Jurisdiction: civil
Date: 2022-02-03 00:00:00

акціонерне товариство Комерційний банк "ПриватБанк" звернулося до суду з позовом до [PERSON] про стягнення заборгованості за кредитним договором. В обґрунтування позовних вимог позивач вказує, що відповідач згідно укладеного договору № б/н від 23.10.2018 р. отримала кредит у вигляді встановленого кредитного ліміту на платіжну картку, зі сплатою відсотків за користування кредитом. Відповідач підтвердив свою згоду на те, що підписана заява разом з «Умовами та правилами надання банківських послуг», «Правилами користування платіжною карткою» та «Тарифами Банку», складає між ним та банком договір, що підтверджується підписом у заяві. Банк нараховує відсотки за користування кредитом в розмірі, встановленому «Тарифами Банку». ПАТ КБ «Приватбанк» свої зобов`язання за договором виконав в повному обсязі, а сааме наддав відповідачу кредит у розмірі, встановленому договором. Відповідач не надавав своєчасно банку грошові кошти для погашення заборгованості за кредитом, відсотками, а також іншими витратами відповідно до умов договору. Станом на 19.01.2021 р. відповідач має заборгованість по кредитному договору в сумі 277 002,36 грн., яка складається з наступного: 216026,61 грн. заборгованість за кредитом, в т.ч.: 158877,37 грн. заборгованість за поточним тілом кредиту, 57149,24 грн. заборгованість за простроченим тілом кредиту; 10801,50 грн. заборгованість за нарахованими відсотками, 50174,25 грн. заборгованість за простроченими відсотками. Позивач просить суд винести рішення яким стягнути з відповідача на свою користь заборгованість у розмірі 277002,36 грн., судові витрати у розмірі 4155,04 грн. Представник позивача подав суду заяву про розгляд справи без його участі. Представник позивача подав суду 24.09.2021 р. відповідь на відзив(а.с.160-168). Відповідач в суді позов визнала частково. Суду відповідач пояснила, що дійсно користувалася кредитними коштами які їй надавав банк однак не погоджується із розміром заборгованості нарахованої їй позивачем. Судом було оголошено перерву у справі для надання відповідачу можливості надати свій розрахунок заборгованості, однак в судове засідання відповідач не з`явилась, подала суду 03.02.2022 р. заяву про розгляд справи без її участі. Відповідач подала суду 27.08.2021 р. відзив на позов в якому просила відмовити в задоволенні позовних вимог в повному обсязі(а.с.144-154). Заслухавши пояснення відповідача, вивчивши матеріали справи, суд встановив наступне. Відповідач є клієнтом позивача з 2008 р., їй надавалися кредитні карти № [NUMBER] (дата відкриття 14.03.2008 р., строк дії 09/09), № [NUMBER] (дата відкриття 03.05.2018 р., строк дії 01/22), що підтверджується довідкою позивача(а.с. 13). 23.10.2018 р. між АТ КБ «ПриватБанк» та відповідачем було укладено договір про надання банківських послуг шляхом підписання відповідачем Анкети-заяви про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг у ПриватБанку(а.с.14). Відповідно до умов договору відповідачу банком був наданий кредит у вигляді встановлення кредитного ліміту на картковий рахунок зі сплатою процентів за користування ним. Строк дії кредитного ліміту відповідає строку дії картки. Згідно наданої представником позивача суду довідки(а.с.13) всього згідно договору банком було видано відповідачу три кредитні картки: № [NUMBER] (дата відкриття 23.10.2018 р., строк дії 10/19), № [NUMBER] (дата відкриття 22.05.2019 р., строк дії 05/22), № 5221…5058(дата відкриття 15.11.2019 р., строк дії 11/22). Після укладення договору позивачем надавалися відповідачу кредитні кошти якими вона фактично користувалася. Ч.1 ст.\~1048\~ЦК України визначено, що позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. У разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики. Відповідач своєчасно заборгованість по кредиту позивачу не сплатив, згідно розрахунку позивача(а.с.8-11) борг відповідача станом на 19.01.2021 р. становить 277002,36 грн., яка складається з наступного: 158877,37 грн. заборгованість за поточним тілом кредиту, 57149,24 грн. заборгованість за простроченим тілом кредиту; 10801,50 грн. заборгованість за нарахованими відсотками, 50174,25 грн. заборгованість за простроченими відсотками. Останній платіж в рахунок погашення заборгованості відповідачем сплачено 17.12.2020 р. в сумі 100,00 грн., що підтверджується випискою по банківським рахункам позичальника(а.с. 94). Згідно ч. 1\~ст. 81 ЦПК України\~кожна сторона повинна довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, крім випадків, встановлених цим Кодексом. В обгрунтування позовних вимог позивачем надано суду копію Паспорту споживчого кредиту від 23.10.2018 р.(а.с.16-18), витяг із Тарифів обслуговування преміальних кредитних карток(а.с.19-23), витяг з Умов та правил надання банківських послуг в Приватбанку(а.с.24-70), які містять відомості щодо пільгового періоду користування коштами, порядок нарахування заборгованості по кредиту, процентна ставка, права та обов`язки клієнта (позичальника) і Банку, відповідальність сторін, в т.ч. у вигляді пені та штрафу. При цьому, позивачем не надано підтверджень, що саме ці Тарифи Банку та витяг з Умов та правил надання банківських послуг розумів відповідач та ознайомився і погодився з ними при підписанні анкети-заяви про приєднання до Умов та правил надання банківських послуг, а також те, що вказані документи на момент отримання ним кредитних коштів взагалі містили умови щодо сплати процентів за користування кредитними коштами, неустойки (пені, штрафу), порядку нарахування простроченого тілу кредиту та, зокрема саме у зазначених у цих документах, що додані Банком до позовної заяви, розмірах і порядках нарахування. Згідно з частиною 6 ст. 81 ЦПК України, доказування не може ґрунтуватися на припущеннях. Надані позивачем Тарифи та Витяг з Умов та правила надання банківських послуг з огляду на їх мінливий характер, не можна вважати складовою кредитного договору й щодо будь-яких інших встановлених ними нових умов та правил, чи можливості використання Банком додаткових заходів, які збільшують вартість кредиту, чи щодо прямої вказівки про збільшення прав та обов`язків кожної із сторін, якщо вони не підписані та не визнаються позичальником, а також, якщо ці умови прямо не передбачені в анкеті-заяві позичальника, яка безпосередньо підписана останнім і лише цей факт може свідчити про прийняття ним запропонованих умов та приєднання як другої сторони до запропонованого договору. Витяг з Тарифів Банку та витяг з Умов та правил надання банківських послуг, які надані позивачем, не містить підпису відповідача, тому їх не можна розцінювати як частину кредитного договору, укладеного між сторонами шляхом підписання анкети-заяви. При цьому суд враховує, що відповідачу відзиві на позов заперечив, що вказані Тарифи та Витяг з Умов та правил надання банківських послуг були відомі їй на час оформлення анкети-заяви. За таких умов відсутні підстави вважати, що сторони обумовили у письмовому вигляді ціну договору, яка встановлена у формі сплати процентів за користування кредитними коштами, а також відповідальність у вигляді неустойки (пені, штрафів) за порушення термінів виконання договірних зобов`язань. Свобода договору є однією із загальних засад цивільного законодавства, що передбачено у пункті 3 частини першої статті 3 ЦК України. Одним із основоположних принципів цивільного судочинства є справедливість, добросовісність та розумність, що передбачено у пункті 6 частини першої статті 3 ЦК України. Спірні договірні правовідносини виникли між Банком та фізичною особою - споживачем банківських послуг (частина перша статті 11\~Закону України\~від 12\~травня 1991\~року №1023-XII\~«Про захист\~прав споживачів» у редакції, чинній на час виникнення спірних правовідносин. З огляду на викладене, відсутні підстави вважати, що при укладенні договору з відповідачем позивач дотримався вимог, передбачених частиною другою статті 11 Закону №1023-XII, про повідомлення споживача про умови кредитування та узгодження з ним саме тих умов, які вважав узгодженими Банк. При застосуванні до спірних правовідносин наведених норм права суд відповідно до ч. 4 ст.\~263\~ЦПК України враховує висновок щодо застосування відповідних норм права, викладений у постанові Великої Палати Верховного Суду від 03 липня 2019 року у справі №342/180/17. \~\~\~\~\~\~ З врахуванням наведеного суд також погоджується із запереченнями відповідача у відзиві, а тому вважає, що вимоги позивача стягнути з відповідача 10801,50 грн. заборгованості за нарахованими відсотками та 50174,25 грн. заборгованості за простроченими відсотками задоволенню не підлягає з підстав не узгодження сторонами кредитного договору умов щодо їх розміру та сплати. Що ж стосується вимог позивача в частині стягнення з відповідача 216026,61 грн. заборгованості за кредитом, то суд дійшов висновку, що позивачем не надано суду належних і достатніх доказів на підтвердження наявності саме такого розміру заборгованості. При визначенні розміру заборгованості по кредиту якій підлягає до стягнення з відповідача на користь позивача суд враховує висновок щодо застосування відповідних норм права, викладений у постанові Великої Палати Верховного Суду від 03 липня 2019 року у справі №342/180/17 відповідно до якого враховуючи, що фактично отримані та використані позичальником кошти в добровільному порядку АТ КБ "ПриватБанк" не повернуті, а також вимоги частини другої статті 530\~ЦК України за змістом якої, якщо строк (термін) виконання боржником обов`язку визначений моментом пред`явлення вимоги, кредитор має право вимагати його виконання в будь-який час, що свідчить про порушення його прав, а тому він вправі вимагати захисту своїх прав через суд - шляхом зобов`язання виконати боржником обов`язку з повернення фактично отриманої суми кредитних коштів. Позивачем в обгрунтування позовних вимог подано також виписку по кредитному договору станом на 22.01.2021 р.(а.с.94-112). Із її змісту(а.с.100) та розрахунку заборгованості(а.с.8 на звороті) видно, що станом на 24.06.2019 р. заборгованість по кредитному договору у відповідача була відсутня - становила 0,00 грн. В подальшому відповідачем було використано кредитні кошти(на оплату товарів в магазинах, оплату послуг і т.і) на загальну суму 649\~166,72 грн.(а.с.94-99), а саме: 25.06.2019 р. 49\~440 грн.; 26.06.2019 р. 2060,00 грн.; 28.06.2019 р. 181,16 грн.; 01.07.2019 р. 30,98 грн. + 46,00 грн. + 414,07 грн. + 3105,53 грн.; 02.07.2019 р. 4120,00 грн.; 04.07.2019 р. 40\~170,00 грн. + 2472,00 грн. + 6\~810,00 грн. + 4\~858,30 грн. + 7076,10 грн. + 8897,00 грн. + 200,10 грн.; 06.07.2019 р. 4\~409,85 грн.; 10.07.2019 р. 118,18 грн. + 176,05 грн.; 11.07.2019 р. 128,76 грн. + 93,30 грн.; 12.07.2019 р. 206,00 грн. + 6180,00 грн.; 14.07.2019 р. 65,27 грн. + 49,71 грн. + 60,90 грн.; 17.07.2019 р. 946,75 грн. + 201,96 грн. + 184,00 грн.; 18.07.2019 р. 134,48 грн.; 19.07.2019 р. 300,00 грн. +грн. + 85,50 грн. + 8,90 грн. + 80,55 грн.; 22.07.2019 р. 39,00 грн. + 15,00 грн. + 280,00 грн. + 324,66 грн.; 24.07.2019 р. 13\~415 грн.; 26.07.2019 р. 309,21 грн.; 27.07.2019 р. 41\~200,00 грн.; 29.07.2019 р. 170,90 грн.; 01.08.2019 380,46 грн.; 07.08.2019 р. 73,50 грн.; 10.08.2019 р. 20000,00 грн. + 12562,00 грн.; 16.08.2019 р. 946,75 грн. + 201,96 грн.; 17.08.2019 р. 39,00 грн.; 19.08.2019 53,00 грн.; 20.08.2019 39 грн.; 24.08.2019 215,87 грн.; 25.08.2019 319,63 грн.; 27.08.2019 2\~060,00 грн. + 278,85 грн. + 36,50 грн. + 25000,00 грн. + 10044,00 грн. + 40,00 грн. + 78,40 грн. + 25,50 грн.; 30.08.2019 9\~000 грн.; 01.09.2019 3\~105,53 грн. + 7\~199,70 грн.; 04.09.2019 74,00 грн.; 04.09.2019 р. 156,00 грн. + 138,82 грн. + 57,00 грн. + 115,00 грн. + 99,00 грн.; 05.09.2019 11\~330 грн. + 1032,00 грн.; 06.09.2019 9\~000 грн.; 08.09.2019 9\~000,00 грн.; 10.09.2019 2\~500,15 грн.; 12.09.2019 495,94 грн. + 6\~581,70 грн. + 5\~292,00 грн.; 13.09.2019 10\~990,10 грн. + 4\~200,00 грн.; 15.09.2019 7\~496,77 грн. + 6\~180,00 грн.; 17.09.2019 946,75 грн. + 201,96 грн.; 20.09.2019 41,20 грн.; 21.09.2019 103,00 грн.; 25.09.2019 103,00 грн. + 597,30 грн.; 27.09.2019 р. 40,90 грн. + 44,92 грн. + 34,95 грн.; 07.10.2019 2\~549,04 грн.; 22.10.2019 6\~180,00 грн. + 515,00 грн. + 2\~060,00 грн. + 128,75 грн. + 340,93 грн. + 54,00 грн. + 3780,10 грн. + 618,00 грн.; 23.10.2019 1,00 грн. + 961,00 грн. + 584,01 грн. + 2884,00 грн.; 28.10.2019 90,00 грн.; 05.11.2019 2\~549,04 грн.; 10.11.2019 410,81 грн. + 144,91 грн.; 13.11.2019 213,00 грн; 14.11.2019 154,50 грн.; 15.11.2019 519,35 грн. + 201,96 грн. + 946,75 грн. + 24,30 грн. + 31,50 грн. + 50,00 грн. + 81,29 грн. + 28,50 грн. + 189,40 грн.; 21.11.2019 1504,50 грн. + 3099,27 грн. + 6670,10 грн.; 21.11.2019 420,20 грн. + 26,50 грн. + 4120,00 грн.; 22.11.2019 341,49 грн. + 90,23 грн. + 77,90 грн. + 5150,00 грн.; 24.11.2019 760,62 грн. +2472,00 грн. + 21242,00 грн. + 1030,00 грн.; 25.11.2019 41,00 грн.+ 67,75 грн. + 206,00 грн. + 30,20 грн. + 1\~050,28 грн. + 67,00 грн. + 77,00 грн. + 206,00 грн.; 26.11.2019 199,92 грн. + 1\~648,00 грн. + 124,00 грн.; 27.11.2019 57,00 грн. + 167,32 грн. + 154,50 грн. + 618,00 грн.; 28.11.2019 46 грн. + 29,00 грн.; 29.11.2019 1\~045,45 грн. + 9\~599,00 грн. + 553,20 грн. + 24,00 грн.; 30.11.2019 512,64 грн. + 381,12 грн. + 598,08 грн. + 42,00 грн. + 111,61 грн. + 41,08 грн. + 4,99 грн.; 01.12.2019 732,41 грн. + 92,50 грн. + 19,25 грн. + 257,50 + 59,00 грн. + 3090,00 грн. + 15,53 грн.; 02.12.2019 42,00 грн. + 60,00 грн. + 11,50 грн. + 360,00 грн.; 03.12.2019 1\~214,25 грн. + 42,00 грн. + 18,97 грн. + 721,00 грн. + 280,00 грн. + 103,00 грн.; 04.12.2019 18,97 грн. + 157,77 грн. + 62,50 грн. + 216,00 грн. + 85,00 грн.; 05.12.2019 2\~549,04 грн. + 2593,50 грн. + 61,80 грн. + 494,40 грн. + 1133,00 грн. + 678,78 грн.; 06.12.2019 147,00 грн.; 06.12.2019 56,00 грн. + 412,00 грн. + 1030,00 грн.; 07.12.2019 2060,00 грн. + 206,00 грн.; 08.12.2019 4231,41 грн. + 435,68 грн. + 42,00 грн.; 09.12.2019 199,92 грн. + 500,00 грн. + 6,50 грн. + 80,90 грн. + 84,00 грн. + 128 грн.; 10.12.2019 412,00 грн. + 42,00 грн. + 100,00 грн. + 115,00 грн. + 68,00 грн.; 11.12.2019 167,32 грн. + 280,00 грн. + 83,79 грн. + 42,00 грн. + 766,03 грн.; 12.12.2019 8\~604,47 грн. + 1545 грн.; 13.12.2019 328,52 грн. + 12,00 грн.; 14.12.2019 555,00 грн.; 16.12.2019 3\~430,35 грн. + 8240,00 грн. + 2\~060,00 грн. + 2\~688,00 грн. + 101,65 грн. + 239,39 грн. + 63,00 грн. + 882,37 грн. + 72 грн.; 17.12.2019 206,00 грн. + 5041,65 грн. + 154,50 грн. + 40,00 грн. + 56,00 грн.; 18.12.2019 42,50 грн. + 42 грн. + 254,50 грн. + 1\~030 грн. + 1\~030 грн. + 788,49 грн. + 741,96 грн. + 946,75 грн. + 201,96 грн. + 99 грн.; 19.12.2019 60 грн. + 218,01 грн.; 20.12.2019 179,20 грн. + 18,50 грн.; 22.12.2019 420 грн. + 316 грн. + 103,50 грн.; 22.12.2019 144,90 грн.; 23.12.2019 5\~038 грн. + 581,16 грн. + 12,50 грн. + 42 грн. + 354 грн. + 200,36 грн. + 132,50 грн. + 1\~606,80 грн. + 8\~240 грн. + 53 грн.; 24.12.2019 746,75 грн. + 77,90 грн. + 77,00 грн.; 25.12.2019 11 грн. + 72,20 грн. + 57 грн. + 15,00 грн.; 26.12.2019 270 грн. + 443,80 грн. + 69,89 грн. + 42 грн. + 57,75 грн.; 27.12.2019 42,00 грн.; 28.12.2019 206 грн. + 152 грн. + 9\~888 грн. + 1\~149,48 грн. + 59 грн. + 7\~210,00 грн.; 29.12.2019 399,91 грн. + 132,00 грн.; 30.12.2019 42 грн. + 69,99 грн.; 31.12.2019 119,18 грн. + 41,39 грн.; 01.01.2020 3\~105,53 грн.; 02.01.2020 540 грн. + 2\~167,50 грн. + 379,08 грн. + 55,49 грн.; 03.01.2020 42 грн. + 8,50 грн.; 04.01.2020 190,95 грн. + 46,00 грн.; 05.01.2020 2\~549,04 грн. + 490,97 грн. + 42,90 грн. + 16\~936,11 грн.; 06.01.2020 306,56 грн. + 135 грн.; 08.01.2020 26 грн. + 393 грн. + 33,69 грн. + 42 грн. + 234,97 грн. + 206,00 грн.; 10.01.2020 501,90 грн.; 12.01.2020 394,89 грн. + 48,00 грн.; 16.01.2020 5\~175,88 грн. + 679,80 грн.; 17.01.2020 1\~072,44 грн. + 220,32 грн.; 21.01.2020 1\~479 грн. + 10\~000,00 грн.; 22.01.2020 51,50 грн. + 1\~030,00 грн.; 25.01.2020 77 ,00 грн.; 29.01.2020 260 грн. + 220,31 грн.; 30.01.2020 206 грн. + 4\~250,00 грн.; 31.01.2020 1\~253,51 грн. + 482,95 грн. + 7\~725 грн. + 160,45 грн.; 05.02.2020 2\~549,04 грн.; 20.02.2020 3\~507,15 грн. + 2\~800 грн. + 95,00 грн.; 29.02.2020 101,42 грн.; 05.03.2020 2\~549,04 грн.; 05.04.2020 2\~549,04 грн.; 05.05.2020 2\~549,04 грн.; 05.06.2020 2\~549,04 грн.; 05.07.2020 2\~549,04 грн. В той же час згідно виписки по цій кредитному рахунку(а.с.94-99) видно, що по ній було погашено відповідачем добровільно або шляхом автоматичного списання банком заборгованість на загальну суму 503\~699,09 грн., а саме: 04.07.2019 81,13 грн.: 19.07.2019 90\~000,00 грн.; 24.07.2019 10\~000,00 грн.; 10.08.2019 30\~000,00 грн.; 05.09.2019 19\~000,00 грн.; 11.09.2019 15\~200,00 грн.; 12.09.2019 23\~000,00 грн.; 17.09.2019 1000,00 грн.; 24.09.2019 1000,00 грн.; 25.09.2019 500,00 грн.; 22.10.2019 15\~000,00 грн. + 6\~650,00 грн. + 350,00 грн.; 23.10.2019 1500 грн. + 3000,00 грн.; 24.10.2019 1,00 грн.; 09.11.2019 14\~000,00 грн.; 15.11.2019 93\~990,00 грн.; 22.11.2019 4000,00 грн.; 06.12.2019 900,00 грн.; 07.12.2019 470 грн. + 200,00 грн.; 09.12.2019 500,00 грн.; 10.12.2019 600,00 грн.; 12.12.2019 3400 грн. + 400 грн. + 1500 грн. + 1000,00 грн.; 16.12.2019 100\~000,00 грн.; 23.12.2019 10\~000,00 грн.; 29.12.2019 1000,00 грн.; 31.12.2019 2000,00 грн.; 02.01.2020 500 грн. + 2400,00 грн.; 05.01.2020 9000,00 грн.; 14.01.2020 300,00 грн.; 16.01.2020 3500 грн.; 22.01.2020 3000,00 грн.; 23.01.2020 288,00 грн.; 30.01.2020 5000,00 грн.; 11.02.2020 4000 грн. + 2700 грн. + 40 грн. + 1,00 грн.; 20.02.2020 8000,00 грн.; 27.02.2020 500,00 грн.; 09.04.2020 480,09 грн.; 10.04.2020 3980,00 грн.; 11.04.2020 352,02 грн.; 15.06.2020 2000 грн. + 940 грн. + 60,00 грн.; 13.07.2020 1000 грн.; 09.09.2020 200,00 грн.; 12.09.2020 200,00 грн.; 14.09.2020 200,00 грн.; 21.09.2020 500,00 грн.; 09.10.2020 200,00 грн.; 14.11.2020 835 грн. + 1000,00 грн.; 15.11.2020 900,00 грн.; 17.11.2020 900,00 грн.; 30.11.2020 75,94 грн.; 15.12.2020 105 грн.; 16.12.2020 200,00 грн.; 17.12.2020 100,00 грн. Таким чином загальний борг відповідача перед позивачем по отриманим кредитним коштам складає 145\~467,63 грн.(649166,72 грн. 503\~699,09 грн.). З врахуванням наведеного суд дійшов висновку, що вимоги позивача підлягають частковому задоволенню і з відповідача підлягає до стягнення заборгованість за кредитним договором № б/н від 23.10.2018 р. в сумі 145\~467,63 грн.. Ч.1 ст. 141 ЦПК України передбачено, що судовий збір покладається на сторони пропорційно розміру задоволених позовних вимог. На підставі викладеного,

Outcome: partial