Jurisdiction: civil
Date: 2023-09-20 00:00:00

ПАТ АБ «Укргазбанк» звернулось з позовом до [PERSON] про стягнення заборгованості, вказуючи, що 18.11.2020 відповідач у відділенні № 282/06 Закарпатської обласної дирекції АБ «Укргазбанк» підписав заяву-договір № 2020/І_С/282-002253 (Договір карткового рахунку) за обраним продуктом - «Еко-кредитка» з програмою кредитування «Пакет «Еко-кредитка». 18.11.2020 на підставі вказаної заяви-договору між АБ «Укргазбанк», як кредитором, та [PERSON] , як позичальником, було укладено кредитний договір №2020/ОВР/282-001064 за програмою кредитування «Пакет «Еко-кредитка» без забезпечення, з видачею відповідачу міжнародної платіжної картки. Згідно умов кредитного договору кредит надається без встановлення початкової суми ліміту дозволеного овердрафту та встановлення максимальної суми ліміту дозволеного овердрафту у розмірі 300 000 грн. з орієнтовною сумою кредиту у розмірі 10 000,00 грн., строком на 12 місяців з можливістю пролонгації відповідно до умов правил, з наступними умовами: пільговий період - 30 днів, відсоткова ставка - 42,0 % річних, за пільговий період у 30 днів - 0,00001% річних, відсоткова ставка на прострочену заборгованість - 48%, порядок оплати процентів - щомісячно, погашення кредиту - в кінці строку. При укладенні вказаного договору банк надав відповідачу повну інформацію про умови кредитування та орієнтовну сукупну вартість споживчого кредиту безпосередньо в заяві-договорі у розділі 4 «Паспорт споживчого кредиту». Банк виконав взяті на себе зобов`язання, відкрив позичальнику [PERSON] поточний рахунок, окремий особовий субрахунок в національній валюті України, надав йому кредитні кошти шляхом встановлення ліміту дозволеного овердрафту, з 11.10.2021 пролонгував відповідачу кредит на новий аналогічний термін та здійснював подальше банківське обслуговування його рахунків. Натомість, відповідач погодився на укладення кредитного договору відповідно до запропонованих кредитором умов. Тим самим, відповідач вчинив дії з прийняття оферти, зокрема підписав заяву-договір, особисто отримав кредитну платіжну картку та користувався кредитними коштами з моменту укладення кредитної угоди. Незважаючи на взяті на себе договірні зобов`язання, відповідач всупереч умовам правил та договору, як і вимогам ст. ст. 530, 536 ЦК України, їх не виконує та не здійснює належним чином погашення заборгованості за овердрафтом (кредитом), нарахованими процентами за користування овердрафтом та простроченими відсотками за користування дозволеним овердрафтом. Внаслідок порушення взятих на себе зобов`язань за договором станом на 18.04.2023 заборгованість відповідача перед банком становить 5565,33 грн. Товариство просило стягнути з [PERSON] на користь Публічного акціонерного товариства акціонерний банк «Укргазбанк» заборгованість за договором № 2020/ОВР/282-001064 від 18.11.2020 у розмірі 5565,33 грн., з яких: 4148,81 грн. - прострочена заборгованість по кредиту, та 1416,52 грн. - прострочена заборгованість по процентах. У судове засідання представник позивача не з`явився, подав до суду заяву про розгляд справи за його відсутності, позовні вимоги підтримав, не заперечував проти розгляду справи в заочному порядку. Відповідач у судове засідання не з`явився без поважних причин, про дату, час і місце розгляду справи повідомлений належним чином. У зв`язку із неявкою відповідача у судове засідання справа розглянута у заочному порядку, проти чого позивач не заперечував. З`ясувавши всі обставини справи та перевіривши їх доказами, суд приходить до наступного. Відповідно до ч.ч. 1,2 статті 207 ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами). За змістом статей 626, 628 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства. Частиною першою статті 638 ЦК України встановлено, що істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди. 18.11.2020 відповідач підписав заяву-договір № 2020/І_С/282-002253 (Договір карткового рахунку). Згідно з розділом 4 цієї заяви сторони погодили наступні умови: програма кредитування - пакет «Еко-кредитка»; мета кредиту - споживчі цілі; тип та спосіб надання кредиту - ліміт дозволеного овердрафту, безготівковим шляхом; строк кредитування 12 місяців з можливістю пролонгації відповідно до умов правил; орієнтовна сума кредиту 10 000 грн.; можлива сума кредиту 0.00 грн. 300000,00 грн.; щомісячний платіж по кредиту 0,00% мінімум 0,00 грн.; пільговий період 30 днів; процентна ставка 42,00 % річних; процентна ставка на пільговий період - 0,00001 % річних ; валюта кредиту національна валюта України - гривня; процентна ставка за прострочену заборгованість - 48,00%; комісія за видачу кредиту/встановлення кредиту, без ПДВ - 2,99%. На підставі укладеного договору позивач відкрив відповідачу поточний рахунок і окремий субрахунок та надав кредит у формі дозволеного овердрафту. При укладенні вказаного договору банк надав відповідачу повну інформацію про умови кредитування. Вищезазначена заява-договір разом із правилами відкриття та обслуговування рахунків фізичних осіб та надання послуг за платіжними картками Публічним акціонерним товариством акціонерним банком «Укргазбанк», тарифним планом, умовами банківських продуктів/пакетів є договором комплексного банківського обслуговування. Позивач виконав узяті на себе зобов`язання за договором, відкрив клієнту картковий рахунок, надав кредитні кошти у встановленому ліміті та здійснював подальше обслуговування вказаного рахунку. Підписанням заяви-договору відповідач скористався правом і обрав для себе відповідну програму кредитування, а також взяв на себе зобов`язання здійснювати погашення кредиту та нарахованих відсотків у встановлені строки. Факт користування відповідачем овердрафтом підтверджується випискою по договору, наявною у матеріалах справи. Відповідач порушив умови кредитного договору, у зв`язку з чим виникла заборгованість щодо сплати кредиту та відсотків за користування овердрафтом. 01.09.2022 позивач надіслав відповідачу вимогу про дострокове повернення кредиту, проте дана вимога про дострокове повернення кредиту останнім не виконана. Згідно наданого позивачем розрахунку, заборгованість відповідача перед банком станом на 18.04.2023 склала 5565,33 грн., у тому числі: заборгованість по кредиту (прострочена) 4148,81 грн., та заборгованість по процентах (прострочена) 1416,52 грн. У статті 526 ЦК України передбачено, що зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться. Відповідно до частини першої статті 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти (частина перша статті 1048 ЦК України). Частиною другою статті 1054 ЦК України встановлено, що до відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 цієї глави, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору. Кредитний договір укладається у письмовій формі. Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним (стаття 1055 ЦК України). Згідно з частиною першою статті 633 ЦК України публічним є договір, у якому одна сторона - підприємець взяла на себе обов`язок здійснювати продаж товарів, виконання робіт або надання послуг кожному, хто до неї звернеться (роздрібна торгівля, перевезення транспортом загального користування, послуги зв`язку, медичне, готельне, банківське обслуговування тощо). Умови публічного договору встановлюються однаковими для всіх споживачів, крім тих, кому за законом надані відповідні пільги. Статтею 634 ЦК України передбачено, що договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору. У переважній більшості випадків застосування конструкції договору приєднання його умови розроблює підприємець. Оскільки умови договорів приєднання розробляються банком, тому повинні бути зрозумілі усім споживачам і доведені до їх відома, у зв`язку із чим банк має підтвердити, що на час укладення відповідного договору діяли саме ці умови, а не інші. Тому з огляду на зміст статей 633, 634 ЦК України можна вважати, що другий контрагент (споживач послуг банку) лише приєднується до тих умов, з якими він ознайомлений. За змістом частини другої статті 1056-1 ЦК України розмір процентів та порядок їх сплати за договором визначаються в договорі залежно від кредитного ризику, наданого забезпечення, попиту і пропозицій, які склалися на кредитному ринку, строку користування кредитом, розміру облікової ставки та інших факторів. Відповідно до частини першої статті 1048 ЦК України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України. У разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики. Згідно зі статтею 1049 ЦК України позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором. Договір позики є укладеним з моменту передання грошей або інших речей, визначених родовими ознаками. Згідно із частиною першою статті 1050 ЦК України якщо позичальник своєчасно не повернув суму позики, він зобов`язаний сплатити грошову суму відповідно до статті 625 цього Кодексу. Відповідно до ч.ч.1,2 ст.625 ЦК України, боржник не звільняється від відповідальності за неможливість виконання ним грошового зобов`язання. Боржник, який прострочив виконання грошового зобов`язання, на вимогу кредитора зобов`язаний сплатити суму боргу з урахуванням встановленого індексу інфляції за весь час прострочення, а також три проценти річних від простроченої суми, якщо інший розмір процентів не встановлений договором або законом. Таким чином, у разі укладення кредитного договору проценти за користування позиченими коштами поділяються на встановлені законом (розмір та підстави, стягнення яких визначаються актами законодавства) та договірні (розмір та підстави, стягнення яких визначаються сторонами в самому договорі). Свобода договору є однією із загальних засад цивільного законодавства, що передбачено у пункті 3 частини першої статті 3 ЦК України. Одним із основоположних принципів цивільного судочинства є справедливість, добросовісність та розумність, що передбачено у пункті 6 частини першої статті 3 ЦК України. Тобто дії учасників цивільних правовідносин мають відповідати певному стандарту поведінки та характеризуватися чесністю, відкритістю та повагою до інтересів іншої сторони чи сторін договору. У частинах 1,3 ст.509 ЦК України зазначено, що зобов`язанням є правовідношення, в якому одна сторона (боржник) зобов`язана вчинити на користь другої сторони (кредитора) певну дію (у тому числі сплатити гроші), а кредитор має право вимагати від боржника виконання його обов`язку. Зобов`язання має ґрунтуватися на засадах добросовісності, розумності та справедливості. Враховуючи, що отримані та використані відповідачем кошти в добровільному порядку ПАТ АБ «Укргазбанк» не повернуті, позовні вимоги про стягнення грошових коштів підлягають задоволенню.

Outcome: approved