Jurisdiction: civil
Date: 2023-07-12 00:00:00

У березні 2023 року позивач Акціонерне товариство «Райффайзен Банк» звернувся до суду з позовною заявою, в якій просив ухвалити рішення, яким стягнути з відповідача [PERSON] достроково заборгованість за Заявою-договором про відкриття поточного рахунку та надання кредиту «Кредит готівкою» № 014-RO-82-31560155 від 25 червня 2019 року в сумі 127 765,59 грн., а також судові витрати. В обґрунтування своїх вимог позивач вказав на те, що 25 червня 2019 року між Акціонерним товариством «Райффайзен Банк Аваль», правонаступником якого за всіма юридичними правами та обов`язками якого є Акціонерне товариство «Райффайзен Банк», та [PERSON] було укладено у формі електронного документу з використанням електронного цифрового підпису Заяву-Договір про відкриття поточного рахунку та надання кредиту «Кредит готівкою» № [NUMBER] , за яким кредитор надав позичальнику кредит в сумі 100 155,28 грн. терміном до 25 червня 2025 року під процентну ставку 49,90 % річних, а позичальник зобов`язався належним чином використати та повернути Банку суму отриманого кредиту, а також сплатити проценти за користування кредитом, комісії згідно умов договору та тарифів кредитора, та виконати всі інші зобов`язання в порядку та строки, визначені договором. Перед укладенням та підписанням Кредитного договору, позичальник ознайомився з основними умовами кредитування, інформацією щодо реальної річної процентної ставки та орієнтовної загальної вартості кредиту для споживача, порядком повернення кредиту, додатковою інформацією та іншими важливими правовими аспектами, шляхом підписання Паспорту споживчого кредиту за програмою кредитування «Кредит готівкою» від 25 червня 2019 року. Банк виконав свої зобов`язання, надавши відповідачу кредитні кошти в сумі, строки та на умовах, передбачених умовами Кредитного договору. У зв`язку із несплатою відповідачем у процесі кредитування відсотків такі прострочені відсотки шляхом реструктуризації заборгованості були капіталізовані до суми кредиту. Проте, всупереч вимогам Кредитного Договору Відповідач не виконував взяті на себе договірні зобов`язання, не здійснював щомісячно погашення кредитної заборгованості згідно умов Договору. У зв`язку з невиконанням позичальником умов Договору на адресу позичальника було направлено Вимогу від 17 листопада 2022 року за вих. № 114/5-К-267686 про дострокове виконання грошових зобов`язань за Кредитним договором, надавши можливість останньому добровільно врегулювати заборгованість протягом 30 днів. Однак, у визначені кредитором строки дана вимога не виконана. Станом на 17 листопада 2022 року заборгованість відповідача перед позивачем становить 127 765,59 грн., яка складається з: заборгованості за кредитом - 109 961,39 грн., в тому числі прострочена заборгованість за кредитом - 1 509,29 грн.; заборгованості за відсотками - 17 804,20 грн., в тому числі прострочена заборгованість за відсотками 14 346,59 грн. Відповідно до рішення кредитора сума пені не стягується в рамках даного спору, однак продовжує нараховуватись. Тому, Акціонерне товариство «Райффайзен Банк» вирішило звернутися до суду для стягнення з відповідача вказаної вище суми заборгованості. 13 липня 2023 року від відповідача [PERSON] до суду надійшов відзив на позовну заяву, з якого вбачається, що позовні вимоги відповідач визнає частково. Зазначила, що у 2019 році вона взяла в «Райффайзен Банк» кредит готівкою на суму 100 000,00 грн., сумлінно його виплачувала навіть тоді, коли у 2020 році втратила роботу та рік отримувала допомогу по безробіттю. Ще пів року вона брала тимчасові підробітки, щоб вчасно сплачувати кредит. Однак, в січні 2022 року вона почала тяжко хворіти, у зв`язку з чим перестала сплачувати кредит. Має третю групу інвалідності, повноцінно працювати не має можливості, лише іноді трапляються підробітки. Основним джерелом її доходу є пенсія по інвалідності у розмірі 2 091,00 грн. З копій квитанцій про оплату вбачається, що отримавши кредит у розмірі 100 000,00 грн., вона сплатила на користь Банку 140 000,00 грн. У судове засідання представник позивача не з`явився, надав до суду заяву, в якій просив розглядати справу без його участі, позовні вимоги підтримав в повному обсязі. Відповідач в судове засідання не з`явилась, у відзиві на позовну заяву просила проводити розгляд справи без її участі, позовні вимоги визнала частково. Відповідно до ч. 2 ст. 247 ЦПК України, з урахуванням заяв сторін, фіксування судового процесу за допомогою звукозаписувального технічного засобу не здійснюється. Дослідивши матеріали справи та оцінивши наявні докази у їх сукупності, судом встановлені наступні фактичні обставини справи та відповідні їм правовідносини. Судом встановлено, що 18 березня 2014 року між Публічним акціонерним товариством «Райффайзен Банк Аваль», правонаступником якого є Акціонерне товариство «Райффайзен Банк», та [PERSON] було укладено Угоду № PD-276990, згідно з якою [PERSON] прийняла публічну пропозицію ПАТ «Райффайзен Банк Аваль» про надання послуг. Підписанням угоди сторони безумовно визнали, що Публічна пропозиція, Угода, Правила, Згода, Тарифи, Заяви разом зі всіма змінами, додатками та додатковими договорами/угодами до них у сукупності є Договором банківського обслуговування, складають його зміст, мають обов`язкову силу та застосовуються до відносин сторін так само, якби їх було викладено безпосередньо в тексті цього документу (а.с. 9). 25 червня 2019 року [PERSON] з використанням електронного цифрового підпису підписала з Акціонерним товариством «Райффайзен Банк Аваль», правонаступником якого є Акціонерне товариство «Райффайзен Банк» Заяву-Договір про відкриття Поточного рахунку та надання Кредиту «Кредит готівкою» № 014-RO-82-31560155 (а.с. 12 (зворотній бік) - 13), а також Паспорт споживчого кредиту за програмою кредитування «Кредит готівкою» (а.с. 11-12) та Додаток № 1 «Графік платежів та розрахунок вартості споживчого кредиту та реальної процентної ставки (з урахуванням вартості всіх супутніх послуг) (а.с. 14), згідно з яким Банк надав позичальнику кредит у розмірі 100 155,28 грн. на строк 72 місяці з дати надання кредиту, до 25 червня 2025 року, зі сплатою 49,90% річних, а позичальник зобов`язався належним чином використати кредит за цільовим призначенням та повернути Банку суму отриманого кредиту, сплатити проценти за користування кредитом, а також виконати інші обов`язки, визначені Договором. Відповідно до п. 1.1 Заяви-Договору про відкриття Поточного рахунку та надання Кредиту «Кредит готівкою» № 014-RO-82-31560155 від 25 червня 2019 року, Банк відкриває поточний рахунок «Для виплат» № [NUMBER] в гривнях на ім`я Клієнта та здійснює його розрахунково-касове обслуговування у відповідності до Правил та Тарифів Банку на ведення та обслуговування Поточних рахунків фізичних осіб. Поточний рахунок призначений для зарахування коштів Кредиту згідно цієї Заяви-Договору, а також внесення клієнтом готівкових та безготівкових коштів на поточний рахунок виключно з метою погашення кредиту. Відповідно до ч. 1 ст. 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти. Відповідно до ч. 1 ст. 1049 ЦК України позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначеній родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором. Згідно ч. 2 ст. 1054 ЦК України до відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 глави 71 ЦК України - «Позика», якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору. Кредитодавець свої зобов`язання виконав повністю та надав позичальнику можливість розпоряджатись кредитними коштами на умовах, передбачених договором. Відповідач скористалась наданим кредитом, проте зобов`язання належним чином за договором не виконала, в результаті чого виникла заборгованість. Згідно з розрахунком заборгованості за кредитним договором № 014-RO-82-31560155 від 25 червня 2019 року станом на 17 листопада 2022 року відповідач має заборгованість перед позивачем у розмірі 127 765,59 грн., з яких: заборгованість за кредитом - 109 961,39 грн., в тому числі прострочена заборгованість за кредитом - 1 509,29 грн.; заборгованість за відсотками - 17 804,20 грн., в тому числі прострочена заборгованість за відсотками 14 346,59 грн. (а.с. 7-8). Відповідно до ст. 526 ЦК України - зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться. Таким чином судом встановлено, що відповідачем було порушено право позивача на повернення йому грошових коштів, наданих позичальнику у кредит. Разом з цим, у відзиві на позовну заяву відповідач з розміром заборгованості за Заявою-договором про відкриття поточного рахунку та надання кредиту «Кредит готівкою» № 014-RO-82-31560155 від 25 червня 2019 року не погоджувалась, зазначила, що частково погашала заборгованість за даним Договором, сплативши на користь Банку близько 140 000,00 грн., на підтвердження чого надала виписку по рахунку (а.с. 88-105). Так, з Виписки по рахунку [PERSON] (а.с. 16-19, 88-105) вбачається, що протягом перших 30 місяців, а саме у період з липня 2019 року по грудень 2021 року включно відповідач [PERSON] належним чином виконувала свої зобов`язання за Заявою-договором про відкриття поточного рахунку та надання кредиту «Кредит готівкою» № 014-RO-82-31560155 від 25 червня 2019 року, сплачуючи щомісячні платежі згідно Графіком платежів та розрахунком вартості споживчого кредиту та реальної процентної ставки (з урахуванням вартості всіх супутніх послуг). Всього відповідач сплатила на користь відповідача за період з 25 липня 2019 року по 31 січня 2022 року в рахунок погашення заборгованості за кредитним договором 135 496,06 грн. При цьому, проаналізувавши наявні у справі матеріали, з урахуванням Графіку платежів та розрахунку вартості споживчого кредиту та реальної процентної ставки (з урахуванням вартості всіх супутніх послуг) вбачається, що в рахунок погашення суми кредиту позивач сплатила всього 14 436,72 грн. (липень 2019 - 291,13 грн., серпень 2019 року - 166,55 грн., вересень 2019 року - 173,60 грн., жовтень 2019 року - 317,02 грн., листопад 2019 року - 194,40 грн., грудень 2019 року - 338,00 грн., січень 2020 року - 228,39 грн., лютий 2020 року - 238,04 грн., березень 2020 року - 515,89 грн., квітень 2020 року - 269,90 грн., травень 2020 року - 414,14 грн., червень 2020 року - 298,81 грн., липень 2020 року - 443,30 грн., серпень 2020 року - 330,18 грн., вересень 2020 року - 344,14 грн., жовтень 2020 року - 489,01 грн., листопад 2020 року - 379,35 грн., грудень 2020 року - 524,53 грн., січень 2021 року - 406,64 грн., лютий 2021 року - 423,88 грн., березень 2021 року - 824,78 грн., квітень 2021 року - 476,80 грн., травень 2021 року - 622,87 грн., червень 2021 року - 523,40 грн., липень 2021 року - 669,88 грн., серпень 2021 року - 573,97 грн., вересень 2021 року - 598,30 грн., жовтень 2021 року - 745,44 грн., листопад 2021 року - 655,25 грн., грудень 2021 року - 802,88 грн.), а в іншій частині грошові кошти були направлені в рахунок оплати процентів за користування кредитом. Отже, оскільки за Заявою-Договором про відкриття Поточного рахунку та надання Кредиту «Кредит готівкою» № 014-RO-82-31560155 від 25 червня 2019 року відповідач отримала кредит у розмірі 100 155,28 грн., з урахуванням сплати відповідачем в рахунок погашення тіла кредиту 14 436,72 грн., суд вважає встановленим, що заборгованість відповідача перед позивачем за тілом кредиту становить 85 718,56 грн. (100 155,28 грн. - 14 436,72 грн. = 85 718,56 грн.). Враховуючи все вищенаведене, з огляду на те, що відповідач прострочила погашення поточних платежів за договором та не повернула отримані кредитні кошти, не виконавши взятих за договором зобов`язань, суд приходить до висновку, що позовні вимоги підлягають частковому задоволенню, та з відповідача [PERSON] на користь позивача Акціонерного товариства «Райффайзен Банк» підлягає стягненню заборгованість за Заявою-Договором про відкриття Поточного рахунку та надання Кредиту «Кредит готівкою» № 014-RO-82-31560155 від 25 червня 2019 року у розмірі 103 522,76 грн., з яких: заборгованість за кредитом - 85 718,56 грн., заборгованість за відсотками - 17 804,20 грн. Оцінюючи у сукупності усі інші аргументи сторін, наведені ними в обґрунтування своїх вимог або заперечень, суд до уваги їх не бере, оскільки вони не відносяться до предмета спору та є явно необґрунтованими. Таким чином, дослідивши всебічно, повно, безпосередньо та об`єктивно наявні у справі докази, оцінивши їх належність, допустимість, достовірність, достатність і взаємний зв`язок у їх сукупності, з`ясувавши усі обставини справи, на які сторони посилалися як на підставу своїх вимог і заперечень, з урахуванням того, що відповідно до ст. 2 ЦПК України завданням цивільного судочинства є справедливий, неупереджений та своєчасний розгляд і вирішення цивільних справ з метою ефективного захисту порушених або оспорюваних прав, свобод чи інтересів фізичної особи, суд приходить до висновку, що позовні вимоги Акціонерного товариства «Райффайзен Банк» підлягають частковому задоволенню. Відповідно до ст. 141 ЦПК України судовий збір покладається на сторони пропорційно розміру задоволених позовних вимог. Тому з відповідача на користь позивача повинно бути стягнуто судовий збір у розмірі 2 684,00 грн. (у мінімальному розмірі за подання до суду юридичною особою позовної заяви майнового характеру). На підставі ст.ст. 526, 634, 1049, 1054 Цивільного кодексу України та

Outcome: partial