Jurisdiction: civil
Date: 2022-01-16 00:00:00

АТ «Державний ощадний банк України» в особі філії - Харківського обласного управління АТ «Державний ощадний банк України» звернулося до суду з позовною заявою, в якій просить стягнути з відповідача на свою користь заборгованість за кредитом за Додатковим договором до Договору про відкриття та обслуговування рахунку, випуск та надання платіжної картки, у загальному розмірі 30319,17 грн. та судовий збір у розмірі 2102 грн. Свої вимоги мотивує тим, що 25.03.2015 року між АТ «Ощадбанк» та відповідачем був укладений Додатковий договір №1 до Договору №986330 про відкриття та обслуговування рахунку, випуск та надання платіжної картки, відповідно до умов яких Банк відкриває відповідачу рахунок та надає платіжну карту типу Mastercard Debit Standard та ПІН-код до неї. Пунктом 1.1.4 Додаткового договору передбачено, що Банк встановлює Клієнту кредит у сумі 8900 грн. Строк дії кредиту встановлюється на відповідний період дії платіжної картки. При випуску платіжної картки на новий термін, кредит продовжується на строк дії платіжної картки. Процентна ставка за кредитом є фіксованою і складає 28% річних і сплачується щомісячно. 05.12.2016 року кредитна лінія була збільшена до 30000 грн., у відповідності до заяви на встановлення (збільшення) відновлюваної кредитної лінії. В свою чергу, відповідач отримав та використав вказані кредитні кошти. Проте, з боку відповідача має місце неналежне виконання взятих на себе грошових зобов`язань за договором, у зв`язку з чим станом на 22.10.2020 року у нього виникла заборгованість у розмірі 30319,17 грн., яка складається з наступного: загальна сума основної заборгованості (основного боргу) - 29994,77 грн.; загальна сума процентів за користування кредитом - 0,00 грн.; розмір комісії - 14,00 грн.; пеня за несвоєчасне погашення основного боргу (кредиту) - 0,00 грн.; пеня за несвоєчасне погашення процентів за користування кредитом - 0,00 грн.; 3 проценти річних на суму простроченого кредиту - 310,40 грн.; 3% річних на суму нарахованих та несплачених процентів - 0,00 грн.; витрати від інфляції за несвоєчасне погашення основного боргу (кредиту) - 0,00 грн.; витрати від інфляції за несвоєчасне погашення процентів за користування кредитом - 0,00 грн. Оскільки вказана заборгованість відповідачем до теперішнього часу не погашена, АТ «Ощадбанк» змушений звернутись з даним позовом до суду. Представник позивача до судового засідання не з`явився, але направив до суду заяву, в якій вказав, що позовні вимоги підтримує в повному обсязі, просить справу розглянути у його відсутність і не заперечує проти заочного розгляду справи. Відповідач до судового засідання не з`явився, хоча повідомлявся про день слухання справи належним чином, про що свідчить поштове повідомлення про отримання судової повістки, відзив на позов не подав, а тому суд, приймаючи до уваги заяву представника позивача, вважає можливим ухвалити заочне рішення на підставі наявних у справі доказів, відповідно до статті 280 ЦПК України. Приймаючи до уваги заяву представника позивача, дослідивши матеріали справи, оцінивши надані докази, суд вважає, що позовна заява підлягає частковому задоволенню, виходячи з наступного. В судовому засіданні встановлено, що 27.11.2014 року між публічним акціонерним товариством «Державний ощадний банк України» в особі філії - Харківського обласного управління АТ «Державний ощадний банк України» ТВБВ 10020/0318 та відповідачем [PERSON] було укладено Договір №986330 про відкриття та обслуговування рахунку, випуск та надання картки (а.с.8). Згідно п.п. 1.1.1, 1.1.2,1.1.3 п. 1.1 вказаного договору, Банк відкрив відповідачу поточний рахунок № [NUMBER] в гривні на умовах тарифного пакету «Зарплатний», Тарифів за користування платіжною карткою, розміщених на сайті Банку та інформаційних стендах, що знаходяться в приміщеннях установ Банку. Банк надав відповідачу платіжну картку типу Mastercard Debit Standard 0 грн. та ПІН-конверт до неї. Процентна ставка на залишок коштів за Рахунком складає (0.00) процентів річних. Процентна ставка на залишок коштів за послугою «Мобільні заощадження» складає (9.00) процентів річних. 25.03.2015 року між АТ «Державний ощадний банк України» в особі філії - Харківського обласного управління АТ «Державний ощадний банк України» ТВБВ 10020/0318 та відповідачем було укладено Додатковий договір №1 до Договору №986330 про відкриття та обслуговування рахунку, випуск та надання платіжної картки (а.с.7). Відповідно до п.п. 1.1.4. зазначеного додаткового договору, Банк встановив відповідачу кредит у сумі 8900 грн. зі строком дії кредиту (користування ним) на відповідний період дії платіжної картки. При випуску платіжної картки на новий термін кредит продовжується на строк дії платіжної картки. Процентна ставка за кредитом є фіксованою і складає (28.00) процентів річних і сплачується щомісячно. Процентна ставка за несанкціонованим овердрафтом складає (35.00) процентів річних. 05.12.2016 року відповідач подав до АТ «Державний ощадний банк України» в особі філії - Харківського обласного управління АТ «Державний ощадний банк України» ТВБВ 10020/0318 заяву про встановлення (збільшення) відновлюваної кредитної лінії (кредиту), згідно п. 3.1. якої підписанням цієї заяви він погодився на одержання (збільшення) кредиту та погодився з умовами користування кредитом відповідно до умов Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб (далі - Договір), а також підтвердив укладенням між ним та банком кредитного договору з істотними умовами кредитування, викладеними в цій заяві. Виконуючи умови Договору та п. п. 3.2. - 3.6. Заяви, Банк надав відповідачу кредит на споживчі потреби в національній валюті шляхом встановлення відновлюваної кредитної лінії (Кредиту) на його картковий рахунок № [NUMBER] в сумі 30000 грн. зі сплатою 30.00 процентів річних за користування кредитними коштами на строк 36 місяців з можливим подовженням на той самий строк. Відповідно до ст. 633 ЦК України, публічним є договір, в якому одна сторона-підприємець взяла на себе обов`язок здійснювати продаж товарів, виконання робіт або надання послуг кожному, хто до неї звернеться (роздрібна торгівля, перевезення транспортом загального користування, послуги зв`язку, медичне, готельне, банківське обслуговування тощо). Положенням ч. 1 ст. 634 ЦК України встановлено, що договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору. Згідно положень ч. 2 ст. 639 ЦК України, якщо сторони домовилися укласти договір у певній формі, він вважається укладеним з моменту надання йому цієї форми, навіть якщо законом ця форма для даного виду договорів не вимагалася. У відповідності до ст. 207 ЦК України, правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах (у тому числі електронних), у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Частиною 2 ст. 638 ЦК України передбачено, що договір укладається шляхом пропозиції (оферти) однієї сторони укласти договір і прийняття пропозиції (акцепту) другою стороною, тому акцептуючи пропозицію Банку відповідач підписом, в т.ч. у Заяві про встановлення (збільшення) відновлюваної кредитної лінії (Кредиту) відповідно до умов Договору комплексного обслуговування фізичних осіб підтвердив, що між ним та Банком досягнуто згоди щодо всіх істотних умов Договору, які передбачені чинним законодавством України для такого роду договорів, в тому числі договору банківського рахунку та кредитного договору. Отже, між сторонами виникли зобов`язальні правовідносини, в тому числі і ті, що витікають з кредитного договору. Відповідно до ч. 1 ст. 1054 ЦК України, за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти. Стаття 526 ЦК України встановлює, що зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться. Згідно з положеннями ст. ст. 530, 612 ЦК України, якщо у зобов`язанні встановлений строк (термін) його виконання, то воно підлягає виконанню у цей строк. Боржник вважається таким, що прострочив, якщо він не приступив до виконання зобов`язання або не виконав його у строк, встановлений договором або законом. З матеріалів справи вбачається, що позивач свої зобов`язання за Договорами та Заявою виконав у повному обсязі, надавши відповідачу кредитні кошти у обумовленому розмірі. Однак відповідач, у встановлений договорами та заявою термін свої зобов`язання не виконував, не погасив кредит, що призвело до виникнення перед установою банку заборгованості. З розрахунку заборгованості, складеного позивачем, вбачається, що станом на 22.10.2020 року у відповідача існує заборгованість у розмірі 30319,17 грн., яка складається з наступного: загальна сума основної заборгованості (основного боргу) - 29994,77 грн.; загальна сума процентів за користування кредитом - 0,00 грн.; розмір комісії - 14,00 грн.; пеня за несвоєчасне погашення основного боргу (кредиту) - 0,00 грн.; пеня за несвоєчасне погашення процентів за користування кредитом - 0,00 грн.; 3 проценти річних на суму простроченого кредиту - 310,40 грн.; 3% річних на суму нарахованих та несплачених процентів - 0,00 грн.; витрати від інфляції за несвоєчасне погашення основного боргу (кредиту) - 0,00 грн.; витрати від інфляції за несвоєчасне погашення процентів за користування кредитом - 0,00 грн. (а.с.10-20). Відповідно до п. 4.3. Додаткового договору, сплата процентів за Кредитом та за Несанкціонованим овердрафтом здійснюється щомісячно. При надходженні на Рахунок коштів, вони направляються на погашення заборгованості та сплату платежів за Кредитом у послідовності, визначеній Правилами. Пунктом 4.4. Додаткового договору встановлено, що Клієнт зобов`язаний щомісячно отримувати звіт (виписку) по Рахунку та сплачувати за Кредитом всі платежі на підставі цього звіту (виписки) по Рахунку, не пізніше 25 числа місяця наступного за звітним або на початку операційного дня, наступного за вихідним, святковим днем чи неробочим згідно з Договором. В разі порушення строку сплати платежів за Договором Клієнт зобов`язаний сплатити пеню в розмірі подвійної облікової ставки Національного банку України, яка діяла в період, за який сплачується пеня, від суми несвоєчасного виконання грошового зобов`язання за кожен день прострочення виконання. Згідно п. 4.9. Додаткового договору, Банк має право вимагати від Клієнта дострокового повернення Кредиту, сплати процентів за користування ним та інших платежів за цим Договором та застосовувати процедуру звернення стягнення на майно Клієнта згідно чинного законодавства (в т.ч. звернути стягнення на грошові кошти, що розміщені на будь-якому рахунку Клієнта), у випадку невиконання або неналежного виконання Клієнтом зобов`язань щодо вчасного повернення Кредиту, сплати процентів за користування ним та інших платежів за цим Договором, в тому числі, у випадку затримання Клієнтом Кредиту (його часини) та/або перевищення витратного ліміту (несанкціонованого овердрафту) та/або процентів, обов`язок сплати яких передбачена Договором, щонайменше на один календарний місяць. Відповідно до ч. 1 ст. 611 ЦК України, у разі порушення зобов`язання настають правові наслідки, встановлені договором або законом, зокрема: 1) припинення зобов`язання внаслідок односторонньої відмови від зобов`язання, якщо це встановлено договором або законом, або розірвання договору; 2) зміна умов зобов`язання; 3) сплата неустойки; 4) відшкодування збитків та моральної шкоди. Частиною 2 ст. 625 ЦК України встановлено, що боржник, який прострочив виконання грошового зобов`язання, на вимогу кредитора зобов`язаний сплатити суму боргу з урахуванням встановленого індексу інфляції за весь час прострочення, а також три проценти річних від простроченої суми, якщо інший розмір процентів не встановлений договором або законом. За змістом ст. 629 ЦК України, договір є обов`язковим для виконання сторонами. П. п. 3.6.2 п. 3.6., п. п. 3.7., 3.8. Заяви на встановлення (збільшення) відновлюваної кредитної лінії (Кредиту) від 05.12.2016 року, плата (комісійна винагорода) за обслуговування невикористаної частини встановленого кредиту складає 0,00 процентів від невикористаної частини встановленого кредиту та сплачується щомісячно. Клієнт має право в будь-який час без сплати Банку будь-яких комісій за це, провести дострокове повне або часткове погашення кредиту. Комісійна винагорода за зняття готівкових коштів, наданих в кредит - 0,00 % від суми таких коштів. Крім цього, вимога про сплату позичальником на користь банку комісії є нікчемною, оскільки вказані платежі є платою, встановлення якої було заборонено частиною третьою статті 55 Закону України «Про банки і банківську діяльність», частиною четвертою статті 11 Закону України «Про захист прав споживачів» і пунктом 3.6 Правил надання банками України інформації споживачу про умови кредитування та сукупну вартість кредиту, затверджених постановою правління Національного банку України від 10 травня 2007 року № 168, які були чинними на момент укладення спірного кредитного договору, а встановлення всупереч вимогам нормативно-правових актів цих невиправданих платежів спрямоване на незаконне заволодіння грошовими коштами фізичної особи-споживача, як слабкої сторони, яка підлягає особливому правовому захисту у відповідних правовідносинах, отже такі умови договору порушують публічний порядок. Таким чином, позовні вимоги банку у частині стягнення заборгованості за комісією є необґрунтованими з вищевказаних підстав і до задоволенню не підлягають. Вказаний правовий висновок, викладений у постанові Верховного суду від 09.12.2019 року, справа № 524/5152/15-ц (провадження № 61-8862сво18). З урахуванням викладеного суд вважає, оскільки зобов`язання по Договору №986330 про відкриття та обслуговування рахунку, випуск та надання картки, Додатковому договору до нього та Заяві про встановлення (збільшення) відновлюваної кредитної лінії (кредиту) відповідачем не виконано, то сума заборгованості, що утворилася, підлягає стягненню з нього окрім комісії. Відповідно до ст. 141 ЦПК України з відповідача на користь позивача підлягає стягненню судовий збір у розмірі 2102 грн.

Outcome: partial