Jurisdiction: civil
Date: 2023-12-10 00:00:00

\~ \~ \~ \~Позивач АТ «Універсал Банк» звернулося до суду з позовом до відповідача [PERSON] про стягнення заборгованості. \~ \~ \~ \~Свої позовні\~вимоги позивач\~обґрунтовує тим,\~що в\~жовтні 2017\~року АТ\~«Універсал Банк»\~запустив новий\~проект monobank,\~в рамках\~якого відкриваються\~поточні рахунки\~клієнтам (фізичним\~особам),\~спеціальним платіжним\~засобом яких\~є платіжні\~картки monobank. 25.07.2020\~року між\~АКЦІОНЕРНИМ ТОВАРИСТВОМ\~«УНІВЕРСАЛ БАНК»\~(надалі|\~ -\~Банк,\~Позивач)\~ та [PERSON] (надалі Відповідач, Позичальник, Боржник) підписано Анкету-заяву до Договору про надання банківських послуг. При укладенні\~Кредитного договору\~сторони керуються ч.\~1\~ст.\~634\~ЦК України, відповідно\~ до\~якої договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої стороні запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запроп онувати свої умови договору. 25.07.2020\~року Відповідач\~звернувся до\~Позивача із\~анкетою-заявою\~до Договору\~про над\~банківських послуг\~(надалі\~-\~Заява)\~про відкриття\~поточного рахунку\~№ [NUMBER] встановлення кредитного ліміту на суму, вказану у Мобільному додатку. Своїм підписом\~повністю та\~безумовно прийняв\~пропозицію Банку\~та погоджується\~з тим,\~що \~анкета-заява\~разом з\~Умовами і\~правилами надання\~банківських послуг,\~Тарифами,\~Таблицею \~обчислення вартості\~кредиту та\~Паспортом споживчого\~кредиту складають Договір про надання банківських послуг. Банк свої зобов`язання за Договором про надання банківських послуг виконав у повному обсязі, зарезервувавши та відкривши поточний рахунок № [NUMBER] , що зазначено у розділі І Умов і правил та встановивши ліміт використання кредиту у розмірі 80 000 грн, що зазначено у Довідці про розмір встановленого кредитного ліміту. Після підписання Заяви Відповідач взяв на себе зобов`язання оплачувати послуги Банку, що виникають в результаті використання платіжних карток, згідно Тарифів. Однак, не дивлячись на взяті на себе зобов`язання, Відповідач не дотримується даних умов, а саме не здійснює повернення кредиту у терміни та на умовах, визначених Умовами та Правилами, а також Тарифами. У зв`язку із порушенням умов Договору про надання банківських послуг від 25.07.2020 зі сторони [PERSON] перед «Універсал Банк» у [PERSON] виникла заборгованість в розмірі - 86 169,09 грн, яка складається із загального залишку заборгованості за наданим кредитом (за тілом кредиту) - 86169,09 грн. 27.10.2023 відповідач направила відзив на позовну заяву, який надійшов до суду 07.11.2023 та який ухвалою суду від 11.12.2023 залишено без розгляду. В судове засідання представник позивача не з`явився, подав суду клопотання про проведення судового засідання без участі представника АТ «Універасал Банк», позовні вимоги підтримує в повному обсязі. Надав додаткові пояснення, у яких зазначив, що відповідно до розділу II п.5.13. Умов і правил, що діяли у період із 29.06.2020 по 31.07.2020, погашення заборгованості Клієнта за Договором здійснюється за рахунок коштів, що надходять на рахунок Клієнта у наступному порядку: у першу чергу сплачуються прострочена до повернення сума кредиту та прострочені відсотки, проценти за користування кредитом; у другу чергу сплачуються сума кредиту та відсотки за користування кредитом; у третю чергу сплачуються неустойка (штраф,\~пеня) та інші платежі, що передбачені Договором. Відповідно \~до розділу\~II\~п.5.19.\~Умов і\~правил,\~що діяли\~у період\~із 29.06.2020\~ по\~31.07.2020,\~у випадку,\~якщо істотне\~порушення Клієнтом\~зобов`язань\~не буде\~усунуто протягом\~строку,\~зазначеного у\~пункті 5.18.,\~Кредит стає\~у формі\~"на\~вимогу",\~а Банк\~не пізніше\~наступного робочого\~дня за\~допомогою Мобільного\~додатку направляє\~Клієнту Вимогу\~про повне\~повернення всієї\~суми заборгованості\~за кредитом\~(з\~урахуванням відсотків)\~та нарахованих\~штрафних санкцій.\~З моменту\~направлення Вимоги\~і до\~повного погашення\~на залишок\~суми заборгованості\~нараховується штраф\~у розмірі\~100\~грн.\~та пеня у розмірі 6,4% на місяць за кожен день прострочення виконання. Згідно розділу І Умов і правил, комісія - плата за послуги Банку згідно з Тарифами. Відповідно до п. З.8.2., Умов і правил, що діяли у період із 29.06.2020 по 31.07.2020 комісія за\~зняття власних\~грошових коштів в межах\~Цільового зарахування\~не стягується\~за умови\~не перевищення\~ліміту,\~визначеного у\~Тарифах. Комісія за\~зняття грошових\~коштів: 4%\~від суми\~зняття. Згідно розділу\~І Умов\~і правил, Пільговий\~період -\~період,\~в якому відсотки за\~користування грошовими\~коштами нараховуються\~за Пільговою процентною ставкою. Розмір Пільгової процентної ставки та строк Пільгового періоду визначається у Тарифах. Також,\~відповідно до\~п.\~5.9.\~Умов і\~правил ,\~на суму\~наданого Кредиту\~Банк нараховує\~відсотки.\~Відсотки нараховуються за кожен\~календарний день\~використання кредитного\~ліміту за фактично витрачені в рахунок Кредиту кошти з розрахунку 365/366 календарних днів у році, за процентними ставками, зазначеними в Тарифах. Також процентна ставка за Кредитом на календарний місяць, наступний за звітним, вказується Банком у мобільному додатку. Нарахування відсотків здійснюється в останній календарний день звітного місяця Відповідно до\~5.15.\~Умов і\~правил, за порушення\~строків сплати\~Щомісячного мінімального\~платежу Клієнт сплачує\~Банку відсотки в\~подвійному розмірі від базової процентної ставки, зазначеної в Тарифах, що діє на дату нарахування відсотків. Відсотки в подвійному розмірі, замість базового розміру процентної ставки, зазначеного в Тарифах, нараховуються від суми загальної Заборгованості з моменту виникнення Заборгованості під час дії Пільгового періоду за карткою, внаслідок не внесення Щомісячного мінімального платежу в повному обсязі, або за кожен календарний день поточного календарного місяця, в якому Клієнт своєчасно не вніс Щомісячний мінімальний платіж за звітний місяць після закінчення дії Пільгового періоду за карткою. У п.\~5.16.\~Умов і\~правил визначено,\~що у\~разі порушення\~терміну сплати\~Щомісячного мінімального\~платежу понад\~90\~днів вся\~заборгованість за\~Кредитом вважається\~простроченою (Істотне\~порушення Клієнтом\~зобов`язань).\~На залишок\~простроченої Заборгованості\~Банк нараховує,\~а Клієнт\~сплачує штраф\~у розмірі\~згідно із\~Тарифами,\~але не\~більше 50\~%\~від суми,\~одержаного Клієнтом\~Кредиту.\~При цьому\~діє відсоткова ставка за користування Кредитом у розмірі 0,00001 % річних. Тобто, розмір нарахованих відсотків безпосередньо визначений в Умовах і правилах, які є частиною Договору про надання банківських послуг від 25.07.2020. Крім того зазначив, що підписана клієнтом\~Анкета-заява\~є підтвердженням\~укладення Договору. Пунктом 3\~Анкети-заяви Відповідач\~чітко підтвердила,\~що підписанням\~цього договору\~останній підтверджує,\~що ознайомлений\~з Умовами\~і правилами\~надання банківських\~послуг,\~тарифами,\~таблицею обчислення\~вартості кредиту\~та паспортом\~споживчого кредиту\~та отримав\~їх примірники\~у мобільному\~додатку, які останньому зрозумілі та не потребують додаткового тлумачення. Відповідно до Довідки про наявність рахунку від 03.11.2023 року: Рахунок № [NUMBER] , [NUMBER] . Відповідно до Довідки про наявність рахунку від 03.11.2023 клієнт використовує чорну картку. Згідно з Умовами і правилами від 29.06.2020\~ сума кредитного\~ліміту може\~становити до\~100\~тис грн. Відповідно до\~п.\~1.3.\~Розділу II\~Умов і\~правил, клієнт погоджується\~з тим,\~що Кредитний ліміт встановлюється за\~рішенням Банку,\~і Клієнт\~дає право\~Банку в\~будь-який\~момент змінити\~(зменшити,\~збільшити або\~анулювати)\~Кредитний ліміт. Ліміт до\~використання розраховується\~та встановлюється\~Банком виходячи\~з внутрішніх\~процедур Банку\~та зазначається Клієнту в\~електронному вигляді\~через мобільний\~додаток іншим\~способом з\~використанням каналів\~дистанційного обслуговування. Відповідно до Довідки про розмір кредитного ліміту від 03.11.2023 вбачається, що Банком було неодноразово змінено розмір кредитного ліміту, виходячи кредитоспроможності Клієнта та виконання ним своїх зобов`язань перед Банком. Розрахунок заборгованості, наданий суду на дослідження Позивачем, є офіційним документом, що виготовляється уповноваженим працівником Банку у ліцензованому програмному забезпеченні, у якому вбачаються усі наявні на рахунку Клієнта кошти та фіксується їх розподіл на погашення заборгованості. Із виписки\~про рух\~коштів \~вбачається,\~що Відповідачка\~відразу почала\~використовувати кредитний\~ліміт,\~наданий Банком\~(станом\~на 25.07.2020\~о 11:15:07\~год.\~у розмірі\~20\~000 грн.),\~так як\~сума витрат (-520.00 грн.\~від 25.07.2020\~року о\~11:18:24\~год.) без попереднього поповнення рахунку. У виписці відображені докази надходження коштів на рахунок за весь період користування карткою. Зазначено також інформацію щодо того з якого номеру отримані та були використані гроші. Виписка про\~рух коштів\~по картці\~є підтвердженням\~актуальності та\~достовірності наданого\~разом із\~позовною заявою\~розрахунку заборгованості,\~що підтверджує\~порушення грошового\~зобов`язання\~Відповідачем. Банківські\~виписки з\~рахунків позичальника\~є належними\~та допустимими\~доказами у\~справі,\~що підтверджують\~рух коштів\~по конкретному\~банківському рахунку,\~вміщують записи\~про операції,\~здійснені протягом\~операційного дня,\~та є\~підтвердженням виконаних\~за день\~операцій. Тобто виписки за картковими рахунками можуть бути належними доказами щодо заборгованості за кредитним договором. \~ \~ \~ \~Відповідач у судове засідання не з`явився, причину неявки суду не повідомила, про дату, час та місце слухання справи повідомлена належним чином. Заяви про розгляд справи за її відсутності від відповідача також не надходило. \~ \~ \~ \~ \~ \~ \~ \~За таких обставин суд уважає можливим розглянути справу у відсутність сторін на підставі доказів, які додані до справи. \~ \~ \~ \~Суд, дослідивши матеріали справи, приходить до наступних висновків. \~ \~ \~ \~Судом встановлено, що \~ в жовтні 2017 року АТ "УНІВЕРСАЛ БАНК" запустив новий проект мonobank, в рамках якого відкриваються поточні рахунки клієнтам, спеціальним платіжним засобом яких є платіжні картки monоbank. На даних платіжних картках за заявою клієнтів встановлюється кредитний ліміт. Попередня ідентифікація відбувається за допомогою завантаження копії паспорта та РНОКПП в мобільний додаток, а видача картки після верифікації фізичної особи здійснюється або в точці видачі, чи спеціалістом банку за адресою, яку вказує клієнт. Всі умови обслуговування рахунків фізичних осіб у банку опубліковані на офіційному сайті банку та постійно доступні для ознайомлення. 25.07.2020 між АТ «Універсал Банк» та [PERSON] укладений кредитний договір шляхом підписання анкети-заяви до договору про надання банківських послуг (Монобанк), відповідно до умов якого АТ «Універсал Банк» відкрило [PERSON] поточний рахунок у гривні № [NUMBER] та надало кредит у вигляді встановленого кредитного ліміту на картковий рахунок у розмірі 80 000 грн. \~ \~ \~ \~У заяві зазначено, що [PERSON] згодна з тим, що ця заява разом із Умовами і Правилами надання банківських послуг, Тарифами, Таблицею обчислення вартості кредиту та Паспортом споживчого кредиту становить між нею та банком Договір про надання банківських послуг, а також, що вона ознайомилася та погодилася з Умовами та Правилами надання банківських послуг і Тарифами банку, які були надані їй для ознайомлення (а.с.15,19-46). Відповідно до ст. 634\~Цивільного кодексуУкраїни (далі\~ЦК) передбачено, що договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. \~ \~ \~ \~Згідно із ст.638 ЦК України\~передбачено, що договір є укладеним, якщо сторони в належній формі досягли згоди з усіх істотних умов договору. Відповідно до\~статті 639 ЦК України,\~якщо сторони домовилися укласти договір за допомогою інформаційно-телекомунікаційних систем, він вважається укладеним у письмовій формі. Закон України «Про електронну комерцію»\~визначає організаційно-правові засади діяльності у сфері електронної комерції в Україні, встановлює порядок вчинення електронних правочинів із застосуванням інформаційно-телекомунікаційних систем та визначає права і обов`язки учасників відносин у сфері електронної комерції.\~Статтею 3 цьогоЗакону\~визначено, що електронний договір\~це домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав і обов`язків та оформлена в електронній формі. Відповідно до частин сьомої, дванадцятої\~статті 11 ЗаконуУкраїни «Про електронну комерцію»\~електронний договір укладається і виконується в порядку, передбаченому Цивільним та\~Господарським кодексами України, а також іншими актами законодавства. Електронний договір, укладений шляхом обміну електронними повідомленнями, підписаний у визначеному\~статтею 12 цьогоЗакону\~порядку, вважається таким, що за правовими наслідками прирівнюється до договору, укладеного у письмовій формі. Статтею 12 зазначеного Закону\~встановлено, що якщо відповідно до акту цивільного законодавства або за домовленістю сторін електронний правочин має бути підписаний сторонами, моментом його підписання відповідно до\~Закону України «Про електронний цифровий підпис»\~є використання електронного підпису або електронного цифрового підпису за умови використання засобу електронного цифрового підпису усіма сторонами електронного правочину; електронного підпису визначеним цим Законом одноразовим ідентифікатором; аналога власноручного підпису (факсимільного відтворення підпису за допомогою засобів механічного або іншого копіювання, іншого аналога власноручного підпису) за письмовою згодою сторін, у якій мають міститися зразки відповідних аналогів власноручних підписів. Електронний підпис призначений для ідентифікації особи, яка підписує електронний документ. Як видно\~з анкети-заяви\~від 25\~ липня\~2023\~року \~ \~вказана \~Анкета-заява\~була підписана\~відповідачем \~цифровим власноручним\~підписом на\~екрані \~власного смартфону\~ у\~Мобільному додатку\~monоbank. Згідно виписки по рахунку банку відповідачка користувалася кредитними коштами, здійснювала витрати для сплати послуг, зняття готівки та перерахування коштів на інші рахунки (а.с.79-82). \~ \~ Пунктом 1\~Анкети-заяви відповідач\~ підтвердила,\~що ознайомлена\~з Умовами\~і правилами\~ \~обслуговування \~в АТ\~"УНІВЕРСАЛ\~БАНК"\~ при\~наданні банківських послуг щодо продуктів monоbank, Тарифами, Таблицею обчислення вартості кредиту та паспортом споживчого кредиту та отримала їх примірники у мобільному додатку. Пунктом 3\~Анкети-заяви відповідач підтвердила, що беззастережно погоджується з тим, що Банк має право на свій розсуд в односторонньому порядку збільшувати або зменшувати розмір дозволеного кредитного ліміту. Погоджується, що про зміну доступного розміру дозволеного кредитного ліміту Банк повідомляє шляхом надсилання повідомлень у мобільний додаток. Відповідно до Довідки про розмір кредитного ліміту від 08.08.2023 вбачається, що розмір встановленого кредитного ліміту по поточному рахунку відповідача № [NUMBER] становить 80\~000\~грн(а.с.14). \~ \~ \~ \~Відповідно до пункту 5.9 договору на суму наданого кредиту банк нараховує відсотки. Відсотки нараховуються за кожен календарний день використання кредитного ліміту, з розрахунку 365/366 календарних днів у році, за процентними ставками, зазначеними у Тарифах. Згідно п.5.11 договору клієнт зобов`язаний щомісяця сплачувати місячний мінімальний платіж в розмірі та в термін, зазначений в Мобільному додатку. При несплаті щомісячного мінімального платежу клієнт повинен сплатити штраф за несплату щомісячного мінімального платежу згідно з Тарифами. Банк розглядає будь-який надісланий платіж клієнта як визнання клієнтом даного штрафу в розмірі платежу, що надійшов, але не більше суми штрафу, визначеного Тарифами. Згідно п.5.17 у випадку настання Істотного порушення клієнтом зобов`язань банк не пізніше наступного робочого дня у мобільному додатку направляє клієнту повідомлення про відповідне порушення із зазначенням дій, необхідних для усунення порушення та строку протягом якого вони мають бути здійснені. \~ \~ \~ \~П. 5.19 визначено, що у випадку якщо істотне порушення клієнтом зобов`язань не буде усунуто протягом строку,зазначеного у п.5.18, кредит стає у формі «на вимогу», а банк не пізніше наступного робочого дня за допомогою Мобільного додатку направляє клієнту вимогу про повне повернення всієї суми заборгованості за кредитом (з урахуванням відсотків) та нарахованих штрафних санкцій. \~ \~ \~ \~Відповідно до ст.1054 ЦК України\~за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти. \~ \~ \~ \~Відповідно до ст. 1049 ЦК України, позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором. Позивач зобов`язання за даним договором виконав у повному обсязі, а саме: надав відповідачу кредит у вигляді встановленого кредитного ліміту на платіжну картку у розмірі, передбаченому умовами договору. \~ \~ \~ \~Відповідач зобов`язувався здійснити оплату послуг позивача згідно тарифів позивача у строки, передбачені умовами даного договору. \~ \~ \~ \~Відповідач свої зобов`язання щодо повернення кредитних коштів та сплати щомісячних мінімальних платежів порушила, внаслідок чого у неї утворилася заборгованість, яка станом на 11.07.2023 становить 86 169 грн 09 коп, що складається із загального залишку заборгованості за наданим кредитом (тілом кредиту) (а.с.11-13). Належними доказами, які підтверджують наявність заборгованості за укладеним кредитним договором та її розмір є первинні документи, оформлені відповідно до\~статті 9 Закону України «Про бухгалтерський облік та фінансову звітність». Згідно із зазначеною нормою закону підставою для бухгалтерського обліку господарських операцій є первинні документи. Для контролю та впорядкування оброблення даних на підставі первинних документів можуть складатися зведені облікові документи. Первинні та зведені облікові документи можуть бути складені у паперовій або в електронній формі. Згідно п. 62 Положення про організацію бухгалтерського обліку в банках України, затвердженого\~Постановою Правління\~Національного банку\~України від\~04\~липня 2018\~року №\~75 виписки з клієнтських рахунків є підтвердженням виконаних за операційний день операцій і призначаються для видачі або відсилання клієнту. Таким чином, банківські виписки з рахунків позичальника є належними та допустимими доказами у справі, що підтверджують рух коштів по конкретному банківському рахунку, вміщують записи про операції, здійснені протягом операційного дня, та є підтвердженням виконаних за день операцій. Тобто виписки за картковими рахунками можуть бути належними доказами щодо заборгованості за кредитним договором. Надана банком виписка за картковим рахунком позичальника (а.с.79-82) підтверджує обставини видачі кредиту та його розміру, а також заборгованість по кредиту, розмір якої відображено у детальному розрахунку та не спростовано будь-яким контррозрахунком відповідача. Доказів на спростування вказаного розрахунку заборгованості матеріали справи не містять. \~ \~ \~ \~За змістом статей\~629,\~525,\~612,\~611 ЦК України\~договір є обов`язковим для виконання сторонами. Одностороння відмова від зобов`язання або одностороння зміна його умов не допускається, якщо інше не встановлено договором або законом. Боржник вважається таким, що прострочив, якщо він не приступив до виконання зобов`язання або не виконав його у строк, встановлений договором або законом. У разі порушення зобов`язань настають правові наслідки, встановлені договором або законом. \~ \~ \~ \~Відповідно до ч. 2\~ст. 1050 ЦК України, якщо договором встановлений обов`язок позичальника повернути позику частинами (з розстроченням), то в разі прострочення повернення чергової частини позикодавець має право вимагати дострокового повернення частини позики, що залишилась, та сплати процентів, належних йому відповідно до ст.1048 ЦК України. \~ \~ \~ \~Таким чином, оскільки відповідач не виконує свої зобов`язання за кредитним договором, вимоги позивача про стягнення з неї заборгованості підлягають задоволенню у повному обсязі. \~ \~ \~ \~Відповідно до вимог ст.141\~ЦПК України судові витрати, які складаються з судового збору в розмірі 2684 грн, підлягають стягненню з відповідача на користь позивача. \~ \~ \~ \~\~

Outcome: approved