Jurisdiction: civil
Date: 2023-04-02 00:00:00

27.12.2022 представник позивача Теленик О.А.\~ від імені АТ «Райффайзен Банк», що знаходиться в м. Київ, вул. Лєскова,9, звернулася з позовом до [PERSON] ,\~ який зареєстрований за адресою: [ADDRESS] , в якому просить стягнути з відповідача на користь АТ «Райффайзен Банк»\~ заборгованість за заявою про відкриття карткового рахунку та надання кредиту «Кредитна картка» 010/61704/82/666836 від 26.09.2019 у сумі 89 055,45 грн., яка складається з: заборгованості за дозволеним овердрафтом у розмірі - 78 586,00 грн., в тому числі заборгованість з обов`язкового щомісячного внеску в розмірі - 21 067,82 грн.; заборгованості за недозволеним овердрафтом у розмірі - 10 469,45 грн.\~ та\~ судові витрати в сумі 2481,00 грн.\~\~\~\~\~\~\~\~\~ В обґрунтування позову зазначила, що 23.04.2018 відповідач звернувся до позивача та підписав Заяву про акцепт Публічної пропозиції/Угоди № PDV2-2387130 від 23.04.2018. Відповідно до цієї Угоди відповідач прийняв/акцептував Публічну пропозицію АТ «Райффайзен Банк Аваль» про надання послуг в порядку та на умовах, що викладені у Правилах банківського обслуговування фізичних осіб в АТ «Райффайзен Банк Аваль», які оприлюднені та знаходяться у вільному доступі на сайті банку www.aval.ua, і висловив повну та безумовну згоду з її умовами. 26 вересня 2019 року між АТ «Райффайзен Банк Аваль» та [PERSON] було укладено Заяву про відкриття карткового рахунку та надання кредиту «Кредитна картка» № 010/61704/82/666836, згідно умов якої кредитор зобов`язався надавати позичальнику кредитні кошти на умовах кредитного договору в межах поточного ліміту 30 000,00 гривень та максимального ліміту 500 000,00 гривень, строком на 48 місяців під 45,0 % річних, а позичальник зобов`язався належним чином використати та повернути банку суму отриманого кредиту, а також сплатити проценти за користування кредитом, комісії згідно умов договору і тарифів кредитора, та виконати всі інші зобов`язання в порядку та строки, визначені Заявою-договором. Відповідно до умов пункту 1.2. Заяви-договору, з дати початку кредитування, банк надає клієнту, в межах поточного ліміту, кошти в сумі 30 000,00 гривень. Кредит надавався шляхом зарахування коштів кредиту на КР одночасно з ініціюванням клієнтом платіжних (видаткових) операцій за КР та/або шляхом договірного списання банком коштів кредиту з КР у випадках, визначених договором. Метою кредиту є придбання клієнтом товарів (робіт, послуг) для задоволення власних потреб, не пов`язаних з підприємницькою, незалежною професійною діяльністю або виконання обов`язків найманого працівника. Максимальний ліміт кредиту складав 500 000,00 гривень, в межах якого було встановлено поточний ліміт кредиту (п.п.1.2;1.3. Заяви-договору). Банк виконав свої зобов`язання, надавши відповідачу кредитні кошти в сумі, строки та на умовах, передбачених кредитним договором. З укладенням Заяви-договору у позичальника виник обов`язок повернути банку кредит та відсотки у строки та в розмірах чітко встановлених Заявою-договором та Правилами, у разі прострочення якого кредитор має право достроково стягнути заборгованість за кредитом та відсотками. Збільшення ліміту кредитування за кредитним договором із 30 000,00 гривень до 78 586,00 гривень (відображено у розрахунку від 18.10.2022) і проведено у відповідності до пункту 2.3. статті 2 Правил та пункту 2.1. кредитного договору у межах максимального ліміту. Проте, всупереч вимогам кредитного договору відповідач не виконує взяті на себе договірні зобов`язання, а саме: не здійснює сплату банку обов`язкового щомісячного платежу за користування кредитом та відсотків за користування кредитним коштами, у зв`язку з чим станом на 18.10.2022 заборгованість останнього перед АТ «Райффайзен Банк» за Заявою про відкриття карткового рахунку та надання кредиту «Кредитна картка» № 010/61704/82/666836 від 26.09.2019 року становить 89 055,45 грн., яка складається із: заборгованості за дозволеним овердрафтом у розмірі 78 586,00 грн., в тому числі заборгованість з обов`язкового щомісячного внеску в розмірі - 21 067,82 грн.; заборгованості за недозволеним овердрафтом у розмірі 10 469,45грн., яка підлягає стягненню з урахуванням положень статей 509,\~ 526, 530, 536, 546, 553, 554, 610, 625, 1050, 1054 ЦК України з відповідача на користь позивача. Відповідно до ч. 5 ст. 279 ЦПК України суд розглядає справу в порядку спрощеного позовного провадження без повідомлення сторін за наявними у справі матеріалами, за відсутності клопотання будь-якої зі сторін про інше. Клопотання про розгляд справи за участю сторін від учасників справи не надходило. Відповідач відзив на позовну заяву у встановлений строк не надав, ухвалу про розгляд справи в порядку спрощеного позовного провадження отримав 02.02.2023,\~ про що свідчить рекомендоване повідомлення, яке міститься в матеріалах справи. Суд, перевіривши матеріали справи, вважає, що позов підлягає задоволенню з таких підстав. Судом встановлено, що 23 квітня 2018 року між Публічним акціонерним товариством «Райффайзен Банк Аваль» та клієнтом [PERSON] була укладена Угода № PDV2-2387130, відповідно до пунктів 2-3 якої підписанням цієї Угоди клієнт приймає публічну пропозицію АТ «Райффайзен Банк Аваль» про надання послуг в порядку та на умовах, викладених в Правилах, та висловлює повну і безумовну згоду з її умовами. Підписанням Угоди сторони безумовно визнають, що Публічна пропозиція, Угода, Правила, Згода, Тарифи, Заяви разом зі всіма змінами, додатками та додатковими договорами/угодами до них у сукупності є договором банківського обслуговування, складають його зміст, мають обов`язкову силу та застосовуються до відносин сторін так само, якби їх було викладено безпосередньо в тексті цього документу. Договір банківського обслуговування є укладеним з дати підписання сторонами Угоди. Банк самостійно встановлює Правила та змінює їх редакцію, у тому числі визначає перелік послуг, їх зміст та умови надання. Правила набувають сили у відносинах сторін за договором з дати набуття ними чинності. Чинна редакція Правил офіційно оприлюднюється на сайті банку та розміщується у відділеннях банку (а.с.11). Згідно із пунктом 1.3 Статуту Акціонерного товариства «Райффайзен Банк» (нова редакція), затвердженого загальними зборами акціонерів, протокол № 3б-63 від 16.12.2021, протоколом загальних зборів акціонерів № 3б-62 від 23.04.2021 прийнято рішення про зміну найменування Акціонерного товариства «Райффайзен Банк Аваль» на Акціонерне товариство «Райффайзен Банк». Акціонерне товариство «Райффайзен Банк» є правонаступником за всіма правами та обов`язками Акціонерного товариства «Райффайзен Банк Аваль» (а. с. 38-41). 26 вересня 2019 року\~ [PERSON] ознайомився та підписав власноручним підписом паспорт споживчого кредиту за програмою кредитування «Кредитна картка», Тарифна модель «Кредитна картка Хочу-картка 2.0», відповідно до пунктів 2-3 якого, тип кредиту кредитування поточного рахунку споживача, операції за яким можуть здійснюватися з використанням електронних платіжних засобів; сума/ліміт кредиту від 1 000 до 100 000 гривень; строку кредитування 48 місяців/ 24 місяці для пенсіонерів за віком, з можливістю пролонгації за рішенням кредитодавця; мета отримання кредиту придбання споживачем товарів (робіт, послуг) для задоволення власних потреб, не пов`язаних з підприємницькою, незалежною професійною діяльністю або виконання обов`язків найманого працівника та сплата споживачем страхового платежу а користь страховика; спосіб та строк надання кредиту безготівковим шляхом у визначену договором про споживчий кредит дату; процентна ставка 45 % відсотків річних. В пункті 4 Паспорта споживчого кредиту визначено порядок повернення кредиту в рамках кредитування «Кредитна картка», а саме, кількість та розмір платежів, періодичність внесення щомісячно протягом строку дії договору про споживчий кредит, мінімальний платіж 5 % від суми заборгованості (а. с. 9). 26 вересня 2019 року між Акціонерним товариством «Райффайзен Банк Аваль» та [PERSON] була укладена Заява про відкриття карткового рахунку та надання кредиту «Кредитна картка» № 010/61704/82/666836 ( далі Заява), до договору банківського обслуговування (укладеного підписанням Заяви про акцепт Публічної пропозиції/Угоди № PDV2-2387130 від 23.04.2018), шляхом підписання її сторонами власноручними підписами, відповідно до пункту 1.1. якої банк відкриває картковий рахунок IBAN [NUMBER] \~ в гривні та надає клієнту ПК, а також забезпечує проведення розрахунків за операціями, здійсненими з використанням ПК або її (їх) реквізитів відповідно до Правил платіжних систем, Правил та Тарифів обслуговування карткових рахунків фізичних осіб (а.с.10). Пунктом 1.1. Заяви - Договору визначено, що на умовах Заяви - Договору, з дати початку кредитування банк надав клієнту в межах поточного ліміту кошти у сумі: 30 000,00 гривень (кредит). Кредит надавався, шляхом зарахування коштів кредиту на картковий рахунок відповідно до умов договору, одночасно з ініціюванням клієнтом платіжних (видаткових) операцій за КР та/або шляхом договірного списання банком коштів кредиту КР у випадках, визначених договором. Метою кредиту є: придбання клієнтом товарів (робіт, послуг) для задоволення власних потреб, не пов`язаних з підприємницькою, незалежною професійною діяльністю або виконання обов`язків найманого працівника. Максимальний ліміт кредиту складав 500 000,00 грн., в межах якого було встановлено поточний ліміт кредиту (п.п.1.2;1.3 Заяви Договору). Відповідно до умов п. 3.1 Заяви - Договору сторони погодили, що проценти за договором будуть нараховуватися та сплачуються клієнтом в порядку, визначеному п. п. 2.5.1 .-2.5.4. п. 2.5. статті 2 Розділу 6 Правил банківського обслуговування фізичних осіб в АТ «Райффайзен Банк Аваль» (надалі по тексту - «Правила»). Згідно умов п. 3.2. Заяви - Договору клієнт зобов`язаний в порядку та на умовах, визначених п. п. 2.5.5.-2.5.6. п. 2.5. статті 2 Розділу 6 Правил сплачувати банку з обов`язковий щомісячний платіж за користування кредитом у розмірі 5 (п`ять) відсотків від власної заборгованості перед банком, але не менше тридцяти гривень або суми залишку власної заборгованості перед банком, якщо вона менше за зазначену суму. Порядок та умови погашення іншої заборгованості за кредитом, в т.ч. недозволеного овердрафту визначається п. 2.5.5.-2.5.13. п. 2.5. статті 2 Розділу 6 Правил. Крім того, відповідно до п. 7 договору, клієнт підтвердив, що ознайомлений з чинною редакцією Правил, клієнт визнає та підтверджує, що на взаємовідносини сторін за цією Заявою-Договором поширюється положення договору, Правил, в тому числі Розділів 2,6 Правил. Клієнт зобов`язався дотримуватись умов договору, Правил, зокрема, тих положень, що регламентують умови відкриття та обслуговування карткових рахунків, а також надання банком кредитів. Підписанням цієї Заяви-Договору клієнт підтверджує, що відносин сторін за цією Заявою-Договором застосовуються всі положення договору, в тому числі Розділів 2.6. Правил так само як би текст Правил був би власноруч підписаний клієнтом. Відповідно до п. 1.2. Розділу І. Правил, Правила застосовуються до відносин сторін з дати прийняття (акцепту) клієнтом публічної пропозиції шляхом підписання клієнтом Заяви про акцепт публічної пропозиції/Угоди. Правила набувають сили у відносинах сторін за договором банківського обслуговування з дати набуття ними чинності. Чинна редакція Правил офіційно оприлюднюється на сайті банку та розміщується у відділеннях банку. Крім того, в кредитному договорі чітко зазначено, що позивач та відповідач уклали цю Заяву - Договір до договору банківського обслуговування (укладеного підписанням Заяви про акцепт Публічної пропозиції/Угоди № РБУ2-2387130 від 23.04.2018). Згідно з п. 2 Угоди № РПУ2-2387130 від 23.04.2018, яка була укладена між позивачем та відповідачем (далі - «Угода») підписанням цієї угоди клієнт приймає Публічну пропозицію АТ «Райффайзен Банк Аваль» про надання послуг в порядку та на умовах, викладених в Правилах та висловлює повну та безумовну згоду з її умовами. Отже, з укладенням Заяви - Договору у позичальника виник обов`язок повернути банку кредит та відсотки у строки та в розмірах чітко встановлених Заявою - Договором та Правилами, у разі прострочення якого кредитор має право достроково стягнути заборгованість за кредитом та відсотками. Поступове збільшення ліміту кредитування за кредитним договором з 30 000,00 грн до 78586,00 грн. та проведено у відповідності до п. 2.3 ст. 2 Правил та п. 2.1 кредитного договору в межах максимального ліміту. Проте, всупереч вимогам кредитного договору відповідач не виконує взяті на себе договірні зобов`язання, а саме: не здійснює сплату банку обов`язкового щомісячного платежу за користування кредитом та відсотків за користування кредитним коштами, у зв`язку з чим станом на 18.10.2022 заборгованість останнього перед АТ «Райффайзен Банк» за Заявою про відкриття карткового рахунку та надання кредиту «Кредитна картка» № 010/61704/82/666836 від 26.09.2019\~ становить 89 055,45 грн., яка складається з заборгованості за дозволеним овердрафтом у розмірі - 78 586,00 грн., в тому числі заборгованість з обов`язкового щомісячного внеску в розмірі - 21067,82 грн.; заборгованості за недозволеним овердрафтом у розмірі - 10 469,45 грн. Згідно із статтею 11 ЦК України цивільні права та обов`язки виникають із дій осіб, що передбачені актами цивільного законодавства, а також із дій осіб, що не передбачені цими актами, але за аналогією породжують цивільні права та обов`язки (частина 1). Підставами виникнення цивільних прав та обов`язків, зокрема, є договори та інші правочини (пункт 1 частини 2). Відповідно до частини першої статті 202 ЦК України правочином є дія особи, спрямована на набуття, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків Згідно з вимогами частини четвертої статті 203 ЦК України правочин має вчинятися у формі, встановленій законом. За змістом статті 204 ЦК України правочин є правомірним, якщо його недійсність прямо не встановлена законом або якщо він не визнаний судом недійсним. Відповідно до частин першої, другої статті 207 ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах (у тому числі електронних), у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони, або надсилалися ними до інформаційно-телекомунікаційної системи, що використовується сторонами. У разі якщо зміст правочину зафіксований у кількох документах, зміст такого правочину також може бути зафіксовано шляхом посилання в одному з цих документів на інші документи, якщо інше не передбачено законом. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо воля сторін виражена за допомогою телетайпного, електронного або іншого технічного засобу зв`язку. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами). Правочин, який вчиняє юридична особа, підписується особами, уповноваженими на це її установчими документами, довіреністю, законом або іншими актами цивільного законодавства. За змістом частини першої статей 626, 628 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства. Частиною першою статті 638 ЦК України встановлено, що договір є укладеним, якщо сторони досягли згоди з усіх істотних умов договору. Істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди. У частині першій статті 526 ЦК України передбачено, що зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться. Відповідно до частини першої статті 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти. Позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором (частина перша статті 1048 ЦК України). Частиною другою статті 1054 ЦК України встановлено, що до відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 цієї глави, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору. Кредитний договір укладається у письмовій формі. Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним (стаття 1055 ЦК України). Згідно з частиною першою статті 1049 цього Кодексу позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором. Згідно із частиною 1 статті 526 ЦК України зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться. За змістом частини 1 статті 611 ЦК України у разі порушення зобов`язання настають правові наслідки, встановлені договором або законом. Відповідно до частини 2 статті 1050 ЦК України якщо договором встановлений обов`язок позичальника повернути позику частинами (з розстроченням), то в разі прострочення повернення чергової частини позикодавець має право вимагати дострокового повернення частини позики, що залишилася, та сплати процентів, належних йому відповідно до статті 1048 цього Кодексу. Згідно з частиною четвертою статті 16 Закону України «Про споживче кредитування» у разі затримання споживачем сплати частини споживчого кредиту та/або процентів щонайменше на один календарний місяць, а за споживчим кредитом, забезпеченим іпотекою, та за споживчим кредитом на придбання житла - щонайменше на три календарні місяці кредитодавець має право вимагати повернення споживчого кредиту, строк виплати якого ще не настав, в повному обсязі, якщо таке право передбачене договором про споживчий кредит. Кредитодавець зобов`язаний у письмовій формі повідомити споживача про таку затримку із зазначенням дій, необхідних для усунення порушення, та строку, протягом якого вони мають бути здійснені. Якщо кредитодавець відповідно до умов договору про споживчий кредит вимагає здійснення платежів, строк сплати яких не настав, або повернення споживчого кредиту, такі платежі або повернення споживчого кредиту здійснюються споживачем протягом 30 календарних днів, а за споживчим кредитом, забезпеченим іпотекою, та за споживчим кредитом на придбання житла - 60 календарних днів з дня одержання від кредитодавця повідомлення про таку вимогу. Якщо протягом цього періоду споживач усуне порушення умов договору про споживчий кредит, вимога кредитодавця втрачає чинність. Згідно з підпунктом 3.6.1. пункту 3.6. статті 3 Розділу 6 Правил, зобов`язання банку щодо видачі кредиту є відкличними. У разі настання передбачених підпунктом 3.6.2 пункту 3.6 статті 3 Розділу 6 Правил обставин дефолту, але не обмежуватись ними, Банк має право на власний розсуд без необхідності укладення будь-яких додаткових заяв( договорів) до Заяви вжити один або декілька таких заходів, зокрема, вимагати дострокового виконання клієнтом зобов`язань за кредитом, включаючи повернення суми кредиту, сплату процентів, пені та інших платежів за кредитом ( підпункт 3.6.1.2. пункту 3.6. статті 3 Розділу 6 Правил). За змістом підпункту 3.6.2. пункту 3.6. статті 3 Розділу 6 Правил банк вправі скористатись правами, зазначеними в підпункті 3.6.1. пункту 3.6. статті 3 Розділу 6 Правил та пред`явити клієнту відповідні вимоги при настанні будь-якої з обставин дефолту, зокрема, у разі порушення клієнтом обов`язків з повернення кредиту та процентів за його використання, передбачених Заявою, порушення клієнтом строків виконання грошових зобов`язань, передбачених Заявою та статтею 3 Розділу 6 Правил (підпункти 3.6.2.2., 3.6.2.5 пункту 3.6. статті 3 Розділу 6 Правил). Як зазначено у підпункті 3.6.3 пункту 3.6. статті 3 Розділу 6 Правил, у випадках, якщо банк вирішив скористатися правами, визначеними у підпункті 3.6.1 пункту 3.6. статті 3 Розділу 6 Правил, банк повідомляє про це клієнта шляхом направлення письмового повідомлення. У випадку, якщо письмове повідомлення банка містить вимогу про дострокове погашення заборгованості клієнта за кредитом, клієнт повинен здійснити відповідне дострокове погашення заборгованості у відповідності до умов, зазначених в такому повідомленні банка. Із розрахунку заборгованості за кредитним договором № 010/61704/82/666836 від 26.09.2019, доданого до позовної заяви, вбачається, що відповідач користувався грошовими коштами у АТ «Райффайзен Банк», але несвоєчасно погашав заборгованість, останній платіж на погашення заборгованості було здійснено відповідачем лише у вересні 2022 року, внаслідок чого виникла заборгованість за дозволеним та недозволеним овердрафтом, тому у позивача відповідно до частини 2 статті 1050 ЦК України та підпунктів 3.6.2, 3.6.3 пункту 3.6 статті 3 Розділу 6 Правил, виникло право вимагати у відповідача дострокове погашення заборгованості за кредитом. На виконання підпунктів 3.6.2, 3.6.3 пункту 3.6 статті 3 Розділу 6 Правил позивачем 19.10.2022 було направлено на адресу відповідача письмову вимогу про дострокове виконання грошових зобов`язань за кредитним договором № 010/61704/82/666836, надавши можливість останньому добровільно сплатити заборгованість протягом 30 днів, яка залишилась невиконаною на час подання позовної заяви (а.с.23). Згідно з розрахунком заборгованості за кредитним договором, що доданий до позовної заяви, заборгованість за кредитним договором № 010/61704/82/666836 від 26 вересня 2019 року\~ станом на 18.10.2022 становить 89 055,45 гривень, яка складається із: заборгованості за дозволеним овердрафтом у сумі 78 586,00 грн., в тому числі заборгованість з обов`язкового щомісячного внеску в розмірі - 21067,82 грн.; заборгованості за недозволеним овердрафтом у сумі 10 469,45грн. (а. с. 6-8). Відповідно до ст.625 ЦК України боржник не звільняється від відповідальності за неможливість виконання ним грошового зобов`язання. За таких обставин суд дійшов висновку, що стягненню з відповідача на користь позивача підлягає заборгованість за кредитним договором № 010/61704/82/666836 від 26.09.2019 в сумі 89 055,45 гривень, яка складається із: заборгованості за дозволеним овердрафтом у розмірі - 78586,00 грн., в тому числі заборгованість з обов`язкового щомісячного внеску в розмірі - 21067,82 грн.; заборгованості за недозволеним овердрафтом у сумі 10 469,45грн. З урахуванням положень ст. 141 ЦПК України з відповідача на користь позивача підлягають стягненню судові витрати, пов`язані зі сплатою судового збору в розмірі 2481 гривень.

Outcome: approved