Jurisdiction: civil
Date: 2022-11-29 00:00:00

Акціонерне товариство «ДЕРЖАВНИЙ ОЩАДНИЙ БАНК УКРАЇНИ» в особі філії -\~Дніпропетровське обласне управління Акціонерного товариства «ДЕРЖАВНИЙ ОЩАДНИЙ БАНК УКРАЇНИ» (далі АТ «ДЕРЖАВНИЙ ОЩАДНИЙ БАНК УКРАЇНИ») звернулося до суду з позовом [PERSON] про стягнення заборгованості за кредитним договором вказуючи, що 18.05.2015 р. між позивачем та [PERSON] було укладено договір № 952451 про відкриття та обслуговування рахунку, випуск та надання платіжної картки, згідно якого останньому відкрито поточний рахунок № [NUMBER] на умовах тарифного пакету «Зарплатний». 17.12.2015 р. між банком на відповідачем було укладено заяву на встановлення (збільшення) відновлювальної кредитної лінії (кредиту), згідно якої останньому надано кредит на споживі потреби в національній валюті шляхом встановлення відновлювальної кредитної лінії (кредиту на картковий рахунок № [NUMBER] в розмірі 7000,00 грн.) Крім того, 23.02.2016 р. між банком та відповідачем складено заяву про приєднання № 952451 до договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб та відкриття поточного рахунку з використанням електронного платіжного засобу (платіжної картки), згідно якої договір про відкриття та обслуговування рахунку, випуск, перевипуск та надання платіжної картки №952451 від 18 травня 2015 р. викладено в новій редакції. Шляхом підписання цієї заяви [PERSON] беззастережно приєднався до Договору в редакції, яка на день підписання Заяви на приєднання розміщена на офіційній інтернет-сторінці банку: www.oshadbank.ua, та уклав з банком договір, складовою частиною якого є умови Договору банківського рахунку, Кредитного договору. У свою чергу, відповідно до умов Договору, банк відкрив на ім`я клієнта поточний рахунок, операції за яким можуть здійснюватися з використанням електронного платіжного засобу (платіжної картки) за дебетово-кредитною схемою, а саме: поточний рахунок № [NUMBER] в гривнях України, код Банку 305482, на умовах тарифного пакету «Зарплатний», Тарифів за користування платіжною карткою, розміщених на сайті банку та на інформаційних стендах, що знаходяться у приміщеннях установ банку. Банк надав клієнту платіжну картку типу Mastercard Dedit Standard та ПІН-конверт (п.п.3.4.1, 3.4.2 п.3.4 Блоку 3 «Умова про приєднання до Договору» заяви про приєднання). Відповідно до п.п.1.2 Блоку 3 (Умови кредитування заяви на встановлення), підписанням цієї заяви на встановлення, яка є складовою заяви на приєднання, клієнт погоджується на одержання та з умовами користування кредитом відповідно до умов договору та підтверджує укладення між ним та банком кредитного договору. Відповідач просив надати йому кредит на споживчі потреби в національній валюті шляхом встановлення відновлювальної кредитної лінії (кредиту) на його картковий рахунок № [NUMBER] . Пунктом 3 Блоку 3 «Умови кредитування» заяви на встановлення, позичальнику запропоновані максимальний (30\~000 грн.) розмір кредиту. Відповідно до п.п.5 блоку 3, процентна ставка за кредитним лімітом є фіксованою і складає 30 % річних за користування кредитними коштами у всіх випадках, крім випадку користування кредитними коштами протягом Грейс-періоду, 0,001 процентів річних за користування коштами протягом Грейс-періоду, плата (комісійна винагорода) за обслуговування невикористаної частини встановленого кредиту становить 0,00 процентів. Банком, перед позичальником зобов`язання були виконані у повному обсязі, а саме: надані грошові кошти (кредит) у розмірі та на умовах, встановлених договором, однак на сьогоднішній день, відповідачем належним чином не виконуються взяті на себе зобов`язання і станом на 12.09.2022 р. заборгованість відповідача перед банком складає 18218,23 грн., яка складається з наступного: заборгованість за основним боргом (кредитом) 6941,41 грн.;\~проценти за користування кредитом 5229,63 грн.; комісія - 12,00 грн.;\~пеня за несвоєчасне погашення процентів за користування кредитом - 2172,69 грн; 3 % річних за несвоєчасне погашення основного боргу (кредиту) 479,24 грн.; 3% річних за несвоєчасне погашення процентів за користування кредитом 537,37 грн.; втрати від інфляції за несвоєчасне погашення основного боргу (кредиту) 1335,26 грн.; втрати від інфляції за несвоєчасне погашення процентів за користування кредитом -1510,63 грн., яку просять стягнути з відповідача [PERSON] на користь позивача, а також понесені судові витрати у виді сплаченого судового збору у розмірі 2481 грн. 00\~ коп.\~ Ухвалою Вільногірського міського суду Дніпропетровської області від 17.10.2022 року у справі відкрито спрощене позовне провадження з повідомленням (викликом) сторін, сторонам роз`яснені їх процесуальні права та обов`язки. В судове засідання представник позивача [PERSON] не з`явилася, надала заяву про розгляд справи без участі представника позивача, позовні вимоги підтримує в повному обсязі та не заперечує проти заочного розгляду справи. (а.с.107-108) Відповідач в судове засідання не з`явився, про місце і час розгляду справи повідомлений належним чином відповідно до ч.11 ст.128 ЦПК України, шляхом опублікування оголошення про виклик на веб-сайті (а.с.101), про причини неявки суд не повідомив, заяв про розгляд справи за його відсутності та відзив на позов не подав, тому суд, відповідно до ч.8 ст.178, ст.ст.280-281 ЦПК України, вирішує справу у заочному порядку за наявними матеріалами. Відповідно до ч.2 ст.247 ЦПК України, у разі неявки в судове засідання всіх учасників справи чи в разі, якщо відповідно до положень цього Кодексу розгляд справи здійснюється судом за відсутності учасників справи, фіксування судового процесу за допомогою звукозаписувального технічного засобу не здійснюється. Дослідивши письмові докази по справі, суд дійшов висновку, що позов підлягає частковому задоволенню з наступних підстав. Судом встановлено,\~що підтверджується\~письмовими матеріалами\~справи,\~що 18.05.2015\~року між\~ПАТ «ДЕРЖАВНИЙ\~ОЩАДНИЙ БАНК\~УКРАЇНИ» та\~ [PERSON] \~було укладено\~договір №\~952451\~про відкриття\~та обслуговування\~рахунку,\~випуск та надання платіжної картки. За п.1.1. даного договору, банк відкрив клієнту рахунок № [NUMBER] в гривнях України, за тарифним пакетом «Зарплатний», процентна ставка на залишок коштів за рахунком складає 0% річних, процентна ставка на залишок коштів за послугою «Мобільні заощадження» складає 9% річних. Підпунктом 4.1 визначено, що цей договір набуває чинності з моменту його підписання сторонами і діє до повного виконання сторонами своїх обов`язків, встановлених договором, правилами, тарифами та закриття рахунку. (а.с.12-13) Також, відповідачем [PERSON] підписана анкета-заява на відкриття рахунку фізичній особі та видачу платіжної картки від 19.05.2015 р. (а.с.11), він ознайомився з Правилами користування платіжними картками емітованими АТ «ОЩАДБАНК» (а.с.13 зворот) та Тарифами за обслуговування поточного рахунку з використанням платіжної картки, відкритого за пакетом «Зарплатний», про що свідчать його підписи. (а.с.14) Згідно з Заявою на встановлення (збільшення) відновлюваної кредитної лінії (кредиту), відповідачу [PERSON] був визначений максимальний розмір кредиту в сумі 30 000 грн. зі строком кредитування на 12 місяців з можливим подовженням на той самий строк, процентна ставка за кредитним лімітом є фіксованою і складає 30 % річних за користування кредитними коштами у всіх випадках, крім випадку користування кредитними коштами протягом Грейс-періоду, під час якого за користування коштами ставка становить 0,001 % річних та плата (комісійна винагорода) за обслуговування невикористаної частини встановленого кредиту становить 0,00 процентів. (а.с.15-17) Також, відповідачу [PERSON] була надана інформація про умови кредитування (а.с.19), таблиця визначення сукупної вартості споживчого кредиту та реальної процентної ставки станом на 17.12.2015 р. (а.с.18), про що свідчать підписи відповідача в зазначених банківських документах. 23.02.2016 між ПАТ «ДЕРЖАВНИЙ ОЩАДНИЙ БАНК УКРАЇНИ» і [PERSON] \~була підписана\~заява про\~приєднання до\~Договору комплексного\~банківського обслуговування\~фізичних осіб\~та відкриття\~поточного рахунку\~з використанням\~електронного платіжного\~засобу (платіжної\~картки)\~та заяву\~на встановлення\~(збільшення)\~відновлюваної кредитної\~лінії і\~шляхом підписання\~заяви про\~приєднання до\~Договору,\~відповідач [PERSON] \~беззастережно приєднався\~до Договору\~в редакції,\~яка діяла\~на день\~підписання цієї\~заяви і\~була розміщена\~на інтернет-сторінці\~Банку,\~і таким\~чином, уклав з позивачем договір, складовою частиною якого є умови договору банківського рахунку (п.3.1 заяви про приєднання). Позивач на підставі наданих відповідачем, відповідно до вимог чинного законодавства України документів, відкрив останньому поточний рахунок № [NUMBER] за тарифним пакетом «Зарплатний» (п.3.4.1 заяви про приєднання) в гривнях та надав платіжну картку типу Masterсard Debit Standart та ПІН-конверт до неї (п.3.4.2 заяви про приєднання). (а.с.15-17,20-21) З копії виписки по картковому рахунку № [NUMBER] вбачається, що здійснювався рух коштів, а саме, проводилися операції з розрахунку, видачі готівки, переказу коштів, безготівкового зарахування коштів, нарахування відсотків та пені за непогашення прострочених відсотків за користування кредитною лінією (а.с.25-58) Згідно з розрахунком заборгованості станом на 12.09.2022, відповідач [PERSON] має заборгованість по кредитному договору на загальну суму 18218,23 грн., яка складається з наступного: заборгованість за основним боргом (кредитом) 6941,41 грн.;\~проценти за користування кредитом 5229,63 грн.; комісія - 12,00 грн.;\~пеня за несвоєчасне погашення процентів за користування кредитом- 2172,69 грн; 3 % річних за несвоєчасне погашення основного боргу (кредиту) 479,24 грн.; 3% річних за несвоєчасне погашення процентів за користування кредитом 537,37 грн.; втрати від інфляції за несвоєчасне погашення основного боргу (кредиту) 1335,26 грн.; втрати від інфляції за несвоєчасне погашення процентів за користування кредитом -1510,63 грн. (а.с.22-24) Доказів на спростування вказаних обставин відповідачем не надано. Згідно меморіального ордеру від 16.09.2022 р., позивачем сплачено судовий збір в сумі\~ 2481,00 грн. (а.с.1). Відповідно до ст.ст.525,\~526 ЦК України, одностороння відмова від зобов`язання або зміна його умов не допускається, якщо інше не встановлено договором або законом. Зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього\~Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться. Відповідно до ч.1 ст.626 ЦК України, договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Відповідно до ст.ст.610, 611 ЦК України, порушенням зобов`язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов`язання (неналежне виконання). У разі порушення зобов`язання настають правові наслідки, встановлені договором або законом, зокрема: 1) припинення зобов`язання внаслідок односторонньої відмови від зобов`язання, якщо це встановлено договором або законом, або розірвання договору;\~ 2) зміна умов зобов`язання; 3) сплата неустойки; 4) відшкодування збитків та моральної шкоди. Згідно з ч.ч.1, 2 ст. 612 ЦК України, боржник вважається таким, що прострочив, якщо він не приступив до виконання зобов`язання або не виконав його у строк, встановлений договором або законом. Боржник, який прострочив виконання зобов`язання, відповідає перед кредитором за завдані простроченням збитки і за неможливість виконання, що випадково настала після прострочення. Відповідно до\~ ч.ч.1, 2 ст.615 ЦК України, у разі порушення зобов`язання однією стороною, друга сторона має право частково або в повному обсязі відмовитися від зобов`язання, якщо це встановлено договором або законом. Одностороння відмова від зобов`язання\~ не звільняє винну сторону від відповідальності\~ за порушення зобов`язання. Відповідно до\~ч.ч.1,2\~ст.625\~ЦК України,\~боржник не\~звільняється від\~відповідальності за\~неможливість виконання\~грошового зобов`язання. Боржник, який прострочив виконання грошового зобов`язання, на вимогу кредитора зобов`язаний сплатити суму боргу з урахуванням встановленого індексу інфляції за весь час прострочення, а також три проценти річних від простроченої суми, якщо інший розмір процентів не встановлений договором або законом. Відповідно до ч.1 ст.1049\~ЦК України, позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором. Згідно ч.1 ст.1050 ЦК України, якщо позичальник своєчасно не повернув суму позики, він зобов`язаний сплатити грошову суму згідно ст.625 цього Кодексу. Згідно ст.1054 ЦК України, за кредитним договором банк (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти. Відповідно до вимог ч.ч.1,2 ст.207 ЦК України, правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах (у тому числі електронних), у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо воля сторін виражена за допомогою телетайпного, електронного або іншого технічного засобу зв`язку. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами). Верховний Суд\~України у\~справі № 6-16цс15 від 11 березня 2015 року висловив правову позицію з приводу того, що за частинами першою, другою статті 207 ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний стороною (сторонами). Зазначена правова позиція міститься і в постанові Верховного суду України від 22 березня 2017 року (справа № 6-2320цс16). Відповідно до\~ст.549 ЦК України,\~неустойкою (штрафом, пенею) є грошова сума або інше майно, які боржник повинен передати кредиторові у разі порушення боржником зобов`язання. Штрафом є неустойка, що обчислюється у відсотках від суми невиконаного або неналежно виконаного зобов`язання. Пенею є неустойка, що обчислюється у відсотках від суми несвоєчасно виконаного грошового зобов`язання за кожен день прострочення виконання. Згідно з ч.1\~ст.550 ЦК України, право на неустойку виникає незалежно від наявності у кредитора збитків, завданих невиконанням або неналежним виконанням зобов`язання. Відповідно до ч.ч.1,3 ст.12 ЦПК України, судочинство здійснюється на засадах змагальності сторін. Кожна сторона повинна довести обставини, які мають значення для справи і на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, крім випадків, встановлених цим Кодексом. Частиною 1\~ст.13 ЦПК України\~передбачено, що суд розглядає справи не інакше як за зверненням особи, поданим відповідно до цього\~Кодексу, в межах заявлених нею вимог і на підставі доказів, поданих учасниками справи або витребуваних судом у передбачених цим Кодексом випадках. Згідно з ч.1\~ст.81 ЦПК України, кожна сторона повинна довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, крім випадків, встановлених цим Кодексом. Таким чином, судом встановлено, що відповідач [PERSON] 18.05.2015 року, з метою отримання банківських послуг звернувся до позивача та підписав договір про відкриття та обслуговування рахунку, випуск та надання платіжної картки, та анкету-заяву на відкриття рахунку, згідно з якою просив відкрити на його ім`я поточний рахунок, а 17.12.2015 р. між банком та [PERSON] було підписано заяву про встановлення (збільшення) відновлюваної кредитної лінії, яка разом з договором та\~іншими документами,\~які з\~їх невід`ємними\~частинами є\~кредитним договором,\~та йому\~надано кредит\~на споживчі\~потреби на\~його картковий\~рахунок в\~розмірі 7000,00\~грн.\~Підписавши заяву\~на встановлення,\~яка є\~складовою заяви\~на приєднання,\~відповідач погодився\~з умовами\~користування кредитом\~відповідно до\~умов договору\~та підтвердив\~укладення між\~ним та\~банком кредитного\~договору і\~зобов`язався виконувати\~його умови.\~Позивач АТ\~«ДЕРЖАВНИЙ ОЩАДНИЙ\~БАНК УКРАЇНИ»\~свої зобов`язання\~за договором\~виконав в\~повному обсязі,\~а саме\~надав відповідачу\~можливість розпоряджатись кредитними коштами в межах встановленого кредитного ліміту, а відповідач користувався кредитними коштами та частково сплачував нараховані відсотки за кредитом, що підтверджує факт укладення кредитного договору між сторонами, однак свої зобов`язання відповідач виконував неналежним чином, оскільки не надавав своєчасно банку грошові кошти для погашення заборгованості за кредитом, відсотками, а також іншими витратами відповідно до умов договору, чим істотно порушив його умови і внаслідок чого у нього утворилася заборгованість, розмір якої станом на 12.09.2022 року становить 18218,23 грн., і доказів на спростування цих обставин відповідач [PERSON] суду не надав, тому вимоги позивача в частині стягнення з відповідача заборгованості за кредитним договором у вказаному розмірі,\~яка складається із заборгованості за основним боргом (кредитом) у розмірі 6941,41 грн.;\~процентів за користування кредитом 5229,63 грн., \~пені за несвоєчасне погашення процентів за користування кредитом - 2172,69 грн; 3 % річних за несвоєчасне погашення основного боргу (кредиту) 479,24 грн.; 3% річних за несвоєчасне погашення процентів за користування кредитом 537,37 грн.; втрати від інфляції за несвоєчасне погашення основного боргу (кредиту) 1335,26 грн.; втрати від інфляції за несвоєчасне погашення процентів за користування кредитом -1510,63 грн. підлягають задоволенню, а вказана заборгованість - стягненню з відповідача на користь позивача. Разом з тим, вимоги позивача щодо стягнення з відповідача комісії у розмірі 12,00 грн. задоволенню не підлягають, оскільки комісія за своєю правовою природою є платою за послуги, що супроводжують кредит і умовами кредитного договору, укладеного між ПАТ «ДЕРЖАВНИЙ ОЩАДНИЙ БАНК УКРАЇНИ» та [PERSON] , сплату комісії за користування кредитом не передбачено. Зазначене узгоджується з правовою позицією, викладеною у постанові Великої Палати Верховного Суду\~від 02.12.2020 по справі № 712/9294/17 (№ в ЄДРСР 93373668) та у постанові Верховного Суду від 27 грудня 2018 року у справі № 695/3474/17, де вказано, що банки не мають права встановлювати платежі, які споживач має сплатити на користь банку за дії, які банк здійснює на власну користь (ведення справи, договору, облік заборгованості споживача тощо), або за дії, які споживач здійснює на користь банку (прийняття платежу від споживача, тощо), або що їх вчиняє банк або споживач з метою встановлення, зміни або припинення правовідносин (укладення кредитного договору, внесення змін до нього, прийняття повідомлення споживача про відкликання згоди на кредитного договору тощо). Несправедливими є положення договору про споживчий кредит щодо встановлення плати за обслуговування кредиту, що є підставою для визнання таких положень недійсними. Відповідно до вимог ст.141 ЦПК України, понесені позивачем і документально\~ підтверджені судові витрати у вигляді сплаченого судового збору\~ у розмірі 2481 грн. 00 коп. також підлягають стягненню з відповідача на користь позивача. На підставі ст.ст.525,\~526,\~554,\~610,\~611,\~612,\~615,\~625,\~651,\~1050,\~1054 ЦК України\~та

Outcome: partial