Jurisdiction: civil
Date: 2026-03-01 00:00:00

ТОВ "ФІНАНСОВА КОМПАНІЯ "ЄВРОПЕЙСЬКА АГЕНЦІЯ З ПОВЕРНЕННЯ БОРГІВ" звернулося в суд з позовом до [PERSON] про стягнення заборгованості в сумі 55021,89 грн за Кредитним договором № Z71.981.77539 від 28.03.2017 р, укладеним між ПАТ "ІДЕЯ БАНК" та [PERSON] . Згідно з Актовим записом про зміну імені № 10 від 28 травня 2021 року, складеним Славутським відділом державної реєстрації актів цивільного стану у Шепетівському районі Хмельницької області Центрально-Західного міжрегіонального управління Міністерства юстиції (м. Хмельницький), у 2021 році, після реєстрації шлюбу, відповідачка [PERSON] змінила прізвище на [PERSON] (а.с.44). В обгрунтування позовних вимог позивач вказав, що 28.03.2017 р між [PERSON] та ПАТ "ІДЕЯ БАНК" був укладений Кредитний договір № Z71.981.77539, за яким відповідачка отримала кредит в сумі 29999,00 грн на банківський поточний рахунок № [NUMBER] в рамках пакету послуг "БПР "Стартовий", що обслуговується на умовах Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб, включаючи витрати на страховий платіж, строком на 48 місяців. [PERSON] зобов`язалась одержати кредит і повернути його разом з процентами за користування кредитом та платою за обслуговавування кредитної заборгованості. Тип процентної ставки - змінювана. За користування кредитом [PERSON] сплачує річну змінювану процентну ставку в розмірі, що визначається як змінна частина ставки, збільшена на 5,50% (маржу банку). Станом на день укладення Договору змінна частина ставки, визначена за Рішенням правління Банку, становить 9,50%, що разом з Маржею банку складає змінювану процентну ставку в розмірі 15,0000%. За обслуговування кредиту Банком [PERSON] сплачує плату за обслуговування кредитної заборгованості щомісячно в терміни та в розмірах, визначених Графіком щомісячних платежів за кредитним договором. Відповідачка кредитні кошти отримала, але свої зобов`язання належним чином не виконала, внаслідок чого станом на 02.12.2020 року у неї виникла заборгованість за Кредитним договором № Z71.981.77539 від 28.03.2017 у розмірі 55021,89 грн, яка складається з: 21794,91 грн - заборгованості за основним боргом; 8522,79 грн - заборгованості за нарахованими та несплаченими відсотками та 24704,19 грн - заборгованості за нарахованими та несплаченими комісіями. 02.12.2020 року між АТ "ІДЕЯ БАНК" та ТОВ "ФІНАНСОВА КОМПАНІЯ "ЄВРОПЕЙСЬКА АГЕНЦІЯ З ПОВЕРНЕННЯ БОРГІВ" укладено Договір факторингу № 12/89, відповідно до якого АТ "ІДЕЯ БАНК" передало (відступило) ТОВ "ФІНАНСОВА КОМПАНІЯ "ЄВРОПЕЙСЬКА АГЕНЦІЯ З ПОВЕРНЕННЯ БОРГІВ" за плату права вимоги, а ТОВ "ФІНАНСОВА КОМПАНІЯ "ЄВРОПЕЙСЬКА АГЕНЦІЯ З ПОВЕРНЕННЯ БОРГІВ" прийняло належні АТ "ІДЕЯ БАНК" права вимоги до боржників, вказаних у Реєстрі боржників, зокрема, право вимоги за Кредитним договором № Z71.981.77539 від 28.03.2017 р до відповідачки [PERSON] на суму 55021,89 грн, з яких: 21794,91 грн - заборгованість за основним боргом; 8522,79 грн - заборгованість за нарахованими та несплаченими відсотками та 24704,19 грн - заборгованість за нарахованими та несплаченими комісіями. Тому позивач просить позов задовольнити, стягнути з [PERSON] заборгованість за Кредитним договором № Z71.981.77539 від 28.03.2017 р в сумі 55021,89 грн та 3028,00 грн судових витрат на сплату судового збору. Відповідно до протоколу автоматизованого розподілу судової справи між суддями від 05.01.2026 цивільна справа № 682/15/26 передана на розгляд судді Зеленській В.І. (а.с.34). Ухвалою Славутського міськрайонного суду Хмельницької області від 14.01.2026 витребувано у Славутському відділі ДРАЦС у Шепетівському районі Хмельницької області Хмельницького міжрегіонального управління Міністерства юстиції України інформацію про зміну прізвища [PERSON] , [INFO] , РНОКПП [NUMBER] . Згідно з Актовим записом про зміну імені № 10 від 28 травня 2021 року відповідачка [PERSON] змінила прізвище на [PERSON] (а.с.44). Ухвалою Славутського міськрайонного суду Хмельницької області від 30.01.2026 позовна заява прийнята до розгляду, у справі № 682/15/26 відкрите провадження і справа призначена до розгляду в порядку спрощеного позовного провадження без участі сторін, як малозначна. Відповідачка [PERSON] належним чином повідомлена про розгляд справи у спрощеному провадженні без участі сторін, відзив на позов не подала. Відповідно до положень ч. 5 ст. 279 ЦПК України розгляд справи здійснюється судом за відсутності учасників справи, тому згідно з ч. 2 ст. 247 ЦПК України фіксування судового процесу за допомогою звукозаписувального технічного засобу не здійснюється. Дослідивши позовну заяву, письмові докази, суд приходить до наступного. Між сторонами виникли договірні правовідносини, врегульовані нормами Цивільного кодексу України. Згідно зі ст.205 ЦК України правочин може вчинитися усно або в письмовій (електронній) формі. Сторони мають право обирати форму правочину, якщо інше не встановлено законом. Правочин, для якого законом не встановлена обов`язкова письмова форма, вважається вчиненим, якщо поведінка сторін засвідчує їхню волю до настання відповідних правових наслідків. У випадках, встановлених договором або законом, воля сторони до вчинення правочину може виражатися її мовчанням. Відповідно до положень ч. 1, ч.2 ст. 207 ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами). За змістом статей 626, 628 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства. Частиною 1 ст.638 ЦК України встановлено, що істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди. Згідно з ч. 1, ч.2 ст.639 ЦК України договір може бути укладений у будь-якій формі якщо вимоги щодо форми договору не встановлені законом. Якщо сторони домовилися укласти договір у певній формі, він вважається укладеним з моменту надання йому цієї форми, навіть якщо законом ця форма для даного виду договорів не вимагалася. Якщо сторони домовилися укласти договір за допомогою інформаційно-комунікаційних систем, він вважається укладеним у письмовій формі. У ст. 526 ЦК України передбачено, що зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться. Відповідно до положень ч.1 ст.1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова Установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти (ч.1 ст.1048 ЦК України). Частиною 2 статті 1054 ЦК України встановлено, що до відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 цієї глави, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору. Згідно зі ст.1049 ЦК України позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором. Договір позики є укладеним з моменту передання грошей або інших речей, визначених родовими ознаками. Статтею 1056-1 ЦК України встановлено, що процентна ставка за кредитом може бути фіксованою або змінюваною. Тип процентної ставки визначається кредитним договором. Розмір процентів, тип процентної ставки (фіксована або змінювана) та порядок їх сплати за кредитним договором визначаються в договорі залежно від кредитного ризику, наданого забезпечення, попиту і пропозицій, які склалися на кредитному ринку, строку користування кредитом, розміру облікової ставки та інших факторів на дату укладення договору. Фіксована процентна ставка є незмінною протягом усього строку кредитного договору. 28 березня 2017 року між ПАТ "ІДЕЯ БАНК" та відповідачкою [PERSON] укладений Кредитний договір № Z71.981.77539 (а.с.5-6), згідно з яким ПАТ "ІДЕЯ БАНК" надало [PERSON] кредит в сумі 29999,00 грн, включаючи витрати на страховий платіж, а [PERSON] зобов`язалася одержати кредит і повернути його разом з процентними платежами (процентами та платою за обслуговування кредитної заборгованості) (п.1.1Договору). Кредит надано у день підписання Договору строком на 48 місяців (п.1.2). За користування кредитом [PERSON] сплачує річну змінювану процентну ставку в розмірі, що визначається як змінна частина ставки, збільшена на 5,50% (маржу банку) (п.1.3). Станом на день укладення Договору змінна частина ставки, визначена за Рішенням правління Банку, становить 9,50%, що разом з Маржею банку складає змінювану процентну ставку в розмірі 15,0000% (п.1.4). Договором також визначено, що [PERSON] сплачує плату за обслуговування кредитної заборгованості щомісячно в терміни та в розмірах, визначених Графіком щомісячних платежів (п.1.11). [PERSON] надала свою згоду на укладення за свій рахунок як страхувальника та застрахованої особи Договору добровільного страхування життя, на підставі якого доручила та дала розпорядження Ідея Банку переказати страховику в безготівковій формі кредитні кошти в розмірі суми страхового платежу (п.1.13). Ідея Банк відкрив [PERSON] банківський поточний рахунок № [NUMBER] у гривні в рамках пакету послуг "БПР "Стартовий", що обслуговується на умовах Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб (п.1.14). Повернення кредиту разом з процентами та платою за обслуговування кредитної заборгованості [PERSON] здійснює 48 щомісячними внесками включно до 2 дня/числа кожного місяця згідно з Графіком щомісячних платежів (п.2.1). Згідно з довідкою-повідомленням, підписаною власноручно відповідачкою 28.03.2017 р, вбачається, що ПАТ "ІДЕЯ БАНК" надав [PERSON] в письмовій формі інформацію про умови кредитування, а також відомості про орієнтовну суму вартості кредиту із зазначенням умов кредитування, детальним описом сукупної вартості кредиту та реальної процентної ставки, графік щомісячних платежів за кредитним договором (а.с.12). Відповідачка [PERSON] 28.03.2017 р власноручно підписала Заяву-Анкету з відомостями про свої анкетні дані, розмір щомісячного доходу (а.с.7), згоду-повідомлення фізичної особи - клієнта Банку на обробку своїх персональних даних від 28.03.2017 р (а.с.8) та згоду фізичної особи - суб`єкта кредитної історії на доступ до кредитної історії (а.с.13). Відповідачка також підписала Заяву № Z71.981.77539 від 28.03.2017 р на приєднання до Договору добровільного страхування життя № НПБ130801 від 23.05.20214 року (а.с.9). 28 березня 2017 р ПАТ "ІДЕЯ БАНК" видав відповідачці [PERSON] кредит за Кредитним договором № Z71.981.77539 від 28.03.2017 в розмірі 26085,22 грн, що стверджується Ордером-розпорядженням № 1 про видачу кредиту від 28.03.2017 р (а.с.14) та перерахував страховий платіж за Заявою № Z71.981.77539 від 28.03.2017 р про приєднання до Договору добровільного страхування життя № НПБ130801 від 23.05.20214 року. Таким чином ПАТ "ІДЕЯ БАНК" виконало перед [PERSON] свої кредитні зобов`язання за Кредитним договором № Z71.981.77539 від 28.03.2017 р. Натомість, відповідачка [PERSON] свої зобов`язання за Кредитним договором № Z71.981.77539 від 28.03.2017 належним чином не виконала, в результаті чого утворилась заборгованість. З виписки по особовому рахунку [PERSON] , сформованої АТ "ІДЕЯ БАНК", вбачається, що за період з 28.03.2017 по 02.12.2020 відповідачка користувалась кредитними коштами (а.с.15-16) та вносила кошти на погашення кредитної заборгованості за Кредитним договором № Z71.981.77539 від 28.03.2017. Всього за вказаний період відповідачка внесла 27698,27 грн на погашення кредиту. Згідно з довідкою - розрахунком загальна сума заборгованості відповідачки [PERSON] за Кредитним договором № Z71.981.77539 від 28.03.2017 р станом на 02.12.2020 року складає 55021,89 грн, з яких: 21794,91 грн - заборгованість за основним боргом; 8522,79 грн - заборгованість за нарахованими та несплаченими відсотками та 24704,19 грн - заборгованість за нарахованими та несплаченими комісіями (а.с.17). Згідно зі ст. 629 ЦК України договір є обов`язковим для виконання сторонами. Відповідно до ст.ст. 526, 530 ЦК України зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього кодексу, інших актів цивільного законодавства. Якщо у зобов`язанні встановлений строк його виконання, то воно підлягає виконанню у цей строк. Відповідно до положень ч. 1 ст. 1077 ЦК України за договором факторингу (фінансування під відступлення права грошової вимоги) одна сторона (фактор) передає або зобов`язується передати грошові кошти в розпорядження другої сторони (клієнта) за плату (у будь-який передбачений договором спосіб), а клієнт відступає або зобов`язується відступити факторові своє право грошової вимоги до третьої особи (боржника). Згідно з ч.1 ст.1078 ЦК України предметом договору факторингу може бути право грошової вимоги, строк платежу за якою настав (наявна вимога), а також право вимоги, яке виникне в майбутньому (майбутня вимога). Згідно з правовою позицією, яка висловлена Верховним Судом України в постанові від 23 вересня 2015 року у справі №6-979цс15 "...заміна кредитора у зобов`язанні здійснюється без згоди боржника, якщо інше не встановлено договором або законом... Боржник, який не отримав повідомлення про передачу прав вимоги іншій особі, не позбавляється обов`язку погашення заборгованості, а лише має право на погашення заборгованості первісному кредитору... Неповідомлення боржника про зміну кредитора не звільняє його від обов`язку погашення кредиту взагалі". 02 грудня 2020 року між АТ "ІДЕЯ БАНК" та позивачем ТОВ "ФІНАНСОВА КОМПАНІЯ "ЄВРОПЕЙСЬКА АГЕНЦІЯ З ПОВЕРНЕННЯ БОРГІВ" був укладений Договір факторингу № 12/89, відповідно до якого АТ "ІДЕЯ БАНК" передало (відступило) за плату ТОВ "ФІНАНСОВА КОМПАНІЯ "ЄВРОПЕЙСЬКА АГЕНЦІЯ З ПОВЕРНЕННЯ БОРГІВ" права вимоги, а ТОВ "ФІНАНСОВА КОМПАНІЯ "ЄВРОПЕЙСЬКА АГЕНЦІЯ З ПОВЕРНЕННЯ БОРГІВ" прийняло належні АТ "ІДЕЯ БАНК" права вимоги до боржників, вказаних у реєстрі боржників, в тому числі право вимоги за Кредитним договором № Z71.981.77539 від 28.03.2017 р до відповідачки [PERSON] на суму 55021,89 грн (а.с.18-20). Відповідно до Виятгу з Додатку № 1 до Договору факторингу № 12/89 від 02.12.2020 року ТОВ "ФІНАНСОВА КОМПАНІЯ "ЄВРОПЕЙСЬКА АГЕНЦІЯ З ПОВЕРНЕННЯ БОРГІВ" набуло право грошової вимоги до відповідачки [PERSON] за Кредитним договором № Z71.981.77539 від 28.03.2017 р на суму 55021,89 грн, з яких 21794,91 грн - заборгованість за основним боргом; 8522,79 грн - заборгованість за нарахованими та несплаченими відсотками та 24704,19 грн - заборгованість за нарахованими та несплаченими комісіями (а.с.21). Відповідно до ч.1 ст. 512 ЦК України кредитор у зобов`язанні (крім випадків, передбачених ст.515 ЦК України) може бути замінений іншою особою внаслідок, зокрема, передання ним своїх прав іншій особі за правочином (відступлення права вимоги), а згідно зі ст. 514 цього Кодексу до нового кредитора переходять права первісного кредитора у зобов`язанні в обсязі і на умовах, що існували на момент переходу цих прав, якщо інше не встановлено договором або законом. Відповідачка свої зобов`язання за Кредитним договором № Z71.981.77539 від 28.03.2017 не виконала ні перед первісним кредитором - ПАТ "ІДЕЯ БАНК", ні перед новим кредитором - ТОВ "ФІНАНСОВА КОМПАНІЯ "ЄВРОПЕЙСЬКА АГЕНЦІЯ З ПОВЕРНЕННЯ БОРГІВ". А тому, з урахуванням наведеного, з [PERSON] підлягає стягненню в користь позивача заборгованість за Кредитним договором № Z71.981.77539 від 28.03.2017 р за основним боргом - 21794,91 грн та за нарахованими і не сплаченими відсотками - 8522,79 грн, а всього 30317,70 грн . Щодо стягнення з відповідачки на користь позивача заборгованості за комісіями на підставі Кредитного договору № Z71.981.77539 від 28.03.2017 р в сумі 24704,19 грн, то суд приходить до наступного. Між [PERSON] та ПАТ "ІДЕЯ БАНК" укладений Кредитний договір № Z71.981.77539 від 28.03.2017 р, згідно з якими банк надав клієнту грошові кошти у кредит та визначив плату за послуги з щомісячного обслуговування кредитної заборгованості. Відповідно до абзацу третього частини четвертої статті 11 Закону України «Про захист прав споживачів» (у редакції станом на 01 січня 2017 року - остання редакція до набуття чинності Законом України «Про споживче кредитування») кредитодавцю забороняється встановлювати у договорі про надання споживчого кредиту будь-які збори, відсотки, комісії, платежі тощо за дії, які не є послугою у визначенні цього Закону. Умова договору про надання споживчого кредиту, яка передбачає здійснення будь-яких платежів за дії, які не є послугою у визначенні цього Закону, є нікчемною. Згідно із частиною п`ятою статті 11 Закону України «Про захист прав споживачів» (у редакції станом на 01 січня 2017 року - остання редакція до набуття чинності Законом України «Про споживче кредитування») до договорів із споживачами про надання споживчого кредиту застосовуються положення цього Закону про несправедливі умови в договорах, зокрема положення, згідно з якими передбачаються зміни в будь-яких витратах за договором, крім відсоткової ставки. Відповідно до частин першої-другої, п`ятої статті 18 Закону України «Про захист прав споживачів» (у редакції станом на 01 січня 2017 року - остання редакція до набуття чинності Законом України «Про споживче кредитування») продавець (виконавець, виробник) не повинен включати у договори із споживачем умови, які є несправедливими. Умови договору є несправедливими, якщо всупереч принципу добросовісності його наслідком є істотний дисбаланс договірних прав та обов`язків на шкоду споживача. Якщо положення договору визнано несправедливим, включаючи ціну договору, таке положення може бути змінено або визнано недійсним. Згідно із пунктом 3.6 Правил надання банками України інформації споживачу про умови кредитування та сукупну вартість кредиту, завтерджених постановою Правління Національного банку України від 10 травня 2007 року № 168, банки не мають права встановлювати платежі, які споживач має сплатити на користь банку за дії, які банк здійснює на власну користь (ведення справи, договору, облік заборгованості споживача тощо), або за дії, які споживач здійснює на користь банку (прийняття платежу від споживача тощо) або що їх вчиняє банк або споживач з метою встановлення, зміни або припинення правовідносин (укладення кредитного договору, унесення до нього змін, прийняття повідомлення споживача про відкликання згоди на укладення кредитного договору тощо). 10 червня 2017 року набув чинності Закон України «Про споживче кредитування», у зв`язку з чим у Законі України «Про захист прав споживачів» текст статті 11 викладено в такій редакції: «Цей Закон застосовується до відносин споживчого кредитування у частині, що не суперечить Закону України «Про споживче кредитування». Положення частин першої, другої, п`ятої статті 18 Закону України «Про захист прав споживачів» з набуттям чинності Закону України «Про споживче кредитування» залишилися незмінними, проте, враховуючи ультраактивну форму дії Закону України «Про захист прав споживачів», визначені ним наслідки включення до договору споживчого кредиту умови, якою встановлено плату за надання інформації щодо кредиту, підлягають перевірці на відповідність змісту положень Закону України «Про споживче кредитування». Така правова позиція викладена у Постанові Великої Палати Верховного Суду від 13 липня 2022 року у справі № 496/3134/19 (провадження № 14-44цс21). Загальні правові та організаційні засади споживчого кредитування в Україні після 10 червня 2017 року визначені Законом України «Про споживче кредитування», який набув чинності 10 червня 2017 року. Відповідно до пункту 4 частини першої статті 1 Закону України «Про споживче кредитування» загальні витрати за споживчим кредитом - витрати споживача, включаючи проценти за користування кредитом, комісії та інші обов`язкові платежі за додаткові та супутні послуги кредитодавця та кредитного посередника (за наявності) для отримання, обслуговування і повернення кредиту. Відповідно до частини першої статті 11 Закону України «Про споживче кредитування», після укладення договору про споживчий кредит, кредитодавець на вимогу споживача, але не частіше одного разу на місяць, у порядку та на умовах, передбачених договором про споживчий кредит, безоплатно повідомляє йому інформацію про поточний розмір його заборгованості, розмір суми кредиту, повернутої кредитодавцю, надає виписку з рахунку/рахунків (за їх наявності) щодо погашення заборгованості, зокрема інформацію про платежі за цим договором, які сплачені, які належить сплатити, дати сплати або періоди у часі та умови сплати таких сум (за можливості зазначення таких умов у виписці), а також іншу інформацію, надання якої передбачено цим Законом, іншими актами законодавства, а також договором про споживчий кредит. Згідно з частиною п`ятою статті 12 Закону України «Про споживче кредитування» умови договору про споживчий кредит, які обмежують права споживача порівняно з правами, встановленими цим Законом, є нікчемними. У постанові Верховного Суду у складі Об`єднаної палати Касаційного цивільного суду від 06 листопада 2023 року в справі з подібними правовідносинами № 204/224/21 зроблено висновок про те, що якщо в кредитному договорі банк не зазначив та не надав доказів існування переліку додаткових та супутніх банківських послуг кредитодавця та/або кредитного посередника, які пов`язані з отриманням, обслуговуванням і поверненням кредиту, які надаються позивачу та за які банком встановлена щомісячна комісія за обслуговування кредиту (розрахунково - касове обслуговування), то положення кредитного договору щодо обов`язку позичальника щомісячно сплачувати плату за обслуговування кредиту (розрахунково-касове обслуговування) є нікчемними відповідно до частин першої та другої статті11, частини п`ятої статті 12 Закону України «Про споживче кредитування». З урахуванням наведеного, враховуючи, що спірні правовідносини виникли 28.03.2017 р, тобто до набрання чинності Законом України "Про споживче кредитування", суд знаходить, що підставою вважати недійсними пункти Кредитного договору № Z71.981.77539 від 28.03.2017 р, укладеного між [PERSON] та Публічним акціонерним товариством "ІДЕЯ БАНК", щодо встановлення плати за обслуговування кредитної заборгованості є частини перша-п`ята статті 18 Закону України «Про захист прав споживачів». Тому відповідно до ст. 18 Закону України «Про захист прав споживачів» не підлягає стягненню з [PERSON] в користь позивача комісія за обслуговування кредиту. При зверненні з позовом до суду позивачем сплачений судовий збір в розмірі 3028,00 грн (а.с.1). Враховуючи вимоги ст. 141 ЦПК України, з відповідачки підлягає стягненню в користь позивача судовий збір пропорційно розміру задоволених позовних вимог в сумі 1668,46 грн.

Outcome: partial