Jurisdiction: civil
Date: 2022-01-18 00:00:00

Позивач звернувся до суду з позовом до відповідача про стягнення заборгованості в розмірі 58541,11 грн. В обґрунтування вимог зазначає, що відповідач підписала заяву № б/н від 06.10.2010 з метою отримання банківських послуг. Банком на підставі договору надання банківських послуг відкрито картковий рахунок із початковим кредитним лімітом у розмірі, що зазначений у довідці про зміну умов кредитування та обслуговування картрахунку. У подальшому розмір кредитного ліміту збільшився до 35000 грн. Відповідач станом на 20.09.2020 порушив умови кредитного договору і має прострочену заборгованість на загальну суму 58541,11 грн, яка складається з: заборгованості за тілом кредиту 29545,93 грн., заборгованість по процентам за користування кредитом - 10329,16 грн, пеня 18666,02 грн. Просить стягнути заборгованітсь та судовий збір. Відповідач подала відзив, в якому просила у задоволенні позову відмовити, оскільки позивач не надав докази на підтверджують наявністі заборгованості та її розмір, а саме первинні документи,оформлені відповідно до статті 9 Закону України «Про бухгалтерський облік та фінансову звітність». Надання довідки про заборгованість без надання первинних документів, які б підтверджували таку заборгованість не є належним доказом по справі та не дає можливість суду дослідити наявністьзаборгованості та її розмір.По справі № 188/1815/17 Верховний суд вказав,що витяг з Умов про надання банківських послуг, який викладений на банківському сайті,не може вважатись складовою частиною спірного кредитного договору.Позивач посилається на Умови та Правила,які почали діяти з 01.03.2019,в той час як просить стягнути борг за кредитом від 06.10.2010.Позивач посилається на приєднання до договору, але умови приєднання повинні бути зрозумілими та доведеними до відома позичальника.До такого ж висновку дійшов Верховний суд України у постанові від 11.03.2015 № 6-16-цс15, який вказав,що без надання підтверджень про конкретні запропоновані відповідачу умови та правила банківських послуг,відсутність у анкеті-заяві домовленості сторін про сплату штрафів за несвоєчасне погашення кредитів,наданий банком витяг з умов та правил надання банківських послуг не може розцінюватись як стандартна(типова) форма,що встановлена до укладеного з відповідачем кредитного договору,оскільки достовірно не підтверджує вказаних обставин.За таких обставин та без наданих підтверджень про конкретні запропоновані умови та правила надання позики,відсутність в заяві домовленості сторін про істотні умови надання позики, не можуть бути належними доказами позовних вимог. Позивач надав відповідь на відзив, в якому зазначив, що відповідач в анкеті-заяві чітко висловила бажання оформити картку «Універсальна», яка встановлює процентну ставку 27,6% на рік, розмір комісій та штрафів, розмір щомісячного платежу. З виписски з карткового рахунку вбачається, що відповідач користувався грошима, частково сплачувала заборгованість. Просив позов задовольнити. Дослідивши матеріали справи, суд приходить до висновку, що позов підлягає частковому задволенню з наступних підстав. Судом встановлено,що 06.10.2010 відповідач підписала анкету-заяву про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг у АТ КБ «ПРИВАТБАНК». Відповідно до ч.ч. 1, 2 ст. 202 ЦК Україниправочином є дія особи, спрямована на набуття, змінуабоприпиненняцивільних прав та обов`язків. Правочиниможуть бути односторонніми та дво - чибагатосторонніми (договори). За змістом ч. ч. 1, 2 ст. 207 ЦК України (в редакції на час виникненняспірнихправовідносин) правочинвважається таким, щовчинений у письмовійформі, якщойогозмістзафіксований в одному абокількох документах, у листах, телеграмах, якимиобмінялисясторони. Правочинвважається таким, щовчинений у письмовійформі, якщо воля сторінвиражена за допомогою телетайпного, електронногоабоіншоготехнічногозасобузв`язку. Правочинвважається таким, щовчинений у письмовійформі, якщовінпідписаниййого стороною (сторонами). Правочин, якийвчиняєюридична особа, підписується особами, уповноваженими на цеїїустановчими документами, довіреністю, законом абоіншими актами цивільногозаконодавства, та скріплюєтьсяпечаткою. Публічним є договір, в якому одна сторона - підприємець взяла на себе обов`язокздійснювати продаж товарів, виконанняробіт, абонаданняпослуг кожному, хто до неїзвернеться (роздрібнаторгівля, перевезення транспортом загальногокористування, послугизв`язку, медичне, готельне, банківськеобслуговуваннятощо) (ч. 1 ст. 633 ЦК України). За змістомстатті 634\~цього Кодексу договором приєднання є договір, умовиякоговстановленіоднієюізсторін у формулярах абоіншихстандартних формах, якийможе бути укладенийлише шляхом приєднаннядругоїсторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не можезапропонуватисвоїумови договору. Згіднозі ст. 638 ЦК України, договір є укладеним, якщосторони в належнійформідосяглизгоди з усіхістотних умов договору. Істотнимиумовами договору є умови про предмет договору, умови, щовизначені законом як істотніабо є необхідними для договорівданого виду, а такожусітіумови, щодояких за заявоюхоча б однієїізсторінмає бути досягнутозгоди. Договірукладається шляхом пропозиціїоднієїсторониукластидоговір (оферти) і прийняттяпропозиції (акцепту) другою стороною. Як передбачено ч. ч. 1, 2 ст. 640 ЦК Українидоговір є укладеним з моменту одержання особою, яка направила пропозиціюукластидоговір, відповіді про прийняттяцієїпропозиції. Якщовідповідно до акта цивільногозаконодавства для укладення договору необхіднітакожпередання майна абовчиненняіншоїдії, договір є укладеним з моменту переданнявідповідного майна абовчиненняпевноїдії. Частиною 1 статті 1054 ЦК України(в редакції на час виникненняспірнихправовідносин) встановлено, що за кредитним договором банк абоіншафінансоваустанова (кредитодавець) зобов`язуєтьсянадатигрошовікошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальникзобов`язуєтьсяповернути кредит та сплатитипроценти. За змістом ч. ч. 1, 2 ст. 1055 ЦК Україникредитнийдоговірукладається у письмовійформі. Кредитнийдоговір, укладений з недодержаннямписьмовоїформи, є нікчемним. Відповідно до ч. ч. 1, 6 ст. 81 ЦПК Україникожна сторона повинна довести тіобставини, на які вона посилається як на підставусвоїхвимогабозаперечень, крімвипадків, встановленихцим Кодексом. Доказування не можеґрунтуватися на припущеннях. Як встановлено судом, у матеріалахсправиміститьсялишекопіяанкети заяви про приєднання до Умов та Правил наданнябанківськихпослуг у ПриватБанку, щопідписанавідповідачем. При цьому, копіїдодатків, а самеВитяг з Тарифів, Умови та Правиланаданнябанківськихпослуг, щодолученіпозивачем до матеріалівпозовної заяви, підписіввідповідача не містять, щосвідчить про недоведеність факту ознайомленнявідповідачасаме з цимиТарифами, Умовами та Правилами наданнябанківськихпослуг. Також, в матеріалахсправивідсутняПам`яткиклієнта. Крім того, як зазначаєпозивачУмови та Правила наданнябанківськихпослугдіють з 01.03.2019, а відповідачпідписав Анкету-заяву 06.10.2010. Тобто, матеріалисправи не містятьпідтверджень, щосамецейВитяг з Тарифів, Умови та Правиларозуміввідповідач та ознайомився і погодився з ними, а також те, щовказаний документ станом на 06.10.2010 містивумови, зокрема й щодосплативідсотків та неустойки (пені, штрафів). Частина 4 ст. 263 ЦПК Українипередбачає, що при виборі і застосуваннінорми права до спірнихправовідносин суд враховуєвисновкищодозастосуваннявідповідних норм права, викладені в постановах Верховного Суду. Велика Палата Верховного Суду у постановівід 03 липня 2019 року у справі № 342/180/17, провадження № 14-131цс19, зауважила на тому, щороздруківкаіз сайту позивача не може бути належнимдоказом, оскількицейдоказповністюзалежитьвідволевиявлення і дійоднієїсторони (банку), яка можевносити і вносить відповіднізміни в умови та правила споживчогокредитування. За таких обставин та без наданихпідтверджень про конкретнізапропонованівідповідачціУмови та правила банківськихпослуг, відсутність у анкеті-заявідомовленостісторін про сплатувідсотків за користуваннякредитними коштами, штрафів за несвоєчаснепогашення кредиту, надані банком Витяг з Тарифів та Витяг з Умов не можутьрозцінюватися як стандартна (типова) форма, щовстановленащодоукладеногоізвідповідачем кредитного договору, оскількидостовірно не підтверджуютьвказанихобставин. Таким чином, ізнаявної в матеріалахсправикопіїанкети-заяви про приєднання до Умов не можливодійтивисновку, що дана анкета-заяваміститьістотніумовивластиві для даного типу договору, адже з матеріалівсправивбачається, що анкета-заява, у якійміститьсяпідписпозивача, стосуєтьсялишейогонаміруоформитидебетовуособистукартку. Іншінадані банком документиміститьлишезагальнуінформаціющодо умов наданнябанківськихпослуг у ПриватБанку. Позивачем не наданожодногопідтвердження про погодженнявідповідачем будь-якогорозмірувідсоткової ставки. За таких обставин, суд відмовляє у задволенні позову, щодостягненнявідсотків та пені. Однак, суд враховуєнаданийпозивачемрозрахунокзаборгованості, адже ним окріміншихсум, заявлених до стягнення з відповідача, буловизначено і заборгованість по тілу кредиту. Такожпозивачем на підтвердженнязаявленихвимогнадановиписку по рахункам. Позивач,окрімстягненнязаборгованості за простроченимвідсоткамита пені, просить стягнутизаборгованість за тілом кредиту. Наданнякоштів у позику, в тому числі і на умовахфінансового кредиту, є фінансовоюпослугою (п. 6 ч. 1 ст. 4 Закону України «Про фінансовіпослуги та державнерегулюванняринківфінансовихпослуг» від 12.07.2001). Відповідно до ч. 1 ст. 6 зазначеного Закону, фінансовіпослугивідповідно до положеньцього Закону надаютьсясуб`єктамигосподарювання на підставі договору. Договір, якщоінше не передбачено законом, повинен містити: 1) назву документа; 2) назву, адресу та реквізитисуб`єктагосподарювання; 3) прізвище, ім`я і по батьковіфізичної особи, яка отримуєфінансовіпослуги, та її адресу; 4) найменування, місцезнаходженняюридичної особи; 5) найменуванняфінансовоїоперації; 6) розмірфінансового активу, зазначений у грошовому виразі, строки йоговнесення та умовивзаєморозрахунків; 7) строк дії договору; 8) порядок зміни і припиненнядії договору; 9) права та обов`язкисторін, відповідальністьсторін за невиконанняабоненалежневиконання умов договору; 9-1) підтвердження, щоінформація, зазначена в частинідругійстатті 12 цього Закону, наданаклієнту; 10) іншіумови за згодоюсторін; 11) підписисторін. Доказами, якіпідтверджуютьнаявністьзаборгованості та їїрозмір є первиннідокументи, оформленівідповідно до статті 9 Закону України\~\~ «Про бухгалтерськийоблік та фінансовузвітність». Згідно з указанимиположенням закону підставою для бухгалтерськогооблікугосподарськихоперацій є первиннідокументи. Для контролю та впорядкуванняобробленняданих на підставіпервиннихдокументівможутьскладатисязведеніобліковідокументи. Первинні та зведеніобліковідокументиможуть бути складені у паперовійабо в електроннійформі. Разом з тим, відповідно до пункту 5.6 Положення про організаціюопераційноїдіяльності в банках України, затвердженогоПостановоюПравлінняНаціонального банку\~Українивід 18\~червня 2003\~року №\~254 (в редакції, чинній на час звернення до суду з позовноюзаявою), виписки з особовихрахунківклієнтів є підтвердженнямвиконаних за день операцій і призначаються для видачіабовідсиланняклієнту. Аналогічна за змістом норма закріплена у пункті 62 Положення про організаціюбухгалтерськогообліку, бухгалтерського контролю під час здійсненняопераційноїдіяльності в банках України, затвердженогоПостановоюПравлінняНаціонального банку\~Українивід 04\~липня 2018\~року №\~75 (в редакції, чинній на час вирішеннясправи судами першої, апеляційної та касаційноїінстанцій). Звертаючисьдо суду з позовом банк зазначив, що на підставіанкети-заяви про приєднання до Умов та Правил наданнябанківськихпослуг у АТ КБ «ПриватБанк» з позвачемукладенокредитнийдоговір з подальшимзбільшенням кредитного ліміту до 35 000 грн. Як вбачається з анкети-заяви про приєднання до Умов та Правил наданнябанківськихпослуг, остання не містить будь-якихданих про суму кредиту, чи кредитного ліміту, даних про видачукредитноїкартки, її виду та строку дії. Вказана анкета-заявавзагалі не міститьніякихданих, крімпрізвища, адреси та підписувідповідача. Відповідно до довідки про видачукредитнихкартокпозивачу 15.09.2010 видано кредитнукартку з № [NUMBER] з терміномдії до 09/14 року; 12.08.2014 видано картку з № [NUMBER] з терміномдії до 03/18 року та 27.04.2018 видано картку з № [NUMBER] з терміномдії до 01/22 року (а.с. 12). Також, вбачається, щопіслячерговогозбільшення кредитного лімітупозичальниккористуваласькредитними коштами (а.с. 48-51). Тобто, зазначенесвідчить про інформованістьпозичальника про збільшенняйого кредитного ліміту, а йогоактивнідіїщодовикористаннякредитнихкоштів - про згоду на такезбільшення. З розрахункуспірноїзаборгованості й виписки по рахункупозивачавбачається, щоостання на погашення кредиту сплачувала АТ КБ «ПриватБанк» кошти. Відповідачем не наданівласнирозрахунки, тому суд приймаєрозрахункизаборгованості за тілом кредиту, наданіпозивачем. Ураховуючи, щофактичноотримані та використаніпозичальникомкредитнікошти в добровільному порядку АТ КБ «ПриватБанк» не повернуті, судвважає, що банк вправівимагатизахистусвоїх прав через суд - шляхом зобов`язаннявиконанняборжникомобов`язку з поверненняфактичноотриманоїсумикредитнихкоштів. Враховуючивикладене, суд приходить до висновкущо з відповідача на користьпозивачапідлягаєстягненнюзаборгованість за тілом кредиту в розмірі 29545,93 грн. Судовівитратипонесеніпозивачем документально підтверджуються в матеріалахсправи: за подачу позовної заяви в розмірі2102 грн.За правилами частини 1 статті 141 ЦПК Українисудовийзбірпокладається на сторонипропорційнорозмірузадоволенихпозовнихвимог. Оскількипозовпідлягаєчастковомузадоволенню, з позивача на користь АТ КБ «ПриватБанк» підлягаєстягненнюсудовийзбір в загальномурозмірі1051 грн. На підставі ст. 207, 626, 628, 638, 1954, 1055 ЦК України,

Outcome: approved