Jurisdiction: civil
Date: 2026-02-08 00:00:00

свої вимоги позивач обґрунтовує тим, що 04.03.2019 року між акціонерним товариством «ОТП Банк» та відповідачем підписано заяву-анкету про надання банківських послуг №1860/980/1093945/19, яка разом із Правилами користування карткою, Тарифами банку складають договір про надання банківських послуг/кредитний договір.Відповідно до умов заяви-анкети, клієнт перед оформленням платіжної картки підтвердила та погодилася із всіма умовами надання банківських послуг, правилами, тарифами, в тому числі із положеннями договорів та усіх додатків до них, які є невід`ємною частиною даної заяви-анкети про надання банківських послуг АТ «ОТП Банк» та розміщені на офіційному сайті банку. На підставі заяви-анкети банк відкрив відповідачу поточний (картковий) рахунок та надав електронний платіжний засіб із встановленим розміром кредитного ліміту, із розміром процентної ставки 5% в місяць, впродовж пільгового періоду 0,01% річних. Банк свої зобов`язання щодо надання споживачу інформації про умови кредитування виконав повністю, однак, всупереч умовам кредитного договору відповідач належним чином не виконує взяті на себе договірні зобов`язання, внаслідок чого станом на 06.08.2025 року у неї виникла заборгованість у розмірі 41 486,19 грн. яка складається із загального залишку заборгованості за наданим кредитом (тілом кредиту). Вжиті заходи досудового врегулювання спору залишились безрезультативними. Тому позивач просить стягнути з відповідача вказану заборгованість та судові витрати в розмірі 2 422,40 грн. Представник позивача в судове засідання не з`явився. Представник позивача Павленко С.В. 27.01.2026 року через систему Електронний суд подав до суду письмове клопотання, в якому позовні вимоги підтримує, просить розгляд справи проводити у його відсутності (а.с.207-208). Відповідач в судовому засіданні позовні вимоги не визнала, при цьому вказала, що в 2019 року отримала в цьому банку кредит в сумі 6 000 грн., здійснювала його погашення, проте з початком воєнного стану у неї відсутня можливість сплачувати заборгованість. В 2025 році вона намагалась домовитись із представником банку щодо сплати лише тіла кредиту, а не нарахованих відсотків. Сплатити заборгованість, яку з неї просить стягнути позивач, не має можливості. Відповідно до ч. 6 ст.259 ЦПК України складання повного рішення суду відкладено на строк не більш як на п`ять днів, тобто до 09.02.2026 року з дня закінчення розгляду справи 04.02.2026 року. Суд, заслухавши відповідача, перевіривши матеріали справи, та, оцінивши досліджені докази в сукупності, дійшов наступних висновків. Судом встановлено, що 25.01.2019 року відповідач підписала заяву-анкету про надання банківських послуг АТ «ОТП Банк» №1860/980/1093945/19 від 25.01.2019 року, що є невід`ємною частиною договору про видачу та обслуговування міжнародних платіжних пластикових карток та Правил користування карткою, інформаційного листка, тарифів банку, попередньо ознайомившись із ним, невід`ємною частиною якого є заява-анкета про надання банківських послуг АТ «ОТП Банк», та які розміщені на офіційному сайті АТ «ОТП Банк», виявила бажання оформити поточний рахунок у гривні та отримати електронний платіжний засіб (а.с. 128-129 ). Шляхом підписання кредитного договору/заяви-анкети відповідач підтвердила, що банк надав їй в письмовій формі та в повному об`ємі інформацію, передбачену законодавством, що захищає права споживачів; з договором, правилами, інформаційним листком, тарифами банку/тарифним пакетом приватного банківського обслуговування, що розміщені на офіційному сайті банку, ознайомлена і згідна, а також зобов`язується їх належно та неухильно виконувати. Згідно з умовами заяви-анкети банк відкриває позичальнику поточний (картковий) рахунок № [NUMBER] , тип картки MC Gоld, валюта рахунку гривня; за користування кредитом банк нараховує проценти, які розраховуються банком на підставі процентної ставки, розмір якої визначається тарифами банку та інформаційним листком, який є невід`ємною частиною та додатком до договору. На дату укладення заяви-анкети розмір процентної ставки становив 5 % в місяць, а розмір процентної ставки впродовж пільгового періоду визначено у розмірі 0,01 % річних. 29.01.2019 року відповідач також підписала заяву фізичної особи на встановлення кредитної лінії/зміну розміру кредитної лінії, згідно з якою просила АТ «ОТП Банк» встановити кредитну лінію на вказаний нею картковий рахунок, погодилась з будь-яким розміром кредитної лінії, встановленої банком ( а.с. 132-133 ). Згідно з даними паспорту споживчого кредиту (інформації, яка надається споживачу до укладення договору про споживчий кредит) від 25.01.2019 року, підписаного відповідачем, визначені основні умови кредитування: тип кредиту кредитна лінія; сума/ліміт кредиту 0 грн. (з можливістю збільшення відповідно до кредитного договору ); строк кредитування 36 місяців; мета отримання кредиту споживчі цілі; спосіб надання кредиту безготівково, шляхом встановлення кредитної лінії на поточний рахунок споживача; процентна ставка 0,01 % річних -, що діє протягом пільгового періоду до 55 днів, 5% в місяць - процентна ставка, що діє після закінчення пільгового періоду; тривалість пільгового періоду може коливатися від 52 до 55 днів, залежно від кількості календарних днів у місяцях, протягом яких він діє; комісія за використання кредитних коштів 1% (а.с. 130-131 ). На виконання умов договору АТ «ОТП Банк» відкрив відповідачу картковий рахунок у національній валюті та видав платіжні картки № [NUMBER] , № [NUMBER] про що остання надала відповідну розписку про отримання платіжної картки (а.с. 135 ). У відповідності до даних довідки, виданої 06.08.2025 року АТ «ОТП Банк», з огляду на регулярне використання кредитного ліміту [PERSON] , відсутність у вказаний період простроченої заборгованості понад 7 днів, банком здійсненні перегляди кредитного ліміту до платіжної картки за кредитним договором №1860/980/1093945/19, а саме: 04.03.2019 року встановлено кредитний ліміт на суму 4 000 грн.; зміна кредитного ліміту відбулась 04.04.2019 року 10 000 грн. (збільшення кредитного ліміту ); 07.08.2019 року 14 500 грн. (збільшення кредитного ліміту ); 16.10.2019 року 12 300 грн. (зменшення кредитного ліміту ); 06.05.2020 року 7 500 грн. (зменшення кредитного ліміту ); 04.06.2020 року 17 000 грн. (збільшення кредитного ліміту ); 04.06.2020 року 27 000 грн. (збільшення кредитного ліміту ); 05.09.2024 року 37 000 грн. (збільшення кредитного ліміту ); 08.10.2024 року 57 000 грн. (збільшення кредитного ліміту); 20.11.2024 року 67 000 грн. (збільшення кредитного ліміту ); 12.06.2025 року 76 400 грн. (збільшення кредитного ліміту ); 12.06.2025 року 72 800 грн. (збільшення кредитного ліміту); 12.06.2025 року 72 400 грн. (зменшення кредитного ліміту ); 12.06.2025 року 72 800 грн. (збільшення кредитного ліміту ( а.с. 134 )). Згідно з розрахунком, довідкою про наявність заборгованості та звітом-рахунку за період з 04.03.2019 року по 06.08.2025 року заборгованість відповідача за договором №1860/980/1093945/19, станом на 06.08.2025 року складає 41 186,19 грн. за тілом кредиту ( а.с. 42-127 ). Зі звіту-рахунку також встановлено, що [PERSON] отримала кредитні картки № [NUMBER] та № [NUMBER] , здійснювала операції з платіжною картою* [NUMBER] , знімала готівку та періодично погашала заборгованість за кредитним договором, вносячи відповідні суми на відкритий на її ім`я рахунок. Згідно з розрахунком заборгованості за період з 19.03.2019 року по 05.08.2025 року відповідач використала 52 454,15 грн. кредитних коштів. 22.08.2025 року на адресу відповідача направлено досудову вимогу щодо виконання зобов`язань за кредитним договорам №1860/980/1093945/19, зокрема, необхідність повернути заборгованість в розмірі 41 186,19 грн. Враховуючи подальше пред`явлення позову, дана вимога залишились відповідачем без задоволення ( а.с.164, 166-167 ). Відповідно до вимог п. 1 ч. 2 ст. 11 ЦК України підставою для виникнення цивільних прав та обов`язків, зокрема, є договори та інші правочини. Згідно з вимогами ч. 1 ст. 14 ЦК України цивільні обов`язки виконуються у межах, встановлених договором або актом цивільного законодавства. Відповідно до ст. 207 ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах (у тому числі електронних), у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо воля сторін виражена за допомогою телетайпного, електронного або іншого технічного засобу зв`язку. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами). За змістом ст.ст. 626,628 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства. Відповідно до частини першої статті 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти (частина перша статті 1048 ЦК України). Частиною другою статті 1054 ЦК України встановлено, що до відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 цієї глави, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору. Згідно з частиною 1 статті 1049 ЦК України позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором. Кредитний договір укладається у письмовій формі. Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним (стаття 1055 ЦК України). Статтею 1056-1 ЦК України визначено, що процентна ставка за кредитом може бути фіксованою або змінюваною. Тип процентної ставки визначається кредитним договором. Фіксована процентна ставка є незмінною протягом усього строку кредитного договору. Згідно з частиною другою статті 1050 ЦК України якщо договором встановлений обов`язок позичальника повернути позику частинами (з розстроченням), то в разі прострочення повернення чергової частини позикодавець має право вимагати дострокового повернення частини позики, що залишилася, та сплати процентів, належних йому відповідно до статті 1048 цього Кодексу. У частинах 1, 3 ст. 509 ЦК України вказано, що зобов`язанням є правовідношення, в якому одна сторона (боржник) зобов`язана вчинити на користь другої сторони (кредитора) певну дію (у тому числі сплатити гроші), а кредитор має право вимагати від боржника виконання його обов`язку. Зобов`язання має ґрунтуватися на засадах добросовісності, розумності та справедливості. Частиною першою статті 638 ЦК України встановлено, що договір є укладеним, якщо сторони досягли згоди з усіх істотних умов договору. Істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди. Нормою ст. 639 ЦК України передбачено, що якщо сторони домовилися укласти договір за допомогою інформаційно-телекомунікаційних систем, він вважається укладеним у письмовій формі. Договір є обов`язковим для виконання сторонами (стаття 629 ЦК України). Згідно з нормою ст. 526 ЦК України зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться. У разі порушення зобов`язання настають правові наслідки, встановлені договором або законом, зокрема: зміна умов зобов`язання; сплата неустойки; відшкодування збитків та моральної шкоди (ст. 611 ЦК України). Порушенням зобов`язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов`язання (неналежне виконання) (ст. 610 ЦК України). Відповідно до Розділу І Договору про видачу та обслуговування міжнародних платіжних пластикових карток (Публічний) редакція діє з 18.01.2019 року, затвердженого наказом АТ «ОТП Банк» № 312 від 21.12.2018 р. передбачено, що АТ «ОТП Банк», з однієї сторони, та фізична особа, що приєдналась (акцепт) до договору (оферта) і прийняла його умови (публічну пропозицію банку необмеженому колу осіб) шляхом: - підписання заяви-анкети про надання банківських послуг АТ «ОТП Банк» та/або заяви про надання банківської послуги (надалі разом - заява-анкета); - підписання договору про споживчий кредит; які є невід`ємною частиною договору про видачу та обслуговування міжнародних платіжних пластикових карток (особистих) (надалі договір та/або публічний договір), з другої сторони, що тут і надалі спільно іменуються «сторони» та кожна окремо - «сторона», попередньо ознайомлені з вимогами законодавства щодо недійсності правочинів, а також у відповідності до ст. 634 Цивільного кодексу України, розуміючи значення своїх дій та діючи добровільно, уклали цей договір ( а.с. 137-143 ). Згідно з п. 2.2. Розділу II публічного договору АТ «ОТП Банк», договір є змішаним, в якому містяться елементи різних договорів і клієнту надаються декілька різних видів послуг - кредитування та видача і обслуговування міжнародних платіжних пластикових карток (особистих) та/або (корпоративних). Відповідно до п. 3.1. Розділу III публічного договору АТ «ОТП Банк», банк відкриває клієнту картковий рахунок у валюті рахунку, надає картку клієнту, а також виконує розрахункове обслуговування платіжних операцій, здійснених з використанням картки. Банк здійснює обслуговування карткового рахунку за дебетовою схемою. Відповідно до п. 5.1. Розділу V публічного договору АТ «ОТП Банк» договір набирає чинності з дати його розміщення на офіційному сайті банку, для клієнта - з дати підписання ним заяви-анкети про надання банківських послуг АТ «ОТП Банк», діє до прийняття сторонами чи однією із сторін рішення про його розірвання та за умови належного виконання сторонами інших положень договору. Договір діє до повного виконання сторонами своїх зобов`язань за цим договором. Відповідно до п. 5.2. Розділу V публічного договору АТ «ОТП Банк» дострокове розірвання договору за ініціативою клієнта можливе у разі виконання клієнтом, за 45 календарних днів до бажаної дати розірвання договору, наступних обов`язків: (а) надання на адресу банку письмової заяви про розірвання договору; (б) повернення банку картки/ток, строк дії яких не закінчився; (в) повного погашення боргових зобов`язань; застереження: банк за власною ініціативою може не вимагати виконання клієнтом п.п. (б), чи/та п.п. (в) п. 5.2. договору. Відповідно до п. 5.3. Розділу V публічного договору АТ «ОТП Банк» у випадку невиконання клієнтом боргових зобов`язань понад 30 календарних днів банк має право в односторонньому порядку достроково розірвати договір або договір в частині надання банківської послуги, шляхом відправлення на адресу клієнта відповідного листа (надалі - лист). Через 10 календарних днів з дати відправлення на адресу клієнта листа договір або договір в частині надання банківської послуги, за виключенням п. 5.4. договору, вважається розірваним. Застереження: лист вважається відісланим в день його відправлення на адресу клієнта, що зазначена в заяві-анкеті. До направлення листа на адресу клієнта поштою прирівнюється також і його вручення клієнту чи його представнику під розписку. Відповідно до п. 1. Правил користування карткою (Додаток № 2 до договору про видачу та обслуговування міжнародних платіжних пластикових карток (особистих) (надалі - Правила користування карткою), визначено, що боргові зобов`язання - це зобов`язання клієнта перед банком, включаючи поточні боргові зобов`язання, щодо повернення суми кредиту, плати за користування кредитом/кредитною лінією, сплати комісій, штрафних санкцій, витрат та збитків Банку, включаючи, але не обмежуючись, неодержанні доходи, у зв`язку з неналежним виконанням Клієнтом своїх зобов`язань перед банком за кредитним договором та інших платежів, якщо такі матимуть місце ( а.с. 143-159 ). Відповідно до п. 1. Правил користування карткою, заява-анкета про надання банківських послуг АТ ОТП Банк» - це укладений сторонами письмовий документ, у затвердженій банком формі, на підставі якої банк надає банківську послугу клієнту, є невід`ємною частиною договору та правил; звіт (виписка про рух коштів) щомісячний звіт про стан карткового рахунку, який надається банком клієнту. Згідно з п 4.1.1 Правил користування карткою, на підставі заяви-анкети, яка містить у собі замовлення клієнтом банківської послуги «Регулярні Платежі», клієнт доручає банку самостійно списувати грошові кошти на сплату клієнтом регулярних платежів з карткового рахунку клієнта, вказаного у заяві-анкеті. Відповідно до п. 4.1.2. Правил користування карткою, регулярним платежем є платіж, який сплачується клієнтом з фіксованою періодичністю (раз на тиждень, раз на місяць тощо), у фіксованій сумі, якщо інше не визначено сторонами у заяві-анкеті, з одним і тим же призначенням платежу та одному й тому ж отримувачу (надалі - регулярний платіж). Згідно з п. 4.1.3. Правил користування карткою банк проводить списання регулярних платежів з карткового рахунку та їх зарахування на рахунок (ки) отримувача (ів), згідно з графіком платежів, що зазначений у заяві-анкеті (надалі - Графік платежів). Відповідно до п. 8.1. Правил користування карткою, шляхом укладення анкети/договору/кредитного договору/договору про споживчий кредит (у тому числі фактичним користуванням клієнтом кредитними коштами (кредитною лінією) на картрахунку), банк та клієнт підтверджують факт укладення між ними кредитного договору та на умовах, викладених в цьому розділі Правил. Згідно з п. 8.2.1 Правил користування карткою, в порядку, передбаченому кредитним договором, має право надати клієнту кредит шляхом встановлення відновлювальної кредитної лінії до карткового рахунку у розмірі, що передбачений кредитним договором. Клієнт приймає кредит і зобов`язується повернути суму отриманого кредиту на умовах, в строки та в порядку, що передбачені кредитним договором та Правилами. Відповідно до п. 8.2.4 Правил користування карткою, розмір кредитного ліміту може бути збільшено чи зменшено банком. Розмір кредитного ліміту та/або кредитного ліміту визначається банком на підставі внутрішніх розрахунків, за умови позитивної кредитної історії клієнта протягом строку користування кредитною лінією та не може перевищувати граничних меж, визначених банківським продуктом. В будь-який час строку дії кредитного договору банк має право змінити розмір кредитної лінії та/або розмір кредитного ліміту (зменшити чи збільшити) без зазначення причин такої зміни. Укладенням кредитного договору клієнт погоджується із запропонованим розміром кредитної лінії та порядком зміни розміру кредиту. /або кредитним лімітом за кредитним сервісом «Скибочка», тазагальна сума кредиту Згідно з п. 8.2.4.1 Правил користування карткою, фактичний розмір встановленого/зміненого клієнту кредиту фіксується сторонами у договорі та/або у заяві-анкеті, та/або у SMS-повідомленні банку, адресованої клієнту. Відповідно до п.8.8, 8.9 вказаних Правил погашення боргових зобов`язань здійснюється клієнтом щомісяця шляхом готівкового внеску або безготівкового перерахування на картковий рахунок. Клієнт зобов`язаний протягом кожного платіжного періоду сплачувати банку повну суму мінімального платежу. Згідно з ч. 1 ст. 633 ЦК України публічним є договір, в якому одна сторона - підприємець взяла на себе обов`язок здійснювати продаж товарів, виконання робіт або надання послуг кожному, хто до неї звернеться (роздрібна торгівля, перевезення транспортом загального користування, послуги зв`язку, медичне, готельне, банківське обслуговування тощо). Умови публічного договору встановлюються однаковими для всіх споживачів, крім тих, кому за законом надані відповідні пільги. За змістом ст. 634 цього Кодексу договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією зі сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору. Оскільки умови договорів приєднання розробляються банком, тому повинні бути зрозумілі усім споживачам і доведені до їх відома, у зв`язку із чим банк має підтвердити, що на час укладення відповідного договору діяли саме ці умови, а не інші. Тому з огляду на зміст ст. ст. 633, 634 ЦК України можна вважати, що другий контрагент (споживач послуг банку) лише приєднується до тих умов, з якими він ознайомлений. Отже, підписавши заяву-анкету про надання банківських послуг № 1860/980/1093945/19 від 25.01.2019 року відповідач зобов`язалася щомісячно до кінця строку дії кожного платіжного періоду сплачувати мінімальний платіж, що включає в себе часткове погашення тіла кредиту та проценти за користування цими коштами. У випадку несплати мінімального платежу заборгованість, яка не погашена клієнтом в термін (строк), установлений кредитним договором, переходить в прострочені боргові зобов`язання. В подальшому прострочені боргові зобов`язання додаються до мінімального платежу, який боржник має сплатити в наступному платіжному періоді. Тобто заборгованість за простроченими відсотками - це нараховані відсотки за кредит, які не було сплачено боржником в попередніх платіжних періодах, а заборгованість за прострочене тіло кредиту - це несплачені обов`язкові платежі по тілу кредиту. Фактично кожного платіжного періоду у випадку несвоєчасної сплати мінімального платежу відбувається перенесення поточної заборгованості в прострочену. Також у випадку перевищення боржником кредитного ліміту нараховується плата за овердрафт. Матеріалами справи підтверджено, що відповідач була ознайомлена з необхідністю сплати мінімального платежу та іншими умовами договору та правил користування карткою, оскільки вона тривалий час виконувала умови заяви-анкети та договору, вчасно сплачувала мінімальний платіж, а отже була ознайомлена з порядком його нарахування та розміром. Згідно зі ст. 81 ЦПК України кожна сторона повинна довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, крім випадків, встановлених цим Кодексом. Відповідно до ст.ст. 76, 77 ЦПК України доказами є будь-які дані, на підставі яких суд встановлює наявність або відсутність обставин (фактів), що обґрунтовують вимоги і заперечення учасників справи, та інших обставин, які мають значення для вирішення справи. Належними є докази, які містять інформацію щодо предмета доказування. Предметом доказування є обставини, що підтверджують заявлені вимоги чи заперечення або мають інше значення для розгляду справи і підлягають встановленню при ухваленні судового рішення. Відповідач у судовому засіданні підтвердила факт укладення кредитного договору, користування кредитними коштами та здійснення погашення нарахованої заборгованості. Доказів належного виконання зобов`язань по сплаті кредиту відповідач суду не надала, не подала будь-яких доказів на спростування користування нею наданими їй кредитними коштами, а також на спростування наданого позивачем розрахунку заборгованості. Більше того, відповідачем не надано суду контррозрахунок суми заборгованості, який суд міг би належним чином оцінити про невірність наданого позивачем розрахунку, клопотань про призначення судової економічної експертизи для перевірки правильності розрахунку умовам кредитного договору не заявлялось. Відтак, у суду відсутні підстави для того, щоб піддати сумніву нараховану позивачем суму боргу, враховуючи, що вона підтверджена наданими позивачем доказами. Оскільки судом встановлено як використання відповідачем запропонованого банком ліміту кредитування, так і часткове його погашення, ураховуючи, що сторонами було погоджено умови кредитування, суд вважає підставними вимоги позивача про стягнення з відповідача заборгованості за договором в сумі 41 186,19 грн. Отже, позовні вимоги підлягають задоволенню. Судом також встановлено, що позивачем за звернення до суду з даною позовною заявою сплачено судовий збір в розмірі 2 422,40 грн., що стверджується платіжним дорученням від 14.10.2025 року (а.с. 21а). Дані судові витрати підлягають присудженню з відповідача на користь позивача в зв`язку із задоволенням позовних вимог. На підставі ст. ст. 207, 509, 525, 526, 530, 610, 626, 628, 633, 634, 638, 1048, 1049, 1050, 1054, 1055 ЦК України та,

Outcome: approved