Jurisdiction: civil
Date: 2023-10-18 00:00:00

Позивач звернувся до Малиновського районного суду м. Одеси з позовною заявою, в якій просить стягнути з відповідача на його користь заборгованість за Заявою-Договором про відкриття поточного рахунку та надання кредиту «Кредит готівкою» №014/380805/82/1195136 від 16 серпня 2021 року у розмірі 103247,65 гривень та судові витрати у розмірі 2481,00 гривень. Позов обґрунтований такими обставинами. АТ «Райффайзен Банк» розмістив на власному офіційному сайті в мережі інтернет публічну пропозицію про надання громадянам банківських послуг на умовах, що викладені у Правилах банківського обслуговування фізичних осіб в АТ «Райффайзен Банк». У Публічній пропозиції визначено, що фізична особа, яка виявила намір прийняти (акцептувати) цю публічну пропозицію, підписує Заяву про акцепт публічної пропозиції/Угоду, за встановленою формою. 15 червня 2016 року відповідач звернувся до АТ «Райффайзен Банк» і підписав Угоду №PDV2-1539914 від 15 червня 2016 року про акцепт публічної пропозиції/Угоду, відповідно до умов якої прийняв/акцептував публічну пропозицію АТ «Райффайзен Банк» про надання послуг в порядку та на умовах, що викладені у Правилах банківського обслуговування фізичних осіб в АТ «Райффайзен Банк», що оприлюднені та знаходяться у вільному доступі на сайті банку www.raiffaisen.ua, висловив повну та безумовну згоду з її умовами. 16 серпня 2021 року між АТ «Райффайзен Банк» та [PERSON] було укладено Заяву-Договір про відкриття Поточного рахунку та надання Кредиту «Кредит готівкою» №014/380805/82/1195136, за умовами якої кредитор надав позичальнику кредит у розмірі 76899,06 грн. строком на 60 місяців під фіксовану процентну ставку 45,9% річних, а позичальник, зобов`язався належним чином використати та повернути Банку суму отриманого кредиту, а також сплатити відсотки за користування кредитними коштами, комісії згідно умов договору та тарифів кредитора, та виконати всі інші зобов`язання в порядку та строки, визначені Договором. Банк виконав свої зобов`язання, надавши відповідачу кредитні кошти в сумі, строки та на умовах, передбачених умовами Кредитного договору. У зв`язку із несплатою відповідачем у процесі кредитування відсотків такі прострочені відсотки шляхом реструктуризації заборгованості були капіталізовані до суми кредиту. Таке збільшення суми кредиту не супроводжувалося видачою кредитних коштів Позичальнику. Зазначені реструктуризації проведено дистанційно без підписання паперових угод, без звернення до відділення банку, через офіційний сайт Позивача, направлені на зменшення фінансового навантаження на відповідача шляхом обміну СМС повідомленнями із відповідачем відповідно до п.1.5 ст. 1 Розділу 6 Правил банківського обслуговування фізичних осіб в АТ «Райффайзен Банк Аваль», затверджених Правлінням АТ «Райффайзен Банк Аваль» 16 вересня 2013 року, які розміщені у відкритому доступі на офіційному сайті Позивача. Відповідно до Розрахунку заборгованості всього капіталізовано в рамках реструктуризації 16319,69 гривень. Отже, з укладенням Заяви-Договору із Додатком № 1 у Позичальника виник обов`язок повернути Банку кредит та відсотки за Кредитним договором у строки та в розмірах встановлених умовами Договору. Проте, всупереч вимогам п. 2.2. та п. 2.3. Заяви-Договору позичальник не виконав взяті на себе договірні зобов`язання, не здійснював щомісячно погашення кредитної заборгованості згідно умов Договору погашення кредиту та відсотків за кредитом. У зв`язку з невиконанням відповідачем умов договору, на його адресу Банком було направлено вимогу про виконання боргових зобов`язань за Кредитним договором, надавши останньому можливість добровільно врегулювати заборгованість протягом 30 днів, яка не була виконана. Таким чином, станом на 14 листопада 2023 року у відповідача наявна заборгованість перед позивачем, яка становить 103247,65 гривень, та складається з: заборгованості за кредитом у розмірі - 90987,95 гривень, в тому числі прострочена заборгованість за кредитом - 439,94 гривень; заборгованості за процентами у розмірі - 12259,70 гривень, в тому числі прострочена заборгованість за відсотками: 8941,51 гривень. 27 липня 2023 року представником [PERSON] про було подано відзив із запереченнями щодо позову. Представник відповідача зазначила, що посилання позивача на капіталізацію кредиту в рамках реструктуризації на суму 16319,69 гривень на підставі п. 1.5 ст. 1 Розділу 6 Правил банківського обслуговування фізичних осіб в АТ «Райффайзен Банк Аваль», затверджених Правлінням АТ «Райффайзен «Банк Аваль» 16 вересня 2013 року, які розміщені у відкритому доступі на офіційному сайті позивача у відкритому доступі, не заслуговують на увагу, оскільки вказані Правила не були доведені до відома відповідачу, не були зазначені в Договорі, який підписував відповідач, а відтак, не можуть бути підставою для зобов`язання відповідача щодо повернення капіталізованої суми. За таких обставин, представник відповідача вважає необґрунтованими доводи позивача про розмір заборгованості за кредитом в сумі 103247,65 гривень, оскільки відповідач отримав іншу суму кредиту та здійснював за ним погашення. Вказала, що в період з 16 серпня 2021 року по 18 лютого 2022 року відповідачем було сплачено 19805,54 гривень, що підтверджується довідкою про рух коштів на рахунку відповідача, з яких по тілу кредиту 2231,07 гривень; по процентах 17574,47 гривень. Тим самим, зі сплачених відповідачем коштів кредитор лише 2231,07 гривень відніс на погашення тіла кредиту, тоді як решту віднесено на погашення процентів. На думку сторони відповідача, позивач необґрунтовано розподілив сплачені відповідачем кошти, що призвело до збагачення позивача та виникнення недобросовісної поведінки. Представник відповідача вважає, що з відповідача підлягає стягненню заборгованість у розмірі 74667,99 гривень (76899,06 гривень 2231,07 гривень). 16 серпня 2023 року представником Акціонерного товариства «Райффайзен Банк» було подано відповідь на відзив, в якому зазначила, що наданий стороною відповідача відзив не спростовує фактичні обставини справи та обґрунтування позову, а тому просила позов задовольнити в повному обсязі. Судом розглянуто справу в порядку спрощеного позовного провадження в порядку ч. 1 ст. 274 ЦПК України без повідомлення сторін за наявними у справі матеріалами. Суд, вивчивши позовну заяву, дослідивши матеріали справи, вивчивши нормативно-правові акти, які регулюють спірні правовідносини, проаналізувавши і оцінивши докази в їх сукупності вважає, що позовні вимоги належить задовольнити з наступних підстав. Судом встановлено, що 15 червня 2016 року відповідач звернувся до АТ «Райффайзен Банк» і підписав Угоду №PDV2-1539914 від 15 червня 2016 року про акцепт публічної пропозиції/Угоду, відповідно до умов якої прийняв/акцептував публічну пропозицію АТ «Райффайзен Банк» про надання послуг в порядку та на умовах, що викладені у Правилах банківського обслуговування фізичних осіб в АТ «Райффайзен Банк», що оприлюднені та знаходяться у вільному доступі на сайті банку www.raiffaisen.ua, висловив повну та безумовну згоду з її умовами. 16 серпня 2021 року між АТ «Райффайзен Банк» та [PERSON] було укладено Заяву-Договір про відкриття Поточного рахунку та надання Кредиту «Кредит готівкою» №014/380805/82/1195136, за умовами якої кредитор надав позичальнику кредит у розмірі 76899,06 грн. строком на 60 місяців під фіксовану процентну ставку 45,9% річних, а позичальник, зобов`язався належним чином використати та повернути Банку суму отриманого кредиту, а також сплатити відсотки за користування кредитними коштами, комісії згідно умов договору та тарифів кредитора, та виконати всі інші зобов`язання в порядку та строки, визначені Договором. На підставі п. 1.2. Заяви-Договору, Банк відкриває Поточний рахунок «Для виплат» в гривнях на ім`я Клієнта та здійснює його Розрахунково-касове обслуговування у відповідності до Правил та Тарифів Банку на ведення та обслуговування Поточних рахунків з фізичних осіб. Відповідно до умов п. 1.3. Кредитор зобов`язався надати Позичальнику кредит в сумі 76899,06 гривень, а Позичальник зобов`язався повернути Банку Кредит та сплатити проценти за його користування. В залежності від операційної моделі Банку, надання кредиту може здійснюватися в один з наступних способів: а) Кредит надається шляхом зарахування коштів Кредиту на поточний рахунок Клієнта, зазначений у п. 1.1. Заяви-Договору. Клієнт доручає Банку здійснити в Дату надання Кредиту Договірне списання коштів з Поточного рахунку у визначеній підпунктом 1.2.1.1. підпункту 1.2.1. пункту 1.2. Заяви-Договору сумі на Картковий рахунок за реквізитами емітованого до нього Платіжної картки. б) Кредит надається шляхом зарахування коштів Кредиту на картковий рахунок з наступним відображенням операції надання Кредиту на картковий рахунок через поточний рахунок в Дату надання Кредиту (уразі його надання в Операційний час) або на наступний Операційний день (у разі надання Кредиту після закінчення Операційного часу). Банк виконав свої зобов`язання, надавши відповідачу кредитні кошти у сумі 76899,06 гривень, що підтверджується наданою суду копією виписки по рахунку, яка підтверджує переказ та зарахування грошових коштів на поточний рахунок відповідача (а.с. 15). Згідно умов п. 3.1 Кредитного договору: Проценти сплачуються Клієнтом у визначену Графіком дату у складі Щомісячного ануїтетного платежу, вказаного у Графіку, і розраховуються виходячи з процентної ставки, передбаченої пунктом 2.3 Заяви-Договору. Проценти нараховуються щомісяця на фактичний залишок заборгованості за весь строк користування Кредитом, починаючи з дня надання Кредиту (включно) або з наступного за днем надання Кредиту Операційного дня (у разі надання Кредиту після закінчення Операційного часу), виходячи з фактичної кількості днів в місяці та році (метод факт/факт). Клієнт здійснює погашення Кредиту та сплату Процентів щомісячно ануїтетними платежами. Ануїтетний платіж включає в себе погашення частини основної суми Кредиту та Процентів та розраховується за формулою, визначеною підпунктом 3.5.1. пункту 3.5. Статті 3 Розділу 6 Правил. Позичальник зобов`язався здійснювати погашення Кредиту та процентів ануїтетними платежами у валюті Кредиту кожного місяця, починаючи з місяця, наступного за місяцем надання Кредиту в дату, визначену підпунктом 2.4. Заяви-Договору. Якщо дата сплати ануїтетного платежу, не є Робочим днем, ануїтетний платіж має бути сплачений Клієнтом не пізніше останнього Робочого дня, що передує Даті сплати ануїтетного платежу (п. 3.3. Кредитного договору). Згідно п. 3.4. Заяви-Договору, у визначений п. 3.3. Заяви-Договору строк Клієнт має забезпечити наявність коштів на Поточному рахунку для подальшого здійснення Банком Договірного списання коштів згідно з умовами, передбаченими пунктом 9. Заяви про акцепт Публічної пропозицїї/Угоди. Погашення заборгованості за Кредитом, Процентів, пені здійснюється шляхом здійснення Банком Договірного списання у визначеному пунктом 9. Заяви про акцепт Публічної пропозиції/Угоди порядку. У випадку об`єктивної неможливості забезпечення Клієнтом достатньої суми на рахунках (арешт коштів, закриття рахунків тощо), з яких Банк здійснює Договірне списання коштів з метою погашення Клієнтом заборгованості за Кредитом, погашення Клієнтом заборгованості може бути здійснене будь-яким іншим шляхом, погодженим Банком. Відповідно до умов п. 2.6 Заяви-Договору сторони встановили, що у разі настання передбачених підпунктом 3.6.2. пункту 3.6. Статті 3 Розділу 6. Правил обставин Дефолту, Банк має право відмовити Клієнту в наданні Кредиту (з припиненням зобов`язання Банка надати Кредит) та/або вимагати дострокового виконання Клієнтом зобов`язань за Кредитом, включаючи повернення суми Кредиту, сплату Процентів, пені та інших платежів за Кредитом, про що направляє Клієнту письмове повідомлення. На письмову вимогу Банка, Клієнт зобов`язаний здійснити дострокове погашення заборгованості за Кредитом у відповідності до умов, зазначених в письмовому повідомлені Банка. У разі невиконання цієї вимоги, Банк має право вжити заходи для стягнення заборгованості Клієнта за Кредитом, які не суперечать законодавству України. Крім того, відповідно до умов п. 5.4 Заяви-Договору Позичальник засвідчив і гарантував, що: - він має відповідний фінансовий стан і володіє достатнім рівнем платоспроможності і кредитоспроможності, необхідних для вчасного виконання ним визначених Заявою-Договором зобов`язань; не існують і йому невідомі обставини, які можуть негативним чином вплинути на виконання ним визначених Заявою-Договором зобов`язань або про будь-які інші поточні або майбутні зобов`язання, які можуть мати пріоритет над виконанням визначених Заявою-Договором зобов`язань, в тому числі не існує жодної обставин Дефолту, передбачених підпункту 3.6.2. пункту 3.6. Статті 3 Розділу 6. Правил; - всі особи, в тому числі чоловік/дружина, які можуть заявити свої права на майно, яке набуте ними за час спільного проживання і належить їм разом з Клієнтом на праві спільної сумісної власності, повідомлені про намір отримати Кредит, здійснити страхування власного життя, здоров`я та працездатності на умовах, вказаних в Заяві-Договорі та, відповідно, надали свою згоду на підписання Заяви-Договору. Клієнт зобов`язується підтримувати дійсність зазначених у цьому пункті 4.1. Заяви-Договору засвідчень і гарантій протягом дії цієї Заяви-Договору, а в разі зміни обставин, що впливають на їх зміст, негайно інформувати про це Банк та вжити всіх необхідних заходів для приведення їх змісту до первісних намірів, якими Сторони керувались при визначенні відповідних засвідчень та гарантій. Крім того, відповідно до п. 5.2 Заяви-Договору, Клієнт підтвердив, що ознайомлений у чинною редакцією Правил. Клієнт визнає та підтверджує, що на взаємовідносини Сторін за цією Заявою-Договором поширюється положення Договору, Правил, в тому числі Розділів 2,6 Правил. Клієнт зобов`язався дотримуватись умов Договору, Правил, зокрема, тих положень, що регламентують умови відкриття та обслуговування Поточних рахунків, а також надання Банком Кредитів. Підписанням цієї Заяви-Договору Клієнт підтверджує, що до відносин Сторін за цією Заявою-Договором застосовуються всі положення Договору, в тому числі Розділів 2, 6 Правил так само як би текст Правил був би власноруч підписаний Клієнтом. Відповідно до п. 1.2. Розділу І. Правил, Правила застосовуються до відносин Сторін з дати прийняття (акцепту) Клієнтом Публічної пропозиції шляхом підписання Клієнтом Заяви про акцепт Публічної пропозиції/Угоди. Правила набувають сили у відносинах Сторін за Договором банківського обслуговування з дати набуття ними чинності. Чинна редакція Правил офіційно оприлюднюється на Сайті Банку та розміщується у відділеннях Банку. Отже, з укладенням Заяви-Договору із Додатком № 1 у Позичальника виник обов`язок повернути Банку кредит та відсотки за Кредитним договором у строки та в розмірах встановлених умовами Договору. У зв`язку із несплатою відповідачем у процесі кредитування процентів такі прострочені проценти шляхом реструктуризації заборгованості були капіталізовані до суми кредиту. Таке збільшення суми кредиту не супроводжувалося видачею кредитних коштів Позичальнику (відображено у Розрахунку заборгованості у рядках «Реструктуризація» та «Капіталізація» зокрема 26.02.2022 року, 17.04.2022 року, 21.06.2022 року). Зазначена реструктуризація проведена дистанційно без підписання паперових угод, без звернення до відділення банку, через офіційний сайт Позивача, направлена на зменшення фінансового навантаження на відповідача шляхом обміну СМС повідомленнями із Відповідачем відповідно до п.1.5 ст. 1 Розділу 6 Правил банківського обслуговування фізичних осіб в АТ «Райффайзен Банк Аваль», затверджених Правлінням АТ «Райффайзен Банк Аваль» 16 вересня 2013 року, які розміщені у відкритому доступ, на офіційному сайті Позивача. Отже, з укладенням Договору у Позичальника виник обов`язок повернути Банку кредит та проценти за Договором у строки та в розмірах чітко встановлених Графіком погашення кредитної заборгованості, у разі прострочення якого Кредитор має право достроково стягнути заборгованість за кредитом та процентами. Позичальник був ознайомлений з умовами надання йому кредитних коштів, про що свідчить його власноручний підпис на наступних документах: Угоді №PDV2-1539914 від 15 червня 2016 року про акцепт публічної пропозиції/Угоди (а.с. 14), Заяві на отримання кредиту за програмою «Кредит готівкою» (а.с. 9 об.), Паспорті споживчого кредиту за програмою «Кредит готівкою» (а.с. 7-8), Графіку погашення кредиту (а.с. 8 об., - 9), Заяві-Договору про надання Кредиту «Кредит готівкою» №014/380805/82/1195136 від 16 серпня 2021 року (а.с. 10-12), Додатку №1 до Заяви-Договору про відкриття Поточного рахунку та надання Кредиту «Кредит готівкою» № 014/380805/82/1195136 від 16 серпня 2021 року (а.с. 13). Проте, всупереч вимогам Кредитного Договору та Додаткових угод, [PERSON] не виконує взяті на себе договірні зобов`язання, а саме: не здійснює щомісячно ануїтетними платежами погашення кредитної заборгованості згідно Графіку погашення кредиту та відсотків за кредитом, у зв`язку з чим станом на 14 листопада 2022 року заборгованість останнього перед АТ «Райффайзен Банк» за Кредитним договором становить: 103247,65 гривень, та складається з: заборгованості за кредитом у розмірі - 90987,95 гривень, в тому числі прострочена заборгованість за кредитом - 439,94 гривень; заборгованості за процентами у розмірі - 12259,70 гривень, в тому числі прострочена заборгованість за відсотками: 8941,51 гривень (а.с. 6). У зв`язку з невиконанням Позичальником умов Договору на адресу Позичальника 17 листопада 2022 року, засобами поштового зв`язку, було направлено вимогу про дострокове виконання боргових зобов`язань за Кредитним договором, надавши можливість останньому добровільно погасити заборгованість протягом 30 днів. Однак у визначені Кредитором строки дана вимога не виконана, заборгованість повернуто не було. Статтею 1054 ЦК України визначено, що за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти. Відповідно до статті 526 ЦК України зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться. Порушенням зобов`язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов`язання. Боржник вважається таким, що прострочив виконання, якщо він не виконав його у строк, передбачений умовами договору або встановлений законом (статті 610, 612 ЦК України). Статтею 611 ЦК України визначено, що в разі порушення зобов`язання настають правові наслідки, встановлені договором або законом. Відповідно до статті 1048 ЦК України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України. За частиною 1 ст. 530 ЦК України, якщо у зобов`язанні встановлений строк (термін) його виконання, то воно підлягає виконанню у цей строк (термін). Згідно ч. 2 ст. 1050 ЦК України, якщо договором встановлений обов`язок позичальника повернути позику частинами (з розстроченням), то в разі прострочення повернення чергової частини позикодавець має право вимагати дострокового повернення частини позики, що залишилася, та сплати процентів, належних йому відповідно до ст. 1048 цього Кодексу. Згідно із статтею 599 ЦК України зобов`язання припиняється виконанням, проведеним належним чином. Відповідно до ч. 1 ст. 625 ЦК України, боржник не звільняється від відповідальності за неможливість виконання ним грошового зобов`язання. Суд не бере до уваги доводи представника відповідача щодо неправомірної капіталізації кредиту в рамках реструктуризації на суму 16319,69 гривень на підставі п. 1.5 ст. 1 Розділу 6 Правил банківського обслуговування фізичних осіб в АТ «Райффайзен Банк Аваль», затверджених Правлінням АТ «Райффайзен «Банк Аваль» 16 вересня 2013 року, які розміщені у відкритому доступі на офіційному сайті позивача у відкритому доступі, через те, що вказані Правила не були доведені до відома відповідачу, не були зазначені в Договорі, який підписував відповідач. Встановлено, що 15 червня 2016 року відповідач звернувся до позивача і підписав Заяву №PDV2-1539914 про акцепт Публічної пропозиції/Угоду, відповідно до п. 2 якої, відповідач прийняв/акцептував публічну пропозицію АТ «Райффайзен Банк Аваль» про надання послуг в порядку та на умовах, що викладені у Правилах та висловив повну та безумовну згоду з її умовами (а.с. 14). Крім того, відповідно до п. 5.2 Заяви-Договору, Клієнт підтвердив, що ознайомлений з чинною редакцією Правил. Клієнт визнає та підтверджує, що на взаємовідносини Сторін за цією Заявою-Договором поширюється положення Договору, Правил, в тому числі Розділів 2,6 Правил. Клієнт зобов`язався дотримуватись умов Договору, Правил, зокрема, тих положень, що регламентують умови відкриття та обслуговування Поточних рахунків, а також надання Банком Кредитів. Підписанням цієї Заяви-Договору Клієнт підтверджує, що відносин Сторін за цією Заявою-Договором застосовуються всі положення Договору, в тому числі Розділів 2, 6. Правил так само як би текст Правил був би власноруч підписаний Клієнтом (а.с. 11 об.). Таким чином, доводи представника відповідача про те, що Правила не були доведені до відома відповідачу, не були зазначені в Договорі, який підписував відповідач, спростовуються матеріалами справи. На підтвердження неналежного виконання зобов`язань за кредитним договором до суду надано обґрунтований розрахунок заборгованості, з якого вбачається, що після 18 лютого 2022 року боржником умови договору щодо сплати Кредитору належних платежів не виконуються. Вказаний розрахунок заборгованості стороно відповідача неспростований. З огляду на вищевикладене, беручи до уваги те, що відповідач взятих на себе кредитних зобов`язань в строки, передбачені кредитним договором та додаткових угодах, не виконав, суд знаходить позовні вимоги АТ КБ «Райффайзен Банк» обґрунтованими та такими, що підлягають задоволенню. Відповідно до ст. 264 ЦПК України під час ухвалення рішення суд вирішує, у тому числі, питання щодо розподілу між сторонами судових витрат. Згідно зі ст. 141 ЦПК України,\~судовий збір покладається на сторони пропорційно розміру задоволених позовних вимог. Матеріалами справи підтверджується, що при зверненні до суду позивачем сплачено судовий збір у розмірі 2481,00 гривень, який підлягає стягненню з відповідача на користь позивача.

Outcome: approved