Jurisdiction: civil
Date: 2022-09-19 00:00:00

1.Стислий виклад позиції учасників справи В листопаді 2021 року АТ «Кредобанк» звернулось до суду з позовною заявою до [PERSON] про стягнення заборгованості за кредитним договором, посилаючись на те,\~\~що 26.12.2019 року між Акціонерним товариством «Кредобанк» та [PERSON] було підписано Заяву-Договір № 26206021355753/980/РКО про надання комплексних банківських послуг надалі, відповідно до умов якого Банк надає Клієнту банківські послуги на умовах визначених цією Заявою-договором та Правилами надання комплексних банківських послуг фізичним особам у АТ «Кредобанк», Правилами користування банківськими платіжними картками АТ «Кредобанк» Посібником Користувача системи «КредоДайрект», Тарифами АТ «Кредобанк». Ця Заява-Договір та чинні, у редакції станом на день підписання цієї Заяви-Договору: Правила і Тарифи є змішаним договором про приєднання, який містить елементи: Договору банківського рахунку, Кредитного договору. Відповідно до п. 2.1. Договору, підписанням цієї заяви-договору клієнт підтверджує, що ця заява-договір є: заявою на відкриття поточного/поточних рахунків та заявою на отримання споживчого кредиту\~кредитування рахунку Клієнта. Позивачем зобов`язання згідно договору щодо надання відповідачу грошових коштів були виконанні в повному обсязі, утім останній в порушення умов договору допустив заборгованість за кредитом, станом на 04.10.2021 року загальна сума якого становить 6 561, 76 грн. та складається з: 5 048,05 грн. - неповернута сума кредиту; 1 479,36 грн. - прострочені відсотки; 34,35 грн.\~прострочені відсотки станом на 04.10.2021 року, що послугувало підставою звернення до суду із позовом. Оскільки відповідач добровільно не сплачує заборгованість, позивач просить стягнути на його користь з відповідача борг на загальну суму 6\~561,\~76 грн., а також судові витрати по справі - судовий збір в сумі 2\~270 грн. та витрати на правову допомогу в сумі 1000 грн. Відповідач відзиву до суду не надав. 2. Заяви, клопотання, інші процесуальні дії у справі Ухвалою Хмельницького міськрайонного суду від 04.11.2021 відкрито провадження у справі, призначено її до розгляду за правилами спрощеного позовного провадження. 20.09.2022 року розгляд справи закінчено ухваленням рішення суду по суті заявлених вимог. 3. Фактичні обставини, встановлені судом, та зміст спірних правовідносин Судом встановлено, що 26.12.2019 року між Акціонерним товариством «Кредобанк» та [PERSON] було підписано Заяву-Договір № 26206021355753/980/РКО про надання комплексних банківських послуг надалі, відповідно до умов якого Банк надає Клієнту банківські послуги на умовах визначених цією Заявою-договором та Правилами надання комплексних банківських послуг фізичним особам у АТ «Кредобанк», Правилами користування банківськими платіжними картками АТ «Кредобанк» Посібником Користувача системи «КредоДайрект», Тарифами АТ «Кредобанк». Ця Заява-Договір та чинні, у редакції станом на день підписання цієї Заяви-Договору: Правила і Тарифи є змішаним договором про приєднання, який містить елементи: Договору банківського рахунку, Кредитного договору. Боргові зобов`язання між\~між АТ «Кредобанк» та відповідачем виникли на підставі долученої до позову заяви-договору № 26206021355753/980/РКО про надання комплексних банківських послуг та Додатку до даної заяви, які особисто підписав відповідач. Відповідно до п. 2.1. Договору, підписанням цієї заяви-договору клієнт підтверджує, що ця заява-договір є: заявою на відкриття поточного/поточних рахунків та заявою на отримання споживчого кредиту\~кредитування рахунку Клієнта. Згідно до Правил надання комплексних банківських послуг фізичним особам у АТ «Кредобанк», затверджених рішенням правлінням АТ «КРЕДОБАНК» № 530 від «18» квітня 2019 р. (вводяться в дію з 02 травня 2019 р. - чинні на момент укладення заяви-договору) (надалі Правила ФО), заява-договір про надання комплексних банківських послуг (надалі - Заява Договір) - двосторонній правочин, який підписується Сторонами і свідчить про приєднання Клієнт до договору про відкриття банківського рахунку, кредитного договору (договору кредитуванн рахунку, кредитного договору про відкриття кредитної лінії) та отримання інших банківськи послуг, які Банк зобов`язується надавати Клієнту на умовах визначених Заявою-Договором, цим Правилами та Тарифами. Одночасно Заява-Договір є також: 1) заявою на відкриття поточного/поточних рахунку/рахунків 2) запитом (заявою) Клієнта на отримання споживчого кредиту - кредитування рахунку Клієнта. Згідно Правил ФО Ліміт кредитування - заздалегідь обумовлена сума, в межах якої банк надає кредити (здійснює кредитування рахунку). Відповідно до Правил ФО Ліміт витрат - сума грошових коштів, яку клієнт може використовувати. Ліміт витрат може складатися із залишку на рахунку за мінусом суми знижувального залишку або за плюсом суми встановленого банком ліміту кредитування. Згідно п. 2 заяви-договору підписанням цієї заяви-договору та додатку до заяви-договору клієнт підтверджує, що заява-договір є: 1) заявою на відкриття поточного/поточних рахунків; 2) запитом (заявою) клієнта на отримання споживчого кредиту - кредитування рахунку клієнта; з Тарифами та Правилами ознайомлений, отримав і зобов`язується їх виконувати. Відповідно до п. 1 Додатку від 26.12.2019 р. до Заяви-Договору 26206021355753/980/РКО від 26.12.2019 р. підписання Заяви-Договору та цього Додатку Клієнт просить, а Банк на підставі рішення уповноваженої особи Банку зобов`язується - надати банківські послуги, визначені цим Додатком, а саме: відкрити рахунок/рахунки/виконувати операції за рахунком/рахунками, з наступним видом валюти: валюта - гривня, дата відкриття - 26.12.19. Згідно п. 1.2 Додатку до заяви-договору, починаючи з 26.12.2019 р., всі рахунки, що відкриті на ім`я клієнта в банку, обслуговуються на умовах Тарифного Пакету: Базовий (загальні умови обслуговування). Відповідно до п. 1.2. Глави 4 Правил ФО договір кредитування рахунку укладається між клієнтом та банком шляхом підписання клієнтом та банком заяви-договору та відповідно Додатку до заяви-договору. Зміни до договору кредитування рахунку можуть вноситися шляхом внесення банком змін до цих Правил з подальшим підписанням сторонами відповідного Додатку до заяви-договору. У разі, якщо клієнт не погоджується зі змінами до Правил (в частині, що стосується умов Договору кредитування рахунку), такий клієнт зобов`язаний, до набрання чинності відповідних змін до Правил, - здійснити повне погашення заборгованості за договором кредитування рахунку. У разі продовження користування лімітом кредитування за договором кредитування рахунку, клієнт вважається таким, що погодився із запропонованими банком змінами умов договору кредитування рахунку. Згідно п. 1.7 Глави 4 Правил ФО кредити за умовами договору кредитування рахунку видаються банком в межах встановленого на Поточному рахунку для кредитування ліміту кредитування. Впродовж строку дії договору кредитування рахунку поточна сума ліміту кредитування, не може перевищувати максимальної суми ліміту кредитування. Відповідно до п. 1.8 Глави 4 Правил ФО максимальний ліміт кредитування визначається умовами заяви-договору та Тарифами банку. Розмір поточного ліміту кредитування визначається відповідно до алгоритму визначення ліміту кредитування. Згідно п 1.11 Глави 4 Правил ФО підставою надання банком кредиту (кредитів) і переказу кредитних коштів з поточного рахунку для кредитування є ініціювання клієнтом видаткових операцій понад залишок коштів на поточному рахунку в межах встановленого банком ліміту кредитування, в т.ч. з використанням БПК. Також підставою для надання банком кредиту (кредитів) є оформлення за ініціативою банку меморіальних ордерів для погашення, за рахунок кредитних коштів, заборгованості клієнта зі сплати комісій за надані банком послуги, відповідно до укладених з клієнтом договорів, а також кредитної заборгованості за договором кредитування рахунку та іншими кредитними договорами укладеними з клієнтом. Відповідно до Правил ФО, Технічний овердрафт\~сума перевищеного ліміту витрат БПК, яка виникла в результаті проведення клієнтом операції з використанням БПК. Банком було встановлено платіж за використання коштів понад витратний ліміт (технічний овердрафт)/витратний кредитний ліміт (технічний овердрафт)\~для платіжних карток з встановленим кредитним лімітом\~загальний тариф становить 35%, порядок сплати/нарахування\~на умовах договірного списання після повернення клієнтом карткового рахунку/щоденно по факту виявлення, залежно від суми, використаної понад витрачений ліміт. Відповідно до даного тарифу здійснювалось нарахування несплаченого витраченого ліміту відповідачу. Датою видачі Кредиту по Заяві-Договору [PERSON] є 27.11.2020 р. УВідповідно до п. 2.2. Глави 4 Розділу II, проценти за користування кредитом нараховуються щоденно на суму заборгованості за Кредитом за методом факт/360 (фактична кількість днів у місяці, але умовно в році 360 днів) з дня видачі Кредиту до дня повернення Кредиту в повному обсязі, якщо інше не випливає з умов Договору кредитування рахунку. Відповідно даних розрахунку заборгованості, доданого позивачем до позову, станом на 04.10.2021 року відповідач допустив заборгованість за договором, яка становить 6 561, 76 грн. та складається з: 5 048,05 грн. - неповернута сума кредиту; 1 479,36 грн. - прострочені відсотки; 34,35 грн.\~прострочені відсотки станом на 04.10.2021 року. Як вбачається із матеріалів справи 10.07.2021 року позивачем направлена відповідачу досудова вимога про дострокове стягнення заборгованості про сплату заборгованості, яка залишена без належного реагування відповідачем. Позивачем зобов`язання згідно договору щодо надання відповідачу грошових коштів були виконанні в повному обсязі, утім останній в порушення умов договору допустив заборгованість за кредитом, станом на 04.10.2021 року загальна сума якого становить 6 561, 76 грн. та складається з: 5 048,05 грн. - неповернута сума кредиту; 1 479,36 грн. - прострочені відсотки; 34,35 грн.\~прострочені відсотки станом на 04.10.2021 року. А тому, з відповідача на користь позивача слід стягнути дану суму заборгованості. 4. Норми права, які застосував суд, та мотиви їх застосування, мотивована оцінка доводів сторін Дослідивши докази, суд вважає, що позов слід задовольнити з таких мотивів. Відповідно до ст.\~207\~ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах (у тому числі електронних), у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами). Згідно ст. ст.\~626,\~628 ЦК України\~договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства. Відповідно до ст. 629 ЦКУкраїни\~договір є обов`язковим для виконання сторонами. Істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди згідно ч. 1ст. 638 ЦК України. У відповідності до ст.\~1054\~ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти. Згідно ст.\~1056\~ЦК України розмір процентів та порядок їх сплати за договором визначаються в договорі залежно від кредитного ризику, наданого забезпечення, попиту і пропозицій, які склалися на кредитному ринку, строку користування кредитом, розміру облікової ставки та інших факторів. За змістом ст.\~1055\~ЦК України кредитний договір укладається у письмовій формі. Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним. В силу ст. ст. 526, 527 ЦК України\~зобов`язаннямає виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цивільного законодавства. Боржник зобов`язаний виконати свій обов?язок, а кредитор прийняти виконання особисто, якщо інше не встановлено договором або законом. Відповідно до ст. 599 ЦК України\~зобов`язання припиняється виконанням, проведеним належним чином. Частиною 1ст. 1048 ЦК України\~встановлено, що позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України. У разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики. Згідно ч. 2 ст. 1050 ЦК України, якщо договором встановлений обов`язок позичальника повернути позику частинами, то в разі прострочення повернення чергової частини, позикодавець має право вимагати дострокового повернення частини позики, що залишилася та сплати процентів, належних йому відповідно до\~статті 1048 ЦК України. Статтею1049\~ЦК України\~встановлено, що позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором. Договір позики є укладеним з моменту передання грошей або інших речей, визначених родовими ознаками. Таким чином, суд акцентує увагу на тому, що з огляду на зазначені норми права, у позичальника виникає зобов`язання повернути кредитодавцю позику (кредит) в порядку, на умовах та в строк, що передбачені кредитним договором, і сплатити проценти за користування кредитними коштами. Відповіднодо ст.81 ЦПК України кожна сторона повинна довести обставини, які мають значення для справи і на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, крім випадків, встановлених цим Кодексом. Суд приходить до висновку, що факт невиконання відповідачем зобов`язання за кредитним договором доведений і з нього слід стягнути на користь АТ «Кредобанк»\~\~ заборгованість у сумі 6 561, 76 грн. грн. 5. Судові витрати Судові витрати у справі складаються з судового збору, сплаченого позивачем за подання позовної заяви при зверненні до суду, в сумі 2270 грн.. Відповідно до\~ст. 141 ЦПК України, вказана сума судових витрат підлягає стягненню з відповідача на користь позивача. Витрати на правничу допомогу стягненню не підлягають, оскільки їхнього розміру не доведено будь-якими доказами. На підставі викладеного та

Outcome: partial