Jurisdiction: civil
Date: 2022-12-21 00:00:00

Зміст позовних\~вимог та\~позиції учасників\~справи У серпні 2022 року Публічне акціонерне\~товариство \~Акціонерний банк\~«Укргазбанк» (далі ПАТ АБ «Укргазбанк») звернулося до суду з позовом до [PERSON] \~ про стягнення заборгованості. Позовна заява мотивована тим, що 16 березня 2020 року між ПАТ АБ «Укргазбанк» та відповідачем укладено заяву-договір № 2020/1_С/082-000496 шляхом акцептування договору № 2020/ОВР/082-000253 (заяви-анкети) про приєднання до Правил відкриття та обслуговування поточного рахунку фізичної особи, операції за якими здійснюються з використанням електронних платіжних засобів та надання послуг за платіжними картками ПАТ АБ «Укргазбанк» від 16 березня 2020 року. Згідно умов цього договору відповідач отримав кредит у вигляді встановленого ліміту дозволеного овердрафту на платіжну картку зі сплатою процентів за користування овердрафтом у розмірі 42% річних (на суму простроченої заборгованості за дозволеним овердрафтом нараховуються проценти у розмірі 48% річних). Банк відкрив відповідачу картковий рахунок і надав йому кредитні кошти у встановленому кредитом ліміті: максимальна сума кредиту 300\~000 грн, процентна ставка в пільговий період (перші 30 днів з дня виникнення заборгованості) - 0,00 % річних, фіксована процентна ставка (з 31 дня після виникнення заборгованості на весь строк дії кредитного договору при непогашенні заборгованості в повному розмірі протягом пільгового періоду) 42 %. [PERSON] \~ свої зобов`язання за вищевказаним кредитним договором не виконував, внаслідок чого станом на 07 червня 2021 року утворилася заборгованість у розмірі 23\~797,77 грн, з яких: заборгованість по кредиту (поточна) 16 923 грн 60 коп., заборгованість по кредиту (прострочена) 2 643 грн 52 коп., заборгованість за нарахованими відсотками (поточна) 640 грн 33 коп., заборгованість за нарахованими відсотками (прострочена) 3 590 грн 32 коп. З урахуванням викладеного, ПАТ АБ\~«Укргазбанк»просило стягнути з [PERSON] вказану суму заборгованості за кредитним договором, а також судові витрати. Представник позивача\~ ПАТ\~АБ «Укргазбанк»\~у судове засідання не з`явився, однак у позовній заяві міститься заява про розгляд справи у його відсутності, проти заочного розгляду справи не заперечив (арк. спр. 2 на звороті). Відповідач [PERSON] \~ у судове засідання не з`явився, причини неявки суду не повідомив, відзив на позов, заяви про розгляд справи у його відсутності чи відкладення розгляду справи суду не подав. Про дату, час та місце судового розгляду повідомлена шляхом направлення судових повісток за зареєстрованим місцем проживання. Однак до суду повернувся конверт із відміткою «адресат відсутній за вказаною адресою». Відповідно до вимог п. 4 ч. 8 ст. 128 ЦПК України судова повістка вважається врученою відповідачу. Вказані обставини\~та норми\~статті 223\~ ЦПК\~України вказують\~на наявність\~підстав для\~ розгляду\~справи без\~участі відповідача,\~а також\~для ухвалення заочного рішення. Процесуальні дії у справі 30 серпня 2022 року відкрито провадження у справі та призначено її до розгляду за правилами спрощеного позовного провадження з викликом сторін. 27 вересня 2022 року, 17 жовтня 2022 року, 14 листопада 2022 року, 02 грудня 2022 року розгляд справи відкладено у зв`язку із неявкою відповідача, та відсутністю даних про його належне повідомлення про час і місце розгляду справи, оскільки судом не здійснювалась відправка поштової кореспонденції через відсутність асигнувань для оплати поштових послуг. 22 грудня 2022 року постановлено ухвалу про заочний розгляд справи. У зв`язку неявкою в судове засідання всіх учасників справи, суд згідно з частиною другою статті 247 ЦПК України, здійснює розгляд справи без фіксування судового процесу за допомогою звукозаписувального технічного засобу. Фактичні обставини справи, встановлені судом 16 березня 2020 року [PERSON] підписав заяву-договір №2020/І_С/082-000496 про приєднання до Правил відкриття та обслуговування поточного рахунку фізичної особи, операції за якими здійснюються з використанням електронних платіжних засобів, та надання послуг за платіжними картками ПАТ АБ «Укргазбанк» (далі заява-договір) (арк. спр.4-5). Згідно п.п.2.1, 3.1 Заяви-Договору, ця Заява-Договір разом з Правилами відкриття та обслуговування рахунків фізичних осіб та надання послуг за платіжними картками, Тарифним планом, умовами банківських Продуктів/Пакетів (що всі розміщені на Сайті Банку), є договором комплексного банківського обслуговування, укладеним між АБ «Укргазбанк», реквізити якого визначені у Правилах, та Клієнтом, реквізити якого зазначені в Заяві-договорі. Сторони підтверджують досягнення згоди щодо всіх істотних умов Договору, що передбачені чинним законодавством України для договорів банківського рахунку фізичної особи, операції за якими в тому числі можуть здійснюватися з використання електронних платіжних засобів, та для кредитних договорів. Згідно п.4 вказаної заяви-договору (Паспорт споживчого кредиту), орієнтовна сума кредиту 10 000 грн.; можлива сума кредиту від 0.00 до 300 000 грн.; строк кредитування - 12 місяців (строк дії договору з 16 березня 2020 року по 15 березня 2021 року); процентна ставка - 42% річних; процентна ставка на пільговий період - 0,00001% річних; процентна ставка на прострочену заборгованість - 48%; комісія за видачу кредиту - 2,99%; реальна річна процентна ставка - 49,73%. Заявник підтвердив отримання та ознайомлення з інформацією про умови кредитування (в.т.ч. з іншими пропозиціями банку) та орієнтовну загальну вартість кредиту, виходячи з обраних умов кредитування (п.п.2 розділу Інші важливі правові аспекти). Таким, чином за результатами підписання заяви-договору ПАТ АБ «Укргазбанк» відкрило на ім`я [PERSON] картковий рахунок (платіжну картку) № [NUMBER] (розділ: розписка про отримання платіжної карти). 01 червня 2021 року ПАТ АБ «Укргазбанк» висунуло [PERSON] письмову вимогу №2129/20486/2021 про дострокове повернення кредиту та сплати процентів і комісії за користування кредитом на суму 23 797 грн 77 коп. у тридцятиденний строк з моменту отримання даної вимоги (арк. спр.11). Згідно з наданим банком розрахунком заборгованості [PERSON] за договором №2020/ОВР/082-000253 від 16 березня 2020 року станом на 07 червня 2021 року становить 23\~797,77 грн, з яких: заборгованість по кредиту (поточна) 16 923 грн 60 коп., заборгованість по кредиту (прострочена) 2 643 грн 52 коп., заборгованість за нарахованими відсотками (поточна) 640 грн 33 коп., заборгованість за нарахованими відсотками (прострочена) 3 590 грн 32 коп. (арк. спр.10). Мотиви з яких виходить суд та застосовані норми права За змістом статей 626, 628 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства. Частиною першою статті 638 ЦК України встановлено, що істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди. У статті 526 ЦК України передбачено, що зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться. Надання коштів у позику, в тому числі і на умовах фінансового кредиту, є фінансовою послугою (п.6 ч.1 ст.4 Закону України «Про фінансові послуги та державне регулювання ринків фінансових послуг» від 12 липня 2001 року №2664-ІІІ (далі - Закон №2664-ІІІ)). Відповідно до ч.1 ст.6 Закону №2664-ІІІ фінансові послуги надаються суб`єктами підприємницької діяльності на підставі договору. Договір, якщо інше не передбачено законом, повинен містити: 1) назву документа; 2) назву, адресу та реквізити суб`єкта підприємницької діяльності; 3) прізвище, ім`я і по батькові фізичної особи, яка отримує фінансові послуги, та її адресу; 4) найменування, місцезнаходження юридичної особи; 5) найменування фінансової операції; 6) розмір фінансового активу, зазначений у грошовому виразі, строки його внесення та умови взаєморозрахунків; 7) строк дії договору; 8) порядок зміни і припинення дії договору; 9) права та обов`язки сторін, відповідальність сторін за невиконання або неналежне виконання умов договору; 10) інші умови за згодою сторін; 11) підписи сторін. Відповідно до частини першої статті 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти (частина перша статті 1048 ЦК України). Кредитний договір укладається у письмовій формі. Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним (стаття 1055 ЦК України). Відповідно до частин першої, другої статті 207 ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами). За змістом статті 1056-1 ЦК України розмір процентів та порядок їх сплати за договором визначаються в договорі залежно від кредитного ризику, наданого забезпечення, попиту і пропозицій, які склалися на кредитному ринку, строку користування кредитом, розміру облікової ставки та інших факторів. Суд установив, що між ПАТ АБ «Укргазбанк» та [PERSON] за результатами підписання заяви-договору укладено договір про комплексне банківське обслуговування фізичних осіб шляхом підписання сторонами заяви-договору №2020/І_С/082-000496. За умовами цього договору ПАТ АБ «Укргазбанк» надало [PERSON] кредит у вигляді встановленого ліміту на платіжну картку. На виконання зобов`язання за кредитним договором ПАТ АБ «Укргазбанк» відкрило на ім`я позивача поточний рахунок і перерахувало на цей рахунок кредитні кошти. [PERSON] користувався кредитними коштами і вчасно не повернув їх банку, внаслідок чого банк направив відповідачу письмову вимогу про дострокове повернення кредиту та сплати процентів на суму 23797 грн 77 коп у тридцятиденний строк з моменту отримання даної вимоги. Банк, пред`являючи вимоги про погашення кредиту, просив стягнути з відповідача прострочену заборгованість по кредиту, заборгованість за нарахованими відсотками (поточна), заборгованість за нарахованими відсотками (прострочена). При цьому, зазначив, що їх розмір і порядок нарахування, визначений заявою-договором № 2020/ОВР/082-000253. Так судом було встановлено, що пунктом (розділом) 4 заяви-договору, який має назву «Паспорт споживчого кредиту», встановлено: орієнтовна сума кредиту 10 000 грн.; можлива сума кредиту від 0.00 до 300 000 грн.; строк кредитування - 12 місяців (строк дії договору з 16 березня 2020 року по 15 березня 2021 року); процентна ставка - 42% річних; процентна ставка на пільговий період - 0,00001% річних; процентна ставка на прострочену заборгованість - 48%; комісія за видачу кредиту - 2,99%; реальна річна процентна ставка - 49,73%. Застереження: наведені обчислення реальної річної процентної ставки та орієнтовної загальної вартості кредиту для Клієнта є репрезентативними та базуються на обраних ним умовах кредитування і на припущенні, що договір про споживчий кредит залишатиметься дійсним протягом погодженого строку. При цьому суд зауважує, що відповідно до ч. 2 ст. 9 Закону України «Про споживче кредитування», який набрав чинності 10 червня 2017 року, до укладення договору про споживчий кредит кредитодавець надає споживачу інформацію, необхідну для порівняння різних пропозицій кредитодавця з метою прийняття ним обґрунтованого рішення про укладення відповідного договору, в тому числі з урахуванням обрання певного типу кредиту. Зазначена інформація безоплатно надається кредитодавцем споживачу за спеціальною формою (паспорт споживчого кредиту), у письмовій формі (у паперовому вигляді або в електронному вигляді з накладенням електронних підписів, електронних цифрових підписів, інших аналогів власноручних підписів (печаток) сторін у порядку, визначеному законодавством) із зазначенням дати надання такої інформації та терміну її актуальності. У такому разі кредитодавець визнається таким, що виконав вимоги щодо надання споживачу інформації до укладення договору про споживчий кредит згідно з частиною третьою цієї статті. Отже, інформація яка викладена в п.4 Заяви-Договору «Паспорт споживчого кредиту» містить узагальнену інформацію про умови кредитування та орієнтовану загальну вартість кредиту. За таких обставин, сам факт підписання відповідачем заяви-договору №2020/І_С/082-000496, в якій міститься пункт 4 ( розділ) «Паспорту споживчого кредиту» без підтверджень про конкретні запропоновані відповідачу умови та правила банківських послуг не свідчить про погодження між сторонами умов кредитного договору, які визначають плату за користування кредитними коштами у виді відсотків, оскільки в паспорті кредиту не відбувається фіксація волі сторін договору та його змісту ( постанова Верховного Суду у складі об`єднаної палати Касаційного цивільного суду від 23 травня 2022 року у справі №393/126/20). Разом з тим погоджені та підписані сторонами договору Правила відкриття та обслуговування рахунків фізичних осіб та надання послуг за платіжними картками, Тарифи, умови банківських Продуктів/Пакетів, суду не надані. Таким чином відсутні підстави вважати, що сторони обумовили у письмовому вигляді ціну договору, а також відсотки за користування кредитними коштами, тому відсутні підстави для стягнення заборгованості за відсотками (поточних та прострочених) у розмірі 4230,65 грн (3590,32 + 640,33). Згідно зі статтею 1049 ЦК України позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором. Договір позики є укладеним з моменту передання грошей або інших речей, визначених родовими ознаками. Велика Палата Верховного Суду у постанові від 03 липня 2019 року у справі № 342/180/17, висловила позицію про те, що якщо фактично отримані та використані позичальником кошти у добровільному порядку АТ КБ «ПриватБанк» не повернуті, а строк (термін) виконання боржником обов`язку визначений моментом пред`явлення вимоги згідно з ст. 530 ЦК України, кредитор має право вимагати його виконання в будь-який час, що свідчить про порушення його прав, а тому він вправі вимагати захисту своїх прав через суд - шляхом зобов`язання виконати боржником обов`язку з повернення фактично отриманої суми кредитних коштів. Суд дослідив виписку/особовий рахунок відповідача (арк. спр.9), розрахунок заборгованості (арк.спр.10) та встановив, що заборгованість за кредитом (тіло кредиту) становить 19 567,12 (16 923,60+2643,52) грн. Вказаний розмір заборгованості відповідачем не оспорений. Таким чином наявні підстави для стягнення з відповідача 19 567,12 грн заборгованості за кредитом, оскільки банк має право вимагати захисту своїх прав шляхом зобов`язання боржника до виконання обов`язку з повернення фактично отриманої суми кредитних коштів. На підставі частин 1, 5 і 6 статті 81 ЦПК України кожна сторона повинна довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, крім випадків, встановлених цим Кодексом. Докази подаються сторонами та іншими учасниками справи. Доказування не може ґрунтуватися на припущеннях. Отже, суд дійшов висновку про наявність підстав для часткового задоволення позову. Розподіл судових витрат Згідно з частиною першою статті 141 ЦПК України, судовий збір покладається на сторони пропорційно розміру задоволених позовних вимог. Оскільки на користь банку підлягає стягненню 19 567,12 грн кредитної заборгованості, що є 82,22% від суми пред`явленого позову (23\~797,77 грн), то з [PERSON] на користь ПАТ АБ «Укргазбанк» підлягає стягненню 2039,88 грн судового збору.

Outcome: partial