Jurisdiction: civil
Date: 2023-10-15 00:00:00

11.08.2023 представник Акціонерного товариства «Райффайзен Банк» звернувся до суду з позовом до відповідача про стягнення заборгованості за Заявою-Договором про відкриття Поточного рахунку та надання Кредиту «Кредит готівкою» №014-RO-82-117238621 від 05.12.2021 у розмірі 122,805, 57 грн., яка складається з заборгованості за кредитом у розмірі 114 074,06 грн., заборгованості за відсотками у розмірі 8 731,51 грн. В обґрунтування вимог зазначив, що Акціонерне товариство "Райффайзен Банк Аваль" розмістив на власному офіційному сайті в мережі Інтернет "www.aval.ua" Публічну пропозицію про надання громадянам банківських послуг на умовах, що викладені у Правилах банківського обслуговування фізичних осіб в Акціонерному товаристві "Райффайзен Банк Аваль". Відповідач звернулася до позивача і підписала Угоду № PD-110357 від 09.12.2013 про акцепт Публічної пропозиції/Угода. Відповідно до цієї угоди відповідач прийняла публічну пропозицію Акціонерного товариства "Райффайзен Банк Аваль" про надання послуг в порядку та на умовах, що викладені в Правилах банківського обслуговування фізичних осіб в Акціонерному товаристві "Райффайзен Банк Аваль", що оприлюднені та знаходяться у вільному доступі на сайті банку "www.aval.ua", висловила повну та безумовну згоду з її умовами. 05.12.2021 між Акціонерним товариством «Райффайзен Банк» та [PERSON] було укладено Заяву-Договір про відкриття Поточного рахунку та надання кредиту «Кредит готівкою» №014-RO-82-117238621, згідно умов якої Акціонерне товариство «Райффайзен Банк» надав [PERSON] кредитні кошти у розмірі 101 030,51 грн. на 72 місяці під фіксовану процентну ставку 22,90 % річних, а позичальник зобов`язався належним чином використати та повернути банку суму отриманого кредиту, а також сплатити проценти за користування кредитом, комісії згідно умов договору та тарифів кредитора, виконати всі інші зобов`язання в порядку та строки, визначенні заявою-договором. Також, 07.02.2023 між Акціонерним товариством «Райффайзен Банк» та [PERSON] було укладено Додаткову угоду до Заяви-Договору про відкриття Поточного рахунку та надання кредиту «Кредит готівкою» №014-RO-82-117238621 від 05.12.2021, згідно умов якої з метою зменшення фінансового навантаження га позичальника в умовах кризових явищ в економіці України, сторони домовились збільшити строк кредитування до 05.08.2028 року. Позивач виконав свої зобов`язання, надавши відповідачу кредитні кошти, однак відповідач не виконала взяті на себе договірні зобов`язання, не здійснювала щомісячно погашення кредитної заборгованості згідно умов договору погашення кредиту та відсотків за кредитом, у зв`язку з чим станом на 09.06.2023 заборгованість відповідача перед позивачем за кредитним договором становить 122,805, 57 грн., яка складається з заборгованості за кредитом у розмірі 114 074,06 грн, з яких прострочено 3457,55 грн., заборгованості за відсотками у розмірі 8 731,51 грн., з яких прострочено відсотків 7729,53 грн. У зв`язку з цим, просить суд стягнути з відповідача на користь Акціонерного товариства «Райффайзен Банк» вказану заборгованість та судові витрати. Представник позивача в судове засідання не з`явився, попередньо подав до суду заяву, в якій просить розгляд справи проводити без участі представника позивача. Відсутність заперечень проти ухвалення по справі заочного рішення. Відповідач в судове засідання повторно не з`явилася, про дату, час і місце розгляду справи повідомлялася належним чином, у тому числі через сайт «Судова влада». Жодних заперечень проти позову, в тому числі відзиву на позовну заяву, від відповідача не надійшло. За таких обставин, з урахуванням положень ст.ст. 223, 280 ЦПК України, суд вважає за можливе розглянути справу за відсутності сторін та ухвалити заочне рішення. Відповідно до ч. 2 ст. 247 ЦПК України, у разі неявки в судове засідання всіх учасників справи чи в разі якщо відповідно до положень цього Кодексу розгляд справи здійснюється судом за відсутності учасників справи, фіксування судового процесу за допомогою звукозаписувального технічного засобу не здійснюється. Виходячи з вимог частини п`ятої статті 268 ЦПК України, датою ухвалення рішення, ухваленого за відсутності учасників справи, є дата його складання. Оскільки сторони в судове засідання, призначене на 10.10.2023 не з`явилися, суд, з дотриманням положень ч. 6 ст. 259 ЦПК України і ч. 5 ст. 268 ЦПК України, відклав складення повного рішення суду на строк не більше п`яти днів та зазначив датою ухвалення рішення дату його складання і на виконання вимог ч. 4 ст. 268 ЦПК України підписав судове рішення без його проголошення. Вивчивши матеріали справи, судом встановлені наступні обставини, а також відповідні правовідносини. 05 грудня 2021 року [PERSON] електронним підписом підписано паспорт споживчого кредиту за програмою кредитування «Кредит готівкою», в якому вказана відсоткова ставка, порядок нарахування відсотків та пені, розмір кредиту, загальна вартість кредиту, реальна річна процентна ставка та інші істотні умови договору (а.с.7-8). 05 грудня 2021 року між Акціонерним товариством «Райффайзен Банк» та [PERSON] було укладено Заяву-Договір про відкриття поточного рахунку та надання кредиту «Кредит готівкою» № [NUMBER] , згідно умов якого Банк відкриває поточний рахунок «Для виплат» в гривнях на умовах згідно п.4.1 Заяви-Договору. На умовах цієї Заяви-Договору, з дати надання Кредиту, Банк зобов`язаний надати Клієнту кредит в сумі 101 030,51 грн., а Клієнт зобов`язаний повернути Банку кредит та сплатити проценти за його користування. Строк кредиту - 72 місяці з 05 грудня 2021 року під фіксовану процентну ставку 22,90 % річних. Договір сторонами підписано шляхом накладення електронного підпису (а.с. 8 зворот - 11). 05 грудня 2021 року [PERSON] підписала Заяву №014-RO-82-117238621 на приєднання до Договору добровільного страхування життя № РБ1704-г від 12 червня 2020 року (Індивідуальна частина) (а.с.11 зворот -12). 05 грудня 2021 року між Акціонерним товариством «Райффайзен Банк» та [PERSON] було укладено та підписано графік платежів та розрахунок сукупної вартості споживчого кредиту та реальної процентної ставки (з урахуванням вартості всіх супровідних послуг), відповідно до якого сума кредиту становить 101 030,51 грн., термін користування кредитом - 72 місяці, номінальна процентна ставка (річних) - 22,90% (а.с. 13-14). 09 грудня 2013 року між Акціонерним товариством «Райффайзен Банк Аваль» та [PERSON] було укладено угоду № PD-110357 Договір банківського обслуговування, зі змісту якої вбачається, що [PERSON] прийняла/акцептувала публічну пропозицію Акціонерного товариства "Райффайзен Банк Аваль" про надання послуг в порядку та на умовах, що викладені у Правилах банківського обслуговування фізичних осіб в Акціонерному товаристві "Райффайзен Банк Аваль", що оприлюднені та знаходяться у вільному доступі на сайті банку www.aval.ua, висловила повну та безумовну згоду з її умовами (а.с. 18). Згідно виписки по рахунку, відповідачу [PERSON] було видано кредит у розмірі 101 030,51 грн. (а.с.19). 05 грудня 2021 року [PERSON] підписала Заяву №014-RO-82-117238621 на приєднання до Договору добровільного страхування життя № РБ1704-г від 12 червня 2020 року (Індивідуальна частина) (а.с.11 зворот -12). 07 лютого 2023 року між Акціонерним товариством «Райффайзен Банк» та [PERSON] було укладено Додаткову угоду №1 до Заяви-Договору про відкриття Поточного рахунку та надання кредиту «Кредит готівкою»/до Кредитного договору №014-RO-82-117238621 від 05.12.2021, згідно умов якої строк кредиту збільшується на 6 календарних, в зв`язку із чим вважається, що строк Кредиту становить 80 місяців з 05.12.2021 по 05.08.2028 (а.с.15). 07 лютого 2023 року між Акціонерним товариством «Райффайзен Банк» та [PERSON] було укладено та підписано графік платежів та розрахунок сукупної вартості споживчого кредиту та реальної процентної ставки (з урахуванням вартості всіх супровідних послуг), відповідно до якого сума кредиту становить 114 074,06 грн., термін користування кредитом - 80, номінальна процентна ставка (річних) - 22,90% (а.с. 16-17). Згідно розрахунку заборгованості за кредитним за договором №014-RO-82-117238621 від 05.12.2021, станом на 09 червня 2023 року заборгованість становить 122,805, 57 грн., яка складається з заборгованості за кредитом у розмірі 114 074,06 грн., з яких прострочено 3457,55 грн., заборгованості за процентами у розмірі 8 731,51 грн., з яких прострочено відсотків 7 729,53 грн.(а.с. 6). 09 червня 2023 року на адресу [PERSON] було направлено вимогу про дострокове виконання грошових зобов`язань за кредитним договором, проте залишилася без відповіді (а.с. 22). Правила банківського обслуговування фізичних осіб в Акціонерному товаристві "Райффайзен Банк» затверджені Правлінням Акціонерного товариства "Райффайзен Банк» 16 вересня 2013 року (а.с.26-30). Національний банк України 18 червня 2018 року видав Акціонерному товариству "Райффайзен Банк Аваль» банківську ліцензію на право надання банківських послуг, визначених частиною третьою статті 47 Закону України «Про банки і банківську діяльність» (а.с. 33). Відповідно до виписки з Єдиного державного реєстру юридичних осіб, фізичних осіб-підприємців та громадських формувань, Акціонерне товариство «Райффайзен Банк» зареєстровано 20 грудня 2022 року (а.с. 34). Згідно з витягу з Державного реєстру банків, банківська ліцензія Акціонерного товариства "Райффайзен Банк» є чинною (а.с.35). Статут Акціонерне товариство «Райффайзен Банк» затверджено Загальними зборами акціонерів протокол №36-64 17 жовтня 2022 року. Згідно пункту 1.3 даного Статуту, Акціонерне товариство «Райффайзен Банк» є правонаступником зі всіма правами та обов`язками Акціонерного товариства "Райффайзен Банк Аваль» (а.с.36-37). Правовідносини між сторонами, що виникли на підставі вищенаведених фактичних обставин, регламентуються наступними правовими нормами. Згідно положень частини першої статті 1054 Цивільного кодексу України, за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти. Відповідно до частини першої-другої статті 207 Цивільного кодексу України, правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами). Кредитний договір укладається у письмовій формі. Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним (стаття 1055 Цивільного кодексу України). Згідно частини першої-другої статті 639 Цивільного кодексу України, договір може бути укладений у будь-якій формі, якщо вимоги щодо форми договору не встановлені законом. Якщо сторони домовилися укласти договір у певній формі, він вважається укладеним з моменту надання йому цієї форми, навіть якщо законом ця форма для даного виду договорів не вимагалася. Якщо сторони домовилися укласти договір за допомогою інформаційно-комунікаційних систем, він вважається укладеним у письмовій формі. У відповідності з положеннями частини другої статті 6 Закону України «Про фінансові послуги та державне регулювання ринків фінансових послуг», договір про надання фінансових послуг (крім послуг з торгівлі валютними цінностями та послуг з переказу коштів, якщо відповідні правочини повністю виконуються сторонами у момент їх вчинення і при проведенні відповідних операцій у суб`єкта первинного фінансового моніторингу не виникає обов`язку здійснення ідентифікації та/або верифікації клієнта згідно із законом) укладається виключно в письмовій формі: 1) у паперовому вигляді; 2) у вигляді електронного документа, створеного згідно з вимогами, визначеними Законом України"Про електронні документи та електронний документообіг"; 3) шляхом приєднання клієнта до договору, який може бути наданий йому для ознайомлення у вигляді електронного документа на власному веб-сайті особи, яка надає фінансові послуги, та/або (у разі надання фінансової послуги за допомогою платіжного пристрою) на екрані платіжного пристрою, який використовує особа, яка надає фінансові послуги; 4) в порядку, передбаченомуЗаконом України"Про електронну комерцію". У пункті 5 частини першої статті 3 Закону України «Про електрону комерцію» зазначено, що електронний договір - домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав і обов`язків та оформлена в електронній формі. Положеннями статті 12 Закону України «Про електронну комерцію» визначено, що якщо відповідно до акта цивільного законодавства або за домовленістю сторін електронний правочин має бути підписаний сторонами, моментом його підписання є використання: електронного підпису або електронного цифрового підпису відповідно доЗакону України"Про електронний цифровий підпис", за умови використання засобу електронного цифрового підпису усіма сторонами електронного правочину; електронного підпису одноразовим ідентифікатором, визначеним цим Законом; аналога власноручного підпису (факсимільного відтворення підпису за допомогою засобів механічного або іншого копіювання, іншого аналога власноручного підпису) за письмовою згодою сторін, у якій мають міститися зразки відповідних аналогів власноручних підписів. Електронний підпис одноразовим ідентифікатором - це дані в електронній формі у вигляді алфавітно-цифрової послідовності, що додаються до інших електронних даних особою, яка прийняла пропозицію (оферту) укласти електронний договір, та надсилаються іншій стороні цього договору (пункт 6 частини першої статті 3 Закону України «Про електронну комерцію»). Отже, договір, укладений між сторонами в електронній формі, є таким, що укладений у письмовому вигляді. Відповідно до частини першої статті 1048 Цивільного кодексу України,позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України. У разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики. Згідно зі статтею 1049 Цивільного кодексу України, позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором. Договір позики є укладеним з моменту передання грошей або інших речей, визначених родовими ознаками. За змістом частини другої статті 1056-1 Цивільного кодексу України, розмір процентів, тип процентної ставки (фіксована або змінювана) та порядок їх сплати за кредитним договором визначаються в договорі залежно від кредитного ризику, наданого забезпечення, попиту і пропозицій, які склалися на кредитному ринку, строку користування кредитом, розміру облікової ставки та інших факторів на дату укладення договору. Стаття 549 Цивільного кодексу України передбачає, що неустойкою (штрафом, пенею) є грошова сума або інше майно, які боржник повинен передати кредиторові у разі порушення боржником зобов`язання. Штрафом є неустойка, що обчислюється у відсотках від суми невиконаного або неналежно виконаного зобов`язання. Пенею є неустойка, що обчислюється у відсотках від суми несвоєчасно виконаного грошового зобов`язання за кожен день прострочення виконання. Частинами першою, другою статті 551 Цивільного кодексу України визначено, що предметом неустойки може бути грошова сума, рухоме і нерухоме майно. Якщо предметом неустойки є грошова сума, її розмір встановлюється договором або актом цивільного законодавства. Згідно із частиною першою статті 1050 Цивільного кодексу України, якщо позичальник своєчасно не повернув суму позики, він зобов`язаний сплатити грошову суму відповідно до статті 625 цього Кодексу. Таким чином, у разі укладення кредитного договору проценти за користування позиченими коштами та неустойка поділяються на встановлені законом (розмір та підстави, стягнення яких визначаються актами законодавства) та договірні (розмір та підстави, стягнення яких визначаються сторонами в самому договорі). Свобода договору є однією із загальних засад цивільного законодавства, що передбачено у пункті 3 частини першої статті 3 Цивільного кодексу України. Одним із основоположних принципів цивільного судочинства є справедливість, добросовісність та розумність, що передбачено у пункті 6 частини першої статті 3 Цивільного кодексу України. Тобто дії учасників цивільних правовідносин мають відповідати певному стандарту поведінки та характеризуватися чесністю, відкритістю та повагою до інтересів іншої сторони чи сторін договору. У частинах першій, третій статті 509 Цивільного кодексу України вказано, що зобов`язанням є правовідношення, в якому одна сторона (боржник) зобов`язана вчинити на користь другої сторони (кредитора) певну дію (у тому числі сплатити гроші), а кредитор має право вимагати від боржника виконання його обов`язку. Зобов`язання має ґрунтуватися на засадах добросовісності, розумності та справедливості. Відповідно до частини другої статті 1050 Цивільного кодексу України, якщо договором встановлений обов`язок позичальника повернути позику частинами (з розстроченням), то в разі прострочення повернення чергової частини позикодавець має право вимагати дострокового повернення частини позики, що залишилася, та сплати процентів, належних йому відповідно достатті 1048 цього Кодексу. Судом встановлено, що відповідач, підписавши 05 грудня 2021 року Заяву-Договір про відкриття поточного рахунку та надання кредиту «Кредит готівкою» №014-RO-82-117238621, додаткові угоди, ознайомилася та погодилася з усіма умовами укладеного договору. Позивач у повному обсязі виконав зобов`язання, надавши відповідачу кредит. Згідно частини першої статті 629 Цивільного кодексу України, договір є обов`язковим для виконання сторонами. Загальні умови виконання зобов`язань визначено статтею 526 Цивільного кодексу України. Так, у частині першій статті 526 Цивільного кодексу України передбачено, що зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться. Боржник зобов`язаний виконати свій обов`язок, а кредитор - прийняти виконання особисто, якщо інше не встановлено договором або законом, не випливає із суті зобов`язання чи звичаїв ділового обороту (частина перша статті 527 Цивільного кодексу України). Згідно з частиною першою статті 530 Цивільного кодексу України,якщо у зобов`язанні встановлений строк (термін) його виконання, то воно підлягає виконанню у цей строк (термін). Положеннями статті 610 Цивільного кодексу України визначено, що порушенням зобов`язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов`язання (неналежне виконання). Відповідно до частини першої статті 611 Цивільного кодексу України,у разі порушення зобов`язання настають правові наслідки, встановлені договором або законом. Боржник вважається таким, що прострочив, якщо він не приступив до виконання зобов`язання або не виконав його у строк, встановлений договором або законом. Боржник, який прострочив виконання зобов`язання, відповідає перед кредитором за завдані простроченням збитки і за неможливість виконання, що випадково настала після прострочення (частини перша-друга статті 612 Цивільного кодексу України). Відтак, встановлено, що відповідач неналежно виконувала взяті на себе зобов`язання за договором від 05 грудня 2021 року, у зв`язку з чим станом на 09 червня 2023 року заборгованість відповідача перед позивачем за укладеним кредитним договором становить 122,805, 57 грн., яка складається з заборгованості за кредитом у розмірі 114 074,06 грн., з яких прострочено 3 457,55 грн., заборгованості за відсотками у розмірі 8 731,51 грн., з яких прострочено відсотків 7 729,53 грн. Відповідно до частини першої-другої статті 614 Цивільного кодексу України, особа, яка порушила зобов`язання, несе відповідальність за наявності її вини (умислу або необережності), якщо інше не встановлено договором або законом. Особа є невинуватою, якщо вона доведе, що вжила всіх залежних від неї заходів щодо належного виконання зобов`язання. Відсутність своєї вини доводить особа, яка порушила зобов`язання. Судом встановлено, що позивач звертався до відповідача з вимогою про дострокове виконання грошових зобов`язань за кредитним договором від 09.06.2023, Вих. №114/5-К-10, яку було направлено засобами поштового зв`язку "Укрпошта", відповідно до якої Банк надавав відповідачу можливість у строк 30 календарних днів з дня отримання вимоги здійснити дострокове погашення Кредиту у повному обсязі зі сплатою процентів в сумі 122,805, 57 грн. (а.с. 22-25). Однак, як вбачається із змісту позовної заяви, зазначену вимогу повернуто підприємством зв`язку з посиланням на закінчення строку зберігання поштового відправлення. Відповідачем у даній справі не було надано доказів на підтвердження відсутності своєї вини у неналежному виконанні умов зобов`язання, визначеного договором. Розрахунок заборгованості є чітким, повним та розгорнутим по окремим категоріям. Даних на його спростування матеріали справи не містять. Відповідно до ст.89 ЦПК України суд оцінює докази за своїм внутрішнім переконанням, що ґрунтується на всебічному, повному, об`єктивному та безпосередньому дослідженні наявних у справі доказів. Суд надає оцінку як зібраним у справі доказам в цілому, так і кожному доказу (групі однотипних доказів), який міститься у справі. Враховуючи наведене, а також те, що позивачем доведено належними та допустимими доказами факт укладення договору з відповідачем, а розрахунок заборгованості свідчить про користування відповідачем кредитними коштами та враховуючи, що відповідачем у відповідності до вимог ст. 81 ЦПК України не наданого жодного належного та допустимого доказу в спростування доводів позивача щодо нарахованих сум, суд дійшов висновку, що з відповідача на користь Акціонерного товариства «Райффайзен Банк» слід стягнути заборгованість за Заявою-Договором про відкриття Поточного рахунку та надання Кредиту «Кредит готівкою» №014-RO-82-117238621 від 05.12.2021 року у розмірі 122 805, 57 грн. Відповідно до ст. 141 ЦПК України, так як позов задоволено, сплачений позивачем судовий збір слід стягнути з відповідача. На підставі

Outcome: approved