Jurisdiction: civil
Date: 2022-11-21 00:00:00

Позивач АТ «УНІВЕРСАЛ БАНК» звернулось до суду з\~позовом\~до [PERSON] посилаючись на ті обставини, що відповідно до Договору про надання банківських послуг від 14.02.2019 року [PERSON] отримала кредит у розмірі 10000,00 грн у вигляді встановленого кредитного ліміту на поточний рахунок, з погашенням кредиту згідно умов та графіку кредитного договору. Відповідач [PERSON] свої зобов`язання за вказаним договором належним чином не виконала. Заборгованість відповідача перед банком станом на 09.02.2022 року склала 14765,47\~грн.У зв`язку з чим позивач пред`явив до відповідача позов шляхом подання через свого представника до суду позовної заяви, в якій просить стягнути з відповідача на його користь заборгованість за\~Договором про\~надання банківських\~послуг «Monobank»\~від 14.02.2019\~року в\~розмірі 14765,47 грн, а також витрати по сплаті судового збору в розмірі 2481,00 грн. 19.09.2022 року ухвалою суду (а.с.43-44) було відкрите провадження у даній справі із проведенням розгляду в порядку спрощеного позовного провадження з повідомленням сторін. Одночасно роз`яснено відповідачу його право подати на адресу суду відзив на позов, а також право подати заяву із запереченнями проти розгляду справи за правилами спрощеного позовного провадження. Копію ухвали надіслано сторонам. У встановлений судом строк відповідач не скористалася своїми процесуальними правами учасника справи, відзив на позовну заяву не подала. В судове засідання представник позивача АТ « УНІВЕРСАЛ БАНК» не з`явився, про причини неявки суд не повідомив, про дату, час і місце судового засідання позивач був\~своєчасно повідомлений\~належним чином\~у відповідності\~до вимог\~ч.2,\~4-5,\~8\~п.1\~ст.\~128\~ЦПК Українина офіційну електронну адресу зазначену у змісті позовної заяви на виконання вимог пункту 2 ч.3 ст. 175 ЦПК України, що підтверджує відповідна довідка від 21.10.2022 року (а.с.54) про доставку електронного листа із судовою повісткою про виклик. Таке повідомлення позивача відповідає правовій позиції висловленій Касаційним цивільним судом у складі Верховного Суду в своїй постанові від 13 липня 2022 року у справі № 761/14537/15-ц (провадження № 61-3069св21). При цьому, в змісті самої позовної заяви заявив клопотання про розгляд справи за відсутності його представника та відзначив про відсутність заперечень щодо ухвалення заочного рішення, а також подав окрему письмову заяву про зазначене (а.с.37), в якій також зазначив про підтримання в повному обсязі заявлених позовних вимог та про те, що не заперечує проти заочного розгляду справи. Згідно ч.3 ст. 211 ЦПК України, учасник справи має право заявити клопотання про розгляд справи за його відсутності. Відповідач [PERSON] в судове засідання не з`явилася, про причини неявки суд не повідомила, про дату, час і місце судового засідання була своєчасно повідомлена належним чином у відповідності до вимог ч.2, 4-5, 8 п.4 ст. 128 ЦПК України, про що свідчить рекомендованого поштового відправлення № 6600001313540 із судовою повісткою про виклик (а.с.57-59), яке надсилалось на адресу її зареєстрованого у встановленому законом порядку місцем проживання, згідно відповідної довідки Кодимської міської ради від 15.09.2022 року № 03-17/2482 (а.с.42), отриманої судом на виконання вимог ч.6 ст. 187 ЦПК України, та яке 01.11.2022 року повернуто поштою до суду із відміткою про відмову адресата від отримання. Відповідно до ч.1 ст. 280 ЦПК України, у разі неявки в судове засідання відповідача, який належним чином повідомлений про дату, час і місце судового засідання і від якого не надійшло повідомлення про причини неявки або якщо зазначені ним причини визнані неповажними, відповідачем не подано відзив, суд може ухвалити заочне рішення на підставі наявних у справі доказів, якщо позивач не заперечує проти такого вирішення справи. Зі згоди представника позивача суд ухвалив рішення при заочному розгляді справи, що відповідає положенням ст. 280 ЦПК України. Оскільки всі учасники справи в судове засідання не з`явились, враховуючи положення ч.2 ст. 247 ЦПК України, фіксування судового процесу за допомогою звукозаписувального технічного засобу не здійснювалось. Розглянувши подані представником позивача документи і матеріали, з`ясувавши всі фактичні обставини, на яких ґрунтується позов, оцінивши докази, які мають значення для розгляду справи і вирішення спору по суті, суд приходить до наступних висновків. Судом встановлено, що АТ «УНІВЕРСАЛ БАНК» запустив проєкт monobank, в рамках якого відкриваються поточні рахунки клієнтам (фізичним особам), спеціальним платіжним засобом яких є платіжні картки monobank. Після перевірки кредитної історії на платіжних картках monobank за заявою клієнтів встановлюється кредитний ліміт. Особливістю даного проекту є те, що банківське обслуговування здійснюється дистанційно, без відділень. З травня 2020 року здійснюється відеоверіфікація клієнта працівником банку дистанційно, зокрема через селфі клієнта з паспортом. Разом із встановленням на платіжній картці кредитного ліміту надається послуга переведення витрати у розстрочку. За рахунок здійснення зазначеної операції стає доступним попередньо використаний кредитний ліміт. Умови і правила обслуговування в АТ «УНІВЕРСАЛ БАНК» при наданні банківських послуг щодо продуктів monobank | Universal Bank опубліковані на офіційному сайті банку та постійно доступні для ознайомлення за посиланням https://www.monobank.ua/terms. 14.02.2019 року між АТ «УНІВЕРСАЛ БАНК» та [PERSON] укладено Договір про надання банківських послуг та підписано Анкету-заяву до вказаного Договору (а.с.11), яка згідно змісту її преамбули та пункту 9 одночасно є заявою на відкриття рахунку № [NUMBER] у гривні на її ім`я і карткою із зразком її підпису. Положеннями пункту 2 зазначеної Анкети-заяви визначено, що вона разом з умовами і правилами надання банківських послуг, тарифами, таблицею обчислення вартості кредиту та паспортом споживчого кредиту складають Договір про надання банківських послуг. В свою чергу у пункту 3 зазначеної Анкети-заяви визначено, що підписанням цього Договору [PERSON] \~підтверджує,\~що ознайомлена\~з умовами\~і правилами\~надання банківських\~послуг,\~тарифами,\~таблицею обчислення\~вартості кредиту\~та паспортом\~споживчого кредиту\~отримавши їх\~примірники у\~мобільному додатку.\~Окрім цього, [PERSON] беззастережно погодилась з тим, що банк має право на свій розсуд в односторонньому порядку зменшувати або збільшувати розмір дозволеного кредитного ліміту, а також погодилась з тим, що про зміну доступного розміру дозволеного кредитного ліміту банк буде повідомляти її шляхом надсилання повідомлень у мобільний додаток. При цьому, умовами пункту\~6\~зазначеної Анкети-заяви\~клієнтом [PERSON] засвідчено генерацію для неї ключової пари з особистим ключем і відповідним йому відкритим ключем (зазначене його візуальне відображення, що складається з відповідної послідовності цифр і латинських літер), який буде використовуватися для накладення електронного цифрового підпису у мобільному додатку з метою засвідчення її дій, а також визнано, що електронний цифровий підпис є аналогом власноручного підпису та його накладення має рівнозначні юридичні наслідки із власноручним підписом на документах на паперових носіях, а також підтвердила, що всі наступні правочини (у тому числі підписання договорів, угод, листів, повідомлень) можуть вчинятися нею та/або банком з використанням електронного цифрового підпису. Порядок укладання договорів в електронній формі регламентується\~Законом України «Про споживче кредитування»\~та\~Законом України «Про електронну комерцію». Зокрема, ст.\~13\~Закону України\~«Про споживче\~кредитування» від 15.11.2016 року № 1734-VIII (в редакції чинній на час укладення між сторонами кредитного зобов`язання) передбачено, що зазначено, що договір про споживчий кредит, договори про надання додаткових та супутніх послуг кредитодавцем і третіми особами та зміни до них укладаються у письмовій формі (у паперовому або електронному вигляді з накладенням електронних підписів, електронних цифрових підписів, інших аналогів власноручних підписів (печаток) сторін у порядку, визначеному законодавством). Кожна сторона договору отримує по одному примірнику договору з додатками до нього. Примірник договору, що належить споживачу, має бути переданий йому невідкладно після підписання договору сторонами. Відповідно до\~ст. 11 Закону України «Про електронну комерцію»\~від 03.09.2015 року № 675-VIII (в редакції чинній на час укладення між сторонами кредитного зобов`язання), електронний договір укладається шляхом пропозиції його укласти (оферти) однією стороною та її прийняття (акцепту) другою стороною. Електронний договір вважається укладеним з моменту одержання особою, яка направила пропозицію укласти такий договір, відповіді про прийняття цієї пропозиції в порядку, визначеному частиною шостою цієї статті. Відповідь особи, якій адресована пропозиція укласти електронний договір, про її прийняття (акцепт) може бути надана шляхом: надсилання електронного повідомлення особі, яка зробила пропозицію укласти електронний договір, підписаного в порядку, передбаченому\~статтею 12\~цього Закону; заповнення формуляра заяви (форми) про прийняття такої пропозиції в електронній формі, що підписується в порядку, передбаченому статтею 12 цього Закону; вчинення дій, що вважаються прийняттям пропозиції укласти електронний договір, про зміст таких дій чітко роз`яснено в інформаційній системі, в якій розміщено таку пропозицію, і ці роз`яснення логічно пов`язані з нею. Статтею 12\~цього Закону регламентуються вимоги до підпису сторін договору. Так, згідно ч. 1 цієї статті, якщо відповідно до акта цивільного законодавства або за домовленістю сторін електронний правочин має бути підписаний сторонами, моментом його підписання є використання, зокрема: електронного підпису одноразовим ідентифікатором, визначеним цим Законом. Відповідно до п.12, ч. 1 ст. 3 Закону одноразовий ідентифікатор - алфавітно-цифрова послідовність, що її отримує особа, яка прийняла пропозицію (оферту) укласти електронний договір шляхом реєстрації в інформаційно-телекомунікаційній системі суб`єкта електронної комерції, що надав таку пропозицію. Одноразовий ідентифікатор може передаватися суб`єктом електронної комерції, що пропонує укласти договір, іншій стороні електронного правочину засобом зв`язку, вказаним під час реєстрації у його системі, та додається (приєднується) до електронного повідомлення від особи, яка прийняла пропозицію укласти договір. Банк свої зобов`язання за Договором виконав в повному обсязі, а саме надав відповідачу можливість розпоряджатись кредитними коштами на умовах, передбачених Договором та в межах встановленого кредитного ліміту. На підставі укладеного договору відповідач [PERSON] отримала кредит в розмірі 10000,00 грн у вигляді встановленого кредитного ліміту на поточний рахунок, спеціальним платіжним засобом якого є платіжна картка [NUMBER] , про що зазначено у змісті позовної заяви (а.с.3 на звороті). Відповідач [PERSON] взятих на себе зобов`язань по договору не виконала, своєчасно банку грошові кошти для погашення заборгованості за кредитом не надала, внаслідок чого утворилась заборгованість за кредитним договором, яка станом на 09.02.2022 року становить 14765,47 грн, яка складається із загального залишку заборгованості за наданим кредитом (тілом кредиту) в сумі 14765,47 грн. В свою чергу направлене АТ «УНІВЕРСАЛ БАНК» повідомлення «пуш»\~від 08.01.2022\~року про\~істотне порушення\~умов Договору\~та необхідність\~погашення суми\~заборгованості було\~залишене [PERSON] без задоволення, про що зазначено у змісті позовної заяви (а.с.4). Нормативно-правове обґрунтування: Відповідно до ст.\~629\~ЦК України договір є обов`язковим для виконання сторонами. Згідно із частиною першою\~статті 633\~ЦК України публічним є договір, в якому одна сторона - підприємець взяла на себе обов`язок здійснювати продаж товарів, виконання робіт або надання послуг кожному, хто до неї звернеться (роздрібна торгівля, перевезення транспортом загального користування, послуги зв`язку, медичне, готельне, банківське обслуговування тощо). Умови публічного договору встановлюються однаковими для всіх споживачів, крім тих, кому за законом надані відповідні пільги. За змістом статті 634\~ЦК України договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору. Згідно зі ст. 526 527\~ЦК України зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог ЦК України, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться. Боржник зобов`язаний виконати свій обов`язок, а кредитор - прийняти виконання особисто, якщо інше не встановлено договором або законом, не випливає із суті зобов`язання чи звичаїв ділового обороту. Статтею 525\~ЦК України передбачена недопустимість односторонньої відмови від зобов`язання. Згідно до ч.2 ст.\~1050\~ЦК України якщо договором встановлений обов`язок позичальника повернути позику частинами (з розстроченням), то в разі прострочення повернення чергової частини позикодавець має право вимагати дострокового повернення частини позики, що залишилася, та сплати процентів, належних йому відповідно до ст. 1048 цього Кодексу. Відповідно до ст. 1054 ЦК України, за кредитним договором кредитодавець зобов`язується надати грошові кошти позичальнику в розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити відсотки. Згідно з ч.1 ст. 1049 ЦК України, позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором. Згідно ч.1 ст. 530 ЦК України, якщо у зобов`язанні встановлений строк (термін) його виконання, то воно підлягає виконанню у цей строк (термін). Зобов`язання, строк (термін) виконання якого визначається вказівкою на подію, яка неминуче має настати, підлягає виконанню з настанням цієї події. Відповідно до ст. 610 ЦК України, порушенням зобов`язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов`язання (неналежне виконання), тобто ухиляючись від сплати заборгованості за кредитом. Відповідач порушує зобов`язання за даним договором. Згідно ч.2 ст. 615 ЦК України, одностороння відмова від зобов`язання не звільняє винну сторону від відповідальності за порушення зобов`язання. Відповідно до ст. 12, 13, 81\~ЦПК України суд розглядає справи на підставі наданих сторонами доказів, в межах заявлених позовних вимог. Кожна сторона зобов`язана довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог і заперечень, тобто тягар доказування лежить на сторонах цивільно-правового спору. Докази подаються сторонами та іншими особами, які беруть участь у справі. Сторони та інші особи, які беруть участь у справі, мають рівні права щодо подання доказів, їх дослідження та доведення перед судом їх переконливості. Висновки суду щодо позовної вимоги позивача про стягнення з відповідача загального залишку заборгованості за наданим кредитом (тілом кредиту): Банк свої зобов`язання за Договором виконав в повному обсязі, а саме надав відповідачу можливість розпоряджатись кредитними коштами на умовах, передбачених Договором та в межах встановленого кредитного ліміту. Відповідач взятих на себе зобов`язань по договору не виконала, своєчасно банку грошові кошти для погашення заборгованості за кредитом не надавала, на пропозицію позивача від 08.01.2022 року погасити заборгованість не реагувала викладену ним в направленому їй повідомленні «пуш» про істотне порушення умов Договору, внаслідок чого станом на 09.02.2022 року утворилась заборгованість за наданим кредитом (тілом кредиту). Відповідно до ст. 12, 13, 81\~ЦПК України суд розглядає справи на підставі наданих сторонами доказів, в межах заявлених позовних вимог. Кожна сторона зобов`язана довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог і заперечень, тобто тягар доказування лежить на сторонах цивільно-правового спору. Докази подаються сторонами та іншими особами, які беруть участь у справі. Сторони та інші особи, які беруть участь у справі, мають рівні права щодо подання доказів, їх дослідження та доведення перед судом їх переконливості. Відповідач [PERSON] ухилилася від виконання своїх зобов`язань за кредитним договором, оскільки не надала банку своєчасно грошові кошти для погашення заборгованості за кредитним договором, у зв`язку з чим має прострочення зобов`язання. Таким чином суд вважає, що фактично отримані та використані позичальником [PERSON] кошти в добровільному порядку АТ « УНІВЕРСАЛ БАНК» не повернуті у строки передбачені зобов`язанням, а тому кредитор має право вимагати їх повернення. Згідно наданого позивачем розрахунку (а.с.7-10) заборгованості за договором від 09.02.2022 року становить 14765,47 грн. Водночас із цим, як вбачається з матеріалів справи, в Анкеті-заяві від 14.02.2019 року (а.с.11) сума кредитного ліміту не зазначена.\~ При цьому, згідно підпункту «3. Основних умов кредитування з урахуванням побажань споживача» пункту «Паспорт споживчого кредиту Чорної картки monobank» розділу «8. Картки monobank | Universal Bank» Умов і правил обслуговування в АТ «Універсал Банк» при наданні банківських послуг щодо продуктів monobank | Universal Bank» (а.с.26 на звороті), сума / ліміт кредиту становить від 0 до 400000 грн (в залежності від суми, яка погоджена у заявці на кредит та відображена у мобільному додатку). Крім того, у преамбулі Анкети-заяви (а.с.11) сторонами Договору було також узгоджено, що [PERSON] просила АТ «УНІВЕРСАЛ БАНК» встановити кредитний ліміт на відкритий на\~її ім`ярахунок № [NUMBER] у гривні на сума, яка вказана у додатку, відповідно до умов Договору та наведених нижче умов. Однак, позивачем суду не надано самої заявки [PERSON] на кредит, де б було відображено те, що ліміт кредиту становить саме 400000 грн або принаймні рівний чи більший за 14765,47 грн. Також суду не надано жодних належних доказів того, яка саме сума кредитного ліміту була відображена у мобільному додатку [PERSON] . В свою чергу позивач у позовній заяві (а.с.2-5) зазначає, що [PERSON] отримала кредит в розмірі 10000,00 грн у вигляді встановленого кредитного ліміту на поточний рахунок, спеціальним платіжним засобом якого є платіжна картка [NUMBER] . Жодних належних\~доказів тієї\~обставини,\~що в\~період кредитування\~позивачем позичальника [PERSON] кредитний ліміт був визначений в іншому розмірі або в подальшому змінювався, зокрема до 400000 грн, чи принаймні до розміру рівного або більшого за розмір 14765,47 грн, суду не надано. В свою чергу суд відзначає ту обставину, що згідно положень пункту 3 Анкети-заяви від 14.02.2019 року (а.с.11) сторонами було узгоджено як право банку на свій розсуд в односторонньому порядку зменшувати або збільшувати розмір дозволеного кредитного ліміту так і взяте на себе банком зобов`язання повідомляти [PERSON] про зміну доступного розміру дозволеного кредитного ліміту шляхом надсилання їй повідомлень у мобільний додаток. Однак, позивачем до позовної\~заяви не\~додано жодних\~доказів того,\~що банк\~виконав взяту\~на себе\~зобов`язання щодо\~повідомлення [PERSON] \~про зміну\~доступного розміру\~дозволеного кредитного\~ліміту шляхом\~надсилання їй\~відповідного(-их)\~повідомлення(-ь)\~у її\~мобільний додаток,\~зокрема шляхом\~долучення до\~позовної заяви\~хоча б\~скриншота відповідного\~повідомлення надісланого\~ним у\~мобільний додаток\~відповідача [PERSON] . У зв`язку з чим позивачем не доведено видачу відповідачу кредиту у більшому розмірі, а ніж 10000,00 грн, про розмір якого зазначено у змісті позовної заяви самим представником позивача (а.с.3 на звороті). Аналогічний за своєю суттю висновок зазначений у постанові Касаційного цивільного суду у складі Верховного Суду від 28 квітня 2021 року у справі № 345/2633/20 (провадження № 61-494св21). Відповідно до положень першого речення ч.1 ст. 1212 ЦК України, особа, яка набула майно або зберегла його у себе за рахунок іншої особи (потерпілого) без достатньої правової підстави (безпідставно набуте майно), зобов`язана повернути потерпілому це майно. Однак, у змісті позовної заяви позивачем не заявлено позовної вимоги про стягнення з [PERSON] , у порядку ч.1 ст. 1212 ЦК України, безпідставно набутих нею 4765,47 грн, як розміру різниці між встановленим кредитним лімітом в розмірі 10000 грн та заявленим ним розміром в сумі 14765,47 грн (14765,47 10000 = 4765,47). Водночас позивачем суду не надано суду достовірних і достатніх доказів здійснення банком безпідставного перерахування грошових коштів відповідачу поза межами встановленого кредитного ліміту у 10000 грн, а саме відповідної роздруківки про рух коштів по поточному рахунку [PERSON] № [NUMBER] у гривні, спеціальним платіжним засобом якого є платіжна картка [NUMBER] , з відомостями в ній, зокрема, щодо самого перерахування банком своєму клієнту на її поточний рахунок грошових коштів у розмірі 4765,47 грн. Натомість сам доданий до позовної заяви розрахунок заборгованості за договором від 09.02.2022 року (а.с.7-10) за своєю суттю не може бути тотожнім або заміняти роздруківку про\~рух коштів\~порахунку, оскільки не містить в собі необхідних відомостей, в тому числі про конкретний час і суми коштів перерахованих на поточний рахунок клієнта, а також про їх використання клієнтом і саме їх цільове призначення як кредиту. Таким чином суд вважає, що максимальна сума кредитних коштів (ліміт кредиту), яку позичальник [PERSON] могла фактично отримати (використати) за рахунок коштів позивача не могла перевищувати 10000,00 грн, що доводить безпідставність і необґрунтованість доводів позивача про те, що заборгованість відповідача саме за простроченим тілом кредиту перед ним перевищує вище зазначену суму кредитного ліміту і становить 14765,47 грн, оскільки при обмеженні кредитного ліміту сумою у 10000,00 грн позивальник [PERSON] не мала можливості використати (отримати) кошти на суму більшу, ніж кредитний ліміт, тобто 10000,00 грн. З урахуванням наведеного, з [PERSON] на користь АТ « УНІВЕРСАЛ БАНК» підлягає стягненню заборгованість за тілом кредиту у розмірі\~встановленого кредитного ліміту в сумі 10000,00 грн, які фактично були отримані та використані відповідачем. щодо розподілу судових витрат: Відповідно до п.3 ч.1 ст.\~141\~ЦПК України з відповідача на користь позивача слід стягнути судові витрати пропорційно до розміру задоволених позовних вимог в розмірі 1680,13 грн, оскільки позовні вимоги задоволені частково на 67,72 відсотка (розмір задоволених позовних вимог х 100 / ціну позову, тобто в сумі 10000 х 100/14765,47), відмовлено в задоволенні позовних вимог у розмірі, що становить 32,28 відсотків (100 67,72).

Outcome: partial