Jurisdiction: civil
Date: 2022-02-15 00:00:00

20 грудня 2021 року до суду надійшла позовна заява, у якій позивач в особі представника за довіреністю [PERSON] просить стягнути з відповідача заборгованість за Договором про надання банківських послуг «Monobank» від 03.04.2019 року в розмірі 30209,20 гривень станом на 20.08.2021 року в тому числі: загальний залишок заборгованості (тіло кредиту) 26543,24 гривні, заборгованість за пенею та комісією 3665,96 гривень, та понесені судові витрати по оплаті судового збору в сумі 2270,00 гривні. Свої вимоги мотивував тим, що в жовтні 2017 року Акціонерне товариство «УНІВЕРСАЛ БАНК» запустив новий проект «Monobank», в рамках якого відкриваються поточні рахунки клієнтам (фізичним особам), спеціальними платіжним засобом яких є платіжні картки monobank. Після перевірки кредитної історії на платіжних картках monobank за заявою клієнтів встановлюється кредитний ліміт. Особливістю проекту monobank є те, що банківське обслуговування здійснюється дистанційно без відділень. Попередня ідентифікація відбувається за допомогою завантаження копії паспорта та РНОКПП в мобільний додаток, а видача платіжної картки після верифікації фізичної особи здійснюється або у точці видачі, або спеціалістом Банку, що виїжджає за адресою, зазначеною клієнтом. Разом із встановленням на платіжній картці кредитного ліміту надається послуга - переведення витрати у розстрочку. За рахунок здійснення зазначеної операції стає доступним попередньо використаний кредитний ліміт. Умови і правила обслуговування в AT «УНІВЕРСАЛ БАНК» при наданні банківських послуг щодо продуктів monobank/Universal Bank, опубліковані на офіційному сайті Банку та постійно доступні для ознайомлення за посиланням https://www.monobank.ua/terms. Згідно\~із п.1\~Розділу 1\~«Терміни та\~визначення» Умов\~мобільний додаток\~-\~сервіс Банку,\~що дозволяє\~надавати Клієнтові\~банківські послуги\~через смартфон\~за допомогою\~мобільного додатку\~(далі\~-\~Мобільний додаток).\~Відповідно до\~п.п.2.1.\~п.2\~Розділу І\~Умов Банк\~відкриває клієнту\~поточний рахунок,\~операції за\~яким здійснюються\~з використанням\~Платіжної картки\~та/або\~мобільного додатка,\~випускає та\~надає клієнту\~у користування\~Платіжну картку,\~а також\~забезпечує здійснення\~розрахунків за\~операціями,\~здійсненими з\~використанням Платіжної\~картки та/або\~мобільного додатка,\~згідно умов\~Договору в\~тому числі,\~платіжної системи\~MasterCard/Vіsa,\~та відповідно\~до вимог\~чинного законодавства\~України,\~в тому\~числі нормативно-правових\~актів Національного\~Банку України.\~Згідно із\~п.п.2.2.\~п.2\~Розділу І\~Умов,\~відповідно до\~статті 628\~Цивільного кодексу\~України договір,\~що укладається\~між Банком\~та клієнтом\~є змішаним\~договором,\~в якому\~містяться елементи\~різних договорів,\~в тому\~числі,\~але не\~виключно:\~договору банківського\~рахунку,\~депозитного договору,\~договору про\~надання кредиту.\~До відносин\~між Сторонами\~(в\~тому числі\~з питань\~внесення змін\~до Договору)\~застосовуються у\~відповідних частинах\~положення законодавства\~щодо договорів,\~елементи яких\~містяться у\~Договорі.\~Відповідно до\~п.п.4.3\~та 4.8.1\~п.5\~Розділу І\~Умов Клієнт\~погоджується,\~що операції,\~здійснені з\~використанням коду\~доступу до\~додатка,\~визнаються вчиненими\~Клієнтом і\~оскарженню не\~підлягають,\~за винятком\~випадків,\~прямо передбачених\~законодавством України.\~Клієнт може\~скористатися послугами\~Банку через\~Мобільний додаток\~та інші\~канали обслуговування\~в Інтернет\~для отримання\~інформації та\~здійснення операцій.\~П.п.3.1.,\~3.4.,\~3.5.\~пункту 3\~розділу II\~Умов визначено,\~що для\~надання послуг\~Банк видає\~Клієнту Картку\~(далі\~-\~Картка,\~або Платіжна\~картка).\~Підписанням Анкети-заяви\~Клієнт і\~Банк укладають\~Договір про\~надання банківських\~послуг «Моnоbаnk»\~(далі\~-\~Договір).\~Датою укладення\~Договору є\~дата підписання\~Клієнтом Анкети-заяви\~та отримання\~Картки.\~ Платіжна\~карта передається\~Клієнту не\~активованою.\~Платіжна картка\~активується Банком\~при додаванні\~інформації з\~картки в\~мобільний додаток\~з авторизацією\~за номером\~телефону або\~при активації\~Клієнтом віртуальної\~картки в\~Мобільному додатку.\~З метою\~ректифікації Клієнта\~при проведенні\~операцій з\~використанням Картки\~при активації\~Картки встановлюється\~ПІН-код.\~ПІН-код\~є аналогом\~власноручного підпису\~Клієнта.\~Клієнт погоджується,\~що використання\~карти і\~правильного ПІН-коду\~є належною\~і достатньою\~ідентифікацією держателя\~Платіжної картки.\~Платіжна картка\~є дійсною\~до останнього\~дня місяці\~року,\~зазначеного на\~лицьовій стороні.\~Закінчення дії\~Платіжної карти\~на приводить\~до припинення\~дії Договору.\~Надання і\~обслуговування кредиту\~обумовлено пунктом\~5\~Розділу II\~Умов,\~а саме:-\~Ліміт кредитування\~та строк\~його дії\~встановлюється згідно\~умов,\~зазначених в\~цьому Договорі,\~-\~Ліміт до\~використання розраховується\~та встановлюється\~Банком,\~виходячи з\~внутрішніх процедур\~Банку та\~зазначається Клієнту\~в електронному\~вигляді через\~мобільний додаток\~або іншим\~способом з\~використанням каналів\~дистанційного обслуговування,\~-\~Сторони домовилися,\~що Банк\~має право,\~на власний\~розсуд,\~переглядати ліміт\~до використання\~в межах\~суми Ліміту\~кредитування,\~що зазначена\~в Договорі.\~Інформація щодо\~зміни ліміту\~до використання\~(новий\~розмір ліміту\~та строки\~уведення у\~дію)\~зазначаються Клієнту\~текстовим повідомленням\~в електронному\~вигляді на\~номер мобільного\~телефону Клієнта\~та/або\~у Мобільному\~додатку.\~Клієнт шляхом\~розрахунку за\~товари та\~послуги та/або\~отримання готівкових\~коштів з\~використанням Платіжної\~картки після\~встановлення або\~зміни ліміту\~до використання,\~підтверджує факт\~згоди з\~встановленням ліміту\~до використання.\~Форма надання\~Кредиту:\~поновлюваний кредитний\~ліміт/кредитна\~лінія,\~який може\~бути використаний\~для отримання\~готівкових грошових\~коштів та/або\~здійснення безготівкових\~розрахунків за\~придбані товари\~чи послуги.\~Клієнт повинен\~здійснювати операції\~в межах\~Кредитного ліміту\~з урахуванням\~вартості послуг\~Банку відповідно\~до Тарифів.\~Банк надає\~інформацію про\~кредитний ліміт\~Платіжної картки\~до її\~активації за\~допомогою Мобільного\~додатку та\~/\~або контактного\~центру Банку.\~Банк надає\~Клієнту Кредит\~для оплати\~всіх видаткових\~операцій,\~здійснених Клієнтом\~з використанням\~Платіжної картки\~або її\~реквізитів,\~а також\~для оплати\~Клієнтом Комісій\~і Плат,\~передбачених Договором.\~На суму\~наданого Кредиту\~Банк нараховує\~відсотки.\~Відсотки нараховуються\~за кожен\~календарний день\~використання кредитного\~ліміту,\~з розрахунку\~365/366\~календарних днів\~у році,\~за процентними\~ставками,\~зазначеними в\~Тарифах.\~Також процентна\~ставка за\~Кредитом на\~календарний місяць,\~наступний за\~звітним,\~вказується Банком\~у мобільному\~додатку.\~Сума Щомісячного\~мінімального платежу\~визначається Банком\~відповідно до\~Тарифів й\~не може\~перевищувати повного\~розміру Заборгованості\~за Договором.\~Мінімальний платіж\~формується в\~перший день\~календарного місяця,\~наступного за\~звітним місяцем,\~і очікує\~погашення до\~23:55\~останнього дня\~місяця,\~наступного за\~звітним місяцем.\~Клієнт зобов`язаний\~щомісяця сплачувати\~Щомісячний мінімальний\~платіж в\~розмірі та\~в термін,\~зазначені в\~Мобільному додатку.\~При несплаті\~Щомісячного мінімального\~платежу Клієнт\~повинен сплатити\~штраф за\~несплату Щомісячного\~мінімального платежу\~згідно з\~Тарифами.\~Банк розглядає\~будь-який\~надісланий платіж\~Клієнта як\~визнання Клієнтом\~даного штрафу\~в розмірі\~платежу,\~що надійшов,\~але не\~більше суми\~штрафу,\~визначеного Тарифами.\~Згідно з\~тарифами пільговий\~період за\~карткою становить\~62\~днів (діє\~з моменту\~виникнення заборгованості\~до кінця\~календарного місяця,\~наступного за\~датою виникнення\~заборгованості,\~при умові\~її погашення\~в повному\~обсязі).\~Пільгова відсоткова\~ставка становить\~0,00001%\~річних.\~Розмір обов`язкового\~щомісячного платежу\~за користування\~кредитними коштами\~становить 5%\~від заборгованості\~(не\~менше 100\~гривень,\~але не\~більше залишку\~заборгованості).\~Базова відсоткова\~ставка становить\~3,2%\~на місяць\~(нараховується\~на максимальну\~заборгованість на\~день,\~за умови\~непогашення заборгованості\~в повному\~обсязі в\~пільговий період,\~за кожний\~день з\~моменту виникнення\~заборгованості).\~Збільшена відсоткова\~ставка на\~місяць за\~карткою на\~суму загальної\~заборгованості становить\~6,4%\~на місяць\~(нараховується\~у випадку\~наявності простроченої\~заборгованості). Також п.п.5.15-5.19 п.5 Розділу II Умов визначена відповідальність за порушення строків виконання грошового зобов`язання Клієнтом за Договором. У разі виникнення прострочених зобов`язань за кредитом, Клієнт сплачує Банку відсотки в подвійному розмірі від зазначених в Тарифах, що діють на дату нарахування. Відсотки нараховуються від суми загальної Заборгованості за кожен день прострочення замість базової процентної ставки зазначеної в Тарифах. У разі порушення терміну сплати Щомісячного мінімального платежу понад 90 днів вся Заборгованість за Кредитом вважається простроченою (Істотне порушення Клієнтом зобов`язань). На залишок простроченої Заборгованості Банк нараховує, а Клієнт сплачує штраф у розмірі згідно із Тарифами, але не більше 50% від суми, одержаного Клієнтом Кредиту. При цьому діє відсоткова ставка за користування Кредитом у розмірі 0,00001% річних. У випадку настання Істотного порушення Клієнтом зобов`язань Банк не пізніше наступного робочого дня у Мобільному додатку не пізніше 3-х робочих днів за допомогою месенджерів та смс направляє Клієнту Повідомлення про відповідне порушення із зазначенням дій, необхідних для усунення порушення та строку протягом якого вони мають бути здійснені. При цьому у разі якщо Клієнт погасить Заборгованість зі сплати Обов`язкового платежу, яка виникла до настання Істотного порушення Клієнтом зобов`язань, та сплатить штраф і Щомісячний мінімальний платіж у строк до 120 календарних днів (з моменту порушення терміну сплати Щомісячного мінімального платежу), вимога Банку, зазначена у Повідомленні, втрачає чинність, а попередньо узгоджені умови кредитування (у тому числі щодо сплати Щомісячних мінімальних платежів та відсотків за користування Кредитом) поновлюються. Банк на власний розсуд має право збільшити строк, зазначений в абзаці першому цього пункту, але не більше ніж до 210 календарних днів (з моменту порушення терміну сплати Щомісячного мінімального платежу). У випадку якщо Істотне порушення Клієнтом зобов`язань не буде усунуто протягом строку, зазначеного у пункті 5.18., Кредит стає у формі «на вимогу», а Банк не пізніше - наступного робочого дня за допомогою Мобільного додатку направляє Клієнту Вимогу про повне повернення всієї суми заборгованості за кредитом (з урахуванням відсотків) та нарахованих штрафних санкцій. З моменту направлення Вимоги і до повного погашення на залишок суми заборгованості нараховується штраф у розмірі 100 грн. та пеня у розмірі 6,4% на місяць за кожен день прострочення виконання. Відповідно п.5.23. п. 5 Розділу II Умов у разі, якщо на рахунку клієнта не вистачає власних коштів для внесення Щомісячного мінімального платежу, банк має право самостійно збільшити кредитний ліміт на суму заборгованості клієнта за Договором та направити відповідні грошові кошти на здійснення Щомісячного мінімального платежу, погашення відсотків за користування кредитним лімітом та неустойки за простроченні платежі згідно Тарифів. 03.04.2019 року, [PERSON] , відповідач по справі, звернулася до Банку з метою отримання банківських послуг, у зв`язку з чим підписал Анкету-заяву до Договору про надання банківських послуг від 03.04.2019 року. Положеннями Анкети - заяви визначено, що анкета-заява разом з Умовами, Тарифами, Таблицею обчислення вартості кредиту та Паспортом споживчого кредиту складають договір про надання банківських послуг. Підписавши Анкету-заяву відповідач підтвердив, що ознайомився та отримав примірники у мобільному додатку вищезазначених документів, що складають договір та зобов`язується виконувати його умови. Окрім того, в ч.6 Анкеті-заяви до Договору про надання банківських послуг від 03.04.2019 року [PERSON] зазначив: вважати наведений зразок його власноручного підпису або його аналоги у тому числі його електронний /електронний цифровий підпис обов`язковим при здійсненні операцій за всіма рахунками, які відкритті або будуть відкритті йому в Банку. Також визнає, що електронний цифровий підпис є аналогом власноручного підпису та його накладення має рівнозначні юридичні наслідки із власноручним підписом на документах на паперових носіях. «6. Прошу вважати наведений зразок мого власноручного підпису або його аналоги (у тому числі мій електронний цифровий підпис) обов`язковим при здійсненні операцій за всіма рахунками, які відкриті або будуть мені відкриті в Банку. Я засвідчую генерацію ключової пари з особистим ключем та відповідним йому відкритим ключем: 0211A33F82FB1F3546FA6942F39C75D0C3EDA87BF44DDB412ED75BF53F8CF60BD6, який буде використовуватися для накладання електронного цифрового підпису у мобільному додатку метою засвідчення моїх дій згідно з Договором. Також я визнаю, що електронний цифровий підпис є аналогом власноручного підпису та його накладення має рівнозначні юридичні наслідки із власноручним підписом на документах на паперових носіях. Я підтверджую, що всі наступні правочини (у тому числі підписання договорів, угод, листів, повідомлень) можуть вчинятися мною та/або Банком з використанням електронного цифрового підпису. На підставі укладеного Договору відповідач отримав кредит у розмірі 20000,00 гривень у вигляді встановленого кредитного ліміту на поточний рахунок, спеціальним платіжним засобом якого є платіжна картка [NUMBER] ». АТ «УНІВЕРСАЛ БАНК» свої зобов`язання за Договором виконав в повному обсязі, а саме надав Відповідачу можливість розпоряджатись кредитними коштами на умовах передбачених Договором та в межах встановленого кредитного ліміту. Відповідач не надавав своєчасно Банку грошові кошти для погашення заборгованості за Кредитом, відсотками, а також іншими витратами відповідно до умов Договору (не сплатив щомісячні мінімальні платежі), що має відображення у Розрахунку заборгованості за Договором. Станом на 30.01.2020 року у Відповідача прострочення зобов`язання із сплати щомісячного мінімального платежу за Договором сягнуло понад 90 днів, у зв`язку чим, на підставі положення п.п.5.16 п.5 Розділу II Умов, відбулось Істотне порушення Клієнтом зобов`язань, вся заборгованість за кредитом стала простроченою. Банк 30.01.2020 року направив повідомлення пуш про істотне порушення умов Договорі та про необхідність погасити суму заборгованості. Проте Відповідач на контакт не виходив та не вчинив жодної дії, направленої на погашення заборгованості в зв`язку з чим та відповідно до п.5.18, 5.19 кредит 28.05.2020 року став у формі «на вимогу». Тому станом на 20.08.2021 року розмір заборгованості [PERSON] перед АТ «УНІВЕРСАЛ БАНК» становить 30209.20 грн., яка складається з: 26543.24 гривень загального залишку заборгованості за наданим кредитом (тілом кредиту); 3665.96 гривень заборгованості за пенею та комісією. Ухвалою судді\~від 28\~грудня 2021\~року після виконання вимог, передбачених ч.6 ст.187 ЦПК України, відкрито провадження у справі за правилами спрощеного позовного провадження з викликом сторін та призначено судове засідання на 27.01.2022 року. 21.01.2022\~року від\~відповідача [PERSON] \~надійшов відзив, в якому він зазначив що з позовом не згоден в повному обсязі, посилаючись на те що, позивач, як на підставу для його задоволення, посилався на те, що в порушення умов укладеного між сторонами Договору про надання банківських послуг «Monobank» від 30.04.2019 року відповідач свої зобов`язання за Договором не виконує у повному обсязі та станом на 20.08.2021 року існує заборгованість за договором у загальному розмірі 30209,02 грн.: 26543,24грн., за наданим кредитом (тілом кредиту); 3665,96 грн. за пенею та комісією. При цьому, на підтвердження погодження умов договору з відповідачем АТ "Універсал Банк" надано копію анкети-заяви до Договору про надання банківських послуг, Витяг з Умов і правила обслуговування фізичних осіб в ПАТ "Універсал Банк", які містять Паспорт споживчого кредиту картка «Monobank» та таблицю обчислення загальної вартості кредиту для споживача, Витяг з Тарифів за карткою «Monobank», розрахунок заборгованості. Але, у Анкеті-заяві від 30.04.2019 року не міститься будь-яких відомостей про розмір необхідних до сплати процентів, комісії та неустойки (пені, штрафів) за порушення строку повернення одержаних коштів, а також строк повернення грошових коштів до банку. При цьому, документи на підтвердження заявлених позовних вимог, зокрема, Умови обслуговування рахунків фізичних осіб, Витяг з Тарифів за карткою «Monobank» та Паспорт кредиту, не містять підпису відповідача, а отже не можуть підтверджувати отримання відповідачем кредитних коштів та взагалі містили умови щодо сплати процентів за користування кредитними коштами, ані того, що, підписуючи Анкету-заяву від 30.04.2019 року відповідач взяв на себе зобов`язання зі сплати відсотків за користування кредитним коштами та пені, інших платежів. Розрахунок заборгованості, сам по собі не може бути належним та допустимим доказом її наявності та розміру, а також укладення кредитного договору, оскільки нічим іншим не підтверджується і його правильність неможливо перевірити. Так, доказами, які підтверджують наявність заборгованості та її розмір є первинні документи, оформлені відповідно до статті 9\~Закону України\~"Про бухгалтерський облік та фінансову звітність". Згідно із вказаною нормою закону підставою для бухгалтерського обліку господарських операцій є первинні документи, які фіксують факти здійснення господарських операцій. Первинні документи повинні бути складені під час здійснення господарської операції, а якщо це не можливо безпосередньо після її закінчення. Для контролю та впорядкування оброблення даних на підставі первинних документів можуть складатися зведені облікові документи. Аналізуючи вищевикладене, оскільки позивачем не доведено, що між сторонами досягнуто згоди щодо самого виду договору (кредитний або будь- який інший), а також щодо інших умов, викладених у доданих до позовної заяви документів, не доведено факту надання кредиту на підставі анкети-заяви, вимоги банку про стягнення заборгованості за кредитним договором є безпідставними. Розрахунок не містить даних про вид договору, реквізитів розрахункових рахунків чи виду та номеру платіжної картки, на якому (якій) виникла заборгованість. Крім того, розрахунок не містить даних щодо посадових осіб, якими він сформований та не скріплений печаткою банку, а відтак вони не можуть бути належними та допустимими доказами у справі. Також, у заяві зазначено, що відповідач згоден з тим, що ця заява разом із Умовами і Правилами надання банківських послуг, Тарифами, Таблицею обчислення вартості кредиту та Паспортом споживчого кредиту становить між ним та банком договір про надання банківських послуг, а також, що він ознайомився та погодився з Умовами та Правилами надання банківських послуг і Тарифами банку, які були надані йому для ознайомлення. Однак, як вбачається з матеріалів справи, ані Умови і правила обслуговування фізичних осіб в АТ "Універсал Банк" при наданні банківських послуг, які містять Паспорт споживчого кредиту "картка Monobank" та Таблицю обчислення загальної вартості кредиту для споживача, ані витяг з Тарифів за карткою «Monobank» не містять підпису позичальника. При цьому, матеріали справи не містять жодних доказів, що саме ці Умови і правила обслуговування фізичних осіб в АТ «Універсал Банк» при наданні банківських послуг, які містять Паспорт споживчого кредиту «картка Monobank» та Таблицю обчислення \~ \~ \~ \~ загальної вартості кредиту для споживача, та Тарифи за карткою «Monobank» зрозумів відповідач, ознайомився та погодився з ними, підписуючи анкету-заяву до Договору надання банківських послуг, а також те, що вказані документи на момент отримання відповідачем кредитних коштів взагалі містили умови, зокрема й щодо сплати пені і комісії, саме у зазначеному в цих документах, що додані банком до позовної заяви, розмірах і порядках нарахування. Крім того, роздруківка із сайту позивача належним доказом бути не може, оскільки цей доказ повністю залежить від волевиявлення і дій однієї сторони (банку), яка може вносити і вносить відповідні зміни в умови та правила споживчого кредитування, що підтверджено й у постанові Верховного Суду України від 11.03.2015 року (провадження № 6-16цс15) і не спростовано позивачем при розгляді вказаної справи. Натомість, підписана відповідачем анкета-заява, окрім анкетних даних останнього, не містить жодних даних про умови кредитування, зокрема щодо розміру процентів, пені та комісії. За вказаних обставин та без наданих підтверджень про конкретні запропоновані відповідачу Умови та правила обслуговування фізичних осіб, відсутність у анкеті-заяві домовленості сторін про розмір та сплату відсотків,пені і комісії не можуть розцінюватися як стандартна (типова) форма, що встановлена до укладеного із відповідачем кредитного договору, оскільки достовірно не підтверджують вказаних обставин. Оскільки матеріали справи не містять виписку по рахунку, а також будь-яких відомостей про суми отриманих, повернутих коштів, не можливо визначити розмір фактичної заборгованості, а тому заявлена сума заборгованості гривень є безпідставною, оскільки не підтверджена належними та допустимими доказами. Тому просить відмовити у задоволені позову в повному обсязі. Ухвалою судді\~від 27\~січня 2022\~року судовий розгляд справи було відкладено на 16 лютого 2022 року на підставі ст. 223 ЦПК України. 01.02.2022 року від позивача АТ «Універсал Банк» надійшла відповідь на відзив, в якій посилаються на те, що відповідно до пункту 3 Анкети-заяви від 03.04.2019 року підписанням договору Боржник підтвердив, що він ознайомлений з Умовами і правилами надання банківських послуг, Тарифами, Таблицею обчислення вартості кредиту та Паспортом споживчого кредиту, які складають договір про надання банківських послуг (згідно вимог чинного законодавства) та отримав їх примірники у мобільному додатку (затверджені Протоколом Правління №11 від 25.03.2020 p., набули чинності з 30.03.2020 p., які діяли на момент підписання Анкети-заяви). Також підтвердив, що вищевказані документи зрозумілі Боржнику та не потребують додаткового тлумачення. Саме в Умовах, Тарифах, Паспорті споживчого кредиту записана процентна ставка, пеня, комісія (пункт Тарифи). Договір є обов`язковим для виконання. У разі якщо Клієнт не погоджується із запропонованими змінами він має право розірвати цей Договір в односторонньому порядку, попередньо погасивши усю Заборгованість за Договором, без сплати додаткової комісійної винагороди за його розірвання. Зміни до Договору та/або Тарифів Банку будуть застосовуватися та є погодженими (акцептованими) Клієнтом, якщо протягом 2 календарних днів з моменту їх опублікування на сайті Банку, Клієнт не повідомить Банк про розірвання Договору. Надання послуг і умови взаємодії між Банком та Клієнтом, які діяли до дати акцепту Клієнтом зміненого Договору та/або Тарифів, вважаються зміненими і продовжують діяти в частині, що не суперечить змісту зміненого Договору та/або Тарифів. Боржник не звертався до Банку з непогодженням про зміни Умов і правил надання банківських послуг, Тарифів, Таблиці обчислення вартості кредиту та Паспорта споживчого кредиту, які складають договір про надання банківських послуг та продовжував користуватись карткою, а отже з ними погодився. Відсутність підпису Боржника на паперовому екземплярі Умов обслуговування рахунків фізичної особи в АТ "УНІВЕРСАЛ БАНК, Тарифів за карткою Monobank, Таблиці обчислення вартості кредиту та Паспорті споживчого кредиту «Карта Monobank» не свідчить про неукладеність договору про споживчий кредит. Правова природа договору приєднання полягає в тому, що його умови визначаються однією стороною одноособово та викладаються у певних формулярах або інших стандартах, а інша сторона може приєднатися до таких умов, висловивши певним чином згоду на них. Боржник висловив свою згоду з вищевказаними документами в електронному вигляді у мобільному застосунку Monobank шляхом застосування клієнтом та Банком електронного підпису при першому вході у застосунок «Monobank». Проект «Monobank» - це банк у смартфоні. Цим і відрізняється Банк від інших класичних банків України. Проект «Monobank» через те, що це найперший проект банку у смартфоні має свої особливості та відмінності, які відрізняють його від інших банків. Наголошуємо ще раз, банківське обслуговування здійснюється дистанційно без відділень. Через це Банк використовує саме електронні договори. У Банку використовується електронний договір та застосування електронного підпису. Попередня ідентифікація відбувається за допомогою завантаження копії паспорта та РНОКПП в мобільний додаток, а видача платіжної картки після верифікації фізичної особи здійснюється або у точці видачі, або спеціалістом Банку, що виїжджає за адресою, зазначеною клієнтом. У випадку\~коли особа\~не дає\~згоди з\~Умовами і\~правилами надання\~банківських послуг\~у застосунку\~Monobank\~шляхом накладення\~електронного підпису.\~тоді застосунок\~ Monobank\~ не\~переходить на\~наступний етап\~входу у\~головне меню\~застосунку «Monobank».\~Проведення будь-яких\~операцій без\~такого підтвердження\~не є\~можливим.\~Тобто лише\~шляхом попереднього\~погодження з\~Умовами і\~правилами надання банківських послуг можливий вхід\~у головне\~меню застосунку\~«Monobank»\~та подальше проведення\~банківських операцій\~і у\~тому числі\~отримання кредиту.\~Без погодження\~у мобільному\~застосунку «Monobank»\~з Умовами\~і правилами\~надання банківських\~послуг не\~є можливий\~вхід у\~головне меню\~застосунку «Monobank»\~жодна особа\~не може\~перейти далі\~у головне\~меню застосунку.\~Використання кредитних\~коштів підтверджується\~випискою,\~отже боржник намагається приховати Фактичні обставини справи, що погодився з Умовами і правилами надання банківських послуг. В призначене судове засідання 16.02.2022 року сторони не з`явились. Позивач свого представника не направив, про дату, час та місце судового засідання був повідомлений належним чином. До позовної заяви додано клопотання представника позивача, в якому він просив розглядати справу за його відсутності. На електронну пошту надіслав додаткові письмові пояснення в яких зазначив що отримав та ознайомився з письмовими поясненнями відповідача від 16.02.2022 року, спростував посилання відповідача, аналогічні у відповіді на відзив. Відповідач [PERSON] , та\~його представник\~за довіреністю\~ [PERSON] в судове засідання не з`явились, про дату, час та місце розгляду справи повідомлені належним чином. До суду представником відповідача подано письмові пояснення. Просили розгляд справи проводити без участі відповідача та його представника. Відповідно до ч.2 ст.247 ЦПК України у разі неявки в судове засідання всіх учасників справи чи в разі якщо відповідно до положень цього Кодексу розгляд справи здійснюється судом за відсутності учасників справи, фіксування судового процесу за допомогою звукозаписувального технічного засобу не здійснюється. З огляду на викладене фіксування судового процесу за допомогою звукозаписувального технічного засобу не здійснювалось. Дослідивши матеріали справи, суд дійшов наступного висновку. Судом встановлено, що 03.04.2019 року між [PERSON] та АТ «УНІВЕРСАЛ БАНК» укладено договір про надання банківських послуг «Monobank» шляхом підписання відповідачем Анкети-заяви до Договору про надання банківських послуг за допомогою ключової пари з особистим ключем та відповідним йому відкритим ключем 0211A33F82FB1F3546FA6942F39C75D0C3EDA87BF44DDB412ED75BF53F8CF60BD6. На підставі укладеного договору відповідач отримав кредит у розмірі 20000,00 гривень у вигляді встановленого кредитного ліміту на поточний рахунок спеціальним платіжним засобом якого є платіжна картка [NUMBER] . Відповідно до п.2 Анкети-заяви відповідач погодився з тим, що анкета-заява разом з Умовами і правилами надання банківських послуг, Тарифами, Таблицею обчислення вартості кредиту та Паспортом споживчого кредиту складають Договір про надання банківських послуг, укладання якого вона підтверджує та зобов`язується виконувати його умови. Згідно з п.3 Анкети-заяви підписанням цього договору відповідач підтверджує, що він ознайомлений з Умовами і правилами надання банківських послуг, Тарифами, Таблицею обчислення вартості кредиту та Паспортом споживчого кредиту (згідно вимог діючого законодавства) та отримав їх примірники у мобільному додатку, вони йому зрозумілі та не потребують додаткового тлумачення. Окрім цього, відповідач беззастережно погодився з тим, що банк має право на свій розсуд в односторонньому порядку зменшувати або збільшувати розмір дозволеного кредитного ліміту. Відповідно до п.6 Анкети-заяви відповідач просив вважати наведений зразок його власноручного підпису або його аналоги (у тому числі його електронний/електронний цифровий підпис) обов`язковим при здійсненні операцій за всіма рахунками, які відкриті або будуть відкриті йому в банку. Відповідач засвідчив генерацію ключової пари з особистим ключем та відповідним йому відкритим ключем: 0211A33F82FB1F3546FA6942F39C75D0C3EDA87BF44DDB412ED75BF53F8CF60BD6, яка буде використовуватися для накладання електронного цифрового підпису у мобільному додатку з метою засвідчення його дій згідно з Договором. Також визнав, що електронний цифровий підпис є аналогом власноручного підпису та його накладення має рівнозначні юридичні наслідки із власноручним підписом на документах на паперових носіях. Відповідач підтвердив, що всі наступні правочини (у тому числі підписання договорів, угод, листів, повідомлень) можуть вчинятися ним та/або Банком з використанням електронного цифрового підпису. Згідно з п.2.1. Розділу І Умов та правил обслуговування фізичних осіб в ПАТ «Універсал Банк», затверджених Рішенням Правління ПАТ «Універсал Банк» протокол № 33 від 27.09.2017 року, при наданні банківських послуг щодо карткових продуктів, банк відкриває клієнту поточний рахунок, операції за яким здійснюються з використанням платіжної картки та/або мобільного додатка, випускає та надає клієнту у користування платіжну картку, а також забезпечує здійснення розрахунків за операціями, здійсненими з використанням платіжної картки та/або мобільного додатка, згідно умов договору в тому числі платіжної системи Master Card, та відповідно до вимог чинного законодавства України, в тому числі нормативно-правових актів Національного Банку України. Номер поточного рахунку, операції за яким здійснюються з використанням електронного платіжного засобу - платіжної картки, зазначається у Анкеті-заяві. Як вбачається з Анкети-заяви, відповідач просив відкрити йому поточний рахунок у гривнях на ім`я [PERSON] . За змістом п.2.3. Розділу І Умов своїм підписом на анкеті-заяві клієнт беззастережно підтверджує, що на момент укладення відповідного договору клієнт ознайомився з текстом розділів, пунктів, підпунктів цих умові правил обслуговування фізичних осіб у ПАТ «Універсал Банк» при наданні банківських послуг щодо карткових продуктів, Загальних умов випуску та обслуговування платіжних карток, Паспорту споживчого кредиту, Прогнозованого графіку щомісячних платежів та усіма умовами інших частин договору, повністю зрозумів їхній зміст та погоджується з викладеним. Згідно з п.2.4. Розділу І Умов, укладаючи договір клієнт та банк приймають на себе всі обов`язки та набувають всіх прав, передбачених всіма розділами, пунктами, підпунктами та складовими частинами договору. Відповідно до п.2.11. Розділу І Умов клієнт уклавши Договір, шляхом підписання анкети-заяви, підтверджує, що клієнт до укладення ним договору був ознайомлений в електронні/письмовій формі з інформацією щодо умов кредитування та орієнтовної загальної вартості кредиту тощо, як це вимагає законодавство про споживче кредитування, та отримав відповідні документи від банку і погоджується з ними. Згідно з п.4.2. Розділу І Умов в рамках дистанційного обслуговування банк надає клієнту інформацію про банківське обслуговування шляхом її направлення на адресу клієнта, зазначену в анкеті-заяві або в мобільний додаток клієнта. Відповідно до п.6.1., п.6.2. Розділу І Умов банк та клієнт погодили, що всі правочини ( у тому числі підписання договорів, угод, листів, повідомлень) можуть вчинятися сторонами або кожною стороною окремо з використанням електронного цифрового підпису (ЕЦП) у мобільному Додатку. Електронний цифровий підпис є аналогом власноручного підпису та його накладення має рівнозначні юридичні наслідки із власноручним підписом на документах на паперових носіях. Згідно з п.6.4.,6.5., 6.6. Розділу І Умов під електронним цифровим підписом розуміється вид електронного підпису, отриманого за результатом криптографічного перетворення набору електронних даних, який додається до цього набору або логічно з ним поєднується і дає змогу підтвердити його цілісність та ідентифікувати підписувача. Електронний цифровий підпис накладається за допомогою особистого ключа та перевіряється за допомогою відкритого ключа. Сторони погодили те, що ЕЦП не грунтується на посиленому сертифікаті ключа. Генерація ключової пари (особистого та відкритого ключа) здійснюється за допомогою смартфону клієнта, на якому встановлений мобільний додаток лише після ідентифікації клієнта з використанням смартфону клієнта. Згенерований особистий ключ клієнта захищається паролем та може бути розміщений в хмарному сховищі. Відкритий ключ розміщується на анкеті-заяві, яка підписується клієнтом. Відповідно до п.4.6. Розділу ІІ Умов клієнт повинен здійснювати операції в межах кредитного ліміту з урахуванням вартості послуг банку відповідно до тарифів. Згідно з п.4.9. Розділу ІІ Умов на суму наданого кредиту банк нараховує відсотки. Відсотки нараховуються за кожен календарний день використання кредитного ліміту з розрахунку 365/366 календарних днів у році за процентними ставками, визначеними у тарифах. Також процентна ставка за кредитом на місяць, наступний за звітним, вказується банком у мобільному додатку. Відповідно до п.4.11. Розділу ІІ Умов клієнт зобов`язаний щомісяця сплачувати щомісячний мінімальний платіж в розмірі та в термін, зазначені в мобільному додатку. При несплаті щомісячного мінімального платежу клієнт повинен сплатити штраф за несплату щомісячного мінімального платежу згідно з тарифами. Банк розглядає будь-який надісланий платіж клієнта як визнання клієнтом даного штрафу в розмірі платежу, що надійшов, але не більше суми штрафу, визначеного тарифами. Як вбачається з п.4.13. Розділу ІІ Умов, погашення заборгованості клієнта за договором здійснюється за рахунок коштів, що надходять на рахунок клієнта у наступному порядку: у першу чергу сплачуються прострочена до повернення сума кредиту та прострочені проценти за користування кредитом; у другу чергу сплачуються сума кредиту та проценти за користування кредитом; у третю чергу сплачуються неустойка (штраф, пеня) та інші платежі, що передбачені договором. Відповідно до п.4.15., 4.16. Розділу ІІ Умов у разі виникнення прострочених зобов`язань за кредитом, клієнт сплачує банку відсотки в подвійному розмірі від зазначених в тарифах, що діють на дату нарахування. Відсотки нараховуються від суми загальної заборгованості за кожен день прострочення замість базової процентної ставки, зазначеної в тарифах. У разі порушення терміну сплати щомісячного мінімального платежу понад 90 днів вся заборгованість за кредитом вважається простроченою (істотне порушення клієнтом зобов`язань). На залишок простроченої заборгованості банк нараховує, а клієнт сплачує штраф у розмірі згідно із тарифами, але не більше 50% від суми, одержаного клієнтом кредиту. При цьому діє відсоткова ставка за користування кредитом у розмірі 0,00001% річних. Згідно з п.4.17. Розділу ІІ Умов у випадку настання істотного порушення клієнтом зобов`язань банк не пізніше наступного робочого дня у мобільному додатку направляє клієнту повідомлення про відповідне порушення із зазначенням дій, необхідних для усунення та строку протягом якого вони мають бути здійснені. Відповідно до п.4.19. Розділу ІІ Умов у випадку, якщо істотне порушення клієнтом зобов`язань не буде усунуто протягом строку, зазначеного у пункті 4.18, кредит стає у формі «на вимогу», а банк не пізніше наступного робочого дня за допомогою мобільного додатку направляє клієнту вимогу про повне повернення всієї суми заборгованості за кредитом (з урахуванням відсотків) та нарахованих штрафних санкцій. З моменту направлення вимоги і до повного погашення на залишок суми заборгованості нараховується штраф у розмірі 100 гривень та пеня у розмірі 6,4% на місяць за кожен день прострочення виконання. Згідно з п.7.1. Розділу ІІ Умов встановлено такі тарифи: 0,00001% пільгова процентна ставка; розмір обов`язкового щомісячного платежу за карткою «Monobank» - 5% від заборгованості (не менше 100 грн, але не більше залишку заборгованості); базова процентна ставка на залишок заборгованості (після закінчення пільгового періоду) на місяць за карткою «Monobank» - 3,2% на місяць; збільшена відсоткова ставка на місяць за карткою «Monobank» на суму загальної заборгованості (у випадку наявності простроченої заборгованості) - 6,4% на місяць; санкції за порушення зобов`язань за кредитом (в залежності від кількості днів прострочення) від 1 до 30 днів - штраф у розмірі 50 гривень; від 31 до 90 днів - штраф у розмірі 100 гривень; від 91 до 120*(210) днів - штраф, що розраховується за формулою 100 гривень +6, 4% від суми загальної заборгованості, що виникла на перший день відповідного календарного місяця, при цьому діє ставка 0, 0001% річних; від 121 (211) дня (до повного погашення), строк після спливу якого формується фінальний рахунок, що визначається банком в односторонньому порядку, але не менше 120 днів з моменту настання прострочення виконання зобов`язання та не більше 210 днів - штраф у розмірі 100 гривень + пеня у розмірі 6,4% на місяць від суми загальної заборгованості за кожен день прострочення виконання, при цьому діє ставка 0,00001% річних; претензійний штраф - разовий штраф, що сплачується клієнтом у разі непогашення протягом 60 календарних днів простроченого грошового зобов`язання (обов`язковий щомісячний платіж/ проценти/ комісії за кредитом за карткою «Monobank» із порушеним строком більше ніж на 30 днів - 500 гривень + 5% від суми загальної заборгованості за кредитом з урахуванням нарахованих і прострочених процентів і комісій; ефективна процентна ставка за карткою «Monobank» - 46,70%). Суд, дослідивши матеріали справи, оцінивши та давши належну оцінку зібраним по справі доказам, вважає, що позов підлягає задоволенню з наступних підстав. За нормою статті 626\~ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства (стаття 628 ЦК України). Відповідно до статті 638\~ЦК України договір є укладеним, якщо сторони в належній формі досягли згоди з усіх істотних умов договору. Істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди. Загальні правила щодо форми договору визначено статтею 639 ЦК України, згідно з якою: договір може бути укладений у будь-якій формі, якщо вимоги щодо форми договору не встановлено законом; якщо сторони домовилися укласти договір у певній формі, він вважається укладеним з моменту надання йому цієї форми, навіть якщо законом ця форма для такого виду договорів не вимагалася; якщо сторони домовилися укласти договір за допомогою інформаційно-телекомунікаційних систем, він вважається укладеним у письмовій формі; якщо сторони домовились укласти у письмовій формі договір, щодо якого законом не встановлено письмової форми, такий договір є укладеним з моменту його підписання сторонами; якщо сторони домовилися про нотаріальне посвідчення договору, щодо якого законом не вимагається нотаріального посвідчення, такий договір є укладеним з моменту його нотаріального посвідчення. Відповідно до ч.1 ст.1054\~ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти. За правилом ч.2 ст.1046 ЦК України, яка застосовується до відносин за кредитним договором відповідно до ч. 1 ст. 1054 цього Кодексу, договір позики є укладеним з моменту передання грошей або інших речей, визначених родовими ознаками. Із прийняттям Закону України\~«Про електронну\~комерцію» №\~675-VIII\~від 03\~вересня 2015\~року (далі Закон № 675-VIII), який набрав чинності 30 вересня 2015 року, на законодавчому рівні встановлено порядок укладення договорів в мережі, спрощено процедуру підписання договору та надання згоди на обробку персональних даних. У статті 3\~Закону №\~675-VIII визначено, що електронний договір - це домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав і обов`язків та оформлена в електронній формі. За приписами статті 11\~Закону №\~675-VIII електронний договір укладається і виконується в порядку, передбаченому Цивільним та Господарським кодексами України, а також іншими актами законодавства. Електронний договір, укладений шляхом обміну електронними повідомленнями, підписаний у порядку, визначеному статтею 12 цього Закону, вважається таким, що за правовими наслідками прирівнюється до договору, укладеного у письмовій формі - пункт 2 статті 11 Закону № 675-VIII. Статтею 12\~Закону №\~675-VIII визначено, що якщо відповідно до акта цивільного законодавства або за домовленістю сторін електронний правочин має бути підписаний сторонами, моментом його підписання є використання: електронного підпису або електронного цифрового підпису відповідно до Закону України «Про електронний цифровий підпис», за умови використання засобу електронного цифрового підпису усіма сторонами електронного правочину; електронного підпису одноразовим ідентифікатором, визначеним цим Законом; аналога власноручного підпису (факсимільного відтворення підпису за допомогою засобів механічного або іншого копіювання, іншого аналога власноручного підпису) за письмовою згодою сторін, у якій мають міститися зразки відповідних аналогів власноручних підписів. Отже, електронний підпис призначений для ідентифікації особи, яка підписує електронний документ. Положення Закону №\~675-VIII передбачають використання як електронного підпису або електронного цифрового підпису відповідно до Закону України «Про електронний цифровий підпис», так і електронного підпису одноразовим ідентифікатором, визначеним цим Законом. Електронний цифровий підпис як вид електронного підпису накладається за допомогою особистого ключа та перевіряється за допомогою відкритого ключа. Електронний підпис одноразовим ідентифікатором - це дані в електронній формі у вигляді алфавітно-цифрової послідовності, що додаються до інших електронних даних особою, яка прийняла пропозицію (оферту) укласти електронний договір, та надсилаються іншій стороні цього договору - пункт 5 частини 1 статті 3 Закону № 675-VIII. Встановлені судом фактичні обставини у справі свідчать про те, що Умови і правила обслуговування фізичних осіб в ПАТ «УНІВЕРСАЛ БАНК» при наданні банківських послуг щодо карткових рахунків, затверджені Рішенням Правління ПАТ «Універсал Банк» протокол №33 від 27.09.2017 року, перебувають в загальному доступі, розміщенні на офіційному сайті фінансової установи та в розумінні ст.ст. 641, 644\~ЦК України є публічною пропозицією (офертою) на укладення договору про надання банківських послуг «Monobank» із визначенням порядку і умов кредитування, права і обов`язки сторін, іншу інформацію, необхідну для укладення договору. Таким чином, 03.04.2019 року між [PERSON] та АТ «УНІВЕРСАЛ БАНК» укладено договір про надання банківських послуг «Monobank». Сторонами було досягнуто згоди щодо всіх істотних умов договору, який оформлений сторонами за допомогою ключової пари з особистим ключем та відповідним йому відкритим ключем в мобільному додатку. Відповідно до ч.1 ст.509\~ЦК України зобов`язанням є правовідношення, в якому одна сторона (боржник) зобов`язана вчинити на користь другої сторони (кредитора) певну дію (передати майно, виконати роботу, надати послугу, сплатити гроші тощо) або утриматися від вчинення певної дії (негативне зобов`язання), а кредитор має право вимагати від боржника виконання його обов`язку. Частиною першою статті 526\~цього Кодексу передбачено, що зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться. Згідно з ч.1 ст.610\~цього Кодексу порушенням зобов`язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов`язання (неналежне виконання). Частиною першою статті 611\~цього Кодексу передбачено, що у разі порушення зобов`язання настають правові наслідки, встановлені договором або законом. Відповідно до ч.2 ст.1050\~ЦК України якщо договором встановлений обов`язок позичальника повернути позику частинами (з розстроченням), то в разі прострочення повернення чергової частини позикодавець має право вимагати дострокового повернення частини позики, що залишилася, та сплати процентів, належних йому відповідно до статті 1048 цього Кодексу. Як вбачається з розрахунку заборгованості, відповідач [PERSON] користувався грошовими коштами, але несвоєчасно сплачувала заборгованість, внаслідок чого виникла заборгованість за договором про надання банківських послуг «Monobank» від 03.04.2019 року. Згідно з наданим розрахунком, станом на 20.08.2021 року заборгованість становить 30209,20 гривень де: - 26543,24 гривень - загальний залишок заборгованості за наданим кредитом (тілом кредиту); - 3665,96 гривень - заборгованість за пенею та комісією. Строк прострочення зобов`язання становить більше 90 днів, оскільки відповідно до розрахунку заборгованості останній платіж відповідачем на погашення заборгованості був внесений 12.04.2021 року в розмірі 100 гривень. Виходячи з встановлених обставин справи та відповідних їм правовідносин, які виникли з укладеного кредитного договору, беручи до уваги, що позивачем надано достатні докази виникнення зобов`язання з укладеного кредитного договору та їх неналежного виконання відповідачем, наслідком якого може бути дострокове розірвання договору та обов`язок відповідача достроково повернути всю суму кредиту, сплатити відсотки, комісію, пеню, суд погоджується з доводами позивача і вважає правильним задовольнити позов у повному обсязі. До заперечень відповідача суд ставиться критично, вважає їх не обгрунтованими, у такий спосіб відповідач намагається уникнути від боргової відповідальності. СУДОВІ ВИТРАТИ. За правилами ч.2 п.1 ст.141 ЦПК України позивачу, на користь якого ухвалюється рішення, суд присуджує з відповідача понесені та документально підтверджені судові витрати пропорційно розміру задоволених вимог. Виходячи з того, що позивачем сплачено судовий збір в сумі 2270,00 гривні, то з відповідача на користь позивача підлягають стягненню судові витрати по оплаті судового збору в сумі 2270,00 гривні. На підставі викладеного,

Outcome: approved