Jurisdiction: civil
Date: 2023-05-15 00:00:00

\~ \~ \~ \~ Акціонерне товариство Комерційний банк «ПриватБанк» (далі - АТ КБ «ПриватБанк») звернулося до суду з вказаним позовом, мотивуючи тим, що [PERSON] звернулася до АТ КБ «ПриватБанк» з метою отримання банківських послуг, у зв`язку з чим підписала заяву № б/н від 20.12.2013, чим підтвердила свою згоду на те, що підписана заява разом з «Умовами та правилами надання банківських послуг», «Тарифами», які викладені на банківському сайті www.privatbank.ua,\~складає між\~нею та\~банком договір\~про надання банківських послуг.\~При цьому\~відповідачка була\~ознайомлена з\~Умовами та\~правилами надання\~ банківських послуг,\~ що діяли\~станом на\~момент підписання\~анкети-заяви,\~що підтверджується підписом відповідачки\~у анкеті-заяві. Заявою відповідачки підтверджується той факт, що вона була повністю проінформована про умови кредитування в АТ КБ «ПриватБанк», які були надані їй для ознайомлення.\~Банком відкрито\~відповідачці кредитний рахунок та\~встановлено початковий\~кредитний ліміт,\~який в\~подальшому було збільшено до\~33 000,00\~грн.\~Для користування\~кредитним картковим\~рахунком відповідачка отримала кредитну\~карту.\~Таким чином,\~банк свої\~зобов`язання за\~договором виконав\~в повному\~обсязі,\~а саме\~надав відповідачці\~можливість розпоряджатися\~кредитними коштами на умовах\~передбачених договором\~та в\~межах встановленого\~кредитного ліміту.\~Відповідно до\~умов договору,\~а саме\~згідно п.2.1.1.5.5\~договору відповідачка\~зобов`язалася погашати заборгованість за\~кредитом,\~процентами за\~його використання,\~по перевитраті платіжного ліміту, а також\~оплачувати комісії\~на умовах,\~передбачених договором, слідкувати\~ за витратами коштів в межах платіжного ліміту з метою запобігання виникнення овердрафту, згідно п.2.1.1.5.7 договору, а у разі невиконання зобов`язань за договором, у відповідності до п.2.1.1.5.6 на вимогу банку виконати зобов`язання з повернення кредиту, оплати винагороди банку. Відповідачка не надала своєчасно банку грошові кошти для погашення заборгованості за кредитним договором та станом на 04.01.2023 має заборгованість у розмірі 42977,18 грн., з яких: 35156,48 грн. заборгованість за кредитом; 7820,70 грн. заборгованість за відсотками за користування кредитом. Просять стягнути з відповідачки вказану заборгованість за кредитним договором та понесені ними судові витрати в розмірі 2684,00 грн. Ухвалою Вільногірського міського суду Дніпропетровської області від 18.04.2023 у справі відкрито спрощене позовне провадження, сторонам роз`яснені їх процесуальні права та обов`язки. В судове засідання представник позивача Кіріченко В.М. не з`явився, надав заяву про розгляд справи без його участі, позовні вимоги підтримує в повному обсязі та не заперечує проти заочного розгляду справи (а.с.77). Відповідачка в судове засідання не з`явилася, про дату, час і місце розгляду справи повідомлена належним чином у відповідності до вимог п.2 ч.7\~ст.128\~ЦПК України (а.с.88), та шляхом опублікування оголошення про виклик на веб-сайті (а.с.89), про причини неявки суд не повідомила, заяви про розгляд справи за її відсутності та відзив на позовну заяву у встановлений судом строк не надала, тому суд, відповідно до ч.8 ст.178, ст.ст.280-281 ЦПК України, вирішує справу у заочному порядку за наявними матеріалами. Відповідно до ч.2 ст.247 ЦПК України, у разі неявки в судове засідання всіх учасників справи чи в разі, якщо відповідно до положень цього Кодексу розгляд справи здійснюється судом за відсутності учасників справи, фіксування судового процесу за допомогою звукозаписувального технічного засобу не здійснюється. Дослідивши письмові докази по справі, суд дійшов висновку, що позов підлягає частковому задоволенню з наступних підстав. Так, в судовому засіданні встановлено, що підтверджується письмовими матеріалами справи, що 20.12.2013 відповідачка [PERSON] підписала анкету-заяву, згідно з якою погодилася з тим, що вказана заява разом з Пам`яткою клієнта, Умовами та Правилами надання банківських послуг, а також Тарифами складає між нею та банком договір про надання банківських послуг (а.с.17) та отримала кредит у вигляді встановленого кредитного ліміту на платіжну картку та користувалася кредитними коштами, що підтверджується випискою по картковому рахунку, з якої вбачається, що відповідачка знімала готівкові кошти з кредитної картки, оплачувала товари, здійснювала перекази коштів між рахунками, поповнювала картковий рахунок, частково сплачувала заборгованість за кредитним договором, тощо (а.с.56-68), також, відповідачці видавались кредитні картки, що підтверджується копією довідки банку, остання картка з терміном дії до серпня 2022 року (а.с.16), зміна кредитного ліміту у зв`язку з користуванням кредитними коштами проводилася з 01.07.2015 до 19.09.2022 (а.с.15). Вищевказана Анкета-заява не містить умов щодо розміру тіла кредиту (кредитного ліміту), строку дії кредитного договору, розміру та порядку нарахування процентів за користування кредитом, неустойки, комісії. До кредитного договору банк додав витяг з Тарифів обслуговування кредитних карт «Універсальна» (а.с.18) та копію Умов та правил надання банківських послуг в АТ КБ «ПриватБанк» (а.с. 19-52). В порушення умов вказаного кредитного договору, відповідачка допустила прострочення повернення кредиту і сплати процентів, внаслідок чого утворилася заборгованість, розмір якої підтверджується розрахунком заборгованості та станом на 04.01.2023 становить 42977,18 грн. (а.с.6-14), з яких: 35156,48 грн. - заборгованість за тілом кредиту, 7820,70 грн. - заборгованість за простроченими відсотками. Згідно платіжного доручення № PROM4B63UZ від 14.03.2023, позивачем сплачено судовий збір в сумі\~2684,00 грн. (а.с.1). Відповідно до ч.ч.1,2 ст.207 ЦК України, правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами). За змістом ст.ст.626, 628 ЦК України, договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства. Відповідно до ч.1 ст.638 ЦК України, істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди. Згідно із ст.526 ЦК України передбачено, що зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться. Відповідно до ч.1 ст.1054 ЦК України, за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти (ч.1 ст. 1048 ЦК України). Згідно з ч.2 ст.1054 ЦК України, до відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 цієї глави, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору. Кредитний договір укладається у письмовій формі. Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним (ст.1055 ЦК України). Згідно із ч.1 ст.633 ЦК України, публічним є договір, в якому одна сторона підприємець взяла на себе обов`язок здійснювати продаж товарів, виконання робіт або надання послуг кожному, хто до неї звернеться (роздрібна торгівля, перевезення транспортом загального користування, послуги зв`язку, медичне, готельне, банківське обслуговування тощо). Умови публічного договору встановлюються однаковими для всіх споживачів, крім тих, кому за законом надані відповідні пільги. Відповідно до ст.634 ЦК України, договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору. Відповідно до ч.1 ст.1048 ЦК України, позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України. У разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики. Згідно з ч.2 ст.1056-1 ЦК України, розмір процентів та порядок їх сплати за договором визначаються в договорі залежно від кредитного ризику, наданого забезпечення, попиту і пропозицій, які склалися на кредитному ринку, строку користування кредитом, розміру облікової ставки та інших факторів. Відповідно до ст.1049 ЦК України, позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором. Договір позики є укладеним з моменту передання грошей або інших речей, визначених родовими ознаками. Згідно із\~ч.1\~ст.1050\~ЦК\~України\~,\~якщо\~позичальник\~своєчасно не\~повернув\~суму позики,\~він зобов`язаний\~сплатити\~грошову\~суму відповідно\~до\~статті\~625\~цього\~Кодексу. Відповідно до ч.2 ст.625 ЦК України, боржник, який прострочив виконання грошового зобов`язання, на вимогу кредитора зобов`язаний сплатити суму боргу з урахуванням встановленого індексу інфляції за весь час прострочення, а також три проценти річних від простроченої суми, якщо інший розмір процентів не встановлений договором або законом. Таким чином, в разі укладення кредитного договору проценти за користування цими коштами поділяються на встановлені законом (розмір та підстави стягнення яких визначаються актами законодавства) та договірні (розмір та підстави стягнення яких визначаються сторонами в самому договорі). Разом з тим, у заяві позичальника від 20.12.2013 процентна ставка за користування кредитними коштами не зазначена, а витяг з Тарифів обслуговування кредитних карт «Універсальна» та копію Умов та Правил надання банківських послуг в ПриватБанку, на які посилається позивач в обґрунтування необхідності стягнення з відповідачки заборгованості по процентам за користування кредитом, суд не приймає у якості допустимих доказів по справі оскільки матеріали справи не містять підтверджень того, що саме ці Тарифи та Умови та Правила розуміла відповідачка, ознайомилася та погодилася з ними, підписуючи 20.12.2013 анкету-заяву про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг в ПриватБанку, а також те, що вказані документи, на момент отримання відповідачкою кредитних коштів, взагалі містили умови щодо сплати процентів за користування кредитними коштами у зазначеному в цих документах розмірах. Крім того, роздруківка вищевказаних Умов та Правил із сайту позивача допустимим доказом слугувати не може, оскільки цей доказ повністю залежить від позивача, який може вносити відповідні зміни в умови та правила споживчого кредитування, що розміщуються на належному йому сайті. Вказане відповідає правовій позиції, викладеній у постанові Верховного Суду України від 11.03.2015 (провадження № 6-16цс15). Відповідно до ч.ч.1,3 ст.12 ЦПК України, судочинство здійснюється на засадах змагальності сторін. Кожна сторона повинна довести обставини, які мають значення для справи і на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, крім випадків, встановлених цим Кодексом. Частиною 1\~статті 13 ЦПК України\~передбачено, що суд розглядає справи не інакше як за зверненням особи, поданим відповідно до цього\~Кодексу, в межах заявлених нею вимог і на підставі доказів, поданих учасниками справи або витребуваних судом у передбачених цим Кодексом випадках. Згідно з ч.1\~ст.81 ЦПК України, кожна сторона повинна довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, крім випадків, встановлених цим Кодексом. Згідно з ч.6 ст.81 ЦПК України, доказування не може не може ґрунтуватися на припущеннях. Відповідно до п.6 постанови Пленуму Верховного Суду України від 18.12.2009 №14 «Про судове рішення у цивільній справі»,\~враховуючи принцип\~безпосередності судового\~розгляду,\~рішення може\~бути обґрунтоване\~лише доказами, одержаними у визначеному законом порядку та дослідженими в судовому засіданні. В рішенні Європейського суду з прав людини в справі «Ващенко проти України» (Заява № 26864/03) від 26 червня 2008 року зазначено, що у суду відсутні повноваження на вихід за межі принципу диспозитивності і змагальності та збирання доказів на користь однієї із зацікавлених сторін. Також в своїх рішеннях Європейський суд з прав людини, юрисдикція якого поширюється на всі питання тлумачення і застосування Конвенції (п.1 ст.32 Конвенції) неодноразово наголошував, що суд при оцінці доказів керується критерієм доведення «поза розумним сумнівом». Таке доведення може випливати зі співіснування достатньо вагомих, чітких і узгоджених між собою висновків або подібних неспростованих презумпцій щодо фактів (п.45 Рішення ЄСПЛ у справі «Бочаров проти України» від 17.06.2011 р., заява №21037/05; п.75 Рішення ЄСПЛ у справі «Огороднік проти України» від 05.05.2015 р.). При таких обставинах, суд дійшов висновку, що оскільки витяг з Тарифів обслуговування кредитних карт «Універсальна» і Умови та правила надання банківських послуг в ПриватБанку, не містять підпису відповідачки, то їх не можна розцінювати як частину кредитного договору, укладеного між сторонами 20.12.2013 шляхом підписання Анкети-заяви, а відтак підстави вважати, що сторони обумовили у письмовому вигляді сплату процентів за користування кредитними коштами відсутні, тому у цій частині вимоги позивача задоволенню не підлягають. Разом з тим, враховуючи, що фактично отримані та використані відповідачкою кредитні кошти у розмірі 35156,48\~грн.\~(заборгованість\~за тілом\~кредиту)\~АТ КБ ПриватБанк не повернуті, то ця заборгованість підлягає стягненню з відповідачки на користь позивача, а позовні вимоги в цій частині слід задовольнити. Відповідно до вимог ст.141 ЦПК України, понесені позивачем і документально підтверджені судові витрати у вигляді сплаченого судового збору у розмірі 2684 грн. 00 коп. також підлягають стягненню з відповідачки на користь позивача. На підставі ст.ст.206, 526, 610-612, 615, 625, 626, 1050, 1054\~ ЦК України\~ та

Outcome: partial