Jurisdiction: civil
Date: 2023-10-01 00:00:00

До Корсунь-Шевченківського районного суду Черкаської області надійшов позов Акціонерного товариства «Універсал Банк» до [PERSON] про стягнення заборгованості. В обґрунтування позовних вимог позивач посилався на те, що «Monobank» - мобільний банк, у рамках якого відкриваються поточні рахунки клієнтам (фізичним особам), спеціальним платіжним засобом яких є платіжні картки Monobank. Після перевірки кредитної історії на платіжних картках Monobank за заявою клієнтів встановлюється кредитний ліміт. Особливістю проекту «Мonobank» є те, що банківське обслуговування здійснюється дистанційно без відділень. [PERSON] 26.01.2021 звернулася до банку з метою отримання банківських послуг, у зв`язку з чим підписала анкету-заяву до договору про надання банківських послуг від 26.01.2021. Положеннями анкети-заяви визначено, що анкета-заява разом з Умовами, Тарифами, Таблицею обчислення вартості кредиту та Паспортом споживчого кредиту складають договір про надання банківських послуг. Підписавши анкету-заяву відповідач підтвердив, що ознайомився та отримав примірники вказаних документів у мобільному додатку. На підставі укладеного договору відповідач отримала кредит у розмірі 11000,00 грн у вигляді встановленого кредитного ліміту на поточний рахунок, спеціальним платіжним засобом якого є платіжна картка. Однак, у порушення умов кредитного договору відповідач не надавала своєчасно банку грошові кошти для погашення заборгованості за кредитом, відсотками, а також іншими витратами відповідно до умов договору (не сплатила щомісячні мінімальні платежі). Станом на 12.11.2022 у відповідача прострочення зобов`язання зі сплати щомісячного мінімального платежу за Договором сягнуло понад 90 днів, у зв`язку з чим, на підставі положення п.п. 5.17 п. 5 Розділу II Умов, відбулось Істотне порушення клієнтом зобов`язань, вся заборгованість за кредитом стала простроченою. Банк 12.11.2022 направив повідомлення «пуш» про істотне порушення умов Договору та про необхідність погасити суму заборгованості. Проте відповідач на контакт не виходила та не вчинила жодної дії, направленої на погашення заборгованості, у зв`язку з чим та відповідно до п. 5.18, 5.19 кредит 29.08.2022 став у формі «на вимогу». На залишок простроченої заборгованості банк нараховував неустойку, передбачену Тарифами, а саме: Санкції за порушення зобов`язань за кредитом (в залежності від кількості днів прострочення): 1. Від 1 до 30 днів - Штраф у розмірі 50 грн; 2. Від 31 до 90 днів - Штраф у розмірі 100 грн; 3. Від 91 до 120* (210) днів - Штраф, що розраховується за формулою: 100 грн+6,2% від суми загальної заборгованості, що виникла на перший день відповідного календарного місяця. При цьому діє ставка 0,00001% річних. 4. Від 121 (210) дня до повного погашення строк, після спливу якого формується Фінальний рахунок, що визначається Банком в односторонньому порядку, але не менше 120 днів з моменту настання прострочення виконання зобов`язання та не більше 210 днів - відповідальність за прострочення грошового зобов`язання у розмірі 74,4 % річних. Позивач стверджує, що станом на 13.12.2022 утворилася заборгованість за наданим кредитом (тіло кредиту) у загальному розмірі 12337,20 грн, яку просить стягнути з відповідача. Також просить вирішити питання про стягнення сплаченого судового збору у розмірі 2684,00 грн. Ухвалою судді від 16.05.2023 відкрито провадження у справі, сторони повідомлено, що розгляд даної цивільної справи здійснюється за правилами спрощеного позовного провадження без повідомлення (виклику) учасників справи за наявними у справі матеріалами, та роз`яснено їм права, передбачені ст.ст.\~178-180,\~191 ЦПК України. Відповідач була повідомлена про розгляд справи в порядку, визначеному п. 1 ч. 8\~ст. 128, ч. 3 ст. 130 ЦПК України. Протягом визначеного судом строку сторони клопотання про розгляд даної справи з повідомленням (викликом) сторін до суду не подали. Відповідач у\~визначений судом\~строк подала\~до суду\~відзив на\~позовну заяву,\~згідно з\~яким вважає\~вимоги позивача\~до неї\~такими,\~що не\~підлягають до\~задоволення з\~тих підстав,\~що нарахована\~банком сума\~боргу у\~розмірі 12337,20\~грн є\~необґрунтованою.\~Відповідач зазначає,\~що механізм\~нарахування суми\~боргу є\~незрозумілим та\~вважає,\~що всі\~нарахування є\~неправомірними,\~оскільки вона\~погасила тіло\~кредиту повністю,\~а позивач\~зарахував ці\~кошти в\~рахунок пені,\~що є\~неприпустимим.\~Посилається на\~положення законодавства\~України,\~згідно з\~яким у\~споживчому кредитуванні\~нарахування та\~сплата неустойки,\~яка є\~явно завищеною,\~не відповідає\~засадам справедливості,\~добросовісності,\~розумності,\~і розмір неустойки може бути зменшений за рішенням суду, якщо він значно перевищує розмір збитків. Просить з вказаних підстав відмовити у позові повністю. Представник позивача\~в свою\~чергу в установлений строк подав до суду відповідь на відзив, у якій не погодився з доводами відповідача та просить задовольнити заявлені ним позовні вимоги. Зазначає, що відповідач була поінформована про всі умови кредитного договору, який сторони уклали 26.01.2021, а підписанням анкети-заяви шляхом накладення електронного підпису відповідач підтвердила прийняття відповідних умов надання кредиту, які діяли станом на 26.01.2022. Пояснює, що лише у випадку погодження особи з Умовами і правилами надання банківських послуг шляхом накладення електронного підпису у застосунку «Monobank», цей застосунок переходить на наступний етап входу у головне меню. Проведення будь-яких операцій без такого підтвердження (шляхом накладення електронного підпису) є неможливим. Представник позивача стверджує, що після укладення договору відповідач не зверталася до позивача з заявами про непогодження зі змінами, які вносилися до договору та продовжувала користуватися наданою їй карткою, що відповідно до п. 7.1.1. укладеного договору свідчить про погодження з направленими відповідачу змінами. З відповіді на відзив вбачається, що відповідно до виписки про рух коштів на рахунку кредитний ліміт відповідача складає 9600,00 грн, баланс на кінець періоду 2737,20 грн, заборгованість становить 12337,20 грн, тобто заборгованість складається з повністю використаного відповідачем кредитного ліміту у розмірі 9600,00 грн та суми овердрафту (мінусу по картці), яка становить 2737,20 грн. Усього за весь час користування відповідачем карткою було проведено поповнень карткового рахунку на суму 4875,00 грн, витрат на суму 17212,00 грн. Тому сума боргу становить 12337,20 грн (17212,20 грн-4875,00 грн). Відповідно до ч. 8\~ст.\~178\~ЦПК України суд вирішує справу за наявними матеріалами. Відповідно до вимог ч. 14 ст.\~7, ч. 2 ст.\~247\~ЦПК України фіксування судового процесу за допомогою звукозаписувального технічного засобу судом не здійснюється. Всебічно, повно, об`єктивно та безпосередньо дослідивши наявні в справі докази, оцінивши належність, допустимість, достовірність кожного доказу окремо, а також достатність і взаємний зв`язок доказів в їх сукупності, суд дійшов наступного. Відповідно до Статуту АТ «Універсал Банк» є правонаступником всіх прав та зобов`язань ПАТ «Універсал Банк» та комерційного банку «Оазис», акціонерного банку «Вікторія», акціонерного банку «Євроцентр», ВАТ «Банк Універсальний», ВАТ «Універсал Банк» (а.с. 34-35). Згідно з випискою з Єдиного державного реєстру юридичних осіб, фізичних осіб-підприємців та громадських формувань від 29.12.2018 року АТ «Універсал Банк» зареєстроване як юридична особа, основний вид економічної діяльності 64.19 - інші види грошового посередництва (а.с. 33). ПАТ «Універсал Банк» має банківську ліцензію (а.с. 32). Відповідач [PERSON] 26.01.2021 підписала анкету-заяву до договору про надання банківських послуг, за якою просила Акціонерне товариство «Універсал Банк» відкрити поточний рахунок на її ім`я та встановити кредитний ліміт (а.с. 9). Підписавши анкету-заяву, відповідач погодилася з тим, що ця заява-анкета разом з Умовами, Тарифами, Таблицею обчислення вартості кредиту та Паспортом споживчого кредиту складають договір про надання банківських послуг, укладення якого підтвердила та зобов`язалася виконувати його умови. Також підтвердила, що ознайомилася та отримала примірники вказаних документів у мобільному додатку. Крім того, відповідач [PERSON] в анкеті-заяві зазначила: «Прошу вважати мій власноручний підпис або його аналоги (у т.ч. удосконалений електронний підпис далі УЕП) обов`язковим під час здійснення операцій за всіма рахунками, що відкриті або будуть відкриті мені в Банку із цією метою, я засвідчую генерацію ключової пари з особистим ключем та відповідним йому відкритим ключем… Він буде використовуватися УЕП у мобільному додатку для засвідчення моїх дій. Я визнаю, що удосконалений електронний підпис є аналогом власноручного підпису та його накладення має рівнозначні юридичні наслідки із власноручним підписом на документах та паперових носіях. Я підтверджую, що всі наступні правочини (у тому числі підписання договорів, угод, листів, повідомлень) можуть вчинятися мною з використанням простого електронного підпису або УЕП (п.6). Усе листування щодо цього договору прошу здійснювати через Мобільний додаток або через інші дистанційні канали, відповідно до умов Договору (п. 9)». На підставі укладеного договору відповідач отримала кредит у вигляді встановленого кредитного ліміту на поточний рахунок, спеціальним платіжним засобом якого є платіжна картка. Згідно з підпунктом 2.3 п. 2 Розділу І Умов, договір, що укладається між банком та клієнтом є змішаним договором, у якому містяться елементи різних договорів, у тому числі але не виключно: банківського рахунку, депозитного договору, договору про надання кредиту. До відносин між сторонами застосовуються у відповідних частинах положення законодавства щодо договорів, елементи яких містяться у Договорі (а.с. 12).. Між сторонами відповідно до підпунктів 5.3, 5.8.1 п. 5 розділу І Умов погоджено, що операції, здійснені з використанням коду доступу до додатка, визнаються вчиненими клієнтом і оскарженню не підлягають, за винятком випадків, прямо передбачених законодавством України. Клієнт може скористатися послугами банку через мобільний додаток та інші канали обслуговування в Інтернет для отримання інформації та здійснення операцій (а.с. 17 звор.). Для надання послуг банк видає клієнту картку (платіжну картку). Підписанням анкети-заяви клієнт і банк уклали договір про надання банківських послуг «Мonobank». Датою укладення договору є дата підписання клієнтом анкети-заяви та отримання картки. Платіжна карта передається клієнту не активованою, активується банком при додаванні інформації з картки на мобільний додаток з авторизацією за номером телефона, або при активації клієнтом віртуальної картки в мобільному додатку. З метою ідентифікації клієнта при проведенні операцій з використанням картки при активації картки встановлюється ПІН-код, який є аналогом власноручного підпису клієнта. (п.п. 2.1, 2.4, 2.5 розділу ІІ Умов) (а.с. 20). На суму наданого кредиту банк нараховує відсотки. Відсотки нараховуються за кожен календарний день використання кредитного ліміту, з розрахунку 365/366 календарних днів у році, за процентними ставками, зазначеними у тарифах (п. 5.9 розділу ІІ Умов) (а.с. 20, звор.). Клієнт зобов`язаний щомісяця сплачувати щомісячний мінімальний платіж в розмірі та в термін, що зазначені в мобільному додатку. При несплаті щомісячного мінімального платежу клієнт повинен сплатити штраф за несплату щомісячного мінімального платежу згідно з Тарифами. Банк розглядає будь-який надісланий платіж клієнта як визнання клієнтом даного штрафу в розмірі платежу, що надійшов, але не більше суми штрафу, визначеного тарифами (п.5.11 розділу ІІ Умов) (а.с. 20, звор.). Так, згідно з Тарифами банку, пільговий період за карткою встановлюється до 62 днів (діє з моменту виникнення заборгованості до кінця календарного місяця, наступного за датою виникнення заборгованості, при умові її погашення в повному обсязі); пільгова відсоткова ставка 0,00001% річних; розмір обов`язкового щомісячного платежу за користування кредитними коштами 4% від заборгованості (не менше 100 грн, але не більше залишку заборгованості); базова відсоткова ставка 3,1% на місяць (нараховується на максимальну заборгованість на день, за умови непогашення заборгованості в повному обсязі в пільговий період, за кожен день з моменту виникнення заборгованості; збільшена відсоткова ставка на місяць за карткою на суму загальної заборгованості 6,2% на місяць (нараховується у випадку наявності простроченої заборгованості) (а.с. 23-24). За порушення строків сплати щомісячного мінімального платежу клієнт сплачує банку відсотки в подвійному розмірі від зазначених у тарифах, що діють на дату нарахування. Відсотки нараховуються від суми загальної заборгованості за кожен день прострочення замість базової процентної ставки, зазначеної в Тарифах (п. 5.15 розділу ІІ Умов) (а.с. 21). Відповідно до п. 5.16 розділу ІІ Умов у разі порушення терміну сплати щомісячного мінімального платежу понад 90 днів вся заборгованість за кредитом вважається простроченою (істотне порушення клієнтом зобов`язань). На залишок простроченої заборгованості банк нараховує, а клієнт сплачує штраф у розмірі згідно з Тарифами, але не більше 50% від суми одержаного клієнтом кредиту. При цьому діє відсоткова ставка за користування кредитом у розмірі 0,00001 % річних (а.с. 21). У випадку настання істотного порушення клієнтом зобов`язань банк не пізніше наступного робочого дня у Мобільному додатку не пізніше 3 робочих днів за допомогою месенджерів та смс направляє клієнту повідомлення про відповідне порушення із зазначенням дій, необхідних для усунення порушення та строку, протягом якого вони мають бути здійснені. (п. 5.17 розділу ІІ Умов) (а.с. 21). У разі, якщо клієнт погасить заборгованість зі сплати обов`язкового платежу, яка виникла до настання істотного порушення клієнтом зобов`язань, та сплатить штраф і щомісячний мінімальний платіж у строк до 120 календарних днів (з моменту порушення терміну сплати щомісячного мінімального платежу), вимога банку, зазначена у повідомленні, втрачає чинність, а попередньо узгоджені умови кредитування (у тому числі щодо сплати щомісячних мінімальних платежів та відсотків за користування кредитом) поновлюються. Банк на власний розсуд має право збільшити строк, зазначений в абз. 1 цього пункту, але не більше ніж до 210 календарних днів (з моменту порушення терміну сплати щомісячного мінімального платежу) (п. 5.18 розділу ІІ Умов) (а.с.21). У випадку, якщо істотне порушення клієнтом зобов`язань не буде усунуто протягом строку, зазначеного у п. 5.18 розділу ІІ Умов, кредит стає у формі «на вимогу», а банк не пізніше наступного робочого дня за допомогою мобільного додатку направляє клієнту вимогу про повне повернення всієї суми заборгованості за кредитом (з урахуванням відсотків) та нарахованих штрафних санкцій (п. 5.19 розділу ІІ Умов) (а.с. 21). До позовної заяви позивач додав Умови і правила обслуговування фізичних осіб в АТ «Універсал Банк» при наданні банківських послуг щодо карткових продуктів (а.с.10-22), витяг з Тарифів Чорної картки monobank (а.с. 23-24), паспорт споживчого кредиту Чорної картки monobank, у якому зазначено, що споживач отримує паспорт споживчого кредиту в Мобільному додатку та підписує його у електронному вигляді до підписання Договору (а.с. 25-27). Також представник позивача разом з відповіддю на відзив надав суду як письмовий доказ форму підтвердження електронного документа та копії скріншотів з мобільного додатку щодо етапів входу у додаток, з чого вбачається, що якщо особа не підтверджує свою згоду з Умовами та правилами надання банківських послуг шляхом накладення електронного підпису, то застосунок не переходить на наступний етап, що технічно унеможливлює подальше отримання кредиту. Відповідно до наданої позивачем довідки за кредитним договором від 26.01.2021 за карткою відповідача 26.01.2021 було встановлено кредитний ліміт у розмірі 8000,00 грн, який у подальшому збільшувався до 9600,00 грн, до 11000,00 грн та потім зменшувався до 8000,00 грн. Згідно з наданим позивачем розрахунком заборгованості за договором станом на 13.12.2022 сума боргу відповідача перед банком становить 12337,20 грн, з них: - 12337,20 грн- загальний залишок заборгованості за наданим кредитом (тілом кредиту); - 0,00 грн - заборгованість за відсотками; - 0,00 грн - заборгованості за пенею; -0,00 грн заборгованість за порушення боргового зобов`язання (а.с. 8). З розрахунку заборгованості вбачається, що відповідач у період з 05.02.2021 до 13.12.2022 погашала кредит, при цьому позивач зарахував суму 6324,20 грн у рахунок погашення відсотків в межах узгодженого розміру відсотків37.2% річних. Відповідно до виписки про рух коштів на рахунку відповідача по картці за період з 26.01.2021 до 01.11.2022 баланс на початок періоду 11000.00 грн, на кінець періоду - мінус 2737,20 грн, сума зарахувань за період - 4875,00 грн, сума витрат за період 17212,20 грн, кредитний ліміт станом на 13.12.2022 9600,00 грн, заборгованість 12337,20 грн. Відповідно до ст.\~204\~Цивільного кодексу\~України правочин є правомірним, якщо його недійсність прямо не встановлена законом або якщо він не визнаний судом недійсним. Згідно із ч. 1ст.\~207\~ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо воля сторін виражена за допомогою телетайпного, електронного або іншого технічного засобу зв`язку. Відповідно до ст.\~526\~ЦК України зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог ЦК України, інших актів цивільного законодавства. Статтею 628\~ЦК України передбачено, що зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства. Сторони мають право укласти договір, в якому містяться елементи різних договорів (змішаний договір). До відносин сторін у змішаному договорі застосовуються у відповідних частинах положення актів цивільного законодавства про договори, елементи яких містяться у змішаному договорі, якщо інше не встановлено договором або не випливає із суті змішаного договору. Відповідно до ст.\~639\~ЦК України якщо сторони домовилися укласти договір за допомогою інформаційно-телекомунікаційних систем, він вважається укладеним у письмовій формі. Згідно з ч. 1 ст.1054\~ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти. Згідно зі ст.\~629\~ЦК України договір є обов`язковим для виконання сторонами. Закон України\~«Про електронну\~комерцію» від\~03.09.2015\~№ 675-VIII визначає організаційно-правові засади діяльності у сфері електронної комерції в Україні, встановлює порядок вчинення електронних правочинів із застосуванням інформаційно-телекомунікаційних систем та визначає права і обов`язки учасників відносин у сфері електронної комерції. У статті 3\~Закону України\~«Про електронну\~комерцію» визначено, що електронний договір - це домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав і обов`язків та оформлена в електронній формі. Відповідно до ч. 7, 12 ст.\~11\~Закону України\~«Про електронну\~комерцію» електронний договір укладається і виконується в порядку, передбаченому Цивільним та Господарським кодексами України, а також іншими актами законодавства. Електронний договір, укладений шляхом обміну електронними повідомленнями, підписаний у порядку, визначеному статтею 12 цього Закону, вважається таким, що за правовими наслідками прирівнюється до договору, укладеного у письмовій формі. Статтею 12\~Закону України\~«Про електронну\~комерцію» визначено, що якщо відповідно до акта цивільного законодавства або за домовленістю сторін електронний правочин має бути підписаний сторонами, моментом його підписання є використання: електронного підпису або електронного цифрового підпису відповідно до\~Закону України «Про електронний цифровий підпис», за умови використання засобу електронного цифрового підпису усіма сторонами електронного правочину; електронного підпису одноразовим ідентифікатором, визначеним цим Законом; аналога власноручного підпису (факсимільного відтворення підпису за допомогою засобів механічного або іншого копіювання, іншого аналога власноручного підпису) за письмовою згодою сторін, у якій мають міститися зразки відповідних аналогів власноручних підписів. Електронний підпис призначений для ідентифікації особи, яка підписує електронний документ. Положення ст.\~11\~Закону України\~«Про електронну\~комерцію» передбачають використання як електронного підпису або електронного цифрового підпису відповідно до Закону України «Про електронний цифровий підпис», так і електронного підпису одноразовим ідентифікатором, визначеним цим Законом. Електронний цифровий підпис як вид електронного підпису накладається за допомогою особистого ключа та перевіряється за допомогою відкритого ключа. Умови і правила обслуговування фізичних осіб в АТ «Універсал Банк» перебувають в загальному доступі, розміщенні на офіційному сайті фінансової установи та, в розумінні ст. ст. 641, 644 ЦК України, є публічною пропозицією (офертою) на укладення договору позики із визначенням порядку і умов кредитування, права і обов`язки сторін, іншу інформацію, необхідну для укладення договору. Таким чином, за розрахунком, наданим банком, заборгованість за кредитним договором № б/н від 26.01.2021 за наданим тілом кредиту станом на 13.12.2022 становить 12337.20 грн. Станом на день розгляду справи у суду відсутні докази погашення відповідачем цієї заборгованості. Твердження відповідача про те, що нарахована банком сума боргу 12337,20 грн є необґрунтованою, що вона погасила тіло кредиту повністю, а позивач безпідставно зарахував ці кошти в рахунок пені, матеріалами справи не підтверджуються. Відповідач не надала суду доказів, які б спростовували правильність наданого банком розрахунку заборгованості за кредитним договором. При цьому суд бере до уваги, що такі докази, при їх наявності, відповідач мала можливість надати суду, так як мобільний застосунок «Monobank» є доступним для будь-якого позичальника, в тому числі і для відповідача, яка має можливість самостійно відслідковувати рух власних коштів та рух коштів кредитного ліміту по своєму рахунку, а також має можливість слідкувати за розміром списаних банком коштів та метою їх списання. Крім того, наданий позивачем розрахунок заборгованості за укладеним сторонами договором від 26.01.2021 свідчить, що позивач жодного разу за весь період кредитування не нараховував відповідачу пеню (а.с. 8). З огляду на викладене суд критично ставиться до тверджень відповідача щодо безпідставного зарахування позивачем її коштів у рахунок сплати пені, а також до тверджень відповідача щодо повного погашення нею тіла кредиту. З огляду на викладене вимоги позивача щодо стягнення тіла кредиту у розмірі 12337,20 грн підлягають задоволенню. Відповідно до ч. 1\~ст.\~141\~ЦПК України судовий збір покладається на сторони пропорційно розміру задоволених позовних вимог. Позивачем при поданні позовної заяви сплачено судовий збір у розмірі 2481,00 грн, який підлягає стягненню з відповідача. Ураховуючи викладене,

Outcome: approved