Jurisdiction: civil
Date: 2023-12-11 00:00:00

Позов обґрунтовано тим, що між Акціонерне товариство «Перший Український Міжнародний Банк»\~та відповідачем [PERSON] укладені кредитні договори. 12.11.2021 року на підставі кредитного договору №1002015082601 відповідачу видано кредит у сумі 100000 грн. 00 коп., 08.02.2022 року на підставі кредитного договору №1002088530101 видано кредит у сумі 100000 грн.. Відповідач не виконує свої кредитні зобов`язання належним чином довготривалий строк. Заборгованість відповідача перед позивачем станом на 18.06.2023 року складає 265279 грн. 34 коп., зокрема: по кредитному договору від 12.11.2021 року №1002015082601 135652 грн. 20 коп., з яких: 91593 грн. 19 коп. - заборгованість за кредитом; 9 грн. 89 коп. -заборгованість за процентами; 44049 грн. 12 коп. - заборгованість за комісією. По кредитному договору від 08.02.2022 року №1002088530101 129627 грн. 14 коп., з яких: 97220 грн. 83 коп. - заборгованість за кредитом; 10 грн. 69 коп. - заборгованість за процентами; 32395 грн. 62 коп. - заборгованість за комісією. В судове засідання сторони не з`явились, представник позивача надав суду заяву про розгляд справи у його відсутності, позов підтримує та просить задовольнити його. Відповідач та його представник [PERSON] в судове засідання не з`явилися,\~однак представник відповідача подав заяву про розгляд справи у їх відсутності, позов визнають частково, а в частині стягнення комісії не визнають. Суд дослідивши матеріали цивільної справи вважає, що позов підлягає частковому задоволенню з наступних підстав. 12 листопада 2021 року [PERSON] звернувся до АТ «ПУМБ» з метою отримання банківських послуг, у зв`язку з чим підписав заяву №1002015082601 про приєднання до договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб. Відповідно до наданої позивачем заяви №1002015082601 від 12.11.2021 року, відповідач просив надати йому споживчий кредит у розмірі 100000 грн. 00 коп., строком на 36 місяці, розмір комісії за обслуговування кредитної заборгованості 2,99%, розмір процентної ставки 0,01 % річних, шляхом банківського переказу на рахунок [NUMBER] в АТ «ПУМБ». До позову додано паспорт споживчого кредиту від 12.11.2021 року, який підписаний [PERSON] .. Відповідно до наданої позивачем заяви №1002088530101 від 08.02.2022 року, відповідач просив надати йому споживчий кредит у розмірі 100000 грн. 00 коп., строком на 36 місяці, розмір комісії за обслуговування кредитної заборгованості 2,22%, розмір процентної ставки 0,010 % річних, шляхом банківського переказу на рахунок [NUMBER] в АТ «ПУМБ». До позову додано паспорт споживчого кредиту від 08.02.2022 року, який підписаний [PERSON] .. У вказаних заявах [PERSON] зазначено, що він приймає публічну пропозицію АТ «ПУМБ» на укладення Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб (надалі за текстом ДКБО), яка розміщена на сайті АТ «ПУМБ» в повному обсязі, з урахуванням умов надання всіх послуг, як обраних безпосередньо при прийняття ДКБО, так і послуг, що можуть бути надані в процесі обслуговування (у урахуванням всіх змін)і погоджується з тим, що може обирати будь-які передбачені ДКБО послуги, в тому числі через дистанційні канали обслуговуване (за наявності технічної можливості у Банку), а при обранні послуги з укладення договору страхування, підписанням цієї заяви підтверджує свою згоду на укладення Договору страхування на зазначених нижче умовах. Відповідно до наданого позивачем розрахунку заборгованості [PERSON] станом на 18.06.2023 року складає 265279 грн. 34 коп., зокрема: по кредитному договору від 12.11.2021 року №1002015082601 135652 грн. 20 коп., з яких: 91593 грн. 19 коп. - заборгованість за кредитом; 9 грн. 89 коп. -заборгованість за процентами; 44049 грн. 12 коп. - заборгованість за комісією. По кредитному договору від 08.02.2022 року №1002088530101 129627 грн. 14 коп., з яких: 97220 грн. 83 коп. - заборгованість за кредитом; 10 грн. 69 коп. - заборгованість за процентами; 32395 грн. 62 коп. - заборгованість за комісією. 18.06.2023 року позивач АТ «ПУМБ» надіслав [PERSON] письмову вимогу про необхідність негайного погашення заборгованості в розмірі 265279 грн. 34 коп. за кредитними договорами №1002015082601 від 12.11.2021 року та № 1002088530101 від 08.02.2022 року. Відповідно до частини 1\~статті 4 ЦПК України\~кожна особа має право в порядку, встановленому цим Кодексом, звернутися до суду за захистом своїх порушених, невизнаних або оспорюваних прав, свобод чи законних інтересів. Частинами 1 та 3\~статті 13 ЦПК\~встановлено, що суд розглядає справи не інакше як за зверненням особи, поданим відповідно до цього\~Кодексу, в межах заявлених нею вимог і на підставі доказів, поданих учасниками справи або витребуваних судом у передбачених цим Кодексом випадках. Учасник справи розпоряджається своїми правами щодо предмета спору на власний розсуд. Таке право мають також особи, в інтересах яких заявлено вимоги, за винятком тих осіб, які не мають процесуальної дієздатності. Відповідно до частин першої, другої\~статті 207 ЦК України\~правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами). За змістом статті\~626,628 ЦК України\~договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства. Частиною першою\~статті 638 ЦК України\~встановлено, що істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди. У статті 526\~ЦК України передбачено,що зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимогцього\~Кодексу,інших актів цивільного законодавства, а за відсутності такихумов\~та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться. Відповідно до частини першої\~статті 1054 ЦК України\~за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти (частина перша\~статті 1048 ЦК України). Частиною другою\~статті 1054 ЦК України\~встановлено, що до відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 цієї глави, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору. Кредитний договір укладається у письмовій формі. Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним (стаття 1055 ЦК України). Згідно із частиною першою\~статті 633 ЦК України\~публічним є договір, в якому одна сторона - підприємець взяла на себе обов`язок здійснювати продаж товарів, виконання робіт або надання послуг кожному, хто до неї звернеться (роздрібна торгівля, перевезення транспортом загального користування, послуги зв`язку, медичне, готельне, банківське обслуговування тощо). Умови публічного договору встановлюються однаковими для всіх споживачів, крім тих, кому за законом надані відповідні пільги. За змістом\~статті 634 цього Кодексу\~договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору. У переважній більшості випадків застосування конструкції договору приєднання його умови розроблює підприємець. Оскільки умови договорів приєднання розробляються банком, тому повинні бути зрозумілі усім споживачам і доведені до їх відома, у зв`язку із чим банк має підтвердити, що на час укладення відповідного договору діяли саме ці умови, а не інші. Тому з огляду на зміст статті\~633,634 ЦК України\~можна вважати, що другий контрагент (споживач послуг банку) лише приєднується до тих умов, з якими він ознайомлений. За змістом\~статті 1056-1 ЦК України\~розмір процентів та порядок їх сплати за договором визначаються в договорі залежно від кредитного ризику, наданого забезпечення, попиту і пропозицій, які склалися на кредитному ринку, строку користування кредитом, розміру облікової ставки та інших факторів. Відповідно до частини першої\~статті 1048 ЦК України\~позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України. У разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики. Згідно\~статті 1049 ЦК України\~позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором. Договір позики є укладеним з моменту передання грошей або інших речей, визначених родовими ознаками. Згідно із частиною першою\~статті 1050 ЦК України\~якщо позичальник своєчасно не повернув суму позики, він зобов`язаний сплатити грошову суму відповідно до\~статті 625 цього Кодексу. Таким чином, в разі укладення договору кредитного договору проценти за користування позиченими коштами поділяються на встановлені законом (розмір та підстави стягнення яких визначаються актами законодавства) та договірні (розмір та підстави стягнення яких визначаються сторонами в самому договорі). Тому, суд дійшов висновку про те, що [PERSON] не виконав зобов`язання за кредитними договорами від 12.11.2021 року №1002015082601 та від 08.02.2022 року №1002088530101, а тому з нього на користь АТ\~«ПУМБ»\~слід стягнути заборгованість за тілом кредиту в загальній сумі 188814 грн. 02 коп. та процентів за користування кредитом в загальній сумі 20 грн. 58 коп., тому в цих вимогах позов підлягає до задоволення. В долучених до позову заявах на приєднання до договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб № 1002015082601 від 12.11.2021 року сторони погодили споживчий кредит у сумі 100000 грн. 00 коп., визначили строк кредитування 36 місяці, сплату комісії 2,99 % за обслуговування кредитної заборгованості, розмір процентної ставки 0,01 % річних та № 1002088530101 від 08.02.2022 року сторони погодили споживчий кредит у сумі 100000 грн. 00 коп., визначили строк кредитування 36 місяці, сплату комісії 2,22 % за обслуговування кредитної заборгованості, розмір процентної ставки 0,010 % річних . 10 червня 2017 року набрав чинності\~Закон України «Про споживче кредитування» від 15 листопада 2016 року № 1734-VІІІ. Цей Закон визначає загальні правові та організаційні засади споживчого кредитування в Україні відповідно до міжнародно-правових стандартів у цій сфері. У зв`язку з чим у\~Законі України «Про захист прав споживачів»\~текст статті 11 викладено в такій редакції: «Цей Закон застосовується до відносин споживчого кредитування у частині, що не суперечить\~Закону України «Про споживче кредитування». Відповідно до частин першої та другої\~статті 11 Закону України «Про споживче кредитування»\~після укладення договору про споживчий кредит кредитодавець на вимогу споживача, але не частіше одного разу на місяць, у порядку та на умовах, передбачених договором про споживчий кредит, безоплатно повідомляє йому інформацію про поточний розмір його заборгованості, розмір суми кредиту, повернутої кредитодавцю, надає виписку з рахунку/рахунків (за їх наявності) щодо погашення заборгованості, зокрема інформацію про платежі за цим договором, які сплачені, які належить сплатити, дати сплати або періоди у часі та умови сплати таких сум (за можливості зазначення таких умов у виписці), а також іншу інформацію, надання якої передбачено цим Законом, іншими актами законодавства, а також договором про споживчий кредит. Відповідно до частини п`ятої\~статті 12 Закону України «Про споживче кредитування»\~умови договору про споживчий кредит, які обмежують права споживача порівняно з правами, встановленими цим Законом, є нікчемними. Згідно частини другої\~статті 215 ЦК України\~недійсним є правочин, якщо його недійсність встановлена законом (нікчемний правочин). У цьому разі визнання такого правочину недійсним судом не вимагається. Отже, комісія за обслуговування кредитної заборгованості може включати плату за надання інформації про стан кредиту, яку споживач вимагає частіше одного разу на місяць. Умова договору про споживчий кредит, укладеного після набуття чинності\~Законом України «Про споживче кредитування»\~(10 червня 2017 року), щодо оплатності інформації про стан кредитної заборгованості, яку споживач вимагає один раз на місяць, є нікчемною відповідно до частин першої та другої статті\~11, частини п`ятої статті\~12 Закону України «Про споживче кредитування». Що узгоджується з висновком Верховного Суду у постанови від 13 липня 2022 року у справі № 496/3134/19 (провадження № 14-44цс21). З урахуванням викладеного, умова договору про споживчий кредит, укладеного після набуття чинності Законом України\~Про споживче кредитування\~(10 червня 2017 року), щодо комісії за обслуговування кредитної заборгованості є нікчемною відповідно до частин першої та другої статті 11, частини п`ятої статті 12 Закону України\~«Про споживче кредитування». Тому, враховуючи вищевикладене, умови кредитного договору, щодо обов`язку відповідача сплачувати комісію за обслуговування кредитної заборгованості є нікчемними. А тому позовні вимоги в частині стягнення з відповідача на користь позивача комісії в загальній сумі 76444 грн. 74 коп. задоволенню не підлягають. На підставі\~ст. 141 ЦПК України\~з відповідача на користь позивача підлягають стягненню судові витрати по справі у вигляді сплаченого позивачем при подачі позову судового збору, пропорційно до задоволених вимог, що становить 2832 грн. 52 коп.. На підставі викладеного,

Outcome: partial