Jurisdiction: civil
Date: 2023-06-18 00:00:00

[PERSON] звернулась до суду з позовом до приватного акціонерного товариства «Українська пожежно-страхова компанія» (далі - «ПрАТ «УПСК») про стягнення страхового відшкодування. Позов обґрунтовано тим, що 5 квітня 2019 року між нею і ПрАТ «УПСК» було укладено Договір добровільного страхування наземного транспортного засобу №078039/000/001. Предметом указаного договору є майнові інтереси позивача, пов`язані з володінням, користуванням та розпорядженням транспортним засобом Mercedes-Benz GLA 250, номерний знак [NUMBER] . 24 липня 2019 року о 15 год. 20 хв. в місті Суми на розі вул. Героїв Сталінграду та вул. Троїцька сталася ДТП за участю автомобіля Mercedes-Benz GLA 250, номерний знак [NUMBER] , і транспортним засобом Chevrolet, номерний знак [NUMBER] , під керуванням [PERSON] . Учасники вказаного ДТП скористались своїм правом на укладення спільного повідомлення без звернення до відповідного підрозділу Національної поліції України (далі також «Європротокол»). Того ж дня вона повідомила про ДТП свого страховика - ПрАТ «УПСК» шляхом подання заяви-повідомлення про настання страхового випадку і заяви про виплату страхового відшкодування. Проте, позивачу було відмовлено у виплаті страхового відшкодування з огляду на те, що подію не було визнано страховим випадком, адже позивач неналежно виконала умови пунктів 19.4.7. та 24.3.2. договору добровільного страхування наземного транспортного засобу, оскільки скористалась правом на складення повідомлення без звернення до відповідного підрозділу Національної поліції України, а також вартість відновлювального ремонту значно перевищує ліміти, встановлені договором. Посилаючись на вказані обставини, просила стягнути з відповідача на її користь 53 931 грн. 60 коп., а саме: 50 000 грн. страхового відшкодування, 1 655 грн. - пені, 1 376 грн. 60 коп. - 3% річних, 900 грн. - інфляційних. У відзиві на позов представник відповідача проти позову заперечив. Вказав, що [PERSON] протягом строку дії договору тричі було заявлено про настання страхового випадку, оформлення якого було здійснено без виклику державних компетентних органів, таким чином позивач вже скористалась своїм правом щодо отримання страхового відшкодування без довідки компетентних органів та отримала за двома попередніми заявленими випадками страхове відшкодування в межах 5% відповідно до умов п. 24.3.2 договору страхування. Крім того, позивачем не було враховано, що при оформленні ДТП без виклику компетентних органів розмір завданих збитків не повинен перевищувати ліміт, який встановлений програмою у сумі 5% від страхової суми, якщо очікуваний збиток перевищив ліміт страховик має право відмовити у виплаті страхового відшкодування. Враховуючи вищевикладене, просив у задоволені позову відмовити у повному обсязі. У судовому засіданні представник позивача позовні вимоги підтримав, просив суд їх задовольнити. Представник відповідача у судовому засіданні проти задоволення позовних вимог заперечував з підстав наведених у відзиві. Суд, заслухавши думку учасників справи, дослідивши матеріали справи, оцінивши докази за своїм внутрішнім переконанням, що ґрунтується на всебічному, повному, об`єктивному та безпосередньому їх дослідженні, дійшов висновку про відмову у задоволенні позову з таких підстав. Судом установлено, що [PERSON] є власником транспортного засобу, а саме: автомобіля Mercedes-Benz GLA 250, номерний знак [NUMBER] , що підтверджується свідоцтвом про реєстрацію транспортного засобу [NUMBER] (а.с. 6). 5 квітня 2019 року між [PERSON] і ПрАТ «УПСК» було укладено Договір добровільного страхування наземного транспортного засобу №078039/000/001 (далі - «Договір страхування») (а.с. 7-14). Відповідно до договору, забезпеченим транспортним засобом є - автомобіль марки «Mercedes-Benz GLA 250», номерний знак [NUMBER] . 24 липня 2019 року о 15 год. 20 хв. в місті Суми на розі вул. Героїв Сталінграду та вул. Троїцька сталася ДТП за участю автомобіля Mercedes-Benz GLA 250, номерний знак [NUMBER] , і транспортним засобом Chevrolet, номерний знак [NUMBER] , під керуванням [PERSON] , що підтверджується повідомленням про ДТП (а.с. 15). 24.04.2019 [PERSON] звернулася до ПрАТ «Українська пожежно-страхова компанія» із заявою-повідомленням та заявою про виплату страхового відшкодування (а.с.67-68). Відповідно до Акта огляду транспортного засобу від 25.07.2019 та Ремонтної калькуляції № 4905 від 01.08.2019 вартість ремонту складає 84 017 грн. 86 коп. (а.с. 70-72). Відповідно до листа ПрАТ «УПСК» від 24.10.2019 [PERSON] було відмовлено у виплаті страхового відшкодування на підставі п. п. 19.4.7 та п. 24.3.2 Договору страхування, у зв`язку тим, що остання скористалась правом складання спільного повідомлення без звернення в Державтоінспекцію МВС України по третій події за період дії договору страхування, а вартість відновлювального ремонту значно перевищує ліміт виплати, встановленою програмою договору страхування (а.с. ) Указана обставина про настання інших страхових випадків підтверджена заявою-повідомленням від 9 квітня 2019 року і заявою-повідомленням від 3 липня 2019 року, та відповідними заявами про виплату страхового відшкодування адресованими [PERSON] ГЮ до ПрАТ «УПСК». Правовідносини, що виникли між сторонами регулюються ЦК України, Законом України «Про страхування». Доказами є будь-які дані, на підставі яких суд встановлює наявність або відсутність обставин (фактів), що обґрунтовують вимоги і заперечення учасників справи, та інших обставин, які мають значення для вирішення справи (ч. 1 ст. 76 ЦПК України). Відповідно до частини 1 статті 81 ЦПК України кожна сторона повинна довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, крім випадків, встановлених цим Кодексом. Відповідно до частини 1 статті 16 Закону України «Про страхування» (далі - «Закон») договір страхування - це письмова угода між страхувальником і страховиком, згідно з якою страховик бере на себе зобов`язання у разі настання страхового випадку здійснити страхову виплату страхувальнику або іншій особі, визначеній у договорі страхування страхувальником, на користь якої укладено договір страхування (подати допомогу, виконати послугу тощо), а страхувальник зобов`язується сплачувати страхові платежі у визначені строки та виконувати інші умови договору. Статтею 9 вказаного Закону передбачено, що страховою виплатою є грошова сума, яка виплачується страховиком відповідно до умов договору страхування при настанні страхового випадку. Розмір страхової суми та (або) розміри страхових виплат визначаються за домовленістю між страховиком та страхувальником під час укладання договору страхування або внесення змін до договору страхування, або у випадках, передбачених чинним законодавством. Страхове відшкодування - страхова виплата, яка здійснюється страховиком у межах страхової суми за договорами майнового страхування і страхування відповідальності при настанні страхового випадку. Страхове відшкодування не може перевищувати розміру прямого збитку, якого зазнав страхувальник. Згідно з пунктом 3 частини 1 статті 20 Закону страховик зобов`язаний при настанні страхового випадку здійснити страхову виплату або виплату страхового відшкодування у передбачений договором строк. Відповідно до частини 1 статті 25 Закону здійснення страхових виплат і виплата страхового відшкодування проводиться страховиком згідно з договором страхування на підставі заяви страхувальника (його правонаступника або третіх осіб, визначених умовами страхування) і страхового акта (аварійного сертифіката), який складається страховиком або уповноваженою ним особою (аварійним комісаром) у формі, що визначається страховиком. Згідно і з статтею 26 цього Закону підставою для відмови страховика у здійсненні страхових виплат або страхового відшкодування є: 1) навмисні дії страхувальника або особи, на користь якої укладено договір страхування, спрямовані на настання страхового випадку. Зазначена норма не поширюється на дії, пов`язані з виконанням ними громадянського чи службового обов`язку, в стані необхідної оборони (без перевищення її меж) або захисту майна, життя, здоров`я, честі, гідності та ділової репутації. Кваліфікація дій страхувальника або особи, на користь якої укладено договір страхування, встановлюється відповідно до чинного законодавства України; 2) вчинення страхувальником - фізичною особою або іншою особою, на користь якої укладено договір страхування, умисного кримінального правопорушення, що призвів до страхового випадку; 3) подання страхувальником свідомо неправдивих відомостей про предмет договору страхування або про факт настання страхового випадку; 4) отримання страхувальником повного відшкодування збитків за майновим страхуванням від особи, винної у їх заподіянні; 5) несвоєчасне повідомлення страхувальником про настання страхового випадку без поважних на це причин або створення страховикові перешкод у визначенні обставин, характеру та розміру збитків; 6) інші випадки, передбачені законом. Умовами договору страхування можуть бути передбачені інші підстави для відмови у здійсненні страхових виплат, якщо це не суперечить закону. Відповідно до п. 9 Договору страхування до переліку страхових випадків відносяться дорожньо-транспортні пригоди, протиправні дії третіх осіб, інші випадкові події та викрадення. Згідно з п. 20.9 Договору страхування розмір страхового відшкодування за пошкоджений транспортний засіб визначається, виходячи з розрахованого обсягу матеріальних збитку з урахуванням: а) пропорційної відповідальності, що застосовується в разі перевищення дійсної вартості ТЗ на дату настання страхового випадку страхової суми, зазначеної у пункті 10.3 цього Договору, на 10% і більше; б) фізичного зносу ТЗ та/або ДО на момент настання страхового випадку (якщо цей Договір укладено з умовою врахування фізичного зносу при виплаті страхового відшкодування); в) зменшення розміру страхового відшкодування (в порядку та на умовах, визначених цим Договором); г) суми, що відшкодована Страхувальнику особою, винною у заподіянні збитків, або особою, яка їх відшкодовує замість винуватця; ґ) розміру збитків, відшкодованих Страхувальнику іншим Страховиком за тією ж самою подією (випадком); д) розміру франшизи, обумовленої цим Договором; е) оплачених Страхувальником послуг виконавця автотоварознавчого дослідження, за умови визнання Страховиком розміру збитку; є) витрат Страхувальника, компенсація яких передбачена умовами цього Договору та Програми страхування; ж) пропорційної відповідальності, що застосовується в разі несплати страхового платежу згідно з умовами пункту 13.2 Договору; з) вартості залишків ТЗ (при повній конструктивній загибелі ТЗ); и) вартості усунення пошкоджень, наявних на момент страхування. Відповідно до п. 16 Договору страхування вартість матеріального збитку встановлюється згідно з актом товарознавчого дослідження або калькуляції ТОВ «Аудатекс Україна» (на вибір Страховика) чи рахунку СТО, письмово погодженої із Страховиком. Згідно з п. 20.4 Договору страхування розмір збитків може визначатися Страховиком на підставі: а) калькуляції, складеної з застосуванням програмного комплексу ТОВ «Аудатекс Україна» аварійним комісаром Страховика або незалежним експертом чи незалежним аварійним комісаром, якого обрано Страховиком; б) кошторису ремонтних робіт, рахунків-фактур, нарядів-замовлення та інших документів, які підтверджують вартість відновлювального ремонту. Зазначені документи приймаються Страховиком за умови, якщо з ним було письмово узгоджено вибір станції технічного обслуговування для ремонту ТЗ; в) акту (висновку, звіту) автотоварознавчого дослідження, яке проведено спеціалізованою експертною організацією або фахівцем, який має відповідне право на проведення таких робіт. Вибір виконавця автотоварознавчого дослідження здійснюється Страховиком самостійно або Страхувальником за попереднім письмовим погодженням зі Страховиком. Якщо експертизу призначив Страховик, то витрати на послуги експертів оплачуються Страховиком. Відповідно до п. 24.3.4 Договору страхування. за ризиками ДТП, ПДТО та ІВП страховик приймає рішення про виплату або відмову у виплаті страхового відшкодування протягом 5 (п`яти) робочих днів з моменту отримання останнього документу за виплатною справою. У разі прийняття рішення про відмову у виплаті страхового відшкодування, страховик повідомляє про це страхувальника письмово з обґрунтуванням причин відмови протягом 15 (п`ятнадцяти) робочих днів з моменту прийняття такого рішення. Строк виплати страхового відшкодування за ризиками ДТП, ПДТО та ІВП складає 5 (п`ять) робочих днів після прийняття рішення про виплату страхового відшкодування. Згідно з п. 19.3.7 Договору страхування, страховик має право відстрочити прийняття рішення про виплату або відмову у виплаті страхового відшкодування для перевірки достовірності наданої страхувальником (Експлуатантом) інформації про причини виникнення, обставини та наслідки настання події, що має ознаки страхового випадку. Відстрочення прийняття рішення страховиком про виплату або відмову у виплаті страхового відшкодування не може перевищувати 90 робочих днів з останнього дня, передбаченого умовами Договору для прийняття такого рішення за умови направлення страхувальнику письмового повідомлення про відстрочення строку прийняття рішення. Відповідно до п. 19.4.7 Договору страхування страхувальник має право не повідомляти державні компетентні органи, що згідно з законодавством уповноважені реєструвати, розслідувати обставини та причини ДТП (ДАІ, патрульна поліція тощо), про факт настання ДТП, щодо якої учасники ДТП дійшли згоди, що страхувальник (експлуатант) не є винуватцем цієї ДТП, та зафіксувати обставини ДТП належно складеним Європротоколом. За таким страховим випадком сума страхового відшкодування не може перевищувати 50 000 грн. Згідно із пунктом 24.3.2 Договору страхування у разі настання події за обставин інших ніж передбачено у разі настання події за обставин інших ніж передбачено пунктом 19.4.7 Договору, виплата страхового відшкодування без довідки компетентних органів за будь-якими збитками здійснюється в межах до 5% від страхової суми, але не більше 75 000 грн. - за двома страховими випадками, що стались протягом строку дії Договору. Якщо очікуваний збиток в результаті випадків, передбачених пунктом 9 Договору, перевищив ліміт, встановлений Програмою, та довідки компетентних органів відсутні, Страховик має право відмовити у виплаті страхового відшкодування, У будь-якому разі виплата за такими випадками не може перевищувати ліміту, встановленого Програмою. У разі перевищення розміру збитку понад встановлений ліміт Страховик залишає за собою право здійснити виплату страхового відшкодування у розмірі вказаного ліміту відшкодування. Представник відповідача вказував на те, що [PERSON] тричі протягом дії договору страхування заявлено про настання страхових випадків, оформлення яких було здійснено шляхом складення Європротоколу. Як установлено судом, позивач подала до відповідача заяви-повідомлення про настання страхової події від 9 квітня 2019 року, 5 липня 2019 року і 24 липня 2019 року (а.с. 62-65), а тому спірні правовідносини регулюються пунктом 24.3.2 Договору. Таким чином, позивач вже скористалась своїм правом щодо отримання страхового відшкодування без довідки компетентних органів та отримала за двома попередніми ДТП страхове відшкодування в межах 5% згідно умов пункту 24.3.2 Договору. Крім того, позивач скориставшись своїм правом оформлення ДТП шляхом складення Європротоколу, не врахувала, що в такому разі збиток від ДТП не мав перевищувати ліміт у розмірі 5% від страхової суми (28 350 грн.), адже у протилежному випадку страхувальник має право відмовити у виплаті страхового відшкодування. Окрім того, згідно Європротоколу, укладеного при настанні ДТП від 24 липня 2019 року, саме [PERSON] була винуватцем цього ДТП (а.с. 15). Відповідно до Акта огляду транспортного засобу від 25.07.2019 та Ремонтної калькуляції № 4905 від 01.08.2019 вартість ремонту складає 84 017 грн. 86 коп., що перевищує ліміт відшкодування. передбачений п. 24.3.2 Договору страхування. у розмірі 28 350 грн., а тому відмова ПрАТ «УПСК» у виплаті страхового відшкодування за указаних обставин є правомірною. Враховуючи вищевикладене, суд дійшов висновку про відмову у задоволенні позову [PERSON] у повному обсязі.

Outcome: dismissed