Jurisdiction: civil
Date: 2023-08-16 00:00:00

АТ КБ ПРИВАТБАНК (далі - позивач) звернулося до Миколаївського районного суду Миколаївської області з позовом до [PERSON] (далі - відповідач) про стягнення з відповідача заборгованості у розмірі 72215,18грн., з яких:40198,37грн. - заборгованість за тілом кредиту; 13617,22грн. заборгованість за простроченим тілом кредиту; 14285,15грн.- заборгованість по пені; 200,00-нараховано пені за несвоєчасність сплати боргу від 100грн.;500,00грн.-штраф(фіксована частина);3415,04грн.-штраф (процентна складова) у зв`язку із неналежним виконанням відповідачем умов укладеного сторонами 08.09.2009року кредитного договору № б/н, а також про стягнення судових витрат у справі. Обґрунтовуючи позовні вимоги, позивач посилається на те, що 08.09.2009року між сторонами укладено договір № б/н, відповідно до умов якого відповідач отримав кредит у вигляді встановленого кредитного ліміту на картковий рахунок. Посилаючись на порушення відповідачем умов кредитного договору, позивач просив стягнути з відповідача на свою користь заборгованість по кредиту та процентам,штрафу та пені, що складає 72215,78грн. Відповідно до протоколу автоматизованого розподілу судової справи між суддями справу призначено головуючому судді Терентьєву Г.В. \~ \~ \~ \~ \~Ухвалою Миколаївського районного суду Миколаївської області від 24.12.2019 року у вказаній цивільній справі відкрито провадження. \~ \~ \~ \~ \~Згідно з розпорядженням керівника апарату Миколаївського районного суду Миколаївської області, у зв`язку із звільненням судді [PERSON] у відставку, призначено повторний автоматизований розподіл судової справи. \~Відповідно до протоколу повторного автоматизованого розподілу судової справи між суддями вказана цивільна справа розподілена головуючому судді Войнарівському М.М. Ухвалою суду від 14.06.2021року цивільну справу\~ прийнято до свого провадження та призначено судове засідання. 09.12.2020року\~від представника\~відповідача [PERSON] -адвоката\~Ремешевського Є.А.\~на адресу\~суду надійшов\~відзив на\~позовну заяву,\~в якому\~просив відмовити\~у задоволенні\~позову.Посилаючись\~на те,що\~в обґрунтування\~факту укладання\~кредитного договору\~Позивачем до\~суду подано\~копію анкети-заяви\~від 08.09.2009р.,\~довідку про\~умови кредитування\~від тієї\~ж дати\~та витяг\~з Умов\~та правил\~надання банківських\~послуг.У позовній\~заяві Позивач\~посилається на\~те,\~що умови\~кредитування погоджені\~сторонами та\~викладені,\~зокрема,\~у витязі\~з Умов\~та правил\~надання банківських\~послуг,\~які на\~його думку,\~є складовою\~договору про\~кредитування рахунку.\~З цим\~не можна\~погодитися,\~оскільки витяг\~з Умов\~та правил\~не містить\~підпису Відповідача,\~а тому\~вказаний доказ\~не може\~розглядатися судом\~як належні\~по цій\~справі.\~Посилання Позивача\~на зміст\~його власного\~сайту з\~Умовами та\~правилами допустимим\~доказом бути\~не може,\~оскільки цей\~доказ повністю\~залежить від\~волевиявлення і\~дій однієї\~сторони (банку),\~яка може\~вносити і\~вносить відповідні\~зміни в\~умови та\~правила споживчого\~кредитування.\~За таких\~обставин та\~без наданих\~підтверджень про\~конкретні запропоновані\~Умови та\~правила банківських\~послуг,\~відсутність у\~анкеті-заяві\~домовленості сторін\~про сплату\~відсотків за\~користування кредитними\~коштами,\~пені та\~штрафів за\~несвоєчасне погашення\~кредиту,\~надані банком\~Витяг з\~Умов не\~можуть розцінюватися\~як стандартна\~(типова)\~форма,\~що встановлена\~до укладеного\~із відповідачем\~кредитного договору,\~оскільки достовірно\~не підтверджують\~вказаних обставин.\~Надані позивачем\~Правила надання\~банківських послуг\~ПриватБанку,\~з огляду\~на їх\~мінливий характер,\~не можна\~вважати складовою\~кредитного договору\~й щодо\~будь-яких\~інших встановлених\~ними нових\~умов та\~правил,\~чи можливості\~використання банком\~додаткових заходів,\~які збільшують\~вартість кредиту,\~чи щодо\~прямої вказівки\~про збільшення\~прав та\~обов`язків\~кожної із\~сторін ,\~якщо вони\~не підписані\~та не\~визнаються позичальником,\~а також,\~якщо ці\~умови прямо\~не передбачені,\~як у\~даному випадку\~-\~в анкеті-заяві\~позичальника,\~яка безпосередньо\~підписана останньою\~і лише\~цей факт\~може свідчити\~про прийняття\~позичальником запропонованих\~йому умов\~та приєднання\~як другої\~сторони до\~запропонованогодоговору. За таких обставин дійсні правовідносини між Позивачем та відповідачем можуть бути встановлені виключно за змістом підписаних Відповідачем та доданих до позову копій документів анкети-заяви та довідки про умови кредитування від 08.09.2009р. Згідно з цими документами розмір процентної ставки за користування кредитним лімітом становить 2,5 % на місяць або 30 % річних. За таких обставин, починаючи з 11.07.2014 р. по 12.09.2019 р. Позивачем безпідставно нараховувалися проценти за користування кредитом та неустойка. Внаслідок цього загальна сума заборгованості за кредитом була збільшена, а погашення заборгованості, які здійснювалися Відповідачем, спрямовувалися не на зменшення заборгованості за основною сумою кредиту, а в погашення безпідставно нарахованих сум процентів та неустойки, що і стало причиною подання Позивачем безпідставного позову. На підтвердження розміру заборгованості Відповідача, банк надав розрахунок заборгованості станом на 12.09.2019 р. Проте, розрахунок заборгованості не є первинним документом, що підтверджує правильність нарахувань, оскільки не містить детальної інформації як щодо отримання кредитних коштів Відповідачем так і інформації про дати та суми погашення боргу. Наданий Позивачем розрахунок не може використовуватися як доказ у даній справі. Права та обов`язки сторін, пов`язані з кредитуванням рахунка, визначаються положеннями про позику та кредит. Розрахунок Позивача складається з 2-х частин (з 08.09.2009 по 31.05.2015 р. та з 01.06.2015 по 12.09.2019 р.). Дослідження змісту першої частини розрахунку вказує на те, що з 01.09.2014 р. Позивач збільшив проценти за користування кредитом до 34,8 % річних, а з 01.04.2015 в розмірі 43,2 % річних (замість погоджених з Відповідачем 30 % річних). При цьому жодних доказів щодо підстав зміни процентної ставки Позивач не надав. Надані Позивачем копії наказів про зміни умов та правил та процентних ставок не можуть братися до уваги, оскільки не містять доказів погодження їх із Відповідачем. Друга частина розрахунку містить арифметичні помилки, а назва та зміст колонки 4 розрахунку свідчить про безпідставне збільшення сум отриманого кредиту на суму нарахованих відсотків. Внаслідок цього щомісяця сума заборгованості за тілом кредиту збільшувалася на суму нарахованих процентів, що призводило до нарахування процентів на проценти у наступному розрахунковому місяці. Таким чином розрахунок банку виконаний без урахування вимог чинного законодавства, які регулюють кредитні правовідносини. У зв`язку із наданням кредиту шляхом кредитування рахунку, всі складові кредитної заборгованості (кредит, проценти та неустойка) обліковувалися Позивачем на картковому рахунку, що не дозволяло Відповідачу при здійснені погашень заборгованості самостійно визначати складові погашення. Враховуючи обґрунтовану вище неправильність обчислення процентів за договором, погашення боргу, які були самостійно спрямовані Позивачем на зменшення процентів мають враховуватися судом як платежі в рахунок зменшення основного зобов`язання за сумою кредиту. 12.01.2021 року на адресу суду від представника позивача надійшла відповідь на відзив, в якому просив суд задовольнити позовні вимоги банку в повному обсязі. 06.04.2021року на адресу суду від представника позивача надійшла заява про зменшення розміру позовних вимог,в якій просить стягнути з відповідача заборгованість за договором від 08.09.2009року в розмірі 71810,63,з яких: 53215,59грн.-заборгованість за тілом кредиту; 18595,04грн. -заборгованість за відсотками нарахованими на прострочений кредит згідно ст..625ЦК України та понесені судові витрати. У судове засідання представник позивача, належним чином повідомленого про судове засідання, не з`явився, з поданого до суду клопотання вбачається, що позивач позовні вимоги підтримує, просить розглянути справу без участі його представника. \~ \~ \~ \~Відповідач та його представник у судове засідання не з`явилися. \~ \~ \~ \~ Суд, дослідивши письмові докази, наявні у матеріалах справи, повно і всебічно з`ясувавши фактичні обставини справи, на яких ґрунтується позов у відповідності з нормами матеріального права, що підлягають застосуванню до даних правовідносин, встановив наступні обставини та дійшов до наступного висновку. 08.09.2009року між позивачем та відповідачем укладено договір № б/н, відповідно до умов якого відповідач отримав кредит у вигляді встановленого кредитного ліміту на картковий рахунок, шляхом підписання анкети-заяви про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг у Приватбанку, отримавши платіжну картку та персональний ідентифікаційний номер для авторизації. У заяві зазначено, що відповідач згоден з тим, що ця заява разом із Пам`яткою клієнта, Умовами та Правилами надання банківських послуг і Тарифами становить між ним та банком договір про надання банківських послуг, а також, що він ознайомився та погодився з Умовами та Правилами надання банківських послуг і Тарифами банку, які були надані йому для ознайомлення в письмовому вигляді. До кредитного договору банк додав Витяг з Тарифів обслуговування кредитних карт «Універсальна» «Універсальна, 30 днів пільгового періоду» та Витяг з Умов та правил надання банківських послуг в ПриватБанку ресурс: Архів Умов та правил надання банківських послуг розміщені на сайті\~https://privatbank.ua/terms/. Згідно з наданим банком розрахунком, заборгованість\~відповідача за вказаним кредитним договором станом на 15.03.2021року становить 71810,63грн., з яких: 53215,59грн. - заборгованість за тілом кредиту;18595,04грн. заборгованість по відсоткам нарахованими на прострочений кредит згідно ст..625 ЦК України. Відповідно до частин першої, другої\~статті 207 ЦК України\~правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами). За змістом статей\~626,\~628 ЦК України\~договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства. Частиною першою\~статті 638 ЦК України\~встановлено, що істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені\~законом\~як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди. У\~статті 526 ЦК України\~передбачено, що зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього\~Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться. Відповідно до частини першої\~статті 1054 ЦК України\~за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти (частина перша\~статті 1048 ЦК України). Частиною другою\~статті 1054 ЦК України\~встановлено, що до відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 цієї глави, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору. Кредитний договір укладається у письмовій формі. Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним (стаття 1055 ЦК України). Згідно із частиною першою\~статті 633 ЦК України\~публічним є договір, в якому одна сторона - підприємець взяла на себе обов`язок здійснювати продаж товарів, виконання робіт або надання послуг кожному, хто до неї звернеться (роздрібна торгівля, перевезення транспортом загального користування, послуги зв`язку, медичне, готельне, банківське обслуговування тощо). Умови публічного договору встановлюються однаковими для всіх споживачів, крім тих, кому за\~законом\~надані відповідні пільги. За змістом\~статті 634 цього Кодексу\~договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору. У переважній більшості випадків застосування конструкції договору приєднання його умови розроблює підприємець (в даному випадку АТ КБ «ПриватБанк»). Оскільки умови договорів приєднання розробляються банком, тому повинні бути зрозумілі усім споживачам і доведені до їх відома, у зв`язку із чим банк має підтвердити, що на час укладення відповідного договору діяли саме ці умови, а не інші. Тому з огляду на зміст статей\~633,\~634 ЦК України\~можна вважати, що другий контрагент (споживач послуг банку) лише приєднується до тих умов, з якими він ознайомлений. За змістом\~статті 1056-1 ЦК України\~в редакції, чинній на момент виникнення спірних правовідносин розмір процентів та порядок їх сплати за договором визначаються в договорі залежно від кредитного ризику, наданого забезпечення, попиту і пропозицій, які склалися на кредитному ринку, строку користування кредитом, розміру облікової ставки та інших факторів. Відповідно до частини першої\~статті 1048 ЦК України\~позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України. У разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики. Згідно зі статтею 1049 згаданого Кодексу позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором. Договір позики є укладеним з моменту передання грошей або інших речей, визначених родовими ознаками. Згідно із частиною першою\~статті 1050 ЦК України\~якщо позичальник своєчасно не повернув суму позики, він зобов`язаний сплатити грошову суму відповідно до\~статті 625 цього Кодексу. Таким чином, в разі укладення кредитного договору проценти за користування позиченими коштами та неустойка поділяються на встановлені законом (розмір та підстави стягнення яких визначаються актами законодавства) та договірні (розмір та підстави стягнення яких визначаються сторонами в самому договорі). \~ \~ \~ \~Відповідно до частини четвертої\~статті 42 Конституції України\~держава захищає права споживачів. Згідно з частиною першою\~статті 1 ЦК України\~цивільні відносини засновані на засадах юридичної рівності, вольного волевиявлення та майнової самостійності їх учасників. Основні засади цивільного законодавства визначені у\~статті 3 ЦК України.Свобода договору є однією із загальних засад цивільного законодавства, що передбачено у пункті 3 частини першої\~статті 3 ЦК України. Одним із основоположних принципів цивільного судочинства є справедливість, добросовісність та розумність, що передбачено у пункті 6 частини першої\~статті 3 ЦК України. Тобто дії учасників цивільних правовідносин мають відповідати певному стандарту поведінки та характеризуватися чесністю, відкритістю та повагою до інтересів іншої сторони чи сторін договору. У частинах першій, третій\~статті 509 ЦК України\~вказано, що зобов`язанням є правовідношення, в якому одна сторона (боржник) зобов`язана вчинити на користь другої сторони (кредитора) певну дію (у тому числі сплатити гроші), а кредитор має право вимагати від боржника виконання його обов`язку. Зобов`язання має ґрунтуватися на засадах добросовісності, розумності та справедливості. У даному випадку договірні правовідносини виникли між банком та фізичною особою - споживачем банківських послуг (частина перша\~статті 11 Закону України від 12 травня 1991 року № 1023-XII«Про захист прав споживачів»\~(далі - Закон №1023-XII). Згідно з пунктом 22 частини першої статті 1 Закону № 1023-XIIспоживач - фізична особа, яка придбаває, замовляє, використовує або має намір придбати чи замовити продукцію для особистих потреб, безпосередньо не пов`язаних з підприємницькою діяльністю або виконанням обов`язків найманого працівника. У пункті 19 Резолюції Генеральної Асамблеї ООН «Керівні принципи для захисту інтересів споживачів», прийняті 09 квітня 1985 року №39/248 на 106-му пленарному засіданні Генеральної Асамблеї ООН зазначено, що споживачі повинні бути захищені від таких контрактних зловживань, як односторонні типові контракти, виключення основних прав в контрактах і незаконні умови кредитування продавцями. Конституційний Суд України у рішенні у справі за конституційним зверненням громадянина щодо офіційного тлумачення положень другого речення преамбули Закону України від\~22 листопада 1996 року № 543/96-В\~«Про відповідальність за несвоєчасне виконання грошових зобов`язань» від 11 липня 2013 року у справі №1-12/2013 зазначив, що з огляду на приписи частини четвертої\~статті 42 Конституції України\~участь у договорі споживача як слабшої сторони, яка підлягає особливому правовому захисту у відповідних правовідносинах, звужує дію принципу рівності учасників цивільно- правових відносин та свободи договору, зокрема у договорах про надання споживчого кредиту. \~ \~ \~ \~Враховуючи, що фактично отримані та використані позичальником кошти в добровільному порядку АТ КБ «ПриватБанк» не повернуті, а також вимоги частини другої\~статті 530 ЦК України\~за змістом якої, якщо строк (термін) виконання боржником обов`язку визначений моментом пред`явлення вимоги, кредитор має право вимагати його виконання в будь-який час, що свідчить про порушення його прав, суд вважає,що позивач вправі вимагати захисту своїх прав через суд - шляхом зобов`язання виконати боржником обов`язку з повернення фактично отриманої суми кредитних коштів. Таким чином, вбачається наявність правових підстав для стягнення в примусовому порядку з боржника заборгованість за кредитом, лише в частині стягнення суми непогашеного тіла кредиту в розмірі 53215,59грн. \~ \~ \~ \~Крім цього, обґрунтовуючи право вимоги в частині стягнення відсотків на прострочений кредит банк посилався на вимоги ст. 625 ЦК України, згідно з частиною другою якої, в разі порушення грошового зобов`язання боржник, який прострочив його виконання, на вимогу кредитора зобов`язаний сплатити суму боргу з урахуванням встановленого індексу інфляції за весь час прострочення, а також три проценти річних від простроченої суми, якщо інший розмір процентів не встановлений договором або законом. \~ \~ \~ \~Стаття 625 входить до розділу I «Загальні положення про зобов`язання» книги 5 ЦК України, тому в ній визначені загальні правила відповідальності за порушення грошового зобов`язання і її дія поширюється на всі види грошових зобов`язань, якщо інше не передбачено спеціальними нормами, що регулюють суспільні відносини з приводу виникнення, зміни чи припинення окремих видів зобов`язань. \~ \~ \~ \~За змістом ч. 2 ст. 625 ЦК України нарахування інфляційних втрат на суму боргу та трьох процентів річних входять до складу грошового зобов`язання і є особливою мірою відповідальності боржника за прострочення грошового зобов`язання, оскільки виступають способом захисту майнового права та інтересу, який полягає у відшкодуванні матеріальних втрат кредитора від знецінення грошових коштів унаслідок інфляційних процесів та отриманні компенсації від боржника за неналежне виконання зобов`язання. \~ \~ \~ \~Передбачене ч. 2 ст. 625 ЦК України нарахування відсотків річних має компенсаційний, а не штрафний характер, оскільки є способом захисту майнового права та інтересу, який полягає у отриманні компенсації від боржника. Такі висновки містяться, зокрема, у постанові Верховного Суду України від 06 червня 2012 року у справі №6-49цс12 і постанові Великої Палати Верховного Суду від 16 січня 2019 року у справі № 14-446цс18. \~ \~ \~ \~Відповідно до правового висновку, викладеного у постанові Великої Палати Верховного Суду від 28 березня 2018 року у справі № 444/9519/12, провадження № 14-10цс18, право кредитора нараховувати передбачені договором відсотки за кредитним договором припиняється після спливу визначеного договором строку кредитування чи у разі пред`явлення до позичальника вимоги згідно з ч.2 ст. 1050 ЦК України. \~ \~ \~ \~ В охоронюваних правовідносинах права та інтереси позивача забезпечені ч. 2 ст. 625 ЦК України, яка регламентує наслідки прострочення виконання грошового зобов`язання. \~ \~ \~ \~ Однак, позивачем не надано доказів що витяг з Умов та правил надання банківських послуг в ПриватБанку, які додані позивачем до позовної заяви, містить підпис позичальника, а матеріали справи не містять підтверджень, що саме ці витяги розумів відповідач, ознайомилася і погодилася з ними, підписуючи заяву-анкету про приєднання до умов та Правил надання банківських послуг ПриватБанку, а також те, що вказані документи на момент отримання відповідачем кредитних коштів взагалі містили умови, зокрема й щодо сплати процентів, нарахованих на прострочений кредит згідно з\~ст. 625 ЦК України. \~\~\~\~\~\~ За змістом частини другої\~статті 625 ЦК України\~нарахування 3 % річних входять до складу грошового зобов`язання і є особливою мірою відповідальності боржника (спеціальний вид цивільно-правової відповідальності) за прострочення грошового зобов`язання, оскільки виступають способом захисту майнового права та інтересу, який полягає у відшкодуванні матеріальних втрат (збитків) кредитора та отримання компенсації (плати) від боржника за користування утримуваними ним грошовими коштами, належними до сплати кредитору. \~\~\~\~\~\~ Із розрахунку заборгованості, доданого до позовної заяви, вбачається, що банк нараховує відсотки згідно зі ст. 625 ЦК Ураїни за процентною ставкою 84 %. \~ \~ \~ \~При цьому, нарахування ж відсотків на підставі ст. 625 ЦК України можливе виключно у разі пред`явлення до позичальника вимоги згідно з ч. 2 ст. 1050 ЦК України, чого в даному випадку встановлено не було. \~ \~ \~ \~Отже, в задоволенні позовних вимог позивача про стягнення з відповідача заборгованості за відсотками, нарахованими на прострочений кредит, відповідно до ст. 625 ЦК України в розмірі 18595,04грн. слід відмовити. \~ \~ \~ \~Відповідно до ч. 1 ст. 141 ЦПК України судовий збір покладається на сторони пропорційно розміру задоволених позовних вимог. \~ \~ \~ \~Отже, з відповідача на користь позивача належить стягнути судовий збір у розмірі 1423,56грн., пропорційно розміру задоволених позовних вимог. \~ \~ \~ \~

Outcome: partial