Jurisdiction: civil
Date: 2023-10-09 00:00:00

Представник Акціонерного товариства «Ідея Банк» Заставна О.В. звернулась до суду з позовом до [PERSON] про стягнення заборгованості за договором кредиту та страхування №Z62/00211.008636521 в розмірі 106483,06 грн, судових витрат зі сплати судового збору у сумі 2684,00 грн. В обґрунтування позовних вимог посилається на те, що 07 вересня 2021 року між АТ «Ідея Банк» та\~ [PERSON] було укладено договір кредиту та страхування №Z62.00211.008636521, згідно якого відповідачка отримала кредит в розмірі 87971 грн. зі сплатою 15% річних, з поверненням, сплатою кредиту та інших платежів, у тому числі процентів у терміни, передбачені Кредитним договором, графіком щомісячних платежів. Позивач у повному обсязі виконав свої зобов`язання згідно умов кредитного договору. В свою чергу, відповідач не повернув отриманий кредит у встановлений кредитним договором термін та не сплатив нараховані платежі, в тім числі проценти. Останній платіж відповідач здійснив 07 лютого 2022 року зв`язку із чим сума боргу відповідача за кредитним договором станом на 13 квітня 2023 року становить 106483,06 з яких: основний борг 37896,99 грн., прострочений борг\~33498,01 грн., прострочені проценти 7067,9 грн., строкові проценти\~4286,82 грн, нарахована плата за обслуговування кредиту 10996,38грн, прострочена плата за обслуговування кредиту 12736,96 грн. У зв`язку із не виконанням умов кредитного договору позивачем на адресу відповідача направлено вимогу про усунення порушення кредитних зобов`язань, а саме дострокового повернення кредиту, сплати процентів за користування кредитними коштами, тобто до дня фактичного погашення всієї заборгованості за кредитом, а також суму пені, нарахованої на день повного погашення заборгованості та інші платежі за кредитним договором. Також відповідачку було повідомлено, що у випадку непогашення заборгованості за кредитним договором в тридцятиденний строк з дня направлення цієї вимоги до відповідачу будуть здійсненні заходи щодо примусового стягнення заборгованості за кредитним договором на власний вибір кредитора. Враховуючи наведене, а також те, що на даний час відповідач продовжує ухилятись від виконання своїх зобов`язань і не погашає заборгованість за Договором, що є порушенням законних прав та інтересів банку, просить позов задоволити. Ухвалою судді Підволочиського районного суду Тернопільської області від 23 травня 2023 року відкрито провадження у справі за правилами спрощеного позовного провадження з повідомленням (викликом)сторін та відповідачу надано строк, що не перевищує 15 днів з дня отримання копії вказаної ухвали, для подання відзиву на позов. Представник позивача в судове засідання не з`явився, подав заяву про розгляд справи без участі представника банку, позовні вимоги підтримує в повному обсязі, проти ухвалення заочного рішення суду в разі неявки відповідача не заперечує. Відповідач [PERSON] повторно в судове засідання не з`явився, хоча належним чином повідомлений про час, дату та місце його проведення, відзиву на позов не подав. Відповідно до ч. 4 ст.223 ЦПК України у разі повторної неявки в судове засідання відповідача, повідомленого належним чином, суд вирішує справу на підставі наявних у ній даних чи доказів (постановляє заочне рішення). Відповідно до ч. 1 ст. 280 ЦПК України суд може ухвалити заочне рішення на підставі наявних у справі доказів за одночасного існування таких умов: 1) відповідач належним чином повідомлений про дату, час і місце судового засідання; 2) відповідач не з`явився в судове засідання без поважних причин або без повідомлення причин; 3) відповідач не подав відзив; 4) позивач не заперечує проти такого вирішення справи. На підставі наявних у справі доказів, зі згоди представника позивача, прийнято рішення про заочний розгляд справи на підставі ст. 280 ЦПК України. Відповідно до ч.2 ст.247 ЦПК України, у разі неявки в судове засідання всіх учасників справи чи в разі якщо відповідно до положень цього Кодексу розгляд справи здійснюється судом за відсутності учасників справи, фіксування судового процесу за допомогою звукозаписувального технічного засобу не здійснюється. Згідно ст. ст. 12, 13, 81 ЦПК України кожна сторона повинна довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, суд сприяє всебічному і повному з`ясуванню обставин справи, дотримуючись принципів диспозитивності та змагальності сторін. Суд розглядає справи в межах заявлених позовних вимог та на підставі наданих сторонами доказів. Доказування не може ґрунтуватися на припущеннях. Дослідивши матеріали справи, оцінивши належність, допустимість, достовірність, кожного доказу окремо, а також достатність і взаємний зв`язок доказів у їх сукупності, суд дійшов наступного висновку. Згідно з ч. 3 ст.\~1\~ЦПК України кожна сторона повинна довести обставини, які мають значення для справи і на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, крім випадків, встановлених цим Кодексом. Відповідно до публічної пропозиції АТ «Ідея банк» про приєднання до договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб (ДКБОФО), згідно ст.634 ЦК України оголошує публічну пропозицію про приєднання о договору комплексного обслуговування фізичних осіб з метою надання відповідних банківських послуг у порядку та на умовах, передбачених цим договором. Договір і тарифи оприлюднюються на сайті банку за електронною адресою www.idea.bank.ua. Приєднання до даного договору здійснюється шляхом підписання заяви на відкриття поточного рахунку, приєднання до договору або договору про надання банківського продукту, які є невід`ємною частиною договору. Дана публічна пропозиція, ,правила користування міжнародними платіжними картками АТ «Ідея банк». Тарифи банку, Договір про надання банківського продукту, Заява на приєднання та Заява на відкриття/закриття/зміну послуг складають єдиний документ Договір комплексного банківського обслуговування фізичних осіб. Згідно вказаного договору визначено умови відкриття банківського поточного рахунку з видачею платіжної картки, послуги банку за даним договором, умови споживчого кредитування, строк дії договору тощо. Відповідно до п.9.8.2 договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб, плату за обслуговування кредитної заборгованості щомісячно в терміни та в розмірах, визначених згідно з Графіком за договором кредиту, що включає в себе: надання інформації за рахунками позичальника з використанням телефонних каналів зв`язку, а саме зі стаціонарних телефонів в Україні, в контакт-центрі банку, шляхом направлення sms-повідомлень щодо суми платежу за договором кредиту, щодо зарахування платежу в погашення заборгованості за кредитом тощо; надання інформації по рахунку позичальника із використанням засобів електронного зв`язку шляхом направлення інформації про стан рахунку на адресу електронної пошти позичальника; опрацювання запитів позичальника, що направлені банку позичальником із використанням різних каналів зв`язку, тощо. Судом встановлено, що 07 вересня 2021 року, АТ «Ідея Банк», в особі уповноваженого працівника з однієї сторони та Товариство з обмеженою відповідальністю «Нью Файненс Сервіс» (страховий агент) в особі уповноваженого представника, з другої сторони та [PERSON] [INFO] з третьої сторони, уклали Договір кредиту та страхування №Z62.00211.008636521 (далі Договір), згідно якого банк відкрив клієнту банківський рахунок та надав клієнту кредит в розмірі 87971,00 грн, зі сплатою 15,99 % річних (процентна ставка змінювана). Строк дії договору та дата повернення кредиту до 07.09.2023р. Повернення заборгованості за Договором здійснюється через рахунок, відкритий у Банку, відповідно до порядку повернення кредиту, що вбачається з п.1.6 вказаного Договору. Згідно п.1.8. договору позичальник, який прострочив виконання грошового зобов`язання після закінчення строку дії договору, зобов`язаний сплатити суму заборгованості, а також 102,75306703 процентів річних від простроченої суми кредиту за неправомірне користування грошовими коштами відповідно до ст.625 ЦК України. Згідно п.1.9 Договору під час користування Кредитом Банк надає клієнту послуги з щомісячного обслуговування кредитної заборгованості, що визначені цим Договором та Договором комплексного банківського обслуговування фізичних осіб за надання яких встановлена плата, відповідно до графіку щомісячних платежів за кредитом як «Обслуговування кредитної заборгованості». Комісійна винагорода за переказ коштів та приймання готівки з подальшим зарахуванням на рахунки в Банку, інші комісії за відкриття і ведення рахунку, сплачуються згідно з діючими Тарифами Банку. Тарифи Банку є невід`ємною частиною Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб та розміщені на веб-сайті Банку: https://ideabank.ua. Відповідно до п.1.10 вищевказаного Договору Банк надає кредит позичальнику для власних потреб шляхом переказу коштів в розмірі 95418,89 грн на рахунок позичальника, який відкритий в АТ «Ідея Банк» та позичальник доручає Банку оплатити страховий внесок за рахунок кредиту в розмірі 4580,11 грн. згідно з умовами Договору добровільного страхування життя, укладеного відповідно до п.2 цього Договору. Спосіб оплати\~переказ коштів на рахунок ТДВ «СК «АРКС ЛАЙФ» в АТ «Ідея Банк» [NUMBER] на умовах договору про прийом платежів, укладеним отримувачем коштів з Банком. Згідно п.1.12.1 договору у разі затримання клієнтом оплати частини кредиту або процентів щонайменше на один календарний місяць, кредитодавець має право вимагати повернення кредиту, строк виплати якого ще не настав, в повному обсязі. Із п.3.вказаного Договору вбачається, що нанесенням власноручного підпису під цим договором позичальник акцептує Публічну пропозицію про приєднання до ДКБОФО та Публічну оферту на укладення договору про використання аналога власноручного підпису та відтиску печатки Банку, які зберігаються на офіційному сайті Банку. Підтверджує, що в день укладення даного Договору у відділені Банку або Кредитного посередника, за його вибором, йому надано ДКБОФО та Тарифи, вони йому зрозумілі та не потребують додаткового тлумачення П.19 Договору передбачено, що за невиконання чи неналежне виконання умов Договору Клієнт сплачує Банку пеню за кожен день прострочки на прострочену суму (кредиту, процентів, плати за обслуговування кредитної заборгованості) в розмірі 0,15% - в період прострочення оплати від 1 до 60 календарних днів та 0,65% - в період прострочення оплати з 61 календарного дня, але не більше подвійної облікової ставки НБУ, що діяла у період прострочення та штраф у розмірі 500,00 грн за кожен випадок неподання Клієнтом до кредитодавця оригіналів та/або копій документів про доходи. До матеріалів справи долучено паспорт споживчого кредиту №Z62.00211.008636521 від 07.09.2021р. в якому зазначено інформацію про умови кредитування: тип кредиту споживчий кредит, ліміт кредиту 87971,00грн, спосіб та строк надання кредиту безготівковий, строк кредитування 24 міс., страховий платіж - 11474,48грн, страхова сума 76496,52грн. Позивач повністю виконав свої зобов`язання, Банк надав Позичальнику грошові кошти в межах кредитного ліміту , що підтверджується меморіальними ордерами №2609270, №2609267, №2609280 від 07.09.2021р. Судом також встановлено, що відповідач не повернув отриманий кредит у встановлений термін та не сплатив інші платежі у зв`язку з чим сума заборгованості згідно поданої виписки по особовому рахунку [NUMBER] з 13.04.2000р. по 12.04.2023р. та довідки-розрахунку заборгованості за кредитним договором №Z62.00211.008636521 від 07.09.2021р станом на 13 квітня 2023р. становить: 106483,06грн та складається із наступного: основний борг 37896,99 грн., прострочений борг 33498,01 грн., прострочені проценти 7067,9 грн., строкові проценти 4286,82 грн., а також плата за обслуговування кредиту в розмірі 10996,38 грн. та прострочена плата за обслуговування кредиту в розмірі 12736,96 грн.. 01.03.2023р. банком направлено [PERSON] вимогу про усунення порушення кредитних зобов`язань за вих.№12.4.2/Z62.00211.008636521. За приписами ст. 526 ЦК України зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог ЦК України, інших актів цивільного законодавства. Згідно вимог ст.530 ЦК України якщо у зобов`язанні встановлений строк (термін) його виконання, то воно підлягає виконанню у цей строк. Відповідно до ст. 626 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Відповідно до ст. 629 ЦК України договір є обов`язковим для виконання сторонами. Відповідно до ст. 1054 ЦК України за кредитним договором банк зобов`язується надати грошові кошти позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти. Відповідно до ч.1 ст. 1048 ЦК України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України. У разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики. Згідно зі ст. 1049 ЦК України позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику у строк та в порядку, що встановлені договором. Відповідно до ч.2 ст. 1050 ЦК України якщо договором встановлений обов`язок позичальника повернути позику частинами (з розстроченням), то в разі прострочення повернення чергової частини позикодавець має право вимагати дострокового повернення частини позики, що залишилася, та сплати процентів, належних йому відповідно до статті 1048 цього Кодексу. В силу ст. 610 ЦК України порушенням зобов`язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов`язання (неналежне виконання). Відповідно до ч.1\~ст.611\~ЦК України у разі порушення зобов`язання настають правові наслідки, встановлені договором або законом. Частиною 1\~ст.612 ЦК України\~передбачено, що боржник вважається таким, що прострочив, якщо він не приступив до виконання зобов`язання або не виконав його у строк, встановлений договором або законом. Згідно із ч.1 ст. 1050 ЦК України якщо позичальник своєчасно не повернув суму позики, він зобов`язаний сплатити грошову суму відповідно до статті 625 цього Кодексу. Згідно ч.2\~ст.625\~ЦК України боржник, який прострочив виконання грошового зобов`язання, на вимогу кредитора зобов`язаний сплатити суму боргу з урахуванням встановленого індексу інфляції за весь час прострочення, а також три проценти річних від простроченої суми, якщо інший розмір процентів не встановлений договором або законом. Судом установлено, що укладений між сторонами Договір у встановленому законом порядку відповідачем не оспорювався та не визнавався недійсним. Згідно умов укладеного між сторонами кредитного договору, відповідач, як позичальник зобов`язаний сплачувати заборгованість перед банком; сплачувати банку проценти за користування кредитом. Частиною 1\~статті 627ЦК України\~визначено, що сторони є вільними в укладенні договору, виборі контрагента та визначенні умов договору з урахуванням вимог цього\~кодексу, інших актів цивільного законодавства, звичаїв ділового обороту, вимог розумності та справедливості. Згідно із ч. 1-3, 5 ст.203 ЦК України\~зміст правочину не може суперечити цьому Кодексу, іншим актам цивільного законодавства, а також інтересам держави і суспільства, його моральним засадам. Особа, яка вчиняє правочин, повинна мати необхідний обсяг цивільної дієздатності. Волевиявлення учасника правочину має бути вільним і відповідати його внутрішній волі. Правочин має бути спрямований на реальне настання правових наслідків, що обумовлені ним. Відповідно до частин 1 та 2 ст.11 Закону України «Про споживче кредитування»\~після укладення договору про споживчий кредит кредитодавець на вимогу споживача, але не частіше одного разу на місяць, у порядку та на умовах, передбачених договором про споживчий кредит, безоплатно повідомляє йому інформацію про поточний розмір його заборгованості, розмір суми кредиту, повернутої кредитодавцю, надає виписку з рахунку/рахунків (за їх наявності) щодо погашення заборгованості, зокрема інформацію про платежі за цим договором, які сплачені, які належить сплатити, дати сплати або періоди у часі та умови сплати таких сум (за можливості зазначення таких умов у виписці), а також іншу інформацію, надання якої передбачено цим Законом, іншими актами законодавства, а також договором про споживчий кредит. Відповідно до ч.5 ст.12\~Закону України\~«Про споживче\~кредитування» умови договору про споживчий кредит, які обмежують права споживача порівняно з правами, встановленими цим Законом, є нікчемними. Відповідно до ч.4 ст.263 ЦПК України при виборі і застосуванні норми права до спірних правовідносин суд враховує висновки щодо застосування відповідних норм права, викладені в постановах Верховного Суду. Відповідно до правового висновку, який міститься у постанові Великої Палата Верховного Суду від 13 липня 2022 року у справі №496/3134/19 положення пунктів кредитного договору щодо обов`язку позичальника сплачувати плату за обслуговування кредиту щомісячно в терміни та у розмірах, визначених графіком щомісячних платежів за кредитним договором, є нікчемними. З врахуванням вищенаведеного, аналізуючи зміст кредитного договору, укладеного між АТ «Ідея Банк» та [PERSON] , суд дійшов висновку про те, що банком встановлено щомісячну плату за послуги банку, які за законом повинні надаватися безоплатно, а надання інших послуг за обслуговування кредиту, не пов`язаних з інформуванням про стан кредитної заборгованості, за вказану плату умовами договору не передбачено, пункти кредитного договору щодо обов`язку позичальника сплачувати плату за обслуговування кредиту щомісячно в терміни та у розмірах, визначених графіком щомісячних платежів за кредитним договором, є нікчемними, а відтак частина заборгованості, яка є предметом спору та нарахована на підставі умов договору, які є нікчемними, а саме нарахована та прострочена плата за обслуговування кредиту на загальну суму 23733,34 грн, не підлягає стягненню з відповідача. Таким чином, розглянувши матеріали справи, дослідивши наявні у справі докази, давши оцінку належності, допустимості, достовірності кожного доказу окремо, а також достатності і взаємного зв`язку доказів у їх сукупності, застосовуючи до визначених правовідносин норми матеріального та процесуального права, суд вважає, що позов підлягає до часткового задоволення - стягнення з відповідача в користь позивача заборгованості в розмірі 82749,72 грн (106483,06 грн - загальна заборгованість, 23736,96грн - нарахована та прострочена плата за обслуговування кредиту). Відповідно до статті 141 ЦПК України з відповідача на користь позивача, підлягає стягненню сума судового збору в розмірі 2 684, 00 грн. (дві тисячі шістсот вісімдесят чотири гривні).

Outcome: partial