Jurisdiction: civil
Date: 2023-08-16 00:00:00

Стислий виклад позиції сторін. ПАТ АБ «Укргазбанк» (позивач) подало до суду позов до [PERSON] (відповідач), в якому просить стягнути з відповідача на його користь заборгованість за кредитним договором в сумі 19 937,95 грн та судові витрати у розмірі 2 684,00 грн. В обґрунтування своїх вимог щодо предмета спору покликається на те, що 22.10.2019 22 жовтня 2019 року [PERSON] зголосився на публічну пропозицію АБ «Укргазбанк» та приєднався до Правил відкриття та обслуговування поточного рахунку фізичної особи, операції за якими здійснюються з використанням електронних платіжних засобів та надання послуг за платіжними картками АБ «Укргазбанк» шляхом підписання Заяви-Договору №2019/І_С/291-002738. Відповідач замовив банківський продукт «Домовичок до пари», згідно якого до зарплатної картки надавалась універсальна картка «Домовичок», для обслуговування якої відкривався субрахунок № [NUMBER] . На підставі Заяви-Договору відповідачу було надано безготівковий кредит (№ кредитного договору 2019/ОВР/291-001050) на таких умовах: строк дії Договору - з 22.10.2019 по 21.10.2020; тип кредиту - ліміт дозволеного овердрафту, строк кредитування - 12 місяців; орієнтовна сума кредиту - 10 000,00 грн; можлива сума кредиту - 0,00 - 300 000,00 грн; відсоткова ставка - 36% річних; відсоткова ставка на прострочену заборгованість - 48%річних; відсоткова ставка на пільговий період - 0,00001 %; щомісячний платіж по кредиту - 7 % мінімум 50,00 грн, порядок сплати відсотків - щомісячно; пільговий період - 30 днів; комісія за видачу кредиту/встановлення кредиту 4%. 04.11.2019 позивач видав відповідачу платіжну картку № [NUMBER] , про що відповідач надав відповідну розписку про отримання платіжної карти. Протягом періоду користування карткою відповідач отримував кошти в кредит (овердрафт) шляхом зняття готівки в банкоматах, безготівкових переказів коштів на інші картки та безготівкової оплати в торгівельних мережах, однак порушив взяті на себе зобов`язання в частині своєчасної сплати щомісячного платежу та відсотків, наслідком чого стала заборгованість. 28.12.2021 позивач направив відповідачу вимогу про дострокове повернення кредиту №129/52227/2021, згідно якої відповідачу надавався тридцятиденний строк з моменту отримання даної вимоги для дострокового повернення суми кредиту та сплати процентів і комісії за користування кредитом. Ця вимога банку отримана відповідачем 04.01.2022. Станом на 30 березня 2023 року заборгованість відповідача перед позивачем становить 19 937,95 гривень і така не погашена на поточний момент, з яких: 15 192,79 грн - заборгованість по кредиту (прострочена); 4 297,82 грн - заборгованість по процентах (прострочена); 447,34 грн - заборгованість по платежах за ч. 2 ст. 625 ЦКУ. Відповідач не скористався правом на подання відзиву. Представник позивача у судове засідання не з`явився, однак подав до суду заяву про розгляд справи за його відсутності, позов підтримує в повному обсязі, не заперечує проти заочного розгляду справи. Відповідач у судове засідання повторно не з`явився, хоч про дату, час і місце розгляду справи повідомлений в належний спосіб, про причини неявки суд не повідомив, заяви про розгляд справи за його відсутності не подав. Заяви, клопотання, подані учасниками справи. Представником позивача подано клопотання про розгляд справи в режимі відеоконференції (а.с.50, 63); клопотання про перенесення судового засідання у зв`язку з неявкою відповідача (а.с.56), клопотання про розгляд справи за його відсутності та незаперечення проти винесення заочного рішення (а.с.66). Процесуальні дії у справі. Ухвалою від 24.05.2023 прийнято позовну заяву до розгляду, відкрито провадження у справі та призначено справу до судового розгляду в порядку спрощеного позовного провадження з повідомленням сторін (а.с.44-45). Ухвалою від 19.06.2023 доручено Франківському районному суду м.Львова забезпечити проведення 26.06.2023 об 11 год 30 хв відеоконференції у судовому засіданні по цивільній справі №443/951/23 за позовом Публічного акціонерного товариства Акціонерного банку «Укргазбанк» до [PERSON] про стягнення заборгованості (а.с.51-52). Ухвалою судового засідання від 26.06.2023 відкладено розгляд справи (а.с.57). Ухвалою від 31.07.2023 постановлено судове засідання, призначене на 17.08.2023 та всі подальші судові засідання у справі проводити з представником позивача в режимі відеоконференції поза межами приміщення суду за допомогою підсистеми ЄСІТС відеоконференцзв`язку (а.с.64-65). Ухвалою судового засідання від 17.08.2023 постановлено проводити заочний розгляд справи без фіксування судового процесу за допомогою звукозаписувального технічного засобу (а.с.67). Також, судом розміщено (оприлюднено) на веб-порталі Судової влади України оголошення про виклик у судове засідання по справі №443/951/23 відповідача [PERSON] (а.с.60). Позиція суду. Суд, з`ясувавши обставини, на які позивач посилається як на підставу своїх вимог, всебічно, повно, об`єктивно та безпосередньо дослідивши наявні у справі докази, надавши оцінку кожному доказу окремо та зібраним у справі доказам в цілому, доходить висновку, що позов підлягає задоволенню повністю виходячи з такого. Фактичні обставини, встановлені судом, з посиланням на докази, на підставі яких встановлені відповідні обставини. 22.10.2019 ПАТ АБ «Укргазбанк» та [PERSON] підписали заяву-договір №2019/I_C/291-002738 про приєднання до Правил відкриття та обслуговування поточного рахунку фізичної особи, операції за якими здійснюються з використанням електронних платіжних засобів та надання послуг за платіжними картками ПАТ АБ «Укргазбанк». У цій Заяві-договорі сторонами передбачено, що заява-договір разом з правилами, тарифним планом, умовами банківських продуктів є договором комплексного банківського обслуговування , укладеними між АБ «Укргазбанк», реквізити якого визначені у Правилах та Клієнтом, реквізити якого зазначені у цій заяві-Договорі (пункт 2.1.). Проставленням підпису на цьому договорі сторонами підтверджено: досягнення згоди щодо всіх істотних умов Договору, що передбачені чинним законодавством України для договорів банківського рахунку фізичної особи, операції за якими, в тому числі, можуть здійснюватися з використанням електронних платіжних засобів, та для кредитних договорів (пункт 3.1.); отримання клієнтом від банку інформації, зазначеної в частині другій статті 12 ЗУ «Про фінансові послуги та державне регулювання ринків фінансових послуг», до підписання цієї заяви-договору (пункт 3.2.); згода клієнта на передачу інформації про кредитні операції до Кредитного реєстру НБУ та бюро кредитних історій згідно Правил (пункт 3.3.); у разі підключення до послуги «Консьєрж-сервіс» доручено банку надати компанії «МастерКард Інтернешнл» з метою надання послуг «MasterKard Concierge» його персональні дані, вказані у заяві прізвища ім`я по батькові, реєстраційний номер облікової картки платника податків, дата народження, номер мобільного телефону (пункт 3.4.). У розділі 4 Заяви-договору міститься паспорт споживчого кредиту, в якому зазначено: програму кредитування, мету кредитування, тип кредиту, валюта кредиту, строк кредитування, порядок надання кредиту, погашення кредиту, дострокове погашення кредиту, забезпечення, власний внесок, тип відсоткової ставки, порядок сплати відсотків та додаткові платежі (а.с.5). Розписка про отримання платіжної картки підтверджує отримання [PERSON] платіжної картки, що стверджено підписом (а.с.7). Правилами відкриття та обслуговування поточного рахунку фізичної особи, операції за якими здійснюється з використанням електронних засобів та надання послуг за платіжними картками ПАТ АБ «Укргазбанк» передбачено предмет договору (розділ 2), Загальні положення (розділ 3), підтвердження і погодження (розділ 4), права та обов`язки сторін (розділ 5), умови надання та супроводження Кредиту у формі Дозволеного овердрафту(розділ 7), порядок здійснення розрахунків та платежів (розділ 8), правила користування карткою (розділ 9), відповідальність сторін (розділ 10), банківська таємниця (а.с.11), особливості продажу та супроводження деяких продуктів/пакетів банку (розділ 12), , строк дії договору (розділ 13), основні умови гарантування відшкодування коштів фондом гарантування вкладів фізичних осіб (розділ 14), порядок внесення змін до правил (розділ 15), законодавство і вирішення суперечок (розділ 16) (а.с.8-23). Загальними тарифами встановлено проценти за користування несанкціонованим овердрафтом - 48% річних. Процентні ставки встановлюються рішенням КУАП, діють на дату укладення договору та можуть бути змінені на умовах передбачених договором, згідно з рішенням КУАП. Проценти за користування несанкціонованим овердрафтом по рахунках відкритих на умовах продуктів овердрафтного кредитування роздрібного бізнесу «Кредитна картка» та «Овер-ДРАЙВ» дорівнюють розміру діючої ставки за кредитною заборгованістю по закінченню пільгового періоду, відповідно до обраних умов (а.с.30). Відповідно до розрахунку заборгованості [PERSON] за договором від 22.10.2019, станом на 30.03.2023 заборгованість [PERSON] перед ПАТ АБ «Укргазбанк» становить 19 937,95 грн, з яких: 15 192,79 грн - заборгованість по кредиту (прострочена), 4 297,82 грн - заборгованість по процентах (прострочена), 447,34 грн - заборгованість по платежах за ч.2 ст.625 ЦК України (а.с.32-33). З виписки ПАТ АБ «Укргазбанк» по рахунках [PERSON] вбачається, що останній користувався кредитними коштами, а саме: отримував кошти та частково погашав заборгованість (а.с.34-36). Позивач звертався до відповідача із вимогою від 28.12.2021 про дострокове повернення кредиту в сумі 18 354,26 грн (а.с.37). Зміст спірних правовідносин. Спірні правовідносини між сторонами виникли у зв`язку з неналежним виконанням позичальником ( [PERSON] ) взятих на себе зобов`язань перед кредитодавцем (АТ «Укргазбанк») за кредитним договором, внаслідок чого утворилась заборгованість. Норми права, які застосував суд, та мотиви їх застосування. До спірних правовідносин, які виникли між сторонами, підлягають застосуванню норми Цивільного кодексу України (далі - ЦК України). Приписами пункту 1 частини 2 статті 11 ЦК України передбачено, що підставами виникнення цивільних прав та обов`язків, зокрема, є договори та інші правочини. Відповідно до частин 1, 2 статті 207 ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами). Згідно з частиною 2 статті 625 ЦК України боржник, який прострочив виконання грошового зобов`язання, на вимогу кредитора зобов`язаний сплатити суму боргу з урахуванням встановленого індексу інфляції за весь час прострочення, а також три проценти річних від простроченої суми, якщо інший розмір процентів не встановлений договором або законом. За змістом статей 626, 628 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства. Частиною 1 статті 638 ЦК України встановлено, що істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди. Кредитний договір укладається у письмовій формі. Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним (стаття 1055 ЦК України) Згідно із частиною 1 статті 633 ЦК України публічним є договір, в якому одна сторона - підприємець взяла на себе обов`язок здійснювати продаж товарів, виконання робіт або надання послуг кожному, хто до неї звернеться (роздрібна торгівля, перевезення транспортом загального користування, послуги зв`язку, медичне, готельне, банківське обслуговування тощо). Умови публічного договору встановлюються однаковими для всіх споживачів, крім тих, кому за законом надані відповідні пільги. За змістом статті 634 ЦК України договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору. Приписами статті 526 ЦК України встановлено, що зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться. Відповідно до приписів частини 1 статті 598 ЦК України зобов`язання припиняється частково або у повному обсязі на підставах, встановлених договором або законом. Нормою статті 599 ЦК України передбачено, що зобов`язання припиняється виконанням, проведеним належним чином. Згідно з положеннями частини 1 статті 611 ЦК України у разі порушення зобов`язання настають правові наслідки, встановлені договором або законом, зокрема: 1) припинення зобов`язання внаслідок односторонньої відмови від зобов`язання, якщо це встановлено договором або законом, або розірвання договору; 2) зміна умов зобов`язання; 3) сплата неустойки; 4) відшкодування збитків та моральної шкоди. Позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором (частина 1 статті 1049 ЦК України). За змістом частини 1 та 2 статті 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти. До відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 цієї глави, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору. Відповідно до частини 1 статті 1056-1 ЦК України процентна ставка за кредитом може бути фіксованою або змінюваною. Тип процентної ставки визначається кредитним договором. Узагальнені фактичні обставини, встановлені судом. Судом встановлено на підставі безпосередньо досліджених та оцінених наявних у справі доказів, що відповідач [PERSON] 22.10.2019 підписав Заяву-договір №2019/I_C/291-002738, надану йому позивачем ПАТ АБ «Укргазбанк», тим самим погодившись з тим, що заява-договір разом з правилами відкриття та обслуговування рахунків фізичних осіб та надання послуг за платіжними картками ПАТ АБ «Укргазбанк», Тарифним планом, умовами банківських продуктів/пакетів, є договором комплексного банківського обслуговування, укладеним між ними. З укладенням 22.10.2019 цього договору між сторонами виникли договірні відносини, спрямовані на набуття цивільних прав та обов`язків. Станом на 30.03.2023 ПАТ АБ «Укргазбанк» нарахована заборгованість [PERSON] за кредитним договором від 22.10.2019 у сумі 19 937,95 грн. Мотивована оцінка наведених сторонами аргументів щодо наявності чи відсутності підстав для задоволення позову. Надаючи оцінку аргументам позивача, суд зауважує, що відповідач, підписавши заяву-договір та, в подальшому, вчиняючи дії, а саме: користуючись кредитними коштами і здійснюючи часткове погашення кредиту, що підтверджується матеріалами справи (зокрема виписками по особовому рахунку), фактично висловив свою згоду з формою договору та його умовами. Однак, відповідач належним чином взяті на себе зобов`язання за кредитним договором не виконував, чим допустив заборгованість перед позивачем. Надаючи оцінку сумі заборгованості, наведеній позивачем, суд не знаходить обґрунтованих підстав для сумнівів у правильності її нарахування. Надати оцінку аргументам відповідача суд позбавлений можливості, оскільки такі ним не наведені. Враховуючи вищевикладене у своїй сукупності та зважаючи на те, що майнове право позивача порушене відповідачем та підлягає захисту, тому суд вважає, що позов слід задовольнити повністю, стягнувши з відповідача [PERSON] на користь позивача ПАТ АБ «Укргазбанк» заборгованість за кредитним договором у сумі 19 937,95 грн. Також, суд вважає за необхідне звернути увагу відповідача на те, що ухвалене у цій справі рішення є заочним, а відтак може бути переглянуто судом за його заявою, поданою у визначений процесуальним законом строк (протягом тридцяти днів з дня його проголошення). Розподіл між сторонами судових витрат. Відповідно до вимог статті 141 ЦПК України сплачений позивачем судовий збір у сумі 2 684,00 грн підлягає стягненню з відповідача на користь позивача у повному обсязі. На підставі статей 11, 207, 526, 598, 599, 611, 626, 628, 633, 634, 638, 1049, 1050, 1054, 1056-1 Цивільного кодексу України та

Outcome: approved