Jurisdiction: civil
Date: 2023-03-14 00:00:00

03 січня 2023 року позивач Акціонерне товариство «ОТП Банк» звернувся до Козельщинського районного суду Полтавської області зі позовною заявою до відповідача [PERSON] про стягнення заборгованості за договорами: 1) за кредитним договором № 2025551215_CARD від 22.08.2019 станом на 09.10.2022 у розмірі 34511,18 гривень, що складається із: - заборгованості за тілом кредиту - 19 675,32 гривень; - заборгованості за відсотками - 1 735,57 гривень; - заборгованості за прострочене тіло кредиту - 5 824,68 гривень; - заборгованості за простроченими відсотками - 7 275,61 гривень; 2) за кредитним договором № 2037479444 від 13.09.2021 станом на 22.09.2022 у розмірі 54 642,69 гривень, що складається із: - заборгованості за тілом кредиту - 44 910,43 гривень; - заборгованості за відсотками - 9 732,26 гривень; 3) суми сплаченого судового збору у розмірі 2481,00 гривень. Позовна заява обґрунтована тим, що між Акціонерним товариством «ОТП Банк» та [PERSON] 22.08.2019 був укладений кредитний договір № 2025551215, на підставі якого позивач надав відповідачеві кредит у загальному розмірі 9558,42 грн, у тому числі: у розмірі 7454,00 грн на придбання товару; 390,00 грн - на сплату додаткових послуг банку, а саме: послуга «СМС + Довідка»; 1714,42 грн - на придбання послуг зі страхування, з датою остаточного повернення кредиту до 22.07.2021 під фіксовану процентну ставку у розмірі 0,01 % річних. Також 22.08.2019 відповідач звернувся до позивача зі вимогою відкриття карткового рахунку, тим самим підписавши особисто заяву-анкету про надання банківських послуг АТ «ОТП Банк» № 2025551215_CARD від 22.08.2019 та безумовно прийняв на себе пропозицію банку та погодився з тим, що анкета-заява разом із Правилами користування карткою, тарифами, графіком платежів та паспортом споживчого кредиту складають Договір про надання банківських послуг. Відповідно до додатку № 1 до договору про надання споживчого кредиту № 2025551215 від 22.08.2019, графіку платежів та розрахунку загальної вартості споживчого кредиту з урахуванням вартості всіх супутніх послуг строк кредитування складає 23 місяці, сума кредиту - 10706,28 грн, реальна річна процентна ставка - 17,22 % річних, загальна плата по кредиту (щомісячна комісія) - 0,86 %, щомісячний платіж становить 466,00 грн, крім останнього - 454,00 грн. Зазначав, що на дату укладення заяви-анкети розмір процентної ставки становив 5% в місяць, а розмір процентної ставки впродовж пільгового періоду - 0,01 %. Скріпивши заяву-анкету та кредитний договір підписами, у сторін виникли взаємні права та обов`язки, зокрема у позивача виникло право надати послуги банку, а у відповідача виникло зобов`язання оплачувати послуги банку, що виникають у результаті використання платіжних карток згідно тарифів банку та повернути кредит, сплатити відсотки та інші платежі (штрафи, комісії). На виконання умов такого кредитного договору та Правил користування карткою банк свої зобов`язання щодо надання відповідних сум кредиту виконав повністю, а відповідач як позичальник своїх зобов`язань за кредитним договором належним чином не виконує, у зв`язку з чим утворилася заборгованість за кредитним договором у формі заяви-анкети від 22.08.2019 № 2025551215_CARD у розмірі 34511,18 грн, що складається з заборгованості за тілом кредиту - 19 675,32 гривень; заборгованості за відсотками - 1 735,57 гривень; заборгованості за прострочене тіло кредиту - 5 824,68 гривень; заборгованості за простроченими відсотками - 7 275,61 гривень. Крім того, 13.09.2021 між позивачем та відповідачем було укладено кредитний договір № 2037479444, на підставі якого банк надав позичальнику (відповідачеві) кредит у загальному розмірі 47700,00 грн на споживчі цілі; 2289,60 грн на придбання послуг зі страхування, загалом на суму 49989,60 грн. Дата остаточного повернення кредиту - 13.09.2026. Відповідно до умов кредитного договору за користування кредитом встановлено фіксовану процентну ставку у розмірі 0,01 % річних у період з 13.09.2021 до 12.10.2021 (включно), та у розмірі 45,00 % річних у період з 13.10.2021 до повного виконання боргових зобов`язань за кредитним договором. Заява-анкета про надання банківських послуг АТ «ОТП Банк» № 2037479444_CARD від 13.09.2021 є невід`ємною частиною кредитного договору, тарифів банку, які розміщенні на офіційному сайті банку. Шляхом підписання заяви-анкети відповідач підтвердив, що він особисто отримав свій примірник заяви-анкети, договору, тарифів банку, з ними ознайомлений, приймає та погоджується з їх положеннями. Відповідно до додатку № 1 до кредитного договору від 13.09.2021 № 2037479444, графіку платежів та розрахунку загальної вартості кредиту строк кредиту - 60 місяців, загальна вартість кредиту - 121833,22 грн, щомісячний платіж - 2031,00 грн, крім останнього - 2004,22 грн. У зв`язку з порушенням умов кредитного договору від 13.09.2021 № 2037479444 станом на 22.09.2022 у відповідача утворилася заборгованість перед позивачем, яка за розрахунком позивача становить 54642,69 грн. у тому числі: заборгованості за тілом кредиту - 44 910,43 гривень; заборгованості за відсотками - 9 732,26 гривень. У порядку досудового врегулювання спору, позивач 03.09.2022 позивач направляв відповідачу досудову вимогу про дострокове стягнення заборгованості, яка не була отримана відповідачем та повернулася позивачеві за закінченням терміну зберігання поштового відправлення. Ураховуючи викладене позивач просив суд стягнути з відповідача на його користь вказану суму кредитної заборгованості, а також сплачений судовий збір. Ухвалою Козельщинського районного суду Полтавської області від 16.01.2023 позовну заяву прийнято до розгляду та відкрито провадження у цивільній справі за правилами спрощеного позовного провадження з викликом сторін. Призначено судове засідання на 16 лютого 2023 року. Судове засідання, призначене на 16.02.2023, не відбулося у зв`язку з неявкою відповідача. Наступне судове засідання призначене на 15.03.2023. Позивач, належним чином повідомлений про час та місце судового розгляду, у судове засідання не з`явився, у позовній заяві просив розглядати справу за відсутності представника позивача, не заперечував проти ухвалення заочного рішення по справі. Відповідач, у розумінні п. 4 ч. 8, ч. 11 ст. 128 ЦПК України належним чином повідомлений про дату, час та місце судового розгляду, у судове засідання не з`явився, про причини неявки суд не повідомив, відзив на позовну заяву не подав, заяв та клопотань до суду не подав. Згідно зі ч. 1 ст. 223 ЦПК України неявка у судове засідання будь-якого учасника справи за умови, що його належним чином повідомлено про дату, час і місце цього засідання, не перешкоджає розгляду справи по суті, крім випадків, визначених цією статтею. У відповідності до ч. 2 ст. 247 ЦПК України, фіксування судового засідання технічним засобом здійснює секретар судового засідання. У разі неявки в судове засідання всіх учасників справи чи в разі якщо відповідно до положень цього Кодексу розгляд справи здійснюється судом за відсутності учасників справи, фіксування судового процесу за допомогою звукозаписувального технічного засобу не здійснюється. Ухвалою Козельщинського районного суду Полтавської області від 15 березня 2023 року постановлено проводити заочний розгляд справи. З`ясувавши обставини справи, дослідивши докази, подані на їх підтвердження, суд дійшов таких висновків. Відповідно до частин першої, другої статті 207 ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами). За змістом статей 626, 628 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства. Сторони мають право укласти договір, в якому містяться елементи різних договорів (змішаний договір). До відносин сторін у змішаному договорі застосовуються у відповідних частинах положення актів цивільного законодавства про договори, елементи яких містяться у змішаному договорі, якщо інше не встановлено договором або не випливає із суті змішаного договору (ч. 2 ст. 628 ЦКУ). Договір є обов`язковим для виконання сторонами (ст. 629 ЦК України). Частиною першою статті 638 ЦК України встановлено, що істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди. У статті 526 ЦК України передбачено, що зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться. Одностороння відмова від зобов`язання або одностороння зміна його умов не допускається, якщо інше не встановлено договором або законом (ст. 525 ЦК України). За ст. 610 ЦК України порушенням зобов`язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов`язання (неналежне виконання). Відповідно до частини першої статті 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти (частина перша статті 1048 ЦК України). Частиною другою статті 1054 ЦК України встановлено, що до відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 цієї глави, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору. Кредитний договір укладається у письмовій формі. Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним (стаття 1055 ЦК України). Згідно зі частиною першою статті 633 ЦК України публічним є договір, в якому одна сторона - підприємець взяла на себе обов`язок здійснювати продаж товарів, виконання робіт або надання послуг кожному, хто до неї звернеться (роздрібна торгівля, перевезення транспортом загального користування, послуги зв`язку, медичне, готельне, банківське обслуговування тощо). Умови публічного договору встановлюються однаковими для всіх споживачів, крім тих, кому за законом надані відповідні пільги. За змістом статті 634 ЦК України договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору. У переважній більшості випадків застосування конструкції договору приєднання його умови розроблює підприємець (в даному випадку АТ «ОТП Банк»). Оскільки умови договорів приєднання розробляються банком, тому повинні бути зрозумілі усім споживачам і доведені до їх відома, у зв`язку із чим банк має підтвердити, що на час укладення відповідного договору діяли саме ці умови, а не інші. Тому з огляду на зміст статей 633, 634 ЦК України можна вважати, що другий контрагент (споживач послуг банку) лише приєднується до тих умов, з якими він ознайомлений. Відповідно до частини першої статті 1048 ЦК України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України. У разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики. Якщо договором встановлений обов`язок позичальника повернути позику частинами (з розстроченням), то в разі прострочення повернення чергової частини позикодавець має право вимагати дострокового повернення частини позики, що залишилася, та сплати процентів, належних йому відповідно до статті 1048 цього Кодексу (ч. 2 ст. 1050 ЦК України). Згідно зі статтею 1049 ЦК України позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором. Договір позики є укладеним з моменту передання грошей або інших речей, визначених родовими ознаками. Відповідно до ч. 1-2 ст. 1066 ЦК України за договором банківського рахунка банк зобов`язується приймати і зараховувати на рахунок, відкритий клієнтові (володільцеві рахунка), грошові кошти, що йому надходять, виконувати розпорядження клієнта про перерахування і видачу відповідних сум з рахунка та проведення інших операцій за рахунком. Банк має право використовувати грошові кошти на рахунку клієнта, гарантуючи його право безперешкодно розпоряджатися цими коштами. Згідно з п. 1.27 ст. 1 Закону України «Про платіжні системи та переказ коштів в Україні» (у редакції на час виникнення спірних правовідносин) платіжна картка - електронний платіжний засіб у вигляді емітованої в установленому законодавством порядку пластикової чи іншого виду картки, що використовується для ініціювання переказу коштів з рахунка платника або з відповідного рахунка банку з метою оплати вартості товарів і послуг, перерахування коштів зі своїх рахунків на рахунки інших осіб, отримання коштів у готівковій формі в касах банків через банківські автомати, а також здійснення інших операцій, передбачених відповідним договором. Судом встановлено, що 22.08.2019 між АТ «ОТП Банк» та [PERSON] було укладено кредитний договір № 2025551215 (надалі - кредитний договір № 1), за умовами якого банк (позивач) надає позичальнику (відповідачеві) кредит у розмірі 7454,00 грн на придбання товару у продавця 1, а також 390,00 грн - на сплату додаткових послуг банку, а саме: послуги «смс+довідка» та 1714, 42 грн - на придбання послуг зі страхування у продавця 2: страхування від нещасного випадку від СК «Арсенали Лайф». Загальний розмір кредиту складав 9558, 42 грн (п. 1.1 договору) (а.с. 49-50, 56) Кредитним договором № 1 сторони визначили основні умови, визначені законом, а саме: дату остаточного повернення кредиту - 22.07.2021; фіксована процентна ставка у розмірі 0,01 % річних (п. 1.2) тощо. Крім того, у розділі 2 кредитного договору викладено умови заяви-анкети про надання банківських послуг АТ «ОТП Банк» № 2025551215_CARD від 22/08/2019, відповідно до якої, попередньо ознайомившись зі всіма умовами надання банківських послуг, правилами, тарифами, у тому числі з положеннями договорів та усіх додатків до них, невід`ємною частиною яких є ця заява-анкета про надання банківських послуг АТ «ОТП БАНК» (надалі - заява-анкета), та які розміщені на офіційному сайті АТ «ОТП БАНК», відповідач виявив бажання оформити поточний (картковий) рахунок та отримати електронний платіжний засіб (зазначено тип картки, номер карткового рахунку та умови обслуговування кредитної лінії (розмір процентної ставки 5 % в місяць, розмір процентної ставки впродовж пільгового періоду - 0,01 % річних). Кредитний договір № 1 містить підписи сторін, у тому числі відповідача(а.с. 49-50). Крім того, волевиявлення відповідача на укладення договору підтверджується змістом анкети-заяви на отримання кредиту (опитувальним листом) від 22.08.2019 (а.с. 56), яка також містить підпис відповідача. У графіку платежів та розрахунку загальної вартості кредиту (додаток № 1 до договору про надання споживчого кредиту № 2025551215 від 22.08.2019) наведені умови кредитування з урахуванням вартості усіх супутніх послуг: строк кредиту - 23 місяці, загальна вартість кредиту - 10706,28 грн, реальна річна процентна ставка - 17,22 %; процентна ставка за користування кредитом - 0,86 %; щомісячний платіж - 466,00 грн щомісяця та останній - 454,00 грн; комісія, реквізити для погашення заборгованості тощо (а.с. 51, 54). Наведені у договорі умови кредитування відповідають умовам, встановленим у паспорті споживчого кредитування (а.с. 53), який був отриманий відповідачем та з ним ознайомлений, про що свідчить його підпис на споживчому паспорті. Факт отримання кредиту та платіжної картки зі встановленим кредитним лімітом доведено розпискою відповідача про отримання картки, емітованої на його ім`я (а.с. 57), видатковою накладною від 22.08.2019 № 9006493895 про отримання товару [PERSON] на суму 7454,00 грн (а.с. 58), товарним чеком від 22.08.2019 № 000009006493895 про придбання товару на умовах акційної розстрочки (а.с. 59). Згідно з виконаним позивачем розрахунком заборгованості за договором № 2025551215_CARD від 22.08.2019 (а.с. 13-26) та довідки про наявність заборгованості від 09.11.2022 (а.с 27) клієнт [PERSON] станом на 09.11.2022 за період з 06.04.2020 по 09.11.2022 має заборгованість у сумі 34511,18 грн, яка складається з: заборгованості за тілом кредиту - 19675,32 грн; заборгованості за простроченим тілом кредиту - 5824,68 грн; заборгованості за відсотками - 1735,57 грн; заборгованості за простроченими відсотками - 7275,61 грн. Тобто загальний розмір заборгованості за тілом кредиту складає - 25500,00 грн, а за процентами за користування кредитними коштами - 9011,18 грн. Також судом встановлено, що 13.09.2021 між АТ «ОТП БАНК» та [PERSON] укладено кредитний договір № 2037479444 (надалі - кредитний договір № 2), за умовами якого банк (позивач) надає позичальнику (відповідачеві) кредит у розмірі 47700,00 на споживчі цілі; 2289,60 грн - на придбання послуг зі страхування у продавця 1 «Страхування від нещасного випадку» Загальний розмір кредиту складав 49989,60 грн (п. 1.1 договору) (а.с. 84-87) Кредитним договором № 2 сторони визначили основні умови, визначені законом, а саме: дату остаточного повернення кредиту - 13 вересня 2026 року; процентну ставку у розмірі 0,01 % річних у період з 13 вересня 2021 року до 12 жовтня 2021 року (включно) та у розмірі 45 % річних у період з 13 жовтня 2021 року до повного виконання боргових зобов`язань за кредитним договором (п. 1.2) тощо. Кредитний договір № 2 містить підписи сторін, у тому числі відповідача(а.с. 87). Крім того, волевиявлення відповідача на укладення договору підтверджується змістом анкети-заяви на отримання кредиту (опитувальним листом) від 08.09.2021 (а.с. 93-94), яка також містить підпис відповідача. У графіку платежів та розрахунку загальної вартості кредиту (додаток № 1 до договору про надання споживчого кредиту № 2037479444 від 13.09.2021) наведені умови кредитування з урахуванням вартості усіх супутніх послуг: строк кредиту - до 13.09.2026, загальна вартість кредиту - 121833,22 грн, реальна річна процентна ставка - 56,50 %; проценти за користування кредитом у грошовому виразі; щомісячні платежі та реквізити для погашення заборгованості тощо (а.с. 88-89). Наведені у договорі умови кредитування відповідають умовам, встановленим у паспорті споживчого кредитування (а.с. 91), наведеним в орієнтованому графіку платежів та розрахунку загальної вартості кредиту (а.с. 90), які були отримані відповідачем та з ними ознайомлений, про що свідчить його підпис на споживчому паспорті та графіку. Згідно з виконаним позивачем розрахунком заборгованості за договором № 2037479444 від 13.09.2021 (а.с. 48) позичальник[PERSON] станом на 22.09.2022 має заборгованість у сумі 54642,69 грн, яка складається з: заборгованості за тілом кредиту - 44910,43 грн; заборгованості за відсотками - 9732,26 грн. Виконані банком розрахунки заборгованості за кредитними договорами є належними доказами, які підтверджують розмір заборгованості за кредитним договором № 1 та № 2, адже містять детальний опис нарахованої заборгованості, дати здійснення платежів відповідачем, період прострочення, залишок заборгованості за кредитом та нарахування складових загальної заборгованості за кредитом. Схожий висновок зробив Верховний Суд у постанові від 17.12.2020 у справі № 278/2177/15-ц. Факт руху грошових коштів на картковому рахунку відповідача позивач підтвердив звітом-рахунком за період з 06.04.2020 по 09.11.2022 (а.с. 28-47), який за своєю природою є випискою по рахунку та відображає інформацію, зазначену у розрахунку заборгованості (а.с. 13-24), а не тільки фактичний рух грошових коштів на рахунку відповідача. Відповідно до п. 62 Положення про організацію бухгалтерського обліку, бухгалтерського контролю під час здійснення операційної діяльності в банках України, затвердженого постановою Національного банку України від 04.07.2018 № 75, виписки з особових рахунків клієнтів є підтвердженням виконаних за день операцій і призначаються для видачі або відсилання клієнту. Також виписка банку згідно Переліку типових документів, що створюються під час діяльності державних органів та органів місцевого самоврядування, інших установ, підприємств та організацій, із зазначенням строків зберігання документів, затвердженого наказом Міністерством юстиції України від 12.04.2012 № 578/5, та зареєстрованого в Міністерстві юстиції України 17.04.2012 за № 571/20884, має статус первинного документу, а отже є належним та допустимим доказом по справі. Такі висновки суду відповідають правовим висновкам Верховного суду у справі № 200/5647/18 (постанова від 16.09.2020) та у справі № 760/7792/14-ц (постанова від 28.10.2020). З виписки з рахунку позичальника та розрахунків заборгованості, наданих позивачем, вбачається, що відповідач отримував кредити та здійснював платежі на часткове погашення заборгованості. Доказів на спростування факту отримання кредитів чи їх погашення позивач не надав. Крім того, у кредитних договорах викладено основі умови кредитування, у тому числі процентні ставки та строки дії договорів. Отже суд вважає, що основні умови кредитного договору були погоджені між сторонами у встановленому законом порядку. Таким чином, суд, вирішуючи питання обґрунтованості вимог за наведеними позивачем розрахунками за кредитними договорами, дійшов висновку про те, що відповідачем не спростовано отримання ним кредитних коштів на умовах кредитних договорів, що підтверджується звітом-рахунком, детальними розрахунками заборгованості за договором, а також первинними документами, що підтверджують придбання товарів та послуг за рахунок кредитних коштів. Позивачем же надані достатні докази на доведення підставності вимог в частині стягнення заборгованості за кредитними договорами. Отже, вимога позивача про стягнення заборгованості за кредитними договорами підлягає задоволенню у повному обсязі. Зважаючи на те, що позовні вимоги суд задовольняє повністю, з відповідача у відповідності до ст. 141 ЦПК України підлягає стягненню на користь позивача судовий збір в сумі 2481,00 грн. На підставі викладеного та

Outcome: approved