Jurisdiction: civil
Date: 2023-12-04 00:00:00

Товариство з обмеженою відповідальністю «Укр Кредит Фінанс» (далі ТОВ «Укр Кредит Фінанс») звернулося до суду з позовом до [PERSON] про стягнення заборгованості за договором від 12 червня 2023 року № 1221-6492 в розмірі 33456 грн. Позовна заява обгрунтовується тим, що 12 червня 2023 року між ТОВ «Укр Кредит Фінанс» і [PERSON] укладено електронний договір про відкриття кредитної лінії № 1221-6492, за умовами якого відповідач отримала кредит в розмірі 17000 грн. на строк 300 календарних днів зі сплатою процентів (за зниженою процентною ставкою 1,20% в день і за стандартною процентною ставкою 1,50% в день). У порушення закону та умов договору [PERSON] свої зобов`язання по погашенню кредиту належним чином не виконала, не надала своєчасно товариству грошові кошти для погашення заборгованості. Внаслідок порушення відповідачем своїх зобов`язань станом на 5 жовтня 2023 року утворилася заборгованість по цьому кредитному договору в загальному розмірі 33456 грн., з яких: 11730 грн. заборгованості за тілом кредиту, 21726 грн. заборгованості за процентами. ТОВ «Укр Кредит Фінанс» направлено [PERSON] письмову вимогу про необхідність погашення заборгованості, однак у встановлений строк така відповідачем не виконана, тому й заявлено позов до суду. У відзиві на позовну заяву сторона відповідача просить відмовити в задоволенні заявлених ТОВ «Укр Кредит Фінанс» вимог до [PERSON] в частині стягнення тіла кредиту в розмірі 11730 грн. і нарахованих процентів у розмірі 6735,06 грн. Визначений позивачем розмір тіла кредиту не оспорюють, однак зазначають, що позов у цій частині заявлений передчасно, оскільки строк кредитування ще не закінчився і ТОВ «Укр Кредит Фінанс» належними доказами не підтверджено пред`явлення вимоги позичальнику про дострокове погашення заборгованості за договором. Суть заперечень щодо заявленого до стягнення розміру процентів зводиться до того, що позивачем внесено кошти на погашення заборгованості: 24 червня 2023 року у розмірі 2800 грн, 25 червня 2023 року - 3966,60 грн., 8 липня 2023 року - 2856 грн, 9 липня 2023 року - 3910 грн., тому нарахування процентів повинно бути здійснено на поточну заборгованість з урахування сум погашення тіла кредиту, а не на початкову суму виданого кредиту. Представник ТОВ «Укр Кредит Фінанс» в судове засідання не з`явився. До суду від представника позивача [PERSON] надійшло клопотання про підтримання заявлених вимог і розгляд справи у відсутності їх представника. Відповідач [PERSON] в судове засідання не з`явилася. У судовому засіданні представник відповідача [PERSON] підтримала позицію, викладену у відзиві на позовну заяву. Зазначила, що сторона відповідача визнає позов частково, а саме в частині заявлених до стягнення процентів у розмірі 14990 грн. Обставини укладення 12 червня 2023 року між ТОВ «Укр Кредит Фінанс» і [PERSON] договору про відкриття кредитної лінії № 1221-6492 і отримання відповідачем кредиту в розмірі 17000 грн. не оспорюють.\~Умови договору\~про нарахування\~процентів на\~суму виданого\~кредиту і\~сплату комісії\~вважає несправедливими.\~З вимогами\~про визнання\~недійсними цих\~умов кредитного\~договору сторона\~відповідача до\~суду не\~зверталася.\~Інших,\~окрім зазначених\~у доданому\~до позову\~розрахунку,\~платежів на\~погашення заборгованості\~ [PERSON] \~не здійснювала,\~оскільки в\~теперішній час\~перебуває у\~скрутному матеріальному\~становищі.\~ \~ Суд, заслухавши пояснення представника відповідача, дослідивши письмові докази, які містяться в матеріалах справи, дійшов таких висновків. Нормою п. 1 ч. 2 ст. 11 Цивільного кодексу України (далі - ЦК) встановлено, що договори та інші правочини є підставою виникнення цивільних прав та обов`язків. Відповідно до ч. 1 ст. 1054 ЦК за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти. Правочин може вчинятися усно або в письмовій (електронній) формі (ч. 1 ст. 205 ЦК). Згідно з частинами 1, 2 ст. 207 ЦК правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами). Положеннями ст. 526 ЦК визначено, що зобов`язання має виконуватись належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства. За змістом статей 626-628 ЦК слідує, що договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Сторони є вільними в укладенні договору, виборі контрагента та визначенні умов договору з урахуванням вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, звичаїв ділового обороту, вимог розумності та справедливості. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства. Істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди (ч. 1 ст. 638 ЦК). Згідно із ст. 1049 ЦК позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором. Договір позики є укладеним з моменту передання грошей або інших речей, визначених родовими ознаками. Відповідно до частин 1, 2 ст. 10561 ЦК\~процентна ставка\~за кредитом\~може бути\~фіксованою або\~змінюваною.\~Тип процентної\~ставки визначається\~кредитним договором. Розмір процентів, тип процентної ставки (фіксована або змінювана) та порядок їх сплати за кредитним договором визначаються в договорі залежно від кредитного ризику, наданого забезпечення, попиту і пропозицій, які склалися на кредитному ринку, строку користування кредитом, розміру облікової ставки та інших факторів на дату укладення договору. Положеннями ч. 2 ст. 1050 ЦК передбачено, що якщо договором встановлений обов`язок позичальника повернути позику частинами (з розстроченням), то в разі прострочення повернення чергової частини позикодавець має право вимагати дострокового повернення частини позики, що залишилася, та сплати процентів, належних йому відповідно до статті 1048 цього Кодексу. Особливості укладання кредитного договору в електронному вигляді визначені Законом України «Про електронну комерцію» (далі Закон). Згідно з п. 5 ч. 1 ст. 3 Закону електронний договір це домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав і обов`язків та оформлена в електронній формі. Відповідно до ч. 3 ст. 11 Закону електронний договір укладається шляхом пропозиції його укласти (оферти) однією стороною та її прийняття (акцепту) другою стороною. Електронний договір вважається укладеним з моменту одержання особою, яка направила пропозицію укласти такий договір, відповіді про прийняття цієї пропозиції в порядку, визначеному частиною шостою цієї статті. Пропозиція укласти електронний договір (оферта) може бути зроблена шляхом надсилання комерційного електронного повідомлення, розміщення пропозиції (оферти) у мережі Інтернет або інших інформаційно-телекомунікаційних системах (частини 4, 5 ст. 11 Закону). Пропозиція укласти електронний договір (оферта) може включати умови, що містяться в іншому електронному документі, шляхом перенаправлення (відсилання) до нього (ч. 5 ст. 11 Закону). Згідно із ч. 6 ст. 11 Закону відповідь особи, якій адресована пропозиція укласти електронний договір, про її прийняття (акцепт) може бути надана шляхом: надсилання електронного повідомлення особі, яка зробила пропозицію укласти електронний договір, підписаного в порядку, передбаченомуст.12 цього Закону; заповнення формуляра заяви (форми) про прийняття такої пропозиції в електронній формі, що підписується в порядку, передбаченому ст. 12 цього Закону; вчинення дій, що вважаються прийняттям пропозиції укласти електронний договір, якщо зміст таких дій чітко роз`яснено в інформаційній системі, в якій розміщено таку пропозицію, і ці роз`яснення логічно пов`язані з нею. За правилом ч. 8 ст. 11 Закону у разі якщо укладення електронного договору відбувається в інформаційно-телекомунікаційній системі суб`єкта електронної комерції, для прийняття пропозиції укласти такий договір особа має ідентифікуватися в такій системі та надати відповідь про прийняття пропозиції (акцепт) у порядку, визначеному частиною шостою цієї статті. Такий документ оформляється у довільній формі та має містити істотні умови, передбачені законодавством для відповідного договору. Електронний договір, укладений шляхом обміну електронними повідомленнями, підписаний у порядку, визначеному ст. 12 Закону, вважається таким, що за правовими наслідками прирівнюється до договору, укладеного у письмовій формі. Положеннями ст. 12 Закону визначено, якщо відповідно до акту цивільного законодавства або за домовленістю сторін електронний правочин має бути підписаний сторонами, моментом його підписання є використання електронного підпису або електронного цифрового підпису відповідно до Закону України «Про електронний цифровий підпис», за умови використання засобу електронного цифрового підпису усіма сторонами електронного правочину; електронного підпису одноразовим ідентифікатором, визначеним цим Законом; аналога власноручного підпису (факсимільного відтворення підпису за допомогою засобів механічного або іншого копіювання, іншого аналога власноручного підпису) за письмовою згодою сторін, у якій мають міститися зразки відповідних аналогів власноручних підписів. За змістом ч. 2 ст. 639 ЦК договір, укладений за допомогою інформаційно-телекомунікаційних систем за згодою обох сторін вважається укладеним в письмовій формі. З копії договору про відкриття кредитної лінії № 1221-6492 вбачається, що 12 червня 2023 року між ТОВ «Укр Кредит Фінанс» і [PERSON] укладено кредитний договір, за умовами якого товариство зобов`язалося відкрити кредитну лінію для позичальника шляхом надання позичальнику грошових коштів (кредиту), а позичальник зобов`язався повернути кредит та сплатити проценти за його користування (п. 2.2 договору). Відповідно до пунктів 4.1, 4.2 договору розмір кредитного ліміту 17000 грн., дата видачі кредиту 12 червня 2023 року. Кредит надається шляхом безготівкового переказу грошової суми на банківський рахунок позичальника. З п. 4.9 договору слідує, що строк на який надається кредит позичальнику 300 календарних днів з моменту перерахування кредиту позичальнику. Дата повернення кредиту 6 квітня 2024 року. Як вбачається з п. 3.1 договору цей договір укладений у вигляді електронного договору у розумінні Закону України «Про електронну комерцію». Реквізити договору містять інформацію про їх підписання електронним підписом (ідентифікатором: А6695) та достатні дані щодо особи [PERSON] , зокрема серію, номер паспорта і орган, який його видав та дату видачі, адресу проживання, реєстраційний номер облікової картки платника податків, електронну адресу, номер особистого електронного платіжного засобу ( [NUMBER] ). Відповідно до копій довідки ТОВ «Укр Кредит Фінанс» про перерахування суми кредиту № 1221-6492 від 12 червня 2023 року і листа АТ КБ «Приватбанк», адресованого ТОВ «Укр Кредит Фінанс», вбачається, що 12 червня 2023 року на платіжну картку [NUMBER] здійснено видачу коштів за кредитним договором № 1221-6492. Стороною відповідача не оспорюється укладення договору № 1221-6492 від 12 червня 2023 року та отримання [PERSON] кредитних коштів в розмірі 17000 грн. Згідно з п. 4.6 договору нарахування процентів за користування кредитом здійснюється на суму\~виданого кредиту за кожен день користування кредитом, починаючи з дня видачі кредиту до дати фактичного повернення всієї суми кредиту за стандартною процентною ставкою 1,50% за кожен день користування кредитом, яка застосовується протягом всього строку дії цього договору, за виключенням строку використання позичальником права користування кредитом за зниженою процентною ставкою. Відповідно до п. 10.2 договору знижена процентна ставка становить 1,20% за кожен день користування кредитом, яка надається кредитодавцем виключно як знижка на користування кредитом і є заохоченням позичальника до сумлінного виконання умов договору. Позичальник здійснює сплату процентів за користування кредитом за зниженою процентною ставкою з першого дня користування кредитом протягом усього періоду дії договору за умови, якщо позичальник своєчасно і у повному обсязі сплачує проценти за користування кредитом, комісію за видачу кредиту та повертає кредитодавцю кредит згідно графіку платежів. У разі несплати позичальником нарахованих згідно умов договору процентів за користування кредитом, комісії за видачу кредиту або неповернення кредитодавцю частини отриманого кредиту згідно графіку платежів не пізніше останнього дня будь-якого базового періоду, з наступного дня подальше нарахування процентів за користування кредитом здійснюється за стандартною процентною ставкою до дати повного погашення позичальником заборгованості зі сплати процентів, комісії за видачу кредиту та суми кредиту. За змістом п. 4.5 договору сплату процентів за користування кредитом позичальник зобов`язаний здійснювати у визначені графіком платежів дати, які є останніми днями відповідних базових періодів. Базовий період складає 14 календарних днів. Перебіг першого базового періоду починається з дати надання/видачі кредиту та закінчується в дату останнього календарного дня першого базового періоду. Перебіг кожного наступного базового періоду починається з наступної дати за датою закінчення попереднього базового періоду (п. 4.4 договору). У п. 5.1 договору значиться про те, що позичальник зобов`язується повернути кредитодавцю отриманий кредит в останній календарний день строку кредитування, вказаний у п. 4.9 цього договору. У разі прострочення позичальником сплати процентів за користування кредитом та/або комісії за видачу кредиту на строк понад один календарний місяць, кредитодавець має право вимагати від позичальника повернення кредиту в повному обсязі, сплати процентів за весь строк фактичного користування кредитом, а також у повному розмірі комісії за видачу кредиту (п. 8.5 договору). Згідно з поданим ТОВ «Укр Кредит Фінанс» розрахунком заборгованості, станом на 5 жовтня 2023 року, існує заборгованість [PERSON] по кредитному договору від 12 червня 2023 року № 1221-6492 в загальному розмірі 33456 грн., з яких: 11730 грн. тіла кредиту і 21726 грн. процентів. З цього ж розрахунку вбачається, що на погашення заборгованості відповідачем [PERSON] сплачено: 24 червня 2023 року 2800 грн.; 25 червня 2023 року 3966 грн.; 8 липня 2023 року 2856 грн.; 9 липня 2023 року 3910 грн. Нарахування процентів за користування кредитом за період з 12 червня 2023 року по 23 липня 2023 року включно здійснено за зниженою процентною ставкою 1,20%, а з 24 липня 2023 року по 5 жовтня 2023 року включно за стандартною процентною ставкою 1,50%. З копій вимоги ТОВ «Укр Кредит Фінанс» від 28 вересня 2023 року та списку згуртованих поштових відправлень рекомендованих листів з повідомленням № 19582-02-22-13 від 5 жовтня 2023 року слідує, що ТОВ «Укр Кредит Фінанс» пред`явило [PERSON] вимогу щодо погашення заборгованості за договором від 12 червня 2023 року № 1221-6492, однак така відповідачем виконана не була. Отже, враховуючи, що сторони узгодили істотні умови договору (суму кредиту, дату його видачі, умови повернення, нарахування та сплату процентів, строк дії договору) і [PERSON] погодилася на отримання у кредит коштів саме на таких умовах, однак порушила їх, щомісячні платежі по поверненню кредитних коштів та сплати процентів не погашала, тому суд убачає підстави для стягнення з [PERSON] в користь ТОВ «Укр Кредит Фінанс» заборгованості за договором про відкриття кредитної лінії № 1221-6492 від 12 червня 2023 року: 11730\~грн.\~тіла кредиту\~та 21726\~грн.\~процентів. При\~цьому суд\~відхиляє доводи\~сторони відповідача\~щодо безпідставності\~заявленого позову\~в частині\~стягнення заборгованості\~за тілом\~кредиту,\~оскільки як вбачається з розрахунку заборгованості ТОВ «Укр Кредит Фінанс», і така обставини не оспорюються відповідачем, [PERSON] порушено вимоги п. 8.2 кредитного договору (прострочено сплату процентів за користування кредитом на строк понад один календарний місяць), тому кредитодавець має право вимагати від позичальника дострокового повернення кредиту в повному обсязі. Також суд не приймає доводи представника відповідача щодо неправомірності нарахування процентів на суму виданого кредиту після часткового погашення відповідачем тіла кредиту, оскільки сторони у п. 4.6 кредитного договору погодили, що нарахування процентів за користування кредитом здійснюється саме на суму виданого кредиту,\~а не\~на розмір\~заборгованість.\~ Відповідно до ст. 141 ЦПК із відповідача мають бути стягнуті документально підтверджені судові витрати позивача на сплату судового збору в розмірі 2147,20 грн. На підставі викладеного,

Outcome: approved