Jurisdiction: civil
Date: 2023-06-15 00:00:00

АТ «Райффайзен Банк» звернулось до суду з позовом до [PERSON] про стягнення заборгованості за кредитним договором. Позивач просив стягнути з [PERSON] на його користь заборгованість за заявою-договором про відкриття поточного рахунку та надання кредиту «Кредит готівкою» № 014-RO-82-91929955 від 06.06.2021 р. у\~розмірі 71\~119,\~69\~грн., яка складається із: заборгованості за кредитом 59 661, 31 грн., в тому числі прострочена заборгованість за кредитом 1\~093, 93 грн.; заборгованості за відсотками 11\~458, 38 грн., в тому числі прострочена заборгованість за відсотками 10\~480, 10 грн., а також просив стягнути з відповідачки суму сплаченого судового збору у розмірі 2 684 грн. В обґрунтування позову позивач посилався на такі обставини. АТ «Райффайзен\~Банк Аваль»\~розмістив на\~власному офіційному\~сайті в\~мережі Інтернет\~«www.aval.ua»\~(https://raiffeisen.ua)\~публічну пропозицію\~про надання\~громадянам банківських\~послуг на\~умовах,\~що викладені\~у Правилах\~банківського обслуговування\~фізичних осіб\~в АТ\~«Райффайзен Банк\~Аваль».\~У публічній\~пропозиції визначено,\~що фізична\~особа,\~яка виявила\~намір прийняти\~(акцептувати)\~цю публічну\~пропозицію,\~підписує заяву\~про акцепт\~публічної пропозиції/угоду\~за встановленою\~формою.\~Також у\~публічній пропозиції\~зазначено,\~що ця\~публічна пропозиція,\~заява про\~акцепт,\~Правила разом\~із тарифами,\~заявами,\~всіма змінами,\~додатками,\~додатковими договорами/угодами\~до них\~у сукупності\~є договором\~банківського обслуговування.\~При цьому\~договір банківського\~обслуговування є\~укладеним з\~дати приймання\~банком або\~кредитним посередником\~підписаної фізичною\~особою заяви\~про акцепт.\~30.03.2016\~р.\~відповідачка звернулась\~до позивача\~і підписала\~угоду №\~PDV2-1438310\~про акцепт\~публічної пропозиції/угоду\~(далі\~-\~«Заява»).\~Відповідно до\~цієї угоди\~відповідачка прийняла/акцептувала\~публічну пропозицію\~АТ «Райффайзен\~Банк Аваль»\~про надання\~послуг в\~порядку та\~на умовах,\~що викладені\~у Правилах\~банківського обслуговування\~фізичних осіб\~в АТ\~«Райффайзен Банк\~Аваль»,\~що оприлюднені\~та знаходяться\~у вільному\~доступі на\~сайті банку\~www. aval.ua, висловила повну та безумовну згоду з її умовами. 06.06.2021 р. між АТ «Райффайзен Банк» та [PERSON] було укладено заяву-договір про відкриття поточного рахунку та надання кредиту «Кредит готівкою» № 014-RO-82-91929955 (надалі - заява-договір/кредитний договір), за яким кредитор надав позичальниці кредит в розмірі 53\~034, 17 грн. на 72 місяці, під фіксовану процентну ставку у розмірі 39,90 % річних, а позичальниця зобов`язалась належним чином використати та повернути банку суму отриманого кредиту, а також сплатити проценти за користування кредитом, комісії згідно з умовами договору та тарифів кредитора, та виконати всі інші зобов`язання в порядку та строки визначенні договором. На підставі п. 1.1. заяви-договору банк відкриває поточний рахунок «Для виплат» в гривнях на ім`я клієнта та здійснює його розрахунково-касове обслуговування відповідно до Правил та тарифів банку на ведення та обслуговування поточних рахунків фізичних осіб. Відповідно до умов п. 1.2. заяви-договору на умовах цієї заяви-договору, з дати надання кредиту, банк зобов`язаний надати клієнту кредит в сумі 53\~034, 17 грн., а клієнт зобов`язаний повернути банку кредит та сплатити проценти за його користування. В залежності від операційної моделі банку надання кредиту може здійснюватися в один з таких способів: а) кредит надається шляхом зарахування коштів кредиту на поточний рахунок клієнта, зазначений у п. 1.1. заяви-договору. Клієнт доручає банку здійснити в дату надання кредиту договірне списання коштів з поточного рахунку у визначеній підпунктом 1.2.1.1. підпункту 1.2.1. пункту 1.2. заяви-договору сумі на картковий рахунок (далі - КР); б) кредит надається шляхом зарахування коштів кредиту на КР з наступним відображенням операції надання кредиту на КР через поточний рахунок в дату надання кредиту (у разі його надання в операційний час) або на наступний операційний день (у разі надання кредиту після закінчення операційного часу). Банк виконав свої зобов`язання, надавши відповідачці кредитні кошти у сумі 53\~034, 17 грн. Згідно з умовами п. 2.1. заяви-договору проценти сплачуються клієнтом у визначену графіком дату у складі щомісячного ануїтетного платежу, вказаного у графіку, які розраховується, виходячи з процентної ставки, передбаченої підпунктом 1.2.3. пункту 1.2. заяви-договору за ставкою 39,9 % річних. Проценти нараховуються щомісяця на фактичний залишок заборгованості за весь строк користування кредитом, починаючи з дня надання кредиту (включно), або з наступного за днем надання кредиту операційного дня (у разі надання кредиту після закінчення операційного часу), виходячи з фактичної кількості днів в місяці та році (метод факт/факт). Відповідно до умов п. 2.2. заяви-договору клієнт здійснює погашення кредиту та сплату процентів щомісячно ануїтетними платежами. Ануїтетний платіж включає в себе погашення частини основної суми кредиту та процентів та розраховується за формулою, визначеною підпунктом 3.5.1. пункту 3.5. статті 3 розділу 6. Правил. Клієнт зобов`язаний здійснювати погашення кредиту та процентів ануїтетними платежами у валюті кредиту кожного місяця, починаючи з місяця, наступного за місяцем надання кредиту в дату, визначену підпунктом 1.2.4. пункту 1.2. заяви-договору. Якщо дата сплати ануїтетного платежу не є робочим днем, ануїтетний платіж має бути сплачений клієнтом не пізніше останнього робочого дня, що передує даті сплати ануїтетного платежу (п. 2.3. заяви-договору). Згідно з п. 2.4. заяви-договору у визначений п. 2.3. заяви-договору строк клієнт має забезпечити наявність коштів на поточному рахунку для подальшого здійснення банком договірного списання коштів згідно з умовами, передбаченими пунктом 9. заяви про акцепт публічної пропозиції/угоди. Погашення заборгованості за кредитом, процентів, пені здійснюється шляхом здійснення банком договірного списання у визначеному пунктом 9. заяви про акцепт публічної пропозиції/угоди порядку. У випадку об`єктивної неможливості забезпечення клієнтом достатньої суми на рахунках (арешт коштів, закриття рахунків тощо), з яких банк здійснює договірне списання коштів з метою погашення клієнтом заборгованості за кредитом, погашення клієнтом заборгованості може бути здійснене будь-яким іншим шляхом, погодженим банком. Відповідно до п. 7 заяви-договору клієнт підтвердив, що ознайомлений з чинною редакцією Правил. Клієнт визнає та підтверджує, що на взаємовідносини сторін за цією заявою-договором поширюється положення договору, Правил, в тому числі розділів 2.6. Правил. Клієнт зобов`язався дотримуватись умов договору, Правил, зокрема, тих положень, що регламентують умови відкриття та обслуговування поточних рахунків, а також надання банком кредитів. Підписанням цієї заяви-договору клієнт підтверджує, що до відносин сторін за цією заявою-договором застосовуються всі положення договору, в тому числі розділів 2, 6 Правил так само, як би текст Правил був би власноруч підписаний клієнтом. Згідно з п. 1.2. розділу 1 Правил, Правила застосовуються до відносин сторін з дати прийняття (акцепту) клієнтом публічної пропозиції шляхом підписання клієнтом заяви про акцепт публічної пропозиції/угоди. Правила набувають сили у відносинах сторін за договором банківського обслуговування з дати набуття ними чинності. Чинна редакція Правил офіційно оприлюднюється на сайті банку та розміщується у відділеннях і банку. Станом на дату укладання кредитного договору діяли Правила банківського обслуговування фізичних осіб в АТ «Райффайзен Банк Аваль» (редакція, яка діяла з 26.05.2021 р. по 25.06.2021 р.). Дата оприлюднення 25.04.2021 р. Відповідно до чинного законодавства України та умов і приписів заяви - договору АТ «Райффайзен Банк» вживались заходи досудового врегулювання спору шляхом направлення позичальнику вимоги про дострокове виконання грошових зобов`язань за заявою -договором, надавши можливість протягом 30 календарних днів добровільно врегулювати заборгованість. Однак у визначені кредитором строки вимога банку не була виконана. Станом на 21.02.2023 р. заборгованість відповідачки перед позивачем за заявою-договором становить 71\~119, 69 грн., яка складається із:- заборгованості за кредитом у розмірі - 59 661, 31 грн., в тому числі прострочена заборгованість за кредитом - 1 093, 93 грн.; - заборгованості за відсотками у розмірі - 11 458, 38 грн., в тому числі прострочена заборгованість за відсотками - 10 480, 10 грн. Договір укладений в електронній формі. Електронні правочини оформлюються шляхом фіксації волі сторін та його змісту. Така фіксація здійснюється за допомогою складання документа, який відтворює волю сторін. На відміну від традиційної письмової форми правочину воля сторін електронного правочину втілюється в електронному документі. Відповідно до ч. 5 ст. 279 ЦПК України суд розглядає справу в порядку спрощеного позовного провадження з повідомленням (викликом) сторін, оскільки це є необхідним для встановлення дійсних обставин справи, повного та всебічного їх дослідження. Представник позивача АТ «Райффайзен Банк» у судове засідання не з`явився, проте від позивача до суду надійшла заява, в якій позивач просив справу розглянути без участі його представника, проти винесення заочного рішення не заперечує. Відповідачка [PERSON] у судове\~засідання не\~з`явилась,\~хоча належним\~чином була\~повідомлена за\~зареєстрованим місцем\~проживання про\~дату,\~час і\~місце судового\~засідання, від неї також не надійшло заяви про розгляд справи за її відсутності, нею не поданий відзив. Суд вважає, що відповідачка не з`явилась у судове засідання без поважних причин. За таких обставин суд вважає за можливе розглянути справу за відсутності сторін та їх представників і ухвалити заочне рішення на підставі наявних у справі доказів, оскільки позивач не заперечував проти такого вирішення справи. Дослідивши письмові докази: копії заяви № 014-RO-82-91929955 від 06.06.2021 р. на приєднання до договору добровільного страхування життя № РБ1704-г від 12.06.2020 р., підписаної [PERSON] та АТ «Райффайзен Банк», заяви-договору про відкриття поточного рахунку та надання кредиту «Кредит готівкою» № 014-RO-82-91929955 від 06.06.2021 р., укладеного між [PERSON] та АТ «Райффайзен Банк», паспорта споживчого кредиту за програмою кредитування «Кредит готівкою», укладеного між [PERSON] та АТ «Райффайзен Банк», Правил банківського обслуговування фізичних осіб в АТ «Райфайзен Банк» в редакції 2021 р., вимоги АТ «Райффайзен Банк» до [PERSON] про дострокове виконання грошових зобов`язань за кредитним договором вих. № 114/5-К-287796 від 22.02.2023 р., виписки по рахунку [PERSON] , розрахунок заборгованості [PERSON] , та інші письмові докази, суд вважає, що позов підлягає задоволенню повністю з таких підстав. Судом встановлено, що АТ «Райффайзен Банк Аваль» розмістив на власному офіційному сайті в мережі Інтернет «www.aval.ua» (https://raiffeisen.ua) публічну пропозицію про надання громадянам банківських послуг на умовах, що викладені у Правилах банківського обслуговування фізичних осіб в АТ «Райффайзен Банк Аваль». У публічній пропозиції визначено, що фізична особа, яка виявила намір прийняти (акцептувати) цю публічну пропозицію, підписує заяву про акцепт публічної пропозиції/угоду за встановленою формою. Також у публічній пропозиції зазначено, що ця публічна пропозиція, заява про акцепт, Правила, разом із тарифами, заявами, всіма змінами, додатками, додатковими договорами/угодами до них у сукупності є договором банківського обслуговування. При цьому договір банківського обслуговування є укладеним з дати приймання банком або кредитним посередником підписаної фізичною особою заяви про акцепт. 30.03.2016 р. відповідачка [PERSON] звернулась до позивача і підписала угоду № PDV2-1438310 про акцепт публічної пропозиції/угоду (далі - «Заява»). Відповідно до\~цієї угоди\~відповідачка прийняла/акцептувала\~публічну пропозицію\~АТ «Райффайзен\~Банк Аваль»\~про надання\~послуг в\~порядку та\~на умовах,\~що викладені\~у Правилах\~банківського обслуговування\~фізичних осіб\~в АТ\~«Райффайзен Банк\~Аваль»,\~що оприлюднені\~та знаходяться\~у вільному\~доступі на\~сайті банку\~www. aval.ua, висловила повну та безумовну згоду з її умовами. 06.06.2021 р. між АТ «Райффайзен Банк» та [PERSON] було укладено заяву-договір про відкриття поточного рахунку та надання кредиту «Кредит готівкою» № 014-RO-82-91929955 (надалі - заява-договір/кредитний договір) за яким кредитор надав позичальниці кредит в розмірі 53 034, 17 грн. на 72 місяці, під фіксовану процентну ставку у розмірі 39,90 % річних, а позичальниця зобов`язалась належним чином використати та повернути банку суму отриманого кредиту, а також сплатити проценти за користування кредитом, комісії згідно з умовами договору та тарифів кредитора, та виконати всі інші зобов`язання в порядку та строки, визначені договором. На підставі п. 1.1. заяви-договору банк відкриває поточний рахунок «Для виплат» в гривнях та здійснює його розрахунково-касове обслуговування відповідно до Правил та тарифів банку на ведення та обслуговування поточних рахунків фізичних осіб. Відповідно до умов п. 1.2. кредитного договору банк зобов`язався надати клієнту кредит в сумі 53 034,17 грн., а клієнт зобов`язаний повернути банку кредит та сплатити проценти за його користування. В залежності від операційної моделі банку надання кредиту може здійснюватися в один із наступних способів: а) кредит надається шляхом зарахування коштів кредиту на поточний рахунок клієнта, зазначений у п. 1.1. заяви-договору. Клієнт доручає банку здійснити в дату надання кредиту договірне списання коштів з поточного рахунку у визначеній підпунктом 1.2.1.1. підпункту 1.2.1. пункту 1.2. заяви-договору сумі на картковий рахунок № [NUMBER] (далі КР). б) кредит надається шляхом зарахування коштів кредиту на КР з наступним відображенням операції надання кредиту на КР через поточний рахунок в дату надання кредиту (у разі його надання в операційний час) або на наступний операційний день (у разі надання кредиту після закінчення операційного часу). Банк виконав свої зобов`язання, надавши відповідачці кредитні кошти у сумі 53 034, 17 грн. Згідно з умовами п. 2.1. заяви-договору проценти сплачуються клієнтом у визначену графіком дату у складі щомісячного ануїтетного платежу, вказаного у графіку, який розраховується, виходячи з процентної ставки, передбаченої підпунктом 1.2.3. пункту 1.2. заяви-договору. Проценти нараховуються щомісяця на фактичний залишок заборгованості за весь строк користування кредитом, починаючи з дня надання кредиту (включно), або з наступного за днем надання кредиту операційного дня (у разі надання кредиту після закінчення операційного часу), виходячи з фактичної кількості днів в місяці та році (метод факт/факт). Відповідно до умов п. 2.2. заяви-договору клієнт здійснює погашення кредиту та сплату процентів щомісячно ануїтетними платежами. Ануїтетний платіж включає в себе погашення частини основної суми кредиту та процентів, та розраховується за формулою, визначеною підпунктом 3.5.1. пункту 3.5. статті 3 розділу 6. Правил. Клієнт зобов`язаний здійснювати погашення кредиту та процентів ануїтетними платежами у валюті кредиту кожного місяця, починаючи з місяця, наступного за місяцем надання кредиту, у визначену підпунктом 1.2.4. пункту 1.2. заяви-договору дату. Якщо дата сплати ануїтетного платежу не є робочим днем, ануїтетний платіж має бути сплачений клієнтом не пізніше останнього робочого дня, що передує даті сплати ануїтетного платежу (п. 2.3. заяви-договору). Згідно з п. 2.4. заяви-договору у визначений п. 2.3. заяви-договору строк клієнт має забезпечити наявність коштів на поточному рахунку для подальшого здійснення банком договірного списання коштів згідно з умовами, передбаченими пунктом 9. заяви про акцепт публічної пропозиції/угоди. Погашення заборгованості за кредитом, процентів, пені здійснюється шляхом здійснення банком договірного списання у визначеному пунктом 9. заяви про акцепт публічної пропозиції/угоди порядку. У випадку об`єктивної неможливості забезпечення клієнтом достатньої суми на рахунках (арешт коштів, закриття рахунків тощо), з яких банк здійснює договірне списання коштів з метою погашення клієнтом заборгованості за кредитом, погашення клієнтом заборгованості може бути здійснене клієнтом будь-яким іншим шляхом, погодженим банком. Відповідно до п. 7 заяви-договору клієнт підтвердив, що ознайомлений з чинною редакцією Правил. Клієнт визнає та підтверджує, що на взаємовідносини сторін за цією заявою-договором поширюється положення договору, Правил, в тому числі розділів 2.6. Правил. Клієнт зобов`язався дотримуватись умов договору, Правил, зокрема, тих положень, що регламентують умови відкриття та обслуговування поточних рахунків, а також надання банком кредитів. Підписанням цієї заяви-договору клієнт підтверджує, що до відносин сторін за цією заявою-договором застосовуються всі положення договору, в тому числі розділів 2, 6 Правил так само, як би текст Правил був би власноруч підписаний клієнтом. Згідно з п. 1.2. розділу 1 Правил, Правила, які є публічною частиною договору, застосовуються до відносин сторін з дати підписання банком підписаної клієнтом заяви про акцепт публічної пропозиції/угоди, яка є індивідуальною частиною договору. Правила набувають сили у відносинах сторін за договором банківського обслуговування з дати набуття ними чинності. Чинна редакція Правил офіційно оприлюднюється на сайті банку та розміщується у відділеннях і банку. Станом на дату укладання кредитного договору діяли Правила банківського обслуговування фізичних осіб в АТ «Райффайзен Банк Аваль» (редакція, яка діяла з 26.05.2021 р.). У зв`язку з невиконанням відповідачкою [PERSON] умов договору на її адресу було направлено вимогу про дострокове виконання грошових зобов`язань за кредитним договором вих. № 114/5-К-287796 від 22.02.2023 р., надавши можливість останній добровільно врегулювати заборгованість протягом 30 календарних днів з дня отримання вимоги. Вимогу вручено за довіреністю 27.03.2023 р., проте зобов`язання за кредитним договором не виконані. Станом на 21.02.2023 р. заборгованість відповідачки [PERSON] перед позивачем за заявою-договором становить 71\~119, 69 грн., яка складається із:- заборгованості за кредитом у розмірі - 59 661, 31 грн., в тому числі прострочена заборгованість за кредитом - 1 093, 93 грн.; - заборгованості за відсотками у розмірі - 11 458,38 грн., в тому числі прострочена заборгованість за відсотками - 10 480,10 грн. Договір укладений в електронній формі. Електронні правочини оформлюються шляхом фіксації волі сторін та його змісту. Така фіксація здійснюється за допомогою складання документа, який відтворює волю сторін. На відміну від традиційної письмової форми правочину воля сторін електронного правочину втілюється в електронному документі. Відповідно до ст. 526 ЦК України зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться. У ч.1 ст. 530 ЦК України передбачено, що якщо у зобов`язанні встановлений строк його виконання, то воно підлягає виконанню у цей строк. Згідно з ч. 1 ст. 1046 ЦК України за договором позики одна сторона (позикодавець) передає у власність другій стороні (позичальникові) грошові кошти або інші речі, визначені родовими ознаками, а позичальник зобов`язується повернути позикодавцеві таку ж суму грошових коштів (суму позики) або таку ж кількість речей того ж роду та такої ж якості. Відповідно до ч. 2 ст. 1050 ЦК України якщо договором встановлений обов`язок позичальника повернути позику частинами (з розстроченням), то в разі прострочення повернення чергової частини позикодавець має право вимагати дострокового повернення частини позики, що залишилася, та сплати процентів, належних йому відповідно до статті 1048 цього Кодексу. Оскільки відповідачка [PERSON] належним чином не виконала зобов`язання щодо сплати щомісячних платежів по кредиту, то з неї на користь позивача необхідно достроково стягнути заборгованість за кредитом у розмірі 59\~661, 31 грн., в тому числі прострочену заборгованість за кредитом у розмірі 1\~093, 93 грн. Частиною 1 ст. 1048 ЦК України визначено, що позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України. У разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики. Розмір процентної ставки встановлений заявою-договором а також паспортом споживчого кредиту за програмою кредитування «Кредит готівкою» 39,9 % річних. Отже, з відповідачки [PERSON] на користь позивача необхідно стягнути заборгованість за відсотками, яка відповідно до розрахунку, наданого позивачем, становить 11 458, 38 грн., в тому числі прострочена заборгованість за відсотками - 10 480, 10 грн. Враховуючи, що відповідачка [PERSON] належним чином не виконала свої зобов`язання за кредитним договором, то з неї на користь позивача АТ «Райффайзен Банк» необхідно стягнути заборгованість в розмірі 71\~119, 69 грн., яка складається із: 59\~661, 31 грн. - заборгованість за кредитом, в тому числі прострочена заборгованість за кредитом у розмірі 1\~093, 93 грн.; 11\~458, 38 грн. - заборгованість за відсотками, в тому числі прострочена заборгованість за відсотками - 10 480,10 грн. Відповідно до ч. 1 ст. 141 ЦПК України судовий збір покладається на сторони пропорційно розміру задоволених позовних вимог, тому з відповідачки [PERSON] на користь позивача АТ «Райффайзен Банк» необхідно стягнути судовий збір пропорційно розміру задоволених позовних вимог в сумі 2\~684 грн.

Outcome: approved