Jurisdiction: civil
Date: 2022-12-20 00:00:00

[PERSON] та [PERSON] звернулися до суду з позовом до Приватного акціонерного товариства "Страхова компанія "ВУСО" про стягнення страхового відшкодування. Позовні вимоги обґрунтовують тим, що 08.04.2021 було укладено договір добровільного комплексного страхування подорожуючих за кордон (добровільного страхування медичних, фінансових витрат та від нещасних випадків) (ваучер № 75725654), терміном дії до 24 години 00 хвилин 23.05.2021. Частиною четвертою статті 631 ЦК України визначено, що закінчення строку договору не звільняє сторони від відповідальності за його порушення, яке мало місце під час дії договору. За умовами Договору страховиком виступало ПрАТ «Страхова компанія «ВУСО», страхувальником була компанія «ANEX TOURISM WORLDWIDE DMCC», а [PERSON] та [PERSON] - застраховані особи. При цьому строк дії Договору за добровільним страхуванням медичних витрат та від нещасних випадків за умовами укладеного Договору розпочинався з 11.05.2021 та закінчувався 23.05.2021. В частині добровільного страхування фінансових витрат Договір діяв з 08.04.2021 до 11.05.2021. Договір був укладений з метою здійснення туристичної подорожі, яка мала відбутися з 11.05.2021 по 23.05.2021 та за яку було здійснено оплату готівковими коштами в сумі 88 000. Вказана оплата покривала у тому числі і витрати по страхуванню, тому туроператор виступав страхувальником згідно з існуючим між страхувальником та страховиком генеральним договором добровільного комплексного страхування подорожуючих за кордон (добровільного страхування медичних, фінансових витрат та від нещасних випадків) №1667835 від 02 січня 2018 року, додатком №15 до якого був Договір № 75725654 від 08.04.2021, за яким позивачі були застрахованими особами. Згідно з частиною 1 статті 985 ЦК України, страхувальник має право укласти із страховиком договір на користь третьої особи, якій страховик зобов`язаний здійснити страхову виплату у разі досягнення нею певного віку або настання іншого страхового випадку. Вранці 7 травня 2021 року у застрахованої особи [PERSON] виникли проблеми зі здоров`ям, які змусили її звернутися до лікуючого акушера-гінеколога та у зв`язку з чим вона була госпіталізована у стаціонар для невідкладного лікування. Про вказані обставини [PERSON] повідомила того ж дня шляхом здійснення дзвінка на гарячу лінію страхової компанії, як це вказано в пункті 1.1., 1.1.1. Договору добровільного комплексного страхування подорожуючих за кордон (добровільного страхування медичних, фінансових витрат та від нещасних випадків) № 75725654 від 08.04.2021. У відповідь на повідомлення [PERSON] отримала лист страхової компанії «Перелік документів неможливість виїзду за кордон». Зі змісту листа вбачалося, що страховику потрібно було надіслати на електронну пошту певні документи, а вже після попереднього розгляду та прийняття рішення про оплату, надати страховій компанії оригінали документів/додаткові документи, якщо вони були не надані, в порядку, визначеному страховиком. [PERSON] 11.05.2021 надіслала страховику запитувані ним документи та подала заяву про настання події, в якій вказала дату звернення на гарячу лінію страхової компанії та прохання про виплату страхового відшкодування і реквізити рахунку для зарахування коштів. До заяви були додані довідка пологового будинку Рівненської міської ради від 07.05.2021, згідно з якою [PERSON] 07.05.2021 звернулася з приводу загрози пізнього мимовільного викидню та перебувала в стаціонарі з 07.05.2021 по 11.05.2021. Згодом [PERSON] надала страховій компанії довідку від 18.05.2021 про продовження лікування на денному стаціонарі в КНП «Пологовий будинок» з 12.05.2021 по 18.05.2021. Однак страхова компанія відмовила у виплаті страхової суми, а тому позивачі, як застраховані особи, звертаються до суду за захистом свого порушеного права. Оскільки [PERSON] та [PERSON] є подружжям, вони спільно придбавали пакет туристичних послуг та пакет послуг з страхування, їх права у даних правовідносинах є солідарними. Саме з часу отримання відмови у виплаті страхового відшкодування (25.05.2021), позивачі вважають своє право порушеним, а дії страхової компанії неправомірними та недобросовісними та звернулись до суду за його захистом. Ухвалою суду від 13.05.2022 прийнято до розгляду та відкрито загальне позовне провадження у справі, призначено підготовче судове засідання. 28 червня 2022 року відповідачем подано відзив на позовну заяву, в якому представником вказується, що відповідно до п.п.3.5.2. Пам`ятки застрахованої особи, завдання збитків вигодонабувачу, що настали внаслідок неможливості здійснення ним запланованої зарубіжної поїздки, визнається страховим випадком, якщо неможливість здійснення вигодонабувачем зарубіжної поїздки сталося в період дії страхового захисту за добровільним страхуванням фінансових ризиків, відповідно до п.2.3 Пам`ятки та пов`язана із такими подіями: екстрені операції, що потребують перебування на стаціонарному лікуванні більше 14 (чотирнадцяти) календарних днів (включно) застрахованої особи, члена її сім`ї, (чоловіка/дружини, батька/матері, дитини (в т.ч. усиновленої), які почалися в період дії страхового захисту за добровільним страхуванням фінансових ризиків, відповідно до п.2.3 Пам`ятки та продовжуються в момент початку подорожі та об`єктивно перешкоджають здійсненню застрахованою особою запланованої подорожі. Як випливає з аналізу даної норми, страховим випадком визнається подія, яка мала місце в період дії страхового захисту (з 08.04.2021 по 11.05.2021 року) пов`язана з екстреною операцією, що потребує перебування на стаціонарному лікуванні більше 14 днів (включно) застрахованої особи, члена її сім`ї, почалась (операція) в період дії страхового захисту та продовжується в момент початку подорожі та об`єктивно перешкоджає здійсненню застрахованою особою запланованої подорожі. Натомість, позивачка [PERSON] згідно з випискою із медичної карти амбулаторного (стаціонарного) хворого виданої КНП «Пологовий будинок» РМР від 11.05.2021 - сумарна кількість перебування на стаціонарному лікуванні [PERSON] складає 5 календарних днів. Враховуючи викладене, неможливість здійснити вигодонабувачем закордонної поїздки внаслідок звернення до медичного закладу з приводу загрози викидню не є страховою подією у відповідності до умов п.3.5. Пам`ятки застрахованої особи. Просить відмовити у задоволенні позовних вимог [PERSON] та [PERSON] в повному обсязі, фактично понесені судові витрати покласти на позивачів. Ухвалою суду від 25.10.2022 підготовче провадження у справі закрито та призначено справу до судового розгляду по суті. Позивачі та їхній представник в судове засідання не з`явилися. Натомість від представника позивачів надійшла заява про розгляд справи без їхньої участі, просить позов задовольнити у повному обсязі. Представник відповідача в судовому засіданні просила відмовити у задоволенні позову з підстав, викладених у відзиві на позовну заяву. Враховуючи позиції сторін та дослідивши наявні в матеріалах справи докази, судом встановлено таке. Між Приватним акціонерним товариством «Страхова компанія «ВУСО» (далі - страховик) та Застрахованими особами [PERSON]/[PERSON] було укладено Договір добровільного комплексного подорожуючих за кордон №75725654 з датою виписки 06.05.2021 року (далі-договір страхування). Обраною програмою страхування передбачено надання страхового захисту стосовно «медичних витрат та нещасних випадків» і «фінансових ризиків, пов`язаних зі збитками внаслідок неможливості здійснити подорож за кордон». Договір добровільного страхування було укладено за участю асистуючої компанії ANEX TOURISM WORLWIDE DMCC (Страхувальник) у відповідності до Генерального договору добровільного комплексного страхування подорожуючих за кордон (добровільного страхування медичних, фінансових витрат та від нещасних випадків) №1667835 від 02.01.2018 року. Строк дії договору за добровільним страхуванням фінансових ризиків встановлений з 08.04.2021 по 11.05.2021 року та діє на території України. Строк дії договору за добровільним страхуванням медичних витрат та від нещасних випадків встановлений з 11.05.2021 по 23.05.2021 року та починає діяти не раніше моменту проходження Застрахованою особою паспортного контролю під час виїзду з території України. Місцем дії Договору є, серед іншого - Домініканська Республіка. Договір страхування було укладено, у зв`язку з туристичною подорожжю на підставі Договору №60 на туристичне обслуговування,укладеного між ФОП [PERSON] (далі - турагент) та [PERSON] (далі - турист), яка планувалась відбутись з 11.05.2021 по 23.05.2021 року в Домініканську Республіку. Згідно квитанції до прибуткового касового ордера №60 від 08.04.2021 [PERSON] було сплачено на користь ФОП [PERSON] грошові кошти в сумі 88 000 грн. за надання комплексу туристичних послуг визначених договором. Пунктом 1 ч.2 ст.11 Цивільного кодексу України передбачено, що однією із підстав виникнення цивільних прав та обов`язків є договори та інші правочини. Згідно з ч.1 ст.626 ЦК України, договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Сторони є вільними в укладенні договору з урахуванням вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, звичаїв ділового обороту, вимог розумності та справедливості (ч.1 ст.627 ЦК України). Відповідно до ч.1 ст.628 ЦК України, зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства. За змістом ч.1 ст.526 Цивільного кодексу України, зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться. Договір є обов`язковим для виконання сторонами (ст.629 ЦК України). Відповідно до вимог ст.979 Цивільного кодексу України за договором Страхування одна Сторона (Страховик) зобов`язується у разі настання певної події (страхового випадку) виплатити другій стороні (Страхувальникові) або іншій особі, визначену у договорі, грошову суму (страхову виплату), а страхувальник зобов`язується сплачувати страхові платежі та виконувати інші умови договору. Частиною 1 статті 16 Закону України «Про страхування» передбачено, що договір страхування - це письмова угода між страхувальником і страховиком, відповідно до якої страховик бере на себе зобов`язання у разі настання страхового випадку здійснити страхову виплату страхувальнику або іншій особі, визначеній у договорі страхування страхувальником, на користь якої укладено договір страхування (подати допомогу, виконати послугу тощо), а страхувальник зобов`язується сплачувати страхові платежі у визначені строки та виконувати інші умови договору. Добровільне страхування - це страхування, яке здійснюється на основі договору між страхувальником і страховиком. Загальні умови і порядок здійснення добровільного страхування визначаються правилами страхування, що встановлюються страховиком самостійно відповідно до вимог цього Закону. Конкретні умови страхування визначаються при укладенні договору страхування відповідно до законодавства. (ч.1 ст.6 Закону України «Про страхування»). Згідно з ч.2 ст.8 Закону України «Про страхування», страховий випадок - це подія, передбачена договором страхування або законодавством, яка відбулася і з настанням якої виникає обов`язок страховика здійснити виплату страхової суми (страхового відшкодування) страхувальнику, застрахованій або іншій третій особі. Відповідно до ст.17 Закону України «Про страхування», договір страхування повинен містити, серед іншого, перелік страхових випадків, умови здійснення страхової виплати, причини відмови у страховій виплаті. Окрім цього, відповідно до п.6 ст.991 ЦК України, страховик має право відмовитися від здійснення страхової виплати у разі наявності інших підстав, встановлених законом. Договором страхування можуть бути передбачені також інші підстави для відмови здійснити страхову виплату, якщо це не суперечить закону. Статтею 27 Закону України «Про страхування» передбачено, що умовами договору страхування можуть бути передбачені інші підстави для відмови у здійсненні страхових виплат, якщо це не суперечить закону. Відповідно до п. 2.3. Пам`ятки застрахованої особи, за добровільним страхуванням фінансових ризиків, пов`язаних зі збитками внаслідок неможливості здійснити подорож, Страховик несе зобов`язання, щодо кожної Застрахованої особи, зазначеної у Пам`ятці, з 00- 00 годин дати зазначеної у Пам`ятці, як дата початку строку його дії за відповідним видом страхування фінансових витрат та діє до дати зазначеної у Пам`ятці як дата завершення строку його дії (співпадає з датою початку дії страхового захисту за добровільним страхуванням медичних витрат та від нещасних випадків), але не пізніше моменту проходження Застрахованою особою прикордонного контролю при виїзді з території України. Місцем дії Договору за добровільним страхуванням фінансових ризиків, пов`язаних зі збитками внаслідок неможливості здійснити подорож є територія України, окрім невиконання (неналежного виконання) Страхувальником своїх договірних зобов`язань перед Вигодонабувачем внаслідок визнання Страхувальника банкрутом, та недостатності коштів для покриття збитків Вигодонабувача за рахунок гарантії банку або іншої кредитної установи, виданою Страхувальнику для підтвердження фінансового забезпечення своєї відповідальності. Отже, у випадку неможливості застрахованою особою здійснити подорож за кордон, страховий захист діє на території України виключно до моменту проходження застрахованою особою прикордонного контролю. Після проходження застрахованою особою паспортного контролю під час виїзду з України починає діяти добровільне страхування медичних витрат та від нещасних випадків. Судом встановлено, що позивачі не здійснили подорож та відповідно не перетинали державного кордону, а тому страховий захист по фінансовому ризику діяв до 24-00 год. 11.05.2021, а страховий захист по медичних витрат та від нещасних випадків фактично не був активований. За змістом п.3.4. Пам`ятки застрахованої особи, при страхуванні фінансових ризиків, пов`язаних зі збитками внаслідок неможливості здійснити подорож страховим випадком є факт понесення реальних (прямих) збитків. За добровільним страхуванням фінансових ризиків, пов`язаних зі збитками внаслідок неможливості здійснити подорож страховим випадком є фактичне завдання збитків Вигодонабувачу, що настали внаслідок неможливості здійснення ним запланованої зарубіжної поїздки, внаслідок чого виникає обов`язок Страховика здійснити страхову виплату. Крім того, відповідно до п.п.3.5.2. Пам`ятки застрахованої особи, завдання збитків Вигодонабувачу, що настали внаслідок неможливості здійснення ним запланованої зарубіжної поїздки, визнається страховим випадком, якщо неможливість здійснення Вигодонабувачем зарубіжної поїздки сталося в період дії страхового захисту за добровільним страхуванням фінансових ризиків, відповідно до п.2.3 Пам`ятки та пов`язана із такими подіями: екстрені операції, що потребують перебування на стаціонарному лікуванні більше 14 (чотирнадцяти) календарних днів (включно)Застрахованої особи, члена її сім`ї, (чоловіка/дружини, батька/матері, дитини (в т.ч. усиновленої), які почалися в період дії страхового захисту за добровільним страхуванням фінансових ризиків, відповідно до п.2.3 Пам`ятки та продовжуються в момент початку подорожі та об`єктивно перешкоджають здійсненню Застрахованою особою запланованої подорожі. Таким чином, страховим випадком є подія, яка мала місце в період дії страхового захисту (з 08.04.2021 по 11.05.2021 року) пов`язана з екстреною операцією, що потребує перебування на стаціонарному лікуванні більше 14 днів (включно) Застрахованої особи, члена її сім`ї, яка почалась в період дії страхового захисту та продовжується в момент початку подорожі та об`єктивно перешкоджає здійсненню Застрахованою особою запланованої подорожі. Крім того, пунктом 7.3. Пам`ятки застрахованої особи передбачено, що при страхуванні фінансових витрат для підтвердження факту, причин, обставин настання страхового випадку та розміру зазначених збитків Вигодонабувач протягом 15 робочих днів з моменту настання події, що може бути визнана страховим випадком надає страховикові такі документи: при неможливості здійснити подорож через екстрену операцію, перебування на стаціонарному лікуванні або смерть Вигодонабувача або члена її сім`ї - довідки медичної установи, виписки з медичної карти стаціонарного хворого, завірені підписом відповідальної особи та печаткою лікувальної установи або листок непрацездатності, нотаріально завірена копія свідоцтва про смерть, документи, що підтверджують родинний зв`язок Вигодонабувача і члена сім`ї, тощо, (п.п.7.1.3.6.) 11.05.2021 року [PERSON] звернулась до ПрАТ «СК «ВУСО» із заявою про здійснення страхової виплати до якої було долучено виписку із медичної карти амбулаторного (стаціонарного) хворого, видану КНП «Пологовий будинок» РМР від 11.05.2021 року та УЗД обстеження (ультразвукове обстеження з використанням технологій кольорової доплерографії) виконане КНП «Пологовий будинок» РМР 07.05.2021 року. Як стверджується випискою із медичної карти амбулаторного (стаціонарного) хворого, виданої КНП «Пологовий будинок» РМР від 11.05.2021 року, [PERSON] було госпіталізовано 07.05.2021 року о 10:40 год. та виписано з покрашеннями під нагляд лікаря акушера 11.05.2021. Загальна кількість днів перебування на стаціонарному лікуванні [PERSON] складала - 5. Крім того, [PERSON] було надано відповідачу довідку КНП «Пологовий будинок» РМР №37 від 18.05.2021 року, згідно якої остання перебувала на лікуванні у відділенні денного стаціонару з 12.05.2021 по 18.05.2021 2021 з діагнозом - "вагітність І, 17-18 тиждень, загрожуючий пізній мимовільний викидень". Слід зазначити, що у вказаних вище медичних документах, що надавалися позивачкою до ПрАТ «СК «ВУСО», відсутні відомості щодо проведення застрахованій особі екстреної операції, яка потребує подальшого перебування на стаціонарному лікуванні більше 14 календарних днів, що у свою чергу об`єктивно перешкоджало б здійсненню застрахованою особою запланованої подорожі. При цьому доводи представника позивачів стосовно ототожнення понять «екстренна операція» та «невідкладне перебування на стаціонарному лікуванні» є необґрунтованими, про що свідчать інші умови договору страхування, зокрема, п. 3.2.1, 3.2.8.1, в яких міститься поняття «екстренне лікування». Також суд наголошує, що розділом 6 Пам`ятки застрахованої особи передбачені виключення зі страхових випадків і обмеження страхування при страхуванні фінансових ризиків пов`язаних зі збитками внаслідок неможливості здійснити подорож. Так, до страхових випадків не відносяться та виплата страхового відшкодування не здійснюється, якщо збитки вигодонабувача пов`язані з подією, що сталась внаслідок вагітності (п.6.1.10 Пам`ятки застрахованої особи). Згідно з п.п.10.1.7. Пам`ятки застрахованої особи, підставами для відмови страховика у здійснені страхової виплати є настання випадків, що є виключеннями зі страхових випадків і обмеженнями страхування. З огляду на викладене вище, неможливість здійснити позивачами закордонної поїздки внаслідок звернення до медичного закладу з приводу загрози викидню не є страховою подією відповідно до умов п.3.5. Пам`ятки застрахованої особи. Окрім того, щодо заявленого позивачами розміру страхового відшкодування, суд зазначає, що відповідно до ст.9 Закону України «Про страхування», страхове відшкодування - страхова виплата, яка здійснюється страховиком у межах страхової суми за договорами майнового страхування і страхування відповідальності при настанні страхового випадку. Страхова сума - грошова сума, в межах якої страховик відповідно до умов страхування зобов`язаний провести виплату при настанні страхового випадку. Розмір страхової суми та (або) розміри страхових виплат визначаються за домовленістю між страховиком та страхувальником під час укладання договору страхування або внесення змін до договору страхування, або у випадках, передбачених чинним законодавством. Страхова сума може бути встановлена по окремому страховому випадку, групі страхових випадків, договору страхування у цілому. Під час укладення договору страхування сторонами у справі було погоджено, що страхова сума на одну застраховану особу по страхуванні фінансових ризиків складає 25 000 грн. Тобто, ліміт відповідальності страхової компанії за укладеним договором складає на двох осіб 50 000 грн. Згідно з п.п.8.8. Пам`яткою застрахованої особи, страховик несе відповідальність за ризиками, визначеними у договорі, у межах відповідної страхової суми та (або) лімітів зобов`язань, зазначених в договорі (пам`ятці). За змістом п.8.11. Пам`ятки застрахованої особи, розмір прямих (реальних) збитків, завданих Вигодонабувачувнаслідок настання страхового випадку визначається як різниця між сумою витрат, фактично понесених Вигодонабувачем для здійснення подорожі, та сумою, повернутою суб`єктом туристичної діяльності, з яким Вигодонабувач уклав договір про туристичне обслуговування, або іншою особою, яка надає Вигодонабувачу послуги перевезення, тимчасового розміщення (проживання), харчування тощо. Тобто, ліміт відповідальності відповідача обмежений сумою 50 000 грн. Всупереч наведеному, позивачами були заявлені позовні вимоги до відповідача в сумі 88 000 грн. За правилами статей 12, 81 ЦПК України, кожна сторона повинна довести обставини, які мають значення для справи і на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, крім випадків, встановлених цим Кодексом. За змістом статті 13 ЦПК України, суд розглядає справи не інакше як за зверненням особи, поданим відповідно до цього Кодексу, в межах заявлених нею вимог і на підставі доказів, поданих учасниками справи або витребуваних судом у передбачених цим Кодексом випадках. Учасник справи розпоряджається своїми правами щодо предмета спору на власний розсуд. Згідно зі статтею 77 ЦПК України, предметом доказування є обставини, що підтверджують заявлені вимоги чи заперечення або мають інше значення для розгляду справи і підлягають встановленню при ухваленні судового рішення. Статтею 88 ЦПК України встановлено, що суд оцінює докази за своїм внутрішнім переконанням, що ґрунтується на всебічному, повному, об`єктивному та безпосередньому дослідженні наявних у справі доказів. Жодні докази не мають для суду заздалегідь встановленої сили. Суд оцінює належність, допустимість, достовірність кожного доказу окремо, а також достатність і взаємний зв`язок доказів у їх сукупності. Суд надає оцінку як зібраним у справі доказам в цілому, так і кожному доказу (групі однотипних доказів), який міститься у справі, мотивує відхилення або врахування кожного доказу (групи доказів). Враховуючи викладене вище, суд дійшов висновку про відмову у задоволенні позову [PERSON] , [PERSON] до Приватного акціонерного товариства "Страхова компанія "ВУСО" про стягнення страхового відшкодування.

Outcome: dismissed