Jurisdiction: civil
Date: 2023-08-28 00:00:00

Представник позивача АТ «Райффайзен Банк» звернувся до суду з позовом до [PERSON] про стягнення заборгованості за наданим кредитом в розмірі 120 427,77 грн. В обґрунтування заявлених вимог позивач зазначив, що 18.12.2019 [PERSON] звернувся до АТ «Райффайзен Банк» з метою отримання банківських послуг, у зв`язку з чим підписав Заяву №СМDPI-927570 про акцепт Публічної пропозиції/Угоди. 21.02.2021 між АТ «Райффайзен Банк Аваль», правонаступником якого є АТ «Райффайзен Банк», та [PERSON] було укладено Заяву-Договір про відкриття поточного рахунку та надання Кредиту «Кредит готівкою» № 014-RO-82-78987458, згідно умов якого банк надав кредит в розмірі 88731,14 грн, строком на 72 місяців під фіксовану процентну ставку 49,90 % річних, а відповідач зобов`язався належним чином використати та повернути банку суму отриманого кредиту, а також сплатити відсотки за користування кредитом, комісії, згідно умов договору та тарифів кредитора, та виконати всі інші зобов`язання в порядку та строки, визначені договором. Перед укладенням та підписанням кредитного договору, відповідач ознайомився з основними умовами кредитування, інформацією щодо реальної річної процентної ставки та орієнтовної загальної вартості кредиту для споживача, порядком повернення кредиту, додатковою інформацією та іншими важливими правовими аспектами, шляхом підписання паспорту споживчого кредиту за програмою кредитування «Кредит готівкою» від 21.02.2021. Надання кредитних\~коштів проводилось\~на підставі\~п.\~1.1.\~Договору,\~відповідно до\~якого банк\~відкриває картковий\~рахунок №\~ [NUMBER] \~в гривні\~на ім`я\~клієнта,\~та здійснює\~його Розрахунково-касове\~обслуговування у\~відповідності до\~Правил та\~Тарифів банку\~на ведення\~та обслуговування\~Поточних рахунків\~фізичних осіб.\~Відповідно до\~умов п.\~1.2.\~Кредитор зобов`язався\~надати Позичальнику\~кредит в\~сумі 88\~731,14\~грн,\~а Позичальник\~зобов`язався повернути\~Банку кредит\~та сплатити\~проценти за\~його користування.\~Банк виконав\~свої зобов`язання,\~надавши відповідачу\~кредитні кошти\~в сумі,\~строки та\~на умовах,\~передбачених умовами\~договору. В порядку та на умовах визначених підпунктами 2.5.5.-2.5.6. пункту 2.5. статті 2 Розділу 6 Правил, клієнт зобов`язаний сплачувати банку обов`язковий щомісячний платіж за користування кредитом в розмірі 5 % від власної заборгованості перед банком станом на останню дату розрахунку процентних платежів, але не менше визначеної заявою суми або суми залишку власної заборгованості перед банком, якщо вона менша за таку суму. Порядок та умови погашення іншої заборгованості за кредитом в т.ч. недозволеного овердрафту, визначається підпунктами 2.5.5. - 2.5.13. пункту 2.5. статті 2 Розділу 6 Правил. Згідно умов п. 2.1. Кредитного договору, сторони встановили, що проценти за користування Кредитом сплачуються позичальником кредитору у складі щомісячного ануїтетного платежу, вказаного у графіку і розраховується, виходячи з процентної ставки, передбаченої п.п.2.3. Договору за ставкою 49,90% річних. 27.02.2022 та 24.06.2022 Банком була проведена реструктуризація простроченої кредитної заборгованості Позичальника, відповідно до п. 1.5. ст. 1 розділу 6 Правил банківського обслуговування фізичних осіб в АТ «Райффайзен Банк» (в редакції, яка діяла станом на дату реструктуризації). В рамках реструктуризації було капіталізовано 18\~494,41 грн. Отже, з укладанням договору у відповідача виник обов`язок повернути банку кредит та відсотки за договором у строки та в розмірах чітко встановлених умовами договору. Відповідач не виконав взяті на себе договірні зобов`язання, не здійснював щомісячно погашення кредитної заборгованості згідно умов договору. На адресу відповідача банком було направлено вимогу № 114/5-К-285414 від 10.02.2023 про дострокове виконання грошових зобов`язань за кредитним договором, надавши можливість останньому добровільно врегулювати заборгованість протягом 30 днів. Однак вимога залишилась не виконаною. Станом на 06.02.2023 заборгованість відповідача перед банком за Заявою-Договором про відкриття поточного рахунку та надання кредиту «Кредит готівкою» № 014-RO-82-78987458 від 21.02.2021 складає 120 427 грн 77 коп, яка складається з заборгованості за кредитом у розмірі 103\~240,94 грн, з яких прострочено 13\~631,70 грн; заборгованості за відсотками в сумі 17\~186,83 грн, з яких прострочено відсотків 14\~928,54 грн. У зв`язку з тим, що відповідач не виконує умови договору та вимоги банку щодо врегулювання заборгованості, банк змушений звернутися до суду за захистом своїх прав. Враховуючи вищевикладене АТ «Райффайзен Банк» просить стягнути зі [PERSON] заборгованість в сумі 120\~427,77 гривень. Ухвалою Козятинського міськрайонного суду Вінницької області від 08.05.2023 позовну заяву прийнято до розгляду та відкрито спрощене позовне провадження без повідомлення (виклику) сторін. Позивачеві була направлена така ухвала засобами електронного зв`язку, про що свідчить довідка про доставку електронного листа 09.05.2023, яка міститься в матеріалах справи. У позовній заяві, в прохальній її частині, позивач просив розглянути справу у порядку спрощеного провадження без повідомлення (виклику) сторін за наявними у справі матеріалами. Відповідач отримав судову кореспонденцію 11.05.2023, про що свідчить розписка про отримання копії позовної заяви з додатками та ухвали про відкриття провадження, яка міститься в матеріалах справи. Жодних заяв чи клопотань від відповідача до суду не надходило. Враховуючи вищевикладене та положення ст. 178, 279 ЦПК України, суд розглядає справу за наявними у справі матеріалами. Вивчивши позов, дослідивши та оцінивши надані докази в їх сукупності, суд дійшов такого висновку. Судом установлено, що 18.12.2019 між АТ «Райффайзен Банк Аваль» та [PERSON] було підписано Заяву №СМDPI-927570 про акцепт Публічної пропозиції/Угоди. 21.02.2021 між АТ «Райффайзен Банк Аваль», правонаступником якого є АТ «Райффайзен Банк», та [PERSON] було укладено Заяву-Договір про відкриття поточного рахунку та надання Кредиту «Кредит готівкою» № 014-RO-82-78987458. Відповідно до розрахунку заборгованості за договором № 014-RO-82-78987458 від 21.02.2021, заборгованість [PERSON] станом на 06.02.2023 становить 120 427 грн 77 коп, яка складається з заборгованості за кредитом у розмірі 103\~240,94 грн, з яких прострочено 13\~631,70 грн; заборгованості за відсотками в сумі 17\~186,83 грн, з яких прострочено відсотків 14\~928,54 грн. Згідно умов Паспорта споживчого кредиту, банк надав кредит в межах ліміту в розмірі 88\~731,14 грн строком на 72 місяців під фіксовану процентну ставку 49,90 % річних, а відповідач у свою чергу зобов`язався належним чином використати та повернути банку суму отриманого кредиту, а також сплатити відсотки за користування кредитом, комісії, згідно умов договору та тарифів кредитора, та виконати всі інші зобов`язання в порядку та строки, визначені договором. Такі заява та Паспорт споживчого кредиту містять електронний підпис відповідача від 21.02.2021. В матеріалах справи міститься заява № 014-RO-82-78987458 на приєднання до договору добровільного страхування життя № РБ1704-г від 12.06.2020, та графік платежів та розрахунок сукупної вартості споживчого кредиту та реальної процентної ставки (з урахуванням вартості всіх супутніх послуг) розмір кредиту 80\~000,00 грн, сума кредиту 88\~731,14 грн, термін користування кредитом 72 місяці, номінальна процентна ставка (річних) 49,90%, комісія за розрахунково-касове обслуговування кредитної заборгованості 0%, страхування 8\~731,14 грн, які також містять електронний підпис відповідача. Також банком надано Виписку по рахунку IBAN № [NUMBER] від 27.01.2023 за період з 21.02.2021 по 20.02.2021, та Виписку по рахунку IBAN № [NUMBER] від 17.03.2023 за період з 21.02.2021 по 20.02.2022, Виписку по рахунку IBAN № [NUMBER] від 17.03.2023 за період з 21.02.2022 по 06.02.2023, у яких відображено рух коштів по картковому рахунку, зокрема, щодо знятих коштів та коштів, які були внесені відповідачем на погашення використаних. Банком за № 114/5-К-285414 від 10.02.2023 на адресу [PERSON] направлено вимогу про дострокове виконання грошових зобов`язань за кредитним договором №014-RO-82-78987458 від 21.02.2021, що підтверджується списком Укрпошти від 14.02.2023 про направлення поштового відправлення. Згідно копії з трек-номерів, рекомендоване повідомлення 0600023822188, відправлення прямує до точки видачі/доставки. Згідно з принципом диспозитивності цивільного судочинства (частина перша статті 13 ЦПК України) суд розглядає справи не інакше як за зверненням особи, поданим відповідно до цього Кодексу, в межах заявлених нею вимог і на підставі доказів, поданих учасниками справи або витребуваних судом у передбачених цим Кодексом випадках Відповідно до ч. 1 ст. 81 ЦПК України, кожна сторона повинна довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, крім випадків, встановлених цим Кодексом. За змістом ст. 75 ЦПК України, доказами є будь-які дані, на підставі яких суд встановлює наявність або відсутність обставин (фактів), що обґрунтовують вимоги і заперечення учасників справи, та інших обставин, які мають значення для вирішення справи. Ці дані встановлюються такими засобами: 1) письмовими, речовими і електронними доказами; 2) висновками експертів; 3) показаннями свідків. Відповідно до ч. 2 ст. 77 ЦПК України, предметом доказування є обставини, що підтверджують заявлені вимоги чи заперечення або мають інше значення для розгляду справи і підлягають встановленню при ухваленні судового рішення. Цивільне судочинство здійснюється на засадах змагальності сторін. Учасники справи мають рівні права щодо здійснення всіх процесуальних прав та обов`язків, передбачених законом (ч. ч. 1, 2 ст. 12 ЦПК України). Відповідно до ч. 1 ст. 89 ЦПК України, суд оцінює докази за своїм внутрішнім переконанням, що ґрунтується на всебічному, повному, об`єктивному та безпосередньому дослідженні наявних у справі доказів. Підставами виникнення цивільних прав та обов`язків, зокрема, є договори (п. 1 ч. 2 ст. 11 ЦК) Підставою даного позову є невиконання кредитних зобов`язань відповідачем, що пов`язані із отриманням ним кредитних коштів у вигляді встановленого кредитного ліміту на кредитну картку. За змістом ст. 207 ЦК України, правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах (у тому числі електронних), у листах, телеграмах, якими обмінялися сторонни, або надсилалися ними до інформаційно-телекомунікаційної системи, що використовуються сторонами. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо воля сторін виражена за допомогою телетайпного, електронного або іншого технічного засобу зв`язку. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами). Статтею 3 Закону України «Про електрону комерцію» визначено, що електронний договір це домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав і обов`язків та оформлена в електронній формі. Відповідно ч. 1 ст. 5 Закону України «Про електронні документи та електронний документообіг» електронний документ - документ, інформація в якому зафіксована у вигляді електронних даних, включаючи обов`язкові реквізити документа. Враховуючи положення ч. 1 ст. 5 Закону України «Про електронні документи та електронний документообіг» правочин вважається вчиненим у електронній формі у випадку, якщо в ньому наявні всі обов`язкові реквізити документа. Також, відповідно до ч. 1,2 ст. 6 Закону України «Про електронні документи та електронний документообіг»,\~електронний підпис\~є обов`язковим\~реквізитом електронного\~документа,\~який використовується для ідентифікації автора та/або підписувача електронного документа іншими суб`єктами електронного документообігу. Накладанням електронного підпису завершується створення електронного документа. Відповідно до ст. 8 вказаного Закону, юридична сила електронного документу не може бути заперечена виключно через те, що він має електронну форму. З врахуванням викладеного, наявність електронних підписів сторін підтверджує їх волю, спрямовану на набуття, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків, забезпечує ідентифікацію сторін та цілісність документа, в якому втілюється воля останніх. Відносини, пов`язані з використанням удосконалених та кваліфікованих електронних підписів, регулюються Законом України «Про електронні довірчі послуги». Відповідно до ч. 1 ст. 7 Закону України «Про електронні документи та електронний документообіг», оригіналом електронного документа вважається електронний примірник документа з обов`язковими реквізитами, у тому числі з електронним підписом автора або підписом прирівняним до власноручного підпису відповідно до Закону України «Про електронний цифровий підпис». Нормою статті 11 Закону України «Про електронну комерцію» передбачено порядок укладення електронного договору. Пропозиція укласти електронний договір (оферта) має місти істотні умови, передбачені законодавством для відповідного договору, і виражати намір особи, я її зробила, вважати себе зобов`язаною у разі її прийняття. За змістом ст. 11 Закону України «Про електронну комерцію», електронний договір укладається і виконується в порядку, передбаченому Цивільним та Господарським кодексам України, а також іншими актами законодавства. Електронний договір, укладений шляхом обміну електронними повідомленнями, підписаний в порядку, визначеному ст. 12 цього Закону, вважається таким, що за правовими наслідками прирівнюється до договору, укладеного в письмовій формі. Кожний примірник електронного документу з накладеним на нього підписом, визначеним ст. 1 цього Закону, є оригіналом такого документу. Також, приписами ст. 12 цього закону, передбачено поняття «підпис у сфері електронної комерції». Так, якщо відповідно до акта цивільного законодавства або за домовленістю сторін електронний правочин має бути підписаний сторонами, моментом його підписання є використання: електронного підпису або електронного цифрового підпису відповідно до Закону України «Про електронний цифровий підпис», за умови використання засобу електронного цифрового підпису усіма сторонами електронного правочину; електронного підпису одноразовим ідентифікатором, визначеним цим Законом; аналога власноручного підпису (факсимільного відтворення підпису за допомогою засобів механічного або іншого копіювання, іншого аналога власноручного підпису) за письмовою згодою сторін, у якій мають міститися зразки відповідних аналогів власноручних описів. За змістом ст. 626, 628 ЦК України, договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства. Частиною 1 ст. 638 ЦК України встановлено, що істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди. Відповідно до ч. 1 ст. 1054 ЦК України, за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти. Кредитний договір укладається у письмовій формі. Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним (стаття 1055 ЦК України). За змістом ч. 1 ст. 1048 ЦК України, позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України. Відповідно до\~ч.\~1\~ст.1049 ЦК України, позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором. Якщо договором не встановлений строк повернення позики або цей строк визначений моментом пред`явлення вимоги, позика має бути повернена позичальником протягом тридцяти днів від дня пред`явлення позикодавцем вимоги про це, якщо інше не встановлено договором. Згідно ч. 2 ст. 1050 ЦК України, якщо договором встановлений обов`язок позичальника повернути позику частинами, то в разі прострочення повернення чергової частини позикодавець має право вимагати дострокового повернення частини позики, що залишилася та сплатити відсотки. Відповідно до ст. 634 цього Кодексу, договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору. У ст. 526 ЦК України передбачено, що зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться. Відповідно до ст. 610 ЦК України, порушенням зобов`язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов`язання (неналежне виконання). Суд вважає, що позивачем доведено на підставі наданих належних доказів обставини, які вказують, що відповідачу були надані кредитні кошти. Такі кошти він використовував, і у нього утворилась заборгованість. За вказаних обставин, суд вважає, що в даному випадку позивач вправі вимагати захисту своїх прав через суд шляхом зобов`язання виконати боржником обов`язку з повернення заборгованості за кредитом. З наданого позивачем розрахунку заборгованості, вбачається, що [PERSON] не здійснювалось вчасне та у повному обсязі погашення кредитної заборгованості. Також на адресу відповідача 10.02.2023 було направлено вимогу про дострокове погашення кредитної заборгованості, однак [PERSON] всі вимоги банку проігнорував, та не виконав належним чином взяті на себе зобов`язання. Кошти Банку повернуті не були, що і стало наслідком виникнення заборгованості, яку Банк просить стягнути. Отже, позивачем доведено факт отримання відповідачем кредиту та порушення умов кредитування, у зв`язку з чим у [PERSON] утворилась заборгованість, а оскільки позичальником порушено умови договору щодо повернення кредитодавцеві суми позики, вимоги позивача про стягнення заборгованості підлягають задоволенню. На думку суду обгрунтованими є як вимога про стягнення тіла кредиту, так і вимога про стягнення відсотків за його використання. Враховуючи наведене, з відповідача [PERSON] на користь АТ «Райффайзен Банк» слід стягнути суму заборгованості за кредитним договором про надання банківських послуг № 014-RO-82-78987458 від 21.02.2021 у розмірі 120 427 грн 77 коп, яка складається з заборгованості за кредитом у розмірі 103\~240,94 грн, з яких прострочено 13\~631,70 грн; заборгованості за відсотками в сумі 17\~186,83 грн, з яких прострочено відсотків 14\~928,54 грн. Відповідно до ст. 141 ЦПК України, судовий збір покладається на сторони пропорційно розміру задоволених позовних вимог, а тому з відповідача на користь позивача слід стягнути 2684,00 грн.

Outcome: approved