Jurisdiction: civil
Date: 2023-11-13 00:00:00

АТ КБ «ПРИВАТБАНК» звернулося до Червонозаводського районного суду м. Харкова із позовом до [PERSON] , в якому просить стягнути з відповідача на користь позивача заборгованість за кредитним договором №б/н від 17.11.2011 у розмірі 49453,52 грн та судові витрати у розмірі 2684 грн. В обґрунтування вимого зазначено, що [PERSON] звернувся до АТ КБ «ПРИВАТБАНК» з метою отримання банківських послуг, у зв`язку з чим підписав Заяву б/н від 17.11.2011. Відповідачем була підписана заява разом з «Умовами та правилами надання банківських послуг», «Тарифами». Відповідачу було відкрито кредитний рахунок та встановлено початковий кредитний ліміт у розмірі, що зазначений у довідці. Для користування кредитним картковим рахунком Відповідач отримав кредитну картку. У подальшому розмір кредитного ліміту збільшився до 43000 грн. Однак, відповідач порушив умови кредитного договору, а саме: не виконує в обумовлені строки зобов`язання щодо сплати кредиту та відсотків, тому позивач змушений звернутися до суду за захистом своїх порушених. Отже, у зв`язку з зазначеними порушеннями зобов`язань за кредитним договором та з урахуванням внесених коштів на погашення заборгованості відповідач станом на 22.02.2022 має заборгованість 49453,52 грн., яка складається з наступного: 41716,31 грн. - заборгованість за тілом кредиту, 7737,21 грн. - заборгованість за відсотками за користування кредитом. Ухвалою Червонозаводського районного суду м. Харкова від 27.04.2023 суд прийняв позовну заяву до розгляду та відкрив провадження у справі, а також відповідно до ст. 274 ЦПК України\~вирішила розглядати дану справу за правилами спрощеного позовного провадження з повідомленням сторін. 30.05.2023 відповідач надав відзив на позовну заяву в якому просить суд відмовити у задоволенні позовних вимог через їх незаконність та безпідставність. Відповідач зазначив, що не має перед позивачем боргових зобов`язань, оскільки позивачем не додано жодних доказів про наявність заборгованості у зазначеній позивачем сумі. Останнім зазначено, що розрахунок заборгованості не може бути доказом існування заборгованості, оскільки не є первинним обліковим бухгалтерським документом. Анкета-заява не містить жодних істотним умов кредитування. Відповідач зазначив, що з "Умовами та правилами надання банківських послуг", Правилами користування платіжною карткою" не був ознайомлений, не підписував їх. Крім цього, позивачем не доведено факт виконання умов кредитного договору, тобто факт надання грошових коштів, а також суду не надано оригінал кредитного договору та графіку погашення кредитних грошових коштів. Ухвалою суду від 15.06.2023 за клопотанням відповідача витребувано у Акціонерного товариства «Комерційний банк «Приватбанк» оригінал кредитного договору укладеного між АТ КБ «ПРИВАТ БАНК» та [PERSON] та графік погашення кредитних грошових коштів; детальний розрахунок заборгованостей по кредиту, процентах за користування кредитом та нарахованих штрафних санкцій; виписки з рахунків, за допомогою яких можна підтвердити дійсний розмір заборгованості. 29.06.2023 на виконання ухвали суду від 15.06.2023 від позивача надійшла виписка по кредитному рахунку відповідача. 13.11.2023 позивачем також надані оригінал «Анкети-заявления о присоединении к Условиям и Правилам предоставления банковских услуг в Приватбанке» та оригінал «Справки об условиях кредитования с использованием кредитки «Универсальная, 55 дней льготного периода». 14.07.2023 представником позивача надано відповідь на відзив відповідно до якої зазначено, що при оформленні кредиту заява на отримання кредиту, підписується повнолітньою, дієздатною особою (здатність своїми діями набувати для себе цивільних прав і самостійно їх здійснювати, а також здатність своїми діями створювати для себе цивільні обов`язки, самостійно їх виконувати та нести відповідальність у разі їх невиконання ч. 2 п. 1\~ст. 30 ЦК України), яким підтверджується, що позичальник ознайомлений з Умовами та Правилами надання банківських послуг та Тарифами Банку. Правила та Умови є публічною офертою, що містять умови та правила давня послуг банком його клієнтам. Таким чином, клієнт отримує доступ до всіх без виключення послуг Банку, (п.п. 1.1.1.58, 1.1.1.59 Умов). Представник позивача зазначив, що з моменту оформлення кредиту пройшло 11 років, позичальник не звертався до банку за фактом неправильного нарахування відсотків. Позивачем надана до суду копія анкети-заяви від 17.11.2011, з якої чітко вбачається наступна інформація: персональні дані, адреса проживання, та інша додаткова інформація необхідна для отримання кредитної картки. Відповідачем вказана інформація про себе заповнена особисто, також з копії анкети-заяви чітко вбачається, що [PERSON] висловив згоду про укладення договору шляхом отримання кредитної картки\~Універсальна\~та особистим підписом засвідчила (в), що\~Я згодна (ен) з тим, що ця заява, разом із Пам`яткою клієнта, Умовами та Правилами надання банківських послуг, а також Тарифами становить між мною та Банком Договір про надання банківських послуг. Я ознайомилась (вся) і згоден з Умовами та Правилами надання банківських послуг та Тарифами банку, які були надані мені для ознайомлення в письмовому вигляді....Також до матеріалів позовної заяви долучено «Витяг з Тарифів обслуговування кредитних карт «Універсальна», з якого чітко вбачається, що відповідачу встановлено поточну процентну ставку у розмірі 2,3 % (27,6 % на рік), вказано розміри комісій та штрафів тощо. Зазначає, що сторонами при укладенні договору були обговорені усі істотні умови. Банком надано до суду виписку по картрахунку, яка є підтвердженням, що Відповідачу було видано платіжну картку та відкрито картрахунок, на який встановлено кредитний ліміт та чітко прослідковується , що відповідач користувався грошима, отримував кошти через банкомат, здійснював розрахунки через термінали в касах магазинів, а отже й отримав кредитну картку\~Універсальна, оскільки проведення вказаних операцій є неможливим без наявності картки. Також з розрахунку заборгованості та наданої виписки про рух коштів чітко вбачається, що Відповідач частково сплачував заборгованість за договором. Щодо встановлення та зміни кредитного ліміту Банк керувався п. 2.1.1.2.3 Умов та Правил, що банк має право в будь-який момент збільшити, зменшити або анулювати кредитний ліміт. Пунктом п. 2.1.1.2.4 Умов та Правил встановлено, що підписання цього Договору є прямою та безумовною згодою клієнта щодо прийняття будь-якого розміру кредитного ліміту, встановленого банком. Строк та погашення кредиту здійснюється шляхом внесення щомісячних мінімальних обов`язкових платежів. Платіж включає плату за користування кредитом, передбачену Тарифами і частину заборгованості по кредиту. У разі несвоєчасного або не в повному обсязі внесення щомісячного мінімального платежу сума кредиту вважається простроченою. Представник позивача у судове засідання не з`явився, про розгляд справи повідомлявся судом належним чином, причини неявки суду невідомі. Відповідач [PERSON] також у судове засідання не з`явився, повідомлявся про розгляд справи належним чином, причини не явки суду не повідомив, клопотань про відкладення судового засідання не надходило. Відповідно до п. 1 ч. 3\~ст. 223 ЦПК України\~якщо учасник справи або його представник були належним чином повідомлені про судове засідання, суд розглядає справу за відсутності такого учасника справи у разі\~\~неявки в судове засідання учасника справи (його представника) без поважних причин або без повідомлення причин неявки. Суд наголошує, що відкладення розгляду справи є правом та прерогативою суду, основною передумовою для якого є не відсутність у судовому засіданні представників сторін, учасників справи, а неможливість вирішення спору у відповідному судовому засіданні (стаття 223 ЦПК України). Відповідно до ч. 4\~ст. 12 ЦПК України\~кожна сторона несе ризик настання наслідків, пов`язаних із вчиненням чи невчиненням нею процесуальних дій. Приписами п. 5 ч. 4\~ст. 12 ЦПК України\~визначено, що суд, зберігаючи об`єктивність і неупередженість\~\~запобігає зловживанню учасниками судового процесу їхніми правами та вживає заходів для виконання ними їхніх обов`язків. Беручи до уваги ч. 1\~ст. 6 Конвенції про захист прав людини і основоположних свобод\~Ради Європи від 4 листопада 1950 року, що набрала чинності для України 11.09.1997 року, яка передбачає право кожного на розгляд його справи упродовж розумного строку незалежним і безстороннім судом, також беручи до уваги те, що відповідач мав достатній час скористатися своїми правами, визначеними\~ЦПК України\~на надання всіх необхідних доказів, заяв, клопотань тощо для підтримання своєї правової позиції, ненадання клопотання про відкладення судового засідання суду, суд з метою недопущення невиправданого затягування розгляду справи вважає за можливе провести судовий розгляд за відсутності відповідача. Відповідно до ч. 2 ст. 247 ЦПК України у разі неявки в судове засідання всіх учасників справи чи в разі якщо відповідно до положень\~ЦПК України\~розгляд справи здійснюється судом за відсутністю учасників справи, фіксування судового процесу за допомогою звукозаписувального технічного засобу не здійснюється. Перевіривши письмові докази у справі, судом встановлені такі факти та відповідні їм правовідносини. Відповідно до наданих суду документів вбачається, що 17.11.2011 [PERSON] та ПАТ КБ «ПРИВАТБАНК», правонаступником якого виступає АТ КБ «ПРИВАТБАНК», оформив анкету-заяву про приєднання до умов та правил надання банківських послуг на кредит у вигляді встановленого кредитного ліміту на картковий рахунок. Відповідач при підписанні анкети-заяви підтвердив свою згоду на те, що підписана заява разом з «Умовами та правилами надання банківських послуг», «Тарифами», які викладені на банківському сайті www.privatbank.ua, складає між ним та банком Договір про надання банківських послуг, що підтверджується підписом у заяві. Відповідачу було відкрито кредитний рахунок (що підтверджується випискою по рахунку) та встановлено початковий кредитний ліміт у розмірі, що зазначений у довідці. Для користування кредитним картковим рахунком Відповідач отримав кредитну картку. У подальшому розмір кредитного ліміту збільшився до 43000 грн. Відповідно до тексту заяви, відповідач виявив згоду з тим, що дана заява разом з пам`яткою клієнта, Умовами і Правилами надання банківських послуг, Тарифами, складає між ним та банком договір про надання банківських послуг. Позивачем до позову надано Умови і правил надання банківських послуг затверджені наказом від 06.03.2010 року №СП-2010-256. Згідно з п.2.1.1.2.1 Умов і правил надання банківських послуг, для надання послуг, банк видає клієнтові карти, їх вид та строк дії визначений у заяві та в пам`ятці клієнта, підписанням якого клієнт та банк укладають договір про надання банківських послуг. Датою укладення договору є дата отримання карти, зазначена в заяві. В п. 2.1.1.5.5 Умов та правил надання банківських послуг встановлено обов`язок Клієнта погашати заборгованість по кредиту, відсоткам за його користування, за перевитрати платіжного ліміту, а також оплачувати комісії на умовах, передбачених договором. У відповідності до п. 2.1.1.5.6 Умов та правил надання банківських послуг у разі невиконання зобов`язань за договором на вимогу Банку клієнт зобов`язаний виконати зобов`язання з повернення Кредиту (у тому числі простроченого кредиту та Овердрафту), оплати Винагороди Банку. Як встановлено в п. 2.1.1.12.2 Умов та Правил надання банківських послуг, за користування кредитом протягом пільгового періоду Клієнт сплачує Банку відсотки в розмірі 0,01 % в рамках встановленого пільгового періоду за кожною платіжною операцією. Згідно з п. 2.1.1.12.3 погашення Кредиту - поповнення Картрахунку Держателем, здійснюється шляхом внесення коштів в готівковому або безготівковому порядку та зарахування їх Банком на Картрахунку Держателя, а також шляхом договірного списання коштів з інших рахунків Клієнту на підставі Договору. У відповідності до п. 2.1.1.12.7.4 Умов та правил надання банківських послуг у разі невиконання або неналежного виконання Клієнтом зобов`язання зі сплати відсотків за користування Кредитом, в розмірі зазначеному у пам`ятці клієнта/довідці про умови кредитування та Тарифах, позичальник сплачує Банку штраф у розмірі 100% від розміру неналежно сплачених відсотків встановлених у пам`ятці клієнта/ довідці та тарифах. Сплата штрафу здійснюється позичальником за кожний місяць такого порушення, починаючи з останнього місяця неналежного виконання клієнтом зобов`язання зі сплати відсотків за користування кредитом. Відповідно до п. 2.1.1.12.6 Умов та правил надання банківських послуг, на боргові зобов`язання за Кредитом і Овердрафтом Банк нараховує відсотки в розмірі, встановленому Тарифами Банку, з розрахунку 360 календарних днів на рік, якщо інше не передбачено п. 2.1.1.12.13 (пункт не застосовується для Елітних краток Platinum, MC World Signia і VISA Infinite). Відповідно до п. 2.1.1.12.8 Умов та правил надання банківських послуг, банк стягує комісію за обслуговування згідно з тарифами/пам`яткою клієнта/довідкою про умови кредитування, Тарифами банку, якщо інше не передбачено п. 2.1.1.12.13 Оплата комісії здійснюється у відповідності до п. 2.1.1.3.3 Умов та правил. До матеріалів справи, що розглядається доданий оригінал Довідки про умови кредитування з використанням кредитки «Універсальна, 55 днів пільгового періоду» відповідно до якої вбачається, що [PERSON] був належним чином повідомлений про умови кредитування, а саме валюти кредиту, процентної ставки у пільговий період, процентної ставки поза межами пільгового періоду, розміру щомісячних платежів та терміну їх внесення, а також повідомлений про розмір пені та штрафу за порушення умов кредитування, про що стоїть підпис останнього (т.2, а.с.23). Відповідно до вказаних умов кредитування встановлено: тип картки\~MasterCard Mass; пільговий період (нарахування відсотків за ставкою 0,01% річних)\~55 днів за кожною тратою; базова ставка у місяць (нараховується на залишок непростроченої заборгованості із розрахунку 360 днів у році)\~2,5%; розмір щомісячного платежу (враховуючи плату за використання кредитних коштів у звітному періоді)\~7% від заборгованості, але не менше 50 грн. та не більше залишку заборгованості; строк внесення щомісячних платежів\~до 25 числа місяця, наступного за звітним; пеня за несвоєчасне погашення заборгованості\~базова процентна ставка по договору/30 нараховується на кожен день прострочки кредиту, або 1% від заборгованості, але не менше 30 грн. на місяць нараховується один раз у місяць при наявності прострочення по кредиту або відсоткам 5 і більше днів при виникненні прострочки на суму від 50 грн.; штраф при порушенні строків платежів за будь-яким грошовим зобов`язанням передбачених договором більш ніж на 30 днів\~500 грн.+5% від суми заборгованості по кредитному ліміту з урахуванням нарахованих і прострочених процентів та комісій. [PERSON] , підписавши заяву від 17.11.2011 та довідку про умови кредитування з використанням кредитки «Універсальна, 55 днів пільгового періоду» добровільно погодився на умови договору, яким сторони погодили відсоткову ставку за користування коштами, розмір комісії за вчинення певних дій, порядок та строк повернення коштів, штрафні санкції за неналежне виконання зобов`язань. Зазначене вказує на те, що при укладенні договору з відповідачем, банк дотримався вимог, передбачених частиною другою\~статті 11 Закону № 1023-XII, про повідомлення споживача про умови кредитування та узгодження зі споживачем саме тих умов, які вважав узгодженими банк. Укладення між сторонами договору шляхом підписання відповідачем анкети-заяви відповідає вимогам статей\~633,\~634 ЦК України\~щодо порядку укладення договору приєднання, а тому посилання відповідача про недоведеність укладення між сторонами договору - є безпідставними. Користування відповідачем кредитними коштами підтверджується випискою про рух коштів, з якої вбачається, що відповідач знімав кошти через банкомат, розраховувався кредитною карткою за покупки, поповнював карту через термінали самообслуговування, що підтверджує отримання відповідачем картки, оскільки проведення вищезазначених операцій є неможливим без наявності картки. Згідно розрахунків банку, відповідач станом на 22.02.2022 має заборгованість 49453,52 грн., яка складається з наступного: 41716,31 грн. - заборгованість за тілом кредиту, 7737,21 грн. - заборгованість за відсотками за користування кредитом. У разі укладення кредитного договору проценти за користування позиченими коштами поділяються на встановлені законом (розмір та підстави, стягнення яких визначаються актами законодавства) та договірні (розмір та підстави, стягнення яких визначаються сторонами в самому договорі). Враховуючи те, що у довідці про умови кредитування, яка підписана позичальником, визначено розмір відсотків за користування кредитом, то вони підлягають стягненню. При укладенні кредитного договору, беручи на себе певні зобов`язання, сторони повинні були чітко усвідомлювати та враховувати всі ризики, що пов`язані за таким договорами. Відповідно до частин першої, другої\~статті 207 ЦК України\~правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами). За змістом статей\~626,\~628 ЦК України\~договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства. Частиною першою\~статті 638 ЦК України\~встановлено, що істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди. У\~статті 526 ЦК України\~передбачено, що зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього\~Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог\~відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться. Відповідно до частини першої\~статті 1054 ЦК України\~за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти (частина перша\~статті 1048 ЦК України). Частиною другою\~статті 1054 ЦК України\~встановлено, що до відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 цієї глави, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору. Кредитний договір укладається у письмовій формі. Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним (стаття 1055 ЦК України). Згідно із частиною першою\~статті 633 ЦК України\~публічним є договір, в якому одна сторона\~підприємець взяла на себе обов`язок здійснювати продаж товарів, виконання робіт або надання послуг кожному, хто до неї звернеться (роздрібна торгівля, перевезення транспортом загального користування, послуги зв`язку, медичне, готельне, банківське обслуговування тощо). Умови публічного договору встановлюються однаковими для всіх споживачів, крім тих, кому за законом надані відповідні пільги. За змістом\~статті 634 цього Кодексу\~договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору. Оскільки умови договорів приєднання розробляються банком, тому повинні бути зрозумілі усім споживачам і доведені до їх відома, у зв`язку із чим банк має підтвердити, що на час укладення відповідного договору діяли саме ці умови, а не інші. За змістом\~статті 1056-1 ЦК України\~у редакції, чинній на момент виникнення спірних правовідносин, розмір процентів та порядок їх сплати за договором визначаються в договорі залежно від кредитного ризику, наданого забезпечення, попиту і пропозицій, які склалися на кредитному ринку, строку користування кредитом, розміру облікової ставки та інших факторів. Відповідно до частини першої\~статті 1048 ЦК України\~позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України. У разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики. Таким чином, у разі укладення кредитного договору проценти за користування позиченими коштами поділяються на встановлені законом (розмір та підстави стягнення яких визначаються актами законодавства) та договірні (розмір та підстави стягнення яких визначаються сторонами у самому договорі). Згідно зі статтею 1049 згаданого Кодексу позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором. Договір позики є укладеним з моменту передання грошей або інших речей, визначених родовими ознаками. За змістом\~статті 549 ЦК України\~неустойкою (штрафом, пенею) є грошова сума або інше майно, які боржник повинен передати кредиторові у разі порушення боржником зобов`язання. Штрафом є неустойка, що обчислюється у відсотках від суми невиконаного або неналежно виконаного зобов`язання. Пенею є неустойка, що обчислюється у відсотках від суми несвоєчасно виконаного грошового зобов`язання за кожен день прострочення виконання. Частинами першою, другою\~статті 551 ЦК України\~визначено, що предметом неустойки може бути грошова сума, рухоме і нерухоме майно. Якщо предметом неустойки є грошова сума, її розмір встановлюється договором або актом цивільного законодавства. Виходячи з вищевикладеного, суд встановив, що відповідач, підписуючи 17.11.2011 анкету-заяву, одночасно підписав довідку про ознайомлення із умовами кредитування, в якій визначено тип картки «Універсальна» 55 днів пільгового періоду», тип кредитної ліні-відновлювана, пільговий період до 55 днів, валюту рахунку гривня, базову відсоткову ставку 2,5% на місяць, розмір щомісячного платежу 7% від заборгованості, строк внесення щомісячних платежів, тобто відповідач погодився у письмовому вигляді з усіма істотними умовами кредитування. Саме на цих умовах Банк і здійснював щомісячне нарахування відсотків за користування кредитними коштами. При цьому долучений банком розрахунок заборгованості відповідає умовам кредитного договору, узгоджується з випискою з рахунку. Враховуючи, що на час розгляду справи судом сума заборгованості позичальником не сплачена та матеріали справи не містять доказів того, що відповідачем було здійснено заходи по погашенню заборгованості, суд дійшов висновку, що позовні вимоги підлягають задоволенню у повному обсязі, та вважає за необхідне стягнути з відповідача на користь позивача вказану суму заборгованості. Відповідно до ч. 1\~ст. 141 ЦПК України, так як судове рішення ухвалюється у повному обсязі на користь позивача, понесені ним і документально підтверджені судові витрати підлягають стягненню з відповідача.

Outcome: approved