Jurisdiction: civil
Date: 2022-07-31 00:00:00

У січні 2019 року позивач Акціонерне товариство «Акцент Банк» звернулось до суду із позовом до [PERSON] , про стягнення заборгованості за кредитним договором. В обґрунтування позову зазначено, що 09.06.2017 року між ПАТ «Акцент Банк» та [PERSON] було укладено кредитний договір оформлений у вигляді заяви № ANW0RJ130820047946, відповідно до якого відповідачу було надано кредит у розмірі 21\~887,75 грн. зі сплатою процентів за користування коштами у розмірі 0,12% річних на суму залишку заборгованості за кредитом. Відповідач підтвердив свою згоду на те, що підписана заява разом з Умовами та правилами і Тарифами, складає між нею та Банком кредитний договір, що підтверджується підписом у заяві. Позивач свої зобов`язання за кредитним договором виконав у повному обсязі, а саме надав відповідачу кредит у розмірі, передбаченому кредитним Договором. Відповідач умови договору не виконала, внаслідок чого у останньої утворилася заборгованість перед позивачем станом на 29.11.2018 року у розмірі 24\~174,48 грн., яка складається із: заборгованість за тілом кредиту 15\~232,11 грн.; заборгованість по процентам за користування кредитом 11,58 грн.; заборгованість по комісії за користування кредитом 4\~596,42 грн.; пеня за несвоєчасність виконання зобовязань за договором 2\~707,02 грн.; штраф (фіксована частина) 500,00 грн.; штраф (процентна складова) - 1127,35 грн. З наведених підстав позивач прохає стягнути з відповідача [PERSON] заборгованість за кредитним договором у розмірі 24\~174,48 грн. та судовий збір у розмірі 1 762, 00 грн. Ухвалою судді Бабушкінського районного суду м. Дніпропетровська [PERSON] від 30.01.2019 відкрито провадження у справі. У зв`язку зі звільненням судді [PERSON] справу було передано судді Томашу В.І. яким за ухвалою від 15.07.2019 її прийнято до провадження. У зв`язку з закінченням відрядження судді Томаша В.І. до Бабушкінського районного суду м. Дніпропетровська, справу було передано судді Сліщенку Ю.Г. яким за ухвалою від 11.11.2019 її прийнято до провадження. У зв`язку із звільненням судді [PERSON] у відставку справу було передано судді Кондрашову І.А., яким за ухвалою від 27.05.2021 року її прийнято до провадження та вирішено проводити розгляд за правилами спрощеного позовного провадження без виклику (повідомлення) сторін. Представник позивача надав заяву, відповідно до якої просив провести розгляд справи без його участі. Позовні вимоги підтримує в повному обсязі. Відповідно до ч. 5 ст. 279 ЦПК України, суд розглядає справу в порядку спрощеного позовного провадження без повідомлення сторін за наявними у справі матеріалами, за відсутності клопотання будь-якої зі сторін про інше. За клопотанням однієї зі сторін або з власної ініціативи суду розгляд справи проводиться в судовому засіданні з повідомленням (викликом) сторін. Судом було\~встановлено зареєстроване\~місце проживання\~відповідача.\~На її\~адресу судом\~було направлено\~копію ухвали\~про відкриття\~провадження у\~справі,\~копію позову\~разом з\~доданими матеріалами,\~а також\~запропоновано відповідачу\~подати заперечення\~проти розгляду\~справи в\~порядку спрощеного\~провадження та\~відзив на\~позовну заяву.\~Будь-яких\~заяв,\~клопотань,\~відзиву від [PERSON] не надходило. Отже, оскільки до суду не надійшло клопотання відповідача про розгляд справи в порядку спрощеного позовного провадження із викликом сторін та проведенням судового засідання, суд, враховуючи ціну позову, категорію та складність справи, характер і обсяг доказів, дійшов висновку про розгляд спору за наявними у справі матеріалами (доказами), без проведення судового засідання. В силу положень ч. 2 ст. 247 ЦПК України фіксування судового процесу за допомогою звукозаписувального технічного засобу не здійснюється. Дослідивши матеріали справи, вирішивши питання чи мали місце обставини, якими обґрунтовуються позовні вимоги та якими доказами вони підтверджуються, чи є інші фактичні дані, які мають значення для вирішення справи, та докази на їх підтвердження, яку правову норму належить застосувати до цих правовідносин, суд приходить до таких висновків. Як встановлено судом, 09.06.2017 року між ПАТ «Акцент Банк» та [PERSON] було укладено кредитний договір оформлений у вигляді заяви № ANW0RJ130820047946, відповідно до якого відповідачу було надано кредит у розмірі 21\~887,75 грн. зі сплатою процентів за користування кредитом у розмірі 0,12% річних на суму залишку заборгованості за кредитом, з кінцевим строком повернення до 08.05.2019. Підписана заява разом з Умовами та правилами і Тарифами, складає між [PERSON] та Банком кредитний договір, що підтверджується підписом у заяві. На підтвердження розміру заборгованості позивачем надано розрахунок відповідно до якого [PERSON] станом на 29.11.2018 винна банку 24\~174,48 грн., з яких: заборгованість за тілом кредиту 15\~232,11 грн.; заборгованість по процентам за користування кредитом 11,58 грн.; заборгованість по комісії за користування кредитом 4\~596,42 грн.; пеня за несвоєчасність виконання зобовязань за договором 2\~707,02 грн.; штраф (фіксована частина) 500,00 грн.; штраф (процентна складова) - 1127,35 грн. Відповідно до змісту ст. 1054 Цивільного кодексу України за кредитним\~договором банк\~або інша\~фінансова установа\~(кредитодавець)\~зобов`язується\~надати грошові\~кошти (кредит)\~позичальникові у\~розмірі та\~на умовах,\~встановлених договором,\~а позичальник\~зобов`язується\~повернути кредит\~та сплатити\~проценти. Згідно з ч.1 ст.1048 ЦК України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України. У разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики. Відповідно змісту ст. 207 ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах (у тому числі електронних), у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами). Згідно ст.\~ст.\~626,\~628\~ЦК України\~договором є\~домовленість двох\~або більше\~сторін,\~спрямована на\~встановлення,\~зміну або\~припинення цивільних\~прав та\~обов`язків.\~\~Зміст договору\~становлять умови\~(пункти),\~визначені на\~розсуд сторін\~і погоджені\~ними,\~та умови,\~які є\~обов`язковими\~відповідно до\~актів цивільного\~законодавства. Істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди (ч. 1 ст. 638 ЦК України). За змістом ст. 1055 ЦК України кредитний договір укладається у письмовій формі. Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним. В силу ст.ст.\~526,\~527 ЦК України\~зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цивільного законодавства. Боржник зобов`язаний виконати свій обов`язок, а кредитор прийняти виконання особисто, якщо інше не встановлено договором або законом. Відповідно до ст. 599 ЦК України\~зобов`язання припиняється виконанням, проведеним належним чином. Відповідно до ч. 2 ст. 1050 ЦК України\~якщо договором встановлений обов`язок позичальника повернути позику частинами, то в разі прострочення повернення чергової частини, позикодовець має право вимагати дострокового повернення частини позики, що залишилася та сплати процентів, належних йому відповідно до\~статті 1048 ЦК України. З аналізу наведених норм можна зробити висновок, що позичальник зобов`язаний повернути кредитодавцю позику (кредит) в порядку, на умовах та в строк, що передбачені кредитним договором, і сплатити проценти за користування кредитними коштами. Положеннями Цивільного кодексу України, зокрема ст. ст. 207, 634 передбачено спрощений порядок укладання договорів, в т.ч. кредитного договору шляхом приєднання до стандартних (типових) умов, правил, формулярів. Проте такі умови та правила повинні мати конкретний, сталий зміст, тобто не змінюватись протягом тривалого часу, а позичальник повинен бути ознайомлений з ними та розуміти їх. Саме це є запорукою стабільності кредитних відносин та дотримання розумного балансу у відносинах між банком та клієнтом позичальником. Проте як убачається з заяви від 09.06.2017 року, що підписана відповідачем, остання містить лише анкетні відомості про відповідача, процентну ставку, та строк повернення отриманих у кредит коштів. Інших істотних умов кредитування, зокрема, розмір та порядок нарахування неустойки (пені) за несвоєчасне виконання зобов`язань за кредитним договором, комісії та штрафів заява не має. Натомість є посилання на Умови та Правила надання банківських послуг, з якими ознайомилась відповідач шляхом підписання заяви. Названі Умови та Правила надання банківських послуг, розміщені на офіційному сайті Акцент Банку, і позичальник зобов`язана ознайомитись із цими Умовами та Правилами шляхом роздруківки з офіційного сайту та регулярно відслідковувати їх зміни. Згідно із частиною першою статті 633 ЦК України публічним є договір, в якому одна сторона - підприємець взяла на себе обов`язок здійснювати продаж товарів, виконання робіт або надання послуг кожному, хто до неї звернеться (роздрібна торгівля, перевезення транспортом загального користування, послуги зв`язку, медичне, готельне, банківське обслуговування тощо). Умови публічного договору встановлюються однаковими для всіх споживачів, крім тих, кому за законом надані відповідні пільги. За змістом статті 634 цього Кодексу договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору. У переважній більшості випадків застосування конструкції договору приєднання його умови розроблює підприємець (в даному випадку АТ «Акцент-Банк»). Оскільки умови договорів приєднання розробляються банком, тому повинні бути зрозумілі усім споживачам і доведені до їх відома, у зв`язку із чим банк має підтвердити, що на час укладення відповідного договору діяли саме ці умови, а не інші. Тому з огляду на зміст статей 633, 634 ЦК України можна вважати, що другий контрагент (споживач послуг банку) лише приєднується до тих умов, з якими він ознайомлений. Суд констатує, що в заяві від 09.06.2017 року відсутні умови договору про встановлення відповідальності у вигляді нарахування комісії, пені, штрафів. Посилання в заяві на офіційний сайт банку, який містить такі Правила, умови обслуговування, не можна визнати належним доказом, оскільки цей доказ повністю залежить від волевиявлення і дій однієї сторони (банку), яка може вносити і вносить відповідні зміни в умови та правила споживчого кредитування. Приймаючи до уваги вищевикладені обставини, суд вважає, що застосування до виниклих правовідносин правил, передбачених ч.ч. 1-2 ст. 634 ЦК України, відповідно до яких сторона в спрощеному порядку може укласти кредитний договір шляхом приєднання до умов та правил надання банківських послуг, в даному випадку є неможливим, оскільки Умови та правила надання банківських послуг, що розміщені на офіційному сайті позивача (www.a-bank.com.ua) могли неодноразово змінюватися самим АТ «Акцент Банк» у період - з часу виникнення спірних правовідносин до моменту звернення до суду із вказаним позовом, тобто кредитор мав можливість додати до позовної заяви Витяг з Умов у будь-яких редакціях, що найбільш сприятливі для задоволення позову. За таких обставин, та без наданих підтверджень про конкретні запропоновані відповідачу Умови та правила банківських послуг, відсутність у заяві домовленості сторін про сплату комісії, пені, штрафів, надані банком заява від 09.06.2017\~року, копія Витягу з Умов та Правил надання банківських послуг у АТ «Акцент Банк», що містяться також на сайті позивача, не можуть розцінюватися як стандартна (типова) форма, що встановлена до укладеного із Відповідачем кредитного договору, оскільки достовірно не підтверджують вказаних обставин. Аналогічні правові висновки викладені Верховним Судом у Постанові від 12 лютого 2020 року по справі № 382/327/18-ц, у постанові Верховного Суду України від 11 березня 2015 року (провадження № 6-16цс15), а також у постанові Великої Палати Верховного Суду від 03.07. 2019 року у справі №342/180/17, провадження №14-131 цс 19. Відповідно до частини четвертої статті 263 ЦПК України при виборі і застосуванні норми права до спірних правовідносин суд враховує висновки щодо застосування відповідних норм права, викладені в постановах Верховного Суду. Судом встановлено, що відповідач належним чином не виконувала умови кредитного договору в частині своєчасної сплати кредитних коштів, внаслідок чого утворилась заборгованість за тілом кредиту у розмірі 15\~232,11 грн. та процентами у розмірі 11,58 грн. Ураховуючи, що фактично отримані та використані позичальником кошти у добровільному порядку АТ «Акцент Банк» не повернуті, а також з огляду вимоги частини другої статті 530 ЦК України за змістом якої, якщо строк (термін) виконання боржником обов`язку визначений моментом пред`явлення вимоги, кредитор має право вимагати його виконання в будь-який час, що свідчить про порушення його прав, позивач має право вимагати захисту своїх прав через суд, шляхом зобов`язання виконати боржником обов`язок із повернення фактично отриманої суми кредитних коштів. На підставі цього, суд вважає, що з відповідача [PERSON] на користь АТ «Акцент Банк» підлягає стягненню заборгованість за тілом кредиту у розмірі 15\~232,11 грн. та процентами у розмірі 11,58 грн. Такі складові заборгованості як: заборгованість по комісії за користування кредитом 4\~596,42 грн.; пеня за несвоєчасність виконання зобовязань за договором 2\~707,02 грн.; штраф (фіксована частина) 500,00 грн.; штраф (процентна складова) - 1127,35 грн, не можуть бути стягнуті, оскільки механізм їх нарахування та їх розмір не визначені заявою позичальника, а належні докази щодо погодження відповідачем Умов і Правил в редакції, яка додана до позову позивачем не надано. Відповідно до ст. 141 ЦПК України судовий збір у розмірі 1\~111,06 грн. належить стягнути з відповідача пропорційно розміру задоволених позовних вимог. На підставі викладеного, згідно ст. ст. 253-267, 526, 530, 536, 654, 1054 Цивільного кодексу України,

Outcome: partial