Jurisdiction: civil
Date: 2026-01-25 00:00:00

Позивач звернувся до суду із позовною заявою і просить стягнути з відповідача заборгованість за кредитним договором б/н від 17.04.2014 в сумі 49 058 грн. 34 коп., з них: 39 666 грн. 44 коп. заборгованості за тілом кредиту, 9 931 грн. 90 коп. заборгованості за простроченими відсотками, а також судовий збір в сумі 2422 грн. 40 коп., мотивуючи тим, що з метою отримання банківських послуг, [PERSON] звернувся до АТ КБ «ПриватБанк», у зв`язку з чим підписав Анкету-заяву № б/н від 17.04.2014 та приєднався до Умов та правил надання банківських послуг саме в тій редакції, що діяла на дату підписання та розміщена на сайті банку https://privatbank.ua/terms. Таким чином, з моменту підписання відповідачем заяви, між банком та відповідачем був укладений договір в порядку ч.1 ст. 634 ЦК шляхом приєднання клієнта до запропонованого банком договору. На підставі вищевказаної анкети-заяви відповідачу було відкрито картковий рахунок та видано кредитну картку, на яку було встановлено початковий кредитний ліміт, який в подальшому збільшився до 43000 грн. 00 коп., що підтверджується довідкою про зміну умов кредитування та обслуговування картрахунку та випискою по рахунку. Для отримання доступу до рахунку та використання кредитного ліміту відповідач отримав згідно довідки про видані картки кредитну картку номер - [NUMBER] , строк дії - 01/18, тип - PKMMUUNEMBOSSED CREDIT 1-4% FIRST PIN. Відповідач після отримання картки за умовами укладеного з банком договору здійснив дії щодо проведення її активації, користувався карткою, а також отримував кредитні кошти з власної ініціативи. Після спливу строку дії першої картки відповідачем для можливості користування рахунком додатково отримані наступі картки: кредитна картка номер - [NUMBER] , строк дії - 01/18, тип Універсальна GOLD; кредитна картка номер - [NUMBER] , строк дії - 01/22, тип Універсальна GOLD; кредитна картка номер - [NUMBER] , строк дії - 02/28, тип Універсальна GOLD. В процесі користування рахунком відбулася зміна відсоткової ставки на 40,8 % річних. Далі у процесі користування рахунком 21.02.2022 відповідачем було підписано Заяву про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг, на підставі якої отримано додаткову кредитну картку номер - [NUMBER] , строк дії - 04/23, тип Універсальна GOLD, а також погоджені інші суттєві умови користування кредитним рахунком. Заяву про приєднання до умов та правил надання банківських послуг відповідачем підписано власноруч на планшеті, що відповідає вимогам Постанови НБУ від 13.12.2019 № 151 Про затвердження Положення про застосування цифрового власноручного підпису в банківській системі України. При цьому, на момент підписання зазначеної вище заяви заборгованість відповідача становила 7636 грн. 73 коп., що вбачається із виписки по рахунку та розрахунку заборгованості. Тобто, відповідач був належним чином повідомлений про умови кредитування, зокрема щодо сплати відсотків. Починаючи з 21.02.2022 відсотки нараховувалися відповідно до підписаної відповідачем заяви про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг, а саме згідно п. 1.3. у розмірі 40,8%. При цьому, за погодженою ставкою банком нараховано відсотків у розмірі 9391,9 грн.. Також, у зв`язку із початком повномасштабного вторгнення та збройної агресії Російської Федерації, банк пішов на зустріч клієнтам та скасував відсоткову ставку у березні 2022 року - розмір 0 %, а в подальшому із 01.04.2022 відсоткова ставка поступово повернута до погодженого розміру Таким чином, банк свої зобов`язання за договором виконав в повному обсязі, а саме: надав відповідачу можливість розпоряджатись кредитними коштами на умовах, передбачених договором та в межах встановленого кредитного ліміту, для чого за зверненнями відповідача відкрив рахунок та надавав кредитні картки до нього, а відповідач отримуючи кредитні картки фактично отримував електронний платіжний інструмент, який дає можливість використовувати власні гроші або кредитний ліміт на банківському рахунку для здійснення безготівкових операцій, тим самим відповідач мав безперервний доступ до самого рахунку. Відповідач зобов`язався повернути використану частину кредитного ліміту відповідно до умов договору, а саме: щомісячними платежами у розмірі мінімального платежу від суми заборгованості, який встановлений договором. Однак, в процесі користування кредитним рахунком відповідач не надавав своєчасно банку грошові кошти для погашення заборгованості за борговими зобов`язаннями, а тому заборгованість за кредитом станом на 15.07.2025 становить вищевказану суму. Розгляд справи проводиться відповідно до положень ст.279 ЦПК України в порядку спрощеного провадження без повідомлення учасників справи. Представник позивача надав клопотання, в якому просить справу слухати у його відсутність. Позовні вимоги підтримав. Відзиву на позов відповідачем до суду не надано, хоча своєчасно та належним чином останній був повідомлений про відкриття провадження у справі з роз`ясненням прав на подання відзиву на позов, що підтверджується поштовим повідомленням. Дослідивши письмові докази в справі, суд вважає, що позов підлягає частковому задоволенню з наступних підстав. Відповідно до ст. 526 ЦК України зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться. Статтею 1054 ЦК України передбачено, що за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти. Згідно ст. 610 ЦК України порушенням зобов`язання є його невиконання або виконання з порушенням умов визначених змістом зобов`язання (неналежне виконання). Відповідно до ч.1 ст. 612 ЦК України боржник вважається таким, що прострочив, якщо він не приступив до виконання зобов`язання або не виконав його у строк, встановлений договором або законом. У відповідності до ст. 611 ЦК України у разі порушення зобов`язання настають правові наслідки, встановлені договором або законом. Відносини щодо сплати процентів за одержання боржником можливості правомірно не сплачувати кредитору борг протягом певного часу також врегульовані законодавством. Зокрема, відповідно до ч. 1 ст. 1048 ЦК України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом; розмір і порядок одержання процентів установлюються договором; якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України. Такі ж правила щодо сплати процентів застосовуються до кредитних відносин у силу ч. 2 ст. 1054 ЦК України та до відносин із комерційного кредиту - в силу ч. 2 ст. 1057 цього Кодексу. Наслідки прострочення грошового зобов`язання, коли боржник повинен сплатити грошові кошти, але неправомірно не сплачує їх, також врегульовані законодавством. У цьому разі відповідно до частини другої статті 625 ЦК України боржник зобов`язаний сплатити суму боргу з урахуванням установленого індексу інфляції за весь час прострочення, а також три проценти річних від простроченої суми, якщо інший розмір процентів не встановлений договором або законом. Проценти відповідно до ст. 1048 ЦК України сплачуються не за сам лише факт отримання позичальником кредиту, а за "користування кредитом" (тобто за можливість позичальника за плату правомірно не сплачувати кредитору борг протягом певного часу). Надання кредиту наділяє позичальника благом, яке полягає в тому, що позичальник, одержавши від кредитора грошові кошти, не повинен повертати їх негайно, а отримує можливість правомірно не сплачувати кредитору борг протягом певного часу (строку кредитування, у межах якого сторони можуть встановити періоди повернення частини суми кредиту), а кредитор, відповідно, за загальним правилом не вправі вимагати повернення боргу протягом відповідного строку (право кредитора достроково вимагати повернення всієї суми кредиту передбачає частина друга статті 1050 ЦК України). Саме за це благо - можливість правомірно не повертати кредитору борг протягом певного часу - позичальник сплачує кредитору плату, якою є проценти за договором кредиту відповідно до статті 1048 ЦК України. Уклавши кредитний договір, сторони мають легітимні очікування щодо належного його виконання. Зокрема, позичальник розраховує, що протягом певного часу він може правомірно "користуватися кредитом", натомість кредитор розраховує, що він отримає плату (проценти за "користування кредитом") за надану позичальнику можливість не повертати всю суму кредиту одразу. Разом з цим зі спливом строку кредитування чи пред`явленням кредитором вимоги про дострокове погашення кредиту кредит позичальнику не надається, позичальник не може правомірно не повертати кошти, а тому кредитор вправі вимагати повернення кредиту разом із процентами, нарахованими відповідно до встановлених у договорі термінів погашення періодичних платежів на час спливу строку кредитування чи пред`явлення вимоги про дострокове погашення кредиту у межах цього строку. Тобто позичальник у цьому разі не отримує від кредитора відповідне благо на період після закінчення строку кредитування чи після пред`явлення кредитором вимоги про дострокове погашення кредиту, а тому й не повинен сплачувати за нього нові проценти відповідно до статті 1048 ЦК України. Очікування кредитодавця, що позичальник повинен сплачувати проценти за "користування кредитом" поза межами строку, на який надається такий кредит (тобто поза межами існування для позичальника можливості правомірно не сплачувати кредитору борг), виходять за межі взаємних прав та обов`язків сторін, що виникають на підставі кредитного договору, а отже, такі очікування не можуть вважатись легітимними. Зазначене благо виникає у позичальника саме внаслідок укладення кредитного договору. Невиконання зобов`язання з повернення кредиту не може бути підставою для отримання позичальником можливості правомірно не сплачувати кредитору борг протягом певного часу, а отже - і для виникнення зобов`язання зі сплати процентів відповідно до статті 1048 ЦК України. За таких обставин надання кредитодавцю можливості нарахування процентів відповідно до статті 1048 ЦК України поза межами строку кредитування чи після пред`явлення вимоги про дострокове погашення кредиту вочевидь порушить баланс інтересів сторін - на позичальника буде покладений обов`язок, який при цьому не кореспондує жодному праву кредитодавця. Вказаного правового висновку дійшла Велика Палата Верховного Суду у своїй постанові від 05.04.2023 у справі №910/4518/16. Відповідно до ч.ч.1-3 ст. 12 ЦПК України цивільне судочинство здійснюється на засадах змагальності сторін. Учасники справи мають рівні права щодо здійснення всіх процесуальних прав та обов`язків, визначених законом. Кожна сторона повинна довести ті обставини, які мають значення для справи і на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, крім випадків, встановлених цим Кодексом. Згідно з ч.ч. 5-6 ст.81 ЦПК України докази подаються сторонами та іншими учасниками справи. Доказування не може ґрунтуватися на припущеннях. В ст.89 ЦПК України законодавець закріпив, що суд оцінює докази за своїм внутрішнім переконанням, що ґрунтується на всебічному, повному, об`єктивному та безпосередньому дослідженні наявних у справі доказів. Судом встановлено, що 17.04.2014 [PERSON] , тобто відповідач, підписав анкету-заяву про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг у Приватбанку (а. с. 74). 21.02.2022 [PERSON] було підписано паспорт споживчого кредиту, відповідно до умов якого процентна ставка у межах пільгового періоду становить 0,00001% річних; процентна ставка поза межами пільгового періоду 42%, 40,8%, 36% річних. Процентна ставка, яка застосовується при невиконанні зобов`язання щодо повернення кредиту становить 84%, 81,60% та 72% (а.с. 57-61). Цього ж дня, 21.02.2022 [PERSON] підписав заяву про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг, підписанням якої приєднався до розділу «Загальні положення», підрозділів «Кредитні картки», «Поточні рахунки», «Використання картки», «Віддалені канали обслуговування», «Оплата частинами та Миттєва розстрочка», Умов та Правил надання банківських послуг АТ КБ «ПриватБанк», що розміщені в мережі інтернет за адресою: https://privatbank.ua/terms, які разом становлять договір банківського рахунку, приймає всі права та обов`язки, встановлені в цьому договорі та зобов`язується їх належним чином виконувати (а. с. 62-73). Згідно п. 1.2. договору «Основні умови кредитування»: тип кредиту відновлювана кредитна лінія; сума/ ліміт кредит розмір кредитного ліміту не перевищує: 200 000 грн. для карт «Універсальна», 200 000 грн. для карт «Універсальна Gold», 300 000 грн. для Преміальної картки Platinum, 300 000 грн. для Преміальної картки World Black Edition, 300 000 грн. для Преміальної картки VISA Signature, 400 000 грн. для Преміальної картки World Elite, 800 000 грн. для Преміальної картки Infinite; строк кредитування 12 місяців з пролонгацією. Відповідно до п. 1.3. «Інформація щодо реальної річної процентної ставки та орієнтованої загальної вартості кредиту для споживача» процентна ставка, відсотків річних: 42,0% для карт «Універсальна», 40,8% для карт «Універсальна Gold»; реальна річна процентна ставка, відсотків річних: за умови здійснення розрахунків з використанням платіжної картки та користування коштами в межах пільгового періоду 0% для карт «Універсальна» та 1,2% для карт «Універсальна Gold»; за умови здійснення розрахунків з використанням платіжної картки та користування коштами поза межами пільгового періоду і погашенню кредита мінімальними щомісячними платежами 51,09 % для карт «Універсальна» та 51,76 % для карт «Універсальна Gold». Пунктом 1.5. договору «Додаткова інформація» визначена процентна ставка, яка застосовується при невиконанні зобов`язання щодо повернення кредиту, відсотків річних, а саме: 84,0% для карт «Універсальна» та 81,6% для карт «Універсальна Gold». Згідно розділу 2 договору «Істотні та інші умови договору «Оплата частинами та Миттєва розстрочка»»: тип кредиту строковий кредит; сума кредитного ліміту розмір кредитного ліміту не перевищує: 50 000 грн. для карт «Універсальна» та 75 000 грн. для карт «Універсальна Gold»; строк кредитування 24 місяці з лонгацією; процентна ставка, відсотків річних щомісячно від загального розміру кредиту: оплата частинами - 0,01%, миттєва розстрочка 2,9%; реальна річна процентна ставка, відсотків річних оплата частинами 0,24% та миттєва розстрочка 84,04%. На виконання умов кредитного договору №б/н [PERSON] було видано кредитні картки за наступними номерами, а саме: 17.04.2014 № [NUMBER] з терміном дії до 01/2018, тип картки «PKMMUUNEMBOSSED CREDIT 1-4% FIRST PIN»; 25.08.2015 № [NUMBER] з терміном дії до 01/2018, тип картки «Універсальна» GOLD; 03.02.2018 № [NUMBER] з терміном дії до 01/2022, тип картки «Універсальна» GOLD; 21.02.2022 № [NUMBER] з терміном дії до 04/2023, тип картки «Універсальна» GOLD та 31.01.2024 № [NUMBER] з терміном дії до 02/2028, тип картки «Універсальна» GOLD, про що свідчить довідка АТ КБ «ПриватБанк» від 17.07.2025 (а. с. 75). Довідка АТ КБ «ПриватБанк" від 17.07.2025 про зміну умов кредитування та обслуговування кредитної картки, оформленої на [PERSON] , підтверджує факт встановлення відповідачу кредитного ліміту 17.04.2014 в сумі 1500 грн. 00 коп., а також його збільшення до 43 000 грн. 00 коп. 21.02.2022. З 06.03.2025 кредитний ліміт був зменшений до «0» (а. с. 76). Копія розрахунку заборгованості за договором №б/н від 17.04.2014 свідчить про нарахування банком заборгованості по ньому в сумі 49 058 грн. 34 коп., із них: 39 666 грн. 44 коп. заборгованості за простроченим тілом кредиту та 9 391 грн. 90 коп. заборгованості за простроченими відсотками (а. с. 100-108). Суд відмічає, що витрати відповідачем кредитних коштів склали згідно вказаного розрахунку (гр.3) в за період з 01.07.2019 по 15.07.2025 в сумі 181 800 грн. 20 коп., при збільшенні кредитного ліміту до 43 000 грн. 00 коп.. Відповідач погашав кредит і загальна сума погашення за наданим кредитом склала згідно з розрахунком за період з 01.07.2019 по 15.07.2025 180 415 грн. 14 коп., з них: 178 512 грн. 97 коп. заборгованості за поточним тілом кредиту, 166 грн. 85 коп. заборгованості за простроченим тілом кредиту та 1735 грн. 32 коп. заборгованості по нарахованих відсотках. Тобто, недоплаченою за тілом кредиту залишилася сума 3 287 грн. 23 коп. (181 800 грн. 20 коп. - 178 512 грн. 97 коп.). Суд звертає увагу, що відповідно до гр. 13 «нараховано відсотків на прострочений кредит» та гр. 14 «нараховано відсотків» відсотки нараховувалися і з 21.02.2023, тобто поза межами строку кредитування, оскільки, згідно умов договору, строк кредитування був погоджений сторонами на 12 місяців, тобто до 21.02.2023. Доказів того, що позичальник ініціював продовження строку кредитування матеріали справи не містять, а відтак позовні вимоги в частині стягнення заборгованості за відсотками задоволенню не підлягають. Крім того, суд зауважує, що копія виписки за договором №б/н за період з 17.04.2014 по 17.07.2025 підтверджує факт списання банком відсотків за використання кредитного ліміту з кредитної картки №4149629364606020, належної [PERSON] , з 01.03.2023 (поза межами строку кредитування) в загальній сумі 38 161 грн. 54 коп. (а. с. 77-82), що не знайшло відображення в розрахунку. Відтак, за встановлених обставин, зважаючи, що відповідачем не було вжито належним чином заходів щодо добровільного погашення заборгованості за кредитним договором №б/н від 12.05.2023 в повному обсязі, та враховуючи суму сплачених відсотків, які не підлягали стягненню, оскільки нараховані поза межами строку кредитування, яка склала 38 161 грн. 54 коп., суд приходить до висновку про часткове задоволення позову та стягнення з відповідача суми заборгованості за тілом кредиту в сумі 10 896 грн. 80 коп. (з урахуванням сплачених відсотків, нарахованих поза межами строку кредитування) (38 161 грн. 54 коп. - 9 391 грн. 90 коп.=28769 грн. 64 коп; 39 666 грн. 44 коп. -28769 грн. 64 коп.=10 896 грн. 80 коп.). Позивачем сплачено судовий збір в розмірі 2422 грн. 40 коп. в дохід держави, (із застосуванням коефіцієнту 0,8 для пониження відповідного розміру ставки судового збору при поданні до суду процесуальних документів в електронній формі), який відповідно до ст.141 ЦПК підлягає стягненню з відповідача на його користь пропорційно розміру задоволених вимог, а саме в сумі (2422,40х22,21%)=538 грн. 01 коп..

Outcome: partial