Jurisdiction: civil
Date: 2026-03-22 00:00:00

ТОВ "Фінансова Компанія "Фінтраст Капітал" 16.02.2026 року звернулося до суду з позовом до [PERSON] про стягнення заборгованості кредитним договором у розмірі 23940,57 грн. Позовні вимоги обґрунтували тим, що що 06 лютого2024 року між ТОВ "Слон Кредит" та [PERSON] укладено договір №1426821 про надання споживчого кредиту, який укладено сторонами в електронному вигляді з використанням електронного підпису відповідача, що відповідає вимогам ст.12 ЗУ "Про електронну комерцію". Відповідно до умов якого відповідачка отримала кредит в розмірі 2500 грн, строком на 359 днів: з 06.02.2024 по 31.01.2025 року. Періодичність платежів зі сплати процентів - кожні 30 днів. ТОВ "Слон Кредит" виконало свої зобов`язання за кредитним договором належним чином, про те відповідачка порушила умови кредитного договору щодо повернення кредитних коштів та сплати процентів за користування кредитом. 24 грудня 2025 року ТОВ " Слон Кредит" уклало з ТОВ "ФК "Фінтраст Капітал" договір факторингу №24122024, відповідно до умов якого ТОВ "Слон Кредит" відступило право вимоги за кредитними договорами на користь ТОВ "ФК "Фінтраст Капітал", в тому числі і за договором №1426821 від 06.02.2024 року, укладеного з [PERSON] . Позивач набув права грошової вимоги до відповідача за кредитним договором №1426821 від 06.02.2024 року у розмірі 21577,35 грн., з якихь :2487,50 грн. -заборгованість за тілом кредиту, 17839,85 грн. - заборгованість за процентами, 1250 грн.- штраф. Враховуючи, що на момент укладення договору факторингу від №24122024 від 24.12.2024 року між ТОВ "Слон Кредит" та ТОВ "ФК "Фінтраст Капітал", строк договору №1426821 про надання споживчого кредиту від 06.02.2024 року не сплив, позивач здійснив нарахування процентів за користування грошовими коштами за 38 календарних днів, з 25.12.2024 по 31.01.2025 року, в сумі 2363,22 грн., тобто, нараховані за вказаним кредитним договором проценти становлять 20203,07 грн. Всупереч умовам кредитного договору, незважаючи на повідомлення, відповідачка не виконала свого зобов`язання за кредитним договором, після набуття ТОВ "ФК "Фінтраст Капітал" права грошової вимоги до відповідача остання не здійснила жодного платежу для погашення існуючої заборгованості ні на рахунки ТОВ "ФК "Фінтраст Капітал", ні на рахунки попереднього кредитора. Позивач просить стягнути з [PERSON] заборгованість за кредитним договором №1426821 від 06 лютого 2024 року в розмірі 23940,57 грн, з яких: 2487,50 грн. - заборгованість за тілом кредиту, 17839,85 грн - заборгованість за процентами нарахованих первісним кредитором, 2363,22 - заборгованість за процентами нарахованих ТОВ "ФК "Фінтраст Капітал" за 38 календарних дні , 1250 грн. - штрафні санкції, та сплачений судовий збір у розмірі 2422, 40 грн. та витрати на професійну правничу допомогу у розмірі 10000 грн. До суду представник позивача, будучи належним чином повідомленим про дату, час та місце розгляду справи не з`явився, подав клопотання про розгляд справи без його участі, просив позов задовольнити, не заперчував щодо заочного розгляду справи. Відповідачка [PERSON] , будучи належним чином повідомленою про дату, час та місце розгляду справи, до суду не з`явилася, подала заяву, в якій зазначила, що позовні вимоги визнає частково, а саме: визнає тіло кредиту, з процентами та штрафними санкціями нарахованими позивачем не згодна, також суму на правову допомогу вважає великою; просила розгляд справи проводити за її відсутності. Суд, дослідивши та оцінивши надані докази, приходить до наступного. Судом встановлено , що 06 лютого 2024 року між ТОВ "Слон Кредит" та [PERSON] укладено договір №1426821 про надання споживчого кредиту "Комфортний", згідно з яким позичальнику надано кредит у гривні, у безготівковій формі, шляхом перерахування на платіжну картку [NUMBER] (п. 2.1. договору), у сумі 2500 грн. (п. 1.3. договору), строком на 360 днів (п.1.4. договору), періодичність платежів зі сплати процентів кожні 30 днів, детальні терміни (дати) повернення кредиту та сплати процентів визначені в таблиці обчислення загальної вартості кредиту (графік платежів) (пункт 1.4.), зі сплатою за користування за стандартною ставкою за весь строк користування кредитом 2,50% річних, (пункт 1.5.1. договору), за стандартною процентною ставкою, з урахуванням періоду застосування зниженої процентної ставки 0,010 % річних, (пункт 1.5.2.договору). Кредитний договір укладено за допомогою ІКС ТОВ "Слон Кредит", доступ до якої забезпечується споживачу через Веб-сайт або Мобільний додаток «SlonСredit». Електронна ідентифікація споживача здійснюється при вході споживача в особистий кабінет, в порядку, передбаченому Законом України "Про електронну комерцію", в тому числі шляхом перевірки товариством правильності введення коду, направленого на номер мобільного телефону споживача, вказаний споживачем при вході, та/або шляхом перевірки правильності введення пароля входу до особистого кабінету. При цьому споживач самостійно і за свій рахунок забезпечує і оплачує технічні, програмні і комунікаційні ресурси, необхідні для організації каналів доступу і підключення до Веб-сайту/ ІКС Товариства (п. 1.1. договору). На умовах, встановлених договором, Товариство надає споживачу кредит у гривні, а споживач зобов`язується одержати та повернути кредитні кошти, сплатити проценти за користування ними та виконати інші обов`язки, передбачені договором (пункт 1.2. договору). Пунктом 9.2 договору встановлено, що договір вважається укладеним з моменту його підписання електронними підписами сторін та діє протягом строку, вказаного в п.1.4. договору (включно), а у випадку, якщо після закінчення вказаного строку, за договором будуть наявні невиконані грошові зобов`язання, договір продовжує діяти до повного виконання споживачем зобов`язань за ним. Відповідно до п.9.6. Договору цей договір укладається шляхом направлення його тексту підписаного зі сторони Товариства електронним підписом, в особистий кабінет Споживача для ознайомлення та підписання. Договір вважається укладеним з моменту його підписання електронним підписом Споживача, що створений шляхом використання Споживачем ідентифікатора, який формується автоматично на стороні товариства для кожного разу використання та направляється споживачу на номер мобільного телефону повідомлений останнім Товариству. Введення споживачем коду одноразового ідентифікатора з метою підписання електронним підписом одноразовим ідентифікатором цього договору створює підпис споживача на договорі та вважається направленням Товариству повідомлення про прийняття в повному обсязі умов цього договору. За змістом п. 9.8. Договору, приймаючи пропозицію Кредитодавця про укладання цього договору позичальник також погоджується з усіма додатками та невід`ємними частинами (у т.ч. Правилами, Паспортом споживчого кредиту та Графіком платежів) (копії додаються) договору в цілому та підтверджує, що він ознайомлений, погоджується з усіма визначеннями, умовами та змістом, повністю розуміє, і зобов`язується неухильно дотримуватись умов договору та Правил надання фінансових кредитів (послуг) Кредитодавцем, що розміщені на сайті Кредитодавця та є невід`ємною частиною цього договору. Вищезазначений договір про надання кредитних коштів укладений в електронній формі на умовах Пропозиції (оферти), акцептований відповідачем шляхом підписання електронним підписом відповідача вчиненим одноразовим ідентифікатором В380. Таблиця обчислення загальної вартості кредиту для споживача та реальної річної процентної ставки за договором про споживчий кредит, яка є додатком №1 до договору про надання споживчого кредиту №1426821 від 06.02.2024 підписана електронним підписом одноразовим ідентифікатором В380'' відповідача. Також паспорт споживчого кредиту підписаний електронним підписом одноразовим ідентифікатором (А825) відповідача. Позивачем до позовної заяви долучені Правила надання коштів у позику, в тому числі і на умовах фінансового кредиту ТОВ "Слон Кредит" від 07.10.2022 року та Правила програми лояльності ТОВ "Слон Кредит" від 10.01.2023 року. З договору (витягу) про організацію переказу грошових коштів №06062022-1 від 06 червня 2022 року слідує, що ТОВ "Пейтек" ( Фінансова компанія) за дорученням ТОВ "Слон Кредит" (Клієнт) на підставі окремо укладеного кредитного договору між Клієнтом та Споживачем (отримувачем) за допомогою сервісу Фінансової компанії здійснює переказ коштів в національній валюті України з метою видачі кредитів від клієнта на картки. За повідомленням ТОВ "Пейтек" за №20250114-555 від 14.01.2025, ТОВ "Пейтек" є фінансовою установою, що має право на надання платіжних послуг. Між ТОВ "Пейтек" та ТОВ "Слон Кредит" було укладено договір про організацію переказу грошових коштів №06062022-1 від 06.06.2022, відповідно до якого було успішно перераховано кошти на платіжну картку клієнта від ТОВ "Слон Кредит" 06.02.2024 о 16:21:14 на суму 2500 грн., призначення платежу: зарахування на картку, маска картки [NUMBER] . 24 грудня 2024 року між ТОВ "Слон Кредит" та ТОВ "ФК "Фінтраст Капітал" укладено договір факторингу №24122024, відповідно до умов якого ТОВ "Слон Кредит" відступило право вимоги за кредитними договорами на користь ТОВ "ФК "Фінтраст Капітал", в тому числі і за договором №1426821 від 06.02.2024 року, укладеного з [PERSON] . Перехід права вимоги до позивача за кредитним договором №1426821 від 06.02.2024 року укладеного з [PERSON] , підтверджується копією договору факторингу №24122024 від 24.12.2024, копією акту прийому-передачі реєстру боржників за договором факторингу №24122024 від 24.12.2024 від 24.12.2024 року , копією реєстру боржників від 24.12.2024 року та платіжною інструкцією №6308 від 26.12.2024 року. Встановлено, що ТОВ "Слон Кредит" на адресу відповідачки [PERSON] надіслало лист , у якому повідомило, що у зв`язку з невиконанням [PERSON] зобов`язань перед ТОВ "Слон Кредит" за кредитним договором №1426821 від 06.02.024 року, ТОВ "Слон Кредит" відступило право грошової вимоги за вказаним договором ТОВ "ФК "Фінтраст Капітал". Як слідує з розрахунків заборгованості за кредитним договором №1426821 від 06.02.2024 року, заборгованість відповідачки перед позивачем станом на 01.01.2025 року становить 23940,57 грн., з яких: 2487,50 грн. - заборгованість за тілом кредиту, 17839,85 грн - заборгованість за процентами нарахованих первісним кредитором, 2363,22 - заборгованість за процентами нарахованих ТОВ "ФК "Фінтраст Капітал" за 38 календарних дні , 1250 грн. - штрафні санкції. Відповідно до ч.1 ст.207 ЦК України, правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Відповідно до ст.5 Закону України "Про електронні документи та електронний документообіг", електронний документ - документ, інформація в якому зафіксована у вигляді електронних даних, включаючи обов`язкові реквізити документа. Склад та порядок розміщення обов`язкових реквізитів електронних документів визначається законодавством. Електронний документ може бути створений, переданий, збережений і перетворений електронними засобами у візуальну форму. Візуальною формою подання електронного документа є відображення даних, які він містить, електронними засобами або на папері у формі, придатній для приймання його змісту людиною. Статтею восьмою Закону України "Про електронні документи та електронний документообіг", передбачено, що юридична сила електронного документа не може бути заперечена виключно через те, що він має електронну форму. Допустимість електронного документа як доказу не може заперечуватися виключно на підставі того, що він має електронну форму. Згідно ч.6 ст.11 Закону України "Про електронну комерцію", відповідь особи, якій адресована пропозиція укласти електронний договір, про її прийняття (акцепт) може бути надана шляхом заповнення формуляра заяви (форми) про прийняття такої пропозиції в електронній формі, що підписується в порядку, передбаченомустаттею 12 цього Закону. Відповідно до ст.3,12 Закону України "Про електронну комерцію", якщо відповідно до акта цивільного законодавства або за домовленістю сторін електронний правочин має бути підписаний сторонами, моментом його підписання є використання електронного підпису одноразовим ідентифікатором, визначеним цим Законом, тобто даними в електронній формі у вигляді алфавітно-цифрової послідовності, що додаються до інших електронних даних особою, яка прийняла пропозицію (оферту) укласти електронний договір, та надсилаються іншій стороні цього договору. Згідно ст.3 Закону України "Про електронну комерцію", одноразовий ідентифікатор - алфавітно-цифрова послідовність, що її отримує особа, яка прийняла пропозицію (оферту) укласти електронний договір шляхом реєстрації в інформаційно-телекомунікаційній системі суб`єкта електронної комерції, що надав таку пропозицію. Одноразовий ідентифікатор може передаватися суб`єктом електронної комерції, що пропонує укласти договір, іншій стороні електронного правочину засобом зв`язку, вказаним під час реєстрації у його системі, та додається (приєднується) до електронного повідомлення від особи, яка прийняла пропозицію укласти договір. Згідно статтей 525, 526,530, 610 ЦК України, зобов"язання, які взяли сторони на себе при укладенні договору, повинні виконуватися належним чином і у встановлений строк відповідно до умов договору та вимог Цивільного кодексу України. Одностороння відмова від зобов`язання або одностороння зміна його умов не допускається, якщо інше не встановлено договором або законом. Порушенням зобов`язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов`язання (неналежне виконання). Як слідує з положень ст. 611 ЦК України, у разі порушення зобов`язання настають правові наслідки, встановлені договором або законом. Договір є обов`язковим для виконання сторонами( ст. 629 ЦК України). Згідно з вимогами ст. 1048 ЦК України, позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюється договором. Позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором( стаття 1049 ЦК України). Відповідно до ст. 1054 ЦК України, за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти. Відповідачка, у заяві поданій до суду, позовні вимоги визнала частково, а саме: визнала заборгованість за тілом кредиту, та не визнала відсотки та суму штрафу. При вирішенні питання щодо стягнення процентів з відповідача суд вважає за необхідне зменшити розмір відсотків за кредитним договором № 1426821 від 06.02.2024 року. Відповідно до умов кредитного договору №1426821 від 06.02.2024 строк кредиту 360 днів: з 06.02.2024 по 31.01.2025 року, стандартна процентна ставка за користування кредитом відповідно до договору становить 2,5% в день. Однак згідно норм Закону України «Про внесення змін до деяких законів України щодо удосконалення державного регулювання ринків фінансових послуг» від 22 листопада 2023 року, що набрав чинності 24 грудня 2023 року, доповнено статтю 8 Закону України «Про споживче кредитування» пунктом 5, яким встановлено, що максимальний розмір денної процентної ставки, розрахованої відповідно до частини четвертої цієї статті, не може перевищувати 1% та пунктом 17 Прикінцевих та Перехідних положень Закону «Про споживче кредитування» яким передбачено, що тимчасово, протягом 240 днів з дня набрання чинності Законом України «Про внесення змін до деяких законів України щодо удосконалення державного регулювання ринків фінансових послуг», установити, що максимальний розмір денної процентної ставки не може перевищувати: протягом перших 120 днів - 2,5 %; протягом наступних 120 днів -1,5 %. Таким чином, визначаючи розмір заборгованості, суд враховує вимоги п. 5 ст. 8 та п. 17 Прикінцевих та Перехідних положень Закону «Про споживче кредитування», за яким денна ставка відсотків, починаючи 24 грудня 2023 року має бути не більше 2,5% ,з 22 квітня 2024 року - не більше 1,5%, з 20 серпня 2024 року - не більше 1%. Розмір і порядок нарахування процентів за користування кредитом визначаються сторонами, однак вони повинні узгоджуватися із нормами Закону. Кредитний договір №1426821 укладений 06.02.2024 року, строком 360 днів. При цьому, Закон України «Про внесення змін до деяких законів України щодо удосконалення державного регулювання ринків фінансових послуг» від 22 листопада 2023 року про внесення змін до Закону України «Про споживче кредитування» набрав чинності 24 грудня 2023 року. Тобто даний кредитний договір був укладений після набрання чинності цим Законом і при його виконанні мають застосовуватись вищевказані положення Закону України «Про споживче кредитування». Відповідно до розрахунку заборгованості, наданого позивачем, за період з 06.02.2024 року по 24.12.2024 року первинним кредитором нараховано розмір відсотків в сумі 17839,85 грн., а позивачем за період з 25.01.2024 року по 31.01.2025 року нараховано розмір відсотків в сумі 2363,22грн. Проте позивачем здійснено розрахунок заборгованості зі сплати процентів за користування кредитом за ставкою 2,5% за кожен день користування кредитом за весь період кредитування, що не узгоджуються із приписами Закону України «Про споживче кредитування» в редакції на час укладення і виконання договору. З урахуванням вимог Закону України Про внесення змін до деяких законівУкраїни щодо удосконалення державного регулювання ринків фінансових послуг», виходячи з того, що денна ставка відсотків, починаючи 24 грудня 2023 року має бути не більше 2,5%, з 22 квітня 2024 року - не більше 1,5%, з 20 серпня 2024 року - не більше 1%, розмір процентів, які підлягають стягненню з [PERSON] становить 13308,84 грн., а саме: за період із 06.02.2024 р. по 21.04.2024р.: 76днів *62,19 грн./день(2,5%)= 4726,44 грн.; за період із 22.04.2024 р. по 19.08.2024р.: 120 днів *37,31 грн/ день( 1,5%) =4477,20грн., з 20.08.2024 по 31.01.2025 р.: 165 днів * 24,88грн/день = 4105,20грн. Як слідує з розділу 6 ( відповідальність сторін ) кредитного договору № 1426821 від 06.02.2024 року, укладеного з відповідачкою , за невиконання умов договору ( повернення кредитних коштів у строк, сплата процентів) передбачено штраф, розмір якого позивачем визначено у сумі 1250 грн. Згідно ч. 1 ст. 81 ЦПК України кожна сторона повинна довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, крім випадків, встановлених цим Кодексом. За таких обставин, суд приходить до висновку про часткове задоволення позовних вимог та стягнення з відповідачки на користь позивача, до якого відповідно до вимог п.1 ч.1 ст. 512 ЦК України перейшло право грошової вимоги, заборгованість за кредитним договором №1426821 від 06.02.2024 року у розмірі 17046,34грн., з яких: 2487,50 грн. - заборгованість за тілом кредиту, 13308,84 грн - заборгованість за процентами , 1250 грн. - штрафні санкції, При визначенні розміру витрат на правничу допомогу, суд приходить до наступного. Статтею 133 ЦПК України передбачено, що до витрат, пов`язаних з розглядом справи, належать витрати на професійну правничу допомогу. За результатами розгляду справи витрати на правничу допомогу адвоката підлягають розподілу між сторонами разом із іншими судовими витратами. Розмір витрат на правничу допомогу адвоката, в тому числі гонорару адвоката за представництво в суді та іншу правничу допомогу, пов`язану зі справою, включаючи підготовку до її розгляду, збір доказів тощо, а також вартість послуг помічника адвоката визначаються згідно з умовами договору про надання правничої допомоги та на підставі відповідних доказів щодо обсягу наданих послуг і виконаних робіт та їх вартості, що сплачена або підлягає сплаті відповідною стороною або третьою особою. Розмір суми, що підлягає сплаті в порядку компенсації витрат адвоката, необхідних для надання правничої допомоги, встановлюється згідно з умовами договору про надання правничої допомоги на підставі відповідних доказів, які підтверджують здійснення відповідних витрат. Відповідно до ч. 3 ст. 137 ЦПК України для визначення розміру витрат на правничу допомогу з метою розподілу судових витрат учасник справи подає детальний опис робіт (наданих послуг), виконаних адвокатом, та здійснених ним витрат, необхідних для надання правничої допомоги. Витрати за надану професійну правничу допомогу у разі підтвердження обсягу наданих послуг і виконаних робіт та їх вартості підлягають розподілу за результатами розгляду справи незалежно від того, чи їх уже фактично сплачено стороною/третьою особою, чи тільки має бути сплачено (п. 1 ч. 2 ст. 137 ЦПК України). Обов`язок доведення не співмірності витрат покладається на сторону, яка заявляє клопотання про зменшення витрат на оплату правничої допомоги адвоката, які підлягають розподілу між сторонами (ст. 137 ЦПК України). При визначенні суми відшкодування суд має виходити з критерію реальності адвокатських витрат (встановлення їхньої дійсності та необхідності), а також критерію розумності їх розміру, виходячи з конкретних обставин справи. Склад та розмір витрат, пов`язаних з оплатою правової допомоги, входить до предмета доказування у справі. На підтвердження цих обставин суду повинні бути надані договір про надання правничої допомоги (договір доручення, договір про надання юридичних послуг та ін.), документи, що свідчать про оплату гонорару та інших витрат, пов`язаних із наданням правової допомоги, оформлені у встановленому законом порядку (квитанція до прибуткового касового ордера, платіжне доручення з відміткою банку або інший банківський документ, касові чеки, посвідчення про відрядження). ТОВ "ФК "Фінтраст Капітал" просить стягнути з відповідачки [PERSON] витрати на професійну правничу допомогу у розмірі 10000 грн. На підтвердження понесених витрат позивачем надано договір №10/12-2024 про надання правової допомоги від 10.12.2024 року, заявку №15096 на виконання доручення до договору №10/12-2024 від 10.12.2024 року, акт прийому-передачі виконаних робіт (наданих послуг) від 09 лютого 2026 року згідно договору №10/12-2024 про надання правової допомоги від 10.12.2024 року, рахунок на оплату №15096-09/02-2026 від 09.02.2026 року, копію ордеру про надання правиничої допомоги від 09.02.2026 року, та копію свідоцтва про зайняття адвокатською діяльністю . Як слідує з акту прийому-передачі виконаних робіт (наданих послуг) від 09.02.2026 р., за: надання адвокатом усної первинної консультації та роз`яснень з правових питань у рамках цивільного судочинства (0,5 год.) - 440 грн.; дослідження наданих клієнтом документів (1 год.) - 840 грн.; аналіз чинного законодавства, судової практики Верховного Суду (0,5 год) - 440 грн.; підготовка декількох позицій на підставі вивченого питання (1год) - 840 грн.; письмова юридична консультація (1год) - 840 грн.; проведення адвокатом заходів спрямованих на самостійне отримання необхідних письмових доказів у цивільному процесі (1 год) - 840 грн.; складання позовної заяви (2 год.) - 1640 грн.; складання та оформлення інших документів (1 год.) -840 грн.; складання та оформлення процесуальних документів необхідних для розгляду цивільної справи (2 год.) - 1640 грн.; представництво інтересів клієнта під час здійснення цивільного судочинства (2 год) - 1640 грн., а всього 10000,00 гривень. Вирішуючи питання щодо розподілу витрат на професійну правничу допомогу у цій справі, суд враховує характер спірних правовідносин, незначну складність справи, яка розглядається в порядку спрощеного позовного провадження, ціну позову, обсяг наданих адвокатом послуг та виконаних робіт. Дана категорія справ є поширеною, сама по собі позовна заява є нескладною, типовою та не потребує особливих затрат часу на її складання. Пакет документів, що доданий до позовної заяви, також є наперед визначеним та не потребує великих зусиль для його зібрання. Верховний Суд неодноразово звертав увагу на необхідності дотримання принципу співмірності при розрахунку судових витрат. Суд вважає, що обґрунтованими та співмірними в даному випадку є витрати позивача на професійну правничу допомогу у розмірі 4000 гривень. Відповідно до ч. 1 ст. 141 ЦПК України з відповідача на користь позивача підлягають стягненню судові витрати зі сплати судового збору в сумі 2422,40 грн. На підставі Законів України " Про електронну комерцію", Про електронні документит та електронний документообіг", ст.ст. 525, 526, 530, 610-611, 629, 1048-1049, 1054 ЦК України та

Outcome: partial