Jurisdiction: civil
Date: 2026-03-08 00:00:00

АТ «Універсал Банк» звернулось до суду з позовом до [PERSON] про стягнення заборгованості. Позовні вимоги обґрунтовані тим, що Мonobank - це мобільний банк в рамках якого відкриваються поточні рахунки клієнтам (фізичним особам), спеціальним платіжним засобом яких є платіжні картки monobank. Особливістю проекту monobank є те, що банківське обслуговування здійснюється дистанційно без відділень. Онбординг відбувається шляхом: верифікації працівником банку дистанційно, ДІЯ шеринг на точці дистанційно та селфі клієнта, прощена процедура через УБКІ, селфі клієнта та селфі клієнта з паспортом. Пройти віддалену ідентифікацію можна за такими документами: id карта та РНОКПП, паспорт у формі книжечки та РНОКПП, закордонний паспорт та РНОКПП, посвідка на постійне проживання (для іноземних громадян) та РНОКПП. Пройшовши реєстрацію, одним із вищезазначених шляхів і надавши один з пакетів документів відповідач підписав анкету-заяву клієнта до договору про надання банківських послуг «Мonobank» шляхом застосування цифрового власноручного підпису. Положеннями Анкети-заяви визначено, що анкета-заява разом з Умовами і правилами обслуговування фізичних осіб в АТ «Універсал Банк» при наданні банківських послуг щодо карткових продуктів (MONOBANK, Universal Bank), Таблицею обчислення вартості кредиту та паспортом споживчого кредиту складають Договір про надання банківських послуг. Підписавши Анкету-заяву відповідач погодилась, що невід`ємною частиною Анкети-заяви є запевнення клієнта до Договору про надання банківських послуг, ознайомилась з умовами договору та отримала примірник договору у мобільному додатку та зобов`язалась виконувати його умови. Позивач вказав, що на етапі реєстрації відповідача за допомогою смартфону клієнта здійснюється генерація ключової пари, яка буде використовуватися УЕП у мобільному додатку для засвідчення усіх дій. 09.08.2024 [PERSON] встановила мобільний додаток monobank, просила встановити кредитний ліміт на суму, вказану у мобільному додатку. На підставі укладеного договору відповідач отримала кредит у розмірі 3000,00грн. у виді встановленого кредитного ліміту на поточний рахунок, спеціальним платіжним засобом якого є платіжна кратка № [NUMBER] . Пільговий період: до 62 днів, пільгова відсоткова ставка: 0,00001% річних, розмір обов`язкового щомісячного платежу за користування кредитними коштами: 4% від суми заборгованості, базова відсоткова ставка: 3,1% на місяць, збільшена відсоткова ставка на місяць за карткою на суму загальної заборгованості: 6,2% на місяць. Банк свої зобов`язання за договором про надання банківських послуг виконав повністю - надав відповідачу можливість розпоряджатись кредитними коштами. Відповідач не надала своєчасно банку грошові кошти для погашення заборгованості за кредитом, відсотками та іншими витратами у відповідності до умов договору. Станом на 29.03.2025 у відповідача прострочення зобов`язання із сплати щомісячного мінімального платежу за Договором сягнуло понад 90 днів, у зв`язку з чим, на підставі положення п.п.5.17, п. 5 Розділу II Умов, відбулось істотне порушення Клієнтом зобов`язань, вся заборгованість за кредитом стала простроченою. Банк 29.03.2025 направив повідомлення «пуш» про істотне порушення умов Договору та про необхідність погасити суму заборгованості. Проте відповідач на контакт не виходила та не вчинила жодної дії, направленої на погашення заборгованості в зв`язку з чим та відповідно до п.5.18, 5.19 кредит 28.04.2025 став у формі «на вимогу». На залишок простроченої заборгованості банк нараховував неустойку, передбачену тарифами. На підставі вищезазначеного загальний розмір заборгованості [PERSON] перед АТ «Універсал Банк» за договором станом на 04.12.2025 становить 17608,64 грн., в тому числі: загальний залишок заборгованості за наданим кредитом (тілом кредиту) 8370,70грн.; заборгованість за пенею - 2262,35грн., заборгованість за порушення грошового зобов`язання 6975,59грн. На даний час відповідач продовжує ухилятись від виконання своїх зобов`язань та не погашає заборгованість за договором, що є порушенням законних прав та інтересів АТ «Універсал Банк», тому позивач просить стягнути з відповідача [PERSON] на користь АТ «Універсал Банк» заборгованість за договором про надання банківських послуг «Monobank» від 09.08.2024 у розмірі 17608,64 грн. та покласти судові витрати на відповідача, також не заперечував проти розгляду без участі представника позивача та винесення заочного рішення судом. Відповідно до ч. 5 ст. 279 ЦПК України, суд розглядає справу в порядку спрощеного позовного провадження без повідомленням (виклику) сторін. В ухвалі про відкриття спрощеного позовного провадження від 02 лютого 2026 року відповідачу був наданий строк 15 днів з дня отримання даної ухвали суду, на подачу відзиву на позовну заяву та роз`яснено право подати заяву із обґрунтованими запереченнями проти розгляду справи в порядку спрощеного позовного провадження. Від відповідача [PERSON] на адресу суду відзив на позовну заяву не надходив. Згідно ч. 8 ст. 178 ЦПК України у разі ненадання відповідачем відзиву у встановлений законом строк без поважних причин суд вирішує справу за наявними матеріалами. Дослідивши надані позивачем письмові докази, суд вважає, що позов підлягає до часткового задоволення з наступних підстав. Відповідно до ст. 13 ЦПК України суд розглядає цивільні справи не інакше як за зверненнями фізичних чи юридичних осіб в межах заявлених позовних вимог і на підставі доказів сторін та інших осіб, які беруть участь у справі. Статтею 76 ЦПК України визначено, доказами є будь-які дані, на підставі яких суд встановлює наявність або відсутність обставин (фактів), що обґрунтовують вимоги і заперечення учасників справи, та інших обставин, які мають значення для вирішення справи. Письмовими доказами є документи (крім електронних документів), які містять дані про обставини, що мають значення для правильного вирішення спору (ч. 1 ст. 95 ЦПК України). Відповідно до вимог ст. 81 ЦПК України кожна сторона повинна довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, крім випадків, встановлених цим Кодексом. За правилами ст. 89 ЦПК України суд оцінює докази за своїм внутрішнім переконанням, що ґрунтується на всебічному, повному, об`єктивному та безпосередньому дослідженні наявних у справі доказів. Жодні докази не мають для суду заздалегідь встановленої сили. Суд оцінює належність, допустимість, достовірність кожного доказу окремо, а також достатність і взаємний зв`язок доказів у їх сукупності. Суд надає оцінку як зібраним у справі доказам в цілому, так і кожному доказу (групі однотипних доказів), який міститься у справі, мотивує відхилення або врахування кожного доказу (групи доказів). Відповідно до ч.1-5 ст. 263 ЦПК України судове рішення повинно ґрунтуватися на засадах верховенства права, бути законним і обґрунтованим. Законним є рішення, ухвалене судом відповідно до норм матеріального права із дотриманням норм процесуального права. Судове рішення має відповідати завданню цивільного судочинства, визначеному цим Кодексом. При виборі і застосуванні норми права до спірних правовідносин суд враховує висновки щодо застосування відповідних норм права, викладені в постановах Верховного Суду. Обґрунтованим є рішення, ухвалене на підставі повно і всебічно з`ясованих обставин, на які сторони посилаються як на підставу своїх вимог і заперечень, підтверджених тими доказами, які були досліджені в судовому засіданні. Судом встановлено, що [PERSON] звернулась до позивача та підписала Анкету-заяву до Договору про надання банківських послуг, за умовами якої Клієнт (відповідач) просила відкрити поточний рахунок в АТ «Універсал банк» [NUMBER] у гривні на її ім`я та встановити кредитний ліміт до 500 000,00грн. Пільговий період за користування кредитним лімітом становить 62 дні, у разі виходу з пільгового періоду на кредит буде нараховуватись відсоткова ставка 3,1%. Підтвердила, що надані нею документи є чинними. Засвідчила генерацію ключової пари з особистим ключем та відповідним йому відкритим ключем 02be3f9e7d91632e2e3f0f71183f87f64bf7f0c5c453845ae2bdb8823716c50cc7, який буде використовуватись для накладання УЕП у мобільному додатку для засвідчення її дій. Визнала УЕП аналогом власноручного підпису. Згідно форми підтвердження електронного документу вказано інформацію про ЕП клієнта [PERSON] . Згідно Запевнення клієнта до Договору про надання банківських послуг monobank, підписаного [PERSON] електронним підписом, клієнт підтвердила отримання примірника договору в мобільному застосунку monobank, своє ознайомлення та згоду з умовами договору, згідно з яким буде здійснюватись відкриття та обслуговування її рахунків, розміщення нею вкладів, отримання споживчого кредиту тощо, укладення нею договору та зобов`язалась виконувати умови договору. Також визнала, що УЕНП є аналогом власноручного підпису та його накладання має рівнозначні юридичні наслідки із власноручним підписом на документах на паперових носіях. Підтвердила, що ознайомлена із строком дії договору, який складає 99 років. Згідно паспорта споживчого кредиту Чорної картки monobank тип кредиту - поновлювальна кредитна лінія (ліміт) з пільговим періодом використання; сума/ліміт кредиту - від 0 до 500000,00 (в залежності від суми, яка погоджена у заявці на кредит та відображена у мобільному додатку), строк кредитування - 25 років з правом автоматичного продовження, пільгова процентна відсоткова ставка - 0,00001% річних, базова процентна ставка 3,1% в місяць (37,2% річних), загальні витрати за кредитом - 36668,07грн., що розраховані виходячи з суми кредитного ліміту 100000 грн., погашення якого відбувалось впродовж 12 місяців, орієнтовна загальна вартість кредиту для споживача за весь строк користування кредитом 136668,07 грн., реальна річна процентна ставка 44,26% річних. Також передбачено порядок нарахування штрафів та вказано, що пеня не передбачена. Подібні положення наявні в додатках до Умов і правил обслуговування фізичних осіб в ПАТ «Універсал Банк» при наданні банківських послуг щодо карткових продуктів. Щодо наслідків прострочення виконання та/або невиконання зобов`язань за договором про споживчий кредит інформації не вказано. Згідно довідки про наявність рахунку АТ «Універсал Банк» від 04.12.2025, [PERSON] має рахунок № [NUMBER] , [NUMBER] , тип рахунку: картка Чорна, статус картки: активна до 07/28. Згідно довідки про розмір встановленого кредитного ліміту від 04.12.2025 АТ «Універсал Банк», [PERSON] 09.08.2024 за карткою [NUMBER] встановлено суму кредитного ліміту 3000 грн. Отже, 09.08.2024 між АТ «Універсал Банк» та відповідачем укладено договір, відповідно до умов якого відповідачу надано кредит у гривні у вигляді встановленого кредитного ліміту на платіжну картку. Згідно даних АТ «Універсал Банк» про рух коштів по картці від 04.12.2025, клієнт [PERSON] , 09.08.2024 кредитний ліміт підвищено на 3000 до 3000. З 09.08.2024 по 07.09.2024 [PERSON] здійснювала користування кредитними коштами та отримала кредитні кошти шляхом переказів на картки та придбання товарів. З 01.10.2024 по 01.12.2025 нараховувались відсотки за кредитом, штрафи/пені, розстрочка на карту, здійснювались банківські операції (без уточнення). Також 01.12.2025 відбулась операція з скасування MONO_percent. Станом на 01.12.2025 залишок після операції: 17608,64грн. Станом на 04.12.2025 кредитний ліміт: 3000,00грн., заборгованість: 16608,64 грн., сума витрат за період: - 22224,56грн., сума зарахувань за період: 4100,00грн. Згідно пояснення до виписки про рух коштів на рахунку, кредитний ліміт боржника складає 3000 грн. Відповідно до виписки про рух коштів на рахунку баланс складає (мінус) 14608,64грн. Тобто заборгованість складає 17608,64грн. Ця заборгованість складається з повністю використаного боржником кредитного ліміту у сумі 3000грн. та суми овердрафту (мінус по картці) 14608,64грн. Овердрафт виник наступним чином. Якщо на рахунку клієнта не вистачає власних коштів для оплати заборгованості то заборгованість збільшується на суму заборгованості за договором по відсоткам до погашення, по неустойці. При цьому банк надає кредит згідно з договором в розмірі зазначеної заборгованості та направляє кредитні кошти на погашення вказаної в цьому пункті заборгованості, а саме: відсотків за користування кредитним лімітом, неустойки за прострочені платежі згідно з тарифами. Термін повернення овердрафту у повному обсязі протягом 30 днів з моменту виникнення овердрафту. У зв`язку з тим, що відповідач лише частково здійснював операції з поповнення своєї банківської картки, розмір яких був значно меншим за поточні витрати по картковому рахунку на власний розсуд, виникла заборгованість. АТ «Універсал Банк» свої зобов`язання за договором виконав в повному обсязі, а саме надав відповідачу можливість розпоряджатись кредитними коштами на умовах, передбачених договором та в межах встановленого кредитного ліміту. Відповідач не надавала своєчасно банку грошові кошти для погашення заборгованості за кредитом, відсотками, а також іншими витратами відповідно до умов договору (не сплатила щомісячні мінімальні платежі), що має відображення у розрахунку заборгованості за договором. Згідно з наданим банком розрахунком заборгованість [PERSON] за кредитним договором б/н від 09.08.2024 станом на 04.12.2025, загальний розмір заборгованості становить 17608,64грн., в т.ч. загальний залишок заборгованості за наданим кредитом в сумі 8370,70 грн., загальний залишок заборгованості за відсотками - 0,00 грн., заборгованість за пенею: 2262,35грн., заборгованість за порушення грошового зобов`язання: 6975,59 грн. Відповідно до ч. 1, ч. 2 ст. 207 ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами). За змістом ст.ст. 626, 628 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства. Відповідно до ч. 1 ст. 638 ЦК України встановлено, що істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди. У ст.ст. 526, 527, 530 ЦК України передбачено, що зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться. Відповідно до ч. 1 ст. 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти (ч. 1 ст. 1048 ЦК України). Відповідач на підставі п. 5.11 п. 5 Розділу II Умов зобов`язалась щомісяця сплачувати щомісячний мінімальний платіж в розмірі та в термін, зазначені в мобільному додатку. При несплаті щомісячного мінімального платежу клієнт повинен сплатити штраф за несплату щомісячного мінімального платежу згідно з тарифами. Відповідно до п. 5.18. п. 5 Розділу ІІ Умов у разі якщо клієнт погасить заборгованість зі сплати обов`язкових платежів, яка виникла до настання істотного порушення клієнтом зобов`язань та сплатить штраф і щомісячний мінімальний платіж у строк до 120 календарних днів (з моменту порушення терміну сплати щомісячного мінімального платежу), вимога банку, зазначена у повідомленні втрачає чинність, а попередньо узгоджені умови кредитування (у тому числі щодо сплати щомісячних мінімальних платежів та відсотків за користування кредитом поновлюються. Банк на власний розсуд має право збільшити строк, зазначений у абзаці першому цього пункту, але не більше ніж до 210 днів (з моменту порушення терміну сплати щомісячного платежу). Відповідно п. 5.22 п. 5 Розділу ІІ Умов кредит збільшується на суму заборгованості за договором по відсоткам до погашення, по неустойці, якщо на рахунках клієнта не вистачає власних коштів для оплати вказаної заборгованості. Відповідно ч. 1 ст. 1049 ЦК України позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором. Відповідно до ч. 2 ст. 1050 Цивільного кодексу України якщо договором встановлений обов`язок позичальника повернути позику частинами (з розстроченням), то в разі прострочення повернення чергової частини позикодавець має право вимагати дострокового повернення частини позики, що залишилася, та сплати процентів, належних йому відповідно до статті 1048 цього Кодексу. Згідно із ч. 4 ст. 16 Закону України «Про споживче кредитування у разі затримання споживачем сплати частини споживчого кредиту та/або процентів щонайменше на один календарний місяць, а за споживчим кредитом, забезпеченим іпотекою, та за споживчим кредитом на придбання житла - щонайменше на три календарні місяці кредитодавець має право вимагати повернення споживчого кредиту, строк виплати якого ще не настав, в повному обсязі, якщо таке право передбачене договором про споживчий кредит. Відповідно до ч. 2 ст.1054 та ч. 2 ст. 1050 ЦК України наслідками порушення боржником зобов`язання щодо повернення чергової частини суми кредиту є право заявника достроково вимагати повернення всієї суми кредиту. Відповідно до ст. 15 ЦК України кожна особа має право на захист свого цивільного права у разі його порушення, невизнання або оспорювання. Кожна особа має право на захист свого інтересу, який не суперечить загальним засадам цивільного законодавства. Згідно з ч.1 ст.16 ЦК України кожна особа має право звернутися до суду за захистом свого особистого немайнового або майнового права та інтересу. Пунктом 5 ч. 2 ст. 16 ЦК України визначено способом захисту цивільних прав та інтересів може бути примусове виконання обов`язку в натурі. [PERSON] усунулась від виконання передбачених договором обов`язків та отримані кредитні кошти у повній мірі не повернула, внаслідок чого утворилась заборгованість за договором про надання банківських послуг «Monobank», яка складається з заборгованості за сумою кредиту. Тому суд погоджується з нарахованою заборгованістю за тілом кредиту у розмірі 8370,70грн. Щодо вимоги про стягнення пені у розмірі 2262,35грн. та заборгованості за порушення грошового зобов`язання у розмірі 6975,59грн. суд зазначає наступне. Відповідно до статті 549 ЦК України неустойкою (штрафом, пенею) є грошова сума або інше майно, які боржник повинен передати кредиторові у разі порушення боржником зобов`язання. Штрафом є неустойка, яка розраховується у відсотках від суми невиконаного або неналежно виконаного зобов`язання. Пенею є неустойка, яка розраховується у відсотках від суми несвоєчасно виконаного грошового зобов`язання за кожен день прострочення виконання. Отже, штраф і пеня є різновидами неустойки, які відрізняються тим, що розмір пені залежить від тривалості прострочення боржника, а штраф не залежить. У статті 625 ЦК України визначені загальні правила відповідальності за порушення будь-якого грошового зобов'язання незалежно від підстав його виконання (договір чи діалект). Отже, за змістом наведеної норми закону нарахування інфляційних втрат на суму боргу та 3 % річних входять до складу грошового зобов`язання і вважаються особливою мірою відповідальності боржника за прострочення грошового зобов`язання, оскільки виступають способом захисту майнового права та інтересу, який полягає у відшкодуванні матеріальних втрат кредитора від знецінення грошових коштів унаслідок інфляційних процесів та отриманні компенсації (плати) від боржника за користування останнім утримуваними грошовими коштами, належними до сплати кредиторові. Вказана правова позиція викладена у постанові Великої Палати Верховного Суду від 16 травня 2018 року у справі №686/21962/15-ц. У той же час істотними умовами кредитного договору, що вказані у паспорті споживчого кредиту Чорна картка monobank зазначено, що пеня не передбачена. У відомостях про рух коштів зазначено про нарахування штрафу/пені (без уточнення), натомість у розрахунку заборгованості чітко вказано про наявність заборгованості саме за пенею, про стягнення якої і просить у своєму позові позивач. Натомість з матеріалів справи вбачається що сторони узгодили відсутність пені. Заявляючи вимогу про стягнення заборгованості за порушення грошового зобов`язання позивач посилається на п. 5-15-15.19 розділу 2 Умов та зазначає, що відповідно до п. 8.20 п. 8 Розділу І Умов з урахуванням положень ч. 2 ст. 625 ЦК України сторони погодили, що за несвоєчасне виконання клієнтом вимоги про повне повернення всієї суми заборгованості за кредитом, що свідчить про несанкціоноване користування чужими грошовими коштами, клієнт несе відповідальність за порушення грошового зобов`язання шляхом сплати суму боргу з урахуванням встановленого індексу інфляції за весь час прострочення а також 74,4 (69,6 процентів - для держателів платіжних карток MONOBANK PLATINUM або IRON BANK) процентів річних від простроченої суми за весь час прострочення. У п.5.16 Розділу ІІ Умов вказано, що у разі порушення терміну сплати щомісячного мінімального платежу понад 90 днів вся заборгованість за кредитом вважається простроченою (істотне порушення клієнтом зобов`язань). На залишок простроченої заборгованості банк нараховує, а клієнт сплачує штраф у розмірі згідно з тарифами, але не більше 50% від суми, одержаного клієнтом кредиту. При цьому діє відсоткова ставка за користування кредитом у розмірі 0,00001% річних. У вказаному паспорті кредиту передбачено санкції за порушення зобов`язань за кредитом у виді штрафів та порядок і розмір їх нарахування. Натомість надані позивачем Умови у Розділі І не містять п.п 8.20 пункту 8, на який позивач посилається та цитує у своєму позові, як і пункту 8 взагалі. Окрім того, згідно п. 18 Прикінцевих та перехідних положень ЦК України у період дії в Україні воєнного, надзвичайного стану та у тридцятиденний строк після його припинення або скасування у разі прострочення позичальником виконання грошового зобов`язання за договором, відповідно до якого позичальнику було надано кредит (позику) банком або іншим кредитодавцем (позикодавцем), позичальник звільняється від відповідальності, визначеної статтею 625 цього Кодексу, а також від обов`язку сплати на користь кредитодавця (позикодавця) неустойки (штрафу, пені) за таке прострочення. Установити, що неустойка (штраф, пеня) та інші платежі, сплата яких передбачена відповідними договорами, нараховані включно з 24 лютого 2022 року за прострочення виконання (невиконання, часткове виконання) за такими договорами, підлягають списанню кредитодавцем (позикодавцем). В Україні воєнний стан, який затверджений Законом України «Про затвердження Указу Президента України «Про введення воєнного стану в Україні» від 24.02.2022 № 2102-ХІ, введений із 05 години 30 хвилин 24.02.2022 строком на 30 діб та неодноразово продовжено, станом на даний час воєнний стан триває. Враховуючи викладене, той факт, що кредитний договір укладено 09.08.2024, у суду відсутні підстави для стягнення заборгованості за пенею в сумі 2262,35грн. та заборгованості за порушення грошового зобов`язання у розмірі 6975,59грн., тому позовні вимоги в цій частині не підлягають до задоволення. Враховуючи викладене, суд вважає, що позовні вимоги підлягають до часткового задоволення та з відповідача [PERSON] на користь ТОВ «Універсал Банк» належить стягнути заборгованість за Договором за договором про надання банківських послуг «Monobank» від 09.08.2024 у розмірі 8370,70грн., що включає розмір заборгованості за тілом кредиту. Позивачем при подачі позовної заяви до суду був сплачений судовий збір у розмірі 3328,00 грн., а тому належить стягнути з відповідача на користь позивача, у відповідності до п. 3 ч. 2 ст. 141 ЦПК України, судовий збір у розмірі 1582,04 грн. пропорційно розміру задоволених позовних вимог. На підставі вищевикладеного,

Outcome: partial