Jurisdiction: civil
Date: 2023-12-12 00:00:00

28.09.2023 представник акціонерного товариства «Райффайзен Банк» (далі по тексту АТ «Райффайзен») звернувся до суду з позовом до відповідача [PERSON] про стягнення заборгованості за кредитним договором в розмірі 79\~455,72 грн. В обґрунтування позову зазначає, що 19.08.2020 між АТ «Райффайзен Банк Аваль», правонаступником якого за всіма юридичними правами та обов`язками є АТ «Райффайзен Банк» (надалі по тексту «Позивач», «Банк», «Кредитор», «АТ «Райффайзен Банк») та [PERSON] (надалі по тексту «Боржник», «Позичальник») було укладено заяву про відкриття карткового рахунку на надання кредиту, кредитна картка № 010/16826/82/ [NUMBER] (надалі по тексту «Кредитний Договір»), відповідно до умов якої банк зобов`язався надати клієнту кредитні кошти, в межах поточного ліміту, а саме: 50\~000 грн (розмір поточного ліміту на дату початку кредитування) строком на 48 місяців, а клієнт зобов`язався повернути банку кредит та сплатити проценти за його користування, комісії згідно умов договору та тарифів кредитора. Перед укладенням та підписанням заяви про надання кредиту, позичальник звернувся до банку з заявою на отримання кредиту та програмою кредитування кредитна картка № 010/16826/82/ [NUMBER] , де зазначила, що має намір отримати кредит та бажаний строк кредитування. Своїм підписом під відповідним документом позичальник засвідчив, що він отримав та ознайомлений з інформацією про умови кредитування, паспортом споживчого кредиту та орієнтовану загальну вартість кредиту, надані виходячи із обраних них умов кредитування. Надання кредитних коштів проводилось, на підставі п. 1.1 кредитного договору, банк відкриває картковий рахунок в гривнях, випускає та надає клієнту платіжну картку, а також забезпечує проведення розрахунків за операціями, здійсненими з використанням платіжної картки або їх (її) реквізитів відповідно до правил платіжних систем, правил та тарифів на ведення та обслуговування карткових рахунків фізичних осіб. Банк виконав свої зобов`язання, надавши боржнику кредитні кошти в сумі, строки та на умовах, передбачених умовами кредитного договору. 02.03.2022 відбулась зміна поточного ліміту з 50\~000,00 грн на 52\~077,00 грн, 31.05.2022 відбулась зміна поточного ліміту з 52\~077,00 грн на 56\~552,00 грн, 06.01.01.2023 відбулась зміна поточного ліміту з 56\~552,00 грн на 72\~299,00 грн. Проте, позичальник не виконав взяті на себе договірні зобов`язання, а саме: не здійснював щомісячно погашення кредитної заборгованості відповідно до умов кредитного договору. У зв`язку із неналежним виконанням позичальником умов кредитного договору, несплатою періодичних платежів на погашення кредиту та відсотків за кредитними коштами, на адресу реєстрації та фактичного проживання позичальника було направлено вимогу про дострокове виконання грошових зобов`язань за кредитним договором від 03.08.2023, надавши можливість добровільно врегулювати заборгованість. Однак, у визначені кредитором строки вимога не була виконана, заборгованість не погашено. Станом на 01.08.2023 заборгованість позичальника перед банком за кредитним договором складає 79\~455,72 грн, яка складається з: заборгованості за дозволеним овердрафтом у розмірі 74\~299,00 грн (в тому числі прострочена заборгованість із щомісячного внеску в сумі 11\~185,58 грн); заборгованість за недозволеним овердрафтом у розмірі 5\~156,72 грн 66 коп. Відповідно до рішення кредитора сума пені\~не зазначається та не стягується в рамках даного спору, однак продовжує нараховуватися, що не суперечить нормам чинного в Україні законодавства. Отже, враховуючи вищевикладене, а також те, що на теперішній час позичальник свідомо ухиляється від виконання своїх зобов`язань перед позивачем, а також не вживає жодних заходів щодо погашення боргу, просять стягнути з [PERSON] на користь Акціонерного товариства «Райффайзен Банк» заборгованість за заявою про відкриття карткового рахунку та надання кредиту (кредитна картка № 010/16826/82/887369 від 19.08.2020) в сумі 79\~455,72 грн, яка складається з: заборгованості за дозволеним овердрафтом у розмірі 74\~299,00 грн (в тому числі прострочена заборгованість із щомісячного внеску в сумі 11\~185,58 грн); заборгованість за недозволеним овердрафтом у розмірі 5\~156,72 грн 66 коп та стягнути судові витрати. Ухвалою Монастирищенського районного суду Черкаської області від 27.10.2023 відкрито спрощене позовне провадження у справі із викликом сторін, надано відповідачу термін на подання відзиву до суду. Ухвалою Монастирищенського районного суду Черкаської області від 13.12.2023 вирішено проводити заочний розгляд справи на підставі наявних у справі доказів. Представник позивача АТ «Райффайзен Банк» в судове засідання не з`явився, подав заяву, згідно якої просить справу розглядати у відсутності представника банку, у зв`язку із воєнним станом. Відповідач [PERSON] в\~судове\~засідання повторно не з`явилась, про дату, час та місце судового розгляду справи повідомлена шляхом розміщення оголошення на офіційному веб-сайті судової влади України, жодних заяв чи клопотань не подавала, правом на надання відзиву на позов не скористалась. Передбачених ч. 2\~ст. 223 ЦПК України\~підстав для відкладення розгляду справи судом не встановлено, судом прийнято рішення про розгляд справи за відсутності сторін, на підставі доказів, поданих разом із матеріалами позову з ухваленням заочного рішення відповідно до \~ст. 280 - 283 ЦПК України. Оскільки, відповідно до вимог\~ст. 279 ЦПК України, справа розглядається без участі сторін, фіксування судового процесу за допомогою звукозаписувального технічного засобу судом не здійснюється. Відповідно до\~ст. 4 ЦПК України\~кожна особа має право в порядку, встановленому цим Кодексом, звернутись до суду за захистом своїх порушених невизнаних або оспорюваних прав, свобод чи інтересів. Згідно ст.\~12,\~13 ЦПК України\~суд розглядає справи на принципах змагальності і диспозитивності. Суди розглядають справи не інакше як за зверненням особи, поданим відповідно до цього\~Кодексу, в межах заявлених нею вимог і на підставі доказів, поданих учасниками справи або витребуваних судом у передбачених цим Кодексом випадках. З`ясувавши всі обставини справи та перевіривши їх доказами, які мають значення для розгляду справи і вирішення спору по суті, оцінивши належність, допустимість, достовірність кожного доказу окремо, а також достатність і взаємний зв`язок доказів у їх сукупності, суд вважає, що позов підлягає до задоволення, виходячи з наступного. Судом встановлено наступні факти та відповідні їм правовідносини. Відповідно до п. 1. Статуту АТ «Райффайзен Банк» (нова редакція) Банк було створено юридичними особами - резидентами України в формі відкритого акціонерного товариства рішенням установчих зборів (протоколом № 1 від 03.03.1992). Банк зареєстрований Національним банком України 27.03.1992 під реєстраційним номером 94. Протоколом загальних зборів АКБ «Аваль» № 3б-4/4 від 21.01.1994 прийнято рішення про зміну найменування Акціонерного комерційного банку «Аваль» на акціонерний поштово - пенсійний банк - «Аваль». У зв`язку із рішенням загальних зборів акціонерів банку (протокол №3 б-35 від 02.12.2005), банк набув статусу банку з іноземним капіталом. Протоколом загальних зборів АППБ «Аваль» №3 б-36 від 21.04.2006 прийнято рішення про зміну найменування акціонерного поштово - пенсійного банку «Аваль» на Відкрите акціонерне товариство «Райффайзен Банк Аваль». Відкрите акціонерне товариство «Райффайзен Банк Аваль» є правонаступником за всіма правами та обов`язками акціонерного поштово - пенсійного банку «Аваль». Протоколом загальних зборів акціонерів № 3 б - 45 від 14.10.2009 прийнято рішення про зміну найменування Відкритого акціонерного товариства «Райффайзен Банк Аваль» на Публічне акціонера товариство «Райффайзен Банк Аваль». Публічне акціонерне товариство «Райффайзен Банк Аваль» с правонаступником за всіма правами та обов`язками Відкритого акціонерного товариства «Райффайзен Банк Аваль». Протоколом загальних зборів акціонерів № 3 б - 58 від 27.04.2018 прийнято рішення про зміну найменування Публічного акціонерного товариства «Райффайзен Банк Аваль» на Акціонерне товариство «Райффайзен Банк Аваль». Акціонерне товариство «Райффайзен Банк Аваль» є правонаступником за всіма правами та обов`язками Публічного акціонерного товариства «Райффайзен Банк Аваль». Протоколом Загальних зборів акціонерів № 3 б - 62 від 23.04.2021 прийнято рішення про зміну найменування Акціонерного товариства «Райффайзен Банк Аваль» на Акціонерне товариство «Райффайзен Банк». Акціонерне товариство «Райффайзен Банк» є правонаступником за всіма правами та обов`язками Акціонерного товариства «Райффайзен Банк Аваль» (а.с. 86 - 87) та проведено державну реєстрацію зміни найменування, що підтверджується випискою з ЄДР юридичних осіб, фізичних осіб-підприємців та громадських формувань від 21.12.2022 (а. с. 88). Згідно з банківською ліцензією, виданою 18.06.2018 Національним банком України № 10, Акціонерному товариству «Райффайзен Банк Аваль» (АТ «Райффайзен Банк Аваль») надано право на надання банківських послуг, визначених ч. 3 ст. 47 ЗУ «Про банки і банківську діяльність» (а.с. 85). Судом встановлено, що 19.08.2020 між АТ «Райффайзен Банк Аваль» та [PERSON] укладено кредитний договір, шляхом власноручного підписання заяви про відкриття карткового рахунку та надання кредиту «Кредитна картка» № 010/16826/82/887369 (тип кредиту кредитування рахунку) (далі - заява № 010/16826/82/887369 від 19.08.2020) (а.с. 10). Відповідно до п. 1.1. заяви № 010/16826/82/887369 від 19.08.2020 банк відкриває картковий рахунок IBANUA783229040000000262052213333/ [NUMBER] в гривні, випускає та надає клієнту пластикову картку, а також забезпечує проведення розрахунків за операціями, здійсненими з використанням пластикової картки або її (їх) реквізитів відповідно до правил платіжних систем, Правил та Тарифів на ведення та обслуговування карткових рахунків фізичних осіб, зокрема на наступних умовах: тарифна модель «Кредитна картка 100 днів». Пластикова картка: MasterCard «100 днів». Прізвище, ім`я клієнта латинськими літерами на пластиковій картці: DROBOTUN SVITLANA, мобільний банкінг: [NUMBER] та зазначено слово пароль до картки. Згідно з 1.4.1 заяви № 010/16826/82/887369 від 19.08.2020 розмір поточного ліміту на дату початку кредитування 50\~000,00 грн. Відповідно до п.1.5. заяви № 010/16826/82/887369 від 19.08.2020 строк кредиту сукупність періодів, протягом яких банк визначає поточний ліміт відповідно до п. 2 заяви. Строк кредиту становить 48 місяців, що починається з дати встановлення (зміни) поточного ліміту (дати початку кредитування). Подовження строку кредиту є можливим згідно п.п. 2.3.4 п.2.3 статті 2 розділу 6 Правил. Згідно з п. 1.6. заяви № 010/16826/82/887369 від 19.08.2020 проценти (за користування кредитом), в т.ч. за користування недозволеним овердрафтом процентна ставка фіксована, 48% річних. Процентна ставка за користування сумою кредиту «оплата частинами» становить 0,0001% річних. Відповідно до п. 2 заяви № 010/16826/82/887369 від 19.08.2020 на дату підписання заяви та відкриття карткового рахунку поточний ліміт становить 0 грн. Протягом 30 робочих днів з дати заяви після відкриття карткового рахунку банк може змінити розмір поточного ліміту, про що направляє клієнті sms повідомлення на номер телефону, що наданий клієнтом при підписанні заяви або інший номер телефону, що наданий клієнтом в процесі обслуговування (далі - sms повідомлення). Датою початку кредитування є дата направлення банком клієнту першого після підписання заяви sms повідомлення про встановлення (зміни) поточного ліміту. Банк повідомляє клієнта про розмір поточного ліміту в наступному періоді, передбаченому п.п. 2.3.1 п.2.3 статті 2 розділу 6 Правил. Зобов`язання банку щодо видачі кредиту є відкличним. Банк в будь який момент має безумовне право встановити обмеження на видаткові операції клієнта в розмірі поточного ліміту (тимчасове блокування поточного ліміту) або встановити поточний ліміт в розмірі нуль гривень (скасування лімітів), в порядку та на умовах, передбачених п.2.4. статті 2 розділу 6 Правил. Згідно з п. 3 заяви № 010/16826/82/887369 від 19.08.2020 проценти нараховуються та сплачуються клієнтом в порядку, визначеному п.п.2.5.1. 2.5.4 п.2.5. статті 2 розділу 6 Правил. В порядку та на умовах, визначених п.п.2.5.5. 2.5.6 п.2.5. статті 2 розділу 6 Правил, клієнт зобов`язаний сплачувати банку обов`язковий щомісячний платіж за користування кредитом в розмірі п`яти відсотків від власної заборгованості перед банком, але не менше тридцяти гривень або суми залишку власної заборгованості перед банком, якщо вона менше за зазначену суму. Порядок та умови погашення іншої заборгованості за кредитом, в тому числі недозволеного овердрафту визначається п.2.5. 2.5.13 п.2.5 статті 2 розділу 6 Правил. Клієнт зобов`язаний здійснити остаточне погашення кредиту та процентів не пізніше дати закінчення строку кредиту, а у разі його подовження в останній робочий день строку користування кредитом. Відповідно до п. 6 заяви № 010/16826/82/887369 від 19.08.2020 клієнт підтверджує, що він ознайомлений із чинною редакцією Правил, клієнт визнає та підтверджує, що на взаємовідносини сторін за цією заявою поширюються положення договору, правил в тому числі розділів 2.6. правил. Клієнт зобов`язується дотримуватись умов договору, правил, зокрема, тих положень, що регламентують умови відкриття та обслуговування карткових рахунків, а також надання банком кредитів. Підписанням цієї заяви клієнт підтверджує, що до відносини сторін за цією заявою застосовуються всі положення договору, в тому числі розділів 2, 6 Правил так само як би текст правил був би власноруч підписаний клієнтом. Згідно з додатком № 1 до заяви № 010/16826/82/887369 від 19.08.2020 сума поточного ліміту становить 50\~000,00 грн, строком на 48 місяців, процентна ставка - 48%, дата щомісячного платежу до 20 числа, розмір щомісячного платежу (від суми заборгованості) 5 %, сума щомісячного платежу в розмірі 6\~153, 36 грн: погашення суми кредиту 2\~500 грн, проценти за користування кредитом становить 2\~036,36 грн, плата за обслуговування кредитною карткою становить 1\~515,00 грн, картка за обслуговування КР (щомісячна) 100 грн, неустойка від суми простроченого щомісячного платежу становить 1,0% (мін 50 грн), загальна річна процентна ставка становить 51,16%, загальна вартість кредиту становить 152\~315,00 грн. Даний додаток підписаний особисто відповідачем (а.с. 10). Відповідно до паспорту споживчого кредиту за програмою кредитування «Кредитна картка», який підписаний, зокрема, особисто відповідачем, визначено тарифну модель «кредитна картка 100 днів» та який містить: інформацію та контактні дані кредитодавця, основні умови кредитування «кредитна картка» з урахуванням побажань споживача, інформацію щодо орієнтовної реальної річної процентної ставки та орієнтовної загальної вартості в рамках кредитування «кредитна картка» для споживача, порядок повернення кредиту в рамках кредитування «кредитна картка», додаткова інформація в рамках кредитування «кредитна картка» тощо(а.с. 9). 18.08.2015 між публічним акціонерним товариством «Райффайзен Банк Аваль» та [PERSON] укладено угоду № PDV2-1138849. Відповідно до п. 2 угоди № PDV2-1138849 від 18.08.2015, підписанням цієї угоди клієнт приймає публічну пропозицію АТ «Райффайзен Банк Аваль» про надання послуг в порядку та на умовах, викладених в Правилах, та висловлює повну та безумовну згоду з її умовами. Підписанням угоди сторони безумовно визнають, що публічна пропозиція, угода, правила, згода, тарифи, заява разом з усіма змінами, додатками та додатковими договорами/угодами до них у сукупності є договором банківського обслуговування складають його зміст, мають обов`язкову силу та застосовуються до відносин сторін так само якби їх було викладено безпосередньо в тексті цього документу. Договір банківського обслуговування є укладеним з дати підписання сторонами угоди. Дана угода\~підписана відповідачем\~особисто 18.08.2015\~та отримано\~її другий\~примірник (а.с. 11). Крім цього, відповідачем 18.08.2015 особисто було підписано згоду на обробку персональних даних та іншої інформації (а.с. 12). Факт надання банком позичальнику кредитних грошових коштів підтверджується копією виписки по рахунку, яка також підтверджує початок користування кредитом (а.с. 13 -72). Відповідно до розрахунку заборгованості по картковому кредиту заборгованість [PERSON] станом на 01.08.2023 за договором № 010/16826/82/887369 від 19.08.2020 становить 79\~455,72 грн, яка складається із: 74\~299,00 грн заборгованість за дозволеним овердрафтом, 5\~156,72 грн заборгованість за недозволеним овердрафтом, в тому числі заборгованість з обов`язкового щомісячного внеску в сумі 11\~185,58 грн, 0,00 грн заборгованість за відсотками, 0,00 грн заборгованість по штрафу (а.с. 6 - 8). Розмір заборгованості [PERSON] по картковому кредиту за договором № 010/16826/82/887369 від 19.08.2020 в загальній сумі 79\~455,72 грн відповідачем не спростований, власних розрахунків з даного приводу суду не подано, а тому даний розрахунок судом приймається, як достовірний. Порушення відповідачем умов договору, а отже, і прав позивача, шляхом не виконання відповідачем умов договору щодо належного і своєчасного повернення кредиту (його складових), розмір заборгованості за кредитним договором позивачем обґрунтовано його розрахунком заборгованості за кредитним договором (відповідно до умов договору). 03.08.2023 за № 114/5-272609 та 03.08.2023 за № 114/5-272611 [PERSON] було надіслано вимогу про дострокове виконання грошових зобов`язань за кредитним договором, в якій повідомлено останню про наявність заборгованості у сумі 79\~455,72 грн, а також про необхідність погашення даної заборгованості протягом 30 днів з дня отримання даної вимоги (а.с. 73 - 74). Відомостей про погашення заборгованості відповідачем матеріали справи не місять. Положеннями ч. 1, 2\~ст. 207 ЦК України\~передбачено, що правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами). Відповідно до ч. 1, 3\~ст. 509 ЦК України\~зобов`язанням є правовідношення, в якому одна сторона (боржник) зобов`язана вчинити на користь другої сторони (кредитора) певну дію (у тому числі сплатити гроші), а кредитор має право вимагати від боржника виконання його обов`язку. Зобов`язання має ґрунтуватися на засадах добросовісності, розумності та справедливості. За змістом ст.\~626,\~628 ЦК України\~договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства. Положеннями ч. 1\~ст. 638 ЦК України\~встановлено, що істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди. Згідно\~ст. 526 ЦК України\~зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього\~Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться. Відповідно до ч. 1\~ст. 1054 ЦК України\~за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти. Згідно ч. 2\~ст. 1054 ЦК України\~передбачено, що до відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 цієї глави, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору. Положеннями\~ст. 1049 ЦК України\~передбачено, що позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором. Договір позики є укладеним з моменту передання грошей або інших речей, визначених родовими ознаками. Кредитний договір укладається у письмовій формі. Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним (стаття 1055 ЦК України). Враховуючи, що фактично отримані та використані позичальником кошти в добровільному порядку банку не повернуті, а також вимоги частини другої\~статті 530 ЦК України, за змістом якої, якщо строк (термін) виконання боржником обов`язку визначений моментом пред`явлення вимоги, кредитор має право вимагати його виконання в будь-який час, що свідчить про порушення його прав, а відтак, банк вправі вимагати захисту своїх прав через суд - шляхом зобов`язання виконати боржником обов`язку з повернення фактично отриманої суми кредитних коштів. Таким чином, суд приходить до висновку про наявність правових підстав для стягнення в судовому порядку з позичальника суми непогашеного тіла кредиту в розмірі 79\~455,72 грн, яка складається з: заборгованості за дозволеним овердрафтом у розмірі 74\~299,00 грн (в тому числі прострочена заборгованість із щомісячного внеску в сумі 11\~185,58 грн); заборгованість за недозволеним овердрафтом у розмірі 5\~156,72 грн. Відповідно до ч. 1\~ст. 141 ЦПК України\~судовий збір\~покладається на\~сторони пропорційно\~розміру задоволених\~позовних вимог.\~Враховуючи,\~що вимоги позивача є обґрунтованими, то розмір\~судового збору підлягає\~стягненню з\~відповідача. На підставі викладеного,

Outcome: approved