Jurisdiction: civil
Date: 2026-01-13 00:00:00

Представник позивача ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» Щербань В.С. звернулась до суду з позовом, сформованим в системі «Електронний суд», до [PERSON] про стягнення заборгованості за кредитним договором. В обґрунтування позовних вимог зазначено, що 23.07.2024 між ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» та [PERSON] за допомогою Веб-сайту, який є сукупністю інформаційних та телекомунікаційних систем ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС», в рамках якої реалізуються технології обробки інформації з використанням технічних і програмних засобів і які у процесі обробки інформації діють як єдине ціле, було укладено електронний Договір про відкриття кредитної лінії № 1424-8065. Договір укладений в письмовій формі у вигляді електронного документа. За умовами договору відповідач отримала кредит в сумі 24000 грн. строком на 300 календарних днів, базовий період 14 днів, комісія за видачу кредиту 15% від суми кредиту, знижена процентна ставка 1,20% в день, стандартна процентна ставка 1,50% в день. Позивач зобов`язання за кредитним договором виконав у повному обсязі, надавши відповідачу кредитні кошти відповідно до умов укладеного кредитного договору на картковий рахунок вказаний відповідачем в особистому кабінеті. Відповідачка зобов`язання щодо повернення кредиту не виконала, у зв`язку з чим станом на 02.09.2025 виникла заборгованість в сумі 134 592,00 грн., яка складається з наступного: 24 000,00 грн. прострочена заборгованість за кредитом, 106 992,00 грн. прострочена заборгованість за нарахованими процентами, 3 600,00 грн. прострочена заборгованість по комісії за видачу кредиту. Між тим, застосовуючи програму лояльності до відповідачки, представник позивача просить стягнути з [PERSON] 24 000,00 грн. простроченої заборгованості за кредитом, 96 000,00 грн. простроченої заборгованості за нарахованими процентами, всього 120 000,00 грн. Ухвалою судді Шевченківського районного суду м. Запоріжжя від 15.10.2025 відкрито провадження у справі, справу призначено до розгляду в порядку спрощеного позовного провадження без повідомлення (виклику) сторін. Згідно з ухвалою відповідачу визначено строк на подання відзиву та роз`яснено, що відповідно до ч. 8 ст. 178 ЦПК України у разі його ненадання у встановлений судом строк без поважних причин суд вирішує справу за наявними матеріалами. 29.12.2025 року від представника відповідачки, адвоката Зачепіло З.Я., надійшов відзив на позовну заяву, в якому вказується, що із загальною сумою заборгованості в розмірі 120 000,00 гривень відповідач не погоджується, визнає тільки суму заборгованості по тілу кредиту в розмірі 24 000,00 гривень. Щодо нарахованих позивачем суми заборгованості за відсотками вважає їх необґрунтованими, такими, що суперечать вимогам закону та порушують принцип рівності сторін договору. Зазначає, що розрахунок заборгованості, наданий позивачем, не відповідає вимогам Закону України «Про внесення змін до деяких законів України щодо удосконалення державного регулювання ринків фінансових послуг» № 3498-ІХ від 22.11.2023, позовні вимоги є необґрунтованими та не підлягають до задоволення. Застосування незмінної процентної ставки, яка перевищує законодавчо встановлені обмеження, прямо суперечить чинному законодавству та порушує права відповідача як споживача фінансових послуг, роблячи умови договору в цій частині нікчемними. Крім того, на обґрунтування позовних вимог до матеріалів справи не надано виписки по рухну та інші первинні документи, які б свідчили про виникнення у відповідача заборгованості за кредитним договором. Доданий до позовної заяви розрахунок заборгованості не відповідає вимогам статті 9 Закону України «Про бухгалтерський облік та фінансову звітність» та п. 5.6 Положення про організацію операційної діяльності в банках України, затвердженого постановою Правління Національного банку України від 18 червня 2003 року № 254, а отже не є належним доказом, який би підтверджував розмір заборгованості за кредитним договором. Згідно ч.5 ст.279 ЦПК України суд розглядає справу в порядку спрощеного провадження без повідомлення сторін за наявними у справі матеріалами, за відсутності клопотання будь-якої сторони про інше. Клопотань від учасників справи не надходило. Суд, вивчивши матеріали справи,оцінивши докази, дійшов до наступних висновків. Судом встановлено, що згідно із розпорядженням Національної комісії, що здійснює державне регулювання у сфері ринків фінансових послуг від 08.06.2017 р. № 2401 «Про видачу ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» ліцензії на провадження господарської діяльності з надання фінансових послуг (крім професійної діяльності на ринку цінних паперів)», яке розміщено в загальному доступі на сайті позивача, Товариству з обмеженою відповідальність «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» видано ліцензію на провадження господарської діяльності з надання фінансових послуг (крім професійної діяльності на ринку цінних паперів), а саме на надання коштів у позику, в тому числі і на умовах фінансового кредиту. Статтею 5 Закону України «Про платіжні послуги» передбачено, що до фінансових платіжних послуг належать такі послуги, зокрема, послуги з переказу коштів без відкриття рахунку. Таким чином, ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» не є банківською установою в розумінні Закону України «Про банки і банківську діяльність» та відповідно до вищевказаної ліцензії виданої ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС». Тобто, Позивач не відкриває рахунки, а здійснює послуги з переказу коштів без відкриття рахунку. 23.07.2024 року між ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» та [PERSON] було укладено електронний договір про відкриття кредитної лінії № 1424-8065 на суму 24 000,00 грн. зі сплатою відсотків, строком 300 календарних днів. Вказаний кредитний договір укладений з використанням інформаційно-телекомунікаційної системи - веб-сайту ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» (https://navse.ua/), який є сукупністю інформаційних та телекомунікаційних систем ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» (кредитодавця), в рамках якої реалізуються технології обробки інформації з використанням технічних і програмних засобів і які у процесі обробки інформації діють як єдине ціле. До кредитного договору банк додав Правила відкриття кредитної лінії (надання споживчих кредитів), які підписані відповідачем [PERSON] за допомогою електронного підпису одноразовим ідентифікатором (одноразовим паролем) А4722, таблицю обчислення загальної вартості кредиту для споживача та реальної річної процентної ставки за договором №1424-8065 (Графік платежів за договором за зниженою ставкою), відповідно до Методики Національного банку України, розрахований за умови застосування зниженої процентної ставки за користування кредитом у розмірі 1,20% на день та 1,50% на день. Відповідно до ст.526 ЦК України зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та актів цивільного законодавства. Згідно з ч.1 ст.1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти. Статтею 1050 ЦК України передбачено, що якщо позичальник своєчасно не повернув суму позики, позикодавець має право вимагати дострокового повернення частини позики, що залишилася, та сплати процентів. Факт отримання відповідачем [PERSON] кредитних коштів в розмірі 24 000,00 підтверджено зібраними у справі письмовими доказами. Сам договір №1424-8065 від 23.07.2024 не був визнаний недійсним повністю або частково, а тому вважається правомірним відповідно до положень ст.204 ЦК України, якою передбачено, що правочин є правомірним, якщо його недійсність прямо не встановлена законом або якщо він не визнаний судом недійсним. Також у відповідності до ч. 12 ст.11 Закону України «Про електронну комерцію», електронний договір, укладений шляхом обміну електронними повідомленнями, підписаний у порядку, визначеному ст. 12 цього Закону, вважається таким, що за правовими наслідками прирівнюється до договору, укладеного у письмовій формі. Кожний примірник електронного документа з накладеним на нього підписом, визначеним ст.12 цього Закону є оригіналом такого документа. Відповідно до ч. 13 ст. 11 Закону України «Про електронну комерцію», електронні документи (повідомлення), пов`язані з електронним правочином, можуть бути подані як докази сторонами та іншими особами, які беруть участь у судовому розгляді справи. Так, на офіційному веб-сайті ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» (https://navse.ua) у вільному доступі для всіх клієнтів ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» розміщена повна інформація щодо договору кредиту та порядку його укладення, а саме, документи: договір кредиту (примірний договір на момент укладення); Правила надання грошових коштів у кредит (діючі на момент укладення договору); згода на обробку персональних даних; публічна інформація; Положення про конфіденційність. Крім того, на веб-сайті ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» розміщена довідкова інформація з наданням розгорнутої інформації щодо порядку та умов надання послуг. Згідно з ч. 3 ст. 11 Закону України «Про електронну комерцію» електронний договір укладається шляхом пропозиції його укласти (оферти) однією стороною та її прийняття (акцепту) другою стороною. Електронний договір вважається укладеним з моменту одержання особою, яка направила пропозицію укласти такий договір, відповіді про прийняття цієї пропозиції в порядку, визначеному частиною шостою цієї статті. Сукупність наявних у справі доказів указує на те, що кредитний договір від 23.07.2024 №1424-8065 укладений між сторонами у спосіб визначений чинним законодавством України. На підтвердження позовних вимог, ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» надало розрахунок заборгованості, згідно з яким відповідач [PERSON] належним чином не виконувала свої зобов`язання щодо погашення кредиту, процентів, а тому станом на 02.09.2025 (з урахуванням частково списаних по програмі лояльності процентів) у неї утворилась заборгованість в розмірі 120 000,00 грн., з яких: прострочена заборгованість за кредитом 24 000,00 грн.; прострочена заборгованість за нарахованими процентами 96 000,00 грн. Стороною відповідача не надано суду контррозрахунку, який би спростував даний позивачем розмір заборгованості. Згідно довідки про перерахування суми кредиту №1424-8065 від 23.07.2024 року [PERSON] було перераховано за допомогою системи LiqPay суму кредиту у розмірі 24 000,00 грн. Ці документи є належними та допустимими доказами у справі, що підтверджують також рух коштів по конкретному банківському рахунку, вміщують записи про операції, здійснені протягом операційного дня, та є підтвердженням виконаних за день операцій по рахунку боржника. Тобто надана довідка є доказом щодо видачі кредиту та наявності заборгованості за кредитним договором (постанова Верховного Суду від 25 травня 2021 року у справі №554/4300/16-ц (провадження №61-3689св21)). Відповідно до ч.4 ст. 263 ЦПК України при виборі і застосуванні норми права до спірних правовідносин суд враховує висновки щодо застосування відповідних норм права, викладені в постановах Верховного Суду. Установивши вказані обставини та враховуючи, що між сторонами у справі виникли кредитні правовідносини, відповідач отримала кредитні кошти, але в порядку та на умовах договору не повернула, тому суд доходить до висновку про наявність правових підстав щодо стягнення з [PERSON] на користь ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» заборгованості по тілу кредиту в розмірі 24 000,00 грн. Щодо стягнення заборгованості за нарахованими процентами суд зазначає наступне. Згідно з пунктом 4.3 Договору про відкриття кредитної лінії № 1424-8065, плата за видачу кредиту передбачена у формі процентів за користування Кредитом та комісії за видачу кредиту (якщо п. 4.7 цього Договору передбачає сплату комісії за видачу Кредиту). Тип процентної ставки за користуванням Кредитом - фіксована. Процентна ставка за користуванням Кредитом не змінюється протягом усього строку користування кредитом, однак позичальнику на умовах, вказаних у цьому договорі (програма лояльності), може надаватися можливість скористатися кредитом за зниженою процентною ставкою. Надана клієнту в межах програм знижена ставка діє і залишається незмінною протягом усього періоду дії пропозиції в межах програми лояльності за умови дотримання клієнтом усіх умов відповідної програми лояльності. Відповідно до пункту 4.6 Кредитного договору, нарахування процентів за користування кредитом здійснюється на залишок неповерненої суми кредиту за кожен день користування кредитом, починаючи з дня видачі кредиту до дати фактичного повернення всієї суми кредиту, за наступною ставкою: стандартна процентна ставка становить 1.50% (одна ціла, п`ятдесят сотих відсотки(-ів)) за кожен день користування кредитом (вказана процентна ставка застосовується протягом всього строку дії цього договору, за виключенням строку використання позичальником права користування кредитом за зниженою ставкою). Згідно з пунктом 10.1 Кредитного договору, за цим договором до позичальника застосовується програма лояльності, яка передбачає можливість сплати позичальником процентів за користування кредитом за зниженою процентною ставкою, яка є нижчою за стандартну процентну ставку (за умови виконання позичальником умов, передбачених п. 10.2 цього Договору). Відповідно до п.10.2 Кредитного договору, знижена процентна ставка становить 1.20% (одна ціла, двадцять сотих відсотки(-ів)) за кожен день користування Кредитом, яка надається Кредитодавцем виключно як знижка на користування Кредитом та є заохоченням Позичальника до сумлінного виконання умов Договору. Позичальник здійснює сплату процентів за користування Кредитом за Зниженою процентною ставкою з першого дня користування Кредитом протягом усього періоду дії Договору за умови, якщо Позичальник своєчасно і у повному обсязі сплачує проценти за користування Кредитом, комісію за видачу Кредиту (якщо п.4.7Договору передбачає сплату комісії за видачу Кредиту) та повертає Кредитодавцю отриманий Кредит згідно Графіка платежів за зниженою ставкою (який є Додатком 2 до цього Договору). У разі несплати Позичальником нарахованих згідно умов Договору процентів за користування Кредитом або комісії за видачу Кредиту (якщо п.4.7 Договору передбачає сплату комісії за видачу Кредиту) або частини суми Кредиту згідно графіка платежів за зниженою ставкою (який є Додатком 2 до цього Договору) не пізніше останнього дня будь-якого Базового періоду, з наступного дня подальше нарахування процентів за користування Кредитом здійснюється за Стандартною процентною ставкою до дати повного погашення Позичальником заборгованості зі сплати процентів, комісії за видачу Кредиту (якщо п.4.7 Договору передбачає сплату комісії за видачу Кредиту) та суми Кредиту, включно з тою, обов`язок дострокового погашення якої у Позичальника виникає у зв`язку із простроченням сплати процентів та/або комісії (включаючи дату погашення заборгованості). З дати, наступної за днем повного погашення Позичальником заборгованості зі сплати процентів за користування Кредитом, комісії за видачу Кредиту (якщо п.4.7 Договору передбачає сплату комісії за видачу Кредиту) та частини суми Кредиту нарахування процентів за користування Кредитом здійснюється за Зниженою процентною ставкою. Відповідно до пункту 4.4 Кредитного договору, базовий період складає 14 календарних днів. Перебіг першого базового періоду починається з дати надання/видачі кредиту та закінчується в дату останнього календарного дня першого базового періоду. Перебіг кожного наступного базового періоду починається з наступної дати за датою закінчення попереднього базового періоду, крім наступного випадку: якщо позичальник у поточному базовому періоді має заборгованість зі сплати процентів і здійснив повне погашення цієї заборгованості, в дату погашення вказаної заборгованості перебіг поточного базового періоду припиняється достроково та з наступного календарного дня починається перебіг наступного базового періоду. Перебіг останнього базового періоду закінчується в останній день строку дії цього договору. Пунктом 1.1 ч.1 Кредитного договору передбачено, що базовий період сплати відсотків (далі - Базовий період) - проміжки часу впродовж строку дії договору, в останні дні яких у позичальника настає обов`язок сплати відсотків за користування кредитом. Кількість днів у базовому періоді вказана у розділі 4 цього договору і визначена сторонами на підставі пропозиції кредитодавця, сформованої з урахуванням побажань позичальника, наданих в процесі звернення щодо отримання кредиту через веб-сайт кредитодавця. Згідно з пунктом 2.3 кредитного договору, для мінімізації загальних витрат позичальника за кредитом кредитодавець рекомендує позичальнику здійснити повне погашення кредиту протягом перших 140 днів з дати отримання кредиту (більш детально див. пункт 5.6 договору) ануїтетними платежами згідно рекомендованого графіку оплат, який відображається в Договорі про відкриття кредитної лінії № 1424-8065. Тобто базовий період це строк, протягом якого боржник (позичальник) бажає сплачувати саме процент за користування кредитом (в даному випадку - 14 днів), який він сам обирає при заповненні заявки на отримання грошових коштів. У той же час строк кредитування - це строк, на який видаються грошові кошти, якими він може користуватися (в даному випадку - 300 днів). Отже, умовами кредитного договору передбачено нарахування процентів протягом строку дії кредитного договору. Таким чином, позивачем в умовах договору детально описано, що є саме базовим (заявленим) строком (пункт 4.4 договору) та інформація про строк договору (пункт 4.9 договору). Крім того, аналогічна інформація про базовий період користування кредитом на умовах з пільговою та/або зниженою процентною ставкою, а також інформація про строк кредитування викладена в Правилах відкриття кредитної лінії (надання споживчих кредитів). До того ж відповідно до пункту 12.1 Кредитного договору цей договір та Правила разом складають єдиний договір та визначають усі істотні умови договору та надання кредиту. Укладаючи цей договір, позичальник підтверджує, що попередньо уважно ознайомився з Правилами на веб-сайті кредитодавця, повністю розуміє всі їх умови, зобов`язується та погоджується неухильно дотримуватись умов цього договору, а тому добровільно та свідомо укладає договір та бажає настання правових наслідків, обумовлених ним. Відповідно до п.п 2 пункту 2.1 Правил надання споживчих кредитів: «Базовий період сплати відсотків - проміжки часу впродовж строку дії договору, в останні дні яких у позичальника настає обов`язок сплати відсотків за користування кредитом. Кількість днів у базовому періоді вказується у договорі». У пункті 3.1 Правил надання споживчих кредитів зазначено, що кредит видається строком на 300 (триста) днів. Ці документи [PERSON] підписала 23.07.2024 шляхом електронного підпису одноразовим ідентифікатором A4722, що нею фактично не заперечується. Відповідно до ст. ст. 11, 18 Закону України «Про захист прав споживачів» до договорів зі споживачами про надання споживчого кредиту застосовуються положення цього Закону про несправедливі умови в договорах, зокрема про встановлення вимоги щодо сплати споживачем непропорційно великої суми компенсації (понад п`ятдесят відсотків вартості продукції) у разі невиконання ним зобов`язань за договором. Продавець (виконавець, виробник) не повинен включати в договори зі споживачем умови, які є несправедливими. Умови договору є несправедливими, якщо всупереч принципу добросовісності його наслідком є істотний дисбаланс договірних прав та обов`язків за шкоду споживача. Якщо положення договору визнано несправедливим, включаючи ціну договору, таке положення може бути змінене або визнане недійсним. Положення, що визнане недійсним, вважається таким з моменту укладення договору. Крім того, суд звертає увагу, що, дійсно, з огляду на положення ч.5 ст.18 Закону України «Про захист прав споживачів» включення у договори із споживачем умов, які є несправедливими, є підставою для визнання таких умов недійсними. Разом з тим, [PERSON] не оспорювала укладений між нею та ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» кредитний договір та з позовом до суду про визнання його недійсним, в цілому або в його частині, не зверталася. Отже, в силу вказаної вище презумпції правомірності правочину (ст.204 ЦК України) правомірність положень цього договору презюмується. Так, у кредитному договорі сторони належним чином узгодили умови та відповідний розмір відсоткової ставки. З наданого ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» розрахунку заборгованості, який відповідачем не спростований, слідує, що станом на 02.09.2025 року у неї утворилась заборгованість за нарахованими процентами (з урахуванням частково списаних по програмі лояльності процентів) у розмірі 96 000,00 грн. Ураховуючи наведене, суд вважає, що позовні вимоги ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» про стягнення із [PERSON] заборгованості за простроченими відсотками у розмірі 96 000,00 грн. також підлягають до задоволення. За таких обставин, суд дійшов висновку, що позов підлягає задоволенню у повному обсязі. Відповідно до ч.1ст.141 ЦПК України, з відповідача на користь позивача підлягає стягненню судовий збір у розмірі 2422,40 грн.

Outcome: approved