Jurisdiction: civil
Date: 2023-02-27 00:00:00

Публічне акціонерне товариство акціонерний банк «Укргазбанк» звернулося до суду з позовом до [PERSON] про стягнення заборгованості за кредитним договором. ПАТ АБ «Укргазбанк» зазначило, що 15.02.2019 р. сторони уклали договір про комплексне банківське обслуговування фізичних осіб шляхом приєднання відповідача до Правил відкриття та обслуговування рахунків фізичних осіб та надання послуг за платіжними картами банку. Згідно умов цього договору [PERSON] отримав кредит у вигляді встановленого ліміту дозволеного овердрафту на платіжну картку зі сплатою процентів за користування овердрафтом у розмірі 36% річних (на суму простроченої заборгованості нараховуються проценти у розмірі 48% річних). Банк відкрив позичальнику картковий рахунок і надав йому кредитні кошти (максимальна сума кредиту 300 000 грн.), а відповідач зобов`язався повернути кредит і сплатити проценти. [PERSON] не виконав свої обов`язки за кредитним договором, у зв`язку з чим, станом на 16.07.2021 р. виникла заборгованість у розмірі 14415,07 грн., яка складається з 9732,72 грн. поточної заборгованості по кредиту, 2529,92 грн простроченої заборгованості по кредиту, 308,21 грн. поточної заборгованості по нарахованим відсоткам, 1844,22 грн. простроченої заборгованості по нарахованим відсоткам. За таких обставин ПАТ АБ «Укргазбанк» просило суд стягнути з [PERSON] на свою користь 14415,07 грн заборгованості за кредитним договором. Ухвалою Кам`янець-Подільського міськрайонного суду від 23 березня 2022 року розгляд справи призначений в порядку спрощеного провадження з повідомленням сторін. Представник позивача в судове засідання не з`явився, подав клопотання про розгляд справи у його відсутності, позов підтримує, просить задовольнити. Відповідач в судове засідання не з`явився, причини неявки не повідомив, про час і місце розгляду справи повідомлений своєчасно належним чином у відповідності до п. 3 ч. 8 ст. 128 ЦПК України. Відзив на позов не подав. За відсутності відзиву та заперечень проти розгляду позову в порядку спрощеного позовного провадження, суд вважає за можливе проводити розгляд справи за наявними в матеріалах справи доказами у відповідності до ст. 279 ЦПК України. Дослідивши матеріали цивільної справи в повному обсязі суд встановив наступне. 15.02.2019 року ПАТ АБ «Укргазбанк» і [PERSON] уклали договір про комплексне банківське обслуговування шляхом підписання сторонами заяви-договору №2019/І_С/085-Z0623232-01 (Договір карткового рахунку). За умовами цього договору ПАТ АБ «Укргазбанк» надало [PERSON] кредит у вигляді встановленого ліміту на платіжну картку. На виконання зобов`язання за кредитним договором ПАТ АБ «Укргазбанк» відкрило на ім`я відповідача поточний рахунок і перерахувало на цей рахунок кредитні кошти. [PERSON] використав 12262,64 грн. кредитних коштів і не повернув їх банку. Статтею 11 ЦК України встановлено, що договори та інші правочини є однією з підстав виникнення цивільних прав та обов`язків. Згідно зі статтею 202 ЦК України правочином є дія особи, спрямована на набуття, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Правочини можуть бути односторонніми та дво- чи багатосторонніми (договори). За змістом статті 207 ЦК України (в редакції на час виникнення спірних правовідносин) правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах (у тому числі електронних), у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами). Договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків (частина перша статті 626 ЦК України). За своїми правовими ознаками кредитний договір є консенсуальною, двосторонньою та відплатною угодою, при укладенні якої кредитодавець бере на себе зобов`язання надати кредит і набуває право вимоги на повернення грошових коштів і сплати процентів, а позичальник має право вимагати надання кредиту та несе зобов`язання щодо своєчасного його повернення та сплати процентів. Кредитний договір має бути укладений у письмовій формі та підписаний сторонами. В силу частини першої 628 ЦК України зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства. Відповідно до частини першою статті 638 ЦК України (в редакції на час виникнення спірних правовідносин) договір є укладеним, якщо сторони в належній формі досягли згоди з усіх істотних умов договору. Істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди. Із положень частини першої статті 634 ЦК України слідує, що договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору. Частиною 1 статті 1054 ЦК України встановлено, що за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти. Кредитний договір укладається у письмовій формі. Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним (стаття 1055 ЦК України). Як передбачено частиною першою статті 1048 ЦК України, норми якої в силу частини другої статті 1054 ЦК України поширюються на кредитні відносини, позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України. Згідно з частиною першою статті 526 ЦК України зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться. За змістом статті 610 ЦК України порушенням зобов`язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов`язання (неналежне виконання). В силу частини першої статті 612 ЦК України боржник вважається таким, що прострочив, якщо він не приступив до виконання зобов`язання або не виконав його у строк, встановлений договором або законом. Відповідно до частини першої статті 81 ЦПК України кожна сторона повинна довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, крім випадків, встановлених цим Кодексом. Предметом виконання грошового зобов`язання за кредитним договором є певна грошова сума, що має бути сплачена боржником кредитору. Враховуючи презумпцію відплатності кредитного договору, позичальник зобов`язаний повернути кредит і сплатити проценти за користування грошовими коштами, якщо інше не встановлено договором. Зібрані докази вказують на те, що між ПАТ АБ «Укргазбанк» і [PERSON] укладено договір про комплексне банківське обслуговування, в рамках якого банк надав відповідачу кредит у вигляді встановленого ліміту дозволеного овердрафту на платіжну картку. Заява-договір №2019/І_С/085-Z0623232-01 від 15 лютого 2019 року підписані працівницею ПАТ АБ «Укргазбанк» та відповідачем як позичальником, що свідчить про укладення сторонами договору у письмовій формі. Ця заява-договір містить розділ «4. Паспорт споживчого кредиту», який визначає, у тому числі: суму та валюту кредиту, строк кредитування, пільговий період, процентну ставку, порядок нарахування та сплати процентів, розмір щомісячних платежів. Водночас указаний паспорт споживчого кредиту не є частиною кредитного договору, а виступає способом підтвердження виконання переддоговірного обов`язку кредитодавця. Ознайомлення з паспортом споживчого кредиту, його підписання споживачем не означає укладення договору про споживчий кредит та дотримання його форми, оскільки в паспорті кредиту не відбувається фіксація волі сторін договору та його змісту (постанова Верховного Суду у складі Об`єднаної палати Касаційного цивільного суду від 23 травня 2022 року у справі №393/126/20). Позивачем не долучені до матеріалів справи Правила відкриття та обслуговування поточного рахунку фізичної особи, операції за яким здійснюються з використанням електронних платіжних засобів, і надання послуг за платіжними картами банку, а також Тарифний план, умови банківських Продуктів/Пакетів, зокрема щодо програми кредитування «ЕКО-кредитка», які розміщені на сайті банку https://www.ukrgasbank.com/private/card_and_current_accounts/creditcards, які були б підписані [PERSON] . Крім того матеріали справи не містять підтверджень, що саме ці умови та тарифи розумів відповідач, ознайомився та погодився з ними, підписуючи заяву про приєднання до загальних умов кредитування. Отже, за відсутності достатніх підтверджень про конкретні запропоновані відповідачці умови та правила надання банківських послуг, відсутності у заяві-договорі домовленості сторін про розмір кредитного ліміту, підстави та порядок нарахування процентів, надані банком документи не можуть розцінюватися як стандартна (типова) форма, що встановлена до укладеного із відповідачкою кредитного договору. У зв`язку з цим до спірних правовідносин не можуть бути застосовані правила ч. 1 ст. 634 ЦК України, які регламентують правові засади договору приєднання. Саме таку правову позицію висловила Велика Палата Верховного Суду в постанові від 3 липня 2019 року (справа №342/180/17, провадження №14-131цс19), яка згідно з ч. 4 ст. 263 ЦПК України має враховуватися судами при застосуванні норм права. Таким чином, ПАТ АБ «Укргазбанк» не довело укладення сторонами договору про надання банківських послуг на умовах, які зазначені у позові. Оскільки матеріали справи не містять даних щодо істотних умов кредитного договору, то наданий ПАТ АБ «Укргазбанк» розрахунок заборгованості достовірно не вказує на розмір невиконаного відповідачем зобов`язання та є неналежним доказом. Із виписки по рахунку слідує, що [PERSON] отримав кредит у розмірі 12262,64 грн. і не повернула банку ці кошти, тому їх слід стягнути з відповідача на користь ПАТ АБ «Укргазбанк». Умовами договору не встановлено розмір та порядок нарахування процентів за користування кредитом, у зв`язку з чим позов банку про стягнення з [PERSON] 2 152,43 грн нарахованих відсотків не підлягає задоволенню. У відповідності до п. 3.ч. 2, ч. 13 ст. 141 ЦПК України суд стягує з відповідача на користь позивача витрати по сплаті судового збору пропорційно обсягу задоволених вимог (85,07%) в розмірі 2110,59грн.

Outcome: partial