Jurisdiction: civil
Date: 2026-02-09 00:00:00

16.12.2024 в системі «Електронний суд» ПАТ АБ «Укргазбанк» звернулося до Дарницького районного суду м.Києва з вищевказаним позовом про стягнення з відповідача [PERSON] заборгованість за Договором №2020/ОВР/377-000749 від 30 жовтня 2020 року у розмірі 37052,26 грн., з яких: 26068,88 грн. - заборгованість по кредиту (прострочена); 10983,38 грн. - заборгованість по процентах (прострочена), - а також понесених судових витрат у розмірі 2422,40 грн. (а.с.1-4). Свої вимоги позивач обґрунтовує тим, що 30.10.2020 між АБ «Укргазбанк» та відповідачем [PERSON] було укладено заяву-договір, яка є договором приєднання та одночасно договором банківського рахунку і кредитним договором у формі дозволеного овердрафту за програмою «Універсальна картка «Домовичок». Банк відкрив відповідачу рахунок, встановив ліміт овердрафту та надав платіжну картку. Умовами договору передбачено обов`язок відповідача щомісячно погашати заборгованість і сплачувати проценти. Дія ліміту овердрафту неодноразово пролонговувалась у 2021 та 2022 роках із підвищенням процентної ставки до 42% та 43% річних; відповідач не заявляла заперечень проти таких змін. Відповідач скористалась кредитними коштами, проте належним чином зобов`язання не виконувала. Станом на 11.11.2024 утворилась заборгованість у сумі 37052,26 грн., з яких 26068,88 грн. - основний борг, 10 83,38 грн. - проценти. Посилаючись на норми ЦК України та умови договору, позивач вважає, що відповідач порушила свої договірні зобов`язання, у зв`язку з чим просить суд стягнути з неї заборгованість у судовому порядку. Ухвалою Дарницького районного суду міста Києва від 08 січня 2025 року справу передано до Бориспільського міськрайонного суду Київської області за підсудністю (а.с.88). Ухвалою судді Бориспільського міськрайонного суду від 18 квітня 2025 року відкрито провадження у цивільній справі за правилами спрощеного позовного провадження та призначено до судового засідання з повідомленням сторін (а.с. 94-95). У судовому засіданні представник позивача Астаф`єва І.В. позов підтримала просила задовольнити. Додатково пояснила, що відповідач, укладаючи заяву-договір підтвердила ознайомлення Правилами відкриття та обслуговування рахунків фізичних осіб та надання послуг за платіжними картками Публічним акціонерним товариством акціонерним банком «УКРГАЗБАНК», згідно із п.3.4.6.2 яких банк клієнт доручає банку переглядати/змінювати розміри процентних ставок за дозволеним овердрафтом при кожній пролонгації строку дії дозволеного овердрафту та встановлювати їх у розмірах, що будуть чинними в банку для відповідного продукту на дату виконання банком такої пролонгації, на весь новий строк дії дозволеного овердрафту. Відповідач користувалася кредитними коштами, частково погашала заборгованість, а тому погоджувалась з умовами надання кредитних коштів. Відповідач [PERSON] у судове засідання повторно не з`явилася, про дату, час та місце розгляду справи повідомлена належним чином, про причини неявки суд не повідомила, заяви про розгляд справи за її відсутності та відзиву на позовну заяву до суду не надійшло. Відповідно до вимог ст. ст. 223, 280, 281 Цивільного процесуального кодексу України, суд постановив ухвалу про заочний розгляд справи, проти такого вирішення справи представник позивача не заперечує. Дослідивши матеріали цивільної справи, суд вважає, що позов підлягає частковому задоволенню з наступних підстав. У судовому засіданні встановлено, що 30 жовтня 2020 року між ПАТ АБ «Укргазбанк» та відповідачем [PERSON] було укладено Заяву-Договір №202018/І_С/377-002011 за обраними продуктами: «Медіум Драйв ЗКПВ новий», «універсальна картка «Домовичок» (в рамках ЗКП) (а.с.30-31). Відповідно до п.2.1 Заяви-Договору ця Заява-договір разом з Правилами відкриття та обслуговування рахунків фізичних осіб та надання послуг за платіжними картками Публічним акціонерним товариством акціонерним банком «Укргазбанк» (далі - Правила), Тарифним планом (далі - Тарифи), умовам банківських Продуктів/Пакетів (що всі розміщені на сайті Банку) є договоре комплексного банківського обслуговування (далі - Договір), укладеним між АБ «УКРГАЗБАНК», реквізити якого зазначені у Правилах, та Клієнтом, реквізит якого зазначені у цій Заяві-договорі (далі - разом Сторони Договору). За змістом підписаної Заяви-Договору сторони погодили, що банк відкриває відповідачу рахунок IBAN [NUMBER] та субрахунки №26207131400727.100101.980, №26207131400727.500101.980, а також видає платіжну картку. Крім того, сторони погодили прийняття відповідачем пропозиції щодо укладення Договору добровільного страхування життя власника карткового рахунку № №202018/І_С/377-002011, страховиком за яким є Товариство з додатковою відповідальністю «Страхова компанія «АРКС ЛАЙФ», та наступні умови кредитування згідно із Паспортом споживчого кредиту, який є частиною підписаної Заяви-Договору. Так, згідно із Паспортом споживчого кредиту сторони уклали Договір споживчого кредитування №2020/ОВР/377-000749 від 30 жовтня 2020 року, згідно з яким погодили істотні умови договору: строк дії договору 12 місяців з можливістю пролонгації відповідно до умов Правил; програма кредитування - «Універсальна картка «Домовичок» (в рамках ЗКП, орієнтовна сума кредиту 10000,00 грн.; мета кредиту споживчі цілі, можлива сума кредиту від 0,00 300000,00грн.; пільговий період 30 днів, процентна ставка - 36,00% річних; порядок надання кредиту безготівковий; процентна ставка пільговий період 0,00001% річних; процентна ставка на прострочену заборгованість 48,00%; погашення кредиту в кінці строку; комісія за видачу кредиту 4,0%. Також передбачений страховий платіж за страхування життя 0,7% щомісячно від суми заборгованості станом на 1-е число місяця. При цьому суд звертає увагу, що кредитний договір №2020/ОВР/377-000749 є окремою складовою частиною заяви-договору №202018/І_С/377-002011 із зазначенням окремих реквізитів для кредитного договору в розділі «Паспорт споживчого кредиту». Банк відкрив відповідачу поточний рахунок, а також видав платіжні картки № [NUMBER] та № [NUMBER] , що підтверджуються виписками по особовому рахунку та розписками про отримання платіжної картки (а.с.13-29, 32). Разом із цим суд звертає увагу, що підпис відповідача на долучених до позовної заяви «Правил відкриття та обслуговування поточного рахунку фізичної особи, операції за яким здійснюються з використанням електронних платіжних засобів, та надання послуг за платіжними картками Публічним акціонерним товариством акціонерним банком «Укргазбанк», Тарифами, відсутній (а. с. 33-70, 73-78). Відповідно до долучених виписок з рішень про пролонгацію лімітів, ухвалених АБ «Укргазбанк» щодо [PERSON] (а.с. 79,80) позивачем приймалися рішення, відповідно до яких: 11.12.2021 продовжено дію кредиту до 01.01.2022 з процентною ставкою 42,00%; 11.11.2022 продовжено дію кредиту до 01.01.2023 з процентною ставкою 43,00%. Проте, доказів того, що відповідач була ознайомлена з такими рішеннями та умовами пролонгації лімітів овердрафтів, які передбачали збільшення базової процентної ставки, суду не надано. Факт використання кредитних коштів підтверджується долученими до позовної заяви виписками по особовому рахунку (а. с. 13-29). Відповідно до розрахунку заборгованості станом на 11.11.2024 за відповідачем рахується заборгованість на загальну суму 37052,26 грн., з яких: 26068,88 грн. - заборгованість по кредиту (прострочена); 10983,38 грн. - заборгованість по процентах (прострочена). При цьому нарахування процентів здійснювалося за ставкою: 36,0% річних у період з 07.12.2020 по 01.12.2021 включно; 42,0% річних у період з 02.12.2021 по 01.12.2022 включно; за ставкою 43,0% річних у період з 02.12.2022 по 01.12.2023 включно. Представник позивача у судовому засіданні відмовилася надати суду розрахунок процентів в розмірі погодженої сторонами процентної ставки 36,0% річних. За змістом ч.1 ст. 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти. Відповідно до ч. 2 вказаної статті до відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 цієї глави, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору. Так, відповідно до ч.1 ст.1048 ЦК України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України. У разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики. Згідно ч. 3 ст. 1054 ЦК України особливості регулювання відносин за договором про надання споживчого кредиту встановлені законом. Відповідно до ст. 1055 ЦК України кредитний договір укладається у письмовій формі. Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним. За змістом ч. ч. 1-3 ст. 638 ЦК України договір є укладеним, якщо сторони в належній формі досягли згоди з усіх істотних умов договору. Істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди. Договір укладається шляхом пропозиції однієї сторони укласти договір (оферти) і прийняття пропозиції (акцепту) другою стороною. Відповідно до ч. ч. 1, 2 ст.207 ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо воля сторін виражена за допомогою телетайпного, електронного або іншого технічного засобу зв`язку. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами). Правочин, який вчиняє юридична особа, підписується особами, уповноваженими на це її установчими документами, довіреністю, законом або іншими актами цивільного законодавства, та скріплюється печаткою. Відповідно до ч.1 ст.640 ЦК України договір є укладеним з моменту одержання особою, яка направила пропозицію укласти договір, відповіді про прийняття цієї пропозиції. При цьому, суд також враховує, що відповідно до ч. 1 ст. 634 ЦК України договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору. З огляду на викладене, суд дійшов висновку, що сторони в належній формі уклали договір на відкриття карткового рахунку та обслуговування банківської платіжної картки АТ «Укргазбанк», а також, що позивач виконав свої зобов`язання за договором: відкрив відповідачу картковий рахунок, виконав розрахунково-касове обслуговування, надавши відповідачу кредит у розмірі, встановленому договором, що підтверджується підписаними сторонами письмовими документами, розпискою відповідача про отримання картки, а також випискою по рахунку. Також встановлено, що відповідач неналежно виконував взяті на себе зобов`язання за Договором, в результаті чого виникла заборгованість. Відповідно до п. 62 «Положення про організацію бухгалтерського обліку в банках України», затвердженого Постановою правління Національного банку України від 04.07.2018 №75, 62. виписки з клієнтських рахунків є підтвердженням виконаних за операційний день операцій і призначаються для видачі або відсилання клієнту. Таким чином, виписки за картковими рахунками (по кредитному договору) можуть бути належними доказами щодо заборгованості по тілу кредиту за кредитним договором. Будь-яких заперечень щодо правильності нарахованої заборгованості в частині використаних кредитних коштів, а також доказів, які це підтверджують, відповідачем не надано та не зазначено джерел їх здобуття. Отже, з урахуванням наведених вище обставин і дослідивши наявні у справі докази, суд висновує, що вимоги банку про стягнення фактично отриманих та використаних позичальником кредитних коштів, які не повернуті в добровільному порядку, є обґрунтованими і підлягають до задоволення у вказаному позивачем розмірі 26068,88 грн.. Проте в частині заборгованості за нарахованими процентами позов підлягає частковому задоволенню, а саме: нараховані проценти підлягають зменшенню з урахуванням погодженої сторонами процентної ставки -36,0%, оскільки відсутні відомості про те, що банк у порядку, визначеному ст. 1056-1 ЦП України повідомив позичальника про збільшення процентної ставки за користування кредитними коштами. Так, відповідно до положень ч.ч.1-4 ст.1056-1ЦПК України процентна ставка за кредитом може бути фіксованою або змінюваною. Тип процентної ставки визначається кредитним договором. Розмір процентів, тип процентної ставки (фіксована або змінювана) та порядок їх сплати за кредитним договором визначаються в договорі залежно від кредитного ризику, наданого забезпечення, попиту і пропозицій, які склалися на кредитному ринку, строку користування кредитом, розміру облікової ставки та інших факторів на дату укладення договору. Фіксована процентна ставка є незмінною протягом усього строку кредитного договору. Встановлений договором розмір фіксованої процентної ставки не може бути збільшено кредитодавцем в односторонньому порядку. Умова договору щодо права кредитодавця змінювати розмір фіксованої процентної ставки в односторонньому порядку є нікчемною. Якщо інше не встановлено законом, у разі застосування змінюваної процентної ставки кредитодавець самостійно, з визначеною у кредитному договорі періодичністю, має право збільшувати та зобов`язаний зменшувати процентну ставку відповідно до умов і в порядку, встановлених кредитним договором. Кредитодавець зобов`язаний письмово повідомити позичальника, а в разі збільшення процентної ставки - поручителя та інших зобов`язаних за договором осіб про зміну процентної ставки протягом 15 календарних днів, що настають за днем, з якого застосовується нова ставка. У разі незгоди позичальника із збільшенням процентної ставки позичальник зобов`язаний погасити заборгованість за договором у повному обсязі протягом 30 календарних днів з дня отримання повідомлення про збільшення процентної ставки. З дня погашення заборгованості за кредитним договором у повному обсязі зобов`язання сторін за таким договором припиняються. При цьому до моменту повного погашення заборгованості, але не більше 30 календарних днів з дати отримання повідомлення про збільшення процентної ставки, застосовується попередній розмір процентної ставки. У кредитному договорі встановлюється порядок розрахунку змінюваної процентної ставки із застосуванням погодженого сторонами індексу. Порядок розрахунку змінюваної процентної ставки повинен забезпечувати точне визначення розміру процентної ставки за кредитом на будь-який момент часу протягом строку дії кредитного договору. Кредитодавець не має права змінювати встановлений кредитним договором порядок розрахунку змінюваної процентної ставки без згоди позичальника. Посилання позивача на відповідні положення, закріплені у п. 3.4.6.2 Правил відкриття та обслуговування поточного рахунку фізичної особи, операції за яким здійснюються з використанням електронних платіжних засобів, та надання послуг за платіжними картками Публічним акціонерним товариством акціонерним банком «Укргазбанк», суд вважає необґрунтованим, оскільки такі Правила не підписані відповідачем, а тому не підтверджують обставин погодження між сторонами істотних умов кредитного договору щодо порядку зміни розміру відсотків. Відповідно правової позиції, викладеної у Постанові Великої Палати Верховного Суду від 03 липня 2019 року (справа №342/180/17), яка згідно до ст. 263 ЦПК України враховується судом при виборі і застосуванні норми права до спірних правовідносин, з урахуванням основних засад цивільного законодавства та необхідності особливого захисту споживача у кредитних правовідносинах, Велика Палата Верховного Суду зауважує, що пересічний споживач банківських послуг з урахуванням звичайного рівня освіти та правової обізнаності, не може ефективно здійснити свої права бути проінформованим про умови кредитування за конкретним кредитним договором, який укладений у вигляді заяви про надання кредиту та Умов та правил надання банківських послуг, оскільки Умови та правила надання банківських послуг це значний за обсягом документ, що стосується усіх аспектів надання банківських послуг та потребує як значного часу, так і відповідної фахової підготовки для розуміння цих правил тим більше співвідносно з конкретним видом кредитного договору. Таким чином, відсутні підстави вважати, що при укладенні договору АТ «Укргазбанк» дотримав вимог, передбачених частиною другою статті 11 Закону № 1023-XII «Про захист прав споживачів», про повідомлення споживача про умови кредитування та узгодження зі споживачем саме тих умов, про які вважав узгодженими банк. Інший висновок не відповідав би принципу справедливості, добросовісності та розумності та уможливив покладання на слабшу сторону - споживача невиправданий тягар з`ясування змісту кредитного договору. Оскільки представник позивача у судовому засіданні заперечувала щодо здійснення перерахунку процентів та надання відповідного розрахунку суду, та оскільки сумніви щодо правильності здійсненого банком математичного розрахунку процентів у суду відсутні, суд дійшов висновку, що заборгованість за процентами має бути перерахована за період з 02.12.2021 шляхом ділення нарахованих процентів на застосовану ставку (42,0% та 43,0% річних відповідно) та множення на погоджену процентну ставку (36,0% річних) з наступним зменшенням заборгованості за процентами, наступним чином: - заборгованість про процентах (поточна), нарахованих, починаючи з 02.12.2021 по 01.12.2023 включно (а.с.10-11- на звороті): -1066,92:42х36=914,50; -1106,52:42х36= 948,45; - 490,01:42х36= 420,00; -1121,33:42х36= 961,14; -1057,05:42х36= 906,04; -1038,66:42х36= 890,28; -1109,92:42х36= 951,36; -1075,72:42х36= 922,05; -1108,45:42х36= 950,09; -1011,29:42х36= 866,82; - 965,72:43х36= 808,51; - 932,95:43х36= 781,07; - 796,55:43х36= 66,88; - 815,37:43х36= 682,64; - 733,57:43х36= 614,15; - 703,61:43х36= 589,07; - 634,45:43х36= 531,17; - 608,56:43х36= 509,49; - 568,55:43х36= 476,00; - 510,33:43х36= 427,25; - 489,49:43х36= 409,81; - 442,42:43х36= 370,40 - 13,84:43х36= 11,87 - заборгованість про процентах (прострочена) нарахованих, починаючи з 02.12.2021 по 01.12.2023 включно (а.с.11-на звороті -12): - 16,18:42х36=13,87; - 0,23:42х36= 0,20; - 0,25:42х36= 0,21; - 0,59:42х36= 0,51; - 2,07:42х36= 1,77; - 19,26:42х36= 16,51 - 82,43:42х36= 70,65; - 56,89:43х36= 47,63; - 12,73:43х36= 10,66; - 63,37:43х36= 53,05; - 136,67:43х36= 114,42; - 187,78:43х36= 157,21; - 248,44:43х36= 208,00; - 286,88:43х36= 245,90; - 343,49:43х36= 287,57; - 383,51:43х36= 321,08; - 411,01:43х36= 344,10; - 462,56:43х36= 387,26; - 478,92:43х36= 400,96; - 16,87:43х36= 14,12. Таким чином, загальна заборгованість за процентами (поточними і простроченими) складається з : суми нарахованих банком процентів за період з 07.12.2020 по 01.12.2021 включно та з додаванням процентів, які перераховані судом за період з 02.12.2021 по 01.12.2023 включно (з урахуванням процентної ставки 36,0%) та за вирахуванням сум сплачених процентів (15537,51грн. та 31163,23 грн.): -(807,78+869,92+963,13+907,86+945,83+744,48+62,13+951,56+923,96+950,09+892,75+0,28+ 0,21+ 0,43+0,22+0,26+0,17+4,49+2,71+16,93+27,51) + (914,50+948,45+420,00+961,14+906,04+ 890,28+ 951,36+922,05+950,09+866,82+808,51+781,07+66,88+682,64+614,15+589,07+531,17+ 509,49+476,00+427,25+409,81+370,40+11,87+13,87+0,20+0,21+0,51+1,77+16,51+70,65+47,63+ 10,66+53,05+114,42+157,21+208,00+245,90+287,57+321,08+344,10+387,26+400,96+14,12) -16527,51 - 3163,23=7086,68 грн. Враховуючи викладене, суд дійшов висновку, що заявлені позовні вимоги є частково обґрунтованими, у зв`язку з чим підлягають частковому задоволенню, а саме: в частині заборгованості по кредиту на суму 26068,88 грн., та в частині заборгованості по процентах на суму 7086,68 грн., - всього на загальну суму 33155,56грн. Відповідно до вимог ст. 141 Цивільного процесуального кодексу України понесені позивачем судові витрати по сплаті судового збору у визначеному законом мінімальному розмірі 2422,40грн. (а.с. 5) підлягають стягненню на його користь з відповідача. На підставі викладеного,

Outcome: partial