Jurisdiction: civil
Date: 2023-10-30 00:00:00

20 липня 2022 року представник АТ «Універсал Банк» звернувся до Самарського районного суду м. Дніпропетровська із позовом до [PERSON] про стягнення заборгованості, в обґрунтування якого зазначив, що АТ «Універсал банк» запустив новий проект monobank, в рамках якого відкриваються поточні рахунки клієнтам, спеціальним платіжним засобом яких є платіжні картки monobank. Після перевірки кредитної історії на платіжних картках monobank за заявою клієнтів встановлюється кредитний ліміт. Особливістю проекту monobank є те, що банківське обслуговування здійснюється дистанційно без відділень. Попередня ідентифікація відбувається за допомогою завантаження копії паспорта та РНОКПП в мобільний додаток, а видача платіжної картки після верифікації фізичної особи здійснюється або у точці видачі, або спеціалістом Банку, що виїжджає за адресою, зазначеною клієнтом. Разом із встановленням на платіжній картці кредитного ліміту надається послуга переведення витрати у розстрочку. За рахунок здійснення зазначеної операції стає доступним попередньо використаний кредитний ліміт. Умови обслуговування рахунків фізичної особи в АТ «Універсал Банк» опубліковані на офіційному сайті Банку та постійно доступні для ознайомлення за посиланням\~https://www/monobank.ua/terns. Підписанням\~анкети-заяви клієнт і банк укладають договір про надання банківських послуг. Датою укладення договору є дата підписання клієнтом анкети-заяви. 09.07.2019 року [PERSON] звернулася до АТ «Універсал Банк» з метою отримання банківських послуг, у зв`язку з чим підписала Анкету заяву до договору про надання банківських послуг від 09.07.2019 року. На підставі укладеного договору відповідач отримав кредит у розмірі 60000,00 грн. у вигляді встановленого кредитного ліміту на поточний рахунок, спеціальним платіжним засобом якого є платіжна картка [NUMBER] . АТ «Універсал Банк» свої зобов`язання за договором виконав в повному обсязі, надав відповідачу можливість розпоряджатись кредитними коштами на умовах, передбачених договором та в межах встановленого кредитного ліміту. Однак, відповідач [PERSON] порушила умови договору та не виконала покладені на неї обов`язки відповідно до умов, у зв`язку з чим станом на 28.10.2021 року у відповідача прострочення зобов`язання із сплати щомісячного мінімального платежу за договором сягнуло понад 90 днів, відбулось істотне порушення відповідачем зобов`язань, заборгованість стала простроченою. Банк 31.01.2021 року направив повідомлення «пуш» про істотне порушення умов договору та про необхідність погасити суму заборгованості. Проте відповідач на контакт не виходив та не вчинив жодної дії, направленої на погашення заборгованості у зв`язку з чим кредит 26.11.2021 року став у формі «на вимогу». Загальний розмір заборгованості [PERSON] перед АТ «Універсал Банк» за договором станом на 28.12.2021 року становить 146771,48 грн., у тому числі: загальний залишок заборгованості за наданим кредитом (тілом кредиту) 147175,56 грн, заборгованість за порушення грошового зобов`язання (неустойка) 595,92 грн. Позивач просить стягнути із відповідача заборгованість у розмірі 146771,48 грн. за договором від 09.07.2019 року та судові витрати у розмірі 2481,00 грн. Заочним рішенням Самарського районного суду м. Дніпропетровська від 08 лютого 2023 року позовні вимоги АТ «Універсал банк» задоволено частково. Стягнуто з [PERSON] на користь банку 146175,56 грн. Ухвалою суду від 18 травня 2023 року заочне рішення у цій справі від 08 лютого 2023 року було скасовано. Справа призначена до розгляду в порядку спрощеного позовного провадження. Ухвалою суду від 20 червня 2023 року задоволено клопотання представника відповідача про витребування у позивача оригіналу письмової Анкети-заяви до Договору про надання банківських послуг від 09.07.2019 року (а.с.6, т.2). 04 липня 2023 року на адресу суду надійшов оригінал письмової Анкети-заяви до Договору про надання банківських послуг від 09.07.2019 року (а.с.10-12, т.2). 22 жовтня 2023 року на адресу суду позивачем направлено додаткові докази щодо оформлення відповідачем заявок послуги «Розстрочка» - 4 рази та 31 «Транзакції у розстрочку», разом із підтвердженням накладення електронного підпису (відкритим ключем 0388B97BB5BC962490638AB37921A43D3E6479A92ECD9C55DC01E34A241800E866, що зазначений в Анкеті-заяві). У судове засідання представник позивача [PERSON] не з`явився. Подав заяву про розгляд справи без його участі, позовні вимоги підтримує у повному обсязі. Відповідач в судове засідання не з`явилась. Представник відповідача [PERSON] проти задоволення позов заперечував. В обгрунтування заперечень зазначив, що відповідачка [PERSON] вимоги банку не визнає, оскільки вона не пам`ятає, чи дійсно укладала з банком якісь договори і саме на тих умовах, які вказує позивач, оскільки відповідачка має багато договорів з іншими фінансовими установами. Також вказує на те, що АТ «Універсал Банк» не є надавачем електронних підписів, а тому [PERSON] не могла подавати заявки на отримання кредиту з регенерацією електронного підпису. Просив відмовити у задоволенні позову. Заслухавши пояснення учасників провадження, дослідивши письмові докази, суд встановив наступне. 09 липня 2019 року між АТ КБ «УніверсалБанк» та [PERSON] була підписана Анкета-заява №б/н до Договору про надання банківських послуг, оригінал якої позивач надав суду ( а.с.10 т.1, а.с.12, т.2). Положеннями анкети-заяви визначено, що [PERSON] погодилася з тим, що анкета-заява разом з Умовами і правилами надання банківських послуг, Тарифами, Таблицею обчислення вартості кредиту та Паспортом споживчого кредиту складає договір про надання банківських послуг. Відповідач підтвердив, що ознайомився та отримав примірники у мобільному додатку вказаних документів, що складають договір та зобов`язався виконувати його умови (п. 2). Згідно з п. 3 анкети-заяви, відповідач беззастережно погодився з тим, що банк має право на свій розсуд в односторонньому порядку зменшувати або збільшувати розмір дозволеного кредитного ліміту та повідомляти його про це шляхом надсилання повідомлень у мобільний додаток. Підписанням анкети-заяви\~ [PERSON] \~засвідчила генерацію ключової пари з особистим ключем та відповідним йому відкритим ключем 0388B97BB5BC962490638AB37921A43D3E6479A92ECD9C55DC01E34A241800E866, яка буде використовуватися для накладання електронного цифрового підпису у мобільному додатку з метою засвідчення її дій згідно з договором. Визнала, що електронний цифровий підпис є аналогом власноручного підпису та його накладення має рівнозначні юридичні наслідки із власноручним підписом на документах на паперових носіях. Підтвердила, що всі наступні правочини можуть вчинятися нею або банком з використанням електронного цифрового підпису (п. 6). Згідно з п. 11 заяви усе листування щодо цього договору відповідач просив здійснювати через мобільний додаток або через інші дистанційні канали, відповідно до умов договору. До анкети-заяви банком було долучено витяг з Умов обслуговування рахунків фізичної особи, Умов і правил обслуговування фізичних осіб в ПАТ Універсал Банк при наданні банківських послуг щодо карткових продуктів (а.с. 11-27, т.1). На підставі укладеного договору відповідач отримав кредит у розмірі 60000,00 грн. з у вигляді встановленого кредитного ліміту на поточний рахунок, спеціальним платіжним засобом якого є платіжна картка [NUMBER] , зі строком її дії до 06/24 ( а.с.151,152, 153-155 т.1). Також судом встановлено, що крім кредитного ліміту на картці [PERSON] був доступний кредитний ліміт у розмірі 50000,00 грн. для послуги «Розстрочка», за умовами якого надавалася можливість придбати товар, розбивши оплату за нього на відповідну кількість платежів. [PERSON] було оформлено 4 послуги «Розстрочка» та 31 послуга «Транзакція у розстрочку», на підтвердження чого позивачем надано суду копії заявок, які були подані відповідачкою через мобільний додаток, із генерацію ключової пари з особистим ключем та відповідним йому відкритим ключем 0388B97BB5BC962490638AB37921A43D3E6479A92ECD9C55DC01E34A241800E866, що зазначений в анкеті-заяві ( а.с.44-128 т.2). Згідно з наданими банком розрахунком заборгованості за кредитним договором (а.с.8-9, т.1), виписки про рух коштів по картці за період з 09.07.2019- 28.12.2021 (а.с. 128-150, т.1) заборгованість\~ [PERSON] \~перед банком станом на 28.12.2021 року становить 146771,48 грн., у тому числі: загальний залишок заборгованості за наданим кредитом (тілом кредиту) 147175,56 грн, заборгованість за порушення грошового зобов`язання (неустойка) 595,92 грн. Відповідно до ч.1, ч.2 ст.207 ЦК України\~правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами). Порядок укладання договорів в електронній формі регламентується\~Законом України\~«Про споживче кредитування»\~та\~Законом України «Про електронну комерцію». Так, згідно із\~ст.13\~ЗУ «Про споживче кредитування»\~договір про споживчий кредит, договори про надання додаткових та супутніх послуг кредитодавцем і третіми особами та зміни до них укладаються у письмовій формі (у паперовому вигляді або у вигляді електронного документа, створеного згідно з вимогами, визначеними\~Законом України "Про електронні документи та електронний документообіг", а також з урахуванням особливостей, передбачених\~Законом України "Про електронну комерцію"). Кожна сторона договору отримує по одному примірнику договору з додатками до нього. Примірник договору, що належить споживачу, має бути переданий йому невідкладно після підписання договору сторонами. Згідно з п.5 ч.1 ст.3 Закону України «Про електронну комерцію»\~електронний договір домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав і обов`язків та оформлена в електронній формі. Відповідно до п.6 ч.1 ст.3 Закону України «Про електронну комерцію»\~електронний підпис одноразовим ідентифікатором - дані в електронній формі у вигляді алфавітно-цифрової послідовності, що додаються до інших електронних даних особою, яка прийняла пропозицію (оферту) укласти електронний договір, та надсилаються іншій стороні цього договору. Електронний договір укладається і виконується в порядку, передбаченому\~Цивільним кодексом України, а також іншими актами законодавства. Електронний договір, укладений шляхом обміну електронними повідомленнями, підписаний у порядку, визначеному\~статтею 12 цього Закону, вважається таким, що за правовими наслідками прирівнюється до договору, укладеного у письмовій формі. Кожний примірник електронного документа з накладеним на нього підписом, визначеним\~статтею 12 цього Закону, є оригіналом такого документа. Електронний договір вважається укладеним з моменту одержання особою, яка направила пропозицію укласти такий договір, відповіді про прийняття цієї пропозиції в порядку, визначеному частиною шостою цієї статті. Відповідь особи, якій адресована пропозиція укласти електронний договір, про її прийняття (акцепт) може бути надана шляхом: надсилання електронного повідомлення особі, яка зробила пропозицію укласти електронний договір, підписаного в порядку, передбаченому\~статтею 12 цього Закону; заповнення формуляра заяви (форми) про прийняття такої пропозиції в електронній формі, що підписується в порядку, передбаченому\~статтею 12 цього Закону; вчинення дій, що вважаються прийняттям пропозиції укласти електронний договір, якщо зміст таких дій чітко роз`яснено в інформаційній системі, в якій розміщено таку пропозицію, і ці роз`яснення логічно пов`язані з нею (стаття 11 ЗУ «Про електронну комерцію). Частина 5\~статті 11\~Закону України «Про електронну комерцію»\~передбачає, що пропозиція укласти електронний договір (оферта) може включати умови, що містяться в іншому електронному документі, шляхом перенаправлення (відсилання) до нього. Особі, якій адресована пропозиція укласти електронний договір (оферта), має надаватися безперешкодний доступ до електронних документів, що включають умови договору, шляхом перенаправлення (відсилання) до них. Включення до електронного договору умов, що містяться в іншому електронному документі, шляхом перенаправлення (відсилання) до такого документа, якщо сторони електронного договору мали змогу ознайомитися з ним, не може бути підставою для визнання правочину нікчемним. Стаття\~12 Закону України «Про електронну комерцію»\~визначає, що якщо відповідно до акта цивільного законодавства або за домовленістю сторін електронний правочин має бути підписаний сторонами, моментом його підписання є використання: - електронного підпису або електронного цифрового підпису відповідно до\~Закону України «Про електронний цифровий підпис», за умови використання засобу електронного цифрового підпису усіма сторонами електронного правочину; - електронного підпису одноразовим ідентифікатором, визначеним цим Законом; - аналога власноручного підпису (факсимільного відтворення підпису за допомогою засобів механічного або іншого копіювання, іншого аналога власноручного підпису) за письмовою згодою сторін, у якій мають міститися зразки відповідних аналогів власноручних підписів. Електронним підписом одноразовим ідентифікатором є дані в електронній формі у вигляді алфавітно-цифрової послідовності, що додаються до інших електронних даних особою, яка прийняла пропозицію (оферту) укласти електронний договір, та надсилаються іншій стороні цього договору. Це комбінація цифр і букв, або тільки цифр, або тільки літер, яку особа отримує за допомогою електронної пошти у вигляді пароля, іноді в парі «логін-пароль», або СМС-коду, надісланого на телефон, або іншим способом. При оформленні замовлення, зробленого під логіном і паролем, формується електронний документ, в якому за допомогою інформаційної системи (веб-сайту) вказується особа, яка створила замовлення. Статтею 18\~Закону України «Про електронні довірчі послуги»\~визначено, що електронний підпис чи печатка не можуть бути визнані недійсними та позбавлені можливості розглядатися як доказ у судових справах виключно на тій підставі, що вони мають електронний вигляд або не відповідають вимогам до кваліфікованого електронного підпису чи печатки. В матеріалах справи наявна анкета-заява до Договору про надання банківських послуг від 09.07.2019 року підписана між банком та [PERSON] , якою остання ідентифікувала себе в інформаційно-телекомунікаційній системі суб`єкта електронної комерції; надав відповідні дані для заповнення формуляра заяви (П.І.П, РНОКПП, місце проживання, соціальний статус, службове положення, телефон, дані паспорту та ін.); просив вважати наведений зразок його власноручного підпису або його аналоги (у тому числі її електронний/цифровий підпис) обов`язковим при здійсненні операцій за всіма рахунками, які відкриті або будуть відкриті йому у банку; засвідчив генерацію ключової пари з особистим ключем та відповідним їй відкритим ключем 0388B97BB5BC962490638AB37921A43D3E6479A92ECD9C55DC01E34A241800E866, яка буде використовуватися ним для накладення електронного цифрового підпису у мобільному додатку з метою засвідчення його дій згідно з договором; визнав, що електронний цифровий підпис є аналогом власноручного підпису та його накладення має рівнозначні юридичні наслідки із власноручним підписом на документах на паперових носіях. За змістом ст.ст.626,\~628\~ЦК України\~договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства. Відповідно до ч.1 ст.638 ЦК України\~встановлено, що істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди. Згідно з ч.1 ст.1054 ЦК України\~за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти (ч.1\~ст.1048 ЦК України). Частиною 2 ст.1054 ЦК України\~встановлено, що до відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 цієї глави, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору. За змістом ч.1 ст.1049 ЦК України\~позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором. Згідно з ст.1055 ЦК України\~кредитний договір укладається у письмовій формі. Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним. За змістом ч.1 ст.633 ЦК України\~публічним є договір, в якому одна сторона - підприємець взяла на себе обов`язок здійснювати продаж товарів, виконання робіт або надання послуг кожному, хто до неї звернеться (роздрібна торгівля, перевезення транспортом загального користування, послуги зв`язку, медичне, готельне, банківське обслуговування тощо). Умови публічного договору встановлюються однаковими для всіх споживачів, крім тих, кому за законом надані відповідні пільги. Відповідно до ст.634 ЦК України\~договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією зі сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору. Судом встановлено, що кредитний договір між сторонами укладений шляхом підписання 09.07.2019 року відповідачем анкети-заяви до Договору про надання банківських послуг, додатками до якої є Умови та Правилами надання банківських послуг, Тарифи, Таблиця обчислення вартості кредиту та Паспорт споживчого кредиту. Положеннями п.п.2.4. п.2 розділу І Умов і Правил визначено, що своїм підписом в Анкеті-Заяві клієнт беззастережно підтверджує, що на момент укладення відповідного Договору клієнт ознайомився з текстом розділів, пунктів, підпунктів цих Умов і правил обслуговування фізичних осіб в ПАТ «Універсал Банк» при наданні банківських послуг щодо карткових продуктів, Загальних умов випуску та обслуговування платіжних карток, Паспорту споживчого кредиту, Прогнозованого графіку щомісячних платежів та усіма умовами інших частин Договору, повністю зрозумів їхній зміст та погоджується з викладеним. Порядок здійснення дистанційного обслуговування клієнтів банку визначено у розділі 5 Умов і Правил. Отже, підписавши Анкету-заяву, відповідач підтвердив свою згоду на те, що підписана заява разом з Умовами обслуговування рахунків фізичної особи та Тарифами Банку, складає між ним і Банком Договір, у зв`язку з чим у відповідача виникло зобов`язання оплачувати послуги Банку, що виникають в результаті використання платіжних карток, згідно з Тарифами, повернути Кредит та сплатити Комісію за надання фінансового інструменту і відсотки у складі щомісячних платежів. При цьому, підписавши анкету-заву, відповідач також підтвердив, що отримав примірники Умов і Правил надання банківських послуг, Тарифів, Таблиці обчислення вартості кредиту та Паспорта споживчого кредиту у мобільному додатку. Відповідно до\~ст.526\~ЦК\~України зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього\~Кодексу. Статтею 525 ЦК\~України передбачено, що одностороння відмова від зобов`язання або одностороння зміна його умов не допускається. Згідно\~ст.548 ЦК\~України виконання зобов`язання (основного зобов`язання) забезпечується, якщо це встановлено договором. У разі порушення зобов`язання настають правові наслідки, передбачені\~ст.611 ЦК України. Згідно з ч.2 ст.1050, ч.2 ст.1054\~ЦК України\~наслідками порушення боржником зобов`язання щодо повернення чергової частини суми кредиту є право заявника достроково вимагати повернення всієї суми кредиту. Отримані та використані позичальником кошти в добровільному порядку АТ «Універсал Банк» не повернуті, тому враховуючи приписи ч.2 ст.530 ЦК України\~за змістом якої, якщо строк (термін) виконання боржником обов`язку визначений моментом пред`явлення вимоги, кредитор має право вимагати його виконання в будь-який час, що свідчить про порушення його прав. Таким чином, АТ «Універсал Банк» вправі вимагати захисту своїх прав через суд, шляхом зобов`язання виконати боржником обов`язок з повернення фактично отриманої суми кредитних коштів. Відповідно до ч.1 ст.76 ЦПК України доказами є будь-які дані, на підставі яких суд встановлює наявність або відсутність обставин (фактів), що обґрунтовують вимоги і заперечення учасників справи та інших обставин, які мають значення для вирішення справи. Згідно ч.1 ст.81 ЦПК України кожна сторона повинна довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, крім випадків, встановлених цим Кодексом. Відповідач\~ [PERSON] не надала суду доказів, які спростовували укладання нею договору з АТ «Універсал Банк», не надала доказів відсутність заборгованості перед АТ Універсал Банк, або неправильності розрахунку банком заборгованості за договором. За встановлених обставин, суд приходить до висновку, що\~в дійсності у відповідача перед позивачем утворилась заборгованість по сплаті кредиту, оскільки відповідач не в повному обсязі виконав прийняті на себе відповідно до договору зобов`язання, у зв`язку з чим вимоги позивача про стягнення заборгованості за тілом кредиту 146175,56 грн. є обґрунтованими і підлягають задоволенню. Що стосується стягнення неустойки у розмірі 595,92 грн., то ці вимоги задоволенню не підлягають, оскільки є недоведеними. Заявляючи ці вимоги,позивач вказує на те, що Тарифами встановлені санкції за порушення зобов`язань за кредитом в залежності від кількості днів прострочки: 1) Штраф 50 грн.- за прострочку від 1 до 30 днів; 2) Штраф 100 грн. за прострочку від 31 до 90 днів; 3)штраф за формулою: 100 грн. + 6,2% від суми загальної заборгованості; 4) 74,4% річних за прострочку від 121 (210) дня до повного погашення. З розрахунку заборгованості встановлено, що банком станом на 01.12.2021 р. нараховано за порушення грошового зобов`язання 595,92 грн. ( з розрахунку 37,2% за 115 днів). Однак Тарифами банку не передбачено нарахування неустойки ( штрафу/пені) у розмірі 37,2%. Таким чином, позовні вимоги про стягнення заборгованості за пенею та комісією є недоведеними фактом досягнення між сторонами домовленості про сплату відповідачем неустойки в цьому розмірі. Відповідно до вимог ст.. 141 ЦПК України з відповідача на кристь позивача підлягає стягненню судовий збір у розмірі 2481,00 грн.

Outcome: partial