Jurisdiction: civil
Date: 2022-03-20 00:00:00

У листопаді 2021 позивач звернувся до суду із позовом до відповідача, про стягнення заборгованості за кредитним договором, мотивуючи свої вимоги тим, що 08.09.2019 відповідач звернулася до банку з метою отримання банківських послуг, у зв`язку із чим підписала анкету-заяву до договору про надання банківських послуг від 08.09.2019. На підставі укладеного договору відповідач отримав кредит у розмірі 60 000 грн у вигляді встановленого кредитного ліміту на поточний рахунок. Банк свої зобов`язання перед відповідачем відповідно до укладеного договору виконав в повному обсязі. Проте, відповідач взяті на себе зобов`язання за кредитним договором належним чином не виконує, внаслідок чого у відповідача утворилася заборгованість перед позивачем, яка станом на 14.09.2021 становить 63 594,24 грн, яка складається із заборгованості за кредитом у розмірі 63 594,24 грн та заборгованості за пенею і комісією у розмірі 0 грн. В зв`язку з чим позивач звернувся до суду з даним позовом з метою стягнення боргу в примусовому порядку. Ухвалою суду від 06.12.2021 відкрито спрощене позовне провадження без виклику сторін (виклику) сторін за наявними у справі матеріалами. Відповідач надала до суду відзив, у якому просить відмовити позивачу у задоволенні позовних вимог у зв`язку з наступним. Так, відповідач зазначає, що Банк не мав права нараховувати відсотки за користування коштами на час дії карантину, а саме з 12.03.2020 по 31.12.2021, та не мав права збільшувати процентну ставку. Також вказує, що витрати по сплаті судового збору вже включені в суму боргу. Відповідач доводить до суду також, що в період з 24.09.2020 до кінця листопада 2020 тяжко хворіла і не мала змоги працювати, а в липні 2021 року захворіла на COVID-19, що також не давало можливості працювати, а отже фінансовий ресурс на періоди хвороб було втрачено. Також відповідач наводить рекомендації Національного банку України щодо реструктуризації кредитів. У своїх письмових поясненнях, що надійшли у 07.02.2022, позивач вказує, що не порушував вимоги щодо процентної ставки на період карантину, не збільшував процентну ставку та діяв в межах умов та правил, на які погодився відповідач при укладенні договору про надання банківських послуг. Дослідивши докази і письмові пояснення, викладені у позовній заяві, суд встановив такі обставини та визначені відповідно до них правовідносини. Відповідно до ст. 15 ЦК України кожна особа має права на захист свого цивільного права у разі його порушення, невизнання або оспорювання. Згідно частин 1 та 2 статті 16 ЦК України кожна особа має право звернутися до суду за захистом свого особистого немайнового або майнового права та інтересу. Відповідно до ч. 1 ст. 4 ЦПК України кожна особа має право в порядку, встановленому цим Кодексом, звернутися до суду за захистом своїх порушених, невизнаних або оспорюваних прав, свобод чи законних інтересів. 08.09.2019 між сторонами було укладено кредитний договір шляхом підписання анкети-заяви до договору про надання банківських послуг, відповідно до умов якого АТ «Універсал Банк» відкрило [PERSON] поточний рахунок у гривні та надав кредит у вигляді встановленого кредитного ліміту на картковий рахунок у розмірі 60 000 грн. Положеннями анкети-заяви визначено, що анкета-заява разом з умовами, тарифами, таблицею обчислення вартості кредиту та паспортом споживчого кредиту складає договір про надання банківських послуг. Підписавши анкету-заяву відповідач підтвердив, що ознайомився та отримав примірники у мобільному додатку вищезазначених документів, що складають договір та зобов`язується виконувати його умови. За змістом ст. ст. 626, 628 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства. Договір є обов`язковим для виконання сторонами (ст. 629 ЦК України). Згідно ст. ст. 525, 526 ЦК України, зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору і одностороння відмова від зобов`язання або одностороння зміна його умов не допускається, якщо інше не встановлено договором або законом. Відповідно до п. п. 4.3, 4.8.1 п. 5 Розділу 1 Умов обслуговування рахунків фізичної особи, операції, здійснені з використанням коду доступу до додатка, визнаються вчиненими клієнтом і оскарженню не підлягають, за винятком випадків, прямо передбачених законодавством України. Клієнт може скористатися послугами банку через мобільний додаток та інші канали обслуговування в Інтернет для отримання інформації та здійснення операцій. Згідно положень п. 5.9 Розділу ІІ Умов, на суму наданого кредиту банк нараховує відсотки. Відсотки нараховуються за кожен календарний день використання кредитного ліміту, з розрахунку 365/366 календарних днів у році, за процентними ставками, зазначеними у тарифах. Клієнт зобов`язаний щомісяця сплачувати щомісячний мінімальний платіж в розмірі та в термін, що зазначені в мобільному додатку. При несплаті щомісячного мінімального платежу клієнт повинен сплатити штраф за несплату щомісячного мінімального платежу згідно з Тарифами. Банк розглядає будь-який надісланий платіж клієнта як визнання клієнтом даного штрафу в розмірі платежу, що надійшов, але не більше суми штрафу, визначеного Тарифами (п. 5.11 Розділу ІІ Умов). Так, згідно з Тарифами банку, пільговий період за карткою Monobank встановлюється до 62 днів (діє з моменту виникнення заборгованості до кінця календарного місяця, наступного за датою виникнення заборгованості, при умові її погашення в повному обсязі); пільгова відсоткова ставка 0,00001%; розмір обов`язкового щомісячного платежу за користування кредитними коштами 5% від заборгованості (не менше 100 грн., але не більше залишку заборгованості); базова відсоткова ставка 3,2% на місяць на залишок заборгованості; збільшена відсоткова ставка на місяць за карткою на суму загальної заборгованості 6,4% на місяць (нараховується у випадку наявності простроченої заборгованості). Пунктом 5.15 Розділу ІІ Умов визначено, що у разі виникнення прострочених зобов`язань за кредитом, клієнт сплачує банку відсотки в подвійному розмірі від зазначених у тарифах, що діють на дату нарахування. Відсотки нараховуються від суми загальної заборгованості за кожен день прострочення замість базової процентної ставки, зазначеної в Тарифах. Відповідно до п. 5.16 Розділу ІІ Умов у разі порушення терміну сплати щомісячного мінімального платежу понад 90 днів вся заборгованість за кредитом вважається простроченою (істотне порушення клієнтом зобов`язань). На залишок простроченої заборгованості банк нараховує, а клієнт сплачує штраф у розмірі згідно з Тарифами, але не більше 50% від суми одержаного клієнтом кредиту. При цьому діє відсоткова ставка за користування кредитом у розмірі 0,00001 % річних. У випадку настання істотного порушення клієнтом зобов`язань банк не пізніше наступного робочого дня у Мобільному додатку направляє клієнту повідомлення про відповідне порушення із зазначенням дій, необхідних для усунення порушення та строку, протягом якого вони мають бути здійснені. (п. 5.17 Умов). Відповідно до наданого розрахунку заборгованості, станом на 14.09.2021 становить 62 494,24 грн, яка складається із заборгованості за кредитом у розмірі 62 494,24 грн та заборгованості за пенею і комісією у розмірі 0 грн. Вказаний розмір заборгованості станом на 14.09.2021 також підтверджується випискою по картці відповідача, що безумно є належним доказом щодо заборгованості відповідача (постанова Верховного Суду від 16.09.2020 № 61-9618св19). Отже, заборгованість [PERSON] перед позивачем станом на 14.09.2021 становить 62 494,24 грн. Оцінюючи належність, допустимість, достовірність кожного доказу окремо, а також достатність і взаємний зв`язок доказів у їх сукупності суд приходить до висновку, що позовні вимоги підлягають частковому задоволенню, а саме у розмірі 62 494,24 грн, оскільки достовірно встановлено, що відповідач порушив умови договору, що призвело до виникнення такого розміру заборгованості станом на 14.09.2021. Заборгованість у розмірі 63 594,24 грн не знайшла свого підтвердження у додатках до позову та письмових пояснень, а тому вказаний розмір заборгованості не може бути задоволено в повному обсязі. Оцінюючи заперечення відповідача, суддя приходить до наступного. Щодо нарахування відсотків під час дії карантину та збільшення Банком процентної ставки, включення витрат по сплаті судового збору у розмір заборгованості. Відповідно до Закону України «Про внесення змін до Податкового кодексу та інших законів України щодо підтримки платників податків на період здійснення заходів, спрямованих на запобігання виникнення і поширенню коронавірусної хвороби (CОVІD-19)» зазначено, зокрема, у разі прострочення споживачем у період з 01 березня 2020 року по 30 квітня 2020 року виконання зобов`язань за договором про споживчий кредит (в тому числі, але не виключно, прострочення споживачем у період з 01 березня 2020 року по 30 квітня 2020 року виконання зобов`язань зі сплати платежів) споживач звільняється від відповідальності перед кредитодавцем за таке прострочення. В тому числі, але не виключно, споживач в разі допущення такого прострочення звільняється від обов`язків сплачувати кредитодавцю неустойку (штраф, пеню) та інші платежі, сплата яких передбачена договором про споживчий кредит за прострочення виконання (невиконання, часткове виконання) споживачем зобов`язань за таким договором. Забороняється збільшення процентної ставки за користування кредитом з причин, інших ніж передбачені частиною четвертою статті 1056-1 Цивільного кодексу України, у разі невиконання зобов`язань за договором про споживчий кредит у період з 01 березня 2020 року по 31 травня 2020 року (в тому числі, але не виключно, прострочення споживачем у період з 01 березня 2020 року по 31 травня 2020 року виконання зобов`язань зі сплати платежів). Норми цього пункту поширюються у тому числі на кредити, визначені частиною другою статті 3 цього Закону". Відповідно до Паспорту споживчого кредиту та Тарифів Банку (котрі погоджені підписанням Анкети-заяви з відповідачем) у Банку діє базова процентна ставка 3,2% в місяць (з 01.09.2020 - 3,1% в місяць). Базова процентна ставка - ставка, що нараховується на максимальну заборгованість на день за умови непогашення заборгованості в повному обсязі в пільговий період за кожний день з моменту виникнення заборгованості. Таким чином, нарахування базової процентної ставки не є відповідальністю за невиконання умов договору, а є платою за користування кредитними коштами та не є порушенням умов законодавства, у тому числі під час дії карантину. З наданої позивачем виписки по картці відповідача, суддя не вбачає порушення позивачем заборони щодо збільшення процентної ставки, так само з вказаної виписки і не вбачається що сума заборгованості у розмірі 62 494,24 грн станом на 14.09.2021 включає в себе і витрати позивача по сплаті судового збору. У свою чергу, відповідачем не надано жодного доказу, який доводить вказані посилання. Посилання відповідача на хворобу в період з 24.09.2020 до кінця листопада 2020 року та в липні 2021 року, а також на незастосування позивачем рекомендацій Національного банку України щодо реструктуризації кредитів як на підстави для відмови у позові не містить в собі правового підґрунтя та не можуть бути прийняті судом як належні та допустимі докази для відмови у задоволенні позовних вимог позивача. Оскільки позовні вимоги підлягають частковому задоволенню, судовий збір підлягає стягненню з відповідача на користь позивача у відповідності до ст. 141 ЦПК України, а саме пропорційно до розміру задоволених позовних вимог, що складає 2 230,73 грн.

Outcome: partial