Jurisdiction: civil
Date: 2026-03-03 00:00:00

ПАТ «Комерційний Банк «АКОРДБАНК» (далі в тексті - ПАТ «КБ «АКОРДБАНК») звернулося до Кам`янського районного суду Черкаської області з вимогою про стягнення заборгованості за кредитними договорами в розмірі 42 589,54 грн та судових витрат зі сплати судового збору у розмірі 3 028,00 грн. Свої позовні вимоги позивач обґрунтовує тим, що 13 березня 2024 року [PERSON] прийняв пропозицію та приєднався до Правил банківського обслуговування фізичних осіб в ПАТ «КБ «АКОРДБАНК», що розміщені на офіційному банківському сайті www.accordbank.com.ua, з метою отримання банківських послуг, у зв`язку з чим підписав Заяву-Пропозицію № СІК-130324/230-83, згідно з якою відповідачу надано кредит у розмірі 43 650,00 грн на споживчі цілі строком на 24 місяці, з процентною ставкою 20,99% річних, розмір щомісячної комісії 1,50%, шляхом перерахування грошових коштів на рахунок клієнта. Також [PERSON] підписав Паспорт споживчого кредиту та Графік платежів (Додаток № 1 до Заяви-Пропозиції № СІК-130324/230-83). На виконання умов кредитного договору № СІК-130324/230-83 від 13 березня 2024 року ПАТ «КБ «АКОРДБАНК» свої зобов`язання по видачі відповідної суми кредиту виконав повністю, а позичальник, отримавши кредитні кошти, своїх зобов`язань по поверненню кредиту належним чином не виконує, у зв`язку з чим станом на 19 грудня 2025 року має заборгованість в розмірі 35 487,80 грн, яка складається із простроченої суми заборгованості по кредиту в сумі 20 265,56 грн, простроченої суми заборгованості по процентам в сумі 3 120,53 грн, простроченої заборгованості за комісією в сумі 5 892,75 грн, строкової суми заборгованості по кредиту в сумі 6 208,96 грн, яку позивач просить стягнути судовим рішенням. Крім того, 11 листопада 2021 року між ПАТ «КБ «АКОРДБАНК» та [PERSON] було підписано Анкету-Заяву № ІРК-300321/129-0, на підставі якої відповідач звернувся до ПАТ «КБ «АКОРДБАНК» з проханням відкрити поточний рахунок в гривнях та видати платіжну картку МС Dеbit за тарифами: Тарифи по випуску на обслуговування платіжних карток для клієнтів ПАТ «КБ «АКОРДБАНК» в рамках продукту «Найкраща картка». Відповідно до умов Анкети-Заяви кредитний ліміт становить 6 000,00 грн за умовами кредитування програми «Найкраща картка». Відповідно до розрахунку суми загальної заборгованості по кредитному договору № ІРК- 300321/129-0 від 11 листопада 2021 року строк кредиту - 12 місяців з пролонгацією, процентна ставка - 36,99% річних, щомісячна комісія за обслуговування кредиту - 29,00 грн, штраф (за кожен факт прострочення щомісячного платежу) - 100,00 грн. Сума загальної заборгованості [PERSON] перед ПАТ «КБ «АКОРДБАНК» по кредитному договору № ІРК- 300321/129-0 від 11 листопада 2021 року станом на 19 грудня 2025 року становить 7 101,74 грн, що складається із суми заборгованості по кредиту 6 000,00 грн та суми несанкціонованого овердрафту - 1 101,74 грн, яку позивач просить стягнути судовим рішенням. 03 листопада та 19 листопада 2025 року [PERSON] надіслано досудові вимоги про стягнення заборгованості, але дані вимоги були повернуті відправнику, причиною повернення листів стало закінчення встановленого терміну зберігання. Ухвалою судді Кам`янського районного суду Черкаської області від 12 січня 2026 року відкрито провадження у справі. Судом вирішено розглядати справу за правилами спрощеного позовного провадження з повідомленням (викликом) сторін. Ухвалою, яка направлена відповідачу в установленому порядку, було надано строк для подання відзиву на позов. У встановлений строк відповідач відзив на позов не подав. Від представника позивача [PERSON] надійшл до суду клопотання про розгляд справи без участі представника позивача та відсутність заперечень проти заочного розгляду справи. Відповідач в судове засідання повторно не з`явмвся, про дату, час та місце розгляду справи повідомлявся належним чином, явку представника не забезпечив. Суд проводить розгляд справи у відсутності сторін без фіксування судового процесу за допомогою звукозаписувального технічного засобу за правилами ч. 2 ст. 247 ЦПК України. На підставі ст. 280 ЦПК України, враховуючи відсутність заперечень позивача, суд ухвалив провести заочний розгляд справи за наявними матеріалами без участі відповідача. Суд, дослідивши наявні у матеріалах справи докази, всебічно перевіривши обставини, на яких вони ґрунтуються у відповідності з нормами матеріального права, що підлягають застосуванню до даних правовідносин, дійшов таких висновків. За змістом ч. 1 ст. 626 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Приписами ст. 628 ЦК України встановлено, що зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства. Частиною 1 ст. 627 ЦК України передбачено, що відповідно до ст. 6 ЦК України сторони є вільними в укладенні договору, виборі контрагента та визначенні умов договору з урахуванням вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, звичаїв ділового обороту, вимог розумності та справедливості. Згідно з ч. 1 ст. 638 ЦК України договір є укладеним, якщо сторони досягли згоди з усіх істотних умов договору. Істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди. Відповідно до ч. 1 ст. 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти. До відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 «Позика» глави 71 ЦК України, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору (ч. 2 ст. 1054 ЦК України). Відповідно до ч. 1 ст. 1048 ЦК України, позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України. У разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики. Як передбачено ч. 1 ст. 1049 ЦК України, позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором. Згідно з ч. 2 ст. 1050 ЦК України, якщо договором встановлений обов`язок позичальника повернути позику частинами (з розстроченням), то в разі прострочення повернення чергової частини позикодавець має право вимагати дострокового повернення частини позики, що залишилася, та сплати процентів, належних йому відповідно до статті 1048 цього Кодексу. За змістом ст. 634 ЦК України договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору. 13 березня 2024 року між ПАТ «КБ «АКОРДБАНК» та [PERSON] підписано Заяву-Пропозицію № СІК-130324/230-83, згідно з якою відповідач запропонував банку укласти договір про надання споживчого кредиту на умовах, зазначених у вказаній заяві та у відповідності з Правилами та Умовами споживчого кредитування, які є невід`ємною частиною цієї пропозиції та які разом складають договір про споживчий кредит. Моментом прийняття банком пропозиції є підписання цієї заяви та скріплення її печаткою. У Заяві-Пропозиції зазначено, що відповідач підтверджує, що ознайомився і згодний з Правилами банківського обслуговування фізичних осіб у ПАТ «КБ «АКОРДБАНК», що оприлюднені на офіційному сайті Банку www.accordbank.com.ua. Згідно з пунктом 2.2 Заяви-Пропозиції сума споживчого кредиту - 43 650,00 грн, в тому числі на загальні споживчі цілі 43 650,00 грн. Строк споживчого кредиту - 24 місяці. Пунктами 2.4, 2.5, 2.6. Заяви-Пропозиції передбачено розмір процентної ставки - 20,99% річних, розмір щомісячної комісії - 1,50%, розмір одноразової комісії - 0,00 % (а.с. 32-33). Також між сторонами договору погоджено Графік платежів. Позичальником також підписано Паспорт споживчого кредиту та відповідна Заява-Анкета (на отримання Споживчого кредиту) № 1-51-130166 від 13 березня 2024 року (а.с. 34-37). Як вбачається із платіжної інструкції № 135944255 від 13 березня 2024 року, платіжної інструкції № 7113635 від 13 березня 2024 року, платіжної інструкції на видачу готівки № 499136 від 13 березня 2024 року, касового ордеру № 499136/1 від 13 березня 2024 року, ПАТ «КБ «АКОРДБАНК» перерахувало на рахунок [PERSON] кошти в сумі 21 824,46 грн, 6 824,83 грн та 15 000,70 грн, за договором № СІК-130324/230-83 від 13 березня 2024 року (а.с. 25-27). Позивачем до суду надано виписку про рух коштів по рахунку [PERSON] за період з 13 березня 2024 року по 19 грудня 2025 року (а.с. 13-24), а на підтвердження заборгованості [PERSON] - розрахунок суми загальної заборгованості за кредитним договором № СІК-130324/230-83 від 13 березня 2024 року станом на 19 грудня 2025 року, згідно з яким загальна сума заборгованості становить 35 487,80 грн, яка складається із простроченої суми заборгованості по кредиту в розмірі 20 265,56 грн, простроченої суми заборгованості по процентам в розмірі 3 120,53 грн, простроченої суми заборгованості по комісії в розмірі 5 892,75 грн, строкової суми заборгованості по кредиту - 6 208,96 грн (а.с. 12). Крім того, 11 листопада 2021 року [PERSON] підписав Анкету-Заяву № ІРК-300321/129-0 і приєднався до Правил банківського обслуговування фізичних осіб в ПАТ «КБ «АКОРДБАНК», у тому числі Тарифів та Правил користування платіжною карткою; погодився з тим, що ця Анкета-Заява разом із додатками до неї (довідкою про систему гарантування вкладів фізичних осіб, Заявою-Анкетою (на встановлення/зміну Кредитної лінії) № 4-13-79322 від 11 листопада 2021 року, Паспортом споживчого кредиту) є укладеним договором щодо відкриття та обслуговування карткового рахунку. За умовами цього договору кредитний ліміт становить 6 000,00 грн, строк кредитування на 12 місяців з пролонгацією, процентна ставка - 36,99% річних (а.с. 49-53). Згідно з меморіальним ордером № 979672 від 11 листопада 2021 року з рахунку ПАТ «КБ «АКОРДБАНК» перераховано на рахунок [PERSON] 6 000,00 грн, призначення платежу: встановлення початкового ліміту офердрафта згідно з договором про надання офердрафту від 11 листопада 2021 року (а.с. 31). Як вбачається із розписки [PERSON] від 11 грудня 2021 року, він за договором № ІРК-300321/129-0 від 11 грудня 2021 року отримав у ПАТ «КБ «АКОРДБАНК» платіжну картку № [NUMBER] та ПІН-код до неї (а.с. 54). Відповідно до розрахунку суми загальної заборгованості за кредитним договором № ІРК-300321/129-0 від 11 листопада 2021 року станом на 19 грудня 2025 року заборгованість [PERSON] перед ПАТ «КБ «АКОРДБАНК» становить 7 101,74 грн, що складається із суми заборгованості по кредиту - 6 000,00 грн та суми несанкціонованого овердрафту 1 101,74 грн (а.с. 29). 03 листопада 2025 року за вих. № 1873/2025 ПАТ «КБ «АКОРДБАНК» направило [PERSON] досудову вимогу щодо дострокового стягнення заборгованості за кредитним договором № СІК-130324/230-83 від 13 березня 2024 року, згідно з яким загальна сума заборгованості становить 35 487,80 грн (а.с. 69). 03 листопада 2025 року за вих. № 1874/2025 ПАТ «КБ «АКОРДБАНК» направило [PERSON] досудову вимогу щодо дострокового стягнення заборгованості за кредитним договором № ІРК-300321/129-0 від 11 листопада 2021 року, згідно з яким загальна сума заборгованості становить 7 101,74 грн (а.с. 74). Вказані досудові вимоги були повернуті відправнику, причиною повернення листів стало закінчення встановленого терміну зберігання (а.с. 78). Статтями 525 та 526 ЦК України передбачено, що зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору і одностороння відмова від зобов`язання не допускається. Положеннями ст. 610 ЦК України встановлено, що порушенням зобов`язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов`язання (неналежне виконання). Приписами ч. 1 ст. 625 ЦК України встановлено, що боржник не звільняється від відповідальності за неможливість виконання ним грошового зобов`язання. З наданих позивачем розрахунків заборгованості вбачається, що відповідач користувався кредитними коштами і вносив платежі на погашення заборгованості. Проте відповідач належним чином не спростував наявну заборгованість та не надав заперечень стосовно факту укладення спірних договорів з ПАТ «КБ «АКОРДБАНК». З огляду на викладене, суд дійшов висновку, що позовні вимоги про стягнення з відповідача на користь позивача кредитної заборгованості за кредитним договором № ІРК-300321/129-0 від 11 листопада 2021 року підлягають задоволенню, а позовні вимоги за кредитним договором № СІК-130324/230-83 від 13 березня 2024 року частковому задоволенню. Щодо вимоги про стягнення простроченої заборгованості за комісією в сумі 5 892,75 грн за кредитним договором № СІК-130324/230-83 від 13 березня 2024 року суд зазначає наступне. Відповідно до п. 4 ч. 1 ст. 1 Закону України «Про споживче кредитування» загальні витрати за споживчим кредитом - це витрати споживача, пов`язані з отриманням, обслуговуванням та поверненням кредиту, включаючи проценти за користування кредитом, комісії та інші обов`язкові платежі за додаткові та/або супутні послуги кредитодавця, кредитного посередника (за наявності) та третіх осіб. Згідно з ч. 2 ст. 8 Закону України «Про споживче кредитування» до загальних витрат за споживчим кредитом включаються, зокрема, комісії кредитодавця, пов`язані з наданням, обслуговуванням і поверненням кредиту, у тому числі комісії за обслуговування кредитної заборгованості, розрахунково-касове обслуговування, юридичне оформлення тощо. Правління Національного банку України постановою від 08 червня 2017 року № 49 затвердило Правила розрахунку банками України загальної вартості кредиту для споживача та реальної річної процентної ставки за договором про споживчий кредит (далі - Правила про споживчий кредит). Відповідно до п. 5 Правил про споживчий кредит банк надає споживачу детальний перелік складових загальної вартості кредиту у вигляді графіка платежів (згідно зі строковістю, зазначеною в договорі про споживчий кредит, - за кількістю днів, щомісяця, щокварталу) у розрізі сум погашення основного боргу, сплати процентів за користування кредитом, вартості всіх додаткових та/або супутніх послуг банку, кредитного посередника (за наявності) та третіх осіб за кожним платіжним періодом за формою, наведеною в таблиці обчислення загальної вартості кредиту для споживача та реальної річної процентної ставки за договором про споживчий кредит додатка 2 до цих Правил. Згідно з додатком 1 до Правил про споживчий кредит загальні витрати за споживчим кредитом - витрати споживача, пов`язані з отриманням, обслуговуванням та поверненням кредиту, уключаючи проценти за користування кредитом, комісії та інші обов`язкові платежі за додаткові та/або супутні послуги банку, пов`язані з наданням, обслуговуванням і поверненням кредиту (уключаючи комісії за обслуговування кредитної заборгованості, розрахунково-касове обслуговування, юридичне оформлення та інші платежі), кредитного посередника (за наявності) та третіх осіб (страхові та податкові платежі, збори на обов`язкове державне пенсійне страхування, біржові збори, платежі за послуги державних реєстраторів, нотаріусів та інших осіб, а також інші обов`язкові платежі), які сплачуються споживачем згідно з вимогами законодавства України та/або умовами договору про споживчий кредит (крім платежів, що згідно із законодавством України не включаються до загальних витрат за споживчим кредитом). Правила про споживчий кредит розроблені й затверджені на виконання вимог Закону України «Про споживче кредитування» та підтверджують правомірність дій банку щодо встановлення у договорі споживчого кредиту комісії за обслуговування кредитної заборгованості. У кредитних відносинах економічною метою кредитодавця є повернення суми кредиту та одержання процентів за користування кредитом. Кредитодавець зацікавлений у своєчасному виконанні позичальником обов`язків за кредитним договором, для чого позичальник має бути поінформований про строки i суми належних платежів. Відповідно до ч. 5 ст. 12 Закону України «Про споживче кредитування» умови договору про споживчий кредит, які обмежують права споживача порівняно з правами, встановленими цим Законом, є нікчемними. У постанові Верховного Суду від 31 серпня 2022 року у справі № 202/5330/19 суд касаційної інстанції врахував, що у кредитному договорі не зазначено перелік додаткових та супутніх банківських послуг кредитодавця та/або кредитного посередника, які пов`язані з отриманням, обслуговуванням і поверненням кредиту, які надаються позивачу та за які банком встановлена щомісячна комісія за обслуговування кредиту (розрахунково-касове обслуговування). При цьому до таких послуг не може бути віднесено щомісячне надання інформації про стан кредиту, яку споживач має право отримувати безоплатно згідно з ч.ч. 1, 2 ст. 11 Закону України «Про споживче кредитування». Банк не зазначив та не надав доказів наявності, переліку таких послуг і погодження їх зі споживачем при укладення оспорюваного кредитного договору. За таких обставин положення пункту 1.2 та розділу 4 кредитного договору щодо обов`язку позичальника щомісячно сплачувати плату за обслуговування кредиту (розрахунково-касове обслуговування) є нікчемними відповідно до ч.ч. 1, 2 ст. 11, ч. 5 ст. 12 Закону України «Про споживче кредитування». Судом встановлено, що умовами кредитного договору № СІК-130324/230-83 від 13 березня 2024 року передбачено сплату позичальником щомісячної комісії у розмірі 1,50% та одноразової комісії у розмірі 0,00% (п.п. 2.5, 2.6 договору). Необхідність внесення плати за розрахунково-касове обслуговування кредитної заборгованості як платіж за супровідні послуги передбачена й у Графіках платежів за цим договором. При цьому ані в кредитному договорі, ані в інших документах не зазначено переліку супутніх банківських послуг кредитодавця, які пов`язані з обслуговуванням кредиту, що надаються відповідачу та за які банком встановлена щомісячна комісія за обслуговування кредитної заборгованості. Позивач не надав доказів наявності, переліку таких послуг і погодження їх зі споживачем при укладенні кредитного договору, а тому положення кредитного договору, а саме п. 2.5 договору № СІК-130324/230-83 від 13 березня 2024 року, щодо обов`язку позичальника щомісяця сплачувати комісію в розмірі 1,50% є нікчемними відповідно до ч. 5 ст. 12 Закону України «Про споживче кредитування». Нечіткі або двозначні положення договорів зі споживачами тлумачаться на користь споживача (ч. 8 ст. 18 Закону України «Про захист прав споживачів»). Contra proferentem (лат. verba chartarum fortius accipiuntur contra proferentem - слова договору повинні тлумачитися проти того, хто їх написав). Особа, яка включила ту або іншу умову в договір, повинна нести ризик, пов`язаний з неясністю такої умови. Це правило застосовується не тільки в тому випадку, коли сторона самостійно розробила відповідну умову, але й тоді, коли сторона скористалася стандартною умовою, що була розроблена третьою особою. Це правило підлягає застосуванню не тільки щодо умов, які «не були індивідуально узгоджені» (no individually negotiated), але також щодо умов, які хоча і були індивідуально узгоджені, проте були включені в договір «під переважним впливом однієї зі сторін» (under the diminant sinfluence of the party) (постанова Верховного Суду від 18 квітня 2018 року у справі 753/11000/14-ц). Таким чином, суд дійшов висновку, що вимога про стягнення простроченої заборгованості за комісією в сумі 5 892,75 грн за договором № СІК-130324/230-83 від 13 березня 2024 року є необґрунтованою та задоволенню не підлягає. Водночас з наданого позивачем розрахунку суми заборгованості вбачається, що відповідачем сплачувалась щомісячна комісія за кредитним договором № СІК-130324/230-83 від 13 березня 2024 року в сумі 654,75 грн: 10 квітня, 10 травня, 10 червня, 10 липня, 12 серпня, 10 вересня, 10 жовтня, 11 листопада, 10 грудня 2024 року, 27 січня 2025 року, що в загальній сумі становить 6 547,50 грн (а.с. 12). Враховуючи те, що судом умови п. 2.5 кредитного договору № СІК-130324/230-83 від 13 березня 2024 року визнані нікчемними, кошти, які були зараховані банком в рахунок сплати щомісячної комісії, є зайво сплаченими, і, відповідно в порядку черговості, мають бути зараховані у рахунок сплати заборгованості по кредиту та по процентам. Так, сума процентів та сума кредиту, що підлягає до стягнення, має бути зменшена на цю суму й з [PERSON] на користь ПАТ «КБ «АКОРДБАНК» належить стягнути 23 047,55 грн. Відповідно до ч. 1 ст. 141 ЦПК України судовий збір покладається на сторони пропорційно розміру задоволених позовних вимог. Позивачем при зверненні до суду сплачено судовий збір в сумі 3 028,00 грн. Оскільки позовні вимоги ПАТ «КБ «АКОРДБАНК» підлягають частковому задоволенню, з відповідача на користь позивача необхідно стягнути частину сплаченого позивачем судового збору при зверненні до суду, пропорційно до суми задоволених судом вимог, - 2 143,53 грн (30 149,29 х 3 028,00 / 42 589,54). На підставі викладеного,

Outcome: partial