Jurisdiction: civil
Date: 2022-07-19 00:00:00

Акціонерне товариство «Універсал банк» звернулося до Кобеляцького районного суду Полтавської області із позовом, у якому прохає стягнути з [PERSON] на користь АТ «Універсал банк» заборгованість за договором про надання банківських послуг «Monobank» від 02 березня 2018 року в розмірі 23353 (двадцять три тисячі триста п`ятдесят три) гривень 85 копійок, у тому числі: загальний залишок за наданим кредитом (тілом кредиту) в сумі 21919 (двадцять одна тисяча дев`ятсот дев`ятнадцять) гривень 85 копійки, заборгованість за пенею та комісією у сумі 1434 (одна тисяча чотириста тридцять чотири) гривень, а також понесені судові витрати у розмірі 2270 (дві тисячі двісті сімдесят) гривень 00 копійок. На обґрунтування заявлених вимог позивач зазначає, що 02 березня 2018 року [PERSON] звернулася до банку з метою отримання банківських послуг, у зв`язку з чим підписала Анкету-заяву до Договору надання банківських послуг «Monobank». На підставі укладеного договору [PERSON] отримала кредит у розмірі 14000 (чотирнадцять тисяч) гривень у вигляді встановленого кредитного ліміту на поточний рахунок, спеціальним засобом якого є платіжна картка № [NUMBER] . Банком були виконані умови договору, однак станом на 31.03.2020 у [PERSON] прострочення зобов`язання зі сплати щомісячного мінімального платежу за Договором сягнуло понад 90 днів, у зв`язку з чим на підставі положень пункту 5.16 Розділу ІІ Умов відбулося Істотне порушення Клієнтом зобов`язання, вся заборгованість за кредитом стала простроченою. Проте відповідач на контакт не виходив та не вчинив жодної дії, направленої на погашення заборгованості, у зв`язку з чим, відповідно до п.п. 5.16 п. 5 Розділу ІІ Умов Договору 27.06.2020 кредит став у формі «на вимогу». На залишок простроченої заборгованості позивачем нарахована неустойка, передбачена Тарифами, а саме: штраф у розмірі 50 (п`ятдесят) гривень за прострочення від 1 до 30 днів; штраф у розмірі 100 (сто) гривень за прострочення від 31 до 90 днів; штраф, що розраховується за формулою 100 (сто) гривень плюс 6,4 % від суми загальної заборгованості, що виникла на перший день відповідного календарного місяця (при цьому діє ставка 0,00001 % річних) за прострочення від 91 до 120 (210) днів; штраф у розмірі 100 (сто) гривень та пеня у розмірі 6,4 % на місяць від суми загальної заборгованості за кожен день прострочення виконання (при цьому діє ставка 0,00001 % річних) за прострочення від 121 (211) дня до повного погашення. Позивач вказує, що станом на 20.08.2021 заборгованість [PERSON] за Договором становить 23353 (двадцять три тисячі триста п`ятдесят три) гривень 85 копійок, у тому числі: загальний залишок за наданим кредитом (тілом кредиту) в сумі 21919 (двадцять одна тисяча дев`ятсот дев`ятнадцять) гривень 85 копійки, заборгованість за пенею та комісією у сумі 1434 (одна тисяча чотириста тридцять чотири) гривень, однак відповідач продовжує ухилятися від виконання своїх зобов`язань та не погашає заборгованість за Договором. Відповідач відзиву на позов не подав, будь-яких заперечень проти позову, заяв, клопотань чи пояснень з приводу позовних вимог по суті до суду від відповідача не надходило. Позовна заява подана до Кобеляцького районного суду Полтавської області 24 грудня 2021 року та за результатами автоматизованого розподілу судової справи між суддями передана на розгляд судді Макарчуку С.М. 30 грудня 2021 року за вх. № 12489/21 судом отримане повідомлення виконавчого комітету Білицької селищної ради Полтавського району Полтавської області № 02-21/4597 від 30.12.2021 про те, що [PERSON] зареєстрована за адресою: [ADDRESS] . Ухвалою від 30 грудня 2021 року позовна заява прийнята до розгляду в порядку спрощеного позовного провадження з повідомленням (викликом) сторін, у справі призначено судове засідання на 01 лютого 2022 року. Ухвалою від 01 лютого 2022 року відкладено у зв`язку з відсутністю відомостей відповідача про вручення судової повістки з додатками на 15 березня 2022 року. Ухвалою від 15 березня 2022 року відкладено судове засідання у зв`язку з неявкою учасників справи на 20 квітня 2022 року. Ухвалою від 20 квітня 2022 року відкладено судове засідання у зв`язку з неявкою учасників справи на 25 травня 2022 року. Ухвалою від 25 травня 2022 року відкладено судове засідання у зв`язку з відсутністю відомостей про належне повідомлення учасників справи про дату, час і місце розгляду справи на 20 липня 2022 року. У судове засідання 20 липня 2022 року сторони не з`явилися. Представник позивача АТ «Універсал банк» не з`явився, про дату час і місце розгляду справи повідомлений належним чином. Позивач долучив до позовної заяви клопотання, у якому прохає справу розглянути без його присутності та повністю задовольнити позовні вимоги, проти винесення заочного рішення не заперечує. Відповідачка [PERSON] , не з`явилася, про дату, час і місце розгляду повідомлена в порядку ч.11 ст. 128 ЦПК України, про причини неприбуття та їх поважність не повідомляла, відзив не подавала. Оголошення про виклик [PERSON] опубліковане на офіційному веб-сайті судової влади України 03 лютого 2022 року, 17 березня 2022 року, 21 квітня 2022 року, 30 червня 2022 року, а тому з огляду на положення частини 11 статті 128 Цивільного процесуального кодексу України, остання вважається таким, що повідомлена належним чином про дату, час та місце судового розгляду. Відповідно до статей 223, 280 Цивільного процесуального кодексу України у разі повторної неявки в судове засідання відповідача, який належним чином повідомлений і від якого не надійшло заяви про розгляд справи за його відсутності, суд може ухвалити заочне рішення на підставі наявних у справі доказів, якщо позивач не заперечує проти такого вирішення справи. Отже, за письмової згоди представника позивача, суд а тому суд на підставі ч.4 ст. 223, ст. 280, 281 ЦПК України постановляє ухвалу про заочний розгляд справи на підставі наявних у ній доказів та ухвалює рішення при заочному розгляді справи, що відповідає вимогам статей 280-281 Цивільного процесуального кодексу України. Перевіривши матеріали справи та надані докази суд виходить з наступного. Судом встановлено, що 02 березня 2018 року [PERSON] підписала Анкету-заяву до Договору про надання банківських послуг, за умовами якої просила відкрити поточний рахунок у гривні на її ім`я та встановити кредитний ліміт на суму, вказану в додатку відповідно до умов Договору та наведених у Анкеті-заяві умов (п.1 Анкети-заяви). [PERSON] також своїм підписом повністю та безумовно прийняла пропозицію банку та погодилася з тим, що ця Анкета-заява разом з Умовами і правилами надання банківських послуг, Тарифами, Таблицею обчислення вартості кредиту та Паспортом споживчого кредиту складають Договір про надання банківських послуг, укладення якого вона підтвердила і зобов`язалася виконувати його умови (п.2 Анкети-заяви). Відповідачка підтвердила, що ознайомилася з Умовами і правилами надання банківських послуг, Тарифами, Таблицею обчислення вартості кредиту та Паспортом споживчого кредиту та отримав їх примірники у мобільному додатку (п.3 Анкети-заяви). При цьому, відповідачка беззастережно погодилася з тим, що Банк має право на свій розсуд в односторонньому порядку зменшувати або збільшувати розмір дозволеного кредитного ліміту (п.3 Анкети-заяви). Відповідно до п. 2.2 розділу І Умов і правил обслуговування фізичних осіб в ПАТ «Універсал банк» при наданні банківських послуг щодо карткових продуктів (далі - Умов і Правил) та статті 628 Цивільного кодексу України Договір, що укладений між позивачем і відповідачем є змішаним договором, в якому містяться елементи різних договорів. У п. 2.3 розділу І Умов і Правил визначено, що своїм підписом на Анкеті-Заяві клієнт беззастережно підтверджує, що на момент укладення відповідного Договору клієнт ознайомився з текстом розділів, пунктів, підпунктів цих Умов і правил обслуговування фізичних осіб в АТ «Універсал Банк» при наданні банківських послуг щодо карткових продуктів, Загальних умов випуску та обслуговування платіжних карток, Паспорту споживчого кредиту, Прогнозованого графіку щомісячних платежів та усіма умовами інших частин Договору, повністю зрозумів їхній зміст та погоджується з викладеним. Пунктами 3.1, 3.4, 3.5 розділу II Умов визначено, що для надання послуг Банк видає Клієнту Картку (далі - Картка, або Платіжна картка). Підписанням Анкети-заяви Клієнт і Банк укладають Договір про надання банківських послуг «Monobank» (далі - Договір). Датою укладення Договору є дата підписання Клієнтом Анкети-заяви та отримання Картки. Платіжна карта передається Клієнту не активованою. Платіжна картка активується Банком при додаванні інформації з картки в мобільний додаток з авторизацією за номером телефону. З метою ідентифікації Клієнта при проведенні операцій з використанням Картки при активації Картки встановлюється ПІН-код. ПІН-код є аналогом власноручного підпису Клієнта. Клієнт погоджується, що використання карти і правильного ПІН-коду є належною і достатньою ідентифікацією держателя Платіжної картки. Надання і обслуговування кредиту обумовлено пунктом 5 Розділу II Умов і Правил, а саме: 5.1. Ліміт кредитування та строк його дії встановлюється згідно умов зазначених в цьому Договорі та відповідному Додатку до нього. 5.2. Ліміт до використання розраховується та встановлюється Банком виходячи з внутрішніх процедур Банку та зазначається Клієнту в електронному вигляді через мобільний додаток або іншим способом з використанням каналів дистанційного обслуговування. 5.3. Сторони домовилися, що Банк має право, на власний розсуд, переглядати ліміт до використання в межах суми Ліміту кредитування, що зазначена в Договорі. Інформація щодо зміни ліміту до використання (новий розмір ліміту та строки уведення у дію) зазначаються Клієнту текстовим повідомленням в електронному вигляді на номер мобільного телефону Клієнта та/або у Мобільному додатку. 5.4. Клієнт шляхом розрахунку за товари та послуги та/або отримання готівкових коштів з використанням Платіжної картки після встановлення або зміни ліміту до використання, підтверджує факт згоди з встановленням ліміту до використання. 5.5. Форма надання Кредиту: поновлюваний кредитний ліміт/кредитна лінія, який може бути використаний для отримання готівкових грошових коштів та/або здійснення безготівкових розрахунків за придбані товари чи послуги. 5.6. Клієнт повинен здійснювати операції в межах Кредитного ліміту з урахуванням вартості послуг Банку відповідно до Тарифів. 5.7. Банк надає інформацію про кредитний ліміт Платіжної картки до її активації за допомогою Мобільного додатку та / або контактного центру Банку. 5.8. Банк надає Клієнту Кредит для оплати всіх видаткових операцій, здійснених Клієнтом з використанням Платіжної картки або її реквізитів, а також для оплати Клієнтом Комісій і Плат, передбачених Договором. 5.9. На суму наданого Кредиту Банк нараховує відсотки. Відсотки нараховуються за кожен календарний день використання кредитного ліміту, з розрахунку 365/366 календарних днів у році, за процентними ставками, зазначеними в Тарифах. Також процентна ставка за Кредитом на календарний місяць, наступний за звітним, вказується Банком у мобільному додатку. 5.10. Сума Щомісячного мінімального платежу визначається Банком відповідно до Тарифів й не може перевищувати повного розміру Заборгованості за Договором. Мінімальний платіж формується 1 числа місяця наступного за звітним місяцем і очікує погашення до першого числа наступного місяця. 5.11. Клієнт зобов`язаний щомісяця сплачувати Щомісячний мінімальний платіж в розмірі та в термін, зазначені в Мобільному додатку. При несплаті Щомісячного мінімального платежу Клієнт повинен сплатити штраф за несплату Щомісячного мінімального платежу згідно з Тарифами. Банк розглядає будь-який надісланий платіж Клієнта як визнання Клієнтом даного штрафу в розмірі платежу, що надійшов, але не більше суми штрафу, визначеного Тарифами. Згідно з Тарифами Картки «monobank» (пункт 8 розділу ІІ Умов і Правил): - пільговий період за карткою: до 62 днів (діє з моменту виникнення заборгованості до кінця календарного місяця, наступного за датою виникнення заборгованості, при умові її погашення в повному обсязі); - пільгова відсоткова ставка: 0,00001% річних; - розмір обов`язкового щомісячного платежу за користування кредитними коштами: 5% від заборгованості (не менше 100 грн., але не більше залишку заборгованості); - базова відсоткова ставка: 3,2% на місяць (нараховується на максимальну заборгованість на день, за умови непогашення заборгованості в повному обсязі в пільговий період, за кожний день з моменту виникнення заборгованості); - збільшена відсоткова ставка на місяць за карткою на суму загальної заборгованості: 6,4% на місяць (нараховується у випадку наявності простроченої заборгованості); - санкції за порушення зобов`язань за кредитом (в залежності від кількості днів прострочення: від 1 до 30 днів - штраф у розмірі 50 грн.; від 31 до 90 днів - штраф у розмірі 100 грн.; від 91 до 120 (210) днів - штраф, що розраховується за формулою: 100 грн. + 6,4 % від суми загальної заборгованості, що виникла на перший день відповідного календарного місяця, при цьому діє ставка 0,0001%; від 121 (211) дня (до повного погашення) - штраф у розмірі 100 грн. та пеня у розмірі 6,4 % на місяць від суми загальної заборгованості за кожен день прострочення виконання, при цьому діє ставка 0,00001 % річних; - претензійний штраф (разовий штраф, що сплачується Клієнтом у разі непогашення протягом 60 днів простроченого грошового зобов`язання (обов`язковий щомісячний платіж / проценти / комісії за кредитом за карткою «monobank» із порушеним строком більше ніж на 30 днів): 500 грн. + 5% від суми загальної заборгованості за кредитом з урахуванням нарахованих і прострочених процентів і комісій. Також пунктами 5.15-5.19 Розділу II Умов і Правил визначена відповідальність за порушення строків виконання грошового зобов`язання Клієнтом за Договором, а саме: 5.15.У разі виникнення прострочених зобов`язань за кредитом, Клієнт сплачує Банку відсотки в подвійному розмірі від зазначених в Тарифах, що діють на дату нарахування. Відсотки нараховуються від суми загальної Заборгованості за кожен день прострочення замість базової процентної ставки зазначеної в Тарифах. 5.16.У разі порушення терміну сплати Щомісячного мінімального платежу понад 90 днів вся Заборгованість за Кредитом вважається простроченою (Істотне порушення Клієнтом зобов`язань). На залишок простроченої Заборгованості Банк нараховує, а Клієнт сплачує штраф у розмірі згідно із Тарифами, але не більше 50 % від суми, одержаного Клієнтом Кредиту. При цьому діє відсоткова ставка за користування Кредитом у розмірі 0,00001 % річних. 5.17.У випадку настання Істотного порушення Клієнтом зобов`язань Банк не пізніше наступного робочого дня направляє Клієнту Повідомлення про відповідне порушення із зазначенням дій, необхідних для усунення порушення та строку протягом якого вони мають бути здійснені. 5.18.При цьому у разі якщо Клієнт погасить Заборгованість зі сплати Обов`язкового платежу, яка виникла до настання Істотного порушення Клієнтом зобов`язань, та сплатить штраф і Щомісячний мінімальний платіж у строк до 120 календарних днів (з моменту порушення терміну сплати Щомісячного мінімального платежу), вимога Банку, зазначена у Повідомленні, втрачає чинність, а попередньо узгоджені умови кредитування (у тому числі щодо сплати Щомісячних мінімальних платежів та відсотків за користування Кредитом) поновлюються. Банк на власний розсуд має право збільшити строк, зазначений в абзаці першому цього пункту, але не більше ніж до 210 календарних днів (з моменту порушення терміну сплати Щомісячного мінімального платежу). 5.19.У випадку якщо Істотне порушення Клієнтом зобов`язань не буде усунуто протягом строку, зазначеного у пункті 5.18., Кредит стає у формі «на вимогу», а Банк не пізніше наступного робочого дня за допомогою Мобільного додатку направляє Клієнту Вимогу про повне повернення всієї суми заборгованості за кредитом (з урахуванням відсотків) та нарахованих штрафних санкцій. З моменту направлення Вимоги і до повного погашення на залишок суми заборгованості нараховується штраф у розмірі 100 грн. та пеня у розмірі 6,4% на місяць за кожен день прострочення виконання. Відповідно п.5.23 Розділу II Умов і Правил у разі, якщо на рахунку клієнта не вистачає власних коштів для внесення Щомісячного мінімального платежу, банк має право самостійно збільшити кредитний ліміт на суму заборгованості клієнта за Договором та направити відповідні грошові кошти на здійснення Щомісячного мінімального платежу, погашення відсотків за користування кредитним лімітом та неустойки за прострочені платежі згідно Тарифів. Згідно з наданим позивачем «Розрахунком заборгованості за договором № б/н від 02.03.2018 р., укладеного між Універсал Банк та клієнтом [PERSON] станом на 20.08.2021 р.» (далі - Розрахунок), заборгованість відповідачки становить 23353 (двадцять три тисячі триста п`ятдесят три) гривень 85 копійки та складається із: - загального залишку заборгованості за наданим кредитом (тілом кредиту): 21919 (двадцять одна тисяча дев`ятсот дев`ятнадцять) гривень 85 копійки; - заборгованості за пенею та комісією: 1434 (одна тисяча чотириста тридцять чотири) гривень. Відповідно до частини 1 і 2 статті 207 Цивільного кодексу України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, (у тому числі електронних), у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами). За змістом 634 Цивільного кодексу України договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору. Отже, між сторонами існують зобов`язальні правовідносини, які виникли із кредитного договору приєднання, та регулюються главою 71 Цивільного кодексу України та загальними нормами Цивільного кодексу щодо зобов`язань. Відповідно до статті 1054 Цивільного кодексу України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти. Відповідно до частини 1 статті 1049, частини 1 статті 1050 Цивільного кодексу України позичальник зобов`язаний повернути кредитодавцю кредит у строк та в порядку, що встановлені договором. У разі несвоєчасного повернення коштів він не звільняється від обов`язку виконання зобов`язання та повинен сплатити суму боргу та процентів, передбачених договором. За положеннями частини 2 статті 1054 та частини 2 статті 1050 Цивільного кодексу України, наслідками порушення боржником зобов`язань щодо повернення чергової частини суми кредиту є право кредитора достроково вимагати повернення всієї суми кредиту. З матеріалів справи вбачається, що відповідач користувався кредитними коштами, погашення за наданим кредитом здійснював нерегулярно, в зв`язку з чим порушив умови договору в частині строків та сум, що передбачені для внесення платежів та має заборгованість за вище вказаним Договором. На підтвердження того, що сторони в належній формі досягли згоди з усіх істотних умов договору, позивачем надано паспорт споживчого кредиту у якому визначено строк кредитування, базову процентну ставку, кількість та розмір платежів, періодичність внесення, пеню, штрафи, процентну ставку, яка має застосовуватись при невиконанні зобов`язання щодо повернення кредиту. Зазначений паспорт споживчого кредиту підписано позичальником шляхом накладення підпису у вигляді електронного цифрового підпису, що обумовлено в анкеті-заяві. Таким чином, суд вважає встановленим факт неналежного виконання відповідачем своїх зобов`язань щодо погашення кредиту та визнає достатнім порушення істотних умов договору, в зв`язку з чим позов підлягає задоволенню в частині загального залишку заборгованості за наданим кредитом в сумі 21919 гривень 85 копійки. Водночас, щодо суми боргу в частині пені та комісії в розмірі 1434 гривень 00 копійок, то суд не вбачає підстав для задоволення позовних вимог в цій частині зважаючи на таке. Пеня, штраф та комісія мають різну правову природу. ак як пеня це неустойка, що обчислюється у відсотках від суми несвоєчасно виконаного грошового зобов`язання за кожен день прострочення виконання. трафом є неустойка, що обчислюється у відсотках від суми невиконаного або неналежно виконаного зобов`язання. Водночас, комісія це грошова винагорода Банку за надання банківських послуг. У свою чергу, позивачем в розрахунку та позовній заяві зазначена сума не розмежована та не обґрунтована. Враховуючи вище викладене, з відповідача на користь позивача підлягає стягненню заборгованість лише за тілом кредиту. Відповідно до статті 141 Цивільного процесуального кодексу України судовий збір покладається на сторони пропорційно розміру задоволених позовних вимог. Таким чином, з відповідача на користь позивача підлягає стягненню сплачений за подачу позову судовий збір в розмірі 2130 гривень 61 копійка (21919,85х100/23353,85=93,86%, 2270,00х93,86%= 2130,61).

Outcome: partial