Jurisdiction: civil
Date: 2023-09-24 00:00:00

29.05.2023 року (згідно інформації про поштове відправлення) позивач\~Акціонерне товариство "Райффайзен Банк" (надалі АТ "Райффайзен Банк") звернувся до Згурівського районного суду Київської області із позовною заявою до [PERSON] про стягнення заборгованості, яку обґрунтовує наступним. 26.09.2017 року відповідачка [PERSON] звернулася до позивача і підписала Угоду № PDV2-172152096 від 26.09.2017 року про акцепт публічної пропозиції/угоди. Відповідно до цієї угоди [PERSON] прийняла/акцептувала публічну пропозицію АТ "Райффайзен Банк Аваль" про надання послуг в порядку та на умовах, що викладені у Правилах банківського обслуговування фізичних осіб в АТ "Райффайзен Банк Аваль", що оприлюднені та знаходяться у вільному доступі на сайті банку www.aval.ua, висловила повну та безумовну згоду з її умовами. АТ "Райффайзен Банк" є правонаступником за всіма юридичними правами та обов`язками АТ "Райффайзен Банк Аваль". 13.02.2020 року між\~АТ "Райффайзен Банк Аваль" та [PERSON] було укладено у формі електронного документу з використанням електронного цифрового підпису Заяву-Договір про відкриття поточного рахунку та надання кредиту "Кредит готівкою" № 014-RO-82-44785765 (надалі Заява-Договір), згідно умов якого позивач (кредитор) надав відповідачці (позичальник) кредит в розмірі 81632,65 грн строком на 48 місяців, під фіксовану процентну ставку 52,90 % річних, а відповідачка зобов`язувалась використати та повернути суму отриманого кредиту, а також сплатити проценти за користування кредитом, комісії згідно умов договору та тарифів кредитора, та виконати всі інші зобов`язання в порядку та строки, визначені договором. На підставі п. 1.1 Заяви-Договору, Банк відкрив поточний рахунок «Для виплат» № [NUMBER] в гривнях на ім`я відповідачки та здійснює його розрахунково-касове обслуговування. Банк виконав свої зобов`язання, надавши відповідачці кредитні кошти на поточний рахунок у сумі 81632,65 грн. У зв`язку із несплатою відповідачкою у процесі кредитування відсотків, такі прострочені відсотки шляхом реструктуризації заборгованості були капіталізовані до суми кредиту. Таке збільшення кредиту не супроводжувалось видачею кредитних коштів позичальнику, зазначені реструктуризації проведено дистанційно без підписання паперових угод, без звернення до відділення банку, через офіційний сайт позивача, направлена на зменшення фінансового навантаження на відповідача шляхом обміну СМС-повідомленнями із відповідачкою відповідно до п. 1.5 ст. 1 Розділу 6 Правил банківського обслуговування фізичних осіб в АТ «Райффайзен Банк Аваль», затверджених Правлінням АТ «Райффайзен Банк Аваль» 16.09.2013 р., які розміщені у відкритому доступі на офіційному сайті позивача. Всупереч вимогам Заяви-Договору відповідачка не виконала взяті на себе договірні зобов`язання, а саме не здійснювала щомісячного погашення кредитної заборгованості (погашення тіла кредиту та відсотків за кредитом). На адресу відповідачки було направлено вимогу про дострокове виконання боргових зобовязань, надавши можливість їй добровільно врегулювати заборгованість протягом 30 днів. Станом на 05.04.2023 заборгованість відповідачки за Заявою-Договором складає 252059,40 грн та складається із заборгованості за кредитом у розмірі 229300,49 грн, в тому числі простроченої заборгованості за кредитом 0 грн, заборгованості за відсотками у розмірі 22758,91 грн, в тому числі простроченої заборгованості за відсотками 15115,35 грн. Враховуючи вищевикладене представник позивача просить суд стягнути з відповідачки [PERSON] на свою користь заборгованість за Заявою-Договором про відкриття поточного рахунку та надання кредиту «Кредит готівкою» № 014-RO-82-44785765 від 13.02.2020 року у розмірі 252059,40 грн, яка складається із заборгованості за кредитом - 229300,49 грн, заборгованості за відсотками - 22758,91 грн, а також витрати по сплаті судового збору у розмірі 3780,89 грн. Ухвалою суду від 02 червня 2023 року відкрито провадження у справі, призначено розгляд справи за правилами спрощеного позовного провадження з повідомленням сторін, роз`яснено учасникам справи порядок подання заяв по суті справи та наслідки їх неподання. Відповідно до ст.\~178\~ЦПК України представником відповідачки [PERSON] адвокатом Петренком П.І. до суду подано відзив на позовну заяву. Невизнання позову обґрунтовував тим, що позивачем не додано доказів, що підтверджують обмін між сторонами СМС-повідомленнями та погодження відповідачки з реструктуризацією. Позивач в односторонньому порядку змінив умови кредитного договору, що призвело до незаконного та необґрунтованого збільшення кредитних коштів, які відповідачка не отримувала. Позивачем надано роздруківку витягу з Правил, які не містять будь-яких позначок про ознайомлення відповідачки саме з цим змістом Правил. Позивачем не надано первинних документів на підтвердження заборгованості та її розміру, якими у даному випадку є виписка з рахунку. Відповідачка є особою з інвалідністю з дитинства та отримує пенсію. Відповідачка є членом сім`ї, яка віднесена до багатодітних. У випадку задоволення позовних вимог, відповідачка та її сім`я буде поставлена у скрутне матеріальне становище. На підставі ст. 179 ЦПК України представником позивача АТ "Райффайзен Банк"\~ подано відповідь на відзив. На спростування обставин відзиву посилається на те, що із виписки руху коштів за рахунком, яка наявна в матеріалах справи та є первинним документом, а також із наданого розрахунку заборгованості за укладеним із відповідачкою 13.02.2020 року договором слідує, що відповідачка отримала кредитні кошти, здійснювала відповідні фінансові операції, зокрема знімала кошти в банкоматі, разом із тим, частково виконувала обовязок щодо повернення кредитних коштів і сплати процентів за користування ними. Підписанням Заяви про акцепт/Угоди відповідачка підтвердила, що вона ознайомлена та згодна з Правилами, що є чинними на дату підписання заяви про акцепт/угоди. В подальшому, відповідачка зобов`язувалась перед отриманням послуг ознайомитись з чинною редакцією Правил, а також двадцять пятого числа кожного місяця ознайомлюватися з новими (зміненими) Правилами, які до набрання чинності оприлюднюються Банком. Звернення до Банку для отримання послуг або вчинення інших фактичних дій, спрямованих на отримання послуг, свідчить про згоду з чинною редакцією Правил. З метою зменшення фінансового навантаження на позичальника, 11.09.2020, 12.01.2021, 09.03.2021, 13.05.2021, 12.07.2021, 09.09.2021, 09.12.2021, 16.02.2022, 16.06.2022, 27.09.2022, 04.01.2023, Банком була проведена реструктуризація простроченої заборгованості без підписання додаткових договорів/угод. Відповідно до умов реструктуризації було змінено умови погашення кредиту, визначені Договором. На підставі цієї реструктуризації фактична заборгованість за сумою кредиту збільшилася на суму заборгованості за процентами та прострочених процентів, у звязку з чим відбулася зміна строку погашення заборгованості. Таке збільшення не супроводжувалось видачею кредитних коштів позичальнику. За ініціативою Банку реструктуризація була проведена лише 16.06.2022 та 27.09.2022. Всі інші реструктуризації були проведені на підставі поданої відповідачкою та Сайті Банку заяви. В судове засідання позивач АТ "Райффайзен Банк "\~свого представника не направив, про час і місце розгляду справи позивач повідомлений належним чином. Представник позивача направив до суду заяву, в якій просив справу розглядати у відсутність\~ представника позивача, позовні вимоги підтримав в повному обсязі. Представник відповідачки [PERSON] проти задоволення позову заперечував, посилаючись на обґрунтування викладене у відзиві на позов. Суд визнав можливим провести розгляд справи за даної явки учасників справи. Оцінюючи добуті в судовому засіданні докази, суд приходить до висновку, що позов підлягає до задоволення повністю, виходячи з наступного. Дослідженими письмовими доказами у справі встановлено, що 26.09.2017 року відповідачка [PERSON] звернулася до позивача і підписала Угоду № PDV2-172152096 від 26.09.2017 року про акцепт публічної пропозиції/угоди. Відповідно до цієї угоди [PERSON] прийняла/акцептувала публічну пропозицію АТ "Райффайзен Банк Аваль" про надання послуг в порядку та на умовах, що викладені у Правилах банківського обслуговування фізичних осіб в АТ "Райффайзен Банк Аваль", що оприлюднені та знаходяться у вільному доступі на сайті банку www.aval.ua, висловила повну та безумовну згоду з її умовами (а.с. 10 - копія угоди, а.с. 11 - згоди на обробку персональних даних та інформації; а.с. 12 копія опитувальника для клієнтів-фізичних осіб, копії Правил а.с.22-27, 102-111). \~13.02.2020 року між АТ "Райффайзен Банк Аваль" та відповідачкою [PERSON] було укладено у формі електронного документу з використанням електронного цифрового підпису Заяву-Договір про відкриття поточного рахунку та надання кредиту "Кредит готівкою" № 014-RO-82-44785765, згідно умов якого позивач (кредитор) надав відповідачці (позичальник) кредит в розмірі 81632,65 грн строком на 48 місяців, під фіксовану процентну ставку 52,90 % річних, а відповідачка зобов`язувалась використати та повернути суму отриманого кредиту, а також сплатити проценти за користування кредитом, комісії згідно умов договору та тарифів кредитора, та виконати всі інші зобов`язання в порядку та строки, визначені договором. На підставі договору банком було відкрито відповідачці поточний рахунок «Для виплат» на її ім`я та здійснено його розрахунково-касове обслуговування у відповідності до Правил та Тарифів Банку на ведення та обслуговування Поточних рахунків фізичних осіб (а.с. 14-16 копія Заяви-Договору, а.с. 16-17 копія Графіка платежів та розрахунку сукупної вартості споживчого кредиту та реальної процентної ставки, а.с. 19, 94-101 виписка по рахунку). Підписанню вказаного договору передувало звернення відповідачки до позивача з паспортом споживчого кредиту за програмою кредитування «Кредит готівкою», підписаний електронним підписом відповідачки, в якому вона вказала, що має намір отримати споживчий кредит, обравши валюту кредиту національна валюта України гривня, суму, бажаний строк кредитування та зазначив мету, тобто цільове використання кредиту (а.с. 13-14 копія паспорта споживчого кредиту). Згідно умов п. 2.2 Заяви-Договору позичальниця зобов`язалася здійснювати погашення кредиту та процентів ануїтетними платежами у валюті кредиту кожного місяця, починаючи з місяця, наступного за місяцем надання кредиту, у визначену підпунктом 1.2.4 пункту 1.2 Заяви-Договору дату. Згідно п. 2.4 Заяви-Договору, у визначений п. 2.3. заяви-договору строк, клієнт має забезпечити наявність коштів на поточному рахунку для подальшого здійснення банком договірного списання коштів згідно з умовами, передбаченими пунктом 9 Заяви про акцепт публічної пропозиції/угоди. Погашення заборгованості за кредитом, процентів, пені здійснюється шляхом здійснення банком договірного списання у визначеному пунктом 9 Заяви про акцепт публічної пропозиції/угоди порядку. У випадку об`єктивної неможливості забезпечення клієнтом достатньої суми на рахунках (арешт коштів, закриття рахунків тощо), з яких банк здійснює договірне списання коштів з метою погашення клієнтом заборгованості за кредитом, погашення клієнтом заборгованості може бути здійснене будь-яким іншим шляхом, погодженим банком. Відповідно до п. 4.2 Заяви-Договору, клієнт підтвердив, що повідомлений в письмовій формі про всі умови споживчого кредитування в АТ "Райффайзен Банк Аваль" та орієнтовну загальну вартість кредиту, та не має зауважень, претензій щодо наданої інформації. Надана клієнту інформація є повною, необхідною, доступною, достовірною та своєчасною. Крім того, відповідно до п. 8 Заяви-Договору, клієнт підтвердив, що ознайомлений з чинною редакцією правил та тарифів банку на ведення та обслуговування поточних рахунків фізичних осіб. Клієнт зобов`язався дотримуватись умов правил, зокрема, тих положень, що регламентують умови відкриття та обслуговування поточних/карткових рахунків, а також надання банком кредитів. Підписанням цієї заяви-договору клієнт підтверджує, що до відносин сторін за цією заявою-договором застосовуються всі положення договору, в тому числі Розділів 2, 6. Правил так само як би текст Правил був би власноруч підписаний клієнтом. Відповідно до Розділу І. Правил - правила застосовуються до відносин сторін з дати прийняття (акцепту) клієнтом публічної пропозиції шляхом підписання клієнтом заяви про акцепт публічної пропозиції/угоди. Правила набувають сили у відносинах сторін за договором банківського обслуговування з дати набуття ними чинності. Чинна редакція Правил офіційно оприлюднюється на сайті банку та розміщується у відділеннях банку. Отже, з укладенням Заяви-Договору у відповідачки виник обов`язок повернути банку кредит та відсотки за договором у строки та в розмірах чітко встановлених Графіком погашення кредитної заборгованості, у разі прострочення якого кредитор має право достроково стягнути заборгованість за кредитом та відсотками. У зв`язку із несплатою відповідачкою у процесі кредитування відсотків такі прострочені відсотки шляхом реструктуризації заборгованості були капіталізовані до суми кредиту. Таке збільшення суми кредиту не супроводжувалося видачею кредитних коштів позичальниці. Зазначена реструктуризація проведена дистанційно без підписання паперових угод, без звернення до відділення банку, через офіційний сайт позивачів, направлена на зменшення фінансового навантаження на відповідачку, шляхом обміну СМС-повідомленнями із останньою відповідно до п.1.5 ст. 1 Розділу 6 Правил банківського обслуговування фізичних осіб в АТ «Райффайзен Банк Аваль», затверджених Правлінням АТ «Райффайзен Банк Аваль» 16.09.2013 р, які розміщені у відкритому доступі на офіційному сайті позивача. Так, відповідно до п.1.5 Правил банк має право проводити реструктуризацію зобов`язань клієнта за кредитом (зміну умов кредиту). Реструктуризація проводиться банком відповідно до внутрішніх документів банку з рахуванням рівня платоспроможності і кредитоспроможності клієнта, стану виконання клієнтом визначених заявою зобов`язань за кредитом, а також інших обставин, які впливають на виконання клієнтом зобов`язань за кредитом. Сторони дійшли згоди, що реструктуризація (лонгація (продовження) строку кредиту, капіталізація, кредитні канікули та інші види реструктуризації) може бути здійснена банком без підписання між банком та клієнтом додаткових договорів/угод до заяви. Реструктуризація може бути проведена за ініціативою банку, а також на підставі звернення клієнта з запитом щодо надання реструктуризації. За ініціативою банку реструктуризація здійснюється в односторонньому порядку, у разі настання будь-яких надзвичайних обставин, що не залежать від волі банку та знаходяться поза сферою його контролю (у тому числі, але не обмежуючись, у період введення надзвичайного стану, військового стану, карантинного режиму в Україні, чи на її окремих територіях, тощо) та що, за оцінкою банку, можуть потенційно збільшити обсяг кредитного ризику та потенційно впливати на можливість клієнта своєчасно та у повному обсязі виконувати зобов`язання за кредитом згідно графіку погашення. За зверненням клієнта реструктуризація здійснюється на підставі поданої клієнтом на Сайті банку заяви, яка є акцептом оферти банку на зміну умов кредиту. Підтвердженням зміни умов кредиту є направлення банком клієнту SMS-повідомлення із зміненими умовами кредиту. Клієнт зобов`язаний виконувати свої зобов`язання за кредитом в порядку та на умовах, визначених заявою та з урахуванням зазначених в SMS-повідомленні змін. Також, клієнт в будь-який робочий день після отримання SMS-повідомлення із зміненими умовами кредиту має звернутися до відділення банку і підписати новий графік погашення кредиту (для кредита за програмою кредитування «Кредиту готівкою»). У випадку невиконання клієнтом зазначеного обов`язку, сторони домовились, що розрахований банком самостійно новий графік погашення кредиту вважається складеним належним чином, є невід`ємною частиною заяви та підставою для визначення розміру зобов`язань клієнта за кредитом. Суд звертає увагу на те, що реструктуризація заборгованості 01.09.2020, 12.01.2021, 09.03.2021, 13.05.2021, 12.07.2021, 09.09.2021, 09.12.2021, 16.02.2022 та остання по часу -04.01.2023 були проведені за зверненням позивачки. Відтак, твердження відповідачки про її необізнаність з Правилами та відсутність згоди на реструктуризацію не відповідають обставинам справи. Однак, всупереч вимогам кредитного договору та незважаючи на письмові вимоги про дострокове виконання грошових зобов`язань за кредитом, відповідачка не виконує взяті на себе договірні зобов`язання, а саме, не здійснює щомісячно ануїтетними платежами погашення кредитної заборгованості згідно графіку погашення кредиту та відсотків за кредитом, у зв`язку з чим станом на 05.04.2023 заборгованість відповідачки становить 252059,40 грн та складається із заборгованості за кредитом у розмірі 229300,49 грн, в тому числі простроченої заборгованості за кредитом 0 грн, заборгованості за відсотками у розмірі 22758,91 грн, в тому числі простроченої заборгованості за відсотками 15115,35 грн, розрахунок якої, був наданий позивачами до позову (а.с. 8-9 розрахунок заборгованості). Відповідно до ч.ч. 1,2 статті 207 ЦК України, правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами). Відповідно до приписів статті 625 ЦК України, боржник не звільняється від відповідальності за неможливість виконання ним грошового зобов`язання. Боржник, який прострочив виконання грошового зобов`язання, на вимогу кредитора зобов`язаний сплатити суму боргу з урахуванням встановленого індексу інфляції за весь час прострочення, а також три проценти річних від простроченої суми, якщо інший розмір процентів не встановлений договором або законом. За змістом ст.ст. 626,628 ЦК України, договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства. Частиною першою статті 638 ЦК України встановлено, що істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди. Статтею 526 ЦК України передбачено, що зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться. Відповідно до частини першої статті 1054 ЦК України, за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти (частина перша статті 1048 ЦК України). Частиною другою статті 1054 ЦК України встановлено, що до відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 цієї глави, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору. Кредитний договір - укладається у письмовій формі. Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми - є нікчемним (стаття 1055 ЦК України). Згідно із частиною першою статті 633 ЦК України, публічним є договір, в якому одна сторона - підприємець взяла на себе обов`язок здійснювати продаж товарів, виконання робіт або надання послуг кожному, хто до неї звернеться (роздрібна торгівля, перевезення транспортом загального користування, послуги зв`язку, медичне, готельне, банківське обслуговування тощо). Умови публічного договору встановлюються однаковими для всіх споживачів, крім тих, кому за законом надані відповідні пільги. Відповідно до частини першої статті 1048 ЦК України, позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України. У разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики. Згідно зі статтею 1049 ЦК України позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором. Договір позики є укладеним з моменту передання грошей або інших речей, визначених родовими ознаками. З матеріалів справи встановлено, що Банк покладені на нього зобов`язання за кредитним договором виконав в повному обсязі, а саме надав можливість відповідачці [PERSON] користуватись кредитними коштами . В свою чергу, відповідачка не виконала взяті на себе кредитні зобов`язання, у зв`язку з чим утворилась заборгованість в загальному розмірі 252059,40 грн. Суд не знаходить підстав для зменшення розміру заборгованості за клопотанням відповідачки, оскільки підстави для такого зменшення відсутні. Відповідачка повідомлялася про наявність заборгованості та необхідність у зв`язку з цим дострокового виконання грошових зобов`язань за кредитним договором (копії вимог а.с.20, 21, копія списку поштових відправлень а.с.22, 23, копії поштових трекінгів а.с. 24, 25). Відповідно до\~ст. 89 ЦПК України\~суд оцінює докази за своїм внутрішнім переконанням, що ґрунтується на всебічному, повному, об`єктивному та безпосередньому дослідженні наявних у справі доказів. Жодні докази не мають для суду заздалегідь встановленої сили. Суд оцінює належність, допустимість, достовірність кожного доказу окремо, а також достатність і взаємний зв`язок доказів у їх сукупності. Суд надає оцінку як зібраним у справі доказам в цілому, так і кожному доказу (групі однотипних доказів), який міститься у справі, мотивує відхилення або врахування кожного доказу (групи доказів). Враховуючи встановлення судом порушення відповідачкою умов кредитного договору, суд приходить до висновку, що позов\~АТ "Райффайзен Банк"\~ до [PERSON] про стягнення заборгованості є обгрунтованим та таким, що підлягає задоволенню в повному обсязі. Суд вважає за необхідне стягнути з відповідачки [PERSON] на користь АТ "Райффайзен Банк"\~достроково заборгованість за Заявою-Договором про відкриття поточного рахунку та надання Кредиту «Кредит готівкою» № 014-RO-82-44785765 від 13.02.2020 року в сумі 252059 (двісті п`ятдесят дві тисячі п`ятдесят дев`ять) гривень 40 копійок, яка складається із: заборгованості за кредитом 229300 (двісті двадцять дев`ять тисяч триста) гривень 49 копійок; заборгованості за відсотками 22758 (двадцять дві тисячі сімсот п`ятдесят вісім) гривень 91 копійка. За подання позовної заяви АТ "Райффайзен Банк"\~сплачено судовий збір у розмірі 3780,89 грн (платіжна інструкція а.с. 7). На підставі\~ст.\~141\~ЦПК\~України стягнути з відповідачки [PERSON] на користь\~АТ "Райффайзен Банк"\~судові витрати по сплаті судового збору у розмірі 3780,89 грн. На підставі викладеного,

Outcome: approved