Jurisdiction: civil
Date: 2022-11-21 00:00:00

В липні 2022 року АТ «Універсал Банк» звернувся до суду з позовом до [PERSON] про стягнення заборгованості, в обґрунтування якого вказав, що в жовтні 2017 року АТ « Універсал Банк» запустив новий проект mоnоbank, в рамках якого відкриваються поточні рахунки клієнтам (фізичним особам), спеціальним платіжним засобом яких є платіжні картки mоnоbank. Після перевірки кредитної історії на платіжних картках mоnоbank за заявою клієнтів встановлюється кредитний ліміт. Особливістю проекту mоnоbank є те, що банківське обслуговування здійснюється дистанційно без відділень. Попередня ідентифікація відбувається за допомогою завантаження копії паспорта та РНОКПП в мобільний додаток, а видача платіжної картки після верифікації фізичної особи здійснюється або у точці видачі, або спеціалістом Банку, що виїжджає за адресою, зазначеною клієнтом. Разом із встановленням на платіжній картці кредитного ліміту надається послуга - переведення витрати у розстрочку. За рахунок здійснення зазначеної операції стає доступним попередньо використаний кредитний ліміт. Умови обслуговування рахунків фізичної особи в АТ «Універсал Банк», опубліковані на офіційному сайті банку та постійно доступні для ознайомлення за посиланням URL https:/www.monobank.ua/terms?&file=umovy-2018-06-21.pdf. 04.07.2018 року між АТ «Універсал Банк» та [PERSON] підписано Анкету-заяву до Договору про надання банківських послуг. 04.07.2018\~року [PERSON] звернувся до\~банку із анкетою-заявою до Договору про надання банківських послуг про відкриття поточного рахунку № [NUMBER] , а також своїм підписом повністю та безумовно прийняв пропозицію банку та погоджується з тим, що анкета - заява разом з Умовами і правилами надання банківських послуг, Тарифами, Таблицею обчислення вартості кредиту та Паспортом споживчого кредиту складають Договір про надання банківських послуг. Згідно Умов\~і Правил,\~Анкета-заява\~до Договору\~про надання\~банківських послуг\~ Monobank (Анкета-заява) - письмове звернення клієнта до Банку з проханням відкрити йому банківський рахунок та / або надання йому інших банківських послуг на умовах, визначених Договором. Підписана клієнтом Анкета-заява є підтвердженням укладення Договору. Відповідно до ч. 2.3. розділу І Умов і Правил визначено, своїм підписом\~на Анкеті-Заяві\~клієнт беззастережно\~підтверджує,\~що на\~момент укладення\~відповідного Договору\~клієнт ознайомився\~з текстом\~розділів,\~пунктів,\~підпунктів цих\~Умов і\~правил обслуговування\~фізичних осіб\~в ПАТ\~«Універсал Банк»\~при наданні\~банківських послуг\~щодо карткових\~продуктів,\~Загальних умоввипуску та\~обслуговування платіжних\~карток,\~Паспорту споживчого\~кредиту,\~Прогнозованогографіку щомісячних\~платежів та\~усіма умовами\~інших частин\~Договору,\~повністю зрозумів\~їхнійзміст та погоджується з викладеним. Відповідно до ч. 6 анкети-заяви до Договору про надання банківських послуг від 04.07.2018 року [PERSON] просить вважати\~наведений зразок\~його власноручного\~підпису або\~його аналоги\~(у\~тому числі\~його електронний\~/електронний\~цифровий підпис)\~обов`язковим при\~здійсненні операцій\~завсіма рахунками, які відкритті або будуть відкритті йому в Банку. Також визнає, що електронний цифровий підпис є аналогом власноручного підпису та його накладення має рівнозначні юридичні наслідки із власноручним підписом на документах на паперових носіях. В анкеті-заяві до Договору про надання банківських послуг від 04.07.2018\~року [PERSON] \~просить відкрити\~поточний рахунок\~№ [NUMBER] у гривні\~в становити\~кредитний ліміт\~на сумувказану у додатку. Згідно п.п.\~1.3.\~п.\~1\~Розділу II\~Умов і\~правил, Клієнт погоджується з тим, що Кредитний ліміт встановлюється за рішенням Банку, і Клієнт дає право Банку в будь-який момент змінити (зменшити, збільшити або анулювати) Кредитний ліміт. Згідно п.п.\~4.7.\~п.\~4\~Розділу II\~Умов і\~правил, Банк надає інформацію про кредитний ліміт Платіжної карти до її активації за допомогою Мобільного додатку та / або контактного центру Банку. Згідно ч.\~3\~Паспорту споживчого\~кредиту зазначено, що сума\~/\~ліміт кредиту\~(грн.)\~станс від\~0\~до 100\~000\~(в\~залежності від\~суми,\~яка погоджена\~у заявці\~на кредит\~та відображена\~у мобільному\~додатку).\~У ч.\~4.13.\~розділ II\~Умов і\~правил визначено, що погашення заборгованості Клієнта за Договором здійснюється за рахунок коштів, що надходять на рахунок Клієнта у наступному порядку: у першу чергу сплачується прострочена до повернення сума кредиту та прострочені проценти за користування кредитом; в другу чергу сплачується сума кредиту та проценти за користування кредитом; у третю чергу сплачується неустойка (штраф, пеня) та інші платежі, що передбачені Договором. Банк свої\~зобов`язання за\~Договором про\~надання банківських\~послуг виконав\~у повному\~обсязі зарезервувавши\~та відкривши\~поточний рахунок\~№ [NUMBER] , що зазначено в п. 4.1.3. розділу І Умов і правил та встановивши\~ліміт використання\~кредиту у\~розмірі 70 000,00 грн., що зазначено у Довідці про розмір встановленого кредитного ліміту. У зв`язку з порушенням умов Договору про надання банківських послуг від 04.07.2018 року зі сторони [PERSON] перед АТ «Універсал Банк» у нього виникла заборгованість в розмірі 76357,48 грн., яка складається з: загальний залишок заборгованості за наданим кредитом (тілом кредиту) 75 970,33 грн.; заборгованість за порушення грошового зобов`язання 387,15 грн. Тому позивач просить: стягнути з відповідача заборгованість за договором про надання банківських послуг «Monobank» у розмірі 76 357,48 грн. та 2481 грн. судового збору. В судове засідання представник позивача ПАТ «Універсал Банк» не з`явився, подав до суду клопотання про розгляд справи за його відсутності, вказав, що позовні вимоги підтримує в повному обсязі. Відповідач в судовому засіданні позов визнав. Заслухавши пояснення відповідача, дослідивши матеріали справи, суд вважає, що позов підлягає частковому задоволенню з наступних підстав. Судом встановлено, що 04.07.2018 року [PERSON] підписав Анкету-заяву до Договору про надання банківських послуг від 04.07.2018 року. Положеннями Анкети-заяви визначено, що він погоджується з тим, що ця анкета-заява разом з Умовами і правилами надання банківських послуг, Тарифами, Таблицею обчислення вартості кредиту та Паспортом споживчого кредиту складають договір про надання банківських послуг, укладання якого він підтверджує і зобов`язується виконувати його умови. Підписанням цього договору підтвердив, що він ознайомлений з Умовами і правилами надання банківських послуг, Тарифами, Таблицею обчислення вартості кредиту та паспортом споживчого кредиту (згідно вимог діючого законодавства) та отримав їх примірники у мобільному додатку, вони йому зрозумілі та не потребують додаткового тлумачення. Окрім, цього він беззастережно погодився з тим, що банк має право на свій розсуд в односторонньому порядку зменшувати або збільшувати розмір дозволеного кредитного ліміту. Погодився з тим, що про зміну доступного розміру дозволеного кредитного ліміту банк повідомляє його шляхом надсилання повідомлень у мобільний додаток. На підставі укладеного Договору [PERSON] отримав кредит у розмірі 70 000 грн. у вигляді встановленого кредитного ліміту на поточний рахунок (04.07.2018 року). Відповідно до п.п. 2.1. п. 2 Розділу І Умов обслуговування рахунків фізичної особи в АТ «Універсал Банк», банк відкриває клієнту поточний рахунок, операції за яким здійснюються з використанням платіжної картки та/або мобільного додатка, випускає та надає клієнту у користування платіжну картку, а також забезпечує здійснення розрахунків за операціями, здійсненими з використанням Платіжної картки та/або мобільного додатка, згідно умов Договору в тому числі, платіжної системи MasterCard, та відповідно до вимог чинного законодавства України, в тому числі нормативно-правових актів Національного Банку України. Згідно із п.п. 2.2. п.2 Розділу І Умов, договір, що укладається між Банком та клієнтом є змішаним договором, в якому містяться елементи різних договорів. Згідно з ч. 4.16. розділу II Умов і\~правил визначено, що у разі порушення терміну сплати Щомісячного мінімального платежу понад 90 днів вся Заборгованість за Кредитом вважається простроченою (Істотне порушення Клієнтом зобов`язань). На залишок простроченої Заборгованості Банк нараховує, а Клієнт сплачує штраф у розмірі згідно із Тарифами, але не більше 50 % від суми, одержаного Клієнтом Кредиту. При цьому діє відсоткова ставка за користування Кредитом у розмірі 0,00001 % річних. У ч.\~4.23\~розділу II\~Умов і\~правил визначено,\~що Кредит\~збільшується на\~суму заборгованості\~за Договором\~по відсоткам\~до погашення,\~по неустойці,\~якщо на\~рахунку клієнта\~не вистачає\~власних коштів\~для оплати\~вказаної заборгованості.\~При цьому\~Банк надає\~кредит згідно\~з Договором\~в розмірі\~зазначеної заборгованості\~та направляє\~кредитні кошти\~на погашення\~вказаної в\~цьому пункті\~заборгованості,\~а саме:\~відсотків за\~користування кредитним\~лімітом,\~неустойки за\~прострочені платежі\~згідно з\~Тарифами,\~якщо інше не передбачено умовами цього Договору. Згідно з Тарифами картки monobank: пільговий період за карткою «Monobank» - до 62 днів (діє з моменту виникнення заборгованості до кінця місяця, наступного за датою виникнення заборгованості, при умові її погашення в повному обсязі); пільгова процентна ставка 0,00001%; розмір обов`язкового щомісячного платежу за карткою «Monobank» - 5% від заборгованості (не менше 100 грн, але не більше залишку заборгованості); базова процентна ставка \~ \~ \~ \~ на залишок заборгованості на місяць за карткою «Monobank» - 3,2% на місяць; збільшена відсоткова ставка на місяць за карткою «Monobank» на суму загальної заборгованості - 6,4% на місяць. Відповідно до ч.1\~ст. 526 ЦК України\~зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього\~Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться. Статтею 1054 ЦК України передбачено, що за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти. Згідно ст. 1050 ЦК України, якщо договором встановлений обов`язок позичальника повернути позику частинами (з розстроченням), то в разі прострочення повернення чергової частини позикодавець має право вимагати дострокового повернення частини позики, що залишилася, та сплати процентів, належних йому відповідно до статті 1048 цього Кодексу. Відповідно до частин першої, другої\~статті 207 ЦК України\~правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами). За змістом статей\~626,\~628 ЦК України\~договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства. Частиною першою\~статті 638 ЦК України\~встановлено, що істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені\~законом\~як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди. Кредитний договір укладається у письмовій формі. Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним (стаття 1055 ЦК України). За змістом\~статті 634 цього Кодексу\~договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору. 04.07.2018 року [PERSON] підписав анкету-заяву до Договору про надання банківських послуг, відповідно до якої виявив бажання оформити на своє ім`я платіжну карту. У заяві зазначено, що відповідач згоден з тим, що ця анкета-заява разом з Умовами і правилами надання банківських послуг, Тарифами, Таблицею обчислення вартості кредиту та Паспортом споживчого кредиту складають договір про надання банківських послуг, укладання якого він підтверджує і зобов`язується виконувати його умови. За змістом статей 12, 13, 81 ЦПК України цивільне судочинство здійснюється на засадах змагальності сторін. Суд розглядає цивільні справи в межах заявлених фізичними або юридичними особами вимог і на підставі наданих ними доказів. Кожна сторона повинна довести ті обставини, на які вона посилається, як на підставу своїх вимог або заперечень. Доказування не може ґрунтуватися на припущеннях. Позивач, окрім тіла кредиту просить стягнути з відповідача, заборгованість за порушення грошового зобов`язання в сумі 387,15грн., при цьому обґрунтованого розрахунку вказаної заборгованості, підстав її нарахування, та періоду за який вона нарахована, суду не надав. Згідно розрахунку заборгованості за договором від 04.07.2018 року, укладеного між АТ «Універсал Банк» та [PERSON] , станом на 09.02.2022 року розмір заборгованості відповідача за тілом кредиту становить - 75 970,33 грн. Враховуючи вищевикладене, суд приходить до висновку, що позов слід задоволити частково та стягнути з [PERSON] на користь Акціонерного товариства «Універсал Банк» заборгованість за Договором про надання банківських послуг «Monobank» від 04.07.2018 року станом на 09.02.2022 року в сумі 75970,33 грн. заборгованість за наданим кредитом (тіло кредиту). В задоволенні решти вимог, слід відмовити. Відповідно до ст.141 ЦПК України, слід стягнути з відповідача на користь позивача судовий збір пропорційно до задоволених позовних вимог в розмірі 2468,35 грн. (76357,48/100=763,57; 75970,33/763,57=99,49; 2481/100х99,49=2468,35).

Outcome: approved