Jurisdiction: civil
Date: 2026-02-11 00:00:00

24.11.2025 ТОВ «Укр Кредит Фінанс» звернулося до Деснянського районного суду м. Чернігова через систему «Електронний суд» з позовом до [PERSON] про стягнення заборгованості за Договором про відкриття кредитної лінії №1409-5825 «CREDOS» від 16.06.2024 у розмірі 72 000,00 грн, мотивуючи свої вимоги неналежним виконанням відповідачем умов договору. Суддя Супрун О.П. ухвалою від 25.11.2025 прийняв позовну заяву до розгляду та відкрив провадження в справі, яку призначив до розгляду за правилами спрощеного позовного провадження в судовому засіданні з повідомленням (викликом) сторін на 12.02.2026. У судове засідання сторони не з`явилися, про час і місце розгляду справи оповіщалися в установленому законом порядку. Представник позивача разом з позовом подав клопотання, у якому просив розглянути справу без його участі, зазначивши про підтримку позову, дав згоду на заочний розгляд справи. Відповідач про причини неявки не повідомив, відзиву не подала. За письмовою згодою позивача суд постановив ухвалу про заочний розгляд справи, відповідно до статті 223 Цивільного процесуального кодексу України (далі ЦПК України). За правилом частини другої статті 247 ЦПК України фіксування судового процесу за допомогою звукозаписувального технічного засобу не здійснювалося. Дослідивши матеріали справи, суд дійшов наступного висновку. Судом установлено, що 16.06.2024 ТОВ «Укр Кредит Фінанс» та [PERSON] уклали Договір про відкриття кредитної лінії №1409-5825 «CREDOS» у електронній формі. Даний договір та Правила відкриття кредитної лінії (надання споживчих кредитів) разом складають єдиний договір та визначають усі істотні умови договору та надання кредиту. Укладаючи цей договір, позичальник підтвердив, що попередньо уважно ознайомився з Правилами на веб-сайті кредитодавця (https://credos.com.ua/), повністю розуміє всі їх умови, зобов`язується та погоджується неухильно дотримуватись договору, а тому добровільно та свідомо укладає договір та бажає настання правових наслідків, обумовлених ним (а.с. 13-22). Позичальник підтвердила, що до укладення договору уважно ознайомився з текстом цього договору та правилами відкриття кредитної лінії, а також отримав від кредитодавця інформацію, надання якої передбачено чинним законодавством України, зокрема частиною другою та п`ятої статті 7 Закону України «Про фінансові послуги та державне регулювання ринків фінансових послуг» та статтями 9, 25 Закону України «Про споживче кредитування» на веб-сайті Кредитодавця або у Мобільному додатку, що забезпечує вірне розуміння позичальником суті фінансової послуги без нав`язування її придбання (пункт 12.4.1). [PERSON] погодилась на укладення договору саме такого змісту, про що свідчить підписання договору за допомогою електронного підпису одноразовим ідентифікатором А9076. Згідно з умовами вказаного договору від 16.06.2024 відповідачем був отриманий кредит шляхом перерахування на її банківський рахунок (банківську картку) грошових коштів у розмірі 7 200,00 грн зі сплатою відсотків за користування кредитом в розмірі 1,45 % (стандартна процентна ставка), знижена процентна ставка 1,45% , промо-ставка 0,01% за кожен день користування кредитом, протягом перших 30 днів, строком на 365 календарних днів, комісія за видачу кредиту 5,00% від суми виданого кредиту. Дата повернення кредиту 15.06.2025. Орієнтовна загальна вартість Кредиту на дату укладення Договору (за весь строк кредитування) складає: 45 666,00 грн та включає в себе: суму кредиту, комісію за видачу кредиту та проценти за користування кредитом (пункт 4.15 договору). Також, договором передбачено, що невід`ємною його частиною є додатки: Правила відкриття кредитної лінії (надання споживчих кредитів), Таблиця обчислення загальної вартості кредиту для споживача та реальної річної процентної ставки за Договором(Графік платежів за Договором) відповідно до Методики Національного банку України (пункт 12.15). Позивач свої зобов`язання за Договором виконав у повному обсязі, перерахувавши відповідачу суму кредиту в розмірі 7 200,00 грн на платіжну картку №516780*68 за допомогою системи LiqPay, платіж № 2476637809, що підтверджується квитанцією та довідкою (а.с. 31 зворот,38). Також, 17.06.2024 ТОВ «Укр Кредит Фінанс» та [PERSON] уклали Додаткову угоду №1 до Договору про відкриття кредитної лінії №1409-5825 «CREDOS» (а.с. 29-30). [PERSON] погодилась на укладення додаткової угоди до договору саме такого змісту, про що свідчить підписання додаткової угоди за допомогою електронного підпису одноразовим ідентифікатором А2877. Згідно з умовами додаткової угоди до договору відповідачкою були отримані додаткові грошові кошти у розмірі 7 200,00 грн, кількістю днів користування кредитом після укладення додаткової угоди становить 366 календарних днів, денна процентна ставка 1,46%. Орієнтовна загальна вартість Кредиту на час з моменту укладання додаткової угоди до моменту закінчення строку кредитування, з урахування несплачених відсотків складає: 90 972,72 (пункт 3 додаткової угоди). Позивач свої зобов`язання за Договором виконав у повному обсязі, перерахувавши відповідачу суму кредиту в розмірі 7 200,00 грн на платіжну картку № [NUMBER] за допомогою системи LiqPay, платіж № 2476930249, що підтверджується квитанцією та довідкою (а.с. 32 зворот,38). Відповідач, у свою чергу, зобов`язання за договором належним чином не виконує, що підтверджується розрахунком заборгованості станом на 13.10.2025 (а.с.39-44). Унаслідок порушення взятих на себе зобов`язань за договором, станом на 13.10.2025, заборгованість відповідачки перед позивачем становить 84 959,28 грн, а саме: 14 400,00 грн основний борг; 70 199,28 грн залишок відсотків; 360,00 грн залишок комісій (а.с.39-44). Нарахування відсотків за користування кредитом здійснювалося з 16.06.2024 по 15.07.2024 за процентною ставкою (промо-ставка) 0,01%, а з 16.07.2024 по 16.06.2025 за стандартною процентною ставкою 1,45% та в межах строку, що відповідає п. 4.13, 4.14 кредитного договору від 16.06.2024 №1409-5825. Позивач зазначає, що кредитодавцем було прийнято рішення про можливість застосування до позичальника Програми лояльності для споживачів фінансових послуг ТОВ «Укр Кредит Фінанс», а саме часткового списання заборгованості позичальнику за нарахованими процентами у сумі 12 959,28 грн за умови погашення позичальником решти заборгованості за кредитним договором у розмірі 72 000,00 грн. Кредитодавець просить суд стягнути з позичальника частину заборгованості за електронним Договором про відкриття кредитної лінії від 16.06.2024 № 1409-5825 у сумі 72 000,00 грн. Відповідно до частини першої статті 626 Цивільного кодексу України (далі ЦК України) договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Згідно з частиною першою статті 628 ЦК України зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства. Відповідно до положень статті 638 ЦК України договір є укладеним, якщо сторони в належній формі досягли згоди з усіх істотних умов договору. Істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди. У статті 3 Закону України «Про електронну комерцію» зазначено, що електронний договір - це домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав і обов`язків та оформлена в електронній формі. Електронний договір укладається і виконується в порядку, передбаченому Цивільним та Господарським кодексами України, а також іншими актами законодавства. Електронний договір, укладений шляхом обміну електронними повідомленнями, підписаний у порядку, визначеному статтею 12 цього Закону, вважається таким, що за правовими наслідками прирівнюється до договору, укладеного у письмовій формі. Кожний примірник електронного документа з накладеним на нього підписом, визначеним статтею 12 цього Закону, є оригіналом такого документа. Електронний договір вважається укладеним з моменту одержання особою, яка направила пропозицію укласти такий договір, відповіді про прийняття цієї пропозиції в порядку, визначеному частиною шостою цієї статті. Відповідь особи, якій адресована пропозиція укласти електронний договір, про її прийняття (акцепт) може бути надана шляхом: надсилання електронного повідомлення особі, яка зробила пропозицію укласти електронний договір, підписаного в порядку, передбаченому статтею 12 цього Закону; заповнення формуляра заяви (форми) про прийняття такої пропозиції в електронній формі, що підписується в порядку, передбаченому статтею 12 цього Закону; вчинення дій, що вважаються прийняттям пропозиції укласти електронний договір, якщо зміст таких дій чітко роз`яснено в інформаційній системі, в якій розміщено таку пропозицію, і ці роз`яснення логічно пов`язані з нею (стаття 11 Закону України «Про електронну комерцію»). Відповідно до частини п`ятої статті 11 Закону України «Про електронну комерцію» пропозиція укласти електронний договір (оферта) може включати умови, що містяться в іншому електронному документі, шляхом перенаправлення (відсилання) до нього. Особі, якій адресована пропозиція укласти електронний договір (оферта), має надаватися безперешкодний доступ до електронних документів, що включають умови договору, шляхом перенаправлення (відсилання) до них. Включення до електронного договору умов, що містяться в іншому електронному документі, шляхом перенаправлення (відсилання) до такого документа, якщо сторони електронного договору мали змогу ознайомитися з ним, не може бути підставою для визнання правочину нікчемним. На офіційному веб-сайті ТОВ «Укр Кредит Фінанс» (https://credos.com.ua/) у вільному доступі для всіх клієнтів ТОВ «Укр Кредит Фінанс» розміщена повна інформація щодо договору кредиту та порядку його укладення, а саме, документи: Договір кредиту (примірний Договір на момент укладення); Правила надання грошових коштів у кредит (діючі на момент укладення договору); Згода на обробку персональних даних; Публічна інформація; Положення про конфіденційність. Крім того на веб-сайті ТОВ «Укр Кредит Фінанс» розміщена довідкова інформація з наданням розгорнутої інформації щодо порядку та умов надання послуг. Вищевказані Правила є публічною пропозицією (офертою) у розумінні статей 641, 644 ЦК України на укладення договору кредиту та визначають порядок і умови кредитування, права і обов`язки сторін, іншу інформацію, необхідну для укладення договору. Відповідно до пункту 6 частини першої статті 3 Закону України «Про електронну комерцію» електронний підпис одноразовим ідентифікатором - дані в електронній формі у вигляді алфавітно-цифрової послідовності, що додаються до інших електронних даних особою, яка прийняла пропозицію (оферту) укласти електронний договір, та надсилаються іншій стороні цього договору. Статтею 12 Закону України «Про електронну комерцію» визначено, якщо відповідно до акта цивільного законодавства або за домовленістю сторін електронний правочин має бути підписаний сторонами, моментом його підписання є використання: - електронного підпису або електронного цифрового підпису відповідно до Закону України "Про електронний цифровий підпис", за умови використання засобу електронного цифрового підпису усіма сторонами електронного правочину; - електронного підпису одноразовим ідентифікатором, визначеним цим Законом; - аналога власноручного підпису (факсимільного відтворення підпису за допомогою засобів механічного або іншого копіювання, іншого аналога власноручного підпису) за письмовою згодою сторін, у якій мають міститися зразки відповідних аналогів власноручних підписів. Відповідно до пункту 6 частини першої статті 3 Закону України «Про електронну комерцію» електронний підпис одноразовим ідентифікатором - дані в електронній формі у вигляді алфавітно-цифрової послідовності, що додаються до інших електронних даних особою, яка прийняла пропозицію (оферту) укласти електронний договір, та надсилаються іншій стороні цього договору. Із огляду на викладене вище, установлено, що відповідачка підписала електронний договір шляхом використання електронного підпису одноразовим ідентифікатором, а тому суд доходить висновку, що факт укладення кредитного договору від 16.06.2024 № 1409-5825 підтверджується матеріалами справи та узгоджується зі статтями 6, 627 ЦК України та статтями 11, 12 Закону України «Про електронну комерцію». Факт отримання відповідачем кредитних коштів та користування ними підтверджується копією довідки про перерахування коштів від фінансово-розрахункової установи та розрахунком заборгованості станом на 13.10.2025 (а.с. зворот 31, зворот 32, 39-44). Уклавши даний договір на умовах, викладених в них, відповідач тим самим засвідчив свою згоду та взяв на себе зобов`язання виконувати умови, які були в них закріплені. Згідно зі статтею 525 ЦК України одностороння відмова від зобов`язання не допускається. За змістом статей 526, 615 ЦК України зобов`язання повинні виконуватись у встановлений термін, відповідно до вимог закону та умов договору. Відповідно до статті 610 ЦК України порушенням зобов`язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов`язання (неналежне виконання). Згідно з частиною першою статті 612 ЦК України боржник вважається таким, що прострочив, якщо він не приступив до виконання зобов`язання або не виконав його у строк, встановлений договором або законом. Відповідно до статті 629 ЦК України договір є обов`язковим до виконання сторонами. Відповідно до статті 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти. У зв`язку з невиконанням відповідачем зобов`язань за договором від 16.06.2024 № 1409-5825, утворилася заборгованість у сумі 14 400,00 грн, що підтверджується розрахунком (а.с. 39-44). Із наданого позивачем розрахунку заборгованості слідує, що за кредитним договором від 16.06.2024 № 1409-5825, укладеним між сторонами, здійснено нарахування процентів за користування кредитом за період 20.06.2024 по 15.07.2024 за процентною ставкою (промо-ставка) 0,01%, а з 16.07.2024 по 16.06.2025 за процентною ставкою 1,45 %, що в сумі складає 70 199,28 грн. Суд частково не погоджується з таким розрахунком, виходячи з наступного. Відповідно до частини п`ятої статті 12 Закону України «Про споживче кредитування» умови договору про споживчий кредит, які обмежують права споживача порівняно з правами, встановленими цим Законом, є нікчемними. Договір про споживчий кредит, укладений з порушенням вимог частини першої цієї статті, є нікчемним. Стаття 8 Закону України «Про споживче кредитування», якою передбачено, що максимальний розмір денної процентної ставки, розрахованої відповідно до частини четвертої цієї статті, не може перевищувати 1 %, була доповнена частиною п`ятою згідно із Законом № 3498-IX від 22.11.2023. Закон України від 22.11.2023 № 3498-ХІ «Про внесення змін до деяких законів України щодо удосконалення державного регулювання ринків фінансових послуг» набрав чинності 24.12.2023. Згідно з частиною п`ятої статті 94 Конституції України закон набирає чинності через десять днів з дня його офіційного оприлюднення, якщо інше не передбачено самим законом, але не раніше дня його опублікування. Ураховуючи, що самим Законом України від 22.11.2023 № 3498-ХІ «Про внесення змін до деяких законів України щодо удосконалення державного регулювання ринків фінансових послуг» передбачено те, що він набирає чинності 24.12.2023, а кредитний договір було укладено 16.06.2024, тобто після набрання чинності цим Законом, до спірних правовідносин підлягає застосуванню частина п`ята статті 8 Закону України «Про споживче кредитування». Також суд ураховує, що пунктом 17 Прикінцевих та Перехідних положень Закону «Про споживче кредитування» передбачено, що тимчасово, протягом 240 днів з дня набрання чинності Законом України «Про внесення змін до деяких законів України щодо удосконалення державного регулювання ринків фінансових послуг», що максимальний розмір денної процентної ставки не може перевищувати: протягом перших 120 днів - 2,5 %; протягом наступних 120 днів - 1,5 %. Перехідні положення законопроекту застосовуються, у разі якщо потрібно врегулювати відносини, пов`язані з переходом від існуючого правового регулювання до бажаного, того, яке має запроваджуватися з прийняттям нового закону. При цьому перехідні положення повинні узгоджуватися з приписами прикінцевих положень, що стосуються особливостей набрання чинності законом чи окремими його нормами. Норми тимчасового та локального характеру, якщо вони присутні в законі, також включаються до перехідних положень законопроекту. Частиною другою розділу 2 Прикінцевих та перехідних положень Закону України «Про внесення змін до деяких законів України щодо удосконалення державного регулювання ринків фінансових послуг» установлено, що дія пункту 5 розділу І цього Закону поширюється на договори про споживчий кредит, укладені до набрання чинності цим Законом, якщо строк дії таких договорів продовжено після набрання чинності цим Законом. Договір про відкриття кредитної лінії № 1409-5825 укладено 16.06.2024, тобто після внесення змін до Закону України «Про споживче кредитування», а тому умова договору щодо встановлення денної процентної ставки на рівні вище 1 %, яка застосовується позивачем, є нікчемною в силу положень частини п`ятої статті 8 та частини п`ятої статті 12 Закону України «Про споживче кредитування». Із урахуванням викладеного, суд доходить висновку про часткову обґрунтованість вимоги позивача та стягнення з відповідача заборгованості за процентами за користування кредитом із розрахунку розміру денної процентної ставки 1 % у період з 16.07.2024 по 16.06.2025, що становить 48 240,00 грн (14 400,00 грн х 1 % х 335 днів). Щодо стягнення заборгованості за комісією за видачу кредиту в розмірі 360,00 грн, суд зазначає наступне. Із умов укладеного договору № 1409-5825 від 16.06.2024 убачається, що комісія за видачу кредиту становить 5,00% від суми виданого кредиту (пункт 4.11 договору). Відповідно до пункту 4 частини першої статті 1 Закону України «Про споживче кредитування» загальні витрати за споживчим кредитом - витрати споживача, включаючи проценти за користування кредитом, комісії та інші обов`язкові платежі за додаткові та супутні послуги кредитодавця та кредитного посередника (за наявності), для отримання, обслуговування і повернення кредиту. Згідно з частиною другою статті 8 Закону України «Про споживче кредитування» до загальних витрат за споживчим кредитом включаються, зокрема, комісії кредитодавця, пов`язані з наданням, обслуговуванням і поверненням кредиту, у тому числі комісії за обслуговування кредитної заборгованості, розрахунково-касове обслуговування, юридичне оформлення тощо. Отже, Законом України «Про споживче кредитування» безпосередньо передбачено право банку чи іншої фінансової установи встановлювати у кредитному договорі комісію за надання кредиту і, відповідно, така умова не є нікчемною. Зазначене узгоджується з висновками Верховного Суду, наведеними у постанові від 20.09.2024 у справі № 331/2974/23 (провадження № 61-7620св24). Отже, суд дійшов висновку про неналежне виконання [PERSON] грошових зобов`язань за кредитним договором від 16.06.2024, що є підставою для стягнення з неї кредитної заборгованості в загальному розмірі 63 042,48 грн: 14 400,00 грн (тіло кредиту) + 42,48 грн (проценти за період із 16.06.2024 по 15.07.2024) + 48 240,00 грн (проценти за період із 16.07.2024 по 16.06.2025) + 360,00 грн (комісія). На підставі статті141 ЦПК України з відповідача підлягають стягненню на користь ТОВ «Укр Кредит Фінанс» витрати по оплаті судового збору в розмірі 2 131,71 грн пропорційно до розміру задоволених вимог (88%).

Outcome: partial