Jurisdiction: civil
Date: 2026-02-24 00:00:00

АТ «Сенс Банк» звернулося до суду з вищевказаним позовом, у якому просить стягнути з [PERSON] 34451,55 грн. заборгованості за кредитним Договором від 18.08.2021 року, з яких: 19863,50 грн. - прострочене тіло кредиту; 14588,05 грн. - за відсотками. Крім того, ставиться питання про відшкодування 2422,40 грн. понесених судових витрат та 3304,45 грн. витрат на правничу допомогу. На обґрунтування у позові зазначено, що 18.08.2021 року [PERSON] через Інтернет-сервіс «My Alfa-bank» звернувся до АТ «Альфа-Банк» із пропозицією на укладення угоди про обслуговування кредитної картки та відкриття відновлювальної кредитної лінії, яка є невід`ємною частиною Договору про банківське обслуговування фізичних осіб в АТ «Альфа-Банк», який було розміщено на сайті Банку: www.alfabank.ua, а архівна версія договору, яка була чинною на дату укладення сторонами угоди, розміщена за посиланням: https://sensebank.ua/tarifi-ta-umovi та є публічно доступною. Банк прийняв пропозицію відповідача. За умовами Публічної пропозиції АТ «Альфа-Банк» на укладення Договору про комплексне банківське обслуговування фізичних осіб в АТ «Альфа-Банк» якщо клієнт виявив бажання скористатись пропозицією Банку на отримання споживчого кредиту у вигляді відновлювальної кредитної лінії, встановленої на рахунок, клієнт, із використанням Системи «Інтернет-сервісу «My Alfa-bank» повинен пройти процес активації картки, тобто переведення її у активний стан, тобто такий стан, що дозволяє скористатись рахунком та встановленим на нього лімітом відновлювальної кредитної лінії. Процес активації картки, передбачає необхідність введення ОТП паролю. Сторони домовились, що введенням ОТП паролю, який буде направлено Банком на фінансовий номер телефону клієнта, встановлення ПІН коду картки та активація такої картки, свідчить про те, що клієнт: - ознайомився з пропозицією, направленою Банком, в тому числі з паспортом споживчого кредиту, Офертою на укладення угоди про обслуговування кредитної картки та відкриття відновлювальної кредитної лінії; - повністю погоджується з такими документами, вони є обов`язковими до виконання; - свідомо підписав ОТП паролем, який є простим електронним підписом у розмінні цього Договору та чинного законодавства, всі направлені та отриманні ним документи; - підпис Акцепту на укладення угоди про обслуговування кредитної картки та відкриття відновлювальної кредитної лінії свідчить про підтвердження отримання ним всіх зазначених документів. Після активації картки, Сторони розуміють, що угода є укладеною у письмовій формі, а рахунок і ліміт відновлювальної кредитної лінії встановлено/відкрито у дату введення Клієнтом відповідного ОТП паролю. Позичальник ініціював процес активації картки із використанням Системи «Інтернетсервісу «My Alfa-bank» та отримав від Банку ОТП пароль (електронний цифровий підпис у вигляді одноразового ідентифікатора «2849») 18.08.2021 року на свій номер телефону [NUMBER] . 12.08.2022 року загальними зборами акціонерів АТ «Альфа-Банк» затверджено рішення про зміну найменування АТ «Альфа-Банк» на АТ «Сенс Банк». Запис про зміну найменування внесено до Єдиного державного реєстру юридичних осіб, фізичних осіб-підприємців та громадських формувань 30.11.2022 року. Отже, 18.08.2021 року між Банком та Відповідачем було укладено Угоду про обслуговування кредитної картки та відкриття відновлювальної кредитної лінії, яка є невід`ємною частиною Договору про банківське обслуговування фізичних осіб в АТ «Альфа-Банк», із наступними основними умовами: - тип кредиту - кредитування рахунку та встановлення відновлювальної кредитної лінії; - назва продукту - «Cameleon»; - мета отримання кредиту - споживчі потреби; - максимальний ліміт кредиту (кредитної лінії) - 200 000,00 (двісті тисяч) грн; - сума доступного кредиту (кредитної лінії) - 14000,00 гривень (чотирнадцять тисяч гривень 00 копійок); - процентна ставка - 0,01% для торгових операцій, 37% для операцій зняття готівки; - тип процентної ставки - фіксована; - тип картки - VISA Platinum строком дії 5 років; - порядок повернення кредиту - щомісячно, не менше ніж сума обов`язкового мінімального платежу 10 % від суми заборгованості, мінімум 50 грн. Взятих на себе зобов`язань по кредитному Договору [PERSON] не виконує, внаслідок чого утворилася заборгованість, яку добровільно не погашає, що і стало підставою звернення до суду з позовом. Ухвалою суду від 23.12.2025 року по справі відкрито провадження та, враховуючи норми ст.ст. 274, 279 ЦПК України, постановлено розгляд справи провести у порядку спрощеного позовного провадження протягом розумного строку, але не більше шістдесяти днів з дня відкриття провадження без повідомлення сторін за наявними у справі матеріалами. Представник АТ «Сенс Банк» адвокат пропонує розглянути справу за його відсутності, про що зазначив у прохальній частині позову (а.с. 7). Направлена поштовим відправленням з рекомендованим повідомленням за місцем реєстрації відповідачу [PERSON] ухвала про відкриття провадження повернулася на адресу суду без вручення із відміткою «адресат відсутній за вказаною адресою» (а.с. 40). Згідно положень п.п. 3, 4 ч. 8 ст. 128 ЦПК України, судова повістка вважається врученою в день проставлення у поштовому відділенні відповідної відмітки, і особа вважається повідомленою. Дослідивши матеріали справи, суд дійшов такого висновку. Частиною 1 статті 634 ЦК України визначено, що договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору. Частиною 1 статті 625 ЦК передбачено, що боржник не звільняється від відповідальності за неможливість виконання ним грошового зобов`язання. Відповідно до частин першої, другої статті 207 ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами). За змістом статей 626, 628 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства Частиною першою статті 638 ЦК України встановлено, що істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди. У статті 526 ЦК України передбачено, що зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться. Відповідно до ч.ч. 1, 2 ст. 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти (частина перша статті 1048 ЦК України). До відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 цієї глави, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору. Кредитний договір укладається у письмовій формі. Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним (стаття 1055 ЦК України) Згідно із частиною першою статті 633 ЦК України публічним є договір, в якому одна сторона - підприємець взяла на себе обов`язок здійснювати продаж товарів, виконання робіт або надання послуг кожному, хто до неї звернеться (роздрібна торгівля, перевезення транспортом загального користування, послуги зв`язку, медичне, готельне, банківське обслуговування тощо). Умови публічного договору встановлюються однаковими для всіх споживачів, крім тих, кому за законом надані відповідні пільги. Аналіз зазначених норм дає підстави дійти до висновку про те, що другий контрагент (споживач послуг банку) лише приєднується до тих умов, з якими він ознайомлений, при цьому умови договору повинні бути зрозумілі усім споживачам і доведені до їх відома, у зв`язку із чим банк має підтвердити, що на час укладення відповідного договору діяли саме ці умови, а не інші. Згідно зі статтею 1049 згаданого Кодексу позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором. Договір позики є укладеним з моменту передання грошей або інших речей, визначених родовими ознаками. Загальні правила щодо форми договору визначені ст. 639 ЦК України, згідно з якою: договір може бути укладений у будь-якій формі, якщо вимоги щодо форми договору не встановлено законом; якщо сторони домовилися укласти договір у певній формі, він вважається укладеним з моменту надання йому цієї форми, навіть якщо законом ця форма для такого виду договорів не вимагалася; якщо сторони домовилися укласти договір за допомогою інформаційно-телекомунікаційних систем, він вважається укладеним у письмовій формі; якщо сторони домовились укласти у письмовій формі договір, щодо якого законом не встановлено письмової форми, такий договір є укладеним з моменту його підписання сторонами; якщо сторони домовилися про нотаріальне посвідчення договору, щодо якого законом не вимагається нотаріального посвідчення, такий договір є укладеним з моменту його нотаріального посвідчення. Отже, будь-який вид договору, який укладається на підставі Цивільного або Господарського кодексів України, може мати електронну форму. Договір, укладений в електронній формі, є таким, що укладений у письмовому вигляді (статті 205, 207 ЦК України). Аналогічні висновки викладені у постановах Верховного Суду від 09 вересня 2020 року у справі №732/670/19, від 23 березня 2020 року у справі №404/502/18, від 07 жовтня 2020 року №127/33824/19. Із представлених доказів видно, що 18.08.2021 року, шляхом підписання Анкети-Заяви про акцепт Публічної пропозиції АТ «Альфа-Банк» на укладення Договору про комплексне банківське обслуговування фізичних осіб в АТ «Альфа - Банк», між АТ «Альфа-Банк» та [PERSON] було укладено кредитний Договір (а.с. 8-13). У вказаній Анкеті-Заяві позичальник указав свої реквізити: [PERSON] , [INFO] , РНОКПП [NUMBER] , адреса: [ADDRESS] , паспорт [NUMBER] , виданий 05.11.2007 року Конотопським МВ УМВС України в Сумській області. У Анкеті-Заяві [PERSON] просить Банк: - підключити послугу повідомлення про здійснені операції по Картці ( ) SMS на мобільний телефон та випустити міжнародну платіжну карту VISA Platinum строком дії 5 років з моменту випуску (далі -Кредитна картка або Картка). Відкрити поточні рахунки № [NUMBER] у валюті на його ім`я в порядку передбаченому чинним законодавством України та відповідно до умов Договору. У п.п. 19, 20 закріплені наступні умови кредитування: - назва продукту - «Cameleon»; - тип картки - VISA Platinum; - строк дії картки - 5 років; - тип кредиту - кредитування рахунку; - мета отримання кредиту - споживчі потреби; - максимальний ліміт кредиту (кредитної лінії) - 200000,00 (двісті тисяч) грн; - сума доступного кредиту (кредитної лінії) - 14000,00 гривень (чотирнадцять тисяч гривень 00 копійок); - строк кредитування - 12 місяців з можливістю пролонгації дії відновлювальної кредитної лінії на новий строк за умови дотримання Клієнтом умов Договору, але не більше строку дії картки; - обов`язковий мінімальний платіж - 10 % від суми заборгованості, мінімум 50 грн.; - процентна ставка - 0,01% для торгових операцій, 37% для операцій зняття готівки; - тип процентної ставки - фіксована. Підписанням цього Акцепту [PERSON] підтверджує акцепт Публічної пропозиції та укладення Договору між ним та АТ «Альфа - Банк» на умовах, викладених у Публічний пропозиції та додатках до Договору, що розміщені на веб-сторінці Банку www.alfabank.ua (п.п. 2.1). У п.п. 2.1.5, 2.1.6 Анкети-Заяви вказано, що [PERSON] приймає пропозицію Банку: - на використання аналогу власноручного підпису уповноваженої особи Банку та відтиску печатки Банку (у разі її використання), що відтворені засобами копіювання, в тому числі електронного, зразки яких містяться в Договорі, для підписання Банком будь-яких документів та вчинення будь-яких правочинів в межах Договору, підписання яких можливе із використанням аналогу власноручного підпису уповноваженої особи Банку; - на використання його Електронного підпису (ЕП), зразок аналогу якого наведений в Договорі, чи будь-якого іншого аналогу власноручного підпису, що передбачений Договором, для вчинення будь-яких правочинів та/або підписання будь-яких документів, підписання яких згідно з умовами Договору можливе з використанням ЕП та/або будь-якого іншого аналогу власноручного підпису. Цей Акцепт підписано Цифровим власноручним підписом Клієнта та Кваліфікованим електронним підписом уповноваженого представника Банку і є укладеним з моменту накладення підпису представника Банка (п.п. 2.5). Постоленко Д.С. підписав Анкету-Заяву цифровим власноручним підписом на екрані власного смартфону. Електронні правочини оформлюються шляхом фіксації волі сторін та його змісту. Така фіксація здійснюється за допомогою складання документу, який відтворює волю сторін. На відміну від традиційної письмової форми правочину воля сторін електронного правочину втілюється в електронному документі. У ст. 3 ЗУ «Про електронну комерцію» зазначено, що електронний договір - це домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав і обов`язків та оформлена в електронній формі. Електронний підпис є одноразовим ідентифікатором - дані в електронній формі у вигляді алфавітно-цифрової послідовності, що додаються до інших електронних даних особою, яка прийняла пропозицію (оферту) укласти електронний договір, та надсилаються іншій стороні цього договору (п. 6 ч. 1 ст. 3 Закону України «Про електронну комерцію»). Статтею 11 ЗУ «Про електронну комерцію» передбачено, порядок укладення електронного договору. Пропозиція укласти електронний договір (оферта) має містити істотні умови, передбачені законодавством для відповідного договору, і виражати намір особи, яка її зробила, вважати себе зобов`язаною у разі її прийняття. Відповідно до ч. 3 ст. 11 цього Закону електронний договір укладається шляхом пропозиції його укласти (оферти) однією стороною та її прийняття (акцепту) другою стороною. Електронний договір вважається укладеним з моменту одержання особою, яка направила пропозицію укласти такий договір, відповіді про прийняття цієї пропозиції в порядку, визначеному частиною шостою цієї статті. Пропозиція укласти електронний договір (оферта) може бути зроблена шляхом надсилання комерційного електронного повідомлення, розміщення пропозиції (оферти) у мережі Інтернет або інших інформаційно-телекомунікаційних системах (ч. 4 ст. 11 Закону України «Про електронну комерцію»). Пропозиція укласти електронний договір (оферта) може включати умови, що містяться в іншому електронному документі, шляхом перенаправлення (відсилання) до нього (ч. 5 ст. 11 ЗУ «Про електронну комерцію»). Згідно із ч. 6 ст. 11 ЗУ «Про електронну комерцію» відповідь особи, якій адресована пропозиція укласти електронний договір, про її прийняття (акцепт) може бути надана шляхом: надсилання електронного повідомлення особі, яка зробила пропозицію укласти електронний договір, підписаного в порядку, передбаченому ст.12 цього Закону; заповнення формуляра заяви (форми) про прийняття такої пропозиції в електронній формі, що підписується в порядку, передбаченому ст.12 цього Закону; вчинення дій, що вважаються прийняттям пропозиції укласти електронний договір, якщо зміст таких дій чітко роз`яснено в інформаційній системі, в якій розміщено таку пропозицію, і ці роз`яснення логічно пов`язані з нею. За правилами ч. 8 ст. 11 ЗУ «Про електронну комерцію» у разі якщо укладення електронного договору відбувається в інформаційно-телекомунікаційній системі суб`єкта електронної комерції, для прийняття пропозиції укласти такий договір особа має ідентифікуватися в такій системі та надати відповідь про прийняття пропозиції (акцепт) у порядку, визначеному частиною шостою цієї статті. Такий документ оформляється у довільній формі та має містити істотні умови, передбачені законодавством для відповідного договору. Відповідно до ч. 1 ст. 12 ЗУ «Про електронну комерцію» моментом підписання електронної правової угоди є використання: електронного підпису або електронного цифрового підпису відповідно до Закону України «Про електронний цифровий підпис», за умови використання коштів електронного цифрового підпису всіма сторонами електронної правової угоди; електронний підпис одноразовим ідентифікатором, визначеними цим Законом; аналога власноручного підпису (факсимільного відтворення підпису за допомогою засобів механічного або іншого копіювання, іншого аналога власноручного підпису) при письмовій згоді сторін, у якій мають міститися зразки відповідних аналогів власноручних підписів. Згідно з ст. 638 ЦК України договір є укладеним, якщо сторони в належній формі досягли згоди з усіх істотних умов договору. Договір укладається шляхом пропозиції однієї сторони укласти договір (оферти) і прийняття пропозиції (акцепту) другою стороною. Відповідно до ч. 1 ст. 640 ЦК України договір є укладеним з моменту одержання особою, яка направила пропозицію укласти договір, відповіді про прийняття цієї пропозиції. Відповідь особи, якій адресована пропозиція укласти договір, про її прийняття (акцепт) повинна бути повною і безумовною (ч. 1 ст. 642 ЦК України). Таким чином, кредитний договір укладається в письмовій формі, в якому сторонами погоджується розмір кредиту, розмір відсоткової ставки, порядок застосування неустойки за порушення грошового зобов`язання, порядок погашення заборгованості та інші умови. Крім того, 18.08.2021 року [PERSON] цифровим власноручним підписом підписав Паспорт споживчого кредиту (зворотна сторона а.с. 11 - а.с. 12). Зважаючи на вищевикладене, відповідач, підписавши Анкету-Заяву та Паспорт споживчого кредиту цифровим власноручним підписом, визнав та погодився на запропоновані кредиторами умови користування та порядок надання ними грошових коштів. Згідно Довідки АТ «Сенс Банк» [PERSON] (РНОКПП [NUMBER] ) ідентифікований АТ «Альфа - Банк» (правонаступником якого є АТ «Сенс Банк») відповідно до приписів ЗУ «Про електронну комерцію», ЗУ «Про електронну ідентифікацію та електронні довірчі послуги». Згідно з умовами Публічної пропозиції АТ «Альфа-Банк» на укладення Договору про комплексне банківське обслуговування фізичних осіб в АТ «Альфа-Банк» (архівна версія публічної пропозиції, яка була чинною на дату укладення сторонами угоди, розміщена за посиланням: https://sensebank.ua/tarifi-ta-umovi та є публічно доступною) клієнт ініціював процес активації картки із використанням Системи «Інтернет-сервісу «My Alfa-bank» та отримав від Банку ОТП-пароль - аналог ЕЦП у формі одноразового ідентифікатора (комбінація цифр у вигляді смс-коду): Текст повідомлення Дата відправки Номер телефону/електронна пошта, на який/яку було відправлено повідомлення Shanovniy Kliente! Kod pidtverdzennia zgody na oformlennia kartky 2849 18.08.2021 380970659090 12.08.2022 року загальними зборами акціонерів АТ «Альфа-Банк» затверджено рішення про зміну найменування АТ «Альфа-Банк» на АТ «Сенс Банк». Запис про зміну найменування внесено до Єдиного державного реєстру юридичних осіб, фізичних осіб-підприємців та громадських формувань 30.11.2022 року (а.с. 23-25). За положеннями ст.ст. 12, 81 ЦПК України кожна сторона повинна довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог і заперечень, крім випадків, встановлених цим Кодексом. Докази подаються сторонами та іншими учасниками процесу. Доказування не може ґрунтуватись на припущеннях. 10 червня 2017 року набрав чинності Закону України «Про споживче кредитування», який визначає загальні правові та організаційні засади споживчого кредитування в Україні. Положеннями статті 16 Закону України «Про споживче кредитування» визначено, зокрема, що у разі затримання споживачем сплати частини споживчого кредиту та/або процентів щонайменше на один календарний місяць, а за споживчим кредитом, забезпеченим іпотекою, та за споживчим кредитом на придбання житла - щонайменше на три календарні місяці кредитодавець має право вимагати повернення споживчого кредиту, строк виплати якого ще не настав, в повному обсязі, якщо таке право передбачене договором про споживчий кредит. Кредитодавець зобов`язаний у письмовій формі повідомити споживача про таку затримку із зазначенням дій, необхідних для усунення порушення, та строку, протягом якого вони мають бути здійснені. До такого висновку дійшов Верховний Суд у постанові від 26 травня 2020 року у справі № 638/13683/15-ц (провадження № 14-680цс19). У п. 20 Анкети-Заява мета отримання кредиту - споживчі потреби (зворотна сторона а.с. 8). Отже, починаючи з 10 червня 2017 року, праву кредитора на дострокове стягнення в судовому порядку заборгованості за кредитним договором має передувати реалізація ним права вимоги дострокового виконання основного зобов`язання. Статтею 526 ЦК України визначено, що зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться, а статтею 525 ЦК України передбачено, що одностороння відмова від зобов`язання або одностороння зміна його умов не допускається. Відповідно до статті 610 ЦК України порушенням зобов`язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов`язання (неналежне виконання). Одним із видів порушення зобов`язання є прострочення - невиконання зобов`язання в обумовлений сторонами строк. Згідно з частиною другою статті 1050 ЦК України, якщо договором встановлений обов`язок позичальника повернути позику частинами, то у разі прострочення повернення чергової частини позикодавець має право вимагати дострокового повернення частини позики, що залишилася, та сплати процентів, належних йому відповідно до статті 1048 цього кодексу. 10.10.2025 року за вих. № 4677385 АТ «Сенс Банк» направило відповідачу [PERSON] досудову вимогу, яка залишилась без відповідного реагування (а.с. 19). Згідно виписки з рахунка [PERSON] за період з 18.08.2021 року по 07.05.2025 року та розрахунку заборгованості наданого АТ «Сенс Банк», вбачається, що 18.08.2021 року [PERSON] почав користуватися кредитним лімітом, наданим йому АТ «Сенс Банк» на поточний рахунок [NUMBER] , погашаючи борг частково, в результаті чого, станом на 07.05.2025 року, утворилась заборгованість загальною сумою 34451,55 грн., з яких: 19863,50 грн. - прострочене тіло кредиту; 14588,05 грн. - за відсотками (а.с. 14-17, 18). Враховуючи неналежне виконання відповідачем взятих на себе зобов`язань за Анкетою-Заявою від 18.08.2021 року, направлення позивачем [PERSON] досудової вимоги, яка залишена останнім без виконання, слід дійти висновку про задоволення вимог та необхідності стягнення на користь АТ «Сенс Банк» вказаного боргу примусово. Крім того, на підставі ст.141 ЦПК України, відшкодуванню підлягають і понесені позивачем судові витрати у вигляді судового збору в розмірі 2422,40 грн., а також 3304,45 грн. витрат на правничу допомогу.

Outcome: approved