Jurisdiction: civil
Date: 2022-12-18 00:00:00

Позивач Публічне акціонерне товариство «Комерційний Банк «АКОРДБАНК» (далі позивач, ПуАТ «КБ «АКОРДБАНК») звернувся до суду із позовом до [PERSON] (далі відповідач) про стягнення заборгованості за кредитним договором посилаючись на те, що 06.12.2019 року між ПуАТ «КБ «АКОРДБАНК» та відповідачем був укладений кредитний договір у вигляді Заяви-Пропозиції № СІК-061219/122-30, відповідно до якого останній отримав кредит в сумі 115\~000 грн. зі сплатою відсотків 18,99 % річних на загальні споживчі цілі строком на 60 місяців. Підписуючи Заяву-Пропозицію № СІК-061219/122-30 від 06.12.2019 року відповідач підтвердив своє розуміння і згоду на те, що погашення кредитної заборгованості він ( [PERSON] ) здійснюватиме щомісячно у сумі та строки у відповідності до Графіку платежів, наведеному у Додатку 1 до цієї Заяви-Пропозиції, який є невід`ємною частиною цієї Пропозиції. Підписуючи Заяву-Пропозицію № СІК-061219/122-30 від 06.12.2019 року відповідач підтвердив, що ознайомився і погоджується з Правилами банківського обслуговування фізичних осіб у ПуАТ «КБ «АКОРДБАНК» (чинними на момент укладання кредитного договору, надалі Правила), що оприлюднені на офіційному сайті Банку, які разом із Заявою-Пропозицією та Умовами споживчого кредитування складають Договір про надання Споживчого кредиту, укладений між [PERSON] та ПуАТ «КБ «АКОРДБАНК». Позивач зазначає, що згідно з п. 2.10.2 Розділу 6 Правил банківського обслуговування фізичних осіб у ПуАТ «КБ «АКОРДБАНК», - нарахування Процентів за користування Споживчим кредитом здійснюється з використанням методу «Факт/факт», тобто за фактичну кількість днів у місяці та у році Періодом нарахування вважається календарний місяць, який обчислюється з дня, що відповідає даті укладання Договору по останній календарний день місяця включно для розрахунку Процентів за перший місяць користування Споживчим кредитом, а також з першого по останнє число місяця включно для всіх наступних періодів. Під час розрахунку процентів враховується день надання та не враховується день остаточного повернення Споживчого кредиту. Відповідно до п. 3.2.4. Розділу 6 Правил, - позичальник зобов`язується повернути Суму кредиту та сплатити всі передбачені Договором плати (платежі) на рахунок Банку в порядку та на умовах, передбачених Договором. Відповідно до п. 2.2. Розділу 6 Правил, - погашення Заборгованості за споживчим кредитом здійснюється шляхом списання грошових коштів, що надійшли на Рахунок для погашення заборгованості у наступній послідовності: 1) для оплати прострочених Процентів; 2) для оплати простроченої заборгованості за Тілом кредиту; 3) для погашення строкових Процентів; 4) для погашення строкової заборгованості за Тілом кредиту; 5) для оплати простроченої суми Щомісячної комісії; 6) для оплати строкової суми Щомісячної комісії; 7) для погашення штрафів та пені за порушення умов Договору; 8) для дострокового погашення за Тілом кредиту в розміру доступного залишку на Рахунку для погашення заборгованості. Банк залишає за собою право на свій розсуд вносити зміни до послідовності погашення. \~ \~ \~ \~На виконання умов кредитного договору № СІК-061219/122-30 від 06.12.2019 року ПуАТ «КБ «АКОРДБАНК» свої зобов`язання по видачі відповідно суми кредиту виконав повністю, - надав кошти, що підтверджується переказом коштів та меморіальним ордером № 30485390 від 06.12.2019 року. \~ \~ \~ \~Разом з цим, позичальник [PERSON] , у свою чергу, отримавши кредитні кошти, своїх зобов`язань по поверненню коштів кредиту за кредитним договором належним чином не виконує, що підтверджується відсутністю коштів, згідно виписки по особовому рахунку за період з 06.12.2019 року по 04.02.2022 року. У зв`язку з тим, що відповідач порушив умови Кредитного договору щодо обов`язку щомісячно здійснювати погашення кредиту відповідно до Графіку платежів, що є додатком до кредитного договору, а також щомісячно сплачувати проценти за користування кредитом в розмірі передбаченим кредитним договором, що, у свою чергу, призвело до утворення заборгованості, яка відповідно до Розрахунку суми загальної заборгованості [PERSON] перед ПуАТ «КБ «АКОРДБАНК» станом на 04.02.2022 року складає: 116\~918,02 грн., з яких: \~ \~ \~ \~- Прострочена заборгованість за сумою кредиту становить 12\~866,26 грн.; \~ \~ \~ \~- Прострочена заборгованість за комісією становить 9\~108,00 грн.; - Прострочена заборгованість за процентами становить 10\~916,71 грн.; \~ \~ \~ \~- Строкова заборгованість за сумою кредиту становить 77\~814,29 грн.; \~ \~ \~ \~- Строкова заборгованість за процентами становить 3\~935,76 грн.; \~ \~ \~ \~- Строкова заборгованість за комісією становить 2\~277,00 грн. ПуАТ «КБ «АКОРДБАНК» свої зобов`язання за кредитним договором виконав у повному обсязі, а саме, надав відповідачу кредит у розмірі, встановленому договором. Пункт 3.2.10. Розділу 6 Правил банківського обслуговування фізичних осіб у ПуАТ «КБ «АКОРДБАНК» встановлює, що клієнт зобов`язується у разі порушення строків та/або несплати необхідної до погашення суми заборгованості за Споживчим кредитом, що передбачені Графіком платежів, частково або в повному обсязі, сплатити на користь Банку штрафні санкції (штрафи та пеню) на умовах, передбачених Договором. У разі порушення Клієнтом будь-якої з умов Договору, на вимогу Банку достроково та в повному обсязі погасити заборгованість за Тілом кредиту, Проценти, Щомісячну комісію та інші платежі, що передбачені умовами Договору протягом 30 (тридцяти) календарних днів з дня одержання від Банку повідомлення про таку вимогу. Відповідно до пункту 3.3.5. Розділу 6 Правил, при порушенні Клієнтом термінів виконання будь-якого із своїх зобов`язань, передбачених Договором, строк виконання яких/якого вже настав, в тому числі про порушенні строків сплати платежів, передбачених Графіком платежів більш ніж 1 (один) календарний місяць позивач має право вимагати від Клієнта оплати боргового зобов`язання частково або в повному обсязі, в тому числі, в примусовому порядку. Відповідно до пункту 3.3.5. Розділу 6 Правил, при виникненні будь-якої з наступних подій, що за погодженням Сторін вважається істотним порушенням умов Договору: порушенні Клієнтом зобов`язань, передбачених умовами Договору, в тому числі, але не обмежуючись: ненаданні інформації та документів, передбаченими пунктами 3.2.6., 3.2.7., 3.2.9., 3.2.10, 3.2.13 цих Правил або порушенні Клієнтом частково або в повному обсязі строків сплати платежу відповідно до Графіку платежів на один календарний день, банк має право: вимагати від Клієнта дострокового повернення в повному обсязі Споживчого кредиту шляхом сплати в повному обсязі наявної заборгованості за Тілом кредиту, Процентів, Щомісячної комісії, а також інших платежів відповідно до умов Договору, шляхом надіслання або особистого вручення Клієнту відповідної письмової вимоги, або стягнути з Клієнта у судовому порядку суму неповерненої суми кредиту, в тому числі суму наявної заборгованості за Споживчим кредитом, нарахованих Процентів за його користування та плат за обслуговування кредитної заборгованості, а також сум штрафних санкцій, передбачених Договором. Відповідно до п. 4.1.1. Розділу 6 Правил, клієнт несе відповідальність за несвоєчасне та неналежне виконання умов Договору відповідно до чинного законодавства України та умов Договору. Відповідно до п. 4.1.3. Розділу 6 Правил, клієнт за першою вимогою Банку негайно відшкодовує збитки, завдані Банку внаслідок невиконання (неналежного виконання) умов Договору. Таким чином, позивач свої зобов`язання за Кредитним договором № СІК-061219/122-30 від 06.12.2019 року виконав у повному обсязі, надав відповідачу кредит в обумовленій сумі, що підтверджується переказом коштів та меморіальним ордером № 30485390 від 06.12.2019 року. Проте, відповідач, у свою чергу, отримавши кредитні кошти, своїх зобов`язань по поверненню коштів кредиту за кредитним договором № СІК-061219/122-30 від 06.12.2019 року належним чином не виконує, що підтверджується відсутністю коштів, згідно виписки по особовому рахунку. 22.02.2022 року ПуАТ «КБ «АКОРДБАНК» направляло відповідачу повідомлення-вимогу про необхідність погашення заборгованості за споживчим кредитом у повному обсязі разом зі сплатою процентів, комісій, пені та штрафів відповідно до умов Договору, що підтверджується наданням належним чином завіреної копії опису вкладення у цінний лист, в якому зазначений поіменний перелік документів, що надсилається відповідачу. Разом з цим, повідомлення-вимога відповідачем виконана не була, а тому посилаючись на вимоги ст.ст. 16, 20, 255, 525, 526, 625, 629, 1048-1050, 1054 ЦК України, позивач просив стягнути з [PERSON] на користь ПуАТ «КБ «АКОРДБАНК» суму заборгованості за Кредитним договором № СІК-061219/122-30 від 06.12.2019 року у розмірі 116\~918,02 грн, яка складається з: \~ \~ \~ \~- Простроченої заборгованості за сумою кредиту - 12\~866,26 грн.; \~ \~ \~ \~- Простроченої заборгованості за комісією - 9\~108,00 грн.; - Простроченої заборгованості за процентами - 10\~916,71 грн.; \~ \~ \~ \~- Строкової заборгованості за сумою кредиту - 77\~814,29 грн.; \~ \~ \~ \~- Строкової заборгованості за процентами - 3\~935,76 грн.; \~ \~ \~ \~- Строкової заборгованості за комісією - 2\~277,00 грн. Стягнути з [PERSON] на користь ПуАТ «КБ «АКОРДБАНК» суму сплаченого судового збору у розмірі 2\~481,00 грн. Ухвалою Заводського районного суду м. Запоріжжя від 30.06.2022 року, цивільну справу за позовом ПуАТ «КБ «АКОРДБАНК» до [PERSON] про стягнення заборгованості за кредитом направлено за територіальною юрисдикцією (підсудністю) до Орджонікідзевського районного суду м. Запоріжжя. Відповідно до протоколу автоматизованого розподілу судової справи між суддями, 15.08.2022 року зазначену цивільну справу передано в провадження судді Орджонікідзевського районного суду м. Запоріжжя Макарова В.О. Ухвалою Орджонікідзевського районного суду м. Запоріжжя від16.08.2022 року, позовну заяву ПуАТ «КБ «АКОРДБАНК» до [PERSON] про стягнення заборгованості за кредитом прийнято до розгляду та відкрито провадження у справі в порядку спрощеного позовного провадження з повідомленням сторін. Призначено судове засідання для розгляду справи по суті. Відповідачу було надано строк для подання відзиву на позовну заяву. \~ \~ \~ \~25.10.2022 року та 27.10.2022 року від представника відповідача\~адвоката Штабовенко Д.В. на електронну адресу суду надійшов відзив на позовну заяву ПуАТ «КБ «АКОРДБАНК», відповідно до якого представник вважає, що заявлені позовні вимоги до [PERSON] в частині обов`язку із сплати комісії у розмірі 2\~277,00 грн. та 9\~108,00 грн. є необґрунтованими та такими, що задоволенню не підлягають, посилаючись на постанову КЦС ВС від 19.08.2020 року у справі № 641/11984/15-ц, постанову Верховного Суду України від 06.09.2017 року у справі № 6-2071цс16, правові позиції викладені у постановах Верховного суду № 697/2142/20 від 01.02.2022 року, від 17.11.2021 року справа № 361/2145/19, від 08.11.2021 року справа № 754/5108/17, від 13.07.2021 у справі № 496/3134/19. \~ \~ \~ \~В судове засідання представник позивача не з`явився, 15.11.2022 року на електрону адресу суду адвокат Павленко С.В. направив заяву про розгляд справи без участі представника ПуАТ «КБ «АКОРДБАНК». На задоволенні позову наполягає, просить позов задовольнити у повному обсязі. Відповідач [PERSON] та його представник в судове засідання також з`явилися, про день, час та місце розгляду справи повідомлялися у встановленому законом порядку, що підтверджується довідками про доставку СМС. Відповідно до ч. 1\~ст. 223 ЦПК України, неявка у судове засідання будь-якого учасника справи за умови, що його належним чином повідомлено про дату, час і місце цього засідання, не перешкоджає розгляду справи по суті, крім випадків, визначених цією статтею. Відповідно до вимог п. 2 ч. 3\~ст. 223 ЦПК України, якщо учасник справи або його представник були належним чином повідомлені про судове засідання, суд розглядає справу за відсутності такого учасника справи у разі: повторної неявки в судове засідання учасника справи (його представника), крім відповідача, незалежно від причин неявки. Оскільки у судове засідання, призначене на 19.12.2022 року [PERSON] та його представник не з`явилися, повідомлені належним чином про час та місце судового розгляду, і їх неявка не перешкоджає розгляду, у суду відсутні передбачені\~ст. 223 ЦПК України\~підстави для відкладення розгляду справи, у зв`язку з чим, справа розглядається за відсутності вказаних учасників незалежно від причин їх неявки на підставі наявних у справі доказів. Фіксування судового засідання за допомогою звукозаписувального технічного засобу у зв`язку із неявкою в судове засідання всіх осіб, які беруть участь у справі, не здійснюється згідно з ч. 2\~ст. 247 ЦПК України. Дослідивши матеріали справи, суд приходить до наступного висновку. Судом встановлено, що 06.12.2019 року між ПуАТ «КБ «АКОРДБАНК» та відповідачем був укладений кредитний договір у вигляді Заяви-Пропозиції № СІК-061219/122-30, відповідно до якого [PERSON] отримав кредит в сумі 115\~000 грн. зі сплатою відсотків 18,99 % річних на загальні споживчі цілі строком на 60 місяців. Підписуючи Заяву-Пропозицію № СІК-061219/122-30 від 06.12.2019 року відповідач підтвердив своє розуміння і згоду на те, що погашення кредитної заборгованості він ( [PERSON] ) здійснюватиме щомісячно у сумі та строки у відповідності до Графіку платежів, наведеному у Додатку 1 до цієї Заяви-Пропозиції, який є невід`ємною частиною цієї Пропозиції. Підписуючи Заяву-Пропозицію № СІК-061219/122-30 від 06.12.2019 року відповідач підтвердив, що ознайомився і погоджується з Правилами банківського обслуговування фізичних осіб у ПуАТ «КБ «АКОРДБАНК» (чинними на момент укладання кредитного договору, надалі Правила), що оприлюднені на офіційному сайті Банку, які разом із Заявою-Пропозицією та Умовами споживчого кредитування складають Договір про надання Споживчого кредиту, укладений між [PERSON] та ПуАТ «КБ «АКОРДБАНК». На виконання умов кредитного договору № СІК-061219/122-30 від 06.12.2019 року ПуАТ «КБ «АКОРДБАНК» свої зобов`язання по видачі відповідно суми кредиту виконав повністю, - надав кошти, що підтверджується переказом коштів та меморіальним ордером № 30485390 від 06.12.2019 року. \~ \~ \~ \~Позичальник [PERSON] , у свою чергу, отримавши кредитні кошти, своїх зобов`язань по поверненню коштів кредиту за Кредитним договором від 06.12.2019 року належним чином не виконує, що підтверджується відсутністю коштів, згідно виписки по особовому рахунку за період з 06.12.2019 року по 04.02.2022 року. Відповідно до\~ст. 1054 ЦК України\~за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти. Відповідно до\~ст. 526 ЦК України\~зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього\~Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться. Відповідно до\~ст. 536 ЦК України, за користування чужими грошовими коштами боржник зобов`язаний сплачувати проценти, якщо інше не встановлено договором. Відповідно до п. 3.2.4. Розділу 6 Правил, - позичальник зобов`язується повернути Суму кредиту та сплатити всі передбачені Договором плати (платежі) на рахунок Банку в порядку та на умовах, передбачених Договором. Відповідно до п. 2.2. Розділу 6 Правил, - погашення Заборгованості за споживчим кредитом здійснюється шляхом списання грошових коштів, що надійшли на Рахунок для погашення заборгованості у наступній послідовності: 1) для оплати прострочених Процентів; 2) для оплати простроченої заборгованості за Тілом кредиту; 3) для погашення строкових Процентів; 4) для погашення строкової заборгованості за Тілом кредиту; 5) для оплати простроченої суми Щомісячної комісії; 6) для оплати строкової суми Щомісячної комісії; 7) для погашення штрафів та пені за порушення умов Договору; 8) для дострокового погашення за Тілом кредиту в розміру доступного залишку на Рахунку для погашення заборгованості. Банк залишає за собою право на свій розсуд вносити зміни до послідовності погашення. Пункт 3.2.10. Розділу 6 Правил банківського обслуговування фізичних осіб у ПуАТ «КБ «АКОРДБАНК» встановлює, що клієнт зобов`язується у разі порушення строків та/або несплати необхідної до погашення суми заборгованості за Споживчим кредитом, що передбачені Графіком платежів, частково або в повному обсязі, сплатити на користь Банку штрафні санкції (штрафи та пеню) на умовах, передбачених Договором. У разі порушення Клієнтом будь-якої з умов Договору, на вимогу Банку достроково та в повному обсязі погасити заборгованість за Тілом кредиту, Проценти, Щомісячну комісію та інші платежі, що передбачені умовами Договору протягом 30 (тридцяти) календарних днів з дня одержання від Банку повідомлення про таку вимогу. Відповідно до пункту 3.3.5. Розділу 6 Правил, при порушенні Клієнтом термінів виконання будь-якого із своїх зобов`язань, передбачених Договором, строк виконання яких/якого вже настав, в тому числі про порушенні строків сплати платежів, передбачених Графіком платежів більш ніж 1 (один) календарний місяць позивач має право вимагати від Клієнта оплати боргового зобов`язання частково або в повному обсязі, в тому числі, в примусовому порядку. Відповідно до пункту 3.3.5. Розділу 6 Правил, при виникненні будь-якої з наступних подій, що за погодженням Сторін вважається істотним порушенням умов Договору: порушенні Клієнтом зобов`язань, передбачених умовами Договору, в тому числі, але не обмежуючись: ненаданні інформації та документів, передбаченими пунктами 3.2.6., 3.2.7., 3.2.9., 3.2.10, 3.2.13 цих Правил або порушенні Клієнтом частково або в повному обсязі строків сплати платежу відповідно до Графіку платежів на один календарний день, банк має право: вимагати від Клієнта дострокового повернення в повному обсязі Споживчого кредиту шляхом сплати в повному обсязі наявної заборгованості за Тілом кредиту, Процентів, Щомісячної комісії, а також інших платежів відповідно до умов Договору, шляхом надіслання або особистого вручення Клієнту відповідної письмової вимоги, або стягнути з Клієнта у судовому порядку суму неповерненої суми кредиту, в тому числі суму наявної заборгованості за Споживчим кредитом, нарахованих Процентів за його користування та плат за обслуговування кредитної заборгованості, а також сум штрафних санкцій, передбачених Договором. Відповідно до п. 4.1.1. Розділу 6 Правил, клієнт несе відповідальність за несвоєчасне та неналежне виконання умов Договору відповідно до чинного законодавства України та умов Договору. Відповідно до п. 4.1.3. Розділу 6 Правил, клієнт за першою вимогою Банку негайно відшкодовує збитки, завдані Банку внаслідок невиконання (неналежного виконання) умов Договору. Встановлено, що позивач свої зобов`язання за договором виконав, надавши відповідачу кредит. Згідно із ч. 2 ст. 1050, ч. 2 ст. 1054 ЦК України, якщо договором встановлений обов`язок повернути кредит частинами, то в разі прострочення повернення чергової частини Кредитодавець має право вимагати дострокового повернення частини кредиту, що залишилася, та сплати процентів. На виконання та у зв`язку з істотними порушеннями відповідачем умов кредитного договору, позивачем, 22.02.2022 року на адресу відповідача направлено повідомлення-вимогу про необхідність погашення заборгованості за споживчим кредитом у повному обсязі разом зі сплатою процентів, комісій, пені та штрафів відповідно до умов Договору, що підтверджується наданням належним чином завіреної копії опису вкладення у цінний лист, в якому зазначений поіменний перелік документів, що надсилається відповідачу. Всупереч умовам Кредитного договору, незважаючи на повідомлення-вимогу, відповідач не виконав свого зобов`язання. Останній не здійснив платежу для погашення кредитної заборгованості Згідно\~ст. 530 ЦК України, якщо у зобов`язанні встановлений строк (термін) його виконання, то воно підлягає виконанню у цей строк. Відповідно до ст. 610 ЦК України,\~порушення зобов`язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов`язання. Крім того, Боржник вважається таким, що прострочив, якщо він не виконав його у строк, встановлений договором (ст. 612 ЦК України). Згідно\~ст. 611 ЦК України, у разі порушення зобов`язанням настають правові наслідки, встановлені договором або законом. У зв`язку з тим, що відповідач порушив умови Кредитного договору щодо обов`язку щомісячно здійснювати погашення кредиту відповідно до Графіку платежів, що є додатком до кредитного договору, а також щомісячно сплачувати проценти за користування кредитом в розмірі передбаченим кредитним договором, що, у свою чергу, призвело до утворення заборгованості, яка відповідно до Розрахунку суми загальної заборгованості [PERSON] перед ПуАТ «КБ «АКОРДБАНК» станом на 04.02.2022 року складає: 116\~918,02 грн, з яких: \~ \~ \~ \~- Прострочена заборгованість за сумою кредиту становить 12\~866,26 грн.; \~ \~ \~ \~- Прострочена заборгованість за комісією становить 9\~108,00 грн.; - Прострочена заборгованість за процентами становить 10\~916,71 грн.; \~ \~ \~ \~- Строкова заборгованість за сумою кредиту становить 77\~814,29 грн.; \~ \~ \~ \~- Строкова заборгованість за процентами становить 3\~935,76 грн.; \~ \~ \~ \~- Строкова заборгованість за комісією становить 2\~277,00 грн. При цьому, у своїй постанові від 13.07.2022 року Велика Палата Верховного Суду у цивільній справі № 496/3134/19 відступила від висновків, що викладені у постанові Верховного Суду від 01.04.2020 року у справі № 583/3343/19 і постанові Верховного Суду від 15.03.2021 року у справі № 361/392/20 та зазначила, що умова договору про споживчий кредит, укладеного після набуття чинності Закону України «Про споживче кредитування» (10.06.2017 року), щодо оплатності інформації про стан кредитної заборгованості, яку споживач вимагає один раз на місяць, є нікчемною відповідно до ч.ч. 1, 2 ст. 11 та ч. 5 ст. 12 Закону України «Про споживче кредитування». Таким чином, банк не може вимагати від відповідача заборгованість в частині плати за обслуговування кредиту, оскільки договір між сторонами було укладено після набрання чинності Закону України «Про споживче кредитування», а саме 06.12.2019 року. Враховуючи наведені правові висновки, позовні вимоги про стягнення з відповідача Простроченої заборгованості за комісією у сумі 9\~108,00 грн. та строкової заборгованості за комісією у сумі 2\~277,00 грн., є необґрунтованими і в цій частині позов задоволенню не підлягає. З урахуванням викладеного, суд вважає позов підставним та підлягає до задоволення в частині стягнення простроченої заборгованості за сумою кредиту, простроченої заборгованість за процентами, строкової заборгованості за сумою кредиту та строкової заборгованості за процентами у загальній сумі у розмірі, та водночас відмовляє у задоволенні частини вимог, що стосується стягнення плати за простроченої заборгованості за комісією, строкової заборгованості за комісією. При вирішенні питання про розподіл судових витрат суд виходить з положень ч. 1 ст. 141\~ЦПК України\~та вважає за необхідне стягнути з відповідача пропорційну задоволеним вимогам суму сплаченого ПуАТ «КБ «АКОРДБАНК» судового збору в розмірі 2\~232,90 грн. На підставі викладеного та

Outcome: partial