Jurisdiction: civil
Date: 2023-09-21 00:00:00

11.08.2023 представник акціонерного товариства комерційний банк «ПриватБанк» (далі по тексту АТ КБ «ПриватБанк») звернувся до суду з позовом до відповідача [PERSON] про стягнення заборгованості в розмірі 41\~912,85 грн. В обґрунтування позову зазначає, що [PERSON] звернулася до Банку (позивача) з метою отримання банківських послуг, у зв`язку з чим підписала Анкету-заяву б/н від 03.10.2016 та підтвердив свою згоду на те, що підписана заява разом з «Умовами та правилами надання банківських послуг», «Тарифами Банку», складає між ним та Банком Договір про надання банківських послуг. Відповідач отримав у користування кредитну картку з початковим кредитним лімітом, зазначеним у довідці про зміну умов кредитування та обслуговування картрахунку. У подальшому розмір кредитного ліміту збільшився до 42 000 грн, на підставі п. 2.1.1.2.3 Договору. Банк свої зобов`язання за договором, а саме надання відповідачу можливості розпоряджатися кредитними коштами на умовах Договору та в межах встановленого кредитного ліміту, виконав, а відповідач [PERSON] в порушення умов договору своєчасно не погасила заборгованість за кредитом. У зв`язку з цим, станом на 17.07.2023 заборгованість [PERSON] становить 41\~912,85 грн, яка складається з наступного: 34\~823,47 грн -\~заборгованість за кредитом та 7\~089,38 грн заборгованість за відсотками за користування кредитом; 0,00 грн -\~заборгованість за комісією; 0,00 грн пеня за несвоєчасність виконання зобов`язань за договором. Ухвалою Монастирищенського районного суду Черкаської області від 11.08.2023 прийнято позовну заяву до розгляду, відкрито провадження у справі в порядку загального позовного провадження. Ухвалою Монастирищенського районного суду Черкаської області від 22.09.2023 вирішено проводити заочний розгляд справи на підставі наявних у справі доказів. Представник позивача АТ КБ «ПриватБанк» в судове засідання не з`явився, подав клопотання, згідно якого просить справу розглядати у відсутності представника Банку, позовні вимоги підтримує в повному обсязі, проти винесення по справі заочного рішення не заперечує (а.с. 8). Відповідач [PERSON] \~в\~судове\~засідання повторно не з`явилась, про дату, час та місце судового розгляду справи повідомлена за місцем своєї реєстрації, жодних заяв чи клопотань не подавала, правом на надання відзиву на позов не скористалась. Передбачених ч. 2\~ст. 223 ЦПК України\~підстав для відкладення розгляду справи судом не встановлено, судом прийнято рішення про розгляд справи за відсутності сторін, на підставі доказів, поданих разом із матеріалами позову з ухваленням заочного рішення відповідно до \~ст. 280-283 ЦПК України. Оскільки, відповідно до вимог\~ст. 279 ЦПК України, справа розглядається без участі сторін, фіксування судового процесу за допомогою звукозаписувального технічного засобу судом не здійснюється. Відповідно до\~ст. 4 ЦПК України\~кожна особа має право в порядку, встановленому цим Кодексом, звернутись до суду за захистом своїх порушених невизнаних або оспорюваних прав, свобод чи інтересів. Згідно ст.\~12,\~13 ЦПК України\~суд розглядає справи на принципах змагальності і диспозитивності. Суди розглядають справи не інакше як за зверненням особи, поданим відповідно до цього\~Кодексу, в межах заявлених нею вимог і на підставі доказів, поданих учасниками справи або витребуваних судом у передбачених цим Кодексом випадках. З`ясувавши всі обставини справи та перевіривши їх доказами, які мають значення для розгляду справи і вирішення спору по суті, оцінивши належність, допустимість, достовірність кожного доказу окремо, а також достатність і взаємний зв`язок доказів у їх сукупності, суд вважає, що позов підлягає до часткового задоволення, виходячи з наступного. Судом встановлено наступні факти та відповідні їм правовідносини. Відповідно до п. 1. Статуту АТ КБ «ПриватБанк» (нова редакція) Банк було створено відповідно до установчого договору від 07.02.1992 у формі ТзОВ КБ «ПриватБанк», 06.07.2000 реорганізовано у ЗАТ КБ «ПриватБанк», а згідно рішення зборів акціонерів від 30.04.2009 змінено найменування на ПАТ КБ «ПриватБанк», який є правонаступником за всіма правами та обов`язками ЗАТ КБ «ПриватБанк». В подальшому, за рішенням єдиного акціонера Банку від 21.05.2018 змінено тип банку з публічного на приватне акціонерне товариство та змінено найменування на АТ КБ «ПриватБанк», який є правонаступником за всіма правами та обов`язками ПАТ КБ «ПриватБанк» (а.с. 87 - 88) та проведено державну реєстрацію зміни найменування, що підтверджується випискою з ЄДР юридичних осіб, фізичних осіб-підприємців та громадських формувань від 10.06.2021 (а. с. 86). Як вбачається зі змісту позовної заяви, відповідно до укладеного [PERSON] з АТ КБ «ПриватБанк» договору б/н від 03.10.2016, шляхом підписання Заяви, відповідно до виявленого бажання [PERSON] . Банком відкрито кредитний рахунок та встановлено на нього початковий кредитний ліміт, який в подальшому збільшився до 42 000 грн. При укладенні Договору сторони керувались ч. 1 ст. 634 ЦК України (Договір приєднання). Відповідно до Анкети - заяви про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг у ПриватБанк від 03.10.2016 (далі по тексту Анкета-заява, Заява), що міститься в матеріалах справи, [PERSON] звернулася до ПАТ КБ «ПриватБанк», правонаступником якого є АТ КБ «ПриватБанк», з метою отримання банківських послуг, у зв`язку з чим підписала Заяву № б/н від 03.10.2016 (а.с. 20). Вказана Анкета-заява\~містить особисту\~інформацію про\~відповідача, зокрема, паспортні дані, реєстраційний номер облікової картки платника податків, місце проживання та місце реєстрації, контактну інформацію. Анкета - заява не містить інформації щодо: який вид платіжної карти бажає отримати відповідач, бажаний кредитний ліміт за платіжною карткою, розмір базової відсоткової ставки за кредитом, не зазначено строку дії картки та строку повернення кредиту (користування ним) тощо. [PERSON] своїм підписом засвідчила, що вона згідна, що дана заява разом з Умовами та Правилами надання банківських послуг, а також Тарифами, правилами користування, основними умовами обслуговування і кредитування, розташованими в рекламному буклеті, складають між ним і банком договір про надання банківських послуг. Він ознайомився з договором про надання банківських послуг до його укладення і згоден з його умовами, примірник договору про надання банківських послуг згідна отримати шляхом самостійної роздруківки з офіційного сайту www.privatbank.ua (а.с. 20). Таким чином, за змістом позовних вимог та документів наявних у справі доказом укладення між Банком та [PERSON] договору про надання банківських послуг слугують Анкета-заява від 03.10.2016, Умови та Правила надання банківських послуг, Тарифи на випуск і обслуговування кредитних карт. Положеннями ч. 1, 2\~ст. 207 ЦК України\~передбачено, що правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами). Відповідно до ч. 1, 3\~ст. 509 ЦК України\~зобов`язанням є правовідношення, в якому одна сторона (боржник) зобов`язана вчинити на користь другої сторони (кредитора) певну дію (у тому числі сплатити гроші), а кредитор має право вимагати від боржника виконання його обов`язку. Зобов`язання має ґрунтуватися на засадах добросовісності, розумності та справедливості. За змістом ст.\~626,\~628 ЦК України\~договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства. Положеннями ч. 1\~ст. 638 ЦК України\~встановлено, що істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди. Згідно\~з ст. 526 ЦК України\~зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього\~Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться. Відповідно до ч. 1\~ст. 1054 ЦК України\~за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти. Згідно з ч. 2\~ст. 1054 ЦК України\~передбачено, що до відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 цієї глави, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає з суті кредитного договору. Положеннями\~ст. 1049 ЦК України\~передбачено, що позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором. Договір позики є укладеним з моменту передання грошей або інших речей, визначених родовими ознаками. Кредитний договір укладається у письмовій формі. Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним (стаття 1055 ЦК України). Судом встановлено, що позивач свої зобов`язання перед позичальником виконав належним чином відкрив кредитний рахунок, що підтверджується випискою по рахунку [PERSON] за договором (а.с. 90 - 96) та встановив початковий кредитний ліміт, що зазначений у довідці про зміну умов кредитування та обслуговування кредитної картки [PERSON] (а.с. 17 - 18), що в подальшому збільшувався. Відповідно до довідки про зміну умов кредитування та обслуговування кредитної картки оформленої на [PERSON] 25.11.2016 відбувся старт карткового рахунку та 25.11.2016 встановлено кредитний ліміт у розмірі 500,00 грн, 19.04.2017 збільшено кредитний ліміт на 5 000,00 грн, 19.07.2017 збільшено кредитний ліміт на 9\~000,00 грн, 19.10.2017 збільшено кредитний ліміт до 11\~000,00 грн, 12.02.2018 збільшено кредитний ліміт до 15 000,00 грн, 16.02.2018 збільшено кредитний ліміт до 16\~000,00 грн, 16.03.2018 збільшено кредитний ліміт до 18\~000,00 грн, 04.05.2018 збільшено кредитний ліміт до 20\~000,00 грн, 19.05.2018 збільшено кредитний ліміт до 22\~000,00 грн, 07.06.2018 збільшено кредитний ліміт до 24\~000,00 грн, 02.08.2018 збільшено кредитний ліміт до 26\~000,00 грн, 17.08.2018 збільшено кредитний ліміт до 28\~000,00 грн, 17.09.2018 збільшено кредитний ліміт до 30\~000,00 грн, 01.12.2018 збільшено кредитний ліміт до 32 000,00 грн, 09.04.2019 збільшено кредитний ліміт до 33\~000,00 грн, 10.07.2019 збільшено кредитний ліміт до 38\~000,00 грн, 19.10.2019 збільшено кредитний ліміт до 40\~000,00 грн, 30.01.2020 збільшено кредитний ліміт до 42\~000,00 грн, 21.09.2021 зменшено кредитний ліміт 41\~640,00 грн, 06.10.2021 зменшено кредитний ліміт 41 290,00 грн, 11.01.2022 зменшено кредитний ліміт 41\~255,18 грн, 24.01.2022 зменшено кредитний ліміт 40\~175,18 грн, 30.09.2022 зменшено кредитний ліміт 36\~868,80 грн, 08.11.2022 зменшено кредитний ліміт 36\~868,80 грн, 22.11.2022 зменшено кредитний ліміт 36\~868,80 грн, 06.12.2022 зменшено кредитний ліміт 36\~868,80 грн, 20.12.2022 зменшено кредитний ліміт 36\~837,28 грн, 03.01.2023 зменшено кредитний ліміт 36\~837,28 грн, 16.01.2023 зменшено кредитний ліміт 36\~837,28 грн, 27.01.2023 зменшено кредитний ліміт 36\~837,28 грн, 07.02.2023 зменшено кредитний ліміт 36\~837,28 грн, 21.02.2023 зменшено кредитний ліміт 36\~062,85 грн, 03.03.2023 зменшено кредитний ліміт 0,00 грн, з виписки за договором по рахунку [PERSON] вбачається, що позичальник купував товари, знімав готівкові кошти, що свідчить, що відповідач користувався кредитними коштами. Укладений між сторонами кредитний договір від 03.10.2016 у вигляді Анкети-заяви, підписаної сторонами, не містить строку повернення кредиту (користування ним). Враховуючи, що фактично отримані та використані позичальником кошти в добровільному порядку банку не повернуті, а також вимоги частини другої\~статті 530 ЦК України, за змістом якої, якщо строк (термін) виконання боржником обов`язку визначений моментом пред`явлення вимоги, кредитор має право вимагати його виконання в будь-який час, що свідчить про порушення його прав, а відтак, банк вправі вимагати захисту своїх прав через суд - шляхом зобов`язання виконати боржником обов`язку з повернення фактично отриманої суми кредитних коштів. Таким чином, суд приходить до висновку про наявність правових підстав для стягнення в судовому порядку з позичальника суми непогашеного тіла кредиту в розмірі 34\~823,47 грн. Щодо тверджень позивача, що відповідач при підписанні Анкети-Заяви підтвердив свою згоду на те, що підписана Анкета-Заява разом із «Умовами надання банківських послуг», «Тарифами», які викладені на банківському сайті www.privatbank.ua, складає між ним та Банком Договір про надання банківських послуг та є договором приєднання суд зазначає наступне. Згідно з ч. 1 ст. 633 ЦК України\~публічним є договір, в якому одна сторона - підприємець взяла на себе обов`язок здійснювати продаж товарів, виконання робіт або надання послуг кожному, хто до неї звернеться (роздрібна торгівля, перевезення транспортом загального користування, послуги зв`язку, медичне, готельне, банківське обслуговування тощо). Умови публічного договору встановлюються однаковими для всіх споживачів, крім тих, кому за законом надані відповідні пільги. За змістом\~статті 634 цього Кодексу\~договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору. Відповідно до ч. 4 ст. 263 ЦПК України\~при виборі і застосуванні норми права до спірних правовідносин суд враховує висновки щодо застосування відповідних норм права, викладені в постановах Верховного Суду. У постанові Великої Палати Верховного Суду від 03.07.2019 у справі № 342/180/17 (провадження № 14-131цс19) зроблено висновок про те, що у переважній більшості випадків застосування конструкції договору приєднання його умови розроблює підприємець (у цьому випадку АТ КБ «ПриватБанк). Оскільки умови договорів приєднання розробляються банком, то вони повинні бути зрозумілі усім споживачам і доведені до їх відома, у зв`язку із чим банк має підтвердити, що на час укладення відповідного договору діяли саме ці умови, а не інші. Тому з огляду на зміст статей\~633,\~634 ЦК України\~можна вважати, що другий контрагент (споживач послуг банку) лише приєднується до тих умов, з якими він ознайомлений. Пересічний споживач банківських послуг з урахуванням звичайного рівня освіти та правової обізнаності, не може ефективно здійснити свої права бути проінформованим про умови кредитування за конкретним кредитним договором, який укладений у вигляді заяви про надання кредиту та Умов та Правил надання банківських послуг, оскільки Умови та Правила надання банківських послуг - це значний за обсягом документ, що стосується усіх аспектів надання банківських послуг та потребує як значного часу, так і відповідної фахової підготовки для розуміння цих правил тим більше співвідносно з конкретним видом кредитного договору. З урахуванням викладеного, відсутні підстави вважати, що при укладенні кредитного договору із [PERSON] та ПАТ КБ «ПриватБанк» дотримав вимоги, передбачені частиною другою\~статті 11 Закону України «Про захист прав споживачів»\~про повідомлення споживача про умови кредитування та узгодження зі споживачем саме тих умов, про які вважав узгодженими банк. У цьому випадку також неможливо застосувати до вказаних правовідносин правила частини першої\~статті 634 ЦК України, за змістом якої договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому, оскільки Умови та Правила надання банківських послуг, що розміщені на офіційному сайті позивача (www.privatbank.ua), неодноразово змінювалися самим Банком у період з моменту виникнення спірних правовідносин до моменту звернення до суду із вказаним позовом, тобто кредитор міг додати до позовної заяви витяг з Тарифів та витяг з Умов у будь-яких редакціях, які є найбільш сприятливими для задоволення позову. З огляду на вказане, а також за відсутності належних та допустимих доказів про конкретні запропоновані відповідачу Тарифи обслуговування кредитної карти, Умови та Правила банківських послуг, які б містили підпис відповідача, враховуючи, що надані банком Витяг з Тарифів та Витяг з Умов та Правил не можуть розцінюватися як стандартна (типова) форма, що встановлена до укладеного із відповідачем кредитного договору, оскільки достовірно не підтверджують вказаних обставин, тому суд не може вважати Витяг з Тарифів та Витяг з Умов та Правил складовою кредитного договору, укладеного між сторонами 03.10.2016. Банк, пред`являючи вимоги про погашення кредиту, просив у тому числі, крім тіла кредиту (сума, яку фактично отримав в борг позичальник), стягнути складові його повної вартості, зокрема,\~заборгованість\~за відсотками у розмірі 7\~089,38 грн. Згідно з наданим представником позивача\~розрахунку заборгованості за договором, доданим до позову станом\~на 26.03.2023 (а.с. 10 - 16)\~заборгованість [PERSON] , крім заборгованості за\~тілом кредиту,\~зокрема, складається з заборгованості за простроченими відсотками\~у розмірі 7\~089,38 грн. За змістом\~ст. 1056-1 ЦК України\~ розмір процентів та порядок їх сплати за договором визначаються в договорі залежно від кредитного ризику, наданого забезпечення, попиту і пропозицій, які склалися на кредитному ринку, строку користування кредитом, розміру облікової ставки та інших факторів. Відповідно до ч. 1\~ст. 1048 ЦК України\~позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України. У разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики. Згідно з ч. 1\~ст. 1050 ЦК України\~якщо позичальник своєчасно не повернув суму позики, він зобов`язаний сплатити грошову суму відповідно до\~ст. 625 цього Кодексу. Таким чином, в разі укладення кредитного договору проценти за користування позиченими коштами поділяються на встановлені законом (розмір та підстави стягнення яких визначаються актами законодавства) та договірні (розмір та підстави стягнення яких визначаються сторонами в самому договорі). Як встановлено вище, суд вважає узгодженими між сторонами умови договору, що містяться в Анкеті-заяві від 03.10.2016. За змістом договору, що складає Анкета-заява від 03.10.2016 відсутні умови про сплату заборгованості за відсотками, що зазначені представником позивача у позовній заяві та розміру таких відсотків, що є узгодженими між сторонами. Згідно змісту Анкети-заяви від 03.10.2016 позичальник погодився з тим, що ця заява разом із Умовами та Правилами надання банківських послуг, а також тарифами становлять між ним та банком договір про надання банківських послуг. Позиція суду щодо врахування Умов та Правил надання банківських послуг та Тарифів Банку викладена вище. Представником позивача\~у\~якості\~доказів\~надано\~суду Витяг\~з\~Тарифів обслуговування кредитних карт\~«Універсальна»,\~яка\~містить\~характеристик таких карт\~як «Універсальна, 30 днів пільгового\~періоду», «Універсальна,\~55 днів пільгового періоду», «Універсальна Контракт», «Універсальна Голд»,\~проте\~ні\~в\~Анкеті - заяві, підписаній [PERSON] , ні в інших доказах долучених до\~матеріалів справи,\~не\~містяться\~відомості оформлення Банком та позичальником будь - якої\~із\~перелічених\~карт, що\~не\~дає\~змогу суду самостійно визначити права та обов`язки клієнта (позичальника)\~і банку,\~відповідальність сторін, відсотки, що мають нараховуватись Банком,\~їх\~розміри і\~порядок\~нарахування\~та відомостей,\~що\~дані тарифи є узгодженими між сторонами. Представником позивача\~у\~якості\~доказів\~долучено\~Паспорт споживчого кредиту, який містить характеристику кредитного продукту «Універсальна» та «Універсальна Голд» та інші, який підписаний відповідачем 25.01.2022 (а.с. 21-25). Відповідно до змісту паспорту споживчого кредиту умови кредитування можуть відрізнятися від інформації, наведеної в цьому паспорті споживчого кредиту, та будуть залежати від проведеної кредитодавцем оцінки кредитоспроможності споживача з врахуванням, зокрема, наданої ним інформації про майновий та сімейний стан, розмір доходів тощо. При цьому, зазначена в цьому паспорті інформація підписана позивачем 25.01.2022, зберігає чинність та є актуальною до 25.01.2042. У розділі 4 вказаного паспорту зазначено, що реальна річна процентна ставка обчислена на основі припущення, що процентна ставка та інші платежі за послуги кредитодавця залишатимуться незмінними та застосовуватимуться протягом строку дії договору про споживчий кредит. Таким чином, паспорт споживчого кредиту містить узагальнену інформацію про умови кредитування кредитного продукту «Універсальна» та «Універсальна Голд» та орієнтовну загальну вартість кредиту та не може бути прийнятий судом до уваги, оскільки його підписання передує укладенню кредитного договору з позичальником та має тимчасовий характер. Тому суд не може вважати Паспорт споживчого кредиту, який підписаний відповідачем, підтвердженням ознайомлення відповідача з умовами складових повної вартості кредиту (відсоткової ставки). Крім того, відсотки на суму заборгованості позичальнику нараховані банком, відповідно до розрахунку заборгованості за договором ще у 2016 році, задовго до підписання паспорту споживчого кредиту. Представником позивача\~у\~якості\~доказів надано\~до\~суду\~розрахунок заборгованості\~за\~договором,\~виписку\~за\~договором по\~рахунку\~ [PERSON] ,\~які\~самі по\~собі,\~без\~надання\~доказів про те,\~які\~умови\~кредитування досягнуто\~між\~сторонами\~на час\~укладення\~договору\~не є\~підтвердженням\~наявності\~заборгованості та правильності цього розрахунку. Таким чином, суд приходить до висновку, що позовні вимоги в частині стягнення з [PERSON] заборгованості за простроченими відсотками у розмірі 7\~089,38 грн є недоведеними та задоволенню не підлягають. Вимог про стягнення процентів за користування позиченим коштами, з підстав та у розмірах встановлених актами законодавства, зокрема, ст. 1048 ЦК України позивач не пред`явив. Відповідно до ч. 1\~ст. 141 ЦПК України\~судовий збір\~покладається на\~сторони пропорційно\~розміру задоволених\~позовних вимог.\~Враховуючи,\~що обґрунтованими\~є вимоги\~позивача про\~стягнення з\~відповідача кредитної\~заборгованості у\~сумі 34\~823,47 грн\~(тобто\~83,09 % від заявленої\~вимоги),\~то розмір\~судового збору,\~який підлягає\~стягненню з\~відповідача на\~користь позивача\~становить 2\~230,14 грн, а судовий збір у сумі 453,86 грн суд покладає на позивача. На підставі викладеного,

Outcome: partial