Jurisdiction: civil
Date: 2022-12-07 00:00:00

Представник Акціонерного товариства комерційний банк «ПриватБанк» (далі АТ КБ «ПриватБанк»), звернувся до суду з позовною заявою, в якій просить стягнути з відповідача на користь позивача заборгованість за кредитним договором б/н від 09.11.2010 року у розмірі 14816,78 грн. та судові витрати по справі. Свої вимоги\~мотивує тим,\~що 09.11.2010\~року,\~з метою\~отримання банківських\~послуг у\~АТ КБ\~«ПриватБанк»,\~відповідач підписав\~заяву №\~б/н.\~При підписанні\~вказаної заяви\~відповідач підтвердив\~свою згоду\~на те,\~що підписана\~ним заява\~разом з\~Умовами та\~Правилами надання\~банківських послуг\~і Тарифами\~Банку,\~складає між\~ним та\~банком договір\~про надання\~банківських послуг,\~що підтверджується\~підписом у\~анкеті-заяві.\~Заявою відповідача\~підтверджується той\~факт,\~що він\~був повністю\~проінформований про\~умови кредитування\~в АТ\~КБ «ПриватБанк»,\~які були\~надані йому\~для ознайомлення\~в письмовій\~формі.\~Формулярами та\~стандартними формами\~є саме:\~«Умови та\~правила надання\~банківських послуг»\~та «Тарифи»,\~які згідно\~до заяви\~отримані відповідачем\~в письмовій\~формі.\~Відповідачу було\~відкрито кредитний\~рахунок та\~встановлено початковий\~кредитний ліміт\~у розмірі,\~що зазначений\~у довідці\~про зміну\~умов кредитування\~та обслуговування\~картрахунку.У подальшому розмір кредитного ліміту збільшився до 15500,00 грн. АТ КБ «ПриватБанк» свої зобов`язання за Договором виконав в повному обсязі, а саме надав відповідачу можливість розпоряджатись кредитними коштами на умовах, передбачених Договором та в межах встановленого кредитного ліміту. Проте, відповідач протягом тривалого часу ухиляється від виконання умов зазначеного кредитного договору, зокрема не сплачує банку кредитні кошти та інші передбачені кредитним договором платежі, у зв`язку з чим станом на 17.08.2021 року у нього перед банком виникла заборгованість у розмірі 14816,78 грн., що складається з заборгованості за тілом кредиту - 11895,11 грн. та заборгованості за простроченими відсотками - 2921,67 грн., яка до теперішнього часу не погашена, що і стало підставою для звернення АТ КБ «ПриватБанк» з даним позовом до суду. Представник позивача в судове засідання не з`явилася, але подав до суду клопотання, в якому просив справу розглянути за його відсутності, позовні вимоги підтримав в повному обсязі, та не заперечував проти ухвалення заочного рішення. Відповідач в судове засідання не з`явився, повідомлявся належним чином про дату, час і місце судового засідання, про причини неявки суд не повідомив, а тому суд, приймаючи до уваги заяву представника позивача, вважає можливим ухвалити заочне рішення на підставі наявних у справі доказів, відповідно до ст. 280 ЦПК України. Дослідивши матеріали справи, оцінивши надані докази, суд вважає, що позовна заява підлягає частковому задоволенню, виходячи з наступного. Судом встановлено, що 09.11.2010 року відповідач звернувся до банку з метою отримання банківських послуг, внаслідок чого між АТ КБ «ПриватБанк» та [PERSON] був укладений кредитний договір № б/н, на підставі підписаної «Анкети заяви про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг у ПриватБанку». Згідно інформації, викладеної у вказаній заяві, відповідач висловив свою згоду з тим, що ця заява разом із Пам`яткою клієнта, Умовами та Правилами надання банківських послуг, а також Тарифами становить між ним та банком договір про надання банківських послуг, при цьому він ознайомився і згоден з Умовами та Правилами надання банківських послуг, а також Тарифами банку, які були надані йому для ознайомлення в письмовому вигляді. Проте, слід зазначити, що у вищевказаній «Анкеті заяві про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг у ПриватБанку» відсутні відомості про те, яку саме картку було отримано відповідачем у банку та з якими саме Умовами та Правилами ознайомлений і погоджується останній, підписуючи Анкету-заяву. Крім цього, відсутні умови кредитування та заява взагалі не містить даних про отримання відповідачем суми кредиту. Між АТ КБ «ПриватБанк» та [PERSON] був підписаний кредитний договір №б/н, за яким відповідачу були надані кредитні картки: [NUMBER] від 26.04.2013 року, термін дії: 03/17; [NUMBER] від 15.03.2017 року, термін дії: 03/21; [NUMBER] від 19.05.2017 року, термін дії: 03/21; [NUMBER] від 04.07.2018 року, термін дії: 06/22; [NUMBER] від 30.01.2020 року, термін дії: 10/23, що підтверджується довідкою б/н. У довідці\~про зміну\~умов кредитування\~та обслуговування\~кредитної картки\~оформленої на\~ [PERSON] \~зазначено,\~що за\~кредитною карткою\~ [NUMBER] \~були змінені\~кредитні ліміти,\~а саме:\~26.04.2013\~року \~старт карткового\~рахунку;\~19.05.2014\~року \~0,00\~грн.\~(встановлення\~кредитного ліміту);\~06.01.2015\~року \~900,00\~грн.\~(збільшення\~кредитного ліміту); 23.06.2015\~року \~760,00\~грн.\~(зменшення\~кредитного ліміту); 04.09.2015\~року \~610,00\~грн.\~(зменшення\~кредитного ліміту); 26.05.2017\~року \~5000,00\~грн.\~(збільшення\~кредитного ліміту); 04.07.2018 року 15500,00 грн. (збільшення кредитного ліміту); 08.11.2019 року 15460,00 грн. (зменшення кредитного ліміту); 28.11.2019 року 14770,00 грн. (зменшення кредитного ліміту); 01.02.2020 року 14770,00 грн. (зменшення кредитного ліміту); 13.02.2020 року 14770,00 грн. (зменшення кредитного ліміту); 26.02.2020 року 14435,57 грн. (зменшення кредитного ліміту); 11.03.2020 року 14435,57 грн. (зменшення кредитного ліміту); 24.03.2020 року 14157,74 грн. (зменшення кредитного ліміту); 07.04.2020 року 14157,74 грн. (зменшення кредитного ліміту); 08.04.2020 року 14157,74 грн. (зменшення кредитного ліміту); 22.04.2020 року 14157,74 грн. (зменшення кредитного ліміту); 04.05.2020 року 14157,74 грн. (зменшення кредитного ліміту); 15.05.2020 року 14157,74 грн. (зменшення кредитного ліміту); 26.05.2020 року 14157,74 грн. (зменшення кредитного ліміту); 10.06.2020 року 14157,74 грн. (зменшення кредитного ліміту); 22.06.2020 року 14157,74 грн. (зменшення кредитного ліміту); 03.07.2020 року 14157,74 грн. (зменшення кредитного ліміту); 14.07.2020 року 14157,74 грн. (зменшення кредитного ліміту); 31.07.2020 року 14157,74 грн. (зменшення кредитного ліміту); 11.08.2020 року 14157,74 грн. (зменшення кредитного ліміту); 25.08.2020 року 13980,30 грн. (зменшення кредитного ліміту); 07.09.2020 року 13980,30 грн. (зменшення кредитного ліміту); 23.09.2020 року 13980,30 грн. (зменшення кредитного ліміту); 07.10.2020 року 13980,30 грн. (зменшення кредитного ліміту); 25.08.2020 року 13980,30 грн. (зменшення кредитного ліміту); 19.10.2020 року 13980,30 грн. (зменшення кредитного ліміту); 30.10.2020 року 12093,23 грн. (зменшення кредитного ліміту); 11.11.2020 року 12093,23 грн. (зменшення кредитного ліміту); 26.11.2020 року 12093,23 грн. (зменшення кредитного ліміту); 08.12.2020 року 12093,23 грн. (зменшення кредитного ліміту); 22.12.2020 року 12093,23 грн. (зменшення кредитного ліміту); 05.01.2021 року 12093,23 грн. (зменшення кредитного ліміту); 18.01.2021 року 12093,23 грн. (зменшення кредитного ліміту); 29.01.2021 року 12093,23 грн. (зменшення кредитного ліміту); 09.02.2021 року 12093,23 грн. (зменшення кредитного ліміту); 23.02.2021 року 12093,23 грн. (зменшення кредитного ліміту); 10.03.2021 року 12093,23 грн. (зменшення кредитного ліміту); 23.03.2021 року 12093,23 грн. (зменшення кредитного ліміту); 06.04.2021 року 0,00 грн. (зменшення кредитного ліміту). З розрахунку заборгованості за договором № б/н від 09.11.2010 року, вбачається, що загальний розмір боргу [PERSON] перед АТ КБ «ПриватБанк», станом на 31.07.2016 року становить 15463,08 грн. Відповідно розрахунку заборгованості за договором № б/н від 09.11.2010 року, вбачається, що загальний розмір боргу [PERSON] перед АТ КБ «ПриватБанк», станом на 17.08.2021 року становить 14816,78 грн. У виписці по рахунку та розрахунку заборгованості, наданої за період з 26.04.2013 року по 01.08.2021 року, зазначені операції щодо використання кредитного ліміту та операції щодо повернення кредитних коштів. Тобто, відповідач користувався вищевказаними картками та відповідно грошовими коштами. У відповідності до ст. 526 ЦК України зобов`язання має виконуватись належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, а ч.1 ст. 1049 вказаного Кодексу встановлено, що позичальник зобов`язаний повернути кредитору кредит у строк та в порядку, встановлених договором. Згідно зі ст. 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти. Статтею 629 ЦК України встановлено, що договір є обов`язковим для виконання сторонами. Не виконуючи належним чином зобов`язання за вказаним договором, відповідач порушив зазначені вище норми законодавства та умови кредитного договору. Між тим, судом критично оцінені доводи позивача щодо нарахування заборгованості за простроченими відсотками у розмірі 2921,67 грн. з огляду на наступне. Згідно ч. 1, ч. 2\~ст. 207 ЦК України\~правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами). За змістом ст.ст.\~626,\~628 ЦК України\~договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства. Частиною 1\~ст. 638 ЦК України\~встановлено, що істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди. Відповідно до ч.1\~ст. 1054 ЦК України\~за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти (ч. 1\~ст. 1048 ЦК України). Кредитний договір укладається у письмовій формі. Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним (ст. 1055 ЦК України). Згідно із ч. 1\~ст. 633 ЦК України\~публічним є договір, в якому одна сторона підприємець взяла на себе обов`язок здійснювати продаж товарів, виконання робіт або надання послуг кожному, хто до неї звернеться (роздрібна торгівля, перевезення транспортом загального користування, послуги зв`язку, медичне, готельне, банківське обслуговування тощо). Умови публічного договору встановлюються однаковими для всіх споживачів, крім тих, кому за законом надані відповідні пільги. За змістом\~ст. 634 цього Кодексу\~договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору. Банк, пред`являючи вимоги про погашення кредиту, просив у тому числі, крім тіла кредиту (сума, яку фактично отримав в борг позичальник), стягнути складові його повної вартості, зокрема заборгованість за простроченими відсотками. У заяві позичальника від 09.11.2010 року процентна/відсоткова ставка взагалі не визначена. Крім того, у цій заяві, підписаній сторонами, відсутні умови договору про встановлення відповідальності у вигляді сплати відсотків за порушення зобов`язання у вигляді грошової суми та її визначеного розміру. Разом з тим позовні вимоги в частині стягнення заборгованості за простроченими відсотками є безпідставними, оскільки наявні у матеріалах справи Умови та правила надання банківських послуг, які передбачали сплату відсотків не містять підпису відповідача, а отже, позивачем не доведено, що відповідач, підписуючи анкету-заяву, погодилась на приєднання до цих Умов та правил надання банківських послуг ПриватБанку, ознайомившись з ними. Позивачем не доведено належними та допустимими доказами, що відповідач розумів саме ці умови та погодилась з ними, а також те, що вказані документи на момент отримання відповідачем кредитних коштів взагалі містили умови, зокрема й щодо сплати відсотків за користування кредитними коштами саме у зазначених у цих документах, що додані банком до позовної заяви, розмірах і порядках нарахування. Тому у цій справі не можна вважати Умови та правила надання банківських послуг ПриватБанку складовою частиною укладеного між сторонами договору. Вказаний правовий висновок викладений також у постанові Верховного Суду від 23.12.2020 року у справі № 191/2648/17. Крім того, роздруківка із сайту позивача належним доказом бути не може, оскільки цей доказ повністю залежить від волевиявлення і дій однієї сторони (банку), яка може вносити і вносить відповідні зміни в умови та правила споживчого кредитування, що підтверджено й у постанові Верховного Суду України від 11.03.2015 року (провадження № 6-16цс15). В даному випадку також неможливо застосувати до вказаних правовідносин правила ч.1\~ст. 634 ЦК України\~за змістом якої договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому, оскільки Умови та правила надання банківських послуг, що розміщені на офіційному сайті позивача (www.privatbank.ua) неодноразово змінювалися самим АТ КБ «ПриватБанк» в період з часу виникнення спірних правовідносин (09.11.2010 року) до моменту звернення до суду із вказаним позовом (01.10.2021 року), тобто кредитор міг додати до позовної заяви Витяг з Тарифів обслуговування кредитних карт та Витяг з Умов у будь-яких редакціях, що найбільш сприятливі для задоволення позову. За таких обставин та без наданих підтверджень про конкретні запропоновані відповідачу Умови та правила банківських послуг, відсутність у анкеті-заяві домовленості сторін про сплату відсотків за користування кредитними коштами, надана банком довідка та Витяг з Умов та правил надання банківських послуг в ПриватБанку, як невід`ємні частини спірного договору та Витяг з Умов та правил надання банківських послуг в ПриватБанку не можуть розцінюватися як стандартна (типова) форма, що встановлена до укладеного із відповідачем кредитного договору, оскільки достовірно не підтверджують вказаних обставин. Згідно з ч. 6\~ст. 81 ЦПК України\~доказування не може ґрунтуватися на припущеннях. Отже, що стосується заборгованості за простроченими відсотками у розмірі 2921 грн. 67 коп., суд вважає, що відсутні правові підстави для стягнення з відповідача на користь АТ КБ «ПриватБанк» зазначеної суми, у зв`язку з безпідставністю позовних вимог в цій частині через відсутність передбаченого обов`язку відповідача по їх сплаті позивачу у анкеті-заяві від 09.11.2010 року, та через те, що надана довідка та Витяг з Умов та правил надання банківських послуг в ПриватБанку, як невід`ємні частини спірного договору, а також Витяг з Умов та правил надання банківських послуг в ПриватБанку додані до позовної заяви не можуть вважатися складовою частиною спірного кредитного договору без підпису відповідача. У ч.ч. 1, 3\~ст. 509 ЦК України\~вказано, що зобов`язанням є правовідношення, в якому одна сторона (боржник) зобов`язана вчинити на користь другої сторони (кредитора) певну дію (у тому числі сплатити гроші), а кредитор має право вимагати від боржника виконання його обов`язку. Зобов`язання має ґрунтуватися на засадах добросовісності, розумності та справедливості. У даному випадку, договірні правовідносини виникли між банком та фізичною особою - споживачем банківських послуг (ч. 1 ст. 11 Закону України «Про захист прав споживачів» від 12.05.1991 року. Згідно з п. 22 ч.1 ст. 1 Закону України «Про захист прав споживачів», споживач - фізична особа, яка придбаває, замовляє, використовує або має намір придбати чи замовити продукцію для особистих потреб, безпосередньо не пов`язаних з підприємницькою діяльністю або виконанням обов`язків найманого працівника. Конституційний Суд України у рішенні у справі за конституційним зверненням громадянина щодо офіційного тлумачення положень другого речення преамбули\~Закону України від 22.11.1996 року № 543/96-В «Про відповідальність за несвоєчасне виконання грошових зобов`язань» від 11.07.2013 року у справі № 1-12/2013 зазначив, що з огляду на приписи частини четвертої\~статті 42 Конституції України\~участь у договорі споживача як слабшої сторони, яка підлягає особливому правовому захисту у відповідних правовідносинах, звужує дію принципу рівності учасників цивільно - правових відносин та свободи договору, зокрема у договорах про надання споживчого кредиту. З урахуванням основних засад цивільного законодавства та необхідності особливого захисту споживача у кредитних правовідносинах, суд зауважує, що пересічний споживач банківських послуг з урахуванням звичайного рівня освіти та правової обізнаності, не може ефективно здійснити свої права бути проінформованим про умови кредитування за конкретним кредитним договором, який укладений у вигляді заяви про надання кредиту та Умов та правил надання банківських послуг, оскільки Умови та правила надання банківських послуг це значний за обсягом документ, що стосується усіх аспектів надання банківських послуг та потребує як значного часу, так і відповідної фахової підготовки для розуміння цих правил, тим більше співвідносно з конкретним видом кредитного договору. Отже, відсутні підстави вважати, що при укладенні договору з відповідачем АТ КБ «Приватбанк» дотримав вимог, передбачених ч.2 ст. 11 Закону України «Про захист прав споживачів» від 12.05.1991 року про повідомлення споживача про умови кредитування та узгодження зі споживачем саме тих умов, про які вважав узгодженими банк. Інший висновок не відповідав би принципу справедливості, добросовісності та розумності та уможливив покладання на слабшу сторону споживача невиправданий тягар з`ясування змісту кредитного договору. Аналогічна правова позиція викладена у постанові Великої Палати Верховного Суду від 03.07.2019 року № 14-131цс19. Проте, враховуючи той факт, що кредитор має право вимагати у будь-який час виконання боржником обов`язку з повернення фактично отриманої суми кредитних коштів, а фактично отримані та використані позичальником кошти у добровільному порядку АТ КБ «ПриватБанк» не повернуті, суд вважає, що права позивача порушені і підлягають судовому захисту, і з відповідача на користь позивача слід стягнути заборгованість за тілом кредиту у розмірі 11895,11 грн., оскільки вказана заборгованість підтверджується матеріалами справи та позовні вимоги в цій частині є обґрунтованими. Відповідно до ч.1, ч.2 ст. 141 ЦПК України судовий збір покладається на сторони пропорційно розміру задоволених позовних вимог. Інші судові витрати, пов`язані з розглядом справи, покладаються: у разі задоволення позову - на відповідача; у разі відмови в позові - на позивача; у разі часткового задоволення позову - на обидві сторони пропорційно розміру задоволених позовних вимог. Як вбачається\~з наданого\~позивачем платіжного\~доручення №PROM4BGO6T\~від 24.09.2021\~року,\~позивач за\~подання даного\~позову до\~суду,\~сплатив судовий\~збір в\~розмірі \~ \~ \~2\~270\~грн.,\~а тому,\~у зв`язку\~з частковим\~задоволенням позову\~відповідачем підлягає\~відшкодуванню сума\~судового збору\~позивачу,\~пропорційна до\~розміру задоволених\~вимог,\~а саме\~1822,39 грн. (розмір задоволених позовних вимог помножено на розмір сплаченого судового збору та поділено на розмір заявлених позовних вимог: 11895,11 грн. *2 270 грн./14816,78 грн.). При цьому, суд враховує роз`яснення, надані Пленумом Вищого спеціалізованого суду України з розгляду цивільних і кримінальних справ у п. №36 Постанови №10 від 17.10.2014 року «Про застосування судами законодавства про судові витрати у цивільних справах».

Outcome: partial