Jurisdiction: civil
Date: 2023-04-04 00:00:00

І. Виклад позиції позивача та відповідача. 1. 18.07.2022 року АТ «Державний Ощадний банк України» в особі філії - Одеське обласне управління «Ощадбанк» (далі - позивач) звернулося з позовом до [PERSON] (далі - відповідач) з вимогами про стягнення заборгованості за Договором комплексного банківського обслуговування фізичних осіб та відкриття поточного рахунку з використанням електронного платіжного засобу (платіжної картки) від 22.02.2021 року у розмірі 19716,29 гривень та судових витрат у розмірі 2481,00 гривень. 2. Свої вимоги мотивує тим, що між АТ «Державний ощадний банк України» особі ТВБВ № 10015/0576 філії - Одеське обласне управління АТ «Ощадбанк» та [PERSON] 22 лютого 2021 року укладено заяву про приєднання № 84429216/120221 до договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб та відкриття поточного рахунку з використанням платіжного засобу (платіжної картки) (надалі Заява про приєднання), у п. 3.1 якої встановлено, що шляхом підписання цієї заяви про приєднання до Договору, клієнт (в т.ч. клієнт в особі довіреної особи/законного представника беззастережно приєднується до договору в редакції, яка на день підписання цієї заяви про приєднання розміщена на інтернет-сторінці Банку www.oschadbank.ua та укладає з банком договір, складовою частиною якого є умови договору банківського рахунку, банківського вкладу, кредитного договору. Також, між відповідачем та позивачем 22.02.2021 року було укладено заяву про встановлення (збільшення) відновлюваної кредитної лінії (кредиту). Підписанням цієї заяви відповідач ініціював одержання (встановлення/збільшення) кредиту на споживчі потреби, погодившись з умовами користування кредитом відповідно до умов договору та підтвердив укладання між ним та позивачем кредитного договору з істотними умовами кредитування, викладеними в цій заяві (зокрема, розміром кредиту) та в договорі, у тому числі: 1) картковий рахунок на який встановлюється кредит - № UA693288450000026209008442921; 2) максимальний розмір кредиту - 250000,00 гривень; 3) строк користування кредитом - до дати закінчення строку дії платіжної картки; 4) процентна ставка за кредитом - фіксована: - розмір процентної стави за користування кредитними коштами (крім Грей-періоду) 55% річних; - процентна ставка за користування кредитними коштами протягом Грей-періоду у випадках безготівкового розрахунку за товари та послуги з користуванням платіжної картки 0,001 % річних; - процентна ставка за перевищення витратного ліміту по поточному рахунку (несанкціонований овердрафт) 60% річних; 5) періодичність сплати процентів - щомісячно; 6) розмір комісійної винагороди за зняття готівкових коштів, наданих в кредит - 2,99 % від суми таких коштів. Отже між сторонами виникли зобов`язальні правовідносини, в тому числі і ті, що витікають з кредитного договору. Однак позивач зазначає, що встановлені кредитним договором терміни повернення наданого кредиту відповідачем не дотримуються. АТ «Ощадбанк» свої зобов`язання за вказаним договором виконав повністю, надавши відповідачу кредит у вигляді відновлювальної кредитної лінії на платіжну картку. Відповідач порушив умови договору щодо повернення кредиту та сплати процентів, що призвело до виникнення заборгованості, яка станом на 01.03.2021 року складає 19716,29 гривень, з яких: 14990,07 гривень - прострочений основний борг по кредиту; 3388,00 гривень - проценти за користування кредитом; 6,00 гривень - комісія за видачу готівки за рахунок кредитних коштів; 273,52 гривні - 3% річних за несвоєчасне погашення основного боргу; 71,75 гривень - 3% річних за несвоєчасне погашення процентів за користування кредитом; 795,92 гривень - втрати від інфляції за несвоєчасне погашення основного боргу (кредиту); 191,03 гривня - втрати від інфляції за несвоєчасне погашення процентів за користування кредитом. У зв`язку з викладеним представник позивача звернувся до суду з вказаним позовом. 3. Відповідач відзив на позов не надав. ІІ. Заяви (клопотання) учасників справи. 4. Представник позивача в судове засідання не з`явилася, але в прохальній частині позову просила справу розглянути за її відсутності, позовні вимоги підтримала, не заперечувала проти заочного розгляду справи. Крім того, до матеріалів позову додано відповідне клопотання. (а.с. 5, 46) ІІІ. Інші процесуальні дії у справі. 5. Згідно протоколу автоматизованого розподілу судової справи між суддями від 18 липня 2022 року справа № 496/2904/22 була передана судді Галич О.П. 6. Ухвалою судді Біляївського районного суду Одеської області Галич О.П. від 28 липня 2022 року прийнято позовну заяву до розгляду та відкрито провадження у справі в порядку спрощеного позовного провадження. Окрім того, відповідачу було надано строк для подання відзиву на позовну заяву. 7. Відповідач, в установлені ч. 7 ст. 178 ЦПК України строки, не подав до суду відзив на позовну заяву, а тому суд вирішує справу за наявними матеріалами, що передбачено ч. 8 ст. 178 ЦПК України. 8. Оскільки відповідач був належним чином повідомлений про дату, час і місце судового засідання, відповідно до ч.ч. 9, 11 ст. 128 ЦПК України - телефонограмою та шляхом оголошення на офіційному веб-сайті Біляївського районного суду Одеської області, в судове засідання не з`явилася без поважних причин, а представник позивача не заперечувала проти заочного розгляду справи, Судом було постановлено ухвалу про заочний розгляд справи, що відповідає вимогам статей 280-281 ЦПК України. 9. Судом на підставі частини другої статті 247 ЦПК України, у зв`язку із неявкою в судове засідання всіх учасників справи, фіксування судового процесу за допомогою звукозаписувального технічного засобу не здійснювалось. ІV. Фактичні обставини, встановлені Судом обставини та зміст спірних правовідносин. 10. Судом встановлено, що між АТ «Ощадбанк» в особі в особі керуючого ТВБВ № 10015/0576 філії - Одеського обласного управління АТ «Ощадбанк» та [PERSON] 22.02.2021 року було укладено заяву про приєднання № 84429216/120221 до Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб та відкриття поточного рахунку з використанням електронного платіжного засобу (платіжної картки). (а.с. 22-23) 11. Згідно п. 3.1. Заяви про приєднання № 84429216/120221 шляхом підписання цієї Заяви про приєднання договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб та відкриття поточного рахунку клієнт беззастережно приєднується до Договору в редакції, яка на день підписання Заяви про приєднання розміщена на інтернет-сторінці Банку www.оschadbank.uа та укладає з Банком Договір, складовою частиною якого є умови договору банківського рахунку, Кредитного договору. 12. За умовами п. 3.6. Заяви про приєднання Банк на підставі наданих Клієнтом відповідно вимог чинного законодавства України документів відкриває Клієнту картковий рахунок тарифним пакетом «Мій комфорт». 13. Відповідно до п.п. 3.6.2. заяви банк відкриває рахунок № [NUMBER] в гривні України та надає клієнту платіжну карту типу MasterCard Debit World PayPass та ПІН-конверт до неї, термін дії якої не зазначено. (зворотній а.с. 22) 14. 22.02.2021 року між АТ «Ощадбанк» в особі керуючого ТВБВ № 10015/0576 філії - Одеського обласного управління АТ «Ощадбанк» та [PERSON] було укладено заяву про встановлення (збільшення) відновлювальної кредитної лінії (Кредиту), але розміру фактичного кредитного ліміту не зазначено. (а.с. 24-25) 15. Згідно п. 3.1. Блоку 3 вищевказаної заяви передбачено, що заява про приєднання є невід`ємною частиною договору і містить індивідуальну частину Договору в розумінні ЗУ «Про фінансові послуги та державне регулювання ринків фінансових послуг» щодо послуги (фінансової операції): кредитування (кредитна послуга). 16. Відповідно до п.п. 3.3. Блоку 3 підписанням заяви про встановлення (збільшення) відновлювальної кредитної лінії (Кредиту) клієнт ініціює одержання (встановлення/збільшення) кредиту на споживчі потреби, погоджується з умовами користування кредитом відповідно до умов договору та підтверджує укладення між ним та банком кредитного договору з істотними умовами кредитування, викладеними в зазначеній заяві (зокрема розмір кредиту) та в договорі, у тому числі: 1) Картковий рахунок, на який встановлюється кредит - UA693288450000026209008442921; 2) Максимальний розмір кредиту 250000,00 гривень; 3) Строк користування кредитом - до дати закінчення строку дії платіжної картки; 4) Процентна ставка за кредитом - фіксована: розмір процентної ставки за користування кредитними коштами (крім Грейс-періоду) - 55 % річних; процентна ставка за користування кредитними коштами протягом Грейс-періоду у випадку безготівкового розрахунку за товари та послуги з використанням платіжної картки - 0,001 % річних; процентна ставка за перевищення витратного ліміту по поточному рахунку (несанкціонований овердрафт) - 60% річних; процентна ставка за користування кредитом, яка застосовується у разі припинення трудового договору або цивільно-правового договору між клієнтом та організацією або розірвання договору зарплатного проекту, укладеного між банком та організацією, відрахування та/або закінчення навчання клієнта у навчальному закладі - визначається згідно з умовами користування кредитною лінією (кредитом), що є Додатком 1 до договору (Загальні умови кредитування); 5) Періодичність сплати процентів - щомісячно; 6) Розмір комісійної винагороди за зняття готівкових коштів, наданих в кредит (розмір комісійної винагороди вказано згідно з тарифами, чинними на дату складання цієї заяви) - 2,99% від суми таких коштів; 7) Орієнтована реальна річна відсоткова ставка та орієнтована загальна вартість кредиту для споживача на дату укладення договору - зазначені в паспорті споживчого кредиту, що є додатком 5 до договору; 8) Порядок погашення кредиту - щомісячно в розмірі, визначеному умовами користування кредитною лінією (кредитом), що є Додатком 1 до договору; 9) Наслідки невиконання або неналежного виконання умов договору - визначаються умовами договору. 17. Відповідно до п. 1.1.3 розділу XХII Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб, заява про приєднання, заява на встановлення (збільшення) кредиту, паспорт споживчого кредиту, таблиця загальної вартості кредиту та умови користування кредитною лінією є кредитним договором, укладеним між банком та клієнтом. (а.с. 9-21) 18. Відповідно до п. 1.17.1 розділу ХХІІ «Загальні умови надання кредиту» Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб в редакції, яка затверджена постановою правління акціонерного товариства «Ощадбанк» від 05.08.2015 року № 694 (далі договір) клієнт зобов`язується використати кредит за цільовим призначенням і своєчасно та в повному обсязі повернути суму кредиту, сплатити всі нараховані проценти та інші платежі, передбачені кредитним договором. 19. Згідно до п. 1.23 договору будь-яке невиконання клієнтом умов договору породжує у банка право достроково відкликати кредит, а у клієнта створює обов`язок достроково погасити заборгованість за кредитом в повному обсязі та сплатити всі інші платежі, передбачені договором та його невід`ємними частинами. 20. З розрахунку заборгованості за основним боргом, процентами, комісією, пенею, 3% річних та інфляційних втрат за прострочення виконання грошового зобов`язання станом на 01 березня 2022 року, договір № 11958250 від 12.02.2021 року, кредитний ліміт встановлено 22.02.2021 року, термін дії банківської платіжної картки № [NUMBER] - лютий 2024 року, вбачається, що загальний розмір заборгованості відповідача перед позивачем становить 19716,29 гривень, з яких: заборгованість за основним боргом (кредитом) - 14990,07 гривень; проценти за користування кредитом - 3388,00 гривень; комісія - 6,00 гривень; 3 % річних за несвоєчасне погашення основного боргу (кредиту) - 273,52 гривні; 3 % річних за несвоєчасне погашення процентів за користування кредитом - 71,75 гривень; втрати від інфляції за несвоєчасне погашення основного боргу (кредиту) - 795,92 гривень; втрати від інфляції за несвоєчасне погашення процентів за користування кредитом - 191,03 гривня. (а.с. 26-27) 21. На підтвердження виконання Банком умов договору в частині надання кредиту та факту невиконання своїх зобов`язань боржником, надано виписку по картковому рахунку на ім`я [PERSON] за період з 22 лютого 2021 року до 01 березня 2022 року. (а.с. 28-29) V. Оцінка Суду. 22. Частинами 1, 2 ст. 207 ЦК України встановлено, що правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст в одному або кількох документах (у тому числі електронних), у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами). 23. Згідно із частиною першою статті 633 ЦК України, публічним є договір, в якому одна сторона - підприємець взяла на себе обов`язок здійснювати продаж товарів, виконання робіт або надання послуг кожному, хто до неї звернеться (роздрібна торгівля, перевезення транспортом загального користування, послуги зв`язку, медичне, готельне, банківське обслуговування тощо). Умови публічного договору встановлюються однаковими для всіх споживачів, крім тих, кому за законом надані відповідні пільги. 24. Згідно з ч. 1 ст. 629 ЦК України договір є обов`язковим для виконання сторонами. 25. Згідно ст. 628 ЦК України - зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства. 26. Відповідно до правової позиції, викладеної в постанові Верховного Суду України від 11 жовтня 2017 року по справі № 347/1910/15-ц, цивільно-правова відповідальність - це покладення на правопорушника основаних на законі невигідних правових наслідків, які полягають у позбавленні його певних прав або в заміні невиконання обов`язку новим, або у приєднанні до невиконаного обов`язку нового додаткового. 27. За приписами ст. 638 Цивільного кодексу України договір є укладеним, якщо сторони в належній формі досягли згоди з усіх істотних умов договору. 28. Відповідно до статті 627 ЦК України сторони є вільними в укладенні договорів, виборі контрагента та визначенні умов договору. Кожна сторона повинна вжити усіх заходів, необхідних для належного виконання нею зобов`язання, враховуючи інтереси другої сторони та забезпечення загальногосподарського інтересу. 29. Істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди. 30. Договір укладається шляхом пропозиції однієї сторони укласти договір (оферти) і прийняття пропозиції (акцепту) другою стороною. 31. Відповідно до ст. 634 ЦК України договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору. 32. Частиною 1 статті 639 Цивільного кодексу України визначено, що договір може бути укладений у будь-якій формі, якщо вимоги щодо форми договору не встановлені законом. 33. Відповідно до ст. 526 ЦК України зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться. 34. Статтею 525 Цивільного кодексу України визначено, що одностороння відмова від зобов`язання або одностороння зміна його умов не допускається, якщо інше не встановлено договором або законом. 35. Згідно з ч. 1 ст. 530 ЦК України, якщо у зобов`язанні встановлений строк (термін) його виконання, то воно підлягає виконанню у цей строк (термін). 36. Відповідно до статті 1054 Цивільного кодексу України: за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти (ч. 1); до відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 цієї глави, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору (ч. 2). 37. Відповідно до ч. 1 ст. 1049 Цивільного кодексу України, позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором. 38. Однак, всупереч вищенаведеному та як вбачається з матеріалів справи, відповідачем систематично порушувались умови кредитного договору. Несвоєчасне виконання зобов`язань щодо сплати щомісячних платежів (повернення кредитних коштів, сплати процентів за користування кредитом та плати за обслуговування кредиту) протягом строку дії кредитного договору призвело до виникнення заборгованості. 39. В свою чергу, в підпункті 1.23. Кредитного договору позивач та відповідач домовились, що будь-яке невиконання клієнтом умов договору та додатків, що є невід`ємною частиною породжує у банку право достроково відкликати кредит, а у клієнта створює обов`язок достроково погасити заборгованість за кредитом у повному обсязі та сплатити всі інші платежі, передбачені договором та його невід`ємними частинами. (а.с. 18) 40. Згідно з ч. 2 ст. 1050 Цивільного кодексу України якщо договором встановлений обов`язок позичальника повернути позику частинами (з розстроченням), то в разі прострочення повернення чергової частини позикодавець має право вимагати дострокового повернення частини позики, що залишилася, та сплати процентів, належних йому відповідно до ст. 1048 цього Кодексу. 41. Відповідно до ст. 610 Цивільного кодексу України порушенням зобов`язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов`язання (неналежне виконання). 42. Відповідно до ч. 1 ст. 611 Цивільного кодексу України, у разі порушення зобов`язання настають правові наслідки, встановлені договором або законом. 43. Відповідно до ч. 1 ст. 612 ЦК України, боржник вважається таким, що прострочив, якщо він не приступив до виконання зобов`язання або не виконав його у строк, встановлений договором або законом. 44. Згідно ст. 2 Закону України «Про банки та банківську діяльність» від 07.12.2000 року №2121-111 зі змінами та доповненнями, банківський кредит - будь-яке зобов`язання банку надати певну суму грошей, будь-яка гарантія, будь-яке зобов`язання придбати право вимоги боргу, будь-яке продовження строку погашення боргу, яке надано в обмін на зобов`язання боржника щодо повернення заборгованої суми, а також на зобов`язання на сплату процентів та інших зборів з такої суми. 45. Враховуючи неналежне виконання відповідачем взятих на себе зобов`язань за Кредитним договором, відповідно до умов кредитного договору та в силу приписів закону, Позивач має право достроково стягнути з Відповідача всю суму заборгованості за Кредитним договором по кредиту, процентах та пені в судовому порядку. 46. Відповідно до ст. 625 Цивільного кодексу України, боржник не звільняється від відповідальності за неможливість виконання ним грошового зобов`язання. Боржник, який прострочив виконання грошового зобов`язання, на вимогу кредитора зобов`язаний сплатити суму боргу з урахуванням встановленого індексу інфляції за весь час прострочення, а також три проценти річних від простроченої суми, якщо інший розмір процентів не встановлений договором або законом. 47. Покладення на боржника нових додаткових обов`язків як заходу цивільно-правової відповідальності має місце, зокрема, у випадку стягнення неустойки (пені, штрафу). 48. Відповідно до статті 549 ЦК України неустойкою (штрафом, пенею) є грошова сума або інше майно, які боржник повинен передати кредиторові у разі порушення боржником зобов`язання. Штрафом є неустойка, що обчислюється у відсотках від суми невиконаного або неналежно виконаного зобов`язання. Пенею є неустойка, що обчислюється у відсотках від суми несвоєчасно виконаного грошового зобов`язання за кожен день прострочення виконання. 49. Відповідно до частини першої статті 1048 ЦК України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України. У разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики. 50. Згідно зі статтею 1049 ЦК України позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором. Договір позики є укладеним з моменту передання грошей або інших речей, визначених родовими ознаками. 51. Відповідно до ч. 2 ст. 1056-1 ЦК України розмір процентів, тип процентної ставки (фіксована або змінювана) та порядок їх сплати за кредитним договором визначаються в договорі залежно від кредитного ризику, наданого забезпечення, попиту і пропозицій, які склалися на кредитному ринку, строку користування кредитом, розміру облікової ставки та інших факторів на дату укладення договору. 52. Згідно із частиною першою статті 1050 ЦК України якщо позичальник своєчасно не повернув суму позики, він зобов`язаний сплатити грошову суму відповідно до статті 625 цього Кодексу. 53. Статтею 599 ЦК України передбачено, що зобов`язання припиняється виконанням, проведеним належним чином. 54. Станом на 01.03.2022 року розмір заборгованості становить 19716,29 гривень, з яких: 14990,07 гривень - заборгованість за основним боргом (кредитом); 3388,00 гривень - проценти за користування кредитом; 6,00 гривень - комісія; 273,52 гривні - 3% річних за несвоєчасне погашення основного боргу (кредиту); 71,75 гривня - 3% річних за несвоєчасне погашення відсотків за користування кредитом; 795,92 гривень - втрати від інфляції за несвоєчасне погашення основного боргу (кредиту); 191,03 гривня - втрати від інфляції за несвоєчасне погашення відсотків за користування кредитом. 55. Факт отримання кредитних коштів та їх використання, розрахунок заборгованості та виписку по картковому рахунку фактично відповідачем не оспорюються. Відтак, враховуючи вище викладене, суд дійшов до висновку, що позовні вимоги підлягають задоволенню в повному обсязі. VІ. Розподіл судових витрат між сторонами. 56. Відповідно ст. 141 ЦПК України витрати, пов`язані зі сплатою позивачем судового збору слід покласти на відповідача.

Outcome: approved