Jurisdiction: civil
Date: 2022-06-15 00:00:00

Позивач АТ «Універсал Банк» звернувся до суду з вказаним позовом та просить стягнути з відповідача [PERSON] заборгованість\~\~за Договором про надання банківських послуг «Monobank» від 15.02.2018 у розмірі 128938,20 грн. станом на 23.01.2020 року, яка складається з наступного: 46772,82 грн. - загальний залишок заборгованості за наданим кредитом (тілом кредиту); 82165,38. - заборгованість за пенею та комісією. Також просить стягнути судові витрати в розмірі 2102 грн. судового збору. Обґрунтовуючи позовні вимоги позивач зазначає, що у жовтні 2017 року АТ «УНІВЕРСАЛ БАНК» запустив новий проект monobank, в ході якого клієнтам (фізичним особам) відкриваються поточні рахунки, спеціальним платіжним засобом яких є платіжні картки monobank. Особливістю проекту monobank є те, що банківське обслуговування здійснюється дистанційно без відділень. Після перевірки кредитної історії на платіжних картках monobank за заявою клієнтів встановлюється кредитний ліміт. Попередня ідентифікація відбувається за допомогою завантаження копії паспорта та РНОКПП в мобільний додаток, а видача платіжної картки після верифікації фізичної особи здійснюється або у точці видачі, або спеціалістом банку, що виїжджає за адресою, зазначеною клієнтом. Разом із встановленням на платіжній картці кредитного ліміту надається послуга - переведення витрати у розстрочку. За рахунок здійснення зазначеної операції стає доступним попередньо використаний кредитний ліміт. 15.02.2018 року [PERSON] звернувся до Банку з метою отримання банківських послуг, у зв`язку з чим підписав Анкету-заяву до Договору про надання банківських послуг від 15-02-2018 року. Позивач зазначає, що свої зобов`язання за Договором виконав в повному обсязі, а саме надав Відповідачу можливість розпоряджатись кредитними коштами на умовах передбачених Договором та в межах встановленого кредитного ліміту. Відповідач не надавав своєчасно Банку грошові кошти для погашення заборгованості за Кредитом, відсотками, а також іншими витратами відповідно до умов Договору (не сплатив щомісячні мінімальні платежі). Станом на 30.08.2018 року у Відповідача прострочення зобов`язання із сплати щомісячного мінімального платежу за Договором сягнуло понад 90 днів, у зв`язку з чим, на підставі положення п.п.5.1б п.5 Розділу II Умов, відбулось Істотне порушення Клієнтом зобов`язань, вся заборгованість за кредитом стала простроченою. Банк 30.08.2018 року направив повідомлення «пуш» про істотне порушення умов Договору та про необхідність погасити суму заборгованості. Проте, Відповідач на контакт не виходив та не вчинив жодної дії, направленої на погашення заборгованості в зв`язку з чим та відповідно до п.5.18, 5.19 кредит 27.12.2018 року став у формі «на вимогу». На залишок простроченої заборгованості Банк нараховував неустойку, передбачену Тарифами банку. На підставі вищезазначеного , загальний розмір заборгованості [PERSON] перед АТ УНІВЕРСАЛ БАНК за Договором станом на 23.01.2020 року становить 128938,2 грн., в тому числі: Загальний залишок заборгованості за наданим кредитом (тілом кредиту) - 46772,82 грн.; Заборгованість за пенею та комісією 82165,38 грн. Ухвалою судді Ужгородського міськрайонного суду Закарпатської області від 23.08.2021 року заочне рішення Ужгородського міськрайонного суду від 20.10.2020 року, ухвалене по цивільній справі №308/5247/20, за позовом Акціонерного товариства «Універсал Банк» до [PERSON] про стягнення заборгованості скасовано. Постановлено розгляд справи проводити в порядку загального позовного провадження та призначено підготовче судове засідання. Ухвалою суду від 04.02.2022 року закрито підготовче провадження, а справу призначено до розгляду по суті. 09.09.2021 року від представника відповідача адвоката Ракущинця А.А. до суду надійшов відзив, в якому зазначає про те, що [PERSON] позов не визнає та вважає, що такий задоволенню не підлягає, виходячи з наступного. Зазначає у відзиві, що позивачем не надано первинні документи видачі кредиту, а розрахунок заборгованості таким не є. Таким документом може бути, наприклад, виписка по банківському рахунку (а не картці). У відзиві також вказує, що в підписаній им заяві анкеті не зазначені ні строк видачі кредиту, ні відсоткова ставка, ні штрафні санкції (підвищена відсоткова ставка, штраф), який стягувався з клієнта згідно розрахунку. Також [PERSON] вказує на сплив строку позовної давності, про наслідки спливу якої заявляє позивач, зокрема, щодо застосування пені, оскільки, сторонами не встановлено строк повернення кредиту. Окрім цього, вказує на те, що відповідно до ч. 2 ст. 21 Закону України «Про споживче кредитування», у договорах про споживчий кредит пеня за невиконання зобов`язання щодо повернення кредиту та процентів за ним не може перевищувати подвійної облікової ставки Національного банку України, що діяла у період, за який сплачується пеня, та не може бути більшою за 15 відсотків суми простроченого платежу. Сукупна сума неустойки (штраф, пеня), нарахована за порушення зобов`язань споживачем на підставі договору про споживчий кредит, не може перевищувати половини суми, одержаної споживачем за таким договором, і не може бути збільшена за домовленістю сторін. Також у відзиві [PERSON] стверджує, що відповідно до розрахунку, ним не отримав кредиту більше, ніж 35 000 гри., збільшення суми кредиту (в тому числі і по тілу), здійснювалось за рахунок нарахування платежів, підставність яких не визначена наданими для суду документами. І хоч позивач не ставить вимогу про стягнення відсотків, суму заборгованості він збільшував саме за рахунок нарахування відсотків, які в даному випадку, на думку відповідача, незаконні. З урахуванням наведеного відповідач [PERSON] у відзиві просить суд застосувати наслідки спливу строку позовної давності та відмовити у задоволенні позову про стягнення заборгованості в повному обсязі. 28.09.2021 року від представника позивача до суду надійшла відповідь на відзив, згідно якої останній не погоджується з доводами відповідача вказаними у відзиві на позовну заяву. Зокрема вказує, що відповідач [PERSON] підписав особисто анкету-заяву від 15.02.2018 року, чим підтвердив, що він ознайомлений з Умовами і тарифами надання банківських послуг, Тарифами, Таблицею обчислення вартості кредиту па паспортом споживчого кредиту, які складають договір про надання банківських послуг та отримав їх примірники у мобільному додатку. Саме в умовах, тарифах, паспорті споживчого кредиту записана процентна ствака, пеня, комісія. Також вказує на відповідність укладення договору в електронній формі, а саме підписання такого за допомогою електронного підпису. У судовому засіданні представник відповідача адвокат Ракущинець А.А. заперечив проти задоволення позовних вимог, просив у задоволенні позову відмовити з підстав наведених у відзиві. Представник позивача у судове засідання повторно не з`явився, хоча про час та місце розгляду справи був повідомлений вчасно та належним чином. У пункті третьому прохальної частини позовної заяви не заперечує проти розгляду справи без участі представника банку. Заслухавши пояснення представника відповідача, дослідивши матеріали справи суд приходить до наступного висновку. Згідно зі\~ст.12 ЦПК України\~цивільне судочинство здійснюється на засадах змагальності сторін. Згідно зі\~ст.13 ЦПК України\~суд розглядає справи не інакше як за зверненням особи, поданим відповідно до цього\~Кодексу, в межах заявлених нею вимог і на підставі доказів, поданих учасниками справи або витребуваних судом у передбачених цим Кодексом випадках. Відповідно до\~ст.81 ЦПК України\~кожна сторона повинна довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, крім випадків, встановлених цим Кодексом. Докази подаються сторонами та іншими учасниками справи. Доказування не може ґрунтуватися на припущеннях. При цьому, відповідно до ч.1\~ст.76 ЦПК України\~доказами є будь-які дані, на підставі яких суд встановлює наявність або відсутність обставин (фактів), що обґрунтовують вимоги і заперечення учасників справи, та інших обставин, які мають значення для вирішення справи. Належними є докази, які містять інформацію щодо предмета доказування (ч.1\~ст.77 ЦПК України). Суд не бере до уваги докази, що одержані з порушенням порядку, встановленого законом (ч.1\~ст.78 ЦПК України). Згідно з ст.89 ЦПК України\~суд оцінює докази за своїм внутрішнім переконанням, що ґрунтується на всебічному, повному, об`єктивному та безпосередньому дослідженні наявних у справі доказів. Судом встаовлено, що відповідно до банківської ліцензії ПАТ «Універсал Банк» внесено до державного реєстру банків на право надання банківських послуг, визначених ч. 3\~ст. 47 Закону України «Про банки і банківську діяльність». Відповідно до Статуту АТ «Універсал Банк» (в новій редакції) АТ «Універсал Банк» є правонаступником усіх прав та обов`язків ПАТ «Універсал Банк», тип якого у відповідності до рішення Загальних зборів акціонерів ПАТ «Універсал Банк» (протокол № 2-2018 від 31 жовтня 2018р.) було змінено на приватне акціонерне товариство та який було перейменовано на Акціонерне товариство «Універсал Банк». Встановлено, що у жовтні 2017 року АТ «Універсал Банк» запустив новий проект «Monobank», в рамках якого відкриваються поточні рахунки клієнтам (фізичним особам), спеціальним платіжним засобом яких є платіжні картки «Monobank». Після перевірки кредитної історії на платіжних картках монобанк за заявою клієнтів встановлюється кредитний ліміт. Особливістю проекту «Monobank» є те, що банківське обслуговування здійснюється дистанційно без відділень. Попередня ідентифікація відбувається за допомогою завантаження копії паспорта та реєстраційного номера облікової картки платника податків в мобільний додаток, а видача платіжної картки після верифікації фізичної особи здійснюється або у точці видачі, або спеціалістом банку, що виїжджає за адресою, зазначеною клієнтом. Разом із встановленням на платіжній картці кредитного ліміту надається послуга - переведення витрати у розстрочку. За рахунок здійснення зазначеної операції стає доступним попередньо використаний кредитний ліміт. Як вбачається з матеріалів справи, 15.02.2018 року відповідач [PERSON] подав позивачу АТ «Універсал Банк» (далі Банк) підписану ним Анкету-заяву до Договору про надання банківських послуг (а.с.9). На підтвердження факту укладення кредитного договору банк надав анкету заяву до договору про надання банківських послуг і витяг з Умов і правил обслуговування фізичних осіб в ПАТ «Універсал Банк» при наданні банківських послуг щодо карткових продуктів. Як встановлено судом, у формулярі Анкети-заяви міститься текст про те, що клієнт погодився, що дана заява разом з Умовами та Правилами надання банківських послуг, Тарифами, Таблицею обчислення вартості кредиту та Паспортом споживчого кредиту складають договір про надання банківських послуг, укладення якого клієнт підтвердив та зобов`язався виконувати його умови. Підписанням цього договору клієнт підтвердив, що ознайомлений з Умовами і правилами надання банківських послуг, Тарифами, Таблицею обчислення вартості кредиту та Паспортом споживчого кредиту (згідно вимог діючого законодавства) та отримав їх примірники у мобільному додатку, які йому зрозумілі та не потребують додаткового тлумачення. Окрім цього, беззастережно погодився з тим, що банк має право на свій розсуд в односторонньому порядку зменшувати або збільшувати розмір дозволеного кредитного ліміту. Погодився з тим, що про зміну доступного розміру дозволеного кредитного ліміту банк повідомляє його шляхом надсилання повідомлень у мобільний додаток. Також відповідно до п. 6 цієї анкети відповідач просить вважати наведений зразок його підпису або його аналоги (у тому числі його електронний/електронний цифровий підпис) обов`язковим при здійсненні операцій за всіма рахунками, які відкриті або будуть відкриті в Банку. Відповідач засвідчує генерацію ключової пари з особистим ключем та відповідним йому відкритим ключем «Clyuch»: [NUMBER] , яка буде використовуватися для накладення електронного цифрового підпису у мобільному додатку з метою засвідчення його дій згідно з Договором. Визнає, що електронний цифровий підпис є аналогом власноручного підпису та його накладення має рівнозначні юридичні наслідки із власноручним підписом на документах на паперових носіях. Відповідач підтверджую, що всі наступні правочини (у тому числі підписання договорів, угод, листів, повідомлень) можуть вчинятися ним та/або Банком з використанням електронного/ електронного цифрового підпису». Таким чином, суд вважає доведеним, що відповідач [PERSON] був ознайомлений з Умовами і правилами надання банківських послуг, Тарифами, Таблицею обчислення вартості кредиту та Паспортом споживчого кредиту, оскільки без надання згоди з Умовами і правилами надання банківських послуг у застосунку «monobank» шляхом накладення електронного підпису, останній, не перехопить на наступний етап входу у головне меню застосунку. Проведення будь-яких операцій без такого підтвердження не є можливим. Згідно із п. 1 Розділу 1 «Терміни та визначення» Умов і правил обслуговування фізичних осіб в ПАТ «Універсал Банк» при наданні банківських послуг щодо карткових продуктів (далі Умов), мобільний додаток - сервіс Банку, що дозволяє надавати Клієнтові банківські послуги через смартфон за допомогою мобільного додатку (далі - Мобільний додаток). Відповідно до п.п. 2.1. п. 2 Розділу І Умов , Банк відкриває клієнту поточний рахунок, операції за яким здійснюються з використанням Платіжної картки та/або мобільного додатка, випускає та надає клієнту у користування Платіжну картку, а також забезпечує здійснення розрахунків за операціями, здійсненими з використанням Платіжної картки та/або мобільного додатка, згідно умов Договору в тому числі, платіжної системи MasterCard, та відповідно до вимог чинного законодавства України, в тому числі нормативно-правових актів Національного Банку України. Згідно з пунктами 4.3., 4.8.1 п.5 Розділу І Умов Клієнт погоджується, що операції, здійснені з використанням коду доступу до додатка, визнаються вчиненими Клієнтом і оскарженню не підлягають, за винятком випадків, прямо передбачених законодавством України. Клієнт може скористатися послугами Банку через Мобільний додаток та інші канали обслуговування в Інтернет для отримання інформації та здійснення операцій. Підпунктом 3.1., 3.4., 3.5. пункту 3 розділу II Умов визначено, що для надання послуг Банк видає Клієнту Картку (далі - Картка, або Платіжна картка). Підписанням Анкети-заяви Клієнт і Банк укладають Договір про надання банківських послуг monobank (далі Договір). Датою укладення Договору є дата підписання Клієнтом Анкети-заяви та отримання Картки. Платіжна карта передається Клієнту не активованою. Платіжна картка активується Банком при додаванні інформації з картки в мобільний додаток з авторизацією за номером телефону. З метою ідентифікації Клієнта при проведенні операцій з використанням Картки при активації Картки встановлюється ПІН-код. ПІН-код є аналогом власноручного підпису Клієнта. Клієнт погоджується, що використання карти і правильного ПІН-коду є належною і достатньою ідентифікацією держателя Платіжної картки. Як встановлено судом, надання і обслуговування кредиту обумовлено пунктом 5 Розділу II Умов , кредитування. Так, ліміт кредитування та строк його дії встановлюється згідно умов зазначених в цьому Договорі та відповідному Додатку до нього. Ліміт до використання розраховується та встановлюється Банком виходячи з внутрішніх процедур Банку та зазначається Клієнту в електронному вигляді через мобільний додаток або іншим способом з використанням каналів дистанційного обслуговування. Сторони домовилися, що Банк має право, на власний розсуд, переглядати ліміт до використання в межах суми Ліміту кредитування, що зазначена в Договорі. Інформація щодо зміни ліміту до використання (новий розмір ліміту та строки уведення у дію) зазначаються Клієнту текстовим повідомленням в електронному вигляді на номер мобільного телефону Клієнта та/або у Мобільному додатку. Клієнт шляхом розрахунку за товари та послуги та/або отримання готівкових коштів з використанням Платіжної картки після встановлення або зміни ліміту до використання, підтверджує факт згоди з встановленням ліміту до використання (п. 5.1 5.4). Банк надає Клієнту Кредит для оплати всіх видаткових операцій, здійснених Клієнтом з використанням Платіжної картки або її реквізитів, а також для оплати Клієнтом Комісій і Плат, передбачених Договором. На суму наданого Кредиту Банк нараховує відсотки. Відсотки нараховуються за кожен календарний день використання кредитного ліміту, з розрахунку 365/366 календарних днів у році, за процентними ставками, зазначеними в Тарифах. Також процентна\~ставка за\~Кредитом на\~календарний місяць,\~наступний за\~звітним,\~вказується Банком\~у мобільному\~додатку. Сума Щомісячного мінімального платежу визначається Банком відповідно до Тарифів й не може перевищувати повного розміру Заборгованості за Договором. Мінімальний платіж формується в перший день календарного місяця, наступного за звітним місяцем, і очікує погашення до 23:55 останнього дня місяця, наступного за звітним місяцем. Клієнт зобов`язаний щомісяця сплачувати Щомісячний мінімальний платіж в розмірі та в термін, зазначені в Мобільному додатку. При несплаті Щомісячного мінімального платежу Клієнт повинен сплатити штраф за несплату Щомісячного мінімального платежу згідно з Тарифами. Банк розглядає будь-який надісланий платіж Клієнта як визнання Клієнтом даного штрафу в розмірі платежу, що надійшов, але не більше суми штрафу, визначеного Тарифами (п. 5.8.-5.11.). Згідно з тарифами картки «монобанк» встановлено: Пільговий період за карткою - до 62 днів (діє з моменту виникнення заборгованості до кінця календарного місяця, наступного за датою виникнення заборгованості, при умові її погашення в повному обсязі); Пільгова відсоткова ставка - 0,00001% річних; Розмір обов`язкового щомісячного платежу за користування кредитними коштами - 5% від заборгованості (не менше 100 грн, але не більше залишку заборгованості); Базова відсоткова ставка - 3,2% на місяць (нараховується на максимальну заборгованість на день, за умови непогашення заборгованості в повному обсязі в пільговий період, за кожний день з моменту виникнення заборгованості); Збільшена відсоткова ставка на місяць за карткою на суму загальної заборгованості - 6,4% на місяць (нараховується у випадку наявності простроченої заборгованості). У разі виникнення прострочених зобов`язань за кредитом, Клієнт сплачує Банку відсотки в подвійному розмірі від зазначених в Тарифах, що діють на дату нарахування. Відсотки нараховуються від суми загальної Заборгованості за кожен день прострочення замість базової процентної ставки зазначеної в Тарифах. У разі порушення терміну сплати Щомісячного мінімального платежу понад 90 днів вся Заборгованість за Кредитом вважається простроченою (Істотне порушення Клієнтом зобов`язань). На залишок простроченої Заборгованості Банк нараховує, а Клієнт сплачує штраф у розмірі згідно із Тарифами, але не більше 50 % від суми, одержаного Клієнтом Кредиту. При цьому діє відсоткова ставка за користування Кредитом у розмірі 0,00001 % річних. У випадку настання Істотного порушення Клієнтом зобов`язань Банк не пізніше наступного робочого дня у Мобільному додатку не пізніше 3-х робочих днів за допомогою месенджерів та sms направляє Клієнту Повідомлення про відповідне порушення із зазначенням дій, необхідних для усунення порушення та строку протягом якого вони мають бути здійснені. При цьому у разі якщо Клієнт погасить Заборгованість зі сплати Обов`язкового платежу, яка виникла до настання Істотного порушення Клієнтом зобов`язань, та сплатить штраф і Щомісячний мінімальний платіж у строк до 120 календарних днів (з моменту порушення терміну сплати Щомісячного мінімального платежу), вимога Банку, зазначена у Повідомленні, втрачає чинність, а попередньо узгоджені умови кредитування (у тому числі щодо сплати Щомісячних мінімальних платежів та відсотків за користування Кредитом) поновлюються. Банк на власний розсуд має право збільшити строк, зазначений в абзаці першому цього пункту, але не більше ніж до 210 календарних днів (з моменту порушення терміну сплати Щомісячного мінімального платежу). У випадку якщо Істотне порушення Клієнтом зобов`язань не буде усунуто протягом строку, зазначеного у пункті 5.18., Кредит стає у формі на вимогу, а Банк не пізніше наступного робочого дня за допомогою Мобільного додатку направляє Клієнту Вимогу про повне повернення всієї суми заборгованості за кредитом (з урахуванням відсотків) та нарахованих штрафних санкцій. З моменту направлення Вимоги і до повного погашення на залишок суми заборгованості нараховується штраф у розмірі 100 грн. та пеня у розмірі 6,4% на місяць за кожен день прострочення виконання (п. 5.15.-5.19.). Згідно долученої до матеріалів справи довідки про наявність рахунку від 16.08.2021 року вбачається, що 15.02.2018 року об 11:26 [PERSON] активував картку № [NUMBER] (рахунок [NUMBER] ). Строк дії картки - 05/24. Валюта рахунку - UAH. тип рахунку - кредитна картка. Статус картки - активна. За даними довідки №QMR-20180215/855 від 20.09.2021 свідчить про те, що [PERSON] через мобільний застосунок «Monobank» за Договором про надання банківських послуг «Monobank» від 15.02.2018 за кредитною карткою № [NUMBER] , 15.02.2018 об 11:26 на його запит була встановлена сума кредитного ліміту у розмірі 35000,00 грн. Наданий позивачем розрахунок заборгованості та виписка про рух коштів по картці свідчать про те, що відповідач [PERSON] користувався кредитними коштами, частково і нерегулярно здійснював погашення заборгованості, та такі згідно з вимогами\~Закону України «Про бухгалтерський облік та фінансову звітність», Положення про організацію бухгалтерського обліку, бухгалтерського контролю під час здійснення операційної діяльності в банках України затвердженого\~постановою правління Національного банку України №75 від 04.07.2018 року\~є первинним документом, яка фіксує здійснення банківських операцій, а отже підтверджує отримання [PERSON] кредитних коштів та здійснення ним банківських операцій. Через нерегулярність внесення платежів позивач з відповідача [PERSON] здійснював списання відсотків, суми за прострочення по кредиту та щомісячного платежу. З розрахунку заборгованості та виписки про рух коштів по картці також вбачається, що на рахунок відповідача востаннє надійшли кошти 27.04.2018 року в розмірі 2899,00 грн., які були зараховані на погашення простроченого тіла кредиту. Випискою про рух коштів вбачається, що внесення коштів на погашення заборгованості відповідач вносив самостійно та отримував кошти від інших осіб, які зараховувались на погашення за наданим кредитом. Станом на 23.01.2020 року відповідач має борг 128938,20 грн., з яких 46772,82 грн (тіло кредиту (використані кошти та проценти), а решта 82165,38 грн. пеня та комісія, про що свідчить виписка про рух коштів та розрахунок боргу та розрахунок заборгованості. У частинах першій, третій\~статті 509 ЦК України\~зазначається, що зобов`язанням є правовідношення, в якому одна сторона (боржник) зобов`язана вчинити на користь другої сторони (кредитора) певну дію (у тому числі сплатити гроші), а кредитор має право вимагати від боржника виконання його обов`язку. Зобов`язання має ґрунтуватися на засадах добросовісності, розумності та справедливості. Відповідно до частин першої, другої\~статті 207 ЦК України\~правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами). Згідно ч.\~1,\~2\~ст.\~639\~ЦК України\~договір може\~бути укладений\~у будь-якій\~формі,\~якщо вимоги\~щодо форми\~договору не\~встановлені законом. Якщо\~сторони домовилися\~укласти договір\~у певній\~формі,\~він вважається\~укладеним з\~моменту надання\~йому цієї\~форми,\~навіть якщо\~законом ця\~форма для\~даного виду\~договорів не\~вимагалася. Якщо сторони домовилися укласти договір за допомогою інформаційно-комунікаційних систем, він вважається укладеним у письмовій формі. За змістом статей\~626,\~628 ЦК України\~договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства. Частиною першою\~статті 638 ЦК України\~встановлено, що істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди. У\~статті 526 ЦК України\~передбачено, що зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього\~Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться. Відповідно до частини першої\~статті 1054 ЦК України\~за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти (частина перша\~статті 1048 ЦК України). Частиною другою\~статті 1054 ЦК України\~встановлено, що до відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 цієї глави, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору. За правилами ч.2\~ст. 1050 ЦК України, якщо договором встановлений обов`язок повернути позику частинами (з розстроченням), то в разі прострочення повернення чергової частини позикодавець має право вимагати дострокове повернення частини позики, що залишилася, та сплати процентів, належних йому відповідно до\~статті 1048 цього Кодексу. Кредитний договір укладається у письмовій формі. Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним (стаття 1055 ЦК України). Згідно із частиною першою\~статті 633 ЦК України\~публічним є договір, в якому одна сторона - підприємець взяла на себе обов`язок здійснювати продаж товарів, виконання робіт або надання послуг кожному, хто до неї звернеться (роздрібна торгівля, перевезення транспортом загального користування, послуги зв`язку, медичне, готельне, банківське обслуговування тощо). Умови публічного договору встановлюються однаковими для всіх споживачів, крім тих, кому за законом надані відповідні пільги. За змістом\~статті 634 цього Кодексу\~договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору. У переважній більшості випадків застосування конструкції договору приєднання його умови розроблює підприємець (в даному випадку АТ «УНІВЕРСАЛ БАНК»). За змістом\~статті 1056-1 ЦК України\~\~розмір процентів, тип процентної ставки (фіксована або змінювана) та порядок їх сплати за договором визначаються в договорі залежно від кредитного ризику, наданого забезпечення, попиту і пропозицій, які склалися на кредитному ринку, строку користування кредитом, розміру облікової ставки та інших факторів на дату укладення договору. Відповідно до частини першої\~статті 1048 ЦК України\~позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України. У разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики. Згідно зі\~статтею 1049 ЦК України\~позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором. Договір позики є укладеним з моменту передання грошей або інших речей, визначених родовими ознаками. Строком договору є час, протягом якого сторони можуть здійснити свої права і виконати свої обов`язки відповідно до договору (частина перша\~статті 631 ЦК України). Цей строк починає спливати з моменту укладення договору (частина друга вказаної статті). Закінчення строку договору не звільняє сторони від відповідальності за його порушення, яке мало місце під час дії договору (частина четверта\~статті 631 ЦК України). Згідно з приписами частини першої\~статті 530 ЦК України, якщо у зобов`язанні встановлений строк (термін) його виконання, то воно підлягає виконанню у цей строк (термін). Виконання зобов`язання може забезпечуватись неустойкою (штрафом, пенею), що визначається грошовою сумою або іншим майном, які боржник повинен передати кредиторові у разі порушення боржником зобов`язання (ч.1 ст. 549ЦК України). Відповідно до\~ст. 549 ЦК України\~неустойкою (штрафом, пенею) є грошова сума або інше майно, які боржник повинен передати кредиторові у разі порушення боржником зобов`язання. Штрафом є неустойка, що обчислюється у відсотках від суми невиконаного або неналежно виконаного зобов`язання. Пенею є неустойка, що обчислюється у відсотках від суми несвоєчасно виконаного грошового зобов`язання за кожен день прострочення виконання. Встановивши зміст спірних правовідносин та дослідивши подані позивачем та відповідачем документи , суд дійшов висновку про часткове задоволення позову виходячи з наступного. Як встановлено судом , за своїм змістом підписана Анкета-заява відповідача [PERSON] подана АТ «Універсал Банк» від 15.02.2018 року є заявкою фізичної особи на приєднання до Умов і правил надання банківських послуг, тобто висловлення особою свого бажанням стати клієнтом цього Банку. Свобода договору є однією із загальних засад цивільного законодавства, що передбачено у пункті 3 частини першої\~статті 3 ЦК України. Одним із основоположних принципів цивільного судочинства є справедливість, добросовісність та розумність, що передбачено у пункті 6 частини першої\~статті 3 ЦК України. Тобто дії учасників цивільних правовідносин мають відповідати певному стандарту поведінки та характеризуватися чесністю, відкритістю та повагою до інтересів іншої сторони чи сторін договору. Позивач просить стягнути з відповідача суму 128938,20 грн., з яких: 46772,82 грн. - фактична заборгованість відповідача перед позивачем (тіло кредиту); 82162,38 грн. - заборгованість за пенею та комісією станом на 23.01.2020 року. Суд звертає увагу, що наявний у матеріалах справи розрахунок комісії та пені не містить конкретних вихідних даних (суми яка береться за основу щоденної прострочки та розміру ставки пені та комісії), а лише зафіксовані загальні суми у відповідних графах розрахунку помісячно та накопичувально. У змісті позову з посиланням на Умови обслуговування рахунків фізичної особи йдеться про пред`явлення відповідачу вимоги щодо дострокового повернення всієї суми боргу, визначеної станом на 23.01.2020року та застосування до відповідача [PERSON] санкцій за встановленими тарифами, куди входять штрафи - за прострочення виконання зобов`язання нараховується штраф у розмірі 100 грн та пеня у розмірі 6,4% на місяць (подвійна відсоткова ставка) від суми загальної заборгованості за кожен день прострочення виконання. Про розмір комісії та умови її нарахування, позивач у позовній заяві не вказує. А тому, суд робить висновок, що позивач перейменував штраф на комісію, аби приховати, що насправді йдеться про два види неустойки (пеня та штраф). Тому позивач не розмежовує і не надає окремого розрахунку цих видів стягнення та окрім основного боргу позивач просить стягнути заборгованість за пенею та комісією 82165,38 грн. Враховуючи відсутність окремих розрахунків за пенею та комісією (штрафами), суд не може виокремити ці платежі один від одного, тому, залишає вимогу про стягнення заборгованості за пенею та комісією без задоволення. Виходячи з вищевстановлених обставин та наданих позивачем доказів, суд дійшов висновку про стягнення з відповідача [PERSON] на користь позивача заборгованості в загальному розмірі 46772,82 грн., яка є заборгованістю за кредитом (основне зобов`язання). Інший висновок гуртувався б на припущеннях та не відповідав би з`ясованим обставинам справи, а також принципу справедливості, добросовісності, розумності та уможливив покладання на слабшу сторону - споживача невиправданий тягар. Щодо підстав відмови у задоволенні позову у зв`язку з пропущенням строку позовної давності то суд приходить до наступного висновку. Відповідно до ст. 257 ЦК України, загальна позовна давність встановлюється тривалістю у три роки. Для окремих видів вимог законом встановлена спеціальна позовна давність. Зокрема, ч. 2 ст. 258 ЦК України передбачає, що позовна давність в один рік застосовується до вимог про стягнення неустойки (штрафу, пені). Частиною 1 ст. 259 ЦК України передбачається, що позовна давність, встановлена законом, може бути збільшена за домовленістю сторін. Договір про збільшення позовної давності укладається у письмовій формі. Відповідно до ч.ч. 1, 5 ст. 261 ЦК України, перебіг позовної давності починається від дня, коли особа довідалася або могла довідатися про порушення свого права або про особу, яка його порушила; за зобов`язаннями з визначеним строком виконання перебіг позовної давності починається зі спливом строку виконання. За ст. 267 ЦК України позовна давність застосовується судом лише за заявою сторони у спорі, зробленою до винесення ним рішення. Сплив позовної давності, про застосування якої заявлено стороною у спорі, є підставою для відмови у позові. Якщо суд визнає поважними причини пропущення позовної давності, порушене право підлягає захисту. При цьому, ч. 1 ст. 264 ЦК України встановлено, що перебіг позовної давності переривається вчиненням особою дії, що свідчить про визнання нею свого боргу або іншого обов`язку. Як підставу про відмову у задоволенні позову відповідач вказує, що оскільки сторонами не встановлено строк повернення кредиту, спливла позовна давність. Разом з цим, як вбачається з долучених до матеріалів справи розрахунку заборгованості та виписки про рух коштів по картці, остання оплата по заборгованості за кредитом була здійснена 27.04.2018 року в розмірі 2899,00 грн., які були зараховані на погашення простроченого тіла кредиту. Суд оцінює такі дії відповідача [PERSON] як такі, що свідчать про те, що останній визнав свою заборгованість, а відтак, строк позовної давності був перерваний. За встановлених судом обставин, враховуючи, що позивач звернувся до суду із позовною заявою 02.06.2020 року, суд приходить до висновку, що строк позовної давності позивачем не пропущено, а відтак, відсутні обставини для відмови у задоволенні позову з цих підстав. Європейський суд з прав людини (далі - ЄСПЛ) вказав, що пункт перший статті 6\~Конвенції про\~захист прав\~людини і\~основоположних свобод зобов`язує суди давати обґрунтування своїх рішень, але це не може сприйматися як вимога надавати детальну відповідь на кожен аргумент. Межі цього обов`язку можуть бути різними, залежно від характеру рішення. Крім того, необхідно брати до уваги, між іншим, різноманітність аргументів, які сторона може представити в суд, та відмінності, які існують у державах-учасницях, з огляду на положення законодавства, традиції, юридичні висновки, викладення та формулювання рішень. Таким чином, питання, чи виконав суд свій обов`язок щодо подання обґрунтування, що випливає зі статті 6 Конвенції, може бути визначено тільки у світлі конкретних обставин справи (пункт 23 рішення ЄСПЛвід 18 липня 2006 року у справі «Проніна проти України»). За правилами ч.ч.1,2\~ст. 141 ЦПК України, судовий збір та інші судові витрати покладається на сторони пропорційно розміру задоволених позовних вимог. При зверненні до суду позивачем сплачено судовий збір у розмірі 2102, грн., як передбачено\~ст. 4 ЗУ «Про судовий збір». Ціна позову визначена позивачем сумою стягнення 128938,20 грн. Оскільки, суд частково задовольняє вимоги - на суму 46772,82 грн., що становить 36,3 відсотки від ціни позову, з відповідача на користь позивача підлягає стягненню 763,00 грн. судового збору (2102,00 х 36,3:100). На підставі викладеного,

Outcome: partial