Jurisdiction: civil
Date: 2022-10-12 00:00:00

АТ «Державний ощадний банк України» в особі філії Дніпропетровське обласне управління Акціонерного товариства «Державний ощадний банк України» звернулося до суду з позовом до [PERSON] про\~стягнення заборгованості.\~Позов мотивовано\~тим,\~що 08.07.2021 між Публічним акціонерним товариством «Державний ощадний банк України» та [PERSON] було укладено Заяву про приєднання №637491605/080721 до Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб та відкриття поточного рахунку з використанням електронного платіжного засобу (платіжної картки) та відкрито рахунок № [NUMBER] . При укладенні Заяви про приєднання сторони керувались ч. 1 ст. 634 Цивільного кодексу України, відповідно до якої договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору. У зв`язку з цим, зазначили, що шляхом підписання Заяви про приєднання, клієнт [PERSON] беззастережно приєднався до Договору в редакції, яка на день підписання цієї Заяви про приєднання була розміщена на офіційній інтернет-сторінці Банку: www.oschadbank.ua, та уклав з Банком Договір, складовою частиною якого є умови Договору банківського рахунку, Кредитного договору (п.п. 3.1 блоку 3 «Умова про приєднання до Договору» Заяви про приєднання). У свою чергу, відповідно до умов Договору, Банк відкрив на ім`я клієнта поточний рахунок, операції за яким можуть здійснюватися з використанням електронного платіжного засобу (платіжної картки) за дебетово-кредитною схемою (п.п. 3.2 п. 3 «Умова про приєднання до Договору» Заяви про приєднання). Крім того, 08.07.2021 року між АТ «ОЩАДБАНК» та позичальником було також укладено Заяву на встановлення відновлювальної кредитної лінії (Кредиту). Відповідно до п.п. 5.1, блоку 5 «Умови кредитування» Заяви на встановлення Кредиту підписанням цієї Зави на встановлення відновлюваної кредитної лінії (Кредиту), яка є складовою Заяви на приєднання, відповідач ініціював одержання та погодився з умовами користування Кредитом, відповідно до умов Договору, та підтвердив укладення між ним та Банком Кредитного договору. Позичальник просить надати йому кредит на споживчі потреби в національній валюті шляхом встановлення відновлюваної кредитної лінії (кредиту) на його картковий рахунок. Перед встановленням Кредиту за Картковим рахунком Банк проінформував Клієнта про умови кредитування та загальну вартість Кредиту. При наступній зміні розміру Кредиту та\\або процентів за користування Кредитом та/або розміру обов`язкового щомісячного платежу, на письмову вимогу Клієнта Банк здійснює перерахунок загальної вартості Кредиту, (п.1.5 Розділу XXII Договору). Пунктом 5.1 блоку 5 Заяви про встановлення Кредиту Клієнт погодився на встановлення бажаного розміру кредиту в розмірі 50000,00 грн. та максимального розміру кредиту в розмірі 250000,00 грн. Відповідно до блоку 5 Заяви про встановлення Кредиту Клієнт погодився із тим, що Банк за погодженням із Клієнтом встановлює кредит в розмірі бажаного розміру, але не більше максимального розміру, які встановлені п. 6.3 Заяви на встановлення Кредиту. Таким чином, Банком встановлено Клієнту кредит в розмірі бажаного розміру - 50000,00 грн. Процентна ставка за кредитом є фіксованою і складає 55 процентів річних за користування\~кредитними коштами\~у всіх\~випадках,\~крім випадку\~користування кредитними\~коштами протягом\~Грейс-періоду\~та у\~випадку припинення\~трудового договору\~між клієнтом\~та організацією\~або розірвання\~договору зарплатного\~проекту,\~укладеного між\~Банком та\~організацією,\~відрахування та/або\~закінчення навчання\~клієнта у\~навчальному закладі.\~Відповідно до\~блоку 5\~Заяви на\~встановлення Кредиту\~підписанням даної\~Заяви Відповідач\~підтверджує,\~що до\~підписання даної\~заяви Банк\~надав,\~а Клієнт\~ознайомився з\~загальною вартістю\~кредиту,\~реальною річної\~процентною ставкою\~та загальними\~витратами по\~кредиту,\~які наведені\~у таблиці\~обчислення загальної\~вартості кредиту\~у додатку\~до цієї\~заяви.\~Також Клієнт\~підтверджує факт\~отримання у\~письмовій формі\~паспорту споживчого\~кредиту.\~Враховуючи вищевикладене,\~зазначили,\~що даними\~діями відповідач\~погодився з\~умовами користування\~Кредитом та\~підтвердив укладення\~між ним\~та Банком\~Кредитного договору.\~За користування\~Кредитом Клієнт\~зобов`язаний сплачувати\~Банку проценти\~в порядку\~та розмірах,\~визначених в\~Заяві на\~встановлення відновлюваної\~кредитної лінії\~(Кредиту)\~та в\~Додатку №\~1\~до Договору,\~-\~в разі\~зміни умов\~кредитування згідно\~пункту 11.1.3.\~Розділу XX\~Договору.\~У випадку,\~передбаченому в\~Заяві на\~встановлення відновлюваної\~кредитної лінії\~(Кредиту),\~Клієнт зобов`язаний\~щомісячно (у\~терміни,\~передбачені для\~сплати процентів)\~здійснювати часткове\~повернення Кредиту\~шляхом сплати\~суми обов`язкового\~щомісячного платежу,\~якщо це\~вимагається умовами\~надання Кредиту\~(п.п.\~1.16\~розділу XXII\~Договору).\~При нарахуванні\~процентів день\~отримання Клієнтом\~Кредиту приймається\~до розрахунку\~як 1\~(один)\~повний день\~користування Кредитом,\~а день\~повернення Кредиту\~(його\~частини)\~до розрахунку\~процентів не\~включається.\~Обов`язковий щомісячний\~платіж за\~Кредитом розраховується\~від фактично\~отриманої Клієнтом\~суми Кредиту\~(його\~частини),\~повернення якої\~не прострочено\~Клієнтом,\~станом на\~25\~число кожного\~місяця,\~(п.\~1.18\~Розділу XXII\~Договору).\~Сплата нарахованих\~процентів за\~користування Кредитом\~(в\~т.ч.\~процентів за\~користування Кредитом\~протягом Грейс\~періоду)/обов`язкового\~щомісячного платежу/\~процентів за\~Несанкціонованим овердрафтом\~та сплата\~комісійних винагород,\~що передбачені\~Заявою на\~встановлення відновлюваної\~кредитної лінії\~(Кредиту)\~здійснюється не\~пізніше 25\~числа кожного\~місяця шляхом\~договірного списання\~коштів з\~Карткового рахунку\~Клієнта.\~У разі\~несплати вищезазначених\~платежів у\~визначений розрахунковий\~період,\~сума заборгованості,\~яка підлягала\~погашенню,\~наступного робочого\~дня переноситься\~на відповідні\~рахунки для\~обліку простроченої\~заборгованості,\~(п.1.20\~Розділу XXII\~Договору).\~Відповідно п.п.\~1.27\~розділу XXII\~Договору -\~будь-яке\~невиконання Клієнтом\~умов Договору\~та додатків,\~що є\~його невід`ємною\~частиною породжує\~у Банка\~право достроково\~відкликати Кредит,\~а у\~Клієнта створює\~обов`язок достроково\~погасити заборгованість\~за Кредитом\~в повному\~обсязі та\~сплатити всі\~інші платежі,\~передбачені Договором.\~На підставі\~п.п.\~1.28\~розділу XXII\~Договору Банк\~має право\~вимагати від\~Клієнта дострокового\~повернення Кредиту,\~сплати процентів\~за користування\~ним,\~сплати комісійної\~винагороди за\~обслуговування Кредиту\~та інших\~платежів за\~Договором,\~строк сплати\~яких не\~настав,\~та застосувати\~процедуру звернення\~стягнення на\~майно Клієнта\~згідно із\~Законодавством (в\~т.ч.\~звернути стягнення\~на грошові\~кошти,\~що розміщені\~на будь-якому\~рахунку Клієнта),\~у випадку\~невиконання або\~неналежного виконання\~Клієнтом зобов`язань\~щодо вчасного\~повернення Кредиту\~(в\~тому числі\~сплати суми\~обов`язкового щомісячного\~платежу),\~сплати процентів\~за користування\~ним,\~сплати комісійної\~винагороди за\~обслуговування Кредиту\~та інших\~платежів,\~в тому\~числі,\~але не\~виключно у\~випадку:\~-\~затримання сплати\~Клієнтом заборгованості\~по Кредиту\~(його\~частини,\~в тому\~числі в\~розмірі обов`язкового\~щомісячного платежу)\~та/або\~перевищення витратного\~ліміту (Несанкціонованого\~овердрафту)\~та/або\~процентів за\~користування Кредитом\~та/або\~комісійної винагороди\~за обслуговування\~Кредиту,\~обов`язок сплати\~яких передбачений\~Заявою на\~кредит,\~щонайменше на\~один календарний\~місяць;\~або перевищення\~сумою заборгованості\~суми Кредиту\~більш як\~на десять\~процентів;\~або несплати\~Клієнтом більше\~однієї виплати\~за Кредитним\~договором,\~яка перевищує\~п`ять\~процентів суми\~Кредиту;\~або іншого\~істотного невиконання\~зобов`язань,\~внаслідок якого\~Банк має\~право вимагати\~дострокового повернення\~Кредиту та\~сплати інших\~платежів.\~У випадку\~наявності протягом\~2\~(двох)\~місяців перевищення\~витратного ліміту(Несанкціонованого овердрафту) або простроченої заборгованості за Кредитом, процентами за його користування та непогашення цієї заборгованості Клієнтом Банк має право заблокувати всі Платіжні картки Клієнта. У зв`язку\~з цим,\~Банком перед\~Позичальником зобов`язання\~були виконані\~у повному обсязі, а саме - надані грошові кошти (кредит) у розмірі та на умовах, встановлених Договором. Однак, на сьогоднішній день, відповідачем належним чином не виконуються взяті на себе зобов`язання, в зв`язку з чим станом на 06.01.2022 заборгованість [PERSON] перед Банком складає 59841, 23 грн.: - загальна сума основної заборгованості (основного боргу) - 49727,00 грн.; - проценти за користування кредитом -9813,85 грн.; 3% річних за несвоєчасне погашення основного боргу (кредиту) - 167,57 грн.; - 3% річних за несвоєчасне погашення процентів за користування кредитом - 55,63 грн.; - втрати від інфляції за несвоєчасне погашення процентів за користування кредитом - 77,18 грн. Відповідно до п.9.1 Розділу IX Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб, за невиконання або несвоєчасне, не в повному обсязі виконання Клієнтом будь-якого грошового зобов`язання перед Банком у розмірі та в строки, передбачені Договором, Банк має право нараховувати на суми прострочених платежів та стягувати пеню за кожен день прострочення, починаючи з дня, коли відповідна сума мала бути сплачена, до дати фактичної її сплати, у розмірі подвійної облікової ставки НБУ, що діє у період, за який нараховується пеня, якщо інше не передбачено Договором. Просили стягнути з [PERSON] на користь Акціонерного товариства «Державний ощадний банк України» заборгованість у розмірі - 59841,23 грн: загальна сума основної заборгованості (основного боргу) - 49727,00 грн; проценти за користування кредитом - 9813,85 грн; 3 % річних за несвоєчасне погашення основного боргу (кредиту) - 167,57 грн; - 3% річних за несвоєчасне погашення процентів за користування кредитом - 55,63 грн; - втрати від інфляції за несвоєчасне погашення процентів за користування кредитом - 77,18 грн та судові витрати, які позивач поніс у зв`язку із розглядом справи - 2 481, 00 грн. \~ \~ \~ \~Ухвалою Вінницького міського суду Вінницької області від 15 лютого 2022 року прийнято позовну заяву до розгляду та відкрито провадження в спрощеному позовному провадженні без повідомлення (виклику) осіб. \~ \~ \~ \~18 квітня 2022 року ухвалою Вінницького міського суду Вінницької області здійснено перехід з розгляду в порядку спрощеного провадження без виклику (повідомлення) сторін до розгляду в порядку спрощеного провадження з викликом (повідомленням) сторін. \~ \~ \~ \~У судове засіданні представник позивача не з`явився, натомість 27 вересня 2022 року на офіційну електронну адресу суду надійшла заява (вх. №ЕП-16169) від представника Юрченко О.А., яка діє на підставі довіреності від 26.11.2021, згідно якої остання просила розглянути справу без участі представника позивача, позовні вимоги підтримала у повному обсязі, проти заочного розгляду страви не заперечувала. Відповідач у судове засідання не з`явився, будучи належним чином повідомленим про день, час та місце судового засідання, про причини неявки суд не повідомив, відзиву не надав, а тому суд ухвалив провести заочний розгляд справи та ухвалити заочне рішення, що відповідає положенням ст. 280 ЦПК України, оскільки позивач не заперечував проти такого порядку розгляду справи. Дослідивши матеріали справи, оцінивши докази у їх сукупності, суд вважає, що позов підлягає задоволенню. Судом установлені наступні фактичні обставини справи, яким відповідають правовідносини, врегульовані нормами ст. 526, 527, 530, 536, 546, 549, 550, 610-611, 625, 629, 1048, 1049, 1054, 1055 ЦК України. Відповідно до частин першої, другої статті 207 ЦК України\~правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами). За змістом статей 626, 628 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства. Частиною першою статті 638 ЦК України встановлено, що істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди. Згідно із частиною першою статті 633 ЦК України публічним є договір, в якому одна сторона підприємець взяла на себе обов`язок здійснювати продаж товарів, виконання робіт або надання послуг кожному, хто до неї звернеться (роздрібна торгівля, перевезення транспортом загального користування, послуги зв`язку, медичне, готельне, банківське обслуговування тощо). Умови публічного договору встановлюються однаковими для всіх споживачів, крім тих, кому за законом надані відповідні пільги. Згідно положень\~статті 634 ЦК України\~договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору. Відповідно до частини першої статті 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти (частина перша статті 1048 ЦК України). Згідно зі ст. 1049 згаданого Кодексу позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором. Договір позики є укладеним з моменту передання грошей або інших речей, визначених родовими ознаками. Відповідно до ч. 1 ст. 1050 ЦК України якщо позичальник своєчасно не повернув суму позики, він зобов`язаний сплатити грошову суму відповідно до\~статті 625 цього Кодексу. У статті 526 ЦК України передбачено, що зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього\~Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться. Згідно ст. 81 ЦПК України, кожна сторона повинна довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог та заперечень, крім випадків, встановлених цим Кодексом. Такими обставинами (предметом доказування) у даній справі є наявність між сторонами договірних правовідносин, що випливають з кредитного договору, та належне (неналежне) виконання сторонами своїх зобов`язань відповідно до умов кредитного договору та вимог ЦК України. Судом установлено,\~що 08.07.2021 між Публічним акціонерним товариством «ДЕРЖАВНИЙ ОЩАДНИЙ БАНК УКРАЇНИ» та [PERSON] шляхом підписання заяви про приєднання №637491605/080721 до Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб та відкриття поточного рахунку з використанням електронного платіжного засобу (платіжної картки) та заяви на встановлення (збільшення) відновлюваної кредитної лінії (кредиту) укладено договір комплексного банківського обслуговування фізичних осіб, згідно умов якого відповідачу було відкрито поточний рахунок № [NUMBER] ,\~ в межах встановлення максимальних параметрів кредитування, бажаний розмір кредиту 50 000,00 грн, максимальний розмір кредиту 250 000,00 грн. зі строком користування кредитом до дати закінчення строку дії платіжної картки травень 2026 року. Пунктом 5.1.4 цієї заяви передбачено, що процентна ставка у кредиті є фіксованою та становить 55,00 % річних на користування кредитними коштами у всіх випадках, крім випадку користування кредитування кредитними коштами протягом Грейс-періоду. Відповідно до п.5.1.4 цієї заяви, процентна ставка становить 0,001% річних за користування кредитними коштами протягом Грейс-періоду. Пунктом 6.7 цієї заяви передбачено, що клієнт щомісячно здійснює часткове повернення кредиту в розмірі обов`язкового щомісячного платежу, який складає 5 % від суми заборгованості за кредитом (сплата якої не прострочена), визначеної за звітний (білінговий) період на дату сплати обов`язкового щомісячного платежу. Також клієнт має право в будь-який час без сплати Банку будь-яких комісій за це, провести дострокове повне чи часткове погашення кредиту, при цьому в разі дострокового погашення всієї суми кредиту, клієнт зобов`язаний надати банку кошти для погашення заборгованості за нарахованими процентами за користування кредитом та іншим сумам, які повинні були сплачені за кредитним договором в день такого дострокового погашення кредиту. З наданої позивачем виписки про рух коштів по рахунку слідує, що відповідач коштами користувався, однак не здійснював їх погашення. Неналежне виконання зобов`язань привело до виникнення заборгованості, яка за розрахунками позивача, станом на 06.01.2022 року складає 59841,23грн, з яких: 49727,00 грн - заборгованість за основним боргом (кредитом), 9813,85 грн - проценти за користуванням кредитом, 167,57 грн - 3% річних за несвоєчасне погашення основного боргу (кредиту) та 55,63 грн - 3% річних за несвоєчасне погашення процентів, 77,18 грн - втрати від інфляції за несвоєчасне погашення процентів за користування кредитом. Дана сума заборгованості встановлена судом і ніким не оспорюється. При цьому суд звертає увагу, що позивач стягує заборгованість з урахуванням вимоги ст. 625 ЦК України. Згідно з ч. 2 ст. 625 ЦК України боржник, який прострочив виконання грошового зобов`язання, на вимогу кредитора зобов`язаний сплатити суму боргу з урахуванням встановленого індексу інфляції за весь час прострочення, а також 3% річних від простроченої суми, якщо іншій розмір процентів не встановлений договором або законом. Велика Палата Верховного Суду в постанові від 08 листопада 2019 року в справі №127/15672/16, вказала, що «статтею 625 ЦК України врегульовано правові наслідки порушення грошового зобов`язання, які мають особливості. Так, відповідно до наведеної норми боржник не звільняється від відповідальності за неможливість виконання ним грошового зобов`язання. Боржник, який прострочив виконання грошового зобов`язання, на вимогу кредитора зобов`язаний сплатити суму боргу з урахуванням встановленого індексу інфляції за весь час прострочення, а також 3 % річних від простроченої суми, якщо інший розмір процентів не встановлений договором або законом. Формулювання статті 625 ЦК України, коли нарахування процентів тісно пов`язується із застосуванням індексу інфляції, орієнтує на компенсаційний, а не штрафний характер відповідних процентів, а тому 3 % річних не є неустойкою у розумінні положень статті 549 цього Кодексу. Отже, за змістом наведеної норми закону нараховані на суму боргу інфляційні втрати та 3 % річних входять до складу грошового зобов`язання і вважаються особливою мірою відповідальності боржника за прострочення грошового зобов`язання, оскільки виступають способом захисту майнового права та інтересу, який полягає у відшкодуванні матеріальних втрат кредитора від знецінення грошових коштів унаслідок інфляційних процесів та отриманні компенсації (плати) від боржника за користування ним утримуваними грошовими коштами, належними до сплати кредиторові». Як вбачається з матеріалів справи відповідач прострочив виконання своїх зобов`язань, а тому позивач має право на отримання 3% річних та інфляційних втрат, відповідно до положень ст. 625 ЦК України, які відповідно становлять 167,57 грн - 3% річних за несвоєчасне погашення основного боргу (кредиту) та 55,63 грн - 3% річних за несвоєчасне погашення процентів, 77,18 грн - втрати від інфляції за несвоєчасне погашення процентів за користування кредитом. За викладених обставин, суд дійшов висновку про неналежне виконання позичальником своїх зобов`язань, внаслідок чого права позивача порушенні, існує заборгованість заборгованості за кредитним договором, розмір якої встановлений судом, яка і підлягає стягненню з відповідача, а позов підлягає задоволенню. Згідно вимог ст. 141 ЦПК України, ЗУ «Про судовий збір» суд вважає за необхідне стягнути з відповідача на користь позивача судовий збір в розмірі 2481,00 грн.

Outcome: approved