Jurisdiction: civil
Date: 2022-08-25 00:00:00

Позивач АТ «Акцент-банк» звернувся до суду з позовом до [PERSON] про стягнення заборгованості, посилаючись на те, що відповідно до укладеного договору без номера від 14.05.2019 року, відповідач отримав кредит у вигляді встановленого кредитного ліміту на картковий рахунок. Відповідачка [PERSON] підтвердила свою згоду на те, що підписана заява разом з «Умовами та правилами надання банківських послуг» та «Тарифами Банку», які викладені на банківському сайті www.a-bank.com.ua/terms, складає між ним та Банком Договір, що підтверджується підписом у заяві. У порушення норм закону та умов договору відповідач зобов`язання за вказаним договором належним чином не виконала, у зв`язку з чим станом на 24.02.2022 року має заборгованість 30228,19 грн., що складається із заборгованості за кредитом 23818,45 грн. та заборгованості за відсотками 6409,74 грн. Позивач просить суд стягнути з відповідача заборгованість за кредитним договором та судові витрати. Ухвалою від 28.07.2022 року відкрито провадження у справі, яку вирішено розглядати за правилами спрощеного позовного провадження без повідомленням сторін. Заперечення проти розгляду справи в порядку спрощено позовного провадження від сторін не надходили. Відповідно до ч.2\~ст.247 ЦПК України\~у разі неявки в судове засідання всіх учасників справи чи в разі якщо відповідно до положень цього\~кодексу\~розгляд справи здійснюється судом за відсутності учасників справи, фіксування судового процесу за допомогою звукозаписувального технічного засобу не здійснюється. 18.08.2000 року на адресу суду надійшов відзив [PERSON] на позовну заяву, згідно якого відповідачка позовні вимоги не визнає та просить відмовити у їх задоволенні у повному обсязі з наступних підстав. Відповідачкою [PERSON] 14.05.2019 року підписано Анкету-заяву про приєднання до умов та Правил надання банківських послуг в А-Банку, проте при її підписанні сторонами договору не узгоджено розмір кредитного ліміту, відсотків за користування кредитними коштами та штрафних санкцій та інші обов`язкові умови для укладення такого виду договорів. Позивачем не надано до суду доказів видачі їй будь-якої картки. Зі змісту паспорта споживчого кредиту за програмою «Кредитна карта» вбачається, що наведена у ньому інформація є актуальною до 01.01.2019 року, а анкета-заява відповідачкою підписана 14.05.2019 року, тому вважає, що відомості у паспорті не можуть бути прийняті судом до уваги. Оскільки позивачем не надано жодного доказу на підтвердження укладення договору та наявності заборгованості, вважає, що відсутні підстави для задоволення позову. Також відповідачка [PERSON] повідомила, що попередній орієнтовний розрахунок суми судових витрат за надання професійної правничої допомоги, які вона очікує понести у зв`язку з розглядом справи, становить 5000 грн. Дослідивши письмові докази, суд вважає позов таким, що не підлягає задоволенню з наступних підстав. Судом встановлено, що відповідно до ч. 1, ч. 2 ст. 207 ЦК України, правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами). За змістом ст. ст.626, 628 ЦК України, договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства. Частиною 1 ст.\~638\~ЦК України встановлено, що істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди. \~ \~ \~ \~Надання коштів\~у позику,\~у тому\~числі і\~на умовах\~фінансового кредиту,\~є фінансовою\~послугою (п.6\~ч.1\~ст.4\~Закону України\~«Про фінансові\~послуги та\~державне регулювання\~ринків фінансових\~послуг»).\~Відповідно до\~ч.1\~ст.6\~цього Закону,\~фінансові послуги\~відповідно до\~положень цього\~Закону надаються\~суб`єктами\~господарювання на\~підставі договору. Договір, якщо інше не передбачено законом, повинен містити: 1) назву документа; 2)\~назву,\~адресу та\~реквізити суб`єкта\~господарювання; 3)\~відомості про\~клієнта,\~який отримує\~фінансову послугу:\~прізвище,\~ім`я,\~по батькові,\~адреса проживання\~-\~для фізичної\~особи,\~найменування та\~місцезнаходження -\~для юридичної\~особи; 5) найменування фінансової операції; 6) розмір фінансового активу, зазначений у грошовому виразі, строки його внесення та умови взаєморозрахунків; 7) строк дії договору; 8) порядок зміни і припинення дії договору; 9) права та обов`язки сторін, відповідальність сторін за невиконання або неналежне виконання умов договору; 9-1) підтвердження, що інформація, зазначена в\~частині другій статті 12\~цього Закону,\~надана клієнту; 10) інші умови за згодою сторін; 11) підписи сторін. Відповідно до ч. 1 ст. 1054 ЦК України, за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти (ч. 1ст. 1048 ЦК України). Частиною 2 ст.\~1054\~ЦК України встановлено, що до відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 цієї глави, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору. Кредитний договір укладається у письмовій формі. Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним (ст. 1055 ЦК України). Згідно з ч. 1ст.\~633\~ЦК України публічним є договір, в якому одна сторона - підприємець взяла на себе обов`язок здійснювати продаж товарів, виконання робіт або надання послуг кожному, хто до неї звернеться (роздрібна торгівля, перевезення транспортом загального користування, послуги зв`язку, медичне, готельне, банківське обслуговування тощо). Умови публічного договору встановлюються однаковими для всіх споживачів, крім тих, кому за законом надані відповідні пільги. За змістом ст. 634 цього Кодексу, договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією зі сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору. У переважній більшості випадків застосування конструкції договору приєднання його умови розробляє підприємець (в цьому випадку - АТ «Акцент-банк»). Оскільки умови договорів приєднання розробляються банком, тому повинні бути зрозумілі усім споживачам і доведені до їх відома, у зв`язку із чим банк має підтвердити, що на час укладення відповідного договору діяли саме ці умови, а не інші. Тому з огляду на зміст ст. ст.633,634\~ЦК України можна вважати, що другий контрагент (споживач послуг банку) лише приєднується до тих умов, з якими він ознайомлений. \~ \~ \~ \~Так, судом встановлено, що 14.05.2019 року [PERSON] приєдналась до Умов та Правил надання банківських послуг в А-Банку з метою укладання кредитного договору б/н та отримання кредитної картки, шляхом власноручного підписання Анкети-заяви (а.с.8). На підтвердження факту укладення кредитного договору банк надав копію Анкети-заяви про приєднання до Умов та правил Витяг з Умов та правил надання банківських послуг в «А-банку», Паспорт споживчого кредиту за програмою Кредитна картка», Витяг з Умов та правил надання банківських послуг у АТ «Акцент-банк», розміщені на сайті http://a-bank.com.ua/terms у розділі «Умови та правила», у т.ч. Тарифи користування кредитною карткою «Універсальна» (а.с.8-15). Факт підписання відповідачкою Анкети-заяви з АТ «Універсал Банк» відповідачкою не оспорюється. Суд критично ставиться до твердження відповідачки щодо того, що нею не підписано Паспорту споживчого кредиту за програмою «Кредитна картка», оскільки підписання цього документу відбувалося шляхом застосування електронного підпису одноразовим ідентифікатором, за допомогою електронних засобів через номер телефону, зазначений нею у Анкеті-заяві, що відповідає вимогам та з додержанням процедури, визначеної\~Законом України «Про електронну комерцію». А отже, суд приходить до висновку про укладення договору споживчого кредиту між позивачем та відповідачкою. \~ \~ \~ \~Однак, позивачем до позовної заяви не додано підтвердження щодо видачі відповідачці кредитної картки та розміру встановленого кредитного ліміту, погодженого для неї. \~ \~ \~ \~Розмір заборгованості перед позивачем підтверджено Розрахунком заборгованості за договором б/н від 14.05.2020 року, станом на 24.02.2022 року, який не може бути взято в основу мотивування рішення суду, оскільки він не є документом первинної бухгалтерської звітності у відповідності до вимог ст.9 Закону України «Про бухгалтерський облік та фінансову звітність», оскільки не містить особистий підпис або інші дані, що дають змогу ідентифікувати особу, яка брала участь у здійсненні господарської операції, тому не може бути належним доказом у вказаній справі. \~ \~ \~ \~Згідно ч.1 ст.1050 ЦК України з урахуванням положень статей 526,527,530 ЦК України, кредитор має довести надання позичальникові грошових коштів у розмірі та на умовах, встановлених договором (що узгоджується з позицією викладеною в Постанові Верховного Суду від 30 січня 2018 року по справі\~№161/16891/15-ц). \~ \~ \~ \~Доказами, які підтверджують наявність заборгованості та її розмір\~є первинні документи, оформлені відповідно до статті 9 Закону України «Про бухгалтерський облік та фінансову звітність». Згідно вказаної норми Закону підставою для бухгалтерського обліку господарських операцій є первинні документи, які фіксують факти здійснення господарських операцій. Первинні документи повинні бути складені під час здійснення господарської операції, а якщо це не можливо безпосередньо після її закінчення. Для контролю та впорядкування оброблення даних на підставі первинних документів можуть складатися зведені облікові документи. \~ \~ \~ \~Первинні та зведені облікові документи можуть бути складені у паперовій або в електронній формі. \~ \~ \~ \~В той же час розрахунок заборгованості не є документом первинного бухгалтерського обліку, а є одностороннім арифметичним розрахунком стягуваних сум, який відповідно повністю залежить від волевиявлення і дій однієї сторони (банку). \~ \~ \~ \~Такий висновок щодо оцінки односторонніх документів банку кореспондує висновку Великої Палати Верховного Суду в постанові від 03.07.2019 у справі\~№342/180/17\~та Верховного Суду України в постанові від 11.03.2015 р.\~№ 6-16цс15. \~ \~ \~ \~Згідно зі\~ст.1054 ЦК України\~за кредитним договором банк або інша фінансова установа зобов`язується надати грошові кошти позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити відсотки. \~ \~ \~ \~Відповідно до ч. 1\~ст. 81 ЦПК України, кожна сторона повинна довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, крім випадків, встановлених цим Кодексом. За таких обставин суд, на основі повно і всебічно з`ясованих обставин, на які посилались сторони, як на підставу своїх вимог і заперечень, суд приходить до висновку про необхідність відмовити у задоволенні позовних вимог у зв`язку з недоведеністю належними і допустимими доказами наявність заборгованості [PERSON] перед АТ «А-банк». Розподіл судових витрат між сторонами вирішити за правилами\~ст. 141 ЦПК України.\~\~\~\~\~\~ \~ \~ \~ \~На підставі викладеного та

Outcome: dismissed