Jurisdiction: civil
Date: 2026-02-22 00:00:00

у грудні 2025 року позивач звернувся до суду з позовом до відповідача про стягнення заборгованості по кредиту в розмірі 62995 грн. 42 коп. та судового збору в розмірі 2422 грн. 40 коп. Обґрунтовано позов тим, що 18.09.2023 між сторонами було укладено кредитний договір № 1012877602, на підставі якого відповідачу було видано кредит у сумі 40000 грн. Також, 30.11.2023 між сторонами було укладено кредитний договір № 1013604589, на підставі якого відповідачу було видано кредит у сумі 9013 грн. Позивач свої зобов`язання за договором виконав у повному обсязі та надав відповідачу кредити, однак відповідач свої зобов`язання за договором не виконував, у зв`язку з чим утворилася заборгованість, яка станом на 03.07.2025 складає: за кредитним договором від 18.09.2023 № 1012877602 50890 грн. 62 коп.; за кредитним договором від 30.11.2023 № 1013604589 12104 грн. 80 коп., а всього 62995 грн. 42 коп., а тому позивач звернувся до суду з даним позовом. Ухвалою Деснянського районного суду м. Чернігова від 31 грудня 2025 року прийнято позовну заяву до розгляду та відкрито провадження у справі. Справу призначено до розгляду за правилами спрощеного позовного провадження без повідомлення сторін за наявними у справі матеріалами. Відповідачу було запропоновано протягом п`ятнадцяти днів із дня вручення ухвали про відкриття провадження у справі подати відзив на позовну заяву. 15.01.2026 відповідач через систему «Електронний суд» подав відзив на позовну заяву в якому зазначив, що він визнає факт укладення кредитних договорі та отримання коштів та не заперечує залишок тіла кредиту. Однак, категорично заперечує стягнення щомісячних комісій за обслуговування кредитної заборгованості. Просив суд відмовити у стягненні процентів і комісій та визначити до стягнення лише тіло кредиту (з урахуванням здійснених платежів). Дослідивши матеріали справи, суд дійшов наступного висновку. Судом встановлено, що 18.09.2023 між Акціонерним товариством «Перший Український Міжнародний Банк» та [PERSON] підписано заяву на приєднання до договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб № 1012877602 на підставі якого відповідачу надано кредит у сумі 40000 грн. (а.с. 15-16). У заяві на приєднання до Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб від 18 вересня 2023 року № 1012877602 зазначено, що відповідач просить надати йому споживчий кредит у сумі 40000 грн. строком на 24 місяці. Розмір комісії за обслуговування кредитної заборгованості: 2.99%. Розмір процентної ставки: 0.01 % річних. Дата видачі кредиту/дата платежу (до 30 числа кожного календарного місяця). Платіжні періоди: з 18.09.2023 до 18.09.2025. Комісія за обслуговування кредитної заборгованості 28704 грн. Також, у заяві вказано, що відповідач підписанням даної заяви беззастережно підтверджує, що приймає публічну пропозицію АТ «ПУМБ» на укладення Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб (далі ДКБО), яка розміщена на сайті АТ «ПУМБ»: pumb.ua, у повному обсязі, з урахуванням умов надання всіх послуг, як обраних безпосередньо при прийнятті ДКБО, так і послуг, що можуть бути надані йому в процесі обслуговування (з урахуванням усіх змін) і погоджується з тим, що може обирати будь-які передбачені ДКБО послуги, в тому числі через Дистанційні канали обслуговування (за наявності технічної можливості у банку). Перед підписанням заяви, відповідач ознайомився з умовами Паспорта споживчого кредитування та кредитного договору. Згідно платіжної інструкції від 18.09.2023 відповідачу було перераховано кошти у розмірі 40000,00 грн.(а.с. 32). Також, 30.11.2023 між Акціонерним товариством «Перший Український Міжнародний Банк» та [PERSON] підписано заяву на приєднання до договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб № 1013604589. У заяві на приєднання до Договору комплексного банківського обслуговування фізичних № 1013604589 зазначено, що відповідач просить надати йому споживчий кредит у сумі 9013 грн. строком на 24 місяці. Розмір комісії за обслуговування кредитної заборгованості: 2.99%. Розмір процентної ставки: 0.01 % річних. Дата видачі кредиту/дата платежу (до 30 числа кожного календарного місяця). Платіжні періоди: з 30.11.2023 до 30.11.2025. Комісія за обслуговування кредитної заборгованості 6467,76 грн. Також, у заяві вказано, що відповідач підписанням даної заяви беззастережно підтвердив, що приймає публічну пропозицію АТ «ПУМБ» на укладення Договору комплексного банківського обслуговування (далі ДКБО) фізичних осіб, яка розміщена на сайті АТ «ПУМБ»: pumb.ua, у повному обсязі, з урахуванням умов надання всіх послуг, як обраних безпосередньо при прийнятті ДКБО, так і послуг, що можуть бути надані їй в процесі обслуговування (з урахуванням усіх змін) і погоджується з тим, що може обирати будь-які передбачені ДКБО послуги, в тому числі через Дистанційні канали обслуговування (за наявності технічної можливості у банку). Перед підписанням заяви, відповідач ознайомився з умовами Паспорта споживчого кредитування та кредитного договору. Згідно платіжної інструкції від 30.11.2023 відповідачу було перераховано кошти у розмірі 9013,00 грн.(а.с. 32 на звороті). Заборгованість відповідача перед позивачем за кредитним договором № 1012877602 від 18.09.2023 станом на 03.07.2025 складає 50890 грн. 62 коп., з яких: - 31471 грн. 77 коп. заборгованість за кредитом; - 3 грн. 83 коп. заборгованість за процентами; - 19415 грн. 02 коп. заборгованість по комісії. Заборгованість відповідача перед позивачем за кредитним договором № 1013604589 від 30.11.2023 станом на 03.07.2025 складає 12104 грн. 80 коп., з яких: - 7835 грн. 91 коп. заборгованість за кредитом; - 0,60 коп. заборгованість за процентами; - 4268 грн. 29 коп. заборгованість по комісії. Загальна сума заборгованості за кредитними договорами становить 62995 грн 42 коп. Відповідно до пункту 1 частини другої статті 11 Цивільного кодексу України підставами виникнення цивільних прав та обов`язків, зокрема, є договори та інші правочини. Згідно із частиною першою статті 627 Цивільного кодексу України відповідно до статті 6 цього Кодексу сторони є вільними в укладенні договору, виборі контрагента та визначенні умов договору з урахуванням вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, звичаїв ділового обороту, вимог розумності та справедливості. За змістом статей 626, 628 Цивільного кодексу України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства. Частиною першою статті 1054 Цивільного кодексу України встановлено, що за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти. Відповідно до частини першої статті 638 Цивільного кодексу України договір є укладеним, якщо сторони в належній формі досягли згоди з усіх істотних умов договору. Істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди. Статтею 629 Цивільного кодексу України передбачено, що договір є обов`язковим для виконання сторонами. Згідно із частиною першою статті 509 Цивільного кодексу України зобов`язанням є правовідношення, в якому одна сторона (боржник) зобов`язана вчинити на користь другої сторони (кредитора) певну дію (передати майно, виконати роботу, надати послугу, сплатити гроші тощо) або утриматися від вчинення певної дії (негативне зобов`язання), а кредитор має право вимагати від боржника виконання його обов`язку. Відповідно до статті 525 Цивільного кодексу України одностороння відмова від зобов`язання або одностороння зміна його умов не допускається, якщо інше не встановлено договором або законом. Згідно із статтею 526 Цивільного кодексу України зобов`язання має виконуватись належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться. Відповідно до частини першої статті 530 Цивільного кодексу України якщо у зобов`язанні встановлений строк (термін) його виконання, то воно підлягає виконанню у цей строк (термін). Факт отримання Відповідачем коштів та користування ними також знайшов своє підтвердження, зокрема виписками з рахунку Відповідача у період з 18.09.2023 по 03.07.2025 та у період з 30.11.2023 по 03.07.2025 (а.с. 36-38). Суд доходить висновку, що факти виникнення між Позивачем та Відповідачем кредитних правовідносин, отримання Відповідачем та використання кредитних коштів, утворення заборгованості по оплаті тіла кредиту та відсотків підтверджений належними, допустимими та достатніми доказами. Відповідно до статті 610 Цивільного кодексу України порушенням зобов`язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов`язання (неналежне виконання). Згідно зі статтею 611 Цивільного кодексу України у разі порушення зобов`язання настають правові наслідки, встановлені договором або законом. Враховуючи норми закону та те, що відповідач свої зобов`язання за договором не виконав, наявну заборгованість у добровільному порядку не погасив, а тому вимоги позивача про стягнення з відповідача заборгованості за тілом кредиту підлягають задоволенню. Щодо стягнення з Відповідача заборгованості по комісії суд зазначає наступне. Відповідно до пункту 4 частини першої статті 1 Закону України «Про споживче кредитування», загальні витрати за споживчим кредитом - витрати споживача, включаючи проценти за користування кредитом, комісії та інші обов`язкові платежі за додаткові та супутні послуги кредитодавця та кредитного посередника (за наявності), для отримання, обслуговування і повернення кредиту. Згідно з частиною другою статті 8 Закону України «Про споживче кредитування» до загальних витрат за споживчим кредитом включаються, зокрема, комісії кредитодавця, пов`язані з наданням, обслуговуванням і поверненням кредиту, у тому числі комісії за обслуговування кредитної заборгованості, розрахунково-касове обслуговування, юридичне оформлення тощо. Отже, Закон України «Про споживче кредитування» передбачає право банку встановлювати у кредитному договорі комісію за обслуговування кредиту. Разом з тим, у постанові Верховного Суду від 31 серпня 2022 року у справі № 202/5330/19 зазначено, що «у кредитному договорі не зазначено перелік додаткових та супутніх банківських послуг кредитодавця та/або кредитного посередника, які пов`язані з отриманням, обслуговуванням і поверненням кредиту, які надаються позивачу та за які банком встановлена щомісячна комісія за обслуговування кредиту (розрахунково-касове обслуговування). При цьому до таких послуг не може бути віднесено щомісячне надання інформації про стан кредиту, яку споживач має право отримувати безоплатно згідно з частинами першою та другою статті 11 Закону України «Про споживче кредитування». Банк не зазначив та не надав доказів наявності, переліку таких послуг і погодження їх зі споживачем при укладенні оспорюваного кредитного договору. За таких обставин положення пункту 1.2 та розділу 4 кредитного договору щодо обов`язку позичальника щомісячно сплачувати плату за обслуговування кредиту (розрахунково-касове обслуговування) є нікчемними відповідно до частин першої та другої статті 11, частини п`ятої статті 12 Закону України «Про споживче кредитування». У договорі № 1012877602 від 18.09.2023 та договорі № 1013604589 від 30.11.2023, що укладений між відповідачем та кредитодавцем передбачено необхідність сплати комісії за обслуговування кредитної заборгованості у розмірі 2,99% (п.5) . При цьому в укладених сторонами кредитних договорах не зазначено переліку додаткових та супутніх банківських послуг кредитодавця, які пов`язані з отриманням, обслуговуванням і поверненням кредиту, що надаються позичальнику та за які банком встановлена щомісячна комісія за обслуговування кредиту, а також відсутні докази надання таких послуг відповідачу. Ураховуючи, що банк не зазначив та не надав доказів наявності, переліку таких послуг і погодження їх зі споживачем при укладенні оспорюваного кредитного договору, то положення кредитного договору щодо обов`язку позичальника щомісяця сплачувати комісію за управління кредитом заборгованості є нікчемними відповідно до частин першої та другої статті 11, частини п`ятої статті 12 Закону України «Про споживче кредитування». Аналогічних висновків у справі з подібними правовідносинами дійшов Верховний Суд у складі Об`єднаної палати Касаційного цивільного суду у постанові від 06 листопада 2023 року у справі № 204/224/21 (провадження № 61-4202сво22) З урахуванням викладеного плата за комісію за договором № 1012877602 від 18.09.2023 та за договором № 1013604589 від 30.11.2023 стягненню не підлягає, оскільки відповідно до абзацу першого частини 1 статті 216 ЦК України недійсний правочин не створює юридичних наслідків, крім тих, що пов`язані з його недійсністю. Так, відповідно до абзацу другого частини 1 статті 216 ЦК України у разі недійсності правочину кожна із сторін зобов`язана повернути другій стороні у натурі все, що вона одержала на виконання цього правочину, а в разі неможливості такого повернення, зокрема тоді, коли одержане полягає у користуванні майном, виконаній роботі, наданій послузі, - відшкодувати вартість того, що одержано, за цінами, які існують на момент відшкодування. Враховуючи викладене, суд вважає, що позов в частині стягнення з відповідача заборгованості за комісією в сумі 19415,02 грн та в сумі 4268,29 грн задоволенню не підлягає. Згідно з розрахунком заборгованості Відповідача, Позивачем нараховано комісію за кредитним договором № 1012877602 від 18.09.2023 за період з 18.10.2023 по 25.06.2025 у загальному розмірі 25395,02 грн, з яких фактично сплачено 5980 грн та 19415,02 грн залишок непогашеної заборгованості. По договору № 1013604589 від 30.11.2023 банком нараховано Відповідачу комісію за період з 30.12.2023 по 25.06.2025 у загальному розмірі 5076,76 грн, з яких фактично сплачено 808,47 грн та 4268,29 грн залишок непогашеної заборгованості. Отже суми здійсненої Відповідачем оплати по безпідставно нарахованих комісіях по цих договорах має бути врахована як погашення заборгованості за тілом кредиту, а тому на цю суму має бути зменшена заборгованість за кредитами. Заборгованість по комісіям, яка нарахована, але не сплачена, стягненню з Відповідача також не підлягає. Нарахування відсотків передбачено договорами, які підписані відповідачем, тому вони підлягають стягненню, а заперечення відповідача є необгрунтовані. Таким чином, загальний розмір заявленої до стягнення банком заборгованості за двома договорами має бути зменшено на суму нарахованих Позивачем комісій, тобто на 30471,78 грн. Отже загальний розмір заборгованості за двома кредитними договорами, яка підлягає стягненню з Відповідача, становить 32523,64 грн (62995,42 30471,78). Таким чином, суд приходить до висновку про задоволення позовних вимог за договором № 1012877602 від 18.09.2023 у розмірі 25495,60 грн, яка складається з: 25491,77 грн заборгованості по тілу кредиту; 3,83 грн прострочена заборгованість по відсоткам. За договором № 1013604589 від 30.11.2023 у розмірі 7028,04 грн, яка складається з: 7027,44 грн заборгованості по тілу кредиту; 0,60 коп. прострочена заборгованість по відсоткам. Крім того, відповідно до статті 141 ЦПК України з відповідача на користь позивача належить стягнути витрати по сплаті судового збору пропорційно до задоволених позовних вимог.

Outcome: partial