Jurisdiction: civil
Date: 2023-06-06 00:00:00

1. Стислий виклад позиції позивача та заперечень відповідача Звертаючись до суду позивач зазначав, що [PERSON] звернувся до акціонерного товариства комерційний банк «ПРИВАТБАНК» (далі - АТ КБ «ПРИВАТБАНК», банк) з метою отримання банківських послуг, у зв`язку з чим підписав заяву №б/н від 22.08.2008. Підписавши заяву, відповідач підтвердив свою згоду на те, що ця заява разом з Умовами та Правилами надання банківських послуг (далі - Умови та Правила) і Тарифами Банку, які були надані йому для ознайомлення в письмовій формі, складає між ним та банком договір про надання банківських послуг. Такий договір за своєю правовою природою є змішаним договором і містить в собі умови договору банківського рахунка і кредитного договору. Таким чином відповідач підтвердив, що ознайомлений із названими документами і вони були надані йому у письмовій формі. Позивач також вказував, що 22.08.2008 відповідачем була підписана довідка про умови кредитування з використанням картки «Універсальна, 55 днів пільгового періоду», та підтверджено, що з фінансовими умовами надання кредитки прикладами розрахунку суми плати за використання кредитних коштів ознайомлений. Умови та Правила передбачають можливість зміни кредитного ліміту за рішенням та ініціативою банку. Відповідачу було відкрито кредитний рахунок, надано кредитну картку і встановлено початковий кредитний ліміт, який в подальшому збільшився до 46000 грн. Позивач свої зобов`язання за договором виконав у повному обсязі, надавши відповідачу можливість розпоряджатися кредитними коштами. Відповідач зобов`язався здійснювати погашення кредиту та процентів внесенням грошей на кредитний рахунок у розмірі не менше мінімального обов`язкового платежу, однак своїх зобов`язань належним чином не виконував. Відтак, станом на 20.03.2023 утворилась заборгованість у сумі 56571,71 грн, з яких: 46277,59 грн - заборгованість за кредитом, 10294,12 грн - заборгованість за відсотками за користування кредитом. Покликаючись на вищенаведене, позивач просив стягнути на його користь вказані суми з відповідача. Відповідач в судове засідання не з`явився, належним чином повідомлений про час та місце розгляду справи. Подав до суду заяву з проханням розгляд справи провести без його участі, позовні вимоги визнав у повному обсязі. 2. Заяви (клопотання) учасників справи У позовній заяві позивач зазначив, що в разі неявки в судове засідання відповідача, не заперечує проти розгляду справи за відсутності представника Банку та ухвалення заочного рішення судом. Разом із позовною заявою позивач подав клопотання про розгляд справи у порядку спрощеного провадження без виклику сторін. 3. Процесуальні дії у справі 01.05.2023 відкрито провадження у справі і постановлено справу розглядати за правилами спрощеного позовного провадження з повідомленням сторін. Відповідно до частини 2 статті 247 ЦПК України у зв`язку з неявкою в судове засідання всіх учасників справи фіксування судового процесу за допомогою звукозаписувального технічного засобу не здійснювалося. 4. Фактичні обставини, встановлені судом, та зміст спірних правовідносин [PERSON] звернувся до Акціонерного товариства комерційний банк «ПРИВАТБАНК» за наданням банківських послуг, підписавши 22.08.2008 заяву про приєднання до Умов та Правил надання послуг. Ця обставина підтверджується наданими позивачем копіями заяви, довідки про умови кредитування з використанням кредитки «Універсальна 55 днів пільгового періоду», які містять підпис [PERSON] . В умовах кредитування зазначені також загальні витрати за кредитом за умови користування коштами в межах пільгового періоду і поза межами пільгового періоду. Узгодження основних умов кредитування і надання споживачу інформації щодо вартості кредиту підтверджується підписаним банком і позичальником паспортом споживчого кредиту, а також довідкою про умови кредитування. 11.08.2008 Банк видав відповідачу кредитну картку зі строком дії до 08/12, 12.11.2010 зі строком дії до 09/14, 07.12.2014 зі строком дії до 11/17, 22.07.2014 зі строком дії до 07/18, 22.07.2014 зі строком дії до 07.18, 17.11.2017 зі строком дії до 05/21, 09.06.2021 зі строком дії до 02/25. 11.08.2008 на кредитній картці було встановлено кредитний ліміт в розмірі 21600 грн, який в подальшому збільшився до 46000 грн. Відповідач здійснював витрати кредитних коштів. Наведені обставини підтверджуються наданою позивачем випискою про деталі операцій по рахунку за договором № б/н за період 11.08.2008-24.03.2023, довідками АТ КБ «ПРИВАТБАНК» про зміну умов кредитування та обслуговування кредитної картки та про видачу кредитних карток. Наявність заборгованості у [PERSON] перед банком у розмірі 56571,71 грн, з яких: 46277, 59 грн - заборгованість за тілом кредиту, 10294,12 - заборгованість за процентами за користування кредитом, підтверджується наданим банком розрахунком заборгованості за договором №б/н від 22.08.2008, укладеного між ПриватБанком та клієнтом - [PERSON] станом на 20.03.2023. Вищенаведені обставини відповідач не оспорював. Статус позивача як юридичної особи та отримання банківської ліцензії підтверджується наданими позивачем копіями витягу з Державного реєстру банків АТ КБ «Приватбанк», виписки з Єдиного державного реєстру юридичних осіб, фізичних осіб-підприємців та громадських формувань, витягу із статуту акціонерного товариства комерційного банку «ПРИВАТБАНК». Отже, між сторонами виникли договірні кредитні правовідносини, які врегульовано нормами §1-2 Глави 16, Глави 52, §1,2 Глави 71 Цивільного кодексу України (далі - ЦК України), а також нормами Закону України «Про споживче кредитування». 5. Оцінка суду та застосовані судом норми права Відповідно до частини 4 статті 206 ЦПК України, у разі визнання відповідачем позову суд за наявності для того законних підстав ухвалює рішення про задоволення позову. За кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти (частина перша статті 1054 ЦК України). Кредитний договір укладається у письмовій формі, а недодержання письмової форми має наслідком його нікчемність (стаття 1055 ЦК України). Згідно із частинами 1, 2 статті 1056-1 ЦК України процентна ставка за кредитом може бути фіксованою або змінюваною. Тип процентної ставки визначається кредитним договором. Розмір процентів, тип процентної ставки (фіксована або змінювана) та порядок їх сплати за кредитним договором визначаються в договорі залежно від кредитного ризику, наданого забезпечення, попиту і пропозицій, які склалися на кредитному ринку, строку користування кредитом, розміру облікової ставки та інших факторів на дату укладення договору. Отже, сума наданого кредиту, розмір процентної ставки, порядок її нарахування, розмір і порядок нарахування штрафу та пені повинні бути передбачені у письмовому договорі. Згідно із частиною першою статті 633 ЦК України публічним є договір, в якому одна сторона - підприємець взяла на себе обов`язок здійснювати продаж товарів, виконання робіт або надання послуг кожному, хто до неї звернеться (роздрібна торгівля, перевезення транспортом загального користування, послуги зв`язку, медичне, готельне, банківське обслуговування тощо). Умови публічного договору встановлюються однаковими для всіх споживачів, крім тих, кому за законом надані відповідні пільги. За змістом статті 634 цього Кодексу договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору. У переважній більшості випадків застосування конструкції договору приєднання його умови розроблює підприємець (в даному випадку АТ КБ «ПриватБанк»). Оскільки умови договорів приєднання розробляються банком, тому повинні бути зрозумілі усім споживачам і доведені до їх відома, у зв`язку із чим банк має підтвердити, що на час укладення відповідного договору діяли саме ці умови, а не інші. Тому з огляду на зміст статей 633, 634 ЦК України можна вважати, що другий контрагент (споживач послуг банку) лише приєднується до тих умов, з якими він ознайомлений. За змістом частини 2 статті 11 Закону України «Про захист прав споживачів» (яка діяла на момент підписання анкети-заяви) перед укладенням договору про надання споживчого кредиту кредитодавець зобов`язаний детально поінформувати споживача у письмовій формі про усі умови кредитування, а саме: мету, для якої споживчий кредит може бути витрачений, форми його забезпечення, наявні форми кредитування з коротким описом відмінностей між ними, в тому числі між зобов`язаннями споживача, тип відсоткової ставки, суму, на яку кредит може бути виданий, орієнтовну сукупну вартість кредиту (в процентному значенні та грошовому виразі) з урахуванням відсоткової ставки за кредитом та вартості всіх послуг, пов`язаних з одержанням кредиту та укладенням договору про надання споживчого кредиту, строк, на який кредит може бути одержаний, варіанти повернення кредиту, включаючи кількість платежів, їх частоту та обсяги, можливість дострокового повернення кредиту та його умови, необхідність здійснення оцінки майна, податковий режим сплати відсотків та про державні субсидії, на які споживач має право, переваги та недоліки пропонованих схем кредитування. За правилами статей 12, 81 ЦПК України кожна сторона повинна довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень. Доказування не може ґрунтуватися на припущеннях. Отже, доводи позивача щодо виникнення між сторонами договірних кредитних правовідносин на підставі анкети-заяви та довідки про умови кредитування, які були підписані позичальником, погоджені ним, й не спростовані іншими доказами, суд визнає доведеними. Аналогічні правові висновки викладені у постанові Верховного Суду від 20.10.2020 у справі № 456/3643/17. Вказаних обставин відповідач не заперечував. У статті 526 ЦК України передбачено, що зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться. За змістом частини 1 статті 1049 ЦК України (норми про договір позики застосовуються до кредитних правовідносин в силу частини 2 статті 1054 ЦК України) позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі) у строк та в порядку, що встановлені договором. Як встановлено судом, відповідач здійснював витрати грошових коштів в межах кредитного ліміту і вчасно не погашав заборгованість. Розмір заборгованості підтверджується наданими банком випискою руху коштів за рахунком і детальним розрахунком заборгованості. На підставі наведеного, щодо суті позову суд дійшов висновку про підставність стягнення з відповідача нарахованої банком заборгованості в повному обсязі, крім того відповідач позовні вимоги визнав повністю. Отже, позов АТ КБ «ПРИВАТБАНК» слід задовольнити повністю, стягнувши з відповідача 56571,71 грн, з яких: 46277,59 грн - заборгованість за кредитом, 10294,12 грн - заборгованість за процентами за користування кредитом. 6. Розподіл судових витрат між сторонами Згідно з статтею 141 ЦПК України, судовий збір покладається на сторони пропорційно розміру задоволених позовних вимог . Відповідно до частини 1 статті 142 ЦПК України, у разі укладення мирової угоди до прийняття рішення у справі судом першої інстанції, відмови позивача від позову, визнання позову відповідачем до початку розгляду справи по суті суд у відповідній ухвалі чи рішенні у порядку, встановленому законом, вирішує питання про повернення позивачу з державного бюджету 50 відсотків судового збору, сплаченого при поданні позову. Оскільки відповідач до початку розгляду справи по суті позовні вимоги визнав, то 50 відсотків судового збору в розмірі 1342 гривні необхідно повернути позивачеві з державного бюджету, решту 50 відсотків судового збору - стягнути з відповідача.

Outcome: approved