Jurisdiction: civil
Date: 2023-02-28 00:00:00

Стислий виклад позиції позивача та заперечень відповідача. 16.01.2023 АТ КБ «ПРИВАТБАНК» (далі - позивач) звернувся до суду із позовною заявою і просить стягнути з [PERSON] (далі - відповідач) заборгованість за кредитним договором про надання банківських послуг № б/н від 04.05.2011 у розмірі 50777,53 грн., станом на 20.12.2022 та судові витрати. Свої вимоги мотивує тим, що відповідачка звернулася до банку з метою отримання банківських послуг, у зв`язку з чим підписала заяву № б/н від 04.05.2011. Відповідачка при підписанні анкети-заяви підтвердила свою згоду на те, що підписана заява разом з «Умовами та правилами надання банківських послуг», «Тарифами» складає між нею та банком договір про надання банківських послуг. Заявою відповідачки повністю підтверджується той факт, що вона була повністю проінформована про умови кредитування в АТ КБ «ПРИВАТБАНК», які надані йому для ознайомлення в письмовій формі. Відповідачці було відкрито картковий рахунок із початковим кредитним лімітом у розмірі, що зазначений у довідці про зміну умов кредитування та обслуговування картрахунку. Для користування кредитом картковим рахунком відповідач отримав кредитну картку. У подальшому розмір кредитного ліміту збільшився до 45000 грн. Щодо встановлення кредитного ліміту банк керувався пунктами 2.1.1.2.3, 2.1.1.2.4 договору, на підставі яких відповідачка при укладенні договору дала свою згоду, щодо прийняття будь-якого розміру кредитного ліміту та його зміну за рішенням та ініціативою банку. У редакції умов та правил, що почала діяти з 01.03.2019 сторони дійшли згоди, що в разі починаючи з 181-го дня з моменту порушення зобов`язання клієнта з погашення кредиту, клієнт зобов`язується сплатити на користь банку заборгованість по кредиту, також проценти від суми неповернутого в строк кредиту, які встановлюються за домовленістю сторін у процентах від простроченої суми заборгованості в розмірі 86,4 % для картки «Універсальна», 84,0 % для картки «Універсальна голд». Відповідачка зобов`язалася повернути витрачену частину кредитного ліміту відповідно до умов договору, однак своєчасно не виконала зобов`язання за вказаним договором, внаслідок чого станом на 20.12.2022 утворилася заборгованість у розмірі 50777,53 грн., з яких: 44691,68 грн. - заборгованість за тілом кредиту; 6085,85 грн. - заборгованість за простроченими відсотками. Разом з позовною заявою представником позивача подано клопотання про розгляд справи без його участі, та заяву, згідно якої останній не заперечував проти ухвалення заочного рішення. Відповідачка [PERSON] , будучи належним чином повідомленою про час та дату розгляду справи у судові засідання 14.02.2023 та 01.03.2023 не з`явилася, про причини неявки суд не повідомила, відзив на позовну заяву не подала. Інші процесуальні дії у справі. Ухвалою суду від 30.01.2023 по справі відкрито спрощене позовне провадження з повідомленням (викликом) сторін, розгляд справи призначено на 14.02.2023. 14.02.2023 через неявку відповідачки розгляд справи відкладено на 01.03.2023. 01.03.2023 постановлено ухвалу про проведення заочного розгляду справи за відсутності відповідача та ухвалення заочного рішення. Фактичні обставини, встановлені судом. 04.05.2011 [PERSON] підписано Анкету-заяву про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг у ПриватБанку, у якій маються персональні дані [PERSON] , будь-яких інших відомостей Анкета-заява не містить. Зокрема, не містить умов щодо видачі кредитної карти (не зазначено номер кредитної карти), умов щодо сплати процентів за користування кредитними коштами. Відсутні відмітки в графі «Пам`ятку клієнта, в тому числі, Тарифи і основні умови обслуговування і кредитування, отримав та ознайомився з її змістом під підпис» (а.с. 32). До кредитного договору банк додав Паспорт споживчого кредиту та Витяг з Тарифів обслуговування кредитних карт «Універсальна», які відповідачкою не підписані (а.с. 33-37, 38, 39-62). Відповідно до Довідки АТ КБ «ПРИВАТБАНК» [PERSON] був підписаний кредитний договір № б/н за яким було надано наступні кредитні картки: карта універсальна - № [NUMBER] , дата відкриття 07.10.2005, термін дії 05/12; карта універсальна - № [NUMBER] , дата відкриття 17.03.2011, термін дії 04/15; карта універсальна Gold - № [NUMBER] , дата відкриття 13.06.2014, термін дії 03/18; карта універсальна Gold - № [NUMBER] , дата відкриття 30.03.2018, термін дії 01/22 (а.с. 31). Згідно Довідки про зміну умов кредитування та обслуговування кредитної картки оформленої на ім`я [PERSON] вбачається, що 07.10.2005 відбувся старт карткового рахунку № [NUMBER] , 13.06.2014 встановлено кредитний ліміт 8100 грн., 18.11.2014 збільшено кредитний ліміт 13100 грн., 25.04.2017 збільшено кредитний ліміт 26000 грн., 19.10.2017 збільшено кредитний ліміт 28000 грн., 22.01.2018 збільшено кредитний ліміт 30000 грн., 18.12.2020 збільшено кредитний ліміт 45000 грн., 05.04.2022 зменшено кредитний ліміт 0,00 грн. (а.с. 30). З наданої позивачем виписки по картковому рахунку [PERSON] за період з 07.10.2005 по 01.08.2022 вбачається з 07.10.2005 рух коштів по кредитній картці № [NUMBER] , зокрема, покупки, зняття готівки, поповнення рахунку мобільного телефону, поповнення карткового рахунку, перекази коштів на картку та регулярні списання платежів за кредитними договорами. На початок періоду баланс картки становить - 0 грн., баланс картки на кінець періоду становить (мінус) - 50777,53 грн. (а.с. 16-29). На підтвердження своїх позовних вимог позивач надав розрахунок заборгованості за договором № б/н від 04.05.2011, згідно якого станом на 20.12.2022 розмір заборгованості [PERSON] перед банком становить 50777,53 грн., з яких: 44691,68 грн. - заборгованість за простроченим тілом кредиту; 6085,85 грн. - заборгованість за простроченими відсотками (а.с. 6-15). Мотиви, з яких виходить суд та застосовані норми права. Підставою позовних вимог АТ КБ «ПРИВАТБАНК» є неналежне виконання [PERSON] умов кредитного договору, укладеного шляхом підписання відповідачем Анкети-заяви про приєднання до Умов та правил надання банківських послуг в Приватбанку, Паспорту споживчого кредиту та стягнення заборгованості за кредитом. За змістом статей 626, 628 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства. При укладанні Договору сторони керувались частиною 1 статті 634 ЦК України. Згідно цієї статті Цивільного кодексу України договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору. Згідно статті 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа зобов`язується надати грошові кошти позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти. Відповідно до вимог статей 525-526, 530, 1050 ЦК України, зобов`язання повинні виконуватися належним чином і в установлений строк відповідно до вказівок закону, договору, одностороння відмова від виконання зобов`язань не допускається, тому позичальник зобов`язаний своєчасно вносити плату за користування грошима. Відповідно до частини 2 статті 1050 ЦК України якщо договором встановлений обов`язок позичальника повернути позику частинами (з розстроченням), то в разі прострочення повернення чергової частини позикодавець має право вимагати дострокового повернення частини позики, що залишилася, та сплати процентів. Суд вважає, що факт порушення відповідачкою взятих на себе зобов`язань щодо своєчасної сплати кредиту у строки, передбачені Кредитним договором № б/н від 04.05.2011, позивачем доведено, зокрема щодо заборгованості за простроченим тілом кредиту, станом на 20.12.2022, яка становить 44691,68 грн. та підлягає стягненню з [PERSON] . Крім того, банк, пред`являючи вимоги про погашення кредиту, просив у тому числі, крім тіла кредиту (сума, яку фактично отримав в борг позичальник), стягнути складові його повної вартості, зокрема, заборгованість по процентам за простроченими відсотками. Позивач, обґрунтовуючи право вимоги в цій частині, в тому числі їх розмір і порядок нарахування, крім самого розрахунку кредитної заборгованості за договором від 04.05.2011, посилався на Витяг з Тарифів обслуговування кредитних карт «Універсальна» та Витяг з Умов та правил надання банківських послуг в ПриватБанку, як невід`ємні частини спірного договору. При цьому, доказів на підтвердження того, що саме ці Витяг з Тарифів та Витяг з Умов розуміла відповідачка та ознайомилася і погодилася з ними, підписуючи заяву-анкету про приєднання до умов та Правил надання банківських послуг ПриватБанку, а також те, що вказані документи на момент отримання відповідачем кредитних коштів взагалі містили умови, зокрема, й щодо сплати заборгованості за простроченими відсотками, та саме у зазначеному в цих документах, що додані банком до позовної заяви розмірах і порядках нарахування не надано. Неможливо застосувати до вказаних правовідносин правила частини 1 статті 634 ЦК України за змістом якої - договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому, оскільки Умови та правила надання банківських послуг, що розміщені на офіційному сайті позивача (www.privatbank.ua) неодноразово змінювалися самим АТ КБ «ПРИВАТБАНК» в період - з часу виникнення спірних правовідносин (04.05.2011) до моменту звернення до суду із вказаним позовом (16.01.2023), тобто кредитор міг додати до позовної заяви Витяг з Тарифів та Витяг з Умов у будь-яких редакціях, що найбільш сприятливі для задоволення позову. У Анкеті-заяві позичальника від 04.05.2011 процентна ставка не зазначена. Відповідно до висновків Великої Палати Верховного Суду щодо застосування норми права у подібних правовідносинах, викладених у постанові від 03.07.2019 у справі № 342/180/17, без наданих підтверджень про конкретні запропоновані відповідачу Умови та правила банківських послуг, відсутність у анкеті-заяві домовленості сторін про сплату відсотків за користування кредитними коштами, пені та штрафів за несвоєчасне погашення кредиту, надані банком Витяг з Тарифів та Витяг з Умов не можуть розцінюватися як стандартна (типова) форма, що встановлена до укладеного із відповідачем кредитного договору, оскільки достовірно не підтверджують вказаних обставин. Згідно з частиною 6 статті 81 ЦПК України доказування не може ґрунтуватися на припущеннях. За письмовим клопотанням позивача суд оглянув офіційний веб сайт позивача, однак при цьому факт ознайомлення відповідача з умовами та правилами надання банківських послуг не встановлено. З наведених підстав, суд дійшов висновку про те, що позивач не довів, що саме надані ним Умови є складовою кредитного договору і що саме ці Умови відповідачка мала на увазі, підписуючи Заяву про ознайомлення з «Умовами та Правилами надання банківських послуг», «Тарифами банку» та відкриття рахунку, та відповідно брала на себе зобов`язання зі сплати відсотків в разі порушення зобов`язання з повернення кредиту. Суд не бере також до уваги як доказ встановлення розміру відсотків Паспорт споживчого кредиту, оскільки він є способом підтвердження виконання переддоговірного обов`язку кредитодавця. Ознайомлення з паспортом споживчого кредиту та його підписання споживачем не означає укладення договору про споживчий кредит та дотримання його форми, оскільки в паспорті кредиту не відбувається фіксація волі сторін договору та його змісту, що узгоджується з висновком Верховного Суду у складі Об`єднаної палати Касаційного цивільного суду викладеним у постанові від 23.05.2022 у справі № 393/126/20. Відтак підстави для стягнення з відповідачки на користь позивача заборгованості за простроченими відсотками за користування кредитом у заявленому розмірі 6085,85 грн. відсутні. З огляду на викладене, позов підлягає частковому задоволенню, а саме - стягненню з відповідача на користь позивача заборгованості за тілом кредиту по кредитному договору № б/н від 04.05.2011 у розмірі 44691,68 грн. Судові витрати. Судовий збір покладається на сторони пропорційно розміру задоволених позовних вимог (частина 1 статті 141 Цивільного процесуального кодексу України). Відповідно до статті 141 ЦПК України суд стягує з відповідача на користь позивача витрати по сплаті судового збору пропорційно до розміру задоволених позовних вимог у сумі 2362,31 грн. (44691,68 грн. х 2684 грн. : 50777,53 грн.).

Outcome: partial