Jurisdiction: civil
Date: 2022-01-25 00:00:00

02.11.2021 позивач звернувся до суду з позовом до [PERSON] про стягнення заборгованості за кредитним договором, направивши позовну заяву засобами поштового зв`язку, яка отримана судом 04.11.2021. На обґрунтування позовних вимог вказує, що 02.11.2020 між сторонами укладено кредитний договір за заявою відповідача про приєднання № 70803617/151020 до договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб та відкриття поточного рахунку з використанням електронного платіжного засобу (платіжної картки). Підписанням даної заяви клієнт беззастережно приєднується до Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб, розміщеному на офіційному сайті АТ «Ощадбанк» Відповідно до кредитної заяви № 1191574979 від 02.11.2020 банк надав позичальнику кредит у сумі 5 000,00 грн на споживчі потреби на строк дії картки. На підставі п. 5.3 Заяви на встановлення відновлення кредитної лінії (Кредиту) банк збільшив позичальнику кредит до суми 15\~000, 00 грн на споживчі потреби на строк дії карти. Процентна ставка за кредитом є фіксованою і складає 38% річних і сплачується щомісячно. На відповідача було покладено зобов`язання повернути суму кредиту, сплатити всі нараховані проценти та інші платежі, передбачені кредитним договором, яке він належним чином не виконав, у результаті чого утворилася заборгованість станом на 29.10.2021 за договором у сумі 17 194,17 грн, яка складається з наступного: - \~ \~ \~ \~14\~968, 27 грн заборгованість за основним боргом (кредитом); - \~ \~ \~ \~2 208, 22 грн проценти за користування кредитом; - \~ \~ \~ \~17, 68 грн відшкодування 3% річних; - \~ \~ \~ \~00,00 грн витрати від інфляції. Посилаючись на викладене, позивач просить суд стягнути з відповідачки заборгованість за кредитним договором у розмірі 17\~194, 17 грн станом на 29.10.2021, а також понесені судові витрати в розмірі 2 270,00 грн. За результатами автоматизованого розподілу справ між суддями, 04.11.2021 справу передано на розгляд головуючому судді Романенко О.О. 12.11.2021 суддею Романенко О.О. відкрито провадження у справі, ухвалено розгляд справи проводити у порядку спрощеного позовного провадження з викликом сторін. У встановлений судом строк, відповідач правом на надання відзиву не скористалась. Судом виносилася ухвала суду про витребування доказів, для перевірки і підтвердження викладених обставин зазначених позивачем у позовній заяві. 13.01.2022 банком надано до суду витребувану інформацію. У судове засідання сторони не з`явилися, про дату, час та місце судового розгляду повідомлені належним чином. Позивач надав до суду заяву, у якій просить розгляд справи проводити за його відсутності, вказує, що позовні вимоги підтримує у повному обсязі, просить їх задовольнити та не заперечує проти заочного розгляду справи (а.с. 58). Відповідач в судове засідання не з`явилась, хоча про час, дату і місце розгляду справи був повідомлена належним чином шляхом публікації оголошення на офіційному веб-сайті суду, а також надсиланням судової повістки та ухвали на адресу зазначену позивачем у позовній заяві (а.с. 61, 68). Клопотання про розгляд справи за його відсутності чи інших заяв по суті або з процесуальних питань від відповідача до суду не надходило. Відповідач не надав заперечень проти зазначених у позові обставин. Отже, за письмової згоди представника позивача, суд ухвалює рішення при заочному розгляді справи, що відповідає вимогам ст.ст. 280-281 ЦПК України. Належним чином повідомлений про дату, час та місце розгляду справи відповідач, згідно вимог ч. 8, ч. 11 ст. 128 ЦПК України, в судове засідання повторно не з`явився, в порушення ч. 3 ст. 131 ЦПК України про причини неявки суд не повідомив, відзив на позовну заяву не подав, у зв`язку з чим на підставі ухвали Решетилівського районного суду Полтавської області від 26.01.2022 року проведено заочний розгляд даної справи згідно з вимогами ст.ст. 280-282 ЦПК України на підставі наявних у справі доказів. Згідно вимог статті 247 ЦПК України, у разі неявки в судове засідання всіх учасників справи чи в разі якщо відповідно до положень цього Кодексу розгляд справи здійснюється судом за відсутності учасників справи, фіксування судового процесу за допомогою звукозаписувального технічного засобу не здійснюється. Повно та всебічно дослідивши письмові докази у справі, суд вважає позов таким, що підлягає задоволенню з наступних підстав. Судом встановлено, що 02.11.2020 [PERSON] підписала заяву про приєднання № 70803617/151020 (а.с. 16-17), якою беззастережно приєдналась до Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб та відкриття поточного рахунку з використанням електронного платіжного засобу (платіжної картки) в редакції, яка на день підписання цієї заяви розміщена на інтернет - сторінці банку та уклав з Банком Договір, складовою частиною якого є єдиний документ - ДКБО. Відповідно до умов Договору Банк відкрив на ім`я клієнта поточний рахунок № [NUMBER] в гривнях, на умовах тарифного пакету «Мій комфорт» (п. 3.4.1-3.4.2). Та за заявою (договором) від 02.11.2020 клієнту була видана картка типу «Моя картка» (п. 3.6.2) за № [NUMBER] , повний номер картки Банк не може знати, оскільки ця інформація відома тільки клієнту. За кредитною заявою відповідача № 1191574979 від 02.11.2020, позивачем було надано йому кредит (відкрито відновлювану кредитну лінію) по рахунку, операції за яким здійснюються з використанням платіжної картки у розмірі 5 000,00 грн на строк цієї картки (а.с. 20-21). На підставі п. 5.3 Заяви на встановлення відновлення кредитної лінії (Кредиту) банк 08.12.2020 збільшив позичальнику кредитний ліміт до суми 15\~000, 00 грн на споживчі потреби на строк дії карти. Процентна ставка за кредитом є фіксованою і складає 38% річних і сплачується щомісячно (а.с. 3, 71). Порядок надання кредиту визначений п. 1.6 розділу ХХII Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб, тобто шляхом встановлення ліміту на картку клієнта виходячи з його фінансового стану. Відповідно до п. 1.6.5 розділу XXII Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб (а.с. 13-41) у разі незгоди з встановленим лімітом Клієнт має на протязі 14 днів звернутися до Банку особисто або дистанційно і відмовитися від надання послуги. Згідно п. 1.6.6. розділу XXII Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб згода Клієнта у тому числі і мовчазна на отримання кредитної послуги та розмір кредиту підтверджується наступним: здійснення дій, що свідчать про прийняття прав або виконання обов`язків Клієнта пов`язаних з використанням кредитної послуги, здійснення операцій на умовах Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб з використанням кредиту, сплата процентів за користування кредитом та/або вчинення інших дій, що свідчать про безумовне прийняття клієнтом кредитної послуги. Відповідно до вимог п.п. 1.18. розділу XXII Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб відповідач зобов`язався не пізніше останнього робочого дня кожного місяця сплачувати Позивачу проценти, які нараховуються за методом факт/факт на фактично отриману суму кредиту, та за строк фактичного користування ним шляхом договірного списання коштів з рахунку. Разом з підписанням заяви про приєднання № 70803617/151020 від 02.11.2020, Клієнт підписав «Паспорт споживчого кредиту (Кредитної лінії на БПК) Інформація, яка надається споживачу до укладення договору про споживчий кредит» (а.с. 16-17, 22-41), в якому визначено основні умови кредитування, зокрема, але не виключно: процентна ставка, реальна процентна ставка, орієнтовна вартість кредиту, додаткові та сукупні платежі, порядок нарахування та розмір пені, тощо. Згідно з п. 1.17. Розділу XXII Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб (ДКБО) (затвердженого постановою правління АТ «Ощадбанк» від 05.08.2015 № 694, із змінами від 31.08.2020 № 569, які набрали чинності 15.09.2020) (а.с. 22-41, 71), клієнт зобов`язується: - використати Кредит за цільовим призначенням і своєчасно та в повному обсязі повернути суму Кредиту, сплатити всі нараховані проценти та інші платежі, передбачені Кредитним договором; - при зміні розміру доходів, а також настанні інших обставин, що можуть вплинути на виконання зобов`язань за Кредитом, впродовж 5 (п`яти) Банківських днів з дня настання таких змін повідомляти про це Банк; - надавати Банку необхідні документи. Згідно з п. 1.14. Розділу XXII ДКБО при перевипуску Платіжної картки на новий строк кредит продовжується на відповідний строк дії нової платіжної картки, при цьому повне погашення Кредиту на дату випуску нової платіжної картки не вимагається. У разі наявності заборгованості по Кредиту, зі сплати комісійної винагороди, наявності Несанкціонованого овердрафту по рахунку, перевипуск платіжної картки на новий строк не здійснюється, а клієнт повідомляється про необхідність погашення наявної заборгованості. За користування Кредитом Клієнт зобов`язаний сплачувати Банку проценти в порядку та розмірах, визначених в Заяві на встановлення відновлюваної кредитної лінії (Кредиту) та в Додатку № 1 до Договору, - в разі зміни умов кредитування згідно пункту 11.1.3. Розділу XX Договору. У випадку, передбаченому в Заяві на встановлення відновлюваної кредитної лінії (Кредиту), Клієнт зобов`язаний щомісячно (у терміни, передбачені для сплати процентів) здійснювати часткове повернення Кредиту шляхом сплати суми обов`язкового щомісячного платежу, якщо це вимагається умовами надання Кредиту. Проценти нараховуються методом факт/факт на фактично отриману Клієнтом суму Кредиту та за строк фактичного користування ним, починаючи з першого дня отримання Кредиту включно, та до дня фактичного повернення Кредиту (його частини), за виключенням випадків, передбачених Кредитним договором. При нарахуванні процентів день отримання Клієнтом Кредиту приймається до розрахунку як 1 (один) повний день користування Кредитом, а день повернення Кредиту (його частини) до розрахунку процентів не включається. Обов`язковий щомісячний платіж розраховується від фактично отриманої Клієнтом суми Кредиту (його частини), повернення якої не прострочено Клієнтом, станом на 25 число кожного місяця. У разі не продовження строку дії Картки на новий період, нарахування процентів по Кредиту/Несанкціонованому овердрафту припиняється на 32 день після закінчення строку дії Картки. У випадку настання строку повернення кредиту, у зв`язку із настанням обставин, передбачених пп.7-8 п.1.29 цього Договору, нарахування процентів по Кредиту припиняється наступного дня після настання такого строку. Також Сторони дійшли згоди, що Банк припиняє нарахування процентів за Кредитом з дня смерті Клієнта. Сплата нарахованих процентів за користування Кредитом (в т.ч. процентів за користування Кредитом протягом Грейс періоду)/обов`язкового щомісячного платежу/ процентів за Несанкціонованим овердрафтом та сплата комісійних винагород, що передбачені Заявою на встановлення відновлюваної кредитної лінії (Кредиту) здійснюється не пізніше 25 числа кожного місяця шляхом договірного списання коштів з Карткового рахунку Клієнта. У разі несплати вищезазначених платежів у визначений розрахунковий період, сума заборгованості, яка підлягала погашенню, наступного робочого дня переноситься на відповідні рахунки для обліку простроченої заборгованості, а Платіжна картка при цьому блокується. Тривалість Грейс періоду - 30 днів. Після закінчення вказаного періоду при непогашенні Клієнтом заборгованості проценти за користування Кредитом нараховуються за процентною ставкою визначеною договором. У випадку отримання коштів за Платіжною карткою готівкою процентна ставка за користування Кредитом протягом Грейс-періоду не застосовується. Згідно з п. 1.29 Розділу XXII Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб, Строк повернення Кредиту є таким, що настав, і Клієнт зобов`язаний погасити заборгованість за Кредитом у повному обсязі не пізніше наступного робочого дня після настання наступних випадків (обставин): - закінчення строку дії Платіжної картки та не продовження її дії на новий строк; - звільнення Клієнта з роботи в Організації, відрахування та/або закінчення навчання в Навчальному закладі, розірвання Договору зарплатного проекту укладеного між Банком та Організацією, в якій працює Клієнт, розірвання цивільно-правового договору, укладеного між Клієнтом та Організацією - в разі якщо згідно п. 12.1.3 Розділу XX цього Договору Клієнт в день звільнення звернувся до Установи Банку з метою закриття карткового рахунку, за яким встановлено Кредит; відмови Клієнта від отримання заробітної плати та інших виплат, передбачених чинним законодавством, шляхом їх зарахування на Рахунок (для тарифного пакету «Зарплатний»); відмови від пропозиції Банку, що пов`язана зі зміною процентної ставки за користування Кредитом та/або розміру комісійної винагороди за обслуговування Кредиту; відмови від пропозиції Банку, що пов`язана зі зміною умов кредитування при перевипуску Платіжної картки, згідно п.п. 1.14.5.3 цього розділу Договору; ініціювання Клієнтом розірвання цього Договору; спливу строку, відведеного законодавством України для погашення позичальником зобов`язань за кредитним договором у разі відкликання Кредиту у випадках визначених в п. 1.29 цього розділу Договору; прострочення виконання зобов`язання Клієнта за цим Договором щодо погашення заборгованості (у тому числі за Кредитом та/або процентами та/або комісіями та/або Несанкціонованим овердрафтом) за Кредитним договором на строк 85 календарних днів. Відповідно до п. 1.17.3 клієнт зобов`язаний щомісячно отримувати звіт (виписку) по Картковому рахунку та сплачувати за Кредитом всі платежі на підставі цього звіту (виписки) по Картковому рахунку не пізніше 25 (двадцять п`ятого) числа місяця, наступного за звітним. У разі виникнення простроченої заборгованості за Картковим рахунком та Кредитом, її непогашення у строки, визначені Договором, Клієнт гарантує повернення сум такої заборгованості Банку всіма належними йому коштами, майном, майновими правами, тощо. У відповідності до Правил розрахунку банками України загальної вартості кредиту для споживача та реальної річної процентної ставки за договором про споживчий кредит, затверджених постановою Національного банку України 08.06.2017, до кредитного договору долучено таблицю визначення сукупної вартості споживчого кредиту та реальної процентної ставки станом. Згідно п. 1.30 у разі виникнення простроченої заборгованості за Картковим рахунком та Кредитом, її непогашення у строки, визначені Договором, Клієнт гарантує повернення сум такої заборгованості Банку всіма належними йому коштами, майном, майновими правами, тощо. Згідно вимог п. 1.21 за невиконання або несвоєчасне, не в повному обсязі виконання Клієнтом зобов`язання перед Банком у розмірі та в строки, передбачені цим Договором, в тому числі додатками, що є його невід`ємними частинами, Банк має право нараховувати на суми прострочених платежів та стягувати пеню в розмірі подвійної облікової ставки НБУ, що діяла в період, за який нараховується пеня, за кожен день прострочення, починаючи з дня, коли відповідна сума мала бути сплачена, до дати фактичної її сплати, але не більше 15% від суми простроченого платежу. Пунктом 1. 23 будь-яке невиконання Клієнтом умов Договору та додатків, що є його невід`ємною частиною породжує у Банка право дострокового відкликання Кредиту, а у Клієнта створює обов`язок дострокового погасити заборгованість за Кредитом в повному обсязі та сплатити всі інші платежі, передбачені Договором та його невід`ємними частинами. Відповідачем порушено умови кредитного договору. З наданого позивачем розрахунку заборгованості (а.с. 11-12) вбачається, що станом на 29.10.2021 заборгованість за кредитним договором [PERSON] становить 17 194,17 грн та складається з наступного: - \~ \~ \~ \~14 968, 27 грн заборгованість за основним боргом (кредитом); - \~ \~ \~ \~2 208, 22 грн проценти за користування кредитом; - \~ \~ \~ \~17, 68 грн відшкодування 3% річних; - \~ \~ \~ \~00,00 грн витрати від інфляції. Спір у справі виник із кредитних правовідносин та його вирішення регулюється нормами цивільного законодавства. Даючи правову оцінку укладеному між сторонами договору, суд приходить до висновку, що між позивачем та відповідачкою був укладений договір карткового рахунку, який в розумінні змісту ст. 1066 ЦК України, є різновидом договору банківського рахунку, умовами якого було передбачено кредитування відповідача у межах кредитного ліміту (ст. 1069 ЦК України). Відповідно до приписів ч. 2 ст. 1069 ЦК України права та обов`язки сторін, пов`язанні з кредитуванням рахунка, визначаються відповідними положеннями про позику та кредит (параграфи 1 та 2 глави 71 цього Кодексу), якщо інше не встановлено договором або законом. Відповідно до частин першої, другої статті 207 ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами). За змістом статей 626, 628 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства. Частиною першою статті 638 ЦК України встановлено, що істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди. У статті 526 ЦК України передбачено, що зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться. Відповідно до ч. 1 ст. 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти (частина перша статті 1048 ЦК України). Частиною другою ст. 1054 ЦК України встановлено, що до відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 цієї глави, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору. Кредитний договір укладається у письмовій формі. Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним (стаття 1055 ЦК України). Згідно із частиною першою статті 633 ЦК України публічним є договір, в якому одна сторона - підприємець взяла на себе обов`язок здійснювати продаж товарів, виконання робіт або надання послуг кожному, хто до неї звернеться (роздрібна торгівля, перевезення транспортом загального користування, послуги зв`язку, медичне, готельне, банківське обслуговування тощо). Умови публічного договору встановлюються однаковими для всіх споживачів, крім тих, кому за законом надані відповідні пільги. За змістом статті 634 цього Кодексу договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору. Відповідно до ст. ст. 525, 526, 530 ЦК України зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору і у встановлений строк виконання, одностороння відмова від виконання зобов`язань не допускається. Згідно вимог ст. 610 ЦК України порушенням зобов`язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов`язання (неналежне виконання). Статтею 611 ЦК України передбачено, що у разі порушення зобов`язання настають правові наслідки, встановлені договором або законом, зокрема, сплата неустойки, відшкодування збитків. Дослідивши письмові докази, надані на підтвердження позовних вимог, та норми матеріального права у їх сукупності та системному зв`язку, суд приходить до висновку, що позовні вимоги підлягають частковому задоволенню. Судом встановлено, що відповідач належним чином не виконував умови, укладеного кредитного договору, внаслідок чого утворилась заборгованість. Що стосується заборгованості за тілом кредиту, то суд вважає ці вимоги доведеними належними і допустимими доказами, тому заборгованість за тілом кредиту в розмірі 14968,27 грн підлягає стягненню з відповідача. В частині стягнення заборгованості за відсотками, суд приходить до наступних висновків. Згідно із ч. 1 ст. 1048 ЦК позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів установлюються договором. У разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики. Припис абз. 2 ч. 1 ст. 1048 ЦК про щомісячну виплату процентів до дня повернення позики у разі відсутності іншої домовленості сторін може бути застосований лише в межах погодженого сторонами строку кредитування. Згідно ст. 625 ЦК України боржник не звільняється від відповідальності за неможливість виконання ним грошового зобов`язання. Боржник, який прострочив виконання грошового зобов`язання, на вимогу кредитора зобов`язаний сплатити суму боргу з урахуванням встановленого індексу інфляції за весь час прострочення, а також три проценти річних від простроченої суми, якщо інший розмір процентів не встановлений договором або законом. З позовної заяви та наданих позивачем розрахунків заборгованості (а.с. 11-12, 71) вбачається, що позивачем нараховано проценти за користування кредитом 2\~208, 22 грн. Право кредитодавця нараховувати передбачені договором проценти за кредитом припиняється після спливу визначеного договором строку кредитування чи у разі пред`явлення до позичальника вимоги згідно з ч. 2 ст. 1050 ЦК України. В охоронних правовідносинах права та інтереси позивача забезпечені ч. 2 ст. 625 ЦК України, яка регламентує наслідки прострочення виконання грошового зобов`язання. Зазначена правова позиція викладена у постанові Великої Палати Верховного Суду № 14-10цс18. Як встановлено судом, строк дії кредитної картки, виданої [PERSON] до травня 2025 року, що підтверджується наданими банком доказами (а.с. 71). З огляду на зазначене, суд вважає відсотки за користування кредитом у розмірі 2208,22 грн нараховані протягом строку дії кредитного договору підлягають стягненню з відповідача. У той же час, підстави проведення Банком нарахування відшкодування 3% річних за нормами ст. 625 ЦПК України до травня 2025 року, тобто в період строку дії кредитного договору, відсутні, оскільки повинні нараховуватися після закінчення терміну (строку) дії вказаного договору. Таким чином, право на нарахування відшкодування 3% річних у відповідності до ст. 625 ЦК України у позивача на момент розгляду справи не виникло, тому у задоволенні позовних вимог в частині стягнення відшкодування 3% річних за ст. 625 ЦК України у розмірі 17,68 грн слід відмовити за безпідставністю. З огляду на зазначене, суд приходить до висновку про часткове задоволення позовних вимог та вважає за необхідне стягнути із [PERSON] на користь Акціонерного товариства «Державний Ощадний Банк України» в особі філії Полтавське обласне управління АТ «Ощадбанк» суму заборгованості по заяві про приєднання № 70803617/151020 та заяві на встановлення (збільшення) кредитної лінії від 02.11.2020 станом на 29.10.2021 у загальному розмірі 17\~176,49 грн, яка складається із: -14 968, 27 грн заборгованість за основним боргом (кредитом); - \~ \~ \~ \~2 208, 22 грн проценти за користування кредитом. Вирішуючи питання розподілу судових витрат, суд виходить з наступного. Згідно з ч. 1 ст. 141 ЦПК України судовий збір покладається на сторони пропорційно розміру задоволених позовних вимог. При зверненні до суду з даним позовом позивачем сплачено судовий збір за позовну вимогу майнового характеру у розмірі 2 270, 00 грн, що підтверджується платіжним дорученням № 130584920806 від 01.11.2021 (а.с. 1). Згідно позовних вимог позивач просив стягнути з відповідачки заборгованість у загальній сумі 17 194, 17 грн. Суд дійшов висновку, що задоволенню підлягають позовні вимоги у загальному розмірі 17 176, 49 грн. Таким чином, пропорційність задоволених вимог становить 99,89% (17176,49х100:17194,17=99,89%). Оскільки, вимоги позивача задоволено на 99,89%, то сплачений судовий збір за пред`явлення позовної вимоги майнового характеру підлягає стягненню на користь позивача в сумі 2 267, 50 грн (2270,00х99,89% =2267,50). На підставі викладеного, відповідно до ст. ст. ст. 526, 549, 611, 1049, 1054, 1066, 1069 ЦК України,

Outcome: partial