Jurisdiction: civil
Date: 2023-01-31 00:00:00

Позивач звернувся до суду з позовом до відповідача, в якому зазначив, що відповідно до укладеної Генеральної угоди про реструктуризацію заборгованості та приєднання до умов та правил надання кредитних карт № б/н від 06.05.2016 року [PERSON] отримала кредит у розмірі 14238,60 гривень у вигляді встановленого ліміту на платіжну картку зі сплатою відсотків за користування кредитом у розмірі 18,00 % на рік на суму залишку заборгованості за кредитом. Погашення заборгованості повинно здійснюватися, починаючи з 1 по 25 число кожного місяця, шляхом надання банку грошових коштів (щомісячний платіж). Відповідач підтвердив свою згоду на те, що підписана Генеральна угоди разом з запропонованими АТ КБ "ПриватБанк" Умовами та правилами, Тарифами складають між відповідачем та Банком кредитний договір, що підтверджується підписом у заяві. Свої зобов`язання Банк за даною угодою виконав в повному обсязі, надавши відповідачу кредит у розмірі, встановленому Договором. Натомість відповідач не надавав своєчасно Банку грошові кошти для погашення заборгованості за кредитними відсотками, а також іншими витратами, що має своє відображення у розрахунку заборгованості, чим порушив умови кредитного договору. У зв`язку з порушенням відповідачем зобов`язань по укладеному кредитному договору станом на 19.11.2019 року утворилась заборгованість в загальному розмірі 40183,12 гривень, яка складається із заборгованості за кредитом 14238,60 гривень, заборгованості за відсотками за користування кредитом 9160,94 гривень, заборгованості за комісією 0,00 грн., заборгованості за пенею 16783,58 гривень. Вказану суму загальної заборгованості просить стягнути з відповідача. Одночасно просить стягнути понесені судові витрати. Ухвалою суду від 05.09.2022 року відкрито провадження у даній справі та призначено розгляд справи за правилами спрощеного позовного провадження з викликом сторін. У встановлений строк відповідач відзив на позов та будь яких клопотань, пов`язаних з розглядом справи, не подавала. Представник позивача в судове засідання не з`явився, надав суду заяву, в якій підтримує позовні вимоги у повному обсязі, просить їх задовольнити та справу розглядати за його відсутності, проти винесення заочного рішення не заперечує. Відповідач у судове засідання не з`явилася та не повідомила про причини неявки, про дату, час та місце розгляду справи повідомлена належним чином.\~ Відповідно до ч. 3\~ст. 131 ЦПК України\~учасники судового процесу зобов`язані повідомляти суд про причини неявки у судове засідання. У разі неповідомлення суду про причини неявки вважається, що учасники судового процесу не з`явилися в судове засідання без поважних причин. Відповідно до ч.5 ст.223 ЦПК України, суд може розглянути справу за відсутності позивача, якщо від нього надійшла заява про розгляд справи за його відсутності. Згідно ст.\~280 ЦПК України\~суд вважає можливим розглянути справу у порядку заочного провадження у відсутність сторін з дотриманням вимог, встановлених законом, враховуючи згоду представника позивача на розгляд справи в порядку заочного провадження. Всебічно, повно, об`єктивно та безпосередньо дослідивши наявні докази у справі, з`ясувавши обставини, оцінивши ці докази на належність, допустимість, достовірність кожного доказу окремо, а також достатність і взаємний зв`язок доказів у сукупності, суд дійшов висновку про часткове задоволення позову з наступних мотивів. Судом встановлено, що позивач порушив спір з правовідносин у сфері кредитування. В обгрунтування позовних вимог позивач надав Генеральну угоду про реструктуризацію заборгованості та приєднання до Умов та правил надання продукту кредитних карт б/н від 06.05.2016. Зі змісту даної угоди слідує, що Банк надав відповідачу терміновий кредит в сумі 14238,60 гривень на строк 36 місяців з 06.05.2016 року по 31.05.2019 року у вигляді встановленого кредитного ліміту на платіжну картку на споживчі цілі, зі сплатою за користування кредитом 1,5 % щомісячно на суму залишку по кредиту, у вказані в заяві, умовах і правилах строки. Погашення заборгованості здійснюється в наступному порядку: починаючи з "1" по "25" число щомісячно боржник надає Банку грошові кошти в сумі 516,58 гривень для погашення заборгованості по кредиту, яка складається з заборгованості по кредиту, процентів, а також інших видів витрат відповідно до Умов і Правил. Датою останнього погашення заборгованості визначено 31.05.2019 року. Відповідач взяті на себе зобов`язання за кредитним договором належним чином не виконував, у зв`язку із чим станом на 19.11.2019 року утворилась заборгованість в загальному розмірі 40183,12 гривень, яка складається із заборгованості за кредитом у сумі 14238,60 гривень, заборгованості за відсотками в сумі 9160,94 гривень, заборгованості за комісією в сумі 0,00 гривень, заборгованості за пенею в сумі 16783,58 гривень. Вказаний розмір заборгованості на час розгляду справи не оспорений та не спростований. Статтею 525 ЦК України\~встановлено, що зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог\~ЦК України, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться. Статтями\~610,\~611 ЦК України\~встановлено, що порушенням зобов`язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов`язання (неналежне виконання). У разі порушення зобов`язання настають правові наслідки, встановлені договором або законом, зокрема, сплата неустойки (штрафу, пені). За змістом статей\~626,\~628 ЦК України\~договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства. Відповідно до\~статті 629 ЦК України\~договір є обов`язковим для виконання сторонами. Частиною першою\~статті 638 ЦК України\~встановлено, що істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди. Відповідно до частини першої\~статті 1054 ЦК України\~за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти (частина перша\~статті 1048 ЦК України). Частиною другою\~статті 1054 ЦК України\~встановлено, що до відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 цієї глави, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору. Кредитний договір укладається у письмовій формі. Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним (стаття 1055 ЦК України). Згідно з частиною другою\~статті 1056-1 ЦК України\~розмір процентів, тип процентної ставки (фіксована або змінювана) та порядок їх сплати за кредитним договором визначаються в договорі залежно від кредитного ризику, наданого забезпечення, попиту і пропозицій, які склалися на кредитному ринку, строку користування кредитом, розміру облікової ставки та інших факторів на дату укладення договору. Згідно із частиною першою\~статті 633 ЦК України\~публічним є договір, в якому одна сторона - підприємець взяла на себе обов`язок здійснювати продаж товарів, виконання робіт або надання послуг кожному, хто до неї звернеться (роздрібна торгівля, перевезення транспортом загального користування, послуги зв`язку, медичне, готельне, банківське обслуговування тощо). Умови публічного договору встановлюються однаковими для всіх споживачів, крім тих, кому за законом надані відповідні пільги. За змістом\~статті 634 цього Кодексу\~договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору. Оскільки умови договорів приєднання розробляються банком, тому повинні бути зрозумілі усім споживачам і доведені до їх відома, у зв`язку із чим банк має підтвердити, що на час укладення відповідного договору діяли саме ці Умови, а не інші. Тому з огляду на зміст статтей\~633,\~634 ЦК України\~можна вважати, що другий контрагент (споживач послуг банку) лише приєднується до тих умов, з якими він ознайомлений. Отже, виходячи з вищевикладеного, дослідивши матеріали справи, сторони дійшли згоди стосовно заборгованості за кредитом у сумі 14238,60 гривень, яка підлягає стягненню з відповідача. Позовні вимоги позивач заявив про стягнення з відповідача, крім заборгованості за кредитом, також заборгованість за відсотками за користування кредитом, пеню та комісію. Процентна ставка за користування кредитними коштами визначена в п.2.1. Генеральної угоди. У пункті 2.2 Генеральної угоди зазначено, що при порушенні позичальником строків погашення заборгованості, вказаних у Генеральній угоді, Умовах і правилах, більше, ніж на 31 день за зобов`язаннями, строк яких настав, сторони погодили, що строком повернення кредиту вважається 32-й день з моменту виникнення порушення. Заборгованість за кредитом, починаючи з 32-го дня порушення, вважається простроченою. Позичальник сплачує банку штраф у розмірі 481,97 гривень. Зміст даного пункту угоди прямо відсилає до Умов та правил надання банківських послуг в АТ КБ "ПриватБанку", як невід`ємної частини спірного договору. Обґрунтовуючи право вимоги в частині пені і комісії, банк посилається на пункт 2.8 Генеральної угоди, у якому зазначено, що при порушенні позичальником зобов`язань з погашення кредиту, позичальник сплачує банку пеню, розмір якої вказаний в Умовах та правилах за кожен день прострочення. За змістом\~статті 549 ЦК України\~неустойкою (штрафом, пенею) є грошова сума або інше майно, які боржник повинен передати кредиторові у разі порушення боржником зобов`язання. Штрафом є неустойка, що обчислюється у відсотках від суми невиконаного або неналежно виконаного зобов`язання. Пенею є неустойка, що обчислюється у відсотках від суми несвоєчасно виконаного грошового зобов`язання за кожен день прострочення виконання. Частинами першою, другою\~статті 551 ЦК України\~визначено, що предметом неустойки може бути грошова сума, рухоме і нерухоме майно. Якщо предметом неустойки є грошова сума, її розмір встановлюється договором або актом цивільного законодавства. Таким чином, в разі укладення кредитного договору неустойка поділяється на встановлені законом (розмір та підстави стягнення яких визначаються актами законодавства) та договірні (розмір та підстави стягнення яких визначаються сторонами в самому договорі). Звертаючись до суду з позовом про стягнення заборгованості, АТ КБ «ПриватБанк» посилалося на положення Генеральної угоди від 06 травня 2016 року про реструктуризацію заборгованості та приєднання до умов та правил надання продукту кредитних карт № б/н з метою створення сприятливих умов для виконання позичальником зобов`язань за кредитним договором №SAMDN50000067722794 від 05.09.2012 року. Пунктом 2.1. Генеральної угоди передбачено, що банк надає позичальнику строковий кредит у розмірі 14238,60 гривень на строк 36 місяців з 06.05.2016 року по 31.05.2019 року у вигляді встановленого кредитного ліміту на платіжну картку на споживчі цілі, зі сплатою за користування кредитом 1,5 % щомісячно на суму залишку по кредиту, що зазначено в заяві, умовах і правилах строки. Погашення заборгованості здійснюється в наступному порядку: починаючи з "1" по "25" число щомісячно боржник надає Банку грошові кошти в сумі 516,58 гривень для погашення заборгованості по кредиту, яка складається з заборгованості по кредиту, процентів, а також інших видів витрат відповідно до Умов і Правил. Датою останнього погашення заборгованості визначено 31.05.2019 року. Згідно п. 2.2. Генеральної угоди при порушені позичальником строків погашення заборгованості позичальник сплачує штраф у розмірі 481,97 грн. Таким чином, сторонами погоджено умови щодо сплати процентів за користування кредитними коштами та сплати штрафу за порушення виконання зобов`язань. При цьому позивач у позовній заяві не просить стягувати з відповідача вищевказану суму штрафу. Відповідно, суд вирішує задовольнити позовні вимоги АТ КБ «ПриватБанк» про стягнення заборгованості по процентам за користування кредитом, оскільки такі вимоги відповідають положенням Генеральної угоди. Разом з тим, при визначенні розміру відсотків, які підлягають стягненню з відповідача, колегія суддів враховує наступне. Відповідно до частини першої статті 1048\~ЦК України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. У разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики. Умовами укладеного між сторонами кредитного договору не передбачено нарахування процентів за користування кредитом та інших платежів після закінчення строку дії договору. Отже, припис абзацу другого частини першої статті 1048\~ЦК України щодо щомісячної виплати процентів до дня повернення позики в разі відсутності іншої домовленості сторін може бути застосований лише у межах погодженого сторонами строку кредитування. Банк після спливу строку кредитування позбавлений права як кредитор нараховувати відсотки та інші платежі, передбачені кредитним договором, що відповідає правовому висновку Великої Палати Верховного Суду, викладеному у постанові від 28 березня 2018 року у справі № 444/9519/12 (провадження № 14-10цс18). У наведеній постанові Великої Палати Верховного Суду суд зробив висновок про відступлення від правового висновку Верховного Суду України, викладеного у постанові від 02 грудня 2015 року у справі № 6-249цс15. Також Велика Палата Верховного Суду у постанові від 04 липня 2018 року у справі № 310/11534/13-ц (провадження № 14-154цс18) відступила від правового висновку Верховного Суду України, що був викладений у постанові від 23 вересня 2015 року у справі № 6-1206цс15. Згідно умов Генеральної угоди від 06 травня 2016 року банк надав позичальнику [PERSON] строковий кредит на 36 місяців - до 31 травня 2019 року. Отже, після спливу строку кредитування, а саме з 01 червня 2019 року, банк не мав права нараховувати проценти та інші платежі за кредитним договором, отже вимоги щодо їх стягнення є необґрунтованими. Із наданого Банком розрахунку вбачається, що станом на 31.05.2019 року заборгованість по відсоткам склала 8187 грн. 19 коп., що підлягає стягненню із відповідача. Суд вирішує відмовити у задоволенні позову в частині стягнення з [PERSON] заборгованості за пенею в розмірі 16783,58 грн. та комісією в розмірі 0,00 грн., виходячи з наступного. Так, Генеральною угодою від 06 травня 2016 року про реструктуризацію заборгованості та приєднання до умов та правил надання продукту кредитних карт № б/н, яка підписана сторонами, не визначено розміру та порядку нарахування та сплати пені. АТ КБ «ПриватБанк» посилалося на те, що нарахування таких платежів визначено Умовами та правилами надання банківських послуг в ПриватБанку. Разом з тим, відповідно до\~ст. 638 ЦК України\~договір є укладеним, якщо сторони в належній формі досягли згоди з усіх істотних умов договору. Істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди. Частиною 1\~ст. 1055 ЦК України\~визначено, що кредитний договір укладається у письмовій формі. Згідно із частинами першою, другою\~статті 207 ЦК України\~правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами). Витяг з Умов та правил надання банківських послуг в ПриватБанку не містять підпису [PERSON] 03 липня 2019 року Великою Палатою Верховного Суду було ухвалено постанову в аналогічній справі за позовом АТ «КБ «Приватбанк» до фізичної особи про стягнення заборгованості за картковим кредитом (справа № 342/180/17). У вказаній постанові Велика Палата Верховного Суду дійшла висновку про те, що Витяг з Тарифів обслуговування кредитних карт та Витяг з Умов та правил надання банківських послуг в ПриватБанку, які не містять підпису позичальника, не можна розцінювати як частину кредитного договору, укладеного між сторонами шляхом підписання заяви-анкети. Заява-анкета позичальника не містить положень щодо розміру процентів, неустойки. Отже, відсутні підстави вважати, що сторони обумовили у письмовому вигляді ціну договору, яка встановлена у формі сплати процентів за користування кредитними коштами, а також відповідальність у вигляді неустойки (пені, штрафів) за порушення термінів виконання договірних зобов`язань. Вказані висновки Великої Палати Верховного Суду є обов`язковими до врахування cудом. Відтак, у суду відсутні підстави вважати, що сторонами були погоджені умови щодо сплати пені та комісії. Розрахунок заборгованості також не є документом, який може підтверджувати умови кредитування. З врахуванням наведеного суд вважає, що позовні вимоги позивача підлягають частковому задоволенню, а саме - суд вирішує стягнути з [PERSON] заборгованість у сумі 22425,79 грн., яка складається з заборгованості за кредитом 14238,60 гривень та заборгованості за відсотками за користування кредитом 8187,19 грн. Відповідно до\~ст.141 ЦПК України\~понесені судові витрати у справі підлягають стягненню з відповідача пропорційно до задоволеної частини вимог. Згідно платіжного доручення від 22.11.2019 №ZZ422B0MBJ позивачем сплачено судовий збір в сумі 1921,00 грн., отже, відповідно до наведеної вище норми закону на користь позивача підлягає стягненню 1072,09 гривень.

Outcome: partial