Jurisdiction: civil
Date: 2023-09-18 00:00:00

У квітні 2023 року АТ КБ «Приватбанк» звернувся до суду з вказаним позовом про стягнення з [PERSON] заборгованості за кредитним договором. В обґрунтування позовних вимог зазначено, що [PERSON] звернулася до АТ КБ «Приватбанк» з метою отримання банківських послуг, у зв`язку з чим підписала Заяву б/н від 28.02.2012 року. На підставі вказаної заяви [PERSON] був відкритий кредитний рахунок на який встановлено кредитний ліміт. При підписанні анкети-заяви відповідач підтвердив свою згоду на те, що підписана заява разом з "Умовами та правилами надання банківських послуг", "Тарифами Банку", що підтверджується підписом у заяві. При укладені Договору сторони керувались ч.1 ст.634 ЦК України, згідно якої договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. У зв`язку з порушенням зобов`язань за кредитним договором станом на 20.03.2023 рік заборгованість відповідача становить 61 543,13 грн. з яких: 53 626,68 грн. - заборгованість за кредитом; 7 916,45 грн. - заборгованість за нарахованими відсотками. На підставі викладеного позивач просить стягнути з відповідача заборгованість за кредитним договором б/н від 19.07.2021 року в сумі 61 543,13 грн. та 2684,00 грн. понесені судові витрати. В судове засідання представник позивача не з`явився, в матеріалах справи наявне клопотання про слухання справи у його відсутності, в якому також представник позивача вказав, що не заперечує проти заочного розгляду справи. Відповідач та її представник адвокат Савченко О.В. в судове засідання не з`явився. Про час та місце розгляду справи повідомлявся належним чином. Причини своєї неявки суд не повідомив, відзив на позов не подав. Відповідно до ст.280 ЦПК України, суд може ухвалити заочне рішення на підставі наявних у справі доказів за одночасного існування таких умов: 1) відповідач належним чином повідомлений про дату, час і місце судового засідання; 2) відповідач не з`явився в судове засідання без поважних причин або без повідомлення причин; 3) відповідач не подав відзив; 4) позивач не заперечує проти такого вирішення справи. За таких обставин суд вважає за можливе справу розглядати по суті за відсутності сторін, на підставі наявних в справі доказів з ухваленням заочного рішення. Дослідивши матеріали справи, суд вважає, що позов задоволенню не підлягає з наступних підстав. Судом встановлено, що 28.02.2012 року [PERSON] підписала анкету-заяву про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг у АТ КБ «ПриватБанк», згідно якої банк надав позичальнику кредит у вигляді встановленого кредитного ліміту на картковий рахунок. Підписавши 28.02.2012 року анкету-заяву про приєднання до Умов та правил надання банківських послуг у Приватбанку [PERSON] підтвердила, що вона згідна із тим, що ця анкета разом з Умовами і правилами надання банківських послуг, Тарифами складають договір про надання банківських послуг. Відповідно до наданого банком розрахунку, заборгованість відповідачки за вказаним кредитним договором станом на 20.03.2023 рік становить 61 543,13 грн. з яких: 53 626,68 грн. - заборгованість за кредитом; 7 916,45 грн. - заборгованість за нарахованими відсотками. Відповідно до ч.1 ст. 526 ЦК України зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться. Статтею 1054 ЦК України передбачено, що за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти. Згідно ст. 1050 ЦК України, якщо договором встановлений обов`язок позичальника повернути позику частинами (з розстроченням), то в разі прострочення повернення чергової частини позикодавець має право вимагати дострокового повернення частини позики, що залишилася, та сплати процентів, належних йому відповідно до статті 1048 цього Кодексу. Відповідно до частини першої статті 1048 ЦК України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України. У разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики. Відповідно до частин першої, другої статті 207 ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами). За змістом статей 626, 628 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства. Частиною першою статті 638 ЦК України встановлено, що істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди. Кредитний договір укладається у письмовій формі. Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним (стаття 1055 ЦК України). За змістом статті 634 цього Кодексу договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору. Оскільки умови договорів приєднання розробляються банком, тому повинні бути зрозумілі усім споживачам і доведені до їх відома, у зв`язку із чим банк має підтвердити, що на час укладення відповідного договору діяли саме ці умови, а не інші. У анкеті-заяві про приєднання до Умов та правил надання банківських послуг у Приватбанку від 28.02.2012 року процентна ставка, розмір штрафів, пені не зазначені. Відповідно до ч.ч.1, 6 ст.81 ЦПК України кожна сторона повинна довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, крім випадків встановлених цим Кодексом. Доказування не може ґрунтуватись на припущеннях. Так, позивач, окрім тіла кредиту просить стягнути з відповідача заборгованість за відсотками нарахованими на прострочений кредит. На підтвердження своїх позовних вимог, в тому числі їх розміру і порядку нарахування, крім самого розрахунку кредитної заборгованості за договором від 28.02.2012 року, позивач надав суду Витяг з Тарифів та Витяг з Умов та правил надання банківських послуг в ПриватБанку, Паспорт споживчого кредиту якими визначені, в тому числі: пільговий період користування коштами, процентна ставка, права та обов`язки клієнта (позичальника) і банку, відповідальність сторін, штраф за порушення строків платежів за будь-яким із грошових зобов`язань та їх розміри і порядок нарахування, та інші умови. При цьому, слід зазначити, що вказані тарифи та Витяг з Умов та правил надання банківських послуг в ПриватБанку відповідачем не підписані. Матеріали справи не містять підтверджень, що саме ці Витяг з Тарифів та Витяг з Умов розумів відповідачка, ознайомилася і погодилася з ними, підписуючи заяву-анкету про приєднання до умов та Правил надання банківських послуг в ПриватБанку, а також те, що вказані документи на момент отримання відповідачем кредитних коштів взагалі містили умови, зокрема й щодо сплати процентів за користування кредитними коштами, штрафу та пені. Оскільки Умови та правила надання банківських послуг, що розміщені на офіційному сайті позивача неодноразово змінювалися самим АТ КБ «ПриватБанк» з часу виникнення спірних правовідносин (28.02.2012 року) до моменту звернення до суду із вказаним позовом, за таких обставин та без наданих підтверджень про конкретні запропоновані відповідачу Умови та правила банківських послуг, відсутність у анкеті-заяві домовленості сторін про сплату відсотків за користування кредитними коштами, штрафу та пені, надані банком Витяг з Тарифів та Витяг з Умов не можуть розцінюватися як стандартна (типова) форма, що встановлена до укладеного із відповідачем кредитного договору, оскільки достовірно не підтверджують вказаних обставин. Відповідна правова позиція викладена в Постанові Великої Палати Верховного суду від 03.07.2019 року №342/180/17. Тому відсутні підстави вважати, що при укладенні договору АТ КБ «ПриватБанк» дотримався вимог, передбачених частиною другою статті 11 Закону № 1023-XII про повідомлення споживача про умови кредитування та узгодження зі споживачем саме тих умов, про які вважав узгодженими банк. Посилання банку на те, що 27.02.2022 року [PERSON] була обізнана та погодилася на відповідні умови і тарифи обслуговування кредитної картки, що підтверджується підписанням нею паспорту кредитування, суд вважає безпідставними, оскільки підписання паспорту кредитування свідчить лише про надання банком клієнту інформації про різні можливі умови кредитування та не є доказом погодження між сторонами конкретних умов укладеного договору кредиту. До того ж такий паспорт споживчого кредиту був наданий відповідачці для ознайомлення лише 27.02.2022 року, в той час як сам кредитний рахунок був відкритий 28.02.2012 року. Як вбачається з виписки по рахунку [PERSON] за договором б/н за період за період з 28.02.2012 року по 23.03.2023 рік загальний розмір витрат по вказаному рахунку за вказаний період становить 456 398,13 гривень; розмір надходжень - 394 855,00 гривень. При цьому із вказаної виписки встановлено, що банком за цей період проведено списання з карткового рахунку [PERSON] нарахованих процентів за користування кредитом, неустойки (штрафів та пені) на загальну суму 119 752,39 гривень, внаслідок чого відбулося збільшення заборгованості за кредитом на вказану суму. Враховуючи вищевикладене, те, що [PERSON] не підписувала Тарифи, Умови та правила надання банківських послуг у Приватбанку, а також, що заборгованість за тілом виникла за вказаний період в тому числі за рахунок списання позивачем відсотків за користування кредитом, штрафів та пені на загальну суму 119 752,39 гривень, які в установленому порядку узгоджені з відповідачем не були, а отже не повинні включатися до розміру заборгованості, що підлягає стягненню. Отже згідно даних представленої виписки за договором встановлено, що відповідачем усього витрат за весь період користування картковим рахунком було здійснено на суму 456 398,13 гривень; всього надходжень по рахунку здійснено на суму 394 855,00 гривень. При цьому із загальної суми витрат слід відняти суми процентів за користування кредитним лімітом, штрафи і пені, які біли нараховані та списані банком за весь період користування у розмірі 119 752,39 гривень. Таким чином фактично відповідачем всього було здійснено витрат на суму 336645,74 гривень (456 398,13 грн. - 119 752,39 грн.), яка є меншою суми здійснених надходжень - 394 855,00 гривень. За таких обставин вимоги банку про стягнення з відповідача заборгованості за договором кредиту є безпідставними та задоволенню не підлягають.

Outcome: dismissed