Jurisdiction: civil
Date: 2023-09-10 00:00:00

\~ \~ \~ \~Позивач звернувся до суду із позовом до відповідача про стягнення заборгованості за кредитним договором посилаючись на те, що 21.11.2018 року між акціонерним товариством "Універсал Банк" та [PERSON] було укладено договір про надання банківських послуг, шляхом підписання анкети-заяви про надання банківських послуг, на підставі якого позичальник отримала кредит в розмірі 18000 грн., у вигляді встановленого кредитного ліміту на поточний рахунок, спеціальним платіжним засобом якого є платіжна картка [NUMBER] . Відповідач свої зобов`язання не виконав. Тому позивач просив суд стягнути з відповідача заборгованість за Договором про надання банківських послуг «Monobank» від 21.11.2018 року у розмірі 25301,96 грн. Також просив стягнути з відповідача на його користь понесені при зверненні до суду судові витрати. \~ \~ \~ \~Ухвалою судді Полтавського районного суду Полтавської області від 29.11.2022 року відкрито провадження по даній цивільній справі та призначено її розгляд за правилами спрощеного позовного провадження з повідомленням сторін про дату, час і місце судового засідання для розгляду справи по суті. \~ \~ \~ \~У відзиві на позов представник відповідача заперечував щодо позову, посилаючись на те, що банком не підтверджено погодження з відповідачем умов кредитування, в анкеті-заяві від 21.11.2018 року не зазначена процентна ставка за кредитом, відсутні умови договору про встановлення відповідальності у вигляді неустойки (пені, штрафів) за порушення зобов`язання у вигляді грошової суми та її визначеного розміру, позивач не надав розрахунку заборгованості за порушення грошового зобов`язання та не навів обгрунтування щодо її нарахування ( а.с.81-85). У відповіді на відзив представник позивача посилався на те, що кредитний договір між АТ «Універсал Банк» та відповідачем разом з Умовами і правилами надання банківських послуг, тарифами, таблицею обчислення вартості кредиту та паспортом споживчого кредиту, які були надані банком боржнику через мобільний додаток, підписано шляхом накладення електронного цифрового підпису відповідача. У підписаній анкеті-заяві відповідач [PERSON] визнала, що електронний цифровий підпис є аналогом власноручного підпису та його накладення має рівнозначні юридичні наслідки із власноручним підписом на документах на паперових носіях. Стосовно погодження з відповідачем умов кредитування, то відповідач не зверталася до Банку з непогодженням про зміни Умов І правил надання банківських послуг, Тарифів, Таблиці обчислення вартості кредиту та Паспорта споживчого кредиту, які складають договір про надання банківських послуг та продовжувала користуватися карткою, а отже з ними погодилася. На підставі укладеного сторонами електронного договору, який вважається укладеним в письмовій формі, у сторін, відповідно до ст.11 ЦК України виникли права та обов`язки, які витікають із кредитного договору. Всього за весь час користування карткою відповідачем проведено поповнень карткового рахунку на суму 552498,98 грн., витрат 577800,94 грн., сума коштів, яка не повернута банку, складає 25301,96 грн. (а.с.89-95). 03.08.2023 року на адресу суду представником позивача було надано детальний розрахунок за кредитом (накопичувальним підсумком), договором № б/н від 21.11.2018 року за період з 01.10.2019-31.01.2022 року. В судове засідання представник позивача не з`явився, надавши суду заяву з проханням розглядати дану справу у його відсутність, позов підтримує в повному обсязі, не заперечує проти заочного розгляду справи. \~\~\~\~\~\~ \~ \~ \~ \~В судові засідання, призначені на 28.12.2022 р., 08.02.2023 р., 09.03.2023 р., 13.04.2023 р., 16.05.2023 р.,07.06.2023 р., 11.09.2023 р. відповідач не з`явилася, повідомлялася про необхідність явки шляхом направлення судової повістки поштовим відправленням про виклик до суду, смс-повідомленням. На адресу суду відповідачем було подано заяву про розгляд справи без її участі за наявними в справі матеріалами ( а.с.87, 135) Відповідно до ч.2 ст.247 ЦПК України,у разі неявки в судове засідання всіх учасників справи чи в разі, якщо відповідно до положень цього\~Кодексу розгляд справи здійснюється судом за відсутності учасників справи, фіксування судового процесу за допомогою звукозаписувального технічного засобу не здійснюється. \~ \~ \~ \~Дослідивши матеріали справи, вивчивши та оцінивши докази по справі та співставивши їх у відповідності до норм чинного законодавства, суд вважає, що позов підлягає задоволенню, виходячи з наступного. \~ \~ \~ \~Судом встановлено, що 21.11.2018 року між акціонерним товариством "Універсал Банк" в рамках проекту monobank та відповідачем [PERSON] було укладено кредитний договір б/н шляхом підписання анкети - заяви до Договору про надання банківських послуг (а.с. 18). Так, 21.11.2018 року [PERSON] звернулася в АТ «Універсал Банк» з метою отримання банківських послуг, у зв`язку з чим у цей же день 21.11.2018 року підписала анкету-заяву до договору про надання банківських послуг. Положеннями анкети-заяви визначено, що вона разом з Умовами, Тарифами, Таблицею обчислення вартості кредиту та Паспортом споживчого кредиту складає договір про надання банківських послуг. Відповідач підтвердила, що ознайомилася та отримала примірники вказаних документів у мобільному додатку, що складають договір, та зобов`язалася виконувати його умови ( пункт 3 ). Крім того [PERSON] в анкеті-заяві зазначила, що просить вважати наведений зразок її власноручного підпису або його аналоги ( у тому числі її електронний підпис ) обов`язковим при здійсненні операцій за всіма рахунками, які відкриті або будуть відкриті їй в банку (пункт 6); засвідчила генерацію ключової пари з особистим ключем та відповідним їй відкритим ключем, яка буде використовуватися для накладення електронного цифрового підпису у мобільному додатку з метою засвідчення її дій згідно з договором (пункт 6). Також відповідач визнала, що її електронний підпис є аналогом власноручного підпису; його накладення має рівнозначні юридичні наслідки із власноручним підписом на документах та паперових носіях; підтвердила, що всі наступні правочини ( у тому числі підписання договорів, угод, листів, повідомлень ) можуть вчинятися ним та/або банком з використанням електронного/удосконаленого електронного підпису (пункт 6 . Усе листування щодо цього договору відповідно до його умов ( пункт 11 ) відповідач просила здійснювати через мобільний додаток або через інші дистанційні канали. На підставі укладеного договору [PERSON] отримала кредит у вигляді встановленого кредитного ліміту на поточний рахунок, спеціальним платіжним засобом якого є платіжна картка [NUMBER] . До анкети-заяви банк додав Витяг з Умов і правил обслуговування фізичних осіб в ПАТ «Універсал Банк» при наданні банківських послуг щодо карткових продуктів. Загальні умови випуску та обслуговування платіжних карток (Monobank), затверджених рішенням Правління ПАТ «Універсал Банк», протокол №33 від 27.09.2017, а також додатки: тарифи, паспорт споживчого кредиту («картка monobank»), таблиця обчислення загальної вартості кредиту для споживача (а.с.19-36). На доведення факту укладення кредитного договору позивачем надано суду анкету-заяву до договору про надання банківських послуг від 21.11.2018, яка містить підписи представника банку та позичальника зі світлокопіями його паспорту та ІПН, а також печатку Monobank ПАТ «Універсал Банк», що свідчить про дотримання сторонами письмової форми кредитного договору. Згідно розрахунку за договором №б/н від 21.11.2018, укладеного між Універсал Банк та клієнтом [PERSON] станом на 08.03.2022 року заборгованість клієнта становить 25301,96 грн., із яких: загальний залишок заборгованості за наданим кредитом (тілом кредиту)\~25301,96 грн. (а.с.36, 154-157 ). Відповідно до виписки про рух коштів на рахунку кредитний ліміт боржника складає 18 000,00 грн. Баланс на початок періоду: 1000,00 грн.; баланс на кінець періоду: - 7301,96 грн. (а.с. 96-121) Згідно довідки про розмір встановленого кредитного ліміту від 12.05.2023 року , кредитний ліміт клієнта [PERSON] за карткою № [NUMBER] становить 18000 грн. (а.с.123) Згідно довідки про наявність рахунку від 12.05.2023 року [PERSON] має картковий рахунок за № [NUMBER] , який активний до 06/24 (а.с.122) \~ \~ \~ \~Відповідно до\~статті 204 ЦК України\~правочин є правомірним, якщо його недійсність прямо не установлена законом або якщо він не визнаний недійсним судом. Згідно з частиною першою\~статті 207 ЦК України\~правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо воля його сторін виражена за допомогою телетайпного, електронного або іншого технічного засобу зв`язку. \~ \~ \~ \~Статтею 628 ЦК України\~передбачено, що зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства. Сторони мають право укласти договір, у якому містяться елементи різних договорів ( змішаний договір ). До відносин сторін у змішаному договорі застосовуються у відповідних частинах положення актів цивільного законодавства про договори, елементи яких містяться у змішаному договорі, якщо інше не встановлено договором або не випливає із суті змішаного договору. Згідно із цією\~статтею ЦК України, ураховуючи підпункт 2.3 пункту 2 Розділу І Умов обслуговування рахунків фізичної особи, договір, що укладений між банком та [PERSON] , є змішаним договором, у якому містяться елементи різних договорів, в тому числі, але не виключно, договорів банківського рахунку та про споживчий кредит. \~ \~ \~ \~У постанові Великої Палати Верховного Суду від 14 листопада 2018 року у справі № 2-383/2010 ( провадження №14-308цс18 ) зроблений висновок, що\~стаття 204 ЦК України\~закріплює презумпцію правомірності правочину. Ця презумпція означає, що вчинений правочин вважається правомірним, тобто таким, що породжує, змінює або припиняє цивільні права й обов`язки, доки ця презумпція не буде спростована, зокрема, на підставі рішення суду, яке набрало законної сили. У разі неспростування презумпції правомірності договору усі права, набуті за ним сторонами правочину, повинні безперешкодно здійснюватися, а обов`язки, що виникли внаслідок укладення договору, підлягають виконанню. Згідно абзацу другого частини другої\~статті 639 ЦК України\~договір, укладений за допомогою інформаційно-телекомунікаційних систем за згодою обох сторін вважається укладеним в письмовій формі. Організаційно-правові засади діяльності у сфері електронної комерції в Україні регламентовані\~Законом України «Про електронну комерцію», який визначає порядок вчинення електронних правочинів із застосуванням інформаційно-телекомунікаційних систем, а також права і обов`язки учасників відносин у сфері електронної комерції. Згідно\~статті третьої цього Закону\~електронний договір - це домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав і обов`язків та оформлена в електронній формі. Відповідно до частин 3-6, 8\~статті 11 Закону України «Про електронну комерцію»\~електронний договір укладається шляхом пропозиції його укласти (оферти) однією стороною та її прийняття (акцепту) другою стороною. Електронний договір вважається укладеним з моменту одержання особою, яка направила пропозицію укласти такий договір, відповіді про прийняття цієї пропозиції в порядку, визначеному частиною шостою цієї статті. Пропозиція укласти електронний договір (оферта) може бути зроблена шляхом надсилання комерційного електронного повідомлення, розміщення пропозиції (оферти) у мережі Інтернет або інших інформаційно-телекомунікаційних системах. Пропозиція укласти електронний договір (оферта) може включати умови, що містяться в іншому електронному документі, шляхом перенаправлення (відсилання) до нього. Відповідь особи, якій адресована пропозиція укласти електронний договір, про її прийняття (акцепт) може бути надана шляхом: надсилання електронного повідомлення особі, яка зробила пропозицію укласти електронний договір, підписаного в порядку, передбаченому\~статтею 12 цього Закону; заповнення формуляра заяви (форми) про прийняття такої пропозиції в електронній формі, що підписується в порядку, передбаченому\~статтею 12 цього Закону; вчинення дій, що вважаються прийняттям пропозиції укласти електронний договір, якщо зміст таких дій чітко роз`яснено в інформаційній системі, в якій розміщено таку пропозицію, і ці роз`яснення логічно пов`язані з нею. У разі якщо укладення електронного договору відбувається в інформаційно-телекомунікаційній системі суб`єкта електронної комерції, для прийняття пропозиції укласти такий договір особа має ідентифікуватися в такій системі та надати відповідь про прийняття пропозиції (акцепт) у порядку, визначеному частиною шостою цієї статті. Такий документ оформляється у довільній формі та має містити істотні умови, передбачені законодавством для відповідного договору. Відповідно до частини першої\~статті 12 Закону України «Про електронну комерцію»\~моментом підписання електронної правової угоди є використання: електронного підпису або електронного цифрового підпису відповідно до\~Закону України «Про електронний цифровий підпис», за умови використання коштів електронного цифрового підпису всіма сторонами електронної правової угоди; електронний підпис одноразовим ідентифікатором, визначеними цим Законом; аналога власноручного підпису (факсимільного відтворення підпису за допомогою засобів механічного або іншого копіювання, іншого аналога власноручного підпису) при письмовій згоді сторін, у якій мають міститися зразки відповідних аналогів власноручних підписів. Наведене відповідає позиції Верховного Суду, сформованій у справах №524/5556/19 від 12.01.2021, №234/7159/20 від 10.06.2021. Таким чином форма та порядок укладання договору відбулось у змішаній формі - підписання позичальником заяви-анкети до договору про надання банківських послуг «monobank» шляхом засвідчення генерацією ключової пари з особистим ключем та відповідним йому відкритим ключом, який в подальшому також буде використовуватися для накладеного удосконаленого електронного підпису у мобільному додатку з метою засвідчення його дій згідно з договором. Зазначені дії свідчать про укладання електронного договору у спрощеній формі (не у вигляді окремого документу). Із наданого позивачем алгоритму укладення кредитного договору вбачається, що без ознайомлення з Умовами обслуговування рахунків особи в АТ «Універсал Банк» та Тарифами за карткою Monobank подальше укладення електронного договору кредиту на сайті є неможливим. Отже, заповненням Анкети-заяви відповідач підтвердив прийняття відповідних умов надання кредиту, а також засвідчив, що він повідомлений кредитодавцем у встановленій законом формі про всі умови, повідомлення про які є необхідним відповідно до вимог чинного законодавства України. Відповідна правова позиція викладена у постановах Верховного Суду від 02.11.2021 у справі №243/6552/20, від 16.12.2020 у справі №561/77/19, від 12.06.2021 у справі №524/5556/19 та від 10.06.2021 у справі №234/7159/20. \~ \~ \~ \~Як убачається із матеріалів справи та не заперечується відповідачем, згідно із його анкетою-заявою від 21.11.2018 року для неї згенерована ключова пара з особистим ключем, яка використовувалася для накладення електронного цифрового підпису у мобільному додатку ( електронний сервіс банку для надання банківських послуг клієнту ), з метою засвідчення її дій згідно із договором про надання банківських послуг. \~ \~ \~ \~У свою чергу Умови і правила обслуговування фізичних осіб в АТ «Універсал Банк» перебувають у загальному доступі, розміщенні на офіційному сайті фінансової установи та у розумінні статей\~641,\~644 ЦК України\~є публічною пропозицією ( офертою ) на укладення договору позики з визначенням порядку і умов кредитування, прав і обов`язків сторін, іншої інформації, необхідної для укладення договору. Такі Умови і правила надання банківських послуг отримані відповідачем у мобільному додатку, що скріплено її підписом, знову ж таки, в анкеті-заяві від 21.11.2018 року; вони разом із Тарифами, Паспортом споживчого кредиту та Таблицею обчислення загальної вартості кредиту складають дійсний правочин між сторонами у справі. \~ \~ \~ \~Відповідно до статей\~1054,\~1055 ЦК України\~за кредитним договором банк або інша фінансова установа ( кредитодавець ) зобов`язується надати грошові кошти ( кредит ) позичальникові у розмірі та на умовах, установлених договором, позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти. Кредитний договір укладається у письмовій формі. \~ \~ \~ \~Згідно зі статтями\~526,\~530,\~536,\~629 ЦК України\~зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу; якщо у зобов`язанні встановлений строк ( термін ) його виконання, то воно підлягає виконанню у цей строк. За користування чужими грошовими коштами боржник зобов`язаний сплачувати проценти; розмір процентів за користування чужими грошовими коштами установлюється договором, законом або іншим актом цивільного законодавства. Договір є обов`язковим для виконання сторонами. \~ \~ \~ \~Згідно зі\~статтею 625 ЦК України\~боржник не звільняється від відповідальності за неможливість виконання ним грошового зобов`язання. \~ \~ \~ \~Відповідно до наданого розрахунку заборгованість [PERSON] перед АТ «Універсал Банк» за договором «Мonobank» від 21.11.2018 року станом на 08.03.2022 року становить 25301,96 гривень, з яких: 25301,96 гривень - загальний залишок заборгованості за наданим кредитом ( тілом кредиту ). Вказана сума заборгованості визначена на підставі наданих позивачем доказів. \~ \~ \~ \~Розрахунок заборгованості за договором від 21.11.2018 року, укладеним між АТ «Універсал Банк» та\~ [PERSON] , наданий суду позивачем, є належним та допустимим доказом стосовно надання банком кредитних коштів клієнту, отримання і використання таких коштів клієнтом, нарахування, часткового погашення позичальником заборгованості за кредитним договором. Зокрема вказаним розрахунком підтверджується те, що\~ [PERSON] активувала платіжну картку, активно користувалася кредитними коштами і здійснювала періодичне часткове погашення кредиту. \~ \~ \~ \~Згідно виписки про рух коштів по картковому рахунку [PERSON] за період з 01 жовтня 2019 року по 31 січня 2022 року, яка долучена АТ «Універсал Банк» також встановлено, що [PERSON] користувалася кредитними коштами, здійснювала витрати для сплати послуг, зняття готівки та перерахування коштів на інші рахунки. Доказів на спростування вказаної виписки та розрахунку банком заборгованості [PERSON] суду не представлено, матеріали справи їх не містять. Згідно із частиною шостою\~статті 81 ЦПК України\~доказування не може ґрунтуватися на припущеннях. Обґрунтування наявності певних обставин повинно здійснюватися за допомогою належних, допустимих і достовірних доказів, а не припущень, що й буде відповідати установленому\~статтею 6 Конвенції про захист прав людини і основоположних свобод\~від 04 листопада 1950 року принципу справедливості розгляду справи судом. \~ \~ \~ \~Суд приймає до уваги вимоги процесуального закону, який покладає тягар доказування на сторони, що забезпечуватиме реалізацію принципу змагальності у судовому процесі. Реалізація такого принципу здійснюється через стандарт більшої переконливості, за яким висновок про існування стверджуваної обставини з урахуванням поданих доказів видається вірогіднішим, ніж протилежний. Застосування такого підходу оцінки доказів відповідає позиції Верховного Суду у справах №910/18036/17 від 02.10.2018, №917/1307/18 від 23.10.2019. Суд вважає, що позивачем доведено на підставі належних доказів, з урахуванням особливостей проекту monobank, волевиявлення сторін на укладення правочину, зокрема погодження банком заявки позичальника на його укладення, а також підставності стягнення заборгованості за кредитом в розмірі, заявленому до стягнення та не спростованого відповідачем згідно розрахунку заборгованості за кредитом.Неналежне виконання [PERSON] своїх зобов`язань за укладеним нею договором призвело до порушення прав кредитора ( банку ) - позивача, тому порушене право підлягає безумовному поновленню ( захисту ) судом шляхом стягнення з боржника на задоволення позовних вимог банку заборгованості за чинним правочином у частині повернення кредиту в розмірі 25301,96 гривень. За таких обставин, суд приходить до висновку, що позовні вимоги АТ "Універсал Банк" є обґрунтованими та підлягають задоволенню в повному обсязі, тому необхідно стягнути з відповідача на користь позивача заборгованість за кредитним договором в розмірі 25301,96 грн. Відповідно до ч.1\~ст. 141 ЦПК України\~з відповідача на користь позивача підлягають стягненню понесені позивачем судові витрати зі сплати судового збору в розмірі 2481 грн. На підставі викладеного та

Outcome: approved