Jurisdiction: civil
Date: 2023-07-02 00:00:00

У грудні 2018 року Акціонерне товариство «УкрСиббанк» звернулося до суду з позовом до [PERSON] про стягнення заборгованості за договором споживчого кредиту. Позовні вимоги мотивовані тим, що Публічне акціонерне товариство (ПАТ) «УкрСиббанк» ( з 24.11.2018 року змінено назву на Акціонерне товариство(АТ) «УкрСиббанк») та [PERSON] уклали договір № 93911103000 від 14.07.2017 року про надання споживчого кредиту з можливістю відкриття карткового рахунку. Підписавши цей договір, відповідачка погодилася з викладеними у договорі та у Правилах (договірних умовах)споживчого кредитування позичальників АТ «УкрСиббанк», які розміщені (оприлюднені) на сайті банку www.my.ukrsibbank.com. Відповідно до умов договору банк надав позичальнику кредит (грошові кошти) в національній валюті в сумі 46 246,25 грн., з яких 46 200,00 грн. на споживчі цілі шляхом зарахування коштів на картковий рахунок відповідачки, а 46,25 грн. - на оплату страхового платежу відповідно до договору добровільного страхування шляхом перерахування в безготівковій формі на рахунок страховика. Відповідно до умов договору позичальник зобов`язався повернути наданий кредит, плату за кредит, інші платежі у відповідності з Правилами споживчого кредитування позичальників АТ «УкрСиббанк» та договором на рахунок банку шляхом сплати до 14-го числа щомісячно ануїтетних платежів у розмірі 3264,00 грн. відповідно до графіка, що викладений у додатку №1 до договору, але у повному обсязі не пізніше 01.09.2020 року. Відповідно до п.п. 3.8, 39 Договору за користування кредитними коштами відповідачка зобов`язалася сплатити проценти у розмірі 55 % річних, а за користування кредитними коштами за кредитом понад встановлений кредитним договором термін, процентна ставка встановлюється у розмірі 62 % річних, що діє для строкової суми основного боргу на дату виникнення такого прострочення. Такий розмір процентної ставки застосовується до всієї простроченої суми основного боргу позичальника за кредитним договором, та починає нараховуватись на прострочену суму основного боргу з дати виникнення прострочення, а саме з наступного дня несплати або не повної сплати платежу, встановленого у кредитному договорі, і нараховується до моменту погашення такої заборгованості.Відповідно до п. 3.11 договору позичальник сплачує банку комісії у розмірі та порядку відповідно до умов цього договору та Додатку №1 до договору.Пунктом 4.1 Правил (договірні умови) споживчого кредитування позичальників АТ «УкрСиббанк» за порушення відповідачем термінів погашення будь-яких своїх грошових зобов`язань, передбачених кредитним договором, зокрема, термінів повернення кредиту (всієї суми або його частини) та/або термінів сплати процентів та/або комісій, банк має право вимагати від позичальника додатково сплатити пеню в розмірі подвійної облікової ставки НБУ від суми простроченого платежу, якщо сума такої заборгованості виражена у гривні.Всупереч умов кредитного договору відповідачка тривалий час не здійснює своєчасних платежів у повному обсязі для погашення суми заборгованості по кредиту, процентам, комісії, чим суттєво порушує взяті на себе договірні зобов`язання. На направлену відповідачці вимогу про усунення порушень кредитного договору та дострокове повернення кредиту, нарахованих процентів у разі не погашення простроченої заборгованості, остання заборгованість не погасила. Станом на 05.12.2018 року заборгованість відповідачки по поверненню кредитних коштів, по сплаті процентів за користування кредитом, комісії та пені, становить 43699,06 грн. з яких: 30801,35 грн. - заборгованість за кредитом; 7186,76 грн. - заборгованість по процентам за користування кредитом; 4649,70 грн. - заборгованість по комісії; 476,50 грн. - пеня за несвоєчасне погашення заборгованості по кредиту; 370,75 грн. - пеня за несвоєчасне погашення заборгованості по процентам; 214,00 грн. - пеня за несвоєчасне погашення заборгованості по комісії. У зв`язку із чим позивач просить стягнути на його користь з відповідачки вказану заборгованість за кредитним договором та понесені судові витрати.Зазначає, що проти ухвалення заочного рішення у справі не заперечує. Рух справи. Ухвалою судді Чугуївського міського суду Харківської області від 16.01.2019 року [PERSON] відкрито провадження у зазначеній справі(а.с.41). 25.07.2019 року Товариство з обмеженою відповідальністю «Фінансова компанія «Кредит - Капітал» (далі по тексту -ТОВ «ФК «Кредит - Капітал» ) надало заяву про заміну сторони у судовому провадженні, а саме АТ «УкрСиббанк» на ТОВ «ФК «Кредит - Капітал», посилаючись на те, що між ними укладений договір факторингу № 140 від 24.06.2019 р.,згідно з яким відбулося переуступлення прав вимог за кредитними договорами, укладеними АТ «УкрСиббанк» з позичальниками, за якими відповідно до ст. 512 ЦК України ТОВ «ФК «Кредит - Капітал» набуло право вимоги до боржників, в тому числі й до [PERSON] (а.с. 37-68). Відповідно до протоколу повторного автоматизованого розподілу судової справи між суддями від 25.08.2020 року у зв`язку зі звільненням судді [PERSON] з посади, справу визначено судді Чугуївського міського суду Харківської області Карімову І.В.(а.с. 84-83). Ухвалою судді Чугуївського міського суду Харківської області від 26.08.2020 року Карімова І.В. справу прийнято до провадження, до участі у справі залучено ТОВ «ФК «Кредит - Капітал» як правонаступникаАТ «УкрСиббанк», та справу призначено до розгляду у підготовче засідання (а.с.86). 20.10.2020 року ТОВ «ФК «Кредит - Капітал» надало до суду відповідно до пункту 2 частини 2 статті 49 ЦПК України уточнену позовну заяву, в якій позовні вимоги попереднього кредитора АТ «УкрСиббанк» збільшує в частині стягнення розміру заборгованості за кредитом. Мотивуючи свої вимоги підставами первісного позову, ТОВ «ФК «Кредит - Капітал» зазначає, що станом на 13.10. 2020 року заборгованість відповідачки [PERSON] за вказаним кредитним договором (яка розрахована ще АТ «УкрСиббанк» на момент укладення договору факторингу № 140 від 24.06.2019 року) становить 60660,17 грн., з яких: заборгованість за тілом кредиту - 30801,35 грн.; заборгованість по процентам за користування кредитом- 18279,54 грн.; заборгованість за комісією - 11579,28 грн. Вказану заборгованість та плачені АТ «УкрСиббанк» судові витрати по справі ТОВ «ФК «Кредит - Капітал» просить стягнути з відповідачки на свою користь. Також просить розглянути справу за відсутності свого представника(а.с.96-98). Відповідно до розпорядження голови Верховного Суду №65 від 17.11.2022 року «Про відновлення територіальної підсудності судових справ окремих судів м. Харкова та Харківської області» територіальну підсудність Чугуївського міського суду Харківської області відновлено з 23.11.2022 року. У судове засідання представник позивача ТОВ «ФК «Кредит - Капітал» не з`явився, повідомлений про час та місце розгляду справи відповідно до вимог ст. 128 ЦПК України, надав заяву про розгляд справи за його відсутністю, уточнені позовні вимоги підтримує в повному обсязі та просить їх задовольнити, проти ухвалення у справі заочного рішення не заперечує. Відповідачка [PERSON] у судове засідання не з`явилася повторно, про час і місце судового засідання повідомлена належним чином та своєчасно, не надала відзив на позов, тому відповідно до ч. 1 ст. 281 ЦПК України суд вважає можливим ухвалити у справі заочне рішення. Суд, дослідивши матеріали справи, оцінивши надані учасниками справи докази в їх сукупності, приходить до наступного. За статтями 626, 628 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства. Частиною першою статті 638 ЦК України встановлено, що істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди. У статті 526 ЦК України передбачено, що зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться. Відповідно до частини першої статті 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти (ч. 1 ст. 1048 ЦК України). Частиною другою статті 1054 ЦК України встановлено, що до відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 цієї глави, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору. Кредитний договір укладається у письмовій формі. Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним (стаття 1055 ЦК України). Згідно із частиною першою статті 633 ЦК України публічним є договір, в якому одна сторона - підприємець взяла на себе обов`язок здійснювати продаж товарів, виконання робіт або надання послуг кожному, хто до неї звернеться (роздрібна торгівля, перевезення транспортом загального користування, послуги зв`язку, медичне, готельне, банківське обслуговування тощо). Умови публічного договору встановлюються однаковими для всіх споживачів, крім тих, кому за законом надані відповідні пільги. Статтею 634 ЦК України визначено, що договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору. У переважній більшості випадків застосування конструкції договору приєднання його умови розроблює підприємець (в даному випадку ПАТ «УкрСиббанк»). Оскільки умови договорів приєднання розробляються банком, тому повинні бути зрозумілі усім споживачам і доведені до їх відома, у зв`язку із чим банк має підтвердити, що на час укладення відповідного договору діяли саме ці умови, а не інші. Тому з огляду на зміст статей 633, 634 ЦК України можна вважати, що другий контрагент (споживач послуг банку) лише приєднується до тих умов, з якими він ознайомлений. За змістом частини другої статті 1056-1 ЦК України (в редакції, чинній на час виникнення спірних правовідносин) розмір процентів, тип процентної ставки (фіксована або змінювана) та порядок їх сплати за кредитним договором визначаються в договорі залежно від кредитного ризику, наданого забезпечення, попиту і пропозицій, які склалися на кредитному ринку, строку користування кредитом, розміру облікової ставки та інших факторів. Відповідно до частини першої статті 1048 ЦК України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України. У разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики. Згідно зі статтею 1049 вказаного Кодексу позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором. Договір позики є укладеним з моменту передання грошей або інших речей, визначених родовими ознаками. Судом встановлено , що ПАТ «УкрСиббанк» ( з 24.11.2018 року змінено назву на АТ «УкрСиббанк») та [PERSON] уклали договір № 93911103000 від 14.07.2017 року про надання споживчого кредиту з можливістю відкриття карткового рахунку. Підписавши цей договір, відповідачка погодилася з викладеними у договорі та у Правилах (договірних умовах)споживчого кредитування позичальників АТ «УкрСиббанк», які розміщені (оприлюднені) на сайті банку www.my.ukrsibbank.com. Відповідно до пункту 3.3 договору банк надав позичальниці [PERSON] кредит (грошові кошти) в національній валюті в сумі 46 246,25 грн., з яких 46 200,00 грн. на споживчі цілі шляхом зарахування коштів на картковий рахунок відповідачки, а 46,25 грн. - на оплату страхового платежу відповідно до договору добровільного страхування шляхом перерахування в безготівковій формі на рахунок страховика. Відповідно до пунктів 3.5,3.5.1 договору позичальник [PERSON] зобов`язалася повернути наданий кредит, плату за кредит, інші платежі у відповідності з Правилами споживчого кредитування позичальників АТ «УкрСиббанк» та договором на рахунок банку шляхом сплати до 14-го числа щомісячно ануїтетних платежів у розмірі 3264,00 грн. відповідно до графіка, що викладений у додатку №1 до договору, але у повному обсязі не пізніше 14.07.2019 року. Відповідно до п.п. 3.8, 39 Договору за користування кредитними коштами відповідачка зобов`язалася сплатити проценти у розмірі 55 % річних, а за користування кредитними коштами за кредитом понад встановлений кредитним договором термін, процентна ставка встановлюється у розмірі 62 % річних, що діє для строкової суми основного боргу на дату виникнення такого прострочення. Такий розмір процентної ставки застосовується до всієї простроченої суми основного боргу позичальника за кредитним договором, та починає нараховуватись на прострочену суму основного боргу з дати виникнення прострочення, а саме з наступного дня несплати або не повної сплати платежу, встановленого у кредитному договорі, і нараховується до моменту погашення такої заборгованості. Згідно п. 3.11 договору позичальник сплачує банку комісії у розмірі та порядку відповідно до умов цього договору та Додатку №1 до договору,зі змісту якого вбачається, що сторони узгодили розмір нарахування комісій, порядок їх оплати та умови нарахування, а саме: щомісячна комісія за управління кредитом; комісія за надання послуг з управління кредитом при отриманні (встановленні) та використанні кредиту; комісія за надання послуг з управління кредитом при використанні кредиту при простроченні сплати чергового платежу; комісія за управління кредитом при здійсненні переплати за ініціативою позичальника. При цьому текст кредитного договору та Додатку №1 до нього не містить даних щодо встановлення плати за надання інформації щодо кредиту із зазначенням систематичності запиту такої інформації споживачем, безоплатність надання якої прямо встановлена частиною першою статті 11 Закону України "Про споживче кредитування". Тобто при укладенні кредитного договору № 93911103000 від 14.07.2017 року його сторонами було досягнуто згоди з його істотних умов та визначено: валюту кредитування, суму кредиту, процентну ставку за користування ним і порядок повернення кредиту, строки повернення коштів, сторони мали необхідний обсяг цивільної дієздатності, а їх волевиявлення було вільним і відповідало їхній внутрішній волі. Всупереч вищевказаних умов кредитного договору відповідачка [PERSON] тривалий час не здійснювала своєчасних платежів у повному обсязі для погашення суми заборгованості по кредиту, процентам, комісії, чим суттєво порушила взяті на себе договірні зобов`язання. На направлену відповідачці вимогу про усунення порушень кредитного договору та дострокове повернення кредиту, нарахованих процентів у разі не погашення простроченої заборгованості, остання заборгованість не погасила. Як зазначає правонаступник АТ «УкрСиббанк» - ТОВ «ФК «Кредит - Капітал» в своїй уточненій позовній заяві заборгованість [PERSON] за вказаним кредитним договором була нарахована ще АТ «УкрСиббанк» на момент укладення договору факторингу № 140 від 24.06.2019 року і складає 60660,17 грн., з яких: заборгованість за тілом кредиту - 30801,35 грн.; заборгованість по процентам за користування кредитом- 18279,54 грн.; заборгованість за комісією - 11579,28 грн. Зазначене підтверджується витягом з реєстру боржників до договору Факторингу щодо боржника [PERSON] (а.с. 98) та узгоджується з розрахунками заборгованості за кредитним договором № 93911103000 від 14.07.2017 року, наданими АТ «УкрСиббанк»(а.с. 30-32). Вказана заборгованість відповідачкою не спростована та не погашена. При вирішенні спору суд також враховує ту обставину, що 10 червня 2017 року набув чинності Закон України «Про споживче кредитування", у зв`язку з чим у Законі України "Про захист прав споживачів" текст статті 11 викладено в такій редакції: "Цей Закон застосовується до відносин споживчого кредитування у частині, що не суперечить Закону України "Про споживче кредитування". Кредитний договір № 93911103000 від 14.07.2017 року укладений [PERSON] після набуття чинності Закон України «Про споживче кредитування" , відповідно до пункту 4 частини першої статті 1 цього Закону загальні витрати за споживчим кредитом - витрати споживача, включаючи проценти за користування кредитом, комісії та інші обов`язкові платежі за додаткові та супутні послуги кредитодавця та кредитного посередника (за наявності), для отримання, обслуговування і повернення кредиту. Як зазначено в постанові Великої Палати Верховного Суду від 13 липня 2022 року у справі № 496/3134/19, провадження N 14-44цс21 « 31.17. Відповідно до частини другої статті 8 Закону України "Про споживче кредитування" до загальних витрат за споживчим кредитом включаються, зокрема, комісії кредитодавця, пов`язані з наданням, обслуговуванням і поверненням кредиту, у тому числі комісії за обслуговування кредитної заборгованості, розрахунково-касове обслуговування, юридичне оформлення тощо. 31.18. Таким чином, Законом України "Про споживче кредитування" безпосередньо передбачено право банку встановлювати у кредитному договорі комісію за обслуговування кредиту. 31.19. На виконання вимог, у тому числі, пункту 4 частини першої статті 1 та частини другої статті 8 Закону України "Про споживче кредитування" Правління Національного банку України постановою від 08 червня 2017 року N 49 затвердило Правила розрахунку банками України загальної вартості кредиту для споживача та реальної річної процентної ставки за договором про споживчий кредит (далі - Правила про споживчий кредит). Цією ж постановою визнано такою, що втратила чинність, постанову Правління Національного банку України від 10 травня 2007 року N 168 "Про затвердження Правил надання банками України інформації споживачу про умови кредитування та сукупну вартість кредиту". 31.20. Відповідно до пункту 5 Правил про споживчий кредит банк надає споживачу детальний розпис складових загальної вартості кредиту у вигляді графіка платежів (згідно зі строковістю, зазначеною у договорі про споживчий кредит, -щомісяця, щокварталу тощо) у розрізі сум погашення основного боргу, сплати процентів за користування кредитом, вартості всіх додаткових та супутніх послуг банку та кредитного посередника (за наявності) за кожним платіжним періодом, за формою, наведеною в додатку 2 до цих Правил.31.21. Банк має право обчислювати загальні витрати за споживчим кредитом, базуючись на припущенні, що платежі за послуги банку залишатимуться незмінними та застосовуватимуться протягом строку дії договору про споживчий кредит, якщо договір про споживчий кредит містить умови, що дозволяють зміну процентної ставки та/або інших платежів за послуги банку, включених до загальних витрат за споживчим кредитом, і така зміна не може бути визначена на момент обчислення загальної вартості кредиту та реальної річної процентної ставки (пункт 8 Правил про споживчий кредит).31.22. Згідно з додатком 1 до Правил про споживчий кредит загальні витрати за споживчим кредитом, тобто витрати споживача, уключаючи проценти за користування кредитом, комісії та інші обов`язкові платежі за додаткові та супутні послуги банку (у тому числі за ведення рахунків) та кредитного посередника (за наявності), які сплачуються споживачем і пов`язані з отриманням, обслуговуванням і поверненням кредиту.31.23. Правила про споживчий кредит розроблені й затверджені на виконання вимог Закону України "Про споживче кредитування" та підтверджують правомірність дій банку щодо встановлювлення у договорі споживчого кредиту комісії за обслуговування кредитної заборгованості». При виборі і застосуванні норми права до спірних правовідносин суд враховує висновки щодо застосування відповідних норм права, викладені в постановах Верховного Суду (частина четверта статті 263 ЦПК України). Кожна сторона повинна довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, крім випадків встановлених ст. 82 цього Кодексу, тобто тягар доказування лежить на сторонах цивільно-правового спору. У відповідності до ст. 81 ЦПК України кожна сторона зобов`язана довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог і заперечень. Докази подаються сторонами та іншими особами, які беруть участь у справі. Доказуванню підлягають обставини, які мають значення для ухвалення рішення у справі і щодо яких у сторін та інших осіб, які беруть участь у справі, виникає спір. Доказування не може ґрунтуватися на припущеннях. Таким чином, суд вважає обґрунтованою вимогу ТОВ «ФК «Кредит - Капітал» про стягнення з відповідачки [PERSON] боргу за договором № 93911103000 від 14.07.2017 року про надання споживчого кредиту на загальну суму 60660,17 грн. При подачі позову до суду первісним позивачем було сплачено судовий збір в розмірі 1762 грн. 00 коп., тому відповідно до ч.1 ст. 141 ЦПК України сума сплаченого судового збору підлягає стягненню з відповідачки [PERSON] на користь ТОВ «ФК «Кредит - Капітал» як правонаступника АТ «УкрСиббанк».

Outcome: approved