Jurisdiction: civil
Date: 2023-11-08 00:00:00

22.09.2016 року між позивачем та відповідачем укладено угоду № PDV-21679361, відповідно до змісту якої відповідач приймає Публічну пропозицію АТ «Райффайзен Банк Аваль» про надання послуг та на умовах, викладених в Правилах, та висловлює повну та безумовну згоду з її умовами. 10.05.2019 року між позивачем та відповідачем укладено Договір про надання банківських послуг та послуг у сфері страхування № 014/0492/82/03036/74. Пунктом 1.1. Договору передбачено, що відповідно до умов Договору кредитор зобов`язується надати позичальнику кредит, а позичальник зобов`язується використати кредит за цільовим призначенням , повернути кредитору основну суму кредиту, сплатити проценти за користування кредитом, а також виконати інші обов`язки, визначені Договором. Укладення Договору здійснюється в рамках спільної акції, що проводиться кредитором та страховиком, та є підставою для надання клієнту передбачених цим пунктом 1.1 Договору спеціальних умов кредитування, а саме: сума кредиту 111\~956, 52 грн.; мета отримання кредиту на придбання товарів для задоволення власних особистих потреб позичальника, не пов`язаних з підприємницькою діяльністю або виконанням обов`язків найманого працівника в розмірі 100\~940, 00 грн., на сплату страхового платежу на користь страховика в розмірі 11\~016, 52 грн.; тип кредиту кредит; дата надання кредиту 10.05.2019 року; дата сплати ануїтетних платежів 10 числа кожного місяця згідно графіка погашення кредиту та сплати інших платежів; дата повного погашення кредиту 10.05.2025 року; строк кредиту 72 місяці; процентна ставка фіксована 47, 9 % річних (може бути змінена за згодою сторін шляхом укладення додаткових угод); поточний рахунок для погашення заборгованості по кредиту та нарахованим процентам 262043327183; поточний рахунок, операції за якими можуть здійснюватися з використанням електронного платіжного засобу(платіжної картки), надалі «КР» - № [NUMBER] в АТ «Райффайзен Банк Аваль», сума щомісячного переказу з КР 4\~753 грн., яка дорівнює сумі ануїтетного платежу згідно графіку. Згідно з п. п. 2.1, 2.2. Договору, проценти за користування кредитом сплачуються позичальником кредитору у складі щомісячного ануїтетного платежу, вказаного у Графіку, і розраховується, виходячи з процентної ставки, передбаченої підпунктом 1.1.7 пункту 1.1. Заяви-Договору. Проценти, нараховуються щомісяця на фактичний залишок заборгованості за весь строк користування кредитом, починаючи з дня надання кредиту (включно) або наступного за днем надання кредиту операційного дня (у разі надання Кредиту після закінчення операційного часу), виходячи з фактичної кількості днів в місяці та році (мето, факт/факт). Проценти підлягають сплаті позичальником у складі ануїтетних платежів в порядку, визначеному ст. 3 Договору. Відповідно до п. п. 3.1., 3.3. Договору, позичальник здійснює погашення кредиту та сплату процентів щомісячно ануїтетними платежами відповідно до умов Договору. Ануїтетний платіж включає в себе погашення частини основної суми кредиту та процентів за його користування. Щомісячний ануїтетний платіж розраховується за формулою: сума щомісячного ануїтетного платежу = сума кредиту за договором ((1+процентна ставка за місяць)^строк кредитування (міс)*процентна ставка за місяць)/((1+процентна ставка за місяць)^строк кредитування (міс)-1); сума щомісячного платежу за % = (залишок заборгованості за кредитом * річна процентна ставка/кількість днів поточного року) * кількість днів в місяць, який передує даті сплати ануїтетного платежу; сума щомісячного платежу за основним боргом = сума щомісячного кредиту сума щомісячного платежу за %. Позичальник з метою сплати ануїтетних платежів зобов`язаний вносити грошові кошти на свій поточний рахунок та/або підтримувати залишок коштів на поточному рахунку в сумі, достатній для сплати чергового рівного ануїтетного платежу в строки, встановлені Договором. У разі недостатності на поточному рахунку коштів, належних до сплати кредитору за Договором, на дату платежу, позичальник вважається таким, що прострочив виконання своїх зобов`язань за Договором. При прострочені погашення кредиту проценти нараховуються за весь строк фактичного користування кредитом на суму фактичної заборгованості, в тому числі, протягом строку такого прострочення, та підлягають сплаті додатково до сум щомісячних ануїтетних платежів, відповідно до умов Договору. При настанні строків сплати рівних ануїтетних платежів згідно графіку, кредитор здійснює списання суми, належної до сплати позичальником у відповідному періоді, зпоточного рахунку в АТ «Райффайзен Банк Аваль» в порядку, передбаченому п. 3.5 Договору. Пунктом 3.5 Договору передбачено, що договором позичальник доручає кредитору здійснювати договірне списання з поточного рахунку та з будь-яких рахунків позичальника в АТ «Райффайзен Банк Аваль», реквізити яких визначаються кредитором самостійно, будь-яких сум, належних до сплати за Договором, в тому числі в рахунок погашення сум кредиту, сплати процентів, відшкодування витрат, сплати пені та інших платежів, передбачених Договором (далі-Договірне списання). Договірне списання коштів з рахунків позичальника здійснюється на підставі меморіального ордеру. Зокрема, починаючи з дати укладення Договору, незалежно від дати настання строку виконання грошового зобов`язання позичальника за договором, кредитор має право здійснювати договірне списання коштів з будь-яких рахунків позичальника в АТ «Райффайзен Банк Аваль», реквізити яких визначаються кредитором самостійно, на поточний рахунок. Також, кредитор має право здійснювати списання коштів з поточного рахунку будь-яку кількість разів, починаючи з дати настання строку (включно)виконання грошового зобов`язання позичальника за договором до повного погашення заборгованості позичальника за Договором. Кредитор є отримувачем коштів по договірному списанню. Списання коштів з поточного рахунку здійснюється на рахунки кредитора, призначені для обліку заборгованості позичальника за Договором. У разі відсутності або не достатності на рахунках позичальника коштів в валюті кредиту, позичальник надає кредитору право здійснювати договірне списання коштів в інших валютах з будь-яких рахунків позичальника в АТ «Райффайзен Банк Аваль» на розсуд кредитора (без надання позичальником розрахункових документів та заявок). Списання здійснюється кредитором в розмірі, еквівалентному сумі зобов`язань позичальника за Договором з врахуванням витрат та комісій, пов`язаних з купівлею/обміном/продажем іноземної валюти. Позичальник також доручає кредитору від імені позичальника купівлю/обмін/продаж списаних коштів з метою отримання валюти кредиту(за визначеним кредитором курсом, що не може відхилятися від офіційного курсу НБУ за попередні1 день більше, ніж на 10 %) та направити кошти на погашення заборгованості позичальника за Договором. Як вбачається з п. 7.1 Договору, у разі настання обставин дефолту, кредитор має право, зокрема, вимагати дострокового виконання позичальником зобов`язань за Договором, включаючи повернення суми кредиту, сплату процентів, пені та інших платежів відповідно до умов Договору. До всіх правовідносин, пов`язаних з укладенням та виконанням Договору, застосовується строк позовної давності тривалістю у сімдесят років (п. 10.5 Договору). Відповідно до п. 12.1 Договір вступає в силу з моменту його підписання сторонами та скріплення печаткою кредитора (страховика) і діє до повного виконання ними прийнятих відповідно до Договору зобов`язань. Як вбачається з додатку № 1 до Договору № 014/0492/82/03036/74 від 10.05.2019 сторонами погоджено та скріплено особистими підписами графік погашення кредиту за ануїтетною схемою погашення. Позивач виконав взяті на себе зобов`язання та надав відповідачу кредит. Проте, в порушення взятих на себе зобов`язань відповідач отримані кошти позивачу не повернув, відсотки не сплатив. Пунктом п. 1.5 ст. 1 Розділу 6 Правил банківського обслуговування фізичних осіб в АТ «Райффайзен Банк Аваль» передбачено, що банк має право проводити реструктуризацію зобов`язань клієнта за кредитом (зміну умов кредиту). Реструктуризація проводиться банком відповідно до внутрішніх документів з урахуванням рівня платоспроможності і кредитоспроможності клієнта, стану виконання визначених заявою зобов`язань за кредитом, а також інших обставин, які впливають на виконання клієнтом зобов`язань за кредитом. Сторони дійшли згоди, що реструктуризація може бути здійснена без підписання між банком та клієнтом додаткових договорів/угод до заяви, на підставі поданої клієнтом на сайті банку заяви, яка є акцептом оферти банку на зміну умов кредиту. Підтвердженням зміни умов кредиту на підставі поданої клієнтом заяви на сайті банку заяви є направлення банком клієнту sms-повідомлення зі зміненими умовами кредиту. Клієнт зобов`язаний виконувати свої зобов`язання за кредитом в порядку та на умовах, визначених заявою та з урахуванням зазначених в sms-повідомленні змін. Також клієнт в будь-який робочий день після отримання sms-повідомлення із зміненими умовами кредиту має звернутися до відділення банку і підписати новий графік погашення кредиту. У випадку не виконання клієнтом зазначеного обов`язку, сторони домовились, що розрахований банком самостійно новий графік погашення кредиту вважається складеним належним чином, є невід`ємною частиною заяви та підставою для визначення розміру зобов`язань клієнта за кредитом. Як зазначає позивач, у зв`язку з несплатою відповідачем у процесі кредитування відсотків такі прострочені відсотки шляхом реструктуризації заборгованості були капіталізовані до суми кредиту. Таке збільшення суми кредиту не супроводжувалося видачою кредитних коштів позичальнику. Зазначена реструктуризація проведена дистанційно без підписання паперових угод, без звернення до відділення банку, через офіційний сайт позивача, направлена на зменшення фінансового навантаження на відповідача шляхом обміну СМС повідомленнями із відповідачем/в односторонньому порядку у період воєнного стану відповідно до п. 1.5 ст. 1 Розділу 6 Правил банківського обслуговування фізичних осіб в АТ «Райффайзен Банк Аваль» 16.09.2013 року, які розміщені у відкритому доступі на офіційному сайті позивача. Всього у процесу кредитування капіталізована (збільшення суми кредиту, що не супроводжувалося видачою кредитних коштів позичальнику) відсотків у сумі 167\~469, 79 грн. Відповідно до наданого позивачем розрахунку, заборгованість відповідача станом на 05.06.2023 року становить 285 574, 89 грн., з яких: 262 745, 61 грн. заборгованість за кредитом, 22 829, 28 грн. заборгованість за відсотками, з яких прострочено 13 864, 26 грн. 06.06.2023 року на адресу відповідача була направлена вимога, відповідно до змісту якої, банк вимагає не більше ніж протягом 30 календарних днів з дня отримання цієї вимоги, здійснити дострокове погашення кредиту у повному обсязі разом зі сплатою процентів в сумі 285\~574, 89 грн. Одночасно банк попередив відповідача, що у разі непогашення заборгованості за кредитним договором у зазначений вище строк, банк змушений буде вживати заходів з примусового стягнення заборгованості за кредитним договором у судовому порядку. Вищезазначена вимога відповідачем виконана не була. У зв`язку з цим, позивач звернувся до суду з даним позовом про часткове стягнення з відповідача заборгованості в сумі 117\~857, 99 грн., яка складається із заборгованості за кредитом в сумі 101\~812, 51 грн. та заборгованості за відсотками в сумі 16\~045, 48 грн. Дослідивши матеріали справи, оцінивши надані докази за своїм внутрішнім переконанням, що ґрунтується на всебічному, повному, об`єктивному та безпосередньому їх дослідженні, суд дійшов висновку, що позовні вимоги підлягають задоволенню, виходячи з наступного. Свобода договору є однією із загальних засад цивільного законодавства, що передбачено у п. 3 ч. 1 ст. 3 ЦК України. Одним із основоположних принципів цивільного судочинства є справедливість, добросовісність та розумність, що передбачено у п. 6 ч. 1 ст. 3 ЦК України. Тобто дії учасників цивільних правовідносин мають відповідати певному стандарту поведінки та характеризуватися чесністю, відкритістю та повагою до інтересів іншої сторони чи сторін договору. Частиною першою статті 626 ЦК України передбачено, що договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Згідно з частиною першою статті 627 ЦК України відповідно до статті 6 цього Кодексу сторони є вільними в укладенні договору, виборі контрагента та визначенні умов договору з урахуванням вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, звичаїв ділового обороту, вимог розумності та справедливості. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства (частина перша статті 628 ЦК України). Відповідно до частин першої, другої статті 638 ЦК України договір є укладеним, якщо сторони в належній формі досягли згоди з усіх істотних умов договору. Істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди. Згідно з частиною першою статті 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти. Наслідки прострочення позичальником повернення позики визначено у статті 1050 ЦК України. Якщо договором встановлений обов`язок позичальника повернути позику частинами (з розстроченням), то в разі прострочення повернення чергової частини позикодавець має право вимагати дострокового повернення частини позики, що залишилася, та сплати процентів, належних йому відповідно до статті 1048 цього Кодексу (частина друга статті 1050 ЦК України). Згідно зі статтями 526, 530, 610, частиною першою статті 612 ЦК України зобов`язання має виконуватись належним чином у встановлений термін відповідно до умов договору та вимог чинного законодавства. Порушенням зобов`язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов`язання (неналежне виконання) (стаття 610 ЦК України). З наданого позивачем розрахунку вбачається, що відповідач має заборгованість за кредитним договором в сумі 285 574, 89 грн., з яких: 262 745, 61 грн. заборгованість за кредитом, 22 829, 28 грн. заборгованість за відсотками, з яких прострочено 13 864, 26 грн. При цьому, позивач просить суд стягнути з відповідача на свою користь заборгованість лише частково в сумі 117 857, 99 грн., з яких: 101 812, 51 грн. заборгованість за кредитом, 16 045, 48 грн. заборгованість за процентами. Відповідач наданий позивачем розрахунок не спростував, контррозрахунку не подав. За таких обставин, оскільки відповідач належним чином взяті на себе грошові зобов`язання не виконав, суд дійшов висновку про те, що відповідачем були порушені права та законні інтереси позивача, за захистом яких він звернувся до суду, а тому позов підлягає задоволенню. При цьому, суд зазначає, що відповідно до вимог ч. 3 ст. 12, ч. 1 ст. 81 ЦПК України кожна сторона повинна довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, крім випадків, встановлених цим Кодексом. Обов`язок із доказування слід розуміти як закріплену в процесуальному та матеріальному законодавстві міру належної поведінки особи, що бере участь у судовому процесі, із збирання та надання доказів для підтвердження свого суб`єктивного права, що має за мету усунення невизначеності, яка виникає в правовідносинах у разі неможливості достовірно з`ясувати обставини, які мають значення для справи. Згідно з ч. 2 ст. 12 ЦПК кодексу України учасники справи мають рівні права щодо здійснення всіх процесуальних прав та обов`язків, передбачених законом. Вказані положення означають, що закон встановлює рівні можливості сторін і гарантує їм право на захист своїх інтересів. Принцип рівності учасників судового процесу перед законом і судом є важливим засобом захисту їх прав і законних інтересів, що унеможливлює будь-який тиск однієї сторони на іншу, ущемлення будь-чиїх процесуальних прав. Це дає змогу сторонам вчиняти передбачені законодавством процесуальні дії, реалізовувати надані їм законом права і виконувати покладені на них обов`язки У відповідності до ч. 1 ст. 12 ЦПК України цивільне судочинство здійснюється на засадах змагальності сторін. Принцип змагальності тісно пов`язаний з процесуальною рівністю сторін і забезпечує повноту фактичного й доказового матеріалу, наявність якого є важливою умовою з`ясування обставин справи. Відповідно до вказаного принципу, особи, зацікавлені в результаті справи, вправі відстоювати свою правоту у спорі шляхом подання доказів; участі в дослідженні доказів, наданих іншими особами шляхом висловлення своєї думки з усіх питань, що підлягають розгляду у судовому засіданні. Змагальність є різновидом активності зацікавленої особи (сторони). Особи, які беруть участь у справі, вправі вільно розпоряджатися своїми матеріальними і процесуальними правами й активно впливати на процес з метою захисту прав і охоронюваних законом інтересів. Положеннями ч. ч. 1 та 3 ст. 83 ЦПК України унормовано, що сторони та інші учасники справи подають докази у справі безпосередньо до суду. Відповідач, третя особа, яка не заявляє самостійних вимог щодо предмета спору, повинні подати суду докази разом з поданням відзиву або письмових пояснень третьої особи. Якщо доказ не може бути поданий у встановлений законом строк з об`єктивних причин, учасник справи повинен про це письмово повідомити суд та зазначити: доказ, який не може бути подано; причини, з яких доказ не може бути подано у зазначений строк; докази, які підтверджують, що особа здійснила всі залежні від неї дії, спрямовані на отримання вказаного доказу (ч. 4 ст. 83 ЦПК України). Разом з цим відповідач не скористався правом на подання відзиву на позов впродовж встановленого строку. При цьому, в матеріалах справи відсутні докази в підтвердження того, що відповідач був позбавлений можливості у порядку ч. 4 ст. 83 ЦПК України письмово та завчасно повідомити суд про неможливість подання у встановлений законом строк доказів та об`єктивних причини, з яких такі докази не могли бути подані у зазначений в ухвалі про відкриття провадження у справі строк. Суд не може збирати докази, що стосуються предмета спору, з власної ініціативи, крім витребування доказів судом у випадку, коли він має сумніви у добросовісному здійсненні учасниками справи їхніх процесуальних прав або виконанні обов`язків щодо доказів, а також інших випадків, передбачених цим Кодексом (частина 7 статті 81 Цивільного процесуального кодексу України). При цьому, за приписами ч. 4 ст. 12 ЦПК України кожна сторона несе ризик настання наслідків, пов`язаних із вчиненням чи невчиненням нею процесуальних дій Відповідачем не надано належних та допустимих доказів на спростування наведених вище висновків, як і не надано належних доказів на підтвердження відсутності боргу перед позивачем. З огляду на вищевикладене, суд вважає заявлені позовні вимоги такими, що підлягають задоволенню з урахуванням наведеного. Згідно з ч. 1 ст. 141 ЦПК України витрати по сплаті судового збору покладаються на відповідача.

Outcome: approved