Jurisdiction: civil
Date: 2022-12-15 00:00:00

\~ \~ \~ \~Акціонерне товариство «Акцент-Банк» (далі-Банк) звернулось в суд з позовом до [PERSON] про стягнення заборгованості по кредитному договору б/н від 22.10.2018 року, яка утворилася станом на 20.02.2022 року в сумі 19371 грн. 65 коп., з яких: 15156 грн. 74 коп. - заборгованість за кредитом, 4214 грн. 91 коп. - заборгованість за відсотками за користування кредитом. В обґрунтування заявлених позовних вимог Банк посилається на те, що [PERSON] , який отримав кредит у вигляді встановленого кредитного ліміту на платіжну картку зі сплатою відсотків за користування кредитом у розмірі 46,80% на рік на суму залишку заборгованості за кредитом, не виконує взятих на себе зобов`язань з повернення коштів, внаслідок чого станом на 20 лютого 2022 року утворилась заборгованість на загальну суму 19371 грн. 65 коп. Позивач просить стягнути з відповідача вказану заборгованність та судові витрати в сумі 2481 грн. 00 коп. \~ \~ \~ \~В судове засідання представник позивача [PERSON] подав заяву про розгляд справи у його відсутності, позовні вимоги підтримує, просить позов задовольнити, у разі відсутності відповідача просить ухвалити заочне рішення. \~ \~ \~ \~Відповідач [PERSON] , який повідомлений відповідно до вимог ст. 128 ЦПК України про час, дату і місце розгляду справи, до суду не з`явився, про причини неявки суд не повідомив, відзив на позов не подав. Тому, згідно вимог ст. 280 ЦПК України за згодою позивача суд проводить заочний розгляд справи. \~ \~ \~ \~Дослідивши надані докази, суд вважає, що позов підлягає частковому задоволенню з наступних підстав. \~ \~ \~ \~Судом встановлено, що 22.10.2018 року було укладено кредитний договір б/н шляхом підписання анкети-заяви про приєднання до Умов та правил надання банківських послуг у А-Банку, за змістом якої відповідач визнав, що ця заява разом із Умовами та Правилами надання банківських послуг і тарифами, правилами користування основними умовами обслуговування та кредитування, розташованими у рекламному буклеті, складають договір між відповідачем та банком про надання банківських послуг. Підписуючи заяву відповідач зобов`язався виконувати Умови та правила надання банківських послуг, а також регулярно самостійно знайомитися з їх змінами на сайті А-Банку www.a-bank.com.ua. \~ \~ \~ \~Зазначені обставини підтверджуються анкетою-заявою про приєднання до Умов та правил надання банківських послуг у А-Банку від 22.10.2018 року (а.с. 8 на звороті). \~ \~ \~ \~ [PERSON] не виконує взятих на себе зобов`язань із повернення грошових коштів й згідно із наданим Банком розрахунком його заборгованість станом на 20.02.2022 року становить 19371 грн. 65 коп., з яких: 15156 грн. 74 коп. - заборгованість за кредитом, 4214 грн. 91 коп. - заборгованість за відсотками за користування кредитом (а.с. 6-8). \~ \~ \~ \~Відповідно до ч. 1 ст. 202 ЦК України правочином є дія особи, спрямована на набуття, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Правочини можуть бути односторонніми та дво- чи багатосторонніми (договори). \~ \~ \~ \~За змістом ч. ч. 1, 2 ст. 207 ЦК України (в редакції на час виникнення спірних правовідносин) правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами). \~ \~ \~ \~Договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків (ч. 1 ст. 626 ЦК України). \~ \~ \~ \~В силу ч. 1 ст. 628 ЦК України зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства. \~ \~ \~ \~Згідно зі ст. 638 ЦК України договір є укладеним, якщо сторони в належній формі досягли згоди з усіх істотних умов договору. Істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди. Договір укладається шляхом пропозиції однієї сторони укласти договір (оферти) і прийняття пропозиції (акцепту) другою стороною. \~ \~ \~ \~Як передбачено ч. 1 ст. 633 ЦК України, публічним є договір, в якому одна сторона - підприємець взяла на себе обов`язок здійснювати продаж товарів, виконання робіт або надання послуг кожному, хто до неї звернеться (роздрібна торгівля, перевезення транспортом загального користування, послуги зв`язку, медичне, готельне, банківське обслуговування тощо). \~ \~ \~ \~Із положень ч. 1 ст. 634 ЦК України слідує, що договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору. \~ \~ \~ \~Надання коштів у позику, в тому числі і на умовах фінансового кредиту, є фінансовою послугою (п. 6 ч. 1 ст. 4 Закону України «Про фінансові послуги та державне регулювання ринків фінансових послуг» від 12 липня 2001 року №2664-ІІІ (далі - Закон №2664-ІІІ)). \~ \~ \~ \~Відповідно до ч. 1 ст. 6 Закону №2664-ІІІ (в редакції на час виникнення спірних правовідносин) фінансові послуги відповідно до положень цього Закону надаються суб`єктами господарювання на підставі договору. Договір, якщо інше не передбачено законом, повинен містити: 1) назву документа; 2) назву, адресу та реквізити суб`єкта господарювання; 3) прізвище, ім`я і по батькові фізичної особи, яка отримує фінансові послуги, та її адресу; 4) найменування, місцезнаходження юридичної особи; 5) найменування фінансової операції; 6) розмір фінансового активу, зазначений у грошовому виразі, строки його внесення та умови взаєморозрахунків; 7) строк дії договору; 8) порядок зміни і припинення дії договору; 9) права та обов`язки сторін, відповідальність сторін за невиконання або неналежне виконання умов договору; 9-1) підтвердження, що інформація, зазначена в частині другій статті 12 цього Закону, надана клієнту; 10) інші умови за згодою сторін; 11) підписи сторін. \~ \~ \~ \~Частиною 1 статті 1054 ЦК України встановлено, що за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти. \~ \~ \~ \~За змістом ч.ч. 1, 2 ст. 1055 ЦК України кредитний договір укладається у письмовій формі. Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним. \~ \~ \~ \~Згідно з ч. 1 ст. 1048 ЦК України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України. \~ \~ \~ \~В силу ч. 1 ст. 526 ЦК України зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться. \~ \~ \~ \~Відповідно до ч. 1 ст. 625 ЦК України боржник не\~звільняється від\~відповідальності за\~неможливість виконання\~ним грошового\~зобов`язання. \~ \~ \~ \~Відповідно до ч. ч. 1, 6 ст. 81 ЦПК України кожна сторона повинна довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, крім випадків, встановлених цим Кодексом. Доказування не може ґрунтуватися на припущеннях. \~ \~ \~ \~АТ «А-Банк» обґрунтувало свій позов тим, що між сторонами був укладений кредитний договір, за умовами якого [PERSON] отримав кредит у вигляді встановленого кредитного ліміту на картковий рахунок, однак не виконав зобов`язання за цим договором, у зв`язку з чим виникла заборгованість. \~ \~ \~ \~На підтвердження вказаних обставин АТ «А-Банк» надало розрахунок заборгованості за договором від 22.10.2018 року (а.с. 6 - 8), анкету-заяву про приєднання до Умов і Правил надання банківських послуг в А-Банку від 22.10.2018 року (а.с. 8 зворот); паспорт споживчого кредиту за програмою Кредитна картка (а.с. 9), витяг з Умов та правил надання банківських послуг в А-Банку (а.с. 10-14); витяг з Тарифів користування кредитною карткою «Універсальна» (а.с. 14 зворот - 15). \~ \~ \~ \~Разом з тим, анкета - заява про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг в А-Банку від 22.10.2018 не містить умов щодо розміру та підстав для нарахування процентів. \~ \~ \~ \~Витяг із Умов та правил надання банківських послуг в А-Банку та витяг з Тарифів обслуговування кредитною карткою «Універсальна», що надані позивачем на підтвердження позовних вимог, визначають, у тому числі, пільговий період користування коштами, процентну ставку, розмір обов`язкового щомісячного платежу, права та обов`язки клієнта (позичальника) і банку, відповідальність сторін, зокрема пеня за несвоєчасне погашення кредиту та/або процентів, штраф за порушення строків платежів за будь-яким із грошових зобов`язань та їх розміри і порядок нарахування, а також інші умови. \~ \~ \~ \~Названі документи не підписані відповідачем, а матеріали справи не містять підтверджень, що саме ці витяги з тарифів та умов розумів відповідач, ознайомився та погодився з ними, підписуючи заяву-анкету про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг в А-Банку. \~ \~ \~ \~Доданий до\~позовної заяви\~паспорт споживчого\~кредиту за\~програмою Кредитна\~картка від\~22\~жовтня 2018 року, хоча й підписаний відповідачем, однак зазначена у ньому інформація щодо ліміту кредитування, процентної ставки, порядку повернення кредиту, розміру штрафних санкцій та процентної ставки при невиконанні зобов`язання щодо повернення кредиту стосується основних умов кредитування при отриманні споживачем як кредитної картки «Універсальна», так і кредитної картки «Універсальна голд», й викладена у ній інформація зберігала чинність та була актуальною лише до 01 січня 2019 року. Крім того, у паспорті споживчого кредиту зазначено, що умови договору про споживчий кредит можуть відрізнятись від інформації, наведеної у цьому паспорті споживчого кредиту, та будуть залежати від проведеної кредитодавцем оцінки кредитоспроможності споживача з урахуванням, зокрема, наданої ним інформації про майновий та сімейний стан, розмір доходів тощо. \~ \~ \~ \~Враховуючи, що паспорт споживчого кредиту є інформацією, яка була надана до укладення договору споживчого кредиту, й матеріали справи не містять відомостей про те, які саме із зазначених у паспорті умов були прийняті відповідачем, тому дана інформація не може бути взята судом до уваги як доказ підтвердження конкретних умов кредитування. \~ \~ \~ \~Отже, за відсутності достатніх підтверджень про конкретні запропоновані відповідачеві Умови та Правила надання банківських послуг, відсутності у анкеті-заяві домовленості сторін про сплату процентів за користування кредитними коштами, надані банком Витяг з Тарифів і Витяг з Умов та правил надання банківських послуг в А-Банку, як стандартна (типова) форма, що встановлена до укладеного із відповідачем кредитного договору, оскільки ці документи достовірно не підтверджують вказаних обставин. \~ \~ \~ \~У зв`язку з цим до спірних правовідносин не можуть бути застосовані правила ч. 1 ст. 634 ЦК України, які регламентують правові засади договору приєднання. \~ \~ \~ \~Саме таку правову позицію висловила Велика Палата Верховного Суду в постанові від 3 липня 2019 року (справа №342/180/17, провадження №14-131цс19), яка згідно з ч. 4 ст. 263 ЦПК України має враховуватися нижчестоящими судами при застосуванні норм права. \~ \~ \~ \~Оскільки матеріали справи не містять доказів щодо істотних умов укладеного сторонами кредитного договору, то надані АТ «А-Банк» розрахунки заборгованості (а.с. 6 - 8) достовірно не вказують на розмір невиконаного відповідачем зобов`язання в частині відсотків та є неналежним доказом. \~ \~ \~ \~Отже, факт невиконання [PERSON] зобов`язання за кредитним договором від 22.10.2018 року у частині сплати відсотків не доведений, а тому в цій частині позов задоволенню не підлягає. \~ \~ \~ \~Разом з тим, враховуючи, що фактично отримані та використані позичальником кошти в добровільному порядку АТ «А-Банк» не повернуті, а також вимоги частини другої статті 530 ЦК України за змістом якої, якщо строк (термін) виконання боржником обов`язку визначений моментом пред`явлення вимоги, кредитор має вимагати його виконання в будь-який час, що свідчить про порушення його прав, суд вважає, що він вправі вимагати захисту своїх прав шляхом зобов`язання боржника виконати обов`язок з повернення фактично отриманої суми кредитних коштів. \~ \~ \~ \~Тому, у суду наявні підстави для стягнення з відповідача суми непогашеного тіла кредиту в ро змірі 15156 грн. 74 коп., а щодо стягнення відсотків слід відмовити у зв`язку з безпідставністю позовних вимог у цій частині. \~ \~ \~ \~При розподілі судових витрат суд враховує пропорційність задоволених вимог. Позов заявлено з ціною 19371 грн. 65 коп., а задоволено на суму 15156 грн. 74 коп., тобто на 78,24 %. \~ \~ \~ \~За таких обставин з відп овідача на користь позивача слід стягнути 1941 грн. 13 коп. судового збору (2481 х 78,24%). \~ \~ \~ \~

Outcome: partial