Jurisdiction: civil
Date: 2022-11-16 00:00:00

У вересні 2022 року АТ «Державний ощадний банк України» звернувся в суд з позовом до відповідача про стягнення заборгованості за договором кредиту. В обґрунтування своїх вимог позивач зазначив, що 25.02.2020 року [PERSON] було підписано заяву про приєднання № 9716627 до Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб (надалі - ДКБО, Договір). Шляхом підписання заяви про приєднання до ДКБО фізичних осіб та відкриття поточного рахунку з використанням електронного платіжного засобу (платіжної картки), відповідач приєднався до ДКБО в редакції, яка на день підписання заяви на приєднання розміщена інтернет-сторінці банку www.oschadbank.ua та уклали з банком договір, складовою частиною якого є умови договору банківського рахунку. Відповідно до заяви на встановлення відновлювальної кредитної лінії (кредиту) укладеної між банком та відповідачем від 25.02.2020, останньому встановлено кредит в розмірі 24 200,00 грн. Відповідач отримав кредит, однак у порушення умов договору не виконує належним чином взяті на себе зобов`язання, внаслідок чого станом на 09.08.2022 року утворилась заборгованість в сумі 28 974,12 грн. Ухвалою судді від 23.09.2022 р. було відкрито провадження у даній справі і її розгляд був призначений за правилами спрощеного провадження без повідомлення (виклику) сторін. Копія даної ухвали разом із позовом та доданими до нього матеріалами була направлена відповідачу, та роз`яснено його право на подання відзиву та заперечень проти розгляду справи в порядку спрощеного позовного провадження. Відповідачем були отримані ухвала про відкриття провадження та матеріали позову, своїм правом на подання відзиву та заперечень він не скористався, тому суд розглядає справу за наявними матеріалами. Згідно з ч. 2 ст. 247 ЦПК України у разі неявки в судове засідання всіх учасників справи чи в разі якщо відповідно до положень цього Кодексу розгляд справи здійснюється судом за відсутності учасників справи, фіксування судового процесу за допомогою звукозаписувального технічного засобу не здійснюється. Суд, ознайомившись із доводами сторін та дослідивши надані ними письмові докази, прийшов до наступного висновку. Відповідно до ч. 1 ст. 4 ЦПК України кожна особа має право в порядку, встановленому цим Кодексом, звернутися до суду за захистом своїх порушених, невизнаних або оспорюваних прав, свобод чи інтересів. Відповідно до ч. 1 ст. 13 ЦПК України суд розглядає справи не інакше як за зверненням особи, поданим відповідно до цього Кодексу, в межах заявлених нею вимог і на підставі доказів, поданих учасниками справи або витребуваних судом у передбачених цим Кодексом випадках. Частина 3 ст. 12 ЦПК України визначає, що кожна сторона повинна довести обставини, які мають значення для справи і на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, крім випадків, встановлених цим Кодексом. За змістом ч. 1 ст. 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (Кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти. Між АТ «Державний ощадний банк України» в особі філії - Миколаївське обласне управління АТ «Ощадбанк» та відповідачем [PERSON] укладено заяву про приєднання до договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб та відкриття поточного рахунку з використанням електронного платіжного засобу (платіжної картки). Відповідно до заяви про приєднання, відповідачеві було відкрито поточний рахунок в гривні, на умовах тарифного пакету «Мій комфорт», тарифів за користування платіжною карткою, розміщених на сайті банку та інформаційних стендах, що знаходяться у приміщеннях установ банку, а також надано платіжну картку типу "Моя картка" Master Card Debit World PayPass та пін - конверт до неї. Згідно підпунктом 1 п. 6.1. блоку 6 заяви про приєднання - підписанням цієї заяви про приєднання клієнт погодився з тим, що ця заява та додатки до договору, зокрема умови розміщення депозитів (вкладів) фізичними особами, Умови користування кредитною карткою (кредитом), паспорт споживчого кредиту, таблиця загальної вартості кредиту, тарифи, інші види заяв/повідомлень встановленої банком форми, використання яких передбачено умовами договору, складає єдиний документ - договір комплексного банківського обслуговування фізичних осіб. Усвідомлює та беззастережно погоджується, що банк має право пропонувати /надавати йому послуги, в тому числі кредитні. Таке повідомлення надається банком в порядку, на умовах та у строки визначені договором, зокрема з використанням дистанційних каналів обслуговування та/або сайту банку. Підтверджує своє ознайомлення з тарифами банку, які розміщені на сайті банку та/або на інформаційних стендах, що знаходяться у приміщеннях установ банку, що діють на дату підписання цієї заяви. В подальшому зобов`язався самостійно ознайомлюватись із змінами до тарифів. Згідно п. 3.3. блоку 3 заяви [PERSON] про приєднання від 25.02.2020 відповідно до умов Договору Банк відкрив на його ім`я поточний рахунок, операції за яким можуть здійснюватися з використанням електронного платіжного засобу (надалі - Картка/платіжна картка) за дебетовою-кредитною схемою. За умовами п.п. З.6.1., 3.6.2. п. 3.6. блоку 3 заяви [PERSON] про приєднання від 25.02.2020 Банк на підставі наданих Клієнтом відповідно до вимог чинного законодавства України документів, тарифів за користування платіжною карткою, розміщених на сайті банку та на інформаційних стендах, що знаходяться в приміщеннях установ банку, відкрив Клієнту рахунок в гривні України на умовах тарифного пакету «МІЙ КОМФОРТ», надав платіжну картку типу MasterCard Debit World «Моя картка» та ПІН-конверт до неї (за наявності). За умовами пп. пп.4 та 5 п. 5.1. блоку 5 заяви [PERSON] на встановлення відновлювальної кредитної лінії (Кредиту) від 25.02.2020 процентна ставка за кредитом є фіксованою, і складає 38,00 (тридцять вісім) процентів річних за користування кредитними коштами у всіх випадках, крім випадку користування кредитними коштами протягом Грейс-періоду; та 0,001 процентів 6 річних за користування кредитними коштами протягом Грейс-періоду у випадку безготівкового розрахунку за товари та послуги з використанням платіжної картки. Проценти за користування Кредитом сплачуються щомісячно згідно умов Договору. Процентна ставка за перевищення витратного ліміту по поточному рахунку (несанкціонований овердрафт) складає 60 (шістдесят) процентів річних. Розмір процентів річних за користування кредитними коштами, які застосовуються у разі припинення трудового договору між Клієнтом та Організацією, або розірвання Договору зарплатного проекту, укладеного між Банком та Організацією, відрахування та/або закінчення навчання Клієнта у навчальному закладі, визначаються згідно з Умовами користування кредитною лінією (Кредитом), що є Додатком 1 до Договору (Загальні умови кредитування). За вимогами п. 1.18.4. розділу XXII ДКБО Клієнт зобов`язаний щомісячно (у терміни, визначені цим Договором та додатками до нього, для сплати процентів) здійснювати часткове повернення Кредиту шляхом сплати суми Обов`язкового щомісячного платежу/Мінімального платежу по кредиту, якщо це вимагається умовами надання Кредиту, передбаченими умовами відповідного Банківського продукту та в Умовах користування кредитною лінією (Кредитом), що є Додатком 1 до цього Договору. Підпунктом 8 п. 5.1. блоку 5 заяви [PERSON] на встановлення відновлювальної кредитної лінії (Кредиту) від 25.02.2020 Клієнт зобов`язався щомісячно здійснювати часткове повернення Кредиту в розмірі обов`язкового щомісячного платежу, розмір якого встановлений Договором, та розраховується від суми використаних кредитних коштів (згідно Умов користування кредитною лінією (Кредитом), що є Додатком 1 до Договору. Крім того, за умовами пп. 6 п. 5.1. блоку 5 заяви [PERSON] на встановлення відновлювальної кредитної лінії (Кредиту) від 25.02.2020 визначено, що розмір комісійної винагороди за зняття готівкових коштів, наданих в Кредит складає 2,99 (дві цілих дев`яносто дев`ять сотих) процентів від суми таких коштів. Кредитний ліміт у розмірі 24 200,00 гри на ім`я [PERSON] . Банком встановлено 10.03.2020, отже, взяті на себе зобов`язання щодо видачі Відповідачу кредиту у вигляді відновлювальної кредитної лінії (Кредиту) Банком виконані. Таким чином, надавши позичальнику кредитні кошти в строк та в розмірі, встановленому Кредитним договором, свої зобов`язання за Кредитним договором Банк виконав у повному обсязі. В той же час, всупереч взятим на себе зобов`язанням, порушивши в односторонньому порядку умови Кредитного договору та діюче цивільне законодавство, позичальник [PERSON] погашення нарахованих процентів здійснював з порушенням встановлених строків та не в повному обсязі, а після часткової сплати 25.08.2021 - взагалі припинив, кредит та інші обов`язкові платежі за кредитом добровільно не сплачує. Згідно з наданим позивачем розрахунком заборгованості за договором станом на 09.08.2022 видно, що заборгованість відповідача перед банком становить 28 974 гривні 12 коп., з яких: - заборгованість за основним боргом (кредитом): 24 133,78 грн; - проценти за користування кредитом: 3 794.19 грн; - 3 % річних за несвоєчасне погашення основного боргу (кредиту): 124.97 грн; - 3 % річних за несвоєчасне погашення процентів за користування кредитом: 40,46 грн; - інфляційні втрати за несвоєчасне погашення основного боргу (кредиту): 704,90 грн; - інфляційні втрати за несвоєчасне погашення процентів за користування кредитом: 175.82 грн. Розглядаючи даний спір, суд виходить із того, що між сторонами виникли правовідносини, які регулюються загальними положеннями ЦК України про зобов`язання та параграфом 2 Глави 71 ЦК України "Кредит". Відповідно до ч. 1 ст. 509 ЦК України зобов`язанням є правовідношення, в якому одна сторона (боржник) зобов`язана вчинити на користь другої сторони (кредитора) певну дію (передати майно, виконати роботу, надати послугу, сплатити гроші тощо) або утриматися від певної дії, а кредитор має право вимагати від боржника виконання його обов`язку. Статтею 526 ЦК України встановлено, що зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться. А згідно ст. 610 ЦК України порушенням зобов`язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов`язання (неналежне виконання). Суд встановив, що відповідач звертався до позивача за отриманням кредитних коштів, що доводиться його заявою про приєднання № 9716627 та заявою на встановлення відновлювальної кредитної лінії від 25.02.2020 року. Як видно з матеріалів справи, договір комплексного банківського обслуговування фізичних осіб містить анкетні дані відповідача [PERSON] , підписаний ним, що свідчить про те, що відповідач ознайомлений з текстом Договору, його умовами, тарифами, погодився на всі умови Договору, зокрема щодо встановленого кредиту в розмірі 24 200,00 грн., процентної ставки, яка є фіксованою і складає 38% річних. Відтак відповідач був повідомлений про умови кредитування, зокрема, ознайомлений з розміром кредиту, відсотковою ставкою за процентами та іншими умовами договору. Водночас суд встановив, що позивач виконав свої обов`язки за умовами Договору кредитування, надавши кредитні кошти відповідачу, а відповідач у свою чергу свої зобов`язання за кредитним договором належним чином не виконував, що призвело до виникнення заборгованості, а отже позивач вправі вимагати виконання відповідачем, як боржником, зобов`язання щодо повернення фактично отриманої суми кредитних коштів, відсотків. Враховуючи те, що судом встановлено факт укладення між сторонами кредитного договору, встановлено факт отримання та користування відповідачем коштами за цим договором та факт їх неповернення у відповідності до умов договору та у строки визначені сторонами, тому суд дійшов висновку про підставність позову щодо стягнення суми заборгованості за кредитним договором. Розрахунок суми заборгованості відповідає умовам кредитного договору, докази зворотного у суду відсутні. Водночас суд вважає також підставними і такими, що підлягають до задоволення вимоги позивача про стягнення з відповідача інфляційних втрат та 3% річних, оскільки відповідно до ч.1 ст.1050 ЦК України, якщо позичальник своєчасно не повернув суму позики, він зобов`язаний сплатити грошову суму відповідно до ст. 625 цього Кодексу. А згідно з положеннями ч.2 ст. 625 ЦК України, боржник, який прострочив виконання грошового зобов`язання, на вимогу кредитора зобов`язаний сплатити суму боргу з урахуванням встановленого індексу інфляції за весь час прострочення, а також три проценти річних від простроченої суми, якщо інший розмір процентів не встановлений договором або законом. Стаття 625 ЦК України розміщена в розділі "Загальні положення про зобов`язання" книги 5 ЦК України, відтак визначає загальні правила відповідальності за порушення грошового зобов`язання та поширює свою дію на всі види грошових зобов`язань, якщо інше не передбачено спеціальними нормами, що регулюють суспільні відносини з приводу виникнення, зміни чи припинення окремих видів зобов`язань. Відповідач прострочив виконання грошового зобов`язання за кредитним договором, що доведено позивачем належними та допустимими доказами, а тому за законом зобов`язаний сплатити суму боргу з урахуванням встановленого індексу інфляції за весь час прострочення, а також три проценти річних від простроченої суми, в розмірі визначеному позивачем у розрахунку заборгованості. За таких обставин суд дійшов висновку, що позивачем доведені обставини, на які він посилався як на підставу своїх вимог, такі не спростовані відповідачем, такий подав до суду заяву про визнання позову, а тому суд дійшов висновку, що позов підлягає до задоволення повністю. На підставі ст. 141 ЦПК України суд вважає за необхідне покласти на відповідача обов`язок сплати судового збору. На підставі викладеного,

Outcome: approved