Jurisdiction: civil
Date: 2023-05-15 00:00:00

Позивач Акціонерне товариство «Райффайзен Банк» (скорочена назва АТ «Райффайзен Банк») в особі уповноваженого представника Лозіної О.Ю. звернувся до суду із позовом до [PERSON] про стягнення заборгованості за кредитним договором, в якому просить стягнути із [PERSON] (і.п.н. [NUMBER] ) на користь АТ «Райфайзен Банк» (код ЄДРПОУ 14305909) заборгованість за Заявою про відкриття карткового рахунку та надання кредиту «Кредитна картка» № 010/9449/82/1190657 від 12.08.2021 у розмірі 126726,80 грн, яка складається з: заборгованості за дозволеним овердрафтом 116535,00 грн; заборгованості за недозволеним овердрафтом 10191,80 грн, у тому числі прострочена заборгованість із щомісячного обов`язкового внеску 16458,15 грн. Стягнути з [PERSON] на користь АТ «Райфайзен Банк» витрати по сплаті судового збору в сумі 2684,00 грн. Позовні вимоги обґрунтовує тим, що АТ «Райффайзен Банк Аваль» розмістив на власному офіційному сайті в мережі Інтернет www.aval.ua Публічну пропозицію про надання громадянам банківських послуг на умовах, що викладені у Правилах банківського обслуговування фізичних осіб в АТ «Райфайзен Банк Аваль». У Публічній пропозиції визначено, що фізична особа, яка виявила намір прийняти (акцептувати) цю публічну пропозицію, підписує Заяву про акцепт публічної пропозиції/Угоду, за встановленою формою. Також у Публічній пропозиції зазначено, що ця Публічна пропозиція, Заява про акцепт, Правила, разом із Тарифами, заявами, всіма змінами, додатками, додатковими договорами/угодами до них у сукупності є Договором банківського обслуговування. При цьому договір банківського обслуговування є укладеним з дати приймання банком або кредитним посередником підписаної фізичною особою Заяви про акцепт. 16 липня 2021 року відповідач звернувся до позивача і підписав Заяву про акцепт Публічної пропозиції/Угоди № CMDPI-1633814 від 16.07.2021 (далі Заява). Відповідно до цієї угоди відповідач прийняв/акцептував публічну пропозицію АТ «Райффайзен Банк Аваль» про надання послуг в порядку та на умовах, що викладені у Правилах банківського обслуговування фізичних осіб в АТ «Райффайзен Банк Аваль» (далі Правила), що оприлюднені та знаходяться у вільному доступі на сайті банку www.aval.ua, висловив повну та безумовну згоду з її умовами. АТ «Райффайзен Банк» є правонаступником АТ «Райффайзен Банк Аваль». 12 серпня 2021 року між АТ «Райффайзен Банк» та [PERSON] було укладено Заяву про відкриття карткового рахунку та надання кредиту «Кредитна картка» № 010/9449/82/1190657 від 12.08.2021, згідно умов якої кредитор зобов`язався надавати позичальнику кредитні кошти на умовах кредитного договору в межах поточного ліміту 10000,00 грн та максимального ліміту 500000,00 грн строком на 48 місяців під 42,0% річних, у разі неповернення клієнтом кредиту в останній день строку кредиту 42,0% річних, за користування сумою кредиту «Оплата частинами» - 0,0001% річних (п. 2.4 Заяви-Договору). Позичальник, в свою чергу, зобов`язався належним чином використати та повернути банку суму отриманого кредиту, а також сплатити проценти за користуванням кредитом, комісії згідно умов договору та тарифів кредитора, та виконати всі інші зобов`язання в порядку та строки, визначені Заявою-Договором. 12 серпня 2021 року кредитор надав позичальнику платіжну картку як інструмент доступу до кредитних коштів. Згідно умов п. 1.3 Заяви-Договору, з дати початку кредитування, банк надав клієнту, в межах поточного ліміту кошти в сумі: 10000,00 грн протягом строку кредитування, відповідно до умов договору, банк як кредитор збільшував поточний ліміт кредиту: 21.12.2021 - із 10000,00 грн до 98000,00 грн; 02.03.2022 із 98000,00 грн до 103808,00 грн; 31.05.2022 із 103808,00 до 116535,00 грн, що також відображено у розрахунку заборгованості за кредитом, який додається до позову. Банк виконав свої зобов`язання за договором. Всупереч умовам кредитного договору позичальник не виконав взяті на себе договірні зобов`язання, а саме: не здійснював сплату банку обов`язкового щомісячного платежу за користування кредитом та відсотків за користування кредитними коштами, у зв`язку з чим станом на 18.10.2022 його борг перед АТ «Райффайзен Банк» за заявою про відкриття карткового рахунку та надання кредиту «Кредитна картка» № 010/9449/82/1190657 від 12.08.2021 становить 126726,80 грн, яка складається з: заборгованості за дозволеним овердрафтом 116535,00 грн; заборгованості за недозволеним овердрафтом 10191,80 грн, у тому числі прострочена заборгованість із щомісячного обов`язкового внеску 16458,15 грн. Ухвалою Згурівського районного суду Київської області від 14 лютого 2023 року відкрито провадження у справі та вирішено розгляд цивільної справи здійснювати в порядку спрощеного позовного провадження з повідомленням сторін, встановлено сторонам строки для подання заяв по суті справи. В судове засідання представник позивача АТ «Райффайзен Банк» - Лозіна О.Ю. не з`явилася, направила заяву, в якій просила розгляд цивільної справи проводити без участі представника позивача. В судове засідання відповідач [PERSON] не з`явився, подав заяву, в якій просив проводити розгляд справи у його відсутність, позовні вимоги визнає в повному обсязі, наслідки визнання позову йому відомі та зрозумілі. Відповідно до ч. 2\~ст. 247 ЦПК України, у зв`язку з відсутністю сторін, фіксування судового процесу за допомогою звукозаписувального технічного засобу не здійснювалось. Згідно із частинами першою, четвертою\~статті 206 ЦПК України\~позивач може відмовитися від позову, а відповідач - визнати позов на будь-якій стадії провадження у справі, зазначивши про це в заяві по суті справи або в окремій письмовій заяві. У разі визнання відповідачем позову суд за наявності для того законних підстав ухвалює рішення про задоволення позову. Якщо визнання відповідачем позову суперечить закону або порушує права, свободи чи інтереси інших осіб, суд постановляє ухвалу про відмову у прийнятті визнання відповідачем позову і продовжує судовий розгляд. Дослідивши письмові докази у справі, суд дійшов наступних висновків. Судом встановлено, що 16.07.2021 відповідач [PERSON] підписав Заяву № CMDPI-1633814 про акцепт Публічної пропозиції/Угода, якою прийняв Публічну пропозицію АТ «Райффайзен Банк» про надання послуг в порядку та на умовах, що викладені у Правилах банківського обслуговування фізичних осіб в АТ «Райффайзен Банк»), що оприлюднені на сайті банку www.raiffeisen.ua, та висловив повну та безумовну згоду з її умовами (а.с. 8). 12 серпня 2021 року [PERSON] та АТ «Райффайзен Банк» підписали Додаток до Заяви про акцепт Публічної пропозиції/Угоди № CMDPI-1633814 від 16.07.2021, Заява про відкриття Карткового рахунку та надання Кредиту «Кредитна картка» № 010/9449/82/1190657 (тип Кредиту кредитування рахунку) (далі Кредитний договір) (а.с. 15-17). Згідно умов Кредитного договору Банк зобов`язався надати відповідачу кредит: в межах максимального ліміту кредиту 500000,00 грн (п. 2.1); з поточним лімітом в сумі 10000,00 грн (п. 2.2.1); строком на 48 місяців, що починається з дати встановлення (зміни) поточного ліміту (дати початку кредитування) та може бути змінений у разі неотримання банком відмови клієнта від подовження строку кредиту, а також з метою виконання обов`язку клієнта щодо погашення кредиту без права його отримання (п. 2.3); проценти за користування кредитом, в т.ч. за користування недозволеним овердрафтом 42 % річних (фіксована процентна ставка) (п. 2.4); процентна ставка за користування сумою кредиту «Оплата частинами» становить 0,0001% річних (п. 2.4.1). Позичальник, у свою чергу, зобов`язався повернути банку кредит та сплатити проценти за його користування згідно з умовами Кредитного договору (а.с. 15-17 копія Кредитного договору). Для надання послуги споживчого кредиту, банк відкриває клієнту картковий рахунок на умовах згідно пункту 7 Заяви (Кредитного договору) (п. 1.2). На дату підписання Заяви та відкриття карткового рахунку поточний ліміт становить 0 (нуль) гривень та протягом 30 днів з дати Заяви, після відкриття карткового рахунку банк може змінити розмір поточного ліміту суми, до зазначеної в п. 2.2.1 Заяви. Датою початку кредитування є дата направлення банком клієнту першого після підписання Заяви SMS- повідомлення про встановлення (зміну) поточного ліміту (п. 3.1). Згідно з п. 8.1 умови Кредитного договору умови надання банком кредиту, зокрема порядок нарахування банком процентів, умови виникнення та погашення недозволеного овердрафту, черговість погашення заборгованості за кредитом регламентуються Правилами Відповідно до п. 4.1 Кредитного договору проценти нараховуються та сплачуються клієнтом щомісяця з урахуванням пільгового періоду в порядку визначеному підпунктами 2.5.1-2.5.4 п. 2.5 статті 2 розділу 6 Правил. Згідно з п. 4.2 Кредитного договору клієнт зобов`язаний сплачувати банку обов`язковий щомісячний платіж за користування кредитом у розмірі 5 % від власної заборгованості перед банком, але не менше тридцяти гривень або суми залишку власної заборгованості перед банком, якщо вона менше за зазначену суму. Порядок та умови погашення заборгованості за кредитом, в т.ч. недозволеного овердрафту, визначається пунктами 2.5.5-2.5.13 п. 2.5 статті 2 розділу 6 Правил. Клієнт зобов`язаний здійснити остаточне погашення кредиту та проценти за користування кредитом не пізніше дати закінчення строку кредиту, а у разі його подовження в останній робочий день строку кредиту. Відповідно до п. 2.5.1 Правил банківського обслуговування фізичних осіб в АТ «Райфайзен Банк» (далі Правила) (а.с. 10-14) за користування кредитом до настання останнього дня строку кредиту (включно) клієнт щомісяця зобов`язаний сплачувати банку проценти за фіксованою процентною ставкою, зазначеною в заяві. Проценти за користування кредитом нараховуються за фактичне користування кредитом на щоденний залишок заборгованості по кредиту, зменшений на суму операцій, до яких застосовується пільговий період (п. 2.5.3 Правил). Згідно з п. 2.5.4 Правил погашення процентів за користування кредитом здійснюється щомісячно шляхом договірного списання коштів в необхідній сумі з Карткового рахунку в Дати розрахунку процентних платежів, у тому числі за рахунок збільшення заборгованості за кредитом в рамках встановленого поточного ліміту. У випадку перевищення суми заборгованості за кредитом над розміром поточного ліміту, заборгованість за кредитом збільшується на суму заборгованості за нарахованими процентами за користування кредитом. Таке збільшення не супроводжується видачею кредитних коштів клієнту. Клієнт погашає таку збільшену заборгованість за кредитом в порядку, передбаченому підпунктом 2.5.5 пункту 2.5 статті 2 розділу 6 Правил. Відповідно до п. 2.5.5 Правил за користування кредитом клієнт зобов`язаний сплачувати банку обов`язків щомісячний платіж в розмірі п`ять відсотків від власної заборгованості перед банком станом на останню дату розрахунку процентних платежів, але не менше визначеної заявою суми або суми залишку власної заборгованості перед банком, якщо вона менша за таку суму. При цьому вищезазначена заборгованість клієнта перед банком, яка складається із заборгованості за кредитом, суми нарахованих процентів за користування кредитом, неустойок, комісійних винагород за обслуговування карткового рахунку, процентів за користування недозволеним овердрафтом, не включає суму заборгованості за недозволеним овердрафтом та суму прострочених грошових зобов`язань клієнта за кредитом. Такі прострочені грошові зобов`язання, у тому числі заборгованість за недозволеним овердрафтом, мають бути сплачені клієнтом в повному обсязі негайно. Сплата клієнтом обов`язкового платежу здійснюється шляхом здійснення банком договірного списання коштів згідно з умовами, передбаченими пунктом 9 Заяви про акцепт публічної пропозиції/угоди та підпунктом 2.5.6 пункту 2.5 статті 2 розділу 6 Правил, починаючи з наступного за датою розрахунку процентних платежів календарного дня у місяці користування кредитом , та за наявності достатньої суми коштів для сплати обов`язкового платежу. У разі недостачі чи відсутності коштів для сплати клієнтом обов`язкового платежу, банк не здійснює часткове списання коштів та буде повторювати спробу здійснити договірне списання до двадцятого числа включно кожного місяця, наступного за місяцем користування кредитом. Згідно з п. 2.5.6 Правил у визначений підпунктом 2.5.5 пункту 2.5 статті 2 розділу 6 Правил строк, з метою оплати щомісячного платежу, клієнт має забезпечити наявність коштів на визначеному Заявою зарплатному рахунку, а у випадку відсутності такого карткового рахунку/його закриття/припинення трудових відносин між організацією-роботодавцем та клієнтом на картковому рахунку, для подальшого здійснення банком договірного списання коштів згідно з умовами, передбаченими пунктом 9 Заяви про акцепт публічної пропозиції/Угоди. У випадку незабезпечення клієнтом коштів в необхідній сумі на вищезазначеному рахунку у строк до двадцятого числа включно кожного місяця, наступного за місяцем користування кредитом, клієнт вважається таким, що прострочив оплату щомісячного платежу, зазначеного в підпункті 2.5.5 пункту 2.5 статті 2 розділу 6 Правил. Відповідно до п. 2.5.8 Правил у разі списання з карткового рахунку коштів у сумі, що перевищує доступну суму на картковому рахунку клієнта виникає недозволений овердрафт. Клієнт зобов`язаний сплатити банку проценти за користуванням недозволеним овердрафтом у визначеному заявою розмірі. Проценти за користування недозволеним овердрафтом розраховуються в порядку, визначеному підпунктом 2.5.3 пункту 2.5 статті 2 розділу 6 Правил, виходячи із суми недозволеного овердрафту по картковому рахунку на кінець кожного дня за весь строк фактичного користування недозволеним овердрафтом. Умови погашення процентів за користування недозволеним овердрафтом є аналогічними умовам погашення процентів за користування кредитом, передбаченим підпунктом 2.5.4 пункту 2.5 статті 2 розділу 6 Правил. На підставі п. 2.5.11 банк здійснює договірне списання коштів, що надходять на картковий рахунок, на погашення заборгованості клієнта за кредитом, в такій черговості: погашення комісій та інших платежів згідно тарифів на ведення та обслуговування карткових рахунків фізичних осіб, погашення процентів за недозволеним овердрафтом, погашення процентів за користування кредитом, погашення недозволеного овердрафту, погашення кредиту, сплата страхових премій (платежів). У відповідності до законодавства України, клієнт надає банку право самостійно приймати рішення щодо зміни черговості погашення заборгованості клієнта за кредитом. Банк виконав свої зобов`язання, надавши відповідачу кредитні кошти в сумі, на строк та на умовах, передбачених у Кредитному договорі (а.с. 18 копія розписки про отримання картки, а.с. 19-21 - копія виписки по рахунку). Відповідач [PERSON] , в супереч умовам кредитного договору, не виконав взяті на себе договірні зобов`язання, а саме: не здійснював сплату банку обов`язкового щомісячного платежу за користування кредитом та відсотків за користування кредитними коштами, у зв`язку з чим станом на 18.10.2022 його борг перед АТ «Райффайзен Банк» за заявою про відкриття карткового рахунку та надання кредиту «Кредитна картка» № 010/9449/82/1190657 від 12.08.2021 становить 126726,80 грн, яка складається з: заборгованості за дозволеним овердрафтом 116535,00 грн, заборгованості за недозволеним овердрафтом 10191,80 грн, у тому числі прострочена заборгованість із щомісячного обов`язкового внеску 16458,15 грн (а.с. 6-7 розрахунок заборгованості). Позивачем AT «Райффайзен Банк» вживались заходи досудового врегулювання спору шляхом направлення відповідачу письмової вимоги про дострокове виконання грошових зобов`язань за кредитним договором № 010/9449/82/1190657 (вих. № 114/5-К-262095 від 19.10.2022), надавши можливість протягом 30 календарних днів з дня отримання вимоги здійснити дострокове погашення кредиту в повному обсязі разом зі сплатою процентів. Однак, у визначені строки зазначені вимоги не виконані (а.с. 22 копія вимоги, а.с. 23 копія Ф. 103 рекомендовані листи з підтвердженням відправки). Враховуючи, що вимоги Банку та взяті позичальником зобов`язання за Кредитним договором в добровільному порядку не виконані, строк (термін) виконання боржником обов`язку визначений моментом пред`явлення вимоги, кредитор має право вимагати його виконання в будь-який час. Враховуючи те, що відповідач не виконує умови Кредитного договору та заборгованість не погашає, порушені права Банку мають бути відновленні в судовому порядку. Відповідно до ч. 1\~ст. 626 ЦК України\~визначено, що договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Згідно зі ст. 627, 628 ЦК України\~сторони є вільними в укладенні договору, виборі контрагента та визначенні умов договору з урахуванням вимог цього\~Кодексу, інших актів цивільного законодавства, звичаїв ділового обороту, вимог розумності та справедливості. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства. Згідно з ч. 1, 2\~ст. 639 ЦК України\~договір може бути укладений у будь-якій формі, якщо вимоги щодо форми договору не встановлені законом. Якщо сторони домовилися укласти договір у певній формі, він вважається укладеним з моменту надання йому цієї форми, навіть якщо законом ця форма для даного виду договорів не вимагалася. Відповідно до ч. 1\~ст. 634 ЦК України, згідно якої договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору. Згідно з ч. 1 ст. 638 ЦК України договір є укладеним, якщо сторони досягли згоди з усіх істотних умов договору. Істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди. Для кредитного договору істотними умовами є предмет, ціна (сума), строк повернення кредиту, проценти за користування ним, а також усі інші умови, щодо яких за заявою хоча б однією із сторін має бути досягнуто згоди. Відповідно до ст. 1055 ЦК України кредитний договір укладається в письмовій формі. Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним. Правочин вважається\~\~таким,\~що\~\~вчинений\~ у\~письмовій\~ формі,\~\~якщо його\~\~зміст зафіксовано в одному або\~кількох документах (у тому числі електронних), у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо воля сторін виражена за допомогою телетайпного або іншого технічного засобу зв`язку. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами) (ч. 1, 2 ст. 207 ЦК України). Із загального аналізу вище вказаних норм вбачається, що належною формою укладення кредитного договору є письмова форма. Незалежно від того, чи це кредитний договір індивідуального характеру, чи договір приєднання, а також незалежно від того, чи його зміст зафіксований в одному або кількох документах, кредитний договір (усі його складові) має бути підписаний сторонами. Окрім того, відповідно до ст. 634 ЦК України, договір приєднання може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Відповідно до\~ст. 1054 ЦК України\~за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти. До відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 (Позика) цієї глави ЦК України, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору. Відповідно до п. 1\~ст. 1046 ЦК України\~за договором позики одна сторона (позикодавець) передає у власність другій стороні (позичальникові) грошові кошти або інші речі, визначені родовими ознаками, а позичальник зобов`язується повернути позикодавцеві таку ж суму грошових коштів (суми позики) або таку ж кількість речей того ж роду та такої ж якості. Згідно з п. 1 ч. 1\~ст. 1049 ЦК України\~позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором.\~\~\~\~\~\~\~\~\~\~\~\~\~\~\~\~\~\~\~\~\~\~\~\~\~\~\~\~\~\~ В силу ч. 1\~ст. 1048 ЦК України\~позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України. У разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики. Згідно\~ зі ст. 526 ЦК України\~зобов`язання має виконуватися належним чином до умов договору та вимог цього\~Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться. Відповідно до ч. 1\~ст. 530 ЦК України\~якщо у зобов`язанні встановлений строк (термін) його виконання, то воно підлягає виконанню у цей строк (термін). В силу\~ст. 599 ЦК України\~зобов`язання припиняється виконанням, проведеним належним чином. Відповідно до\~ст. 610 ЦК України\~порушенням зобов`язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов`язання (неналежне виконання). Згідно\~зі ст. 611 ЦК України\~у разі порушення зобов`язання настають правові наслідки, встановлені договором або законом. Згідно з ч. 1\~ст. 625 ЦК України\~боржник не звільняється від відповідальності за неможливість виконання ним грошового зобов`язання. Відповідно до ч. 3 ст.\~12, ч. 1 ст.\~81 ЦПК України\~кожна сторона повинна довести обставини, які мають значення для справи і на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, крім випадків, встановлених цим Кодексом. Відповідно до\~ст. 89 ЦПК України\~суд оцінює докази за своїм внутрішнім переконанням, що ґрунтується на всебічному, повному, об`єктивному та безпосередньому дослідженні наявних у справі доказів. Жодні докази не мають для суду заздалегідь встановленої сили. Суд оцінює належність, допустимість, достовірність кожного доказу окремо, а також достатність і взаємний зв`язок доказів у їх сукупності. Суд надає оцінку як зібраним у справі доказам в цілому, так і кожному доказу (групі однотипних доказів), який міститься у справі, мотивує відхилення або врахування кожного доказу (групи доказів). Судом встановлено, що між сторонами укладено Кредитний договір № 010/9449/82/1190657 від 12.08.2021. Позивач свої зобов`язання за Кредитним договором виконав в повному обсязі. Відповідач належним чином не виконує свої зобов`язання за кредитним договором, внаслідок чого виникла заборгованість станом на 18.10.2022 становить 126726,80 грн, яка складається з: заборгованості за дозволеним овердрафтом 116535,00 грн, заборгованості за недозволеним овердрафтом 10191,80 грн, у тому числі прострочена заборгованість із щомісячного обов`язкового внеску 16458,15 грн, чим порушує права позивача. Відповідач позовні вимоги визнав в повному обсязі. З огляду на вищезазначене, суд дійшов висновку, що позов АТ «Райффайзен Банк Аваль» до [PERSON] про стягнення заборгованості за кредитним договором підлягає задоволенню в повному обсязі. На підставі\~ст. 141 ЦПК України, стягнути з відповідача [PERSON] на користь АТ «Райффайзен Банк» витрати по сплаті судового збору у розмірі 2684,00 грн, які сплачено позивачем згідно з платіжним дорученням № 16349 від 16 січня 2023 року (а.с. 5). На підставі викладеного,

Outcome: approved