Jurisdiction: civil
Date: 2023-06-21 00:00:00

27.04.2023р. Акціонерне товариство Комерційний Банк Глобус (далі - позивач) звернулося до суду з позовом до [PERSON] (далі - відповідачка), в якому вказав, що відповідачка, з метою отримання банківських послуг 27.11.2020р. уклала з позивачем Договір про надання комплексу послуг банківського обслуговування в АТ КБ Глобус, шляхом подачі Заяви-анкети на приєднання до вказаного договору. У Заяві-анкеті Позичальником зазначено власні персональні дані та погоджено умови кредитування (сума кредиту, строк кредитування, пільговий період, комісія за управління кредитом, міс., розмір процентної ставки % річних, сума повернення кредиту, реальна процентна ставка % річних), графік платежів. Зазначає, що підписанням Заяви-Анкети на приєднання до Договору, в тому числі в електронному вигляді з використанням електронного підпису, Клієнт беззастережно підтверджує, що на момент укладення Договору Клієнт ознайомився з повним текстом Договору з додатками, повністю зрозумів його зміст та погоджується зі всіма умовами Договору та Тарифами, що є чинними на дату укладання цього Договору. Вказує, що відповідачкою не здійснено погашення грошових коштів відповідно до Графіку платежів (щодо внесення до першого числа кожного місяця суму платежу у розмірі 1 511 грн. 74 коп.) та Договору, систематично порушено його умови. Також, позивач зазначає, що відповідно до Тарифів на банківські операції та послуги при обслуговуванні споживчого кредиту для фізичних осіб в рамках програми цільового роздрібного кредитування для фізичних осіб Кредит на товари ним здійснено нарахування відповідачці 50% річних на прострочену суму заборгованості по кредиту в сумі 15 503 грн. 49 коп. - прострочена заборгованість по процентам. Зазначає, що у випадку невиконання клієнтом вимоги про дострокове виконання зобов`язань за Договором Банк має право стягнути у встановленому чинним законодавством України порядку всю заборгованість за Договором. Станом на 01.02.2023р. заборгованість відповідачки за договором становить 34 697 грн. 46 коп., в тому числі: 6 574 грн. 17 коп. - строкова заборгованість по кредиту; 11 707 грн. 83 коп. - прострочена заборгованість по процентам; 911 грн. 97 коп. - строкова заборгованість по процентам; 15 503 грн. 49 коп. - прострочена заборгованість по процентам. Посилаючись на відповідні правові норми та докази, зважаючи на те, що відповідачка продовжує ухилятися від виконання зобов`язання і заборгованість за договорами не погашає, позивач просить стягнути з відповідачки вказану суму заборгованості. Крім того позивач просить стягнути з відповідачки понесені судові витрати у розмірі 2 684 грн. судового збору та 6 000 грн. 00 коп. витрат на професійну правничу (правову) допомогу. Представник позивача в судові засідання, призначені на 05.06.2023р. та 22.06.2023р., не з`явився, хоча належним чином в порядку, визначеному ст. ст. 128-130 ЦПК України, повідомлений про час, дату і місце судового розгляду. Водночас 02.06.2023р. подав до суду заяву, в якій підтримує позовні вимоги в повному обсязі та просить розглянути справу за його відсутності, не заперечує щодо заочного розгляду справи. Відповідачка у судові засідання, призначенні на 05.06.2023р. та 22.06.2023р., не з`явилася, хоча належним чином в порядку, визначеному ст.ст. 128-131 ЦПК України, повідомлена про час, дату і місце судового розгляду, про причини неявки суд не повідомила, а також не подала до суду відзив на позовну заяву та заяви про розгляд справи за її відсутності чи відкладення розгляду справи. Відповідно до ч. 3 ст. 211 ЦПК України учасник справи має право заявити клопотання про розгляд справи за його відсутності. Згідно ч. 2 ст. 247 ЦПК України фіксування судового процесу за допомогою звукозаписувального технічного засобу не здійснюється. 22.06.2023р. судом, в порядку визначеному ст. ст. 280, 281 ЦПК України, постановлено ухвалу про заочний розгляд справи. З огляду на приписи ст.ст. 211 та 223 ЦПК України суд визнав за можливе розглянути справу по суті без учасників сторін за наявними у справі доказами. Дослідив письмові докази наявні в матеріалах судової справи, судом встановлено таке. Як вбачається з матеріалів справи, 27.11.2020р. між позивачем та відповідачкою було укладено кредитний договір шляхом підписання заяви-анкети № 40571455 на приєднання до договору про надання комплексу послуг банківського обслуговування, відповідно до умов якого остання отримала споживчий кредит у сумі 30 399 грн. 00 коп., на строк 36 місяців, з 27.11.2020р. по 26.11.2023р., з пільговим періодом 9 місяців, з 27.11.2020р. по 27.08.2021р., зі сплатою комісії за управління кредитом у розмірі 3% та процентів за користування кредитними коштами за ставкою річних 0,0001%. Схема повернення кредиту - ануїтетна. Кінцева дата повернення кредиту 26.11.2023р. Чиста сума кредиту 24 000 грн. Загальна вартість кредиту 55 934 грн. 16 коп. Платежі за надані супутні послуги на користь банку, включені до суми кредиту: сервіс смс інформування 399 грн. та разова комісія 6 000 грн. Реальна річна процентна ставка 96,61 %. Також умовами анкети-заяви визначено дата та сума щомісячних платежів в розмірі 1 511 грн. 74 коп. У заяві-анкеті № 40571455 відповідачка погодилася з Умовами та Правилами надання банківських послуг і Тарифами, що становить між нею та банком договір про надання банківських послуг, а також засвідчила, що вона ознайомилася з договором про надання банківських послуг щодо його укладення та згідна з його умовами. В цій же заяві підтвердила, що вся інформація та/або надані нею документи є чинними, повними і достовірними у всіх відношеннях та відповідають оригіналу. Також підтвердила, що акцептує публічну пропозицію банку на укладання договору про надання споживчого кредиту АТ КБ Глобус для фізичних осіб, яка розміщена на сайті банку www.globusbank.com.ua, в повному обсязі, з урахуванням Умов і правил банківських послуг, Тарифами, Паспортом споживчого кредиту. Договір вважається укладеним з дня отримання банком заповненої та підписаної відповідачем заяви-анкети на приєднання до договору. До позовної заяви, крім заяви-анкети, представник банку додав Публічну пропозицію АТ КБ Глобус на укладення договору про надання комплексу банківського обслуговування в АТ КБ Глобус, Тарифи на банківські операції та послуги при обслуговуванні споживчого кредиту для фізичних осіб в рамках програми цільового роздрібного кредитування для фізичних осіб Кредит на товари, які не підписані позичальником. Також до позовної заяви представник банку додав Паспорт споживчого кредиту (Інформація, яка надається споживачу до укладення договору про споживчий кредит (стандартизована форма)), підписаний позичальником 27.11.2020р., в якому відсутні відомості про те, що він є складовою Договору від 27.11.2020р. Крім того, у цьому паспорті зазначено, що умови Договору про споживчий кредит можуть відрізнятися від інформації, наведеної в цьому Паспорті споживчого кредиту, та будуть залежати від проведеної кредитодавцем оцінки кредитоспроможності споживача з урахуванням, зокрема, наданої ним інформації про майновий та сімейний стан, розмір доходів тощо. 16.11.2022р. на адресу відповідачки направлено лист про наявність заборгованості по споживчому кредиту, за період з 27.11.2020р. по 31.10.2022р., яка складає 31 961 грн. 55 коп., в якому роз`яснено, що у разі несплати заборгованості протягом 30 днів з моменту відправлення банком даного листа, банк буде змушений звернутися до суду з позовом щодо стягнення всієї заборгованості. Згідно з наданими банком випискою по особовому рахунку [NUMBER] за період з 27.11.2020р. по 01.02.2023р. та розрахунком заборгованості станом на 01.02.2023р., заборгованість відповідачки за вказаним кредитним договором станом на 01.02.2023р. Становить 34 697 грн. 46 коп., в тому числі: 6 574 грн. 17 коп. - строкова заборгованість по кредиту; 11 707 грн. 83 коп. - прострочена заборгованість по процентам; 911 грн. 97 коп. - строкова заборгованість по процентам; 15 503 грн. 49 коп. - прострочена заборгованість по процентам. При цьому останньою в період з 01.12.2020р. по 20.07.2021р. було внесено на погашення грошових зобов`язань за договором грошові кошти в розмірі 12 117 грн. 00 коп. Щодо обґрунтованості позовних вимог з огляду на приписи чинного законодавства в сфері кредитних правовідносин слід зазначити таке. Відповідно до ч. ч. 1, 2 ст. 207 ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами). За змістом ст.ст. 626, 628 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства. Частиною 1 ст. 638 ЦК України встановлено, що істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди. У ст. 526 ЦК України передбачено, що зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться. Відповідно до ч. 1 ст. 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти (ч. 1 ст. 1048 ЦК України). Частиною 2 ст. 1054 ЦК України встановлено, що до відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 цієї глави, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору. Кредитний договір укладається у письмовій формі. Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним (ст. 1055 ЦК України). Згідно із ч. 1 ст. 633 ЦК України публічним є договір, в якому одна сторона - підприємець взяла на себе обов`язок здійснювати продаж товарів, виконання робіт або надання послуг кожному, хто до неї звернеться (роздрібна торгівля, перевезення транспортом загального користування, послуги зв`язку, медичне, готельне, банківське обслуговування тощо). Умови публічного договору встановлюються однаковими для всіх споживачів, крім тих, кому за законом надані відповідні пільги. За змістом ст. 634 ЦК України договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору. У переважній більшості випадків застосування конструкції договору приєднання його умови розроблює підприємець (в даному випадку АТ КБ Глобус). Оскільки умови договорів приєднання розробляються банком, тому повинні бути зрозумілі усім споживачам і доведені до їх відома, у зв`язку із чим банк має підтвердити, що на час укладення відповідного договору діяли саме ці умови, а не інші. Тому з огляду на зміст ст.ст. 633, 634 ЦК України можна вважати, що другий контрагент (споживач послуг банку) лише приєднується до тих умов, з якими він ознайомлений. Фактично отримані та використані позичальником кошти в добровільному порядку банку не повернуті. За такого, з огляду на вимоги ч. 2 ст. 530 ЦК України, за змістом якої, якщо строк (термін) виконання боржником обов`язку визначений моментом пред`явлення вимоги, кредитор має право вимагати його виконання в будь-який час, що свідчить про порушення його прав, а відтак, банк вправі вимагати захисту своїх прав через суд - шляхом зобов`язання виконати боржником обов`язку з повернення фактично отриманої суми кредитних коштів. За змістом ст. 1056-1 ЦК України в редакції, чинній на момент виникнення спірних правовідносин, розмір процентів, тип процентної ставки (фіксована або змінювана) та порядок їх сплати за кредитним договором визначаються в договорі залежно від кредитного ризику, наданого забезпечення, попиту і пропозицій, які склалися на кредитному ринку, строку користування кредитом, розміру облікової ставки та інших факторів. Відповідно до ч. 1 ст. 1048 ЦК України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України. У разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики. Згідно зі ст. 1049 ЦК України позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором. Договір позики є укладеним з моменту передання грошей або інших речей, визначених родовими ознаками. За змістом ст. 549 ЦК України неустойкою (штрафом, пенею) є грошова сума або інше майно, які боржник повинен передати кредиторові у разі порушення боржником зобов`язання. Штрафом є неустойка, що обчислюється у відсотках від суми невиконаного або неналежно виконаного зобов`язання. Пенею є неустойка, що обчислюється у відсотках від суми несвоєчасно виконаного грошового зобов`язання за кожен день прострочення виконання. Частинами 1, 2 ст. 551 ЦК України визначено, що предметом неустойки може бути грошова сума, рухоме і нерухоме майно. Якщо предметом неустойки є грошова сума, її розмір встановлюється договором або актом цивільного законодавства. Згідно із ч. 1 ст. 1050 ЦК України якщо позичальник своєчасно не повернув суму позики, він зобов`язаний сплатити грошову суму відповідно до ст. 625 цього Кодексу. Таким чином, в разі укладення кредитного договору проценти за користування позиченими коштами та неустойка поділяються на встановлені законом (розмір та підстави стягнення яких визначаються актами законодавства) та договірні (розмір та підстави стягнення яких визначаються сторонами в самому договорі). У заяві-анкеті № 40571455 та графіці платежів викладеному у тексті вказаної заяви, визначено розмір та порядок сплати відсотків за користування кредитом, зокрема, про сплату за користування кредитом відсотків за ставкою річних 0,0001%., та реальну річну процентну ставку, як 96,61 %, схему повернення кредиту - ануїтетну, кінцеву дату повернення кредиту як 26.11.2023р. та розмір щомісячних платежів 1 511 грн. 74 коп. За такого з відповідачки на користь позивача слід стягнути: 6 574 грн. 17 коп. - строкової заборгованості по кредиту; 11 707 грн. 83 коп. - простроченої заборгованості по кредиту та 911 грн. 97 коп. - строкової заборгованість по процентам. Щодо вимог позивача про стягнення з відповідачки 50% річних на прострочену суму заборгованості по кредиту у розмірі 15 503 грн. 49 коп. - прострочена заборгованість по процентам, то слід зазначити наступне. Правомірність нарахування 50% річних на прострочену суму заборгованості по кредиту у розмірі 15 503 грн. 49 коп. позивачем обґрунтовано посиланням на Паспорт споживчого кредиту, в якому визначено процентну ставку, яка застосовуватиметься при невиконанні зобов`язання щодо повернення кредиту (50 % річних, яка нараховується на суму простроченої заборгованості за тілом кредиту з дати її виникнення і до дати її повного погашення), що підписаний відповідачкою, а також не підписаними відповідачкою: Публічною пропозицією АТ КБ Глобус на укладення договору про надання комплексу банківського обслуговування в АТ КБ Глобус, Тарифами на банківські послуги при обслуговуванні споживчого кредиту для фізичних осіб в рамках програми цільового роздрібного кредитування для фізичних осіб Кредит на товари у п. 3 яких викладені положення щодо сплати процентів у розмірі 50 % річних на суму простроченої заборгованості по кредиту, та Договором про надання комплексу банківських послуг в АТ КБ Глобус з додатком № 1 Порядок надання та обслуговування споживчих кредитів (п. 2.1.15.4), на 47 аркушах, якими передбачено сплату клієнтом, у разі несвоєчасного повернення заборгованості, процентів з розрахунку процентної ставки зазначеної в діючих тарифах що нараховується на суму простроченої заборгованості з дати її виникнення до дати її повного погашення. При цьому, матеріали справи не містять підтверджень, що саме вказані Тарифи на банківські послуги при обслуговуванні споживчого кредиту для фізичних осіб в рамках програми цільового роздрібного кредитування для фізичних осіб Кредит на товари та Договір про надання комплексу банківських послуг в АТ КБ Глобус з додатком № 1 розуміла відповідачка, ознайомилась і погодилась з ними, підписуючи заяву-анкету № 40571455 про приєднання до договору про надання комплексу послуг банківського обслуговування, а також те, що вказані документи на момент отримання відповідачкою кредитних коштів взагалі містили умови, зокрема й щодо сплати процентів на суму простроченої заборгованості по кредиту, та, зокрема саме у зазначеному в цих документах, що додані банком до позовної заяви, розмірах і порядках нарахування. Крім того, роздруківка із сайту позивача належним доказом бути не може, оскільки цей доказ повністю залежить від волевиявлення і дій однієї сторони (банку), яка може вносити і вносить відповідні зміни в умови та правила споживчого кредитування, що підтверджено й у постанові Верховного Суду України від 11.03.2015р. (провадження № 6-16цс15) і не спростовано позивачем при розгляді вказаної справи. За таких обставин, та без наданих підтверджень, про конкретні, запропоновані відповідачці Публічну пропозицію АТ КБ Глобус на укладення договору про надання комплексу банківського обслуговування в АТ КБ Глобус, Договір про надання комплексу банківських послуг в АТ КБ Глобус з додатком № 1 Порядок надання та обслуговування споживчих кредитів, Тарифи на банківські послуги при обслуговуванні споживчого кредиту для фізичних осіб в рамках програми цільового роздрібного кредитування для фізичних осіб Кредит на товари, не можуть розцінюватися як стандартна (типова) форма, що встановлена до укладеного із відповідачкою кредитного договору, оскільки достовірно не підтверджують вказаних обставин. Крім того, Законом України Про споживче кредитування № 1734-1734-VIII (далі - Закон № 1734-VIII), в редакції чинній на час виникнення між сторонами правовідносин, визначено загальні правові та організаційні засади споживчого кредитування в Україні відповідно до міжнародно-правових стандартів у цій сфері. Згідно із п. 1-1 ч. 1 ст. 1 Закону № 1734-VIII договір про споживчий кредит - вид кредитного договору, за яким кредитодавець зобов`язується надати споживчий кредит у розмірі та на умовах, встановлених договором, а споживач (позичальник) зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти за користування кредитом на умовах, встановлених договором. Стаття 9 Закону № 1734-VIII визначає інформацію, яка надається споживачу до укладення договору про споживчий кредит. До укладення договору про споживчий кредит кредитодавець надає споживачу інформацію, необхідну для порівняння різних пропозицій кредитодавця з метою прийняття ним обґрунтованого рішення про укладення відповідного договору, в тому числі з урахуванням обрання певного типу кредиту. Зазначена інформація безоплатно надається кредитодавцем споживачу за спеціальною формою (паспорт споживчого кредиту), встановленою у Додатку 1 до цього Закону, у письмовій формі (у паперовому вигляді або в електронному вигляді з накладенням електронних підписів, електронних цифрових підписів, інших аналогів власноручних підписів (печаток) сторін у порядку, визначеному законодавством) із зазначенням дати надання такої інформації та терміну її актуальності. У такому разі кредитодавець визнається таким, що виконав вимоги щодо надання споживачу інформації до укладення договору про споживчий кредит згідно з частиною третьою цієї статті. За своїми правовими ознаками кредитний договір є консенсуальною, двосторонньою та відплатною угодою, при укладенні якої кредитодавець бере на себе зобов`язання надати кредит і набуває право вимоги на повернення грошових коштів і сплати процентів, а позичальник має право вимагати надання кредиту та несе зобов`язання щодо своєчасного його повернення та сплати процентів. Кредитний договір має бути укладений у письмовій формі та підписаний сторонами. Предметом виконання грошового зобов`язання за кредитним договором є певна грошова сума, що має бути сплачена боржником кредитору. Враховуючи презумпцію відплатності кредитного договору, позичальник зобов`язаний повернути кредит і сплатити проценти за користування грошовими коштами, якщо інше не встановлено договором. Зобов`язання за договором повинні виконуватися сторонами належним чином відповідно до його умов, а також вимог актів цивільного законодавства. Заява-анкета № 40571455 про приєднання до договору про надання комплексу послуг банківського обслуговування підписана відповідачкою, проте у ній не визначена умова щодо процентної ставки, яка застосовуватиметься при невиконанні зобов`язання щодо повернення кредиту, як 50 % річних, які нараховуються на суму простроченої заборгованості за тілом кредиту з дати її виникнення і до дати її повного погашення. Щодо Паспорту споживчого кредиту, то він не є частиною кредитного договору, а виступає способом підтвердження виконання переддоговірного обов`язку кредитодавця. Ознайомлення з паспортом споживчого кредиту, його підписання споживачем не означає укладення договору про споживчий кредит та дотримання його форми, оскільки в паспорті кредиту не відбувається фіксація волі сторін договору та його змісту. Такі висновки відповідають правовій позиції Верховного Суду у складі об`єднаної палати Касаційного цивільного суду викладеній у постанові від 23.05.2022р. у справі № 393/126/20. Крім того, слід зазначити, що цьому паспорті зазначено, що умови Договору про споживчий кредит можуть відрізнятися від інформації, наведеної в цьому Паспорті споживчого кредиту, та будуть залежати від проведеної кредитодавцем оцінки кредитоспроможності споживача з урахуванням, зокрема, наданої ним інформації про майновий та сімейний стан, розмір доходів тощо, у зв`язку з чим цей паспорт не можна вважати складовою договору від 27.11.2020р. Таким чином у задоволенні вимог позивача про стягнення з відповідачки простроченої заборгованості по процентам розрахованих за процентною ставкою за невиконання зобов`язання щодо повернення кредиту, - як 50% річних на суму простроченої заборгованості за тілом кредиту, у розмірі 15 503 грн. 49 коп., задоволенню не підлягають. Згідно з ч. 6 ст. 81 ЦПК України доказування не може ґрунтуватися на припущеннях. Одним із основоположних принципів цивільного судочинства є справедливість, добросовісність та розумність, що передбачено у п. 6 ч. 1 ст. 3 ЦК України. Тобто дії учасників цивільних правовідносин мають відповідати певному стандарту поведінки та характеризуватися чесністю, відкритістю та повагою до інтересів іншої сторони чи сторін договору. Таким чином вимоги позивача про стягнення з відповідачки заборгованості за кредитним договором в сумі 34 697 грн. 46 коп., підлягають частковому задоволенню, в сумі 19 193 грн. 97 коп., з них: 6 574 грн. 17 коп. - строкова заборгованість по кредиту; 11 707 грн. 83 коп. - прострочена заборгованість по процентам; 911 грн. 97 коп. - строкова заборгованість по процентам. Щодо розподілу судових витрат слід зазначити таке. Згідно з частинами першою, другою статті 141 ЦПК України судовий збір покладається на сторони пропорційно розміру задоволених позовних вимог. Інші судові витрати, пов`язані з розглядом справи, покладаються: 1) у разі задоволення позову - на відповідача; 2) у разі відмови в позові - на позивача; 3) у разі часткового задоволення позову - на обидві сторони пропорційно розміру задоволених позовних вимог. У постанові Великої Палати Верховного Суду від 16.11.2022р. у справі № 922/1964/21 (провадження № 12-14гс22) зроблено висновок, що суду надано право зменшити розмір витрат на професійну правничу допомогу адвоката, які підлягають розподілу між сторонами, лише за клопотанням іншої сторони. При цьому обов`язок доведення неспівмірності витрат покладається на сторону, яка заявляє клопотання про зменшення витрат на оплату правничої допомоги адвоката, що підлягають розподілу між сторонами. У постановах Верховного Суду від 07.11.2019р. у справі № 905/1795/18 та від 08.04.2020р. у справі № 922/2685/19 зазначено, що суд не зобов`язаний присуджувати стороні, на користь якої відбулося рішення, всі його витрати на адвоката, якщо,

Outcome: partial