Jurisdiction: civil
Date: 2026-01-06 00:00:00

Товариство з обмеженою відповідальністю "УКР КРЕДИТ ФІНАНС" звернулося до Верховинського районного суду Івано-Франківської області із позовною заявою до [PERSON] про стягнення заборгованості за кредитним договором від 22.04.2024 у розмірі 43500,00 гривень. Свої вимоги обґрунтовує тим, що 22.04.2024 між ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» та [PERSON] за допомогою Веб-сайту (creditkasa.com.ua), який є сукупністю інформаційних та телекомунікаційних систем ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» було укладено електронний Договір про відкриття кредитної лінії №1384-6511 шляхом його підписання електронним підписом за допомогою одноразового ідентифікатора С6004. Відповідно до умов Кредитного договору Кредитодавець взяв на себе зобов`язання надати Відповідачу кредит для задоволення особистих потреб, на наступних умовах: сума кредиту 8700,00 грн, строк кредитування 300 днів, базовий період 14 днів; промо-ставка 1,75% в день, знижена % ставка 2,50 % в день; стандартна % ставка 2,50% за кожен день користування Кредитом. Відповідач, у свою чергу, підтвердив виникнення своїх зобов`язань, відповідно до умов укладеного Кредитного договору, шляхом прийняття виконання зобов`язання Кредитодавця, а саме отримавши кредитні кошти Відповідач не скористався своїм правом протягом 14 календарних днів з дня укладення Кредитного договору відмовитися від договору без пояснення причин, у тому числі в разі отримання ним грошових коштів. В подальшому, Відповідач, всупереч умовам Кредитного договору, ст.12 Закону України «Про споживче кредитування» та ст.ст.525, 526, 530, 536, 610, 612 ЦК України, порушила вищезазначені умови Кредитного договору, своєчасно грошові кошти для погашення заборгованості за кредитом, відсотками відповідно до умов договору банку не надавала у зв`язку із чим станом на 10.09.2025 утворилася заборгованість на загальну суму 73036,50 грн, з яких 8700,00грн заборгованість за кредитом, 64336,50грн прострочена заборгованість за процентами. Однак, позивачем застосовано до Позичальника Програму лояльності та частково списано заборгованість за кредитом на суму 29536,50 грн. за умови погашення Позичальником решти заборгованості за Кредитним договором в розмірі 43500,00грн. А тому просить позов задовольнити та стягнути з відповідача заборгованість за кредитним договором на суму 43500,00 грн. Ухвалою судді від 04.11.2025 прийнято до розгляду та відкрито провадження у справі та розгляд справи призначено за правилами спрощеного позовного провадження з повідомленням сторін. Позивач явку представника в судове засідання 07.01.2025 не забезпечив, про розгляд справи повідомлявся у встановленому законом порядку. Разом з позовною заявою позивачем подано клопотання про розгляд справи без участі його представника. Відповідач [PERSON] в судове засідання повторно не з`явилася, про дату, час і місце судового засідання повідомлялася у встановленому законом порядку. Відзив на позов у строк встановлений судом, відповідач не подала. Однак, 07.01.2025 через канцелярію суду подала заяву, в якій позовні вимоги визнала частково, а саме в частині суми заборгованості за тілом кредиту в розмірі 8700,00 грн. В частині нарахованої суми заборгованості за процентами заперечила та вважає їх завищеними та такими, що не відповідають принципу добросовісності у зобов`язальних правовідносинах та нарахування яких суперечить вимогам ст.18 Закону України «Про захист прав споживачів». А тому, просить зменшити розмір нарахованих відсотків до суми заборгованості за тілом кредиту. Оскільки у відповідності до положень ст.223 ЦПК України у суду відсутні перешкоди для розгляду справи у відсутності учасників справи, суд прийшов до переконання про можливість завершення розгляду справи та ухвалення судового рішення за правилами ч.4 ст.268 ЦПК України. Згідно з ч.2 ст.247 ЦПК України якщо відповідно до положень цього Кодексу розгляд справи здійснюється судом за відсутності учасників справи, фіксування судового процесу за допомогою звукозаписувального технічного засобу не здійснюється. Дослідивши матеріали справи, оцінивши належність, допустимість, достовірність кожного доказу окремо, а також достатність і взаємний зв`язок доказів у їх сукупності, дослідивши та перевіривши усі обставини справи, суд ухвалює судове рішення про наступне. Судом встановлено, що 22.04.2024 між ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» та [PERSON] за допомогою Веб-сайту (creditkasa.com.ua), був укладений електронний Договір про відкриття кредитної лінії №1384-6511 продукту «CreditKasa». Так, відповідно до п.2.2 вказаного Договору Кредитодавець відкрив Кредитну лінію для Позичальника шляхом надання Позичальнику Кредиту на умовах строковості, зворотності, платності для задоволення особистих потреб Позичальника, а Позичальник зобов`язується повернути Кредит не пізніше останнього дня Строку кредитування та сплатити нараховані Кредитодавцем проценти за користування Кредитом та інші платежі, передбачені цим Договором у порядку, передбаченому цим Договором. Згідно п.2.3. кредитного договору, для мінімізації загальних витрат Позичальника за Кредитом Кредитодавець рекомендує Позичальнику здійснити повне погашення Кредиту не пізніше останнього дня першого Базового періоду строку кредитування (більш детально див. п.5.3 Договору) згідно наступного розрахунку: Дата видачі кредиту 22.04.2024. Останній календарний день першого Базового періоду 05.05.2024. Сума Кредиту 8700, 00 грн. Нараховані проценти за користування Кредитом 2131.50 грн. Разом до сплати 10831.50 грн. Згідно п. 4.8 Договору, базовий період складає 14 календарних днів. Згідно з п.4.10 Кредитного договору стандартна процентна ставка становить 2.50% за кожен день користування Кредитом (вказана процентна ставка застосовується протягом всього строку дії цього Договору, за виключенням строку використання Позичальником права користування Кредитом за Промоставкою та/або Зниженою, та/або Пільговою процентною ставкою). Згідно п.4.12 Договору, строк кредитування, тобто, строк на який надається Кредит Позичальнику: 300 (триста) календарних днів з моменту перерахування Кредиту Позичальнику (далі Строк кредитування). Надання додаткових грошових коштів Позичальнику у рахунок Кредиту на підставі Додаткової угоди не змінює Строк кредитування. Дата повернення (виплати) Кредиту 15.02.2025 року. Згідно п.4.13, 4.16 реальна річна процентна ставка на дату укладення цього Договору складає 290158.11 (двісті дев`яносто тисяч сто п`ятдесят вісім цілих, одинадцять сотих ) процентів. Орієнтовна загальна вартість Кредиту на дату укладення цього Договору (за весь Строк кредитування) складає: 73 950.00 грн. та включає в себе: суму Кредиту та проценти за користування Кредитом. Денна процентна ставка на дату укладення цього Договору складає: 2.50% процентів. Загальні витрати за споживчим кредитом на дату укладення цього Договору складають: 65 250.00 грн. та включають у себе проценти за користування Кредитом. Розділом 5 договору визначено порядок повернення кредиту. Так, п 5.1, 5.2 передбачено, що 5.1. Позичальник зобов`язується повернути Кредитодавцю отриманий Кредит та нараховану Кредитодавцем неустойку (якщо неустойка буде нарахована Кредитодавцем) в останній календарний день Строку кредитування, вказаного у п. 4.12. цього Договору, шляхом здійснення безготівкового переказу на банківський рахунок Кредитодавця у порядку, визначеному у Правилах. Кредит вважається повернутим Кредитодавцю з моменту зарахування необхідної суми грошових коштів на банківський рахунок Кредитодавця. Позичальник має право у будь-який час повністю або частково достроково повернути отриманий Кредит. Пунктом 8.5 договору передбачено, що у разі прострочення Позичальником сплати процентів за користування Кредитом на строк понад один календарний місяць, Кредитодавець має право вимагати від Позичальника повернення Кредиту в повному обсязі та сплати процентів за весь строк фактичного користування Кредитом до настання дати повернення кредиту, що встановлена п.4.12 цього Договору. Згідно п.10.1. Договору позичальник за умови дотримання вимог, передбачених п.п.10.2, 10.3 цього Договору, користується програмами лояльності Кредитодавця та сплачує проценти (відсотки) за користування Кредитом за наступними ставкою (-ми): промо-ставка (вид акційної процентної ставки) становить 1,75% за кожен день користування Кредитом протягом перших 14 календарних днів першого Базового періоду, яка надається Кредитодавцем виключно як знижка на користування Кредитом та є заохоченням Позичальника спробувати скористатися послугами Кредитодавця. Позичальнику протягом вказаної у цьому абзаці кількості календарних днів першого Базового періоду надана можливість сплати процентів за користуванням Кредитом за Промо-ставкою. Знижена процентна ставка становить 2,50 % за кожен день користування Кредитом, яка надається Кредитодавцем виключно як знижка на користування Кредитом та є заохоченням Позичальника до сумлінного виконання умов Договору. Згідно п.10.3 договору, у разі несплати позичальником у повному обсязі нарахованих відсотків за користування кредитом не пізніше останнього дня будь-якого Базового періоду, з наступного дня подальше нарахування процентів за користування кредитом здійснюється за стандартною процентною ставкою до повного погашення позичальником заборгованості зі сплати процентів (включаючи дату погашення заборгованості). В п.12.1 Кредитного договору зазначено, що цей Договір та Правила разом складають єдиний договір та визначають усі істотні умови Договору та надання Кредиту. Укладаючи цей Договір, Позичальник підтверджує, що попередньо уважно ознайомився з Правилами на веб-сайті Кредитодавця, повністю розуміє всі їх умови, зобов`язується та погоджується неухильно дотримуватись умов цього Договору, а тому добровільно та свідомо укладає Договір та бажає настання правових наслідків, обумовлених ним. Згідно п.12.13 Договору, невід`ємною частиною цього Договору є додатки: (1) Правила відкриття кредитної лінії (надання споживчих кредитів), (2) Паспорт споживчого Кредиту, (3) Таблиця обчислення загальної вартості кредиту для споживача та реальної річної процентної ставки за Договором (Графік платежів за Договором) відповідно до Методики Національного банку України. Договір про відкриття кредитної лінії №1384-6511 продукту «CreditKasa», відповідачем [PERSON] підписано за допомогою одноразового ідентифікатора C6004 22.04.2024. Відповідно до довідки про перерахування суми кредиту №1384-6511 від 22.04.2024 та квитанції №2452980433 від 22.04.2024, ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» перерахувало [PERSON] за допомогою системи «LiqPay» на платіжну картку [NUMBER] кредитні кошти на суму 8700,00 грн, номер платежу 2452980433. Згідно розрахунку заборгованості за договором №1384-6511 від 22.04.2024, станом на 10.09.2025 у [PERSON] утворилася заборгованість на загальну суму 73036.50грн, з яких 8700,00 заборгованість за тілом кредиту та 64336.50грн прострочена заборгованість за процентами. З позовної заяви вбачається, що позивачем застосовано до Позичальника Програму лояльності та частково списано заборгованість за кредитом на суму 29536,50грн, а тому розмір заборгованості становить 43500,00 грн, що складається з: заборгованості за кредитом в сумі 8700,00 грн, заборгованості за нарахованими процентами в сумі 34800,00 грн. Відповідно до частини першої статті 509 ЦК України, зобов`язанням є правовідношення, в якому одна сторона (боржник) зобов`язана вчинити на користь другої сторони (кредитора) певну дію (передати майно, виконати роботу, надати послугу, сплатити гроші тощо) або утриматися від певної дії, а кредитор має право вимагати від боржника виконання його обов`язку. Зобов`язання виникають з підстав, установлених статтею 11 цього Кодексу, зокрема із договорів. Частиною 1 статті 626 ЦК України передбачено, що договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Положеннями частини 1статті 627 ЦК України визначено, що відповідно до статті 6 цього Кодексу сторони є вільними в укладенні договору, виборі контрагента та визначенні умов договору з урахуванням вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, звичаїв ділового обороту, вимог розумності та справедливості. Частиною 1 статті 1054 ЦК України визначено, що за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти. Частиною другою статті 1054 ЦК України встановлено, що до відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 цієї глави, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору. Згідно з приписами ст.1055 ЦК України кредитний договір укладається у письмовій формі. Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним. Відповідно до ст.204 ЦК України правочин є правомірним, якщо його недійсність прямо не установлена законом або якщо він не визнаний недійсним судом. Статтею 205 ЦК України передбачено, що правочин може вчинятися усно або в письмовій (електронній) формі. Сторони мають право обирати форму правочину, якщо інше не встановлено законом. Згідно з ч.1 ст.207 ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо воля його сторін виражена за допомогою телетайпного, електронного або іншого технічного засобу зв`язку. Статтею 628 ЦК України передбачено, що зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства. Сторони мають право укласти договір, у якому містяться елементи різних договорів ( змішаний договір ). До відносин сторін у змішаному договорі застосовуються у відповідних частинах положення актів цивільного законодавства про договори, елементи яких містяться у змішаному договорі, якщо інше не встановлено договором або не випливає із суті змішаного договору. Відповідно до норм ст.639 ЦК України, якщо сторони домовилися укласти договір за допомогою інформаційно-телекомунікаційних систем, він вважається укладеним у письмовій формі. Організаційно-правові засади діяльності у сфері електронної комерції в Україні, порядок вчинення електронних правочинів із застосуванням інформаційно-комунікаційних систем та визначає права і обов`язки учасників відносин у сфері електронної комерції визначає Закон України «Про електронну комерцію» від 03.09.2015 року № 675-VIII (далі Закону № 675-VIII). Статтею 3 Закону № 675-VIII визначено, що електронний договір - це домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав і обов`язків та оформлена в електронній формі. Електронний договір укладається і виконується у порядку, передбаченому Цивільним та Господарським кодексами України, а також іншими актами законодавства. Електронний договір, укладений шляхом обміну електронними повідомленнями, підписаний у визначеному ст.12 цього Закону порядку, вважається таким, що за правовими наслідками прирівнюється до договору, укладеного у письмовій формі. Цією статтею зазначеного Закону установлено, що якщо відповідно до акту цивільного законодавства або за домовленістю сторін електронний правочин має бути підписаний сторонами, моментом його підписання відповідно до Закону України «Про електронний цифровий підпис» є використання електронного підпису або електронного цифрового підпису за умови використання засобу електронного цифрового підпису усіма сторонами електронного правочину; електронного підпису визначеним цим Законом одноразовим ідентифікатором; аналога власноручного підпису (факсимільного відтворення підпису за допомогою засобів механічного або іншого копіювання, іншого аналога власноручного підпису) за письмовою згодою сторін, у якій мають міститися зразки відповідних аналогів власноручних підписів, електронний підпис призначений для ідентифікації особи, яка підписує електронний документ (ч.ч.7, 12 ст.11 Закону № 675-VIII). Відповідно до ч.1 ст.1048 ЦК України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України. У разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики. Частинами 1 та 2 статті 1056-1 ЦК України передбачено, що процентна ставка за кредитом може бути фіксованою або змінюваною. Тип процентної ставки визначається кредитним договором. Розмір процентів, тип процентної ставки (фіксована або змінювана) та порядок їх сплати за кредитним договором визначаються в договорі залежно від кредитного ризику, наданого забезпечення, попиту і пропозицій, які склалися на кредитному ринку, строку користування кредитом, розміру облікової ставки та інших факторів на дату укладення договору. Згідно зі статтею 1049 згаданого Кодексу позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором. Договір позики є укладеним з моменту передання грошей або інших речей, визначених родовими ознаками. Згідно з ст.ст.526, 530, 610 ЦК України та ч.1 ст.612 ЦК України, зобов`язання повинне виконуватись належним чином у встановлений термін відповідно до умов договору та вимог чинного законодавства. Порушенням зобов`язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов`язання (неналежне виконання). Якщо в зобов`язанні встановлений строк (термін) його виконання, то воно підлягає виконанню в цей строк (термін). Одним з видів порушення зобов`язання є прострочення - невиконання зобов`язання в обумовлений сторонами строк. З огляду на викладене, суд вважає, що позивачем доведено факт виникнення зобов`язальних правовідносин між сторонами, зокрема, шляхом укладання в електронному вигляді договору кредиту між ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» та відповідачем. При цьому, ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» належним чином виконало свої обов`язки по наданню кредиту в сумі 8700 грн, а відповідач отримавши кредитні кошти, в подальшому тіло кредиту не повертала, відсотки за користування кредитними коштами також не сплатила, таким чином належним чином не виконувала свої зобов`язання за кредитним договором, внаслідок чого в неї утворилася заборгованість за кредитним договором. При цьому, суд враховує, що відповідач визнала позовні вимоги в частині заборгованості за тілом кредиту в сумі 8700,00 грн. В той же час, відповідач заперечила заборгованість за нарахованими процентами та вважає їх завищеними та такими, що не відповідають принципу добросовісності у зобов`язальних правовідносинах та нарахування яких суперечить вимогам ст.18 Закону України «Про захист прав споживачів». А тому, просить зменшити розмір нарахованих відсотків до суми заборгованості за тілом кредиту. Так, з наданого позивачем розрахунку заборгованості встановлено, що загальний розмір заборгованості становить 73036, 50 грн, з яких прострочена заборгованість за кредитом складає 8700,00 грн, прострочена заборгованість за нарахованими процентами складає 64336,50 грн. Разом з тим, суд враховує, що позивач в позовній заяві зазначає про застосування до позичальника Програми лояльності та часткового списання заборгованість за кредитом на суму 29536,50 грн. та просить стягнути з відповідача заборгованість за відсотками в розмірі 34800,00 гривень. Однак при визначенні розміру заборгованості за нарахованими відсотками, суд не погоджується з визначеним позивачем розміром і порядком нарахування таких відсотків, виходячи з наступного. Законом України «Про внесення змін до деяких законів України щодо удосконалення державного регулювання ринків фінансових послуг» від 22.11.2023, що набрав чинності 24.12.2023 доповнено ст.8 Закону України «Про споживче кредитування» пунктом 5, яким встановлено, що максимальний розмір денної процентної ставки, розрахованої відповідно до частини четвертої цієї статті, не може перевищувати 1 %. Пунктом 17 Прикінцевих та Перехідних положень Закону України «Про споживче кредитування» передбачено, що тимчасово, протягом 240 днів з дня набрання чинності Закону України «Про внесення змін до деяких законів України щодо удосконалення державного регулювання ринків фінансових послуг», установити, що максимальний розмір денної процентної ставки не може перевищувати: протягом перших 120 днів - 2,5 %; протягом наступних 120 днів - 1,5 %. Наведені норми, які регулюють питання споживчого кредитування, передбачають, що починаючи з 24.12.2023 денна ставка має бути не більше 2,5 %, з 23.04.2024 не більше 1,5 %, а з 21.08.2024 не більше 1 %. Як вбачається з п. 4.7, 4.8, 4.10 Договору про відкриття кредитної лінії №1384-6511 продукту «CreditKasa» від 22.04.2024, промо-ставка за кредитом, яка застосовується протягом базового періоду 14 днів становить 1,75% та стандартна процентна ставка 2,5%, яка застосовується протягом всього строку дії цього Договору, за виключенням строку використання Позичальником права користування Кредитом за Промоставкою. При цьому, суд враховує, що умовами кредитного договору передбачено, що орієнтовна загальна вартість Кредиту на дату укладення цього Договору (за весь Строк кредитування) складає: 73 950,00 грн. та включає в себе: суму Кредиту та проценти за користування Кредитом. Таким чином, встановлено, що Кредитор перед укладенням кредитного договору повідомив позичальника та ознайомив з усіма його умовами, а також надав їй інформацію щодо сукупної вартості кредиту, з урахуванням відсоткової ставки за ним та її складових. Разом з тим, з наданого позивачем розрахунку заборгованості встановлено, що проценти за період з 22.04.2024 по 05.05.2024 нараховані за Промоставкою 1,75%, а за період з 06.05.2024 по 15.02.2025 нараховані за процентною ставкою 2,50 %, тобто згідно умов кредитного договору, з яким відповідач була ознайомлена та який підписала. Однак з 23.04.2024 такі проценти нараховані позивачем у розмірі більшому ніж встановлений Законом України «Про внесення змін до деяких законів України щодо удосконалення державного регулювання ринків фінансових послуг». А тому, враховуючи вимоги Закону України «Про внесення змін до деяких законів України щодо удосконалення державного регулювання ринків фінансових послуг», розмір заборгованості з 23.04.2024 по 15.02.2025, закінчення строку кредиту, підлягає перерахунку. За період з 22.04.2024 розрахунок заборгованості за процентами проведено позивачем із дотриманням норм законодавства і такий становить 152,25 грн. З 23.04.2024 по 20.08.2024 розмір процентної ставки за користування кредитом, не може перевищувати 1,5%, а тому розмір відсотків за даний період становить 15660,00 грн (8700грн*1,5%*120днів). З 21.08.2024 по 15.02.2025 розмір процентної ставки за користування кредитом, не може перевищувати 1% і розмір відсотків за кредитом становить 15573,00 грн (8700 грн*1%*179днів). Таким чином загальний розмір відсотків за користування кредитом в межах строку кредитування становить 31385,25грн. (15660,00грн+15573,00грн+152,25грн), в той час, як позивачем згідно умов кредитного договору нараховано всього 64336,50 грн, які з врахуванням застосування до позичальника Програми лояльності та часткового списання заборгованості за кредитом зменшено до 34800,00 грн. Відтак суд вважає, що нарахування позивачем заборгованості за процентами за кредитним договором здійснено в порядку встановленому кредитним договором, однак з порушенням вимог Закону України «Про внесення змін до деяких законів України щодо удосконалення державного регулювання ринків фінансових послуг», а тому позовні вимоги про стягнення з відповідача заборгованості за тілом кредиту в сумі 8700,00 грн та процентами, в сумі 31385,25 грн є обґрунтованими, такими, що відповідають принципу добросовісності у зобов`язальних правовідносинах, у зв`язку із чим підлягають до задоволення в зазначеному розмірі. З огляду на наведене позов слід задовольнити частково, а саме стягнути з [PERSON] на користь позивача за Договору про відкриття кредитної лінії №1384-6511 продукту «CreditKasa» від 22.04.2024 в сумі 40085,25 грн, а саме 8700,00 грн тіла кредиту та 31385,25 грн процентів за користування кредитом. Згідно ч.1 ст.141 ЦПК України, судовий збір покладається на сторони пропорційно розміру задоволених позовних вимог. Оскільки позивач при поданні позову в електронній формі у відповідності до вимог ч.3 ст.4 Закону України «Про судовий збір» сплатив судовий збір у розмірі 2422,40 грн, позовні вимоги задоволено частково, а тому суд дійшов висновку, що з відповідача на користь позивача підлягає стягненню судовий збір пропорційно задоволеної частини позовних вимог в розмірі 2232,24 гривень.

Outcome: partial