Jurisdiction: civil
Date: 2023-10-10 00:00:00

Зміст позовних вимог та позиції сторін. Представник\~ позивача\~ [PERSON] звернувся до суду з вказаним позовом\~та просить стягнути з [PERSON] на користь ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» заборгованість\~ за кредитним договором\~ №0827-4720 від 21.10.2021, станом на 26.06.2023, у розмірі 87640,00 грн, з яких: 14000,00 грн заборгованість за кредитом; 73640,00 грн заборгованість за відсотками. Позов обґрунтовано тим, що 21.10.2021 між ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» і [PERSON] за допомогою веб-сайту (https://creditkasa.ua), який є сукупністю інформаційних та телекомунікаційних систем ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС», в рамках якої реалізуються технології обробки інформації з використанням технічних і програмних засобів, які у процесі обробки інформації дають єдине ціле, було укладено електронний Договір про відкриття кредитної лінії №0827-7420 позичальнику [PERSON] . Відповідно до умов кредитного договору, позивач (кредитодавець) взяв на себе зобов`язання надати відповідачці кредит для задоволення особистих потреб в сумі 14000,00 грн на строк 300 днів, тобою до 16.08.2022 за фіксованою процентною ставкою: знижена 2,00% в день ( строком 21 день)_та стандартна 3,00 % в день. ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» виконало взяті на себе зобов`язання, надавши відповідачу кредит, відповідно до умов укладеного договору. У свою чергу відповідачка взяті на себе зобов`язання не виконала та станом на день закінчення кредитування 16.08.2022 у неї виникла заборгованість у розмірі у розмірі 87640 грн, яка не зменшилась станом на 26.06.2023 - на момент підготовки та подання позову до суду. До складу заборгованості уключено: 14000,00 грн прострочена заборгованість за кредитом; 73640,00 грн прострочена заборгованість за нарахованими процентами. Ухвалою від 17.07.2023 відкрито провадження в даній справі та призначено справу до розгляду за правилами спрощеного позовного провадження у судовому засіданні з повідомленням сторін. Представник позивача направив суду заяву про розгляд справи без його участі, позовні вимоги підтримує. Відповідачка [PERSON] через свого представника адвоката Сацика Р.В. подала відзив на позовну заяву та документи, що підтверджують зміну нею прізвища з « [PERSON] » на « [PERSON] » в зв`язку з реєстрацією шлюбу. В судовому засіданні уточнено анкетні відомості про відповідачку у цій справі та визначено, що відповідачем є [PERSON] . У відзиві на позов та в судовому засіданні представник відповідачки [PERSON] підтвердила факт укладення 21.10.2021 кредитного договору №0827-4720 в електронній формі між позивачем ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» та відповідачкою, на той час [PERSON] . Представник підтвердив, що Договір укладено шляхом ідентифікації позичальника та використання ним електронного цифрового підпису одноразовим ідентифікатором. Визнає, що відповідачка отримала в день укладення договору кошти в сумі 14000, 00 грн з кінцевою датою повернення 16.08.2022 (300 днів), на умовах, визначених договором, а саме: стандартною процентною ставкою за день 3%, орієнтовною річною процентною ставкою 572462%, орієнтовною загальною вартістю кредиту 140000,00 грн. За весь час кредитування відповідачка як позичальник 15.11.2021 та 16.11.2021 здійснила два платежі на погашення відсотків в загальній сумі 8400 грн. Вказує, що умови договору є несправедливими в частині визначеної занадто високої відсоткової ставки, а тому відповідачка безспірно визнає лише суму боргу за тілом кредиту 14000,00 грн. Щодо відсотків за користування коштами, то на думку представника відповідачки, їх розмір має відповідати ч.2 ст. 21 ЗУ « Про споживче кредитування» та не перевищувати подвійної облікової ставки НБУ, яка станом на момент укладення кредитного договору становила 6% річних. Крім того, представник відповідача зазначив, що позивач як кредитодавець неправомірно нарахував відсотки станом на 26.06.2023, тоді як згідно умов договору їх нарахування могло здійснюватися лише в межах строку кредитування, тобто протягом 300 днів і припинитись 16.08.2022. .За таких обставин представник відповідачки просив суд відмовити позивачу у стягненні відсотків в сумі 73640,00 грн, як таких, що нараховані за ставкою та в порядку, які суперечать закону. Фактичні обставини, встановлені судом. 21.10.2021 між ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» та [PERSON] було укладено електронний Договір про відкриття кредитної лінії №0827-4720, підписаний відповідачкою електронним підписом одноразовим ідентифікатором. Відповідно до п.1.2., 1.3. Договору кредитодавець зобов`язується відкрити кредитну лінію для позичальника шляхом надання грошових коштів позичальнику на умовах строковості, зворотності, платності для задоволення особистих потреб позичальника, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити нараховані кредитодавцем проценти за користування кредитом. Тип кредиту кредитна лінія. Мета отримання кредиту (мета відкриття кредитної лінії): для задоволення особистих потреб позичальника. Розмір кредитного ліміту, тобто загальний розмір кредиту: 14000,00 грн (п.2.1. Договору). Тип процентної ставки за користування кредитом фіксована (п.2.3.). Відповідно до п.2.2. Договору кредит надається позичальнику шляхом перерахування грошової суми, вказаної у п.2.1. цього Договору, на картковий рахунок позичальника. Нарахування процентів за користування кредитом здійснюється щоденно, починаючи з першого дня видачі кредиту та до дати фактичного повернення всієї суми кредиту, в наступних розмірах: стандартна процентна ставка 3% за кожен день користування кредитом (застосовується протягом всього строку ді ї цього договору, за виключенням строку використання права користування кредитом за зниженою та/або пільговою ставкою). Знижена процентна ставка 2% (п.2.6. Договору). Знижена процентна ставка застосовується протягом заявленого строку (21 день) з дня надання кредиту (п.2.4 Договору). Строк кредитування: 300 календарних днів (до 16.08.2022) з моменту перерахування кредиту позичальнику. Строк договору є рівним строку кредитування, в частині виконання зобов`язань договір діє до повного та належного виконання сторонами своїх зобов`язань за договором (п.2.8. Договору). Відповідно до пунктів 2.9., 2.10. договору, Реальна річна процентна ставка на дату укладення цього Договору складає 572 462% річних. Орієнтовна загальна вартість кредиту на дату укладення Договору (за весь строк кредитування) складає: 140000,00 грн та включає в себе: суму кредиту 14000,00 грн та проценти за користування кредитом 126000,00 грн. Зазначені умови також підтверджуються Правилами відкриття кредитної лінії (надання споживчих кредитів) та Паспортом споживчого кредиту, що підписані 21.10.2021 відповідачкою [PERSON] з використанням електронного підпису одноразовим ідентифікатором (одноразовим паролем) (а.с.12-16). Відповідно до п.3.1. Договору позичальник зобов`язується повернути кредитодавцю отриманий кредит, проценти за користування кредитом та нараховану кредитодавцем неустойку (якщо така буде) не пізніше ніж в останній календарний день строку кредитування, вказаного у п.2.8. Договору, шляхом здійснення безготівкового переказу на банківський рахунок кредитодавця у порядку, визначеному у Правилах відкриття кредитної лінії (надання споживчих кредитів), що затверджені кредитодавцем та діють на дату цього договору. Позичальник зобов`язується сплачувати проценти за кожен день користування кредитом за ставкою, визначеною у п.2.6. цього Договору. Проценти нараховуються на неповернену суму кредиту за кожен календарний день користування кредитом у строк кредитування (п.3.3). Згідно п.3.2. Договору, позичальник має право у будь-який час повністю або частково достроково повернути отриманий кредит, тобто до закінчення строку кредитування у будь-який момент. У такому випадку позичальник сплачує проценти за фактичний строк користування кредитом за ставкою визначеною умовами даного Договору, тобто за строк з моменту отримання кредиту до моменту повернення кредиту кредитодавцю шляхом здійснення безготівкового переказу на банківський рахунок кредитодавця у порядку, визначеному у Правилах. При цьому, якщо позичальник достроково поверне частину кредиту, зобов`язання позичальника підлягають відповідному коригуванню. У пункті 5.1. Договору визначено, що за порушення умов договору сторони несуть відповідальність, встановлену Договором, правилами та чинним законодавством України. Довідка про перерахування суми кредиту №0827-4720 від 21.10.2021 свідчить про те, що [PERSON] було видано кредитні кошти за допомогою системи EASYPAY_API, а саме: платіж № [NUMBER] ; дата 21.10.2021; номер платіжної карти [NUMBER] ; призначення платежу видача кредитних коштів за договором №0827-4720 від 21.10.2021; сума 14000,00 грн. Про дану обставину також свідчить довідка ТОВ «Фінансова компанія «Контрактовий Дім» №2909 від 30.06.2023 про успішність операції (а.с.18,22). Розрахунок боргу за кредитним договором, № 0827-4720 від 21.10.2021підтверджує, що відповідачці було надано кредит в сумі 14000,00 грн, яким вона користувалась за процентною ставкою 2,0% 134 дні; за процентною ставкою 3,0% 106 днів. Також з довідки вбачається, що 15.11.2021 [PERSON] внесла 4660,00 грн та 16.11.2021 -3740,00 грн. Нарахування процентів за користування кредитом припинилось 16.08.2022, тобто по закінченню 300- денного строку кредитування, що відповідає умовам Договору. Станом на 16.08.2022 день закінчення строку дії кредитного договору № 0827-4720 від 21.10.2021 позичальник за цим договором [PERSON] мала заборгованість у розмірі 87640 грн, з яких: 14000,00 грн заборгованість за кредитом; 73640,00 грн заборгованість за відсотками. Ця сума позивачем не збільшена та у зв`язку з непогашенням її відповідачкою станом на 26.06.2023 не змінилась (а.с.25-30). 05.11.2022 [PERSON] змінила прізвище на « [PERSON] », у зв`язку з реєстрацією шлюбу, що підтверджується Свідоцтвом про шлюб Серії [NUMBER] (а.с.52). Зміст спірних правовідносин та норми права, якими вони регулюються. Між сторонами існує спір, що виник з кредитних правовідносин, які регулюються нормами права про зобов`язання та договір. Пункт 1 ч. 2\~ст.11 ЦК України\~встановлює, що підставами виникнення цивільних прав та обов`язків є зокрема договори та інші правочини. Відповідно до статті 6\~ЦК\~України сторони є вільними в укладенні договору, виборі контрагента та визначенні умов договору з урахуванням вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, звичаїв ділового обороту, вимог розумності та справедливості (частина перша статті 627 ЦК України). За змістом статей 626, 628\~ЦК\~України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства. Строком договору є час, протягом якого сторони можуть здійснити свої права і виконати свої обов`язки відповідно до договору. Цей строк починає спливати з моменту укладення договору (ч.1, ч. 2 ст. 631 ЦК України). Закінчення строку договору не звільняє сторони від відповідальності за його порушення, яке мало місце під час дії договору (ч.4 ст. 631 ЦК України). Якщо сторони домовилися укласти договір у певній формі, він вважається укладеним з моменту надання йому цієї форми, навіть якщо законом ця форма для даного виду договорів не вимагалася (частина 2 ст. 639 ЦК України). Абзац другий частини другої статті 639\~ЦК\~України передбачає, що договір, укладений за допомогою інформаційно-телекомунікаційних систем за згодою обох сторін, вважається укладеним в письмовій формі. За правилами статті 640 ЦК України договір є укладеним з моменту одержання особою, яка направила пропозицію укласти договір, відповіді про прийняття цієї пропозиції. Якщо відповідно до акта цивільного законодавства для укладення договору необхідні також передання майна або вчинення іншої дії, договір є укладеним з моменту передання відповідного майна або вчинення певної дії. Відповідно до частини 1 статті 1054\~ЦК\~України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти. За змістом частини 2 статті 1054\~ЦК\~України до відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 глави 71 («Позика»), якщо інше не встановлено параграфом 2 («Кредит») і не випливає із суті кредитного договору. Відповідно до частини 1 статті 1048 ЦК України\~позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Згідно зі\~статтею 1049 ЦК України\~позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором. Договір позики є укладеним з моменту передання грошей або інших речей, визначених родовими ознаками (абз.2 ч. 1 ст. 1046 ЦК України). За правилами частини 1 статті 1047 та частини 1 ст. 1055 ЦК України договір позики, коли позикодавцем є юридична особа, а також кредитний договір (у всіх випадках) укладаються у письмовій формі. Особливості укладання кредитного договору та договору позики в електронному вигляді визначені Законом України «Про електронну комерцію». Згідно з пунктом 6 частини першої статті 3\~Закону\~України\~«Про електронну\~комерцію» електронний підпис одноразовим ідентифікатором це дані в електронній формі у вигляді алфавітно-цифрової послідовності, що додаються до інших, електронних даних особою, яка прийняла пропозицію (оферту) укласти електронний договір, та надсилаються іншій стороні цього договору. Одноразовий ідентифікатор може передаватися суб`єктом електронної комерції, що пропонує укласти договір, іншій стороні електронного правочину засобом зв`язку, вказаним під час реєстрації у його системі, та додається (приєднується) до електронного повідомлення від особи, яка прийняла пропозицію укласти догові (пункт 12 частини першої статті 3 Закону України «Про електронну комерцію»). Відповідно до частини третьої статті 11\~Закону\~України\~«Про електронну\~комерцію» електронний договір укладається шляхом пропозиції його укласти (оферти) однією стороною та її прийняття (акцепту) другою стороною. Електронний договір вважається укладеним з моменту одержання особою, яка направила пропозицію укласти такий договір, відповіді про прийняття цієї пропозиції в порядку, визначеному частиною шостою цієї статті. Пропозиція укласти електронний договір (оферта) може бути зроблена шляхом надсилання комерційного електронного повідомлення, розміщення пропозиції (оферти) у мережі Інтернет або інших інформаційно-телекомунікаційних системах (частини четверта статті 11 Закону України «Про електронну комерцію»). Згідно з частиною шостою статті 11\~Закону\~України\~«Про електронну\~комерцію» відповідь особи, якій адресована пропозиція укласти електронний договір, про її прийняття (акцепт) може бути надана шляхом: надсилання електронного повідомлення особі, яка зробила пропозицію укласти електронний договір, підписаного в порядку, передбаченому статтею 12 цього Закону; заповнення формуляра заяви (форми) про прийняття такої пропозиції в електронній формі, що підписується в порядку, передбаченому статтею 12 цього Закону; вчинення дій, що вважаються прийняттям пропозиції укласти електронний договір, якщо зміст таких дій чітко роз`яснено в інформаційній системі, в якій розміщено таку пропозицію, і ці роз`яснення логічно пов`язані з нею. За правилом частини восьмої статті 11\~Закону\~України\~«Про електронну\~комерцію» у разі якщо укладення електронного договору відбувається в інформаційно-телекомунікаційній системі суб`єкта електронної комерції, для прийняття пропозиції укласти такий договір особа має ідентифікуватися в такій системі та надати відповідь про прийняття пропозиції (акцепт) у порядку, визначеному частиною шостою цієї статті. Такий документ оформляється у довільній формі та має містити істотні умови, передбачені законодавством для відповідного договору. Електронний договір, укладений шляхом обміну електронними повідомленнями, підписаний у порядку, визначеному статтею 12 цього Закону, вважається таким, що за правовими наслідками прирівнюється до договору, укладеного в письмовій формі. Кожний примірник електронного документа з накладеним на нього підписом, визначеним статтею 12 цього Закону, є оригіналом такого документа (ч.12 ст. 11\~Закону України\~«Про електронну\~комерцію»). Згідно з статтею 1\~Закону\~України\~«Про платіжні\~системи\~та\~переказ коштів в Україні» платіжною картою є електронний платіжний засіб у вигляді емітованої в установленому законодавством порядку пластикової чи іншого виду карти, що використовується для ініціювання переказу коштів з рахунка платника або з відповідного рахунка банку з метою оплати вартості товарів і послуг, перерахування коштів зі своїх рахунків на рахунки інших осіб, отримання коштів у готівковій формі в касах банків через банківські автомати, а також здійснення інших операцій, передбачених відповідним договором. У частинах першій, третій статті 509 ЦК України вказано, що зобов`язанням є правовідношення, в якому одна сторона (боржник) зобов`язана вчинити на користь другої сторони (кредитора) певну дію (у тому числі сплатити гроші), а кредитор має право вимагати від боржника виконання його обов`язку. Зобов`язання має ґрунтуватися на засадах добросовісності, розумності та справедливості. Згідно ст. 525 ЦК України одностороння відмова від зобов`язання або одностороння зміна його умов не допускається, якщо інше не встановлено договором або законом. Згідно ст. 526 ЦК України зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог ЦК України, інших актів цивільного законодавства. У відповідності до ст. 530 ЦК України якщо у зобов`язанні встановлений строк (термін) його виконання, то воно підлягає виконанню у цей строк (термін). За правилами ст. 534 ЦК України у разі недостатності суми проведеного платежу для виконання грошового зобов`язання у повному обсязі ця сума погашає вимоги кредитора у такій черговості, якщо інше не встановлено договором або законом: 1) у першу чергу відшкодовуються витрати кредитора, пов`язані з одержанням виконання; 2) у другу чергу сплачуються проценти і неустойка; 3) у третю чергу сплачується основна сума боргу. Відповідно до змісту ст. 610 ЦК України порушенням зобов`язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов`язання. Боржник вважається таким, що прострочив виконання, якщо він не виконав його у строк, передбачений умовами договору або встановлений законом. Відповідно до ч.2\~ст. 615 ЦК України, одностороння відмова від зобов`язання не звільняє винну сторону від відповідальності за порушення зобов`язання. Боржник не звільняється від відповідальності за неможливість виконання ним грошового зобов`язання (ч.1 ст. 625). Мотиви, з яких виходив суд, та висновки суду. Вислухавши аргументи та позицію представника відповідачки, дослідивши та проаналізувавши матеріали справи в їх сукупності, суд дійшов висновку, що позовні вимоги є обґрунтованими, а позиція сторони відповідача є помилковою, такою, що не ґрунтується ні на дійсних обставинах справи, ні на вимогах законі, ні на правових висновках Верховного Суду, на які послався представник, оскільки останні зроблені щодо інших вимог за кредитним договором та за інших умов кредитування. Відповідно до ч.1 ст. 13 ЦПК суд розглядає справи не інакше як за зверненням особи, поданим відповідно до цього Кодексу, в межах заявлених нею вимог і на підставі доказів, поданих учасниками справи або витребуваних судом у передбачених цим Кодексом випадках. За правилами ст. ст. 12, 81 ЦПК України, кожна сторона повинна довести обставини, які мають значення для справи і на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, крім випадків, встановлених Кодексом. Доказування не може ґрунтуватись на припущеннях. Відповідно до статті 89 ЦПК України суд оцінює докази за своїм внутрішнім переконанням, що ґрунтується на всебічному, повному, об`єктивному та безпосередньому дослідженні наявних у справі доказів. Жодні докази не мають для суду заздалегідь встановленої сили. Суд оцінює належність, допустимість, достовірність кожного доказу окремо, а також достатність і взаємний зв`язок доказів у їх сукупності. Судом безспірно встановлено, що 21.10.2021 відповідачка [PERSON] (до 05.11.2022 [PERSON] ) отримала від позивача ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» кредит в розмірі 14000,00 грн на умовах кредитного договору №0827-4720 від 21.10.2021, укладеного в письмові (електронній) формі. Кредитні кошти в день укладення договору перераховані відповідачці на її картковий рахунок [NUMBER] . Строк кредитування сторони погодили 300 днів, тобто до 16.08.2022. Процентна ставка за користування кредитними коштами, визначена за зниженою ставкою 2 % в день протягом 21 дня від дня надання кредиту та 3% в день стандартна процентна ставка. Орієнтовна вартість кредиту на 300 днів кредитування визначена 140000,00 грн, з яких 14000,00 грн сума позики (кредиту), 126000, 00 грн - проценти. При цьому, за умовами договору позичальник мала право повернути усю суму кредиту та сплатити проценти, нараховані на день дострокового повернення, у будь який час до спливу 300 денного строку дії договору. Матеріалами справи підтверджується і представником визнається, що відповідачка після отримання 21.10.2021 кредитних коштів у сумі 14000 грн сплатила кредитодавцю (позивачу) 15.11.2021 - 4660,00 грн та 16.11.2021 3740 грн, які за правилами черговості, визначеними в ст. 534 ЦК України, зараховані на погашення процентів. В подальшому відповідачка не здійснила жодного платежу. Розрахунок боргу за кредитним договором також свідчить, що кредитодавець ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» у відповідності до умов договору нараховував проценти за користування кредитом щоденно за ставкою, визначеною в договорі та на 300 день кредитування, припинив нараховувати процентів. Жодні інші види нарахування окрім процентів за користування кредитом, що по своїй юридичній природі є платою споживача за надану фінансову послугу (кредит), договором не передбачені позивачем не здійснювались. Тобто після закінчення строку договору 16.08.2022 нарахування процентів позивач припинив. На цю дату відповідачка мала перед позивачем заборгованість у сумі 87640,00 грн, з яких: 14000,00 грн неповернутий кредит, 73640,00 грн заборгованість за відсотками, нарахованими у період з 21.10.2021 по 16.08.2022 (300 днів). З 16.08.2022 по день розгляду справи в суді відповідачка [PERSON] не здійснила жодного платежу на погашення кредитного боргу, а тому справедливою та обґрунтованою є вимога позивача у цій справі стягнути з відповідачки 87640,00 грн заборгованості за кредитним договором №0827-4720 від 21.10.2021. Твердження представника відповідачки, що проценти за користування кредитом нараховані їй після закінчення строку договору, тобто після 16.08.2022, не підтверджуються матеріалами справи. Також суд відхиляє аргументи представника, що відсотки за користування кредитом, які підлягають стягненню з позичальника, не повинні перевищувати подвійної облікової ставки НБУ. Таке правило встановлено ч.2 ст. 21 ЗУ «Про споживче кредитування» лише відносно розміру (відсоткової ставки) пені за невиконання зобов`язання: а) щодо повернення кредиту; б) щодо сплати відсотків за кредитом. У даній ситуації пеня взагалі не нараховувалась. Отже має місце не виконання позичальницею [PERSON] грошового зобов`язання за кредитним договором, що порушує законні права та інтереси кредитодавця ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС», які мають бути відновлені шляхом задоволення позовних вимог, оскільки їх розмір позивачем визначений у відповідності до умов кредитного договору та закону. Відповідно до положень ч.1 ст. 141 ЦПК України, з відповідачки на користь позивача підлягають стягненню витрати по сплаті судового збору в сумі 2684,00 грн. На підставі викладеного,

Outcome: approved