Jurisdiction: civil
Date: 2023-10-11 00:00:00

У вересні\~2023\~року акціонерне\~товариство «Універсал\~Банк» (далі\~-\~АТ «Універсал\~Банк»,\~Банк)\~звернулося до\~ [PERSON] з позовом про стягнення заборгованості за договором банківських послуг Monobank від 24.03.2019 в сумі 75\~798,37 гривень. В обґрунтування позовних вимог зазначає, що особливістю проекту Monobank є те, що банківська послуга надається клієнту за допомогою мобільного додатку, верифікація клієнта здійснюється за допомогою селфі з паспортом. Умови відкриття поточного рахунку і кредитування розміщені за посиланням https://www. monobank.ua/terms. За заявою клієнта, яка підписана за допомогою персональної генерації ключової пари з особистим ключем, і містить згоду на запропоновані умови кредитування, на платіжній карті встановлюється кредитний ліміт. Платіжна карта надається клієнту не активованою. Активується карта при додаванні інформації з карти в мобільний додаток з авторизацією за номером телефону або при активації клієнтом віртуальної карти з мобільного додатку. З метою ідентифікації клієнта встановлюється ПІН код. Правильний ПІН код є належною і достатньою ідентифікацією держателя платіжної карти. 24.03.2019 [PERSON] ,\~підписавши анкету-заяву\~доДоговору про надання банківських послуг, положеннями якої визначено, що анкета-заява разом з Умовами, Тарифами, Паспортом споживчого кредиту, Таблицею обчислення вартості кредиту складають договір про надання банківських послуг, підтвердила, що ознайомлена та отримала примірники вищевказаних документів, які складають договір, у мобільному додатку, та зобов`язалася виконувати його умови. В рамках проекту monobank відповідачу наданий кредит у вигляді встановленого кредитного ліміту у розмірі до 60 000 гривень на поточний рахунок, спеціальним платіжним засобом якого є платіжна картка № [NUMBER] . Скориставшись отриманою через мобільний додаток необхідною для активування послуги інформацією, відповідач користувалася кредитними коштами, проте порушила умови внесення щомісячних обов`язкових платежів, у зв`язку з чим станом на 11.07.2023 утворилась заборгованість за тілом кредиту в розмірі 75\~798,37 гривень. Відзив на позовну заяву не надходив. На підставі пункту 2 частини шостої статті 19, частини першої статті 274 ЦПК України\~визначено розглядати справу за правилами спрощеного позовного провадження з викликом сторін. Представник позивача в судове засідання не з`явився, клопотав про розгляд справи у його відсутності. В судовому засіданні відповідач позов визнала частково, визнала наявність у неї перед АТ «Універсал Банк» на день розгляду справи заборгованості за кредитним договором в сумі 74\~298,37 гривень, оскільки 25.07.2023 внесла платіж в сумі 1000 гривень, а 27.09.2023 ще в сумі 500 гривень. Просила врахувати бездоганну кредитну історію до початку військової агресії рф проти України. Пояснила, що через війну втратила роботу, проживає з чоловіком особою з інвалідністю, а тому не мала можливості вносити вчасно щомісячні платежі. Заслухавши відповідача, дослідивши докази у справі суд дійшов такого висновку. У АТ «Універсал Банк» діє мобільний додаток monоbank, у рамках якого відкриваються поточні рахунки клієнтам, спеціальним платіжним засобом яких є платіжні картки «Мonоbank». На даних платіжних картках за заявою клієнтів встановлюється кредитний ліміт, а банківське обслуговування здійснюється дистанційно без відділень. Попередня ідентифікація відбувається за допомогою завантаження копії паспорта та ідентифікаційного коду в мобільний додаток, а видача платіжної картки після верифікації фізичної особи здійснюється або в точці видачі, чи спеціалістом банку, що виїжджає за адресою, зазначеною клієнтом. Всі умови обслуговування рахунків фізичних осіб в банку опубліковані на офіційному сайті. 24.03.2019 між [PERSON] і АТ «Універсал Банк» підписано анкету-заяву до Договору про надання банківських послуг, у якій зазначено про ознайомлення та погодження відповідача із Умовами та Правилами надання банківських послуг, Тарифами, Таблицею обчислення вартості кредиту та Паспортом споживчого кредиту, які складають договір про надання банківських послуг, примірники яких отримала у мобільному додатку, підтвердила укладення договору та зобов`язується виконувати його умови. Просила відкрити поточний рахунок і встановити кредитний ліміт (п.п. 1, 2, 3). В анкеті-заяві відповідач просила вважати наведений зразок її власноручного підпису або його аналоги (у тому числі його електронний/електронний цифровий підпис) обов`язковим при здійсненні операцій за всіма рахунками, як відкриті або будуть відкриті їй в банку; засвідчує генерацію ключової пари з особистим ключем та відповідним йому відкритим ключем, яка буде використовуватися для накладення електронного цифрового підпису у мобільному додатку з метою засвідчення даних згідно з договором. Також визнає, що електронний цифровий підпис є аналогом власноручного підпису та його накладення має рівнозначні юридичні наслідки із власноручним підписом на документах та паперових носіях; підтверджує, що всі наступні правочини (у тому числі підписання договорів, угод, листів, повідомлень) можуть вчинятися ним та/або банком з використанням електронного цифрового підпису. Усе листування щодо цього договору просила здійснювати через мобільний додаток або через інші дистанційні канали, відповідно до умов договору (п.п. 6, 11). До анкети-заяви банком долучені Умови і правила обслуговування фізичних осіб в АТ «Універсал Банк» при наданні банківських послуг щодо продуктів Monobank. Відповідно до п.п.5.3., 5.8.1. п.5 розділу І Умов клієнт погоджується, що операції, здійснені з використанням коду доступу до додатка, визнаються вчиненими клієнтом і оскарженню не підлягають, за винятком випадків, прямо передбачених законодавством України. Клієнт може скористатися послугами банку через мобільний додаток та інші канали обслуговування в Інтернет для отримання інформації та здійснення операцій. Підпунктами 2.1, 2.4, 2.5 пункту 2 розділу ІІ Умов визначено, що для надання послуг банк видає клієнту картку. Підписанням анкети-заяви клієнт і банк укладають договір про надання банківських послуг «Мonоbank», датою укладення якого є дата підписання клієнтом анкети-заяви та отримання картки. Карта передається клієнту не активованою. Платіжна картка активується банком при додаванні інформації з картки в мобільний додаток з авторизацією за номером телефону. При проведенні операції з карткою встановлюється ПІН-код, який є аналогом власноручного підпису клієнта. Клієнт погоджується, що використання карти і правильного ПІН-коду є належною і достатньою ідентифікацією держателя платіжної картки. За умовами Договору кредит повертається шляхом зокрема внесення обов`язкового мінімального платежу в розмірі 4% від заборгованості. Позивач свої зобов`язання за Договором виконав у повному обсязі, а саме надав відповідачу можливість розпоряджатись кредитними коштами на умовах передбачених Договором та в межах встановленого кредитного ліміту. До позовної заяви банком наданий розрахунок заборгованості, який містить відомості про використання відповідачем кредитних коштів, здійснення платежів на погашення боргу, що свідчить про існування договірних зобов`язань перед АТ «Універсал Банк» в рамках банківської послуги «monobank». За розрахунком позивача станом на 11.07.2023 заборгованість відповідача за тілом кредиту становить 75\~798,37 гривень. Після 11.07.2023 відповідачем через термінал Sity24 здійснено два платежі в рахунок погашення заборгованості на загальну суму 1500 гривень (25.07.2023 на суму 1000 гривень, 27.09.2023 на суму 500 гривень) Висновки суду та мотиви прийнятого рішення. Позов підлягає частковому задоволенню з таких мотивів. Одним із основоположних принципів цивільного судочинства є справедливість, добросовісність та розумність, що передбачено у пункті 6 частини першої статті 3 ЦК України. Тобто дії учасників цивільних правовідносин мають відповідати певному стандарту поведінки та характеризуватися чесністю, відкритістю та повагою до інтересів іншої сторони чи сторін договору. Відповідно до частини першої статті 627\~ЦК України та статті 6 ЦК України, сторони є вільними в укладенні договору, виборі контрагента та визначені умов договору з урахуванням вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, звичаїв ділового обороту, вимог розумності та справедливості. За змістом статей 626,628\~ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства. Частиною першою статті 638\~ЦК України встановлено, що договір є укладеним, якщо сторони досягли згоди з усіх істотних умов договору. Істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди. У статті 526\~ЦК України передбачено, що зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться. Згідно з частиною першою статті 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти. Відповідно до вимог частини першої статті 1055 ЦК України кредитний договір укладається у письмовій формі. За змістом\~частини першої\~статті 207ЦК\~України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, у листах, телеграмах, якими обмінялись сторони. В силу статті 639\~ЦК України договір може бути укладений у будь-якій формі, якщо вимоги щодо форми договору не встановлені законом. Якщо сторони домовилися укласти договір у певній формі, він вважається укладеним з моменту надання йому цієї форми, навіть якщо законом ця форма для даного виду договорів не вимагалася. Якщо сторони домовилися укласти договір за допомогою інформаційно-телекомунікаційних систем, він вважається укладеним у письмовій формі. При виборі\~і застосуванні\~норм права\~до спірних\~правовідносин суд\~враховує висновки\~викладені в\~постановах Верховного\~Суду (частина\~четверта статті\~263ЦПК). У постанові Верховного Суду від 07 квітня 2021 року у справі № 623/2936/19 зазначено: «Відповідно до статті 3 Закону України «Про електронну комерцію»\~електронний договір - це домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав і обов`язків та оформлена в електронній формі. Відповідно до частини першої статті 5 Закону України «Про електронні документи та електронний документообіг»електронний документ - документ, інформація в якому зафіксована у вигляді електронних даних, включаючи обов`язкові реквізити документа. Згідно частин першої та другої статті 6 Закону України «Про електронні документи та електронний документообіг»електронний підпис є обов`язковим реквізитом електронного документа, який використовується для ідентифікації автора та/або підписувача електронного документа іншими суб`єктами електронного документообігу. Накладанням електронного підпису завершується створення електронного документа. Електронний підпис одноразовим ідентифікатором - дані в електронній формі у вигляді алфавітно-цифрової послідовності, що додаються до інших електронних даних особою, яка прийняла пропозицію(оферту) укласти електронний договір, та надсилаються іншій стороні цього договору (пункт 6 частини першої статті 3 Закону України «Про електронну комерцію»). У статті 11\~Закону України\~«Про електронну\~комерцію» передбачено порядок укладення електронного договору. Пропозиція укласти електронний договір (оферта) має містити істотні умови, передбачені законодавством для відповідного договору, і виражати намір особи, яка її зробила, вважати себе зобов`язаною у разі її прийняття. Якщо відповідно до акта цивільного законодавства або за домовленістю сторін електронний правочин має бути підписаний сторонами, моментом його підписання є використання: електронного підпису або електронного цифрового підпису відповідно до Закону України «Про електронний цифровий підпис», за умови використання засобу електронного цифрового підпису усіма сторонами електронного правочину; електронного підпису одноразовим ідентифікатором, визначеним цим Законом; аналога власноручного підпису (факсимільного відтворення підпису за допомогою засобів механічного або іншого копіювання, іншого аналога власноручного підпису) за письмовою згодою сторін, у якій мають міститися зразки відповідних аналогів власноручних підписів (стаття 12 Закону України «Про електронну комерцію»). Тому укладення договору з використанням електронного підпису одноразовим ідентифікатором відповідає вимогам статті 12 Закону України «Про електронну комерцію». Матеріалами справи підтверджено укладення відповідачем з використанням інформаційно-телекомунікаційних систем кредитного договору з АТ «Універсал Банк» в рамках проекту monobank на умовах визначених Банком. Відповідно до вимог частин першої, п`ятої, шостої статті 81\~ЦПК України кожна сторона повинна довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, крім випадків, встановлених цим Кодексом. Докази подаються сторонами та іншими учасниками справи. Доказування не може ґрунтуватися на припущеннях. Достатніми є докази, які у своїй сукупності дають змогу дійти висновку про наявність або відсутність обставин справи, які входять до предмета доказування (частина перша статті 80 ЦПК). Відповідно до\~пункту 4\~частини третьої\~статті129\~Конституції України основними засадами судочинства є змагальність сторін та свобода в наданні ними суду своїх доказів і у доведеності перед судом їх переконливості. Із наданого позивачем розрахунку заборгованості вбачається, що після укладення договору відповідач активно користувалася кредитними коштами, здійснювала платежі на повернення боргу, проте на 11.07.2023 утворилась заборгованість за тілом кредиту в розмірі 75\~798,37 гривень. Разом з тим, в судовому засіданні суд встановив, що відповідач після 11.07.2023 частково сплатила заборгованість шляхом внесення двох платежів, а саме 25.07.2023 в розмірі 1000 гривень та 27.09.2023 в розмірі 500 гривень. Дану обставину підтвердила скріншотом з мобільного телефону про зарахування вказаних платежів. Отже, станом на день розгляду справи заборгованість [PERSON] з урахуванням внесених 25.07.2023 та 27.09.2023 платежів становить 74\~298,37 гривень (75\~798,37 1500 = 74\~298,37), а тому позов АТ «Універсал\~Банк» необхідно\~задовольнити частково\~та стягнути\~звідповідача\~заборгованість за договором про надання банківських послуг «Monobank» від 24.03.2023, яка відповідає заборгованості за тілом кредиту станом на день ухвалення рішення. Щодо судових витрат. З урахуванням положень частини першої статті 141 ЦПК України з відповідача на користь позивача слід стягнути судовий збір в розмірі 2684,00 гривень.

Outcome: partial