Jurisdiction: civil
Date: 2023-10-17 00:00:00

Акціонерне товариство комерційний банк "Приватбанк" звернулось із позовом до [PERSON] про стягнення\~заборгованості станом на 18.07.2023 р. в сумі 48128 грн., з яких 39000,00 грн. заборгованість за тілом кредиту; 9128,45 грн. заборгованість за нарахованими відсотками. Позовна заява мотивована неналежним виконанням відповідачем своїх обов`язків за договором б/н від 15.10.2012, за яким відповідач отримав кредит у вигляді встановленого ліміту на картковий рахунок. Представник позивача в судові засідання не з`являвся, подавши клопотання про розгляд справи без його участі, проти заочного розгляду справи не заперечує. Відповідач в судове засідання не з`явився, хоча належно повідомлявся про час та місце розгляду справи за адресою його реєстрації, надав до суду заяву про розгляд справи без його участі. Розгляд справи проведено в порядку заочного розгляду спрощеного позовного провадження з повідомленням сторін у відповідності із ст.ст. 223, 279, 280-282\~ЦПК України за наявними у справі матеріалами. У відповідності до ч. 2\~ст.\~247\~ЦПК України фіксування судового процесу за допомогою звукозаписувального технічного засобу не здійснювалося. Оцінивши наявні у матеріалах справи докази в їх сукупності, суд приходить до висновку, що позов підлягає частковому задоволенню. Судом встановлено, що 15.10.2012 [PERSON] підписав анкету-заяву про приєднання до Умов і Правил надання банківських послуг в Приватбанку, висловив свою згоду із тим, що ця заява разом із пам`яткою клієнта, умовами і Правилами надання банківських послуг, а також Тарифами становить між нею та банком договір про надання банківських послуг. Ознайомився і згоден з умовами і правилами надання банківських послуг, також тарифами банків, які були наданні йому для ознайомлення в письмовому вигляді. Пам`ятку клієнта, яка містить в тому числі тарифи і основні умови обслуговування і кредитування отримав і ознайомлений з її змістом під підпис. Умови і правила надання банківських послуг розміщені на офіційному сайті ПриватБанк www.privatbank.ua. Зобов`язується виконувати вимоги Умов та правил надання банківських послуг, а також регулярно ознайомлюватися з їх змінами на сайті ПриватБанку www.privatbank.ua. Протягом періоду з 10.12.2007 по 04.11.2022 років Банк неодноразово змінював кредитний ліміт, зокрема, картковий рахунок було відкрито 15.10.2012 року, 26.12.2013 встановлено кредитний ліміт 1800,00 грн.; 20.01.2016 збільшено кредитний ліміт 11800,00 грн.; 21.01.2016 встановлено кредитний ліміт 1200,00 грн.; 22.11.2019 встановлено кредитний ліміт 11380,00 грн.;19.03.2020 встановлено кредитний ліміт 11250,00 грн.;31.03.2020 встановлено кредитний ліміт 10550,00 грн.; 18.08.2021 встановлено кредитний ліміт 10470,00 грн.; 19.08.2021 встановлено кредитний ліміт 10470,00 грн.; 30.08.2021 встановлено кредитний ліміт 10470,00 грн.; 10.09.2021 встановлено кредитний ліміт 10470,00 грн.; 13.10.2021 встановлено кредитний ліміт 9970,00 грн.; 25.10.2021 встановлено кредитний ліміт 9970,00 грн.; 05.11.2021 встановлено кредитний ліміт 9920,00 грн.; 04.11.2022 встановлено кредитний ліміт 39000,00 грн. Позивачем 04.01.2022 року підписано анкету- опитувальник клієнта фізичної особи для індивідуальних клієнтів, приватних підприємців та керівників корпоративних клієнтів. Сторонами погоджено, що банк та клієнт узгодили при наданні Банком будь-яких послуг клієнту, в т.ч., але не виключно, послуг з переказу коштів, укладання мі сторонами кредитних договорів та будь-яких інших правочинів використання простого електронного підпису. Сторони визнають простим електронним підписом такі способи підписів клієнта: ОТР-пароль, QR-код, підпис стілусом на планшетні у відділенні Банку, кнопки «Підпис, «Підписав», «Підтверджую», «Ознайомився» тощо. Позивач свої зобов`язання за договором виконав в повному обсязі, а саме надав відповідачу можливість розпоряджатись кредитними коштами на умовах, передбачених договором та в межах встановленого кредитного ліміту. Відповідач не надавав своєчасно банку грошові кошти для погашення заборгованості за борговими зобов`язаннями, що має відображення у розрахунку заборгованості за договором. У зв`язку\~з порушеннями\~зобов`язань\~за кредитним\~договором та\~з урахуванням\~внесених коштів\~на погашення\~заборгованості,\~відповідач заборгованості станом на 18.07.2023\~р.\~в сумі\~48128\~грн.,\~з яких\~39000,00\~грн.\~заборгованість за\~тілом кредиту;\~9128,45\~грн.\~заборгованість за\~нарахованими відсотками. На даний час відповідач продовжує ухилятись від виконання зобов`язання і заборгованість за договором не погашає, що є порушенням законних прав АТ КБ «ПриватБанк». Позивач просить суд стягнути з відповідача заборгованість за договором про надання банківських послуг від 15.10.2012 року у розмірі 48128 грн., а також сплачений судовий збір. На підтвердження своїх позовних вимог банк надав суду розрахунок заборгованості за договором укладеного між АТ КБ «ПриватБанк» та [PERSON] станом на 18.07.2023 року та виписку за договором № б/н станом на 20.07.2023 року за період 15.10.2012 -20.07.2023 витяг з Тарифів обслуговування кредитних карт «Універсальна», витяг з умов і правила надання банківських послуг» у редакції, що діяла на момент підписання заяви, копія паспорту споживчого кредиту від 04.01.2022 року. Відповідно до ч.1 ст. 526 ЦК України\~зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього\~Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться. Статтею 1054 ЦК України\~передбачено, що за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти. Згідно\~ст. 1050 ЦК України, якщо договором встановлений обов`язок позичальника повернути позику частинами (з розстроченням), то в разі прострочення повернення чергової частини позикодавець має право вимагати дострокового повернення частини позики, що залишилася, та сплати процентів, належних йому відповідно до\~статті 1048 цього Кодексу. Відповідно до частини першої\~статті 1048 ЦК України\~позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України. У разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики. Щодо посилання\~Позивача Акціонерного товариства Комерційний банк «Приватбанк» на порушення умов договору викладених в Витяг з Умов та правил надання банківських послуг Суд зазначає наступне. Відповідно до частин першої, другої\~статті 207\~ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами). За змістом статей\~626,\~628 ЦК України\~договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства. Частиною першою\~статті 638 ЦК України\~встановлено, що істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди. Кредитний договір укладається у письмовій формі. Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним (стаття 1055 ЦК України). За змістом\~статті 634\~цього Кодексу договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору. Оскільки умови договорів приєднання розробляються банком, тому повинні бути зрозумілі усім споживачам і доведені до їх відома, у зв`язку із чим банк має підтвердити, що на час укладення відповідного договору діяли саме ці умови, а не інші. Відповідно до ч.ч.1, 6\~ст.81 ЦПК України\~кожна сторона повинна довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, крім випадків встановлених цим Кодексом. Доказування не може ґрунтуватись на припущеннях. При цьому, слід зазначити, що вказаний Витяг з Умов та правил надання банківських послуг в ПриватБанку відповідачем не підписані. Матеріали справи не містять підтверджень, що саме цей Витяг з Умов розумів відповідач та ознайомився і погодився з ними, підписуючи заяву-анкету про приєднання до умов та Правил надання банківських послуг ПриватБанку, а також те, що вказані документи на момент отримання відповідачем кредитних коштів взагалі містили умови, зокрема й щодо сплати процентів за користування кредитними коштами та щодо сплати неустойки (пені, штрафів). Оскільки Умови та правила надання банківських послуг, що розміщені на офіційному сайті позивача неодноразово змінювалися самим АТ КБ «ПриватБанк» з часу виникнення спірних правовідносин (15.10.2012 року) до моменту звернення до суду із вказаним позовом, за таких обставин та без наданих підтверджень про конкретні запропоновані відповідачу Умови та правила банківських послуг, не можуть розцінюватися як стандартна (типова) форма, що встановлена до укладеного із відповідачем кредитного договору, оскільки достовірно не підтверджують вказаних обставин. Відповідна правова позиція викладена в Постанові Великої Палати Верховного суду від 03.07.2019 року №342/180/17 та від 23.12.2020 року у справі № 191/2648/17 (провадження № 61-5662св19) Велика Палата Верховного Суду у своїй постанові від 03 липня 2019 року у справі № 342/180/17 зробила висновок, що Витяг з Тарифів обслуговування кредитних карт «Універсальна» «Універсальна, 30 днів пільгового періоду» та Витяг з Умов та правил надання банківських послуг в ПриватБанку ресурс: Архів Умов та правил надання банківських послуг розміщені на сайті: https://privatbank.ua/terms/, які містяться в матеріалах даної справи не визнаються відповідачкою та не містять її підпису, тому їх не можна розцінювати як частину кредитного договору, укладеного між сторонами 18 квітня 2011 року шляхом підписання заяви-анкети. Отже відсутні підстави вважати, що сторони обумовили у письмовому вигляді ціну договору, яка встановлена у формі сплати процентів за користування кредитними коштами, а також відповідальність у вигляді неустойки (пені, штрафів) за порушення термінів виконання договірних зобов`язань. З урахуванням основних засад цивільного законодавства та необхідності особливого захисту споживача у кредитних правовідносинах, Велика Палата Верховного Суду зауважує, що пересічний споживач банківських послуг з урахуванням звичайного рівня освіти та правової обізнаності, не може ефективно здійснити свої права бути проінформованим про умови кредитування за конкретним кредитним договором, який укладений у вигляді заяви про надання кредиту та Умов та правил надання банківських послуг, оскільки Умови та правила надання банківських послуг це значний за обсягом документ, що стосується усіх аспектів надання банківських послуг та потребує як значного часу, так і відповідної фахової підготовки для розуміння цих правил тим більше співвідносно з конкретним видом кредитного договору. Тому відсутні підстави вважати, що при укладенні договору АТ КБ «ПриватБанк» дотримав вимог, передбачених частиною другою\~статті 11 Закону № 1023-XII\~про повідомлення споживача про умови кредитування та узгодження зі споживачем саме тих умов, про які вважав узгодженими банк, а саме розмір відсоткової ставки за користуванням кредитом, розмір відсоткової ставки при порушенні умов кредитування, розміру пені та штрафу у разі невиконання умов кредитування Інший висновок не відповідав би принципу справедливості, добросовісності та розумності та уможливив покладання на слабшу сторону - споживача невиправданий тягар з`ясування змісту кредитного договору. Суд не приймає має до уваги посилання на анкету опитувальник від 04.01.2022 року та паспорт споживчого кредитування від 04.01.2022 року підписану [PERSON] оскільки остання не містить конкретно погоджений [PERSON] та позивачем розміру відсоткової ставки за користуванням кредитом, розмір відсоткової ставки при порушенні умов кредитування, розміру пені та штрафу у разі невиконання умов кредитування, а містить інформацію про наявні умови кредитування. Потрібно розмежовувати форму правочину та спосіб підтвердження виконання переддоговірного обов`язку кредитодавцем по наданню споживачу інформації, необхідної для порівняння різних пропозицій кредитодавця. Способом підтвердження виконання переддоговірного обов`язку кредитодавця є паспорт споживчого кредиту. Ознайомлення з паспортом споживчого кредиту, його підписання споживачем не означає укладення договору про споживчий кредит та дотримання його форми, оскільки в паспорті кредиту не відбувається фіксація волі сторін договору та його змісту (Постанова об`єднаної палата Касаційного цивільного суду в постанові від 23.05.2022 у справі №393/126/20). Однак, враховуючи, що фактично отримані та використані позичальником кошти в добровільному порядку АТ КБ «ПриватБанк» не повернуті, а також вимоги частини другої\~статті 530 ЦК України\~за змістом якої, якщо строк (термін) виконання боржником обов`язку визначений моментом пред`явлення вимоги, кредитор має право вимагати його виконання в будь-який час, що свідчить про порушення його прав, та вправі вимагати захисту своїх прав через суд - шляхом зобов`язання виконати боржником обов`язку з повернення фактично отриманої суми кредитних коштів. Враховуючи вищевикладене, суд приходить до висновку, що позов підлягає частковому задоволенню і з відповідача на користь позивача слід стягнути заборгованість за договором про надання банківських послуг б/н від 15.10.2012 станом на 18.07.2023 р. в сумі 39000,00 грн. заборгованість за тілом кредиту, в решті позовних вимог слід відмовити. Відповідно до\~ст.141 ЦПК України, слід стягнути з відповідача на користь позивача судовий збір пропорційно до задоволених позовних вимог в розмірі 2174 грн. 04 коп.

Outcome: partial