Jurisdiction: civil
Date: 2023-07-26 00:00:00

[PERSON] звернулась до Тернопільського міськрайонного суду Тернопільської області з позовом до Приватного акціонерного товариства «Європейське туристичне страхування» (далі за текстом - ПАТ «Європейське туристичне страхування») про стягнення страхового відшкодування. Позовні вимоги обґрунтувала тим, що 20.08.2022 ТОВ «Орбіта» як «Туроператор», від імені за рахунок та за дорученням якого на підставі агентського договору діє ТОВ «Агенція подорожей «Поїхали з нами», надалі «Турагент», від імені, за рахунок та за дорученням якого на підставі субагентського договору діє ФОП [PERSON] , надалі «Турсубагент» з одного боку та [PERSON] як «Замовник» з іншого боку уклали договір № 586-2208201 на туристичне обслуговування. Пунктом 1.1.1. розділу 1 договору № 586-2208201 на туристичне обслуговування визначено предмет договору, а саме: «Туроператор відповідно до заявки, поданої замовником через турсубагента та турагента за плату зобов`язується забезпечити надання замовнику та/або туристам туристичні послуги (туристичний продукт, Турпродукт). До вартості туристичних послуг за цим Договором також входять послуги з бронювання та підбору туру і надання інформації щодо турів, які турсубагент надає замовнику. Замовнику також можуть додатково надаватись послуги з формування замовлення та реєстрації для проведення медичних діагностичних лабораторних досліджень біологічного матеріалу туристів на SARSCoV-2 «Виявлення РНК COVID-19 методом ПЛР». Згідно з Додатком № 1 до договору на туристичне обслуговування № 586-2208201 від 20.08.2022 зазначено такі умови: - дата поїздки: з 29.08.2022 до 07.09.2022, тривалість (ночей) 9; - проживання, готель: WARSHAVA 2 (Болгарія, Золоті піски); - дата заселення/виселення: 30.08.2022 - 06.09.2022; - кількість туристів: 2; - деталі транспортування: автобус; - трансфер: груповий; - виліт (виїзд) зі Львова 29.08.2022, виліт (виїзд) з Золоті піски 07.09.2022. Пунктом 7.1 розділу 7 договору на туристичне обслуговування № 586-2208201 від 20.08.2022 визначено, що страхування туристів (медичне та від нещасного випадку) є обов`язковим і забезпечується туроператором на основі угод із страхувальниками. 26.08.2022 між страхувальником ТОВ «Орбіта» та страховиком ПАТ «Європейське туристичне страхування» укладено договір комплексного страхування подорожуючих за межами України, серії КМ № 1969581, відповідно до якого позивач та її дочка [PERSON] були застраховані на період з 29.08.2022 до 07.09.2022 від нещасного випадку під час подорожі за програмою А (страховий поліс серії КМ № 1969581). Відповідно до Додатку № 1 до Генерального договору комплексного страхування подорожуючих страхування за програмою А включає, зокрема медичні витрати у сумі 30000 євро; нещасний випадок у сумі 3000 євро. Також програма А за страховим полісом серії КМ № 1969581 включає такі ліміти страхування медичних витрат, а саме: швидка (невідкладна) допомога на місці виклику - 100%; лікування в амбулаторно-поліклінічних умовах - 100%; стаціонарне лікування - 100%. 06.09.2022 під час перебування позивача на відпочинку у Болгарії позивача на морі вдарило хвилею, унаслідок чого остання впала на ліве плече та отримала травму. Позивач одразу ж звернулась за медичною допомогою до найближчого медичного центру, а саме до Медичного центру «Рефлекс ЛТД». Позивачеві була надана перша медична допомога у виді огляду плеча та руки, накладення на уражену ділянку тіла спрею «Reperil», надання обезболюючих ліків та здійснення фіксації кінцівки шляхом накладення імобілізаційної пов`язки. Також позивачу було повідомлено попередній діагноз «Перелом лівої плечової кістки, забій лівого плеча». Загальна вартість медичних послуг, наданих позивачеві в Медичному центрі «Рефлекс ЛТД», склала 60 євро, що підтверджується рахунком «Invoice» № 0300021682 від 06.09.2022. Вартість цих послуг була оплачена позивачем після прибуття в Україну шляхом здійснення банківського переказу, за що з позивача була стягнута комісія у сумі 20 євро. Позивач також вказала, що після огляду і консультації лікар в Медичному центрі «Рефлекс ЛТД» рекомендував позивачеві термінову госпіталізацію та проведення рентгену ураженої ділянки плеча. Разом з тим, зважаючи на те, що 06.09.2022 був останнім днем проживання позивача в готелі, а також ураховуючи, що позивач подорожувала з неповнолітньою дочкою [PERSON] , яка у відсутність позивача самостійно не змогла б перетнути державний кодон та повернутись в Україну, позивач змушена була, не отримавши повного та належного лікування, повернутись в Україну. 07.09.2022, повернувшись в Україну, позивач зателефонувала на гарячу лінію ПАТ «Європейське туристичне страхування» та повідомила про страховий випадок, що мав місце 06.09.2022 в Болгарії. Також 07.09.2022 позивач звернулась до КНП «Тернопільська комунальна міська лікарня швидкої допомоги», де позивачеві після здійснення рентгену встановлений діагноз «Уламковий перелом хірургічної шийки лівої плечевої кістки із зміщенням». Також позивач була повідомлена про необхідність проведення хірургічної операції, під час якої буде використовуватись набір імплантів для плеча. 16.09.2022 позивач придбала у ФОП [PERSON] набір імплантів для остеосинтезу плеча NX Medical в кількості 1 шт. вартістю 24000 грн. Також 16.09.2022 позивачеві було проведено хірургічну операцію на плечі. У період з 07.09.2022 до 22.09.2022 у позивача мала місце тимчасова втрата працездатності. 29.09.2022 позивач направила на адресу ПАТ «Європейське туристичне страхування» заяву на виплату страхового відшкодування із додатками для відшкодування медичних витрат по нещасному випадку, який трапився 06.09.2022 з позивачем під час відпочинку на морі в Республіка Болгарія, м. Золоті Піски. Позивач зазначила, що згідно з п.п. 1 розділу 1 Генерального договору № G 07/20 добровільного комплексного туристичного страхування при подорожах за кордон України від 15.07.2020 (далі за текстом - Договір) предметом страхування за даним Договором є майнові інтереси громадян, що уклали договір на туристичне обслуговування зі страхувальником, які не суперечать чинному законодавству України, пов`язані з життям, здоров`ям і непередбаченими медичними, а також додатковими випадками під час подорожі. Підпунктом 5.2.3 п. 5.2 Договору передбачено що страховик зобов`язаний при настанні страхового випадку відповідно до умов страхування, викладеними в додатку № 1 до Договору, оплатити медичні, транспортні і інші видатки у межах, установлених даним Договором страхових сум. Згідно з п.п.п. 2.2.1. п. 2.2. розділу 1 Додатку № 1 до Договору страхова подія (страховий ризик) - певна подія, на випадок якої здійснюється страхування і яка має ознаки ймовірності та випадковості настання. Страховими подіями (страховими ризиками) визнаються події, що сталися із застрахованою особою в період (з врахуванням кількості застрахованих днів) і на території чинності страхування, при настанні яких застрахована особа понесла або може понести витрати при наданні їй невідкладної кваліфікованої медичної або іншої необхідної допомоги, а саме: звернення до медичного закладу та надання медичної допомоги застрахованій особі під час дії страхування у зв`язку з гострим захворюванням або травмою, отруєнням, наслідком нещасного випадку, з метою отримання медичної допомоги та медичних послуг у межах та в обсязі програм страхування за цим Договором, що зазначено у Пам`ятці. Страховим випадком є документально підтверджені витрати на оплату вартості наданих застрахованій особі медичних та інших, передбачених умовами страхування, послуг, внаслідок настання страхового ризику. При настанні в період подорожі подій, зазначених у пункті 2.2.1, страховик оплачує або відшкодовує витрати, які, зокрема включає програма А, а саме: - оплата вартості послуг швидкої (невідкладної) допомоги на місці виклику, проведення первинних діагностичних заходів, надання медичної допомоги з використанням медикаментів у необхідному для стану застрахованої особи обсязі (п.п. 2.4.1 п. 2.4 Додатку № 1 до Договору); - оплата вартості послуг з медичного обслуговування та лікування в амбулаторно- поліклінічних умовах; обстеження в обсязі, необхідному для встановлення діагнозу; консультації лікарів (п.п. 2.4.2 п. 2.4 Додатку № 1 до Договору); - оплата вартості послуг, пов`язаних із стаціонарним лікуванням, тобто: консультації лікарів, діагностика, лікування, невідкладне оперативне втручання, медикаментозне забезпечення, перебування в палатах стандартного типу, харчування за нормами, придатними у даному медичному закладі (п.п. 2.4.3 п. 2.4 Додатку № 1 до Договору); - оплата лікування застрахованої особи у стаціонарі строком до 15 діб після закінчення строку страхування, зазначеного у Пам`ятці, якщо це необхідно за медичними показаннями (п.п. 2.4.8. п.2.4 Додатку № 1 до Договору). Крім цього, п.п. 2.9.2 п. 2.9 Додатку № 1 до Договору передбачено, що у випадку самостійної оплати застрахованою особою медичних чи додаткових послуг, страховик здійснює страхову виплату застрахованій особі на підставі заяви на отримання страхової витати, яка подається протягом 30 календарних днів від події, що сталася раніше. Пунктом 10.1 розділу 10 Додатку № 1 до Договору передбачено, що страхова виплата - це грошова сума, яка виплачується страховиком відповідно до умов страхування при наявності страхового випадку. Страхова виплата не може перевищувати розміру прямого збитку, якого зазнала застрахована особа або витрат третіх осіб на надання допомоги застрахованій особі, а також страхових сум і лімітів витрат, встановлених умовами страхування. Пунктом 10.4 розділу 10 Додатку № 1 до Договору передбачено, що рішення про страхову виплату або відмову у виплаті приймається страховиком протягом 10 робочих днів з дня отримання страховиком усіх необхідних документів, наданих в порядку, передбаченому умовами по конкретному виду страхування. Позивач вказала, що відповідач в порушення умов Договору та ст. 526 ЦК України свої зобов`язання за Договором не виконав та не виплатив позивачеві страхову виплату. Статтею 20 Закону України «Про страхування» встановлено, що страховик несе майнову відповідальність за несвоєчасне здійснення страхової виплати (страхового відшкодування) шляхом сплати страхувальнику неустойки (штрафу, пені), розмір якої визначається умовами договору страхування або законом. Статтею 992 ЦК України встановлено, що у разі несплати страховиком страхувальникові або іншій особі страхової виплати страховик зобов`язаний сплатити неустойку в розмірі, встановленому договором або законом. Підпунктом 5.2.7 пункту 5.2 Договору визначено, що страховик зобов`язаний при несвоєчасному здійсненні страхової виплати сплатити застрахованій особі пеню в розмірі подвійної облікової ставки НБУ від суми страхової виплати за кожен день прострочення. Позивач зазначила, що загальна сума страхової виплати, яку відповідач зобов`язаний сплатити на користь позивача, складає 27181,03 грн (24000 грн вартості імплантів + 3181,03 грн (60 євро за надані медичні послуги + 20 євро комісії за банківський переказ)). Також розмір пені, яку відповідач зобов`язаний сплатити позивачеві згідно з п.п. 5.2.7 пункту 5.2 Договору, за період з 10.10.2022 до 09.04.2023 становить 6776,64 грн, розмір інфляційних відшкодувань відповідно до ст. 625 ЦК України за період з 10.10.2022 до 31.03.2023 становить 1926,46 грн, а розмір 3% річних відповідно до ст. 625 ЦК України за період з 10.10.2022 до 13.04.2023 становить 415,54 грн. За таких підстав позивач просить стягнути з ПАТ «Європейське туристичне страхування» на користь [PERSON] страхове відшкодування у розмірі: 27181,03 грн страхової виплати, 6776,64 грн пені за несвоєчасне здійснення страхової виплати, 1926,46 грн інфляційних відшкодувань та 3% річних у сумі 415,54 грн. 19.04.2023 позовна заява залишена без руху та позивачеві наданий строк для усунення недоліків позовної заяви. 09.05.2023 позивач усунула недоліки позовної заяви. 10.05.2023 відкрито провадження у справі, постановлено здійснювати розгляд справи у порядку спрощеного позовного провадження з повідомленням (викликом) сторін, наданий сторонам строк для подання заяв по суті справи та призначене судове засідання на 06.06.2023. 24.05.2023 відповідач через підсистему «Електронний суд» подав відзив, у якому позов не визнав та заперечував проти задоволення позову. Відзив мотивований тим, що п. 7.5 умов страхування (додаток № 1 до Договору) визначено початок та закінчення строку дії Договору за умовами страхування медичних витрат та цивільної відповідальності, а саме: - страховий захист та відлік кількості застрахованих днів починається з моменту проходження застрахованою особою прикордонного контролю України при виїзді за кордон або з 00 годин за Київським часом дня, вказаного як початок періоду страхування (за датою, що настала пізніше), але не раніше моменту сплати страхового платежу (п. 7.5.1); - страховий захист закінчується в момент проходження застрахованою особою прикордонного контролю України при поверненні з-за кордону або о 24 годині за Київським часом дня, вказаного як закінчення періоду страхування з обов`язковим врахуванням кількості застрахованих днів (за датою, що настала раніше) (п. 7.5.2). Також відповідно до п. 7.3. Додатку № 1 щодо страхування медичних витрат та цивільної відповідальності винятком є територія України та країни постійногоабо переважного проживання застрахованої особи. Крім того, п. 2.4 Додатку № 1 до Договору передбачено, що програма А включає виключний перелік послуг, зокремаоплату вартості послуг швидкої (невідкладної) допомоги на місці виклику, проведення первинних діагностичних заходів, надання медичної допомоги з використанням медикаментів у необхідному для стану застрахованої особи обсязі; оплату вартості послуг з медичного обслуговування та лікування в амбулаторно-поліклінічних умовах; обстеження в обсязі, необхідному для встановлення діагнозу; консультації лікарів. При цьому згідно з п.п. 2.7.33, 2.7.35,9.2.8 Додатку № 1 страховик не оплачує і не відшкодовує вартість лікування та послуг, пов`язаних із такими захворюваннями і подіями: - на продовження лікування застрахованої особи після її повернення до місця постійного проживання, а також не відшкодовуються витрати, які покриваються за рахунок соціального, медичного страхування та іншого забезпечення; - інші події та витрати, які не входять в обрану програму страхування або мали місце після закінчення періоду дії Договору страхування; - будь-які непрямі збитки застрахованої особи. У випадках самостійної оплати застрахованою особою медичних послуг у медичному закладі необхідно отримати: - довідку-рахунок з медичного закладу (на фірмовому бланку або з відповідним штампом) із зазначеними: прізвищем пацієнта, точним діагнозом, датою звернення за медичною допомогою, тривалістю лікування, детальними даними про надані медичні послуги, діагностику, призначені медикаменти із зазначенням їх кількості та вартості; - рецепти, виписані застрахованій особі лікуючим лікарем, на придбання медикаментів із зазначенням назви кожного медичного препарату; - деталізовані рахунки за інші послуги з розбивкою їх за датами та вартістю; - документи, що підтверджують факт оплати за медикаменти, надані медичні та інші послуги (розрахунково-касові документи, товарні чеки, банківські квитанції тощо); - рахунки за телефонні розмови (факсимільні повідомлення), на яких зазначено номер телефону, дату, час та вартість кожної розмови (п. 2.8.4), та подати зазначені документи страховику разом з заявою про виплату страхового відшкодування. Крім того, згідно з п. 3.5. Додатку № 1 страховими випадками по страхуванню від нещасного випадку під час подорожі є нижченаведені події (за винятком зазначених у п. 3.6. цих умов страхування), які сталися внаслідок нещасного випадку, що мав місце під час дії страхування, та підтверджені документами, виданими компетентними органами у встановленому порядку (медичними закладами, судом), а саме отримання застрахованою особою травматичних та інших пошкоджень, а також іншого розладу здоров`я застрахованої особи внаслідок нещасного випадку, які призвели до: - тимчасової втрати застрахованою особою загальної працездатності не менше, ніж на 5 днів, внаслідок нещасного випадку (для непрацюючих - під тимчасовою втратою загальної працездатності розуміється перебування на амбулаторному або стаціонарному лікуванні не менше 5 днів внаслідок нещасного випадку, за винятком періоду на реабілітаційне лікування) (п. 3.5.1 Додатку № 1); - стійка втрата застрахованою особою загальної працездатності (встановлення первинної інвалідності) внаслідок нещасного випадку (п. 3.5.2 Додатку № 1); - смерть застрахованої особи внаслідок нещасного випадку (п. 3.5.3 Додатку № 1). Відповідно до п. 3.8.2 Додатку № 1 страховик приймає рішення про здійснення страхової виплати по опції «нещасний випадок» на підставі документів, зазначених у пункті 10.9, а також документів, підтверджуючих настання нещасного випадку, а при тимчасовій втраті загальної працездатності застрахованою особою внаслідок нещасного випадку необхідно надати довідку з медичного закладу із зазначенням прізвища застрахованої особи, діагнозу, дати звернення та тривалості лікування (за винятком періоду реабілітаційного лікування), завірену підписом, печаткою відповідальної особи (лікуючого лікаря) та штампом медичного закладу. Згідно з п. 3.8.3.1 Додатку № 1 страховик здійснює страхову виплату при тимчасовій втраті загальної працездатності застрахованою особою застрахованій особі у розмірі 0,5% відстрахової суми за нещасним випадком за кожен день документальнопідтвердженого розладу здоров`я, починаючи із шостого дня(за винятком періоду реабілітаційного лікування), але загалом не більше 30%. Відповідач зазначив, що 14.10.2022 на адресу відповідача від позивача надійшла заява на отримання страхового відшкодування за Договором у сумі 24000 грн. Однак документи, що підтверджували б отримання позивачем травми саме під час подорожі, та фінансові документи на підтвердження витрат позивача за кордоном до заяви додані не були. Ураховуючи, що витрати, які понесла позивач, були здійснені на території України, відповідач прийняв рішення про відмову у здійсненні позивачу страхової виплати, про що остання була повідомлена відповідним листом. У подальшому додаткові документи позивач відповідачу не подавала. Про наявність медичних та фінансових документів, що підтверджують отримання позивачем травми під час подорожі у Болгарії та оплату наданих у Болгарії медичних послуг, відповідач дізнався, отримавши копію позовної заяви з додатками. З урахуванням нових документів відповідач переглянув ранішеприйняте рішення по справі за заявою [PERSON] та прийняв нове рішення,а саме: - сплатити страхове відшкодування за умовами «страхування медичних витрат під час подорожі» в сумі 60 євро, що станом на дату настання випадку (06.09.2023) відповідно до курсу НБУ склало 2175,68 грн; - сплатити страхове відшкодування за умовами «страхування від нещасного випадку під час подорожі» у розмірі 180 євро, що станом на дату настання випадку (06.09.2023) відповідно до курсу НБУ склало 6527,05грн. 06.06.2023 у судовому засіданні оголошено перерву до 27.07.2023 у зв`язку із тривалістю судового засідання та призначенням інших судових справ. У судових засіданнях 06.06.2023 та 27.07.2023 позивач [PERSON] та її представник адвокат Ващук Я.С. позов підтримали з підстав, викладених у позовній заяві, та просили позов задовольнити повністю. Додатково позивач пояснила, що з умовами Договору страхування ознайомилась вже після повернення в Україну, хоча не заперечувала, що отримала Пам`ятку застрахованої особи. Вказала, що їй було запропоновано здійснити необхідне лікування у Болгарії, однак вона відмовилась, оскільки відпочивала з неповнолітньою дочкою, а строк їхнього відпочинку вже завершувався. При цьому зазначила, що лікар не забороняв їй здійснити поїздку для повернення в Україну. Пояснила, що одразу ж 06.09.2022 здійснила дзвінок на гарячу лінію відповідача та повідомила про страховий випадок. Не заперечувала, що, направляючи відповідачу заяву про страхове відшкодування, не додавала медичні та фінансові документи з Болгарії, оскільки отримала їх лише у грудні 2022 року. Зазначила, що у подальшому зверталась додатково до відповідача з претензією, до якої вже долучила усі необхідні документи. Претензію з додатками направляла засобами електронного зв`язку. У судових засіданнях 06.06.2023 та 27.07.2023 представник відповідача Шевчук В.В. позов не визнала з підстав, викладених у відзиві, та просила у позові відмовити повністю. Зазначила, що страхова виплата за медичну допомогу та медичні витрати, які мали місце відносно позивача у Болгарії, відповідачем виплачені. Зауважила, що відповідач не має обов`язку оплачувати позивачеві 20 євро комісії за здійснений баніквський переказ, оскільки це не включено до умов договору. Щодо виплати коштів у сумі 24000 грн зауважила, що такі виплати не охоплюються територією України, а повертаються застрахованій особі лише у тому випадку, коли були здійснені на території іншої країни. Звернула увагу, що позивач не надавала відповідачу медичні та фінансові документи з Болгарії, а тому виплата не була здійснена одразу. При цьому перелік документів, які необхідно долучати до заяви про страхове відшкодування, міститься в умовах Договору, з яким позивач мала бути ознайомлена. Вказала, що відповідач укладав Договір не з позивачем, а тому у відповідача відсутній обов`язок вручати позивачу копію договору. Заслухавши пояснення учасників справи, дослідивши матеріали цивільної справи, суд дійшов висновку, що у позові слід відмовити з таких підстав. Стаття 4 ЦПК України передбачає, що кожна особа має право в порядку, встановленому цим Кодексом, звернутися до суду за захистом своїх порушених, невизнаних або оспорюваних прав, свобод чи законних інтересів. Суд встановив що правовідносини, які виникли між сторонами, регулюються Законом України «Про туризм», «Про страхування» та Цивільним кодексом України. Відповідно до ч. 1 ст. 20 Закону України «Про туризм» за договором на туристичне обслуговування одна сторона (туроператор, який укладає договір безпосередньо або через турагента) зобов`язується надати за замовленням іншої сторони (туриста) комплекс туристичних послуг (туристичний продукт), а турист зобов`язується оплатити його. Так, 20.08.2022 ТОВ «Орбіта», надалі туроператор, від імені, за рахунок та за дорученням якого на підставі агентського договору діє ТОВ «Агенція подорожей «Поїхали з нами», надалі турагент, від імені, за рахунок та за дорученням якого на підставі субагентського договору діє ФОП [PERSON] , надалі турсубагент, з одного боку, та [PERSON] , надалі замовник, з іншого боку уклали договір на туристичне обслуговування № 586-2208201 (а.с. 8-13). Пункт 1.1.1. даного договору визначає, що туроператор відповідно до заявки, поданої замовником через турсубагента та турагента за плату зобов`язується забезпечити надання замовнику та/або туристам туристичні послуги (туристичний продукт, Турпродукт). До вартості туристичних послуг за цим Договором також входять послуги з бронювання та підбору туру і надання інформації щодо турів, які турсубагент надає замовнику. Замовнику також можуть додатково надаватись послуги з формування замовлення та реєстрації для проведення медичних діагностичних лабораторних досліджень біологічного матеріалу туристів на SARSCoV-2 «Виявлення РНК COVID-19 методом ПЛР». Згідно з Додатком № 1 до договору на туристичне обслуговування № 586-2208201 від 20.08.2022 визначено такі умови туристичної послуги: - дата поїздки: з 29.08.2022 до 07.09.2022, тривалість (ночей) 9; - проживання, готель: WARSHAVA 2 (Болгарія, Золоті піски); - дата заселення/виселення: 30.08.2022 - 06.09.2022; - кількість туристів: 2; - деталі транспортування: автобус; - трансфер: груповий; - виліт (виїзд) зі Львова 29.08.2022, виліт (виїзд) з Золоті піски 07.09.2022. Частини 1-3 ст. 16 Закону України «Про туризм» визначають, що страхування туристів (медичне та від нещасного випадку) є обов`язковим і забезпечується суб`єктами туристичної діяльності на основі угод із страховиками. Туристи вправі самостійно укладати договори на таке страхування. У цьому випадку вони зобов`язані завчасно підтвердити туроператору чи турагенту наявність належним чином укладеного договору страхування. Договором страхування повинні передбачатися надання медичної допомоги туристам і відшкодування їх витрат при настанні страхового випадку безпосередньо в країні (місці) тимчасового перебування. Інформація про умови обов`язкового страхування має бути доведена до відома туриста до укладення договору на туристичне обслуговування. Пунктом 7.1 договору на туристичне обслуговування № 586-2208201 від 20.08.2022 визначено, що страхування туристів (медичне та від нещасного випадку) є обов`язковим і забезпечується туроператором на основі угод із страхувальниками. При цьому згідно з п. 9 ч. 4 ст. 19-1 Закону України «Про туризм» до укладення договору на туристичне обслуговування споживачеві туристичного продукту надається інформація про порядок забезпечення туроператором обов`язкового та/або добровільного страхування туристів, розмір, порядок і умови виплати страхового відшкодування, а також можливість та умови добровільного страхування витрат, пов`язаних з розірванням договору на туристичне обслуговування за ініціативою туриста, страхування майна. Системний аналіз даних положень закону свідчить про те, що законодавець зобов`язав саме туроператора забезпечити обов`язкове страхування туриста шляхом укладення відповідного договору із страхувальником та доведення до відома туриста умов даного договору та порядку і умов виплати страхового відшкодування. Згідно з ч. 1 ст. 16 Закону України «Про страхування» договір страхування - це письмова угода між страхувальником і страховиком, згідно з якою страховик бере на себе зобов`язання у разі настання страхового випадку здійснити страхову виплату страхувальнику або іншій особі, визначеній у договорі страхування страхувальником, на користь якої укладено договір страхування (подати допомогу, виконати послугу тощо), а страхувальник зобов`язується сплачувати страхові платежі у визначені строки та виконувати інші умови договору. 15.07.2020 ПАТ «Європейське туристичне страхування» як страховик з одного боку та ТОВ «Орбіта» як страхувальник з іншого боку уклали генеральний договір добровільного комплексного туристичного страхування при подорожах за кордон України № G 07/20 (а.с. 15-29). Пунктом 1.1. Договору визначено, що предметом страхування за даним Договором є майнові інтереси громадян, що уклали договір на туристичне обслуговування зі страхувальником, пов`язані з життям, здоров`ям і непередбачуваними медичними, а також додатковими видатками під час подорожі. Додатком № 2 до Договору визначені страхові тарифи, які поширюються на застрахованих осіб та які відповідно до п. 3.2. Договору страхувальник заводить у своє програмне забезпечення і оформляє та випускає у виді пам`ятки застрахованій особі (п. 3.1. Договору). Відповідно до Додатку № 1 до Договору страхування програма А включає, зокрема медичні витрати у сумі 30000 євро; нещасний випадок у сумі 3000 євро. Також програма А за страховим полісом серії КМ № 1969581 включає такі ліміти страхування медичних витрат, а саме: швидка (невідкладна) допомога на місці виклику - 100%; лікування в амбулаторно-поліклінічних умовах - 100%; стаціонарне лікування - 100%. Суд встановив, що позивач, перебуваючи на відпочинку в Болгарії, 06.09.2022 отримала травму руки, унаслідок чого звернулась за медичною допомогою до медичного центру «Рефлекс ЛТД». Згідно з медичною довідкою № 0300021682 від 06.09.2022 (а.с. 66) позивачу встановлений діагноз «Перелом лівої плечової кістки, забій лівого плеча» та рекомендовано зробити рентген ураженої ділянки. Вартість наданих позивачеві медичних послуг становить 60 євро, що підтверджується рахунком-фактурою № 0300021682 від 06.09.2022 (а.с. 69). Спосіб оплати визначений як банківський переказ. 26.01.2023 позивач оплатила надані їй 06.09.2022 медичні послуги, здійснивши на ім`я медичного цетру «Рефлекс ЛТД» банківський переказ у сумі 60 євро. З урахуванням банківської комісії позивач сплатила загальну суму 80 євро, що станом на 26.01.2023 становило 3181,03 грн. Указане підтверджується платіжним дорученням від 26.01.2023 та квитанцією до платіжної інструкції на переказ готівки від 26.01.2023 (а.с. 39, 40). Також, як вбачається з виписки з медичної картки амбулаторного (стаціонарного) хворого № 4052 (а.с. 42), [PERSON] у період з 07.09.2022 до 22.09.2022 перебувала на стаціонарному лікуванні у КНП «Тернопільська комунальна міська лікарня швидкої допомоги» з діагнозом «Закритий уламковий перелом хірургічної шийки лівої плечової кістки зі зміщенням відламків». 16.09.2022 позивачеві проведено операцію «Відкрита репозиція. MOC LCP по типу PHILOS». Для забезпечення проведення операції позивачем придбано набір імплантів для остеосинтезу плеча NX Medical вартістю 24000 грн, що підтверджується рахунком-фактурою № 199 від 16.09.2022 та квитанцією про сплату коштів у сумі 24000 грн (а.с. 43-47). 29.09.2022 позивач звернулась до ПАТ «Європейське туристичне страхування» з заявою на отримання страхового відшкодування унаслідок нещасного випадку у сумі 24000 грн. До заяви додано оригінали рахунків за медичні послуги та оригінали чеків про оплату медичних послуг на суму 24000 грн, оригінал страхового поліса № КН 1969581, копію закордонного паспорта, копія національного паспорта, копію довідки про ідентифікаційний номер, виписку з медичної картки стаціонарного хворого КНП «Тернопільська комунальна міська лікарня швидкої допомоги», довідку про тимчасову непрацездатність та договір страхування (а.с. 41). ПАТ «Європейське туристичне страхування», розглянувши поданий позивачем пакет документів, встановило, що позивач проходила лікування в Україні, де договір страхування не діє взагалі. При цьому документи, що підтверджують настання випадку та медичні витрати саме в Болгарії, позивачем подані не були. Відтак, зважаючи на те, що страховий захист відповідно до укладеного Договору не діє на території України взагалі, а також те, що факт отримання позивачем травми в країні подорожі не був підтверджений відповідними медичними документами з Болгарії, враховуючи, що обов`язок подавати документи та доводити факт настання випадку в цілому покладений на позивача як застраховану особу, ПАТ «Європейське туристичне страхування» прийняло рішення відмовити [PERSON] у виплаті страхового відшкодування на підставі п. 2.7.33., 2.7.35, п. 7.3 Додатку № 1 до Договору. Такі обставини підтверджуються повідомленням ПАТ «Європейське туристичне страхування» № 102 від 06.03.2023. При цьому у судовому засіданні позивач та її представник не заперечували той факт, що направляючи відповідачу первісну заяву про страхове відшкодування, позивач не додавала медичні та фінансові документи з Болгарії, оскільки отримала їх лише у грудні 2022 року. Більше того з копій платіжного доручення від 26.01.2023 та квитанції до платіжної інструкції на переказ готівки від 26.01.2023 вбачається, що позивач оплатила надані їй 06.09.2022 медичні послуги, лише 26.01.2023 (а.с. 39, 40). Указане підтверджує, що станом на 29.09.2022, тобто на момент подання позивачем заяви на отримання страхового відшкодування, остання не могла подати відповідні документи ПАТ «Європейське туристичне страхування», оскільки такі документи у позивача були відсутні. Поряд з цим суд встановив, що після звернення позивача до суду та отримання відповідачем копії позовної заяви з додатками ПАТ «Європейське туристичне страхування» отримало докази того, що [PERSON] після отримання травми 06.09.2022 зверталася до медичного закладу у Болгарії, де її оглянув лікар та встановив діагноз «Перелом лівої плечової кістки, забій лівого плеча». Вартість наданих позивачеві медичних послуг становить 60 євро, що підтверджується рахунком-фактурою № 0300021682 від 06.09.2022, платіжним дорученням від 26.01.2023 та квитанцією до платіжної інструкції на переказ готівки від 26.01.2023. Так, п. 10.4 Додатку № 1 до Договору передбачено, що рішення про страхову виплату або відмову у виплаті приймається страховиком протягом 10 робочих днів з дня отримання страховиком усіх необхідних документів, наданих в порядку, передбаченому умовами по конкретному виду страхування. Приймаючи до уваги положення п. 10.4 Додатку № 1 до Договору, ПАТ «Європейське туристичне страхування» переглянуло раніше прийняте рішення у справі за заявою [PERSON] та прийняло нове рішення, яким вирішено сплатити позивачу страхове відшкодування за умовами «страхування медичних витрат під час подорожі» в сумі 60 євро, що станом на дату настання випадку відповідно до курсу НБУ становило 2175,68 грн, про що складений страховий акт № 18484 від 17.05.2023 (а.с. 230). Відповідно до платіжного доручення № 81/3 від 18.05.2023 (а.с. 231) ПАТ «Європейське туристичне страхування» перерахувало на розрахунковий рахунок [PERSON] страхове відшкодування у сумі 2175,68 грн. При цьому згідно з п.п. 2.7.33, 2.7.35, 9.2.8 Додатку № 1 до Договору страховик не оплачує і не відшкодовує вартість лікування та послуг, пов`язаних із такими захворюваннями і подіями, зокрема, будь-які непрямі збитки застрахованої особи. З урахуванням зазначених вище положень Додатку № 1 до Договору ПАТ «Європейське туристичне страхування» дійшло висновку про відсутність підстав для сплати на користь [PERSON] 20 євро комісії, сплаченої останньою за переказ грошових коштів на розрахунковий рахунок медичного центру «Рефлекс ЛТД», оскільки такі витрати не входять в програму А, за якою була застрахована особа, і є витратами, які прямо не пов`язані з наданням саме медичних послуг. Суд вважає такі доводи відповідача обґрунтованими та такими, що узгоджуються з умовами Договору. Щодо обов`язку сплати відповідачем на користь позивача витрат у сумі 24000 грн суд зазначає таке. Так, відповідно до п.п. 2.7.33, 2.7.35, 9.2.8 Додатку № 1 до Договору страховик не оплачує і не відшкодовує вартість лікування та послуг, пов`язаних із такими захворюваннями і подіями: - на продовження лікування застрахованої особи після її повернення до місця постійного проживання, а також не відшкодовуються витрати, які покриваються за рахунок соціального, медичного страхування та іншого забезпечення; - інші події та витрати, які не входять в обрану програму страхування або мали місце після закінчення періоду дії Договору страхування; - будь-які непрямі збитки застрахованої особи. При цьому зміст п. 1.1. Договору свідчить про те, що понесені застрахованою особою медичні витрати відшкодовуються у тому випадку, якщо вони мали місце саме під час подорожі, тобто на території країни, відмінної від країни проживання застрахованої особи. Указане також підтверджується змістом п. 7.5 Додатку № 1 до Договору, яким визначено початок та закінчення строку дії Договору за умовами страхування медичних витрат та цивільної відповідальності, а саме: - страховий захист та відлік кількості застрахованих днів починається з моменту проходження застрахованою особою прикордонного контролю України при виїзді за кордон або з 00 годин за Київським часом дня, вказаного як початок періоду страхування (за датою, що настала пізніше), але не раніше моменту сплати страхового платежу (п. 7.5.1); - страховий захист закінчується в момент проходження застрахованою особою прикордонного контролю України при поверненні з-за кордону або о 24 годині за Київським часом дня, вказаного як закінчення періоду страхування з обов`язковим врахуванням кількості застрахованих днів (за датою, що настала раніше) (п. 7.5.2). Суд встановив, що [PERSON] на стаціонарному лікуванні у медичному центрі в Болгарії не перебувала, операційне втручання на території країни відпочинку позивачеві не проводилось. Натомість у період з 07.09.2022 до 22.09.2022 позивач перебувала на стаціонарному лікуванні у КНП «Тернопільська комунальна міська лікарня швидкої допомоги» з діагнозом «Закритий уламковий перелом хірургічної шийки лівої плечової кістки зі зміщенням відламків». Операцію «Відкрита репозиція. MOC LCP по типу PHILOS» позивачеві проведено лише 16.09.2022, після повернення в Україну. Докази того, що під час обстеження [PERSON] у Болгарії лікарем було призначено останній невідкладене або екстрене оперативне втручання, суду не надані. Так само відсутні докази, які б підтверджували заборону її транспортування до місця її постійного проживання у зв`язку з необхідністю проведення термінових медичних процедур. Указане свідчить про те, що оперативне втручання не було невідкладним та екстреним, стан застрахованої особи не був критичним, дозволяв відстрочити проведення оперативного втручання. Відтак враховуючи те, що продовження лікування [PERSON] здійснювалось після її повернення в Україну,відповідач відповідно до п. 2.7.35, 9.2.8 Додатку № 1 до Договору має право відмовити у відшкодуванні вартості такого лікування. З урахуванням викладених обставин суд доходить висновку про те, що у ПАТ «Європейське туристичне страхування» відсутній обов`язок здійснювати відшкодування [PERSON] витрат у зв`язку з необхідністю проведення хірургічної операції на території України, оскільки такі доводи позивача суперечать п.п. 2.7.33, 2.7.35, 9.2.8 Додатку № 1 до Договору. Указані висновки суду узгоджуються з правовими висновками, викладеними у постанові Верховного Суду від 11.04.2018 у справі № 501/724/16-ц. Щодо страхової виплати [PERSON] у зв`язку з тимчасовою втратою працездатності суд зазначає, що такі виплати не є предметом даного позову та не обґрунтовувались позивачем під час розгляду справи. Разом з тим гідно з п. 3.5. Додатку № 1 до Договору страховими випадками по страхуванню від нещасного випадку під час подорожі є нижченаведені події (за винятком зазначених у п. 3.6. цих умов страхування), які сталися внаслідок нещасного випадку, що мав місце під час дії страхування, та підтверджені документами, виданими компетентними органами у встановленому порядку (медичними закладами, судом), а саме отримання застрахованою особою травматичних та інших пошкоджень, а також іншого розладу здоров`я застрахованої особи внаслідок нещасного випадку, які призвели до: - тимчасової втрати застрахованою особою загальної працездатності не менше, ніж на 5 днів, внаслідок нещасного випадку (для непрацюючих - під тимчасовою втратою загальної працездатності розуміється перебування на амбулаторному або стаціонарному лікуванні не менше 5 днів внаслідок нещасного випадку, за винятком періоду на реабілітаційне лікування) (п. 3.5.1 Додатку № 1); - стійкої втрати застрахованою особою загальної працездатності (встановлення первинної інвалідності) внаслідок нещасного випадку (п. 3.5.2 Додатку № 1); - смерті застрахованої особи внаслідок нещасного випадку (п. 3.5.3 Додатку № 1). Відповідно до п. 3.8.2 Додатку № 1 до Договору страховик приймає рішення про здійснення страхової виплати по опції «нещасний випадок» на підставі документів, зазначених у пункті 10.9, а також документів, підтверджуючих настання нещасного випадку, а при тимчасовій втраті загальної працездатності застрахованою особою внаслідок нещасного випадку необхідно надати довідку з медичного закладу із зазначенням прізвища застрахованої особи, діагнозу, дати звернення та тривалості лікування (за винятком періоду реабілітаційного лікування), завірену підписом, печаткою відповідальної особи (лікуючого лікаря) та штампом медичного закладу. Згідно з п. 3.8.3.1 Додатку № 1 до Договору страховик здійснює страхову виплату при тимчасовій втраті загальної працездатності застрахованою особою застрахованій особі у розмірі 0,5% відстрахової суми за нещасним випадком за кожен день документальнопідтвердженого розладу здоров`я, починаючи із шостого дня(за винятком періоду реабілітаційного лікування), але загалом не більше 30%. Відповідно до пам`ятки застрахованої особи серії КМ № 1969581 від 26.08.2022 (а.с. 30) страхова сума за умовами страхування від нещасного випадку [PERSON] становила 3000 євро. Так, як зазначав суд вище, позивач, перебуваючи на відпочинку в Болгарії, 06.09.2022 отримала травму руки, унаслідок чого звернулась за медичною допомогою до медичного центру «Рефлекс ЛТД», що підтверджується медичною довідкою № 0300021682 від 06.09.2022 (а.с. 66). Також у період з 07.09.2022 до 22.09.2022 перебувала на стаціонарному лікуванні у КНП «Тернопільська комунальна міська лікарня швидкої допомоги» з діагнозом «Закритий уламковий перелом хірургічної шийки лівої плечової кістки зі зміщенням відламків». Вказане підтверджується випискою з медичної картки амбулаторного (стаціонарного) хворого № 4052 (а.с. 42). Відтак, приймаючи до уваги положення п. 3.8.2, 3.8.3.1 Додатку № 1 до Договору, страхова виплата здійснюється по тимчасовій втраті працездатності, починаючи з шостого дня від дня отримання травми. Відтак до сплати підлягає виплата за 12 днів тимчасової втрати працездатності, а саме за період з 11.09.2022 до 22.09.2022 включно, та становить 180 євро (0,5 % х 3000 євро х 12 днів = 180 євро). 17.05.2023 ПрАТ «Європейське туристичне страхування» складений страховий акт № 18485 (а.с. 232), згідно з яким [PERSON] підлягає виплата у зв`язку з тимчасовою втратою працездатності у розмірі 180 євро, що станом на дату настання випадку відповідно до курсу НБУ становило 6527,05 грн. Факт виплати позивачеві вказаного страхового відшкодування підтверджується платіжним дорученням № 81/4 від 18.05.2023 (а.с. 233). З урахуванням викладених обставин суд доходить висновку, що ПАТ «Європейське туристичне страхування» в повному обсязі виконані зобов`язання за Договором щодо виплати [PERSON] страхового відшкодування. Щодо стягнення з відповідача на користь [PERSON] пені у зв`язку з несвоєчасним здійсненням страхової виплати за період з 10.10.2022 до 09.04.2023, а також інфляційних відшкодувань та розміру 3% річних відповідно до ст. 625 ЦК України з 10.10.2022 до 31.03.2023, суд зазначає таке. Статтею 20 Закону України «Про страхування» встановлено, що страховик несе майнову відповідальність за несвоєчасне здійснення страхової виплати (страхового відшкодування) шляхом сплати страхувальнику неустойки (штрафу, пені), розмір якої визначається умовами договору страхування або законом. Статтею 992 ЦК України встановлено, що у разі несплати страховиком страхувальникові або іншій особі страхової виплати страховик зобов`язаний сплатити неустойку в розмірі, встановленому договором або законом. Підпунктом 5.2.7 пункту 5.2 Договору визначено, що страховик зобов`язаний при несвоєчасному здійсненні страхової виплати сплатити застрахованій особі пеню в розмірі подвійної облікової ставки НБУ від суми страхової виплати за кожен день прострочення. Пунктом 10.4 розділу 10 Додатку № 1 до Договору передбачено, що рішення про страхову виплату або відмову у виплаті приймається страховиком протягом 10 робочих днів з дня отримання страховиком усіх необхідних документів, наданих в порядку, передбаченому умовами по конкретному виду страхування. Так, як встановлено судом вище, станом на 29.09.2022, тобто на момент подання позивачем заяви на отримання страхового відшкодування, [PERSON] не подала усі відповідні документи ПАТ «Європейське туристичне страхування», оскільки такі документи у позивача були відсутні. Відтак за наслідками такого звернення відповідач на той час обґрунтовано відмовив у виплаті [PERSON] страхового відшкодування. Оскільки грошове зобов`язання у відповідача виникло лише після звернення позивача з даним позовом до суду та поданням відповідачеві усіх необхідних документів, а також враховуючи своєчасну виплату позивачеві усіх належних їй сум страхового відшкодування, суд вважає необґрунтованими доводи позивача щодо порушення відповідачем строку виконання грошового зобов`язання, а відповідно і можливості покладення на відповідача цивільної відповідальності у виді сплати пені, інфляційних втрат та 3% річних. При цьому рішення про страхову виплату відповідно до п. 10.4 розділу 10 Додатку № 1 до Договору прийнято ПрАТ «Європейське туристичне страхування» протягом 10 робочих днів з дня отримання страховиком усіх необхідних документів, тобто після отримання копії позовної заяви з додатками, де містились усі необхідні документи. За таких підстав, дослідивши наявні у справі докази, оцінивши їх кожний окремо та взаємний зв`язок доказів у їх сукупності, суд доходить висновку, що позов не є обґрунтованим та задоволенню не підлягає. Відповідно до ч. 1 ст. 133 ЦПК України судові витрати складаються з судового збору та витрат, пов`язаних з розглядом справи. Частина 1 ст. 141 ЦПК України визначає, що судовий збір покладається на сторони пропорційно розміру задоволених позовних вимог. Якщо сторону, на користь якої ухвалено рішення, звільнено від сплати судових витрат, з другої сторони стягуються судові витрати на користь осіб, які їх понесли, пропорційно до задоволеної чи відхиленої частини вимог, а інша частина компенсується за рахунок держави у порядку, встановленому Кабінетом Міністрів України (ч. 6 ст. 141 ЦПК України). Приймаючи до уваги, що згідно з ч. 3 ст. 22 Закону України «Про захист прав споживачів» споживачі звільняються від сплати судового збору за позовами, що пов`язані з порушенням їх прав, а також те, що у задоволенні даного позову відмовлено повністю, виходячи з предмету та ціни пред`явленого позову судовий збір у сумі 1073,60 грн необхідно компенсувати за рахунок держави у порядку, встановленому Кабінетом Міністрів України. Щодо розподілу судових витрат, які понесла позивач у зв`язку з розглядом цієї справи, суд зазначає таке. Так, у позовній заяві позивач [PERSON] зазначила, що у зв`язку з розглядом даної справи позивач планує понести судові витрати на професійну правничу допомогу у сумі 8000 грн. У прохальній частині позовної заяви позивач просила стягнути з відповідача на її користь усі судові витрати. Згідно з ч. 8 ст. 141 ЦПК України розмір витрат, які сторона сплатила або має сплатити у зв`язку з розглядом справи, встановлюється судом на підставі поданих сторонами доказів (договорів, рахунків тощо). Такі докази подаються до закінчення судових дебатів у справі або протягом п`яти днів після ухвалення рішення суду за умови, що до закінчення судових дебатів у справі сторона зробила про це відповідну заяву. У разі неподання відповідних доказів протягом встановленого строку така заява залишається без розгляду. Разом з тим до виходу суду до нарадчої кімнати (з урахуванням того, що судові дебати не проводились) позивач [PERSON] та її представник адвокат Ващук Я.С. не подали до суду докази на підтвердження розміру витрат, які сторона сплатила або має сплатити у зв`язку з розглядом справи. Так само позивач та її представник не подали заяву про намір подати такі докази протягом п`яти днів після ухвалення рішення суду, а також не заявили таку заяву в усному порядку у судовому засіданні. При цьому посилання у позовній заяві про стягнення на користь позивача усіх судових витрат не спростовує обов`язку позивача чи її представника зробити відповідну заяву про подання доказів на підтвердження понесених судових витрат протягом п`яти днів після ухвалення рішення суду, оскільки саме ст. 141 ЦПК України і встановлює такий обов`язок сторони. Верховний Суд у постанові від 26.07.2023 у справі № 160/16902/20 вказав, що зазначення ж у прохальній частині позову узагальненої вимоги про стягнення судових витрат за результатами вирішення спору не може розцінюватись як належне звернення до суду із заявою про відшкодування судових витрат (в тому числі на правову допомогу), адже за такого викладу прохальної частини, без наведення жодних мотивів та обґрунтувань суд фактично позбавлений можливості встановити склад таких витрат, факт їх понесення та розмір. З урахуванням викладених обставин суд доходить висновку, що заяву позивача [PERSON] про розподіл понесених позивачем судових витрат у виді витрат на професійну правничу допомогу у сумі 8000 грн слід залишити без розгляду.

Outcome: dismissed