Jurisdiction: civil
Date: 2023-11-21 00:00:00

У серпні 2023 р. АТ «Райффайзен Банк» (надалі - позивач) звернувся до суду з позовом до [PERSON] (надалі - відповідач) про стягнення заборгованості за кредитним договором №014-RO-82-122361907 від 04.01.2022 р. Позовні вимоги обґрунтовано тим, що 01 жовтня 2019 року відповідач звернувся до позивача і підписав заяву про акцепт публічної пропозиції/угоди №CMDPI-697271, відповідно до якої він прийняв/акцептував публічну пропозицію AT «Райффайзен Банк Аваль» про надання послуг в порядку та на умовах, що викладені у Правилах банківського обслуговування фізичних осіб в AT «Райффайзен Банк Аваль», що оприлюднені та знаходяться у вільному доступі на сайті банку «www.raiffeisen.ua», висловив повну та безумовну згоду з її умовами. 04 січня 2022 року між АТ «Райффайзен Банк» та [PERSON] було укладено у формі електронного документу з використанням електронного цифрового підпису Заяву-Договір про відкриття поточного рахунку та надання кредиту «Кредит готівкою» №014-RO-82-122361907, відповідно до якого позивач надав відповідачеві кредит у розмірі 122 550,01 грн. строком на 72 місяці з фіксованою процентною ставкою 22,90% річних. Позивач свої зобов`язання за договором виконав у повному обсязі - надав відповідачу можливість розпоряджатись кредитними коштами на умовах передбачених договором та у межах встановленого кредитного ліміту. У зв`язку з неналежним виконання відповідачем своїх зобов`язань за вказаним кредитним договором щодо повернення кредиту, сплаті процентів за користування кредитом та комісії за користування кредитом станом на 16.06.2023 р. за відповідачем наявна заборгованість на загальну суму 163 518,98 грн., що складається з: 155 121,81 грн. - заборгованість за кредитом та 8 397,17 грн. - заборгованість по відсоткам за користування кредитом. Ухвалою судді від 29 серпня 2023 р. у справі відкрито провадження за правилами позовного (спрощеного) провадження та призначено судове засідання на 05.10.2023 о 09:15. Повідомленням суду від 31 серпня 2023 р. учасників справи повідомлено про розгляд справи за правилами позовного (спрощеного) провадження, яким одночасно сторонам роз`яснено їх процесуальні права на подачу відповідних заяв по суті справи у встановлені строки. Засвідчена належним чином копія ухвали про відкриття провадження у справі від 16 червня 2023 р. та копія позовної заяви з додатками надсилалися судом на адресу місця реєстрації відповідача, вказану у довідці з Єдиного державного демографічного реєстру. Згідно з даними поштових відділень судова повістка повернулася на адресу суду без вручення. У судове засідання представник позивача не з`явився, надіслав заяву в якій просив розгляд справи провести у його відсутність, позовні вимоги підтримує в повному обсязі. Відповідач до судового засідання не з`явився з невідомих причин. Відзив на позовну заяву, заяви з процесуальних питань від сторони відповідача до суду не надходили. Згідно ч. 1 ст. 174 ЦПК України, при розгляді справи судом у порядку позовного провадження учасники справи викладають письмово свої вимоги, заперечення, аргументи, пояснення та міркування щодо предмета спору виключно у заявах по суті справи, визначених цим Кодексом, що є правом учасників справи. Як встановлено, частиною 8 статті 178 ЦПК України, у разі ненадання учасником розгляду заяви по суті справи у встановлений судом або законом строк без поважних причин, суд вирішує справу за наявними матеріалами. У встановлений судом строк відповідач відзив на позовну заяву не подав. За таких обставин, суд розглянув справу у відсутність учасників справи в порядку заочного провадження відповідно до ст. 280 ЦПК України, оскільки відповідач належним чином повідомлений про дату, час і місце судового засідання, не з`явився в судове засідання без повідомлення причин, відзив не подав. При цьому, позивач не заперечує щодо такого вирішення справи. Суд, дослідивши матеріали справи, дійшов висновку, що позов підлягає задоволенню, виходячи з такого. Відповідно до ст. 1054 ЦК України за кредитним договором банк зобов`язується надати кредит позичальнику в розмірі й на умовах передбачених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит і сплатити відсотки. До відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 глави 71 Цивільного кодексу, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору. На підставі п. 1 ст. 1049 ЦК України позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором. Судом встановлено, що 01 жовтня 2019 року відповідач звернувся до позивача і підписав заяву про акцепт публічної пропозиції/угоди №CMDPI-697271, відповідно до якої він прийняв/акцептував публічну пропозицію AT «Райффайзен Банк Аваль» про надання послуг в порядку та на умовах, що викладені у Правилах банківського обслуговування фізичних осіб в AT «Райффайзен Банк Аваль», що оприлюднені та знаходяться у вільному доступі на сайті банку «www.raiffeisen.ua», висловив повну та безумовну згоду з її умовами. В подальшому, 04 січня 2022 року між АТ «Райффайзен Банк» та [PERSON] було укладено у формі електронного документу з використанням електронного цифрового підпису Заяву-Договір про відкриття поточного рахунку та надання кредиту «Кредит готівкою» №014-RO-82-122361907, відповідно до якого позивач надав відповідачеві кредит у розмірі 122 550,01 грн. строком на 72 місяці з фіксованою процентною ставкою 22,90% річних, а позичальник зобов`язався належним чином використати та повернути банку суму отриманого кредиту, а також сплатити проценти за користування кредитом, комісії згідно умов договору та тарифів кредитора, та виконати всі інші зобов`язання в порядку та строки, визначенні договором. На підставі п. 1.2. заяви-договору, банк відкриває поточний рахунок «Для виплат» в гривнях на ім`я клієнта та здійснює його розрахунково-касове обслуговування у відповідності до правил та тарифів банку на ведення та обслуговування поточних рахунків фізичних осіб. Відповідно до умов п. 1.3. кредитор зобов`язався надати позичальнику кредит у сумі - 122 550,01 грн., а позичальник зобов`язався повернута банку кредит та сплатити проценти за його користування. В залежності від операційної моделі банку, надання кредиту може здійснюватися в один з наступних способів: а) кредит надається шляхом зарахування коштів кредиту на поточний рахунок клієнта, зазначений у п. 1.2. заяви-договору. Клієнт доручає банку здійснити в дату надання кредиту договірне списання коштів з поточного рахунку у визначеній підпунктом 2.1.1. пункту 2.1. заяви-договору сумі на картковий рахунок за реквізитами емітованого до нього платіжної картки; б) кредит надається шляхом зарахування коштів кредиту на платіжну картку з наступним відображенням операції надання кредиту на платіжну картку через поточний рахунок в дату надання кредиту (уразі його надання в операційний час) або на наступний операційний день (у разі надання кредиту після закінчення операційного часу). Банк виконав свої зобов`язання, надавши відповідачу кредитні кошти на поточний рахунок [PERSON] у сумі 122 550,01 гривень. Згідно з умовами п. 3.1. кредитного договору, сторони встановили, що проценти за користування Кредитом сплачуються позичальником кредитору у складі щомісячного ануїтетного платежу, вказаного у графіку, і розраховується, виходячи з процентної ставки, передбаченої п. 2.3. заяви-договору - за ставкою 22,90 % річних. В подальшому, у зв`язку із несплатою відповідачем у процесі кредитування відсотків такі прострочені відсотки шляхом реструктуризації заборгованості були капіталізовані до суми кредиту. Таке збільшення суми кредиту не супроводжувалося видачею кредитних коштів позичальнику (відображено у розрахунку заборгованості у рядках «Реструктуризація» та «Капіталізація» починаючи з 27 лютого 2022 року). Зазначена реструктуризація проведена дистанційно без підписання паперових угод, без звернення до відділення банку, через офіційний сайт позивача, направлена на зменшення фінансового навантаження на відповідача шляхом обміну sms-повідомленнями із відповідачем відповідно до п. 1.5 ст. 1 Розділу 6 Правил банківського обслуговування фізичних осіб в AT «Райффайзен Банк Аваль», затверджених Правлінням AT «Райффайзен Банк Аваль» 16 вересня 2013 року, які розміщені у відкритому доступі на офіційному сайті позивача. Згідно п. 1.5 Правил банк має право проводити реструктуризацію зобов`язань клієнта за кредитом (зміну умов кредиту). Реструктуризація проводиться банком відповідно до внутрішніх документів банку з рахуванням рівня платоспроможності і кредитоспроможності клієнта, стану виконання клієнтом визначених заявою зобов`язань за кредитом, а також інших обставин, які впливають на виконання Клієнтом зобов`язань за кредитом. Сторони дійшли згоди, що реструктуризація (лонгація (продовження) строку кредиту, капіталізація, кредитні канікули та інші види реструктуризації) може бути здійснена банком без підписання між банком та клієнтом додаткових договорів/угод до заяви. 27.02.2023 між АТ «Райффайзен Банк» та [PERSON] було укладено додаткову угоду №1 до заяви-договору про відкриття поточного рахунку та надання кредиту «Кредит готівкою» №014-RO-82-122361907 від 04.01.2022, відповідно до умов якої, з метою зменшення фінансового навантаження на Позичальника в умовах кризових явищ в економіці України, сторони дійшли згоди врегулювати заборгованість Позичальника за Кредитним договором. Відповідно до п. 1.1. Додаткової угоди станом на 27.02.2023 року заборгованість Клієнта за Кредитним договором, строк сплати якої настав, складає 28 750,47 гривень (надалі - Заборгованість), у тому числі: заборгованість з погашення суми Кредиту 6 706,29 гривень, заборгованість з погашення процентів 22 044,18 гривень. На підставі цієї Додаткової угоди з 27.02.2023 року фактична заборгованість за сумою Кредиту збільшується на суму заборгованості за процентами та прострочених процентів, у зв`язку з чим відбувається зміна строку погашення заборгованості. Таке збільшення не супроводжується видачею кредитних коштів Клієнту. Клієнт зобов`язується здійснити погашення Заборгованості у майбутньому у складі щомісячних платежів відповідно до Графіка, що є додатком до Додаткової угоди. Згідно п. 1.3. Додаткової угоди тимчасово на період з 27.02.2023 року по 03.06.2023 року Сторони домовились зменшити розмір щомісячного ануїтетного платежу за Кредитним договором до розміру, визначеного в Графіку (надалі - Кредитні канікули). Якщо протягом строку дії Кредитних канікул Клієнт прострочив оплату визначеного Графіком щомісячного ануїтетного платежу більш ніжна 30 (тридцять) календарних днів. Кредитні канікули припиняють застосовуватися з 31 (тридцять першого) календарного дня з дати прострочення. При цьому Клієнт зобов`язаний протягом вищезазначеного тридцятиденного строку з`явитися до Банку і підписати новий Графік погашення Кредиту та інших платежів за Кредитним договором. У випадку невиконання Клієнтом зазначеного обов`язку, Сторони домовились, що розрахований Банком самостійно новий Графік вважається складеним належним чином, є невід`ємною частиною Кредитного договору та підставою для визначення розміру зобов`язань Клієнта за Кредитним договором. У зв`язку з невиконанням позичальником умов договору на адресу позичальника було направлено вимогу про виконання боргових зобов`язань за кредитним договором за вих. №114/5-К-311932 від 19 червня 2023 року, надавши можливість останньому добровільно врегулювати заборгованість протягом 30 днів. Така вимога була направлена позичальнику засобами поштового зв`язку AT «Укрпошта», однак у строки, визначені кредитором, не виконана, заборгованість повернуто так і не було. Відповідно до ст. 526 ЦК України зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться. Тобто належним виконанням зобов`язання з боку відповідача є повернення кредиту в строки, у розмірі та у валюті, визначеними кредитним договором. Частиною першою ст. 549 ЦК України встановлено, що неустойкою (штрафом, пенею) є грошова сума або інше майно, які боржник повинен передати кредиторові у разі порушення боржником зобов`язання. А згідно з частиною третьою цієї статті, пенею є неустойка, що обчислюється у відсотках від суми несвоєчасно виконаного грошового зобов`язання за кожен день прострочення виконання. Відповідно до змісту ст. 610, 612 ЦК України порушенням зобов`язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов`язання. Боржник вважається таким, що прострочив виконання, якщо він не виконав його у строк, передбачений умовами договору або встановлений законом. Статтею 1050 ЦК України передбачено, якщо договором установлений обов`язок позичальника повернути позику частинами (з розстрочкою), то при простроченні повернення чергової частини позикодавець має право зажадати дострокового повернення частини позики, що залишилася, й сплати відсотків, що йому належать. Оскільки, відповідачем порушене зобов`язання з повернення кредитних коштів, сплаті процентів та комісій за користування ними, що встановлені Договором, то станом на 16.06.2023 р. за відповідачем наявна заборгованість на загальну суму 163 518,98 грн., що складається з: 155 121,81 грн. - заборгованість за кредитом та 8 397,17 грн. - заборгованість по відсоткам за користування кредитом. Вказаний розрахунок заборгованості відповідачем не заперечувався, у встановленому законом порядку не спростовано. За змістом ст. 611 ЦК України у разі порушення зобов`язання настають правові наслідки, встановлені договором або законом. Згідно із частиною першою статті 1050 ЦК України якщо позичальник своєчасно не повернув суму позики, він зобов`язаний сплатити грошову суму відповідно до статті 625 цього Кодексу. Враховуючи, що відповідачем порушено передбачений договором №014-RO-82-122361907 від 04 січня 2022 р. та додатковою угодою №1 від 27.02.2023 порядок погашення заборгованості за кредитом, сплати процентів за його користування та комісій, позовні вимоги в частині стягнення в примусовому порядку з відповідача заборгованості на загальну суму 163 518,98 грн., що складається з: 155 121,81 грн. - заборгованість за кредитом та 8 397,17 грн. - заборгованість по відсоткам за користування кредитом, підлягають задоволенню. Відповідно до ч. 1 ст. 141 ЦПК України судовий збір покладається на сторони пропорційно розміру задоволених позовних вимог. В зв`язку з задоволенням позову в повному обсязі, судові витрати у вигляді судового збору в розмірі 2 684 грн. відповідно до ст. 141 ЦПК України покладаються на відповідача. На підставі викладеного та

Outcome: approved