Jurisdiction: civil
Date: 2023-02-19 00:00:00

Позивач звернувся\~в суд\~з даним\~позовом,\~в якому\~просить стягнути\~з [PERSON] \~на користь\~Акціонерного товариства\~«Акціонерний комерційний\~банк «КОНКОРД»\~заборгованість по\~Кредитному договору\~№60.17.000090\~від 20.09.2019\~у сумі\~166\~078,\~63\~гривень,\~з яких:\~заборгованість за\~кредитом -\~100\~000,00\~гривень,\~заборгованість за\~відсотками -\~47274,\~36\~гривень;\~плата за\~супроводження простроченої\~заборгованості -\~9343\~грн.\~35\~коп.;\~заборгованість за\~розрахунково-касове\~обслуговування -\~9460\~грн.\~92\~коп.;\~стягнути з\~ [PERSON] на\~користь Акціонерного\~товариства «Акціонерний\~комерційний банк\~«КОНКОРД» заборгованість\~по Кредитному\~договору №60.17.000088\~від 20.09.2019\~у сумі\~42842,\~62\~гривень,\~з яких:\~заборгованість за\~кредитом -\~25\~000,\~00\~гривень,\~заборгованість за\~відсотками -\~12\~756,\~02\~гривень;\~плата за\~супроводження простроченої\~заборгованості 2709\~грн.\~13\~коп.;\~заборгованість за\~розрахунково-касове\~обслуговування -\~2377\~грн.\~47\~коп.\~Крім того,\~позивач просить\~витрати по\~сплаті судового\~збору покласти\~на відповідача.\~При цьому\~посилається на\~те,\~що 20.09.2019 між позивачем та відповідачем було укладено два кредитних договори - №60.17.000090, згідно якого, відповідач отримав кредитні кошти, шляхом безготівкового зарахування коштів на картковий рахунок у розмірі 100 000 гривень 00 коп., та №60.17.000088, згідно якого,\~відповідач отримав кредитні кошти, шляхом безготівкового зарахування на картковий рахунок у розмірі 25000 гривень 00 коп. Умови договорів відповідач не виконував належним чином, кредитні кошти вчасно не повернув, проценти та інші платежі по кредитних договорах № 60.17.000090, № 60.17000088, в повному обсязі не сплатив, таким чином, утворилася заборгованість по кредитному договору №60.17.000090 від 20.09.2019 у сумі 166 078, 63 гривень, станом на 06.10.2022, та по кредитному договору №60.17.000088 від 20.09.2019 у сумі 42842, 62 гривень, станом на 07.10.2022. Ухвалою судді Богунського районного суду м. Житомира від 18.01.2023 у справі відкрито спрощене позовне провадження без повідомлення сторін. Відповідач відзив на позов у встановлений судом строк не надав. Дослідивши матеріали справи, з урахуванням меж заявлених позовних вимог, суд приходить до наступного висновку. Принцип свободи договору, як одна із загальних засад цивільного законодавства, декларується ст. 3 Цивільного кодексу України. Підстави виникнення цивільних прав та обов`язків визначені в статті 11 Цивільного кодексу України, зокрема - з договорів та інших правочинів. Відповідно до положень ч. 1, 2\~ст. 207 ЦК України\~правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами). Сторони є вільними в укладенні договору, виборі контрагента та визначенні умов договору з урахуванням вимог цього\~Кодексу, інших актів цивільного законодавства, звичаїв ділового обороту, вимог розумності та справедливості (ст. 627 Цивільного кодексу України). За приписом ч. 1\~ст. 634 ЦК України,\~договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору. Згідно із ч. 1 ст.\~638\~та ч. 1 ст.\~640 ЦК України,\~договір є укладеним з моменту досягнення в належній формі згоди з усіх істотних умов договору. Відповідно до\~ст.\~1054 ЦК України, за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти. Договір є обов`язковим для виконання сторонами (статті 629 ЦК). Згідно зі\~статтею 526 ЦК України,\~зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього\~Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться. Порушенням зобов`язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов`язання (неналежне виконання) (стаття 610 ЦК України). Одним із видів порушення зобов`язання є прострочення - невиконання зобов`язання в обумовлений сторонами строк. При цьому, в законодавстві визначаються різні поняття як «строк дії договору», так і «строк (термін) виконання зобов`язання» (стаття 530 ЦПК України). Статтею 525 ЦК\~заборонено односторонню відмову від зобов`язання або односторонню зміну його умов. Відповідно до\~ст. 629 ЦК України, договір є обов`язковим для виконання сторонами. Наслідки прострочення позичальником повернення позики визначено у\~ст. 1050 ЦК України. Якщо договором встановлений обов`язок позичальника повернути позику частинами (з розстроченням), то в разі прострочення повернення чергової частини позикодавець має право вимагати дострокового повернення частини позики, що залишилася, та сплати процентів, належних йому відповідно до\~статті 1048 цього Кодексу. Відповідно до ч. 1 ст. 13 ЦПК України, суд розглядає справи не інакше як за зверненням особи, поданим відповідно до цього Кодексу, в межах заявлених нею вимог і на підставі доказів, поданих учасниками справи або витребуваних судом у передбачених цим Кодексом випадках. Відповідно до ст. ст. 12, 81\~ЦПК\~України, кожна сторона повинна довести обставини, які мають значення для справи і на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, крім випадків, встановлених цим Кодексом. Судом встановлено, що 20.09.2019 року між АТ «АКБ «КОНКОРД» та [PERSON] було укладено кредитний договір №60.17.000090, згідно умов якого, Банк зобов`язався надати кредитні кошти, шляхом безготівкового зарахування коштів на картковий рахунок у розмірі 100 000 гривень 00 коп., терміном на 12 місяців - з 20.09.2019 року по 19.09.2020 року, зі сплатою мінімального щомісячного платежу, який включає: сплату процентів у розмірі 38% річних, а також, зі сплатою за супроводження простроченої заборгованості по кредиту 7% на місяць, санкції за порушення зобов`язань за кредитом 7% на місяць від суми простроченої заборгованості + 10 гривень щоденно, визначені вимогами Публічного договору. Перед укладенням та підписанням кредитного договору, позичальник звернувся до Банку із Заявою-анкетою на отримання кредитного ліміту (Овердрафту), де в п.1 «Цільове призначення та загальна вартість кредиту» підтвердив намір отримати кредит, зазначивши суму кредитування, бажаний строк кредиту. 20.09.2019 року відповідач особисто підписав та подав до банку підписані ним документи - Заяву про надання кредиту/Кредитний договір №60.17.000090, Розрахунок сукупної вартості кредиту та реальної процентної ставки за обраним видом кредиту, Паспорт споживчого кредиту «МС- Еlitе», а також, ознайомився з умовами Публічного договору, комплексного банківського обслуговування фізичних осіб АТ «АКБ «КОНКОРД» та Тарифами банку, що відображено у розділі 14 Заяви про надання кредиту/Кредитного договору №60.17.000090, що підтверджується підписом відповідача на Заяві про надання кредиту/Кредитному договорі №60.17.000090. Також, 19.09.2019 року АТ «АКБ «КОНКОРД» на виконання Заяви про відкриття поточного рахунку та надання платіжної картки/Договору платіжної картки №92.17.005189 від 19.09.20019 року (тарифний пакет World Elite №22032203009603.980.21) відповідачу було оформлено та видано платіжну картку [NUMBER] , яку відповідач отримав, що підтверджується Розпискою про отримання платіжної картки від 23.09.2019 року. 20.09.2019\~року між\~АТ «АКБ\~«КОНКОРД» та\~ [PERSON] було\~укладено кредитний\~договір №60.17.000088 про надання кредитних коштів, шляхом безготівкового зарахування на картковий рахунок у розмірі 25000 гривень 00 коп., терміном дії - на 12 місяців, з 20.09.2019 року по 19.09.2020 року, зі сплатою мінімального щомісячного платежу, який включає сплату процентів у розмірі 40% річних, тарифний пакет «Platinum+UAH». 14.08.2018\~року [PERSON] \~особисто підписав\~і подав\~до банку\~підписані ним\~документи -\~Заяву про\~відкриття поточного\~рахунку/Договір\~платіжної картки\~№ 92.15.011288,\~тарифний пакет\~«Platinum+UAH», Розписку про отримання платіжної картки № [NUMBER] , Заяву про отримання кредиту/Кредитний договір №60.17.000088, Розрахунок сукупної вартості кредиту та реальної процентної ставки за обраним видом кредиту, Паспорт споживчого кредиту - Інформацію, яка надається споживачу до укладення договору про споживчий кредит (Стандартизована форма). 06.05.2020 року [PERSON] звернувся із заявою про надання канікул, у зв`язку з дією Постанови КМУ України «Про встановлення карантину та запровадження обмежувальних протиепідеміологічних заходів, з метою запобігання поширенню на території України гострої респіраторної хвороби СОVID-19, спричиненої коронавірусом SARS CoV-2». З метою зменшення фінансового навантаження на позичальника, відповідно до заяви позичальника, 14.05.2020 року АТ «АКБ «КОНКОРД» по кредитному договору №60.17.000090 від 20.09.2019 року та по кредитному договору №60.17.000088 від 20.09.2019 року було прийнято рішення про надання кредитних канікул з погашення відсотків за користування кредитним лімітом, строком на 5 місяців - з квітня 2020 року по 31 серпня 2020 року, в рамках карткового продукту «МС World Elite» та «Platinum+UAH». 18.09.2020 року від [PERSON] надійшла заява про подовження строку дії кредитного ліміту на новий строк по наступним кредитним договорам: №60.17.000090 від 20.09.2019 року, строк погашення - 19.09.2020 року в рамках карткових продуктів «World Elite» в розмірі, не більше 100000,00 грн.; №60.17.000088 від 20.09.2019 року, строк погашення - 19.09.2020 року в рамках карткових продуктів «Platinum+UAH» в розмірі, не більше 25000,00 грн. 18.09.2020\~року між\~Банком та\~ [PERSON] \~було прийнято\~рішення про\~подовження кредитного\~договору №60.17.000090\~від 20.09.2019\~року в\~рамках карткового\~продукту «World\~Elite»\~в розмірі,\~не більше\~100000,00\~грн.,\~було подовжено\~строк на\~24\~місяці,\~дата повного\~погашення кредиту\~-\~17.09.2022\~року, зі сплатою Мінімального щомісячного платежу, який включає: сплату процентів у розмірі 38% річних, а також, зі сплатою за супроводження простроченої заборгованості по кредиту 7% на місяць, санкції за порушення зобов`язань за кредитом 7% на місяць від суми простроченої заборгованості + 10 гривень щоденно, визначені вимогами Публічного договору, відповідно до розділу 13а нової редакції кредитного договору від 20.09.2019 року. 20.09.2019\~року між\~Банком та\~ [PERSON] \~було прийнято\~рішення про\~подовження кредитного\~договору №60.17.000088\~від 20.09.2019\~року в\~рамках карткового\~продукту «Platinum+UAH»\~в розмірі,\~не більше\~25000,00\~грн.,\~було подовжено\~строк на\~24\~місяці,\~дата повного\~погашення кредиту\~-\~17.09.2022\~року, з оплатою Мінімального щомісячного платежу, який включає: сплату процентів у розмірі 40% річних, а також, зі сплатою за супроводження простроченої заборгованості по кредиту 7% на місяць, санкції за порушення зобов`язань за кредитом 7% на місяць від суми простроченої заборгованості + 10 гривень щоденно, визначені вимогами Публічного договору, відповідно до розділу 13а нової редакції кредитного договору від 20.09.2019 року. Згідно умов Кредитного договору №60.17.000090 від 20.09.2019 року, АТ «АКБ «КОНКОРД» 20.09.2019 року надав [PERSON] суму кредиту (овердрафту) з кредитним лімітом в сумі 100000,00 гривень, строком на 12 місяців, під 38 % річних, спосіб надання кредиту за продуктом: встановлення ліміту кредитування на поточний рахунок в Банку, операції за яким проводяться з використанням платіжної картки. Згідно умов Кредитного договору №60.17.000088 від 20.09.2019 року, АТ «АКБ «КОНКОРД» 20.09.2019 року надав [PERSON] суму кредиту (овердрафту) з кредитним лімітом в сумі 25000,00 гривень, строком на 12 місяців, під 40 % річних, спосіб надання кредиту за продуктом: встановлення ліміту кредитування на поточний рахунок в Банку, операції за яким проводяться з використанням платіжної картки. Позичальник [PERSON] отримав та використав повністю кредитні кошти банку, відповідно до Кредитних договорів №60.17.000090 від 20.09.2019 року, №60.17.000088 від 20.09.2019 року, але кредити не повернув і оплату процентів по кредитах у повній мірі не здійснив, що підтверджується Виписками по особових рахунках позичальника та розрахунками заборгованості. Таким чином, станом на 06.10.2022 року заборгованість [PERSON] перед АТ «АКБ «КОНКОРД» за кредитним договором №60.17.000090 становить 166078,63 грн., яка складається з: -заборгованості за кредитом - 100000 грн. 00 коп.; -заборгованості за відсотками - 47274 грн. 36 коп.; -плати за супроводження простроченої заборгованості - 9343 грн. 35 коп.; -заборгованості за розрахунково-касове обслуговування - 9460 грн. 92 коп. Станом на 07.10.2022 року заборгованість [PERSON] перед АТ «АКБ «КОНКОРД» за кредитним договором №60.17.000088 становить 42842, 62 грн., яка складається з: -заборгованості за кредитом - 25000 грн. 00 коп.; -заборгованості за відсотками - 12756 грн. 02 коп.; -плати за супроводження простроченої заборгованості - 2709 грн. 13 коп.; -заборгованості за розрахунково-касове обслуговування - 2377 грн. 47 коп. Факт отримання\~відповідачем грошових\~коштів та\~його заборгованість\~підтверджуються підписаними\~ним особисто:\~Заявою про\~надання кредиту/Кредитний\~договір №60.17.000090, Розпискою про\~отримання платіжної\~картки,\~Розрахунком сукупної\~вартості кредиту\~та реальної\~процентної ставки\~за обраним\~видом кредиту, а також,\~виписками по\~рахунку:\~за період\~з 20.09.2019\~року по\~06.10.2022\~року,\~з відображенням:\~виникнення заборгованості\~за несанкціоновану\~перевитрату по\~кредитному договору\~№60.17.000090, руху коштів\~по рахунку\~позичальника (в\~тому числі,\~розпорядження кредитними\~коштами),\~нарахування та\~погашення відсотків\~по кредитному\~договору №60.17.000090, нарахування сплати\~за супроводження\~простроченої заборгованості\~за Кредитним\~договором;\~за період\~з 20.09.2020\~року по\~28.10.2022\~року,\~з відображенням:\~обліку та\~погашення заборгованості\~по кредитному\~договору №60.17.000090 після її\~перенесення на\~новий рахунок;\~перенесення на\~прострочку прострочених\~коштів,\~згідно кредитного\~договору №60.17.000090, нарахування та погашення відсотків по кредиту, винесення прострочених відсотків на прострочену заборгованість. Факт отримання\~відповідачем грошових\~коштів та\~його заборгованість\~підтверджуються підписаними\~ним особисто:\~Заявою про\~надання кредиту/Кредитний\~договір №60.17.000088, Розпискою про\~отримання платіжної\~картки,\~Розрахунком сукупної\~вартості кредиту\~та реальної\~процентної ставки\~за обраним\~видом кредиту, а також,\~виписками по\~рахунку:\~за період\~з 20.09.2019\~року по\~07.10.2022\~року,\~з відображенням:\~виникнення заборгованості\~за несанкціоновану\~перевитрату по\~кредитному договору\~№60.17.000088, руху коштів\~по рахунку\~позичальника (в\~тому числі,\~розпорядження кредитними\~коштами),\~нарахування та\~погашення відсотків\~по кредитному\~договору №60.17.000088, нарахування сплати\~за супроводження\~простроченої заборгованості\~за кредитним\~договором;\~за період\~з 20.09.2020\~року по\~28.10.2022\~року,\~з відображенням:\~обліку та\~погашення заборгованості\~по кредитному\~договору №60.17.000088 після її\~перенесення на\~новий рахунок;\~перенесення на\~прострочку прострочених\~коштів,\~згідно кредитного\~договору №60.17.000088, нарахування та погашення відсотків по кредиту, винесення прострочених відсотків на прострочену заборгованість. Станом на день отримання [PERSON] кредиту, був чинним Публічний договір, який затверджений Рішенням Правління АТ «АКБ «КОНКОРД» № 5 від 09.01.2019 року та діяв з 16.01.2019 року. Згідно п. 6.12.11\~Публічного договору, за недотримання встановлених термінів сплати кожного Обов`язкового платежу, Банк переносить суму простроченого зобов`язання на відповідні рахунки обліку простроченої Заборгованості та має право нараховувати проценти за підвищеною процентною ставкою, додаткову комісію та/або пеню згідно з Тарифами (якщо це передбачено Тарифами). Відповідно до п. 6.12.16 Публічного договору, днем повернення Кредиту (Овердрафту) (його відповідної частини), сплати процентів за користування Кредитом (Овердрафтом), вважається день зарахування грошових коштів в сумі заборгованості, на відповідні рахунки, відкриті в АТ «АКБ «КОНКОРД», поточний, рахунок простроченої заборгованості по Кредиту (Овердрафту), рахунок нарахованих процентів, прострочених нарахованих процентів, а також сплати плат за супроводження несанкціонованої та простроченої заборгованості (комісій), можливої пені і штрафних санкцій у випадках, визначених цим Публічним договором та Тарифами. Разом з тим, позивач, обґрунтовуючи право вимоги в частині стягнення плати за супроводження простроченої заборгованості в розмірі 9343 грн. 35 коп. (кредитний договір №60.17.000090) та в розмірі 2709 грн. 13 коп. (кредитний договір №60.17.000088), та заборгованості за розрахунково-касове обслуговування в розмірі 9460 грн. 92 коп. (кредитний договір №60.17.000090) та в розмірі 2377 грн. 47 коп. (кредитний договір №60.17.000088), крім самого розрахунку заборгованості за кредитними договорами, посилався на Публічний договір комплексного банківського обслуговування фізичних осіб ПАТ "АКБ "КОНКОРД" та Тарифи обслуговування елітних банківських платіжних карток ПАТ "АКБ "КОНКОРД", як невід`ємні частини укладених між банком та відповідачем договорів. Судом встановлено, що у Заяві про надання кредиту/кредитний договір №60.17.000090 від 20.09.2019 року та у Заяві про надання кредиту/кредитний договір №60.17.000088 від 20.09.2019 року, які була підписані [PERSON] , не містяться умови щодо зобов`язань позичальника по сплаті заборгованості за супроводження простроченої/несанкціонованої заборгованості, санкцій за порушення зобов`язань за кредитним договором, порядок та строки таких нарахувань. Дослідивши надані позивачем до позовної заяви копію Публічного договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб АТ «АКБ «КОНКОРД» та копії Тарифних пакетів на випуск та обслуговування елітних банківських платіжних карток АТ «АКБ «КОНКОРД», судом встановлено, що дані документи не містять підпису відповідача, а доказів того, що саме така редакція Договору та Тарифів діяла на момент укладення між позивачем та відповідачем кредитних договорів №60.17.000090 та №60.17.000088 від 20.09.2019 року, матеріали справи не містять. Таким чином, враховуючи те, що матеріали справи не містять підтверджень, що саме надану редакцію Тарифів банку розумів відповідач, ознайомився і погодився з ними, підписуючи Заяву про надання кредиту/кредитний договір №60.17.000090 від 20.09.2019 року та Заяву про надання кредиту/кредитний договір №60.17.000088 від 20.09.2019 року, а також, відсутність у підписаних позичальником Заявах про надання кредитів та Розрахунку сукупної вартості кредиту та реальної процентної ставки за обраним видом кредиту погоджених позичальником умов розміру вартості послуги за супроводження простроченої/несанкціонованої заборгованості та санкцій за порушення зобов`язань, суд дійшов висновку, що при укладені договору сторони не обумовили у письмовому вигляді умови кредитування - розмір вартості послуги за супроводження простроченої/несанкціонованої заборгованості та санкції за порушення зобов`язань, порядок та розмір їх нарахування. Оскільки умови договорів приєднання розробляються банком, тому повинні бути зрозумілі усім споживачам і доведені до їх відома, у зв`язку із чим, банк має підтвердити, що на час укладення відповідного договору діяли саме ці умови, а не інші. Тому, з огляду на зміст ст.ст.\~633,\~634 ЦК України\~можна вважати, що другий контрагент (споживач послуг банку) лише приєднується до тих умов, з якими він ознайомлений. У даному випадку договірні правовідносини виникли між банком та фізичною особою - споживачем банківських послуг (ч.1\~«). Згідно з пунктом 22 ч. 1 ст. 1 Закону споживач - фізична особа, яка придбаває, замовляє, використовує або має намір придбати чи замовити продукцію для особистих потреб, безпосередньо не пов`язаних з підприємницькою діяльністю або виконанням обов`язків найманого працівника. Конституційний Суд України у рішенні щодо офіційного тлумачення положень другого речення преамбули\~Закону України від 22.11.1996 року №543/96-В «Про відповідальність за несвоєчасне виконання грошових зобов`язань»\~від 11.07.2013 року у справі №1-12/2013 зазначив, що з огляду на приписи ч. 4\~ст. 42 Конституції України\~участь у договорі споживача як слабшої сторони, яка підлягає особливому правовому захисту у відповідних правовідносинах, звужує дію принципу рівності учасників цивільно-правових відносин та свободи договору, зокрема, у договорах про надання споживчого кредиту. В даному випадку відсутні підстави вважати, що при укладенні кредитних договорів з [PERSON] позивач дотримався вимог, передбачених ч. 2 ст. 11 Закону, про повідомлення споживача про умови кредитування та узгодження зі споживачем саме тих умов, які вважав узгодженими банк. Такі висновки відповідають правовим позиціям, викладеним у постанові Великої Палати Верховного Суду від 03.07.2019 року у справі № 342/180/17-ц, у постановах Верховного Суду від 14.08.2019 року у справі № 229/1953/16-ц, від 21.08.2019 року у справі № 643/5386/17-ц, від 16.08.2019 року у справі № 595/290/17-ц, які в силу ч.2\~ст.416 ЦПК України,\~є обов`язковими для застосування судами в аналогічних правовідносинах. На підставі вищевикладеного, позовні вимоги АТ «АКБ «КОНКОРД» підлягають частковому задоволенню, а саме в частині стягнення з [PERSON] на користь позивача заборгованості по кредитним договорам та відсоткам у загальному розмірі 185030,38 грн., в задоволенні ж вимог про стягнення плати за супроводження простроченої заборгованості та заборгованості за розрахунково-касове обслуговування в загальному розмірі 23890,87 грн. слід відмовити\~за необґрунтованістю. Відповідно до ч.1 ст.141 ЦПК України\~судові витрати суд стягує з відповідача на користь позивача пропорційно задоволених вимог.

Outcome: partial