Jurisdiction: civil
Date: 2022-09-25 00:00:00

АТ «Комерційний банк «Глобус» звернулося в суд з позовом до [PERSON] про стягнення заборгованості. Позов обґрунтовує тим, що 15.03.2018 року між позивачем та відповідачем укладено Договір на відкриття поточного рахунку та обслуговування платіжної картки ПАТ «КБ «ГЛОБУС» для фізичних осіб шляхом подачі Заяви-анкети №16/240 на приєднання до вказаного договору, яким встановлено ліміт овердрафту. Відповідно до умов договору відкрито картковий рахунок № [NUMBER] на наступних умовах: сума ліміту овердрафту: 50000 грн; строк дії ліміту овердрафту: 24 місяці з 15.03.2018 року по 13.03. 2020 року; фіксована процентна ставка у разі непогашення кредитної заборгованості у пільговий період кредитування (річних): 42,00%; процентна ставка в пільговий період кредитування (річних): 0,000001%. Вперше, позичальником здійснено використання кредитних коштів 16.03.2018року у розмірі 11 000,00 гри. В той же час відповідачем здійснювалось і часткове погашення заборгованості. Відповідно до п. 2.7. погашення заборгованості за договором здійснюється за рахунок надходження коштів на Рахунок Клієнта, в наступній черговості: прострочена заборгованість за нарахованими процентами; прострочена заборгованість за недозволеним (простроченим) овердрафтом; строкова заборгованість за нарахованими процентами; строкова заборгованість за дозволеним овердрафтом (за умови настання строку виконання зобов`язання); штрафи, відповідно до тарифів Банку. Починаючи з 11.05.2018 року у позичальника виникла прострочена заборгованість як за овердрафтом так і за процентами, а саме порушення позичальником умов сплати нарахованих процентів. 05.09.2018 року на адресу відповідача було направлено вимогу з проханням погасити борг та виконати свої зобов`язання перед банком. 18.04.2019 року АТ «КБ «ГЛОБУС» подано заяву про вчинення виконавчого напису. 25.04.2019 року приватним нотаріусом Київського міського нотаріального округу Гамаль І.М. вчинено виконавчий напис на Заяві-Анкеті №16/240 на приєднання до договору на відкриття поточного рахунку та обслуговування платіжної картки від 15.03.2018 року. 30.05.2019 року АТ «КБ «ГЛОБУС» до Центрального відділу державної виконавчої служби міста Черкаси Головного територіального управління юстиції у Черкаській області подано заяву на примусове виконання виконавчого напису вчиненого 25.04.2019 року. 13.06.2019 року державним виконавцем Центрального відділу державної виконавчої служби міста Черкаси Головного територіального управління юстиції у Черкаській області винесено постанову про відкриття виконавчого провадження №59337645. У зв`язку з наявною простроченою заборгованістю понад 400 календарних днів, позивачем на підставі внутрішніх розпорядчих документів припинено нарахування процентів за договором з 12.09.2019, та здійснено списання: нестандартного овердрафту по договору у сумі 48 642,73 грн. на рахунок [NUMBER] ; нестандартних процентів по договору у сумі 28 932,72 грн. на рахунок [NUMBER] ; нарахованих штрафів по договору у сумі 1000 грн. на рахунок [NUMBER] . Таким чином, заборгованість [PERSON] станом на 12.09.2019 року складала 77 575,45 грн. Державним виконавцем під час виконавчого провадження №59337645 стягнуто з [PERSON] на користь АТ «КБ «ГЛОБУС» 9 064,04 грн., що підтверджується випискою по особовим рахункам з 02.09.2021 по 31.03.2021. Рішенням від 17.03.2021 позовні вимоги [PERSON] задоволено та визнано таким, що не підлягає виконанню виконавчий напис №2024, вчинений 25.04.2019 року приватним нотаріусом Київського міського нотаріального округу Гамаль І.В. про стягнення з [PERSON] грошових коштів у сумі 55 602 грн. 27 коп., а також кошти за вчинення виконавчого напису у розмірі 1000 грн. Станом на 01.04.2021 року заборгованість [PERSON] за договором, з урахування стягнутих на користь АТ «КБ «ГЛОБУС» коштів під час виконавчого провадження, складає 68 508,41 грн. На підставі наведеного, просить суд стягнути з відповідача вказану суму заборгованості та покласти на відповідача судові витрати. Ухвалою Придніпровського районного суду м. Черкаси від 17.05.2022 року відкрите провадження у справі за правилами спрощеного позовного провадження. Позивач в судове засідання не з`явився, представник позивача направив в судове засідання клопотання в якому позовні вимоги підтримав, справу просив розглянути у його відсутності. Представник відповідача надіслав до суду заяву, в якій проти задоволення позову заперечував. справу просив розглянути у його відсутності. Відповідно до ч. 2 ст. 247 ЦПК України у разі неявки в судове засідання всіх учасників справи чи в разі якщо відповідно до положень цього Кодексу розгляд справи здійснюється судом за відсутності учасників справи, фіксування судового процесу за допомогою звукозаписувального технічного засобу не здійснюється. Дослідивши матеріали справи, суд приходить до наступного. Частиною четвертою ст. 11 Закону України «Про захист прав споживачів» передбачено, що у договорі про надання споживчого кредиту зазначаються: 1) сума кредиту; 2) детальний розпис сукупної вартості кредиту для споживача (у процентному значенні та грошовому виразі) з урахуванням відсоткової ставки за кредитом та вартості всіх послуг (реєстратора, нотаріуса, страховика, оцінювача тощо), пов`язаних з одержанням, обслуговуванням, погашенням кредиту та укладенням договору про надання споживчого кредиту; 3) дата видачі кредиту або, якщо кредит видаватиметься частинами, дати і суми надання таких частин кредиту та інші умови надання кредиту; 4) право дострокового повернення кредиту; 5) річна відсоткова ставка за кредитом; 6) умови дострокового розірвання договору; 7) інші умови, визначені законодавством. На підставі ч. 1ст. 1055 ЦК України кредитний договір укладається у письмовій формі. Статтею 207 ЦК України визначено, що правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами). Відповідно до положень статей 626,628 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства. Частиною першою статті 638 ЦК України встановлено, що істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди. У статті 526 ЦК України передбачено, що зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться. Згідно частини першої статті 1054 ЦК Україниза кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти (частина перша статті 1048 ЦК України). Частиною другою статті 1054 ЦК України встановлено, що до відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 цієї глави, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору. Кредитний договір укладається у письмовій формі. Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним (стаття 1055 ЦК України). За змістом статті 634 цього Кодексу договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору. У даному випадку застосування конструкції договору приєднання та його умови були роблені АТ КБ «Глобус». Оскільки умови договорів приєднання розробляються банком, тому повинні бути зрозумілі усім споживачам і доведені до їх відома, у зв`язку із чим банк має підтвердити, що на час укладення відповідного договору діяли саме ці умови, а не інші. Таким чином, з огляду на зміст статті 634 ЦК України можна вважати, що другий контрагент (споживач послуг банку) лише приєднується до тих умов, з якими він ознайомлений. В судовому засіданні встановлено, що 15.03.2018 року між ПАТ КБ «Глобус» та [PERSON] укладено договір на відкриття поточного рахунку та обслуговування платіжної картки шляхом подачі заяви-анкети № 16/240 на приєднання до вказаного договору, яким встановлено ліміт овердрафту. Відповідно до умов договору банком відкрито [PERSON] програму кредитування овердрафт «Запасочка» для фізичних осіб клієнтів ПАТ "КБ "Глобус" на умовах - сума ліміту овердрафту: 50000 грн; строк дії ліміту овердрафту: 24 місяці з 15.03.2018 року по 13.03. 2020 року; фіксована процентна ставка у разі непогашення кредитної заборгованості у пільговий період кредитування (річних): 42,00%; процентна ставка в пільговий період кредитування (річних): 0,000001%. Положення пункту 1.1.12. договору на відкриття поточного рахунку та обслуговування платіжної картки (для фізичних осіб) встановлює, що овердрафт - кредит, який надається Банком Клієнту в разі перевищення суми операції Держателем ПК залишку коштів на Рахунку та в інших випадках, визначених цим Договором (Дозволений овердрафт та Недозволений овердрафт). Дозволений овердрафт - кредит, який надається банком клієнту в межах ліміту дозволеного овердрафту в разі перевищення суми операції Держателем ПК залишку коштів га рахунку та в інших випадах, визначених цим Договором (п.1.1.5) Недозволений овердрафт - автоматичне надання Банком кредиту Клієнту а разі виникнення заборгованості за рахунком у зв`язку з перевищенням витратного ліміту та/або Ліміту Дозволеного овердрафту та ліміт обов`язкового залишку за Рахунку, в тому числі у зв`язку з виникнення заборгованості за комісіями та іншими платежами, належними до сплати Банку(за наданими ним послуги), а також перенесення коштів на рахунок простроченої заборгованості у зв`язку з невчасною сплатою заборгованості за Дозволеним овердрафтом, процентів за Дозволеним овердрафтом та Недозволеним овердрафтом у відповідності до умов цього Договору, зокрема п. 3.4.8 та Тарифів Банку.(п. 1.1.10) Пунктом 1.1.18. Договору визначено термін Пільговий період кредитування - це період кредитування, що починається з дня виникнення заборгованості по Дозволеному овердрафту, та діє протягом 30 календарних днів з дати виникнення заборгованості по Дозволеному овердрафту. Відповідно до п. 2.7. Договору погашення заборгованості за Договором здійснюється за рахунок надходження коштів на Рахунок Клієнта, в наступній черговості: прострочена заборгованість за нарахованими процентами; прострочена заборгованість за Недозволеним (простроченим) овердрафтом; строкова заборгованість за нарахованими процентами; строкова заборгованість за Дозволеним овердрафтом (за умови настання строку виконання зобов`язання); штрафи, відповідно до тарифів Банку. Пунктом 3.4.14. Договору визначено, що Позичальник (Клієнт) зобов`язується сплатити проценти за користування Дозволеним овердрафтом в строк до 10 числа місяця, наступного за місяцем їх нарахування або в день розірвання договору, у разі досягнення сторона домовленості про розірвання цього Договору на підставі заяви на розірвання Договору або у разі дострокового розірвання Договору відповідно до п. 3.1.6. Договору. Пункт 3.1.6. Договору встановлює, що у випадку невиконання або неповного виконання Клієнтом умов Договору (в т. ч. одноразового прострочення сплати процентів за користування Овердрафтом, суми комісії за надані Банком послуги), Банк має право заблокувати ПК, а також у разі виникнення обставин вказаних в п.3.1.14 даного Договору, заблокувати ліміт Дозволеного овердрафту та достроково розірвати даний Договір та стягнути повну суму заборгованості за Договором на момент його розірвання. Положення пункту 3.1.14. цього Договору регламентує, що Банк має право вимагати дострокового повного повернення заборгованості за Дозволеним овердрафтом, у випадку невиконання або неповного виконання Клієнтом зобов`язань за Договором. У разі припинення дії даного Договору (його розірвання) за ініціативою Клієнта або за ініціативою Банку, ПК анулюються, а заборгованість Клієнта має бути погашено в день припинення дії цього Договору (його розірвання) (пункт 5.4. Договору). Пунктом 3.4.15. Договору клієнт зобов`язаний повернути заборгованість за Дозволеним овердрафтом в межах строку дії ліміту овердрафту, зазначеного в п.2.5. Договору, а заборгованість за Недозволеним овердрафтом в день її виникнення. Оскільки відповідачем не здійснено своєчасне погашення (повернення) грошових коштів за овердрафтом після завершення пільгового періоду та не сплачено проценти за користування Дозволеним овердрафтом, позивачем здійснено нарахування процентів у розмірі 42% річних, (відповідно 3,5% на місяць) на суму існуючої заборгованості за овердрафтом. Починаючи з 11 травня 2018 року у позичальника виникла прострочена заборгованість як за овердрафтом так і за процентами. 05.09.2018 року позивач направив відповідачу повідомлення про дострокове повернення заборгованості № 1-5579 в якому повідомив про те, що станом на 31.08.2018 року невиконання відповідачем зобов`язань призвело до виникнення простроченої заборгованості у розмірі 5524,39 грн., в тому числі прострочений борг 0,00 грн., прострочені проценти 5224,39 грн., штраф 300 грн. Загальна заборгованість по карті за період з 15.03.2018 року по 31.08.2018 року складає 55902,27 грн., в тому числі: заборгованість по кредиту 48 642,73 грн; нараховані проценти 1735,15 грн; прострочений борг 0,00 грн; прострочені проценти 5224,39 грн; штраф 300 грн. Запропоновано сплатити існуючу прострочену заборгованість будь-яким зручним способом. У разі несплати заборгованості протягом 30 днів з моменту відправлення банком даного листа, банк буде змушений звернутися до нотаріуса щодо вчинення виконавчого напису на кредитному договорі, з подальшим примусовим виконанням виконавчого, накладенням арешту на належне майно та його примусову реалізацію, зверненням стягнення на заробітну плату, або звернутися до суду з позовом про стягнення всієї заборгованості. Відповідно до ст. 526 ЦК України, зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться. Стаття 530 ЦК України передбачає, що зобов`язання підлягає виконанню у строк, визначений цим зобов`язанням. Згідно з ст. 610 ЦК України порушенням зобов`язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов`язання (неналежне виконання). Відповідно до ч. 1 ст. 612 ЦК України боржник вважається таким, що прострочив, якщо він не приступив до виконання зобов`язання або не виконав його у строк, встановлений договором або законом. Відповідач не виконав умов Кредитного договору чим порушив норми вищезазначених статей, тому до нього повинні застосовуватися положення ст. 611 ЦК України щодо порушення зобов`язання. За змістом ст. 627 ЦК України сторони є вільними в укладенні договору, виборі контрагента та визначенні умов договору з урахуванням вимог Цивільного кодексу України, інших актів цивільного законодавства, звичаїв ділового обороту, вимог розумності та справедливості. Згідно із ч. 1 ст. 653 ЦК України в разі зміни договору зобов`язання сторін змінюються відповідно до змінених умов щодо предмета, місця, строків виконання тощо. Відповідно до ст. 629 ЦК України договір є обов`язковим для виконання сторонами. У відповідності до ст. 1048 параграфу 1 глави 71 Цивільного кодексу України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором та законом. В силу положень ст. 1054 Цивільного кодексу України за кредитним договором, банк або інша фінансова установа (кредитодавець), зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти. Статтею 1056-1 ЦК України, чітко передбачено, що фіксована процентна ставка є незмінною протягом усього строку кредитного договору, установлений договором розмір фіксованої процентної ставки не може бути збільшено банком в односторонньому порядку, умова договору щодо права банку змінювати розмір процентів в односторонньому порядку є нікчемною. У позовній заяві та у відзиві на позов сторони не заперечують той факт, що приватним нотаріусом Київського міського нотаріального округу Гамаль І.М. вчинено виконавчий напис на Заяві-Анкеті №16/240 на приєднання до Договору на відкриття поточного рахунку та обслуговування платіжної картки ПАТ «КБ «Глобус» (для фізичних осіб) від 15.03.2018 року. У зв`язку з наявною простроченою заборгованістю понад 400 календарних днів, позивачем на підставі внутрішніх розпорядчих документів припинено нарахування процентів за договором з 12.09.2019, та здійснено списання: нестандартного овердрафту по договору у сумі 48 642,73 грн. на рахунок [NUMBER] ; нестандартних процентів по договору у сумі 28 932,72 грн. на рахунок [NUMBER] ; нарахованих штрафів по договору у сумі 1000 грн. на рахунок [NUMBER] . Таким чином, заборгованість [PERSON] станом на 12.09.2019 року складала 77 575,45 грн. Державним виконавцем Центрального відділу державної виконавчої служби м. Черкаси Головного територіального управління юстиції у Черкаській області Пузіковою Н.О. під час виконання виконавчого провадження №59337645 стягнуто з [PERSON] на користь АТ «КБ «ГЛОБУС» 9064,04 грн., що підтверджується випискою по особовим рахункам з 02.09.2021 по 31.03.2021. Рішенням суду від 17.03.2021 у справі №756/1023/21 позовні вимоги [PERSON] задоволено та визнано таким, що не підлягає виконанню виконавчий напис №2024, вчинений приватним нотаріусом Київського міського нотаріального округу Гамаль І.М. 25.04.2019 року про стягнення з [PERSON] грошових коштів у сумі 55 602 грн. 27 коп., а також кошти за вчинення виконавчого напису у розмірі 1000 грн. Вказане рішення є загально доступним на офіційному сайті Судової влади України. Таким чином, станом на 01.04.2021 року заборгованість [PERSON] за договором, з урахування стягнутих на користь АТ «КБ «Глобус» коштів під час виконавчого провадження, складає 68508,41 грн. Як було встановлено судом, в заяві-анкеті № 16/240 від 15.03.2018 року, паспорті споживчого кредиту від 15.03.2018 року було викладено інформацію про тип кредиту, його ліміт, строк кредитування, процентну ставку відсотків річних, штрафи за порушення термінів погашення термінів за користування овердрафтом. Зазначені документи були підписані [PERSON] . Таким чином, відповідач була ознайомлена з умовами кредитування. Підписавши заяву, яка є складовою частиною кредитного договору, позичальник відповідно до статей 3,627 ЦК України добровільно погодила такі умови кредитного договору, взяла на себе відповідні зобов`язання. Підставою для бухгалтерського обліку господарських операцій є первинні документи, які фіксують факти здійснення господарських операцій. Первинні документи повинні бути складені під час здійснення господарської операції, а якщо це неможливо - безпосередньо після її закінчення. Для контролю та впорядкування оброблення даних на підставі первинних документів можуть складатися зведені облікові документи (частина перша статті 9 Закону України «Про бухгалтерський облік та фінансову звітність в Україні» в редакції, чинній на момент вчинення відповідних правочинів або виникнення відповідних прав та обов`язків, далі - Закон про бухгалтерський облік). Первинні та зведені облікові документи можуть бути складені на паперових або машинних носіях (частина друга статті 9 Закону про бухгалтерський облік). Вилучення оригіналів таких документів та регістрів забороняється, крім випадків, передбачених кримінальним процесуальним законодавством (абзац другий частини дев`ятої статті 9 Закону про бухгалтерський облік). Емітенти зобов`язані в порядку та строки, установлені договором, надавати власникам рахунків виписки про рух коштів на їх рахунках за операціями, що виконані користувачами електронних платіжних засобів. Форма виписки повинна включати всі обов`язкові реквізити, передбачені нормативно-правовим актом Національного банку з питань організації операційної діяльності в банках України (пункт 8 розділу VII Положення про порядок емісії електронних платіжних засобів і здійснення операцій з їх використанням, затвердженого постановою Правління Національного банку України від 05 листопада 2014 року № 705. Документи за операціями з використанням електронних платіжних засобів мають статус первинного документа та можуть бути використані під час урегулювання спірних питань (пункт 4 розділу VII Положення). Первинні документи мають бути складені під час здійснення операції, а якщо це неможливо - безпосередньо після її закінчення в паперовій та/або в електронній формі (пункт 4.3. Положення про організацію операційної діяльності в банках України, затвердженого постановою Правління Національного банку України від 18 червня 2003 року № 254. Первинні документи складаються на паперових носіях або в електронній формі (абзац другий пункту 4.10. Положення). Банки обов`язково мають складати на паперових та/або електронних носіях, зокрема, такі регістри як особові рахунки та виписки з них (згідно із абзацом першим пункту 5.3. Положення). На підставі пункту 5.5 Положення форма особових рахунків затверджується банком самостійно залежно від можливостей програмного забезпечення. Особові рахунки та виписки з них мають містити такі обов`язкові реквізити:номер особового рахунку, дату здійснення останньої (попередньої) операції, дату здійснення поточної операції, код банку, у якому відкрито рахунок, код валюти, суму вхідного залишку за рахунком, код банку-кореспондента, номер рахунку кореспондента, номер документа, суму операції (відповідно за дебетом або кредитом), суму оборотів за дебетом та кредитом рахунку, суму вихідного залишку. До матеріалів справи приєднано виписку по особовим рахункам [PERSON] за період з 02.09.2019 року по 31.03.2021 року. Враховуючи вищезазначене виписка з особових рахунків [PERSON] є належним і достатнім доказом щодо розрахунку вимог АТ «КБ «Глобус». Будь-яких доказів на спростування зазначеного розрахунку, відповідачем суду надано не було. За таких обставин, суд дослідивши та проаналізувавши матеріали справи, за своїм внутрішнім переконанням, що ґрунтується на всебічному, повному і об`єктивному розгляді в судовому засіданні всіх обставин справи в їх сукупності,

Outcome: approved