Jurisdiction: civil
Date: 2026-03-29 00:00:00

(1) Стислий виклад позиції позивача та заперечень відповідача. 1. АТ «Універсал Банк» (далі також позивач) звернулося до суду із зазначеним позовом до [PERSON] (далі також відповідач), в якому просить стягнути з відповідача заборгованість за договором про надання банківських послуг «Monobank» від 08.12.2022 у сумі 114 799,12 грн та судові витрати зі сплати судового збору в розмірі 3028,00грн. 1.1. Позовні вимоги обґрунтовує тим, що 08.12.2022 між сторонами спору укладено електронний кредитний договір згідно з яким відповідач отримав кредит у сумі 10 000,00 грн у вигляді встановленого кредитного ліміту на поточний рахунок, який в подальшому було збільшено до 100 000,00 грн, спеціальним платіжним засобом якого є платіжна картка № [NUMBER] . 1.2. Вказує, що позивач свої зобов`язання за договором виконав у повному обсязі, а саме, надав відповідачеві кредитні кошти в межах кредитного ліміту. Однак відповідач належним чином покладені на нього обов`язки перед банком не виконав, порушив умови кредитного договору, у зв`язку із чим, утворилась заборгованість, розмір якої становить 114 799,12 грн, яка складається з загального залишку заборгованості за наданим кредитом (тілом кредиту). 2. 21.08.2025 у відповідності до статті 278 ЦПК України через ЄСІТС «Електронний суд» відповідачем [PERSON] подано відзив на позовну заяву, в якій просить відмовити позивачу в задоволенні позову в частині стягнення завищених штрафів та пені, зменшити розмір процентів та неустойки до законного рівня, у разі задоволення позову розстрочити виконання судового рішення. 2.1. Основні аргументи відповідача: не має можливості сплатити суму заборгованості за договором, оскільки не працює та має тяжкий стан здоров`я. (2) Процесуальні дії у справі. Заяви (клопотання) учасників справи 3. 19.08.2025 Горішньоплавнівським міським судом Полтавської області постановлено ухвалу, якою відкрите провадження у справі, вирішено розгляд справи проводити за правилами спрощеного позовного провадження. 4. 22.12.2025 Горішньоплавнівським міським судом Полтавської області постановлено ухвалу, якою визнано за необхідне подати позивачем додаткові пояснення щодо окремих питань, зокрема стосовно: розміру первісно встановленого позивачем відповідачеві кредитного ліміту, підстави його зміни позивачем згідно з договором кредитування та порядок зміни (за наявності); складових позовної вимоги про стягнення з відповідача 114 799,12 грн за видами виплат (тіло кредиту, проценти за користування кредитом, неустойка за порушення зобов`язань, тощо); щодо настання строку виконання відповідачем грошового зобов`язання з повернення кредиту, періоду прострочення грошового зобов`язання із посиланням на конкретні умови договору (за наявності). Якщо зобов`язання виникало та накопичувалося періодами, надати пояснення щодо цього. 5. 29.12.2025 представником позивача на виконання вимог ухвали суду від 22.12.2025 надано витребувану інформацію, письмові пояснення та виписку по рахунку відповідача. 6. Сторони в судове засідання не з`явилися, належним чином повідомлені про дату, час та місце розгляду справи. 6.1. Представником позивача подане клопотання про розгляд справи у його відсутність, позовні вимоги підтримав. 7. У відповідності до частини 2 статті 247 ЦПК України, у зв`язку з неявкою в судове засідання учасників справи, фіксування судового засідання за допомогою звукозаписувального технічного засобу не здійснювалось. (3) Фактичні обставини, встановлені Судом. 8. Суд дослідив та оцінив докази у справі та встановив, що: 9. 08.12.2022 між АТ «Універсал Банк» та [PERSON] укладено кредитний договір шляхом підписання анкети-заяви до договору про надання банківських послуг, відповідно до умов якого АТ «Універсал Банк» відкрило відповідачу поточний рахунок у гривні та надало кредит у вигляді встановленого кредитного ліміту на суму 10 000,00 грн, який в подальшому було збільшено до 100 000,00 грн, що підтверджується довідкою про розмір встановленого ліміту. 10. У заяві зазначено, що [PERSON] погоджується з тим, що анкета-заява разом з Умовами і правилами обслуговування в АТ «Універсал Банк» при наданні банківських послуг щодо продуктів Monobank / Universal Bank, таблицею обчислення вартості кредиту і паспортом споживчого кредиту, що розміщені за посиланням www.monobank.ua/terms; тарифами, що розміщені за посиланням www.monobank.ua/rates, складають договір про надання банківських послуг. 11. Підписавши анкету-заяву [PERSON] підтвердив факт передачі йому другого примірника анкети-заяви та платіжної картки Monobank. 12. У вказаній заяві зазначено, що в разі виходу з пільгового періоду, що складає 62 календарних дні, на кредит буде нараховуватися процентна ставка 3,1 % на місяць з першого дня користування кредитом. 13. На підтвердження факту укладення кредитного договору позивачем надано копію анкети-заяви та Умови і правила обслуговування в АТ «Універсал Банк» при наданні банківських послуг щодо продуктів Monobank / Universal Bank. 14. Згідно з наданим банком розрахунком, заборгованість [PERSON] за кредитним договором №б/н від 08.12.2022 станом на 11.05.2025 становить 114 799,12 грн, яка складається з: використаного кредитного ліміту в сумі 100 000,00 грн, овердрафту 14 799,12 грн. 15. Згідно з пунктом 2.1 Розділу ІІ Умов і правил обслуговування в АТ «Універсал банк» при наданні банківських послуг щодо продуктів monobank/Universal Bank (далі - Умови) банк відкриває клієнту поточний рахунок, операції за яким здійснюються з використанням Платіжної картки та/або мобільного додатка, випускає та надає клієнту у користування Платіжну картку, а також забезпечує здійснення розрахунків за операціями, здійсненими з використанням Платіжної картки та/або мобільного додатка, згідно умов Договору в тому числі, платіжної системи MasterСard/Visa, та відповідно до вимог чинного законодавства України, в тому числі нормативно-правових актів Національного Банку України. Номер поточного рахунку, операції за яким здійснюються з використанням електронного платіжного засобу платіжної картки, зазначається у Анкеті-заяві. Обслуговування поточного рахунку, операції за яким здійснюються з використанням Платіжної картки, що відкривається відповідно до умов Договору, встановлюється за дебетово-кредитною схемою. Клієнт погоджується з тим, що його поточний рахунок, за яким здійснюються операції з використанням Платіжної картки, не є рахунком для виплати виключно заробітної плати та інших передбачених законом соціальних виплат і що оподаткування нарахованих процентів на зазначені виплати буде здійснюватися на загальних підставах. При цьому, облік кредитних коштів, наданих клієнту в разі встановлення Банком ліміту кредитування за заявкою Клієнта, здійснюється за відповідним активним поточним рахунком на підставі розпорядження Клієнта Банку. Розрахунково-касове обслуговування клієнта за Договором здійснюється з використанням розрахункових документів, а саме: платіжного доручення та меморіального ордера, що передбачені Законом України «Про платіжні системи та переказ коштів в Україні» та нормативно-правовими актами Національного банку України. 16. Відповідно до пункту 2.3-2.4 Розділу ІІ Умов, відповідно до статті 628 Цивільного кодексу України Договір, що укладається між Банком та клієнтом є змішаним договором, в якому містяться елементи різних договорів, в тому числі але не виключно: договору банківського рахунку, депозитного договору, договору про надання кредиту. До відносин між Сторонами (в тому числі з питань внесення змін до Договору) застосовуються у відповідних частинах положення законодавства щодо договорів, елементи яких містяться у Договорі. Своїм підписом на Анкеті-Заяві Клієнт беззастережно підтверджує, що на момент укладення відповідного Договору він ознайомився та погоджується з умовами Договору, зокрема Паспортом споживчого кредиту, Таблицею обчислення загальної вартості кредиту та Тарифами, встановленим в Договорі порядком нарахування платежів та інших витрат, які повинен сплатити Клієнт, передбаченими Договором правами та обов`язками Сторін, а також іншу інформацію, яка перелічена в п.2. ст. 12 Закону України «Про фінансові послуги та державне регулювання ринків фінансових послуг». 17. Згідно із пунктом 5.9 Розділу ІІ Умов, на суму наданого Кредиту Банк нараховує відсотки. Відсотки нараховуються за кожен календарний день використання кредитного ліміту за фактично витрачені в рахунок Кредиту кошти з розрахунку 365/366 календарних днів у році, за процентними ставками, зазначеними в Тарифах. Також процентна ставка за Кредитом на календарний місяць, наступний за звітним, вказується Банком у мобільному додатку. Нарахування відсотків здійснюється в останній календарний день звітного місяця. 18. Клієнт зобов`язаний щомісяця сплачувати щомісячний мінімальний платіж в розмірі та в термін, що зазначені в мобільному додатку. При несплаті щомісячного мінімального платежу клієнт повинен сплатити штраф за несплату щомісячного мінімального платежу згідно з Тарифами, Банк розглядає будь-який надісланий платіж клієнта як визнання клієнтом даного штрафу в розмірі платежу, що надійшов, але не більше суми штрафу, визначеного тарифами (п.5.11 розділу ІІ Умов). 19. Згідно з тарифами банку, пільговий період за карткою, встановлюється до 62 днів (діє з моменту виникнення заборгованості до кінця календарного місяця, наступного за датою виникнення заборгованості, при умові її погашення в повному обсязі); пільгова відсоткова ставка 0,00001 %; розмір обов`язкового щомісячного платежу за користування кредитними коштами 4 % від заборгованості (не менше 100 грн, але не більше залишку заборгованості); базова відсоткова ставка 3,1 % на місяць ( нараховується на максимальну заборгованість на день, за умови непогашення заборгованості в повному обсязі в пільговий період, за кожен день з моменту виникнення заборгованості); збільшена відсоткова ставка на місяць за карткою на суму загальної заборгованості 6,2 % на місяць (нараховується у випадку наявності простроченої заборгованості). 20. Відповідно до п. 5.16 розділу ІІ Умов у разі порушення терміну сплати щомісячного мінімального платежу понад 90 днів вся заборгованість за кредитом вважається простроченою (істотне порушення клієнтом зобов`язань). На залишок простроченої заборгованості банк нараховує, а клієнт сплачує штраф у розмірі згідно з Тарифами, але не більше 50% від суми одержаного клієнтом кредиту. При цьому діє відсоткова ставка за користування кредитом у розмірі 0,00001 % річних. 21. У разі настання істотного порушення клієнтом зобов`язань банк не пізніше наступного робочого дня у Мобільному додатку не пізніше 3 робочих днів за допомогою менеджерів та SMS направляє клієнту повідомлення про відповідне порушення із зазначенням дій, необхідних для усунення порушення та строку, протягом якого вони мають бути здійснені (п. 5.17 розділу ІІ Умов). 22. У разі, якщо клієнт погасить заборгованість зі сплати обов`язкового платежу, яка виникла до настання істотного порушення клієнтом зобов`язань, та сплатить штраф і щомісячний мінімальний платіж у строк до 120 календарних днів (з моменту порушення терміну сплати щомісячного мінімального платежу), вимога банку, зазначена у повідомленні, втрачає чинність, а попередньо узгоджені умови кредитування (у тому числі щодо сплати щомісячних мінімальних платежів та відсотків за користування кредитом) поновлюються. Банк на власний розсуд має право збільшити строк, зазначений в абз. 1 цього пункту, але не більше ніж до 210 календарних днів (з моменту порушення терміну сплати щомісячного мінімального платежу) (п. 5.18 розділу ІІ Умов). 23. У випадку, якщо істотне порушення клієнтом зобов`язань не буде усунуто протягом строку, зазначеного у п. 5.18, кредит стає у формі «на вимогу», а банк не пізніше наступного робочого дня за допомогою мобільного додатку направляє клієнту вимогу про повне повернення всієї суми заборгованості за кредитом (з урахуванням відсотків) та нарахованих штрафних санкцій. Несвоєчасне виконання клієнтом вимоги про повне повернення всієї суми заборгованості за кредитом свідчить про несанкціоноване користування чужими грошовими коштами, що тягне за собою відповідальність за порушення грошового зобов`язання, передбачену цим Договором. При цьому нарахування процентів за користування кредитом припиняється (п. 5.19 розділу ІІ Умов). 24. Згідно пункту 5.20 розділу ІІ Умов, термін повернення овердрафту в повному обсязі протягом 30 днів з моменту виникнення овердрафту. Термін погашення відсотків по овердрафту - щомісячно за попередній календарний місяць до 1-го числа. Сторони домовились, що Банк має право збільшити строк, зазначений в абзаці першому цього пункту, але не більше ніж до 90 календарних днів (з моменту виникнення овердрафту) повідомивши про це Клієнта через дистанційні канали зв`язку. При цьому Сторони усвідомлюють та підтверджують, що така зміна строку повернення овердрафту не є зміною умов цього Договору, що здійснюється Банком в односторонньому порядку. 25. Банк та Клієнт погодили, що всі правочини (у тому числі підписання договорів, угод, листів, повідомлень) можуть вчинятися Сторонами або кожною Стороною окремо з використанням удосконаленого електронного о підпису (ЕП) у Мобільному додатку. Удосконалений електронний підпис є аналогом власноручного підпису та його накладення має рівнозначні юридичні наслідки із власноручним підписом на документах на паперових носіях. Підписані Клієнтом та /або Банком документи, що пов`язані з укладеними правочинами, зберігаються Банком в електронному вигляді та надсилаються в Мобільний додаток Клієнту, а також їх копії можуть бути надані Банком на паперовому носії на запит Клієнта. Під час одержання однією із Сторін електронного документа формується підтвердження із зазначенням дати та часу такого одержання (п.6.1-6.3 Розділу І Умов). 26. Згідно з довідкою АТ «Універсал Банк» від 11.05.2025, на ім`я клієнта, [PERSON] , відкритий рахунок № [NUMBER] …..7550, активний до серпня 2030 року. 27. У виписці про рух коштів містяться дані щодо надходження на рахунок відповідача від позивача кредитних коштів, а також сума витрат. З неї вбачається, що станом на 11.05.2025 заборгованість відповідача перед позивачем складала 114 799,12 грн. 28. Позивач свої зобов`язання за кредитним договором виконав, на підтвердження чого свідчить документ «Виписка про рух коштів». Виписка по рахунку відповідача містить відомості, притаманні первинному документу. 29. Натомість відповідач не виконав свого обов`язку щодо повернення кредиту, чим порушив вимоги, встановлені кредитним договором. 30. У зв`язку з невиконанням відповідачем взятих на себе зобов`язань за кредитним договором, станом на 11.05.2025 утворилась заборгованість у сумі 114 799,12 грн, яка складається з: - використаного кредитного ліміту в сумі 100 000,00 грн; - овердрафту - 14 799,12 грн. (4) Норми права, що застосовані Судом. Оцінка Суду 31. Між сторонами виникли зобов`язальні правовідносини на основі кредитного договору, що врегульовано статтею 1054 ЦК України. 32. За кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти Згідно з вимогами (стаття 1054 ЦК України). 33. Частиною другою статті 1054 ЦК України встановлено, що до відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 цієї глави, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору. 34. Відповідно до частини 1 статті 1048 ЦК України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми кредиту, розмір і порядок одержання яких встановлюється договором. 35. Договір позики є укладеним з моменту передання грошей або інших речей, визначених родовими ознаками (частина 1 статті 1046 ЦК України). 36. Згідно зі статтею 1049 цього Кодексу позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором. Договір позики є укладеним з моменту передання грошей або інших речей, визначених родовими ознаками. 37. Реальним (від латинського res - річ) вважається договір, що є укладеним з моменту передачі речі або вчинення іншої дії. Для укладення реального договору необхідна наявність двох юридичних фактів: а) домовленість між його сторонами стосовно істотних умов договору; б) передача речі однією стороною іншій стороні або вчинення іншої дії. При визначенні реального договору суд посилається на позицію ОП КЦС ВС у постанові від 23.01.2019 у справі № 355/385/17. 38. У відповідності до норм статті 1054 ЦК України істотними умовами кредитного договору є: сторони договору (банк або інша фінансова установа); предмет: грошові кошти; розмір та умови надання кредиту; умови повернення кредиту; сплата процентів. 39. Судом установлено, що позивач та відповідач 08.12.2022 уклали між собою електронний кредитний договір. Договір укладено зі сторони позичальника шляхом його безпосереднього підписання позичальником відповідачем електронним підписом. 40. Договір, укладений в електронній формі є таким, що укладений в письмовому вигляді (статті 205, 207 ЦК України). 41. Аналогічні висновки викладені в постановах Верховного Суду від 09.09.2020 у справі №732/670/19, від 23.03.2020 у справі №404/502/18, від 07.10.2020 №127/33824/19. 42. Висновки стосовно правомірності укладення сторонами кредитного договору в електронній формі та його відповідність вимогам закону, зокрема, Закону України «Про електронну комерцію», містять постанови Верховного Суду від 12.01.2021 у справі №524/5556/19 та від 10.06.2021 у справі №234/7159/20. 43. Договір є обов`язковим для виконання сторонами (частина перша статті 629 ЦК України). 44. Судом встановлено, що між сторонами спору досягнуто домовленості стосовно істотних умов кредитування згідно з кредитним договором та кредитодавцем здійснено відповідачеві передання грошових коштів, що є предметом кредитного договору. 45. Суд наголошує, що ці умови кредитного договору визначені на розсуд сторін і погоджені ними, тож, зважаючи на вимоги статей 627, 628 ЦК України, є обов`язковими для виконання сторонами договору. 46. При вирішенні питання щодо реальності кредиту суд враховує, що належними доказами, які можуть підтвердити наявність кредитної заборгованості та її розмір, можуть бути виключно первинні документи, оформлені згідно з нормами статті 9 Закону України «Про бухгалтерський облік та фінансову звітність». 47. У пункті 51 «Положення про організацію бухгалтерського обліку, бухгалтерського контролю під час здійснення операційної діяльності в банках України», затвердженого Постановою Правління НБУ від 04.07.2018 №75, зазначено, що первинні документи в паперовій/електронній формі повинні мати такі реквізити: 1)назву документа (форми); 2)дату складання; 3)найменування клієнта/банку, прізвище, власне ім`я та по батькові (за наявності) фізичної особи , який/яка склав/склала документ/від імені якої складений документ; 4)зміст та обсяг операції (підстави для її здійснення) та одиниці її виміру; 5)посади осіб, відповідальних за здійснення операції та правильність її оформлення; 6)особистий підпис або інші дані, що дають змогу ідентифікувати особу ініціатора здійснення операції; найменування одержувача коштів, номер(и) рахунку(ів)). 48. Первинні документи, які не містять обов`язкових реквізитів, є недійсними і не можуть біти підставою для бухгалтерського обліку (пункт 52 Положення). 49. Надання позивачем відповідачеві кредитних коштів у вигляді встановленого кредитного ліміту підтверджено випискою по рахунку клієнта, яка свідчить про виконання позивачем-кредитодавцем своїх зобов`язань за кредитним договором. 50. Суд зазначає, що означена виписка по рахунку відповідача містить усі необхідні реквізити первинного документа (див пункт 47 цього рішення). 51. У своїх висновках стосовно кредитної заборгованості суд застосує позицію Верховного Суду у складі колегії суддів Третьої судової палати Касаційного цивільного суду в постанові від 25.05.2021 у справі № 554/4300/16-ц (провадження №61-3689св21). 52. Так Верховний Суд у цій справі наголосив, що банківські виписки з рахунків позичальника є належними та допустимими доказами у справі, що підтверджують рух коштів по конкретному банківському рахунку, вміщують записи про операції, здійснені протягом операційного дня, та є підтвердженням виконаних за день операцій. Тобто виписки за картковими рахунками можуть бути належними доказами щодо заборгованості за кредитним договором. 53. Необхідність виконання належним чином взятих на себе зобов`язань, обов`язковість договору і наслідки невиконання зобов`язання передбачені статтями 525, 526, 530, 610, 611 ЦК України. 54. У правовідносинах, з приводу яких позивачем порушено цей спір, у порушення означених вимог ЦК України, Закону про електронну комерцію, відповідач в односторонньому порядку відмовився від виконання договірних зобов`язань, у встановлені строки заборговані суми не повернув. 55. Суд не приймає доводи відповідача у відзиві на позовну заяву, оскільки вони не конкретизовані, незгода із застосованими позивачем процентами не грунтується на доказах. Суд наголошує, що між сторонами досягнуто згоди стосовно істотних умов кредитування, у тому числі, але не виключно, розміру кредиту (зміни кредитного ліміту), пільгового періоду користування кредитом, розміру процентів за користування ним, умови його повернення та черговість погашення боргу, тощо. 56. Відповідно до статей 12, 81 ЦПК України кожна сторона повинна довести обставини, які мають значення для справи і на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, крім випадків, встановлених цим Кодексом. 57. Надані позивачем докази, суд визнає належними і допустимими, також достовірними і достатніми, оскільки ці докази містять у собі інформацію щодо предмета позовних вимог, вони логічно пов`язані з тими обставинами, які підтверджують наявність підстав для стягнення з відповідача заборгованості. 58. Відповідачем зі своєї сторони не надано доказів, які б підтверджували належне виконання ним зобов`язань перед позивачем, або спростовували суму заборгованості, або позовні вимоги взагалі. Не погоджуючись із розміром заборгованості, останній не надає контррозрахунку боргу. 59. Зважаючи на викладене, суд вважає, що позовні вимоги є обґрунтованими та підлягають задоволенню. (5) Розподіл судових витрат між сторонами 60. Питання про судові витрати у справі вирішено судом відповідно до положень статті 141 ЦПК України. (6) Щодо розстрочення виконання рішення суду 61. Питання про розстрочення виконання рішення може бути розглянуте як на стадії ухвалення судового рішення (стаття 265 ЦПК України), так і на стадії його виконання (стаття 435 ЦПК України). 62. Відповідачем у відзиві заявлено про розстрочення виконання судового рішення. В обґрунтування заяви вказав, що не працює, страждає на хворобу. 63. Згідно з пунктом 2 частини 7 статті 265 ЦПК України, у разі необхідності в резолютивній частині також вказується про надання відстрочення або розстрочення виконання рішення. 64. Вирішуючи питання про відстрочення чи розстрочення виконання судового рішення, суд також враховує: 1) ступінь вини відповідача у виникненні спору; 2) щодо фізичної особи тяжке захворювання її самої або членів її сім`ї, її матеріальний стан; 3) стихійне лихо, інші надзвичайні події тощо. 65. Тож при вирішенні заяви про відстрочку або розстрочку виконання рішення потрібно враховувати, що її задоволення можливе лише у виняткових випадках, які суд визначає, виходячи з особливого характеру обставин, що ускладнюють або виключають виконання рішення. 66. При вирішенні цього питання суд враховує суму заборгованості, невчинення дій на повернення заборгованості, сплату процентів за користування кредитом, позаяк доказів іншого останнім не надано. Зазначені у відзиві доводи не можуть об`єктивно відображати його матеріальний стан, суд наголошує, що докази про стан здоров`я останнім не надані. 67. Суд наголошує, що відповідачем не подано доказів існування обставин, які у розумінні частини 4 статті 435 ЦПК України, можуть бути підставами для розстрочення виконання судового рішення. Зокрема, не надано доказів наявності тих виняткових обставин, які б дозволили суду задовольнити заяву про розстрочку виконання судового рішення. 68. Незадовільний майновий стан не є підставою для розстрочки виконання рішення суду, оскільки при укладенні кредитного договору на умовах, зазначених у ньому, відповідач мав враховувати розмір своєї заробітної плати чи інших доходів та усвідомлювати, що на час дії кредитного договору він несе зобов`язання щодо його повернення. 69. У своїх висновках суд покликається на позицію ВС у постанові від 30.10.2019 у справі №2-1230/11 (провадження №61-33465св18). 70. З огляду на це, суд доходить висновку про відсутність наразі необхідності розстрочити виконання рішення. 71.

Outcome: approved