Jurisdiction: civil
Date: 2023-09-03 00:00:00

І.\~Виклад позиції\~позивача та заперечень відповідача. 1. АТ КБ «ПРИВАТБАНК» (далі - позивач), в особі представника, звернулося з позовом до [PERSON] (далі - відповідач) з вимогами про стягнення заборгованості за кредитом у розмірі 158683,27 гривень та заборгованості по процентам за користування кредитом у розмірі 27920,20 гривень за кредитним договором № б/н від 07 грудня 2018 року та судового збору у розмірі 2799,05 гривень. 2. Свої вимоги мотивує тим, що відповідач звернувся до АТ КБ «ПРИВАТБАНК» з метою отримання банківських послуг, у зв`язку з чим підписав заяву б/н від 07 грудня 2018 року. Відповідач при підписанні анкети-заяви підтвердив свою згоду на те, що підписана заява разом з «Умовами та правилами надання банківських послуг» та «Тарифами Банку», які викладені на банківському сайті www.privatbank.ua. складає між ним та Банком Договір про надання банківських послуг, що підтверджується підписом у заяві. Банком на підставі Договору надання банківських послуг відкрито кредитний рахунок із початковим кредитним лімітом у розмірі, що зазначений у довідці про зміну умов кредитування та обслуговування картрахунку, яка додається до позову. У подальшому відповідач, ознайомившись із умовами обслуговування кредитних карток та підписавши паспорт споживчого кредиту від 28 жовтня 2019 року, отримав карту типу Преміальна картка World Black Edition (кредитний ліміт до 200000 гривень), номер та строк дії якої зазначено у довідці про отримання картки. Інформація щодо встановлення та зміни розміру кредитного ліміту наявна в довідці про зміну умов кредитування та обслуговування картрахунку. Щодо встановлення та зміни кредитного ліміту банк керувався п.п. 2.1.1.2.3., 2.1.1.2.4. Договору, на підставі яких відповідач при укладанні Договору дав свою згоду, щодо прийняття будь якого розміру кредитного ліміту та його зміну за рішенням та ініціативою банку. Таким чином, Банк свої зобов`язання за Договором виконав в повному обсязі, а саме надав відповідачу можливість розпоряджатись кредитними коштами на умовах передбачених Договором та в межах встановленого кредитного ліміту. Відповідач зобов`язався здійснювати погашення кредиту та процентів наступними шляхами: 1) договірним списанням клієнт доручає банку здійснювати списання грошей з його рахунку, в тому числі за рахунок кредитного ліміту, в розмірі відсотків, які підлягають сплаті за цим договором, 1 числа календарного місяця, наступного за місяцем, у якому було здійснено витрати за рахунок кредитного ліміту, за умови наявності невикористаного кредитного ліміту та за відсутності прострочених зобов`язань клієнта за цим договором (здійснювати договірне списання); 2) внесенням клієнтом коштів у готівковій або безготівковій формі в розмірі мінімального обов`язкового платежу на поточний рахунок, для якого відкрито кредитну картку, до останнього календарного числа (включно) місяця, наступного за місяцем, у якому було здійснено трати за рахунок кредитного ліміту. Відповідач не надав своєчасно банку грошові кошти для погашення заборгованості за борговим зобов`язанням. В редакції Умов та Правил, що почали діяти з 01 березня 2019 року згідно до п. 2.1.1.2.12. сторони дійшли згоди, що в разі починаючи з 181-го дня з моменту порушення зобов`язань клієнта з погашення кредиту, клієнт зобов`язується сплатити на користь банку заборгованість по кредиту, а також відсотки від суми неповернутого в строк кредиту, які у відповідності до ч. 2 ст. 625 ЦК України встановлюються за домовленістю сторін у відсотках від простроченої суми заборгованості в розмірі 74,4% для преміальних карток: Platinum, World Black Edition, World Elite, Infinite, VISA Signature. У зв`язку з зазначеними порушеннями зобов`язань за кредитним договором та з урахуванням внесених коштів на погашення заборгованості відповідач станом на 20 вересня 2022 року має заборгованість у розмірі 186603,47 гривні, яка складається з наступного: 158683,27 гривні заборгованість за кредитом; 0,00 гривень заборгованість за нарахованими відсотками; 27920,20 гривень заборгованість за простроченими відсотками; 0,00 гривень нарахована пеня; 0,00 гривень нараховано комісії. На даний час відповідач продовжує ухилятися від виконання своїх зобов`язань і не погашає заборгованість за Договором про надання банківських послуг, у зв`язку з чим у позивача виникло право звернутися до суду за захистом порушених прав та інтересів. 3. Відповідач відзив на позов не надав. ІІ. Заяви (клопотання) учасників справи. 4. Представник позивача в судове засідання не з`явився, але в прохальній частині позовної заяви зазначив про можливість розгляду справи за його відсутності, не заперечував проти заочного розгляду справи. Крім того, до матеріалів позову додано відповідне клопотання. (а.с. 5, 80) 5. Представником позивача було подано заяву про отримання процесуальних документів в електронному вигляді. (а.с. 81) 6. Представником позивача було подано клопотання про розгляд справи в порядку спрощеного позовного провадження. (а.с. 82) 7. Представником позивача було подано клопотання про огляд веб-сайту. (а.с. 83) ІІІ. Інші процесуальні дії у справі. 8. 31 жовтня 2022 року АТ КБ «ПРИВАТБАНК» в особі представника, звернулося до Приморського районного суду м. Одеси з позовом до [PERSON] з вимогами про стягнення заборгованості. 9. На виконання положення ч. 10 ст. 28 ЦПК ухвалою судді Приморського районного суду м. Одеси від 22 листопада 2022 року було передано матеріали цивільної справи до Біляївського районного суду Одеської області для подальшого розгляду справи. (а.с. 172, 176) 10. Згідно протоколу автоматизованого розподілу судової справи між суддями від 03 лютого 2023 року справа № 522/14687/22 була передана судді Галич О.П. (а.с. 179) 11. Відповідно до ч. 5 ст. 279 ЦПК України суд розглядає справу в порядку спрощеного позовного провадження без повідомлення сторін за наявними у справі матеріалами, за відсутності клопотання будь-якої зі сторін про інше. За клопотанням однієї із сторін або з власної ініціативи суду розгляд справи проводиться в судовому засіданні з повідомленням (викликом) сторін. 12. Ухвалою судді Біляївського районного суду Одеської області від 09 лютого 2023 року було відкрито провадження у справі в порядку спрощеного позовного провадження, з викликом сторін. Окрім того, відповідачу було надано строк для подання відзиву на позовну заяву. (а.с. 180) 13. Відповідач, в установлені ч. 7 ст. 178 ЦПК України, строки не подав до суду відзив на позовну заяву, будучи повідомленим належним чином про наявність ухвали про відкриття провадження та необхідністю подання відзиву, а тому суд вирішує справу за наявними матеріалами, що передбачено ч. 8 ст. 178 ЦПК України. 14. Оскільки відповідач був належним чином повідомлений про дату, час і місце судового засідання відповідно до ст. 128 ЦПК України шляхом направлення рекомендованого з повідомленням про вручення поштового відправлення, в судове засідання не з`явився без поважних причин, а представник позивача не заперечував проти проведення заочного розгляду справи, Судом було постановлено ухвалу про заочний розгляд справи, що відповідає вимогам статей 280-281 ЦПК України. 15. Верховний Суд у своїй Постанові від 29 квітня 2020 року у справі № 348/1116/16-ц вказав, що, якщо сторони чи їх представники не з`явилися в судове засідання, а суд вважає, що наявних у справі матеріалів достатньо для розгляду справи та ухвалення законного і обґрунтованого рішення, він може, не відкладаючи розгляду справи, вирішити спір по суті. Відкладення розгляду справи є правом суду, основною умовою для якого є не відсутність у судовому засіданні сторін чи їх представників, а неможливість вирішення спору у відповідному судовому засіданні без їх участі за умови їх належного повідомлення про час і місце розгляду справи. 16. Судом на підставі ч. 2 ст. 247 ЦПК України, у зв`язку із неявкою в судове засідання всіх учасників справи, фіксування судового процесу за допомогою звукозаписувального технічного засобу не здійснювалось. ІV. Фактичні обставини, встановлені Судом обставини та зміст спірних правовідносин. 17. Судом встановлено, що 07 грудня 2018 року відповідач звернувся до АТ КБ «ПРИВАТБАНК» з метою отримання банківських послуг, у зв`язку з чим підписав заяву б/н від 07 грудня 2018 року. (а.с. 11-12). 18. Відповідач підтвердив свою згоду на те, що підписана заява разом з «Умовами та правилами надання банківських послуг» та «Тарифами Банку», які викладені на банківському сайті www.privatbank.ua. складає між ним та Банком Договір про надання банківських послуг, що підтверджується підписом у заяві. 19. До кредитного договору банк додав Паспорт споживчого кредиту (а.с. 13-14) Витяг з Тарифів обслуговування кредитних карток «Platinum», «World Black Edition», «World Elite», «Infinite», «VISA Signature», затверджені на засіданні Правління АТ КБ «ПРИВАТБАНК» від 19.02.2019 року згідно до Протоколу засідання Правління № 8 від 08.04.2019 року (а.с. 15-19) та Витяг з Умов та правил надання банківських послуг, затверджені на засіданні Правління АТ КБ «ПРИВАТБАНК» від 31.07.2018 року згідно до Протоколу засідання Правління № 30 від 09.08.2018 року. (а.с. 20-66) 20. З розрахунку заборгованості за договором № б/н від 07 грудня 2018 року вбачається, що загальний розмір заборгованості відповідача станом на 20 вересня 2022 року становить 186603,47 гривні. (а.с. 6-8) 21. У довідці про зміну умов кредитування та обслуговування кредитної картки оформленої на [PERSON] зазначено, що за кредитною карткою [NUMBER] були змінені кредитні ліміти, а саме: 12 квітня 2016 року старт карткового рахунку; 01 квітня 2020 року 200000,00 гривень (встановлення кредитного ліміту); 16 червня 2021 року 199970,00 гривень (зменшення кредитного ліміту); 06 липня 2021 року 199960,00 гривень (зменшення кредитного ліміту); 22 жовтня 2021 року 185860,00 гривень (зменшення кредитного ліміту); 11 листопада 2021 року 178964,48 гривень (зменшення кредитного ліміту); 19 листопада 2021 року 178964,48 гривень (зменшення кредитного ліміту); 07 грудня 2021 року 177674,58 гривень (зменшення кредитного ліміту); 22 грудня 2021 року 177674,58 гривень (зменшення кредитного ліміту); 13 січня 2022 року 162021,63 гривень (зменшення кредитного ліміту); 27 січня 2022 року 162021,63 гривень (зменшення кредитного ліміту); 19 травня 2022 року 0,00 гривень (зменшення кредитного ліміту). (а.с. 9) 22. Між АТ КБ «ПРИВАТБАНК» та [PERSON] був підписаний кредитний договір № б/н, за яким було надано наступні кредитні картки: 12 квітня 2016 року [NUMBER] , термін дії: 04/17; 13 серпня 2016 року [NUMBER] , термін дії: 04/17; 31 липня 2017 року [NUMBER] , термін дії: 07/18; 30 липня 2018 року [NUMBER] , термін дії: 02/20; 06 серпня 2018 року [NUMBER] , термін дії: 08/21; 28 липня 2021 року [NUMBER] , термін дії: 08/24. (а.с. 10) 23. На підтвердження того, що відповідач користувався вищевказаними картками та відповідно грошовими коштами, позивач надав виписку за договором № б/н за період з 12.04.2016 року по 22.09.2022 року, станом на 01 серпня 2022 року. (а.с. 85-168). 24. Відповідно до п. п. 1.1.2.1.7., 1.1.2.1.8., 1.1.2.1.9. Умов та правил надання банківських послуг, позичальник зобов`язується погашати заборгованість за кредитом, відсотками за його використання, за перевитрати платіжного ліміту, а також оплачувати комісії на умовах, передбачених цим Договором. У разі невиконання зобов`язань за Договором, на вимогу банку виконати зобов`язання з повернення Кредиту (у тому числі простроченого кредиту та овердрафту), оплати винагороди банку. Держатель картки зобов`язаний стежити за витратою коштів у межах платіжного ліміту з метою запобігання виникнення овердрафту. 25. Згідно п. 1.1.3.1.7. Умов та правил надання банківських послуг, у разі виникнення овердрафта або одержання усного або письмового повідомлення власника, або довіреної особи, переданого у порядку, передбаченому Умовами та правилами, про втрату/крадіжку картки, або про можливість несанкціонованого використання картки третіми особами банк зобов`язаний забезпечити призупинення розрахунків з використанням картки. 26. Відповідно до п. 1.1.3.1.8. Умов та правил надання банківських послуг, банк зобов`язаний продовжити термін дії картки та усіх інших карток, випущених для довірених осіб, з новою датою закінчення терміну дії за наявності коштів у межах платіжного ліміту на відповідному картрахунку для оплати послуг з виконання розрахункових операцій за картрахунком. 27. В п. 1.1.3.2.2. зазначено, що банк має право призупинити або припинити права клієнта використовувати платіжну картку в разі порушення клієнтом умов використання платіжної картки, що не припиняє зобов`язань клієнта і банку, які виникли до або під час призупинення або припинення зазначеного права. 28. У зв`язку з затримкою сплати щомісячних платежів за кредитним договором позивачем було 25.08.2022 року направлено на адресу відповідача Повідомлення № SAMDNWFC00059101835 з вимогою про усунення порушення умов договору в тридцятиденний строк з дня отримання вимоги. (а.с. 75-78) 29. АТ КБ «ПРИВАТБАНК» діє згідно чинного законодавства, що підтверджується копією Виписки з Єдиного державного реєстру юридичних осіб, фізичних осіб-підприємців та громадських формувань від 10.06.2021 року, номер 297539366852 (а.с. 71), копією статуту (нова редакція), ідентифікаційний номер 14360570, погодженого Національним Банком України 06.09.2019 року та затвердженого постановою Кабінету Міністрів України від 05.06.2019 року № 594 (в редакції постанови Кабінету Міністрів України від 14.08.2019 року № 712) (а.с. 72-73) та копією Витягу з Державного реєстру банків від 16.08.2021 року № ДРБ-000008 (а.с. 74) ІV. Оцінка Суду. 30. Згідно статей 526, 527, 530 ЦК України зобов`язання повинні виконуватись належним чином і в установлений строк відповідно до умов договору та вимог закону. 31. Відповідно до ст. 610 ЦК України, порушенням зобов`язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов`язання (неналежне виконання). 32. Відповідно до ч. 1, ч. 2 ст. 207 ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами). 33. За змістом ст. ст. 626, 628 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства. 34. Частиною 1 ст. 638 ЦК України встановлено, що істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди. 35. У ст. 526 ЦК України передбачено, що зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться. 36. Відповідно до ч. 1 ст. 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти (ч. 1 ст. 1048 ЦК України). 37. Частиною 2 ст. 1054 ЦК України встановлено, що до відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 цієї глави, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору. 38. Кредитний договір укладається у письмовій формі. Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним. (ст. 1055 ЦК України). 39. Згідно з ч. 1 ст. 633 ЦК України публічним є договір, в якому одна сторона - підприємець взяла на себе обов`язок здійснювати продаж товарів, виконання робіт або надання послуг кожному, хто до неї звернеться (роздрібна торгівля, перевезення транспортом загального користування, послуги зв`язку, медичне, готельне, банківське обслуговування тощо). Умови публічного договору встановлюються однаковими для всіх споживачів, крім тих, кому за законом надані відповідні пільги. 40. За змістом ст. 634 ЦК України договором приєднанням є договір, умови якого встановлені однією зі сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору. 41. У переважній більшості випадків застосування конструкції договору приєднання його умови розробляє підприємець (в цьому випадку - АТ КБ «ПРИВАТБАНК»). 42. Оскільки умови договорів приєднання розробляються банком, тому повинні бути зрозумілі усім споживачам і доведені до їх відома, у зв`язку із чим банк має підтвердити, що на час укладення відповідного договору діяли саме ці умови, а не інші. Тому з огляду на зміст ст. ст. 633, 634 ЦК України можна вважати, що другий контрагент (споживач послуг банку) лише приєднується до тих умов, з якими він ознайомлений. 43. Згідно п. 3 ч. 1 ст. 1 Закону України «Про споживче кредитування» загальний розмір кредиту - сума коштів, які надані та/або можуть бути надані споживачу за договором про споживчий кредит. 44. Представником позивача заявлено вимогу про стягнення з відповідача заборгованості за: кредитом в розмірі 158683,27 гривень; за відсотками за користування кредитом в розмірі 27920,20 гривень. 45. Відповідно до ч. 1 ст. 1048 ЦК України позикодавець має право на одержання від позичальника відсотків від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання відсотків встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір відсотків, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України. У разі відсутності іншої домовленості сторін відсотки виплачуються щомісяця до дня повернення позики. 46. Згідно зі ст. 1049 ЦК України, позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором. Договір позики є укладеним з моменту передання грошей або інших речей, визначених родовими ознаками. 47. Згідно з ч. 1 ст. 1050 ЦК України якщо позичальник своєчасно не повернув суму позики, він зобов`язаний сплатити грошову суму відповідно до ст. 625 цього Кодексу. 48. Обґрунтовуючи право на нарахування заборгованості, банк посилався на Анкету-заяву про приєднання до Умов і Правил надання банківських послуг в ПРИВАТБАНКУ але в Анкеті-заяві про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг у ПРИВАТБАНКУ підписаної відповідачем 07 грудня 2018 року, відсутні будь які посилання на вид банківських послуг, які споживач мав бажання отримати, разом з тим, що до Анкети-заяви про приєднання до Умов і Правил надання банківських послуг в ПРИВАТБАНКУ долучено Витяг з Тарифів обслуговування кредитних карток «Platinum», «World Black Edition», «World Elite», «Infinite», «VISA Signature», затверджені на засіданні Правління АТ КБ «ПРИВАТБАНК» від 19.02.2019 року згідно до Протоколу засідання Правління № 8 від 08.04.2019 року, що є неможливим для суду повно та всебічно надати оцінку доказам, які є суперечливими. 49. Окрім цього зазначена Анкету-заяву про приєднання до Умов і Правил надання банківських послуг в ПРИВАТБАНКУ містяться лише персональні дані відповідача, дата та його підпис, та не містить таких основоположних умов, виходячи з яких суд мав би реальну можливість установити укладення договору, а саме дані про істотні умови кредитного договору відповідно до узгоджених тарифів обслуговування кредитної карти (процентна ставка, яка мала б відповідати правовідносинам сторін, розмір пені, номер кредитної картки, рахунок та строк її дії, цільове призначення кредиту). 50. Також на підтвердження розміру заборгованості позивачем надано розрахунок заборгованості за договором № б/н від 07.12.2018 року, укладеного між позивачем та відповідачем, станом на 20.09.2022 року. Велика Палата Верховного Суду при розгляді справи № 342/180/17 (провадження № 14-131цс19) у постанові від 03.07.2019 року зауважила, що розрахунок кредитної заборгованості, не підтверджує умови кредитування та суму заборгованості за кредитом, оскільки зазначений доказ не є підтвердженням виконаних позивачем банківських операцій та повністю залежить від волевиявлення банку. У постанові Верховного Суду від 30 січня 2018 року у справі № 161/16891/15-ц (провадження № 61-517св18) зроблено правовий висновок про те, що доказами, які підтверджують наявність заборгованості та її розмір, є первинні документи, оформлені відповідно до ст. 9 Закону України «Про бухгалтерський облік та фінансову звітність». Згідно вказаної норми Закону України підставою для бухгалтерського обліку господарських операцій є первинні документи, які фіксують факти здійснення господарських операцій. Первинні документи повинні бути складені під час здійснення господарської операції, а якщо це неможливо - безпосередньо після її закінчення. Для контролю та впорядкування оброблення даних на підставі первинних документів можуть складатися зведені облікові документи. Відповідно до п. 5.6 Положення про організацію операційної діяльності в банках України, затвердженого постановою Правління Національного банку України від 18.06.2003 року № 254, виписки з особових рахунків клієнтів є підтвердженням виконаних за день операцій і призначаються для видачі або відсилання клієнту. Отже, виписка з рахунку особи, яка відповідає зазначеним вимогам та надана відповідно до вимог закону, є документом, який може бути доказом і який суду необхідно оцінити відповідно до вимог цивільного процесуального закону при перевірці доводів про реальне виконання кредитного договору. Аналогічна правова позиція викладена, зокрема, у постановах Верховного Суду від 16.09.2020 року у справі № 200/5647/18 (провадження № 61-9618св19), від 25.05.2021 року у справі № 554/4300/16-ц (провадження № 61-3689св21), від 26.05.2021 року у справі № 204/2972/20 (провадження № 61-168св21), від 13.10.2021 року у справі № 209/3046/20 (провадження № 61-9207св21), від 01.12.2021 року у справі № 752/14554/15-ц (провадження № 61-14046св21), від 01.06.2022\~року у справі № 175/35/16-ц (провадження № 61-648св21, ЄДРСРУ № 104644740). 51. Також п. 2.1.1.2.1. Витягу Умов і Правил надання банківських послуг в ПРИВАТБАНКУ встановлено, що для надання послуг Банк видає Клієнту картку. Її тип визначено в Анкеті-заяві про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг, яка є невід`ємною частиною договору між Банком та Клієнтом. Датою укладення Договору є дата отримання картки, зазначена в Анкеті-заяві. Договір укладається строком на двадцять років. При цьому сторони узгодили, що строк договору спливає в останній день відповідного місяця останнього року дії строку договору. 52. На підтвердження позовних вимог про стягнення заборгованості із відповідача представник АТ «ПРИВАТБАНК» надав суду Паспорт споживчого кредиту від 28.10.2019 року, з інформацією, яка зберігає чинність та є актуальною до 12.11.2019 року, витяг з Умов та Правил надання банківських послуг в ПриватБанк, затверджені на засіданні Правління АТ КБ «ПРИВАТБАНК» від 31.07.2018 року згідно до Протоколу засідання Правління № 30 від 09.08.2018 року, Витяг з Тарифів обслуговування кредитних карток «Platinum», «World Black Edition», «World Elite», «Infinite», «VISA Signature», затверджені на засіданні Правління АТ КБ «ПРИВАТБАНК» від 19.02.2019 року згідно до Протоколу засідання Правління № 8 від 08.04.2019 року. Разом з тим, вказані документи не підтверджують умов кредитування та розміру заборгованості за договором. Як вбачається з матеріалів справи, ні Паспорт споживчого кредиту, ні Витяг з Тарифів обслуговування кредитних карток «Platinum», «World Black Edition», «World Elite», «Infinite», «VISA Signature», ні витяг з Умов та Правил надання банківських послуг у АТ «ПРИВАТБАНК» не містять підпису відповідача. Виходячи з правової позиції, яка викладена у постанові Верховного Суду України від 11.03.2015 року (провадження № 6-16цс15) та у постанові Великої Палати Верховного Суду від 03 липня 2019 року у справі № 342/180/17, які було ухвалено в аналогічних справах, Правила надання банківських послуг, які не підписані та не визнаються позичальником, з огляду на їх мінливий характер, не можна вважати складовою кредитного договору. Що вказує на відсутність підстав для стягнення з відповідача відсотків та пені за користування кредитними коштами. Окрім цього відповідно до позиції, викладеної у постанові Верховного суду у складі Касаційного цивільного суду від 23.05.2022 року у справі № 393/126/20 (провадження № 61-14545сво20) під формою правочину розуміється спосіб вираження волі сторін та/або його фіксація. Правочин оформлюється шляхом фіксації волі сторони (сторін) та його змісту. Така фіксація здійснюється різними способами. Першим і найпоширенішим з них є складання одного або кількох документів, які текстуально відтворюють волю сторін. Зазвичай правочин фіксується в одному документі. Це стосується як односторонніх правочинів (наприклад, складення заповіту), так і договорів (дво- і багатосторонніх правочинів). Домовленість сторін дво- або багатостороннього правочину, якої вони досягли, фіксується в його тексті, який має бути ідентичним у всіх сторін правочину. Потрібно розмежовувати форму правочину та спосіб підтвердження виконання переддоговірного обов`язку кредитодавцем по наданню споживачу інформації, необхідної для порівняння різних пропозицій кредитодавця. Способом підтвердження виконання переддоговірного обов`язку кредитодавця є паспорт споживчого кредиту. Ознайомлення з паспортом споживчого кредиту, його підписання споживачем не означає укладення договору про споживчий кредит та дотримання його форми, оскільки в паспорті кредиту не відбувається фіксація волі сторін договору та його змісту. 53. Паспортом споживчого кредиту, Витягом з Умов та Правил надання банківських послуг в ПриватБанку та Тарифів, наданими позивачем на підтвердження позовних вимог, визначені, в тому числі: пільговий період користування коштами, процентна ставка, права та обов`язки клієнта (позичальника) і банку, відповідальність сторін, зокрема пеня за несвоєчасне погашення кредиту та/або процентів, штраф за порушення строків платежів за будь-яким із грошових зобов`язань та їх розміри і порядок нарахування та інші умови. 54. При цьому, матеріали справи не містять підтверджень, що саме ці Витяг з Умов та Правил надання банківських послуг в ПриватБанку та Тарифи розумів відповідач, ознайомився і погодився з ними, підписуючи заяву-анкету про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг в ПриватБанку, а також те, що вказані документи на момент отримання відповідачем кредитних коштів взагалі містили умови, зокрема й щодо сплати процентів за користування кредитними коштами. 55. Також Вищий Господарський суд України в постанові від 12 жовтня 2016 року у справі № 916/16/16 дійшов висновку, що відсутність доказів підписання електронним цифровим підписом заяви про приєднання до умов надання послуг, відомостей про особистий ключ підписувача, обумовлюють відмову в позові банку про стягнення заборгованості. 56. Також неможливо застосувати до вказаних правовідносин правила ч. 1 ст. 634 ЦК України, за змістом якої договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією з сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому, оскільки Умови та Правила надання банківських послуг в ПриватБанку, що розміщені на офіційному сайті позивача (www.privatbank.ua) неодноразово змінювалися самим АТ КБ «ПРИВАТБАНК» в період - з часу виникнення спірних правовідносин (07 грудня 2018 року) до моменту звернення до суду з вказаним позовом (31 жовтня 2022 року), тобто кредитор міг додати до позовної заяви Тарифи та Витяг з Умов та Правил надання банківських послуг в ПРИВАТБАНКУ у будь-яких редакціях, що найбільш сприятливі для задоволення позову. 57. За таких обставин та без наданих підтверджень про конкретні запропоновані відповідачеві Умови та Правила надання банківських послуг в АТ КБ «ПРИВАТБАНК», відсутність у анкеті-заяві домовленості сторін про сплату відсотків за користування кредитними коштами, надані банком Витяг з Умов та Правил надання банківських послуг в ПРИВАТБАНК та Тарифи, в яких відсутній підпис боржника, не можуть розцінюватися як стандартна (типова) форма, що встановлена до укладеного з відповідачем кредитного договору, оскільки достовірно не підтверджують вказаних обставин. 58. Слід зазначити, що Велика Палата Верховного Суду вказала, що АТ КБ «ПРИВАТБАНК» має право вимагати захисту своїх прав шляхом зобов`язання виконати боржником обов`язку з повернення фактично отриманої суми кредитних коштів. 59. Суд також вказує, що з урахуванням приписів ч. 6 ст. 81 ЦПК України обґрунтування наявності обставин повинні здійснюватися за допомогою належних, допустимих і достовірних доказів, а не припущень, що й буде відповідати встановленому ст. 6 Конвенції про захист прав людини і основоположних свобод (далі - Конвенція) принципу справедливості розгляду справи судом. 60. Таким чином, за наданим позивачем витягом із умов та правилами надання банківських послуг між сторонами не досягнуто згоди щодо розміру процентів, оскільки зазначені складові договору не містять підпису відповідача. 61. Відповідно до статей 12, 81 ЦПК України кожна сторона повинна довести обставини, які мають значення для справи і на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, крім випадків, встановлених цим Кодексом. 62. У ч. 1, 3 ст. 509 ЦК України вказано, що зобов`язанням є правовідношення, в якому одна сторона (боржник) зобов`язана вчинити на користь другої сторони (кредитора) певну дію (у тому числі сплатити гроші), а кредитор має право вимагати від боржника виконання його обов`язку. Зобов`язання має ґрунтуватися на засадах добросовісності, розумності та справедливості. У даному випадку, договірні правовідносини виникли між банком та фізичною особою - споживачем банківських послуг (ч. 1 ст. 11 Закону України від 12 травня 1991 року № 1024-ХІІ «Про захист прав споживачів» (далі - Закон №1023-XII). Згідно з п. 22 ч. 1 ст. 1 Закону № 1023-XII споживач - фізична особа, яка придбаває, замовляє, використовує або має намір придбати чи замовити продукцію для особистих потреб, безпосередньо не пов`язаних з підприємницькою діяльністю або виконанням обов`язків найманого працівника. 63. Конституційний Суд України у рішенні у справі за конституційним зверненням громадянина щодо офіційного тлумачення положень другого речення преамбули Закону України від 22 листопада 1996 року № 543/96-В «Про відповідальність за несвоєчасне виконання грошових зобов`язань» від 11 липня 2013 року у справі № 1-12/2013 зазначив, що з огляду на приписи ч. 4 ст. 36 Конституції України участь у договорі споживача як слабшої сторони, яка підлягає особливому правовому захисту у відповідних правовідносинах, звужує дію принципу рівності учасників цивільно-правових відносин та свободи договору, зокрема у договорах про надання споживчого кредиту. 64. З урахуванням основних засад цивільного законодавства та необхідності особливого захисту споживача у кредитних правовідносинах, пересічний споживач банківських послуг з урахуванням звичайного рівня освіти та правової обізнаності, не може ефективно здійснити свої права бути проінформованим про умови кредитування за конкретним кредитним договором, який укладений у вигляді заяви про надання кредиту та Умов та правил надання банківських послуг, оскільки Умови та правила надання банківських послуг це значний за обсягом документ, що стосується усіх аспектів надання банківських послуг та потребує як значного часу, так і відповідної фахової підготовки для розуміння цих правил тим більше співвідносно з конкретним видом кредитного договору. 65. Отже, суду не підтверджено належним чином існування за вказаним кредитним договором визначеного позивачем розміру відсотків, а отже суд приходить до висновку про недоведеність позовних вимог банку щодо стягнення з відповідача заборгованості за відсотками за користування кредитом у розмірі 27920,20 гривень. 66. У той же час, із наданої виписки за договором № б/н станом на 01 серпня 2022 року, вбачається, що відповідач користувався кредитними коштами та, частково погашаючи заборгованість за кредитом, фактично визнавав факт отримання ним кредитних коштів. 67. Доказів на спростування отримання кредитних коштів у розмірі, зазначеному в розрахунку банку, відповідач суду не надав. 68. Суд першої інстанції у межах наданих йому процесуальним законодавством повноважень не позбавлений можливості самостійно зробити розрахунок заборгованості, якщо не погоджується з розрахунком, наданим позивачем, оскільки незгода з наданим суду розрахунком не є підставою для відмови у задоволенні позову у повному обсязі. Такого висновку 07 червня 2023 року дійшов Верховний Суд у складі колегії суддів Першої судової палати Касаційного цивільного суду у справі № 234/3840/15-ц (провадження № 61-3014св22). 69.\~Банком надано\~виписку за\~договором №\~б/н\~станом на\~01\~серпня 2022\~року,\~відповідно до\~якої заборгованість,\~що включає\~в себе\~заборгованість за\~простроченим тілом\~кредиту та\~заборгованість за\~відсотками за\~користування кредитом,\~становить 186603,47гривень.\~Позивачем заявлена\~заборгованість про\~простроченим тілом\~кредиту 158683,27\~гривень,\~але проаналізувавши\~вищезазначену виписку\~виявлена заборгованість,\~яка включає\~в себе\~фактично використані\~кошти,\~а також\~щомісячну комісію\~за обслуговування\~картки та\~відсотки за\~користування кредитом.\~В постанові\~від 20.07.2022\~року у\~справі №\~343/557/15-ц\~Касаційний Цивільний\~Суд у\~складі Верховного\~Суду дійшов\~висновку про нікчемність і, відповідно, недійсність з моменту укладення кредитного договору його умов щодо сплати позичальником комісії (за надання фінансового інструменту, за надання кредитних ресурсів, за обслуговування кредитної заборгованості), та має наслідком здійснення перерахунку усіх складових заборгованості, які стягує банк. 70. З огляду на вищевикладене та проаналізувавши виписку за договором № б/н за період з 12.04.2016 року по 22.09.2022 року, суд прийшов до висновку про можливість самостійного розрахунку з урахуванням дати встановлення кредитного ліміту, а саме 01.04.2020 року, який є предметом спору в даній справі. Так 25.05.2020 року, 25.06.2020 року, 27.07.2020 року, 25.08.2020 року, 25.09.2020 року, 26.10.2020 року, 24.12.2020 року, 26.02.2021 року, 25.03.2021 року, 25.06.2021 року, 26.07.2021 року з рахунку відповідача знімалася щомісячна комісія за обслуговування картки у розмірі 400,00 гривень, а всього 4400,00 гривень (400,00 грн.*11 міс.= 4400,00 грн.), що не підлягає стягненню з відповідача. 71. На підставі вищенаведеного і враховуючи, що існування заборгованості за тілом кредиту відповідачем не спростовано та заборгованість повністю не погашена, суд вважає необхідним, стягнути з відповідача заборгованість за кредитом в межах фактичного використання, що становить 154283,27 гривень, в решті позовних вимог слід відмовити. VІ. Розподіл судових витрат між сторонами. 72. Як вбачається з наданого платіжного доручення № ZZ420B1PD9 від 20 жовтня 2022 (а.с. 79), позивач за подання даного позову до суду, сплатив судовий збір в розмірі 2799,05 гривні, а тому, у зв`язку з частковим задоволенням позову відповідачем підлягає відшкодуванню сума судового збору пропорційна до розміру задоволених вимог, а саме 2314,25 гривень (розмір задоволених позовних вимог помножено на розмір сплаченого судового збору та поділено на розмір заявлених позовних вимог: 154283,27 грн. ? 2799,05 грн. ? 186603,47 грн.). При цьому суд враховує роз`яснення, надані Пленумом Вищого спеціалізованого суду України з розгляду цивільних і кримінальних справ у п. № 36 постанови № 10 від 17.10.2014 року «Про застосування судами законодавства про судові витрати у цивільних справах».

Outcome: partial