Jurisdiction: civil
Date: 2023-10-02 00:00:00

\~ \~ \~ \~АТ КБ «ПриватБанк» звернулося в суд з позовом\~до [PERSON] про стягнення заборгованості за кредитним договором. В обґрунтування позову зазначало, що\~\~між ПАТ КБ "ПриватБанк" та відповідачем 15.08.2011 року був укладений кредитний договір б/н, у вигляді встановленого кредитного ліміту на картковий рахунок зі сплатою відсотків за користування кредитом з кінцевим терміном повернення, що відповідає строку дії картки. Відповідач підтвердив свою згоду на те, що підписана заява разом з Пам`яткою клієнта, Умовами та правилами надання банківських послуг та Тарифами, які викладені на банківському сайті www.рrivatbank.ua, складає між ним та банком договір про надання банківських послуг, про що свідчить підпис відповідача у заяві. На підставі цього, банком було відкрито кредитний рахунок. Вказувало, що банк свої зобов`язання за договором виконав в повному обсязі, надавши відповідачу можливість розпоряджатися кредитними коштами та умовах договору та в межах встановленого кредитного ліміту, натомість відповідач свої обов`язки належним чином не виконує, у зв`язку із чим станом на 09.05.2023 року заборгованість становить 58718,92 грн. з яких 43508,36 грн. заборгованість за тілом кредиту; 15210,56 грн. - заборгованість за відсотками, нарахованими на прострочений кредит згідно ст.. 625 ЦК України, яку просить стягнути з відповідача на свою користь. \~ \~ \~ \~Ухвалою Кам`янець-Подільського міськрайонного суду від 26 червня 2023 року розгляд справи призначений в порядку спрощеного провадження з повідомленням сторін. \~ \~ \~ \~Представник позивача в судове засідання не з`явився, подав клопотання про розгляд справи у його відсутності, позов підтримує, просить задовольнити. \~ \~ \~ \~Відповідач повторно в судове засідання не з`явився, причини неявки не повідомив, про час і місце розгляду справи повідомлений своєчасно належним чином у відповідності до п. 3 ч. 8 ст. 128 ЦПК України. \~ \~ \~ \~За відсутності заперечень проти розгляду позову в порядку спрощеного позовного провадження, суд вважає за можливе проводити розгляд справи за наявними в матеріалах справи доказами у відповідності до ст. 279 ЦПК України. \~ \~ \~ \~Зі згоди позивача суд ухвалює рішення при заочному розгляді, що відповідає положенням ст. 280 ЦПК України. \~ \~ \~ \~Дослідивши матеріали цивільної справи в повному обсязі суд встановив наступне. \~ \~ \~ \~Судом встановлено, що 15.08.2011 року [PERSON] в АТ КБ «ПриватБанк» підписав анкета- заяву про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг, в якій зазначив про свою згоду з тим, що заява разом з Умовами та Правилами надання банківських послуг та Тарифами банку складають Договір, що він ознайомлений з Умовами та правилами надання банківських послуг та Тарифами банку у письмовому вигляді. \~ \~ \~ \~На підставі анкети-заяви від 15.08.2011 року [PERSON] отримав кредит у вигляді встановлення кредитного ліміту на платіжну картку. \~ \~ \~ \~Згідно довідки про зміну умов кредитування та обслуговування кредитної картки, оформленої на ім`я [PERSON] останній отримав платіжну картку № [NUMBER] , на яку 17.12.2012 р. встановлений кредитний ліміт 6000 грн. Протягом строку кредитування кредитний ліміт неодноразом змінювався, 31.01.2017 р. кредитний ліміт встановлений в сумі 12\~000 грн. \~ \~ \~ \~ \~ \~ \~ \~Згідно довідки ПАТ КБ «ПриватБанк» [PERSON] видано 17.12.2012 року платіжну картку № 5211…4720 термін дії 09/16, 17.09.2013 року платіжну картку № 5168… 1713 термін дії 08/17, 12.09.2014 року платіжну картку № 5168…1135 термін дії 08/17, 20.07.2017 р. платіжну картку №\~ [NUMBER] термін дії до 05/20; 14.11.2018 року платіжну картку № 5168…8750 термін дії 09/22. \~ \~ \~ \~На підтвердження заявлених позовних вимог банком було надано виписку про рух коштів, зі змісту якої вбачається, що відповідач користувався банківською картою та частково сплачував грошові кошти на погашення заборгованості. \~ \~ \~ \~За розрахунком позивача чим станом на 09.05.2023 року заборгованість становить 58718,92 грн. з яких 43508,36 грн. заборгованість за тілом кредиту. \~ \~ \~ \~Статтею 11 ЦК України встановлено, що договори та інші правочини є однією з підстав виникнення цивільних прав та обов`язків. \~ \~ \~ \~Відповідно до ч.ч. 1, 2\~ст. 202 ЦК України\~правочином є дія особи, спрямована на набуття, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Правочини можуть бути односторонніми та дво- чи багатосторонніми (договори). \~ \~ \~ \~За змістом ч.ч. 1, 2 ст. 207 ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах (у тому числі електронних), у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами). \~ \~ \~ \~Договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків (ч. 1\~ст. 626 ЦК України). \~ \~ \~ \~В силу ч. 1\~ст. 628 ЦК України\~зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства. \~ \~ \~ \~Згідно з ч. 1\~ст. 638 ЦК України\~ договір є укладеним, якщо сторони в належній формі досягли згоди з усіх істотних умов договору. Істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди. \~ \~ \~ \~Із положень ч. 1\~ст. 634 ЦК України\~слідує, що договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору. \~ \~ \~ \~Частиною 1 статті 1054 ЦК України встановлено, що за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти. \~ \~ \~ \~Кредитний договір укладається у письмовій формі. Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним (ст. 1055 ЦК України). \~ \~ \~ \~Відповідно до ч. 1\~ст. 526 ЦК України\~зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього\~Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться. \~ \~ \~ \~Правові та організаційні засади споживчого кредитування в Україні відповідно до міжнародно-правових стандартів у цій сфері визначені\~Законом України від 15 листопада 2016 року №1734-VIII «Про споживче кредитування»\~(далі - Закон №1734-VIII). \~ \~ \~ \~За змістом ч. 2 ст. 9 Закону №1734-VIII до укладення договору про споживчий кредит кредитодавець надає споживачу інформацію, необхідну для порівняння різних пропозицій кредитодавця з метою прийняття ним обґрунтованого рішення про укладення відповідного договору, в тому числі з урахуванням обрання певного типу кредиту. \~ \~ \~ \~ Зазначена інформація безоплатно надається кредитодавцем споживачу за спеціальною формою (паспорт споживчого кредиту), встановленою у Додатку 1\~до цього Закону, у письмовій формі (у паперовому вигляді або у вигляді електронного документа, створеного згідно з вимогами, визначеними Законом України\~"Про електронні документи та електронний документообіг", а також з урахуванням особливостей, передбачених Законом України\~"Про електронну комерцію") із зазначенням дати надання такої інформації та терміну її актуальності. У такому разі кредитодавець визнається таким, що виконав вимоги щодо надання споживачу інформації до укладення договору про споживчий кредит згідно з частиною третьою цієї статті. \~ \~ \~ \~Згідно з ч. 1\~ст. 81 ЦПК України\~кожна сторона повинна довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, крім випадків, встановлених цим Кодексом. \~ \~ \~ \~АТ «Приват Банк» обґрунтувало свої вимоги письмовими доказами: розрахунком заборгованості; випискою по рахунку; довідкою про зміну умов кредитування та обслуговування картрахунку; довідкою про видані картки; копією заяви позичальника; витягом з «Тарифів обслуговування кредитних карт «Універсальна»; Витягом з «Умов та Правил надання банківських послуг». \~ \~ \~ \~З анкети-заяви, підписаної відповідачем вбачається, що заява разом із Пам`яткою клієнта, Умовами та Правилами надання банківських послуг а також Тарифами становить між [PERSON] та банком договір про надання банківських послуг \~ \~ \~ \~Підписавши анкету заяву відповідач підтвердив, що ознайомився та згоден з Умовами та Правилами надання банківських послуг, а також Тарифами банку, які були надані для ознайомлення в письмовому вигляді. \~ \~ \~ \~Долучені до матеріалів справи письмові докази, а саме: Витяг з Тарифів обслуговування кредитних карт «Універсальна, 30 днів пільгового періоду»; Витяг з «Умов та Правил надання банківських послуг» не містять підпису позичальника [PERSON] . \~ \~ \~ \~Анкета-заява про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг у Приватбанку від 15.08.2011 р., яка містить підпис відповідача, не містить умов кредитного договору. \~ \~ \~ \~За таких обставин у суду відсутні підстави вважати, що саме з наданими позивачем в обґрунтування заявлених позовних вимог Умовами, Тарифами було ознайомлено відповідача і той погодився з ними, підписуючи анкету-заяву про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг у Приватбанку, а також те, що вказані документи на момент отримання відповідачем кредитних коштів взагалі містили умови, зокрема й щодо сплати процентів за користування кредитними коштами, саме у зазначеному в цих документах, що додані банком до позовної заяви, розмірах і порядках нарахування. \~ \~ \~ \~Роздруківка із сайту позивача належним доказом бути не може, оскільки цей доказ повністю залежить від волевиявлення і дій однієї сторони (банку), яка може вносити і вносить відповідні зміни в умови та правила споживчого кредитування, що підтверджено й у постанові Верховного Суду України від 11.03.2015 року (провадження N 6-16цс15) і не спростовано позивачем при розгляді вказаної справи. \~ \~ \~ \~За відсутності достатніх підтверджень про конкретні запропоновані відповідачу Умови та правила надання банківських послуг, відсутності в анкеті-заяві домовленості сторін про розмір кредитного ліміту, підстави та порядок нарахування процентів, надані банком Умов та Правил надання банківських послуг у Приватбанку; тарифи не можуть розцінюватися як стандартна (типова) форма, що встановлена до укладеного із відповідачем кредитного договору, оскільки названі документи достовірно не підтверджують вказаних обставин. \~ \~ \~ \~У зв`язку з цим до спірних правовідносин не можуть бути застосовані правила ч. 1\~ст. 634 ЦК України, які регламентують правові засади договору приєднання. \~ \~ \~ \~Саме таку правову позицію висловила Велика Палата Верховного Суду в постанові від 3 липня 2019 року (справа №342/180/17, провадження №14-131цс19), яка згідно з ч. 4 ст. 263 ЦПК України\~має враховуватися судами при застосуванні норм права. \~ \~ \~ \~Таким чином, АТ «Приват Банк» не довело укладення з [PERSON] договору про надання банківських послуг на відповідних умовах. \~ \~ \~ \~За таких обставин [PERSON] у відповідності ст.. 530 ЦК України має повернути банку кредитні кошти в розмірі 43508,36 грн., тому в цій частині позовні вимоги є обґрунтованими і такими, що підлягають виконанню. \~ \~ \~ \~Щодо стягнення відсотків за ч. 2\~ст. 625 ЦК України\~то слід зазначити наступне. \~ \~ \~ \~Як вбачається з матеріалів справи, 17.12.2011 р. [PERSON] отримав кредит у розмірі 6000,00 грн., який в подальшому неодноразово змінювався, у вигляді встановленого кредитного ліміту на платіжну картку з кінцевим терміном повернення, що відповідає строку дії картки . \~ \~ \~ \~Згідно довідки АТ КБ «ПриватБанк», [PERSON] було видано кредитні картки з кінцевим терміном дії картки: № [NUMBER] термін дії 09/16, № [NUMBER] термін дії 08/17, №\~5168…1135 термін дії 08/17, №\~5168…3464 термін дії до 05/20; № 5168…8750 термін дії 09/22. \~ \~ \~ \~Згідно ч. 1\~ст. 1054 ЦК України\~за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти. \~ \~ \~ \~Відповідно до ч. 2\~ст. 625 ЦК України\~боржник, який прострочив виконання грошового зобов`язання, на вимогу кредитора зобов`язаний сплатити суму боргу з урахуванням встановленого індексу інфляції за весь час прострочення, а також три проценти річних від простроченої суми, якщо інший розмір процентів не встановлений договором або законом. \~ \~ \~ \~Отже, проценти за користування кредитом - проценти, які нараховуються в межах строку кредиту (позики), визначені у договорі. Такі проценти розуміються як проценти за правомірне користування чужими грошовими коштами, розмір яких визначається договором або законом, які сплачує позичальник. Порядок їх виплати врегульований ч. 1\~ст. 1048 ЦК України. \~ \~ \~ \~Проценти за неправомірне користування чужими грошовими коштами - проценти, які нараховуються внаслідок прострочення боржником виконання грошового зобов`язання, порядок виплати якого врегульований ч. 2\~ст. 625 ЦК України, у зв`язку з чим такі проценти можуть бути стягнуті після спливу визначеного кредитним договором строку кредитування. \~ \~ \~ \~Таким чином, припинення нарахування передбачених договором процентів можливо у двох випадках: закінчення строку кредитування, який визначений договором, та пред`явлення вимоги в порядку ч. 2\~ст. 1050 ЦК України. \~ \~ \~ \~Тобто, після закінчення строку дії кредитного договору або у разі пред`явлення банком вимоги про дострокове повернення грошових коштів змінюється правова природа зобов`язання. У такому випадку нарахування штрафних санкцій можливе не на підставі умов договору, а на підставі\~ст. 625 ЦК України\~(3% річних), оскільки поведінка боржника не може бути одночасно правомірною і неправомірною, тобто виключається одночасне застосування ст.\~1048\~та ст.\~625 ЦК України. \~ \~ \~ \~Аналогічні висновки викладено у постанові Великої Палати Верховного Суду від 28.03.2018 у справі № 444/9519/12. \~ \~ \~ \~У даному випадку, матеріали справи не містять інформації щодо направлення банком боржнику вимоги про дострокове повернення грошових коштів, строк дії кредитної картки встановлено до 07/21. Із розрахунку заборгованості за договором № б/н від 15.08.2011 р. нарахування процентів згідно ст. 625 ЦК України здійснено за період з 01.10.2019 р. по 29.02.2020\~р. тобто в період дії строку кредитної картки № 5168…8750 термін дії 09/22. \~ \~ \~ \~Враховуючи викладене відсутні підстави для задоволення вимоги про стягнення заборгованості за відсотками згідно\~ст. 625 ЦК України\~у розмірі 15210,56 грн. \~ \~ \~ \~Беручи до уваги всі встановлені судом факти і відповідні їм правовідносини, належність, допустимість і достовірність кожного доказу окремо, а також достатність і взаємозв`язок доказів у сукупності суд приходить до висновку про часткове задоволення позовних вимог. \~ \~ \~ \~У відповідності до п. 3.ч. 2, ч. 13 ст. 141 ЦПК України суд стягує з відповідача на користь позивача витрати по сплаті судового збору пропорційно обсягу задоволених вимог (74,10%) в розмірі 1988,84грн. \~ \~ \~ \~

Outcome: partial