Jurisdiction: civil
Date: 2026-02-19 00:00:00

08 грудня 2025 року представник ТОВ «Фінансова компанія «Європейська агенція з повернення боргів» Король В.А. звернувся до суду з позовом, заявивши вимогу стягнути з [PERSON] на користь позивача заборгованість за кредитними договорами, право вимоги за якими перейшло до позивача, а саме: - № 53563-03/2025, укладеним 25 березня 2025 року між позикодавцем ТОВ «Стар файненс груп» та [PERSON] , яка становить 24660 грн. і складається із заборгованості з заборгованості за основною сумою боргу в розмірі 12000 грн., заборгованості за відсотками в сумі 6480 грн., заборгованості за штрафами в сумі 4980 грн. та заборгованості за комісією за видачу кредиту в сумі 1200 грн.; - № 8722256, укладеним 11 листопада 2024 року між позикодавцем ТОВ «1 безпечне агентство необхідних кредитів» та [PERSON] , яка становить 13527,75 грн. і складається із заборгованості з заборгованості за основною сумою боргу в розмірі 6200 грн., заборгованості за відсотками в сумі 434 грн., заборгованості за пенею в сумі 5746,75 грн. та заборгованості за комісією за надання кредиту в сумі 1147 грн.; - № 1801790, укладеним 02 квітня 2025 року між позикодавцем ТОВ «Фінансова компанія «Незалежні фінанси» та [PERSON] , яка становить 12690 грн. і складається із заборгованості з заборгованості за основною сумою боргу в розмірі 3000 грн., заборгованості по комісії за надання кредиту в сумі 750 грн., заборгованості по комісії за обслуговування кредиту в сумі 2940 грн. та заборгованості за неустойкою (штраф, пеня) в сумі 6000 грн. Позовні вимоги обґрунтовані неналежним виконанням позичальником своїх договірних зобов`язань по поверненню кредиту за кредитними договорами. Направлені судом копії ухвали про відкриття провадження та позовної заяви з додатками на адресу відповідача за її зареєстрованим місцем проживання по [ADDRESS] було повернено суду без вручення у зв`язку з відсутністю адресата за місцем проживання. Відповідно до ст. 128 ЦПК України учасник судового розгляду у такому випадку є належним чином повідомлений про час та місце судового розгляду Відповідачка письмового відзиву не направила. Дослідивши матеріали справи, суд дійшов переконання про наявність підстав для часткового задоволення позову. Відповідно до ст. 526 ЦК України, зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог законодавства. Згідно ст. 1054 ЦК України, за кредитним договором кредитодавець зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові в розмірі та на умовах договору, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти. Відповідно до п. 6 ч. 1 ст. 3 Закону України «Про електронну комерцію», електронним підписом одноразовим ідентифікатором є дані в електронній формі у вигляді алфавітно-цифрової послідовності, що додаються до інших електронних даних особою, яка прийняла пропозицію (оферту) укласти електронний договір, та надсилаються іншій стороні цього договору. Порядок укладення електронного договору визначений статтею 11 даного закону, при цьому, згідно частини 12 цієї статті, електронний договір, укладений шляхом обміну електронними повідомленнями, підписаний в порядку, визначеному цією статтею, вважається таким, що за правовими наслідками прирівнюється до договору, укладеному в письмовій формі. 25 березня 2025 року між ТОВ «Стар файненс груп» та [PERSON] був укладений Договір про надання фінансового кредиту № 53563-03/2025, який, згідно пункту 2.18 договору, підписаний зі сторони клієнта шляхом накладення електронного підпису одноразовим ідентифікатором відповідно до Закону України "Про електронну комерцію". У випадку готовності клієнта прийняти пропозицію (оферту), відповідно до п. 2.16 договору, він натискає кнопку «підписати», після чого отримує вхідний дзвінок на номер телефону, та вводить одноразовий ідентифікатор або надсилається смс-повідомлення з одноразовим ідентифікатором, який клієнт вводить у відповідне поле. Текст договору містить відомості щодо адреси, адреси електронної пошти, номеру мобільного телефону, паспортні дані, РНОКПП позичальниці, а також відомості про підписання нею договору електронним підписом шляхом введення одноразового ідентифікатора «Н595», тобто факт укладення договору позики між позикодавцем ТОВ «С.Ф.Г.» та [PERSON] знайшов своє підтвердження. Відповідно до умов договору кредитодавець надає позичальниці кредит в сумі 12000 грн. на 100 днів до 22 липня 2025 року, а споживач зобов`язався повернути кредит, сплатити проценти за користування ним та комісію за видачу кредиту, яка становить 10 % від суми кредиту, що складає 1200 грн. Процентна ставка за користування кредитом становила 0,8 % в день в межах визначеного строку. На виконання даного договору кредитодавцем в цей же день позичальнику було надано кредит в сумі 12000 грн. шляхом перерахування на її платіжну карту [NUMBER] , яку вказала відповідачка у п. 1.6 кредитного договору, що підтверджується довідкою ТОВ «Універсальні платіжні рішення» від 15 жовтня 2025 року № 3426_251015152046, надавача послуг з переказу коштів в національній валюті без відкриття рахунків сервісу онлайн платежів iPay.ua. Відповідно до додатку № 1 до договору, відповідачка зобов`язана була кожні 30 днів вносити на погашення процентів по 3240 грн., а в останній день користування кредитом 22 липня 2025 року, крім того, повернути отриманий кредит в сумі 12000 грн. Комісія підлягає сплаті в кінці першого платіжного періоду. Як вбачається з розрахунку заборгованості, наданого позивачем, позичальницею було сплачено 7500 грн. на виконання умов договору, з яких 6480 грн. було зараховано на погашення відсотків та 1020 грн. на сплату штрафу. Відповідачкою не надано відомостей про внесення коштів у більшій сумі, ніж зазначив позивач, тому позовні вимоги стягнення тіла кредиту та комісії підлягає задоволенню. Позовна вимога стягнення неустойки у виді штрафу в сумі 4980 грн. задоволенню не підлягає, оскільки суперечить вимогам пункту 18 Прикінцевих та Перехідних положень ЦК України, яким період дії в Україні воєнного, надзвичайного стану та у тридцятиденний строк після його припинення або скасування у разі прострочення позичальником виконання грошового зобов`язання за договором, відповідно до якого позичальнику було надано кредит (позику) банком або іншим кредитодавцем (позикодавцем), позичальник звільняється від відповідальності, визначеної статтею 625 цього Кодексу, а також від обов`язку сплати на користь кредитодавця (позикодавця) неустойки (штрафу, пені) за таке прострочення. Установити, що неустойка (штраф, пеня) та інші платежі, сплата яких передбачена відповідними договорами, нараховані включно з 24 лютого 2022 року за прострочення виконання (невиконання, часткове виконання) за такими договорами, підлягають списанню кредитодавцем (позикодавцем). У зв`язку з цим позивачем було безпідставно зараховано з одержаних від позичальниці коштів 1020 грн. в рахунок погашення штрафу, тому на цю суму підлягає зменшенню заборгованість по процентах. Заборгованість по процентах становить 4020 грн., яка визначена шляхом віднімання сплачених 7500 грн. від усієї суми нарахованих відсотків за весь період користування кредитом в розмірі 11520 грн., і саме ця сума підлягає стягненню. Право вимоги позивача ТОВ «ФК «Є.А.П.Б.» за даним кредитним договором підтверджується договором факторингу № 29072025 від 29 липня 2025 року з відповідним реєстром боржників, до якого включена відповідачка, згідно якого право вимоги за цим кредитним договором перейшло від ТОВ «Стар файненс груп» до ТОВ «ФК «Є.А.П.Б. 11 листопада 2024 року між ТОВ «1 безпечне агентство необхідних кредитів» та [PERSON] був укладений договір надання коштів у кредит (з комісією за надання кредиту) № 8722256, який, згідно пунктів 5.6 5.12, укладається відповідно до вимог Закону України «Про електронну комерцію» шляхом надсилання електронного повідомлення про прийняття (Акцепт) пропозиції (Оферти) укласти Договір в електронній формі та його підписання Сторонами шляхом використання електронного підпису та електронного підпису одноразовим ідентифікатором. Укладений (підписаний) таким чином Договір прирівнюється до укладеного договору в письмовій формі. Оферта формується за зазначеними Позичальником в Заявці параметрами Кредиту, із зазначенням істотних умов, реквізитами та іншою інформацією, що передбачена чинним законодавством. Крім цього, Оферта включає посилання на інформацію та документи про Кредитодавця та послуги, які ним надаються (сторінка на Сайті Кредитодавця, на якій розміщена відповідна інформація та документи для ознайомлення), до яких Позичальнику надається безперешкодний доступ, у тому числі шляхом переходу по відповідному відсиланню. Оферта підписується електронним підписом Кредитодавця. На вказану Позичальником в ІКС електронну пошту та/або номер телефону надсилається Одноразовий ідентифікатор, що генерується під час проходження Позичальником процедури укладення Договору. Прийняття Позичальником Оферти (Акцепт) та укладання (підписання) Договору здійснюється шляхом надсилання електронного повідомлення про Акцепт Оферти, підписане Одноразовим ідентифікатором. Електронне повідомлення містить підтвердження відповідності (достовірності) та актуальності наданих Позичальником даних та інформації, підтвердження вивчення та повне і безумовне прийняття умов Оферти, істотних умов правочину, підтвердження згоди використовувати Одноразовий ідентифікатор в якості особистого підпису електронного договору. Зазначена інформація надається у вигляді чек-боксу і підписується Позичальником Одноразовим ідентифікатором. Підписуючи Електронне повідомлення Одноразовим ідентифікатором, Позичальник засвідчує, що його Акцепт є повним та безумовним, тобто він погоджується з усіма без виключення умовами Оферти. Сформовані таким чином електронні підписи накладаються на Договір. Після підписання такими електронними підписами Договору Кредитодавець на виконання вимог Положення про додаткові вимоги до договорів небанківських фінансових установ про надання коштів у позику (споживчий, фінансовий кредит), затвердженого постановою Національного банку України від 03.11.2021 № 113 додатково накладає кваліфікований електронний підпис уповноваженого працівника Кредитодавця із кваліфікованою електронною позначкою часу, після чого його умови вважаються прийнятими, а Договір є укладеним. Текст договору містить відомості щодо адреси, адреси електронної пошти, номеру мобільного телефону, паспортні дані, РНОКПП позичальниці, а також відомості про підписання нею договору електронним підписом шляхом введення одноразового ідентифікатора «215065», тобто факт укладення договору позики між позикодавцем ТОВ «1 Б.А.Н.К.» та [PERSON] знайшов своє підтвердження. Відповідно до умов договору позики, Товариство зобов`язувалося надати позичальнику 6200 грн. на строк 30 днів, а позичальник зобов`язувався повернути отримані кошти, сплатити проценти за користування ними в розмірі 0,85 % за кожен день користування в межах вищезазначеного строку користування кредитом та 5 % в день поза межами такого строку, а також сплатити комісію за надання кредиту в розмірі 25,21 % від суми наданого кредиту, що у грошовому виразі становить 1563,02 грн. Повернення позики та сплата процентів, згідно графіку платежів у додатку до договору, здійснювалося шляхом здійснення 10 грудня 2024 року одного платежу в сумі 7781 грн., який складався з повернення тіла кредиту в сумі 6200 грн., процентів в сумі 17,98 грн. та комісії за надання кредиту в сумі 1563,02 грн. На виконання даного договору кредитодавцем в цей же день позичальнику було надано обумовлену позику в сумі 6200 грн. шляхом перерахування на рахунок позичальниці, що підтверджується довідкою АТ «Універсал банк» від 29 січня 2026 року № БТ/Е-3090. Як вбачається з розрахунку заборгованості, наданого позивачем, позичальницею було внесено кошти в сумі 8575,25 грн. на виконання умов договору, з яких 1505,98 грн. було зараховано на погашення відсотків, 416,02 грн. на погашення заборгованості з комісії та 6653,25 грн. на погашення пені. З наданих доказів судом не вбачається заборгованості відповідачки за даним договором, виходячи з наступного. Відповідно до розрахунку заборгованості, позивач нарахував проценти за користування позикою по 11 січня 2025 року. Однак, умовами договору чітко визначено, що строк позики становить 30 днів, продовження строку, відповідно до розділу 7, можливе лише на підставі додаткової угоди, якої матеріали справи не містять, тому нарахування відсотків за користування позикою поза межами строку позики порушує умови договору, тобто розмір відсотків, які позичальниця зобов`язана сплатити за даним договором, є 17,98 грн. Не підлягає задоволенню і позовна вимога стягнення неустойки у виді штрафу в сумі 5746,75 грн. як така, що суперечить вимогам пункту 18 Прикінцевих та Перехідних положень ЦК України, про що судом надано обгрунтування вище. У зв`язку з цим позивачем було безпідставно зараховано з одержаних від позичальниці коштів в сумі 6653,25 грн. в рахунок погашення пені, тому на цю суму підлягає зменшенню заборгованість по тілу кредиту, процентах та комісії за надання кредиту. Таким чином, судом встановлено, що позичальницею повністю погашено заборгованість за даним кредитним договором: 8575,25 грн. (сума внесених коштів позичальницею за договором) 6200 грн. (заборгованість за тілом кредиту) 17,98 грн. (заборгованість за процентами) 1563,02 грн. (заборгованість за комісією за надання кредиту) = 794,25 грн. (надлишково сплачені кошти). Надлишково сплачені позичальницею [PERSON] кредитодавцю ТОВ «1 безпечне агентство необхідних кредитів» грошові кошти в сумі 794,25 грн. за договором надання коштів у кредит (з комісією за надання кредиту) № 8722256 від 11 листопада 2024 року можуть бути повернені кредитодавцем або його правонаступником відповідно до п. 6.15 даного договору. Правонаступником ТОВ «1 безпечне агентство необхідних кредитів» за даним кредитним договором є ТОВ «Фінансова компанія «Європейська агенція з повернення боргів», що підтверджується договором факторингу № 27/03/25 від 27 березня 2025 року з відповідним реєстром боржників, до якого включена відповідачка, згідно якого право вимоги за цим кредитним договором перейшло від ТОВ «1Б.А.Н.К.» до ТОВ «ФК «Є.А.П.Б.». 02 квітня 2025 року між кредитодавцем ТОВ «ФК «Незалежні фінанси» та позичальницею [PERSON] був укладений договір про споживчий кредит № 1801790, який згідно пункту 6.1, 6.2 договору, укладається в електронній формі в особистому кабінеті позичальника, що створений в інформаційно-телекомунікаційній системі товариства та доступний, зокрема, через сайт товариства та/або відповідний мобільний додаток чи інші засоби. Розміщені в особистому кабінеті позичальника проект цього договору або посилання на нього є пропозицією (офертою) товариства про укладення кредитного договору. Відповідь про прийняття пропозиції про укладення цього кредитного договору (акцепт) надається позичальником шляхом відправлення товариству електронного повідомлення та відбувається зі застосування електронного підпису одноразовим ідентифікатором, який генерується та надсилається товариством електронним повідомленням (СМС) на мобільний телефонний номер позичальника, а позичальник використовує одноразовий ідентифікатор (отриману алфавітно-цифрову послідовність комбінацію цифр і літер або тільки цифр, або тільки літер) для підписання цього кредитного договору. Текст договору містить відомості щодо адреси, адреси електронної пошти, номеру мобільного телефону, паспортні дані, РНОКПП позичальниці, а також відомості про підписання нею договору електронним підписом шляхом введення одноразового ідентифікатора «907562», тобто факт укладення договору позики між позикодавцем ТОВ «ФК «Незалежні фінанси» та [PERSON] знайшов своє підтвердження. Відповідно до умов договору позики, Товариство зобов`язувалося надати позичальнику 3000 грн. на строк 345 днів, а позичальник зобов`язувалася повернути отримані кошти, сплатити комісію за надання кредиту в розмірі 750 грн., що становить 25 % від суми кредиту, та сплачувати комісію за обслуговування кредиту в сумі 9240 грн. за весь строк кредитування, що становить 14 % від суми кредиту в перший день кожного наступного розрахункового періоду за попередній розрахунковий період. Повернення кредиту та сплата процентів, згідно графіку платежів у додатку до договору, здійснювалося шляхом здійснення першого платежу в сумі 750 грн. як комісія за надання кредиту, далі кожних 15 днів впродовж строку кредиту платежів по 420 грн. які зараховувалися як комісія за обслуговування кредитної заборгованості, в останній платіж, крім того, повернути тіло кредиту. На виконання даного договору кредитодавцем в цей же день позичальнику було надано обумовлену позику в сумі 3000 грн. шляхом перерахування на рахунок позичальниці, що підтверджується платіжним дорученням № 41990428. Згідно розрахунку заборгованості за договором, наданим позивачем, позичальницею взагалі не вносилися кошти на виконання умов договору, сама відповідачка також не надала доказів на підтвердження виконання своїх зобов`язань, тому заборгованість за тілом кредиту та комісії за надання кредиту підлягають задоволенню в повному обсязі. Судом не вбачається підстав для задоволення вимоги стягнення заборгованості з комісії за обслуговування кредитної заборгованості. Пунктом 1.5.2. кредитного договору дійсно передбачена комісія за обслуговування кредитного договору. При цьому у кредитному договорі не зазначено переліку додаткових та супутніх послуг кредитодавця, які пов?язані з обслуговуванням кредитної заборгованості, що надаються [PERSON] та за які кредитодавцем встановлена щомісячна комісія за обслуговування кредиту. Загальні правові та організаційні засади споживчого кредитування в Україні визначені Законом України «Про споживче кредитування», який набув чинності 10 червня 2017 року. Відповідно до пункту 4 частини першої статті 1 цього закону загальні витрати за споживчим кредитом витрати споживача, включаючи проценти за користування кредитом, комісії та інші обов`язкові платежі за додаткові та супутні послуги кредитодавця та кредитного посередника (за наявності) для отримання, обслуговування і повернення кредиту. Згідно з частиною другою статті 8 закону, до загальних витрат за споживчим кредитом включаються, зокрема, комісії кредитодавця, пов`язані з наданням, обслуговуванням і поверненням кредиту, у тому числі комісії за обслуговування кредитної заборгованості, розрахунково-касове обслуговування, юридичне оформлення тощо. Отже, Закон України «Про споживче кредитування» передбачає право банку встановлювати в кредитному договорі комісію за обслуговування кредиту. Водночас, закон розмежовує оплатність та безоплатність надання інформації про кредит залежно від періодичності звернення споживача із запитом щодо надання такої інформації. Відповідно до частини першої статті 11 закону, після укладення договору про споживчий кредит кредитодавець на вимогу споживача, але не частіше одного разу на місяць, у порядку та на умовах, передбачених договором про споживчий кредит, безоплатно повідомляє йому інформацію про поточний розмір його заборгованості, розмір суми кредиту, повернутої кредитодавцю, надає виписку з рахунку/рахунків (за їх наявності) щодо погашення заборгованості, зокрема інформацію про платежі за цим договором, які сплачені, які належить сплатити, дати сплати або періоди у часі та умови сплати таких сум (за можливості зазначення таких умов у виписці), а також іншу інформацію, надання якої передбачено цим Законом, іншими актами законодавства, а також договором про споживчий кредит. Згідно з частиною п`ятою статті 12 Закону України «Про споживче кредитування» умови договору про споживчий кредит, які обмежують права споживача порівняно з правами, встановленими цим Законом, є нікчемними. Такі норми відповідають самій природі кредитних договорів оплачувати користування чужими коштами шляхом сплати певних процентів в залежності від розміру одержаного кредиту, а також, відповідно, до зменшення процентних платежів по мірі повернення частин кредиту. Комісія ж, визначена за обслуговування кредиту, базою нарахування встановлює виключно розмір виданого кредиту до кінця строку дії кредитного договору і не зменшується по мірі повернення кредиту. В кредитному договорі не зазначено переліку додаткових та супутніх банківських послуг кредитодавця, які пов`язані з отриманням, обслуговуванням і поверненням кредиту, що надаються позичальнику та за які банком встановлена щомісячна комісія за обслуговування кредиту (розрахунково-касове обслуговування). Кожна сторона, відповідно до ч. 1 ст. 81 ЦПК України, повинна довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, крім випадків, встановлених цим Кодексом. Враховуючи, що позивач не зазначив та не надав доказів наявності, переліку таких послуг і погодження їх зі споживачем при укладенні договору, положення пункту 1.5.2 кредитного договору щодо обов`язку позичальниці щомісяця сплачувати плату за обслуговування є нікчемними відповідно до частин першої та другої статті 11, частини п`ятої статті 12 Закону України «Про споживче кредитування». Виходячи з нікчемності умов кредитного договору в частині нарахування комісії з обслуговування кредиту, судом не вбачається підстав для задоволення позовних вимог в частині стягнення заборгованості з цієї комісії в сумі 2940 грн. Не підлягає задоволенню і позовна вимога стягнення неустойки у виді штрафу/пені в сумі 6000 грн. як така, що суперечить вимогам пункту 18 Прикінцевих та Перехідних положень ЦК України, про що судом надано обгрунтування вище. Право вимоги позивача за цим кредитним договором підтверджується договором факторингу № 25072025 від 25 липня 2025 року з відповідним реєстром боржників, до якого включена відповідачка, згідно якого право вимоги за договором перейшло від ТОВ «ФК «Незалежні фінанси» до ТОВ «ФК «ЄАПБ». Сплачений при подачі позову судовий збір підлягає стягненню з відповідача пропорційно розміру задоволених вимог 41,22 %. Оскільки справа розглянута за відсутності учасників справи, тому датою ухвалення рішення, відповідно до ч. 5 ст. 268 ЦПК України, є дата складення повного судового рішення.

Outcome: partial