Jurisdiction: civil
Date: 2023-11-23 00:00:00

Акціонерне товариство «Універсал Банк» звернулось до суду з позовом до [PERSON] в якому просили стягнути з відповідача на свою користь заборгованість за договором про надання банківських послуг «Monobank» від 01 листопада 2018 року у розмірі 83735,91 грн., а також судові витрати у виді судового збору 2684 грн. В обґрунтування позову позивач посилався на порушення відповідачем умов договору щодо порядку повернення кредитних коштів. Згідно правил ч.6 ст.19 ЦПК України зазначений спір є малозначним, а тому відповідно до вимог ст.274 ЦПК України справа розглядається за правилами спрощеного позовного провадження. Ухвалою суду від 02.11.2023 за клопотанням представника відповідачки здійснено перехід з розгляду в порядку спрощеного провадження без повідомлення (виклику) сторін в розгляд справи в порядку спрощеного провадження з викликом (повідомленням) сторін. 20.11.2023 до канцелярії суду від представника відповідача надійшов відзив, в якому він просить у задоволенні позову відмовити. В обґрунтування зазначає, що анкета-заява до договору про надання банківських послуг, підписана відповідачкою, містить лише її анкетні дані та контактну інформацію, проте не містить жодних даних про умови кредитування. Ознайомлення з паспортом споживчого кредиту не означає укладання договору про споживчий кредит та дотримання його форми, оскільки в паспорті кредиту не відбувається фіксація волі сторін договору та його змісту. Крім того, він зазначає, що крім розрахунку заборгованості за договором від 01.11.2018 позивач посилається на умови обслуговування рахунків фізичних осіб в АТ «Універсал Банк» на сайті. Проте із матеріалів справи не вбачається, що саме з даними Умовами та правилами відповідачка ознайомилася і погодилася, а також те, що вказані документи на момент отримання відповідачкою кредитних коштів взагалі містили умови користування кредитними коштами. Враховуючи вищевикладене, представник відповідача зазначає про відсутність правових підстав для нарахування на рахунок відповідача процентів за користування коштами та віднесення їх до тіла кредиту. Також він зазначає, що оскільки до позовної заяви не додано виписку по картковому рахунку, яка є первинним документом, то заборгованість не доведено, а розрахунок заборгованості не є таким документом. Станом на 11.07.2023 на рахунку відповідачки був позитивний баланс, списання позивачем за період з 01.11.2018 по 01.01.2023 з рахунку відповідачки грошових коштів на загальну суму 58571,17 грн. вказує, що у неї відсутня заборгованість. Представник позивача до суду не з`явився, у позові просив розгляд справи проводити за його відсутності. Представник відповідача в судовому засіданні щодо задоволення позову заперечував, просив врахувати обставини викладені у відзиві. Дослідивши наявні у справі докази та оцінивши їх у сукупності, судом встановлені наступні фактичні обставини і відповідні їм правовідносини. АТ «Універсал Банк» запустив новий проект monobank, в рамках якого відкриваються поточні рахунки клієнтам (фізичним особам), спеціальним платіжним засобом яких є платіжні картки monobank. Особливістю даного проекту є те, що банківське обслуговування здійснюється дистанційно без відділень. Разом із встановленням на платіжній картці кредитного ліміту надається послуга - переведення витрати у розстрочку. За рахунок здійснення зазначеної операції стає доступним попередньо використаний кредитний ліміт. Умови обслуговування рахунків фізичних осіб в АТ «Універсал Банк» (далі - Умови) при наданні банківських послуг щодо карткових продуктів розміщені на офіційному сайті Банку та постійно доступні для ознайомлення за посиланням https://www/monobank.ua/terms. Так, згідно з п. 1 Розділу 1 «Терміни та визначення» Умов, мобільний додаток - сервіс банку, що дозволяє надавати клієнтові банківські послуги через смартфон за допомогою мобільного додатку (далі - Мобільний додаток). Відповідно до п.п. 2.1. п. 2 Розділу І Умов, банк відкриває клієнту поточний рахунок, операції за яким здійснюються з використанням платіжної картки та/або мобільного додатка, випускає та надає клієнту у користування платіжну картку, а також забезпечує здійснення розрахунків за операціями, здійсненими з використанням платіжної картки та/або мобільного додатка, згідно умов Договору в тому числі, платіжної системи MasterCard/Visa, та відповідно до вимог чинного законодавства України, в тому числі нормативно-правових актів Національного Банку України. Згідно з п.п. 2.2. п.2 Розділу І Умов, відповідно до ст. 628 ЦК України договір, що укладається між банком та клієнтом є змішаним договором, в якому містяться елементи різних договорів, в тому числі але не виключно: договору банківського рахунка; договору про споживчий кредит. Відповідно до п.п. 5.3, 5.8.1 п. 5 Розділу І Умов між сторонами погоджено, що операції, здійснені з використанням коду доступу до додатка, визнаються вчиненими клієнтом і оскарженню не підлягають, за винятком випадків, прямо передбачених законодавством України. Клієнт може скористатися послугами банку через мобільний додаток, інші канали обслуговування в Інтернет для отримання інформації та здійснення операцій. Згідно із п.п. 2.1, 2.4, 2.5 п. 3 Розділу ІІ Умов, для надання послуг банк видає клієнту картку (платіжну картку). Підписанням анкети-заяви клієнт і банк уклали договір про надання банківських послуг «Мonobank». Датою укладення договору є дата підписання клієнтом анкети-заяви та отримання картки. Платіжна картка активується банком: при додаванні інформації з картки в мобільний додаток з авторизацією за номером телефону; при активації клієнтом віртуальної картки в мобільному додатку. З метою ідентифікації клієнта при проведенні операцій з використанням картки при активації картки встановлюється ПІН-код. 01.11.2018 між АТ «Універсал Банк» та [PERSON] підписано Анкету-заяву до Договору про надання банківських послуг про відкриття поточного рахунку № [NUMBER] . [PERSON] своїм підписом підтвердила, що підписана Анкета-заява до Договору про надання банківських послуг разом з умовами, тарифами, таблицею обчислення вартості та паспортом споживчого кредиту, складає між нею та АТ «Універсал банк» Договір про надання банківських послуг. Відповідно до ч.6 вказаної анкети-заяви до договору про надання банківських послуг від 01.11.2018 [PERSON] просить вважати наведений зразок її власноручного підпису або його аналогом (у тому числі електронний/електронний цифровий підпис) обов`язковим при здійсненні операцій за всіма рахунками, які відкриті або будуть відкриті йому в банку. Також визнає, що електронний цифровий підпис є аналогом власноручного підпису та його накладення має рівнозначні юридичні наслідки із власноручним підписом на документах на паперових носіях. Відповідно до п. 4.9 Розділ ІІ Умов, на суму наданого кредиту банк нараховує відсотки. Відсотки нараховуються за кожен календарний день використання кредитного ліміту з розрахунку 365/366 календарних днів у році за процентними ставками, зазначеними у тарифах. Згідно із п. 4.11 Розділ ІІ Умов, клієнт зобов`язаний сплачувати банку щомісячний мінімальний платіж в розмірі та в термін, що зазначені в мобільному додатку. При несплаті щомісячного мінімального платежу клієнт повинен сплатити штраф згідно з Тарифами. Банк розглядає будь-який надісланий клієнтом платіж як визнання клієнтом даного штрафу у розмірі платежу, що надійшов, але не більше суми штрафу, визначеного тарифами. Згідно з Тарифами банку пільговий період за карткою встановлюється до 62 днів (діє з моменту виникнення заборгованості до кінця календарного місяця, наступного за датою виникнення заборгованості, при умові її погашення в повному обсязі); пільгова відсоткова ставка становить 0,00001% річних; розмір обов`язкового щомісячного платежу за користування кредитними коштами - 4% від заборгованості (не менше 100 грн, але не більше залишку заборгованості); базова відсоткова ставка у 3,2% на місяць (нараховується на максимальну заборгованість на день, за умови непогашення заборгованості в повному обсязі в пільговий період, за кожний день з моменту виникнення заборгованості); збільшена відсоткова ставка на місяць за карткою на суму загальної заборгованості у 6,4% на місяць (нараховується у випадку наявності простроченої заборгованості). Відповідно до п. 4.16 Розділу ІІ Умов, у разі порушення терміну сплати щомісячного мінімального платежу понад 90 днів вся заборгованість за кредитом вважається простроченою (істотне порушення клієнтом зобов`язань). На залишок простроченої заборгованості банк нараховує, а клієнт сплачує штраф у розмірі згідно з Тарифами, але не більше 50% від суми одержаного клієнтом кредиту. При цьому діє відсоткова ставка за користування кредитом у розмірі 0,00001% річних. Згідно із п.п. 4.17, 4.18 Розділу ІІ Умов, у випадку настання істотного порушення зобов`язань клієнтом банк не пізніше наступного робочого дня у мобільному додатку не пізніше 3-х робочих днів за допомогою месенджерів та sms направляє клієнту повідомлення про відповідне порушення із зазначенням дій, необхідних для усунення порушення та строку, протягом якого вони мають бути здійснені. У разі якщо клієнт погасить заборгованість зі сплати обов`язкового платежу, яка виникла до настання істотного порушення клієнтом зобов`язань, та сплатить штраф і щомісячний мінімальний платіж у строк до 120 календарних днів (з моменту порушення терміну сплати щомісячного мінімального платежу), вимога банку втрачає чинність, а попередньо узгоджені умови кредитування поновлюється. Банк свої зобов`язання за Договором про надання банківських послуг виконав зарезервувавши та відкривши поточний рахунок № [NUMBER] , та встановивши ліміт використання кредиту у розмірі 60000 грн. У зв`язку із порушенням умов договору про надання банківських послуг від 01.11.2018 зі сторони відповідача перед АТ «Універсал Банк», станом на 11.07.2023 виникла заборгованість в розмірі 83735,91 грн., яка складається: із загального залишку заборгованості за наданим кредитом (за тілом кредиту) 83735,91 грн., що підтверджено розрахунком заборгованості по договору. Положеннями ст.1054 ЦК України визначено, що за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти. У відповідності до вимог ст.\~525,\~526 ЦК України\~зобов`язання має виконуватися належним чином, відповідно до умов договору та вимог цього\~Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться. Одностороння відмова від зобов`язання або одностороння зміна його умов не допускається, якщо інше не встановлено договором або законом. Згідно\~ст. 527 ЦК України\~боржник зобов`язаний виконувати свій обов`язок, а кредитор прийняти виконання особисто. Відповідно до\~ст. 530 ЦК України, якщо строк виконання боржником обов`язку не встановлений або визначений моментом пред`явлення вимоги, кредитор має право вимагати його виконання у будь -який час. Боржник повинен виконати такий обов`язок у семиденний строк від дня пред`явлення вимоги, якщо обов`язок негайного виконання не випливає із договору або актів цивільного законодавства. Статтями\~1049,\~1054 ЦК України\~передбачено, що позичальник зобов`язаний повернути кредитору надані грошові кошти (кредит) та сплатити проценти у строки та на умовах, встановлених договором. Положеннями\~ст. 610 ЦК України\~передбачено, що порушенням зобов`язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов`язання (неналежне виконання). Відповідно до ст. 629 ЦК України, договір є обов`язковим для виконання. Згідно ч.2 ст. 1050 ЦК України\~якщо договором встановлений обов`язок позичальника повернути позику частинами (з розстроченням), то в разі прострочення повернення чергової частини позикодавець має право вимагати дострокового повернення частини позики, що залишилася, та сплати процентів, належних йому відповідно до\~ст. 1048 цього Кодексу. Відповідно до ч.3 ст.12, ч.1 ст.81 ЦПК України, кожна сторона зобов`язана довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень. У відповідності до ч.2 ст.76 ЦПК України, докази встановлюються такими засобами: письмовими, речовими і електронними доказами, висновками експертів, показаннями свідків. Відповідно до ст. 77 ЦПК України, належними є докази, які містять інформацію щодо предмета доказування. Сторони мають право обґрунтовувати належність конкретного доказу для підтвердження їхніх вимога бо заперечень. Суд не бере до розгляду докази, які не стосуються предмета доказування. Суд не бере до уваги доводи представника відповідача про неправомірність нарахування заборгованості, оскільки він фактично визнає, що відповідач активно користувалася картою АТ «Універсал Банк» та сплачувала періодичні платежі за користування грошовими коштами. [PERSON] активувала мобільний додаток банку в смартфоні через власний номер мобільного телефону. Крім того ,як встановлено судом, позивач періодично сплачувала платежі та їй було достовірно відомо про суми періодичних нарахувань, оскільки вони переважно відповідають сумі здійснених нею платежів, позивач не зверталась до позивача про неправомірно нараховану заборгованість. Вказані обставини спростовують позицію відповідача що їй не були відомі умови укладеного між нею та відповідачем договору, та свідчать про погодження [PERSON] з умовами і правилами надання банківських послуг, тарифами, таблицею обчислення вартості кредиту та паспортом споживчого кредиту, тому суд приходить до висновку, що відповідачем та її представником не надано жодного належного та допустимого в розумінні ст.76-81 ЦПК України доказу на спростування зазначених обставин, та приходить до висновку, що позов підлягає до задоволення., Відповідно до вимог ст. 141 ЦПК України, з відповідача на користь позивача належить стягнути понесені судові витрати по сплаті судового збору у розмірі 2 684,00 грн.

Outcome: approved