Jurisdiction: civil
Date: 2026-03-22 00:00:00

12.12.2025 АТ КБ «ПриватБанк» через систему «Електронний суд» звернулося до Деснянського районного суду м. Чернігова з позовом до відповідача, у якому просить стягнути з останнього заборгованість Заявою про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг № б/н від 27.09.2018 у розмірі 55 284,20 грн, мотивуючи свої вимоги неналежним виконанням відповідачем умов договору. Суддя Супрун О.П. ухвалою від 23.12.2025 прийняв позовну заяву до розгляду в порядку спрощеного позовного провадження з повідомленням (викликом) сторін та відкрив провадження у справі, призначив судове засідання для розгляду справи по суті на 11.03.2026. У судовому засіданні представник позивача позов підтримав та просив задовольнити, дав згоду на заочний розгляд справи. Відповідач до суду не з`явився, про час і місце розгляду справи оповіщався в установленому законом порядку, про причини неявки суду не повідомив, відзиву не подав. За письмовою згодою представника позивача суд постановив ухвалу про заочний розгляд справи, відповідно до статті 223 Цивільного процесуального кодексу України (далі за текстом - ЦПК України). Заслухавши пояснення, дослідивши матеріали справи, суд дійшов наступного висновку. У судовому засіданні встановлено, що 27.09.2018 [PERSON] підписав Заяву про приєднання до умов та Правил надання банківських послуг, а також Паспорт кредиту (а.с. 71-72, 83-84). У Паспорті визначено розмір процентної ставки 42,0% для карт Універсальна та 40,8% для карт Універсальна Gold, порядок повернення кредиту, наслідки прострочення виконання та невиконання зобов`язань за договором, розмір процентної ставки, яка застосовується при невиконанні зобов`язання 84,0% для карт Універсальна та 81,6% для карт Універсальна Gold. 06.02.2023 [PERSON] підписав Заяву про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг (а.с. 73-82). Згідно інформації, викладеної у Заяві про приєднання до Умов та Правил надання послуг від 06.02.2023, [PERSON] підтвердив, що діє на підставі власного волевиявлення, згідно зі статтею 634 Цивільного кодексу України, підписанням цієї Заяви приєднується до розділу «Загальні положення», підрозділів «Кредитні картки», «Поточні рахунки», «Використання картки», «Віддалені канали обслуговування», «Оплата частинами та Миттєва розстрочка», «Регулярні платежі», Умов та Правил надання банківських послуг акціонерного товариства комерційний банк «ПриватБанк» (далі Умови та Правила), що розміщені в мережі Інтернет за адресою https://privatbank.ua/terms, в редакції, чинній на дату підписання цієї Заяви, які разом становлять змішаний договір: Договір банківського рахунка, споживчого кредиту та обслуговування платіжного інструменту та Генеральний кредитний договір в частині надання споживчих кредитів «Кредитна картка», «Оплата частинами», «Миттєва розстрочка» (далі Договір), приймає всі права та обов`язки, встановлені в цьому Договорі та зобов`язується їх належним чином виконувати. Наведена заява містить розділ 3 «Угода про використання простого електронного підпису». Зі змісту розділу вбачається, що Банк та клієнт узгодили при наданні банком будь-яких послуг, в тому числі, але не виключно, послуг з переказу коштів, укладення між сторонами кредитних договорів та будь-яких інших правочинів використання простого електронного підпису. Сторони визнають простим електронним підписом такі способи підписів клієнта: ОТР-пароль, OR-код, кнопки «Підпис», «Підписав», «Ознайомився» тощо у програмних комплексах, мобільних додатках або на офіційних сайтах банку у мережі інтернет, де клієнту надається технічна можливість ознайомитися з умовами надання відповідної послуги та підписати відповідний договір, дати доручення банку на здійснення операції з переказу коштів тощо, або якщо інтерфейс відповідного ПК банку дає клієнту змогу зробити однозначний висновок про суть операції, доручення на здійснення якої клієнт надає банку шляхом підписання способами, що узгоджені сторонами вище. Сторони визнають правочини у вигляді електронних документів із використанням зазначених простих електронних підписів дійсними та обов`язковими для сторін та такими, що не потребують додаткового підтвердження. При здійсненні будь-якої операції та правочинів між сторонами за допомогою ОТП-паролю як простого електронного підпису сторони домовилися вважати, що він однозначно ідентифікує особу клієнта та є логічно пов`язаний із електронними даними про будь-яку операцію або правочин виключно за умови, якщо підтвердження клієнтом здійснення операції або укладення правочину здійснено шляхом введення у відповідне поле інтерфейсу програмного комплексу або сайту банку цифрової послідовності, яка повністю ідентична надісланому банком ОТП-паролю на фінансовий номер телефона клієнта. Випискою за договором № б/н за період з 27.09.2018 по 26.11.2025 за кредитною карткою № [NUMBER] (26.09.2019 картку перевипущено під номером [NUMBER] ; 06.02.2023 під номером [NUMBER] (довідка на а.с. 85), виданою на ім`я [PERSON] , підтверджується факт користування позичальником кредитними коштами та часткового погашення кредитної заборгованості (а.с. 87-98). Як убачається з довідки АТ КБ «ПриватБанк» від 26.11.2025 № 0000004982282330, [PERSON] 27.09.2018 видана кредитна картка Універсальна № [NUMBER] (термін дії 07/22), 26.09.2019 картку перевипущено під № [NUMBER] (термін дії до 01/2023), 06.02.2023 картку перевипущено під № [NUMBER] (термін дії до 01/2027) (а.с. 85). За наданим банком розрахунком заборгованості за договором б/н від 27.09.2017 заборгованість відповідача станом на 25.11.2025 складає 55 284,20 грн, як прострочена заборгованість за тілом кредиту в сумі 43 312,02 та заборгованість за відсотками 11 972,18 грн (а.с. 99-111). Відповідно до статей 525, 526 ЦК України зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться. Одностороння відмова від зобов`язань або одностороння зміна його умов не допускається. Відповідно до частини першої статті 626 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Згідно статті 629 ЦК України договір є обов`язковим для виконання сторонами. Відповідно до частини першої статті 634 ЦК України договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору. Відповідно до частини першої статті 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти. Матеріалами справи підтверджено, що 27.09.2018 та 06.02.2023 відповідачем підписано Анкету-заяву про приєднання до Умов та правил надання банківських послуг у ПриватБанку та Заяву про приєднання до Умов та правил надання банківських послуг. У розділі 3 заяви про приєднання до Умов та правил надання банківських послуг сторони погодили, що при здійсненні будь-якої операції та правочинів між сторонами за допомогою ОТП-паролю як простого електронного підпису сторони домовилися вважати, що він однозначно ідентифікує особу клієнта та є логічно пов`язаний із електронними даними про будь-яку операцію або правочин виключно за умови, якщо підтвердження клієнтом здійснення операції або укладення правочину здійснено шляхом введення у відповідне поле інтерфейсу програмного комплексу або сайту Банку цифрової послідовності, яка повністю ідентична надісланому Банком ОТП-паролю на фінансовий номер телефону клієнта. У статті 3 Закону України «Про електронну комерцію» зазначено, що електронний договір - це домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав і обов`язків та оформлена в електронній формі. Електронний договір укладається і виконується в порядку, передбаченому Цивільним та Господарським кодексами України, а також іншими актами законодавства. Електронний договір, укладений шляхом обміну електронними повідомленнями, підписаний у порядку, визначеному статтею 12 цього Закону, вважається таким, що за правовими наслідками прирівнюється до договору, укладеного у письмовій формі. Кожний примірник електронного документа з накладеним на нього підписом, визначеним статтею 12 цього Закону, є оригіналом такого документа. Електронний договір вважається укладеним з моменту одержання особою, яка направила пропозицію укласти такий договір, відповіді про прийняття цієї пропозиції в порядку, визначеному частиною шостою цієї статті. Відповідь особи, якій адресована пропозиція укласти електронний договір, про її прийняття (акцепт) може бути надана шляхом: надсилання електронного повідомлення особі, яка зробила пропозицію укласти електронний договір, підписаного в порядку, передбаченому статтею 12 цього Закону; заповнення формуляра заяви (форми) про прийняття такої пропозиції в електронній формі, що підписується в порядку, передбаченому статтею 12 цього Закону; вчинення дій, що вважаються прийняттям пропозиції укласти електронний договір, якщо зміст таких дій чітко роз`яснено в інформаційній системі, в якій розміщено таку пропозицію, і ці роз`яснення логічно пов`язані з нею (стаття 11 Закону України «Про електронну комерцію»). Відповідно до частини п`ятої статті 11 Закону України «Про електронну комерцію» пропозиція укласти електронний договір (оферта) може включати умови, що містяться в іншому електронному документі, шляхом перенаправлення (відсилання) до нього. Особі, якій адресована пропозиція укласти електронний договір (оферта), має надаватися безперешкодний доступ до електронних документів, що включають умови договору, шляхом перенаправлення (відсилання) до них. Включення до електронного договору умов, що містяться в іншому електронному документі, шляхом перенаправлення (відсилання) до такого документа, якщо сторони електронного договору мали змогу ознайомитися з ним, не може бути підставою для визнання правочину нікчемним. Статтею 12 Закону України «Про електронну комерцію» визначено, якщо відповідно до акта цивільного законодавства або за домовленістю сторін електронний правочин має бути підписаний сторонами, моментом його підписання є використання: - електронного підпису або електронного цифрового підпису відповідно до Закону України "Про електронний цифровий підпис", за умови використання засобу електронного цифрового підпису усіма сторонами електронного правочину; - електронного підпису одноразовим ідентифікатором, визначеним цим Законом; - аналога власноручного підпису (факсимільного відтворення підпису за допомогою засобів механічного або іншого копіювання, іншого аналога власноручного підпису) за письмовою згодою сторін, у якій мають міститися зразки відповідних аналогів власноручних підписів. Отже, відповідач погодив можливість ідентифікувати себе за допомогою, у тому числі, ОТП-паролю як простого електронного підпису сторони. Факт користування відповідачем кредитними коштами підтверджується випискою по рахунку. Позивач, пред`являючи вимоги про погашення кредиту, просить, крім тіла кредиту (сума, яку фактично отримав в борг позичальник), стягнути з відповідача заборгованість за процентами за користування кредитом за договором від 27.09.2018. Обґрунтовуючи право вимоги в цій частині, в тому числі їх розмір і порядок нарахування, позивач посилається на розрахунок заборгованості, заяву позичальника та виписку з банківського рахунку відповідача. У Анкеті-заяві про приєднання до Умов та правил надання банківських послуг у ПриватБанку № б/н від 27.09.2018 процентна ставка не зазначена. У Паспорті споживчого кредиту від 27.09.2018, хоч і зазначені процентні ставки для двох типів кредитного продукту: Універсальна та Універсальна ГОЛД, містяться застереження про те, що наведені обчислення реальної річної процентної ставки та орієнтовної загальної вартості кредиту для споживача є репрезентативними та базуються на обраних споживачем умовах кредитування, викладених вище, і на припущенні, що договір про споживчий кредит залишатиметься дійсним протягом погодженого строку, а кредитодавець і споживач виконують свої обов`язки на умовах та у строки, визначені в договорі. Реальна річна процентна ставка обчислена на основі припущення, що процентна ставка та інші платежі за послуги кредитодавця залишатимуться незмінними та застосовуватимуться протягом строку дії договору про споживчий кредит. Використання інших способів надання кредиту та/або зміна інших вищезазначених умов кредитування можуть мати наслідком застосування іншої реальної річної процентної ставки та орієнтовної загальної вартості кредиту для споживача. Матеріали справи містять Заяву про приєднання до умов та правил надання послуг 06.02.2023, яка підписані відповідачем та містить інформацію щодо встановлення процентної ставки. Таким чином, розмір відсотків за користування кредитом встановлено тільки Заявою про приєднання до умов та правил надання послуг від 06.02.2023. При цьому, матеріали справи не містять підтверджень законності нарахування відповідачу відсотків за кредитним договором від 27.09.2018 № б/н, а також те, що вказана заява на момент отримання відповідачем кредитних коштів взагалі містила умови щодо сплати процентів за користування кредитними коштами. За таких обставин та без наданих підтверджень про конкретні запропоновані відповідачу Умови та Правила надання банківських послуг, відсутність в заяві домовленості сторін про сплату процентів за несвоєчасне погашення кредиту, надана банком анкета-заява № б/н від 27.09.2018 та Паспорт споживчого кредиту від 27.09.2018 не можуть розцінюватися як стандартна (типова) форма, що встановлена до укладеного із відповідачем договору, оскільки достовірно не підтверджує вказані обставини. При цьому, згідно з частиною шостою статті 81 ЦПК України доказування не може ґрунтуватися на припущеннях. Відповідач підписав лише анкету-заяву та паспорт, які не містять указівки на встановлення відсоткової ставки та її розміру. Крім того, відповідачем підписано Заяву про приєднання до умов та правил надання послуг від 06.02.2023, яка містить інформацію щодо встановлення відсоткової ставки за користування кредитними коштами. Тому, нарахування відсотків на підставі анкети-заяви від 27.099.2018 № б/н є неправомірним, оскільки ці умови прямо не передбачені в анкеті-заяві позичальника, яка безпосередньо підписана останнім, і лише цей факт може свідчити про прийняття позичальником запропонованих йому умов та приєднання як другої сторони до запропонованого договору. Подібна правова позиція сформульована Великою Палатою Верховного Суду в постанові від 03.07.2019 (справа № 342/180/17), яка, в силу положень частини четвертої статті 263 ЦПК України підлягає врахуванню усіма іншими судами при застосуванні таких норм права. За таких обставин, відсутні правові підстави для стягнення з відповідача нарахованих позивачем процентів у період з 27.09.2018 до 05.02.2023 у сумі 16 525,40 грн. Ураховуючи встановлену судом неправомірність нарахування відсотків у період з 27.09.2018 по 05.02.2023 за кредитним договором від 27.09.2018, сплачені відповідачем відсотки за користування кредитними коштами в указаний період на загальну суму 8 311,85 грн підлягають зарахуванню в рахунок сплати заборгованості за тілом кредиту. Таким чином, загальна сума заборгованості за Анкетою-заявою про приєднання до Умов та правил надання банківських послуг у ПриватБанку № б/н від 27.09.2018 та Заявою про приєднання до умов та правил надання послуг 06.02.2023 становить 30 446,95 грн: 55 284,20 грн (16 525,40 грн + 8 311,85 грн), а тому позов належить задовольнити частково. Згідно зі статтею 141 ЦПК України з відповідача належить стягнути на користь АТ КБ «Приватбанк» витрати по оплаті судового збору пропорційно до розміру задоволених вимог у сумі 1 332,32 грн. Ураховуючи викладене,

Outcome: partial