Jurisdiction: civil
Date: 2023-09-03 00:00:00

Короткий зміст позовних вимог та рух справи Представник публічного акціонерного товариства комерційний банк «УКРГАЗБАНК» (надалі ПАТ КБ «Укргазбанк») Драгомерецький І.П. звернувся 12.06.2023 року до Красилівського районного суду Хмельницької області з позовом, у якому просив стягнути\~з відповідача на його користь заборгованість за кредитним договором № 2020/ОВР/367-Z1782767-01 від 03.06.2020 року станом на 15.03.2023 року в розмірі 31341,05 грн., з яких: заборгованість по кредиту (поточна) 0,00 грн., заборгованість по кредиту (прострочена) 29669,00 грн., заборгованість за нарахованими відсотками (поточна) 0,00 грн., заборгованість за нарахованими відсотками (прострочена) 1672,05 грн., заборгованість по платежах згідно п. 2 ст. 625 ЦПК України 0,00 грн., а також судові витрати по сплаті судового збору в розмірі 2684,00 грн. В обґрунтування позовних вимог зазначив, що 03.06.2020 року між ПАТ АБ «Укргазбанк» та [PERSON] укладено заяву-договір № 2020/І_С/367-Z1782345-01 (договір карткового рахунку), шляхом акцептування договору № 2020/ОВР/367- Z1782345-01 від 03.06.2020 року. Згідно даного договору (заяви-анкети) відповідач погодився на приєднання до Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб, підтвердив акцептування публічної пропозиції на укладення зазначеного договору і приєднання до умов кредитного договору, погодився з усіма умовами обраної програми кредитування в редакції, що діяла на день підписання цієї заяви. Згідно умов вказаного договору відповідач отримав кредитні кошти у вигляді встановленого ліміту дозволеного овердрафту на платіжну картку зі сплатою процентів за користування овердрафтом в розмірі 36 % річних. Відповідно до параметрів кредитного ліміту, що зазначені в договорі № 2020/ОВР/367- Z1782345-01 від 03.06.2020 року\~максимальна сума кредиту 300000,00 грн., процентна ставка в пільговий період (перші 30 днів з дня виникнення заборгованості) - 0,00001% річних, фіксована процентна ставка (з 31 дня після виникнення заборгованості на весь строк дії кредитного договору при непогашенні заборгованості в повному розмірі протягом пільгового періоду)\~ 36,0 % в місяць. На суму простроченої заборгованості за дозволеним овердрафтом нараховуються проценти в розмірі, визначеному Програмою кредитування та зазначеному у підписаній клієнтом заяві на приєднання, тобто в розмірі 48% річних. Згідно рішення банку від 12.05.2021 року відповідачу було пролонговано (продовжено) дію ліміту овердрафту на чергові 12 місяців з процентною ставкою 36,0 % річних. ПАТ АБ «Укргазбанк» свої зобов`язання за договором виконало в повному обсязі, відкрив відповідачу картковий рахунок, виконував розрахунково-касове обслуговування клієнта,та надавав йому кредитні кошти у встановленому договором ліміті. Відповідач свої зобов`язання за договором належним чином не виконує та порушує умови договору, погашення кредиту здійснювалося із порушенням встановленого договором графіку, кредит погашався не щомісячно, внаслідок чого виникла прострочена заборгованість. У зв`язку з чим, станом на 15.03.2023 року виникла заборгованість, що становить 31341,05 грн., з яких: заборгованість по кредиту (поточна) 0,00 грн., заборгованість по кредиту (прострочена) 29669,00 грн., заборгованість за нарахованими відсотками (поточна) 0,00 грн., заборгованість за нарахованими відсотками (прострочена) 1672,05 грн., заборгованість по платежах згідно п. 2 ст. 625 ЦПК України 0,00 грн., яку позивач просить стягнути з відповідача, а також судові витрати в розмірі 2684,00 грн. Аргументи учасників справи. Представник позивача в судове засідання не з`явився, в позові просить справу розглядати за його відсутності, щодо заочного розгляду справи не заперечує. Відповідач в судове засідання повторно не з`явився, про дату, час та місце судового розгляду повідомлений у встановленому законом порядку, причини неявки суду не повідомив, відзив на позов, заяв про розгляд справи у його відсутності чи відкладення розгляду справи суду не подав. Позиція суду. Відповідно до вимог ч. 1 ст. 223 ЦПК України, неявка у судове засідання належним чином повідомленого учасника справи не перешкоджає розгляду справи по суті. У відповідності до ст. 280 ЦПК України, за відсутності заперечень з боку позивача проти такого вирішення справи, суд вважає можливим розглянути справу на підставі наявних в ній даних та доказів в порядку заочного розгляду. Оскільки сторони в судове засідання не з`явились, у відповідності до ч. 2 ст.\~247\~ЦПК України фіксування судового процесу за допомогою звукозаписувального технічного засобу не здійснюється. Короткий зміст фактичних обставин справи Судом встановлено, що 03.06.2020 року між ПАТ АБ «Укргазбанк» та [PERSON] укладено заяву-договір № 2020/І_С/367-Z1782345-01 (договір карткового рахунку), шляхом акцептування договору № 2020/ОВР/367- Z1782345-01 від 03.06.2020 року (а.с. 4-5). Згідно умов вказаного договору [PERSON] отримав кредитні кошти у вигляді встановленого ліміту дозволеного овердрафту на платіжну картку зі сплатою процентів за користування овердрафтом. Відповідно до підписаної заяви-договору № 2020/І_С/367-Z1782345-01 відповідачу встановлено ліміт дозволеного овердрафту, орієнтовна сума кредиту - 10000,00 грн., можлива сума кредиту-до 300000,00 грн. по програмі кредитування «Універсальна картка «Домовичок» (в рамках ЗКП)». Строк дії договору - 12 місяців з можливістю пролонгації, зі сплатою 36 % річних, 48 % річних - на прострочену заборгованість, процентна ставка в пільговий період (перші 30 днів з дня виникнення заборгованості) - 0,00001% річних, комісія за видачу кредиту 4,00 %, комісія 949,90 грн., порядок плати процентів - щомісячно, № кредитного договору 2020/ОВР/367- Z1782345-01. Позивач ПАТ\~АБ «УКРГАЗБАНК»\~свої зобов`язання\~за договором\~виконав в\~повному обсязі,\~відкрив [PERSON] \~картковий рахунок, видав\~відповідачу картку\~ [NUMBER] ,\~виконував розрахунково-касове обслуговування клієнта, та надавав йому кредитні кошти у встановленому договором ліміті дозволеного овердрафту, що складає 300 000,00 грн. Як стверджує позивач, станом на 15.03.2023 року виникла наступна кредитна заборгованість: в розмірі 31341,05 грн., з яких: заборгованість по кредиту (поточна) 0,00 грн., заборгованість по кредиту (прострочена) 29669,00 грн., заборгованість за нарахованими відсотками (поточна) 0,00 грн., заборгованість за нарахованими відсотками (прострочена) 1672,05 грн., заборгованість по платежах згідно п. 2 ст. 625 ЦПК України 0,00 грн., що підтверджується розрахунком заборгованості, наданим позивачем (а.с. 9-10). Як вбачається з розрахунку заборгованості та виписки по особовому рахунку клієнта відповідач користувався кредитними коштами та періодично вносив кошти на часткове погашення заборгованості за кредитним договором. Дані обставини підтверджуються: відомостями з позовної заяви, заявою - договором № 2020/І_С/367-Z1782345-01\~від 03.06.2020року, паспортом споживчого кредиту № 2020/ОВР/367- Z1782345-01 від 03.06.2020 року, який підписаний відповідачем, випискою з рішення АБ «УКРГАЗБАНК» від 12.05.2021 року № 74-longation-06; виписками з особового рахунку [PERSON] , розрахунком заборгованості за договором станом на 15.03.2023 року. Між сторонами виникли правовідносини з приводу надання банківських послуг, які врегульовано нормами §§1-2 Глави 16 ЦК України, Глави 52 ЦК України, §2 Глави 71 ЦК України, а також нормами Закону України «Про споживче кредитування». Мотиви з яких виходить суд та застосовані норми права Відповідно до частин 1 та 2 статті 207\~ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами). Договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків (ч.1ст. 626 ЦК України). В силу ч. 1ст.\~628\~ЦК України зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства. Згідно зі ст.\~638\~ЦК України договір є укладеним, якщо сторони в належній формі досягли згоди з усіх істотних умов договору. Істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди. Договір укладається шляхом пропозиції однієї сторони укласти договір (оферти) і прийняття пропозиції (акцепту) другою стороною. Як передбачено ч. 1 ст. 633 ЦК України, публічним є договір, в якому одна сторона - підприємець взяла на себе обов`язок здійснювати продаж товарів, виконання робіт або надання послуг кожному, хто до неї звернеться (роздрібна торгівля, перевезення транспортом загального користування, послуги зв`язку, медичне, готельне, банківське обслуговування тощо). Відповідно до ч. 1 ст.\~1054\~ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти. Відповідно до ч. 1 ст.\~1056-1\~ЦК України процентна ставка за кредитом може бути фіксованою або змінюваною. Тип процентної ставки визначається кредитним договором. Відповідно до ст. 610, 611, 623 ЦК України порушенням зобов`язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов`язання (неналежне виконання). У разі порушення зобов`язання настають правові наслідки, встановлені договором або законом, зокрема: 1) припинення зобов`язання внаслідок односторонньої відмови від зобов`язання, якщо це встановлено договором або законом, або розірвання договору; 2) зміна умов зобов`язання; 3) сплата неустойки; 4) відшкодування збитків та моральної шкоди. Боржник, який порушив зобов`язання, має відшкодувати кредиторові завдані цим збитки. За змістом ч. 1 ст. 1049 ЦК України (норми про договір позики застосовуються до кредитних правовідносин в силу ч. 2 ст. 1054 ЦК України) позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі) у строк та в порядку, що встановлені договором. Якщо договором не встановлений строк повернення позики або цей строк визначений моментом пред`явлення вимоги, позика має бути повернена позичальником протягом тридцяти днів від дня пред`явлення позикодавцем вимоги про це, якщо інше не встановлено договором. Згідно із ч. 1\~ст. 1048 ЦК\~позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів установлюються договором. У разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики. Припис абз. 2 ч.1\~ст.1048 ЦК України\~про щомісячну виплату процентів до дня повернення позики у разі відсутності іншої домовленості сторін може бути застосований лише в межах погодженого сторонами строку кредитування. Згідно із частиною 1 статті 1050 ЦК України якщо позичальник своєчасно не повернув суму позики, він зобов`язаний сплатити грошову суму відповідно до статті 625 цього Кодексу. Стаття 625 ЦК України передбачає відповідальність за порушення грошового зобов`язання. У частині 2 цієї статті зазначено, що боржник, який прострочив виконання грошового зобов`язання, на вимогу кредитора зобов`язаний сплатити суму боргу з урахуванням встановленого індексу інфляції за весь час прострочення, а також три проценти річних від простроченої суми, якщо інший розмір процентів не встановлений договором або законом. У постанові від 04.02.2020 року у справі № 912/1120/16 (провадження № 12-142гс19) Велика Палата Верховного Суду зробила висновок, що у межах кредитного договору позичальник отримує позичені кошти у своє тимчасове користування на умовах повернення, платності і строковості. У постановах Великої Палати Верховного Суду уже неодноразово вказувалося на те, що цивільне законодавство передбачає як випадки, коли боржник правомірно користується наданими йому коштами та має право не сплачувати кредитору свій борг протягом певного узгодженого часу, так і випадки, коли боржник повинен сплатити борг кредитору, однак не сплачує коштів, користуючись ними протягом певного строку неправомірно. Зокрема, відносини щодо сплати процентів за одержання боржником можливості правомірно не сплачувати кредитору борг протягом певного часу врегульовані ч. 1 ст. 1048 ЦК України. Такі проценти є звичайною платою боржника за право тимчасово користуватися наданими йому коштами на визначених договором та законодавством умовах, тобто у межах належного та добросовісного виконання сторонами договірних зобов`язань, а не у випадку їх порушення. Натомість наслідки прострочення грошового зобов`язання (коли боржник повинен сплатити грошові кошти, але неправомірно не сплачує їх) також урегульовані законодавством. У випадках, коли боржник порушив умови договору, прострочивши виконання грошового зобов`язання, за частиною першою ст. 1050 ЦК України застосуванню у таких правовідносинах підлягає положення ст. 625 цього Кодексу. За наведеним у цій статті регулюванням відповідальності за прострочення грошового зобов`язання на боржника за прострочення виконання грошового зобов`язання покладається обов`язок сплатити кредитору на його вимогу суму боргу з урахуванням установленого індексу інфляції, а також три проценти річних від простроченої суми, якщо інший розмір процентів не встановлений договором або законом. Проценти, встановлені ст. 625 ЦК України, підлягають стягненню саме при наявності протиправного невиконання (неналежного виконання) грошового зобов`язання. Тобто, проценти, що стягуються за прострочення виконання грошового зобов`язання за ч. 2 ст. 625 ЦК України є спеціальним видом відповідальності за таке порушення зобов`язання. На відміну від процентів, які є звичайною платою за користування грошима, зокрема за договором позики, до них застосовуються загальні норми про цивільно-правову відповідальність. Оскільки поведінка боржника не може бути одночасно правомірною та неправомірною, то регулятивна норма ч. 1 ст. 1048 ЦК України і охоронна норма ч. 2 ст. 625 цього Кодексу не можуть застосовуватись одночасно. Тому за період до прострочення боржника підлягають стягненню проценти від суми позики (кредиту) відповідно до умов договору та ч. 1 ст. 1048 ЦК України як плата за надану позику (кредит), а за період після такого прострочення підлягають стягненню річні проценти відповідно до ч. 2 ст. 625 ЦК України як грошова сума, яку боржник повинен передати кредиторові у разі порушення боржником зобов`язання, тобто як міра відповідальності за порушення грошового зобов`язання. Таким чином, право кредитодавця нараховувати передбачені договором проценти за кредитом припиняється після спливу визначеного договором строку кредитування чи у разі пред`явлення до позичальника вимоги згідно із ч. 2\~ст. 1050 ЦК України. В охоронних правовідносинах права та інтереси позивача забезпечені ч. 2\~ст. 625 ЦК, яка регламентує наслідки прострочення виконання грошового зобов`язання. Відповідно до параметрів кредитного ліміту\~договору № 2020/ОВР/367- Z1782345-01 строк дії договору сторонами визначено з від 03.06.2020 року по 02.06.2021 року. Надані позивачем докази, зокрема заява - договір № 2020/І_С/367-Z1782345-01 від 03.06.2020 року та паспорт споживчого кредиту № 2020/ОВР/367- Z1782345-01, які підписані відповідачем, не містять умов про пролонгацію строку дії договору. У пункті 6.2 заявидоговору лише зазначено, умови автоматичного продовження дії Договору наведені в розділі 9 Оферти. Матеріали справи не містять документів, які б підтверджували, що відповідач ознайомлений з розділом 9 Оферти. Як вбачається з розрахунку заборгованості, наданого позивачем, за період з 07.08.2020 року по 01.03.2023 року ПАТ АБ «УКРГАЗБАНК» було нараховано: - 19188,70 грн. заборгованості по процентах (поточна) (колонка 7 розрахунку, а.с. 9, 9 зі звороту), при цьому, у позовній заяві та у підсумку до розрахунку заборгованість по процентах поточна зазначена 0 грн., та за період з 01.10.2020 року по 01.03.2023 року ПАТ АБ «УКРГАЗБАНК» було нараховано 452,67 грн. заборгованості по процентах (прострочена) (колонка 7 розрахунку, а.с. 9 зі звороту -10). Разом з тим, вказані суми заборгованості по процентах (поточна та прострочена) нараховано банком поза межами строку дії договору, оскільки з 02.06.2021\~року позивач втратив право нараховувати відповідачу договірні проценти. В межах дії кредитного договору, тобто за період з 03.06.2020 року по 02.06.2021 року відповідачу було нараховано 9620,07 грн. процентів (9613,98 грн.+ 6,09 грн.). Згідно вищевказаного розрахунку, відповідачем сплачено\~кошти на\~погашення заборгованості\~за нарахованими\~йому процентами\~в розмірі\~17969,32\~грн. (13360,15 грн. +4609,17 грн. ), частину з яких було спрямовано банком на погашення заборгованості по процентам нарахованим відповідачу після закінчення дії договору. Підстав для зарахування таких коштів на погашення договірних процентів, нарахованих після закінчення строку дії договору суд не вбачає. Відповідно до\~ст.\~19\~Закону України\~«Про споживче\~кредитування» у\~разі недостатності\~суми здійсненого\~платежу для\~виконання зобов`язання\~за договором\~про споживчий\~кредит у\~повному обсязі\~ця сума\~погашає вимоги\~кредитора у\~такій черговості: у\~першу чергу\~сплачуються прострочена\~до повернення\~сума кредиту\~та прострочені\~проценти за\~користування кредитом; у\~другу чергу\~сплачуються сума\~кредиту та\~проценти за\~користування кредитом; у третю чергу сплачуються неустойка та інші платежі відповідно до договору про споживчий кредит. Зважаючи на\~вказане,\~у відповідача\~погашена заборгованість\~по нарахованих\~відсотках,\~а переплачені\~відповідачем кошти\~на погашення\~заборгованості по\~безпідставно нарахованим\~процентам в\~сумі 8349,25\~грн. (17969,32 грн. - сума сплачених коштів на погашення заборгованості відповідачем, мінус 9620,07 грн. - сума процентів, нарахованих в строк дії договору) підлягає зарахуванню на погашення заборгованості по кредиту (тілу кредиту), а тому з відповідача на користь ПАТ АБ «УКРГАЗБАНК», підлягає стягненню заборгованість по кредиту в розмірі 21319,75 грн. (29669,00 грн. 8349,25 грн.). Таким чином, враховуючи, що позичальник [PERSON] не виконав свої зобов`язання за кредитним договором № 2020/ОВР/367- Z1782345-01 від 03.06.2020 року, проте позивач продовжував нараховувати передбачені договором проценти поза межами дії кредитного договору, суд доходить висновку, що позов ПАТ АБ\~«УКРГАЗБАНК» слід задовольнити частково та стягнути з відповідача 21319 грн.75 коп. заборгованості по тілу кредиту. Розподіл судових витрат між сторонами Відповідно до ч. 1 ст. 141 ЦПК України судовий збір покладається на сторони пропорційно розміру задоволених позовних вимог. Позов ПАТ АБ «УКРГАЗБАНК» задоволено на 68,03 % (21319,75 грн. х 100: 31341,05 грн.), а тому з [PERSON] на користь ПАТ АБ «УКРГАЗБАНК» підлягає стягненню судовий збір в сумі 1825 грн. 93 коп. (2684 грн. х 68,03:100). На підставі викладеного,

Outcome: partial