Jurisdiction: civil
Date: 2022-03-16 00:00:00

Представник позивача АТ «ТАСКОМБАНК» Баженов А.В. звернувся до суду з позовом, в якому просить суд стягнути з [PERSON] на користь АТ «ТАСКОМБАНК» заборгованість за кредитним договором №002/3505921-СК від 15 травня 2017 року станом на 10 березня 2021 року в загальному розмірі 96249 грн. 44 коп. та судові витрати в розмірі 2270 грн. 00 коп. В обґрунтування пред`явлених вимог вказав, що 15 травня 2017 року між АТ «ТАСКОМБАНК» та [PERSON] було укладено кредитний договір шляхом підписання заяви-договору №002/3505921-СК на відкриття поточного рахунку з використанням електронних платіжних засобів та оформлення платіжної карти (з можливістю встановлення кредитного ліміту). Водночас, 15 травня 2017 року відповідачем було підписано Опитувальник фізичної особи із зазначенням, в тому числі, кореспондентської інформації та загальних відомостей щодо Позичальника. Відповідно до заяви-договору №002/3505921-СК та Умов надання та обслуговування кредитної лінії відповідачу були надані позивачем в справі грошові кошти на наступних умовах: встановлена сума кредитного ліміту - 61800 грн., тип кредиту - кредитна лінія, строк користування - 365 днів з автоматичною пролонгацією на такий самий строк. Процентна ставка за користування кредитом: 48,0% - з 15.05.2017 по 30.11.2017; 39,6% - з 01.12.2017 по 31.01.2019; 43,2% - з 01.02.2019. Штраф за прострочення обов`язкового мінімального платежу - 100 грн. за кожен факт прострочення платежу. Цільове призначення кредиту - на споживчі потреби. Підписавши зазначену заяву-договір №002/3505921-СК від 15.05.2017, позивальник підтвердив достовірність відомостей, відображених в заяві-договорі, підтвердив факт ознайомленості, обізнаності та розуміння публічної пропозиції АТ «ТАСКОМБАНК», яка розміщена на веб-сайті банку: www.tascombank.com.ua, на укладення договору про комплексне банківське обслуговування фізичних осіб зі всіма додатками до нього, надав свою згоду на те, що кредитний ліміт встановлюється за рішенням банку згідно з внутрішніми нормативними документами банку та надав свою пряму та безумовну згоду щодо прийняття будь-якого розміру кредитного ліміту. Відповідачем було підписано заяву про відкриття поточного рахунку, операції за яким можуть здійснюватися із використанням електронних платіжних засобів та заяву про випуск електронного платіжного засобу. Відповідно до змісту цих заяв, відповідач відкрив поточний рахунок № [NUMBER] у валюті - гривня на своє ім`я та отримав електронний платіжний засіб «MasterCard World» з кредитним лімітом. Порядок повернення заборгованості за кредитною лінією відбувається шляхом щомісячної сплати суми обов`язкового мінімального платежу, розмір і порядок сплати та складові якого визначаються у тарифах за пакетом послуг. Сплата заборгованості відбувається шляхом договірного списання з поточного рахунку. Заява-договір набуває чинності з моменту її підписання сторонами і діє до повного виконання клієнтом і банком своїх зобов`язань за ним. Строк дії кредитного ліміту становить 365 днів, при цьому після закінчення зазначеного періоду строк дії кредитного ліміту автоматично пролонгується на такий же строк, окрім випадків: якщо банк прийняв рішення не продовжувати строк дії кредитного ліміту; направлення клієнтом до банку письмової заяви про відмову від користування лімітом кредитної лінії та/або про закриття поточного рахунку. Кредитні кошти відповідачу було надано у спосіб, зазначений в кредитному договорі, що підтверджується відповідною випискою, а отже, кредитодавець свої обов`язки за кредитним договором виконав в повному обсязі. В подальшому відповідач перестав виконувати умови кредитного договору в повній мірі, а саме: перестав сплачувати заборгованість по кредиту та процентах. Неодноразовими телефонними повідомленнями банку позичальника було сповіщено про наявність заборгованості за кредитом та про необхідність її погашення у стислі терміни. Проте, станом на 10 березня 2021 року за заявою-договором №002/3505921-СК від 15.05.2017 кредитна заборгованість становить 96249,44 грн., що складається із заборгованості по: тілу кредиту (в тому числі прострочена) - 59604,93 грн.; відсоткам (в тому числі прострочена) - 36644,51 грн., що підтверджується відповідним розрахунком заборгованості по кредитному договору та виписками. На даний час відповідач продовжує ухилятись від виконання своїх зобов`язань і не погашає заборгованість за договором про надання банківських послуг, що є порушенням законних прав та інтересів АТ «ТАСКОМБАНК». Суд розглядає справу в порядку спрощеного позовного провадження за наявними у справі матеріалами. У встановлений судом строк жоден із учасників справи не подав клопотання про розгляд справи за їх участю в судовому засіданні. Оцінюючи характер процесу, значення справи для сторін, обраний позивачем спосіб захисту, категорію та складність справи, належне повідомлення відповідача [PERSON] , неподання відзиву у встановлений строк, суд постановив ухвалити по справі заочне рішення на підставі наявних доказів за відсутності заперечень з боку представника позивача проти заочного розгляду справи. Заяв, клопотань від учасників справи не надходило. Інші процесуальні дії не вчинялись. Дослідивши письмові докази по справі, надавши їм оцінку в сукупності, суд приходить до такого висновку. 15 травня 2017 року між АТ «ТАСКОМБАНК» та [PERSON] був укладений кредитний договір №002/3505921-СК шляхом підписання заяви-договору №002/3505921-СК на відкриття поточного рахунку з використанням електронних платіжних засобів та оформлення платіжної карти з можливістю встановлення кредитного ліміту (а.с.9). Крім того, 15 травня 2017 року [PERSON] було підписано Опитувальник фізичної особи із зазначенням, в тому числі, кореспондентської інформації та загальних відомостей щодо останнього, тобто відповідача по справі (а.с.12-13). Відповідно до Статуту АТ «ТАСКОМБАНК» є правонаступником по всіх правах та зобов`язаннях ПУБЛІЧНОГО АКЦІОНЕРНОГО ТОВАРИСТВА «ТАСКОМБАНК» (а.с. 50-55). Судом встановлено, що відповідно до заяви-договору №002/3505921-СК та Умов надання та обслуговування кредитної лінії, які були підписані [PERSON] (а.с.10-11), відповідачу були надані позивачем в справі грошові кошти на наступних умовах: встановлена сума кредитного ліміту - 61800 грн., тип кредиту - кредитна лінія, строк користування - 365 днів з автоматичною пролонгацією на такий самий строк. Процентна ставка за користування кредитом: 48,0% - з 15.05.2017 по 30.11.2017; 39,6% - з 01.12.2017 по 31.01.2019; 43,2% - з 01.02.2019; штраф за прострочення обов`язкового мінімального платежу - 100 грн. за кожен факт прострочення платежу. Цільове призначення кредиту - на споживчі потреби. [PERSON] , підписавши зазначену заяву-договір №002/3505921-СК від 15.05.2017, підтвердив достовірність відомостей, відображених в заяві-договорі, підтвердив факт ознайомленості, обізнаності та розуміння публічної пропозиції АТ «ТАСКОМБАНК» (а.с.15-21), яка розміщена на веб-сайті банку: www.tascombank.com.ua, на укладення договору про комплексне банківське обслуговування фізичних осіб зі всіма додатками до нього, надав свою згоду на те, що кредитний ліміт встановлюється за рішенням банку згідно з внутрішніми нормативними документами банку та надав свою пряму та безумовну згоду щодо прийняття будь-якого розміру кредитного ліміту. Судом встановлено, що 15 травня 2017 року [PERSON] підписав заяву про відкриття поточного рахунку, операції за яким можуть здійснюватися із використанням електронних платіжних засобів та заяву про випуск електронного платіжного засобу (а.с.14). Відповідно до змісту цих заяв, відповідач відкрив поточний рахунок № [NUMBER] у валюті - гривня на своє ім`я та отримав електронний платіжний засіб «MasterCard World» з кредитним лімітом. Порядок повернення заборгованості за кредитною лінією відбувається шляхом щомісячної сплати суми обов`язкового мінімального платежу, розмір і порядок сплати та складові якого визначаються у тарифах за пакетом послуг. Сплата заборгованості відбувається шляхом договірного списання з поточного рахунку. Заява-договір набуває чинності з моменту її підписання сторонами і діє до повного виконання клієнтом і банком своїх зобов`язань за ним (а.с.9-14, 22-26). Строк дії кредитного ліміту становить 365 днів, при цьому після закінчення зазначеного періоду строк дії кредитного ліміту автоматично пролонгується на такий же строк, окрім випадків: якщо банк прийняв рішення не продовжувати строк дії кредитного ліміту; направлення клієнтом до банку письмової заяви про відмову від користування лімітом кредитної лінії та/або про закриття поточного рахунку (а.с.10). Кредитні кошти відповідачу було надано у спосіб, зазначений в кредитному договорі, що підтверджується відповідною випискою, за умовами якого відповідачу було надано кредит у розмірі 61800 грн. 00 коп. строком користування до 14.05.2021, а отже, кредитодавець свої обов`язки за кредитним договором виконав в повному обсязі (а.с.32-41). В подальшому [PERSON] перестав виконувати умови кредитного договору в повній мірі, грошові зобов`язання щодо погашення кредиту та процентів належним чином і в повному обсязі не виконав. Неодноразовими телефонними повідомленнями банку позичальника було сповіщено про наявність заборгованості за кредитом та про необхідність її погашення у стислі терміни, що підтверджується повідомленням-вимогою від 26.01.2021 вих. №1042/70, що була надіслана на адресу відповідача (а.с.42-45). Згідно з наданими банком розрахунками, заборгованість [PERSON] за кредитним договором №002/3505921-СК від 15 травня 2017 року, станом на 10 березня 2021 року складає 96249 грн. 44 коп. та включає: заборгованість по тілу кредиту (в тому числі прострочену) - 59604 грн. 93 коп., заборгованість по відсоткам (в тому числі прострочену) - 36644 грн. 51 коп. (а.с.27-29, 30-31). Між сторонами виник спір щодо належного виконання відповідачем кредитних зобов`язань та наявності правових підстав для стягнення заборгованості в судовому порядку. Згідно з ч.1 та ч.2 ст.207 ЦК України, правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами). Відповідно до ч.1 ст.626, ч.1 ст.628 ЦК України встановлено, що договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства. Статтею 627 ЦК України передбачено, що відповідно до ст.6 ЦК України сторони є вільними в укладенні договору, виборі контрагента та визначенні умов договору з урахуванням вимог цього кодексу, інших актів цивільного законодавства, звичаїв ділового обороту, вимог розумності та справедливості. Відповідно до ч.1 ст.638 ЦК України договір є укладеним, якщо сторони в належній формі досягли згоди з усіх істотних умов договору. Істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди. Згідно зі ст.639 ЦК України, договір може бути укладений у будь-якій формі, якщо вимоги щодо форми договору не встановлені законом. Якщо сторони домовилися укласти договір у певній формі, він вважається укладеним з моменту надання йому цієї форми, навіть якщо законом ця форма для даного виду договорів не вимагалася. Відповідно до ч.1 ст.1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти. За змістом статей 525, 526 ЦК України одностороння відмова від зобов`язання або одностороння зміна його умов не допускається, якщо інше не встановлено договором або законом. Зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору. Виходячи з правового аналізу вказаних норм, Умови надання банківських послуг не можна вважати складовою частиною укладеного між сторонами кредитного договору й щодо будь-яких інших встановлених ними нових умов та правил, чи можливості використання банком додаткових заходів, які збільшують вартість кредиту, чи щодо прямої вказівки про збільшення прав та обов`язків кожної із сторін, якщо: 1) такі Умови не містять підпису позичальника; 2) не встановлено наявність належних і допустимих доказів, які б підтверджували, що саме ці Умови розумів позичальник, підписуючи анкету-заяву позичальника. Судом встановлено, що надані позивачем Умови надання та обслуговування кредитної лінії за кредитним продуктом «Кредитна картка» «Велика п`ятірка» в рамках Пакету послуг «Кредитка», що є Додатком 1 до заяви-договору №002/3505921-СК від 15 травня 2017 року містять підтвердження - підпис [PERSON] , що саме їх в наданій суду редакції розумів відповідач та ознайомився і погодився з ними, підписуючи анкету-заяву про приєднання до Умов банківських послуг, зокрема й щодо сплати процентів, та саме у зазначених банком в позовній заяві розмірах і порядку нарахування та повернення (а.с.10-11). Проте, з розрахунку заборгованості за кредитним договором та виписки по рахунку позичальника вбачається, що відповідач позивач, надавши відповідачу можливість розпоряджатись кредитними коштами в межах встановленого кредитного ліміту, зарахованого на картковий рахунок із видачою картки позичальникові, виконав свої зобов`язання за кредитним договором, тоді як відповідач, користуючись кредитними коштами, належним чином та своєчасно не виконав свої зобов`язання, що призвело до виникнення заборгованості по тілу кредиту (в тому числі простроченої) в сумі 59604 грн. 93 коп., яку суд вважає доведеною. Вказана сума розрахована з урахуванням внесених позичальником коштів, а наданий АТ «ТАСКОМБАНК» розрахунок не викликає у суду сумнівів в його правильності в цій частині і не спростований жодними доказами з боку відповідача. Щодо заявленої позивачем вимоги про стягнення заборгованості по відсоткам, нарахованим в порядку ст.625 ЦПК України на прострочений кредит, суд виходить з наступного. Згідно з ч.1 ст.14 ЦК України цивільні обов`язки виконуються у межах, встановлених договором або актом цивільного законодавства. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства, що визначено ст.628 ЦК України. Із системного аналізу наведених норм слідує, що при здійсненні кредитних нарахувань, включених до кредитної заборгованості, банк повинен суворо дотримуватися умов, встановлених договором, у тому числі в частині формулювання назв таких нарахувань, проведенні їх розрахунку, що забезпечує прозорість і однозначність вимог банку. Частина 1 статті 1049 ЦК України передбачає, що позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику у строк та в порядку, що встановлені договором. Відповідно до ч.1 ст.1048 ЦК України, позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України. Відповідно до ч.2 ст.1050 ЦК України якщо договором встановлений обов`язок позичальника повернути позику частинами (з розстроченням), то в разі прострочення повернення чергової частини позикодавець має право вимагати дострокового повернення частини позики, що залишилася та сплати процентів, належних йому відповідно до статті 1048 цього Кодексу. Згідно ч.1 ст.530 ЦК України якщо у зобов`язанні встановлений строк його виконання, то воно підлягає виконанню у цей строк. Відповідно до ч.ч.1, 4 ст.631 ЦК України, строком договору є час, протягом якого сторони можуть здійснити свої права і виконати свої обов`язки відповідно до договору. Закінчення строку договору не звільняє сторони від відповідальності за його порушення, яке мало місце під час дії договору. Згідно умов укладеного кредитного договору, сторони домовились, що договір є строковим, та становить 365 днів. При цьому, після закінчення строк дії кредитного ліміту автоматично пролонгується на такий же строк, окрім випадків: якщо банк прийняв рішення не продовжувати строк дії кредитного ліміту; направлення клієнтом до банку письмової заяви про відмову від користування лімітом кредитної лінії та/або про закриття поточного рахунку. Кредитні кошти відповідачу було надано у спосіб, зазначений в кредитному договорі, що підтверджується відповідною випискою, а отже, кредитодавець свої обов`язки за кредитним договором виконав в повному обсязі. В подальшому відповідач перестав виконувати умови кредитного договору в повній мірі, а саме: перестав сплачувати заборгованість по кредиту та процентах. Так, як слідує з виписок АТ «ТАСКОМБАНК» по особовому рахунку та розрахунку заборгованості по кредитному договору №002/3505921-СК від 15 травня 2017 року, укладеному з [PERSON] , станом на 10.03.2021, у останнього наявна заборгованість по відсоткам (в тому числі прострочена) в сумі 36644 грн. 51 коп. Відтак, суд погоджується із наведеним позивачем розрахунком, який не спростований відповідачем і в цій частині. Окрім того, неодноразовими телефонними повідомленнями банку позичальника було сповіщено про наявність заборгованості за кредитом та про необхідність її погашення у стислі терміни. Отже, приймаючи до уваги невиконання відповідачем прийнятого на себе грошового зобов`язання за кредитним договором, суд вважає, що позовні вимоги є обґрунтованими та доказаними, тому заборгованість за кредитом у загальному розмірі 96249 грн. 44 коп. підлягає стягненню з відповідача. Вирішуючи питання про розподіл судових витрат, згідно з ст.141 ЦПК України, суд вважає за необхідне стягнути з [PERSON] на користь АТ КБ «ПРИВАТБАНК» в рахунок відшкодування документально підтверджених витрат по сплаті судового збору 2270 грн. 00 коп. (а.с.8).

Outcome: approved