Jurisdiction: civil
Date: 2023-05-03 00:00:00

\~ \~ \~ \~27.05.2021 р. АТ «УНІВЕРСАЛ БАНК» (надалі по тексту - позивач) звернулись до суду з позовом до відповідача\~\~ [PERSON] (надалі по тексту - відповідач), в якому просили стягнути з відповідача на користь позивача заборгованість за договором про надання банківських послуг «Monоbаnk» від 06.06.2018 у розмірі 11275,95 грн., яка складається із: 5430,81 грн. суми загального залишку заборгованості за наданим кредитом (тілом кредиту); 5845,14 грн. заборгованості за пенею та комісією та понесені судові витрати. \~ \~ \~ \~Позовні вимоги обґрунтовані тим, що в жовтні 2017 року банк запустив новий проект monobank, в рамках якого відкриваються поточні рахунки клієнтам (фізичним особам), спеціальним платіжним засобом яких є платіжні картки monobank. Після перевірки кредитної історії на платіжних картках monobank за заявою клієнтів встановлюється кредитний ліміт. Особливістю цього проекту є те, що банківське обслуговування здійснюється дистанційно, без відділень. Попередня ідентифікація відбувається за допомогою завантаження копії паспорта та РНОКПП в мобільний додаток, а видача платіжної картки після верифікації фізичної особи здійснюється або у точці видачі, або спеціалістом банку, що виїжджає за адресою, зазначеною клієнтом. Разом із встановленням на платіжній картці кредитного ліміту надається послуга переведення витрати у розстрочку. За рахунок здійснення зазначеної операції стає доступним попередньо використаний кредитний ліміт. Умови обслуговування рахунків фізичної особи в акціонерному товаристві «Універсал Банк» опубліковані на офіційному сайті банку та постійно доступні для ознайомлення за посиланням https://www.monobank.ua/terms. 06.06.2018 року\~\~ [PERSON] \~\~звернувся до Банку з метою отримання банківських послуг, у зв`язку з чим, підписав Анкету-заяву до договору про надання банківських послуг від 06.06.2018 року. Положеннями анкети-заяви визначено, що анкета-заява разом з умовами, тарифами, таблицею обчислення вартості кредиту та Паспортом споживчого кредиту складає договір про надання банківських послуг. Підписавши анкету-заяву відповідач підтвердив, що ознайомився та отримав примірники у мобільному додатку вищезазначених документів, що складають договір та зобов`язується виконувати його умови. На підставі укладеного договору відповідач отримав кредит у розмірі 2000 грн. у вигляді встановленого кредитного ліміту на поточний рахунок, спеціальним платіжним засобом якого є платіжна картка [NUMBER] . \~ \~ \~ \~Позивач, АТ «Універсал Банк», свої зобов`язання за договором виконав в повному обсязі, а саме: надав відповідачу можливість розпоряджатись кредитними коштами на умовах передбачених договором та в межах встановленого кредитного ліміту, однак відповідач всупереч чинному законодавству та умовам договору, належним чином покладені на нього обов`язки перед банком не виконав, порушив умови кредитного договору і має прострочену заборгованість у розмірі 11275,95 грн., яка складається із: 5430,81 грн. суми загального залишку заборгованості за наданим кредитом (тілом кредиту); 5845,14 грн. заборгованості за пенею та комісією. У зв`язку з цим, просить суд стягнути з відповідача на користь акціонерного товариства «Універсал Банк» вказану заборгованість та судові витрати, пов`язані з розглядом справи. \~ \~ \~ \~Ухвалою Коростишівського районного суду Житомирської області від 02.07.2021 року відкрито провадження у справі, розгляд справи вирішено здійснювати за правилами спрощеного позовного провадження з повідомленням (викликом) сторін, встановлено процесуальні строки для подання заяв по суті справи. \~ \~ \~ \~Відповідач [PERSON] подав до суду відзив в якому просив відмовити в задоволенні позову посилаючись на те, що позовні вимоги позивача, зокрема у частині стягнення заборгованості у розмірі, заявленому у позові у тому числі відсотків, пені та штрафів на підставі відсутності належних та допустимих доказів щодо погодження сторонами кредитного зобов`язання сплати цих складових заборгованості. Відповідач вважає доводи позовної заяви необгрунтованими, безпідставними та такими, що не підлягають задоволенню з наступних підстав. Позивач жодним чином не доводить наявність правових підстав для стягнення цих сум, оскільки у кредитному договорі, укладеному на думку Позивача сторонами ніде не зазначено відсоткову ставку кредиту, розміри пені та штрафів за порушення зобов`язань, тощо. Доказів того, що саме ці Умови діяли станом на дату укладання договору Сторонами (06.06.2018 року), доказів ознайомлення Відповідача саме з поданою до позову редакцією Умов та Правил позивач не надає. А тому можна вважати, що сторони не узгодили усі істотні умови кредитного договору. Сам договір, на який посилається позивач в обґрунтування позовних вимог не був підписаний чи погоджений будь-яким чином відповідачем. Із розрахунків позивача не можливо проаналізувати правильність та точність нарахування пені з дотриманням вимог ст. 258 ЦК України. Оскільки, позивачем не надано належним чином доказів того, що його права порушуються, оспорюються чи не визначаються Відповідачем, тому відсутній предмет захисту і відповідно відсутні підстави для звернення до суду, не говорячи про підставу для задоволення. \~ \~ \~ \~Позивач на адресу суду направив відповідь на відзив, відповідно до якого зазначив, що, Відповідач висловив свою згоду з укладанням договору в електронному вигляді у мобільному застосунку «monobank» шляхом застосування клієнтом та Банком електронного цифрового підпису. Боржником у своїх запереченнях не враховано, що вони не стосуються проєкту «monobank», адже інші банки мають відділення, а проект «monobank» має особливість, котра полягає у тому, що банківське обслуговування здійснюється дистанційно без відділень. Підписуючи з накладенням електронного цифрового підпису у мобільному додатку Анкету-заяву Боржник приєднався та був ознайомлений з Умовами обслуговування рахунків фізичної особи в АТ «УНІВЕРСАЛ БАНК», Тарифами за карткою Monobank, Таблицею обчислення вартості кредиту, Паспортом споживчого кредиту «Карта monobank». Доводи відповідача у відзиві не відповідають дійсності, так як кредитний договір, укладений між позивачем та відповідачем відповідає чинному законодавству. Боржником до суду не було надано жодного первинного документа на підтвердження свого розрахунку. Надані банком виписки за картковим рахунком позичальника, підтверджують обставини видачі кредиту та його розміру, а також заборгованості по кредиту, розмір якої відображено у детальному розрахунку та не спростовано будь-якими контр розрахунком відповідача. Відповідно до виписки про рух коштів по рахунку Боржника за весь період користування картковим рахунком сума всіх поповнень карткового рахунку Боржника складає 10\~281,92 грн. Сума всіх витрат Боржника складає 21\~557,87 Отже, сума кредитних коштів, яка не була досі повернута до Банку становить 21\~557,87 грн. -10\~281,92 грн. = 11\~275,95 грн. \~ \~ \~ \~Представник позивача в судове засідання не з`явився, про час та місце розгляду справи повідомлений належним чином. Разом з тим, в матеріалах справи міститься заява представника позивача, згідно якої він просить позовні вимоги задовольнити в повному обсязі, а справу розглядати у його відсутність. \~ \~ \~ \~В судовому засіданні представник відповідача адвокат Кушніренко А.В. відносно позовних вимог заперечив, в їх задоволенні просив відмовити, з мотивів та доводів, що викладені у відзиві. \~ \~ \~ \~Розглянувши заяви по суті справи сторін, вислухавши доводи представника відповідача, дослідивши матеріали справи та оцінивши зібрані докази, суд дійшов наступного висновку. Судом встановлено, 06 червня 2018 року [PERSON] підписав\~\~Анкету-заяву до договору про надання банківських послуг monobank.\~\~В Анкеті-заяві вказано, що відповідач погоджується з тим, що ця Анкета-заява з Умовами і правилами надання банківських послуг, Тарифами, Таблицею обчислення вартості кредиту та паспортом споживчого кредиту складають\~\~договір\~\~про надання банківських послуг, а також, що він ознайомився та погодився\~\~з Умовами і правилами надання банківських послуг, Тарифами, Таблицею обчислення вартості кредиту та паспортом споживчого кредиту,\~\~примірники яких\~\~були отримані ним\~\~у мобільному додатку. Також [PERSON] погодився з тим, що банк має право в односторонньому порядку змінювати розмір кредитного ліміту, а про зміну доступного розміру дозволеного кредитного ліміту банк повідомляє шляхом надсилання повідомлень у мобільний додаток. У п.6 Анкети-заяви до договору про надання банківських послуг Monobank відповідач надав згоду вважати наведений зразок його власноручного підпису або його аналогів (у тому числі його електронний цифровий підпис) обов`язковим при здійсненні операцій за всіма рахунками, які відкриті або будуть відкриті ним у банку. Відповідач засвідчив генерацію ключової пари з особистим ключем та відповідним йому відкритим ключем\~\~0255BF1C4825F029E204976EDF3669547185F14C9FFFEE9EA364756BBC61FD637B, яка використовуватиметься для накладення електронного цифрового підпису у мобільному додатку з метою засвідчення дій [PERSON] згідно з Договором. Умови і правила надання банківських послуг, Тарифи, Таблиця обчислення вартості кредиту та Паспорт споживчого кредиту були надані банком відповідачеві через мобільний додаток. Відповідно до п.2.1 розділу I Умов і правил обслуговування фізичних осіб, затверджених рішенням Правління ПАТ «Універсал Банк» від 27.09.2019 року, банк відкриває клієнту поточний рахунок, операції за яким здійснюються з використанням\~\~платіжної картки та/або мобільного додатка, та надає клієнту у користування платіжну картку, а також забезпечує здійснення розрахунків за операціями, здійсненими з використанням платіжної картки та/або мобільного додатка, згідно умов договору, в тому числі платіжної картки «Master Card», та відповідно до вимог чинного законодавства України, в тому числі нормативно-правових актів Національного банку України. У п.п. 4.3, 4.8.1\~\~п.4 розділу I вказаних Умов визначено, що операції, здійснені з\~\~використанням коду\~\~доступу до додатка, визнаються вчиненими клієнтом і оскарженню не підлягають, за винятком випадків, прямо передбачених законодавством України. Клієнт може скористатися послугами банку через мобільний додаток та інші канали обслуговування\~\~в мережі Інтернет для отримання інформації та здійснення операцій. Для надання послуг банк\~\~видає клієнту картку (платіжну картку). Платіжна картка передається клієнту не активованою, активується банком при додаванні інформації з картки на мобільний додаток з авторизацією за номером телефону. З метою ідентифікації клієнта при проведенні операцій з використанням картки при активації картки встановлюється ПІН-код, який є аналогом власноручного підпису клієнта (п.п.3.1, 3.5 розділу II Умов). Підпунктами 5.1, 5.2, 5.3, 5.4, 5.5 розділу II Умов передбачено, що ліміт кредитування та строк його дії встановлюється згідно умов зазначених в цьому договорі та відповідному додатку до нього. Ліміт до використання розраховується та встановлюється\~\~банком виходячи з внутрішніх процедур банку та зазначається клієнту в електронному вигляді через мобільний додаток або іншим способом з використанням каналів дистанційного обслуговування. Сторони домовилися, що банк має право, на власний розсуд, переглядати ліміт до використання в межах суми ліміту кредитування, що зазначена в договорі. Інформація щодо зміни ліміту до використання (новий розмір ліміту та строки уведення у дію) зазначаються клієнту текстовим повідомленням в електронному вигляді на номер мобільного\~\~телефону клієнта та/або у мобільному додатку. Клієнт шляхом розрахунку за товари та послуги та/або отримання готівкових коштів з використанням платіжної картки після встановлення або зміни ліміту до використання, підтверджує факт згоди з встановленням ліміту до використання. Форма надання кредиту: поновлювальний кредитний ліміт/кредитна лінія, який може бути використаний для отримання готівкових грошових\~\~коштів та/або здійснення безготівкових розрахунків за придбані товари чи послуги. Пунктом 5.16\~\~п.5\~\~розділу II Умов\~\~передбачено, що у разі порушення терміну сплати щомісячного мінімального платежу понад 90 днів вся заборгованість за кредитом вважається простроченою (істотне порушення клієнтом зобов`язань). На залишок простроченої заборгованості банк нараховує, а клієнт сплачує штраф у розмірі згідно із Тарифами, але не більше 50% від суми одержаного клієнтом кредиту. При цьому діє відсоткова ставка за користування кредитом у розмірі 0,00001% річних. У випадку, якщо істотне порушення клієнтом зобов`язань не буде усунуто протягом строку зазначеного у пункті 5.18 (120 календарних днів (з моменту порушення терміну сплати щомісячного мінімального платежу)), кредит стає у формі «на вимогу», а банк не пізніше наступного робочого дня за допомогою мобільного додатку направляє клієнту вимогу про повне повернення всієї суми заборгованості за кредитом\~\~з урахуванням відсотків) та нарахованих штрафних санкцій. З моменту направлення вимоги і до повного погашення на залишок суми заборгованості нараховується штраф у розмірі 100,00 грн., та пеня у розмірі 6,4% на місяць за кожен день прострочення виконання (п.5.19 розділу II Умов). За умовами укладеного між АТ «Універсал Банк» та [PERSON] . Договору про надання банківських послуг monobank від 06.06.2018 року, банк відкрив картковий рахунок № [NUMBER] , [NUMBER] та надав позичальнику [PERSON] \~\~\~\~кредит у вигляді встановленого кредитного\~\~ліміту на поточний рахунок.\~\~Пільгова процентна ставка за користування кредитом становила 0,00001% річних, базова - 3,2% на місяць, а збільшена - 6,4% на місяць. Повернення кредиту повинно було здійснюватись шляхом сплати щомісячного мінімального\~\~платежу в розмірі та в термін, зазначені в мобільному додатку. Мінімальний платіж формується 1 числа місяця, наступного за звітним місяцем, і очікує погашення до першого числа наступного місяця. \~ \~ \~ \~Відповідачем, 06.06.2018, шляхом накладення електронного цифрового підпису, підписано паспорт споживчого кредиту « Карта Monobank» за договором № б/н від 06.06.2018р. укладеного між АТ «Універсал Банк» та клієнтом [PERSON] , який був наданий банком позичальнику через мобільний застосунок. Відповідно до довідки АТ`Універсал банк» про наявність рахунку від 29.07.2021, [PERSON] має кредитну карту [NUMBER] , тип рахунку «Чорна картка», яку було активовано 09.06.2018 19:29, зі строком дії до серпня 2024. \~ \~ \~ \~Як вбачається з довідки АТ «Універсал банк» № QMK-201806/0684 від 26.07.2021 про розміри встановленого ліміту, [PERSON] , [INFO] , було встановлено суму кредитного ліміту: 27.09.2018 0,00 грн.; 25.09.2018 1900,00 грн; 09.06.2018 2000,00 грн. Відповідно до Чорної картки monobank та Паспорта споживчого кредиту « Картка monobank», кредитодавець надає інформацію про контактні дані Банку, про основні умови кредитування з урахуванням побажань споживача, щодо реальної річної процентної ставки та орієнтовної загальної вартості кредиту для споживача, порядок повернення кредиту та інше. \~ \~ \~ \~Відповідач користувався кредитними коштами та періодично погашав заборгованість, що підтверджується наданою позивачем Випискою про рух коштів по картці від 29.07.2021. Відповідно до розрахунку заборгованості за договором № б/н від 06.06.2018 , укладеного між «Універсал Банк» та клієнтом\~ [PERSON] станом на 22 грудня 2020 року він має заборгованість в розмірі 11275 гривень 95 копійок, з яких: - загальний залишок заборгованості за наданим кредитом (тілом кредиту) - 5430 грн. 81 коп; загальний залишок заборгованості за відсотками\~0,00; заборгованість за пенею -5845 грн. 14 коп. Відповідач своїх розрахунків на спростування доводів позивача не надав. Доводи відповідача, про те, що сторони не обумовили істотні умови договору, суд до уваги не приймає, оскільки між сторонами\~\~був укладений договір, який оформлений в електронній формі з використанням електронного підпису, а Договір про надання банківських послуг monobank (банк у смартфоні) має свої\~\~особливості та відмінності,\~\~банківське обслуговування\~\~здійснюється дистанційно без відділень, відповідно\~\~банком використовуються електронні договори. Умови і правила надання банківських послуг, Тарифи, Таблицю обчислення вартості кредиту та паспорт споживчого кредиту були надані банком [PERSON] через мобільний додаток до підписання ним Анкети-заяви. У\~ст. 526 ЦК України\~передбачено, що зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього\~Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться. Згідно з ст.6, ч.1 ст.627\~та ч.1 ст.628 ЦК України\~сторони є вільними в укладенні договору, виборі контрагента та визначенні умов договору з урахуванням вимог цього\~Кодексу, інших актів цивільного законодавства, звичаїв ділового обороту, вимог розумності та справедливості. Зміст договору становлять умови\~\~(пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства. Відповідно до ч.1\~ст.634 ЦК України\~договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони\~\~до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору. Частиною першою\~статті 638 ЦК України\~встановлено, що істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди. За приписами ч.1, ч.2\~ст.639 ЦК України\~договір може бути укладений у будь-якій формі, якщо вимоги щодо форми договору не встановлені законом. Якщо сторони домовились укласти договір у певній формі, він вважається укладеним з моменту надання йому цієї форми, навіть якщо законом ця форма для даного виду договорів не вимагається. Договір, укладений за допомогою інформаційно-телекомунікаційних\~\~систем за згодою обох сторін вважається укладеним в письмовій формі. Верховний Суд\~\~у постанові від 12 січня\~\~2021 року\~\~у справі №524/5556/19 дійшов висновку про те, що будь-який вид договору, який укладається на підставі\~ЦК України\~або\~ГК України, може мати електронну форму. Договір, укладений в електронній формі, є таким, що укладений у письмовому вигляді (ст.ст.205,\~207 ЦК України). Відповідно до ч.1\~ст.12 Закону України «Про електронну комерцію»\~моментом підписання електронної правової угоди є використання: електронного підпису або електронного цифрового підпису відповідно до\~Закону України «Про електронний цифровий підпис», за умови використання коштів електронного цифрового підпису всіма сторонами електронної правової угоди; електронний підпис одноразовим\~\~ ідентифікатором, визначеними цим Законом, аналога власноручного підпису (факсимільного відтворення підпису за допомогою засобів механічного або іншого копіювання, іншого аналога власноручного підпису (при письмовій згоді сторін, у якій мають міститися зразки відповідних аналогів власноручних підписів. Електронним підписом\~\~одноразовим ідентифікатором є дані в електронній формі у вигляді алфавітно-цифрової послідовності, що додаються до інших електронних даних особою, яка прийняла пропозицію (оферту) укласти електронний договір, і надсилаються іншій стороні цього договору. Це комбінація цифр і букв, або тільки цифр, або тільки літер, яку отримує заявник за допомогою електронної пошти у вигляді пароля, іноді в парі «логін-пароль», або сім-коду, надісланого на телефон, або іншим способом. Як вбачається із\~ст.549 ЦК України, неустойкою (штрафом, пенею) є грошова сума або інше майно, які боржник повинен передати кредиторові у разі порушення боржником зобов`язання. Штрафом є неустойка, що обчислюється у відсотках від суми невиконаного або неналежно виконаного зобов`язання. Пенею є неустойка, що обчислюється у відсотках від суми несвоєчасно виконаного грошового зобов`язання за кожен день прострочення виконання. \~ \~ \~ \~Відповідно до ч.1\~ст.550 ЦК України, право на неустойку виникає незалежно від наявності у кредитора збитків, завданих невиконанням або неналежним виконанням зобов`язання. \~ \~ \~ \~Згідно ч.1\~ст.551 ЦК України, предметом неустойки може бути грошова сума, рухоме і нерухоме майно. \~ \~ \~ \~Згідно ч.2\~ст.551 ЦК України, якщо предметом неустойки є грошова сума, її розмір встановлюється договором або актом цивільного законодавства. \~ \~ \~ \~Відповідно до ч. 1\~ст. 81 ЦПК України, кожна сторона повинна довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, крім випадків, встановлених цим Кодексом. \~ \~ \~ \~При цьому, згідно з ч.1 ст.\~76, ч. 1 ст.\~77\~та ст.\~80 ЦПК України, доказами є будь-які дані, на підставі яких суд встановлює наявність або відсутність обставин (фактів), що обґрунтовують вимоги і заперечення учасників справи, та інших обставин, які мають значення для вирішення справи. Належними є докази, які містять інформацію щодо предмета доказування. Достатніми є докази, які у своїй сукупності дають змогу дійти висновку про наявність або відсутність обставин справи, які входять до предмета доказування. Питання про достатність доказів для встановлення обставин, що мають значення для справи, суд вирішує відповідно до свого внутрішнього переконання. \~ \~ \~ \~Враховуючи, що фактично отримані та використані позичальником кошти у добровільному порядку банку не повернуті, а також вимоги частини другої\~статті 530 ЦК України\~за змістом якої, якщо строк (термін) виконання боржником обов`язку визначений моментом пред`явлення вимоги, кредитор має право вимагати його виконання в будь-який час, що свідчить про порушення його прав. З огляду на зазначене суд приходить висновку, що позивач вправі вимагати захисту своїх прав через суд - шляхом зобов`язання виконати боржником обов`язку з повернення фактично отриманої суми кредитних коштів та неустойки за порушення зобов`язання перед кредитором. Відповідно до ч.1\~ст. 13 ЦПК України, суд розглядає справи не інакше як за зверненням особи, поданим відповідно до цього\~Кодексу, в межах заявлених нею вимог і на підставі доказів, поданих учасниками справи або витребуваних судом у передбачених цим Кодексом випадках. \~ \~ \~ \~Враховуючи вищевикладене, доводи на які посилається відповідач є необгрунтованими та такими, що спростовуються матеріалами справи. Таким чином, аналізуючи вищевикладене, дослідивши обставини справи, перевіривши їх доказами, оцінивши належність, допустимість, достовірність кожного доказу окремо, а також достатність і взаємний зв`язок доказів у їх сукупності, суд дійшов висновку, що позовні вимоги є такими, що знайшли своє підтвердження в ході судового розгляду справи та підлягають задоволенню. \~ \~ \~ \~При зверненні до суду позивачем сплачено 2270,00 грн. судового збору. Оскільки позовні вимоги підлягають задоволенню в повному обсязі, то відповідно до\~ст. 141 ЦПК України\~судові витрати підлягають стягненню з відповідача на користь позивача.

Outcome: approved