Jurisdiction: civil
Date: 2022-01-25 00:00:00

ТОВ Фінансова Компанія «Центр Фінансових Рішень» звернулося до суду з позовом, в якому просить стягнути солідарно з відповідачів [PERSON] , [PERSON] на користь позивача заборгованість за кредитним договором №9252163592 від 18.10.2017 року у розмірі 270 177 грн.53 коп., що складається з простроченої заборгованості за тілом кредиту 154 304,14 грн.; простроченої заборгованості за річними процетами 14 422,94 грн.; простроченої заборгованісті за щомісячними процентами 47 440,43 грн.; заборгованісті за штрафом/пенею 21 355,19 грн.; строкова заборгованість за тілом кредиту 32 654,83 грн.; строкова заборгованість за річними процентами 0,00 грн.; строкова заборгованість за щомісячними процентами 0,00 грн., а також, вирішити питання відшкодування судових витрат в розмірі 4052,66 грн. І. Позиція сторін у справі. Позивач зазначає, що 18.10.2017 року [PERSON] подав до ТОВ «Фінансова компанія «Центр фінансових рішень» Заяву про приєднання до умов отримання кредитів та інших послуг від ТОВ «ФК «Центр фінансових рішень» та Заяву №9252163592 від 18.10.2017 року на отримання кредиту від ТОВ «ФК «Центр фінансових рішень», підписанням якої підтвердив згоду, що ця заява разом з паспортом кредиту і умовами отримання кредитів та інших послуг від ТОВ «ФК «Центр фінансових рішень», становлять кредитний договір між ТОВ «ФК «Центр фінансових рішень» і відповідачем, як позичальником. Також, [PERSON] погодився отримати примірник Кредитного договору шляхом роздрукування з веб-сайту кредитодавця www.kreditmarket.ua умови отримання кредитів від ТОВ «ФК «Центр фінансових рішень». Умови отримання фінансових кредитів ТОВ «ФК» Центр фінансових рішень», редакція від 09.06.2017 р., були затверджені наказом Генерального директора ТОВ «ФК» ЦФР» Моложавої О.М. за № 14 від 09.06.2017 р., у яких міститься інформація про умови отримання кредитів та інших послуг від ТОВ «ФК «ЦФР»; форма акцепту, у складі таких додатків до зазначених умов: форма «заява про приєднання», форма «паспорту кредиту», форма «заяви на отримання кредиту» становлять Кредитний договір. Умови отримання кредитів та інших послуг від ТОВ «ФК`ЦФР» є публічною пропозицією ТОВ «ФК «ЦФР» укласти кредитний договір. Відповідно до умов Кредитного договору, банк надав позичальнику грошові кошти в сумі 190 828,00 грн. строком на 48 місяців на будь-які занонні цілі, на умовах, обумовлених цим договором, а позичальник зобов`язується своєчасно погашати кредит, сплачувати процентну ставку за користування кредитом відповідно до Паспорту кредиту №2163592. Для забезпечення належного виконання зобов`язань, які виникають із Кредитного договору № 9252163592 від 18.10.2017р. між ТОВ «Фінансова компанія «Центр фінансових рішень» та [PERSON] 18.10.2017 р. було укладено Договір застави, зареєстрований за № 414. Відповідно до п. 1.2. Договору застави, предметом застави є рухоме майно: автомобіль марки TOYOTA, модель COROLLA, тип- загальний легковий Седан-В, що зареєстрований Центр ДАІ 3213 15.10.2015 року, рік випуску автомобіля 2013, шасі № [NUMBER] , реєстраційний № [NUMBER] , що належить на праві власності [PERSON] 18.10.2017 року для забезпечення виконання зобов`язань за Договором, між Кредитодавцем та [PERSON] було укладено договір поруки №9252163592-П. Відповідно до умов цього договору поруки [PERSON] , як поручитель поручається за виконання [PERSON] обов`язків, що виникли на підставі основного договору або можуть виникнути на підставі нього у майбутньому. Отже, відповідачі відповідають перед позивачем за порушення обов`язків за договором, як солідарні боржники. Відповідач [PERSON] своїх зобов`язань за кредитним договором належним чином не виконував, в зв`язку з чим станом на 01.04.2021 року заборгованість перед позивачем становить 270 177 грн.53 коп. Позивач направляв відповідачам повідомлення про порушені умови договору, але борг не погашений. Відповідач [PERSON] , заперечуючи позов, у відзиві вказує, що дійсно між ним та ТОВ «ФК «Центр фінансових рішень» був укладений кредитний договір, шляхом підписання заяви №9252163592 від 18.10.2017 року на отримання кредиту, відповідно до якого [PERSON] було надано кредит у сумі 190 828,00 грн. зі строком кредитування 48 місяців по 05.10.2021 року. Однак відповідач звертає увагу, що «Умови отримання кредитів та інших послуг від ТОВ «ФК «ЦФР» не можуть бути частиною Кредитного договору, оскільки цей документ не підписаний відповідачем [PERSON] , при цьому відповідач послався на позицію Верховного суду, викладену в постанові постанові №6-16цс15 від 11.03.2015р. при розгляді аналогічної справи. Відповідач заперечив підстави нарахування та розмір неустойки, а також, відповідач звертає увагу, що позивачем пропущено строк позовної давності до вимог про стягнення неустойки (пені, штрафу). Представник позивача надав відповідь на відзив, в якому зазначив, що відповідно до ч.І «Базові умови» Умов отримання кредитів та інших послуг від ТОВ «ФК «ЦФР» від 09.06.2017 року, умови отримання кредитів та інших послуг від ТОВ «ФК «ЦФР» є публічною пропозицією ТОВ «ФК «ЦФР» укласти кредитний договір (отримати інші послуги). Кредитний договір укладається шляхом приєднання позичальника до цих умов. Приєднання позичальника до цих умов здійснюється через підписання ним заяв за формами, закріпленими в додатках до цих умов. Як доказ того, що на момент укладення кредитного договору діяли відповідні Умови отримання кредитів та інших послуг від ТОВ «ФК «ЦФР» від 09.06.2017 року, із якими був ознайомлений відповідач, позивач надав копію наказу Генерального директора ТОВ «ФК» ЦФР Моложавої О.М. № 14 від 09.06.2017 р., яким були затверджені дані Умови отримання кредитів та інших послуг від ТОВ «ФК «ЦФР» від 09.06.2017 року, у яких міститься інформація про умови отримання кредитів та інших послуг від ТОВ «ФК`ЦФР». ІІ. Процесуальні дії та рішення у справі. 05.10.2021 року ухвалою судді було відкрито провадження у даній справі за правилами загального позовного провадження (а.с.65). 01.11.2021 року відповідач [PERSON] направив суду відзив на позов (а.с.70-72). Ухвалою судді від 10.11.2021 року було закрито підготовче судове засідання та призначено справу до розгляду по суті на 08.12.2021 ролк (а.с.84,85). 29.11.2021 року представник позивача ТОВ «ФК «Центр Фінансових Рішень» направив відповідь на відзив (а.с.88-90). 07.12.2021 року від представника відповідача адвоката Новогребельської І.М. надійшло клопотання про відкладення розгляду справи та ознайомлення з матеріалами справи (а.с.100,103). Позивач не направив в судове засідання свого представника, на електронну адресу суду направили клопотання, в якому просять справу розглядати без участі їхнього представника, позов підтримали, проти винесення заочного рішення не заперечили. Відповідно до ч.3 ст.211 ЦПК України, учасник справи має право заявляти клопотання про розгляд справи за його відсутності. В судове засідання відповідачі не з`явилися, про день та час судового засідання були повідомлені належним чином. 26.02.2022 року представник відповідача [PERSON] , адвокат -Новогребельська І.М. направила до суду заяву, в якій просила відмовити в задоволенні позову та провести розгляд справи без участі відповідача [PERSON] і його представника, суду надано відзив на позовну заяву. Суд, дослідивши та оцінивши надані у справі докази, приходить до висновку, що позов підлягає до задоволення, частково, з наступних підстав. ІІІ. Фактичні обставини справи. Судом встановлено, що 18.10.2017 року між Товариство з обмеженою відповідальністю «Фінансова компанія «Центр фінансових рішень» та [PERSON] було укладено Кредитний договір, шляхом підписання заяви № 9252163592 від 18.10.2017 року. Відповідно до п. 2.1. Заяви на отримання кредиту, відповідач згоден із тим, що підписаний ним паспорт кредиту № [NUMBER] містить умови укладеного кредитного договору, а Заява разом із паспортом кредиту та із умовами отримання кредиту та інших послуг від ТОВ «ФК«ЦФР» - становлять кредитний договір між ТОВ «ФК«ЦФР» та ним, як позичальником. Умови отримання фінансових кредитів ТОВ «ФК» Центр фінансових рішень», редакція від 09.06.2017 р. затверджені наказом Генерального директора ТОВ «ФК» ЦФР» Моложавої О.М. № 14 від 09.06.2017 р., у яких міститься інформація про умови отримання кредитів та інших послуг від ТОВ «ФК`ЦФР»; форма акцепту, у складі таких додатків до зазначених умов: форма «заява про приєднання», форма «паспорту кредиту», форма «заяви на отримання кредиту» становлять Кредитний договір. Згідно Паспорта кредиту від ТОВ «ФК» Центр фінансових рішень» № 2163592 у розділі 4 визначено основні умови кредитування, сума/ліміт кредиту - 190 828,00 грн., строк на який надається кредит 48 місяців, мета отриманя кредиту будь-які законні цілі, процентна ставка при наданні кредиту 2% від суми кредиту в розмірі 3500, 00 грн; щомісячні проценти 1,99 % від суми кредиту згідно з графіком платежів; річні проценти 9,99% від суми боргу за договором з графіком платежів; загальні витрати за кредитом становлять 226417,31 грн.; орієнтовна загальна вартість кредиту для позичальника за весь строк користування кредитом 413745,31 грн.; реальна річна процентна ставка 29,66 %. Встановлено порядок повернення кредиту, кількість та розмір платежів, періодичність внесення (графік платежів) з 18.10.2017 року по 05.10.2021 року. В розділі 6 Паспорта міститься графік платежів, у розділі 7 інформація щодо пені та неустойки за прострочення виконання та/або невиконання зобов`язань за кредитним договором. Вказаний Паспорт кредиту підписаний відповідачем [PERSON] , своїм підписом він підтвердив отримання та ознайомлення з інформацією про умови кредитування та орієнтовну загальну вартість кредиту. В заяві на отримання кредиту в роздіді 3 вказано, що [PERSON] доручив ТОВ «ФК» «ЦФР» виплатити/сплатити за рахунок отриманого кредиту, такі суми грошових коштів: 1. Переказ до запитання на користь [PERSON] у сумі: 175 000,00 грн.; 2. Страховий платіж у сумі: 1 850,00 грн.; 3. Пакет послуг «Охоронець КредитМаркет 48» за рахунок кредиту КД № 9252163592 від 18.10.2017р. у сумі: 650,00 грн.; 4. Страховий платіж за договором страхування № 9252163592-С від 18.10.2017 р.у сумі: 9 828,00 грн. Встановлено, що для забезпечення належного виконання зобов`язань, які виникають із Кредитного договору № 9252163592 від 18.10.2017р. між ТОВ «Фінансова компанія «Центр фінансових рішень» та [PERSON] 18.10.2017 р. було укладено Договір застави, зареєстрований за № 414 (а.с.32,33). Відповідно до п. 1.2. Договору застави, предметом застави є рухоме майно: автомобіль марки TOYOTA, модель COROLLA, тип- загальний легковий Седан-В, що зареєстрований Центр ДАІ 3213 15.10.2015 року, рік випуску автомобіля 2013, шасі № [NUMBER] , реєстраційний № [NUMBER] , що належить на праві власності [PERSON] , що посвідчений за згодою другого з подружжя [PERSON] приватним нотаріусом Київського міського нотаріального округу Іщук Л.А.., зареєстровано в реєстрі за № 414. Відповідно до п. 1.1 Договору застави, цей Договір забезпечує виконання зобов`язання Заставодавця та вимог ТОВ «ФК«ЦФР», які виникають з Кредитного договору № 9252163592 від 18.10.2017р., укладеного між Заставодавцем та Заставодержателем, на отримання кредиту, а також зобов`язання з відш кодування збитків та сплати пені і неустойки. Відповідно до п.1.3. Договору застави, передане у заставу майно є власністю Заставодавця. Цей договір посвідчено за згодою другого з подружжя [PERSON] , яка висловлена письмово та нотаріально посвідчена 18 жовтня 2017 року приватним нотаріусом Київського міського нотаріальноп округу Іщук Л.А., за реєстраційним № 413. Також судом встановлено, що 18.10.2017 року між ТОВ «Фінансова компанія «Центр фінансових рішень» та [PERSON] було укладено договір поруки № 9252163592-П, відповідно до якого Поручитель поручався перед Кредитором Боржника за виконання Боржником своїх обов`язків за кредитним договором, укладеним з позивачем (а.с.35). Відповідно до 4.3 Договору поруки у разі порушення відповідачем [PERSON] , зобов`язання, забезпеченого встановленою цим договором порукою, Боржник та Поручитель відповідають перед Кредитором, як солідарні боржники. Позивач зазначає, що позичальник своїх зобов`язань за договором належним чином не виконує, внаслідок чого станом на 01.04.2021 року заборгованість [PERSON] за кредитним договором № 9252163592 від 18.10.2017 року становить 270 177,53 грн., що складається із: простроченої заборгованості за тілом кредиту 154 304,14 грн.; простроченої заборгованості за річними процетами 14 422,94 грн.; простроченої заборгованісті за щомісячними процентами 47 440,43 грн.; заборгованісті за штрафом/пенею 21 355,19 грн.; строкова заборгованість за тілом кредиту 32 654,83 грн.; строкова заборгованість за річними проценгтами 0,00 грн.; строкова заборгованість за щомісячними процентами 0,00 грн. З матеріалів справи вбачається, що 26.11.2019 р. приватним виконавцем Мілоцьким О.Л. було відкрито виконавче провадження № 60723824. Автомобіль марки TOYOTA, модель COROLLA, тип- загальний легковий Се- дан-В, 2013 року випуску, шасі № [NUMBER] , реєстраційний № [NUMBER] , що належить на праві власності [PERSON] , було виставлено на торги через систему електронних торгів арештованим майном ДП «Сетам» (а.с.36-38). Встановлено, що [PERSON] в судовому порядку оскаржив дії ТОВ "ФК "Центр Фінансових рішень" та виконавчий напис від 07.11.2019 року приватного нотаріуса Київського міського нотаріального округу Легкобита С.О. (а.с.34). 14.04.2021 року на адресу реєстрації [PERSON] та [PERSON] були направлені повідомлення (досудові вимоги). ІV. Позиція суду та оцінка аргументів сторін. За змістом ч. 2 ст. 11 Закону України «Про захист прав споживачів» (яка діяла на момент підписання анкети-заяви) перед укладенням договору про надання споживчого кредиту кредитодавець зобов`язаний детально поінформувати споживача у письмовій формі про усі умови кредитування. Відповідно до ч.ч. 1, 2 ст.207 ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами). Договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків (ч. 1ст. 626 ЦК України). В силу ч. 1 ст.628 ЦК України зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства. За змістом статті 634 цього Кодексу договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору. У переважній більшості випадків застосування конструкції договору приєднання його умови розроблює підприємець (в даному випадку ТОВ «ФК «ЦФР»). Оскільки умови договорів приєднання розробляються банком, тому повинні бути зрозумілі усім споживачам і доведені до їх відома, у зв`язку із чим банк має підтвердити, що на час укладення відповідного договору діяли саме ці умови, а не інші. Тому з огляду на зміст статей633,634 ЦК України можна вважати, що другий контрагент (споживач послуг) лише приєднується до тих умов, з якими він ознайомлений. Відповідно до вимог ст.638 ЦК України договір є укладеним, якщо сторони в належній формі досягли згоди з усіх істотних умов договору. Істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди. На підставі укладеного кредитного договору відповідач [PERSON] отримав кредит у гривні у розмірі 190 828,00 грн. Договір є обов`язковим для виконання сторонами (ст. 629 ЦК України). Відповідно до статті 526 ЦК України зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться. Згідно із частини 1статті 530 ЦК України, якщо у зобов`язанні встановлений строк (термін) його виконання, то воно підлягає виконанню у цей строк (термін). Зобов`язання, строк (термін) виконання якого визначений вказівкою на подію, яка неминуче має настати, підлягає виконанню з настанням цієї події. Відповідно до статей 1054, 1055 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти. До відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 цієї глави Кодексу, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору. Кредитний договір укладається у письмовій формі. Відповідно до ч. 1ст. 553 ЦК України, за договором поруки поручитель поручається перед кредитором боржника за виконання ним свого обов`язку. Поручитель відповідає перед кредитором за порушення зобов`язання боржником. Стаття 554 ЦК України передбачає, що у разі порушення боржником зобов`язання, забезпеченого порукою, боржник і поручитель відповідають перед кредитором як солідарні боржники. Згідно зі статтею 1049 ЦК України позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором. Договір позики є укладеним з моменту передання грошей або інших речей, визначених родовими ознаками. Згідно ч.1 ст.1050 ЦК України якщо позичальник своєчасно не повернув суму позики, він зобов`язаний сплатити грошову суму відповідно достатті 625цього Кодексу.Якщо договором встановлений обов`язок позичальника повернути позику частинами (з розстроченням), то в разі прострочення повернення чергової частини позикодавець має право вимагати дострокового повернення частини позики, що залишилася, та сплати процентів, належних йому відповідно до статті 1048 цього Кодексу. Відповідно до статті 610 ЦК України порушенням зобов`язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов`язання (неналежне виконання). У разі порушення зобов`язання настають правові наслідки, встановлені договором або законом, зокрема: припинення зобов`язання внаслідок односторонньої відмови від зобов`язання, якщо це встановлено договором або законом, або розірвання договору; сплата неустойки (пункти 1 та 3 частини 1статті 611 ЦК України). У відповідності до частини першої статті 1048 ЦК України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України. У разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики. Згідно положень ч.1, ч.2 ст.1056-1 ЦК України процентна ставка за кредитом може бути фіксованою або змінюваною. Тип процентної ставки визначається кредитним договором. Розмір процентів, тип процентної ставки (фіксована або змінювана) та порядок їх сплати за кредитним договором визначаються в договорі залежно від кредитного ризику, наданого забезпечення, попиту і пропозицій, які склалися на кредитному ринку, строку користування кредитом, розміру облікової ставки та інших факторів на дату укладення договору. Згідно розділу 5 Паспорта кредиту № 2163592, який було надано відповідачу [PERSON] , слідує, що за надання кредиту передбачена сплата процентів. Сума процентів наступних видів (початкових, щомісячних, річних) становить сукупну вартість кредиту. Ставка кожного виду процентів є фіксованою та визначена в паспорті кредиту. Однак, що стосується нарахування позивачем пені, то суд виходить з наступного. Надані позивачем Умови отримання кредитів та інших послуг від ТОВ "Фінансова компанія "Центр фінансових рішень" в редакції від 09.06.2017 року, затверджені наказом ген.директора ТОВ "Фінансова компанія "Центр фінансових рішень" Моложавої О.М. №14 від 09.06.2017 року, не можна вважати складовою заяви №9252163592 від 18.10.2017 року на отримання кредиту від ТОВ "Фінансова компанія "Центр фінансових рішень", так як в тексті цієї Заяви не має посилання на редакцію Умов отримання кредитів та інших послуг від ТОВ "Фінансова компанія "Центр фінансових рішень". Крім того, надана позивачем редакція Умов отримання кредитів та інших послуг від ТОВ "Фінансова компанія "Центр фінансових рішень" не містить підпису відповідача [PERSON] . Велика Палата Верховного Суду у своїй постанові від 03.07.2019 року у справі № 342/180/17 вказує, що оскільки умови договорів приєднання розробляються банком, тому повинні бути зрозумілі усім споживачам і доведені до їх відома, у зв`язку із чим банк має підтвердити, що на час укладення відповідного договору діяли саме ці умови, а не інші. Тому з огляду на зміст статей 633, 634 ЦК України можна вважати, що другий контрагент (споживач послуг банку) лише приєднується до тих умов, з якими він ознайомлений. Відповідно до правового висновку Великої Палати Верховного Суду (постанова від 03.07.2019 у справі № 342/180/17) якщо Умови та правила надання банківських послуг розміщені на сайті банку, які містяться в матеріалах справи не визнаються відповідачем та не містять його підпису, вони не можуть розцінюватися як частина кредитного договору, укладеного між сторонами шляхом підписання заяви-анкети. Отже, відсутні підстави вважати, що сторони обумовили у письмовому вигляді відповідальність за порушення умов договору, яка встановлена у формі сплати штрафів, пені за порушення термінів виконання договірних зобов`язань. З огляду наведеного, суд приходить до висновку, що позов підлягає до часткового задоволення та підлягає до стягнення з відповідача на користь позивача ( 154 304,14 грн.- простроченої заборгованості за тілом кредиту; 14 422,94 грн.- простроченої заборгованості за річними процетами; 47 440,43 грн. - простроченої заборгованісті за щомісячними процентами. Та, суд відмовляє в задоволенні іншої частини позовних вимог про стягнення пені (21355,19грн.), оскільки Заява про приєднання до Умов отримання кредитів та інших послуг позивача і паспорт кредиту не містять домовленості сторін про сплату пені та штрафів за несвоєчасне погашення кредиту і не можуть розцінюватися як частина кредитного договору. Також, не підлягає до стягнення строкова заборгованість за тілом кредиту (32 654,83 грн.), оскільки суд стягує всю прострочену заборгованість за тілом кредиту, що й включає строкову заборгованість за тілом кредиту. Прострочене тіло кредиту є сумою яку позичальник не повернув. Відповідно до ст.141 ЦПК України з відповідача на користь позивача підлягають стягненню судові витрати пропорційно задоволених вимог, а тому оскільки позов задоволено на 80,00 % (216167.51 грн. х 100 : 270 177,53 грн.), судовий збір слід стягнути в розмірі 3242,12 грн. (4052,66 х 80.00 % : 100). На підставі викладеного,

Outcome: partial