Jurisdiction: civil
Date: 2023-02-20 00:00:00

Позивач Акціонерне товариство «Універсал Банк» (далі - АТ «Універсал Банк», банк) звернувся до суду з позовом до відповідача [PERSON] про стягнення заборгованості за Договором про надання банківських послуг «Monobank» від 20.04.2018 у розмірі 31 742,50 грн. В обґрунтування вимог позивач зазначив, що 20.04.2018 [PERSON] звернувся до банку з метою отримання банківських послуг, у зв`язку з чим підписав Анкету-заяву до договору про надання банківських послуг від 20.04.2018 (далі за текстом Договір). Положеннями Анкети-заяви визначено, що ця анкета-заява разом з Умовами, Тарифами, Таблицею обчислення вартості кредиту та Паспортом споживчого кредиту складають договір про надання банківських послуг. Підписавши цю Анкету-заяву, відповідач підтвердив, що він ознайомився та отримав примірники у мобільному додатку вищевказаних документів, що складають договір та зобов`язується виконувати його умови. На підставі укладеного договору банк надав відповідачу кредит у розмірі 30 000 грн у вигляді встановленого кредитного ліміту на поточний рахунок, спеціальним платіжним засобом якого є платіжна картка. Станом на 28.10.2021 у відповідача прострочення зобов`язання із сплати щомісячного мінімального платежу за договором сягнуло понад 90 днів, а тому відбулось істотне порушення ним зобов`язань, а вся заборгованість за кредитом стала простроченою. 28.10.2021 банк направив відповідачу повідомлення «пуш» про істотне порушення умов договору та про необхідність погасити вказану суму заборгованості. Однак, [PERSON] не здійснює платежів у рахунок погашення суми заборгованості, чим порушує взяті на себе зобов`язання, внаслідок чого 26.11.2021 кредит набув статусу «на вимогу», а у відповідача станом на 01.02.2022 виникла заборгованість за кредитом у розмірі 31 742,50 грн, з яких: 29\~706,82 грн загальний залишок заборгованості за наданим кредитом (тілом кредиту); 2\~035,68 грн заборгованість за порушення грошового зобов`язання. Посилаючись на наведене, позивач просив задовольнити позов. Ухвалою судді від 05.12.2022 відкрито провадження у справі за правилами спрощеного позовного провадження з повідомленням (викликом) сторін та призначено судове засідання на 30.01.2023 року о 14 год. 50 хв., яке, у зв`язку із неявкою учасників справи, відкладено на 21.02.2023 на 10 год. 40 хв. 07.12.2022 представник позивача АТ «Універсал Банк» - Мєшнік К.І. подав до суду додаткові письмові пояснення, у яких доповнив обставини, викладені в позовній заяві, зокрема вказав, що між сторонами було досягнуто згоди щодо всіх істотних умов договору та договір було укладено відповідно до чинного законодавства, в тому числі, із урахуванням норм Закону України «Про електронну комерцію» №675-VIII від 03.09.2015. До того ж, Умовами та правилами надання банківських послуг передбачено обов`язок клієнта самостійно ознайомлюватись із чинною редакцією договору, що розташований за посиланням https://www.monobank.com.ua/terms та/або мобільному додатку, з метою виконання умов договору з урахуванням змін до нього. Крім цього, вказав, що виписка за картковим рахунком може бути належним доказом щодо заборгованості за кредитним договором, що підтверджується правовими позиціями, викладеними у постановах Верховного Суду від 25.05.2021 (справа №554/4300/16-ц) та Верховного Суду від 02.07.2020 (справа №753/16745/15-ц). Доказів, які б спростували правильність наданого банком розрахунку заборгованості за кредитним договором боржник не надав, що свідчить про наявність підстав для задоволення позову. Підсумовуючи, просив прийняти додаткові письмові пояснення до матеріалів справи та задовольнити позов у повному обсязі. На підтвердження зазначеного, долучив до пояснень копії підтверджуючих документів. У судове засідання представник позивача не з`явився, однак до позовної заяви додав клопотання, у якому заявлені позовні вимоги підтримав у повному обсязі та просив розглянути справу за його відсутності, проти заочного розгляду справи не заперечив. Відповідач [PERSON] , будучи належним чином повідомленим про дату, час та місце розгляду справи, повторно в судове засідання не з`явився, не повідомивши про причини неявки. Відзиву на позов від відповідача не надходило. За вказаних обставин суд приходить до переконання, що згідно з ч. 4 ст. 223, ст. 280 ЦПК України слід ухвалити заочне рішення на підставі наявних у справі доказів, оскільки відповідач був належним чином повідомленим про дату, час та місце судового засідання, не з`явився у судове засідання без повідомлення причин, не подав відзиву, позивач у клопотанні долученому до позовної заяви не заперечив проти такого вирішення справи. Суд, дослідивши та оцінивши зібрані у справі докази, встановив такі обставини: 20.04.2018 між Публічним акціонерним товариством «Універсал Банк», правонаступником якого є Акціонерне товариство «Універсал Банк», та [PERSON] укладено кредитний договір шляхом підписання відповідачем анкети-заяви до Договору про надання банківських послуг. Положеннями п. 2 Анкети-заяви визначено, що ця анкета-заява разом з Умовами і правилами надання банківських послуг, Тарифами, Таблицею обчислення вартості кредиту та Паспортом споживчого кредиту складають договір про надання банківських послуг, укладання якого він підтверджує і зобов`язується виконувати його умови. Відповідно до п. 3 Анкети-заяви, підписавши цей договір, [PERSON] підтвердив, що ознайомився з Умовами і правилами надання банківських послуг, Тарифами, Таблицею обчислення вартості кредиту та Паспортом споживчого кредиту та отримала їх примірники у мобільному додатку, вони йому зрозумілі та не потребують додаткового тлумачення. Окрім цього, він беззастережно погодився з тим, що Банк має право на свій розсуд в односторонньому порядку зменшувати або збільшувати розмір дозволеного кредитного ліміту. Погодився з тим, що про зміну доступного розміру дозволеного кредитного ліміту Банк повідомлятиме йому шляхом надсилання повідомлень у мобільний додаток. Окрім цього, в п. 6 Анкети-заяви зазначено: «Прошу вважати наведений зразок мого власноручного підпису або його аналоги (у тому числі мій електронний /електронний цифровий підпис) обов`язковим при здійсненні операцій за всіма рахунками, які відкритті або будуть мені в Банку. Я засвідчую генерацію ключової пари з особистим ключем та відповідним йому відкритим ключем [NUMBER] , яка буде використовуватися для накладення електронного цифрового підпису у мобільному додатку з метою засвідчення моїх дій згідно з Договором. Також я визнаю, що електронний цифровий підпис є аналогом власноручного підпису та його накладення має рівнозначні юридичні наслідки із власноручним підписом на документах на паперових носіях. Я підтверджую, що всі наступні правочини (у тому числі підписання договорів, угод, листів, повідомлень) можуть вчинятися мною та/або Банком з використанням електронного/ електронного цифрового підпису.». У позовній заяві зазначено, що на підставі укладеного Договору [PERSON] отримав кредит у вигляді встановленого кредитного ліміту у розмірі 30 000 грн на поточний рахунок, спеціальним платіжним засобом якого є платіжна картка. Крім цього, в Анкеті-заяві зазначено, що [PERSON] просив встановити йому кредитний ліміт на суму, вказану у додатку, відповідно до умов договору та наведених нижче умов. Відповідно до п.п. 2.1. п. 2 Розділу І Умов і правил обслуговування Банк відкриває Клієнту поточний рахунок, операції за яким здійснюються з використанням платіжної картки та/або мобільного додатка, випускає та надає клієнту у користування Платіжну картку, а також забезпечує здійснення розрахунків за операціями, здійсненими з використанням Платіжної картки та/або мобільного додатка, згідно умов Договору, в тому числі, платіжної системи MasterCard/Visa, та відповідно до вимог чинного законодавства України, в тому числі нормативно-правових актів Національного Банку України. Номер поточного рахунку, операції за яким здійснюються з використанням електронного платіжного засобу платіжної картки, зазначається у Анкеті-заяві. Згідно з п.п. 2.3. п. 2 Розлілу І Умов і правил обслуговування відповідно до статті 628 Цивільного кодексу України договір, що укладається між Банком та клієнтом, є змішаним договором, у якому містяться елементи різних договорів, в тому числі але не виключно: договору банківського рахунку; депозитного договору; договору про надання кредиту. До відносин між сторонами (в тому числі з питань внесення змін до договору) застосовуються у відповідних частинах положення законодавства щодо договорів, елементи яких містяться у договорі. Відповідно до пунктів 5.3., 5.8.1. п. 5 Розділу І Умов і правил обслуговування Клієнт погоджується, що операції, здійснені з використанням коду доступу до додатка, визнаються вчиненими Клієнтом і оскарженню не підлягають, за винятком випадків, прямо передбачених законодавством України. Клієнт може скористатися послугами Банку через Мобільний додаток та інші канали обслуговування в Інтернет для отримання інформації та здійснення операцій. Відповідно до пункту 4.1.3. п. 4 Розділу І Умов і правил обслуговування для здійснення операцій за платіжною карткою або рахунком ФОП Банк резервує поточний рахунок, номер якого розміщено в Анкеті-заяві. Відкриття рахунку (переведення зі стану «Зарезервований» у стан «Відкритий»), який розміщено у Анкеті-заяві, здійснюється після виконання обох умов для фізичних осіб: підписання Клієнтом Анкети-заяви; активації Платіжної картки в мобільному додатку Monobank. У випадку, якщо описані у п. 4.1.3. дії не виконані протягом 3 місяців з моменту резервування рахунку, Банк має право зняття резервування номеру рахунку. Згідно з п.п. 2.4. пункту 2 розділу І Умов і правил обслуговування своїм підписом на Анкеті-Заяві клієнт беззастережно підтверджує, що на момент укладення відповідного Договору клієнт ознайомився з Умовами Договору, зокрема Паспортом споживчого кредиту, Таблицею обчислення загальної вартості кредиту та Тарифами, встановленим в договорі порядком нарахування платежів та інших витрат, які повинен сплатити Клієнт, передбаченими Договором правами та обов`язками сторін, а також ту інформацію, яка перелічена в п. 2 ст. 12 Закону України «Про фінансові послуги та державне регулювання ринків фінансових послуг», тощо. Згідно з п.п. 2.1., 2.4., 2.5. пункту 2 розділу ІІ Умов і правил обслуговування для надання послуг Банк видає Клієнту Картку (далі - Картка, або Платіжна картка). Підписанням Анкети-заяви Клієнт і Банк укладають Договір про надання банківських послуг «Monobank» (далі - Договір). Датою укладення Договору є дата підписання Клієнтом Анкети-заяви та отримання Картки. Платіжна карта передається Клієнту не активованою. Платіжна картка активується Банком: при додаванні інформації з картки в мобільний додаток з авторизацією за номером телефону або при активації Клієнтом віртуальної картки у мобільному додатку. З метою ідентифікації Клієнта при проведенні операцій з використанням Картки при активації Картки встановлюється ПІН-код. ПІН код є аналогом власноручного підпису Клієнта. Клієнт погоджується, що використання карти і правильного ПІН-коду є належною і достатньою ідентифікацією держателя Платіжної картки. Сторони домовилися, що Банк має право, на власний розсуд, переглядати ліміт до використання в межах суми Ліміту кредитування, що зазначена в Договорі. Інформація щодо зміни ліміту до використання (новий розмір ліміту та строки уведення у дію) зазначаються Клієнту текстовим повідомленням в електронному вигляді на номер мобільного телефону Клієнта та/або у Мобільному додатку (п. 5.3 пункту 5 розділу ІІ Умов). Відповідно до п. 5.6 пункту 5 розділу ІІ Умов Клієнт повинен здійснювати операції в межах Кредитного ліміту з урахуванням вартості послуг Банку відповідно до Тарифів. Згідно з п. 5.7 пункту 5 розділу ІІ Умов Банк надає інформацію про кредитний ліміт Платіжної картки до її активації за допомогою Мобільного додатку та / або контактного центру Банку. Згідно з п. 5.9 пункту 5 розділу ІІ Умов на суму наданого Кредиту Банк нараховує відсотки. Відсотки нараховуються за кожен календарний день використання кредитного ліміту за фактично витрачені в рахунок Кредиту кошти з розрахунку 365/366 календарних днів у році, за процентними ставками, зазначеними в Тарифах. Також процентна ставка за Кредитом на календарний місяць, наступний за звітним, вказується Банком у мобільному додатку. Нарахування відсотків здійснюється в останній календарний день звітного місяця. Пунктом 5.10.1 пункту 5 розділу ІІ Умов передбачено, що в разі якщо доручення Клієнта про договірне списання за рахунок Кредитного ліміту не застосовується, Клієнт зобов`язаний здійснити внесення коштів у готівковій або безготівковій формі в сумі нарахованих відсотків до 23:55 останнього дня календарного місяця, наступного за звітним. Підпунктом 5.10.2 п. 5.10 п. 5 розділу ІІ Умов і правил обслуговування передбачено, що сума щомісячного мінімального платежу визначається Банком відповідно до Тарифів й не може перевищувати повного розміру заборгованості за Договором. Мінімальний платіж формується в перший день календарного місяця, наступного за звітним місяцем, і очікує погашення до 23:55 останнього дня місяця, наступного за звітним місяцем. Згідно з п. 5.11 пункту 5 розділу ІІ Умов і правил обслуговування Клієнт зобов`язаний щомісяця сплачувати щомісячний мінімальний платіж в розмірі та в термін, зазначені в Мобільному додатку. При несплаті щомісячного мінімального платежу Клієнт повинен сплатити штраф за несплату щомісячного мінімального платежу згідно з Тарифами. Банк розглядає будь-який надісланий платіж Клієнта як визнання Клієнтом даного штрафу в розмірі платежу, що надійшов, але не більше суми штрафу, визначеного Тарифами. Згідно з Тарифами пільговий період за карткою до 62 днів (діє з моменту виникнення заборгованості до кінця календарного місяця, наступного за датою виникнення заборгованості, при умові її погашення в повному обсязі); пільгова відсоткова ставка 0,00001 % річних; розмір обов`язкового щомісячного платежу за користування кредитними коштами 4% від заборгованості (не менше 100 грн, але не більше залишку заборгованості); базова відсоткова ставка 3,1% на місяць (нараховується на максимальну заборгованість на день, за умови непогашення заборгованості в повному обсязі в пільговий період, за кожний день з моменту виникнення заборгованості); збільшена відсоткова ставка на місяць за карткою на суму загальної заборгованості 6,2% на місяць (нараховується у випадку наявності простроченої заборгованості). Відповідно до п. 5.15 пункту 5 розділу ІІ Умов за порушення строків сплати щомісячного мінімального платежу Клієнт сплачує Банку відсотки в подвійному розмірі від базової процентної ставки, зазначеної в Тарифах, що діє на дату нарахування відсотків. Відсотки в подвійному розмірі, замість базового розміру процентної ставки зазначеного в Тарифах, нараховуються від суми загальної Заборгованості з моменту виникнення Заборгованості під час дії Пільгового періоду за карткою, внаслідок невнесення щомісячного мінімального платежу в повному обсязі, або за кожен календарний день поточного календарного місяця, в якому клієнт своєчасно не вніс щомісячний мінімальний платіж за звітний місяць після закінчення дії Пільгового періоду за карткою. Відповідно до п. 5.16 пункту 5 розділу ІІ Умов і правил обслуговування у разі порушення терміну сплати Щомісячного мінімального платежу понад 90 днів вся Заборгованість за Кредитом вважається простроченою (Істотне порушення Клієнтом зобов`язань). На залишок простроченої заборгованості Банк нараховує, а Клієнт сплачує штраф у розмірі згідно з Тарифами, але не більше 50% від суми, одержаного Клієнтом Кредиту. При цьому діє відсоткова ставка за користування Кредитом у розмірі 0,00001% річних. Згідно з п. 5.17 пункту 5 розділу ІІ Умов і правил обслуговування у випадку настання Істотного порушення Клієнтом зобов`язань Банк не пізніше наступного робочого дня у Мобільному додатку та не пізніше 3-х робочих днів за допомогою месенджерів та sms направляє Клієнту повідомлення про відповідне порушення із зазначенням дій, необхідних для усунення порушення та строку, протягом якого вони мають бути здійснені. У випадку, якщо Істотне порушення Клієнтом зобов`язань не буде усунуто протягом строку, зазначеного у п. 5.18, Кредит стає у формі «на вимогу», а Банк не пізніше наступного робочого дня за допомогою Мобільного додатку направляє Клієнту Вимогу про повне повернення всієї суми заборгованості за кредитом (з урахуванням відсотків) та нарахованих штрафних санкцій. (п. 5.19 пункту 5 розділу ІІ Умов і правил обслуговування). Несвоєчасне виконання Клієнтом Вимоги про повне повернення всієї суми заборгованості за кредитом свідчить про несанкціоноване користування чужими грошовими коштами, що тягне за собою відповідальність за порушення грошового зобов`язання, передбачену цим Договором. При цьому нарахування процентів за користування кредитом припиняється. Відповідно до п. 5.3 п. 5 розділу ІІ Умов і правил обслуговування сторони домовилися, що банк має право на власний розсуд, переглядати ліміт до використання межах суми ліміту кредитування, що зазначена в договорі. Інформація щодо зміни ліміту до використання (новий розмір ліміту та строки уведення у дію) зазначаються клієнту текстовим повідомленням в електронному вигляді на номер мобільного телефону клієнта та/або у мобільному додатку. Довідкою АТ «Універсал Банк» від 02.12.2022 підтверджено наявність відкритого у банку на ім`я [PERSON] рахунку, який є активним. Крім цього, випискою про рух коштів по картці від 02.12.2022 підтверджено факт надання та користування кредитними коштами [PERSON] . Сплату кредиту відповідно до Умов і правил надання банківських послуг відповідач належним чином не здійснював, у зв`язку з чим його заборгованість станом на 01.02.2022 становить 31 742,50 грн, з яких: 29\~706,82 грн загальний залишок заборгованості за наданим кредитом (тілом кредиту); 2\~035,68 грн заборгованість за порушення грошового зобов`язання, що підтверджується розрахунком заборгованості за договором №б/н від 20.04.2018. До правовідносин, які виникли між сторонами, суд застосовує такі норми права: За змістом статей 626, 628\~ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства. Відповідно до вимог статті 629 ЦК України договір є обов`язковий для виконання сторонами. Частиною першою статті 638\~ЦК України встановлено, що істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди. Відповідно до статей 525, 526 ЦК України одностороння відмова від зобов`язання або одностороння зміна його умов не допускається, якщо інше не встановлено договором або законом, а зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог ЦК України. В силу вимог частини першої статті 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти. Відповідно до вимог частини першої статті 530 ЦК України якщо у зобов`язанні встановлений строк (термін) його виконання, то воно підлягає виконанню у цей строк (термін).\~\~ Згідно з вимогами частини першої статті 612 ЦК України боржник вважається таким, що прострочив, якщо він не приступив до виконання зобов`язання або не виконав його в строк, встановлений договором або законом. Положенням статті 610 ЦК України встановлено, що порушенням зобов`язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов`язання (неналежне виконання). Відповідно до\~вимог частини\~першої статті\~611\~ЦК України\~у разі\~порушення зобов`язання\~настають правові\~наслідки,\~встановлені договором\~або законом,\~зокрема: 1)\~припинення зобов`язання\~внаслідок односторонньої\~відмови від\~зобов`язання,\~якщо це\~встановлено договором\~або законом,\~або розірвання\~договору; 2)\~зміна умов\~зобов`язання; 3)\~сплата неустойки; 4) відшкодування збитків та моральної шкоди. Боржник не звільняється від відповідальності за неможливість виконання ним грошового зобов`язання. Боржник,\~який прострочив\~виконання грошового\~зобов`язання,\~на вимогу\~кредитора зобов`язаний\~сплатити суму\~боргу з\~урахуванням встановленого\~індексу інфляції\~за весь\~час прострочення,\~а також\~три проценти\~річних від\~простроченої суми,\~якщо інший\~розмір процентів\~не встановлений\~договором або\~законом (стаття 625 ЦК України). Згідно з абзацом першим частини першої статті 1049 ЦК України, позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі) у строк та в порядку, що встановлені договором. У частині першій статті 1050 ЦК України зазначено, якщо позичальник своєчасно не повернув суму позики, він зобов`язаний сплатити грошову суму відповідно до статті 625 ЦК України. Частиною 2 цієї статті передбачено, що якщо договором встановлений обов`язок позичальника повернути позику частинами (з розстроченням), то в разі прострочення повернення чергової частини позикодавець має право вимагати дострокового повернення частини позики, що залишилася, та сплати процентів, належних йому відповідно до статті 1048 цього Кодексу. Відповідач [PERSON] належним чином не виконував свої зобов`язання за договором, унаслідок чого в нього виникла заборгованість за кредитом, яка згідно з розрахунком заборгованості за договором кредиту станом на 01.02.2022 становить 31 742,50 грн, з яких: 29\~706,82 грн загальний залишок заборгованості за наданим кредитом (тілом кредиту); 2\~035,68 грн заборгованість за порушення грошового зобов`язання. Згідно з вимогами статей 12, 81 ЦПК України кожна сторона зобов`язана довести ті обставини, на які посилається як на підставу своїх вимог та заперечень. Відповідач у судове засідання не з`явився та не надав суду жодних доказів на спростування вимог позивача. Таким чином позов підлягає до задоволення шляхом стягнення з відповідача в користь позивача заборгованості за кредитом у розмірі 31 742,50 грн. У зв`язку з задоволенням позову відповідно до ч. 1 ст. 141 ЦПК України з відповідача в користь позивача слід стягнути 2481 грн. понесеного судового збору.

Outcome: approved