Jurisdiction: civil
Date: 2023-04-26 00:00:00

У січні 2023 року позивач АТ «Юнекс Банк» в особі свого представника звернулося до суду з позовом, в якому просить стягнути з відповідача заборгованість за кредитним договором від 13.12.2021 у сумі 108 332,75 грн станом на 01.06.2022. В обґрунтування пред`явлених позовних вимог зазначає, що [PERSON] звернувся до АТ «Юнекс Банк» з метою отримання банківських послуг, в зв'язку з чим 13.12.2021 підписав анкету-заяву №UA043225390000026201103633002.UAH. Відповідно до підписаної анкети-заяви відповідач підтвердив, що ознайомлений і погоджується з умовами та правилами надання банківських послуг, з публічною пропозицією Банку на укладення Договору про комплексне обслуговування фізичних осіб. [PERSON] отримав банківську платіжну картку та надав банку розписку про її отримання та про ознайомлення з правилами користування карткою, визначених у Публічній пропозиції АТ «Юнекс Банк» на укладення Договору про комплексне банківське обслуговування фізичних осіб. Публічна пропозиція банку оприлюднена на офіційному сайті Банку. Відповідно до п.10.1 Договору про комплексне банківське обслуговування, даний Договір набирає чинності та вважається укладеним з моменту акцептування Клієнтом, тобто з моменту отримання Банком від Клієнта належним чином заповненої та підписаної Анкети-Заяви, та діє протягом невизначеного терміну до моменту його розірвання або припинення з причин, передбачених Договором. На виконання умов договору, Банк відкрив особовий рахунок у гривні та надав відповідну платіжну картку та персональний ідентифікаційний номер до неї. Відповідно до п.6.2.17 Договору, Відповідач зобов`язався погашати всі заборгованості по рахунках та кредиту в строки, передбачені Договором та у разі виникнення простроченої або несанкціонованої заборгованості, першочергово здійснювати повернення простроченої заборгованості за процентами та кредитом, штрафами, пенями та/або несанкціонованої заборгованості, а потім скористатися правом на отримання кредиту. Станом на 01 червня 2022 року загальний розмір заборгованості відповідача за кредитом становить 108 332, 75 грн, у тому числі: сума заборгованості за кредитом складає 95 131,82 грн; сума заборгованості за процентами та комісіями складає 13 200,93 грн. 27.01.2023 позовну заяву залишено без руху для усунення недоліків, а саме надати обґрунтований розрахунок суми стягуваної заборгованості та періоди нарахувань, зазначення у кого знаходяться оригінали доказів, засвідчення доказів у встановленому законом порядку. 14.02.2023 від представника позивача надійшла заява про усунення недоліків та надано обґрунтований розрахунок заборгованості за кредитним договором від 13.12.2021. 16.02.2023 позовну заяву повторно залишено без руху для зазначення у кого знаходиться заява-анкета, паспорт споживчого кредиту та надати суду їх копії, завірені відповідно до ч.5 ст.95 ЦПК України. 28.02.2023 надійшла заява від представника позивача про усунення недоліків та надано копію споживчого кредиту, анкету-заяву, засвідчених в порядку, встановленому чинним законодавством. Ухвалою судді від 06.03.2023 відкрито провадження по даній справі в порядку спрощеного позовного провадження з повідомленням сторін. Представник позивача у судове засідання не з`явився, про розгляд справи був повідомлений належним чином. Позивач просив справу розглядати за відсутності представника позивача, про що зазначив в позовній заяві. Відповідач повторно у судове засідання не з`явився, про дату, час і місце судового засідання повідомлений належним чином, що підтверджується поштовими повідомленнями, причини неявки суду не повідомив, правом надання відзиву на позовну заяву не скористався, заяв про відкладення розгляду справи не подавав. Відповідно до положень ч.4 ст.223 ЦПК України суд розглядає справу у відсутності відповідача та постановляє заочне рішення на підставі наявних у справі доказів, що відповідає положенням ст. 280 ЦПК України. Суд, дослідивши матеріали цивільної справи та наявні у справі докази, встановив таке. 13.12.2021 [PERSON] було підписано анкету-заяву №UA043225390000026201103633002.UAH, відповідно до якої відповідач приєднався та погодився з Публічною пропозицією на укладення договору про комплексне банківське обслуговування фізичних осіб. Таким чином, між АТ «Юнекс Банк» та відповідачем [PERSON] було укладено кредитний договір шляхом підписання Анкети-Заяви на оформлення кредитної картки та встановлення кредитного ліміту, відповідач отримав кредит у вигляді встановленого кредитного ліміту на платіжну картку в розмірі 99 000,00 грн, строком на 12 місяців з автоматичною пролонгацією на такий самий строк з річною відсотковою ставкою 42,00% річних. У вказаній анкеті-заяві відповідач підтвердив, що своїм підписом підтверджує, що ознайомився і згоден з Публічною пропозицією АТ «ЮНЕКС БАНК» на укладення Договору про комплексне банківське обслуговування фізичних осіб, що оприлюднена на офіційному сайті Банку, погодився з тим, що ця Анкета-Заява разом із вищевказаною Публічною пропозицією АТ «ЮНЕКС БАНК» та додатками до неї (правилами, умовами, тарифами) становить між клієнтом та Банком Договір про комплексне банківське обслуговування (а.с.30-55). Розмір відновлювальної відкличної кредитної лінії, встановлений на підставі розгляду цієї Анкети-Заяви зазначається у Виписці-повідомлення до Договору. Погодився з тим, що кредитний ліміт буде встановлено/змінено за рішенням Банку відповідно до умов Договору та діючих Тарифів (а.с.74-77). 13.12.2021 відповідачем підписано Паспорт споживчого кредиту, відповідно до якого [PERSON] ознайомлений з умовами надання та погашення кредиту, а саме з інформацією та контактними даними кредитодавця, основними умовами кредитування, а саме: типом, сумою, метою отримання кредиту, строком кредитування, способом та строком кредиту тощо; інформацією щодо орієнтовної реальної річної процентної ставки 42%, порядком повернення кредиту тощо. Способом підтвердження виконання переддоговірного обов`язку кредитодавця є паспорт споживчого кредиту (а.с.71-73). Позивачем надано розрахунок заборгованості за договором №UA043225390000026201103633002.UAH від 13.12.2021, укладеного між АТ «Юнекс Банк» та [PERSON] , згідно з яким станом на 01.06.2022 розмір заборгованості складає 108 332,75 грн, з яких: 95 131,82 грн - заборгованість по поверненню кредитних коштів, 10 070,94 грн - заборгованість за нарахованими та несплаченими процентами (в розрахунку зазначено - 13 200,93 грн) (а.с.63). Із Анкети-Заяви вбачається, що кредитний ліміт встановлено у розмірі 99 000, 00 грн (а.с.74-77). Факт отримання та користування кредитними коштами [PERSON] підтверджується випискою по особовому рахунку за період з 13.12.2021 року по 31.05.2022 року, де вбачається рух коштів по рахунку відповідача (а.с.3-17). Згідно з паспортом відповідача останній з 16.10.1991 він зареєстрований за адресою: [ADDRESS] (а.с.27). Відповідно до інформаційної довідки з Реєстру територіальної громади міста Харкова від 27.01.2023 [PERSON] зареєстрований за адресою: [ADDRESS] (а.с.58). Відповідно до частин першої, другої статті 207 ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами). За змістом статей 626, 628 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства. У статті 526 ЦК України передбачено, що зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться. Відповідно до частини першої статті 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти (частина перша статті 1048 ЦК України). Частиною другою статті 1054 ЦК України встановлено, що до відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 цієї глави, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору. Згідно із частиною першою статті 633 ЦК України публічним є договір, в якому одна сторона - підприємець взяла на себе обов`язок здійснювати продаж товарів, виконання робіт або надання послуг кожному, хто до неї звернеться (роздрібна торгівля, перевезення транспортом загального користування, послуги зв`язку, медичне, готельне, банківське обслуговування тощо). Умови публічного договору встановлюються однаковими для всіх споживачів, крім тих, кому за законом надані відповідні пільги. За змістом статті 634 цього Кодексу договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору. Пунктом 3.3 Договору передбачено, що Клієнт доручив Банку самостійно здійснювати договірне списання грошових коштів з Поточного рахунку на умовах, визначених Договором (а.с.33). Згідно з пунктом 6.2.17 відповідач зобов`язався погашати всі заборгованості по Рахунках та Кредиту в строки, передбачені Договором та у разі виникнення простроченої та/або Несанкціонованої заборгованості, першочергово здійснювати повернення простроченої заборгованості за процентами та Кредитом, штрафами, пенями та/або Несанкціонованої заборгованості, а потім скористатися правом на отримання кредиту (а.с.45). Відповідно до пункту 10.1 Договору про комплексне банківське обслуговування, даний Договір набирає чинність та вважається укладеним з моменту акцептування Клієнтом, тобто з моменту отримання Банком від Клієнта належним чином заповненої та підписаної Анкети- Заяви та діє протягом невизначеного терміну до моменту його розірвання або припинення з будь-яких інших причин (а.с.51). У переважній більшості випадків застосування конструкції договору приєднання його умови розроблює підприємець (в даному випадку АТ «Юнекс Банк»). Оскільки умови договорів приєднання розробляються банком, тому повинні бути зрозумілі усім споживачам і доведені до їх відома, у зв`язку із чим банк має підтвердити, що на час укладення відповідного договору діяли саме ці умови, а не інші. Тому з огляду на зміст статей 633, 634 ЦК України можна вважати, що другий контрагент (споживач послуг банку) лише приєднується до тих умов, з якими він ознайомлений. За змістом статті 1056-1 ЦК України в редакції, чинній на момент виникнення спірних правовідносин розмір процентів та порядок їх сплати за договором визначаються в договорі залежно від кредитного ризику, наданого забезпечення, попиту і пропозицій, які склалися на кредитному ринку, строку користування кредитом, розміру облікової ставки та інших факторів. Відповідно до частини першої статті 1048 ЦК України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України. У разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики. Згідно зі статтею 1049 ЦК України позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором. Договір позики є укладеним з моменту передання грошей або інших речей, визначених родовими ознаками. Таким чином, в разі укладення договору кредитного договору проценти за користування позиченими коштами поділяються на встановлені законом (розмір та підстави стягнення яких визначаються актами законодавства) та договірні (розмір та підстави стягнення яких визначаються сторонами в самому договорі). Банк, пред`являючи вимоги про погашення кредиту, просив у тому числі, крім тіла кредиту (сума, яку фактично отримав в борг позичальник), стягнути складові його повної вартості, зокрема заборгованість за процентами за користування кредитними коштами. У анкеті-заяві позичальника від 13.12.2021 зазначена річна процентна ставка та складає 42% річних. Сума заборгованості за кредитним договором №UA043225390000026201103633002.UAH від 13.12.2021 складає 95 131,82 грн та підтверджується розрахунком заборгованості за кредитом (а.с.63). Згідно з розрахунком нарахованих та сплачених процентів за користування кредитними коштами за період з 14.12.2021 по 01.06.2022 вбачається, що за цей період нараховано процентів у сумі 16 231,32 грн. Разом з тим, [PERSON] сплачено суму в розмірі 6160,38 грн в рахунок погашення процентів. Отже, з урахуванням сплаченої [PERSON] суми на погашення процентів за кредитом, заборгованість по нарахованим та несплаченим процентам складає 10 070,94 грн, а тому позовні вимоги в частині стягнення процентів суд задовольняє частково в сумі несплачених процентів - 10 070,94 грн. За таких обставин, суд дійшов висновку про задоволення позовних вимог частково, а саме про стягнення на користь АТ «Юнеск Банк» з [PERSON] заборгованість за кредитом у розмірі 95 131,82 грн, за процентами у розмірі 10 070,94 грн. Питання щодо судових витрат судом вирішується відповідно до положень ст.141 ЦПК України. Судовий збір покладається на сторони пропорційно розміру задоволених позовних вимог та підлягає стягненню з відповідача [PERSON] на користь позивача у сумі 2606,43 грн.

Outcome: partial