Jurisdiction: civil
Date: 2023-10-11 00:00:00

14.07.2023 року Акціонерне товариство «Універсал Банк» звернулось до Святошинського районного суду м. Києва з позовом до [PERSON] про стягнення заборгованості за кредитним договором, яким просить стягнути з [PERSON] на користь позивача заборгованість за договором про видачу та використання кредитних карток VISA CLASSIC/ELECTRON/ GOLD № [NUMBER] в розмірі 74577,18 грн. та сплачений судовий збір у розмірі 2684,00 грн. Позовні вимоги мотивовані тим, що 31.08.2007 року між ВАТ «Універсал Банк» правонаступником якого є АТ «Універсал Банк» та [PERSON] було укладено кредитний договір № [NUMBER], за умовами якого відповідач отримав кредит у розмірі 100000,00 грн. у вигляді встановленого кредитного ліміту, який він разом із нарахованими згідно нього процентами та іншими платами не повернув. З урахуванням наведеного у [PERSON] перед банком виникла заборгованість за кредитом, що станом на 23.06.2023 року складає 74577,18 грн, з яких: 51039,19 грн. - заборгованість за кредитом, 23537,99 грн. заборгованість за відсотками. На підставі наведено просить задовольнити позовні вимоги. Ухвалою Святошинського районного суду м. Києва від 10 серпня 2023 року відкрито провадження у справі в порядку спрощеного позовного провадження без повідомлення (виклику) сторін. Запропоновано відповідачу подати відзив на позовну заяву, позивачу роз`яснено право подати відповідь на відзив, та відповідачам право на подання заперечень на відповідь на відзив. Станом на дату розгляду справи на адресу суду відзиву від відповідача не надходило. Клопотань про розгляд справи у судовому засіданні з повідомленням сторін відповідача та/або позивач до суду не подавали. Дослідивши матеріали справи, суд приходить до висновку, що позов підлягає задоволенню, виходячи з наступного. Статтею 6 Конвенції про захист прав людини і основоположних свобод (далі - Конвенція) встановлено, що кожен має право на справедливий і публічний розгляд його справи упродовж розумного строку незалежним і безстороннім судом, встановленим законом, який вирішить спір щодо його прав та обов`язків цивільного характеру або встановить обґрунтованість будь-якого висунутого проти нього кримінального обвинувачення. Судом встановлено, що 31 серпня 2007 року між ВАТ «Універсал Банк» правонаступником якого є АТ «Універсал Банк» та [PERSON] було укладено договір про видачу та використання кредитних карток VISA CLASSIC/ELECTRON/GOLD № [NUMBER] , згідно якого він регулює використання кредитних карток VISA, що видаються ВАТ «Універсал Банк», які за умовами цього договору отримує клієнт. Для обліку операцій за платіжною карткою клієнта банк відкриває картковий рахунок, номер якого зазначається в анкеті-заяві. Умови відкриття та обслуговування картрахунку, випуск картки та її застосування клієнтом або його довіреною особою, а також надання овердрафту регулюється відповідними нормами договору, тарифами банку, законодавством України та Правилами платіжних систем (а.с. 10-22). Відповідно до умов вказаного договору відповідачу було відкрито поточний рахунок в національній валюті - гривні та встановлено розмір ліміту кредитування у розмірі 100000,00 грн. та надано електронний платіжний засіб платіжну картку Visa Gold № [NUMBER] . Відповідно до пункту 5.3 договору у випадку зняття готівки у банкоматах та відділеннях банку, держатель повинен буде сплатити плату, яка вказана у додатку. Для транзакції держателя з підприємствами, а також для зняття готівки банк може надавати держателю кредитний ліміт в межах, зазначених Національним Банком України чи іншими вповноваженими органами державного регулювання та фінансовим статусом держателя. Для безпеки держателя та його транзакцій, банк може також встановлювати денний ліміт по транзакціях. Кредитний ліміт та денний ліміт по транзакціях повинні бути повідомлені держателю після доставки картки (пункт 6.1 договору). Згідно із пунктом 5.6 договору у кожному випадку зняття готівки, на зняту суму будуть нараховані відсотки з дня зняття згідно стандартної річної процентної ставки по договору, що визначається додатком (у подальшому "процентна ставка"). За пунктами 6.2, 6.3 договору банк може змінити кредитний ліміт і денний ліміт по транзакціях на основі поточного фінансового статусу та позичкової спроможності держателя, виконання держателем умов цього договору та загального рівня ризику. Держатель не може перевищувати кредитний ліміт, таке перевищення вважатиметься матеріальним порушенням договору держателем. Держатель повинен повернути перевищену суму банку до кінцевої дати сплати наступного щомісячного розрахунку та сплатити одноразовий штраф, вказаний в додатку. Пунктом 11.1 договору сторони погодили, що держатель повинен сплачувати баланс заборгованості у терміни, вказані у додатку або визначені щомісячним рахунком повністю і без відсотків (за винятком операції зняття готівки, на суму якої нараховуються відсотки з дати зняття) або частково: в такому випадку держатель повинен сплатити хоча б суму мінімального щомісячного платежу, що визначається Додатком, до якої додаються всі нараховані відсотки, будь-які попередні борги та суми до виплат згідно статей 12 та 13 цього договору. Видача та користування карткою вимагає окремих виплат від держателя, які вказані в додатку і повторюються в щомісячних розрахунках. Річна комісія, що випливає з цих тарифів підлягає оплаті, незалежно від факту використання чи невикористання картки. Враховуючи невизначений термін дії цього договору, банк залишає за собою право змінювати суму виплат, зазначену в додатку в межах, визначених українським законодавством. Нові суми сплати будуть повідомлені держателю щомісячним рахунком і вважаються дійсними з дати виписки щомісячного рахунку, якщо інша дійсна дата не вказана в самому рахунку. Держатель може відмовитися від такої зміни, згідно з умовами пункту 22, у такому випадку всі суми, які повинні бути сплачені банку відразу вважаються належними до сплати. Будь-яке використання картки після отримання щомісячного рахунку чи незабезпечена повна чи часткова оплата передбачають прийняття зазначеної суми виплат держателем. Детальний розрахунок загальної вартості кредиту держателя (ТСС) подана в додатку і є сукупною сумою відсотків та сум до сплати згідно цього договору. ТСС буде корегуватися при кожній зміні процентної ставки. Банк має право самостійно встановити нові та/або змінити діючі тарифи банку (пункти 12.1 - 12.4 договору). Якщо заборгованість, що виникла внаслідок використання картки, виплачується частинами (картка використовується як кредитна картка), то на неї нараховуються відсотки згідно процентної ставки, що застосовується на суму здійсненої транзакції або несплачений залишок з дати здійснення транзакції до повного повернення коштів. За основу розрахунку взято рік 360 днів (пункт 13.1 договору). У пунктах 13.2, 13.3 договору сторони погодили, що банк може змінити процентну ставку при зміні дисконтної ставки НБУ або в інших випадках на розсуд банку. Держатель буде повідомлений про таку зміну процентної ставки банком у письмовій формі протягом семи (7) днів після зміни і така зміна буде дійсною на дату повідомлення. Держатель може відмовитися від такої зміни, згідно з умовами пункту 22, у такому випадку всі суми, які повинні бути сплачені банку відразу вважаються належними до сплати. Діюча процентна ставка буде вказуватися в кожному щомісячному рахунку. Згідно із пунктами 21.1 - 21.2 договору картка буде автоматично поновлена банком після закінчення її терміну дії. Кожна нова картка буде продовженням попередньої і, відповідно, регулюватися цим договором. Держатель повинен знищити стару карту після закінчення терміну її дії. Якщо держатель не бажає поновлювати карту, він повинен повідомити про це банк щонайменше за строк (40) днів перед початком місяця, в який закінчується термін дії картки; у такому випадку термін дії будь-яких додаткових карток також закінчиться і вони не будуть поновлені. Відповідно до пункту 23.15 договору в порядку договірного списання, з метою своєчасної оплати послуг банку та погашення заборгованості перед банком за цим договором, клієнт доручає банку здійснювати на користь останнього договірне списання коштів з відповідного картрахунку клієнта у валюті та сумі існуючої заборгованості перед банком за надані цим договором. Договірне списання коштів клієнта, передбачене цим пунктом договору, здійснюється, зокрема, у терміни сплати банку відповідних комісій, процентів та інших платежів за цим договором, шляхом оформлення банком меморіального ордеру або іншого документу визначеного внутрішніми правилами/документами банку та/або відповідної платіжної системи, за яким списані кошти перераховуються на відповідний рахунок банку. Згідно із пунктами 23.16, 25.1 договору клієнт своїм підписом засвідчив факт ознайомлення з тарифами до дати підписання цього до договору; факт ознайомлення з Правилами користування міжнародною платіжною карткою; згоду з порядком використання нового/зміни діючого тарифу (-ів); згоду з порядком розрахунків та/або обслуговування та/або оплати клієнтом операцій (послуг) наданих за цим договором. Договір вступає в силу з часу, коли банк прийняв рішення про випуск картки з встановленням кредитного ліміту для держателя. Додатком до договору сторони погодили, зокрема для картки Visa Gold розмір процентної ставки (22,15 %), річної плати за обслуговування (499 UAH), мінімального місячного платежу (3 % від суми заборгованості (але не менше, ніж 50 UAH і не більше, ніж сума фактичної заборгованості)), плати за зняття готівки (3 % від знятої суми (але не менше ніж 10 UAH)), плати та за перевищення кредитного ліміту (3 % від суми перевищення карткового ліміту (але не менше ніж 50 UAH)), штраф за несвоєчасну сплату щомісячного платежу (1 % від суми заборгованості (але не менше, ніж 50 UAH), штраф як компенсація банку у випадку, коли заяви держателя про відсутність певних транзакцій, виявилися неправдивими (100 UAH); перевипуск картки та PIN (40 UAH); перевипуск PIN (15 UAH); ефективну відсоткову ставку (33,35%); загальну вартість кредиту та подорожчання (1816,75 UAH, подорожчання на 18,2%) (а.с. 21). Судом встановлено, що на виконання умов договору АТ «Універсал Банк» відкрив [PERSON] картковий рахунок № [NUMBER] , на який з урахування умов кредитування кредитної картки Visa Gold встановив кредитний ліміт в розмірі 100000,00 грн. Натомість [PERSON] зобов`язання з повернення кредитних коштів, сплати процентів за користування кредитом, інших платежів, визначених договором належним чином не виконав. 23.05.2023 року з огляду на неналежне виконанням відповідачем умов договору, АТ «Універсал Банк» на його адресу було направлено вимогу від 23.05.2023 про сплату наявної заборгованості за договором. Однак, як свідчать матеріали справи, зазначена вимога позивача не виконана [PERSON] (а.с. 32-35). Згідно наданого АТ «Універсал Банк» розрахунку станом на 23.06.2023 року заборгованість [PERSON] за договором № [NUMBER] від 31.08.2007 року становить 74577,18 грн., з яких: 51039,19 грн - заборгованість за кредитом, 23537,99 грн. заборгованість за відсотками (а.с. 36-40). Відповідно до статті 6, частини першої статті 627 ЦК України сторони є вільними в укладенні договору, виборі контрагента та визначенні умов договору з урахуванням вимог Цивільного кодексу, інших актів цивільного законодавства, звичаїв ділового обороту, вимог розумності та справедливості. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства. Сторони мають право укласти договір, в якому містяться елементи різних договорів (змішаний договір). До відносин сторін у змішаному договорі застосовуються у відповідних частинах положення актів цивільного законодавства про договори, елементи яких містяться у змішаному договорі, якщо інше не встановлено договором або не випливає із суті змішаного договору (стаття 628 ЦК України). Згідно з частиною першою статті 1066 ЦК України за договором банківського рахунка банк зобов`язується приймати і зараховувати на рахунок, відкритий клієнтові (володільцеві рахунка), грошові кошти, що йому надходять, виконувати розпорядження клієнта про перерахування і видачу відповідних сум з рахунка та проведення інших операцій за рахунком. Договір банківського рахунка укладається для відкриття клієнтові або визначеній ним особі рахунка у банку на умовах, погоджених сторонами (частина перша статті 1067 ЦК України). Частинами першою, другою статті 1069 ЦК України визначено, що у разі, якщо відповідно до договору банківського рахунка банк здійснює платежі з рахунка клієнта, незважаючи на відсутність на ньому грошових коштів (кредитування рахунка), банк вважається таким, що надав клієнтові кредит на відповідну суму від дня здійснення цього платежу. Права та обов`язки сторін, пов`язані з кредитуванням рахунка, визначаються положеннями про позику та кредит (параграфи 1 і 2 глави 71 цього Кодексу), якщо інше не встановлено договором або законом. Згідно із частиною першою статті 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти. До відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 цієї глави, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору. Відповідно до статті 1046 ЦК України за договором позики одна сторона (позикодавець) передає у власність другій стороні (позичальникові) грошові кошти або інші речі, визначені родовими ознаками, а позичальник зобов`язується повернути позикодавцеві таку ж суму грошових коштів (суму позики) або таку ж кількість речей того ж роду та такої ж якості. Договір позики є укладеним з моменту передання грошей або інших речей, визначених родовими ознаками. Згідно із частиною першою статті 1049 ЦК України позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором. Якщо договором не встановлений строк повернення позики або цей строк визначений моментом пред`явлення вимоги, позика має бути повернена позичальником протягом тридцяти днів від дня пред`явлення позикодавцем вимоги про це, якщо інше не встановлено договором . Аналіз змісту укладеного між сторонами спору договору свідчить про погодження в ньому умов характерних за своєю природою для договору банківського рахунку та договору кредиту. Тобто погодження в ньому сторонами умов фактично змішаного договору, правове регулювання яких здійснюється нормами Глави 72 "Банківський рахунок" та Глави 71 "Позика. Кредит. Банківський вклад" ЦК України, що цілком узгоджується із приписами частин першої, другої статті 1069 ЦК України щодо можливості банку, який здійснює платежі з рахунку клієнта за відсутності грошових коштів на рахунку здійснити кредитування рахунку клієнта. Підписання сторонами умов визначених цим договором та додатком до нього є підтвердженням дотримання письмової форми такого змішаного договору. Отже, скріпивши своїми підписами наведений договір сторони фактично погодили, що на його виконання відповідачеві як клієнту/позичальнику буде: 1) відкрито банківський рахунок; 2) надано банківську послугу - кредитування рахунка. Судом встановлено і матеріалами справи підтверджено, що на виконання умов договору АТ «Універсал Банк» відкрив [PERSON] картковий рахунок № [NUMBER] на який з урахування умов кредитування кредитної картки Visa Gold встановив кредитний ліміт в розмірі 100000,00 грн. Внаслідок порушення відповідачем зобов`язань за цим договором в межах кредитних лімітів на рахунку [PERSON] станом на 23.06.2023 року обліковується заборгованість за кредитом в сумі 74577,18 грн., що підтверджується банківськими виписками по рахунках відповідача та розрахунком заборгованості. Частиною першою статті 526 ЦК України визначено, що зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цих Кодексів, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться. Відповідно до статті 525 ЦК України одностороння відмова від зобов`язання або одностороння зміна його умов не допускається, якщо інше не встановлено договором або законом. Згідно із статтею 527 ЦК України боржник зобов`язаний виконати свій обов`язок, а кредитор - прийняти виконання особисто, якщо інше не встановлено договором або законом, не випливає із суті зобов`язання чи звичаїв ділового обороту. Кожна зі сторін у зобов`язанні має право вимагати доказів того, що обов`язок виконується належним боржником або виконання приймається належним кредитором чи уповноваженою на це особою, і несе ризик наслідків непред`явлення такої вимоги. За частиною першою статті 625 ЦК України боржник не звільняється від відповідальності за неможливість виконання ним грошового зобов`язання. Станом на день розгляду справи в суді, відповідач не надав суду доказів здійснення з позивачем розрахунків за кредитом та платами, розмір і порядок сплати яких погодженні сторонами додатком до договору та не спростував обґрунтованості наведеного позивачем розрахунку, в тому числі не надав власного контррозрахунку таких вимог. Враховуючи наведене, заявлені позивачем вимоги в частині стягнення заборгованості за договором про видачу та використання кредитних карток VISA CLASSIC/ELECTRON/GOLD № [NUMBER] в розмірі 74577,18 грн. підлягають задоволенню.

Outcome: approved