Jurisdiction: civil
Date: 2026-02-22 00:00:00

І. Стислий виклад позиції сторін. 1.1. Представник АТ «Універсал Банк» звернувся у суд з позовом до [PERSON] про стягнення заборгованості за кредитним договором. В обґрунтування своїх вимог посилається на те, що АТ "Універсал Банк" запустив проект Монобанк, в рамках якого відкриваються поточні рахунки клієнтам (фізичним особам), спеціальним платіжним засобом яких є платіжні картки Монобанк. Особливістю проекту Монобанк є те, що банківське обслуговування здійснюється дистанційно без відділень. Умови обслуговування рахунків фізичної особи в АТ «Універсал Банк», далі - Умови, опубліковані на офіційному сайті Банку та постійно доступні для ознайомлення. 26.01.2018 [PERSON] звернулася до Банку з метою отримання банківських послуг, у зв`язку з чим підписав Анкету-заяву до Договору про надання банківських послу. Своїм підписом у Анкеті-заяві відповідач беззастережно підтвердив, що ознайомився та отримав у примірнику у мобільному додатку документів, що складають Договір та зобов`язується виконувати його умови. На підставі укладеного Договору відповідачу надано кредит у розмірі 100 000 грн. у вигляді встановленого кредитного ліміту на поточний рахунок, спеціальним платіжним засобом якого є платіжна картка [NUMBER] . АТ «Універсал Банк» свої зобов`язання за Договором виконав в повному обсязі, а саме надав відповідачу можливість розпоряджатись кредитними коштами на умовах передбачених Договором та в межах встановленого кредитного ліміту. Відповідач не надав Банку кошти для погашення заборгованості за Кредитом. У зв`язку із порушенням умов Договору у відповідача перед АТ «Універсал Банк» станом на 09.07.2025 виникла заборгованість у розмірі 118 960,40 грн., яка складається із загального залишку заборгованості за наданим кредитом (тілом кредиту) - 118 960,40 грн., яку позивач просить стягнути з відповідача, а також витрати по сплаті судового збору. 1.2. Відповідач правом на подання відзиву на позовну заяву у встановлений законом строк не скористався. ІІ. Заяви, клопотання та інші процесуальні дії у справі 2.1. Ухвалою суду від 18.09.2025 відкрито провадження у справі та ухвалено проводити розгляд за правилами спрощеного позовного провадження без повідомлення (виклику) сторін. Ухвалою суду від 03.12.2025 здійснено перехід від розгляду справи за правилами спрощеного позовного провадження без виклику сторін до розгляду справи за правилами спрощеного позовного провадження з викликом (повідомленням) сторін. 2.2. Позивач просить розгляд справи проводити у його відсутності, про що вказав у своїй позовній заяві. 2.3. Відповідач у судове засідання не з`явився, на адресу суду повернувся конверт з відміткою пошти «За вказаною адресою адресат відсутній». У відповідності до ст.128 ЦПК України відповідач є таким, що належним чином повідомлений про час та місце розгляду справи, оскільки поштова кореспонденція направлялася відповідачу за місцем його реєстрації. Крім того, про час та місце розгляду справи повідомлений шляхом опублікування оголошення на офіційному веб-сайті Судова Влада України. Заяв та клопотань не надав, відзиву не надіслав, про причини неявки не повідомив, тому суд визнає його неявку з неповажних причин та вважає за можливе розглянути справу у його відсутність. 2.4. Згідно ч. 8 ст. 178 ЦПК України у разі ненадання відповідачем відзиву у встановлений законом строк без поважних причин суд вирішує справу за наявними матеріалами. Згідно ч.4 ст.223, ч.1 ст.280 ЦПК України вирішує справу на підставі наявних у ній даних чи доказів (постановляє заочне рішення). На підставі ч. 2 ст. 247 ЦПК України фіксування судового процесу за допомогою звукозаписувального технічного засобу не здійснювалося ІІІ. Фактичні обставини, встановлені судом. 3.1. Судом установлено, що 26.01.2018 [PERSON] звернувся до АТ "Універсал Банк" з метою отримання банківських послуг, у зв`язку з чим підписав Анкету-заяву до договору про надання банківських послуг від 26.01.2018. Положеннями Анкети-заяви визначено, що Анкета-заява разом із Умовами і правилами обслуговування в АТ «Універсал банк» при надані послуг щодо продуктів monobank I Universal Bank, таблицею обчислення вартості кредиту і паспортом споживчого кредиту складають Договір про надання банківських послуг. Крім того, відповідач в анкеті-заяві зазначив, що засвідчує генерацію ключової пари удосконаленого електронного підпису (УЕП) з особистим ключем і відповідним йому відкритим ключем, що буде використовуватися ним для вчинення правочинів та платіжних операцій. Також визнає, що електронний цифровий підпис є аналогом власноручного підпису (а.с.19). 3.2. Згідно з Тарифами банку пільговий період за карткою встановлюється до 62 днів (діє з моменту виникнення заборгованості до кінця календарного місяця, наступного за датою виникнення заборгованості, при умові її погашення в повному обсязі); пільгова відсоткова ставка становить 0,00001 % річних; розмір обов`язкового щомісячного платежу за користування кредитними коштами - 4% від заборгованості (не менше 100,00 гривень, але не більше залишку заборгованості); базова відсоткова ставка у 3,1% на місяць (нараховується на максимальну заборгованість на день за умови непогашення заборгованості в повному обсязі в пільговий період, за кожен день з моменту виникнення заборгованості); збільшена відсоткова ставка на місяць за карткою на суму загальної заборгованості у 6,2% на місяць (а.с.27-28). Також до матеріалів справи надано Паспорт споживчого кредиту, в якому містяться дані позичальника, основні умови кредитування, інформація щодо реальної річної процентної ставки та орієнтовної загальної вартості кредиту для споживача та інші умови (а.с.29-31). 3.3. На підставі укладеного договору відповідачу було встановлено початковий кредитний ліміт у розмірі 15000 грн. на поточний рахунок, спеціальним платіжним засобом якого є платіжна картка [NUMBER] . В подальшому кредитний ліміт було збільшено до 100 000 грн. (а.с.18). 3.4. Належність банківської картки [PERSON] підтверджується довідкою про наявність рахунку від 11.07.2025 (а.с.17). 3.5. З виписки по картковому рахунку боржника вбачається, що відповідач [PERSON] користувався кредитними коштами, здійснюючи покупки, знімаючи готівку в банкоматах, частково погашав кредит, поповнюючи картку. Відповідно до виписки про рух коштів, за весь час користування карткою відповідачем було проведено поповнень карткового рахунку на суму 242 859,48 грн., а сума витрат по картці становить 361 854,64 грн. Сума коштів, яка досі не повернута - 118 960,40 грн. (а.с.14-16). 3.6. Згідно з наданим банком розрахунком заборгованості по договору №б/н від 26.01.2018 у [PERSON] станом на 11.07.2025 існує заборгованість у розмірі 118 960,40 з яких: 118 960,40 грн. - залишок заборгованості за наданим кредитом (тілом кредиту) та 0,00 грн. - заборгованість за відсотками (а.с.8-12). IV. Норми права, які застосував суд. Відповідно до частин першої, другої статті 207 ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами). За змістом статей 626, 628 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства. Частиною першою статті 638 ЦКУ країни встановлено, що істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди. У статті 526 ЦК України передбачено, що зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться. Відповідно до частини першої статті 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та Частиною другою статті 1054 ЦК України встановлено, що до відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 цієї глави, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору. Кредитний договір укладається у письмовій формі. Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним (стаття 1055 ЦК України). Згідно із частиною першою статті 633 ЦК України публічним є договір, в якому одна сторона - підприємець взяла на себе обов`язок здійснювати продаж товарів, виконання робіт або надання послуг кожному, хто до неї звернеться (роздрібна торгівля, перевезення транспортом загального користування, послуги зв`язку, медичне, готельне, банківське обслуговування тощо). Умови публічного договору встановлюються однаковими для всіх споживачів, крім тих, кому за законом надані відповідні пільги. За змістом статті 634 цього Кодексу договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору. У переважній більшості випадків застосування конструкції договору приєднання його умови розроблює підприємець (в даному випадку АТ «Універсал Банк»). Оскільки умови договорів приєднання розробляються банком, тому повинні бути зрозумілі усім споживачам і доведені до їх відома, у зв`язку із чим банк має підтвердити, що на час укладення відповідного договору діяли саме ці умови, а не інші. Тому з огляду на зміст статей 633, 634 ЦК України можна вважати, що другий контрагент (споживач послуг банку) лише приєднується до тих умов, з якими він ознайомлений. За змістом статті 1056-1 ЦК України розмір процентів та порядок їх сплати за договором визначаються в договорі залежно від кредитного ризику, наданого забезпечення, попиту і пропозицій, які склалися на кредитному ринку, строку користування кредитом, розміру облікової ставки та інших факторів. Відповідно до частини першої статті 1048 ЦК України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України. У разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики. Згідно зі статтею 1049 згаданого Кодексу позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором. Договір позики є укладеним з моменту передання грошей або інших речей, визначених родовими ознаками. Згідно із частиною першою статті 1050 ЦК України якщо позичальник своєчасно не повернув суму позики, він зобов`язаний сплатити грошову суму відповідно до статті 625 цього Кодексу. Згідно ст. 81 ЦПК України, кожна сторона зобов`язана довести ті обставини, на які вона посилається, як на підставу своїх вимог і заперечень. V. Мотивована оцінка і висновки суду. 5.1 Суд робить висновок, що 26.01.2018 між сторонами було належним чином укладено кредитний договір, згідно якого [PERSON] отримав кредит шляхом встановленого кредитного ліміту на поточний рахунок позичальника у розмірі 15 000 грн., спеціальним платіжним засобом якого є платіжна картка [NUMBER] , а отже, між сторонами виникли кредитні правовідносини. В подальшому, кредитний ліміт було збільшено до 100 000 грн., що також підтверджується матеріалами справи. Заповненням анкети-заяви [PERSON] підтвердив ознайомлення та прийняття відповідних умов надання кредиту. Матеріали справи містять достатньо доказів, з яких вбачається, що 26.01.2018 між позивачем АТ «Універсал Банк» та відповідачем був укладений договір про надання банківських послуг, умови якого позивачем були виконані. Враховуючи, що фактично отримані та використані відповідачем кошти в добровільному порядку позивачу не повернуті, кредитор має право вимагати його виконання в будь-який час, що свідчить про порушення його прав. Позивач вправі вимагати захисту своїх прав через суд - шляхом зобов`язання виконати боржником обов`язок з повернення фактично отриманої суми кредитних коштів. 5.2 Як вбачається з виписки по картці [PERSON] активно користувався карткою, проводив нею розрахунки, знімав кошти та поповнював картку. Заяв до Банку про непогодження зі зміною кредитного ліміту ним не подавалось. З наданого позивачем розрахунку заборгованості встановлено, що за період з 27.01.2018 до 01.06.2023 банк нарахував відповідачу заборгованість у загальному розмірі 118 960,40 грн, що складається із загального залишку заборгованості за наданим кредитом (тілом кредиту). Однак, суд зауважує, що заборгованість по тілу кредиту не може бути більшою за встановлений банком ліміт, який був встановлений в останнє на рівні 100 000,00 грн. Доказів щодо збільшення ліміту по кредиту до 118 960,40 грн банком надано не було. Так, до тіла кредиту відносяться кошти, які позичальник безпосередньо отримав в банку чи іншій фінансовій установі. До тіла кредиту не відносяться відсотки, неустойки чи інші платежі, визначені Законом України «Про споживче кредитування». АТ «Універсал Банк» за період з 27.01.2018 по 01.06.2023 списав з рахунку [PERSON] відсотки у загальному розмірі 80 529,10 грн, що підтверджується випискою про рух коштів по рахунку відповідача. При цьому, позивач нарахувавши відповідачу проценти за користування кредитними коштами, не обліковував ці проценти на окремому рахунку, а здійснив переведення цих процентів у тіло кредиту шляхом їх погашення новими кредитними коштами, для чого збільшував кредитний ліміт (овердрафт). Оскільки в анкеті-заяві від 26.01.2018 процентна ставка не узгоджена, суд приходить до висновку про неправомірне та безпідставне списання банком внесених на погашення боржником коштів в рахунок погашення відсотків за користування кредитом, та зазначає, що ці кошти підлягають зарахуванню на погашення тіла кредиту. Згідно виписки по картці за період 27.01.2018 по 01.06.2023 [PERSON] було внесено 242 859,48 грн. та витрачено 361 854,64 грн. За таких обставин стягненню з відповідача підлягає сума боргу у розмірі 38 466,06 грн. (361 854,64 грн. - 242 859,48 грн. - 80 529,10 грн.), тобто різниця між фактично витраченими відповідачем коштами та внесеними коштами. 5.3 В підсумку суд задовольняє позовні вимоги частково. 5.4 Відповідно до ст. 141 ЦПК України з відповідача підлягає стягненню сума судового збору пропорційно до розміру задоволених позовних вимог, що становить 979,11 грн. (38 466,06 грн. х 3028 грн./ 118 960,40 грн.)

Outcome: partial