Jurisdiction: civil
Date: 2023-06-13 00:00:00

У червні 2021 року Акціонерне товариство (АТ) «Державний ощадний банк України» в особі філії Чернігівське обласне управління АТ «Ощадбанк» звернулося до суду з позовом до [PERSON] про стягнення заборгованості по кредиту. Позов мотивований тим, що 19 грудня 2019 року відповідач підписав заяву про приєднання до договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб та відкриття поточного рахунку з використанням платіжного засобу (платіжної картки) (далі - договір КБОФО). Підписанням вказаної заяви клієнт беззастережно приєднався до договору в редакції, яка на день підписання цієї заяви розміщена на інтернет-сторінці Банку www/ochadbank.ua, та уклав з банком договір, складовою частиною якого є умови договору банківського рахунку (пункт 3.1. заяви). Пунктом 3.2. заяви визначено, що відповідно до умов договору Банк відкриває на ім`я клієнта поточний рахунок, операції за яким можуть здійснюватися з використанням електронного платіжного засобу за дебетовою-кредитною схемою. За змістом блоку 4 заяви [PERSON] підтверджує своє письмове клопотання на отримання кредиту й усвідомлення того, що укладає кредитний договір. На підставі підписаної заяви Банк надав відповідачу кредит шляхом встановлення кредитної лінії у розмірі 15 000,00 грн зі сплатою процентів за користування кредитом у розмірі 38 % річних на строк дії платіжної картки. Проценти нараховуються на фактично отриману суму кредиту. Згода відповідача на одержання кредиту підтверджується банківською випискою по рахунку, якою підтверджуються усі виконані відповідачем операції. Позивач посилається на те, що відповідач [PERSON] зобов`язання за вказаним договором не виконував, у зв`язку з чим станом на 08.06.2021 року утворилась заборгованість у сумі 17 405 грн. 98 коп., яка складається з: заборгованості за основним боргом (кредитом) -14735,16 грн., проценти за користування кредитом - 2394,96 грн., комісія -241,67 грн., 3% річних за несвоєчасне погашення основного боргу (кредиту) -23,01 грн., 3% річних за несвоєчасне погашення процентів за користування кредитом-11,18 грн. Ураховуючи наведене, позивач просить стягнути з відповідача заборгованість у загальному розмірі 17 405 грн. 98 коп.та судові витрати по сплаті судового збору у розмірі 2270,00 грн. Ухвалою судді Чугуївського міського суду Харківської області від 26 серпня 2021 року відкрито провадження у справі, розгляд якої визначено проводити у спрощеному позовному провадженні з повідомленням (викликом) сторін. Представник позивача в судове засідання не з`явився, надав до суду заяву, в якій позов підтримує повністю та просить розгляд справи проводити у його відсутності. Проти заочного розгляду справи не заперечує. Відповідач [PERSON] в судове засідання не з`явився повторно повідомлений про дату, час та місце розгляду справи відповідно до вимог ст. 128-131 ЦПК України, причини неявки суду не повідомив, відзив на позов не надав. У зв`язку із зазначеним суд вважає за можливе ухвалити у справі заочне рішення зі згоди позивача відповідно до ст. 280 ЦПК України на підставі наявних у справі доказів. У відповідності до вимог ч. 2 ст. 247 ЦПК України у разі неявки в судове засідання всіх учасників справи, фіксування судового процесу за допомогою звукозаписувального технічного засобу не здійснюється. Суд, дослідивши матеріали справи, оцінивши наявні в справі докази у їх сукупності за своїм внутрішнім переконанням, що ґрунтується на їх всебічному, повному, об`єктивному та безпосередньому дослідженні, приходить до наступного. Судом встановлено, що 19 грудня 2019 року [PERSON] підписав заяву про приєднання № 487522626/030919 до договору КБОФО та відкриття поточного рахунку з використанням платіжного засобу (платіжної картки), відповідно до якої відповідач оформив платіжну картку типу «Моя картка». Згідно з п. 3.1 заяви про приєднання до Договору шляхом підписання цієї заяви Клієнт беззастережно приєднується до Договору у редакції, що на день підписання цієї заяви на приєднання розміщена на інтернет сторінці Банку www.oschadnybank.ua та укладає з Банком Договір. Відповідно до пункту 3.2. блоку 3 заяви про приєднання банк відкриває на ім`я клієнта поточний рахунок, операції за яким можуть здійснюватися з використанням електронного платіжного засобу за дебетовою-кредитною схемою. Відповідно до п. 3.4.1 заяви про приєднання відповідач просить відкрити поточний рахунок № [NUMBER] на умовах тарифного пакету «МІЙ КОМФОРТ», тарифів за обслуговування поточних рахунків з використанням платіжних карток, розміщених на сайті Банку та на інформаційних стендах, що знаходяться у приміщеннях установ Банку. Згідно з п. 3.4.2 Банк відкриває рахунок № [NUMBER] в Гривня України та надає Клієнту платіжну картку типу VISA «Моя картка» і ПІН - конверт до неї (за наявності). За змістом блоку 4 заяви [PERSON] підтверджує своє письмове клопотання на отримання кредиту й усвідомлення того, що укладає кредитний договір ( а. с. 18, 18 зворот). Між тим заява про приєднання № 487522626/030919 не містить даних про суму кредиту чи кредитного ліміту, умови та розмір нарахування процентів за користування кредитом та комісії. Відповідно до наданого банком розрахунку заборгованості за основним боргом, процентами, комісією, 3% річних за прострочення грошового зобов`язання станом на 08.06.2021 року заборгованість складає 17 405 грн. 98 коп., а саме: заборгованості за основним боргом (кредитом) -14735,16 грн., проценти за користування кредитом - 2394,96 грн., комісія -241,67 грн., 3% річних за несвоєчасне погашення основного боргу (кредиту) -23,01 грн., 3% річних за несвоєчасне погашення процентів за користування кредитом-11,18 грн. Також в цьому розрахунку зазначено, що розмір встановленого 26.12.2019 року ліміту 15 000 грн., термін дії банківської платіжної картки № [NUMBER] - жовтень 2025 р.(а.с.16). Відповідно до ч. 1, 2 ст. 207 Цивільного кодексу України (далі - ЦК України) правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами). За змістом ст. 626, 628 цього Кодексу договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства. Частиною 1 ст. 638 ЦК України встановлено, що істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди. Статтею 526 ЦК України передбачено, що зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться. Згідно з ч. 1 ст. 1049 ЦК України позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором. Відповідно до ч. 1 ст. 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти (ч. 1 ст. 1048 ЦК України). Частиною 2 ст. 1054 цього Кодексу встановлено, що до відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 цієї глави, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору. Кредитний договір укладається у письмовій формі. Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним (ст. 1055 ЦК України). За змістом ст. 634 ЦК України договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору. Процентна ставка за кредитом може бути фіксованою або змінюваною. Тип процентної ставки визначається кредитним договором (ч. 1 ст. 1056-1 ЦК України). Відповідно до ст. 1048 ЦК України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України. Таким чином, у разі укладення кредитного договору проценти за користування позиченими коштами поділяються на встановлені законом (розмір та підстави стягнення яких визначаються актами законодавства) та договірні (розмір та підстави стягнення яких визначаються сторонами в самому договорі). Банком як доказ укладення договору з відповідачем на зазначених у позовній заяві умовах до суду надано копію заяви про приєднання № 487522626/030919 до договору КБОФО та відкриття поточного рахунку з використанням електронного платіжного засобу (платіжної картки), витяг з Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб з Додатком № 1 до Договору, розрахунок заборгованості та виписку по картковому рахунку. У цьому випадку умови договору приєднання розроблені позивачем по справі - АТ «Ощадбанк», тому повинні бути зрозумілі усім споживачам і доведені до їх відома, у зв`язку із чим банк має підтвердити, що на час укладення відповідного договору діяли саме ці умови, а не інші. Тому з огляду на зміст ст. 633, 634 ЦК України можна вважати, що другий контрагент (споживач послуг банку) лише приєднується до тих умов, з якими він ознайомлений. Такий правовий висновок викладений у постанові Великої Палати Верховного Суду від 03 липня 2019 року у справі № 342/180/17 (провадження № 14-131цс19), який суд враховує при виборі і застосуванні норм права до спірних правовідносин відповідно до ч.4 ст. 263 ЦПК України. Наданий позивачем Витяг з Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб підпису відповідача не містить. Умови користування кредитною лінією (кредитом) (Додаток № 1 до Договору) визначені для користувачів та держателів платіжної картки, емітованої АТ «Ощадбанк» на умовах кредиту БП «Моя кредитка», кредиту за Банківським підпродуктом «Кредит-розстрочка», проте, відповідно до змісту пунктів 3.4.1 та 3.4.2 Заяви про приєднання банк для користування відповідачу надає платіжну картку VISA «Моя картка» на умовах тарифного пакету «МІЙ КОМФОРТ». Заява про приєднання № 487522626/030919 до договору КБОФО містить у собі лише особисті дані відповідача, і являє собою по суті анкету. Будь-яких даних про відсоткову ставку за користування кредитом, підстави та умови нарахування комісії у заяві не зазначено. Згідно з ч. 6 ст. 81 ЦПК України доказування не може ґрунтуватися на припущеннях. Без наданих підтверджень про конкретні запропоновані відповідачу умови комплексного банківського обслуговування фізичних осіб, відсутність у заяві про приєднання домовленості сторін про сплату відсотків за користування кредитними коштами, наданий банком Договір комплексного банківського обслуговування фізичних осіб не може розцінюватися як стандартна (типова) форма, що встановлена до укладеного із відповідачем кредитного договору, оскільки достовірно не підтверджують вказаних обставин. Порушенням зобов`язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов`язання (неналежне виконання) (ст. 610 ЦК України). Одним із видів порушення зобов`язання є прострочення невиконання зобов`язання в обумовлений сторонами строк. Згідно із ч. 1 ст. 1050 ЦК України якщо позичальник своєчасно не повернув суму позики, він зобов`язаний сплатити грошову суму відповідно до статті 625 цього Кодексу. Відповідно до ч. 2 ст. 625 ЦК України боржник, який прострочив виконання грошового зобов`язання, на вимогу кредитора зобов`язаний сплатити суму боргу з урахуванням встановленого індексу інфляції за весь час прострочення, а також три проценти річних від простроченої суми, якщо інший розмір процентів не встановлений договором або законом. Судом встановлено, що відповідно до умов кредитування, визначених кредитною заявою, строк дії кредиту встановлений на строк дії картки. З наданого позивачем розрахунку заборгованості убачається, що термін дії банківської платіжної картки - жовтень 2025 року. Як вбачається з матеріалів справи вимогу до позичальника щодо повернення кредиту АТ «Ощадбанк» пред`явлено із поданням даного позову 23.06. 2021 року, а тому підстави для застосування вимог ч. 2 ст. 625 ЦК України за позовними вимогами відсутні. Ураховуючи вище наведене, суд вважає, що відсутні правові підстави для задоволення позову в частині стягнення з відповідача на користь банку заборгованості за процентами - 2394,96 грн; комісія - 241,67 грн.; 3% річних за несвоєчасне погашення основного боргу(кредиту) - 23,01 грн; 3% річних за несвоєчасне погашення процентів за користування кредитом - 11,18 грн., тому в задоволенні позову в цій частині необхідно відмовити. Виписками по картковому рахунку підтверджується, що відповідач [PERSON] користувався платіжною картою та активно використовував кредитні кошти. Оскільки фактично отримані та використані позичальником кошти в добровільному порядку АТ «Ощадбанк» не повернуті, а також зважаючи на вимоги ч. 2 ст. 530 ЦК України за змістом якої, якщо строк (термін) виконання боржником обов`язку визначений моментом пред`явлення вимоги, кредитор має вимагати його виконання в будь-який час, що свідчить про порушення його прав, суд вважає, що позивач вправі вимагати захисту своїх прав шляхом зобов`язання боржника виконати обов`язок з повернення фактично отриманої суми кредитних коштів. За вказаних обставин, суд стягує з відповідача [PERSON] на користь позивача фактично отриманої суми кредитних коштів - заборгованості за основним боргом (кредитом) в розмірі 14735,16 грн. Розмір заборгованості за основним боргом (кредитом), відповідачем всупереч ст. 12, 81 ЦПК України, будь - якими належними та достовірними доказами не спростовано. Згідно з п. 3 ч. 2 ст. 141 ЦПК України, з відповідача на користь позивача підлягає стягненню судовий збір пропорційно задоволених позовних вимог в сумі 1921,68 грн. ( 2270 х 14735,16 : 17405,98 = 1921,68).

Outcome: partial