Jurisdiction: civil
Date: 2022-03-21 00:00:00

Акціонерне товариство «Універсал Банк» (далі - АТ «Універсал Банк») в особі свого представ- ника звернулося до суду з позовною заявою, в якій просило стягнути з [PERSON] заборгова- ність за кредитом, посилаючись на наступні обставини. В жовтні 2017 року банк запустив новий проект monobank, в рамках якого відкриваються пото- чні рахунки клієнтам (фізичним особам), спеціальним платіжним засобом яких є платіжні картки monobank. Після перевірки кредитної історії на платіжних картках monobank за заявою клієнтів вс- тановлюється кредитний ліміт. Особливістю цього проекту є те, що банківське обслуговування зді йснюється дистанційно, без відділень. Попередня ідентифікація відбувається за допомогою заван- таження копії паспорта та РНОКПП в мобільний додаток, а видача платіжної картки після верифі- кації фізичної особи здійснюється або у точці видачі, або спеціалістом банку, що виїжджає за ад- ресою, зазначеною клієнтом. Разом із встановленням на платіжній картці кредитного ліміту надає- ться послуга переведення витрати у розстрочку. За рахунок здійснення зазначеної операції стає до- ступним попередньо використаний кредитний ліміт. Умови обслуговування рахунків фізичної осо- би в акціонерному товаристві «Універсал Банк» опубліковані на офіційному сайті банку та постій- но доступні для ознайомлення за посиланням https://www.monobank.ua/terms. 24.07.2018 р. між АТ «Універсал Банк» та [PERSON] було укладено договір, відповідно до умов якого, останній отримав кредит у розмірі 35000 грн у вигляді встановленого кредитного лі міту на поточний рахунок, спеціальним платіжним засобом якого є платіжна картка [NUMBER] . АТ «Універсал Банк» свої зобов`язання за договором виконав в повному обсязі, а саме на- дав відповідачу можливість розпоряджатись кредитним коштами на умовах, передбачених догово- ром та в межах встановленого кредитного ліміту. Відповідач не надав своєчасно банку грошові ко- шти для погашення заборгованості за кредитом, відсотками, а також іншими витратами відповідно до умов договору (не сплатив щомісячні мінімальні платежі). У зв`язку з порушенням [PERSON] взятих на себе кредитних зобов`язань, утворилася заборгованість, яка станом на 14.09.2021 р. становить 84888,28 грн., яка складається з загального залишку заборгованості за наданим креди- том (тілом кредиту) - 37148,94 грн. та заборгоанності за пенею та комісією 47739,34 грн. Тому по- зивач просив стягнути з відповідача вказану заборгованість. Представник позивача у судове засідання не з`явився, натомість до матеріалів заяви додано кло потання про розгляд справи у порядку спрощенного позовного провадження без повідомлення сто- рін за наявними у справі матеріалами (а.с.32). Відповідач у судове засідання не з`явився, хоча про дату, час та місце розгляду справи за міс- цем реєстрації сповіщався належним чином - рекомендованим листом з повідомленням (а.с.38), а також шляхом опублікування оголошення на веб-сайті Татарбунарського районного суду на 22.03. 2022 р. на 13.00 год. (а.с.40), але він повторно до суду не з`явився, у відповідності до ст.178 ЦПК України, відзиву до суду та учасникам справи не надіслав. Розгляд справи проведено у порядку спрощеного позовного провадження у відповідності до ч.5 ст.279 ЦПК України за наявними у справі матеріалами. Згідно ч.2 ст.247 ЦПК України, у разі неявки в судове засідання всіх учасників справи чи в разі якщо відповідно до положень цього Кодексу розгляд справи здійснюється судом за відсутності уча сників справи, фіксування судового процесу за допомогою звукозаписувального технічного засобу не здійснюється. Дослідивши у судовому засіданні матеріали справи, з`ясувавши всі обставини справи в їх суку- пності, суд вважає, що позов підлягає задоволенню з наступних підстав. Судом встановлено, що у жовтні 2017 року банк запустив новий проект monobank, в рамках яко го відкриваються поточні рахунки клієнтам (фізичним особам), спеціальним платіжним засобом яких є платіжні картки monobank. Після перевірки кредитної історії на платіжних картках mono- bank за заявою клієнтів встановлюється кредитний ліміт. Особливістю даного проекту є те, що бан ківське обслуговування здійснюється дистанційно, без відділень. Попередня ідентифікація відбу- вається за допомогою завантаження копії паспорта та РНОКПП в мобільний додаток, а видача пла тіжної картки після верифікації фізичної особи здійснюється або у точці видачі, або спеціалістом банку, що виїжджає за адресою, зазначеною клієнтом. Разом із встановленням на платіжній картці кредитного ліміту надається послуга переведення витрат у розстрочку. За рахунок здійснення заз- наченої операції стає доступним попередньо використаний кредитний ліміт. Умови обслуговуван- ня рахунків фізичної особи в Акціонерному товаристві Універсал Банк опубліковані на офіційно- му сайті банку та постійно доступні для ознайомлення за посиланням https://www. monobank.ua/te- rms . 24.07.2018 р. між акціонерними товариством «Універсал Банк» та [PERSON] підписано Анкету-заяву до Договору про надання банківських послуг. При укладенні Кредитного договору сторони керуються ч.1 ст.634 ЦК України, відповідно до якої договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови догово- ру. 24.07.2018 р. відповідач звернувся до позивача із Анкетою-заявою до Договору про надання кре диту у розмірі 35000 грн., у вигляді встановленого кредитного ліміту на поточний рахунок, спеціа- льним платіжним засобом якого є платіжна картка. Згідно Умов і Правил, Анкета-заява до Договору про надання банківських послуг «monobank» (Анкета-заява) - письмове звернення клієнта до Банку з проханням відкрити йому банківський ра- хунок та / або надання йому інших банківських послуг на умовах, визначених Договором. Підпи- сана клієнтом Анкета-заява є підтвердженням укладення Договору. В умовах і правилах зазначено, що відповідно до ст. 628 ЦК України, договір, що укладається між Банком та клієнтом, є змішаним договором, в якому містяться елементи різних договорів, в то му числі але не виключно: договору банківського рахунку: договору про споживчий кредит (п.4 «Надання на обслуговування кредиту» розділу II «Умови випуску та користування Платіжними ка- ртками, розділ IV «Кредити», Паспорт споживчого кредиту «Картка monobank», Таблиця обчисле- ння загальної вартості кредиту для споживача за карткою «monobank», Тарифи за користування кредитним лімітом за карткою «monobank», Паспорт споживчого кредиту Сервісу «Розстрочка», Таблиця обчислення загальної вартості кредиту для споживача та реальної річної процентної став- ки за договором про споживчий кредит за Сервісом «Розстрочка», Тарифи Сервісу «Розстрочка»); договору банківського вкладу (депозиту) (Розділ V «Загальні умови Депозиту «monobank»). До від носин між Сторонами (в тому числі з питань внесення змін до Договору) застосовуються у відпо- відних частинах положення законодавства щодо договорів, елементи яких містяться у Договорі. Відповідно до ч.2.2. Умов і Правил, ст.628 ЦК України, договір, що укладається між Банком та клієнтом, є змішаним договором, в якому містяться елементи різних договорів, в тому числі але не виключно: договору банківського рахунку: депозитного договору, договору про надання кредиту. До відносин між сторонами (у тому числі з питань внесення змін до договору) застосовуються у відповідних частинах положення законодавства щодо договорів, елементи яких містяться у дого- ворі. Як визначено ч.2.3. Умов і Правил визначено, що своїм підписом на Анкеті-Заяві клієнт беззас- тережно підтверджує, що на момент укладення відповідного Договору клієнт ознайомився з текс- том розділів, пунктів, підпунктів цих Умов і правил обслуговування фізичних осіб в ПАТ «Універ- сал Банк» при наданні банківських послуг щодо карткових продуктів, Загальних умов випуску та обслуговування платіжних карток, Паспорту споживчого кредиту, Прогнозованого графіку щомі- сячних платежів та усіма умовами інших частин Договору, повністю зрозумів їхній зміст та погод- жується з викладеним. Згідно ч.6 анкети-заяви до Договору про надання банківських послуг від 24.07.2018 р., відпові- дач просив вважати наведений зразок його власноручного підпису або його аналоги (у тому числі її електронний /електронний цифровий підпис) обов`язковим при здійсненні операцій за всіма ра- хунками, які відкритті або будуть відкритті їй в Банку. Також визнає, що електронний цифровий підпис є аналогом власноручного підпису та його накладення має рівнозначні юридичні наслідки із власноручним підписом на документах на паперових носіях. Відповідно до Закону України «Про електронну комерцію», електронний підпис одноразовим ідентифікатором - дані в електронній формі у вигляді алфавітно-цифрової послідовності, що до- даються до інших електронних даних особою, яка прийняла пропозицію (оферту) укласти електро- нний договір, та надсилаються іншій стороні цього договору. В силу ст.18 Закону України «Про електронні довірчі послуги», електронний підпис чи печатка не можуть бути визнані недійсними та позбавлені можливості розглядатися як доказ у судових сп- равах виключно на тій підставі, що вони мають електронний вигляд або не відповідають вимогам до кваліфікованого електронного підпису чи печатки. В анкеті-заяві до Договору про надання банківських послуг від 24.07.2018 р. Позичальник про- сив надати йому кредит у гривні у вигляді встановленого кредит у розмірі 35000 грн. у вигляді вс- тановленого кредитного ліміту на поточний рахунок, спеціальним платіжним засобом якого є пла- тіжна картка. Згідно Умов і правил, Кредит (кредитна лінія, кредитний ліміт) - розмір грошових коштів, на- даних Банком клієнту на термін, обумовлений в Договорі, на умовах платності і зворотності. До Кредитного відносяться у тому числі суми, списані за рахунок кредитного ліміту на погашення за- боргованості зі сплати мінімального обов`язкового платежу, відсотків за користування кредитним лімітом та штрафів за прострочені платежі згідно Тарифів. В ч.5.11 Умов і правил передбачена відповідальність відповідача сплачувати щомісячний міні- мальний платіж в розмірі та в термін, зазначені в Мобільному додатку. При несплаті щомісячного мінімального платежу клієнт повинен сплатити штраф за несплату щомісячного мінімального пла- тежу згідно з тарифами. Банк розглядає будь-який надісланий платіж клієнта як визнання клієнтом даного штрафу в розмірі платежу, що надійшов, але не більше суми штрафу, визначеного тари- фами. Згідно ч. 5.16. Умов і правил, у разі порушення терміну сплати Щомісячного мінімального пла- тежу понад 90 днів вся Заборгованість за Кредитом вважається простроченою (Істотне порушення Клієнтом зобов`язань). На залишок простроченої Заборгованості Банк нараховує, а Клієнт сплачує штраф у розмірі згідно із Тарифами, але не більше 50 % від суми, одержаного Клієнтом Кредиту. При цьому діє відсоткова ставка за користування Кредитом у розмірі 0,00001 % річних. Також, позичальник в анкеті-заяві просив вважати наведений зразок його власноручного підпи- су або його аналогів (у тому числі її електронний/електронний цифровий підпис) обов`язковим при здійсненні операцій за всіма рахунками, як відкриті або будуть відкриті йому в банку. Він зас- відчив генерацію ключової пари з особистим ключем та відповідним йому відкритим ключем, яка буде використовуватися для накладення електронного цифрового підпису у мобільному додатку з метою засвідчення його даних згідно з договором. Також ним визнано, що електронний цифровий підпис є аналогом власноручного підпису та його накладення має рівнозначні юридичні наслідки із власноручним підписом на документах та паперових носіях. Він підтвердив, що всі наступні пра вочини (у тому числі підписання договорів, угод, листів, повідомлень) можуть вчинятися нею та/ або банком з використанням електронного цифрового підпису. Усе листування щодо цього дого- вору просив здійснювати через мобільний додаток або через інші дистанційні канали, відповідно до умов договору. Скріпивши Заяву підписами, у сторін виникли взаємні права та обов`язки, зокрема, у відповіда- ча виникло зобов`язання оплачувати послуги Банку, що виникають в результаті використання пла- тіжних карток, згідно Тарифів та повернути Кредит та сплатити Комісію за надання фінансового інструменту і відсотки у складі Щомісячних платежів. Між сторонами, відповідно до Умов, погоджено, що операції, здійснені з використанням коду доступу до додатка, визнаються вчиненими клієнтом і оскарженню не підлягають, за винятком ви- падків, прямо передбачених законодавством України. Клієнт може скористатися послугами банку через мобільний додаток та інші канали обслуговування в Інтернет для отримання інформації та здійснення операцій. Для надання послуг банк видає клієнту картку (платіжну картку). Підписанням анкети-заяви клієнт і банк уклали договір про надання банківських послуг monobank. Дата укладення договору є дата підписання клієнтом анкети-заяви та отримання картки. Платіжна карта передається клієнту не активованою, активується банком при додаванні інформації з картки на мобільний додаток з авторизацією за номером телефону. З метою ідентифікації клієнта при проведенні операцій з вико- ристанням картки при активації картки встановлюється ПІН-код. В Договорі про надання банківських послуг зазначено, що за заявою Клієнта у мобільному до- датку Банк може активувати на Платіжній картці функцію нарахування відсотків на залишок влас- них коштів. Відсотки нараховуються на мінімальний залишок власних коштів за день (при умові що залишок власних коштів 100 грн. та більше). Виплачуються відсотки першого числа місяця, що слідує за розрахунковим. На день виплати, депозитна властивість має бути активною. Якщо Клієнт деактивував депозитну властивість Платіжної картки протягом місяця, відсотки за період (протя- гом звітного місяця), коли депозитна властивість була активована не нараховуються та не випла- чуються. Згідно ст.1054 ЦК України, за кредитним договором банк або інша фінансова установа (креди- тодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, вс тановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти. Кредитний договір між сторонами укладений шляхом підписання відповідачем анкети-заяви по зичальника, додатками до якої є Умовами та Правилами надання банківських послуг, Тарифи та Таблиця обчислення вартості кредиту (надалі по тексту - кредитний договір). За приписами ч.1 ст.634 ЦК України, договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не мо- же запропонувати свої умови договору. Договір є обов`язковим для виконання сторонами, що визначено ст.629 ЦК України. За змістом ст.ст.525, 526 ЦК України, зобов`язання має виконуватися належним чином відпові- дно до умов договору і одностороння відмова від зобов`язання або одностороння зміна його умов не допускається, якщо інше не встановлено договором або законом. У зв`язку з порушенням умов Договору про надання банківських послуг від 24.07.2018 р. зі сто- рони [PERSON] у АТ «Універсал Банк» станом на 14.09.2021 р. виникла заборгованість в роз- мірі 84888,28 грн., яка складається з загального залишку заборгованості за наданим кредитом - 37148,94 грн. та заборгованості за пенею та комісією 47739,34 грн. Отже, позов підлягає задоволенню у повному обсязі. В порядку ч.1 ст.141 ЦК України суд присуджує до стягнення з відповідача на користь позивача витрати зі сплати судового збору у розмірі 2270,00 грн. На підставі викладеного,

Outcome: approved