Jurisdiction: civil
Date: 2022-09-06 00:00:00

І. Стислий виклад позицій позивача та відповідача 1.Виклад позиції позивача. [PERSON] звернувся в інтересах АТ «УНІВЕРСАЛ БАНК» до Шаргородського районного суду з позовом до [PERSON] про стягнення заборгованості. В ході судового розгляду справи встановлено, що відповідачеві після одруження присвоєно прізвище « [PERSON] », у звязку із чим, на підставі ухвали суду від 15.07.2022 року змінено прізвище відповідача та викладено його як « [PERSON] » (а.с.51-52). У позові представник позивача просить стягнути з відповідача заборгованість в розмірі 14556,68 грн. за договором від 20.10.2018 року про надання послуг «Monobank» та витрати по сплаті судового збору в сумі 2481 грн. Позовні вимоги мотивовані тим, що проект «Monobank» це мобільний банк, в рамках якого відкриваються поточні рахунки клієнтам (фізичним особам), спеціальним платіжним засобом яких є платіжні картки monobank. Після перевірки кредитної історії на платіжних картках monobank за заявою клієнтів встановлюється кредитний ліміт. Особливістю цього проекту є те, що банківське обслуговування здійснюється дистанційно, без відділень. Разом із встановленням на платіжній картці кредитного ліміту надається послуга переведення витрати у розстрочку. За рахунок здійснення зазначеної операції стає доступним попередньо використаний кредитний ліміт. Умови обслуговування рахунків фізичної особи в АТ «УНІВЕРСАЛ БАНК» опубліковані на офіційному сайті банку та постійно доступні для ознайомлення за посиланням https://www.monobank.ua/terms. Відповідно до п.п.4.2.19 п.4 Розділу І Умов, на постійній основі, але не рідше ніж один раз на 30 календарних днів, клієнт зобов`язаний ознайомлюватися із чинною редакцією Договору, що розташований за посиланням https://www.monobank.ua/terms та/або https://www.monobank.com.ua/terms та/або в мобільному додатку, з метою виконання умов Договору з урахуванням можливих змін до нього. Відповідно до п.п.2.1. п.2 Розділу І Умов, банк відкриває клієнту поточний рахунок, операції за яким здійснюються з використанням платіжної картки та/або мобільного додатка, випускає та надає клієнту у користування платіжну картку, а також забезпечує здійснення розрахунків за операціями, здійсненими з використанням платіжної картки та/або мобільного додатка, згідно з умовами Договору, в тому числі, платіжної системи MasterCard Visa, відповідно до вимог чинного законодавства України, в тому числі нормативно-правових актів Національного Банку України. Згідно із п.п.2.3. п.2 Розділу І Умов, відповідно до статті 628 Цивільного кодексу України договір, що укладається між банком та клієнтом, є змішаним договором, в якому містяться елементи різних договорів, в тому числі, але не виключно: договору банківського рахунка; договору про споживчий кредит. Підпунктами 2.11, 2.4., 2.5 пункту 3 розділу II Умов визначено, що для надання послуг банк видає клієнту картку (далі картка, або платіжна картка). Підписанням Анкети-заяви клієнт і банк укладають Договір про надання банківських послуг «Monobank». Датою укладення Договору є дата підписання клієнтом Анкети-заяви та отримання картки. Платіжна карта передається клієнту не активованою. Платіжна картка активується банком (І) при додаванні інформації з картки в мобільний додаток з авторизацією за номером телефону, або (ІІ) при активації клієнтом віртуальної картки в мобільному додатку. З метою ідентифікації клієнта при проведенні операцій з використанням картки при активації картки встановлюється ПІН-код. ПІН-код є аналогом власноручного підпису клієнта. Клієнт погоджується, що використання карти і правильного ПІН-коду є належною і достатньою ідентифікацією держателя платіжної картки. Згідно з п.5.1 та п.5.4 Умов передбачено, що ліміт кредитування та строк його дії встановлюється згідно умов зазначених в цьому Договорі. Клієнт шляхом розрахунку за товари та послуги та/або отримання готівки коштів з використанням платіжної картки після встановлення або зміни ліміту до використання, підтверджує факт згоди з встановленням ліміту до використання. Пунктом 5.5 Умов передбачено, що форма надання кредиту: поновлюваний кредитний ліміт/кредитна лінія, який може бути використаний для отримання готівкових грошових коштів та/або здійснення безготівкових розрахунків за придбані товари чи послуги. Пунктом 5.7. Умов встановлено, що банк надає інформацію про кредитний ліміт платіжної картки до її активації за допомогою мобільного додатку та/або контактного центру банку. Згідно з п.5.9 Умов, на суму наданого кредиту банк нараховує відсотки. Відсотки нараховуються за кожен календарний день використання кредитного ліміту, з розрахунку 365/366 календарних днів у році, за процентними ставками за зазначеними у тарифах. Також процентна ставка за кредитом на календарний місяць, наступний за звітним вказується банком у мобільному додатку. Нарахування відсотків здійснюється в останній календарний день звітного місяця. Пунктом 5.10 Умов встановлено, що сума щомісячного мінімального платежу визначається банком відповідно до Тарифів й не може перевищувати повного розміру заборгованості за Договором. Мінімальний платіж формується в перший день календарного місяця, наступного за звітним місяцем, і очікує погашення до 23:55 останнього дня місяця, наступного за звітним місяцем. Пунктом 5.11 Умов передбачено, що клієнт зобов`язаний щомісяця сплачувати щомісячний мінімальний платіж в розмірі та в термін, зазначені в мобільному додатку. При несплаті щомісячного мінімального платежу клієнт повинен сплатити штраф за несплату щомісячного мінімального платежу згідно з Тарифами. Банк розглядає будь-який надісланий платіж клієнта як визнання клієнтом даного штрафу в розмірі платежу, що надійшов, але не більше суми штрафу, визначеного Тарифами. Також п.п.5.15-5.19 п.5 Розділу II Умов визначена відповідальність за порушення строків виконання грошового зобов`язання клієнтом за Договором. Інфляційні нарахування на суму боргу, сплата яких передбачена частиною другою статті 625 Цивільного кодексу України та підпунктом 8.20 пункту 8 розділу І Умов, не є відсотками за кредитом чи неустойкою, адже за своєю суттю це відшкодування матеріальних втрат кредитора від знецінення грошових коштів унаслідок інфляційних процесів. 20.10.2018 року [PERSON] звернулася до АТ «УНІВЕРСАЛ БАНК» з метою отримання банківських послуг, у зв`язку із чим підписала анкету-заяву до Договору про надання банківських послуг від 20.10.2018 року. Приєднання до Умов і правил здійснюється фізичними особами шляхом підписання Анкети-заяви у паперовому або електронному вигляді, що надається банком. Своїм підписом на Анкеті-заяві клієнт беззастережно підтверджує, що на момент її підписання ознайомився з текстом Умов і правил, Паспортом споживчого кредиту, Таблицею обчислення загальної вартості кредиту, Тарифами, Довідкою про систему гарантування вкладів фізичних осіб та інших додатків, повністю зрозумів їхній зміст, погоджується з викладеним, розуміє свої права та обов`язки, в тому числі, право відмовитися від отримання рекламних матеріалів засобами дистанційних каналів комунікації. Положеннями Анкети-заяви визначено, що анкета-заява разом з Умовами, Тарифами, Таблицею обчислення вартості кредиту та Паспортом споживчого кредиту складають договір про надання банківських послуг (далі Договір). Підписавши Анкету-заяву, відповідач підтвердила, що ознайомилася та отримала примірники у мобільному додатку вищезазначених документів, що складають Договір, та зобов`язується виконувати його умови. Окрім того, в п.6 Анкети-заяви зазначено, що [PERSON] просить вважати наведений зразок власноручного підпису або його аналоги (у тому числі її електронний/електронний цифровий підпис) обов`язковим при здійсненні операцій за всіма рахунками, які відкриті або будуть відкриті їй в банку. На підставі укладеного Договору відповідач отримала кредит у розмірі 8000 грн. у вигляді встановленого кредитного ліміту на поточний рахунок, спеціальним платіжним засобом якого є платіжна картка [NUMBER] . Позивач АТ «УНІВЕРСАЛ БАНК» свої зобов`язання за договором виконав в повному обсязі, а саме: надав відповідачу можливість розпоряджатися кредитними коштами на умовах, передбачених договором та в межах встановленого кредитного ліміту. Відповідач [PERSON] не надала своєчасно позивачеві грошові кошти для погашення заборгованості за кредитом, відсотками, а також іншими витратами відповідно до умов Договору, а саме не сплатила щомісячні платежі, що має відображення у розрахунку заборгованості за Договором. Станом на 28.10.2021 року відповідач прострочила зобов`язання із сплати щомісячного мінімального платежу за Договором понад 90 днів, у зв`язку з чим, на підставі положень 5.17 п.5 Розділу 2 Умов, відбулося істотне порушення клієнтом зобов`язань, вся заборгованість по кредиту стала простроченною, про що банк направив відповідачеві відповідне повідомлення. На залишок простроченої заборгованості банк нараховував неустойку, передбачену Тарифами. Так, станом на 28.12.2021 року заборгованість відповідача за Договором від 20.10.2018 року складає 14556,68 грн., з яких: загальний залишок заборгованості за наданим кредитом (тілом кредиту) 14166,80 грн., заборгованість за порушення грошового зобов`язання 389,88 грн. При обґрунтуванні позовних вимог позивач покликається на норми ст.ст.509, 525, 526, 527, 530, ч.1 ст.598, ст.ст.599, 610, ч.2 ст.615, ст.ст.629, 1050, 1054 ЦК України. 2.Виклад позиції відповідача. Відповідач [PERSON] не скористалася своїм правом подати відзив на позов і не подала до суду відзиву на позов із викладенням своїх заперечень, не дивлячись на пропозицію суду, викладену в ухвалі від 24.06.2022 року (а.с.41-42), яку отримала 05.07.2022 року (а.с.46). Разом з тим, відповідач [PERSON] 15.07.2022 року подала до Шаргородського районного суду заяву про визнання позову, у якій зазначила, що визнає позовні вимоги АТ «УНІВЕРСАЛ БАНК» до неї у повному обсязі, не заперечує щодо їх задоволення з підстав, зазначених у позові; розгляд справи просить проводити у її відсутності (а.с.54). ІІ. Заяви, клопотання позивача, відповідача 1. Разом з позовною заявою, представником позивача Акціонерного товариства «УНІВЕРСАЛ БАНК» Мєшніком К.І. 22.06.2022 року подано до суду клопотання про розгляд справи за відсутності представника позивача та про розгляд справи в порядку спрощеного позовного провадження. Також, представник позивача зазначив, що позовні вимоги підтримує у повному обсязі, не заперечує щодо заочного розгляду справи у разі виникнення відповідних обставин (а.с.34, 35). 2. Відповідач [PERSON] 15.07.2022 року подала до Шаргородського районного суду заяву про визнання позовних вимог АТ «УНІВЕРСАЛ БАНК» до неї про стягнення заборгованості та про розгляд справи у її відсутності (а.с.54). Інших заяв та клопотань, пов`язаних із розглядом справи, відповідач до суду не подавала. ІІІ. Процесуальні дії у справі 1. Ухвалою\~суду від 24.06.2022 року прийнято до розгляду позовну заяву АТ «УНІВЕРСАЛ БАНК», в інтересах якого діє Мєшнік К.І., до [PERSON] про стягнення заборгованості та відкрито провадження у справі, розгляд цивільної справи призначено в порядку спрощеного позовного провадження на 15.07.2022 року без повідомлення (виклику) учасників справи; витребувано від Шаргородського відділу державної реєстрації актів цивільного стану у Жмеринському районі Вінницької області Центрально-Західного міжрегіонального управління Міністерства юстиції (м. Хмельницький) інформацію та належно засвідчену копію витягу з актового запису про шлюб [PERSON] (а.с.41-42). 2. Ухвалою суду від 15.07.2022 року змінено прізвище відповідача у справі №152/567/22 за позовом Акціонерного товариства «УНІВЕРСАЛ БАНК», в інтересах якого діє Мєшнік К.І., до [PERSON] про стягненння заборгованості та викладено його як « [PERSON] »; розгляд у порядку спрощеного позовного провадження без повідомлення сторін означеної цивільної справи відкладено на 07.09.2022 року (а.с.51-52). 3. Частиною 1 статті 279 ЦПК України встановлено, що розгляд справи у порядку спрощеного позовного провадження здійснюється судом за правилами, встановленими цим Кодексом для розгляду справи \~в порядку загального позовного провадження, з особливостями, визначеними у цій главі. Суд розглядає справу в порядку спрощеного позовного провадження без повідомлення сторін за наявними у справі матеріалами, за відсутності клопотання будь-якої зі сторін про інше (ч.5 ст.279 ЦПК України). Вказана вимога ЦПК України роз`яснена судом учасникам справи в ухвалі про відкриття провадження у справі. Сторони у справі не подавали клопотань про розгляд означеної справи з повідомленням сторін, а суд не вбачає підстав для розгляду справи з повідомленням сторін з власної ініціативи. Відповідно до ч.13 ст.7 ЦПК України, розгляд справи здійснюється в порядку письмового провадження за наявними у справі матеріалами, якщо цим Кодексом не передбачено повідомлення учасників справи. У такому випадку судове засідання не проводиться. Частиною 8 статті 178 ЦПК України встановлено, що у разі ненадання відповідачем відзиву у встановлений судом строк без поважних причин суд вирішує справу за наявними матеріалами. Враховуючи, що відповідачем [PERSON] ухвала суду про відкриття провадження з пропозицією надати відзив на позов отримана 05.07.2022 року, що вбачається із зворотного рекомендованого поштового повідомлення (а.с.46), то суд вважає, що відзив нею не подано у встановлений судом строк без поважних причин. Разом з тим, відповідачем [PERSON] 15.07.2022 року подано до суду заяву про повне визнання позовних вимог АТ «УНІВЕРСАЛ БАНК» (а.с.54). Виходячи з наведеного, суд вважає, що розгляд справи у спрощеному позовному провадженні без повідомлення сторін слід здійснювати у порядку письмового провадження за наявними у справі матеріалами, без проведення судового засідання, в силу вимог ч.13 ст.7, ч.8 ст.178 ЦПК України. 4. Відповідно до ч.2 ст.247 ЦПК України, … в разі якщо відповідно до положень цього Кодексу розгляд справи здійснюється судом за відсутності учасників справи, фіксування судового процесу за допомогою звукозаписувального технічного засобу не здійснюється. Враховуючи, що розгляд означеної справи здійснюється у порядку письмового провадження у спрощеному позовному провадженні без повідомлення сторін, тобто за їх відсутності, то суд не вбачає підстав для здійснення фіксування судового процесу за допомогою звукозаписувального технічного засобу, відповідно до вимог ч.2 ст.247 ЦПК України. ІV. Фактичні обставини, встановлені судом, зміст спірних правовідносин, докази Вирішуючи спір,\~суд встановив,\~що між\~сторонами виникли\~правовідносини позики,\~зокрема кредиту,\~які регулюються\~ЦК України. Вирішуючи спір, суд установив, що відповідач [PERSON] 20.10.2018 року підписала Анкету-заяву до Договору про надання банківських послуг, в якій, зазначивши свої персональні дані та відомості про майновий стан, соціальний стан, місце роботи, надала свою згоду на те, що дана заява разом з наданими їй для ознайомлення Умовами та Правилами надання банківських послуг і тарифами, правилами користування, основними умовами обслуговування і кредитування, складають між нею і банком договір про надання банківських послуг (а.с.8). Так, Анкета-заява містить докладну інформацію щодо особи [PERSON] , зокрема, дату її народження, індивідуальний податковий номер, серію, номер паспорта і дату його видачі та орган, що видав, адресу проживання, номер мобільного телефону, а також соціальний статус, місце роботи, джерело та середній розмір доходу. Також, відповідач у Анкеті-заяві надала дозвіл на обробку банком всіх її персональних даних з метою та на умовах, встановлених у Договорі про надання банківських послуг. Підписавши Анкету-заяву\~відповідач, [PERSON] \~підтвердила,\~що вона ознайомлена з Умовами і правилами надання банківських послуг, Тарифами, таблицею обчислення вартості кредиту та Паспортом споживчого кредиту та отримала їх примірники у мобільному додатку. Вони їй зрозумілі та не потребують додаткового тлумачення. Окрім цього погодилась з тим, що банк має право на свій розсуд в односторонньому порядку зменшувати або збільшувати розмір дозволеного кредитного ліміту. Погодилась з тим, що про зміну доступного розміру дозволеного кредитного ліміту банк повідомляє відповідача шляхом надсилання повідомлень у мобільний додаток (а.с.8). Крім того, відповідач у Анкеті-заяві зазначила про відкриття їй поточного рахунку № [NUMBER] та встановлення кредитного ліміту на суму, вказану у додатку, відповідно до умов Договору та умов зазначених у Анкеті-заяві та про зобов`язання виконувати вимоги Умов та Правил надання банківських послуг. Указана Анкета-заява не містить даних про розмір отриманих відповідачем кредитних коштів. В Анкеті-заяві не зазначена погоджена сума/ліміт кредиту, про отримання якого сторони дійшли згоди. У Анкеті-заяві також відсутні відомості про те, що [PERSON] отримала платіжну картку, строк дії цієї картки та що на її ім`я відкрито поточний рахунок. За змістом\~ст.634 ЦК України, \~договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору. Особливістю системи «Monobank» є те, що банківське обслуговування здійснюється дистанційно без відділень. Попередня ідентифікація клієнта відбувається за допомогою завантаження копії паспорта та реєстраційного номеру облікової картки платника податків в мобільний додаток, а видача платіжної картки після верифікації фізичної особи здійснюється або у точці видачі, або спеціалістом банку, що виїжджає за адресою, зазначеною клієнтом. Разом із встановленням на платіжній картці кредитного ліміту надається послуга переведення витрат у розстрочку. За рахунок здійснення зазначеної операції стає доступним попередньо використаний кредитний ліміт. У переважній більшості випадків застосування конструкції договору приєднання його умови розроблює підприємець (у цьому випадку АТ «УНІВЕРСАЛ БАНК»). Оскільки умови договорів приєднання розробляються банком, тому повинні бути зрозумілі усім споживачам і доведені до їх відома, у зв`язку із чим банк має підтвердити, що на час укладення відповідного договору діяли саме ці умови, а не інші. Тому з огляду на зміст статей\~633,\~634 ЦК України\~можна вважати, що другий контрагент (споживач послуг банку) лише приєднується до тих умов, з якими він ознайомлений. За змістом частини другої\~статті 1056-1 ЦК України\~розмір процентів, тип процентної ставки (фіксована або змінювана) та порядок їх сплати за кредитним договором визначаються в договорі залежно від кредитного ризику, наданого забезпечення, попиту і пропозицій, які склалися на кредитному ринку, строку користування кредитом, розміру облікової ставки та інших факторів на дату укладення договору. Банк, пред`являючи вимоги про\~погашення кредиту, просив, у тому числі, крім тіла кредиту в сумі 14166,80 грн., стягнути заборгованість за порушення грошового зобов`язання в сумі 389,88 грн. Позивач, обґрунтовуючи позовні вимоги, у тому числі їх розмір і порядок нарахування, посилався на витяг з Тарифів банку, на витяг з Умов та правил надання банківських послуг у АТ «УНІВЕРСАЛ БАНК», Таспорт споживчого кредиту,\~Таблицю обчислення вартості кредиту як невід`ємні частини кредитного договору. Так, згідно із п.1 розділу 1 «Терміни та визначення» Умов, мобільний додаток сервіс банку, що дозволяє надавати клієнтові банківські послуги через смартфон за допомогою мобільного додатку. Відповідно до п.п.2.1. п.2 Розділу 1 Умов, банк відкриває клієнту поточний рахунок, операції за яким здійснюються з використанням платіжної картки та/або мобільного додатка, випускає та надає клієнту у користування платіжну картку, а також забезпечує здійснення розрахунків за операціями, здійсненими з використанням платіжної картки та/або мобільного додатка, згідно з умовами договору, в тому числі, платіжної системи MasterCard, та відповідно до вимог чинного законодавства України, в тому числі нормативно-правових актів Національного Банку України. Згідно із п.п.2.3. п.2 Розділу 1 Умов, відповідно до статті 628 Цивільного кодексу України договір, що укладається між банком та клієнтом є змішаним договором, в якому містяться елементи різних договорів, в тому числі але не виключно: договору банківського рахунку; депозитного договору договору про надання кредиту. До відносин між сторонами(в таму числі з питань внесення змін до Договору) застосовуються у відповідних частинах положення законодавства щодо договорів, елементи яких містяться у Договорі). Відповідно до підпункту 5.3 п.5 розділу 1 Умов, клієнт погоджується, що операції, здійснені з використанням коду доступу до додатка, визначаються вчиненими клієнтом і оскарженню не підлягають, за вийнятком випадків, прямо передбачених законодавством України. Підпунктами 2.1., 2.5 пункту 2 розділу 2 Умов визначено, що для надання послуг банк видає клієнту картку. Підписанням Анкети-заяви клієнт і банк укладають Договір про надання банківських послуг «Monobank». Датою укладення Договору є дата підписання клієнтом Анкети-заяви та отримання карти. З метою ідентифікації клієнта при проведенні операцій з використанням карти при активації картки встановлюється ПІН-код. ПІН-код є аналогом власноручного підпису клієнта. Клієнт погоджується, що використання карти і правильного ПІН-коду є належною і достатньою ідентифікацією держателя платіжної картки. Відповідно до п.п.5.5 п.5 розділу 2 Умов, форма надання кредиту: поновлюваний кредитний ліміт/кредитна лінія, може бути використаний для отримання готівкових грошових коштів та/або здійснення безготівкових розрахунків за придбані товари чи послуги. Підпункт 5.6 пункту 5 розділу 2 Умов передбачає, що клієнт повинен здійснювати операції в межах кредитного ліміту з урахуванням вартості послуг банку відповідно до Тарифів. Згідно з п.5.7 розділу 2 Умов, банк надає інформацію про кредитний ліміт платіжної картки до її активації за допомогою мобільного додатку та / або контактного центру банку. Підпунктами 5.15-5.19 п.5 розділу 2 Умов визначена відповідальність за порушення строків виконання грошового зобов`язання клієнтом за Договором. Відповідач [PERSON] не заперечила факту підписання нею Анкети-заяви про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг в УНІВЕРСАЛ БАНКУ від 20.10.2018 року, а також факту ознайомлення з Умовами і правилами обслуговування в АТ «УНІВЕРСАЛ БАНК», оскільки подала заяву про повне визнання позовних вимог. Так, Витягом з Умов та правил обслуговування в АТ «УНІВЕРСАЛ БАНК», які розміщені на сайті банку,\~що надані позивачем на підтвердження позовних вимог, визначені, у тому числі: пільговий період користування коштами, процентна ставка, права та обов`язки позичальника і банку, відповідальність сторін за порушення строків платежів, розміри\~і порядок нарахування платежів, що проаналізовано судом у рішенні вище. При цьому, матеріали справи не містять підтверджень, що саме цей витяг з Умов розуміла відповідач та ознайомилася і погодилася з ними, підписуючи Анкету-заяву до Договору про надання банківських послуг, а також те, що вказані документи на момент отримання відповідачем кредитних коштів взагалі містили умови, зокрема й щодо сплати процентів за користування кредитними коштами, щодо сплати неустойки (пені, штрафів), та, зокрема, саме у зазначеному в цих документах, що додані банком до позовної заяви, розмірах і порядку нарахування. Крім того, роздруківка із сайту позивача належним доказом бути не може, оскільки цей доказ повністю залежить від волевиявлення і дій однієї сторони (банку), яка може вносити і вносить відповідні зміни в Умови та Правила споживчого кредитування. Такий правовий висновок зробила Велика Палата Верховного Суду у постанові від 03.07.2019 року у справі №342/180/17. Разом з тим, судом встановлено, що при укладенні Договору кредиту відповідач [PERSON] ознайомилася та погодилася із Паспортом споживчого кредиту Чорної картки monobank (а.с.23 на звороті 25). Відповідно до Паспорта споживчого кредиту Чорної картки monobank, тип кредиту поновлювальна кредитна лінія (ліміт) з пільговим періодом використання; сума / ліміт кредиту, грн. від 0 до 400000 грн.; строк кредитування 25 років з правом автоматичного продовження; мета отримання кредиту на споживчі потреби; спосіб та строк надання кредиту кредитні кошти надаються клієнту у вигляді суми кредитного ліміту на споживчі потреби на платіжну картку, яка відкрита у банку на підставі укладеного Договору про надання банківських послуг, строк надання кредиту протягом одного дня; пільгова процентна ставка 0,00001%, базова процентна ставка 3,1% в місяць (37,2% річних); тип процентної ставки фіксована; загальні витрати за кредитом 36668,07 грн.; орієнтована загальна вартість кредиту для споживача за весь строк кредитування 136668,07 грн.; кількість та розмір платежів, періодичність внесення щомісяця до останнього дня місяця, наступного за звітним, у розмірі 4% від заборгованості (не менше 100 грн., але не більше залишку заборгованості). У Паспорті споживчого кредиту повідомлено відповідача, що викладена у ньому інформація зберігає чинність та є актуальною до 01.01.2022 року. У Таблиці обчислення загальної вартості кредиту дл споживача зазначається, про погодження сторонами Договору суми кредиту у 10000 грн. (а.с.25 на звороті). Позивач у позові зазначає про надання [PERSON] кредиту у розмірі 8000 грн. Разом з тим, суд звертає увагу, що виписки по\~рахунку [PERSON] на підтвердження факту відкриття їй карткового рахунку та встановлення кредитного ліміту у розмірі 8000 грн. та факту користування відповідачем кредитними коштами, представник позивача до позову не додав. Тоді як доказами, які можуть підтверджувати наявність кредитної заборгованості боржника перед банком та її розмір є первинні документи, оформлені відповідно до\~статті 9 ЗУ «Про бухгалтерський облік та фінансову звітність». Згідно з вказаними положеннями закону підставою для бухгалтерського обліку господарських операцій є первинні документи. Для контролю та впорядкування оброблення даних на підставі первинних документів можуть складатися зведені облікові документи. Первинні та зведені облікові документи можуть бути складені у паперовій або в електронній формі. Виписка по картковому рахунку може бути належним доказом щодо заборгованості відповідача за тілом кредиту, яка повинна досліджуватися у сукупності з іншими доказами. До такого правового висновку дійшов Верховний Суд при розгляді цивільної справи №200/5647/18 в постанові від 16 вересня 2020 року. Відповідач 15.07.2022 року подала до суду заяву про визнання позову (а.с.54), з огляду на яку суд вважає, що нею підтверджено факт отримання кредиту від позивача на суму 8000 грн. та користування ним. Тому, оскільки сторонами було погоджено у Паспорті споживчого кредиту, зокрема максимальну суму кредиту, процентну ставку, розміри щомісячного платежу і порядок його нарахування, то суд вважає, що підписання відповідачем [PERSON] . Анкети-заяви, погодження Паспорту споживчого кредиту в сукупності з Тарифами та розміщеними на офіційному сайті банку Умовами та поданою відповідачем заявою про повне визнання позову, підтверджує згоду відповідача на укладення Договору про надання банківських послуг, тобто, відповідно до вимог статей\~3,\~627 ЦК України,\~взяття сторонами Договору на себе відповідних зобов`язань. Такий правовий висновок зробив Верховний Суд у постанові від 02.12.2020 року у справі №284/157/20-ц, який суд застосовує до спірних правовідносин, відповідно до вимог ч.4 ст.263 ЦПК України. Таким чином, суд установив, що відповідач підтвердила свою згоду, що підписана нею Анкета-заява разом з Умовами та правилами, Тарифами та Паспортом споживчого кредиту у сукупності складає Договір про надання банківських послуг. Пунктом п.5.11 розділу ІІ Умов передбачено, що клієнт зобов`язаний щомісяця сплачувати щомісячний платіж в розмірі та в термін, зазначені в мобільному додатку. При несплаті щомісячного мінімального платежу клієнт повинен сплатити штраф за несплату щомісячного мінімального платежу згідно з тарифами. Банк розглядає будь-який надісланий платіж клієнта як визначення клієнтом даного штрафу в розмірі платежу, що надійшов, але не більше суми штрафу, визначеного тарифами. У разі порушення терміну сплати щомісячного мінімального платежу понад 90 днів вся заборгованість за кредитом вважається простроченою (істотне порушення клієнтом зобов`язань). На залишок простроченої заборгованості банк нараховує, а клієнт сплачує штраф у розмірі згідно із тарифами, але не більше 50% від суми одержаного клієнтом кредиту. При цьому діє відсоткова ставка за користування кредитом у розмірі 0,00001% річних. На період дії карантину банк на власний розсуд має право збільшити строк, зазначений в абзаці першому цього пункту (п.п.5.16 п.5 розділу ІІ Умов). Підпунктами 5.17, 5.19 пункту 5 розділу 2 Умов передбачено, що у випадку настання істотного порушення клієнтом зобов`язань банк не пізніше наступного робочого дня у мобільному додатку не пізніше трьох робочих днів за допомогою месенджерів та смс направляє клієнту повідомлення про відповідне порушення із зазначенням дій, необхідних для усунення порушення та строку протягом якого вони мають бути здійснені. У випадку якщо істотне порушення клієнтом зобов`язань не буде усунуто протягом строку визначеного у пункті 5.18, кредит стає у формі «на вимогу», а банк не пізніше наступного робочого дня за допмогою мобільного додатку направляє клієнту вимогу про повне повернення всієї суми заборгованості за кредитом ( з урахуванням відсотків) та нарахованих штрафних санкцій. Несвоєчасне виконання клієнтом вимоги про повне повернення всієї суми заборгованості за кредитом свідчить про несанкціоноване користування чужими грошовими коштами, що тягне за собою відповідальність за порушення грошового зобов`язання, передбачену Договором. При цьому нарахування процентів за користування кредитом припиняється. Відповідно до п.п.5.27 п.5 розділу 2 Умов, для своєчасного виконання грошових зобов`зань клієнта перед банком за Договором, в тому числі оплати платежів та комісій та/або повернення кредиту та/або сплати процентів, та/або погашення заборгованості клієнта, та/або грошових зобов`язань ФОП перед банком, та/або будь-яких інших грошових зобов`язань клієнта перед банком, що виплавають з умов Договору та/або будь-якого іншого договору, що укладений або буде укладений у майбутньому між сторонами ( в тому числі кредити всіх типів) та/або тарифів та/або додатків до таких договорів, клієнт уповноважує банк списувати власні кошти клієнта або кошти за рахунок встановленого кредитного ліміту з будь-яких рахунків клієнта, в тому числі використовувати залишки на його рахунках в якості забезпечення виконання зобов`язань клієнта перед банком, у випадках настання термінів/строків сплати грошових зобов`язань клієнта перед банком у встановленому порядку за договором. Згідно з п.п.5.21 п.5 розділу 2 Умов, банк має право вимагати дстрокового виконання боргових зобов`язань в цілому або в певній частці у разі невиконання клієнтом зобов`язань за Договором. Клієнт зобов`язаний виконати вимогу банку протягом двох календарних днів з дня одержання повідомлення/вимоги банку про виконання у новий термін/строк основного зобов`язання (всіх грошових зобов`язань) клієнта за Договором (якщо інше не передбачено Договором). Повідомлення/вимогу банк направляє клієнту у мобільний додаток. Позивачем до позову додано розрахунок заборгованості, з якого вбачається, що відповідач порушувала умови договору, бо не сплачувала обов`язкові платежі у встановлені строки (а.с.6-7), що і стало підставою для звернення з цим позовом до суду. До того ж, суд звертає увагу, що у розрахунку наведено заборгованість за наданим кредитом (тілом кредиту), порядок нарахування відсотків, загальна заборгованість. При цьому, відсоткова ставка встановлена у розмірі 37,2 % річних, тобто у розмірі, що зазначений у розділі 4 Паспорту споживчого кредиту (а.с.24). Зобов`язання за договором надання банківських послуг від 20.10.2018 року [PERSON] не виконала до цього часу. Заборгованість по\~Договору станом\~на 28.12.2021\~року відповідача\~ [PERSON] \~перед позивачем,\~відповідно до\~розрахунку,\~становить 14556,68 грн., з яких: 14166,80 грн. заборгованість за наданим кредитом (тілом кредиту); 389,88\~грн.\~ заборгованість\~за порушення грошового зобов`язання (а.с.7). Відповідач [PERSON] не висловила заперечень щодо вказаного розрахунку позивача, оскільки 15.07.2022 року подала до суду заяву про визнання позовних вимог (а.с.54). Суд погоджується із визначеним позивачем розміром заборгованості за наданим кредитом (тілом кредиту). Разом з тим, суд вважає незаконним нарахування та включення до суми заборгованості за договором кредиту позивачем відповідачу заборгованості за порушення грошового зобов`язання в сумі в сумі 389,88 грн., виходячи з наступного. Так дійсно, згідно з Умовами і правилами надання банківських послуг, при порушенні відповідачем строків платежів, останній зобов`язаний сплатити банку штраф, що розраховується за формулою: 100 гривень + 6,2% від суми загальної заборгованості, що виникла на перший день відповідного календарного місяця. При цьому діє ставка 0,00001% річних (п.6 Паспорту). Разом з\~тим,\~згідно з\~п.18\~Прикінцевих та\~перехідних положень\~ЦК України,\~у період дії\~в Україні\~воєнного,\~надзвичайного стану\~та у\~тридцятиденний строк\~після його\~припинення або\~скасування у\~разі прострочення\~позичальником виконання\~грошового зобов`язання\~за договором,\~відповідно до\~якого позичальнику\~було надано\~кредит (позику)\~банком або\~іншим кредитодавцем\~(позикодавцем),\~позичальник звільняється\~від відповідальності,\~визначеної\~статтею 625\~цього\~Кодексу,\~а також\~від обов`язку\~сплати на\~користь кредитодавця\~(позикодавця)\~неустойки (штрафу,\~пені)\~за таке\~прострочення.\~Установити,\~що неустойка\~(штраф,\~пеня)\~та інші\~платежі,\~сплата яких\~передбачена відповідними\~договорами,\~нараховані включно\~з 24\~лютого 2022\~року за\~прострочення виконання\~(невиконання,\~часткове виконання)\~за такими\~договорами,\~підлягають списанню\~кредитодавцем (позикодавцем). З 24.02.2022 року в Україні введено і діє воєнний стан. Вказана норма ЦК України набрала чинності 17.03.2022 року, що не враховано позивачем при подачі позову. Отже, суд встановив наявність заборгованості відповідача [PERSON] перед позивачем у наступному розмірі: сума заборгованості за наданим кредитом (тілом кредиту) 14166,80 грн. Заборгованість за порушення грошового зобов`язання в сумі 389,88 грн. стягненню з відповідача не підлягає. Оскільки факт повного виконання умов договору і повернення кредиту та процентів за користування кредитом відповідачем [PERSON] не доведено, то право АТ «УНІВЕРСАЛ БАНК» невиконанням у повному обсязі зобов`язання з боку відповідача порушено і підлягає судовому захисту, а позов підлягає частковому задоволенню на суму 14166,80 грн. Відтак, судом встановлено порушення прав позивача з боку відповідача, яке підлягає поновленню шляхом часткового задоволення позову. Отже, слід стягнути таку заборгованість в сумі 14166,80 грн. відповідно до положень проаналізованого законодавства та підписаних відповідачем Анкети-заяви, Паспорту споживчого кредиту, заяви про визнання позовних вимог. V. Норми права, які застосовує суд, мотиви їх застосування Встановленим судом фактам відповідають правовідносини позики, а саме кредиту, які регулюються ЦК України. Відповідно до\~ч.1 ст.2 ЦПК України,\~завданням цивільного судочинства є справедливий, неупереджений та своєчасний розгляд\~\~і вирішення цивільних справ з метою ефективного захисту порушених, невизнаних або оспорюваних прав, свобод чи інтересів фізичних осіб, прав та інтересів юридичних осіб, інтересів держави. Згідно з ч.1,\~2\~ст.5\~ЦПК України,\~здійснюючи правосуддя, суд захищає права, свободи та інтереси фізичних осіб, права та інтереси юридичних осіб, державні та суспільні інтереси у спосіб, визначений законом або договором. У випадку, якщо закон або договір не визначають ефективного способу захисту порушеного, невизнаного або оспореного права, свободи\~\~чи інтересу особи, яка звернулася до суду, суд відповідно до викладеної\~\~\~в позові вимоги такої особи може визначити у своєму рішенні такий спосіб захисту, який не суперечить закону. Частинами 1, 2, 4 статті10 ЦПК України визначено, що суд при розгляді справи керується принципом верховенства права. Суд розглядає справи відповідно до Конституції України, законів України, міжнародних договорів, згода на обов`язковість яких надана Верховною Радою України. Суд застосовує при розгляді справ\~Конвенцію про захист прав людини і основоположних свобод\~1950 року і протоколи до неї, згоду\~на обов`язковість яких надано Верховною Радою України, та практику Європейського суду з прав людини як джерело права. Частиною першою\~статті 15 ЦК України\~передбачено право кожної особи\~\~на захист свого цивільного права у разі його порушення, невизнання\~\~або оспорювання. Згідно з ч.1\~ст.16 ЦК України,\~кожна особа\~має право звернутися до суду за захистом свого особистого немайнового\~\~або майнового права та інтересу. Відповідно до частин першої, другої\~статті 207 ЦК України,\~правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах (у тому числі електронних), у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони, або надсилалися ними до інформаційно-телекомунікаційної системи, що використовується сторонами. За змістом статей\~626,\~628\~ЦК України,\~договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства. Частиною першою\~статті 638 ЦК України\~встановлено, що істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди. Відповідно до ч.1 ст.509 ЦК України, зобов`язанням є\~правовідношення,\~в якому\~одна сторона\~(боржник)\~зобов`язана вчинити\~на користь\~другої сторони\~(кредитора)\~певну дію\~(передати\~майно,\~виконати роботу,\~надати послугу,\~сплатити гроші\~тощо)\~або утриматися\~від вчинення\~певної дії\~(негативне\~зобов`язання),\~а кредитор\~має право\~вимагати від\~боржника виконання\~його обов`язку. Згідно із ч.2 ст.509 ЦК України, зобов`язання виникають з підстав, встановлених статтею 11 цього Кодексу, в тому числі, з договорів. Порушенням зобов`язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов`язання (неналежне виконання) (ст.610 ЦК України). Договір є обов`язковим для виконання сторонами (ст.629 ЦК України). У\~статті 526 ЦК України\~передбачено, що зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього\~Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та\~\~ вимог відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться. Так, за договором кредиту банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти. До відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 глави 71 ЦК України, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору (ст.1054 ЦК України). Кредитний договір укладається в письмовій формі (ст.1055 ЦК України). Згідно із ч.ч.1,\~2\~ст.633\~ЦК України,\~публічним\~є договір,\~в якому\~одна сторона\~ підприємець\~взяла на\~себе обов`язок\~здійснювати продаж товарів, виконання робіт або надання послуг кожному, хто до неї звернеться (роздрібна торгівля, перевезення транспортом загального користування, послуги зв`язку, медичне, готельне, банківське обслуговування тощо). Умови публічного договору встановлюються однаковими для всіх споживачів, крім тих, кому за законом надані відповідні пільги. За змістом\~ст.634\~ЦК України, \~договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору. Позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику у строк та в порядку, що встановлені договором (ст.1049 ЦК України). Відповідно до ст.525 ЦК України, одностороння відмова від зобов`язання або одностороння зміна його умов не допускається. Позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюється договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України (ст.1048 ЦК України). Згідно з ч.1 ст.625 ЦК України, боржник не звільняється від відповідальності за неможливість виконання ним грошового зобов`язання. VІ. Висновки суду Аналізуючи норми наведеного законодавства та досліджені судом докази, що містяться в матеріалах справи, суд прийшов до висновку, що позивач має право на звернення до суду з означеним позовом. Також, у суду склалася достатня переконаність у тому, що позов підлягає частковому задоволенню з наведених у ньому підстав, які підтверджуються належними, допустимими, достовірними та достатніми доказами, проаналізованими судом. Належними є докази, які містять інформацію щодо предмета доказування (ч.1 ст.77 ЦПК України). Суд не бере до уваги докази, що одержані з порушенням порядку, встановленого законом (ч.1 ст.78 ЦПК України). Достовірними є докази, на підставі яких можна встановити дійсні обставини справи (ст.79 ЦПК України). Достатніми є докази, які у своїй сукупності дають змогу дійти висновку про наявність або відсутність обставин справи, які входять до предмета доказування (ч.1 ст.80 ЦПК України). Кожна сторона повинна довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень (ч.1 ст.81 ЦПК України). Докази подаються сторонами та іншими учасниками справи. Доказування не може ґрунтуватися на припущеннях (ч.ч.5, 6 ст.81 ЦПК України). Суд оцінює докази за своїм внутрішнім переконанням, що ґрунтується на всебічному, повному, об`єктивному та безпосередньому дослідженні наявних у справі доказів. Жодні докази не мають для суду заздалегідь встановленої сили. Суд оцінює належність, допустимість, достовірність кожного доказу окремо, а також достатність і взаємний зв`язок доказів у їх сукупності (ч.ч.1, 2 ст.89 ЦПК України). Отже, суд констатує той факт, що позивачем надано суду належні, допустимі, достовірні та достатні докази, які проаналізовані судом у їх сукупності та взаємозв`язку і дають підстави для висновку про часткове задоволення позову, зокрема, в частині стягнення заборгованості за наданим кредитом (тілом кредиту), тоді як відповідачем доказів на спростування позовних вимог в цій частині не надано. Оскільки факт виконання умов договору і повернення заборгованості за тілом кредиту відповідачем [PERSON] не доведено, то право АТ «УНІВЕРСАЛ БАНК» невиконанням зобов`язання з боку відповідача порушено і підлягає судовому захисту шляхом часткового задоволення позову. При цьому, не підлягає стягненню з відповідача на користь позивача заборгованість за порушення грошового зобов`язання в сумі 389,88 грн., виходячи з вимог п.18 розділу «Прикінцеві та перехідні положення» ЦК України. VІІ. Розподіл судових витрат Відповідно до ч.1 ст.133 ЦПК України, судові витрати складаються з судового збору та витрат, пов`язаних із розглядом справи. Згідно з вимогами ч.1 ст.141 ЦПК України, судовий збір покладається на сторони пропорційно розміру задоволених позовних вимог. При зверненні до суду позивачем сплачено судовий збір в сумі 2481 грн. (а.с.1). Таким чином, враховуючи, що позов підлягає частковому задоволенню, а при стягненні суми заборгованості у розмірі 14166,80 грн. судовий збір так само складає суму 2481 грн. і не може бути меншим, то, відповідно до ст.141 ЦПК України, підлягають стягненню з [PERSON] на користь АТ «УНІВЕРСАЛ БАНК» судові витрати по сплаті судового збору в сумі 2481 грн.

Outcome: partial