Jurisdiction: civil
Date: 2023-03-27 00:00:00

В січні 2023 року позивач акціонерне товариство «ОТП Банк» (далі АТ «ОТП Банк») звернулось до суду з позовом до [PERSON] про стягнення заборгованості. В обґрунтування позовних вимог посилався на те, що 21.06.2021 року між АТ «ОТП Банк» та [PERSON] було укладено кредитний договір № 2036726605, на підставі якого АТ «ОТП Банк» надав [PERSON] кредит у розмірі 8899,00 грн. на цільове використання кредиту: придбання товару у Продавця 1, строк кредиту 24 місяців, дата остаточно повернення кредиту 21.06.2023 року, щомісячний платіж становить 371,00 грн., крім останнього 366,95 грн. 21.06.2021 року [PERSON] було придбано у постачальника (продавця) ТОВ «КОМФІ ТРЕЙД» товар: холодильник Vestfrost CNF289W вартістю 8999,00 грн. та інші товари на загальну вартість 9899,00 грн. Відповідач свої зобов`язання за вказаним договором належним чином не виконував, станом на 22.09.2022 року його заборгованість перед позивачем становить 5879,85 грн., яка складається із: заборгованості за тілом кредиту у розмірі 5879,50 грн.; заборгованості за відсотками у розмірі 0,35 грн. Також, 21.06.2021 року між АТ «ОТП Банк» та [PERSON] було укладено кредитний договір на підставі Заяви-Анкети про надання банківських послуг АТ «ОТП Банк» № 2036726605_CARD від 21.06.2021 року, підписаної особисто [PERSON] . Відповідачу було надано електронну картку MC GOLD, валюта рахунку - гривня, та відкрито поточний рахунок № [NUMBER] . На карту Банк встановив кредитну лінію (безготівковий кредит) в національній валюті на споживчі цілі з розміром фіксованої ставки 5% в місяць, а впродовж пільгового періоду 0,01 % річних, строк дії кредитної лінії 12 місяців з правом продовження. [PERSON] безумовно прийняв пропозицію банку та погодився з тим, що анкета-заява разом з Правилами користування карткою, Тарифами, Графіком платежів та Паспортом споживчого кредиту складають Договір про надання банківських послуг. Позивач свої зобов`язання щодо надання відповідних сум кредиту виконав повністю. Відповідач зобов`язання за вказаним договором належним чином не виконав. Станом на 19.10.2022 року заборгованість відповідача становить 61323,64 грн., яка складається із: заборгованості за тілом кредиту в розмірі 52719,58 грн., заборгованості за відсотками в розмірі 1071,29 грн., заборгованості за прострочене тіло кредиту в розмірі 7280,42 грн. та заборгованості за простроченими відсотками в розмірі 252,35 гривень. На підставі вищевикладеного, позивач просив суд стягнути з відповідача на свою користь суму заборгованості за Кредитним договором № 2036726605 від 21.06.2021 року у розмірі 5879,85 грн. та суму заборгованості за Заявою-Анкетою № 2036726605_CARD від 21.06.2021 року у розмірі 61323,64 грн., а також суму сплаченого судового збору у розмірі 2481,00 грн. Ухвалою суду від 26 січня 2023 року відкрито провадження у справі в порядку спрощеного позовного провадження з повідомленням учасників справи. У судове засідання представник позивача не з`явився, про дату час та місце розгляду справи повідомлений належним чином, у позовній заяві просив розглянути справу у його відсутність, не заперечував проти ухвалення заочного рішення. Відповідач у судове засідання не з`явився, був належним чином повідомлений про дату, час та місце розгляду справи, відзив на позов не надав, клопотань про відкладення розгляду справи чи про розгляд справи у його відсутність до суду не надходило. Суд, відповідно до ч. 1\~\~ст. 280 ЦПК України, з урахуванням згоди представника позивача на проведення заочного розгляду справи, вважає можливим ухвалити заочне рішення на підставі наявних у справі доказів. Справа розглядається за відсутності учасників справи, тому у відповідності до ч. 2\~ ст. 247 ЦПК України\~фіксування судового процесу за допомогою звукозаписувального технічного засобу не здійснюється. Дослідивши письмові докази у справі, всебічно і повно з`ясувавши фактичні обставини, на яких ґрунтуються позовні вимоги, об`єктивно оцінивши докази, які мають юридичне значення для розгляду справи і вирішення спору по суті, застосувавши до спірних правовідносин відповідні норми матеріального та процесуального права, вважає, що заявлений позов підлягає задоволенню з огляду на наступне. Відповідно до\~ ст. 4 ЦПК України\~кожна особа має право в порядку, встановленому цим Кодексом, звернутися до суду за захистом своїх порушених, невизнаних або оспорюваних прав, свобод чи законних інтересів. Одним із принципів цивільного судочинства є диспозитивність, який полягає у тому, що суд розглядає справи не інакше як за зверненням особи, поданим відповідно до цього\~Кодексу, в межах заявленою нею вимог і на підставі доказів, поданих учасниками справи або витребуваних судом у передбачених цим кодексом випадках. Учасник справи, розпоряджається своїми правами щодо предмета спору на власний розсуд (ст. 13 ЦПК України). Ст. 12 ЦПК України\~передбачено, що учасники справи мають рівні права щодо здійснення всіх процесуальних прав та обов`язків, передбачених законом та кожна сторона повинна довести обставини, які мають значення для справи і на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень. Відповідно до ч.ч. 1, 2 ст. 207 Цивільного кодексу України (у редакції, чинній на час виникнення спірних правовідносин) (далі ЦК України) правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах (у тому числі електронних), у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо воля сторін виражена за допомогою телетайпного, електронного або іншого технічного засобу зв`язку. За змістом статей 626, 628 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства. Сторони мають право укласти договір, в якому містяться елементи різних договорів (змішаний договір). До відносин сторін у змішаному договорі застосовуються у відповідних частинах положення актів цивільного законодавства про договори, елементи яких містяться у змішаному договорі, якщо інше не встановлено договором або не випливає із суті змішаного договору (ч. 2 ст. 628 ЦК України). Договір є обов`язковим для виконання сторонами (ст. 629 ЦК України). Частиною першою статті 638 ЦК України встановлено, що істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди. У статті 526 ЦК України передбачено, що зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться. Одностороння відмова від зобов`язання або одностороння зміна його умов не допускається, якщо інше не встановлено договором або законом (ст. 525 ЦК України). За ст. 610 ЦК України порушенням зобов`язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов`язання (неналежне виконання). Відповідно до ч. 1 ст. 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти (ч. 1 ст. 1048 ЦК України). Частиною другою статті 1054 ЦК України встановлено, що до відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 цієї глави, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору. Кредитний договір укладається у письмовій формі. Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним (ст.. 1055 ЦК України). Згідно із ч. 1 ст. 633 ЦК України публічним є договір, в якому одна сторона - підприємець взяла на себе обов`язок здійснювати продаж товарів, виконання робіт або надання послуг кожному, хто до неї звернеться (роздрібна торгівля, перевезення транспортом загального користування, послуги зв`язку, медичне, готельне, банківське обслуговування тощо). Умови публічного договору встановлюються однаковими для всіх споживачів, крім тих, кому за законом надані відповідні пільги. За змістом статті 634 ЦК України договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору. У переважній більшості випадків застосування конструкції договору приєднання його умови розроблює підприємець (в даному випадку АТ «ОТП Банк»). Оскільки умови договорів приєднання розробляються банком, тому повинні бути зрозумілі усім споживачам і доведені до їх відома, у зв`язку із чим банк має підтвердити, що на час укладення відповідного договору діяли саме ці умови, а не інші. Тому з огляду на зміст статей 633, 634 ЦК України можна вважати, що другий контрагент (споживач послуг банку) лише приєднується до тих умов, з якими він ознайомлений. Відповідно до ч. 1 ст. 1048 ЦК України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України. У разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики. Якщо договором встановлений обов`язок позичальника повернути позику частинами (з розстроченням), то в разі прострочення повернення чергової частини позикодавець має право вимагати дострокового повернення частини позики, що залишилася, та сплати процентів, належних йому відповідно до статті 1048 цього Кодексу (ч. 2 ст. 1050 ЦК України). Згідно зі статтею 1049 ЦК України позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором. Договір позики є укладеним з моменту передання грошей або інших речей, визначених родовими ознаками. Відповідно до ч. 1-2 ст. 1066 ЦК України за договором банківського рахунка банк зобов`язується приймати і зараховувати на рахунок, відкритий клієнтові (володільцеві рахунка), грошові кошти, що йому надходять, виконувати розпорядження клієнта про перерахування і видачу відповідних сум з рахунка та проведення інших операцій за рахунком. Банк має право використовувати грошові кошти на рахунку клієнта, гарантуючи його право безперешкодно розпоряджатися цими коштами. Згідно з п. 1.27 ст. 1 Закону України «Про платіжні системи та переказ коштів в Україні» (у редакції на час виникнення спірних правовідносин) платіжна картка - електронний платіжний засіб у вигляді емітованої в установленому законодавством порядку пластикової чи іншого виду картки, що використовується для ініціювання переказу коштів з рахунка платника або з відповідного рахунка банку з метою оплати вартості товарів і послуг, перерахування коштів зі своїх рахунків на рахунки інших осіб, отримання коштів у готівковій формі в касах банків через банківські автомати, а також здійснення інших операцій, передбачених відповідним договором. Судом встановлено, що 21 червня 2021 року між АТ «ОТП Банк» та [PERSON] було укладено Кредитний договір №2036726605 (далі Кредитний договір),\~згідно якого відповідачу було надано кредит у загальному розмірі 8899,00 гривень на придбання\~товару у продавця 1 (ТОВ «КОМФІ ТРЕЙД»), дата остаточного повернення кредиту 21.06.2023 року, з фіксованою процентною ставкою за користуванням кредитом в розмірі 0,01 % річних. Повернення кредиту та сплата процентів відбувається шляхом сплати позичальником ануїтетних платежів. (а.с. 42) Згідно пункту 2.1 Кредитного договору, Банк надає Позичальнику Кредит безготівково, шляхом перерахування Банком кредитних коштів на поточний рахунок Продавця, зменшених на утриману Банком Комісійну винагороду за видачу Кредиту (якщо суму Комісійної винагороди за видачу Кредиту включено до суми Кредиту), а також на оплату Додаткових послуг Банку, страхової премії Страховій компанії, якщо вищезазначені суми включені до суми Кредиту та з подальшим перерахуванням цих сум за Цільовим використанням Кредиту згідно із дорученням Позичальника. Кредит видається протягом 1 (одного) Банківського дня з дати укладення Кредитного договору. Порядок повернення Кредиту та сплати процентів за користування Кредитом, включно із кількістю платежів, їх розміром та періодичністю внесення Сторони визначили у Графіку Платежів (Додаток № 1 до Кредитного договору), а також у пунктах «2.1.5. Плата за користування Кредитом» та «2.1.6. Порядок виконання Боргових зобов`язань» Правил кредитування. Частина Кредиту та нараховані проценти сплачуються Позичальником одночасно, щомісяця, у розмірі та строки, визначені у Графіку Платежів, шляхом внесення готівки в касу Банку або безготівковим перерахуванням на Рахунок погашення Боргових зобов`язань, будь - яким доступним Позичальнику способом, у тому числі шляхом переказу коштів через банківські установи, в Операційний час для сплати Боргових зобов`язань (п. 2.5.1). Крім того, відповідно до п. 3 Кредитного договору, попередньо ознайомившись із публічним Договором про видачу та обслуговування міжнародних платіжних пластикових карток (особистих) та з усіма додатками до нього, відповідач [PERSON] звернувся до АТ «ОТП Банк» із вимогою відкриття карткового рахунку, тим самим підписавши особисто Заяву-Анкету про надання банківських послуг AT «ОТП Банк» № 2036726605_CARD від 21.06.2021 року та безумовно прийняв пропозицію банку та погодився із тим, що Заява-анкета разом із Тарифами Банку, Паспортом споживчого кредиту складають Договір про надання банківських послуг. Банк встановлює до Картки Кредитну лінію (безготівковий Кредит) в національній валюті на споживчі цілі. Розмір фіксованої ставки становить 5 % в місяць, а впродовж Пільгового періоду - 0,01 % річних. Строк дії кредитної лінії 12 місяців з правом продовження, номер карткового рахунку відповідача: [NUMBER] . (а.с. 43) Відповідно до п. 5.1. Кредитного договору/Договору, сторони досягли згоди з усіх істотних умов Кредитного договору/Договору. Підписанням Кредитного договору/Договору сторони підтверджують, що будь-які умови Кредитного договору/Договору є істотними і підлягають виконанню в порядку передбаченому Кредитним договором/Правилами кредитування та Заявою-анкетою/Договором. Відповідно до п. 5.3. Кредитного договору, Кредитний договір набуває чинності з моменту підписання його Сторонами (дата Кредитного договору/Заяви-анкети) та всіх додатків до нього і діє до повного виконання Сторонами взятих на себе зобов`язань по Кредитному договору/Договору в повному обсязі. Кредитний договір/Заява-анкета укладено у 2 (двох) оригінальних примірниках, по одному для кожної із Сторін Кредитного договору/Договору, кожен примірник має рівну юридичну силу. Підписанням Кредитного договору Позичальник підтверджує, що Банк надав йому підписаний зі сторони Банку оригінальний примірник Кредитного договору зі всіма невід`ємними частинами та всіма додатками до Кредитного договору, зокрема, Графік Платежів з Розрахунком загальної вартості Кредиту (Додаток № 1 до Кредитного договору). Кредитний договір є невід`ємною частиною Тарифів Банку та Правил кредитування, які розміщені на Офіційному сайті Банку (п. 5.4) Позичальника/Клієнта перед укладенням Кредитного договору/Договору ознайомлено з інформацією, визначеною Паспортом споживчого кредиту, необхідною для отримання Кредиту із порівнянням різних про позицій Банку з метою прийняття обґрунтованого рішення щодо укладення Кредитного договору/Договору. Позичальник/Клієнт отримав Кредит на сприятливих для нього умовах (п. 5.6.3). (а.с. 42-49) Так, вказаний Кредитний договір містить підписи сторін, у тому числі відповідача (а.с. 49). В Додатку № 1 до Кредитного договору № 2036726605 від 21.06.2021 року вказано Графік платежів та розрахунок загальної вартості кредиту, зазначено детально строк кредиту - 24 місяці, суму кредиту 8899,95 гривень, щомісячний платіж позичальника становить 371,00 грн, крім останнього 366,95 грн. (а.с. 50) У пункті 2.1.5. Правил кредитування (публічні) у редакції, яка діє з 25.04.2021 року (далі Правила), визначено, що за користування Кредитом Позичальник зобов`язаний сплатити Банку на Рахунок погашення Боргових зобов`язань, реквізити якого визначені у Додатку № 1 до Кредитного договору, щомісячно відповідний Платіж до та/або в Дату платежу, у розмірі та у порядку визначеного Графіком Платежів, та на умовах, визначених Кредитним договором, п. 2.1.5. (з підпунктами) Правил кредитування, Тарифами Банку та Розрахунком загальної вартості Кредиту. У пункті 2.1.6. Правил передбачений порядок виконання боргових зобов`язань. Так, з метою обслуговування та погашення Кредиту Банк безкоштовно відкриває Позичальнику Рахунок погашення Боргових зобов`язань, реквізити якого визначені у Додатку № 1 до Кредитного договору. (а.с. 61) Крім того, волевиявлення відповідача на укладення кредитного договору підтверджується змістом Анкети-заяви на отримання кредиту/опитувальним листом від 19.06.2021 (а.с. 54), яка також містить підпис відповідача. Відповідно до Паспорта споживчого кредиту, відповідачу надано кредит на суму 8899,00 грн. строком на 24 місяці, та відкрито кредитну лінію MC GOLD з установленням початкового кредитного ліміту 2000 грн. строком на 12 місяців, з можливістю пролонгації (а.с. 53). Суд звертає увагу, що наведені у кредитному договорі умови кредитування відповідають умовам, встановленим у Паспорті споживчого кредитування (а.с. 53), який був отриманий відповідачем та з ним ознайомлений, про що свідчить його підпис на споживчому паспорті. Доказами придбання відповідачем товару за кошти банку у продавця ТОВ «КОМФІ ТРЕЙД» є Рахунок-фактура № 8854194 від 21.06.2021 року, із чітким переліком товару отриманого у кредит та суми розрахунку за товар, із вказівкою на реквізити сторін та підписом відповідача. Так, [PERSON] було придбано холодильник Vestfrost CNF289W вартістю 8999,00 грн. та інші товари, а саме страховку на 3 роки вартістю 900,00 грн., всього на суму 9899,00 грн. (а.с. 56), а також товарний чек від 21.06.2021 року на суму 9899,00 грн. (а.с. 57) Згідно Розрахунку заборгованості за кредитним договором № 2036726605, станом на 22.09.2022 року заборгованість відповідача за вказаним договором складає 5879,85 грн., яка складається із: заборгованості по кредиту у розмірі 5879,50 грн., заборгованості по відсоткам у розмірі 0,35 грн. (а.с. 10) Відповідач також користувався кредитними коштами відповідно до умов кредитної лінії MC GOLD, встановленої до карткового рахунку відповідача, при цьому свої зобов`язання за договором належним чином не виконував, у результаті чого станом на\~19.10.2022 року виникла заборгованість в загальній сумі 61323,64 грн., яка складається із: заборгованості за тілом кредиту 52719,58 грн., заборгованості за відсотками 1071,29 грн., заборгованості за прострочене тіло кредиту 7280,42 грн., заборгованості за простроченими відсотками 252,35 грн., що підтверджується Розрахунком заборгованості за договором № 2036726605_CARD від 21.06.2021 року та Довідкою про наявність заборгованості від 19.10.2022 року, наданих позивачем. (а.с. 11-24, 25) Банком було направлену на адресу відповідача досудові вимоги про виконання грошових зобов`язань за вих. № 131/2022 від 03.10.2022 року та за вих. № 530/2022 від 12.10.2022 року. (а.с. 87-88, 89-90) Так, виконані банком розрахунки заборгованості за Кредитним договором № 2036726605 від 21.06.2021 року та заборгованості у зв`язку із порушенням умов Заяви-Анкети № 2036726605_CARD від 21.06.2021 року є належними доказами, адже містять детальний опис нарахованої заборгованості, дати здійснення платежів відповідачем, період прострочення, залишок заборгованості за кредитом та нарахування складових загальної заборгованості за кредитом. Схожий висновок зробив Верховний Суд у постанові від 17.12.2020 у справі № 278/2177/15-ц. Будь-яких доказів на заперечення та спростування вказаного розміру заборгованості за кредитом відповідачем надано не було. Факт руху грошових коштів на картковому рахунку відповідача позивач підтвердив звітом-рахунком за період з 22.06.2021 по 19.10.2022 (а.с. 26-41), який за своєю природою є випискою по рахунку та відображає інформацію, зазначену у розрахунку заборгованості (а.с. 11-24), а не тільки фактичний рух грошових коштів на рахунку відповідача. Відповідно до п. 62 Положення про організацію бухгалтерського обліку, бухгалтерського контролю під час здійснення операційної діяльності в банках України, затвердженого постановою Національного банку України від 04.07.2018 № 75, виписки з особових рахунків клієнтів є підтвердженням виконаних за день операцій і призначаються для видачі або відсилання клієнту. Також виписка банку згідно Переліку типових документів, що створюються під час діяльності державних органів та органів місцевого самоврядування, інших установ, підприємств та організацій, із зазначенням строків зберігання документів, затвердженого наказом Міністерством юстиції України від 12.04.2012 № 578/5, та зареєстрованого в Міністерстві юстиції України 17.04.2012 за № 571/20884, має статус первинного документу, а отже є належним та допустимим доказом по справі. Такі висновки суду відповідають правовим висновкам Верховного суду у справі № 200/5647/18 (постанова від 16.09.2020) та у справі № 760/7792/14-ц (постанова від 28.10.2020). З виписки з рахунку позичальника та розрахунків заборгованості, наданих позивачем, вбачається, що відповідач отримував кредити, а саме цільовий кредит на придбання товару та кредитні кошти за встановленою кредитною лінією на електронну картку MC GOLD, та здійснював платежі на часткове погашення заборгованості. Доказів на спростування факту отримання кредитів чи їх погашення позивач не надав. Крім того, у вказаному кредитному договорі, невід`ємною частиною якого є Заява-анкета про надання банківських послуг АТ «ОТП Банк», викладено основі умови кредитування, у тому числі процентні ставки та строки дії договорів. Отже суд вважає, що основні умови кредитного договору були погоджені між сторонами у встановленому законом порядку. Таким чином, суд, вирішуючи питання обґрунтованості вимог за наведеними позивачем розрахунками за Кредитним договором № 2036726605 від 21.06.2021 року та Заявою-Анкетою про надання банківських послуг АТ «ОТП Банк» № 2036726605_CARD від 21.06.2021 року, дійшов висновку про те, що відповідачем не спростовано отримання ним кредитних коштів на умовах кредитних договорів, що підтверджується звітом-рахунком, детальними розрахунками заборгованості за договором, а також первинними документами, що підтверджують придбання товарів та послуг за рахунок кредитних коштів. Позивачем же надані достатні докази, що у своїй сукупності належним чином обґрунтовують позовні вимоги до відповідача щодо стягнення з нього суми заборгованості за кредитними договорами. Отже, вимога позивача про стягнення заборгованості за кредитними договорами підлягає задоволенню у повному обсязі. Згідно\~ст. 76 ЦПК України, доказами є будь-які дані, на підставі яких суд встановлює наявність або відсутність обставин (фактів), що обґрунтовують вимоги і заперечення учасників справи, та інших обставин, які мають значення для вирішення справи. Згідно вимог\~ст. 81 ЦПК України, кожна сторона повинна довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, крім випадків, встановлених цим Кодексом. Докази подаються сторонами та іншими учасниками справи. Доказування не може ґрунтуватися на припущеннях. Відповідно до\~ст.77 ЦПК України\~предметом доказування є обставини, що підтверджують заявлені вимоги чи заперечення або мають інше значення для розгляду справи і підлягають встановленню при ухваленні судового рішення. Відповідач відзив з відповідними доказами із запереченнями проти позову та в спростування доводів позивача до суду не подав. Зважаючи на те, що позовні вимоги суд задовольняє повністю, з відповідача у відповідності до ст. 141 ЦПК України підлягає стягненню на користь позивача судовий збір в сумі 2481,00 грн.

Outcome: approved