Jurisdiction: civil
Date: 2022-07-13 00:00:00

У листопаді 2021 року АТ Акцент-Банк звернувся до суду з позовом до\~із вказаним позовом до відповідача. Позовні вимоги обґрунтовано тим, що 30.05.2019 року [PERSON] приєдналась до Умов та Правил надання банківських послуг в А-Банку з метою укладання кредитного договору б/н та отримання кредитної картки. На підставі вказаної Анкети-Заяви про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг в А-Банку відповідачу надано кредит у вигляді встановлення кредитного ліміту на платіжну картку зі сплатою процентів за користування кредитом у розмірі 44,40 % на рік на суму залишку заборгованості за кредитом. Відповідно до п.п. 2.1.1.2.3 та 2.1.1.2.4 Умов та Правил, клієнт дає згоду, що кредитний ліміт встановлюється за рішенням банку і клієнт дає право банку в будь-який момент змінити (зменшити, збільшити або анулювати) кредитний ліміт. Підписання договору є прямою і безумовною згодою позичальника щодо прийняття будь-якого розміру кредитного ліміту, встановленого банком. Відповідач підтвердила згоду на те, що підписана нею Анкета-Заява разом з умовами та правилами і Тарифами складає між ним та банком кредитний договір, що підтверджується підписом у анкеті-заяві. Позивач свої зобов`язання за договором та угодою сторін виконав у повному обсязі, надав відповідачу кредит у розмірі, відповідно до умов договору. Відповідач взяті на себе зобов`язання за кредитним договором належним чином не виконувала, унаслідок чого станом на 22.10.2021 року утворилась заборгованість у розмірі 11914,43 грн., з яких: заборгованість за кредитом \~8758,72 грн., заборгованість по відсоткам 3155,71 грн. Враховуючи викладене, позивач просить стягнути з відповідача на свою користь заборгованість, яка утворилась станом у розмірі 11914,43 грн. та судові витрати у розмірі 2270 грн. Ухвалою суду від 16 грудня 2021 року відкрито провадження у справі у порядку спрощеного позовного провадження з викликом сторін. Представник позивача разом із позовною заявою надав клопотання про розгляд справи за його відсутності, позовні вимоги підтримав в повному обсязі, проти ухвалення заочного рішення не заперечив. Відповідач в судове засідання повторно не з`явилась, про дату, час та місце розгляду справи повідомлена належним чином, про причини неявки суд не повідомила, відзив на позовну заяву не подала, будь-яких заяв або клопотань на адресу суду від неї не надходило. Суд, відповідно до ч. 1\~ст. 280 ЦПК України, з урахуванням згоди представника позивача на проведення заочного розгляду справи, вважає можливим ухвалити заочне рішення на підставі наявних у справі доказів. Справа розглядається за відсутності учасників справи, тому у відповідності до\~ст. 247 ч. 2 ЦПК України\~фіксування судового процесу за допомогою звукозаписувального технічного засобу не здійснюється. Суд, дослідивши матеріали справи, всебічно і повно з`ясувавши всі фактичні обставини справи, на яких ґрунтуються позовні вимоги, об`єктивно оцінивши докази, які мають значення для розгляду справи і вирішення спору по суті, суд встановив такі фактичні обставини та відповідні їм правовідносини. Положеннями частини 1\~ статті 6 ЦК України\~визначено, що сторони мають право укласти договір, який не передбачений актами цивільного законодавства, але відповідає загальним засадам цивільного законодавства. Судом встановлено та матеріалами справи підтверджено, що 30.05.2019 року [PERSON] підписала Анкету-заяву про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг в А-Банку (а.с. 6 зворотній бік). У Анкеті-заяві зазначено, що відповідач згоден з тим, що ця заява разом із Умовами та Правилами надання банківських послуг та тарифами, правилами користування, основними умовами обслуговування та кредитування, розташованими в рекламному буклеті, становлять між ним та банком договір про надання банківських послуг. А також, що він ознайомлений з договором про надання банківських послуг до його укладення і погоджується, з його умовами, екземпляр договору про надання банківських послуг згоден отримати шляхом самостійного роздрукування з офіційного сайту. Зобов`язався виконувати вимоги Умов та Правил надання банківських послуг, а також регулярно знайомитись з їх змінами на сайті А-банку. До вказаної Анкети-заяви банк додав Витяг з Умов та правил надання банківських послуг, що розміщені на сайті: https://a-bank.com.ua/terms/, Витяг з Умов та правил надання банківських послуг у Акціонерного товариства Акцент-Банк, та Тарифи користування кредитною карткою Універсальна GOLD (а.с. 8-13). Також банком надано Паспорт споживчого кредиту за програмою «Кредитна картка» стосовно кредитних продуктів: картка «Універсальна», картка «Універсальна Gold» та картка «Зелена», який підписаний сторонами. У вказаному паспорті споживчого кредиту визначено, реальну процентну ставку: по картці «Універсальна» - 3,9 % в місяць (46,8 % річних), по картці «Універсальна Gold» - 3,7 % в місяць (44,4 % річних), по картці «Зелена» - 3,7 % в місяць (44,4 % річних). Крім того, в паспорті вказано розмір збільшеної процентної ставки, яка застосовується при невиконанні зобов`язання щодо повернення кредиту, а саме: по картці «Універсальна» - 7,8 % в місяць, по картці «Універсальна Gold» - 7,4 % в місяць, по картці «Зелена» - 7,4 % в місяць (а.с.7). Розділом 5 паспорту споживчого кредиту визначено порядок повернення кредиту, щомісяця до 25 числа поточного місяця 5 % від заборгованості не менше 100 грн., не менше суми нарахованих процентів, але не більше залишку заборгованості. Крім того, відповідачем підтверджено у вказаному документі, що нею отримано всі пояснення, необхідні для забезпечення можливості оцінити, чи адаптовано договір до її потреб та фінансової ситуації, зокрема шляхом роз`яснення наведеної інформації, в тому числі суттєвих характеристик, запропонованих послуг та певних наслідків, які вони матимуть для неї, в тому числі в разі невиконання відповідачем зобов`язань за таким договором (розділ 7 паспорту). Згідно з розділом 7 паспорта, споживача було повідомлено про право відмовитись від договору про споживчий кредит протягом 14 календарних днів у порядку та на умовах, визначених Законом України Про споживче кредитування, достроково повернути споживчий кредит без будь-якої додаткової плати, пов`язаної з достроковим поверненням. Зазначено, що ця інформація зберігає чинність та є актуальною до 01.01.2019 року. Відповідно до ч. 1, 2\~ст. 207 ЦК України\~правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами). За змістом ст. ст.\~626,\~628 ЦК України\~договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства. Частиною 1\~статті 638 ЦК України\~встановлено, що істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів цього виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди. Положеннями ч. ч. 1, 2\~ст. 1054 ЦК України\~визначено, що за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти, (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти. За змістом\~статті 1056-1 ЦК України\~розмір процентів та порядок їх сплати за договором визначаються в договорі залежно від кредитного ризику, наданого забезпечення, попиту і пропозицій, які склалися на кредитному ринку, строку користування кредитом, розміру облікової ставки та інших факторів. Згідно із частиною першою\~статті 633 ЦК України\~публічним є договір, в якому одна сторона - підприємець взяла на себе обов`язок здійснювати продаж товарів, виконання робіт або надання послуг кожному, хто до неї звернеться (роздрібна торгівля, перевезення транспортом загального користування, послуги зв`язку, медичне, готельне, банківське обслуговування тощо). Умови публічного договору встановлюються однаковими для всіх споживачів, крім тих, кому за законом надані відповідні пільги. За змістом\~ст. 634 цього Кодексу\~договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору. Оскільки умови договорів приєднання у переважній більшості розробляються банком, тому вони повинні бути зрозумілі усім споживачам і доведені до їх відома, у зв`язку із чим банк має підтвердити, що на час укладення відповідного договору діяли саме ці умови, а не інші. З наданого позивачем до позовної заяви розрахунку заборгованості за договором №б/н від 30.05.2019 року вбачається, що у [PERSON] станом на 22.10.2021 року утворилась заборгованість у розмірі 11914,43 грн., з яких: заборгованість за тілом кредиту\~8758,72 грн., заборгованість по відсоткам за користування кредитом\~3155,71 грн. (а.с.5-6). Позивач, обґрунтовуючи право вимоги в частині стягнення відсотків, їх розміру і порядку нарахування, посилався не лише на розрахунок кредитної заборгованості за договором, а й на Витяг з Умов та Правил надання банківських послуг, розміщених на сайті www.a-bank.com.ua/terms, як невід`ємну частину кредитного договору, як невід`ємної частини спірного договору. Відповідно до статей\~12,\~81 ЦПК України, цивільне судочинство здійснюється на засадах змагальності сторін. Сторони на інші особи, які беруть участь у справі, мають рівні права щодо подання доказів, їх дослідження та доведення перед судом їх переконливості. Кожна сторона повинна довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, крім випадків, встановлених цим Кодексом. При цьому, матеріали справи не містять підтверджень, що саме ці Умови та правила розумів відповідач, ознайомилась і погодилась з ними, підписуючи заяву-анкету від 30.05.2019 року, а також, що вказані документи на момент отримання відповідачем кредитних коштів взагалі містили умови щодо сплати відсотків за користування кредитними коштами, та, зокрема саме у зазначеному у цих документах, що додані банком до позовної заяви, розмірах і порядках нарахування. Крім того, роздруківка із сайту позивача належним доказом бути не може, оскільки цей доказ повністю залежить від волевиявлення і дій однієї сторони (банку), яка може вносити і вносить відповідні зміни в умови та правила споживчого кредитування, що підтверджено й у постанові Верховного Суду України від 11 березня 2015 року (провадження № 6-16цс15) і не спростовано позивачем при розгляді вказаної справи. Не можуть бути застосовані до спірних правовідносин положення ч. 1 ст.\~634\~ЦК\~України за змістом якої договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому, оскільки Умови та правила надання банківських послуг у АТ Акцент-Банк, які викладені на банківському сайті www.a-bank.com.ua/terms неодноразово змінювалися самим АТ Акцент-Банк у період - з часу виникнення спірних правовідносин (30 травня 2019 року) до моменту звернення до суду із вказаним позовом (24 листопада 2021 року), тобто кредитор мав можливість додати до позовної заяви Витяг з Умов у будь-яких редакціях, що найбільш сприятливі для задоволення позову. При цьому згідно з ч. 6 ст. 81 ЦПК України, доказування не може ґрунтуватися на припущеннях. Надані позивачем Паспорт споживчого кредиту та Умови та правила надання банківських послуг з огляду на їх мінливий характер, не можна вважати складовою кредитного договору й щодо будь-яких інших встановлених ними нових умов та правил, чи можливості використання банком додаткових заходів, які збільшують вартість кредиту, чи щодо прямої вказівки про збільшення прав та обов`язків кожної із сторін, якщо вони не підписані та не визнаються позичальником, а також, якщо ці умови прямо не передбачені, як у даному випадку - в заяві позичальника, яка безпосередньо підписана відповідачем і лише цей факт може свідчити про прийняття позичальником запропонованих йому умов та приєднання як другої сторони до запропонованого договору. Відповідна правова позиція про неможливість вважати складовою частиною укладеного між сторонами кредитного договору непідписані Умови та Правила викладена у постанові Верховного Суду України від 11 березня 2015 року (провадження №6-16цс15). Витяг з Умов та правил надання банківських послуг у АТ «Акцент-Банк», розміщеного на сайті www.a-bank.com.ua/terms, який міститься у матеріалах справи, не містять підпису відповідача, тому їх не можна розцінювати як частину кредитного договору, укладеного між сторонами 30 травня 2019 року шляхом підписання заяви позичальника. АТ «Акцент-Банк» не надав суду жодного доказу щодо типу виданої відповідачу кредитної картки. При цьому, витяг з Тарифів користування кредитної картки «Універсальна GOLD» не містить підпису позичальника, а матеріали справи не містять доказів про видачу останній саме кредитної картки «Універсальна GOLD». Разом з цим, в Паспорті споживчого кредиту, підписаного відповідачем зазначено, що ця інформація зберігає чинність та є актуальною до 01.01.2019 року та умови договору про споживчий кредит можуть відрізнятися від інформації, наведеної в цьому Паспорті споживчого кредиту, та можуть залежати від проведеної кредитодавцем оцінки кредитоспроможності споживача з урахуванням, зокрема, наданої ним інформації про майновий та сімейний стан, розмір доходів тощо. Отже, відсутні підстави вважати, що сторони обумовили у письмовому вигляді сплату процентів за користування кредитом у будь-якому розмірі, а отже відсутні правові підстави для стягнення з відповідача на користь АТ Акцент-Банк заборгованості по відсоткам за користування кредитом у розмірі 3155,71 грн., у зв`язку з безпідставністю позовних вимог в цій частині через відсутність передбаченого обов`язку відповідача по їх сплаті позивачу у анкеті-заяві від 30 травня 2019 року, оскільки Витяг з Умов та правил надання банківських послуг у АТ «Акцент-Банк», розміщеного на сайті www.a-bank.com.ua/terms не можуть вважатися складовою частиною кредитного договору. В той час з наданого позивачем розрахунку, станом на 22.10.2021 року вбачається, що відповідач систематично користувалась кредитними коштами та частково погашала заборгованість за фактично отриманим кредитом. Враховуючи, що фактично отримані та використані позичальником кошти у добровільному порядку АТ «Акцент-Банк» не повернуті, а також вимоги ч. 2 ст. 530 ЦК України за змістом якої, якщо строк (термін) виконання боржником обов`язку визначений моментом пред`явлення вимоги, кредитор має право вимагати його виконання в будь-який час, що свідчить про порушення його прав, суд приходить до висновку, що банк вправі вимагати захисту своїх прав через суд шляхом зобов`язання виконати боржником обов`язку з повернення фактично отриманої суми кредитних коштів. Суд дійшов висновку, що наявні в матеріалах справи докази, що надані АТ «Акцент-Банк» по справі докази у своїй сукупності підтверджують те, що відповідач користувалась кредитним коштами, у зв`язку з чим має зобов`язання перед позивачем з повернення кредитних коштів, станом на час звернення позивача до суду з даним позовом, у розмірі 8758,72 грн. Окрім того, відповідно до\~ст. 141 ЦПК України, враховуючи результат вирішення спору, з відповідача належить стягнути також судові витрати по справі у пропорційному порядку від заявленої ціни позову до задоволених позовних вимог (8758,72*2270/11914,43) в розмірі 1668,76 грн. У відповідності до ст.ст.\~207,\~526,\~530,\~549,\~551,\~626,\~628,\~638,\~1054,\~1056-1 ЦК України,

Outcome: partial