Jurisdiction: civil
Date: 2026-02-15 00:00:00

Стислий виклад позицій сторін. 30 грудня 2025 року представник АТ «Перший український міжнародний банк» (скорочене найменування АТ «ПУМБ) Донцова Є.О., яка діє на підставі довіреності у порядку передоручення від 15.10.2025, звернулась до суду з позовною заявою, в обґрунтування якої зазначила, що між АТ «Перший Український Міжнародний Банк» та [PERSON] було укладено кредитний договір №200323110622 від 09.02.2024 року, за яким позичальнику видано кредитну картку з кредитним лімітом, який пізніше було зменшено до 37852,88 грн. 26 квітня 2024 року між АТ «Перший Український Міжнародний Банк» та [PERSON] було укладено кредитний договір на загальні споживчі цілі №1015480266 та відповідач отримав кошти в розмірі 5980,21 грн на власний рахунок. У порушення норм закону та умов договору відповідач зобов`язання за вказаними договороми не виконав. У зв`язку з зазначеними порушеннями зобов`язань, відповідач станом на 30.10.2025 року має заборгованість по кредитному договору №200323110622 від 09.02.2024 року в розмірі 55027,55 грн., з яких: 37852,88 грн заборгованість за кредитом, 17174,67 грн заборгованість за процентами; по кредитному договору №1015480266 від 26.04.2024 в розмірі 6941,27 грн, з яких: 5480,91 грн заборгованість за кредитом, 1460,36 грн заборгованість за комісією. Відповідач не виконує свої кредитні зобов`язання належним чином довготривалий строк, внаслідок чого виникла заборгованість у загальному розмірі 61968,82 грн. Вимогами позову представник банку просить суд стягнути з [PERSON] заборгованість за кредитними договорами: №200323110622 від 09.02.2024 року в розмірі 55027,55 грн та по кредитному договору №1015480266 від 26.04.2024 в розмірі 6941,27 грн, що в загальній сумі становить 61968,82 грн, крім того стягнути сплачений судовий збір в розмірі 2422,40 грн. Явка та позиція сторін по справі: Представник позивача Донцова Є.О. в судове засідання не з`явилась, в матеріалах позовної заяви наявне клопотання про розгляд справи без її участі, заявлені позовні вимоги підтримала у повному обсязі, просила їх задовольнити, не заперечила щодо заочного розгляду справи. Відповідач [PERSON] в судове засідання не з`явився, про час та місце розгляду справи повідомлений належно, про причини неявки суд не повідомив, відзив на позов про стягнення заборгованості разом з доказами, що підтверджують заперечення проти позову, до суду не подав. У зв`язку з неявкою відповідача та не повідомленням про поважність причин такої неявки, в порядку, визначеному статтею 280 ЦПК України, зі згоди позивача, суд постановив провести розгляд справи за відсутності відповідача та ухвалити заочне рішення на підставі наявних у справі доказів, що відповідає положенням ст. 223 ЦПК України. Суд, відповідно до ст. 247 ЦПК України, розглядає справу у судовому засіданні за відсутності позивача і відповідача без фіксування судового процесу за допомогою звукозаписувального технічного засобу. Суд, дослідивши матеріали цивільної справи та з`ясувавши фактичні обставини, на яких ґрунтуються позовні вимоги, оцінивши подані докази в їх сукупності, дійшов висновку про наявність правових підстав для часткового задоволення позовних вимог АТ «ПУМБ», виходячи з такого. Фактичні обставини справи, встановлені судом. Встановлено, що 09 лютого 2024 року між АТ «ПУМБ» та [PERSON] (надалі відповідач, Клієнт) підписано заяву № 200323110622 на приєднання до Договору комплексного обслуговування фізичних осіб АТ «Перший український міжнародний банк». Підписанням Заяви відповідач беззастережно підтверджує, що приймає Публічну пропозицію ПАТ «ПУМБ» на укладення Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб (надалі за текстом - ДКБО), розміщену на сайті ПАТ «ПУМБ»: pumb.ua, в повному обсязі, з урахуванням умов надання всіх послуг, як обраних безпосередньо при прийнятті ДКБО, так і послуг, що можуть бути надані Клієнту в процесі обслуговування (з урахуванням всіх змін погоджується з тим, що може обирати будь-які передбачені ДКБО послуги, в тому числі через Дистанційні канали обслуговування (за наявності технічної можливості у Банку), а при обранні послуги з укладення Договору страхування, підписанням Заяви підтверджує свою згоду на укладення Договору страхування на зазначених нижче умовах. Також, згідно з підписаною заявою відповідач просив відкрити на його ім`я поточний рахунок (вказаний в заяві) у гривнях та надати Кредитну картку: № [NUMBER] миттєвого випуску (не персоніфікованої). Тип персоніфікованої Кредитної картки; просив Банк встановити на його поточний рахунок у гривнях, відкритий за цією Заявою, Кредитний ліміт у сумі 45000,00 грн. Розрахунковий день 30 число місяця. Платіжна дата 30 число місяця. Строк дії Кредитного ліміту, процентна ставка за користування Кредитним лімітом, розмір Мінімального платежу та інші умови надання та обслуговування Кредитної картки встановлюються відповідно до умов ДКБО в залежності від типу Кредитної картки. Підписанням Заяви підтвердив, що ним отримана у непошкодженому стані платіжна картка і ПІН, а також що з правилами користування платіжною карткою ознайомлений та зобов`язується їх дотримуватися. Спосіб отримання щомісячної виписки по рахунку: у відділенні. Реальна річна процентна ставка складає 42,36 %. Підписанням цієї Заяви відповідач надав, крім викладених в ДКБО, наступні підтвердження та запевнення, що: 1. ця Заява має новаційний характер і в результаті приєднання до ДКБО, дія Договорів на відкриття та обслуговування карткових рахунків, Договорів карткового рахунку, які раніше були укладені між ним та Банком; 2. ознайомлений з ДКБО, Тарифами Банку та цілком згодний; всі умови ДКБО йому зрозумілі та не потребують додаткового тлумачення; 3. отримав від Банку повідомлення про володільця персональних даних, склад та зміст зібраних персональних даних, права суб`єкта персональних даних та іншу інформацію згідно Закону України «Про захист персональних даних»; 4. йому відомо, що укладання Договору страхування зі Страховиком не є обов`язковою умовою отримання кредиту в Банку, таку послугу було обрано ним за власного ініціативою з числа послуг, що пропонуються Банком, і відносини за Договором страхування, після його укладення, виникають виключно між Страхувальником та Страховиком. Також, 09 лютого 2024 року відповідачем підписано паспорт споживчого кредиту, відповідно до якого: підтвердив отримання та ознайомлення з інформацією про умови кредитування та орієнтовну загальну вартість кредиту, надані виходячи із обраних ним умов кредитування; підтвердив отримання ним всіх пояснень, необхідних для забезпечення можливості оцінити, чи адаптовано договір до його потреб та фінансової ситуації, зокрема шляхом роз`яснення наведеної інформації, в тому числі суттєвих характеристик запропонованих послуг та певних наслідків, які вони можуть мати для нього, в тому числі в разі невиконання ним зобов`язань за таким договором . Також, Паспорт споживчого кредиту містить застереження, згідно з якими наведені обчислення реальної річної процентної ставки та орієнтовної загальної вартості кредиту для споживача є репрезентативними та базуються на обраних споживачем умовах кредитування, викладених вище, і на припущенні, що договір про споживчий кредит залишатиметься дійсним протягом погодженого строку, а кредитодавець і споживач виконають свої обов`язки на умовах та у строки, визначені в договорі. Реальна річна процентна ставка обчислена на основі припущення, що процентна ставка та інші платежі за послуги кредитодавця залишатимуться незмінними та застосовуватимуться протягом строку дії договору про споживчий кредит. Використання інших способів надання кредиту та/або зміна інших вищезазначених умов кредитування можуть мати наслідком застосування іншої реальної річної процентної ставки та орієнтовної загальної вартості кредиту для споживача. Із Заяви та Паспорту та виписок з особового рахунку відповідача вбачається, що позивач надав відповідачеві кредит у сумі 45000,00 грн. шляхом встановлення відновлювальної кредитної лінії в межах встановленого кредитного ліміту на картковому рахунку відповідача з дня прийняття рішення Банком строком на 12 місяців, з продовженням кожного разу у разі відсутності заперечень Сторін, зі сплатою процентів в розмірі 35,88 % річних (реальна річна процентна ставка 42,36 %) на загальні споживчі цілі. Зокрема, з виписок з особового рахунку відповідача за період з 09 лютого 2024 року по 09 30 жовтня 2025 року убачається, що відповідач користувався кредитними коштами, в тому числі, здійснюючи оплату вартості товарів, отримуючи готівкові грошові кошти, переказуючи їх на інший рахунок, останнього разу операція здійснена 11.12.2024 року. Відповідач здійснював погашення основної заборгованості, відсотків шляхом переказу грошових коштів. Також вбачається, що Банком нараховувалися відповідачу відсотки за користування кредитом. З довідки про збільшення кредитного ліміту, наданого позивачем вбачається, що по договору № 200323110622 від 09 лютого 2024 року боржнику [PERSON] встановлено кредитний ліміт у розмірі 45000,00 грн. Кредитний ліміт востаннє зменшено 21.06.2024 року до 37852,88 грн. Заборгованість відповідача перед позивачем, згідно розрахунку заборгованості, станом на 30.10.2025 року по кредитному договору від 09 лютого 2024 року кредитний договір № 200323110622 55027,55 грн., з яких 37852,88 грн. - заборгованість за кредитом; 17174,67 грн. заборгованість за процентами. До договору надано графік платежів, який також підписаний відповідачем власним електронним підписом. 26 квітня 2024 року між АТ «ПУМБ» та [PERSON] підписано заяву № 1015480266 на приєднання до Договору комплексного обслуговування фізичних осіб АТ «Перший український міжнародний банк». На підставі даної заяви, у відповідності до якого відповідач отримав споживчий кредит у розмірі у сумі 5980,21 грн. зі сплатою стандартної відсоткової процентної ставки 0,00001 % та 0,073% строком на 12 місяці. Комісія за обслуговування кредитної заборгованості 2,22%. Факт отримання грошових коштів підтверджується платіжною інструкцією № TR.78933200.132106.25578 від 26 квітня 2024 року, в якій вказано що [PERSON] отримав 5980,21 грн по кредитному договору № 1015480266. Заборгованість відповідача перед позивачем, згідно розрахунку заборгованості, станом на 30.10.2025 року складає по кредитному договору від 26 квітня 2024 року № 1015480266 6941,27 грн., з яких 5480,91 грн. заборгованість за кредитом, 0,00 грн. - заборгованість за процентами, 1460,36 грн. заборгованість за комісією . До договору надано графік платежів та паспорт споживчого кредиту, які також підписані відповідачем власним електронним підписом. Мотиви та застосовані норми права. Частиною 3 ст. 10 ЦПК України визначено, що кожна сторона повинна довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, надавши докази відповідно до вимог чинного законодавства. Відповідно до ч.1 та ч.2 ст.207 ЦК України, правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами). За змістом ст.ст. 626, 628 ЦК України, договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства. Згідно з ч.1 ст.638 ЦК України, істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди. У статті 526 ЦК України передбачено, що зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться. Відповідно до ч.1 ст. 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти (частина перша статті 1048 ЦК України). Статтею 1050 ЦК України передбачено, що якщо позичальник своєчасно не повернув суму позики, позикодавець має право вимагати дострокового повернення частини позики, що залишилася, та сплати процентів. Встановлено, що відповідач, в порушення умов договору своєчасно, в порядку та на умовах, визначених договором, кредитні кошти не повернула. Отримання відповідачем кредитних коштів підтверджено розрахунком заборгованості за кредитним договором, відповідно до якого надана фінансова послуга, а саме надання коштів у позику, в тому числі і на умовах фінансового кредиту. Встановивши дані обставини, враховуючи, що між сторонами по справі виникли правовідносини, відповідачем грошові кошти отримано, але в порядку та на умовах договору не повернуто, суд приходить до висновку, що позовні вимоги АТ «ПУМБ» є обґрунтованими та підлягають задоволенню частково. Згідно з вимогами ч.1 ст.81 ЦПК України, кожна сторона повинна довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, крім випадків, встановлених цим Кодексом. У вищезазначеному кредитному договорі не зазначено переліку додаткових та супутніх банківських послуг кредитодавця, які пов`язані з отриманням, обслуговуванням і поверненням кредиту, що надаються відповідачу та за які позивачем встановлена комісія за обслуговування кредиту. Ураховуючи, що позивач не зазначив та не надав доказів наявності, переліку таких послуг і погодження їх зі споживачем при укладенні договору, то положення пункту 5 кредитного договору щодо обов`язку позичальника сплачувати плату за обслуговування кредитної заборгованості є нікчемними відповідно до частин першої та другої статті11, частини п`ятої статті12 Закону України «Про споживче кредитування». Визнання судом нікчемного правочину (чи окремих його умов) недійсним за вимогою сторони не є належним способом захисту прав, оскільки не призведе до реального відновлення порушених прав, оскільки нікчемний правочин є недійсним в силу закону з моменту його укладення. До вказаного висновку дійшов Верховний Суд у постанові від 29 листопада 2023 року у справі №181/384/21 при розгляді справи за аналогічних правовідносин. У кредитних відносинах економічною метою кредитодавця є повернення суми кредиту та одержання процентів за користування кредитом. Кредитодавець заінтересований у своєчасному виконанні позичальником обов`язків за кредитним договором, для чого позичальник має бути поінформований про строки i суми належних платежів. Закон України «Про споживче кредитування`розмежовує оплатність та безоплатність надання інформації про кредит залежно від періодичності звернення споживача із запитом щодо надання такої інформації. Відповідно до частин першої та другоїстатті 11 Закону України «Про споживче кредитування`після укладення договору про споживчий кредит кредитодавець на вимогу споживача, але не частіше одного разу на місяць, у порядку та на умовах, передбачених договором про споживчий кредит, безоплатно повідомляє йому інформацію про поточний розмір його заборгованості, розмір суми кредиту, повернутої кредитодавцю, надає виписку з рахунку/рахунків (за їх наявності) щодо погашення заборгованості, зокрема інформацію про платежі за цим договором, які сплачені, які належить сплатити, дати сплати або періоди у часі та умови сплати таких сум (за можливості зазначення таких умов у виписці), а також іншу інформацію, надання якої передбачено цим Законом, іншими актами законодавства, а також договором про споживчий кредит. Відповідно до частини п`ятоїстатті 12 Закону України «Про споживче кредитування`умови договору про споживчий кредит, які обмежують права споживача порівняно з правами, встановленими цим Законом, є нікчемними. З урахуванням викладеного, комісія за обслуговування кредитної заборгованості може включати плату за надання інформації про стан кредиту, яку споживач вимагає частіше одного разу на місяць. Умова договору про споживчий кредит, укладеного після набуття чинностіЗаконом України «Про споживче кредитування»(10 червня 2017 року), щодо оплатності інформації про стан кредитної заборгованості, яку споживач вимагає один раз на місяць, є нікчемною відповідно до частин першої та другої статті11, частини п`ятої статті12 Закону України «Про споживче кредитування». Відповідні висновки містяться у постанові Великої палати Верховного Суду від 13 липня 2022 року у справі №496/3134/19 (провадження №14-44цс21) та від 13 липня 2022 року у справі 363/1834/17 (провадження №14-53цс21). Тому суд дійшов висновку, що встановлення комісії за надання консультаційних та інформаційних послуг щодо споживчого кредиту є нікчемною умовою кредитного договору, оскільки не зрозуміло, які саме послуги надавались відповідачу, як часто проводились консультаційні та інформаційні послуги з клієнтом, чи проводились вони за вимогою клієнта частіше одного разу на місяць, аналогічний висновок міститься у постанові Верховного Суду від 13 липня 2022 року у справі №496/3134/19 (провадження №14-44цс21). В частини стягання комісії за кредитним договором №1015480266 від 26.04.2024 в розмірі 1460,36 грн позовні вимоги не підлягають задоволенню. Вирішуючи питання про розподіл судових витрат суд зазначає, що відповідно до ст. 141 ЦПК України з відповідача підлягає стягненню сума судового збору пропорційно до розміру задоволених позовних вимог.

Outcome: partial