Jurisdiction: civil
Date: 2023-05-14 00:00:00

Представниця АТ «Райффайзен Банк» Теленик О.А. звернулася 14.04.2023 до суду з позовом про стягнення з відповідача [PERSON] заборгованості за кредитним договором. Як вказує позивач, відповідач звернувся до АТ «Райффайзен Банк Аваль» та підписав заяву про акцепт Публічної пропозиції/Угоду від 22.02.20218. Підписанням даної заяви [PERSON] прийняв публічну пропозицію АТ «Райффайзен Банк Аваль» про надання послуг в порядку та на умовах, що викладені у Правилах банківського обслуговування фізичних осіб в АТ «Райффайзен Банк Аваль», що оприлюднені та знаходяться у вільному доступі на сайті банку www.aval.ua, висловив повну та безумовну згоду з її умовами. У подальшому, 30.11.2021, між сторонами було укладено Заяву-Договір про надання кредиту «Кредит готівкою» № 014/380805/82/1313986, згідно умов якого банк зобов`язався надати позичальнику кредит в розмірі 60989,29 грн строком до 30.11.2027 (72 місяці), а позичальник зобов`язався належним чином використати та повернути банку суму отриманого кредиту, а також сплатити відсотки за користування кредитними коштами у фіксованій процентній ставці у розмірі 40,9% річних, комісії згідно умов договору та тарифів кредитора, та виконати всі інші зобов`язання в порядку та строки, визначені договором. Перед укладенням зазначеного договору [PERSON] звернувся до банку із заявою на отримання кредиту та у заяві і паспорті споживчого кредиту зазначив, що має намір отримати споживчий кредит, обрав валюту кредитування та інше. АТ «Райффайзен Банк» виконав свої зобов`язання та надав [PERSON] кредитні кошти згідно умов кредитного договору. Відповідач в порушення умов кредитування не виконує належним чином зобов`язання, в результаті чого станом на 28.11.2022 виникла заборгованість в сумі 77822,61 грн, яка складається з наступного: заборгованості за кредитом в сумі 68531,28 грн, в тому числі простроченої заборгованості за кредитом 650,59 грн; заборгованості за відсотками у сумі 9291,33 грн, в тому числі простроченої заборгованості за відсотками 7064,35 грн. Посилаючись на вищевикладені обставини представниця позивача просила позов задовольнити в повному обсязі. Ухвалою судді від 21.04.2023 у справі відкрите спрощене позовне провадження та призначене судове засідання на 15.05.2023. У судове засідання представниця позивача не з`явилася, 10.05.2023 до суду надійшла заява про розгляд справи без участі їх представника, проти заочного розгляду справи не заперечують (а.с. 56). Відповідач у судове засідання не з`явився, повідомлений належним чином, про причини своєї неявки суд не повідомляв (а.с. 59). Відзиву на позовну заяву в порядку, передбаченому ЦПК України, відповідач не подав, будь-яких заяв чи клопотань від нього до суду не надходило. Відповідно до ч. 1 ст. 280 ЦПК України, суд може ухвалити заочне рішення на підставі наявних у справі доказів за одночасного існування таких умов: 1) відповідач належним чином повідомлений про дату, час і місце судового засідання; 2) відповідач не з`явився в судове засідання без поважних причин або без повідомлення причин; 3) відповідач не подав відзив; 4) позивач не заперечує проти такого вирішення справи. Зважаючи на викладене, суд ухвалює рішення при заочному розгляді справи, що відповідає вимогам ст. 280 ЦПК України. У зв`язку з вищевикладеним, суд вирішив проводити судове засідання, враховуючи положення ч. 2 ст. 247 ЦПК України. Суд, вивчивши та проаналізувавши матеріали справи і давши їм належну оцінку, доходить висновку, що позов АТ «Райффайзен Банк» про стягнення заборгованості підлягає задоволенню, виходячи з таких підстав. Відповідно до ст. 4 ЦПК України кожна особа має право в порядку, встановленому цим Кодексом, звернутися до суду за захистом своїх порушених, невизнаних або оспорюваних прав, свобод чи інтересів. Згідно ст. 5 ЦПК України, здійснюючи правосуддя, суд захищає права, свободи та інтереси фізичних осіб, права та інтереси юридичних осіб, державні та суспільні інтереси у спосіб, визначений законом або договором. Цивільне судочинство здійснюється на засадах змагальності сторін (ч. 1 ст. 12 ЦПК України). Відповідно до ч. 3 ст. 12 ЦПК України кожна сторона повинна довести обставини, які мають значення для справи і на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, крім випадків, встановлених цим Кодексом. Судом встановлено, що 22.02.2018 відповідач звернувся до АТ «Райффайзен Банк Аваль» та підписав угоду № PDV22320318 (а.с. 18). Підписанням даної угоди [PERSON] прийняв публічну пропозицію АТ «Райффайзен Банк Аваль» про надання послуг в порядку та на умовах, що викладені у Правилах банківського обслуговування фізичних осіб в АТ «Райффайзен Банк Аваль», що оприлюднені та знаходяться у вільному доступі на сайті банку www.aval.ua, висловив повну та безумовну згоду з її умовами. Згідно копії Статуту АТ «Райффайзен Банк», затвердженого Загальними зборами акціонерів протокол № 36-64 від 17.10.2022, АТ «Райффайзен Банк» є правонаступником за всіма правами та обов`язками АТ «Райффайзен Банк Аваль» (а.с. 33-34). Позивачем було подано до позову копію Правил банківського обслуговування фізичних осіб в АТ «Райффайзен Банк», в редакції Правил, які набрали чинності 25.12.2021 (а.с. 24-28). Дані Правила не містять підпису відповідача. 30 листопада 2021 року [PERSON] підписав заяву на отримання кредиту за програмою кредиту «Кредит готівкою» № 014/380805/82/1313986 (а.с. 10). Також 30.11.2021 відповідач підписав Паспорт споживчого кредиту за програмою кредитування «Кредит готівкою», відповідно до якого сума кредиту становить 60989,29 грн зі строком кредитування 72 місяці, річна процентна ставка становить 40,9%, реальна річна процентна ставка 41,97%; та додаток № 1 до Паспорту споживчого кредиту за програмою кредитування «Кредит готівкою» № 014/380805/82/1313986 від 30.11.2021, в якому вказано графік платежів та розрахунок сукупної вартості споживчого кредиту та реальної процентної ставки (а.с. 11-12, 13). Відповідно до п. 1.3. заяви-договору про надання Кредиту «Кредит готівкою» № 014/380805/82/1313986 (далі - Договір), яка підписана [PERSON] , на умовах цієї заяви-договору з дати надання кредиту банк зобов`язаний надати клієнту кредит в сумі 60989,29 грн, а клієнт зобов`язаний повернути банку кредит та сплатити проценти за його користування. Строк кредиту 72 місяці з 30.11.2021 по визначену графіком дату останнього щомісячного ануїтетного платежу (п. 2.2. Заяви - Договору). Проценти за користування кредитом процентна ставка фіксована і становить 40,9% річних (п. 2.3. Договору). Дата сплати щомісячного ануїтетного платежу 30 числа кожного календарного місяця згідно графіка. З метою виконання грошових зобов`язань за кредитом, клієнт доручає банку здійснювати 25 числа кожного місяця договірне списання коштів з карткового рахунку на поточний рахунок в сумі 2283,14 гривень, яка дорівнює сумі ануїтетного платежу згідно графіку (п. 2.4., 2.4.1 Заяви - Договору) (а.с. 14-16). Крім того відповідно до п. 5.2. Заяви-Договору клієнт підтвердив, що ознайомлений з чинною редакцією Правил та Тарифів банку на ведення та обслуговування поточних рахунків фізичних осіб. Клієнт зобов`язався дотримуватись умов Правил, зокрема, тих положень, що регламентують умови відкриття та обслуговування Поточних рахунків, а також надання Банком Кредитів. Підписанням цієї Заяви-Договору відповідач підтвердив, що до відносин сторін за цією Заявою-Договором застосовуються всі положення Договору, в тому числі Розділів 2, 6. Правил, так само як би текст Правил був би власноруч підписаний Клієнтом. Відповідно до п. 1.2. Розділу 1 Правил, Правила застосовуються до відносин сторін з дати підписання Банком підписаної Клієном заяви про акцепт Публічної пропозиції/Угоди. Правила набувають сили у відносинах сторін за Договором банківського обслуговування з дати набуття ними чинності. Чинна редакція Правил офіційно оприлюднюється на Сайті Банку та розміщується у відділеннях Банку. Згідно з п. 1.5 розділу 6 Правил банк має право проводити реструктуризацію зобов`язань Клієнта за Кредитом (зміну умов Кредиту). Реструктуризація проводиться Банком відповідно до внутрішніх документів Банку з урахуванням рівня платоспроможності і кредитоспроможності Клієнта, стану виконання Клієнтом визначених Заявою зобов`язань за Кредитом, а також інших обставин, які впливають на виконання Клієнтом зобов`язань за Кредитом. Сторони дійшли згоди, що реструктуризація може бути здійснена Банком без підписання між Банком та Клієнтом додаткових договорів/угод до Заяви, яка є акцептом оферти Банку на зміну умов Кредиту. Також [PERSON] був ознайомлений із графіком платежів та розрахунком сукупної вартості споживчого кредиту та реальної процентної ставки (додаток № 1 до заяви-договору про відкриття поточного рахунку та надання кредиту «кредит готівкою» № 014/380805/82/1313986 від 30.11.2021), про що свідчить його особистий підпис на зазначеному документі (а.с. 17). Відповідно до виписки по рахунку [PERSON] , останньому було виплачено кредит та в подальшому відповідач періодично здійснював погашення кредиту (а.с. 7-9). Згідно з наданим банком розрахунком, у відповідача\~ [PERSON] за вказаним кредитним договором станом на 28.11.2022 виникла заборгованість в сумі 77822,61 грн, яка складається з наступного: заборгованості за кредитом в сумі 68531,28 грн, в тому числі простроченої заборгованості за кредитом 650,59 грн; заборгованості за відсотками у сумі 9291,33 грн, в тому числі простроченої заборгованості за відсотками 7064,35 грн (а.с. 6). Суд приймає до уваги вказаний розрахунок заборгованості, оскільки жодних заперечень від відповідача [PERSON] до суду не надходило, також ним не було надано власних розрахунків заборгованості. 30 листопада 2022 року відповідачу було направлено письмову вимогу про дострокове виконання грошових зобов`язань за кредитним договором, яку [PERSON] отримав 30.12.2022 (а.с. 20, 21-22, 23). Відповідно до частин першої, другої\~статті 207 ЦК України\~правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами). За змістом статей\~626,\~628 ЦК України, договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства. Частиною першою\~статті 638 ЦК України\~встановлено, що істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди. У\~статті 526 ЦК України\~передбачено, що зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього\~Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться. Відповідно до частини першої\~статті 1054 ЦК України\~за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти (частина перша\~статті 1048 ЦК України). Частиною другою\~статті 1054 ЦК України\~встановлено, що до відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 цієї глави, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору. Кредитний договір укладається у письмовій формі. Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним (стаття 1055 ЦК України). Згідно із частиною першою\~статті 633 ЦК України\~публічним є договір, в якому одна сторона - підприємець взяла на себе обов`язок здійснювати продаж товарів, виконання робіт або надання послуг кожному, хто до неї звернеться (роздрібна торгівля, перевезення транспортом загального користування, послуги зв`язку, медичне, готельне, банківське обслуговування тощо). Умови публічного договору встановлюються однаковими для всіх споживачів, крім тих, кому за законом надані відповідні пільги. За змістом\~статті 634 ЦК України\~договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору. Оскільки умови договорів приєднання розробляються банком, тому повинні бути зрозумілі усім споживачам і доведені до їх відома, у зв`язку із чим банк має підтвердити, що на час укладення відповідного договору діяли саме ці умови, а не інші. Тому з огляду на зміст статей\~633,\~634 ЦК України\~можна вважати, що другий контрагент (споживач послуг банку) лише приєднується до тих умов, з якими він ознайомлений. За змістом\~статті 1056-1 ЦК України\~в редакції, чинній на момент виникнення спірних правовідносин, розмір процентів, тип процентної ставки (фіксована або змінювана) та порядок їх сплати за кредитним договором визначаються в договорі залежно від кредитного ризику, наданого забезпечення, попиту і пропозицій, які склалися на кредитному ринку, строку користування кредитом, розміру облікової ставки та інших факторів на дату укладення договору. Згідно зі статтею 1049 ЦК України позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором. Договір позики є укладеним з моменту передання грошей або інших речей, визначених родовими ознаками. Таким чином, у разі укладення кредитного договору проценти за користування позиченими коштами поділяються на встановлені законом (розмір та підстави стягнення яких визначаються актами законодавства) та договірні (розмір та підстави стягнення яких визначаються сторонами в самому договорі). Враховуючи те, що фактично отримані та використані позичальником кошти у добровільному порядку АТ «Райффайзен Банк» не повернуті, а також вимоги частини другої\~статті 530 ЦК України\~за змістом якої, якщо строк (термін) виконання боржником обов`язку визначений моментом пред`явлення вимоги, кредитор має право вимагати його виконання в будь-який час, що свідчить про порушення його прав, суд погоджується, що він вправі вимагати захисту своїх прав через суд - шляхом зобов`язання виконати боржником обов`язку з\~повернення фактично отриманої суми кредитних коштів в сумі 68531,28 грн, що становить заборгованість за тілом кредиту. Крім цього в матеріалах справи містяться докази, які підтверджують, що відповідач був ознайомлений з умовами кредитування, а саме: щодо відсоткової ставки за даним кредитом у розмірі 40,9% річних. Доказів щодо спростування даного факту від відповідача до суду не надходило. Отже, вимоги про стягнення заборгованості за відсотками в сумі 9291,33 грн також підлягають задоволенню. Загалом до стягнення з відповідача підлягає заборгованість за кредитним договором в сумі 77822,61 грн, яка складається з наступного: заборгованості за кредитом в сумі 68531,28 грн, в тому числі простроченої заборгованості за кредитом 650,59 грн; заборгованості за відсотками у сумі 9291,33 грн, в тому числі простроченої заборгованості за відсотками 7064,35 грн. Щодо судових витрат. Відповідно до ч. 1 ст. 9 Закону України «Про судовий збір», судовий збір сплачується за місцем розгляду справи та зараховується до спеціального фонду Державного бюджету України. До поданого позову позивачем додано платіжне доручення № 17199 від 01.03.2023 про сплату судового збору в розмірі 2684,00 грн (а.с. 5). Відповідно до виписки про зарахування судового збору до спеціального фонду Державного бюджету України, судовий збір по даній справі в розмірі 2684,00 грн було зараховано до Державного бюджету України (а.с. 40). Згідно з ч. 1 ст. 133 ЦПК України, судові витрати складаються з судового збору та витрат, пов`язаних з розглядом справи. За загальним правилом, відповідно до ч. 1 ст. 141 ЦПК України, судовий збір покладається на сторони пропорційно розміру задоволених позовних вимог. Враховуючи, що позовні вимоги суд задовольняє в повному обсязі, з відповідача підлягають стягненню судові витрати у виді судового збору в розмірі 2684,00 грн на користь позивача. На підставі ст. 526, 527, 530, 549, 551, 611, 612, 625, 633, 634, 1054, 1056-1 ЦК України,

Outcome: approved