Jurisdiction: civil
Date: 2023-03-29 00:00:00

Позивач АТ «Універсал Банк» звернувся до суду з позовом до [PERSON] про стягнення заборгованості. В обґрунтування позовних вимог позивач зазначив, що відповідно до укладеного договору (Анкети-заяви) від 15.02.2018 року відповідач\~\~ [PERSON] звернулася до позивача з метою отримання банківських послуг, у зв`язку з чим підписала Анкету-заяву до договору про надання банківських послуг «Monobank». На підставі укладеного Договору відповідач отримала кредит у розмірі 25\~000,00 грн. у вигляді встановленого кредитного ліміту на поточний рахунок, спеціальним платіжним засобом якого є платіжна картка [NUMBER] . Відповідач підтвердила свою згоду на те, що підписана Анкета-заява разом з Умовами, Тарифами, Таблицею обчислення вартості кредиту та Паспортом споживчого кредиту складають між нею та банком Договір. Однак, у порушення вимог кредитного договору, що стосується своєчасного погашення заборгованості по кредиту відповідач належним чином не виконала, в зв`язку з чим у відповідача перед АТ «Універсал Банк», станом на 08.01.2022 року, виникла заборгованість у розмірі 36888,24 грн. Відповідно до виписки про рух коштів на рахунку кредитний ліміт боржника складає 25000,00 грн. Відповідно до п. 3 Анкети заяви до договору про надання банківських послуг підписанням договору боржник беззастережно погодився з тим, що банк має право на свій розсуд в односторонньому порядку збільшувати/зменшувати розмір дозволеного кредитного ліміту. Відповідно до виписки про рух коштів на рахунку баланс складає (мінус) 11888,24 грн., тобто заборгованість складає 36888,24 грн., яка складається з повністю використаного боржником кредитного ліміту у сумі 25000,00 грн. та суми овердрафту (мінусу по картці), яка становить (мінус) 11888,24 грн. Овердрафт виник наступним чином: якщо на рахунку клієнта не вистачає власних коштів для оплати заборгованості, то заборгованість збільшується на суму заборгованості за договором по відсоткам до погашення, по неустойці. При цьому банк надає кредит згідно з договором в розмірі зазначеної заборгованості та направляє кредитні кошти на погашення вказаної в цьому пункті заборгованості, а саме: відсотків за користування кредитним лімітом, неустойки за прострочені платежі згідно з тарифами. Відповідно до п.5.20 розділу 2 Умов обслуговування рахунків фізичної особи в АТ «Універсал Банк» термін повернення овердрафту в повному обсязі протягом 30 днів з моменту виникнення овердрафту. У зв`язку з тим, що відповідач лише частково здійснював операції з поповнення своєї банківської карти, розмір яких був значно меншим за поточні витрати по картковому рахунку на власний розсуд, виникла заборгованість. Оскільки по теперішній час відповідач грошові кошти не повернула, позивач змушений звернутись до суду з цією позовною заявою за захистом своїх прав та законних інтересів, в якому просить стягнути з відповідача на користь АТ «Універсал Банк» заборгованість за кредитним договором про надання банківських послуг від 15.02.2018 року станом на 09.02.2022 року у розмірі 36888,24 грн., яка складається з: залишку заборгованості за наданим кредитом (тілом кредиту) у розмірі 36888,24 грн., заборгованість за пенею у розмірі 0,00 грн., заборгованість за порушення грошового зобов`язання у розмірі 0,00 грн., а також судові витрати у розмірі 2481,00 грн. Ухвалою судді Ленінського районного суду м. Дніпропетровська від 10.11.2022 року прийнято до розгляду та відкрито провадження у справі в порядку спрощеного позовного провадження з повідомленням (викликом) сторін. Представник позивача Мєшнік К.І., що діє на підставі довіреності, у позовній заяві позовні вимоги підтримав, просив розглянути справу у його відсутність та не заперечував проти винесення судом заочного рішення. Крім того, надав суду відповідь на відзив в якому зазначив, що у випадку коли особа не дає згоди з Умовами і Правилами надання банківських послуг у застосунку «Monobank» шляхом накладення електронного підпису, тоді застосунок «Monobank» не переходить на наступний етап входу у головне меню застосунку «Monobank». Проведення будь-яких операцій без такого підтвердження не є можливим. Тобто лише шляхом попереднього погодження з Умовами і Правилами надання банківських послуг можливий вхід у головне меню застосунку «Monobank» та подальше проведення банківських операцій, і у тому числі отримання кредиту. Використання кредитних коштів підтверджується випискою, отже боржник намагається приховати фактичні обставини справи, що погодився з Умовами і Правилами надання банківських послуг у застосунку «Monobank», бо інакше він не мав би взагалі технічної можливості користуватися додатком «Monobank» жодним чином. Заповненням анкети-заяви позичальник підтвердив прийняття відповідних Умов надання кредиту, які діяли станом на 15.02.2018 р., а також засвідчив, що він повідомлений кредитодавцем у встановлений законом формі про всі умови, повідомлення про які є необхідним відповідно до вимог чинного законодавства України. Відповідно до виписки про рух коштів на рахунку кредитний ліміт боржника складає 25000,00 грн. Відповідач [PERSON] надала суду відзив на позовну заяву АТ «Універсал Банк» про стягнення заборгованості, згідно якого позовні вимоги не визнала, так як заявлена позивачем сума до стягнення не ґрунтується на умовах кредитного договору і наданому же позивачем розрахунку, а тому не підлягає задоволенню. Іншого належного розрахунку, який би узгоджувався із матеріалами справи, умовами кредитного договору, позивач не представив. Надані позивачем виписка та розрахунок заборгованості за кредитом, підготовлені робітниками банку є відображенням односторонніх арифметичних розрахунків позивача і не є правовою підставою для стягнення відповідних сум та не може служити доказом безспірності розміру грошових вимог позивача до відповідачів. Сама позовна заява не містить таких даних, а лише констатує наявність недоказаного розміру всієї суми непогашеного кредиту. Документами, які можуть підтвердити наявність або відсутність заборгованості, а також встановити розмір зазначеної заборгованості, можуть бути виключно документи первинної бухгалтерської документації, оформлені згідно ст.9 Закону України «Про бухгалтерський облік». Проте, позивачем не надано суду первинних бухгалтерських документів відносно видачі кредиту та його часткового погашення (платіжні доручення, меморіальні ордери, розписки, чеки, та ін.), тому підстав вважати, що розмір заборгованості відповідача перед позивачем, а також суми відсотків, зазначені в розрахунку та довідці є правильними. При цьому, матеріали справи також не містять відомостей, що підтверджують факт наявності заборгованості за заявою у розмірі 36888,24 грн. В той самий час, позивачем, АТ «Універсал Банк», не надано суду доказів оформлення та укладення між сторонами та відповідно отримання позичальником Умов та правил надання банківських послуг, Пам`ятки клієнта і Тарифів, щоб у сукупності із заявою, свідчило про укладений у належній формі договір між сторонами про надання банківських послуг. Крім того, позивачем не доведено, що під час підписання заяви позичальника відповідач був ознайомлений саме з цими Умовами та Правилами надання банківських послуг. Позивачем не надано доказів того, що відповідна картка передбачена умовами заяви, була видана відповідачу, як і не надано суду відомостей, що підтверджують строк дії картки, що є істотними умовами договору, доказів зарахування кредитних коштів на картку. Також, позивачем не надано суду доказів відкриття на ім`я відповідача рахунку, виписки по даному рахунку, який і мав би підтвердити рух грошових коштів, наявність або відсутність заборгованості, та з якого суд мав би встановити який саме розмір грошових коштів було отримано позичальником, а додана до матеріалів справи довідка про умови кредитування з використанням кредитної картки не містить відомостей про отримання вказаних документів з боку позичальника, ознайомлення останньої з вказаною довідкою та прикладами використання кредитних коштів на кредитці. В позовній заяві зазначається, що банк нараховує відсотки за користування кредитом в розмірі, встановленому «Тарифами банку», які викладені на банківському сайті, з розрахунку 360 календарних днів на рік, що підтверджується п.2.1.1.12.6 «Правил користування платіжною карткою», але роздруківка з сайту позивача не може бути належним доказом, оскільки цей доказ повністю залежить від волевиявлення і дій однієї сторони (банку), яка може вносити і вносить відповідні зміни в Умови та Правила споживчого кредитування. За таких обставин та без підтверджень про конкретні запропоновані Умови та Правила банківських послуг відсутність у анкеті-заяві домовленості про сплату відсотків за користування кредитним коштами та штрафів за несвоєчасне погашення кредиту, наданий банком витяг з Умов та Правил надання банківських послуг не може розцінюватися як стандартна (типова) форма, що встановлена до укладеного із відповідачем кредитного договору, оскільки достовірно не підтверджує вказаних обставин. Надані позивачем Умови та Правила надання банківських послуг, з огляду на їх мінливий характер, не можна вважати складовою кредитного договору й щодо будь-яких інших встановлених ними умов та правил, чи можливості використання банком додаткових заходів, які збільшують вартість кредиту, чи щодо прямої вказівки про збільшення прав та обов`язків кожної із сторін, якщо вони не підписані та не визнаються позичальником, а також, якщо ці умови прямо не передбачені, як у даному випадку в анкеті-заяві позичальника, яка безпосередньо підписана останнім і лише цей факт може свідчити про прийняття позичальником запропонованих йому умов та приєднання як другої сторони до запропонованого договору. З тих же підстав не можна вважати складовою частиною кредитного договору витяг з Тарифів банку, оскільки вони також не містять підпису позичальника. У зв`язку з тим, що під час розгляду справи, необхідності повернення судових витрат не передбачається, вважає, що орієнтований розрахунок суми судових витрат, які позивач поніс і які очікує понести, у зв`язку із розглядом справи дорівнює сумі судового збору, що дорівнює нуль гривень. Просить у задоволенні позовних вимог за позовною заявою АТ «Універсал Банк» до неї про стягнення боргу за кредитним договором №б/н від 15.02.2018 р. відмовити повністю, провадження по справі закрити та розглянути дану цивільну справу без її участі. Суд, розглянувши матеріали справи, всебічно і повно з`ясувавши всі фактичні обставини, на яких ґрунтуються позовні вимоги, об`єктивно оцінивши докази, які мають значення для розгляду справи і вирішення справи по суті, приходить до висновку, що позовні вимоги АТ «Універсал Банк» до [PERSON] про стягнення заборгованості підлягають задоволенню з наступних підстав. Положеннями ч. 1\~ст. 15 ЦК України\~визначено, що кожна особа має право на захист свого цивільного права у разі його порушення, невизнання або оспорювання. Згідно із ч. 1 ст.13 ЦПКУкраїни суд розглядає справи не інакше як за зверненням особи, поданим відповідно до цього\~Кодексу, в межах заявлених нею вимог і на підставі доказів, поданих учасниками справи або витребуваних судом у передбачених цим Кодексом випадках. Судом встановлено, що 15.02.2018 року\~\~ [PERSON] звернулася до АТ «Універсал Банк» з метою отримання банківських послуг, у зв`язку з чим підписала Анкету-заяву до договору про надання банківських послуг «Monobank» від 15.02.2018 року (а. с. 12), на підставі якої відповідач отримав кредит у розмірі 25000,00 грн. у вигляді встановленого кредитного ліміту на поточний рахунок, спеціальним платіжним засобом якого є платіжна картка. Відповідно до довідки про наявність рахунку від 23.12.2022 р. АТ «Універсал Банк», клієнт [PERSON] має рахунок [NUMBER] , [NUMBER] , чорна карта, валюта UAН, активна до 06/24 (а.с.97). Відповідно до довідки про розмір встановленого кредитного ліміту від 23.12.2022 р. АТ «Універсал Банк», розмір кредитного ліміту клієнта [PERSON] через мобільний за стосунок за договором про надання банківських послуг «Monobank» від 15.08.2018 року за карткою [NUMBER] станом на 23.12.2022 р.: 15.02.2018 р. 20000,00 грн.; 13.08.2018 р. 18-07 год. 25000,00 грн. (а.с.98, 99). Відповідно до виписки про рух коштів по картці [PERSON] від 23.12.2022 р. АТ «Універсал Банк», баланс на початок періоду - 20000,00 грн., баланс на кінець періоду (мінус) 11888,24 грн. сума овердрафту (мінусу по картці), на рахунку кредитний ліміт боржника складає станом на 09.02.2022 р. - 25000,00 грн. Заборгованість станом на 09.02.2022 р. становить 36888,24 грн. (а.с.91-96). Відповідно до п. 3 Анкети заяви до договору про надання банківських послуг підписанням договору боржник беззастережно погодився з тим, що банк має право на свій розсуд в односторонньому порядку збільшувати/зменшувати розмір дозволеного кредитного ліміту. Відповідно до виписки про рух коштів на рахунку баланс складає (мінус) 11888,24 грн., тобто заборгованість складає 36888,24 грн., яка складається з повністю використаного боржником кредитного ліміту у сумі 25000,00 грн. та суми овердрафту (мінусу по картці), яка становить (мінус) 11888,24 грн. На підтвердження умов кредитування АТ «Універсал Банк» надало суду копію анкети-заяви відповідача [PERSON] до Договору про надання банківських послуг (а. с. 12 витяг з Умов і правил обслуговування фізичних осіб в АТ «Універсал Банк» та Витяг з Тарифів за карткою Monobank в АТ «Універсал Банк» (а. с. 13-29), які розміщені на сайті http://www.universalbank.com.ua/ та/або https://www.monobank.com.ua/, розрахунок заборгованості (а. с. 8-10). Однак відповідач станом на час подання позовної заяви ухиляється від виконання зобов`язань і має перед АТ «Універсал Банк» заборгованість. Згідно із наданим банком розрахунком, заборгованість [PERSON] \~за вказаним кредитним договором станом на 09.02.2022 року складає 36888 грн. 24 коп., яка складається з: залишку заборгованості за тілом кредиту у розмірі 36888 грн. 24 коп. (кредитний ліміт 25000,00 грн. та сума овердрафту (мінусу по картці) (мінус) 11888,24 грн.), заборгованості за пенею у розмірі 0 грн. 00 коп., заборгованості за порушення грошового зобов`язання у розмірі 0 грн. 00 грн. (а. с. 8-10). Банк, пред`являючи вимоги про погашення кредиту, просив стягнути загальний залишок заборгованості за тілом кредиту. Статтями\~626,\~628ЦКУкраїни\~визначено, що договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства. Згідно із\~ст. 1054 ЦК України\~за кредитним договором банк зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові в розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти. Положеннями ст. ст.\~525,\~526 ЦК України\~передбачено, що зобов`язання повинні виконуватися належним чином відповідно до умов договору і одностороння відмова від зобов`язання не допускається. Згідно із ч. 1\~ст. 1050 ЦК України\~якщо позичальник своєчасно не повернув суму позики, він зобов`язаний сплатити грошову суму відповідно до\~статті 625 цього Кодексу. Враховуючи вищевикладене та наявні в матеріалах справи докази, суд дійшов висновку, що заборгованість за договором про надання банківських послуг «Monobank» від 15.02.2018 р. станом на 09.02.2022 року становить 36888 грн. 24 коп., підлягає стягненню з відповідача. Крім того, суд звертає увагу, що [PERSON] не визнаючи позовні вимоги, заперечуючи проти наявності у неї кредитних відносин та відповідно зобов`язань, із зустрічним позовом чи окремими позованими вимогами про визнання таких кредитних договорів та зобов`язань недійсним та припиненими до суду не зверталась. Відповідно до\~ст. 141 ЦПК України, з відповідача на користь позивача необхідно стягнути понесені та документально підтверджені судові витрати у вигляді судового збору в розмірі 2481,00 грн.

Outcome: approved