Jurisdiction: civil
Date: 2023-05-14 00:00:00

22 грудня 2021 року позивач - Акціонерне товариство «Державний ощадний банк України» в особі філії - Головного управління по м. Києву та Київській області АТ «Ощадбанк» звернувся до Києво-Святошинського районного суду Київської області в порядку цивільного судочинства з вказаним позовом до [PERSON] про стягнення заборгованості, мотивуючи свої вимоги тим, що 29 грудня 2019 року між публічним акціонерним товариством «Державний ощадний банк України» та [PERSON] шляхом підписання заяви про приєднання до договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб та відкриття поточного рахунку з використанням електронного платіжного засобу (платіжної картки) було укладено договір комплексного банківського обслуговування фізичних осіб та відкриття поточного рахунку з використанням електронного платіжного засобу (платіжної картки) (надалі - Договір та /або Договір ДКБО). Згідно п. 3.1. шляхом підписання цієї Заяви про приєднання до Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб та відкриття поточного рахунку, клієнт беззастережно приєднується до Договору в редакції, яка на день підписання цієї заяви на приєднання розміщена на інтернет сторінці www.oshadbank.uaта укладає з Банком договір складовою частиною якого є умови договору банківського рахунку. Відповідно до умов Кредитного договору Позивач відкрив Відповідачу поточний рахунок № [NUMBER] в гривнях України на умовах тарифного пакету «Мій комфорт», Тарифів за користування платіжною карткою, розміщених на сайті банку та на інформаційних стендах, що знаходяться у приміщенні установ Банку та надає клієнту картку типу «Моя картка». За змістом п.1.6 розділу ХХІІ Договору Банк здійснює надання кредиту шляхом встановлення кредитної лінії на Картковий рахунок Клієнта. Згідно з Додатком №1 до Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб «Умови користування кредитною лінією (кредитом) в редакції, чинній на момент укладання Сторонами Договору, максимальний розмір кредиту, що може бути встановлено Клієнту відповідно до обраної ним програми кредитування становить 250\~000 (двісті п`ятдесят тисяч), 00 грн із платою за користування Кредитом процентною ставкою в розмірі 38% річних. За Умовами договору Клієнту встановлено відновлювальну кредитну лінію в розмірі 42\~600 (сорок дві тисячі шістсот) грн, 00 коп. Згідно з п.1.8 розділу ХХІІ Договору датою укладення Договору є дата підписання заяви про приєднання уповноваженим представником (працівником) Банку, датою надання кредиту є дата використання Клієнтом кредиту(кредитних коштів). Датою встановлення Кредиту є дата направлення повідомлення про надання Кредитної послуги та розмір Кредиту. Пунктом 1.12 розділу ХХІІ Договору Клієнт має право скористатись Кредитом у разі відсутності власних коштів на рахунку на умовах та у розмірі, визначених Договором та додатками, що є його невід`ємними частинами. Згідно з п.1.18.1. розділу ХХІІ Договору за користування кредитом клієнт зобов`язаний сплачувати Банку проценти в порядку та розмірах, визначених в Умовах користування кредитною лінією (Кредитом), що застосовуються до відповідної категорії клієнтів. Підпунктом 1.17.3 розділу ХХІІ Договору визначено, що Клієнт зобов`язаний щомісячно отримувати звіт (виписку) по картковому рахунку та сплачувати за Кредитом всі платежі на підставі цього звіту(виписки) по картковому рахунку не пізніше 25 числа місяця, наступного за звітним. Згідно з п.1.18.2. розділу ХХІІ Договору проценти нараховуються методом факт/факт на фактично отриману Клієнтом суму Кредиту та за строк фактичного користування ним, починаючи з першого дня отримання Кредиту включно, та до дня фактичного повернення Кредиту, за виключенням випадків, передбачених Кредитним договором та /або додатками до нього. З умовами п.п.1 .18.5. розділу ХХІІ Договору сплата нарахованих процентів за користування кредитом/обов`язкового щомісячного платежу/процентів за Несанкціонованим овердрафтом та сплати комісійних винагород, що передбачені Заявою на встановлення відновлювальної кредитної лінії здійснюється не пізніше 25 числа кожного місяця шляхом договірного списання коштів з Карткового рахунку Клієнта. У разі несплати вказаних платежів у визначений розрахунковий період, сума заборгованості, яка підлягала погашенню, наступного робочого дня переноситься на відповідні рахунки для обліку простроченої заборгованості, а Платіжна карта при цьому блокується. Відповідно до п. 1.21 розділу ХХІІ Договору за невиконання або несвоєчасне, не в повному обсязі виконання Клієнтом зобов`язання перед Банком у розміри та строки, передбачені цим Договором в тому числі додатками, що є його невід`ємними частинами, Банк має право нараховувати на суми прострочених платежів та стягувати пеню у розмірі подвійної ставки НБУ, що діяла в період, за який нараховується пеня, за кожен день прострочення, починаючи з дня, коли відповідна сума мала бути сплачена, до дати фактичної її сплати, але не більше 15 % від суми простроченого платежу. За змістом п.1.29 розділу ХХІІ Договору строк повернення кредиту є таким, що настав, і Клієнт зобов`язаний погасити заборгованість за Кредитом у повному обсязі не пізніше наступного робочого дня після настання прострочення виконання зобов`язань Клієнта за цим Договором щодо погашення заборгованості (у тому числі за Кредитом та /або процентами та /або комісіями) за Кредитним договором на строк понад 58 календарних днів. Зазначає, що позивач виконав свої зобов`язання за Договором, надавши відповідачу кредит у встановленому Договором розмірі. Відповідач порушив умови Договору щодо повернення кредиту та сплати процентів у встановлені Договором строки та порядку, у зв`язку з чим за цим Договором виникла прострочена заборгованість. У зв`язку з цим з метою врегулювання спору в добровільному порядку сторонами було підписано заяву на зміну графіку погашення кредиту від 16 листопада 2020 року, відповідно до якого відповідач зобов`язалась здійснити погашення існуючої заборгованості по кредиту протягом 12 місяців шляхом сплати щомісячно 1 252 (одна тисяча двісті п`ятдесят дві) грн, 71 коп. Разом з тим, відповідач порушила зобов`язання щодо погашення кредиту відповідно до зазначеної заяви, у зв`язку з чим сума заборгованості підлягає стягненню в примусовому порядку. Станом на 27.07.2021 року заборгованість за Договором становить 33\~749 (тридцять три тисячі сімсот сорок дев`ять) грн, 01 коп., в тому числі: 31 414, 89 грн заборгованість за основним боргом; 235, 33 грн комісія за розрахунково-касове обслуговування; 947,93 грн - 3% річних від простроченої суми заборгованості по основному боргу; 51,71 грн - 3% річних від простроченої суми заборгованості по процентам; 1015, 90 грн інфляційні втрати від простроченої суми заборгованості по кредиту; 83,25 грн - інфляційні втрати від простроченої суми заборгованості по процентам за користування кредитом. Тому позивач просив суд стягнути з [PERSON] на користь АТ «Державний ощадний банк України» в особі філії Головного управління по м. Києву та Київській області АТ «Ощадбанк» заборгованість в розмірі 33\~749 ( тридцять три тисячі сімсот сорок дев`ять) грн, 01 коп, з яких 31 414, 89 грн заборгованість за основним боргом; 235, 33 грн комісія за розрахунково-касове обслуговування; 947, 93 грн - 3% річних від простроченої суми заборгованості по основному боргу; 51,71 грн - 3% річних від простроченої суми заборгованості по процентам; 1015, 90 грн інфляційні втрати від простроченої суми заборгованості по кредиту;83,25 грн - інфляційні втрати від простроченої суми заборгованості по процентам за користування кредитом та витрати по сплаті судового збору в сумі 2\~270 ( дві тисячі двісті сімдесят ) грн, 00 коп. Ухвалою Києво-Святошинського районного суду Київської області від 13 квітня 2022 року відкрито провадження у справі за правилами спрощеного позовного провадження без повідомлення (виклику) сторін. У встановлений законом строк сторони заперечень щодо такого порядку не заявили. Відповідач на адресу суду відзиву на позовну заяву не подав, про причини неможливості подати відзив суду не повідомив. Будь-яких заяв, клопотань від відповідача станом на час прийняття рішення до суду не надходило. Відповідно до ч. 2 ст. 247 ЦПК України, фіксування судового засідання технічним засобом здійснює секретар судового засідання. У разі неявки в судове засідання всіх учасників справи чи в разі якщо відповідно до положень цього Кодексу розгляд справи здійснюється судом за відсутності учасників справи, фіксування судового процесу за допомогою звукозаписувального технічного засобу не здійснюється. Відповідно до вимог\~ст. 280 ЦПК України\~суд може ухвалити заочне рішення у разі неявки в судове засідання відповідача, який належним чином повідомлений про дату, час та місце судового засідання, та не з`явився в судове засідання без поважних причин або без повідомлення причин, не подав відзив, а позивач не заперечує проти такого вирішення справи. За таких обставин суд, враховуючи вимоги\~ст. 280 ЦПК України, вважає за можливе розглянути справу без участі відповідача та ухвалити по справі заочне рішення. Відповідно до п. 5 ст. 268 ЦПК України, датою ухвалення рішення є дата його проголошення (незалежно від того, яке рішення проголошено - повне чи скорочене). Датою ухвалення рішення, ухваленого за відсутності учасників справи, є дата складення повного судового рішення. Дослідивши матеріали справи, суд дійшов висновку, що позовні вимоги підлягають задоволенню, виходячи з таких підстав. Як убачається з матеріалів справи, 29 грудня 2019 року між публічним акціонерним товариством «Державний ощадний банк України» та [PERSON] шляхом підписання заяви про приєднання до договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб та відкриття поточного рахунку з використанням електронного платіжного засобу (платіжної картки) було укладено договір комплексного банківського обслуговування фізичних осіб та відкриття поточного рахунку з використанням електронного платіжного засобу (платіжної картки). Згідно п.3.1. шляхом підписання цієї Заяви про приєднання до Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб та відкриття поточного рахунку, клієнт беззастережно приєднується до Договору в редакції, яка на день підписання цієї заяви на приєднання розміщена на інтернет сторінці www.oshadbank.uaта укладає з Банком договір складовою частиною якого є умови договору банківського рахунку. Відповідно до умов Кредитного договору Позивач відкрив Відповідачу поточний рахунок № [NUMBER] в гривнях України на умовах тарифного пакету «Мій комфорт», Тарифів за користування платіжною карткою, розміщених на сайті банку та на інформаційних стендах, що знаходяться у приміщенні установ Банку та надає клієнту картку типу «Моя картка». За змістом п.1.6 розділу ХХІІ Договору Банк здійснює надання кредиту шляхом встановлення кредитної лінії на Картковий рахунок Клієнта. Згідно з Додатком №1 до Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб «Умови користування кредитною лінією (кредитом) в редакції, чинній на момент укладання Сторонами Договору, максимальний розмір кредиту, що може бути встановлено Клієнту відповідно до обраної ним програми кредитування становить 250 000 (двісті п`ятдесят тисяч), 00 грн із платою за користування Кредитом процентною ставкою в розмірі 38% річних. За Умовами договору Клієнту встановлено відновлювальну кредитну лінію в розмірі 42 600 (сорок дві тисячі шістсот), 00 грн. Згідно з п.1.8 розділу ХХІІ Договору датою укладення Договору є дата підписання заяви про приєднання уповноваженим представником (працівником) Банку, датою надання кредиту є дата використання Клієнтом кредиту (кредитних коштів). Датою встановлення Кредиту є дата направлення повідомлення про надання Кредитної послуги та розмір Кредиту. Пунктом 1.12 розділу ХХІІ Договору Клієнт має право скористатись Кредитом у разі відсутності власних коштів на рахунку на умовах та у розмірі, визначених Договором та додатками, що є його невід`ємними частинами. Згідно з п.1.18.1. розділу ХХІІ Договору за користування кредитом клієнт зобов`язаний сплачувати Банку проценти в порядку та розмірах, визначених в Умовах користування кредитною лінією (Кредитом), що застосовуються до відповідної категорії клієнтів. Підпунктом 1.17.3 розділу ХХІІ Договору визначено, що Клієнт зобов`язаний щомісячно отримувати звіт (виписку) по картковому рахунку та сплачувати за Кредитом всі платежі на підставі цього звіту(виписки) по картковому рахунку не пізніше 25 числа місяця, наступного за звітним. Згідно з п.1.18.2. розділу ХХІІ Договору проценти нараховуються методом факт/факт на фактично отриману Клієнтом суму Кредиту та за строк фактичного користування ним, починаючи з першого дня отримання Кредиту включно, та до дня фактичного повернення Кредиту, за виключенням випадків, передбачених Кредитним договором та /або додатками до нього. З умовами п.п.1.18.5. розділу ХХІІ Договору сплата нарахованих процентів за користування кредитом/обов`язкового щомісячного платежу/процентів за Несанкціонованим овердрафтом та сплати комісійних винагород, що передбачені Заявою на встановлення відновлювальної кредитної лінії здійснюється не пізніше 25 числа кожного місяця шляхом договірного списання коштів з Карткового рахунку Клієнта. У разі несплати вказаних платежів у визначений розрахунковий період, сума заборгованості, яка підлягала погашенню, наступного робочого дня переноситься на відповідні рахунки для обліку простроченої заборгованості, а Платіжна карта при цьому блокується. Відповідно до п. 1.21 розділу ХХІІ Договору за невиконання або несвоєчасне, не в повному обсязі виконання Клієнтом зобов`язання перед Банком у розміри та строки, передбачені цим Договором в тому числі додатками, що є його невід`ємними частинами, Банк має право нараховувати на суми прострочених платежів та стягувати пеню у розмірі подвійної ставки НБУ, що діяла в період, за який нараховується пеня, за кожен день прострочення. Починаючи з дня, коли відповідна сума мала бути сплачена, до дати фактичної її сплати, але не більше 15 % від суми простроченого платежу. За змістом п.1.29 розділу ХХІІ Договору строк повернення кредиту є таким, що настав, і Клієнт зобов`язаний погасити заборгованість за Кредитом у повному обсязі не пізніше наступного робочого дня після настання прострочення виконання зобов`язань Клієнта за цим Договором щодо погашення заборгованості (у тому числі за Кредитом та /або процентами та /або комісіями) за Кредитним договором на строк понад 58 календарних днів. Судом встановлено, що позивач виконав свої зобов`язання за Договором, надавши відповідачу кредит у встановленому Договором розмірі. Відповідач порушив умови Договору щодо повернення кредиту та сплати процентів у встановлені Договором строки та порядку, у зв`язку з чим за цим Договором виникла прострочена заборгованість. Відповідно до розрахунку заборгованості за основним боргом, процентами, комісією, пенею, 3% річних та інфляційних втрат за прострочення виконання грошового зобов`язання станом на 27.07.2021 року заборгованість [PERSON] за Договором №9308032 від 27.12.2019 року становить 33 749 ( тридцять три тисячі сімсот сорок дев`ять) грн, 01 коп., в тому числі:31 414, 89 грн заборгованість за основним боргом; 235, 33 грн комісія за розрахунково-касове обслуговування; 947, 93 грн 3% річних від простроченої суми заборгованості по основному боргу; 51,71 грн- 3% річних від простроченої суми заборгованості по процентам; 1015, 90 грн інфляційні втрати від простроченої суми заборгованості по кредиту; 83,25 грн інфляційні втрати від простроченої суми заборгованості по процентам за користування кредитом. Стаття 76 ЦПК України визначає що доказами є будь-які дані, на підставі яких суд встановлює наявність або відсутність обставин (фактів), що обґрунтовують вимоги і заперечення учасників справи, та інших обставин, які мають значення для вирішення справи. Відповідно до\~ст. 627 ЦК України, сторони є вільними в укладенні договору, виборі контрагента та визначенні умов договору з урахуванням вимог цього\~Кодексу, інших актів цивільного законодавства, звичаїв ділового обороту, вимог розумності та справедливості. Відповідно до\~ст. 1054 ЦК України\~за кредитним договором банк або інша фінансова установа (креди тодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти. Договір є обов`язковим для виконання сторонами (статті 629 ЦК). Статтею 526 ЦК України\~визначено, що зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та цього\~Кодексу, інших актів цивільного законодавства, який є обов`язковим для виконання сторонами (ст. 629 ЦК України), а\~статтею 525 ЦКУ\~передбачено, що одностороння відмова від зобов`язання або одностороння зміна його умов не допускається. Згідно\~ст. 629 ЦК України\~договір є обов`язковим для виконання сторонами. Будучи пов`язаними саме взаємними правами та обов`язками (зобов`язаннями), які є чітко прописаними в Кредитному договорі, сторони не можуть в односторонньому порядку відмовлятись від виконання зобов`язання або змінювати його умови. Відповідно до\~ст. 1050 ЦК України\~якщо позичальник своєчасно не повернув суму позики, він зобов`язаний сплатити грошову суму відповідно до\~ст. 625 цього Кодексу. Якщо договором встановлений обов`язок позичальника повернути позику частинами (з розстроченням), то в разі прострочення повернення чергової частини позикодавець має право вимагати дострокового повернення частини позики, яка залишилася, та сплати процентів, належних йому. Відповідно до\~ст. 625 ЦК України, боржник не звільняється від відповідальності за неможливість виконання ним грошового зобов`язання. Боржник, який прострочив виконання грошового зобов`язання, на вимогу кредитора зобов`язаний сплатити суму боргу з урахуванням встановленого індексу інфляції за весь час прострочення, а також три проценти річних від простроченої суми, якщо інший розмір процентів не встановлений договором або законом. За приписами ч.1\~ст. 612 ЦК України\~боржник вважається таким, що прострочив, якщо він не приступив до виконання зобов`язання або не виконав його у строк, встановлений договором або законом. Відповідно до ст.ст.\~12,\~81 ЦПК України, кожна сторона повинна довести обставини, які мають значення для справи і на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, крім випадків, встановлених цим Кодексом. Надані позивачем докази, суд визнає належними і допустимими, відповідачем не надано суду доказів на підтвердження належного виконання ним зобов`язань та спростування суми заборгованості перед позивачем взагалі. На підставі викладено, суд, дійшов висновку, що відповідач [PERSON] не виконувала передбачених кредитним договором обов`язків по поверненню кредиту шляхом внесення щомісячних платежів, та має прострочену заборгованість, що у свою чергу порушує права АТ «Державний ощадний банк України», а отже позовні вимоги в частині стягнення заборгованості по основному боргу, 3% річних та інфляційних витрат підлягають задоволенню. Водночас, щодо вимоги позивача про стягнення з відповідача комісії за розрахунково-касове обслуговування суд зазначає таке. Положеннями абзацу 3 частини четвертої статті 11 Закону України «Про захист прав споживачів» кредитодавцю забороняється встановлювати в договорі про надання споживчого кредиту будь-які збори, відсотки, комісії, платежі тощо за дії, які не є послугою у визначенні цього Закону. Умова договору про надання споживчого кредиту, яка передбачає здійснення будь-яких платежів за дії, які не є послугою у визначенні цього Закону, є нікчемною. Згідно із цим Законом послуга - це діяльність виконавця з надання (передачі) споживачеві певного визначеного договором матеріального чи нематеріального блага, що здійснюється за індивідуальним замовленням споживача для задоволення його особистих потреб; споживчий кредит - це кошти, що надаються кредитодавцем (банком або іншою фінансовою установою) споживачеві на придбання продукції (пункти 17 і 23 статті 1). Отже, послугою з надання споживчого кредиту є діяльність банку або іншої фінансової установи з передачі споживачу коштів на придбання продукції для його особистих потреб, а тому встановлення кредитором будь-яких зборів, відсотків, комісій, платежів за інші дії, ніж надання коштів на придбання продукції, є незаконним, а такі умови споживчого кредиту є нікчемними і не потребують визнання недійсними. Такий правовий висновок, викладений Верховним Судом України у постанові від 06 вересня 2017 року по справі № 6-2071цс16. Також Верховний Суд України у постанові від 16 листопада 2016 року у справі № 6-1746цс16 вказав, що відповідно до пункту 3.6 Правил надання банками України інформації споживачу про умови кредитування та сукупну вартість кредиту, затверджених Постановою правління Національного банку України від 10 травня 2007 року № 168, банки не мають права встановлювати платежі, які споживач має сплатити на користь банку за дії, які банк здійснює на власну користь (ведення справи, договору, облік заборгованості споживача тощо), або за дії, які споживач здійснює на користь банку (прийняття платежу від споживача, тощо), або що їх вчиняє банк або споживач з метою встановлення, зміни або припинення правовідносин (укладення кредитного договору, внесення змін до нього, прийняття повідомлення споживача про відкликання згоди на кредитного договору тощо). Судом було встановлено, що крім заборгованості за кредитом та відсотками, до заборгованості було включено також плату за обслуговування кредиту - розрахунково-касове обслуговування. Проте, враховуючи наведені правові висновки, заборгованість зі сплати платежів за обслуговування кредиту, є необґрунтованою, оскільки банк не мав права встановлювати такий платіж у кредитному договорі, за дії, які банк вчиняє на власну користь, тому що отримує прибуток у вигляді відсотків за користування кредитними коштами. На підставі викладено, суд, приходить до висновку про часткове задоволення позову. Питання про розподіл судових витрат суд вирішує на підставі ч. 1 ст. 141 ЦПК України, тобто з відповідача на користь позивача підлягають стягненню витрати по сплаті судового збору, понесені позивачем. Відповідно до ст.ст. 15, 16, 525, 526, 625, 1054 Цивільного кодексу України, та

Outcome: partial