Jurisdiction: civil
Date: 2023-11-15 00:00:00

10 жовтня 2023 року позивач звернувся до суду з відповідним позовом до відповідача у якому зазначив, що 15.11.2018 року з нею було укладено кредитний договір №2001170179801 на підставі якого було видано кредитну карту з кредитним лімітом в сумі 5000 грн., який було збільшено до 23676 грн., 14 травня 2021 року було укладено кредитний договір №1001874900501 та видано кредит в сумі 11400 грн., та 28.12.2021 року було укладено кредитний договір, за яким відповідачка отримала кредит в сумі 95 000 грн. Оскільки зобов`язання за кредитними договорами відповідачка належним чином не виконала, станом на 05 липня 2023 року утворилась заборгованість в загальному розмірі 209942 грн. 44 коп., яка складається з заборгованості за кредитом, відсотками та комісією. Посилаючись на викладене, позивач просив суд стягнути з відповідачки на свою користь загальну заборгованість за кредитними договорами та витрати по сплаті судового збору. Представник позивача Височин Є.М., в судове засідання не з`явився, справу просив розглядати за його відсутності, не заперечував проти заочного порядку розгляду справи, про що зазначив у прохальній частині позовної заяви. Відповідач в судове засідання не з`явився, про час і місце розгляду справи повідомлялась належним чином, про причини неявки суд не повідомила, заяви про відкладення розгляду справи або про розгляд справи за її відсутності та відзиву на позов від неї не надходило, тому суд визнає її неявку неповажною, та вважає можливим згідно ст. 280 ЦПК України ухвалити заочне рішення за відсутності відповідача на підставі наявних у справі доказів. У зв`язку з неявкою в судове засідання всіх учасників справи фіксування судового процесу за допомогою звукозаписувального технічного засобу не здійснюється, згідно з ч.2 ст.247 ЦПК України. Вивчивши матеріали справи та наявні в ній докази суд доходить наступного. З матеріалів справи убачається, що 15.11.2018 р. відповідач підписала заяву № 2001170179801 на приєднання до Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб, за умовами якої прийняла публічну пропозицію ПАТ «Перший Український Міжнародний банк» на укладення Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб, яка розміщена на сайті pumb.ua, з урахуванням умов надання всіх послуг (а.с.9). У вказаній заяві відповідач просила банк відкрити на її ім`я поточний рахунок у гривні та надати кредитну карту з кредитним лімітом 5000 грн., зі сплатою кредиту 30 числа кожного місяця. Реальна річна процентна ставка за договором склала 47,88%. Того ж дня відповідач підписала паспорт споживчого кредиту, зміст якого узгоджується зі змістом згаданої заяви, відповідно до якої отримала кредитну лінію, з встановленим лімітом 5000 грн., строком на 12 місяців, з продовженням строку дії договору після його спливу, на той самий строк, за відсутності заперечень будь - якої із сторін, зі сплатою 47.88 % річних. Крім того, в паспорті споживчого кредиту зазначено, що наслідком прострочення виконання та/або невиконання зобов`язань є штраф у розмірі 10% від простроченої суми, розрахованої на останній день місячного строку, за кожний випадок та за кожний місяць прострочення встановленого терміну, починаючи з 7 дня від дати виникнення прострочення, а процентна ставка, яка застосовуватиметься з першого дня виникнення простроченої заборгованості на суму залишку заборгованості за кредитом, при невиконанні зобов`язання щодо повернення кредиту складатиме 62,0% річних, а також зазначено про сплату комісії за проведення обов`язкового платежу, внесеного після настання платіжної дати - 100 грн. ( а.с.9 на звороті). 14 травня 2021 року відповідачка підписала заяву №1001874900501 про приєднання до Договору комплексного обслуговування фізичних осіб, за умовами якої АТ «ПУМБ» (кредитодавець) надав їй споживчий кредит на загальну суму 25000 грн. на строк 36 місяців, зі сплатою процентів за ставкою 0,01% річних та комісії за обслуговування кредитної заборгованості - 2,99 % (а.с.3). Відповідно до графіку платежів, що міститься у вказаній заяві платіжний період визначено з 14 травня 2021 року по 14 травня 2024 року, розмір щомісячного платежу становить 1442,05 грн. щомісячно та 1441,90 грн. - останній платіж, комісія за обслуговування кредитної заборгованості - 747,50 грн. щомісяця, також зазначено реквізити для погашення заборгованості за кредитом: реальна процентна ставка за кредитом - 72,17 %; загальні витрати за споживчим кредитом 26913,65 грн. та загальна вартість кредиту -51913,65 грн. і визначено умови страхування життя за споживчим кредитом. Відповідач отримала примірник цієї заяви, про що свідчить її підпис (а.с.3-4). 14 травня 2021 року відповідач підписала паспорт споживчого кредиту, зміст якого узгоджується зі змістом згаданої заяви. Крім того, в ньому зазначено, що наслідком прострочення виконання та/або невиконання зобов`язань є штраф а також процентна ставка у розмірі 0,01% річних що застосовується в разі невиконання зобов`язань щодо повернення кредиту та нараховується на суму простроченої заборгованості за основною сумою споживчого кредиту(частиною споживчого кредиту, яку не було повернуто згідно графіку платежів) . Крім цього 28 грудня 2021 року відповідачка підписала заяву №1002058987602 на приєднання до Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб, за умовами якої АТ «ПУМБ» (кредитодавець) надав їй споживчий кредит на загальну суму 95000 грн. на строк 36 місяців, зі сплатою процентів за ставкою 0,010% річних та комісії за обслуговування кредитної заборгованості - 2,99 % (а.с.6). Відповідно до графіку платежів, що міститься у вказаній заяві платіжний період визначено з 28 грудня 2021 року по 28 грудня 2024 року, розмір щомісячного платежу становить 5479,80 грн. щомісячно та 5479,46 грн. - останній платіж комісія за обслуговування кредитної заборгованості - 2840,50 грн. щомісяця, також зазначено реквізити для погашення заборгованості за кредитом: реальна процентна ставка за кредитом - 72,3886 %; загальні витрати за споживчим кредитом 102272,46 грн. та загальна вартість кредиту -197272,46 грн. і визначено умови страхування життя за споживчим кредитом. Відповідач отримала примірник цієї заяви, про що свідчить її підпис ( а.с.6-7). Того ж дня відповідач підписала паспорт споживчого кредиту, зміст якого узгоджується зі змістом згаданої заяви. Крім того, в ньому зазначено, що наслідком прострочення виконання та/або невиконання зобов`язань є штраф а також процентна ставка у розмірі 0,01% річних що застосовується в разі невиконання зобов`язань щодо повернення кредиту та нараховується на суму простроченої заборгованості за основною сумою споживчого кредиту(частиною споживчого кредиту, яку не було повернуто згідно графіку платежів) ( а.с.7 - на звороті). З розрахунків заборгованості складених позивачем убачається, що зобов`язання за кредитними договорами не виконувались нею належним чином у зв`язку з чим станом на 05 липня 2023 утворилась заборгованість загальний розмір якої становить 209942 грн. 44 коп., та складається: за кредитним договором №2001170179801 від 15.11.2018 року - 38658 грн. 90 коп., з яких 23518,63 грн. - заборгованість за кредитом, 15140,27 грн. - заборгованість по процентам; за договором № 1001874900501 від 14.05.2021 року - 30164,93 грн., з якої 18229,14 грн. - заборгованість за кредитом, 1,99 грн. - заборгованість по процентам та 11933,8 грн. - заборгованість за комісією; та за кредитним договором №1002058987602 від 28.12.2021 року - 141118,61 грн., з яких 92340,24 грн. - заборгованість за кредитом, 11,67 грн. - заборгованість за процентами та 48766,70 грн. - заборгованість за комісією. Договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків (ст. 626 ЦК України). Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства (ст. 628 ЦК України). Згідно вимог ст. 629 ЦК України договір є обов`язковим для виконання сторонами. Відповідно до ст.1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти. Відповідно до ст.1048 ЦК України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Відповідно до ст.1049 ЦК України позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором. Відповідно до ст. 509 ЦК України зобов`язанням є правовідношення, в якому одна сторона (боржник) зобов`язана вчинити на користь другої сторони (кредитора) певну дію (передати майно, виконати роботу, надати послугу, сплатити гроші тощо) або утриматися від вчинення певної дії (негативне зобов`язання), а кредитор має право вимагати від боржника виконання його обов`язку. Зобов`язання виникають з підстав, встановлених статтею 11цього Кодексу. За приписами ст.ст. 526, 530 ЦК України зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, у встановлені строки (терміни) виконання зобов`язання. Згідно із частиною першою статті 598 ЦК України зобов`язання припиняється частково або у повному обсязі на підставах, встановлених договором або законом. Зобов`язання припиняється виконанням, проведеним належним чином (стаття 599 ЦК України). Порушенням зобов`язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов`язання (неналежне виконання) (ст. 610 ЦК України). У разі порушення зобов`язання настають правові наслідки, встановлені договором або законом, що передбачено ст. 611 ЦК України. Боржник не звільняється від відповідальності за неможливість виконання ним грошового зобов`язання (ст. 625 ЦК України). З огляду на викладене вище, оскільки відповідачка не виконала належним чином зобов`язання за кредитними договорами укладеними з банком, з неї на користь позивача підлягає стягненню заборгованість на тілом кредиту та нарахованими відсотками за користування кредитними коштами. Щодо вимог про стягнення заборгованості за комісією в загальному розмірі 60700,50 грн. суд зазначає наступне. 10 червня 2017 року набув чинності Закон України «Про споживче кредитування», у зв`язку з чим у Законі України «Про захист прав споживачів» текст статті 11 викладено в такій редакції: «Цей Закон застосовується до відносин споживчого кредитування у частині, що не суперечить Закону України «Про споживче кредитування». Положення частин першої, другої, п`ятої статті 18 Закону України «Про захист прав споживачів» з набуттям чинності Закону України «Про споживче кредитування» залишилися незмінними, проте, враховуючи ультраактивну форму дії Закону України «Про захист прав споживачів», визначені ним наслідки включення до договору споживчого кредиту умови, якою встановлено плату за надання інформації щодо кредиту, підлягають перевірці на відповідність змісту положень Закону України «Про споживче кредитування». Відповідно до пункту 4 частини першої статті 1 Закону України «Про споживче кредитування» загальні витрати за споживчим кредитом - витрати споживача, включаючи проценти за користування кредитом, комісії та інші обов`язкові платежі за додаткові та супутні послуги кредитодавця та кредитного посередника (за наявності), для отримання, обслуговування і повернення кредиту. Відповідно до частини другої статті 8 Закону України «Про споживче кредитування» до загальних витрат за споживчим кредитом включаються, зокрема, комісії кредитодавця, пов`язані з наданням, обслуговуванням і поверненням кредиту, у тому числі комісії за обслуговування кредитної заборгованості, розрахунково-касове обслуговування, юридичне оформлення тощо. Таким чином,Законом України «Про споживче кредитування» безпосередньо передбачено право банку встановлювати у кредитному договорі комісію за обслуговування кредиту. На виконання вимог, у тому числі,пункту 4 частини першої статті1 та частини другої статті 8 Закону України «Про споживче кредитування» Правління Національного банку України постановою від 08 червня 2017 року № 49 затвердило Правила розрахунку банками України загальної вартості кредиту для споживача та реальної річної процентної ставки за договором про споживчий кредит (далі - Правила про споживчий кредит). Цією ж постановою визнано такою, що втратила чинність, постанову Правління Національного банку України від 10 травня 2007 року № 168 «Про затвердження Правил надання банками України інформації споживачу про умови кредитування та сукупну вартість кредиту». Відповідно до пункту 5 Правил про споживчий кредит банк надає споживачу детальний розпис складових загальної вартості кредиту у вигляді графіка платежів (згідно зі строковістю, зазначеною у договорі про споживчий кредит- щомісяця, щокварталу тощо) у розрізі сум погашення основного боргу, сплати процентів за користування кредитом, вартості всіх додаткових та супутніх послуг банку та кредитного посередника (за наявності) за кожним платіжним періодом, за формою, наведеною в додатку 2 до цих Правил. Банк має право обчислювати загальні витрати за споживчим кредитом, базуючись на припущенні, що платежі за послуги банку залишатимуться незмінними та застосовуватимуться протягом строку дії договору про споживчий кредит, якщо договір про споживчий кредит містить умови, що дозволяють зміну процентної ставки та/або інших платежів за послуги банку, включених до загальних витрат за споживчим кредитом, і така зміна не може бути визначена на момент обчислення загальної вартості кредиту та реальної річної процентної ставки (пункт 8 Правил про споживчий кредит). Згідно з додатком 1 до Правил про споживчий кредит загальні витрати за споживчим кредитом, тобто витрати споживача, уключаючи проценти за користування кредитом, комісії та інші обов`язкові платежі за додаткові та супутні послуги банку (у тому числі за ведення рахунків) та кредитного посередника (за наявності), які сплачуються споживачем і пов`язані з отриманням, обслуговуванням і поверненням кредиту. Правила про споживчий кредит розроблені й затверджені на виконання вимог Закону України «Про споживче кредитування» та підтверджують правомірність дій банку щодо встановлення у договорі споживчого кредиту комісії за обслуговування кредитної заборгованості. Закон України «Про споживче кредитування» розмежовує оплатність та безоплатність надання інформації про кредит залежно від періодичності звернення споживача із запитом щодо надання такої інформації. Відповідно до частин першої та другої статті 11 Закону України «Про споживче кредитування» після укладення договору про споживчий кредит кредитодавець на вимогу споживача, але не частіше одного разу на місяць, у порядку та на умовах, передбачених договором про споживчий кредит, безоплатно повідомляє йому інформацію про поточний розмір його заборгованості, розмір суми кредиту, повернутої кредитодавцю, надає виписку з рахунку/рахунків (за їх наявності) щодо погашення заборгованості, зокрема інформацію про платежі за цим договором, які сплачені, які належить сплатити, дати сплати або періоди у часі та умови сплати таких сум (за можливості зазначення таких умов у виписці), а також іншу інформацію, надання якої передбачено цим Законом, іншими актами законодавства, а також договором про споживчий кредит. Відповідно до частини п`ятої статті 12 Закону України «Про споживче кредитування» умови договору про споживчий кредит, які обмежують права споживача порівняно з правами, встановленими цим Законом, є нікчемними. З урахуванням викладеного, комісія за обслуговування кредитної заборгованості може включати плату за надання інформації про стан кредиту, яку споживач вимагає частіше одного разу на місяць. Умова договору про споживчий кредит, укладеного після набуття чинності Законом України «Про споживче кредитування» (10 червня 2017 року), щодо оплатності інформації про стан кредитної заборгованості, яку споживач вимагає один раз на місяць, є нікчемною відповідно до частин першої та другої статті 11, частини п`ятої статті12Закону України «Про споживче кредитування». Аналогічних висновків дійшов Верховний Суд у постанові Великої Палати від 13 липня 2022 року у справі № 194/1387/19 (провадження № № 14-44цс21). Відповідно до п. 5 заяв №1001874900501 від 14 травня 2021 року, № 1002058987602 від 28 грудня 2021 року на приєднання до Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб, підписаних відповідачем встановлено комісію за обслуговування кредитної заборгованості в розмірі 2,99 %, що становило 747,50 грн. та 2840,50 грн. відповідно, щомісяця. Однак розмір комісії за обслуговування кредитної заборгованості встановлено без уточнення найменування конкретних послуг та систематичності запиту споживачем інформації щодо обслуговування кредитної заборгованості. Таким чином, вказані умови договору не містять розмежування платних та безоплатних послуг, як і не містять найменування цих послуг, а значить передбачають виключно платні послуги стосовно обслуговування кредиту в тому числі, слід розуміти, і послуги на вимогу споживача не частіше одного разу на місяць повідомляти йому інформацію про поточний розмір його заборгованості, розмір суми кредиту, повернутої кредитодавцю, надання виписки з рахунку/рахунків (за їх наявності) щодо погашення заборгованості, зокрема інформації про платежі за цим договором, які сплачені, які належить сплатити, дати сплати або періоди у часі та умови сплати таких сум (за можливості зазначення таких умов у виписці), а також іншої інформації , що суперечить вимогам частин першої та другої статті 11 Закону України «Про споживче кредитування», за яким надання таких послуг передбачено безоплатно. Враховуючи те, що позивачу встановлено щомісячну плату за послуги банку, які за законом повинні надаватись безоплатно, суд доходить висновку про те, що положення кредитних договорів, укладеного між відповідачкою та АТ «ПУМБ» (п. 5 заяв №1001874900501 від 14 травня 2021 року, № 1002058987602 від 28 грудня 2021 року на приєднання до Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб), щодо обов`язку позичальника сплачувати плату за обслуговування кредиту щомісячно в терміни та у розмірах, визначених графіком щомісячних платежів за кредитним договором,є нікчемними. Вказаний висновок ґрунтується на правовій позиції Великої Палати Верховного Суду, викладеній у постанові від 13 липня 2022 року у справі № 194/1387/19 (провадження № 14-44цс21). Оскільки умови договору щодо обов`язку здійснення платежів по комісії є нікчемними, суд доходить висновку про відсутність підстав для стягнення з відповідачки на користь банку нарахованої комісії у загальному розмірі 60700,50 грн. Відповідно до пункту 3 частини 2 статті 141 ЦПК України, з відповідача на користь позивача підлягає стягненню судовий збір пропорційно до задоволених позовних вимог.

Outcome: partial