Jurisdiction: civil
Date: 2023-06-06 00:00:00

У лютому 2023 року Акціонерне товариство «ОТП Банк» (далі по тексту АТ « ОТП Банк») звернулося до суду з позовом до [PERSON] про стягнення заборгованості за кредитним договором. Позовні вимоги обґрунтовано тим, що 02.08.2018 між АТ «ОТП Банк» та [PERSON] було укладено кредитний договір, на підставі якого Банк видав позичальнику кредит.\~ Кредит видавався в розмірі 16 799,90 грн. на цільове використання придбання товару та 300 грн на сплату додаткових послуг, загальний розмір кредиту 17 099,90 грн. Датою остаточного повернення кредиту є 02.08.2020, строк на який видається кредит визначається графіком платежів. Відповідно до п.2 Кредитного договору, попередньо ознайомившись із всіма умовами надання банківських послуг, правилами, тарифами, в тому числі із положеннями договорів та усіх додатків до них, невід`ємною частиною яких є Заява-Анкета про надання банківських послуг\~ АТ «ОТП Банк». Отже, 02.08.2018 [PERSON] звернулася до АТ «ОТП Банк» із вимогою відкриття карткового рахунку, тим самим з підписавши заяву Заява-Анкета про надання банківських послуг\~ АТ «ОТП Банк, та погодилася з тим, що підписана заява разом з Правилами користування карткою, Тарифами, Графіком Платежів та Паспортом споживчого кредиту складає між нею та банком Договір про надання банківських послуг.\~ Відповідно до Додатку №1 до Договору про надання споживчого кредиту від 02.08.2018 Графіку Платежів та Розрахунку загальної вартості споживчого кредиту з урахуванням вартості усіх супутніх послуг зазначено детально строк кредиту 24 місяці, сума кредиту 19 153,50 грн., реальна річна процентна ставка 11,74%, загальна плата по кредиту (щомісячна комісія) 1,60 %, щомісячний платіж 799 грн, крім останнього 776,50. Позивач свої зобов`язання за договором виконав в повному обсязі. Однак відповідач не виконував умови договору належним чином, у зв`язку з чим станом на 30.09.2022 року у відповідача виникла заборгованість в сумі 39 836,74 грн., яка складається з: 24 130,70 грн. заборгованість за тілом кредиту; 2941,08 грн. заборгованість за відсотками; 5869,29 грн. - заборгованість за простроченим тілом кредиту; 6895,66 грн. заборгованість за простроченими відсотками, яку і просить стягнути з відповідача. Відзиву на позов відповідач [PERSON] не подавала В судове засідання представник позивача не з`явився, у позовній заяві міститься клопотання про те, що у разі неявки належним чином повідомленого представника позивача у судове засідання просить провести заочний розгляд справи без участі представника позивача та ухвалити заочне рішення. Відповідач [PERSON] в судове засідання не з`явилася, клопотань не заявляла, про час і місце судового розгляду повідомлялася шляхом направлення їй поштової кореспонденції (у тому числі й ухвала про відкриття провадження з копією позовної заяви з додатками) за адресою реєстрації його місця проживання, яка однак повернулася до суду з відміткою «адресат відсутній за вказаною адресою», що відповідно до приписів п.4 ч.8 ст. 128, п.5 ч.6 ст. 272 ЦПК України свідчить про вручення йому відповідної кореспонденції. У відповідності до ст. 280 ЦПК України, суд ухвалив постановити заочне рішення на підставі наявних в матеріалах справи доказів Відповідно до ч. 2 ст. 247 ЦПК України у разі неявки в судове засідання всіх учасників справи чи в разі якщо відповідно до положень цього Кодексу розгляд справи здійснюється судом за відсутності учасників справи, фіксування судового процесу за допомогою звукозаписувального технічного засобу не здійснюється. Вивчивши та дослідивши матеріали справи, оцінивши наявні у справі докази, суд вважає, що позовна заява підлягає частковому\~ задоволенню виходячи з наступного. Так, відповідно до приписів ч.1 ст.81 ЦПК України кожна сторона повинна довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, крім випадків, встановлених цим Кодексом. З матеріалів справи вбачається, що 02.08.2018 між АТ «ОТП Банк» та [PERSON] було укладено кредитний договір №2019873587, на підставі якого Банк видав позичальнику кредит. Кредит видавається в розмірі 16 799,90 грн. на цільове використання придбання товару та 300 грн на сплату додаткових послуг, загальний розмір кредиту 17 099,90 грн. Датою остаточного повернення кредиту є 02.08.2020, строк на який видається кредит визначається графіком платежів (п.1.1). Відповідно до п.2 Кредитного договору, попередньо ознайомившись із всіма умовами надання банківських послуг, правилами, тарифами, в тому числі із положеннями договорів та усіх додатків до них, невід`ємною частиною яких є Заява-Анкета про надання банківських послуг\~ АТ «ОТП Банк», [PERSON] висловила бажання оформити картковий рахунок та отримати електронний платіжний засіб. Отже, 02.08.2018 [PERSON] також звернулася до АТ «ОТП Банк» із вимогою відкриття карткового рахунку, тим самим з підписавши заяву Заяву-Анкету про надання банківських послуг\~ АТ «ОТП Банк, та погодилася з тим, що підписана заява разом з Правилами користування карткою, Тарифами, Графіком Платежів та Паспортом споживчого кредиту складає між нею та банком Договір про надання банківських послуг.\~ Відповідно до Додатку №1 до Договору про надання споживчого кредиту від 02.08.2018 Графіку Платежів та Розрахунку загальної вартості споживчого кредиту з урахуванням вартості усіх супутніх послуг зазначено детально строк кредиту 24 місяці, сума кредиту 19 153,50 грн., реальна річна процентна ставка 11,74%, щомісячний платіж 799 грн, крім останнього 776,50 (а.с.40-43). Згідно з наданого банком розрахунку та довідки станом на станом на 30.09.2022 року за відповідачем рахується заборгованість в сумі 39 83674грн., яка складається з: 24 130,70 грн. заборгованість за тілом кредиту; 2941,08 грн. заборгованість за відсотками; 5869,29 грн. - заборгованість за простроченим тілом кредиту; 6895,66 грн. (а.с.12-21). Окрім того у матеріалах справи наявний Звіт-рахунок на ім`я клієнта [PERSON] , у якому відображені усі операції з платіжної краткою, та з якого слідує, що відповідач активно користувалася кредитними коштами (а.с.22-39). Відповідно до частин 1, 2 ст. 207 ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами). За змістом статей 626, 628 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства. Частиною 1 ст.638 ЦК України встановлено, що істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди. У ст.526 ЦК України передбачено, що зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться. Відповідно до ч.1 ст. 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти (частина перша статті 1048 ЦК України). Ч.2 ст.1054 ЦК України встановлено, що до відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 цієї глави, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору. Кредитний договір укладається у письмовій формі. Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним (стаття 1055 ЦК України). Згідно із ч.1 ст.633 ЦК України публічним є договір, в якому одна сторона підприємець взяла на себе обов`язок здійснювати продаж товарів, виконання робіт або надання послуг кожному, хто до неї звернеться (роздрібна торгівля, перевезення транспортом загального користування, послуги зв`язку, медичне, готельне, банківське обслуговування тощо). Умови публічного договору встановлюються однаковими для всіх споживачів, крім тих, кому за законом надані відповідні пільги. За змістом ст.634 цього Кодексу договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору. У переважній більшості випадків застосування конструкції договору приєднання його умови розроблює підприємець (у даному випадку Банк). Оскільки умови договорів приєднання розробляються банком, тому повинні бути зрозумілі усім споживачам і доведені до їх відома, у зв`язку із чим банк має підтвердити, що на час укладення відповідного договору діяли саме ці умови, а не інші. Тому з огляду на зміст статей 633, 634 ЦК України можна вважати, що другий контрагент (споживач послуг банку) лише приєднується до тих умов, з якими він ознайомлений. Відповідно до ч.1 ст.1048 ЦК України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України. У разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики. Згідно зі ст.1049 ЦК України позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором. Договір позики є укладеним з моменту передання грошей або інших речей, визначених родовими ознаками. Відповідно до ч.1 ст.1050 ЦК України якщо позичальник своєчасно не повернув суму позики, він зобов`язаний сплатити грошову суму відповідно до статті 625 цього Кодексу. Отже, в разі укладення кредитного договору проценти за користування позиченими коштами поділяються на встановлені законом (розмір та підстави, стягнення яких визначаються актами законодавства) та договірні (розмір та підстави, стягнення яких визначаються сторонами в самому договорі). Суд констатує, що у підписаних 02.08.2008 року [PERSON] кредитному договорі та заяві-анкеті чітко відображено її волевиявлення на отримання кредитної картки, умовами договору також визначено відсоткову ставку, та порядок погашення кредиту щомісячними платежами відповідно до графіку. Тобто відповідач погодився у письмовому вигляді з усіма умовами кредитування, зокрема й щодо розміру відсотків. Укладення між сторонами договору шляхом підписання відповідачем кредитного договору та додатково анкети-заяви, відповідає вимогам статей 633, 634 ЦК України щодо порядку укладення договору приєднання, а тому суду вважає встановленою наявність кредитних правовідносин між сторонами та наявність заборгованості у відповідача перед позивачем. Долучений банком розрахунок заборгованості відповідає умовам кредитного договору та зважаючи на відсутність жодних заперечень відповідача щодо його правильності, такий слід взяти до уваги. Також суд вважає за необхідне зазначити наступне. Відповідно до частини другої статті 1054 ЦК України до відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 («Позика») глави 71 («Позика. Кредит. Банківський вклад»), якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору. Згідно з частиною другою статті 1050 ЦК України, якщо договором встановлений обов`язок позичальника повернути позику частинами (з розстроченням), то у разі прострочення повернення чергової частини позикодавець має право вимагати дострокового повернення частини позики, що залишилася, та сплати процентів, належних йому відповідно до статті 1048 цього кодексу. Згідно з частиною першою статті 1048 ЦК України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. У разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики. За умовами договору сторони погодили щомісячну сплату відсотків, який наданий на строк дій кредитного договору. При цьому, внаслідок пред`явлення позову про дострокове погашення заборгованості кредитор змінив строк виконання основного зобов`язання. Відтак, у межах строку кредитування відповідач мав, зокрема, повертати позивачеві кредит і сплачувати проценти періодичними (щомісячними) платежами кожного місяця. Після пред`явлення вимоги про дострокове повернення кредитних коштів, відповідач мав обов`язок повернути всю заборгованість за договором, а не вносити її періодичними платежами, оскільки останні були розраховані у межах строку кредитування. Отже, припис абзацу 2 частини першої статті 1048 ЦК України про щомісячну виплату процентів до дня повернення позики у разі відсутності іншої домовленості сторін може бути застосований лише у межах погодженого сторонами строку кредитування. Тобто право кредитодавця нараховувати передбачені договором проценти за кредитом, а також обумовлену в договорі неустойку припиняється після спливу визначеного договором строку кредитування чи у разі пред`явлення до позичальника вимоги згідно з частиною другою статті 1050 ЦК України. В охоронних правовідносинах права та інтереси позивача забезпечені частиною другою статті 625 ЦК України, яка регламентує наслідки прострочення виконання грошового зобов`язання. Такий же правовий висновок викладено у Постанові Великої Палати Верховного Суду від 31 жовтня 2018 року в справі № 202/4494/16. Відтак банк не вправі нараховувати відсотки та пеню після закінчення строку дії кредитного договору. Згідно умов кредитного договору кредит надався на строк по 02.08.2020. Відтак правомірним є нарахування банком відсотків лише до 02.08.2020 року. Після вказаної дати нарахування банком відсотків є неправомірним. Як слідує з розрахунку банку та звіту-рахунку починаючи з 03.08.2020 банком нараховано заборгованість по відсоткам на загальну суму 36 734,84 грн, і такі відсотки нараховано неправомірно, після закінчення строку дії кредитного договору. При цьому указана сума є більшою ніж вимоги банку про стягнення відсотків (поточних та прострочених) на загальну суму 9 836,74 грн (2941,08 + 6895,66), а тому на думку суду у цій частині вимог слід відмовити. Відтак позов підлягає задоволенню лише в частині стягнення заборгованості за тілом кредиту (поточним та простроченим) на суму 30 000 грн. (24130,71 + 5869,29). Відповідно до ч.1 ст. 141 ЦПК України судовий збір покладається на сторони пропорційно розміру задоволених позовних вимог. Банком пред`явлено позов на суму 39836,74 грн., і судом такий позов задоволено на суму 30 000 грн, що складає 75% від ціни позову. Відтак з відповідача на користь позивача підлягає стягненню судовий збір у розмірі 1878,80 грн. (2684 * 70%).

Outcome: partial