Jurisdiction: civil
Date: 2023-10-24 00:00:00

31.07.2023 року до Дзержинського районного суду м. Харкова засобами поштового зв`язку надійшла позовна заява Акціонерного товариства «Райффайзен Банк» до [PERSON] про стягнення заборгованості, яка виникла за заявою про відкриття карткового рахунку та надання кредиту «Кредитна картка» № 010/1647/82/903427 від 21.09.2020 року, в якій представник позивача просить: 1) стягнути з [PERSON] заборгованість за заявою про відкриття карткового рахунку та надання кредиту «Кредитна картка» № 010/1647/82/903427 від 21.09.2020 року, яка становить 83 4778, 37 грн та складається з заборгованості за дозволеним овердрафтом: 72\~171, 00 грн та заборгованості за недозволеним овердрафтом: 11\~307, 37 грн.; 2) стягнути з [PERSON] витрати по сплаті судового збору у сумі 2\~684, 00 грн. Позовні вимоги обґрунтовані тим, що 21.09.2020 року між Акціонерним товариством «Райффайзен Банк Аваль» та [PERSON] було укладено заяву про відкриття карткового рахунку та надання кредиту «Кредитна картка» №010/1647/82/903427, згідно умов якої кредитор зобов`язався надати позичальнику кредитні кошти строком на 48 місяців під 48,0 % річних, а позичальник зобов`язався належним чином використати та повернути банку суму отриманого кредиту, а також сплатити проценти за користування кредитом, комісії згідно умов договору та тарифів кредитора, та виконати всі інші зобов`язання в порядку та строки, визначені заявою-договором. Проте всупереч вимогам договору, позичальник не виконав взяті на себе договірні зобов`язання, а саме: не здійснював сплату банку обов`язкового щомісячного платежу за користування кредитом та відсотків за користування кредитними коштами, у зв`язку з чим станом на 30.05.2023 року заборгованість перед банком за заявою про відкриття карткового рахунку та надання кредиту від 21.09.2020 року становить 83\~478, 37 грн. У зв`язку із чим, представник позивача звернувся до суду про стягнення заборгованості. Ухвалою Дзержинського районного суду м. Харкова від 03.08.2023 року відкрито спрощене позовне провадження без повідомлення (виклику) сторін. Зауважень щодо спрощеного розгляду справи до суду не надходило. Відповідач [PERSON] відзиву на позовну заяву, який би відповідав вимогам статті 178 ЦПК України, чи будь-яких письмових та електронних доказів (які можливо доставити до суду), висновків експертів, заяв свідків, що підтверджують заперечення проти позову, до суду не надала. Суд, дослідивши доводи позивача, викладені у позові, та оцінивши докази, представлені в матеріалах справи, встановив наступні обставини та відповідні їм правовідносини. АТ «Райффайзен Банк Аваль» розмістив на власному офіційному сайті в мережі Інтернет «www.aval.ua» Публічну пропозицію про надання громадянам банківських послуг на умовах, що викладені у Правилах банківського обслуговування фізичних осіб в АТ «Райффайзен Банк Аваль». У Публічній пропозиції визначено, що фізична особа, яка виявила намір прийняти (акцептувати) цю публічну пропозицію, підписує Заяву про акцепт публічної пропозиції/Угоду, за встановленою формою. Також у Публічній пропозиції зазначено, що ця Публічна пропозиція, Заява про акцепт, Правила, разом із Тарифами, заявами, всіма змінами, додатками, додатковими договорами/угодами до них у сукупності є Договором банківського обслуговування. При цьому договір банківського обслуговування є укладеним з дати приймання банком або кредитним посередником підписаної фізичною особою Заяви про акцепт. Акціонерне товариство «Райффайзен Банк» є правонаступником за всіма юридичними правами та обов`язками Акціонерного товариства «Райффайзен Банк Аваль» відповідно до Статуту Банку. [PERSON] звернувся до АТ «Райффайзен Банк» та підписав Угоду №CMDPI-47840 від 26.10.2018 року про акцепт Публічної пропозиції/Угода (заява). 21.09.2020 року між Акціонерним товариством «Райффайзен Банк Аваль» та [PERSON] було укладено заяву про відкриття карткового рахунку та надання кредиту «Кредитна картка» №010/1647/82/903427, згідно умов якої кредитор зобов`язався надати позичальнику кредитні кошти строком на 48 місяців під 48,0% річних, а позичальник зобов`язався належним чином використати та повернути банку суму триманого кредиту, а також сплатити проценти за користування кредитом, комісії згідно умов договору та тарифів кредитора, та виконати всі інші зобов`язання в порядку та строки, визначені заявою-договором. Відповідач власним підписом підтвердив укладання про відкриття рахунку, про що відповідно поставив свій підпис. Згідно умов п. 1.1-1.4 Заяви-договору, з дати початку кредитування, банк надав відповідачу, в межах поточного ліміту, кошти у сумі 50\~000,00 грн. Кредит надався, шляхом зарахування коштів кредиту на картковий рахунок (№ [NUMBER] , IBAN [NUMBER] ). Максимальний ліміт кредиту складав 500\~000,00 грн, в межах якого було встановлено поточний ліміт кредиту. [PERSON] отримав платіжну карту [NUMBER] 21.09.2020 року на підтвердження чого в матеріалах справи наявна розписка про отримання із власним підписом відповідача. Зміна ліміту кредитування за кредитним договором відбувалась: із 50\~000,00 грн до 50\~777,00 грн; із 50\~777,00 грн до 61\~667,00 грн; із 61\~667,00 грн до 72\~171,00 грн., що підтверджується у наданому представником позивача розрахунку. Відповідно до умов п.3.1 Договору сторони погодили, що проценти за Договором будуть нараховуватися в порядку, визначеному п.п.2.5.1 -2.5.4 п.2.5. ст.2 розділу 6 Правил банківського обслуговування фізичних осіб в АТ «Райффайзен Банк». Відповідно до умов п. 3.2. заяви, в порядку та на умовах, визначених підпунктами 2.5.5 2.5.6 пункту 2.5 Статті 2 Розділу 6 Правил, клієнт зобов`язаний сплачувати банку обов`язковий щомісячний платіж за користування кредитом у розмірі 5% від власної заборгованості перед банком, але не менше 30 гривень або суми залишку власної заборгованості перед банком, якщо вона менша за зазначену суму. Порядок і умови погашення іншої заборгованості за кредитом в т.ч. недозволеного овердрафту визначається пунктами 2.5.5 - 2.5.13 пункту 2.5 Статті 2 Розділу 6 Правил клієнт зобов`язується здійснити остаточне погашення кредиту та процентів не пізніше дати закінчення строку кредиту, а у разі його подовження в останній робочий день строку у користування кредитом. Згідно з п. 6 Заяви-Договору позичальник підтвердив, що він ознайомлений з чинною редакцією Правил. Клієнт визнав, що на взаємовідносини сторін за цією заявою поширюється положення Договору, Правил, в тому числі розділів 2, 6 Правил. Клієнт зобов`язується дотримуватись умов договору, Правила, зокрема тих положень, що регламентують умови відкриття та обслуговування карткових рахунків, а також надання банком кредитів. Підписанням цієї заяви клієнт підтвердив, що до відносин сторін за цією заявою застосовуються всі положення договору, в тому числі розділів 2, 6 Правил, так само як би текст Правил був би власноруч підписаний клієнтом. Згідно п.2 Угоди №СМDРІ-47840 від 26.10.2018 року, яка була укладена між позивачем та відповідачем підписанням цієї угоди клієнт приймає публічну пропозицію АТ «Райффайзен Банк» про надання послуг в порядку та на умовах, викладених в Правилах та висловлює повну та безумовну згоду з її умовами. Всупереч вимогам п.3.2 Заяви Договору відповідач не виконав взяті на себе договірні зобов`язання, а саме: не здійснював сплату банку обов`язкового щомісячного платежу за користування кредитом та відсотків за користування кредитними коштами, у зв`язку з чим станом на 30.05.2023 року виникла заборгованість відповідача перед АТ «Райффайзен Банк» за заявою про відкриття карткового рахунку та надання кредиту «Кредитна картка» №010/1647/82/903427 від 21.09.2020 року у розмірі 83\~478,37 грн., яка складається з: заборгованості за дозволеним овердрафтом 72\~171,00 грн; заборгованості за недозволеним овердрафтом 11\~307,37 грн; в тому числі прострочена заборгованість щомісячного обов`язкового внеску 21\~468,80 грн. На підтвердження вказаного представником позивача до матеріалів справи долучено розрахунок заборгованості станом на 30.05.2023 року. 06.06.2023 року на адресу відповідача була направлена вимога про дострокове виконання грошових зобов`язань за кредитним договором № 010/1647/82/903427, надавши можливість протягом 30 календарних днів добровільно погасити кредит в повному обсязі. Однак у визначені строки зазначені вимоги не виконані. Відповідно до частини 1, 2 статті 207 ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами). Відповідно до положень статей 525, 526, 527, 530 ЦК України встановлено, що зобов`язання повинні виконуватись належним чином і в термін передбачений договором, одностороння відмова від виконання зобов`язання не допускається, боржник не звільняється від відповідальності за невиконання грошового зобов`язання. За змістом статей 626, 628 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства. Згідно з частини 1 статті 633 ЦК України публічним є договір, в якому одна сторона - підприємець взяла на себе обов`язок здійснювати продаж товарів, виконання робіт або надання послуг кожному, хто до неї звернеться (роздрібна торгівля, перевезення транспортом загального користування, послуги зв`язку, медичне, готельне, банківське обслуговування тощо). Умови публічного договору встановлюються однаковими для всіх споживачів, крім тих, кому за законом надані відповідні пільги. Одним із видів договорів, є договір приєднання, яким відповідно до ч.1 ст.634 ЦК України є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору. У переважній більшості випадків при застосуванні конструкції договору приєднання його умови розроблює підприємець (в даному випадку АТ «Райффайзен Банк»). Частиною першою статті 638 ЦК України встановлено, що істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди. Як передбачено статтею 641 ЦК України пропозицію укласти договір (оферту) може зробити кожна із сторін майбутнього договору. Пропозиція укласти договір має містити істотні умови договору і виражати намір особи, яка її зробила, вважати себе зобов`язаною у разі її прийняття. Реклама або інші пропозиції, адресовані невизначеному колу осіб, є запрошенням робити пропозиції укласти договір, якщо інше не вказано у рекламі або інших пропозиціях. З аналізу зазначених правових норм слідує, що у разі укладення кредитного договору, він підлягає підпису сторонами, всі істотні умови договору повинні бути узгоджені позичальником та позикодавцем. Відповідно до частини 1 статті 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти (ч. 1ст. 1048 ЦК України). Приписами частини 2 статті 1054 ЦК України встановлено, що до відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 цієї глави, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору. Згідно зі статті 1055 ЦК України кредитний договір укладається у письмовій формі. Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним. Відповідно до статті 1056-1 ЦК України процентна ставка за кредитом може бути фіксованою або змінюваною. Тип процентної ставки визначається кредитним договором. Розмір процентів, тип процентної ставки (фіксована або змінювана) та порядок їх сплати за кредитним договором визначаються в договорі залежно від кредитного ризику, наданого забезпечення, попиту і пропозицій, які склалися на кредитному ринку, строку користування кредитом, розміру облікової ставки та інших факторів на дату укладення договору. Фіксована процентна ставка є незмінною протягом усього строку кредитного договору. Положеннями частини 1 статті 1048 ЦК України встановлено, що позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України. У разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики. Згідно зі статті 1049 ЦК України позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором. Договір позики є укладеним з моменту передання грошей або інших речей, визначених родовими ознаками. За вимогами статті 626 ЦК України договір є обов`язковим для виконання сторонами. У статті 526 ЦК України визначено, що зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться. Згідно статті 530 Цивільного кодексу України якщо у зобов`язанні встановлений строк (термін) його виконання, то воно підлягає виконанню у цей строк (термін). Відповідно до статті 599 Цивільного кодексу України зобов`язання припиняється виконанням, проведеним належним чином. Згідно зі статтею 610 Цивільного кодексу України порушенням зобов`язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов`язання (неналежне виконання). Положеннями статті 611 Цивільного кодексу України передбачено, що в разі порушення зобов`язання настають правові наслідки, встановлені договором або законом. Відповідно до статті 612 ЦК України, боржник вважається таким, що прострочив зобов`язання, якщо він не виконав його у строк, встановлений договором або законом. Отже, для належного виконання зобов`язання необхідно дотримуватись визначених у договорі строків, зокрема, щодо сплати коштів, визначених кредитним договором, а тому прострочення виконання зобов`язання є його порушенням. На даний час відповідач не виконав своїх зобов`язань і не сплачує заборгованість за заявою про відкриття карткового рахунку та надання кредиту «Кредитна картка» № 010/1647/82/903427 від 21.09.2020 року, що є порушенням законних прав та інтересів АТ «Райффайзен Банк». Статтею 525 ЦК України передбачена недопустимість односторонньої відмови від зобов`язання. Згідно з частини 2 статті 615 ЦК України одностороння відмова від зобов`язання не звільняє винну сторону від відповідальності за порушення зобов`язання. Положеннями статті 599 ЦК України встановлено, що зобов`язання припиняється виконанням, проведеним належним чином. Відповідач не надав даних, що свідчать про погашення заборгованості та про причини несвоєчасного погашення заборгованості за кредитними договорами у добровільному порядку. Крім того, суду не надано беззаперечних, належних та допустимих доказів, які свідчать про наявність підстав звільнення відповідача від відповідальності за порушення зобов`язання, відповідно до статті 617 ЦК України. Оскільки відповідач не виконав передбачені кредитним договором і законом зобов`язання, внаслідок чого утворилася заборгованість за кредитним договором, то суд приходить до висновку, що позовні вимоги підлягають задоволенню. Питання щодо розподілу витрат по сплаті судового збору суд вирішує на підставі статті 141 ЦПК України. Так, при зверненні позивача до суду ним заявлено позовні вимоги майнового характеру та сплачено судовий збір з урахуванням приписів пункту 1 частини 1 статті 176 ЦПК України у розмірі 2\~684 грн. Враховуючи те, що суд дійшов про задоволення позовних вимог в повному обсязі, а тому з відповідача на користь позивача підлягає стягненню витрати по сплаті судового збору у розмірі 2\~684,00 грн. На підставі викладеного,

Outcome: approved