Jurisdiction: civil
Date: 2023-02-08 00:00:00

АТ «Райффайзен Банк» звернулося до суду з позовом, в якому просить стягнути з відповідача - [PERSON] на його користь заборгованість за Договором про надання банківських послуг та послуг у сфері страхування №014/0636/82/91840665 від 15.03.2019 у сумі 89 165,86 грн., яка складається: заборгованість за кредитом в розмірі 76 534,65 грн.;заборгованість за процентами 12 631,21 грн., а також 2 481,00 грн. судового збору. Позовні вимоги обґрунтовує тим, що 15.03.2019 між Публічним акціонерним товариством «Райффайзен Банк Аваль», правонаступником якого за всіма юридичними правами та обов`язками є Акціонерне товариство «Райффайзен Банк», що підтверджується витягом зі Статуту та громадянкою України [PERSON] було укладено Договір про надання банківських послуг та послуг у сфері страхування № 014/0636/82/91840665, відповідно до умов якого Банк зобов`язався надати Позичальнику кредит у розмірі: 55 456,97 грн. строком до 15.03.2025 року під 47,9 % річних, а Позичальник зобов`язався належним чином використати та повернути Банку суму отриманого кредиту, а також сплатити відсотки за користування кредитними коштами, комісії згідно умов Договору та тарифів кредитора, та виконати всі інші зобов`язання в порядку та строки, визначені Договором. Банк виконав свої зобов`язання надавши відповідачу кредитні кошти на поточний рахунок Клієнта. Проте, відповідач не виконав взяті на себе договірні зобов`язання, не здійснював щомісячного погашення кредитної заборгованості згідно умов Договору погашення кредиту та відсотків за кредитом. Станом на 03 лютого 2022 року заборгованість відповідача перед позивачем складає 101219,63 грн., яка складається з: заборгованості за дозволеним овердрафтом - 92980 гривень; заборгованість за недозволеним овердрафтом - 8239,63 гривень. Посилаючись на викладене позивач просив вимоги позову задовольнити та стягнути з відповідача на користь АТ «Райффайзен Банк» заборгованості за Договором про надання банківських послуг та послуг у сфері страхування № 010/0253/82/0348173 від 08.11.2012 року в розмірі 101219,63 гривень. Ухвалою судді Ужгородського міськрайонного суду Закарпатської області від 14.10.2022 відкрито провадження у справі, постановлено розглядати справу в порядку спрощеного позовного провадження, з повідомлення сторін. Також вказаною ухвалою відповідачу встановлено п`ятнадцятиденний строк для подання відзиву на позовну заяву. Представник позивача в судове засідання не з`явився, хоча про час і місце розгляду справи повідомлявся своєчасно і належним чином, разом з тим у позовній заяві просив здійснювати розгляд справи без його участі, проти винесення заочного рішення не заперечує. Відповідач в судове засідання не з`явилася, хоча була повідомлена належним чином, причини не явки до суду не повідомила. 18.01.2023 ухвалою Ужгородського міськрайонного суду Закарпатської області постановлено проводити заочний розгляд справи. У зв`язку з розглядом справи за відсутності учасників справи, фіксування судового процесу за допомогою звукозаписувального технічного засобу не здійснюється на підставі ч. 2 ст. 247 ЦПК України. Дослідивши матеріали справи, оцінивши надані суду докази, виходячи з їх належності, допустимості, достовірності та достатності, суд приходить до наступного висновку. Судом встановлено, що 14.03.2019 [PERSON] (відповідач) звернулася до АТ «Райффайзен банк Аваль» з метою отримання банківських послуг, у зв`язку з чим підписала анкету-заяву для отримання кредиту «Кредит готівкою» від 14.03.2019. 15.03.2019 р. між АТ «Райффайзен Банк Аваль» правонаступником за всіма правами та обов`язками є АТ «Райффайзен Банк» та відповідачем було укладено Договір про надання банківських послуг та послуг у сфері страхування №014/0636/82/91840665 від 15.03.2019 року, згідно умов якого Банк зобов`язується надати Позичальнику кредит у сумі 55 456,97 грн., строком до 15.03.2025 року, а позичальник зобов`язується належним чином використати та повернути банку суму отриманого кредиту, а також сплатити відсотки за користування кредитними коштами у розмірі 47,9% річних, комісії згідно умов договору та тарифів кредитора, та виконати всі інші зобов`язання порядку та строку, визначені кредитним договором. Надання кредитних коштів проводилось, згідно вимог п.1.3 Кредитного договору, у безготівковій формі шляхом перерахування кредитних коштів позичкового рахунку на поточний рахунок позичальника кредитного договору № [NUMBER] . Таким чином, позивач виконав свої зобов`язання, надавши відповідачу кредитні кошти в сумі, строки та на умовах, передбачених умовами кредитного договору. Протягом терміну кредитування за електронними зверненнями відповідача через офіційний сайт позивача у зв`язку із несплатою останнім прострочених та поточних відсотків за кредитом такі відсотки були капіталізовані до суми кредиту. Таке збільшення суми кредиту не супроводжувалося видачою кредитних коштів позичальнику, а відображено у розрахунку заборгованості у рядках «реструктуризація» за 25.05.2020, 18.03.2021, 30.07.2021 та рядках «капіталізація» за 15.08.2020, 15.05.2021, 15.09.2021. Зазначена реструктуризація проведена дистанційно без підпису паперових угод, без звернення клієнта до відділення банку в період карантину, направлена на зменшення фінансового навантаження на відповідача шляхом обміну смс повідомленнями із відповідачем у порядку встановленому п.1.5 розділу 6 Правил банківського обслуговування фізичних осіб в АТ «Райффайзен Банк», затверджених Правлінням АТ «Райффайзен Банк» 16.09.2013. Таким чином, всього у процесі реструктуризації заборгованості Відповідачу капіталізовано відсотків у сумі 26 458,65 грн., що відображено у розрахунку. Згідно з п. 2.1 Кредитного договору, сторони встановили, що проценти за користування кредитом сплачуються позичальником кредитору у складі щомісячного ануїтетного платежу, вказаного у Графіку, і розраховується, виходячи з процентної ставки, передбаченої кредитним договором. Проценти, нараховуються щомісяця на фактичний залишок заборгованості за весь строк користування кредитом, включаючи день надання кредиту, виходячи з фактичної кількості днів в місяці та році (метод факт/факт). Проценти підлягають сплаті позичальником у складі ануїтетних платежів в порядку, визначеному статтею 3 Договору (п. 2.2. Кредитного договору). Відповідно до умов п.3.1. Кредитного договору, позичальник зобов`язався здійснювати погашення кредиту та сплату процентів щомісячно ануїтетними платежами відповідно до умов Кредитного договору. Ануїтетних платіж включає в себе погашення частини основної суми кредиту та процентів за його користування. Щомісячний ануїтетний платіж розраховується за формулою передбаченою в Кредитному договорі. Згідно п.3.3. Кредитного договору, позичальник з метою сплати ануїтетних платежів зобов`язаний вносити грошові кошти па свій поточний рахунок та/або підтримувати залишок коштів на поточному рахунку в сумі, достатній для сплати чергового рівного ануїтетного платежу в строки, встановлені договором. У разі недостатності на поточному рахунку коштів, належних до сплати кредитору за договором на дату платежу. Позичальник вважається таким, що прострочив виконання своїх зобов`язань за договором. При простроченні погашення кредиту проценти нараховуються за весь строк фактичного користування кредитом на суму фактичного заборгованості в тому числі, протягом строку такого прострочення та підлягають сплаті додатково до сум щомісячних ануїтетних платежів, відповідно до умов договору. При настанні строків сплати рівних ануїтетних платежів згідно графіку, кредитор здійснює договірне списання суми, належної до сплати позичальником у відповідному періоді, з поточного рахунку в AT «Райффайзен Банк Аваль» в порядку, передбаченого умовами кредитного договору. Відповідно до п.7.1.2 п.7.2.5 кредитного договору сторони встановили, що у разі порушення позичальником строків виконання грошових зобов`язань кредитор вправі вимагати дострокового виконання позичальником зобов`язань за Договором, включаючи повернення суми кредиту, сплати процентів, пені та інших платежів відповідно до умов договору. Крім того, відповідно до п. 6.1 кредитного договору, позичальник засвідчив та гарантував, що: має необхідний обсяг дієздатності та правоздатності для укладання та виконання договору: укладення та виконання договору не суперечить жодним положенням договорів, укладених позичальником з іншими особами, або положенням інших правочинів, дія яких поширюється на позичальника; діяльність позичальника не пов`язана з корупційною діяльністю, та/або діяльністю з легалізації злочинних доходів або фінансування тероризму; на момент укладання договору позичальник володіє достатнім рівнем платоспроможності і кредитоспроможності, необхідних для вчасного виконання ним своїх зобов`язань за договором; не існує і йому невідомі обставини, які можуть негативним чином вплинути на стан його платоспроможності і кредитоспроможності; не існує ніякого відомого позичальнику судового провадження або розслідування/перевірки з боку державних чи інших органів, які можуть суттєво негативно вплинути па фінансовий стан позичальника, обсяг його правоздатності та дієздатності та про які кредитор не був попереджений до укладання договору; не існує будь-яких інших поточних або майбутніх зобов`язань, які можуть мати пріоритет над виконанням зобов`язань за договором, в тому числі відсутні будь-які обмеження/обтяження щодо розпорядження коштами, що зберігаються на його рахунках, в т.ч. відсутні арешти коштів на рахунках, відкритих в будь-якому банку; на момент укладання договору не існує жодної з обставин дефолту, зазначених в кредитному договору; умови договору для нього зрозумілі, відповідають його інтересам (інтересам його сім`ї) є розумними та справедливими; всі особи в тому числі чоловік/дружина, які можуть заявити свої права на майно, як набуте ними за час спільного проживання і належить їм разом з позичальником на праві спільної сумісної власності, повідомлені про наміром позичальника отримати кредит та здійснити страхування власних життя, здоров`я та працездатності на умовах, вказаних в договорі; отримав всю інформацію в обсязі та в порядку, що передбачені частиною другої статті 12 Закону України «Про фінансові послуги та державне регулювання ринку фінансових послуг». Позичальник засвідчує, що зазначена інформація є доступною місцях обслуговування клієнтів кредитора та/або на веб-сторінці кредитора мережі Інтернет/ в місцях обслуговування Страховиком та його агентам страхувальників, а також є повною та достатньою для правильного розуміння суті фінансових послуг, що надаються Кредитором/Страховиком. Також, позичальник зобов`язався підтримувати дійсних зазначених у цій статті договору засвідчень і гарантій протягом всього строку дії Договору, а разі зміни обставин, що впливають на зміст відповідних засвідчень і гарантій, негайно інформувати про це кредитора та вжити всіх необхідних заходів для приведення їх змісту до первісних намірів, якими сторони керувались при визначені відповідних засвідчень та гарантій (п.6.2 Кредитного договору). Згідно п. 6.3 Кредитного договору, позичальник засвідчив, що всі ризики, пов`язані з істотною зміною обставин, з яких позичальник виходив при укладенні договору, інших договорів забезпечення. Позичальник приймає на себе, і такі обставини не є підставою для зміни або розірвання договору, договорів забезпечення, а також невиконання позичальника зобов`язань за кредитним договором. Також, з підписанням Договору Позичальник засвідчив факт свого ознайомлення на момент підписання ним договору з усіма умовами страхування, включаючи суть фінансової послуги із страхування, що надасться йому, вартість цієї послуги, порядок сплати податків і зборів за рахунок фізичної особи в результаті отримання фінансової послуги, правові наслідки та порядок здійснення розрахунків з фізичною особою внаслідок дострокового припинення надання фізичної послуги, реквізити органу який здійснює державне регулювання ринків фінансових послуг, реквізити органів з питань захисту прав споживачів, Правилами та Програмою страхування (п.6.5 Кредитного договору). Відповідно до п. 12.1. Кредитний договір вступає в силу з дати його укладення та діє до повного виконання ними прийнятих відповідно до договору зобов`язань. Отже, з укладенням кредитного договору у відповідача виник обов`язок повернути позивачу кредит та відсотки за кредитним договором у строки та в розмірах встановлених графіком погашення кредитної заборгованості. Згідно з розрахунком заборгованості за договором про надання банківських послуг та послуг у сфері страхування №014/0636/82/91840665 від 15.03.2019, укладеного між АТ «Пайффайзен Банк Аваль», правонаступником якого є АТ «Райффайзен Банк» та [PERSON] , така становить 89 165,86 грн., яка складається із заборгованості за кредитом - 76 534,65 грн., з яких прострочено 444,10 грн. та заборгованості за відсотками 12 631,21 грн., з яких прострочено 11 928,14 грн. 06.01.2022 позивачем на адресу відповідача було направлено вимогу про дострокове виконання грошових зобов`язань за кредитним договором, яке було вручено відповідачу 31.01.2022. Згідно ч.1ст. 4 ЦПК України, кожна особа має право на звернення до суду для захисту своїх прав. Відповідно до ст. 13 ЦПК України, суд розглядає справи не інакше як за зверненням особи, поданим відповідно до цього Кодексу, в межах заявлених нею вимог і на підставі доказів, поданих учасниками справи або витребуваних судом у передбачених цим Кодексом випадках. Учасник справи розпоряджається своїми правами щодо предмета спору на власний розсуд. Таке право мають також особи, в інтересах яких заявлено вимоги, за винятком тих осіб, які не мають процесуальної дієздатності. За змістом статей12, 81 ЦПК України цивільне судочинство здійснюється на засадах змагальності сторін. Учасники справи мають рівні права щодо здійснення всіх процесуальних прав та обов`язків, передбачених законом. Кожна сторона повинна довести обставини, які мають значення для справи і на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, крім випадків, встановлених цим Кодексом. Доказування не може ґрунтуватися на припущеннях. Відповідно дост.89 ЦПК України суд оцінює докази за своїм внутрішнім переконанням, що ґрунтується на всебічному, повному, об`єктивному та безпосередньому дослідженні наявних у справі доказів. Жодні докази не мають для суду заздалегідь встановленої сили. Суд оцінює належність, допустимість, достовірність кожного доказу окремо, а також достатність і взаємний зв`язок доказів у їх сукупності. Згідно п. 1 ч. 2ст. 11 Цивільного кодексу України підставами виникнення цивільних прав та обов`язків, зокрема, є договори та інші правочини. Згідно ч. ч. 1, 2ст. 202 ЦК України правочином є дія особи, спрямована на набуття, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Правочини можуть бути односторонніми та дво- чи багатосторонніми (договори). Відповідно до ч. ч. 1, 2ст. 207ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами). Договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків (ч. 1ст. 626ЦК України). В силу ч. 1ст. 628ЦК України зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства. Згідно зі ст. 638 ЦК України, договір є укладеним, якщо сторони в належній формі досягли згоди з усіх істотних умов договору. Істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди. Договір укладається шляхом пропозиції однієї сторони укласти договір (оферти) і прийняття пропозиції (акцепту) другою стороною. Відповідно до положень ч. 1 ст. 634Цивільного кодексу України, договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору. Згідно ст. ст.525,526 ЦК України, зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору і одностороння відмова від зобов`язання або одностороння зміна його умов не допускається, якщо інше не встановлено договором або законом. Згідно з ст. 1054 ЦК України, за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти. Згідно із частиною 1статті 1048 ЦК України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України. Відповідно до положень частини 1 статті 1049 ЦК України позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором. Згідно з частини 2статті 1050 ЦК України якщо договором встановлений обов`язок позичальника повернути позику частинами (з розстроченням), то в разі прострочення повернення чергової частини позикодавець має право вимагати дострокового повернення частини позики, що залишилася, та сплати процентів, належних йому відповідно до статті 1048 цього Кодексу. Відповідно до ч.1ст.1052 ЦК України у разі невиконання позичальником обов`язків, встановлених договором позики, щодо забезпечення повернення позики, а також у разі втрати забезпечення виконання зобов`язання або погіршення його умов за обставин, за які позикодавець не несе відповідальності, позикодавець має право вимагати від позичальника дострокового повернення позики та сплати процентів, належних йому відповідно до статті 1048 цього Кодексу, якщо інше не встановлено договором. Оскільки відповідач взяті на себе зобов`язання за договором не виконала, наявну заборгованість у добровільному порядку не погасила, тому вимоги АТ «Райффайзен Банк» підставні. Відповідно до ч.5ст. 263 ЦПК України обґрунтованим є рішення, в якому повно відображені обставини, що мають значення для даної справи, висновки суду про встановлені обставини і правові наслідки є вичерпними, повинні відповідати дійсності і підтверджуватися достовірними доказами, дослідженими в судовому засіданні. Виходячи із вищенаведеного, після всебічного, повного та об`єктивного дослідження обставин справи, викладені позивачем у позовній заяві, обґрунтування позовних вимог знайшли своє підтвердження, відповідач взяті на себе зобов`язання за договором не виконав, наявну заборгованість у добровільному порядку не погасив, відтак кредитор позивач має право вимагати його виконання, що свідчить про порушення його прав. За таких обставин, суд приходить до висновку про обґрунтованість позовних вимог АТ «Райффайзен Банк» та стягнення із відповідача заборгованості за договором про надання банківських послуг та послуг у сфері страхування №014/0636/82/91840665 від 15.03.2019 року, яка становить 89 165,86 грн. Відповідно до ст. 141 ЦПК України, з відповідача на користь позивача необхідно стягнути понесені та документально підтверджені судові витрати у вигляді судового збору у розмірі 2 481,00 грн.

Outcome: approved