Jurisdiction: civil
Date: 2022-08-25 00:00:00

У грудні 2021 року АТ «Універсал Банк» звернувся до суду із позовом до [PERSON] про стягнення заборгованості за кредитним договором, в обґрунтування якого вказав, що в жовтні 2017 року банк запустив новий проект monobank, в рамках якого відкриваються поточні рахунки клієнтам (фізичним особам), спеціальним платіжним засобом яких є платіжні картки monobank. Після перевірки кредитної історії на платіжних картках monobank за заявою клієнтів встановлюється кредитний ліміт. Особливістю даного проекту є те, що банківське обслуговування здійснюється дистанційно, без відділень. Попередня ідентифікація відбувається за допомогою завантаження копії паспорта та РНОКПП в мобільний додаток, а видача платіжної картки після верифікації фізичної особи здійснюється або у точці видачі, або спеціалістом банку, що виїжджає за адресою, зазначеною клієнтом. Разом із встановленням на платіжній картці кредитного ліміту надається послуга переведення витрати у розстрочку. За рахунок здійснення зазначеної операції стає доступним попередньо використаний кредитний ліміт. Умови обслуговування рахунків фізичної особи в АТ «Універсал Банк» опубліковані на офіційному сайті банку та постійно доступні для ознайомлення за посиланням https://www.monobank.ua/terms. 05.04.2018 року відповідач звернувся до позивача із Анкетою-заявою до Договору про надання банківських послуг про відкриття поточного рахунку, а також своїм підписом повністю та безумовно прийняв пропозицію банку та погоджується з тим, що анкета-заява разом з Умовами і правилами надання банківських послуг, Тарифами, Таблицею обчислення вартості кредиту та паспортом споживчого кредиту складають договір про надання банківських послуг. В Анкеті-заяві до Договору про надання банківських послуг від 05.04.2018 року позичальник просить відкрити поточний рахунок у гривні та встановити кредитний ліміт на суму вказану у додатку. Розмір наданого для позичальника ліміту становить 3000,00 грн. Однак не дивлячись на взяті на себе зобов`язання, відповідач не дотримується умов даних, а саме не здійснює повернення кредиту та відсотків за користування кредитом у терміни та на умовах визначених умовами та правилами, а також тарифами. У зв`язку з порушенням умов договору про надання банківських послуг від 05.04.2018 року [PERSON] за станом на 20.08.2021 року допустив перед АТ «Універсал Банк» заборгованість в розмірі 74161,63 грн, яка складається з 57683,21 грн -- загальний залишок заборгованості за наданим кредитом (тілом кредиту); 16478,04 грн -- заборгованість за пенею та комісією, які позивач просить стягнути із відповідача, а також понесені судові витрати в сумі 2270,00 грн. Ухвалою від 11.01.2022 року відкрито провадження у справі, та її розгляд призначений у порядку спрощеного позовного провадження, про що повідомлені сторони. У судове засідання 22.08.2022 року сторони, будучи повідомленими про місце, дату та час розгляду справи, не з`явились. Згідно з ч. 2 ст. 247 ЦПК України, у разі неявки в судове засідання всіх учасників справи чи в разі якщо відповідно до положень цього Кодексу розгляд справи здійснюється судом за відсутності учасників справи, фіксування судового процесу за допомогою звукозаписувального технічного засобу не здійснюється. Представник позивача за довіреністю Мєшнік К.І. надіслав до суду заяву, в якій позовні вимоги підтримав повністю, справу просив розглянути за його відсутності. Відповідач [PERSON] у судовому засіданні 10.05.2022 року позовні вимоги визнав частково, вказуючи, що він винен банку 11200,88 грн, оскільки в загальному він отримав та використав 47503,80 грн кредитних коштів, а повернув 36302,92 грн. Заслухавши відповідача, дослідивши письмові матеріали справи, суд вважає, що позов підлягає частковому задоволенню з таких підстав. Судом встановлено, що 05.04.2018 року відповідач [PERSON] звернувся до позивача та підписав Анкету-заяву до Договору про надання банківських послуг, за умовами якої просив відкрити поточний рахунок у гривні та встановити кредитний ліміт на суму, вказану у Мобільному додатку відповідно до умов Договору та наведених у Анкеті-заяві умов. На підставі укладеного договору відповідач отримав кредит в сумі 3000 грн, у вигляді встановленого кредитного ліміту на поточний рахунок, спеціальним платіжним засобом якого є платіжна картка. Договір про надання банківських послуг «monobank» (або Договір) - укладений між Банком та Клієнтом договір про відкриття рахунку, випуск і обслуговування Платіжної картки з можливістю встановлення ліміту кредитування, що складається з Умов і правил обслуговування фізичних осіб в АТ «Універсал Банк» при наданні банківських послуг щодо карткових продуктів, Загальних умов випуску та обслуговування платіжних карток, Анкети - заяви до Договору про надання банківських послуг «monobank», Паспорту споживчого кредиту, Таблиці обчислення загальної вартості кредиту, Інформації щодо відкриття поточного рахунку та випуску електронного платіжного засобу (в разі наявності) та Тарифів. Згідно Умов і Правил, анкета-заява до Договору про надання банківських послуг «monobank» (Анкета-заява) - письмове звернення клієнта до Банку з проханням відкрити йому банківський рахунок та/або надання йому інших банківських послуг на умовах, визначених Договором. Підписана клієнтом Анкета-заява є підтвердженням укладення Договору. Відповідно до п. 2.2. Умов і Правил та статті 628 Цивільного кодексу України Договір, що укладається між Банком та клієнтом є змішаним договором, в якому містяться елементи різних договорів, в тому числі але не виключно: договору банківського рахунка: договору про споживчий кредит. В п. 2.3. Умов і Правил визначено, що своїм підписом на Анкеті-Заяві клієнт беззастережно підтверджує, що на момент укладення відповідного Договору клієнт ознайомився з текстом розділів, пунктів, підпунктів цих Умов і правил обслуговування фізичних осіб в АТ «Універсал Банк» при наданні банківських послуг щодо карткових продуктів, Загальних умов випуску та обслуговування платіжних карток, Паспорту споживчого кредиту, Прогнозованого графіку щомісячних платежів та усіма умовами інших частин Договору, повністю зрозумів їхній зміст та погоджується з викладеним. Згідно з наданим позивачем розрахунком, у зв`язку з порушеннями зобов`язань за Договором про надання банківських послуг «Monobank» від 05.04.2018 року, укладеного між Акціонерним товариством\~«Універсал Банк» та [PERSON] , останній за станом на 20.08.2021 року має заборгованість за вказаним кредитним договором у сумі 74161,63 грн, яка складається з 57683,21 грн -- загальний залишок заборгованості за наданим кредитом (тілом кредиту); 16478,42 грн -- заборгованість за пенею та комісією. За змістом ст. 626, ст. 628 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства. Частиною 1 ст. 638 ЦК України встановлено, що істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди. У ст. 526 ЦК України передбачено, що зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться. Відповідно до ч. 1 ст. 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти. Кредитний договір укладається у письмовій формі. Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним (ст. 1055 ЦК України). Відповідно до ч. 1, ч. 2 ст. 207 ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами). Згідно із ч. 1 ст. 633 ЦК України публічним є договір, в якому одна сторона - підприємець взяла на себе обов`язок здійснювати продаж товарів, виконання робіт або надання послуг кожному, хто до неї звернеться (роздрібна торгівля, перевезення транспортом загального користування, послуги зв`язку, медичне, готельне, банківське обслуговування тощо). Умови публічного договору встановлюються однаковими для всіх споживачів, крім тих, кому за законом надані відповідні пільги. За змістом ст. 634 ЦК України договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору. У переважній більшості випадків застосування конструкції договору приєднання його умови розроблює підприємець (у цьому випадку Акціонерне товариство «Універсал Банк»). Оскільки умови договорів приєднання розробляються банком, тому повинні бути зрозумілі усім споживачам і доведені до їх відома, у зв`язку із чим банк має підтвердити, що на час укладення відповідного договору діяли саме ці умови, а не інші. Тому з огляду на зміст ст. 633, ст. 634 ЦК України можна вважати, що другий контрагент (споживач послуг банку) лише приєднується до тих умов, з якими він ознайомлений. Позивач, обґрунтовуючи право вимоги, крім самого розрахунку кредитної заборгованості, посилався на витяг з Тарифів за карткою «Monobank» та витяг з Умов обслуговування рахунків фізичної особи в ПАТ «Універсал Банк», з якими у письмовій формі був ознайомлений [PERSON] та які є невід`ємними частинами спірного договору. Однак суд вказані докази не бере до уваги, оскільки вони не містять підпису відповідача, а тому їх неможливо розцінювати як частину кредитного договору, укладеного між сторонами 05.04.2018 року шляхом підписання анкети-заяви. Крім того, роздруківка із сайту позивача належним доказом бути не може, оскільки цей доказ повністю залежить від волевиявлення і дій однієї сторони (банку), яка може вносити і вносить відповідні зміни в Умови та Правила. За змістом ст. 1056-1 ЦК України в редакції, чинній на момент виникнення спірних правовідносин, розмір процентів та порядок їх сплати за договором визначаються в договорі залежно від кредитного ризику, наданого забезпечення, попиту і пропозицій, які склалися на кредитному ринку, строку користування кредитом, розміру облікової ставки та інших факторів. Згідно зі ст. 1049 ЦК України позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором. Договір позики є укладеним з моменту передання грошей або інших речей, визначених родовими ознаками. Згідно із\~частиною першою\~ст.\~1050\~ЦК України якщо позичальник своєчасно не повернув суму позики, він зобов`язаний сплатити грошову суму відповідно до ст. 625 цього Кодексу. Суд встановив, що між Акціонерним товариством «Універсал Банк» та [PERSON] 05.04.2018 року був укладений кредитний договір, умови якого визначені в Анкеті-заяві до Договору про надання банківських послуг від 05.04.2018 року. Водночас суд звертає увагу, що в Анкеті-заяві позичальника від 05.04.2018 року відсутні умови щодо нарахування та сплати пені і комісії у розмірі, визначеному Умовами обслуговування рахунків фізичної особи, Тарифами банку. Позивач пред`явив вимоги про стягнення заборгованості за договором, у тому числі за пенею та комісією. Обґрунтовуючи право вимоги у цій частині, в тому числі їх розмір і порядок нарахування, крім самого розрахунку кредитної заборгованості за договором, посилався на витяг з Тарифів за карткою «Monobank», витяг з Умов обслуговування рахунків фізичної особи в ПАТ «Універсал Банк», як невід`ємні частини укладеного договору. Проте, матеріали справи не містять підтверджень, що саме ці витяги з Умов обслуговування рахунків фізичної особи в ПАТ «Універсал Банк», та Тарифів за карткою «Monobank», розумів позичальник та ознайомився і погодився з ними при підписанні Анкети-заяви про приєднання до Умов та правил надання банківських послуг, а також те, що вказані документи на момент отримання ним кредитних коштів взагалі містили умови щодо сплати процентів, та саме у зазначених у цих документах, що додані Банком до позовної заяви, розмірах і порядках нарахування. Без наданих підтверджень про конкретні запропоновані [PERSON] . Умови та правила надання банківських послуг, відсутність в анкеті-заяві домовленості сторін про сплату процентів, нарахування пені та комісії, надані Банком витяг з Тарифів за карткою «Monobank», витяг з Умов обслуговування рахунків фізичної особи в ПАТ «Універсал Банк» не можуть розцінюватися як стандартна (типова) форма, що встановлена до укладеного з відповідачем кредитного договору, оскільки достовірно не підтверджують вказаних обставин. Зазначені висновки викладені Великою Палатою Верховного Суду у постанові від 03.07.2019 року за результатами розгляду справи № 342/180/17-ц, які відповідно до ст. 263 ЦПК України враховуються судом при виборі і застосуванні норми права до спірних правовідносин. У даному випадку, за відсутності Умов та правил надання банківських послуг, які погоджені відповідачем, неможливо стверджувати про договірну неустойку, відтак вказаний розмір пені та комісії не може бути застосований. Суд дослідив розрахунок заборгованості за договором та встановив наступне. Розрахунок заборгованості за період з 05.04.2018 року по 20.08.2021 року свідчить про те, що позичальник фактично використав кредитні кошти у сумі 72595,93 грн, а повернув банку -- 35860,31 грн. Таким чином, сума неповернутих коштів складає 36735,62 грн (72595,93 грн - 35860,31 грн). Отже враховуючи, що фактично отримані та використані позичальником кошти в добровільному порядку банку не повернуті, а також вимоги частини 2 статті 530 ЦК України, за змістом якої, якщо строк (термін) виконання боржником обов`язку визначений моментом пред`явлення вимоги, кредитор має вимагати його виконання в будь-який час, що свідчить про порушення його прав, суд вважає, що він вправі вимагати захисту своїх прав шляхом зобов`язання боржника виконати обов`язок з повернення фактично отриманої суми кредитних коштів. Враховуючи вищевикладене, суд доходить висновку, що позов слід задовольнити частково та стягнути з [PERSON] на користь Акціонерного товариства «Універсал Банк» заборгованість за Договором про надання банківських послуг «Monobank» від 05.04.2018 року за станом на 20.08.2021 року в сумі 36735,62 грн - заборгованість за наданим кредитом (тіло кредиту), а в задоволенні решти позовних вимог слід відмовити. При розподілі судових витрат суд враховує пропорційність задоволених вимог. Позов заявлено з ціною 74161,63 грн, а задоволено на суму 36735,62 грн, тобто на 49,53 % (36735,62х100:74161,63). За таких обставин з відповідача на користь позивача слід стягнути 1128,87 грн судового збору (2270,00х49,53%).

Outcome: partial