Jurisdiction: civil
Date: 2022-11-07 00:00:00

Представник позивача звернувся до суду з позовною заявою, в якій просить стягнути з відповідача на користь АТ «Державний ощадний банк України» в особі філії - Одеського обласного управління АТ «Ощадбанк» заборгованість за договором комплексного банківського обслуговування фізичних осіб та відкриття поточного з використанням електронного платіжного засобу (платіжної картки) від 19.12.2018 року у розмірі 54105 грн та судові витрати по справі. Свої вимоги мотивує тим, що 19.12.2018 року між ПАТ «Державний ощадний банк України» в особі ТВБВ № 10015/0414 філії - Одеського обласного управління АТ «Ощадбанк» та відповідачем було підписано заяву про приєднання № 1171848/241116 до Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб та відкриття поточного рахунку з використанням електронного платіжного засобу (платіжної картки). Позивач виконав свої зобов`язання за договором, надавши відповідачу кредит у встановленому договором розмірі. Проте, відповідач належним чином не виконував свої зобов`язання за кредитним договором та станом на 12.11.2021 року виникла заборгованість у розмірі 54105 грн, з яких: заборгованість за основним боргом (кредитом) - 46784,81 грн, проценти за користування кредитом - 1779,02 грн, комісія - 115,12 грн, 3% річних за несвоєчасне погашення основного боргу (кредиту) - 2939,34 грн, 3% річних за несвоєчасне погашення процентів за користування кредитом - 298,41 грн, втрати від інфляції за несвоєчасне погашення основного боргу (кредиту) - 1698,65 грн, втрати від інфляції за несвоєчасне погашення процентів за користування кредитом - 489,65 грн. Оскільки відповідач відмовляється добровільно сплатити заборгованість за кредитним договором, представник позивача звернувся до суду з позовом. Відповідно до ч. 5 ст. 279 ЦПК України суд розглядає справу в порядку спрощеного позовного провадження без повідомлення сторін за наявними у справі матеріалами, за відсутності клопотання будь-якої зі сторін про інше. За клопотанням однієї із сторін або з власної ініціативи суду розгляд справи проводиться в судовому засіданні з повідомленням (викликом) сторін. Ухвалою Біляївського районного суду Одеської області від 05.01.2021 року відкрито провадження по справі, призначено справу до розгляду у порядку спрощеного провадження з викликом сторін. Окрім того, відповідачу було надано строк для подання відзиву на позовну заяву. Представник позивача [PERSON] в судовому засіданні на задоволенні позовні вимоги підтримала. При цьому пояснила, що відповідачем не належно виконувались обов`язки щодо вчасного погашення кредитної заборгованості, умови кредитування відповідачу були відомі та він на ці умови погодився. Банк скористався своїм правом на звернення до суду, для погашення грошового зобов`язання відповідачем. До того ж, банк неодноразово намагався врегульовати спір поза судом, але відповідач на зв`язок не виходив. Крім того, на адресу суду від представника позивача надійшла відповідь на відзив відповідача, у якому вказує, що відповідач порушив терміни повернення кредиту, які встановлені кредитним договором, що зумовило АТ «Ощадбанк» звернутися до суду з позовною заявою. Зазначає, що відповідно до п. 6.6.2 Заяви, яка засвідчена підписом [PERSON] комісійна винагорода за обслуговування використаної частини встановленого кредиту складає 3,2% від використаної частини встановленого кредиту та сплачується щомісячно у всіх випадках, крім випадку користування кредитними коштами протягом грейс-періоду. Будь якої заборони нарахування комісії ЗУ «Про соціальний і правовий захист військовослужбовців та членів їх сімей» не існує. У зв`язку з цим, обставини, на які відповідач посилається, не обґрунтовані та безпідставні, заборгованість відповідачу нарахована відповідно до умов кредитного договору, тому просить позовні вимоги задовольнити в повному обсязі. Відповідач [PERSON] в судове засідання не з`явився, хоча був повідомлений належним чином, подав на адресу суду відзив на позовну заяву, в якому просить відмовити у задоволенні позову АТ «Ощадбанк» в повному обсязі з підстав, викладених у відзиві. При цьому у відзиві зазначає, що заявлені позовні вимоги є незаконними, оскільки банк не має права вимагати сплати кредитних коштів так як строк виконання кредитного зобов`язання ще не настав, він настає [INFO] , тому позовна заява є передчасною та такою, що не відповідає вимогам чинного законодавства. Також вказує, що він є військовослужбовцем і на даний час проходить військову службу у військовій частині [NUMBER] , а тому на нього розповсюджується дія ЗУ «Про соціальний і правовий захист військовослужбовців та членів їх сімей». Крім того, сплачувати заборгованість перед банком за тіло кредиту він не відмовлявся, у жовтні 2020 року він особисто звернувся у відділення банку та намагався здійснити реструктуризацію кредиту, але йому було відмовлено та надано картку реквізитів для проведення операції поповнення карткового рахунку, 03.11.2020 року він здійснив платіж у сумі 2700 грн, 06.04.2021 року у сумі 2000 грн, але у розрахунку заборгованості ці внески погашення кредитної заборгованості відсутні. Платежі ним були здійснені до звернення банку до суду з позовом. Сплатити заборгованість за кредитним договором, а саме тілом кредиту, він розраховував протягом наданого йому строку кредитування - 60 місяців, який розпочався з 19.12.2018 року. У зв`язку з викладеним вище просить у задоволенні позову в повному обсязі. Вислухавши пояснення представника позивача, вивчивши матеріали справи, оцінивши надані докази, суд вважає, що позовна заява підлягає задоволенню частково, виходячи з наступного. Як встановлено в судовому засіданні, 19.12.2018 року між ПАТ «Державний ощадний банк України» в особі ТВБВ № 10015/0551 філії - Одеського обласного управління АТ «Ощадбанк» та [PERSON] на підставі заяви про приєднання № 1171848/241116, заяви на встановлення відновлюваної кредитної лінії (кредиту) укладено договір комплексного банківського обслуговування фізичних осіб та відкриття поточного рахунку з використанням електронного платіжного засобу (платіжної картки) разом, відповідно до умов якого [PERSON] отримав кредит у розмірі 46900 грн на картковий рахунок № [NUMBER] (а.с. 18, 19). Відповідно до п. 3.1 Заяви про приєднання, шляхом підписання цієї Заяви про приєднання до Договору клієнт беззастережно приєднується до Договору в редакції, яка на день підписання цієї заяви на приєднання розміщена на інтернет сторінці банку www.oschadbank.ua та укладає з банком договір, складовою частиною якого є умови договору банківського рахунку, Кредитного договору. Згідно умов договору банк відкриває на ім`я клієнта поточний рахунок операції, за яким можуть здійснюватися з використанням електронного платіжного засобу за дебетовою-кредитною схемою (п. 3.2 Заяви про приєднання). За умовами п. 3.4 Заяви про приєднання, банк, на підставі наданих клієнтом, відповідно до вимог чинного законодавства України документів, відкриває клієнту картковий рахунок за тарифним пакетом. Згідно з п. п. 3.4.1 Заяви про приєднання, клієнту відкривається поточний рахунок № [NUMBER] в гривнях України на умовах тарифного пакету «Мій комфорт», Тарифів за обслуговування поточних рахунків з використанням платіжних карток, розміщених на сайті банку та/або інформаційних стендах, що знаходяться у приміщеннях установ банку. Банк надає клієнту платіжну картку типу «Моя картка» та ПІН-конверт до неї (за наявності). Підписання Заяви на встановлення відновлювальної кредитної лінії, яка є складовою Заяви на приєднання, [PERSON] погодився з умовами користування кредитом відповідно до умов договору та підтвердив укладення між ним та банком кредитного договору (п. 6.1 Заяви). Відповідно до п. 6.2 Заяви на встановлення відновлювальної кредитної лінії [PERSON] просив надати йому кредит, метою отримання якого є задоволення споживчих потреб, в національній валюті шляхом надання відновлювальної кредитної лінії (кредиту) на його картковий рахунок № [NUMBER] . В пункті 6.3 Заяви на встановлення відновлювальної кредитної лінії визначено, що [PERSON] погодився на встановлення наступних максимальних параметрів кредитування: бажаний розмір кредиту - 46900 грн.; максимальний розмір кредиту - 250000 грн; строк кредитування - 60 місяців з можливим подовженням на той самий строк. Згідно з п. 6.6. Заяви процентна ставка за кредитом є фіксованою і складає: п. 6.6.1. 0,001% за користування кредитними коштами у всіх випадках, крім випадку користування кредитними коштами протягом Грейс-періоду та випадку припинення трудового договору між клієнтом та організацією або розірвання договору зарплатного проекту, укладеного між банком та організацією, відрахування та/або закінчення навчання клієнта у навчальному закладі; п. 6.6.2. комісійна винагорода за обслуговування використаної частини встановленого кредиту складає 3,2% від використаної частини встановленого кредиту та сплачується щомісячно у всіх випадках, крім випадку користування кредитними коштами протягом Грейс-періоду; п. 6.6.3. 0,001% річних за користування кредитими коштами протягом Грейс-періоду у випадку безготівкового розрахунку за товари та послуги з використанням платіжної картки. Проценти за користування кредитом сплачуються щомісячно згідно умов розділу ХХІІ договору. Як зазначено у п. 6.7 Заяви, клієнт щомісячно здійснює часткове повернення кредиту в розмірі обов`язкового щомісячного платежу, який складає 5% від суми заборгованості за кредитом (сплата якої не прострочена), визначеної за звітний (білінговий) період на дату сплати обов`язкового щомісячного платежу, в порядку та на умовах, передбачених Договором. За змістом п. 6.8 Заяви комісійна винагорода за зняття готівкових коштів, наданих в кредит, складає 2,99% від суми таких коштів, яка сплачується при знятті вказаних готівкових коштів в усіх банкоматах /у касах банку (касах інших банків) з використанням платіжного терміналу. Відповідно до п. 6.10 Заяви на встановлення відновлювальної кредитної лінії, всі інші умови кредитного договору, в тому числі порядок його зміни, містяться в Договорі. [PERSON] усвідомлював та погодився, що дана Заява, яка є складовою частиною Заяви на приєднання, Договір, розміщений у вільному доступі на інтернет-сторінці банку www.oschadbank.ua , та інші документи, які є їх невід`ємними частинами, є Кредитним договором. Загальна вартість споживчого кредиту та реальної процентної ставки визначена Таблицею визначення сукупної вартості споживчого кредиту та реальної процентної ставки станом на 19.12.2018 року, яка є додатком до Заяви про встановлення (збільшення) відновлюваної кредитної лінії (кредиту) від 19.12.2018 року (а.с. 21). Також відповідачем 19.12.2018 року підписано паспорт споживчого кредиту до укладення договору про споживчий кредит, який додано позивачем до позову. Розділом 3 паспорту споживчого кредиту визначено основні умови кредитування з урахуванням побажань споживача, а саме: тип кредиту - кредитна лінія; суму/ліміт кредиту - 25000 грн.; строк кредитування - 60 місяців; мета отримання кредиту - споживчі цілі; спосіб та строк надання кредиту - готівковим/безготівковим шляхом. Судом встановлено, що позивач виконав свої зобов`язання за Договором, надавши відповідачу кредит у встановленому Договором розмірі. Проте, відповідач став порушувати умови Договору щодо повернення кредиту у встановлені Договором строки та порядку, у зв`язку з чим, у відповідача виникла прострочена заборгованість, відповідно до умов Договору, що має відображення у розрахунку заборгованості та звіту розрахунку інфляційних втрат та 3% річних (а.с. 22, 23-24). Згідно з первинно поданим розрахунком заборгованості, у відповідача станом на 19.10.2020 утворилась заборгованість у розмірі 55977,38 грн., з яких: з яких: прострочений основний борг по кредиту - 46784,81 грн., прострочені проценти за користування кредитом - 6443,77 грн., заборгованість за розрахунково-касове обслуговування - 115,12 грн., 3% річних за несвоєчасне погашення основного боргу - 1448,43 грн., 3% річних за несвоєчасне погашення відсотків - 211,93 грн., інфляційні втрати за несвоєчасне погашення основного боргу - 827,57 грн., інфляційні втрати за несвоєчасне погашення відсотків - 145,75 грн (а.с. 22). Як вбачається з розрахунку заборгованості, поданого позивачем до заяви про збільшення позовних вимог, станом на 12.11.2021 року, така становить 54105 грн, з яких: з яких: заборгованість за основним боргом (кредитом) - 46784,81 грн, проценти за користування кредитом - 1779,02 грн, комісія - 115,12 грн, 3% річних за несвоєчасне погашення основного боргу (кредиту) - 2939,34 грн, 3% річних за несвоєчасне погашення процентів за користування кредитом - 298,41 грн, втрати від інфляції за несвоєчасне погашення основного боргу (кредиту) - 1698,65 грн, втрати від інфляції за несвоєчасне погашення процентів за користування кредитом - 489,65 грн (а.с. 176-177). Відповідно до ч. 1 ст. 509 ЦК України зобов`язанням є правовідношення, в якому одна сторона (боржник) зобов`язана вчинити на користь другої сторони (кредитора) певну дію (передати майно, виконати роботу, надати послугу, сплатити гроші тощо) або утриматися від вчинення певної дії (негативне зобов`язання), а кредитор має право вимагати від боржника виконання його обов`язку. Згідно з ч. 1 ст. 626 цього Кодексу договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Відповідно до ч. 1 ст. 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти. За правилом ч. 2 ст. 1046 ЦК України, яка застосовується до відносин за кредитним договором відповідно до ч. 1 ст. 1054 цього Кодексу, договір позики є укладеним з моменту передання грошей або інших речей, визначених родовими ознаками. Частиною першою статті 526 цього Кодексу передбачено, що зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться. Згідно з ч. 1 ст. 610 цього Кодексу порушенням зобов`язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов`язання (неналежне виконання). Частиною першою статті 611 цього Кодексу передбачено, що у разі порушення зобов`язання настають правові наслідки, встановлені договором або законом. Відповідно до ч. 2 ст. 1050 ЦК України якщо договором встановлений обов`язок позичальника повернути позику частинами (з розстроченням), то в разі прострочення повернення чергової частини позикодавець має право вимагати дострокового повернення частини позики, що залишилася, та сплати процентів, належних йому відповідно до статті 1048 цього Кодексу. Згідно з ч. 2 ст. 625 ЦК України боржник, який прострочив виконання грошового зобов`язання, на вимогу кредитора зобов`язаний сплатити суму боргу з урахуванням встановленого індексу інфляції за весь час прострочення, а також три проценти річних від простроченої суми, якщо інший розмір процентів не встановлений договором або законом. Заперечуючи позовні вимоги, відповідач вказав, що є військовослужбовцем, на підтвердження чого надав відповідне посвідчення, серії [NUMBER] , видане безтерміново 23.07.2020 року [PERSON] начальником управління персоналу штабу командуваня ВМс ЗСУ капітаном 1 рангу [PERSON] (а.с. 88). Вказане посвідчення засвідчує статус відповідача як учасника бойових дій. Крім цього, згідно посвідчення офіцера [NUMBER] , [PERSON] перебуває на військовій службі в Збройних Силах України (а.с. 87). Відповідно до частини 13 статті 14 ЗУ «Про соціальний і правовий захист військовослужбовців та членів їх сімей» особам, які мають право на пільги, гарантії та компенсації, передбачені цим Законом, видаються посвідчення. Форма та порядок видачі посвідчень встановлюються Кабінетом Міністрів України. Як вбачається з довідки командира військової частини [NUMBER] полковника [PERSON] №2877 від 23.04.2021 року, [PERSON] перебуває на військовій службі у Збройних Силах України з 22.11.2016 року по теперішній час (а.с. 82). Викладене також підтверджується довідкою військової частини [NUMBER] № 2878 від 23.04.2021 року про безпосередню участь особи у здійсненні заходів із забезпечення національної безпеки і оборони, відсічі і стримування збройної агресії Російської Федерації, в Донецькій та Луганській областях, забезпеченні їх здійснення, видану [PERSON] про те, що він дійсно в період з 23.12.2019 року по 08.06.2020 року безпосередньо брав участь у здійсненній зазначених заходів (а.с. 91). Законом України від 20 травня 2014 року №1275-VII «Про внесення змін до деяких законодавчих актів України щодо удосконалення оборонно-мобілізаційних питань під час проведення мобілізації» внесені зміни до статті 14 Закону України «Про соціальний і правовий захист військовослужбовців та членів їх сімей», яку доповнено пунктом 15 наступного змісту: «Військовослужбовцям, призваним на військову службу за призовом під час мобілізації, на особливий період, на весь час їх призову, а військовослужбовцям під час дії особливого періоду, які брали або беруть участь у здійсненні заходів із забезпечення національної безпеки і оборони, відсічі і стримування збройної агресії Російської Федерації у Донецькій та Луганській областях, забезпеченні їх здійснення, які перебували або перебувають безпосередньо в районах та у період здійснення зазначених заходів, - штрафні санкції, пеня за невиконання зобов`язань перед підприємствами, установами і організаціями усіх форм власності, у тому числі банками, та фізичними особами, а також проценти за користування кредитом не нараховуються». Згідно зі ст.1 Закону України «Про оборону України» особливий період - період, що настає з моменту оголошення рішення про мобілізацію (крім цільової) або доведення його до виконавців стосовно прихованої мобілізації чи з моменту введення воєнного стану в Україні або в окремих її місцевостях та охоплює час мобілізації, воєнний час і частково відбудовний період після закінчення воєнних дій. Відповідно до Указу Президента України від 17 березня 2014 року № 303/2014 «Про часткову мобілізацію», затвердженого встановленим порядком, оголошено часткову мобілізацію, у зв`язку з чим в Україні настав особливий період. Таким чином, судом встановлено, що позивачем безпідставно нараховано відповідачу проценти за користування кредитом, оскільки він звільнений від сплати таких відповідно до вказаного вище Закону, які не підлягають стягненню, а відтак, не можуть підлягати стягненню і нараховані 3% річних та інфляційні втрати за несвоєчасне погашення процентів. У відзиві на позов відповідач вказав, що строк повернення кредиту не настав, оскільки за умовами договору він настає 1912.2023 року. Суд не погоджується з вказаним твердженням, виходячи з наступного. Водночас, згідно з абз. 1 ч. 4 ст. 16 Закону України «Про споживче кредитування» у разі затримання споживачем сплати частини споживчого кредиту та/або процентів щонайменше на один календарний місяць, а за споживчим кредитом, забезпеченим іпотекою, та за споживчим кредитом на придбання житла - щонайменше на три календарні місяці кредитодавець має право вимагати повернення споживчого кредиту, строк виплати якого ще не настав, в повному обсязі, якщо таке право передбачене договором про споживчий кредит. Відповідно до ч. 8 п. 1.29. Розділу ХХІІ Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб, затвердженого постановою правління АТ «Ощадбанк» від 05.08.2015 року № 694 (в редакції, яка діяла на день підписання Заяви про приєднання) строк повернення кредиту є таким, що настав, і клієнт зобов`язаний погасити заборгованість за кредитом у повному обсязі не пізніше наступного робочого дня після настання будь-якого із наступних випадків (обставин): прострочення виконання зобов`язань клієнта за цим Договором щодо погашення заборгованості (у тому числі за кредитом та/або процентами та/або комісіями) за кредитним договором на строк понад 58 календарних днів. Отже, своїм підписом у Заяві про приєднання № 1171848/241116 до Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб та відкриття поточного рахунку з використанням електронного платіжного засобу (платіжної картки) відповідач підтвердив підписання Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб, який розміщено на офіційному сайті Банку та засвідчив підписання Паспорту споживчого кредиту та Таблиці сукупної вартості кредиту (які є типовими для всіх клієнтів). Згідно з розділом ХХІІ Загальних умов надання кредиту, п. 1.27. строк повернення кредиту є таким, що настав, і клієнт зобов`язаний погасити заборгованість за кредитом у повному обсязі не пізніше наступного робочого дня після настання будь-якого із наступних випадків (обставин): 7) прострочення виконання зобов`язань клієнта за цим Договором щодо погашення заборгованості (у тому числі за кредитом та/або процентами та/або комісіями) за кредитним договором на строк понад 58 календарних днів. Строк повернення кредиту [PERSON] настав з моменту прострочення ним заборгованості більше ніж на 58 днів. Поряд з тим, згідно із частиною першою статті 1050 ЦК України, якщо позичальник своєчасно не повернув суму позики, він зобов`язаний сплатити грошову суму відповідно до статті 625 цього Кодексу. За змістом частини 2 статті 625 Цивільного кодексу України нарахування інфляційних втрат на суму боргу та 3% річних входять до складу грошового зобов`язання і є особливою мірою відповідальності боржника (спеціальний вид цивільно-правової відповідальності) за прострочення грошового зобов`язання, оскільки виступають способом захисту майнового права та інтересу, який полягає у відшкодуванні матеріальних втрат (збитків) кредитора від знецінення грошових коштів внаслідок інфляційних процесів та отримання компенсації (плати) від боржника за користування утримуваними ним грошовими коштами, належними до сплати кредиторові. Зазначений висновок відповідає правовій позиції Верховного Суду України, викладеній у постанові від 01 жовтня 2014 року у справі № 6-113цс14, з якою погодилась Велика Палата Верховного Суду у постанові від 16 травня 2018 року у справі № 686/21962/15-ц, провадження № 14-16цс18. Під індексом інфляції розуміється показник, що характеризує динаміку загального рівня цін на товари та послуги, отже норма ЦК України, яка регламентує сплату індексу інфляції за прострочення виконання грошового зобов`язання, поширюється лише на випадки прострочення виконання грошового зобов`язання, яке визначене договором. Відповідно до ч.1 ст.4 Закону України «Про індексацію грошових доходів населення» індексація грошових доходів населення проводиться у разі, коли величина індексу споживчих цін перевищила поріг індексації, який установлюється у розмірі 101%. Суд враховує висновки Касаційного господарського суду у складі Верховного Суду, викладеними у постановах від 10 та 27 квітня 2018 року у справах № 910/16945/14 та № 908/1394/17, від 16 листопада 2018 року у справі № 918/117/18, від 30 січня 2019 року у справах № 905/2324/17 та № 922/175/18, від 13 лютого 2019 року у справі № 924/312/18, про те, що невиконання боржником грошового зобов`язання є триваючим правопорушенням, тому право на позов про стягнення коштів на підставі статті 625 ЦК України виникає у кредитора з моменту порушення грошового зобов`язання до моменту його усунення і обмежується останніми трьома роками, які передували подачі такого позову. Таким чином, до стягнення з відповідача підлягають 51537,92 грн заборгованості за кредитом, з яких: заборгованість за основним боргом (кредитом) - 46784,81 грн, комісія - 115,12 грн, 3% річних за несвоєчасне погашення основного боргу (кредиту) - 2939,34 грн, втрати від інфляції за несвоєчасне погашення основного боргу (кредиту) - 1698,65 грн. У іншій частині позовних вимог слід відмовити за безпідставністю. За правилами ч. 1 ст. 141 ЦПК України судовий збір покладається на сторони пропорційно розміру задоволених позовних вимог. Як вбачається з наданого платіжного доручення від 07.12.2020 (а.с. 1), позивач за подання даного позову до суду, сплатив судовий збір в розмірі 2102 грн, а тому, у зв`язку з частковим задоволенням позову з відповідача підлягає стягненню сума судового збору, пропорційна до розміру задоволених вимог, а саме 2002,27 грн (розмір задоволених позовних вимог помножено на розмір сплаченого судового збору та поділено на розмір заявлених позовних вимог: 51537,92 грн*2102 грн./54105 грн). При цьому суд враховує роз`яснення, надані Пленумом Вищого спеціалізованого суду України з розгляду цивільних і кримінальних справ у п. №36 постанови №10 від 17.10.2014 року «Про застосування судами законодавства про судові витрати у цивільних справах».

Outcome: partial