Jurisdiction: civil
Date: 2023-06-04 00:00:00

04 квітня 2023 року до Амур-Нижньодніпровського районного суду м. Дніпропетровська звернувся позивач через свого представника із вищезазначеним позовом, в обґрунтування якого послався на те, що 26 жовтня 2018 року між сторонами було укладено договір б/н, який містить в собі і положення кредитного договору, у вигляді Анкети-заяви відповідача про приєднання до Умов і Правил надання банківських послуг в ПриватБанку, Умов і Правил надання банківських послуг, Витягу з тарифів обслуговування кредитних карт, відповідно до якого відповідач отримав кредит у вигляді кредитного ліміту на платіжну картку, зобов`язавшись сплатити проценти за користування кредитними коштами та повернути кредит у встановлений договором строк, а також сплатити інші обов`язкові платежі. Посилаючись на те, що відповідач не виконав свої договірні зобов`язання, внаслідок чого станом на 18 січня 2023 року утворилась кредитна заборгованості в загальному розмірі 117\~584,21 гривень, з яких: 97\~903,93 гривень\~ заборгованість за тілом кредиту, 19\~680,28 гривень заборгованість за простроченими відсотками, позивач просив суд стягнути з відповідача на користь позивача означену заборгованість, а також покласти на відповідача судові витрати. Ухвалою Амур-Нижньодніпровського районного суду м. Дніпропетровська від 05 квітня 2023 року позовну заяву прийнято до розгляду та відкрито провадження у цивільній справі, яку вирішено розглядати в порядку спрощеного позовного провадження без повідомлення (виклику) сторін. Ухвалою Амур-Нижньодніпровського районного суду м. Дніпропетровська від 05 травня 2023 року судом відмовлено стороні відповідача у задоволенні заяви про витребування доказів. Від представника відповідача до суду надійшов відзив, в якому сторона відповідача просить суд відмовити у задоволенні позову в повному обсязі з тих підстав, що надана позивачем Анкета-заява про приєднання до «Умов та Правил надання банківських послуг у ПриватБанк» від 26 жовтня 2018 року самі по собі не містить умов кредитного договору, інформації щодо суми кредиту, процентної ставки, також в ній не вказано відповідальність у виді неустойки (пені, штрафів) за порушення зобов`язання та не визначено розмір неустойки та інші умови на яких відповідач отримує кредитні кошти. Надані банком витяг з «Тарифів» та витяг з «Умов та Правил надання банківських послуг» не можуть розцінюватися як стандартна (типова) форма кредитного договору, укладеного між сторонами 26 жовтня 2018 року. А тому підстав вважати, що сторони обумовили у письмовому вигляді, всі необхідні умови, які вказували б що це саме кредитний договір відсутні. Також, згідно із наданою позивачем інформацією вбачається, що [PERSON] безпосередньо не підписував «Умови та Правилами надання банківських послуг», «Тарифи», так як ці документи не містять дати складання та не містять підпису відповідача. Згідно з Довідкою про зміну умов кредитування та обслуговування кредитної картки оформленої на ім`я відповідача, «Умови та Правила надання банківських послуг», що розміщені на сайті Позивача www.privatbank.ua, неодноразово змінювалися самим АТ КБ «ПриватБанк» в період з часу виникнення спірних правовідносин до моменту звернення до суду із вказаним позовом, тобто кредитор міг додати до позовної заяви витяг з «Тарифів» і витяг з «Умов та Правил надання банківських послуг» у будь-яких редакціях, що найбільш сприятливі для задоволення його позову. А отже, недоцільно вважати, що саме надані ним «Умови та Правила надання банківських послуг», «Тарифи» є складовою кредитного договору і що саме ці умови і тарифи на які відповідач погодився, підписуючи Анкету- заяву від 26 жовтня 2018 року, та відповідно брав на себе зобов`язання зі сплати кредитних коштів та відсотків за користування кредитним коштами в обумовленому позивачем розмірі. Таким чином, вважаючи, що кредитний договір між сторонами не укладався, а подані стороною позивача докази є неналежними та недопустимими, розрахунок заборгованості оформлений неналежним чином, не дає можливості встановити, в якому розмірі позичальником отримувались кредитні кошти, в якому повертались, як нараховувалась плата за користування кредитом та коли виникла заборгованість, представник відповідача просить суд відмовити у задоволенні позову в повному обсязі. У відповідь на вищевказаний відзив від сторони позивача надійшла відповідь на відзив, в якій представник позивача просить суд задовольнити позовні вимоги в повному обсязі, посилаючись нате, що між сторонами дійсно був укладений кредитний договір, форма та зміст якого відповідають вимогам закону, а відповідач, як позичальник, своїх кредитні зобов`язання не виконує належним чином, що підтверджується долученими до справи доказами, які, за переконанням представник позивача, є належними та достатніми для ухвалення позитивного рішення у справі по суті. Сторонами клопотань про розгляд справи в судовому засіданні з повідомленням (викликом) сторін суду не подано, в зв`язку із чим суд вважає за можливе провести розгляд справи по суті за наявними матеріалами справи. Дослідивши матеріали цивільної справи, суд приходить до наступного висновку на підставі нижчевикладеного. Судом встановлені наступні фактичні обставини та відповідні їм правовідносини. Судом встановлено, що 26 жовтня 2018 року між позивачем, як кредитодавцем, та відповідачем, як позичальником, було укладено договір б/н банківського обслуговування, згідно з яким позивач надав відповідачу кредит у вигляді встановленого кредитного ліміту на платіжну картку зі сплатою відсотків на суму залишку заборгованості, шляхом підписання Анкети-заяви про приєднання до Умов і Правил надання банківських послуг у ПриватБанку. В Анкеті-заяві зазначено, що відповідач згоден із тим, що ця Анкета-заява разом Умовами і Правилами надання банківських послуг в ПриватБанку, пам`яткою клієнта і тарифами становлять між ним та банком договір про надання банківських послуг, а також, що він ознайомився та погодився із таким договором надання банківських послуг. До кредитного договору банк додав копії непідписаних відповідачем Витягу із Тарифів обслуговування кредитних карток та Витягу із Умов і Правил надання банківських послуг в ПриватБанку, що розміщені на сайті https://privatbank.ua. Згідно з довідкою про зміну умов кредитування та обслуговування кредитної картки, оформленої на відповідача, останньому після відкриття карткового рахунку 10 липня 2019 року було встановлено кредитний ліміт в розмірі 100000 гривень, який в подальшому поступово зменшувався. Також судом встановлено, що на виконання укладеного між сторонами договору б/н банківського обслуговування від 26 жовтня 2018 року відповідачу були видані позивачем кредитні картки з терміном дії до серпня 2019 року та серпня 2022 року. Як слідує з виписки по картковим рахункам відповідача за зазначеними вище кредитними картками за період з 23 серпня 2018 року по 01 січня 2023 року, відповідач отримав від позивача обумовлені укладеним між сторонами договором б/н банківського обслуговування кредитні кошти в повному обсязі шляхом встановлення кредитного ліміту та користувався ними протягом зазначеного періоду. Дана виписка має статус первинного документа, що підтверджується Переліком типових документів, затвердженим наказом Міністерства юстиції України від 12 квітня 2012 року №578/5, а також є належним доказом отримання та користування відповідачем кредитними коштами, у ній зазначені всі операції з часу активації кредитної картки зі зняття грошових коштів, погашення заборгованості, яка відповідачем не спростована, що підтверджується і змістом п.62 Положення про організацію бухгалтерського обліку, бухгалтерського контролю під час здійснення операційної діяльності в банках України, затвердженого Постановою Правління Національного банку України від 04 липня 2018 року №75. Згідно з наданим позивачем розрахунком, заборгованість відповідача за договором б/н про надання банківських послуг від 26 жовтня 2018 року станом на 18 січня 2023 року нарахована позивачем в загальному розмірі 117\~584,21 гривень, з яких: 97\~903,93 гривень\~ заборгованість за тілом кредиту, 19\~680,28 гривень заборгованість за простроченими відсотками. При цьому, відповідно до змісту такого розрахунку станом на 18 січня 2023 (стовпчик 4 таблиці) позивачем зараховано в якості погашення нарахованих позичальнику процентів суму в розмірі 96\~997,99 року до тіла кредиту, тим самим його збільшено. Правовідносини, які виникли між сторонами, окрім положень вказаного вище договору, врегульовані нормами ЦК України, Закону України «Про банки та банківську діяльність». Так, відповідно до ст.ст.15, 16 ЦК України кожна особа має право звернутися до суду за захистом своїх порушених, невизнаних або оспорюваних прав, свобод чи інтересів. Відповідно до норм ст.ст.11, 525, 629 ЦК України підставами для виникнення цивільних прав та обов`язків, зокрема, є договір, який є обов`язковим для виконання сторонами, одностороння відмова від зобов`язання або одностороння зміна умов не допускається, якщо інше не встановлено договором або законом. За змістом ст.ст.6, 627, 638 ЦК України сторони є вільними в укладенні договору, зокрема у визначенні умов договору з урахуванням вимог ЦК України, інших актів цивільного законодавства, звичаїв ділового обороту, вимог розумності та справедливості. Договір є укладеним, якщо сторони в належній формі досягли згоди з усіх істотних умов договору. Істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди. Договір укладається шляхом пропозиції однієї сторони укласти договір (оферти) і прийняття пропозиції (акцепту) другою стороною. За змістом ст.ст.633, 634 ЦК України публічним є договір, в якому одна сторона підприємець взяла на себе обов`язок здійснювати продаж товарів, виконання робіт або надання послуг кожному, хто до неї звернеться (роздрібна торгівля, перевезення транспортом загального користування, послуги зв`язку, медичне, готельне, банківське обслуговування тощо). Умови публічного договору встановлюються однаковими для всіх споживачів, крім тих, кому за законом надані відповідні пільги. Договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору. Згідно ст.628 ЦК України зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства. Сторони мають право укласти договір, в якому містяться елементи різних договорів (змішаний договір). Нормою ст.1054 ЦК України визначено за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти. Відповідно до ст.1056-1 ЦК України розмір процентів, тип процентної ставки (фіксована або змінювана) та порядок їх сплати за кредитним договором визначаються в договорі залежно від кредитного ризику, наданого забезпечення, попиту і пропозицій, які склалися на кредитному ринку, строку користування кредитом, розміру облікової ставки та інших факторів на дату укладення договору. Положеннями ст.2 Закону України «Про банки та банківську діяльність» визначено, що банківський кредит будь-яке зобов`язання банку надати певну суму грошей, будь-яка гарантія, будь-яке зобов`язання придбати право вимоги боргу, будь-яке продовження строку погашення боргу, яке надано в обмін на зобов`язання боржника щодо повернення заборгованої суми, а також на зобов`язання на сплату процентів та інших зборів з такої суми. Згідно ст.1055 ЦК України кредитний договір укладається у письмовій формі. За змістом ст.ст.202, 207, 626 ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах (у тому числі електронних), у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо воля сторін виражена за допомогою телетайпного, електронного або іншого технічного засобу зв`язку. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами). Згідно до ст.526 ЦК України зобов`язання має виконуватись належним чином відповідно до умов договору та вимог ЦК України. Частиною 1 ст.530 ЦК України передбачено, що якщо у зобов`язанні встановлений строк (термін) його виконання, то воно підлягає виконанню у цей строк (термін). Якщо строк (термін) виконання боржником обов`язку не встановлений або визначений моментом пред`явлення вимоги, кредитор має право вимагати його виконання у будь-який час. При цьому відповідно до норми ст.612 ЦК України боржник вважається таким, що прострочив, якщо він не приступив до виконання зобов`язання або не виконав його у строк, встановлений договором або законом. Відповідно до ст.ст.610, 611 ЦК України порушенням зобов`язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов`язання (неналежне виконання). У разі порушення зобов`язання настають правові наслідки, встановлені договором або законом. Згідно ст.16 ЦК України однією із форм судового захисту цивільних прав та інтересів є примусове виконання обов`язку в натурі. Нормою ст.625 ч.1 ЦК України передбачено, що боржник не звільняться від відповідальності за неможливість виконання ним грошового зобов`язання. За змістом ст.ст.12, 13, 81 ЦПК України суд розглядає справи в межах вимог і на підставі доказів, поданих учасниками справи або витребуваних судом у передбачених ЦПК України випадках. Кожна сторона повинна довести обставини, які мають значення для справи і на які вона посилається як на підставу своїх позовних вимог або заперечень, крім випадків, встановлених ЦПК України. Кожна сторона несе ризик настання наслідків, пов`язаних із вчиненням чи невчиненням нею процесуальних дій. Доказування не можу ґрунтуватись на припущеннях. Оцінюючи дослідженні в ході розгляду справи докази в їх сукупності та взаємозв`язку, суд вважає їх належними, допустимими, достовірними та достатніми для прийняття рішення у справі по суті. Аналізуючи встановлені на підставі таких доказів фактичні обставини в контексті викладених вище норм законодавства, вирішуючи питання щодо позовних вимог позивача за договором б/н про надання банківських послуг від 26 жовтня 2018 року, який має змішаний характер та містить елементи кредитного договору, суд приходить до висновку про можливість часткового задоволення позову,

Outcome: partial