Jurisdiction: civil
Date: 2022-08-09 00:00:00

У січні 2022 року ПАТ АБ «Укргазбанк» звернулося до суду з позовом до [PERSON] про стягнення заборгованості за договором комплексного банківського обслуговування фізичних осіб з метою надання банківських послуг, згідно з Правилами відкриття та обслуговування поточного рахунку фізичної особи, операції за якими здійснюються з використанням електронних платіжних засобів, та надання послуг за платіжними картками, мотивуючи свої позовні вимоги тим, що вказана публічна пропозиція розміщена на офіційному сайті банку. Акцептування даної публічної пропозиції проводиться шляхом підписання клієнтом заяви-договору про приєднання до Правил. 10.12.2019 відповідач [PERSON] підписала заяву-договір № 2019/І_С368-004669 про приєднання до Правил з тарифним планом Універсальна картка «Домовичок» та отримала ліміт овердрафту на картковий рахунок строком на 12 місяців з 10.12.2019 по 09.12.2020 в сумі 300 000 грн. 00 коп. Базова процентна ставка за користування становить 36% річних, процентна ставка на прострочену заборгованість становить 48% річних. 10.12.2019 [PERSON] отримала платіжну картку та запечатаний конверт з ПІН-кодом, про що була складена розписка. У зв`язку з невиконанням [PERSON] умов договору банком було направлено вимогу про повернення кредиту, однак на час подання позовної заяви вимога відповідачем не виконана. У зв`язку із неналежним виконанням відповідачем умов договору, станом на 30.09.2021 заборгованість за договором становить 23\~322 грн. 93 коп., яка складається з наступного: заборгованість по кредиту (поточна) 11 775 грн. 22 коп., заборгованість по кредиту (прострочена) 6\~552 грн. 18 коп., заборгованість по процентах (поточна) 433 грн. 01 коп., заборгованість по процентах (прострочена) 4 562 грн. 52 коп. З урахуванням зазначених обставин, позивач звернувся до суду за захистом своїх прав та просить суд стягнути з відповідача на його користь вказану суму заборгованості та понесені судові витрати. Ухвалою суду від 26.01.2022 позовну заяву ПАТ АБ «Укргазбанк» прийнято до розгляду та відкрито провадження у справі, визначено розгляд справи проводити в порядку спрощеного позовного провадження з повідомленням сторін, сторонам встановлено строки для подання заяв по суті справи. Представник позивача у судове засідання не з`явився, разом з цим подав до суду клопотання про розгляд справи за його відсутності. Відповідач у судове засідання повторно не з`явилась, причину неявки суду не повідомила, про дату, час та місце розгляду справи повідомлялась у встановленому законом порядку, заяв про розгляд справи за її відсутності до суду не надходило, відзиву на позов не подано. Відповідно до ч. 2 ст. 247 ЦПК України, у разі неявки в судове засідання всіх осіб, які беруть участь у справі, чи в разі, якщо відповідно до положень Кодексу розгляд справи здійснюється судом за відсутності осіб, які беруть участь у справі, фіксування судового процесу за допомогою звукозаписувального засобу не здійснюється. У зв`язку з чим, на підставі ст. 247, 280, 281 ЦПК України, суд вважає за можливе розглянути справу за відсутності сторін на підставі наявних у справі доказів, без фіксації судового процесу, в порядку заочного розгляду. Дослідивши матеріали справи, суд приходить до наступного висновку. Судом встановлено, що [PERSON] отримала кредит у вигляді ліміту овердрафту на картковий рахунок в сумі 300 000 грн. 00 коп., шляхом підписання та подання ПАТ АБ «Укргазбанк» письмової заяви-анкети № 2019/І_С368-004669 від 10.12.2019 про приєднання до Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб, та встановлення ліміту дозволеного овердрафту за картковим рахунком. Згідно з поданою заявою, відповідач підтвердив свою згоду на те, що підписана нею заява разом із Правилами відкриття та обслуговування поточного рахунку фізичної особи, та надання послуг за платіжними картками ПАТ АБ «Укргазбанк», який опублікований на банківському сайті, складає між ним та Банком кредитний договір. На підставі вказаного договору позичальнику відкрито картковий рахунок для проведення рахунків по овердрафту, строком на 12 місяців з 10.12.2019 по 09.12.2020, ліміт якого становить 300 000 грн. 00 коп. Базова процентна ставка за користування кредитними коштами становить 36% річних, процентна ставка на прострочену заборгованість становить 48% річних. Банк умови договору виконав, 10.12.2019 відповідачем отримано платіжну картку та запечатаний конверт з ПІН-кодом, про що складена розписка про отримання платіжної картки. Остання зобов`язалась використовувати картковий рахунок та платіжну картку відповідно до умов договору та чинного законодавства України. Умови кредитного договору Банком були виконані у повному обсязі шляхом надання кредитних коштів позичальнику, що підтверджується Випискою/Особовим рахунком з 10.12.2019 по 30.09.2021 на ім`я [PERSON] . Відповідно до п. 2.6. Правил Банк надає Клієнту кредит шляхом встановлення за субрахунком клієнта ліміту дозволеного овердрафту для проведення операцій з використанням картки, а клієнт зобов`язується повернути банку кредитні кошти та проценти за користування дозволеним овердрафтом у порядку та на умовах, визначених цими Правилами. Відповідно до п. 5.2.10-5.2.11 Правил клієнт зобов`язаний погашати заборгованість за дозволеним овердрафтом, у тому числі у сумі Мінімальних платежів, та за нарахованими процентами за користування дозволеним овердрафтом в розмірах та у строки, що визначені укладеним договором, у тому числі, розділами 6 та 7 цих Правил, Заявою-Договором, Програмою кредитування, графіком зменшення ліміту Дозволеного овердрафту. Не пізніше наступного дня строку дії дозволеного овердрафту, визначеного у Заяві-Договорі, погасити усю існуючу станом на цей день заборгованість за дозволеним овердрафтом та за нарахованими процентами за користування дозволеним овердрафтом. Погасити у повному обсязі усю існуючу заборгованість за Договором (Несанкціоновану заборгованість, заборгованість за Дозволеним овердрафтом, за нарахованими процентами за дозволеним овердрафтом, за комісійною винагородою за надані послуги, а також штрафні санкції (пені, штрафи) за прострочення виконання цих зобов`язань) у разі закриття Субрахунку/Рахунку та у випадках розірвання Договору. Пунктом 6.6.1 Договору встановлено, що банк приймає від клієнта заяву-договір, в якій зазначається початковий розмір ліміту дозволеного овердрафту на рівні 0.00 грн., зазначається максимальний розмір ліміту дозволеного овердрафту на рівні, визначеного відповідною програмою кредитування, проводить заходи щодо оцінки кредитоспроможності клієнта згідно з вимогами законодавства, яке регулює відносини у сфері споживчого кредитування, та збільшує розмір ліміту дозволеного овердрафту відповідно до внутрішніх правил управління ризиками, у порядку визначеному цим розділом Правил повідомляючи про це клієнта шляхом направлення SMS-повідомлення. Пунктом 6.13 Правил передбачено, що позичальник зобов`язаний погашати заборгованість за нарахованими процентами за користування дозволеним овердрафтом щомісяця до дати, встановленої обраною Програмою кредитування, в день закінчення строку дії дозволеного овердрафту, а також в день дострокового припинення дії дозволеного овердрафту у випадках, визначених правилами. Відповідно до п.7.1.1.1-7.1.1.2 Правил клієнт доручає банку переглядати/змінювати розміри базової процентної ставки та підвищеної процентної ставки щоразу після сплину обумовленого заявою-договором строку та встановлювати їх за укладеним Договором на новий такий самий строк у розмірах, що будуть чинними в Банку для відповідного Продукту на дату виконання банком такого перегляду/змін. Відповідно до п.7.2.2 Правил на суму строкової заборгованості за дозволеним овердрафтом банк нараховує проценти за базовою процентною ставкою, розмір якої визначається Програмою кредитування. Простроченою вважається заборгованість, по якій настав термін виконання зобов`язань клієнта за договором щодо обов`язкового погашення суми заборгованості за Дозволеним овердрафтом (частини заборгованості), та у цей термін зазначені зобов`язання не виконані (не повністю виконані) клієнтом. Відповідно до п.7.2.3 Правил на суму простроченої заборгованості за дозволеним овердрафтом банк нараховує проценти за підвищеною процентною ставкою, розмір якої визначається Програмою кредитування. Простроченою вважається заборгованість, по якій настав термін виконання зобов`язань клієнта за договором щодо обов`язкового погашення суми заборгованості за дозволеним овердрафтом (частини заборгованості), та у цей термін зазначені зобов`язання не виконані (е повністю виконанні) клієнтом. Умови щодо обов`язково погашення сум кредитної заборгованості (суми, строки та терміни) та правила визнання заборгованості простроченою визначені розділом цих правил. Відповідно до п.п.5.3.26 Правил банк має право вимагати дострокового виконання клієнтом зобов`язань за договором, зокрема, у разі порушення клієнтом строків/термінів сплати будь-яких платежів за цими Правилами до договором, в цілому, в тому числі сплати процентів, будь-яких комісій та інших платежів, передбачених цими правилами та договором в цілому, про що клієнт повідомляється відповідною вимогою. 29.06.2021 на адресу [PERSON] направлено вимогу №129/4366/2021 про погашення заборгованості, вимога залишена без задоволення. Відповідно до розрахунку позивача, у зв`язку із неналежним виконанням умов договору, заборгованість позичальника [PERSON] за кредитним договором станом на 30.09.2021 становить 23 322 грн. 93 коп., яка складається з наступного: заборгованість по кредиту (поточна) 11 775 грн. 22 коп., заборгованість по кредиту (прострочена) 6\~552 грн. 18 коп., заборгованість по процентах (поточна) 433 грн. 01 коп., заборгованість по процентах (прострочена) 4 562 грн. 52 коп. Зазначений розрахунок позивача відповідачем не спростований, відповідачем не надано заперечень щодо вимог позивача або даних, які б спростовували викладені у позові обставини, та не надано доказів щодо повернення кредитних коштів. За викладених обставин суд дійшов висновку, що позивачем надано належні, допустимі та достовірні докази невиконання відповідачем своїх зобов`язань за кредитним договором, та, оцінюючи їх у сукупності, вважає достатніми для підтвердження аргументів, викладених у позові, про наявність підстав для стягнення заборгованості. Статтею 15\~ЦК України кожній особі гарантовано захист свого цивільного права у разі його порушення, невизнання або оспорювання, а також на захист свого інтересу, який не суперечить загальним засадам цивільного законодавства. Відповідно до ч. 1 ст.\~81\~ЦПК України кожна сторона зобов`язана довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог і заперечень, тобто обов`язок доказування покладений на сторони. Статтею 641\~ЦК України передбачено, що пропозицію укласти договір (оферту) може зробити кожна із сторін майбутнього договору. Пропозиція укласти договір має містити істотні умови договору і виражати намір особи, яка її зробила, вважати себе зобов`язаною у разі її прийняття. Пропозиція укласти договір може бути відкликана до моменту або в момент її одержання адресатом. Пропозиція укласти договір, одержана адресатом, не може бути відкликана протягом строку для відповіді, якщо інше не вказане у пропозиції або не випливає з її суті чи обставин, за яких вона була зроблена. Згідно зі ст.\~644\~ЦК України якщо пропозицію укласти договір зроблено усно і в ній не вказаний строк для відповіді, договір є укладеним, коли особа, якій було зроблено пропозицію, негайно заявила про її прийняття. Якщо пропозицію укласти договір, в якій не вказаний строк для відповіді, зроблено у письмовій формі, договір є укладеним, коли особа, яка зробила пропозицію, одержала відповідь протягом строку, встановленого актом цивільного законодавства, а якщо цей строк не встановлений, - протягом нормально необхідного для цього часу. Крім того, статтею 634\~ЦК України визначено, що договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору. Згідно ст. 611 ЦК України, при порушенні зобов`язання наступають правові наслідки, встановлені договором або законом. В силу ст. 612 ЦК України, боржник вважається таким, що прострочив, якщо він не приступив до виконання зобов`язання або не виконав його у строк, встановлений договором або законом. Згідно ч. 2 ст. 615 ЦК України, одностороння відмова від зобов`язання не звільняє винну сторону від відповідальності за порушення зобов`язання. Відповідно до ч. 1 ст. 625 ЦК України, боржник не звільняється від відповідальності за неможливість виконання ним грошового зобов`язання. Згідно зі ст. 530 ЦК України, якщо у зобов`язанні встановлений строк (термін) його виконання, то воно підлягає виконанню у цей строк (термін). Також, обов`язок позичальника повернути позику закріплено у статті 1049 ЦК України, якою передбачено, що позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором. Відповідно до ч. 2 ст. 1050 ЦК України, якщо договором встановлений обов`язок позичальника повернути позику частинами (з розстроченням), то в разі прострочення повернення чергової частини позикодавець має право вимагати дострокового повернення частини позики, що залишилася, та сплати процентів, належних йому відповідно до статті 1048 цього Кодексу. Частиною 2 статті 1054\~ЦК України встановлено, що до відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 цієї глави, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору. Беручи до уваги, що умови кредитного договору позичальником не оспорювалися, суд приходить до висновку, що відповідачем було порушено умови кредитного договору, шляхом неналежного виконання зобов`язань за договором. На підставі викладеного, враховуючи, що на час розгляду справи судом сума заборгованості позичальником не сплачена та матеріали справи не містять доказів того, що відповідачем було вжито заходи по погашенню заборгованості, суд приходить до висновку, що позовні вимоги є законними, обґрунтованими та підлягають задоволенню у повному обсязі, та вважає за необхідне стягнути з відповідача на користь позивача вказану суму заборгованості. Відповідно до статті 141 ЦПК України, з відповідача на користь позивача підлягають стягненню судові витрати зі сплати судового збору у розмірі 2481 грн. 00 коп., що документально підтверджені.

Outcome: approved