Jurisdiction: civil
Date: 2023-11-08 00:00:00

У лютому 2023 року позивач публічне акціонерне товариство акціонерний банк «Укргазбанк» звернулося в суд з позовом до [PERSON] про стягнення заборгованості, зазначивши, що 31.08.2021 року між позивачем та відповідачкою було підписано заяву-договір № 2021/І_С/420-002416 (договір карткового рахунку) відповідно до якої остання приєдналася до Правил про відкриття та обслуговування рахунків фізичних осіб та надання послуг за платіжними картками, а також видано банківську платіжну картку та укладено договір № 2021/ОВР/420-000354, відповідно до умов якого позивач встановив на картковому рахунку відповідачки початкову суму ліміту овердрафту в розмірі 10000 грн. (максимальна сума ліміту дозволеного овердрафту 300000,00 грн.), строком на 12 місяців, із сплатою за користування овердрафтом 0,0001% річних під час пільгового періоду (30 днів з дня виникнення заборгованості), 39,0% річних на наступний день після завершення пільгового періоду користування овердрафтом. Крім того, у випадку прострочення сплати дозволеного овердрафту/ овердрафту процентна ставка складає 39% річних, згідно тарифів та програми кредитування, про що відповідачка була повідомлена в заяві на приєднання. Відповідачці було відкрито рахунок та субрахунок, номери яких зазначаються у заяві-договорі, видано картку, [PERSON] користувалася овердрафтом. Позивач виконав взяті на себе зобов`язання, відкривши [PERSON] картковий рахунок, виконував розрахунково-касове обслуговування та надав кредитні кошти. Відповідачка неналежно виконувала умови договору, внаслідок чого, станом на 07.02.2023 року, утворилася заборгованість у сумі 13232,92 грн., яка складається з 9934,29 грн. заборгованості по кредиту та 3298,63 грн. заборгованості по нарахованих, але не сплачених процентах за користування кредитом. На підставі вказаного позивач у позовній заяві вимагає стягнути з відповідачки 13232,92 (тринадцять тисяч двісті тридцять дві гривні дев`яносто дві копійки) заборгованості. В судове засідання представник позивача не з`явився, відповідно до заяви просить справу слухати без участі представника позивача, позовні вимоги підтримує, не заперечує проти заочного розгляду справи. Відповідачка [PERSON] в судове засідання не з`явилася, про причини неявки суд не повідомила. Про час і місце слухання справи повідомлялася належним чином. Судом було здійснено наступні процесуальні дії: 24 лютого 2023 року суд звернувся з запитом про надання інформації про зареєстроване місце проживання відповідачки. Ухвалою суду від 02 березня 2023 року провадження по вказаній справі відкрито, судове засідання для розгляду справи по суті призначено на 14 год. 30 хв. 24 березня 2023 року з викликом сторін. Ухвалою від 24 березня 2023 року розгляд справи відкладено на 10 год. 00 хв. 14 квітня 2023 року у зв`язку з неявкою сторін. 14 квітня 2023 року розгляд справи не відбувся у зв`язку з перебуванням головуючого судді у нарадчій кімнаті. 30 травня 2023 року розгляд справи не відбувся у зв`язку з перебуванням головуючого судді у нарадчій кімнаті. Ухвалою від 21 червня 2023 року розгляд справи відкладено на 11 год. 00 хв. 14 липня 2023 року у зв`язку з поверненням без розгляду заяви представника позивача про участь у судовому засіданні в режимі відеоконференції, та неявкою представника позивача в судове засідання без повідомлення причин. Ухвалою від 14 липня 2023 року розгляд справи відкладено на 14 год. 30 хв. 14 вересня 2023 року у зв`язку з неявкою на розгляд справи представника позивача та не поданням стороною позивача клопотання про розгляд справи без його участі. Ухвалою від 14 вересня 2023 року розгляд справи відкладено на 09 год. 30 хв. 29 вересня 2023 року у зв`язку з неявкою на розгляд справи представника позивача та не поданням стороною позивача клопотання про розгляд справи без його участі. Ухвалою від 29 вересня 2023 року розгляд справи відкладено на 14 год. 30 хв. 09 листопада 2023 року у зв`язку з неявкою на розгляд справи представника позивача та не поданням стороною позивача клопотання без його участі. Зі згоди позивача суд ухвалює рішення в порядку заочного розгляду справи, що відповідає положенням ст.280 ЦПК України. Внаслідок дослідження письмових доказів по справі судом встановлено такі фактичні обставини. 31 серпня 2021 року [PERSON] уклала договір споживчого кредиту № 2021/І_С/420-002416 (далі - кредитний договір) за програмою кредитування «ЕКО кредитка» для якого відкрито субрахунок 26206131609864.500101.980, по поточному рахунку [NUMBER] \~(далі\~кредитний рахунок), орієнтовна сума кредиту 10000 грн., відсотки підлягають сплаті щомісячно, погашення кредиту в кінці строку, щомісячний платіж по кредиту становить 7% мінімум 50 грн., за кредитом встановлений пільговий період 70 днів, відсоткова ставка становить 39 % річних, відсоткова ставка на прострочену заборгованість на період карантину 39 % річних. Строк дії ліміту дозволеного овердрафту (строк кредитування) 12 місяців з можливістю пролонгації відповідно до умов Правил. Вказане підтверджується заявою-договором № 2021/І_С/420-002416 від 31 серпня 2021 року (Договір карткового рахунку), яка підписана сторонами по справі. Також згідно заяви договору відповідачка отримала від позивача платіжну картку № [NUMBER] . З 01.09.2021 року по 03.12.2021 року відповідачка з субрахунку [NUMBER] , по поточному рахунку [NUMBER] витратила 11106,52 грн. (взяла в кредит) (10+6,5+13,97+50+52+124,6+300+329+4000+123+102,20+44+34,90+ 1000+152,35+84,31+239,77+305,80+175,43+180,65+83,68+154+13,51+16,69+276,99+312,47+ 391,64+464,20+16,86+23,44+16,95+16,95+23,57+37,08+16,89+198,65+404,59+16,72+41,39+127,88+ 16,93+16,93+67,19+16,50+16,50+16,50+19,90+16,36+16,36+16,36+16,62+16,62+16,62+23,48+ 16,38+16,38+19,55+19,55+16,47+16,51+16,51+16,51+16,51+19,70+16,30+16,30+16,30+16,30+ 16,30+16,57+19,77+19,77+22,71+16,40+16,40+16,40+16,40+13,26+16,28+16,28+22,79+16,37+ 22,92+32,74+78,84+105,93+16,46+16,46+19,75+19,75+33,2=11106,52), інших витрат відповідачка не ініціювала, що підтверджується випискою по вказаному рахунку. Позивачем зараховано на кредитний рахунок відповідачки на погашення заборгованості по кредиту (овердрафту): 175,00 грн. - 15.09.2021 року, 1000,00 грн. 01.11.2021 року, - всього 1175,00 грн. (175,00+1000,00=1175,00), у зв`язку з чим на 07 лютого 2023 року заборгованість по кредиту становить 9931,52 грн. (11106,52-1175,00=9931,52). Окрім цього, позивачем віднесено до простроченої заборгованості 10066,02 грн., з яких: 431,73 грн. віднесено до простроченої заборгованості 26.10.2021 року, 688,01 грн. 28.12.2021 року, 647,24 грн. 26.01.2022 року, 601,93 грн. 28.01.2022 року, 559,80 грн. 27.06.2022 року, 520,61 грн. 26.07.2022 року, 484,19 грн. 26.08.2022 року, 450,28 грн. 26.09.2022 року, 418,76 грн. 26.10.2022 року, 5563,49 грн. 25.11.2022 року - вказане підтверджується випискою по кредитному рахунку. З 29 жовтня 2021 року станом на 07лютого 2023 року позивачем нараховано відсотків: 1) на поточну заборгованість: 30.11.2021 року 697,07 грн. - за період з 01.09.2021 по 30.11.2021; 31.12.2021 року 325,94 грн. - за період з 01.12.2021 по 31.12.2021; 31.01.2022 року 302,12 грн. - за період з 01.01.2022 по 31.01.2022; 28.02.2022 року 256,62 грн. - за період з 01.02.2022 по 28.02.2022; 31.05.2022 року 246,89 грн. - за період з 01.05.2022 по 31.05.2022; 30.06.2022 року 259,96 грн. - за період з 01.06.2022 по 30.06.2022; 29.07.2022 року 243,01 грн. - за період з 01.07.2022 по 31.07.2022; 31.08.2022 року 226,70 грн. - за період з 01.08.2022 по 31.08.2022; 30.09.2022 року 224,69 грн. - за період з 01.09.2022 по 30.09.2022; 31.10.2022 року 215,51 грн. - за період з 01.10.2022 по 31.10.2022; 30.11.2022 року 58,99 грн. - за період з 01.11.2022 по 09.11.2022, - всього 3069,50 грн. (697,07+325,94+302,12+256,62+264,89+253,96+ 243,01+226,7+224,69+ 215,51+58,99=3069,50); 2) на прострочену заборгованість: 29.10.2021 року за період з 26.10.2021 по 31.10.2021; 30.11.2021 року 0,46 грн. - за період з 01.11.2021 по 01.11.2021; 31.12.2021 року 2,94 грн. - за період з 28.12.2021 по 31.12.2021; 31.01.2022 року 26,94 грн. - за період з 01.01.2022 по 31.01.2022; 28.02.2022 року 40,59 грн. - за період з 01.02.2022 по 28.02.2022; 31.05.2022 року 64,17 грн. - за період з 01.05.2022 по 31.05.2022; 30.06.2022 року 64,49 грн. - за період з 01.06.2022 по 30.06.2022; 29.07.2022 року 86,05 грн. - за період з 01.07.2022 по 31.07.2022; 31.08.2022 року 103,45 грн. - за період з 01.08.2022 по 31.08.2022; 30.09.2022 року 126,41 грн. - за період з 01.09.2022 по 30.09.2022; 31.10.2022 року 147,29 грн. - за період з 01.10.2022 по 31.10.2022; 30.11.2022 року 46,34 грн. - за період з 01.11.2022 по 09.11.2022, - всього 711,90 грн. (2,77+0,46+ 2,94+26,94+40,59+64,17+64,49+86,05+103,45+126,41+147,29+46,34=711,90), - наведене підтверджується випискою по кредитному рахунку. Як вбачається з виписки по кредитному рахунку на погашення відсотків за кредитом було зараховано 480,00 грн., - таким чином станом на 07 лютого 2023 року заборгованість по нарахованих відсотках становить 3301,40 грн. (3069,50+711,90-480,00=3301,40). Розглядаючи позовні вимоги, суд виходить з таких норм законодавства. Згідно з ч.3 ст. 12 ЦПК України кожна сторона повинна довести обставини, які мають значення для справи і на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, крім випадків, встановлених цим Кодексом. Ч.1 ст.13 ЦПК України встановлено, що суд розглядає справи не інакше як за зверненням особи, поданим відповідно до цього Кодексу, в межах заявлених нею вимог і на підставі доказів, поданих учасниками справи або витребуваних судом у передбачених цим Кодексом випадках. Згідно ст. 509 Цивільного кодексу України зобов`язання виникають з підстав, перерахованих в ст. 11 ЦК України, зокрема на підставі договорів. Відповідно до ч. 1, 2 ст. 207 ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами). За змістом ст. ст. 626, 628 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства. Ч.1 ст. 638 ЦК України встановлено, що істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди. Відповідно до ст. 610 ЦК України порушенням зобов`язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов`язання (неналежне виконання). Згідно з ч. 1 ст. 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти. Ст. ст. 526, 530 ЦК України встановлено, що зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог Цивільного кодексу, інших актів цивільного законодавства і в установлений строк відповідно до умов договору. Ч.2 ст. 1054 ЦК України встановлено, що до відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 цієї глави, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору. Відповідно до ч. 1 ст. 633 ЦК України публічним є договір, в якому одна сторона - підприємець взяла на себе обов`язок здійснювати продаж товарів, виконання робіт або надання послуг кожному, хто до неї звернеться (роздрібна торгівля, перевезення транспортом загального користування, послуги зв`язку, медичне, готельне, банківське обслуговування тощо). Умови публічного договору встановлюються однаковими для всіх споживачів, крім тих, кому за законом надані відповідні пільги. Ч.1 ст. 634 ЦК України встановлено, що договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору. Відповідно до ч.1 ст. 1048 ЦК України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України. У разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики. Згідно зі ст. 1049 ЦК України позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором. Договір позики є укладеним з моменту передання грошей або інших речей, визначених родовими ознаками. Ст. 625 ЦК України встановлено, що боржник не звільняється від відповідальності за неможливість виконання ним грошового зобов`язання. Боржник, який прострочив виконання грошового зобов`язання, на вимогу кредитора зобов`язаний сплатити суму боргу з урахуванням встановленого індексу інфляції за весь час прострочення, а також три проценти річних від простроченої суми, якщо інший розмір процентів не встановлений договором або законом. Позивач, обґрунтовуючи позов, посилався на «Правила відкриття та обслуговування поточного рахунку фізичної особи, операції за яким здійснюються з використанням електронних платіжних засобів, та надання послуг за платіжними картками публічним акціонерними товариством акціонерним банком «Укргазбанк» (далі - Правил), як невід`ємну частину договору, у зв`язку з порушенням якого подано позов. При цьому, у позовній заяві посилається на те, що: - згідно п.п. 3.3.32 Правил «сторони узгодили, що у разі настання Події припинення/, Банк зупиняє нарахування процентів, Комісій пов`язаних з користуванням Дозволеним овердрафтом з дня настання Події припинення. З дня настання Події припинення вся Фактична заборгованість Клієнта вважається простроченою, а Клієнт зобов`язаний повернути її та сплатити Платежі згідно з ч.2 ст. 625 Цивільного кодексу України за весь період прострочення. Платежі згідно з ч.2 ст. 625 Цивільного кодексу України проценти від суми простроченої заборгованості Позичальника (Клієнта) у розмірі процентів за користування Несанкціонованим кредитом, який зазначено у Тарифному плані. Сторони узгодили, що днем настання Події припинення та датою прострочення заборгованості Клієнта щодо погашення суми Дозволеного овердрафту, нарахованих процентів за користування Дозволеним овердрафтом та Комісій є: неповернення Клієнтом суми Кредиту у термін, встановлений Договором наступний календарний день після кінцевої дати строку дії Дозволеного овердрафту, визначеної в Заяві-договорі; пред`явлення Банком вимоги про дострокове повернення Кредиту дата зазначена в такому письмовому повідомленні Банку; звернення Банку з позовом про дострокове стягнення Кредиту, у тому числі, шляхом звернення стягнення на майно наступний календарний день за днем поштового відправлення позовної заяви Банку до відповідача», - однак матеріали справи не містять підтверджень, що саме такі Правила відкриття та обслуговування поточного рахунку фізичної особи, операції за яким здійснюються з використанням електронних платіжних засобів, та надання послуг за платіжними картками публічним акціонерним товариством акціонерним банком «Укргазбанк, - розуміла відповідачка та ознайомилася і погодилася з ними, підписуючи Заяву - Договір, а також те, що такі Правила містили умови, відмінні від умов, наведених у Заяві -договорі. Відповідно до ч.6 ст. 81 ЦПК України доказування не може ґрунтуватися на припущеннях. Правила відкриття та обслуговування поточного рахунку фізичної особи, операції за яким здійснюються з використанням електронних платіжних засобів, та надання послуг за платіжними картками публічним акціонерним товариством акціонерним банком «Укргазбанк», які додані позивачем до позовної заяви, не містять підпису відповідачки, тому їх не можна розцінювати як частину кредитного договору, укладеного між шляхом підписання Заяви -договору. Аналогічний висновок зроблено у Постанові Великої Палати Верховного Суду від 03 липня 2019 р. у справа № 342/180/17, провадження № 14-131цс19. Ч.4 ст. 263 ЦПК України встановлено, що при виборі і застосуванні норми права до спірних правовідносин суд враховує висновки щодо застосування відповідних норм права, викладені в постановах Верховного Суду. Виходячи з наведеного, суд приходить до висновку, що кредитний договір, за не доведенням іншого, діяв між сторонами лише з 31.08.2021 по 30.08.2022 року, у зв`язку з чим позивач мав право нараховувати відсотки за кредитним договором по 30.08.2022 року, а з 31.08.2022 року позивачу належить право вимагати сплати відповідачкою процентів, як це передбачено ст. 625 ЦК України. Оскільки відповідачкою не було виконано зобов`язання за кредитним договором, позивач виходячи з змісту Заяви договору та змісту ст. 625 ЦК України з 31 серпня 2022 року мав право нараховувати відсотки. Відповідно до позовної заяви позивач просить стягнути з відповідачки лише 3298,63 грн. відсотків, а тому суд виходячи з положень ч.1 ст. 13 ЦК України стягує з відповідачки лише 3298,63 грн. заборгованості по нарахованих , але не сплачених відсотках за користування кредитом. Виходячи з наведеного, з відповідачки на користь позивача підлягають стягненню 9931,52 грн. заборгованості по кредиту та 3298,63 грн. заборгованості по нарахованих , але не сплачених відсотках за користування кредитом, в задоволенні решти позовних вимог слід відмовити. Згідно з ч.1 ст. 141 ЦПК України судовий збір покладається на сторони пропорційно розміру задоволених позовних вимог.

Outcome: partial