Jurisdiction: civil
Date: 2023-02-20 00:00:00

І. Виклад позиції позивача. Представник ПАТ\~«БАНК ВОСТОК»\~(далі\~позивач)\~02.11.2022 звернувся до Іллічівського міського суду Одеської області з позовом до [PERSON] (далі відповідач) про стягнення заборгованості за кредитним договором у розмірі 7\~975,15 грн. та витрат по сплаті судового збору. Позов обгрунтовано тим, що 21.06.2019 між ПАТ «БАНК ВОСТОК» та [PERSON] укладено заяву-договір про комплексне банківське обслуговування №1651570, за умовами якого відповідач акцептував публічну пропозицію Банку на укладення Договору овердрафту на умовах, викладених у Правилах надання банківських продуктів та послуг фізичним особам в ПАТ «БАНК ВОСТОК», затверджених рішенням Правління Банку від 04.04.2019 протокол №38 (зі змінами та доповненнями, розміщених для ознайомлення на сайті Банку www.bankvostok.com.ua. Відповідно до п.5 Договору овердрафту позичальнику було встановлено ліміт овердрафту в сумі 1 (одна) гривня з можливістю збільшення/зменшення ліміту овердрафту в рамках максимального ліміту 50\~000, 00 грн. зі сплатою 34,00% річних, відповідно до тарифів банку/програми кредитування в рамках зарплатного проекту «Транс Сервіс» м.Одеса. При цьому у випадках встановлення максимального ліміту реальна процентна ставка складає до 46,15 % річних, орієнтована загальна вартість кредиту складає 68\~873,87 грн., мінімального ліміту 500,00 грн., реальна процентна ставка складає 110,12 % річних, орієнтована загальна вартість кредиту складає 871,87 грн. Згідно п.6 Договору овердрафту сторони погодили, що складовою та невід`ємною частиною Договору овердрафту є заява-договір, правила, тарифи банку, з якими відповідач попередньо був ознайомлений, повністю згоден, розуміє їх зміст та положення, яких він неухильно зобов`язався дотримуватись. Умовами Договору овердрафту та Правилами передбачено, що овердрафт надається шляхом здійснення оплати операцій/переказу коштів у сумі, що перевищує залишок власних коштів клієнта на поточному рахунку, але в межах поточного ліміту овердрафту, визначеного у відповідному договорі (п.3.44.1.3 Правил). Відповідно до п.6 договору овердрафту та п.3.44.1.5 Правил клієнт надає право банку самостійно змінювати (зменшувати, збільшувати анулювати) розмір ліміту овердрафту у межах максимального ліміту овердрафту, визначеного договором. При цьому банк і клієнт погоджуються, що податкова угода до договору про зміну поточного ліміту овердрафту не укладається. Укладання договору є прямою і безумовною згодою клієнта на прийняття будь-якого розміру ліміту овердрафту, встановленого банком. Зобов`язання банку щодо встановлення/зміни/анулювання ліміту овердрафту виникають з дати прийняття відповідного рішення уповноваженим органом/посадовою особою банку. Інформація щодо встановлення або зміну ліміту овердрафту, строку дії ліміту, графіку зниження ліміту овердрафту або відмову у встановленні ліміту овердрафту (у т.ч. анулювання) та щодо строків введення ліміту в дію зазначається у щомісячній виписці, та/або SMS-повідомленням, зазначається у виписці по рахунку та/або із застосуванням платіжного пристрою. При цьому банк самостійно та на власний розсуд обирає засіб інформування клієнта про встановлення, зміну ліміту овердрафту, графіку зниження ліміту овердрафту або відмову у його встановленні (у т.ч. анулювання) та щодо строків введення ліміту в дію. (п.3.44.1.6. Правил). Пунктом 3.44.1.7 Правил передбачено, що у випадку, якщо позичальник не погоджується зі зміною суми ліміту овердрафту, про який він був повідомлений вищезазначеним способом, він зобов`язаний не пізніше 10 календарних днів після інформування його про зміну ліміту овердрафту, повідомити про це Банк шляхом надання письмової заяви та повернути в повному обсязі суму овердрафту шляхом погашення наявної заборгованості по овердрафту, сплатити проценти, комісії за його користування та інші плати, передбачені договором, Правилами та тарифами. У разі, якщо банк у зазначений строк, не отримає відповідного письмового повідомлення та погашення в повному обсязі сплати наявної заборгованості по Овердрафту, сплати процентів, комісій за його користування та інших плат що передбачені Правилами, договором та тарифами, новий ліміт овердрафту вважається погодженим клієнтом. Відповідно до п.3.44.1.10 Правил, овердрафт вважається наданим в день виконання переказу Банком коштів з поточного рахунку клієнта на суму, що перевищує залишок власних коштів клієнта на цьому рахунку. Банк свої зобов`язання за договором овердрафту виконав у повному обсязі, встановивши 08.11.2019 на поточний рахунок позичальника ліміт овердрафту у сумі 7 500,00 гривень, що підтверджується випискою за рахунком позичальника, проти якого відповідач не заперечував та користувався ним для задоволення особистих потреб. Згідно п.3.44.1.8 Правил банк надає клієнту овердрафт на умовах строковості, відкличності, повернення та плати за користування. Пунктом 3.44.7 Правил передбачено, що клієнт зобов`язаний повернути овердрафт, сплатити проценти та комісії за користування овердрафтом у порядку та на умовах, визначених відповідним договором та Правилами, сплатити банку неустойку згідно відповідного договору за невиконання та/або неналежне виконання зобов`язань за договором. Умови і порядок повернення овердрафту передбачені п.3.44.2 Правил, а саме: - повернення овердрафту здійснюється шляхом поповнення поточного рахунку шляхом внесення готівкових коштів або шляхом перерахування коштів на поточний рахунок (п. 3.44.2.1 Правил ); - датою повернення овердрафту вважається дата, коли внаслідок зарахування на поточний рахунок клієнта грошових коштів залишок власних коштів клієнта на поточному рахунку на кінець операційного дня банку стає не менше нуля (п.3.44.2.2 Правил); - остаточний термін повернення овердрафту настає в останній день строку дії ліміту овердрафту, який встановлюється в заяві-договорі/Договорі та Правилах (п. 3.44.2.3 Правил); - остаточний термін повернення овердрафту може змінюватися згідно умов договору та Правил, банк та клієнт домовились, що без укладання будь-яких письмових додаткових договорів (угод) до договору, в разі закінчення строку користування овердрафтом (настання терміну повернення овердрафту), передбаченого договором, строк користування овердрафтом подовжується на тих самих умовах, передбачених договором, кожного разу на той самий строк (п. 3.44.2.6. Правил); - в разі, коли термін повернення овердрафту настав, проте овердрафт залишається неповернутим, заборгованість за овердрафтом вважається простроченою з наступного операційного дня (п.3.44.2.8 Правил). Згідно з п.3.44.2.14 Правил зобов`язання клієнта по сплаті заборгованості за відповідним договором вважаються виконаними належним чином, якщо грошові кошти для сплати заборгованості були зараховані на поточний рахунок клієнта/відповідні банківські рахунки для обліку заборгованості або рахунки доходів Банку не пізніше останнього дня строку платежу. В зв`язку з невиконанням позичальником умов договору овердрафту та Правил строк повернення овердрафту настав 03.08.2021. Однак, відповідачем грошові кошти на рахунок не були зараховані, зобов`язання за укладеним договором овердрафту та Правилами Відповідачем не виконані, у зв`язку з чим відбулося порушення мов Договору овердрафту, Правил, а також ст.ст.509, 526, 1054 ЦК України. Станом на 21.10.2022 за договором овердрафту у відповідача перед банком виникла заборгованість у розмірі 7\~975,15 грн., яка складається з наступного: - прострочена заборгованість за овердрафтом 7\~500,00 грн.; - заборгованість за простроченими відсотками 233,64 грн.; - заборгованість за комісіями 241,51 грн. Відповідачем за період з 21.10.2022 і до подачі позову, станом на 02.11.2022, будь-які грошові кошти в рахунок погашення заборгованості за договором овердрафту не сплачувались, що підтверджується випискою по особовому рахунку. На підставі викладеного позивач звернувся до суду з відповідним позовом. У встановлений ухвалою строк відповідач не подав відзив на позов. ІІ. Заяви (клопотання) учасників справи. Представник позивача надав до суду заяву (а.с.43-44), в якій підтримав позовні вимоги в повному обсязі, просить провести розгляд справи без її участі, не заперечувала проти винесення заочного рішення. Відповідач до суду не з`явився, про слухання справи повідомлявся належним чином (а.с. 8), про причини неявки не повідомив. ІІІ. Інші процесуальні дії у справі. Відповідно до протоколу автоматичного розподілу від 02.11.2022 цивільну справу розподілено судді Петрюченко М.І. (а.с.37). Ухвалою судді Іллічівського міського суду Одеської області Петрюченко М.І. від 17.11.2022 прийнято до розгляду та відкрито провадження у справі в порядку спрощеного позовного провадження з викликом сторін (а.с.40-41). Судом на підставі частини другої статті 247 ЦПК України фіксування судового процесу за допомогою звукозаписувального технічного засобу не здійснювалось. ІV. Фактичні обставини, встановлені Судом обставини та зміст спірних правовідносин. Судом встановлено, що 21.06.2019 між ПАТ «БАНК ВОСТОК» та [PERSON] укладено заяву-договір про комплексне банківське обслуговування №1651570, за умовами якого відповідач акцептував публічну пропозицію Банку на укладення Договору овердрафту на умовах, викладених у Правилах надання банківських продуктів та послуг фізичним особам в ПАТ «БАНК ВОСТОК», затверджених рішенням Правління Банку від 04.04.2019 протокол №38 (зі змінами та доповненнями, розміщених для ознайомлення на сайті Банку www.bankvostok.com.ua (а.с.7). Відповідно до п.5 Договору овердрафту позичальнику було встановлено ліміт овердрафту в сумі 1 (одна) гривня з можливістю збільшення/зменшення ліміту овердрафту в рамках максимального ліміту 50\~000, 00 грн. зі сплатою 34,00% річних, відповідно до тарифів банку/програми кредитування в рамках зарплатного проекту «Транс Сервіс» м.Одеса. При цьому у випадках встановлення максимального ліміту реальна процентна ставка складає до 46,15 % річних, орієнтована загальна вартість кредиту складає 68\~873,87 грн., мінімального ліміту 500,00 грн., реальна процентна ставка складає 110,12 % річних, орієнтована загальна вартість кредиту складає 871,87 грн. Згідно п.6 Договору овердрафту сторони погодили, що складовою та невід`ємною частиною Договору овердрафту є заява-договір, правила, тарифи банку, з якими відповідач попередньо був ознайомлений, повністю згоден, розуміє їх зміст та положення, яких він неухильно зобов`язався дотримуватись. Умовами Договору овердрафту та Правилами передбачено, що овердрафт надається шляхом здійснення оплати операцій/переказу коштів у сумі, що перевищує залишок власних коштів клієнта на поточному рахунку, але в межах поточного ліміту овердрафту, визначеного у відповідному Договорі (п.3.44.1.3 Правил). Відповідно до п.5 Договору овердрафту та п.3.44.1.5 Правил клієнт надає право банку самостійно змінювати (зменшувати, збільшувати анулювати) розмір ліміту овердрафту у межах максимального ліміту овердрафту, визначеного договором. При цьому банк і клієнт погоджуються, що податкова угода до договору про зміну поточного ліміту овердрафту не укладається. Укладання договору є прямою і безумовною згодою клієнта на прийняття будь-якого розміру ліміту овердрафту, встановленого банком. Зобов`язання банку щодо встановлення/зміни/анулювання ліміту овердрафту виникають з дати прийняття відповідного рішення уповноваженим органом/посадовою особою банку. Згідно п.6 Договору овердрафту сторони погодили, що складовою та невід`ємною частиною Договору овердрафту є заява-договір, правила, тарифи банку, з якими відповідач попередньо був ознайомлений, повністю згоден, розуміє їх зміст та положення, яких він неухильно зобов`язався дотримуватись. Умовами Договору овердрафту та Правилами передбачено, що овердрафт надається шляхом здійснення оплати операцій/переказу коштів у сумі, що перевищує залишок власних коштів клієнта на поточному рахунку, але в межах поточного ліміту овердрафту, визначеного у відповідному договорі (п.3.44.1.3 Правил). Відповідно до п.6 договору овердрафту та п.3.44.1.5 Правил клієнт надає право банку самостійно змінювати (зменшувати, збільшувати анулювати) розмір ліміту овердрафту у межах максимального ліміту овердрафту, визначеного договором. При цьому банк і клієнт погоджуються, що податкова угода до договору про зміну поточного ліміту овердрафту не укладається. Укладання договору є прямою і безумовною згодою клієнта на прийняття будь-якого розміру ліміту овердрафту, встановленого банком. Зобов`язання банку щодо встановлення/зміни/анулювання ліміту овердрафту виникають з дати прийняття відповідного рішення уповноваженим органом/посадовою особою банку. Інформація щодо встановлення або зміну ліміту овердрафту, строку дії ліміту, графіку зниження ліміту овердрафту або відмову у встановленні ліміту овердрафту (у т.ч. анулювання) та щодо строків введення ліміту в дію зазначається у щомісячній виписці, та/або SMS-повідомленням, зазначається у виписці по рахунку та/або із застосуванням платіжного пристрою. При цьому банк самостійно та на власний розсуд обирає засіб інформування клієнта про встановлення, зміну ліміту овердрафту, графіку зниження ліміту овердрафту або відмову у його встановленні (у т.ч. анулювання) та щодо строків введення ліміту в дію. (п.3.44.1.6. Правил). Пунктом 3.44.1.7 Правил передбачено, що у випадку, якщо позичальник не погоджується зі зміною суми ліміту овердрафту, про який він був повідомлений вищезазначеним способом, він зобов`язаний не пізніше 10 календарних днів після інформування його про зміну ліміту овердрафту, повідомити про це Банк шляхом надання письмової заяви та повернути в повному обсязі суму овердрафту шляхом погашення наявної заборгованості по овердрафту, сплатити проценти, комісії за його користування та інші плати, передбачені договором, Правилами та тарифами. У разі, якщо банк у зазначений строк, не отримає відповідного письмового повідомлення та погашення в повному обсязі сплати наявної заборгованості по Овердрафту, сплати процентів, комісій за його користування та інших плат що передбачені Правилами, договором та тарифами, новий ліміт овердрафту вважається погодженим клієнтом. Відповідно до п.3.44.1.10 Правил, овердрафт вважається наданим в день виконання переказу Банком коштів з поточного рахунку клієнта на суму, що перевищує залишок власних коштів клієнта на цьому рахунку. Банк свої зобов`язання за договором овердрафту виконав у повному обсязі, встановивши 08.11.2019 на поточний рахунок позичальника ліміт овердрафту у сумі 7 500,00 гривень, що підтверджується випискою за рахунком позичальника, проти якого відповідач не заперечував та користувався ним для задоволення особистих потреб. Згідно п.3.44.1.8 Правил банк надає клієнту овердрафт на умовах строковості, відкличності, повернення та плати за користування. Пунктом 3.44.7 Правил передбачено, що клієнт зобов`язаний повернути овердрафт, сплатити проценти та комісії за користування овердрафтом у порядку та на умовах, визначених відповідним договором та Правилами, сплатити банку неустойку згідно відповідного договору за невиконання та/або неналежне виконання зобов`язань за договором. Умови і порядок повернення овердрафту передбачені п.3.44.2 Правил, а саме: - повернення овердрафту здійснюється шляхом поповнення поточного рахунку шляхом внесення готівкових коштів або шляхом перерахування коштів на поточний рахунок (п. 3.44.2.1 Правил ); - датою повернення овердрафту вважається дата, коли внаслідок зарахування на поточний рахунок клієнта грошових коштів залишок власних коштів клієнта на поточному рахунку на кінець операційного дня банку стає не менше нуля (п.3.44.2.2 Правил); - остаточний термін повернення овердрафту настає в останній день строку дії ліміту овердрафту, який встановлюється в заяві-договорі/Договорі та Правилах (п. 3.44.2.3 Правил); - остаточний термін повернення овердрафту може змінюватися згідно умов договору та Правил, банк та клієнт домовились, що без укладання будь-яких письмових додаткових договорів (угод) до договору, в разі закінчення строку користування овердрафтом (настання терміну повернення овердрафту), передбаченого договором, строк користування овердрафтом подовжується на тих самих умовах, передбачених договором, кожного разу на той самий строк (п. 3.44.2.6. Правил); - в разі, коли термін повернення овердрафту настав, проте овердрафт залишається неповернутим, заборгованість за овердрафтом вважається простроченою з наступного операційного дня (п.3.44.2.8 Правил). Згідно з п.3.44.2.14 Правил зобов`язання клієнта по сплаті заборгованості за відповідним договором вважаються виконаними належним чином, якщо грошові кошти для сплати заборгованості були зараховані на поточний рахунок клієнта/відповідні банківські рахунки для обліку заборгованості або рахунки доходів Банку не пізніше останнього дня строку платежу. В зв`язку з невиконанням позичальником умов договору овердрафту та Правил строк повернення овердрафту настав 03.08.2021. Однак, відповідачем грошові кошти на рахунок не були зараховані, зобов`язання за укладеним договором овердрафту та Правилами Відповідачем не виконані, у зв`язку з чим відбулося порушення мов Договору овердрафту, Правил, а також ст.ст.509, 526, 1054 ЦК України. Згідно розрахунку заборгованості за договором від 21.06.2019, укладеного між відповідачем та позивачем, станом на\~21.10.2022\~за договором\~овердрафту у\~відповідача перед\~банком виникла\~заборгованість у\~розмірі 7\~975,15\~грн.,\~з яких:\~прострочена заборгованість\~за овердрафтом\~7\~500,00\~грн.,\~заборгованість за\~простроченими відсотками\~233,64\~грн.,\~заборгованість за\~комісіями 241,51\~грн. (а.с.16-18). V. Оцінка Суду. Відповідно до ст.4 ЦПК України кожна особа має право в порядку, встановленому цим Кодексом, звернутися до суду за захистом своїх порушених, невизнаних або оспорюваних прав, свобод чи інтересів. Відповідно до частин першої, другої статті 207 ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами). Договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства (статті 626, 628 ЦК України). Згідно з частиною першою статті 638 ЦК України істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди. Кредитний договір укладається у письмовій формі (частина перша статті 1055 ЦК України). Зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться (стаття 526 ЦК України). Статтею 610 ЦК України передбачено, що порушенням зобов`язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов`язання (неналежне виконання). Відповідно до ст.611 ЦК України за порушення зобов`язання настають правові наслідки, встановлені договором або законом, зокрема: зміна умов зобов`язання; сплата неустойки; відшкодування збитків та моральної шкоди. Одним із видів порушення зобов`язання є прострочення невиконання зобов`язання в обумовлений сторонами строк. Відповідно до ст.612 ЦК України боржник вважається таким, що прострочив, якщо він не приступив до виконання зобов`язання або не виконав його у строк, встановлений договором або законом. Згідно ст.599 ЦК України зобов`язання припиняється виконанням, проведеним належним чином. Відповідно до частини першої статті 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти (частина перша статті 1048 ЦК України). Згідно з статтею 1049 ЦК України позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором. Договір позики є укладеним з моменту передання грошей або інших речей, визначених родовими ознаками. Відповідно до частини другої статті 530 ЦК України якщо строк (термін) виконання боржником обов`язку не встановлений або визначений моментом пред`явлення вимоги, кредитор має право вимагати його виконання у будь-який час. Боржник повинен виконати такий обов`язок у семиденний строк від дня пред`явлення вимоги, якщо обов`язок негайного виконання не випливає із договору або актів цивільного законодавства. Згідно з частиною першою статті 1050 ЦК України, якщо позичальник своєчасно не повернув суму позики, він зобов`язаний сплатити грошову суму відповідно до статті 625 цього Кодексу. Судом встановлено, що відповідно до п.5 Договору овердрафту позичальнику було встановлено ліміт овердрафту в сумі 1 (одна) гривня з можливістю збільшення/зменшення ліміту овердрафту в рамках максимального ліміту 50\~000, 00 грн. зі сплатою 34,00% річних, відповідно до тарифів банку/програми кредитування в рамках зарплатного проекту «Транс Сервіс» м.Одеса. При цьому у випадках встановлення максимального ліміту реальна процентна ставка складає до 46,15 % річних, орієнтована загальна вартість кредиту складає 68\~873,87 грн., мінімального ліміту 500,00 грн., реальна процентна ставка складає 110,12 % річних, орієнтована загальна вартість кредиту складає 871,87 грн. Згідно п.6 Договору овердрафту сторони погодили, що складовою та невід`ємною частиною Договору овердрафту є заява-договір, правила, тарифи банку, з якими відповідач попередньо був ознайомлений, повністю згоден, розуміє їх зміст та положення, яких він неухильно зобов`язався дотримуватись. Банк свої зобов`язання за договором овердрафту виконав у повному обсязі, встановивши 08.11.2019 на поточний рахунок позичальника ліміт овердрафту у сумі 7 500,00 гривень, що підтверджується випискою за рахунком позичальника, проти якого відповідач не заперечував та користувався ним для задоволення особистих потреб. Однак, відповідачем грошові кошти на рахунок не були зараховані, зобов`язання за укладеним договором овердрафту та Правилами Відповідачем не виконані, у зв`язку з чим відбулося порушення мов Договору овердрафту, Правил, а також ст. ст. 509, 526, 1054 ЦК України. Станом на 21.10.2022 за договором овердрафту у відповідача перед банком виникла заборгованість у розмірі 7\~975,15 грн., з яких: прострочена заборгованість за овердрафтом 7\~500,00 грн., заборгованість за простроченими відсотками 233,64 грн., заборгованість за комісіями 241,51 грн. На підставі вищевикладеного, дослідивши належність, допустимість, достовірність кожного доказу окремо, а також достатність і взаємний зв`язок доказів у їх сукупності, суд дійшов висновку, що позовні вимоги ПАТ «БАНК ВОСТОК» до відповідача про стягнення заборгованості підлягають задоволенню у повному обсязі. З огляду на викладене вище, приймаючи до уваги фактичні обставини справи, суд дійшов висновку про відсутність підстав для надання оцінки решті доводів, наведених стороною по справі в обґрунтування власних правових позицій, оскільки їх дослідження судом у будь-якому випадку не матиме наслідком спростування висновків, до яких суд дійшов по тексту рішення вище щодо суті позовних вимог. VІ. Розподіл судових витрат між сторонами. Відповідно до статті 141 ЦПК України підлягає стягненню з відповідача судовий збір, витрати по сплаті якого понесені позивачем і документально підтвердженні. Зокрема, згідно меморіального ордера №293158 від 21.10.2022 (а.с.1) позивачем при подачі позову сплачено 2481,00 грн. судового збору, який підлягає стягненню з відповідача. На підставі викладеного та

Outcome: approved