Jurisdiction: civil
Date: 2023-10-22 00:00:00

Акціонерне товариство «Райффайзен Банк» (далі - позивач, Банк, кредитор) звернувся до суду із позовом до [PERSON] (далі - відповідач, боржник, позичальник), в якому просив стягнути з відповідача на свою користь заборгованість за Заявою-Договором про відкриття Карткового рахунку та надання кредиту «Кредитна картка» № 010/2562/82/948448 від 27.11.2020 року у сумі 71 753,07 грн., яка складається з: заборгованості за дозволеним овердрафтом - 68 700,00 грн., заборгованості за недозволеним овердрафтом - 3 053,07 грн., в тому числі прострочена заборгованість із щомісячного обов`язкового внеску - 12 824,77 грн. Також банк просив стягнути з відповідача судові витрати зі сплати судового збору у розмірі 2684,00 грн. В обґрунтування позовних вимог позивач зазначив, що АТ «Райффайзен Банк Аваль» розмістив на власному офіційному сайті в мережі Інтернет «www.aval.ua» Публічну пропозицію про надання громадянам банківських послуг на умовах, що викладені у Правилах банківського обслуговування фізичних осіб в АТ «Райффайзен Банк». У Публічній пропозиції визначено, що фізична особа, яка виявила намір прийняти (акцептувати) цю публічну пропозицію, підписує Заяву про акцепт публічної пропозиції/Угоду, за встановленою формою. Також у Публічній пропозиції зазначено, що ця Публічна пропозиція, Заява про акцепт, Правила, разом із Тарифами, заявами, всіма змінами, додатками, додатковими договорами/угодами до них у сукупності є Договором банківського обслуговування. При цьому договір банківського обслуговування є укладеним з дати приймання банком або кредитним посередником підписаної фізичною особою Заяви про акцепт. 17.03.2016 р. відповідач звернувся до позивача і підписав Угоду/Заяву про акцепт Публічної пропозиції № PDV2-1419636 (далі - «Заява»). Відповідно до цієї угоди Відповідач прийняв/акцептував публічну пропозицію АТ «Райффайзен Банк» про надання послуг в порядку та на умовах, що викладені у Правилах банківського обслуговування фізичних осіб в АТ «Райффайзен Банк», що оприлюднені та знаходяться у вільному доступі на сайті банку «www.aval.ua», висловив повну та безумовну згоду з її умовами. 27.11.2020 року між Акціонерним товариством «Райффайзен Банк Аваль» правонаступником якого за всіма правами та обов`язками є Акціонерне товариство «Райффайзен Банк» та [PERSON] було укладено Заяву про відкриття Карткового рахунку та надання Кредиту «Кредитна картка» № 010/2562/82/948448 від (далі по тексту «Заява-Договір»/«Кредитний договір»), за яким Кредитор надав Позичальнику кредит в розмірі 10 000,00 гривень строком на 48 місяців, під процентну ставку 45,0 % річних, а Позичальник зобов`язався належним чином використати та повернути Банку суму отриманого кредиту, а також сплатити проценти користування кредитом, комісії згідно умов договору та тарифів кредитора, та виконати всі інші зобов`язання в порядку та строки, визначенні договором. Згідно умов п. 1.4.1 Заяви-Договору, з дати початку кредитування, Банк надав клієнту, в межах Поточного ліміту, кошти у сумі: 10 000,00 грн. Кредит надавався, шляхом зарахування коштів Кредиту на картковий рахунок одночасно з ініціюванням Клієнтом платіжних операцій за КР та/або шляхом Договірного списання Банком коштів Кредиту КР у випадках, визначених договором. Метою кредиту є придбання клієнтом товарів (робіт, послуг) для задоволення власних потреб, не пов`язаних з підприємницькою, незалежною професійною діяльністю або виконання обов`язків найманого працівника. Таким чином позивач виконав свої зобов`язання, надавши відповідачу кредитні кошти в сумі, строки та на умовах, передбачених умовами Кредитного договору. Всупереч умов договору відповідач не виконав взяті на себе договірні зобов`язання, не здійснював щомісячно погашення кредитної заборгованості відповідно до умов договору, у зв`язку з чим, станом на 18.11.2022 виникла заборгованість перед банком у сумі 71 753,07 грн., з яких заборгованість за дозволеним овердрафтом у розмірі 68 700,00 грн., заборгованість за недозволеним овердрафтом в розмірі 3 053,07 грн., в тому числі прострочена заборгованість із щомісячного обов`язкового внеску - 12 824,77 грн. Тому за захистом своїх прав позивач звернувся до суду з даним позовом. Ухвалою суду від 02.08.2023 року позовну заяву АТ «Райффайзен Банк» прийнято до розгляду та відкрито провадження у даній справі. Розгляд справи постановлено проводити в порядку спрощеного позовного провадження без виклику (повідомлення) учасників справи та без проведення судового засідання. Встановлено відповідачу 15-тиденний строк з дня вручення даної ухвали для подання відзиву на позовну заяву відповідно до ст. 178 ЦПК України. Копію ухвали суду від 02.08.2023 року та копію позовної заяви з додатками відповідач отримала 12.08.2023 року, що підтверджується рекомендованим повідомленням про вручення поштового відправлення №0800100301314. Відповідно у встановлений судом строк, відповідач на адресу суду клопотань про розгляд справи з повідомленням сторін та відзиву на позовну заяву не надав, у зв`язку з чим суд відповідно до ч. 8 ст. 178 ЦПК України вирішує справу за наявними матеріалами. Відповідно до ч. 2 ст. 247 ЦПК України фіксування судового процесу за допомогою звукозаписувального технічного засобу не здійснюється. Дослідивши письмові матеріали справи, суд встановив наступне. АТ «Райффайзен Банк Аваль» розмістив на власному офіційному сайті в мережі Інтернет «www.aval.ua» Публічну пропозицію про надання громадянам банківських послуг на умовах, що викладені у Правилах банківського обслуговування фізичних осіб в АТ «Райффайзен Банк». У Публічній пропозиції визначено, що фізична особа, яка виявила намір прийняти (акцептувати) цю публічну пропозицію, підписує Заяву про акцепт публічної пропозиції/Угоду, за встановленою формою. Також у Публічній пропозиції зазначено, що ця Публічна пропозиція, Заява про акцепт, Правила, разом із Тарифами, заявами, всіма змінами, додатками, додатковими договорами/угодами до них у сукупності є Договором банківського обслуговування. При цьому договір банківського обслуговування є укладеним з дати приймання банком або кредитним посередником підписаної фізичною особою Заяви про акцепт. 17.03.2016 р. відповідач звернувся до позивача і підписав Угоду/Заяву про акцепт Публічної пропозиції № PDV2-1419636. Відповідно до цієї угоди Відповідач прийняв/акцептував публічну пропозицію АТ «Райффайзен Банк» про надання послуг в порядку та на умовах, що викладені у Правилах банківського обслуговування фізичних осіб в АТ «Райффайзен Банк», що оприлюднені та знаходяться у вільному доступі на сайті банку «www.aval.ua», висловив повну та безумовну згоду з її умовами (а.с. 9). 27.11.2020 року між Акціонерним товариством «Райффайзен Банк Аваль» правонаступником якого за всіма правами та обов`язками є Акціонерне товариство «Райффайзен Банк» та [PERSON] було укладено Заяву про відкриття Карткового рахунку та надання Кредиту «Кредитна картка» № 010/2562/82/948448 (далі по тексту «Заява-Договір»/«Кредитний договір»), за яким Кредитор надав Позичальнику кредит в розмірі 10 000,00 гривень строком на 48 місяців, під процентну ставку 45,0 % річних (а.с. 8). В свою чергу, Позичальник зобов`язався належним чином використати та повернути Банку суму отриманого кредиту, а також сплатити проценти користування кредитом, комісії згідно умов договору та тарифів кредитора, та виконати всі інші зобов`язання в порядку та строки, визначенні договором. Відповідно до п.1.1 Заяви-Договору, банк відкриває картковий рахунок № IBAN [NUMBER] в гривні на ім`я клієнта, випускає та надає Клієнту платіжну карту, а також забезпечує проведення розрахунків за операціями, здійсненими з використанням платіжної карти або її реквізитів відповідно до правил платіжних систем, правил та тарифів на ведення та обслуговування карткових рахунків фізичних осіб. Згідно умов пункту 1.2. Заяви-Договору, з дати встановлення (зміни) поточного ліміту, клієнт має право отримати, а банк зобов`язаний за умови відсутності (недостатності) коштів на картковому рахунку надати клієнту в межах поточного ліміту кошти (кредит), а клієнт зобов`язаний повернути банку кредит та сплатити відсотки за його користування. Кредит надається шляхом зарахування коштів кредиту на картковий рахунок одночасно з ініціюванням клієнтом платіжних (видаткових) операцій за картковим рахунком, здійсненням банком договірного списання коштів кредиту з карткового рахунку у визначених договором випадках. Відповідно до пункту 1.3. Заяви-Договору, максимальний ліміт кредиту складає п`ятсот тисяч гривень, в межах якого, встановлюється поточний ліміт. Пунктом 1.4 передбачено, що розмір поточного ліміту на дату підписання заяви становить 0,00 грн. та може бути змінений в порядку та на умовах, передбачених пунктом 2.1 заяви. Розмір поточного ліміту на дату початку кредитування становить 10 000 грн. (п. 1.4.1 заяви), терміном на 48 місяців (п. 1.5. заяви). Відсоткова ставка за користування кредитними коштами становить 45 % річних (п. 1.6. заяви), а відсоткова ставка 0,0001 % в разі користування сумою кредиту «Оплата частинами» (п. 1.6.1. заяви). Згідно умов пункту 3.2. Заяви-Договору (погашення заборгованості), клієнт зобов`язаний сплачувати банку обов`язковий щомісячний платіж за користування кредитом у розмірі 5% від власної заборгованості перед банком, але не менше тридцяти гривень або суми залишку власної заборгованості перед банком, якщо вона менша за зазначену суму. Порядок та умови погашення іншої заборгованості за кредитом в тому числі недозволеного овердрафту визначається пунктами 2.5.5.-2.5.13 пункту 2.5 статті 2 розділу 6 правил клієнт зобов`язався здійснити остаточне погашення кредиту та відсотків за користування кредитом не пізніше дати закінчення строку кредиту, а у разі його подовження в останній робочий день строку кредиту. Відповідно до умов пункту 7 Заяви-Договору, Клієнт підтверджує, що він ознайомлений з чинною редакцією правил. Клієнт визнав та підтвердив, що на взаємовідносини сторін за цією Заявою-Договором поширюється положення договору, правил, в тому числі розділ 2, 6 правил. Клієнт зобов`язався дотримуватись умов договору, правил, зокрема тих положень, що регламентують умови відкриття та обслуговування карткових рахунків, а також надання банком кредитів. Підписанням цієї заяви-договору клієнт підтвердив, що до відносин сторін за цією заявою застосовуються всі положення договору, в тому числі розділ 2, 6 правил, так само як би текст правил був би власноруч підписаний клієнтом. В кредитному договорі чітко зазначено, що позивач та відповідач уклали цю Заяви-Договору до договору банківського обслуговування (укладеного підписанням заяви про акцепт публічної пропозиції/угоди № PDV2-1419636 від 17.03.2016. Згідно з пунктом 2 угоди № № PDV2-1419636 від 17.03.2016, яка була укладена між позивачем та відповідачем, підписанням цієї угоди клієнт приймає публічну пропозицію позивача про надання послуг в порядку та на умовах, викладених в правилах та висловлює повну та безумовну згоду з її умовами. 23.11.2022 за вихідним № 114/5-К-268142 позивачем на адресу відповідача було направлено вимогу, відповідно до якої відповідач протягом тридцяти календарних дні з дня отримання цієї вимоги, повинен здійснити дострокове погашення кредиту у повному обсязі разом із сплатою відсотків та пені, в загальному розмірі 71 753,07 грн. (а.с. 13). Проте вказані вимоги відповідачем виконані не були. Отже, з укладенням Заяви-Договору із Додатком № 1 у Позичальника виник обов`язок повернути Банку кредит та відсотки за Кредитним договором у строки та в розмір встановлених умовами Договору. Проте, всупереч вимогам п. 1.2., 3.2. Заяви-Договору Позичальник не виконав взяті на себе договірні зобов`язання, не здійснював щомісячно погашення кредитної заборгованості згідно умов Договору погашення кредиту та відсотків за кредитом. Згідно розрахунку позивача станом на 18.11.2022 року заборгованість відповідача перед позивачем за Заявою-Договором складає 71 753,07 грн., яка складається з: заборгованості за дозволеним овердрафтом - 68 700,00 грн., заборгованості за недозволеним овердрафтом - 3 053,07 грн., в тому числі прострочена заборгованість із щомісячного обов`язкового внеску - 12 824,77 грн. (а.с. 6-7). Між сторонами склались правовідносини, які регулюються нормами ЦК України. Згідно п. 1 ч. 2 ст. 11 ЦК України підставами виникнення цивільних прав та обов`язків, зокрема, є договори та інші правочини. Зобов`язання виникають з підстав, встановлених статтею 11 цього Кодексу. Статтею 509 ЦК України передбачено, що зобов`язанням є правовідношення, в якому одна сторона (боржник) зобов`язана вчинити на користь другої сторони (кредитора) певну дію (передати майно, виконати роботу, надати послугу, сплатити гроші тощо) або утриматися від певної дії, а кредитор має право вимагати від боржника виконання його обов`язку. Відповідно до ч. 1 ст. 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти. Факт отримання відповідачем грошових коштів за Заявою-Договором підтверджується наданою суду копією виписки по рахунку, що підтверджує переказ та зарахування грошових коштів на поточний рахунок відповідача. Відповідно до ст. 205 ЦК України правочин може вчинятися усно або в письмовій (електронній) формі. Сторони мають право обирати форму правочину, якщо інше не встановлено законом. Правочин, для якого законом не встановлена обов`язкова письмова форма, вважається вчиненим, якщо поведінка сторін засвідчує їхню волю до настання відповідних правових наслідків. Згідно ст. 1055 ЦК України, кредитний договір укладається у письмовій формі. Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним. Згідно ч. 1 ст. 13 Закону України «Про споживче кредитування», договір про споживчий кредит, договори про надання додаткових та супутніх послуг Кредитодавцем і третіми особами та зміни до них укладаються у письмовій формі (у паперовому або електронному вигляді з накладенням електронних підписів, електронних цифрових підписів, інших аналогів власноручних підписів (печаток) сторін у порядку, визначеному законодавством). Кожна сторона договору отримує по одному примірнику договору з додатками до нього. Примірник договору, що належить споживачу, має бути переданий йому невідкладно після підписання договору сторонами. Відповідно до ст. 207 ЦК України, правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах (у тому числі електронних) у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо воля сторін виражена за допомогою телетайпного, електронного або іншого технічного засобу зв`язку. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами). Правочин, який вчиняє юридична особа, підписується особами, уповноваженими на це її установчими документами, довіреністю, законом або іншими актами цивільного законодавства. Використання при вчиненні правочинів факсимільного відтворення підпису за допомогою засобів механічного, електронного або іншого копіювання електронного підпису або іншого аналога власноручного підпису допускається у випадках встановлених законом, іншими актами цивільного законодавства, або за письмовою згодою сторін, у якій мають міститися зразки відповідного аналога їхніх власноручних підписів. Відповідно до ст. 626 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства, (стаття 628 ЦК України). Стаття 627 ЦК України та ст. 6 цього Кодексу визначають, що сторони є вільними в укладенні договору, виборі контрагента та визначенні умов договору з урахуванням вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, звичаїв ділового обороту, вимог розумності та справедливості. Пунктом 1 ст. 536 ЦК України передбачено, що за користування чужими грошовими коштами боржник зобов`язаний сплачувати проценти, якщо інше не встановлено договором між фізичними особами. Відповідно до ст. 526 ЦК України зобов`язання має виконуватись належним чином відповідно до умов договору та вимог цього кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться. Якщо у зобов`язанні встановлений строк (термін) його виконання, то воно підлягає виконанню у цей строк (термін) ( п. 1 ст. 530 ЦК України). Згідно ч. 2 ст. 1050 ЦК України, якщо договором встановлений обов`язок позичальника повернути позику частинами, то в разі прострочення повернення чергової частини позикодавець мас право вимагати дострокового повернення частини позики, що залишилася та сплатити відсотки. Відповідно до ст. 625 ЦК України боржник не звільняється від відповідальності за неможливість ним виконання свого грошового зобов`язання. В матеріалах справи відсутні докази на підтвердження того, що відповідач добровільно сплатив заборгованість за кредитним договором. Оцінюючи належність, допустимість, достовірність кожного доказу окремо, а також достатність і взаємний зв`язок доказів у їх сукупності, суд визнає їх належними, допустимими, достовірними, доказів на спростування встановлених судом обставин відповідачем надано не було, а тому позов є обґрунтованим та таким, що підлягає задоволенню. Згідно ч. 1 ст. 141 ЦПК України, судовий збір покладається на сторони пропорційно розміру задоволених позовних вимог. Оскільки позов задоволено повністю, підстав для звільнення відповідача від стягнення судового збору судом не встановлено, тому судовий збір підлягає стягненню з відповідача на користь позивача у розмірі 2684,00 грн. (а.с. 5). Згідно ч. 5 ст. 268 ЦПК України датою ухвалення рішення, ухваленого за відсутності учасників справи, є дата складення повного судового рішення.

Outcome: approved