Jurisdiction: civil
Date: 2023-01-09 00:00:00

Позивач АТ "Райффайзен Банк" в особі представника Сапіги М.М. звернулося до суду із позовом до [PERSON] , в якому просить стягнути із [PERSON] на його користь заборгованість у розмірі 71850,87 грн. за кредитним договором № 014-RO-82-82377036 від 22.03.2021 та судові витрати в розмірі 2481 грн. В обґрунтування позовних вимог посилався на те, що 23.07.2019 між АТ«Райффайзен Банк Аваль», правонаступником якого за всіма правами та обов`язками є АТ «Райффайзен Банк» та [PERSON] було укладено Угоду №СМDРІ-564056 про акцепт Публічної пропозиції/Угоди, відповідно до якої [PERSON] прийняла публічну пропозицію АТ «Райффайзен Банк» про надання послуг в порядку та на умовах, викладених у Правилах банківського обслуговування фізичних осіб, що оприлюднені на сайті Банку. 20.03.2021 року між АТ «Райффайзен Банк Аваль» правонаступником якого за всіма правами та обов`язками є АТ «Райффайзен Банк» та [PERSON] було укладено Заяву-Договір про відкриття поточного рахунку та надання кредиту «Кредит готівкою» № [NUMBER] , згідно умов якого Банк зобов`язувався надати позичальниці кредит в розмірі 56093,83 грн, строком на 48 місяців до 20.03.2025, а позичальниця в свою чергу, зобов`язувалася належним чином повернути Банку суму отриманого кредиту, а також сплатити відсотки за користування кредитними коштами у фіксованій процентній ставці у розмірі 52,90 % річних. Відповідно до умов п. 1.2 договору банк надав позичальнику кредит у розмірі 56093,83 грн шляхом зарахування коштів кредиту на поточний рахунок позичальниці, відкритого в банку, для подальшого використання його за цільовим призначенням. Банк виконав свої зобов`язання в повному обсязі, надавши позичальниці кредитні кошти в сумі, строки та на умовах передбачених кредитним договором. Проте, всупереч вимогам п.п.2.2 та 2.3. кредитного договору позичальниця не виконує взяті на себе договірні зобов`язання: не здійснює щомісячно ануїтентними платежами погашення кредитної заборгованості згідно графіку погашення кредиту та відсотків за кредитом, у зв`язку з чим станом на 07.08.2022 заборгованість останньої перед АТ "Райффайзен Банк" за кредитним договором становить 71850,87 грн, у тому числі: заборгованість за кредитом у розмірі 52910,59 грн; заборгованість за відсотками у розмірі 18940,28 грн. Представник позивача посилається на те, банком вживалися заходи досудового врегулювання спору, а саме банком направлено позичальниці вимогу про дострокове виконання грошових зобов`язань за кредитним договором, однак у визначені кредитором строки вимога не виконана, заборгованість не повернута. У зв`язку із наведеним, вони змушені звернутись до суду із даним позовом. Представник позивача Сапіга М.М. в судове засідання не з`явився, в матеріалах справи міститься його письмове клопотання про розгляд справи в його відсутності, позовні вимоги підтримує в повному обсязі, проти заочного розгляду справи не заперечує. Відповідачка [PERSON] в судове засідання не з`явилася, хоча своєчасно та належним чином повідомлялася про розгляд справи, однак до суду повернувся конверт із відміткою на поштовому повідомленні «Адресат відсутній за вказаною адресою». Ухвалою Заставнівського районного суду Чернівецької області від 10.01.2023 у відповідності до ч.1 ст. 281 ЦПК України ухвалено провести заочний розгляд справи та ухвалити заочне рішення. У зв`язку з розглядом справи за відсутності всіх учасників справи, відповідно до положень ч.2 ст.247 ЦПК України, фіксування судового процесу за допомогою звукозаписувального технічного засобу не здійснювалось. Суд, врахувавши заяву представника позивача, дослідивши та оцінивши письмові докази по справі в їх сукупності, вважає, що позов підлягає задоволенню, виходячи з наступного. Судом встановлено, що згідно із витягом зі статуту позивач є правонаступником Акціонерного товариства «Райффайзен Банк Аваль» (а.с. 29-31), а випискою з ЄДРПОУ (а.с.28) та банківською ліцензією (а.с.27) підтверджується, що він є юридичною особою, зареєстрованою у встановленому законом порядку та має право на здійснення банківських операцій. 23.07.2019 між Акціонерним товариством «Райффайзен Банк Аваль» правонаступником якого за всіма правами та обов`язками є Акціонерне товариство «Райффайзен Банк» та [PERSON] було укладено Заяву №СМDРІ-564056 про акцепт Публічної пропозиції/Угоди, відповідно до якої [PERSON] прийняла публічну пропозицію АТР «Райффайзен Банк» про надання послуг в порядку та на умовах, викладених у Правилах банківського обслуговування фізичних осіб, що оприлюднені на сайті Банку (а.с.13). 20.03.2021 між Акціонерним товариством «Райффайзен Банк Аваль» правонаступником якого за всіма правами та обов`язками є Акціонерне товариство «Райффайзен Банк» та [PERSON] було укладено Заяву-Договір про відкриття поточного рахунку та надання кредиту «Кредит готівкою» №01-RO-82-82377036, відповідно до п.1.1. якого банк відкриває поточний рахунок «Для виплат» в гривні на ім`я клієнта та здійснює його розрахунково-касове обслуговування у відповідності до Правил та Тарифів банку на ведення та обслуговування поточних рахунків фізичних осіб. Поточний рахунок призначений для зарахування коштів кредиту згідно цієї заяви-договору, а також внесення клієнтом готівкових та безготівкових коштів на поточний рахунок виключно з метою погашення кредиту. Будь-які інші, не передбачені цим пунктом заяви-договору операції за поточним рахунком не здійснюються та банк відмовляє в прийнятті документів на їх виконання. Відповідно до п.1.2. вказаної заяви-договору передбачено, що на умовах цієї заяви-договору, з дати надання кредиту, банк зобов`язаний надати клієнту кредит в сумі 56093,83 грн, а клієнт зобов`язаний повернути банку кредит та сплатити проценти за його користування. Відповідно до п.1.2.2. вказаної заяви-договору передбачено, що строк кредиту - 48 місяців з 20.03.2021 по 20.03.2025. Відповідно до п.1.2.3. вказаної заяви-договору передбачено, що процентна ставка фіксована та становить 52,90% процентів річних (може бути змінена за згодою сторін шляхом укладення додаткової угоди до заяви-договору або в порядку та на умовах, передбачених цією заявою-договором). Крім того, в п.2.1 заяви-договору передбачено, що проценти сплачуються клієнтом у визначену графіком дату у складі щомісячного ануїтетного платежу, вказаного у графіку і розраховуються виходячи із процентної ставки, передбаченої пунктом 1.2.3 пункту 1.2 заяви-договору. Проценти нараховуються щомісячно на фактичний залишок заборгованості за весь строк користування кредитом, починаючи з дня надання кредиту (включно) або з наступного за днем надання кредиту операційного дня (у разі надання кредиту після закінчення операційного часу), виходячи з фактичної кількості днів в місяці та році (метод факт/факт) (а.с.9 зворотній бік ). Згідно паспорту споживчого кредиту за програмою кредитування «Кредит готівкою», який підписаний [PERSON] , сума кредиту становить 56093,83 грн, строк кредитування - 48 місяців, реальна річна процентна ставка фіксована - 52,90 % (а.с.8). Згідно графіку платежів та розрахунок сукупної вартості споживчого кредиту та реальної процентної ставки (з урахування вартості всіх супутніх послуг), який підписаний [PERSON] , вбачається, що розмір кредиту становить 56093,83 грн, термін користування кредитом - 48 місяців, процентна ставка - 52,90% (а.с.11 зворот- 12). Згідно виписки по рахунку [PERSON] за період з 22.03.2021 по 22.03.2021, остання отримала на свій рахунок суму кредиту у розмірі 56093,83 грн (а.с.14). У зв`язку із невиконанням відповідачкою умов договору, 09.08.2022 банком було здійснено направлення на адресу [PERSON] вимоги про дострокове виконання грошових зобов`язань за кредитним договором, де вказано, що відповідачка має здійснити дострокове погашення кредиту в повному обсязі разом із сплатою відсотків та пені в розмірі 71850,87 грн (а.с.15-21). Відповідно до наданого позивачем розрахунку заборгованості за кредитним договором [PERSON] станом на 07.08.2022, заборгованість за кредитом складає 52910,59 грн, а заборгованість по процентам 18940,28 грн, що разом становить 71850,87 грн (а.с.7). Згідно ст. 4 ЦПК України кожна особа має право в порядку, встановленому цим Кодексом, звернутися до суду за захистом своїх порушених, невизнаних або оспорюваних прав, свобод чи законних інтересів. Згідно ст. 12 ЦПК України кожна сторона повинна довести обставини, які мають значення для справи і на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, крім випадків, встановлених цим Кодексом. Відповідно до ст. 89 ЦПК України, суд оцінює докази за своїм внутрішнім переконанням, що ґрунтується на всебічному, повному, об`єктивному та безпосередньому дослідженні наявних у справі доказів. Згідно зі ст. 634 ЦК України договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору. Відповідно до ст. 638 ЦК України договір є укладеним, якщо сторони в належній формі досягли згоди з усіх істотних умов договору. Істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди. Згідно ст. 526 ЦК України зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться. Як передбачено частиною 2 статті 642 ЦК України, якщо особа, яка одержала пропозицію укласти договір, у межах строку для відповіді вчинила дію відповідно до вказаних у пропозиції умов договору (відвантажила товари, надала послуги, виконала роботи, сплатила відповідну суму грошей тощо), яка засвідчує її бажання укласти договір, ця дія є прийняттям пропозиції, якщо інше не вказане в пропозиції укласти договір або не встановлено законом. Відповідно до положень ч. 1 ст. 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти. Частиною 1 ст. 1055 ЦК України визначено, що кредитний договір укладається у письмовій формі. Згідно із частинами першою, другою статті 207 ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами). Разом з тим, відповідно до ст. 1 Закону України «Про споживче кредитування» договір про споживчий кредит - це вид кредитного договору, за яким кредитодавець зобов`язується надати споживчий кредит у розмірі та на умовах, встановлених договором, а споживач (позичальник) зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти за користування кредитом на умовах, встановлених договором. Згідно зі ч.2 ст.9 Закону України «Про споживче кредитування» до укладення договору про споживчий кредит кредитодавець надає споживачу інформацію, необхідну для порівняння різних пропозицій кредитодавця з метою прийняття ним обґрунтованого рішення про укладення відповідного договору, в тому числі з урахуванням обрання певного типу кредиту. Зазначена інформація безоплатно надається кредитодавцем споживачу за спеціальною формою (паспорт споживчого кредиту), встановленою у Додатку 1 до цього Закону, у письмовій формі (у паперовому вигляді або у вигляді електронного документа, створеного згідно з вимогами, визначеними Законом України «Про електронні документи та електронний документообіг», а також з урахуванням особливостей, передбачених Законом України «Про електронну комерцію») із зазначенням дати надання такої інформації та терміну її актуальності. У такому разі кредитодавець визнається таким, що виконав вимоги щодо надання споживачу інформації до укладення договору про споживчий кредит згідно з частиною третьою цієї статті. Частиною п`ятою статті 11 Закону України «Про електронну комерцію» встановлено, що пропозиція укласти електронний договір (оферта) може включати умови, що містяться в іншому електронному документі, шляхом перенаправлення (відсилання) до нього. Особі, якій адресована пропозиція укласти електронний договір (оферта), має надаватися безперешкодний доступ до електронних документів, що включають умови договору, шляхом перенаправлення (відсилання) до них. Включення до електронного договору умов, що містяться в іншому електронному документі, шляхом перенаправлення (відсилання) до такого документа, якщо сторони електронного договору мали змогу ознайомитися з ним, не може бути підставою для визнання правочину нікчемним. Положеннями статті 12 Закону України «Про електронну комерцію» визначено, що, якщо відповідно до акта цивільного законодавства або за домовленістю сторін електронний правочин має бути підписаний сторонами, моментом його підписання є використання: електронного підпису або електронного цифрового підпису відповідно до Закону України «Про електронний цифровий підпис», за умови використання засобу електронного цифрового підпису усіма сторонами електронного правочину; електронного підпису одноразовим ідентифікатором, визначеним цим Законом; аналога власноручного підпису (факсимільного відтворення підпису за допомогою засобів механічного або іншого копіювання, іншого аналога власноручного підпису) за письмовою згодою сторін, у якій мають міститися зразки відповідних аналогів власноручних підписів. Крім того, згідно з ст.1 Закону України «Про електронний цифровий підпис» електронний підпис - дані в електронній формі, які додаються до інших електронних даних або логічно з ними пов`язані та призначені для ідентифікації підписувача цих даних. Таким чином, підписавши Паспорт споживчого кредиту за програмою кредитування «Кредит готівкою», а також заяву-договір про відкриття поточного рахунку та надання кредиту «Кредит готівкою» електронним підписом, відповідачка добровільно погодилася у письмовому вигляді на умови кредитування, зокрема, розмір кредиту, порядок його надання та відсотки за користування кредитом. Аналогічний висновок викладено й у постановах Верховного Суду від 02 грудня 2020 року по справі № 284/157/20-ц та від 12 січня 2021 року по справі №524/5556/19. Крім того, як зазначив Верховний Суд у своїй постанові від 26 грудня 2019 року по справі № 467/555/19, враховуючи, що шляхом ознайомлення відповідача під підпис з паспортом споживчого кредиту між сторонами було досягнуто згоди за істотними умовами спірного кредитного договору, такий правочин, згідно з вимогами ст.204 ЦК України, створює презумпцію правомірності правочину, у зв`язку з чим цей договір згідно зі ст. 629 ЦК України є обов`язковим для виконання сторонами, а зобов`язання за ним, відповідно до приписів ст. 526 ЦК України, мають виконуватися належним чином відповідно до закону та умов договору. Судом також враховується те, що доказами, які підтверджують наявність заборгованості та її розмір є первинні документи, оформлені відповідно до статті 9 Закону України «Про бухгалтерський облік та фінансову звітність». Згідно з указаними положенням закону підставою для бухгалтерського обліку господарських операцій є первинні документи. Для контролю та впорядкування оброблення даних на підставі первинних документів можуть складатися зведені облікові документи. Первинні та зведені облікові документи можуть бути складені у паперовій або в електронній формі. Разом з тим, відповідно до пункту 62 Положення про організацію бухгалтерського обліку, бухгалтерського контролю під час здійснення операційної діяльності в банках України, затвердженого Постановою Правління Національного банку України від 04 липня 2018 року № 75 виписки з особових рахунків клієнтів є підтвердженням виконаних за день операцій і призначаються для видачі або відсилання клієнту. При цьому згідно пункту 3 вказаного Положення клієнтські рахунки це особові рахунки, за якими обліковуються кошти клієнтів банку. До клієнтських рахунків належать кореспондентські, поточні, вкладні (депозитні) рахунки, рахунки умовного зберігання (ескроу). Таким чином, наявна в матеріалах справи виписка по рахунку, за яким обліковуються кошти клієнта банку, в сукупності з іншими доказами, зокрема, відповідно до наданого розрахунку заборгованості, де вказано, що заборгованість за тілом кредиту становить - 52910,59 грн, а заборгованість за відсотками 18940,28 грн, то вказане підтверджує заборгованість відповідачки [PERSON] за виданим кредитом. Враховуючи вищенаведене, суд вважає, що порушені права позивача підлягають захисту в судовому порядку шляхом задоволення даного позову. Відповідно до ч.1 ст.141 ЦПК України, судовий збір покладається на сторони пропорційно розміру задоволених позовних вимог. Оскільки позовні вимоги задоволено повністю, тому з відповідачки [PERSON] слід стягнути на користь позивача судові витрати у справі в розмірі 2481,00 грн. На підставі ст. ст.204, 526, 536, 625, 628, 629, 639, 1050, 1054 ЦК України,

Outcome: approved