Jurisdiction: civil
Date: 2023-11-27 00:00:00

Акціонерне товариство «Креді Агріколь Банк» звернулося до суду з позовною заявою до [PERSON] про стягнення заборгованості на суму 197546,86 грн заборгованості за кредитним договором від 04.01.2022 №18/2374138, що складається 118957,31 грн. заборгованості по тілу кредиту, 52069,55 грн. заборгованості по відсоткам, 26520 грн. заборгованості по комісії. В обґрунтування заявлених вимог банк посилається на те, що 04.01.2022 року між Акціонерним товариством «КРЕДІ АГРІКОЛЬ БАНК» (надалі - Банк, Позивач, Кредитор) та [PERSON] укладений Кредитний договір № 18/2374138. У відповідності до п. 1.1 Кредитного договору банк надає позичальнику кредит у сумі 120 000 грн. строком на 72 місяців з 04.01.2022 року до 03.01.2028 року (включно). Пунктом 1.2 договору передбачено, що кредит надається позичальнику на споживчі потреби шляхом зарахування кредитних коштів на рахунок № [NUMBER] . У відповідності до п. 1.5 кредитного договору всі умови щодо надання кредиту, обслуговування та погашення заборгованості за кредитом згідно Договору, визначені в Правилах надання споживчого кредиту в AT «КРЕДІ АГРІКОЛЬ БАНК» та умовах страхування життя Позичальника, які є публічною та невід`ємною частиною Договору та розміщені на офіційному сайті Банку. Пунктом 1.3 Правил вказано, що моментом (днем) надання кредиту вважається день перерахування кредитних коштів з позичкового рахунку на поточний рахунок позичальника. На підтвердження виконання банком зобов`язань щодо видачі коштів за кредитним договором надано виписку з рахунку позичальника та копії платіжної інструкції № 40924791-1 від 04.01.2022 року на суму 120 000, 00 грн. з призначенням платежу: «надання кредиту згідно кредитного договору 18/2374138 від 04.01.2022». Згідно п. 1.4 Кредитного договору позичальник зобов`язаний оплачувати банку процентну винагороду щомісячно в розмірі 36 % річних (фіксована процентна ставка), починаючи з дня надання кредиту (дня списання кредитних коштів з позичкового рахунку позичальника) до моменту повного погашення заборгованості за договором: комісійну винагороду за обслуговування кредитної заборгованості в розмірі 1, 3% від суми кредиту, зазначеної в п. 1.1 Договору. Ухвалою Ужгородського міськрайонного суду Закарпатської області від 26.07.2023 року прийнято до розгляду та відкрито провадження у цивільній справі за вказаною позовною заявою. Постановлено розгляд справи проводити в порядку спрощеного позовного провадження з викликом сторін. Розгляд справи відкладався. У судове засідання представник позивача не з`явився, однак при зверненні з позовом та в подальшому подав клопотання про розгляд справи за відсутності позивача, в якому просить розглянути справу без його участі, позовні вимоги підтримує в повному обсязі, проти заочного розгляду справи не заперечує. Відповідач у судові засідання повторно не з`явився, хоча про час і місце судового розгляду повідомлявся належним чином, про причини неявки суд не повідомлено, відзив на позовну заяву не подано, клопотань про відкладення розгляду справи до суду не надходило. За приписами ч. ч. 1, 2, 8 ст. 279 ЦПК України розгляд справи у порядку спрощеного позовного провадження здійснюється судом за правилами, встановленими цим Кодексом для розгляду справи в порядку загального позовного провадження, з особливостями, визначеними у цій главі. Розгляд справи по суті в порядку спрощеного провадження починається з відкриття першого судового засідання або через тридцять днів з дня відкриття провадження у справі, якщо судове засідання не проводиться. При розгляді справи у порядку спрощеного провадження суд досліджує докази і письмові пояснення, викладені у заявах по суті справи. У відповідності до ч. 4 ст. 223 ЦПК України у разі повторної неявки в судове засідання відповідача, повідомленого належним чином, суд вирішує справу на підставі наявних у ній даних чи доказів (постановляє заочне рішення). Відтак, суд розглядає справу відповідно до ч. 4 ст. 223 ЦПК України заочно, оскільки проти цього не заперечує представник позивача. Вимогами ч. 2 ст. 247 ЦПК України передбачено, що у разі неявки в судове засідання всіх учасників справи чи в разі якщо відповідно до положень цього Кодексу розгляд справи здійснюється судом за відсутності учасників справи, фіксування судового процесу за допомогою звукозаписувального технічного засобу не здійснюється. Дослідивши матеріали справи, оцінивши зібрані докази, виходячи з їх належності та допустимості, суд приходить до наступного висновку. Відповідно до ст.\~13,\~81 ЦПК України\~суд розглядає цивільні справи не інакше як за зверненням особи, поданим відповідно до цього\~Кодексу, в межах заявлених нею вимог і на підставі доказів, поданих учасниками справи або витребуваних судом у передбачених цим кодексом випадках. При цьому, кожна сторона повинна довести ті обставини, на які вона посилається, як на підставу своїх вимог або заперечень. Суд установив, що 04.01.2022 між Акціонерним товариством «Креді Агріколь Банк» та [PERSON] укладено кредитний договір №18/2374138, відповідно до умов якого відповідачу було надано кредит у сумі 120000 грн. шляхом зарахування на рахунок позичальника № [NUMBER] . Предметом кредитного договору є надання [PERSON] грошових коштів на таких умовах: сума кредиту - 120000 гривень; строк користування - 72 місяці, тобто до 03.01.2028 року; річні проценти - 36.00%; комісійна винагорода - 1.30 % від суми кредиту (п.1.1., п.1.2., п.1.3. Кредитного договору №18/2374138 від 04.01.2022). Відповідно до п.2.3 вказаного договору підписанням Договору позичальник підтверджує, що він у письмовій формі у повному обсязі отримав від Банку інформацію, визначену\~Законом України «Про споживче кредитування»\~та/або іншими нормативно-правовими актами, що регулюють це питання. Згідно з п.5.5. Кредитного договору відповідач шляхом підписанням цього Договору, підтверджує, що він в день укладення Договору особисто отримав свій примірник Договору; умови цього договору йому зрозумілі; з Правилами, що розміщенні на офіційному сайті Банку, ознайомлений, приймає та погоджується; з тарифами банку ознайомлений і згідний. Також до Кредитного договору додано копію Додатка № 1 до кредитного договору, копію Пам`ятки клієнту за комплексним договором №18/2374138 від 04.01.2022, копію Правил надання споживчого кредиту в АТ «Креді Агріколь Банк» та умов страхування життя позичальника (редакція діє з 21.07.2021). Банк свої зобов`язання за кредитним договором виконав в повному обсязі, а саме надав відповідачу грошові кошти в обсязі та у строк визначеними умовами кредитного договору шляхом перерахування в безготівковій формі на поточний рахунок позичальника, що підтверджується платіжною інструкцією №40924791-1 від 04.01.2022 та випискою з рахунку від 04.01.2022. Відповідно до частин першої, другої статті 207 ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами). За змістом статей 626, 628 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства. Частиною першою статті 638 ЦК України встановлено, що істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди. У статті 526 ЦК України передбачено, що зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться. Відповідно до частини першої статті 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти (частина перша статті 1048 ЦК України). Кредитний договір укладається у письмовій формі. Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним (стаття 1055 ЦК України). Згідно із частиною першою статті 633 ЦК України публічним є договір, в якому одна сторона - підприємець взяла на себе обов`язок здійснювати продаж товарів, виконання робіт або надання послуг кожному, хто до неї звернеться (роздрібна торгівля, перевезення транспортом загального користування, послуги зв`язку, медичне, готельне, банківське обслуговування тощо). Умови публічного договору встановлюються однаковими для всіх споживачів, крім тих, кому за законом надані відповідні пільги. За змістом статті 634 цього Кодексу договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору. За змістом статті 1056-1 ЦК України розмір процентів та порядок їх сплати за договором визначаються в договорі залежно від кредитного ризику, наданого забезпечення, попиту і пропозицій, які склалися на кредитному ринку, строку користування кредитом, розміру облікової ставки та інших факторів. Відповідно до частини першої статті 1048 ЦК України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України. У разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики. Відповідно до ст. 1050 ЦК України, якщо договором позики встановлений обов`язок позичальника повернути позику частинами (з розстроченням), то в разі прострочення повернення чергової частини, позикодавець має право вимагати дострокового повернення частини позики, що залишилася, та сплати процентів , належних йому відповідно до статті 1048 цього Кодексу. Аналогічне право позивача передбачено в п. 2.3.4 - 2.3.7 Правил, відповідно до яких у разі несплати Позичальником чергового платежу по кредиту та/або процентам за користування кредитом та/або комісії, згідно з умовами Кредитного договору протягом 30 днів, банк направляє позичальнику письмове повідомлення про наявність простроченої заборгованості за кредитом, в якому вказується розмір заборгованості з урахуванням належних до сплати суми кредиту, процентів, комісій, штрафних санкцій. Невиконання позичальником зобов`язання по погашенню простроченої заборгованості протягом 1 календарного місяця з дати направлення повідомлення, та/або розірвання договору про надання додаткових чи супутніх послуг, який є обов`язковим для укладення кредитного договору, і не укладення протягом 15 календарних днів нового договору про надання таких самих послуг з особою, що відповідає вимогам банку, дає право банку вимагати дострокового повернення кредиту в повному обсязі, нарахованих процентів та/або нарахованих комісій, штрафів та пені. У цьому випадку банк направляє позичальнику та його поручителям (за наявності) відповідну письмову вимогу. Якщо позичальник протягом 31 дня з моменту направлення йому письмової вимоги банком, не виконає вимогу про дострокове погашення заборгованості за кредитом, процентами, комісіями, штрафними санкціями, банк вправі розпочати процедуру примусового стягнення боргу, включаючи звернення до суду за стягненням на кошти та/або майно позичальника в порядку, передбаченому законодавством України. У випадку порушення позичальником умов кредитного договору у тому числі несплати суми кредиту, процентів, комісій, штрафних санкцій та пені, згідно умов кредитного договору, а також у випадку невиконання Позичальником умов п. п. 2.2.2 - 2.2.9, 2.3.5, 2.3.6 цих Правил, банк має безумовне право подати позов до суду про стягнення на кошти та/або майно позичальника в порядку, передбаченому законодавством України. Відповідно до умов кредитного договору, у зв`язку із невиконанням позичальником зобов`язання в строки передбачені кредитним договором, позивач направив на адресу відповідача вимогу від 07.09.2022 року за вих. № 10451/, та в подальшому, у зв`язку з невиконанням вказаної вимоги, вимогу від 26.10.2022 року за вих. № 10451/1919 про дострокове повернення кредиту, процентів, штрафних санкцій у зв`язку з неналежним виконанням умов Кредитного договору № 18/2374138 від 04.01.2022 року. Відповідач не виконав вказаних вимог Акціонерного товариства «Креді Агріколь Банк», а отже, відповідачем не поновлено порушені права банку. Вказане підтверджується відомостями, долученими до позовної заяви, з яких вбачається, що у позичальника наявна прострочена заборгованість по тілу кредиту, відсотках. Суд з урахуванням вимоги від 26.10.2022 року за вих. № 10451/1919 про дострокове повернення кредиту, процентів, штрафних санкцій у зв`язку з неналежним виконанням умов Кредитного договору № 18/2374138 від 04.01.2022 року, вважає, що боржник не звільняється від зобов`язань зі сплати нарахованих у межах строку кредитування, зокрема до пред`явлення вимоги про дострокове погашення кредиту, процентів за «користування кредитом», а у разі порушення виконання зобов`язання щодо повернення кредиту за період після прострочення виконання нараховуються не проценти за «користування кредитом» (стаття 1048 ЦК України), а проценти за порушення грошового зобов`язання (стаття 625 ЦК України) у розмірі, визначеному законом або договором. Вказане відповідає вимогам постанов Верховного Суду від 28.03.2018 у справі № 444/9519/12, від 04.02.2020 у справі № 912/1120/16, Великої Палати Верховного Суду 05.04.2023 року у справі №910/4518/16. Позовні вимоги в частині заборгованості по відсотках слід задовольнити частково по 15 грудня 2022 року (з урахуванням 30 днів від дати отримання вимоги відповідачем) на суму 28206,88 грн. Умовами п. 1.4.2 укладеного кредитного договору №18/2374138 від 04.01.2022 передбачено розмір комісійної винагороди за обслуговування кредитної заборгованості щомісячно в розмірі 1.30% від суми кредиту, зазначеної у п. 1.1. Договору, визначено перелік послуг. Відповідно до ч. 2\~ст. 8 Закону України «Про споживче кредитування»\~до загальних витрат за споживчим кредитом включаються, зокрема, комісії кредитодавця, пов`язані з наданням, обслуговуванням і поверненням кредиту, у тому числі комісії за обслуговування кредитної заборгованості, розрахунково-касове обслуговування, юридичне оформлення тощо. Відповідно до частин першої та другої статті 11 Закону України «Про споживче кредитування» після укладення договору про споживчий кредит кредитодавець на вимогу споживача, але не частіше одного разу на місяць, у порядку та на умовах, передбачених договором про споживчий кредит, безоплатно повідомляє йому інформацію про поточний розмір його заборгованості, розмір суми кредиту, повернутої кредитодавцю, надає виписку з рахунку/рахунків (за їх наявності) щодо погашення заборгованості, зокрема інформацію про платежі за цим договором, які сплачені, які належить сплатити, дати сплати або періоди у часі та умови сплати таких сум (за можливості зазначення таких умов у виписці), а також іншу інформацію, надання якої передбачено цим Законом, іншими актами законодавства, а також договором про споживчий кредит. Відповідно до частини п`ятої статті 12 Закону України «Про споживче кредитування» умови договору про споживчий кредит, які обмежують права споживача порівняно з правами, встановленими цим Законом, є нікчемними. Комісія за обслуговування кредитної заборгованості може включати плату за надання інформації про стан кредиту, яку споживач вимагає частіше одного разу на місяць. Умова договору про споживчий кредит, укладеного після набуття чинності Законом України «Про споживче кредитування» (10 червня 2017 року), як у даному випадку, щодо оплатності інформації про стан кредитної заборгованості, яку споживач вимагає один раз на місяць, є нікчемною відповідно до частин першої та другої статті 11, частини п`ятої статті 12 Закону України «Про споживче кредитування». Вказане узгоджується з п. 31.33 постанови Великої Палати Верховного Суду від 13 липня 2022 року у справі № 496/3134/19. Доказів надання даних послуг частіше, ніж один раз на місяць, і взагалі їх надання суду позивачем не подано. Враховуючи наведене та встановлені обставини справи, які свідчать про те, що [PERSON] належним чином не виконав свої зобов`язання за кредитним договором, внаслідок чого виникла заборгованість, суд приходить до висновку про наявність підстав для стягнення на користь АТ «Креді Агріколь Банк» заборгованості за кредитним договором 18/2374138 від 04.01.2022 року у розмірі 147164,19 грн заборгованості за кредитним договором від 04.01.2022 №18/2374138, що складається 118957,31 грн. заборгованості по тілу кредиту, 28206,88 грн. заборгованості по відсоткам. У задоволенні решти позовних вимог відмовити. У відповідності до частини першої статті 141 ЦПК України з відповідача на користь позивача слід стягнути 2207,46 грн. сплаченого судового збору пропорційно до розміру задоволених позовних вимог.

Outcome: partial