Jurisdiction: civil
Date: 2023-11-06 00:00:00

У квітні 2023 року Акціонерне товариство «Райффайзен Банк» звернулося до суду з позовом до [PERSON] про стягнення заборгованості за кредитним договором. В обґрунтування заявлених вимог позивач зазначає, що 18.10.2021 року між АТ «Райффайзен Банк Аваль», правонаступником якого є АТ «Райффайзен Банк», та [PERSON] було укладено Заяву-Договір про відкриття поточного рахунку та надання кредиту «Кредит готівкою» № [NUMBER] , за яким кредитор надав позичальнику кредит у розмірі 71800,10 гривень строком на 72 місяці під фіксовану процентну ставку 29,90%, а позичальник відповідно зобов`язався належним чином використати та повернути Банку суму отриманого кредиту, а також сплатити проценти за користування кредитом, комісії згідно умов договору та тарифів кредитора, та виконати всі інші зобов`язання в порядку та строки, визначенні договором. На підставі п. 1.2. Заяви-Договору, Банк відкриває Поточний рахунок «Для виплат» в гривнях на ім`я Клієнта та здійснює його Розрахунково-касове обслуговування у відповідності до Правил та Тарифів Банку на ведення та обслуговування Поточних рахунків фізичних осіб. Відповідно до умов п. 1.3. Кредитор зобов`язався надати Позичальнику кредит в сумі - 71800,10 гривень, а позичальник зобов`язався повернути Банку Кредит та сплатити проценти за його користування. В залежності від операційної моделі Банку, надання кредиту може здійснюватися в один з наступних способів: а) Кредит надається шляхом зарахування коштів Кредиту на Поточний рахунок Клієнта, зазначений у пункті 1.2. Заяви-Договору. Клієнт доручає Банку здійснити в Дату надання Кредиту Договірне списання коштів з Поточного рахунку у визначеній підпунктом 2.1.1. пункту 2.1. Заяви-Договору сумі на Картковий рахунок № 1062356100; б) Кредит надається шляхом зарахування коштів Кредиту на КР з наступним відображенням операції надання Кредиту на КР через Поточний рахунок в Дату надання Кредиту (у разі його надання в Операційний час) або на наступний Операційний день (у разі надання Кредиту після закінчення Операційного часу). Таким чином, Банк виконав свої зобов`язання, надавиш останньому кредитні кошти в сумі, строки та на умовах, передбачених умовами Кредитного договору. Згідно умов п.3.1 Проценти сплачуються Клієнтом у визначену Графіком дату у складі Щомісячного ануїтетного платежу, вказаного у Графіку, і розраховуються, виходячи з процентної ставки, передбаченої пунктом 2.3. Заяви-Договору. Проценти нараховуються щомісяця на фактичний залишок заборгованості за весь строк користування Кредитом, починаючи з дня надання Кредиту (включно) або з наступного за днем надання Кредиту Операційного дня (у разі надання Кредиту після закінчення Операційного часу). виходячи з фактичної кількості днів в місяці та році (метод факт/факт). Відповідно до умов п. 3.2. Кредитного договору Клієнт здійснює погашення Кредит) та сплату Процентів щомісячно ануїтетними платежами. Ануїтетний платіж включає в себе погашення частини основної суми Кредиту та Процентів та розраховується за формулою визначеною підпунктом 3.5.1. пункту 3.5. Статті 3 Розділу 6 Правил. У зв`язку із несплатою Відповідачем у процесі кредитування відсотків такі прострочені відсотки шляхом реструктуризації заборгованості були капіталізовані до суми кредиту. Таке збільшення суми кредиту не супроводжувалося виданою кредитних коштів Позичальнику. Зазначену реструктуризацію проведено дистанційно без підписання паперових угод, без звернення до відділення банку, через офіційний сайт Позивача, направлені на зменшення фінансового навантаження на Відповідача шляхом обміну CMC повідомленнями із Відповідачем відповідно до п.1.5 ст. 1 Розділу 6 Правил банківського обслуговування фізичних осіб в AT Райффайзен Банк Аваль», затверджених Правлінням AT «Райффайзен Банк Аваль» 16.09.2013 р, які розміщені у відкритому доступі на офіційному сайті Позивача. Відповідно до Розрахунку заборгованості всього капіталізовано в рамках реструктуризації 7967,11 гривень. Відповідно Заяви на приєднання до Договору добровільного страхування життя РБ 1704-г від 12.06.2020 року, Заяву-Договір разом із Додатком № 1 та заявою на приєднання до Договору добровільного страхування життя 1704-г від 12.06.2020 складено в електронній формі засобами Системи «Райффайзен Онлайн». Датою підписання між Банком та Клієнтом зазначених документів є дата підписання їх зі сторони Банку Електронним підписом Банка. Оригінали Заяви-Договору із Додатком № 1 та Заявою на приєднання до Договору добровільного страхування життя РБ 1704-г від 12.06.2020 року зберігаються в Банку. Отже, з укладенням Заяви-Договору із Додатком № 1 у Позичальника виник обов`язок повернути Банку кредит та відсотки за Кредитним договором у строки та в розмірах встановлених умовами Договору. Станом на 16.01.2022 заборгованість відповідача за договором становить 84358,61 гривень, з яких: заборгованість за кредитом - 77889,46 гривень, в т.ч. прострочена заборгованість за кредитом - 781,63 гривень, заборгованість за відсотками - 6469,15 гривень, в т.ч. прострочена заборгованість за відсотками - 6213,93 гривень. Крім того, 25.10.2021 року між АТ «Райффайзен Банк Аваль», правонаступником якого є АТ «Райффайзен Банк», та [PERSON] було укладено Заяву-Договір про відкриття поточного рахунку та надання кредиту «Кредит готівкою» № [NUMBER] , за яким кредитор надав позичальнику кредит у розмірі 95155,53 гривень строком на 72 місяці під фіксовану процентну ставку 29,90%, а позичальник відповідно зобов`язався належним чином використати та повернути Банку суму отриманого кредиту, а також сплатити проценти за користування кредитом, комісії згідно умов договору та тарифів кредитора, та виконати всі інші зобов`язання в порядку та строки, визначенні договором. На підставі п. 1.2. Заяви-Договору, Банк відкриває Поточний рахунок «Для виплат» в гривнях на ім`я Клієнта та здійснює його Розрахунково-касове обслуговування у відповідності до Правил та Тарифів Банку на ведення та обслуговування Поточних рахунків фізичних осіб. Відповідно до умов п. 1.3. Кредитор зобов`язався надати Позичальнику кредит в сумі - 95155,53 гривень, а позичальник зобов`язався повернути Банку Кредит та сплатити проценти за його користування. В залежності від операційної моделі Банку, надання кредиту може здійснюватися в один з наступних способів: а) Кредит надається шляхом зарахування коштів Кредиту на Поточний рахунок Клієнта, зазначений у пункті 1.2. Заяви-Договору. Клієнт доручає Банку здійснити в Дату надання Кредиту Договірне списання коштів з Поточного рахунку у визначеній підпунктом 2.1.1. пункту 2.1. Заяви-Договору сумі на Картковий рахунок № 1062356100; б) Кредит надається шляхом зарахування коштів Кредиту на КР з наступним відображенням операції надання Кредиту на КР через Поточний рахунок в Дату надання Кредиту (у разі його надання в Операційний час) або на наступний Операційний день (у разі надання Кредиту після закінчення Операційного часу). Таким чином, Банк виконав свої зобов`язання, надавиш останньому кредитні кошти в сумі, строки та на умовах, передбачених умовами Кредитного договору. Згідно умов п.3.1 Проценти сплачуються Клієнтом у визначену Графіком дату у складі Щомісячного ануїтетного платежу, вказаного у Графіку, і розраховуються, виходячи з процентної ставки, передбаченої пунктом 2.3. Заяви-Договору. Проценти нараховуються щомісяця на фактичний залишок заборгованості за весь строк користування Кредитом, починаючи з дня надання Кредиту (включно) або з наступного за днем надання Кредиту Операційного дня (у разі надання Кредиту після закінчення Операційного часу), виходячи з фактичної кількості днів в місяці та році (метод факт/факт). Відповідно до умов п. 3.2. Кредитного договору Клієнт здійснює погашення Кредит) та сплату Процентів щомісячно ануїтетними платежами. Ануїтетний платіж включає в себе погашення частини основної суми Кредиту та Процентів та розраховується за формулою визначеною підпунктом 3.5.1. пункту 3.5. Статті 3 Розділу 6 Правил. У зв`язку із несплатою Відповідачем у процесі кредитування відсотків такі прострочені відсотки шляхом реструктуризації заборгованості були капіталізовані до суми кредиту. Таке збільшення суми кредиту не супроводжувалося виданою кредитних коштів Позичальнику. Зазначену реструктуризацію проведено дистанційно без підписання паперових угод, без звернення до відділення банку, через офіційний сайт Позивача, направлені на зменшення фінансового навантаження на Відповідача шляхом обміну CMC повідомленнями із Відповідачем відповідно до п.1.5 ст. 1 Розділу 6 Правил банківського обслуговування фізичних осіб в AT Райффайзен Банк Аваль», затверджених Правлінням AT «Райффайзен Банк Аваль» 16.09.2013 р, які розміщені у відкритому доступі на офіційному сайті Позивача. Відповідно до Розрахунку заборгованості всього капіталізовано в рамках реструктуризації 9385,30 гривень. Відповідно Заяви на приєднання до Договору добровільного страхування життя РБ 1704-г від 12.06.2020 року, Заяву-Договір разом із Додатком № 1 та заявою на приєднання до Договору добровільного страхування життя 1704-г від 12.06.2020 складено в електронній формі засобами Системи «Райффайзен Онлайн». Датою підписання між Банком та Клієнтом зазначених документів є дата підписання їх зі сторони Банку Електронним підписом Банка. Оригінали Заяви-Договору із Додатком № 1 та Заявою на приєднання до Договору добровільного страхування життя РБ 1704-г від 12.06.2020 року зберігаються в Банку. Отже, з укладенням Заяви-Договору із Додатком № 1 у Позичальника виник обов`язок повернути Банку кредит та відсотки за Кредитним договором у строки та в розмірах встановлених умовами Договору. Станом на 16.01.2022 заборгованість відповідача за вказаним договором становить 113030,15 гривень, з яких: заборгованість за кредитом - 102052,29 гривень, в т.ч. прострочена заборгованість за кредитом - 1636,03 гривень, заборгованість за відсотками - 10977,86 гривень, в т.ч. прострочена заборгованість за відсотками - 10727,06 гривень. Посилаючись на викладене, АТ «Райффайзен Банк» просить суд стягнути з [PERSON] на свою користь вказану суму заборгованості за кредитними договорами та судові витрати. Ухвалою суду від 18.04.2023 року відкрито провадження у справі, визначено розгляд справи проводити в порядку спрощеного позовного провадження з повідомленням сторін. Представник позивача у судове засідання не з`явився, надав заяву, у якій просив розглянути справу за його відсутності, позовні вимоги підтримав в повному обсязі, просив суд їх задовольнити, а також вказав, що не заперечує проти заочного розгляду справи. Відповідач [PERSON] у судове засідання не з`явилася за невідомих суду причин, про день, час і місце розгляду справи повідомлялася своєчасно та належним чином шляхом розміщення оголошення на офіційному веб-сайті «Судова влада України» та шляхом направлення судових повісток на останню відому адресу місця реєстрації, проте до суду не прибула, відзиву на позов не надала, будь-яких заяв (клопотань) від неї не надходило, тому суд за наявності письмової згоди представника позивача ухвалює рішення при заочному розгляді справи, що відповідає положенням ст. 280 ЦПК України. Суд, дослідивши матеріали справи, доходить висновку про задоволення позову, виходячи з наступного. Судом встановлено, що 18.10.2021 року між АТ «Райффайзен Банк Аваль», правонаступником якого є АТ «Райффайзен Банк», та [PERSON] було укладено кредитний договір в електронній формі шляхом підписання заяви-договору про відкриття поточного рахунку та надання кредиту «Кредит готівкою» № 014-RO-82-109970187, за умовами якого відповідач отримала кредит в розмірі 70400 гривень строком на 72 місяці зі сплатою 29,90 % річних за користування кредитом. На підтвердження умов кредитування АТ «Райффайзен Банк» надало суду копію заяви-договору про відкриття поточного рахунку та надання кредиту, заяву на приєднання до договору добровільного страхування життя, паспорт споживчого кредиту, графік платежів та розрахунок сукупної вартості кредиту та реальної процентної ставки, виписку по рахунку, копію Правил банківського обслуговування фізичних осіб в АТ «Райффайзен Банк». Згідно з наданим банком розрахунком, станом на 16.01.2023 року заборгованість до стягнення з [PERSON] за вказаним кредитним договором складає 84358,61 гривень, з яких: заборгованість за кредитом - 77889,46 гривень, в т.ч. прострочена заборгованість за кредитом - 781,63 гривень, заборгованість за відсотками - 6469,15 гривень, в т.ч. прострочена заборгованість за відсотками - 6213,93 гривень. 25.10.2021 року між АТ «Райффайзен Банк Аваль», правонаступником якого є АТ «Райффайзен Банк», та [PERSON] було укладено кредитний договір в електронній формі шляхом підписання заяви-договору про відкриття поточного рахунку та надання кредиту «Кредит готівкою» № 014-RO-82-111144386, за умовами якого відповідач отримала кредит в розмірі 95155,53 гривень строком на 72 місяці зі сплатою 29,90 % річних за користування кредитом. На підтвердження умов кредитування АТ «Райффайзен Банк» надало суду копію заяви-договору про відкриття поточного рахунку та надання кредиту, заяву на приєднання до договору добровільного страхування життя, паспорт споживчого кредиту, графік платежів та розрахунок сукупної вартості кредиту та реальної процентної ставки, виписку по рахунку, копію Правил банківського обслуговування фізичних осіб в АТ «Райффайзен Банк». Згідно з наданим банком розрахунком, станом на 16.01.2023 року заборгованість до стягнення з [PERSON] за вказаним кредитним договором складає 113030,15 гривень, з яких: заборгованість за кредитом - 102052,29 гривень, в т.ч. прострочена заборгованість за кредитом - 1636,03 гривень, заборгованість за відсотками - 10977,86 гривень, в т.ч. прострочена заборгованість за відсотками - 10727,06 гривень. Згідно ст.ст. 526, 530, 610, ч.1 ст. 612 ЦК України зобов`язання повинні виконуватись належним чином, у встановлений термін, відповідно до умов договору та вимог чинного законодавства. Порушенням зобов`язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов`язання (неналежне виконання). Відповідно до ст. 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти. Відповідно до ст. 1055 ЦК України кредитний договір укладається у письмовій формі. Відповідно до ч. ч. 1, 2 ст. 207 ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний стороною (сторонами). За правилами ч. 1 ст. 627 ЦК України відповідно до статті 6 цього Кодексу сторони є вільними в укладенні договору, виборі контрагента та визначенні умов договору з урахуванням вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, звичаїв ділового обороту, вимог розумності та справедливості. Згідно із ч. 1 ст. 634 ЦК України договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору. Положеннями ст. 13 Закону України «Про споживче кредитування» передбачено, що договір про споживчий кредит, договори про надання супровідних послуг кредитодавцем і третіми особами та зміни до них укладаються у письмовій формі (у паперовому вигляді або у вигляді електронного документа, створеного згідно з вимогами, визначеними Законом України «Про електронні документи та електронний документообіг», а також з урахуванням особливостей, передбачених Законом України «Про електронну комерцію»). Положеннями ст. 3 ч. 1 п. 5 Закону України «Про електронну комерцію» визначено, що електронний договір - домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав і обов`язків та оформлена в електронній формі. Нормами ч. ч. 3, 6 ст. 11 Закону України «Про електронну комерцію» встановлено, що електронний договір укладається шляхом пропозиції його укласти (оферти) однією стороною та її прийняття (акцепту) другою стороною. Електронний договір вважається укладеним з моменту одержання особою, яка направила пропозицію укласти такий договір, відповіді про прийняття цієї пропозиції. Відповідь особи, якій адресована пропозиція укласти електронний договір, про її прийняття (акцепт) може бути надана шляхом: надсилання електронного повідомлення особі, яка зробила пропозицію укласти електронний договір, підписаного в порядку, передбаченому ст.12 цього Закону; заповнення формуляра заяви (форми) про прийняття такої пропозиції в електронній формі, що підписується в порядку, передбаченому статтею 12 цього Закону; вчинення дій, що вважаються прийняттям пропозиції укласти електронний договір, якщо зміст таких дій чітко роз`яснено в інформаційній системі, в якій розміщено таку пропозицію, і ці роз`яснення логічно пов`язані з нею. Частинами 12, 13 ст. 11 Закону України «Про електронну комерцію» встановлено, що електронний договір, укладений шляхом обміну електронними повідомленнями, підписаний у порядку, визначеному ст. 12 цього Закону, вважається таким, що за правовими наслідками прирівнюється до договору, укладеного у письмовій формі. Електронні документи (повідомлення), пов`язані з електронним правочином, можуть бути подані як докази сторонами та іншими особами, які беруть участь у судовому розгляді справи. Частиною 7 статті 11 Закону України «Про електронну комерцію» визначено, електронний договір укладається і виконується в порядку, передбаченому ЦК України, ГК України, а також іншими актами законодавства. Частиною другою статті 1050 ЦК України закріплено право Банку вимагати достроково виконання зобов`язання в цілому у разі невиконання позичальником зобов`язання. Відповідно до ст.13 та ст.81 ЦПК України суд розглядає справи не інакше як за зверненням особи, поданим відповідно до цього Кодексу, в межах заявлених нею вимог і на підставі доказів, поданих учасниками справи або витребуваних судом у передбачених цим Кодексом випадках. Кожна сторона повинна довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, крім випадків, встановлених цим Кодексом. Відзиву на позов та доказів, які спростовують позовні вимоги, відповідачем суду не надано. Таким чином, зважаючи на те, що відповідач [PERSON] свої зобов`язання за кредитними договорами не виконує, внаслідок чого виникла заборгованість у загальному розмірі 197 388,76 гривень, у добровільному порядку ухиляється від сплати заборгованості за такими, суд дійшов висновку, що вимоги позивача є законними, обґрунтованими та такими, що підлягають задоволенню, а тому з відповідача на користь позивача слід стягнути заборгованість за кредитним договором № 014-RO-82-109970187 від 18.10.2021 року у розмірі 84358,61 гривень, та за кредитним договором № 014-RO-82-111144386 від 25.10.2021 року у розмірі 113030,15 гривень. Згідно зі ст.141 ЦПК України з відповідача на користь позивача підлягає стягненню сума судового збору в розмірі 2960,83 гривень.

Outcome: approved