Jurisdiction: civil
Date: 2022-02-21 00:00:00

ПАТ АБ «УКРГАЗБАНК» звернувся до суду з позовом, в якому просить стягнути з [PERSON] заборгованість за кредитним договором від 20.03.2018 року № 2018/ОВР/184-000225 у розмірі 28225,06 грн., яка складається з: заборгованості по кредиту (прострочена) у розмірі 20279,03 грн., заборгованості по процентах (прострочена) у розмірі 7218,73 грн., заборгованість по платежах за ч.2 ст.625 ЦК України -727,30 грн. та судові витрати у розмірі 2270,00 грн.Позовні вимоги обґрунтовано тим, що 20.03.2018 відповідач підписав заяву-договір № 2018/І_С/184-000386 про приєднання до правил відкриття та обслуговування поточного рахунку фізичної особи, операції за якими здійснюються з використанням електронних платіжних засобів та надання послуг за платіжними картками ПАТ АТ «УКРГАЗБАНК» за тарифним планом «Універсальна картка «Домовичок до пари». Відповідачем 05.09.2018 отримано платіжну картку та запечатаний конверт з ПІН-кодом про що складена розписка про отримання платіжної картки.Відповідач не виконує взятих на себе зобов`язань по сплаті кредиту та процентів, у зв`язку з чим станом на 14.04.2021 має заборгованість 28225,06 грн. перед позивачем, яку в добровільному порядку не сплачує.Відповідач відзиву на позов не подав, інших клопотань не надходило. Дослідивши матеріали справи судом встановлено такі факти і відповідні їм правовідносини. На підставі оформленої належним чином заяви-договору, якою клієнт замовив кредит, позивач відкрив картковий рахунок та позичковий рахунок для проведення розрахунків по овердрафту, кредитний договір № 2018/ОВР/184-00225 від 20.03.2018, строк дії з лімітом дозволеного овердрафту в сумі 300000,00 грн. становить 12 місяців з 20.03.2018 по 19.03.2019. Відсоткова ставка за користування становить 36 % річних. Відповідачем отримано 05.09.2018 отримано платіжну картку та запечатаний конверт з ПІН-кодом, про що складено розписку. На підтвердження\~укладення між\~Банком і\~відповідачем кредитного\~договору і\~його умов,\~банк подав\~засвідчені в\~установленому законом\~порядку копії:\~Заяви-Договору\~ №\~2018/І_С/184-000386\~про приєднання\~до правил\~відкриття та\~обслуговування поточного\~рахунку фізичної особи, операції за ким здійснюються з використанням електронних платіжних засобів , Паспорта споживчого кредиту (договір № 2018/ОВР/184-000225), а також розписку відповідача про отримання ним платіжної картки, при цьому сторони уклали кредитний договір й визначили його істотні умови: спосіб надання кредиту шляхом встановлення ліміту дозволеного овердрафту по картковому рахунку, строк кредитування 12 місяців, максимальний ліміт овердрафту 300000 грн. і за програмою Домовичок 10000 грн. відповідно, відсоткова ставка 36% річних, тип відсоткової ставки - фіксована, порядок сплати відсотків щомісячно, щомісячний платіж по кредиту не менше 7% (мінімум 50 грн), тому, суд вважає, що шляхом підписання Паспорта споживчого кредиту споживач був проінформований також про відсоткову ставку, загальні витрати за кредитом, та інші важливі правові аспекти його надання, що передбачені статтею 9 Закону України «Про споживче кредитування». Відповідно до положень\~\~ст. 526 ЦК України, зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог закону. Згідно зі\~\~ст. 1054 ЦК України, за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти. Відповідно до вимог\~\~ст. 1048 ЦК України,\~\~позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюється договором. Згідно\~ст. 1049 ЦК України,\~\~позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором. Разом з тим, з виписки, наданої Банком по рахунку клієнта вбачається що відповідач користувався кредитною карткою, що не спростовано відповідачем, тому суд дійшов висновку про стягнення заборгованості за кредитом у сумі заборгованості по кредиту (прострочена) у розмірі 20279,03 грн. Однак,\~ в\~частині заборгованості\~за процентами\~,\~то відсутні\~підстави вважати,\~що сторони\~обумовили у\~письмовому вигляді\~право банку\~в односторонньому\~порядку змінювати\~процентну ставку\~за користування\~кредитними коштами.\~Так,\~ \~за змістом\~ч.2,3\~статті 1056-1\~ЦК України\~в редакції,\~чинній на\~момент виникнення\~спірних правовідносин,\~розмір процентів,\~тип процентної\~ставки (фіксована\~або змінювана)\~та порядок\~їх сплати\~за кредитним\~договором визначаються\~в договорі\~залежно від\~кредитного ризику,\~наданого забезпечення,\~попиту і\~пропозицій,\~які склалися\~на кредитному\~ринку,\~строку користування\~кредитом,\~розміру облікової\~ставки та\~інших факторів\~на дату\~укладення договору.\~Фіксована процентна\~ставка є\~незмінною протягом\~усього строку\~кредитного договору.\~Встановлений договором\~розмір фіксованої\~процентної ставки\~не може\~бути збільшено\~кредитором в\~односторонньому порядку.\~Умова договору\~щодо права\~кредитора змінювати\~розмір фіксованої\~процентної ставки\~в односторонньому\~порядку є\~нікчемною. У кредитному договорі відсутні домовленості сторін про зміну процентних ставок банком в односторонньому порядку, таким чином, відсутні правові підстави для стягнення з відповідача на користь позивача процентів за користування кредитом на поточну заборгованість, нарахованих за підвищеною процентною ставкою понад 36,00% річних. Виходячи з викладеного, суд дійшов до висновку про наявність підстав для стягнення з відповідача на користь позивача заборгованості по процентам за користування кредитом станом на 14.04.2021 року за ставкою, що погоджена сторонами (36, 00% річних) . У постанові від 03.07.2019 року у справі № 14-131цс19 Велика Палата Верховного Суду дійшла правового висновку про те, що без наданих підтверджень про конкретні запропоновані відповідачу Умови та правила банківських послуг, відсутність у анкеті-заяві домовленості сторін про сплату відсотків за користування кредитними коштами, пені та штрафів за несвоєчасне погашення кредиту, надані банком Витяг з Тарифів та Витяг з Умов не можуть розцінюватися як стандартна (типова) форма, що встановлена до укладеного із відповідачем кредитного договору, оскільки достовірно не підтверджують вказаних обставин. Отже відсутні підстави вважати, що сторони обумовили у письмовому вигляді порядок зміни Банком відсоткової ставки за користування кредитними коштами. За розрахунком позивача сума сплачених відповідачем процентів поточних складає 8310,92 грн., сплачених процентів прострочених 5856,44 грн. а загалом 14167,36 грн., при цьому за період з 06.10.2018 по 19.03.2020 де ставка не перевищувала 36 відсотків нарахована сума процентів складала 10539,56 грн., що стосується періоду з 20.03.2020 по 18.03.2021 року , то в цій частині слід стягнути проценти лише виходячи зі ставки саме 36% річних , за наступним розрахунком за диференціованою формулою , за періоди з 20.03.2020 по 31.03.2020 року: де 19721,01 грн. «сума заборгованості» ?36 «відсоткова ставка» ?12 «кількість днів» /100/365=233,41 грн.; аналогічно 01.04.2020-30.04.2020:19859,06?36?30/100/365=587,61грн.; 01.05.2020-03.05.2020:19859,06?36?3/100/365=58,76грн.;04.05.2020-31.05.2020: 19998,07? 36? 28/100/365=552,27 грн.;01.06.2020-03.06.2020:20138,06?36?3/100/365=59,58 грн.;04.06.2020-30.06.2020:20138,06?36?27/100/365=536,27грн.;01.07.2020-07.07.2020: 20138,06?36?7/100/365=139,03грн.; 08.07.2020-31.07.2020:20138,06?36?24/100/365=59,58грн.; 01.08.2020-02.08.2020:20138,06?36?2/100/365=39,72грн.; 03.08.2020-31.08.2020:20138,06?36?29/100/365=576грн.; 01.09.2020-30.09.2020:20138,06?36?30/100/365=595,86; 01.10.2020-19.10.2020:20138,06?36?19/100/365=377,38грн.; 20.10.2020-31.10.2020:20138,06?36?12/100/365=238,34грн.; 01.11.2020-01.11.2020:20138,06?36?1/100/365=19,86грн.; 02.11.2020-30.11.2020:20138,06?36?29/100/365=576грн.; 01.12.2020-31.12.2020:20138,06?36?31/100/365=615,72грн.; 01.01.2021-31.01.2021:20138,06?36?31/100/365=615,72грн.; 01.02.2021-28.02.2021:20138,06?36?28/100/365=556,14 грн. Крім того\~ за змістом ч. 2 ст. 1050 ЦК якщо договором встановлений обов`язок позичальника повернути позику частинами (з розстроченням), то в разі прострочення повернення чергової частини позикодавець має право вимагати дострокового повернення частини позики, що залишилася, та сплати процентів, належних йому відповідно до статті 1048 цього Кодексу.. Так, згідно копії письмової вимоги про дострокове повернення кредиту від 29 січня 2021 року № 129/3002/2021 ПАТ АБ «УКРГАЗБАНК» на підставі ч. 2 ст. 1050 ЦК України звернулося до позичальника з вимогою про дострокове виконання умов кредитного договору протягом тридцятиденного строку з моменту отримання вказаної вимоги, тобто з направленням вказаної вимоги змінило строк кредитування. В той же час відповідно до постанови Великої Палати Верховного Суду від 28 березня 2018 року у справі № 444/9519/12 після спливу визначеного договором строку кредитування чи у разі пред`явлення до позичальника вимоги згідно з частиною другою статті 1050 ЦК України право кредитодавця нараховувати передбачені договором проценти за кредитом припиняється. Права та інтереси кредитодавця в охоронних правовідносинах забезпечуються частиною другою статті 625 ЦК України, яка регламентує наслідки прострочення виконання грошового зобов`язання. Таким чином, після закінчення зміненого банком строку кредитування (з березня 2021 року) ПАТ АБ «УКРГАЗБАНК» вже не мало права нараховувати позичальнику передбачені договором проценти. З цього часу права та інтереси кредитодавця повинні забезпечуватися виключно ч. 2 ст. 625 ЦК України. Тому нараховані з березня 2021 року проценти не підлягають стягненню, у зв`язку з чим сума заборгованості за процентами складає 2809,45\~грн. (10539,56 + 233,41 + 587,61+58,76 + 552,27 + 59,58 + 536,27 + 139,03 + 59,58 + 39,72 + 576 + 595,86 + 377,38 + 238,34 + 19,86 + 576 + 615,72 + 615,72 + 556,14 = 16976,81 - 14167,36 з вирахуванням сплачених відповідачем сум процентів ). Крім того права та інтереси кредитодавця в охоронних правовідносинах забезпечуються ч.2 ст.625 ЦК України, яка регламентує наслідки прострочення виконання грошового зобов`язання. Зазначена правова позиція висловлена Великою Палатою Верховного Суду у постановах: від 28 березня 2018 року у справі № 444/9519/12, провадження № 14-10цс18, від 04 липня 2018 року у справі № 310/11534/13-ц, провадження № 4-154цс18, від 31 жовтня 2018 року у справі № 202/4494/16-ц, провадження № 14-318цс18, у зв`язку з чим вимоги щодо застосування ч. 2 ст. 625 ЦК позивача є правомірними , однак останній помилково здійснив розрахунок цих платежів невірно зазначивши суму простроченої заборгованості, тому враховуючи наведене, три проценти річних та інфляційні втрати виходячи із кредитної заборгованості у розмірі 20279,03 грн. за період з 01.03.2021 року (тобто після спливу строку згідно ч. 2 ст. 1050 ЦК України за вимогою про дострокове виконання умов кредитного договору) по 14.04.2021 року (в межах заявлених вимог).За вказаний період три проценти річних на суму заборгованості 20279,03 грн. становлять 74 грн.( 45 днів) , інфляційні втрати 344,74 грн. (індекс інфляції 101,70). При проведенні розрахунку суд виходить з формули: [Збитки від інфляції] = [Сума боргу 20279,03] х ([Індекс інфляції 101,70] / 100%) - [Сума боргу 20279,03]. 3% річних розраховується за формулою:[Відсотки] = [Сума боргу 20279,03]х [Процентна ставка 3] х [кількість днів прострочення 45] / 365 днів/100, у зв`язку з чим позовні вимоги підлягають задоволенню частково , а саме в частині стягнення платежів за ч. 2 ст. 625 ЦК України три проценти річних на суму заборгованості у розмірі 74 грн., інфляційні втрати у сумі 344,74 грн. , а також заборгованості за\~процентамиу\~сумі 2809,45\~грн. \~та заборгованості\~по кредиту\~(прострочена)\~у розмірі\~20279,03\~грн.\~,\~а загалом\~ 24177\~(двадцять\~чотири \~тисячі \~сто сімдесят\~сім )\~грн.\~22\~коп.\~ З урахуванням\~вимог ст.\~141\~ЦПК України \~з відповідача\~на користь\~позивача необхідно\~стягнути судовий\~збір пропорційно\~до розміру\~задоволених позовних\~вимог в\~сумі 1944,48 грн. (85,66%)

Outcome: partial