Jurisdiction: civil
Date: 2022-09-12 00:00:00

Позивач АТ «Універсал банк» звернулося в суд з позовом до [PERSON] про стягнення заборгованості за кредитним договором, мотивуючи свої вимоги тим, що у жовтні 2017 року АТ «Універсал банк» запустив новий проект monobank, в рамках якого відкриваються поточні рахунки клієнтам (фізичним особам), спеціальним платіжним засобом яких є платіжні картки monobank. Після перевірки кредитних історій на платіжних картках monobank за заявою клієнтів встановлюється кредитний ліміт. Особливістю проекту monobank є те, що банківське обслуговування здійснюється дистанційно без відділень. Попередня ідентифікація відбувається за допомогою завантаження копії паспорта та РНОКПП в мобільний додаток, а видача платіжної картки після верифікації фізичної особи здійснюється або у точці видачі або спеціалістом банку, що виїжджає за адресою, вказаною клієнтом. Разом із встановленням на платіжній картці кредитного ліміту надається послуга переведення витрати у розстрочку. За рахунок здійснення зазначеної операції стає доступним попередньо використаний кредитний ліміт. Умови обслуговування рахунків фізичної особи в АТ «Універсал банк» опубліковані на офіційному сайті Банку та постійно доступні для ознайомлення за посиланням https://www. monobank.ua/terms. 14.02.2020 року [PERSON] звернулася до Банку з метою отримання банківських послуг, у зв`язку з чим підписала Анкету-заяву про надання банківських послуг. Положеннями Анкети-заяви визначено, що анкета-заява разом з Умовами , тарифами, таблицею вартості послуг та паспортом споживчого кредиту складають Договір про надання банківських послуг. Підписавши Анкету-заяву відповідач підтвердив, що ознайомився та отримав примірники у мобільному додатку вищезазначених документів, зокрема, Витяг з Умов та Тарифів за карткою monobank що складають Договір та зобов`язується виконувати його умови. Також в Анкеті-заяві позичальник зазначив, що просить вважати наведений зразок його власноручного підпису або його аналоги (у тому числі його електронний цифровий підпис) обов`язковим при здійсненні операцій усіма рахунками, які будуть відкриті у Банку, при цьому засвідчив генерацію ключової пари з особистим ключем та відповідним йому відкритим ключем, яка буде використовуватись для накладення електронного цифрового підпису у мобільному додатку. Позичальник визнав, що електронний цифровий підпис є аналогом власноручного підпису та його накладення має рівнозначні юридичні наслідки. На підставі укладеного Договору, відповідач отримав 30000 гривень у вигляді встановленого кредитного ліміту на поточний рахунок, спеціальним платіжним засобом якого є платіжна картка [NUMBER] . Свої зобов`язання за Договором Банк виконав, а саме надав відповідачеві кредитні кошти та можливість розпоряджатись кредитними коштами на умовах, передбачених Договором та в межах встановленого кредитного ліміту. В свою чергу відповідач не виконує зобов`язання за договором, не сплачуючи кошти для погашення заборгованості за кредитом та іншими виплатами, внаслідок чого станом на 13.09.2021 року у відповідача виникла загальна заборгованість в сумі 64569,11 гривень і яку позивач просить стягнути з відповідача та судовий збір. 04.01.2022р. відповідач направила відзив, в якому зазначила, що позовні вимоги не визнає, оскільки, з Анкети-заяви відповідача б/н від 14.02.2020 р. та інших наданих Банком документах не вбачається погоджених сторонами умов кредитування у письмовій формі (суми кредиту, розміру процентів за користування кредитом, розміру пені та штрафу, номеру і строку дії кредитної картки), тому проценти і неустойка не можуть бути стягнуті з відповідача, а тільки може бути стягнута сума коштів Банку, фактично видана відповідачці, в межах строків позовної давності. В Анкеті-заяві вказано конкретно про укладення Договору про надання банківських послуг, а не Кредитного договору. Анкета-заява не містить відомостей про бажання відповідача отримати будь- який кредит та взагалі кредитну картку. Надані Банком Витяг з Умов обслуговування рахунків фізичної особи АТ «Універсал Банк» також є документами, виданими Банком в односторонньому порядку, і не містять підпису позичальника ні про погодження таких умов, ні про взагалі ознайомлення з ними. А Паспорт споживчого кредиту, обов`язковий згідно з ч. 2, 3 ст. 9 Закону України «Про споживче кредитування», до позовної заяви не поданий взагалі. Отже, позивачем не доведено факт укладання кредитного договору ні у письмовій формі, ні у формі електронного документа. Кредитний договір, укладений з недотриманням письмової форми, є нікчемним. Банк посилається на ч. 1 ст. 634 ЦК України про договір приєднання та ч. 2 ст. 638, ч. 2 ст. 639 ЦК України, намагаючись обґрунтувати, що кредитний договір укладений сторонами шляхом приєднання позичальника до публічного договору Банку та загальні норми цивільного законодавства про можливість визначення сторонами письмової форми договору на власний розсуд, укладення договору у письмовій формі шляхом обміну документами або шляхом оферти і акцепту. Договір приєднання (ст. 634 ЦК України) за своєю формою та змістом має відповідати тому виду договорів, до якого особа приєднується - в даному випадку вимогам до кредитних договорів споживчого кредитування. Адже ст. 634 ЦК України не передбачає можливості відсутності у такому договорі деяких з істотних умов або укладення його в іншій формі, ніж передбачена законом. Кредитний договір приєднання або договір приєднання до умов і правил користування електронним платіжним засобом мають бути укладені у письмовій формі, оскільки особа не може приєднатися до того, з чим вона не ознайомлена, і бути зобов`язаною виконувати умови, про які вона не знає, а спеціальні норми закону, зацитовані в позовній заяві, не передбачають можливості відступу від них і укладення таких договорів іншим способом. Якщо споживачеві не було надано документ (електронний документ), який засвідчує факт здійснення правочину поза торговельними або офісними приміщеннями, такий правочин не є підставою для виникнення обов`язків для споживача. Крім того, позивачем не доведено видачі картки, кредитного ліміту, строки і суми обов`язкових платежів та розмір заборгованості загальний та по її складовим. Позивачем не надано належних та допустимих (взагалі ніяких) доказів видачі позичальнику кредиту, а саме: не було надано кредитного договору з погодженими у письмовій формі умовами, меморіальний ордер чи інший первинний бухгалтерський документ, що підтверджує перерахування кредитних коштів на рахунок позичальника, рішення Банку про встановлення відповідачу кредитного ліміту, заяву на видачу готівки з позичкового рахунку позичальника чи будь-яких інших (взагалі ніяких документів) про фактичне отримання позичальником коштів Банку, і саме за кредитним договором, а не просто за договором про надання банківських послуг, виписки про рух коштів по рахунку, інших доказів кредитних правовідносин. Банком до позовної заяви долучено копії письмових та електронних доказів, якими він вважає роздруківки з його внутрішньої системи, що не є оригіналами і з яких неможливо з`ясувати дійсний зміст правовідносин сторін. Копії (роздруківки) Наказів, Витягів з «Умов та Правил надання банківських послуг» не містять підпису відповідача про ознайомлення з ними як і обов`язкових реквізитів локального правового акта. З наданих копій не можливо зрозуміти, чи дійсно надавались ці тарифи, і саме в наданих суду редакціях, відповідачу на ознайомлення при відкритті рахунку у позивача, ким саме, коли, на якій підставі було прийняті (видані, підписані, затверджені). Оскільки Банком надані лише витяги з «умов обслуговування рахунків фізичної особи» не можна бути впевненими, що Банк не приховав від суду інших їх умов з інформацією, не вигідною для себе. Якщо договір підписується у електронній формі, його укладання та зберігання має відбутись таким способом, що забезпечить його гарантовану незмінність з дати укладання, цілісність та справжність. Отже, окрім Анкети-заяви до Договору про надання банківських послуг, яка не містить жодних умов кредитування, позивачем не було надано жодного документа із підписом відповідача: ні паперового, ні електронного. Надані позивачем паперові копії електронного документа без електронних цифрових підписів обох сторін у дату їх підписання не є належними, допустимими, достовірними та достатніми доказами Тому, беручи до уваги вищевикладене, у задоволенні позову Акціонерного товариства «Універсал Банк» прохає відмовити. 17.02.2022р. позивачем направлено відповідь на відзив, в якому зазначено, що Анкету-заяву клієнтом [PERSON] було підписано 14.02.2020 року, відповідно саме в цей період були дійсні та доступні правила в редакції, що діяли в даний період часу з 2020-02-14 по 2020-03-29, а отже, відповідач на час підписання анкети-заяви не міг бути ознайомлений з будь-якими іншими правилами. Згідно п. 3 Анкети-заяви відповідач вказав, що «підписанням цього договору підтверджую, що я ознайомлений з Умовами і правилами надання банківських послуг, Тарифами, Таблицею обчислення вартості кредиту та Паспортом споживчого кредиту (згідно вимог діючого законодавства) та отримав їх примірники у мобільному додатку, вони мені зрозумілі та не потребують додаткового тлумачення.» Тобто своїм власноручним підписом відповідач підтвердив, що йому всі умови користування банківськими послугами зрозумілі, що він ознайомлений з тарифами кредитування та додаткових роз`яснень не потребує. Відповідно до п.8 Умов які діяли в період 2020-02-14 по 2020-03-29 зазначено вичерпний перелік умов користування коштами, відсоткова ставка та ін.. Так, в 9 в анкеті-заяві підписаній відповідачем вказано, що: «підтверджую те, що ця Анкета-заява є, також заявою на відкриття рахунку і карткою зі зразком мого підпису. П. 2 анкети вказано, що «Я погоджуюсь з тим, що ця анкета-заява разом з Умовами і правилами надання банківських послуг, Тарифами, Таблицею обчислення вартості кредиту та Паспортом споживчого кредиту складають договір про надання банківських послуг (далі - Договору), укладання якого я підтверджую і зобов язуюсь виконувати його умови.» П.3 зазначеної анкети також вказано, що «Підписанням цього договору підтверджую, що я ознайомлений з Умовами і правилами надання банківських послуг, Тарифами, Таблицею обчислення вартості кредиту та Паспортом споживчого кредиту (згідно вимог діючого законодавства) та отримав їх примірники у мобільному додатку, вони мені зрозумілі та не потребують додаткового тлумачення. Окрім цього, я беззастережно погоджуюсь з тим, що банк має право на свій розсуд в односторонньому порядку зменшувати або збільшувати розмір дозволеного кредитного ліміту. Погоджуюсь з тим, що про зміну доступного розміру дозволеного кредитного ліміту Банк повідомляє мене шляхом надсилання повідомлень у мобільний додаток.» В п. 6. Вказано, що «прошу вважати наведений зразок мого власноручного підпису або його аналоги (в тому числі мій електронний/електронний цифровий підпис) обоє язковим при здійсненні операцій за всіма рахунками, які відкриті або будуть відкриті мені в банку. Я засвідчую генерацію ключової пари з особистим ключем та відповідним йому відкритим ключем, яка буде використовуватися для накладання електронного цифрового підпису у мобільному додатку з метою засвідчення моїх дій згідно з Договором.Також я визнаю, що електронний цифровий підпис є аналогом власноручного підпису та його накладення має рівнозначні юридичні наслідки із власноручним підписом на документах на паперових носіях. Я підтверджую, що всі наступні правочини (у тому числі підписання договорів, угод, листів, повідомлень) можуть вчинятися мною та/або Банком з використанням електронного/ електронного цифрового підпису.» На підставі укладеного Договору Відповідач отримав кредит у розмірі 30000 грн. у вигляді встановленого кредитного ліміту на поточний рахунок, спеціальним платіжним засобом якого є платіжна картка [NUMBER] . Відповідно до п.1.3. розділу 2 Договору, Клієнт погоджується з тим, що Кредитний ліміт встановлюється за рішенням Банку, і Клієнт дає право Банку в будь-який момент змінити (зменшити, збільшити або анулювати) Кредитний ліміт. Відповідно до п. 5.2. \~ \~ \~ \~Ліміт до використання розраховується та встановлюється Банком виходячи з внутрішніх процедур Банку та зазначається Клієнту в електронному вигляді через мобільний додаток або іншим способом з використанням каналів дистанційного обслуговування. П. 5.3. Сторони домовилися, що Банк має право, на власний розсуд, переглядати ліміт до використання в межах суми Ліміту кредитування, що зазначена в Договорі. Інформація щодо зміни ліміту до використання (новий розмір ліміту та строки уведення у дію) зазначаються Клієнту текстовим повідомленням в електронному вигляді на номер мобільного телефону Клієнта та/або у Мобільному додатку. Так станом на 13.09.2021 року заборгованість за Договором становить 64569,11 гри., що складається з заборгованості за наданим кредитом (тілом кредиту). Банк до позовної заяви надав розгорнутий розрахунок заборгованості за договором, з якого вбачається, що відповідач [PERSON] після підписання анкети-заяви отримала кредитну картку та активно користувався грошима отримувала кошти від банку, та частково погашала заборгованість за кредитним договором. На сьогодній день кошти в розмірі 64569,11 гривень банку не повернуті. Враховуючи вищезазначене, вважають позовну заяву АТ «Універсал банк» До [PERSON] про стягнення заборгованості аргументованою та такою, що підлягає задоволенню в повному обсязі. У судове засідання сторони не з`явилися. При цьому від представника позивача до суду надійшла письмова заява про розгляд справи за його відсутності. Відповідач про час та місце розгляду справи була повідомлена завчасно. У поданому відзиві на позов прохає справу слухати без її участі. У зв`язку з розглядом справи за відсутності осіб, які беруть участь у справі, судом, відповідно до ч.2 ст.247 ЦПК України, не здійснювалось фіксування судового процесу за допомогою звукозаписувального технічного засобу. З`ясувавши обставини справи дослідивши докази,\~суд вважає за необхідне позов задовольнити з наступних підстав. Згідно\~ст. 13 ЦПК України,\~суд розглядає справи не інакше як за зверненням особи, поданим відповідно до цього\~Кодексу, в межах заявлених нею вимог і на підставі доказів, поданих учасниками справи або витребуваних судом у передбачених цим Кодексом випадках. Відповідно до\~ст. 81 ЦПК України,\~кожна сторона повинна довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог і заперечень, крім випадків, встановлених\~цим Кодексом. Докази подаються сторонами та іншими учасниками справи.\~\~ Судом встановлено,\~що 14.02.2020\~ року\~між АТ\~«Універсал банк»\~та відповідачем\~ [PERSON] \~було укладено\~кредитний договір\~б/н,\~шляхом підписання\~останнім заяви-анкети\~про приєднання\~до Договору\~про надання\~банківських послуг, Умови якого опубліковані на офіційному сайті Банку та постійно доступні для ознайомлення за посиланням https://www. monobank.ua/terms і з яким відповідач ознайомився та отримав примірники у мобільному додатку вищезазначених документів, що складають Договір та зобов`язується виконувати його умови (а.с.11), при цьому він засвідчив генерацію ключової пари з особистим ключем та відповідним йому відкритим ключем. На виконання умов договору, позивачем було активовано кредитну картку при додаванні інформації на мобільний додаток з авторизацією за номером телефону відповідача, на підставі чого останньому надано кредитні кошти в сумі 30000 гривень на поточний рахунок платіжної картки [NUMBER] , надавши відповідачеві можливість розпоряджатись кредитними коштами на умовах, передбачених Договором та в межах встановленого кредитного ліміту. Таким чином АТ «Універсал банк» свої зобов`язання за відповідним договором виконав в повному обсязі, надавши відповідачеві обумовлену суму кредитних коштів з можливістю розпоряджатись ними на умовах, передбачених Договором та в межах встановленого кредитного ліміту. Так, згідно вищевказаного кредитного договору, пільговий період по кредитному договору від 14.02.2020 року становить 62 дні, який діє з моменту виникнення заборгованості до кінця календарного місяця, наступною за датою виникнення заборгованості, при умові погашення її в повному обсязі. Пільгова відсоткова ставка становить 0,00001% річних, базова відсоткова ставка складає 3,2% на місяць, які нараховуються на максимальну заборгованість на день, за умови непогашення заборгованості в повному обсязі в пільговий період, за кожен день з моменту виникнення заборгованості, крім цього, розмір обов`язкового щомісячного платежу за користування кредитними коштами складає 5% від заборгованості, але не менше 100 гривень та не більше залишку заборгованості. Збільшена відсоткова ставка на місяць за карткою на суму загальної заборгованості 6,4% на місяць(нараховується у випадку наявності простроченої заборгованості). Клієнт повинен був щомісячно сплачувати мінімальний платіж, і при несплаті якого нараховується штраф, зокрема: за прострочення платежів від 1 до 30 днів штраф у розмірі 50 гривень; за прострочення платежів від 31 до 90 днів у розмірі 100 гривень; за прострочення платежів від 91 до 120 днів штраф розраховується за формулою: 100 гривень + 6,4% від суми загальної заборгованості, що виникла на перший день відповідного календарного місяця; за прострочення платежів від 121 дня штраф у розмірі 100 гривень та пеня 6,4% на місяць від суми загальної заборгованості за кожен день прострочення виконання. При цьому діє ставка 0,00001% річних При порушенні клієнтом строків платежу понад 90 днів, вся заборгованість за кредитним договором вважається простроченою, що є істотним порушенням зобов`язань, при якому Банк нараховує штраф в розмірі згідно із Тарифами, але не більше 50% від суми, одержаного клієнтом кредиту, при цьому діє відсоткова ставка за користування кредитом у розмірі 0,00001% річних. У випадку настання істотного порушення клієнтом зобов`язань, Банк, не пізніше наступного дня у мобільному додатку за допомогою месенджерів та sms направляє клієнту повідомлення про відповідне порушення із зазначенням дій, необхідних для усунення порушення та строку, протягом якого вони повинні бути здійснені. З моменту направлення вимоги Банком на мобільний додаток і до повного погашення заборгованості на залишок суми нараховується штраф у розмірі 100 гривень та пеня у розмірі 6,4% на місяць за кожен день прострочення виконання. (п.5.19 розділу 2 Умов) Розмір відсотків за користування кредитним коштами, а також наслідки невиконання зобов`язання відповідачеві були відомі. Також, згідно п.5.23 п.5 Умов та правил, у разі якщо на рахунку клієнта недостатньо власних коштів для сплати щомісячного мінімального платежу, Банк має право самостійно збільшити кредитний ліміт на суму заборгованості клієнта. У свою чергу, відповідач не виконує умови кредитного договору, оскільки виникло прострочення зобов`язання зі сплати щомісячного мінімального платежу за кредитним договором сягнуло понад 90 днів, у зв`язку з чим, відбулось істотне порушення клієнтом зобов`язань і вся заборгованість за кредитом стала простроченою. Банк 31.07.2021\~року направив клієнту повідомлення «пуш» про істотне порушення умов Договору та про необхідність погасити суму заборгованості, проте, клієнт на контакт не виходив та не вчиняв жодної дії, направленої на погашення заборгованості, тому Банком нараховано відповідачеві передбачені умовами договору санкції за порушення зобов`язання. Станом на 13.09.2021 року\~сума заборгованості\~відповідача становить\~64569,11 гривень, що підтверджується розрахунком позивача (а.с.10). Клієнт зобов`язаний погашати заборгованість за кредитом, процентами за його користування, за перевищення платіжного ліміту, а також сплачувати комісію на умовах, передбачених цим договором. Відповідно до ст. 526 ЦК України, зобов`язання має виконуватись належним чином, відповідно до умов договору. Згідно ст. 629 ЦК України, договір є обов`язковим для виконання сторонами. Одностороння відмова від зобов`язання не допускається. Враховуючи вищевикладене, суд вважає позов обґрунтованим і таким, що підлягає задоволенню. Доводи відповідача про не укладання кредитного договору спростовуються зібраними у справі доказами. Інші доводи відповідача є декларативними та не спростовують доводів позивача. Судовий збір, сплачений позивачем (а.с.1) покладається на відповідача, у відповідності з п.1 ч.2 ст. 141 ЦПК України.

Outcome: approved