Jurisdiction: civil
Date: 2023-08-02 00:00:00

04.11.2021 року [PERSON] звернулась до Дзержинського районного суду м. Харкова з позовом до Товариства з обмеженою відповідальністю «Страхова компанія «Ю.ЕС.АЙ» про захист прав споживача шляхом стягнення суми страхового відшкодування та відшкодування моральної шкоди, згідно прохальної частини якого просить суд: 1) стягнути з відповідача Товариства з додатковою відповідальністю «Страхова компанія «Ю.ЕС.АЙ» на користь [PERSON] суму страхового відшкодування в розмірі 193 320, 64 та відшкодування завданої моральної шкоди в розмірі 10 000, 00 грн., а всього 203 320, 64 грн.; 2) покласти на відповідача понесені позивачем судові витрати в розмірі 700, 00 грн. (витрати на переклад). Свої позовні вимоги обґрунтовує тим, що позивач уклала із відповідачем договір добровільного комплексного страхування подорожуючих за кордоном серії ВІ № 010591 від 25.04.2021 року. За умовами вищевказаного договору, позивач застрахувала свої майнові інтереси, пов`язані із витратами на медичні та додаткові послуги, необхідність яких виникає у зв`язку із настанням страхового випадку, а Страховик зобов`язаний в разі настання страхового випадку здійснити виплату страхового відшкодування. 06.05.2021 року, перебуваючи в туристичній подорожі в країні Непал, у високій гірській місцевості, позивач відчула себе погано: у неї піднялась температура, стало складно дихати. 08.05.2021 року, перебуваючи у туристичному таборі на висоті 3 800 м над рівнем моря, позивач відчула себе ще гірше - вона задихалась і майже не могла самостійно пересуватись та звернулась до служби підтримки страховика (Асистансу) за телефоном, який їй був наданий страховою компанією. В подальшому після телефонних перемовин було прийнято рішення невідкладно доправити позивача до лікарні гелікоптером. Таке рішення було погоджене з Асистансом. 08.05.2021 року позивача було перевезено гелікоптером до лікарні в м. Катманду, Непал. У рапорті гірської служби зазначено, що станом на момент початку транспортування, позивач мала підвищену температуру, кашель, слабкість та сатурацію киснем крові - 80% та є прямим показанням до госпіталізації. У лікарні позивачу було надано невідкладну медичну допомогу, проведено обстеження та діагностовано наявність гірської хвороби та захворювання на коронавірус COVID-19. Позивач за приписом лікаря залишилась в лікарні з 08.05.2021 року по 12.05.2021 року. Всі дії позивача були узгоджені з Асистансом. Після надання медичних послуг, позивач надіслала Страховику рахунок за послуги, проте Страховик відмовився виплачувати лікарні понесені витрати, а представник Асистансу повідомила, що позивач має оплачувати усі медичні витрати самостійно і такі витрати будуть їй відшкодовані Страховиком після повернення в Україну та після надання підтверджуючих документів. Всього позивач самостійно понесла витрати за медичні послуги та евакуацію в розмірі 6 964, 00 долари США. В подальшому позивач після повернення в Україну зібрала та подала оригінали всіх документів, які були необхідні Страховику. Начальником відділу врегулювання збитків туристичного страхування [PERSON] повідомлено в телефонній розмові з позивачем, що страховою компанією було прийнято рішення про визнання випадку страховим та про сплату [PERSON] страхового відшкодування за понесені медичні витрати. Згідно п. 8.2 Договору, страхова виплата здійснюється впродовж 15 робочих днів з дня прийняття рішення про виплату страхового відшкодування. Отже страхова виплата мала бути здійснена до 29.10.2021 року включно. Представник Страховика в телефонній розмові повідомив, що за заявою [PERSON] . Страховиком прийнято рішення про виплату і що документи на виплату позивача вже у «бухгалтерії» і наразі Страховик має фінансові труднощі, а тому коли він виплатить страхову виплату - невідомо. На час подачі позову до суду позивач жодних виплат від Страховика не отримала. У зв`язку із тим, що позивач не знаючи мови, хворіючи, зверталась за допомогою до посольства, самостійно оплатила усі витрати, відповідач поставив у скрутне становище, завдав моральних страждань, просить стягнути моральну шкоду в розмірі 10 000, 00 грн. Ухвалою Дзержинського районного суду м. Харкова від 11.11.2021 року відкрито спрощене позовне провадження без повідомлення (виклику) сторін. Зауважень щодо спрощеного розгляду справи до суду не надходило. Відповідач відзиву на позовну заяву, який би відповідав вимогам статті 178 ЦПК України, чи будь-яких письмових та електронних доказів (які можливо доставити до суду), висновків експертів, заяв свідків, що підтверджують заперечення проти позову, до суду не надав. В матеріалах справи міститься поштове повідомлення з відміткою про те, що позовну заяву разом із доданими до неї документи представником до довіреністю було отримано 15.12.2021 року. Клопотань процесуального характеру до суду не надходило. Суд, дослідивши матеріали справи, встановив наступне. 05.04.2021 року [PERSON] уклала з ТДВ «СК «Ю.Ес.Ай.» договір добровільного комплексного страхування подорожуючих серії ВІ № 010591, який міститься в матеріалах справи. Строк дії договору визначено з 27.04.2021 року по 13.05.2021 рік, територія дії Договору - весь світ; страхова сума медичних витрат - 30 000 доларів США; програма страхування - DeLuxe. Як вбачається із Договору страхування загальний страховий платіж становить 3 833, 00 грн, який позивачем було сплачено. 27.04.2021 року [PERSON] прибула до країни Непал, де 06.05.2021 року почала себе погано відчувати, підвищилась температура, стало складно дихати. 08.05.2021 року [PERSON] відчула себе ще гірше - задихалась та майже не могла самостійно пересуватись, в подальшому звернулась до служби підтримки Страховика (Асистансу) та після перемовин було прийнято рішення про евакуацію гелікоптером гірської рятувальної служби Mountain Rescue Service Pvt. Ltd до лікарні Swacon International Hospital в м. Катманду, Непал. Згідно рахунку-фактури від 08.05.2021 року та квитанціює № 095 від 08.05.2021 року за послугу «рятувальна евакуація гелікоптером» сплачено 3 000 доларів США. Відповідно до медичного звіту/виписного епікризу, [PERSON] встановлено діагноз - гірська хвороба та COVID-19 та призначено лікування. [PERSON] самостійно оплатила лікування у лікарні, що підтверджується рахунком-фактурою № SW14032 від 12.05.2021 року в сумі 3 964, 00 долари США. Всього сума витрат становила 6 964, 00 долари США, що за курсом НБУ станом на 11.05.2021 року дорівнює 193 320, 64 грн. 21.05.2021 року [PERSON] відповідно до опису поштового вкладення № 6120205631558 надіслала на адресу ТДВ «СК «Ю.Ес.Ай.» заяву про настання страхового випадку та заяву на виплату страхового випадку. В подальшому позивач виконала всі умови Асистанта та направила всі необхідні документи Страховику. Пунктом 1 ч.2 ст.11 Цивільного кодексу України передбачено, що однією із підстав виникнення цивільних прав та обов`язків є договори та інші правочини. Згідно з ч.1 ст.626 ЦК України, договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Сторони є вільними в укладенні договору з урахуванням вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, звичаїв ділового обороту, вимог розумності та справедливості (ч.1 ст.627 ЦК України). Відповідно до ч.1 ст.628 ЦК України, зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства. За змістом ч.1 ст.526 Цивільного кодексу України, зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться. Договір є обов`язковим для виконання сторонами (ст.629 ЦК України). Відповідно до вимог ст.979 Цивільного кодексу України за договором Страхування одна Сторона (Страховик) зобов`язується у разі настання певної події (страхового випадку) виплатити другій стороні (Страхувальникові) або іншій особі, визначену у договорі, грошову суму (страхову виплату), а страхувальник зобов`язується сплачувати страхові платежі та виконувати інші умови договору. Частиною 1 статті 16 Закону України «Про страхування» передбачено, що договір страхування - це письмова угода між страхувальником і страховиком, відповідно до якої страховик бере на себе зобов`язання у разі настання страхового випадку здійснити страхову виплату страхувальнику або іншій особі, визначеній у договорі страхування страхувальником, на користь якої укладено договір страхування (подати допомогу, виконати послугу тощо), а страхувальник зобов`язується сплачувати страхові платежі у визначені строки та виконувати інші умови договору. Добровільне страхування - це страхування, яке здійснюється на основі договору між страхувальником і страховиком. Загальні умови і порядок здійснення добровільного страхування визначаються правилами страхування, що встановлюються страховиком самостійно відповідно до вимог цього Закону. Конкретні умови страхування визначаються при укладенні договору страхування відповідно до законодавства. (ч.1 ст.6 Закону України «Про страхування»). Згідно з ч.2 ст.8 Закону України «Про страхування», страховий випадок - це подія, передбачена договором страхування або законодавством, яка відбулася і з настанням якої виникає обов`язок страховика здійснити виплату страхової суми (страхового відшкодування) страхувальнику, застрахованій або іншій третій особі. Відповідно до ст.17 Закону України «Про страхування», договір страхування повинен містити, серед іншого, перелік страхових випадків, умови здійснення страхової виплати, причини відмови у страховій виплаті. Загальні умови договору про добровільне комплексне страхування подорожуючих серії ВІ № 010591 від 05.04.2021 року включають в себе визначають терміни, страхові ризики, документи, порядок та умови виплати страхового відшкодування тощо. Відповідно до п. 2.1.предметом договору страхування є майнові інтереси, що не суперечать чинному законодавству України, пов`язані з добровільним страхуванням медичних витрат - життям, здоров`ям застрахованої особи та медичними витратами застрахованої особи, визначеної Страхувальником у договорі страхування за згодою застрахованої особи, а також її додатковими витратами, які безпосередньо пов`язані з настанням страхового випадку під час здійснення застрахованою особою подорожі; щодо добровільного страхування від нещасних випадків - життям, здоров`ям та працездатністю застрахованої особи, визначеної Страхувальником у договорі страхування за згодою застрахованої особи. Пунктом 2.3 Договору вказано перелік страхових випадків. Тобто Договором чітко визначено страховий випадок - раптове захворювання. Відповідно до п. 2.4 Договору страховим випадком є подія, передбачена цим Договором, з настанням якої виникає обов`язок Страховика здійснити страхову виплату Страхувальнику, а саме щодо добровільного страхування медичних витрат. Матеріалами справи підтверджується раптове захворювання [PERSON] , а саме діагнозом про гірську хворобу та COVID-19. Дії Страхувальника при настанні страхового випадку передбачені п. 3 Договору. Тобто [PERSON] виконала умови Договору, повідомила Асистанса про своє погане самопочуття та в подальшому виконувала рекомендації Асистансу щодо подальших дій. Відповідно до п. 3.2. Договору, для отримання страхової виплати безпосередньо Застрахованою особою, вона повинна надати Страховику заяву про настання страхового випадку, заяву про страхову виплату та всі необхідні документи, що підтверджують факт настання страхового випадку, а також розмір та факт понесених витрат: при виникненні витрат, пов`язаних з наданням медичних чи інших послуг - протягом 15 календарних днів після повернення Застрахованої особи із подорожі. Як вбачається з матеріалів справи, [PERSON] повернулась до країни 19.05.2021 року, а заяву про настання страхового випадку та заяву на виплату страхового випадку надіслала Страховику 21.06.2021 року, чим не порушила строки подання відповідних заяв. На адресу страховика позивачем було направлено наступні документи: заяву про настання страхового випадку, заяву на виплату страхового випадку, договір страхування, інвойс гелікоптера, квитанцію про оплату гелікоптера, рахунок госпіталю, тест на ковід від 08.05.2021 року, біохімію крові від 08.05.2021 року, гемотологію крові від 08.05.2021 року, біохімію крові від 10.05.2021 року, гематологію від 10.05.2021 року, біохімію від 11.05.2021 року, рентген легких від 09.05.2021 року, рентген легких від 10.05.2021 року, рентген легких від 11.05.2021 року, тест на ковід від 09.05.2021 року, тест на ковід від 11.05.2021 року, гематологію від 09.05.2021 року, заяву, що підтверджується описом поштового вкладення до листа № 6120205723320 та електронною поштою на адресу Страховика було направлено медичний висновок із зазначенням встановленого діагнозу та проведеного лікування та висновок гірсько-рятувальної служби із зазначенням причин виклику. Тобто, позивач виконала всі умови Договору, що підтверджують настання страхового випадку. Умови здійснення страхової виплати передбачено п. 7 Договору. Зокрема, згідно п. 7.2 Договору розмір збитку визначається Страховиком або уповноваженою ним особою відповідно до умов цього Договору страхування та наданих Страховику документів. Відповідно до п. 7.2.2 Договору, відшкодування Застрахованій особі, у разі самостійної оплати, вартості витрат щодо отриманих нею медичних та інших послуг чи придбання медикаментів за виписаними довіреним лікарем рецептами, за умови надання всіх документів, що перераховані у розділі 6 цього Договору страхування та підтверджують факт настання страхового випадку та факт і розмір оплати за отриману допомогу за умови звернення Застрахованої особи (її представника) до Асистанту та/чи попереднього узгодження з Асистантом або Страховиком такої оплати - в повному розмірі. Стаття 9 Закону України «Про страхування» під страховим відшкодуванням розуміє - страхова виплата, яка здійснюється страховиком у межах страхової суми за договорами майнового страхування і страхування відповідальності при настанні страхового випадку. Страхове відшкодування не може перевищувати розміру прямого збитку, якого зазнав страхувальник. Непрямі збитки вважаються застрахованими, якщо це передбачено договором страхування. У разі коли страхова сума становить певну частку вартості застрахованого предмета договору страхування, страхове відшкодування виплачується у такій же частці від визначених по страховій події збитків, якщо інше не передбачено умовами страхування. Стаття 21. Закону України «Про страхування» передбачає обов`язки страхувальника а саме страхувальник зобов`язаний: своєчасно вносити страхові платежі; при укладанні договору страхування надати інформацію страховикові про всі відомі йому обставини, що мають істотне значення для оцінки страхового ризику, і надалі інформувати його про будь-яку зміну страхового ризику; при укладенні договору страхування повідомити страховика про інші чинні договори страхування щодо цього предмета договору; вживати заходів щодо запобігання та зменшення збитків, завданих внаслідок настання страхового випадку; повідомити страховика про настання страхового випадку в строк, передбачений умовами страхування. Одною з основних зобов`язань застрахованої особи при настанні страхового випадку є своєчасне повідомлення страхувальника. Відповідно до п. 8.2 Договору, страхова виплата здійснюється Застрахованій особі впродовж 15 робочих днів з дня прийняття рішення (складання страхового акту) про виплату страхового відшкодування. Матеріали справи не містять відомостей про відмову у страховій виплаті та не відповідачем не спростовано факт про настання страхового випадку. Згідно з положеннями ст. ст. 11, 525, 526, 629 ЦК України договір є обов`язковим для виконання сторонами, одностороння відмова від виконання умов якого не допускається. Предметом договору страхування за добровільним страхуванням медичних витрат є майнові інтереси, що не суперечать закону і пов`язані з життям та працездатністю застрахованої особи, а саме: з непередбаченими медичними та додатковими витратами, що виникають у зв`язку з необхідністю отримання медичної та іншої допомоги, що передбачена договором страхування. Предметом договору страхування за добровільним страхуванням фінансового ризику, пов`язаного із непередбаченими витратами під час поїздки за кордон є майнові інтереси страхувальника, які не суперечать закону і пов`язані з ризиками непередбачених фінансовими витрат під час поїздки за кордон. За змістом даного договору страхування, страховим випадком за договором страхування в частині добровільного страхування медичних витрат вважаються медичні витрати та витрати, що з ним пов`язані в залежності від Програми страхування, на послуги, що надавались застрахованій особі при раптовому захворюванні та/або нещасному випадку, коли відсутність негайного медичного втручання могло призвести до серйозних порушень функцій організму або до виникнення загрози життю. Отже, за умовами даного договору страхування, були застраховані майнові ризики позивача, що пов`язані з непередбаченими медичними витратами, що виникають у зв`язку з необхідністю отримання медичної та іншої допомоги та, які вона може понести під час перебування на території країни Непал. Тобто, суд погоджується із доводами позивача про стягнення суми страхового збитку. Стосовно відшкодування моральної шкоди, суд вважає за необхідне зазначити наступне. За змістом статей 23, 1167 ЦК України особа має право на відшкодування моральної шкоди, завданої внаслідок порушення її прав. Моральна шкода полягає, зокрема у душевних стражданнях, яких фізична особа зазнала у зв`язку із знищенням чи пошкодженням її майна. Моральна шкода, завдана фізичній особі неправомірними діями, відшкодовується особою, яка її завдала. Під моральною шкодою слід розуміти втрати немайнового характеру внаслідок моральних чи фізичних страждань, або інших негативних явищ, заподіяних фізичній чи юридичній особі незаконними діями або бездіяльністю інших осіб. Відповідно до загальних підстав цивільно-правової відповідальності обов`язковому з`ясуванню при вирішенні спору про відшкодування моральної (немайнової) шкоди підлягають: наявність такої шкоди, протиправність діяння її заподіювача, наявність причинного зв`язку між шкодою і протиправним діянням заподіювача та вини останнього в її заподіянні. Суд, зокрема, повинен з`ясувати, чим підтверджується факт заподіяння позивачеві моральних чи фізичних страждань або втрат немайнового характеру, за яких обставин чи якими діями (бездіяльністю) вони заподіяні, в якій грошовій сумі чи в якій матеріальній формі позивач оцінює заподіяну йому шкоду та з чого він при цьому виходить, а також інші обставини, що мають значення для вирішення спору. Пленум Верховного Суду України у постанові від 31 березня 1995 року № 4 «Про судову практику в справах про відшкодування моральної (немайнової) шкоди» роз`яснив судам, що суд має врахувати характер та обсяг заподіяних позивачеві моральних і фізичних страждань, ступінь вини відповідача у кожному конкретному випадку, а також інші обставини, зокрема, характер і тривалість страждань, стан здоров`я потерпілого, тяжкість завданої травми, наслідки тілесних ушкоджень, істотність вимушених змін у його життєвих і виробничих стосунках. Моральна шкода відшкодовується незалежно від майнової шкоди, яка підлягає відшкодуванню, та не пов`язана з розміром цього відшкодування. Моральна шкода відшкодовується одноразово, якщо інше не встановлено договором або законом. Наявність моральної шкоди доводиться позивачем, який в позовній заяві має зазначити, які моральні страждання та у зв`язку з чим він поніс і чим обґрунтовується розмір компенсації. Розмір відшкодування моральної шкоди оцінюється самим потерпілим та визначається у позовній заяві. За змістом статей 12, 81 ЦПК України кожна сторона повинна довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог і заперечень. Докази подаються сторонами та іншими особами, які беруть участь у справі. Європейський суд з прав людини вказує, що оцінка моральної шкоди по своєму характеру є складним процесом, за винятком випадків коли сума компенсації встановлена законом (STANKOV v. BULGARIA, № 68490/01, § 62, ЄСПЛ, 12 липня 2007 року). Позивач обумовлює заявлений розмір моральної шкоди у 10 000 грн тим, що Страховик відмовився сплачувати послуги за перевезення та лікування позивача безпосередньо на адресу осіб, які надали послуги, цим самим поставив позивача у скрутне становище, завдав їй моральних страждань, позивач зверталась до посольства за захистом своїх порушених прав. Судом встановлено причинно-наслідковий зв`язок між протиправними діями відповідача та завданої позивачу моральної шкоди, при цьому суд вважає, що компенсація моральної шкоди у розмірі 5000 грн буде достатньою та справедливою мірою сатисфакції порушених прав позивача. Судові витрати необхідно розподілити згідно ст. 141 ЦПК України стягненням з відповідача на користь держави судового збору у розмірі 908, 00 грн. від сплати яких позивач звільнений. З урахуванням встановленого суд вважає, що зобов`язання мають ґрунтуватися на засадах добросовісності, розумності та справедливості (ч.3 ст.509 ЦК України),набуття суб`єктивних прав і обов`язків учасниками цих відносин, їх здійснення і виконання та захист прав відбувається з додержанням вимог вказаних принципів. Втім, на кожному із цих етапів динаміки правових можливостей принцип справедливості має своє змістовне вираження. Так, при набуття суб`єктивних прав, встановлення переваг для одного із учасника зобов`язальних відносин буде справедливим за умови ,що цим не порушуються права і свободи інших осіб. Здійснення цивільних прав вважатиметься справедливим, якщо воно сприятиме максимальному задоволенню інтересів одночасно всіх учасників зобов`язальних відносин. На етапі захисту прав змістовне навантаження принципу справедливості виражатиметься в недопустимості безпідставного збагачення під час визначення розміру та задоволення майнових вимог заявника, а тому не здійснення страхового відшкодування, є не вмотивованим та безпідставним, і не дає права для відмови у виплаті страхового відшкодування позивачу.

Outcome: partial