Jurisdiction: civil
Date: 2026-02-16 00:00:00

свої вимоги позивач обґрунтовує тим, що «Мonobank» - це мобільний банк, в рамках якого відкриваються поточні рахунки клієнтам (фізичним особам), спеціальним платіжним засобом яких є платіжні картки monobank. Особливістю цього проекту є те, що банківське обслуговування здійснюється дистанційно, без відділень. Починаючи з травня 2020 року відеоверифікація відбувається працівником банку дистанційно; ДІЯ шерінг на точці дистанційно та селфі клієнта; спрощена процедура через бюро кредитних історій, селфі клієнта та селфі клієнта з паспортом. Разом із встановленням на платіжній картці кредитного ліміту надається послуга - переведення витрати у розстрочку. За рахунок здійснення зазначеної операції стає доступним попередньо використаний кредитний ліміт. Пройшовши реєстрацію, одним із зазначених шляхів (як вказано в довідці про етапи реєстрації у додатках) та надавши один з пакетів документів відповідач підписав анкету-заяву та запевнення клієнта до договору про надання банківських послуг «monobank» шляхом застосування цифрового власноручного підпису. На етапі реєстрації за допомогою смартфону клієнта здійснюється генерація ключової пари (особистого та відкритого ключів), яке буде використовуватися у мобільну додатку для засвідчення усіх дій. Так, 18.12.2022 року відповідач звернувся до банку з метою отримання банківських послуг, у зв`язку з чим підписав Анкету-заяву до договору про надання банківських послуг, положеннями якої визначено, що Анкета-заява разом з Умовами і правилами обслуговування в АТ "Універсал Банк» при наданні банківських послуг щодо продуктів «monobank», тарифами, таблицею обчислення вартості кредиту та паспортом споживчого кредиту складають договір про надання банківських послуг, відповідно до якого відповідачу надано кредит в розмірі 19 000 грн. у вигляді кредитного ліміту на поточний рахунок, спеціальним платіжним засобом якого є платіжна картка. Підписавши Анкету-заяву власноручним підписом або цифровим власноручним підписом на екрані власного смартфону в мобільному додатку, відповідач підтвердив, що надані ним документи є чинними (дійсними) та наведені вище їх копії відповідають оригіналу, а надана ним інформація є правдивою. У разі виходу з пільгового періоду, що складає до 62 календарних днів, на кредит буде нараховуватися процентна ставка 3,1% на місяць з першого дня користування кредитом. Крім того, в анкеті позичальник засвідчив генерацію ключової пари удосконаленого електронного підпису (УЕП) з особистим ключем і відповідним йому відкритим ключем, що буде використовуватися ним для вчинення правочинів та платіжних операцій; погодився з тим, що невід`ємною частиною анкети-заяви є Запевнення клієнта до договору про надання банківських послуг «monobank», з підписанням якого в мобільному додатку договір набуває чинність. Підписавши запевнення, відповідач визнав, що УЕП є аналогом власноручного підпису та його накладення має рівнозначні юридичні наслідки із власноручним підписом на документах на паперових носіях, а усе листування щодо цього рахунку та договору просить здійснювати через мобільний застосунок або через інші дистанційні канали, відповідно до умов договору. Позивач свої зобов`язання за договором виконав в повному обсязі, а саме надав відповідачу можливість розпоряджатись кредитними коштами на умовах, передбачених договором та в межах встановленого кредитного ліміту. Однак, відповідач не надавав своєчасно банку грошові кошти для погашення заборгованості за кредитом, відсотками, а також іншими втратами відповідно до умов договору (не сплатив щомісячні мінімальні платежі), в результаті чого прострочення зобов`язання із сплати щомісячного мінімального платежу за договором сягнуло понад 90 днів, у зв`язку з чим, на підставі положення пп. 5.16 п. 5 Розділу ІІ Умов, відбулось істотне порушення клієнтом зобов`язань. Станом на 04.06.2025 року у нього виникла заборгованість у розмірі 38 958,27 грн. яка складається із загального залишку заборгованості за наданим кредитом (тілом кредиту). Тому позивач просить стягнути з відповідача вказану заборгованість та судові витрати в розмірі 3 028 грн. Представник позивача в судове засідання не з`явився, одночасно з позовною заявою надіслав письмове клопотання, якому позовні вимоги підтримує, просить розгляд справи проводити у відсутності представника та не заперечує щодо заочного розгляду справи (а.с.7). Відповідач в судове засідання в черговий раз не з`явився, про час та місце розгляду справи повідомлений належним чином, а саме за зареєстрованим у встановленому законом порядку місцем проживання. Причин своїх неявок відповідач суду не повідомив, не звернувся із заявою про розгляд справи в його відсутності та не подав відзив на позов. Відповідно до ч. 4 ст.223 ЦПК України у разі повторної неявки в судове засідання відповідача, повідомленого належним чином, суд вирішує справу на підставі наявних у ній даних чи доказів (постановляє заочне рішення). Тому відповідно до положень ч. 4 ст. 223 та ч.1 ст.280 ЦПК України суд вважає можливим ухвалити заочне рішення на підставі наявних у справі доказів, оскільки представник позивача не заперечує проти такого вирішення справи. В зв`язку з неявкою в судове засідання сторін фіксування судового процесу за допомогою звукозаписувального технічного засобу не здійснювалося, що відповідає правилам ч.2 ст.247 ЦПК України. Суд, перевіривши матеріали справи, та, оцінивши досліджені докази в сукупності, дійшов наступних висновків. Судом встановлено, що 18.12.2022 року відповідач [PERSON] підписав Анкету-заяву до договору про надання банківських послуг (а.с.26). Відповідно до вищевказаної Анкети-заяви [PERSON] просив АТ «Універсал Банк» відкрити поточний рахунок у гривні на його ім`я та встановити кредитний ліміт на суму, зазначену в мобільному застосунку. Підписуючи цю анкету-заяву власноручним підписом або цифровим власноручним підписом на екрані власного смартфону в мобільному застосунку він: підтверджує, що надані ним документи є чинними (дійсними) та наведені вище їх копії відповідають оригіналу; погоджується з тим, що ця анкета - заява разом з Умовами і правилами обслуговування в АТ «Універсал Банк», тарифами, таблицею обчислення вартості кредиту та паспортом споживчого кредиту складають договір про надання банківських послуг; у разі виходу з пільгового періоду, що складає до 62 календарних днів, на кредит буде нараховуватися процентна ставка 3,1% на місяць з першого дня користування кредитом; засвідчив генерацію ключової пари удосконаленого електронного підпису (УЕП) з особистим ключем і відповідним йому відкритим ключем, що буде використовуватися ним для вчинення правочинів та платіжних операцій; погодився з тим, що невід`ємною частиною анкети-заяви є Запевнення клієнта до договору про надання банківських послуг «Мonobank», з підписанням якого в мобільному додатку договір набуває чинність (а.с.26). Підписавши власним УЕП в мобільному застосунку Запевнення клієнта до договору про надання банківських послуг «monobank», відповідач підтвердив: отримання примірника договору в мобільному застосунку «monobank», укладення ним договору та зобов`язання виконувати його умови; ознайомлення з довідкою про систему гарантування вкладів фізичних осіб, при цьому підписання зазначеної довідки буде здійснено ним шляхом накладення УЕП в мобільному застосунку під час активації платіжної картки, а усе листування щодо цього рахунку та договору просить здійснювати через мобільний застосунок або через інші дистанційні канали, відповідно до умов договору; беззастережно погодився з тим, що банк має право на свій розсуд в односторонньому порядку зменшувати або збільшувати розмір дозволеного кредитного ліміту, а про зміну доступного розміру дозволеного кредитного ліміту банк повідомляє його шляхом надсилання повідомлень у мобільний застосунок; визнав, що УЕП є аналогом власноручного підпису та його накладення має рівнозначні юридичні наслідки із власноручним підписом на документах на паперових носіях (а.с.29). Довідка про етапи реєстрації містить покрокову реєстрацію відповідачем [PERSON] : завантаження на свій смартфон мобільного додатку; отримання ОТР-пароля у повідомленні, який клієнт ввів для підтвердження реєстрації; ознайомився з Умовами, натиснувши кнопку «Продовжити»; надав копії ідентифікаційного документа та довідки РНОКПП; пройшов ідентифікацію та верифікацію дистанційно, на екрані смартфону поставив цифровий власноручний підпис, створений на екрані електронного сенсорного пристрою та нерозривно пов`язаний з електронним документом, підписаним цим підписом (див. зображення №1); після ознайомлення анкети-заяви та Запевнення клієнт підписав їх шляхом натискання кнопки «Підписати» та отримав примірник підписаного в електронній формі документа на адресу електронної пошти, зазначеної клієнтом у мобільному додатку, підписавши які, погодився з умовами шляхом накладення УЕП на документ (а.с.9). У формах підтвердження електронного документу зазначено інформацію про ЕП клієнта [PERSON] , ІПН: [NUMBER] ; відкритий ключ базової ключової пари ЕП; дата та час генерації ключової пари, яким підписаний документ; відкритий ключ ЕП, яким підписаний документ; результат та час перевірки ЕП; час формування ЕП (18.12.2022); тип позначки часу (з підписом в мобільному застосунку «monobank»); перевірка дійсності ключа (ключ діє (а.с.27-28,30)). На виконання умов укладеного між сторонами договору позивач відкрив на ім`я відповідача рахунок № [NUMBER] , тип рахунку - «Картка Чорна» № [NUMBER] ( а.с.31 ). Згідно з довідкою АТ «Універсал банк» про розмір встановленого кредитного ліміту від 04.06.2025 року, розмір встановленого кредитного ліміту клієнта [PERSON] через мобільний застосунок за договором про надання банківських послуг "Monobank" від 18.12.2022 року за карткою № [NUMBER] становив станом на: 24.03.2023 року 1 000 грн.; 16.06.2023 року 2 000 грн.; 16.07.2023 року 5 000 грн.; 16.08.2023 року 8 000 грн.; 14.10.2023 року 20 000 грн.; 14.10.2023 року 8 000 грн.; 16.10.2023 року 20 000 грн.; 16.10.2023 року 8 000 грн.; 18.10.2023 року 20 000 грн.; 18.10.2023 року 8 000 грн.; 20.10.2023 року 10 000 грн.; 23.10.2023 року 11 000 грн.; 24.10.2023 року 10 000 грн.; 26.10.2023 року 20 000 грн.; 18.06.2018 року 19 300 грн.; 18.06.2024 року 19 000 грн. ( а.с. 32 ). До кредитного договору банк додав паспорт споживчого кредиту чорної картки monobank. У вказаному паспорті споживчого кредиту зазначено: основні умови кредитування з урахуванням побажань споживача, зокрема: сума/ліміт кредиту становить до 500 000 грн. (в залежності від суми, яка погоджена у заявці на кредит та відображена у мобільному додатку); строк кредитування 25 років з правом автоматичного продовження; мета отримання кредиту на споживчі потреби; спосіб та строк надання кредиту кредитні кошти надаються клієнту у вигляді суми кредитного ліміту на споживчі потреби, строк надання кредиту протягом одного дня (максимальний строк); пільгова процентна ставка 0,000001 %; базова процентна ставка 3,1% в місяць (37,2% річних); тип процентної ставки фіксована; загальні витрати за кредитом 36 668,07 грн. (розраховано, виходячи із суми кредитного ліміту 100 000 грн.); реальна річна процентна ставка 44,26 % річних; процентна ставка, яка застосовується при невиконанні зобов`язання щодо повернення кредиту - 6,2 % в місяць (а.с. 42-44). У витягу з Тарифів по чорній картці monobank зазначено умови кредитування, зокрема: базову відсоткову ставку на залишок заборгованості в місяць у розмірі 3,1 % за місяць, пільговий період до 62 днів (діє з моменту виникнення заборгованості до кінця календарного місяця, наступного за датою виникнення заборгованості, при умові її погашення в повному обсязі); розмір обов`язкового щомісячного платежу - 4 % від заборгованості, (не менше 100 грн., але не більше залишку заборгованості); розмір прострочених зобов`язань по кредиту: збільшена відсоткова ставка 6,2 % на місяць ( нараховується у випадку наявності простроченої заборгованості ); штраф за несвоєчасне погашення кредиту; комісія за послуги банку (а.с. 40-41). Позивачем вказано, що відповідач станом на 04.06.2025 року порушив умови кредитного договору і має заборгованість, яка складається із загального залишку заборгованості за наданим кредитом (тілом кредиту) 38 958,27 грн., що стверджується відповідним розрахунком заборгованості за договором б/н від 18.12.2022 року, укладеним між Універсал Банк та клієнтом [PERSON] (а.с. 11-17). При цьому, з вищевказаного розрахунку та виписки про рух коштів по картці, що містяться в матеріалах справи, вбачається часткове виконання відповідачем взятих на себе зобов`язань за договором, оскільки ним використовувався кредитний ліміт та частково здійснювалося його повернення (а.с. 11-17, 19-25). Відповідно до вимог п. 1 ч. 2 ст. 11 ЦК України підставою для виникнення цивільних прав та обов`язків, зокрема, є договори та інші правочини. Згідно з вимогами ч. 1 ст. 14 ЦК України цивільні обов`язки виконуються у межах, встановлених договором або актом цивільного законодавства. Відповідно до ст. 207 ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах (у тому числі електронних), у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо воля сторін виражена за допомогою телетайпного, електронного або іншого технічного засобу зв`язку. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами). За змістом ст.ст. 626,628 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства. Відповідно до частини першої статті 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти (частина перша статті 1048 ЦК України). Частиною другою статті 1054 ЦК України встановлено, що до відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 цієї глави, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору. Згідно з частиною 1 статті 1049 ЦК України позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором. Кредитний договір укладається у письмовій формі. Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним (стаття 1055 ЦК України). Статтею 1056-1 ЦК України визначено, що процентна ставка за кредитом може бути фіксованою або змінюваною. Тип процентної ставки визначається кредитним договором. Фіксована процентна ставка є незмінною протягом усього строку кредитного договору. Із прийняттям Закону України «Про електронну комерцію» № 675-VIII (надалі - Закон № 675-VIII) від 03 вересня 2015 року, який набрав чинності 30 вересня 2015 року, на законодавчому рівні встановлено порядок укладення договорів в мережі, спрощено процедуру підписання договору та надання згоди на обробку персональних даних. У статті 3 Закону № 675-VIII визначено, що електронний договір - це домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав і обов`язків та оформлена в електронній формі. Відповідно до частини 3 статті 11 Закону № 675-VIII електронний договір укладається шляхом пропозиції його укласти (оферти) однією стороною та її прийняття (акцепту) другою стороною. Пропозиція укласти електронний договір (оферта) може бути зроблена шляхом надсилання комерційного електронного повідомлення, розміщення пропозиції (оферти) у мережі Інтернет або інших інформаційно-телекомунікаційних системах (частина 4 статті 11 Закону № 675-VIII). Відповідь особи, якій адресована пропозиція укласти електронний договір, про її прийняття (акцепт) може бути надана шляхом: надсилання електронного повідомлення особі, яка зробила пропозицію укласти електронний договір, підписаного в порядку, передбаченому статтею 12 цього Закону; заповнення формуляра заяви (форми) про прийняття такої пропозиції в електронній формі, що підписується в порядку, передбаченому статтею 12 цього Закону; вчинення дій, що вважаються прийняттям пропозиції укласти електронний договір, якщо зміст таких дій чітко роз`яснено в інформаційній системі, в якій розміщено таку пропозицію, і ці роз`яснення логічно пов`язані з нею. (частина 6 статті 11 Закону № 675-VIII). Електронний договір, укладений шляхом обміну електронними повідомленнями, підписаний у порядку, визначеному статтею 12 цього Закону, вважається таким, що за правовими наслідками прирівнюється до договору, укладеного у письмовій формі - частина 12 статті 11 Закону № 675-VIII. Стаття 12 Закону України «Про електронну комерцію» визначає, що якщо відповідно до акта цивільного законодавства або за домовленістю сторін електронний правочин має бути підписаний сторонами, моментом його підписання є використання: - електронного підпису або електронного цифрового підпису відповідно до Закону України «Про електронний цифровий підпис», за умови використання засобу електронного цифрового підпису усіма сторонами електронного правочину; - електронного підпису одноразовим ідентифікатором, визначеним цим Законом; - аналога власноручного підпису (факсимільного відтворення підпису за допомогою засобів механічного або іншого копіювання, іншого аналога власноручного підпису) за письмовою згодою сторін, у якій мають міститися зразки відповідних аналогів власноручних підписів. Відповідно до п. 12 ч. 1 ст. 3 Закону України «Про електронну комерцію» одноразовий ідентифікатор - це алфавітно-цифрова послідовність, що її отримує особа, яка прийняла пропозицію (оферту) укласти електронний договір шляхом реєстрації в інформаційно-телекомунікаційній системі суб`єкта електронної комерції, що надав таку пропозицію. Одноразовий ідентифікатор може передаватися суб`єктом електронної комерції, що пропонує укласти договір, іншій стороні електронного правочину засобом зв`язку, вказаним під час реєстрації у його системі, та додається (приєднується) до електронного повідомлення від особи, яка прийняла пропозицію укласти договір. Відповідно до позиції Верховного Суду, викладеній у постанові від 23 березня 2020 року у справі № 404/502/18 (провадження № 61-8449св19), вбачається, що електронним підписом одноразовим ідентифікатором є дані в електронній формі у вигляді алфавітно-цифрової послідовності, що додаються до інших електронних даних особою, яка прийняла пропозицію (оферту) укласти електронний договір, і надсилаються іншій стороні цього договору. Це комбінація цифр і букв, або тільки цифр, або тільки літер, яку отримує заявник за допомогою електронної пошти у вигляді пароля, іноді в парі «логін-пароль», або смс-коду, надісланого на телефон, або іншим способом. Електронний договір, укладений шляхом обміну електронними повідомленнями, підписаний у порядку, визначеному статтею 12 Закону, вважається таким, що за правовими наслідками прирівнюється до договору, укладеного у письмовій формі. Кожний примірник електронного документа з накладеним на нього підписом, визначеним статтею 12 цього Закону України «Про електронну комерцію», є оригіналом такого документа. У частинах 1, 3 ст. 509 ЦК України вказано, що зобов`язанням є правовідношення, в якому одна сторона (боржник) зобов`язана вчинити на користь другої сторони (кредитора) певну дію (у тому числі сплатити гроші), а кредитор має право вимагати від боржника виконання його обов`язку. Зобов`язання має ґрунтуватися на засадах добросовісності, розумності та справедливості. Частиною першою статті 638 ЦК України встановлено, що договір є укладеним, якщо сторони досягли згоди з усіх істотних умов договору. Істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди. Нормою ст. 639 ЦК України передбачено, що якщо сторони домовилися укласти договір за допомогою інформаційно-телекомунікаційних систем, він вважається укладеним у письмовій формі. Договір є обов`язковим для виконання сторонами (стаття 629 ЦК України). Згідно з нормою ст. 526 ЦК України зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться. У разі порушення зобов`язання настають правові наслідки, встановлені договором або законом, зокрема: зміна умов зобов`язання; сплата неустойки; відшкодування збитків та моральної шкоди (ст. 611 ЦК України). Порушенням зобов`язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов`язання (неналежне виконання) (ст. 610 ЦК України). Судом встановлено, що кредитний договір між АТ «Універсал Банк» та відповідачем, зокрема, Анкету-заяву, було підписано шляхом накладення удосконаленого електронного підпису відповідача. Після підписання Анкети-заяви у сторін виникли взаємні права та обов`язки, зокрема, у банку виникло зобов`язання надати кредитні кошти відповідачу, а у останнього - зобов`язання оплачувати послуги банку, що виникають в результаті використання платіжних карток згідно тарифів та повернути кредит; на підставі укладеного договору відповідач отримав кредит у вигляді встановленого кредитного ліміту на поточний рахунок. Відповідно до пункту 2 Анкети-заяви у разі виходу з пільгового періоду, що складає до 62 днів, на кредит буде нараховуватися відсоткова ставка 3,1% на місяць, починаючи з першого дня користування кредитом. Згідно з пунктом 5.16 розділу ІІ Умов і правил обслуговування в АТ «Універсал Банк» при наданні банківських послуг щодо продуктів monobank Universal Bank у разі порушення терміну сплати щомісячного мінімального платежу понад 90 днів вся заборгованість за кредитом вважається простроченою (істотне порушення клієнтом зобов`язань). На залишок простроченої заборгованості банк нараховує, а клієнт сплачує штраф у розмірі згідно із тарифами, але не більше 50% від суми, одержаного клієнтом кредиту. При цьому діє відсоткова ставка за користування кредитом у розмірі 0,00001 % річних. У відповідності до пункту 5.19 розділу ІІ вказаних Умов у випадку якщо істотне порушення клієнтом зобов`язань не буде усунуто протягом строку, зазначеного у пункті 5.18, кредит стає у формі «на вимогу», а банк не пізніше наступного робочого дня за допомогою мобільного додатку направляє клієнту вимогу про повне повернення всієї суми заборгованості за кредитом (з урахуванням відсотків) та нарахованих штрафних санкцій. Отже, між сторонами було досягнуто згоди щодо всіх істотних умов договору кредитного договору, який оформлений сторонами в електронній формі з використанням електронного підпису. Відповідно до ч.1 ст.76 ЦПК України доказами є будь-які дані, на підставі яких суд встановлює наявність або відсутність обставин (фактів), що обґрунтовують вимоги і заперечення учасників справи та інших обставин, які мають значення для вирішення справи. Доказів належного виконання зобов`язань по сплаті кредиту відповідач суду не надав, а також не подав будь-яких доказів на спростування наданого банком розрахунку заборгованості, не довів відсутність заборгованості. Більше того, відповідачем не надано суду контррозрахунок суми заборгованості, який суд міг би належним чином оцінити чи інший доказ, наприклад, висновок експертизи, про невірність наданого банком розрахунку. У зв`язку з наведеним слід позовні вимоги задовольнити, стягнувши з відповідача на користь позивача заборгованість за наданим кредитом (тілом кредиту) в розмірі 38 958,27 грн. Судом встановлено, що позивачем за звернення до суду з даною позовною заявою сплачено судовий збір в розмірі 3 028 грн., що стверджується платіжним дорученням від 03.09.2025 року (а.с. 6). Дані судові витрати підлягають присудженню з відповідача на користь позивача в зв`язку із задоволенням позовних вимог. На підставі ст. ст. 207, 509, 525, 526, 610, 626, 628, 638, 639, 1048, 1049, 1050, 1054, 1055, 1056-1 ЦК України та,

Outcome: approved