Jurisdiction: civil
Date: 2026-03-01 00:00:00

Акціонерне товариство «Акцент-Банк» (далі АТ «А-Банк», позивач) звернувся до суду з позовом до [PERSON] (далі відповідач, позичальник) про стягнення заборгованості за кредитним договором №б/н від 31.03.2022 у розмірі 121683,96 гривень станом на 11.11.2025. В обґрунтування позовних вимог позивач вказує, що 31.03.2022 [PERSON] приєднався до Умов та Правил надання банківських послуг в АТ «Акцент-Банк» з метою отримання банківських послуг та відкриття банківського рахунку. На підставі Анкети-заяви про приєднання до Умов та правил надання банківських послуг відповідач отримав кредит у вигляді встановлення кредитного ліміту на платіжну картку зі сплатою процентів за користування кредитом у розмірі 40,8% на рік на суму залишку заборгованості за кредитом та видано платіжну картку. Відповідач підтвердив свою згоду на те,що підписана Анкета-Заява складає між ним та банком кредитний договір, що підтверджується підписом у заяві. Всі основні умови кредитування доведені відповідачеві, про що свідчить підпис в паспорті споживчого кредиту за програмою «Кредитна картка». Позивач свої зобов`язання за договором виконав в повному обсязі, а саме надав відповідачу кредит у встановленому розмірі. Відповідач не надав своєчасно банку грошові кошти для погашення заборгованості за кредитом та відсотками відповідно до умов договору у зв`язку з чим, станом на 11 листопада 2025 року має заборгованість в розмірі 121683,96 гривень, з яких: 92642,95 грн. - заборгованість за кредитом; 29041,01 грн. - заборгованість за відсотками . Позивач неодноразово вживав заходів досудового врегулювання спору шляхом направлення відповідачу SMS-повідомлень та дзвінків з вимогою виконати взяті на себе зобов`язання. Однак, відповідач продовжує ухилятися від виконання зобов`язання за договором. Посилаючись на норми статей ЦК України, Законів України «Про електронну комерцію», «Про електронні документи та електронний документообіг», позивач просить стягнути з відповідача на користь АТ «А-Банк» заборгованість за кредитним договором №б/н від 31.03.2022 у розмірі 121683,96 гривень, з яких: 92642,95 грн. - заборгованість за кредитом; 29041,01 грн. - заборгованість за відсотками. Також просить стягнути судові витрати у розмірі 2422,40 гривні. У разі неявки відповідача не заперечує проти ухвалення заочного рішення. Ухвалою Рокитнівського районного суду Рівненської області від 18.12.2025 відкрито провадження у справі в порядку спрощеного позовного провадження з викликом сторін. Судове засідання призначено на 14 год. 00 хв. 26 січня 2026 року. Згідно клопотання, представник позивача Шкапинко О.В. (а.с.58 на звороті) просив розгляд справи проводити за відсутності представника позивача. Не заперечують щодо ухвалення заочного рішення. 26 січня 2025 року та 02 березня 2026 року відповідач [PERSON] в судове засідання не з`явився. Про дату, час та місце розгляду справи був повідомлений належним чином. Відзиву на позовну заяву відповідач не подав. Відповідно до ст. 247 ЦПК України фіксування судового процесу за допомогою звукозаписувального технічного засобу не здійснюється, так як розгляд справи здійснюється судом за відсутності учасників справи. Дослідивши письмові докази та оцінивши їх в сукупності, суд за згодою позивача ухвалює рішення на підставі наявних у справі доказів. Встановлено, що 31.03.2022 [PERSON] підписав анкету-заяву про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг в АТ «А-Банк». Відповідно до вказаної заяви відповідач своїм підписом підтвердив, що дана заява разом з Умовами та Правилами надання банківських послуг становлять між ним та банком договір про надання банківських послуг. Окрім того, відповідач з підписанням вказаної анкети-заяви підтвердив факт ознайомлення з Умовами та Правилами надання банківських послуг у АТ «А-Банк». Анкета заява, Паспорт споживчого кредиту за програмою Кредитна картка «Зелена» підписані [PERSON] 31.03.2022 електронним підписом (а.с.13-15). Як вбачається з матеріалів справи, [PERSON] було відкрито рахунок № [NUMBER] та видано наступні картки № [NUMBER] , строком дії до березня 2028 року, № [NUMBER] , строком дії до грудня 2031 року, що підтверджується довідкою за картками (а.с.33). Згідно довідки за лімітами, 31.03.2022 АТ «А-Банк» встановив відповідачу початковий кредитний ліміт в розмірі 0,00 грн.. 10.03.2023 кредитний ліміт збільшено до 30 000,00 грн., 07.04.2023 кредитний ліміт збільшено до 35 000,00 грн, 10.08.2023 кредитний ліміт збільшено до 60 000,00 грн., 09.11.2023 кредитний ліміт збільшено до 70 000,00 грн., 13.04.2024 кредитний ліміт збільшено до 75 000,00 грн., 31.05.2024 кредитний ліміт збільшено до 80 000,00 грн., 15.06.2024 кредитний ліміт збільшено до 85 000,00 грн., 21.08.2024 кредитний ліміт збільшено до 90 000,00 грн. (а.с.32). З виписки по картці боржника вбачається, що відповідач [PERSON] користувався кредитною карткою, проводив розрахунки, здійснював зняття готівки, поповнював послуги мобільного зв`язку, здійснював зарахування переказів на картку (а.с.16-31). Законом України «Про електронну комерцію» встановлено порядок укладення договорів в мережі, спрощено процедуру підписання договору та надання згоди на обробку персональних даних. Статтею 3 цього Закону визначено, що електронний договір - це домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав і обов`язків та оформлена в електронній формі. За приписами ст.11 Закону України «Про електронну комерцію» електронний договір укладається і виконується в порядку, передбаченому Цивільним та Господарським кодексами України, а також іншими актами законодавства. Електронний договір, укладений шляхом обміну електронними повідомленнями, підписаний у порядку, визначеному статтею 12 цього Закону, вважається таким, що за правовими наслідками прирівнюється до договору, укладеного у письмовій формі ч. 2 ст. 11 Закону України «Про електронну комерцію». Статтею 12 Закону України «Про електронну комерцію» визначено, що якщо відповідно до акту цивільного законодавства або за домовленістю сторін електронний правочин має бути підписаний сторонами, моментом його підписання є використання: електронного підпису або електронного цифрового підпису відповідно до Закону України «Про електронний цифровий підпис», за умови використання засобу електронного цифрового підпису усіма сторонами електронного правочину; електронного підпису одноразовим ідентифікатором, визначеним цим Законом; аналога власноручного підпису (факсимільного відтворення підпису за допомогою засобів механічного або іншого копіювання, іншого аналога власноручного підпису) за письмовою згодою сторін, у якій мають міститися зразки відповідних аналогів власноручних підписів. Електронний підпис призначений для ідентифікації особи, яка підписує електронний документ. Статтею 11 Закону України «Про електронну комерцію» передбачено використання як електронного підпису або електронного цифрового підпису. Електронний цифровий підпис як вид електронного підпису накладається за допомогою особистого ключа та перевіряється за допомогою відкритого ключа. Електронний підпис одноразовим ідентифікатором - це дані в електронній формі у вигляді алфавітно-цифрової послідовності, що додаються до інших електронних даних особою, яка прийняла пропозицію (оферту) укласти електронний договір, та надсилаються іншій стороні цього договору (п. 5 ч. 1 ст.11 Закону України «Про електронну комерцію»). Відповідно до частин 1, 2 статті 207 ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами). За змістом статтей 626, 628 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства. Частиною першою статті 638 ЦК України встановлено, що істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди. Згідно частини 1 статті 633 ЦК України публічним є договір, в якому одна сторона - підприємець взяла на себе обов`язок здійснювати продаж товарів, виконання робіт або надання послуг кожному, хто до неї звернеться (роздрібна торгівля, перевезення транспортом загального користування, послуги зв`язку, медичне, готельне, банківське обслуговування тощо). Умови публічного договору встановлюються однаковими для всіх споживачів, крім тих, кому за законом надані відповідні пільги. За змістом статті 634 ЦК України договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору. У переважній більшості випадків застосування конструкції договору приєднання його умови розроблює підприємець (в даному випадку АТ «А-Банк»). Оскільки умови договорів приєднання розробляються банком, тому повинні бути зрозумілі усім споживачам і доведені до їх відома, у зв`язку із чим банк має підтвердити, що на час укладення відповідного договору діяли саме ці умови, а не інші. Тому з огляду на зміст статей 633, 634 ЦК України можна вважати, що другий контрагент (споживач послуг банку) лише приєднується до тих умов, з якими він ознайомлений. Відповідно до частини 1 статті 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти (ч.1 ст.1048 ЦК України). Відповідно до частини 1 статті 1048 ЦК України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України. У разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики. Згідно зі статтею 1049 ЦК України позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором. Договір позики є укладеним з моменту передання грошей або інших речей, визначених родовими ознаками. За приписами частини 1 статті 1050 ЦК України якщо позичальник своєчасно не повернув суму позики, він зобов`язаний сплатити грошову суму відповідно до ст.625 цього кодексу. До анкети-заяви додані паспорт споживчого кредиту за програмою «Кредитна картка «Зелена» (а.с.13,14 на звороті -15), виписку по картці (а.с.16-31), довідку за лімітами (а.с.32), довідку за картками (а.с.33) та Витяг з Умов та правил надання банківських послуг у АТ «Акцент-Банк», тарифи по картці «Зелена» (а.с.35-43). Як зазначено вище, паспорт споживчого кредиту за програмою «Кредитна картка «Зелена» підписано шляхом накладення електронного підпису за допомогою відкритого ключа. Встановлені судом обставини у справі свідчать про те, що між сторонами досягнуто згоди щодо всіх істотних умов договору позики, який оформлений сторонами в електронній формі, з використанням електронного підпису. З виписки по картковому рахунку боржника вбачається, що відповідач [PERSON] користувався кредитною карткою, проводив розрахунки, здійснював зняття готівки, поповнював послуги мобільного оператора, здійснював зарахування переказів на картку (а.с.16-31). Відповідно до наданого позивачем розрахунку за договором №б/н від 31.03.2022, заборгованість [PERSON] станом на 11 листопада 2025 року перед АТ «А-Банк» склала 121683,96 гривень, з яких: заборгованість за тілом кредиту 92642,95 гривень, заборгованість за процентами 29041,01 гривень (а.с.7-12). Розрахунок заборгованості відповідачем не спростований. Разом з тим, суд вважає наведений розрахунок помилковим, оскільки згідно довідки за лімітами, максимальний кредитний ліміт по картці клієнта було збільшено 21.08.2024 до 90 000,00 грн. (а.с.32). Відповідно, заборгованість за тілом кредиту не може бути більшою за 90 000,00 гривень. Аналізуючи встановлені обставини у справі та правові норми, суд дійшов до висновку про часткове задоволення позовних вимог та стягнення з відповідача заборгованості за тілом кредиту в сумі 90 000,00 гривень та заборгованість за процентами 29041,01 гривень, що складає 119041,01 гривень. Оскільки позовні вимоги задовлені судом на 97,83 відслтків, відповідно до статті 141 ЦПК України, пропорційно до задоволених позовних вимог суд стягує з відповідача судові витрати зі сплати судового збору в розмірі 2369,83 гривень.

Outcome: partial