Jurisdiction: civil
Date: 2023-07-10 00:00:00

В провадженні Чернівецького районного суду Вінницької області перебуває цивільна справа за позовом Акціонерного товариства «Райффайзен Банк» до [PERSON] про стягнення заборгованості за недозволеним овердрафтом по картковому рахунку № [NUMBER] у сумі 96142, 72 гривні. Посилаючись на те, що відповідач звернувся до позивача і підписав заяву про акцепт публічної пропозиції/угоду №CMDPI-1640049 від 20.07.2021 року про акцепт публічної пропозиції/угода. Відповідно до цієї угоди відповідач прийняв/акцептував публічну пропозицію АТ «Райффайзен Банк» про надання послуг в порядку та на умовах, що викладені у правилах банківського обслуговування фізичних осіб в АТ «Райффайзен Банк», що оприлюднені та знаходяться у вільному доступі на сайті банку. Відповідно до протоколу автоматизованого розподілу справи між суддями справа передана для розгляду судді Кушнір Б.Б. Ухвалою Чернівецького районного суду від 07.06.2023 року прийнято до розгляду дану позовну заяву, відкрито провадження у справі, розгляд справи вирішено здійснювати в порядку спрощеного позовного провадження з викликом сторін. Ухвалою суду від 27.06.2023 року розгляд справи відкладено та вирішено здійснювати виклик відповідача шляхом розміщення оголошення на офіційному веб-сайті судової влади України. Позивач явку представника в судове засідання не забезпечив, натомість представником позивача Гапон Олександром Яковичем (який діє на підставі довіреності №397/21-Н від 06 липня 2021 року) подано заяву (ЕП-345/2023-Вх. від 29.06.2023) про розгляд справи без участі представника позивача, позовні вимоги підтримує та просить їх задоволити, не заперечує проти ухвалення заочного рішення. Також представником позивача Лозіною Ольгою Юріївною (який діє на підставі довіреності №360/22-Н від 05 вересня 2022 року) подано заяву (1542/23-Вх. від 03.07.2023) про розгляд справи без участі представника позивача, позовні вимоги підтримує та просить їх задоволити. Відповідач в судові засідання не з`явився, причини неявки суду не повідомив, хоча відповідно до ст.187 ЦПК України, був належним чином проінформований про місце, час та дату розгляду даної цивільної справи, як шляхом розміщення оголошення про виклик до судового засідання на офіційному веб-сайті Судової влади України, так і шляхом надіслання на адресу його фактичного проживання судової кореспонденції, що підтверджується рекомендованим повідомленням про вручення поштового відправлення із позначкою «вручено особисто». Ухвалою суду від 11.07.2023 року вирішено розгляд справи проводити заочно. Згідно з ч. 2 ст. 247 Цивільного процесуального кодексу України, фіксування судового процесу за допомогою звукозаписувального технічного запису не здійснювалось. Розглянувши матеріали справи, з`ясувавши фактичні обставини, оцінивши докази, які мають значення для вирішення спору у даній справі, суд враховує наступне. Як вбачається з матеріалів справи, 20.07.2021 року згідно заяви про відкриття та введення карткового рахунку № [NUMBER] до договору банківського обслуговування, укладеного підписанням угоди №CMDPI-1640049 від 20.07.2021 року АТ «Райффайзен банк», було відкрито [PERSON] картковий рахунок № [NUMBER] / [NUMBER] у гривні. Згідно договору та угоди позивач випустив та надав платіжну карту Visa [NUMBER] в пакеті послуг Приватний Райф+ПК на ім`я відповідача, а також забезпечив проведення розрахунків за операціями, здійсненими з використанням платіжної картки або їх реквізитів відповідно до правил платіжних систем та правил банківського обслуговування фізичних осіб АТ «Райффайзен банк» (далі Правил) та тарифів на ведення та обслуговування карткових рахунків фізичних осіб приватних клієнтів та карткових рахунків, відкритих в рамках зарплатних проектів (далі - Тарифів), а відповідач зобов`язувався дотримуватись умов договору, угоди та правил, зокрема положень щодо введення та обслуговування карткових рахунків. Згідно п.2.2 угоди, відповідач безумовно визнав, що публічна пропозиція, заява про акцепт, правила та тарифи разом зі всіма змінами, додатками та додатковими договорами/угодами до них у сукупності є договором банківського обслуговування, складають його зміст, мають обов`язкову силу та застосовуються до відносин сторін так само, якби їх було викладено безпосередньо в тексті документу. Договір банківського обслуговування укладається шляхом приєднання та є укладеним з дати підписання клієнтом та уповноваженими особами від банку цієї заяви про акцепт. Відповідно до п.3.2 угоди, відповідач підтвердив, що він ознайомлений та згоден із правилами, тарифами, що є чинними на дату підписання заяви про акцепт та розміщені на сайті банку, та усвідомив свої зобов`язання в подальшому ознайомлюватись із змінами до них на сайті банку. Звернення до банку для отримання послуг або вчинення клієнтом інших фактичних дій, спрямованих на отримання послуг, свідчить про згоду клієнта із чинною редакцією правил та діючими тарифами. Відповідно до ст. 1 розділу 2 Правил, «недозволений овердрафт» - це заборгованість на картковому рахунку, яка виникає у разі перевищення суми операції над доступною сумою коштів на картковому рахунку. Відповідно до п.8.6.1 Правил, у разі списання з карткового рахунку коштів у сумі, що перевищує доступну суму коштів, на картковому рахунку виникає недозволений овердрафт. При цьому заборгованість клієнта перед банком по недозволеному овердрафту повинна бути погашена негайно шляхом забезпечення наявності коштів в необхідній сумі на картковому рахунку чого не було зроблено відповідачем. Крім цього, відповідно до п.8.6.2. клієнт повинен сплатити банку проценти за користування недозволеним овердрафтом у розмірі, визначеному тарифами на ведення та обслуговування карткових рахунків фізичних осіб. Проценти за користування недозволеним овердрафтом розраховуються виходячи із суми недозволеного овердрафту по картковому рахунку на кінець кожного дня за весь строк користування недозволеним овердрафтом. Відповідно до п.9 угоди, клієнт надає банку право здійснювати договірне списання грошових коштів з рахунків клієнта в банку в будь-яких валютах (у тому числі з рахунків, що будуть відкриті клієнтом в майбутньому), реквізити яких банк визначить самостійно, в сумах необхідних для виконання грошових зобов`язань, клієнта перед банком, у тому числі для сплати пеней, штрафів та відшкодування збитків, а також у випадках та сумах, необхідних для виконання банком вимог FATCA стосовно клієнта. Договірне списання здійснюється банком відповідно до Правил. 04.08.2021 року відповідачем здійснено платежі з карткового рахунку № [NUMBER] у сумах 1066,05 ЄВРО на користь SIXT9478431781 PALMA DE, та 2140,00 гривень безготівкового перерахування. Також, 10.08.2021 року відповідачем здійснено платіж з карткового рахунку № [NUMBER] у сумах 500,00 ЄВРО на користь Europcar Barcelona та 499,46 ЄВРО на користь Europcar Barcelona за відсутності достатніх коштів на картковому рахунку для проведення зазначеної платіжної операції. На дату проведення зазначених банківських операцій на картковому рахунку були наявні кошти відповідача у сумі 19,03 гривень. Згідно банківської ліцензії Національного банку України №10 від 18 червня 2018 року та витягу №ДРБ-0000006 від 16.08.2021 року з Державного реєстру банків, АТ «Райффайзен Банк» на момент проведення вказаної банківської операції мав право надання банківських послуг визначених ч.3 ст.47 Закону України «Про банки та банківську діяльність» (а.с.28, 30). Відповідно до п.8.3.7. Правил, у випадку здійснення операцій з використанням платіжної картки у валюті, що відрізняється від валюти карткового рахунку або у випадку здійснення операції за кордоном/на закордонному сайті із зазначенням валюти операції гривня банк списує з карткового рахунку суму коштів із застосуванням курсу банка при перерахунку суми операції у валюту карткового рахунку станом на дату фактичного списання коштів з карткового рахунку. Таким чином, внаслідок проведення вищезазначених операцій по картковому рахунку відповідача № [NUMBER] / [NUMBER] виник недозволений овердрафт у сумі 68737,60 гривень, що складається з: 34284,17 гривень (1066,05 ЄВРО за курсом банку на 04.08.2021 року 32.16 гривні за ЄВРО); 342,84 гривень (комісія банку за конвертацію ЄВРО у гривню у розмірі 1%); 2140,00 гривень безготівкового перерахування; 15845,00 гривень (500,00 ЄВРО за курсом банку на 10.08.2021 року 31,69 за ЄВРО); 158,45 гривень (комісія банку за конвертацію ЄВРО у гривню у розмірі 1%); 15827,89 гривень (499,46 ЄВРО за курсом банку на 10.08.2021 року 31,69 за ЄВРО); 158,28 гривень (комісія банку за конвертацію ЄВРО у гривню у розмірі 1%) та мінус 19,03 (залишок коштів на рахунку станом на 03.08.2021 року). Згідно з Тарифами пакету послуг, тарифна модель «Пакет послуг Базовий» розмір процентів за користування недозволеною заборгованістю складає 38,00% річних (п.26 Тарифів), а з 25.08.2022 року 0.01% річних, внаслідок чого заборгованість за недозволеним овердрафтом було збільшено на суму нарахованих відсотків в сумі 27405,12 гривень. Всупереч вимогам п.8.6.1. Правил, відповідач не виконав взяті на себе договірні зобов`язання, а саме: не погасив заборгованість за недозволеним овердрафтом негайно, у зв`язку з чим станом на 07.03.2023 року заборгованість відповідача перед АТ «Райффайзен Банк» за заявою про відкриття та введення карткового рахунку № [NUMBER] від 20.07.2021 року становить 96142,72 гривні, яка складається з: заборгованості за недозволеним овердрафтом 68737,60 гривень; заборгованість за відсотками за недозволеним овердрафтом 27405,12 гривень. Дані обставини підтверджуються доданими до матеріалів справи доказами, а саме: випискою по картковому рахунку відповідача від 07.03.2023 № [NUMBER] /СКР №1885434600; розрахунком суми заборгованості за недозволеним овердрафтом (а.с.5, 16-17). Аналізуючи встановлені обставини справи, суд враховує наступні положення чинного законодавства. Згідно зі статтею 12 ЦПК України, та відповідно до частини 1, та частин 5 та 6 статті 81 ЦПК України кожна сторона повинна довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, крім випадків, встановлених цим Кодексом. Докази подаються сторонами та іншими учасникам справи. Доказування не може ґрунтуватися на припущеннях. Відповідно до статті 76 ЦПК України, доказами є будь-які дані, на підставі яких суд встановлює наявність або відсутність обставин (фактів), що обґрунтовують вимоги і заперечення учасників справи, та інших обставин, які мають значення для вирішення справи. Ці дані встановлюються такими засобами: письмовими, речовими і електронними доказами; висновками експертів; показаннями свідків. Статтею 77 ЦПК України передбачено, що належними є докази, які містять інформацію щодо предмета доказування. Предметом доказування є обставини, що підтверджують заявлені вимоги чи заперечення або мають інше значення для розгляду справи і підлягають встановленню при ухваленні судового рішення. Сторони мають право обґрунтовувати належність конкретного доказу для підтвердження їхніх вимог або заперечень. Відповідно до частин першої, другої статті 207 ЦК України, правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами). За змістом статей 626, 628 ЦК України, договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства. У статті 526 ЦК України передбачено, що зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться. Згідно статті 1066 ЦК України, За договором банківського рахунка банк зобов`язується приймати і зараховувати на рахунок, відкритий клієнтові (володільцеві рахунка), грошові кошти, що йому надходять, виконувати розпорядження клієнта про перерахування і видачу відповідних сум з рахунка та проведення інших операцій за рахунком. Банк має право використовувати грошові кошти на рахунку клієнта, гарантуючи його право безперешкодно розпоряджатися цими коштами. Банк не має права визначати та контролювати напрями використання грошових коштів клієнта та встановлювати інші обмеження його права щодо розпорядження грошовими коштами, не передбачені законом, договором між банком і клієнтом або умовами обтяження, предметом якого є майнові права на грошові кошти, що знаходяться на банківському рахунку. Відповідно до статті 1067 ЦК України, Договір банківського рахунку укладається в письмовій формі для відкриття клієнтові або визначеній ним особі рахунку в банку на умовах, погоджених сторонами. Банк зобов`язаний укласти договір банківського рахунка з клієнтом, який звернувся з пропозицією відкрити рахунок на оголошених банком умовах, що відповідають закону та банківським правилам. Банк не має права відмовити у відкритті рахунка, вчинення відповідних операцій за яким передбачено законом, установчими документами банку та наданою йому ліцензією, крім випадків, коли банк не має можливості прийняти на банківське обслуговування або якщо така відмова допускається законом або банківськими правилами. У разі необґрунтованого ухилення банку від укладення договору банківського рахунка клієнт має право на захист відповідно до цього Кодексу. Відповідно до статті 1068 ЦК України, Банк зобов`язаний вчиняти для клієнта операції, які передбачені для рахунків даного виду законом, банківськими правилами та звичаями ділового обороту, якщо інше не встановлено договором банківського рахунка. Банк зобов`язаний зарахувати грошові кошти, що надійшли на рахунок клієнта, в день надходження до банку відповідної платіжної інструкції, якщо інший строк не встановлений договором банківського рахунку або законом. Банк зобов`язаний за розпорядженням клієнта видати або перерахувати з його рахунку грошові кошти в день надходження до банку відповідної платіжної інструкції, якщо інший строк не передбачений договором банківського рахунку або законом. Клієнт зобов`язаний сплатити плату за виконання банком операцій за рахунком клієнта, якщо це встановлено договором. Згідно статті 1069 ЦК України, Якщо відповідно до договору банківського рахунка банк здійснює платежі з рахунка клієнта, незважаючи на відсутність на ньому грошових коштів (кредитування рахунка), банк вважається таким, що надав клієнтові кредит на відповідну суму від дня здійснення цього платежу. Права та обов`язки сторін, пов`язані з кредитуванням рахунка, визначаються положеннями про позику та кредит (параграфи 1 і 2 глави 71 цього Кодексу), якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір плати за використання клієнтом коштів банку, яке не встановлене договором, не може перевищувати подвійну облікову ставку Національного банку України. Європейський суд з прав людини вказав, що пункт 1 статті 6 Конвенції зобов`язує суди давати обґрунтування своїх рішень, але це не може сприйматись як вимога надавати детальну відповідь на кожен аргумент. Межі цього обов`язку можуть бути різними залежно від характеру рішення. Крім того, необхідно брати до уваги, між іншим, різноманітність аргументів, які сторона може представити суду, та відмінності, які існують в державах - учасницях, з огляду на положення законодавства, традиції, юридичні висновки, викладення та формулювання рішень. (Проніна проти України, №63566/00, пр.23, ЄСПЛ, від 18 липня 2006 р.). Враховуючи наведене, суд дійшов висновку про обґрунтованість позовних вимог в частині стягнення 96142,72 гривень, що складається з заборгованості за недозволеним овердрафтом 68737,60 гривень; заборгованість за відсотками за недозволеним овердрафтом 27405,12 гривень, а тому позов слід задоволити повністю. Відповідно до ст. 141 ЦПК України, судовий збір за розгляд позовної заяви покладається на відповідача.

Outcome: approved