Jurisdiction: civil
Date: 2026-03-16 00:00:00

Позивач звернувся до суду із позовною заявою і просить стягнути з відповідача заборгованість за кредитним договором б/н від 29.11.2012 в сумі 64 117 грн. 80 коп., з них: 54 189 грн. 25 коп. заборгованості за тілом кредиту, 9 928 грн. 55 коп. заборгованості за простроченими відсотками, а також судовий збір в сумі 2422 грн. 40 коп., мотивуючи тим, що з метою отримання банківських послуг, [PERSON] звернувся до АТ КБ «ПриватБанк», у зв`язку з чим підписав Анкету-заяву № б/н від 29.11.2012 та приєднався до Умов та правил надання банківських послуг саме в тій редакції, що діяла на дату підписання та розміщена на сайті банку https://privatbank.ua/terms. Таким чином, з моменту підписання відповідачем заяви між банком та відповідачем був укладений договір в порядку ч.1 ст. 634 ЦК шляхом приєднання клієнта до запропонованого банком договору. На підставі вищевказаної анкети-заяви відповідачу було відкрито картковий рахунок та видано кредитну картку, на яку було встановлено початковий кредитний ліміт, який в подальшому збільшився до 100 000 грн. 00 коп., що підтверджується довідкою про зміну умов кредитування та обслуговування картрахунку та випискою по рахунку. Для отримання доступу до рахунку та використання кредитного ліміту відповідач отримав згідно довідки про видані картки кредитну картку номер - [NUMBER] , строк дії - 03/16, тип - Універсальна. Відповідач після отримання картки за умовами укладеного з банком договору здійснив дії щодо проведення її активації, користувався карткою, а також отримував кредитні кошти з власної ініціативи. Після спливу строку дії першої картки відповідачем для можливості користування рахунком додатково отримані наступі картки: кредитна картка номер - [NUMBER] , строк дії 04/16 , тип карта Універсальна; кредитна картка номер - [NUMBER] , строк дії - 10/15, тип карта Універсальна; кредитна картка номер - [NUMBER] , строк дії - 04/17, тип карта PKMMU UNEMBOSSED CREDIT 1-4% FIRST PIN; кредитна картка номер - [NUMBER] , строк дії 04/17, тип Карта Універсальна; кредитна картка номер - [NUMBER] , строк дії - 07/17, тип Карта PKMMU UNEMBOSSED CREDIT 1-4% FIRST PIN; кредитна картка номер - [NUMBER] , строк дії - 07/17, тип Карта Універсальна; кредитна картка номер - [NUMBER] , строк дії - 07/17, тип Карта WGMMS DebitMasterCard Gold; кредитна картка номер - [NUMBER] , строк дії - 08/17, тип Карта WGMMS DebitMasterCard Gold; кредитна картка номер - [NUMBER] , строк дії - 03/18, тип Карта Універсальна GOLD; кредитна картка номер - [NUMBER] , строк дії - 03/18, тип Карта Універсальна GOLD; кредитна картка номер - [NUMBER] , строк дії - 04/18, тип Карта WGMMS DebitMasterCard Gold; кредитна картка номер - [NUMBER] , строк дії - 04/18, тип Карта Універсальна GOLD; кредитна картка номер - [NUMBER] , строк дії - 06/18, тип Карта PKMMD GOLD CHIP CREDIT INST; кредитна картка номер - 4149625810045607, строк дії - 10/18, тип Карта Універсальна GOLD; кредитна картка номер - [NUMBER] , строк дії 05/20, тип Карта Універсальна GOLD; кредитна картка номер - [NUMBER] , строк дії - 05/20, тип Карта Універсальна GOLD; кредитна картка номер - [NUMBER] , строк дії - 03/22, тип Карта Універсальна GOLD; кредитна картка номер - [NUMBER] , строк дії 01/24, тип Карта Універсальна GOLD; кредитна картка номер - [NUMBER] , строк дії 07/26, тип Карта Універсальна GOLD; кредитна картка номер - [NUMBER] , строк дії 01/28, тип Карта Універсальна GOLD; кредитна картка номер - [NUMBER] , строк дії - 03/28, тип Карта Універсальна GOLD. В процесі користування рахунком відбулася зміна відсоткової ставки на 40,8 % річних. Далі у процесі користування рахунком 26.08.2022 відповідачем було підписано Заяву про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг, на підставі якої отримано додаткову кредитну картку номер - [NUMBER] , строк дії - 07/26, тип карта Універсальна GOLD, а також погоджені інші суттєві умови користування кредитним рахунком. Заяву про приєднання до умов та правил надання банківських послуг відповідачем підписано власноруч на планшеті, що відповідає вимогам Постанови НБУ від 13.12.2019 № 151 Про затвердження Положення про застосування цифрового власноручного підпису в банківській системі України. Тобто, відповідач був належним чином повідомлений про умови кредитування, зокрема щодо сплати відсотків. Починаючи з 26.08.2022 відсотки нараховувалися відповідно до підписаної відповідачем заяви про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг, а саме згідно п. 1.3. у розмірі 40,8%. Також, у зв`язку із початком повномасштабного вторгнення та збройної агресії Російської Федерації, банк пішов на зустріч клієнтам та скасував відсоткову ставку у березні 2022 року - розмір 0 %, а в подальшому із 01.04.2022 відсоткова ставка поступово повернута до погодженого розміру. 04.02.2025 відповідач підписав у системі самообслуговування Приват24 за допомогою OTP пароля Заяву про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг та Додаткову угоду № SAMDN51000137723653_01 до кредитного договору від 04.02.2025. Відповідно до п. 1. додаткової угоди сторони узгодили змінити умови кредитного договору шляхом внесення в Заяву про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг наступних змін: тип кредиту - невідновлювана кредитна лінія; строк кредитування - 12 місяців з пролонгацією, але не більше 5 років з дати укладення цієї додаткової угоди ( п.п. 1.1., 1.2.); процентна ставка, відсотків річних: 12,0% (п.п. 1.2., 1.3. Договору); мінімальний платіж зменшено до 1% від заборгованості, але не менше ніж 100 грн. щомісячно протягом перших шести календарних місяців з дати укладення цієї додаткової угоди, із збільшенням до 3% починаючи із 7 місяця календарного місяця з дати укладення цієї додаткової угоди до дати повного погашення кредиту. Тобто, позивач пішов на зустріч відповідачу та враховуючи фінансовий стан останнього, сторони погодили пільгові умови обслуговування. Таким чином, банк свої зобов`язання за договором виконав в повному обсязі, а саме: надав відповідачу можливість розпоряджатись кредитними коштами на умовах, передбачених договором та в межах встановленого кредитного ліміту, для чого за зверненнями відповідача відкрив рахунок та надавав кредитні картки до нього, а відповідач отримуючи кредитні картки фактично отримував електронний платіжний інструмент, який дає можливість використовувати власні гроші або кредитний ліміт на банківському рахунку для здійснення безготівкових операцій, тим самим відповідач мав безперервний доступ до самого рахунку. Відповідач зобов`язався повернути використану частину кредитного ліміту відповідно до умов договору, а саме: щомісячними платежами у розмірі мінімального платежу від суми заборгованості, який встановлений договором. Однак, в процесі користування кредитним рахунком відповідач не надавав своєчасно банку грошові кошти для погашення заборгованості за борговими зобов`язаннями, а тому заборгованість за кредитом станом на 15.10.2025 становить вищевказану суму. Розгляд справи проводиться відповідно до положень ст.279 ЦПК України в порядку спрощеного провадження без повідомлення учасників справи. Представник позивача надав клопотання, в якому просить справу слухати у його відсутність. Позовні вимоги підтримав. Відзиву на позов відповідачем до суду не надано, хоча своєчасно та належним чином останній повідомлявся про відкриття провадження у справі з роз`ясненням прав на подання відзиву на позов, що підтверджується поштовим повідомленням та оголошенням про відкриття провадження та розгляд справи в порядку спрощеного позовного провадження на офіційному веб-сайті судової влади України. Дослідивши письмові докази в справі, суд вважає, що позов підлягає задоволенню з наступних підстав. Відповідно до ст. 526 ЦК України зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться. Статтею 1054 ЦК України передбачено, що за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти. Згідно ст. 610 ЦК України порушенням зобов`язання є його невиконання або виконання з порушенням умов визначених змістом зобов`язання (неналежне виконання). Відповідно до ч.1 ст. 612 ЦК України боржник вважається таким, що прострочив, якщо він не приступив до виконання зобов`язання або не виконав його у строк, встановлений договором або законом. У відповідності до ст. 611 ЦК України у разі порушення зобов`язання настають правові наслідки, встановлені договором або законом. Відносини щодо сплати процентів за одержання боржником можливості правомірно не сплачувати кредитору борг протягом певного часу також врегульовані законодавством. Зокрема, відповідно до ч. 1 ст. 1048 ЦК України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом; розмір і порядок одержання процентів установлюються договором; якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України. Такі ж правила щодо сплати процентів застосовуються до кредитних відносин у силу ч. 2 ст. 1054 ЦК України та до відносин із комерційного кредиту - в силу ч. 2 ст. 1057 цього Кодексу. Наслідки прострочення грошового зобов`язання, коли боржник повинен сплатити грошові кошти, але неправомірно не сплачує їх, також врегульовані законодавством. У цьому разі відповідно до частини другої статті 625 ЦК України боржник зобов`язаний сплатити суму боргу з урахуванням установленого індексу інфляції за весь час прострочення, а також три проценти річних від простроченої суми, якщо інший розмір процентів не встановлений договором або законом. Проценти відповідно до ст. 1048 ЦК України сплачуються не за сам лише факт отримання позичальником кредиту, а за "користування кредитом" (тобто за можливість позичальника за плату правомірно не сплачувати кредитору борг протягом певного часу). Надання кредиту наділяє позичальника благом, яке полягає в тому, що позичальник, одержавши від кредитора грошові кошти, не повинен повертати їх негайно, а отримує можливість правомірно не сплачувати кредитору борг протягом певного часу (строку кредитування, у межах якого сторони можуть встановити періоди повернення частини суми кредиту), а кредитор, відповідно, за загальним правилом не вправі вимагати повернення боргу протягом відповідного строку (право кредитора достроково вимагати повернення всієї суми кредиту передбачає частина друга статті 1050 ЦК України). Саме за це благо - можливість правомірно не повертати кредитору борг протягом певного часу - позичальник сплачує кредитору плату, якою є проценти за договором кредиту відповідно до статті 1048 ЦК України. Уклавши кредитний договір, сторони мають легітимні очікування щодо належного його виконання. Зокрема, позичальник розраховує, що протягом певного часу він може правомірно "користуватися кредитом", натомість кредитор розраховує, що він отримає плату (проценти за "користування кредитом") за надану позичальнику можливість не повертати всю суму кредиту одразу. Разом з цим зі спливом строку кредитування чи пред`явленням кредитором вимоги про дострокове погашення кредиту кредит позичальнику не надається, позичальник не може правомірно не повертати кошти, а тому кредитор вправі вимагати повернення кредиту разом із процентами, нарахованими відповідно до встановлених у договорі термінів погашення періодичних платежів на час спливу строку кредитування чи пред`явлення вимоги про дострокове погашення кредиту у межах цього строку. Тобто позичальник у цьому разі не отримує від кредитора відповідне благо на період після закінчення строку кредитування чи після пред`явлення кредитором вимоги про дострокове погашення кредиту, а тому й не повинен сплачувати за нього нові проценти відповідно до статті 1048 ЦК України. Очікування кредитодавця, що позичальник повинен сплачувати проценти за "користування кредитом" поза межами строку, на який надається такий кредит (тобто поза межами існування для позичальника можливості правомірно не сплачувати кредитору борг), виходять за межі взаємних прав та обов`язків сторін, що виникають на підставі кредитного договору, а отже, такі очікування не можуть вважатись легітимними. Зазначене благо виникає у позичальника саме внаслідок укладення кредитного договору. Невиконання зобов`язання з повернення кредиту не може бути підставою для отримання позичальником можливості правомірно не сплачувати кредитору борг протягом певного часу, а отже - і для виникнення зобов`язання зі сплати процентів відповідно до статті 1048 ЦК України. За таких обставин надання кредитодавцю можливості нарахування процентів відповідно до статті 1048 ЦК України поза межами строку кредитування чи після пред`явлення вимоги про дострокове погашення кредиту вочевидь порушить баланс інтересів сторін - на позичальника буде покладений обов`язок, який при цьому не кореспондує жодному праву кредитодавця. Вказаного правового висновку дійшла Велика Палата Верховного Суду у своїй постанові від 05.04.2023 у справі №910/4518/16. Відповідно до ч.ч.1-3 ст. 12 ЦПК України цивільне судочинство здійснюється на засадах змагальності сторін. Учасники справи мають рівні права щодо здійснення всіх процесуальних прав та обов`язків, визначених законом. Кожна сторона повинна довести ті обставини, які мають значення для справи і на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, крім випадків, встановлених цим Кодексом. Згідно з ч.ч. 5-6 ст.81 ЦПК України докази подаються сторонами та іншими учасниками справи. Доказування не може ґрунтуватися на припущеннях. В ст.89 ЦПК України законодавець закріпив, що суд оцінює докази за своїм внутрішнім переконанням, що ґрунтується на всебічному, повному, об`єктивному та безпосередньому дослідженні наявних у справі доказів. Судом встановлено, що 29.11.2012 [PERSON] , тобто відповідач, підписав анкету-заяву про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг у Приватбанку (а. с. 96). 26.08.2022 [PERSON] було підписано паспорт споживчого кредиту, відповідно до умов якого строк договору (строк кредитування) 12 місяців з пролонгацією; процентна ставка у пільговий період становить 0,00001% річних; процентна ставка поза межами пільгового періоду 42%, 40,8%, 36% річних. Процентна ставка, яка застосовується при невиконанні зобов`язання щодо повернення кредиту становить: 84%, 81,60% та 72% (а. с. 128-132). Цього ж дня, 26.08.2022 [PERSON] підписав заяву про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг, підписанням якої приєднався до розділу «Загальні положення», підрозділів «Кредитні картки», «Поточні рахунки», «Використання картки», «Віддалені канали обслуговування», «Оплата частинами та Миттєва розстрочка», Умов та Правил надання банківських послуг АТ КБ «ПриватБанк», що розміщені в мережі інтернет за адресою: https://privatbank.ua/terms, які разом становлять змішаний договір банківського рахунку та генеральний кредитний договір в частині надання споживчих кредитів «Кредитна картка», «Оплата частинами», «Миттєва розстрочка», приймає всі права та обов`язки, встановлені в цьому договорі та зобов`язується їх належним чином виконувати (а. с. 97-108). Згідно п. 1.2. договору «Основні умови кредитування»: тип кредиту відновлювана кредитна лінія; сума/ ліміт кредит розмір кредитного ліміту не перевищує: 200 000 грн. для карт «Універсальна», 200 000 грн. для карт «Універсальна Gold», 300 000 грн. для Преміальної картки Platinum, 300 000 грн. для Преміальної картки World Black Edition, 300 000 грн. для Преміальної картки VISA Signature, 400 000 грн. для Преміальної картки World Elite, 800 000 грн. для Преміальної картки Infinite; строк кредитування 12 місяців з пролонгацією. Відповідно до п. 1.3. «Інформація щодо реальної річної процентної ставки та орієнтованої загальної вартості кредиту для споживача» процентна ставка, відсотків річних: 42,0% для карт «Універсальна», 40,8% для карт «Універсальна Gold»; реальна річна процентна ставка, відсотків річних: за умови здійснення розрахунків з використанням платіжної картки та користування коштами в межах пільгового періоду 0% для карт «Універсальна» та 1,2% для карт «Універсальна Gold»; за умови здійснення розрахунків з використанням платіжної картки та користування коштами поза межами пільгового періоду і погашенню кредита мінімальними щомісячними платежами 51,09 % для карт «Універсальна» та 51,76 % для карт «Універсальна Gold». Пунктом 1.5. договору «Додаткова інформація» визначена процентна ставка, яка застосовується при невиконанні зобов`язання щодо повернення кредиту, відсотків річних, а саме: 84,0% для карт «Універсальна» та 81,6% для карт «Універсальна Gold». Згідно розділу 2 договору «Істотні та інші умови договору «Оплата частинами та Миттєва розстрочка»»: тип кредиту строковий кредит; сума кредитного ліміту розмір максимального можливого кредитного ліміту не перевищує: 200 000 грн. для карт «Універсальна», 200 000 грн. для карт «Універсальна Gold» та 300 000 грн. для усіх преміальних карток; строк кредитування становить від 1 місяця до 24 місяців та узгоджується сторонами в заявці про надання кредиту; процентна ставка, відсотків річних щомісячно від загального розміру кредиту: оплата частинами - 0,01%, миттєва розстрочка 2,9%; реальна річна процентна ставка, відсотків річних оплата частинами 0,24% та миттєва розстрочка 84,95%. На виконання умов кредитного договору №б/н [PERSON] було видано кредитні картки, а саме: кредитна картка номер - [NUMBER] , строк дії - 10/15, тип карта Універсальна; кредитна картка номер - [NUMBER] , строк дії 04/16, тип карта Універсальна; кредитна картка номер - [NUMBER] , строк дії - 04/17, тип карта PKMMU UNEMBOSSED CREDIT 1-4% FIRST PIN; кредитна картка номер - [NUMBER] , строк дії 04/17, тип Карта Універсальна; кредитна картка номер - [NUMBER] , строк дії - 07/17, тип Карта PKMMU UNEMBOSSED CREDIT 1-4% FIRST PIN; кредитна картка номер - [NUMBER] , строк дії - 07/17, тип Карта Універсальна; кредитна картка номер - [NUMBER] , строк дії - 07/17, тип Карта WGMMS DebitMasterCard Gold; кредитна картка номер - [NUMBER] , строк дії - 08/17, тип Карта WGMMS DebitMasterCard Gold; кредитна картка номер - [NUMBER] , строк дії - 03/18, тип Карта Універсальна GOLD; кредитна картка номер - [NUMBER] , строк дії - 03/18, тип Карта Універсальна GOLD; кредитна картка номер - [NUMBER] , строк дії - 04/18, тип Карта WGMMS DebitMasterCard Gold; кредитна картка номер - [NUMBER] , строк дії - 04/18, тип Карта Універсальна GOLD; кредитна картка номер - [NUMBER] , строк дії - 06/18, тип Карта PKMMD GOLD CHIP CREDIT INST; кредитна картка номер - 4149625810045607, строк дії - 10/18, тип Карта Універсальна GOLD; кредитна картка номер - [NUMBER] , строк дії 05/20, тип Карта Універсальна GOLD; кредитна картка номер - [NUMBER] , строк дії - 05/20, тип Карта Універсальна GOLD; кредитна картка номер - [NUMBER] , строк дії - 03/22, тип Карта Універсальна GOLD; кредитна картка номер - [NUMBER] , строк дії 01/24, тип Карта Універсальна GOLD; кредитна картка номер - [NUMBER] , строк дії 07/26, тип Карта Універсальна GOLD; кредитна картка номер - [NUMBER] , строк дії 01/28, тип Карта Універсальна GOLD; кредитна картка номер - [NUMBER] , строк дії - 03/28, тип Карта Універсальна GOLD (а. с. 95). Довідка АТ КБ «ПриватБанк" від 28.10.2025 про зміну умов кредитування та обслуговування кредитної картки, оформленої на [PERSON] , підтверджує факт встановлення відповідачу кредитного ліміту 28.11.2015 в сумі 6 000 грн. 00 коп., а також його збільшення до 100 000 грн. 00 коп. 29.12.2023. З 10.02.2025 кредитний ліміт був зменшений до «0» (а. с. 94). 04.02.2025 відповідач з використанням електронного підпису підписав Заяву про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг №250204В1ІD166309KAWCMAIN та Додаткову угоду № SAMDN51000137723653_01 до кредитного договору від 04.02.2025, якою сторони узгодили змінити умови кредитного договору шляхом внесення в заяву про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг наступних змін (п. 1 угоди), зокрема: тип кредиту - невідновлювана кредитна лінія; строк кредитування - 12 місяців з пролонгацією, але не більше 5 років з дати укладення цієї додаткової угоди ( п.п. 1.1.); процентна ставка, відсотків річних: 12% (п.п. 1.2. договору); порядок повернення кредиту (кількість та розмір платежів): розмір мінімального обов`язкового платежу - 1% від заборгованості за договором на момент підписання цієї додаткової угоди, розмір якої визначено в п.3 цієї додаткової угоди, але не менше ніж 100 грн. щомісячно протягом шести календарних місяців, починаючи з календарного місяця, наступного за місяцем, у якому була укладена ця додаткова угода; 3% від заборгованості за договором на момент підписання цієї додаткової угоди, розмір якої визначено в п.3 цієї додаткової угоди, але не менше ніж 100 грн. щомісячно починаючи з 7 календарного місяця, відрахування якого починається з календарного місяця, наступного за місяцем, у якому була укладена ця додаткова угода (п.1.4); процентна ставка, яка застосовується при невиконанні зобов`язання щодо повернення кредиту 12% річних (п. 1.4). Сторони узгодили, що на дату підписання цієї додаткової угоди заборгованість за договором становить 60 047 грн. 64 коп., із них: основна сума боргу за кредитом 54 189 грн. 25 коп.; нараховані, але не сплачені проценти за користування кредитом 5 858 грн. 39 коп.. При цьому, сторони узгодили, що розмір основної суми боргу та нарахованих процентів може відрізнятися від зазначених у цьому пункті у випадку здійснення клієнтом операції (операцій) за рахунком в день укладення цієї додаткової угоди (ч. 3). Всі інші умови договору, що не суперечать умовам цієї додаткової угоди, залишаються незмінними (ч.4) (а. с. 109-127). Розрахунок заборгованості за договором №б/н від 29.11.2012, укладеним між ПриватБанком та [PERSON] , свідчить, що станом на 15.10.2025 по вказаному кредитному договору виведено заборгованість в сумі 64 117 грн. 80 коп., з яких: 54 189 грн. 25 коп. заборгованості за тілом кредиту та 9 928 грн. 55 коп. заборгованості за простроченими відсотками. Суд відмічає, що сума заборгованості узгоджується з умовами додаткової угоди № SAMDN51000137723653_01 до кредитного договору від 04.02.2025. Відтак, за встановлених обставин, зважаючи, що відповідачем не було вжито належним чином заходів щодо добровільного погашення заборгованості за кредитним договором №б/н від 29.11.2012 в повному обсязі, суд вважає за необхідне стягнути з нього суму заборгованості. Позивачем сплачено судовий збір в розмірі 2422 грн. 40 коп. в дохід держави, (із застосуванням коефіцієнту 0,8 для пониження відповідного розміру ставки судового збору при поданні до суду процесуальних документів в електронній формі), який відповідно до ст.141 ЦПК підлягає стягненню з відповідача на його користь.

Outcome: approved