Jurisdiction: civil
Date: 2023-11-20 00:00:00

18.08.2023р. Акціонерне товариство комерційний банк "ПриватБанк" (далі - позивач, АТ КБ "ПриватБанк") звернулося до суду з позовом до [PERSON] (далі - відповідач), в якому просить стягнути з відповідача на свою користь заборгованість за кредитним договором б/н від 26.02.2020р. станом на 11.06.2023р. в сумі 45 014 грн. 30 коп., з яких: 35 181 грн. 19 коп. - заборгованість за тілом кредиту та 9 833 грн. 11 коп. - заборгованість за простроченими відсотками. На обґрунтування позову позивач зазначив, що відповідач звернувся до позивача з метою отримання банківських послуг, у зв`язку з чим підписав заяву б/н від 26.02.2020р., згідно якої отримав кредит у вигляді встановленого кредитного ліміту на кредитний рахунок, який в подальшому було збільшено до 39 000 грн. 00 коп. Відповідач підтвердив свою згоду на те, що підписана заява разом з "Умовами та правилами надання банківських послуг" та "Тарифами", складає між ним і Банком Договір по надання банківських послуг, про що свідчить підпис відповідача у заяві. Відповідач зобов`язався повернути витрачену частину кредитного ліміту відповідно до умов договору, п. 2.1.1.3.1 якого передбачено, що погашення кредиту та процентів здійснюється шляхом: 1) договірного списання; 2) внесенням клієнтом коштів у готівковій чи безготівковій формі в розмірі мінімального обов`язкового платежу на поточний рахунок, для якого відкрито кредитну картку, до останнього календарного числа місяця, наступного за місяцем у якому було здійснено трати за рахунок кредитного ліміту (в розмірі не менше мінімального обов`язкового платежу). Вказував, що у разі несплати мінімального платежу до останнього календарного числа місяця, наступного за місяцем, у якому було здійснено трати за рахунок кредитного ліміту, зобов`язання клієнта вважаються простроченими, та що у випадку затримки клієнтом сплати частини кредиту/процентів, які підлягають сплаті щонайменше на один календарний місяць банк має право вимагати повернення кредиту, строк виплати якого ще не настав, в повному обсязі, відсотки за фактичний строк його користування, пені. Та, що починаючи з 181-го дня з моменту порушення зобов`язань клієнта з погашення кредиту він зобов`язався сплатити на користь банку заборгованість по кредиту, які у відповідності до ч.2 ст. 625 ЦПК України, встановлюється за домовленістю сторін у процентах від простроченої заборгованості в розмірі 86,4% для картки "Універсальна» та 84% для картки "Універсальна голд". Однак, в зв`язку з зазначеними порушеннями зобов`язань за кредитним договором відповідач, станом на 11.06.2023р., має заборгованість в розмірі 45 014 грн. 30 коп., яка складається з наступного: 35 181 грн. 19 коп. - заборгованість за тілом кредиту; 9 833 грн. 11 коп. - заборгованість за простроченими відсотками. Представник позивача в судове засідання 21.11.2023р. не з`явився, хоча належним чином в порядку, визначеному ст.ст. 128-130 ЦПК України, повідомлений про час, дату і місце судового розгляду. про причини неявки не повідомив. Водночас разом із позовом представник позивача подав до суду клопотання, в якому підтримує позовні вимоги в повному обсязі та просить розглянути справу за його відсутності. Відповідач в судове засідання 21.11.2023р. не з`явився, хоча належним чином, в порядку визначеному ст.ст. 128-131 ЦПК України, повідомлений про час, дату і місце судового розгляду, про причини неявки не повідомив. Водночас 21.11.2023р. звернувся до суду із заявою, в якій просить проводити розгляд справи у його відсутність, рішення прийняти на розсуд суду, а також просить зменшити відсотки за користування кредитом. Відповідно до ч. 3 ст. 211 ЦПК України учасник справи має право заявити клопотання про розгляд справи за його відсутності. Згідно ч. 2 ст. 247 ЦПК України фіксування судового процесу за допомогою звукозаписувального технічного засобу не здійснюється. З огляду на приписи ст.ст. 211 та 223 ЦПК України суд визнав за можливе розглянути справу по суті без учасників сторін за наявними у справі доказами. Дослідивши письмові докази, судом встановлено наступне. Як вбачається з матеріалів справи, відповідач [PERSON] звернувся до АТ КБ "ПриватБанк" з метою отримання банківських послуг, у зв`язку з чим підписав Заяву про приєднання до Умов та Правил надання послуг № б/н від 26.02.2020р. (далі - Заява від 26.02.2020р.), згідно якої, він діючи на підставі власного волевиявлення, відповідно до ст. 634 ЦК України, підписанням цієї заяви приєднується до розділів "Загальні положення", підрозділів "Кредитні картки", "Оплата частинами та Митттєва розстрочка", Умов та правил надання банківських послуг АТ КБ "ПриватБанк", що розміщені в мережі інтернет за адресою https://privatbank.ua/terms, які разом становлять договір банківського рахунку. Заява від 26.02.2020р. складається з розділу 1 "Істотні умови Договору "Кредитні картки", розділу 2 "Істотні та інші умови Договору "Оплата частинами та Миттєва розстрочка", та Преамбули. Розділ 1 Заяви від 26.02.2020р. містить у собі наступну наявну інформацію про: 1) тип кредиту - відновлювальна кредитна лінія; 2) суму/ліміт кредиту в грн. - не перевищує 50 000 грн. для карт "Універсальна" та 75 000 грн. "Універсальна Голд"; 3) строк кредитування - 12 місяців з пролонгацією; 4) мету отримання кредиту - споживчі цілі; 5) інформацію щодо реальної процентної ставки та орієнтовної загальної вартості кредиту для споживача - 42% для карт "Універсальна" та 40,8% для карт "Універсальна Gold"; 6) тип процентної ставки - фіксована; 7) платежі за додаткові та супровідні послуги кредитодавцю, обов`язкові для укладення договору, на місяць - членський внесок за участь у Gold клубі для карток Універсальна Gold в сумі 20 грн.; 8) реальну річну процентну ставку, відсотків річних - за умови здійснення розрахунків з використанням платіжної картки та користування коштами в межах пільгового періоду 0% для карт "Універсальна", 1,2% для карт "Універсальна Gold", та за умови здійснення розрахунків з використанням платіжної картки та користування коштами поза межами пільгового періоду і погашення кредиту мінімальними щомісячними платежами - 51,09% для карт "Універсальна", 51,76% для карт "Універсальна Gold"; 9) порядок повернення кредиту - 1) договірним списанням з рахунку клієнта (в т.ч. за рахунок кредитного ліміту); 2) внесення клієнтом коштів у розмірі мінімального обов`язкового платежу на поточний рахунок, для якого відкриту кредитну картку, до останнього календарного числа місяця, наступного за місяцем у якому було здійснено трати за рахунок кредитного ліміту. Розмір мінімального обов`язкового платежу: 5% від заборгованості, але не менше ніж 100грн./міс, щомісячно; 10% від заборгованості у разі прострочення з 31-го дня та 100% від заборгованості у разі прострочення з 181-го дня; 10) наслідки прострочення виконання та/або невиконання зобов`язань за договором у виді: пені у розмірі подвійної облікової ставки НБУкраїни, що діяла у період за який сплачується пеня, за несвоєчасне виконання клієнтом будь-якого грошового зобов`язання за кожний день прострочки; підвищеної процентної ставки яка застосовується при невиконанні зобов`язань щодо повернення кредиту, відсотків, річних - 84% для картки "Універсальна" та 81,6% для картки "Універсальна Gold"; інші платежі. Як вбачається із пункту 2.1.1.2.1 Преамбули Заяви від 26.02.2020р. - банк за наявності вільних грошових коштів та на підставі аналізу кредитоспроможності Клієнта надає останньому споживчий кредит у розмірі та на умовах, встановлених Договором, а Клієнт зобов`язується повернути кредит, сплатити проценти за користування кредитом та інші платежі на умовах, встановлених Договором. За змістом 2.1.1.2.2. Преамбули Заяви від 26.02.2020р., тип кредиту - відновлювана кредитна лінія. Відновлювана кредитна лінія - вид кредиту, який передбачає можливість Клієнта отримувати кошти періодично по мірі необхідності в рамках встановленого заздалегідь ліміту, погашати всю суму заборгованості або тільки її частину, здійснювати повторне запозичення протягом терміну дії кредитної лінії. Згідно пункту 2.1.1.2.3. Преамбули Заяви від 26.02.2020р., мета кредиту - споживчі цілі. Як вбачається із пункту 2.1.1.2.7. Преамбули Заяви від 26.02.2020р. кредит надається шляхом встановлення Банком кредитного ліміту на рахунку Клієнта на підставі аналізу кредитоспроможності Клієнта з урахуванням законодавства та внутрішньобанківських документів. Пунктом 2.1.1.2.8. Преамбули Заяви від 26.02.2020р. визначено, що розмір кредиту, реальна річна процентна ставка та загальна вартість кредиту на дату укладення Договору, усі припущення, використані для обчислення процентної ставки зазначені в Паспорті споживчого кредиту, який є невід`ємною частиною Договору. У пунктах 2.1.1.2.10. та 2.1.1.2.11, 2.1.1.2.12 Преамбули Заяви від 26.02.2020р. погоджено, що за користування кредитом клієнт сплачує банку фіксовану процентну ставку від суми трат, здійснених за рахунок кредиту. В разі прострочення зобов`язання за договором клієнт сплачує банку плату за користування кредитом у розмірі подвійної процентної ставки від суми трат здійснених за рахунок кредиту. Клієнт зобов`язується сплатити на користь банку заборгованість по кредиту, а також проценти від суми неповернутого в строк кредиту, які у відповідності до ч.2 ст. 625 ЦК України, встановлюються за домовленістю сторін, у процентах від простроченої суми заборгованості в розмірі 86,4 % для картки "Універсальна", та в розмірі 84,0% для картки "Універсальна голд". Відповідно до п.п. 2.1.1.3.1, 2.1.1.3.2, 2.1.1.3.3, 2.1.1.3.4, 2.1.1.8.1 Преамбули Заяви від 26.02.2020р. сторонами погоджено розмір та порядок повернення кредиту, нарахування та сплати процентів, що здійснюється щомісячно, або шляхом списання грошей з рахунку клієнта, в тому числі за рахунок кредитного ліміту, в розмірі процентів, які підлягають сплаті за цим договором 1 числа календарного місяця, наступного за місяцем у якому було здійснено трати за рахунок кредитного ліміту, або шляхом внесення клієнтом коштів у готівковій чи безготівковій формі в розмірі мінімального обов`зкового платежу. А також погодили черговість погашення заборгованості за кредитом у випадку отримання коштів від клієнта для погашення заборгованості у разі недостатності суми здійсненого платежу для виконання зобов`язання за договором у повному обсязі, та підстави, порядок нарахування пені, та її розмір. Пунктом 2.1.1.10.2 Преамбули Заяви від 26.02.2020р. визначено Тарифи щодо комісії за зняття кредитних коштів у банкоматах і пунктах видачі готівки ПриватБанк, будь-яких українських та закордонних банків: 100 грн. = 7 грн.; 101 - 200 грн. = 12 грн.; 201 - 300 грн. = 18 грн.; 301 - 400 грн. = 24 грн.; 401-500 грн. = 30 грн.; 501-1 000 грн. = 47 грн.; понад 1 000 грн. = 4% від суми зняття. Та Тарифи щодо комісії у разі поповнення картки "Універсальна" та "Універсальна Голд" без її наявності, - у касі 5 грн., у терміналі самообслуговування - 0,5% від суми (мінімум 5 грн.). До позовної заяви представник банку додав паспорт споживчого кредиту, підписаний позичальником 26.02.2020р., в якому відсутні відомості про те, що він є складовою Договору від 26.02.2020р. Крім того, у цьому паспорті зазначено, що умови Договору про споживчий кредит можуть відрізнятися від інформації, наведеної в цьому Паспорті споживчого кредиту, та будуть залежати від проведеної кредитодавцем оцінки кредитоспроможності споживача з урахуванням, зокрема, наданої ним інформації про майновий та сімейний стан, розмір доходів тощо. Також до позовної заяви позивачем надано Витяг з тарифів обслуговування кредитних карт "Універсальна", які не підписані позичальником. Згідно з довідкою позивача б/н та дати, за кредитним договором підписаним між банком та [PERSON] , останньому були надані наступні кредитні картки: 26.02.2020р. картка типу "Універсальна" № [NUMBER] з терміном дії до 09/23; Відповідно до довідки позивача б/н та дати, умови кредитування та обслуговування кредитної картки оформленої на ім`я позичальника [PERSON] змінювалися: 26.02.2020р. встановлено кредитний ліміт у розмірі 2 500 грн., який того ж дня зменшений до 300грн.; 24.07.2020р. кредитний ліміт збільшено до 8 000 грн.; 23.10.2020р. кредитний ліміт збільшено до 16 000 грн.; 06.11.2020р. кредитний ліміт збільшено до 18 000 грн.; 16.07.2021р. кредитний ліміт збільшено до 28 000 грн.; 29.12.2021р. кредитний ліміт збільшено до 39 000 грн.; 28.10.2022р. кредитний ліміт зменшено до 37 059 грн.42 коп.; 08.11.2022р. кредитний ліміт зменшено до 36 440 грн. 22коп.; 02.02.2023р. кредитний ліміт зменшено до 0,00 грн. Відповідач в період з 27.02.2020р. по 01.06.2023р. користувався кредитною карткою, здійснював зняття готівки, та придбання послуг. Останнє використання кредитної картки здійснив 24.02.2022р., - зняття готівки в банкоматі в розмірі 2 000 грн. Згідно з наданим банком розрахунком станом на 11.06.2023р., виписки за договором без номеру за період з 26.02.2020р. по 26.06.2023р. заборгованість [PERSON] за вказаним кредитним договором станом на 01.06.2023р. становить 45 014 грн. 30 коп., з яких: 35 181 грн. 19 коп. - заборгованість за простроченим тілом кредиту та 9 833 грн. 11 коп. - заборгованість за простроченими відсотками. При цьому, за час користування кредитними коштами, відповідачу нараховувалися відсотки, за відсотковою ставкою - 42% річних, 43,2% річних, 20,4 % річних, яка знаходиться у межах відсоткової річної ставки погодженої сторонами, як 43,2% річних. Щодо обґрунтованості позовних вимог з огляду на приписи чинного законодавства в сфері кредитних правовідносин слід зазначити таке. Відповідно до ч.ч. 1, 2 ст. 207 ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами). За змістом ст.ст. 626, 628 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства. Частиною 1 ст. 638 ЦК України встановлено, що істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди. У ст. 526 ЦК України передбачено, що зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться. Відповідно до ч. 1 ст. 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти (ч. 1 ст. 1048 ЦК України). Частиною 2 ст. 1054 ЦК України встановлено, що до відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 цієї глави, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору. Кредитний договір укладається у письмовій формі. Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним (ст. 1055 ЦК України). Згідно із ч. 1 ст. 633 ЦК України публічним є договір, в якому одна сторона - підприємець взяла на себе обов`язок здійснювати продаж товарів, виконання робіт або надання послуг кожному, хто до неї звернеться (роздрібна торгівля, перевезення транспортом загального користування, послуги зв`язку, медичне, готельне, банківське обслуговування тощо). Умови публічного договору встановлюються однаковими для всіх споживачів, крім тих, кому за законом надані відповідні пільги. За змістом ст. 634 ЦК України договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору. У переважній більшості випадків застосування конструкції договору приєднання його умови розроблює підприємець (в даному випадку АТ КБ "ПриватБанк"). Оскільки умови договорів приєднання розробляються банком, тому повинні бути зрозумілі усім споживачам і доведені до їх відома, у зв`язку із чим банк має підтвердити, що на час укладення відповідного договору діяли саме ці умови, а не інші. Тому з огляду на зміст ст.ст. 633, 634 ЦК України можна вважати, що другий контрагент (споживач послуг банку) лише приєднується до тих умов, з якими він ознайомлений. Фактично отримані та використані позичальником кошти в добровільному порядку банку не повернуті. За такого, з огляду на вимоги ч. 2 ст. 530 ЦК України, за змістом якої, якщо строк (термін) виконання боржником обов`язку визначений моментом пред`явлення вимоги, кредитор має право вимагати його виконання в будь-який час, що свідчить про порушення його прав, а відтак, банк вправі вимагати захисту своїх прав через суд - шляхом зобов`язання виконати боржником обов`язку з повернення фактично отриманої суми кредитних коштів. А тому вимоги позивача про стягнення з відповідача заборгованості за тілом кредиту в розмірі 35 181 грн. 19коп. підлягають задоволенню. Відповідно до ч. 1 ст. 1048 ЦК України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України. У разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики. Згідно зі ст. 1049 ЦК України позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором. Договір позики є укладеним з моменту передання грошей або інших речей, визначених родовими ознаками. Таким чином, в разі укладення кредитного договору проценти за користування позиченими коштами та неустойка поділяються на встановлені законом (розмір та підстави стягнення яких визначаються актами законодавства) та договірні (розмір та підстави стягнення яких визначаються сторонами в самому договорі). У Заяві від 26.02.2020р., визначено розмір та порядок сплати відсотків за користування кредитом, зокрема, про сплату за користування кредитом відсотків для кредитних карт "Універсальна" у розмірі 43,2% річних, за типом фіксованої процентної ставки, нарахування яких здійснюється в останній календарний день місяця, та розрахунок яких здійснюється щодня на суму трат, здійснених за рахунок кредиту за методом факт/факт (фактична кількість днів у місяці та році). Банк, пред`являючи вимоги про погашення заборгованості за кредитним договором, просив у тому числі, крім кредиту (сума, яку фактично отримав в борг позичальник), стягнути заборгованість за простроченими відсотками. За такого з відповідача на користь позивача слід стягнути прострочені відсотки в сумі 9 833 грн. 11 коп. Щодо вимоги відповідача на зменшення відсотків за користування кредитом, то вони не підлягають до задоволення з вищевикладених підстав, та оскільки відповідачем розмір наявної у нього заборгованості жодним чином не спростовано. Посилання ж позивача при обґрунтуванні права вимоги про стягнення заявлених відсотків, в тому числі їх розміру і порядку нарахування, крім самого розрахунку кредитної заборгованості за договором від 26.02.2020р., на Витяг з тарифів обслуговування кредитних карт "Універсальна", як невід`ємні частини спірного договору, то слід зазначити, що Витяг з тарифів обслуговування кредитних карт "Універсальна" наданий до позовної заяви відповідачем не підписаний, а тому цей документ не може вважатись частиною кредитного договору, укладеного між сторонами шляхом підписання заяви від 26.02.2020р. Не містять матеріали справи і підтверджень, що саме цей Витяг з тарифів обслуговування кредитних карт "Універсальна" розумів відповідач та ознайомився і погодився з ними, підписуючи заяву від 26.02.2020р. Крім того, роздруківка із сайту позивача належним доказом бути не може, оскільки цей доказ повністю залежить від волевиявлення і дій однієї сторони (банку), яка може вносити і вносить відповідні зміни в умови та правила споживчого кредитування, що підтверджено й у постанові Верховного Суду України від 11.03.2015р. (провадження № 6-16цс15) і не спростовано позивачем при розгляді вказаної справи. Надання ж позивачем Паспорту споживчого кредиту, підписаного відповідачем 26.02.2020р. не має правового значення для вирішення цих позовних вимог, оскільки в цьому Паспорті відсутні відомості про те, що він є складовою Договору від 26.02.2020р. Крім того, слід зазначити, що цьому паспорті зазначено, що умови Договору про споживчий кредит можуть відрізнятися від інформації, наведеної в цьому Паспорті споживчого кредиту, та будуть залежати від проведеної кредитодавцем оцінки кредитоспроможності споживача з урахуванням, зокрема, наданої ним інформації про майновий та сімейний стан, розмір доходів тощо, у зв`язку з чим цей паспорт не можна вважати складовою договору від 26.02.2020р. На підставі вимог ст. 141 ЦПК України, судові витрати зі сплати судового збору в сумі 2 684 грн. 00 коп., понесені позивачем при подачі позову до суду, покладається на сторони пропорційно розміру задоволених позовних вимог, а відтак з відповідача на користь позивача підлягає стягненню судовий збір в сумі 2 684 грн. 00 коп.

Outcome: approved