічної пропозиції/угоди та підпунктом 2.5.6 пункту 2.5 статті 2 розділу 6 Правил, починаючи з наступного за датою розрахунку процентних платежів календарного дня у місяці користування кредитом, та за наявності достатньої суми коштів для сплати обов`язкового платежу. У разі недостачі чи відсутності коштів для сплати клієнтом обов`язкового платежу, банк не здійснює часткове списання коштів та буде повторювати спробу здійснити договірне списання до двадцятого числа включно кожного місяця, наступного за місяцем користування кредитом. Згідно з п. 2.5.6 пункту 2.5 статті 2 розділу 6 Правил у визначений підпунктом 2.5.5 пункту 2.5 статті 2 розділу 6 Правил строк, з метою оплати щомісячного платежу, клієнт має забезпечити наявність коштів на визначеному Заявою зарплатному рахунку, а у випадку відсутності такого карткового рахунку/його закриття/припинення трудових відносин між організацією-роботодавцем та клієнтом\~на картковому рахунку, для подальшого здійснення банком договірного списання коштів згідно з умовами, передбаченими пунктом 9 Заяви про акцепт публічної пропозиції/Угоди. У випадку незабезпечення клієнтом коштів у необхідній сумі на вищезазначеному рахунку у строк до двадцятого числа включно кожного місяця, наступного за місяцем користування кредитом, клієнт вважається таким, що прострочив оплату щомісячного платежу, зазначеного в підпункті 2.5.5 пункту 2.5 статті 2 розділу 6 Правил. Відповідно до п. 2.5.8 пункту 2.5 статті 2 розділу 6 Правил у разі списання з карткового рахунку коштів у сумі, що перевищує доступну суму, на картковому рахунку клієнта виникає недозволений овердрафт. Клієнт зобов`язаний сплатити банку проценти за користуванням недозволеним овердрафтом у визначеному заявою розмірі. Проценти за користування недозволеним овердрафтом розраховуються в порядку, визначеному підпунктом 2.5.3 пункту 2.5 статті 2 розділу 6 Правил, виходячи із суми недозволеного овердрафту по картковому рахунку на кінець кожного дня за весь строк фактичного користування недозволеним овердрафтом. Умови погашення процентів за користування недозволеним овердрафтом є аналогічними умовам погашення процентів за користування кредитом, передбаченим підпунктом 2.5.4 пункту 2.5 статті 2 розділу 6 Правил. На підставі п. 2.5.11 пункту 2.5 статті 2 розділу 6 Правил банк здійснює договірне списання коштів, що надходять на картковий рахунок, на погашення заборгованості клієнта за кредитом, в такій черговості: погашення комісій та інших платежів згідно тарифів на ведення та обслуговування карткових рахунків фізичних осіб, погашення процентів за недозволеним овердрафтом, погашення процентів за користування кредитом, погашення недозволеного овердрафту, погашення кредиту, сплата страхових премій (платежів). У відповідності до законодавства України, клієнт надає банку право самостійно приймати рішення щодо зміни черговості погашення заборгованості клієнта за кредитом. 02.10.2020 банк надав позичальнику платіжну картку [NUMBER] , що підтверджується копією розписки про отримання картки. (а.с.96) Отримання відповідачем від позивача грошових коштів підтверджується випискою по особовому рахунку відповідача [PERSON] за період з 01.01.2019 по 22.06.2023 р. (а.с. 12-95 на звороті) Банк виконав свої зобов`язання за договором. Всупереч умовам кредитного договору відповідач [PERSON] не виконує взяті на себе договірні зобов`язання, а саме: не здійснювала сплату банку обов`язкового щомісячного платежу за користування кредитом та відсотків за користування кредитними коштами, у зв`язку з чим станом на 29.06.2023 заборгованість [PERSON] перед АТ «Райффайзен Банк» за заявою про відкриття карткового рахунку та надання кредиту «Кредитна картка» №010/64679/82/909203 від 02.10.2020 становить 79880,13 грн., яка складається з: заборгованості за дозволеним овердрафтом 69055,00 грн.; заборгованості за недозволеним овердрафтом 10825,13 грн., в тому числі прострочена заборгованість із щомісячного обов`язкового внеску у розмірі 20452,77 грн. (а.с. 6-9). Позивачем AT «Райффайзен Банк» вживались заходи досудового врегулювання спору шляхом направлення відповідачу письмової вимоги про дострокове виконання грошових зобов`язань за кредитним договором №010/64679/82/909203 від 02.10.2020 (вих. № 114/5-267216 від 29.06.2023), надавши можливість протягом 30 календарних днів з дня отримання вимоги здійснити дострокове погашення кредиту в повному обсязі разом зі сплатою процентів у сумі 79880,13 грн, однак відповідач, у визначені строки, зазначені вимоги не виконав (а.с. 97-101) Відповідно до ч. 1ст.\~626\~ЦК України визначено, що договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Згідно зі ст.\~627,\~628 ЦК України, сторони є вільними в укладенні договору, виборі контрагента та визначенні умов договору з урахуванням вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, звичаїв ділового обороту, вимог розумності та справедливості. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства. Згідно з ч. 1, 2ст. 639 ЦК України, договір може бути укладений у будь-якій формі, якщо вимоги щодо форми договору не встановлені законом. Якщо сторони домовилися укласти договір у певній формі, він вважається укладеним з моменту надання йому цієї форми, навіть якщо законом ця форма для даного виду договорів не вимагалася. Відповідно до ч. 1ст. 634 ЦК України, згідно якої договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору. Згідно з ч. 1\~ст. 638 ЦК України\~договір є укладеним, якщо сторони досягли згоди з усіх істотних умов договору. Істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди. Для кредитного договору істотними умовами є предмет, ціна (сума), строк повернення кредиту, проценти за користування ним, а також усі інші умови, щодо яких за заявою хоча б однією із сторін має бути досягнуто згоди. Відповідно до\~ст. 1055 ЦК України\~кредитний договір укладається в письмовій формі. Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним. Правочин вважається таким, що вчинений\~у письмовій\~формі, якщо його зміст зафіксовано в одному або кількох документах (у тому числі електронних), у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо воля сторін виражена за допомогою телетайпного або іншого технічного засобу зв`язку. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами) (ч. 1, 2\~ст. 207 ЦК України). Із загального аналізу вище вказаних норм вбачається, що належною формою укладення кредитного договору є письмова форма. Незалежно від того, чи це кредитний договір індивідуального характеру, чи договір приєднання, а також незалежно від того, чи його зміст зафіксований в одному або кількох документах, кредитний договір (усі його складові) має бути підписаний сторонами. Окрім того, відповідно до\~ст. 634 ЦК України, договір приєднання може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Відповідно до ст. 1054 ЦК України, за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти. До відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 (Позика) цієї\~глави ЦК України, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору. Відповідно до п. 1ст. 1046 ЦК України, за договором позики одна сторона (позикодавець) передає у власність другій стороні (позичальникові) грошові кошти або інші речі, визначені родовими ознаками, а позичальник зобов`язується повернути позикодавцеві таку ж суму грошових коштів (суми позики) або таку ж кількість речей того ж роду та такої ж якості. Згідно з п. 1 ч. 1ст. 1049 ЦК України, позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором. В силу ч. 1ст. 1048 ЦК України, позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України. У разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики. Згідно\~зі\~ст. 526 ЦК України, зобов`язання має виконуватися належним чином до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться. Відповідно до ч. 1ст. 530 ЦК України, якщо у зобов`язанні встановлений строк (термін) його виконання, то воно підлягає виконанню у цей строк (термін). В силу ст. 599 ЦК України, зобов`язання припиняється виконанням, проведеним належним чином. Відповідно до ст. 610 ЦК України, порушенням зобов`язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов`язання (неналежне виконання). Згідно зі\~ст. 611 ЦК України, у разі порушення зобов`язання настають правові наслідки, встановлені договором або законом. Згідно з ч. 1ст. 625 ЦК України, боржник не звільняється від відповідальності за неможливість виконання ним грошового зобов`язання. Відповідно до наданого розрахунку заборгованості, який не був оспорений відповідачем, станом на 29.06.2023 заборгованість [PERSON] перед АТ «Райффайзен Банк» за заявою про відкриття карткового рахунку та надання кредиту «Кредитна картка» №010/64679/82/909203 від 02.10.2020 становить 79880,13 грн., яка складається з: заборгованості за дозволеним овердрафтом 69055,00 грн.; заборгованості за недозволеним овердрафтом 10825,13 грн., в тому числі прострочена заборгованість із щомісячного обов`язкового внеску у розмірі 20452,77 грн. Станом на день розгляду справи заборгованість відповідачкою не погашена, тому загальна сума боргу 79880,13 грн. підлягає стягненню з [PERSON] на користь позивача. Відповідно до ст. 141 ЦПК України, підлягає стягненню з відповідача на користь позивач судовий збір в розмірі 2684,00 грн. На підставі викладеного,

Outcome: approved