Jurisdiction: civil
Date: 2023-03-13 00:00:00

\~ \~ \~ \~ 04\~січня \~2023\~року позивач\~Акціонерне \~Товариство «Райффайзен\~Банк» \~звернулись до\~суду з\~позовом до\~відповідача \~ [PERSON] про захист порушеного права кредитора, шляхом стягнення заборгованості за договором. В обґрунтування позову зазначили, що АТ «Райффайзен Банк Аваль» розмістив на власному офіційному сайті в мережі Інтернет «www.aval.ua» публічну пропозицію про надання громадянам банківських послуг на умовах, що викладені у Правилах банківського обслуговування фізичних осіб в АТ «Райффайзен Банк Аваль». У публічній пропозиції визначено, що фізична особа, яка виявила намір прийняти (акцептувати) цю публічну пропозицію, підписує заяву про акцепт публічної пропозиції / угоду, за встановленою формою. Також у публічній пропозиції зазначено, що ця публічна пропозиція, заява про акцепт, правила, разом із тарифами, заявами, всіма змінами, додатками, додатковими договорами/угодами до них у сукупності є Договором банківського обслуговування. При цьому договір банківського обслуговування є укладеним з дати приймання банком або кредитним посередником підписаної фізичною особою заяви про акцепт. Відповідач звернувся до позивача і підписав Угоду № PDV2- 830932 від 28.01.2015р. про акцепт публічної пропозиції/ угода (далі - «Заява»). Відповідно до цієї угоди, відповідач прийняв (акцептував) публічну пропозицію АТ «Райффайзен Банк Аваль» про надання послуг в порядку та на умовах, що викладені у Правилах банківського обслуговування фізичних осіб в АТ «Райффайзен Банк Аваль», що оприлюднені та знаходяться у вільному доступі на сайті банку www.aval.ua, висловив повну та безумовну згоду з її умовами. 02.10.2018 року між Публічним акціонерним товариством «Райффайзен Банк Аваль», повним правонаступником якого є Акціонерне товариство «Райффайзен Банк», що підтверджуються витягом зі Статуту, та громадянином України [PERSON] було укладено Договір про надання банківських послуг та послуг у сфері страхування №014/1063/82/0286980 від 02.10.2018 року, згідно умов якого Банк зобов`язався надати позичальнику кредит у сумі 109\~804, 79 гривень строком до 02.10.2024 року, а позичальник зобов`язався належним чином використати та повернути Банку суму отриманого кредиту, а також сплатити відсотки за користування кредитними коштами у розмірі 35,30% річних, комісії згідно умов договору та тарифів кредитора, та виконати всі інші зобов`язання в порядку та строки, визначені Кредитним договором . Кредитор зобов`язався надати позичальнику кредит, а позичальник зобов`язався використати кредит за цільовим призначенням, повернути кредитору основну суму кредиту, сплатити проценти за користуванням кредитом, а також виконати інші обов`язки, визначені договором. Надання кредитних коштів проводилось, згідно вимог п. 1.3 Кредитного договору, у безготівковій формі шляхом перерахування кредитних коштів з позичкового рахунку на поточний рахунок позичальника № [NUMBER] . Таким чином, Банк виконав свої зобов`язання, надавши останньому кредитні кошти в сумі, строки та на умовах, передбачених умовами Кредитного договору. В період кредитування та в період воєнного стану, за електронним зверненням відповідача через офіційний сайт позивача/ініціативою Банку у зв`язку із несплатою останнім прострочених та поточних відсотків за кредитом, такі відсотки були капіталізовані до суми кредиту у розмірі 50 629,97 гривень. Таке збільшення суми кредиту не супроводжувалося видачою кредитних коштів позичальнику. Зазначена реструктуризація проведена дистанційно без підписання паперових угод, без звернення клієнта до відділення банку в період кредитування та в період воєнного часу, направлена на зменшення фінансового навантаження на відповідача шляхом обміну СМС повідомленнями із відповідачем/ініціативою Банку у порядку, встановленому п. 1.5 Розділу 6 Правил банківського обслуговування фізичних осіб в АТ «Райффайзен Банк», затверджених Правлінням АТ «Райффайзен Банк» 16.09.2013 року. Згідно з п. 2.1 Кредитного договору, сторони встановили, що проценти за користування Кредитом сплачуються позичальником кредитору у складі щомісячного ануїтетного платежу, вказаного у графіку, і розраховується, виходячи з процентної ставки, передбаченої кредитним договором. Проценти нараховуються щомісяця на фактичний залишок заборгованості за весь строк користування кредитом, включаючи день надання кредиту, виходячи з фактичної кількості днів в місяці та році (метод факт/факт). Проценти підлягають сплаті позичальником у складі ануїтетних платежів в порядку, визначеному статтею 3 Договору (п. 2.2. Кредитного договору). Відповідно до умов п.3.1. Кредитного договору, позичальник зобов`язався здійснювати погашення кредиту та сплату процентів щомісячно ануїтетними платіжами відповідно до умов кредитного договору. Ануїтетний платіж включає в себе погашення частини основної суми кредиту та процентів за його користування. Щомісячний ануїтетний платіж розраховується за формулою, передбаченою в Кредитному договорі. Згідно п. 3.3. Кредитного договору, позичальник з метою сплати ануїтетних платежів зобов`язаний вносити грошові кошти на свій поточний рахунок та/або підтримувати залишок коштів на поточному рахунку в сумі, достатній для сплати чергового рівного ануїтетного платежу в строки, встановлені Договором. У разі недостатності на поточному рахунку коштів, належних до сплати кредитору за Договором на дату платежу, позичальник вважається таким, що прострочив виконання своїх зобов`язань за Договором. При простроченні погашення кредиту, проценти нараховуються за весь строк фактичного користування кредитом на суму фактичного заборгованості в тому числі, протягом строку такого прострочення та підлягають сплаті додатково до сум щомісячних ануїтетних платежів, відповідно до умов Договору. При настанні строків сплати рівних ануїтетних платежів згідно графіку, кредитор здійснює договірне списання суми, належної до сплати позичальником у відповідному періоді, з поточного рахунку в АТ «Райффайзен Банк Аваль» в порядку, передбаченому умовами Кредитного договору. Відповідно до п.7.1.2, п.7.2.5 Кредитного договору, сторони встановили, що у разі порушення позичальником строків виконання грошових зобов`язань, кредитор вправі вимагати дострокового виконання позичальником зобов`язань за Договором, включаючи повернення суми кредиту, сплати процентів, пені та інших платежів відповідно до умов Договору. Крім того, відповідно до п. 6.1 Кредитного договору, позичальник засвідчив та гарантував, що: -має необхідний обсяг дієздатності та правоздатності для укладання та виконання Договору: укладення та виконання Договору не суперечить жодним положенням договорів, укладених позичальником з іншими особами, або положенням інших правочинів, дія яких поширюється на позичальника; діяльність позичальника не пов`язана з корупційною діяльністю та/або діяльністю з легалізації злочинних доходів або фінансування тероризму; -на момент укладання Договору, позичальник володіє достатнім рівнем платоспроможності і кредитоспроможності, необхідних для вчасного виконання ним своїх зобов`язань за Договором; -не існує і йому невідомі обставини, які можуть негативним чином вплинути на стан його платоспроможності і кредитоспроможності; -не існує ніякого відомого позичальнику судового провадження або розслідування/перевірки з боку державних чи інших органів, які можуть суттєво негативно вплинути на фінансовий стан позичальника, обсяг його правоздатності та дієздатності та про які кредитор не був попереджений до укладання Договору; -не існує будь-яких інших поточних або майбутніх зобов`язань, які можуть мати пріоритет над виконанням зобов`язань за Договором, в тому числі відсутні будь-які обмеження, обтяження щодо розпорядження коштами, що зберігаються на його рахунках, в т.ч. відсутні арешти коштів на рахунках, відкритих в будь-якому банку; -на момент укладання Договору не існує жодної з обставин дефолту, зазначених в Кредитному договору; -умови Договору для нього зрозумілі, відповідають його інтересам (інтересам його сім`ї) є розумними та справедливими; -всі особи, в тому числі чоловік/дружина, які можуть заявити свої права на майно, яке набуте ними за час спільного проживання і належить їм разом з позичальником на праві спільної сумісної власності, повідомлені про наміром позичальника отримати Кредит та здійснити страхування власних життя, здоров`я та працездатності на умовах, вказаних в договорі; -отримав всю інформацію в обсязі та в порядку, що передбачені частиною другою статті 12 Закону України «Про фінансові послуги та державне регулювання ринків фінансових послуг». Позичальник засвідчує, що зазначена інформація є доступною в місцях обслуговування клієнтів кредитора та/або на веб-сторінці кредитора в мережі Інтернет/ місцях обслуговування страховиком та його агентами страхувальників, а також є повною та достатньою для правильного розуміння суті фінансових послуг, що надаються кредитором/страховиком. Також позичальник зобов`язався підтримувати дійсних зазначених у цій статті Договору засвідчень і гарантій протягом всього строку дії Договору, в разі зміни обставин, що впливають на зміст відповідних засвідчень і гарантій, негайно інформувати про це Кредитора та вжити всіх необхідних заходів для приведення їх змісту до первісних намірів. якими сторони керувались при визначені відповідних засвідчень та гарантій (п.6.2 Кредитного договору) Згідно п. 6.3 Кредитного договору, позичальник засвідчив, що всі ризики, пов`язані з істотною зміною обставин, з яких позичальник виходив при укладенні Договору інших договорів забезпечення. Позичальник приймає на себе, і такі обставини не є підставою зміни або розірвання Договору, договорів забезпечення, а також невиконання позичальника зобов`язань за Кредитним договором. Також з підписанням Договору позичальник засвідчив факт свого ознайомлення на момент підписання ним Договору з усіма умовами страхування, включаючи суть фінансової послуги і страхування, що надається йому, вартість цієї послуги, порядок сплати податків і зборів за рахунок фізичної особи в результаті отримання фінансової послуги, правові наслідки та порядок здійснення розрахунків з фізичною особою внаслідок дострокового припинення надання фізичної послуги, реквізити органу, який здійснює державне регулювання ринків фінансових послуг, реквізити органів з питань захисту прав споживачів, правилами та програмою страхування (п.6.5 Кредитного договору) Відповідно до п. 12.1, Кредитний договір вступає в силу з дати його укладення та до повного виконання ними прийнятих відповідно до договору зобов`язань. Отже, з укладенням Кредитного договору у позичальника виник обов`язок повернути Банку кредит та відсотки з Кредитним договором у строки та в розмірах, встановлених графіком погашення кредитної заборгованості. Проте, всупереч вимогам п. п. 3.1 - 3.3 Кредитного договору, позичальник не виконав взяті на себе договірні зобов`язання, а саме: не здійснював щомісячно погашення кредитної заборгованості кредиту та відсотків за кредитом. Так, в силу зазначених вище правових норм, та у зв`язку з невиконанням позичальником умов Кредитного договору: несплатою періодичних платежів на погашення кредиту та відсотків за користування кредитними коштами, та у відповідності до умов п.7.3 кредитного договору, 01.11.2022 року на адресу позичальника було направлено вимогу про дострокове виконання боргових зобов`язань за кредитним договором за вих. № 114/5-к-264271, надавши можливість останньому добровільно врегулювати заборгованість протягом 30 днів. Однак, у визначені Кредитором строки вимога не виконана, заборгованість повернуто так і не було. Зазначену вимогу направлено позивачем за належною адресою (адресою реєстрації відповідача) і повернуто підприємством зв`язку з посиланням на відсутність адресата. Неотримання відповідачем вимоги не може вважатися поважною причиною не виконання такої вимоги, оскільки зумовлено не об`єктивними причинами, а суб`єктивною поведінкою відповідача щодо отримання кореспонденції, яка надходила на його адресу, при цьому, отримання зазначеної вимоги відповідачем перебуває поза межами контролю позивача. Станом на 28.10.2022 року. заборгованість позичальника перед Банком за Кредитним договором складає 148 149,20 гривень, яка складаються з: -заборгованості за кредитом у сумі 137 966,91 гривень; -заборгованості за відсотками - 10 182,29 гривень, з яких прострочена 6\~713, 08 гривень. Відповідно до рішення Кредитора сума пені не стягується в рамках даного спору, однак продовжує нараховуватись, що не суперечить нормам чинного в Україні законодавства. Враховуючи те, що позичальник не виконує умови Кредитного договору та вимоги Банку щодо врегулювання заборгованості, тим самим нівелюючи приписи чинного законодавства України, Банк змушений звернутися до суду за захистом своїх порушених прав з даною позовною заявою, яку просить задовільнити у повному обсязі. Ухвалою Баришівського районного суду Київської області від 19.01.2023 року відкрито провадження та вирішено розгляд справи проводити у спрощеному позовному провадженні. В судове засідання представник позивача не з`явився, надав заяву про розгляд справи за його відсутності, на задоволенні позову наполягав, проти винесення заочного рішення не заперечував. Відповідач в судове засідання не з`явилась, про день і час розгляду справи повідомлялась відповідно до вимог чинного законодавства, що підтверджується матеріалами справи, про причину неявки суд не інформувала, відзив на позовну заяву не подавала, тому суд визнає причину неявки відповідача неповажною і вважає можливим розгляд справи у відсутності сторін, з постановленням заочного рішення, що відповідає положенням статті 280 ЦПК України. У відповідності до вимог ч.2 ст.247 ЦПК України фіксування судового засідання технічним засобом за відсутності учасників справи не здійснюється. Суд, вивчивши та дослідивши матеріали справи, повно з`ясувавши всі фактичні обставини, на яких ґрунтуються позовні вимоги, об`єктивно оцінивши докази, які мають юридичне значення для розгляду справи і вирішення спору по суті, приходить до висновку, що позовні вимоги є обґрунтованими та підлягають задоволенню з наступних підстав. Відповідно до ст.13 ЦПК України суд розглядає справи не інакше як за зверненням особи, поданим відповідно до цього Кодексу, в межах заявлених нею вимог і на підставі доказів, поданих учасниками справи або витребуваних судом у передбачених цим Кодексом випадках. Згідно ст.76 ЦПК України доказами є будь-які фактичні дані, на підставі яких суд встановлює наявність або відсутність обставин, що обґрунтовують вимоги та заперечення сторін, та інших обставин, які мають значення для справи. Відповідно до ст.81 ЦПК України кожна із сторін зобов`язана довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог та заперечень. Суд не може збирати докази, що стосуються предмета спору, з власної ініціативи, крім витребування доказів судом у випадку, коли він має сумніви у добросовісному здійсненні учасниками справи їхніх процесуальних прав або виконанні обов`язків щодо доказів, а також інших випадків, передбачених цим Кодексом. Відповідно до ст.263 ч.5 ЦПК України обґрунтованим є рішення, ухвалене на основі повно та всебічно з`ясованих обставин, на які сторони посилаються як на підставу своїх вимог і заперечень, підтверджених тими доказами, які були досліджені у судовому засіданні. Ураховуючи наведене та відповідні спеціальні законодавчі акти, які підлягають застосуванню, а саме - Цивільний кодекс України, Закон України «Про захист прав споживачів», та постанова №5 Пленуму Вищого спеціалізованого суду України з розгляду цивільних і кримінальних справ від 30.03.2012 року «Про практику застосування судами законодавства при вирішенні спорів, що виникають із кредитних правовідносин», суд приходить до наступного. Згідно ст.1054 ЦК України банк зобов`язується надати кредит позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит і сплатити проценти. До відносин по кредитних договорах застосовуються положення ст.ст.1046-1053 ЦК України, якщо інше не випливає із суті кредитного договору. Згідно ст.1050 ЦК України якщо позичальник вчасно не повернув суму боргу, він зобов`язаний сплатити грошову суму відповідно до ст.625 ЦК України. Згідно ст.625 ЦК України боржник, який прострочив виконання грошового зобов`язання, на вимогу кредитора зобов`язаний сплатити суму боргу, а також 3% річних від простроченої суми, якщо інший розмір % не встановлений договором. Відповідно до ст. 629 Цивільного Кодексу України, договір є обов`язковим для виконання сторонам. Згідно зі ст.ст. 525, 526 ЦК України , зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору, одностороння відмова від виконання зобов`язання не допускаються. Статтею 611 ЦК України передбачено, що у разі порушення зобов`язання, настають правові наслідки, встановлені договором або законом. За змістом ч. 1 ст. 1046 ЦК України, за договором позики одна сторона (позикодавець) передає у власність другій стороні (позичальникові) грошові кошти або інші речі, визначені родовим ознаками, а позичальник зобов`язується повернути позикодавцеві таку ж суму грошових коштів (суму позики) або таку ж кількість речей того ж роду . Згідно з абз. 2 ч. 1 ст. 1048 ЦК України, у разі відсутності іншої домовленості сторін, проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики. Розрахунок та нарахування процентів за користування кредитом у формі дозволеного овердрафту здійснюються Банком у порядку, визначеному п. 7.1.2. та п. 7.2.5 Кредитного договору. Відповідно до ч. 1 ст. 1049 ЦК України, позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором. Судом встановлено, що 02.10.2018 року між Публічним акціонерним товариством «Райффайзен Банк Аваль», повним правонаступником якого є Акціонерне товариство «Райффайзен Банк», що підтверджуються витягом зі Статуту, та громадянином України [PERSON] було укладено Договір про надання банківських послуг та послуг у сфері страхування № 014/1063/82/0286980 від 02.10.2018 року, згідно умов якого Банк зобов`язався надати позичальнику кредит у сумі 109\~804, 79 гривень строком до 02.10.2024 року, а позичальник зобов`язався належним чином використати та повернути Банку суму отриманого кредиту, а також сплатити відсотки за користування кредитними коштами у розмірі 35,30% річних, комісії згідно умов договору та тарифів кредитора, та виконати всі інші зобов`язання в порядку та строки, визначені Кредитним договором . Кредитор зобов`язався надати позичальнику кредит, а позичальник зобов`язався використати кредит за цільовим призначенням, повернути кредитору основну суму кредиту, сплатити проценти за користуванням кредитом, а також виконати інші обов`язки, визначені договором. Надання кредитних коштів проводилось, згідно вимог п. 1.3 Кредитного договору, у безготівковій формі шляхом перерахування кредитних коштів з позичкового рахунку на поточний рахунок позичальника № [NUMBER] . Таким чином, Банк виконав свої зобов`язання, надавши останньому кредитні кошти в сумі, строки та на умовах, передбачених умовами Кредитного договору, В період кредитування та в період воєнного стану, за електронним зверненням відповідача через офіційний сайт позивача/ініціативою Банку у зв`язку із несплатою останнім прострочених та поточних відсотків за кредитом, такі відсотки були капіталізовані до суми кредиту у розмірі 50 629,97 гривень. Таке збільшення суми кредиту не супроводжувалося видачою кредитних коштів позичальнику. Зазначена реструктуризація проведена дистанційно без підписання паперових угод, без звернення клієнта до відділення банку в період кредитування та в період воєнного часу, направлена на зменшення фінансового навантаження на відповідача шляхом обміну СМС повідомленнями із відповідачем/ініціативою Банку у порядку, встановленому п. 1.5 Розділу 6 Правил банківського обслуговування фізичних осіб в АТ «Райффайзен Банк», затверджених Правлінням АТ «Райффайзен Банк» 16.09.2013 року. Згідно з п. 2.1 Кредитного договору, сторони встановили, що проценти за користування Кредитом сплачуються позичальником кредитору у складі щомісячного ануїтетного платежу, вказаного у графіку, і розраховується, виходячи з процентної ставки, передбаченої кредитним договором. Проценти нараховуються щомісяця на фактичний залишок заборгованості за весь строк користування кредитом, включаючи день надання кредиту, виходячи з фактичної кількості днів в місяці та році (метод факт/факт). Проценти підлягають сплаті позичальником у складі ануїтетних платежів в порядку, визначеному статтею 3 Договору (п. 2.2. Кредитного договору). Відповідно до умов п.3.1. Кредитного договору, позичальник зобов`язався здійснювати погашення кредиту та сплату процентів щомісячно ануїтетними платіжами відповідно до умов кредитного договору. Ануїтетний платіж включає в себе погашення частини основної суми кредиту та процентів за його користування. Щомісячний ануїтетний платіж розраховується за формулою, передбаченою в Кредитному договорі. Згідно п. 3.3. Кредитного договору, позичальник з метою сплати ануїтетних платежів зобов`язаний вносити грошові кошти на свій поточний рахунок та/або підтримувати залишок коштів на поточному рахунку в сумі, достатній для сплати чергового рівного ануїтетного платежу в строки, встановлені Договором. У разі недостатності на поточному рахунку коштів, належних до сплати кредитору за Договором на дату платежу, позичальник вважається таким, що прострочив виконання своїх зобов`язань за Договором. При простроченні погашення кредиту, проценти нараховуються за весь строк фактичного користування кредитом на суму фактичного заборгованості в тому числі, протягом строку такого прострочення та підлягають сплаті додатково до сум щомісячних ануїтетних платежів, відповідно до умов Договору. При настанні строків сплати рівних ануїтетних платежів згідно графіку, кредитор здійснює договірне списання суми, належної до сплати позичальником у відповідному періоді, з поточного рахунку в АТ «Райффайзен Банк Аваль» в порядку, передбаченому умовами Кредитного договору. Відповідно до п.7.1.2, п.7.2.5 Кредитного договору, сторони встановили, що у разі порушення позичальником строків виконання грошових зобов`язань, кредитор вправі вимагати дострокового виконання позичальником зобов`язань за Договором, включаючи повернення суми кредиту, сплати процентів, пені та інших платежів відповідно до умов Договору ( а.с. 12-18). Згідно умов Договору, позивач надав відповідачу кредитні кошти, а відповідач зобов`язався повернути отриманий кредит, сплатити проценти за користування кредитом. Матеріалами справи підтверджено, що позивач свої зобов`язання за вказаним кредитним договором виконав в повному обсязі, надавши відповідачу обумовлену сторонами грошову суму. Відповідач належним чином умови договору не виконав, у зв`язку з чим утворилась заборгованість у розмірі 148 149,20 грн. Перевіривши надані позивачем розрахунки та взявши до уваги умови кредитного договору, суд вважає доведеним обставину порушення відповідачем умов такого кредитного договору в частині своєчасного повернення сум отриманого кредиту та своєчасної сплати нарахованих за користування кредитними коштами відсотків у встановлені кредитним договором терміни. Таким чином, оцінивши докази в їх сукупності, суд дійшов висновку про те, що вимоги позивача обґрунтовані та підлягають задоволенню. На підставі ст. 141 ЦПК України з відповідача на користь позивача необхідно стягнути судовий збір в сумі 2 481,00 грн., оскільки заявлені вимоги підлягають задоволенню. На підставі ст.ст. 625, 1050, 1054 ЦК України,

Outcome: approved