Jurisdiction: civil
Date: 2026-03-08 00:00:00

25.08.2025 ТОВ «Укр Кредит Фінанс» звернулося до Новозаводського районного суду м. Чернігова через систему «Електронний суд» з позовом до [PERSON] про стягнення заборгованості за Договором про відкриття кредитної лінії № 1402-3883 продукту «CREDOS» від 30.05.2024 у розмірі 95 689,95 грн, мотивуючи свої вимоги неналежним виконанням відповідачем умов договору. Суддя Новозаводського районного суду м. Чернігова Овсієнко Ю.К. ухвалою від 11.09.2025 справу передав за підсудністю на розгляд Деснянському районному суду м. Чернігова. Суддя Деснянського районного суду м. Чернігова Супрун О.П. ухвалою від 06.10.2025 позовну заяву прийняв до свого провадження та відкрив провадження у справі, яку призначив до розгляду за правилами спрощеного позовного провадження в судовому засіданні з повідомленням (викликом) сторін на 11.12.2025. 11.12.2025 розгляд справи відкладений до 09.03.2026, у зв`язку з неявкою відповідача. У судове засідання 09.03.2026 сторони повторно не з`явилися, про час і місце розгляду справи оповіщалися в установленому законом порядку. Представник позивача разом з позовом подала клопотання, у якому просила розглянути справу без її участі, дала згоду на заочний розгляд справи. Відповідач про причини неявки не повідомила, відзиву не подала. За письмовою згодою позивача суд постановив ухвалу про заочний розгляд справи, відповідно до статті 223 Цивільного процесуального кодексу України (далі ЦПК України). За правилом частини другої статті 247 ЦПК України фіксування судового процесу за допомогою звукозаписувального технічного засобу не здійснювалося. Дослідивши матеріали справи, суд дійшов наступного висновку. Судом установлено, що 30.05.2024 між ТОВ «Укр Кредит Фінанс» та [PERSON] укладений Договір про відкриття кредитної лінії № 1402-3883 продукту «CREDOS» у електронній формі. Даний договір та Правила відкриття кредитної лінії (надання споживчих кредитів) продукту «CREDOS» разом складають єдиний договір та визначають усі істотні умови договору та надання кредиту. Укладаючи цей договір, позичальник підтвердила, що попередньо уважно ознайомилася з Правилами на веб-сайті кредитодавця (https://credos.com.ua/), повністю розуміє всі їх умови, зобов`язується та погоджується неухильно дотримуватись договору, а тому добровільно та свідомо укладає договір та бажає настання правових наслідків, обумовлених ним (а.с. 11-20). Позичальник підтвердила, що до укладення договору ознайомилася з текстом цього договору та правилами, а також отримала від кредитодавця інформацію, надання якої передбачено чинним законодавством України, зокрема частиною другою та п`ятою статті 7 Закону України «Про фінансові послуги та фінансові компанії» та статтями 9, 25 Закону України «Про споживче кредитування» на веб-сайті кредитодавця, що забезпечує вірне розуміння позичальником суті фінансової послуги без нав`язування її придбання (пункт 12.4.1 договору). Відповідач погодилась на укладення договору саме такого змісту, про що свідчить підписання договору за допомогою електронного підпису одноразовим ідентифікатором А3820. Згідно з умовами вказаного договору від 30.05.2024 відповідачем був отриманий кредит шляхом перерахування на її банківський рахунок (банківську картку) грошових коштів у розмірі 12 400,00 грн зі сплатою відсотків за користування кредитом в розмірі 1,45 % (стандартна процентна ставка), знижена процентна ставка 1,45% , строком на 365 календарних днів, комісія за видачу кредиту становить 0 % від суми кредиту. Дата повернення кредиту 29.05.2025. Орієнтовна загальна вартість Кредиту на дату укладення Договору (за весь строк кредитування) складає: 78 027,00 грн та включає в себе: суму кредиту та проценти за користування кредитом (пункт 4.15 договору). Також, договором передбачено, що невід`ємною його частиною є додатки: Правила відкриття кредитної лінії (надання споживчих кредитів), Паспорт споживчого кредиту, Таблиця обчислення загальної вартості кредиту для споживача та реальної річної процентної ставки за Договором відповідно до Методики Національного банку України (пункт 12.15). Крім того, 05.06.2024 між сторонами було укладено Додаткову угоду до Договору про відкриття кредитної лінії № 1402-3883, відповідно до умов якої кредитодавець зобов`язався надати позичальнику в кредит додаткові грошові кошти в розмірі 1 200,00 грн (а.с. 34 зворот 35). Пунктом 2.5 додаткової угоди передбачено, що з урахуванням продовження строку кредитування/строку дії договору згідно викладених у додатковій угоді умов (пункти 2.3, 2.4 додаткової угоди), загальний строк кредитування становить: 371 днів. Пунктом 3 додаткової угоди визначено, що після її укладання та надання додаткових коштів у кредит умови кредитування за договором змінюються, а саме: сума неповернутого кредиту становить 13 600,00 грн; кількість днів користування кредитом, що залишається після укладення цієї додаткової угоди становить 365 календарних днів. Денна процентна ставка залишається незмінною та становить 1,45 %. Орієнтовна загальна вартість Кредиту за час з моменту укладання додаткової угоди до моменту закінчення строку кредитування з урахуванням несплачених процентів становить 86 441,04 грн. Додаткову угоду до Договору про відкриття кредитної лінії № 1402-3883 від 05.06.2024 відповідачем підписано за допомогою електронного підпису одноразовим ідентифікатором А0508. Також, 20.06.2024 сторони уклали наступну Додаткову до Договору про відкриття кредитної лінії № 1402-3883, якою розмір кредиту наданого відповідачу було збільшено на 6 700,00 грн (а.с. 38 зворот 39). Пунктом 2.5 цієї додаткової угоди передбачено, що з урахуванням продовження строку кредитування/строку дії договору згідно викладених у додатковій угоді умов (пункти 2.3, 2.4 додаткової угоди), загальний строк кредитування становить: 386 днів. Сума неповернутого кредиту після її укладання та надання додаткових коштів у кредит становить 19 984,48 грн (пункт 3 додаткової угоди від 20.06.2024). Денна процентна ставка залишається незмінною та становить 1,47 %. Орієнтовна загальна вартість Кредиту за час з моменту укладання додаткової угоди до моменту закінчення строку кредитування з урахуванням несплачених процентів становить 127 407,07 грн. Додаткову угоду від 20.06.2024 підписано [PERSON] електронним підписом одноразовим ідентифікатором А1435. Позивач свої зобов`язання за Договором виконав у повному обсязі, перерахувавши відповідачу суму кредиту в розмірі 20 300,00 грн на платіжну картку (останні цифри 9025), за допомогою системи LiqPay, платежі №№ 2469224011, 2471694820, 2478486271, що підтверджується довідкою ТОВ «Укр Кредит Фінанс» та листом АТ КБ «ПриватБанк». Відповідач, у свою чергу, зобов`язання за договором належним чином не виконує, що підтверджується розрахунком заборгованості станом на 14.07.2025. Унаслідок порушення взятих на себе зобов`язань за договором, станом на 14.07.2025, заборгованість відповідача перед позивачем становить 122 214,34 грн, а саме: 19 694,71 грн основний борг; 102 519,63 грн залишок відсотків (а.с. 43-45). Нарахування відсотків за користування кредитом здійснювалося з 30.05.2024 до 12.06.2024 за процентною ставкою 1,16 %, а в період з 13.06.2024 по 19.06.2025 за процентною ставкою 1,45 % та в межах строку, визначеного договором та додатковими угодами до нього (386 днів) (а.с. 43-45). Позивач зазначає, що кредитодавцем було прийнято рішення про можливість застосування до позичальника Програми лояльності для споживачів фінансових послуг ТОВ «Укр Кредит Фінанс», а саме часткового списання заборгованості позичальнику за нарахованими процентами у сумі 26 524,39 грн за умови погашення позичальником решти заборгованості за кредитним договором у розмірі 95 689,95 грн. Кредитодавець просить суд стягнути з позичальника частину заборгованості за електронним Договором про відкриття кредитної лінії № 1402-3883 від 30.05.2024 у розмірі 95 689,95 грн. Відповідно до частини першої статті 626 Цивільного кодексу України (далі ЦК України) договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Згідно з частиною першою статті 628 ЦК України зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства. Відповідно до положень статті 638 ЦК України договір є укладеним, якщо сторони в належній формі досягли згоди з усіх істотних умов договору. Істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди. У статті 3 Закону України «Про електронну комерцію» зазначено, що електронний договір - це домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав і обов`язків та оформлена в електронній формі. Електронний договір укладається і виконується в порядку, передбаченому Цивільним та Господарським кодексами України, а також іншими актами законодавства. Електронний договір, укладений шляхом обміну електронними повідомленнями, підписаний у порядку, визначеному статтею 12 цього Закону, вважається таким, що за правовими наслідками прирівнюється до договору, укладеного у письмовій формі. Кожний примірник електронного документа з накладеним на нього підписом, визначеним статтею 12 цього Закону, є оригіналом такого документа. Електронний договір вважається укладеним з моменту одержання особою, яка направила пропозицію укласти такий договір, відповіді про прийняття цієї пропозиції в порядку, визначеному частиною шостою цієї статті. Відповідь особи, якій адресована пропозиція укласти електронний договір, про її прийняття (акцепт) може бути надана шляхом: надсилання електронного повідомлення особі, яка зробила пропозицію укласти електронний договір, підписаного в порядку, передбаченому статтею 12 цього Закону; заповнення формуляра заяви (форми) про прийняття такої пропозиції в електронній формі, що підписується в порядку, передбаченому статтею 12 цього Закону; вчинення дій, що вважаються прийняттям пропозиції укласти електронний договір, якщо зміст таких дій чітко роз`яснено в інформаційній системі, в якій розміщено таку пропозицію, і ці роз`яснення логічно пов`язані з нею (стаття 11 Закону України «Про електронну комерцію»). Відповідно до частини п`ятої статті 11 Закону України «Про електронну комерцію» пропозиція укласти електронний договір (оферта) може включати умови, що містяться в іншому електронному документі, шляхом перенаправлення (відсилання) до нього. Особі, якій адресована пропозиція укласти електронний договір (оферта), має надаватися безперешкодний доступ до електронних документів, що включають умови договору, шляхом перенаправлення (відсилання) до них. Включення до електронного договору умов, що містяться в іншому електронному документі, шляхом перенаправлення (відсилання) до такого документа, якщо сторони електронного договору мали змогу ознайомитися з ним, не може бути підставою для визнання правочину нікчемним. На офіційному веб-сайті ТОВ «Укр Кредит Фінанс» (https://credos.com.ua/) у вільному доступі для всіх клієнтів ТОВ «Укр Кредит Фінанс» розміщена повна інформація щодо договору кредиту та порядку його укладення, а саме, документи: Договір кредиту (примірний Договір на момент укладення); Правила надання грошових коштів у кредит (діючі на момент укладення договору); Згода на обробку персональних даних; Публічна інформація; Положення про конфіденційність. Крім того на веб-сайті ТОВ «Укр Кредит Фінанс» розміщена довідкова інформація з наданням розгорнутої інформації щодо порядку та умов надання послуг. Вищевказані Правила є публічною пропозицією (офертою) у розумінні статей 641, 644 ЦК України на укладення договору кредиту та визначають порядок і умови кредитування, права і обов`язки сторін, іншу інформацію, необхідну для укладення договору. Відповідно до пункту 6 частини першої статті 3 Закону України «Про електронну комерцію» електронний підпис одноразовим ідентифікатором - дані в електронній формі у вигляді алфавітно-цифрової послідовності, що додаються до інших електронних даних особою, яка прийняла пропозицію (оферту) укласти електронний договір, та надсилаються іншій стороні цього договору. Статтею 12 Закону України «Про електронну комерцію» визначено, якщо відповідно до акта цивільного законодавства або за домовленістю сторін електронний правочин має бути підписаний сторонами, моментом його підписання є використання: - електронного підпису або електронного цифрового підпису відповідно до Закону України "Про електронний цифровий підпис", за умови використання засобу електронного цифрового підпису усіма сторонами електронного правочину; - електронного підпису одноразовим ідентифікатором, визначеним цим Законом; - аналога власноручного підпису (факсимільного відтворення підпису за допомогою засобів механічного або іншого копіювання, іншого аналога власноручного підпису) за письмовою згодою сторін, у якій мають міститися зразки відповідних аналогів власноручних підписів. Відповідно до пункту 6 частини першої статті 3 Закону України «Про електронну комерцію» електронний підпис одноразовим ідентифікатором - дані в електронній формі у вигляді алфавітно-цифрової послідовності, що додаються до інших електронних даних особою, яка прийняла пропозицію (оферту) укласти електронний договір, та надсилаються іншій стороні цього договору. Із огляду на викладене вище, установлено, що відповідач підписала електронний договір шляхом використання електронного підпису одноразовим ідентифікатором, а тому суд доходить висновку, що факт укладення Договору про відкриття кредитної лінії № 1402-3883 від 30.05.2024 підтверджується матеріалами справи та узгоджується зі статтями 6, 627 ЦК України та статтями 11, 12 Закону України «Про електронну комерцію». Факт отримання відповідачем кредитних коштів та користування ними підтверджується копією довідки про перерахування коштів від фінансово-розрахункової установи, копією Витягу з реєстру банків та розрахунком заборгованості станом на 14.07.2025 (а.с. 42, 31-33, 43-45). Уклавши даний договір на умовах, викладених в них, а також додаткові угоди до договору, відповідач тим самим засвідчила свою згоду та взяла на себе зобов`язання виконувати умови, які були в них закріплені. Згідно зі статтею 525 ЦК України одностороння відмова від зобов`язання не допускається. За змістом статей 526, 615 ЦК України зобов`язання повинні виконуватись у встановлений термін, відповідно до вимог закону та умов договору. Відповідно до статті 610 ЦК України порушенням зобов`язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов`язання (неналежне виконання). Згідно з частиною першою статті 612 ЦК України боржник вважається таким, що прострочив, якщо він не приступив до виконання зобов`язання або не виконав його у строк, встановлений договором або законом. Відповідно до статті 629 ЦК України договір є обов`язковим до виконання сторонами. Відповідно до статті 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти. У зв`язку з невиконанням відповідачем зобов`язань за Договором про відкриття кредитної лінії № 1402-3883 від 30.05.2024, утворилася заборгованість за тілом кредиту у сумі 19 694,71 грн, що підтверджується розрахунком. Із наданого позивачем розрахунку заборгованості слідує, що за Договором про відкриття кредитної лінії № 1402-3883 від 30.05.2024, укладеним між сторонами, здійснено нарахування процентів за користування кредитом за період з 30.05.2024 до 12.06.2024 за процентною ставкою 1,16 %, а в період з 13.06.2024 по 19.06.2025 за процентною ставкою 1,45 %, що в сумі складає 102 519,63 грн. Суд частково не погоджується з таким розрахунком, виходячи з наступного. Відповідно до частини п`ятої статті 12 Закону України «Про споживче кредитування» умови договору про споживчий кредит, які обмежують права споживача порівняно з правами, встановленими цим Законом, є нікчемними. Договір про споживчий кредит, укладений з порушенням вимог частини першої цієї статті, є нікчемним. Стаття 8 Закону України «Про споживче кредитування», якою передбачено, що максимальний розмір денної процентної ставки, розрахованої відповідно до частини четвертої цієї статті, не може перевищувати 1 %, була доповнена частиною п`ятою згідно із Законом № 3498-IX від 22.11.2023. Закон України від 22.11.2023 № 3498-ХІ «Про внесення змін до деяких законів України щодо удосконалення державного регулювання ринків фінансових послуг» набрав чинності 24.12.2023. Згідно з частиною п`ятої статті 94 Конституції України закон набирає чинності через десять днів з дня його офіційного оприлюднення, якщо інше не передбачено самим законом, але не раніше дня його опублікування. Ураховуючи, що самим Законом України від 22.11.2023 № 3498-ХІ «Про внесення змін до деяких законів України щодо удосконалення державного регулювання ринків фінансових послуг» передбачено те, що він набирає чинності 24.12.2023, а кредитний договір було укладено 30.05.2024, тобто після набрання чинності цим Законом, до спірних правовідносин підлягає застосуванню частина п`ята статті 8 Закону України «Про споживче кредитування». Також суд ураховує, що пунктом 17 Прикінцевих та Перехідних положень Закону «Про споживче кредитування» передбачено, що тимчасово, протягом 240 днів з дня набрання чинності Законом України «Про внесення змін до деяких законів України щодо удосконалення державного регулювання ринків фінансових послуг», що максимальний розмір денної процентної ставки не може перевищувати: протягом перших 120 днів - 2,5 %; протягом наступних 120 днів - 1,5 %. Перехідні положення законопроекту застосовуються, у разі якщо потрібно врегулювати відносини, пов`язані з переходом від існуючого правового регулювання до бажаного, того, яке має запроваджуватися з прийняттям нового закону. При цьому перехідні положення повинні узгоджуватися з приписами прикінцевих положень, що стосуються особливостей набрання чинності законом чи окремими його нормами. Норми тимчасового та локального характеру, якщо вони присутні в законі, також включаються до перехідних положень законопроекту. Частиною другою розділу 2 Прикінцевих та перехідних положень Закону України «Про внесення змін до деяких законів України щодо удосконалення державного регулювання ринків фінансових послуг» установлено, що дія пункту 5 розділу І цього Закону поширюється на договори про споживчий кредит, укладені до набрання чинності цим Законом, якщо строк дії таких договорів продовжено після набрання чинності цим Законом. Договір про відкриття кредитної лінії № 1402-3883 продукту «CREDOS» укладений 30.05.2024, тобто після внесення змін до Закону України «Про споживче кредитування», а тому умова договору щодо встановлення денної процентної ставки на рівні вище 1 %, яка застосовується позивачем, є нікчемною в силу положень частини п`ятої статті 8 та частини п`ятої статті 12 Закону України «Про споживче кредитування». Із урахуванням викладеного, суд доходить висновку про часткову обґрунтованість вимоги позивача та стягнення з відповідача заборгованості за процентами за користування кредитом із розрахунку розміру денної процентної ставки 1 % у період кредитування з 30.05.2024 по 19.06.2025. Так, із урахуванням оплат, унесених [PERSON] на погашення заборгованості за тілом кредиту та відсотками в загальній сумі 5 810,05 грн (платежі від 10.06.2024 та 25.06.2024), сума заборгованості, яка підлягає стягненню з відповідача становить 78 931,90 грн (17 234,04 грн залишок за тілом кредиту, 61 697,86 залишок відсотків). Розрахунок здійснено наступним чином: - за період із 30.05.2024 по 04.06.2024 відсотки від тіла кредиту (12 400,00 грн) становлять 744,00 грн (12 400,00 грн х 1% х 6 днів); - за період із 05.06.2024 по 10.06.2024 відсотки становлять 816,00 грн, де 13 600,00 грн (тіло кредиту після до кредитування від 05.06.2024) х 1% х 6 днів; - за період із 30.05.2024 по 10.06.2024 відсотки становлять у загальній сумі 1 560,00 грн, де тіло кредиту становить 13 600,00 грн; 10.06.2024 відповідачем здійснено платіж у сумі 2 125,12 грн, яким погашено заборгованість за відсотками та частково погашено тіло кредиту, таким чином сума боргу 10.06.2024 склала 13 034,88 грн (13 600,00 грн + 1 560,00 грн 2 125,12 грн); - починаючи з 11.06.2024 по 19.06.2024 сума нарахованих відсотків від залишку по кредиту 13 034,88 грн становить 1 173,14 грн (13 034,88 грн х 1% х 9 днів), а загальна заборгованість 14 208,02; - 20.06.2024 здійснено докредитування на суму 6 700,00 грн, після чого тіло кредиту збільшилося до 19 734,88 грн; - із 20.06.2024 по 25.06.2024 за процентною ставкою 1 % мало б бути нараховано 1 184,09 грн (19 734,88 грн х 1% х 6 днів), а загальна сума кредиту становила 20 918,97 грн; 25.06.2024 відповідачем здійснено платіж у сумі 3 684,93 грн, яким погашено заборгованість за відсотками та частково погашено тіло кредиту, таким чином сума боргу станом на 25.06.2024 становить 17 234,04 грн (тіло кредиту): 20 918,97 грн 3 684,93 грн). - відсотки за період кредитування з 26.06.2024 по 19.06.2025 (кінець строку кредитування) становлять 61 697,86 грн (17 234,04 грн х 1% х 358 днів), а загальна заборгованість 78 931,90 грн (17 234,04 грн + 61 697,86 грн). Отже, суд дійшов висновку про неналежне виконання [PERSON] грошових зобов`язань за Договором про відкриття кредитної лінії № 1402-3883 продукту «CREDOS» від 30.05.2024, що є підставою для стягнення з неї кредитної заборгованості в загальному розмірі 78 931,90 грн. На підставі статті 141 ЦПК України з відповідача підлягають стягненню на користь ТОВ «Укр Кредит Фінанс» витрати по оплаті судового збору в розмірі 1 998,24 грн пропорційно до розміру задоволених вимог (82,49 %).

Outcome: partial