Jurisdiction: civil
Date: 2022-05-15 00:00:00

\~ \~ \~ \~АТ «Акцент-Банк» звернулося до суду з позовом до [PERSON] посилаючись на те, що 11 серпня 2016 року [PERSON] приєдналась до Умов та Правил надання банківських послуг в А-Банку з метою укладення кредитного договору № Б/Н та отримання кредитної картки. На підставі вказаної Анкети-Заяви про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг в А-Банку відповідачу надано кредит у вигляді встановлення кредитного ліміту на платіжну картку зі сплатою процентів за користування кредитом у розмірі 46,80% на рік на суму залишку заборгованості за кредитом. АТ "А-Банк" свої зобов"язання за Договором та Угодою виконав у повному обсязі, а саме - надав відповідачу кредит (встановив кредитний ліміт) у розмірі, відповідно до умов Договору. Відповідач взяті на себе зобов`язання належним чином не виконала, чим порушила умови кредитного договору. Станом на 11.11.2021 р. має заборгованість в розмірі 13724,34 грн, з них: 11\~001,53 грн. - заборгованість за кредитом, 2722,81 грн. - заборгованість по відсоткам. На підставі викладеного в позові, банк просив суд стягнути з відповідача вказану суму та вирішити питання про розподіл судових витрат. \~ \~ \~ \~Ухвалою Кам`янець-Подільського міськрайонного суду від 12 січня 2022 року розгляд справи призначений в порядку спрощеного провадження з повідомленням сторін. \~ \~ \~ \~Представник позивача в судове засідання не з`явився, подав клопотання про розгляд справи у його відсутності, позов підтримує, просить задовольнити. \~ \~ \~ \~Відповідач в судове засідання не з`явилася, подала заяву про розгляд справи у її відсутності, подала відзив на позов. Проти задоволення позову заперечує з тих підстав, що банк в односторонньому порядку змінив тарифи, про що її не повідомив, борг за кредитом повернула, що відображено в розрахунку заборгованості позивача. Просить відмовити в задоволенні позову. \~ \~ \~ \~Позивач надав відповідь на відзив, звертає увагу суду на те, що відповідач погодилась з умовами, які запропонував банк, отримала кредитні кошти, користувалась ними, тому зобов`язана їх повернути в порядку і на умовах, передбачених умовами договору. \~ \~ \~ \~За відсутності відзиву та заперечень проти розгляду позову в порядку спрощеного позовного провадження, суд вважає за можливе проводити розгляд справи за наявними в матеріалах справи доказами у відповідності до ст. 279 ЦПК України. \~ \~ \~ \~Дослідивши матеріали справи, суд встановив наступне. \~ \~ \~ \~Судом встановлено, що 11 серпня 2016 року між АТ «Акцент-Банк» та [PERSON] було підписано Анкету-заяву про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг в якій зазначила свою згоду на те, що заява разом з Умовами та Правилами надання банківських послуг і тарифами, правилами користування, основними умовами обслуговування і кредитування складають між відповідачем та банком договір про надання банківських послуг. \~ \~ \~ \~Відповідач заперечення щодо наведених обставин не надала. \~ \~ \~ \~Відповідачу було видано платіжні картки № 5169157306968268 строком дії до жовтня 2021\~р., № 5169157310082759 строком дії до червня 2022 р., № 4323357028481790 строком дії до грудня 2021 р. \~ \~ \~ \~Відповідно до наданого банком розрахунку заборгованості станом на 11.11.2021 р. відповідач має заборгованість в розмірі 13724,34 грн., з них: 11\~001,53 грн. - заборгованість за кредитом, 2722,81 грн. - заборгованість по відсоткам. \~ \~ \~ \~Відповідач заперечує щодо розміру заборгованості, мотивує тим, що отримані в банку кошти вже повернула. \~ \~ \~ \~За змістом статей\~626,\~628 ЦК України\~договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства. \~ \~ \~ \~Частиною першою\~статті 638 ЦК України\~встановлено, що істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди. \~ \~ \~ \~У\~статті 526 ЦК України передбачено, що зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього\~Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться. \~ \~ \~ \~Відповідно до частини першої статті 1054 ЦК України\~за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти (частина перша\~статті 1048 ЦК України). \~ \~ \~ \~Кредитний договір укладається у письмовій формі. Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним (стаття 1055 ЦК України). \~ \~ \~ \~Згідно із частиною першою\~статті 633 ЦК України публічним є договір, в якому одна сторона - підприємець взяла на себе обов`язок здійснювати продаж товарів, виконання робіт або надання послуг кожному, хто до неї звернеться (роздрібна торгівля, перевезення транспортом загального користування, послуги зв`язку, медичне, готельне, банківське обслуговування тощо). Умови публічного договору встановлюються однаковими для всіх споживачів, крім тих, кому за законом надані відповідні пільги. \~ \~ \~ \~За змістом статті 634 цього Кодексу договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору. \~ \~ \~ \~Оскільки умови договорів приєднання розробляються банком, тому повинні бути зрозумілі усім споживачам і доведені до їх відома, у зв`язку із чим банк має підтвердити, що на час укладення відповідного договору діяли саме ці умови, а не інші. Тому з огляду на зміст статей 633,\~634 ЦК України можна вважати, що другий контрагент (споживач послуг банку) лише приєднується до тих умов, з якими він ознайомлений. \~ \~ \~ \~Звертаючись з позовом про стягнення заборгованості за кредитними договором, банк зазначає про обгрунтованість позовних вимог в частині стягнення тіла кредиту та процентів за користування кредитом, оскільки такі умови погоджені сторонами і посилається на Витяг з Умов та Правила надання банківських послуг у ПАТ «Акцент-Банк», тарифи користування кредитною карткою «Універсальна». \~ \~ \~ \~Згідно зі статтею 1049 ЦК України позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором. Договір позики є укладеним з моменту передання грошей або інших речей, визначених родовими ознаками. \~ \~ \~ \~Відповідно до частини першої статті 1048\~ЦК України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України. У разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики. \~ \~ \~ \~За змістом статті 1056-1 ЦК України розмір процентів та порядок їх сплати за договором визначаються в договорі залежно від кредитного ризику, наданого забезпечення, попиту і пропозицій, які склалися на кредитному ринку, строку користування кредитом, розміру облікової ставки та інших факторів. \~ \~ \~ \~Згідно із частиною першою статті 1050 ЦК України якщо позичальник своєчасно не повернув суму позики, він зобов`язаний сплатити грошову суму відповідно до статті 625 цього Кодексу. \~ \~ \~ \~В заяві позичальника від 11 серпня 2016 року процентна ставка не встановлена. При цьому, із наданої позивачем копії анкети-заяви не можна зробити висновок, на які саме умови та тарифи обслуговування карт, запропонованих банком, погодилася відповідач. \~ \~ \~ \~Долучені до матеріалів справи Витяг з Умов та Правила надання банківських послуг у ПАТ «Акцент-Банк», тарифи користування кредитною карткою «Універсальна», в яких відображені порядок та умови повернення кредитних коштів, порядок нарахування та сплати процентів за користування кредитними коштами не містять підпису [PERSON] . \~ \~ \~ \~Відсутність підпису відповідача на умовах надання споживчого кредиту фактично надає можливість банку надавати умови у будь-якій редакції та стверджувати, що зазначені умови погоджені з відповідачем. Зазначення у заяві на видачу кредиту про ознайомлення з умовами надання кредиту, без ідентифікації самих умов, як таких, що погоджені підписом відповідача, не може бути належним доказом ознайомлення та погодження відповідача саме з тією редакцією умов, на якій наполягає банк. \~ \~ \~ \~Отже, матеріали справи не містять підтверджень, що саме ці Витяг з Тарифів та Витяг з Умов розуміла [PERSON] , ознайомилася і погодилася саме з ними, підписуючи заяву-анкету про приєднання до умов та Правил надання банківських послуг в Акцент-Банку. \~ \~ \~ \~За таких обставин та без наданих підтверджень про конкретні запропоновані відповідачу Умови та правила банківських послуг, відсутність у анкеті-заяві домовленості сторін про сплату відсотків за користування кредитними коштами, надані банком Витяг з Тарифів та Витяг з Умов не можуть розцінюватися як стандартна (типова) форма, що встановлена до укладеного із відповідачем кредитного договору, оскільки достовірно не підтверджують вказаних обставин. \~ \~ \~ \~Надані позивачем Правила надання банківських послуг ПриватБанку, з огляду на їх мінливий характер, не можна вважати складовою кредитного договору й щодо будь-яких інших встановлених ними нових умов та правил, чи можливості використання банком додаткових заходів, які збільшують вартість кредиту, чи щодо прямої вказівки про збільшення прав та обов`язків кожної із сторін, якщо вони не підписані та не визнаються позичальником, а також, якщо ці умови прямо не передбачені, як у даному випадку - в анкеті-заяві позичальника, яка безпосередньо підписана останньою і лише цей факт може свідчити про прийняття позичальником запропонованих йому умов та приєднання як другої сторони до запропонованого договору. \~ \~ \~ \~Зазначена позиція узгоджується з висновками Великої Палати Верховного Суду, що викладена в постанові від 03 липня 2019 року у справі №342/180/17. \~ \~ \~ \~На підтвердження заявлених позовних вимог банком було надано виписку про рух коштів, зі змісту якої вбачається, що відповідач користувався банківською картою та частково сплачував грошові кошти на погашення заборгованості. \~ \~ \~ \~Із зазначеної виписки вбачається, що за період користування банківською карткою відповідачем було витрачено кредитних коштів у загальному розмірі 3256,34 грн., (без урахування транзакцій щодо автоматичного списання відсотків, автоматичного погашення заборгованості, регулярного списання платежів), а внесено на часткове погашення заборгованості грошових коштів у розмірі 8766,08 грн. \~ \~ \~ \~Враховуючи викладене, суд приходить до висновку про відмову в задоволенні позову, оскільки відповідачем повернуто кошти, які вона отримала в Акцент-Банку, позивачем не доведено наявність достатніх правових підстав для нарахування та стягнення з відповідача процентів за користування кредитними коштами, оскільки їх розмір та порядок сплати не узгоджувався сторонами. \~ \~ \~ \~У відповідності до п. 3.ч. 2 ст. 141 ЦПК України судовий збір покладається на позивача. \~ \~ \~ \~

Outcome: dismissed