Jurisdiction: civil
Date: 2026-01-25 00:00:00

Акціонерне товариство «Акцент-банк» (скорочена назва АТ «А-Банк») звернулось до суду з позовом до відповідача [PERSON] про стягнення заборгованості за кредитним договором, в якому зазначено, що відповідач звернувся до банку з метою отримання банківських послуг та відкриття банківського (поточного) рахунку, у зв`язку з чим підписав Заяву щодо встановлення кредитного ліміту (або Заяву про відкриття, ведення поточного рахунку та встановлення кредитного ліміту за карткою/рахунком) від 12.03.2024 року та приєднався до Умов та Правил надання банківських послуг в А-Банку, згідно з якою отримав кредит у виді встановлення кредитного ліміту на платіжну картку зі сплатою відсотків за користування кредитом - 40.80 % річних. Відповідач підтвердив свою згоду на те, що підписана ним Анкета-Заява про приєднання до Умов та Правил надання Банківських послуг у А-Банку разом з Умовами та правилами, які викладені на банківському сайті https://a-bank.com.ua/terms, складає між ним та Банком кредитний договір, що підтверджується підписом у заяві. Витяг з Умов та правил надання банківських послуг додаються до позовної заяви. Основні умови кредитування доведені відповідачеві, що свідчить його підпис в паспорті споживчого кредиту за програмою «Кредитна картка». Банк свій обов`язок виконав повністю, надав позичальнику кредит (встановив кредитний ліміт) у розмірі, відповідно до умов Договору. Станом на 21.10.2025 року заборгованість [PERSON] за кредитним договором складає суму в розмірі 18070.40 грн, яка складається із: загальної заборгованості за кредитом 8951.74 грн; заборгованості за відсотками 7968.66 грн; пеня - 1150.00 грн; яку разом із судовими витратами позивач просив стягнути з відповідача на свою користь. Ухвалою судді Берестинського районного суду Харківської області від 03.12.2025 року позовну заяву АТ «А-Банк» до [PERSON] прийнято до розгляду та відкрито провадження у цивільній справі № 626/3313/25 за правилами спрощеного позовного провадження з повідомленням (викликом) сторін. Представник позивача в судове засідання не з`явився, разом із позовною заявою подав клопотання, в якому просив розглянути справу за його відсутності, не заперечував проти ухвалення заочного рішення у справі. Відповідачка [PERSON] в судове засідання не з`явилася, про час і місце його проведення була належним чином повідомлена, причини неявки не повідомила, відзив на позовну заяву не подала. Зі згоди представника позивача суд ухвалює рішення при заочному розгляді справи, що відповідає положенням ст.ст.280, 281 ЦПК України. З`ясувавши позицію представника позивача, дослідивши матеріали справи, суд встановив наступні факти та відповідні їм правовідносини. Судом встановлено, що 12.03.2024 року між [PERSON] та АТ «А-БАНК» було підписано Анкету-заяву про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг в АТ «А-БАНК», в якій [PERSON] погодилася з тим, що дана анкета-заява разом з Умовами та правилами надання банківських послуг АТ «А-БАНК», що розміщені за посиланням: https://a-bank.com.ua, між нею та АТ «А-БАНК» становлять Договір про надання банківських послуг зі строком дії у 90 років, умови якого їй зрозумілі та не потребують додаткового тлумачення. До укладення цієї угоди вона ознайомився з актуальними Умовами та правилами надання банківських послуг АТ «А-БАНК», що розміщені за посиланням: www.a-bank.com.ua/terms, з інформацією, яка розміщується на вебсайті та доступна за посиланням www.a-bank.com.ua, в повному об`ємі, відповідно до ч.2 ст. 12 Закону України «Про фінансові послуги та державне регулювання ринків фінансових послуг», з Довідкою про систему гарантування вкладів фізичних осіб. г, що підтверджується її власним підписом (цифровий власноручний підпис) на екрані (а. с. 8 на звороті -9). В анкеті-заяві відповідачка засвідчила генерацію ключової пари удосконаленого електронного підпису з особистим ключем і відповідним йому відкритим ключем, що буде використовуватися нею для вчинення правочинів та платіжних операцій. Відповідно до підпункту 5 п. 3 «Положення про застосування цифрового власноручного підпису в банківській системі України» затвердженого Постановою НБУ від 13.12.2019 №151: цифровий власноручний підпис - власноручний підпис фізичної особи, створений на екрані електронного сенсорного пристрою та нерозривно пов`язаний з електронним документом, підписаним цим підписом. До кредитного договору позивачем додано копії: заяви про відкриття, ведення поточного рахунку та встановлення кредитного ліміту за карткою/рахунком від 12.03.2024 року, яка підписана [PERSON] цифровим власноручним підписом (а.с. 09 звороті - 11), лімітів по картці (рахунку) (а.с. 12 зворот), довідки про систему гарантування вкладів фізичних осіб (а.с. 13) та Паспорта споживчого кредиту «Кредитна картка «Вигода» (а.с. 13 зворот - 14), який підписаний відповідачкою електронним підписом, та у п. 3 якого передбачено тип кредиту кредитування рахунку з пільговим періодом використання, суму/ліміт кредиту від 1000 до 200000 грн, строк кредитування (строк дії кредитного договору) 240 місяців з правом автоматичного продовження, мету отримання кредиту на споживчі потреби, спосіб та строк надання кредиту. Пунктом 4 паспорта передбачено пільгову процентну ставку - 0,000001%, пільговий період до 62 днів; базову процентну ставку 40,8% на рік, тип процентної ставки фіксована, реальну річну процентну ставку 49,34%. Також додано копію витягу з Умов та правил надання банківських послуг у АТ «Акцент-Банк» (а.с. 19-25) з тарифами по картці «Зелена» (а.с. 25-27), за умовами яких товариство зобов`язалося обслуговувати картковий рахунок клієнта з наданням кредитного ліміту, а клієнт погашати заборгованість за кредитом та процентами шляхом внесення коштів на картковий рахунок у готівковому або безготівковому порядку в розмірі обов`язкового щомісячного платежу відповідно до тарифів. Згідно пункту 2.1.1.2.1 витягу з Умов та Правил надання банківських послуг, для надання послуг Банк видає клієнту Картку, її вид визначений в Договорі . Датою укладення договору є дата одержання картки, зазначена у заяві. (а.с. 19-25.) Згідно з п.п. 2.1.1.2.3 витягу з Умов та Правил надання банківських послуг, підписання цього договору є прямою і безумовною згодою клієнта щодо прийняття будь-якого розміру кредитного ліміту, встановленого банком. (а.с. 19-25). Відповідно до п.п. 2.1.1.5.5 витягу з Умов та правил надання банківських послуг у АТ «Акцент-Банк» клієнт зобов`язується погашати заборгованість за кредитом, відсотками за його користування, за перевитрату платіжного ліміту, а також оплачувати комісії на умовах, передбачених цим договором. (а.с. 19-25). Згідно з п.п. 2.1.1.5.6 витягу з Умов та правил надання банківських послуг, клієнт зобов`язується у разі невиконання зобов`язань за договором на вимогу банку виконати зобов`язання з повернення кредиту (у тому числі простроченого кредиту та овердрафту), оплати винагороди банку. (а.с. 19-25). Згідно заяви про відкриття, ведення поточного рахунку та встановлення кредитного ліміту за карткою/рахунком від 12.03.2024 року, відповідачка просила відкрити їй поточний рахунок [NUMBER] у UAH та встановити кредитний ліміт. До рахунку Банк випускає безкоштовно (за виключенням іменної картки з фото, випуск якої становить 150 грн) платіжний інструмент у вигляді платіжної картки(п. 1); Вид кредиту - Кредитний ліміт на поточний рахунок (п. 3); Тип кредиту - Кредитування рахунку (п. 4); Сума кредиту (ліміту) - від 1000 грн до 200000 грн. Ліміт до використання розраховується та встановлюється Банком виходячи з внутрішніх процедур Банку. Клієнт беззастережно погоджується із тим, що Банк має право на свій розсуд в односторонньому порядку встановлювати, зменшувати або збільшувати розмір дозволеного кредитного ліміту, про що Банк повідомляє Клієнта шляхом надсилання повідомлень через дистанційні канали обслуговування (п.6): Пільговий період користування кредитним лімітом становить до 62 днів за ставкою 0,000001%. У разі виходу з пільгового періоду на кредит буде нараховуватися процентна ставка 3,4% на місяць. Проценти за користування кредитом сплачуються у складі щомісячного платежу. Розрахунок процентів здійснюється на фактичний залишок заборгованості за кожний календарний день, за формулою: сума заборгованості * річну відсоткову ставку/360 днів (умовно) на рік. (п.7); Строк кредитування (строк дії кредитного договору) 240 місяців (п.8); При невиконанні зобов`язання щодо повернення кредиту застосовується ставка у розмірі 6,8% у місяць, яка нараховується на суму загальної заборгованості (п.10.1); Кредит надається Клієнту відповідно до Тарифів, які розміщуються на веб-сайті Банку у розділі «Картки» (п.11). Паспорт споживчого кредиту «Кредитна картка «Вигода» підписаний [PERSON] електронним підписом відповідно до умов та правил надання банківських послуг. З копій довідки за лімітами (а.с. 17) та довідки за картами (а.с. 17 на звороті) встановлено, що [PERSON] відкрито у АТ «А-БАНК» рахунок [NUMBER] , видано картки № [NUMBER] , строком дії до грудня місяця 2031 року; № [NUMBER] , строком дії до грудня місяця 2031 року та № [NUMBER] , строком дії до грудня місяця 2031 року, і 12.03.2024 року встановлено кредитний ліміт в розмірі 9000.00 грн, який 30.07.2025 року зменшено до 8951.74 грн. та 20.10.2025 року збільшено до 9000, 00 грн. Згідно з наданим банком розрахунком, заборгованість [PERSON] за вказаним договором від 12.03.2024 року станом на 21.10.2025 року становить 18070.40 грн, яка складається із: заборгованості за тілом кредиту у розмірі 8951.74 грн, заборгованості за відсотками у розмірі 7968.66 грн та заборгованості за пенею у розмірі1150.00 грн (а.с.7-8). Згідно із статутом (а.с.31 на звороті-34) позивач є правонаступником Закритого акціонерного товариства «Акцент Банк». Випискою з Єдиного державного реєстру юридичних осіб, фізичних осіб-підприємців та громадських формувань та витягом з Державного реєстру банків підтверджується, що він є юридичною особою, зареєстрованою у встановленому законом порядку та має право на здійснення банківських операцій. (а.с 29 на звороті-30, 31). [PERSON] зобов`язань з повернення кредитних коштів за кредитним договором б/н від 12.03.2024 року належним чином не виконала, у зв`язку з чим виникла заборгованість, розмір якої відповідно до розрахунку позивача та виписки No SAMABWFC10078064491 від 25.10.2025 року по кредиту станом на 25.10.2025 року становить 18070.40 грн, яка складається з загального залишку заборгованості за наданим кредитом (тілом кредиту) 8951.74 грн; загального залишку заборгованості за процентами 7968.66 грн; заборгованості за пенею - 1150.00 грн (а.с. 7-8, 14-15). Наданий позивачем розрахунок заборгованості за кредитним договором б/н від 12.03.2024 року відповідачем [PERSON] повністю або частково не спростований. Відповідно до ч. 1 ст.1055 ЦК України кредитний договір укладається в письмовій формі. Договір, укладений в електронній формі, є таким, що укладений у письмовому вигляді (статті 205, 207 ЦК України). Також, як вбачається із матеріалів справи оспорюваний договір укладений в електронній формі. Електронні правочини оформлюються шляхом фіксації волі сторін та його змісту. Така фіксація здійснюється за допомогою складання документу, який відтворює волю сторін. На відміну від традиційної письмової форми правочину воля сторін електронного правочину втілюється в електронному документі. В статті 3 Закону України «Про електрону комерцію» зазначено, що електронний договір - це домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав і обов`язків та оформлена в електронній формі. Відповідно до ч. 1 електронний документ - документ, інформація в якому зафіксована у вигляді електронних даних, включаючи обов`язкові реквізити документа. Враховуючи положення ч.1 ст. 5 Закону України «Про електронні документи та електронний документообіг» правочин вважається вчиненим у електронній формі у випадку, якщо в ньому наявні всі обов`язкові реквізити документа. Також, відповідно до ч. 1, 2 ст. 6 Закону України «Про електронні документи та електронний документообіг» електронний підпис є обов`язковим реквізитом електронного документа, який використовується для ідентифікації автора та/або підписувача електронного документа іншими суб`єктами електронного документообігу. Накладанням електронного підпису завершується створення електронного документа. З врахуванням викладеного, наявність електронних підписів сторін підтверджує їх волю, спрямовану на набуття, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків, забезпечує ідентифікацію сторін та цілісність документа, в якому втілюється воля останніх. Відповідно до ч. 1 ст. 7 Закону України «Про електронні документи та електронний документообіг» оригіналом електронного документа вважається електронний примірник документа з обов`язковими реквізитами, у тому числі з електронним підписом автора або підписом, прирівняним до власноручного підпису відповідно до Закону України "Про електронний цифровий підпис". Нормою статті 11 Закону України «Про електронну комерцію» передбачено, порядок укладення електронного договору. Пропозиція укласти електронний договір (оферта) має містити істотні умови, передбачені законодавством для відповідного договору, і виражати намір особи, яка її зробила, вважати себе зобов`язаною у разі її прийняття. Також, приписами ст. 12 цього Закону, передбачено поняття «підпис у сфері електронної комерції». Так, якщо відповідно до акта цивільного законодавства або за домовленістю сторін електронний правочин має бути підписаний сторонами, моментом його підписання є використання: електронного підпису або електронного цифрового підпису відповідно до Закону України «Про електронний цифровий підпис», за умови використання засобу електронного цифрового підпису усіма сторонами електронного правочину; електронного підпису одноразовим ідентифікатором, визначеним цим Законом; аналога власноручного підпису (факсимільного відтворення підпису за допомогою засобів механічного або іншого копіювання, іншого аналога власноручного підпису) за письмовою згодою сторін, у якій мають міститися зразки відповідних аналогів власноручних підписів. В силу ст.ст. 526, 527 ЦК України зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цивільного законодавства. Боржник зобов`язаний виконати свій обов`язок, а кредитор прийняти виконання особисто, якщо інше не встановлено договором або законом. Згідно ч. 1 ст. 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа зобов`язується надати грошові кошти позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти. Відповідно до ст. 599 ЦК України зобов`язання припиняється виконанням, проведеним належним чином. Відповідно до ч. 2 ст. 1050 ЦК України якщо договором встановлений обов`язок позичальника повернути позику частинами, то в разі прострочення повернення чергової частини, позикодовець має право вимагати дострокового повернення частини позики, що залишилася та сплати процентів, належних йому відповідно до статті 1048 ЦК України. Відповідно до ч. 1 ст. 1048 ЦК України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. В силу ст. 610 ЦК України порушенням зобов`язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов`язання (неналежне виконання). Згідно ст. 612 ЦК України боржник вважається таким, що прострочив, якщо він не приступив до виконання зобов`язання або не виконав його у строк, встановлений договором або законом. Боржник, який прострочив виконання зобов`язання, відповідає перед кредитором за завдані простроченням збитки. Оскільки відповідачка [PERSON] не виконавла належним чином зобов`язань щодо повернення кредитних коштів за кредитним договором б/н від 12.03.2024 року, внаслідок чого станом на 21.10.2025 року утворилась заборгованість, суд дійшов висновку про задоволення позовних вимог в частині стягнення з [PERSON] на користь позивача заборгованості яка складається із загального залишку заборгованості за наданим кредитом (тілом кредиту) 8951 гривня 74 копійки, загального залишку заборгованості за процентами 7968 гривень 66 копійки, а всього 16 920 гривень 40 копійок, оскільки позовні вимоги в цій частині є законними та обгрунтованими. Щодо позовних вимог про стягнення неустойки суд дійшов наступних висновків. Частиною 1статті 549 ЦК України передбачено, що неустойкою (штрафом, пенею) є грошова сума або інше майно, які боржник повинен передати кредиторові у разі порушення боржником зобов`язання. Так, згідно з Указом Президента № 64/2022 «Про введення воєнного стану в Україні», в Україні з 5:30 24 лютого 2022 року строком на 30 діб було запроваджено воєнний стан, який неодноразово продовжувався і діє станом на теперішній час. Відповідно до Закону України «Про внесення змін до Податкового кодексу України та інших законодавчих актів України щодо дії норм на період дії воєнного стану» розділ «Прикінцеві та перехідні положення» ЦК України до повнено пунктом 18 такого змісту: «У період дії в Україні воєнного, надзвичайного стану та у тридцятиденний строк після його припинення або скасування у разі прострочення позичальником виконання грошового зобов`язання за договором, відповідно до якого позичальнику було надано кредит (позику) банком або іншим кредитодавцем (позикодавцем), позичальник звільняється від відповідальності, визначеної статтею 625 цього Кодексу, а також від обов`язку сплати на користь кредитодавця (позикодавця) неустойки (штрафу, пені) за таке прострочення. Установити, що неустойка (штраф, пеня) та інші платежі, сплата яких передбачена відповідними договорами, нараховані включно з 24 лютого 2022 року за прострочення виконання (невиконання, часткове виконання) за такими договорами, підлягають списанню кредитодавцем (позикодавцем)». Як вбачається з розрахунку позивача, період нарахування заборгованості, в тому числі і пені в розмірі 1150 грн 00 коп визначений з 12.03.2024 року по 21.10.2025 року (а.с. 7-8). Враховуючи, що пеня, яка передбачена договором б/н від 12.03.2024 року, нарахована у період дії в Україні воєнного стану, вона підлягає списанню кредитодавцем. Позов в частині стягнення з [PERSON] на користь позивача пені задоволенню не підлягає, оскільки нарахування та стягнення пені за невиконання кредитного зобов`язання в період дії воєнного стану суперечить вимогам закону. Відповідно до ст. 141 ЦПК України з відповідачки на користь позивача слід стягнути витрати, пов`язані зі сплатою судового збору пропорційно до розміру задоволених позовних вимог (93,63%) в розмірі 2268 гривень 09 копійок (а.с.6).

Outcome: partial