Jurisdiction: civil
Date: 2023-04-25 00:00:00

Акціонерне товариство «Універсал Банк» (далі АТ) звернулося до суду з позовною заявою до [PERSON] в якій просить суд стягнути з відповідача на свою користь заборгованість за Договором про надання банківських послуг «Monobank» від 13.12.2017 року у розмірі 74 485,53 грн., яка складається з загального залишку заборгованості за наданим кредитом (тілом кредиту) 74 485,53 грн., а також витрати по сплаті судового збору в розмірі 2270,00 грн. \~ \~ \~ \~В обґрунтування своїх вимог позивач зазначав, що між Акціонерним товариством «Універсал Банк» та відповідачем [PERSON] укладено Договір про надання банківських послуг «Monobank» від 13.12.2017 року, відповідно до умов якого, відповідач отримав кредит у розмірі 35 000 грн. у вигляді встановленого кредитного ліміту на поточний рахунок, спеціальним платіжним засобом якого є платіжна картка. В судове засідання представник позивача не з`явився, подав письмову заяву про розгляд справи за його відсутності, позовні вимоги підтримав в повному обсязі. У поданому відзиві представник відповідача [PERSON] адвокат Селезень С.В. проти задоволення позовних вимог Банку заперечувала в повному обсязі, посилаючись на те, що сума яку просить стягнути позивач з відповідача 74 485,53 грн. перевищує максимальний наданий позичальником кредитний ліміт у сумі 35 000,00 грн. вдвічі, що є неможливим, оскільки заборгованість за тілом кредиту може бути меншою або дорівнювати розміру кредиту.Вказала, що анкета-заява позичальника від 13.12.2017 року не містить встановленого графіку погашення кредиту, та в ній не зазначені умови кредитування, а укладений між сторонами договір від 13.12.2017 року не містить строку повернення кредиту. Також зазначила, що наданий позивачем розрахунок заборгованості не може бути належним та допустимим доказом наявності та розміру, оскільки нічим не підтверджується і його правильність неможливо перевірити. Крім того, розрахунок заборгованості оформлений не належним чином, в ньому не зазначено прізвище посадової особи, яка має право його складати, відсутній підпис цієї особи та печатка банку. Зазначила, що у розрахунку відсутня інформація про номер картки чи карткового рахунку на ім`я відповідача, що робить неможливим перевірити його достовірність. Позивачем не надано доказів на підтвердження обставин викладених в позовній заяві, зокрема доказів надання кредиту у розмірі 35 000,00 грн. Також вказала, що розрахунок заборгованості починається з 05.03.2019 року з суми 22 228,69 грн, а не з 13.12.2017 року з суми 35 000,00 грн наданого кредиту, як стверджує позивач,, та відповідачем вносилися кошти на погашення кредиту, та це не тягло за собою зменшення поточної заборгованості. Так, з розрахунку вбачається, що було внесено кошти в сумі, що перевищує і суму кредитного ліміту 35 000,00 грн, і суму заборгованості за тілом кредиту 74 485,58 грн., проте вони не були зараховані в рахунок погашення заборгованості за тілом кредиту. У поданих письмових поясненнях на відзив представник АТ «Універсал Банк» позовні вимоги підтримав в повному обсязі, та зазначив, що умови обслуговування рахунків опубліковані на офіційному сайті. Використання кредитних коштів відбувалось в межах вже укладеного договору, а тому просить суд задовольнити позовні вимоги. Відповідач в судове засідання не з`явився, направив свого представника, яка просила в задоволенні позовних вимог Банку відмовити, та яка пояснила, що між сторонами укладений споживчий кредит, відповідно до вимог законодавства, якщо строк його виконання боржником не встановлений, то кредитор має право вимагати його виконання у будь-який час. Проте, позивачем не надано належних доказів направлення відповідачу досудової вимоги та отримання ним цієї вимоги, відтак у суду відсутня підстава для задоволення позову у частині, яка стосується дострокового стягнення коштів. \~ \~ \~ \~Суд, заслухавши думку представника відповідача, дослідивши наявні в матеріалах справи докази в їх сукупності, приходить до висновку, що позов підлягає задоволенню, з наступних підстав. Між сторонами виникли правовідносини, що регулюються ст.ст.\~526,\~527,\~530,\~546,\~549,\~550,\~556 ЦК України. Судом встановлено, що в жовтні 2017 року в АТ «Універсал Банк» стала доступною послуга «monobank», в рамках якої відкриваються поточні рахунки клієнтам (фізичним особам), спеціальним платіжним засобом яких є платіжні картки «monobank». Після перевірки кредитної історії на платіжних картках «monobank» за заявою клієнтів встановлюється кредитний ліміт. Особливістю даного проекту є те, що банківське обслуговування здійснюється дистанційно, без відділень. Попередня ідентифікація відбувається за допомогою завантаження копії паспорта та РНОКПП в мобільний додаток, а видача платіжної картки після верифікації фізичної особи здійснюється або у точці видачі, або спеціалістом банку, що виїжджає за адресою, зазначеною клієнтом. Разом із встановленням на платіжній картці кредитного ліміту надається послуга переведення витрати у розстрочку. За рахунок здійснення зазначеної операції стає доступним попередньо використаний кредитний ліміт. Умови обслуговування рахунків фізичної особи в АТ «Універсал Банк» опубліковані на офіційному сайті банку та постійно доступні для ознайомлення за посиланням https://www.monobank.ua/terms. Судовим розглядом встановлено та підтверджується наявними в матеріалах справи доказами, що 13.12.2017 між Акціонерним товариством «УНІВЕРСАЛ БАНК» та [PERSON] укладено кредитний договір шляхом підписання анкети-заяви до Договору про надання банківських послуг, відповідно до умов якого Акціонерне товариство «УНІВЕРСАЛ БАНК» відкрило відповідачу поточний рахунок у гривні та надав кредит у вигляді встановленого кредитного ліміту на картковий рахунок у розмірі до 35 000,00 грн. У заяві зазначено, що [PERSON] згоден з тим, що ця заява разом із Умовами і Правилами надання банківських послуг, Тарифами, Таблицею обчислення вартості кредиту та Паспортом споживчого кредиту становить між ним та банком договір про надання банківських послуг, а також, що він ознайомився та погодився з Умовами та Правилами надання банківських послуг і Тарифами банку, які були надані йому для ознайомлення (а.с.10). \~ \~ \~ \~Згідно з наданим банком розрахунком, заборгованість [PERSON] за кредитним договором від 13.12.2017 року становить 74 485,53 грн., яка складається із загального залишку заборгованості за наданим кредитом (тіло кредиту) 74 485,53 грн. Відповідно до частин 1,2 статті 207 ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами). За змістом статей 626, 628 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства. Частиною першою статті 638 ЦК України встановлено, що істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди. У статті 526 ЦК України передбачено, що зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться. Відповідно до частини першої статті 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти (частина 1статті 1048 ЦК України). Частиною другою статті 1054 ЦК України встановлено, що до відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 цієї глави, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору. Кредитний договір укладається у письмовій формі. Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним (стаття 1055 ЦК України). Згідно із частиною першою статті 633 ЦК України публічним є договір, в якому одна сторона - підприємець взяла на себе обов`язок здійснювати продаж товарів, виконання робіт або надання послуг кожному, хто до неї звернеться (роздрібна торгівля, перевезення транспортом загального користування, послуги зв`язку, медичне, готельне, банківське обслуговування тощо). Умови публічного договору встановлюються однаковими для всіх споживачів, крім тих, кому за законом надані відповідні пільги. За змістом статті 634 цього Кодексу договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору. У переважній більшості випадків застосування конструкції договору приєднання його умови розроблює підприємець (в даному випадку АТ «Універсал Банк»). Оскільки умови договорів приєднання розробляються банком, тому повинні бути зрозумілі усім споживачам і доведені до їх відома, у зв`язку із чим банк має підтвердити, що на час укладення відповідного договору діяли саме ці умови, а не інші. Тому з огляду на зміст статей 633, 634 ЦК України можна вважати, що другий контрагент (споживач послуг банку) лише приєднується до тих умов, з якими він ознайомлений. За змістом статті 1056-1 ЦК України в редакції, чинній на момент виникнення спірних правовідносин розмір процентів та порядок їх сплати за договором визначаються в договорі залежно від кредитного ризику, наданого забезпечення, попиту і пропозицій, які склалися на кредитному ринку, строку користування кредитом, розміру облікової ставки та інших факторів. Відповідно до частини першої статті 1048 ЦК України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України. У разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики. Згідно зі статтею 1049 згаданого Кодексу позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором. Договір позики є укладеним з моменту передання грошей або інших речей, визначених родовими ознаками. За змістом статті 549 ЦК України неустойкою (штрафом, пенею) є грошова сума або інше майно, які боржник повинен передати кредиторові у разі порушення боржником зобов`язання. Штрафом є неустойка, що обчислюється у відсотках від суми невиконаного або неналежно виконаного зобов`язання. Пенею є неустойка, що обчислюється у відсотках від суми несвоєчасно виконаного грошового зобов`язання за кожен день прострочення виконання. Частинами першою, другою статті 551 ЦК України визначено, що предметом неустойки може бути грошова сума, рухоме і нерухоме майно. Якщо предметом неустойки є грошова сума, її розмір встановлюється договором або актом цивільного законодавства. Згідно із частиною першою статті 1050 ЦК України якщо позичальник своєчасно не повернув суму позики, він зобов`язаний сплатити грошову суму відповідно до статті 625 цього Кодексу. Таким чином, в разі укладення кредитного договору проценти за користування позиченими коштами та неустойка поділяються на встановлені законом (розмір та підстави стягнення яких визначаються актами законодавства) та договірні (розмір та підстави стягнення яких визначаються сторонами в самому договорі). Відповідно до ч. 1 ст. 3 Закону України "Про електронну комерцію", електронний правочин - дія особи, спрямована на набуття, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків, здійснена з використанням інформаційно-телекомунікаційних систем; електронний підпис одноразовим ідентифікатором це дані в електронній формі у вигляді алфавітно-цифрової послідовності, що додаються до інших електронних даних особою, яка прийняла пропозицію (оферту) укласти електронний договір, та надсилаються іншій стороні цього договору; суб`єкт електронної комерції - суб`єкт господарювання будь-якої організаційно-правової форми, що реалізує товари, виконує роботи, надає послуги з використанням інформаційно-телекомунікаційних систем, або особа, яка придбаває, замовляє, використовує зазначені товари, роботи, послуги шляхом вчинення електронного правочину. Статтею 18 Закону України "Про електронні довірчі послуги" визначено, що електронний підпис чи печатка не можуть бути визнані недійсними та позбавлені можливості розглядатися як доказ у судових справах виключно на тій підставі, що вони мають електронний вигляд або не відповідають вимогам до кваліфікованого електронного підпису чи печатки. На підставі укладеного договору відповідач [PERSON] отримав кредитну картку, на яку зарахований кредит у вигляді встановленого кредитного ліміту на поточний рахунок, спеціальним платіжним засобом якого є платіжна картка. Судом встановлено, що відповідач [PERSON] , порушуючи умови договору, свої зобов`язання за договором належним чином не виконував, в частині погашення заборгованості за кредитом. Відповідно до п. 3 анкети-заяви до Договору про надання банківських послуг підписанням Договору [PERSON] беззастережно погодився з тим, що Банк має право на свій розсуд в односторонньому порядку збільшувати-зменшувати розмір дозволеного кредитного ліміту. У зв`язку з тим, що відповідач лише частково здійснював операції з поповнення своєї банківської картки, розмір яких був значно меншим за поточні витрати по картковому рахунку на власний розсуд, виникла непогашена заборгованість. Так, з дослідженого в судовому засіданні розрахунку заборгованості за договором вбачається, що станом на 08.02.2021 року у відповідача виникла заборгованість в сумі 74 485,53 грн., яка складається з загального залишку заборгованості за наданим кредитом (тіло кредиту). У статті 526 ЦК України передбачено, що зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться. За таких обставин, суд вважає, що позовні вимоги в частині стягнення з [PERSON] загального залишку заборгованості за наданим кредитом (тілом кредиту) у розмірі 74 485,53 грн., обґрунтовані та підлягають задоволенню, оскільки дані правовідносини, які склалися між сторонами по даній справі витікають з договірних відносин, які є обов`язковими для виконання сторонами в повному обсязі. Таким чином, позовні вимоги підлягають задоволенню. Питання про розподіл судових витрат суд вирішує відповідно до ст. 141 ЦПК України пропорційно розміру задоволених позовних вимог. Враховуючи, що позовні вимоги задоволено повністю, витрати зі сплати судового збору у розмірі 2270 грн. підлягають стягненню з відповідача на користь позивача.

Outcome: approved