Jurisdiction: civil
Date: 2023-02-08 00:00:00

Позивач Публічне акціонерне товариство акціонерний банк «УКРГАЗБАНК» (далі АБ «УКРГАЗБАНК», банк) 21.11.2022 пред`явив до суду позовну заяву до відповідача [PERSON] про стягнення заборгованості за договором №2020/ОВР/071-000895 від 29.04.2020 в розмірі 3\~154,35 грн. Позовна заява отримана судом 14 лютого 2022 року. В обґрунтування позовних вимог позивач зазначив, що 29.04.2020 між сторонами було укладено договір №2020/ОВР/071-000895 шляхом підписання заяви-договору №2020/1_С/071-004332 про приєднання до Правил про відкриття та обслуговування рахунків фізичних осіб та надання послуг за платіжними картками Публічного акціонерного товариства акціонерний банк «УКРГАЗБАНК». Згідно з умовами заяви ця заява-договір разом з Правилами відкриття та обслуговування рахунків фізичних осіб та надання послуг за платіжними картками Публічного акціонерного товариства акціонерний банк «УКРГАЗБАНК», Тарифним планом, умовами банківських Продуктів/Пакетів, є договором комплексного банківського обслуговування, укладеним між АБ «УКРГАЗБАНК» та клієнтом. Договір №2020/ОВР/071-000895 від 29.04.2020 є договором про приєднання, а підписанням заяви-договору клієнт погодив Правила. На підставі вказаного договору позичальнику встановлено ліміт овердрафту на картковому рахунку в розмірі 2000 грн, з максимальною сумою ліміту 300 000 грн, строком дії 12 місяців, зі сплатою за користування овердрафтом 0,0001% річних під час пільгового періоду, 30 днів з дня виникнення заборгованості, 42,0% річних на наступний день після завершення пільгового періоду користування овердрафтом, у випадку прострочення сплати дозволеного овердрафту/овердрафту процентна ставка складає 48% річних, згідно з тарифами та програмою кредитування, про що відповідач був повідомлений в заяві на приєднання. Відповідно до змісту Тарифного плану, до якого приєднався клієнт, (https://www.ukrgasbank.com/private/card_and_current_accounts/cards/tariffs/) розмір мінімального щомісячного платежу складає 7% від суми фактичної заборгованості на кінець останнього банківського для кожного календарного місяця (мінімум 50 грн, але не більше фактичної заборгованості) + строкові відсотки (за наявності) + прострочена заборгованість. АБ «Укргазбанк» свої зобов`язання за договором виконав у повному обсязі, а відповідач умови договору належним чином не виконує та систематично порушує його умови, в результаті чого утворилася заборгованість, яка станом на 03.11.2022 складає 3\~154,35 грн, з яких: заборгованість за кредитом 1\~777,71 грн; заборгованість за нарахованими, але не сплаченими процентами за користування кредитом 343,59 грн; сума індексу інфляції простроченої заборгованості за кредитом 156,78 грн; сума індексу інфляції простроченої заборгованості за процентами за користування кредитом 31,05 грн; сума 42% річних, нарахованих у порядку ст. 625 ЦК України, п. 2.1. Заяви про приєднання та п. 3.3.33. Правил за несвоєчасну сплату кредиту 705,73 грн; сума 42% річних, нарахованих у порядку ст. 625 ЦК України, п. 2.1. Заяви про приєднання та п. 3.3.33. Правил за несвоєчасну сплату процентів за користування кредитом 139,32 грн. Відповідно до ст. 16 Закону України «Про споживче кредитування» позивач направив відповідачу лист-вимогу від 03.02.2021 про дострокове повернення кредиту, яку відповідач отримав 12.02.2021, однак ця вимога ним була проігнорована. З цих підстав позивач просить стягнути з відповідача заборгованість за договором у розмірі 3\~154,35 гривень та сплачений судовий збір. Ухвалою судді від 22.11.2022 відкрито провадження у справі за правилами спрощеного позовного провадження з повідомленням (викликом) сторін та призначено судове засідання на 21.12.2022 о 11 год. 40 хв., яке, у зв`язку із неявкою учасників справи, відкладено на 09.02.2023 на 11 год. 50 хв. У судове засідання представник позивача не з`явився, однак у позовній заяві не заперечив проти розгляду справи у його відсутності. Відповідач [PERSON] , будучи належним чином повідомленим про дату, час та місце розгляду справи, в судове засідання не з`явився, не повідомивши про причини неявки. Відзиву на позов від відповідача не надходило. За вказаних обставин суд приходить до переконання, що згідно з ч. 4 ст. 223, ст. 280 ЦПК України слід ухвалити заочне рішення на підставі наявних у справі доказів, оскільки відповідач був належним чином повідомленим про дату, час та місце судового засідання, не з`явився у судове засідання без повідомлення причин, не подав відзиву, а представник позивача у позовній заяві не заперечив проти такого вирішення справи. Суд, дослідивши та оцінивши зібрані у справі докази, встановив такі обставини: 29.04.2020 між АБ «УКРГАЗБАНК» та [PERSON] укладено кредитний договір шляхом підписання відповідачем заяви-договору №2020/І_С/071-004332. Відповідно до заяви-договору №2020/І_С/071-004332 від 29.04.2020 [PERSON] погодився з тим, що дана заява-договір разом з Правилами відкриття та обслуговування рахунків фізичних осіб та надання послуг за платіжними картками Публічним акціонерним товариством акціонерним банком «Укргазбанк», Тарифним планом, умовами банківських продуктів/пакетів є договором комплексного банківського обслуговування, укладеним між АБ «УКРГАЗБАНК» та клієнтом (п. 2.1. Заяви). Згідно з пунктом 4 вищевказаної заяви із назвою «Паспорт споживчого кредиту» строк дії договору становить з 29.04.2020 по 28.04.2021, програма кредитування «пакет «ЕКО-кредитка», орієнтовна сума кредиту 10 000 грн, можлива сума кредиту 0,00 300 000,00 грн, щомісячний платіж по кредиту 0% (мінімум 0 грн), пільговий період 30 днів, строк кредитування 12 місяців, процентна ставка 42,00% річних, процентна ставка на пільговий період 0,00001% річних, процентна ставка на прострочену заборгованість 48% річних, погашення кредиту в кінці строку, порядок сплати процентів щомісячно. Як убачається з преамбули Правил відкриття та обслуговування рахунків фізичних осіб та надання послуг за платіжними картками АБ «УКРГАЗБАНК», приєднання до цих правил здійснюється шляхом подання Заяви-договору, форма якої розміщена на сайті банку. Заява-договір визначає, які саме продукти замовлено клієнтом та їхні основні параметри/характеристики (зокрема, найменування продуктів, Тарифний план, Програма кредитування, перелік замовлених Додаткових послуг партнерів Банку, тощо), а також інші параметри, необхідні для конкретизації умов користування продуктом. Підписанням Заяви-договору клієнт акцептує ці правила. Згідно з п. 1.2.4. Правил договір вважається укладеним, якщо клієнт належним чином заповнив та підписав заяву-договір, а банк прийняв таку заяву-договір без зауважень та відкрив рахунок. Відповідно до п.п. 1.2.9.4. п. 1.2.9. Правил підписанням заяви договору клієнт підтверджує, що загальна вартість кредиту з урахуванням процентних ставок, вартість додаткових та супутніх послуг банку та інших фінансових зобов`язань клієнта, які пов`язані з отриманням, обслуговуванням і погашенням дозволеного овердрафту, у вигляді реальної процентної ставки та абсолютного значення подорожання кредиту, визначена з наявних на дату встановлення Дозволеного овердрафту у банку показників і даних та відображена повною мірою в отриманому клієнтом паспорті споживчого кредиту та у розрахунку по кредиту. Підписанням заяви-договору клієнт підтверджує, що перед укладенням договору він ознайомився: з повним текстом договору, в тому числі з додатками до договору та тарифами, повністю зрозумів його зміст та погоджується з усіма умовами договору, а також отримав примірник договору; інформацією, що передбачена в частині другій статті 12 Закону України «Про фінансові послуги та державне регулювання ринків фінансових послуг» і клієнт підтверджує своє ознайомлення з такою інформацією, що розміщена на сайті банку (п.п. 1.2.9.8. п. 1.2.9. Правил). Згідно з п.п. 1.3.1.3. п. 1.3.1. Правил банк у разі акцептування клієнтом умов цих правил, в залежності від обраного клієнтом продукту, зобов`язується на умовах укладеного клієнтом договору надавати кредит у формі дозволеного овердрафту на карткові рахунки. Відповідно до п. 1.4.3.9. п. 1.4.3. цих Правил банк має право вимагати дострокового виконання зобов`язань клієнтом за укладеним договором, зокрема, у разі порушення клієнтом строків/термінів сплати будь-яких платежів за договором, в тому числі сплати процентів, комісії, та інших платежів, передбачених заявою-договором та цими правилами, про що клієнту надсилається відповідна письмова вимога. При цьому, пунктом 1.10.1. Правил датою укладення договору є дата відкриття рахунку, що зазначається у заяві-договорі. Укладений з клієнтом договір діє до повного виконання сторонами своїх зобов`язань за ним. Відповідно до п. 3.3.5. Правил після отримання повідомлення про рішення банку щодо видачі кредиту клієнт має подати до відділення банку відповідну підписану заяву-договір, в якій зазначається параметри кредитного продукту, погоджені з банком: найменування продукту, програму кредитування, строк дії дозволеного овердрафту, розмір ліміту дозволеного овердрафту, визначений на дату подання заяви-договору, та максимальний розмір ліміту дозволеного овердрафту, передбачений обраною клієнтом програмою кредитування, розмір процентних ставок тощо. Надання кредиту відбувається у разі повної або часткової недостатності власних коштів клієнта на певному субрахунку продукту для проведення платежів за платіжними повідомленнями по відповідній картці (емітованій на умовах цього продукту) або для здійснення інших видаткових операцій і платежів, у тому числі, спрямованих на погашення зобов`язань клієнта, передбачених цими Правилами (п. 3.3.12. Правил). У пунктах 3.3.19.-3.3.21. зазначено, що клієнт зобов`язаний погашати заборгованість за нарахованими процентами за користування Дозволеним овердрафтом щомісяця до дати, встановленої обраною програмою кредитування, в день закінчення строку дії дозволеного овердрафту, а також в день дострокового припинення дії дозволеного овердрафту у випадках, визначених цими правилами. Термін та умови погашення кредитної заборгованості за лімітом дозволеного овердрафту залежать від умов обраної клієнтом кредитної програми в частині застосування щомісячного графіку зменшення ліміту дозволеного овердрафту, застосування мінімальних платежів, застосування умов автоматичної пролонгації строку дії дозволеного овердрафту. Сума заборгованості за дозволеним овердрафтом має бути погашена у повному обсязі не пізніше останнього дня строку його дії (за виключенням випадків, коли банком прийняте рішення продовжити дію дозволеного овердрафту на новий строк). Відповідно до п. 3.4.5. Правил розрахунок та нарахування процентів за користування кредитом у формі дозволеного овердрафту здійснюється банком у валюті зобов`язання у порядку, визначеному підпунктами 3.4.5.1.-3.4.5.6. Правил. На підставі підписано відповідачем заяви-договору позивач встановив відповідачу початкову суму ліміту овердрафту по картковому рахунку у розмірі 2000 грн, з максимальною сумою ліміту 300 000 грн, строком дії 12 місяців, зі сплатою за користування овердрафтом 0,0001% річних під час пільгового періоду, 30 днів з дня виникнення заборгованості, 42,0% річних на наступний день після завершення пільгового періоду користування овердрафтом, у випадку прострочення сплати дозволеного овердрафту/овердрафту процентна ставка складає 48% річних, згідно з тарифами та програмою кредитування, про що відповідач був повідомлений в заяві на приєднання. На адресу відповідача рекомендованим повідомленням про вручення поштового відправлення АБ «Укргазбанк» направлено вимогу про дострокове повернення кредиту від 03.02.2021, яким позивач повідомив відповідача про наявну у нього заборгованість та вимагав протягом тридцятиденного строку з моменту отримання даної вимоги достроково повернути всю суму кредиту та сплатити проценти і комісію за користування кредитом у розмірі 2\~035,38 грн. Зазначену вимогу вручено відповідачу 12.02.2021, що підтверджено рекомендованим повідомленням про вручення поштового відправлення Укрпошти. Згідно з наданим позивачем розрахунком заборгованості за кредитним договором №2020/ОВР/071-000895 від 29.04.2020 станом на 03.11.2022 заборгованість [PERSON] становить 3\~154,35 грн, з яких: заборгованість за кредитом 1\~777,71 грн; заборгованість за нарахованими, але не сплаченими процентами за користування кредитом 343,59 грн; сума індексу інфляції простроченої заборгованості за кредитом 156,78 грн; сума індексу інфляції простроченої заборгованості за процентами за користування кредитом 31,05 грн; сума 42% річних за несвоєчасну сплату кредиту, нарахованих у порядку ст. 625 ЦК України, п. 2.1. Заяви про приєднання та п. 3.3.33. Правил 705,73 грн; сума 42% річних за несвоєчасну сплату процентів за користування кредитом, нарахованих в порядку ст. 625 ЦК України, п. 2.1. Заяви про приєднання та п. 3.3.33. Правил 139,32 грн. Крім того, позивач надав виписку з рахунку, який було відкрито відповідачу на обслуговування кредиту, в якій детально відображені суми, які отримав відповідач за кредитним договором. До правовідносин, які виникли між сторонами, суд застосовує такі норми права: Відповідно до ст.\~1054\~ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти. Кредитний договір укладається у письмовій формі. Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним (стаття 1055 ЦК України). За змістом\~статті 1056-1 ЦК України\~процентна ставка за кредитом може бути фіксованою або змінюваною. Тип процентної ставки визначається кредитним договором. Розмір процентів, тип процентної ставки (фіксована або змінювана) та порядок їх сплати за кредитним договором визначаються в договорі залежно від кредитного ризику, наданого забезпечення, попиту і пропозицій, які склалися на кредитному ринку, строку користування кредитом, розміру облікової ставки та інших факторів на дату укладення договору. Фіксована процентна ставка є незмінною протягом усього строку кредитного договору. Відповідно до частини другої ст. 1050 ЦК України якщо договором встановлений обов`язок позичальника повернути позику частинами (з розстроченням), то в разі прострочення повернення чергової частини позикодавець має право вимагати дострокового повернення частини позики, що залишилася, та сплати процентів, належних йому відповідно до статті 1048 цього Кодексу. Відповідно до частини першої\~статті 1048 ЦК України\~позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України. У разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики. Згідно зі статтею 1049 ЦПК України позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором. Згідно зі ст. ст. 526, 527, 530 ЦК України, зобов`язання повинні виконуватись належним чином і в установлений строк відповідно до умов договору та вимог закону. Як слідує зі ст. 610 ЦК України, порушенням зобов`язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов`язання (неналежне виконання). Згідно з ч. 1 ст. 612 ЦК України боржник вважається таким, що прострочив, якщо він не приступив до виконання зобов`язання або не виконав його у строк, встановлений договором або законом. Згідно із частиною першою\~статті 1050 ЦК України\~якщо позичальник своєчасно не повернув суму позики, він зобов`язаний сплатити грошову суму відповідно до\~статті 625 цього Кодексу. Частиною другої\~статті 625 ЦК України\~визначено,\~що боржник, який прострочив виконання грошового зобов`язання, на вимогу кредитора зобов`язаний сплатити суму боргу з урахуванням встановленого індексу інфляції за весь час прострочення, а також три проценти річних від простроченої суми, якщо інший розмір процентів не встановлений договором або законом. Велика Палата Верховного Суду у постановах від 10.04.2018 у справі № 910/10156/17 та від 16.05.2018 у справі № 686/21962/15-ц виклала свої висновки про те, що положеннями\~статті 625 ЦК України, визначені загальні правила відповідальності за порушення будь-якого грошового зобов`язання не залежно від підстав його виникнення (договір чи делікт). Тобто, приписи цієї статті поширюються на всі види грошових зобов`язань, якщо інше не передбачено договором або спеціальними нормами закону, який регулює, зокрема, окремі види зобов`язань. Розглянувши матеріали справи, дослідивши наявні у справі докази, давши оцінку належності, допустимості, достовірності кожного доказу окремо, а також достатності і взаємного зв`язку доказів у їх сукупності, застосовуючи до визначених правовідносин норми матеріального та процесуального права, суд вважає, що позов підлягає до задоволення. Так, судом установлено, що підписавши заяву-договір та паспорт споживчого кредиту, відповідач [PERSON] добровільно погодився на умови договору, якими сторони погодили розмір кредиту, відсоткову ставку за користування кредитними коштами, порядок, строк повернення коштів, строк кредитування, та взяв на себе відповідні зобов`язання. Договір у встановленому законом порядку відповідачем не оспорювався та не визнавався недійсним. На підставі вищевказаної заяви відповідачу відкрито картковий рахунок та видано кредитну картку. З виписки по рахунку відповідача, а також з розрахунку, наданого позивачем, вбачається, що заборгованість за кредитом 1\~777,71 грн; заборгованість за нарахованими, але не сплаченими процентами за користування кредитом 343,59 грн; сума індексу інфляції простроченої заборгованості за кредитом 156,78 грн; сума індексу інфляції простроченої заборгованості за процентами за користування кредитом 31,05 грн; сума 42% річних за несвоєчасну сплату кредиту, нарахованих у порядку ст. 625 ЦК України, п. 2.1. Заяви про приєднання та п. 3.3.33. Правил 705,73 грн; сума 42% річних за несвоєчасну сплату процентів за користування кредитом, нарахованих в порядку ст. 625 ЦК України, п. 2.1. Заяви про приєднання та п. 3.3.33. Правил 139,32 грн. Згідно з вимогами статей 12, 81 ЦПК України кожна сторона зобов`язана довести ті обставини, на які посилається як на підставу своїх вимог та заперечень. Відповідач у судове засідання не з`явився та не надав суду жодних доказів на спростування вимог позивача. Таким чином судом установлено порушення відповідачем прав позивача, які підлягають захисту шляхом задоволення позовних вимог та стягнення з відповідача в користь позивача заборгованості в розмірі 3\~154,35 грн, у тому числі: заборгованість за кредитом 1\~777,71 грн; заборгованість за нарахованими, але не сплаченими процентами за користування кредитом 343,59 грн; сума індексу інфляції простроченої заборгованості за кредитом 156,78 грн; сума індексу інфляції простроченої заборгованості за процентами за користування кредитом 31,05 грн; сума 42% річних за несвоєчасну сплату кредиту, нарахованих у порядку ст. 625 ЦК України, п. 2.1. Заяви про приєднання та п. 3.3.33. Правил 705,73 грн; сума 42% річних за несвоєчасну сплату процентів за користування кредитом, нарахованих в порядку ст. 625 ЦК України, п. 2.1. Заяви про приєднання та п. 3.3.33. Правил 139,32 грн. У зв`язку з задоволенням позову відповідно до ч. 1 ст. 141 ЦПК України з відповідача в користь позивача слід стягнути 2481 грн. понесеного судового збору.

Outcome: approved