Jurisdiction: civil
Date: 2022-01-20 00:00:00

АТ "Державний ощадний банк України" в особі філії - Вінницьке обласне управління АТ "Ощадбанк" звернулось до суду з позовом до [PERSON] , в якому просить стягнути з відповідача суму кредитної заборгованості в розмірі 85877,32 грн. Позовні вимоги мотивовано тим, що 16.08.2019 між банком та відповідачем укладено договір комплексного банківського обслуговування фізичних осіб шляхом підписання заяви на встановлення (збільшення) відновлюваної кредитної лінії (далі - заява на встановлення). Відповідно до пункту 3.2 заяви на встановлення відповідач просив надати йому кредит на споживчі потреби в національній валюті шляхом встановлення відновлюваної кредитної лінії (кредиту) на його картковий рахунок № [NUMBER] , в межах встановлення максимальних параметрів кредитування, а бажаний розмір кредиту 75000 гривень. Згідно з п. 3.3 заяви на встановлення процентна ставка за кредитом є фіксованою і складає 38 процентів річних за користування кредитними коштами у всіх випадках, крім випадку користування кредитування кредитними коштами протягом Грейс - періоду. Банк свої зобов`язання перед відповідачем виконав повністю. Разом з тим, відповідач не виконав належним чином договірні зобов`язання, внаслідок чого виникла заборгованість, яка станом на 04.10.2021 становить 85877,32 грн. та складається із: заборгованості за основним боргом в розмірі 74720,07 грн., процентів за користування кредитом в розмірі 9493,02 грн., комісії в розмірі 179,40 грн., пені за несвоєчасне погашення основного боргу в розмірі 69,54 грн., пені за несвоєчасне погашення процентів в розмірі 23,90 грн., інфляційних втрат за несвоєчасне погашення основного боргу в розмірі 175,06 грн., інфляційних втрат за несвоєчасне погашення процентів за користування кредитом в розмірі 200,32 грн., 3 % річних за несвоєчасне погашення основного боргу в розмірі 858,33 коп., 3% річних за несвоєчасне погашення процентів в розмірі 157,68 грн. Вказані обставини і стали підставою для звернення до суду з цим позовом, а тому позивач просив стягнути з відповідача 85877,32 грн. заборгованості за кредитним договором та відшкодувати судові витрати. Ухвалою Козятинського міськрайонного суду Вінницької області від 29.10.2021 провадження у справі відкрито та її розгляд призначено за правилами спрощеного позовного провадження без виклику сторін. Відповідач відзив на позовну заяву у встановлений строк суду не надав. Відповідно до положень ч. 8 ст. 178 ЦПК України у разі ненадання відповідачем відзиву у встановлений судом строк без поважних причин суд вирішує справу за наявними матеріалами. Суд, дослідивши матеріали справи у їх сукупності, всебічно та повно з`ясувавши фактичні обставини, на яких ґрунтується позов, об`єктивно оцінивши докази, які мають істотне значення для розгляду справи і вирішення спору по суті, приходить до висновку про те, що позовні вимоги підлягають частковому задоволенню. Судом встановлено, що 16.08.2019 між банком та відповідачем підписано заяву на встановлення (збільшення) відновлюваної кредитної лінії до договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб. Вказаний кредитний договір укладено в письмовій формі, що відповідає вимогам ч. 1 ст. 1055 ЦК України. Згідно з п. 3.2 заяви на встановлення відповідач просив надати йому кредит на споживчі потреби в національній валюті шляхом встановлення відновлювальної кредитної лінії (кредиту) на картковий рахунок № [NUMBER] , в межах встановлення максимальних параметрів кредитування, а бажаний розмір кредиту 75000 гривень. Пунктом 3.3 заяви на встановлення передбачено, що процентна ставка у кредиті є фіксованою та становить 38 % річних на користування кредитними коштами у всіх випадках, крім випадку користування кредитування кредитними коштами протягом Грейс - періоду. Отже, підписанням Заяви на встановлення (збільшення) відновлюваної кредитної лінії, випискою по картковому рахунку, підтверджується факт отримання відповідачем передбачених кредитним договором коштів. Відповідно до розрахунку заборгованості сума боргу становить 85877,32 грн., що станом на 04.10.2021 складається із: заборгованості за основним боргом в розмірі 74720,07 грн., процентів за користування кредитом в розмірі 9493,02 грн., комісії в розмірі 179,40 грн., пені за несвоєчасне погашення основного боргу в розмірі 69,54 грн., пені за несвоєчасне погашення процентів в розмірі 23,90 грн., інфляційних втрат за несвоєчасне погашення основного боргу в розмірі 175,06 грн., інфляційних втрат за несвоєчасне погашення процентів за користування кредитом в розмірі 200,32 грн., 3 % річних за несвоєчасне погашення основного боргу в розмірі 858,33 коп., 3% річних за несвоєчасне погашення процентів в розмірі 157,68 грн. Відповідно до ч.ч.1, 2 ст.207 ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами). За змістом ст.ст.626, 628 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства. Частиною 1 ст.638 ЦК України встановлено, що істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди. Статтею 526 ЦК України передбачено, що зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться. Відповідно до ч.1 ст.1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти (ч. 1 ст. 1048 ЦК України). Частиною 2 ст.1054 ЦК України встановлено, що до відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 цієї глави, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору. Кредитний договір укладається у письмовій формі. Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним (ст. 1055 ЦК України). Згідно із ч.1 ст.633 ЦК України публічним є договір, в якому одна сторона - підприємець взяла на себе обов`язок здійснювати продаж товарів, виконання робіт або надання послуг кожному, хто до неї звернеться (роздрібна торгівля, перевезення транспортом загального користування, послуги зв`язку, медичне, готельне, банківське обслуговування тощо). Умови публічного договору встановлюються однаковими для всіх споживачів, крім тих, кому за законом надані відповідні пільги. За змістом ст.634 цього Кодексу договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору. У переважній більшості випадків застосування конструкції договору приєднання його умови розроблює підприємець (в даному випадку АТ «Ощадбанк»). Оскільки умови договорів приєднання розробляються банком, тому повинні бути зрозумілі усім споживачам і доведені до їх відома, у зв`язку із чим банк має підтвердити, що на час укладення відповідного договору діяли саме ці умови, а не інші. Тому з огляду на зміст статей 634 ЦК України можна вважати, що другий контрагент (споживач послуг банку) лише приєднується до тих умов, з якими він ознайомлений. Згідно з ст.1056-1 ЦК України розмір процентів, тип процентної ставки (фіксована або змінювана) та порядок їх сплати за кредитним договором визначаються в договорі залежно від кредитного ризику, наданого забезпечення, попиту і пропозицій, які склалися на кредитному ринку, строку користування кредитом, розміру облікової ставки та інших факторів на дату укладення договору. Відповідно до ч.1 ст.1048 ЦК України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України. У разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики. Згідно з ст.1049 ЦК України позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором. Договір позики є укладеним з моменту передання грошей або інших речей, визначених родовими ознаками. За змістом ст.549 ЦК України неустойкою (штрафом, пенею) є грошова сума або інше майно, які боржник повинен передати кредиторові у разі порушення боржником зобов`язання. Штрафом є неустойка, що обчислюється у відсотках від суми невиконаного або неналежно виконаного зобов`язання. Пенею є неустойка, що обчислюється у відсотках від суми несвоєчасно виконаного грошового зобов`язання за кожен день прострочення виконання. Частинами 1, 2 ст.551 ЦК України визначено, що предметом неустойки може бути грошова сума, рухоме і нерухоме майно. Якщо предметом неустойки є грошова сума, її розмір встановлюється договором або актом цивільного законодавства. Згідно з ч.1 ст.1050 ЦК України якщо позичальник своєчасно не повернув суму позики, він зобов`язаний сплатити грошову суму відповідно до статті 625 цього Кодексу. Таким чином, в разі укладення договору кредитного договору проценти за користування позиченими коштами та неустойка поділяються на встановлені законом (розмір та підстави стягнення яких визначаються актами законодавства) та договірні (розмір та підстави стягнення яких визначаються сторонами в самому договорі). Проте у заяві на встановлення (збільшення) відновлюваної кредитної лінії, підписаній відповідачем, відсутні умови договору про встановлення відповідальності у вигляді неустойки (пені) за порушення зобов`язання та її визначеного розміру, а також умови встановлення комісії та її розмір, а Договір комплексного банківського обслуговування фізичних осіб та Паспорти споживчого кредиту не містять підписів ні позивача, ні відповідача є лише бланками, а тому їх не можна розцінювати як частину кредитного договору, укладеного між сторонами 16.08.2019 шляхом підписання заяви на встановлення (збільшення) відновлюваної кредитної лінії. В матеріалах справи відсутні будь-які інші письмові докази, які б містили узгодження між [PERSON] та Банком порядку сплати пені за прострочення виконання зобов`язань за договором та комісії. Тому відсутні підстави вважати, що при укладенні договору АТ «Ощадбанк»дотримався вимог, передбачених частиною другою статті 11 Закону №1023-XII та повідомив споживача про умови кредитування, узгодив зі споживачем саме ті умови, які вважає узгодженими банк, відповідно немає підстав стверджувати, що сторони обумовили у письмовому вигляді відповідальність у вигляді неустойки (пені, штрафів) за порушення термінів виконання договірних зобов`язань та комісії. Згідно з ч.2 ст.625 ЦК України боржник, який прострочив виконання грошового зобов`язання, на вимогу кредитора зобов`язаний сплатити суму боргу з урахуванням встановленого індексу інфляції за весь час прострочення, а також три проценти річних від простроченої суми, якщо інший розмір процентів не встановлений договором або законом. Однак, враховуючи те, що фактично отримані та використані позичальником кошти в добровільному порядку позивачу не повернуті, а також вимоги ч.2 ст.530 ЦК України за змістом якої, якщо строк (термін) виконання боржником обов`язку визначений моментом пред`явлення вимоги, кредитор має право вимагати його виконання в будь-який час, що свідчить про порушення його прав, суд вважає, що, АТ «Ощадбанк» вправі вимагати захисту своїх прав шляхом зобов`язання виконати боржником обов`язку з повернення суми заборгованості за кредитним договором в частині суми основного боргу у розмірі 74720,07 грн., процентів за користування кредитом в розмірі 9493,02 грн., інфляційних втрат за несвоєчасне погашення основного боргу в розмірі 175,06 грн., інфляційних втрат за несвоєчасне погашення процентів за користування кредитом в розмірі 200,32 грн., 3 % річних за несвоєчасне погашення основного боргу в розмірі 858,33 коп., 3% річних за несвоєчасне погашення процентів в розмірі 157,68 грн. На підставі ст.141 ЦПК України з відповідача на користь позивача підлягають стягненню судові витрати пропорційно задоволеним вимогам.

Outcome: partial