Jurisdiction: civil
Date: 2022-06-15 00:00:00

Акціонерне товариство «Державний ощадний банк України» (далі - АТ «Державний ощадний банк України») звернулося до суду з позовом до [PERSON] про стягнення заборгованості за кредитним договором. Зазначало, що 03.09.2019 [PERSON] підписав з АТ «Державний ощадний банк України» заяву про приєднання до договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб та відкриття поточного рахунку з використанням електронного платіжного засобу. Відповідач, шляхом підписання заяви беззастережно приєднався до договору в редакції, яка на день підписання цієї заяви про приєднання розміщена на Інтернет сторінці банку www.oschadbank.ua та уклав з банком договір, складовою частиною якого є умови договору банківського рахунку. На виконання умов договору банк встановив відповідачу кредитний ліміт. Відповідно до умов зазначеного договору банк встановив відповідачу кредит в сумі 52000 грн. Процентна ставка за кредитом є фіксованою і становить 38% річних та сплачується щомісячно. Свої зобов`язання [PERSON] належним чином не виконує, внаслідок чого станом на 19.05.2020 має заборгованість за кредитним договором у розмірі 28 512 грн. 22 коп., яка складається з наступного: 27 590 грн. 12 коп. заборгованості за основним боргом, 842 грн. 82 коп. заборгованості по процентам за користування кредитом, 70 грн. 44 коп пені, 7 грн. 50 коп. заборгованості 3% річних за несвоєчасне погашення кредиту та процентів, 1 грн. 34 коп. інфляційних. Посилаючись на зазначені обставини, позивач просив стягнути з [PERSON] на користь АТ «Державний ощадний банк України» заборгованість у розмірі 28 512 грн. 22 коп. за кредитним договором від 19.05.2020. Представник позивача в судове засідання не зявився, подав до суду заяву про розгляд справи за його відсутності та вказав на те, що не заперечує проти ухвалення заочного рішення. Суд ухвалив розглядати справу за відсутності представника позивача. [PERSON] у судове засідання не з`явився, про дату, час та місце судового засідання був повідомлеий належним чином. Відповідно до ч. 1 ст. 280 ЦПК України суд може ухвалити заочне рішення на підставі наявних у справі доказів за одночасного існування таких умов: 1) відповідач належним чином повідомлений про дату, час і місце судового засідання; 2) відповідач не з`явився в судове засідання без поважних причин або без повідомлення причин; 3) відповідач не подав відзив; 4) позивач не заперечує проти такого вирішення справи. Відповідач був належним чином повідомлений про дату, час і місце судового засідання; не з`явився в судове засідання без повідомлення причин; не подав відзив; позивач не заперечує проти заочного вирішення справи. За наявності сукупності умов, передбачених ч. 1 ст. 280 ЦПК України, суд ухвалив проводити заочний розгляд справи. Суд, вивчивши позовну заяву, дослідивши та оцінивши письмові докази в справі в їх сукупності, дійшов наступного висновку. Судом установлено, що 03.09.2019 року [PERSON] підписав заяву про приєднання № 487474319/030919 до договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб та відкриття поточного рахунку з використанням електронного платіжого засобу (далі-заява) (а.с. 8-10). Відповідно до п. 3.1 заяви шляхом підписання цієї заяви про приєднання до договору клієнт ббеззастережно приєднується до договору в редакції, яка на день підписання цієї заяви про приєднання розміщена на Інтернет сторінці банку www.oschadbank.ua та уклав з банком договір, складовою частиною якого є умови договору банківського рахунку. Згідно з п. 3.2 заяви банк відкриває на імя клієнта поточний рахунок, операції за яким можуть здійснюватись з використанням електронного платіжногозасобу за дебетовою-кредитною схемою. Пунктом 3.4.2. заяви передбачено, що банк відкриває рахунок № [NUMBER] в гривнях та надає клієнту платіжну карту типу MasterCard Debit Standart та ПІН-конверт до неї. Відповідно до п.п. 1 п. 4.1 заяви проставленням, власноруч, свого підпису під цією заявою про приєднання, клієнт підтверджує своє письмове клопотання на отримання кредиту та усвідомлення того, що укладає договір в повному обсязі, з урахуванням всіх його складових частин, зокрема, договору банківського рахунку, договору банківського вкладу (депозиту), кредитного договору, умови яких викладені в особливій частині договору та усвідомлює правові наслідки укладення таких договорів. 03.09.2019 [PERSON] було підписано заяву на встановлення (збільшення) відновлювальної кредитної лінії (кредиту) (а.с. 11-13). Відповідно до п. 3.1 заяви на встановлення відновлювальної кредитної лінії підписанням цієї заяви клієнт ініціює та погоджується на одержання (збільшення) кредиту та погоджується з умовами користування кредитом відповідно до умов договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб, а також підтверджує укладення між ним та банком кредитного договору з істотними умовами кредитування, викладеними в цій заяві та Умовах користування кредитною лінією (кредитом). Згідно з п. 3.2. заяви на встановлення відновлювальної кредитної лінії банк встановив клієнту кредит, метою якого є споживчі потреби, в національній валюті, шляхом надання відновлюваної кредитної лінії на його картковий рахунок № [NUMBER] у розмірі 52 000 грн. Пунктом 3.4 заяви на встановлення відновлювальної кредитної лінії передбачено, що клієнт щомісячно здійснює часткове повернення кредиту, в розмірі обов`язкового щомісячного платежу, який складає 5.00% від суми заборгованості за кредитом, визначеної за звітний (білінговий) період на дату сплати обов`язкового щомісячного платежу, в порядку та на умовах, визначених договором. Пунктом 1.3.2 частини І витягу з договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб (далі - витяг) передбачено, що клієнт, шляхом підписання заяви про приєднання/заяви на встановлення відновлюваної кредитної лінії (кредиту) здійснює підписання власноручним підписом паспорту та таблиці загальної вартості кредиту, які є невід`ємними частинами договору та, цим самим, підтверджує ознайомлення з необхідною інформацією у формі паспорту та таблиці загальної вартості кредиту до моменту укладення Договору, у зв`язку з чим Банк визнається таким, що виконав вимоги щодо надання споживачу інформації згідно з частинами 2 та 3 статті 9 Закону України «Про споживче кредитування». Відповідно до п. 1.8 частини І витягу датою укладення договору є підписання заяви про приєднання уповноваженим представником банку; датою надання кредиту є дата використання клієнтом кредиту (кредитних коштів). Датою встановлення кредиту є дата направлення повідомлення про надання кредитної послуги та розмір кредиту. Згідно з п. 1.9 частини І витягу договір діє до повного виконання клієнтом всіх грошових зобов`язань за цим договором. Перебіг строку кредитування починається з дати надання банком клієнту кредиту/встановлення ліміту кредитування. Згідно з ч. ч. 1, 2 ст. 207 ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах (у тому числі електронних), у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо воля сторін виражена за допомогою телетайпного, електронного або іншого технічного засобу зв`язку. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами). Правочин, який вчиняє юридична особа, підписується особами, уповноваженими на це її установчими документами, довіреністю, законом або іншими актами цивільного законодавства. Відповідно до ст. ст. 626, 628 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства. Частиною першою ст. 638 ЦК України встановлено, що істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними длядоговорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди. Згідно зі ст. 526 ЦК України передбачено, що зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться. Відповідно до ч. 1 ст. 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти. Частиною другою ст. 1054 ЦК України передбачено, що до відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 цієї глави, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору. Відповідно до ст. 1055 ЦК України кредитний договір укладається у письмовій формі. Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним. [PERSON] свої зобов`язання за кредитним договором належним чином не виконує. Згідно з розрахунками, наданими позивачем, заборгованість відповідача за кредитним договором станом на 19.05.2020 становить 28 512 грн. 22 коп., яка складається з наступного: 27 590 грн. 12 коп. заборгованості за основним боргом, 842 грн. 82 коп. заборгованості по процентам за користування кредитом, 70 грн. 44 коп пені, 7 грн. 50 коп. заборгованості 3% річних за несвоєчасне погашення кредиту та процентів, 1 грн. 34 коп. інфляційних. (а.с. 44-45). Ураховуючи те, що факт отримання кредитних коштів [PERSON] не спростований, вказаний кредитний договір є чинним, в установленому законом порядку недійсним не визнавався, а тому позов в частині стягнення заборгованості за кредитним договором за основним боргом у розмірі 27 590 грн. 12 коп. підлягає задоволенню. Позивач просить стягнути з відповідача, також, 842 грн. 82 коп. заборгованості по процентам за користування кредитом. Відповідно до ст. 1056-1 ЦК України розмір процентів, та порядок їх сплати за договором визначаються в договорі залежно від кредитного ризику, наданого забезпечення, попиту і пропозицій, які склалися на кредитному ринку, строку користування кредитом, розміру облікової ставки та інших факторів. Згідно з п. п. 3.3.1, 3.3.2 заяви на встановлення відновлювальної кредитної лінії від 03.09.2019 процентна ставка за кредитом є фіксованою і складає: 38.00 процентів річних за користування кредитними коштами на момент укладення цього кредитного договору, та може бути змінена, в порядку та на умовах, визначених договором, окрім випадку користування коштами протягом грейс-періоду; 0.001 процентів річних за користування кредитними коштами протягом грейс-періоду у випадку безготівкового розрахунку за товари та послуги з використанням платіжної картки. Проценти за користування кредитом сплачуються щомісячно згідно умов договору. Ураховуючи те, що договором встановлено процентну ставку за користування кредитом, суд дійшов висновку про наявність правових підстав для задоволення позову в частині стягнення 842 грн. 82 коп. заборгованості по процентам за користування кредитом. Крім того, позивач просив стягнути заборгованість за пенею у розмірі 70 грн. 44 коп. Відповідно до ст. 549 ЦК України неустойкою (штрафом, пенею) є грошова сума або інше майно, які боржник повинен передати кредиторові у разі порушення боржником зобов`язання. Штрафом є неустойка, що обчислюється у відсотках від суми невиконаного або неналежно виконаного зобов`язання. Пенею є неустойка, що обчислюється у відсотках від суми несвоєчасно виконаного грошового зобов`язання за кожен день прострочення виконання. Згідно з п. 1.21 витягу за невиконання або несвоєчасне, не в повному обсязі виконання Клієнтом зобов`язання перед банком у розмірі та в строки, передбачені цим Договором, в тому числі додатками, що є його невід`ємними частинами, банк має право нараховувати на суми прострочених платежів та стягувати пеню в розмі подвійної облікової ставки Національного банку України, що діяла в період, за який нараховується пеня, за кожен день прострочення, починаючи з дня, коли відповідна сума мала бути сплачена, до дати фактичної її сплати, але не більше 15% від суми простроченого платежу. Сукупний розмір неустойки (пені, штрафу) не може перевищувати половини суми кредиту, одержаної позичальником за кредитним договором. Ураховуючи те, що відповідач не виконує умови договору, договором передбачена відповідальність у вигляді пені за неналежне виконання умов договору, суд дійшов висновку про наявність правових підстав для задоволення позову в частині стягнення з відповідача на користь позивача 70 грн. 44 коп. пені. Також, позивач просив стягненути інфляційні у розмірі 1 грн. 34 коп. Відповідно до ч. 2 ст. 625 ЦК України боржник, який прострочив виконання грошового зобов`язання, на вимогу кредитора зобов`язаний сплатити суму боргу з урахуванням встановленого індексу інфляції за весь час прострочення, а також три проценти річних від простроченої суми, якщо інший розмір процентів не встановлений договором або законом. Позивачем за період за грудень 2019 року нараховано інфляційні у розмірі 1 грн. 34 коп. (а.с. 44-45). Ураховуючи те, що відповідач прострочив виконання зобов`язання, позивачем нараховано інфляційні, суд дійшов висновку про задоволення позову в частині стягнення з відповідача на користь позивача інфляційних у розмірі 1 грн. 34 коп. Разом з тим, вимога позивача про стягнення з відповідача 7 грн. 50 коп. 3% річних не підлягає з наступних підстав. Обгрунтовуючи позов в цій частині, позивач посилався на ст. 625 ЦК України. Згідно з ч. 2 ст. 625 ЦК України боржник, який прострочив виконання грошового зобов`язання, на вимогу кредитора зобов`язаний сплатити суму боргу з урахуванням встановленого індексу інфляції за весь час прострочення, а також три проценти річних від простроченої суми, якщо інший розмір процентів не встановлений договором або законом. Разом з тим, відповідно до п. п. 3.3.1 заяви на встановлення відновлювальної кредитної лінії процентна ставка за кредитом є фіксована і складає 38 % річних. Статтею 625 ЦК України передбачено сплату 3 % річних від простроченої суми, якщо інший розмір процентів не встановлений договором або законом, оскільки кредитним договором передбачено сплату процентів за користування кредитом в розмірі 38 процентів річних, правових підстав для стягнення 3 % річних за ст. 625 ЦК України немає. Оскільки позов підлягає частковому задоволенню, відповідно до ст. 141 ЦПК України судовий збір у розмірі 2102 грн. підлягає стягненню з відповідача на користь позивача.

Outcome: partial