Jurisdiction: civil
Date: 2022-06-19 00:00:00

У травні 2021 року ПАТ АБ Укргазбанк звернулось до суду із позовом до [PERSON] про стягнення суми кредитної заборгованості за договором №2019/ОВР/039-Z1527987-01 (заява-договір № 2019/І_С/039- Z1525644-01) від 31.10.2019 р. в розмірі 3089,47 грн., в тому числі: по кредиту поточна 2596,95 грн.; заборгованість по процентах поточна 92,64 грн.; по процентах прострочена 399,88 грн. та 2270 грн. 00 коп. судового збору. В обґрунтуваннях позовних вимог зазначалось, що 31.10.2019 року [PERSON] було підписано Заяву-Договір № 2019/І_С/039- Z1525644-01 про приєднання до правил відкриття та обслуговування поточного рахунку фізичної особи, операції за яким здійснюються з використанням електронних платіжних засобів та надання послуг за платіжними картками Публічним акціонерним товариством Акціонерним банком ?Укргазбанк?, які розміщені на офіційному сайті банку за адресою www/ukrgasbank/com. Відповідно до преамбули, правила відкриття та обслуговування поточного рахунку фізичної особи, операції за яким здійснюються з використанням електронних платіжних засобів, та надання послуг за платіжними картками Публічним акціонерним\~товариством Акціонерним\~банком ?Укргазбанк?є системою затверджених банком та оприлюднених на офіційному сайті АБ ?Укргазбанк?www/ukrgasbank/com норм, що визначають загальні та публічні умови відносин між банком та фізичними особами, які користуються продуктами банку для власних потреб. Згідно п. 2.1 Розділу ?Загальні положення? заяви-договору, заява-договір разом з правилами. Тарифним планом, умовами банківських продуктів/пакетів (що всі розміщені на сайті банку), є договором комплексного банківського обслуговування, укладеним між АБ ?Укргазбанк?та клієнтом. Відповідно п. 1.18 правил дозволений овердрафт - обумовлена банком і клієнтом можливість останнього отримувати від банку споживчий кредит у гривні для проведення держателем операцій за субрахунком понад залишок власних коштів клієнта на субрахунку необмежену кількість разів за умови, що при кожному отриманні кредиту розмір непогашеної заборгованості за кредитом не перевищуватиме діючий розмір ліміту протягом строку дії дозволеного овердрафту, визначеного у заяві-договорі, без підписання будь-яких додаткових угод та/або інших документів. Згідно п. 2.6 правил сторони домовилися, що на підставі оформленої належним чином заяви-договору, якою клієнт замовив кредит, банк надає клієнту кредит шляхом встановлення за субрахунком клієнта ліміту дозволеного овердрафту для проведення операцій з використанням картки, а клієнт зобов`язується повернути банку кредитні кошти та проценти за користування дозволеним овердрафтом у порядку та на умовах, визначених цими правилами, програмою кредитування та заявою-договором. У разі, якщо кредит буде надано внаслідок здійснення операцій за субрахунком, ініційованих довіреною особою, вважається, що кредит надано безпосередньо клієнту. Відповідно до п. 3.3 правил у разі, якщо обраний клієнтом і зазначений у заяві-договорі пакет передбачає можливість отримання клієнтом кредиту у формі дозволеного овердрафту, укладений відповідно до цих правил договір є одночасно договором банківського рахунку та кредитним договором у розумінні положень Цивільного кодексу України (договором про споживчий кредит у розумінні положень Закону України ?Про споживче кредитування?). У заяві-договорі зазначаються окремі реквізити для кредитного договору як окремої складової частини заяви-договору. Датою кредитного договору є дата встановлення банком ліміту дозволеного овердрафту на відповідному субрахунку клієнта. Банк повідомляє клієнта про факт встановлення за субрахунком ліміту дозволеного овердрафту засобами SМS-bаnking. Якщо після встановлення та/або після збільшення ліміту дозволеного овердрафту клієнт продовжує використання коштів, вважається що таке встановлення/збільшення ліміту дозволеного овердрафту виконане за згодою Сторін. Згідно п. 4.1.12 правил загальна вартість кредиту з урахуванням процентних ставок, вартість всіх супутніх послуг та інших фінансових зобов`язань клієнта, які пов`язані з отриманням, обслуговуванням і погашенням дозволеного овердрафту, у вигляді реальної процентної ставки та абсолютного значення подорожчання кредиту, визначена з наявних на дату встановлення дозволеного овердрафту у банку показників і даних та відображена повною мірою в отриманому клієнтом паспорті споживчого кредиту та у розрахунку по кредиту. Згідно підписаної заяви-договору № 2019/І_С/039-Z1525644-01 від 31.10.2019 р. [PERSON] встановлено орієнтовну суму кредиту в розмірі 10 000,00 грн., а максимальну суму овердрафту (можливу суму кредиту) в розмірі до 300 000 грн., номер договору №2019/ОВР/039- Z1527987-01, строком з 04.11.2019 р. по 03.11.2020 р. (12 місяців) зі сплатою 36 % річних (базова відсоткова ставка) та 48 % річних (відсоткова ставка на прострочену заборгованість), щомісячний платіж по кредиту 7% мінімум 50,00 грн. Відповідно до вище вказаної заява-договору: - Сторони підтверджують, що досягали згоди, щодо всіх істотних умов заяви-договору, що передбачені чинним законодавством України для договорів банківського рахунку фізичної особи, операції за яким, в тому числі можуть здійснюватися з використанням електронних платіжних засобів та для кредитних договорів (п. 3.7 розділу ?Заяви та підтвердження?); -Позичальник підтверджує, отримання та ознайомлення з інформацією про умови кредитування (в т.ч з іншими пропозиціями банку) та орієнтовну загальну вартість кредиту, надані виходячи з обраних умов кредитування ( розділ інші важливі правові аспекти). Пунктом 5.2.10 правил встановлено обов`язок клієнта погашати заборгованість за дозволеним овердрафтом, у тому числі у сумі мінімальних платежів, та за нарахованими процентами за користування дозволеним овердрафтом у розмірах та у строки, що визначені укладеним договором, у тому числі, розділами 6 та 7 цих правил, заявою-договором, програмою кредитування, графіком зменшення ліміту дозволеного овердрафту (якщо такий графік передбачений обраною програмою кредитування). Клієнт зобов`язаний погашати заборгованість за нарахованими процентами за користування дозволеним овердрафтом щомісяця до дати, встановленої обраною програмою кредитування, в день закінчення строку дії дозволеного овердрафту, а також в день дострокового припинення дії дозволеного овердрафту у випадках, визначених цими правилами (п. 6.13 правил). У разі непогашення клієнтом сум заборгованості за дозволеним овердрафтом у розмірах та у терміни сплати, визначені обраною програмою кредитування, сума непогашеної заборгованості (частини заборгованості) визнається простроченою у день, наступний за терміном погашення відповідної заборгованості (п. 6.16 правил). Відповідно до п. 7.2.1 правил нарахування процентів за користування кредитом у формі дозволеного овердрафту здійснюється банком виходячи з фактичної заборгованості за кредитом на кінець кожного календарного дня розрахункового місяця, розмірів процентних ставок, визначених програмою кредитування, цими правилами, фактичної кількості календарних днів у розрахунковому місяці та фактичної кількості календарних днів у поточному році. Нарахування процентів за користування кредитом банк здійснює починаючи з дати видачі кредиту по день, що передує повному погашенню кредиту. На суму строкової заборгованості за дозволеним овердрафтом банк нараховує проценти за базовою процентною ставкою, розмір якої є фіксованим протягом строку дії дозволеного овердрафту та може бути змінений, в тому числі при пролонгації дії дозволеного овердрафту, у порядку, визначеному цими правилами (п. 7.2.2 правил). На суму простроченої заборгованості за дозволеним овердрафтом банк нараховує проценти за підвищеною процентною ставкою, розмір якої визначається програмою кредитування. Простроченою вважається заборгованість, по якій настав термін виконання зобов`язань клієнта за договором щодо обов`язкового погашення суми заборгованості за дозволеним овердрафтом (частини заборгованості), та у цей термін зазначені зобов`язання не виконані (не повністю виконані) клієнтом. Умови щодо обов`язкового погашення сум кредитної заборгованості (суми, строки та терміни) та правила визнання заборгованості простроченою визначені розділом 6 цих правил (п. 7.2.3 правил). Банк виконав свої зобов`язання за кредитним договором, але позичальником зобов`язання за кредитним договором належним чином не виконуються. Так, станом на 09.02.2021 року за відповідачем утворилася наступна кредитна заборгованість: по кредиту поточна 2596,95 грн.; заборгованість по процентах поточна 92,64 грн.; по процентах прострочена 399,88 грн. Загальна сума заборгованості за договором становить 3089,47 грн. Ухвалою Броварського міськрайонного суду Київської області від 20 травня 2021 року провадження у вказаній справі відкрито за правилами спрощеного позовного провадження, призначено судове засідання для розгляду справи по суті, учасникам процесу встановлені строки для надання відзиву на позовну заяву, відповіді на відзив, заперечення. Представник позивача будучи належним чином повідомленою, в судове засідання не з`явилась, подала заяву, в якій позов підтримала в повному обсязі та просила проводити розгляд справи у її відсутність. Відповідач [PERSON] про час\~та\~місце\~розгляду справи\~повідомлявся\~належним\~чином,\~проте у судове засідання не з`явився, про причини неявки суд не повідомив, відзив на позов та заяву про розгляд справи за його відсутності суду не надано. За змістом ч. 4 ст. 223, ч. 1 ст. 280 ЦПК України, суд може ухвалити заочне рішення на підставі наявних у справі доказів, якщо відповідач, будучи належним чином повідомленим про дату, час і місце розгляду справи, повторно у судове засідання не з`явився без поважних причин або без повідомлення причин неявки та не подав відзив на позов, якщо позивач не заперечує проти такого вирішення справи. Провівши заочний розгляд справи, дослідивши матеріали справи, суд встановив такі факти і відповідні їм правовідносини та дійшов наступних висновків. Судом встановлено, що 31.10.2019 року [PERSON] було підписано Заяву-Договір № 2019/І_С/039-Z1525644-01 про приєднання до правил відкриття та обслуговування поточного рахунку фізичної особи, операції за яким здійснюються з використанням електронних платіжних засобів та надання послуг за платіжними картками Публічним акціонерним товариством Акціонерним банком ?Укргазбанк?, які розміщені на офіційному сайті банку за адресою www/ukrgasbank/com. Відповідно до преамбули, правила відкриття та обслуговування поточного рахунку фізичної особи, операції за яким здійснюються з використанням електронних платіжних засобів, та надання послуг за платіжними картками Публічним акціонерним\~товариством Акціонерним\~банком ?Укргазбанк?є системою затверджених банком та оприлюднених на офіційному сайті АБ ?Укргазбанк?www/ukrgasbank/com норм, що визначають загальні та публічні умови відносин між банком та фізичними особами, які користуються продуктами банку для власних потреб. Згідно п. 2.1 Розділу ?Загальні положення? заяви-договору, заява-договір разом з правилами. Тарифним планом, умовами банківських продуктів/пакетів (що всі розміщені на сайті банку), є договором комплексного банківського обслуговування, укладеним між АБ ?Укргазбанк?та клієнтом, реквізити якого зазначені у цій заяві-договорі. Відповідно п. 1.16 правил дозволений овердрафт - обумовлена банком і клієнтом можливість останнього отримувати від банку споживчий кредит у гривні для проведення держателем операцій за субрахунком понад залишок власних коштів клієнта на субрахунку необмежену кількість разів за умови, що при кожному отриманні кредиту розмір непогашеної заборгованості за кредитом не перевищуватиме діючий розмір ліміту протягом строку дії дозволеного овердрафту, визначеного у заяві-договорі, без підписання будь-яких додаткових угод та/або інших документів. Згідно п. 2.6 правил сторони домовилися, що на підставі оформленої належним чином заяви-договору, якою клієнт замовив кредит, банк надає клієнту кредит шляхом встановлення за субрахунком клієнта ліміту дозволеного овердрафту для проведення операцій з використанням картки, а клієнт зобов`язується повернути банку кредитні кошти та проценти за користування дозволеним овердрафтом у порядку та на умовах, визначених цими правилами, програмою кредитування та заявою-договором. У разі, якщо кредит буде надано внаслідок здійснення операцій за субрахунком, ініційованих довіреною особою, вважається, що кредит надано безпосередньо клієнту. Відповідно до п. 3.3 правил у разі, якщо обраний клієнтом і зазначений у заяві-договорі пакет передбачає можливість отримання клієнтом кредиту у формі дозволеного овердрафту, укладений відповідно до цих правил договір є одночасно договором банківського рахунку та кредитним договором у розумінні положень Цивільного кодексу України (договором про споживчий кредит у розумінні положень Закону України ?Про споживче кредитування?). У заяві-договорі зазначаються окремі реквізити для кредитного договору як окремої складової частини заяви-договору. Датою кредитного договору є дата встановлення банком ліміту дозволеного овердрафту на відповідному субрахунку клієнта. Банк повідомляє клієнта про факт встановлення за субрахунком ліміту дозволеного овердрафту засобами SМS-bаnking. Якщо після встановлення та/або після збільшення ліміту дозволеного овердрафту клієнт продовжує використання коштів, вважається що таке встановлення/збільшення ліміту дозволеного овердрафту виконане за згодою Сторін. Згідно п. 4.1.12 правил загальна вартість кредиту з урахуванням процентних ставок, вартість всіх супутніх послуг та інших фінансових зобов`язань клієнта, які пов`язані з отриманням, обслуговуванням і погашенням дозволеного овердрафту, у вигляді реальної процентної ставки та абсолютного значення подорожчання кредиту, визначена з наявних на дату встановлення дозволеного овердрафту у банку показників і даних та відображена повною мірою в отриманому клієнтом паспорті споживчого кредиту та у розрахунку по кредиту. Згідно підписаної заяви-договору № 2019/І_С/039-Z1525644-01 від 31.10.2019 р. [PERSON] встановлено орієнтовну суму кредиту в розмірі 10 000,00 грн., а максимальну суму овердрафту (можливу суму кредиту) в розмірі до 300 000 грн., номер договору №2019/ОВР/039- Z1527987-01, строком з 04.11.2019 р. по 03.11.2020 р. (12 місяців) зі сплатою 36 % річних (базова відсоткова ставка) та 48 % річних (відсоткова ставка на прострочену заборгованість), щомісячний платіж по кредиту 7% мінімум 50,00 грн. Відповідно до вище вказаної заява-договору: - Сторони підтверджують, що досягали згоди, щодо всіх істотних умов заяви-договору, що передбачені чинним законодавством України для договорів банківського рахунку фізичної особи, операції за яким, в тому числі можуть здійснюватися з використанням електронних платіжних засобів та для кредитних договорів (п. 3.7 розділу ?Заяви та підтвердження?); -Позичальник підтверджує, отримання та ознайомлення з інформацією про умови кредитування (в т.ч з іншими пропозиціями банку) та орієнтовну загальну вартість кредиту, надані виходячи з обраних умов кредитування ( розділ інші важливі правові аспекти). Пунктом 5.2.10 правил встановлено обов`язок клієнта погашати заборгованість за дозволеним овердрафтом, у тому числі у сумі мінімальних платежів, та за нарахованими процентами за користування дозволеним овердрафтом у розмірах та у строки, що визначені укладеним договором, у тому числі, розділами 6 та 7 цих правил, заявою-договором, програмою кредитування, графіком зменшення ліміту дозволеного овердрафту (якщо такий графік передбачений обраною програмою кредитування). Клієнт зобов`язаний погашати заборгованість за нарахованими процентами за користування дозволеним овердрафтом щомісяця до дати, встановленої обраною програмою кредитування, в день закінчення строку дії дозволеного овердрафту, а також в день дострокового припинення дії дозволеного овердрафту у випадках, визначених цими правилами (п. 6.13 правил). У разі непогашення клієнтом сум заборгованості за дозволеним овердрафтом у розмірах та у терміни сплати, визначені обраною програмою кредитування, сума непогашеної заборгованості (частини заборгованості) визнається простроченою у день, наступний за терміном погашення відповідної заборгованості (п. 6.16 правил). Відповідно до п. 7.2.1 правил нарахування процентів за користування кредитом у формі дозволеного овердрафту здійснюється банком виходячи з фактичної заборгованості за кредитом на кінець кожного календарного дня розрахункового місяця, розмірів процентних ставок, визначених програмою кредитування, цими правилами, фактичної кількості календарних днів у розрахунковому місяці та фактичної кількості календарних днів у поточному році. Нарахування процентів за користування кредитом банк здійснює починаючи з дати видачі кредиту по день, що передує повному погашенню кредиту. На суму строкової заборгованості за дозволеним овердрафтом банк нараховує проценти за базовою процентною ставкою, розмір якої є фіксованим протягом строку дії дозволеного овердрафту та може бути змінений, в тому числі при пролонгації дії дозволеного овердрафту, у порядку, визначеному цими правилами (п. 7.2.2 правил). На суму простроченої заборгованості за дозволеним овердрафтом банк нараховує проценти за підвищеною процентною ставкою, розмір якої визначається програмою кредитування. Простроченою вважається заборгованість, по якій настав термін виконання зобов`язань клієнта за договором щодо обов`язкового погашення суми заборгованості за дозволеним овердрафтом (частини заборгованості), та у цей термін зазначені зобов`язання не виконані (не повністю виконані) клієнтом. Умови щодо обов`язкового погашення сум кредитної заборгованості (суми, строки та терміни) та правила визнання заборгованості простроченою визначені розділом 6 цих правил (п. 7.2.3 правил). Банк виконав свої зобов`язання за кредитним договором, але позичальником зобов`язання за кредитним договором належним чином не виконуються. Так, станом на 09.02.2021 року за відповідачем утворилася наступна кредитна заборгованість: по кредиту поточна 2596,95 грн.; заборгованість по процентах поточна 92,64 грн.; по процентах прострочена 399,88 грн. Загальна сума заборгованості за договором становить 3089,47 грн. За правилами статей\~525, 526, і 527 ЦК України,\~зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього\~Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться. Боржник зобов`язаний виконати свій обов`язок, а кредитор - прийняти виконання особисто, якщо інше не встановлено договором або законом, не випливає із суті зобов`язання чи звичаїв ділового обороту. Одностороння відмова від зобов`язання або одностороння зміна його умов не допускається, якщо інше не встановлено договором або законом. Статтею 610 ЦК України\~визначено, що порушення зобов`язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов`язання (неналежне виконання). Відповідно до ст. 629 ЦК України, договір є обов`язковим для виконання сторонами. Згідно ст. 1054 ЦК України, за кредитним договором банк зобов`язується надати грошові кошти позичальникові у розмірі та умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти. Позивач свої зобов`язання за Договором виконав в повному обсязі, а саме надав Відповідачу кредит у розмірі, встановленому Договором. Всупереч умов кредитного договору відповідач тривалий час не здійснює своєчасних платежів у повному обсязі для погашення суми заборгованості по кредиту, процентам, комісії, чим суттєво порушує взяті на себе договірні зобов`язання. Тому станом на 09.02.2021 року за відповідачем утворилася наступна кредитна заборгованість: по кредиту поточна 2596,95 грн.; заборгованість по процентах поточна 92,64 грн.; по процентах прострочена 399,88 грн. Відповідно до п.1 ч. 2 ст.\~11\~ЦК\~України підставами виникнення цивільних прав та обов`язків є договори. \~ \~ \~ \~Статтею 629 ЦК України, передбачено, що договір є обов`язковим для виконання сторонами. Згідно ст. 1054 ЦК України, за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти. За правилами ст.\~526\~ЦК\~України зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться. Згідно із\~ст.\~527\~ЦК України , боржник зобов`язаний виконати свій обов`язок, а кредитор - прийняти виконання особисто, якщо інше не встановлено договором або законом, не випливає із суті зобов`язання чи звичаїв ділового обороту. Відповідно до ч. 1 ст. 530 ЦК України, якщо у зобов`язанні встановлений строк (термін) його виконання, то воно підлягає виконанню у цей строк (термін). Боржник зобов`язаний виконати свій обов`язок, а кредитор - прийняти виконання особисто, якщо інше не встановлено договором або законом, не випливає із суті зобов`язання чи звичаїв ділового обороту (ст. 527 ЦК України). Згідно із ст. 525 Цивільного кодексу України, одностороння відмова від зобов`язання або одностороння зміна його умов не допускається, якщо інше не встановлено договором або законом. Також, згідно ст. 629 ЦК України, договір є обов`язковим до виконання сторонами. \~ Будучи пов`язаними саме взаємними правами та обов`язками (зобов`язаннями), які є чітко прописаними в Кредитному договорі, сторони не можуть в односторонньому порядку відмовлятись від виконання зобов`язання або змінювати його умови.\~ Згідно підписаної за договором № 2019/ОВР/039-Z1527987-01 (заява-договір №2019/І_С/039-Z1525644-01) від 31.10.2019 року строк договору з 04.11.2019 р. по 03.11.20120 р. (12 місяців). Зобов`язання припиняється частково або у повному обсязі на підставах, встановлених договором або законом (ч. 1 ст. 598 ЦК України). Зобов`язання припиняється виконанням, проведеним належним чином (ч. 1\~\~\~\~\~\~\~\~ст. 599 ЦК України). \~Згідно з ч. 1 ст.\~1049\~ЦК\~України позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором. Статтею 1050\~ЦК\~України передбачено, що, якщо позичальник своєчасно не повернув суму позики, він зобов`язаний сплатити грошову суму відповідно до статті 625 цього Кодексу. За змістом ч. 2 ст.\~625\~ЦК\~України боржник, який прострочив виконання грошового зобов`язання, на вимогу кредитора зобов`язаний сплатити суму боргу з урахуванням установленого індексу інфляції за весь час прострочення, а також три проценти річних від простроченої суми, якщо інший розмір процентів не встановлений договором або законом. За таких обставин, у позивача відсутні підстава для стягнення з боржника заборгованості за тілом кредиту та процентами, а також неустойки після закінчення строку дії кредитного договору, так як вимог про застосування наслідків, передбачених ст. 625 ЦК України. Згідно ст.\~81\~ЦПК\~Україникожна сторона повинна довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, крім випадків, встановлених цим Кодексом. Враховуючи вищевикладене, оскільки [PERSON] свої зобов`язання за договором належним чином не виконувала, порушувала умови кредитного договору, що спричинило виникнення заборгованості перед банком, суд вважає, що є підстави для задоволення позову шляхом стягнення з відповідача суми кредитної заборгованості в сумі 3089 грн. 47 коп. Також відповідно до вимог\~ст. 141 ЦПК України\~з відповідача на користь позивача підлягає стягненню сплачений при подачі позову судовий збір у розмірі 2 270 грн. 00 коп.

Outcome: approved