Jurisdiction: civil
Date: 2026-02-23 00:00:00

Товариство з обмеженою відповідальністю «Укр кредит фінанс» (далі - ТОВ «Укр кредит фінанс», позивач) звернулось до суду з позовом до [PERSON] (далі відповідач) про стягнення заборгованості за Кредитним договором №1398-1300 від 21.05.2024 у розмірі 75682,50 грн. В обґрунтування позову зазначено, що 21.05.2024 між ТОВ «Укр кредит фінанс» та [PERSON] був укладений електронний договір про відкриття кредитної лінії №1398-1300, який разом із Правилами відкриття кредитної лінії, Паспортом споживчого кредиту, Таблицею обчислення загальної вартості кредиту для споживача та реальної річної процентної ставки за Договором (Графік платежів за Договором) складають єдиний договір. Кредитний договір укладений в письмовій формі у вигляді електронного документа, створеного згідно з вимогами, визначеними Законом України «Про електронні документи та електронний документообіг», а також з урахуванням особливостей, передбачених Законом України «Про електронну комерцію». Позичальнику було надано одноразовий ідентифікатор С1852 для підписання Кредитного договору №1398-1300 від 21.05.2024, підтвердження ознайомлення з Правилами та інших супутніх документів. Відповідно до умов договору відповідач отримав кредит у розмірі 15000,00 грн; строк кредитування 365 днів; базовий період 21 день; знижена % ставка 1,45% в день; стандартна % ставка 1,45% в день. 12.06.2024 сторонами укладено додаткову угоду №1 до договору про відкриття кредитної лінії №1398-1300 від 21.05.2024 про надання додаткових коштів у розмірі 1500,00 грн. Через неналежне виконання відповідачем своїх зобов`язань за договором утворилась загальна сума заборгованості 104043,75 грн, яка складається з: 16500,00 грн - прострочена заборгованість за кредитом, 87543,75 грн - прострочена заборгованість за нарахованими процентами. Разом з цим, кредитодавцем було прийнято рішення про застосування до позичальника Програми лояльності для споживачів фінансових послуг ТОВ «Укр кредит фінанс», а саме часткового списання заборгованості позичальнику за нарахованими процентами в сумі 28361,25 грн за умови погашення позичальником решти заборгованості за кредитним договором у розмірі 75682,50 грн. Враховуючи вищезазначене, позивач просить стягнути з позичальника не повну суму заборгованості, а лише її частину, а саме 75682,50 грн (16500,00 грн тіло кредиту і 59182,50 грн проценти). Ухвалою судді від 25.09.2025 відкрито провадження у справі за вищевказаним позовом, справу призначено до розгляду за правилами спрощеного позовного провадження з викликом (повідомленням) сторін. У відзиві на позов відповідач [PERSON] заперечує щодо задоволення позову в повному обсязі. Зазначає, що кредитний договір він не підписував. Позивачем не надано доказів про те, що банківська картка, на яку було перераховано кошти, належить саме відповідачу. У судове засідання 19.02.2026 представник позивача не з`явився, однак подав заяву про розгляд справи без його участі, позовні вимоги підтримує. Відповідач [PERSON] в судове засідання 19.02.2026 не з`явився, подав заяву про розгляд справи без його участі. Ухвалення та проголошення судового рішення відкладено до 12 год. 45 хв. 24.02.2026. У зв`язку з неявкою у судове засідання всіх осіб, які беруть участь у справі, суд, відповідно до ч. 2 ст. 247 ЦПК України, здійснює розгляд справи без участі сторін, які належним чином повідомлені про час та місце розгляду справи, без фіксування судового процесу за допомогою звукозаписувального технічного засобу. Дослідивши наявні у справі докази, суд вважає, що позов слід задовольнити з таких міркувань. Судом встановлено, що 21.05.2023 між ТОВ «Укр кредит фінанс» та [PERSON] укладено договір про відкриття кредитної лінії №1398-1300, у вигляді електронного договору у розумінні Закону України «Про електронну комерцію». Позичальнику надано одноразовий ідентифікатор С1852 для підписання кредитного договору №1156-3099 від 15.02.2023, Паспорту споживчого кредиту, Таблиці обчислення загальної вартості кредиту для споживача та реальної річної процентної ставки за Договором, підтвердження ознайомлення з Правилами відкриття кредитної лінії (надання споживчих кредитів). Відповідно до п. п. 2.1, 2.2 п. 2 договору кредитодавець відкриває для позичальника невідновлювану кредитну лінію на наступних умовах, визначених цим договором. Кредитодавець відкрив кредитну лінію для позичальника шляхом надання позичальнику кредиту на умовах строковості, зворотності, платності для задоволення особистих потреб позичальника, а позичальник зобов`язується повернути кредит не пізніше останнього дня строку кредитування та сплатити нараховані кредитодавцем проценти за користування кредитом у порядку передбаченому цим договору. Згідно із умовами договору: - загальний розмір кредиту складає 15000,00 грн, дата надання кредиту 21.05.2024 (п.4.1, п.4.2); - тип процентної ставки за користування кредитом фіксована (п.4.7); - базовий період - 21 календарних днів (п.4.8); - стандартна процентна ставка 1,45% за кожен день користування кредитом (застосовується протягом всього строку дії цього договору, за виключенням строку використання позичальником права користування кредитом за промо-ставкою та/або зниженою, та/або пільговою ставкою) (п.4.10); - строк кредитування 365 календарних днів, дата повернення кредиту 20.05.2025 (п.4.13). Відповідно до п.4.6 договору кредит надається позичальнику шляхом безготівкового переказу грошової суми, вказаної у п.4.1. цього договору, на банківський рахунок позичальника шляхом використання вказаних позичальником реквізитів електронного платіжного засобу. Згідно з п. 4.10 договору нарахування процентів за користування Кредитом здійснюється на залишок неповерненої суми кредиту за кожен день користування кредитом починаючи з дня видачі Кредиту до дати фактичного повернення всієї суми Кредиту, за наступною ставкою: Стандартна процентна ставка становить 1,45% за кожен день користування Кредитом (вказана процентна ставка застосовується протягом всього строку дії цього Договору, за виключенням строку використання позичальником права користування Кредитом за промо-ставкою та/або зниженою, та/або пільговою ставкою). Орієнтовна загальна вартість Кредиту на дату укладення Договору (за весь Строк кредитування) складає: 96637,50 грн та включає в себе: суму Кредиту, комісію за видачу кредиту та проценти за користування Кредитом. (п. 4.15 Договору). 12.06.2024 ТОВ «Укр кредит фінанс» та [PERSON] уклали додаткову угоду до договору про відкриття кредитної лінії №1398-1300, відповідно до умов якої товариство зобов`язується надати позичальнику у кредит додаткові грошові кошти в розмірі 1500,00 грн. Строк на який надається кредит становить 387 днів. Денна процентна ставка становить 1,45%. З довідки про перерахування суми кредиту №1398-1300 від 21.05.2024 вбачається, що ТОВ «Укр кредит фінанс» надало відповідачу кошти за кредитним договором №1398-1300 від 21.05.2024 в сумі 15000,00 грн, за допомогою системи LiqPay платіж 2465177875, дата 21.05.2024, № платіжної картки [NUMBER] , а також кошти в сумі 1500,00 грн, за допомогою системи LiqPay платіж 2474832503, дата 12.06.2024, № платіжної картки [NUMBER] . Відповідно до розрахунку заборгованості за договором №1398-1300 від 21.05.2024 ТОВ «Укр кредит фінанс», станом на 14.07.2025, за відповідачем наявна заборгованість у сумі 104043,75 грн, яка складається з: 16500,00 грн основний борг, 87543,75 грн залишок відсотків. Позивач нараховував процентну ставку у розмірі 1,45% у період з 21.05.2024 по 11.06.2025. Правочин має вчинятися у формі, встановленій законом (частина 4 статті 203 ЦК України). Відповідно до статті 204 ЦК України правочин є правомірним, якщо його недійсність прямо не встановлена законом або якщо він не визнаний судом недійсним. За змістом статті 207 ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах (у тому числі електронних), у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Використання при вчиненні правочинів факсимільного відтворення підпису за допомогою засобів механічного, електронного або іншого копіювання, електронного підпису або іншого аналога власноручного підпису допускається у випадках, встановлених законом, іншими актами цивільного законодавства, або за письмовою згодою сторін, у якій мають міститися зразки відповідного аналога їхніх власноручних підписів. Відповідно до статті 6 ЦК України сторони є вільними в укладенні договору, виборі контрагента та визначенні умов договору з урахуванням вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, звичаїв ділового обороту, вимог розумності та справедливості (частина 1 статті 627 ЦК України). За змістом статей 626, 628 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства. Частиною 1 статті 638 ЦК України встановлено, що істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди. Якщо сторони домовилися укласти договір у певній формі, він вважається укладеним з моменту надання йому цієї форми, навіть якщо законом ця форма для даного виду договорів не вимагалася (частина 2 статті 639 ЦК України). Абзац другий частини 2 статті 639 ЦК України передбачає, що договір, укладений за допомогою інформаційно-телекомунікаційних систем за згодою обох сторін вважається укладеним в письмовій формі. Аналізуючи викладене, слід дійти висновку про те, що будь-який вид договору, який укладається на підставі Цивільного або Господарського кодексів України може мати електронну форму. Договір, укладений в електронній формі, є таким, що укладений у письмовому вигляді (статі 205, 207 ЦК України). Аналогічні висновки викладені у постановах Верховного Суду від 09 вересня 2020 року у справі № 732/670/19, від 23 березня 2020 року у справі № 404/502/18, від 07 жовтня 2020 року № 127/33824/19. У статті 526 ЦК України передбачено, що зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться. Відповідно до частини 1 статті 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти. Частиною 2 статті 1054 ЦК України встановлено, що до відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 цієї глави, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору. Кредитний договір укладається у письмовій формі. Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним (стаття 1055 ЦК України). Особливості укладання кредитного договору в електронному вигляді визначені Законом України «Про електронну комерцію» (далі - Закон). Згідно із пунктом 6 частини 1 статті 3 Закону електронний підпис одноразовим ідентифікатором - дані в електронній формі у вигляді алфавітно-цифрової послідовності, що додаються до інших; електронних даних особою, яка прийняла пропозицію (оферту) укласти електронний договір, та надсилаються іншій стороні цього договору. При цьому одноразовий ідентифікатор - це алфавітно-цифрова послідовність, що її отримує особа, яка прийняла пропозицію (оферту) укласти електронний договір шляхом реєстрації в інформаційно-телекомунікаційній системі суб`єкта електронної комерції, що надав таку пропозицію. Одноразовий ідентифікатор може передаватися суб`єктом електронної комерції, що пропонує укласти договір, іншій стороні електронного правочину засобом зв`язку, вказаним під час реєстрації у його системі, та додається (приєднується) до електронного повідомлення від особи, яка прийняла пропозицію укласти договір (пунктом 12 частини 1 статті 3 Закону). Відповідно до частини 3 статті 11 Закону електронний договір укладається шляхом пропозиції його укласти (оферти) однією стороною та її прийняття (акцепту) другою стороною. Електронний договір вважається укладеним з моменту одержання особою, яка направила пропозицію укласти такий договір, відповіді про прийняття цієї пропозиції в порядку, визначеному частиною шостою цієї статті. Пропозиція укласти електронний договір (оферта) може бути зроблена шляхом надсилання комерційного електронного повідомлення, розміщення пропозиції (оферти) у мережі Інтернет або інших інформаційно-телекомунікаційних системах (частини 4 статті 11 Закону). Згідно із частиною 6 статті 11 Закону відповідь особи, якій адресована пропозиція укласти електронний договір, про її прийняття (акцепт) може бути надана шляхом: надсилання електронного повідомлення особі, яка зробила пропозицію укласти електронний договір, підписаного в порядку, передбаченому статтею 12 цього Закону; заповнення формуляра заяви (форми) про прийняття такої пропозиції в електронній формі, що підписується в порядку, передбаченому статтею 12 цього Закону; вчинення дій, що вважаються прийняттям пропозиції укласти електронний договір, якщо зміст таких дій чітко роз`яснено в інформаційній системі, в якій розміщено таку пропозицію, і ці роз`яснення логічно пов`язані з нею. За правилом частини 8 статті 11 Закону у разі якщо укладення електронного договору відбувається в інформаційно-телекомунікаційній системі суб`єкта електронної комерції, для прийняття пропозиції укласти такий договір особа має ідентифікуватися в такій системі та надати відповідь про прийняття пропозиції (акцепт) у порядку, визначеному частиною шостою цієї статті. Такий документ оформляється у довільній формі та має містити істотні умови, передбачені законодавством для відповідного договору. Електронний договір, укладений шляхом обміну електронними повідомленнями, підписаний у порядку, визначеному статтею 12 цього Закону, вважається таким, що за правовими наслідками прирівнюється до договору, укладеного у письмовій формі. Кожний примірник електронного документа з накладеним на нього підписом, визначеним статтею 12 цього Закону, є оригіналом такого документа. Стаття 12 Закону визначає яким чином підписуються угоди в сфері електронної комерції. Якщо відповідно до акту цивільного законодавства або за домовленістю сторін електронний правочин має бути підписаний сторонами, моментом його підписання є використання електронного підпису або електронного цифрового підпису відповідно до Закону України «Про електронний цифровий підпис», за умови використання засобу електронного цифрового підпису усіма сторонами електронного правочину; електронного підпису одноразовим ідентифікатором, визначеним цим Законом; аналога власноручного підпису (факсимільного відтворення підпису за допомогою засобів механічного або іншого копіювання, іншого аналога власноручного підпису) за письмовою згодою сторін, у якій мають міститися зразки відповідних аналогів власноручних підписів. Із системного аналізу положень вище вказаного законодавства вбачається, що з урахуванням особливостей договору, щодо виконання якого виник спір між сторонами, його укладання в електронному вигляді через інформаційно-комунікаційну систему позивача можливе за допомогою електронного цифрового підпису відповідача лише за умови використання засобу електронного цифрового підпису усіма сторонами цього правочину. В іншому випадку електронний правочин може бути підписаний сторонами електронним підписом одноразового ідентифікатора та/або аналогом власноручного підпису (факсимільного відтворення підпису за допомогою засобів механічного або іншого копіювання, іншого аналога власноручного підпису) за письмовою згодою сторін, у якій мають міститися зразки відповідних аналогів власноручних підписів. Електронні документи (повідомлення), пов`язані з електронним правочином, можуть бути подані як докази сторонами та іншими особами, які беруть участь у судовому розгляді справи. Судом встановлено, що кредитний договір №1398-1300 від 21.05.2024 та додаткова угода від 12.06.2024 укладені сторонами із зазначенням усіх реквізитів відповідача, в тому числі паспортних даних, ідентифікаційного коду, місця реєстрації та проживання, підписані електронним підписом за допомогою одноразового ідентифікатора. Отже, без отримання смс-повідомлення, без здійснення входу на веб-сайт товариства за допомогою логіна і пароля особистого кабінету кредитний договір між сторонами не був би укладений. Тому укладення кредитного договору №1398-1300 від 21.05.2024 у запропонованій формі за допомогою інформаційно-телекомунікаційної системі відповідає Закону України «Про електронну комерцію» та вважається таким, що за правовими наслідками прирівнюється до договору, укладеного у письмовій формі. Зазначений договір не визнаний судом недійсним, тому в силу ст. 204 ЦК України діє презумпція правомірності правочину. Отримання кредитних коштів відповідачем підтверджується кількома доказами в сукупності. А саме, листом АТ КБ «Приватбанк» від 22.07.2025, довідкою про перерахування суми кредиту №1398-1300 від 21.05.2024, а також розрахунком заборгованості, згідно із яким відповідач частково повернув кредит кредитодавцю, а саме 10.06.2024 сплатив 6817,50 грн, що вказує на визнання відповідачем укладення договору, отримання та користування кредитними коштами. Як вказано в постанові ВС від 03.06.2020 у справі №295/1204/17 закон не містить переліку дій, що свідчать про визнання особою свого боргу або іншого обов`язку, але їх узагальнюючою рисою є те, що такі дії мають бути спрямовані на виникнення цивільних прав і обов`язків. У цьому сенсі діями, спрямованими на визнання боргу, є дії боржника безпосередньо стосовно кредитора, які свідчать про наявність боргу, зокрема, часткова сплата боржником або з його згоди іншою особою основного боргу та/або сум санкцій. Окрім цього, суд звертає увагу на те, що відповідач у відзиві заперечує укладення кредитного договору, проте не заперечує отримання кредиту. Суд вважає, що ТОВ «Укр Кредит Фінанс» свої зобов`язання за договором виконало в повному обсязі та перерахувало відповідачу кредитні кошти у розмірі 16500,00 грн на його картковий рахунок [NUMBER] зазначений у кредитному договорі, що підтверджується вищевказаними в сукупності доказами. Відповідач прийняті на себе зобов`язання за договором про відкриття кредитної лінії №398-1300 від 21.05.2024 належним чином не виконав, внаслідок чого утворилась заборгованість. Позивач вважає, що заборгованість складає 104043,75 грн, з яких: 16500,00 грн простроченої заборгованості за кредитом, 87543,75 грн простроченої заборгованості за нарахованими процентами. Позивач просить стягнути лише частину боргу в сумі 75 682,50 грн (16500,00 грн тіло кредиту і 59182,50 грн проценти). Отже, суд дійшов висновку, що позовні вимоги в частині стягнення з відповідача тіла кредиту в розмірі 16500,00 грн обґрунтовані та їх слід задовольнити. Щодо вимог позивача в частині стягнення з відповідача заборгованості за відсотками у розмірі 59182,50 грн. Згідно з позовом та розрахунком непогашена заборгованість відповідача за кредитним договором №1398-1300 від 21.05.2024 у виді відсотків за користування кредитними коштами, станом на момент закінчення строку кредитування 11.06.2025, становить 87543,75 грн, з яких позивач просить стягнути 59182,50 грн. Нарахування позивачем заборгованості по відсотках здійснено в обумовлений договором та додатковою угодою 387-денний період із щоденним нарахуванням відсотків за ставкою 1,45% на суму кредиту 15000,00 грн за 1 день впродовж 22 днів, що становить 217,50 грн в день, та за ставкою 1,45% за 1 день на суму кредиту 16500,00 грн у наступні 365 днів, а саме по 239,25 грн в день. Підпунктом 6 п. 5 Закону №3498-IX від 22 листопада 2023 року «Про внесення змін до деяких законів України щодо удосконалення державного регулювання ринків фінансових послуг» (далі Закон №3498-IX) статтю 8 Закону України «Про споживче кредитування» доповнено частиною п`ятою, згідно з якою максимальний розмір денної процентної ставки, розрахованої відповідно до частини четвертої цієї статті, не може перевищувати 1%. Закон України № 3498-XI набрав чинності 24 грудня 2023 року. Пунктом 17 Прикінцевих та Перехідних положень Закону «Про споживче кредитування» передбачено, що тимчасово, протягом 240 днів з дня набрання чинності Законом України «Про внесення змін до деяких законів України щодо удосконалення державного регулювання ринків фінансових послуг», установити, що максимальний розмір денної процентної ставки не може перевищувати: протягом перших 120 днів 2,5% (з 23.12.2023 по 22.04.2024 включно); протягом наступних 120 днів 1,5% (з 23.04.2024 по 20.08.2024 включно). Відповідно до ч. 5 ст. 12 Закону України «Про споживче кредитування» умови договору про споживчий кредит, які обмежують права споживача порівняно з правами, встановленими цим Законом, є нікчемними. У зв`язку з цим, оскільки договір укладений між сторонами після набрання чинності Законом України «Про внесення змін до деяких законів України щодо удосконалення державного регулювання ринків фінансових послуг» від 22 листопада 2023 року №3498-IX, яким внесено зміни до Закону України «Про споживче кредитування» (в частині обмеження розміру денної процентної ставки), проте враховує його положення не у повній мірі, тому відповідні умови договору щодо нарахування процентів у розмірі 1,45% на день, що мало місце із 21 серпня 2024 року є нікчемними. Таким чином, максимально можливий розмір нарахованих відсотків за період з 21.08.2024 по 11.06.2025 (включно) за підрахунками суду становить: 48675,00 грн (16500,00 х 1% х 295 днів). Загальна сума відсотків в межах строку дії кредитного договору становить 65640,00 грн (16965,00 (відсотки за період з 21.05.2025 по 20.08.2024) + 48675,00 (відсотки за період з 21.08.2024 по 11.06.2025)). Відповідно до ч.1 ст.13 ЦПК України суд розглядає справи не інакше як за зверненням особи, поданим відповідно до цього Кодексу, в межах заявлених нею вимог і на підставі доказів, поданих учасниками справи або витребуваних судом у передбачених цим Кодексом випадках Враховуючи, що позивач просить стягнути заборгованість за відсотками в розмірі 59182,50 грн, позов у цій частині також належить задовольнити. З огляду на вищевикладене, беручи до уваги всі встановлені судом факти і відповідні їм правовідносин, належність, допустимість і достовірність кожного доказу окремо, а також достатність і взаємний зв`язок у їх сукупності, суд дійшов висновку про порушення відповідачем прав позивача щодо своєчасного погашення заборгованості за кредитним договором, а тому позов слід задовольнити, шляхом стягнення з відповідача на користь позивача заборгованість за договором про відкриття кредитної лінії №1398-1300 від 21.05.2024 у розмірі 75682,50 грн, з яких: заборгованість за тілом кредиту 16500,00 грн, заборгованість за відсотками 59182,50 грн. Відповідно до ст. 141 ЦПК України з відповідача на користь позивача слід стягнути 2422,40 грн судового збору сплачених позивачем при зверненні до суду.

Outcome: approved