Jurisdiction: civil
Date: 2026-01-26 00:00:00

07.10.2025 року позивач звернувся до суду з позовом до [PERSON] про стягнення заборгованості за кредитним договором б/н від 16.12.2021 року у розмірі 24047,40 грн станом на 07.10.2025 року яка складається з заборгованості за кредитом у розмірі 20427,02 грн, заборгованості за відсотками у розмірі 3620,38 грн, а також стягнути з відповідача судові витрати. Свої вимоги обґрунтовує тим, що [PERSON] 16.12.2021 року приєдналася до Умов та Правил надання банківських послуг в А-Банку з метою отримання банківських послуг та відкриття банківського (поточного) рахунку. На підставі вказаної анкети заяви про приєднання до Умов та правил надання банківських послуг відповідачем було ініційовано встановлення кредитного ліміту на його банківський рахунок та отримання платіжної карти, як засобу доступу до рахунку. Відповідачу було надано кредит у вигляді встановленого кредитного ліміту на платіжну картку зі сплатою процентів за користування кредитом у розмірі 40,8 процентів на рік на суму залишку заборгованості за кредитом. Відповідно до п. 2.1.1.1.3 Умов та Правил, клієнт погоджується, що кредитний ліміт встановлюється за рішенням банку, і клієнт дає право банку в будь-який момент змінити (зменшити, збільшити або анулювати) кредитний ліміт. Відповідач підтвердив, що підписана ним заява анкета про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг в А-Банку разом з Умовами та Правилами, які викладені на банківському сайті https://a-bank.com.ua/terms складає між ним та банком кредитний договір. що підтверджується підписом у заяві. Також, позивач вказує, що всі основні умови кредитування доведені відповідачу у паспорті споживчого кредиту, про що свідчить його підпис. Позивач свої зобов`язання за договором виконав у повному обсязі, надав можливість відповідачу користуватися кредитними коштами. Відповідно до п. 2.1.3.2.2.1 Умов та правил надання банківських послуг, клієнт зобов`язуються погашати заборгованість та оплачувати послуги банку в повному обсязі відповідно до умов договору, в тому числі в разі пред`явлення претензій по зробленим операціям до моменту прийняття остаточного рішення щодо задоволення таких претензій. Відповідач порушив умови договору, у зв`язку з чим станом на 07.10.2025 року заборгованість становить 24047,40 грн, яка складається з: заборгованості за кредитом 20427,02 грн, заборгованості за відсотками за користування кредитом 3620,38 грн, які позивач просить стягнути з відповідача, а також сплачену при зверненні до суду суму судового збору. 05.11.2025 року представником відповідача подано відзив на позовну заяву. Відповідач вказує, що окрім анкети-заяви на отримання картки для власного використання та власних розрахунків жодних документів не підписувала. В позовній заяві АТ «Акцент-Банк» стверджує, що [PERSON] підписала Паспорт споживчого кредиту в якому була зазначена відсоткова ставка, штрафи та інші платежі які можуть нараховуватись за кредитним договором від 16.12.2021 р. Відповідно до ч.2 ст.9 Закону України «Про споживче кредитування» до укладення договору про споживчий кредит кредитодавець надає споживачу інформацію, необхідну для порівняння різних пропозицій кредитодавця з метою прийняття ним обґрунтованого рішення про укладення відповідного договору, в тому числі з урахуванням обрання певного типу кредиту. Відповідно до п.7 Паспорту «Ця інформація зберігає чинність та є актуальною до: 20.12.2021», тобто лише 4 дні. «Умови договору про споживчий кредит можуть відрізнятися від інформації, наведеної в цьому Паспорті споживчого кредиту, та будуть залежати від проведеної кредитодавцем оцінки кредитоспроможності споживача з урахуванням, зокрема, наданої ним інформації про майновий та сімейний стан, розмір доходів тощо (стосується розміру кредитного ліміту)». Так, в паспорті споживчого кредиту річна процентна ставка 49,34 відсотків, в той час як позивач в своїй позовній заяві зазначає - 40,8 відсотків на рік на суму залишку заборгованості за кредитом. З цього слід зробити висновок, що наданий паспорт споживчого кредиту є документом безпосередньо який просто містить основні умови, який надається в якості інформаційної довідки перед укладенням договору. Підписання паспорта не є укладенням договору з погодженням істотних його умов. Оскільки позичальником не було особисто підписано Умови та правила надання банківських послуг, Правила користування платіжною карткою, можна встановити, що відсутнє погодження позичальника з вказаними документами, вони не є частиною укладеного між сторонами правочину, а тому не повинні бути враховані судом при розгляді справи. Умови та Правила надання банківських послуг, долучені позивачем до позову не можна вважати належним та допустимим доказом та частиною кредитного договору, оскільки вони не містять підпису позичальника, не містять інформації, якою датою вказані правила затверджені та до яких договорів вони стосуються. Відповідач не заперечує, що він отримав у АТ "Акцент-банк" картку для власного використання та розрахунків, проте, не використання кредитних коштів, що свідчить про укладення договору банківського рахунка. Окремо наголошуємо на неодноразову зміну з боку банку в односторонньому порядку умов щодо нарахування відсотків та інших складових заборгованості. Отже, банком було нараховано суму заборгованості за кредитним договором на підставі неодноразово змінюваних відсоткових ставок, комісій та штрафів, які не були акцептовані позичальником. Відповідачем на підставі виписки по рахунку було розраховано фактичні суми знятих та повернутих грошових коштів по рахунку. Всього позичальником було знято коштів за період 16.12.2021 р. по 07.10.2025 р. в сумі 34 207,85 грн, повернуто - 27 074,73грн. В зв`язку з цим, залишок за тілом кредиту повинен становити 34 207,85 грн 27 074,73 грн = 7 133,12 грн. Таким чином, відповідач визнає позов частково у розмірі 7133, 12 грн, а також просить стягнути з позивача витрати на професійну правову допомогу у розмірі 6000,00 грн. Представник позивача в судове засідання не з`явився, у позовній заяві представник позивача просить справу розглядати без його участі. Представник відповідача у судовому засіданні проти позову заперечував з підстав викладених у відзиві на позов. Дослідивши письмові докази, вислухавши пояснення представника відповідача, суд прийшов до наступних висновків. Судом встановлено, що відповідач звернувся до АТ «Акцент - Банк» з метою отримання банківських послуг, у зв`язку з чим підписав анкету-заяву про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг від 16.12.2021 року, згідно якої відповідач підтвердив, зокрема, що: - до укладання цієї угоди ознайомився з актуальним Умовами та правилами надання банківських послуг АТ «А-Банк», Тарифами, Паспортом споживчого кредиту, та до укладання цієї угоди відповідачу була надана повна інформація про фінансові послуги, у відповідності до ч. 2 ст. 12 Закону України «Про фінансові послуги та державне регулювання ринків фінансових послуг»; - надана анкета заява разом з Умовами та правилами надання банківських послуг АТ «А-Банк» становлять між відповідачем та АТ «А-Банк» договір про надання банківських послуг; - беззастережно погоджується, що банк має право на свій розсуд в односторонньому порядку зменшувати або збільшувати розмір дозволеного кредитного лімітую Погоджується, що про зміну доступного розміру дозволеного кредитного ліміту банк повідомляє відповідача шляхом надсилання повідомлень дистанційними каналами обслуговування. Також, відповідно до вказаної анкети заяви відповідач надає право та доручає АТ «А-Банк» здійснювати договірне списання коштів з усіх її рахунків, відкритих у АТ «А-Банк», без додаткових розпоряджень, для погашення будь-яких інших грошових зобов`язань перед АТ «А-Банк», що випивають з умов договору та/або будь-якого іншого договору, що укладений або буде укладений у майбутньому між відповідачем та банком. Також, [PERSON] шляхом накладення електронного підпису, ознайомилася з паспортом споживчого кредиту «Кредитна карта «Зелена», відповідно до якого відповідачу запропоновані наступні умови кредитування: тип кредиту поновлювальна кредитна лінія (ліміт) з пільговим періодом використання; кредитний ліміт до 200 000,00 грн; строк кредитування (строк дії кредитної лінії) 240 місяців з правом автоматичного продовження; спосіб та строк надання кредиту кредитні кошти надаються споживачеві шляхом кредитування рахунку на споживчі потреби, у вигляді встановленого кредитного ліміту на платіжну карту кредитодавця, на підставі договору про споживчий кредит; процентна ставка базова процентна ставка 40,8 відсотків на рік (нараховується на максимальну суму заборгованості, за умови непогашення заборгованості у повному обсязі в пільговий період, за кожний день з моменту виникнення заборгованості). При цьому, суд звертає увагу, що базова процентна ставка вказана саме 40,8 відсотків річних, як і зазначено у позові. А процентна ставка у розмірі 49,3 відсотки на рік,на яку вказує відповідач, це реальна річна процентна ставка. Тому суд не вбачає розбіжностей у зазначені процентної ставки за кредитним договором. На підтвердження умов надання кредиту відповідачу та порушення зобов`язання останнім позивач надав суду анкету-заяву про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг в А-Банке, витяг з Умов та правил надання банківських послуг в А-Банку, Тарифи по картці «Зелена», розрахунок заборгованості, копію паспорту споживчого кредиту за програмою «Кредитна картка «Зелена», виписку по картці за період з 16.12.2021 року по 07.10.2025 року, довідку про отримані відповідачем картки: № [NUMBER] , строком дії до 10/27, № [NUMBER] , строком дії до 12/31, довідкою про встановлений розмір кредитного ліміту за період з 16.12.2021 по 07.10.2025 року. Згідно з наданим банком розрахунком, у відповідача станом на 07.10.2025 року виникла заборгованість за кредитним договором від 16.12.2021 року у сумі 24047,40 грн, яка складається з: заборгованості за кредитом 20427,02 грн, заборгованості за відсотками за користування кредитом 3620,38 грн. Відповідно до ч. ч. 1, 2 ст. 207 ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами). За змістом ст.ст. 626, 628 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства. Частиною 1 ст. 638 ЦК України встановлено, що істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди. У статті 526 ЦК України передбачено, що зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться. За змістом ч. 1 ст. 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти (ч. 1 ст. 1048 ЦК України). Кредитний договір укладається у письмовій формі. Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним (ст. 1055 ЦК України). Згідно із частиною першою статті 633 ЦК України публічним є договір, в якому одна сторона - підприємець взяла на себе обов`язок здійснювати продаж товарів, виконання робіт або надання послуг кожному, хто до неї звернеться (роздрібна торгівля, перевезення транспортом загального користування, послуги зв`язку, медичне, готельне, банківське обслуговування тощо). Умови публічного договору встановлюються однаковими для всіх споживачів, крім тих, кому за законом надані відповідні пільги. За приписами ст. 634 ЦК України договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору. У переважній більшості випадків застосування конструкції договору приєднання його умови розробляє підприємець (у даному випадку АТ «Акцент Банк»). Оскільки умови договорів приєднання розробляються банком, тому повинні бути зрозумілі усім споживачам і доведені до їх відома, у зв`язку з чим банк має підтвердити, що на час укладення відповідного договору діяли саме ці умови, а не інші. Тому з огляду на зміст ст.ст. 633, 634 ЦК України можна вважати, що другий контрагент (споживач послуг банку) лише приєднується до тих умов, з якими він ознайомлений. Згідно зі ст. 1056-1 ЦК України, розмір процентів, тип процентної ставки (фіксована або змінювана) та порядок їх сплати за кредитним договором визначаються в договорі залежно від кредитного ризику, наданого забезпечення, попиту і пропозицій, які склалися на кредитному ринку, строку користування кредитом, розміру облікової ставки та інших факторів. Відповідно до ч. 1 ст. 1048 ЦК України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України. У разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики. Згідно зі статтею 1049 згаданого Кодексу позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором. Договір позики є укладеним з моменту передання грошей або інших речей, визначених родовими ознаками. Обґрунтовуючи свої вимоги позивач посилається на Умови та правила надання банківських послуг в А-Банке, витяг з Тарифів, проте матеріали справи не містять підтверджень, що саме ці Витяг з Тарифів та Витяг з Умов розумів відповідач та ознайомився й погодився з ними, підписуючи заяву-анкету про приєднання до Умов та правил надання банківських послуг у А-Банку, а також те, що вказані документи на момент отримання відповідачем кредитних коштів взагалі містили умови, зокрема й щодо підстав нарахування, розміру та порядку сплати процентів. Роздруківка із сайту позивача певних витягів з Умов та посилання на нього належним доказом бути не може, оскільки цей доказ повністю залежить від волевиявлення і дій однієї сторони (банку), яка може вносити і вносить відповідні зміни в умови та правила споживчого кредитування, що підтверджено й у постанові Верховного Суду України від 11 березня 2015 року (провадження № 6-16цс15) і не спростовано позивачем при розгляді вказаної справи. За таких обставин та без наданих підтверджень про конкретні запропоновані відповідачу Умови та правила банківських послуг, відсутність у анкеті-заяві домовленості сторін про сплату відсотків за користування кредитними коштами, а також відсутність будь-яких інших погоджених у встановленому порядку домовленостей про їх нарахування та розмір чи ознайомлення з ними відповідач, надані банком Витяг з Тарифів та Витяг з Умов не можуть розцінюватися як стандартна (типова) форма, що встановлена до укладеного із відповідачем кредитного договору, оскільки достовірно не підтверджують вказаних обставин. Наведена правова позиція викладена в постанові Великою Палати Верховного Суду від 03.07.2019 (справа № 342/180/17). Оскільки Витяг з Тарифів та Витяг з Умов та правил надання банківських послуг в А-Банку, які містяться в матеріалах даної справи, не містять підпису позичальника, тому їх не можна розцінювати як частину кредитного договору, укладеного між сторонами шляхом підписання заяви-анкети. Однак, враховуючи, що фактично отримані та використані позичальником кошти в добровільному порядку банку не повернуті, а також вимоги ч. 2 ст. 530 ЦК України, за змістом якої, якщо строк (термін) виконання боржником обов`язку визначений моментом пред`явлення вимоги, кредитор має право вимагати його виконання в будь-який час, що свідчить про порушення його прав, позивач вправі вимагати захисту своїх прав через суд шляхом зобов`язання виконання боржником обов`язку з повернення фактично отриманої суми кредитних коштів. Аналогічна правова позиція висловлена у постанові Великої Палати Верховного Суду від 03 липня 2019 року у справі № 14-131цс19. Також, до позову додано копію паспорту споживчого кредиту, підписаного відповідачем 16.12.2021 року, проте вказаний документ не свідчить про укладення кредитного договору з позивачем з наступних підстав. Кредитодавець розміщує на своєму офіційному веб-сайті інформацію, необхідну для отримання споживчого кредиту споживачем. Така інформація повинна містити наявні та можливі схеми кредитування у кредитодавця. Споживач перед укладенням договору про споживчий кредит має самостійно ознайомитися з такою інформацією для прийняття усвідомленого рішення (частина перша статті 9 Закону України «Про споживче кредитування», в редакції, чинній на момент виникнення спірних правовідносин). До укладення договору про споживчий кредит кредитодавець надає споживачу інформацію, необхідну для порівняння різних пропозицій кредитодавця з метою прийняття ним обґрунтованого рішення про укладення відповідного договору, в тому числі з урахуванням обрання певного типу кредиту. Зазначена інформація безоплатно надається кредитодавцем споживачу за спеціальною формою (паспорт споживчого кредиту), встановленою у Додатку 1 до Закону України «Про споживче кредитування», у письмовій формі (у паперовому вигляді або в електронному вигляді з накладенням електронних підписів, електронних цифрових підписів, інших аналогів власноручних підписів (печаток) сторін у порядку, визначеному законодавством) із зазначенням дати надання такої інформації та терміну її актуальності. У такому разі кредитодавець визнається таким, що виконав вимоги щодо надання споживачу інформації до укладення договору про споживчий кредит згідно з частиною третьою цієї статті (частина друга статті 9 Закону України «Про споживче кредитування», в редакції, чинній на момент виникнення спірних правовідносин). Договір про споживчий кредит, договори про надання додаткових та супутніх послуг кредитодавцем і третіми особами та зміни до них укладаються у письмовій формі (у паперовому або електронному вигляді з накладенням електронних підписів, електронних цифрових підписів, інших аналогів власноручних підписів (печаток) сторін у порядку, визначеному законодавством). Кожна сторона договору отримує по одному примірнику договору з додатками до нього. Примірник договору, що належить споживачу, має бути переданий йому невідкладно після підписання договору сторонами. Примірник укладеного в електронному вигляді договору про споживчий кредит та додатки до нього надаються споживачу у спосіб, що дозволяє встановити особу, яка отримала примірник договору та додатків до нього, зокрема шляхом направлення на електронну адресу або іншим шляхом з використанням контактних даних, зазначених споживачем під час укладення договору про споживчий кредит. Обов`язок доведення того, що один з оригіналів договору (змін до договору) був переданий споживачу, покладається на кредитодавця (стаття 13 Закону України «Про споживче кредитування», в редакції, чинній на момент виникнення спірних правовідносин). Тлумачення вказаних норм свідчить, що: під формою правочину розуміється спосіб вираження волі сторін та/або його фіксація; правочин оформлюється шляхом фіксації волі сторони (сторін) та його змісту. Така фіксація здійснюється різними способами: першим і найпоширенішим з них є складання одного або кількох документів, які текстуально відтворюють волю сторін; зазвичай правочин фіксується в одному документі. Це стосується як односторонніх правочинів, (наприклад, складення заповіту), так і договорів (дво- і багатосторонніх правочинів). Домовленість сторін дво- або багатостороннього правочину, якої вони досягли, фіксується в його тексті, який має бути ідентичним у всіх сторін правочину; потрібно розмежовувати форму правочину та спосіб підтвердження виконання переддоговірного обов`язку кредитодавцем по наданню споживачу інформації, необхідної для порівняння різних пропозицій кредитодавця. Способом підтвердження виконання переддоговірного обов`язку кредитодавця є паспорт споживчого кредиту. Ознайомлення з паспортом споживчого кредиту, його підписання споживачем не означає укладення договору про споживчий кредит та дотримання його форми, оскільки в паспорті кредиту не відбувається фіксація волі сторін договору та його змісту. (Правова позиція сформована Верховним Судом у складі Об`єднаної палати Касаційного цивільного суду у постанові №393/126/20 від 23.05.2022 року). Враховуючи викладене, суд прийшов до висновку, що позов підлягає задоволенню частково у розмірі 7133,12 грн заборгованості за кредитом, та з урахуванням положень ст. 141 ЦПК України стягнути на користь позивача судовий збір у розмірі 718,55 грн пропорційно до розміру задоволених вимог. Згідно ч.ч. 1, 3ст.133 ЦПК України судові витрати складаються з судового збору та витрат, пов`язаних з розглядом справи. До витрат, пов`язаних з розглядом справи, належать, зокрема, витрати на професійну правничу допомогу. Частиною 2 статті 137 ЦПК України встановлено, що за результатами розгляду справи витрати на правничу допомогу адвоката підлягають розподілу між сторонами разом із іншими судовими витратами. Для цілей розподілу судових витрат: 1) розмір витрат на правничу допомогу адвоката, в тому числі гонорару адвоката за представництво в суді та іншу правничу допомогу, пов`язану зі справою, включаючи підготовку до її розгляду, збір доказів тощо, а також вартість послуг помічника адвоката визначаються згідно з умовами договору про надання правничої допомоги та на підставі відповідних доказів щодо обсягу наданих послуг і виконаних робіт та їх вартості, що сплачена або підлягає сплаті відповідною стороною або третьою особою; 2) розмір суми, що підлягає сплаті в порядку компенсації витрат адвоката, необхідних для надання правничої допомоги, встановлюється згідно з умовами договору про надання правничої допомоги на підставі відповідних доказів, які підтверджують здійснення відповідних витрат. Таким чином, якщо стороною буде документально доведено, що нею понесені витрати на правничу допомогу, то у суду відсутні підстави для відмови у стягненні таких витрат. Також слід зазначити, що при визначенні суми відшкодування суд має виходити з критерію реальності адвокатських витрат (встановлення їхньої дійсності та необхідності), а також критерію розумності їхнього розміру, виходячи з конкретних обставин справи та фінансового стану обох сторін. Зазначені критерії застосовує Європейський суд з прав людини, присуджуючи судові витрати на підставі статті 41 Конвенції. Зокрема, згідно з його практикою заявник має право на компенсацію судових та інших витрат, лише якщо буде доведено, що такі витрати були фактичними і неминучими, а їхній розмір - обґрунтованим (Рішення ЄСПЛ у справі «East/West Alliance Limited» проти України», «Заїченко проти України»). Відповідачем у відзиві заявлено клопотання про стягнення витрат на правничу допомогу у розмірі 6000,00 грн. Судом досліджено копію договір про надання правничої допомоги від 29.10.2025 року між [PERSON] та адвокатом Скользневою В. В., копію акту здачі прийття наданих послуг від 04.11.2025 року, копію квитанції до прибуткового касового ордеру №б/н від 04.11.2025 року. Зміст вказаних документів не суперечить вимогам законодавства до їх оформлення. Згідно копії акту, адвокатом надано відповідачу наступні послуги: ознайомлення з матеріалами справи, 1,5 години, загальний розмір гонорару 2000,00 грн; складання відзиву, 2 години, загальний розмір гонорару 4000,00 грн. З урахуванням вищевикладеного, обсягу наданої правової допомоги, розрахунку цієї правової допомоги, зважаючи на характер даної категорії справи, загальний обсяг наданих адвокатом правничих послуг, компенсації підлягають кошти в сумі 6000,00 грн, що відповідатиме об`єктивному та співмірному обсягу наданої правової допомоги стороні відповідача.

Outcome: partial