Jurisdiction: civil
Date: 2022-09-14 00:00:00

І.\~Виклад позиції\~позивача та заперечень відповідача . 1. 30.07.2021 року АКЦІОНЕРНЕ ТОВАРИСТВО «АКЦЕНТ-БАНК», яке рішенням загальних зборів від 25.04.2018 року змінило свою організаційно-правову форму та назву з ПУБЛІЧНОГО АКЦІОНЕРНОГО ТОВАРИСТВА «АКЦЕНТ-БАНК» на АКЦІОНЕРНЕ ТОВАРИСТВО «АКЦЕНТ-БАНК» (далі - позивач), звернулось до суду з позовною заявою, в якій просить стягнути з [PERSON] (далі - відповідач) заборгованість за кредитним договором № Б/Н від 18.07.2019 року у розмірі 35\~224,87 гривні та судові витрати по справі у розмірі 2\~270,00 гривень. 2. Свої вимоги мотивує тим, що 18.07.2019 року [PERSON] приєдналася до Умов та Правил надання банківських послуг в А-Банку з метою укладання кредитного договору № Б/Н та отримання кредитної картки. На підставі вказаної Анкети-Заяви про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг а А-Банку відповідачу надано кредит у вигляді встановлення кредитного ліміту на платіжну картку зі сплатою процентів за користування кредитом у розмірі 44.40 % на рік на суму залишку заборгованості за кредитом. Відповідач підтвердила свою згоду на те, що підписана нею Анкета-Заява разом з Умовами та правилами і Тарифами, які викладені на банківському сайті https://a-bank.com.ua/terms, складає між нею та Банком кредитний договір, що підтверджується підписом у Анкеті-Заяві. Витяг із Умов та правил надання банківських послуг додаються до позовної заяви. У зв`язку з порушенням зобов`язань за кредитним договором відповідач, станом на 08.03.2021 року має заборгованість у розмірі 35\~224,87 гривень, яка складається з: заборгованість за кредитом 27 633,38 гривень, заборгованість за відсотками 7\~391,49 гривень, штрафи 200,00 гривень. Позивач неодноразово вживав заходів досудового врегулювання спору шляхом направлення відповідачу СМС- повідомлень та дзвінків з вимогою виконати зобов`язання. На даний час відповідач продовжує ухилятись від виконання зобов`язань і заборгованість не погашає, що і стало підставою для звернення АТ «АКЦЕНТ БАНК» з даним позовом до суду. 3. Відповідач відзив на позов не надала. ІІ. Заяви (клопотання) учасників справи. 4. Представник позивача в судове засідання не з`явився, але в прохальній частині позовної заяви зазначив про можливість розгляду справи за його відсутності, не заперечував проти заочного розгляду справи. Крім того, до матеріалів позову додано відповідне клопотання. (а.с. 3, 4) 5. Представником позивача було подано заяву про внесення даних ЄДРПОУ позивача до додаткових відомостей про учасника справи при створені електронної справи у підсистемі ЄСІТС «Електронний суд». (зворотній а.с. 6) ІІІ. Інші процесуальні дії у справі. 6. Згідно протоколу автоматизованого розподілу судової справи між суддями від 30.07.2021 року справа була передана судді Галич О.П. 7. Ухвалою судді Біляївського районного суду Одеської області Галич О.П. від 12.08.2021 року було відкрито спрощене позовне провадження по справі. 8. Відповідач в установлені ч. 7 ст. 178 ЦПК України строки не подала до суду відзив на позовну заяву, будучи повідомленою належним чином про наявність ухвали про відкриття провадження та необхідністю подання відзиву, а тому суд вирішує справу за наявними матеріалами, що передбачено ч. 8 ст. 178 ЦПК України. 9. Оскільки відповідач була належним чином повідомлена про дату, час і місце судового засідання відповідно до ч. 11 ст. 128 ЦПК України шляхом оголошення на офіційному веб-сайті Біляївського районного суду Одеської області, в судове засідання не з`явилася без поважних причин, а представник позивача не заперечував проти проведення заочного розгляду справи, Судом було постановлено ухвалу про заочний розгляд справи, що відповідає вимогам статей 280-281 ЦПК України. 10. Судом на підставі частини другої статті 247 ЦПК України, у зв`язку із неявкою в судове засідання всіх учасників справи, фіксування судового процесу за допомогою звукозаписувального технічного засобу не здійснювалось. ІV. Фактичні обставини, встановлені Судом обставини та зміст спірних правовідносин. 11. Судом встановлено, що згідно розрахунку заборгованості за договором № SAMABWFC10072839078 від 18.07.2019 року, станом на 08.03.2021 року заборгованість [PERSON] перед АТ «АКЦЕНТ - БАНК» складає 35\~224,87 гривень, яка складається з: 23\~454,55 залишок поточної заборгованості за надання кредитом (тілом кредиту), 4\~178,83 гривні залишок простроченої заборгованості (тіло кредиту), 1\~041,57 гривня залишок за процентами (поточними), 6\~349,92 гривень залишок за процентами (простроченими), 200,00 гривень штраф. (а.с. 5). 12. З тексту та прохальної частини позовної заяви вбачається, що заборгованість у відповідача перед позивачем виникла на підставі договору № Б/Н від 18.07.2019 року, але в підтвердження цього факту позивачем надається суду розрахунок заборгованості за договором № SAMABWFC10072839078 від 18.07.2019 року, що не дає можливості суду ідентифікувати його як належний та допустимий доказ виникнення та розміру заборгованості оскільки позбавляє суд можливості повно та всебічно надати оцінку доказам, які є суперечливими. Разом з тим в матеріалах справи відсутня банківська виписка з рахунку відповідача, яка є первинним бухгалтерським документом і належним доказом виникнення та розміру заборгованості, а також ознайомлення відповідача з правилами користування кредитною карткою відповідно до\~ст. 9 Закону України «Про бухгалтерський облік та фінансову звітність». Згідно із вказаною нормою закону підставою для бухгалтерського обліку господарських операцій є первинні документи, які фіксують факти здійснення господарських операцій. Первинні документи повинні бути складені під час здійснення господарської операції, а якщо це не можливо безпосередньо після її закінчення. Для контролю та впорядкування оброблення даних на підставі первинних документів можуть складатися зведені облікові документи. За пунктом 62 Положення про організацію операційної діяльності в банках України, затвердженого постановою Правління Національного банку України від 04.07.2018 року №75, виписки з особових рахунків клієнтів є підтвердженням виконаних за день операцій і призначаються для видачі або відсилання клієнту. 13. На підтвердження позовних вимог про стягнення заборгованості із відповідача АТ «АКЦЕНТ - БАНК» надало суду копію Анкети-заяви про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг в А-Банку від 18.07.2019 року (а.с. 6), копію Паспорта споживчого кредиту за програмою «Кредитна картка», копію Витягу з Умов та правил надання банківських послуг у АТ «АКЦЕНТ - БАНК» за кредитними картками «ЗЕЛЕНА» (зворотній а.с. 7-14), копію Тарифів користування кредитною карткою «Зелена» (зворотній а.с. 14-15). Разом з тим, вказані документи не підтверджують умов кредитування та розміру заборгованості за договором. Як вбачається з матеріалів справи, ні витяг з Тарифів користування кредитною карткою «Зелена», ні витяг з Умов та правил надання банківських послуг в АТ «АКЦЕНТ - БАНК» не містять підпису відповідача. Виходячи з правової позиції, яка викладена у постанові Верховного Суду України від 11.03.2015 року (провадження № 6-16цс15) та у постанові Великої Палати Верховного Суду від 03 липня 2019 року у справі № 342/180/17, які було ухвалено в аналогічних справах, Правила надання банківських послуг, які не підписані та не визнаються позичальником, з огляду на їх мінливий характер, не можна вважати складовою кредитного договору. Окрім цього відповідно до позиції, викладеної у постанові Верховного суду у складі Касаційного цивільного суду від 23.05.2022 року у справі № 393/126/20 (провадження № 61-14545сво20) під формою\~правочину розуміється\~спосіб вираження\~волі сторін\~та/або\~його фіксація.\~Правочин оформлюється\~шляхом фіксації\~волі сторони\~(сторін)\~та його\~змісту.\~Така фіксація\~здійснюється різними\~способами.\~Першим і\~найпоширенішим з\~них є\~складання одного\~або кількох\~документів,\~які текстуально\~відтворюють волю\~сторін.\~Зазвичай правочин\~фіксується в\~одному документі.\~Це стосується\~як односторонніх\~правочинів (наприклад,\~складення заповіту),\~так і\~договорів (дво-\~і багатосторонніх\~правочинів).\~Домовленість сторін\~дво-\~або багатостороннього\~правочину,\~якої вони\~досягли,\~фіксується в\~його тексті,\~який має\~бути ідентичним\~у всіх\~сторін правочину.\~Потрібно розмежовувати\~форму правочину\~та спосіб\~підтвердження виконання\~переддоговірного обов`язку\~кредитодавцем по\~наданню споживачу\~інформації,\~необхідної для\~порівняння різних\~пропозицій кредитодавця.\~Способом підтвердження\~виконання переддоговірного\~обов`язку кредитодавця\~є паспорт\~споживчого кредиту.\~Ознайомлення з\~паспортом споживчого\~кредиту,\~його підписання\~споживачем не\~означає укладення\~договору про\~споживчий кредит\~та дотримання\~його форми,\~оскільки в\~паспорті кредиту\~не відбувається\~фіксація волі\~сторін договору\~та його\~змісту. 14. Відповідач підтвердила свою згоду на те, що підписана нею Анкета-Заява разом з Умовами та Правилами надання банківських послуг і тарифами, правилами користування, основними умовами обслуговування і кредитування, розташованими у рекламному буклеті, складають між нею та Банком Договір про надання банківських послуг, а також те, що вона ознайомлена і згодна з умовами та правилами надання послуг накопичення скарбничка і згода оформити дану послугу, що підтверджується підписом в Анкеті-заяві. (а.с. 6) Анкета-заява містить лише анкетні дані відповідача, її контактну інформацію і не містить даних про умови кредитування, у ній відсутні відмітка про те, яку картку відповідач просила видати та розмір встановленого на неї кредитного ліміту. 15. За своєю правовою природою вказаний договір є одним із видів кредитного договору. Відповідач взяв на себе зобов`язання повернути суму кредиту, відсотків, винагороди відповідно до Заяви та Умов. 16. Відповідно до п.п. 2.1.1.2.3. та 2.1.1.2.4 Умов та Правил, Клієнт дає свою згоду, що кредитний ліміт встановлюється за рішенням Банку, і Клієнт дає право Банку в будь-який момент змінити (зменшити, збільшити або анулювати) кредитний ліміт. Підписання даного договору є прямою і безумовною згодою Позичальника щодо прийняття будь-якого розміру Кредитного ліміту, встановленого Банком. 17. Банк на боргові зобов`язання за Кредитом і Овердрафтом Банк нараховує відсотки в розмірі, встановленому Тарифами Банку, з розрахунку 365/366 календарних днів на рік, що підтверджується п. 2.1.1.12.6 Умовами та правилами надання банківських послуг. 18. Одночасно пунктом 1.1.3.2.3 Умов та правил надання банківських послуг передбачена можливість здійснювати зміну Тарифів, а також інших умов обслуговування рахунків. При цьому Банк, за винятком випадків зміни розміру наданого Кредиту (кредитного ліміту), зобов`язаний не менш ніж за 7 днів до введення змін проінформувати Клієнта, зокрема у виписці по Картрахунку згідно з п. 4.9 цього Договору. Якщо протягом 7 днів Банк не одержав повідомлення від Клієнта про незгоду зі змінами, то вважається, що Клієнт приймає нові умови. Право зміни розміру наданого на платіжну картку Кредиту (кредитного ліміту) Банк залишає за собою в однобічному порядку, за власним рішенням Банку та без попереднього повідомлення Клієнта. 19. Відповідно до п. 2.1.1.5.5 Умов та правил надання банківських послуг, - позичальник зобов`язується погашати заборгованість за Кредитом, відсотками за його використання, за перевитрати платіжного ліміту, а також оплачувати комісії на умовах, передбачених цим Договором. 20. Рішенням загальних зборів від 25.04.2018 року банк змінив свою організаційно-правову форму та назву з Публічного акціонерного товариства «АКЦЕНТ-БАНК» на Акціонерне товариство «АКЦЕНТ-БАНК», що підтверджується копією Статуту. (а.с. 18-20) 21. З матеріалів справи вбачається, що позивач не належним чином виконав переддоговірний\~обов`язок кредитодавця\~по наданню\~споживачу інформації,\~необхідної для\~порівняння різних\~пропозицій кредитодавця, а також не надав належних та допустимих доказів виникнення та розміру заборгованості за кредитним договором № Б/Н від 18.07.2019 року, укладеного між АТ «АКЦЕНТ БАНК» та [PERSON] . V. Оцінка Суду. 22. При укладенні договору сторони керувались ч. 1 ст. 634 ЦК України (далі - ЦК України), згідно якої договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору. 23. Відповідно до ч. 1 ст. 638 ЦК України договір є укладеним, якщо сторони в належній формі досягли згоди з усіх істотних умов договору, а ч. 2 вказаної статті передбачено, що договір укладається шляхом пропозиції однієї сторони укласти договір (оферти) і прийняття пропозиції (акцепту) другою стороною. 24. Згідно положень ч. 2 ст. 639 ЦК України, якщо сторони домовилися укласти договір у певній формі, він вважається укладеним з моменту надання йому цієї форми, навіть якщо законом ця форма для даного виду договорів не вимагалася. 25. Відповідно до статті 629 ЦК України договір є обов`язковим для виконання сторонами. 26. Згідно зі статтею 526 ЦК України зобов`язання має виконуватись належним чином відповідно до умов договору, а в статті 530 ЦК України вказується, що якщо у зобов`язанні встановлений строк (термін) його виконання, то воно полягає виконанню у цей строк (термін). 27. Стаття 525 ЦК України забороняє односторонню відмову від зобов`язання або односторонню зміну його умов. 28. У ст. 599 ЦК України зазначено, що зобов`язання припиняється виконанням, проведеним належним чином. 29. Відповідно до ст. 1054 ЦК України, за кредитним договором кредитодавець зобов`язується надати грошові кошти позичальнику в розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити відсотки. 30. Статтею 89 ЦПК України передбачено, що суд оцінює докази за своїм внутрішнім переконанням, що ґрунтується на всебічному, повному, об`єктивному та безпосередньому дослідженні наявних у справі доказів. Жодні докази не мають для суду заздалегідь встановленої сили. Суд оцінює належність, допустимість, достовірність кожного доказу окремо, а також достатність і взаємний зв`язок доказів у їх сукупності. Суд надає оцінку як зібраним у справі доказам в цілому, так і кожному доказу (групі однотипних доказів), який міститься у справі, мотивує відхилення або врахування кожного доказу (групи доказів). 31. Відповідно до статей 12, 81 ЦПК України кожна сторона повинна довести обставини, які мають значення для справи і на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, крім випадків, встановлених цим Кодексом. 32. Відповідно до ч. 4 ст. 42 Конституції України держава захищає права споживачів. 33. Одним із основоположних принципів цивільного судочинства є справедливість, добросовісність та розумність, що передбачено у п. 6 ч. 1 ст. 3 ЦК України. Тобто, дії учасників цивільних правовідносин мають відповідати певному стандарту поведінки та характеризуватися чесністю, відкритістю та повагою до інтересів іншої сторони чи сторін договору. 34. У ч. 1, 3 ст. 509 ЦК України вказано, що зобов`язанням є правовідношення, в якому одна сторона (боржник) зобов`язана вчинити на користь другої сторони (кредитора) певну дію (у тому числі сплатити гроші), а кредитор має право вимагати від боржника виконання його обов`язку. Зобов`язання має ґрунтуватися на засадах добросовісності, розумності та справедливості. У даному випадку, договірні правовідносини виникли між банком та фізичною особою - споживачем банківських послуг (ч. 1 ст. 11 Закону України від 12 травня 1991 року № 1024-ХІІ «Про захист прав споживачів» (далі - Закон №1023-XII). Згідно з п. 22 ч. 1 ст. 1 Закону № 1023-XII споживач - фізична особа, яка придбаває, замовляє, використовує або має намір придбати чи замовити продукцію для особистих потреб, безпосередньо не пов`язаних з підприємницькою діяльністю або виконанням обов`язків найманого працівника. 35. Конституційний Суд України у рішенні у справі за конституційним зверненням громадянина щодо офіційного тлумачення положень другого речення преамбули Закону України від 22 листопада 1996 року № 543/96-В «Про відповідальність за несвоєчасне виконання грошових зобов`язань» від 11 липня 2013 року у справі № 1-12/2013 зазначив, що з огляду на приписи ч. 4 ст. 36 Конституції України участь у договорі споживача як слабшої сторони, яка підлягає особливому правовому захисту у відповідних правовідносинах, звужує дію принципу рівності учасників цивільно-правових відносин та свободи договору, зокрема у договорах про надання споживчого кредиту. 37. З урахуванням основних засад цивільного законодавства та необхідності особливого захисту споживача у кредитних правовідносинах, пересічний споживач банківських послуг з урахуванням звичайного рівня освіти та правової обізнаності, не може ефективно здійснити свої права бути проінформованим про умови кредитування за конкретним кредитним договором, який укладений у вигляді заяви про надання кредиту та Умов та правил надання банківських послуг, оскільки Умови та правила надання банківських послуг це значний за обсягом документ, що стосується усіх аспектів надання банківських послуг та потребує як значного часу, так і відповідної фахової підготовки для розуміння цих правил тим більше співвідносно з конкретним видом кредитного договору. 38.\~Таким чином,\~зогляду на викладене, беручи до уваги всі встановлені судом факти і відповідні їм правовідносини, належність, допустимість і достовірність кожного доказу окремо, а також достатність і взаємний зв`язок у їх сукупності, підстави для задоволення позову - відсутні. VІ. Розподіл судових витрат між сторонами. 39. На підставі\~статті 141 ЦПК України\~судові витрати, понесені позивачем при поданні позову відшкодуванню не підлягають.

Outcome: dismissed