Jurisdiction: civil
Date: 2023-10-11 00:00:00

АТ «КРЕДІ АГРІКОЛЬ БАНК» звернувся до суду з позовом до [PERSON] та [PERSON] про стягнення заборгованості за кредитним договором та договором надання банківських послуг. Свої вимоги позивач обґрунтовує тим, що 04.08.2021 року між АТ «КРЕДІ АГРІКОЛЬ БАНК» та [PERSON] було укладено Комплексний договір № 5/3405496 про надання кредиту у сумі 500\~000,00 грн., строком з 04.08.2021р. до 03.08.2027р., який відповідач одержує та повертає згідно з графіком погашення кредиту. Кредит надавався на споживчі потреби шляхом зарахування кредитних коштів на рахунок позичальника № [NUMBER] . Відповідно до умов кредитного договору позичальник за користування кредитними коштами сплачує 12 % річних та комісійну винагороду в розмірі 1,8 % від суми кредиту щомісячно. Відповідачем порушені умови Кредитного договору, а саме не повертається кредит у строки/терміни, передбачені графіком, не сплачуються проценти/прострочені проценти за користування кредитом та комісія/прострочена комісія у строки/терміни, передбачені Кредитним договором. Позивач надсилав Відповідачу лист-вимогу про погашення заборгованості за кредитним договором, проте, дану заборгованість не погашено. Також 30.01.2020 року АТ КРЕДІ АГРІКОЛЬ БАНК та [PERSON] уклали договір про надання банківських послуг № 778836/4213120, відповідно до якого [PERSON] надано кредитну картку з встановленим кредитним лімітом на суму 32842,78 грн. з фіксованою відсотковою ставкою в розмірі 34% річних. З метою забезпечення виконання зобов`язань за Кредитним договором між позивачем та фізичною особою [PERSON] був укладений Договір поруки, відповідно до умов якого [PERSON] добровільно прийняла на себе зобов`язання відповідати в повному обсязі за зобов`язаннями [PERSON] перед позивачем, що випливають з Кредитного договору. Відповідно до Договору поруки, обидва відповідачі несуть солідарну відповідальність за виконання Кредитного договору. Відповідачем порушені умови Кредитного договору, а саме не повертається кредит у строки/терміни, передбачені графіком, не сплачуються проценти/прострочені проценти за користування кредитом та комісія/прострочена комісія у строки/терміни, передбачені Кредитним договором. Вказує, що позивачем неодноразово здійснювалися заходи досудового врегулювання, а саме надсилались смс-інформування на номери, зазначені в анкетних даних, телефонні дзвінки та відправка листа вимоги про інформування настання негативних наслідків в разі невиконання умов кредитного договору, проте, дану заборгованість не погашено. Внаслідок невиконання умов Кредитного договору № 5/3405496 від 04.08.2021 року у відповідача перед позивачем станом на 23.05.2023 року є наявною заборгованість в загальному розмірі 619\~891,03 грн., що включає: прострочену заборгованість - 82\~385,27 грн.; строкову заборгованість - 382\~784,81грн.; прострочену комісію 82\~500,00грн.; комісію -5\~500,00 грн.; нараховані відсотки - 2\~700,57грн.; прострочені відсотки 64\~020,38 грн. Внаслідок невиконання умов Кредитного договору № 796683/4490163 від 31.01.2020 року у відповідача перед позивачем станом на 23.05.2023 року наявна заборгованість в загальному розмірі 39\~512,16 грн., що включає: строкову заборгованість 0,00грн.; прострочену заборгованість - 32\~842,78 грн.; прострочені відсотки -6\~485,82грн.; нараховані відсотки - 183,56грн. За таких умов, просить стягнути солідарно з відповідачів заборгованість за кредитним договором № 5/3405496 від 04.08.2021р. у сумі 659\~403,19 грн. та витрати по сплаті судового збору у розмірі 9891,05 грн. Відповідно до ч. 5 ст. 279 ЦПК України, суд розглядає справу в порядку спрощеного позовного провадження з викликом сторін. В ухвалі про відкриття спрощеного позовного провадження від 31 липня 2023 року відповідачам був наданий строк в 15 днів з дня отримання даної ухвали суду, на подачу відзиву на позовну заяву та роз`яснено право подати заяву із обґрунтованими запереченнями проти розгляду справи в порядку спрощеного позовного провадження. У судове засідання представник позивача АТ «КРЕДІ АГРІКОЛЬ БАНК» не з`явився, у матеріалах справи наявне клопотання вх.№ЕП-731/23-Вх від 21.09.2023р. про розгляд справи без участі представника позивача у якому позовні вимоги підтримав у повному обсязі, проти заочного рішення не заперечував. У судове засідання відповідач [PERSON] повторно не з`явився, на адресу суду відзив на позовну заяву не надав, з заявами та клопотаннями до суду не звертався, про дату та час розгляду справи повідомлявся належним чином - шляхом направлень поштової кореспонденції засобами Укрпошти з рекомендованим повідомленням про вручення за відомими адресами реєстрації та проживання, а також шляхом розміщення оголошення про виклик особи. У судове засідання відповідач [PERSON] повторно не з`явилась, на адресу суду відзив на позовну заяву не надала, з заявами та клопотаннями до суду не зверталась, про дату та час розгляду справи повідомлялась належним чином - шляхом направлення поштової кореспонденції засобами Укрпошти з рекомендованим повідомленням про вручення за відомими адресами реєстрації та проживання, а також шляхом розміщення оголошення про виклик особи. Згідно ч. 8 ст. 178 ЦПК України у разі ненадання відповідачем відзиву у встановлений законом строк без поважних причин суд вирішує справу за наявними матеріалами. Відповідно до вимог ст. 280 ЦПК України суд може ухвалити заочне рішення на підставі наявних у справі доказів за одночасного існування таких умов: 1) відповідач належним чином повідомлений про дату, час і місце судового засідання; 2) відповідач не з`явився в судове засідання без поважних причин або без повідомлення причин; 3) відповідач не подав відзив; 4) позивач не заперечує проти такого вирішення справи. Відповідачі у судове засідання не з`явились, повідомлення про причину неявки в засідання від відповідачів до суду не надійшло, відзив на позов не надано, сторона позивача проти заочного розгляду справи не заперечує, тому суд ухвалює, відповідно до ч. 1 ст. 280 ЦПК України, провести заочний розгляд справи на підставі наявних у справі доказів. Дослідивши надані позивачем письмові докази, суд вважає, що позов підлягає до часткового задоволення з наступних підстав. Відповідно до ст. 13 ЦПК України суд розглядає цивільні справи не інакше як за зверненнями фізичних чи юридичних осіб в межах заявлених позовних вимог і на підставі доказів сторін та інших осіб, які беруть участь у справі. Статтею 76 ЦПК України визначено, доказами є будь-які дані, на підставі яких суд встановлює наявність або відсутність обставин (фактів), що обґрунтовують вимоги і заперечення учасників справи, та інших обставин, які мають значення для вирішення справи. Письмовими доказами є документи (крім електронних документів), які містять дані про обставини, що мають значення для правильного вирішення спору (ч. 1 ст. 95 ЦПК України). Відповідно до вимог ст. 81 ЦПК України кожна сторона повинна довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, крім випадків, встановлених цим Кодексом. За правилами ст. 89 ЦПК України суд оцінює докази за своїм внутрішнім переконанням, що ґрунтується на всебічному, повному, об`єктивному та безпосередньому дослідженні наявних у справі доказів. Жодні докази не мають для суду заздалегідь встановленої сили. Суд оцінює належність, допустимість, достовірність кожного доказу окремо, а також достатність і взаємний зв`язок доказів у їх сукупності. Суд надає оцінку як зібраним у справі доказам в цілому, так і кожному доказу (групі однотипних доказів), який міститься у справі, мотивує відхилення або врахування кожного доказу (групи доказів). Відповідно до ч.1-5 ст. 263 ЦПК України судове рішення повинно ґрунтуватися на засадах верховенства права, бути законним і обґрунтованим. Законним є рішення, ухвалене судом відповідно до норм матеріального права із дотриманням норм процесуального права. Судове рішення має відповідати завданню цивільного судочинства, визначеному цим Кодексом. При виборі і застосуванні норми права до спірних правовідносин суд враховує висновки щодо застосування відповідних норм права, викладені в постановах Верховного Суду. Обґрунтованим є рішення, ухвалене на підставі повно і всебічно з`ясованих обставин, на які сторони посилаються як на підставу своїх вимог і заперечень, підтверджених тими доказами, які були досліджені в судовому засіданні. Судом встановлено, що відповідач [PERSON] звернувся до позивача та 07.10.2020р. підписав Заяву про надання банківської послуги «Кредитна картка» у якій просив відкрити поточний (картковий) рахунок та видати йому кредит з встановленим кредитним лімітом на наступних умовах: валюта - гривня, строк договору: безстроковий, тип та клас картки: кредитна картка MaterCardGold, розмір крелдитної лінії: 30000,00 грн., строк: 36 міс., процентна ставка (фіксована) - 34% річних, максимальний розмір кредитного ліміту: 50\~000,00 грн., орієнтовна реальна процентна ставка за кредитною лінією: 39,77% річних, № рахунку [NUMBER] . Також відповідач [PERSON] звернувся до позивача та підписав Заяву анкету № 0100003-26072021-002 від 26.07.2021 на отримання готівкового кредиту «Свобода» в сумі 900\~000,00 грн. на 72 міс. Також сторони погодили процентну винагороду (проценти) - щомісячно у розмірі 30,00% річних, комісійну винагороду,% - 0,00, графік погашення - ануїтет. Згідно Додатку № 1 до даної зави-анкети відповідач [PERSON] виявила бажання виступити поручителем за даним кредитом. 04.08.2021р. між АТ «КРЕДІ АГРІКОЛЬ БАНК» та [PERSON] було укладено кредитний договір № 5/3405496 про надання кредиту на споживчі цілі в сумі 500\~000,00 грн. строком на 72 місяці - з 04.08.2021р. по 03.08.2027р. включно. Договором передбачено процентну винагороду щомісячно в розмірі 11% річних починаючи з дня надання кредиту до моменту повного погашення заборгованості за договором та комісійну винагороду за обслуговування кредитної заборгованості в розмірі 1,10 % щомісячно від суми кредиту. Згідно п. 2.1 Договору з метою обслуговування кредиту банк відкриває позичальнику єдиний рахунок для погашення кредитної заборгованості № [NUMBER] . Згідно п. 2.2 Договору позичальник зобов`язаний погашати кредит та сплачувати проценти та комісію у валюті кредиту, відповідно до розрахунків Графіку платежів по кредиту щомісяця, в день повернення кредиту на рахунок погашення заборгованості. Згідно п. 3.3 Договору у разі невиконання або неналежного виконання умов Договору та Правил, незаконне розголошення або використання банківської таємниці сторони несуть відповідальність згідно з чинним законодавством України. Згідно положень п. 1.6 Договору в забезпечення виконання позичальником своїх зобов`язань щодо повернення кредиту, сплати нарахованих процентів, комісій, можливих штрафних санкцій, а також інших платежів, передбачених договором, позичальник в день укладення Договору укладає з договір поруки з фізичною особою [PERSON] . Згідно пам`ятки клієнту за кредитним договором № 5/3405496 від 04.08.2021р. [PERSON] було надано інформацію щодо умов кредитування та інформацію щодо дострокового погашення кредиту та додаткових можливостей. Згідно договору поруки № Р4/3405497 від 04.08.2021р., укладеного між АТ\~«КРЕДІ АГРІКОЛЬ\~БАНК» та[PERSON] , відповідач [PERSON] на добровільних засадах поручилась перед банком відповідати в повному обсязі за виконання зобов`язань [PERSON] , які виникають з комплексного договору № 5/3405496 від 04.08.2021р. Згідно п. 1.4 Договору поруки поручитель шляхом підписання договору підтверджує, що він ознайомлений з положеннями комплексного договору, цілком розуміє його зміст та згоден відповідати перед банком за порушення зобов`язань за комплексним договором позичальника. Згідно п. 3.1 Договору поруки у випадку невиконання або неналежного виконання позичальником взятих на себе зобов`язань по комплексному договору, поручитель і позичальник несуть солідарну відповідальність перед банком на всю суму заборгованості за комплексним договором. Згідно паспорту споживчого кредиту, що підписаний відповідачем 26.07.2021р., Інформація, яка надається споживачу до укладеного договору про споживчий кредит: тип кредиту - кредит, сума/ліміт кредиту 500\~000,00 грн., строк кредитування 72 місяців, мета отримання кредиту: придбання товарів для задоволення споживчих потреб, спосіб та строк надання кредиту: безготівковим шляхом на поточний рахунок позичальника, в день укладення кредитного договору, процентна ставка, відсотків річних: 11,00%; тип процентної ставки фіксована, 80,00 грн. - комісія за відкриття поточного рахунку, 1,10% від початкової суми кредиту, сплачується щомісячно у гривні - комісія за обслуговування кредитної заборгованості. Реальна річна процентна ставка, відсотків річних: 34,37, загальні витрати за кредитом: 581\~306,85 грн., орієнтовна вартість кредиту для споживача за весь строк користування кредитом: 1\~081\~306,85 грн. Додатком 1 до Паспорта споживчого кредиту є таблиця обчислення вартості кредиту для споживача та реальної річної процентної ставки за договором про споживчий кредит (в т.ч. орієнтовний графік платежів по кредиту, ануїтет), що містить відомості про розрахунок платежів за період з 04.08.2021р. по 03.08.2027р. Відповідно до виписок з рахунку за період 18.10.2022-23.05.2023 по рахунках: [NUMBER] , [NUMBER] , [NUMBER] , [NUMBER] , клієнт [PERSON] , відбувався рух коштів по рахунках, призначення платежів - переказ нац. валюта винесення на прострочку простроченої заборгованості за кредитом № 796683/4490163 від 31.01.2020р., нарахування відсотків по № 796683/4490163 від 31.01.2020р. Відповідно до виписок з рахунку за період 04.08.2021-23.05.2023 по рахунках: [NUMBER] , [NUMBER] , [NUMBER] , [NUMBER] , [NUMBER] , клієнт [PERSON] , відбувався рух коштів, призначення платежів - переказ нац. валюта винесення на прострочку простроченої заборгованості за кредитом № 5/3405496 від 04.08.2021р., погашення прострочених відсотків згідно кредитного договору № 5/3405496 від 04.08.2021р., нарахування щомісячного доходу за управління кредитом згідно кредитного договору № 5/3405496 від 04.08.2021р., нарахування відсотків по договору № 5/3405496 від 04.08.2021р. Згідно розрахунку заборгованості [PERSON] перед АТ «КРЕДІ АГРІКОЛЬ БАНК» по кредиту, кредитний договір № 796683/4490163 від 31.01.2020р., станом на 23.05.2023 року наявна заборгованість в загальному розмірі 39\~512,16 грн., що складається з: строкової заборгованості 0,00грн.; простроченої заборгованості - 32\~842,78 грн.; прострочених відсотків - 6\~485,82грн.; нарахованих відсотків - 183,56грн. Згідно розрахунку заборгованості [PERSON] перед АТ «КРЕДІ АГРІКОЛЬ БАНК» по кредиту, кредитний договір № 5/3405496 від 04.08.2021р. станом на 23.05.2023 року є наявною заборгованість в загальному розмірі 619\~891,03грн., що складається з: простроченої заборгованості - 82\~385,27 грн.; строкової заборгованості - 382\~784,81грн.; простроченої комісії - 82\~500,00грн.; комісії - 5\~500,00 грн.; нарахованих відсотків - 2\~700,57грн.; прострочених відсотків - 64\~020,38 грн. Відповідно до ч. 1, ч. 2 ст. 207 ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами). За змістом ст.ст. 626, 628 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства. Відповідно до ч. 1 ст. 638 ЦК України встановлено, що істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди. У ст.ст. 526, 527, 530 ЦК України передбачено, що зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться. Відповідно до ч. 1 ст. 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти (ч. 1 ст. 1048 ЦК України). Відповідно ч. 1 ст. 1049 ЦК України позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором. Відповідно до ч. 2 ст. 1050 Цивільного кодексу України якщо договором встановлений обов`язок позичальника повернути позику частинами (з розстроченням), то в разі прострочення повернення чергової частини позикодавець має право вимагати дострокового повернення частини позики, що залишилася, та сплати процентів, належних йому відповідно до статті 1048 цього Кодексу. Відповідно до ч. 2 ст.1054 та ч. 2 ст. 1050 ЦК України наслідками порушення боржником зобов`язання щодо повернення чергової частини суми кредиту є право заявника достроково вимагати повернення всієї суми кредиту. Відповідно,\~до положень\~ст.\~553\~Цивільного кодексу\~України за\~договором поруки\~поручитель поручається\~перед кредитором\~боржника за\~виконання ним\~свого обов`язку. Поручитель\~відповідає перед\~кредитором за\~порушення зобов`язання\~боржником. Порукою може забезпечуватися виконання зобов`язання частково або у повному обсязі. Відповідно до\~положень ч.\~1,2\~ст.\~554\~ЦК України\~у разі\~порушення боржником\~зобов`язання,\~забезпеченого порукою,\~боржник і\~поручитель відповідають\~перед кредитором\~як солідарні\~боржники,\~якщо договором\~поруки не\~встановлено додаткову\~(субсидіарну)\~відповідальність поручителя. Поручитель відповідає перед кредитором у тому ж обсязі, що і боржник, включаючи сплату основного боргу, процентів, неустойки, відшкодування збитків, якщо інше не встановлено договором поруки. Відповідно до ст. 15 ЦК України кожна особа має право на захист свого цивільного права у разі його порушення, невизнання або оспорювання. Кожна особа має право на захист свого інтересу, який не суперечить загальним засадам цивільного законодавства. Згідно з ч.1 ст. 16 ЦК України кожна особа має право звернутися до суду за захистом свого особистого немайнового або майнового права та інтересу. Пунктом 5 ч. 2 ст. 16 ЦК України визначено способом захисту цивільних прав та інтересів може бути примусове виконання обов`язку в натурі. Враховуючи викладене, суд погоджується як з розрахунком заборгованості за кредитним договором № 5/3405496 від 04.08.2021р. у сумі 619\~891,03 грн., що підтверджена наданими документами та не заперечена відповідачами, так і з вимогою про солідарне стягнення заборгованості по даному кредитному договору з обох відповідачів, враховуючи факт укладення відповідачем [PERSON] з позивачем договору поруки № Р4/3405497 від 04.08.2021р., тому в цій частині позовні вимоги підлягають до задоволення. У той же час, суду не є зрозумілими підстави та механізм виникнення заборгованості за кредитним договором № 796683/4490163 від 31.01.2020р. на суму 39\~512,16 грн. та правовий зв`язок з кредитним договором № 5/3405496 від 04.08.2021р., оскільки заявляючи вимогу про стягнення заборгованість за кредитним договором № 5/3405496 від 04.08.2021р. у сумі 659\~403,19 грн., позивач сумує заборгованості за двома окремими кредитними договорами (619891,03+39512,16 = 659403,19 грн.) та вимагає стягнути заборгованість виключно за договором № 5/3405496 від 04.08.2021р. При цьому відомості про правовий зв`язок між вказаними кредитними договорами відсутній. Більше того, позивачем не долучено до матеріалів справи жодного належного доказу укладення позивачем з відповідачем [PERSON] кредитного договору № 796683/4490163 від 31.01.2020р. та щодо його умов, зокрема, суми кредиту, строку та наявності будь-яких відсотків. Про існування кредитного договору № 796683/4490163 від 31.01.2020р. можна зрозуміти тільки з позовної заяви, розрахунку заборгованості та виписок з рахунку за період 18.01.2022-23.05.2023р., однак дані документи належними доказами бути не можуть, оскільки ці докази повністю залежать від волевиявлення і дій однієї сторони (банку) і не погоджені боржником. У матеріалах також наявні: заява про надання банківської послуги «Кредитна картка» [PERSON] від 07.10.2020р. та банківського погодження на відкриття поточного (карткового) рахунку у гривні від 02.10.2020р., однак їх зв`язок з матеріалами позову та доказами наявності заборгованості відповідача 1 перед позивачем не обґрунтовано. Окрім того, дана вимога не може бути включена до складу вимоги про солідарне стягнення заборгованості з поручителя [PERSON] , оскільки не узгоджується з умовами договору поруки № Р4/3405497 від 04.08.2021р. Суд зазначає, що обґрунтування наявності обставин повинно здійснюватися за допомогою належних, допустимих і достовірних доказів, а не припущень, що й буде відповідати встановленому статтею 6 Конвенції про захист прав людини і основоположних свобод від 04 листопада 1950 року принципу справедливості розгляду справи судом. З цих підстав суд приходить до висновку про недоведеність тверджень позивача про обумовлений у письмовому вигляді обов`язок відповідача [PERSON] по сплаті заборгованості за кредитним договором № 796683/4490163 від 31.01.2020р., відсотків за користування кредитними коштами, з порядком розрахунку розміру, визначеного банком, а також обов`язку відповідача [PERSON] про солідарне їх відшкодування на умовах договору поруки № Р4/3405497 від 04.08.2021р., отже в цій частині відповідні позовні вимоги є необґрунтованими та до задоволення не підлягають. На підставі викладеного суд вважає, що позовні вимоги слід задовольнити частково та стягнути солідарно з [PERSON] , [PERSON] на користь АТ «КРЕДІ АГРІКОЛЬ БАНК», заборгованість за кредитним договором № 5/3405496 від 04.08.2021р. станом на 23.05.2023р. в розмірі 619\~891,03 грн. Позивачем при подачі позовної заяви до суду був сплачений судовий збір у розмірі 9891,05 грн., а тому суд вважає за необхідне стягнути з відповідачів по справі у відповідності до п. 3 ч. 2 ст. 141 ЦПК України, пропорційно розміру задоволених позовних вимог, судовий збір у розмірі 9248,36 грн. на користь позивача в рівних частинах з кожного. На підставі вищевикладеного,

Outcome: partial