Jurisdiction: civil
Date: 2026-03-01 00:00:00

Короткий зміст позовних вимог. АТ «Перший Український Міжнародний Банк» звернулося до суду з позовом, у якому просило стягнути з [PERSON] заборгованість за кредитними договорами у розмірі 138 844,43 грн. В обґрунтування позову зазначено, що між АТ «Перший Український Міжнародний Банк» та [PERSON] було укладено кредитні договори: № 2001282599601 від 03.04.2019 за яким позичальнику видано кредит в сумі 21 300,00 грн; № 1001928840301 від 21.07.2021 за яким позичальнику видано кредит в сумі 40 001,00 грн; № 1002073626301від 17.01.2022 за яким позичальнику видано кредит в сумі 33 128,00 грн. Проте відповідач взяті на себе зобов`язання належним чином не виконує. Станом на 17.08.2025 склала: 1) По кредитному договору від 03.04.2019 № 2001282599601 - 45219.95 (сорок п`ять тисяч двісті дев`ятнадцять гривень 95 копійок) грн., з яких: 21300 грн. заборгованість за кредитом; 23905.86 грн. заборгованість процентами; 14.09 грн. заборгованість за комісією; 2) По кредитному договору від 21.07.2021 № 1001928840301- 40951.01 (сорок тисяч дев`ятсот п`ятдесят одна гривня 01 копійка) грн., з яких: 27408.18 грн. заборгованість за кредитом; 10.49 грн. заборгованість процентами; 13532.34 грн. заборгованість за комісією; 3) По кредитному договору від 17.01.2022 № 1002073626301- 52673.47 (п`ятдесят дві тисячі шістсот сімдесят три гривні 47 копійок) грн., з яких: 30530.77 грн. заборгованість за кредитом; 9.99 грн. заборгованість процентами; 22132.71 грн. заборгованість за комісією. Тобто загальна сума заборгованості по вищевказаним кредитним договорам станом на 17.08.2025 склала 138844.43 грн. Позивач направив на адресу місця проживання відповідача письмову вимогу про погашення кредиту, однак у встановлений банком строк заборгованість погашена не була, що змусило банк звернутись до суду з дійсним позовом. Аргументи учасників справи. Відповідач відзиву на позов не надала, з будь-якими клопотаннями та заявами до суду не зверталася. Участь у справі сторін та інших учасників справи. Представник позивача у судове засідання не з`явилася, матеріали справи містять заяву про розгляд справи за її відсутності, позовні вимоги підтримує та просить їх задовольнити, не заперечує проти ухвалення заочного рішення. Відповідач у судове засідання не з`явилася, про день та час слухання справи була повідомлена своєчасно і належним чином в порядку ст. 128 ЦПК України, шляхом направлення судових повісток за зареєстрованим місцем проживання, про причини своєї неявки суд не повідомила. Враховуючи, що в судове засідання не з`явились всі учасники справи, відповідно до ч. 2 ст. 247 ЦПК України, фіксування судового процесу за допомогою звукозаписувального технічного засобу не здійснювалось. У зв`язку з неявкою в судове засідання належним чином повідомленої про дату, час та місце судового засідання відповідача, яка не повідомила про причини неявки та не подала відзив відповідно до статті 280 ЦПК України, суд за згодою позивача вважає за можливе проводити заочний розгляд справи та ухвалити заочне рішення. Фактичні обставини справи, встановлені судом, та зміст спірних правовідносин. [PERSON] 03.04.2019 звернулася до АТ «ПУМБ» з метою отримання банківських послуг, у зв`язку з чим підписала заяву № 2001282599601 на приєднання до Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб, у якій підтвердила, що вона приймає публічну пропозицію банку на укладення Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб (далі- ДКБО), яка розміщена на сайті банку в повному обсязі, з урахуванням умов надання всіх послуг, як обраних безпосередньо при прийнятті ДКБО, так і послуг, що можуть бути надані їй в процесі обслуговування (з урахуванням всіх змін) і погоджується з тим, що вона може обирати будь-які передбачені ДКБО послуги, у тому числі через Дистанційні канали обслуговування. Їй було надано кредит на загальні споживчі цілі, в тому числі для оплати за договором страхування. Кредитний ліміт в сумі 3000 грн строком на 12 місяців, стандартна процента ставка 47,88%, реальна річна процента ставка 47,88 % (а.с. 6). Крім того, [PERSON] було підписано надані 03.04.2019 АТ «ПУМБ» паспорт споживчого кредиту та графік платежів, тим самим вона підтвердила отримання та ознайомлення з інформацією про умови кредитування та орієнтовну загальну вартість кредиту, надані виходячи із обраних ним умов кредитування, а саме: сума/ліміт кредиту становить 3000 грн; кредит надано строком на 12 місяців на загальні споживчі цілі, у тому числі для плати за договором страхування; процента ставка (відсотків річних) 47,88% тип процентної ставки фіксована; порядок зміни змінюваної процентної ставки не передбачений (зворот а.с. 6). З відомостей довідки про збільшення кредитного ліміту за договором № 2001282599601 на рахунок [PERSON] 03.04.2019 було встановлено кредитний ліміт у сумі 3000,00 грн, 12.08.2019 було збільшено кредитний ліміт до 6500,00 грн, 11.12.2019 збільшено кредитний ліміт до 11500,00 грн, 29.05.2020 було збільшено кредитний ліміт до 16500,00 грн, 15.12.2020 було збільшено кредитний ліміт до 21300,00 грн, 07.02.2022 було збільшено кредитний ліміт до 21300,00 грн, 01.03.2022 було збільшено кредитний ліміт до 21300,00 грн. (а.с. 9). Згідно відомостей розрахунку заборгованість за кредитним договором № 2001282599601 від 03.04.2019 станом на 17.08.2025, заборгованість складає 45219.95 грн., з яких: 21300 грн. заборгованість за кредитом; 23905.86 грн. заборгованість процентами; 14.09 грн. заборгованість за комісією (зворот а.с. 10-11). Як вбачається з виписки відділення № 2 ПУМП м. Харків на даної за період з 03.04.2019 по 17.08.2025 [PERSON] за кредитним договором № 2001282599601 від 03.04.2019 [PERSON] , якими він активно користувався, здійснював банківські операції, в тому числі з використанням кредитних коштів, а також частково погашав заборгованість. Загальна заборгованість станом на 17.08.2025 становить 45 219,95 грн (а.с. 12-13 ). Крім того, [PERSON] 21.07.2021 звернулася до АТ «ПУМБ» з метою отримання банківських послуг, у зв`язку з чим підписала заяву № 1001928840301 приєднання до Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб, у якій підтвердила, що вона приймає публічну пропозицію банку на укладення Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб (далі- ДКБО), яка розміщена на сайті банку в повному обсязі, з урахуванням умов надання всіх послуг, як обраних безпосередньо при прийнятті ДКБО, так і послуг, що можуть бути надані їй в процесі обслуговування (з урахуванням всіх змін) і погоджується з тим, що вона може обирати будь-які передбачені ДКБО послуги, у тому числі через Дистанційні канали обслуговування. Їй було надано кредит на загальні споживчі цілі. Кредит в сумі 40001,00 грн, на споживчі цілі, строком на 24 місяців, розмір комісії за обслуговування кредитної заборгованості 1,99 %, розмір процентної ставки 0,01 % річних, разова комісія 0,00% від суми кредиту + 0,00 грн, схема повернення кредиту: ануїтетна (рівними частинами). Заява підписана власноручним підписом відповідача. (а.с. 5). До того ж, [PERSON] було підписано надані 21.07.2021 АТ «ПУМБ» паспорт споживчого кредиту та графік платежів, тим самим вона підтвердила отримання та ознайомлення з інформацією про умови кредитування та орієнтовну загальну вартість кредиту, надані виходячи із обраних ним умов кредитування.(зворот а.с. 5). Спосіб надання кредиту: видача готівки через касу банку, що підтверджується платіжною інструкцією №TR 50882463.88750.8810 від 21.07.2021 (а.с. 9). Згідно відомостей розрахунку заборгованість за кредитним договором № 100192840301 від 21.07.2021 станом на 17.08.2025 складає 40951.01 грн., з яких: 27408.18 грн. заборгованість за кредитом; 10.49 грн. заборгованість процентами; 13532.34 грн. заборгованість за комісією (зворот а.с. 9-10). Як вбачається з виписки відділення № 2 ПУМП м. Харків на даної за період з 21.07.2021 по 17.08.2025 [PERSON] за кредитним договором № 1001928840301 від 21.07.2021 [PERSON] зараховано кредит у сумі 40001 грн, якими він активно користувався, здійснював банківські операції, в тому числі з використанням кредитних коштів, а також частково погашав заборгованість. Загальна заборгованість станом на 17.08.2025 становить 40951.01 грн (а.с. 11, зв. сторона а.с. 11 ). Крім того, [PERSON] 17.01.2022 звернулася до АТ «ПУМБ» з метою отримання банківських послуг, у зв`язку з чим підписала заяву № 1002073626301 приєднання до Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб, у якій підтвердив, що він приймає публічну пропозицію банку на укладення Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб (далі- ДКБО), яка розміщена на сайті банку в повному обсязі, з урахуванням умов надання всіх послуг, як обраних безпосередньо при прийнятті ДКБО, так і послуг, що можуть бути надані йому в процесі обслуговування (з урахуванням всіх змін) і погоджується з тим, що він може обирати будь-які передбачені ДКБО послуги, у тому числі через Дистанційні канали обслуговування. Йому було надано кредит на загальні споживчі цілі. Кредит в сумі 33128,00 грн, строком на 24 місяців, розмір комісії за обслуговування кредитної заборгованості 2,99 %, розмір процентної ставки 0,01 % річних, разова комісія 0,00% від суми кредиту + 0,00 грн, схема повернення кредиту: ануїтетна (рівними частинами). Заява підписана власноручним підписом відповідача. (зворот а.с. 5). До того ж, [PERSON] було підписано надані 17.01.2022 АТ «ПУМБ» паспорт споживчого кредиту та графік платежів, тим самим вона підтвердила отримання та ознайомлення з інформацією про умови кредитування та орієнтовну загальну вартість кредиту, надані виходячи із обраних ним умов кредитування (а.с. 6). Спосіб надання кредиту: видача готівки через касу банку, що підтверджується платіжною інструкцією №TR 55289965.109794.8810 від 17.01.2022 (зворот а.с. 9). Згідно відомостей розрахунку заборгованість за кредитним договором № 1002073626301 від 17.01.2022 станом на 17.08.2025 складає 52673.47 грн., з яких: 30530.77 грн. заборгованість за кредитом; 9.99 грн. заборгованість процентами; 22132.71 грн. заборгованість за комісією (а.с. 10). Як вбачається з виписки відділення № 2 ПУМП м. Харків на даної за період з 17.01.2022 по 17.08.2025 [PERSON] за кредитним договором № 1002073626301 від 17.01.2022 [PERSON] зараховано кредит у сумі 33128 грн, якими вона активно користувалась, здійснювала банківські операції, в тому числі з використанням кредитних коштів, а також частково погашала заборгованість. Загальна заборгованість станом на 17.08.2025 становить 52 673.47 грн (зв. сторона а.с. 11-12 ). Мотиви, застосовані норми права та висновки суду. Відповідно до частин першої, другої статті 207 ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами). Відповідно до ч.1, 2 ст. 1054 ЦК за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти. До відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 цієї глави, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору. Кредитний договір укладається у письмовій формі. Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним (стаття 1055 ЦК України). Згідно із частиною першою статті 633 ЦК України публічним є договір, в якому одна сторона - підприємець взяла на себе обов`язок здійснювати продаж товарів, виконання робіт або надання послуг кожному, хто до неї звернеться (роздрібна торгівля, перевезення транспортом загального користування, послуги зв`язку, медичне, готельне, банківське обслуговування тощо). Умови публічного договору встановлюються однаковими для всіх споживачів, крім тих, кому за законом надані відповідні пільги. За змістом статті 634 ЦК України договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору. У переважній більшості випадків застосування конструкції договору приєднання його умови розроблює підприємець (в даному випадку АТ «ПУМБ»). Оскільки умови договорів приєднання розробляються банком, тому повинні бути зрозумілі усім споживачам і доведені до їх відома, у зв`язку із чим банк має підтвердити, що на час укладення відповідного договору діяли саме ці умови, а не інші. Тому з огляду на зміст статей 633,634 ЦК України можна вважати, що другий контрагент (споживач послуг банку) лише приєднується до тих умов, з якими він ознайомлений. Частина 2 ст. 1056-1 ЦК визначає, що розмір процентів, тип процентної ставки (фіксована або змінювана) та порядок їх сплати за кредитним договором визначаються в договорі залежно від кредитного ризику, наданого забезпечення, попиту і пропозицій, які склалися на кредитному ринку, строку користування кредитом, розміру облікової ставки та інших факторів на дату укладення договору. Згідно з ч. 1 ст. 1048 ЦК позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України. У разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики. Положеннями ч. 1 ст. 1049 ЦК унормовано, що позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором. Свобода договору є однією із загальних засад цивільного законодавства, що передбачено у пункті 3 частини першої статті 3 ЦК України. За змістом статей 626, 628 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства. Відповідно до ч. 1 ст. 526 ЦК зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться. Частиною 1 ст. 530 ЦК передбачено, якщо у зобов`язанні встановлений строк (термін) його виконання, то воно підлягає виконанню у цей строк (термін). Зобов`язання, строк (термін) виконання якого визначений вказівкою на подію, яка неминуче має настати, підлягає виконанню з настанням цієї події. Зобов`язання припиняється виконанням, проведеним належним чином (ст. 599 ЦК). Стаття 610 ЦК передбачає, що порушенням зобов`язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов`язання (неналежне виконання). Боржник вважається таким, що прострочив, якщо він не приступив до виконання зобов`язання або не виконав його у строк, встановлений договором або законом (ч. 1 ст. 612 ЦК). Відповідно дост.81 ЦПК України кожна сторона повинна довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, крім випадків, встановлених цим Кодексом. Згідно зі статтею 41 Закону України «Про Національний банк України» та частинами першою, другою статті 68 Закону України «Про банки та банківську діяльність» (в редакції, чинній на час виникнення спірних правовідносин), Національний банк України встановлює обов`язкові для банківської системи стандарти та Правила ведення бухгалтерського обліку і фінансової звітності, що відповідають вимогам законів України та міжнародним стандартам фінансової звітності. Банки організовують бухгалтерський облік відповідно до внутрішньої облікової політики, розробленої на підставі Правил, встановлених Національним банком України відповідно до міжнародних стандартів бухгалтерського обліку. Бухгалтерський облік має забезпечувати своєчасне та повне відображення всіх банківських операцій та надання користувачам достовірної інформації про стан активів і зобов`язань, результати фінансової діяльності та їх зміни. Підставою для бухгалтерського обліку операцій банку відповідно до підпункту 2.1.1 Положення про організацію бухгалтерського обліку та звітності в банках України, затвердженого Постановою Правління Національного банку України від 30 грудня 1998 року № 566, чинного на час виникнення спірних правовідносин, зі змінами та доповненнями, є первинні документи, які фіксують факти здійснення цих операцій. У разі складання їх у вигляді електронних записів при потребі повинно бути забезпечене отримання інформації на паперовому носії. Пунктом 5.1 глави 5 Положення про організацію операційної діяльності в банках України, затвердженого Постановою Правління Національного банку України від 18 червня 2003 року № 254 (у редакції, чинній на час виникнення спірних правовідносин), визначено, що інформація, яка міститься в первинних документах, систематизується в регістрах синтетичного та аналітичного обліку. Запис у регістрах аналітичного обліку здійснюється лише на підставі відповідного санкціонованого первинного документа. Згідно з пунктом 5.4 цього Положення, особові рахунки є регістрами аналітичного обліку, що вміщують записи про операції, здійснені протягом операційного дня. Пунктом 5.6 вказаного Положення визначено, що виписки з особових рахунків клієнтів є підтвердженням виконаних за день операцій і призначаються для видачі або відсилання клієнту. Отже, виписки з особових рахунків клієнтів є регістрами аналітичного обліку, вміщують записи про операції, здійснені протягом операційного дня, та є підтвердженням виконаних за день операцій. Подібні висновки зроблені у постанові Верховного Суду від 20 листопада 2024 року у справі № 214/1423/15-ц (провадження № 61-8821св24). На підтвердження факту виконання умов укладеного між сторонами Кредитного договору, в частині надання відповідачу у розпорядження кредитних коштів та користування останньою цими коштами, позивач надав виписки з особового рахунку відповідача № [NUMBER] , № [NUMBER] , № [NUMBER] , що є належним та допустимим доказом, який обґрунтовано взятий судом до уваги. Під виконанням зобов`язання розуміється вчинення боржником та кредитором взаємних дій, спрямованих на виконання прав та обов`язків, що є змістом зобов`язання. Невиконання зобов`язання має місце тоді, коли сторони взагалі не вчиняють дій, які складають зміст зобов`язання, а неналежним виконанням є виконання зобов`язання з порушенням умов, визначених змістом зобов`язання. Відповідач не надала жодних доказів на підтвердження погашення боргу перед позивачем, отже належним чином не виконала взяті на себе зобов`язання за кредитним договором, не повернула суму кредиту, не сплатила проценти, передбачені Договором. За таких обставин суд вважає позовні вимоги в частині стягнення заборгованості за тілом кредиту та заборгованість по процентами 103165,29 грн обґрунтованими та такими, що підлягають задоволенню. Щодо вимог про стягнення заборгованості за комісією у розмірі 35679,14 грн, суд зазначає таке. Відповідно до статті 203 ЦК України зміст правочину не може суперечити цьому Кодексу, іншим актам цивільного законодавства, а також інтересам держави і суспільства, його моральним засадам. При цьому законодавством визначено декілька наслідків невідповідності правочину нормам актів цивільного законодавства: недійсність правочину або його нікчемність у випадках, визначених законом (стаття 215 ЦК України). За положеннями частини другої статті 215 ЦК України правочин є нікчемним, якщо його недійсність прямо встановлена законом. Визнання у такому випадку правочину недійсним в окремому порядку не вимагається. Зазначені положення законодавства поширюються як на договори як вид правочинів загалом, так і на окремі положення певних видів договорів, зокрема договорів кредиту. Особливості регулювання відносин за договором про надання споживчого кредиту встановлені законом. Оскільки споживач є вразливою стороною договірних відносин, законодавець визначився з посиленим захистом споживачів шляхом прийняття Закону України «Про захист прав споживачів» та Закону України «Про споживче кредитування», який набрав чинності 10 червня 2017 року. За положеннями абзацу третього частини четвертої статті 11 Закону України «Про захист прав споживачів» кредитодавцю забороняється встановлювати в договорі про надання споживчого кредиту будь-які збори, відсотки, комісії, платежі тощо за дії, які не є послугою у визначенні цього Закону. Умова договору про надання споживчого кредиту, яка передбачає здійснення будь-яких платежів за дії, які не є послугою у визначенні цього Закону, є нікчемною. Згідно із цим Законом послуга - це діяльність виконавця з надання (передачі) споживачеві певного визначеного договором матеріального чи нематеріального блага, що здійснюється за індивідуальним замовленням споживача для задоволення його особистих потреб; споживчий кредит - це кошти, що надаються кредитодавцем (банком або іншою фінансовою установою) споживачеві на придбання продукції (пункти 17, 23 статті 1). Отже, послугою з надання споживчого кредиту є діяльність банку або іншої фінансової установи з передачі споживачу коштів на придбання продукції для його особистих потреб, а тому встановлення кредитором будь-яких зборів, відсотків, комісій, платежів за інші дії, ніж надання коштів на придбання продукції, є незаконним, а такі умови споживчого кредиту є нікчемними і не потребують визнання недійсними. З цих підстав, суд доходить висновку про те, що умова кредитного договору щодо встановлення комісії суперечить вимогам статті 11 Закону України «Про захист прав споживачів». Таким чином, банк не може встановлювати платежі, які споживач повинен сплатити на користь банку за дії, які не є послугою банку. До таких самих висновків дійшов Верховний Суд України у постанові по справі № 6-2071цс16 від 06 вересня 2017 року та КЦС ВС від 19.08.2020 року у постанові у справі №641/11984/15-ц, визнавши умову кредитного договору щодо встановлення щомісячної комісії за обслуговування кредитної заборгованості нікчемною. Отже вимоги позивача про стягнення заборгованості за комісією у розмірі 35 679,14 грн не підлягають задоволенню. Розподіл судових витрат. Відповідно до ст. 141 ЦПК України судовий збір покладається на сторони пропорційно розміру задоволених позовних вимог. Відповідно до ч. 1 ст. 141 ЦПК України підлягають відшкодуванню за рахунок відповідача судові витрати банку зі сплаті судового збору за подачу позову, пропорційно розміру задоволених позовних вимог. При зверненні до суду позивачем сплачено судовий збір у розмірі 2 422,40 грн, тому з відповідача необхідно стягнути на користь позивача судові витрати зі сплати судового збору у розмірі, пропорційно розміру задоволених позовних вимог(74,30%), а саме: - 1 799,84 грн.

Outcome: partial